Отзывы клиентов о НПФ «Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка»»

Добрый день!
В 2018г. я заключила договор с негосударственным пенсионным фондом Сбербанка. На вопрос к сотруднице банка: «Смогу ли я снять эти деньги Читать далее…

Добрый день!
В 2018г. я заключила договор с негосударственным пенсионным фондом Сбербанка. На вопрос к сотруднице банка: «Смогу ли я снять эти деньги в любой момент, если возникнет острая необходимость?» — она ответила: «Конечно!»
В апреле 2021г. возникла острая необходимость в денежных средствах.
Для получения своих накопления без удержания 13% налога, необходимо предоставить справку из ФНС о том, что я не получала налоговый вычет в сумме уплаченных пенсионных взносов по договору НПФ, данная справка проходит камеральную проверку, и получите вы ее не раньше, чем через месяц!!!
30 апреля 2021г. приезжаю в офис Сбербанка с долгожданной справкой, паспортом и договором НПФ. Данным вопросом занимается только заведующая офисом, через час я подала документы и оформила заявление на расторжение НПФ. Ездить везде и стоять в очередях мне приходится с полуторагодовалым ребенком, т.к. оставить его не с кем, а возникшая ситуация требовала быстрых мер. Сотрудник Сбербанка сообщил, что документы сначала отправляют почтой в НПФ в Москву ( 5-10 дней), и рассматривается заявление фондом до 30-ти рабочих дней.
Решила зайти в личный кабинет НПФ и посмотреть статус своего заявления, т.к. месяц уже прошел. В личном кабинете никакого заявления нет, звоню на горячую линию — сотрудник НПФ никакого заявления тоже не видит. Запросив данные, мне сообщили, что зафиксировали мое обращение, и мне нужно ждать информацию до 5 рабочих дней… В этот же день поступает звонок от сотрудницы того самого отделения Сбербанка с просьбой ЕЩЕ РАЗ ПРИВЕЗТИ ВСЕ ДОКУМЕНТЫ, ЧТО Я ПОДАВАЛА!!! Я задаю вопрос: «А что случилось? Их что потеряли?» — ответ: «Не знаю, вам нужно будет подъехать так же к заведующей со всеми документами, сможете в понедельник?» Я говорю:
— Конечно подъеду, ведь деньги уже давно жду. Вот только справки с налоговой у меня нет, она в одном экземпляре была, и банк ее забрал вместе с заявлением, а делается она МЕСЯЦ!!!»
Ответ:
— Ну если, со справкой не можете подъехать, то подъезжайте без нее, с остальными документами».
Так вот, если документы мои не найдут, то и справку видимо придется делать заново, и опять ждать…
Так же не считая непрофессионализм сотрудников СБЕРБАНКА нужно учитывать, что СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВЛЕНИЯ ОТ 30 до 120 дней, а не до 30 дней, как говорил мне сотрудник Сбербанка!!!
Резюмируя можно с уверенностью сказать:
— Даже не рассчитывайте, что при необходимости сможете быстро получить свои деньги, даже без всяких форс-мажоров, срок может составить до ПОЛУГОДА! Так что, данный продукт Сбербанка не советую. Скрыть

Добрый день!
В 2018г. я заключила договор с негосударственным пенсионным фондом Сбербанка. На вопрос к сотруднице банка: «Смогу ли я снять эти деньги в любой момент, если возникнет острая необходимость?» — она ответила: «Конечно!»
В апреле 2021г. возникла острая необходимость в денежных средствах.
Для получения своих накопления без удержания 13% налога, необходимо предоставить справку из ФНС о том, что я не получала налоговый вычет в сумме уплаченных пенсионных взносов по договору НПФ, данная справка проходит камеральную проверку, и получите вы ее не раньше, чем через месяц!!!
30 апреля 2021г. приезжаю в офис Сбербанка с долгожданной справкой, паспортом и договором НПФ. Данным вопросом занимается только заведующая офисом, через час я подала документы и оформила заявление на расторжение НПФ. Ездить везде и стоять в очередях мне приходится с полуторагодовалым ребенком, т.к. оставить его не с кем, а возникшая ситуация требовала быстрых мер. Сотрудник Сбербанка сообщил, что документы сначала отправляют почтой в НПФ в Москву ( 5-10 дней), и рассматривается заявление фондом до 30-ти рабочих дней.
Решила зайти в личный кабинет НПФ и посмотреть статус своего заявления, т.к. месяц уже прошел. В личном кабинете никакого заявления нет, звоню на горячую линию — сотрудник НПФ никакого заявления тоже не видит. Запросив данные, мне сообщили, что зафиксировали мое обращение, и мне нужно ждать информацию до 5 рабочих дней… В этот же день поступает звонок от сотрудницы того самого отделения Сбербанка с просьбой ЕЩЕ РАЗ ПРИВЕЗТИ ВСЕ ДОКУМЕНТЫ, ЧТО Я ПОДАВАЛА!!! Я задаю вопрос: «А что случилось? Их что потеряли?» — ответ: «Не знаю, вам нужно будет подъехать так же к заведующей со всеми документами, сможете в понедельник?» Я говорю:
— Конечно подъеду, ведь деньги уже давно жду. Вот только справки с налоговой у меня нет, она в одном экземпляре была, и банк ее забрал вместе с заявлением, а делается она МЕСЯЦ!!!»
Ответ:
— Ну если, со справкой не можете подъехать, то подъезжайте без нее, с остальными документами».
Так вот, если документы мои не найдут, то и справку видимо придется делать заново, и опять ждать…
Так же не считая непрофессионализм сотрудников СБЕРБАНКА нужно учитывать, что СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВЛЕНИЯ ОТ 30 до 120 дней, а не до 30 дней, как говорил мне сотрудник Сбербанка!!!
Резюмируя можно с уверенностью сказать:
— Даже не рассчитывайте, что при необходимости сможете быстро получить свои деньги, даже без всяких форс-мажоров, срок может составить до ПОЛУГОДА! Так что, данный продукт Сбербанка не советую.

Индивидуальный пенсионный план – отзыв о СберБанке от «bluff»

В конце 2015 года я заключила договор с НПФ Сбербанка (ОПС). В 2017 году я вышла замуж и сменила фамилию и пошла менять свои данные в Сбербанке (10 октября 2017). Тут же мне предложили заключить индивидуальный пенсионный план (ИПП), который, естественно, был заключен под новой фамилией.

В декабре 2017 я зашла в личный кабинет НПФ Сбербанка и не увидела свои данные по ИПП, так же мои паспортные данные были старые, я их обновила, и у меня исчезли все все суммы по ОПС. По телефону горячей линии НПФ мне предложили написать заявление в отделении Сбербанка по форме 01-Ф на смену всех своих паспортных данных, что я и сделала в конце декабря 2017 г. В личном кабинете данные по ОПС появились, а по ИПП так ничего и не изменилось, как будто я не заключала договор.

16 января 2018 г. я снова пошла в отделение Сбербанка, договор ИПП они видят и говорят, что он заключен правильно, без ошибок. Я написала еще одно заявление по форме 01-Ф. Но ничего не помогло. По телефону горячей линии один раз оператор сказал, что все исправил, и на следующий день все появится в личном кабинете, но так ничего и не появилось. Все мои заявки в личном кабинете отображаются (правда с задержкой, так заявка от 16 числа проведена 25 декабря) стоят как исполненные.

Я еще раз позвонила по телефону горячей линии, оператор сказал, что с 25 числа еще не прошло 10 рабочих дней, ждите, и 15 февраля у вас все появится. Вот 15 февраля, и я до сих пор не вижу своего договора и перечисленных денег на нем!!! А деньги ежемесячно поступали автоплатежом на данный договор!! Номер договора 999-9008 000859527.

Так что это, если не развод? Сколько можно кормить обещаниями? Никто не может разобраться с этой ситуацией, ни в отделении Сбербанка, они говорят, что они ни как не влияют на НПФ и не могут ничем помочь, ни НПФ по телефону ничего сделать не могут. Сколько надо написать заявлений и куда, чтобы я узнала, где мои деньги?

НПФ Сбербанка – отзыв о СберБанке от «opv88»

Решил заключить договор с НПФ Сбербанка, оформив индивидуальный пенсионный план (ИПП), который они предлагают. В ноябре 2015 заполнил заявление онлайн, на финальном этапе нужно скачать договор и отправить его с подписью в НПФ Сбербанка в Москву письмом. Но на этом этапе в одном из js-скриптов на сайте Сбербанка возникла ошибка и браузер вылетел. После этого договора в списке не было, а первоначальный взнос уже был оплачен. Соответственно, распечатать я ничего не смог.

Обратился сразу же в техподдержку НПФ Сбербанка по телефону 8 800 555 00 41 с просьбой пояснить, что теперь стоит делать и могут ли они отправить мне договор на электронную почту. В техподдержке заявили, что мое заявление пока не рассмотрено, договор появится в системе через 2-3 дня. Через 2-3 дня договор действительно появился в личном кабинете на сайте НПФ СБ, но скачать, распечатать или посмотреть его невозможно. Виден лишь номер — 999-9003-000007222.

Снова позвонил в техподдержку, заявили, что нужно скорее всего заново его регистрировать будет, через некоторое время мне перезвонит специалист и все скажет. Естественно, никто не перезвонил. Звоню еще раз сам через два дня, отвечают, что договор успешно в системе зарегистрирован и ничего перерегистрировать не нужно. Тогда сказал, что хочу получить копию договора: собственно, без подписей сторон под договором, никаких договоров заключаться в принципе не может. Сказали, что нужно подойти в отделение Сбербанка. Спросил, какое отделение подойдет, сказали, что то, которое указано на сайте НПФ. Попросил  уточнить и точно мне сказать какое. В итоге сказали, что отделение №8609/022 по адресу 214019, г. Смоленск, пр-д Трамвайный, 2 подойдет.

Когда пришел туда, то оказалось, что никто об ИПП вообще там не слышал и никто ничего делать не собирается, заявили, что езжай в Москву и сам разбирайся, мы таких услуг вообще не оказываем и не в курсе. Когда сказал, что техподдержка советовала обратиться к Вам сначала также отнекивались, что ничего не знаем, а потом позвонили сами в техподдержку НПФ СБ. Слышал как техподдержка утверждала, что отделение должно работать с ИПП, а сотрудник отделения, что вообще не знают что это и с этим не работают. При этом общение с клиентами в отделении №8609/022 достаточно хамоватое, несмотря на то, что общался я уже не с простыми операторами, а с кем-то из руководителей. Причем, независимо от вопроса, по сути, выпроваживают за дверь: «Ничего не знаем», «Ваши проблемы», «Разбирайтесь сами», «Таких услуг у нас нет». И смотрят на тебя как на помеху их работе. 

После очередного звонка в техподдержку понял, что проще уже будет расторгнуть договор ИПП, так как никто мне помочь не мог и не хотел. Но для этого опять нужно было идти в отделение или ехать в Москву. А, как описано Выше, отделения ничего о ИПП не знают. В итоге решил пока что подождать, думая, что, быть может, когда услуга будет более популярной, то отделения о ней узнают и будут работать с ней. Недавно решил обратиться уже в другое отделение, также указанное в списке поддерживаемых на сайте НПФ Сбербанка — №8609/016. Там зам руководителя была очень любезна, но также сказала, что понятия не имеет ничего о ИПП, хотя сказала, что выяснит и может перезвонить, когда узнает что-то (их внутренняя служба техподдержки в тот момент не работала). Я согласился, через два дня она позвонила и предложила написать заявление на получение копии договора и отправить в НПФ СБербанка.

Я приехал, написал заявление 15.08.2016. Заявление приняли и отправили. Однако до сих пор никакого ответа я не получил, опять тишина. Получается, что вообще невозможно ни расторгнуть договор ИПП с НПФ, ни заключить нормально, так как нет на руках даже шаблона. Никому не советую связываться с НПФ Сбербанка. Думаю, что процесс получения своих накоплений потом будет аналогичен, еще доказывать придется, что что-то там у них хранилось.

Всё о накопительной пенсии

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

Варианты размещения накопительной части пенсии

Как разместить свои средства?

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых  гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты  и  тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

 Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера. 

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.  Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений — ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше — напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? 

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ… ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ? 

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

 Хочу еще раз напомнить — сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение  2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ?.

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и  учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

ОПУБЛИКОВАНО 30.12.2020 15:43

Как получить единовременную выплату пенсионных накоплений

Сейчас право на страховую и накопительную часть пенсии предоставляют после того, как человек передал документы в Пенсионный фонд лично или по почте. Министерство труда и социальной защиты предложило разрешить подачу заявления о единовременной выплате пенсионных накоплений через электронный кабинет на сайте ПФР или через многофункциональные центры. Такой проект постановления Минтруд направил на согласование в заинтересованные федеральные органы, сообщил ТАСС 27 января.

У пожилых людей есть право выбора

В 2011 году вступил в силу закон, согласно которому получить пенсионные накопления можно тремя способами: как накопительную пенсию, как срочную или единовременную пенсионную выплату. В первом случае будет выплачиваться определённая сумма ежемесячно и пожизненно, в виде части трудовой пенсии. Пенсионный капитал поделят на ожидаемый период выплат. В 2021 году это 22 года, или 264 месяца.

Во втором случае можно оформить выплаты равными частями ежемесячно в течение определённого срока, но не менее чем на 10 лет. Выбрать такой порядок могут только те, кто участвует в Программе софинансирования накоплений — лично, через работодателя или за счёт взносов государства. Также на срочные выплаты имеют право граждане, направившие  на формирование пенсии часть материнского капитала. При этом в случае смерти застрахованного лица остаток средств могут получить его правопреемники.   

Разрешается также забрать все пенсионные накопления сразу, в виде единовременной выплаты. Но выбрать такой вариант могут только люди, не получившие право на страховую пенсию по старости из-за недостаточного страхового стажа, и имеющие право на пенсию по инвалидности или по потере кормильца. Также единовременную выплату разрешили оформить россиянам, размер накопительной части которых не превышает 5% в сравнении со страховой пенсией по старости.

Порядок получения средств могут упростить

Чтобы получить накопления одним из указанных способов, следует подать заявление в территориальное отделение ПФР или офис негосударственного пенсионного фонда (НПФ), предоставить паспорт и СНИЛС, а также справку о праве на страховую пенсию. Если сам гражданин не может прийти и написать заявление, за него это сделает доверенное лицо. Затем сотрудники фонда проверят документы и вынесут решение о возможности выплаты денег. Если это единовременная сумма, то в течение двух месяцев после обращения гражданина её перечислят на счёт или доставят наличными.

Минтруд в проекте постановления предлагает дать людям право оформлять единовременную выплату пенсионных накоплений через личный кабинет на сайте Фонда пенсионного страхования или через МФЦ. Эта инициатива касается только средств, которые хранятся в ПФР. Но в Минтруде заявили, что также рассматривают предложение Ассоциации негосударственных пенсионных фондов предоставить возможность оформления документов в МФЦ тем россиянам, чьи накопления находятся в НПФ, сообщил ТАСС 27 января.

В Парламенте поддержали идею Минтруда

В Госдуме и в Совете Федерации одобряют инициативу Минтруда. По словам зампреда Комитета Совфеда по социальной политике Елены Бибиковой, в 2020 году в связи с пандемией различные ведомства начали по максимуму переходить на взаимодействие с гражданами через Интернет. «Я считаю, что предложение кабмина по оформлению единовременных выплат пенсионных накоплений через электронный кабинет или МФЦ совершенно своевременно, — сказала сенатор «Парламентской газете». — Как правило, за разовой выплатой обращается более молодое поколение, люди, которые умеют пользоваться Интернетом, имеют личные кабинеты на сайте ПФР».

Читайте также:

• Минтруд предлагает возмещать россиянам потерянные при переводе в НПФ средства
• Что изменится в жизни пенсионеров

Елена Бибикова не исключает, что в будущем электронное оформление пенсионных накоплений могут распространить на все три варианта выплат, и возможно даже на пенсии по старости в целом. «Полагаю, что с развитием цифровых технологий все обращения по оформлению пенсий могут перевести в цифровой формат», — отметила Елена Бибикова.

Сейчас многие россияне получают накопительную пенсию в виде единовременной выплаты, в том числе потому что долгое время она была заморожена, сообщил «Парламентской газете» глава Комитета Госдумы по труду, соцполитике и делам ветеранов, замруководителя фракции ЛДПР Ярослав Нилов. «Я всегда поддерживаю  любые решения, связанные с упрощением реализации тех или иных прав наших граждан, и выступаю за дебюрократизацию любых процедур», — подчеркнул парламентарий.

Справка

Что такое пенсионные накопления?

Пенсионные накопления — это средства, зафиксированные на индивидуальном лицевом счёте участника системы обязательного пенсионного страхования. Они включают в себя:

• страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии, перечисленные работодателем;
• сумму уплаченных гражданами дополнительных страховых взносов в рамках Программы государственного софинансирования пенсий;
• средства материнского капитала, направленные на формирование пенсионных накоплений;
• доход от инвестирования этих накоплений.

На сайте ПФР указано, что пенсионные накопления имеются у граждан, родившихся начиная с 1967 года, которые являются участниками системы обязательного пенсионного страхования, и работали в любой период после 2001 года. Также речь идёт о мужчинах 1953-1966 года рождения и женщинах 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 годы работодатель уплачивал страховые пенсионные взносы. Кроме того, накопительная часть выплат по старости имеется у участников Программы государственного софинансирования пенсий, и у мам, направивших часть средств материнского капитала на формирование своих пенсионных накоплений.

Пенсионный фонд информирует

Пенсионный фонд информирует

Консультация: «Как получить пенсию при смене места жительства на территории России?»

         Если пенсионер меняет место жительства на территории РФ, например, переезжает из одного региона на постоянное место жительства в другой регион, он должен своевременно уведомить об этом ПФР, чтобы выплатное (пенсионное) дело было переправлено по новому месту жительства.

      Дело в том, что выплата пенсии и формирование пенсионного дела производится территориальным органом ПФР по месту жительства пенсионера. Помимо этого от места жительства будет также зависеть размер социальной доплаты к пенсии и иных доплат, если пенсионер имеет на них право.

       Для перевода пенсионного дела необходимо обратиться в территориальный орган ПФР по новому месту жительства и подать заявление в письменном виде обязательно, указав адрес фактического места проживания. Обратиться с подобным заявлением можно даже в том случае, если пенсионер не зарегистрирован по новому месту жительства или месту пребывания на территории РФ.

       Запрос на перевод дела оформляется в течение одного рабочего со дня обращения – день вдень. После обработки запроса пенсионное дело перенаправляют не позднее трех рабочих дней. По новому месту жительства оформляется распоряжение о постановке его на учет и продлении выплаты пенсии не позднее двух рабочих дней. Однако окончательный срок ожидания пенсионного дела по новому месту жительства зависит от времени затраченного на его доставку организаций почтовой связи.

       Если получаешь пенсию на банковскую карту, тоже нужно уведомить ПФР по новому месту жительства обязательно, Во-первых, всё равно необходимо произвести перерасчёт пенсии и иных доплат к ней в связи с переездом, а во-вторых, наличие пенсионного дела в территориальном органе ПФР по месту нового жительства поможет быстрее получить услуги ПФР при следующем обращении. 

Федеральный реестр инвалидов принимает сведения о гражданах в режиме реального времени

       Начиная с января 2017 года передача сведений об установлении инвалидности и сведений из индивидуальной программы реабилитации и абилитации инвалидов в информационную систему «Федеральный реестр инвалидов» (ФРИ) осуществляется в режиме реального времени, через единую систему межведомственного электронного взаимодействия. В таком режиме уже получено более 630 тыс. документов в отношении 308 тыс. инвалидов. Планируется, что в течение 2017 года будет расширена нормативно-правовая база, что позволит оказывать инвалидам государственные и муниципальные услуги на основании сведений из ФРИ без запроса у других ведомств, самим же инвалидам не придется представлять дублирующие документы и сведения. Федеральный реестр инвалидов будет содержать в себе всю информацию об инвалидах , при этом вся информация в ФРИ будет юридически значимой.

О правилах выплаты правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений

       Выплата средств пенсионных накоплений правопреемникам умерших застрахованных лиц, формировавших свою накопительную часть пенсии через Пенсионный фонд РФ, осуществляется территориальными органами Пенсионного фонда РФ. Если средства пенсионных накоплений переданы в негосударственный пенсионный фонд, то тогда выплаты производятся негосударственным пенсионным фондом.

       Правопреемниками являются лица, которым в случае смерти застрахованного лица выплачиваются средства пенсионных накоплений, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета этого умершего застрахованного лица (женщины 1957 г. и моложе, мужчины 1953г. и моложе). 

       Обратиться в территориальный орган ПФР или НПФ с заявлением о выплате средств пенсионных накоплений правопреемникам необходимо до   истечения 6 месяцев со дня наступления смерти застрахованного лица.  Если срок обращения пропущен, то его можно восстановить в судебном порядке (решение суда о восстановлении пропущенного срока).

По всем возникающим вопросам обращаться в территориальные Управления  Пенсионного фонда.

СНИЛС: от 8 секунд до минуты

       С 1 октября 2016 года Пенсионный фонд приступил к выдаче СНИЛСа в режиме онлайн. На сегодня функция выдачи или замены СНИЛСа в режиме реального времени реализована в 2507 клиентских службах ПФР. За время внедрения режима онлайн-регистрации на начало декабря от граждан принято почти 330 тыс. заявлений.

       Время предоставления этой услуги сократилось благодаря переходу на автоматизированную систему АИС ПФР – 2, среднее время регистрации застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования теперь составляет от 8 секунд до минуты. По закону время регистрации гражданина в системе обязательного страхования с выдачей ему свидетельства ОПС со СНИЛСом составляет 21 день.

Начальник ГУ-ОПФР по КБР в Зольском районе Мамбетова Л.Х.

Вниманию плательщиков страховых взносов

С 1 января 2017 года администрирование страховых взносов на обязательное пенсионное и медицинское страхование перешло от Пенсионного фонда в ведение Федеральной налоговой службы.

В связи с передачей функции администрирования в ФНС, для своевременного поступления в бюджетную систему Российской Федерации средств страховых взносов и их отражения в информационных ресурсах налоговых органов Пенсионный фонд публикует на своем сайте Сопоставительную таблицу доходов по страховым взносам и соответствующих им кодов подвидов бюджетов на 2017 год к применяемым в 2016 году.

Как предоставлять отчетность в ПФР

С 1 января 2017 года организации представляют в Пенсионный фонд Российской Федерации два вида отчетности: сведения о застрахованных лицах, представляются ежемесячно, и сведения о страховом стаже застрахованного лица – ежегодно. Данные о начисленных страховых взносах будут учитываться на индивидуальных лицевых счетах застрахованных лиц на основании данных,  представленных налоговыми органами.

Сроки представления отчетности c 01.01.2017

      Сведения о застрахованных лицах необходимо представлять в территориальные органы ПФР ежемесячно не позднее 15-го числа второго календарного месяца, следующего за отчетным периодом (месяцем). Если последний день срока приходится на выходной или нерабочий праздничный день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

     Сведения о страховом стаже застрахованного лица представляется организацией один раз в год, по итогам отчетного периода (года). Отчетность необходимо представить в территориальные органы ПФР не позднее 1 марта года, следующего за отчетным.

          При снятии с регистрационного учета Сведения о страховом стаже застрахованного лица организация должна представить в территориальные органы ПФР не позднее дня представления документов для государственной регистрации в федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Консультация: «Работникам вредных и опасных производств»

В связи с введением с 2013 года дополнительного тарифа для работодателей, имеющих рабочие места на вредных и опасных производствах, Пенсионный фонд дает ряд разъяснений относительно страхового стажа работников соответствующих отраслей.

Напомним, для обеспечения дополнительного источника финансирования досрочных пенсий, с 2013 года введен дополнительный тариф для работодателей с вредными и опасными производствами: по Списку №1 он составляет 4%, по Списку №2 и «малым» спискам – 2%.

По закону, работники вредных и опасных производств имеют право на досрочное назначение трудовой пенсии по старости. Крайне важно, чтобы работодатель своевременно и в полном объеме уплачивал дополнительные страховые взносы по Спискам №1, №2 и «малым» спискам, иначе работник по данным персонифицированного учета рискует не выработать необходимый стаж и в результате лишится права на досрочное назначение трудовой пенсии по старости.

9 лучших пенсионных планов в октябре 2021 года

Если у вас есть маленькие дети или вы все еще строите свою карьеру, выход на пенсию может не быть главной заботой на данном этапе вашей жизни. Но когда-нибудь, если вам повезет и вы будете регулярно экономить, это произойдет.

Чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на пенсии, разумно составить план в начале жизни — или прямо сейчас, если вы еще этого не сделали. Например, направив часть своей зарплаты на пенсионный план с льготным налогообложением, ваше богатство может расти в геометрической прогрессии, что поможет вам обрести душевное спокойствие в эти так называемые золотые годы.

Тем не менее, согласно опросу 2019 года, проведенному Исследовательским институтом льгот сотрудникам, только около половины нынешних сотрудников понимают предлагаемые им льготы.

«Формула льгот одной компании может быть не такой щедрой, как у других», — объясняет Дэвид Литтел, эксперт по пенсионному планированию и почетный профессор налогообложения Американского колледжа финансовых услуг. «Очень важно, чтобы вы прочитали краткое описание плана, которое предоставляется всем участникам, чтобы вы могли понять его структуру.”

Разобравшись с вариантами пенсионного плана, вы будете лучше подготовлены, чтобы максимально использовать свои льготы и действительно достичь желаемого выхода на пенсию.

9 лучших пенсионных планов

Ключевые преимущества плана для рассмотрения

Практически все пенсионные планы предлагают налоговые льготы, независимо от того, доступны ли они заранее на этапе сбережений или когда вы снимаете средства. Например, традиционные взносы 401 (k) производятся в долларах до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход.Планы Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом. (Вот и другие ключевые различия между ними.)

Некоторые планы пенсионных накоплений также включают соответствующие взносы от вашего работодателя, например планы 401 (k) или 403 (b), в то время как другие этого не делают. Когда вы пытаетесь решить, вкладывать ли деньги в 401 (k) на работе или в индивидуальный пенсионный счет (IRA), используйте 401 (k), если вам подходит компания, или сделайте и то, и другое, если вы можете себе это позволить.

Если вы были автоматически включены в план 401 (k) вашей компании, убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь преимуществами корпоративного пакета, если он доступен.

И подумайте об увеличении своего годового взноса, поскольку многие планы начинаются с ничтожной отсрочки, которой недостаточно для обеспечения пенсионного обеспечения. По данным Vanguard, примерно половина планов 401 (k), предлагающих автоматическую регистрацию, используют ставку отсрочки сбережений по умолчанию, равную всего 3 процентам. Тем не менее Т. Роу Прайс говорит, что вы должны «стремиться экономить не менее 15 процентов своего дохода каждый год».

Если вы работаете не по найму, у вас также есть несколько вариантов пенсионных накоплений на выбор.В дополнение к планам, описанным ниже для рядовых работников, а также предпринимателей, вы также можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA с учетом определенных ограничений дохода, которые имеют меньшие лимиты годового взноса, чем большинство других планов. У вас также есть несколько дополнительных опций, доступных не всем, включая SEP IRA, SIMPLE IRA и solo 401 (k).

Лучшие пенсионные планы, которые следует рассмотреть в октябре 2021 года:

1. Планы с установленными взносами

С момента их введения в начале 1980-х годов планы с установленными взносами (DC), которые включают 401 (k), почти полностью перешли на пенсионный рынок.Согласно недавнему исследованию страхового брокера Willis Towers Watson, примерно 86 процентов компаний из списка Fortune 500 предлагали в 2019 году только планы постоянного проживания, а не традиционные пенсии.

План 401 (k) является наиболее распространенным планом постоянного тока среди работодателей любого размера, в то время как план 403 (b) с аналогичной структурой предлагается работникам государственных школ и некоторых освобожденных от налогов организаций, а план 457 (b) чаще всего доступны правительствам штата и местным властям.

Лимит взносов сотрудника по каждому плану составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).

Многие планы DC предлагают версию Roth, например Roth 401 (k), в которой вы используете доллары после уплаты налогов для внесения взносов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.

«Выборы Рота имеют смысл, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка будет выше при выходе на пенсию, чем в то время, когда вы делаете взнос», — говорит Литтел. Планы

401 (k)

План 401 (k) — это план с льготным налогообложением, который предлагает возможность откладывать деньги на пенсию. При традиционном 401 (k) сотрудник вносит свой вклад в план с заработной платой до налогообложения, что означает, что взносы не считаются налогооблагаемым доходом.План 401 (k) позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. При выходе на пенсию распределения создают налогооблагаемую прибыль, хотя снятие средств до достижения возраста 59 ½ может облагаться налогами и дополнительными штрафами.

С Roth 401 (k) сотрудник вносит после налогообложения доллары, а прибыль не облагается налогом, если она снимается после 59 1/2 лет.

Плюсы: План 401 (k) может быть простым способом накопить на пенсию, потому что вы можете запланировать выплату денег из вашей зарплаты и их автоматическое инвестирование.Деньги можно вложить в ряд высокоприбыльных инвестиций, таких как акции, и вам не придется платить налог на прибыль, пока вы не снимете средства (или когда-либо в Roth 401 (k)). Кроме того, многие работодатели предлагают вам равные взносы, давая вам бесплатные деньги — и автоматическую прибыль — только для экономии.

Минусы: Одним из ключевых недостатков планов 401 (k) является то, что вам, возможно, придется заплатить штраф за доступ к деньгам, если они вам понадобятся в экстренной ситуации. Хотя многие планы действительно позволяют вам брать ссуды из своих фондов по обоснованным причинам, это не гарантия того, что план вашего работодателя это сделает.Ваши инвестиции ограничиваются средствами, предусмотренными в программе вашего работодателя 401 (k), поэтому вы не сможете инвестировать в то, что хотите.

Что это значит для вас: План 401 (k) — один из лучших способов накопить на пенсию, и если вы можете получить бонусные деньги от своего работодателя, вы сможете сэкономить еще быстрее.

403 (b) планы

План 403 (b) во многом аналогичен плану 401 (k), но его предлагают, в частности, государственные школы, благотворительные организации и некоторые церкви.Сотрудник вносит в план деньги до налогообложения, поэтому взносы не считаются налогооблагаемым доходом, и эти средства могут расти без налогообложения до выхода на пенсию. При выходе на пенсию снятие средств считается обычным доходом, а выплаты до возраста 59 ½ могут создавать дополнительные налоги и штрафы.

Подобно Roth 401 (k), Roth 403 (b) позволяет экономить средства после уплаты налогов и снимать их без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Плюсы: A 403 (b) — это эффективный и популярный способ накопления на пенсию, и вы можете запланировать автоматическое вычитание денег из вашей зарплаты, что поможет вам экономить более эффективно.Деньги можно вкладывать в ряд инвестиций, включая аннуитет или высокодоходные активы, такие как фонды акций, и вам не придется платить налоги, пока вы не заберете деньги. Некоторые работодатели могут также предложить вам соответствующий взнос, если вы сэкономите деньги в 403 (b).

Минусы: Как и 401 (k), деньги по плану 403 (b) могут быть труднодоступными, если у вас нет квалифицированной экстренной помощи. Хотя вы все еще можете получить доступ к деньгам без чрезвычайной ситуации, это может потребовать дополнительных штрафов и налогов, хотя вы также можете взять ссуду из своего 403 (b).Еще один недостаток: возможно, вы не сможете инвестировать в то, что хотите, поскольку ваши возможности ограничены инвестиционным выбором плана.

Что это значит для вас: План 403 (b) — это один из лучших способов для работников определенных секторов откладывать средства на пенсию, особенно если они могут получить соответствующие фонды. Калькулятор 403 (b) поможет вам определить, сколько вы можете накопить на пенсию.

457 (b) планы

План 457 (b) аналогичен плану 401 (k), но он доступен только для сотрудников государственных и местных органов власти и некоторых организаций, освобожденных от налогов.В этом плане с льготным налогообложением сотрудник может вносить свой вклад в план с помощью заработной платы до налогообложения, что означает, что доход не облагается налогом. 457 (b) позволяет отчислениям расти без налогообложения до выхода на пенсию, а когда сотрудник снимает деньги, они становятся налогооблагаемыми.

Плюсы: План 457 (b) может быть эффективным способом накопления на пенсию из-за его налоговых преимуществ. План предлагает некоторые специальные положения о накопительных сбережениях для пожилых работников, которые также не предлагаются другими планами. План 457 (b) считается дополнительным сберегательным планом, поэтому снятие средств до достижения возраста 59 ½ не подлежит 10-процентному штрафу, как план 403 (b).

Минусы: Типичный план 457 (b) не предлагает соответствия работодателю, что делает его менее привлекательным, чем план 401 (k). Кроме того, еще сложнее принять экстренный выход из плана 457 (b), чем из плана 401 (k).

Что это значит для вас: План 457 (b) может быть хорошим пенсионным планом, но он имеет некоторые недостатки по сравнению с другими планами с установленными взносами. И, предлагая снятие средств до типичного пенсионного возраста 59 ½ без дополнительного штрафа, 457 (b) может быть выгодным для вышедших на пенсию государственных служащих, которые могут иметь физическую инвалидность и нуждаются в доступе к своим деньгам.

2. Планы IRA

IRA — это ценный пенсионный план, созданный правительством США, чтобы помочь работникам откладывать деньги на пенсию. Физические лица могут внести до 6000 долларов на счет в 2020 и 2021 годах, а работники старше 50 могут внести до 7000 долларов.

Существует много видов IRA, включая традиционные IRA, IRA Рота, IRA супругов, IRA с опрокидыванием, SEP IRA и SIMPLE IRA. Вот что они собой представляют и чем они отличаются друг от друга.

Традиционный IRA

Традиционный IRA — это план с льготным налогообложением, который дает вам значительные налоговые льготы, пока вы откладываете на пенсию.Любой, кто зарабатывает деньги на работе, может внести свой вклад в план в долларах до налогообложения, что означает, что любые взносы не являются налогооблагаемым доходом. IRA позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока владелец счета не снимет их при выходе на пенсию, и они не станут облагаться налогом. Досрочное увольнение может привести к увольнению сотрудника с уплатой дополнительных налогов и штрафов.

Плюсы: Традиционный IRA — очень популярный счет для инвестирования при выходе на пенсию, потому что он предлагает некоторые ценные налоговые льготы, а также позволяет приобретать практически неограниченное количество инвестиций — акции, облигации, компакт-диски, недвижимость. и еще многое другое.Однако, возможно, самое большое преимущество состоит в том, что вы не будете платить никаких налогов, пока не снимете деньги при выходе на пенсию.

Минусы: Если вам нужны деньги из традиционной IRA, их удаление может оказаться дорогостоящим из-за налогов и дополнительных штрафов. И IRA требует, чтобы вы сами инвестировали деньги, будь то в банк, в акции, облигации или что-то совсем другое. Вам нужно будет решить, куда и как вы будете вкладывать деньги, даже если это только для того, чтобы попросить консультанта вложить их.

Что это значит для вас: Традиционная IRA — один из лучших пенсионных планов, хотя, если вы можете получить план 401 (k) с соответствующим взносом, это несколько лучше. Но если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, то вместо этого вам доступен традиционный IRA, хотя при более высоких уровнях дохода возможность вычета налоговых взносов устраняется.

Roth IRA

Roth IRA — это новый подход к традиционной IRA, который предлагает значительные налоговые льготы.Взносы в Roth IRA производятся из денег после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги с денег, которые поступают на счет. Взамен вам не придется платить налог с любых взносов и доходов, которые поступают со счета при выходе на пенсию.

Плюсы: Roth IRA предлагает несколько преимуществ, в том числе особую возможность избежать уплаты налогов на все деньги, снятые со счета при выходе на пенсию, в возрасте 59 ½ или позже. Roth IRA также обеспечивает большую гибкость, потому что вы часто можете снимать взносы, а не прибыль, в любое время без налогов и штрафов.Эта гибкость фактически делает Roth IRA отличным пенсионным планом.

Минусы: Как и в случае с традиционной IRA, у вас будет полный контроль над инвестициями, сделанными в Roth IRA. А это значит, что вам нужно будет решить, как вложить деньги или попросить кого-нибудь сделать эту работу за вас. Существуют ограничения дохода для внесения взносов в Roth IRA, но есть еще один способ вложить деньги в один из них.

Что это значит для вас: Roth IRA — отличный выбор благодаря своим огромным налоговым преимуществам, и это отличный выбор, если вы можете увеличить свой доход до выхода на пенсию и удержать налогового инспектора от того, чтобы его снова трогать.

IRA для супруга

IRA

обычно зарезервированы для работников, которые имеют доход, но IRA для супруга позволяет супруге работника с заработанным доходом также финансировать IRA. Тем не менее, налогооблагаемый доход работающего супруга должен быть больше, чем взносы, внесенные в какие-либо IRA, а IRA супруга может быть либо традиционной IRA, либо IRA Рота.

Плюсы: Самым большим плюсом ИРА супруга является то, что он позволяет неработающему супругу воспользоваться различными льготами ИРА, либо традиционной версией, либо версией Рота.

Минусы: У супружеского IRA нет особых недостатков, хотя, как и все IRA, вам придется решать, как инвестировать деньги.

Что это значит для вас: IRA супруга позволяет вам позаботиться о пенсионном планировании вашего супруга, не заставляя вашего партнера получать доход, как это обычно бывает. Это может позволить вашему супругу остаться дома или позаботиться о других семейных нуждах.

Ролловер IRA

Ролловер IRA создается при перемещении пенсионного счета, такого как 401 (k) или IRA, на новый счет IRA.Вы «перекатываете» деньги с одного аккаунта на IRA, при этом все еще можете воспользоваться налоговыми льготами IRA. Вы можете установить IRA с возможностью пролонгации в любом учреждении, которое позволяет это сделать, и IRA с опрокидыванием может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA. Нет ограничений на сумму денег, которая может быть переведена в IRA.

Ролловер IRA также позволяет преобразовать тип пенсионного счета с традиционного IRA или 401 (k) в IRA Roth. Однако такие переводы могут привести к возникновению налоговых обязательств, поэтому важно понимать последствия, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.

Плюсы: Перенос IRA позволяет вам продолжать пользоваться привлекательными налоговыми льготами, если вы решите выйти из плана 401 (k) бывшего работодателя по какой-либо причине. Если вы просто хотите изменить поставщиков IRA для существующего IRA, вы можете перенести свою учетную запись на нового поставщика. Как и во всех IRA, вы можете покупать самые разные инвестиции.

Минусы: Как и все IRA, вам нужно решить, как инвестировать деньги, а это может вызвать проблемы у некоторых людей.Вам следует обратить особое внимание на любые налоговые последствия, связанные с переворачиванием ваших денег, потому что они могут быть значительными. Но, как правило, это проблема, только если вы конвертируете тип своего аккаунта с традиционного IRA или 401 (k) на Roth IRA.

Что это значит для вас: Перенос IRA — это удобный способ перехода с 401 (k) или IRA на другую учетную запись IRA. Ролловер IRA может улучшить ваше финансовое положение, предложив вам изменить тип IRA с традиционного на Roth или наоборот.

SEP IRA

SEP IRA настроен как традиционный IRA, но для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Только работодатель может вносить вклад в этот план, и взносы поступают в SEP IRA для каждого сотрудника, а не в трастовый фонд. Частные предприниматели также могут создать SEP IRA.

Лимиты взносов в 2020 и 2021 годах составляют 25 процентов компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Выяснить лимит взносов для самозанятых немного сложнее.

«Это очень похоже на план распределения прибыли», — говорит Литтел, потому что взносы могут производиться по усмотрению работодателя.

Плюсы: Для сотрудников это бесплатный пенсионный счет. Для самозанятых лиц более высокие лимиты взносов делают их намного более привлекательными, чем обычные IRA.

Минусы: Нет уверенности в том, сколько сотрудников накопят в этом плане. Кроме того, деньги более доступны. Это можно рассматривать скорее как хорошее, чем плохое, но Литтел считает это плохим.

Что это значит для вас: Владельцам счетов по-прежнему поручено принимать инвестиционные решения. Не поддавайтесь искушению открыть счет пораньше. Если вы нажмете деньги до 59 лет, вам, вероятно, придется заплатить 10-процентный штраф сверх подоходного налога.

SIMPLE IRA

При планах 401 (k) работодатели должны ежегодно проходить несколько тестов на отсутствие дискриминации, чтобы убедиться, что высокооплачиваемые работники не вносят слишком большой вклад в план по сравнению с рядовыми.

SIMPLE IRA обходит эти требования, поскольку всем сотрудникам предоставляются одинаковые льготы. У работодателя есть выбор: внести 3-процентный взнос или 2-процентный невыборный взнос, даже если сотрудник ничего не экономит в своей собственной ПРОСТОЙ ИРА.

Плюсы: Литтел говорит, что большинство ПРОСТОЙ IRA предназначены для обеспечения соответствия, поэтому они предоставляют работникам возможность отсрочить выплату зарплаты до вычета налогов и получить соответствующий взнос.Для сотрудника этот план не сильно отличается от плана 401 (k).

Минусы: Взнос сотрудника ограничен 13 500 долларами на 2020 и 2021 годы по сравнению с 19 500 долларами для других планов с установленными взносами. Но, по словам Литтелла, большинство людей все равно не так много вносят.

Что это значит для вас: Как и в случае с другими планами DC, сотрудники должны принимать те же решения: какой вклад вносить и как вкладывать деньги. Некоторые предприниматели предпочитают SIMPLE IRA SEP IRA — вот основные отличия.

3. План Solo 401 (k)

План Solo 401 (k), также известный как Solo-k, Uni-k и One-members k, предназначен для владельца бизнеса и его или ее супруги.

Поскольку владелец бизнеса является одновременно и работодателем, и работником, могут быть сделаны выборные отсрочки до 19 500 долларов, плюс невыборный взнос в размере до 25 процентов компенсации до общего годового взноса в 57 000 долларов для предприятий, не включая улов. взносы.

Плюсы: «Если у вас нет других сотрудников, соло лучше, чем ПРОСТОЙ IRA, потому что вы можете внести в него больше», — говорит Литтел.«SEP немного проще создать и прекратить». Однако, если вы хотите настроить свой план как Roth, вы не можете сделать это в SEP, но вы можете с Solo-k.

Минусы: Его немного сложнее настроить, и как только активы превысят 250 000 долларов, вам придется подавать годовой отчет по форме 5500-SE.

Что это значит для вас: Если у вас есть планы по расширению и найму сотрудников, этот план не сработает. После того, как вы нанимаете других сотрудников, IRS требует, чтобы они были включены в план, если они соответствуют требованиям, и план будет подвергнут проверке на отсутствие дискриминации.Solo 401 (k) также выгодно отличается от популярного SEP IRA.

4. Традиционные пенсии

Традиционные пенсии — это разновидность плана с установленными выплатами (DB), и ими легче всего управлять, поскольку от вас как работника требуется очень мало.

Пенсии полностью финансируются работодателями и предусматривают фиксированное ежемесячное пособие работникам при выходе на пенсию. Но планы DB находятся в списке исчезающих видов, потому что их предлагает меньше компаний. Согласно данным Willis Towers Watson, всего 14% компаний из списка Fortune 500 привлекли новых работников пенсионными планами в 2019 году по сравнению с 59% в 1998 году.

Почему? Планы DB требуют, чтобы работодатель выполнил дорогостоящее обещание профинансировать изрядную сумму для вашего выхода на пенсию. Пенсии, которые выплачиваются пожизненно, обычно заменяют процент вашей заработной платы, зависящий от вашего срока пребывания в должности и заработной платы.

Согласно Литтеллу, общепринятая формула — 1,5 процента окончательной средней компенсации, умноженные на количество лет службы. Например, работник со средней заработной платой 50 000 долларов за 25-летний период карьеры будет получать ежегодную пенсию в размере 18 750 долларов, или 1562 доллара.50 в месяц.

Плюсы: Это пособие снижает риск долголетия — или риск того, что у вас закончатся деньги перед смертью.

«Если вы понимаете, что ваша компания обеспечивает замену от 30 до 40 процентов вашей заработной платы на всю оставшуюся жизнь, плюс вы получаете 40 процентов от социального обеспечения, это обеспечивает прочную основу для финансовой безопасности», — говорит Литтел. «Дополнительные сбережения могут помочь, но они не так важны для вашего пенсионного обеспечения».

Минусы: Поскольку формула обычно привязана к многолетнему стажу работы и компенсации, размер пособия увеличивается быстрее в конце вашей карьеры.«Если вы смените работу или компания прекратит действие плана до того, как вы достигнете пенсионного возраста, вы можете получить намного меньше пособия, чем первоначально ожидали», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Поскольку корпоративные пенсии становятся все более редкими и ценными, если у вас есть такая удача, то уход из компании может стать важным решением. Тебе следует остаться или тебе лучше уйти? Это зависит от финансовой устойчивости вашего работодателя, от того, как долго вы работаете в компании и насколько вы близки к выходу на пенсию.Вы также можете учитывать свою удовлетворенность работой и наличие лучших возможностей трудоустройства в другом месте.

5. Аннуитеты с гарантированным доходом (GIA)

GIA обычно не предлагаются работодателями, но физические лица могут покупать эти аннуитеты для создания своих собственных пенсий. Вы можете обменять крупную единовременную сумму при выходе на пенсию и сразу же купить аннуитет, чтобы получать ежемесячную пожизненную выплату, но большинству людей это не нравится. Более популярны аннуитеты с отсроченным доходом, которые выплачиваются с течением времени.

Например, в возрасте 50 лет вы можете начать вносить страховые взносы до 65 лет, если именно тогда вы планируете выйти на пенсию. «Каждый раз, когда вы производите платеж, он увеличивает ваш пожизненный платеж», — говорит Литтел.

Вы можете купить их после уплаты налогов, и в этом случае вы будете платить налог только с прибыли плана. Или вы можете купить его в рамках IRA и получить авансовый налоговый вычет, но вся аннуитет будет облагаться налогом, когда вы снимаете деньги.

Плюсы: Литтел сам инвестировал в аннуитет с отсроченным доходом, чтобы создать поток дохода на всю жизнь.«Это очень приятно, было очень приятно со временем увеличить пенсию», — говорит он.

Минусы: Если вы не уверены, собираетесь ли вы выходить на пенсию или даже собираетесь ли вы выходить на пенсию, тогда это может не иметь смысла. «Вы также придерживаетесь стратегии, от которой не можете избавиться», — говорит он.

Кроме того, аннуитеты — это сложные юридические контракты, и может быть сложно понять свои права и вознаграждения при подписке на аннуитет. Вы хотите быть полностью информированными о том, что аннуитет принесет вам, а что нет.

Что это значит для вас: Вы будете получать доход, подобный облигациям, и потеряете возможность получить более высокую доходность на фондовом рынке в обмен на гарантированный доход. Поскольку выплаты являются пожизненными, вы также получаете больше выплат (и более высокую общую прибыль), если живете дольше.

«Люди забывают, что эти решения всегда предполагают компромисс», — говорит Литтел.

6. Федеральный план сбережений

План сбережений во многом похож на план 401 (k) по стероидам, и он доступен для государственных служащих и сотрудников силовых структур.

Участники выбирают один из пяти вариантов недорогих инвестиций, включая фонд облигаций, индексный фонд S&P 500, фонд малой капитализации и международный фонд акций, а также фонд, инвестирующий в специально выпущенные казначейские ценные бумаги.

Кроме того, федеральные служащие могут выбирать из нескольких фондов жизненного цикла с разными целевыми сроками выхода на пенсию, которые вкладываются в эти основные фонды, что позволяет относительно легко принимать инвестиционные решения.

Плюсы: Федеральные служащие могут получить 5-процентный взнос работодателя в TSP, который включает 1-процентный невыборный взнос, соотношение доллара к доллару для следующих 3 процентов и 50-процентное соответствие для следующих 2. процентов внесено.

«Формула немного сложна, но если вы добавите 5 процентов, они положат 5 процентов», — говорит Литтел. «Еще одним положительным моментом является то, что инвестиционные сборы шокирующе низкие — четыре сотых процентного пункта». Это составляет 40 центов в год на 1000 вложенных долларов — намного меньше, чем вы найдете где-либо еще.

Минусы: Как и в случае всех планов с установленными взносами, всегда существует неопределенность в отношении того, каким может быть остаток на вашем счете после выхода на пенсию.

Что это значит для вас: Вам все еще нужно решить, какой вклад, как инвестировать и проводить ли выборы Рота.Однако имеет смысл вносить не менее 5 процентов своей зарплаты, чтобы получить максимальный взнос работодателя.

7. Планы кассового остатка

Планы кассового остатка также являются одним из видов пенсионных планов с установленными выплатами.

Но вместо того, чтобы возмещать определенный процент вашего дохода на всю жизнь, вам обещают определенный гипотетический остаток на счете, основанный на кредитных взносах и инвестиционных кредитах (например, годовой процент). По словам Литтелла, одна из распространенных схем для планов кассового баланса — это вклад компании в размере 6 процентов от заработной платы плюс 5 процентов годового инвестиционного кредита.

Инвестиционные кредиты являются обещаниями и не основываются на фактических кредитных взносах. Например, обещана 5-процентная доходность или инвестиционный кредит. Если активы плана приносят больше, работодатель может уменьшить взносы. Фактически, многие компании, которые хотят отказаться от своего традиционного пенсионного плана, переходят на план с наличным балансом, потому что это позволяет им лучше контролировать расходы по плану.

Плюсы: Он по-прежнему дает обещанные преимущества, и вам не нужно ничего делать для этого.«Есть достаточно уверенности в том, сколько вы собираетесь получить, — говорит Литтел. Кроме того, если вы все же решите сменить работу, баланс вашего аккаунта переносится, так что вы получите все, что стоит на вашем аккаунте, когда покинете свою старую работу.

Минусы: Если компания переходит с щедрого пенсионного плана на план кассового баланса, пожилые работники потенциально могут проиграть, хотя некоторые компании переходят на прежних сотрудников с давних времен в первоначальный план. Кроме того, инвестиционные кредиты относительно скромны, обычно 4–5 процентов.«Это становится консервативной частью вашего портфолио», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Дата выхода на пенсию повлияет на ваше пособие, и работать дольше будет выгоднее. «Досрочный выход на пенсию может сократить ваши льготы», — говорит Литтел.

Кроме того, вы можете выбрать единовременное пособие или аннуитетное пособие. Когда у «слишком большого количества людей» есть выбор между единовременной выплатой 200 000 долларов или ежемесячным чеком на сумму 1000 долларов на всю жизнь, «слишком много людей» выбирают единовременную выплату, когда им будет лучше получать пожизненную аннуитет, — говорит Литтел.

8. План страхования жизни в денежной форме

Некоторые компании предлагают услуги страхования в качестве льготы.

Есть разные типы: целая жизнь, изменчивая жизнь, универсальная жизнь и изменчивая универсальная жизнь. Они обеспечивают выплату пособия в случае смерти и в то же время увеличивают денежную стоимость, которая может удовлетворить ваши пенсионные потребности. Если вы снимаете денежную сумму, то уплаченные вами премии — основа вашей стоимости — выходят первыми и не облагаются налогом.

«Есть некоторые сходства с налоговым режимом Рота, но более сложные», — говорит Литтел.«Вы не получаете вычет при входе, но при правильном оформлении вы можете получить безналоговые выплаты при выходе».

Плюсы: Он устраняет множественные риски, предоставляя либо пособие в случае смерти, либо источник дохода. Кроме того, вы получаете отсрочку по уплате налогов при росте ваших инвестиций.

Минусы: «Если вы не сделаете это правильно, если политика потеряет силу, вы получите большой налоговый счет», — говорит Литтел. Как и другие страховые решения, купив его, вы более или менее привязаны к долгосрочной стратегии.Другой риск заключается в том, что продукты не всегда работают так хорошо, как могут показывать иллюстрации.

Что это значит для вас: Эти продукты предназначены для более состоятельных людей, которые уже исчерпали все другие средства для пенсионных накоплений. Если вы достигли предела взносов для вашего 401 (k) и вашего IRA, вы можете подумать об инвестировании в этот тип страхования жизни.

9. Неквалифицированные планы отсроченной компенсации (NQDC)

Если вы не являетесь высшим руководителем высшего звена, вы можете в значительной степени забыть о том, что вам предлагается план NQDC.Существует два основных типа: один выглядит как план 401 (k) с отсрочкой выплаты заработной платы и соответствием компании, а другой полностью финансируется работодателем.

Загвоздка в том, что чаще всего последняя не реально профинансирована. Работодатель в письменной форме дает «простое обещание заплатить» и может делать бухгалтерские записи и откладывать средства, но эти средства могут быть предъявлены кредиторами претензиям.

Плюсы: Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить деньги на основе отсрочки налогообложения, но работодатель не может взимать налоговый вычет за свой взнос, пока вы не начнете платить подоходный налог при снятии средств.

Минусы: Они не обеспечивают такой высокой безопасности, потому что обещание выплатить в будущем зависит от платежеспособности компании.

«Существует некоторый риск того, что вы не получите свои платежи (по плану NQDC), если у компании возникнут финансовые проблемы», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Для руководителей, имеющих доступ к плану NQDC в дополнение к плану 401 (k), Литтел советует сначала максимально увеличить взносы 401 (k). Затем, если компания финансово защищена, внесите свой вклад в план NQDC, если он настроен как 401 (k) с совпадением.

Какой пенсионный план вам больше всего подходит?

Во многих случаях у вас просто не будет выбора пенсионных планов. Вам придется воспользоваться тем, что предлагает ваш работодатель, будь то план 401 (k), 403 (b), план с установленными выплатами или что-то еще. Но вы можете дополнить это IRA, которое доступно любому, независимо от его работодателя.

Вот сравнение плюсов и минусов нескольких пенсионных планов.

Пенсионные планы, предлагаемые работодателем

Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) и 403 (b), предлагают несколько преимуществ по сравнению с планом с установленными выплатами, например пенсионным планом:

• Переносимость: Вы можете воспользоваться ваш 401 (k) или 403 (b) другому работодателю, когда вы меняете работу или даже переключаете его в IRA в этот момент.Пенсионный план может быть закреплен за вашим работодателем, поэтому, если вы уволитесь из компании, у вас может не быть плана.
• Потенциал для более высокой доходности: A 401 (k) или 403 (b) может предложить потенциал для гораздо более высокой доходности, поскольку его можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции.
• Freedom: Благодаря своей мобильности план с установленными взносами дает вам возможность уйти от работодателя, не опасаясь потерять пенсионные пособия.
• Не зависит от успеха вашего работодателя: Получение адекватной пенсии может во многом зависеть от продолжения существования вашего работодателя.Напротив, план с установленными взносами не имеет этого риска из-за его переносимости.

Хотя эти преимущества важны, планы с установленными выплатами также имеют некоторые преимущества:

• Доход, который не должен иссякать: Одним из самых больших преимуществ пенсионного плана является то, что он обычно выплачивается до вашей смерти, то есть вы не переживете свой доход, реальный риск с 401 (k), 403 (b) и другими подобными планами.
• Не нужно ими управлять: Пенсии от вас не требуют многого.Вам не нужно беспокоиться об инвестировании своих денег, о том, какую отдачу они приносят, или о том, правильно ли вы вложили. Обо всем этом позаботится ваш работодатель.

Итак, это важные соображения между планами с установленными взносами и планами с установленными выплатами. Чаще всего у вас не будет выбора между ними ни у одного работодателя.

Пенсионные планы для самозанятых или владельцев малого бизнеса

Если вы работаете на себя или владеете малым бизнесом, у вас есть дополнительные возможности для создания собственного пенсионного плана.Три самых популярных варианта — это соло 401 (k), SIMPLE IRA и SEP IRA, и они предлагают ряд преимуществ для участников:

• Более высокие лимиты взносов: Планы, такие как соло 401 (k) и SEP IRA дает участникам гораздо более высокие лимиты взносов, чем типичный план 401 (k).
• Возможность делить прибыль: Эти планы могут позволить вам внести свой вклад в лимит сотрудников, а затем добавить дополнительную порцию прибыли в качестве взноса работодателя.
• Меньше регулирования: Эти пенсионные планы обычно сокращают объем необходимого регулирования по сравнению со стандартным планом, что означает, что ими легче управлять.
• Возможность инвестирования в активы с более высокой доходностью: Эти планы можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции или фонды акций.
• Различные варианты инвестирования: В отличие от типичного пенсионного плана компании, эти планы могут позволить вам инвестировать в более широкий спектр активов.

Таковы некоторые из основных преимуществ пенсионных планов для самозанятых или владельцев малого бизнеса.

С чего начать

С некоторыми из этих пенсионных планов (например, с установленными выплатами и установленными взносами) у вас будет доступ к плану через вашего работодателя. Так что, если ваш работодатель их не предлагает, у вас вообще нет такой возможности. Но если вы работаете не по найму (или даже работаете на подработке) или зарабатываете какой-либо доход, у вас есть возможность создать для себя пенсионный план.

Во-первых, вам нужно определить, какой тип учетной записи вам понадобится. Если вы не ведете бизнес, то ваш вариант — IRA, но вам нужно будет выбрать между традиционным и Roth IRA.

Если у вас есть бизнес — даже магазин с одним человеком — у вас есть еще несколько вариантов, и вам нужно будет найти лучшую альтернативу для вашей ситуации.

Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они тот план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предлагают ту или иную форму IRA, и вы можете быстро создать учетную запись в одном из крупных онлайн-брокеров.

В случае планов для самозанятости вам, возможно, придется присмотреться немного подробнее, поскольку не все брокеры имеют все типы планов, но высококачественные брокеры предлагают их и часто не взимают плату за их создание.

Какая лучшая инвестиционная стратегия для выхода на пенсию?

Многие работники имеют в своем распоряжении план 401 (k) и IRA, что дает им два налоговых льготных способа накопления на пенсию, и они должны максимально использовать их. Но может иметь смысл стратегически использовать параметры вашей учетной записи, чтобы по-настоящему получить максимальную выгоду.

Одно из ваших самых больших преимуществ — это на самом деле работодатель, который выплачивает вам определенную сумму пенсионных взносов. Самая важная цель экономии в 401 (k) — попытаться максимально использовать этот матч работодателя. Это легкие деньги, которые обеспечивают немедленную отдачу от сбережений.

Например, этот «матч» работодателя часто будет давать вам от 50 до 100 процентов вашего взноса каждый год, вплоть до некоторого максимума, возможно, от 3 до 5 процентов вашей зарплаты.

Чтобы оптимизировать ваши пенсионные счета, эксперты рекомендуют инвестировать как в 401 (k), так и в IRA в следующем порядке:

1. Максимальное количество совпадений 401 (k): 401 (k) — ваш лучший выбор, если ваш работодатель предлагает любые варианты.Как только вы получите этот максимум бесплатных денег, подумайте об инвестировании в IRA.
2. Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
3. Затем максимально увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA и можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить еще до максимального годового взноса.

В любом случае лучшая стратегия для обеспечения вашего финансового будущего — это пополнять свои счета, экономя максимальные законные суммы каждый год.Чем раньше вы начнете инвестировать в свое будущее, тем больше ваши деньги смогут накапливаться, и эти налоговые льготы могут помочь вам накопить деньги еще быстрее, потому что у вас не будет дополнительных налогов.

Подробнее:

Пенсионный план

по сравнению с 401 (k): типы, плюсы и минусы

Для некоторых людей пенсия — это путь к выходу на пенсию, но часто это не единственный способ добиться этого. Вот что такое пенсии, как они работают и какие возможности существуют, если у вас нет доступа к пенсионному плану — или если выплаты будут слишком маленькими, чтобы жить на пенсию.

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это пенсионно-накопительный план, обычно финансируемый работодателем. Деньги идут на пенсию от имени сотрудника, пока сотрудник работает в организации. При выходе на пенсию работник получает регулярные выплаты. Пенсии отличаются от 401 (k) s, хотя обе пенсионные планы спонсируются работодателем.

Технически социальное обеспечение — это пенсионная программа, но когда люди говорят о пенсиях, они обычно имеют в виду тех, кто работает в компании.

Как работают пенсии: обзор

Пенсии, как правило, представляют собой планы с установленными выплатами, в которых сумма, получаемая вами при выходе на пенсию, зависит от отработанных лет и заработка с течением времени. Как правило, работодатели предлагают пенсионный план в качестве бонуса для привлечения талантов.

Вот некоторые из их основных характеристик:

• Их обычно финансируют работодатели. Денежный пул пенсионного плана с установленными выплатами обычно исходит от работодателя, хотя иногда работники могут вносить в план свои собственные деньги, если захотят.

• Вопросы владения и компенсации. Размер пенсионного плана работодателя обычно зависит от того, как долго он работает у работодателя и сколько он зарабатывает.

• Выплаты начинаются, когда вы выходите на пенсию. После выхода на пенсию работник получает регулярные периодические выплаты, обычно пожизненно. Как правило, ваше годовое пособие по плану с установленными выплатами не может превышать 100% вашего среднего вознаграждения за три самых высоких календарных года подряд или 230 000 долларов (это порог для 2020 и 2021 годов), в зависимости от того, что меньше.Годовые суммы в долларах могут корректироваться с учетом стоимости жизни.

• Пенсии, как правило, непереносимые. Если вы покинете компанию и устроитесь на работу в другом месте, возможно, вы не сможете перевести деньги на другой счет, такой как 401 (k) или IRA. (Однако в некоторых случаях, особенно при работе в правительстве, сотрудники могут иметь возможность перевести часть или всю пенсию в пенсионный план на другой государственной должности.) Деньги обычно остаются в пенсионном плане до тех пор, пока вы не выйдете на пенсию.В некоторых случаях и при определенных обстоятельствах компании могут предлагать сотрудникам паушальную выплату или выкуп.

• Пенсии в наши дни довольно редки. Одно или два поколения назад планы с установленными выплатами были обычным явлением. Сегодня пенсионные планы, спонсируемые работодателем, обычно представляют собой планы с установленными взносами, такие как план 401 (k), который принципиально отличается (см. Таблицу ниже).

• Вам, вероятно, заплатят, даже если компания обанкротится. Многие планы с установленными выплатами гарантированы агентством федерального правительства под названием Pension Benefit Guaranty Corporation.Это означает, что если работодатель обанкротится или у него не будет достаточно денег, чтобы платить пенсионерам, PBGC вмешается и заплатит. Компании покупают эту страховку, и пенсионный план застрахован, даже если работодатель не уплачивает страховые взносы для покрытия.

Реклама

Что лучше — план 401 (k) или пенсионный план?

У каждого есть свои плюсы и минусы, поэтому что «лучше» зависит от ваших обстоятельств и того, что для вас важно.

План с установленными взносами, такой как 401 (k), позволяет работникам (а иногда и работодателям) делать взносы на инвестиционный счет. План с установленными выплатами, с другой стороны, обещает работникам установленное вознаграждение при выходе на пенсию и возлагает ответственность за предоставление этого вознаграждения — включая инвестиционный риск — на работодателя.

Еще одно различие заключается в том, кто контролирует инвестиции, доступные в рамках плана. Сотрудники с пенсией обычно мало или вообще не имеют права голоса в том, как распоряжаться своими деньгами, и, если они покинут компанию, они, скорее всего, не смогут перевести средства в 401 (k) или IRA. Сотрудники с 401 (k) могут выбирать из списка доступных инвестиций, а после увольнения могут вложить свои деньги в IRA или 401 (k) на своей новой работе.

401 (k) s по сравнению с пенсионными планами

Что делать, если у меня нет доступа к пенсионному плану или 401 (к)?

IRA — это сберегательный пенсионный счет с отсроченным или не облагаемым налогом пенсионным счетом, который предлагают многие финансовые учреждения.Вы можете инвестировать в акции, облигации и другие активы. Сколько зарабатывает ваш IRA и теряете ли вы деньги, зависит от того, как вы инвестируете. Вы можете снять свои деньги в любое время, но вы можете столкнуться с 10% штрафом и налоговым счетом, если сделаете это до 59 1/2 лет, если только вы не имеете права на исключение.

Какая учетная запись вам подходит?

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

• Лучшие пенсионные планы для физических лиц — это традиционные IRA, IRA Рота и IRA супругов.
• Лучшие пенсионные планы, спонсируемые работодателем, — это 401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s и сберегательные планы.
• Лучшими пенсионными планами для самозанятых лиц и малого бизнеса являются индивидуальные пенсионные планы 401 (k) s, индивидуальные индивидуальные пенсионные счета SEP, простые индивидуальные пенсионные планы и IRA с вычетом из заработной платы.
• Большинство пенсионных накоплений предлагают несколько налоговых льгот.Обычно они различаются в зависимости от вашей занятости и налогового статуса.
• Воспользуйтесь Blooom, чтобы проанализировать свой 401 (k) сегодня и увидеть, как вы можете увеличить свои пенсионные сбережения »

Какие пенсионные планы вам подходят лучше всего?

Лучший пенсионный план зависит от вашей индивидуальной ситуации.

Если у вас есть налогооблагаемый доход или вы работаете на работодателя, вы, вероятно, имеете право на получение нескольких пенсионных накоплений. И даже если вы не будете работать, у вас все равно будут варианты.Вы можете создать большинство пенсионных счетов через работодателей, но вы также сможете открывать и управлять своими индивидуальными пенсионными счетами.

Четыре основных типа индивидуальных пенсионных планов :

Это основные варианты IRA, но вы также можете настроить IRA без вычета налогов или самостоятельные IRA (подробнее об этом ниже).

И в конце , спонсируемого работодателем, тип работодателя, на которого вы работаете, определяет, на какой пенсионный план вы имеете право.Возможны следующие варианты:

• 401 (k) планы: традиционные или Roth, обычно предлагаемые коммерческими работодателями
• 403 (b) планы: доступны для большинства некоммерческих сотрудников
• 457 (b) планы: зарезервированы для правительства служащие
• Сберегательные планы сбережений: зарезервированы для государственных служащих

Если вы работаете не по найму, вы не можете использовать традиционный счет 401 (k). Вместо этого вам нужно будет выбрать соло 401 (k) или SEP IRA (вы можете дополнить любую учетную запись IRA, если захотите).

Наконец, вот варианты пенсионных планов для малого бизнеса :

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о ваших возможностях.

Лучшие пенсионные планы для физических лиц

Одним из наиболее привлекательных компонентов независимых пенсионных планов, таких как IRA, является то, что вы можете открыть один, если у вас есть налогооблагаемый (заработанный) доход. И даже если у вас есть существующая пенсионная учетная запись, спонсируемая работодателем, вы обычно можете создать традиционные IRA, Roth IRA и другие независимые пенсионные счета.

Традиционные IRA против Roth

Традиционные IRA позволяют экономить за счет отчислений до налогообложения, в то время как IRA Roth позволяют вносить доллары после уплаты налогов на пенсионные сбережения. Пока вы имеете право (подробнее об этом ниже), эксперты обычно рекомендуют IRA Roth для начинающих карьерных работников, которые ожидают, что в будущем они будут снимать средства с более высокой налоговой категорией, и традиционные IRA для людей с более высоким доходом. работники, которые могли бы воспользоваться налоговым вычетом сегодня.

Традиционные IRA и IRA Roth имеют одинаковые ограничения на взносы и догоняющие взносы. В 2020 и 2021 годах вы можете внести до 6000 долларов в виде ежегодных взносов и до 1000 долларов в виде ежегодных дополнительных взносов (если вам 50 лет и старше).

Самая большая разница между ними сводится к налоговым льготам и ограничениям дохода. Roth IRA ограничивает круг лиц, которые могут внести свой вклад и в каком размере.

Для IRA Roth индивидуальные заявители могут вносить только максимальную сумму в 2021 году, если их модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) составляет менее 140 000 долларов США.

Вы можете найти свой MAGI, рассчитав свой валовой (до налогообложения) доход и вычтя из этой суммы любые налоговые вычеты, чтобы получить скорректированный валовой доход (AGI). Чтобы рассчитать MAGI, вам необходимо добавить некоторые допустимые вычеты. Допустимые вычеты, которые могут быть добавлены обратно, включают пассивный доход или убытки, вычеты для взносов в IRA, убытки от аренды, вычеты по процентам по студенческим займам и многое другое. В качестве альтернативы вы можете спросить своего бухгалтера или использовать онлайн-калькулятор, подобный приведенному ниже:

Супружеские пары должны зарабатывать менее 208000 долларов в год, чтобы внести полную сумму (ограничения дохода на 2020 год составляли 139000 долларов для одиноких лиц и 206000 долларов для супружеских пар. ).

Вам не нужно беспокоиться об ограничениях дохода для традиционных IRA. Однако, если вы или ваш супруг (а) пользуетесь пенсионным планом на работе, вам придется учитывать ограничения дохода для отчислений, вычитаемых из налогооблагаемой базы. Это связано с тем, что как традиционные IRA, так и 401 (k) финансируются за счет долларов до вычета налогов.

Например, в 2021 году индивидуальные заявители могут вычесть максимальную сумму взноса (6000 долларов), если они зарабатывают 66000 долларов в год или меньше. Супружеские пары, подающие совместно документы, также могут делать вычеты в полном объеме, если они зарабатывают 105 000 долларов в год или меньше.Сумма, которую вы можете вычесть, постепенно сокращается или уменьшается, если ваш доход превышает эти пределы. Хотя вы можете вносить вклад в 401 (k) и традиционный IRA одновременно, ваша способность брать налоговый вычет для этих взносов — для обоих счетов, вместе взятых — заканчивается, как только вы достигнете этих пределов дохода.

IRA супругов

Есть также вариант для супружеских пар, когда один из супругов не получает налогооблагаемый доход. Супружеские IRA позволяют обоим супругам вносить вклад в отдельную IRA, если один из супругов работает и получает налогооблагаемый доход.Эта учетная запись позволяет неработающему супругу финансировать собственный IRA.

Оба супруга могут вносить по 6000 долларов в год плюс дополнительно по 1000 долларов каждый, если им 50 лет и старше. Это означает, что два супруга вместе могут вносить до 14000 долларов в год с IRA.

Ролловер IRA

Эти учетные записи позволяют преобразовать существующий пенсионный план, спонсируемый работодателем, в IRA, что эксперты обычно рекомендуют делать, когда вы уходите с работы по нескольким причинам — в первую очередь потому, что у вас больше контроля над вариантами инвестиций в IRA, чем в 401 (k), а также потому, что легче объединить ваши счета для ведения учета.

Многие онлайн-брокеры и финансовые учреждения предлагают IRA с возможностью пролонгации, а некоторые даже будут платить вам за перевод вашего спонсируемого работодателем плана в IRA.

Самостоятельные IRA (SDIRA)

Вы можете финансировать самостоятельные IRA, используя традиционные взносы или взносы Roth (что означает, что лимиты взносов в размере 6000 и 7000 долларов одинаковы для всех трех). Но разница между этими счетами в основном заключается в хранении счета и выборе инвестиций.

В отличие от традиционных IRA и Roth IRA, IRS требует, чтобы у всех SDIRA был сертифицированный хранитель или попечитель, который управляет счетом.Эти третьи стороны выполняют процесс настройки и административные обязанности IRA (например, выполнение транзакций и помощь в обслуживании учетной записи).

SDIRA также предоставляют инвесторам доступ к более широкому спектру инвестиционных возможностей. С традиционными IRA и Roth вы ограничены паевыми фондами, ETF, акциями и другими традиционными инвестициями. Но SDIRA позволяют инвестировать в альтернативные активы, такие как недвижимость, драгоценные металлы и криптовалюты.

IRA без вычета налогов

IRA без вычета налогов отлично подходят для тех, кто не соответствует пределам дохода IRA Рота или зарабатывает слишком много, чтобы претендовать на традиционный IRA.Например, если вы подаете налоговую декларацию как физическое лицо, вы не будете иметь права на Roth IRA, если ваш MAGI превышает 140 000 долларов. Предел для совместной подачи супружеских пар составляет 208 000 долларов.

Если у вас есть пенсионный план, спонсируемый работодателем, например 401 (k), и вы зарабатываете более 76 000 долларов (индивидуальные заявители), вы не имеете права на традиционную IRA. Лимит для супружеских пар составляет 125 000 долларов.

Взносы на эти счета не подлежат вычету из налогооблагаемой базы, что означает, что вы будете финансировать свою IRA долларами после уплаты налогов, как IRA Рота.Разница в том, что вам все равно придется платить налоги с любого дохода или процентов со счета после того, как вы снимете деньги в возрасте 59 с половиной лет.

Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, — это средства сбережения, которые предоставляет ваш работодатель. Есть несколько типов — в том числе 401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s и сберегательные планы — и в некоторых случаях ваш работодатель будет соответствовать проценту от ваших годовых взносов.

401 (k) s

Коммерческие компании обычно предлагают эти планы, и большинство компаний предоставляют вам выбор между двумя версиями: традиционной 401 (k) или Roth 401 (k).Традиционные 401 (k) растут за счет долларов до вычета налогов, но Roth 401 (k) полагаются на отчисления после уплаты налогов, как и в случае с IRA. Это означает, что вы можете либо заплатить налоги на свои взносы заранее, либо воспользоваться потенциальным налоговым вычетом сейчас и заплатить их позже, когда вы снимаете средства со своего пенсионного счета.

Вы можете внести до 19 500 долларов США на 2021 год, а лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные «наверстывающие» взносы в размере 6500 долларов США. Максимальный предел взносов работодателя и сотрудников составляет 58000 долларов США (по сравнению с 57000 долларов США в 2020 году) в 2021 году.

Многие работодатели также предлагают соответствие 401 (k). По сути, это означает, что ваша компания может составлять определенный процент от ваших годовых взносов. Эти совпадения различаются для каждого работодателя и обычно составляют от 3% до 6%. Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, а ваша компания составляет от 50% ваших взносов 401 (k) до 5% вашей зарплаты, ваш работодатель может вносить до 1250 долларов в год.

Однако, если ваш работодатель покрывает 100% ваших взносов до 5%, вы будете зарабатывать оставшиеся 1250 долларов в год, в результате чего ваш работодатель получит в общей сложности 2500 долларов.

Независимо от того, насколько большой матч, эксперты обычно считают его «бесплатными деньгами» и рекомендуют использовать преимущество везде, где это возможно, даже если вы вносите достаточно, чтобы получить полное совпадение, и не более того.

403 (b) s

Эти пенсионные планы, также называемые защищенными от налогов аннуитета, обычно предназначены для сотрудников государственных школ, 501 (c) (3) освобожденных от налогов организаций, церквей и других некоммерческих компаний. . Как и 401 (k) s, 403 (b) s может включать в себя соответствие работодателя, варианты взносов до налогообложения и варианты взносов после уплаты налогов (Roth).

Еще одно важное сходство между 401 (k) s и 403 (b) s заключается в том, что оба имеют одинаковый годовой взнос и лимиты дополнительных взносов на 2021 год. Если вам меньше 50 лет, вы можете внести до 19 500 долларов. Лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов.

В дополнение к взносам до и после уплаты налогов, вы также можете внести свой вклад в свой 403 (b), разрешив своему работодателю удерживать деньги из вашей зарплаты для внесения на счет.

457 (b) s

Государственные и местные органы власти и некоторые освобожденные от налогов организации могут открыть 457 (b) s для своих сотрудников.Как и в случае с 403 (b) s, вы также можете внести свой вклад в эти счета, попросив своего работодателя отложить часть вашей зарплаты для вашего пенсионного плана. А в некоторых случаях работодатели могут разрешить вам делать взносы Roth или после уплаты налогов.

Предел взноса 457 (b) на 2021 год составляет 19 500 долларов. Предельный размер взносов на 2021 год составляет 6500 долларов.

Сберегательные планы сбережений

Сберегательные планы сбережений (TSP) — это пенсионные счета для сотрудников федеральных и силовых структур. Как и 401 (k) s, эти планы позволяют вам вносить деньги до или после уплаты налогов.Но, в отличие от многих совпадений 401 (k) работодателей, большинство TSP предлагают полное 5% -ное совпадение взносов. Это означает, что ваш работодатель будет соответствовать вашим взносам в размере до 5% от вашей зарплаты.

Ежегодный лимит взносов на 2021 год составляет 19 500 долларов США. Как и в 2020 году, дополнительный взнос в размере 6500 долларов США для людей в возрасте 50 лет и старше будет таким же и в 2021 году. Однако, хотя вы можете сделать до 57000 долларов в общей годовой сумме взносов в 2020 году, теперь вы можете сделать до 58000 долларов в 2021 году. Это означает, что общая сумма, которую вы и ваш работодатель можете внести в ваш план в 2021 году, составляет 58 000 долларов.

Лучшие пенсионные планы для самозанятых лиц и малых предприятий

Если вы работаете на себя или являетесь владельцем бизнеса с менее чем 100 сотрудниками, у вас будет выбор из нескольких планов пенсионных сбережений. Каждый план имеет уникальные лимиты взносов и требования к участникам. Ознакомьтесь с вашими вариантами ниже.

Solo 401 (k) s

Solo 401 (k) s — это вариант для индивидуальных предпринимателей или владельцев бизнеса без штатных сотрудников.Самостоятельно занятые лица могут вносить вклад только в одном качестве, но владельцы бизнеса могут вносить свой вклад как работодатель, так и наемный работник (и супруги владельцев бизнеса также могут вносить свой вклад), что означает, что они могут вносить вдвое больше. Вы также можете вносить взносы до или после уплаты налогов (Roth) на свой счет.

Лимит взноса в размере 19 500 долларов США, а также дополнительный дополнительный взнос в размере 6500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше применяется к 2021 налоговому году. В 2021 году вы также можете заработать до 58000 долларов в год в виде общих ежегодных взносов (в 2020 году вы могли получить только до 57000 долларов).Если вы являетесь владельцем бизнеса, вносящим свой вклад как работодатель, так и наемный работник, это означает, что вы можете сделать в общей сложности до 58000 долларов США в год.

SEP IRA

Упрощенная пенсионная программа для сотрудников (SEP) IRA — это пенсионные фонды, которыми управляют малые предприятия или индивидуальные предприниматели. Согласно IRS, сотрудники (включая самостоятельно занятых лиц) имеют право на участие, если они соответствуют следующим требованиям:

• Достигли возраста 21 года
• Работали на работодателя не менее трех из последних пяти лет
• Получили не менее 650 долларов в качестве компенсации на 2021 год (минимальное требование на 2020 год составляло 600 долларов)

SEP IRA также требует, чтобы все взносы в план были на 100% защищены.Это означает, что каждый сотрудник немедленно и полностью владеет всеми взносами, включая любые взносы работодателя, на свой счет.

Вестинг защищает сотрудников от финансовых потерь. Например, по данным IRS, работодатель может лишить работника суммы остатка на счете, которая не полностью покрыта правами, если этот сотрудник не проработал более 500 часов в год в течение пяти лет.

Вы можете внести до 58 000 долларов США или 25% от суммы вознаграждения своих сотрудников в 2021 году.Однако, в отличие от Solo 401 (k), вы не можете делать взносы Roth (после уплаты налогов) или дополнительные взносы.

ПРОСТЫЕ IRA

ПРОСТЫЕ IRA доступны для самозанятых лиц или малых предприятий с числом сотрудников не более 100. Согласно данным IRS, эти пенсионные планы требуют, чтобы работодатели соответствовали взносам каждого сотрудника в соотношении доллар к доллару до 3% от заработной платы сотрудника.

Для того, чтобы соответствовать требованиям, сотрудники (и частные предприниматели) должны заработать не менее 5000 долларов за последние два года и рассчитывать на получение такой же суммы в текущем году.Но как только вы выполните это требование, вы будете на 100% вложены во все доходы вашей SIMPLE IRA, что означает, что вы сразу же будете владеть как своими взносами, так и взносами вашего работодателя.

В отличие от других пенсионных планов, SIMPLE IRA и SEP IRA дают вам полный контроль над своим пенсионным счетом. Если вы работаете в малом бизнесе, который предлагает любой из этих планов, это не позволяет вашим работодателям забирать свои взносы или совпадение с работодателем в случае вашего отпуска или увольнения.

В 2021 году сотрудники могут вносить до 13 500 долларов в год.Вы также можете добавить дополнительный взнос в размере 3000 долларов, если вам 50 лет и старше.

IRA удержания из заработной платы

Есть еще более простой способ для малых предприятий создать IRA для сотрудников. С помощью IRA с вычетом из заработной платы предприятия делегируют большую часть тяжелой работы банкам, страховым компаниям и другим финансовым учреждениям. Самостоятельно занятые люди также могут открыть эти пенсионные счета.

Другими словами, сотрудники могут устанавливать вычеты из заработной платы в этих учреждениях для финансирования своих IRA.Но сначала вам нужно проконсультироваться со своим работодателем, чтобы выяснить, с какими учреждениями он заключил партнерские отношения. Эти учетные записи обычно лучше всего подходят для сотрудников, у которых нет доступа к другим пенсионным планам, спонсируемым работодателем, таким как 401 (k) s и 457 (b) s.

В 2021 году вы можете внести до 6000 долларов США в виде ежегодных взносов и до 1000 долларов США в виде ежегодных дополнительных взносов для сотрудников в возрасте 50 лет и старше. Это означает, что вы можете отложить до 7000 долларов, если вам исполнилось 50 лет.

Какой тарифный план подходит вам лучше всего?

Если вы не являетесь владельцем малого бизнеса или частным предпринимателем, лучший пенсионный план для вас обычно зависит от типа вашего работодателя, семейного положения, а также целей краткосрочных и долгосрочных сбережений.Однако если вы работаете, у вас по-прежнему будет ограниченный контроль, поскольку ваш работодатель определяет, какие типы планов вы можете открыть.

Однако для большинства пенсионных счетов, спонсируемых работодателем, вы можете решить, делать ли взносы до налогообложения или после налогообложения (Roth) на ваш счет. Взносы Roth лучше всего подходят для тех, кто рассчитывает платить больше налогов по мере старения, но вам следует подумать о взносах до налогообложения, если вы не против платить налоги при снятии денег со своего счета при выходе на пенсию.

И вы можете еще больше увеличить свои пенсионные сбережения, открыв отдельную IRA в дополнение к вашему плану, спонсируемому работодателем (вы все равно можете сэкономить на пенсии с IRA, если вы безработный).

Частные предприниматели и владельцы малого бизнеса также имеют ряд возможностей. Solo 401 (k) s и SEP IRA лучше всего подходят для самозанятых лиц и малых предприятий, которые хотят максимизировать свои годовые пенсионные сбережения (вы можете сделать до 58000 долларов в общей годовой сумме взносов).ПРОСТЫЕ IRA и IRA удержаний из заработной платы — лучшие варианты для малых предприятий, которые не против предлагать сотрудникам меньшие лимиты годового взноса.

Рики Хьюстон — репортер по вопросам повышения благосостояния в Personal Finance Insider, который освещает вопросы инвестирования, брокерских операций и продуктов для увеличения благосостояния.

Рики Хьюстон, CEPF

Репортер по вопросам создания благосостояния

Рики Хьюстон — корреспондент Business Insider, занимающийся вопросами повышения благосостояния, в его обязанности входит освещение брокерских продуктов, инвестиционных приложений, онлайн-консультантов, бирж криптовалют и других финансовых продуктов для повышения благосостояния.Он также является сертифицированным преподавателем в области личных финансов (CEPF).
Ранее Рики работал писателем по личным финансам в SmartAsset, уделяя особое внимание пенсионным вопросам, инвестициям, налогам и банковскому делу. Он участвовал в статьях, опубликованных в Boston Globe, а его работы также публиковались в Yahoo News.
Он окончил Бостонский университет, где работал штатным писателем и спортивным редактором службы новостей Бостонского университета.
Узнайте больше о том, как Personal Finance Insider выбирает, оценивает и покрывает финансовые продукты и услуги »

Подробнее
Читать меньше

Кризис в пенсионном планировании

Коротко об идеях

Проблема риска

Переход к пенсионным планам с установленными взносами, управляемым накопителями, в первую очередь 401 (k) s, увеличил вероятность пенсионного кризиса по мере выхода на пенсию бэби-бумеров.

Почему это происходит

Пенсионные накопления инвестируются таким образом, чтобы максимизировать стоимость капитала на момент выхода на пенсию, что является целью, установленной законодательством. Но цель большинства вкладчиков — достичь разумного уровня пенсионного дохода. Это несоответствие почти гарантирует плохое управление сбережениями, поскольку безрисковые с точки зрения стоимости активов вложения могут быть очень рискованными с точки зрения дохода. В то же время, процесс с установленными взносами требует от вкладчиков, которые часто не обладают достаточными финансовыми знаниями или вообще не имеют никаких финансовых знаний, для принятия сложных решений в отношении рисков.

Решение

Инвестиционная практика и правила должны быть изменены, чтобы обеспечить приоритетность доходов над приростом капитала, а коммуникация должна быть сосредоточена на переменных, которые понимает вкладчик, и дать более четкое представление о вероятности достижения заданного целевого дохода, а не делать упор на возврат инвестиций.

Corporate America действительно начала обращать внимание на пенсии после краха доткомов в 2000 году. Процентные ставки и цены на акции резко упали, что означало, что стоимость пенсионных обязательств выросла, в то время как стоимость активов, предназначенных для их покрытия. упал.Ряд крупных компаний в слабых отраслях, в частности сталелитейная промышленность и авиалинии, обанкротились в значительной степени из-за своей неспособности выполнять свои обязательства по пенсионным планам с установленными выплатами.

Результатом стало ускорение перехода Америки от пенсий с установленными выплатами (DB) к пенсионным планам с установленными взносами (DC), которые переносят инвестиционный риск с компании на работника. Когда-то дополнительные к традиционному пенсионному планированию, планы DC, воплощенные в повсеместном использовании 401 (k), теперь стали основными инструментами для частных пенсионных накоплений.

Но хотя переход к планам с установленными взносами, возможно, снижает обязательства бизнеса, он, во всяком случае, увеличил вероятность крупного кризиса в будущем, когда бэби-бумеры уйдут на пенсию. Начнем с того, что поручить относительно сложные инвестиционные решения лицам, мало или совсем не имеющим финансового опыта, проблематично. Исследования показывают, что процесс принятия решений сопровождается поведенческими предубеждениями. (В какой-то степени предубеждения можно компенсировать, правильно сформулировав выбор.Например, включение в план 401 (k) варианта по умолчанию — сотрудники должны отказаться, а не соглашаться — существенно увеличило количество участников в планах.)

Еще более опасным является смещение акцента с пенсионного дохода на рентабельность инвестиций, которое произошло с введением планов постоянного тока с управлением сбережениями: инвестиционные решения теперь сосредоточены на стоимости средств, доходности инвестиций, которые они приносят, и насколько непостоянны эти доходы. Тем не менее, основная забота вкладчика остается тем же, чем он всегда был: получу ли я на пенсии достаточный доход, чтобы жить комфортно? Очевидно, что переменные риска и доходности, которые сейчас определяют инвестиционные решения, не измеряются в единицах, которые соответствуют пенсионным целям вкладчиков и их вероятности их достижения.Таким образом, нельзя сказать, что средства вкладчиков хорошо управляются.

На следующих страницах я исследую последствия измерения и регулирования эффективности пенсионного фонда, как обычный инвестиционный портфель, объясню, как спонсоры пенсионного плана (то есть работодатели) и инвестиционные менеджеры могут взаимодействовать с вкладчиками, чтобы представить им значимый выбор, и обсудим последствия для пенсионных инвестиций и регулирования.

Эти рекомендации в наибольшей степени применимы к Соединенным Штатам и Соединенному Королевству, которые совершили наиболее значительный сдвиг среди развитых стран в направлении передачи пенсионных рисков и обязанностей отдельным лицам.Но тенденция к планам с установленными взносами распространена повсеместно в Азии, Европе и Латинской Америке. Таким образом, принципы обеспечения пенсионного дохода действуют везде.

Активы против дохода

Были разработаны традиционные пенсионные планы с установленными выплатами, которым удалось обеспечить участникам гарантированный доход. И поскольку эта цель прослеживалась прямо через схему, участники думали о своих преимуществах именно в этом смысле. Спросите кого-нибудь, сколько стоит ее пенсия, и он ответит цифрой дохода: например, «две трети моей последней зарплаты».Точно так же мы определяем пособия по социальному обеспечению с точки зрения дохода.

Инвестиции с установленными взносами очень отличаются от языка. Большинство схем постоянного тока разработаны и функционируют как инвестиционные счета, а общение со вкладчиками полностью основано на активах и доходах. Стоимость актива — это показатель, рост — приоритет, а риск измеряется волатильностью стоимости активов. Годовые отчеты планов DC подчеркивают доходность инвестиций и стоимость счета. Спросите кого-нибудь, сколько стоит его 401 (k), и вы услышите сумму наличных и, возможно, оплакивание стоимости, утраченной в результате финансового кризиса.

Проблема в том, что инвестиционная стоимость и волатильность активов — это просто неправильные показатели, если вашей целью является получение определенного дохода в будущем. Поэтому такое общение со спасателями бесполезно — даже вводит в заблуждение. Чтобы понять, почему, представьте, что вы — 45-летний человек, который хочет обеспечить определенный уровень пенсионного дохода, который появится в 65 лет. Давайте для простоты предположим, что мы точно знаем, что вы доживете до 85 лет. , безрисковый актив сегодня, который гарантирует вашу цель, — это аннуитет с защитой от инфляции, который не производит выплат в течение 20 лет, а затем выплачивает ту же сумму (с поправкой на инфляцию) каждый год в течение 20 лет.Если у вас было достаточно денег на пенсионном счете и вы хотели зафиксировать этот доход, очевидное решение — купить аннуитет.

Но при обычных инвестиционных показателях ваша рента почти наверняка будет выглядеть слишком рискованной. При повышении и понижении процентных ставок рыночная стоимость аннуитетов и других долгосрочных ценных бумаг с фиксированным доходом, таких как казначейские облигации США, сильно колеблется. В 2012 году, например, между самой высокой и самой низкой рыночной стоимостью аннуитета для 45-летнего в течение 12 месяцев был 30% -ный диапазон.Однако доход, который будет приносить пенсия при выходе на пенсию, не изменится. Ясно, что существует большая разница в том, что является рискованным, а что нет, когда речь идет о том, как мы выражаем стоимость пенсионных накоплений.

К сожалению, это отключение сейчас кодифицируется в регламенте плана постоянного тока. В обязательных раскрытиях подчеркивается стоимость чистых активов и ее изменения. В интересах защиты потребителей регулирующие органы в Европейском союзе даже рассматривали возможность требования минимальной нормы прибыли по портфелям.Но если целью является пожизненный доход после 65 лет, релевантным риском является неопределенность пенсионного дохода, а не стоимость портфеля. Чтобы по-настоящему защитить потребителей, такие нормативные «минимальные уровни» должны быть определены с точки зрения безопасности будущего потока доходов, а не рыночной стоимости этого потока.

Тем не менее, согласно правилам, устанавливающим минимальный предел стоимости портфеля, менеджерам пенсионных планов не разрешается инвестировать средства вкладчиков в отсроченные аннуитеты или долгосрочные казначейские облигации США — те самые активы, которые являются наиболее безопасными с точки зрения пенсионного дохода.Это потому, что, если процентные ставки вырастут, их цена (то есть их рыночная стоимость) легко может упасть ниже минимально необходимой стоимости активов. По иронии судьбы, законы, направленные на защиту потребителей, будут иметь непредвиденные последствия, запрещающие вкладчикам владеть безрисковым доходным активом.

Законы, направленные на защиту потребителей, будут иметь непредвиденные последствия, запрещающие вкладчикам владеть безрисковым доходным активом.

В то же время закон будет поощрять инвестиции в активы, которые на самом деле являются очень рискованными с точки зрения дохода.Казначейские векселя США (казначейские векселя) обычно рассматриваются как окончательный безрисковый актив. Более восьми лет доходность доллара к казначейским векселям была стабильной, а основная сумма долга была полностью защищена. Но, как показывает выставка «Реальное значение риска при выходе на пенсию», если мы посмотрим на единицу измерения, которая имеет значение для нашего потребителя — сколько вкладчик получил бы, если бы инвестиции были преобразованы в поток доходов, — тогда казначейские векселя будут оказался очень рискованным, почти таким же нестабильным, как и фондовый рынок.

Чтобы понять, что это означает в здравом смысле, рассмотрим человека, который планирует жить за счет дохода от 1 миллиона долларов, вложенных в казначейские векселя.Предположим, он выйдет на пенсию в определенный год и конвертирует свои инвестиции в защищенный от инфляции аннуитет с доходностью от 4% до 5%. Он будет получать годовой доход от 40 000 до 50 000 долларов США. Но теперь предположим, что он выйдет на пенсию через несколько лет, когда доходность аннуитета упала до 0,5%. Его годовой доход теперь составит всего 5000 долларов. Да, основная сумма в 1 миллион долларов была полностью застрахована и защищена, но вы можете видеть, что он не может жить на ту сумму, которую теперь получит. В казначейских векселях всегда сохраняется основная сумма долга, но получаемый по ним доход может сильно различаться, поскольку доходность аннуитета увеличивается или уменьшается.Если бы пенсионер вместо этого купил долгосрочную облигацию Казначейства США на свой 1 миллион долларов, его доход, который можно было бы потратить, был бы гарантирован в течение всего срока действия облигации, даже если цена этой облигации существенно колебалась бы день ото дня. То же самое и с аннуитетами: хотя их рыночная стоимость меняется изо дня в день, доход от аннуитета сохраняется на протяжении всей жизни пенсионера.

Посеяны семена инвестиционного кризиса. Единственный способ избежать катастрофы — это для участников плана, профессионалов и регулирующих органов сместить образ мышления и показатели с стоимости активов на доход.

Инвестиционная стратегия, ориентированная на доход

Так во что должны вкладывать средства пенсионеры? Детали, конечно, носят несколько технический характер, но в целом они должны и далее следовать теории портфеля: инвестиционный менеджер инвестирует в сочетание рискованных активов (в основном капитала) и безрисковых активов с балансом рискованных и рискованных активов. свободное переключение с течением времени, чтобы оптимизировать вероятность достижения инвестиционной цели. Разница в том, что риск должен определяться с точки зрения дохода, а безрисковые активы должны быть аннуитетами с отсрочкой индексации на инфляцию.

Важно отметить, что управляющий фондом не должен на самом деле связывать сотрудника с покупкой отсроченного аннуитета, но должен управлять безрисковой частью портфеля таким образом, чтобы при выходе на пенсию сотрудник мог приобрести аннуитет, который будет поддерживать целевой уровень жизни независимо от того, что в это время происходит с процентными ставками и инфляцией.

Такой вид инвестиционной стратегии, основанной на обязательствах, называется «иммунизацией». Это эквивалентно тому, как страховщик хеджирует договор аннуитета, который он заключил, и как пенсионные фонды хеджируют свои обязательства по будущим пенсионным выплатам участникам плана.Чего инвестиционные менеджеры часто не понимают, так это того, что ту же стратегию можно использовать на уровне отдельного инвестора. (Более подробное обсуждение см. На боковой панели «Управление портфелем: когда доход является целью».)

Я хочу сказать, что финансовые технологии, позволяющие инвестировать индивидуальные пенсионные взносы таким образом, уже существуют. После выхода на пенсию сотрудники по-прежнему получают кучу денег и, таким образом, сохраняют ту же свободу выбора в отношении своих пенсионных сбережений, которую они имеют в соответствии с действующими соглашениями с установленными взносами.Разница в том, что ценность банка может быть получена с помощью инвестиционной стратегии, призванной максимизировать вероятность достижения желаемого потока доходов при выходе на пенсию. Конечно, эта ценность может быть намного больше или намного меньше, чем ценность банка, полученного с помощью инвестиционной стратегии максимизации богатства.

Переход к пенсионной стратегии, ориентированной на доход, потребует изменений не только в том, как поставщики пенсионных планов фактически инвестируют деньги, но и в том, как они взаимодействуют с вкладчиками и общаются с ними.Давайте посмотрим, что не так в нынешней практике в этом отношении.

Бесполезный диалог

В традиционной модели DC поставщик спрашивает сотрудника в начале взаимодействия, какой риск он готов взять на себя при инвестировании накопленных сбережений, что в основном ограничивает пропорции, инвестируемые в облигации и акции. Очень часто сотрудник не чувствует себя способным указать уровень риска или цель выхода на пенсию, поэтому поставщик плана делает репрезентативные предположения и предлагает по умолчанию вложение в паевой инвестиционный фонд, уровень риска которого считается подходящим для возрастной группы сотрудника.

С этого момента диалог между поставщиком и вкладчиком состоит из регулярных отчетов о стоимости объединенного фонда, внесенных суммах, достигнутых годовых доходах и размере доли работника в фонде. Сотрудник чувствует себя счастливым, если стоимость и прибыль выглядят положительно, но обычно он мало или не знает, какие последствия могут иметь эти результаты для шансов сохранения его уровня жизни на пенсии, измеряемого доходом — результат, который, как я сказал продемонстрированное ранее, может вообще не иметь отношения к окупаемости инвестиций.

Когда сотрудники пытаются увлечься и принять решение о своем выходе на пенсию, они часто сталкиваются с очень техническими решениями, такими как «Какой размер долга по сравнению с собственным капиталом вы хотите?» или «Какую долю участия в европейских акциях с большой капитализацией вы хотите?» Это немного похоже на то, как продавцы спрашивают покупателей автомобилей, какую степень сжатия двигателя они хотят. Некоторые покупатели могут знать, что высокое соотношение — это хорошо, но очень немногие понимают, что именно это означает: сколько миль они получат на галлон, насколько быстрее они разгонятся с нуля до 60 миль в час или сколько надежнее будет машина, чем машина с меньшим передаточным числом.Но топливная экономичность, скорость и надежность — вот факторы, о которых заботятся покупатели автомобилей.

Потребительское образование часто предлагается в качестве средства правовой защиты, но, на мой взгляд, очень сложно просить людей приобрести достаточный финансовый опыт для управления всеми инвестиционными шагами, необходимыми для достижения их пенсионных целей. Это вызов даже для профессионалов. Вам не нужно больше требовать от сотрудников принятия таких решений, как автопроизводитель бросит кучу автомобильных запчастей и техническое руководство на подъездную дорожку к покупателю с пометкой: «Вот что вам нужно, чтобы собрать машину».Если это не сработает, это твоя проблема ».

Опыт также показывает, что вовлечение клиентов в управление инвестициями не всегда хорошо. Люди, которых побуждают открыть брокерский счет в своих IRA, часто становятся очень активными, вкладывая деньги в свою пенсию, торгуя акциями по всему миру на своих компьютерах после работы. Это далеко не лучшая идея; такая краткосрочная торговля не улучшит шансы вкладчиков на успешное достижение пенсионных целей — фактически, она уменьшит их.

Выбор , а не для обучения клиентов не является радикальной идеей. Многие технологически сложные продукты на самом деле предназначены для минимизации требований к обучению со стороны пользователя. Если бы вы управляли автомобилем 1955 года выпуска, педаль акселератора ощущалась бы на ногах так же, как в современной новой машине. Конечно, в 1955 году ускоритель был соединен с кусками металла, которые открыли карбюратор. Сегодня все соединения электронные, и их можно активировать пальцем.Производители автомобилей оставляют педали, чтобы мы чувствовали себя комфортно — мы всегда нажимали на педаль акселератора ногой. Как бы вам понравилось, если бы вы купили следующую машину и вместо руля нашли джойстик?

Суть в том, что мы должны быть реалистами в отношении того, что мы можем ожидать, что люди поймут (или что они должны понять). Вместо того, чтобы пытаться сделать сотрудников более разумными в отношении инвестиций, нам необходимо наладить более разумный диалог о том, как поставщик плана или его агенты по управлению инвестициями могут помочь им в достижении их целей.Давайте теперь посмотрим, на что может быть похож этот диалог.

Вместо того, чтобы пытаться сделать сотрудников более разумными в отношении инвестиций, нам необходимо наладить более разумный диалог о том, как поставщики планов могут помочь им в достижении их целей по доходу.

Новый взгляд на взаимодействие с клиентами

Чтобы обеспечить значимое участие в пенсионном планировании, поставщик плана должен начать с того, что расспросит сотрудников не о рисках, а об их ожиданиях в отношении доходов при выходе на пенсию.

Очевидно, что работники в возрасте от двадцати, тридцати или сорока лет не смогут говорить об этом очень конкретно, но они, вероятно, согласятся, что разумной целью было бы иметь уровень жизни, более или менее такой же, как у них. буду испытывать в последние пять или около того лет до выхода на пенсию.По сути, это был бы приемлемый вариант по умолчанию.

После согласования рабочих ожиданий поставщик может рассчитать вероятности достижения целевого уровня жизни каждого сотрудника при заданном уровне вклада, выраженном в процентах от заработной платы, и в течение данной трудовой жизни. Поставщику услуг, конечно же, потребуется дополнительная информация, такая как текущая заработная плата сотрудника и уровни заработной платы выходящих на пенсию сотрудников, оценки процентных ставок и темпов инфляции, а также ожидания по социальному обеспечению и пенсионным планам с установленными выплатами.Но все эти данные могут быть получены от работодателя или других источников или предположены на основе общедоступных показателей финансового рынка.

Клиенту нужно беспокоиться только о трех вещах: о своих планах по пенсионному доходу, о том, сколько он готов внести из своего текущего дохода и как долго он планирует работать. Единственная обратная связь, которая нужна ей от поставщика плана, — это ее вероятность достижения целей по доходу. Она не должна получать ежеквартальные обновления о доходности своих инвестиций (прошлых, текущих или прогнозируемых) или о текущем распределении ее активов.Это важные факторы в достижении успеха, но они не являются значимыми исходными данными для выбора дохода, который должен получить покупатель.

Предположим, вкладчик узнает, что у нее есть 54% -ный шанс получить желаемый доход после выхода на пенсию. Подобно высокому уровню холестерина, эта относительно низкая вероятность служит предупреждением. Что она может сделать, чтобы улучшить свое мировоззрение? Есть только три вещи: больше экономить, дольше работать или больше рисковать. Таким образом, это единственные решения, о которых нужно подумать вкладчику в контексте выхода на пенсию.И этот выбор имеет немедленное влияние, потому что, если вы увеличите сбережения, ваша зарплата на дом будет меньше. Если вы решите выйти на пенсию в более позднем возрасте, вам придется объяснить это решение своей семье и близким.

Диалог, ориентированный на доход, между поставщиком инвестиций и вкладчиком должен продолжаться вплоть до выхода на пенсию и после нее. Обычно сотрудники начинают более серьезно задумываться о своих детальных предпочтениях ближе к фактической дате выхода на пенсию. К этому времени они гораздо лучше понимают состояние своего здоровья, свою способность и готовность продолжать работать после выхода на пенсию, какие у них есть иждивенческие обязанности, есть ли у них другие источники дохода, скажем, от работающего супруга, где и как они хотят жить, и другие вещи, которые они хотели бы делать со своими сбережениями.Возможно, они больше не захотят придерживаться установленного по умолчанию принципа инвестирования всей своей пенсионной корзины в аннуитет, потому что они могут пожелать получить единовременную выплату на каком-то этапе.

Ближе к выходу на пенсию поставщику и будущему пенсионеру необходимо уточнить цели. Хорошей основой для этого является разделение потребностей в доходах на три категории:

Категория 1: Минимальный гарантированный доход.

Доход в этой категории должен быть защищен от инфляции и гарантирован на всю жизнь, таким образом защищая пенсионера от риска долголетия, колебаний процентных ставок и инфляции.Государственные пособия, такие как социальное обеспечение, и любые пенсии с установленными выплатами будут включены в эту категорию. (Платежи по плану DB без корректировки на инфляцию следует рассматривать так, как если бы они падали с ожидаемым уровнем инфляции.) Чтобы увеличить сумму гарантированного дохода сверх этих льгот, пенсионер должен был бы купить пожизненный аннуитет с защитой от инфляции у страховая компания с высоким рейтингом, описанный выше «безопасный» актив. Градуированный аннуитет, выплаты дохода которого растут с ожидаемым уровнем инфляции, также можно использовать, когда защита от инфляции недоступна.Аннуитет может предоставить супругу возможность совместного выжить, но не будет предоставлять никаких других пособий или выплат в случае смерти.

Выбор гарантированного дохода имеет недостатки. Аннуитеты негибкие и не допускают наличия ликвидности для изменения потока доходов, если обстоятельства изменятся, если возникнет непредвиденная потребность в единовременной денежной сумме или если пенсионер пожелает передать наследство. Поэтому не без оснований некоторым людям неудобно использовать все свои активы для покупки безрисковой аннуитета, особенно если у них нет дополнительных сбережений, не связанных с пенсиями, которые могли бы дать им некоторую гибкость.По этой причине им следует подумать о том, чтобы обменять часть — но не все — гарантированный будущий доход на альтернативы, которые предлагают большую гибкость.

Категория 2: Консервативно гибкий доход.

Более гибкой, но все же относительно безопасной альтернативой аннуитетам является портфель ценных бумаг, защищенных от инфляции (TIPS) Казначейства США, которые предлагают периодические выплаты защищенного от инфляции дохода в течение фиксированного временного горизонта, как правило, продолжительности жизни участника отставка.И процентный доход портфеля, и основная сумма на дату погашения каждой облигации используются для выплаты дохода, поэтому после истечения срока не остается остаточного капитала.

У этого типа консервативного дополнительного дохода есть два преимущества по сравнению с гарантированным доходом. Поскольку сбережения могут храниться в ликвидных активах ЕСН, они полностью или частично доступны участнику в любое время в случае неотложной медицинской помощи или других единовременных расходов. А любые активы, оставшиеся в фонде после смерти пенсионера, можно будет передать в наследство.Главный минус, конечно, в том, что нет дохода сверх срока. То есть пенсионер рискует пережить пул активов. (Вкладчики могут приобрести договоры об отсрочке аннуитета, по которым ничего не выплачивается до тех пор, пока человек не достигнет более старшего возраста — например, 85 лет, — чтобы обеспечить страхование «хвоста» долголетия.)

Категория 3: Желаемый дополнительный доход.

Многие участники плана DC обнаружат, что их целевое сочетание гарантированного и консервативного дохода, наряду с личными активами непенсионного плана (например, их дом, банковские счета и сберегательные вклады), достаточно для достижения всех их пенсионных целей.В этом случае они могут направить 100% своих накоплений постоянного тока на инвестирование в соответствующие финансовые инструменты (аннуитеты и фонды облигаций) для гарантированного и консервативного дополнительного дохода. Но некоторые участники могут обнаружить, что их ожидаемого общего дохода и активов будет недостаточно для финансирования желаемого уровня пенсионного дохода. В этом случае они могут пожелать принять более низкий доход сейчас (то есть увеличить сбережения) или инвестировать часть своих накоплений постоянного тока в рискованные активы, которые сохраняют возможность получения достаточной прибыли, позволяющей достичь желаемого более высокого пенсионного дохода.

У немногих сотрудников будет достаточно средств, чтобы позволить себе нанять постоянного финансового консультанта. Таким образом, эффективная пенсионная система должна направлять вкладчиков к хорошим результатам выхода на пенсию посредством четкой и содержательной коммуникации и простоты выбора как на этапе накопления, так и на этапе выплаты постпенсионных выплат.

Опять же, этот подход может быть реализован сегодня с использованием существующих финансовых технологий на рентабельной основе и с возможностью масштабирования. Например, я разработал с Dimensional Fund Advisors такую ​​систему для взаимодействия с клиентами, и я успешно установил такое решение в крупной голландской компании в 2006 году.

Значение для инвесторов и регулирующих органов

Подход, который использует более умные продукты, а не пытается сделать потребителей более разумными в отношении финансов, требует различных видов инвестиций и, в свою очередь, изменений в способах обеспечения регулирующего надзора.

В соответствии с действующим законодательством, накопленные инвестиции постоянного тока ограничиваются в основном акциями, облигациями и инструментами денежного рынка или взаимными фондами, состоящими из них. Проблема, как мы видели, в том, что такие инвестиции не могут обеспечить безопасность с точки зрения дохода.Переход к предлагаемой здесь инвестиционной стратегии, ориентированной на доход, потребует в целом более сложной инвестиционной технологии, для которой существующий подход к регулированию, основанный на обучении и раскрытии информации, явно не работает.

Логическая альтернатива — возложить бремя надзора на компанию, спонсирующую план: работодателя участника, который обычно имеет финансовый опыт (или доступ к нему) для оценки компетенций и процессов поставщиков плана. Фактически, это уже начинает происходить: Закон о пенсионной защите 2006 года с его положением об отказе от участия и соответствующей установкой инвестиционной стратегии по умолчанию для тех, кто не делает выбор, побудил работодателей играть гораздо более решительную роль. в управлении планами DC.Однако потребуется больше.

Сохранители в целом должны приветствовать такие изменения статус-кво. Хотя я не провожу академических исследований по этой конкретной проблеме, данные свидетельствуют о том, что люди доверяют своим работодателям — определенно больше, чем они доверяют банкам, страховым компаниям или брокерским фирмам. Таким образом, переложение регулирующей нагрузки как контролера качества поставщиков и хорошо продуманных продуктов (но не гаранта эффективности инвестиций) на спонсоров плана кажется мне разумной политикой, безусловно, более разумной, чем ожидание даже хорошо образованных людей с очень высокий IQ, чтобы читать проспекты, оценивать прошлые результаты и в целом разбираться в сложных финансовых стратегиях.

Достаточно справедливо ожидать, что люди будут обеспечивать свою пенсию. Но ожидать, что они приобретут опыт, необходимый для разумного инвестирования этого положения, не стоит. Мы бы этого не хотели. Мы не хотим, чтобы занятый хирург тратил время на изучение торговли динамической иммунизацией вместо того, чтобы выяснять, как спасти жизни, точно так же, как мы не хотели бы, чтобы квалифицированные финансовые специалисты тратили время на изучение того, как делать свои собственные операции. Но если мы не переосмыслим то, как мы привлекаем вкладчиков и инвестируем их деньги, мы движемся именно туда.Я понимаю, что то, что я защищаю, может показаться извращенным в то время, когда доверие к финансовым учреждениям и даже к финансовым инновациям упало до довольно низкого уровня. Тем не менее, отрицать вкладчикам выгоды от финансовых технологий кажется столь же извращенным.

Версия этой статьи появилась в выпуске Harvard Business Review за июль – август 2014 г.

типов пенсионных планов | Министерство труда США

Закон о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA) охватывает два типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

План с установленными выплатами обещает ежемесячное пособие при выходе на пенсию. План может указывать эту обещанную выгоду в виде точной суммы в долларах, например 100 долларов в месяц при выходе на пенсию. Или, что чаще, он может рассчитывать пособие по формуле плана, которая учитывает такие факторы, как заработная плата и услуги — например, 1 процент от средней заработной платы за последние 5 лет работы за каждый год работы у работодателя. Пособия по большинству традиционных планов с установленными выплатами защищены, в пределах определенных ограничений, федеральным страхованием, предоставляемым Корпорацией гарантирования пенсионных выплат (PBGC).

План с установленными взносами, с другой стороны, не обещает определенной суммы вознаграждений при выходе на пенсию. В этих планах сотрудник или работодатель (или оба) вносят взносы на индивидуальный счет сотрудника в рамках плана, иногда по установленной ставке, например 5 процентов от заработка в год. Эти взносы обычно инвестируются от имени сотрудника. В конечном итоге сотрудник получит остаток на своем счете, который основан на взносах плюс или минус инвестиционные прибыли или убытки.Стоимость счета будет колебаться из-за изменений стоимости инвестиций. Примеры планов с установленными взносами включают планы 401 (k), планы 403 (b), планы владения акциями сотрудников и планы распределения прибыли.

Упрощенный пенсионный план (SEP) — это относительно несложный инструмент пенсионных накоплений. SEP позволяет сотрудникам делать взносы на льготной налоговой основе на индивидуальные пенсионные счета (IRA), принадлежащие сотрудникам. ПВЗС подчиняются минимальным требованиям к отчетности и раскрытию информации.Согласно SEP, сотрудник должен создать IRA, чтобы принимать взносы работодателя. Работодатели больше не могут устанавливать ПВЗС по снижению заработной платы. Тем не менее, работодателям разрешается устанавливать ПРОСТЫЕ планы IRA с уменьшением заработной платы. Если у работодателя был SEP-план снижения заработной платы, он может и дальше разрешать отчисления на сокращение заработной платы в план.

План распределения прибыли или план бонусных акций — это план с установленными взносами, в соответствии с которым план может предусматривать, или работодатель может ежегодно определять, сколько будет внесено в план (из прибыли или иным образом).План содержит формулу для распределения каждому участнику части каждого годового взноса. План распределения прибыли или план бонусных акций может включать план 401 (k).

План 401 (k) — это план с установленными взносами, который является денежным или отсроченным. Сотрудники могут отложить получение части своей зарплаты, которая вместо этого перечисляется от их имени до налогов в план 401 (k). Иногда работодатель может соответствовать этим взносам. Существует ограничение в долларах на сумму, которую сотрудник может отложить каждый год.Работодатель должен сообщать сотрудникам о любых возможных ограничениях. Сотрудники, участвующие в планах 401 (k), берут на себя ответственность за свой пенсионный доход, внося часть своей заработной платы и, во многих случаях, направляя свои собственные инвестиции.

План владения акциями сотрудников (ESOP) — это форма плана с установленными взносами, в котором инвестиции в основном осуществляются в акции работодателя.

План сальдирования денежных средств — это план с установленными выплатами, который определяет выплаты в терминах, более характерных для плана с установленными взносами.Другими словами, план баланса денежных средств определяет обещанную выгоду с точки зрения заявленного остатка на счете. В типичном плане баланса денежных средств на счет участника ежегодно кредитуется «платежный кредит» (например, 5 процентов компенсации от его или ее работодателя) и «процентный кредит» (либо фиксированная ставка, либо переменная ставка, которая привязаны к индексу, например, к ставке годовых казначейских векселей). Увеличение и уменьшение стоимости инвестиций плана не влияет напрямую на суммы вознаграждений, обещанных участникам.Таким образом, инвестиционные риски и вознаграждения по активам плана несет исключительно работодатель. Когда участник получает право на получение вознаграждений по плану остатка денежных средств, полученные вознаграждения определяются с точки зрения остатка на счете. Льготы в большинстве планов остатка денежных средств, как и в большинстве традиционных планов с установленными выплатами, защищены, в пределах определенных ограничений, федеральным страхованием, предоставляемым через Корпорацию гарантирования пенсионных пособий (PBGC).

веб-страниц по этой теме

Планы остатка денежных средств: вопросы и ответы (PDF) — ответы на часто задаваемые вопросы о планах остатка денежных средств.

Информация для потребителей о пенсионных планах — публикации и другие материалы, содержащие информацию о ваших правах как участников пенсионных планов в соответствии с федеральным законом о пенсиях.

Compliance Assistance — Предоставляет публикации и другие материалы, предназначенные для помощи работодателям и практикующим специалистам по планам вознаграждений работникам в понимании и соблюдении требований ERISA в том, что касается управления пенсионными планами и планами медицинского страхования сотрудников.

Выбор пенсионных решений для малого бизнеса (PDF) — предоставляет информацию о вариантах пенсионного плана для малого бизнеса.

Система приема заявок ERISA (EFAST2) — EFAST2 — это полностью электронная система, разработанная Министерством труда, Налоговой службой и корпорацией Pension Benefit Guaranty Corporation для упрощения и ускорения подачи, получения и обработки форм 5500 и 5500. -SF.

QDRO: Разделение пенсионных пособий посредством квалифицированных приказов о семейных отношениях (PDF) — QDRO — это приказы о домашних отношениях, которые признают существование права альтернативного получателя на получение пособий, выплачиваемых участнику по пенсионному плану.В этой публикации представлены вопросы и ответы о QDRO.

Пенсионное и медицинское страхование: вопросы и ответы для уволенных работников (PDF) — ответы на часто задаваемые вопросы уволенных работников об их пенсионных пособиях и льготах по плану медицинского страхования.

Планы SIMPLE IRA для малых предприятий (PDF) — предоставляет информацию об основных функциях и требованиях планов SIMPLE IRA.

SEP Пенсионные планы для малого бизнеса (PDF) — описывает простой и недорогой вариант пенсионного плана для работодателей.

Общие сведения о сборах и расходах пенсионного плана (PDF) — предоставляет информацию о тарифах плана, чтобы помочь вам оценить варианты инвестирования вашего плана и потенциальных поставщиков.

401 (k) Инструмент раскрытия информации о планах и сборах — модель сравнительной таблицы для раскрытия участникам информации о производительности и сборах, чтобы помочь им сравнить варианты инвестирования в план.

Что следует знать о пенсионном плане (PDF) — предоставляет информацию, которая поможет ответить на многие из наиболее распространенных вопросов о пенсионных планах.

Банкротство вашего работодателя: как это повлияет на размер пособия вашим сотрудникам? (PDF) — Предоставляет информацию о влиянии банкротства на пенсионные планы и групповые планы медицинского страхования.

The Ultimate Guide for 2021

На первый взгляд, пенсионное планирование не сильно изменилось за последние годы. Ты работаешь, откладываешь, а потом уходишь на пенсию. Но хотя механика может быть такой же, сегодняшние спасатели сталкиваются с некоторыми проблемами, о которых предыдущим поколениям не приходилось беспокоиться.

Во-первых, продолжительность жизни больше, а это значит, что вам нужно, чтобы ваших денег хватило на дольше — возможно, до 90 лет.Доходность облигаций также намного ниже, чем была раньше, а это означает, что вы не можете купить несколько инструментов с фиксированным доходом и получить двузначную прибыль. Затем идет кризис здравоохранения из-за пандемии коронавируса.

Это усугубляется тем фактом, что все больше компаний переходят от пенсий с установленными выплатами, которые гарантировали вам определенную сумму денег в ваши золотые годы, к планам с установленными взносами, которые более подвержены рыночным взлетам и падениям.

Итак, как вы можете получить пенсию, о которой всегда мечтали? В конце концов, пенсионеры хотят испытать все то, что они не могли сделать, когда были слишком заняты работой.Экзотические путешествия, каникулы, марафонские бега, написание романов, больше времени проводить с друзьями и семьей — возможности практически безграничны. В этом руководстве по выходу на пенсию мы объясняем несколько шагов: от составления бюджета и постановки целей до выбора подходящего пенсионного сберегательного счета, который поможет вам составить план, который подходит именно вам.

Как читать это руководство

В этом руководстве изложены шаги, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы начали работать над пенсионным планированием. Следуйте инструкциям от начала до конца или переходите к разделам, о которых хотите узнать больше.

Сколько нужно накопить на пенсию?

Одна из самых сложных частей подготовки к пенсии — это думать о жизни как о семидесятилетнем. Многие люди настолько ошеломлены тем, что сберегают для неизвестного будущего, что в конечном итоге вообще ничего не спасают. К счастью, планирование выхода на пенсию не слишком обременительно, но вам понадобится дорожная карта, которая может со временем развиваться, чтобы вы не сбились с пути.

Первое, с чего нужно начать, — это подумать о том, как могла бы выглядеть ваша жизнь на пенсии.Сядьте с ручкой и бумагой и запишите свои пенсионные цели.

Тогда подумайте, сколько все будет стоить. Мы не знаем, какими будут цены в будущем, и в последние годы инфляция опустилась ниже контрольного показателя ФРС в 2%, но средний уровень инфляции в США за последнее столетие (1913-2013 гг.) Составлял 3,22%. Так что планируйте более высокие цены в ближайшие десятилетия. Вы также захотите учесть свои повседневные расходы, такие как расходы на жилье, питание и медицинское обслуживание. Помните, что некоторые из дорогостоящих расходов, которые у вас есть сейчас, такие как расходы на ипотеку или уход за детьми, больше не будут существовать, что может привести к снижению ваших общих расходов по мере приближения к пенсии.

Затем сложите весь доход, который вы могли бы получить в послеродовые годы. Учитывайте пенсионный доход, если он у вас есть, выплаты по социальному обеспечению и любые другие доллары, такие как доход от аренды недвижимости, которые могут вам пригодиться. Сопоставьте доходы и расходы, и вы получите хорошее представление о том, что вам нужно откладывать на каждый год выхода на пенсию.

Вот некоторые вещи, которые вы должны учитывать в своих расчетах:

● Расходы на жилье, включая арендную плату или ипотеку, отопление, воду и техническое обслуживание

● Расходы на здравоохранение (по оценкам Fidelity, среднестатистической паре потребуется 295 000 долларов США в сегодняшние доллары на медицинские расходы при выходе на пенсию, за исключением долгосрочного ухода.)

● Повседневная жизнь, такая как еда, одежда, транспорт

● Развлечения, включая рестораны, фильмы, игры

● Путешествия, включая перелеты, отели, бензин за рулем

● Возможное страхование жизни

Какое магическое число нужно набрать для золотой пенсии?

На протяжении многих лет финансовые эксперты утверждали, что людям необходимо откладывать 1 миллион долларов — недавно эта сумма выросла до 2 миллионов долларов, поскольку изменилась стоимость жизни и возрастная демография.Некоторые советуют откладывать от 80% до 90% своего годового предпенсионного дохода или что вам нужно откладывать в 12 раз больше предпенсионного оклада. Эти числа и формулы могут быть ориентиром, но они не Евангелие — у всех разные ситуации.

Как начать откладывать на пенсию

Хотя рано начинать всегда важно — даже 25 долларов в месяц в 20 лет полезны — можно сначала откладывать деньги на более насущные нужды, а затем начинать выходить на пенсию в конце 30-40 .Однако вы не хотите долго ждать, потому что вам нужно время, чтобы положить деньги на пенсионный счет, чтобы эти деньги выросли. Чем дольше вы ждете, тем больше вам придется тратить время на носки в год, что значительно усложняет задачу.

О чем следует помнить при начале работы

Создайте бюджет

Это ваш текущий бюджет, который учитывает все ваши текущие доходы и расходы. Хотя вы должны иметь некоторое представление о том, что вам нужно откладывать в месяц в соответствии с вашими пенсионными целями, вам также необходимо убедиться, что у вас есть эти деньги, чтобы сэкономить.Хорошая идея — включить пенсионные накопления в свой бюджет в качестве отдельной статьи, так же как расходы на питание и жилье, чтобы вы могли откладывать эти средства каждый месяц.

Установить автоматические переводы

Это инструмент, который можно настроить между текущим счетом и пенсионным счетом, чтобы не забыть сохранить. Настройте его так, чтобы в один и тот же день каждого месяца — может быть, в этот день вам заплатят — средства, которые вы планируете на будущее, переводились с вашего банковского счета на ваши инвестиции. Поступая таким образом, вы не рискуете потратить эти деньги.

Создайте учетную запись на случай чрезвычайной ситуации

Наличие отдельной учетной записи на случай чрезвычайной ситуации — обычно с накоплением заработной платы за 3–6 месяцев — позволит вам покрыть любые непредвиденные расходы, не выбивая из строя свои пенсионные планы.

Выплата долга

Одна цель для всех должна заключаться в том, чтобы достичь 65 лет без долгов. Это включает в себя задолженность по кредитной карте — и особенно карты с высоким процентом вознаграждения — автомобильные и ипотечные ссуды, любые студенческие и другие крупные ссуды. Причина проста: вы не хотите, чтобы ваши годы не приносили заработка из-за денег.

Таблица сравнения счетов

9024 905 905 905 905 905 905 905 905

Какие инвестиционные счета вам следует использовать?

Ежемесячное откладывание определенной суммы денег — это, конечно, самая важная часть пенсионных сбережений.Но вы не достигнете своей цели, не вложив эти деньги в рынок. Одна из причин для инвестирования заключается в том, что вы хотите воспользоваться преимуществом сложного капитала, когда прибыль растет поверх других доходов. Например, если вы инвестируете 100 долларов в один год, а в следующем году они дойдут до 110 долларов, ваша прибыль в следующем году будет выше 110 долларов, а не первоначальной суммы, которую вы вложили. Со временем такой совокупный рост может действительно повысить доходность. Независимо от того, какую учетную запись вы используете, ваши инвестиции будут увеличиваться из года в год.(Убытки также могут увеличиваться, но, к счастью, со временем рынки выросли.)

Тем не менее, сколько вы можете сэкономить и какой налог, возможно, придется в конечном итоге заплатить, меняется в зависимости от счета.

Счета, которые вы можете использовать для пенсионных сбережений:

Высокодоходный сберегательный счет

Это безрисково — деньги на сберегательном счете с федеральным страхованием не вкладываются в акции или облигации — но вы сделаете следующее ни к чему на средствах на счете.В настоящее время наиболее прибыльные сберегательные счета составляют менее 1% от сэкономленных долларов и имеют тенденцию к снижению в соответствии с текущей политикой Федеральной резервной системы, направленной на поддержание базовой ставки на более низком уровне в течение длительного времени. Ваши деньги должны со временем расти еще больше в более традиционном инвестиционном сберегательном механизме.

Традиционный индивидуальный пенсионный счет (традиционный IRA)

IRA — это инструмент инвестирования с льготным налогообложением, позволяющий физическим лицам зарезервировать свои пенсионные сбережения. В зависимости от статуса занятости человека, IRA могут быть разных типов и иметь разные налоговые обязательства.Как следует из названия, это индивидуальная учетная запись, которую вы открываете и вносите свой вклад. Одним из преимуществ традиционной IRA является то, что взносы, как правило, не облагаются налогом. Так, например, если вы внесете 6000 долларов, ваш налогооблагаемый доход уменьшится на ту же сумму.

Кроме того, деньги могут расти внутри счета без отсрочки налогообложения, что означает, что вам не нужно платить налог на любые инвестиции до тех пор, пока вы не снимете деньги. Это позволяет вашим деньгам накапливаться быстрее, чем в противном случае.Вам придется заплатить налог с суммы, которую вы снимаете со счета, но она основана на налоговой ставке вашего текущего года. Это хорошо: поскольку вы, как правило, получаете небольшой доход на пенсии, вы будете в более низкой налоговой категории, а это означает, что ваш налоговый удар по этим изъятиям будет незначительным. (Обычно за снятие средств до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, взимается штраф в размере 10%, хотя вы можете удалить до 100000 долларов без уплаты налогов, если на вас негативно повлиял Covid-19. Подробнее см. На веб-сайте IRS. .)

Правила относительно максимальных взносов и лимитов дохода для IRA могут изменяться ежегодно.Что касается того, сколько вы можете внести, в настоящее время вам разрешено инвестировать 6000 долларов в год, хотя люди от 50 и старше могут сэкономить до 7000 долларов в год, используя так называемые дополнительные взносы. Однако, как только вам исполнится 72 года, вы должны начать снимать деньги со своего IRA. Минимальное необходимое распределение будет зависеть от размера вашего счета и продолжительности жизни, поэтому перед снятием средств поговорите с бухгалтером или консультантом. Если вы не снимете необходимую сумму, вы можете получить огромный налоговый штраф.

Roth IRA

IRA Roth отличаются от традиционных IRA по двум важным аспектам.Во-первых, взносы производятся в долларах после уплаты налогов, что означает, что вы не получаете налоговых вычетов при инвестировании. Положительным моментом является то, что когда придет время снимать деньги, вы не будете ничего должны IRS. Таким образом, со временем все ваши взносы могут расти без уплаты налогов. Как и IRA, вы можете вносить только 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам больше 50. Есть одно предостережение: если вы зарабатываете более 122000 долларов или если вы и ваш супруг (а) зарабатываете в сумме более 193000 долларов, ваша годовая комната для взносов будет уменьшенный.Если вы зарабатываете более 137 000 долларов индивидуально или 203 000 долларов в паре, вы не можете делать взносы на этот счет.

Simple IRA

Многие малые предприятия не предлагают планы 401 (k), установка и обслуживание которых может быть дорогостоящей. Им разрешено предлагать ПРОСТОЙ IRA, который расшифровывается как планы поощрения сбережений для сотрудников. Он работает аналогично 401 (k) в том смысле, что и служащие, и служащие могут вносить средства, которые уменьшают налогооблагаемый доход каждой стороны на сумму, которую вкладывает каждая сторона.Пределы взносов ниже — 13 500 долларов США для сотрудников в 2020 году и 16 000 долларов США для лиц старше 50 лет — в то время как работодатели могут вносить только до 3% годового вознаграждения своих сотрудников. Взносы могут увеличиваться отсроченным налогом, до возраста, в котором вы должны снимать.

Традиционные планы 401 (k)

A 401 (k) — это пенсионный счет, предлагаемый компанией для своих сотрудников. Взносы на этот счет делаются до налогообложения, что означает, что, как и в случае традиционной IRA, они могут увеличиваться на основе отложенного налогообложения.Когда вы снимаете эти средства, вам придется заплатить налоговому инспектору, но если вы находитесь в более низкой налоговой категории на пенсии, чем в течение ваших рабочих лет, то этот налоговый удар не должен быть слишком большим.

У 401 (k) есть несколько преимуществ. Во-первых, предел взносов намного выше, чем с IRA. Вам разрешено внести 19 500 долларов США в 2020 году (они немного увеличиваются каждый год) или 26 000 долларов США, если вам больше 50. Работодателям также разрешено вносить соответствующие взносы — хотя процент взносов, которые они соответствуют, и сумма, соответствующая на доллар сотрудника действительно меняется.На примере пенсионных планов, управляемых Vanguard Group, в 2019 году средняя ставка взносов сотрудников составляла 7,0%, а средняя ставка взносов работодателей — 3,7%.

В 2020 году совокупные взносы работодателя и сотрудника не могут превышать 57 000 долларов США или 100% вашей зарплаты (это 63 500 долларов США для лиц старше 50 лет). Существует также пожизненный лимит взносов в размере 285 000 долларов. Еще одна ключевая особенность заключается в том, что деньги автоматически снимаются с вашего чека и помещаются в 401 (k), поэтому вам не нужно беспокоиться о переводе этих долларов на счет самостоятельно.

Как и в случае традиционной IRA, вы получите 10% налог, если снимете деньги до того, как вам исполнится 59 1/2. Однако на данный момент вы можете удалить до 100000 долларов из 401 (k), если вы или ваш супруг потеряли работу или на вас негативно повлиял Covid-19, без штрафа за снятие 10%.

Roth 401 (k)

Это спонсируемый работодателем счет, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Как и Roth IRA, взносы не подлежат налогообложению, но вы также не получите налоговый счет, когда придет время снимать средства.Как и в случае с традиционным 401 (k), и работники, и работодатели могут вносить свой вклад, но есть ограничения. В 2020 году сотрудники не могут вложить более 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет, в то время как общая сумма раскаяния сотрудника и работодателя не может превышать 57 000 долларов США или 100% от заработной платы этого сотрудника в 2020 году, в зависимости от того, что меньше.

Вы можете разделить взносы между обычным 401 (k) — с использованием долларов до налогообложения — и 401 (k) ротом, но ваши общие инвестиции не могут превышать максимальную сумму взноса.Эта учетная запись идеально подходит для тех, кто думает, что на пенсии они могут оказаться в высокой налоговой категории, и тогда им придется заплатить потенциально крупный налоговый счет дяде Сэму.

Есть способы переводить деньги с одного из вышеуказанных счетов на другой — например, с традиционного IRA на 401 (k) и наоборот — но перед тем, как что-либо делать, рекомендуется получить помощь финансового консультанта. .

Планы упрощенной пенсии сотрудникам (SEP)

Если вы работаете не по найму и хотите накопить средства для выхода на пенсию, то план SEP может быть для вас лучшим вариантом.Этот счет, который может быть открыт только владельцем бизнеса с одним или несколькими сотрудниками или кем-то, кто зарабатывает внештатный доход, похож на традиционную IRA в том, что взносы до налогообложения уменьшают ваш налогооблагаемый доход (или компанию в зависимости от того, кто вносит взнос) и деньги могут расти без уплаты налогов, пока вы не удалите их на пенсии. Вы можете вносить до 25% своей зарплаты до максимальной суммы в 57 000 долларов в год. Вы также можете положить деньги на счет сотрудника, однако, в отличие от 401 (k), создание которого дороже, чем SEP, сотрудник не может вносить вклад в свой собственный SEP.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

Как инвестировать для выхода на пенсию

Несколько лет назад инвесторы, ориентированные на пенсию, скорее всего, вложили бы свои деньги в сбалансированный паевой инвестиционный фонд, который обычно состоит из 60% акций и 40% облигаций. Хотя этот набор активов по-прежнему популярен среди вкладчиков сегодня — вы получаете некоторый рост за счет акций и некоторую защиту от облигаций, — у инвесторов теперь больше выбора.

Вот некоторые из наиболее популярных вариантов инвестирования:

Акции для роста

Большинство вкладчиков по-прежнему покупают акции — напрямую или через паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды — которые являются акциями публичных перечисленные компании.Цены на акции имеют тенденцию расти в долгосрочной перспективе, поэтому люди их покупают. Согласно индексам S&P Dow Jones, с 1926 года S&P 500 показал среднегодовую доходность 10,24% с реинвестированными дивидендами. Другими словами, если вы инвестируете в акции в возрасте 30 лет и выйдете на пенсию в возрасте 70 лет, существует высокая вероятность того, что ваши деньги вырастут за эти 40 лет.

Обратной стороной является то, что акции могут упасть. Во время Великой рецессии 2008 года и недавнего обвала фондового рынка, вызванного пандемией, цены на акции упали более чем на 35%, что вызвало множество проблем для тех, кто вышел на пенсию или приближался к ней.

К счастью, несмотря на то, что все акции колеблются в цене, есть много разных видов на выбор в зависимости от вашего уровня толерантности к риску. Если вы более агрессивный инвестор, вы можете направить портфель акций в секторы с более высоким потенциалом роста, но также с большей волатильностью, такие как технологии, в то время как более консервативные инвесторы могут сосредоточиться на компаниях с голубыми фишками в таких секторах, как финансы, основные потребительские товары или промышленные предприятия, где традиционно был меньший потенциал для наибольшей прибыли, но и меньшая волатильность.Но все акции несут риск потерь, а профили волатильности в последние годы изменились. Лучший способ ограничить подверженность волатильности акций — это инвестирование через диверсифицированные фонды акций, а не через отдельные акции или инвестиции в узкий сектор.

Облигации для обеспечения безопасности

Облигации — еще одно популярное вложение для вкладчиков, поскольку они могут двигаться в цене намного меньше, чем акции. Инвесторы ссужают деньги правительству или компании в обмен на ежегодный платеж по заранее определенной процентной ставке.По истечении срока действия этой облигации — обычно от одного до 30 лет — вы получаете обратно свои первоначальные вложения. Инвесторам нравятся облигации по двум причинам: они получают некоторый гарантированный годовой доход и меньше риск потери денег, в зависимости от типа облигации, которую вы покупаете. Из-за этого облигации имеют тенденцию колебаться меньше, чем акции, и поэтому они уравновешивают общие взлеты и падения портфеля.

Однако облигации не идеальны. Во-первых, существуют разные виды облигаций с разным уровнем риска.Как правило, казначейские облигации, которые представляют собой ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные федеральным правительством, имеют небольшой риск дефолта. Даже при высокой долговой нагрузке Америки они будут платить проценты по своим кредитам. Этого нельзя сказать о некоторых муниципалитетах, которые также собирают деньги за счет выпуска облигаций, или о компаниях, которые могут испытывать финансовые затруднения. Если эмитент не выполняет свои обязательства, ваша облигация может обесцениться.

Кроме того, в наши дни процентные ставки настолько низки, что вы едва ли можете заработать деньги, удерживая фиксированный доход.Кроме того, когда доходность облигаций растет, цены падают, и наоборот. Если вам нужно продать облигацию до даты погашения, а доходность вырастет, вам придется продать ее по более низкой цене, чем вы ее купили. Есть еще кое-что: большинство людей не держат настоящих облигаций — они, как правило, владеют фондами облигаций, которые содержат ряд инструментов с фиксированным доходом, поскольку обычному человеку сложно купить одну облигацию. Стоимость этого фонда может колебаться в зависимости от процентных ставок. При столь низких ставках многие люди думают, что в какой-то момент проценты должны вырасти, что может негативно повлиять на цену ваших облигаций.Тем не менее, если вас вообще беспокоит фондовый рынок, облигации обычно помогают сгладить взлеты и падения.

Альтернативные классы активов

Есть много других инвестиций на выбор, и большинство экспертов рекомендуют держать от 5% до 10% активов не в акциях или облигациях. Золото — популярная инвестиция, потому что цена на желтый металл имеет тенденцию расти во время рецессий и при значительном падении рынка. В зависимости от вашего уровня знаний вы также можете покупать другие виды товаров, например нефть или серебро, или баловаться фьючерсами и опционами.Перед принятием нестандартных инвестиционных решений рекомендуется поговорить с профессионалом.

Какие фонды покупать?

Существует множество типов фондов, которые следует учитывать при накоплении средств на пенсию. Вот самые популярные варианты.

Активно управляемые паевые инвестиционные фонды

Эти фонды существуют уже несколько десятилетий и до сих пор являются наиболее популярным видом безопасности среди розничных инвесторов. Они держат различные акции или облигации, а иногда и то и другое, в одном инвестиционном фонде.Паевые инвестиционные фонды идеальны для людей, которые не хотят выбирать собственные акции. Вместо этого профессиональный управляющий фондом может сделать это за вас. Если вы хотите владеть несколькими международными акциями, но не хотите выбирать отдельные компании, купите международный фонд акций. То же самое и с акциями технологических компаний, акциями США и корпоративными облигациями — для всего есть свой фонд. Основные недостатки — комиссия и гибкость. Поскольку подбором акций занимается кто-то другой, комиссии по активно управляемым паевым инвестиционным фондам выше, чем по другим видам инвестиционных инструментов.Вы также не можете покупать или продавать их в течение дня, так как они устанавливаются только после закрытия рынка.

Индексные фонды

Индексные фонды похожи на активные паевые инвестиционные фонды, за исключением того, что нет средства выбора акций. Эти фонды отслеживают эталонный индекс, такой как S&P 500 или общий мировой индекс MSCI. Одна из проблем традиционных паевых инвестиционных фондов заключается в том, что большинство из них не превосходит свои эталоны, особенно с учетом более высоких комиссий. Индексные фонды были разработаны, чтобы избежать отставания — доходность такая же, как и у индекса, за которым они следуют.Есть плата за управление, но она намного меньше, чем та, которую вы можете найти в традиционном паевом инвестиционном фонде. Как и активные паевые инвестиционные фонды, вы не можете продавать их в течение дня, и они получают цены только после окончания торгового дня.

Биржевые фонды

ETF похожи на традиционные паевые инвестиционные фонды в том, что они содержат корзину ценных бумаг, таких как акции или облигации, и они похожи на индексные фонды в том, что многие из них отслеживают эталон. Однако они отличаются тем, что торгуются на фондовой бирже, что означает, что они устанавливаются в реальном времени и могут быть куплены и проданы в любой момент в течение дня.Это менее важно для пенсионных инвесторов, которые держат акции в течение длительного времени, но тем не менее, вы никогда не знаете, когда вам может понадобиться что-то продать. Самое главное, индексные ETF дешевы. Многие из них не взимают комиссию за управленческие расходы, в то время как другие взимают комиссию от 2 до 10 базисных пунктов (от 0,02% до 0,10%). Вот почему их популярность стремительно растет — как вы увидите позже, чем больше вы сможете сэкономить на гонорарах, тем больше денег вы сможете вложить в свою пенсию.

Фонды с установленной датой

Одними из самых популярных 401 (k) инвестиций в наши дни являются фонды с целевой датой, которые представляют собой класс универсальных паевых инвестиционных фондов или ETF, которые автоматически корректируют свой класс активов по мере вашего возраста .Например, кто-то, кому в 2020 году исполнится 30, может владеть фондом Target Date 2055, который прямо сейчас может держать 90% акций и 10% облигаций. С возрастом состав акций и облигаций будет саморегулироваться, так что к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, в фонде будет 30% акций и 70% облигаций. Если вы станете более консервативным, у вас будет меньше шансов потерять деньги на рынке в течение нескольких лет до выхода на пенсию. Во многих пенсионных планах, спонсируемых работодателем, фонды с установленной датой теперь являются инвестиционным выбором по умолчанию, если инвесторы не делают активного выбора инвестиций.

Создайте свой портфель

Многим людям нравится инвестировать самостоятельно, но когда дело доходит до пенсионных сбережений, рекомендуется работать с финансовым консультантом, имеющим сертифицированный специалист по финансовому планированию. Вот несколько вещей, на которые следует обратить внимание при выборе хорошего советника.

• Квалификация: CFP является наиболее широко признанным званием финансового консультанта.
• Предоставляемые услуги: специализируются ли они на пенсионном планировании? Могут ли они помочь вам составить бюджет? Они продают все виды ценных бумаг?
• Компенсация: Некоторым консультантам платят компании взаимных фондов, в которые они вкладывают ваши деньги, другие взимают предоплату или почасовую оплату за помощь.Последних обычно называют платными планировщиками, и некоторые люди думают, что они более объективны, поскольку им не платит никто, кроме вас.
• Послужной список: Попросите выступить по ссылкам. Вам не нужен ваш советник, чтобы обеспечить отличную прибыль, вам нужно быть уверенным, что он внимателен, понимает ваши потребности, может составить твердые планы и знает, как помочь вам инвестировать.
• Связь: Люди склонны паниковать, когда рынки становятся плохими и когда их советник не «протягивает руку, чтобы сказать им сохранять спокойствие».Узнайте, как часто ваш советник хочет встречаться и как он будет связываться. Вам не нужно держаться за руки, но вы хотите встречаться с ними хотя бы пару раз в год.

Один из первых разговоров с консультантом касается вашего временного горизонта и уровней толерантности к риску, которые являются двумя ключевыми моментами, которые следует учитывать при построении портфеля.

Большинство консультантов советуют своим клиентам стать более консервативными с возрастом, потому что у них меньше времени на восстановление после падения.Это не означает, что вам нужно держать больше облигаций, чем акций, но если у вас, скажем, 80% акций и 20% облигаций, то вы, возможно, захотите приблизиться к 50-50 к выходу на пенсию. Это практическое правило, хотя многие люди выходят на пенсию с большим заработком и все еще могут держать значительную часть своих активов в акциях. Просто убедитесь, что деньги, необходимые для повседневной жизни, не подвержены рыночным взлетам и падениям.

Подумайте о комиссиях

Важно оценить комиссии за управление фондами и торговлю, поскольку они могут съесть прибыль.Даже инвесторам, работающим самостоятельно, как правило, приходится платить комиссию по некоторым сделкам. Вот пример: если вы инвестируете 10000 долларов в фонд с комиссией 2% и предполагаете, что доходность составляет 5% за 30 лет, вы в конечном итоге заплатите 19 643 доллара в качестве комиссии. Если вы заплатите 0,5% комиссии, что возможно, вы получите более 6034 долларов. Это большая разница.

Активные паевые инвестиционные фонды обычно дороже, чем индексные фонды и биржевые фонды, которые в большинстве случаев пассивно отслеживают рыночный индекс, такой как S&P 500.Комиссии по активным фондам снизились из-за давления со стороны индексных фондов и ETF. По данным Института инвестиционных компаний, средняя комиссия паевого инвестиционного фонда в настоящее время составляет примерно 0,5%. Но большинство индексных ETF и индексных паевых инвестиционных фондов остаются более дешевыми — несколько ETF даже были запущены в последние годы без каких-либо комиссий. В целом наблюдается серьезное движение к инвестициям с более низкой комиссией, даже если она не с нулевой комиссией, поэтому ожидайте, что в ближайшие годы цены упадут больше фондов, и некоторые активные компании взаимных фондов также начинают запускать свои собственные активные ETF.

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

Несмотря на приступы волатильности, фондовый рынок США, судя по показателям индекса S&P 500, значительно вырос в цене с 1980-х годов.

CNBC

Как увеличить свой капитал

Хотя ваш инвестиционный портфель является важной частью уравнения чистой стоимости, которое вы можете рассчитать, сложив стоимость ваших активов и вычтя долг, — это не единственное, что потенциально может способствовать вашему финансовому благополучию на пенсии.Вот пять способов увеличить свой капитал.

1. Купите дом

В зависимости от того, где вы живете и когда приобрели жилье, дом может оказаться вашим самым ценным активом, и многие люди продают свой дом в более позднем возрасте, а затем используют эти деньги, чтобы помочь финансировать свои пенсионные цели. Недвижимость может быть отличным активом, потому что имеет тенденцию расти в цене со временем — хотя, как мы видели во время Великой рецессии, это ни в коем случае не является гарантией. Хотя аренда может быть дешевле, и затем вы можете инвестировать разницу и потенциально зарабатывать со временем больше, чем на доме, недвижимость, по сути, заставляет вас экономить.По мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит, и по мере роста стоимости вашей собственности, ваша чистая прибыль будет увеличиваться.

2. Продать бизнес

Бизнес может увеличить стоимость чьей-либо чистой стоимости — или нет. Хотя многие предприятия действительно обеспечивают своим владельцам достойную жизнь, они являются неликвидным активом, который часто трудно оценить, и на его продажу требуется время. Однако назначить цену для бизнеса намного сложнее, чем придумывать продажную цену для дома, поэтому поговорите с экспертом, который может помочь вам установить оценку и определить, сколько вы можете получить.

3. Повышайте зарплату

Большинство людей хотят зарабатывать все больше и больше в течение своей жизни. Чем больше у вас денег, тем больше вы можете сэкономить, погасить долги, потратить на покупку других активов и многое другое.

4. Тратьте меньше и погашайте долг

Уменьшение долга увеличивает вашу чистую стоимость, поэтому со временем сделайте все возможное, чтобы выплатить ипотечный кредит, погасить свой автокредит и уменьшить задолженность по кредитной карте. В то же время подумайте о сокращении некоторых ваших расходов.Чем меньше ваши расходы, тем больше вы стоите и тем больше можете сэкономить.

5. Купите страховку жизни

Это немного отличается от остальных, но чистая стоимость вашей семьи, конечно, значительно снизится, если вы неожиданно скончаетесь и больше не сможете зарабатывать на жизнь. Чтобы защитить их, подумайте о покупке страхования жизни. Это не поможет вам на пенсии (хотя некоторые из них действительно имеют инвестиционный компонент, который вы можете использовать в более позднем возрасте), но он поможет вашему супругу и детям остаться на плаву, если что-то пойдет не так.

Как оправиться от неудачи

Жизнь не движется по прямой, а это означает, что все, от вашего собственного капитала до ваших инвестиций и пенсионного плана, скорее всего, в какой-то момент испытает неудачу. Вы можете потерять работу, рынок может рухнуть, вы можете столкнуться с кризисом в сфере здравоохранения и т. Д. Ключ ко всему этому — не паниковать и придерживаться своего плана.

Конечно, это легче сказать, чем сделать, особенно когда речь идет о фондовом рынке.В марте, когда рынки упали примерно на 35% из-за новой пандемии коронавируса, многие инвесторы, несомненно, испытали крайнюю панику и, вероятно, хотели продать все, опасаясь, что рынки еще больше упадут и уничтожат их гнезда. Хотя это нормальная реакция, продажа может быть худшим, что вы можете сделать, поскольку вы можете упустить возможность возмещения этих потерь в случае резкого подъема. Немногие инвесторы могут успешно рассчитать время на рынке.

В конце сентября S&P 500 вырос примерно на 1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и на 46% выше рыночного дна 23 марта.Если бы вы продали и еще не купили обратно, вы бы потеряли много денег вместо того, чтобы преуспеть в этом году. Как мы упоминали ранее, S&P 500 показал среднегодовую доходность 10% с 1920 года и около 6% среднегодовой доходности с 2000 года. Таким образом, несмотря на периоды спада, рынок растет больше, чем нет.

Когда рынок действительно падает, не паникуйте. Продолжайте вносить свою ежемесячную сумму — хотя вы можете потерять часть ее из-за падения рынка, вы также в конечном итоге купите акции на дне, стоимость которых значительно возрастет по мере роста акций — и, если вы потеряете работу или обеспокоены Что касается сокращения доходов, просмотрите свой бюджет, чтобы узнать, где вы можете сократить.Постарайтесь оставить сбережения в покое, пока это больше не станет возможным.

Если вы чувствуете себя подавленным, это может быть признаком того, что ваша толерантность к риску вышла из строя. Если вы беспокоитесь о слишком больших потерях, вам может потребоваться более консервативный портфель, где падение рынка не повлияет на ваши активы — или вашу психику.

Прекращение действия плана с установленными выплатами

Когда-то было время, когда после 25 или 30 лет усердной работы на своего работодателя вы могли рассчитывать на вознаграждение за свою лояльность и упорный труд золотыми часами и постоянным потоком чеков на весь срок выхода на пенсию.Но времена изменились, и эти постоянные чеки, которые проводились благодаря плану с установленными выплатами, остались в прошлом для большинства работников частного сектора.

Здесь мы рассмотрим переход от планов с установленными выплатами за последние несколько десятилетий к планам с установленными взносами, таким как 401 (k) s, и предложим способы обеспечения надежного дохода в послеродовые годы.

Ключевые выводы

• Некогда распространенные планы с установленными выплатами в частном секторе стали редкостью и были заменены планами с установленными взносами, такими как 401 (k).
• Компании выбирают планы с установленными взносами, потому что они менее дороги и сложны в управлении, чем пенсионные планы.
• Переход к планам с установленными взносами возложил бремя сбережений и инвестирования при выходе на пенсию на сотрудников.

Как изменились сроки для планов с установленными выплатами

Вплоть до 1980-х годов пенсии с установленными выплатами были самым популярным пенсионным планом, предлагаемым работодателями. По данным Национального обзора компенсаций, проведенного Бюро статистики труда за 2018 год, сегодня только 17% работников частного сектора имеют к нему доступ.

С точки зрения работника, прелесть плана с установленными выплатами заключается в том, что работодатель финансирует план, а работник получает вознаграждение после выхода на пенсию. Сотрудники не только сохраняют и тратят все деньги, которые они зарабатывают в своей зарплате, но также могут легко предсказать, сколько денег они будут получать каждый месяц во время выхода на пенсию, потому что выплаты по плану с установленными выплатами основаны на заданной формуле.

Конечно, в каждой истории всегда есть две стороны.Оценка пенсионных обязательств сложна. Компании, предлагающие пенсионный план с установленными выплатами, должны прогнозировать сумму денег, которая им понадобится для выполнения своих обязательств перед пенсионерами.

С точки зрения работодателя, планы с установленными выплатами являются постоянным обязательством. Финансирование планов должно поступать из корпоративных доходов, и это имеет прямое влияние на прибыль. Снижение прибыли может ослабить конкурентоспособность компании. Переход на план с установленными взносами, такой как план 401 (k), который в основном финансируется за счет взносов сотрудников, позволяет сэкономить значительную сумму денег.

Замораживание пенсий

За последние несколько десятилетий компании частного сектора все чаще прекращали финансирование своих традиционных пенсионных планов, что называется замораживанием. Замораживание — это первый шаг к отмене плана.

General Electric является примером такой крупной корпорации. В октябре 2019 года он объявил о планах заморозить свою пенсию для 20000 сотрудников в США и перейти на план с установленными взносами в качестве шагов, которые помогут сократить дефицит своей недофинансированной пенсии на целых 8 миллиардов долларов.

Хотя пенсионные планы с установленными выплатами редко встречаются в частном секторе, они все же довольно распространены в государственном секторе, в частности, на государственных должностях.

К другим громким примерам крупных корпораций, замораживающих пенсии на протяжении многих лет, относится IBM, которая в 2006 году объявила о приостановлении своего плана с установленными выплатами, чтобы перейти к планам с установленными взносами, финансируемым сотрудниками, что в конечном итоге позволило компании сэкономить миллиарды. Вскоре после этого аналогичные шаги предприняли Verizon, Lockheed Martin и Motorola.

Корпоративная Америка защищала эти шаги на том основании, что правительство предприняло шаги, чтобы заставить компании полностью финансировать свои пенсионные планы. Например, Закон о пенсионной защите 2006 года установил более строгие требования к финансированию, чтобы обеспечить выплату работникам пособий.

Но компании не всегда полностью финансировали планы. Слишком часто денег не было, когда они были нужны, и правительство было вынуждено отказаться от этих планов. По этому пути на протяжении многих лет шли несколько авиакомпаний и ряд сталелитейных компаний, все из которых объявили о банкротстве и переложили ответственность за свои обязательства по пенсионным планам на США.Правительство С. Правительство, в свою очередь, переложило бремя на налогоплательщиков.

Влияние перехода на планы с установленными взносами

Итак, что означает прекращение фиксированных выплат для сотрудников? Весь сценарий — плохие новости. В отличие от плана с установленными выплатами, где сотрудники точно знают, какие выплаты будут им выплачиваться при выходе на пенсию, единственная уверенность в плане с установленными взносами — это сумма, которую работник вносит. Многие работодатели также предлагают соответствующие взносы.

После того, как деньги поступят на счет, сотрудник должен выбрать способ их инвестирования — обычно из меню паевых инвестиционных фондов — и капризы фондового рынка, чтобы определить окончательный результат.Может быть, рынки пойдут вверх, а может, и нет.

С другой стороны, многие сотрудники, которые полагались на свои планы, финансируемые работодателем, были оставлены на произвол судьбы, когда их работодатели не смогли профинансировать эти планы. Точно так же многие сотрудники оказались в затруднительном положении, когда их работодатели прекратили выплаты по планам с установленными выплатами или сократили их штат, предоставив работникам единовременную единовременную выплату вместо постоянного источника дохода.

Сегодняшняя пенсионная реальность: забота о себе

Когда дело доходит до финансово безопасного выхода на пенсию, вам нужно позаботиться о себе.Большинству людей пособий по социальному обеспечению недостаточно, чтобы жить на пенсии. Первое, что вам нужно сделать, это сэкономить деньги — как можно скорее и как можно больше.

Пенсионные планы с налоговыми льготами

В первую очередь следует начать с пенсионных планов с льготным налогообложением. Если у вас есть доступ к плану, спонсируемому работодателем, например 401 (k), максимально увеличьте свои взносы и воспользуйтесь соответствующими взносами вашего работодателя, если они предлагаются.

В 2020 и 2021 годах вы можете вкладывать до 19 500 долларов в год в план с установленными взносами, спонсируемый работодателем, и вы можете добавить еще 6500 долларов, если вам 50 лет и старше.

64%

Число работников частного сектора, имеющих доступ к плану с установленными взносами, по данным Бюро статистики труда.

IRA

Если у вас нет доступа к плану, спонсируемому работодателем, вы можете вместо этого внести вклад на индивидуальный пенсионный счет (IRA). В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 6000 долларов в год в традиционную IRA или Roth IRA и 7000 долларов, если вам 50 лет и старше. После внесения максимально допустимой суммы на эти пенсионные счета пора взглянуть на другие инвестиции .

Выбор инвестиций

На рассмотрение доступны самые разные инвестиции, предназначенные для минимизации налоговых последствий, включая паевые инвестиционные фонды, муниципальные облигации и многое другое. Если налоги не являются проблемой, нет недостатка в инвестиционных возможностях, предназначенных для достижения практически любой мыслимой инвестиционной цели.

Но для того, чтобы максимально эффективно принимать инвестиционные решения, вам необходимо понимать принципы инвестирования. Вам следует начать с изучения распределения активов, поскольку многие эксперты согласны с тем, что это единственный наиболее важный фактор в получении доходности портфеля.Вы можете проконсультироваться с финансовым консультантом, если принимать эти решения самостоятельно слишком сложно.

Лимит расходов

Наконец, экономии может быть недостаточно, если вы также не ограничите свои расходы. Если вы научитесь жить не по средствам, а по средствам, вы сможете высвободить больше денег для выхода на пенсию.

Итог

Если вы входите в число немногих счастливчиков, которые работают на работодателя, который по-прежнему предлагает пенсионный план, у вас есть преимущество, когда дело доходит до пенсионных накоплений.Если вы похожи на всех, вам нужно взять на себя ответственность за планирование самостоятельно.

Если можете, внесите свой вклад в план, спонсируемый работодателем, например 401 (k). В противном случае IRA предлагают другой способ накопления на пенсию.