все банки в одном месте

Многодетные мамы просят обнулить ипотеку и разрешить тратить маткапитал для покупки автомобиля

«Объединение многодетных семей города Москвы» сформулировало и передало в Госдуму 38 предложений, которые должны облегчить жизнь многодетным семьям России. Об этом заявила глава организации Наталья Карпович.

Одну из первоочередных задач Карпович видит в предоставлении многодетным поддержки в сфере ипотечного кредитования.

«Это снижение первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита жилого помещения, снижение ставки по ипотечному кредиту, частичное погашение основного долга и уплата процентов по ипотечным кредитам», – пояснила она.

Вице-спикер Госдумы Петр Толстой считает, что ипотеку для семей с тремя и более детьми необходимо обнулить. Возможности для этого есть, уверен парламентарий.

«Установление нулевой процентной ставки по ипотеке после рождения третьего ребенка – логичный шаг, который мы должны сделать. Важно помнить, что помощь многодетным не должна ограничиваться только квартирным вопросом. Многодетным семьям необходимо помогать и по другим направлениям – в получении образования, доступности семейного отдыха, снижении налоговой нагрузки», – заявил Толстой.

Вице-спикер Госдумы возглавил рабочую группу по подготовке изменений в законодательство по защите прав многодетных. Она была создана после выступления президента России Владимира Путина перед Федеральным собранием. Сейчас Толстой получает предложения по совершенствованию мер поддержки многодетных семей от думских фракций, а также общественных организаций.

Среди других мер, которые предлагает «Объединение многодетных семей города Москвы», введение квот для детей из многодетных семей в высших учебных заведениях и в учебных заведениях, где молодые люди и девушки могут получить среднее профессиональное образование.

«Необходимо ввести льготную квоту, рассчитанную на предоставление детям из многодетных семей бюджетных мест от их общего числа для поступления на бюджетные места в вузах и техникумах», – считает Толстой.

Еще один острый вопрос – земельный. Предоставление земельного участка многодетным должно стать обязательным для всех субъектов РФ вне зависимости от дохода семьи, ее нуждаемости в улучшении жилищных условий и достижения членами семьи предельного возраста, считают в организации.

«Предоставление земельных участков обязательно с подведенными коммуникациями и подходящими условиями для комфортного проживания и отдыха многодетной семьи», – поясняет вице-спикер Госдумы.

Также «Объединение многодетных семей города Москвы» предлагает разрешить использовать средства материнского капитала на приобретение нового автомобиля, произведенного в России. Эта инициатива существует уже не один год, но пока не находит поддержки законодателей. Многодетные семьи надеются, что ситуация будет исправлена.

Главные события дня в рассылке «Ъ» на

e-mail

Предоставлять беспроцентные ипотечные кредиты многодетным семьям

Для положительной демографической картины в стране необходимо, чтобы у нас было нормой полноценные семьи с 3-5 детьми и больше. Благодаря материнскому капиталу, коэффициент фертильности поднялся с 1,2 до 1,7, но этого мало. Поэтому, мы предлагаем реальный проект, куда можно будет вложить деньги из ФНБ: это перекредитование ипотечных кредитов многодетных семей под беспроцентные ставки, и возможность брать беспроцентные ипотечные кредиты. Получается, если сейчас семья, взявшая ипотеку под 11-15%, решается родить третьего и последующего ребенка будет иметь возможность уйти от бремени переплачивать проценты по ипотеки, то это вызовет огромную волну беби-бума в нашей стране. Ну почему семьи с тремя и более детьми, должны «кормить» банки вместо того, чтобы реально улучшать жилищные условия, чтобы вкладывать в развитие детей, чтобы вообще иметь возможность рожать и кормить детей? Мы не просим безвозмездно денежные суммы в виде субсидий и каких-то безвозмездных соц. программ со стороны государства. Деньги взятые у государства, будут возвращены государству. Сейчас наличие социальных программ стимулирует только рождение второго ребенка в виде материнского капитала. Но как показывает практика, эти деньги идут в основном только на то чтобы у семьи была возможность взять ипотеку или погасить только небольшую часть ипотеки. И дальше семья несет тяжелое бремя выплаты процентов по кредиту, тем самым попадая в финансовую зависимость, которая не позволяет многим решиться на рождение третьего ребенка. Аналогично с проектом «молодая семья», который доступен не для всех и не всегда, и который только от части решает проблему, как капля в море. Потому что в итоге семья все равно попадает в ипотечную кабалу и рождение последующих детей откладывается.

Для этого необходимо инициировать законопроект, который поможет государству предоставлять беспроцентные ипотечные кредиты многодетным семьям. Необходимо на уровне Правительства РФ создать специальный банк развития или фонд для беспроцентного ипотечного кредитования для населения. По аналогии с банками развития или фондом развития промышленности, где, в свою очередь, предприятия получают поддержку в виде долгосрочных кредитов под очень низкий фиксированный процент или беспроцентно. Точно также население должно иметь возможность брать бесплатные деньги у государства взаймы на приобретение жилья, улучшение жилищных условий и развитие семьи.

Практический результат

Предлагаемая инициатива поможет решить демографическую проблему в стране. Ситуация изменится в положительную сторону, т.к. доступность ипотечных займов приведет к доступности жилья для молодых семей, к уверенности молодых родителей в завтрашнем дне. Что, в свою очередь, скажется на общем коэффициенте фертильности, который поднимется благодаря инициативе до уровня 2,4. Это будет одна из самых полезных социальных программ, стимулирующих рождаемость. К тому же она положительно скажется и на строительном бизнесе. Тем самым, предлагается одним способом решение трёх проблем: социальной, демографической и развитие жилищного строительства.

ипотечных кредитов с низким доходом на 2021 год

Варианты жилищной ссуды с низким доходом вселяют надежду

Благодаря множеству доступных сегодня жилищных ссуд для малоимущих, вы можете быть домовладельцем, даже если вы не зарабатываете много денег.

В этой статье моя цель — дать вам все инструменты, необходимые для поиска, подачи заявки и успешного закрытия ипотечного кредита, несмотря на низкий доход.

Эти ссуды дадут вам надежду на то, что вы сможете купить дом, не экономя от 10% до 20% стоимости дома на первоначальном взносе.И что еще более важно, надеюсь, вы сможете позволить себе ежемесячный платеж после въезда.

Щелкните здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на покупку дома.

В этой статье:

Лучшие варианты ипотеки с низким доходом

Для постройки дома нужен хорошо укомплектованный пояс с инструментами, как и для его покупки. Вот некоторые из лучших вариантов ипотеки для малоимущих.

Поиск подходящего ипотечного кредита с меньшим бюджетом — это процесс, но его стоит предпринять.Обнаружение этих типов жилищных ссуд с низким доходом может быть только первым шагом. См. Часть 2 этой статьи о , как кредиторы решают, одобрен ли ваш кредит . Следующими вашими шагами может стать работа над своими кредитными или сберегательными привычками, чтобы ваше кредитное приложение выглядело намного лучше. А пока перейдем к конкретным программам жилищного кредитования.

Жилищный заем USDA: вариант ссуды с нулевой оплатой

Кредит Министерства сельского хозяйства США позволяет вам купить дом с нулевым первоначальным взносом. Он доступен для собственности в районах, которые Министерство сельского хозяйства США определяет как сельские, хотя многие подходящие районы являются довольно пригородными.Чтобы проверить подходящие районы, см. Карту приемлемости собственности Министерства сельского хозяйства США.

Эта программа также называется ссудой на развитие сельских районов или программой гарантированного ссуды USDA. На протяжении многих лет это был фантастический жилищный кредит для малообеспеченных семей. Вы можете купить дом по низкой процентной ставке, практически не заплатив из своего кармана.

Более того, ссуда Министерства сельского хозяйства США специально предназначена для

• Людям, у которых еще нет подходящего дома.
• Те, кто зарабатывает 115% или меньше среднего дохода в районе.

Щелкните здесь, чтобы проверить право на получение жилищного кредита USDA.

Заем с низким доходом USDA (прямой заем USDA)

Эта программа создана специально как жилищный кредит для малообеспеченных семей. Также известные как ссуды по разделу 502, они доступны лицам с очень низким и низким доходом, определяемым как от 50% до 80% среднего дохода в районе.

У вас может быть 33-летний или даже 38-летний срок в некоторых случаях. Кроме того, субсидии доступны для тех, кто не имеет права на получение полной оплаты.

Чтобы узнать, находится ли ваш доход в установленных пределах, см. Страницу ограничения дохода по прямой ссуде Министерства сельского хозяйства США.

Имейте в виду, что стандартные жилищные кредиторы не предлагают эту программу. Вы должны подать заявку напрямую через USDA.

Ваш доход должен быть слишком низким, чтобы другие программы кредитования имели право на участие в программе. Вы должны убедиться, что не имеете права на получение стандартной ссуды USDA, прежде чем подавать заявку на получение прямой ссуды USDA.

Поговорите со специалистом по ссуде Министерства сельского хозяйства США о стандартном финансировании Министерства сельского хозяйства США, заполнив здесь небольшую анкету.

Кредит FHA: отличный вариант ипотеки для снижения доходов

Вы, наверное, уже слышали о кредитной программе FHA. Это еще один вид кредита, поддерживаемого государством, который помогает малообеспеченным лицам приобрести дом. Вот основные моменты этой программы:

• 3,5% первоначальный взнос
• Продавец может оплатить все или большую часть ваших заключительных расходов
• Позволяет получить более низкие кредитные баллы, чем обычное финансирование

Как покупатель жилья с низким доходом, вот некоторые дополнительные особенности ссуды FHA, которые вас заинтересуют:

• 3.Первоначальный взнос в размере 5% может быть получен из подарочных денег.
• FHA предъявляет более мягкие требования к коэффициенту долга, чем обычное финансирование, что означает, что вы можете претендовать на получение более низкого дохода.
• FHA не требует, чтобы у вас были лишние деньги в банке после закрытия кредита.
• Вы можете использовать подписавшего (другое лицо, которое вносит свой вклад в погашение кредита, но не будет проживать в доме).

Номер

FHA разработан для семей с низкими доходами. Это помогло миллионам людей проникнуть в собственное домовладение, несмотря на традиционные препятствия.

Щелкните здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды FHA сейчас.

FHA 203k: Купите и отремонтируйте дом с помощью одной ссуды

Ссуда ​​FHA 203k — это, по сути, ссуда FHA с дополнительной функцией: возможность финансировать покупную цену и расходы на реабилитацию в ипотеку.

Эта кредитная программа — одна из лучших жилищных ссуд для малоимущих, потому что она позволяет воспользоваться более низкими ценами на ремонтные работы.

В конце этой статьи я расскажу о том, как кредитор обеспечивает соответствие собственности минимальным стандартам.Что ж, с FHA 203k это не имеет значения. Вы финансируете ремонт, необходимый для приведения его в соответствие с минимальными требованиями FHA к собственности.

Поскольку дома не соответствуют требованиям для традиционного финансирования, они обычно получают большую скидку. Это позволяет людям с более низким доходом легче попасть в дом.

Щелкните здесь, чтобы проверить свое право на участие в программе FHA.

VA Mortgage: самые дешевые ежемесячные выплаты по ипотеке

Если у вас есть военный опыт, ипотека VA должна быть первым вариантом ипотеки для малоимущих, которую вы выберете.Это требует нулевого первоначального взноса, и продавец может оплатить все или большую часть ваших затрат на закрытие сделки.

Не существует ежемесячной ипотечной страховки, которая может сэкономить сотни в месяц. Отсутствие ипотечного страхования означает, что вы можете купить больше дома с меньшим ежемесячным доходом по сравнению с другими типами ссуд.

И, ссуды VA более снисходительны в отношении требований к долгу и кредитному рейтингу. Многие люди и семьи с низким доходом использовали ссуду VA для покупки своего первого дома.

Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь опыт военной службы в США не менее

.

• 90 дней и более в военное время, если в настоящее время находится на действительной военной службе
• 181 день и более в мирное время
• 24 месяца или полный период, на который вы были заказаны, если сейчас не обслуживаются.
• 6 лет, если в Национальной гвардии или заповеднике

Если вы имеете на это право, вы могли бы быть очень близки к тому, чтобы иметь собственный дом, несмотря на то, что в настоящее время у вас низкий доход.

Щелкните здесь, чтобы проверить право на получение жилищного кредита VA.

Домашняя ссуда на ремонт HomePath и HomePath — Выкуп дома от Fannie Mae

Примечание редактора: Fannie Mae завершила свою программу HomePath 6 октября 2014 г. Для получения более подробной информации посетите нашу страницу Fannie Mae HomePath.

Программа HomePath позволяет покупателям жилья с низким доходом более легко получить квалификацию, чем большинство других программ ссуды.Вот несколько замечательных возможностей HomePath:

• Требуется только 5% первоначального взноса
• Оценка не требуется
• Нет минимальных стандартов собственности, соответствующих
• Частное страхование ипотеки не требуется.

Эта ссуда поможет вам купить фиксатор верха по низкой цене. Ваш ежемесячный платеж впишется в ваш бюджет намного легче, чем многие дома в отличном состоянии. А отсутствие ипотечного страхования означает значительное сокращение ваших ежемесячных расходов.

Эти дома являются недвижимостью, принадлежащей Fannie Mae.Цель Fannie — продать эти дома таким потенциальным домовладельцам, как вы. Таким образом, они устраняют многие традиционные препятствия на пути к владению домом, такие как PMI и большой первоначальный взнос.

Это отличная новость для покупателей, ищущих ипотеку с низким доходом. Найдите список домов, выставленных на продажу в вашем районе, с помощью поиска на HomePath.com. Затем позвоните утвержденному кредитору HomePath здесь и приступайте к работе.

Существует также возможность приобрести и отремонтировать дом с помощью ссуды на ремонт HomePath. Вы можете купить и отремонтировать недвижимость по своему вкусу, взяв всего одну ссуду.

См. Полные инструкции по HomePath здесь и рекомендации по ремонту HomePath здесь.

HomeReady 3% вниз по ипотеке

Новая программа HomeReady от Fannie Mae чрезвычайно гибка в отношении источников дохода. Кандидаты могут использовать доход членов семьи, не получивших ссуду, в качестве компенсирующего фактора. Это означает, что член семьи, который не хочет брать ссуду, все равно может помочь вам получить квалификацию.

Кроме того, вы можете использовать доход жильца и соседа по комнате, доход от аренды квартиры в подвале и доход созаемщика, не являющегося жильцом, чтобы соответствовать требованиям.

Требуемый первоначальный взнос составляет всего 3% и может быть полностью получен в виде подарка или одобренной программы помощи при первоначальном взносе.

Посмотрите, сможете ли вы купить дом по ипотечной программе HomeReady.

Хороший сосед по соседству — дома со скидкой 50%. Требуется всего лишь первый взнос в размере 100 долларов США

Программа Good Neighbor Next Door (GNND) — это особый тип ссуды, предлагаемый Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Он позволяет сотрудникам правоохранительных органов, учителям и сотрудникам службы экстренной помощи покупать дома со скидкой 50%!

Вот как это работает.Вы находите дом на сайте GNND HUD и делаете предложение. Если предложение подают более одного человека, проводится случайная лотерея, чтобы узнать, чье предложение принято.

Если вас выбрали, вы должны доказать, что вы являетесь утвержденным типом государственного служащего.

HUD устанавливает «тихую вторую» ипотеку на 50% от указанной цены. Но если вы живете в доме полные 3 года, этот долг списывается!

Вы можете использовать различные виды финансирования для этой программы. Но если вы используете FHA, ваш первоначальный взнос составляет всего 100 долларов.

Если вы соответствуете вышеуказанным критериям, это идеальный вариант ипотеки для малоимущих. В конце концов, вам нужно оплатить только 50% покупной цены дома. Свяжитесь с одним из наших кредитных специалистов здесь, чтобы узнать процентные ставки и начать работу.

Промышленное жилье: ссуды на мобильные дома

Готовые дома представляют собой большую часть доступных домов во многих районах. Вы можете найти действительно низкие цены на промышленные дома, обычно называемые передвижными домами.

Мобильные дома могут быть отличным способом попасть в дом за гораздо меньшие деньги авансом и ежемесячно.Они не ценят то же самое, что и стандартные односемейные дома из палки. Тем не менее, они могут быть отличным способом проникнуть в домовладение.

Просто убедитесь, что вы смотрите только на дома, построенные не ранее 15 июня 1976 года. Любой передвижной дом, построенный до этой даты, не может быть профинансирован с помощью какого-либо традиционного кредита.

Щелкните здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на покупку дома промышленного производства.

Кредит FHA — самый простой способ профинансировать покупку мобильного дома. Применяются стандартные правила FHA, такие как снижение на 3,5% и более низкие кредитные стандарты, но требуются некоторые дополнительные проверки собственности.

Чтобы увидеть полные инструкции по ссудам FHA на мобильный дом, ознакомьтесь с нашим сообщением в блоге или просто нажмите здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на покупку дома промышленного производства.

Помощь при первоначальном взносе от благотворительных и государственных организаций

Вы будете удивлены, узнав, сколько городов, округов и штатов предлагают помощь при первоначальном взносе покупателям жилья с низким и средним доходом. На самом деле их слишком много, чтобы перечислить.

Помощь при первоначальном взносе, также известная как DPA, является мощным инструментом для домовладения.Это избавляет от многолетней экономии на первоначальном взносе. Когда у вас низкий доход, трудно накопить достаточно, чтобы купить дом.

Программа инвестиционного партнерства HUD HOME

HUD ежегодно распределяет средства по юрисдикциям во всех 50 штатах, чтобы помочь покупателям жилья с низкими доходами. Приемлемые покупатели должны получать не более 80% среднего дохода в районе.

Юрисдикций, которые управляют фондами, слишком много, чтобы их перечислить, но вы можете легко узнать, есть ли здесь программа, спонсируемая ДОМАШНИМ ДОМОМ.

Фонды

DPA можно использовать в сочетании со многими стандартными типами ссуд. Если в вашем районе есть программа, обратитесь к опытному кредитному специалисту, чтобы узнать, можете ли вы совместить помощь при первоначальном взносе с типом кредита, который вас интересует.

Щелкните здесь, чтобы проверить свое право на покупку жилья.

Помощь при первоначальном взносе из городов, штатов и округов

Многие местные органы власти предлагают средства DPA заемщикам с низкими доходами. Программы помощи при первоначальном взносе оживляют городские и пригородные районы.Он побуждает семьи покупать дома, въезжать и улучшать жизнь сообщества.

Вот несколько примеров возможной помощи при предоплате:

• Орландо, Флорида: 42 000 долларов
• Нью-Джерси: 800 долларов
• Коннектикут: 14000 долларов
• Сиэтл: 45000 долларов
• Сент-Луис, Миссури: 5000 долларов

Каждая программа немного отличается. Иногда помощь в виде первоначального взноса представляет собой субсидию с низким доходом, которую вам не нужно возвращать. Другие программы DPA дают вам ссуду под небольшой процент или без него, но в конечном итоге должны быть возвращены.

Спросите местного агента по недвижимости о программах помощи при предоплате в вашем регионе и посетите нашу страницу помощи при предоплате, чтобы увидеть больше примеров организаций, которые участвуют.

Благотворительные организации

Некоторые благотворительные организации могут вносить фонды поддержки авансового платежа в ссуды FHA. Но они должны быть одобрены HUD.

Чтобы узнать, одобрена ли неправительственная организация в вашем районе, выполните поиск по названию или местонахождению здесь.

Щелкните здесь, чтобы узнать, какие программы помощи при первоначальном взносе вам доступны.

Гранты для малообеспеченных семей на покупку дома

По всей стране существуют программы грантов на уровне городов, округов и штатов, помогающие малообеспеченным семьям купить дом.

И я расскажу вам, как их найти.

Жилье дорожает, особенно в крупных метро. Вот почему местные органы власти участвуют в выплате первоначального взноса и помощи в покрытии расходов.

Многие регионы не могут снизить цены на жилье в своем регионе. Но что они могут сделать, так это раздать деньги, чтобы помочь семьям попасть в дома, когда иначе они не смогли бы этого сделать.

К сожалению, не так много централизованных баз данных по всем этим индивидуальным грантовым программам. Каждый грант имеет свои правила, суммы в долларах и географические ограничения.

Но вы все равно можете найти эти программы в том, чем пользуетесь постоянно: в Google.

Проверьте это.

Просто введите в Google название своего города, штата или округа и укажите «жилищный грант».Примерно за 3 минуты я смог найти очень хорошие программы в Сиэтле, Майами, Северной Дакоте, Коннектикуте и округе Кларк, штат Невада.

Буквально в каждом месте, которое я искал в Google, была жилищная программа.

Вот пример того, что я нашел:

• Сиэтл: до 55 000 долларов (да, именно столько) в виде помощи в виде авансового платежа семьям, зарабатывающим менее 80% среднего дохода в районе.
• Майами: 2% от стоимости дома для семей с низким и средним доходом
• Северная Дакота: всего 500 долларов на покупку.Право на участие имеют те, кто впервые покупает жилье и соответствует требованиям к уровню дохода.
• Коннектикут: Покрытие полного первоначального взноса (обычно 3–3,5%) за счет ссуды под низкие проценты.
• Округ Кларк, Невада: Безвозвратный грант в размере 4% от суммы кредита для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие.

Это лишь некоторые из сотен грантовых программ, доступных по всей стране для семей с низкими доходами. Всего за несколько минут исследования вы сможете стать собственником жилья через программу грантов.

Подробнее об опциях ипотеки для малообеспеченных

Правительство хочет, чтобы вы получили ипотеку с низким доходом.

Звучит странно, но на самом деле это не так.

По данным Национальной ассоциации строителей жилья, домовладение составляет от 15% до 18% экономики США. Без домовладельцев экономический рост просто остановился бы.

Итак, правительство спонсирует множество программ — ссуды FHA, USDA, VA, а также многие традиционные программы — для стимулирования домовладения среди лиц со средней и даже ниже средней заработной платой.

Благодаря этим программам официантки, фабричные рабочие и даже сезонные рабочие нередко получают ипотечные кредиты с низким доходом.

Проблема в том, что многие арендаторы продолжают снимать жилье, потому что считают, что не могут претендовать на это.

Они не осознают, что могут запросить предварительное одобрение у кредитора, как правило, всего за счет стоимости кредитного отчета, и кредитор может даже оплатить счет за это.

Дело в том, что ипотека с низким доходом доступна многим тысячам малооплачиваемых работников в городах США.С. — но они должны проверить свое право на участие.

Готовы проверить, подходите ли вы? Начни здесь.

Затраты на закрытие, оплачиваемые продавцом, помогают с ипотекой с низким доходом

При поиске ипотечных ссуд с низким доходом вы должны учитывать общую стоимость проживания в доме, которая включает первоначальный взнос и расходы на закрытие ссуды.

Отличный способ сократить расходы — заставить продавца оплатить ваши заключительные расходы. Затраты на закрытие могут составить несколько тысяч долларов, что может серьезно подорвать ваши планы на покупку дома.

Почему продавец должен оплачивать ваши заключительные расходы? Потому что нынешний владелец дома хочет продать дом, вероятно, почти столько же, сколько вы хотите его купить. Многие домовладельцы или банки (если дом подвергается отчуждению) дают покупателю тысячи долларов для обеспечения плавного закрытия.

Поработайте со своим агентом по недвижимости, чтобы правильно запросить заключительные расходы. Вам нужно будет попросить сумму, соответствующую ситуации.

Если у дома, который вы просматриваете, есть несколько предложений, они, вероятно, не примут одно, в котором просят помочь с закрытием.

Возможно, вы захотите найти дома, которые нуждаются в работе или пользуются меньшим спросом. Продавцы обычно более охотно оплачивают затраты на закрытие сделок на рынках, которые все еще наводнены отчуждением права выкупа.

Затраты на закрытие — это не развлечение, а реальность при получении ипотеки, даже ипотеки для семей с низким доходом. Если есть шанс, что продавец поможет, вы можете спросить.

Щелкните здесь, чтобы проверить статус вашего права на покупку дома.

Как кредиторы решают, одобрены ли вы

Теперь, когда мы рассмотрели ваши инструменты как покупателя жилья с низким доходом, давайте погрузимся в основы получения ипотеки.Это правила, которые применяются ко всем, с любым доходом, получающим любой вид ипотеки.

Кредит. Это та область заявки на получение кредита, в которой вы действительно можете проявить себя, даже если у вас низкий доход. Кредитор хочет знать, что вы были верны в меньших обязанностях, прежде чем возлагать на вас большую ответственность. Не имеет значения, что ваши автокредиты, лимиты по кредитной карте и т. Д. Меньше, чем у заемщиков с более высоким доходом.

Единственное, что имеет значение, — это то, что вы отнеслись к кредиту любого размера ответственно.

Хороший кредитный рейтинг может поднять сумму в долларах, на которую вы претендуете. Если у вас невысокий кредитный рейтинг, вы можете сначала поработать над ним, прежде чем продолжить свой путь к домовладению. Как заемщик с низким доходом, вы должны иметь все остальные аспекты вашей заявки на ипотеку, чтобы получить лучший доступный дом. Ознакомьтесь с нашими статьями и видео в кредит здесь.

Занятость. Кредитор захочет убедиться в том, что у вас есть стабильная работа, даже если доход от этой работы в настоящее время низок.

В заявке на ипотеку будет намного лучше, если у вас была одна работа в течение последних двух с лишним лет, а не много. Кредитор хочет знать, что вы можете удержать работу. В конце концов, это будет ваше средство выплаты ипотеки.

Если за последние несколько лет у вас было несколько работ, составьте отличное письмо с объяснением, почему вы сменили работу. Вынуждено ли сокращение штатов сменить работу? Кроме того, свяжите вместе каждый опыт работы, указав, как они соотносятся друг с другом. Долгое время на одной и той же работе выглядит намного лучше, чем долгая история несвязанной работы.

Долг по сравнению с доходом. Это большой. Это может иметь значение между тем, если вы владеете домом и продолжаете его сдавать в аренду.

Кредитор посмотрит, сколько у вас долга по сравнению с вашим доходом. Поскольку ваш доход низкий, вы хотите, чтобы и выплаты по долгам были низкими.

Вот почему: вы не можете использовать около 45% своего валового дохода для покрытия всех расходов на жилье плюс любой ежемесячный долг. Вот пример:

$ 3,000 ежемесячный доход брутто

45% = 1350 долларов.

• 200 $ авто оплата
• Выплата по студенческому кредиту 250 долларов США
• Минимальная сумма платежей по кредитной карте 50 долларов

Это 850 долларов в месяц, оставшиеся на выплату основного долга, процентов, налогов на имущество, взносов на ТСЖ и страхования домовладельцев.

Но если бы у вас было всего 50 долларов в месяц на счетах по кредитной карте и не было другой задолженности, у вас было бы до 1300 долларов, доступных для оплаты дома. Это увеличение вашей покупательной способности на 100000 долларов из-за уменьшения ежемесячного долга на 450 долларов.

За месяцы и годы перед покупкой дома составьте план выплаты долгов.

Авансовый платеж. Трудно сэкономить. При ограниченном бюджете достаточно сложно поставить еду на стол. К счастью, есть жилищные ссуды для малообеспеченных семей. Многие варианты не требуют первоначального взноса. Я просматриваю эти программы в разделе «Пояс для инструментов» ниже.

Тем не менее, кредитор захочет увидеть, что вы можете сэкономить деньги. Поэтому, даже если это всего 25 долларов в месяц, посмотрите, какие расходы вы можете сократить из своего бюджета и направить на сберегательный счет.

Имущество. Кредитор проверяет недвижимость на соответствие минимальным требованиям. У вас может возникнуть соблазн взглянуть на фиксатор верха, чтобы получить более низкую закупочную цену, которая вписывается в ваш бюджет. Это нормально, просто имейте в виду, что одобрение ссуды — это непростая задача для ветхого дома.

Получите предварительное одобрение, прежде чем искать дом

Поскольку вы ищете ипотечный кредит для малообеспеченных, весьма вероятно, что вы приблизились к максимальным пределам коэффициента долга. Вот почему рекомендуется получить предварительное одобрение от кредитора.

В предварительном одобрении будет указана максимальная цена покупки. Всегда знайте это магическое число, прежде чем смотреть дома. Нет ничего хуже, чем влюбиться в дом за пределами вашего ценового диапазона.

Щелкните здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение жилищного кредита.

Последние слова о жилищных ссудах с низким доходом

Есть множество вариантов для покупателей жилья с низкими доходами. Просто нужно найти правильный.

Держись. То, что вам отказали в первый раз, не означает, что вы не можете повторно подать заявку после того, как очистили свой кредит, получили повышение или выплатили долг.

Обладая некоторой настойчивостью и знаниями, вы окажетесь в своем собственном доме раньше, чем узнаете об этом.

Щелкните здесь, чтобы проверить свое право на участие в программе покупки жилья для малоимущих.

Соответствующие лимиты ссуды | Федеральное агентство жилищного финансирования

По закону Fannie Mae и Freddie Mac могут покупать ипотечные ссуды на одну семью с исходным остатком ниже определенной суммы, известной как «соответствующий лимит ссуды». Ссуды, превышающие этот лимит, известны как большие ссуды.

Национальный лимит соответствующей ссуды для ипотечных кредитов, которые финансируют одноквартирную недвижимость на одну семью, увеличился с 33 000 долларов США в начале 1970-х до 417 000 долларов США в 2006-2008 годах, при этом лимиты на 50 процентов выше для четырех установленных законом районов с высокими затратами: Аляска, Гавайи, Гуам и Виргинские острова США. С 2008 года различными законодательными актами были увеличены лимиты ссуд в некоторых высокозатратных областях США. В то время как некоторые законодательные инициативы устанавливали временные ограничения для кредитов, выдаваемых в определенные периоды времени, постоянная формула была установлена ​​в соответствии с Законом о жилищном строительстве и экономическом восстановлении от 2008 года (HERA).Лимиты по кредитам на 2021 год установлены по формуле HERA.

См. Последний выпуск новостей о кредитных лимитах
здесь.

2021 Соответствующие лимиты ссуд

Лимиты ссуд на 2021 календарный год — Все округа

[XLS], [PDF], [MAP],
[ДОБАВЛЕНИЕ],

[Часто задаваемые вопросы]

Ранее объявленные кредитные лимиты

Ссылки по теме

FHFA объявляет о максимальных соответствующих лимитах ссуд на 2021 год (24.11.2020)
FHFA объявляет о максимальных соответствующих лимитах ссуд на 2020 год (26.11.2019)
FHFA объявляет о максимальных соответствующих лимитах ссуд на 2019 год (27.11.2018)
FHFA объявляет Максимальные соответствующие лимиты ссуд на 2018 год (28.11.2017)
FHFA объявляет об увеличении максимальных соответствующих лимитов ссуд для Fannie Mae и Freddie Mac в 2017 году (23.11.2016)
Максимальные соответствующие лимиты ссуд на 2016 год установлены для Fannie Mae и Freddie Mac (25.11.2015)
FHFA объявляет о соответствии лимитов по ссуде на 2015 год: в большинстве стран США не изменились.S. (24.11.2014)
FHFA запрашивает мнение общественности о предлагаемом постепенном снижении будущих лимитов на покупку ссуд Fannie Mae и Freddie Mac (16.12.2013)
FHFA объявляет о согласовании лимитов ссуд Fannie Mae и Freddie Mac на 2014 г. (11 / 16/2013)
Максимальные соответствующие лимиты ссуды для Fannie Mae и Freddie Mac останутся неизменными в 2013 году (29.11.2012)

Максимальные соответствующие лимиты ссуд останутся неизменными во всех округах, кроме одного в 2012 году (22.11.2011)
Максимальные соответствующие лимиты ссуд останутся неизменными в течение первых девяти месяцев 2011 года (19.11.2010)
Максимальные лимиты ссуд для Fannie Мэй и Фредди Мак останутся без изменений на 2010 год (11/12/2009)
Соответствующие лимиты ссуд на 2009 год увеличены в соответствии с Законом США о возмещении и реинвестировании (23.02.2009)
Установлены соответствующие ссудные лимиты на 2009 год в двух округах (23/12/2008) )

Соответствующий лимит ссуды для U.S. осталось 417 000 долларов США в 2009 г. (07.11.2008)
Соответствующие лимиты ссуды на 2009 г. будут объявлены к 7 ноября (17.10.2008 г.)
Уведомление об окончательной экспертизе Руководство: соответствие расчетов пределов ссуды (31.03.2008) Заявление
о соответствующем лимите ссуды на 2008 г. и пересмотренный проект руководства по экспертизе и комментарии относительно соответствующих лимитов ссуды (22.10.2007)
Руководство по соответствующему лимиту ссуды (пересмотренное предложение)
Руководство по соответствию лимита ссуды (предлагается) (6/2007) )
Комментарии к предлагаемому руководству по расчету соответствующих лимитов ссуд (Уведомление 2007-N-15) (20.06.2007)
Пресс-релиз о соответствии лимита ссуды на 2008 год (27.11.2007)
Временные согласованные лимиты ссуды Jumbo на 2008 год
История соответствия лимитов ссуды (Таблица 26 отчета для Конгресса за 2007 год)
Пресс-релиз о соответствии лимита ссуды на 2007 год (28.11.2006)

С вопросами обращайтесь в LoanLimitQuestions @ fhfa.губ.

Jumbo Loan

Что такое крупный заем?

Крупная ссуда, также известная как крупная ипотека, представляет собой вид финансирования, превышающий лимиты, установленные Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). В отличие от обычных ипотечных кредитов, крупный заем не может быть куплен, гарантирован или секьюритизирован Fannie Mae или Freddie Mac. Предназначенные для финансирования элитной недвижимости и домов на высококонкурентных местных рынках недвижимости, гигантские ипотечные кредиты предусматривают уникальные требования к андеррайтингу и налоговые последствия.Эти виды ипотечных кредитов получили распространение, поскольку рынок жилья продолжает восстанавливаться после Великой рецессии.

Стоимость крупной ипотеки варьируется в зависимости от штата и даже округа. FHFA устанавливает соответствующий размер лимита ссуды для различных областей на ежегодной основе, хотя он меняется нечасто. По состоянию на 2019 год лимит был установлен на уровне 484350 долларов для большей части страны. Это было увеличено с 453 100 долларов в 2018 году. Для округов с более высокой стоимостью жилья базовый предел установлен на уровне 726 525 долларов, или 150% от 484 350 долларов.

FHFA имеет другой набор положений для регионов за пределами континентальной части Соединенных Штатов для расчета лимита ссуды. В результате базовый лимит для крупного кредита на Аляске, Гуаме, Гавайях и Виргинских островах США по состоянию на 2019 год также составляет 726 525 долларов. Эта сумма может быть даже больше в округах с более высокой стоимостью жилья.

Ключевые выводы

• Большой заем — это вид финансирования, которое превышает лимиты, установленные Федеральным агентством жилищного финансирования, и не может быть куплено, гарантировано или секьюритизировано Fannie Mae или Freddie Mac.
• Домовладельцы должны соответствовать более строгим кредитным требованиям, чем те, кто подает заявку на получение обычного кредита.
• Approval требует звездного кредитного рейтинга и очень низкого отношения долга к доходу.
• Средняя годовая процентная ставка по крупной ипотеке часто равна обычной ипотечной ссуде, в то время как первоначальные взносы составляют примерно от 10% до 15% от общей стоимости покупки.

Как работает крупный заем

Если вы нацелены на дом, который стоит около полумиллиона долларов или больше — и у вас не так много денег на банковском счете, — вам, вероятно, понадобится крупная ипотека.А если вы пытаетесь получить такой кредит, то столкнетесь с гораздо более строгими требованиями к кредитованию, чем домовладельцы, подающие заявку на получение обычного кредита. Это связано с тем, что крупные ссуды несут больший кредитный риск для кредитора, поскольку Fannie Mae или Freddie Mac не предоставляют никаких гарантий. Кроме того, риск больше, потому что здесь задействовано больше денег.

Как и в случае с традиционной ипотекой, минимальные требования для крупной ипотеки с 2008 года становятся все более строгими. Чтобы получить одобрение, вам понадобится звездный кредитный рейтинг — 700 или выше — и очень низкое соотношение долга к доходу (DTI).DTI должен быть ниже 43% и предпочтительно ближе к 36%. Несмотря на то, что они являются несоответствующими ипотечными кредитами, jumbos все же должны соответствовать руководящим принципам того, что Бюро финансовой защиты потребителей считает «квалифицированной ипотекой» — системы кредитования со стандартизованными условиями и правилами, такими как 43% DTI.

Вам нужно будет доказать, что у вас есть доступные наличные деньги для покрытия ваших платежей, которые, вероятно, будут очень высокими, если вы выберете стандартную 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. Конкретные уровни дохода и резервы зависят от размера общей ссуды, но всем заемщикам нужны квитанции о выплате за 30 дней и налоговые формы W2 за два года.Если вы работаете не по найму, требования к доходу выше: два года налоговых деклараций и не менее 60 дней текущих банковских выписок. Заемщику также требуются доказуемые ликвидные активы, чтобы соответствовать требованиям, и денежные резервы, равные шести месяцам выплат по ипотеке. И все заявители должны предоставить надлежащую документацию по всем другим имеющимся займам и доказательства владения неликвидными активами (например, другой недвижимостью).

Крупные ставки займов

В то время как крупные ипотечные кредиты имели более высокие процентные ставки, чем обычные ипотечные кредиты, в последние годы разрыв сокращается.Сегодня средняя годовая процентная ставка (APR) для крупной ипотеки часто равна обычной ипотеке, а в некоторых случаях даже ниже. По состоянию на март 2019 года Wells Fargo, например, взимал 4,092% годовых по 30-летнему соответствующему займу с фиксированной ставкой и 3,793% за тот же срок по крупному кредиту.

Несмотря на то, что предприятия, финансируемые государством, не могут справиться с ними, крупные ссуды часто секьюритизируются другими финансовыми учреждениями; поскольку эти ценные бумаги несут больший риск, они торгуются с премией доходности по сравнению с обычными секьюритизированными ипотечными кредитами.Однако этот спред был уменьшен вместе с процентной ставкой по самим займам.

Первоначальный взнос по крупной ссуде

К счастью, требования к первоначальному взносу за тот же период ослабли. В прошлом крупные ипотечные кредиторы часто требовали от покупателей жилья вносить 30% покупной цены дома (по сравнению с 20% для обычной ипотеки). Теперь эта цифра упала до 10–15%. Как и в случае с любой ипотекой, более высокий первоначальный взнос может иметь различные преимущества, в том числе во избежание затрат, которые частные кредиторы по ипотечному страхованию требуют для первоначального взноса ниже 20%.

Кто должен брать крупную ссуду?

Размер кредита зависит, конечно, от ваших активов, вашего кредитного рейтинга и стоимости недвижимости, которую вы хотите купить. Эти ипотечные кредиты считаются наиболее подходящими для сегмента лиц с высоким доходом, которые зарабатывают от 250 000 до 500 000 долларов в год. Этот сегмент известен как HENRY, что означает «хорошо зарабатываемые, но еще не богатые». По сути, это люди, которые, как правило, зарабатывают много денег, но еще не накопили миллионы наличных денег или других активов.

В то время как человек в сегменте HENRY, возможно, не накопил состояния для покупки дорогого нового дома за наличные, такие люди с высоким доходом обычно имеют лучшие кредитные рейтинги и более обширную кредитную историю, чем средний покупатель жилья, ищущий обычную ипотечную ссуду для получения кредита. меньшая сумма. Они также, как правило, имеют более солидные пенсионные счета. Часто они вносят вклад в течение более длительного периода времени, чем люди с более низким доходом.

Не ждите больших налоговых льгот по крупной ссуде.Максимальный размер вычета процентов по ипотеке ограничен 750 000 долл. США для новой ипотечной задолженности.

Это как раз те люди, которых учреждения любят подписываться на долгосрочные продукты, отчасти потому, что им часто требуются дополнительные услуги по управлению активами. Кроме того, для банка более практично управлять одной ипотечной ссудой на 2 миллиона долларов, чем с 10 ссудами по 200 000 долларов каждая.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

Особенности крупной ссуды

Тот факт, что вы можете претендовать на получение одного из этих займов, не означает, что вы должны его брать.Вы, конечно, не должны этого делать, если, например, рассчитываете на то, что это предоставит вам существенные налоговые льготы.

Вы, вероятно, знаете, что можете вычесть проценты по ипотеке, уплаченные за любой год, из ваших налогов, при условии, что вы перечисляете свои вычеты. Но вам, вероятно, никогда не приходилось беспокоиться о потолке, который IRS устанавливает на этот вычет — потолке, который был снижен в результате принятия Закона о сокращении налогов и занятости. Любой, кто получил ипотеку 14 декабря 2017 года или ранее, может вычесть проценты по долгу до 1 миллиона долларов, что является суммой старого предела.Но для покупок дома, совершенных после 14 декабря 2017 года, вы можете вычесть проценты только по ипотечной задолженности на сумму до 750 000 долларов. Если ваша ипотека больше, вы не получите полного вычета. Если вы планируете получить крупную ипотечную ссуду на 2 миллиона долларов, по которой, например, начисляются 80 000 долларов в год, вы можете вычесть только 30 000 долларов — проценты на первые 750 000 долларов вашей ипотеки. Фактически, вы получаете налоговую скидку только на 37,5% процентов по ипотеке.

Это означает, что вам следует брать кредиты с осторожностью и тщательно анализировать числа, чтобы увидеть, что вы действительно можете себе позволить и какие налоговые льготы вы получите.Поскольку вычеты по государственным и местным налогам ограничены 10 000 долларов в год, из-за того же налогового счета владение недвижимостью с высокими налогами также будет стоить вам дороже. Еще одна стратегия: сравните условия, чтобы увидеть, может ли получение более мелкой соответствующей ссуды плюс второй ссуды вместо одной большой ссуды оказаться более выгодным для ваших финансов в долгосрочной перспективе.

Новая программа рефинансирования ипотечного кредита нацелена на 2 миллиона заемщиков с низкими доходами — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Домовладельцы, испытывающие нехватку денежных средств, могут получить руку помощи от Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA) после того, как оно объявило на этой неделе о программе, которая позволит существующим ипотечным заемщикам воспользоваться низкими процентными ставками сегодня.

Правомочные заемщики должны иметь ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, которые покрывают около 70% всех жилищных кредитов. Новая программа рефинансирования, стартующая этим летом, обещает сэкономить заемщикам от 100 до 250 долларов в месяц.

Программа «создает более равные возможности, облегчая домовладельцам из малообеспеченных семей рефинансирование ипотечных кредитов», — сказала Донна Корли, исполнительный вице-президент и глава отдела индивидуального бизнеса Freddie Mac. «Наша цель — ответственно расширить доступ к кредитам и убедиться, что мы поддерживаем устойчивое домовладение».

Сверхнизкие прошлогодние ставки по ипотечным кредитам вызвали бум рефинансирования, поскольку домовладельцы подавали заявки на снижение ставок по ипотечным кредитам. Люди, которые увидели, что их капитал вырос (благодаря горячему рынку недвижимости) выше 20-процентного порога, перестали платить ипотечное страхование, создав дополнительную экономию сверх более низкой процентной ставки.

Однако миллионы домовладельцев с низкими доходами остались в стороне, не имея возможности рефинансировать. Это основная причина, по которой FHFA решил облегчить рефинансирование для тех, кто нуждается в дополнительных сбережениях.

«В прошлом году наблюдался всплеск рефинансирования, но более 2 миллионов семей с низкими доходами не воспользовались рекордно низкими ставками по ипотеке путем рефинансирования», — говорится в заявлении директора FHFA Марка Калабрии. «Этот новый вариант рефинансирования разработан, чтобы помочь правомочным заемщикам, которые еще не рефинансировали, сэкономить от 1200 до 3000 долларов в год на выплате ипотечного кредита.”

Преимущества новых программ Refi

Правомочные заемщики получат экономию не только на ежемесячных платежах, но и на некоторых авансовых расходах.

FHFA требует, чтобы кредиторы вырезали не менее 50 долларов из ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, а также снизили процентную ставку как минимум на 50 базисных пунктов.

Если заемщик не имеет права на отказ от оценки, то кредитор может предложить кредит не более 500 долларов для покрытия стоимости оценки (которые кредиторы возмещают после продажи ипотеки Fannie или Freddie).

Существует также отказ от авансового платежа за рефинансирование на неблагоприятном рынке в размере 50 базисных пунктов для заемщиков с остатками по ссуде не более 300 000 долларов США.

Как получить право на участие в программах Refi для малоимущих

Во-первых, вы должны выяснить, обеспечена ли ваша ипотека Fannie или Freddie, поскольку это ключевое требование. Для Fannie вы можете найти свой кредит на их веб-сайте; или инструмент поиска ссуды для Фредди.

Программы рефинансирования Fannie и Freddie требуют, чтобы заемщики соответствовали определенным критериям, чтобы соответствовать требованиям:

• Заемщики должны зарабатывать не менее 80% от среднего дохода в районе
• Подтверждение наличия текущих платежей по ипотеке в течение последних шести месяцев подряд
• Не более одного пропущенного платежа по ипотеке за последние 12 месяцев
• Максимальный коэффициент отношения ипотечного кредита к стоимости (LTV) 97%
• Отношение долга к доходу (DTI) заемщика должно быть выше 65%.
• Минимальный кредитный рейтинг FICO 620

Миллионы заемщиков Refi могут сэкономить 280 долларов в месяц

Ставки по ипотечным кредитам все еще колеблются около рекордно низких значений, а это означает, что для многих домовладельцев сейчас оптимальное время для рефинансирования по более низкой ставке.

Согласно данным аналитической компании Black Knight, около 13 миллионов заемщиков могут сэкономить в среднем 283 доллара в месяц, зафиксировав ипотечную ставку 3,04% или меньше. Эти заемщики имеют кредитный рейтинг 720 или выше и 20% собственного капитала.

Повышение доступности малодолларовой ипотеки FHA может сделать домовладение более справедливым

Несмотря на то, что во время пандемии COVID-19 рынок недвижимости процветал на большей части страны, покупка дома для многих семей, особенно тех, кто хочет им стать, стала труднее, чем когда-либо. впервые домовладельцы. Доступная по цене недорогая недвижимость в городских, пригородных и сельских районах все еще существует, но доступ к ипотеке за небольшие деньги, необходимой для ее финансирования, затруднен.Потенциальные домовладельцы не только находят меньше кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты на небольшие суммы, но и как только они это сделают и подадут заявку, мы обнаружим, что им с большей вероятностью будет отказано, чем потенциальным домовладельцам, претендующим на более крупные ссуды.

Наше недавнее исследование показало, что только один из четырех проданных недорогих домов, вероятно, будет профинансирован за счет ипотеки. В 2019 году 26,7% продаж домов по стране приходилось на дома стоимостью ниже 100000 долларов. Из них только 23,2 процента были приобретены с использованием ипотеки, по сравнению с 73,5 процентами домов с ценой в 100 000 долларов и выше.(Предыдущие исследования документально подтвердили отсутствие доступности для ипотечных кредитов на сумму 70 000 долларов или меньше. С учетом повышения стоимости жилья на рынке жилья недавняя работа принимает 100 000 долларов в качестве порогового значения для малых долларов.)

Недоступность ипотечных ссуд на небольшие суммы является ключевым препятствием для приобретения жилья в собственность для многих семей с низким и умеренным доходом, из-за чего они постоянно обременены арендной платой и ограничены в возможностях для повышения мобильности и повышения благосостояния. На многих рынках США домашние хозяйства платят за аренду больше, чем ежемесячные пользовательские расходы (основная сумма, проценты, налоги и страхование) владения домом.Недавний отчет показывает, что в 40 процентах округов по всей стране покупка дома была такой же или более доступной, чем аренда. Особенно сильно пострадали домохозяйства чернокожих, в основном из-за исторического неравенства, ограничившего их экономические возможности. Сегодня расовое неравенство в домовладении шире, чем было в 1968 году, когда был принят Закон о справедливом жилищном обеспечении, что привело к увеличению разрыва в расовом благосостоянии. В 2019 году медианное состояние чернокожего домохозяйства составляло одну восьмую богатства среднего белого домохозяйства.

Миссия Федерального жилищного управления (FHA) состоит в том, чтобы предоставлять ипотечные кредиты кредитоспособным заемщикам, которые недостаточно обслуживаются, но данные свидетельствуют о том, что поддержка FHA для мелких ипотечных кредитов нуждается в улучшении.Используя нашу прошлую и текущую работу, мы пересматриваем прямое кредитование FHA в виде мелких ипотечных ссуд, подчеркиваем, что в ссудах FHA непропорционально отказывают потенциальным покупателям, и обращаем внимание на способы решения этой проблемы.

Прямое кредитование FHA в виде мелких долларовых займов не соответствует потребности

Ипотечные кредиты

FHA — жизненно важный вариант для домовладельцев впервые, особенно для семей с низкими доходами. На тех, кто впервые покупает жилье, приходилось более 84 процентов всех ипотечных кредитов FHA в 2020 году.Но ссуды FHA не удовлетворяют потребности рынка недорогих домов в менее обеспеченных покупателях, а ипотечные ссуды в небольшие доллары, которые выдаются в основном, поступают через обычные каналы финансирования. По сравнению с долей FHA, предоставляющей крупные ссуды, доля ссуд FHA для мелких ссуд на покупку ниже для всех категорий с низким доходом. Хотя FHA является ключевым каналом кредитования для тех, кто впервые покупает жилье, он не дает малообеспеченным заемщикам ссуды в небольшие доллары.

Мелкодолларовое кредитование по каналам кредитования и доходам заемщиков

Источник : Записи Закона о раскрытии жилищной ипотеки.
Примечание : На основе ипотечных кредитов на покупку в 2019 году.

Показатели отказов FHA для мелких долларовых ссуд выше, чем для крупных ссуд

Одной из причин отсутствия ипотечных кредитов на небольшие суммы является то, что потенциальные покупатели недорогих домов сталкиваются с более высокими показателями отказов в выдаче ипотечных кредитов.Предыдущее исследование Urban Institute показало, что процент отказов по ипотечным ссудам на небольшие суммы выше, чем по крупным ссудам, как по государственным, так и по традиционным каналам. Отсутствие кредитоспособности не является причиной более высоких показателей отказов в выдаче ссуд на небольшие суммы; напротив, более низкая окупаемость инвестиций для более мелких ипотечных кредитов не создает стимулов для правительства и обычных кредиторов к предоставлению доступа к кредитам.

Мы снова рассмотрели проблему и, используя данные Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке за 2019 год, обнаружили, что эта тенденция остается неизменной.В 2019 году заявки на получение ипотечной ссуды на небольшую сумму (менее 100 000 долларов США) были значительно более вероятны, чем заявки на получение более крупной ссуды (не менее 100 000 долларов США).

Ответы федерального правительства

Недавно Urban Institute и Жилищный совет Америки и Fahe объединились, чтобы проверить жизнеспособность ипотечного продукта за небольшие деньги, разработанного для устранения трений, ограничивающих этот тип кредитования. Мы запустили демонстрационный проект в столичном районе Луисвилля, штат Кентукки, где средняя арендная плата может значительно превышать ежемесячный платеж за владение домом стоимостью менее 100000 долларов с 30-летней ипотекой и где существует возможность увеличить домовладение в районах, где большинство населения составляют чернокожие.Анализ этой инициативы предполагает, что FHA может рассмотреть возможность усовершенствования и усовершенствования, чтобы сделать кредитование в малых долларах более доступным:

• Будьте гибкими с андеррайтингом.
• Обеспечивает обучение покупателей жилья.
• Уменьшить комиссию.
• Используйте каналы кредитования, которые обслуживают целевых заемщиков, такие как финансовые институты развития местных сообществ и местные банки.
• Используйте автоматизированные инструменты оценки, чтобы снизить затраты и, возможно, решить проблемы, связанные с пробелами в оценке, которые возникают на рынках дешевых товаров.

Несколько членов Конгресса выступили соавтором закона на этой сессии, в котором цитируется исследование Института урбанистики и указывается, что Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) проанализирует влияние политики, практики и продуктов страхования односемейных ипотечных кредитов FHA на мелкий доллар. ипотечное кредитование. Закон требует от HUD определить действия по устранению препятствий для поддержки, облегчения и предоставления страховки FHA для ипотечных кредитов на сумму менее 70 000 долларов США. Новое исследование, демонстрирующее существенное отсутствие доступа к кредитам для ссуд на сумму менее 100 000 долларов США, может послужить источником информации для дебатов и продемонстрировать, где можно обновить законодательство с учетом результатов последнего анализа.

В условиях кризиса доступного жилья ипотека за небольшие деньги может стать спасением для многих потенциальных покупателей. FHA и федеральное правительство должны сыграть центральную роль в устранении и изучении препятствий для доступа. Повышение доступности ипотечных ссуд на небольшие суммы может сделать домовладение реальностью для семей, обремененных высокими арендными платежами, и позволить им воспользоваться преимуществами одного из важнейших механизмов создания богатства Америки.

У Urban Institute есть доказательства, показывающие, что нужно для создания общества, в котором у каждого есть шанс достичь своего видения успеха.

Продемонстрируйте свою поддержку исследованиям и данным, способствующим переменам.

ПОЖЕРТВОВАТЬ

Программы жилищной комиссии Сан-Диего для новых покупателей жилья

Информация для покупателей жилья

Жилищная комиссия Сан-Диего (SDHC) предлагает отсроченные ссуды, субсидии на домовладение и ипотечные кредитные сертификаты, чтобы помочь семьям с низким и средним доходом купить свои первые дома.

Программа SDHC для новых покупателей жилья * может помочь в покупке дома на одну семью, таунхауса или кондоминиума в городе Сан-Диего.

Эта программа финансируется в основном за счет грантов Федерального департамента жилищного строительства и городского развития США (HUD) HOME Investment Partnerships Program для города Сан-Диего, которые находятся в ведении SDHC.

Дополнительные источники финансирования включают федеральные фонды блочных грантов на развитие сообществ, фонды программы CalHome штата и фонды доступного жилья города Сан-Диего.

С 1988 года SDHC помогла более чем 5 800 семьям и отдельным лицам купить свои первые дома.

* Ссуды и гранты SDHC по программе «Первоначальный покупатель жилья» не могут использоваться вместе с Программой доступного жилья для продажи .

Кроме того, SDHC управляет программой округа Сан-Диего для первоначального покупателя жилья и помощи при закрытии сделки. Эта программа Департамента жилищного строительства и развития округа обслуживает некорпоративные районы округа, а также города:

• Карловы Вары
• Коронадо
• Дель Мар
• Encinitas
• Империал Бич
• Ла Меса
• Лимонная роща
• Poway
• Сан-Маркос
• Санти
• Пляж Солана
• Vista

Программы города Сан-Диего и округа Сан-Диего для лиц, впервые покупающих жилье, имеют разные требования и особенности участия.

Подайте заявку на участие в программе SDHC (город) или округа Сан-Диего для первоначального покупателя жилья

1. Просмотрите лимиты среднего дохода в районе Сан-Диего (AMI), чтобы убедиться, что годовой валовой доход вашей семьи (до вычета налогов) не превышает предела для размера вашей семьи. Сюда входит доход всех взрослых членов семьи.
2. Ознакомьтесь с описанием программы и рекомендациями.
3. Свяжитесь с кредитным специалистом из нашего списка участвующих кредиторов. Кредитный специалист будет основным контактным лицом от предварительного утверждения до закрытия кредита. Кредитный специалист собирает всю необходимую документацию и подает заявку от имени заемщика в SDHC.
4. Пройдите образовательный курс для покупателей жилья у поставщика, утвержденного SDHC.
5. Работайте с агентом по недвижимости, чтобы найти недвижимость.

Город Сан-Диего

3% -ная процентная ставка, программа ссуды с отсрочкой платежа
Правомочные покупатели, зарабатывающие не более 80 процентов AMI Сан-Диего, могут иметь право на получение второй ссуды по договору доверительного управления с отсрочкой платежа в размере до 17 процентов от покупной цены с процентами ставка установлена ​​в размере 3 процентов.

Никаких платежей в течение 30 лет не требуется, за исключением случаев, когда владелец продает или больше не занимает дом в качестве основного места жительства, и в это время должен быть погашен основной баланс, включая начисленные проценты.

Для того, чтобы соответствовать требованиям, покупатель должен получить первую ссуду по доверительному управлению с фиксированной процентной ставкой; иметь адекватный доход, хороший кредитный рейтинг; и предоставить минимальный первоначальный взнос в размере 3 процентов. Кандидаты также должны посещать курс обучения для покупателей жилья.

Программа субсидий на домовладение
Покупатели, зарабатывающие не более 80 процентов AMI Сан-Диего, имеют право на помощь по закрытию расходов в размере до 4 процентов от покупной цены, но не более 10 000 долларов.

Homeownership Grant Фонды для оказания помощи при закрытии расходов будут прощены при закрытии условного депонирования. Может быть подан только в сочетании с 3% -ной процентной ставкой, ссудной программой с отсрочкой платежа.

Программа ссуды на закрытие с прощением
Покупатели, зарабатывающие не более 100 процентов AMI Сан-Диего, имеют право на помощь при закрытии расходов в размере до 4 процентов от покупной цены, но не более 10 000 долларов.

Помощь предоставляется по истечении 6 лет до тех пор, пока собственность остается занятой владельцем и нет никаких дополнительных обременений.

Сертификат ипотечного кредита — финансирование программы не будет доступно в 2021 году
Квалифицированные покупатели жилья с доходом, не превышающим 140 процентов AMI Сан-Диего, могут претендовать на получение федерального подоходного налога в размере 20 процентов от годовых процентов, выплачиваемых по их ипотеке. Налоговая льгота представляет собой уменьшение федеральных налоговых обязательств покупателя жилья в соотношении доллар к доллару, что увеличивает доход семьи, доступный для получения ипотечной ссуды и ежемесячных выплат по ипотеке. Покупатели могут облагаться налогом на возврат, если они продадут дом в течение первых девяти лет.

Графство Сан-Диего

Соответствующие критериям семьи с доходом не выше 80 процентов AMI могут подать заявку на получение 3-процентной процентной ставки, ссуды с отсрочкой платежа в размере до 17 процентов от покупной цены для первоначального взноса плюс до 4 процентов от покупной цены для покрытия расходов на завершение покупки дом на одну семью, таунхаус или кондоминиум в одной из программных областей округа Сан-Диего.

Все покупатели, заинтересованные в подаче заявления на получение помощи по программе округа Сан-Диего, должны подавать заявление через кредитора, одобренного SDHC.

Формы и документы

Руководство и рекомендации FTHB

Рекомендации по программе ссуды с отсроченным платежом под 3% процентной ставки (графство Сан-Диего)

Одобренные домашние инспекторы

Средний доход по региону

Сводная таблица программы

FTHB

Провайдеры образования для покупателей жилья

Участвующие кредиторы

Информационный пакет ипотечного кредитного сертификата

Малых ипотечных кредитов получить трудно даже при низких ценах на жилье

Во многих населенных пунктах США.S., небольшие ипотечные кредиты — на сумму менее 150 000 долларов — в основном недоступны, несмотря на обилие домов и покупателей в этом ценовом диапазоне. Данные свидетельствуют о том, что нехватка мелких ипотечных кредитов побуждает некоторых кредитоспособных заемщиков к более рискованным и дорогостоящим альтернативным вариантам финансирования, таким как аренда с выкупом, договор подряда и другие механизмы финансирования продавцами, а также ссуды на личную собственность для готовых домов. Другие лишены возможности покупать, что ставит под угрозу не только их жилищную стабильность, но также их экономическую безопасность и мобильность, ограничивая их доступ к собственному жилью, крупнейшему источнику богатства для большинства американских семей.

Альтернативные схемы финансирования становятся более распространенными во время спада и концентрируются в общинах с низкими ценами на жилье, ограниченным ипотечным кредитованием и более высоким уровнем вакантных площадей. Хотя эти варианты регулируются законами разных штатов, все они, как правило, имеют более высокие затраты, меньшую защиту потребителей и меньший потенциал создания капитала, чем ипотека.

Мелкие ипотечные кредиты не более опасны для кредиторов, чем крупные, но они менее прибыльны

Распространенность мелких ипотечных кредитов снизилась после Великой рецессии.В период с 2009 по 2018 год количество ипотечных кредитов на сумму от 10 000 до 69 999 долларов снизилось на 38%, а на сумму от 70 000 до 150 000 долларов — на 26%. Для сравнения, ипотечные кредиты на сумму свыше 150 000 долларов увеличились на 65%. Кроме того, анализ Urban Institute показал, что, хотя количество отказов в выдаче небольших ипотечных кредитов увеличилось со времени последней рецессии, низкая кредитоспособность соискателей не была причиной: кредитные профили мелких ипотечных заемщиков аналогичны кредитным профилям потребителей, которые берут более крупные ссуды. Кроме того, при рассмотрении людей, которые одинаково кредитоспособны, заявителям на получение небольших ипотечных кредитов было отказано по более высокой ставке, чем у потенциальных заемщиков с более крупным балансом.

Короче говоря, оформление ипотечных кредитов меньшего размера не является более рискованным по своей природе, чем выдача более крупных кредитов. Но кредиторы, тем не менее, неохотно предлагают небольшие ссуды, потому что рыночные и регулирующие силы не стимулируют малое ипотечное кредитование. Конкретные факторы включают высокие фиксированные затраты на отправку и обслуживание; одинаковые нормативные требования, независимо от размера кредита; недостаточные данные оценки, особенно в районах с более низкой стоимостью; и структура компенсации, привязанная к размеру ипотеки (чем больше ссуда, тем выше комиссия), что означает, что объем работы, необходимой для выдачи и обслуживания малого кредита, примерно такой же, как и для большого, но возврат значительно меньше.

Новые стратегии могут сделать малое ипотечное кредитование более привлекательным

Несмотря на ранее описанные нормативные и рыночные барьеры, многие банки продолжают предлагать по крайней мере некоторые ипотечные кредиты на сумму менее 150 000 долларов США, а защитники жилищного строительства добились определенных успехов в поощрении ипотечного кредитования в районах с низким доходом, ссылаясь на Закон о реинвестициях в сообществах или используя общественное давление. Кроме того, некоторые многообещающие технологические разработки последнего времени могут помочь модернизировать андеррайтинг таким образом, чтобы сделать безопасные малые ипотечные кредиты более привлекательными для кредиторов.

В частности, новые, в значительной степени автоматизированные модели андеррайтинга дополняют кредитные отчеты «данными о движении денежных средств», информацией о транзакциях с текущего счета потенциального заемщика и обзором арендной платы, коммунальных услуг и других обычных платежей, о которых не сообщается в кредитные бюро. Такой подход помогает уменьшить зависимость от традиционных ручных проверок квитанций о заработной плате, налоговых деклараций и других документов, сокращая расходы кредиторов, связанные с оценкой финансов заявителя. Некоторые данные свидетельствуют о том, что эти процедуры не менее эффективны, чем традиционные подходы к прогнозированию вероятности успешного погашения заемщиками.Например, в недавнем отчете FinRegLab было обнаружено, что подход к данным о денежных потоках не уступает традиционному андеррайтингу при выявлении рисков и позволяет кредитовать клиентов, у которых нет обычного кредитного рейтинга.

Пандемия COVID-19 уже вызвала финансовые затруднения у миллионов американцев, и многие другие, вероятно, столкнутся с трудностями в ближайшие месяцы и годы. Данные Федеральной резервной системы показывают, что 40% низкооплачиваемых рабочих потеряли работу весной 2020 года, а количество обращений по безработице превысило 40 миллионов в конце мая.И даже когда американцы оправятся от этих проблем, они могут столкнуться с высокими показателями отказов в выдаче ипотечных заявок, если кредиторы не скорректируют стандарты андеррайтинга с учетом последствий пандемии. Это, а также структурные характеристики, которые делают меньшие ипотечные кредиты менее прибыльными для кредиторов, чем более крупные, могут помешать кредитоспособным домохозяйствам получить финансирование для покупки недорогого дома.

Pew будет изучать проблемы андеррайтинга, которые блокируют рынок мелких ипотечных кредитов, возможные стратегии улучшения доступа к надежному финансированию для кредитоспособных заемщиков с низкими доходами, а также влияние на семьи, которые не могут получить безопасные и доступные ссуды для покупки недорогих домов.

Алекс Горовиц — старший научный сотрудник, а Тара Рош — менеджер проектов потребительского и жилищного финансирования Pew Charitable Trusts.

.