Как исправить свою кредитную историю

Остап Бендер знал 400 сравнительно честных способов отъема денег у населения. Представляем вам еще один. За ваши деньги вам исправят кредитную историю. Объявления о такого рода услугах можно легко найти в Интернете.

Снимаю. Порчу

«Полная очистка», «Блокировка данных», «Удаление информации». Цена отпущения кредитных грехов начинается от 20 тысяч. Это как договоритесь. В зависимости от того, хотите вы «очистки» навсегда или на время.

Ян Шавлак, исполнительный директор Красноярского бюро кредитных историй, в своем мнении категоричен:

– Такие предложения не имеют под собой оснований. Исправить кредитную историю можно, только если была допущена техническая ошибка или ошибка банка при рассмотрении вопросов о погашении задолженности.

На что же рассчитывают мошенники?

Прежде всего – на неосведомленность россиян относительно механизма формирования кредитных историй. Несмотря на то, что профильный федеральный закон был принят еще в 2004 году, до сих пор далеко не все граждане имеют представление о том, как создается кредитная история, где она хранится и кто имеет к ней доступ. Отсюда – недоумения по поводу отказов банков в выдаче кредитов и обращения к мошенникам в попытке исправить ситуацию.

Небольшой ликбез

После появления федерального закона стали создаваться бюро кредитных историй и начал формироваться Центральный каталог кредитных историй при Центробанке. В БКИ хранится непосредственно вся история взаимоотношений человека с кредитными организациями, в Центральном каталоге – лишь титульная часть дела с указанием бюро, в котором оно находится. Значит, чтобы посмотреть свою кредитную историю, необходимо сначала сделать запрос в Центральный каталог, а потом уже в бюро. В нашем крае справку из каталога можно получить в Красноярском бюро кредитных историй.

– Запрос в бюро кредитных историй, где непосредственно хранятся данные, отправляется лично заверенной телеграммой, – рассказывает директор этого учреждения Ирина Бунева. – Сама история приходит письмом на бумажном носителе. Только такой документ, содержащий закрытую третью часть (информацию о том, насколько аккуратно человек вносил платежи) и заверенный синей печатью, может быть использован в дальнейшем как подтверждение содержания кредитной истории.

Ни денег, ни кредита

Что же в таком случае мошенник представит вам в качестве «доказательства» проведенной «работы»? Действуя по вашей нотариальной доверенности, он может заказать нужный документ. Но на этом, скорее всего, его миссия и закончится. Эксперты утверждают: проникнуть в систему хранения данных кредитных историй невозможно. Более того, персональные данные из досье по несколько сот раз продублированы во всех базах кредитных организаций. Убрать их отовсюду может только волшебник.

– Удалить или «почистить» кредитную историю клиента хакерскими методами в системе Сбербанка нельзя, что бы мошенники по этому поводу ни говорили. Это обусловлено высокой степенью защиты, – говорит Наталья Лихторович, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».

– Мы мониторим ситуацию, и на сегодняшний день ни одного случая исправления кредитной истории хакерами официально не зафиксировано, – свидетельствует Ян Шавлак.

Впрочем, зачем хакерам взламывать базы данных, если можно просто исправить отчетный документ? Заказчик получает на руки бумажки, подтверждающие «исчезновение» данных, платит деньги и со спокойной душой идет подавать в банк заявку на крупный кредит. Дальнейшее развитие сюжета предсказуемо: мошенник «уходит на дно», банк отказывает человеку в кредите, тот в недоумении отправляет запрос в БКИ, уже самостоятельно, из БКИ приходит документ, в котором вся информация, якобы удаленная хакером, на месте… Ни кредита, ни денег, а лишь «испорченная» очередным банковским отказом кредитная история – таков итог мероприятия. В полицию при таком раскладе ни один здравомыслящий человек обращаться не будет.

Без волшебства

Эксперты утверждают: исправления данных кредитной истории возможно только в одном случае. Если произошла ошибка, данные не соответствуют действительности и субъект кредитной истории может это подтвердить.

– В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» предусмотрена возможность внесения изменений в данные БКИ, если информация является недостоверной, – рассказывает Наталья Лихторович. – В этом случае заемщик по кредитному договору подает в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю.

Если из бюро поступила информация, что оснований для исправления данных недостаточно, а заемщик с этим решением не согласен, он может обратиться в суд.

– Процесс легального исправления ошибок, допущенных при заполнении кредитной истории, небыстрый, – говорит Ирина Бунева. – Мошенники этим пользуются. Ведь дилемма – долгое, но с гарантированным результатом лечение или волшебное быстродействующее средство – зачастую решается людьми в пользу последнего.

История с хорошим концом

Основательно подсев на «кредитную иглу», россияне уже неплохо разбираются в ставках и процентах, знакомы с подводными камнями банковских условий и понимают, что кредит бывает выгодным и невыгодным. Заемщики со стажем давно уже усвоили – чем лучше твоя кредитная история, тем больше шансов получить кредит с хорошими условиями. А грехи неразумной «кредитной молодости», когда просрочки возникали из-за забывчивости или нерасторопности, можно загладить.

– Каким способом? Нужно, чтобы в вашей кредитной истории появились записи, характеризующие вас как аккуратного плательщика, – рекомендует Ирина Бунева. – Для формирования таких данных можно активно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения. Можно брать и вовремя оплачивать небольшие потребительские кредиты – на бытовую технику, мебель и т. д.

Деньги, которые просит мошенник за свои услуги по исправлению истории, можно потратить именно на эти цели. Легальные способы требуют времени, но оно того стоит. Нужно понимать, что такая финансовая характеристика, как кредитная история, будет сопровождать вас на протяжении всей жизни.

По материалам газеты «Наш Красноярский край»

Удаление кредитной истории \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Удаление кредитной истории (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Удаление кредитной истории

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Удаление кредитной истории

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: В поисках идеальной риск-модели
(Покатаева Е.)
(«Банковское обозрение», 2020, N 10)По мнению Алексея Волкова, главный результат нововведения заключается в том, что сократится путь заемщика к квалифицированной информации, станет больше доверия к БКИ и можно будет рассчитывать на уменьшение числа аферистов и мошенников, предлагающих различные «услуги» по исправлению и удалению нежелательных записей из кредитных историй. «Мы рассчитываем, что рынок консолидируется, станет более удобным и для субъектов кредитных историй, и для их пользователей, то есть кредиторов», — считает он.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику»
(выпуск 16)
(Шелищ П.Б., Койтов А.В.)
(«Редакция «Российской газеты», 2019)Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Нормативные акты: Удаление кредитной истории

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ
(ред. от 31.07.2020)
«О кредитных историях»4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

«Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)Общественная организация по защите прав потребителей (далее — ОЗПП) в интересах Ц. обратилась в суд с иском к банку-1 о защите прав потребителей, в обоснование которого указала, что Ц. стал получать уведомления от банка-1 с требованием погасить задолженность по кредиту. Ц. выяснил, что от его имени в банке-1 заключен кредитный договор. Утверждая, что кредитный договор не заключал и подпись в кредитном договоре ему не принадлежит, истец обратился к ответчику с требованием разобраться в сложившейся ситуации. В ответ банк-1 уведомил истца о том, что провел проверку, установив факт оформления потребительского кредита на имя истца мошенническим путем, договор из национального бюро кредитных историй будет удален. Однако после данного ответа письма банка-1 с требованиями о погашении несуществующей задолженности, а также звонки и СМС-сообщения продолжали поступать в адрес истца.

Как улучшить кредитную историю? — Центр информационной поддержки ДОМ.

РФ

Что такое кредитная история и как она формируется?

Кредитная история содержит информацию о всех кредитах, просрочках по кредитным платежам, реструктуризациях долга, а также судебных решениях по взысканию неоплаченных штрафов, налогов, счетов ЖКУ и случаях банкротства физических лиц. Эти сведения собирают бюро кредитных историй.

На что влияет кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредита, в частности, ипотеки, важную роль играет анализ кредитной истории. До выдачи кредита банк проверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько добросовестно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам.

Если у потенциального клиента имелись просрочки по платежам, эта информация обязательно отражается в его кредитной истории. Нарушение сроков оплаты кредита снижает персональный кредитный рейтинг заемщика. В этом случае банки с большой долей вероятности откажут в предоставлении нового кредита, или получить кредит станет значительно сложнее и дороже.

Что негативно сказывается на кредитной истории?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

• Наличие просрочек (оплата с нарушением сроков) по кредитам
• Наличие судебных решений о взыскании долга (неоплаченных штрафов, налогов, счетов за ЖКУ)
• Случаи банкротства
• Ошибка банка (подробнее в пункте 6)
• Действия мошенников (подробнее в пункте 7).

Как узнать свою кредитную историю онлайн?

Получить информацию о своей кредитной истории можно с помощью портала «Госуслуги»:

• Шаг 1Выясните, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Для этого нужно подать заявление на портале «Госуслуги». Обычно информация предоставляется в течение нескольких минут.
• Шаг 2. Зарегистрируйтесь на сайте бюро кредитных историй, в котором хранится информация о вашей кредитной истории, с помощью аккаунта «Госуслуг».
• 
  Шаг 3. Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете бюро. Ответ поступит в режиме реального времени.

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию?

Бюро кредитных историй хранят информацию в течение 10 лет со дня внесения последних изменений.

В моей кредитной истории неточные данные. Как их исправить?

В кредитной истории могут содержаться некорректные сведения в случае банковской ошибки. Если вы обнаружили неверные данные, вы имеете право обратиться в бюро кредитных историй, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро обязано рассмотреть запрос в течение 30 дней.

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просрочек по кредитам и своевременно оплачивать долги по штрафам, долги за ЖКУ и налоги. Старайтесь соблюдать график платежей по кредитным картам, поскольку сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также рекомендуем внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита. Если это произойдет, исправить испорченную кредитную историю будет довольно сложно. Вполне вероятно, что для этого придется обращаться в суд.

Какие существуют способы улучшения кредитной истории?

Если все же ваша кредитная история ухудшилась и это не связано с ошибкой банка, удалить данные из базы БКИ уже не получится. Но можно постараться улучшить историю, погасив все существующие задолженности. После этого можно совершить небольшую покупку с оформлением потребительского кредита или завести кредитную карту. При этом следует быть вдвойне внимательным и избегать просрочек, чтобы не ухудшить ситуацию.

Моя кредитная история в порядке

Отлично! Тогда можете смело подавать заявку на кредит. Перед оформлением кредита обязательно сравните имеющиеся предложения на рынке и внимательно изучите условия. Не знаете, с чего начать? Посмотрите кредитные продукты от Банка ДОМ.РФ ????

Список бюро кредитных историй

Все организации в этом списке имеют авторизацию через личный кабинет портала «Госуслуги». Исключение составляет сайт Национального бюро кредитных историй, на котором действует отдельная система регистрации.

1.    Национальное бюро кредитных историй

2.    Объединённое Кредитное Бюро

3.    Кредитное бюро Русский стандарт

4.    Бюро кредитных историй “Эквифакс”

5.    Восточно-Европейское бюро кредитных историй

6.    Столичное Кредитное Бюро

7.    Межрегиональное бюро кредитных историй “Кредо”

8.    Красноярское Бюро кредитных историй

9.    Специализированное Кредитное Бюро

Важно: вам не нужно оплачивать получение кредитной истории. Это можно сделать бесплатно два раза в год.

Как исправить ошибки в кредитном отчете | myFICO

Ошибаться может человек, но если эта человеческая ошибка отрицательно сказывается на вашей кредитоспособности, вы не одиноки. Жалоба номер один, полученная Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), касалась неверной информации, указанной в кредитных отчетах потребителей. Из этих жалоб ошибки в кредитном отчете были в верхней части списка.

Что еще хуже, 26% участников исследования, проведенного Федеральной торговой комиссией (FTC), определили по крайней мере одну ошибку в своем кредитном отчете, которая может сделать их более рискованными для кредиторов.Потенциальное негативное влияние этих ошибок на ваш кредитный отчет может быть катастрофическим для вашей способности получать ссуды, новые кредитные линии или более выгодные условия кредитования и процентные ставки.

Вот почему так важно оставаться в курсе содержания ваших кредитных отчетов. В этом разделе мы расскажем о некоторых наиболее распространенных ошибках, обнаруживаемых в кредитных отчетах, и расскажем, как их исправить и что делать, если вы не согласны с какой-либо информацией в вашем отчете.

Распространенные ошибки, приводящие к ошибкам в кредитных отчетах

Для начала важно знать, являетесь ли вы виновным в ошибке.Часто человек мог подавать заявку на кредит под разными именами (Роберт Джонс и Боб Джонс, или Дэн, Дэнни или Дэниел Смит и т. Д.). Убедитесь, что вы последовательны и всегда используете одно и то же имя и отчество, иначе ваш отчет может действительно содержать информацию о другом человеке с похожим именем. Точно так же будьте последовательны и осторожны с такими вещами, как номер социального страхования и адрес.

Или дело в том, что вы не указали в своем отчете. Если вам было отказано в кредите из-за «недостаточной кредитной истории» или «отсутствия кредитной истории», это может быть связано с тем, что ваша кредитная история не отражает все ваши кредитные счета.Хотя в ваш файл будут включены счета большинства национальных универмагов и универсальных банковских кредитных карт, не все кредиторы добровольно предоставляют информацию кредитным бюро, и при этом они не обязаны сообщать информацию о потребительских кредитах в кредитные бюро.

Если вы обнаружите пропавшие счета, попросите своих кредиторов начать сообщать вашу кредитную информацию в кредитные бюро или подумайте о переводе вашей учетной записи другому кредитору, который регулярно сообщает в кредитные бюро.

Другие распространенные ошибки, на которые следует обратить внимание:

• Кто-то сделал опечатку при чтении или вводе вашего имени или адресной информации из рукописного приложения.
• Аналогичным образом, платежи по ссуде или кредитной карте могли быть непреднамеренно зачислены не на тот счет.
• Ошибки могут привести к двойному восприятию кредиторами, потому что

О

• счетах сообщалось более одного раза, из-за чего создается впечатление, что у вас больше открытых кредитных линий или более высокий долг, чем на самом деле.
• Если вы закрыли кредитный счет, убедитесь, что в вашем отчете действительно указано, что он был «закрыт лицом, предоставившим право», что создает впечатление, что кредитор закрыл счет, а не вы.
• Если вы в разводе, убедитесь, что долги вашего бывшего супруга не отражены в вашем отчете.
• Точно так же убедитесь, что старые безнадежные долги, которые должны были быть удалены из вашего кредитного отчета, были удалены, потому что компании, составляющие кредитную отчетность, должны удалить их из вашего отчета через семь лет.
• Наконец, загадочные счета и безнадежные долги могут быть делом рук похитителей личных данных, которые завладели вашей личной информацией.

Исправление ошибок кредитного отчета

Чтобы ошибки были исправлены как можно быстрее, свяжитесь как с кредитным бюро, так и с организацией, предоставившей информацию в бюро.Обе эти стороны несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.

Имейте в виду, что все три кредитных бюро теперь принимают регистрацию споров онлайн, а Experian теперь принимает только онлайн-заявки.

Узнайте, как инициировать спор в Интернете.

Начните с того, что сообщите кредитному бюро, какая информация, по вашему мнению, является неточной. Кредитные бюро должны изучить предмет (ы), о которых идет речь, обычно в течение 30 дней, если они не сочтут ваш спор несерьезным.Приложите копии (НЕ оригиналы) документов, подтверждающих вашу позицию. Помимо вашего полного имени и адреса, ваше сообщение должно быть:

• Четко обозначьте в своем отчете каждую спорную позицию.
• Изложите факты и объясните, почему вы оспариваете информацию.
• Запросить удаление или исправление.

Вы также можете приложить копию своего отчета, обведя вопросы, о которых идет речь. Ваше сообщение может выглядеть примерно так.

Если вы отправляете письмо по почте, отправляйте его заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить, что бюро кредитных историй действительно получило вашу корреспонденцию. Кроме того, сохраните копии письма о разрешении спора и приложения. Если вам нужна помощь в оспаривании ошибок в вашем кредитном отчете, myFICO может помочь вам написать бесплатное письмо за считанные минуты.

Затем напишите соответствующему кредитору или другому поставщику информации, объяснив, что вы оспариваете информацию, предоставленную бюро.Опять же, приложите копии документов, подтверждающих вашу позицию. Многие провайдеры указывают адрес для споров.

Если поставщик снова сообщает ту же информацию в бюро, он должен включать уведомление о вашем споре. Попросите провайдера копировать вас в переписке, которую они отправляют в бюро. Ожидайте, что этот процесс займет от 30 до 90 дней.

Во многих штатах вы сможете получить бесплатный отчет о кредитных операциях непосредственно от кредитного бюро после регистрации спора для проверки обновленной информации.Обратитесь в соответствующее кредитное бюро, чтобы узнать, имеете ли вы право на эту услугу.

Как принятые споры повлияют на ваш рейтинг FICO?

Часто ваш счет улучшается, когда ошибки в вашем кредитном отчете будут исправлены. Однако в некоторых ситуациях ваша оценка может не улучшиться после исправления или обновления кредитной информации. Например:

• Часто думают, что закрытие счетов кредитной карты улучшит ваш счет. Это неправда. Закрытие учетной записи не удалит ее из вашего кредитного отчета и не помешает продолжению отображения истории платежей и ее учета при расчете вашей оценки FICO Score.
• Удаление отрицательной информации из вашего кредитного отчета может не повлиять на ваш рейтинг FICO, которого вы ожидаете. Может остаться дополнительная отрицательная информация, которая предотвратит немедленное повышение вашей оценки FICO Score.
• FICO Scores учитывает только кредитную информацию в вашем кредитном отчете. Если вы измените личную информацию (адрес, SSN, работодателя, дату рождения и т. Д.), Это не повлияет на кредитную информацию в вашем отчете, и ваша оценка FICO, вероятно, не изменится.Оценка FICO учитывает только информацию о кредитных счетах, коллекциях и общедоступных записях.

Обычно кредитное бюро отвечает на ваш спор в течение 30-45 дней.

Что делать, если вы не согласны с расследованием кредитного бюро?

Расследования в кредитных бюро не всегда решаются в вашу пользу. В этом случае попросите кредитное бюро включить ваше заявление о споре в ваше дело и в будущие отчеты. По запросу кредитное бюро также предоставит вашу выписку любому, кто получил копию старого отчета в недавнем прошлом.Хотя обычно за эту услугу взимается плата, она, вероятно, того стоит.

Если вы сообщаете поставщику информации, что оспариваете предмет, уведомление о вашем споре должно быть включено в любое время, когда поставщик информации сообщает об этом в бюро кредитных историй, пока этот спор расследуется.

Наконец, если расследование не дало результатов, которые, по вашему мнению, верны, и неточная информация в вашем кредитном отчете причиняет вам вред, вы можете в крайнем случае рассмотреть вопрос о найме юриста, который поможет разрешить ваш спор.

Секрет успеха заключается в том, чтобы проявлять бдительность и упорство, когда дело доходит до проверки, исправления и исправления записей о ваших кредитных отчетах.

Как оспаривать ошибки кредитного отчета

Ошибки в ваших кредитных отчетах могут привести к тому, что ваши кредитные рейтинги будут ниже, чем они должны быть, что может повлиять на ваши шансы на получение ссуды или кредитной карты и на размер выплачиваемых процентов. Обсуждение ошибок в кредитном отчете и удаление этих отрицательных элементов может быть быстрым путем к лучшему баллу.

Вот как оспорить ошибки кредитного отчета и удалить их в четыре этапа.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

1. Проверяйте все три кредитных отчета на наличие ошибок.

. До апреля 2022 года вы имеете право бесплатно получать еженедельные кредитные отчеты от трех основных бюро кредитных историй: Experian, Equifax и TransUnion. Запросите их с помощью AnnualCreditReport.com.

Между вашими отчетами могут быть небольшие различия, поскольку некоторые кредиторы не сообщают о ваших действиях по вашему счету во все три бюро. Но если в одном отчете появилась негативная информация, целесообразно посмотреть, есть ли она и в двух других.

Нет никаких затрат на оспаривание ошибок кредитного отчета, и вы можете оспорить любое количество вопросов. Подача спора не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но результат спора может повлиять на ваш рейтинг.

Какие ошибки кредитного отчета вам следует оспаривать?

Наиболее опасными являются ошибки, которые могут повлиять на ваши результаты или предполагать кражу личных данных.К ним относятся:

• Неверный статус учетной записи (например, платеж, о котором было ошибочно сообщено с опозданием, когда вы заплатили вовремя).

• Бывший супруг неправильно указан в ссуде или кредитной карте.

• Неверные номера счетов или аккаунты, которые вам не принадлежат.

• Неточные кредитные лимиты или остатки по кредитам.

• Счета, которые вы не узнаете.

• Адреса, по которым вы никогда не жили.

Какие ошибки кредитного отчета не стоит оспаривать?

Небольшие ошибки, которые не влияют на вашу оценку, например, неправильное написание бывшего работодателя или устаревший номер телефона, не влияют на чью-либо оценку вашей кредитоспособности и не заслуживают оспаривания.

Отрицательная отметка может вас удивить, но это не значит, что это ошибка. Если да, постарайтесь решить проблему напрямую с кредитором. Например, если вы случайно пропустили платеж, свяжитесь с кредитором, договоритесь о выплате и спросите, отменит ли он просрочку, чтобы она больше не отображалась в ваших отчетах.

Кредитные агентства не обязаны расследовать «необоснованные» претензии.

2. Соберите материалы для оспаривания ошибок

Ваша цель — сделать так, чтобы следователи могли как можно проще и быстрее подтвердить обоснованность вашей жалобы.В зависимости от ошибки, вы можете собрать следующие материалы для обоснования вашего дела:

• Копии выписок по кредитным картам или кредитных документов

• Копии банковских выписок

• Копии свидетельств о рождении или смерти или о разводе декрет

• Если вы сообщили о краже личных данных, приложите копию своей жалобы Федеральной торговой комиссии или полицейского отчета.

Документация для разрешения вашего спора

В дополнение к вышесказанному вам необходимо предоставить:

• Номер социального страхования и дату рождения

• Копия государственного образца удостоверение личности (например, водительские права или паспорт)

• Ваш текущий адрес и предыдущие адреса за два года

• Копия счета за коммунальные услуги или выписка из банка или страховки, в которой указаны ваше имя и адрес

3 .

Обсуждение ошибок кредитного отчета

Все три бюро имеют онлайн-процесс разрешения споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы, или вы можете написать письмо. Вы также можете позвонить, но, возможно, вы не сможете завершить спор по телефону. Вот информация для каждого бюро:

как оспаривать ошибки кредитного отчета Equifax

как оспаривать ошибки кредитного отчета Experian

как оспаривать ошибки кредитного отчета TransUnion

Как проверить с поставщиком данных

Когда вы подаете спор, Федеральная торговая комиссия предлагает также письменно проинформировать компанию, предоставившую данные кредитным бюро, например, банку, кредитору или эмитенту карты.Эти источники информации известны как поставщики. Уведомление поставщика данных может заставить его заблаговременно прекратить сообщать неточную информацию в кредитное бюро, хотя это не гарантируется.

Отправьте письмо компании по адресу, указанному в вашем кредитном отчете. Если в списке нет адреса, спросите его у компании.

FTC отмечает на своем веб-сайте: «Если провайдер продолжает сообщать о предмете, который вы оспаривает, в кредитную компанию, он должен сообщить кредитной компании о вашем споре.И если вы правы — то есть, если информация, которую вы оспариваете, оказывается неточной или неполной, поставщик информации должен сообщить кредитной компании, чтобы она обновила или удалила элемент ».

Часто задаваемые вопросы

Как вы оспариваете что-то в вашем кредитном отчете?

Вы можете оспорить ошибки кредитного отчета, собрав документацию об ошибке и отправив письмо в кредитное бюро, которое составило отчет. Все три кредитных бюро, Equifax, Experian и TransUnion, имеют процесс онлайн-диспута что часто является самым быстрым способом решения проблемы.

Может ли спор повредить вашей кредитной истории?

Подача спора в кредитные бюро не влияет на ваш счет. Однако, если информация в ваших кредитных отчетах изменится в результате спора, это может повлиять на вашу оценку (как положительно, так и отрицательно).

Как оспорить все три кредитных бюро?

У всех трех бюро есть онлайн-процесс разрешения споров, который часто является самым быстрым способом решения проблемы, или вы можете написать письмо. Вы также можете позвонить, но, возможно, вы не сможете завершить спор по телефону.

4. Просмотрите ответ на ваш спор.

Кредитные бюро должны расследовать ваш спор, а затем сообщить вам результат в письменной форме. В большинстве случаев бюро должны ответить в течение 30 дней.

Если кредитное бюро согласится с ошибкой

Бюро удалит элемент и отправит вам новую копию вашего кредитного отчета. Проверьте новый отчет, чтобы убедиться в его правильности.

Вы можете потребовать, чтобы бюро сообщило исправление любому, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев.Если кто-либо запрашивал ваш кредит для целей трудоустройства в течение последних двух лет, вы можете попросить прислать ему исправленную копию.

В случае несогласия кредитного бюро

Бюро — или поставщик — может не согласиться с тем, что предмет является ошибкой, и отказать в его удалении.

Если вы уверены, что элемент в вашем отчете неверен, пора отнести его в Бюро финансовой защиты потребителей. Объясните, о чем вы оспариваете, и предоставьте копии доказательств. CFPB рассмотрит это, и вы сможете следить за прогрессом, отправляя обновления по электронной почте, или войдя на сайт.

Как восстановить или восстановить кредит

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Независимо от того, принимали ли вы в прошлом неудачные финансовые решения или просто стали жертвой неконтролируемых обстоятельств, таких как пандемия COVID-19, начало процесса восстановления своей кредитной истории может ощущаться, как если бы вы стояли у подножия очень высокой горы.

Но многие люди и раньше успешно восстанавливали свой кредит, и вы тоже можете. Вам нужно время, терпение и несколько умных решений.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

Некоторые коммерческие компании предлагают услуги по ремонту кредитов за плату. Компании по ремонту кредитов могут предпринять такие действия, как оспаривание просрочки по вашему кредитному отчету и переговоры со сборщиками долгов для удаления отрицательных отметок. Просто будьте осторожны при рассмотрении этого варианта; FTC предупреждает, что мошенничество с ремонтом кредитов широко распространено в отрасли.Если компания дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, так и есть. И никогда не лгите в заявках на получение кредита и не используйте номер социального страхования, который вам не принадлежит, даже если вам это предложат в «службе ремонта кредита», иначе вам могут быть предъявлены уголовные обвинения.

Вместо того, чтобы оплачивать услуги по ремонту кредита, вы можете восстановить свой кредит самостоятельно, практикуя хорошие кредитные привычки и управляя своими финансами. Вы также можете обратиться в некоммерческие консультационные службы, которые, в отличие от коммерческих услуг по ремонту кредитов, часто бывают бесплатными или дешевыми, за ресурсами и индивидуальным руководством.

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

Закон о кредитных ремонтных организациях — это федеральный закон, который защищает потребителей, устанавливая правила для организаций, предлагающих услуги «кредитного ремонта». Согласно закону, организациям по ремонту кредитов не разрешается делать ложные или вводящие в заблуждение заявления — о вас, вашей кредитоспособности или о себе — или взимать с вас плату перед предоставлением своих услуг. Закон также требует, чтобы контракты на услуги по ремонту кредита составлялись в письменной форме, и дает вам право расторгнуть контракт без штрафных санкций в течение трех дней с момента подписания.

Начало процесса ремонта

Есть много способов улучшить ваш кредит, но не все из них одинаковы. Лучшее место для начала — это проверить свой отчет, посмотреть, какие факторы снижают ваш кредитный рейтинг, и улучшить их в первую очередь. Многие люди нуждаются в улучшении сразу в нескольких областях, что требует расстановки приоритетов.

«Одна из вещей, о которой вы должны подумать, — это то, что окажет наибольшее влияние», — говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.Например, если у вас есть история просроченных платежей, которая составляет наибольшую часть вашей оценки (35%), то вам следует установить приоритетность установления последовательной схемы своевременных платежей, чтобы наилучшим образом повлиять на эту оценку.

Как исправить свой кредит самостоятельно

Совершайте своевременные платежи

Платежи, произведенные с опозданием более чем на 30 дней, будут включены в ваш кредитный отчет и останутся там до семи лет. Даже если вы опоздали всего на один день, ваш кредитор может взимать с вас штраф по своему усмотрению.Выполняя все платежи вовремя, вы сохраните высокий кредитный рейтинг и избежите ненужных комиссий.

Один из способов помочь поддерживать постоянные своевременные платежи — это зарегистрироваться в автоматических платежах с каждым из ваших биллеров. Убедитесь, что на момент оплаты на вашем счете достаточно средств, чтобы вам не пришлось платить комиссию за овердрафт из вашего банка. Если вы уверены, что сможете избежать этих комиссий, автоматические платежи — отличный инструмент, который поможет вам своевременно производить платежи.

Не бери дополнительную задолженность

Коэффициент использования кредита составляет 30% от вашего кредитного рейтинга.Поэтому, если вы уже боретесь с долгами, худшее, что вы можете сделать, — это зарыться в более глубокую яму. Избегайте открытия новых кредитных линий, пока ваша ситуация не улучшится. Единственным исключением из этого правила является ссуда на консолидацию долга, которая включает открытие нового счета для погашения и закрытия нескольких существующих кредитных линий.

Держите кредитные счета открытыми

Общий возраст вашей кредитной истории составляет 15% от вашего общего кредитного рейтинга. Сохранение открытых учетных записей поможет со временем улучшить ваш результат, если к ним будут относиться ответственно.Просто не забывайте периодически делать небольшие покупки — и сразу же выплачивать остаток — чтобы ваши счета оставались активными. Неактивные учетные записи могут в конечном итоге потерять ваш кредитный рейтинг, даже если они все еще отображаются в вашем кредитном отчете.

Воспользуйтесь услугами кредитной консультации

Кредитная консультация — это бесплатная или недорогая услуга, предлагаемая некоммерческими организациями, при которой ваши финансы тщательно проверяются сертифицированным консультантом. Кредитные консультанты могут помочь вам составить или пересмотреть свой бюджет, порекомендовать способы определения приоритетности погашения долга или направить вас к плану управления долгом.

Консолидация долга

В некоторых случаях может оказаться выгодным использовать стратегию консолидации долга, которая включает погашение нескольких кредитных линий одной ссудой или переводом остатка. Этот процесс позволяет вам закрывать существующие счета и производить единовременный платеж каждый месяц, в идеале с более выгодными условиями погашения.

Следите за своим кредитным отчетом

По мере того, как вы работаете с кредиторами над улучшением своей кредитной истории, рекомендуется следить за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что эти изменения отражаются точно.Если после выплаты кредита прошло несколько недель, а остаток по-прежнему отображается в одном или нескольких отчетах, вам следует оспорить ошибку как в кредитном бюро, так и с кредитором. Просто помните, что для точного отражения изменений в вашем кредитном отчете может потребоваться несколько недель.

Понизьте процентную ставку

Если вы ежемесячно платите большие суммы долга, вы можете быть разочарованы тем, какая часть ваших денег идет на выплату процентов.Если бы вы могли снизить процентные ставки, эти средства можно было бы использовать для более быстрой выплаты основной суммы долга. Большинство потребителей не знают, что вы можете снизить процентную ставку, просто позвонив своему кредитору и спросив его. Это не сработает каждый раз, но ваши шансы на успех выше, если вы являетесь постоянным клиентом, делаете своевременные платежи или недавно повысили свой кредитный рейтинг.

Придерживайтесь бюджета

Прискорбная реальность такова, что многие люди залезают в долги, тратя не по средствам.Даже если вы думаете, что уже скупаете гроши, есть способы еще больше сократить расходы. Приготовление пищи дома, обмен на более дешевую машину и уменьшение счетов за мобильный телефон и интернет — все это способы сэкономить каждый месяц.

Стать авторизованным пользователем

Отличный способ заработать кредит — стать авторизованным пользователем чужой учетной записи. Если предположить, что этот человек — возможно, родитель или партнер — имеет положительную историю выплат, его кредитный рейтинг поможет улучшить вашу.Просто помните, что быть авторизованным пользователем — это привилегия, и владелец основного аккаунта будет нести личную ответственность за любые накопленные вами долги.

Попробуйте безопасную кредитную карту

Защищенные кредитные карты — это ступенька к получению кредита для тех, у кого плохая или отсутствующая история. С этим типом счета кредитор попросит вас внести деньги на сберегательный счет в обмен на кредитную линию. Вам все равно придется производить платежи из своего кармана на любой остаток, накопленный на карте, но если вы пропустите платеж, кредитор спишет непогашенный остаток с вашего сберегательного счета. Помните, что просроченные платежи по защищенным кредитным картам будут отображаться в вашем кредитном отчете как оскорбительные отметки, как и любые другие просрочки.

Выплата долга

Сокращение долга — самый эффективный способ улучшить вашу кредитоспособность. Уровень использования вашего кредита составляет почти треть вашего общего кредитного рейтинга; все, что выше 30%, начнет сбрасывать очки с вашего счета. Сосредоточьтесь на том, чтобы расставить приоритеты в своих финансах для выплаты долга, и вскоре вы увидите, что ваш кредитный рейтинг снова начнет расти.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

В процессе улучшения вашей кредитной истории терпение является ключевым моментом. «Я действительно думаю об этом как о восстановлении вашей кредитной истории», — говорит Род Гриффин, старший директор по обучению потребителей и защите интересов Experian. «Вы не можете исправить свою кредитную историю или кредитный рейтинг в одночасье; вы действительно реабилитируете их со временем ».

Сроки для улучшения вашего кредитного рейтинга зависят от факторов, которые привели к его снижению в первую очередь.Выплата долга для снижения коэффициента использования кредита может положительно повлиять на ваш счет всего за месяц или два. Тем не менее, если у вас есть более серьезные уничижительные оценки в вашем кредитном отчете, он может быть годами последовательной напряженной работы, прежде чем увидеть значительное улучшение.

Вот некоторые из временных рамок, на которые вы можете рассчитывать:

Кредитные запросы запрашивает кредитор в одно из трех кредитных бюро для просмотра вашего кредитного отчета. Это может быть жесткое или мягкое расследование.

Жесткие запросы обычно используются ипотечными кредиторами, компаниями, выпускающими кредитные карты, и кредиторами автокредитов, чтобы они могли получить доступ к вашему полному подробному отчету о кредитных операциях. Серьезные запросы могут оставаться в вашем отчете в течение двух лет и каждый раз понижать вашу оценку на несколько баллов. Хотя один или два запроса обычно не считаются вредными, любое другое может быть красным флажком.

Мягкие запросы обычно используются кредиторами, страховыми компаниями, работодателями или эмитентами кредитных карт для предварительного утверждения вас на получение кредитной линии, страховые ставки или работу.Мягкие вытягивания не используются в скоринговых моделях, поэтому они не влияют на ваш кредитный рейтинг или ваш отчет.

Просрочки — это просрочки по платежам на 30 дней, о которых сообщила биллинговая организация. Даже если вы в конечном итоге заплатите просроченный остаток, если платеж будет уведомлен кредитным бюро как просроченный, просрочка останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Чем позже выплата, тем больше влияние на ваш счет; платеж с опозданием на 90 дней нанесет больший ущерб вашему счету, чем платеж с опозданием на 30 дней.Однако каждое опоздание сохраняется в течение семи лет независимо от того, было ли опоздание на 30 или 90 дней.

Банкротство — это сложный судебный процесс, призванный помочь людям списать долги. Долгосрочные последствия подачи заявления о банкротстве могут оставаться в вашем отчете до десяти лет. Банкротство по главе 13 удаляется через семь лет с даты подачи заявки, в то время как банкротство по главе 7 останется в вашем отчете в течение полных 10 лет. Банкротство должно оставаться крайней мерой для тех, кто имеет серьезные долги.

Pro Tip

Род Гриффин говорит: «Все основано на этих двух вещах: своевременная оплата счетов и поддержание минимального уровня остатков на кредитной карте».

Поддерживайте хорошие кредитные привычки

После того, как вы усердно поработали над созданием или улучшением своей кредитной истории, лучший способ сохранить свой успех — это делать то же самое.

«Избегать негативной информации, поддерживать низкий уровень задолженности по кредитным картам и экономно подавать заявки на получение кредита — это лучшие способы поддерживать высокие кредитные рейтинги», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax.«Если вы будете делать эти три вещи, вы не сможете не получить отличные результаты».

Оплачивать счета вовремя

Любая ссуда или кредитная линия будут иметь минимальные платежи, подлежащие выплате в определенные даты. Убедитесь, что вы всегда платите вовремя, даже если вы вносите только минимальный платеж.

Погасить остаток полностью

Хотя внесение минимальных платежей является основным требованием, ваша конечная цель должна заключаться в том, чтобы погасить остаток в полном объеме как можно быстрее. Помните, что коэффициент использования кредита составляет одну треть вашего кредитного рейтинга; чем меньше у вас долга, тем выше будет ваш счет.

Держите счета открытыми

Держите счета открытыми и активными, делая периодические покупки и немедленно выплачивая остатки. Если вы в течение нескольких лет ответственно используете кредитные счета, это хороший знак для будущих кредиторов.

Продолжайте ответственно использовать свои кредитные счета

После того, как вы наберете свой кредитный рейтинг и получите право на более высокие кредитные лимиты и лучшие процентные ставки, может возникнуть соблазн воспользоваться этими улучшенными условиями, совершив крупные покупки.Но такого образа мыслей следует избегать любой ценой. Тот факт, что у вас есть кредит, не означает, что вы должны его использовать.

Итог

Спросите любого эксперта за советом по улучшению вашей кредитной истории, и они скажут вам то же самое: последовательность является ключевым моментом. «Быть ​​скучным, скучным и последовательным очень привлекательно для кредиторов, — говорит Гриффин, — потому что они знают, чего ожидать. Если вы это сделаете, у вас не будет большого количества дополнительных кредитов или резкого увеличения остатков.

Как оспаривать и исправлять ошибки кредитного отчета

Если ваш кредитный отчет содержит ошибку, вы должны исправить ее — чем скорее, тем лучше.

Серьезная ошибка в вашем кредитном отчете может стоить вам в следующий раз, когда вы купите машину, сделаете или сломаете заявку на ипотеку или даже помешаете вам найти работу, мобильный телефон или квартиру.

Ошибки встречаются чаще, чем можно было ожидать. В 2013 году Федеральная торговая комиссия опубликовала масштабное исследование ошибок в кредитных отчетах.

Было обнаружено, что 1 из 5 потребителей имел по крайней мере одну ошибку в своих кредитных отчетах, и 1 из 20 имел ошибки, достаточно значительные, чтобы понизить их процентные ставки, — однако многие потребители даже не знают о существовании проблемы, пока не подадут новую кредитную линию и оказываются отвергнутыми.

Если это случилось с вами, не паникуйте, говорят эксперты.

Ваш кредит не обречен, если, конечно, ваш кредитный отчет не показывает другие проблемы, такие как невыполненные ссуды, судебные решения или другие просрочки.

Но чтобы прояснить законные вопросы, потребуется терпение и настойчивость.

В конце концов, именно информация в ваших кредитных отчетах используется для создания ваших кредитных рейтингов, которые большинство кредиторов используют для определения того, кредитоспособны вы или нет.

«Некоторые потребители так много слышали о том, насколько сложным может быть этот процесс, что они решают, что даже не хотят с ним иметь дело», — сказал Джон Ульцхаймер, который был свидетелем-экспертом в более чем 150 делах, связанных с кредитом.

Важнейшие чтения, доставляются еженедельно

Подпишитесь, чтобы каждую неделю получать самые важные новости недели в свой почтовый ящик.

Ваш путь по кредитным картам официально начался.

Следите за своим почтовым ящиком — мы скоро отправим ваше первое сообщение.

«Это ошибка, потому что эта информация используется кредиторами, страховыми компаниями и работодателями каждый день для принятия решений в отношении вас», — сказал он.

Вот шаги, которые необходимо предпринять, чтобы исправить дорогостоящие ошибки в кредитных отчетах и ​​получить заслуженный кредитный рейтинг:

1.Запросите свой кредитный отчет

Вы можете получить бесплатный кредитный отчет один раз в год в каждом из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — на AnnualCreditReport.com.

Это единственный сайт, где вы можете бесплатно получать отчеты в соответствии с законом. Финансовые консультанты говорят, что рекомендуется проверять ваши отчеты хотя бы раз в год.

Многие другие сайты, предлагающие «бесплатные» отчеты, имеют прикрепленные строки.

Даже если вы уже получили отчет за год, вы имеете право на другой бесплатный отчет по закону, если вы считаете, что ваш файл является неточным из-за мошенничества или если вам было отказано в кредите, страховке или трудоустройстве в последние два месяца.

Обязательно запрашивайте отчеты у всех трех агентств, потому что они часто содержат разную информацию, — сказала Ира Рейнгольд, исполнительный директор Национальной ассоциации защиты прав потребителей.

См. По теме: Бесплатные отчеты о кредитных операциях: Как получить фактический бесплатный отчет

2. Соберите документы в поддержку вашего дела

Если вы обнаружите ошибку в своем отчете, начните сбор любых доказательств, подтверждающих неверность информации.

Это может означать поиск документа, который показывает, что вы закрыли счет в определенный день, или обнаружение аннулированного чека, который показывает, что вы внесли платеж, указанный как просроченный.

Также внимательно проверьте свой отчет на предмет орфографических ошибок, неправильных дат рождения или неправильных адресов, которые могут указывать на неправильную идентификацию.

Поскольку у агентств довольно неточные критерии сопоставления, позволяющие допустить ошибку при вводе данных, файлы двух человек с похожими именами обычно объединяются, сказал Рейнгольд.

«Многие люди думают, что их личные данные украли, но часто кредитное бюро ошибочно объединяет файлы», — сказал он.

«Все, что им нужно, — это семь из девяти цифр вашего номера социального страхования и подобное имя.”

3. Составьте четкое и исчерпывающее письмо о споре

Вы можете начать с этого образца письма от FTC, но, если возможно, включите еще больше информации.

Четко укажите в своем отчете каждый элемент, который вы оспариваете, объясните, почему вы оспариваете информацию, процитируйте любые приложенные подтверждающие документы и попросите удалить или исправить этот элемент.

«Споры должны быть конкретными, — сказал Род Гриффин, директор отдела народного образования Experian.«Например, важно указать, что« счет не мой », или« платеж по счету никогда не задерживался », или« счет был мошенническим »».

Леонард Беннет, адвокат по защите прав потребителей из Ньюпорт-Ньюса, штат Вирджиния, который помогает клиентам исправить кредитные ошибки, рекомендуется, включая копию вашего кредитного отчета, с выделением и обведением каждой ошибки, а также с копиями всей подтверждающей документации

Он также предложил нотариально заверить ваше письмо и предоставить копию ваших водительских прав и утилиту счет в качестве подтверждения вашей личности.

«Очень часто бюро отклоняют спор просто потому, что они приходят к выводу, что им нужно больше удостоверений личности», — сказал Беннетт.

4. Не заполняйте онлайн-форму жалобы

У вас может возникнуть соблазн использовать удобную онлайн-форму бюро для разрешения споров, но эксперты считают, что это плохая идея.

Онлайн-форма требует от вас выбора из списка конкретных проблем, которые могут не соответствовать вашему сценарию, дает только ограниченное пространство для объяснения и обычно привлекает меньше внимания, чем письменная жалоба.

«Почти во всех случаях онлайн-споры разрешаются только с помощью компьютера и без участия человека», — сказал Беннетт.

Кроме того, если вы отправляете письмо заказным письмом с запрошенной квитанцией о вручении, вы можете доказать, что оно было отправлено и получено.

Если ошибка обнаруживается в отчетах всех трех кредитных бюро, Ulzheimer и Rheingold рекомендуют направлять каждому отдельную жалобу, даже если они должны сообщать друг другу обо всех обнаруженных ошибках.

Подотчетные бюро также обязаны по закону направлять вашу информацию и жалобу в банк или сборщика долгов, который сообщил о долге (часто называемый «поставщиком»), который должен провести собственное расследование.

До недавнего времени бюро просто заставляли рабочих читать ваше письмо, сводить его к двух- или трехзначному компьютерному коду и краткому изложению вашей жалобы, а затем пересылать его поставщику.

Теперь у них есть новая система, которая позволяет им пересылать ваше полное письмо с жалобой и документацию в виде приложений, но эксперты говорят, что по-прежнему неплохо отправить четвертую копию вашей жалобы поставщику самостоятельно, чтобы привлечь их внимание и убедиться, что они все увидеть.

5. Ведите бумажный след, ждите ответа

Согласно Закону о добросовестной кредитной отчетности бюро обязаны расследовать жалобы об ошибках. Но насколько тщательно они расследуют, неясно.

«Мы видели много сообщений о том, что они тратят от 3 до 5 минут на спор», — сказал Рейнгольд.

«У них есть эта автоматизированная система, где вы отправляете спор, он превращается в компьютерный код, отправляется поставщику, а затем он как бы возвращается к вам в отрицании, и на самом деле ничего не исследуется или не решается», — он добавлен.

Закон дает бюро от 30 до 45 дней для ответа, но поскольку процесс настолько автоматизирован, большинство потребителей получают ответ в течение нескольких недель.

А пока не забывайте держать свои документы в порядке.

«Если вам все-таки придется обращаться в суд, вы должны быть хорошо задокументированы», — сказал Ульцгеймер.

«Создайте файл, храните копии всех ваших подтверждающих документов и всей корреспонденции в каждое бюро и из них».

Если бюро внесет исправление в ваш отчет в результате своего расследования, оно должно отправить вам бесплатную копию вашего нового исправленного отчета.

Вы также можете попросить бюро отправить уведомление об исправлении любой компании, получившей ваш отчет за последние шесть месяцев.

6. Что делать, если ваша жалоба отклонена

Если ваш запрос на исправление был отклонен, у вас все еще есть варианты. По закону вы имеете право подать письменное заявление о споре, состоящее из 100 слов, которое будет включено в ваш кредитный отчет, чтобы любой, кто получит доступ к вашему отчету, мог прочитать вашу точку зрения.

Вы также можете подать жалобу в офис генерального прокурора вашего штата и в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

«Это может быть полезно, потому что CFPB имеет регулирующие полномочия в отношении бюро отчетности, а штрафы, которые они наложили на другие компании, были колоссальными», — сказал Ульцхаймер.

«Агентства не заинтересованы в том, чтобы не наложить штраф на CFPB. Так что это все равно, что привести в бой своего более крупного и сильного брата «.

Если это серьезная ошибка, вы можете рассмотреть вопрос о найме адвоката для рассмотрения вашего дела — вы можете найти юриста, имеющего опыт ведения такого рода дел в Национальной ассоциации защиты прав потребителей.

Имейте в виду, что по закону вы должны подать официальную жалобу в кредитные бюро, прежде чем вы сможете подать иск.

Большинство юристов берутся за эти дела на всякий случай, так что это не должно вам ничего стоить. В некоторых случаях ущерб может быть огромным.

Одно жюри присудило женщине из Орегона 18 миллионов долларов за ошибку, которую кредитное бюро не смогло исправить, несмотря на жалобы в течение двух лет, хотя позже судья уменьшил эту сумму до 1,62 миллиона долларов.

«Имейте в виду, что по большинству этих дел урегулируется во внесудебном порядке за небольшую сумму денег, — сказал Ульцгеймер, — но для большинства людей это нормально.В конце концов, вы действительно хотите, чтобы ваш отчет был исправлен ».

См. Также: Образец кредитного отчета — Как читать и понимать кредитный отчет

Отказ от ответственности редакции

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не определяется рекламные доллары. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт. Однако мы можем получить компенсацию, если вы переходите по ссылкам на продукты наших партнеров.

Исправления | Equifax Personal

Прочтите следующие шаги, чтобы внести исправления в свой кредитный отчет Equifax.

1. Во-первых, вам необходимо отправить нам запрос через наш портал исправлений

2. Как только мы получим ваш запрос, мы предоставим вам письменное подтверждение его получения. Если будет предоставлена ​​вся необходимая информация, Equifax сможет сразу внести необходимые поправки. Например, Equifax может изменить значение по умолчанию на «платный»

.

3.При необходимости Equifax свяжется с поставщиком кредитов от вашего имени, чтобы они подтвердили точность или иное требование исправления.

4. Equifax затем рассмотрит информацию, предоставленную поставщиком кредита, и внесет любые поправки, если таковые имеются, в запись / записи в вашем Кредитном отчете Equifax

5. Equifax завершает расследование

Важная информация, которую необходимо знать
Equifax письменно уведомит вас о результатах нашего расследования.При необходимости Equifax отправит вам письмо с уведомлением о том, что ваш кредитный отчет был исправлен. Equifax также выдаст вам обновленную копию вашего кредитного отчета Equifax, чтобы вы могли увидеть, что изменилось.

Если в ваш кредитный отчет будет внесено исправление, Equifax определит организации, которым он раскрыл ваш кредитный отчет за три месяца до его исправления. Затем он уведомит эти организации о сути исправления в соответствии с обязательствами Equifax в соответствии с Кодексом кредитной отчетности.Equifax сделает это автоматически во время корректировки.

Если исправление не будет внесено, Equifax напишет вам письмо с подробным описанием результатов расследования и причин, по которым запрошенное исправление не было внесено. В случае информации о потребительском кредите Equifax также отправит вам документ « What You Need to Know ». В нем изложены ваши права в соответствии с Законом о конфиденциальности 1988 г. и описаны дальнейшие шаги, которые вы можете предпринять, если вы недовольны результатами расследования, проведенного Equifax.

Как только мы получим ваш запрос на исправление, мы предоставим вам письменное подтверждение его получения. Наша команда по работе с клиентами рассмотрит ваш запрос в течение 30 дней и предоставит вам ответ в письменной форме. Однако мы можем уведомить вас о задержке и попытаться продлить это время, если мы не завершим расследование.

Как восстановить и исправить свой кредитный рейтинг

Не нужно много времени, чтобы испортить хороший кредитный рейтинг. Пропущенный платеж здесь, просроченный платеж там, и, прежде чем вы это узнаете, ваш счет упал ниже 650 и оказался на опасной территории.И чем хуже становится ваш кредит, тем тяжелее становится ваша жизнь.

Ваш кредитный рейтинг влияет на все аспекты вашей финансовой жизни. От аренды квартиры до получения разрешения на ипотеку, от автокредитов до студенческих ссуд — ваш кредит имеет значение. Кредит может даже повлиять на ваши страховые взносы. Кроме того, многие работодатели проверяют кредитные рейтинги в рамках процесса проверки при приеме на работу новых сотрудников.

Хотя восстановление вашего кредитного рейтинга обычно занимает несколько лет, вы можете увидеть прогресс почти сразу, как только начнете принимать меры по его восстановлению.Самое сложное — это начать.

История двух кредитных рейтингов

Чтобы проиллюстрировать финансовые последствия вашего кредитного рейтинга, рассмотрим двух друзей, Непослушную Люси и Устойчивого Эдди. У Люси слабый кредитный рейтинг 575, а у Эдди отличный кредитный рейтинг 775.

Оба претендуют на одну и ту же свободную квартиру. Хозяин сразу же отклоняет Лакадисикал Люси (после того, как она уплатит регистрационный сбор за составление своего кредитного отчета) и предлагает квартиру Устойчивому Эдди.

Другая квартира открывается по соседству, и после некоторого попрошайничества Люси убеждает домовладельца условно принять ее — если ее родители совместно подпишут ее договор аренды. Затем Люси стоит перед выбором: робко попросить помощи у родителей или переехать в более дешевую квартиру с более низкими стандартами.

Год спустя Люси и Эдди хотят купить дом. Каждый из них может позволить себе около 1500 долларов в месяц на выплату ипотечного кредита, и они начинают разговаривать с кредиторами для предварительного отбора.

Благодаря хорошей репутации Эдди кредиторы быстро одобряют его участие в программе Fannie Mae HomeReady, по которой требуется всего лишь 3% первоначального взноса.Они называют его половиной пункта (комиссия кредитора в размере 0,5% от суммы кредита) и процентной ставкой в ​​размере 3,4%. Он планирует занять около 335-340 тысяч долларов под ежемесячную выплату основного долга и процентов примерно в размере 1500 долларов. Таким образом, его первоначальный взнос составляет около 10 000 долларов, а гонорар кредитору — около 1700 долларов.

Люси приходится тяжелее. Большинство кредиторов смотрят на кредитный рейтинг Люси и отказывают ей. Она находит одного желающего подписать ссуду Федерального управления жилищного строительства (FHA) с процентной ставкой 5.5% и комиссия кредитора 2 балла. Кредитор объясняет, что они попытаются предоставить ссуду с 10-процентным первоначальным взносом — минимальным размером, разрешенным FHA для заемщиков с кредитом до 580, — но андеррайтер, вероятно, потребует от 15% до 25% предоплаты.

Люси в конечном итоге получает ссуду в размере 250 000 долларов, что обходится ей в 5 000 долларов в кредитных пунктах и ​​ежемесячный платеж в размере около 1420 долларов. Кредитор требует 20% первоначального взноса, поэтому ей нужно накопить 50 000 долларов, прежде чем она сможет совершить покупку. Другими словами, она занимает почти на 100 000 долларов меньше, чем Эдди, но ежемесячно платит почти столько же, сколько он.Она также платит в пять раз больше первоначального взноса и примерно в три раза больше, чем кредиторские баллы.

Другими словами: кредитные вопросы.

Как кредитные бюро рассчитывают ваш кредитный рейтинг

Большинство кредитных бюро используют модель кредитного рейтинга FICO, разработанную Fair Isaac Corporation. Модель FICO использует пять общих факторов для получения вашей оценки:

• История платежей (35%) . В значительной степени ваш рейтинг определяется вашей историей платежей — в частности, своевременностью ли всех ежемесячных платежей.Ваша оценка улучшается благодаря истории постоянных своевременных платежей.
• Причитающиеся остатки (30%) . Другая важная часть вашего кредитного рейтинга зависит от соотношения ваших текущих балансов в процентах от общей доступной кредитной линии. Например, если на вашей кредитной карте установлен лимит в 10 000 долларов, а в настоящее время у вас есть баланс в 2 000 долларов, то коэффициент баланса составляет 20%.
• Длина кредитной истории (15%) . Чем дольше вы храните свои аккаунты и чем старше ваши кредитные данные, тем лучше.
• Новые заявки на кредит (10%) . Бюро не хотят видеть сразу несколько заявок на новый кредит. Вот почему это «звенит» ваш кредитный рейтинг, когда вы подаете заявку на кредит, а кредитор вытаскивает ваш кредитный отчет.
• Кредитный микс (10%). Кредитные бюро считают, что более разнообразные кредитные счета дают более полное и полное представление о вашей кредитоспособности. Им нравится видеть несколько типов счетов, таких как кредитные карты, ссуды в рассрочку, такие как автокредиты, и ипотека.

Отрицательные публичные записи также снижают ваш счет. Два самых стрессовых события в жизни — развод и банкротство — могут серьезно подорвать ваш кредитный рейтинг. Помимо эмоциональной травмы, развод часто оставляет долги, которые остаются еще долго после завершения судебной тяжбы. Во время развода убедитесь, что в вашем декрете о разводе конкретно закреплена юридическая ответственность за каждый долг. Закройте все оплаченные совместные счета и закажите бесплатную копию своего кредитного отчета, чтобы увидеть, какие долги и счета имеют ваше имя (подробнее об этом чуть позже).

Банкротство также влияет на ваш кредитный рейтинг. Если ваш счет был высоким — скажем, около 750 — банкротство может понизить его на 100 и более баллов. Ваш кредитный рейтинг страдает до тех пор, пока банкротство отображается в вашем отчете, хотя вы можете восстановить свой кредит и финансы после банкротства, приложив усилия.

Различают три вида банкротства:

• Банкротства по главам 11 и 7, которые остаются в вашем кредитном отчете в течение 10 лет после подачи заявки
• Глава 13 банкротства, которая портит ваш кредитный отчет в течение семи лет после подачи заявки

Предполагается, что все личные счета, которые у вас были на момент подачи заявления о банкротстве, должны быть удалены из вашего отчета по истечении этих периодов.Проверьте свой кредитный отчет и убедитесь, что ваше дело о банкротстве снято, как только оно получит право на очищение.

Наконец, другие черные отметки, которые наносят ущерб вашей кредитной истории, включают списания, счета для взыскания, судебные решения и налоговые залоги. Если вы кому-то должны деньги и не платите их, ожидайте, что они вернутся, чтобы преследовать ваш кредитный отчет.

12 шагов к восстановлению кредита

Не каждый из приведенных ниже шагов применим к каждому потребителю, и вам не обязательно завершать один шаг, прежде чем переходить к следующему.

Начните с простого и выполняйте эти шаги так медленно и постепенно, как хотите. Кредитные рейтинги редко повышаются в одночасье; требуется время, терпение и постоянные усилия, чтобы постепенно улучшить свой кредит.

1. Прекратите брать новые долги

Прежде чем делать что-либо еще, остановите кровотечение. Задолженность — особенно задолженность по кредитной карте — создает порочный круг. Так что выньте свои карты из кошелька прямо сейчас, спрячьте их в безопасном месте и удалите все сохраненные данные кредитных карт с сайтов онлайн-покупок, чтобы на ваших картах больше не накапливались долги.

Звучит просто, но для большинства потребителей долг лежит в основе их кредитных проблем. Разорвите круговорот, чтобы сосредоточиться на выплате долгов и улучшении общего финансового положения.

Подумайте об использовании старой системы составления бюджета с денежными конвертами, чтобы полностью обнулить свою финансовую жизнь. Оплата наличными за все делает трату денег гораздо более ощутимой, а это значит, что вы в конечном итоге будете тратить их меньше.

Если вам абсолютно необходимо платить за что-то в цифровом виде, используйте дебетовую карту, а не кредитную, поэтому вы ограничены только тем, что у вас есть на текущем счете.

2. Примите обязательство своевременно оплачивать каждый счет — до конца своей жизни

Вы никогда не улучшите свой кредитный рейтинг, если будете продолжать делать просроченные платежи. Это так просто.

Начните с обязательства перед собой: «Я больше никогда не сделаю еще один просроченный платеж». Скажите это вслух, запишите, объявите друзьям и членам семьи, опубликуйте в социальных сетях. Вы больше никогда не получите никаких оправданий, «обманутых месяцев» или исключений.

Затем настройте автоматические платежи для всех платежей по долгу, которые сообщаются кредитным бюро.Это включает в себя ипотеку, автокредиты, кредитные карты, студенческие ссуды, личные ссуды, а иногда даже счета за коммунальные услуги. Платежи должны покидать ваш текущий счет каждый месяц, и вам даже пальцем не придется пошевелить. Почти все кредиторы разрешают автоматические платежи через ваш онлайн-аккаунт.

3. Проверьте свой кредитный отчет

Теперь, когда вы остановили самое сильное кровотечение, вам нужно проверить свой отчет, чтобы определить отправную точку для вашего пути восстановления кредита. Три основных бюро кредитных историй — Equifax, Experian и Transunion — позволяют вам получать свой кредитный отчет бесплатно один раз в год, не влияя на ваш счет.Фактически, это предусмотрено федеральным законом.

Просмотрите все счета, открытые и закрытые, которые отображаются в вашем кредитном отчете. Убедитесь, что каждый из них выглядит точным, и если вы видите тот, который кажется неправильным, следуйте инструкциям по исправлению ошибок в своем кредитном отчете. Это бесплатно, на удивление просто сделать и является самым быстрым способом повысить свой кредитный рейтинг.

К сожалению, вы, как правило, не можете увидеть свой действительный кредитный рейтинг, когда получаете бесплатный годовой отчет. Для этого рассмотрите услугу кредитного мониторинга.У вас есть несколько вариантов бесплатных и платных услуг кредитного мониторинга. Я использую Credit Karma как бесплатную опцию. Они предоставляют вам ваши баллы Transunion и Equifax, обновляемые еженедельно, и предупреждают вас о серьезных изменениях, таких как новые учетные записи, сообщающие о вашем кредите или утечках данных. Вы также можете выбрать более надежные параметры, например ScoreSense . Они предоставят вам все три кредитных рейтинга, а также предоставят кредитный мониторинг.

Совет для профессионалов : если вы заметили ошибки в своем кредитном отчете, вам могут помочь такие компании, как Dovly .Основанный на технологиях, Dovly будет постоянно контролировать ваш кредитный отчет, чтобы узнать, не влияет ли что-нибудь на ваши кредитные рейтинги. Если они что-то обнаружат, они будут работать от вашего имени, чтобы исправить ошибки. Большинство клиентов видят улучшение своего кредитного рейтинга в течение шести месяцев, и среднее увеличение составляет более 50 пунктов. Подпишитесь на Довлы .

4. Погасите остаток на кредитной карте ниже 30%

Как указано выше, вторым по важности фактором, который бюро используют для расчета вашей оценки, является ваш баланс.В частности, они хотели бы, чтобы все ваши оборотные кредитные балансы составляли менее 30% вашего кредитного лимита.

Чтобы максимально повлиять на ваш счет, доведите баланс каждой кредитной карты до менее 30% от ее общего лимита. Например, если лимит карты составляет 10 000 долларов, погасите остаток ниже 3000 долларов.

Это второй по скорости способ улучшить свой результат после исправления ошибок в отчете. Чем больше денег вы можете вложить в погашение своего баланса, тем быстрее вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг.

5. Пересмотрите свой бюджет и сократите свои расходы

Ваш кредит — это отражение вашего финансового здоровья. Увеличивая норму сбережений, вы можете направить больше денег на погашение остатков задолженности, что одновременно улучшит ваш кредитный рейтинг и снизит проценты, которые вы платите по ротационным остаткам по кредитной линии.

Чтобы максимально увеличить норму сбережений, проанализируйте все расходы и создайте новый бюджет с нуля, используя такую ​​программу, как You Need A Budget .Используйте четырехнедельный доход в качестве ежемесячного дохода при составлении бюджета, потому что это все, на что вы можете рассчитывать в любой конкретный месяц.

Это помогает начать с целевой нормы сбережений в качестве первых «расходов» в вашем бюджете, а затем добавить оттуда другие расходы, чтобы вы строили свой бюджет вокруг нормы сбережений как наивысшего приоритета. Ваши сбережения не должны быть запоздалой мыслью, состоящей из того, что остается в конце каждого месяца. Это должно быть основой вашего бюджета.

6.Создать Чрезвычайный Фонд

Без чрезвычайного фонда ваш тщательно составленный бюджет вылетает из окна сразу после первого лежачего полицейского.

Непредвиденные расходы постоянно бьют. От неожиданных медицинских расходов до домашнего ремонта, от расходов на техническое обслуживание автомобилей до чрезвычайных ситуаций в семье — ожидайте, что каждый год вам будут приходить неожиданные счета.

Начните с 1000 долларов на отдельном сберегательном счете, предназначенном исключительно для чрезвычайных ситуаций. Сберегательный счет банка CIT Bank — один из наших любимых сберегательных онлайн-счетов.«Детские ступеньки» Дэйва Рэмси ставят этот шаг впереди всех остальных, и не зря. Это может не повлиять напрямую на ваш кредит, но без резервного фонда вы не сможете выполнять другие финансовые обязательства.

Если вы потратите свой бюджет при первых же неожиданных расходах, вы вернетесь на первое место на игровом поле.

7. Откройте защищенную кредитную карту (если у вас нет карт)

Разные потребители сталкиваются с разными проблемами кредитования. У некоторых есть открытые кредитные карты, и им просто нужно погасить остатки и создать историю своевременных платежей.

У других нет возможности восстановить историю платежей. Они могли потерять свои кредитные карты из-за злоупотреблений или, возможно, вообще никогда не имели карт.

Если у вас плохой кредит или нет кредита, вам понадобится кредитный счет, чтобы продемонстрировать схему своевременных платежей. Обеспеченные кредитные карты предлагают относительно дешевый и простой способ сделать это.

Компания-эмитент кредитной карты хранит ваши наличные в качестве обеспечения вашей кредитной карты. Защищенная кредитная карта работает как обычная кредитная карта и обычно отчитывается перед бюро, но компания, выпускающая карту, защищена от дефолта, которого она требует из-за вашей неопределенной кредитной истории.

Хорошая новость в том, что вам не обязательно использовать эти тренировочные колеса вечно. Как только вы установите лучшую кредитную историю, вы можете перейти к обычной кредитной карте.

Примечание. Будьте осторожны, не путайте защищенные кредитные карты с пополняемыми предоплаченными картами. Карты предоплаты не сообщаются в кредитные бюро.

8. Получите соправителя по кредитной карте

Если вам не нравится идея обеспеченной кредитной карты, вы можете попросить члена семьи или близкого друга подписать ваше заявление на новую кредитную карту.

С другой стороны, вы получаете «обычную» необеспеченную кредитную карту. С другой стороны, если вы не будете производить каждый платеж вовремя, просроченные платежи повредят не только вашей кредитной истории, но и вашей со-подписывающей стороне. А в случае невыполнения обязательств сторона, подписывающая соглашение, остается ответственным за ваш невыплаченный остаток.

Это ничего не говорит о смущении от необходимости просить такую ​​большую услугу или о рисках для ваших отношений.

Кроме того, вы можете изучить аналогичный вариант, чтобы стать авторизованным пользователем существующей кредитной карты члена семьи.Вы получаете карту на свое имя, но она привязана к их карточному счету. Когда вы совершаете покупку, она включается в их выписку и увеличивает их баланс.

Преимуществом для вас является то, что компания, работающая с картой, также сообщает о карточном счете в кредитные бюро на ваше имя, помогая установить вашу кредитную историю.

Член вашей семьи потенциально может оставить вашу карту у себя и даже не дать вам номер карты, что не позволит вам пополнить его баланс. И даже если они позволят вам физически сохранить его, они могут следить за балансом и вашей деятельностью в рамках своей учетной записи.В любом случае они получают лучшую защиту, помогая вам создать кредитную историю.

9. Ежемесячно полностью оплачивать все остатки на карте

Ответственные держатели кредитных карт полностью ежемесячно оплачивают свой баланс. Таким образом, они не несут процентных расходов и видят только преимущества вознаграждений, защиты от мошенничества и других льгот по кредитным картам.

Звучит просто, и это так. Но 37% домохозяйств в США ежемесячно сохраняют задолженность по кредитным картам и имеют средний баланс в размере 6506 долларов, согласно данным CreditCards.com.

Если вы не являетесь финансово стабильным и недостаточно ответственным, чтобы оплачивать остаток по каждой кредитной карте в полном объеме каждый месяц, вам не следует иметь кредитную карту. Кредитные карты дают свободу и гибкость, но они связаны с ответственностью. Знайте себя достаточно хорошо, чтобы знать, следует ли оставлять свои кредитные карты в ящике для хранения неиспользованных, за исключением единовременного списания с автоматическим ежемесячным платежом, который вы можете легко погашать каждый месяц. Например, я держу одну из своих карт открытой, ежемесячно выплачивая только членский взнос в Audible, с регулярным платежом с моего текущего счета для полной оплаты этого небольшого остатка.

10. Открыть ссуду-застройщик

Относительно недавно появившиеся в мире личных финансов ссуды для кредитных организаций передаются в кредитные бюро как обычные ссуды в рассрочку. Но вместо того, чтобы брать взаймы у кредитора, вы фактически ссужаете деньги себе, которые хранятся на счете условного депонирования у «кредитора» для вас.

Когда вы создаете счет у кредитора, вы выбираете срок и сумму кредита. Затем вы соглашаетесь производить регулярные ежемесячные платежи кредитору в течение этого срока, которые кредитор откладывает для вас на вашем счете условного депонирования.

В конце срока кредита вы получаете свои деньги обратно за вычетом небольшой комиссии, которую кредитор удерживает за создание вашего счета условного депонирования и ежемесячный отчет о ваших своевременных платежах.

Некоторые кредитные организации, такие как те, которые вы можете получить в Self , позволяют настраивать автоматические ежемесячные платежи, чтобы еще проще было получить кредит с помощью надежной истории платежей.

Совет для профессионалов : После регистрации учетной записи Self Savings Builder у вас также будет возможность получить самозащищенную кредитную карту .

11. Погасить все необеспеченные долги

Хотя задолженность по кредитной карте, как правило, больше всего стоит в виде процентов и, следовательно, является вашей первоочередной задачей погашения, большинство необеспеченных долгов взимают высокие проценты. Поэтому, если у вас есть студенческие ссуды, личные ссуды или другие долги, не обеспеченные залогом, таким как дом или автомобиль, погасите их как можно быстрее.

Выплата этих долгов помогает улучшить ваш кредит за счет снижения коэффициентов баланса и, в конечном итоге, приводит к закрытию студенческих и личных ссудных счетов, о которых кредитные бюро сообщают как «полностью оплаченные».Это также улучшает ваши общие финансы, удаляя долги с высокими процентами.

Трудно накопить богатство, когда вы обременены долгами под высокие проценты. Например, не имеет смысла вкладывать деньги с ожидаемой доходностью 10%, имея долги, которые обходятся вам в 15% годовых.

Изучите творческие варианты выплаты студенческих ссуд, если они у вас есть. Например, некоторые работодатели могут помочь вам с ними, или вы можете претендовать на программы прощения студенческих ссуд.

Придерживайтесь методов погашения долгов как снежного кома, так и лавины долга.Они остаются основой личных финансов, потому что работают.

12. Избегайте продвижения вперед необеспеченных долгов

Не берите частные ссуды. Они дорогие и указывают на отсутствие финансовой стабильности. Увеличивая норму сбережений, откладывая резервный фонд и ежемесячно вкладывая деньги, вы ставите себя в положение, когда личные ссуды становятся ненужными.

Кроме того, хотя студенческие ссуды представляют собой жизнеспособный вариант для предоставления возможности поступить в колледж, вам следует сначала изучить десятки других вариантов оплаты обучения в колледже без задолженности по студенческой ссуде. От стипендий до грантов, от летних рабочих мест до источников пассивного дохода — найдите свой собственный способ собрать средства для своего высшего образования.

Заключительное слово

Редко бывает быстро или легко восстановить свой кредит. Это требует, чтобы вы изменили свои привычки тратить, а также свое отношение к деньгам. Даже после того, как вы начнете делать все правильно, обычно требуется не менее года, чтобы накопить хорошую историю платежей, которая окажет какое-либо влияние на ваш кредитный рейтинг. Удаление черных отметин, таких как судебные решения и банкротства, может занять до 10 лет.

Но вы не одиноки в этом путешествии. Если вам нужна поддержка в ваших усилиях по восстановлению кредита, обратитесь в местный офис Консультации по потребительскому кредитованию. Эта некоммерческая организация предоставляет бесплатную или недорогую помощь тем, кто в ней нуждается.

Усилия окупятся. Когда придет время подать заявку на получение следующей квартиры или взять обеспеченный кредит, например ипотечный или автокредит, вы сможете претендовать на низкую процентную ставку, низкие комиссионные сборы или их отсутствие и небольшой первоначальный взнос.

Работаете ли вы в настоящее время над восстановлением кредита? Какие стратегии вы используете? Что вы планируете сделать, чтобы ускорить продвижение вперед?

BALANCE Программа финансового фитнеса | Почему вам НИКОГДА не следует нанимать компанию по ремонту кредитов

Важно иметь хороший кредитный рейтинг.Без него вам могут отказать в ссудах под низкие проценты и кредитной линии, в работе, аренде и даже в страховом полисе. Если ваш отчет о кредитных операциях показывает историю проблем с задолженностью или содержит ошибки, вы можете подумать об использовании услуг по ремонту, чтобы «исправить это». Однако, прежде чем платить, узнайте, как работают эти предприятия. В подавляющем большинстве случаев наем сторонней компании будет не более чем тратой ваших денег.

Как работают предприятия по ремонту кредитов
Наиболее распространенный способ работы предприятий по ремонту кредитов — оспаривать все отрицательные элементы, которые появляются в вашем отчете, независимо от того, точны они или нет.Поскольку у кредитного бюро есть 30 дней на расследование, этот метод случайного спора может временно дать положительные результаты. Во время запроса указанные элементы не будут включены в кредитный рейтинг, и под каждым оспариваемым элементом будет отображаться уведомление. Если кредитор не предоставит доказательств того, что товар является точным, кредитное бюро удалит его.

Хороший звук? Что ж, с этим процессом есть пара проблем. Во-первых, если информация, которую оспаривает служба ремонта кредитов, действительно верна, они повторно сообщат об этом в следующий раз, когда они представят данные в бюро.Кроме того, преднамеренное оспаривание точных обозначений является незаконным злоупотреблением процессом. Наконец, если элемент действительно не должен быть в отчете, Закон о справедливой кредитной отчетности гарантирует вам право легко и бесплатно оспорить информацию в бюро.

Еще одна практика, которую могут использовать эти типы предприятий, — это сегрегация файлов. Здесь служба кредитного ремонта попросит вас подать заявку на получение идентификационного номера работодателя (EIN) Службы внутренних доходов, который имеет такое же количество цифр, что и номер социального страхования.Как только у вас будет EIN, вам будет предложено подать заявку на новый кредит, чтобы вы могли создать совершенно новую кредитную историю. Такая практика не только противоречит закону, она редко бывает эффективной. Если начать все сначала, у вас будет пустая кредитная история, которую кредиторы часто воспринимают как отрицательную или подозрительную.

Альтернативы ремонту в кредит
Вы можете восстановить свой кредит несколькими способами. Если информация в отчете неточна, просто обратитесь в бюро самостоятельно и оспорите предмет. Для получения отрицательной, но точной информации у вас есть несколько вариантов:

• Если срок погашения долга приближается, вы можете позволить ему спадать естественным путем. Наиболее негативная информация не станет очевидной через семь лет с момента последнего действия. Банкротство в соответствии с главой 7 продлится десять лет, а невыплаченные студенческие ссуды и невыплаченные алименты могут оставаться до тех пор, пока не будут выполнены.
• Если у вас есть счета в коллекциях, вы можете либо полностью оплатить их, либо предложить урегулирование.Расчетные счета не так хорошо выглядят в отчете, как полностью удовлетворенные, поэтому взвесьте сэкономленные деньги с их влиянием на ваш кредитный отчет.
• Начните ответственно использовать кредит. Чем раньше вы начнете занимать и возвращать деньги, тем быстрее вы сможете решить прошлые проблемы. Обеспеченная кредитная карта или ссуда на строительство кредита — отличные способы восстановить кредит. Используя обеспеченную кредитную карту, вы вносите залог наличными (часто несколько сотен долларов) в своем финансовом учреждении. Эта сумма обычно равна кредитной линии для этого счета.Используйте эту карту для оплаты расходов, которые входят в ваш план расходов. Всегда платя вовремя и никогда не имея баланса, вы создадите положительную кредитную историю.

Создание и поддержание хорошего кредитного рейтинга открывает ваши возможности. Как бы ни было заманчиво заплатить кому-то за устранение ущерба, вы — лучший ресурс для себя. Короче говоря, никто не может юридически удалить точную и своевременную отрицательную информацию из кредитного отчета, и все, что клиника по ремонту кредита может сделать для вас на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно.

.