Как избавиться от долгов по кредитам? C чего начать выплаты?

Почему у вас появились долги?

Отсутствие денег связывает руки, кредиты часто помогают быстро решить проблему. Неумение обращаться с кредитными продуктами приводит к покрытию одного долга следующим, пока ситуация не оказывается патовой, и человек находит себя в долговой яме в самые непростые моменты своей жизни.

Именно долги являются причиной многочисленных депрессий, разводов, судебных тяжб и даже самоубийств. Мысль о том, как выпутаться из долгов и грамотно управлять своими финансами, посещает едва ли не каждого второго жителя мира.

За всё нужно платить

Быстрого варианта выплатить все долги и не принести в жертву свой образ жизни не существует. В какой-то момент, ремень придётся затянуть, экономя на всём. Тем не менее, оно того стоит.

Как рассчитаться с долгами?

Как правило, быстро отдать долги мало кому удаётся. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое. А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может на корню зарубить любой бюджет.

Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не надо отчаиваться. Здесь вы найдёте пошаговую инструкцию от Financer к выплате долгов, которая сделает вашу жизнь проще.

1. Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

• кому и за что вы должны
• сколько должны («тело» кредита)
• реальная эффективная ставка кредита
• минимальный ежемесячный платёж
• планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)

Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.

2. Начните с выплаты мелких долгов

Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру.

• Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс
• К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще

3. Рефинансируйте

Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать.

Удобство прежде всего

Если у вас есть возможность взять новый заём под относительно низкую процентную ставку, воспользуйтесь ею.

В некоторых случаях банки выдают немного больше требуемой на рефинансирование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на оплату мелких долгов (в верхней части отсортированной таблицы).

4. Найдите свой макисимум

Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат.

• Уменьшить другие расходы

  Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат

• Ищите поддержку

  Предупредите близких людей (от родственников до коллег), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.п.

• Вместе веселее

  Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – жёсткая мера, но это многому вас научит в сфере личных финансов

• Пересмотрите расходы

  Научитесь экономить через наши Советы по экономии, их можно применять в повседневной жизни, даже когда вы не выплачиваете долги

Чтобы не сдаться, нужно устраивать себе приятные дни, существует множество бесплатных способов хорошо провести время с семьёй и друзьями.

5. Спланируйте выплаты

В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.

Такое распределение платежей позволит вам

• в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов
• сократит со временем среднюю ставку вашей общей задолженности

6.

Автоматизируйте платежи

Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.

• Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов
• Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту
• Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то возьмите в привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно

7. Вложитесь по максимуму

При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого мелкого долга

• После выплаты самого мелкого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты
• Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего

8.

Мотивируйте себя

Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.

Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

9. Не бойтесь долгов

Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Грейс период

Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами, кэшбеком и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека.

Но кредит за телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли взять кредит, чтобы покрыть предыдущий?

Этого делать не стоит, так как новый кредит затягивает вас в круговорот долгов, которые нужно будет отдавать в любом случае

Нужно ли заводить кредитную карту?

Кредитная карта – финансовый инструмент, если вам предлагают бонусы, кэшбек и удобным грейс-периодом, почему бы не воспользоваться возможностью

Где брать деньги на выплату долгов?

В первое время придётся очень много экономить, попросите моральной поддержки у вашей семьи и друзей. Ведите счёт деньгам, как только вы увидите, как количество долгов и суммы сокращаются, станет легче. 

С чего начинать выплату долгов?

Всегда начинайте с самого мелкого долга

Учиться никогда не поздно

Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый. Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.

Самое главное в избавление от долгов – выплачивать их

Выплата долгов – непростой период, тем не менее, он поможет вам научиться управлению деньгами. Разумно пользоваться кредитными инструментами – целая наука, но этому может научиться абсолютно любой. 

Возможно, стоит задуматься о пассивном доходе, чтобы больше не пришлось так туго. Об инвестировании можно прочитать в нашем разделе о сбережениях.

Россиянам подсказали способы избавиться от долгов — Рамблер/финансы

Эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Елена Кисмина посоветовала россиянам, желающим избавиться от кредитов, начать с погашения самого маленького займа. Об этом сообщает РИА Новости.

Кисмина посоветовала выписать все кредиты по порядку от самого маленького до самого большого.

«Направьте все усилия на досрочное погашение первого, самого маленького кредита. Откладывайте каждую лишнюю копеечку на его погашение», — подчеркнула она.

Эксперт объяснила, что по остальным кредитам в это время нужно совершать минимальные платежи. Когда самая маленькая задолженность будет погашена, можно приступать ко второй по размеру.

«Направляйте на ее погашение дополнительно сумму, которая раньше уходила на погашение первой задолженности, а сейчас высвободилась», — посоветовала Кисмина.

По ее мнению, такой подход позволит быстро увидеть результат и даст мотивацию откладывать больше денег.

Как писал «Рамблер», ранее в России приняли закон, дающий право на кредитные каникулы физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, а также малому и среднему бизнесу. Физлица и ИП, взявшие кредит до вступления закона в силу, смогут обратиться за каникулами на срок до шести месяцев. Банки должны рассматривать их заявления в течение пяти дней.

Закон распространяется на потребительские кредиты и ипотеку заемщиков, чей доход из-за ситуации с коронавирусом упал более чем на 30 процентов. В течение кредитных каникул им не будут начислять штрафы и пени, с них не смогут требовать досрочных выплат, также кредиторы не смогут обратить взыскание на предмет залога.

Для оформления каникул кредитор может запросить у заемщика справку о доходах, выписку о регистрации в качестве безработного, лист нетрудоспособности.

Видео дня. Мишустин поручил к апрелю собрать реальные данные о зарплатах бюджетников

Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

Каждому под силу выбраться из долговой ямы – эксперты в сфере финансов делятся своими рекомендациями.

Мужчина в возрасте около 30 лет недавно написал в Reddit, что он накопил $16 тысяч в виде задолженности по кредитной карте за четыре года после одной неотложной медицинской помощи, женитьбы и рождения ребенка. Он начал пользоваться кредитной картой, когда ему было всего 23 года.

В самый неудачный период своей жизни он остался практически на мели. «Я сохранил свой последний доллар и прикрепил его к колонке рулевого управления в своем грузовике, – пишет он. – И говоря «последний доллар», я действительно имею в виду именно «последний». У нас был отрицательный баланс в банке, а суммы задолженности на кредитках зашкаливали».

Тем не менее семейная пара смогла погасить все свои долги, а к тому же еще и накопить $16 тысяч менее чем за два года. Мужчина поделился с читателями советами о том, как правильно обращаться со своими финансами, чтобы не оказаться в таком же положении, как он. «Я бы очень хотел, чтобы кто-то поделился со мной этими рекомендациями до того, как я оказался в долговой яме», – написал он.

Читайте: Лучший в мире по доходности хедж-фонд вырос в этом году на 278%

Его публикация собрала более 2 тысяч комментариев. «Как человеку с долгами по кредитным картам в размере $24 тысячи, эта история дает мне надежду», – сказано в одном из них. Другой читатель написал о том, что он и его жена откладывают рождение ребенка до тех пор, пока не выплатят свои $20 тысяч долгов.

Согласно недавнему отчету CNBC, в затруднительном финансовом положении оказалось более половины (55%) американских семей, имеющих задолженность по кредитным картам, причем долги каждого десятого превышают $5 тысяч. По данным Федеральной резервной системы США, по состоянию на конец 2018 года задолженность по кредитным картам жителей США достигла рекордных $870 млрд, а в обращении находится почти 480 млн кредитных карт.

Путь к избавлению от долгов не будет быстрым и легким. «Для начала вы должны взять свои финансы под контроль, составить четкий план и следовать ему», – отмечает Бен Сокодато, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Barnum Financial Group из Нью-Йорка.

«Если вам недостает дисциплины в финансовом отношении, вы, скорее всего, попадете в такую же ситуацию, как и эта семья», – добавил он. Каждый пятый американец, участвовавший в опросе News and World Report, заявил, что даже не знает, есть ли у него долги по кредитным картам.

Как найти свой путь в жизни и выбрать профессию

Ниже делимся с вами 7 советами о том, как правильно организовать свой бюджет.

1. Забудьте фразу «заплачу позже»

«Смиритесь с тем, что ваши траты не могут превышать ваш месячный доход, – отмечает Анна Колтон, руководитель отдела стратегического планирования в Bank of America Consumer Banking & Investments. – Если вы не можете оплатить товар и погасить при

этом остаток средств на кредитной карте в конце месяца, вам следует отказаться от покупки».

Читайте: «Вы приехали в неудачное время, когда я ожидаю большого шурумбурубумса»

2. Подработка очень важна

Парень, поделившийся своей историей на Reddit, научился делать скейтборды на продажу, а его жена занялась фотографией. Так они стали получать дополнительный доход для оплаты своих долгов. Действительно, одна треть американцев в недавнем опросе Bankrate сообщила о том, что они подрабатывают, для того чтобы иметь возможность оплачивать все свои расходы. В среднем дополнительный заработок жителей США составляет $1122.

3. Следите за тем, на что уходят ваши деньги

«Начните с учета каждого из ваших ежемесячных расходов, включая арендную плату, траты на автомобиль, на продукты и даже на оплату абонемента в спортзал, – советует Колтон. – Так вы сможете получить четкое представление о том, на что уходят ваши деньги и хватит ли вам оставшейся суммы на погашение долгов по кредиткам».

4. Дважды подумайте, прежде чем совершить покупку на eBay или Amazon

Как показывают исследования, люди тратят больше денег при оплате покупок с помощью кредитной карты, чем при использовании наличных. А когда вы сохраняете данные кредитки в интернете, чтобы вам даже не нужно было вытаскивать ее из своего кармана, тратить становится еще легче. Не стоит так делать – при необходимости каждый раз вводить данные карты перед совершением очередной покупки вы сможете дважды подумать о том, действительно ли вам необходим выбранный товар.

5. Не забывайте о накоплениях

«Если у вас не будет отложена определенная сумма на случай экстренных ситуаций, однажды вы снова возьмете кредит, – отмечает Тед Россман, отраслевой аналитик в CreditCards.com. – Экономия даже $20 в неделю и постепенное накопление суммы в хотя бы $500 или $1 тысячи может однажды избавить вас от необходимости снова влезать в долги».

6. Первый делом оплатите долги по кредиту с самой высокой процентной ставкой

Парень из Reddit сначала погасил свои самые низкие долги, одновременно выплачивая минимальную сумму по большей задолженности до тех пор, пока долги по всем кредитным картам не были полностью оплачены. Однако Сокодато рекомендует другой метод: сначала выплатите кредит с самой высокой процентной ставкой, а затем уже переходите к более мелким долгам.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Оба способа работают, пока вы придерживаетесь плана. «Стремление выплачивать долги является психологическим фактором, поэтому, если вам не хватает мотивации, сперва начните выплачивать небольшие задолженности. Так к вам быстрее придет осознание того, что вы делаете успехи, – отмечает Россман. – Но с финансовой точки зрения лучше действительно сначала разделаться с кредитом под высокой ставкой. Так вы сэкономите больше денег».

7. Воспользуйтесь преимуществами перевода баланса

«Возможность забрать существующую задолженность по кредитной карте и перевести ее на новую карту с нулевым процентом в течение 21 месяца может стать настоящим спасением, – отмечает Россман. – Amex EveryDay, BankAmericard и Chase Slate – все предлагают такую услугу».

По словам Россмана, в зависимости от того, сколько вы должны, перевод баланса вашей кредитной карты «может сэкономить вам сотни или даже тысячи» процентов. Однако, будьте осторожны с комиссией за перевод и помните, что вы, скорее всего, вернетесь к высокой процентной ставке, когда период процентной ставки 0% закончится.

Итак, вы хотите жить, как миллионер? Ключевым моментом во всех рассказах о том, что такое богатство, является следующее – богатство зависит от тех маленьких решений, которые вы принимаете каждый день, чтобы положить деньги в свой собственный карман вместо чужого.

Умение грамотно тратить зависит от того, способны ли вы приобретать только необходимые вам вещи в нужное время. Это ваши личные решения, которые приведут вас либо к долгам и бедности, либо к состоятельности и комфорту.

Готовы начать? Вот список из пяти пунктов, которые вы можете начать выполнять уже сегодня, чтобы взять под контроль свои финансы и начать путь к богатой жизни.

1. Копите с помощью автоматизированных систем

Вы оплачиваете счета за газ и электричество через автоматические системы, но, когда вы в последний раз платили таким же образом сами себе? Настройка автоматических платежей на сберегательный счет – это первый и главный способ увеличить сбережения.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Знаете ли вы, что экономия всего $25 в неделю позволит вам накопить $1300 в год? А если вы сможете откладывать $100 в неделю, в течение года получите $5400.

Экономия $100 в неделю даже при минимальной процентной ставке 1% принесет вам более $100 тысяч менее чем за 20 лет (но вам следует обращать внимание на более высокие проценты, 1% – наихудший вариант).

Вне зависимости от того, какую сумму вы можете откладывать в неделю на данный момент, главное – начать. Вы всегда можете увеличить свои накопления со временем.

2. Погасите все долги

Необходимость выплачивать кредиты убьют вашу цель стать богатым быстрее, чем что-либо еще.

Подробнее

Новости: Как законно избавиться от кредитных долгов — Эксперт

7 октября 2020, 12:38

Количество причин, побуждающих людей брать кредиты, очень велико. Но далеко не все из них оказываются в состоянии своевременно расплатиться по своим долгам.

При возникновении такой ситуации можно воспользоваться разными способами для списания кредитной задолженности, которые описаны ниже.

• Рефинансирование. Этот способ предусматривает изменение условий кредитования, направленное на облегчение погашения задолженности. С точки зрения юриспруденции рефинансирование представляет собой целевой кредит, выдаваемый банковским учреждением клиенту для возврата имеющегося долга. Потратить полученные денежные средства на какие-либо иные цели нельзя, поскольку в договоре всегда указывается данное ограничение.
• Реструктуризация. Данный способ заключается в изменении условий погашения долга, в результате чего заемщику предоставляется возможность выплатить его без дополнительных расходов. Смягчение условий может выражаться в отмене штрафов или пени за просрочку, предоставлении каникул по телу либо процентам кредита, продлении договора или замене валюты. Отличие реструктуризации долга от рефинансирования состоит в том, что она может быть проведена лишь в том банковском учреждении, в котором был получен первоначальный кредит. Практика свидетельствует о том, что кредитные организации оказывают такую услугу лишь тем клиентам, кто не смог своевременно вернуть долг в силу серьезных причин, например, тяжелого заболевания, увольнения, резкого уменьшения зарплаты и т. д.
• Банкротство физлица. Если рефинансирование и реструктуризация лишь отчасти снижают финансовую нагрузку на должника, то банкротство позволяет полностью списать задолженность по кредитам физлиц и индивидуальных предпринимателей.
• Списание задолженностей за давностью. Это старый, но крайне рискованный способ. Если кредитор не может договориться с должником мирным путем, то он подает на него в суд. При этом законом предусмотрен срок исковой давности, который составляет три года с момента установления правонарушения. В случае непоступления заявления в инстанцию в течение данного времени задолженность автоматически признается безнадежной и неподлежащей взысканию. Но рассчитывать на то, что банковским работникам не хватит времени для подачи заявления, не стоит. Терять свои деньги не желает никто, и в крупных банковских учреждениях имеются юридические отделы, занимающиеся такими вопросами. Обычно по прошествии двух с половиной лет, начиная с момента подачи иска, банковское учреждение отзывает исполнительный лист и затем подает заявление в суд заново. Эта процедура может повторяться многократно, и задолженность не будет списана.

Как избавиться от долгов по кредитам в Екатеринбурге | e1.ru

Герой этой публикации — 35-летний Валентин — в конце прошлого года дал себе обещание начать новую жизнь. Для этого уже в январе он переехал из области в Екатеринбург и быстро нашел удаленную работу в европейской компании. Хорошая зарплата избаловала мужчину, он стал жить на широкую ногу и быстро женился.

Новоиспеченная супруга хотела дорогую шубу, отпуск на островах. Ради нее мужчина взял несколько кредитов: доход позволял и хотелось побаловать жену. Но остальные потребности никуда не делись, поэтому со временем Валентин взял еще несколько займов — на ремонт, дорогую технику…

— Я не видел в этом проблемы — все же так живут. Зарплата все платежи покрывала, я гасил кредиты по графику, — вспоминает Валентин. — Но потом в жизни началась черная полоса. Весной грянул кризис, и моя итальянская фирма закрылась. Я потерял источник дохода, а за ним — жену. Развод дался мне нелегко — суды, дележка всего нажитого… В итоге я остался без зарплаты, но с внушительными долгами перед банками. И выплачивать их было абсолютно нечем.

На рынке труда тогда была не лучшая ситуация, и Валентину удалось найти лишь небольшую подработку. Денег едва хватало на самое необходимое, по кредитам же росли просрочки. Начались звонки из банков: специалисты вежливо просили в ближайшее время погасить задолженности. Но так как Валентин просто не мог этого сделать, долги продали коллекторам — сразу в несколько фирм. Эти люди уже не стали церемониться и доставали даже родственников в области.

— Я готов был всё бросить и уехать на край света, но семье пришлось бы еще хуже, да и меня бы всё равно нашли. Такого отчаяния в жизни я не испытывал, — сокрушается мужчина. — Стал гуглить, что делают люди в таких ситуациях. Наткнулся на отзывы о юридической компании «Современная защита»: люди писали, что их вытащили из такой ямы, откуда, казалось бы, выхода нет. Заинтересовался, позвонил. Юрист меня внимательно выслушал, сразу рассказал, какие варианты развития событий есть и как решить мою проблему. Можно даже не говорить, насколько я обрадовался, тут же поехал к ним в офис.

5 простых шагов – как навсегда избавиться от долгов и кредитов 👌🏼

Не важно, как именно вы оказались на этой странице: взяли ли несколько займов или не справились с жонглированием кредитными картами. Важно то, что вы совершенно точно можете выбраться из этой ямы даже без посторонней помощи. Ну, если не считать помощь этой статьи, разумеется 😉

Определите причину своих долгов

Прежде чем мы приступим к составлению плана атаки, давайте выясним, как вы оказались в этой непростой финансовой ситуации. Ведь если не запомнить, где лежат грабли искоренить первопричину, вы вновь и вновь будете попадать в эту западню.

Помимо форс-мажорных обстоятельств существует две основные причины возникновения долгов:

Причина 1: Вы недостаточно зарабатываете. Разумеется, никто из нас не отказался бы от большего заработка. Но если дела настолько плохи, что вы то и дело выбираете между оплатой счёта за электричество и покупкой сезонной обуви, то самое время задуматься о поиске дополнительного дохода.

Причина 2: Вы неаккуратны в своих тратах. Совсем другое дело, если зарабатываете вы достаточно хорошо, но вам этого всё-равно… не достаточно. Признайтесь: нет ли у вас опасной зависимости от кофе с Русалкой на стаканчике? Не заказываете ли вы Убер ради поездки до булочной? Возьмите за правило вести учет трат, и вы быстро залатаете чёрную дыру, в которую ускользают ваши деньги.

Лучший трекер долгов

Теперь, когда мы определились с причиной, самое время перейти к решению проблемы.

Расставьте долги по старшинству

Если на вашей шее висит более одной задолженности, расставьте их по приоритету. Размер в данном случае не имеет значения, как и угрозы кредиторов. Значение имеет только процент по кредиту.
Приоритет у долгов с самой высокой ставкой, поскольку они ведут к наибольшим переплатам в долгосрочной перспективе. Впрочем, противоположный подход тоже имеет свои плюсы. Если легкая расправа над мелким долгом внушает вам больше уверенности в собственных силах — вперёд, в атаку на мелкие кредиты!

Как погасить несколько долгов

Предположим, у вас есть задолженности по двум кредитным картам. Пытаясь закрыть обе из них на равных условиях, т.е. внося минимальный ежемесячный платеж, вы гонитесь за двумя зайцами, причем без ружья.

Минимальная сумма разработана банками лишь для того, чтобы в конечном итоге вы отдали им намного больше за счёт переплат

Вооружитесь методом Роберта Кийосаки, автора бестселлера «Богатый папа, бедный папа». Суть его такова: вы выделяете из бюджета некую сумму, которую готовы вносить ежемесячно на одну из карт сверх минимального платежа. Как только одна из задолженностей будет покрыта, переключите внимание на вторую. Только теперь вы будете вносить ту же выделенную сумму плюс минимальный платеж по первой карте. Ваши ежемесячные затраты не изменяются, а «зайцы» при этом практически бегут вам навстречу.

Сделайте долг главной статьей расходов

Взглянем правде в глаза: на оплату долгов должны уходить не те средства, что остались на счету в конце месяца, а те, что только что получили. Да, досадно. Да, от жёстких рамок может покалывать в боку. Зато как приятно вздохнуть с облегчением, когда уже в начале месяца вы сделали всё, что в ваших силах, чтобы расплатиться с долгом.

Используйте скрытые ресурсы

Проверьте, исчерпали ли вы все неочевидные источники дохода. Как насчёт налоговых вычетов по лечению, обучению или покупке недвижимости? Не пора ли выставить на продажу дедушкин граммофон или кухонный комбайн, который стоит без дела? Даже если по отдельности каждый из этих источников кажется вам лишь унылым ручейком, вместе они могут стать отличным подспорьем для сокращения вашего долга.

Не пытайтесь «козырнуть» новой картой

Ни при каких обстоятельствах не верьте именитым банкирам, убеждающим вас, что их кредитная карта поможет вам закрыть долг в другом банке. Будьте хитрее. Если все прочие варианты исчерпаны, обратитесь за потребительским кредитом: ставки по ним зачастую на порядок ниже, чем по кредитным картам.

И последний совет. Не смотрите на свои кредиты и займы, как на кабалу, которая мешает вам жить полной жизнью. На самом деле, это плата за бесценный опыт, который позволит вам изменить свой подход к финансам. И кто знает, возможно как раз благодаря этому опыту в будущем вы сможете позволить себе гораздо больше. Без долгов.

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Все прекрасно понимают: если взять долг в банке или МФО и не отдавать, рано или поздно придет повестка в суд или… позвонят коллекторы. Как ни странно, судов россияне боятся меньше, чем людей этой не самой благородной профессии. И чем меньше сумма, которую вы задолжали конкретному банку или МФО, чем меньше уровень вашего официального дохода, тем больше вероятность, что взыскивать с вас долг будут не судебные приставы, а коллекторы. Кредитным организациям выгоднее продать ваш долг за бесценок профессиональным взыскателям, чем тратить деньги на судебные тяжбы.

Как долг попадает в руки коллекторов

И банкам, и микрофинансовым организациям нельзя держать в портфелях так называемые «плохие» или невозвратные долги. Это займы и кредиты, просрочка по которым составляет более трех месяцев. Чем больше таких кредитов у банка или МФО, тем хуже кредитный рейтинг у организации, тем больше претензий к ним со стороны регуляторных органов. Поэтому выход один — от таких долгов нужно избавляться. Если идти в суд, есть вероятность, что на иски и юристов будет потрачено больше, чем удастся в итоге вернуть. А вот если продать долг коллекторам, банку удастся не только улучшить свой кредитный портфель, но выручить хоть какие-то средства.

Конечно, у кредитных организаций есть свои отделы взыскания. Но действуют они исключительно в рамках закона и никак не давят на должника. Во-первых, долго держать невозвратный долг нельзя, во-вторых, это несет репутационные риски. Кто захочет связываться с этим банком, если станет известно, что тот держит собственных коллекторов?

Как банк передает долг коллекторам

У кредитной организации есть два способа передать «плохие» долги коллекторам:

1. Через агентский договор. В этом случае долг по-прежнему принадлежит банку, а коллекторы выступают подрядчиками.
2. По договору цессии, когда право на требование долга полностью передается коллекторскому агентству, это и называется «продажа» долга. Если банк выбирает первый способ, он обязан уведомить должника о передаче долга коллекторам в течение 30 рабочих дней. А вот продать долг можно без ведома должника. Поэтому в последнем случае звонок коллекторов может стать для должника неприятным сюрпризом.

—

Банк продал ваши долги? Узнайте, как законно не платить коллекторам.

Узнать

Кто такие коллекторы?

В представлении большинства людей коллекторы — это:

• 
  бывшие заключенные, которые ради денег продадут маму;

• 
  здоровые дяди с битами в руках;

• 
  мужчины, напоминающие бандитов из фильмов 90-х, которые вламываются в дом и выносят оттуда абсолютно все, попутно ломая хозяевам несколько костей.

И же будет, если ваш долг окажется у коллекторов? Весь подъезд будет исписан ругательствами в ваш адрес, день и ночь телефон будет разрываться от звонков и СМС с требованием вернуть долг, а возле подъезда вас будут ожидать парочка здоровых ребят? Еще несколько лет назад некоторые россияне действительно сталкивались с подобной картиной, а эти истории тут же попадали в СМИ.

Одна из самых страшных историй произошла в январе 2016 года в Ульяновске. Коллектор, чтобы выбить долги из 56-летнего мужчины, кинул в окно его дома бутылку с зажигательной смесью. Коктейль Молотова разбился возле кроватки, где спал двухлетний внук должника. Мальчика в тяжелом состоянии доставили в больницу, его удалось спасти, однако от тяжелой психологической травмы малыш лечится до сих пор.

Этот и другие случаи заставили законодателей принять закон о коллекторах и вывести всех взыскателей из подполья в правовое поле. С 2017 года все зарегистрированные коллекторские агентства включают в специальный реестр, который ведет Служба судебных приставов. Если компания попадается на нарушениях, она лишается лицензии, выбывает из списка профессиональных взыскателей и теряет всех своих клиентов и должников.

Что говорит закон

Банки и микрофинансовые организации могут привлекать для взыскания просроченной задолженности профессиональные коллекторские агентства, которые зарегистрированы в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Связанные материалы:

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 N 230-ФЗ

Ребята с улицы, которые готовы взыскивать долги любыми способами, больше не могут помогать кредиторам в вопросах взыскания. Закон накладывает ограничение на тех, кто хочет работать в коллекторском агентстве. В частности, работать коллекторами не могут люди, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, государственной власти, а также экономические преступления. Также агентство не может нанять на работу человека, который не находится в стране.

В антиколлекторском законе прописаны требования не только к сотрудникам таких компаний, но и к взыскательной деятельности (оговаривается время и количество встреч, звонков и сообщений).

Рекомендуем ознакомиться Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону

Что делать, если звонит коллектор: инструкция

• Не пугаться, взять себя в руки. Быть спокойным и рассудительным. 
• Обязательно записывайте разговор и фиксируйте все способы взаимодействия. Если ваши права будут нарушены, у вас будут доказательства неправомерных действий. 
• Коллектор обязан представиться и сообщить из какого агентства он звонит. Сейчас у взыскателей появилась новая «фишка»: они представляются, но делают это крайне неразборчиво. Не стесняйтесь попросить преставиться еще раз и четко обозначить название компании. Зачем это нужно, расскажем ниже. 
• Обязательно уточните, на основании какого документа коллекторы занимаются вашим долгом. Выясните, ваш долг выкупили или коллекторы действуют как агенты. Не соглашайтесь продолжать диалог, пока не получите эту информацию. 
• Не грубите, не проявляйте эмоций, как бы ни было страшно. Сейчас коллекторы не преступники, а наемные работники на зарплате. Они просто делают свою работу, поэтому будьте вежливы. Помните: все разговоры записываются.

Интересный факт: с каждым годом в России растет количество женщин среди коллекторов. Как показывает практика, именно женщины эмоционально устойчивее мужчин и процент взыскиваемых долгов у них выше. Они действуют не угрозами, а уговаривают должников отдать деньги. Как говорят сами женщины-коллекторы, очень часто их клиентам становится стыдно, поэтому они возвращают долг в кратчайшие сроки.

Что делать, если коллекторы достали?

1. 
   Есть замечательное приложение, которое называется «Антиколлектор», его можно бесплатно установить на телефон, тогда вы сможете просто не брать трубку. При этом стоит помнить, что коллекторы могут писать вам любыми законными способами: на почту, в социальных сетях и даже слать телеграммы. Поэтому игнорировать коллекторов не стоит.

2. 
   Если вы считаете, что ваши права нарушены, стоит пожаловаться в надзорный орган — ФССП РФ. При этом придется предоставить доказательства: записи угроз, фотографии писем, скрины звонков, совершенных в несанкционированное время. Если коллекторы действовали в рамках закона, жаловаться бесполезно.

3. 
   Если вы увидели в действиях коллекторов нарушение прав, помимо приставов, стоит направить копию жалобы в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

4. 
   Пройти процедуру банкротства. Это раз и навсегда избавит вас от коллекторов: согласно закону, все звонки прекращаются, а долги списываются, как только взыскатели получают копию решения суда о несостоятельности клиента. А это происходит всего через два месяца после начала процедуры.

Связанные материалы:

Официальный сайт Федеральной службы судебных приставов России (ФССП)
Официальный сайт Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА)

-

Получите бесплатную консультацию у профессиональных юристов
Заказать звонок

Можно ли законно не платить коллекторам?

Человек может отказаться от общения с коллекторами, но это не отменит его долгов. Профессиональные взыскатели, получившие право требования на ваш долг, точно также могут пойти в суд и передать ваше дело на взыскание уже судебным приставам. Поэтому не стоит думать, что коллекторское агентство — последний оплот взыскания, и как только коллекторам надоест требовать долг, жизнь наладится.

Помните, даже если коллекторы перестали звонить, ваш долг никуда не делся, а кредитная история по прежнему испорчена.

Но у нас для вас хорошая новость: шанс избавиться непосредственно от долга есть. И сделать законно это можно двумя способами:

1. 
   Проверить, есть ли коллекторское агентство, из которого вам звонят, в базе ФССП РФ. Взыскатели, не состоящие в реестре, не имеют права на взыскание долга. Таких коллекторов можно смело игнорировать и ничего им не платить. Правда, шанс того, что МФО или банк передаст право на взыскание именно такому подпольному агентству, ничтожно мал. Поэтому остается единственный способ.

2. 
   Пройти процедуру банкротства физического лица и навсегда избавиться от всех долгов, включая долги перед физическими лицами, коммунальщиками, банками, налоговой и МФО. Первый и важный шаг, который должен сделать потенциальный банкрот, — обратиться в профессиональную банкротную компанию, имеющую опыт ведения таких дел.

   
   Дмитрий Токарев Генеральный директор НЦБ
   «Среди наших клиентов была мать-одиночка, работающая воспитателем в детском саду. Женщина интеллигентная и деликатная, на которую в силу жизненных обстоятельств навалилась масса проблем, а тут еще и натиск коллекторов, к которому она не была готова. Наши юристы в кратчайшие сроки добились списания долгов, помогли избавиться от коллекторов, из банка ее также перестали беспокоить».

   
   Отзывы
   Только реальные истории банкротств
   
   
   
   Смотреть

5 способов избавиться от долгов

Выбраться из долгов непросто. Иногда требуется все, что вам нужно, чтобы оплачивать ежемесячные счета и копить на черный день, не говоря уже о том, чтобы платить минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте. К счастью, есть множество способов выбраться из долгов, которые не сделают вас несчастным. Вот несколько лучших стратегий избавиться от долгов в новом году.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Какой средний долг на человека?

Согласно исследованию потребительского долга за 2019 год от Experian, средний американец имел задолженность в размере 90 460 долларов в 2018 году. Это число включает ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, личные займы и студенческие ссуды.

Вот как это разбивается по поколениям:

Возрастная группа	Средняя долговая нагрузка
Поколение Z (18-23)	$ 9 593
Миллениалы (24–39)	78 396 долл. США
Поколение X (40-55)	$ 135 841
Бэби-бумеры (56-74)	96 984 долл. США
Тихая генерация (75+)	40 925 долларов США

Как долг может негативно повлиять на вашу жизнь

Долги могут затруднить получение других займов.Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас соотношение долга к доходу (DTI) составляло не более 43 процентов, включая будущие выплаты по ипотеке.

Коэффициент DTI рассчитывается путем сложения ваших текущих ежемесячных платежей по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход. Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж по автокредиту на 500 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в 200 долларов. Ваша ежемесячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, что составляет 26,67 процента вашего DTI. В этом случае максимальная сумма выплаты по ипотеке, на которую вы имеете право, составляет 612 долларов.50. В зависимости от вашего местоположения найти дом в таком ценовом диапазоне может быть практически невозможно.

Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете оказаться невозможным для получения ипотеки. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление средств на пенсию, обучение вашего ребенка в колледже или другие цели.

Кроме того, если вы работаете в правоохранительных органах, в финансовых службах или в армии, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления.Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимая финансовая ситуация подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.

Организуйте все свои долги и счета

Прежде чем вы сможете разработать стратегию выплаты долга, вы должны составить список всех ваших текущих счетов и ссуд. Просмотрите выписки из своего банка и кредитной карты за последние шесть месяцев и запишите все повторяющиеся ссуды, счета и другие фиксированные расходы.

Ваш список должен включать ежемесячный платеж, общий баланс, процентную ставку, срок и любые другие важные детали. Например, вы должны отметить, если какой-либо из кредитов в настоящее время находится в отсрочке или по особому плану погашения.

Чтобы еще раз убедиться, что вы ничего не пропустили, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть все текущие ссуды и кредитные линии. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в неделю через AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года. После этого он будет бесплатным один раз в год.

Не забудьте просмотреть свой кредитный отчет от всех трех кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о кредитной активности по всем трем, поэтому, если вы отметите только один или два, вы можете упустить важную информацию.

Стратегии выхода из долгов

Если вы готовы выбраться из долгов, начните со следующих шагов.

1. Платите больше минимальной суммы

Просмотрите свой бюджет и решите, сколько еще вы можете вложить в погашение долга. Выплата суммы, превышающей минимальную, сэкономит вам деньги на процентах и ​​поможет быстрее выбраться из долгов.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 15 000 долларов с годовой ставкой 17 процентов и минимальным платежом 450 долларов. Если вы сделаете только минимальный платеж, вам потребуется почти четыре года, чтобы погасить остаток.Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.

Если вы платили 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимума, вы могли бы погасить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в виде процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте использовать калькулятор выплат по кредитной карте.

2. Попробуйте метод снежного кома долга

Если вы платите больше минимальной суммы, вы также можете попробовать метод снежного кома долга для уменьшения долга. Этот метод погашения долга требует от вас внести минимальный платеж по всем вашим долгам, кроме самого маленького, на который вы должны заплатить столько, сколько сможете.Увеличивая выплаты по самому маленькому долгу, вы быстро ликвидируете его и перейдете к следующему по размеру долгу, выплачивая при этом минимальные платежи по остальному.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 5000 долларов, автокредит на 1000 долларов и студенческие ссуды на 10 000 долларов. Используя метод снежного кома долга, вы в первую очередь сосредоточитесь на выплате автокредита, потому что у него самый низкий общий баланс.

Метод снежного кома долга может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с пути.Единственный случай, когда вы должны игнорировать метод снежного кома долга как вариант, — это если у вас есть ссуда до зарплаты или ссуда под залог. Эти ссуды обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.

3. Рефинансирование долга

Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может сэкономить сотни процентов и помочь быстрее погасить долг. Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.

Один из способов сделать это — получить ссуду на консолидацию долга, которая представляет собой личную ссуду, которая может иметь более низкие процентные ставки, чем ваши существующие долги.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту для перевода баланса. Эти карты имеют нулевую процентную годовую ставку на определенный период времени, обычно от шести до 18 месяцев.

4. Выплата непредвиденных доходов в долг

Когда вы получаете налоговый возврат или стимулирующий чек, добавляйте деньги к своим займам вместо того, чтобы хранить их на своем банковском счете или тратить деньги на себя. Вы можете решить вложить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгами и чем-то веселым, например, будущим отпуском или дорогим ужином.

5. Погасите меньше, чем вы должны

Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании своих долгов, обычно намного меньше, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают платные услуги по урегулированию долгов.

Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия все же упоминает о некоторых рисках. Во-первых, некоторые компании по урегулированию задолженности просят вас прекратить выплаты по своим долгам, пока вы ведете переговоры о лучших условиях, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее:

10 шагов и стратегий, чтобы выбраться из долгов менее чем за год

7. Зарабатывайте больше

Если вы полны решимости погасить этот долг в течение года, вам следует искать способы увеличения своего дохода и использовать эти дополнительные деньги для погашения долга как можно быстрее. Будь то работа на неполный рабочий день или переговоры о повышении зарплаты с начальником, подумайте о некоторых способах начать зарабатывать больше денег хотя бы в течение нескольких месяцев и сделайте устранение долгов первоочередной задачей.

8. Сделайте перевод остатка по кредитной карте

Большинство из нас обычно разрывает все те переводы баланса кредитной карты, которые поступают в наши почтовые ящики. Но если вы хотите, чтобы ваши усилия по сокращению долга разорвались, вам может помочь перевод баланса. Переводя долг с высокой процентной ставкой на сделку с нулевым процентом — такую, которая длится около 12 месяцев — вы устраняете все проценты по кредитной карте.Это высвобождает денежный поток, давая вам дополнительные деньги, чтобы оплачивать счета по кредитным картам. Просто прочтите мелкий шрифт перед регистрацией, чтобы убедиться, что вы действительно получаете такую ​​низкую ставку.

9. Используйте закон об истечении срока давности для погашения старой задолженности

Некоторые люди выплачивают старые долги по кредитным картам — действительно старые — даже тогда, когда они больше не обязаны это делать по закону. Все мы хотим оплатить наши счета. Но если времена особенно тяжелые, и у вас просто нет денег, вам следует сосредоточиться на текущих долгах и подумать о том, чтобы отказаться от погашения старых счетов, которым от 7 до 10 лет или даже старше.

В каждом штате есть свои правила в отношении непогашенной задолженности. В некоторых штатах сборщику долга не разрешается взыскивать определенный вид долга по истечении определенного периода времени; другие ограничивают время, в течение которого кредитор может подать на вас в суд по старому долгу. В любом случае вам следует выяснить, истек ли срок давности в отношении старого долга, который у вас может быть. Если он прошел, вы, вероятно, можете отказаться от погашения, не беспокоясь о финансовых, юридических или кредитных последствиях, которые вас беспокоят.

Для получения дополнительной информации о работе со старыми долгами обратитесь к Генеральному прокурору вашего штата или в агентство по защите прав потребителей за помощью и советом относительно срока давности вашего штата в отношении задолженности по кредитной карте.

10. Заявление о банкротстве для погашения долгов по кредитной карте

Банкротство следует использовать только как последнюю возможность избавиться от долгов. Но в экстремальных обстоятельствах — например, когда у вас нет дохода или у вас есть совершенно неуправляемые платежи по кредитным картам или медицинские счета — заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 подходит для полной оплаты счетов по кредитной карте.

Если вы чувствуете себя морально обязанным выплатить свои долги, вы также можете изучить главу 13, в которой сокращаются некоторые из ваших счетов по кредитной карте. Затем вы погашаете оставшуюся задолженность в течение трех-пяти лет.

Линнетт Халфани-Кокс, «Финансовый тренер» (справа), эксперт по личным финансам, телеведущий и радиоведущий, а также постоянный участник AARP. Вы можете следить за ней в Twitter и Facebook.

Как выбраться из долга по кредитной карте

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы не одиноки. По данным Experian, у американцев непогашенный остаток на кредитных картах превышает 830 миллиардов долларов.

Наличие большого остатка на кредитной карте может помешать вам получить новый автокредит или даже ипотеку. Это также может усложнить вам выход из долга, поскольку проценты накапливаются, увеличивая общую сумму задолженности.

Вот как погасить задолженность по кредитной карте за пять шагов:

1. Консолидируйте свой долг с помощью личного кредита
2. Перенести остаток на кредитной карте на новую карту
3. Использовать метод долговой лавины
4. Внести доплату
5. Обратитесь за помощью в консультационное агентство по кредитным вопросам

1.

Консолидируйте свой долг с помощью личного кредита

Кредитные карты обычно имеют высокие процентные ставки — средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 16.97%. При таких высоких ставках большая часть ваших платежей идет в счет основной суммы, а не процентов. Чтобы сделать ваши платежи более эффективными, подумайте о консолидации долга с помощью личного кредита.

С консолидированной ссудой по кредитной карте вы получаете ссуду от банка, кредитного союза или онлайн-кредитора на сумму долга по кредитной карте. Затем вы используете эту ссуду для погашения своих кредитных карт. Персональные ссуды, как правило, имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем по кредитным картам, поэтому со временем вы сэкономите деньги.Кроме того, ссуды на консолидацию долга имеют фиксированные ежемесячные платежи и дату окончания, поэтому вы точно знаете, когда погасите этот долг.

Прежде чем брать ссуду, оцените, сколько вы заплатите за ссуду, используя наш персональный калькулятор ссуды, представленный ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячно оплата
$

С
$
займ, ты заплатишь
$
ежемесячно и всего
$
в процентах в течение срока действия кредита.Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
заем.

Нужен личный заем?
Сравните ставки, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно!

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее: Ссуды консолидации долга

2. Перенести остаток на кредитной карте на новую

Если у вас хороший кредит, вы можете использовать еще одну стратегию — перевод остатка по кредитной карте. Перевод баланса — это когда вы переводите баланс своей кредитной карты на другую кредитную карту с более низкой процентной ставкой. На рынке существует множество кредитных карт, которые предлагают начальную годовую процентную ставку 0% на срок от 12 до 18 месяцев, что дает вам год или более для выплаты остатка без выплаты процентов.

При процентной ставке 0% ваш платеж будет полностью направлен в счет основной суммы в течение всего периода действия акции, что поможет вам сэкономить деньги. Однако одним из недостатков этого подхода является то, что высокая степень использования кредита может повлиять на ваш кредит до тех пор, пока не будет погашена новая кредитная карта.Вам также следует обратить внимание на любые комиссии за перевод баланса, которые вам, возможно, придется заплатить — обычно около 3% от баланса.

Читайте дальше: этот трюк может снизить процент вашей кредитной карты на половину

3. Использовать метод долга лавины

Если у вас есть несколько кредитных карт с балансом, хороший способ погасить долг — использовать метод лавины долга.

С помощью этой стратегии вы перечисляете все свои долги от долга с самой высокой процентной ставкой до самой низкой.Вы продолжаете совершать минимальные платежи по всем своим кредитным картам. Однако любые дополнительные деньги, которые у вас есть, идут на кредитную карту с самой высокой процентной ставкой.

После того, как вы заплатите самую дорогую кредитную карту, вы переносите платеж, который вы производили по ней, на карту со следующей по величине процентной ставкой. Вы продолжаете этот процесс, пока все ваши кредитные карты не будут оплачены полностью.

4. Внести доплату

Если вы будете соблюдать минимальные платежи по кредитной карте, на погашение долга могут уйти годы.Чтобы действительно избавиться от этих остатков, вам нужно заплатить больше, чем требуется.

Чтобы найти дополнительные деньги для выплаты, рассмотрите следующие варианты:

• Сократите расходы: Создайте бюджет и найдите области, в которых вы можете сократить расходы. Возможно, вы могли бы сократить свои расходы на проживание, добавив соседа по комнате, уменьшив размер квартиры до меньшего размера или приготовив дома вместо обеда вне дома.
• Увеличьте доход: Вы можете сократить из своего бюджета лишь определенное количество расходов, поэтому увеличение дохода является ключевым моментом.Подумайте о сверхурочной работе, внештатной работе или подработке, чтобы увеличить свой ежемесячный заработок. Если вы положите этот дополнительный доход на остаток по кредитной карте, вы сможете освободиться от долгов на несколько месяцев раньше.
• Продайте неиспользованные предметы: Скорее всего, у вас дома есть неиспользованная одежда, игрушки, электроника или книги. Превратите эти вещи в наличные, продавая их на таких сайтах, как eBay или Poshmark. Если вы используете заработанные деньги для дополнительных платежей по кредитным картам, со временем вы сможете сэкономить деньги.

5. Обратитесь за помощью в консультационное агентство по кредитным вопросам

Если вы боретесь с долгами и не можете продвинуться вперед, вы можете попросить о помощи. Авторитетный кредитный консультант из некоммерческого кредитного консультационного агентства может помочь вам составить бюджет, разработать план погашения и даже может работать с вашими кредиторами, чтобы снизить ваши процентные ставки.

Программа Trustee Program в США содержит список кредитных консультационных агентств, через которые вы можете найти агентство с хорошей репутацией.

Что делать, если вы действительно боретесь с задолженностью по кредитной карте

В некоторых случаях ваш долг может быть настолько большим, что его невозможно погасить. В таком случае можно рассмотреть другие варианты:

Попробуйте план управления долгом

По плану управления долгом (DMP) вы будете работать с кредитным консультантом. Каждый месяц вы будете вносить депозит в кредитное агентство, и оно будет перечислять его вашим кредиторам за вас. Кредитный консультант будет работать с вашими кредиторами, чтобы потенциально снизить вашу процентную ставку или комиссию. В целом, на погашение долга с помощью DMP уходит около 48 месяцев.

Рассмотреть вопрос о погашении долга

Погашение долга — это рискованный процесс, когда вы работаете с компанией для погашения остатков по кредитной карте. Компании по урегулированию долгов обычно являются коммерческими организациями, которые взимают огромную плату за свои услуги. Они будут работать с вашими кредиторами, чтобы убедить их согласиться на меньшую сумму, чем вы действительно должны.

Компании по урегулированию долга обычно требуют, чтобы вы прекратили производить платежи на несколько месяцев, что может испортить ваш кредит.Вам также потребуется внести крупную единовременную выплату для погашения долга. Наконец, нет никакой гарантии, что ваши кредиторы согласятся на погашение долга, поэтому вы можете в конечном итоге уплатить комиссию безрезультатно.

Выбирайте банкротство только в крайнем случае

Если ваш долг непреодолим, объявление о банкротстве может быть для вас хорошим вариантом. Когда вы объявляете о банкротстве, правительство снимает с вас ответственность по существующей задолженности. В зависимости от того, какой тип банкротства вы используете, вы даже можете сохранить часть своего имущества, например, свой дом или машину.

Банкротство — серьезное решение. Это может испортить вашу кредитную историю и может оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет — и этот процесс может занять много времени и быть дорогостоящим.

Чего не делать, если у вас есть задолженность по кредитной карте

Если вы боретесь со своим долгом, у вас может возникнуть соблазн погасить долг, взяв ссуду из своей 401 (k) или воспользовавшись собственным капиталом. Однако обе эти стратегии рискованны.

Взять ссуду 401 (k)

Если вы возьмете ссуду 401 (k), вы потеряете способность ваших денег расти.Но что еще хуже, вы должны выплатить ссуду долларами после уплаты налогов. А если вы уволитесь с работы или будете уволены, вы должны полностью погасить ссуду в течение 90 дней после вашего отъезда.

Получите ссуду под залог недвижимости

Кредит под залог собственного капитала может показаться отличным способом получить доступ к наличным под низкие проценты. Однако есть загвоздка: ссуды под залог собственного капитала обеспечены, а ваш дом служит залогом по ссуде. Если вы задержите платежи, вы можете потерять дом.

Вы можете погасить задолженность по кредитной карте

Хотя процентные платежи могут затруднить погашение задолженности по кредитной карте, это не невозможно.Придумав стратегию погашения долга, сократив свои расходы и проконсультировавшись со специалистом, вы сможете понять, как выбраться из долга по кредитной карте и продолжить свою жизнь.

Готовы найти личный кредит?
Credible позволяет легко найти подходящую ссуду для погашения задолженности по кредитной карте.

• Бесплатное использование, без скрытых комиссий
• Одна простая форма, легко заполняемая, и ваша информация защищена
• Больше возможностей, выберите вариант кредита, который наилучшим образом соответствует вашим личным потребностям
• Здесь для вас. Наша команда готова помочь вам достичь ваших финансовых целей

Найди мою ставку
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина — спонсор Credible, который покрывает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотечных кредитов. Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Персональные ссуды » Как избавиться от долга по кредитной карте

10 причин, по которым вы никогда не выберетесь из долга

Вы чувствуете, что будете в долгах вечно? Ты не одинок.Согласно опросу CreditCards.com за 2019 год, 25% американцев с долгами говорят, что они никогда не смогут выплатить всю свою задолженность. Это удручающе большое количество людей, которые рассчитывают унести свои долги в могилу.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, отступите, отбросьте отчаяние и спросите себя, как вы вообще сюда попали. Вот 10 распространенных причин, по которым люди попадают в долги и не могут из них выбраться. Определите причины, которые относятся к вам, затем сформулируйте план, используя наши эффективные стратегии, чтобы преодолеть коренные причины вашего долга.

1 из 10

Вы не знаете, сколько вы должны

Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель блога Good Financial Cents, сказал Киплингеру, что, когда к нему приходят новые клиенты, испытывающие трудности со своими финансами, многие из них понятия не имею, сколько у них долгов на самом деле. Недавний опрос U.S. News подтвердил наблюдение Роуза: 21% респондентов даже не были уверены, есть ли у них задолженность по кредитной карте. В результате, говорит Роуз, они понятия не имеют, сколько времени потребуется на выплату долга, и не понимают, как долг мешает им достичь определенных финансовых целей, таких как досрочный выход на пенсию. Если у вас нет времени, чтобы выяснить, сколько вы должны, вы не сможете составить план погашения своего долга.

Начните с составления списка своих долгов и выбора одного долга, который нужно погасить первым, желательно с самой высокой процентной ставкой. См. «Стирание долга, шаг за шагом», чтобы узнать больше о том, почему этот подход работает. Найдите в своем бюджете место для увеличения ежемесячных выплат по долгу за счет устранения ненужных расходов.

2 из 10

Вы платите только минимум

Ежемесячные минимальные платежи — это гарантированный способ застрять в долгах намного дольше, чем необходимо.Например, если у вас есть баланс на кредитной карте в размере 5000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы производите минимальный ежемесячный платеж в размере всего 2% от баланса, вам потребуется более 27 лет, чтобы выплатить свою задолженность. к калькулятору банковской кредитной карты. Кроме того, ваши общие платежи с процентами за это время составят 12518 долларов — в 2,5 раза больше суммы, которую вы первоначально списали с карты.

Просто увеличив ежемесячный платеж до 3% от баланса, а не до 2%, вы можете сократить время выплаты почти вдвое. Если вы действительно решитесь и увеличите свой ежемесячный платеж до 5% от баланса, вы погасите свой долг за восемь лет и заплатите около 1600 долларов в виде процентов, а не примерно 7500 долларов в виде процентов, которые были бы получены в результате внесения минимальных платежей в размере 2%. . Это может растянуть ваш бюджет на более крупные платежи, но со временем вы сэкономите тысяч долларов, которые можно будет лучше использовать, создавая богатство, а не обслуживая долги.

3 из 10

Ваша ипотека слишком велика

Ипотека для многих американцев может превратиться в альбатроса на шее.По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в среднем эти жилищные займы составляют 68% от общего долга домохозяйств в 2019 году. Если ваша ипотека является слишком большой нагрузкой для вас, вам может потребоваться уменьшить размер до менее дорогого дома, арендовать вместо владения или даже найти соседа по комнате , чтобы помочь покрыть расходы на жилье.

Если ваша цель — как можно быстрее отказаться от ипотечного кредита, и у вас есть финансовая гибкость, есть несколько вариантов. Предполагая, что у вас есть типичная 30-летняя ипотека, вы можете увеличить сумму ежемесячного платежа, что поможет вам досрочно погасить ссуду и сэкономить на процентах.Выплачивая дополнительно 100 долларов в месяц по 30-летней ипотеке на сумму 200000 долларов с оставшимися 25 годами и процентной ставкой 4,5%, вы сэкономите почти 21000 долларов в виде процентов и избавитесь от долгов почти на четыре года раньше, согласно калькулятору ипотечного кредита Bankrate. . В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет по более низкой ставке, чтобы сократить время, в течение которого вы будете платить за свой дом, и уменьшить сумму процентов, которые вы платите. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования Mortgage Professor, чтобы выяснить, удастся ли вам преуспеть за счет рефинансирования.

4 из 10

Вы взяли слишком много студенческих ссуд

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцев должны ошеломляющие 1,48 триллиона долларов по студенческим ссудам, а выплаты почти по 10% этих ссуд составляют не менее 90 дней просрочки . Поэтому неудивительно, что основная причина того, что многие люди застряли в долгах, заключается в том, что они взяли больше студенческих ссуд, чем они могли бы обработать, — говорит Род Эбрахими, эксперт по управлению долгом. По его словам, может быть трудно ответственно брать займы, когда вы молоды и не понимаете, как этот долг повлияет на вас после окончания учебы.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, есть разумные способы их решения, включая консолидацию долга, прощение ссуд и другие варианты погашения. Однако некоторые из этих подходов могут продлить срок действия вашей ссуды. Чтобы быстро погасить студенческий долг, подумайте о подработке, чтобы подрабатывать, как это сделала Мишель Шредер-Гарднер. Она участвовала в платных опросах, устраивалась на работу в тайные магазины и писала фрилансером в дополнение к своей основной работе, чтобы выплатить 40 000 долларов студенческих ссуд всего за семь месяцев.Прочтите о том, как она и другие быстро погасили задолженность в книге «Проверенная тактика преодоления больших долгов». Если вы или ваш ребенок еще не поступили в колледж, постарайтесь минимизировать студенческие ссуды, подав заявку на гранты и стипендии, или вообще избегайте ссуд, посещая колледж, который не заставит вас брать ссуды на учебу.

5 из 10

Вы не можете сказать своим детям «нет»

Лесли Х. Тайн, адвокат, специализирующийся на долговых делах, сказала Киплингер, что многие из ее клиентов в конечном итоге в долгах, потому что они занимают деньги для покупки вещей для своих дети, которых они действительно не могут себе позволить — от внеклассных занятий до обучения в колледже.Автор книги Life & Debt отмечает одну чрезмерно загруженную клиентку, которая тратила 5000 долларов в месяц, чтобы сесть на лошадь и оплачивать уроки верховой езды для своего ребенка. «Должны быть пределы, — говорит Тайн. По ее словам, если вы не устанавливаете границ, когда речь идет о расходах на детей, вы почти наверняка окажетесь в долгах.

Очень важно, чтобы ваши дети знали с раннего возраста, что входит, а что нет, в ваш бюджет , советует Джанет Боднар, главный редактор журнала Kiplinger’s Personal Finance . «Создание прочного фундамента даст вам больше возможностей, когда их запросы станут больше и дороже», — отмечает она.

6 из 10

У вас нет денег на чрезвычайную ситуацию

Крупные расходы на здравоохранение, неожиданный ремонт дома или внезапная потеря работы могут нанести удар по чьим-либо финансам. Тем не менее, 28% американцев, опрошенных Bankrate.com в 2019 году, заявили, что у них вообще нет денег, предназначенных для чрезвычайных ситуаций. Нуль. Только 25% имеют достаточно средств на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть расходы на проживание до трех месяцев; 17% — от трех до пяти месяцев; и только 18% имеют часто рекомендуемые шесть месяцев проживания в виде чрезвычайных сбережений.(Остальные 12% не были уверены.) Если вы попадете в 28% без каких-либо чрезвычайных сбережений, вы можете в конечном итоге утонуть в долгах, если вам придется занимать наличные каждый раз, когда возникают непредвиденные расходы.

Хотя вам нужно работать над тем, чтобы сэкономить на жизнь в течение шести месяцев, вам не нужно копить все сразу. Просто создайте отдельный сберегательный счет самостоятельно, делайте периодические взносы и постепенно увеличивайте баланс. Или, если вам нужна дополнительная помощь, попробуйте бесплатную услугу, такую ​​как Digit, для анализа ваших доходов и привычек в расходах, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе внести в чрезвычайный фонд.Используя Digit, вы подключаете свой банковский счет к онлайн-сервису, и небольшие суммы денег автоматически переводятся с вашего текущего счета на сберегательный.

7 из 10

У вас есть чувство права

Люди часто попадают в ловушку, покупая вещи, потому что они думают, что заслуживают вознаграждения за небольшие достижения или имеют право на то, что есть у их друзей, даже если они не могут позволить себе это, говорит Роуз, блогер Good Financial Cents. По его словам, они приобретают привычку откладывать эти покупки на кредитные карты, при этом убеждая себя, что они смогут выплатить свою задолженность позже.Как пишет почетный редактор Найт Киплингер в The Invisible Rich, , «эти дискреционные расходы — шикарная квартира, частые поездки и обеды в ресторанах, бытовая электроника, модная одежда и автомобили — вытесняют сбережения, которые позволят вам когда-нибудь стать богатым».

Можно время от времени вознаграждать себя, когда вы достигнете важной цели, например, похудеете или привлечете нового клиента. «Просто заплати за это наличными», — говорит Роуз. Воспользуйтесь таблицей бюджета Киплингера, чтобы выяснить, сколько денег вы можете сэкономить, чтобы купить вещи, которые вам нужны, после покрытия необходимых расходов.Затем откладывайте немного каждый месяц на процентный сберегательный счет для финансирования этих покупок.

8 из 10

Ваш автокредит слишком длинный

Вы можете подумать, что долгосрочный автокредит облегчит покупку автомобиля для вашего бюджета. Но вы, вероятно, не сэкономите денег, выбрав ссуду на срок, превышающий стандартные пять лет . Когда мы разговаривали с Роном Монтойей, редактором по работе с потребителями на сайте Edmunds.com, посвященном покупкам автомобилей, он сказал, что нередко средняя годовая процентная ставка по шестилетнему автокредиту вдвое превышает ставку пятилетнего кредита. Эта более высокая ставка приводит к гораздо большему уплате процентов в течение срока ссуды.

Плюс, учитывая, что средний возраст продажи автомобиля составляет шесть лет, вы все равно будете должны деньги за свой автомобиль в этот момент, если срок вашего кредита превышает 72 месяца. Вы можете преобразовать остаток по старой ссуде в новую ссуду, если вы обменяете свой автомобиль на другой, но вы увеличите сумму ссуды, что, по всей вероятности, увеличит ежемесячный платеж и продлит жизнь вашего долга.И, конечно же, стоимость вашего автомобиля при перепродаже снижается, чем дольше вы владеете им.

Последний совет: сравните ставки по автокредиту, предлагаемые дилером, со ставками, предлагаемыми кредитным союзом. Возможно, вы сможете сэкономить на процентах. Это лучшие кредитные союзы 2019 года, основанные на наших последних рейтингах, а также несколько хороших кредитных союзов, к которым может присоединиться каждый.

9 из 10

Вы накапливаете просроченные платежи

Те сборы, которые вам выплачиваются каждый раз, когда вы опаздываете с оплатой, могут показаться мелочью. Но некоторые могут быть довольно большими, и они могут быстро складываться. Например, штрафы за просрочку платежа по кредитным картам могут достигать 39 долларов. Заплатите несколькими картами в конце месяца, и вы легко сможете получить более 100 долларов только на штрафах за просрочку платежа плюс проценты по просроченным остаткам. Это реальные деньги, которые вы заработали, которые можно было бы вместо этого использовать для выплаты долга.

Если у вас возникли проблемы с своевременной оплатой, настройте автоматические платежи через онлайн-службу оплаты счетов вашего банка.Таким образом, вам не придется несколько раз в месяц выписывать бумажный чек и ставить штамп на конверт. Или используйте бесплатное мобильное приложение, такое как Mint Bills, чтобы управлять всеми своими счетами в одном месте и получать напоминания о сроках оплаты, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа.

10 из 10

Ваши процентные ставки слишком высоки

Чем выше ваши процентные ставки, тем больше вам придется заплатить, чтобы погасить свой долг, и, возможно, тем больше времени это займет. Допустим, у вас есть баланс на кредитной карте в размере 10 000 долларов с годовой процентной ставкой 15% и вы платите 225 долларов в месяц.Согласно калькулятору выплат по карте Credit.com, на погашение долга потребуется 66 месяцев и 4688 долларов США в виде процентов. Если бы ваша годовая процентная ставка была, скажем, 11,6%, вы бы освободились от долгов на семь месяцев быстрее и сэкономили бы более 1500 долларов на процентах.

Если у вас хороший кредит, вы можете воспользоваться предложениями о переводе баланса с 0% или низкой ставкой от эмитентов карт. Но вам нужно будет еще раз перевести остаток на другую карту (и, возможно, несколько раз), если вы не можете погасить весь свой долг в течение периода акции с низкой ставкой.По словам Эбрахими, эксперта по управлению долгом, лучшим вариантом может быть консолидация долга с высокой процентной ставкой в ​​личный заем с более низкой ставкой. Сравните предложения по индивидуальным займам на сайтах займов, таких как MagnifyMoney. com, или обратитесь в местное отделение банка.

Как выплатить долг

Когда вы в долгах, может казаться, что вы ведете тяжелую битву. Вам необходимо управлять своими деньгами, чтобы у вас всегда было достаточно денег для своевременной оплаты. Вам необходимо решить, каким долгам следует отдавать приоритет.И каждый месяц начисление процентов сокращает ваш прогресс.

Чтобы выйти из этой ситуации, необходимо понимать, как погасить долг наиболее эффективным способом. Чтобы помочь с этим, мы рассмотрим все инструменты и стратегии, которые вы можете использовать, чтобы избавиться от долгов и предотвратить их дальнейшее развитие.

Что такое долг?

Долг — это то, что одна сторона, известная как должник, должна другой стороне, известной как кредитор. В большинстве случаев должник должен кредитору деньги и должен выплатить их со временем.

Есть много форм долгов. Если вы купите по кредитной карте больше, чем сможете вернуть, то у вас будет задолженность по кредитной карте. Если вы покупаете дом в ипотеку, у вас будет ипотечный долг.

Сколько у вас долга?

Прежде чем вы начнете выяснять, как погасить долг, вам необходимо узнать общую сумму долга, который у вас есть. Ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы собрать следующую информацию о каждом из ваших долгов:

• Тип долга (кредитная карта, личный заем, ипотека и т. Д.)
• Сумма задолженности
• Процентная ставка
• Минимальная сумма платежа

Затем вы должны рассчитать свой располагаемый доход. Это деньги, которые остаются каждый месяц после оплаты всех необходимых расходов. Не забудьте указать минимальные суммы выплат по всем долгам при суммировании необходимых расходов. Ваш располагаемый доход — это дополнительные деньги, которые вы можете направить на выплату долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг?

Долг влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что он определяет коэффициент использования кредита, который представляет собой процент от доступного кредита, который вы используете. Если у вас есть доступный кредит на сумму 20 000 долларов по всем вашим кредитным картам и совокупный баланс в размере 16 000 долларов, то использование кредита составит 80%.

Высокий уровень использования кредита отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. С наиболее широко используемым типом кредитного рейтинга, FICO® Score, 30% вашего рейтинга основывается на использовании вашего кредита.

Хотя конкретной безопасной зоны для таргетинга нет, лучше не использовать более 20–30% доступного кредита.

Долговые стратегии

Есть несколько популярных стратегий погашения долга: долговой снежный ком, долговая лавина, консолидация долга и план управления долгом.Понимая, как работают эти разные стратегии, вы можете выбрать ту, которая подходит именно вам.

Долговый снежный ком

С помощью метода долгового снежного кома вы всегда вкладываете свои дополнительные деньги в долг с наименьшим остатком.

Вот пример — у вас есть кредитная карта с балансом 400 долларов, другая — с балансом 2000 долларов, а третья — с балансом 5000 долларов. Вы делаете минимальные платежи по каждой карте, и все оставшиеся деньги пойдут на карту с балансом в 400 долларов.После того, как вы оплатите эту карту, вы положите дополнительные деньги на карту с балансом в 2000 долларов.

Математически метод снежного кома долга не оптимален. Вы сэкономите больше денег на процентах, отдав предпочтение долгам с самыми высокими процентными ставками.

Но этот метод чрезвычайно популярен, потому что он работает с психологической точки зрения. Когда вы уделяете первоочередное внимание наименьшему долгу, вы избавляетесь от одного из долгов как можно быстрее. Это дает вам победу, которая часто бывает именно тем, что нужно людям, чтобы не сбиться с пути.

Долговая лавина

Метод долговой лавины заключается в вложении дополнительных денег в долг с самой высокой процентной ставкой. После его выплаты вы переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой и так далее.

Очевидным преимуществом этого метода является то, что он экономит больше денег на процентах по сравнению с долговым снежным комом. Это также может помочь вам быстрее выплатить общую сумму долга. Обратной стороной является то, что вам, вероятно, понадобится больше времени, чтобы начать устранять долги из вашего списка, что может затруднить сохранение мотивации.

Консолидация долга

Консолидация долга — это объединение нескольких долгов в один. Наиболее распространенные способы сделать это — получить личную ссуду или кредитную карту для перевода баланса, а затем использовать ее для погашения всех ваших долгов.

Поскольку после консолидации долга у вас будет только один ежемесячный платеж, это значительно упрощает выплату долга и снижает вероятность пропуска срока платежа. Во многих случаях консолидация долга также может привести к снижению процентной ставки.

Консолидация долга доступна не всем, потому что обычно вам нужен хороший кредит, чтобы иметь право на получение кредитной карты с переводом баланса или ссуды для консолидации долга с разумной процентной ставкой.

План управления долгом

Если вы решите работать с кредитным консультационным агентством, одним из вариантов, который оно может предложить, является план управления долгом. Затем агентство обсудит ваши долги с каждым из ваших кредиторов и разработает план платежей, который вы можете себе позволить. После создания плана вы делаете один платеж агентству кредитного консультирования в месяц, и оно распределяет ваш платеж между каждым из ваших кредиторов.

План управления долгом упрощает выплату долга, потому что вам нужно будет произвести только один платеж.Хотя кредитные консультационные агентства обычно не обсуждают сумму вашего долга с вашими кредиторами, они могут обсудить другие вопросы, такие как сумма вашего ежемесячного платежа или освобождение от уплаты любых сборов, которые вы взимали.

Варианты погашения долга

Есть несколько вариантов, которые могут помочь избавиться от долга. Балансные переводы и личные займы популярны и эффективны при правильном использовании. Но если ваш долг слишком велик, урегулирование долга и банкротство могут сработать как последнее средство.Рассмотрим подробнее каждый вариант погашения долга:

Перенос остатка

Перенос остатка включает перенос остатка с одной кредитной карты на другую. Это позволяет вам консолидировать долг и потенциально получить более низкую процентную ставку.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте и хороший кредитный рейтинг, имеет смысл взглянуть на карты перевода баланса. Лучшие карты предлагают начальную годовую процентную ставку 0%, и это может сэкономить вам немало денег на процентах.

Персональный кредит

Вы можете подать заявление на получение личного кредита, а затем использовать его для погашения существующей задолженности.Это еще один способ консолидировать задолженность, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж. В зависимости от вашего кредита вы также можете получить ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваш долг.

Погашение долга

Погашение долга — это когда вы или третье лицо ведете переговоры с кредитором о погашении вашего долга меньше, чем вы должны. Например, если вы должны 5000 долларов, вы можете попытаться погасить долг на 4000 долларов.

Вы должны быть готовы выплатить полную сумму урегулирования, если кредитор согласится на это. После завершения урегулирования кредитор, скорее всего, сообщит о погашении долга, что может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга.

Банкротство

Существует два распространенных типа банкротства, которые потребители могут подавать для погашения долга: Глава 7 и Глава 13.

В главе 7 банкротство вы ликвидируете свои активы и, в свою очередь, можете освободить большинство из них. долга. В главе 13 «Банкротство» вы устанавливаете план выплат, следуете этому плану, чтобы погасить как можно большую часть своего долга, а затем вы можете погасить оставшиеся долги после завершения этого плана.Планы выплат обычно рассчитаны на срок от трех до пяти лет.

Тип банкротства, на который вы имеете право, зависит от вашего финансового положения. Если вы зарабатываете достаточно денег, чтобы пройти так называемый тест на нуждаемость, вам, вероятно, придется подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 и следовать плану выплат.

Несмотря на то, что заявление о банкротстве может быть выгодным, поскольку оно позволяет вам погасить долг, оно также повлияет на ваш кредитный рейтинг на несколько лет.

Какое у вас отношение долга к доходу?

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, разделенная на ваш ежемесячный доход.

Причина, по которой ваш коэффициент DTI важен, заключается в том, что кредиторы смотрят на него при принятии решения о том, одобрять ли заявки на новый кредит. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с получением одобрения для кредитных карт, ипотеки или других типов ссуд.

Как избежать долгов?

Чтобы не попасть в долги, вам необходимо выработать правильные финансовые привычки. Это включает в себя избежание чрезмерных ежемесячных расходов, составление бюджета и отслеживание того, что вы тратите, определение приоритетов ваших сбережений и создание чрезвычайного фонда.

Избегайте чрезмерных ежемесячных расходов

В идеале, ваши основные ежемесячные расходы не должны превышать 50% вашего дохода. Хотя это может быть нереально для всех, вам следует избегать слишком многого. Потребители, которые получают самые модные дома и автомобили, которые могут себе позволить, как правило, оказываются в долгах.

При консервативном подходе к фиксированным расходам у вас будет удобный буфер на случай возникновения финансовой ситуации. Если вы тратите слишком много, даже относительно небольшие расходы могут потребовать от вас занять деньги.

Бюджет и отслеживание того, что вы тратите

Существует множество различных систем бюджетирования, но важно найти ту, которая вам нравится. Независимо от того, как вы настраиваете свой бюджет, он должен иметь четкие ограничения на то, сколько вы будете тратить каждый месяц.

Чтобы обеспечить соблюдение этих ограничений, вам также следует отслеживать свои расходы. В этом может помочь приложение для составления бюджета, например Mint или You Need a Budget.

Расставьте приоритеты для своих сбережений

Лучшая финансовая привычка, которую вы можете начать, — это сначала сэкономить деньги, прежде чем делать что-либо еще со своей зарплатой. Просто выберите сумму и настройте автоматический перевод на свой сберегательный счет после каждого платежного периода.

Создайте резервный фонд

Вашей первой целью с вашими сбережениями должно стать создание резервного фонда. Если у вас возникнут какие-либо непредвиденные расходы, их может покрыть чрезвычайный фонд, чтобы вам не пришлось занимать деньги и залезать в долги.

Какая долговая стратегия вам подходит?

Мы рассмотрели немало способов погашения долга. Теперь мы расскажем, как выбрать лучший вариант для вашей ситуации.Это зависит от ответов на два вопроса:

• Можете ли вы произвести хотя бы минимальные выплаты по всем своим долгам?
• У вас хорошая кредитоспособность (не менее 670 баллов)?

Вот какую долговую стратегию выбрать на основе ваших ответов:

Вы можете производить все платежи, и у вас есть хороший кредит

Подайте заявку на получение кредитной карты с переводом баланса или личного кредита для консолидации долга. Карта для перевода баланса — лучший выбор, если у вас есть только задолженность по кредитной карте, потому что вы можете получить начальную годовую ставку 0%.Если у вас несколько видов долгов, вам следует получить личный заем.

Вы можете производить все платежи, но у вас нет хорошей кредитной истории.

Используйте метод долгового снежного кома или метод долговой лавины. Поскольку метод долговой лавины экономит деньги, вам следует выбрать его, если вы уверены, что сможете не сбиться со всеми своими платежами. Если вы предпочитаете метод, который будет поддерживать вашу мотивацию, используйте снежный ком долгов.

Вы не можете произвести все платежи

Обратитесь за помощью в некоммерческое консультационное агентство по кредитам.Это может помочь вам скорректировать свои расходы и высвободить достаточно денег для совершения всех ваших платежей. Если нет, вы можете попросить консультанта обсудить план управления долгом или урегулирование долга.

Определение консолидации долга

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга означает получение новой ссуды для погашения других обязательств и потребительских долгов. Множественные долги объединяются в один более крупный долг, например ссуду, обычно с более благоприятными условиями выплаты — более низкой процентной ставкой, меньшим ежемесячным платежом или и тем, и другим.Консолидацию долга можно использовать в качестве инструмента для работы с задолженностью по студенческим ссудам, задолженностью по кредитной карте и другими обязательствами.

Ключевые выводы

• Консолидация долга — это получение одной ссуды для погашения нескольких долгов.
• Есть два различных вида ссуд на консолидацию долга: обеспеченные и необеспеченные.
• Потребители могут подать заявку на получение ссуд для консолидации долга, кредитных карт с более низким процентом, HELOC и специальных программ для студенческих ссуд.
• Преимущества консолидации долга включают один ежемесячный платеж вместо нескольких платежей и более низкую процентную ставку.

Как работает консолидация долга

Консолидация долга — это процесс использования различных форм финансирования для погашения других долгов и обязательств. Если вы обременены разными видами долгов, вы можете подать заявку на ссуду, чтобы объединить эти долги в единое обязательство и погасить их. Затем производятся платежи по новому долгу до его полного погашения.

Большинство людей обращаются через свой банк, кредитный союз или компанию, выпускающую кредитные карты, для получения ссуды на консолидацию долга в качестве первого шага.Это хорошее место для начала, особенно если у вас хорошие отношения и история платежей с вашим учреждением. Если вам отказали, попробуйте обратиться к частным ипотечным компаниям или кредиторам.

Кредиторы готовы сделать это по нескольким причинам. Консолидация долга увеличивает вероятность взыскания с должника. Эти ссуды обычно предлагаются финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы, но есть и другие специализированные компании по консолидации долга, которые предоставляют эти услуги населению.Взаимодействие с другими людьми

Урегулирование долга против консолидации долга

Важно отметить, что ссуды на консолидацию долга не стирают первоначальный долг. Вместо этого они просто передают потребительские ссуды другому кредитору или другому типу ссуды. Для фактического облегчения долгового бремени или для тех, кто не имеет права на получение ссуд, может быть лучше рассмотреть вопрос об урегулировании долга, а не ссуду на консолидацию долга или вместе с ней.

Погашение долга нацелено на сокращение обязательств потребителя, а не количества кредиторов.Потребители могут работать с организациями по облегчению долгового бремени или услугами кредитных консультантов. Эти организации не предоставляют реальных кредитов, а пытаются пересмотреть текущие долги заемщика с кредиторами.

Чтобы консолидировать долги и сэкономить деньги, вам понадобится хороший кредит, чтобы претендовать на конкурентоспособную процентную ставку.

Виды консолидации долга

Существует два основных типа ссуд на консолидацию долга: обеспеченные и необеспеченные ссуды. Обеспеченные ссуды обеспечены одним из активов заемщика, например домом или автомобилем. Актив, в свою очередь, служит залогом по кредиту.

С другой стороны, необеспеченные ссуды не обеспечены активами, и получить их может быть труднее. Они также, как правило, имеют более высокие процентные ставки и более низкие квалификационные суммы. При любом типе ссуды процентные ставки обычно ниже, чем ставки по кредитным картам. И в большинстве случаев ставки фиксированные, поэтому они не меняются в течение периода погашения.

Есть несколько способов объединить свои долги в один платеж.Ниже приведены несколько наиболее распространенных.

Кредиты на консолидацию долга

Многие кредиторы — традиционные банки и одноранговые кредиторы — предлагают ссуды на консолидацию долга как часть плана платежей заемщикам, которые испытывают трудности с управлением количеством или размером своей непогашенной задолженности. Они разработаны специально для потребителей, которые хотят выплатить несколько долгов под высокие проценты.

Кредитные карты

Другой способ — объединить все платежи по кредитной карте в новую кредитную карту. Эта новая карта может быть хорошей идеей, если она не взимает небольшие проценты или не взимает их в течение определенного периода времени. Вы также можете использовать функцию перевода баланса существующей кредитной карты, особенно если она предлагает специальную акцию на транзакцию.

HELOC

Ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала (HELOCs) также могут использоваться для консолидации долга.

Программы студенческих кредитов

Федеральное правительство предлагает несколько вариантов консолидации для людей, получивших студенческие ссуды, включая прямые ссуды консолидации через Федеральную программу прямых ссуд.Новая процентная ставка — это средневзвешенная ставка по предыдущим займам. Однако частные займы не подходят для этой программы.

Преимущества и недостатки консолидационных кредитов

Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, необходимо учитывать преимущества и недостатки.

Преимущества

Консолидация долга — отличный инструмент для людей, у которых несколько долгов с высокими процентными ставками или ежемесячными платежами, особенно для тех, кто задолжал 10 000 долларов и более.Обсуждая один из этих займов, вы можете получить один ежемесячный платеж вместо нескольких платежей, не говоря уже о более низкой процентной ставке.

И до тех пор, пока вы не возьмете дополнительный долг, вы также можете рассчитывать на то, что быстрее освободитесь от долгов. Прохождение процесса консолидации долга может сократить количество звонков или писем от коллекторских агентств, при условии, что новый заем будет обновлен.

Недостатки

Хотя процентная ставка и ежемесячный платеж могут быть ниже по ссуде для консолидации долга, важно обращать внимание на график платежей.Более длинные графики платежей означают, что в конечном итоге вы платите больше. Если вы рассматриваете возможность получения консолидированной ссуды, поговорите с эмитентом кредитной карты, чтобы узнать, сколько времени потребуется на погашение долга по их текущей процентной ставке, и сравните это с потенциальной новой ссудой.

Также существует потенциальная потеря специальных положений по школьному долгу, таких как скидки по процентным ставкам и другие скидки. Консолидация долга может привести к исчезновению этих резервов. Тем, кто не выплачивает консолидированные школьные ссуды, обычно возвращаются налоги и, например, может быть даже прикреплена заработная плата.Взаимодействие с другими людьми

Услуги по консолидации долга часто взимают высокие первоначальные и ежемесячные комиссии. И они могут вам не понадобиться. Вы можете консолидировать долг самостоятельно бесплатно с помощью нового личного кредита в банке или кредитной карты с низким процентом.

Консолидация долга и кредитные рейтинги

Консолидационный заем может помочь вашему кредитному рейтингу в будущем. Выплата основной части кредита раньше может снизить процентные платежи, что означает меньше денег из вашего кармана.Это, в свою очередь, может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, что сделает вас более привлекательными для будущих кредиторов.

В то же время перенос существующих кредитов на совершенно новые может изначально негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это потому, что кредитные рейтинги отдают предпочтение более длительным долгам с более длительными и последовательными платежными историями.

Кроме того, закрытие старых кредитных счетов и открытие одного нового может уменьшить общую сумму доступного кредита, увеличивая коэффициент использования долга к кредиту.

Требования к консолидации долга

Заемщики должны иметь необходимый доход и кредитоспособность, особенно если вы собираетесь обратиться к новому кредитору. Хотя тип документации, которая вам понадобится, часто зависит от вашей кредитной истории, наиболее распространенная информация включает письмо о трудоустройстве, выписки за два месяца по каждой кредитной карте или ссуде, которую вы хотите погасить, и письма от кредиторов. или платежные агентства.

Как только вы составите план консолидации долга, вам следует подумать, кому вы заплатите в первую очередь. Во многих случаях это может быть решено вашим кредитором, который может выбрать порядок выплат кредиторам. Если нет, сначала выплатите долг с самой высокой процентной ставкой. Однако, если у вас есть ссуда под более низкие проценты, которая вызывает у вас больше эмоционального и психологического стресса, чем ссуды с более высокими процентами (например, личная ссуда, которая обострила отношения в семье), вы можете начать с нее.

После того, как вы выплатите один долг, переместите платежи в следующий набор в процессе платежей водопада, пока все ваши счета не будут оплачены.

Примеры консолидации долга

Допустим, у вас есть три кредитные карты, и ваша задолженность составляет 20 000 долларов США по годовой ставке 22,99%, начисленной ежемесячно. Вам нужно будет платить 1047,37 доллара в месяц в течение 24 месяцев, чтобы свести остатки к нулю. Это составляет 5 136,88 долларов, выплаченных только в виде процентов с течением времени.

Если вы объединили эти кредитные карты в ссуду с более низкой процентной ставкой с годовой ставкой 11%, усугубленной ежемесячно, вам нужно будет платить 932,16 доллара в месяц в течение 24 месяцев, чтобы довести баланс до нуля. Это приводит к выплате процентов в размере 2 371,84 доллара США. Ежемесячная экономия составит 115,21 доллара, а экономия — 2 765,04 доллара в течение срока кредита.

Даже если ежемесячный платеж останется прежним, вы все равно сможете выйти вперед, упростив свои ссуды. Предположим, у вас есть три кредитные карты, которые взимают 28% годовых. Максимальный размер каждой карты составляет 5000 долларов, и вы тратите 250 долларов в месяц на минимальный платеж по каждой карте. Если бы вы платили по каждой кредитной карте отдельно, вы бы тратили 750 долларов в месяц в течение 28 месяцев и в итоге заплатили бы в общей сложности около 5 441 доллар.73 процента.

Объединение трех кредитных карт в одну ссуду под низкий процент
Информация о займе	Кредитные карты (3)	Консолидационный заем
Процентная ставка%	28%	12%
Платежи	750 долл. США	750 долл. США
Срок	28 месяцев	23 месяца
Оплата счетов / месяц	3	1
Принципал	15 000 долларов (5 000 долларов * 3)	15 000 долл. США
Проценты	5 441 долл. США.73 (1813,91 долл. США * 3)	1820,22 доллара (606,74 доллара * 3)
Итого	20 441,73 долл. США	$ 16 820,22

Однако, если вы переведете остатки на этих трех картах в одну консолидированную ссуду под более разумную процентную ставку 12% и продолжите выплачивать ссуду теми же 750 долларами в месяц, вы заплатите примерно одну треть процентов — 1820 долларов 22. — и вы можете погасить кредит на пять месяцев раньше. Это составляет общую экономию в 7 371 долл. США.51 — 3 750 долларов США по платежам и 3 621,51 доллара США по процентам.

Выбор между ссудой и картой с годовой процентной ставкой 0%, чтобы выбраться из долга

Если вы боретесь с большой задолженностью по кредитной карте, использование личной ссуды для консолидации долга может показаться серебряной пулей.

Одним из наиболее обсуждаемых преимуществ использования ссуды на консолидацию долга является то, что это упрощает ваши платежи. Вместо того, чтобы делать платежи на несколько счетов кредитных карт с переменной годовой процентной ставкой, вы можете погасить их все с помощью личной ссуды, а затем выплачивать новому кредитору фиксированную сумму каждый месяц.

Однако самый большой вопрос, который следует задать себе при рассмотрении ссуды на консолидацию долга, по словам Шанте Николь Харрис из Financial Common Cents, заключается в следующем: сколько вы фактически сэкономите на процентах?

Харрис утверждает, что перевод баланса с помощью кредитной карты с нулевым процентом является лучшим вариантом, если вы можете претендовать на получение такой карты. Но поскольку многие крупные эмитенты карт, включая Capital One, Discover и American Express, отказываются от своих предложений по переводу баланса в свете текущего экономического спада, этот вариант становится менее доступным для многих потребителей.

Ниже CNBC Select поговорил с Харрисом о том, как выбрать между индивидуальной ссудой или кредитной картой с годовой процентной ставкой 0%, если вы хотите выплатить долг под высокие проценты.

Плюсы и минусы карт с годовой процентной ставкой 0%

Харрис, который выплатил более $ 50 000 долга в период с 2015 по 2019 год, является большим сторонником использования кредитных карт для перевода баланса вместо личных кредитов для погашения долга. С ограниченным сроком действия промо-ставки 0% годовых, карты перевода баланса позволяют вам выплачивать нулевые проценты по существующей задолженности на срок до 21 месяца.Это может легко сэкономить сотни процентов на выплате процентов.

В зависимости от вашей ситуации, вы также можете иметь возможность перевести баланс нескольких кредитных карт на новую карту (при условии, что общая сумма не превышает ваш кредитный лимит), и вы даже можете иногда переводить баланс члена семьи на выручайте их.

Некоторые из лучших беспроцентных кредитных карт, которые предлагают переводы остатка, — это Wells Fargo Platinum Card, Citi Simplicity® Card и Visa® Platinum Card банка США.

Однако карты перевода баланса обычно требуют хорошего или отличного кредита, и у них есть другие ограничения. Если у вас большой долг, он может легко превысить лимит перевода баланса (который часто ниже, чем ваш фактический лимит карты), в результате чего вам останется еще одна дополнительная кредитная карта, которую нужно отслеживать. Большинство карт также взимают комиссию за перевод остатка в размере 3%, если вы не выберете альтернативу без комиссии, такую ​​как карта Wings Visa Platinum.

Плюсы и минусы кредитов на консолидацию долга

Вы можете использовать личный заем, чтобы упростить выплату по кредитным картам.Но есть и другие преимущества, которые следует учитывать.

Как правило, индивидуальные ссуды имеют более низкую фиксированную процентную ставку. Это означает, что ваша процентная ставка будет зафиксирована, и вы будете платить ту же ежемесячную сумму до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Срок займа может составлять от нескольких месяцев до трех лет. Более длинные сроки обычно сопровождаются более высокими процентными сборами.

В отличие от кредитных карт, которые являются возобновляемыми кредитами, личные ссуды являются формой кредита в рассрочку. Когда вы выплачиваете личный заем, вам конец.Между тем, годовая процентная ставка кредитной карты перейдет к стандартной годовой цене покупки после окончания начального беспроцентного периода, и вы все равно сможете совершать покупки с помощью карты даже после ее погашения. (Мы рекомендуем использовать кредит на уровне не более 10–30% и выплачивать его каждый месяц, чтобы избежать увеличения долга.)

Получить личный заем также иногда проще, чем кредитную карту, на что следует обратить внимание, если у вас есть справедливая или средняя кредитная оценка, особенно потому, что эмитенты карт затрудняют получение одобрения для кредитных карт.Ряд кредитных организаций, как обычные банки, так и одноранговые онлайн-платформы, предоставляют займы широкому кругу потребителей.

Как решить, подходит ли вам личный заем

Хотя личные займы удобны, Харрис утверждает, что сначала вы должны убедиться, что заем действительно сэкономит ваши деньги.

«Конечно, есть удобство внесения одного ежемесячного платежа, но это не очень разумный шаг, если проценты по вашей новой ссуде будут выше, чем по вашей текущей карте», — говорит она.

Выбор карты с начальной процентной ставкой 0% — лучший способ сэкономить на процентах, но если вы не подходите для этого варианта или вам нужен более длительный срок для выплаты долга, вы захотите купить индивидуальный заем под низкие проценты.

Согласно последним данным ФРС, средняя процентная ставка потребительских кредитных карт составляет около 16,6% годовых. Между тем, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным кредитам физическим лицам составляет 9,63%.

Гипотетически, если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 10 000 долларов по карте с годовой процентной ставкой 16. 61%, вы бы заплатили в общей сложности 1751,15 долл. США в виде процентов, если бы выплатили их в течение двух лет (согласно калькулятору годовых от Experian). Если вы взяли личный заем под 9,63% годовых, вы бы заплатили 964,34 доллара США в виде процентов за те же два года. Это даст экономию 786,81 доллара.

Но то, что большинство личных кредитов предлагают более низкие проценты, чем кредитные карты, не означает, что каждый личный кредит будет. LightStream, популярный онлайн-кредитор под управлением SunTrust Bank, рекламирует ставки годовых от 5,95% до 19.99% в зависимости от суммы кредита, срока кредита и кредитной истории.

«Помните, что вы также должны иметь право на ссуду, которую пытаетесь получить», — советует Харрис. Большинство кредиторов позволяют вам выполнить мягкий запрос и узнать, одобрены ли вы заранее, и есть даже некоторые сторонние веб-сайты, такие как LendingTree, которые помогают сравнивать предложения.

Итог

Персональный заем может помочь вам быстрее выбраться из долгов, если процентная ставка ниже, чем по кредитной карте.