Как досрочное погашение влияет на кредитную историю

Грызенкова Юлия Викторовна

Доцент Финансового университета при Правительстве России

В теории и в большинстве случаев на практике, досрочное погашение должно учитываться как показатель, характеризующий улучшение финансового положения заемщика и снижения риска невозврата кредита. Но есть нюансы, которые в дальнейшем могут негативно сказаться при определении кредитного рейтинга.

Во-первых, часто досрочное погашение кредита сопровождается выдачей нового, то есть проводится рефинансирование кредита по новой кредитной ставке. Это не говорит об улучшении заемщика, а свидетельствует только об общем снижении ставок.

Во-вторых, при досрочном погашении нужно проверять корректность заполнения кредитной истории и ее отражение, для чего нужно заказать справку в БКИ. Бывает, что банк случайно или нарочно «криво» вносит данные, которые потом интерпретируются против заемщика при последующих обращениях.

В-третьих, частые обращения и досрочные погашения потребительских кредитов свидетельствуют о нестабильном финансовом состоянии. Если же существенная часть кредитов приходится на микрофинансовые организации, то это может интерпретироваться как негативный фактор, снижающий кредитный рейтинг.

Есть и вполне экономически мотивированное мнение, что досрочное погашение препятствует получению планируемой доходности по выданному кредиту и это нужно учесть при выдаче новых. Поэтому досрочное погашение может трактоваться не всегда как позитивный фактор. Но, конечно, его влияние не сопоставимо со случаями просрочек или тем более дефолта заемщика. При принятии решения о досрочном погашении кредита нужно в первую очередь руководствоваться собственными экономическими интересами. И если у заемщика получение и досрочное погашение кредита не превратилось в обыденность и не вызывает опасений в закредитованности, то возможным, но отнюдь не обязательным небольшим снижением кредитного рейтинга можно пренебречь.  

Основатель краудлендинговой платформы «Джетленд» Роман Хорошев 

Есть несколько важных параметров, при оценке банком клиента.

Первый — это вероятность дефолта . Банк не захочет работать с клиентом, который с высокой долей вероятности уйдет в дефолт и придется возвращать недвижимость, работать с коллекторами. Это дорого и приводит к убыткам для банка, поэтому есть определенные критерии, которые позволяют отрезать не платежеспособных клиентов. Есть показатель LTV, который показывает, сколько банк может заработать на заемщике за всю его жизнь. Для банка невыгодно, если клиент берет деньги на 30 лет, а возвращает через 7. Банк заинтересован в том, чтобы как можно дольше удерживать заемщика.

По нашим знаниям досрочное погашение не сильно влияет на улучшение кредитного рейтинга, гораздо большее значение имеет отсутствие просрочек и длительность использования кредита без просрочек, также сумма, которую взял клиент, его долговая нагрузка, количество кредитов на одном физическом лице, уровень его доходов. Это 95 % всех основных факторов, которые приводят к принятию кредитного решения. Досрочное погашение не является существенным фактором. 

Читайте также: Куда обращаться обманутому дольщику и что делать, если сроки строительства дома затягивают.

Почему банки отказывают в рефинансировании?

Чтобы снизить бремя долгов, заемщики идут в банки и просят о рефинансировании кредитов. Но иногда банки отказывают. 

В чем причина отказов? Подробно рассказываем в статье.

Когда рефинансируют кредиты?

Берешь кредит, а потом вдруг — увольнение, болезнь, кризис! Не знаешь, чем платить кредит, да еще и с процентами, которые превышают проценты в новых предложениях. 

Банки не обязаны снижать проценты по старым и новым кредитам, даже если ЦБ РФ снизит ключевую ставку. Не ждите, что банк в один день вдруг уменьшит процентную ставку по старым выданным кредитам.

Снизить долговую нагрузку можно только через рефинансирование. При рефинансировании погашаете «старый» кредит за счет «нового». Меняются условия:

• меньше процентная ставка;

• больше срок погашения;

• меньше ежемесячный платеж.

Если отказали в рефинансировании в одном банке, обращайтесь в другой.

Почему банки неохотно рефинансируют?

Банки, в которых брали кредит, часто отказывают в рефинансировании. Даже если не было просрочек, а ставки по кредитам снизились.

Логика банка: раз платите на старых условиях, значит, можете платить и дальше. Банки не хотят терять прибыль.

Испорченная кредитная история

Кредитная история появилась 30 декабря 2004 года. До этого банки звонили на работу и спрашивали о надежности и платежеспособности клиента. 

Кредитная история хранится в электронном виде. Из КИ банк узнаёт, к кому вы обращались за кредитами, на какие суммы, и были ли просрочки. 

Информацию в кредитную историю вносят не только банки, но и МФО, потребительские кооперативы, операторы сотовой связи, судебные приставы (сведения по просрочкам за коммунальные услуги и алиментам).

Банк анализирует КИ и оценивает возможного заемщика. Не платили раньше в другом банке — есть риск, что не будете и сейчас. 

Что плохо влияет на кредитную историю?

Просрочки

В кредитную историю попадают сведения о просрочках даже за один-два дня.

За годы выплат кредита иногда накапливаются незначительные просрочки. 

Если несколько кредитов — можно перепутать даты платежа. Или внести деньги впритык, в праздничный или выходной день, а деньги поступят в банк позднее. 

Мы уже писали про то, какие виды просрочек портят кредитную историю. Статью можно прочитать здесь.

Кредитная нагрузка

Банк рискует, когда вы хотите взять кредит, имея несколько других. С новым кредитом будет сложнее выплачивать всю сумму.

Банки оценивают платежеспособность — сопоставляют кредиты и размер доходов.

Много обращений за кредитами

Если банк видит, что вы обращались за кредитами в другие банки, которые отказали, он насторожится. «Возможно, у него слишком тяжелое финансовое положение, раз он мечется, или банкам известно о нем что-то плохое», — подумают менеджеры. 

Не стоит отправлять по 10−30 заявок в разные банки, если у вас испорчена кредитная история. Каждая неодобренная заявка зафиксируется в КИ как отказ очередного банка.

Подробно о том, что портит кредитную историю и приводит к отказу, читайте в статье «Как исправить испорченную кредитную историю».

Бывает такое, что от имени человека в банки обращаются продавцы бытовой техники и салонов сотовой связи. Заемщик даже не в курсе сколько раз и в какие банки подавали заявки, но все эти обращения сохраняются в КИ.

Частая смена данных

В кредитной истории содержатся ваши личные данные: реквизиты паспорта, адрес, телефоны. Все изменения вносятся в базу. Банк откажет, если заметит, что меняете личные данные слишком часто — например, номер телефона или место жительства. 

Не меняйте сим-карты, чтобы скрыться от банка. Когда банк рассматривает заявку, он обращает на это внимание. Менеджеры подумают: «А вдруг возникнут проблемы, а он будет недоступен — не станем связываться».

Займы в МФО

Некоторые банки настороженно относятся к клиентам, у которых есть займы в микрофинансовых организациях. В МФО высокие проценты и банки рассуждают так: «Наверное, он не умеет считать деньги, или же другие банки ему отказывали». Даже если кредит в МФО погасили исправно, взять кредит в банке будет непросто. 

Мелкие долги

Вы можете даже не догадываться, перед кем и какие долги у вас образовались. Это может быть задолженность по сим-карте, которой давно не пользуетесь. 

Другой пример: взяли у провайдера в аренду модем, а при переезде на новую квартиру забыли его вернуть. 

Мелкие долги тоже портят кредитную историю.

Ошибки в кредитной истории

Вы можете исправно платить кредиты, у вас может быть высокая зарплата, но в рефинансировании откажут из-за ошибки, которая вкралась в КИ. 

В бюро кредитных историй поступает информация из разных банков и ошибки в КИ — дело нередкое. 

Ошибки часто возникают:

• По техническим причинам. Например, информация не зафиксировалась из-за сбоя в программе.

• Банк не успел внести информацию. Закроете кредит, но сведения об этом поступят в КИ не сразу. По закону банки обязаны вносить информацию в кредитную историю в течение пяти рабочих дней со дня совершения действий с вашей стороны (п. 5 ст. 5 закона «О кредитных историях»). Но на практике этот срок растягивается до месяца. 

• Ошибки менеджеров банка. Когда при вводе данных ошибаются в номерах документов. На клиента неспециально вешают кредит другого заемщика.

Часто бывает так, что заемщик обращается за кредитом, а потом не хочет его брать. В кредитной истории будет стоять «отказано». Подобных отказов в КИ набирается немало.

Случается так: обратились в банк за рефинансированием, в заявлении указали, что у вас один действующий кредит, а в кредитной истории числятся два кредита. Банк посчитает, что вы предоставили недостоверные сведения.

Банки не проверяют достоверность информации в КИ. Они ей доверяют.

Критерии на платежеспособность

В «новом» банке проверят не только кредитную историю, но и попросят документы, чтобы проверить по базе платежеспособность. 

У каждого банка свои критерии оценки платежеспособности клиентов.

На получение рефинансирования в банках влияют:

• Пол заемщика. В глазах отдельных банков женщины исполняют обязательства чаще мужчин. С другой стороны, женщина может уйти в декрет, а мужчина будет строить карьеру.

• Возраст. Молодым людям получить кредиты легче, чем пожилым, даже если пенсия последних превышает заработки молодежи.

• Семейное положение. Если за кредитом обращается семья, супруги автоматически становятся созаемщиками и отвечать перед банком будут вместе.

• Образование, профессия. Банк оценивает востребованность профессии заемщика. Сможет ли быстро найти работу, если потеряет?

• География. Предложений о работе в столице больше, чем в других регионах; да и зарплаты выше. Это повлияет на решение банка.

На практике часто возникают проблемы с подтверждением материального положения и залогом.

Материальное положение

Чем выше зарплата, тем больше шансов получить кредит с меньшей ставкой. Некоторые банки не требуют документов о доходах. Предоставьте доказательства, которые подтвердят вашу платежеспособность.

Например, открыли счет, через который банк отслеживает поступления. Но другие платежи не связаны с «основным» счетом. Подтвердите последние документально и покажите банку.

Иногда банки проверяют, где и кем работает заемщик, связываются с руководством, уточняют, не грозит ли сокращение. Некоторые банки ставят ограничение в виде стажа работы — например, не менее трех месяцев на последнем месте работы.

Большинство банков откажут в рефинансировании, если нет постоянного дохода. Откажут и в том случае, если дадите банку недостоверную информацию: несуществующие телефонные номера или фиктивный адрес компании. 

Предмет залога

Если выплачиваете ипотеку или кредит, обеспеченный залогом недвижимости, «новый» банк будет проверять на право собственности. 

Банк потребует провести оценку квартиры. Иногда банк не устраивает отчет оценщика, даже если банк сам предложил его.

Стоимости недвижимости может не хватить для рефинансирования кредита.

Ошибки после отказов

Распространенные ошибки, которые допускают заемщики после отказов:

• Обращение во все банки. Только усугубите ситуацию, ведь отказы фиксируются в кредитной истории. Новый банк видит отказы других банков и тоже отказывает.

• Проблема разрешится сама. Это не так, по кредиту будут начислять проценты, долг перед банком только вырастет.

• Новые кредиты. Чаще берут в МФО на невыгодных условиях, с высокими процентами. Когда платить нечем, такие кредиты только загонят в долговую яму. 

• Игнорирование банка. Если не будете выходить на связь, попадете в список ненадежных заемщиков.

• Обращение в сомнительные конторы. Это рекламные уловки вроде: «Спишем все долги», «Остановим начисление процентов». За такими предложениями стоят мошенники, которые получают деньги и исчезают.

Банки устанавливают разные критерии оценки заемщика, которые не разглашаются. МБК известны критерии, требования разных банков. 

Обращайтесь к кредитному брокеру МБК. Проанализируем кредитную историю и платежеспособность. Найдем причину, по которой банки отказали в рефинансировании.

Повышайте финансовую грамотность вместе с нами. Подписывайтесь на рассылку статей.

© «МБК». При полном или частичном
копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте?
Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Рефинансирование кредитов других банков в Калуге

Непредвиденные ситуации, от которых не застрахован никто, часто не только травмируют психику, но и наносят существенный удар по карману. Особенно это касается тех, над кем довлеют кредитные обязательства, а таких людей в России свыше 20%, по оценкам аналитиков. Рефинансирование потребительского кредита для физических лиц – самый простой и удобный способ облегчения долгового бремени. Агентство «Актив» поможет с выгодным рефинансированием кредита в Калуге.

Как рефинансировать кредит

Суть этого способа заключается в получении ссуды в другом банке с целью погашения имеющейся задолженности. При этом общая процентная ставка может быть уменьшена, что выгодно заемщику. Кроме того, рефинансирование кредитов других банков предполагает увеличение срока погашения, что позволит клиенту справиться с форс-мажорными обстоятельствами. Условия рефинансирования кредита для физических лиц предусматривают следующие нюансы.

— Оформление осуществляется только на остаток суммы, то есть потребитель не будет переплачивать за ту часть, с которой он рассчитался.
— Если требуется изменить срок погашения или снизить процентную ставку, можно объединить несколько займов в один.
— Своевременное внесение выплат влияет на финансовый рейтинг, благодаря чему можно в дальнейшем улучшить условия кредитования.

Специалисты помогут

Если долговые обязательства стали невыносимыми, то можно обратиться непосредственно в свой банк. Однако надо понимать, что навстречу идут далеко не все финансовые институты, кроме того, нужно будет собрать внушительный пакет документов и заручиться гарантиями. Поэтому лучше подать онлайн-заявку на рефинансирование кредита в агентство «Актив». Поможем жителям Калуги справиться с долговыми обязательствами.

— Гарантируем процентную ставку ниже, чем при обращении в банк.
— Клиент получает до 10 предложений в течение одного дня.
— Консультанты помогут выбрать оптимальный для ваших нужд вариант.
— Осуществляем сопровождение на всех этапах сделки.
— Получить недостающую сумму вы сможете в день обращения.

Чаще всего к реорганизации долга прибегают владельцы обязательств с длительным сроком погашения, к примеру, люди, оформившие ипотеку. В этом случае рефинансирование ипотечного кредита станет крайне выгодным предложением. Кроме того, поможем с рефинансированием кредитов с просрочками, неработающим людям. Обращение в агентство «Актив» – дальновидный и мудрый шаг тех, кто ценит время и деньги!

Как кредитная история влияет на получение кредита

Кредитная история — один из определяющих моментов в получении кредита. Любой банк перед тем, как дать согласие на выдачу кредитных денег, обязательно проверяет каждого клиента на честность, надежность и платежеспособность. Именно кредитная история является первым доказательством благонадежности заемщика. Если кредитная история клиента «чистая» — процент в отказе получения кредита минимален.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это комплекс сведений, которые характеризуют субъекта кредитной истории и содержат данные об исполнении им взятых на себя кредитных обязательств. Кредитная история есть у всех юридических и физических лиц, которые когда-либо заключали кредитные договоры с банками, микрофинансовыми или лизинговыми компаниями. Кредитные истории содержатся в кредитном регистре, автоматизированной информационной системе, и выдаются в виде отчетов по запросу банков и соответствующих структур.

Говоря простыми словами, кредитная история содержит сведения о том, где, когда и сколько кредитополучатель занимал денег, насколько исправно вносил платежи по кредитам, выступал ли созаемщиком или поручителем.

Как только вы оформляете кредит или заем денег, эти данные автоматически отправляются в кредитный регистр и формируют вашу кредитную историю. То есть, свою кредитную историю каждый заемщик создает сам. Банк в данном случае выступает лишь передатчиком информации в бюро кредитных историй.

Какие сведения содержатся в кредитной истории

Кредитная история состоит из нескольких частей и содержит следующие сведения:

• личные данные субъекта кредитной истории: ФИО, дата рождения, номер паспорта, место регистрации, вид деятельности, ИНН, СНИЛС и пр.;
• сведения о кредитах и задолженностях заемщика: информация о заключенных договорах между банками, микрофинансовыми и лизинговыми компаниями (данные о действующих кредитах, сроках погашения, просрочках в погашении и существующих задолженностях). В этом разделе также содержится информация о возможных долгах по алиментам, задолженностях сотовой связи, ЖКХ и пр.;
• сведения о кредитных организациях: информация о банках и компаниях, выдававших займы, о передаче займов другим лицам, об организациях, которые когда-либо запрашивали кредитные истории с согласия заемщика и пр.

Кроме того, каждой кредитной истории присваивается скоринговая оценка. То есть, по установленной шкале баллов в зависимости от состояния кредитной истории оценивается способность клиента погашать выданные кредиты. Баллы начисляются с помощью статистической модели.

Кто может запросить кредитную историю

Помимо банков и лизинговых компаний кредитную историю может запросить сам кредитополучатель, любая страховая компания и работодатели.

В том случае, если вы хотите познакомиться со своей кредитной историей, запросить ее можно в бюро кредитных историй или в интернет-банке. При запросе необходимо помнить о том, что бесплатно кредитная история выдается не более двух раз в год. В последующем услуга платная.

Причины, по которым следует запрашивать свою кредитную историю:

• для актуализации сведений перед оформлением значимого кредита;
• по истечении 30 дней после погашения кредита, чтобы удостовериться, что кредит «закрыт»;
• при утере паспорта, чтобы убедиться в том, что ситуацией не воспользовались мошенники.

Распространены случаи, когда требуется кредитная история близкого родственника. Ее также можно запросить и получить, но на основе нотариально заверенной доверенности.

На что влияет кредитная история

Необходимо помнить о том, что каждый банк использует кредитную историю по своему усмотрению и принимает решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки. Так называемых «черных списков» или установленных запретов на выдачу не существует. При одной и той же кредитной истории определенный банк выдает кредит, другой — отказывает в выдаче.

Кроме возможности получения кредита, кредитная история влияет также на сумму выдачи, и на ряд других не менее важных моментов:

• трудоустройство: любой работодатель, который приглашает на ответственную должность, может поинтересоваться кредитной историей будущего потенциального сотрудника. Но в отличие от банка, затребовать кредитную историю он может только с письменного согласия клиента;
• сотрудничество со страховыми компаниями: взносы по страховке в отдельных компаниях для кредитополучателей с хорошей кредитной историей гораздо ниже, чем у заемщиков, которые успели ее «подпортить».

К слову, полное  отсутствие кредитной истории — вовсе не гарант того, что банк выдаст кредит. Более благонадежно выглядит тот клиент, который систематически берет кредиты или займы и исправно их выплачивает, чем тот, который не брал их вовсе.

Как изменить, исправить или улучшить кредитную историю

Исправить сведения в «подпорченной» кредитной истории не получится. Процедур и инструментов для исправления достоверных сведений, которые содержаться в кредитной истории, еще не придумали. Кроме того, данная процедура противоречит установленному и действующему законодательству.

Но, в том случае, если в кредитной истории обнаружились ошибки, исправить их возможно. Для этого нужно обратиться в банк или микрофинансовую организацию, с которой заключался договор, и написать заявление  с просьбой исправить недостоверные данные в кредитной истории. Не лишним будет приложить к заявлению документы, которые подтвердят наличие ошибки. Это могут быть заключенные с банком или компанией договоры, квитанции об оплате, справки о погашении кредита и пр.

После подачи заявления, банк вместе с кредитным бюро проверяют сведения в течение 30 дней, и после подтверждения ошибки информация в кредитной истории обновиться в течение 10 дней.

В том случае, если банк или компания, допустившие ошибку, отказываются от сотрудничества, или же они прекратили свою деятельность, исправлять данные придется через суд. В данном случае в бюро вместе с заявлением направляется решение суда.

Если кредитная история испорчена — это не приговор. Исправить ее одномоментно, конечно, не получится, но и отчаиваться не стоит. Для того, чтобы поправить положение дел, можно брать небольшие кредиты, займы или рассрочки и планомерно их погашать. Чаще всего банки просматривают кредитную историю за последние 2-3 года, поэтому последовательная работа в этом направлении поможет улучшить ситуацию.

Не лишним будет следить за своевременной оплатой счетов по коммунальным услугам и за телефон. Так как данные о задолженностях в этом направлении также фиксируются в кредитной истории.

Главные выводы

• Неидеальная кредитная история — не причина в отказе оформления кредита
• Кредитную историю формирует сам кредитополучатель, а не банк
• Ошибки в кредитной истории можно исправить
• «Подпорченную» кредитную историю можно улучшить

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Как же быть в ситуации, когда юанк отказал в рефинансировании кретода? Как понять – возможно ли в принципе вам получить рефинансирование, или надо искать другие варианты? Время же идет, проценты растут..

Трудно представить современного человека, незнакомого с финансовыми услугами, такими, как кредиты или займы. Мы все занимаем деньги, но не у всех получается легко расплатиться по долгам и вовремя вернуть кредит.

Причин может быть тысяча: начиная с того, что человек просто неверно рассчитал приемлемую для своего бюджета нагрузку, кончая форс-мажорными ситуациями, внезапной потерей работы, болезнью и тому подобными.

Те из нас, кто столкнулся с трудностями в выплате кредитов, ищут разные варианты, как разобраться с долгом и не оказаться в черных списках банков, не испортить себе кредитную историю. Уже несколько лет набирает популярность классический инструмент снижения платежной нагрузки – рефинансирование кредитов. Он был придуман как раз для заемщиков, испытывающих проблемы с платежеспособность. Снижения ежемесячного платежа при росте общего срока кредита – главный механизм восстановления платежеспособности в данных условиях.

Но некоторые заемщики, подавая заявку в банк на рефинансирование кредита, сталкиваются с отказом. При этом банки не дают полной информации, почему произошел отказ. Отметим, что банки тут действуют в полном соответствии с действующим законодательством. Более того, им фактически запрещается раскрывать любые нюансы их подхода к оценке заемщиков, чтобы мошенники не могли подстроиться. Как же быть в такой ситуации, как понять – возможно ли в принципе вам получить рефинансирование, или надо искать другие варианты? Время же идет, проценты растут..

Наш опыт работы позволяет определить следующие типичные ситуации отказов и решения для них.

1. Вам отказали из-за высокой кредитной нагрузки (а точнее, по показателю ПДН – предельной долговой нагрузки, то есть соотношению ваших доходов и платежей по кредитам)

Вообще, при классическом варианте рефинансирования новый кредит идет на погашение текущих кредитов, то есть это целевой кредит. В таком случае нагрузка не растет, а даже падает. Но многие банки под видом рефинансирования кредитов просто оформляют обычный новый потребительский кредит. И при расчете ПДН прибавляют его величину к той нагрузке, которая у вас уже есть. Понятное дело, что получается превышение всех норм, и банк в итоге отказывает. С 1 октября 2019 года ЦБ РФ установит законодательное ограничение для всех банков по этому показателю.

Решение: надо искать банки, которые дают классическое рефинансирование, то есть целевой кредит на погашение старых. Так делают сейчас, по нашим данным, Сбербанк, ВТБ, Райффайзен.

2. У вас уже пошла просрочка.

Тут все прозрачно – банк видит, что вы уже неплатежеспособны, и не рискует. Понять его можно. Если не погасить просрочку и не вернуться в график – рассчитывать на одобрение по рефинансированию не приходиться. Остаются варианты только кредита или займа под залог (ПТС/авто, недвижимости).

3. Вы взяли микрозайм, чтобы внести очередной платеж по кредиту.

Банки открыто не признают это, но есть подозрение, что они «недолюбливают» клиентов МФО. Есть даже исследование НБКИ на эту тему. Конечно, для банков это знак, что у вас, вероятно, на тот момент не хватало денег для внесения очередного платежа. А теперь еще появилась нагрузка под существенный процент. Мы не говорим, что банки из-за этого отказывают, мы этого не знаем. Но, по нашему мнению, это может существенно влиять на итоговое решение.

Что делать, если отказали в рефинансировании? Если ваш вариант 1 – то искать нормальное полноценное рефинансирование. Если у вас варианты 2-3 – тут, скорее всего, поможет только кредит или заем под залог. Или банкротство: трудный, но честный и законный способ.

А лучше всего найти работу с более высокой зарплатой. Чего мы вам и желаем!

Вас может заинтересовать:

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Ипотечные вопросы и ответы: «Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?»

Потребители, кажется, одержимы своими кредитными рейтингами и тем, какое влияние на них могут оказать определенные действия.

Возможно, в этом виноваты кредитные бюро и дистрибьюторы кредитных рейтингов, так как они постоянно убеждают нас проверять наши оценки на предмет каких-либо изменений.

Давайте перейдем к делу. Когда дело доходит до рефинансирования ипотеки, ваш кредитный рейтинг, вероятно, не пострадает, если вы не являетесь серийным рефинансированием.Как и все остальное, здесь важна умеренность.

Когда вы рефинансируете свой жилищный кредит, банк или ипотечный кредитор заберет ваш кредитный отчет, и в результате вам будет предъявлено жесткое кредитное расследование.

Он останется в вашем кредитном отчете в течение двух лет, но повлияет на ваши результаты только в течение первых 12 месяцев.

Само по себе кредитное расследование не обязательно снизит ваш кредитный рейтинг, но если вы постоянно рефинансируете и / или подаете заявку на другие типы нового кредита, количество запросов может привести к тому, что они будут сочтены нездоровыми.

Ученые, занимающиеся кредитным рейтингом, давно выяснили, что люди, обращающиеся за тоннами нового кредита, часто с большей вероятностью не выполнят свои обязательства.

Но это не означает, что вы не можете подавать заявку на ипотеку или другие виды кредита, если и когда вы чувствуете это необходимым.

Вы можете увидеть кредитный рейтинг при рефинансировании ипотечного кредита

• Все три ваших кредитных рейтинга могут временно упасть
• В результате подачи заявки на рефинансирование ипотеки
• Но влияние обычно довольно минимальное, скажем только 5-10 баллов
• И мимолетно, с изменением баллов примерно через месяц

Поскольку рефинансирование ипотечного кредита — это новая заявка на получение кредита, ваш кредитный рейтинг может немного пострадать, хотя он, вероятно, выиграет » Не будет ничего существенного, если только вы не подавали заявку где-нибудь и повсюду на получение нового кредита.

Под «звоном» я подразумеваю падение примерно на 5-10 пунктов. Конечно, невозможно сказать, насколько упадет ваш кредитный рейтинг, и снизится ли оно вообще, потому что каждый кредитный профиль полностью уникален.

Проще говоря, те, у кого более глубокая кредитная история, будут в меньшей степени затронуты кредитным ущербом, связанным с запросом рефинансирования ипотеки, в то время как те, у кого ограниченная кредитная история, могут увидеть большее влияние.

Подумайте о том, чтобы бросить камень в океан и пруд соответственно. В пруду рябь будет намного больше.

Но в любом случае рябь не должна быть такой уж большой и даже близко не сказать о просрочке платежа, потому что сама по себе это не является негативным событием.

[Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?]

Вы получаете особый период покупок по ипотеке

• FICO игнорирует запросы, связанные с ипотекой, сделанные за 30 дней до оценки
• И обрабатывает аналогичные запросы за короткий период (окно 14-45 дней) в виде одного жесткого запроса
• Вместо подсчета нескольких запросов против вас по одной и той же ссуде
• Это может помочь вам избежать любого негативного воздействия на кредит, связанного с поиском ипотечного кредита

Во-первых , обратите внимание, что когда дело доходит до оценок FICO, запросы по ипотеке менее 30 дней назад не засчитываются.

И для запросов на ипотеку старше 30 дней, они могут рассматриваться как один запрос, если несколько запросов происходят в небольшом окне.

Например, покупка рефинансирования за короткий период времени (скажем, месяц) может привести к большому количеству кредитов от разных кредиторов.

Но они будут засчитываться только как одно попадание в кредит, потому что кредитные бюро знают правила, когда дело доходит до покупки ипотеки.

И они действительно хотят продвигать покупки вокруг, а не пугать заемщиков.

В конце концов, если вы только хотите подать заявку на получение одного жилищного кредита , это не должно засчитываться против вас несколько раз, даже если вы запрашиваете у нескольких кредиторов.

Это отличается от покупки нескольких разных кредитных карт за короткий период времени, что может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку вы подаете заявку на разные продукты с разными эмитентами карт.

Даже если вы делаете покупки для рефинансирования ипотеки у разных кредиторов, если это делается для одной и той же цели, вам не следует терпеть удары более одного раза.

Однако обратите внимание, что этот период покупок может составлять всего 14 дней для старых версий FICO и до 45 дней для новых версий.

Если вы слишком растянете свои заявки на рефинансирование, вы можете получить дважды. Даже в этом случае он не должен быть слишком разрушительным и, конечно же, недостаточным, чтобы помешать вам совершать покупки у разных кредиторов.

Потенциальная экономия от более низкой ипотечной ставки определенно должна перевесить любое незначительное влияние на кредитный рейтинг, которое, как уже отмечалось, непродолжительно.

Ипотека может остаться с вами в течение следующих 30 лет!

Вы теряете кредитную историю после закрытия счета

• Когда вы рефинансируете, старый ссуду закрывается
• Этот счет в конечном итоге выпадет из вашего кредитного отчета (через 10 лет)
• И закрытые счета меньше выгоднее, чем активные
• Но новый счет должен восполнить утерянную историю на старом счете

Еще один потенциальный недостаток рефинансирования заключается в том, что вы потеряете преимущество кредитной истории старого ипотечного счета, поскольку оно будет оплачено выкл через новый рефинансирование.

Итак, если ваша предыдущая ипотека была у вас, скажем, 10 лет или более, эта учетная запись станет неактивной после того, как вы рефинансируете, что также может стоить вам нескольких баллов в кредитном отделе.

Помните, что старые, более устоявшиеся торговые линии являются лучшим активом вашего кредитного рейтинга, поэтому уничтожение их всех путем замены их новыми кредитными линиями может нанести вам вред в краткосрочной перспективе.

Кроме того, это может повлиять на средний возраст всех ваших кредитных счетов (кредитный возраст), что также считается отрицательным.

Но экономия, связанная с refi, должна перевешивать любой потенциальный кредитный рейтинг, и пока вы придерживаетесь здоровых кредитных привычек, любой негативный эффект должен быть минимальным.

Рефинансирование с выплатой наличных означает увеличение долга, возможно, более низкий кредитный рейтинг

• Рефинансирование с выплатой наличных может нанести еще больший ущерб
• Потому что в результате вы берете на себя больший долг
• И большие суммы непогашенного долга
• Наряду с более высокие ежемесячные платежи могут сделать вас более рискованным заемщиком.

Также учитывайте влияние рефинансирования, которое приводит к увеличению остатка по ссуде, например, рефинансирование с выплатой наличных.

Например, если ваш текущий остаток по кредиту составляет 350 000 долларов, а вы берете дополнительные 50 000 долларов, у вас теперь непогашенный долг на 400 000 долларов.

Чем больше остаток по кредиту, тем выше будет использование кредита, и это может привести к увеличению ежемесячного платежа, что может снизить ваш кредитный рейтинг.

Короче говоря, чем больше у вас непогашенного кредита, тем больший риск вы представляете для кредиторов, даже если вы никогда не пропускаете ежемесячный платеж.

Таким образом, рефинансирование должно иметь достаточно веские причины, чтобы затмить любые проблемы с кредитным рейтингом, поэтому сначала сосредоточьтесь на том, почему вы рефинансируете свою ипотеку, прежде чем беспокоиться о своем кредитном рейтинге.

В конечном счете, я бы положил его на полку , не волнуйтесь , потому что есть вероятность, что рефинансирование не сильно снизит ваш кредитный рейтинг, если вообще не снизит его. И падение баллов, связанное с новым кредитом, обычно очень быстро отменяется.

Таким образом, даже если ваш кредитный рейтинг упадет на 20 пунктов, он, вероятно, вернет эти баллы в течение нескольких месяцев, если вы будете своевременно вносить платежи по новому кредиту.

И большинство людей беспокоятся только о своих кредитных рейтингах прямо перед подачей заявления на ипотеку, поэтому то, что происходит вскоре после получения средств вашего жилищного кредита, может не иметь для вас большого значения.

Но чтобы гарантировать, что вам не откажут в отказе в результате падения кредитного рейтинга, полезно иметь буфер, например кредитный рейтинг 800 на случай, если ваш счет немного снизится во время покупок.

Если вы находитесь прямо на пороге кредитного рейтинга и ваш рейтинг немного упадет, вы можете получить более высокие проценты или, в худшем случае, вам сразу откажут в ипотеке.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку.

Может ли рефинансирование ипотеки повредить мой кредитный рейтинг?

Хотите рефинансировать ипотеку, но беспокоитесь, что это может повредить вашей кредитной истории? Рефинансирование может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами, но обычно сэкономленные деньги перевешивают влияние на вашу кредитную историю.(iStock)

Если у вас есть дом, вы наверняка слышали о термине «рефинансирование ипотеки». Рефинансирование ипотеки — это когда вы берете существующий жилищный заем и погашаете его новым займом от другого кредитора. Новый ипотечный кредитор должен предложить более низкую процентную ставку, что позволит вам сэкономить деньги и, возможно, снизить ежемесячный платеж.

Вы также можете рефинансировать свою ипотеку, чтобы перейти с 30-летнего срока на 15-летний или с ипотеки с регулируемой ставкой на обычную ссуду с фиксированной ставкой.Если вы рассматриваете возможность рефинансирования своего дома, одним из первых шагов является получение кредита, чтобы увидеть, на какую ставку вы имеете право.

Рефинансирование ипотеки может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами, в то же время поддержание хорошего рейтинга поможет вам получить более низкую процентную ставку по новому займу. Если вы заинтересованы в продвижении процесса рефинансирования, вы можете посетить такую ​​торговую площадку, как Credible, чтобы получить снимок ставок рефинансирования ипотеки, по которым вы будете проходить предварительный квалификационный отбор, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Как рефинансирование ипотеки влияет на ваш кредитный рейтинг?

Когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки, ваш кредит снимается, что приводит к серьезному расследованию. Жесткие запросы могут оставаться в вашем кредитном отчете до двух лет, и, по мнению Experian, трех сложных запросов может быть слишком много. В конечном итоге все зависит от того, когда вы подаете заявку на новый кредит. Если вы уже подавали заявку на получение кредита или ссуды в последние месяцы, а затем подали заявку на рефинансирование ипотечного кредита, ваш кредитный рейтинг может снизиться, но не слишком сильно.

MyFICO утверждает, что жесткие кредитные запросы составляют только 10% вашего кредитного рейтинга. Однако их исследование также показывает, что открытие нескольких новых счетов за короткий период времени может представлять больший кредитный риск.

Один из способов избежать лишних вопросов при попытке рефинансировать ипотечный кредит — это использовать Credible для совершения покупок по ставкам. Credible поможет вам пройти предварительную квалификацию за считанные минуты и просмотреть рекомендации лучших кредиторов, не требуя жесткой проверки кредитоспособности. Таким образом, вы сможете сузить круг выбора нового кредитора, и вам нужно будет только один раз подать заявку и получить кредит.

4 СПОСОБА УВЕЛИЧИТЬ ЭКОНОМИЮ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ

Избавление от старой задолженности

Еще одна важная вещь, которую следует учитывать при рефинансировании ипотеки, — это то, что новая ссуда заменит старую ссуду. Ваш старый жилищный заем и вся эта история платежей будут удалены из вашего кредитного отчета, что потенциально снизит ваш рейтинг.

Длина вашей общей кредитной истории составляет около 15% от вашего рейтинга, поэтому вы можете увидеть небольшое уменьшение вашего кредитного рейтинга после того, как старый остаток по ипотеке будет удален из вашего кредитного отчета.

Если вас беспокоит ваш кредитный рейтинг, вы можете использовать такой инструмент, как Credible, для проверки вашего кредита и отслеживания кражи личных данных.

ЭТО КАК КОНСОЛИДАЦИЯ ДОЛГА ПОМОГАЕТ УПРОСТИТЬ ВАШИ ЦЕЛИ ПО ВЫПЛАТЕ

Как я могу снова повысить свой кредитный рейтинг?

Рассмотрите возможность улучшения своего кредита еще до того, как попытаетесь рефинансировать ипотечный кредит. Таким образом, если ваш счет упадет, это не будет так заметно. Сосредоточьтесь на своевременной оплате счетов, поддержании низкого уровня остатков на кредитных картах и ​​не обращайтесь за новым кредитом до или сразу после рефинансирования ипотеки.

Держите бесплатную кредитную карту открытой в течение длительного времени (даже если вы не используете ее часто), чтобы увеличить длину вашей кредитной истории, несмотря на любые изменения в вашей ипотеке.

Вы можете использовать службу кредитного мониторинга, чтобы сохранить следите за любыми изменениями. Партнеры Credible могут помочь вам узнать ваш кредитный рейтинг, историю, предупредить вас о потенциальном мошенничестве и т. д.

ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЙ МОНИТОРИНГ И КАК ЭТО РАБОТАЕТ?

Стоит ли рефинансировать мою ипотеку

Рефинансирование ипотеки может окупиться, если цифры имеют смысл.Рефинансирование может сэкономить сотни и более долларов в месяц в зависимости от текущей процентной ставки по ссуде, новых ставок по ссуде, на которые вы имеете право, и продолжительности ссуды. Да, ваш кредитный рейтинг может немного снизиться, но ваш счет всегда может повыситься в будущем, если вы будете придерживаться здоровых денежных привычек.

Кроме того, сначала поищите котировки рефинансирования с помощью Credible, чтобы снизить количество сложных запросов, которые вы собираете в процессе.

ОТВЕТЫ НА ТОП-5 ВОПРОСОВ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ

Каковы сегодняшние ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке были исторически низкими в течение последних нескольких лет, а в прошлом году средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке упала ниже 4%, согласно Freddie Mac. С самого начала пандемии кредиторы пытались помочь существующим домовладельцам, а Федеральная резервная система даже снизила процентные ставки, что могло повлиять на любого, у кого есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой или кто-то хочет рефинансировать.

Текущие ставки по ипотеке составляют:

• 3.000% для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой
• 3.000% для 20-летней ипотеки с фиксированной ставкой
• 2,375% для 15-летней фиксированной ставки ипотека

В целом ставки рефинансирования по-прежнему низкие, но, по данным Credible, за последние несколько недель несколько выросли.Это может быть связано с такими факторами, как изменения в экономике, уровень инфляции, потребительские расходы и общий рынок жилья. Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить, будут ли ваши новые ежемесячные платежи соответствовать сегодняшним ставкам рефинансирования.

Личные факторы также могут повлиять на вашу ставку по ипотеке и рефинансированию, а также на ваш доход, сумму долга и кредитный рейтинг. Конечно, самые низкие ставки рефинансирования часто предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей. Поэтому обязательно проверьте свои ставки рефинансирования, прошедшие предварительную квалификацию, с помощью такого инструмента, как Credible, не влияя на свой кредитный рейтинг.

ТЫСЯЧЕЛЕТНИКИ СПОСОБНЫ РЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ — ВОТ ПОЧЕМУ

Как рефинансирование действительно влияет на ваш кредит?

Хотя рефинансирование ипотеки может сэкономить деньги, большинство людей, возможно, не задумывались о том, как это повлияет на их кредит и какое влияние это может оказать на их жизнь.

Например, знаете ли вы, что более низкий кредитный рейтинг может привести к увеличению ставок по вашей кредитной карте, повлиять на ваше право на получение кредитной линии и увеличить ваш страховой взнос?

Вот как рефинансирование может повлиять на ваш кредит и что вы можете сделать, чтобы минимизировать его влияние:

Влияние на ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, в краткосрочной перспективе снизится до , когда вы рефинансируете ипотечный кредит.

В процессе подачи заявки на ссуду кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет. Это серьезное расследование приведет к временному снижению вашего кредитного рейтинга и останется в вашем кредитном отчете на два года. Однако это повлияет только на ваш кредит в течение первого года при большинстве моделей кредитного скоринга.

В процессе рефинансирования вы, по сути, заменяете старый ссудный счет с более длинной кредитной историей на совершенно новый. Поскольку более длинная кредитная история часто помогает улучшить кредитный рейтинг, закрытие старой учетной записи может повлиять на ваш кредит.Однако некоторые скоринговые модели учитывают историю платежей закрытых счетов, что помогает снизить влияние рефинансирования на ваш кредитный рейтинг.

Кроме того, то, как сообщается о ссуде, также может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Например, если ссуда рассматривается как модификация существующей ссуды, а не с новой открытой датой, это будет иметь меньшее влияние на ваш кредит.

Как минимизировать влияние рефинансирования на ваш кредитный рейтинг

В большинстве случаев деньги, которые вы сэкономите за счет рефинансирования ипотеки, перевешивают временный удар по вашему кредитному рейтингу.Кроме того, упростив выплату кредита, ваш кредитный рейтинг улучшится благодаря более сильной на истории платежей .

Приняв некоторые меры предосторожности, вы можете минимизировать влияние рефинансирования ипотеки на ваш кредит:

• Сделайте покупку за короткий промежуток времени , чтобы все запросы на получение кредита рассматривались как единый запрос. Этот временной интервал может составлять от 14 до 45 дней, в зависимости от модели оценки. Тщательно изучите лучшие компании, занимающиеся рефинансированием ипотечных кредитов, чтобы получить лучшие ставки.
• Следите за своим старым платежом по кредиту во время процесса рефинансирования и работайте со своим кредитным специалистом, чтобы убедиться, что переходный платеж произведен вовремя, чтобы он не был отмечен как просроченный платеж.
• Проведите точные расчеты , чтобы убедиться, что рефинансирование действительно является хорошей идеей для вашей ситуации. Погашение вновь рефинансированной ссуды может занять больше времени, и вначале выплачивается в основном проценты. Это означает, что рефинансирование может увеличить ваши процентные расходы, и вы не сможете сэкономить столько, сколько ожидали.

Чтобы найти лучший вариант рефинансирования для вас и минимизировать его влияние на ваш кредитный рейтинг, обратитесь в компанию рефинансирования, которая обладает необходимыми экспертными знаниями, которые помогут вам сориентироваться в этом процессе.

Если вы хотите рефинансировать свою ипотеку, US Mortgages может предоставить вам экспертные консультации и услуги по рефинансированию ипотеки, которые помогут вам сделать этот процесс намного быстрее и проще. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, чем мы можем помочь.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Прежде чем принимать какое-либо важное финансовое решение, важно узнать, как оно может повлиять на ваш кредитный рейтинг.Если вы хотите рефинансировать, естественно задаться вопросом, не повредит ли это вашей кредитной истории.

Как правило, рефинансирование не сильно повлияет на состояние вашей кредитной истории, но ответ не всегда бывает однозначным. Независимо от того, рассматриваете ли вы свои варианты или уже сделали свой выбор, ниже мы изложили все, что вам нужно знать о рефинансировании.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование определяется взятием новой ссуды для погашения остатка существующей ссуды.Как вы подойдете к решению о рефинансировании, зависит от того, идет ли речь о ссуде на дом, автомобиль, студенческой ссуде или личной ссуде. Поскольку рефинансирование, по сути, заменяет существующее долговое обязательство другим долговым обязательством на других условиях, это решение нелегко.

Если вы беспокоитесь о том, как рефинансирование повлияет на состояние вашей кредитной истории, помните, что существует множество факторов, влияющих на то, повредит ли это ваш кредитный рейтинг, но три основных фактора:

1) Наличие хорошего кредитного рейтинга

Вы не сможете вести переговоры об условиях рефинансирования без достойного кредита.

2) Достаточный доход

Если вы не сможете доказать, что можете справиться с выплатами по кредиту после рефинансирования, это будет невозможно.

3) Доказательство достаточности собственного капитала

Вам также необходимо предоставить гарантии того, что платежи все равно будут производиться, если ваш доход не сможет покрыть расходы. При рефинансировании дома рекомендуется иметь как минимум 20-процентную долю в собственности.

Как рефинансирование вредит вашей кредитной истории?

Рефинансирование может показаться хорошим вариантом, но как именно рефинансирование вредит вашей кредитной истории? Короче говоря, рефинансирование может временно снизить ваш кредитный рейтинг.Напоминаем, что основными факторами, связанными с ссудой, которые влияют на кредитный рейтинг, являются запросы о кредите и изменения остатков и сроков ссуд.

Кредитные справки

Каждый раз, когда вы рефинансируете, кредиторы проводят жесткую проверку кредита, чтобы проверить ваш кредитный рейтинг. Жесткие кредитные расследования обычно снижают ваши кредитные рейтинги на несколько пунктов. Постарайтесь избежать появления нескольких новых запросов, используя тактику умных покупок. Это также помогает получить все ваши заявки в течение 14–45 дней.

Имейте в виду, что запросы о кредите, сделанные в течение 14–45 дней, могут считаться одним запросом при подсчете баллов, в зависимости от типа ссуды и модели оценки. Тем не менее, ваш кредит не будет навсегда поврежден, потому что влияние жесткого запроса на ваш кредит в любом случае со временем уменьшается.

Изменения в остатках на ссуде и условиях

Насколько сильно на ваш кредитный рейтинг влияют изменения остатков и условий ссуды, зависит от того, сообщается ли о вашем рефинансированном ссуде кредитным бюро.Кредиторы могут сообщить об этом как о той же ссуде с изменениями или о совершенно новой ссуде с новой открытой датой.

Если ваша ссуда от рефинансирования указана как новая ссуда, ваш кредитный рейтинг может быть более заметным. Это связано с тем, что новая или недавняя открытая дата обычно означает, что это новое кредитное обязательство, поэтому это влияет на оценку больше, чем простое изменение условий существующей ссуды.

Как распространенные типы рефинансирования влияют на ваш кредит?

Рефинансирование может помочь вам погасить ваши ссуды быстрее, что на самом деле может улучшить ваш кредит.Однако при рефинансировании различных типов ссуд следует учитывать множество факторов.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки имеет наибольшее потенциальное влияние на состояние вашей кредитной истории, и это определенно может повлиять на ваш рейтинг FICO. Как сделать так, чтобы рефинансирование не нанесло слишком большого ущерба вашему кредиту? При покупке ставок по ипотеке попробуйте сконцентрировать свои кредитные запросы на период от 14 до 45 дней — это поможет предотвратить множественные сложные запросы.Кроме того, вы можете работать со своими кредиторами, чтобы не допустить, чтобы они все использовали ваш кредит, что может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Если вы не знаете, когда рефинансировать ипотеку, исследуйте наиболее подходящий момент. Например, рефинансирование ипотеки при низких ставках может быть для вас жизнеспособным вариантом, но это зависит от вашей ситуации. Имейте в виду, что потеря вашего отчета о своевременной выплате старой ипотеки может нанести вред вашему кредитному рейтингу. Рефинансирование с выплатой наличных тоже может быть вредным.

Рефинансирование автокредита

По мере того, как вы выясняете, стоит ли рефинансировать ваш автокредит, обязательно проявите должную осмотрительность. Рефинансируя автокредит, вы берете вторую ссуду для погашения существующей автомобильной задолженности. В некоторых случаях рефинансирование ссуды на покупку автомобиля может быть разумным шагом, который может снизить вашу процентную ставку или ежемесячные платежи. Например, если вы имеете дело с перевернутой автомобильной ссудой, вы можете подумать о рефинансировании.

Однако перед принятием решения о рефинансировании автокредита необходимо учитывать множество факторов.Если кредит с меньшим ежемесячным платежом имеет более длительный срок, вас это устроит? В конце концов, чем больше времени уйдет на погашение вашей машины, тем больше вероятность того, что она обесценится.

Рефинансирование студенческих ссуд

Когда дело доходит до рефинансирования студенческой ссуды, более низкая процентная ставка может привести к значительной экономии. Независимо от того, накопили ли вы свою собственную сильную кредитную историю или пользуетесь услугами соискателя, рефинансирование может быть полезным.

Обычно вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды.Вообще говоря, рефинансирование студенческих ссуд не должно наносить ущерба великой схеме вашего финансового будущего. Однако имейте в виду, что рефинансирование из федеральной ссуды в частную повлияет на доступные вам варианты погашения. Поскольку федеральные займы могут предложить значительно лучшие варианты погашения, чем частные займы, имейте это в виду, прежде чем принимать решение.

Как предотвратить повреждение кредита при рефинансировании

Планируя заранее, вы можете позволить рефинансированию не допустить негативного воздействия на вашу кредитоспособность и общее финансовое состояние.

Постарайтесь подготовиться, внимательно прочитав свои кредитные отчеты и убедившись, что нет ошибок, которые могут помешать утверждению вашей кредитной заявки с наилучшей возможной скоростью. Будьте на шаг впереди любых ошибок, чтобы у вас еще было время их оспорить. Пока вы принимаете превентивные меры в процессе рефинансирования, чтобы сэкономить время и деньги, вам не придется бороться с рефинансированием.

Если рефинансирование имеет смысл в вашей ситуации, вы не должны беспокоиться о том, что это повредит вашей кредитной истории.Возможно, это не самая идеальная ситуация, но это очень распространенное явление и, как правило, относительно легко восстановить ваш кредитный рейтинг.

Если вы заметили, что ваша новая ссуда от рефинансирования вызывает тревожные изменения, когда вы проверяете свой кредитный рейтинг, обязательно обратитесь к своему кредитору или рассмотрите возможность подачи спора. Пока вы уделяете первоочередное внимание своему общему финансовому здоровью посредством разумного принятия решений и составления бюджета, рефинансирование не должно отрицательно сказаться на вашей кредитной истории в долгосрочной перспективе.

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ оставаться в курсе всех событий.

Подробнее о безопасности

Связанные

Повлияет ли покупка рефинансирования на мой кредит?

Q: Я подумываю о рефинансировании ипотечного кредита и знаю, что мне нужно присмотреться, чтобы получить наилучшую возможную сделку. Тем не менее, я слышал, что ряд запросов о моей кредитной истории может снизить мой кредитный рейтинг, и я не хочу, чтобы это произошло. Я хочу сравнить котировки, но никто мне ничего не скажет, пока я не заполню заявку.Повлияет ли несколько заявок на рефинансирование на мой кредит?

A: Что касается покупки ипотеки и размещения заявок в нескольких местах, есть как хорошие, так и плохие новости. Хорошая новость заключается в том, что если вы подадите несколько заявок разным кредиторам в течение довольно короткого периода времени — скажем, более месяца — кредитные бюро увидят, что вы покупаете ипотеку, и обычно рассматривают их как одну запрос — так что это не должно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Не очень хорошая новость заключается в том, что этого нельзя сказать о влиянии на ваш кошелек. Когда вы размещаете заявку у ипотечного кредитора, они, как правило, взимают невозмещаемый сбор, чаще всего для покрытия расходов на проверку вашего кредита и планирование оценки. Эти сборы обычно составляют от нескольких до нескольких сотен долларов, и, если вы откажетесь от сделки, вы не вернете свои деньги. Таким образом, размещение нескольких приложений может быть дорогостоящим.

Если вы приняли решение о рефинансировании, вы можете сначала проконсультироваться у своего кредитора или обслуживающего лица; они могут (или не могут) предложить вам упрощенный процесс рефинансирования.Если вы действительно хотите делать покупки у других кредиторов, мы предлагаем проделать некоторую работу заранее, в том числе получить свой балл FICO непосредственно от FICO (это балл, который большинство кредиторов будет использовать, чтобы квалифицировать вас), получить рабочую оценку стоимости вашего дома и ваше текущее отношение кредита к стоимости, а также
решите, как вы хотите оплатить расходы по закрытию рефинансирования и какой новый срок ипотеки вы хотите.

Вооружившись этой информацией, теперь вам следует связаться с кредиторами. Поскольку вы сможете помочь определить, какой вы заемщик, вы сможете получить надежные рабочие расценки от ряда кредиторов, не обращаясь за помощью.Есть большая разница между тем, чтобы связаться с кредитором и сказать: «Я подумываю о рефинансировании. Что вы можете мне предложить?» и «Я ищу рефинансирование. У меня есть FICO 726, ссуда будет иметь отношение ссуды к стоимости (LTV) примерно 72%, я хочу 20-летний срок и хочу использовать некоторый капитал для оплаты заключительных расходов. . » Один требует, чтобы кредитор использовал ваш кредит и, возможно, больше, чтобы увидеть, где вы подходите, а другой предоставляет почти все необходимое, чтобы дать вам рабочую цену (ставка и сборы).

До тех пор, пока вы не выполните некоторые домашние задания и исследования и не будете готовы заключить сделку, обычно нет причин размещать приложения где-либо.Напомним: если вы обнаружите, что будете делать покупки на открытом рынке, имейте в виду, что кредитные бюро обычно рассматривают несколько заявок на ипотеку, поданных разным кредиторам, как одну запись в вашем кредитном файле, поэтому это не должно оказывать чрезмерного влияния на ваши кредитный рейтинг … но он будет в вашем кошельке.

Распечатать страницу

Влияют ли они на ваш кредитный рейтинг?

Вы готовы подать заявление на получение ипотечной ссуды. Когда ваш ипотечный кредитор проверит ваши кредитные отчеты, повредит ли это вашему трехзначному кредитному рейтингу FICO?

Краткий ответ? Наверное.Потому что, когда кредитор забирает ваш кредит после того, как вы подали заявку на получение автомобиля, ипотеки или личного кредита, это называется сложным расследованием. Согласно FICO, компании, создавшей кредитный рейтинг FICO, одно серьезное расследование может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга, обычно менее чем на пять пунктов.

Но вот сложная часть: не все запросы справятся с этим. И в зависимости от того, сколько лет вашему кредиту и сколько открытых кредитных счетов у вас уже есть, даже сложный запрос может не привести к падению вашего счета.

Как и в большинстве случаев, касающихся кредитных рейтингов, влияние проверок кредитоспособности может немного сбивать с толку.

Жесткий запрос против мягкого запроса

Есть два типа кредитных запросов: жесткие и мягкие. Различия между ними важны. Жесткий запрос кредита происходит, когда третья сторона, такая как кредитор, банк или поставщик кредитной карты, просит просмотреть ваши кредитные отчеты после того, как вы подали заявку на новую ссуду или кредитную карту.

Мягкий кредитный запрос обычно происходит, когда вы запрашиваете копию ваших собственных кредитных отчетов.Мягкое расследование может также происходить, когда провайдер кредитной карты или кредитор проверяет ваш кредит, чтобы определить, достаточно ли он для вас, чтобы претендовать на ссуду или кредитную карту, которую они хотели бы продать вам.

Таким образом, мягкий запрос не повлияет на ваш трехзначный кредитный рейтинг, потому что вы на самом деле не подаете заявку на получение дополнительной задолженности или кредита.

Мягкие запросы выполняются в фоновом режиме

Джейкоб Даян, генеральный директор и соучредитель расположенной в Чикаго компании Finance Pal, сказал, что мягкие запросы часто происходят без вашего ведома.«Обычно это происходит, когда кредиторы проверяют ваш кредит, чтобы узнать, имеете ли вы право на их предложения по кредитным картам», — сказал Даян.

«Если каждый раз, когда кредитор проверяет ваш кредит по незапрошенным причинам, он портит ваш кредитный рейтинг, у всех будет плохой кредит», — сказал Даян. «Таким образом, мягкие меры не повредят вашему кредитному рейтингу».

Другая история с тяжелыми запросами

Серьезный запрос приведет к снижению вашего рейтинга, потому что верно обратное: серьезное расследование происходит только тогда, когда вы запрашиваете новый кредит или новую ссуду.Принятие слишком большого количества нового долга или кредита повышает вероятность того, что вам будет сложно вовремя оплачивать счета. Это делает вас более рискованным заемщиком, поэтому сложные запросы — первый шаг к получению нового кредита или долга — приводят к падению вашего кредитного рейтинга.

Хорошая новость в том, что сложные запросы мало влияют на ваш кредитный рейтинг. Мнения расходятся, но большинство кредитных экспертов говорят, что тщательное расследование приведет к снижению вашего кредитного рейтинга максимум на пять пунктов. И это падение носит временный характер.

Майк Пирсон, основатель веб-сайта Credit Takeoff из Нью-Йорка, говорит, что полезно помнить, что жесткий запрос действует противоположно мягкому запросу.

Мягкий запрос может быть сделан без вашего разрешения, но это никоим образом не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Однако серьезное расследование можно сделать только с вашего разрешения. По словам Пирсона, этот запрос может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и останется в ваших кредитных отчетах в течение двух лет.

«Время от времени получать серьезный запрос по вашему кредитному отчету не составляет большого труда, потому что ваш кредитный рейтинг восстановится, и запрос будет свернут», — сказал Пирсон.«Вам нужно быть осторожным, так это подать заявку на слишком много кредитных карт за короткий период времени».

Потребителям, подающим заявку на жилищный кредит, всегда рекомендуется искать у разных кредиторов, чтобы убедиться, что они получают самые низкие ставки и сборы. Но не вызовет ли одновременное обращение за несколькими займами к одинаковому количеству жестких запросов от кредиторов? И разве эти сложные запросы не приведут к падению вашего кредитного рейтинга, особенно когда их происходит так много?

Не совсем так.Модель кредитного скоринга FICO не наказывает потребителей, которые делают покупки по самым низким процентным ставкам, сказал Шон Мессье, Сиракузы, аналитик кредитной индустрии из Нью-Йорка из Credit Card Insider.

«Покупки в поисках ссуд — это рациональный шаг, когда вы ищете дорогостоящую вещь, например, новую машину или дом», — сказал Мессье. «Модели кредитного скоринга учитывают это».

Если вы подадите заявку, скажем, пяти ипотечным кредиторам в течение двухнедельного периода, модели кредитного скоринга будут рассматривать все эти жесткие требования как один жесткий запрос, а не как пять.Причина? Очевидно, что вы выбираете лучшую цену. Вы не будете брать пять ипотечных кредитов. Вы возьмете только одного, даже если пять разных кредиторов проверят ваш кредит.

Просто убедитесь, что вы делаете покупки по этому тарифу в течение относительно короткого периода времени. По словам Мессье, модель кредитного рейтинга FICO позволяет сгруппировать несколько запросов на покупку автомобилей, студенческих ссуд и ипотечных кредитов в один запрос, если они выполняются в течение 45 дней.

С кредитными картами все иначе

Также важно отметить, что несколько сложных запросов по кредитным картам не обрабатываются одинаково.Если вы подадите заявку на получение пяти кредитных карт в течение трех недель, эти сложные запросы будут считаться пятью отдельными запросами, а не одним. Это потому, что вы можете подать заявку на получение пяти новых кредитных карт. А если вы получите эти карты, вы резко увеличите сумму задолженности по кредитной карте, которую можете накопить, что заставляет кредиторов нервничать.

«В этом случае несколько сложных запросов за короткий период времени могут серьезно подорвать ваши кредитные рейтинги», — сказал Мессье.

Рефинансирование ссуды, повредит ли это вашей кредитной истории?

Любой, у кого есть заем, может захотеть в будущем рефинансировать соответствующие льготы, которые предоставляются вместе с предложением.Ваш кредитный рейтинг может немного пострадать, но если выгода от рефинансирования перевешивает падение, вам определенно следует воспользоваться этой возможностью. Помните, что у всех разные ситуации, убедитесь, что вы полностью разбираетесь в своих финансах, прежде чем принимать окончательное решение.

Рефинансирование автокредита? Прочтите сначала .

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это процесс погашения существующей ссуды новой ссудой.Различные ссуды имеют варианты рефинансирования, такие как ипотека, автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды.

Может показаться излишним рефинансировать ссуду, зачем брать новую ссуду вместо старой? На самом деле у рефинансирования есть несколько преимуществ, поскольку ссуды со временем могут стать для вас менее выгодными, особенно когда вам станут доступны лучшие варианты. Ниже приводится несколько причин, по которым люди заинтересованы рефинансировать свои ссуды:

• Более низкие процентные ставки. За счет рефинансирования можно получить более низкую процентную ставку, чем ваш текущий кредит. Более низкие проценты — это огромная выгода, потому что должнику не придется платить столько за каждый период. Кроме того, если у вас регулируемая процентная ставка, вы можете получить предложение рефинансирования по фиксированной ставке.
• Комиссии. Некоторые предложения рефинансирования могут снизить комиссию, связанную с вашей ссудой, что сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.
• Продление срока погашения. При увеличении срока погашения должник будет производить платежи в течение более длительного периода времени, но каждый платеж будет меньше.Меньшие платежи всегда выгодны, потому что они позволяют человеку использовать свои лишние деньги в другом месте. В качестве альтернативы, физическое лицо может захотеть сократить период погашения, если у него более высокий доход, чтобы покрыть расходы, чтобы погасить свою ссуду быстрее.
• Кредит большего размера. В целях консолидации долга рефинансирование может помочь вам получить больший остаток по ссуде, чтобы покрыть любые дополнительные расходы, которые могут у вас возникнуть.

Щелкните здесь , прежде чем начать делать покупки по низким процентным ставкам.

Улучшился ли ваш кредит с момента утверждения?

Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании ссуды, вы должны проверить, улучшился ли ваш кредитный рейтинг с момента утверждения вами первоначальной ссуды. Кредиторы будут запрашивать ваш отчет в рамках процесса утверждения рефинансирования, они захотят убедиться, что новый заем не подвергнет их риску.

Преимущества рефинансирования будут больше, если ваш кредитный рейтинг улучшится, потому что это демонстрирует, что вы лучше справляетесь с финансами сейчас.Не забудьте очистить свой кредитный отчет, оспаривая ошибки и повышая свой рейтинг любым возможным способом, прежде чем потенциальные кредиторы увидят его.

Ознакомьтесь с этой инфографикой, чтобы узнать, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг.

Что произойдет с вашим кредитом при рефинансировании?

Ваш кредитный рейтинг может пострадать при рефинансировании, но важно рассматривать общую картину как часть вашего решения о рефинансировании. К счастью, аспекты вашего кредитного рейтинга, на которые повлияет рефинансирование, могут быть легко исправлены в долгосрочной перспективе.

Кредитные запросы

Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду, потенциальный кредитор проверяет ваш кредитный отчет, который способствует вашему жесткому счету кредитных запросов. Количество сложных запросов может привести к снижению вашей оценки, но это зависит от того, сколько их и насколько близко друг к другу были сделаны запросы.

К счастью, сложные запросы не окажут существенного влияния на вашу оценку, они окажут лишь незначительное влияние. Частью процесса рефинансирования является поиск лучших процентных ставок и других предложений.Для этого потребуется несколько сложных запросов, но если все они будут выполнены в течение 45 дней, запросы будут считаться только одним.

Посмотрите здесь , чтобы увидеть, как подача заявки на новый кредит влияет на ваш кредитный рейтинг.

Имейте в виду, что когда вы получаете свой собственный кредитный отчет, это считается мягким кредитным запросом. Эти типы запросов не влияют на ваш кредитный рейтинг.

История счета

При рефинансировании ваша старая ссуда будет закрыта за счет средств новой ссуды.Это приводит к уменьшению вашего среднего возраста кредитных счетов, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Другими словами, история вашего аккаунта будет сокращена из-за закрытого кредита.

Вот как длина вашей кредитной истории влияет на ваш кредитный рейтинг.

Имейте в виду, что серьезность этого воздействия зависит от модели скоринга, некоторые модели будут включать закрытые счета в средний возраст кредитных счетов, а другие нет.

История платежей

Некоторые модели оценки учитывают историю платежей закрытого счета за период до десяти лет, а другие — нет.Если скоринговая модель учитывает историю платежей закрытого счета, она может не иметь такого же веса, как история платежей открытых счетов. Поскольку история платежей в значительной степени учитывается в вашем кредитном рейтинге, вы можете испытать внезапный удар в результате закрытия учетной записи.

К счастью, ваш новый заем будет включен в вашу историю платежей в дальнейшем. Чтобы гарантировать, что ваш кредит не может никуда идти, кроме как вверх, убедитесь, что вы эффективно управляете своей новой ссудой, не пропуская платежи и не платя поздно.

Знаете ли вы, какова истинная стоимость заимствования? Узнай здесь.

Всегда ли было плохой идеей избегать рефинансирования ссуды?

Есть две ситуации, когда вы можете не захотеть рефинансировать. Важно помнить, что финансовое положение каждого человека уникально: то, что работает для одного человека, может не работать для другого. Обязательно проявляйте рассудительность как часть процесса принятия решений: отказ от чего-то мелкого сейчас ради огромной выгоды в будущем может стоить риска.

Предстоящая новая ссуда

Если вы подаете заявку на новую ссуду, в дополнение к уже имеющейся у вас, которую вы хотите рефинансировать, вам следует дважды подумать, прежде чем рефинансировать текущую ссуду. Вы не хотите подвергать свою новую ссуду риску из-за более высокой процентной ставки или даже получить отказ в обмен на рефинансирование текущей ссуды. Это не означает, что вы вообще не можете рефинансировать, просто подождите, пока не получите новый заем, а затем переходите к рефинансированию.

Нужно знать, как рефинансировать вторую ипотеку? Нажмите здесь , чтобы получить ответ.

Кроме того, если вы планируете рефинансировать несколько ссуд, обязательно сначала рефинансируйте ссуду, которая принесет вам наибольшую выгоду. Например, вам следует рефинансировать ипотечный кредит до получения кредита на покупку автомобиля, потому что вы получите от него гораздо больше. Оттуда вы можете перейти к списку ссуд.

Плохие предложения по рефинансированию

Прежде чем переходить к варианту рефинансирования, внимательно изучите полученные предложения, чтобы определить, действительно ли они улучшат ваше положение.Вполне вероятно, что вы получите более низкую процентную ставку или ежемесячный платеж, но не забудьте подумать о компромиссе.

Прежде чем рефинансировать ипотеку, прочтите около Канадский стресс-тест ипотечного кредита .

Часть сделки по рефинансированию обычно заключается в продлении срока кредита, поэтому выплаты по кредиту ниже, но это также означает, что вам потребуется больше времени для выплаты. Платежи в начале вашего рефинансированного кредита будут в основном состоять из процентов, в результате чего ваши общие процентные расходы по активу будут выше.Обязательно прочитайте мелкий шрифт, кредиторы могут создать впечатление, что вы получаете более выгодную сделку, хотя на самом деле вы платите больше и имеете более длительный срок.

Наконец, рассмотрите качественные факторы, такие как выгоды, которые дают определенные кредиторы. Возьмем, к примеру, студенческие ссуды. Если вы пытаетесь рефинансировать свой студенческий долг и рассматриваете возможность перехода от правительства к частному кредитору, вы отказываетесь от преимуществ государственного долга. Частные компании могут не так снисходительно относиться к платежам и условиям, которые могут навредить вам в будущем.

Нажмите здесь , если вы пытаетесь сравнить кредиторов в Канаде.

Компромисс при рефинансировании

Ваш кредитный рейтинг может пострадать при рефинансировании, но это не значит, что оно того не стоит.