Ипотека для многодетных семей от 0.1% 2021

Ипотека многодетным в банках России

Многодетные семьи в большинстве случаев не могут позволить себе оформлять стандартные ипотечные кредиты из-за высоких процентных ставок и требований по первому взносу. Однако и у них есть шанс на получение собственного жилья — ипотека для многодетных семей. Уже в текущем году новый закон об ипотеке позволяет таким семьям рассчитывать на низкие проценты и скидки при оформлении этого кредитования. Чтобы вы могли взять его уже в ближайшее время, давайте рассмотрим, какие условия имеет льготная ипотека, и как ее правильно оформлять.

Как получить ипотеку для многодетной семьи?

Льготный кредит многодетным семьям в РФ оформить не так сложно, как может показаться. Чтобы получить его, нужно сделать следующее:

1. Изначально следует взять документы, подтверждающие социальную незащищенность. Если у вас их нет, вы можете оформить их в Пенсионном фонде.
2. После этого вам нужно выбрать программу кредитования для молодых семей и выяснить, в каких банках можно получить по ним кредит на строительство жилья или покупку готовой недвижимости.
3. Далее следует обратиться непосредственно в банк и подать документы: свидетельство о браке, рождении детей, а также документ, подтверждающий социальную незащищенность и справки об уровне доходов. Там же вы сможете заполнить заявление на такую ипотеку.

После этого вам нужно будет дождаться решения кредитной организации. Обычно документы льготных категорий банки России рассматривают за 2-3 рабочих дня, после чего ипотека многодетным 2021 может быть для вас оформлена. Вам останется только лично посетить банк и подписать все необходимые документы.

Какие банки оформляют ипотеку многодетным?

В настоящее время кредит на жилье многодетным можно оформить во многих крупных банках. Проще и быстрее всего в 2021 году его оформляют такие организации: СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк. Процедура работы с ними стандартна: нужно подготовить единый пакет документов, изучить все программы льготного кредитования и обратиться именно в ту организацию, условия сотрудничества с которой вас наиболее устроят. Если вы все сделаете правильно, уже через несколько дней льготная ипотека для вас будет одобрена.

«Абсолют банк»: ипотеку для многодетных семей нужно выдавать под 2-3%

https://realty.ria.ru/20210216/ipoteka-1597674670.html

«Абсолют банк»: ипотеку для многодетных семей нужно выдавать под 2-3%

«Абсолют банк»: ипотеку для многодетных семей нужно выдавать под 2-3%

Ставка по льготной ипотеке для семей с детьми должна составлять в России 2-3%, нынешняя ставка в 6% делает кредиты неподъемными для заемщиков, считает… Недвижимость РИА Новости, 16.02.2021

2021-02-16T13:18

2021-02-16T13:18

2021-02-16T13:26

льготная ипотека

многодетные семьи

россия

банки

жилье

абсолют банк

центральный банк рф (цб рф)

владимир путин

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/0c/0a/1588603259_0:119:3072:1847_1920x0_80_0_0_3e75aaecf7e80b8dbd18ba9897ff23b9.jpg

МОСКВА, 16 фев — РИА Новости. Ставка по льготной ипотеке для семей с детьми должна составлять в России 2-3%, нынешняя ставка в 6% делает кредиты неподъемными для заемщиков, считает председатель правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.Банкир подчеркнула, что также необходима адресная программа, которая бы действительно решала проблему с жильем для семей, где воспитываются больше трех детей.Президент России Владимир Путин в понедельник поручил кабмину и ЦБ до 31 марта представить предложения по реализации льготной ипотеки в 2021–2024 годах, рассмотрев возможность снижения процентной ставки для семей с двумя и более детьми.

https://realty.ria.ru/20210216/ipoteka-1597619102.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/0c/0a/1588603259_341:0:3072:2048_1920x0_80_0_0_06cdef2f141f44c82996909c22780c98.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

многодетные семьи, россия, банки, жилье, абсолют банк, центральный банк рф (цб рф), владимир путин, ипотека

5,5 млрд руб. на погашение ипотеки получат 12 тыс. многодетных семей

О его назначении руководителем направления цифровой трансформации в жилищно-строительной сфере сообщил пресс-центр госкорпорации. 

Фото: www.cmsmagazine.ru

Под руководством Николая Козака (на фото) единый институт развития в жилищной сфере ДОМ.РФ приступит к разработке дорожной карты проекта цифровизации рынка жилищного строительства РФ, отмечается в сообщении. Ожидается, что реализация проекта позволит выполнить план мероприятий по оптимизации процедур в строительстве за счет использования цифровых технологий.

Фото: www.gazeta.ru

«Цифровизация процедур в жилищном строительстве – задача федерального масштаба, способная существенно сократить сроки строительства, снизить затраты на проектирование и строительно-монтажные работы, повысить качество эксплуатации объектов», — подчеркнул, комментируя новое назначение, директор по персоналу и операционной эффективности ДОМ.РФ Алексей Первенцев (на фото ниже).

Фото: www.rustelegraph.ru

По его мнению, «опыт и экспертиза Николая Козака в интернет-коммерции, разработке и внедрении масштабных цифровых сервисов, в том числе, для международных ритейл-гигантов будет востребован в решении этой задачи и разработке понятного плана действий по цифровой оптимизации строительства».

Фото: www.cs-cart.ru

СПРАВКА

Козак Николай Дмитриевич

Родился 11 мая 1977 года в Москве.

В 2000 году окончил исторический факультет МГУ и поступил в аспирантуру РАН, где занимался проблемой национального образования в бывших республиках Северного Кавказа.

Являлся соучредителем консьерж-сервиса для владельцев автомобилей «Делисервис», где занимал должность генерального директора.

До этого более 6 лет проработал в компании Леруа Мерлен, ведущем DIY ритейлере, где отвечал за интернет коммерцию, маркетинг, операции в регионах и цифровую трансформацию бизнеса в качестве заместителя генерального директора.

Также занимал руководящие должности в таких компаниях, как Coca—Cola, Adidas и Спортмастер.

Помимо диплома МГУ Николай Козак имеет степени MBA академий PWC и Ernst&Young.

Он обладает обширной экспертизой в системном управлении омниканальными (online /offline) бизнесами, оперирующими в сегменте Every Day Low Price.

Фото: www.note.taable.com

Другие публикации по теме:

У ДОМ.РФ и Банка ДОМ.РФ новый операционный директор

Изменения в наблюдательном совете ДОМ.РФ

Новым управляющим директором ДОМ.РФ назначен Дмитрий Дубенецкий

В наблюдательный совет Фонда защиты дольщиков вошли три представителя федеральной власти

Заместителем гендиректора Фонда ДОМ.РФ стал выходец из структур Ленинградской области

Экс-руководитель ДОМ.РФ Александр Плутник стал заместителем гендиректора РЖД

Олег Говорун покинул пост гендиректора Фонда защиты дольщиков

Новый Cовет Фонда ДОМ.РФ возглавил Виталий Мутко

Марат Хуснуллин избран председателем наблюдательного совета ДОМ.РФ

Виталий Мутко стал гендиректором ДОМ.РФ

Операционным директором ДОМ.РФ, Банка ДОМ.РФ и Фонда защиты дольщиков стал выходец из Amazon

Упрощен порядок списания 450 тыс рублей по ипотеке многодетным

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами,
включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение),
извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание,
блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем,
посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом,
в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации,
касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке,
СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ»,
АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей),
Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи.
Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы,
а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в
СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона,
указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия.
Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме,
после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Социальная ипотека для многодетной семьи

Жилищный вопрос по-прежнему беспокоит многих россиян. Особенно остро он стоит для многодетных семей. Для таких семей решение жилищной проблемы — даже не вопрос комфорта или удобства, а простая необходимость, стремление создать минимально приемлемые условия жизни для детей.

Как же многодетные семьи могут решить этот вопрос? Ведь если предоставить каждому ребенку по комнате – как минимум, нужна четырехкомнатная квартира. Ипотека – один из способов решения проблемы. Может ли многодетная семья взять ипотеку и какие льготы предусмотрены в таком случае?

Понятно, что программы льготной ипотека для многодетных семей в банках не действуют. Банки заинтересованы в прибыли, а не в решении социальных проблем, это организации сугубо коммерческие, а не социальные. И заработать на таких программах для многодетных семей им было бы сложно. Хотя, конечно, многодетная семья всегда может взять ипотеку по стандартной программе и на общих условиях.

Впрочем, и здесь могут возникнуть сложности.

Банки при предоставлении кредита (в том числе ипотечного), прежде всего, оценивают вашу платежеспособность. Но в многодетных семьях значительная часть доходов уходит только на то, чтобы накормить и одеть детей. Поэтому при рассмотрении вашей заявки на кредит банки будут сопоставлять ваши доходы с расходами на содержание семьи, чтобы понять, насколько вы будете в состоянии вносить плановый аннуитетный платеж по ипотеке.

Чаще всего в банках рассчитывают «чистый доход» – разницу между общим доходом семьи и расходами на содержание семьи, и потом этот «чистый доход» сравнивают с аннуитетным платежом. Ясно, что чем больше детей, тем меньше чистый доход, и тем меньшую сумму кредита сможет представить банк.

Впрочем, доходов многодетной семьи вполне может хватить для выплаты ипотеки. Кроме того, иногда банки проводят рекламные акции с крупными строительными компаниями, и во время таких акций при долевом строительстве вполне можно приобрести квартиру по льготным ставкам и гораздо дешевле.

В любом банке можно использовать материнский капитал для внесения первоначального взноса или для погашения ипотеки. Сумма там вполне приличная, получить ее наличными вы все равно не сможете, а вот использоваться ее для оплаты ипотеки вполне можно.

Некоторое финансовое послабление вы можете получить за счет имущественного налогового вычета. 13% от стоимости квартиры, которые вам компенсирует государство – помощь неплохая.

В Сбербанке действует программа «Молодая семья». И если одному из супругов менее 35 лет, можно воспользоваться этой программой или похожей в других банках. Например, похожая программа действует в DeltaCredit.

Некоторые льготы для многодетных семей предусмотрены в программах Агентства ипотечного жилищного кредитования. При оформлении ипотека с двумя и более детьми по таким программам предусмотрены небольшие вычеты по процентной ставке.

Действуют программы поддержки многодетных семей на местном и муниципальном уровне. По таким программам предоставляется дешевое жилье из государственного жилищного фонда, земельные участки для строительства своего дома.

Существуют программы прямой финансовой помощи многодетным семьям, когда предоставляются средства или компенсируется первоначальный взнос или часть платежей по погашению процентов. Такие программы тоже принимаются на региональном уровне. Так что следует выяснить, какие государственные и местные программы приняты в вашем городе или регионе.

Так что если у вас много детей, это не является препятствием для получения ипотеки. Нужно только выяснить, где и на каких условиях это лучше сделать.

ЛЬГОТНАЯ ИПОТЕКА | Министерство строительства Новосибирской области

Информация

по ипотечному жилищному кредитованию

отдельных категорий граждан

по сниженной процентной ставке

Новосибирская область приступила к реализации пилотного проекта акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», имеющего целью снижение процентной ставки по ипотечным кредитам (займам) до 3-х процентных пунктов от базовой процентной ставки.

Министерством строительства Новосибирской области 18.04.2019 проведен отбор юридических лиц, имеющих право на получение субсидий на возмещение недополученных доходов в связи с оформлением отдельными категориями граждан ипотечных жилищных кредитов (займов) (далее – отбор).

Победителем отбора является акционерное общество «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования» (далее – АО «НОАИК»).

Ипотечные жилищные кредиты (займы) по сниженной процентной ставке предоставляются следующим отдельным категориям граждан Российской Федерации, проживающим на территории Новосибирской области:

1) имеющим двух и более несовершеннолетних детей и являющимся получателями материнского (семейного) капитала в соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», при условии использования материнского (семейного) капитала на приобретение (строительство) жилья;

2) являющимся родителями в многодетной семье и имеющим удостоверение многодетной семьи;

3) являющимся родителями детей, получающих пенсию по потере кормильца;

4) признанным в установленном законодательством Российской Федерации порядке участниками государственных программ в целях приобретения или строительства жилых помещений за счет средств федерального бюджета и (или) областного бюджета Новосибирской области;

5) для которых работа в федеральных органах государственной власти, органах государственной власти Новосибирской области, органах местного самоуправления на территории Новосибирской области является основным местом работы;

6) для которых работа в государственных и муниципальных учреждениях на территории Новосибирской области является основным местом работы;

7) научным работникам, специалистам (инженерно-техническим работникам) государственных академий наук на территории Новосибирской области;

8) для которых работа в стратегических предприятиях и стратегических акционерных обществах, включенным в Перечень стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ, утвержденный Указом Президента Российской Федерации от 04.08.2004 № 1009, является основным местом работы;

9) заключившим договоры купли-продажи или договоры участия в долевом строительстве жилья с застройщиками, осуществляющими строительство многоквартирных жилых домов на территории муниципальных районов Новосибирской области;

10) инвалидам или одному из родителей, воспитывающему ребенка-инвалида.

Ипотечные жилищные кредиты (займы) по сниженной процентной ставке предоставляются на приобретение жилых помещений:

• у юридических лиц на первичном рынке недвижимости в многоквартирных домах, расположенных на территории Новосибирской области, путем заключения договоров участия в долевом строительстве в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;
• у юридических лиц (первоначальных собственников жилых помещений, зарегистрировавших права собственности на данные жилые помещения после ввода объектов недвижимости в эксплуатацию) путем заключения договоров купли-продажи.

Базовая процентная ставка по программе начинается от 9,7%.

Снижение процентной ставки может составить от 0,5 % до максимальных 3 %.

Для многодетных семей дополнительное снижение процентной ставки.

Уровень снижения процентной ставки зависит от суммы займа.

Процентная ставка для заемщика устанавливается на весь срок займа и не подлежит повышению до окончания действия договора.

В 2019 году планируется предоставление 1034 ипотечных жилищных кредитов (займов) по сниженной процентной ставке.

По вопросам оформления ипотечного жилищного займа по сниженной процентной ставке следует обращаться в АО «НОАИК»:

город Новосибирск, улица Зыряновская, дом 53

контактные телефоны: (383) 211–92–45, 291–94–72

https://noaik.ru/lgotnaya-ipoteka

Совместное владение домом с друзьями или родственниками

Когда вы думаете о нескольких именах в заявлении на ипотеку, вы, вероятно, предполагаете, что это супружеская пара. Однако есть много других людей, которые покупают дом вместе — братья и сестры, родители и их дети, расширенные семьи, пары, не состоящие в браке, и даже друзья. Это известно в отрасли как совместная ипотека.

С положительной стороны, разделение бремени ипотечного кредита может сделать домовладение доступным для тех, с кем это невозможно сделать самостоятельно.Однако принятие такого сложного обязательства, как совместное использование дома и ипотека, означает, что у вас есть давние финансовые обязательства друг перед другом, поэтому вы должны быть уверены, что полностью подготовлены, прежде чем оформлять совместную ипотеку.

Нажмите здесь, чтобы подать заявку на совместную покупку дома.

Мы связались с Майком Венейблом, главой отдела андеррайтинга в TD Bank, и он поделился своими мыслями о совместном использовании жилья, чтобы помочь вам решить, стоит ли изучать этот вариант.

Плюсы совместного владения домом

Venable быстро пришел к выводу, что большее количество заемщиков упрощает квалификацию ссуды.

«С более жесткими стандартами кредиторов, когда речь идет о кредитном рейтинге, соотношении долга к доходу и т. Д., Легче получить квалификацию, если вы принесете больший доход для компенсации долга», — объясняет он.

Если все новые заемщики будут проживать в новом доме вместе, вы также должны разделить расходы, такие как разделение коммунальных услуг. Совместное владение помогает компенсировать некоторые большие расходы, связанные с владением домом, — говорит Венейбл.

Есть также преимущество получить проценты по ипотеке по налогам, но имейте в виду, что вам придется разделить общую сумму с вашими со-покупателями.

Нажмите здесь, чтобы подать заявку на ипотеку с совместным владением.

Минусы совместного владения домом

Хотя совместное владение домом — отличная идея в теории, она работает только в том случае, если все стороны согласны и готовы выполнять финансовые обязательства. В противном случае это вызовет головную боль и разногласия в будущем, которые, возможно, потребуется устранить с помощью юристов или через суд.

«Гораздо сложнее отказаться от ипотеки, когда у вас более одного заемщика», — говорит Венейбл.Один человек может попробовать выкупить другого, а затем попытаться рефинансировать, но любой из них может не иметь возможности самостоятельно пройти квалификацию.

Большая проблема заключается в том, что один из домовладельцев внезапно не может или не хочет платить свою долю ипотечного платежа. Это в конечном итоге затронет все стороны и может привести к повреждению вашего кредитного рейтинга или даже потере права выкупа. «Вы можете нести ответственность только за часть ипотеки, но если ваш партнер не заплатит, это может нанести вам кредитный ущерб.В конце концов, любые правонарушения коснутся вас обоих, а не только одного », — говорит Венейбл.

Короче говоря, получение совместной ипотечной ссуды для покупки дома с вашими родителями, друзьями или другими членами семьи может быть отличной идеей, если все участвующие стороны будут одинаково ответственны и финансово подготовлены.

Как взять титул

Также подумайте, что произойдет в маловероятном случае смерти одного владельца. Это может окутать выжившего владельца легальной паутиной.

Как риэлтор.com объясняет, что когда каждый совладелец имеет равную долю в доме, официальный статус известен как «совместные арендаторы с правом наследования» (JTWROS). Это еще один способ сказать, что титул принадлежит всем совладельцам. Если совладелец умирает, его доля переходит к другим владельцам. В соглашении «общие арендаторы» (TIC) каждый совладелец может передать свое право собственности через завещание, а это означает, что оставшиеся арендаторы могут в конечном итоге разделить дом с кем-то, кому они никогда не собирались. Это та область, в которой вам следует подумать о получении юридической консультации у поверенного по недвижимости.

Примеры совместного владения

Нет правил кредитования, запрещающих приобретение дома у кого-то, кто не является вашим супругом или семьей. Вот некоторые общие отношения, которые позволяют совместно владеть домом.

• Взрослый ребенок покупает вместе со своим отцом, матерью или приемным родителем.
• Совместное владение с женихом, невестой, парнем, девушкой или партнером.
• Два человека, совместно владеющие инвестиционной недвижимостью.
• Две супружеские пары покупают недвижимость в аренду.
• Две или более семьи покупают большой дом для совместного проживания.

Эти ситуации — это лишь некоторые из них. Все это и многое другое разрешено действующими правилами кредитования.

Щелкните здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на совместное владение домом.

Право на получение долевого ипотечного кредита

Что касается права на получение жилищной ссуды с другим подписанным лицом, то процесс во многом такой же, как и в противном случае, говорит Венейбл. «Мы смотрим на каждое приложение одинаково, основываясь на наших рекомендациях по продуктам, и смотрим на общую картину.Мы учитываем кредитный рейтинг; мы смотрим на двухлетнюю историю доходов как по заработной плате, так и по самозанятым заемщикам; и мы смотрим на соотношение долга к доходу », — поясняет он.

Договор собственности для совладельцев

Хотя Венейбл не занимается предоставлением юридических консультаций, он видел, как те, кто попадает в ситуации совместного проживания дома, имеют соглашения, составленные юристом, поэтому в нем конкретно указано, кто за что отвечает. Например, могут быть разные проценты владения, и, следовательно, это может повлиять на то, как будет выплачиваться ссуда.Как это будет работать в случае распада не состоящей в браке пары? Другими словами, это хорошая идея, чтобы действительно иметь план, изложенный в письменной форме, прежде чем вы приступите к такой транзакции.

Рассмотрите возможность найма адвоката, который поможет вам заложить основы правил, касающихся совместной ипотеки.

Программы ипотечного кредитования с совместным владением

По словам Венейбл, при совместном использовании жилья большинство заемщиков ищут ссуды с фиксированной процентной ставкой. «Большинству людей нравится долгосрочная стабильность с течением времени, особенно сейчас, потому что ставки так низки», — говорит он.В некоторых ситуациях, когда стороны знают, что не планируют оставаться в доме надолго, они могут выбрать ипотеку с регулируемой процентной ставкой на пять, семь или 10 лет.

Специальные ссуды, такие как программа VA Loan, не будут работать, поскольку они предназначены для активных военных и / или ветеранов и их супругов. А FHA в основном используется супружескими парами, а не неженатыми заемщиками, говорит Венейбл.

В целом, совместное использование жилья дает многим людям возможность перестать платить арендную плату и стать совладельцем дома.«Просто убедитесь, что есть фактор доверия и понимание ожиданий», — говорит Венейбл. Если вам комфортно с совладельцами, покупка дома вместе с родителями, друзьями или супругом (-ой) вполне может привести вас в дом своей мечты намного раньше, чем если бы вы были одни.

Щелкните здесь, чтобы подтвердить свое право на совместное владение домом.

FAQ

Могу ли я получить совместную ипотеку с родителями?

Да. Фактически, люди, покупающие дом вместе со своими родителями, — одна из самых распространенных пар ипотечных кредитов, находящихся в совместном владении.Имейте в виду, что это может потребовать корректировок в общении относительно финансовых обязательств и даже образа жизни, если вы решите жить вместе в доме.

Можно ли вместе с мамой купить дом?

Совершенно верно. Вы можете софинансировать дом через кредитора с одним или обоими родителями. В соответствии с действующими правилами кредитования вы даже можете совместно купить дом при поддержке кого-то, кто не является ни членом семьи, ни супругом.

Как купить дом двум хозяевам?

Покупка дома двумя владельцами начинается с получения права на получение совместной жилищной ссуды.Процесс аналогичен подаче заявки на получение индивидуального кредита. Одно фундаментальное отличие состоит в том, что в совместной заявке на ипотеку доходы и активы обоих заявителей рассматриваются в сочетании друг с другом. Это может быть выгодно, если ни один из доходов не соответствует предварительным требованиям для получения ипотечной ссуды. Однако, если у вашего партнера плохая кредитная история или много долгов, это может негативно повлиять на ваше личное положение.

Могут ли две семьи купить дом вместе?

Да.Многие кредиторы позволяют двум семьям объединить свои доходы для совместной покупки дома. Оба домохозяйства должны будут соответствовать минимальным квалификационным требованиям по ссуде, которые могут варьироваться от кредитора к кредитору. Кредиторы могут также потребовать, чтобы обе семьи имели равные права собственности на дом. Такие вопросы, как использование собственности, расходы и титул, лучше всего согласовывать заранее при посредничестве адвокатов.

Могу ли я занять деньги у родителей, чтобы купить дом?

Многие покупатели жилья впервые занимают деньги у родителей.Это то, что обычно известно как частный жилищный кредит, частная ипотека или внутрисемейная ипотека. Выбор займа у родителей может дать определенные преимущества, такие как отсутствие предварительной квалификации, низкие процентные ставки, гибкость платежей и даже налоговые вычеты. Тем не менее, прежде чем просить ссуду, будет разумно подготовиться, по крайней мере, с точными суммами, ориентировочными графиками платежей и особенностями выбранного вами объекта недвижимости.

Нажмите здесь, чтобы подать заявку на совместную покупку дома.

советов по покупке жилья для большой семьи

Наличие большой семьи может быть источником радости и гордости как для вас, так и для нескольких ваших детей. Однако потребуется больше места для комфортного проживания всех и удовлетворения их потребностей. Во-первых, изучите свой бюджет и тип дома, который вам понадобится. Затем поговорите с опытным лицензированным кредитором, который поможет вам оценить ваши варианты финансирования и узнать, сколько жилья вы действительно можете себе позволить.Если вы в настоящее время являетесь владельцем дома и вам нужно что-то изменить, ваш кредитный специалист может помочь вам более тщательно изучить варианты, соответствующие вашим уникальным целям.

Получение письма с предварительным одобрением от кредитора позволит вам точно знать, сколько жилья вы можете купить, и упростит поиск жилья, потому что вы не будете тратить время на поиск домов, которые не можете себе позволить. Дома за пределами вашего ценового диапазона будут считаться неприемлемыми.

Когда вы лучше поймете свои варианты финансирования, следуйте приведенным ниже советам, чтобы выбрать наиболее удобный вариант дома.

Выберите дом с готовым подвалом или чердаком
Когда ваши дети станут старше, они захотят, чтобы их уединение и пространство были для друзей. Вы, вероятно, захотите и будете нуждаться в местах для развлечений или для ваших друзей и членов семьи, чтобы спать, когда они приходят на ночь или на более длительный период времени. Выбор дома с большим законченным подвалом или чердаком может помочь вашему дому быть универсальным для таких ситуаций. Такое пространство также может быть идеальным для детей старшего возраста, которые живут дома во время учебы в колледже.

Большой двор для большой семьи
Большой двор позволяет младшим детям играть на качелях, в то время как старшие дети одновременно бросают мяч или тренируются в гольф. Большие дворы также позволяют вам проводить семейные встречи или позволяют всем вашим детям встречаться с друзьями, не мешая друг другу. Большие открытые пространства также позволяют предоставить собакам или другим домашним животным на открытом воздухе пространство, необходимое для бега, игр и поддержания хорошей формы.

Ищите дома как минимум с четырьмя спальнями
Максимум, вы хотите иметь двух детей в каждой спальне. В идеале вы можете распределить спальни так, чтобы дети младшего возраста жили в комнатах, а дети постарше — в спальнях. Для дополнительного удобства, по крайней мере, в одной или двух спальнях должен быть доступ к отдельной половинной ванне, чтобы подготовка к утру была более легкой и достойной для всех участников.

Очень большие гаражи или несколько проездов — плюс
Наличие гаража, в котором могут поместиться две или более машины одновременно, позволяет обоим родителям держать свои машины вдали от непогоды и вдали от улицы.Большие гаражи также могут иногда использоваться как игровое пространство. Наличие двух проездов позволяет каждому приходить и уходить, даже если все в доме достаточно взрослые, чтобы водить машину, и у них есть собственный автомобиль.

Лучшая ипотека для семей из нескольких поколений

Ипотека для семей из нескольких поколений

Какая самая лучшая ипотека для семей из нескольких поколений? Время было, этот вопрос волновал бы очень немногих. Но к 2017 году все было иначе. Почти каждый третий взрослый американец жил в семье с другими взрослыми, к которым у них не было романтических привязанностей.Это 78,6 миллиона человек.

Подтвердите новую ставку (4 марта 2021 г.)

Удвоение

Конечно, некоторые будут «вдвое» в таком совместном проживании с друзьями примерно их возраста. Но тенденция жить с другими членами вашей расширенной семьи неоспорима и продолжает расти. Это согласно исследованию Pew Research Center, проведенному в 2017 году.

Как и следовало ожидать, многие из них — взрослые дети глав семьи. Даже без учета студентов до 24 лет их было 40 миллионов.

Недавний значительный рост количества семейных домов на несколько поколений связан с переездом родителей домовладельцев. К 2017 году такие родители составляли 14 процентов всех тех, кто живет в чужих домах. Это больше по сравнению с 7 процентами в 1995 году. И это больше, чем все соседи по дому, соседи по комнате, квартиранты, пансионеры и квартиранты вместе взятые.

Ипотека для семей из нескольких поколений

Когда взрослые дети возвращаются в дом своих родителей, они часто могут внести лишь небольшой вклад в семейный бюджет.Однако все может быть совсем иначе, когда к нам переезжают родители домовладельца.

Часто дедушка и бабушка мотивируются не финансами. У них могут быть проблемы со здоровьем, они хотят сократить размер или нуждаться в эмоциональной поддержке после смерти супруга. И иногда они приходят со звездными кредитными рейтингами, кучей наличных денег и других ликвидных активов.

Некоторые преимущества

В этих обстоятельствах может иметь смысл добавить их к титулу и ипотеке существующего дома.Возможно, их дополнительный финансовый вес позволит осуществить рефинансирование.

Один из них может обеспечить улучшение дома или дополнения, которые сделают всех в доме более комфортными. Или, может быть, их вклад приведет к поиску другой собственности: той, которая дает всем пространство и необходимые им удобства.

Также привлекательно, что более крупные домохозяйства пользуются эффектом масштаба. Вы можете разделить все эти надоедливые текущие расходы с большим количеством людей, вместо того, чтобы брать их на себя.Таким образом, налоги на недвижимость, страхование жилья, сборы ассоциаций домовладельцев, счета за коммунальные услуги, техническое обслуживание и ремонт… вы называете это… стали менее личным бременем.

Между тем, в зависимости от физической подготовки пожилых жителей, вы можете разделить работу по дому.

Некоторые недостатки

Независимо от того, сколько лет их детям, родители никогда не теряют инстинкта защиты. Но что-то теплое и успокаивающее в возрасте четырех и 14 лет может вызывать сильное раздражение в 44 и 54 года.

Некоторые люди считают, что разделение жилых помещений помогает избежать этого. По возможности, родители могут разместиться в комфортабельном гостевом коттедже, красиво отделанном подвале или пристройке, каждая с отдельным входом.

При правильных обстоятельствах может подойти двухквартирное многоквартирное здание. Если это невозможно, может помочь откровенное обсуждение границ, прежде чем делить дом.

Общение

Есть и другие области потенциального конфликта.Когда недавно овдовевшая мать этого писателя переехала к его сестре Джеки, мама переехала за сотни миль. Это означало, что она оставила своих друзей и семью в целом.

Начнем с того, что Джеки с радостью включил маму во многие из своих социальных мероприятий. Но вскоре дело дошло до того, что мама ожидала приходить каждый раз, что вызвало трения.

Деньги

Деньги не менее разрушительны, чем конфликты из-за физического и эмоционального пространства. Даже мелочи могут раздражать. Например, проблемы могут возникнуть, если вы поделитесь счетами за коммунальные услуги.Вы можете оказаться в постоянной битве за переключатели света и настройки термостата с кем-то, кто более или менее заботится о затратах, чем вы.

В то же время вы чувствуете, что за вашими личными финансами следят. Одно дело — звонить в банк для мамы и папы с просьбой о помощи, когда он далеко. Другое дело, когда ты уже осознаешь, что удивляешься своим привычкам в плане расходов.

И, конечно же, это не улица с односторонним движением: родители в равной степени способны на безответственные траты.

Неудачный выбор ипотеки для семей из нескольких поколений

Обычно такие проблемы со временем проходят. Каждый раздвигает границы, рисует их, перерисовывает и находит приспособление. Но важно, чтобы вы были уверены, что в конечном итоге сможете наладить мирную совместную жизнь.

Легко получить одну из этих ипотечных кредитов, но гораздо труднее выйти из нее. И это применимо независимо от того, добавляете ли вы еще одного заемщика к существующей ипотеке, или рефинансируете, или начинаете с нуля с новой ссудой на другой дом.

На дальние расстояния

Все это означает большие проблемы, если кто-то передумает и захочет выйти из договоренности. Если другие заемщики не смогут справиться с финансовой слабостью, вызванной этим изъятием, вполне вероятно, что дом придется продать, ипотечный кредит будет выплачен, а оставшиеся участники уйдут искать место, доступное для покупки.

Та же проблема может возникнуть, если один из заемщиков умирает до выплаты кредита. Это может быть нормально, если другие лица, указанные в ипотеке, также являются основными бенефициарами недвижимости.Предположим, что его доля в доме является самым большим достоянием умершего, и другие дети имеют право на ее долю. Это могло вызвать продажу собственности.

Один дом, одна ипотека

Вам почти наверняка не разрешат более одной ипотечной ссуды на дом, по крайней мере, когда вы оформляете ссуду. (Вторая ипотека в форме займа под залог собственного капитала может быть возможна позже.) Ожидайте, что одна ипотека будет иметь несколько заемщиков.

Часто пожилые родители могут помочь получить лучшую ставку по ипотеке, но только если они принесут на вечеринку стоящие активы.Этого может быть достаточно, чтобы снизить первоначальный взнос ниже магического 20-процентного уровня, который устраняет необходимость платить разовые и ежемесячные взносы по ипотечному страхованию. Более крупные первоначальные взносы обычно приводят к более низким ставкам по ипотеке.

Однако любой заемщик с плохим кредитным рейтингом или большой задолженностью может вызвать проблемы, потому что кредиторы обычно устанавливают ставки на основе наименее привлекательных в финансовом отношении для нескольких заемщиков. Итак, если вы серьезно сдерживаете других, вы можете подумать о том, чтобы взять одного в команду, позволив им не указывать ваше имя в заявке.

Выбор кредита

Как и в случае с любой ипотекой, ваша первая задача — определить тип кредита, который вам больше всего подойдет. Если вы хотите взять много займа или не хотите платить за страхование ипотеки, вам, вероятно, потребуется минимальный 20-процентный первоначальный взнос.

Большой ассортимент

Те, кто не может так много наскрести, по-прежнему имеют доступ к большому количеству альтернатив. Например, Fannie Mae разработала свои продукты для домохозяйств с расширенным доходом (EIH), особенно для семей, состоящих из нескольких поколений.

Вы также можете иметь право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (ссуды FHA), Управлением по делам ветеранов (ссуды VA) или Министерством сельского хозяйства США (ссуды USDA). Кредиты FHA особенно хороши, если вы хотите купить многоквартирный дом и сдавать в аренду незанятые квартиры — вы можете получить скидку на 3,5 процента.

Сравнение жилищных кредитов: какой из них лучше для меня?

Предостережение относительно кредитов VA для нескольких поколений

Последние два могут быть доступны без первоначального взноса.Тем не менее, есть одна оговорка для ссуд VA: все заемщики должны иметь право на получение ссуды с нулевой ставкой. А это означает, что они должны быть либо военнослужащими, либо ветеранами, либо соответствующими супругами / вдовами / вдовцами военнослужащих или ветеранов.

VA Mortgages: Справочное руководство по праву на получение ссуды VA

Вы можете оформить ссуду VA с неприемлемым созаемщиком. Это называется «совместным» займом VA, и вам необходимо внести первоначальный взнос за не отвечающего критериям заемщика — с двумя совместными заемщиками неприемлемый заемщик, как правило, должен будет внести 25 процентов от суммы кредита.Что может свести на нет всю цель получения ипотечной ссуды VA.

Ваша отправная точка

Вы будете брать взаймы у частного кредитора независимо от типа ипотеки, которую вы выберете, даже если вы получаете ее при поддержке государства.

И это означает, что вы можете получить доступ к множеству сделок. Пугающе выбирая худшее вместо лучшего, вы можете легко потерять десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Так что относитесь к поиску ипотеки на несколько поколений так же, как и к любому другому:

1. Получите много конкурентных предложений
2. Определите условия лучших предложений
3. Сравните их с другими претендентами

Получить несколько предложений по ипотеке от конкурирующих кредиторов легко.Выберите двух наиболее конкурентоспособных кредиторов и посмотрите, какому из них вы больше всего доверяете в выполнении своей работы.

Подтвердите новую ставку (4 марта 2021 г.)

Подарок или ссуда — Как семейные деньги могут помочь вам купить дом |

Подарок или заем — как семейные деньги могут помочь вам купить дом

Если у вас ограниченный бюджет, члены вашей семьи могут помочь вам с покупкой дома.

Если это так, удачи вам! Но стоит ли вам принимать их помощь?

Это то, что многие начинающие покупатели приветствуют, особенно если внесение первоначального взноса или право на более низкую процентную ставку отсрочат их мечту о владении домом.

Если у вас есть готовые члены семьи, у которых есть финансы или которые могут захотеть видеть, что вы наслаждаетесь своим наследством сейчас, то стоит потратить время, чтобы посмотреть, является ли это жизнеспособным финансовым вариантом для вас (и для них).

Большой вопрос, будет ли это подарком или ссудой. Это два очень разных варианта, которые обрабатываются по-разному от начала до конца.

Вы и члены вашей семьи захотите проконсультироваться со специалистами по налоговому праву и законодательству в сфере недвижимости, чтобы все «i» были расставлены точками, и IRS не ставит под сомнение это внутрисемейное соглашение.

Это подарок — 56 000 долларов без налогов!

Подарок — это просто подарок без всяких условий. Это вовсе не ссуда и даже не доход. И вы не должны никому возвращать. Всегда.

И да, вы и ваша супруга можете получить до 56 000 долларов в год. Это может быть неплохой первоначальный взнос.

Тем не менее, вам, вашим родителям или другим членам семьи по-прежнему необходимо следовать некоторым правилам, чтобы избежать каких-либо налоговых последствий и при этом соответствовать требованиям кредитора.Конечно, посоветуйтесь со своим бухгалтером, чтобы дважды проверить ваши конкретные налоговые последствия, но общее практическое правило:

• Родители могут ежегодно отдавать до 14 000 долларов ребенку и еще 14 000 долларов (в 2017 году, как правило, ежегодно) супругу / супруге своего ребенка без уплаты налога на дарение. Это всего 28 000 долларов на человека или 56 000 долларов в год на пару.

• Если подарок был недавним и предназначен исключительно для покупки дома, кредитор должен увидеть подписанное соглашение от родителей, в котором говорится, что они подарили своему ребенку определенную сумму денег и не делают этого. ожидайте погашения.

В этой ситуации кредитор хочет, чтобы покупатель доказал происхождение этой новой единовременной суммы денег, которая обычно вносится в качестве первоначального взноса. Кредитор должен полностью понимать финансовое положение любого заемщика и все риски, и это письмо заверяет его, что вы не обязаны возвращать этот подарок.

Родители или член семьи могут отправить деньги непосредственно агенту по расчету. Эта сумма должна соответствовать сумме, указанной в письме. Многие члены семьи, которые ссужают деньги таким образом, рады узнать, что они помогают вам купить дом и имеют некоторый контроль над тем, куда уходят деньги.

Раннее наследование

Если вы и ваши родители действительно организованы, то раздача беспошлинных подарков может начаться раньше. При предварительном планировании каждый из ваших родителей может пожертвовать вам по 14000 долларов в год в течение нескольких лет на счет на ваше имя. Или вдвое больше, если вы женаты!

В этой ситуации подаренные деньги могут стать более «приправленными» на вашем счете задолго до того, как вы даже начнете искать дом или начнете работать с кредитором. По сути, это становится вашими деньгами, и в дальнейшем письмо от кредитора не требуется.

Однако потенциальным недостатком для ваших родителей или других членов семьи является то, что теперь они не могут контролировать, как вы тратите эти деньги. Возможно, он вообще никогда не будет использован для первоначального взноса за дом. Это действительно ваше дело.

Но это серьезное семейное обсуждение, которое вам необходимо, если вы все решите пойти по этому пути. Важно, чтобы каждый понимал все возможные сценарии, чтобы семья не сожалела об этих подаренных деньгах или раннем наследстве.

Внутрисемейная ссуда

Вместо того, чтобы дарить деньги, член семьи может одолжить вам деньги на покупку дома.Это означает, что вы или обязаны вернуть эти деньги.

Получить этот семейный заем немного сложнее, но он может быть беспроигрышным для обеих сторон:

• Преимущество внутрисемейной ссуды заключается в том, что вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которая доступна в настоящее время для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой. И ваши родители могут заработать больше денег на процентах от этой ссуды, чем если бы их деньги были на компакт-диске в их местном банке.

Видите, как это может быть неплохая финансовая сделка между вами и вашими родителями или между вами и другим членом семьи?

Имейте в виду, что вы и ваша семья должны соблюдать определенные строгие требования, чтобы вам не грозили штрафы по налогу на дарение или подоходному налогу. Вам следует встретиться с юристом по недвижимости, чтобы составить кредитные документы и установить соответствующие ставки, требования к окупаемости и т. Д.

Процентная ставка, которую дают вам родители, должна соответствовать действующей федеральной ставке (AFR) Налогового управления США по сделкам «на расстоянии вытянутой руки».Когда вы инициируете ссуду, она должна быть выше, чем текущая AFR.

Не волнуйтесь, месячная годовая процентная ставка в последнее время составляла около 2,7% для долгосрочных кредитов… намного, намного ниже, чем текущие банковские ставки.

Итак, если вы не имеете права на получение лучшей ставки от банка, то, возможно, член семьи мог бы согласиться одолжить вам деньги по более низкой ставке — 3% или 3,5% — для покрытия части вашей ипотеки или всей суммы. Кроме того, по этому кредиту не будут взиматься комиссии, баллы или ипотечная страховка, которые могут увеличить для вас расходы.

И поскольку эта ссуда считается ипотечной ссудой, вы все равно можете потребовать удержания ставки по закладной из ваших налогов. Еще одна победа для вас!

Одним из преимуществ этого сценария является то, что ваши родители заработают немного денег на этой внутрисемейной ссуде. Это особенно хорошо для тех родителей, которые не могут позволить себе дарить деньги, но все же нуждаются в деньгах, чтобы жить. Им нужно будет заплатить подоходный налог с этих заработанных денег, но они также должны будут сделать это с компакт-диска.

Свяжитесь с нами, если у вас возникнут какие-либо вопросы о помощи членов семьи в финансировании покупки дома.Многие покупатели делали это раньше, и мы можем дать вам больше рекомендаций по семейным подаркам и займам.

Другой вариант для рассмотрения

Что делать, если у вас недостаточно средств для первоначального взноса и вы не можете (или не хотите) получать помощь от семьи? Подумайте о заимствовании у вашего 401k. Это вариант, на который стоит обратить внимание, и вы можете прочитать все об этом прямо здесь (выпущено 7 февраля).

Как брать в долг и давать взаймы семье

Ссудить деньги члену семьи — или взять взаймы у кого-то — может показаться хорошей идеей: заемщик легко получает одобрение, и любые проценты остаются в семье, а не в банке.

Во многих случаях семейные ссуды бывают успешными, но для успеха требуется много открытого разговора и планирования. Вам нужно разобраться с административными вопросами и (возможно, более сложной) эмоциональной стороной дела. Вам также необходимо будет устранить потенциальные финансовые и юридические ошибки.

Основы семейных займов

Семейная ссуда, иногда называемая внутрисемейной ссудой, — это любая ссуда между членами семьи. Один член семьи может использовать его, чтобы одолжить деньги другому или занять их у другого, или как средство передачи богатства — цель не имеет значения.Это просто ссуда, в которой не используется банк, кредитный союз или другой традиционный кредитор, не принадлежащий к семье.

Семейная ссуда отличается от подарка, который IRS определяет как передачу собственности или денег кому-то другому без ожидания получения взамен чего-то равноценного. Рыночные процентные ставки, как правило, должны применяться к тому, что вы ссужаете или занимаетесь, чтобы ваш семейный ссуду рассматривался как ссуда; если вы даете беспроцентную ссуду или ссуду с пониженной процентной ставкой, которая ниже рыночной процентной ставки, вы делаете подарок в глазах дяди Сэма.Взаимодействие с другими людьми

Независимо от того, ссужаете ли вы деньги семье или занимаете деньги у семьи, ссуда, как правило, должна быть взаимовыгодной как для заемщика, так и для кредитора, чтобы ваша семья оставалась нетронутой. Кредиторы, в частности, должны понимать альтернативы, риски и налоговые последствия семейного кредита.

Альтернативы семейным займам

Как правило, кредиторы хотят помочь тем, кого они любят, и это хорошее начало. Но есть два основных способа материально помочь родственнику, помимо ссуды ему денег.

• Дарение : Если вы отдаете деньги члену семьи, не ожидая получить взамен что-то не менее ценное, вы делаете подарок, который может снизить финансовую нагрузку на ваши отношения. Тем не менее, стоит подумать, действительно ли вам когда-нибудь понадобятся эти деньги, и в этом случае семейный заем может быть предпочтительнее, потому что вы можете захотеть, чтобы родственник сам нес ответственность за свои расходы.
• Совместное подписание : Вы также можете совместно подписать ссуду, которую берет член вашей семьи, чтобы помочь ему получить одобрение.Ваш доход и кредит могут быть достаточными, чтобы помочь им получить ссуду. Однако, когда вы подписываете совместную подпись, вы гарантируете, что ваш родственник выплатит долг вовремя и в полном объеме. Другими словами, вы берете на себя ответственность по выплате долга, если ваш родственник не выплатит ссуду. Следовательно, ваша кредитоспособность подвергается риску, когда вы со-подписываете совместную подписку, и вы, возможно, не захотите пойти на такой риск.

Преимущества и риски семейного кредита

Семейная ссуда часто может привести к беспроигрышной ситуации для обеих сторон, но такая договоренность сопряжена с риском.

Объяснение преимуществ

• Более низкие процентные ставки : Заемщик потенциально может получить гораздо более низкую процентную ставку по ссуде, чем предлагал бы традиционный кредитор.
• Взаимовыгодные условия ссуды : Кредитор и заемщик могут договориться на более короткий или более длительный срок ссуды по сравнению с традиционной банковской ссудой или выплаты только процентов в начале срока ссуды.
• Терпение : Отношения кредитора с заемщиком могут побудить их более охотно приостанавливать или сокращать выплаты по семейной ссуде, когда заемщик испытывает финансовую проблему.

Разъясненные риски

• Неуплата : Вы можете быть уверены, что ваш родственник в конечном итоге вернет вам ваши деньги, но даже самый надежный человек может попасть в тяжелые времена и не вернуть вам долг. В то время как традиционные кредиторы принимают существенные меры для предотвращения невыполнения ссуд, семейные ссуды сосредоточены на предоставлении денег заемщику и без надлежащего планирования практически не предлагают никаких гарантий от риска неисполнения обязательств. договоренность о ссуде или займе меняется к худшему, отношения между вами и членом вашей семьи могут испортиться навсегда.
• Недостаток средств : Деньги, которые вы вкладываете в банк, легко доступны, если вам когда-либо понадобится их снять, — это не относится к деньгам, которые вы вложили в члена семьи.

Сохранение семейных отношений

Прежде чем вы решите, стоит ли вам одалживать деньги семье или брать ее в долг, подробно обсудите вопрос о ссуде. Если заемщик или кредитор состоят в браке (или состоят в отношениях на протяжении всей жизни), оба партнера должны участвовать в обсуждении.Помимо заемщика и кредитора, подумайте обо всех, кто зависит от кредитора — например, о детях или других родственниках, находящихся на попечении кредитора.

В этих обсуждениях не бывает излишней детализации. Легко предположить, что другие относятся к финансам так же, как и вы, и это не всегда верно. Лучше провести несколько трудных дискуссий сейчас, чем рисковать навсегда испортить отношения.

Защита кредитора (и иждивенцев)

Кредитор может выйти вперед с семейным займом, но кредиторы должны принять определенные меры предосторожности, чтобы минимизировать существенные риски, которые они берут на себя при предоставлении ссуды родственнику.

• Поговорите с местным прокурором. Воспользуйтесь услугами адвоката, чтобы обсудить свои риски и любые варианты защиты. В противном случае вы не будете знать того, чего не знаете о своем воздействии.
• Поощряйте заемщика безопасно вносить средства. Вы не хотите рисковать, чтобы заемщик потерял ссуду и потребовал ее снова из-за неосторожных привычек. Сообщите заемщику, что до тех пор, пока им не понадобится использовать выручку от ссуды, нет ничего безопаснее, чем хранить средства на банковском счете, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, застрахованном на федеральном уровне.
• Получите в письменной форме. Используйте письменное кредитное соглашение, чтобы все были на одной странице и чтобы кредитор не ушел с пустыми руками. Местные поверенные и онлайн-службы могут предоставить шаблоны документов, которые вы можете заполнить, чтобы начать работу.
• Использовать залог. Для максимальной защиты настаивайте на использовании залога для обеспечения ссуды. Это означает, что вы можете завладеть ценным активом и продать его, чтобы вернуть свои деньги в худшем случае.Если вы делаете крупную семейную ссуду на покупку дома, вы можете получить залоговое право на дом, чтобы обеспечить ссуду и защитить себя от невозврата кредита.

В случае невыполнения обязательств письменное соглашение может помочь доказать судам, что вы ожидали выплаты и намеревались добиться выплаты долга.

Понимание налогового законодательства

IRS занимается всем — даже ссудами, которые вы даете членам семьи. Перед подписанием договоров или выдачей кредита проконсультируйтесь с местным налоговым консультантом.

Кредиторам разрешено взимать относительно низкую процентную ставку. Однако, если вы не начисляете проценты или взимаете плату ниже рыночной процентной ставки, IRS может рассматривать ваш заем как «подарок», и вы, как кредитор, можете оказаться на крючке из-за налогов на дарение. семейный заем из-за того, что он охарактеризован как кредит ниже рыночного, вам, как правило, необходимо взимать применимую федеральную ставку (AFR). Поговорите со своим налоговым консультантом, прежде чем устанавливать ставку.

В дополнение к федеральному закону вам необходимо соблюдать законы штата, например, регулирующие ростовщичество.В соответствии с законодательством штата взимаемая вами процентная ставка не должна считаться чрезмерной.

Это всего лишь несколько вещей, которые следует учитывать — ваш налоговый консультант может рассказать вам больше.

Учитывая недавно низкие годовые процентные ставки и тот факт, что большинство членов семьи не являются ростовщиками, ростовщичество по семейным займам маловероятно.

Внесение семейной ссуды в письменную форму

В письменном кредитном соглашении должны быть определены условия для кредитора и заемщика. При его подготовке убедитесь, что в документе рассмотрены следующие вопросы, и что обе стороны подписали его, чтобы он имел юридическую силу.

Условия для кредиторов

Если вы предоставляете ссуду, при составлении кредитного договора учитывайте следующее:

• Сколько вы планируете предоставить ссуду
• Зачем вы ссужаете деньги
• Ожидаете ли вы выплаты
• Как и когда вы ожидаете выплаты (например, ежемесячно или чеком)
• Какая процентная ставка применяется в ссуду
• Что вы будете делать, если заемщик перестанет производить платежи (например, взимать штрафы за просрочку платежа или принимать залог)
• Будете ли вы использовать стороннюю кредитную службу и будет ли она сообщать о платежах в кредитные бюро
• Что вы будете делать, если заемщик получит травму или станет инвалидом
• Если ссуда приведет к тому, что другие (например, братья и сестры заемщика) унаследуют меньшую сумму, и будет ли это принято во внимание после вашей смерти

Условия для заемщиков

Лицо, получающее семейную ссуду, должно учитывать следующие аспекты ссуды:

• Есть ли у вас план (и достаточный доход) для погашения ссуды
• Что вы планируете делать, если вы не можете производить платежи в течение одного месяца (или нескольких месяцев)
• Планируете ли вы сообщить кредитору, как вы потратите средства по кредиту
• Имеет ли кредитор право «предлагать», как вы расставляете приоритеты в расходах, выбираете карьеру и тратите свое время (особенно, если вы не делаете платежи)
• Каким образом кредитор пострадает в финансовом отношении если вы не можете вернуть долг (например, из-за несчастного случая)
• Согласны ли вы на создание кредита и сообщать о платежах в кредитные бюро

Использование услуг семейного кредита

Если вам нужна помощь в этом процессе, несколько онлайн-сервисов помогут снизить вероятность разочарования.Они будут:

• Обеспечение логистики платежей, настройка автоматических переводов между банковскими счетами
• Предоставление документов, адаптированных к вашей ситуации и вашему штату
• Предоставление налоговых документов (если применимо)

Изучите каждого поставщика и спросите, какие услуги они могут и не могут предложить, прежде чем подписывать соглашение. Вы также можете работать с местными адвокатами и компаниями, предлагающими аналогичные услуги.

Следует ли одолжить ребенку деньги, чтобы купить дом?

Раскрытие редакционной политики

Кредитор для вашего ребенка может быть финансово выгодным

Ваш ребенок уже вырос и готов купить дом.Салли (или Джон) могла обратиться к традиционному кредитору за ипотечной ссудой. Или она (или он) могла обратиться в Банк мамы и папы. Стоит ли давать ребенку взаймы деньги на покупку дома?

Если Салли или Джон не исполняют свои обязательства, вы должны лишить права выкупа собственного ребенка. Сможете ли вы справиться с этим?

С другой стороны, вы можете заработать около 3% от долгосрочной ссуды, что значительно больше, чем выплата со сберегательного счета или депозитного сертификата. Ваш ребенок сэкономит на заключительных расходах, частном страховании ипотеки и процентах, потому что самые дешевые традиционные 30-летние ссуды взимают намного больше, чем вы могли бы предложить.

Большинство родителей не ссужают своим детям деньги на покупку дома, но это не редкость. Примерно 6% впервые покупающих жилье получают ссуду от друга или родственника. Если вы собираетесь одолжить ребенку деньги, вот 5 фактов, которые вам необходимо знать.

Факт 1. Кредитование денег может вызвать конфликт.

Самый важный вопрос — можете ли вы позволить себе привязать свои деньги к ссуде на длительный период.

«Как правило, семьи, которые могут предоставить ипотеку своим детям, имеют большее благосостояние», — говорит Джефф Наута, сертифицированный специалист по финансовому планированию и руководитель компании Henrickson Nauta Wealth Advisors в Белмонте, штат Мичиган.

Если вы думаете, что будете полагаться на выплаты по ипотеке для финансирования своей собственной пенсии, то просроченные или пропущенные выплаты могут поставить вас в затруднительное положение. Вы знаете своего ребенка. Прежде чем рассматривать вопрос о ссуде, убедитесь, что он или она уже финансово независимы. Вы не должны быть банком последней инстанции.

Вам необходимо оценить ссуду так же, как это сделали бы в банке, а это значит, что вы должны знать кредитную историю вашего ребенка и его историю работы. Часто возможность возникновения напряженности перевешивает финансовые соображения.

«Отношения между родителями и детьми могут стать натянутыми, если вы одалживаете деньги и не возвращаете их должным образом, или если ребенок постоянно платит с опозданием или покупает вещи, которые, по мнению родителей, являются неправильными, или вызывают просроченные платежи», — говорит Тим ​​Ганьон, младший научный специалист. бухгалтерского учета в Школе бизнеса D’Amore-McKim Северо-Восточного университета в Бостоне.

«Можете ли вы лишить права выкупа своего ребенка, можете ли вы выселить ребенка, и будут ли они рассматривать вас в качестве первого платежа, который они должны вносить каждый месяц?» — спрашивает Ганьон.«Можете ли вы создать с ребенком деловые отношения без эмоций?»

Факт 2. Чтобы избежать уплаты налога на дарение, вы должны соблюдать постановления правительства.

Если вы хотите одолжить своему ребенку крупную сумму, вы должны сделать это правильно, чтобы избежать налоговых обязательств по налогу на дарение.

Во-первых, вы должны правильно оформить ссуду.

«Родителям придется работать с титульной компанией, чтобы создать необходимые документы о доверительном управлении и зарегистрировать их в округе, в котором находится дом», — говорит Кевин Гахаган, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор Mosaic Financial. Партнеры в Сан-Франциско.«Это обеспечит их интерес к собственности».

«Вексель и ипотека должны быть заключены между родителями и ребенком», — говорит он. «Без этого финансовый интерес родителей к собственности может быть поставлен под угрозу, если ребенок потеряет дом из-за кредиторов. Это также свидетельствует о том, что предоставленные средства являются ссудой, а не подарком ».

В этом официальном кредитном документе должна быть указана процентная ставка, срок и возможность передачи, говорит Гахаган. Он также должен включать в себя таблицу амортизации, показывающую остаток остатка и накопленный капитал в любой момент срока действия ссуды.

Применимая федеральная ставка

5 марта 2019

Чтобы определить, какую процентную ставку взимать, вам нужно зайти на IRS.gov и найти «применимую федеральную ставку» за месяц и год, в которых вы оформляете ссуду.

Например, на декабрь 2019 года применимая федеральная ставка по долгосрочным займам составляет 1,59%. Если проценты начисляются ежемесячно, это более чем на 2 процентных пункта меньше средней 30-летней процентной ставки по ипотеке.

Если вы не взимаете хотя бы эту сумму, возникнут значительные (и сложные) налоговые последствия. Невыполнение этого требования может стать подарком, или IRS может посчитать невыплаченные проценты доходом и обложить их налогом.

Кроме того, если родители прощают ссуду или не предпринимают никаких действий по взысканию ссуды, IRS может счесть это подарком, говорит Ганьон, и, если ссуда будет прощена, ребенку, возможно, придется указать ее как доход и уплатить с нее налог.

Вопросы налога на дарение сложны — это еще одна причина, по которой вам следует привлекать компетентных специалистов, которые помогут вам структурировать ссуду и разобраться во всех деталях.

В 2019 году годовое исключение из налога на дарение составляет 15000 долларов. Эта сумма применяется к каждому получателю, и каждый супруг может отдать эту сумму без уплаты налогов.

Максимальная сумма, которую родители могли бы дать ребенку, не неся обязательств по налогу на дарение, составила бы 30 000 долларов, если бы каждый родитель отдал 15 000 долларов как своему ребенку, так и супругу ребенка.

Даже максимальная сумма намного меньше, чем у большинства ипотечных кредитов.

Факт 3. Для вычета процентов по ипотеке вы должны соблюдать правила.

Следуя инструкциям по избежанию налога на дарение, вы получите большую часть пути к тому, чтобы убедиться, что ваш ребенок может вычитать выплаты процентов по ипотеке.

Вот дополнительные шаги:

• Родители должны выдать своему ребенку форму IRS 1098, чтобы сообщить о процентах, выплаченных ребенком по ссуде в течение года.1098 сообщает ребенку, сколько процентов требуется в качестве налогового вычета в его или ее налоговой декларации.
• Родители должны декларировать проценты, полученные по ссуде, через форму IRS 1099 и указывать их как доход в своих налоговых декларациях. 1098 и 1099 должны совпадать.

Факт 4. Есть компании, которые могут помочь вам оформить кредитное соглашение.

Стороннее финансовое учреждение может упростить процесс получения кредита и повысить вероятность того, что ваш ребенок вернет вам деньги.Одним из таких посредников является базирующаяся в Бостоне компания National Family Mortgage, которая выдала ссуд на сумму более 400 миллионов долларов, сохранив при этом более 180 миллионов долларов процентов внутри семей.

Более 4 из каждых 5 ссуд по национальной семейной ипотеке выдаются родителям и их взрослым детям. Плата за эту услугу составляет от 725 долларов США для ссуд на сумму 100 000 долларов США или меньше до 2100 долларов США для ссуд на сумму 1 миллион долларов США и более. За дополнительные 15 долларов в месяц National Family будет «обслуживать» ссуду, отправляя ежемесячные отчеты, собирая платежи и предоставляя налоговые формы на конец года.

Компания заявляет, что уровень дефолта по ссудам, которыми она управляет, составляет менее 1%.

Факт 5. Этот тип ссуды не отображается в кредитных отчетах.

Ссуда ​​между членами семьи не может способствовать созданию или повреждению кредита заемщика, поскольку о ней не сообщается кредитным агентствам. По словам Тима Берка, генерального директора National Family Mortgage, родители не могут сообщить о ссуде в кредитные бюро, даже если они захотят, потому что TransUnion, Experian и Equifax предъявляют жесткие, громоздкие и дорогостоящие требования к отчетности, которым могут соответствовать немногие семейные кредиторы.

У агентств также есть законные опасения, что внутрисемейные ссуды имеют изначально предвзятые отношения с кредиторами и могут быть использованы для оказания помощи заемщику в создании кредита. Если ребенок пропустил выплату по ипотеке, у родителей может возникнуть соблазн объявить амнистию, сообщив кредитным агентствам, что выплаты не подлежат.

3 способа, которыми родители могут помочь взрослым детям обзавестись домом

Когда ответственным покупателям жилья впервые требуется помощь при покупке дома, иногда может помочь семейный банк.

Молодые покупатели жилья сталкиваются с множеством препятствий, включая рост цен на жилье и процентных ставок, слишком мало домов для продажи и невыплаченный долг колледжа. Студенческая задолженность — главный источник проблем. Когда Национальная ассоциация риэлторов опросила недавних покупателей жилья, у которых возникли проблемы с накоплением первоначального взноса, 53% из самой молодой группы (37 лет и младше) обвинили в своих трудностях задолженность по студенческим займам.

Семьи, похоже, готовы помочь, согласно результатам этого опроса, опубликованного в отчете NAR Home Buyer and Seller Generation Trends за 2018 год.Среди покупателей жилья, внесших первоначальный взнос, 23% из них 37 лет и младше использовали подарок и 6% — ссуду от семьи или друзей — самый высокий процент для любого типа помощи среди всех возрастных групп.

Подобная помощь семье работает лучше всего, когда дети имеют право на получение ипотеки самостоятельно, а родители делают покупку более доступной, например, с большим первоначальным взносом или более низкой процентной ставкой, — говорит Джереми Хекман, сертифицированный специалист по финансовому планированию с аккредитацией. Управление капиталом инвесторов в Эдине, Миннесота.

Во-первых, правила.

Официальные соглашения дают важные преимущества, — говорит адвокат по недвижимости из Сан-Франциско Энди Сиркин. Они определяют обязанности и сводят к минимуму недопонимание. А если родительские кредиторы умирают или становятся недееспособными, все их наследники могут просматривать транзакцию и ее историю.

Способы помочь

Вот три способа, которыми родители могут помочь сделать покупку дома более доступной для покупателей нового дома:

1. Дарить деньги

Деньги в подарок зачастую лучше, говорит Хекман. Родители могут выписать чек на любую сумму по своему выбору. Вот и все — никаких контрактов или текущих обязательств. Или они могут полностью или частично оплатить расходы, такие как закрытие ипотеки. Предоставление помощи при первоначальном взносе может помочь новым заемщикам избежать оплаты частного ипотечного страхования, что помогает поддерживать низкий ежемесячный платеж.

Как это работает

Строгие правила определяют, как денежные подарки используются при покупке дома, и они различаются в зависимости от типа ипотеки, кредитора и предложения кредитора, говорит Марк Кейс, старший вице-президент SunTrust Mortgage.

Кредиторы любят видеть денежные подарки — легко отслеживаемые чеки, банковские переводы или телеграфные переводы — на банковском счете заемщика за три или четыре месяца до подачи заявления на ипотеку, говорит Кейс. Дающим и получателям может потребоваться подписать письма, подтверждающие, что деньги не являются ссудой.

Когда дело доходит до налогов, любой может сделать любому другому человеку подарок стоимостью до 15000 долларов (деньги или, скажем, акции) в 2018 году, не заполняя налоговую декларацию IRS по форме 709. Таким образом, родитель с двумя детьми может сделать это. каждый из них — и даже партнеры детей — до 15 000 долларов в этом году без необходимости заполнения формы 709. Профессиональный налоговый специалист может подтвердить, как правила применяются к конкретным обстоятельствам отдельных лиц.

2. Финансирование ипотеки

Родители, у которых есть наличные для инвестирования, могут стать ипотечным кредитором, предлагая очень легкие условия, такие как отсутствие затрат на закрытие или отсутствие первоначального взноса.Хекман говорит, что они могут взимать более высокую процентную ставку на свои деньги, чем они зарабатываются на сберегательном счете или счете денежного рынка, и при этом предлагать детям ставку по ипотеке ниже рыночной.

«Я сказал:« Это может быть беспроигрышным для нас обоих », — говорит Джей Вейл, адвокат из Уэйна, штат Нью-Джерси. Он и его жена Джуди профинансировали две ипотечные ссуды для своего сына Мэтта и его жены, Эллисон.

Как это работает

Джей и Джуди полностью профинансировали первый дом молодой пары, таунхаус в Колумбии, штат Мэриленд.Они решили воспользоваться услугой по предоставлению семейных кредитов. Они работали с компанией National Family Mortgage, которая взимает единовременные сборы за установку в размере от 725 до 2100 долларов США, в зависимости от размера ссуды, и предоставляет все необходимые формы и документы для удовлетворения требований штата, местного самоуправления и IRS, сопровождает семьи через процесс урегулирования и подачи документов и связывает заемщиков с кредитными организациями.

Затем в 2017 году Вейлы снова одолжили детям деньги на дом в Лорел, штат Мэриленд, за 579 900 долларов. Мэтт и Эллисон получили две ссуды.Одним из них была первичная ипотека от SunTrust Mortgage на сумму 259 900 долларов США под 3,875%. Его родители предоставили вторую ипотеку на 260 000 долларов под 1,98%. Они использовали деньги, вырученные от продажи своего первого дома, для внесения первоначального взноса.

Семейные кредиторы должны взимать по крайней мере применимую федеральную ставку, минимальную процентную ставку, необходимую для того, чтобы помощь не считалась подарком.

3. Совместное заимствование

Совместное заимствование является еще одним вариантом, хотя и более рискованным для родителей. По данным компании ATTOM Data Solutions, занимающейся данными о недвижимости, ипотеки с созаемщиками составили почти четверть всех новых ипотечных кредитов в третьем квартале 2017 года.

Совместное заимствование помогает заемщикам преодолеть ограниченную кредитную историю или слишком высокое отношение долга к доходу, говорит Кейс из SunTrust Mortgage.

Как это работает

Родители тоже ходатайствуют о ипотеке. Они должны соответствовать кредитным требованиям кредитора и подписывать кредитные документы со своими детьми при закрытии сделки.

Помимо самой ипотеки, отдельный семейный договор может определять ожидания и детали, например, кто получит, сколько капитала будет продаваться, и что произойдет в случае возникновения проблем, говорит Сиркин, поверенный по недвижимости.

Родителям, заинтересованным в том, чтобы стать созаемщиками, следует помнить о некоторых вещах:

• Не все ссуды допускают созаемщиков, поэтому рекомендуется подтвердить этот вариант при покупке ипотечных кредитов

• Некоторые кредиторы могут назовите этот этап совместным подписанием, у которого могут быть разные параметры, но результат один и тот же: родители и дети несут равную ответственность за ссуду, и любые пропущенные ипотечные платежи могут быть затронуты.

  No related posts.