Где лучше хранить пенсионные накопления ИПП Сбербанк или ИИС Финам. Иис для пенсионеров

Где лучше хранить пенсионные накопления ИПП Сбербанк или ИИС Финам

Пенсионные накопления в России головная боль для всех. Молодежь не верит, что доживет до пенсии, люди среднего возраста рассчитывают дожить, но уверены, что пенсию им государство не заплатит, пенсионеры жалуются на размер пенсии. Настроения негативные и большинство соцопросов это подтверждают. Государство уже практически призналось в том, что система пенсионных накоплений не в состоянии обеспечить стариков достойным уровнем жизни. В России слишком маленькие взносы в пенсионный фонд. Да, по сравнению с теми же США мы практически не откладываем на пенсию. Да ещё и продолжительность жизни увеличивается. Все помнят, как самая социальная страна Япония хвасталась тем, что выплачивает своим гражданам хорошие пенсии. Закат случился неожиданно, но предсказуемо. В Японии от хорошей жизни люди умирать перестали, и всё закончилось тем, что рабочих стало меньше пенсионеров. Платить нечем.

В общем, спасение утопающих дело рук самих утопающих. Реформа не за горами и в скорее, я уверен, платить страховые пенсионные взносы придется не только работодателю за подчиненных, но и самим гражданам. На фоне этого появились люди, которые не хотят ждать принуждения и принимают решение откладывать на пенсию уже сейчас. Спрос есть, в ответ на него появляются предложения. Сегодня я хочу сравнить два варианта, которые можно использовать для самостоятельно создания своей будущей пенсии. Все они работают по простой схеме – человек откладывает деньги, эти деньги инвестируются. По истечению определенного количества лет сумма значительно увеличивается и становится активом, который способен обеспечить жизнь человека без его собственных усилий. Другими словами – пассивный доход.

ИПП Сбербанк. Что это такое?

Если почитать сайт сбербанка, то эта услуга появилась как раз для создания пассивного дохода при достижении пенсионного возраста. Если кто не понял, как расшифровывается ИПП, то скажу – Индивидуальный Пенсионный План. Сразу оговорюсь, что вариант привлекателен для тех, кто не располагает большой суммой изначально, здесь начать можно всего от 1 500 рублей. Но лично я считаю, что человек желающий откладывать на пенсию должен понимать – нужно откладывать. И вложить полторы тысячи в ожидании светлого будущего как-то не разумно. Поэтому минимальные суммы нас не интересуют. Хотя для общей информации запомните, что открытие от 1 500 рублей, минимальная сумма пополнения 500 рублей, пополнять можно хоть каждый день, хоть раз в год.

Меня больше интересует доходность и  инструменты, в которые сбер будет инвестировать накопления. Мне удалось выяснить, что доход за прошлый год составил 11,03%. Дополнительно к этой сумме клиент получает возврат 13% на все внесенные в течение года деньги. Ну, ладно, я вру, не на все.  Только на сумму не превышающую 120 000 рублей. Если за год вы пополнили счет на эту сумму или больше, то максимально можете вернуть 15 600. В целом картина такая – внесли 120 000 рублей, заработали 13 236 и вернули 15 600. Итого 28 836.

Что касается структуры портфеля, то найти достоверную информацию мне было лень. Но, судя по доходности это, скорее всего ОФЗ, депозит, немного акций. Консервативный вариант, для пенсионных накоплений в принципе достойно.

ИИС финнам для пенсионных накоплений?

На первый взгляд два этих способа совеем разные, в общем-то, так оно и есть. Объединяет их только общая цель – создать источник пассивного дохода для обеспечения пенсии. Брокерский счет сам по себе не может это сделать, он лишь предоставляет доступ к инструментам для вложений. Другими словами, отличие от предыдущего варианта в том, что придется сделать немного больше телодвижений, но и возможности совсем другие. Здесь вы самостоятельно можете формировать портфель, выбирать во что, и в каком процентном соотношении вкладывать.

Перейдем к цифрам. Брокерский счет можно использовать как для консервативных инвестиций, так и для агрессивной спекуляции, можно совмещать, чередовать, делать все, что вам угодно. В данном случае мы будем использовать стратегию с самым низким уровнем риска, для этого при открытии выбираем не обычный счет, а индивидуальный инвестиционный, то есть ИИС. Это позволит нам получать возврат 13% вложенной суммы. Зато в отличии от ИПП сбербанка сумма возврата не ограничивается 15 600 рублями. Пополнять счет можно на сумму до 1 000 000 в год, на всю сумму положен налоговый вычет 13%. Если мы пополним ИПП на 1 миллион, то все равно получим только 15 600 вычета, на ИИС с вложенного миллиона государство вернет 130 000 рублей.

Решать, во что вкладывать нужно самому клиенту, либо подключить стратегию и копировать сделки профессионалов. Самая безопасная стратегия инвестирования в ОФЗ за прошлый год принесла 14% годовых.  Вы в любой момент самостоятельно можете купить любую акцию, тем самым увеличить доходность. На рынке иногда появляется возможность купить недооцененную бумагу, как это было с аэрофлотом несколько лет назад, в случае, если у вас имеется брокерский счет либо ИИС, вы можете не упускать такую возможность и приобрести актив. В ИПП вы не влияете на структуру портфеля и самостоятельно совершать сделки не можете.

Перейдем к расчетам. За прошлый год обладатели ИИС, которые инвестировали в ОФЗ и доходы реинвестировали в них же, заработали 14% + 13% налоговый вычет. При вложении на сумму 120 000 прибыль составила 32 400. Против 28 836 на ИПП. Если бы клиент вложил, скажем, 500 000, то суммы были бы совсем другие. 70 000 доход по ОФЗ плюс 65 000 от государства. Итого 135 000. На ИПП расчет следующий: 55 150 доход от инвестиций плюс 15 600 максимально возможный вычет. В итоге 70 750 рублей.

Безусловно индивидуальный инвестиционный счет предоставляет гораздо более широкие возможности и по выбору инструментов и по прибыли. Другое дело, что здесь нужно немного подвигаться. Многие мои знакомые открыли брокерские счета, пополнили их, но так и не купили никаких бумаг. Им лень. В случае с ИПП сбербанка человеку достаточно придти в офис, открыть счет, положить  деньги и потом периодически пополняться, по мере возможности. С ИИС все не так сложно, как кажется, но времени потратить придется немного больше.

Я специально сравнил эти два, казалось бы, не похожих способа, чтобы вы наглядно поняли, как именно лень лишает людей денег. Если бы люди не ленились и потратили несколько часов на изучение возможностей брокерского счета и в частности ИИС, потратили пару часов на регистрацию, пополнение и установку торгового терминала, а затем самостоятельно приобрели нужные бумаги, то их прибыль от имеющихся денег возросла бы в разы. Но люди что делают? Идут в банк и открывают депозит, потому что проще, понятнее, быстрее. Немного более активные люди хотят чуть больше, поэтому для них и придумали фонд, на который уйдет чуть больше времени и сил, но доходность уже не 7, как в банке, а свыше 20 процентов. Самые настырные и целеустремленные откроют ИИС, все сделают сами и получат до 30 процентов. В этом вся суть жизни – хочешь жить, двигайся.

xn--80aabfdbpwxwcgdbe6ahikj6g.xn--p1ai

ИИС- самый эффективный инструмент для создания пенсионного капитала

“Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни. ” – Генри Форд

В этой статье мы решили поднять тему пенсионного обеспечения, обычно люди начинают задумываться о том, как поменяется их уровень жизни при выходе на пенсию после 40 лет. Чем старше мы становимся и чем ближе пенсионные основания, тем выше интерес к теме пенсионного обеспечения. В данной статье мы покажем, как можно создать дополнительную пенсию, по сумме аналогичную минимальной по России, всего за 3 года используя инструмент – Индивидуальный инвестиционный счет. Основное условие для реализации данной идеи, это наличие годового дохода, который облагается налогом НДФЛ. Выполнение этого условия необходимо для получения налоговых льгот, чтобы в итоге увеличить ежегодную доходность.

Индивидуальный инвестиционный счет – это брокерский счет, который открывает брокер или управляющая компания. На нем ведется учет ваших средств, ценных бумаг и других активов. На ИИС распространяются налоговые льготы, что делает его весьма привлекательным для начинающих инвесторов.

Для реализации идеи необходимо открыть Индивидуальный инвестиционный счет и инвестировать ежемесячно по 33 333 рубля в течение 3 лет. Для кого-то покажется сумма высокой, мы исходили из того, что обычно после 40 лет, человек уже многого добился, сделал карьеру и имеет высокий доход. Однако, инвестировать можно любую сумму, важно чтобы она была комфортной и составляла не более 25% от ежемесячного дохода. В таком случае времени на создание пенсионного капитала потребуется больше. Возможно, это будет не просто и не привычно, но если важно сохранить уровень жизни на приемлемом уровне после назначения пенсии, то потребность в этом будет. Ниже в таблице представлен расчет первого года создания пенсионного капитала, отсчет ведется с января следующего года. Если есть «стартовая» сумма в размере 400 000 рублей, начать инвестирование лучше с декабря текущего года, чтобы максимально использовать налоговую льготу – инвестиционный вычет (сумма вычета в таком случае составит 52 000 рублей и получена будет в апреле следующего года,  что в итоге принесет 26% годовых, при условии подачи декларации в налоговую инспекцию в январе). Для нас важно, чтобы при любых негативных обстоятельствах пенсионные деньги не пропали, а приносили доход, поэтому инвестировать будем в Облигации федерального займа.

Облигации федерального займа — это облигации, которые выпускает Министерство финансов Российской Федерации. Данный тип облигаций считается самым надежным финансовым инструментом на российском финансовом рынке. Возьмем, к примеру, облигации ОФЗ 26205 (купон постоянный, размер купона 37,90 рубля, длительность 182 дня, дата погашения 14.04.2021 года) с годовой текущей доходностью 7,50%.

Первый год получается менее доходный по причине начала формирования капитала. План инвестирования был бы более эффективным с внесением первоначальной “стартовой” суммы. Для реализации данной идеи мы будем использовать первый тип инвестиционного вычета (А), по которому налогоплательщик сможет ежегодно получать налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц в сумме денежных средств, внесенных в налоговом периоде на индивидуальный инвестиционный счет (п.1 ст.219.1 НК РФ). Расчет второго и третьего года выглядят более эффективными, сумма налогового вычета будет максимальна, а сумма инвестиций будет меньше на размер налогового вычета.

По истечении трех лет инвестирования пенсионный капитал составит 1 408 130 рублей (без учета расходов на ведение брокерского счета). Налоговый вычет по итогам третьего года можно получить в апреле. Если использовать облигации ОФЗ с доходностью 7,50% (предположим, что доходность ОФЗ в течение всего срока инвестирования неизменна), то ежегодная сумма выплаты купонов (процентов) составит 105 609 рубля, в месяц 8 801 рубля соответственно, что сопоставимо с минимальной пенсией по регионам России (8 803 рубля). Однако, сумму пенсионного капитала также можно использовать на потребление товаров и услуг, что увеличит дополнительную прибавку к основной пенсии.

Срок действия ИИС считается с даты заключения договора. То есть, открыв инвестсчет 10 января 2022, закрыть без потери льгот можно не ранее 10 января 2021 года. Если сумма ежемесячных выплат не достаточна и пенсионный капитал за три года еще не сформирован, в этом случае, по истечении трех календарных лет необходимо будет закрыть счет ИИС и вновь открыть, таким образом мы сможем использовать сумму для получения налоговых льгот дважды. Для получения полной налоговой льготы необходимо только 400 000 рублей, остальные денежные средства необходимо разместить на обычном брокерском счете и купить те же облигации ОФЗ. Ежегодно необходимо перекидывать по 400 000 рублей с обычного счета на каждый Индивидуальный инвестиционный счет, чтобы воспользоваться максимальным налоговым вычетом.Таким образом создавая пенсионный капитал мы будем иметь высокую доходность одновременно от инвестирования в облигации ОФЗ и используя налоговый вычет для реинвестирования.

Риски по этой стратегии минимальны, облигации ОФЗ считаются надежным финансовым инструментом, в большинстве случаев процентная ставка по данному типу облигаций используется в качестве безрисковой. Для того, чтобы еще снизить риск по стратегии необходимо использовать краткосрочные ОФЗ с погашением до одного года. Однако, в условиях низкой инфляции Банк России на наш взгляд, продолжит снижать ключевую ставку, поэтому есть высокая вероятность снижения купонной доходности по краткосрочным облигациям в среднесрочной перспективе.

Подводя итог, необходимо отметить, что делая не сложные расчеты, эффективность такого инвестирования будет выше, если сравнивать с банковским депозитом. Во-первых, доходность по ОФЗ выше, чем по вкладам в банке, во-вторых, использовании налоговой льготы увеличивает общую годовую доходность по счету. ИИС на наш взгляд, сегодня самый эффективный инструмент для создания пенсионного капитала.

Данная информация не является указанием к действиям, мы призываем Вас самостоятельно принимать инвестиционные решения. Редакция не несет ответственности за любые прямые или косвенные убытки от использования материалов.

iis24.ru

Ограничения для вычета на взносы по ИИС

Не каждый гражданин сможет получить вычет со взносов на ИИС, а также не каждый доход подходит для возврата. Для данного типа вычета срок возврата ограничен, а неиспользованный вычет не переносится на последующие годы. Для того, чтобы получать право на вычет ежегодно, необходимо ежегодно пополнять ИИС, причем доход от сделок на ИИС взносом не считается. Подробнее об ограничениях читайте дальше.

Вычет на взносы предоставляется исходя из денежных средств, внесенных на ИИС (до 400 000 рублей) и не более суммы налога, уплаченной с дохода по ставке 13% за налоговый период. То есть максимальный размер возврата за один календарный год может составлять не более 52 000 руб. (подп. 1 п. 3 ст. 219.1 НК РФ). Ранее, мы рассмотрели нюансы выбора типа налогового вычёта для ИИС и поговорили об общих ограничениях по ИИС. Теперь к основному вопросу.

1. Доход не является взносом. Полученный доход от сделок на ИИС, дивидендов и купонов взносом не считается.

Пример 1 Иванов Петр Васильевич, менеджер проектов, 27 лет, г. Санкт-Петербург. Иванов в 2022 году внес на ИИС 300 000 руб. Им были приобретены облигации и акции. В 2022 году на ИИС были зачислены купонный доход в размере 20 000 руб. и дивиденды в размере 10 000 руб. Однако данный доход не является взносом, а значит, Иванов получит вычет за 2017 год, рассчитанный из взноса 300 000 руб.

2. Дивиденды в вычете не участвуют. Вычет нельзя получить из налога, который уплачен с дивидендных выплат. Налоговым кодексом установлено, что в отношении дивидендов налоговые вычеты, предусмотренные статьями 218 — 221 НК РФ, не применяются (абз. 2 п. 3 ст. 210 НК РФ). Таким образом, инвестиционный налоговый вычет на взнос в отношении дивидендов не действует (письмо Минфина России от 23.06.2022 № 03-04-06/39694).

Пример 2 Сидоров Андрей Евсеевич, бухгалтер-калькулятор, 22 года, г. Балашиха. Сидоров в 2022 году пополнил ИИС на 400 000 руб. Зарплата Сидорова в 2022 году составляла 30 000 руб. в мес., то есть за год работодатель перечислил в бюджет НДФЛ 46 800 руб. Помимо этого, Сидоров в 2022 году получил доход в виде дивидендов по акциям в размере 45 000 руб., с которых налоговый агент удержал НДФЛ в размере 5850 руб. Других доходов у Сидорова не было. Применяя вычет на взносы, он вправе рассчитывать на возврат налога за 2022 год в размере 46 800 руб.

3. Неиспользованный вычет не переносится. Если вы в конкретном календарном году внесли менее 400 000 руб. или уплаченного налога не хватает для получения максимального вычета в 52 000 руб., то перенести неиспользованное право на следующий налоговый период нельзя.

Пример 3 Петров Юрий Андреевич, экспедитор, 31 год, г. Екатеринбург. В 2022 году Петров внес на ИИС 400 000 руб. Работодатель как налоговый агент за 2022 год перечислил НДФЛ 30 000 руб. Петров может рассчитывать на возврат налога за 2022 год в размере 30 000 руб. Добрать оставшиеся 22 000 руб. за счет НДФЛ, уплаченного в последующих годах, он не вправе.

4. Нет НДФЛ — нет вычета. Если в календарном году нет уплаченного НДФЛ, то возврата не будет. Вычет на взносы также не могут применить физические лица, которые освобождены от уплаты НДФЛ. К ним, в частности, относятся: пенсионеры, инвалиды, не имеющие иных источников дохода кроме пенсий; безработные, не имеющие иного официального дохода, который облагается НДФЛ по ставке 13%; люди, получающие пособие; индивидуальные предприниматели, применяющие спецрежимы (УСН, ЕНВД, ЕСХН).

5. Срок возврата налога ограничен. Советуем определиться с типом вычета в течение трех лет. Дело в том, что если впоследствии вы выберете вычет на взносы, возврат налога можно будет произвести в течение трех лет, следующих за отчетным периодом (п. 7 ст. 78 НК РФ). То есть если вы имеете право на вычет за 2015 год, подать декларацию и вернуть уплаченный налог можно в 2016, 2022 или 2022 году.

Пример 4 Андреев Олег Маркович, консультант по аудио технике, 47 лет, г. Воронеж. Андреев открыл ИИС в декабре 2015 года и сразу пополнил его на 400 000 руб. В 2016, 2022, 2022 годах Андреев ежегодно пополнял ИИС на 400 000 руб. В январе 2019 года он принял решение закрыть ИИС и получить вычет на взносы за все годы. Однако максимальная сумма возврата составит 156 000 руб., за 2015 год он вычет не получит, поскольку пропустил срок возврата и должен был подать декларацию не позднее конца 2022 года.

Таким образом, выбирая тип вычета на ИИС, советуем обратить свое внимание на ограничения, которые есть как у вычета на взносы, так и у вычета на доход. А значит отталкиваться при выборе важно не только от стратегии и доходности, но и учитывать нюансы каждого типа вычета.

journal.open-broker.ru

Налоговый вычет по ИИС — дополнительный доход для всех

Россиянам, смело вступившим в увлекательный процесс частных инвестиций и открывшим в 2015 году индивидуальные инвестиционные счета (далее ИИС), предстоит в текущем году впервые получить свои дивиденды в виде налогового вычета по ИИС. Для этого им всего-то и нужно — подать в налоговый орган комплект необходимых документов.В этой статье я расскажу, что такое ИИС, и какие документы придется вам собирать для получения этого налогового вычета.

В прошлом году на финансовом рынке появился новый финансовый инструмент — индивидуальный инвестиционный счет. Любой совершеннолетний россиянин, использую ИИС, может стать инвестором, с хорошей доходностью своих вложений. Государство вернет ему сумму уплаченного им подоходного налога за предыдущий год в виде налогового вычета, а кроме этого дополнительный доход дадут ему его инвестиции в ценные бумаги. Подробнее об этом можно прочитать <здесь>

Налоговый кодекс(п.1 ст.219НК РФ) дает возможность владельцам ИИС получить инвестиционный налоговый вычет двумя способами.Первый способ, за сумму вложенных личных средств налогоплательщика (уплачивающего подоходный налог по ставке 13%) в одном налоговом периоде, но не более 400 тысяч рублей (с июня 2022 года до 1 млн. руб.) — в этом случае налогоплательщик вернет себе 52 тыс. рублей.Второй способ, при закрытии счета, в полной сумме дохода, полученного по операциям прошедшим по ИСС за три года его действия.Второй вариант доступен любым гражданам, даже таким, которые не уплачивают подоходный налог по ставке 13%, например, гражданам не имеющим официально оформленной работы или неработающим пенсионерам.Совмещать варианты способа получения налогового вычета нельзя. Гражданину нужно сразу определиться, какой вариант для него предпочтителен.

Кроме того налогоплательщик может получить налоговый вычет в размере положительного финансового результата, полученного им от реализации ценных бумаг и инвестпаев, допущенных к торгам на российских фондовых площадках(пп.1 п.1 ст.219).В соответствии статьи 214.9 НК РФ, положительный финансовый результат, по сделкам с ценными бумагами, определяется по совокупности операций с нарастающим итогом за период с начала действия договора ИИС. Сумма убытка по операциям с ценными бумагами уменьшает финансовый результат.

Какие документы необходимо подготовит для получения налогового вычета по ИИС.

Налогоплательщику, уплачивавшему в прошедшем году подоходный налог по ставке 13%, необходимо собрать для представления в налоговый орган следующие документы:

1. договор на открытие ИИС;2. справка от брокера, подтверждающая внесение денежных средств на ИИС налогоплательщика, а также платежные документы, подтверждающие зачисление денег на ИИС;3. справка о зарплате по форме 2-НДФЛ от своего работодателя;4. заявление в налоговый орган на возврат ранее уплаченного налога, с указанием своих банковских реквизитов.5. заполненная налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, в которой в листе «Е» указать сумму причитающегося налогового вычета, но не более 52000 рублей.

Самое сложное — это заполнение налоговой декларации 3-НДФЛ. Проще всего заполнить и отправить декларацию в налоговый орган — это воспользоваться услугой «Личный кабинет налогоплательщика» на сайте Федеральной налоговой службы. Там же можно заполнить в электронном виде и заявление на возврат налога. Подача налоговой декларации в электронном виде приветствуется налоговой службой.Получить в своё управление «Личный кабинет налогоплательщика» не сложно: вам нужно просто обратиться в любую налоговую инспекцию по месту вашего нахождения, имея при себе паспорт, и запросить у них ваш логин и пароль от личного кабинета.Как самому заполнить налоговую декларацию онлайн, из своего Личного кабинета, читайте <здесь>

К декларации прилагается подробная инструкция, в том числе и по заполнению листа «Е». Данные о своем налоговом вычете по ИИС указываются на листе «Е» налоговой декларации в пункте 3 (внизу листа). Ознакомится с формой листа «Е» можно <здесь>Некоторые брокерские компании помогают своим клиентам в заполнении налоговой декларации.

Пакет вышеперечисленных документов нужно подать в налоговый орган по месту постоянной регистрации. Существует 4 способа подачи документов в налоговую инспекцию: из личного кабинета на сайте ФНС, в электронном виде по телекоммуникационным каналам связи, по почте, личным обращением в налоговую инспекцию по месту постоянной регистрации.Подавать документы на налоговый вычет можно в любой рабочий день в течение года. Уполномоченный сотрудник налоговой службы проверит все представленные документы и в течение не более 3-х месяцев с момента их подачи сумма налогового вычета будет перечислена на банковский счет налогоплательщика.

ТОЖЕ ИНТЕРЕСНЫЕ СТАТЬИ:

family-counselor.ru

Достоинства и недостатки ИИС - подводные камни и скрытие условия

Планируете открывать ИИС? Но немного сомневаетесь. И думаете — а нужно ли мне это? Ввязываться в эту программу от государства. Где-то должен быть подвох. Или все честно?

Вы узнаете про все преимущества и самое главное, недостатки индивидуальных инвестиционных счетов. Скрытые или подводные камни. И можно ли их обойти. Нюансы использования. И поймете выгодность или невыгодность открытия ИИС.

Сравним получаемую доходность со вкладами в банках. Чтобы на конкретных цифрах понять, есть ли выгода от использования ИИС. И стоит ли открывать счет?

Итак поехали!

ИИС — достоинства

Начнем естественно с плюсов. Будем «облизывать» ИИС с разных сторон. Выпячивая все его достоинства.)))

Налоговые льготы

Самый главный плюс ИИС, собственно ради чего стоит его открывать — это возможность получения налоговых льгот.

Владельцу ИИС предоставляется на выбор два варианта:

1. Возврат государством 13% от суммы внесенных на счет средств
2. Освобождение от уплаты налогов прибыли, полученной от инвестиций.

Какой тип счета выбрать на ИИС мы рассматривали в прошлой статье.

Но если вкратце, то подавляющему большинству в плане «выгодности» подойдет тип А или возврат 13% от государства.

Можно рассматривать это как гарантированную дополнительную доходность к вашим вложениям.

Что это нам дает?

Вы внесли на ИИС 100 тысяч рублей. И на эти деньги купили облигации федерального займа с доходностью 8% годовых. Через год Вы заработаете 8 тысяч в виде купона по облигациям. И еще 13 тысяч получите в качестве налогового вычета.

Итого только за первый год по ИИС вы гарантированно получите 21 тысячу или 21% годовых.

Знакомство с фондовым рынком

Открытие ИИС прекрасная возможность познакомиться в фондовым рынком поближе. В глазах большинства, торговля на бирже представляется как удел профессионалов. И обычным людям там делать нечего. Нужны значительные капиталы, знания и опыт.

На самом деле никто не заставляет вас вести активную торговлю. Проводить анализ и отбор ценных бумаг. Постоянно отслеживать состояние на рынке.

Достаточно правильно один раз купить нужные бумаги и можно практически о них забыть. Это как вклад в банке. Поместив деньги на депозит в Сбербанк, вы же не будете постоянно проверять, считать доходность и перемещать деньги из одного банка в другой? Наверняка нет.

На бирже тоже самое. Есть долгосрочные инвестиции по принципу «купил и забыл«. Для примера, облигации, дающие фиксированный доход владельцам долгие годы. Вам нужно купить их только один раз. И все. На этом ваше участие в торговле закончено.

 Более высокая доходность

На фондовом рынке можно зарабатывать больше денег, если сравнить с классическими вложениями в депозиты.

Про акции мы не будет говорить. Это удел профи. А для новичков идеально подойдут вложения в облигации. Особенно государственные (ОФЗ) или муниципальные.

Покупая облигации на ИИС вы будете получать фиксированный заранее известный доход.  На момент написания статьи самые надежные государственные бумаги обеспечивали доходность в 8% годовых. По корпоративным облигациям доходность выше на 1-2%.

Сможете ли вы найти такой годовой процент в банках при открытии вклада? Для примера в Сбербанке предлагают ставки 4-4,5% годовых. В самых надежных банках из ТОП-30 можно еще найти 6-7% годовых. И даже чуть выше. Но условия открытия большинства вкладов очень жесткие — обычно для получения «высоких» обещанных процентов необходима сумма от нескольких сотен до 1-2 миллиона.

А что дает разница в доходности в 1-2%? Вроде бы совсем ничего. Жалкий лишний процент. Ну может быть два.

Давайте посмотрим немного под другим углом. По вкладу можно получать 6% годовых. А по облигациям 8%. С вложенных ста тысяч имеем 6 и 8 тысяч рублей прибыли соответственно. Во втором случае наш доход увеличился на 33%.

Или открыв вклад на 4 года — сможете заработать 24% прибыли. Облигации принесут столько же, только за 3 года!!!

Возможность обеспечения себя пассивным доходом

В последние года выражение «пассивный доход» является практически ругательным. Перефразирую — ежемесячным, ежеквартальным или годовым постоянным источником прибыли.

Здесь речь идет о облигациях и дивидендных акциях.

Прелесть в том, что покупая ценные бумаги больше ничего делать не надо.

Акции будут приносить вам дивиденды 1-2 раза в год. Есть компании выплачивающие своим акционерам вознаграждение каждый квартал. И пока вы являетесь совладельцем бизнеса (даже купив 1 акцию) — будете получать определенный уровень дохода.

Сколько? На российском рынке средний уровень дивидендов составляет 4-6% годовых. Он меняется от компании к компании. И зависит от результатов финансовой деятельности. По простому, заработала компания за прошлый год много денег — выплатила акционерам щедрые дивиденды. Сработала средне — так же заплатила.

Дополнительной «плюшкой» является рост стоимости купленных акций со временем. И то что сегодня стоит 100 рублей, через 10 лет может подскочить до 1000.

Но самое главное условие — это длительный период владения акциями. Если вы планируете вложиться на год-два, лучше воздержитесь. Даже срок в 3-5 лет остается достаточно рискованным.

Вторым условие — это распределение активов. Покупаем сразу несколько разных видов акций. Почему? В один год одни могут заплатить щедрые дивиденды. А другие чисто символическую сумму. На следующий год все может быть с точностью наоборот.

Вкладывая деньги в различные компании мы как бы усредняем свой доход. Делам его более прогнозируемым. И стабильным.

Облигации. По облигациям прибыль выплачивается 2 раза в год. Две самых главных фишки долговых бумаг:

Есть обратить внимание на долгосрочные облигации с периодом обращения 20-30 лет — это возможность заранее спрогнозировать свой доход на этот срок. И каждые полгода получать прибыль. Которую заранее известна.

На рынке много бумаг и каждая платит в разные даты. Можно приобрести различных облигаций, чтобы каждый месяц получать прибыль.

Накопить на пенсию

Срок действия ИИС — 3 года. По истечению этого периода никто не принуждает закрывать счет и выводить деньги. Он продолжает функционировать. И приносить доход своему владельцу.

Можно оставить все как есть и задуматься о накопление на собственную пенсию самостоятельно.

Все эти государственные и негосударственные пенсионные фонды конечно дело хорошее. Но на практике большинство из них показывает не очень впечатляющие результаты. Многие даже срабатывают в минус. А средняя годовая доходность находится на уровне ставок по банковским депозитам.

Притом, что фонды инвестируют деньги будущих пенсионеров в те же самые инструменты, обращающиеся на бирже. В первую очередь в облигации. Которые вы можете покупать самостоятельно. Без помощи пенсионных фондов.

Выгоды очевидны:

1. За свое «управление» фонд взимает комиссии. Немного всего 1-2%. А к чему приводит эта разница мы рассмотрели на примере выше.
2. Фондам нужны показатели доходности. Чтобы было что предоставить в качестве статистики потенциальным клиентам. Чтобы этого добиться они вынуждены вкладывать деньги в более агрессивные инструменты с повышенной доходностью. И не всегда это получается. В 2022 году нахватав таких «прибыльных» бумаг, многие столкнулись с техническим дефолтом по облигациям. И денежки плакали. И многие НПФ по итогам года получили даже убыток.

ИИС — недостатки

Ну вот. Мы воспели хвалу ИИС со всех сторон. Теперь давайте нальем в эту бочку меда дегтя. А сколько это будет — маленькая ложка или целое ведро решать вам.

Заморозка на 3 года

При открытии ИИС со счета нельзя снимать деньги, до момента окончания 3-х летки. Это наверное самый главный недостаток инвестиционных счетов.

Но здесь есть небольшое заблуждение или непонимание.

Во-первых, снять деньги можно в любой момент. Другое дело, что в этом случае будет потеряно право на получение 13% в виде вычета.

Во-вторых, срок действия ИИС начинается не с момента внесения средств на счет. А с даты заключения договора. А вот когда вносить деньги (сразу же, через месяц или год) — это ваше право. Поэтому есть несколько способов уменьшить срок нахождения денег на ИИС.

Можно в начале протестировать небольшой суммой. Чтобы ознакомиться в принципами покупки бумаг на бирже. А основную сумму можно внести на 2-й или даже последний год действия ИИС.

В итоге срок сокращается до 1-2 лет. И вы имеете все те же льготы по возврату налогов.

В-третьих. Деньги с ИИС, вернее получаемую прибыль, можно выводить на банковский счет. И распоряжаться ее по своему усмотрению. Подробный механизм описан в статье как вывести деньги с ИИС раньше срока.

Неофициальные или небольшие доходы

Для получения налогового вычета 13% нужно, чтобы у владельца ИИС были официальные доходы. С которых были уплачены все налоги. Ведь налоговый вычет по простому — это возврат налогов. Сколько вы заплатили в казну  — столько и сможете вернуть обратно. По крайней мере не больше.

Если доходов нет, или они очень маленькие, то придется выбирать второй тип ИИС или тип А. А он «выгодностью» не блещет.

Второй пункт — вытекает из первого. Если вы имеете права на налоговые льготы по другим программам (в первую очередь по ипотеке), то воспользоваться возвратом по ИИС сможеет только в пределах оставшийся суммы.

Например. За год уплачено 100 тысяч в виде налогов. И есть ипотека, по которой можно вернуть всю эту сумму. Нужно ли тогда открывать ИИС? Наверное нет. Выгоды от открытия ИИС вы уже все равно не получите. А если все таки хочется попробовать и пощупать фондовый рынок собственными руками, откройте обычный брокерский счет.

На который не распространяется заморозка на 3 года.

Вычет только один

Вычет можно получить только один раз на сумму внесенных средств.

Брокеры в основном «пиарят» высокую доходность ИИС обещая 25-30% годовых. Но даже если и так. Речь идет только о первом годе действия ИИС.

Внесли деньги. Вложили в облигации. Получили вычет. А дальше доход будет идти только от ваших инвестиции.

В итоге повышенная доходность от получения 13% как бы «размазывается» на 3 года. И в среднем составит +4,33% к ежегодной годовой прибыли.

На следующий год, при внесении средств — прибыль от вычета растянется на 2 года. Здесь мы имеем +6,5% к прибыли.

У на последний год — закинули деньги и получили +13% в полном объеме.

Фондовый рынок — рискованные вложения

Действительно, инвестиции в фондовый рынок, особенно в акции, является рискованными. Можно как заработать, так и потерять. Естественно не все. А только часть. Но все равно как то неприятно.

Но никто не заставляет покупать акции. Есть долговые бумаги с фиксированной доходностью. Как государственные, так и корпоративные. Если про корпоративные, то только бумаги крупнейших компаний: Сбербанк, Газпром, Лукойл, Роснефть. Думая ни у кого не возникнет мысли о их ненадежности.

Покупая надежные облигации мы исключаем риски дефолтов (или по крайней мере снижаем их практически до нуля).

Подготовка декларации

Сами по себе деньги в виде возврата 13% в руки не упадут. Для самого получения налогового вычета нужно потратить время. Собрать все «бумажки», заполнить декларацию и предоставить ее в налоговую.

Для тех кто ни разу с этим не сталкивался звучит очень хлопотно. Что-то собирать, что-то заполнять, нести куда-то.

Рассматривайте возможность получения вычета как плату за «бумажную волокиту».

Другие нюансы

Нужно потратить время хотя бы понимание основ фондового рынка. Как и что покупать. Где посмотреть доходность. Как выбрать более выгодные бумаги для покупки. В некоторых случаях нужно разобраться с программой для торговли.

У многих брокеров уже есть возможность покупки ценных бумаг через собственные онлайн-приложения или личный кабинет. Там основная процедура сводится только к нажатию двух кнопок «Купить» и «Продать». Делая фондовый рынок понятнее и ближе начинающим инвесторам.

Комиссии брокера

Отрывая ИИС у брокера вы будете нести дополнительные расходы. Брокер — это посредник между вами и биржей. И за свое посредничество он берет определенную копеечку.

Сколько? Сам размер комиссий ничтожен, особенно если вы не планируете вести активную торговлю. Внесете деньги на ИИС, купите облигации и будете держать до окончания срока. Заплатите только за 2 операции: покупки и продажу.

В среднем размер комиссий варьируется от 0,1% (очень дорого) до 0,01% от суммы сделки.

Чтобы было более понятно разберем на цифрах.

Вы внесли 100 тысяч на ИИС и купили на все облигации. И так каждый год. Вносите по 100 000 рублей. К моменту окончания ИИС решаете все продать и вывести средства.

Сколько вы отдадите брокеру за эти операции? Покупка: 3 раза по 100 тысяч. И продажа — 1 операция на 300 тысяч. Итого торговый оборот по счету составит — 600 000 рублей.

Ваша плата брокеру от 60 рублей (при комиссии 0,01%) до 600 рублей (при дорогой комиссии в 0,1%). В среднем ориентируетесь на 0,05-0,7%.

Гораздо большее значение на расходы имеет ежемесячная плата брокеру. Нужно выбирать брокеров, у которых она полностью отсутствует. Иначе придется платить ежемесячно по 100-200 и даже 300 рублей.

ИИС не застрахован

Мы привыкли, что вклады в банках застрахованы АСВ на сумму в 1,4 миллиона рублей.

А как дела обстоят с ИИС? Никакой страховки. Страшно отдавать деньги «непонятно кому».

Без паники. Все средства, вернее купленные ценные бумаги, хранятся не у брокера. А в специальном хранилище — депозитарии. Все облигации и акции в наше время имеют бездокументарную или электронную форму. И право на владение бумагами обозначается цифровым кодом или записью в реестре.

Если брокер обанкротится, все ваши бумаги будут сохранены в депозитарии. Все что нужно сделать в этом случае — перейти к другому брокеру. И продолжать торговать через него.

Не забываем, что брокер только дает доступ на биржу.

В плане надежности облигации федерального займа переплюнут любой банк. Выплаты гарантированы (особенно физическим лицам). Единственной причиной, по которой можно не получить деньги — это дефолт государства.

В 1998 году Россия объявила дефолт по своим обязательствам. По простому, перестала выплачивать долги. В том числе и по облигациям. Но….владельцы ОФЗ физические лица граждане РФ получили все деньги в полном объеме. Под «замес» попали только нерезиденты и юридические лица.

Считаем и сравниваем доходность

В конце хотелось, чтобы вы на наглядном примере поняли всю выгодность программы ИИС.

Сравним на реальных цифрах и примерах итоговую доходность по ИИС и вкладам в банках сроком на 3 года.

Для примера, предположим что каждый год вы будете вносить по 100 тысяч рублей.

Вклад в банке: в надежном банке можно открыть вклад под 6% годовых. Для расчетов воспользуемся инвестиционным калькулятором.

Получаем через 3 года у нас будет на счету 337 461 рубль. Чистая прибыль — 37,46 тысяч или 12,5%.

По программе ИИС. Будем покупать самые надежные облигации ОФЗ с доходностью 8% в год.

Через 3 года имеем 350 611 рублей. Чистая прибыль 50,6 тысяч или 16,8%.

Как видите даже без применения налогового вычета, вложения в облигации дали в 1,35 раза больше прибыли. Эта информация для тех, кто сомневается, сможет ли он продержать деньги на счете полные 3 года.

За 3 года мы сможем получить 3 вычета по 13 тысяч или 39 тысяч рублей.

В итоге это даст нам почти 90 тысяч рублей.

Если же полученные вычеты вносить обратно на ИИС и вкладывать в облигации мы будем иметь двойной доход. С «новых денег» мы опять получим право на 13%. Чуть больше 5 тысяч. И прибыль от вложений в облигации. Правда срок вложений сокращается до 2-х лет (первый вычет мы получим на 2-й год, второй вычет только на третий). Но дополнительно 3 тысячи заработать успеем.

За три года действия ИИС мы заработаем в общей сложности с учетом вычетов и реинвестирования  99 тысяч рублей или 33% от внесенных сумм.

Сравнивая с результатом по вкладу (12,5%) доходность по ИИС выше в 2,64 раза!!!

vse-dengy.ru

Инвестиционный счёт ИИС в 2022 году: обзор минусов и плюсов

Банковские карты и платёжные сервисы

В современных реалиях становится достаточно сложно приумножать накопленный капитал. Большинство людей ставит для себя хотя бы задачу «минимум» — сохранить то, что есть от инфляции. При этом процентные ставки по вкладам в банке тают. За 2015-2022 год они снилизись практически на 10%. В 2022 году тенденция продолжается. Центробанк уже снизил ставку более чем на 0,5%. Из-за этого сегодня найти вменяемый доходный депозит под 7% — это уже достижение. А это означает, что банки постепенно перестают быть средством сохранения денег. Их, конечно же, сбрасывать со счетов не нужно, однако стоит ориентироваться в инвестировании и на другие источники.

С 1 января 2015 года Правительство РФ анонсировало новый механизм сохранения своих кровных накоплений — индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Основная цель — привлечь средства физических лиц на фондовые рынки России для улучшения финансового климата и экономики. Сделать биржу доступнее для всех, и при этом были созданы очень привлекательные условия, которые банки в текущих условиях предоставить не могут.

Что такое ИИС и зачем?

Счета ИИС похожи на обычные торговые брокерские, однако имеют очень весомое отличие. Налоговая служба России по ним делает вычет (традиционные 13%) по первой схеме, либо полностью избавляет от НДФЛ по всем операциям, на которые получен доход. Особым спросом пользуется первый вариант. Он предоставляет гибкие возможности: достаточно вносить на такой счёт ИИС любую сумму до 400 000 рублей в течение года, а в начале следующего получить от налоговой выплату в размере 13% за всё внесённое в рамках года. Поскольку счёт открывается на 3 года, то каждый год можно получить 13% от вносимой в этот период суммы (и уже в марте следующего после внесения средств года вы получите свой первый инвестиционный налоговый вычет).

ИИС и ОФЗ — дополнительная доходность

К тому же можно дополнительно получать доходность от инвестирования свободных средств, например, в безопасные, не облагаемые налогом и защищённые государством Облигации федерального займа (ОФЗ) и увеличить свой доход до 20%, поскольку доходность облигаций, в среднем, составляет 7-8% годовых. С этой суммы не надо платить налог на прибыль, т. к. государственные облигации освобождены от этого. А с 2022 года указом Президента РФ освобождены от НДФЛ также и выплаты по купонам корпоративных облигаций (компаний), выпущенных в 2022 году и в последующие годы. Как вы понимаете, суммарная доходность от них ещё больше. Вплоть до 25% годовых!

Круто ведь? Сегодня ни один банк не может обеспечить такую доходность! Ещё и надёжно, ведь выплаты от государства!

Индивидуальный инвестиционный счёт в 2022 году

«Московская биржа» вместе с НАУФОР решила поделиться информацией о том, сколько же индивидуальных инвестиционных счетов было открыто в 2022 году, динамикой их прироста от года к году и другой интересной информацией. Общая сумма привлеченных средств через ИИС от физических лиц в 2022 году составила 28 миллиардов рублей! Рост по сравнению с 2022 году более чем в два раза! На текущий момент суммарно на ИИС хранится более 48 миллиардов рублей. В 2022 году физические лица покупали государственные облигации России (ОФЗ) в два раза больше, чем годом ранее. Выросли и вложения в акции компаний, но их динамика не такая яркая, как в российский госдолг. На текущий момент открыто более 302 000 брокерских счетов по типу ИИС (рост в 2022 году на 54%).

Снижение ставок по депозитам в банках РФ стало причиной того, что люди стали искать более доходные инструменты для сохранения и преумножения своих средств. Этим объясняется рост привлекательности фондового рынка, как такого инструмента. Ну и налоговых преференций для владельцев ИИС, в частности. Эти факторы прекрасно дополняют друг друга, увеличивая популярность инвестиционных счетов от года к году.

Что важно знать об ИИС: важная информация

Прежде чем открыть счёт ИИС, рекомендуем ознакомиться с базовыми знаниями о грамотном инвестиционном планировании при работе с такими счетами:

1. Индивидуальный инвестиционный счёт доступен только физическим лицам, гражданам Российской Федерации с 18 лет.
2. Счёт открывается на три года и не может быть закрыт всё это время. Валюта пополнения — рубли РФ. Тут нужно пояснить: всегда возможно введённые на счёт рубли обменять на валютной бирже на доллары, например, и купить ценные бумаги, номинированные в долларах, например, еврооблигации, фонды ETF или акции американских компаний). Однако пополнять возможно именно рублями, т. к. налоговая РФ работает с рублями и делает вычет 13% именно на сумму пополнения в рублях 🙂 Таким образом, на ИИС можно покупать и долларовые ценные бумаги, и рублёвые!
3. На 1 паспорт может быть оформлен только 1 индивидуальный инвестиционный счёт (если у вас ранее уже был оформлен ИИС у другого брокера, то ценные бумаги можно перенести к новому брокеру, а у предыдущего брокера индивидуальный счёт закрыть).
4. Индивидуальный инвестиционный счёт можно использовать по-разному:а) за общую сумму внесённых денег в течение года (ежегодная выплата 13%) — если есть официальная «белая зарплата», с которой платится подоходный налог.б) освобождение от уплаты налога  — для всех остальных (через 3 года при закрытии ИИС нужно будет предоставить справку брокеру из налоговой, что не пользовались 13% вычетами в течение срока действия ИИС, и налог от прибыли с вас не будет удержан).ВАЖНО: при открытии инвестиционного счёта не нужно выбирать способ получения льгот. То есть даже если вы сейчас не работаете, вы всё равно можете открыть ИИС, чтобы в дальнейшем, при устройстве на работу, использовать его потенциал для получения вычетов 🙂
5. Даже если вы сейчас официально не работаете, вы всё равно можете оформить ИИС. В течение 3 лет в жизни может многое поменяться. Найдёте работу, пойдут отчисления в налоговую, и вы сможете их вернуть. И другое преимущество — чем раньше откроете счёт ИИС, тем быстрее его закроете 🙂
6. Торговать не обязательно. Для получения 13% по налоговому вычету достаточно просто вносить средства на инвестиционный счёт и держать их там в течение 3 лет.
7. Вы можете внести деньги на счет в конце года, и получить выплату, будто они год лежали на счёте (например, в 2022 году внести на ИИС 400 000 рублей, и уже в начале 2019 получить с них 13% — 52 000 рублей).
8. Если деньги очень нужны сейчас, и нет возможности их «замораживать» на 3 года, то вы просто можете открыть счёт ИИС (держать его пустым до конца его срока), а уже в конце 3 года обслуживания внести деньги, чтобы потом закрыть счёт и получить 13% вычетом от налоговой (по закону у вас есть право получить вычеты за последние три года):)
9. Вы можете получить налоговый вычет только на ту сумму, которую уплатили в качестве налога на доход физических лиц с официальной зарплаты (учёт по справке 2-НДФЛ) по ставке 13%.К примеру, если вы ежемесячно получаете 20 000, то максимальный вычет по ИИС получится не больше 31200 рублей (13% от годовой зарплаты). В противном случае можно работать только по второй схеме.
10. Минимальная сумма пополнения ИИС ограничена условиями брокера, (например, у «Открытия» нет минимальной суммы) счёт можно пополнять частями и любыми суммами в течение года (с июля 2022 года: пополнять можно до 1 миллиона рублей), но вычет всё равно будет на сумму только до 400 000 рублей. Держать на инвестиционном счёте можно любую сумму. Таким образом, ограничение есть только на ежегодное пополнение.Вы можете каждый год вносить до 400 000 рублей в течение 3 лет. Максимальный налоговый вычет с 400 000 рублей — 52 000 рублей — за каждый налоговый период.
11. Получить свои 13% дохода можно уже в апреле следующего года (от суммы, внесённой в 2022 году, вы получите выплату уже в апреле 2019 при подаче заявления в январе 2019). Отлёжка денег не имеет значения. Важен сам факт внесения. Хоть 29-30 декабря 2022 заносите деньги 🙂
12. Выводить деньги нельзя в течение трёх лет. Комиссии депозитария и брокера за операции с ценными бумагами не считаются выводом средств.
13. Вы можете совершать безопасные сделки с ценными бумагами. Например, покупать государственные облигации ОФЗ (купонные выплаты процентов — 2 раза в год) или государствнные облигации регионов РФ (доходность выше и выплаты 4 раза в год) и увеличивать свой доход до 20% в год за счёт постоянного реинвестирования! К тому же по ОФЗ и государственным облигациям регионов России купонная доходность не облагается налогом.
14. Вычет по ИИС от налоговой идёт по внешним реквизитам, которые укажете. Деньгами, полученными от вычета, можно пользоваться по своему усмотрению и без санкций 🙂
15. Государство постоянно улучшает условия ведения счёта ИИС: готовится закон о страховании счетов ИИС, не берётся налог с доходов по государственным облигациям, а также по корпоративным облигациям (если доходность не превышает ключевую ставку по формуле: ключевая ставка ЦБ РФ + 5%) с выпуском от 2022 года и далее.

Таким образом, ИИС может быть использована как надёжная кубышка, заначка, которая будет создавать чувство защищённости. Деньги будут работать на ваше будущее, да ещё и по таким лакомым процентам. В случае острой необходимости счёт ИИС можно закрыть досрочно, но в таком случае придётся вернуть все выплаты государству. Тем не менее, вы всегда можете открыть новый счёт. Ограничений нет.

По сути, ИИС — это самый обычный по функционалу брокерский счёт, однако более выгодный для физического лица. Поскольку можно неплохо сэкономить на налогах, получая ежегодные вычеты или и вовсе быть освобождённым от их уплаты 🙂

Как открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Вы можете как вести торговлю самостоятельно в рамках ИИС или передать счёт в доверительное управление.

Для этого вам понадобится брокер (специальная компания, которая позволяет физическим лицам торговать на фондовых и валютных площадках). Сегодня в России есть много брокерских компаний, поэтому есть из чего выбрать. Обязательно стоит обратить внимание на удобство предоставления услуг и лояльность по отношению к пользователям.

ИИС и «Открытие» брокер

Мы для себя выбрали услуги одного из авторитетнейших и старейших (на рынке более 20 лет!) в России брокеров — «Брокер Открытие«. Услуги оказывает АО «Открытие Брокер», лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ФК «Открытие» — это очень крупный игрок на рынке банковских и других финансовых услуг (входит в список системно значимых компаний на финансовом рынке по версии ЦБ РФ). И государство в критический момент такие компании не бросит на произвол судьбы.

В этом, кстати, мы смогли убедиться в сентябре 2022 года, когда вместо отзыва лицензии «ФК Открытие» стало санироваться государством (даже не АСВ, а самим Центробанком РФ). И эта процедура совершенно не затронула работу банка и других финансовых структур, работающих под брендом «Открытие», включая и «Открытие Брокер«, которая ещё дополнительно регулируется соглашениями о финансовых рынках.

Сегодня «ФК Открытие» — одна из крупнейших государственных финансовых компаний: Центральный банк Российской Федерации владеет 99,9% акциями компании! Рейтинг надёжности компании ААА.

На текущий момент брокер «Открытие» занимает устойчивое второе место после «Сбербанка» по количеству открытых счетов ИИС, обслуживая более 45 000 активных индивидуальных инвестиционных счетов частных инвесторов. При этом условия обслуживания в «Открытие Брокер» в разы выгоднее по тарифам, чем у «Сбербанка», который пользуется своим, по сути, монопольным положением на рынке финансов России.

ИИС и брокер БКС

Открыть счёт ИИС в брокере БКС можно полностью онлайн. Никуда ходить не нужно! Доступно в любом регионе РФ!

В качестве альтернативы можем также ещё посоветовать и брокер «БКС» (ООО «Компания Брокеркредитсервис», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия). Это старейший в России брокер, за годы его существования была выработана хорошая репутация и стандарты работы с инвесторами, включая всю инфраструктуру для торговли, ведения счёта, обучения и профессиональных консультаций специалистов по фондовому рынку. У компании максимальный рейтинг надёжности ААА. Брокер «БКС» уже более 20 лет успешно работает на фондовом рынке. И это основная сфера деятельности компании.

Для открытия счёта в БКС также необязательно посещать офис брокера. Всё можно сделать через интернет. Если у вас есть доступ к «Госуслугам«, зарегистрироваться можно за 5 минут и уже начинать покупку ценных бумаг для своего ИИС. Если нет доступа к «Госуслугам» — не беда. В таком случае понадобятся просто скан-копии основных документов (паспорт РФ и СНИЛС).

Укажите в форме открытия счета, что вам нужно оформить ИИС. Рекомендуемый тариф «БКС — Старт«. Комиссия за сделки 0,0354% от цены ценной бумаги (в первые 30 дней с момента регистрации — 0,0177%). Дополнительно брокер взимает 35,4 рублей в день сделки и 354 рубля за месяц, в котором была сделка. Если сделок с ценнными бумагами в текущем месяце не было (выплаты купонов / дивидентов не считаются за сделку), то вы эти суммы не платите. Плата за депозитарное обслуживание не взимается.

Почему эти брокеры для ИИС?

Они удобны ещё и тем, что там полностью реализован и максимально упрощён весь механизм оформления документов для получения последующей выплаты в налоговой, что в нашем случае особенно актуально. При этом в ряде случаев нет необходимости встречаться с курьером. Проверка ваших данных будет произведена в автоматическом режиме (через портал «Госуслуги»), и вы сможете пользоваться счётом уже через 5 минут. Вы значительно экономите время, а умные люди знают, что время — это деньги.

Что ещё хорошо, так это отсутствие ежемесячных комиссий за ведение счёта в брокере «Открытие«. И довольно демократичная комиссия за совершение сделок: покупки и продажи активов (облигаций, акций и тому подобного) — всего 0,057% от суммы сделки в тарифном плане «Самостоятельное управление ИИС«, ввода и вывода денежных средств с брокерского счёта (комиссия всего 10 рублей независимо от суммы, которую выводите).

Многие спрашивают про депозитарий (место, где хранятся купленные вами акции, облигации и другие ценные бумаги). Стоимость обслуживания в «Открытии» всего 0,01% от среднегодовой стоимости ценных бумаг, но не менее 100 рублей. Обычно люди не больше 100 рублей и платят. Это одно из лучших значений на рынке брокерских услуг.

В разделе «Тарифные планы» выберите пункт «Хочу открыть ИИС» и далее «Самостоятельное управление ИИС«.

Открытие счёта полностью бесплатное. Отсутствуют и комиссии и за пополнение ИИС межбанковским переводом с любого банка РФ. Главное — выбрать банк, который не берёт комиссию (или она незначительная) за отправку денег межбанком. Бесплатно, например, можно закинуть деньги через-интернет банк самого «Открытия». Это будет очень быстро.

А если у вас нет счёта в банке «Открытие», то пополнить брокерский счёт можно, например, с банковских карт «Кукуруза» и «Билайн» (при подключённом ПНО), банка «Хоум Кредит» (фиксировано 10 рублей), «Тинькофф» и так далее.

Вывести деньги со счёта можно будет также либо на эти же карты, либо в интернет-банк самого «Открытия».

Для открытия ИИС просто поставьте галочку, что хотите получать 13% от государства!

А ещё брокер «Открытие» славится своим индивидуальным подходом: каждый клиент может рассчитывать бесплатную помощь по инвестициям 24 часа в сутки. Вся теоретическая информация, вебинары и семинары для вас, как для клиента, будут бесплатными. Есть собственный аналитический портал. Да и вообще личный кабинет брокера продуман хорошо, что в России редкость, к сожалению.

Считаем, что это очень важные критерии, особенно для тех, кто ещё недостаточно посвящён в инвестирование через Интернет. Они позволяют плавно погрузиться в эту сферу, понять все аспекты в спокойной и дружелюбной атмосфере.

Тарифы ИИС у «Открытия» и БКС

Минимальной суммы пополнения ИИС у обоих брокеров нет, но:

у брокера «Открытие» взимается абонентская плата 250 рублей в месяц, если вы пополните свой счёт ИИС на сумму меньше, чем 50 000 рублей, поэтому логичнее открывать счёт с данной суммы и выше. В этом случае вы не будете переплачивать, потому что обслуживание счёта будет бесплатным.

Если же решите открыть ИИС в «Открытии», то смело выбирайте тариф «Самостоятельное управление ИИС» (комиссия за сделку 0,057% от дневного оборота, но не менее  0,04 рубля). Данный тарифный план позволит вам торговать самостоятельно на бирже, выбирая необходимые для себя облигации и акции.

Как уже писали ранее, абонентской платы нет, если внесёте 50 000 рублей. Плата за депозитарное обслуживание (хранение купленных вами ценных бумаг):  0,01% от среднегодовой стоимости ценных бумаг, но не менее 100 рублей. Обычно 100 рублей и не превышает. Списывается эта комиссия раз в год.

Если вы будете оформлять ИИС в БКС, то выгоднее всего оформлять тариф «БКС-Старт» (комиссия за сделку 0,0177% от дневного оборота + 35,4 рубля в день совершения сделок с ценными бумагами + 354 рубля в месяц совершения сделки). Если сделки не проводите, то абонентская плата не списывается. Оплата депозитарного обслуживания не осуществляется.

В обеих компаниях счёт можно открыть онлайн, экономя своё время и нервы. Внесение средств можно осуществлять дистанционного межбанковским переводом из любого банка РФ (со счёта физического лица, оформленного на ваше имя).

Каким брокером пользоваться, выбирать вам. Нам же по душе именно «Открытие» и по удобству, и по тарифам 🙂

Ценные бумаги (акции и облигации) на ИИС. Как получить больше процентов?

Откройте счёт в «Открытии»  онлайн за 5 минут и получайте гарантированно от государства до 22% годовых в течение 3 лет!

Конечно, обозначенные 13% в статье — это далеко не предел. Это лишь базовая доходность, если вы будете использовать ИИС в качестве накопительного счёта и не принимать участие в торгах на бирже. Понятное дело, что торговля на бирже — это риски, однако их можно снизить. Те же облигации федерального займа (ОФЗ) или корпоративные долговые бумаги — это безопасные с точки зрения инвестиций инструменты. Гарантия по ним предоставляется государством.

Купонные выплаты по ним два раза в год. При этом за доход по ценным бумагам (на ОФЗ и муниципальные облигации) налог не взимается — получите чистыми всё причитающееся!

ВАЖНОЕ ОБНОВЛЕНИЕ:С 4 апреля 2022 года не облагается налогом и купонный доход по корпоративным облигациям (если он не превышает текущую учётную ставку по формуле: ключевая ставка ЦБ РФ + 5%). В июле 2022 года учётная ставка 7,25%, а это значит, что купонный доход до 12,25% не будет облагаться налогом по любым корпоративным облигациям, зарегистрированным на Московской бирже с 2022 года!

Какие ОФЗ купить на ИИС в 2022 году?

Для того, чтобы получить дополнительную доходность (помимо налогового вычета 13%), внесённые на ИИС средства следует выгодно инвестировать. Существует множество подходов, но мы традиционно советуем самый консервативный вариант, в котором риски минимальны. Он представляет собой покупку государственного и муниципального долга России и субъектов РФ.

Наиболее оптимально брать облигации федерального займа (ОФЗ) со сроком погашения, который близок к моменту закрытия вашего инвестиционного счёта. Если смотреть на перспективу 2022 года, то это ОФЗ, которые будут погашены в 2020 или 2021 году. Например, ОФЗ 29011 и ОФЗ 26214 в 2020 и ОФЗ 26205, ОФЗ 26217, ОФЗ 46018, ОФЗ 25083.

Почему ещё хорошо покупать на ИИС облигации (ОФЗ, муниципальные, корпоративные) со сроком погашения больше 3 лет? Если у вас ИИС первого типа (налоговый вычет на взнос денежных средств), то владение ценной бумагой более трёх лет позволит вам избежать налога на прибыль в результате продажи или погашения ценной бумаги (на положительную разницу между покупкой и продажей ценной бумаги). Это тоже приятно! 🙂

Купонная доходность на ИИС и ETF-фонды

График доходности ETF-фонда FXMM на Московской бирже от компании Finex говорит сам за себя! Постоянный рост цены. Кликните по изображению, чтобы увеличить!

Полученную купонную доходность по облигациям имеет смысл вкладывать в акции инвестиционного фонда FinEx, а если конкретно, то в инструмент FXMM (он даёт стабильный денежный поток, устойчив к кризисам и колебаниям курса) с доходностью на уровне ключевой ставки ЦБ РФ. Если вы глянете на график этого инструмента, то заметите, что цена за всю его историю плавно идёт вверх без резких скачков в цене (то есть аналог вклада). А это как раз то, что нужно для консервативного инвестирования. Чуть менее плавно, но тоже довольно неплохо ведёт себя такой инструмент, как FXRB (фонд, формирующийся из еврооблигаций надёжных российских компаний, цена здесь также защищёна от разницы колебаний курса валют). Следует отметить, что FXRB даёт большую доходность, чем FXMM.

В момент слабения рубля в 2022 году акции фонда возросли в цене! Те, кто купил FXRU при слабом рубле, выиграл за счёт роста цены ETF-фонда на «Московской бирже». Изображение кликабельно!

Если же вы видите, что курс рубля слабеет (как это было, например, в 2022 году), то защитить свои рублики от обесценивания и неизбежной инфляции на ИИС можно, инвестировав средства в ETF-фонд FXRU (у этого инструмента доходность значительно возрастает именно в моменты девальвации национальной валюты). Управляющие FXRU инвестируют средства в те же еврооблигации российских компаний, однако здесь уже нет защиты от валютных колебаний, поэтому этот инструмент имеет смысл использовать именно в моменты нестабильности национальной валюты.

Текущая доходность к погашению облигаций ОФЗ (январь 2022 года) составляет в районе 7,8% годовых, а это означает, что если вы их купите сейчас, то будете получать дополнительные стабильно до 8% годовых в дополнение к налоговому вычету. Купив при открытии своего ИИС облигации ОФЗ или муниципальные облигации регионов с погашением, близким к дате возможного закрытия вашего ИИС, вы полностью обезопасите себя даже от падения рыночной цены на облигацию, т. к. государство всегда погашает свои долговые обязательства 100% по номиналу ценной бумаги.

Полученные купонные выплаты будут также работать через FXMM или другие ETF-фонды давать доходность. Таким образом, вы можете разогнать прибыль вашего инвестиционного портфеля на ИИС до 22% годовых и даже выше за счёт получения прибыли от облигаций и её реинвестирования в надёжные инструменты фондового рынка (акции ETF группы FinEx).

Стоит ли покупать акции на ИИС в 2022 году?

Если вы начинающий инвестор и придерживаетесь консервативной стратегии — хотите сохранить ваши средства от инфляции и потенциально увеличить свой капитал, то лучше покупайте облигации или более-менее предсказуемые ETF. Российский рынок растёт, а точнее — восстанавливается медленно в 2022 году, это можно увидеть по индексу ММВБ (в котором учитывается совокупная доля акций крупнейших компаний РФ), к тому же акции далеко не всех компаний растут, что-то даже, наоборот, падает. Инвестиции в акции на ИИС (даже в «голубые фишки» — наиболее ликвидные акции в России) — это достаточно рискованный инструмент, который может дать хорошую доходность, но и потенциально убытки тоже, уменьшая выгоду от ИИС вплоть до нуля.

Если вы покупаете акции, то будьте готовы следить за ними, а это уже идёт вразрез с консервативной и безопасной стратегией инвестирования на фондовом рынке РФ в рамках индивидуального инвестиционного счёта («купил и забыл»), т. к. при неумелом подходе есть риск не только не сохранить ваши капиталы, но даже получить минус по счёту! А постоянное колебание цены на них буквально вынуждает постоянно присутствовать на рынке и совершать сделки.

А если всё же хотите добавить в ваш портфель немного риска, то имеет смысл присмотреться к наиболее недооценённым в плане перспективности генерирования прибыли в будущем компаний России. Самые перспективные (ожидаем хороший рост по ним) акции в 2022 году, на наш взгляд, такие: «Яндекс», «Распадская», «ММК», «Башнефть привилегированная», «МРСК Урала», «МРСК Центра и Поволжья», «Газпромнефть».В плане дивидендов для ИИС в 2022 году имеет смысл изучить такие: «МГТС привилегированные», «АЛРОСА», МТС, «Лукойл», «Сбербанк привилегированная», «Северсталь», «Ростелеком». Эти компании могут выплатить дивиденды с доходностью выше ставок по текущим банковским депозитам.

У этих компаний вышла хорошая отчётность за 2022 год по МСФО: сокращается долговая нагрузка и она небольшая, растёт выручка хорошими темпами и чистая прибыль, есть хорошие резервы денежных средств, а это всё прекрасные перспективы для дальнейшей генерации прибыли на восстанавливающемся рынке акций России.

Есть что-нибудь страшнее на фондовом рынке, чем покупка акций? Конечно! Это спекуляция на фьючерсах, но это уже, да простят нас финансовые Боги, не инвестиции вовсе, а активная торговля на срочном рынке. Это особая наука, которой нужно учиться многие годы! Фьючерсы категорически не советуем для ИИС.

Вы можете неограниченное число раз покупать и продавать эти ценные бумаги или держать до их полного погашения. При этом купонный доход по ним будет идти в плюс к уже имеющимся 13% налогового вычета за пополнение ИИС. Таким образом, общая доходность от индивидуального инвестиционного счёта может достигать 25% уже в первый год (доходность по облигациям от 7 до 12% годовых + 13% от налоговой на внесённую в текущем году сумму)! Где вы такое найдете ещё предложение, в котором бы сочеталась и надёжность, и доходность?

Как получить налоговый вычет (инвестиционный) за ИИС?

1. Брокер «Открытие» предоставляет документы, заранее оформленные в соответствии с требованиями Налоговой службы РФ, подтверждающие зачисление взноса на ИИС.
2. Получите у работодателя справку по форме 2-НДФЛ (за доходы прошлого года, чтобы получить вычет в текущем году).
3. Можно не ходить в налоговую по месту жительства, если у вас есть «Личный кабинет налогоплательщика» или вы зарегистрировались ранее на сайте «Госуслуги«, то все манипуляции с подачей заявления на вычет можно сделать онлайн, даже не вставая с любимого дивана 🙂
4. Заполните декларацию 3-НДФЛ (программу «Декларация» для автоматической генерации бланка и проверки корректности введённых данных можно скачать с официального сайта налоговой — nalog.ru). Заполнять все листы декларации 3-НДФЛ не требуется. Обязательным для предоставления сведений является только лист Е-2; Вы также можете воспользоваться интерактивным мастером заполнения 3НДФЛ на сайте налоговой без необходимости скачивать и устанавливать программу «Декларация». Вы можете выбрать наиболее удобный для вас вариант.
5. Напишите заявление о возврате налога, в котором укажите банковские реквизиты (образец можно также найти на официальном сайте налоговой).
6. Подайте документы в начале 2022 года в налоговую службу по месту постоянной регистрации (можно сделать и через личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru и никуда не ходить).
7. Получите налоговый вычет с апреля 2022 года на указанный банковский счёт (перечисляют в течение 3 месяцев).

 

Изображение кликабельно!

Несмотря на то, что в текущих условиях процентные ставки по банкам падают, государство оставило способ не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их. Радует то, что технологически продуманы все шаги для достижения этой цели. ИИС удобно открыть, пополнять и получать прибыль.

Никуда ходить сегодня для открытия ИИС уже не надо, достаточно просто зарегистрироваться на сайте брокера «Открытие» или на сайте брокера «БКС« а все проверки можно пройти в автоматическом режиме. Всё осуществляется дистанционно, включая даже пополнение брокерского счёта и проведение операций с ценными бумагами. Даже налоговые вычеты можно себе оформлять через сайт налоговой и не тратить время на походы по инстанциям. Таким образом, в 2022 году ИИС — это очень перспективный и удобный способ сохранить и преумножить свои средства. При этом быть полноценным гражданином страны: покупая ценные бумаги (прежде всего, акции и облигации) вы активно участвуете в экономической жизни страны. А такие граждане — это основа стабильного развития любой страны. Вот почему так важно, чтобы об ИИС узнавало всё больше людей. И чтобы эти люди получали неплохую доходность в награду!

(Прочитан 18 491 раз, 1 просмотров сегодня)

Важный момент: мы не являемся официальными представителями сайтов, о которым пишем в статье, поэтому если у вас есть вопрос индивидуального характера (например, проблемы со входом в аккаунт / не получение бонусов или денежных средств / идентификации и так далее), то лучше их задавать непосредственно самим представителям сервиса. Удалось ли нам раскрыть тему? Поделитесь своим мнением, вопросом в отзывах к статье. Поможем, расскажем подробнее, обсудим!

Дорогие посетители!Мы регулярно обновляем статьи на нашем сайте, чтобы у вас всегда была актуальная информация. Рекомендуем добавить эту страницу в закладки браузера или социальные сети, чтобы ничего не потерять. Можете также подписаться на наш канал в Telegram (или введите в поиск мессенджера: @kuponnavygodu). А ещё у нас есть сообщество во "ВКонтакте"!

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

LiveJournal

Одноклассники

Мой мир

Последнее обновление статьи: 10.07.2022

dataworld.info

Индивидуальный инвестиционный счет: отзывы и подробный обзор

Опубликовал: admin в Финансы 30.07.2022 331 Просмотров

Всем привет! Ну вот я наконец-то и собрался с силами чтобы написать статью про ИИС.

Мои подписчики уже не раз спрашивали меня про это новшество на российском инвестиционном фоне, а я, признаться честно, не был готов ответить на эти вопросы. Однако за последнее время мой объем знаний по ИИС вырос и я спешу поделиться ими с вами. Ну что, начнем?

Забегая вперед хочу сказать, что концепция этого инструмента мне очень понравилась, тем более что в скором времени я планирую запустить свой первый «настоящий» инвестиционный портфель, с акциями, облигациями и даже металлами! ?

Ну, а начать я решил с крайне любопытной статистики, которая собственно и подведет нас с вами к мысли, почему ИИС вообще появился на свет и какие предпосылки для этого существовали (да и существуют по сей день).

Ну как вам? Доля частных инвесторов в России составляет всего 0,7% от общего количества населения… Честно говоря, хоть я и предполагал, что с инвестированием у нас ситуация не простая, но таких результатов не ожидал!

Теперь предлагаю посмотреть на статистику какие инструменты (не считая любимой недвижимости) для сбережения и приумножения капитала пользуются популярностью у наших сограждан:

И снова грустные цифры. Львиная доля инвесторов предпочитает банковские депозиты, немногие рискуют инвестировать в ПИФы и только 100 тыс (из более 1 млн зарегистрированных участников торгов на бирже!) являются активными участниками биржи.

Следующая таблица показывает объемы денежных средств, находящихся в различных активах:

На счетах в банках наши сограждане держат около 21 триллиона рублей, в то время как у брокеров и в управляющих компаниях находится около 500 млрд.

Конечно, такая статистика не осталась незамеченной в правительстве и было принято решение о запуске программы, которая должна простимулировать население обеспечить переток капитала с банковских депозитов на фондовый рынок. Имя ей – Индивидуальный инвестиционный счет. Как же можно замотивировать население «нести деньги» из банков на фондовый рынок? – конечно же с помощью налоговых послаблений.

Давайте посмотрим на налоговые вычеты, глазами участников фондового рынка: государства, брокера/управляющей компании и частного инвестора.

Какие цели преследует государство, запуская такую программу?

• Повысить интерес населения к инвестированию своих денежных средств
• Осуществить переток средств населения с депозитов на фондовый рынок
• Обеспечить дальнейшее развитие фондового рынка
• Обеспечить компании более дешевыми денежными средствами

• Увеличение количества клиентов
• Привлечение новых денег от клиентов
• Увеличение доходов брокера за счет комиссий и создания новых продуктов

• Стимулировать к началу инвестирования денег в фондовый рынок
• Возможность получить дополнительные деньги (в виде возврата НДФЛ, схема «А»)
• Возможность не платить налог с полученной прибыли с операциями с ценными бумагами (схема «Б»)

ИИС это финансовый инструмент, который представляет собой отдельный счет, который можно открыть физлицо (налоговый резидент РФ) у брокера или в управляющей компании с целью инвестирования в инструменты фондового рынка (облигации, акции, ETF, валюту, ПИФы), с возможностью получить налоговые вычеты по 2-м схемам: «А» или «Б» (об этом чуть ниже).

Ну и как это обычно бывает, идея эта не нова и по сути позаимствована зарубежом. ? На картинке ниже приведу несколько примеров иностранных аналогов ИИС:

Там, конечно же имеются свои подводные камни, но принцип примерно одинаков. К примеру, в США IRA ориентирован больше на пенсионные накопления, поскольку максимальная сумма пополнения в год невелика, а после 50 лет предоставляется пониженная ставка налога. В Британии и Канаде, деньги из ИИС можно забрать в любой момент, а в Японии их можно забрать только спустя 5 лет после открытия NISA.

Давайте более детально разберем особенности нашего ИИС, тем более что теперь вы уже в курсе как это работает в других странах.

1. Инвестор может иметь только один Индивидуальный инвестиционный счет. Исключением из правила может быть только перенос активов из ИИС одного брокера в ИИС другого в течение 1 календарного месяца. При этом если у вас по каким-то причинам есть 2 ИИС, специалисты рекомендуют закрыть оба и открыть новый (во избежание проблем с налоговой)!
2. На ИИС можно вносить только деньги в размере не более 400 тыс. рублей в год. Но, денег внутри самого ИИС может быть сколько угодно. К примеру вы удачно вложились в акции и через месяц сумма на вашем счете составила 500 тыс. рублей, или на ИИС вам поступает купонный доход от облигаций или даже дивиденды по акциям
3. ИИС должен просуществовать как минимум 3 года. Максимальный срок законом пока не установлен. Началом срока у брокеров является дата заключения договора, а у Управляющей компании – дата поступления средств. Так же у некоторых брокеров и УК могут быть ограничения по минимальной сумме, которая должна находиться на счету (непрямые)
4. Для того, чтобы не потерять налоговые льготы с ИИС нельзя выводить деньги в течение первых 3-х лет с момента его открытия. Однако активы ИИС можно перевести к другому брокеру или управляющей компании.

А что же насчет налоговых льгот? Здесь есть два варианта и забегая вперед скажу, выбирать тут есть из чего.

Первый тип ИИС (он же известен как тип «А») представляет собой ежегодный возврат уплаченного НДФЛ в размере 13% от суммы внесенной на ИИС (напоминаю, максимум 400 тыс. рублей в год), т.е. вы можете вернуть 52 000 р. налога обратно в свой кошелек. Какие существуют ограничения для такой схемы?

1. Возврат возможен в течение 3-х лет с момента уплаты НДФЛ. То есть подать заявление на возврат НДФЛ, который я заплатил в 2015 году можно до 2022 года
2. При закрытии ИИС с итога нужно будет заплатить 13%
3. При закрытии ранее 3-х лет все полученные вычеты нужно будет вернуть. Условно, если я в 2015 году получил вычет, а в 2022 закрыл ИИС – я должен вернуть Налоговой сумму вычета, потому что закрыл ИИС раньше 3-х летнего минимума.

Для кого может быть выгодна эта схема? Прежде всего для тех из нас, кто регулярно платит НДФЛ, например получая зарплату (для ИП такой вариант уже не подойдет!).

Второй тип – вариант «Б». Его суть заключается в освобождении от уплаты 13% с дохода, полученного на ИИС. К примеру, я 10 лет инвестировал через ИИС и на 11-тый продал все активы и решил вывести деньги. В этом случае я не заплачу ни копейки налога.

В этом варианте так же имеется ограничение: если закрыть счет раньше чем через 3 года, то налог придется заплатить в полном объеме.

По факту выбор происходит только при обращении в налоговую с заявлением о вычете НДФЛ. До этого момента, даже не смотря на то, что некоторые брокеры еще на стадии заключения договора просят указать «А» или «Б», тип остается неопределенным и указанный вариант в договоре ни к чему не обязывает. Так же важно понимать, что к одному ИИС на весь срок действия применяется только 1 тип. Т.е. если я выбрал ежегодный вычет, то через год сменить его на вариант «Б» уже не получится.

Друзья, перед тем как броситься открывать этот вид счета с тем или иным видом вычета следует заранее все продумать. Вот перечень вопросов, ответив на которые можно помочь самому себе в этом нелегком выборе:

1. Каков ваш горизонт инвестирования. Другими словами – как долго вы планируете инвестировать? (3, 5, 10, 20 лет?)
2. Есть ли у вас стратегия и к какому типу инвесторов вы себя относите: спекулянт, активный инвестор или пассивный?
3. Есть ли у вас готовый инвестиционный портфель и если да, из чего он состоит? (акции, облигации, ПИФы, ETF)
4. Чем может помочь открытие ИИС в вашей ситуации? ИИС можно открыть в дополнение к брокерскому счету или страховому контракту; в качестве замены депозиту; для оптимизации налоговых отчислений
5. Будете ли вы самостоятельно совершать сделки?
6. Если да, то как часто?

Перед тем, как начать подводить итоги, предлагаю вам более подробно ознакомиться с преимуществами, которые несет в себе ИИС для разного типа инвесторов (а вы уже определили, к какому типу относитесь?).

Для спекулянтов ИИС позволяет:

• Увеличить свой капитал путем получения возврата (до 52 000 р. в год) уплаченного НДФЛ за прошедший год
• Осуществлять краткосрочные сделки с большим кол-вом инструментов (в том числе доступен и срочный рынок деривативов)
• Использовать маржинальное кредитование брокера в рамках ИИС

Для активных инвесторов:

• Продавать ценные бумаги в любое время без уплаты налогов (исключение составляют только дивиденды и купонные выплаты, налог с которых все-равно придется заплатить)
• Осуществлять сделки с большим количеством активов и инструментов

Для пассивных инвесторов:

• Составить свой аналог индекса ММВБ из отдельных акций и облигаций (правда, на это потребуется солидная сумма. )
• Осуществлять ребалансировку портфеля без уплаты налогов
• Включить в портфель зарубежные активы с помощью ETF торгуемых на Московской бирже

Сейчас предлагаю подвести итоговый список того, что можно купить на ИИС, поскольку закон еще молодой и существуют некоторые ограничения. Итак, можно купить:

• Акции (в том числе акции иностранных компаний через СПБ биржу)
• Облигации и еврооблигации
• ETF (FinEX)
• ПИФы (не все)
• Валюту
• Производные инструменты (деривативы)
• Ноты

• Иностранные ценные бумаги, которые обращаются только на зарубежных биржах

Отдельно замечу, что нельзя размещать более 15% денежных средств на депозитах через договора ДУ, потому как закон создан для того, чтобы вытащить деньги населения на фондовый рынок, а многие «околобанковские» УК через договор доверительного управления просто вновь размещали деньги клиентов с ИИС на своих депозитах.

Кстати этот перечень полностью соответствует закону, но перечень доступных инструментов у каждой конкретной УК или брокера может отличаться! (об этом чуть ниже).

Так какой же тип ИИС стоит выбрать для себя? На самом деле, хотя ответ на этот вопрос и кажется поначалу сложным, здесь все просто. В мире финансов нет лучшего помощника, чем математика. Достаточно просто взять и подсчитать ?

Какие исходные данные нам понадобятся:

• Есть ли у вас регулярный официальный доход, с которого вы платите 13%?
• Каков ваш горизонт инвестирования?
• Какова ваша стратегия инвестирования?
• На какую годовую доходность вы ориентируетесь?

Для того, чтобы вам не мучиться я предлагаю упрощенную таблицу, которая поможет вам сделать выбор:

Обратите внимание, при прочих равных условиях, чем более далекий инвестиционный горизонт вы имеете, а так же чем более агрессивным является ваш портфель — тем раньше второй тип «Б» окажется выгоднее чем возврат по схеме «А».

Как я уже писал в самом начале статьи, принципиальный выбор есть только из двух вариантов – Брокер или Управляющая компания.

Однако здесь он еще проще, чем выбор типа ИИС: если вы планируете осуществлять сделки самостоятельно – вам нужен брокер. Если же вы полностью пассивный инвестор и готовы довериться опытным управляющим – ваш выбор УК. Ниже я предлагаю вам сводку плюсов того или иного варианта.

• Позволяет осуществлять сделки самостоятельно
• Позволяет отдать деньги в доверительное управление УК
• Более низкие комиссии

• Позволяет инвестировать пассивно, без принятия непосредственного участия
• Но имеет более высокие комиссии

На что нужно обратить внимание в выборе надежного брокера или УК?

Первым делом стоит изучить информацию о владельцах компании. Если она как-то связана с крупными государственными банками — это отлично. Вторым пунктом я бы посмотрел кредитные рейтинги компании от различных рейтинговых агенств. Наличие рейтинга от зарубежного агенства — еще один жирный плюс. Ну и конечно же, нужно понять насколько компания крупная — выяснить стоимость активов, количество клиентов и объем инвестированных средств.

Особое внимание рекомендую уделить на стоимость комиссий, которые вас ожидают в работе с компанией. Для брокера это будут:

• Комиссия за ведение счета
• Комиссия за сделку
• Депозитарная комиссия
• Комиссия за торговую платформу

Кстати, обзоры на крупных российских брокеров можно прочитать у меня на блоге в этом разделе.

• Комиссия за управление (в год)
• Комиссия за результат (может быть дополнительная комиссия за год «за успехи»)
• Комиссия за ввод средств (да-да, есть и такая!)

Как вы уже наверное поняли, я обожаю статистику, поэтому с нее и начнем. Предлагаю ознакомиться с ТОП12 компаний по количеству открытых ИИС (данные Московской биржи):

А вот в этой таблице приведены ограничения по инструментам, которые доступны у российских Брокеров:

А вот таблица доступных инструментов для УК:

Что касается зачисления купонов и дивидендов, то здесь ситуация следующая:

Ну вот мы наконец и подошли к последнему разделу сегодняшнего обзора – самому процессу открытия ИИС. Сама эта процедура является довольно простой, а пройти ее можно либо «вживую» (посетив отделение Банка, офис УК или Брокера), либо дистанционно — через интернет.

О процедуре открытия в офисе, особо рассказывать не о чем, просто оставляете заявку на сайте (для того чтобы не ждать подготовки документов в офисе), высылаете скан паспорта (если вы новый клиент) и приезжаете в офис только на подпись документов.

Что касается дистанционного открытия, то оно доступно не везде и как правило делается через портал «Госуслуги» (кроме ФИНАМа, там своя система).

Для открытия нужно будет зарегистрироваться на портале, заполнить личные данные и получить подтвержденную учетную запись на «Госуслугах». Далее просто регистрируетесь на сайте брокера, заполняете свои контактные данные и переходите на следующий шаг, где остальные ваши документы подгрузятся с портала Госуслуг автоматически. После этого вам придется ввести данные своей банковской карты и сделать платеж размером 1 руб.

На последнем шаге вам наконец-то выдадут логин и пароль для входа в личный кабинет и на этом открытие счета будет завершено. Если вы пока не знаете, какого брокера лучше всего выбрать, советую посмотреть раздел с обзорами брокеров на моем блоге.

Закончить эту статью я хочу небольшим обзором идеи ИИС и ее перспективами на будущее. Вообще, как брокеры так и УК возлагают большие надежды на этот проект. Он создан с целью привлечь внимание населения к фондовому рынку и простимулировать его рост.

Однако на сегодня у нас открыто только около 100 тыс ИИС, а их основными владельцами являются те, кто уже присутствует на фондовом рынке и активно пользуется услугами брокеров. Т.е. массированного притока новых инвесторов пока не намечается… В чем же проблема?

На мой взгляд фондовый рынок в России абсолютно не популяризируется. Попросту обыватель не знает о его преимуществах и судя из статистики в начале поста — использует по старинке только депозиты в банке и недвижимость. На мой взгляд сейчас очень не хватает рекламы ИИС (в отличие от вездесущей рекламы форекса) и конечно же некого механизма страховки, вроде АСВ. Думаю это могло бы стать хорошим стимулом для процесса перехода на фондовый рынок.

На сегодня это все, что я для вас подготовил. Открывайте ИИС, подписывайтесь на обновления моего блога, делитесь статьями с друзьями в социальных сетях и начинайте инвестировать вместе со мной. До новых встреч!

organoid.ru

• 
  Спасибо в м видео
• 
  3D secure услуга
• 
  Денег положить
• 
  Город на купюре
• 
  Как называется перекредитование
• 
  Взимается ли комиссия за перевод сведений в бюро кредитных историй
• 
  Система скоринга это
• 
  Телефон справочная служба москвы телефон бесплатно 8800
• 
  Госпошлина при получении паспорта в 14 лет 2022
• 
  Ипотека процентная ставка 2022
• 
  Как отменить операцию