Уменьшить процентную ставку по кредиту. Как снизить процент через суд?

Мы гарантируем высокое качество услуг за разумную цену.

Выполняем задачи в кратчайшие сроки с гарантией результата.

От 3

рабочих дней

Порой дисциплинированно выплачивающего кредит заемщика может ожидать крайне неприятный сюрприз от банка — изменение процентной ставки кредита. Насколько это законно? Как в судебном порядке уменьшить процент по кредиту? Обратитесь к юристу и составьте исковое заявление. Задача эта вполне выполнимая, с учетом того, что банки незаконно поднимают проценты и “задним числом” уведомляют об этом клиентов. Почему кредиты в Украине такие дорогие?

Причин много, главная заключается в том, что у нас очень сложно вести бизнес, а также отсутствие верховенства права. Кроме того, в нашей стране около 45-50% процентов проблемных кредитов. Если для стран ЕС нормальным является взять кредит на необходимую дорогую вещь, то украинец крепко задумается перед подписанием кредитного договора. В Европе размер процентной ставки обычно не больше 2% годовых.

Учетная ставка — это ставка, ниже которой выдавать кредиты невыгодно. Чем выше риск, тем выше процентная ставка.

Ожидается некоторое улучшение финансового климата для бизнеса

Часть процентов по кредитам будет выплачивать государство из бюджета. На открытие или расширение небольших предприятий правительство планирует выдавать кредиты на сумму до 1,5 млн грн под 5-9% годовых. Это позволит предприятиям закупать новое оборудование и трудоустраивать людей, что в перспективе поможет удержать их в Украине.

Чтобы снизить проценты по кредитам, информацию о штрафах, просрочках и размере заработной платы заемщика хотят сделать открытой. Пока что бюро кредитных историй получает информацию выборочно и с опозданием. Обычно информация попадает туда раз в месяц. Это и есть основная причина, почему банки завышают процентные ставки по кредитам.

В Украине проблемно проверить, работает ли человек и платит ли налоги. Чтобы ситуация изменилась, необходимо соблюдение законов и прозрачная система получения данных о заемщиках. Для справки: уровень невозвратов кредитов в Швеции составляет порядка 0.1%. Эта страна взята нами для примера.

525 статья УК говорит, что односторонний отказ от обязательства или изменение его условий не допускается, если иное не прописано в договоре/законе.

Узнайте, какими способами можно уменьшить процентную ставку по кредиту у наших юристов:

• по телефону;
• по электронной почте;
• через окошко онлайн-чата.

В случае необходимости, если ваша финансовая ситуация тяжелая, они помогут оформить договор реструктуризации или рефинансирования. Возможно также изменение сроков кредитования.

ЗАКАЗАТЬ
УСЛУГУ

Оставьте нам заявку и мы
в скором времени
свяжемся с Вами!

Эксперты оценили потенциал для понижения процентных ставок по ипотечным кредитам — Экономика и бизнес

МОСКВА, 16 марта. /ТАСС/. Ряд российских банков принял решение понизить процентные ставки по ипотечным кредитам в преддверии пятничного заседания Банка России по ключевой ставке. Среднее снижение составило от 0,2 до 0,5 процентного пункта, однако опрошенные ТАСС эксперты отмечают, что потенциал для дальнейшего понижения практически исчерпан.

Традиционно банки принимают решения по ставкам своих продуктов в зависимости от ключевой ставки Банка России, однако на условия по кредитам и депозитам также влияют общее состояние рынка и действия других игроков. Так, о снижении ставок по ипотеке 10 марта объявил банк ВТБ, опустив ставку до 7,9% (- 0,5 п. п.) в рамках своей программы «Больше метров — ниже ставка» для квартир от 65 кв. м. Кроме того, по программе «Ипотека с господдержкой» для новостроек 1 марта улучшил условия МТС-Банк, где минимальная ставка снижена до 5,9%. За ним последовали Райффайзенбанк (снижение до 5,89%) и банк «Зенит» (до 5,99%). О своих решениях они объявили 9 и 15 марта соответственно.

По мнению младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, потенциал для существенного снижения ипотечных ставок уже исчерпан и даже возможен рост стоимости кредитов на жилье. «В первом полугодии 2021 года средневзвешенная ставка будет находиться в диапазоне 7-7,5%. При этом, если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021 года, как и планируется на текущий момент, то во второй половине года можно ожидать некоторого роста средней ставки — до 7,5-8%. Также некоторое увеличение ипотечных ставок возможно и раньше в случае повышения ключевой ставки Банком России, который в феврале 2021 года объявил об окончании цикла смягчения кредитно-денежной политики на фоне возросших инфляционных рисков», — сказала Щурихина ТАСС.

Не ожидает дальнейших серьезных снижений ставок по ипотеке и старший кредитный эксперт агентства Moody`s Ольга Ульянова. При этом в беседе с ТАСС она указала, что решения отдельных банков по улучшению условий кредита имеют мало отношения к предстоящему заседанию совета директоров ЦБ. «Скорее, данные решения были продиктованы все ужесточающейся конкуренцией на рынке ипотечного кредитования, поскольку объем платежеспособного спроса со стороны заемщиков в 2021 году будет снижаться», — добавила Ульянова.

В свою очередь старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень заявил, что, кроме ставки Банка России, на динамику стоимости ипотечного кредита также влияет конкуренция между банками. «Кредитные организации стараются поддерживать умеренные ставки по этим продуктам, что также сказывается на их размере», — пояснил эксперт, отметив, что потенциал для снижения стоимости ипотечных кредитов выглядит ограниченным.

Решение по ставке

В пятницу, 19 марта, состоится второе в этом году заседание совета директоров регулятора по ключевой ставке. На предыдущем заседании ЦБ РФ в очередной раз сохранил ставку на уровне 4,25% годовых. При этом по итогам заседания совета директоров глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что пространство для дальнейшего снижения исчерпано и на заседании не рассматривался вопрос о понижении ставки.

Как Центробанк намерен добиться «приемлемой ставки» по кредитам в 21% – Газета.uz

Правление Центрального банка Узбекистана 11 июня решило оставить основную ставку на уровне 15% годовых. На брифинге в четверг первый заместитель председателя ЦБ Ботир Захидов рассказал о «приемлемых» процентных ставках по кредитам с 1 июля, четырех новых инструментах для банков и как они повлияют на ставки.

Согласно макроэкономическому анализу, на фоне ожиданий снижения уровня инфляции к концу года до 11−12,5%, а к концу 2021 года — до 9%, установление банками процентных ставок по депозитам до 23% усиливает процентные риски, а предложение кредитов по 26−30% — кредитные риски, говорится в сообщении Центробанка.

Для предотвращения данных рисков, учитывая текущий уровень инфляции и состояние рынка, регулятор решил стимулировать банки вести разумную процентную политику путем использования денежно-кредитных инструментов и пруденциальных мер.

В частности, с 1 июля по 1 января 2021 года приемлемыми процентными ставками считаются:

• по депозитам в национальной валюте — 18%, по кредитам в национальной валюте — до 24%;
• по кредитам в иностранной валюте для субъектов предпринимательства — до 8%.

Отмечается, что значения процентных ставок будут изменяться, исходя из уровня основной ставки Центрального банка.

Ботир Захидов указал, что за последние 2−3 года в Узбекистане приняты ряд мер для улучшения бизнес-среды, в результате чего возрос интерес населения к предпринимательской деятельности. В свою очередь, это привело к резкому росту спроса на кредиты.

По его словам, рост кредитных вложений в экономику без учета изменения валютного курса в мае ускорился по сравнению с апрелем (с 2,2% до 2,8%) и за 5 месяцев составил 14,4%, или 30 трлн сумов. В 2018—2019 годы рост кредитных вложений в среднем составляли не менее 50% в год.

«Повышение спроса ведет к росту процентных ставок по кредитам и депозитам. Сегодня средняя процентная ставка по кредитам для бизнеса составляет 24−26%, по розничным кредитам для физлиц — до 30%. Нас очень беспокоит то, что процентные ставки по кредитам растут, несмотря на снижение инфляции», — сказал он.

Первый замглавы ЦБ отметил, что в течение двух месяцев проводилось исследование в этом направлении, а также встречи с представителями бизнеса, банками, международных финансовых институтов, Всемирным банком. В итоге регулятор разработал ряд инструментов, которые позволят банкам снизить процентные ставки по кредитам.

«Больше всего нас беспокоит то, что кредиты, выдаваемые по высоким ставкам, создают ряд кредитных рисков. То есть есть большая вероятность, что завтра кредит под 26% может быть не возвращен. Мы спросили у бизнеса, какой должна быть приемлемая ставка, и определили ее для бизнеса на уровне 21%, для розничных кредитов — 24%», — сообщил он.

Ботир Захидов подчеркнул, что введение приемлемых процентных ставок не ограничит доходность операций банков и банки сохраняют за собой право самостоятельно устанавливать процентные ставки в рамках своей деятельности.

«Мы вводим ряд экономических инструментов, которые позволят банкам вести процентную политику в пределах этих приемлемых ставок. Можно сказать, что мы создали благоприятную среду, чтобы они не превышали этот предел. Это не означает, что нельзя устанавливать ставку выше этой ставки. Но наши расчеты показывают, что банки смогут работать в пределах этих процентных ставок», — рассказал он.

Первый инструмент — увеличение коэффициента усреднения обязательных резервов банков с 0,35 до 0,75. Это позволит коммерческим банкам сохранить 75% объема обязательных резервов, подлежащих депонированию (хранению) в Центральном банке, на своих корреспондентских счетах. В свою очередь, это послужит поддержанию ликвидности в банках, заявил Ботир Захидов.

«Если до сегодняшнего дня банки должны были держать часть привлекаемых депозитных средств в Центральном банке, теперь мы создали механизм по возврату в распоряжении банков 75% этих средств. В свою очередь, это будет достаточным ресурсом для банков, чтобы проводить ежедневные расчеты и платежи», — сказал он.

Напомним, Центробанк 1 апреля повышал коэффициент усреднения обязательных резервов с 0,25 до 0,35.

Вторым инструментом станет снижение до 5 раз размера отчислений в Фонд гарантирования вкладов граждан в банках. Сейчас ежеквартально банки перечисляют в фонд 0,25% из фактического остатка вкладов граждан. С 1 июля эта сумма составит 0,05%.

«Это снизит расходы банков (взносы в фонд относятся к расходам банков, включаемым в себестоимость оказываемых услуг — ред.), что даст возможность для снижения процентных ставок по кредитам», — отметил первый зампредседателя ЦБ.

Третий инструмент — предоставление банкам кредитных ресурсов на 3 и 6 месяцев под гарантии стандартных активов банка.

В качестве четвертого инструмента Центробанк вводит безотзывные кредитные линии (БКЛ) под залог активов, классифицированных как «стандартные» в размере 2% от совокупных активов банка, при возникновении нехватки их ликвидности. Этот инструмент используется в Банке России.

«При возникновении рисков касательно платежеспособности банков Центральный банк берет на себя обязательство по выделению этих ресурсов (БКЛ). Сумма ресурсов составит до 2% от актива банка», — отметил Ботир Захидов.

Директор Департамента пруденциального надзора кредитных организаций Центрального банка Аброр Турдалиев сообщил, что регулятор будет предоставлять БКЛ банкам в течение 12 месяцев.

«Мы полагаем, что этот кредит будет самым дорогим на рынке. Поэтому он будет востребован в таких случаях, когда банк окажется не в состоянии обеспечивать беспрерывность платежей своих клиентов. По нашим расчетам, это произойдет, когда уровень высоколиквидных активов опустится ниже 3%. Он может быть выше, но не в состоянии выполнять обязательства», — указал он.

Директор Департамента пруденциального надзора кредитных организаций Центрального банка Аброр Турдалиев отметил, что БКЛ могут быть использованы в качестве дополнительной опции для выполнения норматива краткосрочной ликвидности (НКЛ).

Первый замглавы ЦБ Ботир Захидов также напомнил, что через Государственный фонд поддержки развития предпринимательской деятельности бизнес можно получить 5-процентную компенсацию за процентные расходы по кредитам. По его словам, предприниматели активно пользуются этим механизмом.

Может ли банк изменить процентную ставку по существующему кредиту?

Сегодня на горячую линию по финансовой грамотности поступает большое количество вопросов, касающихся взаимоотношений с кредитными организациями. Мы публикуем ответы, подготовленные консультационной службой, на наиболее распространённые из них.

Вопрос: Имеется кредит в одном из банков, он исправно гасится. Может ли банк увеличивать ставку по кредиту? (Елена Г., Калининград).

Правовой статус взаимоотношений кредитора (банка) и заёмщика регулируется нормами Гражданского кодекса и детализирован в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части потребительского кредитования.

Относительно потребительского кредитования, в законе «О потребительском кредите (займе)» прямо закреплено право кредитора (банка) изменять процентную ставку и размер прочих выплат только в сторону уменьшения.

(п. 16 ст. 5: «кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить её полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечёт за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа)»).

Таким образом, закон не предусматривает возможности увеличения постоянной процентной ставки (ч. 16 ст. 5), однако, предусматривает возможность изменения переменной величины, по которой рассчитывается переменная процентная ставка (ст. 9), если ставка по кредиту зависит, например, от переменных регулярно меняющихся и подлежащих публичному опубликованию ставки рефинансирования Банка России или иной расчётной ставки, которая служит ориентиром, отражающим расходы банка по привлечению денежных средств (например, LIBOR, MosPrime).

В 2010 году в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» внесены дополнения, которые прямо запрещают банкам увеличивать процентную ставку, сокращать срок возврата кредита и иным способом ухудшать для заёмщика (физического лица) условия кредитования.

«ст.29: по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Аналогичной позиции относительно невозможности банка увеличить по своей воле процентную фиксированную ставку придерживаются суды.

Так, в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и её пределах» изложена правовая позиция относительно одностороннего изменения кредитной организацией порядка определения процентов по кредитному договору. Запрет названного изменения, установленный в ч. 4 ст. 29 Федерального закона N 395–1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», не исключает такого изменения указанного порядка, вследствие которого размер процентов по кредиту уменьшается.

Таким образом, банки не вправе увеличивать ставку или иным образом ухудшать условия кредитования для населения, что, помимо нарушения законодательства о банках и банковской деятельности, нарушает законодательство о защите прав потребителей.

Телефонная горячая линия работает ежедневно с 10.00 до 20.00, включая праздничные и выходные дни. По многоканальному телефону 8-800-555-85-39 каждый желающий сможет получить консультации по различным вопросам и ситуациям, касающимся личной финансовой грамотности. Онлайн-версия консультационной службы доступна круглосуточно по адресу 88005558539.ru.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

что это значит для вкладчиков и заемщиков? » Регуляторы

19 июня, на заседании Центрального Банка было решено снизить ключевую ставку с 5,5% до исторического минимума – 4,5%. Эксперты TalkBank рассказывают, в чём причина существенного снижения и как оно отразится на жизни вкладчиков и заемщиков.

Новая ключевая ставка стала минимальным показателем за последние 7 лет. Для сравнения – в 2013 году её значение составляло 5,5%, в 2014 – 17%, а на начало 2020 года – 6,5%. Банк России не просто снизил ставку, а уменьшил её сразу на целый процентный пункт. Такое ощутимое снижение произошло впервые за последние 5 лет.

Снизить ключевую ставку пришлось из-за обострения экономических проблем, которое произошло на фоне пандемии коронавируса, длительной самоизоляции россиян, а также падения цен на нефть. Всё это послужило причиной для существенного снижения активности в самых разных сферах – например, в услугах и промышленности. В официальном заявлении Центрального Банка экономическая ситуация описывается так: выросла безработица, доходы россиян и инвестиции упали, как итог – сократились объемы заказов.

«Снижение ключевой ставки – важный шаг, который окажет определенное воздействие на экономику всей страны. Уже сейчас условия некоторых банковских продуктов начинают меняться. Ожидается, что кредиты станут еще доступнее – как для граждан, так и для компаний. Можно будет, к примеру, рефинансировать уже имеющиеся кредиты под более низкую процентную ставку и, таким образом, снизить долговую нагрузку. Конечно, не стоит ожидать резких изменений – скорее всего, ставки будут опускаться плавно и пройдут через несколько этапов», – комментирует founder and CEO TalkBank Михаил Попов.

Как считают эксперты, в первую очередь банки начнут снижать процентные ставки по депозитам и счетам. А значит, тем, кто планировал получить ощутимую выгоду по вкладам, придётся искать другие решения и инструменты. После снижение затронет и ставки по кредитам, в частности – по ипотеке. В более рискованных сегментах кредитования снижения ставок также ожидаются, но не такие ощутимые.

Уже сейчас многие банки отреагировали на изменение ЦБ ключевой ставки по льготной ипотеке, включающей в себя поддержку со стороны государства. Условия становятся еще привлекательнее для потенциальных заемщиков.

Эксперты также предполагают, что снижение ключевой ставки станет стимулом для понижения ставок на автокредитование, а вскоре после этого подешевеют и потребительские кредиты, а также снизятся ставки по кредитным картам. Однако снижение будет не таким существенным.

Понижение ключевой ставки Центральным Банком повлечет за собой ощутимые изменения для россиян. Так, для них откроются более привлекательные и интересные условия для кредитования. А некоторые инструменты помогут уменьшить общие затраты и повысить потребительский, а также инвестиционный спрос.

По материалам TalkBank

7 лучших способов снизить процентную ставку по студенческой ссуде

Для десятков миллионов американцев, взявших взаймы деньги на учебу в колледже, списание долга по студенческим займам, вероятно, является одним из приоритетных финансовых приоритетов. Хорошее место для начала — снижение процентной ставки, которую вы платите по этим кредитам.

Если вы пытаетесь получить более низкую процентную ставку по студенческому кредиту, финансовые эксперты имеют в своем арсенале ряд советов — от автоматизации платежей до рефинансирования. Вот семь способов снизить процентную ставку по студенческим займам и другие советы по экономии денег, которые помогут вам сократить выплаты по студенческим займам в целом.Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы увидеть, как ставки меняются с нашими дневными тенденциями.

7 способов снизить процентную ставку по студенческому кредиту

Лучший способ понизить процент по студенческому кредиту зависит от вашей общей финансовой ситуации. Вот некоторые из наиболее распространенных способов снижения процентных ставок:

1. Рефинансируйте студенческие ссуды
2. Автоматизация платежей
3. Воспользуйтесь скидками за лояльность
4. Договоритесь с кредитором
5. Повысьте свой кредитный рейтинг
6. Работа с совладельцем
7. Тщательно выбирайте кредиты

1.Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Подходит для: тех, кто имеет солидный кредитный рейтинг и хочет быстро погасить свою ссуду

Если у вас есть прочная кредитная база, вы работаете и планируете быстро погасить ссуду, вам следует подумать о рефинансировании своей студенческие ссуды на более низкую процентную ставку. Затраты на рефинансирование заметно снизились из-за пандемии коронавируса: фиксированные ставки составляют всего 2,25 процента, а переменные — 1,88 процента. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут предложенные ставки, поэтому перед рефинансированием примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Не бойтесь приобретать стратегию и рефинансировать несколько раз. «Нет никаких штрафов за досрочное погашение по федеральным или частным студенческим ссудам. И большинство частных студенческих ссуд не взимают никаких комиссий за выдачу новой ссуды. Итак, ничто не мешает вам многократно рефинансировать свои студенческие ссуды в частный рефинансирование », — говорит Марк Кантровиц, издатель PrivateStudentLoans.guru.

Однако, если у вас есть задолженность по федеральному студенческому кредиту, обязательно взвесьте все «за» и «против» рефинансирования в частную ссуду.Поступая таким образом, вы отказываетесь от защиты федеральных заемщиков, например, от автоматического периода отсрочки платежа до 30 сентября 2021 года. Возможно, такой компромисс того не стоит.

Ключевые вынос

При снижении процентных ставок можно сэкономить на студенческих ссудах за счет рефинансирования. Но тщательно взвесьте свои варианты, прежде чем продолжить, особенно если у вас есть федеральные студенческие ссуды.

2. Автоматизируйте платежи

Подходит для: Заемщиков с предсказуемым доходом

Один из самых простых способов снизить процентную ставку — автоматизировать платежи.Многие кредиторы предлагают скидки от 0,25% до 0,5%, если вы настраиваете автоплату с текущего или сберегательного счета.

Может показаться, что это не так уж много, но в конечном итоге все это может сложиться, сэкономив вам около 25 долларов в год при балансе в 10 000 долларов.

«Это может быть самый простой и быстрый способ реализовать снижение процентов и требует небольших усилий со стороны заемщика», — говорит Джон Лонг, адвокат Long, Burnett and Johnson, специализирующийся на задолженности по студенческим ссудам.

Ключевые вынос

Автоплата — это простой вариант для заемщиков, у которого нет никаких недостатков.Первый шаг — это проконсультироваться со своим кредитным агентом, чтобы узнать, соответствует ли ваш кредит требованиям.

3. Воспользуйтесь скидками за лояльность.

Подходит для: тех, кто в прошлом брал ссуды в компании.

В то время как почти все крупные кредиторы предлагают скидки при автоплате, скидки за лояльность получить труднее. Однако в совокупности эти скидки могут значительно снизить вашу годовую процентную ставку. Скидки за лояльность вознаграждают заемщиков, у которых есть другие счета у кредитора — например, сберегательный счет или другой студенческий заем.SoFi — это один из кредиторов, который предлагает «скидку для участников», если вы берете студенческий заем после получения личного кредита или инвестиционного счета.

Даже если у вас нет другого аккаунта, некоторые компании будут применять скидку за лояльность, если это сделает ваш соавтор. Чтобы узнать, что доступно, обратитесь к своему кредитору.

Ключевые вынос

Уточняйте все доступные скидки у кредиторов, которых вы рассматриваете; Возможно, будет выгодно получить студенческую ссуду в компании, в которой вы уже работаете.

4. Проведите переговоры со своим кредитором

Подходит для: тех, кто получил свои студенческие ссуды в условиях высоких процентных ставок

Если вы брали заем на частном уровне или уже рефинансировали, вы можете поискать более конкурентоспособные оцените и представьте его кредитору, с которым вы уже работаете. Хотя это не гарантия, кредитор может согласиться на эту ставку, чтобы сохранить ваш бизнес.

Ключевые вынос

Для тех, у кого есть частные студенческие ссуды, возможны переговоры с вашим кредитором о более выгодных процентных ставках.

5. Повысьте свой кредитный рейтинг

Подходит для: Заемщиков, покупающих у частных кредиторов

Наличие хорошего кредитного рейтинга является важной основой для любой финансовой цели. Это особенно верно, когда речь идет о заимствовании студенческой ссуды, особенно у частных кредиторов. Вы все еще можете получить студенческую ссуду с плохой кредитной историей, но ваши ставки будут выше.

«Для частных займов, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка», — говорит Майкл Мичелетти из Freedom Financial Network.«Однако для федеральных займов повышение вашего кредитного рейтинга не имеет значения, потому что большинство этих займов не требуют проверки кредитоспособности. Это включает все федеральные ссуды для студентов. И хотя федеральные ссуды Direct PLUS требуют проверки кредитоспособности, кредитные рейтинги не влияют на ставки ».

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, не забывайте оплачивать все счета по кредитной карте вовремя и поддерживать баланс менее 30 процентов вашей кредитной линии.

Ключевые вынос

Хороший кредитный рейтинг может помочь вам зафиксировать наиболее конкурентоспособную ставку кредитора.

6. Работа с подписавшимся лицом

Подходит для: лиц с низким кредитным рейтингом или короткой кредитной историей

Если у вас нет накопленного кредита или если у вас низкий балл, рассмотрите возможность работы с родителем или родственником, который имеет более устоявшуюся репутацию. Добавление соподписавшегося лица с хорошей кредитной историей улучшает вашу общую кредитную картину и может помочь вам получить более низкую оценку.

«С точки зрения кредитора, если один из двух человек имеет низкий риск, потому что у него или нее хороший кредит и средства для погашения, общий кредит меньше риска», — говорит Лонг.

Просто имейте в виду, что ваша вторая сторона будет нести равную ответственность за ссуду, а это означает, что их кредитный рейтинг может пострадать, если вы не сделаете своевременные платежи.

Ключевые вынос

Наличие соподписывающего лица полезно, если у вас плохой кредит и вы хотите получить наилучшую возможную процентную ставку. Однако и вы, и со-подписывающая сторона должны полностью осознавать свою ответственность.

7. Тщательно выбирайте ссуды

Подходит для: тех, кто только начинает учиться в колледже

Для федеральных заемщиков обычно существует три типа ссуд: прямые субсидированные и прямые несубсидированные, которые иногда называют ссуды Стаффорда и прямые Стаффордские ссуды и прямые ссуды PLUS (которые также включают родительские ссуды PLUS).По прямым субсидированным и несубсидированным кредитам процентная ставка ниже, чем по прямым плюсам, но есть ограничение на то, сколько вы можете взять. Частные студенческие ссуды также могут иметь ограничения, и ваша процентная ставка определяется вашим кредитным рейтингом.

Решение о том, какие ссуды взять для финансирования вашего образования, является одной из самых сложных частей при поступлении в школу. Ознакомьтесь с условиями и процентными ставками, связанными с каждым вариантом ссуды, доступным вам, и убедитесь, что в первую очередь вы максимально используете ссуду с самой низкой процентной ставкой, что поможет минимизировать сумму долга, который вы накапливаете для оплаты своего образования.

Хотя разница в 1 или 2 процента на бумаге может показаться незначительной, помните, что вы обычно делаете 120 выплат по ссуде — это означает, что заимствование максимально возможной суммы с самой низкой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов.

Ключевые вынос

Найдите время, чтобы просмотреть процентные ставки, связанные с вашими вариантами ссуды, и спланировать, как вы будете занимать деньги, максимально полагаясь на средства по ссудам с самыми низкими процентными ставками.

Что делать, если вы не можете получить более низкую ставку

Иногда эти денежные переводы не являются жизнеспособным вариантом для заемщиков студенческих ссуд. Но не волнуйтесь — есть еще способы сократить расходы на студенческий кредит в целом, даже при той же процентной ставке.

Вычтите процентные платежи из ваших налогов

У вас может быть возможность вычесть часть ваших процентных платежей из вашего основного дохода, что уменьшит ваш доход и, в конечном итоге, сумму, которую вы должны заплатить.

По данным IRS, для лиц, скорректированный валовой доход (AGI) которых составляет менее 70 000 долларов (или состоящих в браке с доходом менее 140 000 долларов), вы можете вычесть процентные платежи на сумму до 2500 долларов. Поэтапное сокращение происходит для заявителей, подающих по одному, которые зарабатывают от 70 000 до 85 000 долларов, и для заявителей, подающих совместные заявки, с доходом от 140 000 до 170 000 долларов. Удержание процентов по студенческому кредиту — это исключение из дохода, указанное выше, поэтому вы можете требовать удержания, даже если не указали в списке.

Проверка специальных скидок или скидок с кэшбэком

Хотя это не снижает вашу процентную ставку, специальные предложения по кэшбэку и скидки при рефинансировании, предлагаемые многими обслуживающими организациями и кредиторами в частном секторе, могут помочь вам тратить меньше денег в долгосрочной перспективе — если вы используете денежное право.

Credible, например, предложит вам подарочную карту на 200 долларов, если вы найдете более низкую цену, чем она предлагает.

Измените свой план платежей

Поэкспериментируйте с различными планами платежей — это верный способ максимально увеличить ваши деньги и со временем платить меньше процентов, даже если ставка, по которой вы занимаетесь, остается прежней. Это может включать в себя такие шаги, как выбор более короткого плана погашения или выполнение нескольких платежей в месяц. Не забудьте также уделить первоочередное внимание выплате ссуд по самой высокой процентной ставке.

Регулярно уменьшая ссуду, вы со временем уменьшите размер процентов, выплачиваемых каждым взносом.

«Многие люди находят способ получить дополнительный доход, от онлайн-репетиторства или садовой работы до традиционной работы с частичной занятостью, чтобы погасить задолженность по студенческим займам», — говорит Мичелетти. «Если вы можете заплатить больше, обязательно обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу и попросите, чтобы ваши дополнительные платежи пошли на покрытие непогашенного остатка, а не на следующий платеж».

Заключительные соображения

Снижение процентной ставки по студенческому кредиту — лишь один из способов увеличения выплат; это не все и не все.Умение обращаться с деньгами — вот что в конечном итоге сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе. Если, несмотря на все ваши усилия, вам не удается получить более низкую процентную ставку, чем у вас есть, неплохо выяснить, почему. Ваш кредитный рейтинг может сдерживать вас, и его улучшение поможет вам не только с вашими студенческими ссудами, но и с другими типами кредитов в будущем.

Подробнее:

6 способов снизить процентную ставку по студенческому кредиту

Ищете хороший способ уменьшить задолженность по студенческому кредиту? Сосредоточьтесь на процентных ставках.(iStock)

Задолженность по студенческой ссуде уже высока, и вам не нужно мириться с высокими процентными ставками по студенческой ссуде.

По данным Министерства образования, общая задолженность по студенческим ссудам в США в 2020 году составляет 1,64 триллиона долларов. В расчете на одного студента средняя сумма задолженности по студенческим ссудам составляет 35 397 долларов. Ставки по федеральным займам являются стандартными на 2020-2021 учебный год:

• Заемщики бакалавриата 2,75 процента
• Заемщики аспирантуры 4.30 процентов
• Материнские заемщики 5,30 процентов

Частные заемщики студенческих ссуд — совсем другое дело. Процентные ставки по частным студенческим ссудам колеблются от 4,5 до 11 процентов для ссуд с фиксированной ставкой и от 1,25 до 12 процентов для ссуд с переменной ставкой, в зависимости от кредитора и кредитного рейтинга заемщика.

Еще одна общая черта — получение максимально выгодной ставки, что обычно означает сосредоточение внимания на частных студенческих ссудах, которые не имеют фиксированных стандартных ставок, как федеральные студенческие ссуды.Это означает, что нужно обратить внимание на снижение процентных ставок по студенческим займам, что легче сказать, чем сделать.

6 способов сократить процентную ставку по студенческим займам

Не существует единственного лучшего способа снизить процентные ставки по студенческим займам. Хорошая новость в том, что есть несколько способов выполнить эту работу. Финансовые эксперты рекомендуют сосредоточиться на следующих стратегиях снижения процентной ставки по студенческому кредиту:

1. Рефинансируйте ссуду

Один из лучших способов снизить процент по студенческой ссуде — это постоянно рефинансировать студенческие ссуды с более выгодными процентными ставками.Посетите Credible, чтобы увидеть таблицу ставок, которая позволяет легко сравнивать фиксированные и переменные ставки от нескольких частных кредиторов.

КАКОВЫ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ СТУДЕНЧЕСКИХ КРЕДИТОВ?

«Многие люди, которые рефинансируют свои ссуды, не знают, что могут делать это столько раз, сколько захотят», — сказала Эмбер Мастерс, блогер DeeplyinDebt.com, которая рассказывает о своем пути погашения задолженности по студенческой ссуде на сумму 650 000 долларов. ею и ее мужем. «Часто кредиторы предлагают более низкие ставки, как только вы немного снизите свой баланс.”

Вы можете использовать онлайн-инструменты для одновременного сравнения нескольких кредиторов и определения того, будете ли вы иметь доступ к выгодным ставкам.

КАК ВЫБРАТЬ ЛУЧШЕЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ПО РЕФИНАНСИРОВАНИЮ СТУДЕНЧЕСКОГО КРЕДИТА

Мастерс сказала, что стратегия ее семьи заключалась в однократном рефинансировании студенческих ссуд, внесении дополнительных платежей по ним на срок от шести месяцев до года, а затем повторном рефинансировании их у другого кредитора, который предлагал более низкую процентную ставку. «Мы просто продолжали повторять этот процесс», — сказала она. «Это сэкономило нам тысячи долларов.”

2. Проявите творческий подход

Кредиторы придумали способы предложить более разнообразный набор продуктов, чтобы лучше соответствовать потребностям вашей семьи, и эти варианты имеют различные процентные ставки (используйте Credible, чтобы узнать, какие ставки доступны в настоящее время тебе).

КАК НАЙТИ ЛУЧШИЙ СТУДЕНЧЕСКИЙ КРЕДИТ (И ПОЛУЧИТЬ САМЫЕ НИЗКИЕ СТАВКИ)

Например, некоторые кредиторы предлагают четыре различных варианта погашения при получении студенческой ссуды, например, отсроченное погашение, процентные ссуды, ссуды с частичным погашением и ссуды с немедленным погашением.

«Выбирая ссуды с выплатой только процентов во время учебы, например, вы, вероятно, получите более низкую ставку на весь срок действия ссуды, а также избежите сложных процентов, поэтому на самом деле вы экономите деньги двумя разными способами», — сказала Лорен. Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi, компании, занимающейся личными финансами. «Если вы можете платить всего лишь 25 долларов в месяц во время учебы в школе, вы можете значительно снизить общую стоимость займов для вашего образования».

3. Подпишитесь на автоматическую оплату и другие скидки

Многие кредиторы предложат скидку, если вы зарегистрируетесь в системе автоплатежей, что является одним из уникальных способов сэкономить на процентах без особых усилий.

«Некоторые кредиторы также предоставляют скидки в зависимости от их отношений с вами», — сказал Анастасио. «При поиске ссуд обязательно уточняйте в финансовом учреждении, с которым вы уже работаете, чтобы узнать, предоставят ли они вам скидку на основе ваших текущих отношений».

Лучшее, что вы можете сделать, чтобы получить низкую цену, — это присмотреться к магазинам. Вы можете использовать онлайн-сайт, например Credible, для сравнения ваших индивидуальных вариантов ссуды.

8 ЛУЧШИХ ЧАСТНЫХ СТУДЕНЧЕСКИХ КРЕДИТОВ В 2020 ГОДУ

4.Подайте заявку у кредитоспособного соавтора

Кредиторы смотрят на более высокий из двух кредитных баллов, сказал Марк Кантровиц, издатель SavingforCollege.com. «Они также дают небольшой толчок с помощью помощника, потому что тогда у них на крючке оказывается две рыбы вместо одной», — сказал Кантровитиз.

СТАВКИ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЯ СТУДЕНЧЕСКИХ КРЕДИТОВ УМЕНЬШАЮТСЯ — ВОТ ПОЧЕМУ

5. Делайте покупки каждый год или семестр

Кредиторы не имеют предварительных цен, и самая низкая заявленная ставка не обязательно является процентной ставкой по студенческой ссуде ты получишь.

«Единственный способ узнать, сколько кредитор взимает с вас, — это подать заявку», — сказал Кантровиц. Следовательно, не беспокойтесь о том, чтобы испортить свой кредитный рейтинг, подав заявку на получение нескольких займов. Кредитные бюро теперь признают поведение покупателя в отношении студенческих ссуд ».

Плюс, некоторые кредиторы будут использовать мягкий запрос кредита вместо жесткого запроса, когда вы первоначально подаете заявку на ссуду. «Они проведут серьезное расследование, если вы решите получить у них ссуду», — добавил он.

Когда вы ходите по магазинам, поручайте работу онлайн-специалисту по сравнению ссуд, например Credible.Там вы можете сравнить ссуды от 10 поставщиков студенческих ссуд всего за две минуты — и в процессе заключить сделку с наиболее выгодной процентной ставкой.

3 СЕКРЕТА ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ЛУЧШЕЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ СТУДЕНЧЕСКОГО КРЕДИТА

6. Используйте хороший онлайн-калькулятор

Как и любая другая работа, которую необходимо выполнить, для получения наилучшей информации о ставках студенческих ссуд требуется надежный инструмент для сбора данных — и здесь может помочь онлайн-калькулятор.

Выполнение чисел через онлайн-калькулятор может дать вам данные, которые вам нужны, чтобы прийти к обоснованному решению.

Это именно то место, где вам нужно быть, когда вы пытаетесь существенно сэкономить на процентных ставках по студенческим займам.

4 СОВЕТА ПО ЧАСТНЫМ СТУДЕНЧЕСКИМ КРЕДИТАМ ДЛЯ СТУДЕНТОВ

Как снизить процентные расходы

Обладая большой дисциплиной и решимостью, вы можете справиться со своими долгами.

1. Погасить долги по кредитной карте
2. Погасить ипотеку

1- Погасить долги по кредитной карте

Что делать с

• Ежемесячно оплачивать остаток по кредитной карте в установленный срок.

Если вы не можете вовремя выплатить остаток по кредитной карте

• Внесите платеж как можно скорее до того, как появится следующая выписка. Вы сэкономите на начислении процентов, поскольку они обычно начинаются с даты покупки и до тех пор, пока остаток не будет выплачен полностью.
• Получите кредитную карту с низкой процентной ставкой, если вы не можете погашать остаток каждый месяц.
• Получите кредитную линию и используйте ее для полной ежемесячной выплаты остатка.Кредитная линия обычно имеет более низкую процентную ставку, чем карта с низкой процентной ставкой. Так вы сможете сэкономить больше на процентных платежах в год *

Если вы никогда не оплачиваете остаток по кредитной карте в полном объеме в установленный срок каждый месяц

• Прекратите пользоваться кредитной картой.
  Позвоните в свое финансовое учреждение и попросите их перевести остаток на вашей кредитной карте на кредитную линию с более низкой процентной ставкой или личную ссуду.
• Найдите способ сократить свой бюджет , чтобы иметь возможность вкладывать большие суммы в погашение долга.
• Найдите способ заработать больше денег. Возможно, вам придется найти вторую работу, чтобы выплатить долги. Удовлетворение, которое вы получите от того, что сумма вашей задолженности уменьшается изо дня в день, окупится.
• См. Составление ежемесячного бюджета

Выберите порядок погашения долга

Погасить долги можно двумя способами:

• , начиная с наиболее высоких процентных ставок сначала
• , начиная с наименьших сумм сначала

В любом случае вам придется составить список своих долгов и сэкономить как можно больше, чтобы погасить их как можно быстрее.Вам решать, в каком порядке их выплатить.

Давайте будем честными: первый способ, по логике, наиболее окупается, поскольку он позволяет вам избавиться от долгов, которые вам дороже всего (с самыми высокими процентными ставками).

Но, возможно, вы тот, кто получает большее чувство выполненного долга, делая более мелкие и быстрые шаги. Если да, то второй способ может быть для вас лучше. Вот почему: если вы сосредоточитесь сначала на выплате самого маленького долга и быстром его погашении, у вас будет больше мотивации взять на себя вторую, а затем третью.

Разум действует таинственным образом. Пока ваш способ делать это работает для вас, это все, что имеет значение.

По окончании выплаты кредита

• Продолжайте откладывать и вкладывать деньги, которые шли на это, в следующий долг в вашем списке.

Знаете ли вы?

• При получении аванса наличными по кредитной карте проценты начисляются с даты аванса до момента полной выплаты суммы.
• Если вы не оплатите счет по кредитной карте в срок, указанный в выписке, с вас будут взиматься проценты на всю сумму вашей задолженности до тех пор, пока вы не оплатите ее полностью.

2- Погасить ипотеку

Сделайте самый крупный первый взнос, который вы можете

Это уменьшит сумму ипотечного кредита и время, необходимое для его погашения. Чтобы помочь вам увеличить свой первоначальный взнос, вы можете использовать HBP. Чтобы избежать бесполезной выплаты процентов, подумайте о покупке дома меньшего размера и выплатите его в течение 17 лет.

Уменьшить срок погашения

Вы можете сэкономить несколько тысяч долларов, просто сократив срок выплаты ипотеки, например, погасив ипотеку через 17 лет вместо 25 или 30 лет. Вы увидите, насколько меньше вы будете платить проценты. Чтобы узнать больше, просмотрите сравнение стоимости процентов.

Узнайте больше — см. Стоимость кредита.

Увеличьте сумму ваших выплат

Если можете, выплачивайте до 15% от первоначальной суммы ипотеки каждый год (или каждый срок, если срок составляет менее 1 года.)

По возможности удваивайте платежи.

Сделайте существенную предоплату при продлении кредита

Это значительно снизит сумму, которую вы платите в долгосрочной перспективе.

Внести дополнительные платежи

Увеличьте частоту выплат до еженедельно или каждые две недели и каждый раз выплачивайте немного больше своей ипотеки. В конечном итоге вы сэкономите значительную сумму и сократите время, необходимое для выплаты ипотеки.

При еженедельных платежах, например, вы делаете эквивалент 13 ежемесячных платежей в год, то есть на 4 еженедельных платежа больше или на 2 платежа каждые 2 недели больше, чем заемщик по обычному плану платежей.

Ипотека в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 7,5% с амортизацией в течение 25 лет будет выплачиваться через 25 лет с ежемесячными выплатами, в то время как та же ипотека будет выплачиваться через 20 лет с выплатами каждые 2 недели.

Следующий шаг

User our Симулятор платежей по ипотеке.

Сравнение процентных затрат

Возьмем, к примеру, пару 35 лет, которая покупает дом за 250 000 долларов с первоначальным взносом в 45 000 долларов и получает ипотечный кредит в размере 205 000 долларов от своего финансового учреждения.

В таблицах ниже показана реальная стоимость их дома, если они выплачивают ипотечный кредит в течение 25 лет по сравнению с более чем 15 годами.

Ипотечный кредит на сумму 205 000 долларов, выплаченный в течение 25 лет

Ипотечный кредит на сумму 205 000 долларов, выплаченный в течение 15 лет

Страхование ипотечной ссуды

Если сумма вашего первоначального взноса составляет менее 20% от стоимости дома, вам необходимо оформить дополнительную страховку, называемую страховкой ипотечного кредита, либо в Канадской ипотечной и жилищной корпорации (CMHC), либо в Sagen ™.

Страхование помогает защитить кредитные финансовые учреждения от риска невыполнения обязательств по ипотеке, который возрастает с увеличением суммы кредита.

Узнать больше

Чтобы узнать больше о страховании ипотечных ссуд, посетите веб-сайт Канадской ипотечной и жилищной корпорации (CMHC).

* Источник: Управление потребителей финансовых услуг Канады.

Несмотря на статус-кво RBI по процентным ставкам, вот 4 способа уменьшить ваш жилищный кредит EMI

Решение Комитета по денежно-кредитной политике (MPC) оставить ставку репо неизменной на уровне 4 процентов разочаровало бы многих существующих, а также новых домов заемщики ссуды.Поскольку большинство банков связали свои жилищные ссуды со ставкой репо RBI, снижение ставки репо привело бы к сокращению их EMI.

Несмотря на статус-кво по ставкам репо, все еще могут быть способы уменьшить бремя EMI по жилищному кредиту.

Давайте рассмотрим некоторые из этих вариантов.

Существующие заемщики жилищного кредита

Выбирают перевод остатка по жилищному кредиту и продлевают срок владения

Поскольку более длительный срок владения ссудой ведет к снижению EMI, продление срока погашения может снизить вашу нагрузку на EMI.Однако продление срока ссуды у вашего существующего кредитора рассматривается как реструктуризация ссуды, которая может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг и право на получение ссуды в будущем. Вместо этого вы можете рассмотреть возможность передачи существующего ипотечного кредита другому кредитору и выбрать более длительный срок владения ссудой.

Например, если бы вы воспользовались жилищным займом в размере 50 лакхов пять лет назад под 8 процентов и сроком владения 20 лет, ваш EMI был бы близок к 41 822 рупиям. В настоящее время непогашенная сумма вашего жилищного кредита составляет около 43 рупий.76 лакхов, а оставшийся срок владения — 15 лет.

Теперь, если вы передадите свой существующий жилищный заем другому кредитору под 7 процентов годовых, на оставшийся срок ссуды 15 лет, EMI снизится до 39 335 рупий. А если вы выберете более длительный срок полномочий на 25 лет, ваш EMI снизится до 30 391 рупий.

Однако, поскольку более длительный срок владения ссудой ведет к увеличению процентных расходов, вы всегда должны стараться досрочно погашать жилищный ссуду всякий раз, когда у вас есть избыточные средства. Это снизит общую стоимость процентов.

Более того, поскольку заявки на перевод остатка жилищного кредита рассматриваются новыми кредиторами как новые заявки на жилищный кредит, они могут взимать различные сборы и сборы, такие как сбор за обработку, административный сбор и т. Д. Во время обработки ссуды. Таким образом, прежде чем выбирать вариант переноса баланса, необходимо учесть сопутствующие расходы. Действуйте только в том случае, если ваша общая экономия процентов значительно превышает стоимость перевода кредита.

Новые заемщики жилищного кредита

Выбирают более низкий коэффициент LTV

RBI позволяет кредиторам жилищного кредита финансировать до 90 процентов стоимости в форме жилищного кредита.Отношение суммы санкционированной ссуды к стоимости недвижимости известно как соотношение ссуды к стоимости (LTV). Оставшуюся сумму заемщики должны внести из своего кармана. Хотя большинство заемщиков обычно предпочитают более высокие коэффициенты LTV для сохранения собственных финансов, выбор более низкого коэффициента LTV имеет свои преимущества. Во-первых, это приведет к снижению процентных затрат на финансирование вашей домашней собственности. Во-вторых, это снизит ваш EMI на тот же срок.

Не используйте свой чрезвычайный фонд или существующие инвестиции, предназначенные для важных финансовых целей, в попытках внести больший вклад в покупку / строительство дома.Это может привести к тому, что вы воспользуетесь более дорогостоящими ссудами для решения финансовых проблем или достижения ваших важнейших финансовых целей.

Также прочтите: Стоит ли покупать недвижимость, когда банк выставляет ее на аукцион?

Выберите более длительный срок пребывания в должности

Хотя выбор более длительного срока владения ипотечным кредитом снизит ваше бремя EMI, он также может повысить ваши права на получение жилищного кредита из-за снижения отношения EMI / NMI (чистый ежемесячный доход). Воспользуйтесь онлайн-калькуляторами EMI, чтобы определить оптимальный срок погашения кредита в зависимости от вашей платежеспособности, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит.Поскольку более длительный срок владения ссудой увеличивает ваши общие процентные расходы, рассмотрите возможность внесения предоплаты всякий раз, когда у вас будут излишки средств в будущем.

Также прочтите: Почему сейчас лучшее время для покупки дома

Сравните предложения по ссуде среди потенциальных кредиторов

Процентная ставка, комиссия за обработку, срок владения и сумма ссуды могут сильно различаться для разных кредиторов в зависимости от их стоимость денежных средств и оценка их кредитного риска соискателей кредита. Например, многие кредиторы выбирают ценообразование на основе риска — они предлагают более низкие процентные ставки и сборы по жилищным кредитам заявителям с более высоким кредитным рейтингом.Некоторые кредиторы также склонны устанавливать свои процентные ставки на основе профиля работодателя или профиля работы заявителя. Следовательно, тем, кто планирует воспользоваться жилищным кредитом, следует сравнить характеристики жилищного кредита, предлагаемые как можно большим количеством кредиторов, прежде чем подавать заявку на кредит.

Как новые заемщики жилищного кредита могут уменьшить свой жилищный кредит EMI

НЬЮ-ДЕЛИ :

Основными определяющими факторами приравненного к ежемесячному платежу (EMI) жилищного кредита являются проценты и срок владения, которые вы выбираете для погашения суммы кредита.Чтобы в определенной степени снизить нагрузку на электромагнитные помехи, вы можете воспользоваться следующими тремя способами:

Выберите более низкое соотношение кредита к стоимости (LTV)

Коэффициент LTV жилищной ссуды — это доля стоимости жилой недвижимости, финансируемой за счет жилищной ссуды. Остальная часть стоимости имущества должна быть получена заемщиком жилищного кредита за счет собственных средств. Следовательно, выбор более низкого коэффициента LTV приведет к уменьшению суммы жилищного кредита и, таким образом, приведет к снижению EMI и стоимости процентов.Поэтому вместо минимального первоначального взноса было бы хорошо, если бы вы сделали более высокий взнос (первоначальный взнос) на покупку дома.

«Поскольку более низкий коэффициент LTV снижает кредитный риск для кредиторов, они взимают более низкие процентные ставки с заемщиков жилищного кредита, предпочитающих более низкие коэффициенты LTV. Такие более низкие процентные ставки помогут снизить процентную ставку и бремя EMI для заемщиков жилищного кредита », — сказал Ратан Чаудхари, глава отдела жилищных кредитов, Paisabazaar.com.

Выбираю более длительный срок

Новые заемщики жилищного кредита могут снизить свою нагрузку на EMI, выбрав более длительный срок пребывания в должности.Чаудхари сказал: «Более длительный срок полномочий приводит к более низким EMI и более высоким процентным затратам, тогда как более короткий срок полномочий приводит к увеличению EMI, но с более низкой стоимостью процентов. Выбор более длительного срока владения жилищным кредитом увеличит шансы на одобрение заявки на жилищный кредит из-за более высокой доступности EMI для заемщика жилищного кредита. Более высокая доступность EMI снижает вероятность дефолта заемщика по жилищному кредиту ».

Сравнить онлайн

Вы должны сравнить и проверить предложения жилищного кредита в Интернете, прежде чем сосредоточиться на одном.Несколько веб-сайтов могут помочь вам получить правильный заем. Эти онлайн-порталы обычно предоставляют обобщенное представление о процентных ставках, сборах и других сборах различных кредиторов. Следовательно, вы должны провести надлежащее исследование, чтобы убедиться, что вы заключили правильную сделку.

У вас есть вопросы о личных финансах? Отправляйте свои запросы на [email protected] и получайте ответы от отраслевых экспертов.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Не пропустите ни одной истории! Оставайтесь на связи и в курсе с Mint.
Скачать
наше приложение сейчас !!

Что дает снижение ставок по студенческим ссудам?

Являются ли более низкие процентные ставки лучшим путем к более справедливой и эффективной программе студенческих ссуд? Судя по риторике, прозвучавшей в Конгрессе и во время предвыборной кампании, ответ был положительным. Но как эмпирические данные, так и экономическая теория показывают, что снижение процентных ставок является грубым, неэффективным и дорогостоящим инструментом для увеличения образования и сокращения непогашенных кредитов.Есть гораздо лучшие способы достичь этих важных целей.

Давайте сделаем шаг назад и посмотрим, почему государство вообще предоставляет ссуды студентам.

Образование — это вложение: оно создает затраты в настоящем, но приносит выгоду в будущем. Когда учащиеся ходят в школу, расходы включают в себя обучение, школьные принадлежности и потерянный заработок. Преимущества после школы включают увеличение заработка, улучшение здоровья и увеличение продолжительности жизни. Чтобы оплатить обучение, студентам нужны наличные.

В рамках коммерческой сделки заемщик может предоставить залог для финансирования потенциально прибыльной инвестиции.Обеспечение будет включать любые капитальные товары, используемые в начинающем предприятии, такие как здание или оборудование. Точно так же домовладельцы предоставляют свой дом в качестве залога, когда берут ипотеку.

Несмотря на то, что время от времени предпринимались попытки предложить студенческие ссуды, обеспеченные человеческим капиталом (например, MyRichUncle [i]), ни одна из них не вышла за пределы небольшой рыночной ниши. Это связано с тем, что частным лицам очень сложно наложить арест на (или даже подтвердить) индивидуальные доходы.

Этот провал частного рынка — одна из причин, по которой правительство играет важную роль в кредитовании образования.Благодаря системе подоходного налога правительства имеют уникальную возможность как измерять, так и собирать доход.

Учитывая, что федеральные займы предназначены для исправления сбоев на рынке капитала, как они должны быть разработаны? Какая процентная ставка должна взиматься? Если обеспечение ликвидности является единственной целью кредитной программы, ссуды будут предоставляться по процентной ставке, покрывающей государственные расходы по предоставлению ссуды. Налогоплательщики не будут стремиться ни заработать на этих ссудах, ни субсидировать их.

Как на самом деле работают федеральные займы? Для некоторых ссуд, которые предоставляются студентам с низкими доходами (субсидированные прямые ссуды), процентная ставка равна нулю, пока студент учится в колледже. По другим займам проценты начисляются во время зачисления студента. Все заемщики платят проценты по федеральным займам после окончания школы. Процентные ставки по этим кредитам устанавливаются Конгрессом, различаются в зависимости от кредитных программ и являются горячей темой для обсуждения. Иногда ставка была фиксированной в номинальном выражении, что приводило к существенным субсидиям для заемщиков.В конце 1970-х — начале 1980-х годов, когда процентные ставки по ипотеке выражались двузначными числами, процентная ставка по студенческим ссудам была зафиксирована на уровне восьми процентов. Это означало, что студенческие ссуды были отличной сделкой. Объем заимствований резко увеличился, что привело к огромным расходам для правительства.

Сегодня процентные ставки по федеральным студенческим ссудам привязаны к казначейским векселям. Закон о гарантированности студенческих ссуд 2013 г. увязывает процентные ставки со ставкой федерального 10-летнего казначейства плюс маржа. На 2015-16 учебный год процентные ставки равны 4.29 процентов по ссудам Стаффорда для студентов и 5,84 процента по ссудам для выпускников. Эти ставки не меняются в течение срока действия данной ссуды. [Ii] Они различаются в зависимости от года предоставления ссуды, но затем фиксируются на весь срок ссуды.

Может ли снижение этих процентных ставок увеличить прием в колледж? Более низкая процентная ставка снижает стоимость обучения в колледже на протяжении всей жизни, поэтому рациональный человек, принимающий решения, должен включить эту субсидию в расчет стоимости обучения с дисконтом на протяжении всей жизни.

Однако данные поведенческой экономики показывают, что осязаемых и выдающихся стимулов в момент принятия решения являются наиболее эффективными в изменении поведения. Субсидия процентной ставки не ощутима, когда студенты решают, поступать ли в колледж: студентам предоставляются одни и те же средства, независимо от того, составляет ли процентная ставка по ссуде два процента, четыре процента или десять процентов. Важность процентной субсидии — нерешенный вопрос; Я не знаю ни одного эмпирического исследования, которое оценивало бы причинно-следственную связь между поступлением в колледж и процентной ставкой по студенческим ссудам.

Может ли снижение процентных ставок уменьшить неплатежи по кредитам? В стандартной платежной системе ипотечного типа более низкая процентная ставка снижает ежемесячные платежи, необходимые для покрытия основной суммы и процентов. В этой модели платежей более низкая процентная ставка может сделать выплаты по кредитам более управляемыми для некоторых заемщиков и, таким образом, сократить количество неплатежей. Однако эффект весьма невелик, поскольку выплаты по кредиту в значительной степени определяются основной суммой, а не процентами. Десятилетний платеж по кредиту в размере 20 000 долларов составляет 204 доллара при процентной ставке 4.29%, и упадет всего на двадцать долларов (до 184 долларов), если процентная ставка будет снижена до 2%. [Iii] Для серьезно обеспокоенного заемщика сокращение платежа на двадцать долларов вряд ли будет иметь большое значение.

Хотя снижение процентов вряд ли приведет к сокращению дефолта, это чрезвычайно дорого. Почему? Всесторонняя субсидия процентов приносит пользу каждому заемщику, в том числе тем, кто имеет высокие доходы и не испытывает затруднений с выплатой кредитов. Таким образом, субсидия по процентам является плохо адресным и дорогостоящим инструментом для сокращения неплатежей по ссудам в системе погашения ипотечного кредита.

В системе выплат на основе дохода, такой как Pay as You Earn, выплаты представляют собой фиксированный процент от дохода. [Iv] Процентная ставка не учитывается при расчете ежемесячного платежа; это влияет только на , длину погашения. Для заемщика с заданной основной суммой и пожизненным доходом более низкая ставка сократит время, необходимое для выплаты ссуды.

В системе погашения, основанной на доходе, субсидия на проценты наступает в конце периода погашения: выплаты прекращаются раньше, чем в противном случае.Например, в двадцатилетнем плане погашения это означает, что заемщик может прекратить производить платежи, когда ему 42, а не 43 года. Но это годы пиковой заработной платы, когда риск дефолта относительно низок. И хотя это раннее прекращение платежей помогает тем, кто имеет низкие доходы даже в среднем возрасте, оно также приносит пользу заемщикам, которые достигли очень высоких доходов. Таким образом, процентная субсидия является плохо адресным и дорогостоящим инструментом для сокращения неплатежей по ссуде в системе погашения, основанной на доходах.

Если мы хотим увеличить поступление в колледж за счет снижения его стоимости, данные показывают, что гранты и более низкая плата за обучение являются правильными инструментами политики.[v] Снижение процентных ставок по студенческим ссудам не приведет к поступлению в колледж большего числа студентов и откачивает доходы от грантов, чем позволяет выполнить эту важную работу.

Если мы хотим уменьшить проблемы и неплатежи среди заемщиков студенческих ссуд, снижение процентных ставок также является неправильной политикой. Он мало что делает для проблемных заемщиков, обеспечивая при этом непредвиденную прибыль тем, у кого нет проблем с выплатой своих кредитов. Хорошо продуманный план погашения, основанный на доходе, позволяет заемщикам выплачивать свои ссуды, когда и если они могут, и является лучшим путем к сокращению дефолтов и бедствий.[vi]

4 главных совета по снижению процентов по жилищному кредиту

Погашение ипотечного кредита может быть длительным процессом, поскольку вы можете выбрать срок до 20 лет. Таким образом, если они не проработаны должным образом, EMI на жилищный кредит могут надолго утяжелить ваш ежемесячный бюджет. Чтобы уменьшить бремя, вы можете найти способы снизить процент по жилищному кредиту. Двумя наиболее важными вещами, о которых нужно позаботиться, является поиск подходящего кредитора, который предлагает вам самые низкие проценты на рынке, и обеспечение того, чтобы ваш кредитор давал вам процентные ставки, привязанные к MCLR, которые намного быстрее отражают самые низкие цены.
Помимо этих двух пунктов, вот 4 совета, которые помогут вам снизить процент по жилищному кредиту.

Регулярно вносить предоплату

Помните, что EMI для жилищного кредита состоит из двух частей: процентов, взимаемых с заемной суммы, и основной суммы. В течение первых нескольких лет погашения вы платите больше в счет взимаемых процентов и меньше в счет основной суммы. Так что в это время вам лучше внести частичную предоплату, если вы можете использовать свой рабочий бонус, повышение заработной платы и другие доходы.Большинство кредиторов, таких как Bajaj Finserv, позволяют частично досрочно погасить жилищный кредит без взимания каких-либо комиссий. Это поможет снизить основную сумму долга и, таким образом, снизить общую сумму процентов, взимаемых с вас.

Получить перевод остатка по жилищному кредиту

Если по вашему текущему жилищному кредиту процентная ставка выше, чем у других кредиторов, подумайте о рефинансировании жилищного кредита. Например, перевод остатка по жилищному кредиту от Bajaj Finserv дает вам более доступную процентную ставку вместе с 3 выходными EMI и доступом к пополнению ссуды под низкие проценты.

Дополнительная информация: Советы по рефинансированию жилищной ссуды

Ежегодно пересматривать выплаты EMI

Некоторые кредиторы позволяют ежегодно пересматривать ваши EMI. Итак, как только вы повысите зарплату или ощутите постоянный рост своего дохода, вы можете увеличить размер своего EMI. На каждые 10% увеличения дохода увеличивайте свой платеж EMI на 5%. Регулярная переработка EMI может показаться мелкой перетасовкой, но каждое повышение будет уменьшать ваш срок и, таким образом, уменьшать процентную ставку по дому.

Следуйте этим факторам, которые влияют на процентную ставку по жилищному кредиту, и выплачивайте ссуду разумно и с низкими процентами.

.