Конец цикла: зачем ФРС США снизила ставку | Статьи

Федеральная резервная система США снизила ставку рефинансирования впервые за последние 10 лет. Хотя смягчение было тем самым шагом, которого требовала администрация США, конкретное решение уменьшить ставку на 0,25 процентного пункта было раскритиковано американским президентом из-за недостаточной решительности. Не понравилось решение и рынкам: фондовые индексы сильно просели по всему миру. «Известия» объясняют, зачем нужна ключевая ставка и почему решение о ее сокращении 31 июля может оказаться исключительно важным.

Для чего нужна ставка ФРС?

Основным отличием базовой ставки ФРС США (federal funds rate) от, скажем, ключевой ставки Банка России является то, что она не регулирует рефинансирование банковской сферы деньгами, принадлежащими регулятору. Это скорее индикатор ставки, по которой сами банки выделяют краткосрочные (overnight — на одну ночь) беззалоговые кредиты друг другу. Осуществляется это через механизм резервов, часть которых любой коммерческий банк должен хранить в ФРС. Для кредитов (как беззалоговых, так и репо) непосредственно деньгами Федрезерва существуют другие ставки, они тоже важны для рынка, но в целом колеблются вместе с базовой.

ФРС принимает решение по ставке на заседаниях комитета по открытым рынкам, которые проводятся до восьми раз в году. Чаще всего ставка сохраняется на прежнем уровне или увеличивается/уменьшается на 25 базовых пунктов (четверть процентного пункта). Тем не менее в отдельных случаях происходит изменение ставки в какую-либо сторону на 50 или даже больше базовых пунктов. В основном ФРС старается избегать резких движений ставки без достаточной на то необходимости.

Здание Федеральной резервной системы США в Вашингтоне

Фото: TASS/Zuma

Влияние ставки на экономику США огромное. Получая свободные средства под низкий процент, банки имеют доступ к огромным запасам ликвидности, что повышает их возможности выдавать друг другу, коммерческим предприятиям и населению долгосрочные кредиты. Движение денег в экономике ускоряется, а вместе с ним и деловая активность. Напротив, если ставка высока, банки также повышают проценты и в целом выдают кредиты менее активно, в результате чего рост экономики тормозится.

Однако держать ставку слишком низкой постоянно тоже нельзя. Это приводит к заливанию экономики деньгами и ускорению инфляции. Кроме того, из-за легкой доступности кредита средства могут вкладываться в заведомо неэффективные проекты и формировать финансовые пузыри, например, на рынке недвижимости. Именно это произошло с экономикой США в конце 2000-х годов.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

В итоге задача Федерального резерва (как, собственно, и любого центрального банка мира) состоит в поддержании баланса между поддержкой роста экономики и купированием инфляционной угрозы. В ситуации, когда есть вероятность «перегрева» экономики, ставки должны расти, а когда экономический рост вялый или вовсе имеет место рецессия, их следует держать низкими. Самое трудное — определить правильный момент для вмешательства. Такая политика называется контрциклической, ибо за счет регулирования денежно-кредитной сферы ФРС смягчает резкость явлений экономического цикла, которому свойственны быстрые подъемы и спады.

Отличие ФРС от других мировых ЦБ заключается в глобальном значении американской экономики. США — главный потребитель мира, крупнейший финансовый рынок и эмитент самой популярной резервной валюты. Действия американского Федрезерва тем самым сказываются на мировой экономике в куда большей степени, чем любого другого центрального банка. Именно поэтому за каждым заседанием комитета по открытым рынкам внимательно следят банкиры, экономисты и даже политики практически во всех странах.

Является ли нынешняя ставка высокой?

Последний раз ФРС снижала ставку в конце 2008 года, на фоне острой фазы финансового кризиса. Однако в тот момент она опустилась до рекордно низких показателей — 0–0,25%. До этого даже снижение до 1% было явлением исключительным и заняло довольно короткий промежуток времени в начале 2000-х годов. Последний же раз она продержалась на нулевом уровне более шести лет. Более того, снижение ставки тогда сопровождалось и другими беспрецедентными мерами поддержки, к примеру, программой «количественного смягчения», означавшего скупку государственных облигаций на триллионы долларов. Все эти шаги обосновывались тяжелейшим спадом в американской экономике, который стал самым серьезным после Великой депрессии 1930-х.

Лишь в 2015 году ФРС вновь начала повышать ставки, но очень медленно и аккуратно, чтобы не «спугнуть» всё еще вялый экономический рост. Ко второй половине 2018 года рост ставки прекратился, несмотря на то, что темпы роста ВВП почти полностью восстановились после кризиса.

Американские фондовые индексы

Фото: TASS/Zuma

На данный момент ситуация в экономике США выглядит достаточно хорошо, чтобы не понижать, а повышать ставку. Уровень безработицы составляет 3,6%, один из самых низких за последние полвека. Экономический рост чуть замедлился, но по-прежнему остается на вполне солидном уровне — 2,1% по итогам второго квартала. Такими показателями не может похвастать ни одна страна Западной Европы, даже несмотря на то, что ставки сейчас в еврозоне существенно ниже. Инфляция все последние годы по большей части держалась ниже отметки в 2%, так что она в данном случае тоже не может серьезно влиять на решения ФРС.

Ситуация на фондовом рынке если и вызывает опасения, то разве что в части переоцененности активов. Фондовые индексы последний год располагаются недалеко от рекордных значений, которые стабильно обновляются. В обычной ситуации это сигнализирует о перегреве экономики и необходимости ужесточать, а не смягчать финансовую политику.

Почему Трамп недоволен ФРС?

И тем не менее некоторые причины для беспокойства есть. Во-первых, в Америке довольно сильно замедлилась деловая активность в промышленном производстве. Год назад индекс PMI превышал 55 пунктов, сейчас он находится у отметки в 50 пунктов (значения выше 50 означают рост, ниже — падение активности). Хотя по своей доле в экономике промышленность в США находится не на первом месте, спад в ней — важный опережающий индикатор. Сфера услуг реагирует на изменение конъюнктуры с некоторым запозданием.

Во-вторых, уже год как между США и Китаем идет торговая война, которая в перспективе грозит захватить и другие страны мира. Кабинет Дональда Трампа, верный принципам America First, старается проводить довольно агрессивную протекционистскую политику. Однако все эти усилия, включая введение разнообразных пошлин, могут оказаться совершенно бессмысленными в условиях сильного доллара. Между тем американская валюта сейчас стоит существенно дороже, чем накануне выборов 2016 года — не в последнюю очередь благодаря последовательному повышению ставок в предыдущие годы. В свою очередь, снижение ставки откроет дорогу ослаблению доллара. Доходность американских активов должна снизиться, что побудит инвесторов вкладывать свои средства за рубеж, что в свою очередь уменьшит спрос на американский доллар.

Фото: TASS/Zuma

В-третьих, глобальное значение ставки может играть не последнюю роль в решении Федрезерва. Европа демонстрирует сильное замедление темпов роста, Мексика лишь чудом избежала рецессии по итогам второго квартала. В заявлении ФРС прямо говорится о влиянии глобальных процессов на итоговое решение.

Оно далось руководству Федрезерва нелегко. Ставка была снижена после долгих дебатов в Комитете по открытым рынкам, и как минимум два его члена проявили несогласие, что бывает не каждый раз. Некоторые считают, что решение было половинчатым, и снижать ставку нужно было сразу на половину процентного пункта, другие уверены, что в нынешней ситуации вообще нет причин для смягчения денежно-кредитной политики.

Дональд Трамп безусловно относится к первому лагерю: после обнародования результатов прений комитета он обрушился на ФРС и лично председателя Джерома Пауэлла с критикой в «Твиттере». По его мнению, ставку снизили нерешительно, а главное, Пауэлл не дал понять, что будет продолжать в том же духе. «Мы все равно побеждаем, но уж точно не с помощью ФРС», — прокомментировал он решение центральных банкиров в своем обычном стиле.

Фото: Depositphotos

В этом Трампа поддержали инвесторы на мировых фондовых площадках — от ФРС явно ждали большего. Американский индекс S&P 500 завалился на процент, в минусе оказались и почти все азиатские биржи кроме Токийской. Парадокс заключается в том, что, несмотря на исключительно высокие котировки рынка, трейдеры по-прежнему думают, что ФРС держит экономику в ежовых рукавицах.

Тем не менее даже такое скромное снижение — хороший сигнал для ведущих развивающихся рынков, включая Россию. Мало того что в условиях падения американской доходности инвесторы могут куда внимательнее относиться к возможностям заработать во «втором мире», так еще и цена на нефть наверняка поползет вверх. То, что оказывается не под силу всем кризисам в районе Персидского залива, могут сделать во мгновение ока неприметные центральные банкиры одним решением. И если под давлением Трампа они и дальше продолжат снижать ставку, цены запросто могут побить максимумы последних лет в 80–85 долларов за баррель.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Центральные банки мира — ставки и заседания в 2020 году

Денежно-кредитная политика центральных банков мира: список, процентные ставки, расписание заседаний. Монетарная политика мировых центробанков оказывает мощнейшее влияние на динамику финансовых рынков и доходность инвестиций. 

Что такое монетарная политика государства и почему она оказывает такое большое влияние на мировые рынки и доходность инвестиций? Монетарная политика — комплекс мер, принимаемых руководством страны для воздействия на экономику, темпы экономического роста, курс национальной валюты, инфляцию и т.д.

Один из наиболее важных инструментов монетарной политики страны — процентная ставка. Процентная ставка — ставка, по которой ЦБ осуществляет операции с другими кредиными организациями. Путем установления процентной ставки центробанк оказывает влияние на ставки коммерческих банков и на экономическую активность населения. Повышение процентной ставки делает сбережение средств более выгодным, так как растут проценты по депозитам в коммерческих банках, снижается инфляция и растет курс национальной валюты.

Понижение процентной ставки, напротив, приводит к росту потребительских расходов, повышению инфляции и снижению курса национальной валюты. Трейдерам и инвесторам очень важно отслеживать и анализировать динамику процентных ставок крупнейших центробанков мира для выработки грамотной инвестиционной стратегии.

Центральный банк является независимым национальным органом, который проводит денежно-кредитную политику , регулирует банки и предоставляет разнообразные финансовые услуги, включая проведение экономических исследований. Его ключевой целью является стабилизация национальной валюты, снижение уровня безработицы и предотвращение инфляции. Большинство центральных банков управляются советом, состоящим из банков-членов.

Функции и задачи центральных банков

Центральные банки влияют на экономический рост, контролируя ликвидность в финансовой системе. Таким образом у них есть три основные функции для достижения этой цели.

Первая и основная функция центрального банка заключается в том, чтобы выступать в качестве управляющего кредитным механизмом для обеспечения стабильности цен. Он регулирует объем кредита и валюты. Во-вторых, центробанки используют операции на открытом рынке для покупки и продажи ценных бумаг у банков-членов. Это делается для влияния на объем денежной массы в стране. Когда центральный банк покупает ценные бумаги, он увеличивает денежные резервы банков и их способность давать кредит. В-третьих, они устанавливают целевые показатели по процентным ставкам, которые они взимают со своих банков-членов. Это определяет ставки по кредитам, ипотечным кредитам и облигациям. Повышение процентных ставок замедляет рост, предотвращая инфляцию. Снижение ставок стимулирует рост, тем самым снижая риски экономического спада.  

Но если центральные банки слишком сильно стимулируют экономику, они могут спровоцировать инфляцию. Для центрального банка высокая инфляция недопустима, поэтому они делают все, чтобы сохранить процентные ставки достаточно высокими, чтобы предотвратить это.

Денежно-кредитная политика

Денежно-кредитная политика (монетарная политика) — это процесс, посредством которого денежные власти страны, такие как центральный банк или валютный совет, контролируют предложение денег, часто ориентируясь на уровень инфляции или процентную ставку для обеспечения стабильности цен и общего доверия к валюте.

Денежно-кредитная политика может носить либо стимулирующий, либо сдерживающий характер. При проведении стимулирующей политики денежная власть использует свои инструменты для стимулирования роста экономики. Такая политика увеличивает увеличивает совокупный спрос (общий спрос на все товары и услуги в экономике), что повышает рост, измеряемый валовым внутренним продуктом (ВВП).

Противоположностью стимулирующей денежно-кредитной политики является политика сдерживающая, которая замедляет темпы роста денежной массы или даже сокращает ее. Центробанк жертвует экономическим ростом для предотвращения инфляции. Сдерживающая денежно-кредитная политика может привести к росту безработицы и подавлению заимствований и расходов со стороны потребителей и предприятий, что в конечном итоге может привести к экономическому спаду, поэтому данная политика должна хорошо управляться и проводиться с осторожностью.

Центральные банки — банки банков

Центральные банки регулируют своих банков-членов, требуя достаточных резервов для покрытия потенциальных потерь по кредитам. Они несут ответственность за обеспечение финансовой стабильности и защиту средств вкладчиков. Также центральные банки служат банком для частных банков и правительства страны. Это означает, что они обрабатывают чеки и предоставляют деньги своим членам.

Центробанк хранит валюту в своих валютных резервах . Это позволяет ему влиять на обменные курсы, добавляя валюту, обычно доллар США или евро, чтобы поддерживать свою собственную валюту в расчете. Такая привязка помогает экспортерам сохранять свои цены конкурентоспособными. Центральные банки также контролируют инфляцию путем управления обменными курсами. Большинство центральных банков регулярно ведут экономическую статистику для руководства решениями налоговой политики .

Ставка центрального банка

Ставка центрального банка (ставка дисконтирования) — это процентная ставка, при которой центральный банк страны предоставляет деньги национальным банкам, часто в виде очень краткосрочных кредитов. Управление ставкой центрального банка — это метод, с помощью которого центральные банки влияют на экономическую деятельность. Более низкие банковские ставки могут помочь расширить экономику за счет снижения стоимости средств для заемщиков, а более высокие банковские ставки помогают править в экономике, когда инфляция выше желаемой.

Ставку дисконтирования или ставку центрального банка иногда путают с ставкой овернайт. В то время как ставка банка относится к ставке, которую центральный банк взимает с банков, чтобы заимствовать средства, ставка овернайт относится к ставкам, которые банки взимают друг с друга, когда они берут средства между собой. Банки берут деньги друг у друга, чтобы покрыть недостатки в своих резервах.

Как ставка центрального банка влияет на потребительские процентные ставки:

Поскольку ставка центрального банка оказывает такое сильное влияние на ставку овернайт, она также влияет на ставки потребительского кредитования. Банки взимают с своих лучших, наиболее кредитоспособных клиентов процент, который очень близок к ставке овернайт, а с других клиентов взимается чуть более высокий процент.

Например, если ставка банка составляет 0,75%, банки могут взимать с своих клиентов относительно низкие процентные ставки. Напротив, если ставка ставка центрального банка составляет 12%, банки будут взимать с заемщиков относительно более высокие процентные ставки.

Процентная ставка и торговля на Форекс

Фундаментальный анализ выделяет различные факторы, оказывающие влияние на валютный курс. При этом степень их значимости для обоснования рыночных колебаний различна. Так в конце прошлого века инвесторы тщательно отслеживали индикаторы денежной массы и дефицита бюджета, в первой половине нынешнего столетия они уступили место состоянию торгового баланса и динамике процентных ставок, в настоящее время внимание мирового сообщества сконцентрировано на внешнем долге и объемах государственного кредитования.

Тем не менее, следует учитывать, что все фундаментальные факторы тесно связаны друг с другом и для того, чтобы прогнозировать динамику валютных курсов на среднесрочную, либо долгосрочную перспективу необходимо понимать данную взаимосвязь. Помочь в этом может дифференциал процентных ставок.

Он представляет собой разницу между основными процентными ставками Центральных банков, которые являются важным инструментом денежно-кредитной политики. Например, если Европейский Центральный банк изменяет ставку рефинансирования, то это напрямую сказывается на размерах процентных ставок по кредитам, депозитам и прочим инструментам денежного рынка.

Влияние процентной ставки

Для того чтобы понять механизм воздействия подобного решения регулятора на валютный курс в обычных условиях можно привести параллели с реальной жизнью. Если у нас имеются сбережения, размещенные в одном коммерческом банке, а другой банк, расположенный неподалеку, увеличивает процентную ставку по привлеченным депозитам, и она становится выше той, под которую у нас открыт вклад, то имеет смысл закрыть его и перейти на обслуживание в соседний банк. Предполагается, что степень надежности рассматриваемых банков одинакова.

Международные инвесторы – это такие же люди, поэтому если в обычных условиях один из Центральных банков повышает процентную ставку, увеличивая доходность инструментов денежного рынка, то они начинают провоцировать перелив капитала из экономики одной страны в экономику другой. Но для того, чтобы приобрести более доходные активы необходимо купить национальную валюту.

Таким образом, рост дифференциала процентной ставки при прочих равных условиях приводит к росту валютного курса страны. Фраза «при прочих равных условиях» означает сопоставимость основных макроэкономических показателей двух анализируемых экономик. Прежде всего, уровней инфляции и безработицы. Ведь известно, например, что во многих развивающихся странах существенный рост индекса потребительских цен вызывает необходимость повышения ставки рефинансирования. И это отнюдь не будет означать роста заинтересованности иностранных инвесторов в увеличении вложений средств в экономику такой страны. Все же «банки должны иметь одинаковую степень надежности».

Тем не менее, даже в сопоставимых по уровню развития странах рост дифференциала процентных ставок не всегда приводит к увеличению курса национальной валюты. Например, в условиях развития экономического кризиса, уменьшение дифференциала способно привести к росту курса. Причиной этого является желание инвесторов в этот период экономического цикла не преумножить, а сохранить собственный капитал. Снижение «аппетита к риску» способствует увеличению спроса на низкодоходные валюты, характеризующиеся небольшими процентными ставками Центральных банков. Ведь чем ниже доходность, тем ниже риск.

Подобную ситуацию мы могли наблюдать в 2008 году, когда развитие ипотечного кризиса вынудило инвесторов искать «безопасные гавани» в виде казначейских облигаций США, которые характеризуются высокой надежностью. В результате возрос спрос на доллар, и курс евро резко снизился.

Таким образом, для того, чтобы понять механизм воздействия дифференциала процентных ставок на валютный курс необходимо осознавать на какой стадии экономического цикла находится мировая экономика. Так в период спада и рецессии снижение процентных ставок может привести к росту курса национальной валюты, и, наоборот, в условиях восстановления и подъема увеличение дифференциала будет способствовать повышению ее котировок.

Если заглянуть глубже, то можно понять тесную взаимосвязь процентных ставок Центральных банков и основных макроэкономических показателей. Так, на недавнем выступлении председателя Федеральной резервной системы США затрагивались вопросы необходимость сохранения основных процентных ставок на низком уровне до 2014 года.

Республиканцы критиковали ФРС за это решение, которое стимулирует развитие инфляционных процессов.

Динамика индекса потребительских цен США,%

Действительно низкие процентные ставки по кредитам хороши для потребителей, которые увеличивают спрос на товары и стимулируют, таким образом, рост цен.

Однако Бен Бернанке был неумолим: сложившиеся ставки по Федеральным фондам необходимы встающей с колен экономике: дешевые кредиты гораздо более важны американским субъектам хозяйствования, которым необходимо наращивать объемы производства. А ведь для этого нужны не только «дешевые деньги», но и рабочая сила. Поэтому проводимая денежно-кредитная политика может благоприятно воздействовать на рынок труда, состояние которого по-прежнему вызывает тревогу. Более того, низкая процентная ставка обеспечивает снижение расходов по обслуживанию государственного долга, который в США достигает 93-94% от ВВП.

Таким образом, дифференциал процентных ставок тесно связан с такими макроэкономическими показателями как инфляция, безработица, промышленное производство и многие другие.

Как подобные знания использовать рядовому инвестору?

Дело в том, что исходя из динамики развития фундаментальных факторов, можно определить дальнейшие мероприятия Центральных банков, проводимые с целью стимулирования экономики.

На верхнем рисунке приведена динамика валютной пары евро/доллар, на нижнем — разница между процентными ставками Европейского центрального банка и ФРС. Как видно из графиков, между ними существует достаточно тесная взаимосвязь.

Исходя из того, что Федеральная резервная система до 2014 года планирует оставить основную процентную ставку в покое, то дальнейшее движение валютной пары евро/доллар будет напрямую зависеть от мероприятий, осуществляемых Европейским центральным банком. И если выданных и планируемых к выдаче трехлетних кредитов не хватит для стимулирования экономики, то регулятор будет вынужден пойти на снижение ставки рефинансирования. Мне было бы не безинтересно узнать мнение читателей относительно вопроса «чем это чревато?» и «как это может воздействовать на валютный курс?».

Безусловно, строить прогнозы на основании одного лишь дифференциала процентных ставок не представляется целесообразным, поэтому в моих дальнейших материалах мы продолжим изучение фундаментальных факторов, воздействующих на валютный курс.

Ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь

Ставка рефинансирования
Национального банка Республики Беларусь

Параметры ипотечных продуктов

Условия использования и ограничение ответственности

Все материалы сайта являются интеллектуальной собственностью АО «Эксперт РА» (кроме случаев, когда прямо указано другое авторство) и охраняются законом.

Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях.

Никакие из материалов сайта не должны копироваться, воспроизводиться, переиздаваться, использоваться, размещаться, передаваться или распространяться любым способом и в любой форме без предварительного письменного согласия со стороны Агентства и ссылки на источник www.raexpert.ru. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Агентство не несет ответственности за перепечатку материалов Агентства третьими лицами, в том числе за искажения, несоответствия и интерпретации таких материалов.

Рейтинговые оценки, обзоры, исследования и иные публикации, размещенные на сайте, выражают мнение АО «Эксперт РА» и не являются установлением фактов или рекомендаций покупать, держать или продавать те или иные ценные бумаги или активы, принимать инвестиционные решения. Агентство не принимает на себя никакой ответственности в связи с любыми последствиями, интерпретациями, выводами, рекомендациями и иными действиями, прямо или косвенно связанными с рейтинговой оценкой, совершенными Агентством рейтинговыми действиями, а также выводами и заключениями, содержащимися в рейтинговом отчете и пресс-релизах, исследованиях, обзорах и иных публикациях, выпущенных Агентством, или отсутствием всего перечисленного.

Агентство не несет ответственности и не имеет прямых или косвенных обязательств в связи с любыми возможными или возникшими потерями или убытками любого характера, связанными с содержанием сайта и с использованием материалов и информации, представленных на сайте, в том числе прямо или косвенно связанных с рейтинговой оценкой, независимо от того, что именно привело к потерям или убыткам.

Никакие материалы, отчеты, исследования, информация или разъяснения, размещенные на сайте, не могут в каком бы то ни было отношении служить заменой иных проверок и процедур, которые должны быть выполнены при принятии решений, равно как и заменять суждения, которые должны быть выработаны относительно вопросов, представляющих интерес для посетителей сайта. Никто не должен действовать на основании таких материалов, отчетов, исследований, информации или разъяснений, которые могут предоставляться Агентством в связи с ознакомлением с указанными материалами, отчетами, исследованиями, информацией, разъяснениями в каких бы то ни было целях.

На сайте могут быть предоставлены ссылки на сайты третьих лиц. Они предоставляются исключительно для удобства посетителей сайта. В случае перехода по этим ссылкам, Вы покидаете сайт Агентства. АО «Эксперт РА» не просматривает сайты третьих лиц, не несет ответственности за эти сайты и любую информацию, представленную на этих сайтах, не контролирует и не отвечает за материалы и информацию, содержащихся на сайтах третьих лиц, в том числе не отвечает за их достоверность.

Единственным источником, отражающим реальное состояние рейтинговой оценки, является официальный сайт АО «Эксперт РА» www.raexpert.ru.

АО «Эксперт РА» оставляет за собой право вносить изменения в информационные материалы сайта в любой момент и без уведомления третьих лиц. При этом Агентство не несет никаких обязательств по обновлению сайта и материалов, представленных на сайте.

Рефинансирование ипотеки других банков в Москве — ставки от 6,69% в 2021 году по рефинансированию ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки (или перекредитование) используется теми заемщиками, которые по какой-то причине не могут погасить текущий долг или нашли более выгодные условия в другом банке. Суть процедуры заключается в том, чтобы за счет средств нового кредита закрыть действующий, а далее выплачивать ипотеку на более выгодных условиях. Другой вариант — снятие обременения с объекта недвижимости. В любом случае одна из основных целей процедуры рефинансирования для заемщика — снижение финансовой нагрузки.

На Выберу.ру собраны лучшие предложения от банков Москвы за 2021 год.

Ознакомьтесь с условиями, на которых предоставляется рефинансирование ипотечных кредитов.

Как выбрать лучший вариант перекредитования

Чтобы определить для себя наиболее выгодную программу, следует выяснить, какой размер ежемесячных платежей будет для вас приемлемым. На сумму регулярных выплат влияет процентная ставка, размер кредита и срок его выплаты.

В карточке некоторых программ рефинансирования перечислены их основные преимущества:

• возможность назначить свою процентную ставку;
• возможность оформления заявки онлайн и рассмотрения ее по упрошенному пакету документов;
• возможность выбрать свой вариант страхования и др.

В сводке каждого банковского продукта обязательно содержится информация о максимальной и минимальной сумме, сроке погашения займа, процентных ставках. Чтобы получить полную информацию и увидеть список требований к клиенту, пакет документов, которые потребуются для оформления договора, нажмите «Подробнее».

Чтобы увидеть, каким будет размер ежемесячной выплаты по ипотеке, величину переплаты в процентах и рублях, используйте ипотечный калькулятор нашего сайта. По умолчанию происходит расчет аннуитетных платежей (когда кредит погашается приблизительно равными долями). Задайте основные параметры вычислений:

• стоимость объекта недвижимости,
• сумму первоначального взноса
• срок выплаты.

После того, как вы нажмете «Рассчитать ипотеку», на экране появится предварительный график платежей и основная информация по рефинансированию кредита: общая стоимость, возможная дата платежей, размер переплаты по процентам, сумма ежемесячного взноса.

Онлайн-заявка

Если вас устраивают условия какой-либо программы рефинансирования, оформите заявку через интернет. Всю необходимую банку информацию вы можете указать в анкете на его сайте. Чтобы перейти к ее заполнению онлайн-формы, нажмите «Подать заявку» во вкладке интересующей ипотеки. Потребуется указать свои паспортные данные, номер телефона и имейл, уровень зарплаты и другую информацию.

После одобрения заявки, вы получите ответ от менеджера банка, с которым можете согласовать время визита в офис и пакет документов, которые необходимо будет взять с собой для оформления ипотечного займа.

Почему ставка рефинансирования в Швейцарии такая низкая?

От 0 до 0,25% – такова ставка рефинансирования в Швейцарии. Графика: public domain

В ночь с 15 по 16 декабря 2014 года Центральный банк РФ повысил (в последний ли раз?) ставку рефинансирования сразу на 6,5%, которая теперь составляет 17% (по состоянию на 16 декабря). Данный шаг должен – по задумке ЦБ РФ – приостановить падение российского рубля, который только за 2014 год потерял по отношению к ведущим мировым валютам (доллару США, евро и швейцарскому франку) более 40% стоимости (по скромным подсчётам). Повышение ставки рефинансирования в России, которое, как показали события этого вторника, не принесло желаемого, имеет и другую сторону: теперь жителям РФ придётся считаться с ещё большей инфляцией. В Швейцарии же, наоборот, небольшой инфляции были бы рады. Швейцарский национальный банк прогнозирует, что только с 2016 года Альпийская республика сможет, победив опасность дефляции, выйти в зону повышения цен. О том, какую роль при данном раскладе играет ставка рефинансирования в Швейцарии, читайте в материале Портала «Швейцария Деловая».

Что такое ставка рефинансирования?
Ставка рефинансирования представляет собой процент, устанавливаемый, (в идеале) исходя из денежно-кредитной политики, центральным банком страны (или в случае стран зоны евро – ЕЦБ), под который «обычные» банки могут брать у центрального банка кредиты. Ставка рефинансирования имеет огромное значение для всей экономики страны (или – в случае с ЕЦБ – для всей евро зоны): она влияет на проценты, которые предлагают банки по вкладам для населения; на проценты по кредитам для граждан и компаний; опосредованно – на инфляцию/дефляцию.

Каждый центральный банк сам выбирает, по какой методике он будет определять ставку рефинансирования. В Англии для ставки важны „Minimum Lending Rate“ (или „base rate“) и Repo Rate, устанавливаемый Bank of England. В США – „Prime rate“ и Federal Funds Rate,устанавливаемый Федеральной резервной системой.

«Нулевая» ставка рефинансирования в Швейцарии
В Швейцарии ставка рефинансирования называется «3х месячный Libor»*.

* Libor (London Interbank Offered Rate) – устанавливаемая в Лондоне каждый день (11.00 утра по лондонскому времени) ставка, которая вычисляется на основе данных крупнейших международных банков, входящих в Британскую банковскую ассоциацию (British Bankers’ Association). Ставка указывает, под какой процент банки на рынке готовы давать и брать друг у друга кредиты.

Начиная с лета 2011 года ставка рефинансирования в Швейцарии остаётся лишь немного выше нуля. Как Швейцарский национальный банк (ШНБ) указал в прошлый четверг, ставка останется в коридоре от 0 до 0,25%. Иными словами, проценты, под которые ШНБ готов предоставлять кредиты банкам Швейцарии, остаются чисто символическими. Подобная ситуация должна оставаться ещё некоторое время: по заявлению ШНБ, планов по изменению ставки рефинансирования в сторону увеличения в обозримом будущем нет.

Однако, столь низкая ставка рефинансирования в Швейцарии таит в себе опасность дефляции, известной своими разрушительными последствиями для всей экономики. Так, почему же Швейцарский национальный банк просто не поднимет 3х месячный Libor на несколько процентных пунктов, чтобы подстегнуть инфляционные настроения?! Причина этому кроется в опасности чрезмерного укрепления швейцарского франка.

Сильный франк – враг швейцарских экспортёров
В кризисные времена (как в отдельных странах, так и в глобальном масштабе) неизменно возрастает спрос на стабильную валюту, которая предоставляет большую вероятность сохранения (и даже увеличения) активов. В настоящий период на роль таких валют могут претендовать лишь швейцарский франк и британский фунт.

Возрастающий спрос укрепляет швейцарский франк по отношению к другим валютам. Иными словами, за 1 франк можно приобрести больше условных единиц в других валютах. Для желающего сохранить свои активы в валюте Швейцарии данный сценарий является благоприятствующим. Однако, для швейцарской внешней торговли – это настоящий яд. Экономика Альпийской республики является экспортно-ориентированной (в основном, на страны ЕС). Продукция, произведённая в Швейцарии и, соответственно, номинированная в швейцарских франках, является качественной и пользующейся спросом. Тем не менее, слабый евро и сильный франк для потребителя за рубежом могут сделать швейцарскую продукцию дороже исключительно в силу разницы курсов. Таким образом, не исключено, что потребители за рубежом будут отдавать предпочтения не швейцарской продукции.

Банкноты швейцарских франков. Графика: public domain

Чтобы сильный франк не мешал швейцарскому экспорту, ШНБ ввёл минимальный курс обмена евро/франк в 1.20 (1 евро = 1.2 франка). Т.е. на случай, если валюта Альпийской республики начнёт торговаться ниже данного курса, ШНБ готов производить валютные интервенции в неограниченном объёме.

Бороться против чрезмерно сильного франка должен также и 3х месячный Libor. Представим себе, чтобы было бы, если бы ставка рефинансирования в Швейцарии была большей? В таком случае, банки страны предлагали бы больший процент по вкладам, что привлекло бы в Альпийскую республику ещё больше иностранного капитала, поскольку последний получал бы не только желанную стабильность, но и возможность иметь относительно высокие дивиденды. Однако, повышенный спрос укрепил бы франк к другим валютам и, таким образом, сделал бы швейцарскую продукцию на зарубежных рынках автоматически дороже. Швейцарские экспортёры столкнулись бы в такой ситуации с замедлением экспорта. Чтобы разорвать порочную цепь, ШНБ держит ставку рефинансирования низкой (аналогичная ситуация – хотя и из других соображений – наблюдается со ставкой рефинансирования ЕЦБ).

Иными словами, на текущий момент низкая ставка рефинансирования в Швейцарии соответствует политике ШНБ не дать франку укрепится ещё больше, поскольку высокие проценты по франку спровоцировали бы ещё больший спрос на валюту Швейцарии.

Обновление от 15.01.2015: ШНБ более не привязывает франк к евро

p.s. Возвращаясь к ситуации вокруг российского рубля, которую я упомянул в начале статьи, хочу заметить: многие эксперты положительно оценили решение ЦБ РФ о поднятии ставки рефинансирования. «Это был, определённо, шаг в правильном направлении», – отметил финансовый аналитик UBS Wealth Management Джорж Мэрискал (Jorge Mariscal). Аналогичного мнения придерживается и бывший министр финансов РФ Алексей Кудрин.

Пожалуй, следует согласиться, что решение ЦБ РФ в ночь с понедельника на вторник – это шаг в правильном направлении. Тем не менее, это лишь запоздалая реакция на то, что уже наблюдалось на рынке, плюс признание, что финансовые власти более не контролируют ситуацию на российском рынке. Чтобы дела в России начали разворачиваться в правильную сторону, изменения ставки рефинансирования уже недостаточно – менять нужно что-то другое…

Ключевые слова: низкая ставка рефинансирования в Швейцарии

30-летних ставок рефинансирования | Сравните ставки сегодня

Есть две общие причины для рефинансирования: уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке или сэкономить на общих процентах, которые вы платите за свой дом в долгосрочной перспективе. В некоторых случаях рефинансирование позволяет достичь обеих этих целей, но не всегда. При рекордно низких ставках миллионы домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования. Вот несколько вещей, которые следует учитывать при принятии решения о том, подходящее ли время для рефинансирования:

• Цель рефинансирования : Увеличение срока вашего кредита снизит ваши ежемесячные платежи, одновременно увеличивая проценты, которые вы платите в течение срока действия кредита. заем.Сокращение срока ссуды снизит процент, который вы платите в течение срока ссуды, но часто увеличивает ваши ежемесячные платежи. Важно знать, чего вы хотите достичь, когда решаете, пора ли обновляться.
• Как долго вы будете находиться дома : Как правило, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если вы планируете провести еще несколько лет в своем доме. Иногда могут потребоваться годы, чтобы окупить затраты на рефинансирование. Если вы не проживете в доме надолго, возможно, нет смысла делать рефинансирование.
• Ваша способность соответствовать требованиям : Рефинансирование может иметь для вас смысл, но это не обязательно означает, что вы соответствуете требованиям. При рассмотрении вопроса о предоставлении вам предложения о рефинансировании кредиторы принимают во внимание ряд факторов, в том числе сумму собственного капитала, имеющуюся у вас дома, ваш доход и ваш кредитный рейтинг.

Конечно, есть и другие причины для выбора рефинансирования. Распространенная причина — использовать собственный капитал. Если у вас достаточно собственного капитала (не менее 20 процентов), вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных для оплаты таких расходов, как ремонт дома, для погашения задолженности по кредитной карте или для оплаты экстренных случаев.Выбор 30-летнего рефинансирования с выплатой наличных не только обеспечивает часть денежных средств для покрытия основных расходов, но также высвобождает денежные средства.

30-летний срок рефинансирования дает много преимуществ. Но будет ли вам иметь смысл рефинансировать на более длительный или более короткий срок, зависит от вашего финансового положения.

Рефинансирование на 30-летний срок с более короткого срока — скажем, 15-летнего срока с фиксированной ставкой — может оказаться полезным, если вы заинтересованы в снижении ежемесячного платежа. Еще более выгодно, если вы сможете зафиксировать более низкую процентную ставку и каким-то образом улучшить свое финансовое положение.

Например, предположим, что у вас есть ипотечный кредит на 15 лет в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 5 процентов. Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам составят 791 доллар. Если бы вы рефинансировали свой кредит в 30-летнюю ипотеку по ставке 3,5 процента, вы бы снизили свои ежемесячные платежи почти на 350 долларов. Этот расчет не включает такие расходы, как налоги на недвижимость, страхование домовладельцев или сборы ТСЖ, или затраты на закрытие, включая баллы, но подчеркивает, как рефинансирование на более длительный срок может высвободить ежемесячный денежный поток.

Важно помнить, что рефинансирование на более длительный срок увеличит проценты, которые вы платите в течение срока действия ссуды, поскольку вы по сути начинаете свою ссуду с нуля. Кроме того, вам, возможно, придется оплатить комиссию за выдачу кредита кредитору, стороннюю комиссию за оценку и закрытие сделки. Эти расходы еще больше увеличат стоимость кредита.

Использование refi для получения более короткого срока избавит вас от дополнительных расходов на выплату процентов и потенциально снизит вашу процентную ставку.Однако это может увеличить общий ежемесячный платеж по вашей ссуде.

Ставки рефинансирования сегодня: Сравните ставки

Как найти сегодняшние ставки рефинансирования ипотечного кредита

Инструмент сравнения NerdWallet может помочь вам найти текущие ставки рефинансирования для вашей ипотеки. В фильтрах выше нажмите или коснитесь кнопки «Рефинансировать» и введите некоторые сведения о своем текущем жилищном кредите. Мы просканируем несколько кредиторов, чтобы найти персонализированные предложения по рефинансированию и предоставить вам персонализированные котировки ставок в считанные секунды без проверки кредитоспособности.

Руководство NerdWallet по рефинансированию ипотеки

Выполняя рефинансирование ипотеки, вы заменяете текущий жилищный кредит новым. Как и при покупке дома, вам нужно будет выполнить требования кредитора по рефинансированию и пройти процесс подачи заявки и закрытия.

Есть несколько причин, по которым вы можете выбрать рефинансирование ипотечного кредита:

Снижение процентной ставки / ежемесячного платежа: если ставки упали с момента покупки дома или ваш кредитный рейтинг улучшился, рефинансирование ставки и срока может позволить вам уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Выплата ипотечного кредита быстрее: вы можете быстрее выплатить свой кредит, например, рефинансируя с 30-летнего ипотечного кредита на 15-летний. Хотя ваши ежемесячные платежи, скорее всего, вырастут, вы сократите срок кредита и в два раза быстрее погасите ипотечный кредит.

Используйте свой собственный капитал: рефинансирование с выплатой наличных — это новая ипотека на сумму, превышающую ваш текущий остаток по кредиту. Вы можете использовать разницу для ремонта дома или других финансовых нужд.

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой: если вы хотите большей стабильности платежей, вы можете рефинансировать ипотеку с регулируемой ставкой в ​​ипотеку с фиксированной ставкой.По прошествии определенного времени постоянная ставка ARM может повыситься, в то время как ставка останется прежней для ссуды с фиксированной ставкой.

Отмените частную ипотечную страховку. Если вы купили дом с выкупом менее 20%, ваш кредитор, вероятно, потребовал, чтобы вы оформляли частную ипотечную страховку или PMI. Это защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде. Если вы приобрели достаточно капитала в своем доме, вы можете рефинансировать его, чтобы устранить PMI.

Стоит ли рефинансировать?

Не существует стандартного правила о том, когда имеет смысл рефинансировать ипотеку.Некоторые эксперты рекомендуют рефинансировать, если вы можете снизить ставку по ипотеке на 1% и более. Но меньшее падение может иметь для вас смысл. Рассчитывайте цифры с помощью этого калькулятора рефинансирования ипотеки.

Имейте в виду, что ваш кредитный рейтинг влияет на получаемую вами процентную ставку. Если у вас отличный кредит, который обычно составляет 720 или выше, вы можете претендовать на самые низкие ставки рефинансирования.

Принимая решение о рефинансировании, подумайте, как долго вы планируете жить в своем доме. Если вы планируете уехать в ближайшее время, у вас может не быть времени, чтобы окупить затраты на рефинансирование, которое иногда называют точкой безубыточности.’

И спросите своего кредитора о штрафах за предоплату. Хотя эти штрафы встречаются нечасто, некоторые кредиторы могут взимать их, если вы закрываете ссуду в течение первых трех-пяти лет после получения ипотеки.

Какова средняя стоимость рефинансирования?

Покупаете ли вы дом или рефинансируете ипотеку, вам придется оплатить заключительные расходы. Затраты на завершение рефинансирования варьируются в зависимости от кредитора и могут составлять от 2% до 5% процентов от суммы кредита. Затраты на закрытие могут включать такие вещи, как осмотр дома, сборы за выдачу ссуды, налоги на имущество, пункты дисконтирования и сборы за право собственности.

Некоторые кредиторы предлагают рефинансирование без затрат на закрытие. С этими кредитами вам не нужно оплачивать заключительные расходы авансом, но вы можете получить более высокий ежемесячный платеж. Кредиторы покрывают стоимость рефинансирования, взимая более высокую процентную ставку или добавляя комиссию к общей сумме кредита.

Как найти лучшую ставку рефинансирования?

Ваш кредитный рейтинг помогает определить ставку рефинансирования, которую вы получите. Перед рефинансированием проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться в отсутствии ошибок.Увеличьте свой кредитный рейтинг до рефинансирования, вовремя оплачивая счета и сохраняя низкий уровень использования кредита.

Чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую ставку, запрашивайте котировки у нескольких кредиторов рефинансирования. Сравните процентную ставку, годовую процентную ставку (APR), предполагаемые затраты на закрытие сделки и другие сборы, включенные в каждую смету займа.

И не забудьте зафиксировать ставку рефинансирования. Это предотвратит повышение процентной ставки до закрытия кредита.

БОЛЬШЕ: 5 советов по поиску лучших кредиторов для рефинансирования ипотеки

Узнайте больше о рефинансировании ипотечного кредита:

Рефинансирование ипотеки | Получите сегодняшние ставки рефинансирования

Ваша ставка основана на сегодняшних ставках по ипотеке и текущем рынке жилья, но мы также учитываем ваш кредитный рейтинг, местонахождение собственности, сумму, тип и срок ссуды, чтобы получить персонализированную актуальную ставку.

Было ли это полезно?

да
|
Нет

Спасибо за ваш отзыв.

Процентная ставка — это процентная ставка по жилищному кредиту, которая может быть фиксированной или переменной, в зависимости от того, какую ссуду вы выберете.

APR — это мера стоимости заимствования денег для вас. Годовая процентная ставка включает вашу процентную ставку, баллы, комиссии и другие сборы, связанные с вашей ссудой, поэтому она обычно выше вашей процентной ставки.

Было ли это полезно?

да
|
Нет

Спасибо за ваш отзыв.

Начните и узнайте, имеет ли смысл рефинансирование. Вы также можете увидеть разницу, которую может принести новый заем, с помощью нашего калькулятора рефинансирования.

Было ли это полезно?

да
|
Нет

Спасибо за ваш отзыв.

Все ситуации индивидуальны, но когда мы рассматриваем вашу заявку на жилищный кредит, мы смотрим на ваши:

Кредитный рейтинг. Это определяется такими вещами, как история платежей и срок действия кредита. Мы будем использовать это число, чтобы выяснить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду и какую процентную ставку вы получите.

Отношение долга к доходу. Этот процент представляет собой ваши общие ежемесячные расходы, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход.

Первоначальный взнос. Это сумма, которая выплачивается авансом при покупке дома и не является частью ссуды. Чем выше первоначальный взнос, тем менее рискованным вы кажетесь кредитору, что также может означать более низкую процентную ставку.

Трудоустройство. Мы хотим быть уверены, что вы сможете позволить себе приобрести дом, поэтому подтверждение дохода очень важно.

Было ли это полезно?

да
|
Нет

Спасибо за ваш отзыв.

Ставки по ипотеке — Ставки — Все ставки и сборы — Кредитование

Покупка ипотеки
Мы получаем большое количество запросов на ипотеку в зависимости от ставок. Ответ на ваш звонок или получение ответа по электронной почте может занять больше времени. Мы рады помочь вам и благодарим вас за терпение.

Рефинансирование ипотеки
В настоящее время мы ограничиваем количество заявок на рефинансирование, чтобы поддерживать качество обслуживания.Приведенные ниже ставки действительны только для покупок, а не для рефинансирования. Пожалуйста, свяжитесь с нами для уточнения ставок рефинансирования и возможного времени встречи.

Приведенные ниже ставки вступают в силу 17 февраля 2021 г. для 45-дневной блокировки ставок для односемейных покупок, занимаемых владельцем. Для определенных типов ссуд доступны другие сроки.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Эти ипотечные кредиты имеют стабильную процентную ставку на весь срок действия кредита. Ищете нашу ссуду 10 & Done под залог собственного капитала?

30-летний срок

15-летний срок

10 и готово

Иная ипотека

Строительные и земельные ссуды

Эти ипотечные кредиты имеют единовременное закрытие, а ссуды на строительство имеют одинаковую процентную ставку во время розыгрыша строительства и постоянного финансирования.

** Также доступен бонусный лот на 3 года.

Готовы зафиксировать свою ставку?

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

См. Версию этой страницы для печати. Хотите, чтобы наши расценки были доставлены вам на почту? Подпишитесь на нашу электронную рассылку ежедневных тарифов.

^≁ APR = Годовая процентная ставка. Ставки основаны на 740 кредитных баллах, 75% ссуде от стоимости и, если не указано иное, сумме ссуды в размере 150 000 долларов США без баллов дисконтирования.Ставка ARM рассчитывается путем добавления маржи в 2,75% к индексу, ставке LIBOR на 1 год. Минимальная ставка — 2,75%. Ставки могут повышаться или понижаться не более чем на 2% ежегодно и 6% в сумме.

* APR = Годовая процентная ставка. Ставки, сроки и условия могут быть изменены и могут различаться в зависимости от квалификации, включая кредитоспособность, соотношение суммы кредита и стоимости и условия обеспечения. Все займы подлежат одобрению.

° Включает скидку по Программе лояльности в размере 0,25% годовых при регистрации в электронных документах и ​​при сохранении прямого депозита чистой прибыли на Veridian или, если недоступно, минимум 10 соответствующих транзакций по текущему счету в месяц.Заемщики потеряют скидку, если они не выполнят требования Программы лояльности в течение срока кредита. См. Подробности на Veridian.

^{и Barv;} Пример платежа основан на балансе в 25 000 долларов и не включает налоги и страховку. Ссуда ​​должна быть в первом залоге.

Сегодня начинается новая комиссия за рефинансирование ипотеки. Вот что вам следует знать — советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Рекордно низкие ставки по ипотеке означают, что сейчас лучшее время для рефинансирования жилищного кредита. Но, начиная с сегодняшнего дня, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) начнет взимать комиссию за рефинансирование ипотеки, которая может повлиять на стоимость вашей ипотеки.

Хотя комиссия 0,5%, известная как «комиссия за рефинансирование неблагоприятного рынка», будет добавлена ​​к любым новым рефинансированным ипотечным кредитам, завершенным с сегодняшнего дня, некоторые заемщики, которые закрыли свои ссуды в течение последних нескольких недель, вероятно, уже платят эту комиссию.Кредиторы, которые закрыли ссуды и планируют продать их Fannie Mae или Freddie Mac, возможно, включили комиссию в ожидании продажи ссуды после сегодняшнего дня. Плата может стоить домовладельцам 500 долларов за каждые 100000 долларов, которые они занимают.

Новый сбор призван помочь Fannie Mae и Freddie Mac компенсировать некоторые из предполагаемых 6 миллиардов долларов убытков, связанных с Covid-19, которые они ожидают понести в результате дефолтов и расходов на терпение. Два финансируемых государством предприятия (GSE) покупают около 70% всех жилищных кредитов у кредиторов и перепродают их инвесторам.

«В свете рыночной и экономической неопределенности, приводящей к более высокому риску и затратам, которые несет Fannie Mae, мы внедряем новую корректировку цены на уровне кредита», — поясняет Fannie Mae в письме, в котором объявляется размер комиссии.

Однако большинство заемщиков не смущаются новой комиссией, говорит Крис де ла Мотт, соучредитель и президент Simplist, онлайн-ипотечной площадки.

«В целом заемщики, похоже, не слишком обеспокоены этой комиссией, потому что она встроена в ставку, которую им предлагают их кредиторы.Эффект, который это оказывает на потребителей, незначителен, и кредиторы берут на себя большую часть затрат », — говорит де Ла Мотт.

Вот несколько вещей, которые следует знать заемщикам о комиссии, если они рассматривают возможность рефинансирования.

Связано: Сравните индивидуальные ставки по ипотеке и рефинансированию от 6 кредиторов

Некоторые заемщики освобождены от уплаты налога

Не всем придется платить новую плату. Если ваш основной баланс меньше 125 000 долларов, вы освобождены от уплаты налогов. Заемщики, рефинансирующие ссуды VA и ссуды FHA, также освобождаются от этого сбора.Если вы покупаете дом и берете новый жилищный кредит, вы также освобождены от уплаты налогов.

Единственные ипотечные кредиты, которые необходимо выплатить, — это те, которые кредиторы продают Fannie Mae и Freddie Mac. Но вы можете не знать во время подачи заявления на ссуду, намерен ли ваш кредитор продать вашу ипотеку какому-либо GSE.

Кредиторы могут найти разные способы взимания комиссии

FHFA взимает комиссию непосредственно с кредиторов, а не с заемщиков, что означает, что кредиторы могут выбирать, как они перекладывают расходы на потребителей.Некоторые кредиторы могут включить комиссию в процентную ставку, в то время как другие могут добавить ее в качестве единовременной комиссии как часть затрат на закрытие сделки.

Де ла Мотт говорит, что большинство кредиторов, похоже, покрывают расходы. «Поскольку многие кредиторы выиграли как от более высокой маржи, так и от более высоких объемов в этом году, они могут покрыть расходы и по-прежнему предлагать ставки, которые находятся на рекордно низком уровне».

Рефинансирование все еще (скорее всего) окупается

Большинство экспертов сходятся во мнении, что эта комиссия не является препятствием для рефинансирования.В настоящее время, по данным Freddie Mac, средние процентные ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой составляют около 2,72%, что является самой низкой ставкой за всю историю.

Более 19 миллионов домовладельцев могут сэкономить более 300 долларов в месяц, рефинансируя свою ипотеку и зафиксировав более низкую ставку. Это значительная экономия, и ее продолжительность не гарантирована, поскольку ставки могут резко возрасти в любой момент.

Заемщики должны пересмотреть свою оценку кредита со своим кредитором, — говорит Алан Чанг, вице-президент JetClosing по правовым титулам.Это поможет им увидеть, сколько будет стоить заем, включая процентную ставку и затраты на закрытие. Оттуда заемщики смогут определить, сколько они потенциально могут сэкономить за счет рефинансирования.

«Заемщики могут в любое время получить расценки от предпочитаемого ими кредитора, чтобы лучше понять, сколько они потенциально могут сэкономить, даже с учетом комиссии в размере 0,5%», — говорит Чанг.

Имейте в виду, что кредитный рейтинг и отношение долга к доходу играют важную роль в процентной ставке, на которую вы имеете право, поэтому вы можете в некоторой степени контролировать свою процентную ставку.Сегодня в сфере ипотечного кредитования так много кредиторов, что заемщики также имеют преимущество в том, что кредиторы конкурируют за их бизнес. Здесь может оказаться полезным поиск ипотечного кредита.

Плата может быть недолгой

Пока остается в силе комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке, остается только гадать. Большинство экспертов не уверены, когда FHFA снимет плату, некоторые говорят, что это может занять несколько лет или больше.

Тем не менее, новая комиссия не оказывает заметного влияния на рефинансирование.Количество заявок на рефинансирование ипотечных кредитов растет, согласно еженедельному опросу
Ассоциации ипотечных банков за неделю, закончившуюся 20 ноября. Количество заявок на рефинансирование подскочило на 5% по сравнению с предыдущей неделей и на 79% больше, чем в это время в прошлом году.

«Трудно представить себе, как все изменится, когда вакцина против (Covid-19) получит широкое распространение. Мы ожидаем, что эта плата не сохранится в течение длительного времени, но мы не знаем, исчезнет ли она через пару месяцев или через пару лет », — говорит де ла Мотт.«Тем не менее, мы не считаем, что это оказывает серьезное влияние на потребителей, и мы думаем, что это не помешает большинству людей рефинансировать свои ипотечные кредиты».

Связано: Сравните индивидуальные ставки по ипотеке и рефинансированию от 6 кредиторов

Получите быструю ставку рефинансирования ипотеки

Варианты рефинансирования и льготы

Выплата наличных Рефинансирование

Рефинансирование с выплатой наличных возвращает ваши с трудом заработанные деньги в ваш карман за счет капитала, который вы создали в своем доме, так что вы можете произвести ремонт или начать ремонт, о котором мечтали.

FHA Streamline Refinance

Оптимизация рефинансирования FHA — это ваш финансовый ярлык, позволяющий снизить процентную ставку или ежемесячный платеж. Если вы пойдете с оптимизацией FHA, вы сэкономите тысячи долларов на общей ссуде с текущими ставками рефинансирования ипотеки, доступными онлайн и по вашему графику.

VA Streamline Refinance

Наш вариант оптимизации рефинансирования VA обеспечивает рефинансирование ветеранов за меньшее время и с меньшими квалификационными критериями, чем стандартный заем VA.Выбирайте из нескольких курсов и курсовых программ, которые соответствуют вашим потребностям. Когда специалисты Wyndham Capital по ипотечным кредитам готовы вас обслужить, попрощайтесь с устаревшей ссудой.

Узнайте больше о домашнем рефинансировании и о том, как найти ставки рефинансирования ниже.

Ответы на наиболее часто задаваемые вопросы о рефинансировании

Что такое ставка рефинансирования?

При рефинансировании жилищного кредита вы получаете обновленную процентную ставку.Это называется ставкой рефинансирования. Это новая процентная ставка, которую вы платите по рефинансированной ипотечной ссуде.

Какие сегодня ставки рефинансирования ипотеки?

Ставки рефинансирования не являются фиксированными и могут быстро меняться в зависимости от рынка недвижимости. Наш инструмент сравнения ставок позволяет легко находить и сравнивать сегодняшние ставки рефинансирования, позволяя сравнить сегодняшние ставки по кредитам от ведущих кредиторов, чтобы решить, подходит ли вам рефинансирование.

Кто имеет конкурентоспособные ставки по ипотеке рефинансирования?

Вообще говоря, ипотечные кредиторы могут предложить более высокие ставки рефинансирования ипотеки, чем банки и кредитные союзы.Цифровые ипотечные кредиторы, такие как Wyndham Capital, предлагают одни из самых низких ставок рефинансирования, доступных сегодня, благодаря нашему цифровому преимуществу.

Как найти ставки рефинансирования ипотеки для ваших нужд?

Мы предлагаем совершить покупки, чтобы сравнить цены. Wyndham Capital Mortgage позволяет легко сравнивать наши ставки рефинансирования ипотеки, не выходя из дома. Вы можете ввести информацию, относящуюся к вашей ситуации, чтобы увидеть, какие варианты рефинансирования наиболее подходят для ваших нужд.

Стоит ли рефинансировать?

Есть множество преимуществ для рефинансирования, и решение о том, стоит ли оно того, зависит от вашего текущего ипотечного кредита и финансового положения.Вот 3 случая, когда стоит рефинансировать:

• Рефинансировать текущий жилищный кредит стоит, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время.
• Если вы хотите сократить срок кредита, стоит рефинансировать текущий жилищный заем.
• Рефинансировать текущий жилищный заем стоит, если вам нужно много денег, чтобы совершить крупную покупку, заняться проектами по благоустройству жилья или консолидировать задолженность (с любой из которых поможет рефинансирование с выплатой наличных).

Даже снижение процентной ставки по ипотеке на 1 процент может сильно повлиять на ваш ежемесячный бюджет.

Где я могу получить калькуляторы ставок рефинансирования по ипотеке?

Мы рекомендуем использовать ипотечный калькулятор с указанием налогов, сборов ТСЖ и страховых взносов, чтобы получить реалистичное представление о том, как будет выглядеть ваш новый рефинансированный ипотечный кредит. Чтобы сравнить различные калькуляторы ставок, вы также можете выполнить быстрый поиск в Google по запросу «калькулятор ставок по ипотеке».

Что такое комиссия за неблагоприятный рынок?

В августе 2020 года Fannie Mae и Freddie Mac объявили о добавлении комиссии за неблагоприятный рынок к вновь рефинансируемым традиционным кредитам.Таким образом, с любого рефинансированного обычного ипотечного кредита, обработанного Fannie Mae или Freddie Mac ПОСЛЕ 1 декабря 2020 года, будет взиматься комиссия, взимаемая кредитором в виде немного более высокой процентной ставки от 0,125 процента до 0,25 процента. Учитывая исторически низкие текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов, многие домовладельцы по-прежнему получат выгоду от рефинансирования даже с учетом неблагоприятного рыночного сбора.

Я готов рефинансировать. Что мне делать в первую очередь?

Первое, что вам нужно сделать, это подтвердить, что вы действительно можете рефинансировать свой жилищный кредит.Уточните у своего кредитора, есть ли у вашего текущего ипотечного кредита какие-либо ограничения по рефинансированию, поскольку некоторые жилищные ссуды ограничивают сроки рефинансирования. Затем убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала, чтобы иметь право на рефинансирование. Как правило, отношение кредита к стоимости (LTV) должно быть менее 80 процентов для рефинансирования. Как только эти факторы будут определены и вы будете в ясности, вы можете начать процесс рефинансирования жилищного кредита и воспользоваться привлекательными ставками рефинансирования.

Контрольный список процесса рефинансирования

Выберите кредитора

Выберите ипотечного кредитора, который может предложить вам отличные ставки рефинансирования ипотеки и доступные в настоящее время варианты сроков.Сравните ставки рефинансирования ипотечного кредита среди ведущих кредиторов, а также предполагаемые затраты на закрытие сделки, чтобы решить, какой кредитор подходит вашим потребностям.

Соберите необходимые документы

Это обычно включает:

• Один месяц зарплаты
• Выписки по счету за два месяца
• Два года W-2 и федеральных налоговых деклараций
• Копия страхового полиса вашего домовладельца
• Недавняя выписка по ипотеке
• Список ваших текущих долгов
• Подтверждение дополнительного дохода (если применимо)

Подать заявку на рефинансирование жилищного кредита

Заполните заявку на рефинансирование жилья и передайте все документы новому кредитору.А еще лучше работайте с цифровым прямым ипотечным кредитором и отправляйте все свои заявки и документы прямо со своего телефона! Затем ваш кредитор выполнит проверку кредитоспособности и проверит все данные из собранных документов, чтобы определить доступные вам ставки рефинансирования ипотеки и условия кредита.

Получите оценку дома

Пока ваши документы рассматриваются андеррайтером ипотечного кредита, ваш кредитор назначит оценку жилья, если вы не имеете права на отказ от оценки.Как только это будет завершено и ваши документы будут одобрены, вы готовы к закрытию!

Закрытие кредита

Тяжелая работа сделана. Теперь все, что осталось сделать, — это закрыть свой недавно рефинансированный жилищный заем и воспользоваться преимуществами, которые приходят с ним!

Наши процессы, управляемые цифровыми технологиями, дают нам возможность тратить меньше времени на черную бумажную работу и больше времени на то, чтобы подобрать для вас идеальные варианты ставки рефинансирования ипотеки. Подайте заявку всего за несколько минут, и мы поможем вам перейти от заявки к финансированию быстрее, чем ожидалось, без скрытых комиссий и конкурентоспособных ставок, которые вы ожидаете от современной ипотечной компании.

Рефинансирование | Фултон Банк

Потенциально снизить процентную ставку и ежемесячные платежи.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вероятно, является самой высокой статьей вашего общего бюджета. Если вы хотите снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или даже быстрее погасить ссуду, наши специалисты по ипотеке могут помочь вам найти правильное решение для рефинансирования, соответствующее вашим потребностям.

При низких процентных ставках рефинансирование кредита может позволить вам снизить процентную ставку и ежемесячные платежи. Вы можете использовать дополнительные средства для погашения других долгов, накопления денег для учебы в колледже или инвестирования в пенсионные накопления.

Ипотека с фиксированной ставкой

Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM) или воздушный платеж, снижение процентных ставок делает ипотеку с фиксированной ставкой разумным вариантом. Вы будете наслаждаться стабильностью и стабильностью выплат на протяжении всего срока кредита со сроком кредита от 10 до 30 лет. ¹

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Переход на ипотеку с регулируемой процентной ставкой может быть идеальным, если вы не планируете владеть домом в течение длительного периода или ожидаете увеличения дохода. С ARM вы можете начать с более низкой процентной ставки и более низких ежемесячных платежей в течение первых нескольких лет. Ваша ставка установлена ​​на заранее определенный период, затем будет ежегодно сбрасываться с новой ставкой, которая может быть выше или ниже в зависимости от рыночных условий в данный момент.

Рефинансирование при обналичивании

Еще один вариант рефинансирования ссуды по более низкой процентной ставке — это использовать капитал в вашем доме, чтобы помочь оплачивать крупные покупки или делать ремонт дома. Это называется рефинансированием с выплатой наличных.

Погашайте кредит быстрее

Если процентные ставки снизились с тех пор, как вы приобрели дом, вы можете рефинансировать свой дом для получения более краткосрочной ссуды. Вы погасите ипотеку раньше и зафиксируете более низкую процентную ставку.

Ваш специалист по ипотеке может помочь вам определить наилучшие варианты и убедиться, что вы осведомлены о любых дополнительных расходах, таких как штрафы за предоплату, подача заявления, запись, титул, урегулирование ипотечного налога и любые другие сборы за обработку.