Банк России разъяснил, как можно погасить кредит досрочно

06.08.2020

Банки не вправе отказывать заемщикам в досрочном погашении долга. Такие пояснения выпустил Банк России.

Сейчас бывают ситуации, когда заемщики пытаются закрыть кредит и вносят сумму для досрочного погашения, а банки продолжают следовать графику платежей — не списывают все деньги со счета сразу.

Клиент убежден, что рассчитался с банком — досрочно погасил основной долг и сумму процентов, которая набежала на дату внесения денег. А по факту банк списывает деньги по графику и продолжает начислять проценты. В результате, внесенных на счет денег оказывается недостаточно для погашения долга, у заемщика возникает просрочка, которая оборачивается штрафами и испорченной кредитной историей.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации и быть уверенным, что кредит действительно досрочно погашен, стоит придерживаться инструкции:

1. 
   Заранее подайте в банк заявление о своем намерении погасить долг досрочно. По
   закону нужно предупредить кредитора не менее чем за 30 дней, но в вашем договоре может быть указан и меньший срок.

   
   Без предупреждения можно полностью досрочно гасить потребительские кредиты (но только в течение 14 дней с момента получения денег) и полностью или частично — целевые (в течение 30 дней).

   
   

2. 
   После получения уведомления у банка будет 5 дней, чтобы рассчитать и сообщить вам полную сумму задолженности. Нужно убедиться, что эта сумма рассчитана не на день заявления, а на планируемую дату досрочного погашения.

3. 
   Внесите необходимую сумму на счет. Лучше сделать это заранее, особенно если перевод идет со счета в другом банке.

4. 
   Когда вы досрочно гасите только часть долга, банк обязан прислать новый график выплат. Если график так и не пришел до даты очередного платежа по кредиту, внесите обычную ежемесячную сумму и проясните ситуацию в банке — почему вам не прислали обновленный график.

5. 
   При полном погашении кредита удостоверьтесь, что долг списан. Обратитесь в отделение банка и возьмите справку о том, что кредит закрыт.

Если банк нарушил ваши права, например не прислал новый график платежей или отказался засчитывать внесенную сумму в счет досрочного погашения долга, жалуйтесь в Банк России.

Смотрите также:

Как досрочно погасить кредит? | Банк ЗЕНИТ

Досрочное погашение кредита стало распространенной и повсеместной практикой. Почти в любом банке допускается возвращать кредит быстрее, чем зафиксировано в договоре. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы максимально сэкономить на досрочном погашении.

Возможности досрочно погасить кредит

Уточняйте, какие есть особенности при досрочном возврате кредита, до заключения договора с банком. Даже если вы не планировали возвращать деньги ранее намеченного срока, ситуация может измениться, и эта информация окажется полезной. Например, некоторые банки могут вводить дополнительные комиссии или временный мораторий, то есть запрещают досрочно погасить кредит в первые несколько месяцев после получения денег заемщиком. И хотя такие меры применяются все реже, желательно заранее прояснить этот момент в банке или посмотреть в вашем кредитном договоре.

Как выгоднее всего досрочно погасить кредит

Универсальные советы, которые подойдут абсолютно всем заемщикам, найти сложно. В первую очередь нужно ориентироваться на вашу финансовую ситуации, личные потребности и возможности. Но есть общие рекомендации, которые в большинстве случаев помогут сориентироваться, просчитать разные варианты и выбрать оптимальный.

Если вы решили досрочно погасить кредит, обратите внимание на несколько важных моментов:

• Порядок списания средств после внесения платежа.
  Когда вы вносите деньги, обычно сначала погашаются проценты, пени (если были просроченные платежи) и только потом основной долг. По этой причине целесообразно вносить досрочный платеж в ту же дату, что и основной: тогда начисленные проценты вы оплатите в рамках планового платежа, а вся сумма досрочного пойдет в счет погашения основного долга. Если выбрать другую дату, часть суммы досрочного платежа может уйти на оплату начисленных процентов.
• Процентная ставка по кредиту.
  Она имеет значение, если у вас несколько кредитов. Разумнее сначала досрочно погасить кредит с наибольшей ставкой. Но здесь делайте поправку на срок, ведь долгосрочный кредит с небольшой ставкой может оказаться более дорогим, чем краткосрочный кредит с высокой ставкой. Надежнее всего – посчитать сумму переплат по каждому из кредитов, чтобы принять верное решение, какой досрочно погасить кредит в первую очередь.
• Уменьшение срока или снижение размера платежа.
  В интернете можно встретить утверждение, что уменьшение срока при досрочном погашении кредита однозначно является самым лучшим вариантом. Между тем, если у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (равными частями), то по условиям кредитного договора чаще всего автоматически уменьшается размер ежемесячного платежа, а сокращение срока может оказаться недоступным. Однако в этой ситуации есть небольшая хитрость. Если продолжать вносить платежи как раньше, в сумме до снижения, то экономия может оказаться такой же, как при уменьшении срока.

Процедура досрочного погашения кредита

Для досрочного погашения кредита необходимо заранее направить в банк заявление о полном или частичном погашении кредита. Это можно сделать в офисе банка или через дистанционные каналы банковского обслуживания. При этом частичное погашение рекомендуется делать в дату ближайшего платежа по кредиту. Полностью досрочно погасить кредит можно в любой день.

Подробнее об условиях погашения кредитов вы можете узнать на нашем сайте, открыв детальную информацию по интересной вам кредитной программе в разделе «Кредиты».

Поделиться с друзьями:

Банковская хитрость. Чем сейчас опасно досрочное погашение кредита

Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто «съедает» ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании «БКС Брокер» Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика.

Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку.

В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик «Телетрейд» Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить «здесь и сейчас», то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2−0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Нина Важдаева

Рекомендации клиентам | «Росбанк Дом»

«Росбанк Дом» сделает все возможное для того, чтобы
квалифицированно, оперативно и качественно решить все вопросы, которые могут возникнуть при
исполнении вами обязательств по кредитному договору.

Ролик об основных параметрах кредитного договора

Your browser does not support the video tag.

Обращаем ваше внимание на несколько простых правил обслуживания кредита:

1. Своевременно оплачивайте ежемесячные платежи по кредиту

Ежемесячные платежи по
кредиту
подлежат оплате в платежный период/день в соответствии с условиями кредитного договора.
Осуществлять
платежи по погашению кредита можно в рублях или в долларах США наличными или банковским
переводом.

2. Своевременно оплачивайте ежегодные страховые взносы

Договор страхования, который вы заключили до оформления сделки, предусматривает защиту от
рисков
повреждения приобретаемой квартиры,
ущемления
ваших прав как собственника, значительного ухудшения здоровья.

Несвоевременная оплата ежегодных страховых взносов приводит к потере этой защиты. Поэтому
«Росбанк Дом» совместно со страховой компанией следит за аккуратностью поступления платежей
и
незамедлительно сообщит вам, в случае если они не поступят в срок.

3. Осуществление досрочного погашения

Если вы запланировали произвести досрочное погашение кредита, пожалуйста, подайте заявление в мобильном приложении, личном кабинете Росбанк онлайн или любом офисе Росбанка за 1 день до любой выбранной вами даты.

4. Своевременно информируйте банк о существенных изменениях

Чтобы мы имели возможность оперативно взаимодействовать друг с другом, просим вас сразу же
уведомлять нас об изменении своих контактных данных (адреса, телефона, адреса электронной
почты,
паспортных данных). Наличие вашей актуальной контактной информации позволит нам в кратчайшие
сроки
информировать вас о статусе обработки ваших заявлений и платежей.

5. Предварительно согласовывайте с банком намерение произвести любые действия
с
приобретенной квартирой

Для этого вам необходимо направить в банк соответствующие запросы и заявления.

Для вашего удобства на нашем сайте есть Личный кабинет, где вы в считанные секунды получите ответы на следующие вопросы, находясь в любой точке мира, без необходимости телефонных звонков:

• Какая сумма уже погашена вами по кредиту и процентам?

• Сколько осталось погасить?

• Какова новая сумма ежемесячного платежа после осуществления досрочного частичного
  погашения?

• Сколько и когда вам необходимо заплатить страховых взносов в текущем году?

• Каков остаток на вашем текущем счете в «Росбанк Дом»?

• А также много другой существенной и полезной для вас информации.

Что уменьшать — срок или платёж — Финансы на vc.ru

{«id»:72096,»url»:»https:\/\/vc.ru\/finance\/72096-chto-umenshat-srok-ili-platezh»,»title»:»\u0427\u0442\u043e \u0443\u043c\u0435\u043d\u044c\u0448\u0430\u0442\u044c \u2014 \u0441\u0440\u043e\u043a \u0438\u043b\u0438 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0451\u0436″,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/finance\/72096-chto-umenshat-srok-ili-platezh»,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/72096-chto-umenshat-srok-ili-platezh&title=\u0427\u0442\u043e \u0443\u043c\u0435\u043d\u044c\u0448\u0430\u0442\u044c \u2014 \u0441\u0440\u043e\u043a \u0438\u043b\u0438 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0451\u0436″,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter.com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/72096-chto-umenshat-srok-ili-platezh&text=\u0427\u0442\u043e \u0443\u043c\u0435\u043d\u044c\u0448\u0430\u0442\u044c \u2014 \u0441\u0440\u043e\u043a \u0438\u043b\u0438 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0451\u0436″,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/72096-chto-umenshat-srok-ili-platezh&text=\u0427\u0442\u043e \u0443\u043c\u0435\u043d\u044c\u0448\u0430\u0442\u044c \u2014 \u0441\u0440\u043e\u043a \u0438\u043b\u0438 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0451\u0436″,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect.ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/finance\/72096-chto-umenshat-srok-ili-platezh»,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u0427\u0442\u043e \u0443\u043c\u0435\u043d\u044c\u0448\u0430\u0442\u044c \u2014 \u0441\u0440\u043e\u043a \u0438\u043b\u0438 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0451\u0436&body=https:\/\/vc.ru\/finance\/72096-chto-umenshat-srok-ili-platezh»,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}

129 449

просмотров

калькулятор онлайн для расчета графика платежей

Ипотечный кредит — наиболее долгосрочный из всех существующих видов займов. Банки позволяют погашать такие ссуды 25, 30, а иногда и 50 лет. Именно тот факт, что долговые обязательства растягиваются на столь длительный период и нервирует заемщиков. Жить многие годы с финансовым бременем на плечах под силу не каждому. Именно поэтому рано или поздно каждого заемщика начинает интересовать такой вопрос, как досрочное погашение ипотеки. Калькулятор частично развеивает сомнения и показывает, что преждевременное внесение средств выгодно. Но вопросов все равно остается много.

Сегодня мы расскажем, как быстро погасить ипотеку и можно ли это сделать с выгодой для себя. Досрочное погашение ипотеки Сбербанка и прочих финансовых организаций имеет особенности и мы поможем в них разобраться. А ипотечный калькулятор досрочного погашения, размещенный на нашем сайте, поможет окончательно расставить приоритеты и рассчитать наиболее выгодный вариант внесения платежей.

Особенности ипотечного кредита

Еще несколько лет тому назад досрочное погашение ипотеки Сбербанк и другие кредитные организации разрешали неохотно. Это и понятно. Ведь банк, выдавая ссуду, рассчитывал, что клиент будет пользоваться деньгами много лет. Предполагалось, что кредитная организация сможет неплохо заработать на процентах. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке означает, что кредитор теряет часть невыплаченных процентов, на которые рассчитывал. Кому это понравится?

Чтобы избежать подобной ситуации финансисты придумывали различные уловки. За преждевременное внесение средств кредиторы взимали дополнительные штрафы и комиссии. Однако с 2011 года ситуация в корне изменилась. Во взаимоотношения банков и заемщиков вмешалось государство. ФЗ No 284 прямо запрещает финансовым организациям каким-либо образом воздействовать на граждан, решивших преждевременно выполнить свои обязательства. Единственным условием является обязательное уведомление кредитора не позднее, нежели за 30 дней до внесения средств.

Это означает, что досрочное погашение ипотеки (калькулятор онлайн здесь) прямо разрешено государством и кредитные организации не вправе препятствовать в этом своим клиентам.

к содержанию ↑

Методы досрочного погашения ссуды

Заблаговременное внесение средств по ипотечным кредитам осуществляется различными способами. Все обусловлено тем, как часто и насколько регулярно клиент способен вносить внеплановые суммы.

к содержанию ↑

Полное досрочное погашение

Если вы планируете полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, калькулятор не понадобится. Достаточно точно выяснить у менеджера остаток задолженности и внести средства в счет погашения долга. Чем раньше будет проделана эта операция, тем меньше процентов вы уплатите банку.

Возможность досрочного погашения ссуды на любом этапе прямо прописана в Гражданском кодексе. Никакие дополнительные условия договора не могут этому препятствовать.

Однако, если до конца срока действия соглашения осталось не так уж и много, досрочное погашение может оказаться нецелесообразным. Лучшим выходом станет открытие депозита, проценты от которого частично компенсируют расходы по ипотеке.

к содержанию ↑

Частичное досрочное погашение

Если вы планируете частичное досрочное погашение ипотеки, калькулятор понадобится обязательно. Размер выгоды напрямую зависит от того, как именно погашается кредит. Существует 2 вида платежей:

• аннуитетные;
• дифференцированные.

В первом варианте ссуда погашает равными платежами на протяжении всего срока кредитования. Внесенные суммы засчитываются так, что львиная доля средств идет на уплату процентов, а тело кредита уменьшается незначительно.

При втором варианте каждый платеж делится иначе: одна (основная) часть уменьшает тело долга, а вторая уходит на уплату процентов. Вследствие этого ежемесячный платеж станет уменьшаться с каждым последующим периодом.

Если рассчитать досрочное погашение ипотеки в обоих случаях, можно увидеть, что наиболее выгодным внеплановое внесение средств оказывается именно при дифференцированном погашении.

к содержанию ↑

Раннее погашение с помощью рефинансирования

Перекредитование жилищной ссуды также позволяет выплатить ипотеку раньше времени. Разумеется, в этом случае речь идет только о полном погашении займа. Так заемщик хоть и не избавляется от долгового обязательства, но может сделать его менее тяжелым.

К такому способу прибегают в тех случаях, когда условия договора не предусматривают возможности его пересмотра. Если с течением времени другой банк предложит более выгодные условия, есть смысл прибегнуть к процедуре рефинансирования. Преимущества очевидны:

• возможность изменить вид платежа с аннуитетного на дифференцированный или наоборот;
• снижение процентной ставки;
• уменьшение срока погашения;
• решение проблем с нарушением условий договора (пени, регулярные просрочки, другое).

Рефинансирование не влияет на снятие обременения с недвижимости. Залог просто переносится из старого банка в новый.

Если целью рефинансирования является снятие обременения, а остаток задолженности не превосходит 1–1,5 млн, есть смысл рассмотреть возможность оформления потребительского займа с целью полного досрочного закрытия ипотечного.

к содержанию ↑

Дифференцированная схема — выгода заемщика при досрочной выплате

При таком способе внесения платежей досрочное погашение наиболее выгодно. В этом поможет убедиться калькулятор досрочного погашения кредита. Сбербанк направляет всю сумму внепланово внесенных средств на уменьшение тела долга. Соответственно снижаются и проценты, ведь они начисляются на остаток задолженности. Чем раньше заемщик начинает досрочное сверхплановое внесение средств, тем меньше процентов он, в итоге, уплатит.

Оформляя ссуду можно заранее попросить менеджера рассчитать, какую выгоду получит заемщик на разных этапах кредитования. Например, если через некоторое время вы рассчитываете на получение материнского капитала, сотрудник банка подскажет, как и когда лучше использовать средства с наибольшей выгодой.

к содержанию ↑

Выгодно ли платить раньше при аннуитетной схеме погашения

В Сбербанке досрочное погашение ипотеки при аннуитете наиболее выгодно в первой трети срока кредитования. То же самое относится и к прочим кредитным организациям. Поскольку при аннуитетных платежах сначала идет погашение процентов, а тело кредита уменьшается по остаточному принципу, раннее досрочное погашение позволяет существенно снизить сумму переплаты. В последней трети срока сверхплановое внесение средств уже не является настолько выгодным. В этом случае имеет смысл задуматься об открытии депозита.

При частичном внесении дополнительных средств банк заключает с заемщиком дополнение к договору в котором корректируется дальнейший порядок выплат. Существует 2 схемы пересчета:

• снижение размера ежемесячного взноса;
• сокращение общего срока договора при стабильном помесячном платеже.

Сбербанк досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока кредитования или суммы платежа позволяет видоизменять многократно. То есть при каждом внеплановом внесении денег клиент может выбрать любую схему пересчета по своему желанию. Некоторые другие банки позволяют выбрать порядок пересчета только однажды, и в дальнейшем уже не меняют условия допсоглашения.

к содержанию ↑

Порядок досрочной уплаты средств

1. Внимательно изучить договор и определить граничную дату, когда следует уведомить банк о намерении досрочно погасить задолженность.
2. Выбрать дату внесения внеплановых средств (обязательно рабочий день).
3. Уведомить финансовую организацию о таком желании. Для этого можно лично написать заявление в отделении банка, либо отправить его заказным письмом с уведомлением.
4. Выяснить у менеджера точную сумму для полного расчета с учетом всех начисленных процентов на выбранную дату.
5. Определить способ внесения средств: наличными в кассе организации, безналичный перевод.
6. Перевести средства.
7. Посетить отделение банка и уточнить, произошло ли зачисление средств.

Если выбран безналичный способ оплаты, следует учитывать размер комиссии за перечисление средств и учесть ее в сумме перевода.

к содержанию ↑

Действия заемщика после полного погашения кредита по ипотеке

После полного погашения

Если вы окончательно рассчитались с кредитной организацией по долговым обязательствам, необходимо:

1. Документально подтвердить факт выполнения обязательств. Для этого следует вытребовать справку об окончательном погашении задолженности и выписку о состоянии ссудного счета.
2. Запросить документы для снятия обременения с залогового имущества. Таким документом считается закладная с отметкой о полном погашении ссудных обязательств.
3. Подать в Росреестр заявление на погашении записи об ипотеке. К заявлению следует приложить документы, свидетельствующие о выполнении обязательств.
4. Обратиться в страховую компанию с требованием пересчитать размер платежей с учетом досрочного погашения, и написать заявление на возврат излишне уплаченных средств.

к содержанию ↑

При частичном погашении

После поступления внеплановых средств на кредитный счет нужно обратиться к менеджеру и оформить новый график платежей по ипотеке. Сбербанк требует написать заявление о выборе схемы перерасчета еще на этапе уведомления банка о досрочном внесении средств. Так что новый график вы получите быстро.

Расчет досрочного погашения ипотеки в случае дополнительного внесения средств нужно производить очень внимательно. Если вы сомневаетесь, что правильно определили выгоду от той или иной схемы погашения, обратитесь за бесплатной консультацией к нашим специалистам. Они подскажут, какую схему изменения графика погашения лучше выбрать именно в вашем случае.

к содержанию ↑

Комиссии и штрафы при досрочном погашении

Даже если вы не планируете погашать ипотеку досрочно, все возможности лучше внимательно изучить еще на стадии подписания договора. Ипотека — дело долгое, и ваше финансовое положение может много раз измениться.

Какие бы условия ни были прописаны в договоре, они не должны противоречить гражданскому кодексу. Статья 810 ГК России объявляет незаконными такие действия:

• ограничение или запрещение досрочной выплаты ипотечной ссуды;
• начисление любых комиссий, пени или штрафов за преждевременное внесение средств;
• установление минимальной суммы для внепланового внесения средств;
• объявление моратория — периода, на протяжении которого досрочная выплата ипотеки невозможна.

к содержанию ↑

Заключение

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и других кредитных организациях не только возможно, но и достаточно выгодно. Заявление на такие действия лучше направлять заранее. Так банк не сможет затянуть процесс, а клиент не рискует переплатить проценты.

Наиболее выгодным раннее погашение ипотеки является в первые несколько лет. Чем ближе придвигается окончание периода, тем сомнительнее данное мероприятие. В таком случае более рентабельным оказывается вложение средств в другую недвижимость или открытие депозита.

В тех случаях, когда производится частичное внесение излишних средств, следует по возможности выбирать сокращение срока кредитования. Практика показывает, что при таком варианте удается сэкономить намного больше. Однако, если финансовое бремя становится непосильным, разумным будет уменьшить ежемесячный платеж. Так будет проще избежать штрафов за несвоевременное внесение денег.

к содержанию ↑

Досрочное погашение ипотеки (видео)

Эта подборка ответит на все Ваши вопросы. Обязательно посмотрите все экспертные видео.

Досрочно погасить кредит: банковская терминология и нюансы — Советы

Желание досрочно выплатить кредит вполне логично: никто не хочет много лет жить «в кабале», переплачивая банку немалые проценты. Однако процедура досрочного погашения не так проста, как кажется, так как существует много нюансов. В них разбиралась корреспондент «РИАМО в Балашихе».

Жители Балашихи о кредитах: «Выплачиваю один, беру другой»>>

Поправка в Гражданский кодекс

©
 сайт министерства строительного комплекса Московской области

В 2011 году правительство России внесло в Гражданский кодекс очень важную поправку – заемщики получили возможность полностью или частично погашать кредит без согласия банка.

До этого прежде чем внести сумму, которая больше установленного ежемесячного платежа, нужно было подписать целый ворох бумаг и, условно говоря, спросить у банка разрешения. Но главное, что при досрочном погашении кредита банки имели право требовать от заемщика выплатить сумму процентов за весь период действия кредитного договора.

После 2011 года проценты по кредиту, согласно поправке в закон, уплачиваются только за фактический срок пользования.

Причем заемщики, взявшие кредит до 2011 года, также могут досрочно его погасить без каких-либо санкций от банка. Особенно это актуально для людей, выплачивающих ипотеку.

Как исправить кредитную историю>>

Уведомление и минимальная сумма

©
 Giphy.com

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите», заемщик обязан предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита не менее чем за 30 дней до даты следующего платежа.

Не все банки строго придерживаются этого правила – некоторые и вовсе не требуют от своих клиентов такого уведомления, другие упрощают процедуру, позволяя сформировать и отправить заявление в интернет-банке. Иногда сроки возможного досрочного погашения указываются в кредитном договоре, поэтому – во избежание неприятностей – стоит заранее выяснить, на каких условиях банк принимает досрочные платежи.

Кроме того, некоторые банки в кредитном договоре могут прописывать минимальную сумму досрочного погашения – это законно, но делается для того, чтобы ограничить право заемщика на снижение переплаты по процентам. Этот пункт, как правило, прописывается в договоре мелким шрифтом – известная уловка. Будьте внимательны!

Карты, деньги, займы: как фрилансеру взять кредит в банке?>>

Что такое «тело кредита»?

Также заемщику стоит разбираться в банковской терминологии, чтобы четко понимать, о чем идет речь в кредитном договоре.

Кредит состоит из двух частей – непосредственно суммы кредита и процентов, которые на него начисляются. Раньше, лет 5–10 назад, в банковском обиходе присутствовало выражение «сумма основного долга», сейчас все чаще можно слышать «тело кредита». Эти термины имеют одно и то же значение – сумму, которую заемщик взял в долг, без процентов, комиссий, страховок, штрафов и прочих расходов.

Кого будут штрафовать за банковские переводы с карты на карту>>

Аннуитетный и дифференцированный платежи

©
 сайт GIPHY

Существует два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный.

Главное, что нужно знать про аннуитетные платежи: в них соотношение основного долга и процентов разное. Последние начисляются на остаток долга – ежемесячные платежи будут одинаковыми, но в начале кредитного периода большая часть этой суммы покрывает процент, а меньшая – «тело кредита». К окончанию кредитного срока это соотношение будет противоположным.

При дифференцированном платеже общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Каждый месяц заемщик выплачивает банку часть основного долга и начисленные на его остаток проценты. Поэтому получается, что в начале срока кредитования суммы платежа самые большие, но они уменьшаются с каждым месяцем.

Дифференцированные платежи выгоднее – в конечном итоге переплата по кредиту меньше, чем у займа с аннуитетными платежами.

Однако на сегодняшний день многие банки не выдают кредиты с дифференцированными платежами. И это логично: не все заемщики справлялись с выплатами в первой четверти срока кредитования, когда платежи самые большие.

Досрочные платежи возможны и при дифференцированном, и при аннуитетном графике выплат. Причем в первом случае досрочный возврат кредита выгоден в любом случае, ведь в первую очередь заемщик будет «гасить» проценты.

При досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами банк предлагает два варианта: сократить срок кредитования или сократить ежемесячные платежи. Заемщик имеет право выбрать способ досрочного погашения сам, однако сокращать срок кредита выгоднее – в этом случае экономия на процентах будет наиболее значительной.

Как защитить банковскую карту>>

Полное и частичное досрочное погашение кредита

©
 Giphy.com

Ситуация: человек взял крупный кредит в банке, а спустя месяц получил наследство или выиграл в лотерею. Может ли он сразу погасить кредит? Ответ утвердительный! В этом случае человек вносит на счет всю сумму, которая равняется остатку «тела кредита» – на банковском языке это называется полным погашением кредита.

Когда долг «закрыт», обязательно нужно запросить в банке документ, который подтвердит факт того, что заемщик полностью выполнил перед ним свои финансовые обязательства.

Обычно это письмо на фирменном бланке – с подписями и печатями территориального подразделения банка, в котором был получен кредит. Этот документ является гарантией того, что заемщику не начислят проценты и пени на остаток долга. Ведь даже на неуплаченный рубль будут «капать» штрафные санкции – а это, как минимум, лишние расходы, пусть и незначительные. Более того, письмо о полном погашении кредита может пригодиться в будущем – если возникнет спорная ситуация с кредитной историей клиента.

Досрочное погашение кредита может быть и частичным – заемщик просто вносит платеж, превышающий сумму, указанную в графике. В этом случае банк обязан выдать измененный график платежей – в нем, в зависимости от выбора клиента, уменьшится либо срок кредитования, либо сумма ежемесячного платежа.

И в первом, и во втором случае нужно помнить: сумма, которую заемщик кладет на кредитный счет, «гасит» основной остаток долга и проценты, начисленные на тот день, когда он совершает данную операцию.

Штрафы за предоплату: основы

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать при досрочном погашении кредита. Некоторые ссуды, такие как 30-летняя ипотека или четырехлетняя автокредитование, имеют ожидаемую дату погашения. Если вы погасите задолженность до этого и в вашем ссуде есть пункт о пени за досрочное погашение, возможно, вам придется заплатить дополнительную комиссию.

Узнайте, как действуют штрафы за досрочное погашение, чтобы вы могли решить, имеет ли смысл использовать заем со штрафом за досрочное погашение. Вы поймете, почему кредиторы используют эти комиссии, как они обычно выглядят и как избежать уплаты штрафов за досрочное погашение.

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение — это комиссия, которую кредиторы могут взимать, когда вы полностью или частично выплачиваете остаток по ссуде до запланированного срока погашения ссуды. Ссуды, такие как векселя на покупку автомобиля и ипотека, часто рассчитаны на определенный период времени (известный как «срок»), при этом остаток по ссуде достигает нуля в конце срока. Если вы выплатите долг досрочно, кредиторы потенциально могут взимать штрафы за эту предоплату.

Почему кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение?

Штраф за досрочное погашение удерживает заемщиков от быстрой выплаты ссуд.Когда кредиторы выдают ссуды, они рассчитывают со временем получить процентный доход. Но когда вы выплачиваете остаток по кредиту быстрее, чем ожидалось, кредиторы получают меньше процентов, что приводит к уменьшению прибыли по вашему кредиту. При наличии штрафа за предоплату кредиторы могут либо получить часть ожидаемых денег, либо побудить вас растянуть платежи.

Виды кредитов с пени за досрочное погашение

Ипотека

Некоторые жилищные кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение. Однако штрафы за досрочное погашение кредитов FHA на одну семью отсутствуют, а штрафы по другим кредитам ограничены.Для большинства жилищных ссуд, выданных после 10 января 2014 года, кредиторы могут налагать штрафы за досрочное погашение только в течение первых трех лет действия вашего кредита, а кредитор должен предложить альтернативу, которая не предусматривает штраф за досрочное погашение.

Даже если по вашему кредиту предусмотрен штраф за досрочное погашение, возможно, вам не придется платить, в зависимости от ситуации. Например, «мягкая» политика предоплаты позволяет вам выйти без штрафа, если вы продадите свой дом или просто решите заплатить, сделав больше, чем требуется, чтобы погасить свой долг быстрее, — но вы платите штраф, если вы рефинансируете в другую ссуду.Жесткая политика предоплаты подойдет вам независимо от того, продаете ли вы, рефинансируете или делаете очень крупные платежи.

Автокредит

Автокредиты могут также сопровождаться штрафами за досрочное погашение. Изучая предложения кредиторов и дилеров, спросите, есть ли штраф за предоплату. На всякий случай поищите в своем кредитном соглашении и раскрытиях информации о штрафных санкциях за досрочное погашение.

Прочие виды ссуд

• Студенческие ссуды не должны иметь штрафов за досрочное погашение.Эти функции были запрещены для частных студенческих ссуд в 2008 году, а федеральные студенческие ссуды не включают штрафы.
• Бизнес-ссуды от SBA могут включать штрафы за досрочное погашение, поэтому очень важно пересмотреть ваше кредитное соглашение, если есть вероятность, что вы Выплачу кредит досрочно.
• Персональные ссуды могут иметь штрафы, но многие популярные онлайн-кредиторы предлагают ссуды без штрафов за досрочное погашение.

Сколько стоят штрафы за предоплату?

Кредиторы могут рассчитать сумму вашего штрафа несколькими способами.Конкретные особенности зависят от таких вещей, как ваш кредитный договор и сумма, которую вы платите, поэтому будет разумно ознакомиться с деталями любой ссуды, которую вы рассматриваете. Обязательно сравните предложения от нескольких кредиторов, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас ссуду.

Процент от остатка ссуды

Некоторые кредиторы взимают процент от непогашенного остатка по кредиту, который вы выплачиваете. Например, если вы должны 100 000 долларов, а штраф составляет 3%, вы платите штраф в размере 3 000 долларов за досрочное погашение. В таких случаях меньшая задолженность или меньшая предоплата могут привести к уменьшению суммы штрафа.Кредиторы могут установить предел для вашего штрафа за предоплату, сделав его минус долларовой суммы или процентной ставки, которую вы выплачиваете.

Процентные расходы

В случае других ссуд штрафы рассчитываются исходя из того, сколько процентов вы заплатили бы, если бы держали ссуду в течение более длительного периода. Расчеты зависят от кредитора и могут основываться на процентах за несколько месяцев. Например, для получения ссуды может потребоваться уплата процентов в размере трех или шести месяцев, если вы рефинансируете досрочно.

Фиксированная комиссия

Некоторые кредиторы взимают фиксированную плату за предоплату. Например, банк может взимать 500 долларов за предоплату кредитной линии на покупку жилья (HELOC) в течение трех лет. Как отмечалось выше, вы можете в конечном итоге заплатить или в виде фиксированной комиссии или процента от остатка по кредиту, поэтому очень важно читать мелкий шрифт.

Штраф за предоплату может стоить меньше, чем вы думаете. Если вы можете заплатить меньшую из них: фиксированную комиссию или процент от остатка по кредиту, фиксированная комиссия может быть относительно небольшой, что сделает предоплату более привлекательной.

Как избежать штрафов за досрочное погашение

Избежать штрафов за предоплату можно несколькими способами. Выплата кредита по стандартному графику — очевидный способ сделать это. Но что, если вы хотите погасить долг досрочно? Независимо от того, пытаетесь ли вы сэкономить на процентах или вам нужно выплатить жилищный кредит и переехать, могут быть доступны различные стратегии.

Плати только порцию

Если вашей основной причиной выплаты долга является сокращение затрат по займам, спросите своего кредитора, сколько вы можете выплатить без каких-либо штрафов.Некоторые ссуды позволяют досрочно погасить часть остатка по ссуде (например, 20%) без штрафных санкций. Точно так же дополнительные ежемесячные платежи в дополнение к запланированному платежу могут не повлечь за собой штраф, но крупная единовременная выплата может привести к штрафу.

Выбрать беспроигрышную ссуду

Вы можете полностью избежать штрафов за досрочное погашение, если выберете ссуды, которые не имеют штрафов за досрочное погашение. Если вы хотите получить ипотеку, вам может подойти ссуда FHA. Когда дело доходит до личных займов, доступно множество вариантов без штрафа за досрочное погашение.

Подожди

Штрафы могут со временем меняться — они могут уменьшиться или полностью исчезнуть через несколько лет. Например, по некоторым ссудам под залог недвижимости начисляются штрафы только в течение первых двух или трех лет. Узнайте, как работает ваш кредит, чтобы узнать, когда отпадут какие-либо штрафы. Ожидание всего несколько месяцев может сэкономить вам значительную сумму денег.

Ключевые выводы

• Некоторые ссуды предусматривают штрафы за досрочное погашение, которые приводят к дополнительным расходам при досрочном погашении долга.
• Штрафы за досрочное погашение помогают кредиторам получить доход, который они ожидали получить, но рискуют потерять, если вы погасите задолженность быстрее, чем предполагалось.
• Штрафы могут применяться к различным ссудам, включая жилищные ссуды, автокредиты, бизнес-ссуды и т. Д.
• Штраф за досрочное погашение может составлять значительную сумму денег, поэтому очень важно определить свой риск (и любые возможности избежать комиссий) при подаче заявления на ссуду.

Хотите досрочно погасить жилищный кредит? Вот как это сделать

Еще до того, как они купили свой первый дом в Джайпуре в 2008 году, инвестиционный банкир Яш Джайн и его жена Намрата были полны решимости выплатить ссуду в размере 25 лакхов задолго до истечения срока ее владения на 20 лет.

Они придерживались своего плана и предоплатили ссуду в течение четырех лет, не ограничивая денежные потоки. «Мы использовали наши годовые бонусы в размере 2,2 лакха, льготы в размере 65 000 рупий, а также ежемесячные излишки для регулярных частичных выплат», — объясняет Джайн. При этом пара сэкономила около 21 лакха в виде процентов.

Подход пары не уникален. Хотя предоплата крупных жилищных ссуд может показаться гигантской задачей, с небольшим планированием и большой дисциплиной, это нетрудно достичь.«Около 65-70% жилищных кредитов выплачиваются в течение семи-девяти лет», — говорит Випул Патель, основатель консалтинговой компании Mortgageworld.

Возможность частичного платежа
Вам не нужно ждать непредвиденных доходов, чтобы досрочно погасить ссуду. Небольшие, но регулярные платежи могут иметь большое значение для сокращения срока кредита. «Те, кто покупает дом в возрасте от 20 до 30 лет, часто могут погасить свои ссуды в течение семи-восьми лет, поскольку годовые приросты и бонусы продолжают расти, оставляя им адекватный профицит», — говорит Пунит Оберой, основатель компании Excellent Investment Advisorz.

Это именно то, что сделали джайны. В 2008 году их совокупный годовой доход составил более 14,40 миллиона рупий, а их ссудный EMI и арендная плата за квартиру в Мумбаи составили 21 000 и 22 000 рупий соответственно. Их ежемесячные домашние расходы составляли 50 000 рупий. Сдерживание тенденции к разбазариванию гарантирует, что единовременные выплаты будут использоваться с пользой, не нарушая их пенсионного планирования.

На рисунке: Яш Джайн 37, Мумбаи

Сэкономленные проценты: 21,08 рупий

Кредит взят: 25 лакхов в августе 2008 г.

Первоначальный срок владения ссудой: 240 месяцев

EMI: 21000 рупий

Прогнозируемые расходы по процентам: 25 рупий.41 лакх

Срок погашения: июль 2012 г. или 48 месяцев

Выплаченные проценты: 4,33 лакха

Как они это сделали: использовали бонусы, льготы и ежемесячные излишки для регулярных частичных выплат.

В 2014 году пара инвестировала в жилую недвижимость в Хайдарабаде, а затем в коммерческую недвижимость в Бхопале, финансируя как за счет сбережений, так и выручки от продажи собственности в Джайпуре, а также земельного участка, принадлежащего семье. Сегодня инвестиции приносят паре арендную плату в размере 40 000 рупий в месяц. Ключевым моментом является направление любых поступлений единовременной суммы на предоплату.

Дипломированный бухгалтер из Нойды Амардип Сингхал использовал полученные единовременные выплаты для уменьшения непогашенного жилищного кредита с 33 лакхов до 18 лакхов. «В 2016 году я получил просрочку от клиентов двумя траншами в размере 10 лакхов и 5 млн рупий. Я решил использовать это, чтобы уменьшить свою кредитную нагрузку, чтобы погасить ее как можно скорее», — говорит Сингхал. Его решение повлекло за собой компромисс — отложить покупку машины.

На рисунке: Amardeep Singhal 39, Delhi

Сэкономленные проценты: 18 рупий.06 лакх

Заем взят: 33 лакха в сентябре 2013 г.

Первоначальный срок владения ссудой: 240 месяцев

EMI: 34000 рупий

Прогнозируемая процентная ставка: 48,6 лакх рупий

Кредит частично оплачен через: 36 месяцев

Предоплаченная сумма: 15 лакхов

Выплаченные проценты: 10,63 лакхов

Проценты, подлежащие выплате за оставшийся срок владения: 19,91 лакха

Новый EMI: 17, 750 рупий

Как он это сделал: использовал полученные единовременные выплаты для частичных выплат.

«При внесении предоплаты предпочтите сокращение владения недвижимостью, а не сокращение EMI, поскольку первое приведет к большей экономии процентных расходов», — говорит Навин Кукреджа, соучредитель и генеральный директор Paisabazaar.com. Жилищный заем в размере 50 лакхов с процентной ставкой 9% и 20-летним сроком владения может быть выплачен в течение 9,3 лет путем внесения предоплаты в размере 3 лакха в конце каждого 12-го EMI при сохранении постоянного EMI (см. Сценарий 2 рисунок).

Сценарий 1
Начните с небольшой суммы в качестве частичного платежа и постепенно увеличивайте ее

Допущения

Первая предоплата производится на седьмой месяц после взятия кредита; впоследствии предоплата увеличивается на 10% за счет бонусов и ежемесячных сбережений и выплачивается каждые шесть месяцев.


Сценарий 2
Ежегодная предоплата фиксированной суммы без снижения EMI

Допущения

Для ссуды в размере 50 лакхов с процентной ставкой 9% и первоначальным сроком владения 20 лет; EMI составляет 44 986 рупий (5,40 лакх рупий в год), который сохраняется, несмотря на продолжающееся сокращение основной суммы; фиксированная сумма в размере 3 лакхов выплачивается каждый год до погашения кредита


Источник: Mortgage World

Однако
Patel рекомендует начинать с малого и каждые шесть месяцев увеличивать сумму предоплаты на 10%.«Огромная предоплата — постоянная в течение нескольких лет — нереальна», — говорит он. По его словам, люди склонны тратить свои сбережения на первую выплату членам семьи, которые могли получить дополнительную финансовую поддержку. Кроме того, экономия вряд ли будет высокой, учитывая, что им приходится тратиться на меблировку дома. Они могут постепенно увеличивать сумму предоплаты в последующие годы в соответствии с повышением заработной платы и поощрений », — поясняет он. Следуя такой стратегии, вы можете сократить срок пребывания в должности с 20 до девяти лет для ссуды в размере 50 лакхов под 9% годовых (см. График Сценария 1).

Банк сбережений
Житель Мумбаи Рохит Мехта планировал выделить средства на покупку дома и выплатить его не раньше, чем он взял ссуду в размере 20 лакхов. «Я не использовал все накопленные сбережения. После взятия ссуды я использовал эту сумму для частичной предоплаты в размере 15 тысяч рупий в течение периода », — говорит он.

На фото: Рохит Мехта 34, Мумбаи

Сэкономленные проценты: 9,31 рупий

Кредит взят: 20 лакхов в мае 2016 г.

Первоначальный срок владения ссудой: 120 месяцев

EMI: 26000 рупий

Прогнозируемая процентная ставка: 11 рупий.2 лакх

Срок погашения кредита: февраль 2018 г. или 22 месяца

Выплаченные проценты: 1,89 лакха

Как он это сделал: использовал накопленные сбережения для частичных выплат.

Если вы не планировали так эффективно, как Мехта, не отчаивайтесь. «Часто мы находим людей, которые покупают полисы пожертвований или возврата денег в первые годы своей карьеры и продолжают платить премии, несмотря на то, что эти продукты не дают хорошей прибыли. Они могут копаться в своем портфеле и искать такую ​​политику », — говорит Теджал Ганди, основатель компании финансового планирования Money Matters.Если они приобрели выкупную стоимость, рассмотрите возможность их прекращения. Вырученные средства могут быть использованы для внесения предоплаты. «Если страховые взносы высоки, а доходность низкая, проведите анализ затрат и выгод, чтобы проверить, можете ли вы отказаться от политики. Сумма, направляемая на премии, может пригодиться для предоплаты или увеличения ваших денежных потоков », — добавляет она. Старые вложения также могут быть обнаружены и ликвидированы для внесения предоплаты.

Увеличьте EMI, сократите срок пребывания в должности
Если у вас нет ни накопленных сбережений, ни средств, вы все равно можете досрочно погасить ссуду.«Если заемщик с ссудой в размере 50 лакхов с процентной ставкой 9% и сроком полномочий 20 лет решит увеличить EMI на 15% ежегодно, ссуда может быть закрыта на 97-м месяце», — говорит Патель. Если увеличение EMI ​​на 10-15% кажется трудным, вы должны, по крайней мере, убедиться, что повышение ставок не продлевает ваш срок пребывания в должности. «Когда процентные ставки повышаются, не продлевайте срок пребывания в должности, а поддерживайте или, скорее, увеличивайте размер EMI.

В случае снижения ставок выберите более короткий срок вместо сокращения EMI. Это поможет вам быстрее выплатить кредит », — говорит Нирмал Ревария, соучредитель Finpeace Technologies.Например, если процентная ставка по ссуде в размере 50 лакхов со сроком владения 20 лет вырастет с 9% до 9,5% после первого месяца выплаты. Если EMI останется на уровне 44 986 рупий, срок полномочий будет продлен на два года и три месяца. «Но если вы увеличите EMI ​​всего на 1565 рупий, срок действия кредита истечет через 20 лет», — добавляет он.

Не игнорируйте другие цели
Хотя предоплата может обеспечить душевное спокойствие, не игнорируйте другие цели. «Многие заемщики одержимы тем, чтобы досрочно погасить ссуду.Мы советуем им сосредоточиться на других целях, таких как выход на пенсию и образование детей », — говорит Ганди. Вам также необходимо оценить свои инвестиции в недвижимость и позвонить, чтобы продать ее, если это истощает ваши ресурсы.

В 2015 году консультант из Нью-Дели Гурприт Сингх Салуджа решил продать свою собственность, приобретенную в 2010 году, когда увеличилось процентное бремя. «Моя первоначальная процентная ставка составляла 8,5%, а затем увеличилась до 10%. Я решил, что мне лучше предоплатить эту ссуду и инвестировать в паевые инвестиционные фонды.«Первоначально он использовал свой бонус и профицит, чтобы внести частичную предоплату. «Я наконец продал собственность, чтобы выплатить ссуду, и с тех пор я использую свои сбережения для инвестирования через паевые инвестиционные фонды для различных целей», — добавляет он.

Налоговая головоломка
Некоторые заемщики удерживают свой жилищный кредит, чтобы получить прибыль от налоговых льгот — до 1,5 лакха в соответствии с Разделом 80C по погашенной основной сумме и 2 миллиона рупий по уплаченным процентам. Но другие, как Мехта, видят преимущества предоплаты. «Я провел анализ затрат и выгод и понял, что налоговые льготы привели к экономии 60 000 рупий в год, в то время как мои выплаты по процентам составили 1 рупий.8 лакхов в год. Лучше было погасить ссуду и направить мои сбережения в более прибыльные направления », — говорит Мехта. Эксперты расходятся во мнениях. Rewaria предлагает структурировать предоплату таким образом, чтобы у вас оставалась сумма, необходимая для получения налоговых льгот. «Разработайте средний путь, чтобы вы вносили частичную оплату и продолжали пользоваться налоговыми льготами на балансе», — советует Оберой.

Однако и против этого подхода раздаются сильные голоса. «Выплачивать проценты для экономии налогов — не лучшая идея. Если выплаченная сумма в виде процентов будет инвестирована в другие финансовые инструменты, они принесут гораздо более высокую доходность.Было бы разумно погасить долг досрочно », — утверждает Патель. Вам нужно будет ответить на звонок, учитывая другие инвестиционные возможности, которые вы рассматриваете. «Моя собственность не очень дорожила, и я чувствовал, что инвестиции в фонды акционерного капитала принесут большую прибыль», — говорит Салуджа.

Стратегия ему хорошо сработала. Также учитывайте свои будущие потребности. «Сэкономленные налоги всегда будут ниже, чем процентные расходы. Таким образом, отказ от предоплаты в пользу налоговых льгот — неправильный подход. Учитывайте свою ликвидность и инвестиции.Жертвуя ликвидностью и существующими инвестициями для осуществления предоплаты, вы можете позже воспользоваться более дорогостоящими кредитами для удовлетворения финансовых потребностей », — говорит Кукрежа.

Предоплата по жилищному кредиту: вот как можно систематически досрочно вносить предоплату по жилищному кредиту.

Обратите внимание, что большинство кредиторов не поощряют досрочный погашение ссуды, поскольку это причиняет им убытки. Следовательно, банки взимают предоплату за предварительное закрытие жилищного кредита.

Предоплата или взыскание жилищных ссуд позволяет заемщикам полностью или частично погашать свои ссуды до завершения срока действия ссуды.При принятии решения о досрочном погашении ссуды предварительная выплата ссуды снижает непогашенную основную сумму, тем самым сокращая подлежащие уплате проценты и срок действия ссуды. Частичная предоплата кредита также снижает расходы заемщика на EMI. Обычно большинство банков предлагают заемщикам ссуды за дополнительную плату.

При этом не все заемщики должны платить предоплату. Банки / кредиторы взимают около 2% от суммы предоплаты в качестве предоплаты для заемщиков с ссудами с фиксированной процентной ставкой.Взятые заемщиками жилищные ссуды с плавающей процентной ставкой освобождаются от предоплаты. Если предоплата производится за счет заемных средств, то добавляется предоплата. Однако, если предоплата производится из незаемных средств (собственных средств заемщика), то штраф за досрочное погашение с заемщика не взимается.

Обратите внимание, что большинство кредиторов не поощряют досрочное погашение ссуд, поскольку это причиняет им убытки. Следовательно, банки взимают предоплату за предварительное закрытие жилищного кредита. Несмотря на то, что все заемщики жилищного кредита имеют право на предварительное закрытие, заемщик может выбрать его только в том случае, если кредитор предлагает такую ​​возможность.При выборе ссуды лучше уточнить у кредитора применимые условия предоплаты.

Вот как заемщики жилищной ссуды могут систематически досрочно погашать жилищную ссуду:

Существуют различные способы досрочного погашения жилищной ссуды. Заемщики могут либо пойти на полное погашение и полностью погасить ссуду досрочно, либо погасить часть своего долга. В противном случае заемщик может выбрать комбинацию из двух.

• Заемщики могут начинать с малого и постепенно расти.Это один из способов досрочного погашения жилищной ссуды, начиная с выплаты небольшой суммы предоплаты в начале ссуды и увеличивая ее каждый год по постоянной ставке. Эксперты говорят, что заемщики могут делать это, экономя в течение года, а затем используя сбережения на досрочном погашении кредита.
• Заемщики также могут ежегодно выплачивать фиксированную сумму предоплаты в счет основной суммы долга. Этот платеж должен быть сверх платежей EMI. Эти заемщики могут планировать свои расходы в течение года и ежегодно делать фиксированную экономию.Затем они могут потратить экономию на предоплату, чтобы уменьшить основную сумму.
• Еще один идеальный способ уменьшить основную сумму ипотечного кредита — заплатить сумму, превышающую рассчитанную EMI. Заемщик может ежемесячно вносить немного более высокий платеж, чем их EMI. Таким образом снижается долговая нагрузка на заемщика.
• Дополнительно заемщики также могут произвести полное погашение. Эксперты говорят, что заемщики могут сделать это, если их финансы значительно улучшились или они смогли мобилизовать крупную сумму денег.Несмотря на то, что полная выплата жилищного кредита до истечения срока владения снижает долговую нагрузку, этому заемщику, возможно, придется заплатить штраф за полную досрочную выплату жилищного кредита.

Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте самых прибыльных, проигравших и лучших Фонды акционерного капитала. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram.Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.

Знайте, когда нужно досрочно погасить жилищный кредит

Если у вас есть жилищный заем, возможно, вы хотя бы раз сталкивались с дилеммой: вносить ли частичную предоплату своего жилищного кредита или инвестировать ту дополнительную сумму, которую вы могли получить в качестве бонуса. Поскольку жилищный заем, как правило, является одним из самых крупных займов, которыми можно воспользоваться в течение всей жизни, и здесь нет штрафа за досрочное погашение, вам следует как можно скорее избавиться от него и не иметь долгов.Однако принять решение о том, вносить ли частичную предоплату или инвестировать сумму, не так просто в случае жилищного кредита, потому что необходимо учитывать множество факторов, в том числе ставку процента по ссуде, оставшийся срок владения и норму прибыли от инвестиции, упущенная налоговая выгода по выплате процентов и основной суммы долга, среди прочего. Однако бывают ситуации, когда рекомендуется внести частичную предоплату, а не инвестировать. Давайте изучим их.

Норма прибыли ниже

Если вы планируете досрочно погасить ссуду, вам сначала необходимо рассчитать альтернативную стоимость, которая представляет собой упущенную выгоду из-за того, что вы не инвестируете ту же сумму, которую вы планируете предоплатить.В случае, если альтернативные издержки ниже, чем деньги, сэкономленные за счет процентов, имеет смысл внести частичную предоплату по жилищному кредиту. Если вы взяли жилищный заем в размере 50 лакхов со сроком владения 20 лет и процентной ставкой 7,5%, и если вы сделаете частичную предоплату в размере 5 лакхов в конце пятого года, вы сэкономите на процентах. в размере 8,8 лакха в течение срока ссуды. В то же время, если вы инвестируете их в фиксированный депозит, который в настоящее время дает процентную ставку около 5,4%, вы заработаете 6 лакхов в конце 15 лет.Таким образом, если рассчитать налоговую декларацию по ФД, прибыль упадет еще больше.

Учитывая тот факт, что процентная ставка по ФД и другим мелким сберегательным инструментам находится на многолетнем минимуме, плановики советуют людям делать предоплату по жилищным кредитам. «Процентная ставка по жилищному кредиту упала до уровня ниже 8%, и вряд ли существует какой-либо долговой инструмент, который мог бы обеспечить доходность около 8% после уплаты налогов. Если инвестировать в акционерный капитал, существует вероятность получения более высокой прибыли, но тогда это также сопряжено с риском, поскольку нет гарантии получения такой прибыли », — сказал Мелвин Джозеф, консультант по инвестициям, зарегистрированный в Sebi, и основатель Finvin Financial Planners.

Эксперты говорят, что при сравнении нормы прибыли от инвестиций со ставкой процента по ссуде заемщикам следует также помнить, что, поскольку срок ссуды является длительным, ожидается, что цикл процентных ставок может измениться. Итак, хотя процентная ставка сейчас низкая, она может вырасти в будущем, если Резервный банк Индии (RBI) повысит ставки. В случае жилищного кредита с плавающей процентной ставкой кредиторы пересматривают его в сторону повышения. Следовательно, процентная ставка по кредиту может вырасти, а значит, увеличится долговая нагрузка.

«RBI не вычитал процентные ставки в последних двух обзорах денежно-кредитной политики, и, учитывая тот факт, что инфляция начала расти, мы можем не увидеть дальнейшего снижения ставок», — сказал Джозеф.

Ограничение использования кредита

При покупке дома люди обычно перенапрягаются, полагая, что их финансовое положение улучшится в будущем по мере роста заработной платы. Более высокие приравненные ежемесячные платежи (EMI) означают более высокий уровень использования кредита, который представляет собой процент от вашего общего лимита кредита, который вы используете.

Поскольку многие люди сталкиваются с угрозами трудоустройства, рекомендуется предварительно выплатить жилищный заем и снизить коэффициент использования кредита до более низкого уровня, поскольку будет трудно платить EMI в случае, если зарабатывающий участник столкнется с потерей работы или сокращением заработной платы.

Как правило, рекомендуется, чтобы EMI не превышали 30-40% месячного дохода от продажи, так как это приведет к более высокому использованию кредита с вашей стороны. «Соотношение между EMI и ежемесячным доходом должно быть ниже 40% от ежемесячного дохода, получаемого на руки.Это должно включать все EMI. Если EMI превышает 40%, то следует подумать об аренде, а не о покупке. Для тех, кто уже платит EMI выше предписанного уровня, предоплата может иметь смысл, но, с другой стороны, они также должны обеспечить создание корпуса для своих будущих финансовых целей », — сказал Нитин Вьякаранам, основатель и генеральный директор ArthaYantra.

Ограничив EMI до 40%, можно направить оставшуюся часть на сбережения и инвестиции, а также на расходы.

«Поскольку покупка дома вряд ли будет единственной финансовой целью, с другими целями, такими как выход на пенсию и образование детей, среди прочего , лучше всего придерживаться 30%.Это также позволяет достичь нескольких целей. В нестабильной рабочей среде последовательная досрочная выплата ссуд траншами может быть хорошей идеей для погашения ссуды быстрее, чем планировалось », — Вишал Дхаван, основатель Plan Ahead Wealth Advisors.

Более высокий уровень использования кредита также влияет на кредитный рейтинг и, следовательно, может повлиять на возможности заимствования в будущем. Поэтому лучше ограничить EMI до 40% от ежемесячной получаемой зарплаты.

Нахождение штрафного баланса

Отсутствие долгов — это блаженство, но этого трудно достичь, поэтому специалисты советуют найти прекрасный баланс.«Хотя отсутствие долгов — это отличная ситуация, но нужно помнить о том, что у них должен быть надлежащий фонд на случай чрезвычайной ситуации и медицинское страхование, чтобы позаботиться о любых чрезвычайных обстоятельствах», — сказал Панкадж Матпал, основатель Optima Money Managers.

Если у вас есть дополнительная сумма, сначала вы должны убедиться, что у вас есть надлежащий корпус на случай чрезвычайной ситуации. Учитывая тот факт, что на рынке труда существует большая неопределенность, специалисты по планированию советуют людям убедиться, что у них есть аварийный корпус, чтобы позаботиться о до одного года расходов в случае неполных семей.Все, что останется после этого, можно использовать для досрочного погашения ипотечного кредита для уменьшения долга.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Темы

Что такое штраф за предоплату?

Думаете о продаже дома, рефинансировании или ускоренной выплате по ипотеке? Любое из этих действий потенциально может вызвать штраф за предоплату со стороны вашего кредитора, который может вернуть вам тысячи долларов, если вы не будете осторожны.

Что такое штраф за предоплату?

Определение штрафа за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение — это плата, взимаемая кредитором с целью отговорить заемщика от выплаты суммы, превышающей запланированный периодический платеж, или от полной выплаты ссуды в соответствии с условиями кредитного соглашения.

Хорошая новость заключается в том, что в настоящее время большинство заемщиков не подлежат штрафу за предоплату, но важно проверить, подлежат ли вы штрафу, прежде чем вы получите ипотечный кредит, рефинансирование, выставите свой дом на продажу или попытаетесь расплатиться ваша ипотека досрочно.

Ипотечные кредиторы и банки зарабатывают больше денег, если вы выплачиваете ссуду в течение более длительного периода, например, с помощью 30-летней ипотеки. Это потому, что проценты начисляются в течение срока кредита. Если вы погасите свой кредит досрочно, продав дом, перефинансировав новый кредит или сделав ускоренные платежи в счет основной суммы долга, кредитор не заработает на этом ссуде столько же.

«Это лишает кредитора ожидаемых процентов в течение срока ссуды, а также сокращает срок ссуды», — говорит Чарльз Галлахер, поверенный из Сент-Луиса.Петербург, Флорида.

Кейт Балджер, директор по развитию бизнеса Money Management International в Атланте, соглашается.

«Кредиторы используют штрафы за досрочное погашение, чтобы побудить людей держать ссуду более года или двух», — говорит она.

Типы ссуд со штрафами за досрочное погашение

К счастью, штрафы за досрочное погашение стали менее распространенными, чем это было несколько лет назад.

«Они связаны с несоответствующими ипотечными кредитами — кредитами, которые не продаются или не застрахованы спонсируемыми государством предприятиями, такими как Fannie Mae или Freddie Mac.И они не применимы к обычным жилищным кредитам, жилищным кредитам FHA, VA или USDA », — говорит Анна Дезимоун, эксперт по личным финансам из Нью-Йорка и автор книги« Housing Finance 2020 ».

ДеСимон добавляет, что штраф за предоплату — не обязательно плохо. Чтобы получить финансирование, вам, возможно, приходилось искать ссуду со штрафом за досрочное погашение. Например, если вы работаете на себя и ведете малый бизнес с менее чем двухлетней историей, требуемой обычными кредиторами, вам, возможно, придется получить неквалифицированную ипотеку, которая сопровождается штрафом за предоплату.

Галлахер добавляет, что Закон Додда-Франка запрещает большинство штрафов за досрочное погашение текущих жилищных жилищных кредитов. Однако им по-прежнему разрешено выдавать ссуды, выданные до 10 января 2014 года, добавляет он.

Как работает штраф за досрочное погашение

Закон Додда-Франка установил ограничения для штрафов за досрочное погашение. Сегодня штраф за досрочное погашение ипотеки может быть начислен только в течение первых трех лет срока кредита. Кроме того, штрафы ограничены 2 процентами от остатка ссуды на первые два года и 1 процентом от остатка ссуды на третий год.

«Штраф всегда указывается в котировке вашей ипотечной ставки, когда вы ходите по магазинам в поисках ссуды», — говорит Дезимоун. «Обычно вы увидите такое заявление, как« пени за досрочное погашение, равное трем месяцам », проценты должны быть выплачены в случае прекращения ипотеки в течение 12 месяцев». взимается и выплачивается единовременно кредитором. Он начисляется при рефинансировании или продаже вашего дома и обычно взимается из выручки от закрытия сделки.

Сколько стоят штрафы за предоплату?

Хотя штрафы за предоплату сегодня редки, когда они применимы, комиссия может быть высокой. Штраф может составлять 2 процента от остатка по ссуде в течение первых двух лет ссуды и 1 процент от остатка по ссуде в течение третьего года.

Например, предположим, что вы хотите продать свой дом только через год после того, как вы взяли несоответствующую ипотечную ссуду на его покупку. Предположим, ваш остаток составляет 300 000 долларов. При закрытии с вас, вероятно, будет взиматься штраф за предоплату в размере 6000 долларов США, что составляет 2 процента.

«До закона Додда-Франка штрафы за предоплату были еще хуже — часто от 3 до 5 процентов», — говорит Галлахер.

Виды штрафов за досрочное погашение

Существует два типа штрафов за досрочное погашение: мягкие и жесткие.

«Штраф за мягкую предоплату начисляется только тогда, когда вы рефинансируете свой дом. И это будет соответствовать формулировке согласованного процентного штрафа, указанного в ваших документах по ипотечному кредиту », — говорит Галлахер.

Жесткий штраф наступает, когда вы продаете свой дом или перефинансируете.

Вы также можете понести штраф за досрочное погашение, если попытаетесь выплатить более 20 процентов остатка по кредиту в любой год.

«Внесение нескольких дополнительных платежей в счет основной суммы долга или ежемесячных дополнительных выплат обычно недостаточно для наложения штрафа за предоплату», — говорит Балджер.

Пример штрафа за предоплату

Вот еще один сценарий штрафа за предоплату. Допустим, вы купили дом 19 месяцев назад и взяли взаймы 200 000 долларов через несоответствующую ипотечную ссуду для его финансирования.Но сейчас процентные ставки упали намного ниже, и вы хотите рефинансировать, чтобы снизить ежемесячные платежи.

«В этом случае, поскольку вы рефинансируете кредит в течение первых двух лет ссуды, с вас будет взиматься штраф в размере 4000 долларов США, что составляет 2 процента от вашего баланса», — говорит Балджер.

Другой пример: представьте, что вы унаследовали непредвиденный доход и решили использовать 30 000 долларов из них, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов.

«В этом случае с вас не будет взиматься штраф за предоплату», — говорит Балджер.«Это потому, что ваш ускоренный платеж в размере 30 000 долларов США меньше 20 процентов максимальной суммы, которую ваш кредитор разрешает ежегодно в качестве суммы предоплаты».

Как избежать штрафа за досрочное погашение

Лучший способ избежать штрафа за досрочное погашение — получить пропуск на ссуду, предусматривающую комиссию.

«Тщательно покупайте на рынке с более чем одним кредитором и узнавайте о различных кредитных продуктах», — говорит Галлахер. «Запросите ссуду без штрафа за досрочное погашение и внимательно ознакомьтесь с условиями ссуды и документами, прежде чем подписывать их при закрытии.”

Если вы не уверены, применяется ли штраф за досрочное погашение к вашей текущей ипотеке, Bulger рекомендует позвонить своему кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы спросить.

Если вы узнали, что с вас может быть наложен штраф за предоплату, узнайте все подробности. Постарайтесь тщательно спланировать стратегию продажи дома, рефинансирования или ускоренной оплаты, чтобы избежать уплаты штрафов.

«Кроме того, позвоните своему кредитору и попытайтесь договориться о более низком пени за предоплату», — говорит Балджер. «От них не требуется снижать штраф, но в некоторых случаях они могут согласиться на меньшую сумму.”

Показанное изображение предоставлено Mint Images of Getty Images.

Подробнее:

Амортизация и доплата по кредиту — Wells Fargo

У вас есть ссуда с фиксированной ставкой на 15 или 30 лет, которую вы хотите погасить быстрее? Вы можете обнаружить, что внесение дополнительных платежей по ипотеке может помочь вам погасить ссуду быстрее и с меньшими процентами, чем осуществление платежей в соответствии с первоначальными условиями платежа по ссуде.

Что такое погашение кредита?

Амортизация ссуды — это уменьшение долга путем регулярных выплат основной суммы и процентов в течение определенного периода времени. Например, если вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке, часть этого платежа покрывает проценты, а часть — основную сумму долга.

Как правило, большая часть каждого платежа в начале срока ссуды выплачивает проценты, а меньшая сумма выплачивает основной остаток. Предполагая регулярные платежи, большая часть каждого следующего платежа выплачивает основную сумму.Это сокращение долга с течением времени называется амортизацией.

Чем может помочь внесение доплат?

Когда вы делаете дополнительный платеж или платеж, превышающий требуемый платеж, вы можете указать, что дополнительные средства будут зачислены на основную сумму. Поскольку проценты рассчитываются против основного баланса, выплата основной суммы за меньшее время по ссуде с фиксированной ставкой снижает процент, который вы будете платить. Могут помочь даже небольшие дополнительные выплаты основного долга.

Вот несколько примеров сценариев с некоторыми приблизительными результатами для дополнительных платежей.Допустим, у вас есть 30-летний заем с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4%. Если вы производите регулярные платежи, ваша ежемесячная основная сумма ипотечного кредита и выплата процентов будут составлять 955 долларов на весь срок действия ссуды, что в общей сложности составит 343 739 долларов (из которых 143 739 долларов составляют проценты). Если вы ежемесячно платите дополнительно 100 долларов в счет основной суммы долга, вы можете сократить срок кредита более чем на 4,5 года и снизить процентные ставки более чем на 26 500 долларов. Если вы будете платить дополнительно 200 долларов в месяц в счет основной суммы долга, вы можете сократить срок кредита более чем на 8 лет и снизить процентные ставки более чем на 44 000 долларов.

Еще один способ погасить ссуду в более короткие сроки — это делать полумесячные платежи каждые 2 недели вместо одного полного ежемесячного платежа. Когда вы разделяете платежи таким образом, вы делаете эквивалент 1 дополнительного ежемесячного платежа в год (26 платежей раз в две недели составляют 13 ежемесячных платежей). Этот дополнительный платеж может быть зачислен непосредственно на ваш основной баланс. Обязательно сначала уточните у своего кредитора, подходит ли этот вариант для вашей ссуды.

Используя тот же пример, что и выше, если вы делаете платеж на сумму 477 долларов США.50 каждые 2 недели вместо 1 ежемесячного платежа в размере 955 долларов США, вы можете сократить общий срок кредита более чем на 4 года и уменьшить выплачиваемые проценты более чем на 22 000 долларов.

Немного — долгий путь

Выплата обычных ежемесячных платежей приведет к погашению или погашению кредита. Однако, если это умещается в рамках вашего бюджета, доплата к основной сумме долга может быть отличным способом сократить время, необходимое для погашения ссуды с фиксированной ставкой, и сумму процентов, которые вы будете платить.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы готовы помочь вам в вашем стремлении к финансовому успеху.Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все предназначено для повышения вашей финансовой грамотности и помощи в достижении финансовых целей.

Мой финансовый справочник>

Выплата кредита через Square Capital досрочно | Square Support Center

Приглашаем Ваш бизнес выплатить кредит досрочно без дополнительных затрат. Вы можете полностью погасить ссуду или выплатить ее часть досрочно.Если вы хотите вернуть часть раньше срока, вы можете указать сумму. Обратите внимание, что общая стоимость вашего кредита не изменяется при внесении предоплаты.

Когда вы вносите предоплату, Square Financial Services может сначала применить любые незавершенные средства от продажи вашей карты, а затем списать оставшийся баланс с вашего привязанного банковского счета. Обратите внимание, что мы инициируем дебетование только в том случае, если ожидающих средств недостаточно для покрытия всей предоплаты.

Предоплата кредита через Square Capital

Вы можете досрочно погасить кредит через Square Dashboard, выполнив четыре простых шага.Вот как:

1. Посетите раздел Capital на панели управления Square

2. Нажмите Внести платеж

3. Укажите частичную сумму платежа, которую вы хотите произвести, или если вы хотите полностью оплатить текущий баланс.

4. Просмотрите и подтвердите свой платеж.

Вот и все. И помните, что за досрочное погашение кредита никаких дополнительных комиссий не взимается.

Обратите внимание, что если вы полностью досрочно погасите ссуду, право вашего бизнеса на получение ссуды будет повторно оценено Square Financial Services.Эта оценка займет до четырех рабочих дней, в течение которых у вас не будет никаких предложений по кредитам, отображаемых на вашей панели Square Dashboard. Если какое-либо предложение о ссуде появилось на вашей панели Square Dashboard до выплаты ссуды, оно может быть не видно в течение периода переоценки вашего бизнеса.

Если ваша компания получит право на получение другого кредитного предложения, вы получите уведомление по электронной почте и увидите подробную информацию о предложении на вкладке Capital вашей онлайн-панели Square Dashboard.

Если вам нужна дополнительная помощь, свяжитесь с нами.

Примечание : Предоплата по авансам наличных торговцев невозможна.