Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как оформить ипотеку? Секреты оформления ипотеки в кризис! Ипотека как оформить


Как оформить ипотеку без первоначального взноса?

Ипотечные кредиты пользуются заслуженной популярностью среди многих граждан. Они позволяют приобретать собственную недвижимость без наличия достаточной суммы средств для этих целей. Предоставляются ипотечные займы многими крупными банками, причем стандартным требованием выступает наличие средств в размере от 10 до 20 % от стоимости выбранной недвижимости. Они используются в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки. Подтверждают наличие у заемщика оптимального финансового состояния. Но нередко возникает вопрос о том, как оформить ипотеку без первоначального вложения. Это возможно при использовании разных способов.

Понятие первоначального взноса

Он представлен некоторой частью стоимости выбранной для покупки недвижимости. Должен уплачиваться гражданами, планирующими покупку квартиры или дома за счет заемных средств. Выступает подтверждением наличия денег у потенциального заемщика.

Практически все банки требуют от граждан наличия такой суммы, так как если она будет отсутствовать, то может быть получен отказ в кредитовании. Размер первоначального взноса зависит от политики самого банковского учреждения, но стандартно устанавливается в пределах от 10 до 25 процентов от стоимости жилья. Чем крупнее будет данная сумма, тем более выгодные условия предлагаются банком.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Оформить такой заем на покупку жилья можно даже без своих вложений. Для этого приходится пользоваться специальными предложениями банков или льготными государственными программами. Оформить ипотеку без первоначального взноса достаточно сложно, но процесс имеет много плюсов:

  • не требуется гражданину обладать своими сбережениями для приобретения жилья;
  • имеющиеся средства могут быть направлены на ремонт купленной недвижимости.

Но минусов такого решения намного больше. Дело в том, что возможность оформления такой ипотеки предлагается ограниченным количеством банков. Устанавливается высокая ставка процента. Оформить такой кредит сложно, так как придется подготавливать много документов, подтверждающих хорошее финансовое состояние потенциального заемщика.

Какими способами оформляется?

Если отсутствуют у гражданина средства, которые могли бы использоваться для покупки жилья и оформления займа, то ему придется пользоваться разными методами, позволяющими получить заем без своих вложений. Как оформить ипотеку без взноса? Для этого могут использоваться разные варианты:

  • использование собственной недвижимости в виде залога;
  • оформление стандартного потребительского кредита;
  • взятие нужной суммы в долг у родных или знакомых;
  • использование услуг ломбардов;
  • применение маткапитала;
  • использование рассрочки от застройщика;
  • оформление разных льготных программ, предназначенных для упрощенного ипотечного кредитования;
  • применение акций, проводимых банками;
  • оформление займа в учреждениях, предлагающих возможность купить жилье без собственных средств.

Каждый вариант имеет свои нюансы и особенности, в которых следует тщательно разобраться.

Использование своей недвижимости в виде залога

Если у потенциального заемщика нет денег, которые могли бы применяться как первый взнос, то при наличии оформленного на него жилого объекта последний может передаваться под залог банку. При таких условиях обременение накладывается на покупаемую недвижимость и на квартиру, уже имеющуюся в собственности заемщика.

Такие условия могут способствовать получению одобрения от банка. Как оформить ипотеку без первоначального взноса этим методом? Для этого сама имеющаяся недвижимость и заемщик должны подходить под требования банка:

  • гражданин должен быть официально трудоустроенным и получающим хороший доход;
  • его кредитная история должна быть идеальной;
  • предлагаемая недвижимость должна быть оформлена в его единоличную собственность;
  • желательно, чтобы обременение накладывалось не на единственный жилой объект, принадлежащий гражданину;
  • обычно дополнительно требуется поручительство третьих лиц.

На обе недвижимости накладывается обременение, регистрируемое в Росреестре. Даже при таких условиях будет установлена высокая ставка процента, поэтому переплаты будут значительными.

Оформление займа в ломбарде

Если у гражданина имеется оформленная недвижимость, то ею можно воспользоваться для получения займа в ломбарде. При таких условиях оформляется на человека два займа, что значительно увеличивает кредитную нагрузку. Как оформить ипотеку этим способом? Для этого учитываются нюансы:

  • на имеющуюся недвижимость накладывается обременение ломбардом, а покупаемый объект представлен залогом банка;
  • предлагаются ломбардами значительные суммы, зависящие от оцененной стоимости передаваемой квартиры;
  • придется подготовиться к существенным платежам.

Даже если у потенциального заемщика будет иметься значительная сумма средств, направляемая банку в виде первоначального взноса, все равно к нему предъявляются многочисленные жесткие условия.

Оформление потребительского кредита

Многие банки требуют от заемщика небольшую сумму в виде первого вложения, которая составляет всего 10 % от стоимости недвижимости. При таких условиях данная сумма может быть получена при оформлении потребительского кредита. Но учитываются нюансы:

  • банки, оформляющие ипотеку, будут тщательно проверять заемщика, поэтому если выяснят, что у него имеется непогашенный кредит, то может быть отказано в предоставлении ипотеки;
  • придется заемщику погашать сразу два кредита, поэтому ежемесячные платежи будут высокими;
  • дополнительно надо учитывать расходы на покупку страховки на квартиру.

Оформлять потребительский кредит и ипотеку следует в разных банках.

Использование маткапитала

Если у граждан, желающих взять ипотечный заем, имеется уже оформленный сертификат на маткапитал, то они могут оформить ипотеку в банке с использованием этой льготы. Средства от государства могут использоваться в виде первоначального взноса. Но для этого учитываются нюансы:

  • на ипотеку государство разрешает пользоваться маткапиталом сразу после рождения ребенка, поэтому не требуется ждать три года;
  • размер маткапитала превышает 450 тыс. руб., поэтому его достаточно, чтобы покрыть первоначальный взнос;
  • для использования сертификата требуется, чтобы выбранная квартира соответствовала требованиям ПФ, поэтому она должна быть качественной, соответствующей нормам, со всеми подведенными инженерными коммуникациями и развитой инфраструктурой;
  • оформляется недвижимость не только на заемщиков, но и на их детей;
  • большинство крупных банков работают с маткапиталом, поэтому не возникнет сложностей с тем, где оформить ипотеку.

Такое решение считается оптимальным для каждого заемщика.

Получение рассрочки или займа от застройщика

Если планируется покупка квартиры в новостройке, то можно воспользоваться уникальными предложениями застройщиков. Они стремятся как можно быстрее продать недвижимость, поэтому нередко предлагают собственную рассрочку или займы. Часто при таких условиях не требуется уплачивать проценты.

Использование государственных программ

Государством регулярно предлагаются разные программы, позволяющие оформлять льготный кредит на покупку жилья. Как оформить ипотеку на льготных условиях? Для этого заемщики должны соответствовать разным требованиям. Стандартно без первоначального взноса могут выдаваться средства банками на покупку жилья по программам:

  • поддержка заемщиков;
  • кредитование военнослужащих;
  • участие в программе рефинансирования.

Наиболее целесообразно оформить ипотеку в Сбербанке на основании льготных условий, так как это учреждение всегда сотрудничает с государством.

Взятие средств взаймы

Если у родных или друзей имеется свободная сумма, то ее можно попросить взаймы. Заранее надо обговорить сроки возврата, а также составить расписку.

Обращение в банки, предлагающие ипотеку без взноса

Существует несколько банков, которые предлагают уникальные программы. По ним можно оформить ипотеку на жилье без необходимости предоставлять собственные средства в виде первоначального вложения. К таким банкам относятся:

  • Сбербанк предлагает программу без первоначального взноса только в рамках рефинансирования, причем по этой программе устанавливается ставка 10,9 %.
  • "Бинбанк" предоставляет ипотеку под залог жилья со ставкой от 10,5 % на сумму до 20 млн рублей и на срок до 30 лет.
  • "Интерпрогрессбанк" выдает кредиты по программе "Удачный", по которой не нужен первоначальный взнос, но ставка равна 18 %, а также выдается максимально 3 млн рублей на срок до 5 лет.
  • "Союзный банк" выдает ипотечные займы по ставке от 11,5 % максимально на 25 лет.

Дополнительно нередко в крупных банках проводятся разные акции, к которым может относиться даже отсутствие необходимости вкладывать свои средства в покупку жилья. Поэтому рекомендуется регулярно отслеживать разные предложения и программы.

Процесс оформления ипотечного кредита

Если будут найдены средства для первоначального вложения, или используются разные вышеуказанные способы, то важно разобраться, как оформить ипотеку на квартиру. Процесс выполняется в несколько этапов:

  • выбирается банк, предлагающий оптимальную программу ипотечного кредитования;
  • формируется заявка;
  • подготавливаются документы, подтверждающие, что заемщик соответствует условиям выбранного учреждения, причем сюда стандартно входит: паспорт, справка 2-НДФЛ с основного места работы, другие документы, подтверждающие денежные поступления в семью, свидетельство о браке, свидетельства о рождении или паспорта детей, выписка из домовой книги, выписки с банковских счетов, а также банк при необходимости может потребовать другую документацию;
  • принимается решение банком;
  • если оно является положительным, то гражданин узнает, какая максимальная сумма средств может быть ему предоставлена в ипотечный кредит;
  • на основании имеющегося лимита подыскивается оптимальная недвижимость для приобретения, которая должна отвечать требованиям выбранного банка;
  • у продавца выбранного объекта берутся необходимые документы на недвижимость, к которым относятся: выписка из ЕГРН, технический план и паспорт, выписка из домовой книги, справка с лицевого счета, копии паспортов всех совладельцев, справка, содержащая сведения обо всех прописанных лицах;
  • передается документация банку, после чего сотрудники учреждения осуществляют проверку недвижимости и продавца, чтобы убедиться в юридической чистоте совершаемой сделки;
  • если отсутствуют проблемы, то вносится заемщиком первоначальный взнос, если он требуется по выбранной программе, а также может использоваться маткапитал;
  • деньги за недвижимость передаются продавцу через банковскую ячейку или безналичным переводом средств;
  • оформляется квартира в Росреестре с обязательной фиксацией обременения, так как покупаемая квартира непременно передается в залог банку;
  • приобретается страховка на недвижимость, а также многие банки требуют заемщиков страховать свою жизнь и здоровье.

Если разобраться, как оформить ипотеку в Сбербанке или другом банковском учреждении, то процесс не покажется слишком сложным. При этом у заемщика могут отсутствовать собственные средства, которые могли бы применяться в качестве первоначального вложения. Важно только выбрать оптимальную недвижимость. Если вовсе необходимо приобрести квартиру в новостройке, то заключается первоначально ДДУ с застройщиком, а после сдачи недвижимости в эксплуатацию регистрируется право собственности на объект.

Заключение

Таким образом, существует много способов, как оформить ипотеку без использования собственных средств. Для этого можно воспользоваться льготными государственными программами, маткапиталом или вовсе обращаться в банки, предлагающие такой вариант кредитования, при котором не нужно вложение денег от заемщика. В последнем случае придется сталкиваться с высокими процентными ставками и переплатами.

Даже при отсутствии средств можно стать владельцем собственной недвижимости. До окончания срока кредитования на нее будет наложено обременение банком.

fb.ru

Как оформить ипотеку - без первоначальнорго взноса в сбербанке, на вторичное жилье, с государственной поддержкой

Ипотечное кредитование предполагает предоставление приобретаемой недвижимости в виде залога банку. Однако в некоторых банках существует возможность передачи под залог и другой собственности.

До тех пор, пока покупатель квартиры на условиях кредитования не выплатит всю сумму по ипотечному взносу, его права значительно ограничиваются.

Заемщик может прописаться в жилое помещение, подселять туда других людей, но полноправным владельцем он становится только после окончания периода кредитования (ФЗ № 102).

Условия

Каждый банк предлагает различные условия кредитования и перед тем как брать ипотеку следует внимательно изучить информацию и выбрать для себя оптимальный вариант.

Важно узнать:

  • требуется ли первоначальный взнос;
  • под какие проценты предоставляется займ;
  • на какой срок;
  • что можно оформлять в виде залога;
  • какие требования предъявляются к плательщику.

Процентные ставки

На сегодня ставки по ипотеке составляют 7-12% относительно валютных кредитов и 8-15% по займам в рублях.

Это достаточно низкие ставки по сравнению с другими условиями кредитованиями, но они все равно еще высоки, и в результате приводят к определенной степени переплаты за жилье.

Кроме того, выделяют фиксированные и плавающие ставки.

Последние рассчитываются по средней тарифной ставке межбанковского рынка, поэтому каждый год происходит пересчет процентов в меньшую или большую сторону.

Также имеются и комбинированные ставки, когда:

  • на первые несколько лет ставка устанавливается в конкретном размере;
  • в последующие годы становится плавающей.

Программы

Главный российский банк страны Сбербанк предлагает своим клиентам получить ипотеку по одной из пяти действующих программ:

  1. Ипотека с поддержкой государства, выделяемая отдельным категориям россиян. К ним относятся молодые родители, лица на военной службе, многодетные родители и др. Они могут стать получателями бюджетного жилья, за строительство которого отвечают юридические лица.
  2. Внесение первоначального займа в виде материнского капитала или использование сертификата для выплаты процентов в течение определенного времени.
  3. Погашение ипотечного кредита, который был оформлен и взят в другом банке. При этом займовая сумма не должна быть больше оставшейся части по кредиту или превышать 80% от цены недвижимости.
  4. Специальные условия предлагаются для семей, в которых один из супругов не перешагнул порог 35-летнего возраста.
  5. Также можно воспользоваться программой по приобретению загородной недвижимости или гаража под небольшие проценты.

Плюсы и минусы

Основными плюсами ипотечного кредитования являются:

  • юридическая грамотность и надежность сделки;
  • возможность получить недвижимость в короткие сроки;
  • длительный срок предоставления займа;
  • инвестирование в покупку жилья с учетом индексации рыночной стоимости недвижимости.

Из минусов обычно выделяют достаточно высокие тарифные ставки по процентам, в результате чего переплата может достигать полной стоимости объекта для проживания.

Кроме того, пока заемщик не оплатит все долги перед банком, то он не может стать полноценным собственником недвижимости.

Как оформить ипотеку?

Для того чтобы оформить ипотеку следует:

  • выбрать определенную программу;
  • определиться с подходящими условиями.

Без первоначального взноса

Как оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке? Главный российский банк предлагает получить ипотеку по программе государственной поддержки, внесение первоначального взноса в данном случае не требуется.

Однако необходимо оформить в залог другую недвижимость, обладателем которой заемщик уже является.

Также ипотека без первого взноса предлагается и по программе рефинансирования жилищных условий, но ставка в такой программе будет более высокой, чем при внесении первоначального взноса.

В Сбербанке

Как оформить ипотеку в Сбербанке? Для этого следует посетить местное отделение банка по месту регистрации или по месту жительства.

Банк определит, какие документы нужны для подачи заявления, после чего будет рассматривать кандидатуру заемщика.

Если решение будет положительным, Сбербанк выдает на руки кредитный лимит и определяет период, в течение которого услуга считается действительной.

На вторичное жилье

При оформлении ипотеки на подержанную недвижимость лучше сразу выбирать несколько вариантов, так как банк может отказать в проведении сделки, если состояние жилья будет неудовлетворительным.

Также вторичное жилье должно находиться в собственности владельца не менее 3 лет.

Это не обязательное, но частое требование многих банков.

С государственной поддержкой

Чтобы оформить кредит по данной программе следует показать справки о доходах, причем учитываться будет весь доход семьи.

Также банк устанавливает некоторые ограничения по возрасту, так оформить кредит могут граждане:

  • от 21 года;
  • не получающие пенсию по достижению определенного возраста.

Кроме того, определены максимальные ставки на жилье, которые не превышают 8 миллионов для получателей ипотеки в Москве и Санкт-Петербурге, для жителей других городов ставки составляют 3 миллиона рублей.

Молодой семье

В рамках данной программы можно воспользоваться специальными условиями:

  • пониженным первоначальным взносом;
  • возможностью по задержке оплаты долга;
  • привлечением дополнительных созаемщиков.

В ВТБ 24

Общий стаж заемщика должен составлять не менее 1 года, причем стаж получателя ипотеки на последнем месте работы не менее 4 месяцев. Можно привлекать созаемщиков, но не более 4 человек.

Предусмотрена возможность досрочного погашения долга.

Получатель может быть как предпринимателем, так и наемным работником. Место прописки значения не имеет.

Под материнский капитал

Обязательное условие – это внесение первого взноса в размере не менее десяти процентов. Проценты по кредиту варьируются от 9 до 14% в год.

На дом

Получить ипотеку для приобретения загородного дома можно под проценты от 10 до 14,7% в год.

При этом покупка или строительство коттеджа не входит в данную программу.

Если нет официального трудоустройства

Для получения ипотеки без подтверждения доходов следует искать программы «по двум документам».

Главным документом во всех банках является паспорт, а второй может различаться – это может быть:

  • удостоверение водителя;
  • военный билет;
  • заграничный паспорт.

Однако в связи с высокими рисками условия выдачи кредита без трудоустройства считаются более жесткими по отношению к плательщикам.

Военная ипотека

Данный вид кредитования предоставляет Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и ряд других организаций.

Проценты составляют 12,5% годовых.

Во многих банках максимальная сумма военного кредита не должна превышать 2 миллиона рублей. Причем к моменту полного возврата долга заемщику должно быть не больше 45 лет.

Порядок действий

Для оформления ипотеки по всем правилам важно собрать установленный список документов и выбрать подходящее жилье.

Необходимые документы

Пакет документов в большинстве банков является одинаковым, заемщику следует подать:

  1. Копию основного удостоверения личности – паспорта.
  2. Заявление на получение ипотеки.
  3. Свидетельство о регистрации официальных отношений, свидетельства о рождении, если есть несовершеннолетние дети.
  4. Копию трудовой книжки.
  5. Подтверждение заработной платы за определенный срок по установленной форме.
  6. Если имеются другие источники дохода, необходимо предоставить документальные подтверждения.

Здесь можно скачать образец договора ипотеки.

Где оформить?

Обычно сделка заключается по месту регистрации или месту прописки в выбранном банковском отделении.

В каком банке лучше?

Здесь следует отталкиваться от информации о самом заемщике:

  • если у покупателя есть материнский сертификат, то лучше искать определенные программы;
  • если он не может подтвердить доход, следует искать предложения с минимумом документов и т.д.

И конечно, лучше обращаться в проверенные банки, например Сбербанк или ВТБ.

Сроки и этапы

Сроки и этапы при оформлении ипотеки следующие:

  1. Первый этап – одобрение кандидатуры плательщика в банке длится до 7 дней, после чего заемщику дают время на поиск квартиры – не более 3 месяцев.
  2. Затем следует этап одобрения жилья и подачи документов, на который отводится не более 7 дней.
  3. Окончательный этап – это заключение сделки и регистрация права собственности в течение 5 дней.

Расходы

Чтобы оформить и получить недвижимость по ипотечному договору заемщику придется потратить сумму в размере от 15 до 50 тысяч рублей.

На видео о процессе оформления

77metrov.ru

Порядок оформления ипотеки — 9 главных этапов покупки квартиры в ипотеку

Ипотека в настоящее время — один из доступных способов приобрести жилье многим российским семьям. По информации аналитических агентств от 11 до 50% семей могут позволить себе это в различных регионах. Лидирует по такой возможности ХМАО. Как происходит сделка по ипотеке, и какие шаги следует предпринять при ее оформлении, рассказано в этой статье.

Особенности ипотечного кредита

Основными отличиями ипотеки от других видов кредитования является:

  • ее цель — приобретение недвижимости
  • очень длительный срок (от 10 до 20, а иногда и до 30 лет)
  • большая сумма кредита (как правило, несколько миллионов)
  • привлечение членов семьи в качестве созаемщиков
  • в качестве залога используется приобретаемая недвижимость
  • страхование залога по рискам повреждения и у траты прав
  • страхование жизни, здоровья, работоспособности заемщика

В целях поддержки отдельных категорий граждан государством разработаны специальные программы ипотечного кредитования. Если заемщик не относится ни к одной из социальных групп, он вправе пользоваться стандартными предложениями.

Стандартная ипотека

Стандартная ипотека — наиболее распространенная форма кредитования по тем условиям, которые предлагают банки на вторичное жилье, квартиры в новостройках, жилые дома с земельными участками. Заемщик использует только собственные средства для расчета с банком. Размер первоначального взноса от 10 до 20% стоимости квартиры, ставка от 9,1 до 13,75% на вторичное жилье, до 14,25% на квартиры в новостройках. Сумма кредита не больше 70–80% цены оформляемого в залог жилья. Требуемый возраст заемщика разный в различных банках в пределах от 18 до 75 лет. Верхний предел возраста определен на дату полного погашения ипотеки. Ставки ниже для зарплатных клиентов, заемщиков, имеющих счета в банке, положительную кредитную историю, и при личном страховании.

Социальная ипотека

Социальной называют ипотеку с господдержкой для малоимущих, нуждающихся в улучшении условий проживания, у которых нет достаточного объема собственных средств для расчета. Третьей стороной в договоре выступает государство. Такие программы реализуют на региональном уровне, поэтому они могут быть различными в разных регионах. Более подробную информацию дадут в органах местной власти и региональном отделении АИЖК.

Господдержка может быть в размере 10–50% стоимости жилья в форме:

  • уменьшения ставки за счет бюджетного софинансирования
  • субсидирования части стоимости приобретаемого жилья
  • выдачи субсидий для покупки в рассрочку жилья из социального фонда по цене в 1,5–2,5 раза ниже рыночной

Социальную ипотеку отличает:

  1. Минимальная ставка (не более 7,55%)
  2. Минимальный первый взнос (10–20%)
  3. Более длительные срок кредитования
  4. Субсидии государства на оплату первого взноса, процентов по ипотеке, досрочное погашение долга
  5. Отсрочками платежей или реструктуризация до 1,5–3 лет. Например, Сбербанк молодым семьям с детьми оформит ипотеку по ставке 6% на 3–5 лет и 9,25% далее.
  6. Уменьшение размера ежемесячных платежей при рефинансировании
  7. Единовременные субсидии (например, средства материнского капитала)

Государство помогает врачам, учителям, ученым, многодетным семьям, приобретающим новостройки по ставке до 12%. Установлены ограничения на площадь квартир: не больше 32 кв.м. на одного, 48 на двух, далее по 18 кв.м. на каждого члена семьи. Условиями помощи этой социальной группе является возраст не старше 35 лет (доктора наук до 40 лет), наличие нуждаемости. Им доступна ипотека под 8,5% и оплата до 30% при условии внесения собственных средств не меньше 10% стоимости жилья. Молодым семьям с детьми в отдельных регионах поддержку окажут в сумме до 40% цены новостроек. Есть региональные программы с оплатой 100% стоимости, заемщик гасит лишь проценты.

Ипотека для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой возраст супругов не больше 35лет. Если семья нуждается в жилье и стоит в очереди в местной администрации на улучшение условий проживания, она имеет право на получение субсидии:

  • 35% от стоимости жилья при отсутствии детей
  • 40% при их наличии

Деньги выделяют на первый взнос по ипотеке или в качестве дополнения к собственным средствам при покупке квартиры. При этом семья должна подтвердить свою финансовую состоятельность справками 2-НДФЛ или из банка о состоянии счета.

Военная ипотека

Военнослужащие по контракту и работники милиции по истечении трех и 10 лет, соответственно, вправе использовать средства, накопленные на их персональных счетах, начиная с января 2005 года. Обеспечиваются субсидиями только те, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Банки оформляют военным ипотеку с условиями ее погашения к возрасту 45 лет.

5 основных условий для получения ипотечного кредита

Оформление ипотеки основано на федеральных законах, а требования к заемщикам банки определяют самостоятельно. Есть условия общие для всех:

  1. Гражданство РФ
  2. Регистрация постоянная в регионе присутствия банка
  3. Возраст заемщика 21–70 лет. Некоторые банки расширили возрастные пределы с 18 до 75 лет.
  4. Стаж работы общий не меньше года и по последнему месту от 6 мес.
  5. Общий доход должен быть таким, чтобы обеспечивать не только платежи по ипотеки, но и нормальное существование заемщика и его семьи

Отправить онлайн-заявку на ипотеку в Тинькофф Банк

Оформление ипотеки — пошаговая инструкция

Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов, требующих от заемщика анализа и оценки последствий на каждом из них.

Выбор ипотечной программы в банке

Анализируя предложения многих банков, рассчитав предварительно, какую сумму можно получить, и размер ежемесячных платежей, заемщик сопоставляет их со своими возможностями. Если есть основания для получения льготной ипотеки с господдержкой, обязательно рекомендуется ими воспользоваться. Следует учитывать, что госпрограммы действуют на новостройки, сумма кредита не превышает 70% стоимости залога по отчету об оценке, а первый взнос банк попросит разместить на счете. Ежемесячный взнос не должен быть выше 30% суммарного дохода семьи.

Собираем пакет документов

Выбрав ипотечную программу и банк, необходимо приступить к подготовке документов на заемщика, приобретаемое жилье для льготной программы. Документы готовят в соответствии с требованиями органов власти и кредитной организации.

Понадобятся:

  • оригиналы и ксерокопии документов на всех членов семьи
  • на залоговое имущество
  • справки о зарплате 2-НДФЛ
  • заверенная копия трудовой книжки
  • подтверждение трудоустройства
  • сертификат на господдержку (при наличии)

Заявка на кредит

Заявку на кредит можно оформить онлайн в выбранном банке или лично посетить отделение кредитной организации с паспортом и документами и, следуя его рекомендациям, оформить бланк заявки в банке.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Объектом ипотеки может быть вторичное жилье, новостройка, жилой дом на участке. Выбирая объект, заемщик должен исходить из финансовых возможностей семьи. Банки предлагают льготные условия ипотеки, если заемщик покупает жилье у партнеров-застройщиков. Пользуясь субсидиями государства, выбирают объект, который рекомендован органами власти. Документы на выбранный объект предъявляют банку на согласование.

Оформление залога

Выбрав жилье и согласовав его со всеми сторонами (банк, органы власти, ПФР), приступают к оформлению договора кредитования. Для залога нужно заказать оценку стоимости жилья в согласованной с банком компании и приемлемости его в виде залога. Отчет об оценке также передают банку. Рассмотрев документы, кредитный комитет уведомляет заемщика о форме оформления залога.

Проведение сделки купли-продажи

Сделка включает несколько этапов:

  1. Заключается договор купли-продажи жилья с владельцем недвижимости.
  2. Заключается кредитный договор с банком, в котором обязательно указана срок и сумма кредита, ставка, условия расторжения, досрочного погашения, санкции за несвоевременные платежи.
  3. В договоре указывают, что выступает залогом, его стоимость, требование страхования.
  4. Следует очень внимательно читать все пункты договора. На это банк дает заемщику не менее пяти дней.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Ипотечный договор регистрируют в Росреестре в соответствии со ст. 20 №102-ФЗ. Заявление на регистрацию заполняют заемщик и банк. Также необходим договор купли-продажи недвижимости и договор залога (если он составлен с банком отдельно) или закладная. Регистрация ипотеки возможна также по заявлению нотариуса, удостоверившего сделку. Если на залог оформлена закладная, регистрация ипотеки осуществляется по ней.

Оформляем страховку по ипотеке

По требованию банка и с целью снижения ставки по ипотеке заемщик страхует объект недвижимости, передаваемый в залог, от повреждения и утраты прав. Страховая сумма не меньше стоимости кредита с учетом всех процентов. Большинство банков требуют страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Личное страхование и в интересах самого заемщика, чтобы обязательства по ипотеке при несчастном случае или смерти не перешли его наследникам. Окончанием процесса является передача денег продавцу указанным в договоре купли-продажи способом.

Как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки

Передача денег через арендованную банковскую ячейку — один из безопасных и надежных способов расчетов за недвижимость.

Порядок следующий:

  1. Покупатель арендует ячейку (минисейф) на определенный срок.
  2. Представитель банка, покупатель и продавец пересчитывают деньги и кладут их в ячейку на хранение банку.
  3. Банк проверяет подлинность купюр и блокирует денежные средства на согласованный срок.
  4. Обычно регистрация сделки занимает до 7 дней, на это время оформляют договор аренды ячейки.
  5. Продавец, выполнив условия договора купли-продажи, подтверждает это документами банку и получает доступ к ячейке. Чаще всего условием является факт регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость.

Затраты на услугу аренды ячейки, проверку подлинности купюр составят до 5 тыс. руб.

Как долго оформляется ипотека в Сбербанке и в других банках

Время, которое займет оформление ипотеки в Сбербанке и в других банках, зависит не только от банков, но и от самого заемщика. Обычно на оформление ипотеки уходит от одного до двух месяцев. Рассмотрим время поэтапно.

  1. Заемщик собирает документы о доходах, составе семьи, о занятости, государственных субсидиях и т.д. для того чтобы подать заявку на ипотеку в банк. На это ему понадобится около недели
  2. Обращается с документами в банк и оформляет заявку. На изучение клиента и его платежеспособности у банка уходит 5–7 дней
  3. После одобрения заявки покупатель выбирает недвижимость, согласуя ее с банком и органами власти (при их участии). Также требуются оформить все документы на приобретаемую недвижимость, включая ее оценку в оценочной компании. На этом этапе время подготовки определяется расторопностью самого заемщика, но это не меньше недели
  4. Оформление и подписание договора ипотеки по предъявленным документам. Заемщик вправе изучать договор пять дней. В итоге может опять получиться неделя. На этом этапе требуется оформление договоров страхования залога и заемщика. Аренда банковской ячейки и помещение в нее денег
  5. Регистрация ипотеки в Росреестре занимает 4–7 дней. После регистрации используемая ссуда государства (субсидия, материнский капитал и т.д.) направляется на частичное погашение долга

Особенности ипотечных программ

В настоящее время при планировании ипотеки следует выбирать подходящую кредитную программу, а уже потом под нее жилье. Некоторые программы разработаны только на определенное жилье, например, новостройки у партнеров-застройщиков, на определенную категорию заемщиков. Ряд программ:

  1. Предлагает ограниченный и неподходящий перечень недвижимости
  2. Имеет неудобный срок кредитования
  3. Содержит требования к валюте

Ипотечные программы также отличаются следующими параметрами:

  1. Назначение: для малоимущих граждан, пенсионеров, молодых семей, учителей, врачей и ученых, семей с детьми, военных.
  2. Размер первоначального взноса. Он может быть в пределах от 10 до 30%.
  3. Требования к возрасту заемщиков. Важна верхняя возрастная планка на дату полного расчета.
  4. Способы подтверждения доходов заемщиками и созаемщиками.
  5. Приобретение жилья на первичном или вторичном рынке или по акциям у застройщиков.
  6. Возможность использования субсидии к выбранному жилью. Не все предлагаемые ипотечные программы принимают субсидии.
  7. Требование выделения доли несовершеннолетним при регистрации. Согласен ли банк на такие условия или принимает иные гарантии.

Заключение

Ипотека позволяет гражданам РФ приобрести свое жилье, постепенно рассчитываясь за него перед банками. Молодые семьи, отдельные социальные категории граждан, нуждающихся в жилье, вправе получить господдержку. Выбирая ипотеку, следует предварительно изучить предложения кредиторов, оценить свои возможности, а потом выбирать жилье. В ипотеку можно покупать земельные участки для строительства дома, дачные дома.

Видео: Квартира в ипотеку — оформление сделки и советы

Офисы банков на карте

Last modified: 30.07.2018

gurukredit.ru

Как оформить ипотеку? Договор ипотеки :: SYL.ru

Ипотека - слово, которое пришло к нам из греческого языка, в переводе означает – залог. Если речь идет о недвижимом имуществе, то ипотека понимается как кредит под залог приобретаемого жилья.

Преимущества, которые дает ипотечное кредитование

Чтобы удовлетворить свои потребности в жилых квадратных метрах при отсутствии достаточного количества средств, человеку придется оформить ипотечный кредит. После его оформления жилье переходит сразу же в собственность ссудополучателя, но с обременением. После того как оформлена ипотека, и заемщик не сможет погашать кредит, банковскому учреждению будет достаточно сложно отнять такую собственность, даже при наличии долга большого размера. Помимо приобретения жилья, заемщик получает право на льготное налогообложение.

Доход заемщика и занятость

Любой банк потребует от потенциального заемщика подтверждение своей платежеспособности, в особенности если разговор идет о крупной сумме, как при оформлении ипотеки. Первое, что потребуется – подтвердить свой постоянный доход. В зависимости от размера официального дохода будет определяться и сумма кредитования. Чем заработок выше, тем больше будет размер кредита. Очень редко банки идут на рассмотрение заявки при маленькой официальной заработной плате, но с большим неофициальным доходом.

Если заемщик не имеет постоянного места работы, то рассчитывать на получение ипотечного кредита не стоит. Даже наличие дополнительного заработка, к примеру, по сдаче в наем жилья или другой недвижимости, не станет решающим и положительным фактором для выдачи кредита.

Наличие стажа меньше полугода на последнем месте работы тоже может стать причиной для отказа в получении кредита.

Стоимость жилья и первоначальный взнос

Второе, что потребует банк – точную стоимость планируемого к приобретению жилья и возможность внесения первоначального взноса. Чем меньше будет вноситься первоначальный взнос, тем проценты по кредиту будут больше.

Поручители

Худший вариант развития событий предполагает, что после того как оформлена ипотека, но заемщик не платит по договору, взыскание обращается на поручителя. Если и тот не может погасить задолженность, то банковское учреждение обращается в суд, чтобы на законных основаниях получить право на продажу недвижимости. И после того как квартира или дом уйдут с открытых торгов, банк покроет свои убытки.

Вследствие этого финансовое учреждение тщательно подходит к вопросу поручителей. Чем больше будет таких лиц, и выше у них доход, тем больше шансов получить ипотеку.

Поручителем могут выступать и члены семьи. Если супруг или супруга выступают в договоре ипотечного кредитования созаемщиком, то этот человек может выступать и поручителем. В этом случае учитывается общий доход семьи. Обратная сторона состоит в том, что если супруг не имеет дохода, то банк может расценивать такого члена семьи как иждивенца и вычтет сумму из общего дохода в размере прожиточного минимума.

Риски, которые несет за собой ипотечный кредит

Как и любая другая сделка, ипотечный договор сопряжен с определенными рисками. Риски несут обе стороны, как кредитор, так и заемщик. После того как оформлена ипотека, может измениться курс иностранной валюты, следовательно, размер инфляции увеличится. Вряд ли, что у кого-то заработная плата выплачивается в долларах, а кредит выдается именно в иностранной валюте, поэтому погашать его придется тоже в долларах.

Заемщик может столкнуться с так называемым рыночным риском, то есть после приобретения квартиры в ипотеку цена на нее со временем упадет. В итоге заемщик переплачивает за жилые квадратные метры. Банк в этом случае тоже рискует, если заемщик перестанет платить, то реализовать такое жилье придется по заниженной стоимости.

Велика вероятность того, что на протяжении действия всего договора процентная ставка будет постоянно повышаться. Банк таким образом защищает себя от снижения прибыльности кредитной сделки. Инфляция будет постоянно «съедать» прибыль, следовательно, процентная ставка приходится все время повышать. Редко какие банки идут на то, чтобы зафиксировать процентную ставку на срок действия всего договора, ведь такой срок исчисляется годами.

Досрочное погашение кредита – это тоже огромный риск для банка. В этом случае кредитор теряет часть своей прибыли. Поэтому очень редко договором ипотеки предусмотрено досрочное погашение кредита. На деле, к примеру, на протяжении первых 5 лет, заемщик не вправе погасить досрочно ссуду.

К условному риску можно отнести риск повреждения имущества. Если квартира или дом пострадают вследствие пожара, то для заемщика обязательства по договору не прекращаются.

Как оформить ипотеку на квартиру и на что обратить внимание

Самое главное, что беспокоит всех заемщиков – размер процентной ставки по кредиту. Следует обратить внимание и на то, будет ли ставка плавающей или фиксированной. Чаще всего предлагают плавающую ставку в разрезе от 11% до 15%. Понятное дело, что заемщик будет обязательно рассчитывать на нижний предел, а кредитор - на верхний. И зачастую происходит именно так, как рассчитывал банк, поэтому такая сделка намного рискованней, чем договор с фиксированной ставкой.

Дополнительные расходы – это всевозможные комиссии и оплаты, которые могут сопровождать заемщика на протяжении всей процедуры оформления ипотеки. Однако перед тем как оформить ипотеку в Сбербанке, знайте, что комиссии за оформление договора в этом учреждении не предусмотрены.

Первоначальный взнос, который требует банк – также важный фактор при выборе финансового учреждения для кредитования. Если исходить из мировой практики, то первоначальный взнос должен составлять 30%. Такую сумму также требуют и при оформлении ипотеки на территории нашей страны. Хотя некоторые банки все же соглашаются на меньшую ставку, чтобы привлечь новых клиентов.

Вторичный рынок или новостройка? Досрочное погашение и срок договора

Немаловажный момент – первичная или вторичная недвижимость. Большинство банков не желают работать с первичным рынком недвижимости, ведь в этом случае риски максимальные. Цена на жилье может увеличиться, а может уменьшиться, срок сдачи дома тоже может затянуться.

Узнайте, возможно ли погасить досрочно кредит. Если банком предусмотрен мораторий на такое действие, то на какой период он распространяется?

Срок ипотечного кредита – очень важный момент. На сегодняшний день на длительный срок, более чем на 15 лет, не стоит рассчитывать. Не нужно верить рекламным слоганам, что ипотеку можно получить на 27 лет.

Где оформить ипотеку, решать каждому гражданину самостоятельно, но описанные тонкости касаются любого банка и должны быть учтены при выборе кредитора.

Как рассчитать свои финансовые возможности

Прежде всего оформление ипотечного кредита подразумевает наличие свободных собственных средств в размере первоначального взноса. Лучше рассчитывать на 30% от общей стоимости жилья.

Существуют варианты оформления ипотеки без взноса, но проценты по кредиту будут увеличены более чем на 2% по сравнению с кредитами, которые оформлялись с первоначальным взносом.

После этого посчитайте, сможет ли ваша семья погашать каждый месяц определенную сумму по кредиту. Понятное дело, что банк обязательно запросит справку о доходах, но заемщику лучше самостоятельно просчитать ежемесячные выплаты: хватит ли после оформления кредита на жизнь, одежду и лекарства. Следует помнить, что скорее всего придется еще оплатить и сопутствующие услуги, комиссии, услуги нотариуса, приобрести страховой полис.

Оцените своего работодателя: насколько велики перспективы повышения уровня заработной платы и стабильность всего предприятия. На сегодняшний день экономика нестабильна, и все больше и больше предпринимателей закрывают свои компании, лишая сотрудников работы.

Следует учесть также отношения внутри семьи. Возможно, ожидается пополнение, а это затраты, и немалые. А возможно, отношения в семье не очень перспективные, ипотечную недвижимость при разводе придется делить.

Налоговые вычеты

Многие люди достаточно скептически смотрят на любые отношения с налоговыми органами. Тем не менее как оформить правильно ипотеку? Ведь это не только знание сроков и процентных ставок, но и правильный расчет своих возможностей, а, следовательно, залог того, что заемщик останется с жильем и не нарушит условия договора с банком.

В качестве неплохого подспорья для быстрейшего погашения ипотеки может выступать налоговый вычет. Ипотечный кредит как на готовое жилье, так и взятый под строительство, позволяет заемщику не платить подоходный налог. Для этого потребуется обратиться в налоговый орган и предоставить договор купли-продажи, договор кредитования и квитанции об оплате по ипотеке. Однако если заработная плата получается в «конверте», то рассчитывать на налоговые вычеты не стоит, так как в этом случае гражданин и так не платит налогов.

www.syl.ru

Как оформить ипотеку? Секреты оформления ипотеки в кризис!

Как оформить ипотеку на покупку квартиры и при этом избежать расспространенных ошибок, цена которых — ваше жилье? Об этом подробно написано в статье "Делового партнера", которую можно прочитать на сайте delovoy-partner.ru. Ниже представлен текст статьи с незначительными изменениями.

1. Кредитный договор – На что обратить внимание?2. Заявка в банк. Как действуют банки, рассматривая заявки заемщиков?3. Отказ в ипотеке. Причины для отказа. Что делают с отказниками?4. Возможно ли обойти проверки зарплаты через пенсионный фонд?5. Процесс покупки квартиры в ипотеку (пошагово: от аванса до регистрации права).6. Ипотечная сделка.

1. Кредитный договор — На что обратить внимание?

Консультант – руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Деловой Партнер» Василий Тыщенко:Тысячи людей пострадали от того, что не придали особого значения условиям кредитного договора. Вы берете ипотеку на 10-20 лет, за этот период экономическая ситуация может поменяться не один раз. Защитите себя и свою семью на все эти годы. Требуйте исключения этих пунктов из условий кредитного договора, ведь от этих условий наиболее часто страдали заемщики:— Кредитор (банк) имеет право в одностороннем порядке...Знайте, если Вы выполняете условия кредитного договора, то кредитор не должен менять ни одно из условий договора без согласования с Вами.

— Ставка по кредиту может быть изменена(по усмотрению кредитора или на величину какой-либо ставки, например одно время любили привязывать к плавающей ставке МосПрайм, которая во время кризиса выросла в 6 раз!)

Еще до кризиса у меня часто с руководителями разных банков складывался разговор по одному и тому же сценарию, причем заканчивался он всегда одной и той же фразой:

Банкир: — Ну и что с того, что в договоре предусмотрено повышение ставки, мы ведь не собираемся ее повышать.

— Тогда зачем предусмотрели возможность повышения?— Ну так, на всякий случай.— На какой случай?— Ну вдруг в стране случится очень серьезная инфляция или дефолт.— И что тогда?— Ну тогда конечно мы будем вынуждены повысить ставку по кредиту! А что Вы предлагаете нам в этом случае делать!?

Во время кризиса несколько крупных ипотечных банков, несмотря на устные обещания подняли ставку заемщикам в 2-3 раза. Банки опирались на условия кредитного договора.

— Кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредитаЭтим правом воспользовались банки, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию в начале финансового кризиса. Заемщикам пришлось срочно продавать недвижимость.

Резюме: внимательно вычитывайте условия кредитного договора и меняйте пункты, которые Вас не устраивают. Отговорки банков, что поменять условия невозможно — это чистой воды защита интересов самого банка, Вы же должны отстаивать интересы Вас и Вашей семьи.

2. Заявка в банк. Как действуют банки, рассматривая заявки заемщиков?

В банке с Вами работают две службы: отдел ипотечного кредитования и служба безопасности.

Сотрудники кредитного отдела получают премии с каждого клиента. Задача такого сотрудника — сначала обеспечить мощный поток заявок от людей, а затем по уцелевшим заявкам оформить ипотечные кредиты. Именно поэтому Вас всегда убеждают в том, что здесь самый безопасный кредитный договор и что Вы легко и быстро пройдете службу безопасности, стоит только принести документы. Зарплата сотрудников службы безопасности зависит от количества неплательщиков: меньше неплательщиков — выше зарплата.

Как проводит проверку служба безопасности банка при оформлении ипотеки?

Сначала просматриваются документы на предмет соответствия базам, подлинности и легальности:

Паспорт, военный билет и записи в нем, дипломы, трудовая, справка с места работы и т.д. Важно! Если 2-НДФЛ распечатана не из бухгалтерской программы, то опытный безопасник это может определить, поэтому, делая справку на компьютере, внимательно все проверьте.

Затем просматривается Заемщик:

  1. Бюро кредитных историй: были ли в других банках отказы по кредитам, по каким причинам (База отказников). Если были отказы, то это большой минус, ведь у предыдущего банка были какие-то основания для отказав кредите. Один отказ в Бюро кредитных историй – это 50% того, что Вам опять откажут. Также просматриваются сведения о наличие просрочек, брошенных кредитах, естественно, если таковые имеются – «рекомендовано отказать».
  2. Запрос в Базу пенсионного фонда: проверка зарплаты по отчислениям в Пенсионный фонд. Если большие расхождения, например, в справке 40 т.р., а отчисления с 5 т.р. – рекомендовано отказать (причем в базе отказников будет значиться – «за предоставление ложной информации»). Почему? Потому, что 5т.р. – это официальный оклад, остальное работодатель может в любой момент урезать, что и сделало большинство работодателей в условиях финансового кризиса.
  3. База кадровых агентств: просмотр среднего размера зарплат по Вашей профессии, например, если Вы продавец в продуктовом магазине указываете з/п 25т.р., то Вам откажут в предоставлении кредита, т.к. средняя з/п продавца продуктового магазина в Екатеринбурге 13т.р.
  4. База правонарушений: наличие в прошлом судимостей, заведение уголовных дел, административные правонарушения, состояние на учете в детской комнате милиции, у нарколога, у психиатра.
  5. Имущественные базы (автомобили, недвижимость): с целью определить материальное благосостояние заемщика.

Затем просматривается предприятие:

  1. База предприятий: проверка предприятия на предмет официальной регистрации, проверка директора – реальный или номинальный, проверка учредителей – не причастны ли к ОПС (организованным преступным сообществам).
  2. Межбанковские базы: проверка оборотов предприятия, например, заемщик работает менеджером и указывает в справке зарплату 45 т.р., а обороты у предприятия всего 200 т.р. в месяц – рекомендация отказать, т.к. с такими оборотами предприятие не сможет выплчивать одному менеджеру сорок пять тысяч. Ведь двести - это не прибыль, всего лишь оборот (простейшая экономика).

Информация о причинах отказа в ипотеке, которая закрыта от населения.

Часто задаваемый вопрос: - Почему сегодня до 80-ти процентов граждан получают отказы, ведь банки ничем не рискуют, т.к. в залог идет приобретаемая квартира, а цены практически опустились на дно и более опускаться не должны?

Отвечаем: - Как показала практика – если заемщик не платит по кредиту (это называется дефолт закладной), а при этом он не хочет покидать заложенную квартиру, то выселить его оттуда невозможно. Чтобы выписать человека из квартиры необходимо либо его желание, либо решение Суда. Почему суды встают на сторону неплательщика и не дают согласие на лишение неплательщика недвижимого имущества? Дело в том, что над всеми договорами и законами стоит Конституция РФ, согласно которой каждый человек имеет право на жилье. Поэтому, выселяя неплательщика из заложенной квартиры, его необходимо поселить не на улицу, а в какое-нибудь другое жилье, пусть крайне дешевое, но жилье (в развитых странах имеются целые кварталы такого жилья), но в нашей стране механизм принудительного переселения еще не проработан, чем и пользуются неплательщики. На сегодняшний день банки не могут вернуть выданные деньги в 90% случаев неплатежей! В условиях финансового кризиса очень велика вероятность того, что заемщик завтра потеряет работу и не сможет платить по кредиту. При этом банк знает, что 90% неплательщиков воспользуются своим правом на жилье, и лишь 10% самостоятельно или под нажимом службы безопасности выпишутся и освободят квартиру для ее продажи. Поэтому, учитывая высокие риски на фоне низких процентов, банки вынуждены отбирать лучших из лучших, а отказывать до 80% случаев.

Вывод: даже если Заемщик неплохой, но имеют место небольшие сомнения, то служба безопасности рекомендует "Отказать".

3. Отказ. Причины для отказа. Что делают с отказниками?

В каких случаях заявители получают отказ в оформлении ипотеки?

За предоставление ложной информации: - Отчисления в Пенсионный фонд не соответствуют зарплате, указанной в справках - Сокрытие информации об имеющихся кредитах - Поддельные документы о месте работы - Предприятие закрыто или не зарегистрировано

Отказ по кандидатуре заемщика: - Просрочки или неплатежи по ранее взятым кредитам - Были судимости, даже самые простейшие – например «Обман потребителя» (обвес, обсчет) - Возбуждалось уголовное дело - Задолженности по налогам, штрафам, коммунальным услугам - Посещение медвытрезвителя - Состоял на учете у психиатра- Состоял на учете у нарколога - Предпенсионный возраст - Отсутствие прописки, гражданства - Стаж работы менее 6 месяцев- Собственник бизнеса, индивидуальный предприниматель (отказы до 95% случаев)

Отказ по месту работы: - Нет оборотов по счету предприятия (или маленькие обороты) - Нет отчислений в бюджет (предприятие не платит налоги) - Предприятие с номинальным директором- Учредители или руководящий состав состояли в ОПС (организованные преступные сообщества)

Что делают с отказниками?

В Бюро кредитных историй существует отдельная база – База отказников. В эту базу заносятся все граждане, которым отказали. Также могут указываться причины отказов, например "за предоставление ложной информации" или безликое: "несоответствие данных" и пр.

Если сотрудник службы безопасности заходит в Бюро кредитных историй, в раздел "База отказников" и видит, что Вам уже отказывали в другом банке, то этот факт побуждает его тоже Вам отказать (ведь у предыдущего банка была какая-то причина для отказа).

4. Возможно ли обойти проверки зарплаты через пенсионный фонд?

Проверять заемщиков через пенсионный фонд первым начал Сбербанк, о чем стало известно в 2008 году. Затем с пенсионным фондом заключили соглашения все остальные банки. Для чего это делается? Опять же таки виноват кризис. Заемщики, которым понизили зарплату или которых уволили, перестали платить по ипотеке. Среди неплательщиков подавляющее большинство сотрудников с серой зарплатой. Там где платили зарплату официально, проблемы случались крайне редко. Опираясь на эту статистику, банки стали искать выход, и нашли его – проверка справок о доходах через базу отчислений пенсионного фонда. Проверку через пенсионный фонд обойти можно, но только лишь закрыв доступ к персональным данным. Таких людей служба безопасности банка проверяет без особого усердия, т.к. такие люди обычно финансово благополучны и работают на серьезных предприятиях.

5. Процесс покупки квартиры в ипотеку (пошагово: от аванса до регистрации права)

  1. Аванс или задаток — в чем разница при оформлении ипотеки?Вы выбрали квартиру, продавец или его агент просит внести аванс или задаток. Задаток (в соответствии со ст. 380, 381 ГК РФ), если он оформлен правильно, является обеспечением сделки, аванс по ГК РФ не является обеспечением сделки, т.е. если Вы откажетесь от сделки, то задаток Вам никто не вернет, а вот аванс обязаны возвращать. Если продавец отказывается от сделки, то в случае с задатком, он должен отдать сумму задатка и уплатить такую же сумму сверху, в случае с авансом – возвращается только сумма аванса. В Екатеринбурге в основном «ходят» авансы.

    Вносить аванс продавцу лично – опасно. Он может скрыться с авансом, потратить аванс и отказаться от сделки, заболеть, умереть и т.д.

    Вносить аванс агентству более предпочтительно, но следует проверять агентство. Желательно: член УПН первого уровня, большое количество объектов в работе (посмотреть внутренний прайс агентства), серьезный офис (не времянка), серьезный ремонт, дорогая вывеска, вплоть до того – хорошо ли одеты сотрудники. В общем, необходимо выявить признаки, указывающие на финансовое благополучие агентства. Слабые агентства в условиях кризиса, тратят аванс (в счет будущего гонорара), еще не совершив сделку (например, на аренду офиса или просто на жизнедеятельность), но сделка может сорваться по любой причине, и тогда агентству будет нечем возвращать аванс. Уже не одно агентство закрылось, собрав и потратив авансы. Дела по таким авансам, как правило, умирают в ОБЭПе. Судебные процессы инициировать бесполезно, т.к. такие агентства – пустышки без активов и с них просто нечего взять.

  2. Документы на квартиру.Здесь все просто – правоустанавливающий документ, правоподтверждающий (должен быть не всегда), кадастровый паспорт из БТИ, форма №40 из паспортного стола о том, что все члены семьи продавца выписаны (к сделке). Также заказываются: справка из ЕРЦ об отсутствии задолженности по коммуналке, справка из обслуживающей компании, выписка из ЕГРП.
  3. Проверка юридической чистоты квартиры.Последняя новинка от квартирных аферистов: Допустим, Продавец продает квартиру, которая стоит 2 млн. руб. При этом Продавец занимал деньги, например у Иванова в сумме 2 млн.р., и не отдает эти деньги обратно. Тогда Иванов подает иск в суд на Продавца. В это время Вам понравилась квартира Продавца, и Вы ее хотите купить (естественно не подозревая о судебном процессе).

    Вы вносите аванс, совершаете сделку купли-продажи, получаете кредит, рассчитываетесь за квартиру с Продавцом и ждете, когда УФРС зарегистрирует Ваше право собственности на квартиру. Государственная регистрация ипотечной сделки происходит в течение 7 дней после сделки. В это время в УФРС из Суда приходит арест на квартиру (по делу Иванов – Продавец), и госрегистратор вынужден остановить регистрацию Вашей покупки.

    Пока Вы недоумеваете, в УФРС приходит решение Суда о передаче квартиры в собственность Иванова (Продавец на Суде будет согласен с этим решением). В итоге, Продавец остается с Вашими деньгами, Иванов с квартирой, а Вы с обязательством платить по кредиту, ну и с правом подавать в Суд на Продавца, чтобы он вернул Вам деньги. Естественно Продавец и Иванов – аферисты-компаньоны, которые раз за разом подают друг на друга в Суд и получают деньги за квартиру.

    Как избежать попадания в такие схемы при оформлении ипотеки?Необходимо проверять продавцов, 99% таких аферистов являются бывшими жуликами-бандитами и имеют в своей истории судимости или были причастны к ОПС (организованные преступные сообщества). С такими квартирами за последнее время совершалось несколько сделок купли-продажи. На такие квартиры часто накладывались и снимались аресты. Продавцами таких квартир нередко ставят людей, имеющих наркотическую зависимость.

  4. Если в истории квартиры была приватизация. Проблемные места: выписанные в тюрьму, в дом престарелых, в детский дом, несовершеннолетние, за которых родители писали отказ и т.д. Все те, кто был обделен в приватизацию могут в любой момент начинать восстанавливать свои права в купленной Вами квартире. Чтобы проверить приватизацию, необходимо сопоставить сведения из архивной выписки паспортного стола с архивной выпиской ЕГРП (не путать с простой выпиской).
  5. Чистота предыдущих сделок – все участники дееспособны, если были доверенности, то они подлинные, никто не совершал сделки под давлением и т.д.
  6. Дееспособность продавцов: учет у психиатра, нарколога. Опекуны и попечители недееспособных продавцов могут подать в суд на расторжение сделки. Согласитесь, что неприятно возвращать квартиру, а деньги всю жизнь получать с человека, который «не в себе».
  7. Квартира продается по доверенности – проверить подлинность доверенности и полноту полномочий, убедиться в том, что во время совершения сделки доверенность не аннулирована, убедиться, что во время совершения сделки собственник жив.

6. Ипотечная сделка.

До сделки стороны открывают счета, через которые будет происходить расчет кредитными средствами. Наличная часть (первоначальный взнос) передается либо через ячейку, либо через счет, но чаще всего наличными на сделке во время подписания договора купли-продажи. Договор готовит юридический отдел Вашего агентства недвижимости или Вы обращаетесь к юристам. В договоре необходимо прописать дату освобождения квартиры, иначе Вам придется ждать месяц, с момента регистрации Вашего права собственности на квартиру.

Опасные моменты при совершении ипотечной сделки:

  1. Кража денег на сделке. Здесь опять же таки необходимо проверять продавцов и их агентов.
  2. ОБЯЗАТЕЛЬНО! Требуйте от продавца расписку на получение денежных средств, иначе продавец получит деньги, а затем заявит, что наличные деньги он не получал. Распространенная в большинстве агентств недвижимости надпись в договоре: «Деньги получил полностью» под которой расписывается Продавец, для Суда не имеет никакой юридической силы. Запомните, это очень важно, передача денег подтверждается только распиской!
  3. Если продавец причитает, что сделку он совершать не хочет, но вынужден это делать или что Вы на него давите, и этому давлению он не может сопротивляться, знайте, что якобы случайный свидетель может снимать происходящее на камеру мобильного телефона. На следующий день продавец напишет заявление в УФРС о приостановке госрегистрации сделки, после чего Вас вызовут в суд, где Вы узнаете, что продавец желает расторгнуть сделку, т.к. совершал ее под давлением. Естественно Вам такие проблемы будут не нужны, ведь это не просто сделка, а ипотека, у Вас сформированное кредитное дело, Вы уже платите проценты по кредиту, поэтому Вам проще согласиться на уплату отступных в 100-300 тысяч рублей.
  4. Продавец предоставил не все документы, необходимые для регистрации сделки, например согласие супруги на продажу (забыл дома). УФРС примет документы и обяжет продавца донести данный документ. В этом случае имеется риск того, что супруга продавца так и не даст согласие на продажу (тогда УФРС откажет в регистрации сделки), а продавец скажет, что деньги, которые получил от Вас, уже потратил.
  5. Покупка квартиры с несовершеннолетними собственниками – здесь будет разрешение органов опеки на продажу квартиры с условием покупки для несовершеннолетних собственников другой недвижимости. В этом случае Вашу сделку не зарегистрируют до тех пор, пока не зарегистрируют сделку по покупке недвижимости несовершеннолетними. Необходима тщательная проверка пакета с покупкой несовершеннолетними, дабы не было отказа в регистрации этой сделки, которая повлечет отказ в регистрации Вашей сделки.

После совершения сделки Вы едете домой и ждете, когда Вам освободят квартиру и отдадут ключи (если квартира пустая, то Вы можете въехать в нее в день сделки). Через 7 дней Вы в УФРС получаете свидетельство о госрегистрации Вашего права собственности.

Вот и все, Вы являетесь собственником квартиры. Вы можете делать там перепланировку, ремонт, покупать встроенную мебель, ведь это ВАША КВАРТИРА!

movemind.narod.ru

Как правильно провести оформление ипотеки?

Нет такого человека, который не слышал бы об ипотеке. Но вот о том, что это такое, и как проходит оформление ипотеки – знает не каждый. Для начала определимся с понятием "ипотека". Это слово пришло к нам из греческого языка и в переводе звучит как «заклад», «залог». Таким образом, определение термина «ипотека» будет звучать как залог недвижимого имущества. Причем, залог остается в руках заемщика.

Оформление ипотеки проводится по предоставленным документам заемщика. Помимо заявления, которое пишется в банке, необходимо предоставить:

• паспорт;

• справку, подтверждающую доходы;

• поручителей.

Банковские организации предлагают населению такую услугу, как оформление квартиры по ипотеке. После выбора банковской организации, отвечающей желаниям заемщика, подается заявление и пакет документов, запрашиваемых банковской организацией. Некоторые российские банки, которые работают по программе ипотечного кредита, могут предоставить такую услугу, как «экспресс-кредитование». На рассмотрение такой заявки в ускоренном режиме будет затрачено нескольких часов. Пока банком будет проводиться процедура проверки кандидатуры заемщика, нужно подобрать для покупки жилье, которое отвечало бы требованиям банковской организации. Порядок оформления ипотеки предполагает предоставление пакета документов по совершаемой сделке купли-продажи, также необходимо провести оценку жилья. В каждой банковской организации свои условия предоставления документов, но основными из них являются:

• план жилья и его паспорт;

• правоустанавливающий пакет документов на жилье;

• справка о регистрации;

• характеристика жилого помещения;

• справки, подтверждающие отсутствие задолженности по коммунальным услугам;

• выписка из госреестра.

Оформление ипотеки включает в себя проведение оценки жилья. Данная процедура проводится в связи с ограниченной суммой кредита, предоставляемой ипотечным банком. Здесь учитывается рыночная стоимость жилья. Оценка жилья является обязательным мероприятием. В этой оценке напрямую заинтересованы банковские организации, так как они должны быть уверенны в том, что жилье, являясь предметом залога, может быть продано за сумму ипотечного кредита, выданную на его приобретение.

Следующий момент – это страхование жилья. Это также важный этап, включаемый в оформление ипотеки. Данная процедура дает банку гарантии в случае потери дееспособности заемщика или утраты им права собственности на жилье или в случае повреждения жилья.

После соблюдения всех этих процедур (проверка документов на выбранное заемщиком имущество, оценка жилья, страхование) наступает время для заключения договора об ипотечном кредитовании.

Заемщику рекомендуется детально изучить документ договора, так как в некоторых банковских организациях договор после подписания изменениям и корректировке не подлежит.

В некоторых случаях при подписании договора ипотеки может потребоваться оформление закладной. Удачного оформления!

fb.ru

Как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру в 2018 году: поэтапный процесс

Процесс согласования ипотечной сделки проходит в несколько этапов оформления, однако порою это единственный вариант получить собственное жилье, отвечающее представлениям о комфорте. Тысячи семей ежегодно становятся владельцами ипотечной недвижимости, пользуясь разнообразными предложениями финансовых учреждений. Среди лидеров на рынке ипотечного кредитования особый интерес в 2018 году представляют программы Сбербанка. Следует разобраться, как оформить ипотеку в Сбербанке на квартиру на выгодных условиях и в минимальные сроки.

Процентная ставка на ипотеку в Сбербанке

Предложения Сбербанка предусматривают различные варианты финансирования, исходя из индивидуальных потребностей и платежеспособности отдельных категорий граждан.

В целом стандартные условия ипотеки выглядят следующим образом:

  1. Кредитный лимит зависит от стоимости жилья, срока, официального заработка клиента, однако установлен и минимальный порог в размере 300 тысяч рублей.
  2. Ставка различается в разных программах, но не меньше 7,9%.
  3. Первоначальный взнос – 15%.
  4. Срок кредитования достигает 30 лет.

В настоящий момент существует несколько программ на вторичное жилье, новостройку, под строительство жилых объектов. Особое отношение у Сбербанка в таким социальным категориям, как:

  • зарплатные клиенты;
  • молодые семьи;
  • военнослужащие;
  • держатели семейного сертификата.

В последнем случае заемщики могут воспользоваться уникальной возможностью получить ипотеку на квартиру без первоначального взноса, направив на покупку средства материнского капитала.

Пониженная ставка в 7,4% может быть реализована по акционному предложению по новостройкам, возводимым партнерами банка. С одной стороны, банк гарантирует надежность застройщика, с другой стороны, процентная переплата по жилищному займу минимальна.

Чуть выше ставка по кредитованию покупки вторички молодой семьей. Финансовое учреждение готово ссудить недостающую сумму с начислением 8,6% в год.

По мере изменения ситуации на рынке недвижимости и в экономике в целом крупнейшее финансовое учреждение страны разрабатывает и успешно внедряет новые варианты выгодного сотрудничества. Среди последних проектов, реализуемых банком совместно с государством, стоит отметить программу «Ипотека под 6% годовых», гарантирующую семьям с детьми, рожденными после 1 января 2018 года, фиксированную ставку в 6%, в то время как оставшуюся разницу доплачивает государство.

Помочь с определением ставки может служащий отделения, приняв во внимание особенности каждого случая обращения.

Достоинства и недостатки ипотечного кредитования в Сбербанке

Многие клиенты выбирают ипотеку Сбербанка, оценивая ее преимущества по сравнению с программами других финансовых учреждений. К положительным характеристикам сотрудничества относят:

  1. Выгодные ставки, снижающие итоговую процентную переплату.
  2. Широта представленности в регионах – можно найти филиал и урегулировать любые вопросы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита по всей территории РФ.
  3. Средства выдают или перечисляют продавцу без дополнительных комиссий.
  4. Действует обширный перечень льготных программ, рассчитанных на конкретные социальные категории граждан – для молодой семьи, с привлечением материнского капитала, для лиц пенсионного возраста и с инвалидностью. Некоторые варианты финансирования предполагают минимальный пакет документов без необходимости подтверждения трудового дохода справками от работодателя.
  5. Лояльное отношение к пожилым заемщикам позволяет рассчитывать срок кредитования вплоть до достижения 75 лет.
  6. Упрощенные программы сотрудничества с частными предпринимателями и владельцами бизнеса позволяют оформлять займы в рамках кредитования обычных физлиц.
  7. Увеличить сумму займа можно за счет учета дополнительных источников заработка.
  8. Удобство при оформлении собственности через электронную регистрацию.
  9. Гибкие условия страхования, освобождающие от требований страхования титула.

Перед тем как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке, будущему клиенту следует учесть и некоторые недостатки:

  • кредитор должен быть уверен в платежеспособности и стабильности материального положения клиента, поэтому требует подтверждения полугодового стажа работы у текущего работодателя;
  • не предусмотрена возможность применения отлагательного условия, когда заемщик получает ипотеку после устранения определенных недочетов и недоработок;
  • жилье приобретается в рамках стандартов, описанных той или иной программой, без возможности учета индивидуальной ситуации;
  • строгая и тщательная проверка документов.

Последний пункт можно условно назвать недостатком, ведь скрупулезное изучение условий сделки в интересах самого будущего собственника. Получив согласование в Сбербанке, заемщики имеют больше шансов, что сделка будет юридически чистой и пройдет успешно.

Требования к заемщику

Каждый кредитор, выдавая ссуду физическому лицу, должен быть уверен в благополучном возврате средств на условиях договора. Внимательное рассмотрение кандидатуры позволяет снизить финансовые риски невозврата и быть уверенным в безопасности сотрудничества.

Параметры успешного кандидата на получение ипотеки выглядят следующим образом:

  1. В наличии есть не менее 15–20% от стоимости жилья из собственных накоплений, которые можно внести в качестве первоначального взноса. Если нет возможности представить справки с места работы, заемщик вносит половину стоимости жилья в качестве первого взноса.
  2. Заработок, иной доход позволяют получить достаточную сумму, а в дальнейшем заемщик сможет спокойно выплачивать долг без существенного ухудшения качества жизни своих домочадцев.
  3. Согласие на личное страхование увеличивает шансы на согласование займа.
  4. Официальное трудоустройство в стабильно работающей благополучной российской компании поможет убедить банк в отсутствии рисков.
  5. Возраст получателя ипотеки – не менее 21 года, из которых отработано на последнем месте работы не менее 6 месяцев при общей длительности стажа от года.
  6. Готовность оформления в залог дома или квартиры, приобретаемой в ипотеку.

Документы для ипотеки

Когда жилье оформляется в ипотеку, готовится внушительный пакет бумаг. Для каждого этапа собирают свой список.

Для получения предварительного одобрения банка заемщик предоставляет в банк документы:

  • заявка, составленная по форме банка;
  • гражданский паспорт заявителя и потенциальных созаемщиков;
  • дополнительный личный документ – страховое свидетельство, ИНН, заграничный паспорт, права водителя;
  • если клиент проживает не по месту постоянной регистрации, предъявляют документ о временной прописке;
  • 2-НДФЛ, иная справка с подтверждением официальных доходов;
  • при трудоустройстве – копия трудовой, заверенная на работе;
  • брачное свидетельство;
  • документы о рождении детей (если есть).

Для клиентов, получающих зарплату на карточку банка, список сокращен, т. к. не требуются документы от работодателя. Важную роль при рассмотрении кандидатуры играют результаты запроса в БКИ. Ипотечный клиент должен иметь идеальную кредитную историю, свидетельствующую об отсутствии просрочек и текущих проблемных долгов.

После получения положительного ответа заемщику отводится трехмесячный срок на подготовку к сделке следующего перечня бумаг на приобретаемую собственность:

  1. Купчая на объект недвижимости.
  2. Документ, подтверждающий право собственности на квартиру.
  3. Правоустанавливающая документация.
  4. Выписка ЕГРП.
  5. При оформлении долевой собственности – нотариальный отказ от возможных претендентов.
  6. Письменное согласие супруга собственника жилья, дающее разрешение на продажу.
  7. Заключение эксперта об оценочной стоимости объекта.
  8. Техпаспорт.
  9. Выписка, подтверждающая готовность внести первый взнос.
  10. Когда ответственность по ипотеке будет нести только один из супругов, банк может потребовать представить брачный договор, устанавливающий ограничение прав на недвижимость.

После того как документы на объект собственности согласованы, остается назначить дату для оформления ипотечного договора. Прежде чем выдать или перечислить продавцу ипотечные средства, кредитор потребует подписать договор о залоговом обеспечении и страховании. Остаток средств будет передан продавцу только после регистрации собственности новым владельцем в Росреестре и внесения соответствующей записи в базу.

Несмотря на длительность процедуры, ипотека является оптимальным вариантом оформления квартиры или дома, когда собственных накоплений не хватает. Ипотека от Сбербанка позволяет получить современное комфортабельное жилье, отвечающее потребностям заемщика и его семьи, а длительный период погашения помогает снизить ежемесячный платеж, гарантируя сохранение достойного уровня жизни.

  1. Под какой процент дают ипотеку в Сбербанке на сегодня

kredit-blog.ru