кому предлагают самый низкий процент? СИБДОМ

Процентные ставки по ипотеке в прошлом году достигли рекордно низких значений. В начале 2021 года на рынке новостроек продолжает действовать льготная ипотека со ставкой 6,5%. На вторичном рынке, где госипотеки нет, ставки, по которым кредитуют заемщиков, выше на 2-3%. Однако и здесь ряд покупателей может получить ипотеку на более выгодных условиях.

По словам эксперта рынка недвижимости, есть отдельные категории заемщиков, которых банки стремятся видеть в числе своих клиентов, поэтому предлагают им скидки от базовой ставки по ипотеке.

«Прежде всего это те, кто берет большую сумму в кредит, — объясняет руководитель службы ипотеки красноярской компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова. — Кроме того, специальные условия и сниженная ставка действуют для зарплатных клиентов банков. Доходы таких клиентов банку известны, риск невозврата кредита в данном случае ниже, поэтому зарплатных клиентов кредитуют под более низкий процент». Специалисты советуют тем, кто планирует взять ипотеку, в числе прочих обязательно подавать заявку и в тот банк, где была получена зарплатная карта.

Есть банки, готовые снижать ставку тем, кто при получении ипотеки предоставил первоначальный взнос в размере более 50% от стоимости квартиры. Клиенты, сумевшие накопить большую сумму для первого взноса по ипотеке, признаются более надежными. Считается, что даже при возникновении серьезных проблем, значительном снижении дохода такие клиенты не захотят потерять вложенные средства и сделают все, чтобы продолжать выплачивать ипотеку.

Четвертая категория заемщиков, которую банки хотят видеть среди своих клиентов и поэтому предлагают им кредиты под низкий процент, — это те, кто способен подтвердить доход выпиской из Пенсионного фонда.

Что касается того, будут ли снижаться процентные ставки для всех заемщиков, то эксперт в ближайшее время не прогнозирует каких-то заметных изменений банковских программ.

«Снижения процентных ставок по ипотеке в ближайшее время ждать не стоит, — считает Жанна Малахова. — Банки не могут работать себе в убыток, устанавливая ставки по кредитам, они ориентируются на ключевую ставку Центробанка. А ее в конце года оставили на прежнем уровне».

Подробнее о льготных ипотечных программах можно прочитать здесь

Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн

Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.
ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15

www.sibdom.ru
Смотреть

Ипотека в Испании для россиян и нерезидентов — как получить ипотеку в Испании гражданину России, Белоруссии, Украины и СНГ в 2021 году

Ипотеку в Испании можно получить во многих испанских банках: Sabadell, BBVA, Santander, La Caixa, Bankinter, IngDirect, Deutsche Bank, Abanca, Bankia и других. В целом, условия займа и списки документов во всех банках схожи. На практике, ряд банков более лоялен к выдаче кредитов на покупку жилья иностранцам, в том числе россиянам. Некоторые банки более охотно выдают кредиты украинцам, какие-то банки более лояльны к пенсионерам. Список этих банков может быть разным в зависимости от региона Испании, и эту информацию обязательно предоставит риэлтор или агентство недвижимости, через которое проходит сделка.

Рассмотрим условия ипотеки в некоторых из них.

Ипотека на базе фиксированной процентной ставки.

Вариант 1:
— Срок кредита: до 30 лет.
— Условия кредита: финансирование покупки основного жилья до 80% (применяется к меньшей из сумм: цена продажи или оценочная стоимость), финансирование покупки дополнительного жилья до 70%.
— Фиксированная ставка: 2,70% с ежегодным увеличением ежемесячных квот на 2% до достижения определенного максимума.
— TAE: 3,63%.

Вариант 2:
— Срок кредита: до 30 лет.
— Условия кредита: финансирование покупки основного жилья до 80% (применяется к меньшей из сумм: цена продажи или оценочная стоимость), финансирование покупки дополнительного жилья до 70%.
— Фиксированная ставка: от 2,90%.
— TAE — 3,93%
Чем меньше срок кредита, тем ниже ставка по ипотеке, например, для кредита на 15 лет ставка будет 3.5%

Вариант 1:
Фиксированная процентная ставка на первые 6 месяцев, затем переход на плавающую процентную ставку.

— Плавающая ставка: от Euribor + 1,25% до Euribor + 2,25% (в зависимости от соблюдения всех условий либо их части — пользование кредитной картой, страхование жилья, жизни и пр., перевод зарплаты на счет, отчисления в частный пенсионный фонд и т.п.)
.—TAE: от 1,957% до 2,664%.
— TIN: 1,25% в течение первого семестра.

Вариант 2:
Фиксированная процентная ставка на первые 10 лет, затем переход на плавающую.

— Плавающая ставка: от Euribor + 1,25% до Euribor + 2,25% (в зависимости от соблюдения всех условий либо их части – пользование кредитной картой, страхование жилья, жизни и пр., перевод зарплаты на счет, отчисления в частный пенсионный фонд и т.п.).
— TAE: от 2,498% до 2,543%.
— TIN — 2% в течение первого года.

Процент по ипотеке – максимальная и минимальная ставка

Итак, вы собрались купить квартиру в кредит. На что следует, прежде всего, обратить внимание? Конечно же, на ставку и условия ипотеки!

Если у банка большая линейка ипотечных продуктов, то по одному и тому же виду кредитования (на покупку квартиры на вторичном рынке жилья) ставка может колебаться в диапазоне от 9,9% до 14,95% годовых в рублях (ВТБ 24). 

Узнайте минимальный процент в системе поиска.

На сайте любого ипотечного банка можно посмотреть процентные ставки, а также информармацию от чего они зависят. Сейчас все прозрачно, и клиент еще до обращения в банк может знать, на что он может рассчитывать. Исключения составляют заёмщики, которые являются корпоративными или Vip-клиентами.

От чего зависит процент по ипотеке

Во-первых, от валюты. И разница очень существенная. В долларах и евро ставки на порядок ниже, но брать ипотеку в иностранной валюте очень рискованно. 

Однако бывают случаи, когда клиент выбирает доллар и существенно экономит на выплатах, т.к. разница по ставкам может достигать 4%. В этом случае клиент должен осознавать все риски и гасить займ досрочными платежами. 

Во-вторых и в-третьих, важными аспектами являются срок кредита и величина первоначального взноса. Выше был указан «разбег» ставок ВТБ24. Как раз минимальная соответствует займу с взносом от 60% на срок до 7 лет, а максимальная с взносом от 10% на срок от 26 до 50 лет. 

Вы, наверное, видели рекламные растяжки, на которых говорится про ставки от 9,9% в рублях! И это выгодное предложение. Только рассчитывать на него может лишь малая часть заемщиков, т.к. это минимальный процент. Для этого надо иметь большой первоначальный взнос (к примеру, от 50%) и брать на короткий срок, скажем 5 или 7 лет.

В-четвертых, процент по ипотеке зависит от программы кредитования. Их существует несколько, принципиально отличающихся друг от друга. Это программы с фиксированной, переменной и плавающей ставками. Отличие заключается в том, на какой срок она фиксируется. 

В-пятых, зависит от способа подтверждения дохода и трудоустройства клиента. Для заёмщиков, которые получают заработную плату в «конверте», для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса может применяться повышение (от 0,5% до 1%). 

Собственники бизнеса считаются более рискованными клиентами, так как их доходы не всегда стабильны, а также тяжело проверить реальные доходы, если клиент ведет «серую» бухгалтерию.

Какой процент вашего дохода вы можете позволить себе на выплаты по ипотеке?

Эти вопросы часто возникают среди тех, кто впервые покупает жилье:

• Какой процент от моего ежемесячного дохода я могу позволить себе потратить на выплату ипотечного кредита?
• Включает ли этот процент налоги на недвижимость, частное ипотечное страхование (PMI) или страхование домовладельцев?

Сегодня мы ответим на эти вопросы, чтобы облегчить процесс покупки дома.

Правило 1. Учитывайте общую сумму жилищных выплат, а не только ипотеку

Большинство согласны с тем, что ваш жилищный бюджет должен включать не только выплаты по ипотеке (или арендной платы, если на то пошло), но также налоги на имущество и все связанные с жильем страховки — страхование домовладельцев и PMI. Чтобы найти страховку домовладельцев, мы рекомендуем посетить Policygenius. Это то, что мы называем агрегатором страховых услуг. Это означает, что они собирают все лучшие тарифы на онлайн-рынке и представляют вам лучшие из них.

Что касается того, какой процент от вашего дохода должен составлять жилищный бюджет? Все зависит от того, кого вы спрашиваете.

Доход, использованный на жилье: что говорят другие

Традиционная модель: 35% / 45% дохода до налогообложения.

В статье о том, как крах ипотечных кредитов в конце 2000-х изменил правила для новых покупателей жилья, New York Times сообщила:

«Если вы настроены по-настоящему консервативно, не тратьте более 35% своего дохода до вычета налогов на ипотеку, налог на имущество и выплаты по страхованию жилья.Bank of America, который придерживается руководящих принципов, установленных Fannie Mae и Freddie Mac, позволит вашему общему долгу (включая студенческие и другие ссуды) достичь 45% вашего дохода до вычета налогов, но не более ».

Давайте вспомним, что даже в посткризисном мире кредитования ипотечные кредиторы хотят одобрить кредитоспособных заемщиков для получения максимально возможной ипотечной ссуды. Я бы не назвал 35% вашего дохода до вычета налогов по ипотеке, налогу на имущество и выплатам по страхованию жилья «консервативными». Я бы назвал это средним.

Консервативная модель: 25% прибыли после налогообложения!

С другой стороны, ненавидящий долги Дэйв Рэмси хочет, чтобы ваши жилищные выплаты (включая налоги на имущество и страховку) составляли не более 25% от вашего дохода на руки.

«Ваш платеж по ипотеке не должен превышать 25% от получаемой вами зарплаты, и вы должны получить ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет или меньше… Теперь вы, вероятно, можете претендовать на получение гораздо большей суммы кредита, чем 25%. вашей заработной платы на дом дадут вам. Но на самом деле неразумно тратить больше на дом, потому что тогда вы станете тем, кого я называю «бедняками». Слишком большая часть вашего дохода будет уходить на выплаты, и это создаст нагрузку на остальную часть вашего бюджета, так что вам не придется откладывать и платить наличными за мебель, машины и образование.”

Обратите внимание, что Рэмси говорит 25% вашего дохода на руки, в то время как кредиторы говорят 35% вашего дохода до вычета налогов. Это огромная разница! Рэмси также рекомендует 15-летнюю ипотеку в мире, где большинство покупателей берут 30-летнюю ипотеку. Это то, что я бы назвал консервативным.

Наше мнение: Где-то между

Не все так не любят долги, как Рэмси, и следование его универсальному совету сопряжено с риском. Вы просто должны помнить: чем больше вы тратите на свой дом, тем меньше у вас остается средств для всего остального.Возможно, вы сможете позволить себе оплату жилья, которая составляет 35% вашего дохода до вычета налогов сегодня, но что делать, если у вас есть дети, вы покупаете новую машину или теряете работу?

По теме: Попробуйте наш калькулятор доступности дома

Другой читатель выразился так:

• Выплата по ипотеке должна быть равна зарплате за одну неделю.
• Выплата по ипотеке плюс все прочие долги не должны превышать зарплаты за две недели.

Это тоже консервативная сторона.Заработная плата за неделю составляет около 23% от вашего ежемесячного дохода (после уплаты налогов).

Если бы мне пришлось установить правило, это было бы так:

• Стремитесь, чтобы выплаты по ипотеке не превышали 28% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов.
• Стремитесь, чтобы общая сумма выплат по долгу не превышала 40% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Обратите внимание, что должно быть максимум 40%. Мы рекомендуем еще лучшую цель — удерживать общий долг на уровне одной трети, или 33%.

Как отмечали некоторые комментаторы, хотя можно купить приличный дом в небольшом городке на Среднем Западе за 100000 долларов (и в пределах этих соотношений), рабочим в Нью-Йорке или Сан-Франциско придется потратить в пять раз больше, просто чтобы сделать дыру в стене.Да, люди, как правило, зарабатывают больше в этих районах с высокой стоимостью жизни, но не намного. Означает ли это, что им не следует покупать дом? Не обязательно. Им просто придется пойти на компромисс, чтобы купить в этих областях.

Просто помните, что когда вы получите предварительное одобрение ипотеки, кредиторы, скорее всего, утвердят вам сумму ссуды с выплатами до 30 или 35% вашего дохода до вычета налогов. Это может побудить вас взять с собой больше, чем следовало бы. Не думайте, что только потому, что банк одобрил это, вы можете себе это позволить.Это две очень разные вещи.

В поисках подходящего кредитора

Можно начать с Credible, сайта, который позволяет получить котировки от трех кредиторов всего за три минуты. Нет никаких обязательств, но если вы видите ставку, которая вам нравится по ипотеке или рефинансированию ипотеки, вы можете перейти к следующему этапу процесса подачи заявки. Все происходит через сайт, включая загрузку документов. Если вы хотите поговорить с кредитным специалистом, вы, конечно, можете, но в этом нет необходимости.

Делая покупки для кредитора, помните, что каждый доллар на счету. Вы обязуетесь ежемесячно вносить ипотечный платеж в соответствии с ставкой, выбранной вами в самом начале. Даже небольшая экономия на процентной ставке будет накапливаться за те годы, которые вы проведете в своем доме. Есть пара кредиторов, которые могут помочь вам сэкономить.

Reali Loans — еще один вариант — связать вас с консультантом, который специализируется на районе, где будет расположен ваш новый дом. Этот агент может помочь вам получить лучшую процентную ставку, а также будет работать с вами, пока вы заполняете заявку, ищите жилье и закрываете ссуду.Для начала вы предоставляете некоторую основную информацию и получаете быстрое предложение по ставке без каких-либо обязательств.

Скоро на рынке дома? Используйте наши ресурсы для нацеливания вашего поиска — и заранее знайте, что вы можете себе позволить:

Подробнее:

Сколько ипотеки вы можете себе позволить?

Покупка недвижимости в ипотеку часто является самым крупным личным вложением большинства людей. Размер кредита зависит от нескольких факторов, а не только от того, что банк готов предоставить вам ссуду.Вам необходимо оценить не только свои финансы, но также свои предпочтения и приоритеты.

Вот все, что вам нужно учесть, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить.

Ключевые выводы

• Общее правило заключается в том, что вы можете позволить себе ипотеку, размер которой в 2–2,5 раза превышает ваш валовой доход.
• Общие ежемесячные выплаты по ипотеке обычно состоят из четырех компонентов: основной суммы, процентов, налогов и страхования (вместе известных как PITI).
• Коэффициент предварительной оплаты — это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату ипотеки, и в целом он не должен превышать 28%.
• Коэффициент внутреннего дохода — это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату долгов, и в целом он не должен превышать 43%.

Определение доступной ипотеки

Вообще говоря, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе профинансировать недвижимость, стоимость которой в два-два с половиной раза превышает их годовой валовой доход. Согласно этой формуле человек, зарабатывающий 100 000 долларов в год, может позволить себе ипотеку только на сумму от 200 000 до 250 000 долларов.Однако этот расчет является лишь общим ориентиром.

В конечном итоге, выбирая недвижимость, нужно учитывать несколько дополнительных факторов. Во-первых, неплохо иметь некоторое представление о том, что, по мнению вашего кредитора, вы можете себе позволить (и как он пришел к такой оценке). Во-вторых, вам нужно иметь личный самоанализ и выяснить, в каком типе дома вы готовы жить, если вы планируете жить в этом доме в течение длительного времени, и от каких других видов потребления вы готовы отказаться — или отказаться — от них. живи в своем доме.

Хотя недвижимость традиционно считалась безопасной долгосрочной инвестицией, рецессии и другие бедствия (например, пандемия COVID-19) могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев подумать дважды.

Критерии кредиторов

Хотя каждый ипотечный кредитор придерживается своих собственных критериев доступности, ваша способность приобрести дом (а также размер и условия кредита, который вам будет предложен) всегда будут зависеть в основном от следующих факторов.

Валовой доход

Это уровень дохода потенциального покупателя жилья до уплаты налогов и других обязательств.Обычно это ваша базовая зарплата плюс любой бонусный доход и может включать заработок неполный рабочий день, заработок от самозанятости, пособия по социальному обеспечению, инвалидность, алименты и алименты.

Передаточное число

Валовой доход играет жизненно важную роль в определении начального коэффициента, также известного как соотношение ипотечного кредита к доходу. Этот коэффициент представляет собой процент от вашего годового валового дохода, который может быть направлен на ежемесячную выплату ипотеки. Общая сумма денег, которая составляет ваш ежемесячный платеж по ипотеке, состоит из четырех компонентов, известных как PITI: основной суммы, процентов, налогов и страхования (как страхование имущества, так и страхование частной ипотеки, если этого требует ваша ипотека).

Хорошее практическое правило состоит в том, что коэффициент начисления на основе PITI не должен превышать 28% вашего валового дохода. Однако многие кредиторы позволяют заемщикам превышать 30%, а некоторые даже позволяют заемщикам превышать 40%.

Коэффициент исходной обработки

Также известный как отношение долга к доходу (DTI), он вычисляет процент вашего валового дохода, необходимый для покрытия ваших долгов. Долги включают платежи по кредитным картам, алименты и другие непогашенные ссуды (автомобильные, студенческие и т. Д.).

Другими словами, если вы платите 2000 долларов в месяц в счет обслуживания долга и зарабатываете 4000 долларов каждый месяц, ваш коэффициент составляет 50% — половина вашего ежемесячного дохода используется для выплаты долга.

Однако соотношение долга к доходу в 50% не даст вам дом мечты. Большинство кредиторов рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 43% вашего валового дохода. Чтобы рассчитать ваш максимальный ежемесячный долг на основе этого коэффициента, умножьте ваш валовой доход на 0,36 и разделите на 12.

Ваш кредитный рейтинг

Если одна сторона медали доступности — доход, то другая сторона — ваш долг.

Ипотечные кредиторы разработали формулу для определения уровня риска потенциального покупателя жилья.Формула может быть разной, но обычно определяется на основе кредитного рейтинга заявителя. Кандидаты с низким кредитным рейтингом могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, также называемую годовой процентной ставкой (APR), по ссуде. Если вы хотите купить дом в ближайшее время, обратите внимание на свои кредитные отчеты. Обязательно внимательно следите за своими отчетами. Если есть неточные записи, потребуется время, чтобы их удалить, и вы не захотите пропустить дом своей мечты из-за чего-то, в чем не ваша вина.

Как рассчитать первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую покупатель может позволить себе заплатить из своего кармана за жилье, используя наличные или ликвидные активы. Кредиторы обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 20% от покупной цены дома, но многие позволяют покупателям покупать дом со значительно меньшими процентами. Очевидно, что чем больше вы можете вкладывать, тем меньше вам потребуется финансирования и тем лучше вы будете смотреть на банк.

Например, если потенциальный покупатель жилья может позволить себе заплатить 10% за дом за 100 000 долларов, первоначальный взнос составляет 10 000 долларов, что означает, что домовладелец должен профинансировать 90 000 долларов.

Помимо суммы финансирования, кредиторы также хотят знать, на сколько лет требуется ипотечный кредит. Краткосрочная ипотека имеет более высокие ежемесячные платежи, но, вероятно, будет дешевле в течение срока ссуды.

Покупателям жилья необходимо внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частной ипотечной страховки.

Как решают кредиторы

На решение ипотечного кредитора о доступности жилья для покупателя влияет множество различных факторов, но они сводятся к доходу, долгу, активам и обязательствам.Кредитор хочет знать, какой доход получает заявитель, сколько требований предъявляется к этому доходу и есть ли потенциал для того и другого в будущем — короче говоря, все, что может поставить под угрозу его способность получить возврат. Доход, первоначальный взнос и ежемесячные расходы, как правило, являются основными критериями финансирования, в то время как кредитная история и оценка определяют процентную ставку по самому финансированию.

Личные соображения для покупателей жилья

Кредитор мог бы сказать вам, что вы можете позволить себе значительную недвижимость, но можете ли вы? Помните, что критерии кредитора в первую очередь относятся к вашей валовой заработной плате и прочим долгам.Проблема с использованием валового дохода проста: вы учитываете до 30% своей зарплаты, но как насчет налогов, отчислений FICA и взносов на медицинское страхование? Даже если вы получите возврат по своей налоговой декларации, это вам не поможет сейчас — а сколько вы получите обратно?

Вот почему некоторые финансовые эксперты считают, что более реалистично думать о вашем чистом доходе (также известном как полученная на руки зарплата) и что вы не должны использовать более 25% своего чистого дохода на выплату ипотечного кредита. В противном случае, хотя вы могли бы ежемесячно выплачивать ипотеку, вы могли бы оказаться «бедняком».”

Расходы на оплату и содержание вашего дома могут составлять такой большой процент вашего дохода — намного превышающий номинальное начальное соотношение — что у вас не останется достаточно денег, чтобы покрыть другие дискреционные расходы или непогашенные долги или сэкономить на пенсию или даже на черный день. Быть бедным в доме или нет — это в основном вопрос личного выбора; получение одобрения на получение ипотеки не означает, что вы можете позволить себе выплаты.

Предварительное рассмотрение ипотеки

В дополнение к критериям кредитора при рассмотрении вашей способности выплатить ипотечный кредит необходимо учитывать следующие факторы:

Доход

Вы рассчитываете на два дохода для оплаты счетов? Ваша работа стабильна? Сможете ли вы легко найти другую должность с такой же или более высокой заработной платой, если вы потеряете свою текущую работу? Если выполнение вашего ежемесячного бюджета зависит от каждой копейки, которую вы зарабатываете, даже небольшое сокращение может обернуться катастрофой.

Расходы

Расчет вашего внутреннего коэффициента будет включать большую часть ваших текущих долговых расходов, но вы должны учитывать будущие расходы, такие как учеба для ваших детей (если они у вас есть) или ваши хобби, когда вы выйдете на пенсию.

Образ жизни

Готовы ли вы изменить свой образ жизни, чтобы получить дом, который вам нужен? Если меньшее количество походов в торговый центр и небольшое сокращение бюджета вас не беспокоит, можно применить более высокое внутреннее соотношение. Если вы не можете внести какие-либо изменения или у вас уже есть остатки на нескольких кредитных картах, возможно, вы захотите перестраховаться и выбрать более консервативный подход к поиску жилья.

Личность

Нет двух людей с одинаковой личностью, независимо от их дохода. Некоторые люди могут спать спокойно по ночам, зная, что они должны 5000 долларов в месяц в течение следующих 30 лет, в то время как другие беспокоятся о выплате в два раза меньше. Перспектива рефинансирования дома, чтобы позволить себе оплату за новую машину, сведет некоторых людей с ума, а других совсем не беспокоит.

Затраты, не связанные с ипотекой

Хотя ипотека, несомненно, является самой значительной финансовой обязанностью домовладения, существует множество дополнительных расходов, некоторые из которых не исчезают даже после выплаты ипотеки.Умным покупателям следует помнить о следующих вещах:

Налог на недвижимость

если у вас есть дом, вы ожидаете платить налоги на недвижимость и понимание того, сколько вы будете должны, — важная часть бюджета покупателя жилья. Город, поселок или округ устанавливает ваш налог на недвижимость в зависимости от вашего дома, размера участка и других критериев, включая местные условия недвижимости и рынок.

По данным Налогового фонда, эффективная средняя ставка налога на недвижимость по стране составляет 1.1% от оценочной стоимости дома. Эта сумма варьируется в зависимости от штата, и в некоторых штатах налоги на недвижимость ниже, чем в других. Например, в Нью-Йорке средний показатель составляет 1,4%, а в Оклахоме — 0,88%. Вам всегда придется отчитываться об уплате налога на недвижимость, даже если ваша ипотека выплачена полностью.

Страхование жилья

Каждому домовладельцу необходимо страхование жилья для защиты своей собственности и имущества от стихийных бедствий и антропогенных катастроф, таких как торнадо или кража. Если вы покупаете дом, вам нужно будет рассчитать соответствующую страховку для вашей ситуации.Большинство ипотечных компаний не позволят вам приобрести дом без страховки жилья, которая покрывает покупную цену их дома. Фактически, вам может потребоваться предъявить доказательство страхования жилья для утверждения вашим ипотечным кредитором.

В 2018 году, согласно последней статистике, доступной на начало 2021 года, средняя премия по наиболее распространенному типу страхования жилья в США составляла примерно 1200 долларов. Но сумма увеличивается в зависимости от типа страховки, которая вам нужна, и штата, в котором вы проживают в.

Техническое обслуживание

Даже если вы построите новый дом, он не будет вечно новым, как и дорогая важная бытовая техника, такая как плиты, посудомоечные машины и холодильники.То же самое относится к крыше дома, печи, подъездной дорожке, ковру и даже к краске на стенах. Если вы живете в бедности, когда беретесь за первый платеж по ипотеке, вы можете оказаться в сложной ситуации, если ваше финансовое положение не улучшится к тому времени, когда вашему дому потребуется серьезный ремонт.

Коммунальные услуги

Отопление, страхование, электричество, вода, канализация, вывоз мусора, кабельное телевидение и телефонная связь стоят денег. Эти расходы не включаются в коэффициент переднего плана и не рассчитываются в коэффициенте внутреннего покрытия.Тем не менее для большинства домовладельцев они неизбежны.

Сборы ассоциации

Многие кондоминиумы и кооперативы, а также отдельные закрытые кварталы или запланированные сообщества взимают ежемесячные или ежегодные взносы ассоциации. Иногда эти сборы составляют менее 100 долларов в год; в других случаях они составляют несколько сотен долларов в месяц. Некоторые сообщества включают обслуживание газонов, уборку снега, общественный бассейн и другие услуги.

Некоторые сборы используются только для покрытия административных расходов на управление сообществом.Важно помнить, что, хотя все большее число кредиторов включают сборы ассоциации в предварительный коэффициент, эти сборы, вероятно, со временем увеличатся.

Мебель и декор

Перед тем, как купить новый дом, внимательно оцените количество комнат, которые нужно будет обставить, и количество окон, которые нужно будет закрыть.

Итог

Стоимость дома — это самые большие личные расходы, с которыми когда-либо сталкивается большинство людей.Прежде чем брать на себя такие огромные долги, найдите время, чтобы посчитать. После того, как вы подсчитаете, подумайте о своей ситуации и о своем образе жизни — не только сейчас, но и в следующие десять или два года. Перед покупкой нового дома подумайте не только о том, сколько вам стоит его покупка, но и о том, как будущие выплаты по ипотеке повлияют на вашу жизнь и бюджет.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт

    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра

    • Создать игру

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Связаться с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Какой процент дохода должен идти на ипотеку?

Когда вы покупаете дом, важно знать, какую часть своего дохода вы можете разумно направить на ежемесячный платеж по ипотеке. Знание этого процента может означать разницу между комфортной жизнью и удовлетворением других финансовых приоритетов или тем, что вы «бедны дома» и изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами.

Какой процент дохода должен идти на ипотеку?

Ситуация каждого заемщика индивидуальна, но существует как минимум две точки зрения на то, какую часть вашего дохода следует направить на ипотеку: 28 процентов и 36 процентов.

Правило 28 процентов, которое определяет, что не более 28 процентов вашего дохода должно быть потрачено на ежемесячный платеж по ипотеке, — это порог, которого придерживаются большинство кредиторов, объясняет Кори Виноград, кредитный специалист и управляющий директор East Coast Capital Corp. , у которой есть офисы в Нью-Йорке и Флориде.

«Большинство кредиторов следуют руководству, согласно которому жилищные выплаты заемщика (включая основную сумму, проценты, налоги и страхование) не должны превышать 28 процентов их ежемесячного валового дохода до вычета налогов», — говорит Виноград.«Исторически сложилось так, что заемщики, которые находятся в пределах 28-процентного порога, обычно могли спокойно вносить свои ежемесячные платежи за жилье».

Этот 28-процентный предел основан на так называемом коэффициенте предварительной оплаты, или общих жилищных расходах заемщика по сравнению с их доходом.

Модель 36 процентов — это еще один способ определить, какая часть вашего дохода должна идти на ипотеку, и ее можно использовать в сочетании с правилом 28 процентов. При использовании этого метода не более 36 процентов вашего ежемесячного дохода должно быть отнесено на ваш долг, включая вашу ипотеку и другие обязательства, такие как ссуды на покупку автомобиля или учебы и платежи по кредитной карте.Этот процент известен как коэффициент внутреннего дохода или отношение вашего долга к доходу (DTI).

«Большинство ответственных кредиторов следуют модели 36-процентного внутреннего коэффициента DTI, если отсутствуют компенсирующие факторы», — говорит Виноград.

Обратите внимание, что существуют максимальные коэффициенты DTI, установленные Fannie Mae, Freddie Mac и FHA, которые кредиторы также используют при андеррайтинге. Это 45 процентов (иногда до 50 процентов) для обычных ссуд и 43 процентов для ссуд FHA.

Пример процентных выплат по ипотеке

На основе 28-процентной и 36-процентной моделей, вот пример составления бюджета, предполагающий, что заемщик имеет ежемесячный доход в размере 5000 долларов.

• 5000 долларов США x 0,28 (28%) = 1400 долларов США (максимальная сумма ипотечного платежа)
• 5000 долларов США x 0,36 (36%) = 1800 долларов США (Максимальное долговое обязательство, включая выплату по ипотеке)

Следуя правилу 28 процентов, заемщик должен иметь возможность разумно позволить себе выплату по ипотеке в размере 1400 долларов. Однако с учетом правила 36 процентов заемщик также сможет выделить только 800 долларов на свои оставшиеся долговые обязательства. Применительно к вашему финансовому положению это может оказаться для вас выполнимым, а может и нет.

Полная картина

Как может подтвердить любой домовладелец, расходы на владение и содержание дома могут в сумме значительно превышать ежемесячную стоимость ипотеки.

«Коммунальные платежи, коммунальные платежи и другие расходы должны быть учтены при расчете доступности», — говорит Виноград.

Эти другие расходы могут включать:

• Обслуживание дома, включая фонд для будущей замены вещей, которые со временем изнашиваются, например, бытовой техники, крыши и системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха
• Профилактика вредителей
• Безопасность

Вид ипотеки, которую вы выберете, также может существенно повлиять на то, что вы можете себе позволить.Чтобы найти подходящую ссуду, важно изучить все возможные варианты, включая обычные ссуды, ссуды FHA и VA. Также разумно найти ипотечного кредитора, который понимает ваше финансовое положение, потребности и цели.

«Эффективный кредитный специалист потратит время, чтобы узнать о текущей и будущей финансовой картине клиента, чтобы определить подходящий кредитный продукт, сумму кредита и условия кредита», — говорит Виноград.

Вы можете работать со своим кредитором, чтобы произвести расчеты доступности на основе вашего дохода и стоимости дома, которую вы имеете в виду, и, исходя из этого, оценить, можете ли вы разумно себе это позволить.Помните, что когда дело доходит до оценки того, что вы можете себе позволить, есть рекомендации, которым вы можете следовать, но в конечном итоге они будут основываться на ваших индивидуальных обстоятельствах.

«Жесткого правила не существует, потому что у каждого заемщика своя история, уникальный кредитный профиль и различные долговые обязательства, и все это должно влиять на решение относительно процентной доли валового ежемесячного дохода, доступного для жилищной выплаты», — говорит Виноград. .

Подробнее:

Сколько потратить на ипотеку в зависимости от заработной платы

Эксперты по деньгам используют множество общих рекомендаций, чтобы помочь людям принимать более обоснованные финансовые решения, и в случае ипотечных кредитов дело обстоит так же.Общее практическое правило заключается в том, что ежемесячные расходы на ипотеку и сопутствующие расходы на жилье не должны превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода.

Однако то, сколько вы действительно можете позволить себе потратить, будет зависеть от вашего бюджета и других расходов. Кроме того, кредиторы обычно имеют ограничения в зависимости от вашего дохода и других долгов. Вот что нужно иметь в виду, если вы пытаетесь выяснить, сколько дома вы можете себе позволить.

Какой процент вашего дохода вы можете позволить себе на выплаты по ипотеке?

Для большинства покупателей дома доступность жилья зависит от нескольких основных факторов: вашего дохода, других ваших долгов и расходов и кредитора, с которым вы работаете.

Кредиторы используют так называемое правило 28/36, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе в виде ежемесячных жилищных выплат, что, в свою очередь, определяет максимальную сумму кредита, на которую вы можете претендовать. Название этого правила происходит от двух показателей того, как ваш долг соотносится с вашим доходом — отношения внешнего и внутреннего долга к доходу (DTI).

• Внешний интерфейс DTI измеряет, какая часть вашего ежемесячного валового дохода (до налогообложения) идет на выплату ипотечного кредита (как основного долга, так и процентов), налогов на имущество и ипотечного страхования.Ипотечные кредиторы хотят, чтобы их заемщики могли удерживать этот показатель ниже 28%.
• Back-end DTI включает в себя все ваши платежи по долгу в дополнение к предложенному платежу по ипотеке. Кредиторы хотят убедиться, что эти расходы не превышают 36% вашего ежемесячного валового дохода. Это означает, что если 10% вашего дохода идет на другие долги, вы можете быть ограничены 26% вашего дохода на жилищные выплаты вместо 28%.

Например, если вы зарабатываете 60 000 долларов, это означает 5000 долларов валового дохода в месяц.Используя правило 28/36, вы можете позволить себе до 1400 долларов в месяц на жилищные расходы и 400 долларов в месяц на дополнительные выплаты по долгу. Если у вас ежемесячно выплачивается 600 долларов не по жилищному долгу, кредитор может ограничить ваши жилищные выплаты до 1200 долларов.

Важно помнить, что существуют кредиторы и типы ссуд, которые позволяют превышать эти лимиты. Например, ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) позволяют заемщикам иметь до 31% первичного DTI и 43% внутреннего DTI. Но если вы берете на себя больше долгов, чем рекомендуется, это может заставить кредиторов рассматривать вас как более подверженных риску дефолта, и из-за этого вы можете получить более высокую процентную ставку.

Доступность ипотеки по профессиям

Чтобы дать вам представление о том, что вы можете себе позволить в зависимости от вашей профессии, вот как эти ограничения DTI сравниваются с зарплатами на некоторых из самых популярных должностей, по данным Бюро статистики труда. :

Источник: Бюро статистики труда США. Рабочие места перечислены в порядке прогнозируемого роста до 2028 года.

Важно отметить, что, в зависимости от вашего дохода и места проживания, покупка дома может быть не вариантом, основанным только на пределах отношения долга к доходу.Подав заявку вместе с супругом или другим доверенным членом семьи, у которого также есть доход, вы можете повысить свои шансы на покупку дома.

Как кредит влияет на доступность ипотеки?

Решающим фактором при расчете ежемесячного платежа по ипотеке является процентная ставка по кредиту. Чтобы определить, какой будет ваша процентная ставка, кредиторы рассматривают ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг в дополнение к другим факторам.

В целом заемщики с более высоким кредитным рейтингом могут обеспечить более низкие процентные ставки, потому что они могут показать, что они хорошо управляли своими долгами в прошлом.В глазах кредитора такая положительная история платежей снижает риск того, что заемщик не выполнит свои ежемесячные платежи по ипотеке.

С другой стороны, низкий кредитный рейтинг может привести к более высокой процентной ставке или даже к прямому отказу в приеме заявки. Минимальный кредитный рейтинг для ипотечной ссуды может варьироваться в зависимости от кредитора и типа ссуды, на которую вы подаете заявку.

Как ваш первоначальный взнос влияет на доступность ипотеки?

Ваш первоначальный взнос играет большую роль в доступности вашей ипотеки.Размер вашего первоначального взноса влияет на размер ежемесячного платежа, который вы будете вносить для покрытия остальной суммы ипотеки; больший первоначальный взнос уменьшает ваш ежемесячный платеж и наоборот. Итак, если вы беспокоитесь о том, что ваш DTI может повлиять на ваше право на получение ипотечной ссуды, увеличение первоначального взноса может помочь вам получить право на получение кредита.

Например, если вы покупаете дом за 250 000 долларов с процентной ставкой 4% в течение 30 лет, авансовый платеж в размере 20 000 долларов даст вам ежемесячный платеж в размере 1098 долларов в счет основной суммы долга и процентов.Но если вы внесете 40 000 долларов, ваш ежемесячный платеж упадет до 1003 долларов, и вы также сэкономите почти 35 000 долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Хотя 20% первоначальный взнос является стандартной рекомендацией экспертов по ипотеке, это не требование. Фактически, многие кредиторы допускают первоначальные платежи от 3% до 5% от суммы кредита.

Если у вас мало денег для первоначального взноса и вы впервые покупаете жилье, существует несколько программ и грантов, которые могут предоставить вам помощь при первоначальном взносе или даже ссуды без требования к первоначальному взносу.

При принятии решения о том, сколько денег положить, учитывайте не только ежемесячный платеж. Например, если вы потратите свои сбережения на первоначальный взнос, вы можете столкнуться с некоторыми трудностями, если в ближайшем будущем у вас возникнет финансовая ситуация.

С другой стороны, если вы откладываете слишком мало и цены на жилье упадут после покупки, вы можете перевернуть свой ипотечный кредит, что может затруднить переезд или продажу дома.

Ваш кредит является ключевым моментом при покупке дома

В ипотечном процессе есть много движущихся частей, и кредиторы будут рассматривать множество переменных, чтобы определить, имеете ли вы право на ипотеку и сколько вы можете себе позволить.Ваш кредитный рейтинг — одна из самых важных из этих переменных, поэтому очень важно, чтобы вы потратили время на его улучшение, прежде чем подавать заявку на ипотечную ссуду.

Начните с проверки своего кредитного рейтинга и кредитного отчета, чтобы увидеть, где вы находитесь и в какие области вам нужно обратиться. Затем начните предпринимать для этого необходимые шаги.

Это может включать в себя задолженность по просроченным платежам, погашение долга по кредитной карте, оспаривание неточной информации в кредитном отчете и многое другое. Используйте свой кредитный отчет в качестве руководства, чтобы решить, как построить свой кредитный рейтинг.

Сколько дома я могу себе позволить?

Покупка дома может доставлять массу удовольствия. Приятно видеть, как все эти годы мечты воплощаются в жизнь в месте, которое, наконец, можно назвать своим.

Легко погрязнуть в волнении, прежде чем задать себе самый важный вопрос: Сколько дома я могу себе позволить? Суровая правда в том, что не имеет значения, шикарная кухня или большой задний двор. Если вы не можете платить по ипотеке каждый месяц или найти деньги, чтобы починить поломку, ваш дом станет обузой, а не благословением!

Выяснение того, сколько дома вы можете себе позволить, не обязательно должно быть ракетной наукой.Вот несколько полезных советов, которые помогут вам купить дом в рамках вашего бюджета.

Рассчитайте цену, которую вы можете себе позволить, исходя из вашего дохода

Хорошо, все, что вам действительно нужно сделать, это вычислить несколько цифр, чтобы выяснить, сколько дома вы можете себе позволить. А если математика не для вас, держитесь. Мы шаг за шагом проведем вас через это. Мы никогда не теряли пациента.

Обеспокоены предоставлением дома? Наше бесплатное руководство для покупателей жилья поможет.

Что касается женатых людей, не забудьте обсудить результаты со своим супругом.Вы оба должны быть на одной странице, когда речь идет о вашем бюджете и о том, сколько вы действительно можете заплатить. В конце концов, покупка вашего «домашнего милого дома» будет ощущаться — осмелюсь сказать — романтичным , как только вы и ваша возлюбленная сформулируете общие ожидания.

Просто выполните следующие действия.

1. Сложите свой общий ежемесячный доход.

Допустим, вы приносите домой 2400 долларов в месяц, а ваш супруг (а) приносит домой 2600 долларов в месяц. Ваша общая ежемесячная заработная плата на дом составит 5000 долларов.

2. Умножьте это на 25%, чтобы получить максимальную выплату по ипотеке.

Если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, это означает, что ваш ежемесячный платеж за дом не должен превышать 1250 долларов. Калькулятор ниже покажет вам приблизительную цифру того, сколько дома вы можете себе позволить, исходя из суммы вашего первоначального взноса и максимальной суммы платежа за дом.

3. Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы определить свой бюджет.

Придерживаясь нашего примера дохода в 5000 долларов в месяц, вы могли бы позволить себе следующие варианты по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет:

• $ 187 767 дом с 10% первоначальным взносом (18 777 $)
• 211 238 долларов США дом с 20% первоначальным взносом (42 248 долларов США)
• $ 241 415 дом с 30% первоначальным взносом ($ 72 424)
• Дом стоимостью 281 650 долларов США с первоначальным взносом 40% (112 660 долларов США)

Помните: это всего лишь примерный показатель! Не забывайте, что такие взрослые вещи, как налог на имущество и страхование домовладельца , дополнят ваш ежемесячный платеж еще несколькими сотнями долларов или около того (вишенка на торте).И если вы думаете, что будете покупать дом, входящий в ассоциацию домовладельцев , вам также необходимо учесть эти прекрасные сборы. Чтобы легко увидеть, как эти расходы повлияют на ваш бюджет на покупку дома, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки.

Например, если вы добавите сумму ипотечного кредита в размере 211 238 долларов США с 20% первоначальным взносом при процентной ставке 4%, вы обнаружите, что ваш максимальный ежемесячный платеж в размере 1250 долларов США увеличивается до 1514 долларов США, когда вы добавляете 194 доллара США на налоги и 71 доллар США на страхование.Чтобы уменьшить это число до ежемесячного жилищного бюджета в 1250 долларов, вам нужно снизить цену на дом, который вы можете себе позволить, до 172 600 долларов .

Воспользуйтесь калькулятором, чтобы попробовать другие комбинации, чтобы найти правильную комбинацию суммы ипотеки, процентной ставки и первоначального взноса, которая будет работать для вашего бюджета.

4. Фактор затрат на домовладение.

Хорошо, ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций может покрыть крупные домашние бедствия. Но если вы собираетесь сэкономить на нескольких модернизациях дома или впервые являетесь домовладельцем, выделите в своем ежемесячном бюджете место для этих расходов, чтобы не было неприятных сюрпризов.Эти расходы могут включать:

• Повышенные коммунальные услуги
• Новая техника
• Текущий ремонт
• Текущие услуги (борьба с вредителями, настройка систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха и т. Д.)

Увеличьте свой первоначальный взнос

Сумма вашего первоначального взноса сильно влияет на то, сколько жилья вы можете себе позволить. Чем больше денег вы вложите, тем меньше денег вам понадобится для финансирования. Это означает более низкие ежемесячные выплаты по ипотеке и — более быстрые сроки погашения ипотечного кредита! Только представьте себе дом с нулевыми платежами!

Итак, мы всегда будем говорить вам, что лучший способ купить дом — это 100% наличные.Но если откладывать деньги на оплату наличными для вашего графика неразумно, вы, вероятно, получите ипотечный кредит.

Если это вы, то по номеру по крайней мере сэкономьте авансовый платеж в размере 10% от стоимости дома. Никаких «если», «а» или «но». Но лучше отложить 20% или больше. Таким образом, вам не нужно будет платить по частной ипотечной страховке (PMI) . PMI защищает ипотечную компанию в случае, если вы не платите, и они должны забрать дом (выкупа).PMI обычно стоит 1% от общей суммы кредита и, как вы уже догадались, является еще одной комиссией, добавляемой к вашему ежемесячному платежу. (Бу!)

Давайте вернемся на секунду: PMI может изменить размер дома, который, по вашему мнению, вы могли себе позволить, поэтому обязательно включите его в свои расчеты, если ваш первоначальный взнос будет меньше 20%. Или вы можете скорректировать диапазон цен на дом так, чтобы вы могли внести как минимум 20% наличными.

Доверьтесь нам. Стоит потратить дополнительное время, чтобы сэкономить на большом первоначальном взносе.В противном случае вы задохнетесь по ипотеке, сокрушающей бюджет, и будете платить еще тысячи процентов и сборов.

Не забудьте внести в бюджет расходов на закрытие

Хорошо, не волнуйтесь. Но первоначальный взнос — это не единственные деньги, которые вам нужно накопить, чтобы купить дом. Также следует учитывать огромные затраты на закрытие сделки. В среднем стоимость закрытия составляет около 4% от покупной цены вашего дома. ¹ Друзья вашего кредитора и агента по недвижимости сообщат вам точную сумму ваших заключительных расходов, чтобы вы могли оплатить их в последний день.Эти расходы покрывают важные части процесса покупки дома, такие как:

• Плата за экспертизу
• Домашний осмотр
• Кредитные отчеты
• Адвокаты
• Страхование собственника жилья

Не забудьте учесть заключительные расходы в общем бюджете на покупку жилья. Например, если вы покупаете дом за 200 000 долларов, умножьте это на 4%, и вы получите ориентировочную стоимость закрытия в 8 000 долларов. Добавьте эту сумму к своему первоначальному взносу в размере 20% (40 000 долларов), и общая сумма наличных, которая вам понадобится для покупки дома, составит 48 000 долларов.

Если у вас нет дополнительных 8000 долларов на закрытие расходов, вам нужно либо отложить покупку дома, пока вы не накопите лишние деньги, либо вам придется немного снизить диапазон цен на дом. . Что бы вы ни делали, не позволит заключительным расходам помешать вам внести максимально возможный авансовый платеж . Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ваша задолженность по ипотеке!

Узнайте, какой вариант ипотеки вам подходит

Хорошо, теперь поговорим о видах ипотеки.Большинство из них (ARM, FHA, VA, USDA) представляют собой мусор, предназначенный для того, чтобы помочь вам заплатить за дом независимо от вашего финансового положения. Когда вы посчитаете, вы обнаружите, что эти ипотечные кредиты взимают с вас на десятки тысяч долларов больше процентов и комиссий, а удерживают вас в долгах на десятилетия дольше, чем , чем мы рекомендуем. Вот почему так важно получить подходящую ипотеку! Установка границ на начальном этапе упрощает поиск дома, который вам нравится, с учетом вашего бюджета.

Вот рекомендации, которые мы рекомендуем:

• Обычная ссуда с фиксированной ставкой. С этой опцией ваша процентная ставка является надежной на весь срок действия ссуды, защищая вас от повышения ставок по ссуде с регулируемой процентной ставкой.
• Сроком на 15 лет. Ваш ежемесячный платеж будет выше при 15-летнем сроке, но вы заплатите по ипотеке вдвое быстрее по сравнению с 30-летним сроком — и сэкономите тысячи процентов.
• Ежемесячный платеж, составляющий не более 25% вашей ежемесячной получаемой на руки зарплаты. Это оставляет в вашем бюджете достаточно места для достижения других целей, таких как накопление средств на пенсию или накопление денег для фонда колледжа ваших детей.

Получите предварительное одобрение на ипотеку

Когда вы получаете ипотеку, убедитесь, что вы знаете разницу между причудливыми терминами, такими как предварительная квалификация и предварительное утверждение . Кредитор может предварительно квалифицировать вас для покупки дома , просто поговорив с вами о ваших доходах, активах и первоначальном взносе.

Для получения предварительного утверждения требуется немного больше усилий. Кредитор должен убедиться, что ваша финансовая информация точна, и отправить ваш заем на так называемое предварительное андеррайтинг, что является всего лишь еще одним шагом в процессе утверждения, определяющим, сколько денег они позволят вам занять.

Конечно, предварительное одобрение займет некоторое время. Но, мальчик, оно того стоит, когда ты начнешь поиски дома! Письмо с предварительным одобрением показывает продавцам, что вы являетесь серьезным покупателем и что они могут продать свой дом быстрее, если предпочтут ваше предложение, а не конкурирующие предложения, которые не были предварительно одобрены.

Но будьте осторожны! Ваш ипотечный кредитор, скорее всего, одобрит ипотечный кредит на более крупную сумму, чем вы на самом деле можете себе позволить. Не позволяйте кредитору устанавливать ваш бюджет на покупку жилья. Не обращайте внимания на номера банка и придерживайтесь своих собственных.

Знание бюджета на дом и его соблюдение — единственный способ убедиться, что вы получите разумную ипотеку, которую вы сможете погасить как можно быстрее.

Работа с агентом покупателя

Хотя поиск домов может начаться в Интернете, он не должен на этом заканчиваться. Вы можете провести много исследований самостоятельно, но вам понадобится помощь эксперта, когда дело доходит до фактического поиска и защиты вашего идеального дома. Опытный агент по недвижимости может помочь вам выяснить, сколько дома вы можете себе позволить и какие дома вы можете рассчитывать найти, учитывая ваш рынок и ценовой диапазон.

Каким образом агент покупателя получает деньги? В большинстве случаев комиссионные оплачивает продавец, поэтому использование агента покупателя для вас бесплатное!

На что следует обращать внимание на агента покупателя? Возможно, вы знаете много агентов по недвижимости в вашем районе. Но имейте в виду, что не все агенты обладают одинаковыми знаниями и опытом. Вам нужен эксперт, который покажет вам, как купить дом! У настоящей рок-звезды будет:

• Общие финансовые ценности и уважение к вашему бюджету
• Отличные коммуникативные навыки, заставляющие чувствовать себя их единственным клиентом
• Впечатляюще длинный список домов, продаваемых ежегодно
• Обширный опыт и сети на вашем местном рынке

Если вы ищете местного агента по недвижимости, который предложит вам такой же заслуживающий доверия совет независимо от вашего бюджета, попробуйте наши рекомендованные одобренные местные поставщики недвижимости (ELP) .Наши ELP понимают, на каком финансовом пути вы идете, и не будут подталкивать вас к чрезмерным расходам на дом, чтобы они могли принести домой более крупный комиссионный чек.

ELP будет работать, чтобы договориться о лучшей сделке по дому, которая подходит именно вам!

Найдите своего агента по недвижимости сегодня!

Как рассчитать процентную ставку по ипотеке

Расчеты по ипотеке включают несколько типов процентов, которые вы можете использовать, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям для получения ипотеки и сколько вам придется за нее заплатить.Отношение ссуды к стоимости (LTV) показывает процент от стоимости недвижимости, которую вы взяли в долг. Отношение долга к доходу определяет процент вашего дохода, который вы используете для выплат по ипотеке. Годовая процентная ставка (APR) относится к годовой стоимости заимствования с учетом любых комиссий.

Соотношение ссуды к стоимости

Подсчитайте сумму денежных средств, которая у вас есть для внесения первоначального взноса по ипотеке. Деньги могут быть в форме средств с ваших банковских счетов, подарков от семьи и других источников.

Определите цену желаемой недвижимости. Вы можете договориться о запрашиваемой цене, указанной в объявлении, чтобы получить более низкую цену, но использование цены на листинге даст вам более консервативную цифру.

Вычтите первоначальный взнос из стоимости недвижимости, чтобы получить сумму, необходимую для получения кредита. Это сумма ипотечного кредита, которую вам необходимо обеспечить.

Разделите сумму кредита на стоимость недвижимости, чтобы получить коэффициент LTV. Например, если сумма ссуды составляет 80 000 долларов, а цена собственности — 100 000 долларов, ваш коэффициент составит 80 процентов.

Отношение долга к доходу

Определите размер дохода, который вы получаете каждый год. Для этого расчета используйте сумму брутто до вычета налогов.

Умножьте свой годовой доход на 28 процентов. Как правило, по данным Bankrate.com, вы должны использовать только 28 процентов своего дохода для выплаты ипотечных выплат. Например, если ваш годовой доход составляет 50 000 долларов, вы будете получать 14 000 долларов на выплаты по ипотеке каждый год.

Разделите результат предыдущего расчета на 12, чтобы получить максимальные ежемесячные расходы по ипотеке.Используя цифры из предыдущего примера, вы можете тратить на выплаты по ипотеке только 1166,67 долларов в месяц.

Годовая процентная ставка

Приобретите финансовый калькулятор. Для определения годовой процентной ставки необходимо произвести сложные вычисления, которые сложно выполнить вручную.

Введите сумму ссуды как ПС, которая представляет собой приведенную стоимость. Эта цифра представляет собой стоимость вашей ссуды в начале срока вашей ипотеки до того, как вы начнете получать проценты.

Подсчитайте, сколько месяцев вам понадобится, чтобы погасить ссуду. Например, если вы собираетесь взять ссуду на 30 лет, вы должны выплатить ее в течение 360 месяцев. Введите это число как N в свой финансовый калькулятор.

Введите указанную вами годовую процентную ставку кредитора как I / Yr в свой финансовый калькулятор.

Введите 0 как FV, что является будущей стоимостью. Это стоимость ипотеки в конце срока кредита. Поскольку к тому времени вы выплатите всю ссуду, сумма ссуды будет равна 0.