Государственная помощь ипотечным заемщикам: Государственная программа помощи заемщикам
Как работает программа помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации? | Новости ДОМ.РФ
Скопировать код для вставки
Cannot find ‘partners_order’ template with page »
Условия обработки персональных данных
Я даю согласие АО «Банк ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:
- предоставления мне ипотечного кредита;
- создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.
Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам.»
1Со списком Партнеров Банка можно ознакомиться на странице https://дом.рф/mortgage/partners/
Параметры кредита для расчета ставки:
при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.
Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.
161 Федеральный закон
Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.
Управление Росреестра по Москве обнародовало статистические данные по итогам первой половины текущего года.
Фото: www.spmag.ru
Согласно этой информации в первом полугодии 2020 года на первичном рынке жилья зарегистрировано 29 508 договоров долевого участия (ДДУ), что на 37% меньше, чем за аналогичный период прошлого года (46 546 договоров).
Источник: Росреестр
При этом в июне число зарегистрированных договоров в этом сегменте увеличилось за месяц на 57% —до 4 855 ДДУ. В годовом выражении снижение составило 58%, отметили в пресс-службе ведомства.
Фото: www.siapress.ru
«В июне росту зарегистрированных ДДУ в полтора раза способствовала совокупность факторов: нарастающая популярность льготной ипотеки в новостройках, начало стандартного функционирования офисов предоставления госуслуг и в целом постепенное возвращение москвичей к привычному ритму жизни», — пояснил руководитель управления Росреестра по Москве Игорь Майданов.
При этом даже снижение июньского показателя более чем вдвое в годовом выражении в ведомстве обусловили рекордным за все годы числом зарегистрированных ДДУ в июне прошлого года, которое достигнуто из-за перехода рынка на проектное финансирование.
Фото: www.rg.ru
«Учитывая повышенный интерес к недвижимости на первичном рынке, в настоящее время не наблюдается серьезных причин для снижения потока регистраций ДДУ до конца года» — прогнозирует Игорь Майданов (на фото).
Меньше, чем в прошлом году в Москве зарегистрировано и ипотечных сделок: 38 184, что на 10% отстает от показателя за аналогичный период прошлого года.
Фото: www.cian.ru
При этом в июне 2020 года зарегистрировано 8 347 договоров ипотечного жилищного кредитования, что на 24% больше, чем годом ранее и в 3,5 раза больше, чем в предыдущем месяце, отметили в ведомстве.
«В годовом выражении данный показатель увеличился практически на четверть (+24%) — в июне прошлого года было оформлено 6 745 ипотек», — уточнили в столичном Росреестре.
Таким образом, июнь отыграл потерянные в апреле-мае позиции и даже превысил докарантинные показатели февраля.
Источник: Росреестр
«Так, рост по сравнению с маем составил 255%, — сообщил Игорь Майданов, — Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Хотя еще в начале июня мы фиксировали 3 672 зарегистрированные сделки и лишь 1 256 ипотек под 6,5% годовых и менее», — добавил руководитель столичного Росреестра.
Источник: Росреестр
По его данным, уже за вторую половину месяца количество сделок увеличилось более чем вдвое. Причем июньский показатель текущего года стал максимальным по объему оформленных в первом месяце лета ипотек за последние 10 лет, преодолев порог в 8 тыс. договоров.
Фото: www.grozny-inform.ru
Другие публикации по теме:
Эксперты: Спрос на рынке новостроек Московского региона восстановится не раньше весны 2021 года
Продажи жилья в старых границах Москвы: в июне рынок оживился
Сбербанк и Росреестр зарегистрировали 1 млн сделок с недвижимостью в электронном виде
Росреестр опубликовал помесячные данные о продажах новостроек в Москве в 2020 году
Почти четверть всех покупок жилья на столичном рынке новостроек приходится на Новую Москву
В кризисном мае розничные продажи квартир и апартаментов оказались вдове ниже, чем годом ранее
Более половины застройщиков отмечают снижение в мае числа заключенных ДДУ и падение объема средств от дольщиков
Росреестр: в апреле регистрация всех видов сделок с жилой недвижимостью существенно упала
Росреестр: за 4 месяца 2020 года продажи новостроек в Москве упали на 21% — до 21,6 тыс. ДДУ
В Московском регионе зафиксировано падение регистрации ДДУ
В Москве в I квартале на 43% снизились объемы выставленных на продажу новостроек — это антирекорд рынка
В Москве сокращается объем жилья, выставляемого на продажу в новостройках массового сегмента
Какие документы необходимо иметь при себе для получения «ипотечных каникул»?
Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов.
Перечень документов при потере заемщиком работы:
- выписка о регистрации в качестве безработного;
- выписка из ЕГРН.
Перечень документов при снижении доходов:
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- выписка из ЕГРН.
Перечень документов при временной нетрудоспособности:
- лист нетрудоспособности;
- выписка из ЕГРН.
Перечень документов при получения заемщиком инвалидности:
- справка об установлении инвалидности;
- выписка из ЕГРН.
Перечень документов при увеличении у заемщиков количества иждивенцев:
- справка 2-НДФЛ;
- выписка из ЕГРН.
Основными документами для получения «дополнительных каникул» являются:
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- выписка о регистрации в качестве безработного;
- лист нетрудоспособности.
При этом в случае с «дополнительными каникулами» у банка есть право (при наличии технической возможности) самостоятельно установить факт снижения у заемщика дохода с помощью открытых источников (ПФР, ФСС и пр.) без необходимости предоставления заемщиком документов о доходах. В любом случае, заемщик может донести подтверждающие документы позже — в течение 90 дней с даты подачи заявления о предоставлении льготного периода.
Социальная категория заемщика
Заемщик (солидарные должники) должен являться гражданином Российской Федерации и относиться к одной из следующих отдельных категорий граждан:
- граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
- граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
- граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения.
Требования к финансовому состоянию заемщиков
Изменение финансового положения заемщика (солидарных должников) должно подтверждаться выполнением следующих требований:
- Среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) за 3 месяца до даты подачи заявления о реструктуризации, после вычета ежемесячного платежа по кредиту (займу), не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума в регионе, на территории которых проживают указанные лица;
- Размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату, предшествующую дате подачи заявления о реструктуризации, увеличился не менее чем на 30 процентов по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (договора займа).
Требования к предмету ипотеки (жилое помещение, купленное в ипотеку)
Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 квадратных метров для помещения с 1 жилой комнатой; 65 квадратных метров для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 квадратных метров для помещения с 3 или более жилыми комнатами.
Требования по единственности жилья
Жилое помещение, ипотека которого является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), должно являться единственным жильем залогодателя. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи (супруг (-а) залогодателя, а также его несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под его опекой или попечительством) в праве собственности не более чем на 1 иное жилое помещение (не являющееся предметом ипотеки) в размере не более 50 процентов в период с 30 апреля 2015 года и по дату подачи заемщиком заявления о реструктуризации.
Требования к ипотечному жилищному кредиту (займу)
Кредитный договор (договор займа) должен быть заключен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации. В случае если ипотечный кредит (заем) предоставлен на цели полного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредиту (займу), он должен быть предоставлен не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации.
Сегодня мы обновляем нашу ипотеку
правила обслуживания и расширение защиты права выкупа для борющихся заемщиков
и другие домовладельцы.
Наши правила обслуживания ипотеки, которые
вступили в силу в 2014 году, требуют, чтобы компании, которые собирают и обрабатывают
платежи по ипотечным кредитам, известные как обслуживающие организации, дают проблемным заемщикам
постоянный доступ к обслуживающему персоналу, своевременные кредитные платежи и
исправить ошибки по запросу.Правила также включают сильную защиту для
изо всех сил домовладельцев, в том числе тех, кто сталкивается с потерей права выкупа.
Так как мы выпустили эти правила, у нас есть
видел, как они работают на рынке, говорил с теми, кто внедряет и
затронуты правилами и предложены обновления, чтобы сделать эти правила более эффективными. Сегодня мы дорабатываем эти предлагаемые обновления
с некоторыми изменениями на основе комментариев, которые мы получили. Мы даем сервисерам
полный год (и некоторые изменения дольше), чтобы реализовать эти правила, но мы хотим
Теперь вы увидите, как они помогут потребителям, таким как вы.
Правила включают в себя множество изменений, но ниже
Несколько мы хотим выделить:
Помощь борющимся заемщикам
Наше правило обновляет способ обслуживания
должны общаться с заемщиками, которые подали заявку на смягчение убытков. потеря
смягчение — это процесс, в котором обслуживающий персонал работает с заемщиком, пытающимся
найти альтернативы потере права выкупа. Например, обновления требуют от обслуживающего персонала
сообщите заемщикам, когда их заявление о снижении убытков будет завершено.это
важно, потому что определенные средства защиты не начинают действовать до тех пор, пока
полный. Слуги часто запрещается проводить продажу взыскания в то время как
они находятся в процессе рассмотрения полной заявки.
Эти обновления также требуют от обслуживающих
предоставить защиту правил смягчения убытков для определенных заемщиков более
чем один раз в течение срока действия кредита. В настоящее время требуется только обслуживающий
однажды предоставить эти средства защиты по правилу борющемуся заемщику.когда
новое правило вступает в силу, некоторые заемщики, которые получили помощь в рамках
Правило раньше может иметь право снова получить помощь. Получение защиты больше
чем один раз, важно для людей, которые могут испытывать неожиданные трудности, такие как
потеря работы или изнурительная болезнь.
Защита преемников в интересах
Правило также предусматривает
больше средств защиты интересов правопреемников, лиц, которые изначально не брали деньги, но которые приобретают права собственности на дом, часто, когда заемщик умирает или как
результат развода.Правило определяет наследников в целом. Оно включает
лицо, получающее право собственности при передаче собственности на
смерть родственника в результате развода или юридического разделения по
доверяет между супругами, от родителя ребенку или когда заемщик, который является
совместный арендатор умирает.
Новые средства защиты требуют обслуживающих
предоставить информацию потенциальным преемникам, заинтересованным в документах
которые необходимы для подтверждения их статуса. Правило также гарантирует, что подтвержденные преемники
в интересах получить доступ ко многим из тех же уведомлений и документов, которые
первоначальный заемщик получит.
Обеспечение
Больше информации для заемщиков при банкротстве
Под нашу существующую ипотеку
правила, обслуживающие лица не должны предоставлять периодические
информация о мерах по снижению убытков от вмешательства заемщиков при банкротстве. Новый
правила требуют от обслуживающего персонала предоставлять заявления этим заемщикам в определенных
обстоятельства, с конкретной информацией, предназначенной для банкротства, как
а также измененное уведомление о раннем вмешательстве, чтобы сообщить им о потере
варианты смягчения.
Наши обновления завершены, но они не будут
быть в силе некоторое время для того, чтобы отдать обслуживающих и других лиц в залог
Промышленность пора обновить свои системы и внедрить новые средства защиты.Если
у вас возникли проблемы с ипотекой, вы можете подать жалобу онлайн или по телефону (855) 411-2372.
Федеральные суровые меры по определенным безналичным программам ипотечного кредитования могут повредить тысячам неимущих покупателей жилья.
Обеспокоенный опасными ипотечными кредитами, напоминающими о кризисе на рынке жилья, Департамент жилищного строительства и городского развития США недавно призвал национальные группы прекратить предоставлять авансовые платежи покупателям жилья, запрашивающим кредиты Федеральной жилищной администрации.
Покупатели, которые не платят авансовый платеж, с большей вероятностью не выполнят свои кредиты, а кредиты FHA требуют от квалифицированных покупателей всего 3.5% от покупной цены.
В ответ на изменения Фонд Ченоа подал в суд на HUD в прошлом месяце. Финансовая группа коренных американцев, одна из крупнейших целевых программ, предоставляет авансовые платежи по более чем 70 000 кредитов FHA по всей стране каждый год. Заемщики, которые не обязательно должны быть коренными американцами, обычно имеют более низкий кредитный рейтинг и живут в более бедных штатах. Они действительно должны погасить ссуду авансового платежа, часто по процентным ставкам, которые примерно на половину процентного пункта выше рыночной ставки.
В результате иска HUD отложил запланированные изменения до 23 июля.
«Ликвидация национальных программ устранит еще один источник первоначального взноса для заемщиков», — говорит Майкл Уиппл , вице-президент Фонда Ченоа. , Национальная программа помощи связана с кедровой бандой пайутов штата Юта и ипотечным агентством CBC.
Правительственные ссуды с нулевым взносом не будут затронуты
Помощь по авансовым платежам является ключевой для многих потенциальных покупателей жилья, которые могут обрабатывать ежемесячные ипотечные платежи, но испытывают трудности с получением единовременной суммы для первоначального платежа.Повышение цен на жилье делает это еще более сложным. Согласно данным realtor.com®, в апреле цены на жилье в стране достигли рекордной средней цены в 310 000 долларов США. Это привело к тому, что около 30% покупателей сегодня используют какую-то программу помощи по авансовым платежам, по данным исследовательской группы Урбан Института.
Большинство покупателей жилья, которые ищут ипотечные кредиты, не обесценивают традиционно стандартные 20% на недвижимость. Фактически, средний авансовый платеж составил всего 13%, согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов 2018 года.Многие другие выбирают более низкие программы авансовых платежей, такие как 3,5% с займом FHA.
Те, кто даже не может придумать это, часто обращаются за помощью к правительственным программам и группам по жилью, а также к родственникам. Деньги могут прийти в виде единовременной выплаты, дополнительного долга или займа, который постепенно прощается.
Департаменты по делам ветеранов и сельского хозяйства США также предлагают кредиты без первоначального взноса для квалифицированных покупателей.
Плюсы и минусы авансового платежа
Ликвидация Фонда Ченоа, скорее всего, затронет области, наиболее зависимые от первоначальных ипотечных подсластителей, говорит Уиппл.Государства, где более 40% покупателей обращаются за помощью в виде авансового платежа, включают: Аляску, Миссисипи, Западную Вирджинию, Вайоминг и Вирджинию, согласно данным Urban Institute.
Арендаторы уже отказались от аренды, поскольку приближается дата закрытия их дома — только для того, чтобы узнать, что их столь необходимая помощь находится под угрозой, говорит он.
Тем не менее, бывший глава FHA Эд Голдинг , в настоящее время являющийся советником Урбан Института, говорит, что HUD прав, чтобы обуздать национальные группы первоначальных взносов. Он и федералы не так озабочены программами жилищного строительства, которые предоставляют помощь гораздо меньшему числу местных покупателей.
В конце концов, жилищный кризис десятилетия назад начался, когда покупатели, которые не могли себе позволить кредиты, начали по ним дефолт.
«Вы не хотите, чтобы более рискованная часть рынка наносила ущерб тому, что важно», — говорит Голдинг.
,
Где взять ипотеку
Есть много разных источников для ипотеки.
Ипотечные кредиторы
Ипотечные кредиторы одалживают деньги непосредственно вам.
Ипотека доступна от нескольких типов кредиторов, таких как:
- банков
- caisses populaires
- ипотечных компаний
- страховых компаний
- трастовых компаний
- кредитных компаний
- кредитных союзов
Различные кредиторы могут иметь разные процентные ставки и условия для аналогичных продуктов.Поговорите с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучший ипотечный продукт для своих нужд.
Хотя вы можете решить сменить кредиторов позже, важно чувствовать себя комфортно с кредитором и вариантами ипотеки, которые они вам предлагают с самого начала. Если вы поменяете кредиторов после подписания ипотечного договора, ваш кредитор может взимать штраф за досрочное погашение. Убедитесь, что вы понимаете условия вашего ипотечного договора.
Узнайте стоимость разрыва вашего ипотечного договора.
Ипотечные брокеры
Ипотечные брокеры не ссужают деньги непосредственно вам. Ипотечные брокеры организуют сделки, находя кредитора для вас.
Некоторые кредиторы предлагают свои продукты только заемщикам, в то время как некоторые ипотечные продукты доступны только через брокеров. Поскольку брокеры имеют доступ к ряду кредиторов, они могут предоставить вам более широкий выбор ипотечных продуктов и условий для выбора.
Ипотечные брокеры не имеют доступа к одним и тем же кредиторам.Это означает, что доступные ипотеки варьируются от брокера к брокеру. Когда вы рассматриваете ипотечного брокера, спросите, с какими кредиторами они имеют дело.
Ипотечные брокеры, как правило, не взимают плату за свои услуги. Вместо этого они обычно получают комиссию от кредитора, когда они организуют сделку.
Получите список ипотечных брокеров в вашем районе от Mortgage Professionals Canada.
В провинциях и территориях регулируются ипотечные брокеры.
Чтобы подтвердить, что брокер имеет лицензию, или подать жалобу, свяжитесь с вашим региональным или территориальным регулятором.
Процесс предварительного одобрения
Предварительное одобрение — это когда потенциальный ипотечный кредитор смотрит на ваши финансы, чтобы узнать максимальную сумму, которую они вам одолжят, и какую процентную ставку они будут взимать с вас.
С предварительным утверждением вы можете:
- знают максимальную сумму ипотеки, которую вы могли бы претендовать на
- оцените ваши ипотечные платежи
- фиксирует процентную ставку на срок от 60 до 120 дней, в зависимости от кредитора
Сумма предварительного одобрения — это максимальная сумма, которую вы можете получить.Это не гарантирует, что вы получите ипотечный кредит на эту сумму. Утвержденная сумма ипотеки будет зависеть от стоимости вашего дома и суммы вашего первоначального взноса. Также может быть хорошей идеей взглянуть на недвижимость в более низком ценовом диапазоне, чтобы вы не растягивали свой бюджет до предела.
Помните, что вам также понадобятся деньги для:
- стоимость закрытия
- стоимость переезда
- текущие расходы на техническое обслуживание
Проверьте свой кредитный отчет
Прежде чем начать поиск ипотеки, закажите копию своего кредитного отчета.Убедитесь, что он не содержит ошибок. Потенциальный кредитор будет смотреть на ваш кредитный отчет, прежде чем одобрить вас для ипотеки.
Если у вас нет хорошего кредитного рейтинга, ипотечный кредитор может:
- откажитесь утвердить вашу ипотеку
- решают утвердить его на меньшую сумму или по более высокой процентной ставке
- рассмотрите вашу заявку, только если у вас большой авансовый платеж
- требуют, чтобы кто-то подписал с вами залог
Узнайте, как заказать ваш кредитный отчет.
Узнайте, как проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок.
Что предоставить вашему кредитору для получения предварительного одобрения
Прежде чем предварительно одобрить вас, кредитор рассмотрит ваши текущие активы (то, что у вас есть), ваш доход и текущий уровень задолженности.
Вам необходимо предоставить вашему кредитору или ипотечному брокеру следующее:
- идентификация
- подтверждение занятости
- доказательство того, что вы можете оплатить авансовый платеж и расходы на закрытие
- информация о других ваших активах, таких как автомобиль, дача или лодка
- информация о ваших долгах или финансовых обязательствах
Для подтверждения работы ваш кредитор или ипотечный брокер может попросить вас предоставить:
- подтверждение текущей зарплаты или почасовой оплаты (например, квитанция о текущей зарплате и письмо от вашего работодателя)
- Ваша должность и продолжительность работы с организацией
- Уведомления об оценке от Агентства по доходам Канады за последние два года, если вы работаете на себя
Для подтверждения того, что вы можете оплатить первоначальный взнос, ваш кредитор или ипотечный брокер может попросить вас предоставить последние финансовые отчеты с банковских счетов или инвестиций.
Ваши долги или финансовые обязательства могут включать в себя:
- остатки и лимиты по кредитным картам, в том числе по магазинам кредитных карт
- пособий на ребенка или супруга (супруга)
- автокредитование или лизинг
- кредитных линий
- студенческих кредитов
- других кредитов
Вопросы, которые следует задать своему кредитору или брокеру при получении предварительного одобрения
Получая предварительное одобрение, спросите своего брокера или кредитора следующее:
- , как долго они гарантируют предварительно утвержденный курс
- , вы автоматически получите самую низкую ставку, если процентные ставки понизятся, пока вы предварительно утверждены
- , если предварительное одобрение может быть продлено
Претендовать на ипотеку
Чтобы получить право на ипотеку, вы должны доказать своему кредитору, что вы можете позволить себе запрашиваемую сумму.
Ипотечные кредиторы или брокеры будут использовать вашу финансовую информацию для расчета ваших общих ежемесячных расходов на жилье и общей долговой нагрузки, чтобы определить, что вы можете себе позволить.
Кредиторы будут рассматривать такую информацию, как:
- ваш доход (до вычета налогов)
- ваши расходы (включая коммунальные услуги и расходы на проживание)
- сумма, которую вы заимствуете
- ваши долги
- ваш кредитный отчет и оценка
- период амортизации
Общая ежемесячная стоимость жилья
Ваши общие ежемесячные расходы на жилье не должны превышать 32% от общего дохода вашей семьи.Этот процент также известен как коэффициент обслуживания валового долга ( GDS ).
Эти расходы на жилье включают:
- ипотечные платежи
- Налоги на недвижимость
- отопление
- 50% от платы за квартиру (если применимо)
Общая долговая нагрузка
Ваша общая долговая нагрузка не должна превышать 40% вашего валового дохода. Это включает ваши общие ежемесячные расходы на жилье плюс все ваши другие долги. Этот процент также известен как общий коэффициент обслуживания долга.
Другие долги могут включать в себя следующее:
- платежей по кредитным картам
- платежи за автомобиль
- кредитных линий
- студенческих кредитов
- пособий на содержание ребенка или супруга
- любые другие долги
Квалификационные процентные ставки по ипотеке
Чтобы получить ипотечный кредит в банке, вам необходимо пройти «стресс-тест». Вам нужно будет доказать, что вы можете позволить себе выплаты по соответствующей процентной ставке, которая обычно выше, чем фактическая ставка в вашем ипотечном договоре.
Кредитные союзы и другие кредиторы, не регулируемые федеральным законодательством, могут использовать этот стресс-тест по ипотеке. Они не обязаны это делать.
Соответствующая процентная ставка, которую ваш банк будет использовать для проведения стресс-теста, зависит от того, нужно ли вам получать страховку по ипотечному кредиту.
Если вам нужно страхование ипотечного кредита, банк должен использовать более высокую процентную ставку:
Если вам не нужна страховка по ипотечному кредиту, банк должен использовать более высокую процентную ставку:
Например, скажем, вы подаете заявление на получение ипотеки в банке, и у вас есть первоначальный взнос в размере 5% от стоимости дома.Вам необходимо получить страховку по ипотечному кредиту, поскольку ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.
Предположим, что:
- процентная ставка, которую вы договорились с кредитором составляет 3,00%
- . Обычная пятилетняя ипотечная ставка Банка Канады составляет 5,14%.
Вам нужно будет претендовать на более высокую из двух процентных ставок, которая является обычной пятилетней ипотечной ставкой Банка Канады, даже если вы будете платить более низкую процентную ставку в своем ипотечном договоре.
Рассчитайте свои общие обслуживания долга и общие коэффициенты обслуживания долга
Воспользуйтесь инструментом «Ипотека», чтобы узнать, можете ли вы претендовать на ипотеку в зависимости от ваших доходов и расходов.
Максимальная сумма, которую вы рассчитываете, может фактически переоценить то, что вы действительно можете себе позволить. Также подумайте о дополнительных расходах, связанных с покупкой недвижимости, таких как расходы на закрытие, страховые взносы по ипотечным кредитам, транспортные расходы, непредвиденные расходы, расходы на техническое обслуживание и капитальный ремонт дома.
Сравните результат с приблизительными затратами на дом, который вы хотели бы купить. Если общие расходы, которые вы оцениваете, ниже, чем максимальная сумма, которую вы рассчитали, вы, вероятно, получите право на ипотеку у кредитора.
Если вы обнаружите, что ваши показатели обслуживания долга слишком высоки, рассмотрите:
- покупка дома в нижнем ценовом диапазоне
- экономия на больший авансовый платеж
- уменьшая ваши долги
Кредитор может отказать вам в утверждении ипотеки
Кредитор может отказать вам в ипотеке, даже если вы были предварительно одобрены.
Прежде чем кредитор утвердит ваш кредит, он захочет проверить, соответствует ли недвижимость, которую вы хотите, определенным стандартам. Эти стандарты будут варьироваться от кредитора к кредитору.
Каждый кредитор устанавливает свои собственные правила и политику кредитования. Кредитор может отказать вам в выдаче ипотеки из-за плохой кредитной истории. Могут быть и другие причины. Если вы не получаете ипотечный кредит, спросите вашего кредитора о других доступных вам вариантах.
Другие опции могут включать в себя:
- одобряет вас на более низкую сумму ипотеки
- взимает с вас более высокую процентную ставку по ипотеке
- , требуя от вас большой авансовый платеж
- , требуя, чтобы кто-то подписал с вами залог
Вопросы, задаваемые при покупке ипотеки
Сравните весь пакет, предлагаемый каждым кредитором.
Спросите о:
- процентная ставка
- срок
- период амортизации
- сборов, которые вы должны заплатить
- ваши варианты оплаты
- ваши варианты предоплаты
- способов сэкономить на процентах
- дополнительное страхование жизни, критических заболеваний, инвалидности и занятости ипотечного страхования
- штрафов, если вы продадите свою собственность до истечения вашего срока
- вариантов, если вы хотите досрочно погасить всю ипотеку
- перевод оставшейся суммы вашей ипотеки и условий на новую недвижимость без уплаты штрафа, если вы продаете свой дом
- регистрация ипотеки со стандартным или залоговым платежом
Договориться о договоре ипотеки
После того, как кредитор решит одолжить вам деньги, вам придется договориться об условиях ипотеки, таких как:
- сумма
- период амортизации
- срок
- как часто вы будете делать платежи
- процентная ставка
- , если это открытая или закрытая ипотека
Рассмотрите ваши варианты и выберите ипотеку, которая подходит именно вам.
Внимательно прочитайте свой ипотечный договор и обязательно спросите обо всем, что вы не понимаете.
Финансовые учреждения, регулируемые федеральным законодательством, такие как банки, должны четко предоставить вам ключевые сведения о кредитном соглашении в информационном поле в начале вашего контракта.
Знайте свои права и обязанности при получении ипотеки.
Ссылки по теме
,Кредиты
FHA — полное руководство на 2020 год
Если вы хотите купить дом, но у вас нет 20% скидки или идеального кредита. Тебе повезло!
С низким кредитным рейтингом 580 и первоначальным взносом в 3,5%, кредиты FHA являются самым простым видом ипотеки, на который можно претендовать.
В этой статье мы рассмотрим требования по кредитам FHA, рекомендации по кредитам, лимиты по кредитам и все остальное, что вам нужно знать.
Примечание редактора: из-за пандемии коронавируса некоторые кредиторы повысили свои кредитные требования.
ПОИСК СКОРОСТИ: получить одобрение для ипотеки сегодня
Что такое кредит FHA?
FHA выступает за Федеральное жилищное управление, правительственное учреждение, созданное в 1934 году HUD, Департаментом жилищного строительства и городского развития США, для расширения домовладения в Америке.
FHA страхует кредиты, предлагаемые частными кредиторами, и не предлагает ипотечные кредиты напрямую. Заемщики платят ипотечное страхование (MIP), обычно около 0,85 процента от суммы кредита ежегодно.
В случае невыполнения заемщиком дефолта по кредиту, застрахованному FHA, HUD возместит ссудодателю, что снизит их риск, позволив им ослабить свои требования.
Проверить текущие ипотечные ставки
FHA Требования к кредиту
- 580 кредитных баллов с 3,5% ниже
- 500-579 оценка требует 10% вниз
- 43% максимальное отношение DTI
- Два года стабильной истории трудоустройства
- Должны быть первичные резиденты заемщика
- Требуется ипотечное страхование
2020 FHA Требования к кредиту
FHA Кредитные требования
- 580 баллов FICO с 3.5% первоначальный взнос
- 500-579 FICO счет с 10% первоначального взноса
- Не более одного просроченного платежа на любом счете за последние 12 месяцев
- Нет просроченных платежей по ипотечным кредитам за последние 6 месяцев
- Два года ожидания после банкротства или потери права выкупа
- Не более 1000 долларов в неоплаченных коллекциях
Заемщикам с кредитным рейтингом от 500 до 579 потребуется минимальный первоначальный взнос в размере 10%, при 580 кредитных баллов требуется всего 3,5%.
Кредиторы смотрят не только на ваш кредитный рейтинг, но и на ваш кредитный отчет так же важно. Просроченные платежи или значительный долг могут привести к отказу соискателей кредита.
Первоклассных покупателей жилья
В 2019 году примерно 46% покупателей в первый раз использовали кредит FHA для покупки своего первого дома.
Поскольку они предназначены только для домов, занимаемых владельцами, у вас не может быть двух открытых кредитов FHA, если вы не переезжаете на работу или ваша семья не перерастает ваш текущий дом.
получить предварительное одобрение ипотеки сегодня
— первый взнос в помощь покупателю жилья. FHA-застрахованные ипотеки позволяют вам использовать программы homebuyer. Если вы впервые покупаете дом, вы можете претендовать на получение авансового платежа или грантов. Вы можете искать доступные программы правительства штата на веб-сайте HUD.
Для местных программ помощи авансового платежа, посетите сайт вашего местного округа или города для получения дополнительной информации.
Покупатели с низким доходом
Эти кредиты подходят для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода.FHA предоставляет кредиторам большую гибкость в отношении долга к доходу, чем традиционная ипотека.
Иногда кредиторы могут утверждать соотношение DTI до 50%.
Многие заемщики с низким доходом могут получить разрешение на ипотечный кредит через FHA.
Кто должен получить ипотечный кредит FHA?
Ссуды
FHA идеально подходят для тех, кто хочет приобрести дом, потому что они предлагают конкурентоспособные ставки по ипотечным кредитам и их легче получить, чем традиционные кредиты.
Кандидаты на кредиты FHA
- Заемщики с низким кредитным баллом
- Тот, кто не может позволить себе большой первоначальный взнос
- Если ваш первый взнос — подарок
- Высокое соотношение долга к доходу
- Первоклассных покупателей жилья
подарки авансового платежа
Еще одним отличным преимуществом для заемщиков FHA является то, что авансовый платеж может быть подарком.
Первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком, если человек, подаривший первоначальный взнос, соответствует требованиям FHA.
Это способ, которым кредит FHA может предоставить заемщику 100% финансирования без первоначального взноса из своего кармана. Вам нужно будет заполнить подарочное письмо на первый взнос по ипотечному кредиту.
Расходы на закрытие
Как и большинство видов жилищных кредитов, ипотечные кредиты, застрахованные FHA, будут иметь заключительные расходы. Эти сборы включают сборы за оформление, домашние оценки, страхование титула и многое другое.Как правило, стоимость закрытия FHA составляет 2% — 5% от покупной цены, в зависимости от кредитора.
Вы всегда должны сравнивать предложения по кредитам от нескольких кредиторов FHA, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и самые низкие сборы.
Предложения и ссуды на покупку и сравнение кредитов
FHA Кредитные лимиты
Лимиты по кредитам были недавно увеличены с 275 665 долл. США до 294 515 долл. США для недорогих районов.
Это максимальные лимиты по кредитам для кредитов FHA в 60% U.S. Лимиты доходят до 679 650 долларов в дорогих районах, таких как Лос-Анджелес и Сан-Франциско.
Кредитные лимиты для Гуама, Гавайев, Аляски, США, Виргинских островов
Страхование ипотеки Премиум
Для ссуд
FHA требуются страховые взносы по ипотечным кредитам или MIP (страховая премия по ипотечному кредиту) или PMI (частное ипотечное страхование).
Существует два вида ипотечного страхования.
- Премия по ипотечному страхованию в размере 1,75%. MIP не может быть переведен в кредит
- Ежегодная страховка будет включена в ваш депозитный платеж
FHA Ипотечный Страховой График
FHA противОбычные кредиты
Преимущества
- Низкие кредитные требования
- 3,5% первоначальный взнос
- Первоначальный взнос может быть подарком от друга или члена семьи
- Разрешено более высокое отношение долга к доходу
- легче претендовать на
- Они предположительно
- Без штрафа за предоплату
- Продавцы могут оплатить до 6% от стоимости закрытия
- Широкий выбор кредиторов FHA на выбор из
Недостатки
- Нижние кредитные лимиты
- Дома, которые нуждаются в ремонте, не соответствуют требованиям
- Ипотечная страховка требуется независимо от того, сколько вы положили
- MIP расходы выше
- Строгие требования андеррайтинга
условных противСравнительная таблица кредитов FHA
FHA Property Standards
Ипотечные кредиты на 30 лет, 15 лет с фиксированной или регулируемой ставкой
Кредит FHA может принимать различные формы. Это может быть ипотека с фиксированной ставкой или 15-летняя фиксированная ставка или 30-летняя фиксированная ставка, кредиты с регулируемой ставкой также доступны.
203 (к) Кредиты
Если вы хотите приобрести дом с помощью кредита FHA и получить дополнительные деньги для ремонта или реконструкции, вы можете воспользоваться программой FHA 203k.
Этот кредит на реконструкцию позволит вам приобрести недвижимость и получить до 35 000 долларов дополнительных денежных средств на ремонт или ремонт.
Поскольку 203 тыс. Ссуд на реабилитацию предоставляют больше денежных средств, чем покупная цена, они рассматривают это как более рискованный тип кредита для кредиторов.
Из-за этого минимальный кредитный рейтинг составляет 640. Однако все остальные требования по кредиту очень похожи на стандартный кредит FHA (b).
Вы должны поговорить с кредитором 203К, чтобы получить более подробную информацию. Нажмите здесь для получения дополнительной информации о займе в 203 тыс. От HUD
FAQ
Кто может претендовать на кредит FHA?
FHA кредиты популярны, потому что они являются одним из самых простых типов жилищных кредитов, чтобы претендовать на. Если у вас есть как минимум 500 кредитных баллов, вы можете претендовать на 10% ниже. При 580 кредитных баллов требуется всего 3,5%.
Сколько времени занимает закрытие дома?
Среднее время закрытия составляет 48 дней. Однако время закрытия зависит от нескольких факторов. Вы можете ускорить процесс, как можно быстрее передав все свои документы своему кредитному менеджеру и оперативно реагируя на любые запросы.
Являются ли кредиты FHA только для начинающих покупателей жилья?
Нет. Каждый может претендовать на ипотечный кредит FHA независимо от того, является ли он покупателем впервые или нет. Вы не можете получить второй кредит FHA одновременно, если вы не выполнили определенные условия.
Итог
Ссуды
FHA предлагают множество преимуществ для многих покупателей жилья. На них легче претендовать, они предлагают более низкие процентные ставки и более низкие комиссии по кредитам.
Они доступны для многих людей, которые иначе не могли бы претендовать на ипотечный кредит из-за плохого кредита или иногда вообще не имели кредитной истории.
Являетесь ли вы впервые покупателем жилья или ищете другой дом, кредиты FHA — отличный вариант. Поговорите с одобренным FHA кредитором для получения дополнительной информации или подачи заявки.
Готовы ли вы подать заявку на ипотечный кредит FHA?
Проверьте ставки по ипотечным кредитам и получите одобрение
,
