Ипотека молодой семье на строительство частного дома: Ипотека на строительство дома для молодой семьи в 2021 году

21.11.1970 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Ипотека молодой семье 👪 — условия на 2021 год в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

8,10 % до 3 млн. ₽

7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

7,85 % до 3 млн. ₽

7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

8,30 % до 3 млн. ₽

8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

8,05 % до 3 млн. ₽

7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

8,40 % до 3 млн. ₽

8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

8,15 % до 3 млн. ₽

7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

7,90 % до 3 млн. ₽

7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

7,65 % до 3 млн. ₽

7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

8,10 % до 3 млн. ₽

7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

7,85 % до 3 млн. ₽

7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

8,20 % до 3 млн. ₽

8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

7,95 % до 3 млн. ₽

7,80 % от 3 млн. ₽

Льготная ипотека на строительство дома для молодых семей пока не выдается. СИБДОМ

О запуске новой программы госипотеки для молодых семей, позволяющей взять кредит на покупку загородного дома по ставке от 6,1% годовых, стало известно в конце прошлого года. 1 декабря банк «ДОМ.РФ» объявил о начале ее работы, однако пока получить льготный кредит сложно.

Официально госпрограмма со ставкой 6,1% появилась 1 декабря, но только в конце декабря 2020 года была выдана первая льготная ипотека в стране. Кредит получила молодая семья на строительство загородного дома в коттеджном поселке «Фламандия» в Московской области, сообщает пресс-служба банка.

До того, как такие кредиты начнут выдавать в массовом порядке, пройдет еще какое-то время. Специалисты ждут начала активной выдачи ипотеки не раньше весны этого года.

Дело в том, что купить дом на льготных условиях можно только у застройщика, заключив с ним договор подряда. Строительная компания должна быть аккредитована банком. В формировании списка таких партнеров и состоит основная причина задержки выдачи ипотеки по этой программе.

Банк будет очень тщательно подходить к отбору строительных компаний, которые допустит до участия в проекте. Важно, чтобы это был надежный застройщик, сроки строительства оказались соблюдены, а сами построенные дома отвечали требованиям банка и могли выступать залогом по кредиту. Скорее всего, это будут типовые объекты.

На то, чтобы определить круг таких строительных компаний, потребуется время. Кроме того, как говорится в сообщении пресс-службы банка, определенные требования собираются предъявлять и к проектам коттеджных поселков и наличию в них инфраструктуры.

То, что программа начинает работать не сразу после запуска, — обычная практика. С того момента, как программа официально объявлена, и до момента, когда по ней начинают активно выдавать кредиты, обычно проходит несколько месяцев.

Исключением стала только появившаяся весной прошлого года льготная ипотека на новостройки под 6,5%. Чтобы поддержать застройщиков в условиях снижения спроса, ипотеку по ней банки начали выдавать сразу после объявления. Ряд банков стал кредитовать заемщиков, даже не дожидаясь выхода официальных документов, в которых были утверждены условия госпрограммы.

О других льготных ипотечных программах можно прочитать здесь

Ипотека на строительство дома в 2021 от 0.1%, взять ипотеку на строительство частного дома

Кредит на строительство дома

Собственное жилье является хорошим вариантом приобретения недвижимости. Учитывая значительную трату финансовых средств многие люди готовы решить этот вопрос. Одним из выходов приобретения жилья в 2021 году является ипотека на строительство дома.

Ипотека под строительство дома: преимущества

Покупка собственного дома имеет ряд преимуществ перед приобретением квартиры:

нет необходимости согласовывать личное время для отдыха с соседями;
возможность спроектировать индивидуальную планировку;
возможность распланировать территорию и завести приусадебное хозяйство.

Плюсов много, но очень важно подумать о финансовой части данного вопроса. Если необходимые денежные средства имеются, то вопрос снимается, в противном случае самым оптимальным решением является оформить ипотечный кредит на строительство жилья. Также возможна покупка стоящегося дома, что позволит снизить финансовые траты и оформить ипотеку на меньшую сумму.

Как оформить кредит на строительство жилья?

Сегодняшний рынок банковского кредитирования предлагает разные варианты. Заемные денежные средства на строительство недвижимости можно получить в банковских учреждениях России. Стоит помнить, что учитывается финансовое благосостояние клиента и возможность своевременно выплачивать денежные средства по ипотеке.

Кредит на строительство жилья может быть оформлен в таком виде:

потребительский кредит типовой формы;
обычная ипотека на строительство частного дома;
оформление ипотечного кредитирования в форме заключения залоговых дополнительных соглашений на недвижимый объект;
ипотечный кредит на частный дом с применением материнского капиталовложения.

Такие условия кредитирования являются выгодными для большинства людей, но лишь немногие банки России могут открыть ипотеку на постройку собственного дома.

Какие банковские учреждения оформляют ипотеку под строительство дома?

Сегодня ипотека под строительство дома оформляется в таких банковских учреждениях России:

Сбербанк;
ВТБ;
Россельхозбанк и другие.

Выдаются денежные средства в русских рублях, евро и долларах. При выборе кредитора важно учитывать предлагаемые условия банка, а также выбрать ту валюту, в которой будут проведены денежные платежи по ипотеке. Также в обязательном порядке учитывается процентная ставка и первоначальный взнос и сроки договорного заключения.

Взять кредит на жилье молодой семье

При создании семьи нередко встает вопрос о жилье. Если накопленных средств не хватает для покупки недвижимости, рекомендуем рассмотреть различные варианты кредита молодой семье. Банк предлагает сегодня программы кредитования на стандартных условиях, а также с субсидированием со стороны государства (программы с господдержкой).

Кредит молодой семье с детьми

Программа государственного субсидирования ипотеки является наиболее привлекательным вариантом для супружеских пар. Она позволяет взять кредит под небольшой процент, однако требует соблюдения особых условий. Оформить кредит на жилье молодой семье возможно только в том случае, если у пары в 2018 году и позднее родился второй (или более) ребенок.
При этом родители, оформляющие ипотеку, и дети в семье должны иметь российское гражданство.

Плюсом этой кредитной программы является также возможность использовать материнский капитал для первоначального взноса по ипотеке. Воспользоваться данным видом кредитования могут и семьи военнослужащих.

Ипотека с льготной ставкой предоставляется на готовые квартиры в новостройках и на вторичном рынке. Оформить кредит молодой семье на строительство жилья по этой программе не получится.

Кредит молодой семье без детей

В случае, когда ипотека с господдержкой недоступна, банк предлагает различные варианты финансирования:

ипотека на покупку квартиры, апартаментов или таунхауса на первичном или вторичном рынке;

кредит под залог недвижимости;

кредит на дом с участком.

Если вы задумываетесь о проживании за городом и вас интересует кредит молодой семье на строительство жилья, рекомендуем рассмотреть кредит под залог недвижимости. В данном случае залогом может стать собственность, принадлежащая третьим лицам. Например, часто родители соглашаются помочь вновь созданной семье и готовы предоставить в качестве обеспечения свою квартиру или дачу.

Часто возникает вопрос, оформлять ипотеку на одного из супругов или на обоих? Статус купленного жилья не будет зависеть от того, кто оплачивает кредит. При отсутствии брачного договора такое жилье признается совместной собственностью супругов. Но общая ипотека все же имеет свои выгоды. Если кредит на жилье молодой семье берут оба супруга, то есть выступают созаемщиками, это позволяет банку оценивать их совокупный доход. В этом случае больше вероятность получить необходимую сумму и купить хорошее жилье в приятном районе.

Обратите внимание, если в период выплат по ипотеке в семье появятся дети и на этот момент будет действовать программа господдержки по ипотеке, вы сможете рефинансировать текущий кредит и получить более выгодные условия для выплаты оставшейся задолженности.

У каждого кредита молодой семье свои плюсы и минусы. Мы рекомендуем личную консультацию с ипотечным менеджером, чтобы вы могли прояснить для себя все нюансы и выбрать оптимальный вариант. Вы можете заполнить короткую заявку на нашем сайте, и кредитный специалист свяжется с вами.

Поделиться с друзьями:

Ипотека «Дальневосточная ипотека» в Примсоцбанке, Ставка: от 0,5%

«Молодая семья»
Собственники Дальневосточного гектара
Участник программы повышения мобильности трудовых ресурсов
Целевая аудитория:: 1. Граждане РФ не старше 35 лет (вкл.), состоящие в браке между собой

2. Гражданин РФ не в браке, не старше 35 лет (вкл.), имеющий несовершеннолетнего ребенка; Граждане РФ, которым предоставлен ДВ гектар (на момент погашения кредита заемщику должно быть не более 65 лет); Граждане РФ, переехавшие на работу из других субъектов РФ в рамках реализации региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов в субъекты РФ, входящие в состав Дальневосточного федерального округа.
Цель кредита:: 1. Покупка квартиры в новострое у юридического лица³

2. Покупка квартиры по договору купли-продажи у юридического лица (первого собственника)³

3. Покупка квартиры или жилого дома с земельным участком в случае местонахождения объекта на территории сельского поселения в ДФО⁴

4. Индивидуальное жилищное строительство (ИЖС); ИЖС на Дальневосточном гектаре; 1. Покупка квартиры в новострое у юридического лица³

2. Покупка квартиры по договору купли-продажи у юридического лица (первого собственника)³

3. Покупка квартиры или жилого дома с земельным участком в случае местонахождения объекта на территории сельского поселения в ДФО⁴

4. Индивидуальное жилищное строительство (ИЖС)

При наступлении страхового случая Ваши обязательства по ипотеке возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:

Страхование жизни и утраты трудоспособности;
Страхование предмета залога;
Страхование титула (на усмотрение Банка).

Все услуги Примсоцбанка непосредственно связанные с оформлением кредита являются бесплатными для клиентов.

Дополнительные платежи по выбранным клиентом услугам, в том числе оказываемым третьими лицами, связанным с заключением и исполнением кредитного договора и возникающим на этапах подготовки и оформления сделки — это платежи, оплачиваемые из личных средств клиента.

Для информации об актуальных тарифах в рамках выбранной Вами ипотечной программы, обратитесь пожалуйста в отделение Примсоцбанка.

Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:: Бесплатно.
Оценка объекта ипотеки:: Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.
Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:: Единовременно, в соответствии с тарифами Управления Росреестра.
Страхование титула:: Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно в соответствии с тарифами страховой компании.
Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:: В соответствии с тарифным сборником банка.

Ипотека на покупку дома/ на строительство частного дома — Условия получения

Условия ипотечного кредита на жилой дом/коттедж

Срок кредитования — до 30 лет.

Обеспечение по кредиту — дом и прилегающий к нему земельный участок.

Первоначальный взнос — от 30% стоимости объекта залога.

Процентная ставка — от 9%

Условия кредитования во всех банках различаются, чтобы узнать наиболее выгодные варианты для вас, советуем обратиться к специалистам.

Требования к объекту залога

Дом или коттедж, который вы хотите купить в ипотеку, должен отвечать требованиям банка. В первую очередь, дом:

должен быть пригоден и эксплуатироваться под поживание людей,

должен иметь отдельный вход и обособленный санузел.

не должен относиться к ветхому жилью.

должен находиться на территории Челябинска или Челябинской области.

должен быть свободными от арестов и обременений.

Стоит отметить, что дом, приобретаемый в ипотеку и прилегающий к нему участок, должны быть оформлены в собственность и иметь свидетельства о регистрации.

К дому должны быть подключены все необходимые для жизни коммуникации: отопление, водоснабжение, канализация, электроснабжение.

Ипотека на недостроенный дом

В некоторых банках также можно оформить ипотечный кредит на дом, строительство которого еще не завершено. Дом считается недостроенным, если у него есть фундамент, крыша, несущие стены, дверь входная и окна.

Если процедура оформления ипотеки на дом кажется для вас слишком сложной, вы можете обратиться за помощью в наше агентство.

Расчет платежей по ипотеке

Оцените свои возможности: какой будет ваш платёж по ипотеке. Примерные ежемесячные платежи по ипотеке при различных сроках и суммах кредита из расчета годовой ставки 9% годовых.

Получите консультацию по оформлению ипотечного кредита на дом
Позвоните +7 (351) 729-82-20

С НАМИ 95% заявок одобряются!

В Волгоградской области молодые семьи покупают жилье с господдержкой

С начала года 250 молодых семей-участников государственной программы получили свидетельства, удостоверяющие право на социальную выплату для решения квартирного вопроса. В настоящее время завершается работа по перераспределению бюджетных средств между муниципальными образованиями, которая позволит дополнительно предоставить выплаты еще четырем супружеским парам.

В текущем году в программе участвуют семьи из 52 муниципальных образований Волгоградской области. Размер выплаты определяется исходя из общей площади жилого помещения, количества членов молодой семьи и норматива стоимости квадратного метра площади по муниципальному образованию.

Выделенные средства могут быть использованы на приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынках. К примеру, на покупку готовой квартиры, оплату договора подряда на возведение частного дома или договора долевого участия в строительстве многоквартирного дома, оплату первоначального взноса при получении кредита, а также погашение основной суммы долга или процентов по ипотеке.

Напомним, наряду с этой мерой господдержки, с 2019 года решением губернатора Андрея Бочарова в регионе продолжают действовать механизмы для семей, покупающих по ипотеке квартиры на этапе строительства домов. Так, участники программы «Обеспечение жильем молодых семей» могут дополнительно рассчитывать на льготный кредит под 3% годовых на первоначальный взнос по ипотеке, а при рождении детей — на списание до 50% остатка займа.

Продолжают свое действие и проекты, реализуемые с 2018 года. Так, АО «ДОМ.РФ» предлагает молодым семьям, вошедшим в госпрограмму, льготный ипотечный займ по ставке от 7,5% годовых на весь период кредитования. Федеральная программа «Семейная ипотека» ориентирована на родителей, у которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года рождается второй и (или) последующий ребенок — для них предусмотрена ипотека под 6% годовых.

Добавим, участие в нацпроекте «Жилье и городская среда» обеспечивает Волгоградской области дополнительные возможности для реализации региональных приоритетных проектов и программ, способствующих улучшению жилищных условий граждан, повышению доступности жилищного кредитования, поддержке материнства и детства.

Ирина Райер

Краткое руководство, которое поможет вашему взрослому ребенку купить дом

На сегодняшнем рынке молодые люди, впервые покупающие жилье, могут оказаться запутанными в паутине студенческих долгов, растущих цен на жилье и жестких требований к ипотеке. В результате некоторая помощь родителей стала более распространенной. По данным Национальной ассоциации риэлторов, почти четверть покупателей жилья в возрасте от 22 до 30 лет сообщили, что денежные подарки от семьи и друзей были источником их первоначального взноса, а еще 5% заявили, что получали ссуды.

Иметь возможность помочь своим взрослым детям купить дом или квартиру — это благословение и роскошь. Но прежде чем поставить подпись на пунктирной линии, подумайте, как это лучше всего сделать.

Ключевые выводы

Есть много способов помочь вашему ребенку купить свой первый дом. Вы можете подумать о том, чтобы стать совладельцем, предоставить ипотеку или подарить деньги в качестве первоначального взноса.
Если вы помогаете с наличными деньгами, знайте, нужно ли вам подавать налоговую декларацию на дарение.
Не совершайте набегов на пенсионные фонды и не влезайте в долги, чтобы пополнить счет дома своего ребенка.

Как помочь детям купить дом

Есть много способов помочь ребенку приобрести дом, и один из наиболее распространенных — просто купить его напрямую на ваше имя и сдать его в аренду или передать своему ребенку. Недвижимость — это возможность для инвестиций, и миллениалы от побережья до побережья живут в квартирах, которые по закону являются наследниками их родителей.

Есть и другие возможности:

Обеспечьте первоначальный взнос на дом ребенка.
Владелец дома вместе со своим ребенком. Ваш вклад принесет вам справедливость в доме. Когда он будет продан, вы получите свои деньги обратно.
Купите многоквартирный дом или место, достаточно большое, чтобы соседи по комнате могли компенсировать затраты.
Финансируйте покупку дома вашим ребенком и сделайте ее официальной, сделав ее реальной ипотечной ссудой. Ипотечный обслуживающий персонал может помочь правильно структурировать ссуду и условия ее выплаты и даже может создавать ежемесячные отчеты и налоговые формы.

Налоговые последствия денежных подарков

По причинам налогообложения родители часто предпочитают дарить детям необходимые им деньги, а не оплачивать расходы напрямую.Ежегодное исключение налога на дарение в 2021 году составляет 15000 долларов США на каждого дарителя для каждого получателя. Если вы остаетесь в рамках ежегодного исключения, то налоговую декларацию на дарение подавать не нужно.

Например, вы и ваш супруг (а) можете дать своему ребенку и супругу (а) вашего ребенка в общей сложности 60 000 долларов (15 000 долларов × 2 родителя × 2 получателя). Это приличный первоначальный взнос во многих американских городах. Вы можете последовать за первым подарком еще одним подарком в размере 60 000 долларов (15 000 долларов на 2 дарителя на 2 получателя) 1 января следующего года, при условии, что налоговая служба (IRS) не изменит ежегодную сумму исключения.Общая сумма в размере 120 000 долларов не будет считаться доходом и не будет облагаться федеральным подоходным налогом в налоговой декларации вашего ребенка.

Однако, если дается какой-либо подарок, сумма которого превышает сумму годового исключения из налогов в размере 15 000 долларов США, то даритель должен будет заполнить форму IRS 709. Эта форма используется для отчета и отслеживания общего количества подаренных подарков, превышающих годовые лимиты в течение любого года , при жизни налогоплательщика. Это уменьшает исключение пожизненного налога на имущество налогоплательщика. Цель состоит в том, чтобы удержать налогоплательщиков от раздачи всех своих денег в течение жизни в попытке избежать уплаты налога на наследство после смерти.

Подарок, даже если он указан в форме 709, не облагается налогом в текущем году, если он не превышает оставшийся пожизненный лимит подарка налогоплательщика. По состоянию на 2021 год исключение из налога на недвижимость составляет 11,7 миллиона долларов. Поскольку срок жизни настолько высок, большинство налогоплательщиков не будут сталкиваться с уплатой налога на дарение. Скорее, основная проблема заключается в том, нужно ли вам сообщать о своем подарке в форме 709.

Помните, что деньги, которые вы дарите своему ребенку, необходимо получать, отслеживать и задокументировать.Чтобы обезопасить сделку, обратитесь к специалисту по ипотеке, который имеет в этом опыт.

Перед оформлением ипотеки

Некоторые кредиторы требуют, чтобы все стороны, имеющие право собственности, были участниками ипотечного договора. Даже если предполагается, что ребенок будет оплачивать ежемесячные выплаты по ипотеке, родители также несут финансовую ответственность по выплате долга. Тем не менее, если родители не пользуются ипотекой, они не могут воспользоваться налоговым вычетом с процентов по ипотеке.

Даже беспроцентная ссуда от родителей ребенку может повлечь за собой налоговые обязательства для родителей.IRS предполагает, что вы получаете проценты, даже если они этого не делают, и это налогооблагаемый доход. Родительские ссуды увеличивают долговое бремя ребенка и могут снизить шансы ребенка на получение финансирования самостоятельно. С положительной стороны, правильно учтенная ссуда позволяет ребенку максимизировать вычеты при уплате налогов.

Если вы совместно подписываете ипотечный кредит, и ребенок не выполняет свои обязательства, то вы несете равную ответственность.

Даже если родители внесут первоначальный взнос, ребенок все равно будет иметь право на получение ипотеки, включая наличие денежных резервов, стабильную работу и стабильный доход.

Кредиторы разрешают денежные подарки

Тем не менее, ипотечные кредиторы обычно позволяют полностью или частично покрывать первоначальный взнос за основной дом денежными подарками при соблюдении других требований. Freddie Mac’s Home Возможная ипотека, например, позволяет получить все 3% первоначального взноса в виде подарков.

Потенциальная экономия на налогах для родителей

Родители, которые покупают дом и позволяют своему ребенку жить в нем, могут получить значительные налоговые вычеты.Налоги на недвижимость, проценты по ипотеке, ремонт, техническое обслуживание и структурные улучшения, как правило, вычитаются из налогооблагаемой базы второго дома.

Однако, хотя домовладелец может ежегодно вычитать до 25000 долларов убытков, родители сталкиваются с другими правилами при сдаче в аренду членам семьи. Если ребенок не платит арендную плату, это считается личным использованием имущества, и вычеты, связанные с арендной платой, не допускаются. Однако, если у ребенка есть соседи по комнате, которые платят арендную плату, тогда родитель может иметь право брать вычеты, связанные с арендной платой, при этом позволяя ребенку жить там бесплатно.

Налоговые осложнения

Обратите внимание, что вычет процентов по ипотеке может быть произведен только лицом, выплачивающим ипотечный кредит и , владеющим (или совместно владеющим) домом. Если родитель владеет правом собственности, но ребенок ежемесячно вносит ипотечный платеж, ни один из них не имеет права на вычет процентов. Если ребенок владеет какой-либо процентной долей в доме, он может вычесть долю процентов, которую он фактически выплачивает.

Однако обратите внимание, что разделение процентов с вашим ребенком для получения вычета процентов по ипотеке усложняет вашу налоговую декларацию.В случае нескольких владельцев, которые не состоят в браке и несут солидарную ответственность по ипотеке, обычно только первое лицо, указанное в ссуде, получает форму IRS 1098 от ипотечного кредитора. Родительский и дочерний совладельцы могут разделить проценты по вычету налога на проценты по ипотеке, но это разделение должно основываться на том, что фактически было выплачено каждым владельцем в течение года.

И родитель, и ребенок должны приложить дополнительное заявление к своим налоговым декларациям, объясняющее разделение процентов по ипотеке и отклонение от того, что было сообщено в IRS в форме 1098.Лицо, не получившее форму 1098, также должно будет документально подтвердить имя и адрес налогоплательщика, который получил полную сумму процентов, указанную на свое имя в форме 1098. Подробная запись о платеже не должна сопровождать налоговую декларацию, но информация следует сохранить на случай аудита.

Создание акционерного капитала и долгосрочное инвестирование

Помощь с выплатами по ипотеке может иметь больший финансовый смысл, чем предоставление ребенку ежемесячного жилищного пособия или оплата ежемесячной арендной платы.Выплата ипотечного кредита увеличивает капитал в доме, и дома превращаются в активы, обычно повышающие ценность активов.

Только учтите, что жилую недвижимость лучше всего рассматривать как долгосрочное вложение. Как правило, большинство покупателей должны держать дом от трех до пяти лет, чтобы окупиться.

Если родители решат предоставить ребенку ссуду под низкий процент, фактически став ипотечным кредитором, они получат небольшой доход от ежемесячных платежей. Даже ссуда под низкие проценты может превзойти возврат многих консервативных инвестиций.

Высокая стоимость второго дома

Дома, приобретаемые родителями в качестве второго дома или в качестве инвестиций, часто требуют больших первоначальных взносов, поскольку они не имеют права на получение щедрой ипотечной ссуды, предназначенной для новичков, такой как ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA).

«Разница между основной [жилищной] ипотекой и ипотечной ссудой на инвестиционный дом существенна, — отмечает Линда Робинсон, риэлтор и кредитный специалист Cabrillo Mortgage в Сан-Диего.«Вы должны заложить как минимум 20–30% на инвестиционную недвижимость, и [процентные] ставки тоже немного выше. Если дети вообще кредитоспособны, родителям, возможно, будет лучше быть соавторами и дарить подарки, чем брать ссуду ».

Опасности совместного подписания

Если один из родителей подписывает ипотечный кредит, а ребенок задерживает выплаты, кредитный рейтинг родителя страдает так же сильно, как и рейтинг ребенка. Как со-подписывающая сторона, в конечном итоге ответственность по долгу несет материнская компания.

Наконец, родитель, который подписывает контракт с замужним ребенком или дает ему деньги, который затем разводится, может попасть в беспорядочное разделение активов и потерять часть или все вложения в пользу бывшего супруга ребенка.

Ориентируясь на эмоциональную стоимость

Финансовые затруднения в семье могут вызывать стресс и конфликты. Братья и сестры вне обмена могут испытывать зависть или обиду. Дарители могут разочароваться в том, что они воспринимают как неправильное использование подарка, но не в силах что-либо с этим поделать.Получатели подарков могут расстраиваться из-за ограничений, связанных с подарком в виде ожиданий и правил.

Некоторые родители не могут заставить себя применить меры, если ребенок не выполняет свою часть сделки. Финансовые договоренности между членами семьи часто могут приводить к беспорядочным недопониманиям, и их трудно или невозможно добиться.

Награды за помощь

У покупки дома для ребенка или оказания финансовой помощи в его приобретении много преимуществ.Это может дать ребенку налоговые льготы, связанные с домовладением, и помочь ему создать хорошую кредитную историю.

Покупка может быть разумным шагом с финансовой точки зрения, если активы родителей достаточно велики, чтобы взимать налог на наследство или наследство. Уменьшение наследства сейчас за счет нескольких стратегических ежегодных подарков вплоть до ежегодного исключения налога на дарение может снизить налоговое бремя в будущем.

Кроме того, недвижимость — это инвестиция, которая в конечном итоге может помочь материнской компании выйти на уровень безубыточности или получить прибыль, при этом расходы, понесенные в процессе, не облагаются налогом.

Не выходи на ноги

Родители никогда не должны покупать ребенку дом, если это ставит под угрозу их способность оплачивать собственные счета, выплачивать собственные ипотечные платежи или поддерживать свой уровень жизни после выхода на пенсию. Как правило, брать займы под пенсионные фонды или по месту жительства или полностью уничтожать сберегательный счет — плохая идея.

Эмоциональные последствия измерить труднее, чем финансовые. Независимо от того, как вы решите подойти к этому — подарок, заем, совместное владение — изложите это письменно.Это может быть акт любви, но к нему следует относиться как к деловому соглашению.

Байден надеется дать большой импульс покупателям жилья и строителям

Подрядчик возводит строящийся дом в Лехи, штат Юта, США, в среду, 16 декабря 2020 года. Частное жилищное строительство в США выросло на 2,7% в ноябре.

Джордж Фрей | Bloomberg | Getty Images

Любой, кто хочет купить дом сегодня, скорее всего, разочарован заоблачными ценами и скудными ценами. Но избранный президент Джо Байден, вступающий в должность в среду, будет стремиться решить эти проблемы, поскольку он готовится реализовать свои планы на рынке жилья.

От финансирования жилья до строительства дома — планы Байдена сосредоточены на доступности. Вот некоторые стратегии, которые он мог бы продвигать:

Налоговый кредит в размере 15000 долларов для впервые покупателя жилья
Призыв к крупным банкам вернуться к кредитованию FHA
Поощрение нового строительства как одноквартирных, так и многоквартирных домов
Усиление Закона о реинвестициях в сообщества, который предназначен для регионов с низким и средним доходом

По данным риелтора, в декабре количество выставленных на продажу домов упало почти на 40% по сравнению с декабрем 2019 года.com. Конкуренция за то, что было на рынке, была жесткой: обычный дом продавался всего за 66 дней, на две недели быстрее, чем годом ранее.

«Заглядывая вперед, мы можем увидеть новые минимумы [запасов] в следующие пару месяцев, поскольку покупатели остаются относительно активными, но всплеск новых случаев COVID может замедлить количество продавцов, выходящих на рынок», — сказала Даниэль Хейл, главный экономист на сайте realtor.com.

Цены на жилье также растут самыми быстрыми темпами за шесть лет, согласно CoreLogic, более чем на 8% в ноябре в годовом исчислении, что обусловлено рекордно низкими процентными ставками и вызванным пандемией спросом со стороны покупателей, ищущих более просторные загородные дома. .

Несколько предложений из жилищного плана Байдена могут снизить давление как на цены на жилье, так и на предложение домов для продажи, с изменениями, которые могут произойти как на рынке кредитования, так и на рынке жилищного строительства.

Налоговая льгота для впервые покупателя жилья

Байден предлагает налоговую льготу в размере 15 000 долларов США для первого покупателя жилья, к которой покупатель может сразу получить доступ, тем самым служа в качестве помощи при первоначальном взносе. Высокие цены на жилье наряду со строгими стандартами кредитования затрудняют для молодых покупателей получение наличных средств, необходимых для обеспечения ипотеки.

По данным Национальной ассоциации риэлторов, впервые покупатели, определяемые как те, кто не покупал дом в течение как минимум трех лет, составили 32% всех покупателей жилья в ноябре. Исторически эта доля приближается к 40%.

Налоговая скидка может усугубить дефицит товарных запасов за счет еще большего увеличения спроса. Но отечественные домостроители, которым было трудно угнаться за спросом, также могли получить поддержку от Байдена. Им мешала высокая стоимость земли, рабочей силы, материалов и правил.

Ограничительная иммиграционная политика администрации Трампа усугубила и без того острую нехватку рабочей силы для строителей, поскольку многие зарегистрированные и недокументированные строительные рабочие покинули отрасль во время последнего жилищного кризиса. Поскольку строительная отрасль снова процветала, некоторые рабочие все еще боялись или не могли вернуться в США

Кроме того, торговые войны Трампа ударили по строителям там, где они жили. Цены на все, от пиломатериалов до бетона и металла, резко выросли.

«Торговые тарифные войны подняли стоимость товаров и услуг. Пиломатериалы из Канады стали невероятно дорогими по сравнению с тем, что было всего год назад. Нехватка рабочей силы из-за иммиграционной политики и других факторов затруднила строительство домов», — сказал Дэвид Стивенс, бывший комиссар Федерального жилищного управления при администрации Обамы и бывший генеральный директор Ассоциации ипотечных банкиров.

«Я действительно думаю, что при режиме Байдена некоторые из них ослабнут, и строители захотят сделать все возможное, чтобы воспользоваться налоговой льготой.Они не хотят терять потенциальных покупателей жилья, у которых может быть ограниченное окно для реализации ».

Стивенс не убежден, учитывая огромный объем экономических стимулов, предлагаемых Байденом, в том, что налоговая льгота пройдет через Конгресс в таком размере. Кредит был частью первоначальной жилищной платформы, на которой работал Байден.

Кредитование FHA будет играть более важную роль

Перспективы, вероятно, лучше для другого типа помощи для покупателей с низкими доходами — стремление увеличить кредитование со стороны FHA — это вариант ссуды с низким первоначальным взносом, который пользуется большим спросом у новых покупателей.По словам Стивенса, который беседовал с инсайдерами администрации Байдена, FHA также может снизить свои ежемесячные страховые взносы под новым руководством.

«Программа FHA показывает исключительную прибыльность, намного лучше, чем ожидалось, и это дает администрации Байдена возможность снизить цены. Это действительно поможет домовладельцам начального уровня, особенно домовладельцам из числа меньшинств, которые чаще обращаются к программе FHA», — сказал Джарет Зайберг, аналитик по финансовым услугам и жилищной политике в Cowen Washington Research Group.«Это не только помогает жилью, но также помогает администрации Байдена выполнять некоторые из ее приоритетов в области социальной справедливости».

Крупные банки почти полностью прекратили кредитование FHA после Великой рецессии из-за принудительных мер, которые были предприняты против них за то, как они управляли программой. Они пострадали от этих действий в соответствии с Законом о ложных исках, что привело к очень дорогостоящим расчетам. Вступили в дело независимые ипотечные банкиры, которые теперь не только доминируют в пространстве FHA, но и обеспечивают большую часть ипотечного кредитования.

«Я думаю, вы увидите явные усилия со стороны обоих людей из Национального экономического совета и команды Байдена в Белом доме, а также новой команды в HUD, чтобы сделать все возможное, чтобы снова оказать давление на банки, «- сказал Стивенс. «Я бы включил Банковский комитет Сената во главе с Шерродом Брауном и Элизабет Уоррен, сидящую в этом комитете и созывающую слушания с руководителями банков, пытающимися вернуть их в программу».

Крупные банки могут не только помочь расширить доступность более доступных ипотечных кредитов благодаря своему значительному капиталу, но они также связаны Законом о реинвестициях в сообществах, к которому небанковские организации не относятся.По закону банки обязаны реинвестировать средства сообществ, от которых они принимают вклады. Байден хочет усилить CRA и применить его также к небанковским кредиторам.

«Таким образом, это устанавливает обязательство, и я думаю, вы услышите больше об этом в Банковском комитете Сената», — добавил Стивенс.

Конкурирующие приоритеты

Однако есть некоторые препятствия на пути к жилищной повестке Байдена. Открытие кредитования для большего числа покупателей с низким доходом и впервые покупателей, а затем попытка создать более доступное жилье противоречит другим важным административным целям, в частности защите окружающей среды.

Чтобы сделать жилье более доступным, Байден сказал, что он будет настаивать на более плотном многоквартирном строительстве. Он мог бы захотеть облегчить некоторые нормативные требования для односемейных застройщиков. Проблема в том, что многие из этих правил являются экологическими.

«Администрация Байдена хочет стимулировать дальнейшее развитие, они хотят избавиться от устаревших правил зонирования, но они не собираются делать это таким образом, который, как вы знаете, они рассматривают как деградирующий окружающую среду, или они могут быть атакованы как не выступая в защиту окружающей среды, и это является камнем преткновения », — отметил Зайберг.

И еще слон в комнате — ставки по ипотеке, которые сейчас растут. В течение большей части прошлого года ставки колебались около исторических минимумов, что способствовало как буму покупок жилья, так и буму цен на жилье. Низкие ставки дали покупателям больше покупательной способности, что позволило им делать более высокие ставки на этом конкурентном рынке.

Федеральная резервная система покупала облигации с ипотечным покрытием, что, в свою очередь, удерживало ставки на искусственно низком уровне. Это не только помогло покупателям во время пандемии, но и стало собственной формой экономического стимула для домовладельцев, которые могли рефинансировать свои ипотечные кредиты по рекордно низким ставкам.Экономия на ежемесячных платежах во время кризиса была немалой. Но этому придет конец.

«По мере восстановления национальной экономики… необходимость присутствия ФРС, скупки обеспеченных ипотекой ценных бумаг, будет уменьшаться, и вы откажетесь от этого крупнейшего покупателя. Это окажет повышательное давление на ставки, «- сказал Стивенс.

Стивенс не ожидает большого всплеска. Он и другие предсказывают, что средняя ставка по популярной 30-летней фиксированной ипотеке будет в пределах 3%.По данным Mortgage News Daily, после рекордного минимума в 2,76% в декабре, сейчас он составляет около 2,9%.

Хотя Байден не имеет прямого контроля над ставками по ипотечным кредитам, его влияние на экономику, несомненно, повлияет на принятие решений ФРС. Если экономические стимулы Байдена и его агрессивные планы вакцинации приведут к устойчивому экономическому росту, то центральный банк будет менее склонен направлять деньги на ипотечный рынок.

Более сильная экономика должна компенсировать даже небольшое повышение ставок, особенно с учетом того, что они достигают рекордно низкого уровня.

Жилищная ипотека и ссуды — Мои первые фермеры

First Farmers предлагает решения для жилищного финансирования, созданные специально для вас.

Если вы ищете ипотеку для своего первого дома или интересуетесь кредитной линией собственного капитала, у First Farmers есть варианты, которые помогут вам расти.

Ваш следующий дом прямо за углом.

Свяжитесь с нами, чтобы узнать больше о вариантах ипотеки.

Заявление об ограничении ответственности : Не указывайте личную информацию или пароли, так как это не зашифрованное электронное письмо. Не включайте в это электронное письмо информацию об учетной записи, номера социального страхования или закрытую информацию.

Ипотека

Независимо от того, финансируете ли вы свой первый дом, улучшаете существующее пространство или строите дом своей мечты, компания First Farmers всегда рядом. От краткосрочных ссуд на строительство до долгосрочных ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой — команда First Farmers по ипотеке поможет определить инструменты, необходимые для создания вашего пакета финансирования

Узнать больше — Ипотека
Независимо от того, финансируете ли вы свой первый дом…

Дом, милый дом, начинается здесь.

Чтобы начать, заполните простую онлайн-заявку на ипотеку.

Финансы: особые моменты жизни.

Заполните онлайн-заявку HELOC, чтобы начать работу сегодня.

Ипотечный калькулятор

Воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, сколько вы будете ежемесячно тратить на выплаты.

Калькулятор ипотечного кредита

Калькулятор кредита HELOC

Результаты, предоставленные этим калькулятором, предназначены только для сравнения.Это не заявка на получение кредита. Точность результатов и их применимость к вашим обстоятельствам не гарантируется. Любые различия между этими результатами и результатами, предоставленными другими кредитными учреждениями, могут быть связаны с округлением или небольшими различиями в используемых математических формулах.

Узнайте больше о банковских решениях.

Автокредиты

Быстро садитесь за руль с автокредитами First Farmers.

Персональные ссуды

Возьмите под контроль свои финансы и жизнь с помощью личного кредита.

Кредитование бизнеса

Откройте для себя варианты бизнес-кредита от First Farmers

Ваш следующий дом прямо за углом.

Свяжитесь с нами, чтобы узнать больше о вариантах ипотеки.

Пути к домовладению для домохозяйств с низкими доходами и меньшинств

Кредитоспособные семьи с низкими доходами и меньшинствами сталкиваются со значительными препятствиями на пути к устойчивому домовладению, являющемуся основным средством повышения благосостояния и экономических возможностей.
Доступ к устойчивому домовладению расширяется за счет финансовой помощи, жилищных консультаций, надежного кредитования, гибкого андеррайтинга, обеспечивающего платежеспособность, и поддержки ипотечного страхования FHA.
Усилия, направленные на то, чтобы сделать домовладение доступным для семей с низкими доходами и меньшинств, в конечном итоге зависят от восстановления экономики, здорового рынка жилья и усиления защиты потребителей, инвесторов и налогоплательщиков.

Домовладение отвечает интересам страны, когда оно приносит стабильность семьям, жизнеспособность неблагополучным общинам и общий экономический рост. Sage Computing Текущая экономическая среда, характеризующаяся медленным ростом, подорванной чистой стоимостью домашних хозяйств, строгими стандартами кредитования и жесткой кредитной историей, представляет собой отрезвляющие проблемы для потенциальных домовладельцев, особенно если они имеют низкий доход или принадлежат к расовому или этническому меньшинству. . После экономического спада доходы домохозяйств арендаторов снизились, а арендная плата выросла, а число арендаторов среди сильно обремененных стоимостью жилья увеличилось.1 Хотя цены на жилье и процентные ставки снизились, покупка дома для многих из них недоступна. эти семьи, потому что у них недостаточно денежных средств для первоначального взноса и закрытия счетов, они не могут выплатить долги, имеют низкие кредитные рейтинги и подвержены более высоким затратам по займам.2 Для американских семей, которые обычно берут взаймы на покупку домов, доступ к кредиту представляет собой возможность и финансовую безопасность. Однако после жилищного кризиса и вызванного им резкого увеличения количества случаев потери права выкупа получить кредит чрезвычайно сложно, и, вероятно, он останется таковым еще некоторое время3.

Поскольку семьи с низкими доходами и семьи меньшинств особенно уязвимы в финансовом отношении в эпоху после рецессии и после жилищного кризиса, заинтересованные стороны задаются вопросом, остается ли домовладение надежным средством повышения благосостояния этих семей.Ответ на этот вопрос зависит от ряда факторов, которые влияют на накопление богатства, включая доход домохозяйства, продолжительность владения, время покупки в зависимости от показателей рынка, характеристики дома (такие как состояние, возраст, местоположение и тип структуры), которые влияют на расходы на содержание и ставку вознаграждения, а также на условия ипотеки4

Домохозяйства с ограниченными ресурсами имеют ограниченные возможности для создания прочной экономической базы, на которой можно строить свое будущее. Следовательно, политики, работающие над предотвращением нового жилищного кризиса, должны позаботиться о том, чтобы не обременять семьи, которые могут реализовать преимущества домовладения, крупнейшего источника благосостояния домохозяйств в Соединенных Штатах.5 Аналитики жилищной политики пересматривают предположения о наилучшем способе сделать домовладение доступным и устойчивым для семей с низкими доходами и меньшинств. Как подчеркивает Алан Маллах из Института Брукингса, увеличения числа домовладельцев с низкими доходами недостаточно; директивные органы должны принять меры, которые будут «способствовать созданию устойчивой модели домовладения для домохозяйств с низкими доходами» 6. Учитывая, что последствия рецессии и жилищного кризиса все еще присутствуют, в этой статье исследуется важность и проблемы, связанные с низкими доходами и меньшинствами. домовладение.

Последние данные о домовладении показывают, что 73,5 процента владельцев — белые, в то время как доля домовладельцев афроамериканского и латиноамериканского происхождения остается ниже 50 процентов. Аналогичным образом, уровень владения домом для домохозяйств с очень низкими доходами был на 43,8 процентных пункта ниже, чем для домохозяйств с высоким доходом (диаграмма 1). Это давние различия. С 1980-х годов федеральная политика облегчила путь к домовладению для семей с низким доходом и меньшинств, что потенциально приносит пользу как отдельным домохозяйствам, так и обществу в целом, борясь с бедностью.7 Домовладение способствует финансовой безопасности и стабильности, предлагая домовладельцам защиту от роста стоимости жилья, увеличения сбережений и покупательной способности, возможность брать займы под собственный капитал дома и возможность рефинансирования по более низким процентным ставкам. Однако такие выгоды не гарантированы, и, как показывают анализ и обобщение исследовательских заметок Кристофера Герберта и Эрика Бельски, домовладение следует рассматривать как «вложение, которое сопряжено со значительными рисками и неопределенностями.По любому количеству причин домовладельцы могут в конечном итоге потерять деньги на своих домах или получить меньшую прибыль, чем если бы они снимали их в течение определенного периода »8. Недавняя рецессия и взрыв пузыря на рынке жилья являются ярким примером этого риска; чистое благосостояние домохозяйств упало на 57 процентов с 2006 по 2011 год. Это снижение особенно сильно ударило по домохозяйствам с низким доходом и меньшинствам, поскольку на долю собственного капитала приходится большая часть их благосостояния9. страдают от особенно высоких показателей потери права выкупа закладных и снижения стоимости домов после жилищного кризиса.В этих округах отрицательный собственный капитал был непропорционально сконцентрирован в районах проживания меньшинств с низким уровнем достатка, где почти половина собственности находилась либо под водой, либо почти под водой. По сравнению с белыми кварталами вероятность того, что у этих заемщиков будет мало или совсем не будет капитала в своих домах, в конце 2011 года была в два раза выше.10

Однако 46 000 владельцев с низкими доходами имели совсем другой опыт работы с доступными и устойчивыми ипотечными кредитами, гарантированными программой Community Advantage Program (CAP). CAP, совместная инициатива программы реинвестирования сообществ Центра самопомощи сообщества, Фонда Форда и Fannie Mae, делает вторичный рыночный капитал доступным для малообеспеченных и миноритарных заемщиков.Благодаря тщательно оформленным кредитам эти заемщики смогли накопить богатство даже в тяжелые экономические времена. Ссуды CAP всегда представляют собой ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, гарантированные с учетом дохода домохозяйства и способности поддерживать домовладение, и активно обслуживаемых для оказания помощи проблемным заемщикам11. 15 процентов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, 20 процентов ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой и 36 процентов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.12 С момента выдачи кредитов до середины 2011 года владельцы CAP «получили среднюю годовую доходность на свой капитал в размере 27 процентов».

Финансовая выгода — не единственная причина, по которой большинство американских семей стремятся иметь дом; социальные пособия также связаны с домовладением. В недавно опубликованном Национальном жилищном исследовании, спонсируемом Fannie Mae, наиболее часто упоминаемыми причинами для желания иметь дом были хорошее место для воспитания детей, безопасное место для жизни, больше места для семьи и контроль над своим жилым пространством.13 Герберт и Бельски обнаружили, что нефинансовые выгоды, связанные с домовладением, которые были связаны с улучшением физического и психологического здоровья, очевидны, но не гарантированы.14 Некоторые из этих преимуществ относятся к большему удовлетворению — жизнью, своим домом и своим соседством. При сравнении отношения арендаторов и собственников к домовладельцам, Harris Interactive (Национальная ассоциация риэлторов) обнаружила, что владельцы более удовлетворены большинством аспектов жизни своего сообщества, включая доступ к природе и природным ресурсам, здравоохранение, шоппинг, возможности получения образования и т. Д. развлечения, искусство и культура, транспорт и семейная среда.Домовладельцы считали свои сообщества более сильными, безопасными и стабильными, чем арендаторы, и с большей вероятностью сообщали, что чувствуют связь с другими, знают своих соседей и проявляют гражданскую активность.15 В другом исследовании владельцы CAP по сравнению с группа подходящих арендаторов, также было обнаружено, что они имеют больше социальных связей, ведущих к более активному социальному взаимодействию и вовлечению, большему чувству способности контролировать важные аспекты своей жизни и решать проблемы, и меньшему общему стрессу после финансового кризиса, несмотря на то, что они испытали аналогичные уровни финансового стресса и лишений.16

Хотя Уильям Роэ и Роберто Кверчиа также обнаружили, что владельцы были более удовлетворены жизнью и имели более широкие социальные сети, чем арендаторы, с которыми их сравнивали, они не обнаружили, что «участие в добровольных ассоциациях, удовлетворение соседством, самооценка или восприятие» возможностей »были в значительной степени связаны с домовладением. Они выдвинули гипотезу о том, что покупатели с низким и более высоким доходом могут по-разному испытывать влияние покупки жилья, что влияние собственности проявляется с течением времени и что методы, используемые для измерения этих воздействий, могут быть неадекватными.17

Домовладельцы, такие как Айшон Джонс, стоящие перед своим новым домом в Сиракузах, штат Нью-Йорк, стремятся получить экономические и социальные выгоды, связанные с успешным домовладением. NeighborWorks America Другие положительные эффекты, связанные с домовладением, включают улучшение результатов для детей. Исследователи еще не определили, могут ли такие результаты быть напрямую связаны с домовладением, вызываемой им стабильностью, неидентифицированными или неконтролируемыми переменными, конкретными методами исследования или предвзятостью отбора (при котором дети получили бы аналогичные преимущества независимо от того, получили ли их родители домовладение). .18 Тем не менее, домовладение было связано с такими результатами, как уровень образования (более длительное пребывание в школе, более высокие показатели выпускников, большая вероятность получения высшего образования, более высокие оценки по математике и чтению), лучшие возможности трудоустройства и заработка, а также меньшее количество поведенческих проблем19. исследования показывают, что если домовладение оказывает положительное влияние на здоровье и благополучие родителей, их дети с большей вероятностью выиграют от наличия более здоровых, заинтересованных родителей, а также от финансовой подготовки.20 Одно исследование показало, что домовладение было тесно связано с частотой очень хорошего или отличного здоровья ребенка, но эта взаимосвязь также зависела от ресурсов домохозяйства.21 Новое исследование, пересматривающее вопрос о влиянии домовладения на детей, пришло к выводу, что процент отсева детей из школ. дома, занимаемые владельцами, были на 2,6 процента ниже, а уровень рождаемости среди подростков на 5 процентов ниже, чем среди детей в арендованных семьях. Полученные данные также показывают, что, когда заемщики вкладывают некоторые средства в первоначальный взнос, независимо от того, насколько они малы, результатом являются лучшие результаты для их детей, чем когда они не вкладывают свои собственные деньги.22

Однако, несмотря на потенциальные выгоды, домовладение сопряжено с риском, и его результаты не могут быть ни ожидаемыми, ни желательными. Если у домовладельца слишком много дома, за который нужно платить, он не рефинансирует, чтобы воспользоваться снижением процентных ставок, испытывает непредвиденный ремонт или триггерные события (например, развод или неотложная медицинская помощь), имеет дом, стоимость которого падает или дорожает очень медленно, или имеет ипотеку с хищническими условиями, тогда владение трудно поддерживать23. В 2004 и 2006 годах исследования HUD показали высокую вероятность того, что половина семей с низкими доходами и меньшинств вернутся к аренде в течение пяти лет после покупки дома из-за безработицы. или снижение доходов, изменение ставок по ипотечным кредитам, бремя расходов на жилье или другие триггерные события.24 Совсем недавно Ван Зандт и Роэ обнаружили, что кризис на рынке жилья оставил значительное число домовладельцев с низкими доходами перед риском оказаться неспособным сохранить право собственности всего через два года из-за непредвиденных расходов и необходимости ремонта дома.25

Исторически неравенство существовало в доступе к домовладению для домохозяйств с низкими доходами и меньшинств. Факторы, которые формируют, препятствуют или облегчают возможности домовладения для этих домохозяйств, были предметом серьезных исследований, в том числе исследований, проведенных по заказу Управления разработки политики и исследований HUD в начале и середине 2000-х годов.В центре внимания этих запросов, вызванных опасениями по поводу справедливости и дискриминации, были различия в доле домовладения в зависимости от дохода и расовых или этнических групп (диаграмма 1). Сохранение этих различий, согласно ряду соответствующих исследований, предполагает, что демографические и экономические факторы играют значительную роль в формировании тенденций в сфере домовладения. Анализ состава разрыва в домовладении пришел к выводу, что социально-экономические переменные объясняют большую часть разницы, а меньшую часть можно отнести на счет дискриминации и неустановленных влияний.26

Источник: Бюро переписи населения США, Обследования вакансий и Текущее обследование населения, Ежегодные социальные и экономические приложения. Уровень домовладения наиболее высок для пожилых семей, супружеских пар и лиц с более высоким уровнем образования. Эти характеристики связаны с доходом и по-разному влияют на решения о домовладении в зависимости от уровня дохода27. Решения о домовладении также определяются моделями формирования домохозяйства, которые различаются экономическими, демографическими и социальными обстоятельствами.Типичные факторы, влияющие на формирование домохозяйства, включают расовые и этнические различия, возрастную структуру населения, характер брака и разводов, типичный возраст выхода из дома, стоимость жизни, расходы на жилье и проживание в групповых помещениях для военных или образовательных целей28.

Наряду с доходом благосостояние домохозяйства определяет, могут ли семьи позволить себе первоначальный взнос и заключительные расходы и смогут ли они сохранить домовладение после покупки. В исследовании 2004 года, проведенном по заказу HUD, меньшинства и белые с одинаковым уровнем дохода с одинаковой вероятностью стали домовладельцами, но богатство было лучшим предиктором перехода меньшинства к домовладению.Домохозяйствам меньшинств требовался более высокий уровень благосостояния для достижения такой же вероятности владения домом, как и у белых домохозяйств, при прочих равных условиях. Разрыв в благосостоянии был очевиден среди этнических и расовых групп. В одном примере, обнаруженном при изучении показателей благосостояния арендаторов, большая часть чернокожих и латиноамериканских арендаторов имела настолько мало богатства, что ссуды с нулевым первоначальным взносом были единственным доступным им вариантом ипотеки. Чистый капитал белых домохозяйств на уровне 50-го процентиля был примерно эквивалентен чистому капиталу чернокожих и латиноамериканских домохозяйств на 75-м процентиле.Другими словами, при уровне благосостояния 50-го процентиля чистая стоимость белых арендаторов составляла 10 000 долларов (в долларах 1998 г.), но только после 75-го процентиля чистая стоимость черных арендаторов составляла немногим более 10 000 долларов, а у латиноамериканцев — около 8 500 долларов 29

По данным Pew Research Center, разница в уровне благосостояния домохозяйств сохраняется. У одной пятой домохозяйств США в 2009 году был нулевой или отрицательный собственный капитал. Из этой группы 35 процентов были чернокожими домохозяйствами, 31 процент — латиноамериканцами, 19 процентов — азиатами и 15 процентов — белыми.Без учета собственного капитала среднее благосостояние домохозяйств в 2009 году составляло 29 169 долларов США для белых, 20 300 долларов США для выходцев из Азии, 2 806 долларов США для выходцев из Латинской Америки и 1050 долларов США для чернокожих.30 Таким образом, как отмечалось выше, сокращение чистой стоимости домашних хозяйств в США во время рецессии сильнее всего ударило по меньшинствам, поскольку они больше зависели от собственного капитала как источника богатства.

Местоположение и география также влияют на неравенство в владении жильем между группами через их влияние на предложение и спрос на жилье. Такие факторы, как цены на землю, нормативно-правовая база, правила зонирования и строительства, плотность населения и демографические характеристики — все это влияет на способность потенциальных покупателей приобрести дом.Например, в центральных городах исторически было меньше домовладений, чем в пригородных районах, отчасти потому, что домовладение было связано в основном с домами на одну семью, которые менее распространены в городах. В результате меньшинства и семьи с низким доходом, сосредоточенные в центральных районах городов, имели доступ к меньшим возможностям домовладения31

Покупатели жилья и волонтеры обеспечивают справедливость и труд для строительства домов Habitat for Humanity в Майами, Флорида. Victor Antunez Домовладение отвечает интересам нации, когда оно может принести стабильность семьям, оживить неблагополучные сообщества и общий экономический рост, говорят эксперты в этой области.32 Эти ожидаемые результаты являются причиной того, почему сбалансированная жилищная политика, гарантирующая выбор, предпочтительнее поощрения домовладения любой ценой. Эрик Бельски, директор Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета, кратко формулирует это: «Для общества, регулирующих органов и правительства важно обеспечить людям возможность купить дом, а затем оставить [выбор] за им »33. Тем не менее, препятствия на пути к устойчивому домовладению для семей с низкими доходами и из числа меньшинств являются серьезными: недостаточный доход и благосостояние семьи, чтобы позволить себе первоначальный взнос и закрытие расходов, недоступный или плохой кредит, отсутствие знаний о покупке дома и поддержании домовладения, нормативное бремя, недостаточное предложение доступного жилья и дискриминация.34

Правительства, фонды, кредитные учреждения и общественные организации приложили усилия для устранения этих препятствий и содействия успешному домовладению. Такие организации работают, часто совместно, чтобы создать возможности для домовладения, инновационные инструменты финансирования и стратегии удержания. Яннеке Рэтклифф, исполнительный директор Центра общественного капитала Университета Северной Каролины, объясняет, что эти действия, как правило, попадают в одну из трех категорий: обеспечение доступности домовладения, расширение доступа к надежному и надежному финансированию и подготовка потенциальных покупателей к тому, чтобы стать успешными домовладельцами.35 инициатив HUD являются важной частью этого ландшафта, в котором департамент концентрирует энергию и ресурсы на устранении препятствий и расширении возможностей для домовладения с низкими доходами и меньшинств.

Доступная помощь помогает семьям с низкими доходами преодолевать барьеры в плане благосостояния и добиваться благоприятного отношения долга к доходу, что позволяет поддерживать низкие ежемесячные платежи. Примеры этого типа поддержки включают помощь при первоначальном взносе, гранты, субсидии, ваучеры на домовладение, безнадежные ссуды и льготные вторичные ипотеки.

Даже небольшие суммы помощи при первоначальном взносе увеличивают вероятность перевода новых покупателей в домовладение36. Хотя примерно каждый пятый покупатель жилья впервые получает такую помощь от своих семей, домохозяйства с низкими доходами с меньшей вероятностью будут иметь такой вариант. .37 Одним из источников помощи этим домашним хозяйствам является Федеральное жилищное управление (FHA), которое способствует приобретению жилья в первый раз для малообеспеченных покупателей. Минимальный размер первоначального взноса FHA составляет 3.5 процентов от продажной цены контракта. Эдвард Шиманоски, заместитель помощника секретаря HUD по экономическим вопросам, отмечает, что традиционная роль FHA — обслуживание кредитоспособных покупателей жилья впервые — особенно важна для семей с маленькими детьми, которые могут получить наибольшую выгоду от раннего доступа к домовладению. «Первым покупателям часто не хватает денег для оплаты первоначального взноса и затрат на закрытие сделки, взимаемых обычными кредиторами, и в противном случае им пришлось бы откладывать домовладение на многие годы», — говорит Шиманоски.38

Правомочные покупатели жилья также могут получить помощь с первоначальным взносом и заключительными расходами в рамках программ HOME Investment Partnerships (HOME) и Community Development Block Grant (CDBG). Посредством этих программ HUD выделяет блок-гранты городам и штатам, которые затем решают, как использовать средства. Денежные средства НА ДОМАШНЕМУ направляются на улучшение местных стратегий доступного жилья, которые расширяют возможности домовладения для людей с низкими доходами. Одно исследование показало, что почти все программы HOME предлагают помощь с первоначальным взносом и затратами на закрытие в дополнение к другим типам поддержки, таким как гарантии по кредитам, списание продажной цены и выкуп процентных ставок.39

В период с 2004 по 2008 год программа American Dream Downpayment Initiative (теперь часть HOME) помогла более чем 26 000 малообеспеченным покупателям жилья впервые столкнуться с самым большим препятствием на пути к приобретению жилья: первоначальный взнос и заключительные расходы, а также расходы на реабилитацию. Хотя программа ограничивала помощь в размере более 10 000 долларов, или 6 процентов от покупной цены, средняя сумма составляла 5000 долларов на семью40. Исследование HUD 2005 года пришло к выводу, что небольшие суммы помощи при первоначальном взносе, подобные этой, могут быть очень эффективными, помогая арендаторам стать собственниками жилья. и что всего 1000 долларов может привести к 19-процентному увеличению количества домохозяйств с низким доходом, покупающих дом.Хотя размер увеличения снижается по мере увеличения уровня помощи, помощь в размере до 10 000 долларов США может привести к увеличению общего количества домовладений на 34 процента, хотя влияние на недостаточно обслуживаемые группы больше — рост домовладений с низкими доходами на 41 процент. .41

Некоторые покупатели могут снизить свои общие инвестиции за счет собственного капитала с помощью программы HUD Self-Help Homeownership Opportunity Program (SHOP). В период с 1996 по 2008 год национальные и региональные некоммерческие организации и консорциумы, получающие гранты SHOP, построили 16 957 единиц жилья в индивидуальном порядке для семей с низкими доходами.Гранты используются для покупки земли и улучшения инфраструктуры, средняя стоимость не может превышать 15 000 долларов за единицу; должны быть привлечены дополнительные средства на строительство или реконструкцию. Получатели грантов могут осуществлять деятельность МАГАЗИНОВ сами или заключать контракты с некоммерческими аффилированными лицами для развития отделений МАГАЗИНОВ, отбора покупателей жилья, координации собственного капитала и волонтерских усилий, а также помощи в организации временного и постоянного финансирования для покупателей жилья. Чтобы значительно снизить закупочные цены, покупатели жилья должны уделять минимальное количество часов поту, включая покраску, столярные изделия, отделочные работы и установку гипсокартона, кровли и сайдинга.Согласно неопубликованному исследованию, проведенному Управлением разработки политики и исследований HUD, без этого долевого участия общие затраты на развитие будут на 0,2–14,7 процента выше для каждой жилой единицы42.

Арендаторы квартир, получающих помощь от HUD, могут стать домовладельцами через программу Housing Choice Voucher Homeownership, в рамках которой за последнее десятилетие было закрыто около 15 000 домовладений. Эта программа позволяет участвующим государственным жилищным агентствам предлагать жильцам возможность использовать субсидию по ваучерам на аренду для покрытия ежемесячных расходов на владение.После успешного завершения программы предварительной консультации, которая охватывает обслуживание дома, составление бюджета и управление деньгами, кредитное консультирование и ремонт кредита, а также ипотечное финансирование, покупатель находит подходящий дом. В своем анализе Abt Associates обнаружила, что количество государственных жилищных агентств, решивших реализовать эту программу, выросло с 12 пилотных участков в 1999 году до более 450 в 2006 году. Показатели потери права выкупа, просрочки и невыполнения обязательств были довольно низкими для этих покупателей, которые в основном были матери-одиночки с детьми, представители меньшинств и люди с ограниченными возможностями переезжают в районы с более высоким уровнем домовладения и немного более низким уровнем бедности, чем в районах, где они снимали жилье.43

Альтернативная форма помощи покупателям жилья с низким доходом, покупка при аренде, доступна через фонды HOME, CDBG и Housing Choice Voucher Homeownership. Оценка программы домовладения с низкими доходами, предшествовавшей программе HOME, показала, что 10 процентов участвовавших семей стали собственниками путем выкупа в лизинг. Этот вариант позволял покупателям жилья, которым нужно было немного больше времени, чтобы накопить сбережения, необходимые для первоначального взноса, или решить проблемы с кредитом, живя в доме, который они в конечном итоге купят.В одном населенном пункте выкуп аренды был использован в рамках программы переходного жилья в качестве последнего шага, чтобы помочь бывшим бездомным семьям стать собственниками жилья44.

Расширение доступа к домовладению предполагает предоставление надежных ипотечных кредитов большему количеству домохозяйств с помощью таких инструментов, как гибкие и альтернативные правила андеррайтинга, которые снижают риск домовладения. Примеры включают программу вторичного ипотечного кредитования CAP, которая позволила банкам по всей стране помочь более чем 50 000 семей с низкими доходами приобрести дома.Другие примеры включают такие средства, как освобожденные от налогов облигации, которые государственные и местные органы власти выпускают через агентства жилищного финансирования, чтобы помочь финансировать доступные ипотечные кредиты для квалифицированных покупателей жилья впервые45.

Источник : Управление контролера валютного обзора практики кредитного андеррайтинга.
N = 84 кредитора в 2012 г. Самая большая роль HUD в поддержке надежного кредитования осуществляется через FHA, как упоминалось выше, которое было создано в 1934 г. как программа страхования жилищных ипотечных кредитов.Эта страховка поддерживает кредитоспособные ссуды с гибким андеррайтингом, предусматривающим более низкие первоначальные платежи и более высокое соотношение выплат к доходу, с учетом более слабых кредитных историй. FHA была первой организацией, установившей национальные стандарты андеррайтинга, и была единственной общедоступной государственной гарантией, связывающей ипотечных заемщиков с более дешевым кредитом ипотечных кредиторов. Во время недавнего докризисного жилищного бума FHA оставалось верным своим стандартам андеррайтинга, что привело к значительному сокращению доли рынка, поскольку заемщики искали нетрадиционные кредиты в других местах.Продукты частного рынка, такие как тизерные ставки, гибридные ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой и отрицательная амортизация, часто использовались для отбора заемщиков, которые не соответствовали бы требованиям традиционной практики андеррайтинга. Эти нетрадиционные ипотечные кредиты с их более высокой стоимостью и квалификационными преимуществами с более высоким риском непропорционально достались меньшинствам и заемщикам с низкими доходами и явно не были предназначены для устойчивого домовладения46.

В 2008 и 2009 годах, когда доступ к кредитам и жилищному финансированию стал более затруднительным, а жилищный кризис усугубился, основные финансовые кредиторы не смогли обслуживать заемщиков с низкими доходами; семьям с более слабой кредитной историей все чаще отказывали в ипотечных кредитах или утверждали ссуды с высокими процентными ставками.Когда частный капитал покинул рынок и кредиты ужесточились (рис. 2), экономист отдела анализа жилищного финансирования HUD Джон Комо объясняет: «FHA заполнило пустоту, чтобы позволить домовладельцам получить доступ к капиталу и не дать рынкам жилья в наиболее напряженных районах полностью закрыться». Доля рынка FHA, которая составляла лишь 4,5 процента всех кредитов на покупку жилья в 2005 и 2006 годах, выросла до 32,6 процента к 2009 году47.

FHA имеет решающее значение, страхуя ипотечные кредиты для покупателей жилья, тем самым защищая кредиторов и инвесторов от убытков.Благодаря этим гарантиям, покупатели жилья впервые и группы с недостаточным уровнем обслуживания имеют лучший доступ к устойчивым займам.

Консультации по вопросам жилья — это еще один подход к доступному и устойчивому домовладению. Предоставляя хорошую информацию и рекомендации, жилищное консультирование борется с незнанием процессов покупки жилья и домовладения, которое делает многих заемщиков с низким доходом и меньшинств уязвимыми для хищнической практики кредитования и неподготовленными к домовладению. Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который требует от кредиторов распространять среди потребителей список поставщиков консультационных услуг, одобренных HUD, определяет объем консультирования по вопросам домовладения как «весь процесс домовладения, включая решение о покупке дома, выбор и покупка дома, вопросы, возникающие в течение периода владения домом или влияющие на него (включая рефинансирование, дефолт и отчуждение права выкупа и другие финансовые решения), а также продажа или иное распоряжение домом.»48

Местные некоммерческие организации привлекают покупателей жилья к обязательному обучению перед покупкой на мероприятии, проводимом Wells Fargo и NeighborWorks America в городах-побратимах, штат Миннесота. NeighborWorks America С 1968 года HUD предоставил гранты почти 500 местным, региональным и национальным организациям на программы жилищного консультирования, которые помогают потребителям найти, профинансировать, содержать, арендовать или владеть домом. Консультационные агентства, одобренные HUD, также помогают семьям распоряжаться деньгами и оценивать их готовность к покупке дома.Moulton et al. недавно исследовал представления начинающих покупателей жилья с низкими доходами об их способности взять на себя ипотечный долг. Почти четверть участников исследования недооценили свои собственные ограничения отношения долга к доходу, восприятие, связанное с взятием на себя большего количества ипотечных долгов, чем они могли бы, если бы их оценки были точными. Этот вывод свидетельствует о том, что заемщикам было бы полезно лучше понять свое личное финансовое положение.49 Эти исследователи также обнаружили, что восприятие влияет на участие в консультировании; заемщики, которые переоценивают свой долг, с большей вероятностью получат финансовую консультацию, чем те, кто чрезмерно уверен в своей способности выплатить долг (и больше всего в этом нуждается).

Когда клиенты решают купить дом, консультанты помогают заемщикам ориентироваться в процессе покупки жилья, проверяя кредитную документацию, чтобы избежать мошенничества с ипотекой, высоких процентных ставок, завышенных оценок, недоступных условий погашения и других условий, которые приводят к потере капитала, увеличению долга , дефолт и потеря права выкупа. Консультации по предотвращению потери права выкупа помогают домовладельцам, столкнувшимся с просрочкой платежа или невыполнением обязательств, с сокращением расходов, переговорами с кредиторами и обслуживающими ссуды, а также уменьшением убытков.После 2005 года спрос на консультационные услуги по вопросам просрочки платежей по ипотеке, рефинансированию и обратной ипотеке начал расти. В период с 2006 по 2007 финансовый год количество клиентов, получивших консультации по вопросам снижения риска потери права выкупа, увеличилось на 55 процентов. Консультации домовладельцев по вопросам обслуживания домов или финансового управления также выросли на 22 процента в 2007 году, что отражает экономический спад и жилищный кризис. В 2007 году общее число получавших консультации по вопросам жилья достигло 1,7 млн.50. Последний отчет HUD и министерства финансов показывает, что 8.С апреля 2009 года 5 миллионов заемщиков встретились с консультантами по жилищным вопросам, утвержденными HUD51.

В начале 2012 г. по заказу HUD были опубликованы два исследования результатов консультирования — консультирование перед покупкой и консультирование по обращению взыскания. Одна из важных задач консультирования перед покупкой — выявить потенциальных покупателей, которые еще не готовы к приобретению жилья, и посоветовать им, как снизить риск невыполнения обязательств, прежде чем они подадут заявку на ипотеку. Результаты первого исследования показали, что в течение 18 месяцев после обращения за помощью к покупателю жилья, помощи с первоначальным взносом или закрытием или правом на участие в конкретной кредитной программе 35 процентов участников исследования стали домовладельцами.Во втором исследовании рассматривался опыт группы домовладельцев, получивших услуги по смягчению последствий потери права выкупа в 2009 году. Эти домовладельцы чаще, чем американские домовладельцы в целом, были членами расового или этнического меньшинства, имели годовой доход ниже среднего и отставали по ипотеке из-за потери дохода; немногие имели сбережения на покрытие пропущенных платежей. Большинство из них связались со своим кредитором, когда впервые задержали выплату по ипотеке, но не смогли договориться о средствах правовой защиты.Благодаря консультированию 69 процентов получили компенсацию по ипотеке, а 56 процентов смогли получить текущие выплаты по ипотеке. Клиенты, которые обращались за помощью до того, как стали неплатежеспособными, жили лучше, чем те, кто получил помощь после шести или более месяцев задержки платежей.52 «Эти исследования, — объясняет Марина Л. Майре, аналитик по социальным наукам в Управлении разработки политики и исследований HUD», Конечно, они не представляют всех клиентов, консультирующих клиентов по вопросам предварительной покупки или потери права выкупа, но согласование этих результатов с другими исследованиями по жилищному консультированию подчеркивает эффективность жилищных консультаций и важную роль, которую они играют в оказании помощи семьям в достижении и сохранении права собственности на жилье.»53

Эти усилия по облегчению выхода на рынок, доступности и успеха впервые, малообеспеченных домовладельцев и домовладельцев из числа меньшинств в настоящее время оцениваются в свете защиты восстановления и будущего здоровья рынка жилья и экономики.

Волонтер вносит свой вклад в рабочий день самопомощи Комитета действий общины Южного Мэриленда. Housing Assistance Council Обычно вторичный ипотечный рынок направляет средства заемщикам, облегчая перепродажу ипотечных кредитов и ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, таким покупателям, как Fannie Mae, Freddie Mac, и другим финансовым учреждениям и каналам инвесторов, создавая рыночную ликвидность.54 После жилищного кризиса инвесторы оставались осторожными, а частный капитал не спешил возвращаться на ипотечный рынок. Хотя FHA, Fannie Mae, Freddie Mac и Ginnie Mae в настоящее время выделили более 90 процентов новых ипотечных кредитов и, таким образом, смягчили некоторые из стрессов на ипотечном рынке, секретарь HUD Шон Донован объяснил, что эта ставка «намного выше, чем нам хотелось бы». в обычное время ». 55

Принимая решение о том, как реформировать и регулировать систему жилищного финансирования, политики стремятся к сбалансированному подходу, который делает возможным домовладение, не подвергая заемщиков или кредиторов чрезмерному риску банкротства.Текущие обсуждения направлены на поиск подходящей формы государственного участия в обеспечении федерального ипотечного страхования, регулирующем надзоре и защите от дискриминации, которые необходимы для поддержания доверия к рынку, а также для защиты кредитования малообеспеченных и миноритарных заемщиков56. В ходе этих реформ высказывались мнения о том, как должна работать новая система жилищного финансирования и чего она должна достигать. Центр американского прогресса собрал, проанализировал и разместил на своем веб-сайте 21 рекомендованный план реформ от различных заинтересованных сторон для справки и сравнения.Анализ Центра показывает, что большинство планов преследуют как минимум три цели: четкая и ограниченная по объему государственная гарантия, повышение роли частного капитала и надлежащий надзор со стороны правительства57.

Несмотря на то, что первые признаки восстановления жилья присутствуют, это восстановление в значительной степени сдерживается невыполнением требований по отчуждению права выкупа и незанятыми квартирами, удерживаемыми вне рынка, общей потерей благосостояния жилья, безработицей, ограниченным кредитованием тех, кто не имеет высоких кредитных рейтингов, минимальным капиталом для вторичный рынок ипотеки и ненадежные семейные финансы.Возврат частного капитала и ликвидности на вторичный рынок ипотеки является приоритетной задачей. «Главный урок этого кризиса, — заявляет секретарь Донован, — заключается в том, что решения, принятые на вторичном рынке, очень четко определяют практику кредитования на первичном рынке, и потенциал разнородного воздействия на доступность и качество ипотечных кредитов в недостаточно обслуживаемых общинах очень велик. реальный »58. Поскольку рынок жилья остается нестабильным, потребуется время и разум, чтобы разработать реформы, которые обеспечат доступ к ипотеке для кредитоспособных семей с низким доходом и меньшинств, а также снизят риски и увеличат защиту потребителей, инвесторов и налогоплательщиков.Эти результаты имеют жизненно важное значение для устойчивого домовладения для миллионов американцев и имеют решающее значение для общего здоровья экономики.

Домохозяйство с тяжелым бременем расходов на жилье платит более половины своего дохода на оплату жилья. Лаура Уильямс. 2012. «Ежегодный взгляд на проблемы доступности жилья для работающих домашних хозяйств Америки», Жилищный ландшафт 2012 , Центр жилищной политики.
Кристофер Э. Герберт, Эрик С.Бельский и Уильям С. Апгар. 2012. «Критические вызовы финансирования жилищного строительства для политиков: определение исследовательской программы», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
Кристиан Э. Веллер. 2007. «В доступе отказано: семьи с низким доходом и меньшинства сталкиваются с большими кредитными ограничениями и более высокими затратами по займам», Центр американского прогресса; Джесси Брикер, Артур Б. Кенникелл, Кевин Б. Мур и Джон Сабельхаус. 2012. «Изменения в семейных финансах в США с 2007 по 2010 годы: данные исследования потребительских финансов», Бюллетень Федеральной резервной системы 98: 2, 69; Каролина Рид, Дэвид Мин и Яннеке Рэтклифф.2012. «Доступное жилье: путь вперед», Центр ответственного кредитования, Центр американского прогресса и Центр общественного капитала Университета Северной Каролины.
Джордж К. Галстер и Анна М. Сантьяго. 2008. «Домовладение с низкими доходами как инструмент создания активов: что мы можем сказать политикам?» в H. Wolman and M.A. Turner, eds., Urban and Regional Policy and its Effects , Washington DC: Brookings Institution Press, 66–71.
Герберт, Бельский и Апгар; Pew Research Center.2011. «Разрыв в уровне благосостояния между белыми, чернокожими и латиноамериканцами достиг рекордного уровня», 25.
Алан Маллах. 2011. «Создание устойчивой собственности: переосмысление государственной политики в отношении домовладения с низкими доходами», Федеральный резервный банк Филадельфии, 19.

Галстер и Сантьяго, 62.
Кристофер Э. Герберт и Эрик С. Бельски. 2008. «Опыт домовладения малообеспеченными домохозяйствами и домохозяйствами из числа меньшинств: обзор и обобщение литературы», Cityscape 10: 2, 7–9.
Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета. 2012. «Состояние жилищного строительства нации», 14.

Спенсер Коуэн и Кэти Буйтраго. 2012. «Пытаясь остаться на плаву: отрицательное равенство цветных сообществ в регионе Шесть графств Чикаго», Институт Вудстока.
Роберт Г. Кверчиа, Эллисон Фриман и Яннеке Рэтклифф. 2011. Возвращение к мечте: как возобновить обещание собственности на жилье для американских рабочих семей , Вашингтон, округ Колумбия: Brookings Institution Press, 26–9, 82–4.
Эллисон Фриман и Яннеке Рэтклифф. 2012. «Установление рекорда доступного домовладения», Центр общественного капитала, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл, 3.
Fannie Mae. 2012. «Национальное жилищное обследование: будущее домовладения: анализ собственной арендной платы, 15»; Рэйчел Богардус Дрю и Кристофер Герберт. 2012. «Факторы, влияющие на предпочтения домовладельцев после рецессии», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
Герберт и Бельский 2008, 9–10.
Национальная ассоциация риэлторов. 2011. «Отношение американцев к домовладению», 20–6.
Ким Мантурук, Марк Линдблад и Роберто Кверчиа. 2009. «Друзья и соседи: домовладение и социальный капитал среди семей с низким и умеренным доходом» и «Домовладение и чувство контроля во время экономического спада» (2010), Центр общественного капитала Университета Северной Каролины в Чапел-Хилл; Ким Мантурук, Сара Райли и Яннеке Рэтклифф. 2012. «Восприятие vs.реальность: взаимосвязь между домовладением с низким доходом, воспринимаемым финансовым стрессом и финансовыми трудностями », Social Science Research 41, 276–86.
Уильям М. Роэ и Роберто Г. Кверчиа. 2003. «Влияние пилотной программы жилищного строительства районного центра реинвестирования на отдельных людей и местных жителей (содержание веб-сайта было изменено, и этот документ больше не доступен)», Центр городских и региональных исследований, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл.
Дэвид Баркер и Эрик Миллер.2009. «Домовладение и защита детей», Экономика недвижимости 37: 2, 279–303; Лиза Л. Моханти и Лакшми К. Раут. 2009. «Домовладение и школьные результаты детей: данные PSID о пищевых добавках», Американский журнал экономики и социологии 68: 2, 465–89.
Ричард К. Грин и Мишель Дж. Уайт. 1997. «Измерение выгод от домовладения: влияние на детей», журнал по экономике города, 41: 441–61; Герберт и Бельский 2008, 42–7; Томас П.Бём и Алан М. Шлоттманн. 1999. «Влияет ли владение домом родителей на их детей?» Журнал экономики жилищного строительства 8: 3, 217–32; Дональд Р. Хорин, Тоби Л. Парсел и Р. Жан Хорин. 2001. «Влияние домовладения на результаты детей», Объединенный центр жилищных исследований Гарвардского университета.
Михал Гринштейн-Вайс, Трина Р. Уильямс Шанкс, Ким Р. Мантурук, Клинтон К. Ки, Джонг-Гью Пайк и Иоганн К. П. Гресон. 2010. «Практика домовладения и воспитания детей: данные комиссии по преимуществам сообщества», Обзор служб для детей и молодежи 32: 5, 774–82; Михал Гринштейн-Вайс, Джонатан Спейдер, Йонг Хун Ё, Андреа Тейлор и Элизабет Букс Фриз.2011. «Передача финансовых знаний родителями и более поздние кредитные результаты среди домовладельцев с низким и средним доходом», Обзор служб для детей и молодежи 33: 1, 78–85.
Нандини К. Кутти. 2008. «Использование данных исследования« Установление связей »для анализа жилищной мобильности и результатов ребенка в семьях с низким доходом», Центр жилищной политики, 55.
Ричард К. Грин, Гэри Д. Пейнтер и Мишель Дж. Уайт. 2012. «Измерение выгод от домовладения: влияние на детей Redux», Исследовательский институт жилищного строительства Америки.
Галстер и Сантьяго, 63.
Кристофер Э. Герберт и Эрик С. Бельски. 2006. «Опыт домовладения семей с низким доходом и меньшинств, Министерство жилищного строительства и городского развития США, 50–4; Томас П. Бём и Алан Шлоттманн. 2004. «Накопление богатства и домовладение: данные для домохозяйств с низким доходом», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
Шеннон Ван Зандт и Уильям М. Роэ. 2011. «Устойчивость домовладения с низкими доходами; случаи непредвиденных расходов и необходимого ремонта среди покупателей жилья с низкими доходами », Housing Policy Debate 21: 2, 317–41.
Кристофер Э. Герберт, Дональд Р. Хорин, Стюарт С. Розенталь и Марк Дуда. 2005. «Разрывы в собственности на жилье среди заемщиков с низким доходом и из числа меньшинств и микрорайонов», Министерство жилищного строительства и городского развития США, 141–43.
Там же .; Эрик Фессельмейер, Кин Т. Ле и Киат Ин Сеа. 2012. «Разложение на уровне домохозяйств разрыва в собственности белых и черных на дома», Regional Science and Urban Economics 42: 1–2, 58; Р. В. Бостик и Б. Дж. Сюрретт. 2001. «Двери открылись шире? Тенденции изменения доли семейного домовладения в зависимости от расы и дохода », Journal of Real Estate Finance and Economics, 23: 3, 411–34.
Дональд Р. Хорин и Стюарт С. Розенталь. 2004. «Влияние формирования домохозяйства на уровень домовладения в зависимости от времени и расы», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Герберт, Хорин, Розенталь и Дуда, 29–33.
Герберт, Орин, Розенталь и Дуда, 78.
Pew Research Center. 13, 15, 16.
Герберт, Хорин, Розенталь и Дуда, 115, 142.
Двухпартийная жилищная комиссия для миллениалов. 2002. «Решение жилищных проблем нашей страны.» Вашингтон, округ Колумбия.
Интервью с Эриком Бельски, август 2012 г.
Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2010. «Барьеры для домовладения меньшинств».
Интервью с Яннеке Ратклифф, сентябрь 2012 г.
Кристофер Э. Герберт и Винни Цен. 2007. «Возможность выплаты первоначального взноса для увеличения количества домовладений среди меньшинств и домохозяйств с низкими доходами», Cityscape 9: 2, 153–83.
Сондра Беверли, Майкл Шерраден, Мин Чжан, Трина Р.Уильямс Шанкс, Юнджу Нам и Рид Крамер. 2008. «Детерминанты создания активов», 24; Герберт, Бельский и Апгар.
Интервью с Эдвардом Дж. Шиманоски, август 2012 г.
Дженнифер Тернхэм, Кристофер Герберт, Сандра Нолден, Джудит Фейнс и Джессика Бонжорни. 2004. «Исследование активности покупателей жилья в рамках программы жилищного инвестиционного партнерства», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Департамент жилищного строительства и городского развития США, Управление общественного планирования и развития.2001. ДОМ пожаров 3: 7. По состоянию на 26 июля 2012 г .; Мерседес Маркес. 2012. «Программа инвестиционного партнерства HOME (HOME)», Rural Voices 17: 1, 16–22; Департамент жилищного строительства и городского развития США, Управление общественного планирования и развития. 2012. «Краткое заявление и инициативы программы жилищного инвестиционного партнерства на 2012 год».
ExpectMore.gov: Инициатива по выплате аванса американской мечты. По состоянию на 1 ноября 2012 г.
Кристофер Э. Герберт и Винни Цен.2005. «Потенциал помощи в выплате первоначального взноса для увеличения количества домовладений среди меньшинств и домохозяйств с низким доходом», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2005. Руководство по использованию домовладения самопомощи
Фонды программы возможностей, 1.2–1.4, 2–19, 3.1–3.24 и неопубликованное исследование, проведенное в 2008 году Управлением разработки политики и исследований.
Министерство жилищного строительства и городского развития США.2006 г. «Voucher Homeownership Study», Вашингтон, округ Колумбия.
Министерство жилищного строительства и городского развития США. 1996. «Оценка программы HOPE 3: заключительный отчет», Вашингтон, округ Колумбия.
Интервью с Яннеке Ратклифф.
Уильям Ридер и Джон Комо. 2008. «Использование HMDA и финансового рычага для изучения текущих потрясений на ипотечном рынке», Отчет о состоянии рынка жилья в США, 2-й квартал 2008 г. , 4–13.
Министерство жилищного строительства и городского развития США.2012. «Приложение 16. Доля рынка FHA по ипотеке от 1 до 4 семей: 2001 – настоящее время», Отчет о состоянии рынка жилья в США, 1 квартал 2012, 76; Интервью с Джоном Комо, август 2012 г. Более подробное обсуждение реакции FHA на жилищный кризис и его влияние на страховой фонд FHA см. В Министерстве жилищного строительства и городского развития США. 2012. «Годовой отчет Конгресса за 2012 финансовый год по программам фонда взаимного ипотечного страхования для одной семьи».
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, публичный закон 111-203, 21 июля 2010 г.
Стефани Моултон, Казилия Лойбл, Дж. Майкл Коллинз и Аня Савихина. 2012. «Строительные активы или строительный долг? Знают ли впервые покупатели жилья разницу и имеет ли это значение? Рабочий проект ».
Кристофер Э. Герберт, Дженнифер Тернхэм и Кристофер Н. Роджер. 2008. «Состояние индустрии жилищного консультирования», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
Министерство жилищного строительства и городского развития США и Министерство финансов США.2012. «Monthly Housing Scorecard, ноябрь 2012 г.» 4. По состоянию на 26 ноября 2012 г.
Дженнифер Тернхэм и Анна Джефферсон. 2012. «Исследование результатов консультирования перед покупкой: Краткое исследование», Министерство жилищного строительства и городского развития США; Анна Джефферсон, Джонатан Спейдер, Дженнифер Тернхэм и Шон Моултон. 2012. «Исследование результатов консультирования по вопросам выкупа заложенного имущества: окончательный отчет», Министерство жилищного строительства и городского развития США.
Интервью с Мариной Мюре, август 2012 г.
Бюджетное управление Конгресса.2010. «Fannie Mae, Freddie Mac и роль федерального правительства на вторичном ипотечном рынке».
Министерство финансов США и Министерство жилищного строительства и городского развития США. 2011. «Реформирование рынка жилищного финансирования в Америке: отчет для Конгресса»; Письменные показания Шона Донована, секретаря Министерства жилищного строительства и городского развития США, слушания в Комитете по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам Сената США, 15 марта 2011 г.
Герберт, Бельский и Апгар; Маллах; Эдгар О.Олсен. 2007 г. «Содействие домовладению среди домохозяйств с низкими доходами», проект возможностей и собственности; Джим Миллштейн. 2012. «План реформы жилищного финансирования в Америке», представлен в Международном центре ученых Вудро Вильсона, Вашингтон, округ Колумбия, 22 мая 2012 года.
Джон Гриффит. 2012. «Вопрос на 5 триллионов долларов: что нам делать с Fannie Mae и Freddie Mac? Увеличение частного капитала на ипотечном рынке за счет ликвидации двух ипотечных гигантов », Центр американского прогресса.
Письменные показания Шона Донована.

Доказательства имеют значение Начало Следующая статья

Стоит ли покупать или строить дом? | Жилищное строительство

Если вы хотите построить собственное жилище, обратите внимание на несколько вещей.

Выполните номера

При прямом сравнении покупка обычно дешевле строительства — по крайней мере, вначале, — но есть способы распределить затраты и уменьшить нагрузку.Для начала подумайте о покупке земли заранее. В случае с Петропулосом они купили землю за 12 лет до строительства, что помогло сократить расходы и ссуды, которые им нужно было взять.

Вы также можете сэкономить, используя сборные модульные или рельсовые жилые дома, которые некоторые кредиторы помогут вам профинансировать. Национальная ассоциация домостроителей называет стоимость квадратного фута для типичного модульного дома равной 76,80 долларов США по сравнению с 94,34 доллара США для дома, построенного на месте. Проекты могут варьироваться от двухэтажных домов до ранчо.Эти экологически чистые дома почти полностью строятся на заводе, и на строительство у них на 50 процентов меньше времени, что помогает снизить расходы.

Независимо от того, выбираете ли вы модульный дом или дом на территории, налоговые льготы также могут снизить расходы, особенно если ваш дом является экологически чистым. Общие налоговые льготы включают экономию на установке солнечного отопления, изоляции, кондиционирования воздуха, освещения и водонагревателей. Поговорите со своим кредитором об этих вариантах — и имейте в виду, что налоговые льготы различаются в зависимости от вашего штата и региона.

Погасите строительный кредит

Еще один способ сэкономить время и деньги — заранее подготовиться к получению ссуды на строительство. Петропулос рекомендует внимательно следить за своим финансовым здоровьем и проконсультироваться с кредитным специалистом , прежде чем вы приступите к оформлению кредита. Имея это в виду, подумайте о том, чтобы хранить новые ссуды в своем текущем банке, потому что у них уже есть рабочие отношения с вами. Возможно, даже удастся легко интегрировать новый заем в существующие финансовые услуги.

Это может быть особенно полезно, когда речь идет о ссудах на строительство, предлагаемых некоторыми кредиторами. Строительные ссуды могут быть сложнее, чем стандартные жилищные ссуды. Например, они обычно имеют срок в один год, в отличие от долгосрочной ипотеки, которая обычно выдается на срок от 15 до 30 лет. Следовательно, строители домов обычно берут несколько краткосрочных ссуд на каждый этап строительства. Они также, как правило, имеют переменные ставки, которые выше, чем постоянные ипотечные ссуды. Опять же, это место, где ваш основной банк может уточнить процесс получения кредита.

Джон Фуст, построивший дом в Огайо, обнаружил, что система ссуды на строительство сложнее стандартной ссуды, потому что кредиторы основывают стоимость на планах проекта, а не на реальном доме. А поскольку процесс строительства требовал многократного закрытия, это усложняло процесс.

«Требование о многократном закрытии традиционного ссуды на строительство может добавить дополнительный стресс и финансовое бремя, когда расходы по проекту уже растянуты», — говорит он.

Фауст добавляет, что строительный заем может не покрыть все затраты на перерасход строительных работ, а это может означать, что вам придется взять другие займы для покрытия своих расходов. Кроме того, поскольку строительство может занять некоторое время, вы можете выплачивать текущую ипотеку при подаче заявки и погашении строительной ссуды, что может усложнить процесс утверждения. Это тоже место, где может помочь разговор с вашим банкиром.

Подготовьтесь к непредвиденным расходам

Как бы хорошо вы ни планировали, скрытые расходы все равно могут подкрадываться.Когда Фауст и его муж строили, они столкнулись с несоответствием в 20 000 долларов в счете на выкапывание земли для постройки. Но они обнаружили, что, используя надежного строителя, они смогли предотвратить множество проблем. «Когда мы заметили отсутствующее отверстие для вентиляционного отверстия духовки, они вернулись на следующий день и починили его», — вспоминает Фуст. Хотя их конструктор был не самым дешевым, на что они смотрели, их более высокая цена в конечном итоге окупилась ». Мы сэкономили время. в долгосрочной перспективе », — говорит он.

Еще один совет профессионала: найдите время, чтобы ознакомиться со спецификациями и контрактом.«Требуется время, чтобы понять, как будет сложен дом», — говорит Петропулос. В его случае ему пришлось заплатить за дорогостоящую сдачу в последний момент, когда он понял, что ворота гаража должны стать тише из-за близости к комнатам их детей. Замена трех дверей обходится в 200 долларов за дверь плюс 10 процентов комиссии. На каждом этапе своего пути помните, что вы главный, и уделяйте столько времени, сколько вам нужно, чтобы принять наилучшие возможные решения.

Создание пространства специально для вас

Для Фуста и его мужа возможность создать для себя идеальное пространство во многом повлияла на их решение о строительстве: «Пока мы смотрели на хорошие соседские дома, им не хватало открытого пространства, каменного камина и открытой кухни», — говорит Фуст.«Мы были заинтересованы в создании чего-то специально для нас».

Теперь, когда их дом построен, Фуст говорит, что конечный результат впечатляет. «Мы не хотим ничего менять внутри, потому что мы получили именно того, что хотели», — говорит он.

Петропулосы соглашаются и отмечают, что вся семья извлекла уроки из опыта строительства. Их дети участвовали в собраниях строителей, видели закладку фундамента и восхищались домом без стен. Сегодня они знают, как сантехники монтируют трубы, а электрики — электромонтажные работы.Они выбрали цвета краски и убедили своих родителей построить крытую баскетбольную площадку с металлическими шкафчиками для средней школы, чтобы помочь семье пережить печально известные зимы Висконсина. «Наше телосложение сделало их более умными детьми и сформировало их», — говорит Янаэ.

Обе семьи согласны с тем, что ничто не сравнится с гордостью жить в своем готовом продукте. Фуст говорит, что видеть их рисунки, оживающие в кирпиче и строительном растворе, было удовлетворением и удовлетворением. «Мы чувствуем себя комфортно, живя в нашем собственном творении, которое хорошо сочетается с нашим образом жизни и тем, как мы планировали, чтобы дом вписался в ландшафт», — говорит он.

5 фактов о покупке второго дома — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Покупка второго дома — будь то для инвестиций или в качестве отпуска — может быть разумным финансовым шагом, если вы планируете использовать его несколько раз в год и сдавать в аренду для получения дополнительного дохода в остальное время.

Но если вам нужна вторая ипотека для ее покупки, будьте готовы к более жестким требованиям андеррайтинга и предоставить больший минимальный первоначальный взнос, чем при первой ипотеке.

Вот несколько вещей, которые нужно знать о покупке второго дома, включая требования, затраты и процесс получения новой ипотеки.

1. Ваш первый дом может помочь финансировать вторую

Если у вас есть большой капитал в вашем первом доме, вы могли бы получить достаточно денег, чтобы оплатить большую часть — если не всю — стоимость второго дома.

Два варианта включают:

Рефинансирование при обналичивании

Рефинансирование с выплатой наличных — это когда вы заменяете свою текущую ипотеку новой, более крупной ипотечной ссудой, чтобы вы могли получить доступ к наличным деньгам, используя свой собственный капитал. Поскольку рефинансирование с выплатой наличных происходит по основной ипотеке дома, вы можете занять больше денег и по более низкой ставке, чем если бы вы взяли вторичную ипотечную ссуду, например, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию собственного капитала (HELOC). .

При рефинансировании наличными вы можете получить ссуду в размере от 80% до 85% от стоимости вашего первого дома.Тем не менее, вам следует следить за затратами на закрытие сделки, которые могут снизить сумму денег, которую вы получаете, на несколько тысяч долларов.

Заем под залог собственного капитала или HELOC

Ссуды под залог собственного капитала и HELOCs полагаются на собственный капитал в вашем основном доме в качестве залога для получения денег, либо в виде единовременной ссуды, либо с кредитной линией, которую можно использовать с течением времени. Взяв ссуду, вы получаете все деньги сразу и платите фиксированную процентную ставку. HELOC имеют переменные ставки и чаще используются для различных расходов с течением времени.

При использовании обоих вариантов вам может быть разрешено взять более высокую стоимость кредита, чем при рефинансировании наличными — возможно, от 85% до 90%.

Если вы хотите заплатить за второй дом наличными, все, что вам нужно, может предоставить комбинация средств рефинансирования и сбережений, индивидуальный заем или заем 401 (k). Однако, если этого недостаточно, ипотека второго дома — вероятно, лучший вариант.

2. Будьте готовы определить, как вы будете использовать дом

Предполагая, что ваш текущий дом по-прежнему является вашим основным местом жительства, вам нужно будет сообщить ипотечному кредитору, как вы будете использовать дополнительный дом.Андеррайтеры ссуды должны следовать рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac, финансируемых государством предприятий, которые обеспечивают около 70% ипотечных кредитов на дома для одной семьи. Кредиторы считают недвижимость, которая используется в качестве второго дома, а не в качестве инвестиционной, менее рискованной, что означает, что вы можете претендовать на более низкую процентную ставку.

Второй дом

Прежде чем вы сможете классифицировать загородный дом как второй дом для целей ипотеки, вы должны выполнить определенные требования кредитора:

Вы должны проживать в доме хотя бы часть года и хранить его для личного пользования и удовольствия не менее полугода
Дом может функционировать как второй дом и состоит только из одной квартиры
Вы можете сдавать в краткосрочную аренду, но дом не может находиться под контролем управляющей компании
Он не может быть расположен слишком близко к вашему основному месту жительства, что может лишить его права считаться домом для отдыха.

Инвестиционная недвижимость

Если вы покупаете другой дом в качестве инвестиции — будь то аренда или модернизация и перепродажа — вы можете столкнуться с более высокими первоначальным взносом и процентной ставкой, чем при ипотеке на недвижимость для отдыха.

Кредиторы считают инвестиционную недвижимость более рискованной, поскольку арендаторы могут игнорировать или усугублять проблемы с обслуживанием дома. Кроме того, кредиторы могут беспокоиться о том, что вы с большей вероятностью пропустите платежи по инвестиционной собственности, если у вас возникнут финансовые проблемы. Кредитор может запросить график аренды и / или аренды, чтобы доказать, что вы планируете сдавать недвижимость в аренду.

Кроме того, вы не сможете получить ссуду VA или FHA ни для одного из сценариев — эти кредитные продукты с государственной поддержкой доступны только для основного жилья.

3. Андеррайтинг ужесточается

Поскольку у вас уже есть одна ипотека, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет еще сложнее, когда вы пытаетесь получить вторую ипотеку. Кредиторы могут потребовать более крупные первоначальные взносы и взимать более высокие процентные ставки. Вот посмотрите, чем отличается андеррайтинг для второй ипотеки:

Кредитный рейтинг. Кредиторы изучат ваш кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что он соответствует их стандартам, которые различаются. Fannie Mae установила минимальный кредитный рейтинг 640 для второго дома при условии внесения первоначального взноса в размере 25% или более, что выше минимума в 620 баллов для основного дома.
Отношение долга к доходу. Типичное требование к заемщикам, ищущим ипотеку, — иметь максимальный уровень долга к доходу около 43%. Однако гораздо сложнее соответствовать этому стандарту, если у вас уже есть основная ипотечная ипотека и другие долги. Если вы планируете сдавать второй дом в аренду, вы можете узнать, включит ли кредитор этот доход в андеррайтинг ипотечного кредита.
Повышенный первоначальный взнос. Первоначальные взносы по обычным займам для первичного жилья могут составлять всего 3%, но некоторые кредиторы требуют 20% или более для вторых домов.Опрос Национальной ассоциации риэлторов показал, что покупатели, которые финансируют второй дом, обычно вкладывают 20%. Заимствование капитала у вашего основного места жительства может быть идеальным способом внести достаточно большой первоначальный взнос, чтобы избежать расходов на страхование ипотечного кредита.

4. Много дополнительных затрат

Вы можете представить себе теплые закаты на пляже, когда готовы купить второй дом. Тем не менее, вы должны учесть эти затраты, прежде чем ваши мечты станут реальностью:

Страхование. Помимо дополнительных затрат на страхование жилья из-за местоположения вашего дома — подумайте о зонах затопления и районах с высоким риском лесных пожаров — стоимость также может быть выше, если вы работаете там только на полставки или у вас есть арендаторы. Вы можете объединить часть своего полиса с полисом по основному месту жительства, например, в отношении покрытия ответственности. Но вы можете не получить такое покрытие по полису второго дома, поскольку вы находитесь во втором доме только неполный рабочий день, и страховая компания может попросить вас указать, какие ситуации, известные как «известные опасности», будут покрыты.
Мебель. Вам нужно будет наполнить дом необходимой мебелью и техникой, если они не были приобретены при покупке дома. Кроме того, вам, возможно, придется потратиться на украшения, сантехнику для спальни и ванной, а также на предметы повседневного обихода на кухне.
Техническое обслуживание. Все дома нуждаются в каком-либо обслуживании, включая уход за газонами, уборку снега и крышу, ремонт и замену проезжей части и террасы / террасы. Учитывайте эти элементы при оценке ожидаемых начальных затрат, ежемесячного бюджета и долгосрочного планирования расходов.
Коммунальные услуги. Электричество, вода и другие коммунальные услуги являются постоянными ежемесячными расходами.
Налоги. Даже если ваш платеж по ипотеке относительно невелик, помните, что налоги также увеличивают расходы. И не забудьте проверить налоговую политику и ставки, если вы покупаете в другом штате.

5. Вам нужно будет провести исследование и получить совет

Есть много факторов, которые могут повлиять на то, станет ли второй дом надежной инвестицией или финансовой катастрофой.Вот несколько вопросов, которые следует задать себе, своей семье и консультантам, например финансовым и налоговым экспертам:

Сможете ли вы использовать дом достаточно, чтобы его покупка окупилась?
Разве дешевле остановиться в соседнем отеле или арендовать дом, чем покупать дом на время отпуска?
Если ваш работодатель разрешит удаленную работу, действительно ли вам нужен второй дом для деловых целей?
Достаточен ли ваш уровень дохода для поддержки двух ипотечных кредитов еще на 5, 10, 20 лет или более?
Можете ли вы справиться с выплатами по ипотеке второго дома вместе с другими крупными расходами или долгами, такими как образование в колледже, покупка автомобилей или капитальный ремонт дома, которые могут возникнуть?
Каковы начальные затраты на строительство нового дома, такие как меблировка и модернизация, а также текущие затраты, включая техническое обслуживание, капитальный ремонт и проезд в дом и обратно?
Есть ли налоговые льготы, которые вы можете получить от владения вторым домом?

Оценка ваших финансов, составление бюджета и общение с наиболее важными участниками сделки, а именно с вашей семьей, могут иметь большое значение в подготовке вас к покупке второго дома.

F&M Bank | Купите дом с нашими вариантами ипотеки

Ссуды Федеральной жилищной ассоциации (FHA)

кредитов FHA предоставляют ипотечные кредиты заемщикам с низким и средним доходом. Ссуды FHA доступны только у утвержденных FHA кредиторов, таких как F&M Mortgage. Как правило, эти ссуды доступны с низкими вариантами первоначального взноса. Иногда затраты на закрытие могут быть включены в сумму ссуды, чтобы еще больше сократить первоначальные затраты.

Для того, чтобы претендовать на ссуду FHA с самым низким вариантом первоначального взноса, вы должны иметь кредитный рейтинг не менее 580.На этом уровне от вас потребуется внести первоначальный взнос в размере 3,5%. Если ваш кредитный рейтинг ниже 580 и не менее 500, вы все равно можете претендовать на ссуду FHA с первоначальным взносом в размере 10%.

Для ссуд

FHA необходимо также иметь:

Премия по ипотечному страхованию (MIP)
Стабильный доход
Справка с места работы
Отношение долга к доходам менее 43%

Наконец, поскольку эти ссуды предназначены для помощи людям, которые покупают дом, ваша ипотека должна быть предназначена для вашего основного места жительства.

Почему вам следует рассмотреть вопрос о ссуде FHA

По сравнению с другими программами ссуды, спонсируемыми государством, ссуды FHA предлагают одни из самых низких ставок и первоначальных взносов. В большинстве случаев ссуды FHA пользуются наибольшей популярностью среди покупателей жилья впервые. Однако ссуды FHA также могут быть хорошим вариантом, если вы испытали потерю права выкупа или банкротство.

Еще одно преимущество ссуды FHA — доступ к облегчению ссуды. Если в течение срока действия кредита вы столкнетесь с финансовыми трудностями из-за смягчающих обстоятельств, таких как потеря дохода, вы можете скорректировать суммы платежа с помощью программы FHA Home Affordable Modification Program.

Ссуды по делам ветеранов (VA)

Финансирование в размере

VA доступно квалифицированным ветеранам вооруженных сил, проработавшим не менее шести месяцев. Эта ссуда также доступна не состоящим в браке супругам умершего ветерана, чья смерть была связана со службой, или супруга МВД или военнопленного.

Как мне получить ссуду VA?

Требования для получения ссуды VA будут зависеть от того, в каком подразделении вооруженных сил вы служили и как долго. У активных членов, как правило, более короткие требования к службе, чем у резервных членов.

Если вы не соответствуете минимальным требованиям к оказанию услуг, вы все равно можете иметь право на него, если вы были выписаны по определенным причинам. Например, лишения, преждевременный выход из строя, медицинские условия и инвалидность, связанная с предоставлением услуг, позволят вам получить право на участие.

Вам также необходимо будет подать заявление на получение сертификата соответствия требованиям (COE) в рамках процесса подачи заявки на ссуду.

Каковы преимущества жилищных ссуд VA?

Эти типы ссуд позволяют VA выступать в качестве посредников между вами и ипотечным кредитором.Это означает, что VA гарантирует кредитору часть вашей ипотеки, обеспечивая большую безопасность вам и кредитору.

Ипотечные ссуды, обеспеченные

VA, также дают вам доступ к более выгодным условиям. Например, большинство этих кредитов можно получить без первоначального взноса. Доступны различные планы VA, поэтому обязательно поговорите с консультантом или сотрудником банка, когда будете изучать варианты.

Ссуды Ассоциации жилищного строительства Теннесси (THDA)

Покупатели, впервые покупающие дом, или те, кто не владел домом в течение как минимум трех лет, могут претендовать на получение этих ссуд с более низким первоначальным взносом (финансирование зависит от наличия государственного финансирования).

Ссуды по этой программе домовладения, как и ссуды FHA, предназначены для заемщиков с низким и умеренным доходом. Эти ипотечные планы предлагают фиксированные ставки на 30-летний период, чтобы снизить ваши расходы. Минимальный кредитный рейтинг для этих ссуд составляет 640. Кроме того, существуют ограничения на максимальный доход вашей семьи, но эти ограничения зависят от округа, в котором вы живете.

Если вы решите воспользоваться ссудой THDA, вам потребуется внести некоторые первоначальные платежи.Кроме того, вам потребуется либо подтверждение дохода, либо сбережения. Если ваш план подпадает под категории «Большой выбор», «Отличный выбор плюс» или «Домовладение для смелых», вам необходимо будет зарегистрироваться в программе обучения покупателей жилья.

USDA-Ссуды на развитие сельских районов

Эти ссуды распределяются Министерством сельского хозяйства с целью помочь сельским семьям приобрести новые дома или обновить существующие дома. Это позволяет людям, у которых нет легкого доступа к ипотеке, получить финансовую помощь.Однако, если вы планируете построить новый дом, вам придется приобрести строительный кредит.

В рамках этой программы предоставляется финансирование для сельской собственности при соблюдении требований программы. Цены очень конкурентоспособны, и вам не обязательно быть первым покупателем дома. Чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов, вы должны оформить ипотечный кредит на ваше основное место жительства.

Если вы имеете право на минимальный кредитный рейтинг, ваши выплаты будут составлять 29% или меньше от вашего ежемесячного дохода.Если у вас есть кредитный рейтинг выше 680, USDA может рассмотреть вопрос о разрешении вам иметь коэффициент долга 41% или более.

У вас также должен быть стабильный доход в течение как минимум двух лет и хороший кредитный рейтинг. Если у вас кредитный рейтинг выше 640, процесс должен быть проще и быстрее. Для получения дополнительной информации о ссуде на развитие сельских районов, пожалуйста, свяжитесь с ближайшим к вам банком F&M.

* Для всех перечисленных продуктов (например, FHA, VA, THDA и USDA Program) процентная ставка и условия подлежат рассмотрению и утверждению.

Программа кредитования MCC THDA

THDA.ORG — TAKE CREDIT — это программа ипотечного кредитного сертификата (MCC), администрируемая Агентством жилищного строительства Теннесси. Программа MCC была утверждена Конгрессом в Законе о налоговой реформе 1984 года.

Ипотека молодой семье 👪 — условия на 2021 год в Россельхозбанке

Льготная ипотека на строительство дома для молодых семей пока не выдается. СИБДОМ

Ипотека на строительство дома в 2021 от 0.1%, взять ипотеку на строительство частного дома

Кредит на строительство дома

Ипотека под строительство дома: преимущества

Как оформить кредит на строительство жилья?

Какие банковские учреждения оформляют ипотеку под строительство дома?

Взять кредит на жилье молодой семье

Кредит молодой семье с детьми

Кредит молодой семье без детей

Ипотека «Дальневосточная ипотека» в Примсоцбанке, Ставка: от 0,5%

Ипотека на покупку дома/ на строительство частного дома — Условия получения

Условия ипотечного кредита на жилой дом/коттедж

Требования к объекту залога

Ипотека на недостроенный дом

Расчет платежей по ипотеке

С НАМИ 95% заявок одобряются!

В Волгоградской области молодые семьи покупают жилье с господдержкой

Краткое руководство, которое поможет вашему взрослому ребенку купить дом

Ключевые выводы

Как помочь детям купить дом

Налоговые последствия денежных подарков

Перед оформлением ипотеки

Кредиторы разрешают денежные подарки

Потенциальная экономия на налогах для родителей

Налоговые осложнения

Создание акционерного капитала и долгосрочное инвестирование

Высокая стоимость второго дома

Опасности совместного подписания

Ориентируясь на эмоциональную стоимость

Награды за помощь

Не выходи на ноги

Байден надеется дать большой импульс покупателям жилья и строителям

Налоговая льгота для впервые покупателя жилья

Кредитование FHA будет играть более важную роль

Конкурирующие приоритеты

Жилищная ипотека и ссуды — Мои первые фермеры

First Farmers предлагает решения для жилищного финансирования, созданные специально для вас.

Ваш следующий дом прямо за углом.

Свяжитесь с нами, чтобы узнать больше о вариантах ипотеки.

Ипотека

Дом, милый дом, начинается здесь.

Чтобы начать, заполните простую онлайн-заявку на ипотеку.

Финансы: особые моменты жизни.

Заполните онлайн-заявку HELOC, чтобы начать работу сегодня.

Ипотечный калькулятор

Узнайте больше о банковских решениях.

Автокредиты

Персональные ссуды

Кредитование бизнеса

Ваш следующий дом прямо за углом.

Свяжитесь с нами, чтобы узнать больше о вариантах ипотеки.

Пути к домовладению для домохозяйств с низкими доходами и меньшинств

Стоит ли покупать или строить дом? | Жилищное строительство

Выполните номера

Погасите строительный кредит

Подготовьтесь к непредвиденным расходам

Создание пространства специально для вас

5 фактов о покупке второго дома — советник Forbes

1. Ваш первый дом может помочь финансировать вторую

Рефинансирование при обналичивании

Заем под залог собственного капитала или HELOC

2. Будьте готовы определить, как вы будете использовать дом

Второй дом

Инвестиционная недвижимость

3. Андеррайтинг ужесточается

4. Много дополнительных затрат

5. Вам нужно будет провести исследование и получить совет

F&M Bank | Купите дом с нашими вариантами ипотеки

Ссуды Федеральной жилищной ассоциации (FHA)

Почему вам следует рассмотреть вопрос о ссуде FHA

Ссуды по делам ветеранов (VA)

Как мне получить ссуду VA?

Каковы преимущества жилищных ссуд VA?

Ссуды Ассоциации жилищного строительства Теннесси (THDA)

USDA-Ссуды на развитие сельских районов

Программа кредитования MCC THDA

Добавить комментарий Отменить ответ