Немцы погрязли в долгах. В кредитное рабство попали молодые и старики: Деньги: Экономика: Lenta.ru

Миллионы немцев познали кредитное рабство — объемы их долгов выросли настолько, что они не могут их погасить. В лидерах молодежь, которая не научилась контролировать собственные расходы, и пенсионеры, которые вот уже несколько лет сталкиваются с падением реальных доходов. Причем если молодежь еще может выкарабкаться из долговой ямы, найдя приличную работу, то пожилые немцы зачастую обречены умереть должниками. Власти просто не могут найти денег на пенсионеров, целенаправленно снижая расходы на них в течение последних лет. Нищета без возрастных ограничений — в материале Ленты.ру.

Долги стали серьезной проблемой для каждого десятого жителя Германии. По данным агентства Creditreform, в 2018 году 10,04 процента граждан — 6,9 миллиона людей старше 18 лет — имели непосильные кредиты и регулярно задерживали выплаты. Это больше, чем было после мирового финансового кризиса 2008 года. «Экономика в Германии растет, а безработица падает. Но, как показывает исследование, число людей с чрезмерной задолженностью увеличивается, особенно на Западе. Этот показатель растет четвертый год подряд», — отмечается в исследовании.

На Запад приходится около 5,82 миллиона проблемных должников, в восточной Германии эта цифра составляет порядка 1,11 миллиона человек. При этом, если на Востоке число случаев чрезмерной задолженности в 2018 году сократилось на восемь тысяч, то на Западе их напротив стало на 27 тысяч больше. Излишнюю долговую нагрузку имеют 7,65 процента (2,7 миллиона) женщин старше 18 лет и 12,55 процента (4,2 миллиона) мужчин.

Фото: Wolfgang Rattay / Reuters

Количество женщин с чрезмерными долгами увеличилось за 2018 год на 21 тысячу человек, а среди мужчин сократилось на две тысячи человек. Больше всего должников живет в Берлине, на их долю приходится 13 процентов населения, по этому показателю немецкая столица уступает, например, Дуйсбургу (16 процентов) и Дортмунду (14 процентов) и находится на уровне Лейпцига (13 процентов).

По данным Федерального статистического управления Германии, у людей младше 25 лет чрезмерные долги появляются, главным образом, из-за «неэкономичного ведения домашнего хозяйства». Молодые немцы не умеют планировать расходы и часто набирают потребительские кредиты, покупая вещи, которые им не по карману. Другие частые причины — безработица (19,1 процента) и болезни, наркомания, несчастные случаи, на которые в общей сложности приходится 10,9 процента.

Компании, занимающиеся доставкой товаров по почте и телекоммуникационными услугами, занимают первое место у молодежи в списке кредиторов. Самой большой проблемой юных немцев стала своевременная оплата мобильной связи и интернета — такие долги есть у 64,9 процента молодых должников. В среднем долг перед провайдерами составляет 1573 евро на человека. Это шестая часть от совокупного среднего долга в этой возрастной группе, который равен 8849 евро. Чистый доход при этом равняется 777 евро на человека. Если все эти деньги использовать исключительно на оплату кредитов, можно расплатиться с телефонными операторам за два месяца и оплатить все долги примерно за год.

Материалы по теме

00:03 — 7 февраля 2019

Как замечает юрисконсульт по долговой ответственности Сивилла Роос, долги появляются по самым разным причинам, но есть и много общего. Обычно речь идет о людях, которые выросли в неполных семьях, у них нет высшего образования и мало денег. «Они не научились обращаться с деньгами. Когда им исполняется 18 лет, они просто теряются и постоянно делают ошибки», — говорит она. Роос вспомнила о молодой женщине, которая решила вместе с тремя друзьями получить групповой тариф для мобильной связи и оформила его для себя. Все пообещали платить вовремя, но через несколько месяцев забыли об этом, таким образом у немки скопилось семь тысяч евро долга. По словам Роос, долги, образовавшиеся из-за того, что третья сторона не выполнила обязательства, «классика для молодежи».

Немецкие банки уверяют, что их больше не волнует возраст клиента. Как рассказал Герман Бакхаус, генеральный директор Märkische Bank, достаточно того, чтобы у клиента был стабильный доход — неважно зарплата или пенсия. Также он уточнил, что больше никто не спрашивает у заемщиков, на что они планируют потратить кредит. Банк даже создал отдельное подразделение, VR Lifelines 55+, обслуживающее только старшую возрастную группу. Процентную ставку, по словам Бакхауса, перестали привязывать к возрасту.

По данным Creditreform за 2018 год, количество немцев старше 70 лет, которые имеют излишние долги, выросло на 35 процентов, до 263 тысяч человек. В отличие от молодых, они брали кредиты не на потребительские расходы, а из-за болезней или несчастных случаев (15,3 процента) и смерти партнера (14,4 процента). 62,9 процента пожилых должников оформляли кредиты в банках, у 38,5 процентов долги образовывались из-за несвоевременной оплаты налогов, телекоммуникационным компаниям задолжали 25,3 процента.

Пока доля пожилых должников на Западе Германии все еще выше, чем на Востоке. Но эксперты ожидают, что скоро соотношение изменится. По оценке Фонда Бертельсманна (международная организация, занимающаяся поиском решений основных проблем современности), из-за того, что пенсии на Востоке достаточно низкие, люди которым сейчас 50 — 64 года, после выхода на пенсию с высокой вероятностью попадут в долговое рабство. «Как только эта возрастная группа выйдет на пенсию, риск бедности в пожилом возрасте во всех восточногерманских государствах и в Берлине, значительно возрастет», — отмечается в исследовании фонда.

Фото: Jan Tepass / Globallookpress.com

Материалы по теме

00:06 — 2 июня 2019

Если средняя сумма просроченного долга в Германии составляет 34 тысячи евро, то у людей старше семидесяти, как правило, суммарный размер кредитов уже превышает 50 тысяч евро. Это при том, что пожилые более консервативны и обычно берут долги только в крайнем случае. «С выходом на пенсию шансов улучшить свое экономическое положение практически не остается», — говорит Рудольф Мартенс, исследователь ассоциации Paritätische Gesamtverband.

По его словам, если для молодых долги, обычно, только временное затруднение, в старости люди уже до смерти не могут их закрыть. Более полумиллиона пенсионеров в Германии получают минимальную пенсию (374 евро для одиноких и 416 евро для совместно проживающих), благодаря другим социальным выплатам они все же могут достичь прожиточного минимума (9 168 евро в год, 764 евро в месяц), но даже в этом случае оплачивать долги может быть затруднительно. Ульф Грот из Университета прикладных наук Нойбранденбурга предполагает, что финансовое положение пожилых людей в ближайшие годы ухудшится. «Это последствия низкооплачиваемой работы», — говорит он. По его мнению, проблема становится особенно серьезной в Восточной Германии, где многие люди лишились работы после падения Берлинской стены.

Падение доходов у пожилых вынуждает их все чаще обращаться к кредитам. В то время как молодежь учится жить по средствам (доля людей до тридцати с чрезмерной задолженностью стала сокращаться), доля людей старше 50 лет с просроченной задолженностью продолжает расти и уже достигла примерно 80 процентов от общего числа проблемных должников, появившихся в 2018 году. Хотя рост долга связан с рядом причин, включая низкую оплату труда и потерю работы, главный корень зла — пенсионные реформы, идущие в стране последние 20 лет. Они почти всегда были направлены на снижение уровня покрытия обязательной пенсии с целью стабилизации размера взносов. В результате, после окончания работы многие немцы берут кредиты, чтобы поддержать привычный уровень жизни.

Фото: Fabrizio Bensch / Reuters

Материалы по теме

00:07 — 6 мая 2019

Задел на будущее

России не хватало миллиардов на развитие экономики. Теперь страна знает, где их взять

Сейчас из федерального бюджета в пенсионный фонд поступает 90 миллиардов евро. По прогнозам эксперта по пенсиям Мартина Вердинга из Рурского университета, в 2040 году, если не удастся найти решение, сумма увеличится втрое, а к 2060 году уже в пять раз — до 470 миллиардов евро. Для сравнения, расходы на помощь банкам после мирового финансового кризиса составляли 60 миллиардов евро, а ежегодные расходы на прием беженцев — от 20 до 50 миллиардов евро.

Вторая причина, которая заставляет всех немцев, независимо от возраста копить долги, — цены на рынке жилья, которые растут гораздо быстрее доходов. Все больше домохозяйств тратят львиную долю бюджета, чтобы оплатить аренду. Поэтому любые неожиданные расходы могут привести к долговому стрессу, считает генеральный директор Creditreform Ральф Зирбс. По его мнению, растущие цены на жилье стали одним из основных драйверов роста долга и бедности. «Уровень арендной платы для многих арендаторов превышает 50 процентов», — говорится в отчете Creditreform.

Огромная доля невозвратных кредитов в самой богатой стране Европы оказалась для многих сюрпризом. Если молодое поколение погрязло в долгах из-за собственной расточительности, то в проблемах пожилых немцев велика вина нынешних властей, которые оказались не готовы отвечать на вызовы старения граждан. Пенсионное обеспечение уже сейчас позволяет многим едва сводить концы с концами, еще большее снижение пенсий загонит пожилых немцев в еще более глубокую долговую яму, но и нарастить выплаты власти не могут — на это просто не хватит денег в бюджете.

Как быть, если нет денег расплатиться за автокредит?

Несмотря на все опасности, с которыми можетстолкнуться автомобилист, купивший машину в кредит, наши соотечественникидовольно часто идут на подобные шаги. Только за последние годы статистикаговорит о том, что половина реализованных транспортных средств приобретается врассрочку. До прошлого кризиса 2008 года около 40% новых машин продавалась вкредит.

По мнению специалистов, половина всех покупателей,предпочитающих пользоваться кредитами, находятся в группе риска, так какнепредвиденные ситуации в нашей стране случаются очень часто. На сегодняшнийдень сложности с автомобильными кредитами имеются у 40% должников. Это те люди,которым нечем платить ежемесячный платеж. Однако даже в самой сложной ситуациине стоит отчаиваться, так как выход есть всегда. А в случае с автомобильнымикредитами их может быть целых семь!

1) Одним из самых распространенных вариантовявляется тот, когда должник изо всех сил пытается не выбиться из графикаплатежей, появляются новые долги, из дома продаются вещи и т. д. Многиеочень дорожат своей кредитной историей, поэтому идут на существенные финансовыеубытки, которые на самом деле могут быть меньше.

2) Если ваш кредит был открыт в иностраннойвалюте, стоит попытаться перевести его в рубли. Это будет довольно сложно, таккак банки редко соглашаются на подобные предложения, но попытаться все жестоит.

3) Бывают случаи, когда автовладельцу просто нечемвыплачивать ежемесячный платеж. Здесь можно обратиться к родственникам, которыемогли бы на длительный срок занять сумму для выплаты всего долга. Однако, вкризисной ситуации надежды на то, что рядом окажется человек, который не толькозаймет много денег на длительное время, но и не будет требовать процентов,очень мало.

4) Некоторые автовладельцы в сложной ситуациипросто продают машину, которая была приобретена в кредит, а на вырученныеденьги покупают более дешевое транспортное средство. Разницу между стоимостьюавто нужно отдать банку, чтобы погасить долг. В результате можно спастьспокойно, зная, что автомобильный кредитзакрыт. Однако тут есть и существенный минус. Подобная схема работает лишь втом случае, когда речь идет о дорогой машине, купленной в рассрочку. Скорее всего,автомобилист уже привык к роскоши в пути, поэтому передвигаться на бюджетномавто будет не очень просто.

5) Машину можно отдать банку, который сам займетсяее продажей. Как правило, здесь привлекаются специальные продавцы, которые засвои услуги просят определенные проценты. Да и рассчитывать на то, чтоавтомобиль продадут за приличные деньги, не стоит. Вполне возможно, что вампридется не только отдать ТС, но и еще доплачивать банку.

6) Одним из самых экстремальных вариантовсчитается договор с коллекторами. Банки часто продают не выплаченные кредитытретьим лицам, с которыми можно будет поторговаться. К слову, чем болеепросроченным будет кредит, тем дешевле он обойдется коллекторам.

7) Ну и еще одним вариантом решения проблемы савтомобильным кредитом будет игнорирование выплат. Забрать машину у владельцадовольно сложно, поэтому банки занимаются этим не часто. Звонки коллекторовдальше грозных разговоров, как правило, не заходят. Но, как окончательныйспособ разобраться с автокредитом, этот рассматривать не стоит, так как долгибудут расти, а выплатить их когда-нибудь придется!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

Серьёзный вопрос: Как быть, если нет денег платить кредит

Человек, который берёт кредит, примерно понимает, с чего будет его отдавать: рассчитывает на зарплату, премию, подработку и так далее.

Чаще всего задуманное идёт по плану, однако бывают непредвиденные обстоятельства — потеря работы, болезнь или что-то ещё. Деньги исчезают, но кредит остаётся. Если проблему не решать, то набегают проценты, а так как платить нечем, то кредит превращается в настоящее бремя. Как же быть в такой ситуации?

Не ждите, что долг исчезнет. Банки точно не забудут о долге — даже если коллекторы не звонят, банк начисляет проценты за просроченные платежи, ухудшая кредитную историю. Лучше всего самому связаться с кредитной организации и рассказать о сложностях.

Если банк замечает, что вы его избегаете, то вас заносят в базу сомнительных заёмщиков. А значит, формируется отношение как к мошеннику.

Новые кредиты брать нельзя. Не нужно залезать в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Потом станет ещё труднее — задолженности будут копиться и выплатить их все будет сложнее.

Паниковать всё-таки не стоит — ведь появились проблемы с деньгами, а не с бандитами. Хотя сложно держать себя в руках, когда копятся проценты и штрафы, а коллекторы уже начали звонить.

Не доводите до суда — приставы заберут ваше имущество и продадут с торгов. Цену вещей могут снизить до половины стоимости, а кроме долга, придётся ещё оплатить затраты банка на суд, комиссию приставам и государственную пошлину.

Просрочить кредит могут не только физлица, но и предприниматели, и даже государство. В случае финансовых сложностей можно договориться с банком. Какое именно примут решение, зависит от конкретной ситуации.

Если деньги есть или скоро будут. Это вариант для тех, кто просто забыл заплатить — например, попал в больницу или уехал в командировку. Тут нужно договориться о новом графике платежей. Позвоните в банк и объясните суть проблемы, можно показать соответствующие документы. Если просто забыли — признайтесь, заплатите проценты и внесите очередной платёж.

Если денег не будет долго — продолжительная болезнь, нет работы, не платят заработанное — попросите пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк согласился, расскажите, когда и откуда у вас снова появятся деньги. Невозможность платить долг нужно подтвердить справками: документ от врача, приказ о сокращении и так далее. Сначала лучше попросить отсрочку на пару месяцев, банк даже может освободить от пени. За это время попытайтесь разобраться с делами и возобновить платежи. Помните, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей.

Если банк не соглашается ждать, договоритесь реструктурировать долг. Неплатёжеспособность нужно объяснить и письменно попросить об изменении срока или графика платежей. Банку важно, чтобы вы вернули деньги, поэтому если вас не посчитают мошенником, то пойдут навстречу. При этом если вы уже вовремя платите по ипотеке, банк согласится пойти на уступки по кредиту охотнее.

Если у вас несколько долгов, а денег нет. В этом случае опять же, лучше самому рассказать банку о проблемах. Соберите все долги в один, тогда придётся платить только раз в месяц, а не копить проценты по нескольким просроченным кредитам. Если банк не хочет объединять долг, обратитесь в другой.

Рефинансируйте кредит, если на рынке появилась возможность снизить ставку. Если решите выплатить долг за счёт продажи залогового имущество — сделайте это сами, чтобы приставы не продали квартиру или машину вдвое дешевле.

Если вообще не платить по кредиту, то процентов накопится столько, что долги можно не выплатить и до старости.

Сначала должнику позвонит менеджер банка. Если не отвечать на звонки, то дальше за дело берутся коллекторы. Они будут трепать нервы, чтобы вы наконец отдали деньги. Если и те не могут добиться результата, то банк либо продаёт долг коллекторскому агентству или обращается в суд.

Если банк выиграет суд, то именно вам придётся платить издержки на заседания. После этого придут приставы и заберут имущество, чтобы продать с аукциона.

novokuznetsk.su
Уважаемые читатели, теперь вы можете поделиться своими новостями о событиях в городе с
редакцией Novokuznetsk.su по WhatsApp,
Viber,
Telegram по телефону +7 (923) 464-0620.

8 советов по быстрой выплате студенческой ссуды

Хотя некоторые могут возразить, что за хорошее образование нельзя назначить цену, многие сегодняшние выпускники сталкиваются с изнурительной задачей выплатить студенческие ссуды в разумные сроки. Однако, если вы чувствуете себя перегруженным задолженностью по студенческой ссуде, есть несколько способов ее быстро погасить.

8 способов быстро погасить студенческие ссуды

Некоторые из лучших способов быстрее начать выплачивать студенческие ссуды:

1. Внесите дополнительные платежи.
2. Создать фонд оплаты труда колледжа.
3. Начните рано с подработки в колледже.
4. Придерживайтесь бюджета.
5. Рассмотрите возможность рефинансирования.
6. Подать заявление о прощении ссуды.
7. Понизьте процентную ставку за счет скидок.
8. Воспользуйтесь налоговыми скидками.

1. Внести дополнительные платежи.

Если вы можете себе это позволить, делайте большие платежи, чтобы быстрее сократить основную сумму. Уменьшая основной баланс, вы сводите к минимуму продолжительность периода ссуды и начисленные проценты.

Например, студенческий заем в размере 25 000 долларов с процентной ставкой 6,8 процента и 10-летним периодом окупаемости будет стоить 288 долларов в месяц. Выплата 700 долларов в месяц вместо 288 долларов позволяет заемщику погасить ссуду чуть более чем за три года.

Другая стратегия — добавлять платежи и отправлять чеки каждые две недели, а не ежемесячно.

«Только не забудьте посоветовать своему обслуживающему вас кредитному агенту применить ваш дополнительный платеж к вашему основному балансу, а не переводить ваш счет в статус« оплачивается вперед »», — говорит Джессика Ферастоару, консультант по студенческим ссудам в Take Charge America.«Это позволит вам быстрее выплатить основную сумму долга и сэкономить деньги на процентах».

Вывод: Более крупные платежи помогут вам быстрее сократить основную сумму, что позволит вам быстрее выплатить ссуду.

Следующие шаги: Чтобы реально определить, насколько крупными могут быть ваши выплаты по кредиту, проконсультируйтесь со своим бюджетом и посмотрите, где вы можете сократить расходы, чтобы удовлетворить более крупные выплаты по кредиту.

2. Создайте фонд погашения колледжа

Еще один отличный подход к быстрой выплате студенческих ссуд — это положить деньги на счет, с которого трудно получить деньги одним движением карты.Автоматический перевод денег в сбережения эффективен, потому что он вынужден. Это позволяет людям откладывать деньги на рост, которые в противном случае были бы потрачены на одежду или питание вне дома.

Просто убедитесь, что вы создали учетную запись, которая будет использоваться только для выплаты долга за обучение в колледже. Не используйте текущие или сберегательные счета, которые у вас уже есть, потому что вы можете использовать эти деньги для чего-то другого, кроме студенческой ссуды. Сравните сберегательные счета и поместите деньги на счет с более высокой доходностью, чтобы максимизировать свои сбережения.

Вывод: Создание учетной записи специально для средств погашения студенческой ссуды может быть отличным способом разделить ваши финансы. Это также может помочь вам контролировать внебюджетные расходы, позволяя вам вносить дополнительные платежи.

Следующие шаги: Изучите сберегательные счета с высокой доходностью, затем обратитесь в предпочтительный банк, чтобы настроить новый счет специально для сбережений по студенческим ссудам.

3. Начните рано с работы на неполный рабочий день в колледже

Получение работы на неполный рабочий день во время учебы в колледже — один из способов сдержать задолженность колледжа, потому что это приносит деньги, которые вы можете использовать для погашения задолженности по студенческой ссуде.

Допустим, вы можете работать неполный рабочий день, что позволяет вам откладывать 500 долларов в месяц. Через год это 6000 долларов, которые вы можете потратить на выплату студенческих ссуд.

Вывод: Если вы умеете правильно управлять своей учебной работой и работой на неполный рабочий день, работа может позволить вам создать сберегательный счет на студенческие ссуды.

Следующие шаги: Проверьте ресурсы вашего учебного заведения или центр карьеры, чтобы узнать, нанимают ли они какие-либо рабочие места в кампусе. Как правило, работа на территории кампуса предполагает понимание необычного или загруженного расписания занятий.

4. Придерживайтесь бюджета

Незнание того, как правильно распоряжаться финансами, может помешать студентам быстро погасить свои ссуды и, как следствие, отложить более полноценные жизненные инвестиции. Тщательно планируя и полностью понимая свой ежемесячный денежный поток, вы можете пойти на некоторые необходимые жертвы и не упасть с бюджетного вагона.

«Если вы пытаетесь погасить свои студенческие ссуды быстрее, один из лучших способов достичь своей цели — это разработать бюджет», — говорит Ферастоару.«Если вы можете достигать цели сбережений каждый месяц, придерживаясь бюджета, вы можете использовать сэкономленные деньги для выплаты студенческих ссуд».

Вывод: Ваше финансовое здоровье и привычки в отношении расходов могут значительно повлиять на вашу способность выплачивать студенческие ссуды — будьте осторожны, придерживаясь бюджета в течение периода погашения.

Следующие шаги: Оцените свои привычки тратить и свою способность соблюдать бюджет. Если вам трудно сохранить солидный бюджет в качестве студента колледжа, воспользуйтесь нашим калькулятором студенческого бюджета, который поможет вам не сбиться с пути — и оставаться — на правильном пути.

5. Рассмотрите возможность рефинансирования

Если вы не знаете, как быстро выплатить студенческие ссуды или если это не представляется возможным, возможно, вы платите слишком большие проценты.

Вот где вы можете подумать о рефинансировании ссуды с более высокой ставкой или более коротким периодом погашения. Хотя рефинансирование федеральных займов у частного кредитора приведет к потере некоторых федеральных льгот, оно может сделать выплату ваших займов более достижимой.

Помните, однако, что время является ключевым моментом. Как правило, ваш кредитный рейтинг будет самым низким сразу после окончания учебы, что обычно означает, что предлагаемые вам процентные ставки будут выше.

«Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, потребуется несколько лет ответственного погашения долгов в установленный срок. У вас также должна быть постоянная работа », — говорит эксперт по студенческим кредитам Марк Кантровиц. «Присмотритесь к кредитам с лучшими ставками. Лучшая заявленная ставка не обязательно является ставкой, которую вам предложат, поэтому вам может потребоваться подать заявку на несколько займов, чтобы узнать, какой кредитор предложит вам более выгодную сделку ».

Вывод: Если вас ошеломляет перспектива быстрой выплаты ссуд, рефинансирование может быть хорошим вариантом.Хотя это не для всех, рефинансирование может помочь вам получить более низкую процентную ставку или другие условия погашения.

Следующие шаги: Перед подачей заявки сравните предложения от нескольких кредиторов, чтобы определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги в долгосрочной перспективе.

6. Подайте заявку на прощение ссуды

Программы прощения могут полностью или частично погасить задолженность по студенческой ссуде, но каждая программа имеет уникальные требования и строгие стандарты утверждения.

Пожалуй, самая известная программа — это прощение ссуд на государственные услуги (PSLF).Чтобы иметь право на участие в этой программе, вы должны работать на государственной службе в правительственной или некоммерческой организации и вносить соответствующие выплаты в соответствии с планом погашения с учетом дохода в течение 10 лет. Как известно, получить одобрение для участия в программе сложно, поэтому внимательно прочитайте детали, чтобы убедиться, что вы на правильном пути.

Программа прощения ссуд учителям — еще один вариант. Для того, чтобы соответствовать требованиям, вы должны иметь подходящую ссуду по программе прямого ссуды или программе FFEL и преподавать полный рабочий день в течение пяти лет подряд в школе с низким доходом или агентстве по оказанию образовательных услуг.Кроме того, по крайней мере один из этих лет должен был быть после 1997/98 учебного года. Программа прощает целых 17 500 долларов.

Также возможно получить прощение части студенческих ссуд, если вы используете план погашения, ориентированный на доход. По истечении 20- или 25-летнего срока погашения этих программ любой оставшийся баланс может быть прощен.

Вывод: Если вы готовы работать по определенной профессии и соблюдать множество других требований программы, возможно, удастся получить прощение значительной части ваших ссуд, что потенциально сэкономит вам тысячи долларов.

Следующие шаги: Обязательно тщательно изучите, если вы надеетесь получить право на участие в программе прощения, особенно такой сложной программе, как PSLF. Вы должны убедиться, что делаете соответствующие выплаты и работаете у подходящего работодателя.

7. Понизьте процентную ставку за счет скидок

Даже если вам предложили высокую процентную ставку, вы можете снизить ставку другими способами. Во-первых, большинство кредиторов предложат скидку от 0,25% до 0,5%, если вы настроите автоматические выплаты по ссуде.

Кроме того, частные кредиторы могут предлагать другие скидки по процентной ставке, если вы соответствуете определенным критериям, например, своевременное внесение определенного количества платежей или получение другого кредита в компании. Если у вас есть частные студенческие ссуды, спросите своего кредитора о любых возможностях снижения процентных ставок или скидок.

Вывод: Можно снизить процентную ставку по существующим займам, установив автоплату или спросив о скидках за лояльность.

Следующие шаги: Обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать о различных программах скидок, которые могут быть доступны.

8. Воспользуйтесь налоговыми вычетами

Федеральное правительство предлагает вычет процентов по студенческой ссуде по налогам на проценты, уплаченные в течение года по квалифицированным ссудам. Закон позволяет вычесть до 2500 долларов в зависимости от вашего скорректированного валового дохода.

Вы можете подать заявку на этот налоговый вычет, если по закону вы обязаны платить проценты по квалифицированной студенческой ссуде, и ваш статус регистрации не связан с подачей заявки отдельно. Существуют также скорректированные лимиты валового дохода, которые устанавливаются ежегодно для этой программы.

Те, кто имеет право на вычет, обычно сэкономят несколько сотен долларов на подоходном налоге, что может помочь в выплате студенческой ссуды. «Если вы платите меньше налогов, это может высвободить дополнительные деньги для выплаты долга. Было бы неплохо поговорить с налоговым консультантом, чтобы убедиться, что вы пользуетесь всеми соответствующими налоговыми льготами, связанными с вашим образованием », — говорит Ферастоару.

Вывод: Вычет процентов по студенческой ссуде позволяет вычесть до 2500 долларов в виде процентов, уплаченных по федеральным и частным студенческим ссудам.Может быть полезно использовать сбережения, полученные за счет этого вычета, для более быстрой выплаты долга за образование.

Следующие шаги: Посоветуйтесь с налоговым консультантом, чтобы узнать, имеете ли вы право на какие-либо налоговые льготы, и убедитесь, что вы не упускаете эту потенциальную возможность.

Сколько времени нужно на погашение студенческой ссуды?

Обычно на погашение студенческих ссуд уходит от 10 до 30 лет, но сроки варьируются в зависимости от человека и зависят от нескольких факторов, включая процентную ставку по ссуде, общий остаток задолженности, годовой доход заемщика и план погашения.

«Если ваша общая задолженность по студенческой ссуде на момент окончания учебы меньше вашего годового дохода, вы должны иметь возможность погасить свои студенческие ссуды через десять лет или меньше», — говорит Кантровиц. «Однако средний срок выплаты студенческой ссуды составляет 16 лет».

Типы планов погашения

Выбор плана погашения имеет наибольшее влияние на то, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту, говорит Кантровиц.

Для большинства федеральных студенческих ссуд стандартный план погашения составляет 10 лет, хотя можно выбрать более длительный горизонт погашения. Варианты включают расширенное погашение, постепенное погашение и погашение с учетом дохода.

Расширенное погашение предлагает условия погашения до 25 лет, а поэтапный план погашения предлагает сроки от 10 до 30 лет, причем платежи начинаются с малого и увеличиваются каждые два года. Этот вариант предназначен для заемщиков, доход которых сейчас может быть низким, но, вероятно, будет регулярно увеличиваться.

Срок погашения для планов, ориентированных на доход, обычно составляет от 20 до 25 лет, в зависимости от выбранного вами варианта.Существует несколько вариантов погашения, основанных на доходе, включая пересмотренную оплату по мере поступления (REPAYE), оплату по мере поступления (PAYE), погашение на основе дохода (IBR) и погашение с условием дохода (ICR).

Зачем быстро выплачивать студенческие ссуды?

Быстрая выплата студенческой ссуды может быть полезна для вашего финансового здоровья во многих отношениях. Таким образом вы сможете раньше откладывать средства на пенсию, улучшить свой кредитный рейтинг и избежать начисления процентов.

«Быстрая выплата студенческих ссуд также означает, что вы будете платить меньше процентов, поэтому, если вы хотите сэкономить, неплохо погасить свои студенческие ссуды раньше, чем позже», — говорит Мэдисон Блок из American Consumer Credit. Консультации.

Это особенно актуально сейчас, поскольку процентные ставки по федеральным студенческим ссудам теперь отменены до 31 января 2021 года. Это отличный шанс добиться прогресса в выплате основной суммы по вашим студенческим ссудам без начисления процентов.

Однако из этого правила есть исключения. Например, если вы планируете добиться прощения ссуды, вам может быть выгодно делать только стандартные или минимальные ежемесячные платежи и ничего лишнего. В противном случае вы можете погасить свои ссуды до того, как получите право на прощение ссуды, которое простит любой остаток по вашим ссудам после того, как вы сделали 120 соответствующих требований ежемесячных платежей.

Стоит?

Быстрая выплата студенческой ссуды, безусловно, того стоит, но только если вы подготовлены финансово.

Чтобы не оказаться в неблагоприятном финансовом положении, вам нужно привести свои финансы в порядок и составить финансовый план. Прежде чем начать выплачивать студенческие ссуды, взгляните на свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе дополнительные платежи, не увеличивая в итоге задолженность — выплачивать больше, чем ежемесячный минимум по студенческим ссудам, нецелесообразно, если это заставляет вас пропустить платежи по кредитной карте или по ипотеке.

Это также может не стоить того, если вы имеете дело с другими формами долга, особенно с долгами с высокими процентами. Например, если у вас есть остаток по кредитной карте с процентной ставкой 16 процентов, имеет смысл направить дополнительные платежи на этот счет, а не на студенческую ссуду с процентной ставкой 5 процентов.

Зарегистрируйте банковский счет и сделайте свой финансовый путь более разнообразным с помощью персонализированных инструментов и ресурсов.

Подробнее:

Стоит ли выплачивать студенческую ссуду раньше срока? — Советник Forbes

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды
Занимает до 3 минут

Сравнить сейчас цены

Становится все труднее закончить колледж, не взяв на себя студенческую ссуду.И независимо от того, должны ли вы 5 000 или 500 000 долларов, иногда кажется, что это больше, чем просто число. Это похоже на обезьяну на спине, которая никогда не исчезнет, ​​и поэтому, конечно, вы захотите сделать все, что в ваших силах, чтобы выплатить этот долг.

Если это вы, то поздравляю: этот огонь по досрочному погашению студенческих ссуд может стать мощным мотиватором, который поможет вам добиться успеха. Но вам все еще может быть интересно, должен ли я погашать свои студенческие ссуды? Это действительно лучшее использование моих денег?

Досрочная выплата студенческой ссуды во многих случаях является разумным шагом, но бывают случаи, когда имеет смысл подождать. Вот как решить, является ли досрочная выплата студенческой ссуды хорошей финансовой целью для вас.

3 вещи, которые нужно сделать, прежде чем выплачивать студенческую ссуду досрочно

В зависимости от ваших обстоятельств досрочная выплата студенческой ссуды может стать отличной финансовой целью. Однако также важно не развивать туннельное видение и пренебрегать другими важными сферами своих финансов. В частности, вот несколько вещей, на которых вам следует сосредоточиться в первую очередь.

1. Создайте чрезвычайный фонд

Создание чрезвычайного фонда всегда было важным, но, скорее всего, 2020 год показал вам, почему это особенно важный первый шаг при построении ваших финансов.Вы никогда не знаете, когда лесные пожары, общественные беспорядки или опасная для жизни пандемия нанесут ущерб вашему доходу.

Вместо того, чтобы досрочно выплачивать студенческие ссуды, лучше сначала сосредоточиться на создании своего чрезвычайного фонда. В конце концов, как только вы заплатите эти деньги своему кредитору, вы не сможете их вернуть, если в будущем столкнетесь с финансовыми проблемами.

2. Выплата долга с повышенным процентом

Студенческие ссуды могут сопровождаться собственным эмоциональным багажом, особенно если вы были молоды и наивны, когда брали их.Но это не значит, что нет лучших видов долгов, которые нужно погасить в первую очередь. В частности, выплата более дорогих долгов, таких как кредитные карты или личные ссуды, может сэкономить вам больше денег в долгосрочной перспективе — деньги, которые вы затем сможете использовать для выплаты студенческих ссуд еще быстрее, когда будете готовы.

3. Копите на пенсию и получите совпадение с работодателем

Легко отложить накопление пенсионных накоплений на более поздний период жизни. В конце концов, вы будете зарабатывать больше денег позже в своей карьере и тогда у вас будет меньше задолженности по студенческим займам, верно? Но есть пища для размышлений: каждый доллар, который вы откладываете, пока вам 20 лет, вырастет до 15 долларов к тому времени, когда вы достигнете пенсионного возраста, если вы инвестируете его в фондовый рынок с годовой ставкой 7%. Сэкономив сегодня, вы сэкономите гораздо меньше, чем если бы вы ждали.

Начните строить свой 401 (k), внося достаточный вклад из каждой зарплаты, чтобы обеспечить максимальное соответствие вашего работодателя. В конце концов, это бесплатные деньги, а это значит, что вам придется откладывать еще меньше, чтобы спокойно выйти на пенсию. Если у вас нет сотрудника, спонсируемого 401 (k), подумайте о том, чтобы максимально увеличить свой IRA — в настоящее время 6000 долларов в год. Вы можете добиться этого, жертвуя 500 долларов в месяц или вкладывая все сразу.

Как досрочно выплатить студенческую ссуду

Предполагая, что у вас есть все ваши первоочередные финансовые цели под контролем, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы упростить выплату студенческих ссуд.

Настройте автоплату на более высокую сумму

Чтобы досрочно выплатить студенческий кредит, вам нужно будет заплатить больше минимально необходимого платежа. Если вы серьезно относитесь к этому, рекомендуется настроить автоплату на сумму, превышающую нормальную. Таким образом, вы соглашаетесь на более крупный платеж и вам не нужно решать, вносить ли дополнительные платежи каждый месяц.

Сколько? Это зависит от вашей личной ситуации. Здесь полезно пересмотреть свой бюджет и понять, что вы можете себе позволить.Вы также можете уменьшить количество более высоких платежей, начав с небольшого дополнительного платежа каждый месяц, скажем, 25 долларов, а затем постепенно увеличивая его.

Выплати непредвиденные суммы в счет погашения долга

Если вы наткнетесь на какие-либо дополнительные деньги, будь то наследство, возврат налогов или 20 долларовая купюра, которую вы нашли на парковке, используйте их с пользой: погасите свои студенческие ссуды. Вы изначально не ожидали денег, поэтому вероятность того, что вы их упустите, меньше.

Увеличьте свой доход и сократите расходы

Еще один проверенный временем подход к досрочному погашению студенческих ссуд — это корректировка того, сколько у вас остается каждый месяц для погашения долга. Вы можете добиться этого двумя способами: сократить расходы и получить более высокий доход.

Начните с просмотра выписок из своего банка и кредитной карты за последние несколько месяцев и запишите все, на что вы потратили деньги, и сколько вы потратили. Теперь рассмотрите каждую плату по очереди: есть ли вещи, которые вы можете заменить более дешевыми вариантами или даже полностью исключить? Некоторые общие расходы, которые люди сокращают, — это кабельное телевидение (замените более дешевое потоковое телевидение), ужин вне дома (замените приготовление пищи дома) и продукты (планируйте питание в соответствии с продажами в магазине, чтобы избежать потраченных впустую и завышенных цен на продукты).

Если вы финансово подкованы, возможно, вы уже сократили свои расходы. Однако у большинства людей все еще есть области, где они могут сократить ежемесячные расходы. Это может быть не так просто, как вырезать тосты с авокадо или латте, поэтому найдите время, чтобы просмотреть свои транзакции, чтобы увидеть, где вы можете перерасходовать.

В зависимости от вашей должности вы также можете увеличить свой доход, взяв дополнительные часы или поговорив со своим начальником о повышении. Если вы уже достигли максимума заработка на своей текущей работе или если вы просто не можете провести на ней ни минуты, возможно, стоит изучить другие роли.Наконец, если вы ищете выход для творчества или новое хобби, подумайте о том, чтобы создать прибыльный побочный труд, чтобы еще быстрее ускорить сроки выплаты долга.

Когда не имеет смысла выплачивать студенческие ссуды досрочно

Как бы вы ни хотели избавиться от студенческих ссуд как можно раньше, в некоторых ситуациях это не имеет смысла.

Вы можете претендовать на прощение студенческой ссуды

Одно из преимуществ студенческих ссуд, особенно федеральных студенческих ссуд, заключается в том, что существует довольно много программ прощения ссуд на учебу.

Например, программа прощения ссуд на государственные услуги прощает ваши ссуды после того, как вы совершите 120 выплат по ссуде, работая на государственного работодателя и соответствуете другим требованиям. В подобных случаях может быть лучше нести этот долг до тех пор, пока он не будет прощен. Таким образом, вы можете потратить эти дополнительные деньги на что-то другое — например, накопить на пенсию или внести первоначальный взнос на дом.

Ваши студенческие ссуды имеют низкую процентную ставку

Еще одно преимущество студенческих ссуд заключается в том, что многие из них имеют сверхнизкие процентные ставки.Для заемщиков на начальном этапе обучения федеральная процентная ставка составляет всего 2,75%. Сравните это со средней процентной ставкой по автокредиту, которая вдвое выше и составляет 5,14% годовых, и со ставками по кредитным картам, которые в среднем составляют 15,78% годовых.

Что еще более важно, подумайте, что еще вы могли бы делать с этими деньгами. Вместо выплаты процентов в размере 2,75% вы можете получать среднегодовую доходность на фондовом рынке около 7%, хотя она будет меняться из года в год. В целом, однако, если у вас есть долг под низкие проценты, например, студенческие ссуды, вы часто будете преуспевать в финансовом отношении, инвестируя, а не выплачивая долг.

Вы не против нести долг

Есть много причин, по которым , а не , выплачивать студенческие ссуды досрочно, но они в значительной степени игнорируют психологическое воздействие наличия студенческой задолженности. Иногда заемщики просто хотят получить удовлетворение от отмены студенческих ссуд раз и навсегда. Однако, если идея брать на себя долги не мешает вам спать по ночам, возможно, лучше оставить студенческие ссуды в своих книгах и направить лишние деньги на что-то другое.

Следует ли выплачивать студенческую ссуду раньше срока? Это личный выбор

Ни одно решение никогда не принимается в вакууме, и это особенно верно, когда вы решаете, выплачивать ли ваши студенческие ссуды раньше срока.Вот почему так важно тщательно обдумать, является ли досрочная выплата студенческой ссуды наилучшим способом использования ваших денег. Во многих случаях это хорошая идея, но это может означать откладывание других финансовых целей, таких как покупка дома или досрочный выход на пенсию. С другой стороны, мало кто когда-либо освобождался от долгов и сожалел об этом.

Справочник Чарльза Шваба по финансам после пятидесяти

Нет сомнений, что отсутствие долгов может дать вам определенное чувство свободы.Когда вы никому ничего не должны, деньги, которые у вас есть, принадлежат вам, и вы можете распоряжаться ими по своему усмотрению — отличный сценарий для пенсионной мечты. Но, как мы все знаем по опыту, реальность может быть немного иной.

В идеальном мире ни у кого из нас не было бы долгов — никогда. И мы обязательно выплатим ипотечные кредиты, кредитные карты и автокредиты до выхода на пенсию. Но это не всегда возможно. А иногда это даже не самое лучшее. Как я уже говорил в разделе «Десять главных рекомендаций» на стр. 3, долг не обязательно отрицательный.Фактически, в финансовом мире существует общее различие между «хорошим долгом» и «плохим долгом». Но вы должны знать разницу. И чтобы долг не разрушил ваши планы, вы также должны выяснить, с какой суммой долга вы можете с комфортом справиться на свой пенсионный доход. Вот несколько способов сделать это.

Рассмотрите свой долг

Долг, создающий возможности, действительно может работать на вас. Если это еще и низкая стоимость, и есть налоговые льготы, тем лучше.Например, с помощью ипотечных кредитов или кредитных линий под залог собственного капитала вы берете взаймы, чтобы владеть потенциально подорожающим активом. Кроме того, жилищные ссуды могут не облагаться налогом. Таким образом, они попадают в категорию хороших долгов.

С другой стороны, нет ничего положительного в том, что долг является высокой стоимостью, не подлежит налогообложению и используется для покупки актива, который, вероятно, обесценится. Такие вещи, как задолженность по кредитным картам и автокредиты, попадают в категорию «безнадежных долгов». Образ получения высоких ежемесячных платежей за новый автомобиль, стоимость которого падает в ту минуту, когда вы съезжаете с него со стоянки, вероятно, является одним из ярких примеров долга, который работает против вас.

Что делать? Если идеальный сценарий освобождения от долгов недостижим, ваша практическая цель должна заключаться в том, чтобы погасить любой безнадежный долг, сохраняя при этом хороший долг работающим на вас.

Факт: Средний долг семей, возглавляемых людьми 55 лет и старше, составлял 75 082 доллара в 2010 году, что более чем на 1300 долларов больше, чем в 2007 году, согласно данным Федеральной резервной системы, обработанным Исследовательским институтом пособий сотрудникам.

Сколько долга вы можете себе позволить? Правило 28/36

• 28% — Эмпирическое правило отрасли предполагает, что не более 28 процентов вашего семейного дохода до вычета налогов должно идти на обслуживание внутреннего долга (основная сумма, проценты, налоги и страхование).
• 36% —Не более 36 процентов вашего дохода до вычета налогов должно идти на все долги: ваш домашний долг плюс долг по кредитной карте и автокредиты.

Заглядывая в будущее, я думаю, вам следует быть еще более консервативным. Хотя этими процентами можно управлять, когда вы работаете, я предлагаю удерживать долг на более низком уровне после выхода на пенсию.

Рекомендации по безопасному долгу

Расставьте приоритеты для платежей

Не пытайтесь погасить все свои долги сразу.Скорее всего, вы просто расстроитесь и расстроитесь. Вместо этого расставьте приоритеты.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, это ваш первый приоритет. Составьте список своих кредитных карт и остатков на счете, от самой высокой до самой низкой. В первую очередь сосредоточьтесь на долге с самой высокой процентной ставкой, увеличивая платеж, если можете, продолжая при этом, по крайней мере, производить минимальные платежи по остальным. Двигайтесь вниз, пока все не окупится. И похлопайте себя по плечу, устраняя один долг за другим.

Еще один способ справиться с многочисленными долгами по кредитным картам — объединить их на карту с низким процентом и ежемесячно платить максимум, который вы можете себе позволить. Но будьте очень осторожны с предложениями по консолидации кредитов. В то время как некоторые из них являются законными, другие требуют авансовых платежей и скрытых расходов.

За кулисами: Сколько на самом деле вам стоит задолженность по кредитной карте

Если вам нужен этот новый высококлассный телевизор с плоским экраном, просто вытащите пластик и прикиньте, что со временем вы его окупите.Но когда вы остановитесь, чтобы подсчитать, во что может вам обойтись эта единственная покупка, если вы не оплатите ее сразу, цифры могут заставить вас еще раз подумать, прежде чем покупать. Вот три потрясающих сценария:

Стоимость ТВ: 5000 долларов США; процентная ставка: 14%

• Совершайте минимальный платеж каждый месяц (обычно проценты плюс 1%), и вам потребуется 264 месяца (22 года!), Чтобы погасить его. За это время вы заплатите 5 333 доллара.30 процентов , что более чем вдвое превышает первоначальную стоимость телевизора.
• Внесите фиксированный ежемесячный платеж в размере 200 долларов , и вам потребуется 30 месяцев , если вы заплатите 946,23 долларов в виде процентов .
• Увеличьте ежемесячный платеж до 500 долларов , и вы получите оплату за телевизор в течение 11 месяцев и заплатите только 348,12 доллара в виде процентов .

Конечно, лучше всего платить наличными, чтобы избежать каких-либо процентов.Цифры говорят сами за себя!

Внимание: После того, как вы, наконец, выплатили долг по кредитной карте, будьте бдительны! Слишком легко вернуться к дурным привычкам и снова пополнить свой баланс.

Не позволяйте выплатам по долгам подорвать ваши сбережения

Выплата долга и сбережения на пенсию не обязательно должны быть предложением или / или предложением. Эти двое могут работать вместе.Еще раз, вы должны расставить приоритеты. Вот что я рекомендую:

1. Накопите на пенсионных счетах достаточно, чтобы зафиксировать полное совпадение с работодателем.
2. Погашение потребительского долга под высокие проценты.
3. Создайте чрезвычайный фонд для покрытия необходимых расходов в течение как минимум трех-шести месяцев.
4. Копите еще на пенсию.

После этого расставьте приоритеты в отношении других целей по сбережению и сокращению долга в соответствии с вашей ситуацией.

И, наконец, оцените свою ипотеку

Для большинства из нас ипотека, вероятно, является нашим самым большим долгом. И отказ от ежемесячных выплат по ипотеке до выхода на пенсию — достойная цель. Но решить, следует ли выплачивать ипотеку, труднее, потому что ваше решение может иметь как психологический, так и финансовый аспект.

Финансовая сторона довольно проста. Во-первых, какова процентная ставка? Регулируемый или фиксированный? Далее, фактор налоговых вычетов.

Пример. Допустим, у вас есть фиксированная ссуда в размере 5%, а ваша комбинированная ставка подоходного налога на федеральном уровне и уровне штата составляет 30%. Если предположить, что ваши проценты по ипотеке полностью не облагаются налогом, ваша ипотека действительно обойдется вам всего в 3,5%. С одной стороны, выплата эквивалентна безрисковой доходности инвестиций в размере 3,5%. Если вы довольны этим доходом, погасите ипотеку. Если вы думаете, что можете заработать больше на других инвестициях, то, вероятно, имеет смысл сохранить их.

Примечание. По мере того, как вы достигаете конца срока ипотеки, вы платите меньше процентов и больше основной суммы.Только процентная часть не подлежит налогообложению.

Smart Move: Если у вас ипотека с высокой процентной ставкой или регулируемая ипотека, подумайте о рефинансировании до более низкой фиксированной ставки. Вы также можете рассмотреть более короткий срок (скажем, пятнадцать лет), при котором процентная ставка будет ниже.

С психологической точки зрения, вам нужно взвесить ценность наличия большего количества денег в банке (или в вашем портфеле) по сравнению с отсутствием ипотечного кредита. Только вы знаете, что в конечном итоге даст вам больше спокойствия.Это также могло быть вопросом пропорции. Например, если у вас есть портфель на 250 000 долларов и ипотечный кредит на 100 000 долларов, вероятно, неразумно истощать свои активы на 40 процентов, чтобы погасить его. Но если у вас есть активы на 1 миллион долларов, более разумно выплатить ипотечный кредит в размере 100 000 долларов.

Наконец, вы всегда можете разделить разницу — выплатить половину ипотечного кредита и рефинансировать оставшуюся часть. Все зависит от того, с чем вы справитесь со своим пенсионным доходом и от того, что заставляет вас чувствовать себя в большей безопасности.

Smart Move: Один из способов погасить ипотечный кредит быстрее — это делать дополнительные ежегодные платежи. Даже один дополнительный платеж в год может значительно сократить ваш долг и время для выплаты ипотеки.

Когда имеет смысл вносить предоплату по ипотеке?

Если у вас есть деньги для выплаты единовременной выплаты по ипотеке, примите во внимание следующие моменты, прежде чем выписывать крупный чек:

• Альтернативная стоимость после уплаты налогов. Учитывайте стоимость денег после уплаты налогов. Как я упоминал в примере, ипотечный кредит в размере 5% на самом деле стоит вам всего 3,5% после вычета налогов, если у вас есть совокупный предельный подоходный налог в размере 30% (при условии полной вычитаемости). Можете ли вы сделать то же самое или лучше с альтернативным использованием денег — без риска?
• Предпочтение ликвидности. Если у вас ипотечный кредит с низкой процентной ставкой, вы можете предпочесть, чтобы эти деньги оставались ликвидными. Это также может быть вопрос диверсификации ваших денег.
• Соображения по налогу на прибыль. Помните, что вы можете вычесть проценты по ипотечной задолженности в размере до 1,1 миллиона долларов (в 2013 году) на ваше основное и / или дополнительное место жительства для покупки или улучшения капитала. После того, как вы выплатите первоначальную ипотеку, вы будете ограничены потолком долга по собственному капиталу в размере 100 000 долларов, если вы не проведете капитальный ремонт или не купите другой дом.
• Психологические соображения. Превосходит ли ваше желание быть свободным от долгов эти другие соображения? В таком случае, прежде всего, будьте спокойны и сделайте крупный платеж.

Smart Move: Если у вас есть дом и у вас еще нет кредитной линии (HELOC), подумайте об открытии ее сейчас. У вас гораздо меньше шансов получить квалификацию, если у вас нет постоянного дохода, и это может стать отличным подспорьем в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Кроме того, вы можете вычесть проценты по долгу собственного капитала на сумму до 100 000 долларов, используемому для любых целей. Так что это также может быть не подлежащий налогообложению способ консолидировать ваши ссуды с более высокой процентной ставкой.

Часть II: Приближение: выход на пенсию, вопрос 13

Дополнительные выписки

Что могло бы случиться, если бы правительство уничтожило студенческий долг? : NPR

американцев имеют задолженность по студенческим ссудам на сумму около 1,6 триллиона долларов. Это примерно вдвое превышает текущий бюджет Министерства обороны и примерно в 22 раза превышает бюджет Министерства образования ( ).

Примерно каждый шестой взрослый американец имеет задолженность по федеральной студенческой ссуде. Таким образом, вполне логично, что кандидаты на президентских выборах 2020 года предложили способы решения этой проблемы, чтобы миллионы американцев могли двигаться дальше. Их предложения разнятся.

Сенатор Элизабет Уоррен, штат Массачусетс, говорит, что она простит «до 50 000 долларов задолженности по студенческим займам для 42 миллионов американцев». Ее план предусматривает списание долга на сумму до 50 000 долларов для лиц с семейным доходом менее 100 000 долларов.План не будет снимать долги с людей с семейным доходом выше 250 000 долларов. Тем, кто находится в середине, будут аннулированы ссуды в зависимости от того, сколько они зарабатывают — чем больше вы зарабатываете, тем меньше будет прощено.

Плата за это: Уоррен говорит, что она ввела бы налог для самых богатых американцев, чтобы получить для этого деньги.

Сенатор от штата Вермонт Берни Сандерс предложил, казалось бы, простой план: списание студенческой задолженности для всех заемщиков, которые ее несут. Он говорит, что это позволит среднему заемщику сэкономить 3000 долларов в год.

Плата за это: Сандерс говорит, что он установит «налог на спекуляцию на Уолл-стрит», облагающий налогом сделки с акциями, облигациями и производными финансовыми инструментами.

Эти планы по ликвидации долга сопровождаются предложениями по снижению или отмене расходов на обучение, которые сами по себе вызывают вопросы. Но что именно может произойти, если правительство просто аннулирует студенческие ссуды?

Во-первых, это будет стоить больших денег: устранение всей задолженности по студенческой ссуде в размере будет стоить где-то около 1 доллара.6 триллионов, хотя точную стоимость можно только догадываться. Сандерс говорит, что его план, который включает в себя предоставление бесплатных услуг во всех государственных колледжах США, будет стоить 2,2 триллиона долларов. По ее словам, общий план образования Уоррена, включая бесплатный государственный колледж, обойдется в 1,25 триллиона долларов. Согласно отчету ее кампании, ее план по прощению ссуды обойдется примерно в 640 миллиардов долларов, хотя авторы отмечают, что «точная оценка затруднительна».

И Уоррен, и Сандерс говорят, что массовое списание долгов будет стимулировать экономику.Одно исследование 2018 года показало, что это может быть правдой. Исследователи, в том числе старший экономический советник президентской кампании Сандерса, обнаружили, что списание всех студенческих долгов повысит ВВП и снизит безработицу.

И недавнее исследование показывает, что отмена кредита имеет большое влияние на заемщиков, которые уже не выплачивают свои студенческие ссуды. Авторы изучили, что произошло, когда группа из примерно 10 000 заемщиков получила свои ссуды от частной кредитной компании.Компания National Collegiate не смогла доказать в суде, что владеет долгом, который пытается взыскать, освобождая заемщиков от выплаты этих кредитов.

Люди переезжали, получали новые рабочие места и зарабатывали больше денег, когда выплачивались ссуды, говорит Анкит Калда, один из соавторов исследования. По его словам, когда ссуды прощаются, заемщики «с меньшей вероятностью подадут заявление о банкротстве, будут лишены права выкупа или даже не оплатят свои медицинские счета».

Но критики планов массового списания долгов опасаются, что эти предложения принесут наибольшую пользу состоятельным американцам.Это потому, что люди, которые берут самые большие ссуды, делают это для оплаты дорогостоящих ученых степеней. Хотя они могут быть дорогими, эти ученые степени помогают заемщикам получать более высокую зарплату, поэтому у них не возникает особых проблем с выплатой долга. Таким образом, эти заемщики реже отказываются от своих кредитов на обучение.

Люди, не выполнившие свои обязательства по ссудам, имеют в среднем менее 10 000 долларов задолженности по студенческой ссуде. Скорее всего, это будут чернокожие с низким доходом, бывшие студенты коммерческих организаций и те, кто прекратил посещать занятия до получения степени.

Устранение всех студенческих долгов в соответствии с планом Сандерса увеличит разрыв в уровне благосостояния между белыми и черными домохозяйствами, согласно одному исследованию 2015 года, в соавторстве с левым аналитическим центром Demos. (Два экономиста из Университета Брандейса, которые работали над исследованием, в этом году выступили соавторами экономического анализа кампании Уоррена.) зарабатывать меньше.

Но даже предложение Уоррена поможет людям, которые с меньшей вероятностью будут бороться с выплатой своих кредитов. Анализ ее плана, проведенный Адамом Луни из Института Брукингса, показал, что, согласно ее предложению, «самые бедные 20 процентов заемщиков по доходу получают только 4 процента сбережений».

И некоторые экономисты опасаются, что списание долга в широком масштабе может способствовать росту стоимости обучения в колледже, если студенты будут брать ссуды, ожидая прощения долга в будущем.У и без того дорогих колледжей не будет стимула снижать расходы. «Если мы войдем в систему, в которой люди ожидают, что их ссуды будут прощены в будущем, я думаю, мы увидим только обострение этой проблемы», — прогнозирует Бет Акерс из консервативного Манхэттенского института.

Так что насчет простого улучшения существующей политики, чтобы облегчить боль студенческой задолженности?

«У нас есть довольно надежные и щедрые программы прощения ссуд и программы погашения, ориентированные на доход», — говорит Джон Брукс, профессор Юридического центра Джорджтаунского университета.

Возьмем нынешнюю систему погашения, ориентированного на доход: для зачисленных ежемесячные выплаты ограничиваются в зависимости от дохода, и в зависимости от плана оставшиеся ссуды прощаются в конце 20- или 25-летнего периода.

Но не многие знают об этих планах, — говорит Акерс.

«Это плохо понимают люди, которые думают и говорят об изменении политики», — говорит она. «Это также не очень хорошо понимают заемщики, которые потенциально могут получить выгоду от программы.«

Некоторые кандидаты думают об этом: бывший министр жилищного строительства Хулиан Кастро говорит, что, если бы он был избран, он реформировал бы систему погашения, ограничив выплаты по кредитам на уровне нуля для заемщиков, зарабатывающих менее 250% федеральной черты бедности — 31 225 долларов на одного человека. -человеческое домохозяйство в 2019 г.

Право смещения. Могут ли банки забрать ваши деньги? StepChange

Как я могу избежать списания денег с моего банковского счета?

Если у вас возникла задолженность, как можно скорее обратитесь в свой банк. Объясните им, что вы испытываете финансовые трудности, и узнайте, какую помощь они могут вам предложить. Если ваш банк не может вам помочь, подумайте о переводе своего аккаунта на новый базовый банковский счет у того, кому вы не должны деньги.

Даже если ваш банк не может помочь, как только они узнают, что вы испытываете финансовые трудности, они должны дать вам от четырех до шести недель на то, чтобы разобраться с вашей ситуацией. Это должно дать вам достаточно времени, чтобы создать новую учетную запись и организовать перечисление на нее заработной платы или пособий.

Хотя банки редко используют право зачета, особенно если они знают, что вы испытываете финансовые трудности, если вы живете в Англии или Уэльсе, вы можете использовать свое «первое право присвоения», чтобы помешать банку забрать ваш доход.

Это означает письмо в ваш банк перед выплатой вашей заработной платы или пособий и указание или «выделение» того, на что будут использоваться деньги. Однако они всегда должны оставлять вам достаточно денег для покрытия основных счетов.

Ваш банк не может использовать право зачета, если вы указали, что деньги предназначены для покрытия ваших основных расходов на проживание или приоритетных счетов.У нас есть пример письма, которое поможет вам в этом.

Что делать, если право зачета уже было использовано?

Если деньги уже были получены, немедленно обратитесь в свой банк и объясните свои обстоятельства. Если у вас не осталось денег, чтобы покрыть ваши основные расходы на проживание или приоритетные долги, попросите банк вернуть часть или все деньги на ваш счет.

Если банк этого не сделает, вы можете подать жалобу.

Меня беспокоит, что мой банк воспользуется правом зачета, что мне делать?

Потеря денег из-за права зачета — это предупреждающий знак того, что ваши долговые проблемы серьезны.Мы рекомендуем вам как можно скорее связаться с нами для получения совета по телефону или уделить две минуты, чтобы ответить на несколько простых вопросов, чтобы мы смогли понять, как вам помочь.

Как правильно и неправильно делать это

Люди занимают деньги по разным причинам. Некоторые из них понятны; некоторые из них — очевидные ошибки.

Когда вы берете взаймы на финансирование обучения, арендуете машину, оплачиваете счет за неотложную медицинскую помощь или делаете необходимый ремонт дома, это понятно. Когда вы занимаетесь большой суммой денег, чтобы заплатить за предметы роскоши, такие как дорогая одежда, поездки, еда и электроника, вы, скорее всего, совершаете финансовую ошибку, о которой начинаете сожалеть.

Однако, когда вы занимаете деньги и влезаете в большую задолженность только для того, чтобы не отставать от первоначальных выплат по долгу, это совершенно другой уровень опрометчивости.

По сути, вы платите другому кредитору только за то, что он едва успевает за вашими минимальными ежемесячными платежами. Финансируя свой долг, вы не просто берете в долг достаточно, чтобы произвести платеж, вы столкнетесь с уплатой процентов в дополнение к другим вашим процентным платежам!

В результате у вас окажется больше долгов, чем было изначально, потому что вы решили попирать свои финансы.

Увеличивать долги только для того, чтобы расплатиться с текущими долгами, не является решением, если у вас нет стратегии и вы точно не знаете, что делаете.

Неправильный способ брать в долг, когда вы в долгах

Если вы влезли в огромную задолженность перед множеством разных кредиторов, и ваш общий баланс продолжает расти каждый месяц, то одна из самых опасных вещей, которую вы можете сделать, — это продолжать идти тем же курсом. В конце концов, именно такие траты и такие финансовые привычки в первую очередь заставили вас так глубоко залезть в долги.Больше того же не поможет.

Если вы берете взаймы для финансирования образа жизни, который вам не по карману, вам нужно прекратить. Это кажется простым, не правда ли? Итак, как узнать, живете ли вы не по средствам?

Во-первых, проверьте свое отношение. Какой образ мышления определяет ваши финансовые решения? Почему вы тратите деньги, которые вы тратите, и почему вы позволили себе залезть в долги? Это потому, что вы хорошо задумывались о своем долгосрочном финансовом будущем? Или это потому, что вы не могли контролировать свои импульсы и покупали вещи, которые вам действительно не нужны, потому что вы не могли вынести мысли о том, что у вас их нет?

Часто наши отношения представляют собой смесь двух.Мы хотим быть ответственными и принимать разумные финансовые решения, но бывают моменты слабости, когда мы перерасходуем или слишком сильно полагаемся на кредит. Достаточно нескольких таких моментов, чтобы долг вышел из-под контроля.

Во-вторых, проверьте свои сбережения. Вы должны стремиться сберегать процент от своего дохода каждый месяц, по крайней мере, 5 процентов. Эти деньги следует использовать для создания чрезвычайного фонда в размере не менее 1000 долларов, на который вы можете положиться в случае действительно чрезвычайной ситуации, чтобы вам не пришлось обращаться за кредитом.Если вы не можете выделить 5 процентов своего дохода на ежемесячные накопления, значит, вы, вероятно, живете не по средствам, даже если ваши средства относительно ограничены.

В-третьих, проверьте свой бюджет. У вас должен быть бюджет, который определяет, какая часть вашего дохода идет на определенные статьи каждый месяц. Если вы не можете откладывать значительную часть своего дохода каждый месяц, вам, вероятно, нужно найти место, где можно сократить расходы. Хотя наличие бюджета не является гарантией того, что вы собираетесь вести финансово ответственный образ жизни, составление бюджета — единственный способ получить реалистичное представление о ваших средствах, поэтому отнеситесь к этому серьезно.

Если вы ошиблись в трех приведенных выше соображениях, пора стать серьезным. И, если вы используете кредитное или долговое финансирование, пора остановиться и осознать, что ситуация может и будет ухудшаться.

Правильный способ занять для погашения долга

Прежде чем мы поговорим о займах для погашения долгов и более стабильного в финансовом отношении образа жизни, мы должны сделать одно предостережение. Если вы можете позволить себе выплатить свои долги разумно, просто проявив преданность делу и проявив финансовую ответственность, то это то, что вам следует делать.Для этого есть три основных шага: тратить меньше, больше зарабатывать и действовать стратегически.

Во-первых, меньше тратьте на второстепенные вещи. Некоторые расходы будут существовать независимо, например, ваша аренда, оплата автомобиля, коммунальные платежи, счет за продукты и, конечно же, любые ежемесячные минимальные платежи, которые вы должны по своему долгу.

Однако все, что не является фиксированным или важным, стоит урезать. Например, быть более бережливым в продуктовом магазине — не лучший способ сэкономить деньги, но со временем он может оказаться чрезвычайно эффективным.Отказ от роскоши, такой как поход в ресторан или угощение латте за 5 долларов каждое утро, также может сэкономить вам кучу денег, которые затем можно потратить на выплату долга.

Во-вторых, зарабатывайте больше везде и всегда. У вас может быть хобби или страсть, которую вы можете монетизировать. Услуги фрилансеров позволяют легко найти работу по контракту с частичной занятостью, а такие интернет-магазины, как eBay и Etsy, помогают продавцам и ремесленникам, продающим товары самостоятельно, продавать свои товары и зарабатывать дополнительные деньги.Вторая работа — не всегда жизнеспособный вариант, но это может быть отличным способом быстро и стабильно зарабатывать дополнительные деньги, если у вас есть время. Наконец, если есть шанс на повышение на работе, дерзайте! Таким образом, вы не тратите слишком много времени или энергии на работу, но вы увеличиваете свой доход и быстрее освобождаетесь от долгов.

Наконец, продумайте стратегию погашения долга. К настоящему времени вы, вероятно, поняли, что просто не упустите свои ежемесячные платежи. Когда вы вносите только свои минимальные платежи, вы просто платите проценты, которые в следующем месяце только увеличатся снова, и вы будете в долгах на долгое-долгое время.

Есть две популярные стратегии выплаты долга: снежный ком и лавины долга. И то, и другое может быть эффективным, если все сделано правильно.

С помощью снежного кома вы тратите весь свой дополнительный доход в конце месяца на выплату самого маленького долга. Вы, конечно, не отставаете от других минимальных ежемесячных платежей, но вы платите дополнительно за самый маленький долг, чтобы погасить его как можно скорее.Затем на деньги, которые вы сэкономите на этом минимальном ежемесячном платеже, которого теперь нет, вы работаете над выплатой других долгов.

В случае лавины вы вместо этого сосредотачиваетесь на выплате долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке. Это может быть долг с более высоким общим балансом, поэтому для его выполнения потребуется больше времени. Тем не менее, у вас есть шанс сэкономить намного больше денег, уменьшив общую сумму, которую вы платите в качестве процентов.

Эти стратегии погашения долга без необходимости занимать больше денег проверены и верны, но они работают не для всех.Если вам нужно взять ссуду для выплаты долгов, и нет никакого способа обойти это, рассмотрите несколько различных методов.

Кредитные карты для перевода остатка

При использовании кредитной карты с переводом баланса вы подаете заявку на получение кредитной карты с двумя функциями: достаточно высоким лимитом расходов для погашения остатка вашего долга и начальным периодом годовой процентной ставки 0%.

Используя эту карту, вы сразу оплачиваете все остальные долги. Затем вы начинаете сокращать общий баланс карты, выплачивая стабильные и крупные ежемесячные выплаты.Поскольку действует процентная ставка 0%, вы не будете получать сложные проценты по своему долгу в течение вводного периода, что означает, что вы будете выплачивать свой долг, а не просто выплачивать проценты.

Еще лучше, поскольку каждый месяц нужно беспокоиться только об одном платеже, вам не придется беспокоиться о стрессе, связанном с несколькими разными кредиторами. Ваш общий ежемесячный платеж также может быть меньше, чем был раньше, что позволяет ежемесячно экономить больше денег, которые вы можете использовать для погашения своего долга.

В лучшем случае вам удастся погасить весь свой долг до того, как закончится действие предложения 0% годовых, тем самым ликвидировав свой долг и вернув свои финансы в нужное русло.

Однако есть несколько проблем с кредитными картами с переводом баланса. Во-первых, вам необходимо получить приличную карту и получить одобрение от компании, выпускающей кредитные карты. Если ваш долг привел к падению вашего кредитного рейтинга, может быть сложно получить одобрение карты, которая принесет вам какую-либо пользу.

Во-вторых, вы должны уметь сопротивляться искушению использовать карту. Когда вы начнете выплачивать долги, вы внезапно освободите кредит, ранее связанный с вашими кредитными картами.Однако, если вы начнете безответственно использовать свою новую карту, вы подбросите масла в огонь своего долга и потратите ограниченное время, которое у вас есть на вводный годовой период.

Кредиты на консолидацию долга

С помощью ссуды на консолидацию долга вы берете личную ссуду, которую используете для погашения всех своих долгов сразу. Эти ссуды могут поступать из самых разных источников, от вашего местного банка до специализированных кредиторов по консолидации долга. Однако независимо от того, где вы получаете ссуду, идеальный результат один и тот же: вы сокращаете свои платежи по долгу до одного ежемесячного платежа, часто меньше, чем то, что вы платили бы с вашими прежними минимальными ежемесячными платежами, а часто с гораздо большим прощающая процентная ставка.Вы быстрее погашаете долг и ежемесячно экономите деньги. Что в этом не нравится?

Однако не все ссуды на консолидацию долга одинаковы. К сожалению, индустрия консолидации долга изобилует тем, что кредиторы взимают огромные авансовые платежи, не предлагая ничего взамен. Убедитесь, что вы подробно изучили своего потенциального кредитора, прежде чем что-либо подписывать.

Подобно кредитным картам с переводом баланса, ссуды для консолидации долга могут быть трудными для получения права, если вы долгое время были в долгах, задержали платежи и пострадали от кредитного рейтинга.Кредиторы обращаются к вашей оценке, чтобы определить вашу кредитоспособность. Если они видят низкий кредитный рейтинг, они начинают сомневаться в вашей способности выплатить долг. Если они вообще предлагают вам ссуду на консолидацию долга, это может быть на условиях, которые в любом случае не принесут вам много пользы. Это также может быть связано с формами залога, такими как ваш дом или автомобиль, которые вы рискуете потерять, если не успеете за своими платежами. Это называется обеспеченной ссудой. Это определенно имеет место в кредитовании, но это может быть рискованно, если вы не на 100% уверены, что сможете произвести разовый платеж.В конце концов, вы не хотите в конечном итоге оказаться в худшем положении, чем раньше, имея в виду, что все еще в долгах, но банк лишит вас права выкупа права на ваш дом.

Эти варианты заимствования могут облегчить выплату долга, хотя заимствование для выплаты долга никогда не должно быть вашим первым вариантом. Сделайте все возможное, чтобы справиться со своими финансами самостоятельно, и убедитесь, что вы перестали накапливать долги в процессе. Если после всего этого вы все еще боретесь со своим долгом, обратитесь в National Debt Relief для получения дополнительной информации о возможных вариантах.Мы помогли людям с долгами со всей страны разобраться в своем финансовом будущем. Просто ознакомьтесь с нашими отзывами.

5 способов досрочно погасить ипотеку

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они
никогда не оставайся без бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов
чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.

Посмотрите, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (30 марта 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Зачем раньше выплачивать ипотеку?

Мало кто держит 30-летний заем на весь срок. Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют продать свой дом или
рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются?
ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться
как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке
кредиты.

Возможно, вы задаетесь вопросом
как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную
владение своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете
использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочного погашения ипотеки

Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.

1. Рефинансирование на более короткий срок

30-летний жилищный кредит больше всего
популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита. 15-летний кредит — это
Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но
меньшие проценты в течение срока кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с
30-летний срок.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже
ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть
от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

• Допустим, вы финансируете
  Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет под 3,75% годовых. Ваша основная сумма и процентные платежи
  составит около 1150 долларов в месяц
• Используя ту же сумму кредита, но с
  20-летний срок в 3 года.625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
• Вы заплатите несколько сотен в месяц больше, но
  вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

Самое лучшее? Экономия процентов на
эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до
это было оплачено.

Еще одно преимущество рефинансирования в
Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

Для многих благополучных домовладельцев
в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может
не имеет смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита , чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (30 марта 2021 г.)

2. Внести дополнительные основные платежи

Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее — просто заплатить
дополнительно, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов выдано после января.10, 2014, бесплатно
пени за предоплату.

Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой
остаток по ипотечному кредиту каждый месяц — или внесите более крупную единовременную выплату на свой
основной суммы кредита каждый год — без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы вносят дополнительные платежи в основную сумму своей ссуды, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

Вот пример.

• Допустим, вы взяли жилищный заем.
  на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
• Это основная сумма и процентная ставка в размере
  1370 долларов
• 360 платежей по 1370 долларов в месяц означает
  вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита —
  это 192 500 долларов США на выплату процентов за 30 лет

Используя те же цифры для
сумма кредита и процентная ставка:

• Если вы вносите дополнительную основную сумму
  платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца
  термин
• И вы сэкономите более 59 000 долларов в
  Выплата процентов

Помимо экономии на процентах есть и другие преимущества.

Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы
платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.

Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить
1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в
инвестиционный счет.

С доходностью 5%
над
семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека
выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и
у вас есть дополнительный запас наличных по истечении первоначального 30-летнего срока кредита.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (учитывайте выплаты раз в две недели)

Многие домовладельцы выбирают такой
дополнительный платеж в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату — это
платить половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную
сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начинать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце
год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Немного
домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или
годовой бонус на работе.

Как бы вы это ни устроили, доплата каждый год составляет
отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

Например, если вы вынули
ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты
оплата составит около 1000 долларов в месяц.

Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США
в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас
28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита
конец.

Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие
преимущества тоже.

Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить
взносы по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI) будут выплачиваться раньше.Обычные кредиты позволяют
отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

Переработка ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете существующую ссуду.

Вы просто платите единовременно
основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый
остаток средств. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является
что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита
всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на
для сравнения, обычно несколько тысяч.

Plus, если у вас уже есть
низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть
более высокий
процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы
нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

5. Уменьшите баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является приготовление
единовременные выплаты вашему основному долгу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, много заработали?
бонусы или
комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему
основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

Поскольку VA и FHA ссуды не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть
следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы
необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут
быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках
регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

Обратитесь к обслуживающему персоналу, если не знаете, как
будут применяться дополнительные платежи.

Проверьте свои варианты ипотеки (30 марта 2021 г.)

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать
их
дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов
рано.

Причина? Почти столетие акции
рынок имеет среднегодовую доходность 10%. Это означает, что домовладельцы
потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив
их ипотечный баланс.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои процентные платежи по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Есть и другие потенциальные недостатки
рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

• Использование всех дополнительных средств для оплаты
  ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала,
  что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например,
  заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
• Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму
  проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не
  всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой
  ипотека. Депозит для ипотечного кредита — это гарантированный возврат, равный вашему
  текущая процентная ставка
• Если рынок недвижимости упадет, когда вы
  думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько рассчитывали.
• Деньги, которые вы вкладываете в IRA.
  вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточение на создании
  здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени
  расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS
  годовые лимиты

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые следует задать перед выплатой
ипотека ранняя

Выплачивает ипотеку досрочно
лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это
зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых
цели.

Вот несколько вопросов, которые помогут
руководствуйтесь своим решением:

• Как долго вы планируете оставаться в
  твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары
  лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше
  вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
• Сколько у вас дополнительных денег
  работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели
  одновременно? Если да, то вам будет проще принять решение.
• Какая процентная ставка по ипотеке будет
  вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие —
  особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга,
  отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на
  значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
• У вас есть резервный фонд? Если бы ваш сберегательный счет не мог
  покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить
  чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель — быть
освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий
чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например
студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку,
тоже.

Это может быть особенно привлекательно
если вы близки к финишу ипотечного кредита и начинаете заново с рефинансирования
не имело бы смысла.

Следует ли выплачивать ипотечный кредит досрочно или рефинансировать?

Вы хотите погасить свой
ипотеку быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на
интерес?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании по более низкой ставке — и, возможно, на более короткий срок — вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующей ипотеке.