Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Лимит овердрафта - это... Установка лимита овердрафта. Разрешенный овердрафт


Банковская карта с разрешенным овердрафтом: за и против.

Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.

Разница между этими банковскими инструментами очевидна:

  • Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
  • Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды  часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.

Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.

Что значит разрешенный овердрафт

Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться  собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.

Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:

  • разрешенным;
  • неразрешенным.

При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной  валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.

Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету.  К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.

Фото Depositphotos / ureci

Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?

Споры  о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно.  Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.

Плюсы:

  • Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
  • 2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
  • Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.

Минусы:

  • Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
  • Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
  • Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
  • Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.

Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.

bankovaya.com

Что такое технический овердрафт и какова плата за неразрешенный овердрафт?

12.05.2014

Что такое овердрафт, мы не так давно писали в блоге. Но, кроме разрешенного овердрафта или кредитого лимита, который устанавливается банком  по договору, существует еще так называемый несанкционированный технический или проще говоря неразрешенный овердрафт. И, как вы поняли из названия, такой овердрафт возникает без согласия на то банка, а, иногда, и без ведома самого владельца карты (не только кредитной, но и дебетовой).

Итак, несанкционированный овердрафт – это превышение баланса вашей карты, то есть, совершение по карте операции, превышающий остаток собственных средств или величину кредитного лимита.

Как возникает технический овердрафт?

Причин возникновения неразрешенного овердрафта может быть несколько.

  • Во-первых, такой овердрафт может возникнуть при снятии денег в чужом банкомате. Например, на балансе вашей карты есть сумма 3 000 рублей. Вы решили снять все деньги, но воспользовались не банкоматом своего банка, а сторонним. Между тем, при снятии наличных в сторонних банкоматах взимается комиссия порядка 100 рублей. Таким образом, снимая с карты ровно 3 000 рублей, у вас возникнет технический овердрафт в размере этих 100 рублей. Некоторые банкоматы не разрешают такие операции, другие же, напротив, выдают деньги.
  • Второй вариант возникновения неразрешенного овердрафта – снятие наличных в валюте, отличной от валюты счета. Здесь, как правило, владельцы карты забывают о том, что при таком снятии возникает комиссия за конвертацию валюты, поэтому, снимая сумму с карты полностью, вы опять попадаете под технический овердрафт.
  • Третий вариант  - это списание со счета карты всевозможных комиссий. Например, комиссии за годовое обслуживание, за смс-информирование, за страховку и пр. если в этот момент на вашем карточном счете не было средств, то карта «уйдет в минус», то есть, появиться неразрешенный овердрафт.

Существуют и другие способы возникновения овердрафта. Поэтому, необходимо тщательно отслеживать баланс своего карточного счета, и пытаться свести к минимуму возможность перерасхода средств.

Кстати, в последнем случае (долг за облуживание или смс-сервис) на сумму овердрафта проценты начисляться не должны. А в остальных перерасход грозит штрафами и неустойками.

Вам понравится:

Цена промаха - плата за неразрешенный овердрафт в Сбербанке, Тинькове и Русском Стандарте

Если так получилось, что вы все же не доглядели и залезли таки в технический овердрафт, то во-первых, его нужно будет в кратчайшие сроки погасить, во – вторых, приготовьтесь за свою халатность заплатить. Здесь тоже есть несколько нюансов.

Некоторые банки в своих тарифах сразу предусматривают возможность возникновения несанкционированного овердрафта, и прописывают «наказание» за это в виде фиксированного штрафа или процента от суммы овердрафта. Такой технический овердрафт, заложенный в тарифах банка, называется предусмотренным. Так, например, в ВТБ24 пеня за превышение кредитного лимита по кредитной карте составит 0,6% в день от суммы превышения.  В Тинькове  плата за превышение лимита задолженности составляет 390 рублей. Русский Стандарт проявил неслыханную щедрость, в тарифах указано, что «комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается».

Бывает и непредусмотренный овердрафт, это когда банк разрешает операции только в пределах остатка на счете.  То есть, в тарифах банка вы не найдете ни штрафов, ни неустоек за его возникновение. Непредусмотренный овердрафт попадает под действие п. 2 ст. 1107 ГК, согласно которой за пользование овердрафтом клиент обязан заплатить проценты. То есть, в любом случае, проценты на овердрафт начисляться будут (стандартная ставка по кредитной карте). Например, к таким банкам относится Сбербанк. 

Дамира Амировна Экономический факультет НИУ ВШЭ, опыт работы 6 лет в коммерческих банках

bankcreditcard.ru

Неразрешенный овердрафт - Что такое? Как не уйти в минус?

Неразрешенный овердрафт (или несанкционированный, технический) – это кредит, который предоставляется банком для завершения расчетов по банковской карточке при каких-либо операциях.

Прежде чем раскрыть понятие, что такое неразрешенный овердрафт, поговорим о том, что собой представляет овердрафт.

Это предоставление банком владельцу карты некоторой суммы денег на небольшой период времени.

Переводится слово, как «сверх проекта», то есть, логично предположить, что это возможность потратить не только ту сумму, которая находится на счету, но и еще немного взять в долг.

Плата за неразрешенный овердрафт

Услуга овердрафта необходима тем, кому могут потребоваться деньги на какие-либо непредвиденные расходы.

Например, у вас случилась поломка бытовой техники, и нет возможности ждать до зарплаты.

Вы можете обратиться за рассрочкой в магазин, взять потребительский кредит в банке или воспользоваться овердрафтом.

Как только на карту поступают средства (например, заработная плата), списывается сумма в счет погашения задолженности с процентами.

Сумма процентов по овердрафту на зарплатную карту обычно небольшая, так как услуга предоставляется на короткий срок.

Неразрешенный овердрафт

Что такое неразрешенный (несанкционированный) овердрафт

Это кредит, который предоставляется банком по карточке для завершения расчетов при совершении каких-либо операций. Это превышение расходов над остатком денег на карте.

Неразрешенный овердрафт может возникнуть при списании комиссий за обслуживание, комиссий других банков за снятие денежных средств в «неродных» банкоматах.

Курсовых разницах при конвертации, покупках без авторизации, когда заранее не запрашивается остаток средств, расходных операциях в период между пополнением карточки и зачислением денег на нее.

Различают предусмотренный и непредусмотренный технический овердрафт.

  • Предусмотренный. В договоре указано, что клиент может осуществлять расчетные операции на суммы, превышающие остаток денег на счете. В случае его возникновения, следует погасить всю сумму задолженности и проценты.
  • Непредусмотренный. Заранее не оговаривается договором. При его возникновении клиенту нужно погасить сверхлимитную сумму, проценты за пользование и комиссию за пользование чужими деньгами.

В любом случае банк вправе требовать выплаты образовавшейся задолженности с процентами.

Штраф за неразрешенный овердрафт может достигать 50-60% годовых, когда по разрешенному необходимо платить куда ниже, например, 20%.

При этом погасить долг необходимо в течение нескольких дней.

Материалы по теме:

Бюджетный кредит

Нецелевой ипотечный кредит

Субординированный кредит

Онкольный кредит

Как не уйти в минус

  • Во время снятия наличных. Учитывайте комиссию при использовании банкоматов сторонних банков, оставляйте на счете сумму для списания.
  • Операции в валюте. Контролируйте остаток на карточке и учитывайте возможную курсовую разницу. Если вы совершаете операцию в валюте, отличной от валюты счета, не используйте все средства на карте.
  • Операции без авторизации. В некоторых торговых точках не производится авторизация, например, при оплате телефонных переговоров по карточке. Во время покупки без авторизации доступный остаток на пластике не уменьшается, но нужно помнить, что сумма покупки будет списана потом.
  • Годовое обслуживание. Если вы не планируете пользоваться карточкой, то сдайте е ев банк и закройте счет. Иначе с него будет списываться плата за обслуживание, в результате может возникнуть неразрешенный овердрафт.

www.bankingtips.ru

Неразрешённый (технический) овердрафт по карте. Что это такое?

На страницах нашего сайта мы уже писали об овердрафте (перерасходе), который представляет из себя разновидность краткосрочного кредитования, и позволяет потратить сумму, которая превышает ваши собственные средства на карте в рамках установленного банком лимита. Он может быть подключён к любой дебетовой карточке. Вы также можете ознакомиться с подробным обзором овердрафтной карты Сбербанка.

Но, оказывается, что даже если вы не собираетесь подключать эту услугу, то в ряде случаев вы можете с ней столкнуться, и это будет неожиданностью для вас. Речь идёт о техническом овердрафте. Разберём, что это такое, каковы причины его возникновения и последствия, и каких рекомендаций стоит придерживаться, чтобы не столкнуться с этим неприятным явлением.

Технический овердрафт. Что это такое?

Технический овердрафт (другое название – неразрешенный овердрафт) представляет собой превышение доступного баланса на карточном счёте при совершении покупок с карты или любых других операций (снятие наличных, переводы и так далее). Иными словами, с карты снимается по вполне определённым причинам больше, чем доступно на счёте, и баланс уходит в «минус». Такая непредвиденная ситуация может возникнуть с дебетовой или кредитной картой, и именно поэтому называется также несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель карточки в момент такой несанкционированной ситуации временно занимает деньги у банка, т.е. берёт «технический» кредит без своего желания и согласия. А так как кредит не разрешённый (по вашей карте он просто может быть не предусмотрен или его величина превышает кредитный лимит по кредитке), то будьте добры за него заплатить, ведь мы сами по собственному недосмотру или незнанию вогнали свой баланс в минус! И самое интересное, что банки предусматривают в своих тарифах оплату за такой неразрешённый кредит – теперь для вас это не будет сюрпризом.

Причины возникновения несанкционированного овердрафта

Рассмотрим основные причины возникновения несанкционированного технического овердрафта:

Снятие наличных в банкомате чужого банка. Если вы снимаете деньги в банкомате своего банка, выпустившего вашу карту, то, как правило, комиссию с вас не возьмут (мы говорим в данном случае о дебетовых карточках). При той же операции, но в стороннем (чужом) банкомате, обычно снимается комиссия вашим банком и банком – владельцем банкомата. К примеру, у вас на счету 500 рублей, а сборы того и другого банка будут по 1% за снятие (условное значение). Вы хотите полностью обнулить счёт. Тогда в чужом банкомате вы снимете (500 – 1%), т.е. 495 рублей (5 рублей уйдут вашему банку), но при этом вы будете должны те же 5 рублей и кредитному учреждению, чьим банкоматом вы воспользовались. Таким образом, на вашем балансе будет отрицательная сумма (-5руб.), которая и является неразрешённым овердрафтом.

Некорректная работа процессингового центра или сбой терминала в торговой точке. В этом случае при оплате картой одна и та же сумма может быть списана 2 раза, т.е. произойдёт двойное списание. Если это случается, то в основном это техническая неполадка банка-эквайера или терминала для оплаты по картам в торговой точке. Иногда может ошибиться и продавец. Конечно, после рассмотрения заявления клиента эту сумму вернут, но проценты за пользование несанкционированного кредита, возникшим по техническим причинам, банк, скорее всего, не спишет. У вас на карте просто не хватило собственных средств для повторной оплаты, но для вашего банка это будет считаться неразрешённым овердрафтом.

Курсовая разница при проведении конвертации. Вы снимаете (или делаете оплату) сегодня деньги в валюте, отличной от валюты карточного счета и забываете про комиссию, которую банк должен взять за конвертацию. Или случается так, что на момент реального снятия средств со счёта (это обычно происходит через несколько дней) курс обмена валюты резко поднимается и списывается в минус сумма, на которую вы не рассчитывали.

Плата за годовое обслуживание и прочие комиссии. Оговоренная сумма за ведение счета списывается ежегодно. Если на момент списания на счету не окажется средств, он также уйдёт в минус. В случае если картой вы не пользуетесь, целесообразно написать заявление о закрытии карты.

Превышение кредитного лимита по кредиткам. Если вы держатель кредитной карточки, и произошла одна из описанных выше ситуаций, то кредитного лимита на вашей кредитке может банально не хватить – вы возьмёте у банка больше, чем положено условиями обслуживания карточки. А, значит, придётся заплатить штраф за превышение кредитного лимита.

Санкционированный и несанкционированный неразрешенный овердрафт и его последствия

Основная опасность несанкционированного овердрафта – повышенные процентные ставки за пользование средствами банка. Если сравнивать ставки за пользование овердрафтом и кредитной картой, во втором случае они обычно ниже. Именно поэтому еще на стадии оформления любой карты, стоит задать уточняющие вопросы менеджеру банка и внимательно читать договор, так как в нём могут быть указаны условия возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта.

К примеру, Сбербанк берёт за неразрешённый перерасход 40% годовых, а Тинькофф по своей известной кредитке довольствуется платой за использование денежных средств сверх лимита задолженности (390 рублей снимается раз в месяц, если было зафиксировано превышение).

Проценты (наказание) может быть и серьёзнее. Ещё надо принимать во внимание требование банков о необходимости погашения несогласованного перерасхода в самые короткие сроки совместно с начисленными процентами.

Если в договоре говориться, что клиент будет совершать любые операции по банковской карте только в рамках остатка средств на счету, то в этом случае овердрафт считается непредусмотренным. Т.е. «финансовая ответственность» за него не предусматривается договором. В таком случае на перерасход средств будут начислены проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса «Ответственность за неисполнение денежного обязательства» (по усреднённой ставке в вашем регионе).

А законность начисления процента регулируется п. 2 ст. 1107 ГК «Возмещение потерпевшему неполученных доходов», где говориться, что:

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Таким образом, банк вправе требовать с клиента проценты по неразрешённому перерасходу клиентом банковских денег.

Меры предосторожности

Как обезопасить себя от уплаты приличных процентов за средства, которые вы и не предполагали брать в кредит? Как эффективно пользоваться картами, чтобы не допустить причины технического овердрафта? Какие существуют меры личной финансовой безопасности?

Ответы на все эти вопросы кроются только в одном понятии: финансовая грамотность. Даже элементарные знания правил использования банковских карточек помогут клиентам банков сориентироваться в нюансах договоров при открытии карт, а также вовремя принять решение об их закрытии. Но даже в такой ситуации нельзя быть на 100% уверенным, что вы не столкнетесь с несанкционированным овердрафтом. Минимизировать вероятность возникновения такой ситуации помогут следующие рекомендации:

  • держите на карте не менее 5% средств от суммы покупке. Т.е., к примеру, расплачиваясь в супермаркете бытовой техники за холодильник стоимостью 70000 рублей, на карте целесообразно оставить минимум 3500 рублей;
  • обнуляйте карту только при её закрытии;
  • при сбоях в терминалах стоит отказаться от проведения повторной попытки оплаты. В этот же день нужно воспользоваться личным онлайн-кабинетом (интернет-банком) или же банкоматом для проверки остатка на счету. При возникновении подозрения на несанкционированное списание желательно также подождать 2-3 дня и не пользоваться картой в этот период. Смотрите также статью «Как вернуть незаконно списанные с карты деньги?».

Важно: возникновение несанкционированного овердрафта никак не влияет на кредитную историю клиента банка.

.

www.privatbankrf.ru

Лимит овердрафта - это... Установка лимита овердрафта

Овердрафтом пользуется огромное количество людей, пусть не все из них знают, что это так называется. По сути, лимит овердрафта - это сумма средств, определенная в том числе, по регулярным поступлениям на счет клиента. К примеру – начисление заработной платы, перевод других заработанных средств со счета на счет, получение постоянных выплат иного плана и других вариантов получения денег. Следует помнить, что некоторые банки требуют для оформления овердрафта предоставить документы, подтверждающие факт законности получения средств потенциального заемщика. Если этого момента требуется избежать, необходимо заранее поинтересоваться наличием подобного требования и исходить уже из полученной информации: оформлять его здесь или менять банк.

Овердрафт

Это определенный тип краткосрочного кредитования, подразумевающий продолжение обслуживания банком счета клиента даже тогда, как требуемая сумма средств превышает имеющийся остаток. Делается это только тогда, когда на карту счет предварительно была проведена установка лимита овердрафта. Следует помнить, что банк никогда не сможет самостоятельно, то есть без ведома и разрешения клиента, подключить данный тип кредита к карте, если это не оговорено условиями карточного договора или не указано в любом другом подписываемом в банке документе. Также не может самовольно меняться и сумма овердрафта. Она может быть уменьшена только согласно определенному пункту договора при недобросовестном отношении клиента или увеличена, но только после того, как условия подобной услуги будут оговорены и подписаны как со стороны банка, так и со стороны потенциального заемщика.

Лимит овердрафта

Что такое лимит овердрафта? Это определенная часть суммы регулярных поступлений средств на счет клиента, размер которой определяется банком исходя из разных показателей, зависящих как от самого пользователя карты, так и непосредственно от финансового учреждения. Некоторые могут предоставлять крупные суммы и практически ничего ещё не зная о заемщике, но процент за пользование будет значительно превышать аналогичный в других банках, как бы компенсируя возможные риски. Овердрафт может подключаться к различным счетам потенциального клиента. Это может быть как текущий счет, для пользования которым необходимо наведываться в банк, так и обычный, карточный. Такая карта с лимитом овердрафта позволяет использовать средства, которых ещё нет на счете, но как только они на него зайдут – сумма задолженности будет автоматически погашена.

Срок овердрафта

У каждого подобного типа кредитования есть определенный срок, в течение которого сумма задолженности должна зайти на счет клиента. Так же, как и расчет лимита овердрафта, срок оборачиваемости вычисляется банком исходя из всей имеющейся у него информации о поступлениях на счет заемщика и о нем самом лично. Чем лучше финансовые показатели клиента, чем чаще ему приходят деньги, лучше кредитная история и так далее, тем больше будет сумма, которую способен предоставить банк. То есть, частный предприниматель, постоянно получающий на счет определенные суммы, может рассчитывать на крупный лимит овердрафта. Это касается не только предпринимателей или юридических лиц. Вполне может быть, что ООО с крупными оборотами может получать на свой счет в определенном банке суммы хоть и крупные, но нерегулярно и достаточно редко. В таком случае вопрос о подобном займе может даже не подниматься.

Погашение овердрафта

При определенных условиях, подобный кредит может не погашаться автоматически, при заходе средств на счет. Это происходит тогда, когда клиент долгое время работает с банком, обладает продолжительной позитивной кредитной историей и сам может рассказать кому угодно – что такое лимит овердрафта. Банк понимает надежность подобного заемщика и предлагает ему более выгодные условия, которые, с одной стороны, призваны удержать его в числе собственных клиентов, а с другой - способны повысить благосостояние самого клиента. То есть в этом случае овердрафт гасится сознательно и только теми суммами, которые выделит на это заемщик в удобное для него время.

Плюсы

Главным и основным плюсом данного типа кредитования можно считать возможность совершать платежи теми средствами, которых ещё нет в наличии. Это резко повышает удобство пользования счетом, облегчает жизнь клиенту и в некоторых случая (особенно у предпринимателей или юридических лиц) позволяет заключать более выгодные сделки, не оглядываясь на остаток свободных средств. Кроме того, в большинстве случаев, до тех пор пока заемщик не «залез» в лимит овердрафта, это не обязывает его совершать никакие платежи. Комиссии с него также не снимаются. Это дает возможность чувствовать себя более уверенно, даже если использование кредита носит крайне редкий характер. То есть при необходимости клиент точно знает, что у него есть возможность расплатиться по своим счетам.

Минусы

Лимит овердрафта – это бич для людей, неспособных следить за собственными финансами. Они просто не могут остановиться, если знают, что могут потратить ещё немного денег. О том, что в дальнейшем их придется возвращать, такие личности вспоминают, к сожалению, слишком поздно. Во многих случаях данный момент становится проблемой в отношениях банка и его клиента, так как с точки зрения финансовой организации она просто дает возможность тратить средства в случае такой необходимости. Заемщик же считает, что его чуть ли не насильно вынудили использовать деньги, и теперь ещё и берут за это плату. Заканчивается это чаще всего тем, что или банк закрывает лимит, или взявший себя в руки клиент самостоятельно просит об этом.

Овердрафты в Сбербанке

Одни из самых выгодных условий предоставления подобной услуги – в Сбербанке. Банк анализирует финансовое состояние клиента, его самого и кредитную историю, после чего делает предложение подключить лимит овердрафта в Сбербанке. Сумма такого кредита может варьироваться в очень широких пределах и полностью зависит от заемщика, его операций со счетом, поступающих туда средств и множества других параметров.

Итоги

В целом лимит овердрафта – это возможность, предоставляемая финансовыми организациями, тратить большее количество денег в случае необходимости. Способные учитывать собственные доходы и расходы смогут использовать такой вариант себе на благо, и даже заработать больше, чем придется вернуть (даже учитывая проценты). Людям, которые не могут удержаться от покупок, рекомендуется воздержаться от пользования данной услугой во избежание переплат и возникновения проблем в сфере кредитования.

fb.ru

Виды банковских пластиковых карт: дебетовая карта, карта с разрешенным овердрафтом, кредитные карты. Льготный период (грейс-период) кредитных карт. - finstok.ru

Виды банковских пластиковых карт: дебетовая карта, карта с разрешенным овердрафтом, кредитные карты. Льготный период (грейс-период) кредитных карт.

Подробности Категория: Пластиковые карты Создано 22.06.2012 05:03

Доброе время суток, уважаемые читатели блога finstok.ru – блога, где говорят об управлении личными финансами. В статье «Пластиковые банковские карты: история развития, реквизиты карт. Участники международных платежных систем», мы уже упоминали о том факте, что пластиковые карты часто называют  кредитными картами, хотя формально данные термин подходит не ко всем видам пластиковых карт. В данной статье мы подробнее рассмотрим особенности и различия между основными видами карт – дебетовыми (их еще называют расчетные), карты с разрешенным овердрафтом и кредитными.

 

Дебетовые (расчетные) карты

При рассмотрении банковских пластиковых карт нужно обратить внимание на следующий фактор – как правило, на карте не хранится информация об остатке денежных средств. Карта содержит лишь данные для доступа к банковскому счету. Хотя и тут бывают исключения – на самом раннем этапе развития пластиковых карт в нашей стране «Башкредитбанк» (нынешний «Уралсиб») предлагал карту «Аккорд», на которой не было магнитной полосы, а был чип – очень прогрессивное решение для того времени.  На чипе карты была специальная область памяти и микропрограмма - электронный кошелек. Перед получением денег нужно было перевести деньги со счета на данный кошелек. В то время каналы связи были не так сильно развиты, как в настоящее время, и карта позволяла произвести так называемую «оффлайновую» операцию, когда, например, для выдачи наличных банкомату не обязательно было связываться с банком. Сейчас эти карты вытеснены с рынка, однако у автора статьи хранится одна такая карта как воспоминание о прошлых временах :)

Этим лирическим отступлением мы еще раз обозначили тот факт, что сама карта денег не хранит. Когда банк выпускает карту на Ваше имя, то он открывает банковские счета. Дебетовая (или, как ее еще называют, расчетная) карта позволяет производить операции в пределах остатка денежных средств на счетах клиента. То есть, перед тем, как совершать покупки и использованием карты, необходимо предварительно пополнить счет.  Широкое распространение такие карты находят в рамках зарплатных проектов, когда работодатель вместо выдачи зарплаты наличными в кассе перечисляет зарплату на счета своих работников.

Также распространение получила практика, когда банк производит начисление процентов на остаток денежных средств на карте. При этом размер процентов, начисляемый отдельными банками, сопоставим по величине с размером процентов по депозитам, что позволяет использовать дебетовые карты не только как средство расчета, но и как средство накопления денежных средств.

 

Карты с разрешенным овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом – это развития дебетовых карты. На карте с разрешенным овердрафтом клиент банка, в случае необходимости, может помимо собственных денежных средств воспользоваться деньгами, предоставленных банком в кредит в рамках установленного лимита. На денежные средства, предоставленные банком в качестве овердрафта, начисляются проценты, как на обычный кредит. При этом ставка процентов обычно оговаривается в договоре, который подписывает клиент при получении карты. Также возможно начисление процентов на остаток собственных денежных средств клиента (как в случае с дебетовыми пластиковыми картами).

Как правило, на практике встречаются 2 подхода при определении величины предоставляемого овердрафта. Первый – банки предоставляют овердрафт на небольшую сумму, который необходимо погасить в течении короткого срока – один или два месяца. В случае несвоевременного закрытия овердрафта банк может начислить штрафные санкции. Либо повышенные проценты (данный момент оговаривается в договоре, поэтому всегда следует читать то, что подписываете). Такая практика нашла широкое применение, например, в рамках зарплатного проекта, когда банк предлагает своим клиентам овердрафт, например, в размере месячной зарплаты. При получении зарплаты такой овердрафт автоматически погашается.

Второй способ предоставления овердрафта – это предоставление кредита на карту на более длительный срок. При этом сумма, предоставляемая в кредит, более значительная, чем в первом случае. В этом случае клиент может  вносить ежемесячно лишь минимальную сумму, определенную в договоре (хотя может погасить и больше, в том числе и весь овердрафт). Фактически, данный тип овердрафта тяготеет ближе к классическому кредиту, но в то же время обладает рядом преимуществ. Клиенту не нужно каждый раз подавать заявку на новый кредит в случае необходимости. При погашении части овердрафта данная сумма автоматически будет доступна клиенту. При этом клиенту нет необходимости писать дополнительно заявления на погашение кредита в сумме большей величины минимального платежа. Погашение овердрафта производится автоматически.

 

Кредитные карты

Основное предназначение кредитной карты – это совершение клиентом банка операций, за счет денежных средств, взятых в кредит у банка-эмитента карты. Кредитный лимит, то есть максимальная сумма денежных средств, доступных клиенту по кредитной карте, рассчитывается на основе оценки платежеспособности клиента и фиксируется в кредитном договоре. Главное отличие кредитных карт от дебетовых карт и карт с разрешенным овердрафтом в том, что кредитная карта не предполагает использование собственных средств клиента. При этом даже если клиент внесет на карту сумму большую, чем размер кредитного лимита, то данная сумма денег обычно учитывается на отдельном счете, и направляется лишь на погашения впоследствии возникающей задолженности.

У кредитных карт есть еще одно отличие от карт с разрешенным овердрафтом – погашение задолженности происходит не сразу после внесения денежных средств клиентом, а обычно в определенный день месяца, который также фиксируется в кредитном договоре. Данная особенность бывает не очень удобна клиентам – очень часто  клиент должен  платить лишние проценты. Например, если клиент внесет деньги в начале месяца, например, в первый день месяца, а погашение кредита произойдет двадцатого, то клиент фактически должен платить лишние проценты за пользование кредитными деньгами с момента внесения денежных средств до момента списания.

Очень часто данный факт банки компенсируют так называемым льготным периодом (грейс-периодом) – это период, за который при полном погашении возникшей задолженности проценты на пользование заемными средствами не начисляются. Чтобы было понятно, рассмотрим данный факт на примере. Допустим, у вас есть кредитная карта с грейс-периодом 50 дней и лимитом кредитования 100 тыс. рублей. При этом нужно понимать тот факт, что как правило это максимальный грейс-период – то есть задолженность должна быть погашена не позднее 20 числа следующего месяца. Вы произвели покупку с использованием данной кредитной карты, например, 1 мая на сумму в 50 тыс. рублей. Кроме того, 15 мая вы произвели еще одну покупку на сумму в 20 тыс. рублей. Таким образом, суммарная задолженность по кредитной карте на конец мая у Вас составит 70 тыс. рублей. Если вы произведете полное погашение данной задолженности до 20 июня – внесете на счет кредитной карты 70 тыс. рублей, то проценты за пользование кредитом банк с Вас не возьмет. Однако Вы также можете погасить часть возникшего долга – например, сумму минимального платежа плюс проценты (сумма минимального платежа по кредитной карте, обязательная к уплате, также фиксируется в кредитном договоре), но в этом случае проценты за пользование кредитными средствами будут начисляться с самого начала пользования кредитом – с момента первой покупки.

Следует отметить, что кредитные карты сильно схожи с классическими потребительскими кредитами. При этом они являются удобными как для клиентов – не нужно отчитываться перед банком о целевом использовании денежных средств, оперативный доступ к кредитным деньгам в случае необходимости, так и для самих банков – один раз выдав кредитную карту, банк в дальнейшем не тратит времени на повторную выдачу кредита. При этом пополнение карты, а следовательно погашение задолженности может  осуществляться через сеть банкоматов, что в конечном счете ведет с снижению операционных расходов банка – нет необходимости строить разветвленную сеть филиалов и отделений. Но такой подход связан с более высоким риском для банка, поэтому проценты за пользование заемными средствами по кредитной карте несколько выше процентов по классическим кредитам.

И все-таки, почему пластиковые карты, в том числе и дебетовые, часто называют кредитками? Исторически так повелось, что первая банковская карта, выпущенная Dinners Club была кредитной. Клиент расплачивался в ресторане фактически в кредит, предоставленный банком. После окончания расчетного периода клиент погашал банку возникающую задолженность. Видимо благодаря то факту, что первые пластиковые карты были кредитными, прочно закрепило термин кредитные карты по отношению ко всем видам карт.

Однако следует отметить, что путь развития пластиковых карт в России был обратным – первые карты, эмитированные российскими банками, были дебетовыми. Да и в настоящий момент основную долю эмиссии пластиковых карты российскими банками занимают дебетовые карты. Но острая конкурентная борьба, и необходимость поиска свободных ниш заставляет отечественные банки активно развивать направление эмиссии кредитных карт. Кредитные карты является одним из наиболее перспективных в продуктовой линейке банков,  и  практически все розничные банки, занимающиеся обслуживанием населения, предлагают своим клиентам данный вид продукта. Кроме того, в настоящий момент появились банки - так называемые банки-монолайнеры - в продуктовой линейке которых присутствуют исключительно кредитные карты. Наиболее ярким представителем, этой категории среди российских банков является банк Тинькофф кредитные системы.

Наш рассказ о видах кредитных карт этом не является законченным. В следующей статье рассмотрим более специфические виды карт – предоплаченные карты и виртуальные карты, а также поговорим о преимуществах, которые получают клиенты банков пользуясь пластиковыми картами.

 

 

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

  • < Назад
  • Вперёд >
Добавить комментарий

finstok.ru

Технический овердрафт и 6 возможных причин его возникновения

В настоящее время многие являются держателями кредиток, дающих возможность использовать установленный на них лимит заемных средств. Обычно держатель кредитной карты владеет информацией о сумме долга по карте, услугах и комиссионных вознаграждениях по ним.

А владельцы дебетовых карт, как правило, уверены, что задолженность по этой карточке не возникает, поскольку на неё зачисляются и хранятся его собственные денежные средства. Однако это мнение ошибочно.

Что такое технический овердрафт

Технический овердрафт – это временный заем, выдаваемый банком, когда на дебетовой карточке клиента недостаточно средств для проведения того или иного платежа, т.е. подключение кредитных средств к собственным деньгам клиента.

Каждый банк устанавливает два вида овердрафта:

Разрешенный

Проценты, размер, условия его выдачи и погашения прописываются в договоре с финучреждением на открытие счета

Неразрешенный

Возникает при выполнении расходных операций по дебетовой карточке. В свою очередь бывает предусмотренным и не предусмотренным.

Возможность возникновения предусмотренного неразрешенного овердрафта оговаривается в договоре на открытие счета. В этом случае клиент обязуется погашать его и проценты по договору.

Если же в договоре указывается, что держатель карточки может расходовать средства с неё только в пределах имеющейся суммы, а задолженность всё же возникла, такая ситуация является неразрешенным непредусмотренным овердрафтом. Перерасходованная сумма не принадлежит владельцу платежного инструмента, и он обязан выплачивать проценты по ней с того момента, когда возник перерасход.

6 причин возникновения неразрешенного овердрафта

  • 1. Снятие налички «под ноль» в банкомате стороннего банка. Обычно в банкомате банка, выпустившего карточку, комиссия за снятие наличных не берется. Если же все имеющиеся на счете деньги снимаются в стороннем банкомате, комиссия взимается и уводит баланс в минус.
  • 2. Программный сбой. Может привести, например, к двойному списанию средств при безналичной оплате картой. После рассмотрения банком возникшей ситуации по заявлению клиента деньги будут возвращены, а вот % — вряд ли.
  • 3. Потери на курсовой разнице в процессе конвертации валют. Может возникнуть при выполнении транзакции с рублевой карточкой в валюте. При этом банк автоматически списывает комиссию за конвертацию, а клиент может этого не знать. Кроме того, и курс валют может на момент транзакции поменяться, и со счета спишется большая сумма.
  • 4. Списание с карточного счета годовой оплаты за обслуживание и других плановых платежей. Списание комиссионного вознаграждения за активированные услуги происходит в определённое время независимо от того, пользовался клиент картой или нет.
  • 5. Выполнение транзакций без подтверждения банка. Банк в этом случае находится в режиме OFFLINE и не может проконтролировать остаток средств на счете
  • 6. Проведение значительного числа платежей за короткий период времени. К моменту проведения  каждой отдельной транзакции предыдущие могут быть ещё не реализованы, что может привести к неразрешенному овердрафту после обработки всех платежей

Возможные последствия возникновения

Проценты, начисляемые на неразрешенный овердрафт, значительно выше, чем по другим кредитным продуктам. Клиент же зачастую не догадывается об их существовании, считая, что на дебетовой карте в принципе не возникает задолженность, и обнаруживает наличие долга, когда сумма % уже на порядок превышает тело самого овердрафта. Этот долг обязателен к погашению, и банк никогда не идет на уступки клиенту в этом вопросе. Органы судебной власти, как правило, в этой ситуации на стороне кредитного учреждения.  

Это может повлиять и на ухудшение кредитной истории, поэтому нужно всегда внимательно читать условия договора для предотвращения санкционированного овердрафта и соблюдать некоторые меры предосторожности, чтобы избежать несанкционированного.

Способы предотвращения неразрешенного овердрафта

  • Получать наличные только в своем банкомате, особенно «под ноль»
  • Внимательно изучить тарифы на обслуживание и всегда придерживать на счете небольшой остаток для оплаты комиссионных вознаграждений
  • Не проводить операцию оплаты повторно, если во время транзакции возник сбой. Для уточнения статуса платежа нужно позвонить в Контакт – центр банка
  • Проверять состояние счета после каждой расходной операции
  • По возможности отключить ненужные услуги, например, дополнительную карту, СМС – информирование и др.

Примеры условий погашения

Крупнейшие банки России применяют следующие тарифы при погашении неразрешенного овердрафта:

Банк

Условия погашения

ВТБ 24

0,6% в день от суммы перерасхода

Сбербанк (что такое овердрафтная карта Сбербанка)

40% годовых

Газпромбанк

0,1% в день от суммы перерасхода

Тинькофф

390 рублей

РайффайзенБанк

Бесплатно

Русский стандарт

Бесплатно

Читайте также

skarty.ru