Ипотека снижение процентной ставки: Как снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка для семей с детьми — Ипотека

14.02.1971 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Эксперт сказал, как изменятся ставки по ипотеке весной

МОСКВА, 2 мар — ПРАЙМ. Ипотечные ставки в российских банках этой весной существенно меняться не будут, а их уровень в дальнейшем будет зависеть от решения продлить или свернуть льготную программу под 6,5%, такое мнение РИА Новости высказал начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин.

Адвокат назвал способ обмана россиян, у которых есть ипотека

В Банке России ранее также отмечали, что потенциал для дальнейшего снижения ставок ограничен. По последним данным регулятора, средняя ставка по ипотеке в январе по сравнению с декабрем уменьшилась на 0,13 процентного пункта — до 7,23% годовых.

«Оснований для существенного изменения процентных ставок по ипотеке весной не вижу. Ситуация может быть абсолютно стабильной, предложения банков существенно меняться не будут. Во-первых, все еще актуальна программа льготной ипотеки для новостроек. В этом плане ставки останутся прежними. В дальнейшем ситуация будет сильно зависеть от того, в каком виде эту программу продлят или не продлят», — считает Карпунин.

Правительство РФ в рамках антикризисных мер запустило весной прошлого года программу субсидирования процентных ставок по ипотеке до 6,5%. Изначально она действовала до 1 ноября 2020 года, но в конце октября власти продлили программу до 1 июля 2021 года. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что льготная ипотека под 6,5% вылилась в повышение цен на жилье, которое к январю съело весь эффект от снижения ставки. Поэтому ее необходимо постепенно сворачивать, однако в ряде регионов с низким объемом ввода жилья нужны льготные ипотечные программы.

Что касается ситуации на вторичном рынке, то тут стоит ориентироваться на общую рыночную ситуацию с рублевыми ставками, считает Карпунин. Банк России завершил цикл смягчения и в ближайшие два-три года уже не ожидается, что регулятор снизит ключевую ставку ниже 4,25%.

«Наоборот, в ЦБ уже несколько раз отметили, что регулятор будет стремиться к нормализации денежно-кредитной политики, а это значит, что ключевая ставка на горизонте 2022-2023 года поднимается к 5–6%. В таких условиях ипотечные ставки по вторичному жилью едва ли будут сильно снижаться. Жду просто стабилизации ситуации», — заключил эксперт.

Банк «Открытие» снизил ставки по ипотеке | Новости

14 августа 2019

Банк «Открытие» повторно улучшил условия по действующим программам ипотечного кредитования. Снижение ставок составило 0,3% по всем ипотечным программам. Теперь процентная ставка составляет от 9% годовых.

Изменения коснулись и программы «Военная ипотека». Теперь кредит предоставляется под 9,1% годовых. Минимальный первоначальный взнос по программе остался без изменений и составляет 20%.

Для программы «Апартаменты» утверждена супер-ставка в размере 9,5%, которая действует при приобретении апартаментов в компании «Интеко».

Банк «Открытие» постоянно работает над созданием самых выгодных предложений на рынке. И при появлении возможности оперативно реагирует на изменения рынка кредитования.

«Во втором полугодии можно ожидать возобновления роста выдач ипотеки в России. Обычно в конце года всегда наблюдается повышение темпов роста кредитования, если нет кризисных процессов и резкого повышения ключевой ставки, — заявил вице-президент, директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. При этом начавшееся с 1 июля введение эскроу-счетов на ипотечное кредитование повлияет незначительно. Мы ожидаем органический рост объемов выдач кредитов на покупку жилья на первичном рынке».

Во втором полугодии банк «Открытие» намерен сохранить высокие темпы роста ипотечного кредитования.

Банк «Открытие» входит в перечень системообразующих кредитных организаций, утвержденный Банком России. «Открытие» развивает все основные направления бизнеса классического универсального банка: корпоративный, инвестиционный, розничный, МСБ и Private Banking. В состав группы «Открытие» входят компании, занимающие лидирующие позиции в ключевых сегментах финансового рынка: страховая компания «Росгосстрах» (страхование), «Открытие Брокер» (брокерские услуги), Управляющая компания «Открытие», «НПФ Открытие» (рынок пенсионных накоплений), АО «Балтийский лизинг», АО «Таможенная карта». Надежность банка подтверждена рейтингами российских агентств АКРА («АА-(RU)») и Эксперт РА («ruAA-»), а также международным агентством Moody’s («Ba2»). Стратегия развития банка до 2021 года предусматривает увеличение скорости, повышение качества обслуживания клиентов, запуск и развертывание в регионах системы сбора биометрических данных, а также реализацию других передовых финтех-идей.

Когда покупать жилье в 2021 году: как получить выгодную ставку на ипотеку | 74.ru

Похожий прогноз по ценам на недвижимость дает и доцент РЭУ им. Плеханова Владимир Колмаков, экономист.

— Снижение темпа роста цен уже началось, — Владимир Колмаков. — У нас возможно замедление или остановка роста цен. Но ждать снижения я бы не стал. По крайней мере, в Москве. Несмотря на то что много строят — это всё продается. В регионах ситуация может складываться иначе. Местами есть перепроизводство, где действительно не могут продать то, что построили.

Что же касается покупки квартиры, то тут надо понимать, зачем эта недвижимость нужна: для жизни в ней или как средство для вложений.

— С позиции инвестора, то прямо сейчас вкладываться в недвижимость не стоит — рынок перегрет, и, возможно, следует немного подождать, — считает Колмаков. — А если мы говорим о решении жилищного вопроса, то зачем откладывать, если есть возможность. Ну и, соответственно, если вы покупаете жилье на перепродажу, то тут риски известны, а вот выгоды на данный момент неочевидны. Если человек располагает определенными сбережениями, то рынок недвижимости является, скорее, консервативным способом вложения, который, конечно же, обойдет доходность депозитов, но ненамного. По крайней мере, в такой среднесрочной перспективе.

Владимир Щеколдин, коммерческий директор компании «TEN девелопмент», считает, что нужно покупать жилье как можно скорее. Причем лучше в уже готовом объекте. Жилье, которое только будет строиться или еще в процессе, будет дороже из-за высоких цен на строительные материалы.

— По большому счету, это уникальная ситуация, которая играет на руку покупателю именно сейчас, когда еще есть льготная ипотека, пусть не на таких «шоколадных» условиях, как ранее, — говорит Щеколдин. — Поэтому, если вы всё еще откладываете покупку недвижимости до лучших времен, сейчас самое время выбрать объект в новостройке, но в уже сданном или сдаваемом в ближайшие кварталы объекте.

Эксперты объяснили резкий рост заявок на ипотечные кредиты

Банки зафиксировали резкий рост сделок и заявок на ипотечные кредиты в феврале на фоне повышения процентных ставок. Но ипотека остается очень дорогой для россиян, говорил в феврале премьер Михаил Мишустин. Снижение средней ставки по ипотеке до 7,9% годовых предполагает национальный проект «Жилье и городская среда», такого уровня по плану она должна достигнуть к 2024 году. Как может обстоять дело в реальности, попыталась выяснить «Газета.Ru».

Российские банки заметили скачок спроса на ипотечные кредиты: количество ипотечных сделок в Москве в январе-феврале 2020 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросло на 15% — до 14,5 тысяч, по данным Росреестра. При этом в феврале зарегистрировано на 28% больше договоров ипотечного жилищного кредитования, чем в январе — это также на 16% больше, чем за февраль 2019 года.

Тенденцию эксперты объясняют желанием россиян успеть взять ипотеку до роста процентных ставок: они начали расти, несмотря на планы правительства и поручения президента Федеральному собранию по снижению.

«Скачок спроса на ипотечные и потребительские кредиты в условиях текущей волатильности рынков предсказуем – люди стремятся в ожидании роста ставок получить ссуды по относительно комфортным ставкам, которые во многих банках еще сохраняются», — пояснила «Газете.Ru» младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Эксперт предположила, что повышенный спрос со стороны клиентов может сохраниться до массового увеличения кредитных ставок.

Главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова предсказывает рынку «затишье», объясняя это тем, что в ближайшее время людям будет сложно принимать решение о кредитах из-за неопределенной ситуации в экономике.

В сложившихся в обстоятельствах пандемии коронавируса нельзя гарантировать, что выросшее количество заявок на ипотеку будет доходить до заключения сделок в привычном соотношении, подчеркнула Щурихина.

«Маловероятно, что увеличившийся объем заявок конвертируется в выданные кредиты в той же пропорции, что и ранее, поскольку банки не готовы брать на себя повышенные риски», — отметила представитель агентства «Эксперт РА». Связано это с неопределенностью и возможными ухудшениями в экономике, которые могут повлечь за собой снижение платежеспособности заемщиков.

«Это окажет негативное влияние на качество активов банков, которое и так будет под давлением из-за отрицательной переоценки ценных бумаг и ухудшения финансового положения корпоративных клиентов», — предупредила Щурихина.

На этот фактор обратила в разговоре с «Газетой.Ru» и Наталья Орлова.

«Рост ставок связан не с траекторией денег Центробанка, а с формированием премии за риск», — говорит о снижении стабильности материального положения заемщиков главный экономист Альфа-банка.

Другие эксперты придерживаются мнения, что бóльшую роль в этом вопросе все же играет ставка рефинансирования. Как отмечает Щурихина, наиболее вероятным в агентстве «Эксперт РА» сейчас считают умеренно негативный сценарий развития ситуации, который предполагает, что в 2020 году произойдет рост инфляции выше цели Банка России в 4% годовых и, как следствие, увеличение ключевой ставки до 7–7,5%.

«При таком развитии событий ипотечные ставки повысятся до 10% и выше», — заявила эксперт.

О том, что проценты по жилищным кредитам будут зависеть от решения ЦБ по ключевой ставке, говорит и партнер Colliers International Владимир Сергунин.

«В течение всего прошлого года Центральный банк планомерно снижал ставку рефинансирования, и сейчас она находится на историческом минимуме — 6%. В случае если 20 марта ЦБ примет решение о повышении ставки, то банки могут увеличить стоимость ипотечных кредитов на 1-1,5%», — предполагает он.

Ослабление курса рубля и снижение цен на нефть уже вынудили некоторые банки увеличить ставки по ипотечным кредитам, сообщала газета «Ведомости» ранее. По данным издания, к таким мерам уже прибегли Юникредит и Транскапиталбанк, и в ближайшее время на один-два процентных пункта ставки повысятся в Абсолют-банке. Также «Ведомостям» рассказали, что вариант корректировки условий выдачи ипотеки рассматривают и в других крупных кредитных организациях.

В феврале прошлого года президент России Владимир Путин поручил правительству и ЦБ принять меры для снижения процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и ниже. Снижение средней ставки по ипотеке в России до 7,9% годовых предполагает и национальный проект «Жилье и городская среда», такого уровня по плану она должна достигнуть к 2024 году.

Напомним, что в мае 2018 года президент Владимир Путин подписал утверждающий нацпроекты России указ «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года». Нацпроекты направлены на обеспечение прорывного научно-технологического и социально-экономического развития России, повышения уровня жизни, создания условий и возможностей для самореализации и раскрытия таланта каждого человека.

Указ Путина во многом указ развивает программы, начатые в 2014-2017 годах, но новые цели, поставленные перед кабмином, куда более амбициозны. Всего же сформированы нацпроекты по таким стратегическим направлениям, как здравоохранение, образование, демография, культура, безопасные и качественные автодороги, жилье и городская среда, экология, наука, малое и среднее предпринимательство, цифровая экономика, производительность труда и поддержка занятости, международная кооперация и экспорт, комплексный план модернизации и расширения магистральной инфраструктуры. Нацпроекты должны быть реализованы 31 декабря 2024 года.

В прошлом месяце премьер-министр РФ Михаил Мишустин говорил о том, что ипотека остается очень дорогой для россиян. Среднюю ставку в 9%, зафиксированную на конец 2019 года, премьер назвал «бременем даже для семей со средними доходами, которые решаются на займы банков», отметив, что с таким процентом помочь людям улучшить жилищные условия не получится.

Замглавы Минфина Алексей Моисеев в начале февраля допустил снижение ставок по ипотеке до 7-8% к концу 2020 года.

«В текущей ситуации понижение ставки до указанных 8% может быть отложена на более долгосрочную перспективу», — говорит Сергунин. Он добавил, с учетом минимального размера ставки рефинансирования резкого роста ипотечных ставок не произойдет. Реализация текущих проектов жилой недвижимости началась некоторое время назад, и строительные материалы закупались по другим ценам, также напомнил Сергунин. По этой причине, а также учитывая конкуренцию на рынке, девелоперы будут стараться максимально сдержать цены в борьбе за покупателя, уверяет он.

Как процентные ставки влияют на рынок жилья

Ипотечные ссуды бывают двух основных форм — с фиксированной ставкой и регулируемой ставкой — с некоторыми гибридными комбинациями и множественными производными от каждой из них. Базовое понимание процентных ставок и экономических влияний, определяющих будущий курс процентных ставок, может помочь вам принять финансово обоснованные решения по ипотеке. Такие решения включают выбор между ипотекой с фиксированной процентной ставкой или ипотечной ссудой с регулируемой процентной ставкой (ARM) или решение о том, следует ли рефинансировать ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

Как определяются процентные ставки?

Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором с заемщика сверх основной суммы за использование активов. Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, например состоянием экономики. Центральный банк страны устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения предлагаемого диапазона годовых.

Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает.Когда стоимость долга высока, это отпугивает людей от заимствования и замедляет потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки имеют тенденцию повышаться с инфляцией.

Линия по производству ипотечных кредитов

Ипотечная отрасль состоит из трех основных частей или бизнесов: создателя ипотеки, агрегатора и инвестора.

Инициатором ипотеки является кредитор. Кредиторы бывают разных форм: от кредитных союзов и банков до ипотечных брокеров. Создатели ипотечных кредитов предоставляют и продают ссуды потребителям.Они продают ссуды. Они конкурируют друг с другом на основе предлагаемых процентных ставок, комиссий и уровней обслуживания. Процентные ставки и комиссии, которые они взимают, определяют их размер прибыли. Большинство организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, не предоставляют «портфельные» ссуды (что означает, что они не удерживают ссудный актив). Вместо этого они продают ипотеку на вторичном ипотечном рынке. Процентные ставки, которые они взимают с потребителей, определяются их маржой прибыли и ценой, по которой они могут продать ипотеку на вторичном ипотечном рынке.

Агрегатор покупает новые ипотечные кредиты у других организаций. Они являются частью вторичного ипотечного рынка. Большинство агрегаторов также являются инициаторами ипотечных кредитов. Агрегаторы объединяют множество похожих ипотечных кредитов вместе, чтобы сформировать ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS) — процесс, известный как секьюритизация. Обеспеченная ипотекой ценная бумага — это облигация, обеспеченная базовым пулом ипотечных кредитов. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, продаются инвесторам. Цена, по которой ценные бумаги с ипотечным покрытием могут быть проданы инвесторам, определяет цену, которую агрегаторы будут платить за вновь выданные ипотечные кредиты от других кредиторов, и процентные ставки, которые они предлагают потребителям для собственных ипотечных кредитов.

Есть много инвесторов в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, банки, хедж-фонды, иностранные правительства, страховые компании, а также Freddie Mac и Fannie Mae (предприятия, спонсируемые государством). По мере того как инвесторы пытаются максимизировать доходность, они часто проводят анализ относительной стоимости между ценными бумагами, обеспеченными ипотекой, и другими инвестициями с фиксированным доходом, такими как корпоративные облигации. Как и в случае со всеми финансовыми ценными бумагами, спрос инвесторов на ценные бумаги с ипотечным покрытием определяет цену, которую они будут платить за эти ценные бумаги.

Влияние инвесторов на ставки по ипотеке

В значительной степени инвесторы в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, определяют ставки по ипотечным кредитам, предлагаемым потребителям. Как объяснялось выше, производственная линия ипотечного кредитования завершается приобретением инвестором обеспеченных ипотекой ценных бумаг. Свободный рынок определяет рыночные клиринговые цены, которые инвесторы будут платить за ценные бумаги с ипотечным покрытием. Эти цены возвращаются в ипотечную отрасль, чтобы определить процентные ставки, которые вам будут предложены при покупке дома.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой фиксируется на весь срок действия ипотеки. Однако в среднем 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой имеют более короткий срок жизни из-за того, что клиенты перемещают или рефинансируют свои ипотечные кредиты. Раньше эмпирическое правило заключалось в том, что домовладельцы оставались в своих домах в среднем семь лет, а в 2018 году этот показатель вырос до 13 лет. Однако почти половина покупателей жилья (45%) заявили, что ожидают, что будут оставаться в своем доме в течение 16 лет. или более, согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов за 2020 год.

Цены на ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, сильно коррелируют с ценами казначейских облигаций США. Это означает, что цена обеспеченных ипотекой ценных бумаг, обеспеченных 30-летними ипотечными кредитами, будет меняться вместе с ценой пятилетних облигаций Казначейства США или 10-летних облигаций Казначейства США на основе финансового принципа, известного как дюрация. На практике 30-летний срок ипотеки ближе к пятилетнему, но рынок имеет тенденцию использовать 10-летнюю облигацию в качестве ориентира. Это также означает, что процентная ставка по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, предлагаемым потребителям, должна повышаться или понижаться вместе с доходностью U.S. 10-летняя казначейская облигация. Доходность облигации зависит от ее купонной ставки и цены.

Экономические ожидания определяют цену и доходность казначейских облигаций США. Злейший враг облигации — инфляция, которая снижает стоимость будущих выплат по облигациям — как купонных выплат, так и погашения основной суммы долга. Следовательно, когда инфляция высока или ожидается ее рост, цены на облигации падают, что означает рост их доходности — существует обратная зависимость между ценой облигации и ее доходностью.

Роль ФРС

Федеральная резервная система играет большую роль в инфляционных ожиданиях.Это связано с тем, что восприятие рынком облигаций того, насколько хорошо Федеральная резервная система контролирует инфляцию посредством управления краткосрочными процентными ставками, определяет долгосрочные процентные ставки, такие как доходность 10-летних облигаций Казначейства США. Другими словами, Федеральная резервная система устанавливает текущие краткосрочные процентные ставки, которые рынок интерпретирует для определения долгосрочных процентных ставок, таких как доходность 10-летних облигаций Казначейства США.

Помните, что процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам сильно коррелируют с доходностью U.S. 10-летняя казначейская облигация. Если вы пытаетесь спрогнозировать, какие 30-летние фиксированные процентные ставки по ипотечным кредитам будут делать в будущем, посмотрите и поймите доходность 10-летних облигаций Казначейства США (или пятилетних облигаций) и следите за тем, что происходит на рынке. говоря о денежно-кредитной политике Федеральной резервной системы.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой может меняться ежемесячно, каждые шесть месяцев, ежегодно или реже, в зависимости от условий ипотеки.Процентная ставка состоит из значения индекса и маржи. Это называется полностью индексированной процентной ставкой. Обычно его округляют до одной восьмой процентного пункта. Значение индекса является переменным, а маржа фиксируется на весь срок действия ипотеки. Например, если текущее значение индекса составляет 6,83%, а маржа — 3%, округление до ближайшей восьмой процентной точки приведет к получению полностью индексированной процентной ставки 9,83%. Если бы индекс упал до 6,1%, полностью индексированная процентная ставка была бы 9.1%.

Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой привязана к индексу. Существует несколько различных ипотечных индексов, используемых для различных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, каждый из которых строится с использованием процентных ставок либо по типу активно торгуемого финансового обеспечения, либо по типу банковской ссуды, либо по типу банковского депозита. Все различные ипотечные индексы в значительной степени коррелированы друг с другом. Другими словами, они движутся в одном направлении, вверх или вниз, по мере изменения экономических условий.

Большинство ипотечных индексов считаются краткосрочными. «Краткосрочный» или «срок» относится к сроку ценных бумаг, ссуд или депозитов, используемых для построения индекса. Как правило, краткосрочным считается любое обеспечение, ссуда или депозит сроком на один год или менее. Большинство краткосрочных процентных ставок, включая те, которые используются для построения ипотечных индексов, тесно связаны с процентной ставкой, известной как ставка по федеральным фондам.

Прогноз изменений

Если вы пытаетесь спрогнозировать изменения процентных ставок по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, посмотрите на форму кривой доходности.Кривая доходности представляет собой доходность казначейских облигаций США со сроком погашения от трех месяцев до 30 лет.

Когда форма кривой является плоской или нисходящей, это означает, что рынок ожидает, что Федеральная резервная система сохранит краткосрочные процентные ставки на прежнем уровне или снизит их. Когда форма кривой идет вверх, рынок ожидает, что Федеральная резервная система повысит краткосрочные процентные ставки.

Крутизна кривой в любом направлении указывает на то, насколько рынок ожидает от Федеральной резервной системы повышения или понижения краткосрочных процентных ставок.Цена фьючерсов на фонды ФРС также является показателем ожиданий рынка в отношении будущих краткосрочных процентных ставок.

Итог

Понимание того, что влияет на текущие и будущие ипотечные ставки с фиксированной и регулируемой ставкой, может помочь вам принять финансово обоснованные решения по ипотеке. Например, он может сообщить ваше решение о выборе ипотеки с регулируемой ставкой вместо ипотеки с фиксированной ставкой и помочь вам решить, когда имеет смысл рефинансировать ипотеку с регулируемой ставкой.

Не верьте всему, что слышите по телевизору. Это не всегда «подходящее время для рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой до того, как процентная ставка продолжит расти». В дальнейшем процентные ставки могут вырасти или упасть. Узнайте, что говорит кривая доходности.

Что означает коронавирус для ставок по ипотеке и вашего жилищного кредита

Федеральная резервная система предприняла несколько шагов для защиты экономики от большего ущерба от пандемии COVID-19. Результатом стали более низкие процентные ставки по ипотеке и кредитным линиям под залог недвижимости.

Вот что это означает для покупателей жилья, домовладельцев, рассматривающих возможность рефинансирования, людей с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой и всех, кто хочет знать, следует ли им фиксировать процентную ставку.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Почему ФРС снизила процентные ставки

Ставки по ипотечным кредитам начали падать за несколько недель до первого экстренного снижения ставок ФРС в прошлом году, 3 марта 2020 года.Затем, через 12 дней после этого снижения на полпроцентного пункта, ФРС объявила о другом неожиданном снижении ставки на полный процентный пункт — установив целевую ставку по федеральным фондам в диапазоне от 0% до 0,25%.

С тех пор ставка по федеральным фондам оставалась близкой к нулю, и центральный банк заявляет, что не будет повышать ставку до тех пор, пока не будет достигнута максимальная занятость и инфляция не достигнет «умеренного превышения 2 процентов в течение некоторого времени». Он подтвердил эту политику на своем последнем заседании, которое завершилось 16 июня 2021 года.

Влияние на ставки по ипотеке

ФРС начала покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием на миллиарды долларов, вливать деньги в систему ипотечного финансирования, что привело к падению ставок по ипотеке, которое длилось с весны до лета.

Продавцы и покупатели жилья отреагировали на COVID-19, отступив весной, поскольку продажи жилья замедлились. Но летом продажи начали восстанавливаться.

Снижение ставок ФРС в марте 2020 года стало хорошей новостью для тех, кто имеет или покупает ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой и кредитные линии собственного капитала, которые руководствуются изменениями ставок ФРС.Ставки HELOC упали примерно на процентный пункт по сравнению с серединой февраля 2020 года.

Что нужно знать, если вы:

Покупка дома

Если вы находитесь на рынке, чтобы купить дом, у вас на выбор меньше домов, чем годом ранее. Число выставленных на продажу домов снизилось, поскольку потенциальные продавцы не выставляют свои дома на продажу.

Низкие ставки по ипотечным кредитам лишь настолько сильно могут стимулировать продажи домов, в то время как на рынке их меньше.Ставки по ипотечным кредитам и доступность — не самые большие проблемы на сегодняшнем рынке жилья. Недостаток доступных домов в продаже есть.

Вот две тактики, которые увеличивают ваши шансы на победу:

Получите предварительное одобрение ипотеки. Письмо с предварительным одобрением дает продавцам уверенность в том, что вы сможете получить ссуду и что продажа состоится.
Сообщите продавцу, что вы можете выбрать дату закрытия гибко, если это возможно.

Рефинансирование

Многие домовладельцы сейчас рефинансируют.Кредиторы несут большую рабочую нагрузку. Вы можете внести свой вклад, чтобы облегчить нагрузку, отправив полную заявку со всей необходимой документацией. Онлайн-приложения обычно сообщают вам, если вы не предоставили все необходимые документы.

Обращайтесь к более чем одному кредитору. У вас больше шансов заключить наиболее выгодную сделку, если вы подадите заявку нескольким кредиторам. Каждый кредитор предоставит вам документ, раскрывающий информацию, который называется «Смета ссуды». Сравнивая ссуды, вы сможете определить лучшее предложение.
Прислушайтесь к совету кредитного специалиста о блокировании ставки. В обычное время вы можете зафиксировать ставку при подаче заявления. Но из-за потрясений на рынке некоторые кредиторы не позволят вам заблокировать процесс андеррайтинга на более поздний срок.

Будьте осторожны с получением рефинансирования с выплатой наличных, которое может уменьшить ваш капитал в то время, когда вы, возможно, захотите сохранить этот капитал в качестве подушки безопасности на случай безработицы.

ФРС может принять меры по сокращению ипотечных и других долгосрочных ставок

ФРС сигнализирует о готовности делать больше для экономики

Федеральная резервная система сохранила базовую процентную ставку на рекордно низком уровне около нуля в четверг и выразила готовность сделать больше в случае необходимости для поддержки экономики, находящейся под угрозой обострения пандемии коронавируса.(5 ноября)

Когда Федеральная резервная система завершит двухдневное заседание в среду, она будет бороться с тем, как реагировать на противостоящие силы в условиях экономического кризиса, вызванного COVID-19.

С одной стороны, возрождение вируса уже замедлило экономику, и впереди еще более суровая зима. В то же время широкая доступность вакцины к весне открывает перспективы значительного улучшения.

ФРС уже снизила ключевую краткосрочную процентную ставку почти до нуля и пообещала удерживать ее на этом уровне до тех пор, пока экономика не вернется к полной занятости, а инфляция не превысит целевое значение в 2% «на некоторое время» — обещание, которое, вероятно, будет означать отказ по мнению некоторых экономистов, повышение ставок до 2024 года или позже.

Но у чиновников ФРС по-прежнему больше боеприпасов, в основном это связано с их массированным стимулом к покупке облигаций, направленным на удержание долгосрочных ставок, влияющих на ипотечные и другие кредиты. Политическое решение ФРС, которое будет обнародовано в 14:00. в среду, как ожидается, в центре внимания будут покупки облигаций — и это может означать немного более низкие ежемесячные расходы для покупателей жилья и других заемщиков.

Создал ли COVID новый тип пап ?: Папы стали уделять больше внимания уходу за детьми, когда они работали из дома.Разве вакцина положит конец этому?

Стимулирование ФРС: ФРС обещает продолжить стимулирование покупки облигаций

Центральный банк также намерен обновить свои экономические прогнозы.

Вот подробное описание того, что может сделать ФРС:

Как ФРС может снизить долгосрочные ставки?

ФРС в настоящее время покупает казначейские облигации на 80 млрд долларов и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на 40 млрд долларов каждый месяц, оказывая понижательное давление на долгосрочные процентные ставки, такие как ипотечные и корпоративные облигации.

По данным Oxford Economics, средний срок погашения приобретаемых ценных бумаг составляет 7,4 года. Некоторые экономисты ожидают, что чиновники ФРС купят такое же количество облигаций, но сместят их в сторону облигаций с более длительным сроком погашения. Это придаст дополнительный импульс экономике за счет дальнейшего снижения ставок по ипотеке, корпоративным облигациям и другим видам ссуд.

Зачем переводить покупки облигаций на снижение ставок?

COVID-19 набирает обороты по всей стране, число случаев заболевания, госпитализаций и смертей достигает новых рекордов.Это привело к новым ограничениям для бизнеса, особенно в Калифорнии и на Среднем Западе. Рост рабочих мест резко замедлился в ноябре, а количество первичных обращений за пособием по безработице (приблизительный показатель увольнений) резко подскочило до 947 000 за неделю, закончившуюся 5 декабря.

Перспективы рынка: Обеспокоены новой рецессией? Вот что прогнозирует фондовый рынок на 2021 год.

«Экономике действительно нужно», — говорит экономист из Оксфорда Кэти Бостянчич.

«Должностные лица ФРС могут рассматривать возрождение зимнего вируса как очевидный момент, чтобы выстрелить в последнюю пулю», — говорится в исследовательской записке Goldman Sachs.

Кроме того, после многомесячного тупика Конгресс все еще не согласовал предлагаемый пакет помощи в размере 908 миллиардов долларов для безработных американцев и находящихся в затруднительном положении предприятий. А министр финансов Стивен Мнучин недавно завершил несколько программ экстренного кредитования ФРС, возложив на ФРС большую нагрузку по поддержанию шаткой экономики, говорит Бостьянчич.

Какой аргумент против принятия дополнительных мер?

Несколько руководителей региональных банков ФРС заявили, что сейчас действительно необходима финансовая помощь Конгресса.И законодатели, похоже, приближаются к соглашению до истечения срока действия пособий по безработице для 12 миллионов американцев, запрета на выселение и других программ в конце года.

Хотя такие федеральные доллары могут быть распределены быстро, маневры ФРС обычно влияют на долгосрочные перспективы, через три-шесть месяцев, говорит экономист Nomura Льюис Александер. К тому времени, отмечает он, вакцина, вероятно, станет широко доступной, что значительно укрепит экономику и уменьшит потребность в большем количестве сока от ФРС.

Более того, ипотечные и другие ставки уже находятся на историческом минимуме, сообщает Capital Economics, при этом, по данным Freddie Mac, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой составляет 2,71%.

Конечно, снижение долгосрочных ставок еще больше разожжет рекордный бычий рынок, подтолкнув инвесторов переводить больше денег из облигаций в акции. Но это может усилить обеспокоенность должностных лиц ФРС по поводу пузыря на рынке, который в конечном итоге лопнет, считает Бостьянчич.

Так что же, скорее всего, сделает ФРС?

«Это близкий вызов», — говорит Бостьянчич.

Она, а также экономисты из Goldman и JPMorgan Chase ожидают, что ФРС перенесет покупку облигаций, чтобы снизить ставки, в то время как Nomura, Barclays и Morgan Stanley прогнозируют, что ФРС сохранит свои позиции.

Насколько меры по снижению ставок по ипотеке?

Немного, но не очень. Ставки уже исторически низкие, а рынок жилья переживает бум. Изменение состава ФРС может снизить ставки по ипотеке примерно на 15 базисных пунктов, снизив ежемесячный платеж по ипотеке на сумму 200 000 долларов на 15 долларов, или 180 долларов в год, говорит Тендаи Капфидзе, главный экономист Lending Tree.

Что еще могла сделать ФРС?

Многие экономисты более уверены, что ФРС предоставит более конкретные рекомендации относительно того, как долго он будет продолжать покупать облигации. В настоящее время в заявлении ФРС после заседания просто говорится, что он продолжит закупки «в ближайшие месяцы». Руководители ФРС заявили, что хотят предоставить более подробную дорожную карту.

Более пристальный взгляд на стимулы: Пакет помощи в связи с COVID-19: нет проверок стимулов, но он предлагает бонус в размере 300 долларов к пособию по безработице

Goldman Sachs считает, что ФРС будет продолжать покупать облигации текущими темпами до тех пор, пока рынок труда находится «на пути» к достижению полной занятости, а инфляция «на пути» к достижению 2%.Это похоже на критерии ФРС для повышения ключевой краткосрочной ставки, но не такие жесткие. Скорее всего, это будет означать, что ФРС начнет сокращать закупку облигаций в 2023 году, примерно за год до повышения краткосрочной ставки, говорит Бостианчич.

Зачем нужен график покупки облигаций?

Бостянчич говорит, что чиновники ФРС, вероятно, хотят избежать еще одной «истерики» — резкого скачка доходности казначейских облигаций в 2013 году, когда официальные лица ФРС неожиданно сообщили, что начнут сворачивать покупки облигаций после Великой рецессии 2007-09 годов.

Кроме того, инвесторы теперь ожидают, что ФРС начнет сокращать закупку облигаций в конце 2021 или начале 2022 года. Сигнализируя о более позднем начале, это может стимулировать рост заимствований и подбодрить Уолл-стрит, говорит Бостьянчич.

Александр, однако, говорит, что ФРС может подождать, пока прогноз станет более ясным, прежде чем уточнять свои прогнозы.

Как насчет экономических прогнозов ФРС?

В сентябре ФРС предсказала, что в этом году экономика сократится на 3,7%, а уровень безработицы в конце года составит 7.6%. Но экономика оправилась от пандемии быстрее, чем ожидалось, при этом уровень безработицы уже составляет 6,7%. Goldman Sachs ожидает, что ФРС пересмотрит свой прогноз до 2,5% сокращения в этом году и уровня безработицы 6,8% в конце года.

Goldman также ожидает, что ФРС немного повысит оценку экономического роста в следующем году до 4,2% по сравнению с предыдущим прогнозом в 4%. Оксфорд, однако, считает, что ФРС снизит свою оценку на следующий год, поскольку последствия всплеска вируса перевешивают стимул от вакцины.

Ставки по ипотеке падают до беспрецедентного минимума в 2021 году — рефинансируйте сейчас, чтобы сэкономить деньги

Этот год может быть прекрасным временем для рефинансирования, если вы понимаете текущий рынок. (iStock)

По мере приближения 2021 года вы можете подумать о рефинансировании своего дома. Поскольку текущие ставки колеблются около исторического минимума, у домовладельцев есть беспрецедентная возможность сэкономить тысячи долларов. Но если вы не знакомы с рефинансированием или доступными вариантами, это может оказаться утомительным процессом.Это краткое руководство предложит некоторое представление о том, как может выглядеть рефинансирование ипотеки в 2021 году.

Сравнение ставок имеет важное значение для экономии денег. Вы можете просматривать варианты ссуд от нескольких кредиторов с меньшим количеством форм, которые нужно заполнять на таком сайте, как Credible. Это поможет вам сэкономить время и деньги.

Падут ли ставки по ипотеке в 2021 году?

Вот прогнозы ставок: В сентябре Федеральная резервная система объявила, что они планируют сохранить более низкие ставки как минимум до 2023 года в ответ на пандемию.

В марте 2020 года Федеральная резервная система объявила об экстренном снижении ставки почти до 0%. Это сокращение было попыткой стабилизировать экономику, поскольку пандемия коронавируса остановила предприятия и лишила работы миллионы американцев.

В январе 2020 года, до чрезвычайного снижения процентной ставки, средняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет составляла 3,60%, а средняя ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет составляла 3,04%. Сегодня ставки почти на целый процент ниже. Средняя 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой — 2.73%, а средняя ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет составляет 2,21%, по данным Freddie Mac.

Вы можете использовать такие инструменты, как Credible, для сравнения ставок и условий различных кредиторов с хорошей репутацией. Начните сегодня, чтобы узнать, какие предложения вам доступны!

Вам также следует рассмотреть возможность использования калькулятора рефинансирования ипотеки, чтобы оценить ваши новые ежемесячные расходы. Этот инструмент может помочь вам решить, стоит ли прибегать к рефинансированию.

Варианты рефинансирования ипотеки

При рассмотрении вопроса о рефинансировании у вас есть два основных варианта: рефинансирование по ставке и сроку ипотечного кредита и рефинансирование с выплатой наличных.Оба предлагают уникальные преимущества, которые могут лучше всего соответствовать вашим финансовым потребностям.

Рефинансирование ипотеки по ставке и сроку
Рефинансирование с выплатой наличных

1. Рефинансирование ипотеки по ставке и сроку

Рефинансирование ипотеки по ставке и сроку является обычным вариантом. Рефинансирование по ставке и сроку позволяет вам изменить ставку или условия погашения кредита. Например, вы можете рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет на ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет. В качестве альтернативы вы можете рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку.Некоторые заемщики даже рефинансируют ипотеку с регулируемой ставкой в ипотеку с фиксированной ставкой.

Теоретически можно даже перейти от 30-летнего ARM под 3,5% к 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой под 2,5%.

Если ваша текущая ставка по ипотеке выше, чем сегодня в среднем, вам следует рассмотреть возможность рефинансирования. Вы можете посетить Credible, чтобы найти более низкие ставки и кредиторов, не выходя из дома.

4 СПОСОБА УВЕЛИЧИТЬ СВОЮ ЭКОНОМИЮ НА ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ

2.Рефинансирование с выплатой наличных

Когда вы выбираете рефинансирование с выплатой наличных средств, вы заменяете текущую ипотеку на новую ссуду, которая превышает сумму вашей текущей задолженности. Вы получаете денежные средства, превышающие вашу задолженность. Например, если вы должны 100 000 долларов за свой дом и рефинансируете ссуду на 150 000 долларов, дополнительные 50 000 долларов будут представлять собой общую сумму наличных денег, которую вы бы выручили.

Если вы хотите узнать больше о рефинансировании с выплатой наличных, посетите онлайн-рынок, например Credible, чтобы просмотреть ставки рефинансирования и получить наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой или покрытия других расходов.В конце концов, важно всегда находить более низкие ставки.

НАЛИЧИЕ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЯ — ХОРОШАЯ ИДЕЯ?

4 вещи, которые следует учитывать перед рефинансированием

Перед тем, как подать заявку на рефинансирование, некоторые ситуации влияют на то, настало ли сейчас подходящее время для рефинансирования и / или какие ставки вы можете ожидать. Вот несколько факторов, которые следует учитывать, чтобы определить, готовы ли вы к рефинансированию.

Терпение
Кредитная история
Собственный капитал
Стоимость

1.Воздержание

Многие домовладельцы воспользовались вариантами воздержания, предусмотренными законом CARES. Вы по-прежнему можете иметь право на рефинансирование жилья, если сможете вовремя вносить ежемесячные платежи в течение как минимум трех месяцев после вашего воздержания. Большинство кредиторов не рефинансируют дом, когда он терпит неудачу.

2. Кредитная история

Поскольку при рефинансировании старая ссуда заменяется новой, вам нужно будет претендовать на получение новой ссуды так же, как и с исходной ипотечной ссудой.Ваш кредитор захочет посмотреть ваш кредитный рейтинг и кредитную историю. Вы будете иметь право на более высокие ставки с более высокими баллами.

Не уверены, какой у вас кредитный рейтинг? Credible может помочь вам настроить бесплатную службу кредитного мониторинга, чтобы вам больше не пришлось беспокоиться о своем кредитном рейтинге или кредитной истории. Щелкните здесь, чтобы зарегистрироваться бесплатно.

3. Собственный капитал

В идеале у вас должно быть не менее 20 процентов собственного капитала до рефинансирования. Если у вас меньше 20 процентов, вы, вероятно, платите PMI (частное страхование ипотеки).Хотя некоторые кредиторы будут рефинансировать менее 20 процентов, вам придется рефинансировать снова в будущем, чтобы избавиться от PMI.

ДОЛЖНЫ ЛИ ВАМ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ КРЕДИТ ДЛЯ ДОМАШНЕГО КАПИТАЛА?

4. Стоимость

Рефинансирование платное. В дополнение к комиссиям, взимаемым вашим кредитором, все новые рефинансирования на сумму более 125 000 долларов будут уплачивать дополнительный сбор за неблагоприятный рынок в размере 0,5%. В среднем рефинансирование стоит несколько тысяч долларов, поэтому убедитесь, что вы сможете окупить стоимость, прежде чем покинуть недвижимость.

Как вы ходите по магазинам для рефинансирования?

Если вы хотите воспользоваться низкими ставками по ипотеке, это может быть год. Не паникуйте, если вы не совсем готовы, так как ставки должны оставаться низкими в течение следующего года или двух.

При покупках по лучшим ставкам и кредиторам используйте онлайн-торговую площадку, такую как Credible. Credible может познакомить вас с несколькими кредиторами одновременно и помочь выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

ПОЧЕМУ ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ

Как они влияют на вас?

Поскольку пандемия COVID-19 продолжается, наша страна объединилась, чтобы сгладить кривую и минимизировать экономические последствия.На фоне социального дистанцирования, приказов о предоставлении убежища и пакетов стимулов Конгресса Федеральная резервная система также действовала, снизив ставку по федеральным фондам до уровней, невиданных со времен финансового кризиса 2008 года. Если вам интересно, что это значит для вас, США Эксперт в области банковского финансового сектора и регулирования Роберт Шелл предлагает полезные идеи. Прочтите его мысли о том, почему были снижены ставки и что это значит для ваших повседневных финансов.

Почему Федеральная резервная система снизила ставки?

Поддержание стабильной экономики — один из важнейших приоритетов Федеральной резервной системы.Повышая и понижая ставку по федеральным фондам, ФРС может помочь обуздать высокий уровень инфляции или стимулировать экономику во время рецессии. Совсем недавно ставка по федеральным фондам была снижена до 0% -0,25%, чтобы стимулировать расходы и стимулировать нашу экономику.

Более низкие процентные ставки облегчают расходы

Когда ставка по федеральным фондам падает, стоимость заимствования (то есть процентные ставки), как правило, возрастает. Именно эта взаимосвязь между ставкой по федеральным фондам и процентными ставками помогает ФРС стимулировать экономическую активность.Низкие процентные ставки облегчают людям брать взаймы и тратить деньги. Поэтому люди чаще берут кредит и совершают покупки. Хотя может показаться странным поощрять расходы в сегодняшние времена нестабильности, ФРС понимает, что чем больше вы тратите, тем больше денег возвращается в экономику.

Кредитные карты, линии собственного капитала и продукты с плавающей процентной ставкой

Вы можете рассчитывать на низкие процентные ставки по кредитным картам, кредитным линиям и другим продуктам с плавающей процентной ставкой, поскольку они напрямую связаны со ставкой по федеральным фондам.Банки определяют эти переменные процентные ставки с помощью индекса, называемого основной кредитной ставкой, который обычно устанавливается на 3% выше ставки по федеральным фондам. Хотя ставки остаются низкими, рассмотрите возможность использования низкой стоимости заимствования для финансирования крупной покупки, погашения долга или ремонта дома.

Ипотека и рефинансирование

Сегодняшние низкие ставки могут означать значительную экономию на процентах с течением времени. Собираетесь ли вы купить новый дом или рефинансировать свою текущую ипотеку, вы увидите более низкие процентные ставки по всем направлениям из-за недавнего снижения федеральной ставки.Но не думайте, что самая низкая ставка — всегда лучшая сделка. Вот что вам нужно знать об ипотеке и ставке по федеральным фондам.

Ипотека с плавающей процентной ставкой

Подобно кредитным картам и кредитным линиям собственного капитала, стоимость ипотечных кредитов с регулируемой ставкой колеблется в зависимости от основной кредитной ставки. Хотя ипотечные кредиты ARM сейчас очень доступны, ваша ставка, вероятно, вырастет — возможно, значительно — по мере того, как пандемия COVID-19 пройдет и наша экономика начнет стабилизироваться.Поговорите с сотрудником по ипотечным кредитам о подходящем для вас варианте.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Процентные ставки по традиционным ипотечным кредитам с фиксированной ставкой основаны на ставке казначейства — финансовом индексе, используемом для определения риска, связанного с долгосрочными ссудами. Поскольку наша экономика настолько взаимосвязана, снижение федеральной ставки косвенно повлияло на ставку казначейства и привело к снижению фиксированных процентных ставок. Рефинансируя ипотеку сейчас, вы можете зафиксировать более низкую ставку и сэкономить на процентах на долгие годы.

Копилки и компакт-диски

Хотя сейчас отличное время для того, чтобы занимать деньги, класть деньги на сберегательный счет не так плодотворно. По мере снижения процентных ставок снижается и годовая процентная доходность (APY). Вы не потеряете деньги в течение этого времени, но вы будете меньше зарабатывать на деньгах, хранящихся на сберегательных счетах. Наберитесь терпения и не позволяйте этому помешать вам сэкономить. В конце концов, когда экономика стабилизируется, APY по сберегательным счетам и компакт-дискам снова вырастет.

Пройдем

Самое важное, что нужно помнить в этой экономической среде, — не паниковать.Низкая ставка по федеральным фондам стимулирует расходы и стимулирует критическую экономическую активность. Кроме того, более низкие ставки позволяют немного легче занимать деньги и оплачивать счета во время пандемии COVID-19.

Если у вас есть конкретные вопросы о вашем финансовом положении, лучше всего начать с записи на прием к банкиру.

Ресурсы по COVID-19 всегда под рукой. Если у вас есть вопросы о том, как управлять своими финансами во время COVID-19, мы готовы помочь.Нажмите здесь, чтобы узнать больше о том, как безопасно осуществлять банковские операции с помощью мобильного устройства, онлайн, по телефону или лично в отделении.

Снижение ставки ФРС и ставки по ипотеке

Ваш путеводитель по пониманию того, как снижение ставки ФРС может повлиять на вашу ипотеку как домовладельца или потенциального покупателя. *

Почти каждый, у кого есть кошелек, находится под воздействием Федеральной резервной системы. Это означает, что вы — домовладельцы и потенциальные покупатели. Независимо от того, разместились ли вы в доме своей мечты или все еще ищете его, вы, вероятно, захотите отслеживать, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки.Когда ФРС (как ее обычно называют) снижает ставку по федеральным фондам — ставку, которую банки взимают друг с друга за предоставление ссуд на ночь, — это может повлиять на ваши расходы по ипотеке.

Общая цель ФРС при снижении ставки по федеральным фондам состоит в том, чтобы стимулировать экономику, побуждая потребителей тратить и брать взаймы. Это хорошая новость, если у вас есть долг, потому что заимствования имеют тенденцию становиться менее дорогими после снижения ставки ФРС (подумайте: более низкие годовые ставки кредитных карт). Но в случае домовладения то, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки, может быть палкой о двух концах.

Связь между снижением ставки ФРС и ставками по ипотечным кредитам не так очевидна, потому что ставка по федеральным фондам не влияет напрямую на ставки по каждому типу жилищного кредита.

«Ставки по ипотечным кредитам формируются глобальными рыночными силами, и Федеральная резервная система участвует в этих рыночных силах, но не всегда является самым важным фактором», — говорит Холден Льюис, который освещает ипотечную отрасль почти 20 лет и также регулярно участник NerdWallet.

Чтобы понять, на какой стороне меча вы находитесь, вам понадобится ответ на вопрос: «Как снижение ставки ФРС влияет на ставки по ипотечным кредитам?» Читайте дальше, чтобы узнать, можете ли вы потенциально получить прибыль по ипотеке в условиях низкой процентной ставки:

Как меняется ипотека с фиксированной процентной ставкой

По ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока ссуды. Если ФРС снизит ставки, что произойдет со ставками по ипотечным кредитам, если вы уже являетесь домовладельцем с фиксированной ставкой по ипотеке? После снижения ставки ФРС с вашими ежемесячными платежами ничего не должно произойти, потому что ваша ставка уже зафиксирована.

«Для нынешних домовладельцев с фиксированной ставкой по ипотеке, установленной на предыдущем более высоком уровне, существующая ставка по ипотеке остается неизменной», — говорит Льюис.

Если вы — потенциальный покупатель жилья, ищущий ипотеку с фиксированной процентной ставкой, новости о том, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки, могут быть другими.

Для потенциальных покупателей жилья: если ФРС снизит процентную ставку и доходность 10-летних казначейских облигаций будет отслеживаться аналогичным образом, ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой могут упасть, «и вы можете зафиксировать процентную ставку по более низкой фиксированной ставке, чем раньше.
— Холден Льюис, эксперт по ипотеке и вкладчик NerdWallet

Ставка по федеральным фондам не влияет напрямую на ставки по этому типу жилищного кредита, поэтому снижение ставки ФРС не гарантирует, что кредиторы начнут предлагать более низкие ставки по ипотеке. Однако доходность 10-летних казначейских облигаций имеет тенденцию влиять на ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, и эта доходность часто движется в том же направлении, что и ставка по федеральным фондам.

Если ФРС снизит свою процентную ставку и доходность 10-летних казначейских облигаций будет отслеживаться аналогичным образом, ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой могут упасть, «и вы можете зафиксировать процентную ставку по более низкой фиксированной ставке, чем раньше», — говорит Льюис.Также возможно, что ставки по фиксированным ипотечным кредитам не упадут после снижения ставки ФРС.

Поднимите свои финансовые знания на новый уровень с помощью наших ежеквартальных
Информационный бюллетень Modern Money

Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые помогут вам
начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.

Электронное письмо
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Присылайте мне статьи о (необязательно)

Убедитесь, что вы не робот

Представлять на рассмотрение

Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение
Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку
не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover.
Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации.
о товарах и услугах.

Как ипотека с регулируемой ставкой следует за ФРС

Ипотека с регулируемой ставкой (обычно называемая ARM) — это жилищный заем с процентной ставкой, которая может периодически колебаться, также известная как переменная ставка.Часто существует фиксированный период времени, в течение которого начальная ставка остается неизменной, а затем она корректируется с регулярным интервалом. (Например, с ARM 5/1 начальная ставка остается фиксированной в течение пяти лет, а затем корректируется каждый год после этого.)

Итак, вернемся к животрепещущему вопросу: что произойдет с ставками по ипотечным кредитам, если ФРС снизит ставки? Ставки на ARM обычно отслеживаются с индексом, который используется ссудой, например, с основной ставкой, которая, в свою очередь, зависит от ставки по федеральным фондам.

«Если ФРС снизит свою ставку в период корректировки, вы можете увидеть, что ваша процентная ставка снизится, и, в свою очередь, вы увидите более низкие ежемесячные платежи», — говорит Эмили Страуд, финансовый советник и основатель Stroud Financial Management.

Поскольку ARM часто корректируются ежегодно по истечении установленного периода, вы можете не почувствовать влияние снижения ставки ФРС до следующей корректировки ежегодного кредита ARM. Например, если в течение года происходит одно (или несколько) снижений ставок, сбережения от снижения ставок будут полностью утеряны во время вашего сброса.

Если ФРС снизит ставки, что произойдет со ставками по ипотеке для потенциальных покупателей жилья, рассматривающих ARM? Еще более низкая ставка может быть в вашем будущем — по крайней мере, на определенный период времени.

«Если вы ищете краткосрочную ипотеку, скажем, 5/1 ARM, вы можете значительно сэкономить на процентах», — говорит Страуд. Это потому, что начальная ставка ARM обычно ниже, чем ставка ипотеки с фиксированной ставкой, объясняет Страуд. Добавьте это преимущество к более низким ставкам, вызванным снижением ставки ФРС, и ARM может быть заманчивым, если он поддерживает ваши финансовые цели и планы.

«Если ФРС снизит свою ставку в период корректировки, вы можете увидеть, что ваша процентная ставка снизится, и, в свою очередь, вы увидите более низкие ежемесячные платежи.»
— Эмили Страуд, финансовый советник и основатель Stroud Financial Management

Выгоды по прочим займам с плавающей ставкой после снижения ставки

Если вы думаете о снижении ставки ФРС и ставках по ипотечным кредитам и являетесь заемщиком с другими типами ссуд с переменной ставкой, снижение ставки ФРС может на вас повлиять. По словам Льюиса:

, заемщики с кредитными линиями под залог недвижимости с переменной процентной ставкой (HELOC) и ссудами Федерального управления жилищного строительства с регулируемой ставкой (FHA ARM), например, могут оказаться впереди всех, когда ФРС снизит свою ставку:

HELOC обычно представляет собой «вторую ипотеку», которая предоставляет вам доступ к наличным деньгам для таких целей, как консолидация долга или улучшение дома, и представляет собой возобновляемую кредитную линию с использованием вашего дома в качестве залога.Снижение ставки ФРС может привести к снижению ставок для HELOC с переменной ставкой, которые совпадают с основной ставкой. Если вы уже являетесь домовладельцем с HELOC, ваши ежемесячные платежи могут упасть после снижения ставки ФРС.

FHA ARM — это ARM, застрахованный федеральным правительством. Если вас интересует снижение ставки ФРС и ставки по ипотечным кредитам, знайте, что этот тип ипотеки ведет себя во многом как обычный заем с переменной ставкой, когда ФРС снижает ставку, говорит Льюис. Существующие домовладельцы с FHA ARM могут столкнуться с падением ставок, а потенциальные покупатели жилья также могут получить выгоду от более низких ставок после снижения ставки ФРС.

Рефинансирование: лучшая надежда на фиксированные ставки

Когда дело доходит до снижения ставки ФРС и ставок по ипотечным кредитам, рефинансирование до более низкой ставки может быть вариантом, если у вас есть существующий заем с фиксированной ставкой. В процессе рефинансирования существующая ссуда заменяется новой, которая позволяет погасить задолженность по старой ссуде. Затем вы производите платежи по своей новой ссуде, поэтому цель состоит в том, чтобы рефинансировать ее в то время, когда вы можете получить более выгодные условия.

«Если кто-то покупает дом на один год, и снижение ставки ФРС приводит, например, к снижению ставки по ипотеке, это дает домовладельцам реальную возможность рефинансирования», — говорит Льюис.«Небольшое сокращение на процентный пункт может сократить ваши ежемесячные платежи на несколько сотен долларов».

Прежде чем будет принято решение о рефинансировании на основании снижения ставки ФРС и ставок по ипотечным кредитам, вам следует рассмотреть любые предварительные затраты и комиссии, связанные с рефинансированием, чтобы убедиться, что они не компенсируют любую потенциальную экономию.

Управляйте своими финансами как домовладелец

Теперь, когда вы вооружены информацией о том, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки, вы можете рассчитывать на некоторую экономию в будущем.Независимо от того, являетесь ли вы покупателем жилья и финансирование вашего нового дома обойдется вам дешевле с более низкой процентной ставкой, или вы уже являетесь домовладельцем с ARM, который может иметь более низкие ежемесячные платежи, Страуд предлагает разумно использовать любые непокрытые сбережения.

«Инвестируйте эти деньги обратно в свою собственность, выплатите долги по собственному капиталу или займите их», — говорит она.

Хотя новости о снижении ставки ФРС могут побудить вас проанализировать, как это повлияет на вашу ипотеку, помните, что существует множество факторов, которые помогают определить вашу ставку по ипотеке, включая ваш кредитный рейтинг, стоимость жилья, сумму кредита и первоначальный взнос.Действия ФРС — лишь часть большего уравнения.

Даже несмотря на то, что решения ФРС по ставке могут доминировать в заголовках новостей сразу после снижения ставки, ваш дом — это долгосрочное вложение, и вы, вероятно, сохраните его на долгие годы. Чтобы лучше подготовиться к тому, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки, нужно всегда ответственно управлять своими домашними финансами и обязательно делать выбор, который приведет вас по правильному пути, исходя из ваших финансовых целей.

* Это не следует рассматривать как совет по налогам или инвестициям.Если у вас есть вопросы, обратитесь к специалисту по финансовому планированию или налоговому консультанту.

NMLS ID 684042

Электронное письмо
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Присылайте мне статьи о (необязательно)

Убедитесь, что вы не робот

Представлять на рассмотрение

Discover Bank, член FDIC

Родственная статья

Ставки по ипотечным кредитам впервые упали ниже 3%, что заманчиво для покупателей жилья

Жилищные ссуды никогда не были дешевле, если вы можете найти кредитора, готового помочь.

Средняя ставка по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам впервые упала ниже 3 процентов, поскольку недавние усилия Федеральной резервной системы по закачке триллионов долларов на финансовые рынки для поддержки экономики во время пандемии привели к снижению потребительских затрат по займам.

Общенациональный опрос Freddie Mac по ипотечным ставкам, опубликованный в четверг, показал, что средний показатель по 30-летней ипотеке составляет 2,98 процента, что является первым разом, когда эта ключевая ставка упала ниже 3 процентов с тех пор, как финансируемая государством ипотечная компания начала публиковать данные. в 1971 г.

Это было последнее из ряда рекордно низких значений стоимости жилищных кредитов и редкое яркое пятно для экономики США. Почти 15 миллионов рабочих мест исчезли после пандемии коронавируса в марте. Ожидается, что во втором квартале валовой внутренний продукт сократится больше, чем когда-либо ранее.

Но для тех, кто все еще получает зарплату, падение ставок по ипотеке внезапно сделало домовладение более доступным, говорят аналитики и экономисты.

«Если у вас есть работа, ваш финансовый дом в порядке — черт возьми, сейчас прекрасное время, чтобы пойти и купить дом, потому что ипотечные ставки очень низкие», — сказал Фрэнк Нотафт, главный экономист CoreLogic, исследовательская фирма по недвижимости.

Общественность заметила. Количество заявок на ипотеку, которое упало в начале пандемии, вернулось к одному из самых высоких уровней с момента взрыва пузыря на рынке жилья в 2008 году.

Подавляющее большинство из них приходилось на рефинансирование, которое позволяет владельцам сокращать ежемесячные платежи за жилье, высвобождая денежные средства для других расходов. Но рекордно низкие ставки стимулируют рост активности и у тех, кто впервые покупает жилье.

«Люди пользуются этими низкими ставками не только для рефинансирования, но и для покупки домов», — сказала Лори Гудман, содиректор центра политики жилищного финансирования в Urban Institute.«У вас в очереди много новичков, которые видят в этом возможность».

Экономия реальна. Для ипотеки в размере средней национальной цены дома, примерно 285 000 долларов, снижение ставок в течение прошлого года позволило бы сэкономить более 100 долларов в месяц на выплатах и примерно 50 000 долларов в течение срока кредита. В прибрежных районах с более высокими затратами экономия может быть гораздо более существенной.

Ежедневный бизнес-брифинг

Обновлено

28 июля 2021 г., 11:02 а.м. ET

В среду в анекдотическом отчете ФРС об экономических условиях в его 12 округах постоянно выделялся спрос, связанный с низкими ставками по ипотечным кредитам, как одно из немногих ярких пятен в американском бизнес-ландшафте.

«Низкие процентные ставки по ипотечным кредитам побудили нерешительных покупателей« слезть с забора »», — говорится в разделе отчета ФРС, подготовленного ее отделением в Кливленде. «Риэлторы полагают, что спрос на существующую недвижимость также высок, но нехватка предложений ограничивает продажи.

Такая реакция потребителей является именно тем способом, которым денежно-кредитная политика — в данном случае разработка ФРС более низких процентных ставок — должна работать, стимулируя активность в чувствительных к ставкам секторах экономики в попытке компенсировать слабость в других местах.

Бум рефинансирования снижает расходы домовладельцев, высвобождая денежные средства для других покупок. Увеличение спроса со стороны покупателей нового жилья может стимулировать активность в жилищном строительстве, увеличивая занятость в строительстве.

Аналитики и экономисты говорят, что еще слишком рано говорить о появлении такого устойчивого цикла. Но, по крайней мере, усилия ФРС по поддержке экономики дают эффект.

«Было бы неприятно, если бы ФРС снизила процентные ставки до нуля и мы не увидели бы большего спроса на потребление, чувствительное к процентным ставкам», — сказал Эрни Тедески, экономист Evercore ISI, макроэкономической консультационной фирмы. «Так что тот факт, что мы действуем, является обнадеживающим признаком того, что по крайней мере часть денежно-кредитной политики работает так, как задумано.”

Тем не менее, рынок жилья далеко не застрахован от экономических потрясений в стране. Данные CoreLogic показывают, что рекордно высокий уровень ипотечных кредитов — 3,4 процента — просрочен в апреле, что выше, чем во время наихудшего периода кризиса 2008 года.

Такие цифры побудили некоторых кредиторов ужесточить стандарты для новых жилищных кредитов, а это означает, что, хотя средние ставки находятся на рекордно низком уровне, некоторые потенциальные заемщики, вероятно, заплатят больше или окажутся неспособными соответствовать требованиям.

«Они ищут способы немного ужесточить кредит, чтобы учесть тот факт, что мы не знаем, какие риски будут в будущем с экономикой, безработицей и потенциальными правонарушениями», — сказал Гай Секала, исполнительный директор и издатель отраслевого издания Inside Mortgage Finance.