Мутко спрогнозировал шестикратный рост спроса на ипотеку на частные дома — Frank RG

Сейчас в частных домах живут 21,6 млн российских семей

Спрос на ипотеку на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) в России в ближайшие пять лет может вырасти в шесть раз и превысить 100 тысяч кредитов ежегодно, заявил генеральный директор «Дом.РФ» Виталий Мутко.

«В стране сформирован серьезный спрос на цивилизованное индивидуальное жилищное строительство. Около 108 тыс. семей ежегодно готовы приобретать индивидуальные дома по доступным ставкам – при обязательном условии строительства этих домов профессиональными девелоперами. Это в шесть раз больше текущего спроса на ипотеку в сегменте!», — приводит слова Мутко пресс-служба компании.

По данным опроса, проведенного «Дом.РФ» и ВЦИОМ, в настоящее время в частных домах живут 21,6 млн семей, а хотели бы жить в частном доме 45,4 млн семей. Основным препятствием к раскрытию потенциала рынка оказались высокие ипотечные ставки 10-11%. Согласно опросу, при таких ставка ежегодно готовы брать кредит 17-18 тысяч семей.

В сообщении указывается, что спрос на ипотеку может вырасти до 160 тысяч семей при снижении ставки до 8-9%, при этом 70% из этих семей готовы к обязательному привлечению к строительству профессиональных подрядчиков.

Статистика по теме
В исследовании также отмечается, что при росте ипотечного кредитования на ИЖС до 108 тысяч кредитов в год доля ипотеки в секторе вырастет с нынешних 2-4% до примерно 20%.

В «Дом.РФ» рассказали, что для реализации такого сценария необходима стандартизация рынка и запуск доступного ипотечного продукта на строительство индивидуальных домов, который сейчас разрабатывает правительство и Банк России. Кроме того, раскрыть потенциал ИЖС позволит распространение на этот сегмент положений закона о долевом строительстве.

В опросе приняли участие 5,7 тысячи респондентов из всех регионов России.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

ЖК «Академический» официальный сайт, АО «РСГ-Академическое», Екатеринбург

Старт
продаж  

Школа №16
ул. Павла Шаманова, 24

Школа №19
ул. Павла Шаманова, 18

Школа №23
ул. Павла Шаманова, 54

Школа №23
ул. Павла Шаманова, 54

Школа №79
ул. Рябинина, 19

Школа

Детский сад

Детский сад

Детский сад

Детский сад

Детский сад №23
ул. Рябинина, 19

Детский сад №119
(филиал)

Детский сад №35
ул. Краснолесья, 105

Детский сад №82
ул. Мехренцева, 40

Детский сад №52
ул. Кранолесья, 153

Детский сад №43
(филиала №1)
ул. Рябинина, 27

Детский сад №43
(филиала №2)
ул. Вильгельма де Геннина, 38

Детские сады №43
(филиала №3), №44
ул. Краснолесья, 143

Детский сад №38
ул. Вильгельма де Геннина, 35

Детский сад №119
ул. Павла Шаманова, 19

Детский сад №119
(филиал)
просп. Ак. Сахарова, 43

Детский сад

Детский сад

Отделение ЦГБ №2
ул. Рябинина, 19

Отделение ЦГБ №2
ул. Рябинина, 19

Первая
детская
поликлиника
ул. Павла Шаманова, 16

Станция скорой помощи

ТРЦ «Академический»
ул. Павла Шаманова, 16

Гипермаркет Лента

Благовещенский храм
Святых Божиих строителей
ул. Вильгельма де Геннина, 61

Почта
просп. Ак. Сахарова, 78

МФЦ
ул. Краснолесья, 127

Дворец дзюдо

Академия тенниса

Преображенский парк

ЖК Olimpica

Кварталы конструктивизма

Квартал Школьный

Жилой Район Академический

АО Специализированный застройщик
«РСГ-Академическое»

Показать
инфраструктуру

ФАС России | Бьюсь об закладную: россиянам упросят рефинансирование ипотеки

Источник: Известия (iz.ru)

Как законодательная инициатива ФАС поможет заёмщикам погасить ссуду

Россиянам могут упростить процедуру рефинансирования ипотечных кредитов — для этого банки хотят обязать в течение максимум 10 рабочих дней выдавать необходимую информацию и пакет документов. Соответствующий законопроект уже разработан ФАС, сообщил знакомый с ходом обсуждения инициативы источник «Известий». В службе подтвердили, что проект документа готов и направлен на согласование в ведомства. Идею поддерживают в Минфине, Росреестре и крупнейших банках, сообщили «Известиям» их представители. Эксперты отмечают, что принятие проекта закона действительно позволит россиянам без проблем и нервов гасить ипотеку.

Не позже 10 дней

ФАС на законодательном уровне предлагает закрепить сроки, в которые банки будут обязаны выдавать гражданам документы, необходимые для полного досрочного погашения обязательств по ипотеке. Об этом говорится в законопроекте, который есть в распоряжении «Известий». В случае его принятия в законы «Об ипотеке» и «О потребительском кредите (займе)» будут внесены изменения.

Нововведение облегчит гражданам переход на обслуживание жилищного займа в другом банке, сократив время получения необходимых для этого документов, говорится в материалах ФАС. Эта инициатива была предложена службой еще в июне из-за возросшего числа жалоб россиян, тогда же была создана рабочая группа с представителями банковского сообщества, писали ранее «Известия». В частности, клиенты финорганизаций сетовали на то, что банки затягивают сроки предоставления нужных для погашения ссуды пакета документов, а также закладных, требующихся для закрытия регистрационной записи об ипотеке и установления обременения в пользу нового кредитора.

Согласно предлагаемым правилам, банки обяжут в течение не более пяти рабочих дней предоставить заёмщику информацию о размере долга на планируемую дату закрытия жилищного займа, а в течение 10 рабочих дней — выдать закладные по кредитам, обеспеченным ипотекой домов и квартир. Также ФАС намерена ограничить 10 днями и срок для направления залогодержателем документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке в соответствующий орган.

В ФАС «Известиям» подчеркнули, что соответствующий законопроект готов и направлен на согласование в Минфин, Центробанк и Росреестр. В службе добавили, что итоговую версию документа одобрили представители банковского рынка.

В Росреестре и Минфине концептуально поддерживают законопроект, сообщили «Известиям» их представители. В Минфине полагают, что инициатива будет способствовать ускорению процедуры рефинансирования обязательств, обеспеченных ипотекой и снижению материальных издержек потребителя. Текущая редакция документа находится на рассмотрении, добавили в ведомстве. Росреестр направил в ФАС свои предложения по доработке документа, добавили в службе, не уточнив, какие именно изменения предлагаются.

Ранее проект закона также поддержал Центробанк, отметив, что для кредиторов следует установить сроки предоставления необходимых для рефинансирования ссуды документов, а также их обращения в регистрирующий орган для погашения соответствующей записи об ипотеке. «Известия» направили запрос в Банк России.

Возможности для граждан

В крупных банках законодательную инициативу поддержали. По словам директора ипотечного бизнеса банка «Дом.рф» Игоря Ларина, такой временной период соответствует интересам и клиентов, и кредитных организаций. Закрепление сроков выдачи документов позволит последним оптимизировать свои процессы, сделать взаимодействие более удобным для потребителей, отметил он.

Срок в 10 рабочих дней кажется вполне достаточным, считает и руководитель подразделения «Росбанк Дом» Денис Ковалев. Вместе с тем, он добавил, что банки и сейчас намеренно не затягивают выдачу документов для снятия обременения, например, Росбанк выдает их в течение четырех-пяти рабочих дней. В ВТБ подчеркнули необходимость решения проблемы не просто сокращением сроков, а в первую очередь — модернизацией самого процесса выдачи закладных за счет его цифровизации.

Опрошенные «Известиями» эксперты также отмечают необходимость закрепления в законодательстве срока о предоставлении банком документов для погашения ипотеки. По словам ведущего юриста компании «Парфенон» Павла Уткина, действующие законы не предусматривают временной лимит для выдачи закладных, а с принятием инициативы ФАС у россиян будет возможность без проблем погашать ипотеку или рефинансировать ее на более выгодных условиях в другом банке.

Проблема с закрытием ипотеки возникает из-за недобросовестности и жадности некоторых кредиторов, отмечает руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. По ее словам, при рефинансировании залоговых кредитов есть два этапа: на первом у заемщиков не возникает проблем со сбором простых документов — кредитного договора, документов на предмет залога и справки о ходе погашения. Трудности возникают уже после перечисления денег: чаще всего закладную не передаёт старый кредитор, а новый в это время начисляет повышенные проценты, рассказала эксперт, подчеркнув, что в итоге заёмщики очень сильно переплачивают.

Также Евгения Лазарева обратила внимание на проблемы на стороне Росреестра, в информационной системе которого периодически бывают недоступны сервисы и услуги по регистрации документов.

В последнее время с ростом спроса на рефинансирование ипотеки проблема длительного оформления документов еще больше обострилась, считает доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова. Впрочем, законодательная инициатива мало что изменит, пока организации не улучшат документооборот и не перейдут на применение электронных закладных, заключила эксперт.

Что такое подводная ипотека и какие у вас есть варианты?

Если у вас нет ипотечного кредита, это означает, что вы задолжали по дому больше, чем оно того стоит. Домовладелец не хочет попадать в такую ​​ситуацию, но такое случается с большим количеством людей, чем вы думаете!

Если вы задолжали своему дому больше, чем оно того стоит, то легко почувствовать себя подавленным и нервным. Это совершенно нормально. Просто знайте, что есть миллионы американцев, которые были там, где вы, — и они прошли через это.У вас есть варианты, и мы поможем вам выбрать те, которые рекомендуем.

Вот все, что вам нужно знать о подводной ипотеке: что такое подводная ипотека, как узнать, есть ли она у вас и что с ней можно сделать.

Что такое подводная ипотека?

Во-первых, подводная ипотека — это ипотечная ссуда, размер которой превышает текущую стоимость недвижимости. Это действительно так просто.

Например, предположим, что вы купили дом два года назад и задолжали 200 000 долларов по ипотеке.Все было хорошо, пока цены на дома в вашем районе не начали снижаться. Теперь ваш дом (по которому вы все еще должны 200 000 долларов) стоит всего 185 000 долларов.

Окупите свой дом быстрее за счет рефинансирования по новой низкой ставке!

Ваша ипотека на 15 000 долларов больше, чем стоимость вашего дома. Поскольку вы задолжали больше, чем стоит ваш дом, ваша ипотека считается «подводной». Иногда вы также можете услышать термин «перевернутый» для описания подводной ипотеки.

Подводная ипотека — это ипотечная ссуда, размер которой превышает текущую стоимость недвижимости.Иногда вы также можете услышать термин «вверх ногами».

Подводная ипотека стала действительно обычным явлением после жилищного кризиса 2008 года, когда стоимость домов резко упала, и домовладельцы с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой больше не могли себе позволить выплаты. Спустя десятилетие более 9% домовладельцев все еще находятся под водой. Это намного лучше, чем было много лет назад, но 9% домовладельцев означают, что мы говорим о 4,5 миллионах американцев. ⁽¹⁾

Это много человек.

Как узнать, что вы находитесь под водой в своем доме

Выяснить, есть ли у вас подводная ипотека, несложно. Сделайте глубокий вдох и выполните следующие три простых шага:

1. Определите, сколько вы еще должны по ипотеке. Вы можете найти это в недавней выписке по ипотеке или в своем онлайн-счете. Если вы не можете его найти, вы всегда можете получить эту информацию в компании, у которой есть ипотечный кредит.
2. Узнайте, сколько стоит ваш дом. Есть несколько способов определить стоимость вашего дома, но некоторые из них будут более точными, чем другие. Если вам просто нужна смета, вы можете поговорить с опытным агентом по недвижимости в вашем районе. Чтобы получить более конкретную цифру, лучше всего нанять оценщика.
3. Вычтите сумму вашей задолженности (шаг 1) из текущей стоимости вашего дома (шаг 2). Как мы уже говорили, если вы задолжали 200 000 долларов по ипотеке, но ваш дом стоит всего 185 000 долларов, вы окажетесь под водой на 15 000 долларов.

Какие у вас есть варианты, если ваша ипотека находится под водой?

Быть дома под водой — страшно. Возможно, вы ошеломлены, но поверьте нам — это еще не конец вашей финансовой истории! У вас все еще есть варианты, которые помогут вам изменить ситуацию! Мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных сценариев и самые лучшие варианты.

Вариант 1. Оставайтесь дома и работайте, чтобы добиться большей справедливости.

Чтобы оставаться дома и постепенно расплачиваться, требуется много терпения и дисциплины — мы не будем приукрашивать это! Возможно, вам придется устроиться на другую работу или заняться чем-то другим, чтобы увеличить свой доход.Это может означать сокращение вашего бюджета до минимума и направление всего дополнительного дохода на дом.

Но вот самое главное. Как только вы заплатите больше своей основной суммы, , вы начнете видеть свет в конце туннеля. И ты не потеряешь свой дом.

Как только вы заплатите больше своей основной суммы, вы начнете видеть свет в конце туннеля. И ты не потеряешь свой дом.

Возьмем, к примеру, Джулию и Тодда Р.В результате жилищного кризиса 2008 года стоимость их жилья значительно упала. На самом низком уровне дом стоил на 40 000 долларов меньше, чем они заплатили за него. Вдобавок к этому у них была ипотека с регулируемой процентной ставкой, что означает, что их выплаты увеличивались по мере увеличения их процентной ставки. Это было потрясающе!

Они могли бы сдаться и объявить дефолт по своим платежам, но они любили свой дом и решили окопаться. Выполнив весь свой потребительский долг, чтобы высвободить свой доход, они начали вкладывать все больше и больше денег в свою ипотеку.

Благодаря их упорному труду у них было достаточно капитала для рефинансирования через несколько лет. Они выбрали ипотеку с фиксированной процентной ставкой сроком на 15 лет с выплатой, которую они действительно могли себе позволить, — такой, которая не будет колебаться при повышении или понижении процентных ставок. Теперь, с доступными выплатами по ипотеке и справедливостью в своем доме, они на правильном пути, чтобы построить богатство и оставить наследство своей семье!

Чтобы вернуться в свой дом правой стороной, нужно потрудиться, но это один из лучших способов преодолеть взлеты и падения на рынке недвижимости. Используйте наш калькулятор выплат по ипотеке , чтобы вычислить цифры для вашей конкретной ситуации. Чем больше денег вы сможете собрать, чтобы выплатить основную сумму, тем быстрее вы накапливаете капитал в своем доме. Это так просто!

Чтобы вернуться в свой дом правой стороной, нужно потрудиться, но это один из лучших способов преодолеть взлеты и падения на рынке недвижимости.

Вариант 2: Рефинансируйте ипотеку.

Хорошо, давайте проясним эту часть: На самом деле вы не можете рефинансировать свой дом, если ваша задолженность превышает его стоимость. Большинство кредиторов не разрешат традиционное рефинансирование до тех пор, пока у вас не будет не менее 20% собственного капитала.

Однако, если вы находитесь дома под водой, вы можете претендовать на участие в программе HARP . Эта программа была создана в ответ на жилищный кризис 2008 года, и она дает вам возможность рефинансировать, если вы перевернули свой дом.

Для участия в программе вы должны своевременно вносить выплаты по ипотеке за последние шесть месяцев (и не более одной просроченной выплаты за последние 12 месяцев).Он также только применяется к домовладельцам с ссудами, выданными до 31 мая 2009 года, которые имеют менее 20% капитала.

Если вас интересует этот вариант, убедитесь, что вы получаете рекомендации и советы от надежного кредитора . Мы работали с Churchill Mortgage . Они могут провести вас через процесс и убедиться, что вы соответствуете критериям ипотеки, обеспеченной HARP.

Вариант 3: Продайте свой дом и используйте свои сбережения, чтобы выплатить оставшуюся задолженность.

Первые два варианта — заплатить больше по ипотеке или рассмотреть возможность рефинансирования — предполагают, что вы остаетесь в своем доме . И, повторюсь, это лучший вариант, если вы находитесь под водой. Если вы будете придерживаться этого правила, то сможете извлечь выгоду из улучшения рыночных условий и увеличения стоимости вашего дома. Это может быть дикая поездка, но на самом деле вы не теряете деньги.

Но есть и других сценариев — и один из них — продать свой дом. Теперь, когда вы продаете , когда стоимость вашего дома падает, вы теряете денег . Единственный способ продать свой дом с помощью обычного процесса продажи дома, когда вы находитесь под водой, — это если у вас есть наличные, чтобы компенсировать разницу между тем, сколько вы должны и сколько стоит ваш дом.

Вот о чем мы говорим. Допустим, вы задолжали 200 000 долларов за свой дом, а это всего лишь 185 000 долларов. Если у вас есть 15 000 долларов для выплаты кредитору плюс деньги, необходимые для покрытия комиссии за недвижимость (обычно 6% от покупной цены), вы можете продать свой дом.В результате вы просто потеряете много денег.

Итак, хотя это вариант, который у вас есть, мы думаем, что все можем согласиться с тем, что это, возможно, не лучший вариант.

Вариант 4: Продать свой дом в рамках короткой продажи.

Короткая продажа — это вариант, только когда вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке, стоимость вашего дома меньше, чем ваш текущий остаток по ипотеке, и у вас нет наличных денег, чтобы компенсировать разницу.

В процессе краткосрочной продажи кредитор должен согласиться продать ваш дом за меньшую сумму, чем ваша задолженность.Это не лучшая ситуация для них (потому что они теряют деньги), поэтому они будут рассматривать этот вариант только как последнее средство перед потерей права выкупа.

Если вы хотите продать свой дом в кратчайшие сроки, вам придется доказать своему кредитору, что вы не можете позволить себе ежемесячные платежи и у вас нет возможности наверстать упущенное. Если они согласны рассмотреть предложение о короткой продаже, вам необходимо сотрудничать с агентом по недвижимости , который имеет опыт коротких продаж, чтобы вывести ваш дом на рынок.

Как продавец, вы обсуждаете условия с потенциальным покупателем, но в конечном итоге ваш кредитор делает окончательный выбор в отношении того, будет ли одобрено предложение. Это означает, что процесс действительно не находится в вашей власти, и на то, чтобы действительно продать дом, может потребоваться много времени.

Если это звучит так, как будто эта опция действительно воняет, то это потому, что это так. Короткая продажа — это не очень хорошо, но следующий вариант, потеря права выкупа , еще хуже — для вас и кредитора.

Вариант 5: Выкуп права выкупа вашего дома.

В ситуации потери права выкупа кредитор берет под свой контроль ваш дом, потому что вы не можете производить платежи. Если вы все еще живете в своем доме, вас выселят. Затем кредитор продаст дом как можно быстрее, чтобы попытаться вернуть как можно больше денег. Это не то, что вам нужно!

Сделайте все возможное, чтобы избежать потери права выкупа. Вы не хотите испытывать эмоциональный стресс от насильственной потери дома. И, кроме того, вам, как правило, придется ждать семь лет, прежде чем получить новую ипотеку.Если вы не можете позволить себе приобретение дома, выкуп должен быть самым последним вариантом — после того, как вы попробуете все остальное.

Сделайте все возможное, чтобы избежать потери права выкупа. Вы не хотите испытывать эмоциональный стресс от насильственной потери дома. И, кроме того, вам обычно придется ждать семь лет, прежде чем получить новую ипотеку.

Вариант 6: Объявить о банкротстве.

Как и обращение взыскания, объявление о банкротстве требует огромных эмоциональных потерь.Это еще один вариант «на крайний случай» , которым вы захотите воспользоваться только в том случае, если попробовали все остальное. И мы имеем в виду все остальное . Это может показаться легким выходом из ваших финансовых проблем, но поверьте нам, это совсем не просто.

Существует два разных типа банкротства:

• Глава 13 означает, что суд включит вас в план по выплате части или всего долга. У вас будет время поработать над обновлением ипотечного кредита.Суд будет следить за вашим бюджетом, и ваш план выплат обычно рассчитан на срок от трех до пяти лет.
• Глава 7 означает, что все (или большая часть) ваши активы будут проданы судом для погашения вашего долга. Это означает, что вы можете потерять свой дом, автомобили или другое имущество. Оставшиеся долги прощаются.

Заявление о банкротстве — дело дорогое, эмоциональное и утомительное. И последствия остаются с вами на долгие годы. Это должно быть , самое последнее средство — — после того, как вы узнаете, что испробовали все возможные варианты.

Поговорите с профессионалом

Знание о том, что вы находитесь дома под водой, может вызвать настоящий стресс. Вы беспокоитесь о том, что стоимость вашего дома не вырастет снова, и, вдобавок ко всему, вам может казаться, что вы тонете в непосильных платежах по ипотеке. Если это вы, сделайте глубокий вдох и поверьте нам. Все будет в порядке.

Вы можете пройти через этот , и есть люди, которые могут вам помочь!

Не бойтесь обратиться к проверенному агенту по недвижимости в вашем районе, который поможет вам определить стоимость вашего дома.Они могут помочь вам узнать, действительно ли вы находитесь под водой. Они также будут иметь представление о текущих рыночных условиях и о том, сколько времени может потребоваться для повышения стоимости вашего дома.

Если вам нужна помощь во взвешивании вариантов, позвоните нашим друзьям по телефону Churchill Mortgage . Вам не нужно разбираться в этом самостоятельно. Мы работаем с ними более двух десятилетий, и вы можете доверять их советам.

Помните, есть много таких же людей, как вы, которые были под водой в своих домах и пережили это.Вы тоже можете!

Сколько стоит первоначальный взнос на дом?

Что такое авансовый платеж?

Первоначальный взнос — это частичный авансовый платеж в счет покупки дома. Требования к первоначальному взносу обычно выражаются в процентах от продажной цены дома. Например, если ипотечный кредитор требует 3-процентного первоначального взноса за дом в размере 250 000 долларов, покупатель жилья должен заплатить не менее 7 500 долларов при закрытии сделки.

Первоначальный взнос уменьшает сумму, которую покупатель должен занять для покупки дома.Он также представляет собой непосредственное участие покупателя в доме. В предыдущем примере, например, у покупателя есть собственный капитал в размере 7500 долларов.

Первоначальный взнос является стандартным требованием для большинства ипотечных ссуд, но сумма, которую вам нужно внести, зависит от типа ссуды, на которую вы подаете заявку, вашего финансового положения и ваших целей. Сколько вы сможете позволить себе отложить, зависит от нескольких факторов, но в целом, чем больше ваш первоначальный взнос, тем лучше. Это потому, что чем меньше у вас средств для финансирования ипотечного кредита, тем дешевле будет эта ссуда.

Многие люди получают свои первоначальные взносы из сбережений, а другие получают средства от продажи своего нынешнего дома, подарков или грантов от семьи, друзей или специальных программ для покупателей жилья.

Сколько стоит первоначальный взнос на дом?

Сумма, которую вы должны будете внести за дом, зависит от типа ссуды, которую вы получаете, и требований ипотечного кредитора. Ваш доход, наличные деньги, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI) могут повлиять на то, соответствуете ли вы критериям, а также на условия вашего кредита.

Как правило, для получения обычного кредита — кредита, доступного или гарантированного частным кредитором или двумя организациями, спонсируемыми государством, Fannie Mae или Freddie Mac, — требуется первоначальный взнос в размере 5 процентов или выше. Однако некоторые традиционные кредитные программы допускают первоначальный взнос всего в 3 процента, так что это может быть вариантом для тех, кто впервые покупает жилье, и тех, у кого меньше наличных денег.

Тем не менее, первоначальный взнос в размере 20 процентов по обычному кредиту означает, что вам не придется платить за частную ипотечную страховку или PMI, которые могут значительно увеличить ваш ежемесячный платеж по ипотеке.По данным Genworth, Ginnie Mae и Urban Institute, PMI обычно стоит от 0,58% до 1,86% от суммы кредита ежегодно.

Двадцать процентов — это не магическое число для любого вида ипотеки. Другие ссуды допускают гораздо меньшее снижение: ссуды FHA требуют всего 3,5 процента, а ссуды VA и ссуды USDA вообще не требуют первоначального взноса.

Требования к минимальному первоначальному взносу

При ответе на вопрос о размере первоначального взноса необходимо учитывать несколько факторов, включая тип ссуды, на которую вы подаете заявку.Вот минимальные требования для некоторых распространенных кредитов:

Обычная ссуда: от 3 до 25 процентов

Требования к первоначальному взносу для обычной ссуды могут варьироваться в зависимости от кредитора, заемщика и типа собственности. Например, покупатели, впервые покупающие жилье, и покупатели с низким или умеренным доходом могут претендовать на получение обычной ссуды с первоначальным взносом в размере 3 процентов. Однако для большинства других минимальная ставка начинается с 5 процентов для основного места жительства.

Если вы покупаете второй дом или инвестиционную недвижимость с помощью обычного кредита, требования к первоначальному взносу обычно выше.Вторичные дома обычно начинаются с 10 процентов, а инвестиционная недвижимость может требовать целых 25 процентов. Тем не менее, сумма, которую вам нужно внести, может зависеть от вашей кредитоспособности и финансового положения, поэтому проконсультируйтесь со своим кредитным специалистом, чтобы лучше понять, какие требования применяются к вам.

Также имейте в виду, что для того, чтобы избежать PMI, вам нужно будет поставить минимум 20 процентов. Однако, если вы не можете себе этого позволить, вы можете удалить PMI позже, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости (LTV) в 80 процентов.

Большой заем: 10 процентов

Jumbo-ссуды — это особый тип обычных ссуд, которые не соответствуют стандартам Fannie Mae и Freddie Mac для сумм ссуд. В 2021 году это означает, что любой обычный кредит, не обеспеченный государственным учреждением, превышает 548 250 долларов США, хотя в областях с высокой стоимостью есть более высокие лимиты. Крупные ссуды обычно требуют 10% или больше.

Кредит FHA: 3,5 процента

Для ссуды FHA, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, минимальный первоначальный взнос составляет 3.5 процентов, при условии, что ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580. Это означает, что вы получите максимальное финансирование, страхуемое FHA, в размере 96,5 процента. Если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от 500 до 579, вы все равно можете получить одобрение, но вам потребуется 10-процентный первоначальный взнос.

Как и обычные ссуды, ссуды FHA со спадом менее 20 процентов требуют ипотечного страхования. Однако разница в том, что при закрытии вы должны заплатить авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP), который составляет 1,75 процента от суммы кредита, а также годовой взнос.

Сумма, которую вы должны платить ежегодно за страхование, и на какой срок зависит от суммы вашего первоначального взноса, срока погашения и суммы кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит, который меньше или равен 625000 долларов США, и ваш первоначальный взнос составляет менее 5 процентов, ваш годовой взнос по ипотечному страхованию будет составлять 0,85 процента от суммы кредита, и вы будете должны его в течение срок кредита. Однако, если вы вложите более 10 процентов, ваша премия составит 0,80 процента от суммы кредита, и вам придется платить ее только в течение 11 лет.

Заем VA и заем USDA: нулевой процент

Министерство по делам ветеранов США (VA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантируют квалифицированным покупателям жилья ссуды с нулевым первоначальным взносом.

Ссуды в размере

ВА доступны для большинства военнослужащих, ветеранов и их семей. С другой стороны, ссуды Министерства сельского хозяйства США доступны заемщикам, планирующим приобрести дома в определенных сельских районах. На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть карты, на которых показано, какие районы имеют право на получение помощи.

Ни одна из кредитных программ не требует ипотечного страхования. В случае ссуд VA вы будете платить единовременный сбор за финансирование, который составляет от 1,40% до 3,60%, в зависимости от того, сколько у вас ссуд VA и суммы вашего первоначального взноса. С кредитами USDA вы будете платить авансовый и ежегодный гарантийный сбор, которые не зависят от суммы вашего первоначального платежа.

Как рассчитать первоначальный взнос

Поскольку первоначальные взносы выражаются в процентах от продажной цены дома, вам просто нужно умножить продажную цену на целевой процент, чтобы определить, сколько вам нужно будет внести.Вот несколько примеров того, какой будет первоначальный взнос в разных ценовых категориях:

Вы можете использовать ипотечный калькулятор Bankrate, чтобы понять, как различные суммы первоначального взноса влияют на ваш ежемесячный платеж по ипотеке и на проценты, которые вы можете сэкономить, вкладывая больше денег.

Сколько нужно положить на дом?

Сколько вы должны вложить в дом — это личное решение, которое в основном зависит от ваших финансов и того, какую кредитную программу вы используете.

Например, если вы можете позволить себе крупный первоначальный взнос, отказ от всего этого может уменьшить ваш ежемесячный платеж и, возможно, даже снизить процентную ставку и избавить вас от необходимости платить PMI. Если вы хотите сохранить немного денег для чрезвычайных ситуаций или других целей, возможно, не имеет смысла вкладывать больше, чем необходимо для получения одобрения, даже если это означает немного более высокую процентную ставку и более крупный ежемесячный платеж.

Некоторые программы вообще не требуют первоначального взноса, но если вы финансируете 100 процентов продажной цены дома, и ваш дом теряет ценность, вы можете в конечном итоге задолжать больше, чем стоит — это называется перевернутым или подводным по ипотеке. Поговорите со своим кредитным специалистом о том, сколько вы должны внести, и тщательно определите правильную для вас сумму первоначального взноса.

При сбережении авансового платежа вам также необходимо будет учесть затраты на закрытие сделки, которые могут варьироваться от 2 до 6 процентов от суммы ссуды.Хотя некоторые жилищные ссуды позволяют включить заключительные расходы в ссуду, лучше заплатить их авансом, если это возможно.

Сколько в среднем составляет первоначальный взнос?

Согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов (NAR) за 2020 год, средний первоначальный взнос за дом составлял 12 процентов для всех покупателей. Он был самым низким среди тех, кто впервые покупает жилье, — всего 6 процентов, и самым высоким — среди повторных покупателей — 16 процентов.

Согласно отдельному отчету НАР за 2021 год, только 28 процентов покупателей жилья откладывают 20 и более процентов.

Преимущества внесения более крупного первоначального взноса

Ваша способность откладывать авансовый платеж — хороший признак того, что вы готовы к финансовым обязательствам, связанным с владением домом. Вот некоторые очевидные преимущества ожидания крупного авансового платежа:

• Более низкая ставка по ипотеке: Чем меньше денег вы занимаете в процентах от стоимости дома, тем меньше риск, связанный с вашей ссудой для ипотечного кредитора. В результате более крупные авансовые платежи обычно коррелируют с более низкими процентными ставками.
• Больше капитала: Чем больший процент вашего дома вы напрямую владеете, тем больше у вас капитала. Это может быть особенно удобно, если вы хотите профинансировать крупный проект ремонта или другую покупку, потому что вы можете задействовать свой собственный капитал посредством рефинансирования наличными, ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии собственного капитала (HELOC), чтобы занять деньги под залог. стоимость вашего дома относительно недорого.
• Меньшие ежемесячные платежи: Поскольку вы занимаетесь меньше денег и, вероятно, имеете более низкую процентную ставку, вы можете рассчитывать на более низкие ежемесячные платежи, что даст вам больше денежных средств для других финансовых целей и жизненных потребностей.
• Более низкие затраты на закрытие: Комиссии, которые вы платите своему кредитору при закрытии, обычно рассчитываются как процент от общей стоимости вашего кредита, поэтому чем меньше вы занимаетесь, тем меньше вы должны им при закрытии.
• Более конкурентоспособное предложение: Если вы работаете на рынке продавца и конкурируете с несколькими другими покупателями, более крупный первоначальный взнос может сделать ваше предложение более конкурентоспособным, чем другие. Показав, что вы можете позволить себе внести больше, вы можете вселить в продавца больше уверенности в том, что ваш кредит будет закрыт.

Как получить помощь при первоначальном взносе

Программы помощи при первоначальном взносе могут предложить помощь тем, кто впервые покупает жилье, и заемщикам с низким или умеренным доходом. Помощь при первоначальном взносе может поступать от государственного учреждения, некоммерческой организации в вашем районе или даже от вашего ипотечного кредитора, обычно в виде:

• Грант: Вам не нужно возвращать эти деньги, если вы соответствуете требованиям программы.
• Безнадежная ссуда: Вы получите помощь в виде второй ипотечной ссуды, которая простительна, если вы остаетесь дома в течение заранее определенного периода времени.
• Отсроченная ссуда: При использовании этой второй ипотечной ссуды вам обычно не нужно возвращать ссуду до тех пор, пока вы не переедете, не рефинансируете ипотеку или не продадите свой дом.
• Ссуда ​​под низкий процент: Некоторые кредиторы и организации могут предложить вторую ипотечную ссуду с низкой процентной ставкой, по которой вам необходимо немедленно начать выплаты.
• Соответствующая сберегательная программа: Эти программы, также известные как индивидуальные счета развития, обычно предлагаются государственными учреждениями, общественными организациями и кредиторами.В программе поставщик обычно совпадает с вашим взносом, поэтому, если вы внесете 5000 долларов, вы получите еще 5000 долларов от программы.

Если вы считаете, что имеете право на получение помощи при первоначальном взносе, проконсультируйтесь со своим кредитным специалистом, чтобы узнать о возможностях в вашем регионе.

Почему ипотечные кредиторы требуют первоначального взноса

Для ипотечных кредиторов — будь то банк, кредитный союз или другой тип кредитора — первоначальный взнос помогает компенсировать их риск, потому что это означает, что заемщик немедленно получает некоторую долю в игре и инвестиции, которые необходимо защитить.

Чем больше денег вы вложите, тем меньше потеряет кредитор, если вы не выполните платежи и кредитор будет вынужден отказаться от кредита, особенно на ранних этапах срока ссуды. Вот почему заемщики, которые вкладывают менее 20 процентов, обычно должны получать PMI, поскольку он защищает кредитора, выплачивая невыплаченную часть ссуды в случае дефолта заемщика.

Первоначальные взносы по ссудам, обеспеченным государством, обычно ниже, поскольку ссуда, по крайней мере, частично гарантирована федеральным агентством. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может возместить часть или всю оставшуюся сумму кредита от FHA, VA или USDA, в зависимости от кредитной программы.

Подробнее:

Определение жилищной ипотеки

Что такое ипотека?

Жилищная ипотека — это ссуда, предоставляемая банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья — основного, вторичного или инвестиционного — в отличие от коммерческой или промышленной собственности. В жилищной ипотеке владелец собственности (заемщик) передает право собственности кредитору при условии, что право собственности будет передано обратно владельцу после того, как будет произведен окончательный платеж по ссуде и будут выполнены другие условия ипотеки. .

Стоит ли покупать дом за наличные или ипотеку?

Ипотека на жилье — одна из самых распространенных форм долга, а также одна из наиболее рекомендуемых. Поскольку они представляют собой обеспеченный долг — есть актив (дом), который выступает в качестве поддержки ссуды, — ипотечные ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем почти любой другой вид ссуды, который может найти индивидуальный потребитель.

ключевые вынос

• Ипотечный кредит — это кредит, предоставляемый банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья.
• Ипотечный кредит будет иметь фиксированную или плавающую процентную ставку и срок от трех до 30 лет.
• Кредитор, который предоставляет жилищную ипотеку, сохраняет за собой право собственности на недвижимость, которую он передает заемщику после выплаты ипотеки.

Как работает ипотека на дом

Домашняя ипотека позволяет гораздо более широкому кругу граждан иметь возможность владеть недвижимостью, так как полная покупная цена дома не должна быть оплачена заранее.Но поскольку кредитор фактически владеет титулом до тех пор, пока действует ипотека, он имеет право лишить права выкупа одного дома (изъять его у домовладельца и продать на открытом рынке), если заемщик не может внести залог. платежи.

Домашняя ипотека будет иметь фиксированную или плавающую процентную ставку, которая выплачивается ежемесячно вместе с взносом в основную сумму кредита. В ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка и периодические выплаты обычно одинаковы в каждый период.В ипотеке
с регулируемой ставкой процентная ставка и периодические выплаты различаются. Процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой обычно ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой, поскольку заемщик несет риск повышения процентных ставок.

В любом случае ипотека работает одинаково: поскольку домовладелец со временем выплачивает основную сумму, проценты рассчитываются на меньшей основе, так что будущие выплаты по ипотеке в большей степени относятся к сокращению основной суммы, а не просто к выплате процентов.

В ипотечной сделке кредитор известен как залогодержатель, а заемщик — как залогодатель.

Получение ипотеки на жилье

Для получения ипотеки лицо, ищущее ссуду, должно подать кредитору заявление и информацию о своей финансовой истории, чтобы продемонстрировать, что заемщик способен выплатить ссуду. Иногда заемщики обращаются к ипотечному брокеру за помощью в выборе кредитора.

Процесс состоит из нескольких этапов.Во-первых, заемщики могут стремиться пройти предварительную квалификацию. Предварительная квалификация предполагает предоставление банку или кредитору вашей общей финансовой картины, включая ваш долг, доход и активы. Кредитор все проверяет и дает вам оценку того, сколько вы можете рассчитывать на получение кредита. Предварительная квалификация может быть проведена по телефону или через Интернет и обычно не требует дополнительных затрат.

Следующим шагом будет предварительное одобрение. Вы должны заполнить официальную заявку на ипотеку, чтобы получить предварительное одобрение, и вы должны предоставить кредитору всю необходимую документацию для проведения тщательной проверки вашего финансового состояния и текущего кредитного рейтинга.Вы получите в письменной форме условное обязательство по выплате точной суммы кредита, что позволит вам искать дом по этой цене или ниже.

После того, как вы нашли желаемое место жительства, последним шагом в процессе является обязательство по предоставлению кредита, которое выдается банком только после того, как он утвердил вас как заемщика, а также дом, о котором идет речь, — это означает, что недвижимость является оценивается по цене продажи или выше.

Когда заемщик и кредитор договариваются об условиях ипотеки, кредитор закладывает дом в качестве залога по ссуде.Это право удержания дает кредитору право вступить во владение домом, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате.

Покупаете дом? Какие факторы следует учитывать

Если вы чувствуете, что готовы купить дом, первый вопрос, который вы, вероятно, зададите себе, — «сколько я могу себе позволить?» Чтобы ответить на этот вопрос, нужно обратить внимание на ряд факторов.

Прежде чем вы сделаете эту, казалось бы, отличную покупку дома, научитесь анализировать, что означает «доступность». Вам нужно будет учитывать различные факторы, начиная от отношения долга к доходу (DTI) и заканчивая ставками по ипотечным кредитам.

Ключевые выводы

• Определение отношения долга к доходу (DTI) — а точнее, внешнего DTI — является важным фактором при получении ипотеки.
• Помимо цены на недвижимость, при расчетах того, можете ли вы позволить себе купить дом, необходимо учитывать множество других финансовых соображений и соображений, связанных с образом жизни.
• Вам также следует оценить местный рынок недвижимости, экономические перспективы и последствия того, как долго вы хотите оставаться на месте.
• Вам также необходимо принять во внимание потребности вашего образа жизни, настоящего и будущего.

Сначала выясните отношение долга к доходу

Первый и наиболее очевидный момент принятия решения связан с деньгами. Если у вас есть достаточно средств, чтобы купить дом за наличные, вы, безусловно, можете позволить себе его купить сейчас. Даже если вы не можете заплатить наличными, большинство экспертов согласятся, что вы можете позволить себе покупку, если имеете право на ипотеку на новый дом. Но сколько ипотеки вы можете себе позволить?

Стандарт отношения долга к доходу (DTI) 43% обычно используется Федеральной жилищной администрацией (FHA) в качестве руководства для утверждения ипотечных кредитов.Этот коэффициент используется для определения того, может ли заемщик производить платежи каждый месяц. Некоторые кредиторы могут быть более снисходительными или более жесткими, в зависимости от рынка недвижимости и общих экономических условий.

43% DTI означает, что все ваши регулярные выплаты по долгам плюс ваши расходы на жилье — ипотека, ипотечное страхование, сборы ассоциации домовладельцев, налог на недвижимость, страхование домовладельцев и т. Д. — не должны составлять более 43% вашего ежемесячного валового дохода.

Например, если ваш ежемесячный валовой доход составляет 4000 долларов, вы умножаете это число на 0.43, чтобы получить 1720 долларов — это сумма, которую вы должны потратить на выплату долга. Теперь предположим, что у вас уже есть эти ежемесячные обязательства: минимальные платежи по кредитной карте в размере 120 долларов, платеж по автокредиту в размере 240 долларов и платежи по студенческому кредиту в размере 120 долларов — всего 480 долларов. Это означает, что теоретически вы можете позволить себе доплату до 1240 долларов в месяц по ипотеке, при этом не выходя за пределы максимального DTI. Конечно, меньше долга всегда лучше.

Чего хотят ипотечные кредиторы

Вам также необходимо учитывать соотношение внешнего долга к доходу, которое рассчитывает ваш доход по сравнению с ежемесячным долгом, который вы понесете только за счет жилищных расходов, таких как выплаты по ипотеке и ипотечное страхование.

Обычно кредиторам нравится, чтобы это соотношение не превышало 28%. Например, если ваш доход составляет 4000 долларов в месяц, у вас будут проблемы с получением разрешения на выплату 1720 долларов ежемесячных жилищных расходов, даже если у вас нет других обязательств. При предварительном DTI в 28% ваши расходы на жилье должны быть менее 1120 долларов.

Почему бы вам не использовать полное соотношение долга к доходу, если у вас нет других долгов? В основном потому, что кредиторам не нравится, что вы живете на грани. Происходят финансовые неудачи — вы теряете работу, ваша машина разбита, инвалидность не дает вам работать какое-то время.Если ваша ипотека составляет 43% вашего дохода, у вас не будет места для маневра, когда вы захотите или вам придется нести дополнительные расходы.

Большинство ипотечных кредитов — это долгосрочные обязательства. Имейте в виду, что вы можете производить эти платежи каждый месяц в течение следующих 30 лет. Соответственно, вы должны оценить надежность вашего основного источника дохода. Вы также должны учитывать свои перспективы на будущее и вероятность того, что ваши расходы со временем вырастут.

Получение одобрения на получение ипотеки до определенной суммы не означает, что вы действительно можете позволить себе выплаты, поэтому честно оценивайте уровень финансового риска, с которым вам комфортно жить.

Можете ли вы позволить себе первоначальный взнос?

Лучше всего отложить 20% стоимости дома, чтобы не платить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно PMI добавляется к вашим выплатам по ипотеке и может добавить от 30 до 70 долларов к ежемесячному платежу по ипотеке на каждые 100 000 долларов в долг.

Могут быть причины, по которым вы не захотите откладывать 20% на покупку. Возможно, вы не планируете жить в доме очень долго или имеете долгосрочные планы по превращению дома в инвестиционную недвижимость.Точно так же вы, возможно, не захотите вкладывать столько наличных денег. В этом случае покупка дома по-прежнему возможна без 20% скидки.

Например, вы можете купить дом с минимальной скидкой всего на 3,5% с помощью кредита FHA, но есть бонусы, если вы предложите больше. Помимо вышеупомянутого отказа от PMI, более крупный первоначальный взнос также означает:

• Меньшие выплаты по ипотеке — для ипотеки на 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4% на 30-летний срок вы должны заплатить 955 долларов. Если бы ваша ипотека составляла 180 000 долларов с процентной ставкой 4% на 30-летний срок, вы бы заплатили 859 долларов.
• Больше выбора среди кредиторов — некоторые кредиторы не предложат ипотеку, если вы не выложите как минимум 5-10%.

Возможность позволить себе новый дом сегодня не так важна, как ваша способность позволить себе его в долгосрочной перспективе. Излишне говорить, что возможность позволить себе дом и иметь первоначальный взнос не отвечает на вопрос, подходящее ли сейчас время для вас, чтобы воспользоваться этим вариантом.

Несмотря на то, что более крупный первоначальный взнос дает множество преимуществ, не жертвуйте полностью своим сберегательным счетом на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы сэкономить на доме.Вы можете оказаться в затруднительном положении, когда возникнет непредвиденный ремонт или возникнут другие потребности.

Рынок жилья

Предполагая, что ваша личная денежная ситуация находится под контролем, ваше следующее рассмотрение — это экономика рынка жилья — либо в вашем текущем регионе, либо в том, куда вы планируете переехать. Дом — дорогое вложение. Наличие денег для совершения покупки — это здорово, но это не дает ответа на вопрос, имеет ли покупка смысл с финансовой точки зрения.

Один из способов сделать это — ответить на вопрос: дешевле ли арендовать, чем покупать? Если покупка оказывается дешевле, чем аренда, это веский аргумент в пользу покупки.

Точно так же стоит подумать о долгосрочных последствиях покупки дома. Для поколений покупка дома была почти гарантированным способом заработка. Ваши бабушка и дедушка могли бы купить дом 50 лет назад за 20 000 долларов и продать его в пять или 10 раз больше, чем через 30 лет.

В то время как недвижимость традиционно считалась безопасным долгосрочным вложением, рецессии и другие бедствия могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев дважды подумать.

Во время Великой рецессии многие домовладельцы потеряли деньги, когда рынок недвижимости рухнул еще в 2007 году, и в итоге стали владеть домами, которые стоили намного меньше, чем цена, по которой они были куплены в течение многих лет после этого.

Если вы покупаете недвижимость, полагая, что она со временем будет расти в цене, обязательно учитывайте в своих расчетах стоимость процентных платежей по ипотеке, модернизацию недвижимости и текущее или текущее обслуживание.

Экономический прогноз

В том же духе бывают годы, когда цены на недвижимость падают, и годы, когда они аномально высоки. Если цены настолько низкие, что очевидно, что вы получаете выгодную сделку, вы можете воспринимать это как знак того, что сейчас хорошее время для совершения покупки. На рынке покупателя заниженные цены увеличивают вероятность того, что время будет работать в вашу пользу и заставит ваш дом подорожать в будущем.

Еще слишком рано говорить, что будет с ценами на жилье в 2021 году.Но если история повторится, мы можем ожидать падения цен на жилье в результате пандемии COVID-19 и ее драматического воздействия на экономику.

Процентные ставки

Процентные ставки, которые играют большую роль в определении размера ежемесячного платежа по ипотеке, также имеют годы, когда они высокие, и годы, когда они низкие. Очевидно, что чем ниже, тем лучше. Например, 30-летняя ипотека (360 месяцев) по ссуде в размере 100 000 долларов под 3% будет стоить вам 422 доллара в месяц. При процентной ставке 5% это будет стоить вам 537 долларов в месяц.При 7% он подскакивает до 665 долларов. Поэтому, если процентные ставки падают, возможно, будет разумным подождать, прежде чем покупать. Если они растут, есть смысл сделать покупку раньше, чем позже.

Время года

Времена года также могут влиять на процесс принятия решений. Если вы хотите выбирать из как можно более широкого разнообразия домов, весна, вероятно, лучшее время для покупок. Знаки «Продается», как правило, появляются, как цветы, когда погода становится теплой, а лужайки становятся зелеными.Частично причина связана с целевой аудиторией большинства домов: семьями, которые ждут переезда, пока их дети не закончат текущий учебный год, но хотят устроиться до начала нового года осенью.

Если вам нужны продавцы, которые могут видеть меньше трафика — что могло бы сделать их более гибкими в цене — зима может быть лучше для охоты за домом (особенно в холодном климате), или разгар лета для тропических штатов (межсезонье для вашего региона). , другими словами). Запасы, вероятно, будут меньше, поэтому выбор может быть ограничен, но также маловероятно, что продавцы увидят несколько предложений в это время года.

Некоторые сообразительные покупатели также любят делать предложения в праздничные дни, такие как Рождество или Пасха, надеясь, что необычное время, отсутствие конкуренции и общий дух сезона позволят быстро заключить сделку по хорошей цене.

Учитывайте потребности своего образа жизни

Хотя деньги, очевидно, являются важным фактором, существует множество других факторов, которые могут сыграть роль в выборе времени. Неизбежно ли вам понадобится дополнительное пространство — скоро появится новый ребенок, пожилой родственник, который не может жить один? Приводит ли ваш переезд к смене школы вашими детьми? Если вы будете продавать дом, в котором прожили менее двух лет, понесете ли вы налог на прирост капитала — и если да, то стоит ли ждать, чтобы избежать укуса?

Вы можете любить готовить из продуктов для гурманов, каждый месяц отдыхать на выходных, покровительствовать исполнительскому искусству или заниматься с личным тренером.Ни одна из этих привычек не убивает бюджет, но вам, возможно, придется обойтись без них, если вы купили дом только на основе отношения долга к доходу 43%.

Прежде чем практиковаться в выплате ипотечных кредитов, дайте себе небольшое финансовое пространство, вычтите стоимость вашего самого дорогого хобби или деятельности из рассчитанного вами платежа. Если баланса недостаточно, чтобы купить дом своей мечты, возможно, вам придется сократить развлечения и игры — или начать думать о менее дорогом доме как о доме своей мечты.

Продам один дом, куплю другой

Если вы продаете дом и планируете купить другой, сохраните выручку от вашего текущего дома на сберегательном счете и определите, сможете ли вы — после учета других необходимых расходов, таких как оплата автомобиля или медицинское страхование, позволить себе ипотечный кредит. . Также важно помнить, что дополнительные средства придется выделить на содержание и коммунальные услуги. Эти затраты, несомненно, будут выше для больших домов.

Когда вы рассчитываете, используйте свой текущий доход и не предполагайте, что вы будете зарабатывать больше денег в будущем. Повышения не всегда случаются, и карьера меняется. Если вы основываете сумму дома, которую вы покупаете, исходя из будущего дохода, вы можете устроить романтический ужин с помощью кредитной карты, так как в конечном итоге у вас сложатся с ними длительные отношения.

Однако, если вы можете справиться с этими дополнительными расходами на жилье без дополнительной задолженности по кредитной карте, вы можете позволить себе купить дом — при условии, что вы накопите достаточно денег для своего первоначального взноса.

Планируете ли вы оставаться на месте?

Доступность по цене должна быть главным критерием, который вы ищете в доме, но также лучше знать, как долго вы собираетесь там жить. В противном случае вы можете застрять в доме, который вам не по карману, в городе, который вы готовы покинуть.

Многие финансовые эксперты в качестве ориентира предлагают пожить в доме пять лет, прежде чем продавать его. Не забудьте учесть расходы, связанные с покупкой, продажей и переездом. Также учитывайте точку безубыточности для ипотечных сборов, связанных с домом, который вы продаете.Если вы не можете решить, в каком городе вы собираетесь жить и каков ваш пятилетний план, возможно, сейчас неподходящее время для покупки дома.

Если вы хотите купить дом без пятилетнего плана, купите дом по цене намного ниже максимальной, которую вы можете себе позволить. Вы должны быть в состоянии позволить себе получить хит, если вам нужно быстро его продать. Еще одно исключение: если вы работаете в компании, которая покупает дома для перемещенных сотрудников — одно имя для этого — вариант гарантированного выкупа.

Итог

Вы готовы купить дом? Короче говоря, да — если вы можете себе это позволить.Но «позволить себе» не так просто, как то, что сейчас находится на вашем банковском счете. При расчетах необходимо учитывать множество других финансовых соображений и соображений, связанных с образом жизни.

Когда вы учитываете все эти элементы, «если вы можете себе это позволить» начинает выглядеть более сложным, чем кажется на первый взгляд. Но рассмотрение их сейчас может предотвратить дорогостоящие ошибки и финансовые проблемы в будущем. Конечно, есть один лучший момент для атаки: когда вы найдете идеальный дом в идеальном месте для продажи — по отличной цене.

Underwater по ипотечному кредиту? У вас есть варианты

Если вы задолжали по ипотеке больше денег, чем стоит ваш дом, ваша ипотека считается несостоятельной.

Ни один домовладелец не хочет находиться под водой. Получить прибыль, пытаясь продать подводный дом, может быть сложно, а то и невозможно. Немногие покупатели потратят на ваш дом более 200 000 долларов, если это все, что он стоит сегодня. Этих покупателей не волнует, что вы должны 250 000 долларов по ипотечной ссуде, которую вы взяли шесть лет назад.

Что вы можете сделать, если ваша задолженность по ипотечному кредиту превышает стоимость вашего дома? У вас есть несколько вариантов, но не все из них особенно приятны.

Стоять на месте

Лучший выбор — оставаться на месте. Вы не потеряете деньги на подводной распродаже, если не продадите свой дом. Это хороший выбор, если вам нравится ваш дом и окрестности.

К сожалению, жизнь способна изменить этот план.Возможно, вам или вашему супругу необходимо переехать из-за переезда на работу. Возможно, вы переживаете развод и вам нужно продать дом. В таких случаях вы можете столкнуться с убытком, если стоимость вашего дома не восстановится к тому времени, когда вам нужно переехать.

Рефинансирование

Если ваш дом находится под водой, рефинансирование не поможет вам продать, если у вас будет достаточно денег, чтобы принести прибыль. Но рефинансирование может принести некоторое облегчение в виде более низкой процентной ставки и меньшего ежемесячного платежа, что может помочь избавиться от укуса подводного мира.

Проблема? Большинство ипотечных кредиторов требуют, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, прежде чем они одобрят ваше рефинансирование. Этого не будет, если вы под водой; вместо этого у вас будет отрицательный капитал. Тем не менее, федеральное правительство предлагает свою программу рефинансирования жилья по доступной цене, более известную как HARP. В рамках этой программы кредиторам предоставляются финансовые стимулы для рефинансирования ипотечных кредитов владельцев, которые должны по своим кредитам больше, чем стоит их дома.

Для участия в HARP вы должны соответствовать определенным требованиям.Ваша ипотечная ссуда должна принадлежать или гарантироваться Freddie Mac или Fannie Mae, и у вас должны быть текущие платежи по ипотеке. Вы также не можете пропустить платежи в течение последних 12 месяцев. И даже если вы соответствуете этим требованиям, кредиторы не должны одобрять вас для рефинансирования HARP. Если ваш кредитный рейтинг низкий или ваш доход недостаточно высок, вам может быть сложно убедить кредитора рефинансировать ваш дом даже через HARP.

Короткая продажа

Если вам абсолютно необходимо продать свой дом, даже если вы находитесь под водой, вы можете убедить своего кредитора одобрить короткую продажу.В случае короткой продажи ваш ипотечный кредитор соглашается позволить вам продать свой дом за меньшую сумму, чем вы должны. При такой распродаже вы можете более агрессивно оценивать свой дом, чтобы переместить его быстрее. Допустим, ваш дом стоит 150 000 долларов, но вы задолжали 180 000 долларов по ипотечной ссуде. Вместо того, чтобы надеяться на покупателя, готового заплатить эти 180 000 долларов, вы можете продать свой дом за 150 000 или 140 000 долларов. Ваш кредитор возьмет на себя убытки.

Однако короткие продажи могут быть непростыми. Ваш кредитор должен одобрить любое полученное вами предложение, даже если вы думаете, что оно хорошее.Если ваш кредитор отклонит предложение, ваша продажа не состоится. Некоторые кредиторы даже не рассматривают короткую продажу. Короткая продажа также приведет к падению вашего кредитного рейтинга.

Стратегический дефолт

Некоторые домовладельцы, убежденные в том, что ценности их домов никогда не восстановятся, просто уходят из дома. Они прекращают ежемесячные выплаты по ипотеке, даже если могут себе это позволить. Это называется стратегическим дефолтом. Некоторые утверждают, что это неэтично.Другие говорят, что не следует ожидать, что владельцы будут продолжать платить за то, что превратилось в плохую инвестицию. Однако знайте, что отказ от ипотеки приведет к резкому падению вашего кредитного рейтинга. И когда вы в конечном итоге попадете в потерю права выкупа — конечный результат стратегического дефолта — это отрицательное суждение останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Итог

Ипотека неуместна, если вы должны по ней больше, чем стоит сам дом.Если вы оказались в затруднительном положении по ипотеке, вы можете рассмотреть несколько вариантов, включая рефинансирование. Однако лучший вариант — остаться дома. Если вам абсолютно необходимо уйти, вы можете подумать о таких вещах, как короткие продажи или стратегические дефолты.

Советы, как оставаться на плаву в ипотеке

• Если вам нужна помощь с ипотекой, подумайте о поиске финансового консультанта. SmartAsset может помочь найти нужный с помощью нашей бесплатной службы подбора финансовых консультантов.Вы отвечаете на короткую серию вопросов, и мы подбираем вам до трех консультантов в вашем регионе. Мы полностью проверяем наших консультантов, и они не разглашают информацию. Вы разговариваете с каждым консультантом, прежде чем выбрать, как вы хотите действовать.
• Думаете о покупке дома и беспокоитесь о том, сколько вы можете потратить? Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить.

Дэн Рафтер
Дэн Рэфтер пишет о личных финансах более 15 лет.Он является экспертом по ипотеке, рефинансированию и кредитным вопросам. Дэн писал для Washington Post, Chicago Tribune, Phoenix Magazine, Consumers Digest, Business 2.0 Magazine, BusinessWeek в Интернете и десятков отраслевых журналов.

Сколько первоначального взноса нужно для покупки дома?

Получение достаточного количества денег для первоначального взноса на покупку дома является самым большим препятствием для большинства потенциальных покупателей жилья. Но сколько вам действительно нужно? Давайте взглянем.

Что такое авансовый платеж?

Авансовый платеж — это наличные, которые вы вносите авансом при совершении крупной покупки, например автомобиля или дома, и выражается в процентах от цены.Первоначальный взнос в размере 10% на дом за 350 000 долларов составит 35 000 долларов.

При подаче заявления на ипотеку для покупки дома первоначальный взнос является вашим вкладом в покупку и представляет собой вашу первоначальную долю владения в доме. Остальные деньги кредитор предоставляет на покупку недвижимости.

Кредиторы требуют внесения первоначального взноса по большинству ипотечных кредитов. Однако есть исключения, такие как ссуды VA и ссуды USDA, которые поддерживаются федеральным правительством и обычно не требуют первоначальных платежей.

Требования к минимальному первоначальному взносу

Внесение не менее 20% стоимости дома увеличит ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки по приличной ставке и позволит вам избежать страхования ипотеки.

Но можно поставить меньше 20%. Минимальный первоначальный взнос, необходимый для дома, варьируется в зависимости от типа ипотеки:

• Ссуды FHA, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, требуют всего лишь 3,5% предоплаты.

• Займы VA, гарантированные Министерством по делам ветеранов США, обычно не требуют первоначального взноса. Ссуды VA предоставляются действующим и ветеранам военной службы, а также имеющим право на получение выжившим супругам.

• Ссуды USDA, поддерживаемые Программой развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США, также не требуют первоначального взноса. Ссуды USDA предназначены для покупателей домов в сельской и загородной местности, которые соответствуют пределам дохода программы и другим требованиям.

• Некоторые обычные ипотечные кредиты, такие как Fannie Mae HomeReady и Freddie Mac Home Possible, требуют выплаты всего 3%.Обычные ссуды не поддерживаются государством, но следуют инструкциям по первоначальному взносу, установленным спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac.

Требования к первоначальному взносу также могут варьироваться в зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика. Минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет всего 3,5% при кредитном рейтинге 580 или выше, например, но минимальный — 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Преимущества более крупного первоначального взноса

Чтобы сэкономить деньги, нужно время, поэтому нулевой или небольшой первоначальный взнос может ускорить вашу покупку дома.Но внесение большего первоначального взноса имеет преимущества, которые включают:

• Более низкие авансовые и текущие сборы.

• Больше справедливости в вашем доме сразу же.

• Меньший ежемесячный платеж по ипотеке.

Меньший первоначальный взнос увеличивает риск для кредитора. Поддерживаемые государством ипотечные программы, такие как ссуды FHA, VA и USDA, снижают риск, гарантируя часть ссуд. Если заемщик не выполняет свои обязательства по одному из этих займов, соответствующее государственное учреждение возмещает кредитору задолженность заемщика.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

Сколько стоит положить на дом?

Оптимальная сумма первоначального взноса будет зависеть от ваших целей и финансового положения. Более крупный первоначальный взнос будет означать меньший ежемесячный счет по ипотеке, но слишком большая сумма может привести к тому, что вы будете привязаны к наличным деньгам после въезда.

Чтобы помочь вам определить правильную сумму первоначального взноса:

• Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы увидеть как размер первоначального взноса влияет на ежемесячную сумму ипотеки.

• Установите бюджет и убедитесь, что у вас достаточно наличных денег для ремонта дома и на случай чрезвычайных ситуаций.

• Избегайте использования всех сбережений в качестве первоначального взноса. После покупки дома вам понадобятся наличные.

Наконец, присмотритесь к магазинам. Сравните ставки по ипотечным кредитам и программы, предлагаемые кредиторами, и проверьте комиссию, чтобы получить лучшее предложение.

Сколько дома я могу себе позволить? | Сколько я могу занять?

Итак, вы думаете о покупке своего первого дома.Это интересно. Когда вы начнете свое приключение на охоте за домом, сделайте домашнюю работу и выясните, сколько вы можете с комфортом себе позволить.

Давайте рассмотрим три ключевых фактора, прежде чем вы начнете делать покупки: ваш ежемесячный платеж по ипотеке, заключительные расходы и текущие расходы.

Выясните, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить.

Как правило, кредиторы хотят, чтобы выплата по ипотеке составляла менее 28% от вашего текущего валового дохода. Они также изучат ваши активы и долги, ваш кредитный рейтинг и историю занятости.Из всего этого они определят, сколько они готовы вам одолжить.

Однако сумма, которая может иметь право на получение займа, не обязательно совпадает с размером займа. Почему? Потому что кредиторы смотрят только на вашу прошлую и настоящую ситуацию. Они не принимают во внимание ваши планы на будущее.

Вы думаете о смене карьеры? Ожидаете ли вы существенного увеличения долга или расходов? Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности ипотеки, чтобы рассмотреть несколько сценариев. Или поговорите с сотрудником по ипотечным кредитам.Они могут помочь вам определить ценовой диапазон, который имеет смысл в долгосрочной перспективе.

План стандартных авансовых платежей.

Покупка дома сопряжена с несколькими расходами. Распространенными из них являются ваш первоначальный взнос, первоначальное страхование частной ипотечной ссуды (PMI), задаток и заключительные расходы. Эти расходы значительно различаются в зависимости от стоимости вашего дома, вашей конкретной ссуды и законов штата.

Снижение на 20% — это здорово, но не обязательно.

Бытует мнение, что для получения ипотеки нужно отложить 20%.Это просто неправда. Есть много вариантов ипотеки с низкими требованиями к первоначальному взносу или без них.

В зависимости от типа ссуды, которую вы выбираете, и суммы вашего первоначального взноса, вам может потребоваться оплатить частную ипотечную страховку (PMI). PMI защищает кредитора от любых убытков в случае неуплаты ипотеки. В некоторых случаях ипотечное страхование требуется на весь срок действия ссуды. В других случаях это требуется только до тех пор, пока ссуда не будет выплачена до определенного процента от первоначальной суммы.Ипотечное страхование известно своей плохой репутацией, но не всегда враг. Преимущество для вас в том, что это позволяет вам опустить менее 20%.

Рассмотрим ваши варианты. Подарки или займы от родственников и такие программы, как «комбинированный» заем 80/10/10, могут помочь вам избежать PMI. Ссуды 80/10/10 состоят из первой ипотеки (80%) и второй ипотеки (10%), которые составляют 90% от покупной цены и 10% первоначального взноса. Эти ссуды позволяют вам отложить всего 10%, помогая избежать выплат по ипотечному страхованию, обычно связанных с обычными ссудами с первоначальным взносом менее 20%.Наш калькулятор авансового платежа поможет вам понять затраты и преимущества различных сумм первоначального взноса, чтобы вы могли решить, что для вас наиболее целесообразно.

Покажите продавцу, что вы делаете серьезное предложение.

Вы, наверное, слышали о задатках, но, возможно, не совсем понимаете, что это такое. Думайте об этом как о своем залоге.

Задаток говорит продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке его дома. Если вы выполните условия контракта, деньги будут переведены на вашу покупку.Если вы нарушите условия контракта, вы рискуете вернуть деньги продавцу.

Минимальный размер задатка отсутствует. Вы договоритесь о сумме с продавцом. Затем, в течение нескольких дней после того, как продавец примет ваше предложение, вы внесете задаток на счет условного депонирования.

Будьте готовы к затратам на закрытие.

Длинный список небольших затрат на закрытие может быстро накапливаться. Но не отчаивайтесь. Ваш специалист по ипотечным кредитам может помочь вам найти лучший способ покрыть эти расходы.Возможно, вы даже сможете вложить их в свою ипотеку.

В начале процесса получения кредита вы получите подробный список этих затрат. Он будет включать стандартные расходы, такие как оценочные сборы, титульные взносы и выплаты взносов по страхованию жилья за первый год. В зависимости от вашей конкретной ссуды и государственных требований, будут также другие расходы.

Учтите текущие затраты.

Теперь у вас есть свой дом. Ты любишь это. Никогда не захочется его покидать, и тогда крыша начинает протекать.Когда вы решаете, сколько жилья вы можете себе позволить, не забывайте о текущем ремонте и техническом обслуживании.

Хорошее практическое правило — ежегодно откладывать не менее 1% стоимости вашего дома на ремонт и техническое обслуживание. Итак, чтобы поддерживать дом за 250 000 долларов в отличной форме, это означает, что вы должны планировать экономить 2500 долларов в год.

Также имейте в виду, что цены на все, как правило, растут, а не падают. Налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и коммунальные услуги — это расходы, которые будут продолжаться, пока вы владеете своим домом.

Примите взвешенное решение.

Владение домом — отличный способ почувствовать финансовую стабильность и безопасность. Примите обоснованное решение о том, что вы можете себе позволить. Помните о своих планах на будущее, разберитесь с вариантами первоначального взноса и подготовьтесь к текущим расходам, связанным с владением домом. Сделав небольшую домашнюю работу, вы сможете определить диапазон цен, который вы можете позволить себе с комфортом. Все еще не уверены? Поговорите с одним из наших специалистов по ипотечным кредитам.

.