Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком.
  Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

• отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
• реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.   

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам.  

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Что делать, если нечем платить кредит?

В кризис возрастает риск попасть в ситуацию, когда нет возможности платить по кредиту. Причиной может стать рост цен, внезапное сокращение зарплаты, потеря работы или болезнь, особенно, если бюджет расписан до копейки. О том, как себя вести добросовестному заемщику, если возникли финансовые трудности, рассказали корреспонденты РИАМО.

Оценить ситуацию

Прежде всего, необходим спокойно и со всех сторон оценить ситуацию. Финансовые проблемы могут быть как временные, так и долгосрочные. Необходимо четко понимать, сколько остается денег на погашение кредита, а также определить, сколько времени потребуется на исправление материального положения, например, на поиск новой работы.

Как пояснила начальник управления розничных продуктов «Локо-Банка» Светлана Повикалова, это потребуется для диалога с банком, когда будет обсуждаться вопрос, как изменить график выплат, потребуется ли реструктуризация долга или достаточно будет кредитных каникул и т. д.

Сообщить о проблеме в банк

Банки обычно не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и, как правило, стараются этого избежать, предоставляя отсрочки, рассрочки и даже скидки, отмечают в Роспотребнадзоре. Поэтому не стоит бояться похода в банк, лучше всего сообщить о финансовых трудностях заранее, пока момент просрочки очередного платежа еще не наступил.

Объективные причины – это потеря работы, выход в декрет, тяжелая болезнь. В таком случае банк пойдет навстречу, если у заемщика хорошая кредитная история и нет задолженностей. Чтобы подстраховаться, можно зафиксировать обращение в письменном виде. Естественно, банки не будут охотно искать компромисс с заемщиками, которые неоднократно нарушали график платежей, предоставляли ложные сведения или вообще скрывались.

Подготовить документы

Перед походом в банк стоит сначала туда позвонить и уточнить, какие документы могут потребоваться и в какой офис или отделение лучше обратиться с вопросом о невозможности обслуживать кредит по действующему графику.

«Если вы не получили ответ или решили сразу идти в банк, то целесообразнее обратиться в тот офис, где вы оформляли кредит. При обращении в банк вам потребуются такие документы, как паспорт, трудовая книжка, если вы не работаете, справка о зарплате, например, 2-НДФЛ из которой будет видно, что доход существенно уменьшился, или другие документы, из которых будут видны причины финансовых затруднений», — уточнила Повикалова.

Реструктуризация долга

Вид реструктуризации кредита определяется индивидуально в каждой конкретной ситуации и исходя из прогноза восстановления уровня платежеспособности заемщика. При этом, как пояснили в Роспотребнадзоре, банк вправе запросить определенный пакет документов и после его анализа предложить вариант реструктуризации кредита. Заемщик может рассмотреть программы рефинансирования кредитов как в своем банке, в котором у него кредит, так и в любом другом, где есть такие услуги.

По словам Повикаловой, банк может предложить сократить сумму платежа за счет увеличения срока кредитования. Заемщикам, испытывающим временные трудности, может быть удобен вариант с отсрочкой погашения основного долга с ежемесячной выплатой только начисленных процентов. Также кредит может быть переведен, например, из иностранной валюты в национальную, в таком случае фиксируется валютная задолженность и конвертируется в рубли, ставка и срок кредита при этом тоже меняются.

Есть вариант и с рефинансированием кредитной задолженности, когда может быть предоставлен новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита. Например, если у заемщика в одном банке несколько кредитов, в том числе и разных валютных, они могут быть объединены в один и с большим сроком в целях уменьшения кредитной нагрузки.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег :: Новости :: РБК Инвестиции

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами. Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе. В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического. По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет. В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно. Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы. А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%. И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть. Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму. Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить. Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту. Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод. Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть. Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее. Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними. Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе. Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте. Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и
кредитный рейтинг 
.

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам. На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда. Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Если нечем платить кредит — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь — непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. Но в любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день»,  которые позволят вам не только пережить тяжелый период, но и без задержек исполнять взятые на себя ранее обязательства по кредиту.

Извините, данная страница недоступна | «Иджис»

Абакан

Барнаул

Владивосток

Волгоград

Воронеж

Екатеринбург

Ижевск

Иркутск

Казань

Кемерово

Краснодар

Красноярск

Москва

Нижний Новгород

Новокузнецк

Новосибирск

Омск

Оренбург

Пермь

Ростов-на-Дону

Самара

Санкт-Петербург

Саратов

Симферополь

Тольятти

Томск

Тюмень

Ульяновск

Уфа

Хабаровск

Челябинск

Что делать если нечем платить за ипотеку?

В первую очередь, конечно, посоветую подумать о такой ситуации заранее. На момент заключения кредитного договора можно оформить страховку от потери работы. Данная страховка не стоит больших денег и, конечно, не сможет погасить в случае возникновения страховой ситуации полностью ипотечный платеж, но может на несколько месяцев снять данную финансовую нагрузку с вас, обеспечив ежемесячные выплаты в усредненном размере. Обращаю внимание, что распространяется она только на те случаи потери работы, которые произошли по независящим от вас причинам, например, ликвидация предприятия или сокращение.

Второй вариант — ипотечные каникулы или отсрочка платежа. Данной льготой можно воспользоваться на срок до 6 месяцев, выбрав либо отсрочку платежей, либо сокращение их размеров. Для этого необходимо написать заявление в Банк на рассмотрение с указанием срока каникул и суммы выплат. Категории трудных жизненных ситуаций, дающие право воспользоваться данными льготами, описаны законодательно. Но также можно попросить Банк об отсрочке платежей при возникших трудностях, подав заявление на индивидуальное рассмотрение.

Третий способ — реструктуризация долга. В данном случае можно, например, пересмотреть конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, а следовательно пересмотра графика платежей, может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту. Для того, чтобы Банк пошел на встречу при рассмотрении подобной заявки, Заемщику необходимо подтвердить свою финансовую возможность выполнения обязательств по оплате кредита по новым условиям.

Четвертый способ — рефинансирование ипотечного кредита. В данном случае можно воспользоваться другим кредитным предложением этого же, либо другого банка, например, по более привлекательной процентной ставке, и перекредитоваться. Т.е. вы за счет нового кредита погашаете старый, но тем самым создаете для себя более комфортные условия по погашению ипотечной задолженности.

Пятый способ — перевод долга на другое лицо. Важно! В этом случае вместе с обязательствами по оплате своего долга Вы также теряете право собственности на квартиру! Данный вариант возможен только в том случае, если Вы полностью доверяете человеку и можете быть уверены в том, что он вернет вам квартиру обратно, ну и, конечно, что он согласен и может выплачивать ипотечный долг.

Шестой вариант — уступка прав. В этом случае Вам нужно будет выплачивать сумму долга не банку, а иному лицу, которое выкупит право требования вашего долга у основного кредитора. Выгодно это будет в том случае, если между Вами и новым кредитором будут определенные договоренности, т.к. новый кредитор может менять условия кредитного договора на более мягкие.

Следующий вариант — это продажа квартиры и за счет этого погашение долга. Здесь важно понимать, что желающих купить квартиру, находящуюся под обременением у банка не так и много, возможно, придется снизить ее стоимость для быстрой продажи. В тоже время, Вы можете расплатиться с долгами и подобрать себе вариант квартиры на оставшуюся сумму.

Еще один вариант — банкротство физического лица. Пожалуй, это самый последний вариант, к которому стоит прибегнуть в трудной жизненной ситуации, поскольку в данном случае сохранить квартиру в собственности практически невозможно. А также, бесповоротно будет испорчена кредитная история, и в дальнейшем Вы уже не сможете рассчитывать на получение кредита.

Поэтому, если Вы попали в трудную жизненную ситуацию, очень ответственно проанализируйте свои возможности! В ближайшие полгода Вам нужно будет стабилизировать свое финансовое состояние или принять решение о продаже квартиры, чтобы сохранить хоть какие-то деньги и не испортить отношений с банками.

Услуги по подбору квартир в новостройках, полное сопровождение сделки — бесплатно на всех этапах. Запись на консультацию по телефону: 8-927-910-9728, Чугунова Елена Владимировна.

Что произойдет, если вы не поедете по личному кредиту? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Так бывает с лучшими из нас. Как бы вы ни старались, иногда жизнь сговаривается против вас, и вам приходится не выплачивать личный заем.

Всегда стоит задуматься о том, что вы могли бы сделать иначе.Но часто вы ничего не можете сделать — вы не всегда можете предотвратить потерю работы, болезни или инвалидность. Даже если вы во второй раз поступите иначе, невыплата кредита не означает, что вы плохой человек. И что еще более важно, есть способы его преодолеть.

Что означает невыполнение обязательств по личному ссуде?

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что вы просрочили платежи, о которых договорились в кредитном соглашении. После дефолта кредитор может предпринять следующие шаги, чтобы вернуть деньги, которые вы ему должны.

С технической точки зрения, вы можете считаться неисполненным после того, как вы пропустите свой первый платеж. Но поскольку взыскание долга — дорогостоящий процесс для кредитора — и есть шанс, что вы заплатите самостоятельно, — они обычно подождут, пока вы опоздаете хотя бы на несколько месяцев, прежде чем фактически применить положение о невыполнении обязательств в контракте. Когда происходит невыполнение обязательств, это также может зависеть от кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Как работает дефолт по ссуде

Если у вас возникнет дефолт по личному кредиту, это открывает совершенно новую цепочку событий, и ваш кредитор может начать попытки вернуть свои деньги.Дефолт также может иметь ряд негативных последствий для вашего кредитного рейтинга и, в конечном итоге, для вашего кошелька. Однако, если вы столкнулись с дефолтом, важно понимать, что у вас действительно есть власть — есть люди, которые могут вам помочь, и у вас есть защита в соответствии с законом.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) точно определяет, что сборщики долгов могут и не могут делать. Например, сборщикам долгов запрещено беспокоить вас, угрожая насилием, используя нецензурную лексику или другие нецензурные приемы.

Последствия неисполнения обязательств по личному займу

Ничего хорошего не получится из невыполнения обязательств по ссуде. Но подготовка к некоторым из общих последствий может сделать процесс менее пугающим. Вот что вы можете ожидать:

Это повредит ваш кредитный рейтинг

О ваших просроченных платежах — даже до того, как вы сочтете их просроченным — будет сообщено в кредитные бюро. Это, скорее всего, повредит вашей кредитной истории. В зависимости от того, насколько высок ваш балл с самого начала и как долго вы просрочили, это может немного повредить вашему баллу.

Одно исследование FICO показало, что выплата ипотеки с опозданием на два месяца может привести к снижению вашей оценки на 130 пунктов, а полное восстановление может занять около семи лет.

Плохая кредитная история вредит вам по нескольким причинам. Среди прочего, это может затруднить аренду жилья, покупку дома и работу. Даже если вы можете получить одобрение на получение ссуды, плохой кредитный рейтинг может сделать ее намного дороже.

Ваш кредитор может принять ваше обеспечение

Если у вас есть обеспеченный личный заем, ваш кредитор может фактически принять любое предоставленное вами обеспечение для обеспечения займа. Например, если вы использовали свой автомобиль в качестве залога, ваш кредитор может вернуть ваше транспортное средство в собственность. Если вы использовали сберегательный счет или компакт-диск в качестве залога, они тоже могут это взять.

Вы навредите своему партнеру по ссуде

Точно так же, если у вас есть совместный подписчик по вашему кредиту, он тоже перейдет к нему. Это может нанести ущерб их кредитному рейтингу так же, как и вашему, и кредитор сможет связаться с вами и , вашим со-подписывающим лицом, чтобы получить платеж. В лучшем случае это приводит к неудобным ужинам в День Благодарения.В худшем случае вы непоправимо испортили важные отношения.

Вы можете подвергаться преследованиям со стороны взыскателей долгов

«Коллекции» — одно из тех устрашающих слов, которые никто не хочет видеть. Если вы не выплачиваете свой личный заем, ваш кредитор может попытаться взыскать этот долг самостоятельно, нанять агентство по взысканию долгов для взыскания денег или даже продать ваш долг кому-то другому, например, частному сборщику долгов.

Последние две возможности — агентства по сбору долгов и частные сборщики долгов — вызывают особое беспокойство.Это довольно недобросовестная отрасль, которая часто игнорирует правила, изложенные в Законе о добросовестном взыскании долгов, которые призваны обеспечить вашу безопасность. Согласно одному исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 25% людей, с которыми контактировали сборщики долгов, чувствовали личную угрозу.

Вы можете получить заработную плату и залог на дом

Одна из юридических тактик, которые есть в карманах сборщиков долгов, — это подать на вас в суд за выплату долга. Если это произойдет, вам нужно будет явиться в суд.Если вы этого не сделаете, судья может автоматически вынести решение против вас. В случае вынесения приговора против вас коллектор может удерживать заработную плату из вашей зарплаты.

Другая пугающая возможность заключается в том, что коллектор может наложить арест на ваш дом. Это может помешать вам продать его, взять ссуду или кредитную линию. В некоторых случаях коллектор может даже заставить вас продать дом, чтобы выплатить долг.

Что вам следует сделать перед тем, как вы по умолчанию

Достаточно сказать, что дефолт по личному кредиту никогда не бывает хорошей идеей.

Если у вас еще нет дефолта, но вы думаете, что он близок, или если у вас возникли проблемы с оплатой, лучший совет , который мы можем вам дать, — это обратиться к вашему кредитору. Это сложно и может быть неловко, но в будущем вы сэкономите гораздо больше хлопот и смущений. Если вы столкнулись с дефолтом, попробуйте эти предложения, прежде чем сдаваться:

• Поговорите со своим кредитором. Расскажите своему кредитору, что происходит. Это временный откат назад, или вы не видите выхода на оставшуюся часть срока кредита? Если это временно, ваш кредитор может отложить некоторые из ваших платежей или предложить другое решение.Если он постоянный, он может скорректировать продолжительность вашего кредита или предложить альтернативный вариант.
• Обратитесь за помощью к друзьям и семье. Хотя заимствование денег у семьи не всегда является идеальным решением, это может быть лучшим или единственным вариантом в случае невыполнения обязательств по ссуде. Убедитесь, что вы понимаете, сколько вы должны по ссуде, и определите, сколько вам нужно ссуды. Затем представьте идею поддерживающему другу или члену семьи, согласитесь с условиями погашения и формализируйте соглашение.
• Спросите у своего работодателя. Аналогичным образом, у некоторых работодателей есть программы помощи членам команды, испытывающим финансовые затруднения. Если вы не уверены, можно ли это сделать, обратитесь в отдел кадров вашей компании.
• Обратитесь за консультацией по кредитам. Иногда кредитор просто не желает работать с вами, и у вас нет других источников средств. В этом случае хорошим вариантом является обращение за помощью в некоммерческий Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), который предлагает реальную помощь живых консультантов бесплатно или, по крайней мере, по разумной цене.

Как выйти из личного кредита по умолчанию

Иногда бывает слишком поздно предотвратить дефолт по кредиту. Это прискорбно, но, опять же, у вас нет выбора, и у вас есть юридическая защита.

В этом случае вы также можете обратиться к консультанту по долгам из NFCC. Они могут выступать посредником между вами и вашими кредиторами, чтобы разработать план управления долгом, который вернет вас в нужное русло. Однако будьте осторожны с коммерческими компаниями по урегулированию долгов, поскольку они могут взимать высокие комиссии и привести к непредвиденным налоговым последствиям.

Если с тех пор, как вы производили платеж, прошло много лет, возможно, пришло время ознакомиться с сроком давности в вашем штате. В какой-то момент после дефолта коллекторы уже не смогут подать на вас в суд о выплате долга, даже если на вашем кредитном отчете все еще есть большой шрам. В этом случае может быть полезно проконсультироваться с адвокатом по долговым обязательствам, поскольку он может посоветовать вам варианты и меры правовой защиты. И, если вам предъявят иск о выплате долга, опытный адвокат также может помочь вам в этом процессе.

Как бы тяжело это ни было, вы все равно можете преодолеть дефолт по кредиту.Отрицательные отметки исчезнут из вашего кредитного отчета примерно через семь лет, и все будет так, как будто этого никогда не было — по крайней мере, с точки зрения кредитоспособности. Тем временем вы можете предпринять другие шаги для улучшения своего финансового положения, например накопить средства из резервного фонда, увеличить свой доход или проверить свои привычки в расходах, чтобы в следующий раз вам даже не понадобился личный заем.

Что произойдет, если я не буду платить за автомобиль?

Что произойдет, если вы не сможете вовремя оплатить автомобиль?

Это может быть пугающим предложением.Возможно, вы потеряли работу. Возможно, в вашей семье произошел несчастный случай, и вы столкнулись с огромным медицинским счетом, которого вы не ожидали. Может быть, вы просто откусили больше, чем можете прожевать в финансовом отношении.

Какова бы ни была причина, если теперь у вас возникнет серьезная нехватка наличных и вы не можете произвести оплату за машину — а, похоже, вы не сможете это сделать в ближайшее время — что вам делать?

Вы можете выбрать несколько вариантов, и у некоторых больше шансов помочь вам в долгосрочной перспективе, чем у других.

Что делать, если я ничего не сделаю и перестану платить?

Вашим первым инстинктом может быть запереть дверь, закрыть шторы и подождать. Это может быть ваша первая реакция, но определенно не лучшая.

Когда дело доходит до оплаты автомобиля, многое зависит от языка вашего кредитного договора и других факторов (например, вашей кредитной истории). Но в большинстве случаев, если вы задержите платежи, это будет считаться опозданием. По истечении 30 дней просрочки платежа будет сообщено в кредитные бюро.Вы получите письмо и телефонный звонок от своего кредитора, за которым последуют еще письма и телефонные звонки. Наконец, в какой-то момент лицо, вернувшееся во владение, собирается прийти к вам домой или на работу и отбуксировать вашу машину.

Возвращение во владение почти наверняка вызовет у вас больше проблем, чем оно того стоит. Прежде всего, это нанесет серьезный урон вашему кредитному рейтингу. Во-вторых, вы вполне можете остаться в долгу по ссуде. Как только ваш кредитор забрал ваш автомобиль, он собирается продать его.И если продажная цена не покрывает то, что вы задолжали по ссуде, они вернутся к вам за разницей. Между прочим, ваш кредитор будет добавлять затраты на возвращение во владение к вашей задолженности. Суть: избегайте повторного вступления во владение.

Свяжитесь с вашим кредитором, если вы не можете произвести платеж

Вероятно, лучшее, что вы можете сделать, если вы пропустили или собираетесь оплатить автомобиль, — это позвонить своему кредитору. Кредиторам не нравится, если вы пропустите платеж, но они скорее решат любые проблемы, с которыми вы столкнулись, чем вновь вступят во владение.

Возврат во владение является большой проблемой для кредиторов — они должны нанять кого-то, чтобы сделать это, и они должны нанять кого-то, чтобы продать или продать ваш автомобиль с аукциона. Все это требует времени и денег. Из-за этого большинство кредиторов могут быть готовы отсрочить ваш платеж на 30 дней или помочь вам рефинансировать имеющуюся ссуду. А может и то, и другое.

Если вы какое-то время производили регулярные платежи за свой автомобиль и почти выплатили их, рефинансирование позволит вам распределить оставшиеся платежи на более длительный период времени, тем самым снизив ваш ежемесячный счет.Этот более низкий платеж может сэкономить вам достаточно денег, чтобы вы не потеряли машину.

Возможно, вам потребуется рефинансирование по более высокой процентной ставке, но также возможно, что ваша ставка будет снижаться в течение срока действия вашего автокредита. Сможете ли вы рефинансировать или нет, зависит от нескольких вещей, включая вашу кредитную историю, предыдущие платежные данные и причину, по которой вы сейчас отстаете. Но единственный способ узнать это наверняка — поговорить со своим кредитором.

Продайте машину, если не можете произвести платеж

Хотя это решительный шаг, лучший способ избежать повторного вступления во владение и повреждения кредита — это продать машину самостоятельно.Во-первых, спросите своего кредитора, сколько вы в настоящее время должны по ссуде. Это называется суммой выплаты. Затем определите реальную рыночную стоимость вашего автомобиля. Вы можете обнаружить, что можете продать свою машину по цене, превышающей сумму выплаты. И даже если результатом станет остаток по кредиту, продажа все равно может быть вашей лучшей альтернативой. Опять же, поговорите со своим кредитором. Они могут быть готовы простить баланс, чтобы избежать затрат и хлопот, связанных с повторным вступлением во владение.

Сдайте машину, если не можете произвести платеж

Если вы не можете производить платежи и ни один из вышеперечисленных вариантов недоступен, возможно, вам просто придется укусить пулю и сдать ключи. Сдача автомобиля кредитору будет означать повреждение вашего кредита, но, вероятно, гораздо меньше, чем принудительное возвращение во владение. И вы можете заключить сделку, по которой сумма вашей задолженности (после того, как кредитор продаст ваш автомобиль) будет уменьшена или полностью прощена.

Ключевые выводы

Отказ от оплаты за машину — настоящая проблема, но выключение света и скрытие не заставят ее исчезнуть. Как и в большинстве случаев в жизни, честность — лучшая политика.В ваших интересах столкнуться с трудностями при оплате и решить их без промедления. Свяжитесь со своим кредитором и сообщите ему, что происходит. Они захотят помочь. Это тоже в их интересах.

Что делать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за коронавируса

Есть вопросы о ваших финансах, связанных со вспышкой коронавируса? Отправьте их репортеру Алисии Адамчик по адресу [email protected].

В связи с пандемией коронавируса, из-за которой многие работники теряют часы работы, как никогда важно знать, какие финансовые возможности у вас есть.

Хотя для финансовых консультантов хорошо и хорошо говорить вам не проверять ваши инвестиции на нестабильном рынке, это может даже не беспокоить многих американцев, когда почти 80% работников живут от зарплаты до зарплаты, и многие домохозяйства говорят, что это будет трудно покрыть неожиданные расходы в 400 долларов. Потеря смен или увольнение в это время может усугубить и без того тяжелое финансовое положение многих американцев.

Если у вас нет резервного фонда и вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами в это неопределенное время, вот восемь шагов, которые необходимо предпринять.

1. Немедленно свяжитесь с кредиторами

Если вы обеспокоены, что в ближайшие месяцы вам будет сложно оплатить остаток по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или коммунальные услуги, Национальный центр потребительского права рекомендует как можно скорее связаться с вашими кредиторами. и просят уступок в невзгодах. Это может включать отсрочку платежей (что должно быть крайней мерой, поскольку проценты все еще накапливаются) или выплату только процентов.

Банки, включая Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, поощряют своих клиентов, сталкивающихся с экономическими трудностями, обращаться к ним, чтобы узнать, что они могут решить.Кредитные союзы также предлагают помощь и ссуду. Кроме того, вы можете подписаться на план для работы в тяжелых условиях, который может означать более низкие процентные ставки или меньшие сборы и штрафы на какое-то время.

2. Создайте «чрезвычайный» бюджет

NCLC также рекомендует создать «более компактную» версию вашего типичного бюджета, которая будет разумной независимо от того, сталкиваетесь ли вы в настоящее время с трудностями или нет. Но это становится вдвойне важным, если ваши часы сокращаются или отменяются смены в ближайшие недели.

Для этого «составьте список всех ваших текущих обязательств», — советует NCLC. «Обведите в кружок то, что вам нужно, чтобы увидеть, сколько реально вы можете сэкономить, если приостановите подписку, ограничите поездки и приготовите недорогую еду дома».

3. Рассмотрим индивидуальный заем

Персональные займы варьируются в среднем от 10 000 до более 20 000 долларов, согласно Lending Tree, со стандартным сроком от трех до пяти лет. Они могут помочь в периоды нестабильности доходов. Их предлагают банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Payoff.

4. Используйте продукт с самой низкой процентной ставкой

Если вы не имеете права на получение личной ссуды или ссуды под залог собственного капитала, вам может потребоваться кредитная карта. Используйте свою карту с самой низкой процентной ставкой, чтобы платить меньше процентов при оплате счета. Даже разница в несколько процентных пунктов может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Один вариант: ищите предложения с низким процентом, будь то кредитная карта или кредитная линия с 0% годовых на определенный период времени (обычно 12 или 18 месяцев).Это даст вам некоторую передышку, если у вас возникнут проблемы с выполнением финансовых обязательств в ближайшие недели. Опять же, люди с более высоким кредитным рейтингом будут иметь право на более выгодные сделки, поэтому, если у вас низкий балл, используйте карты, которые у вас уже есть, прежде чем подавать заявку на новую карту и, возможно, получить отказ.

5. Отправьте письма о временных трудностях

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, первым делом вам следует обратиться к адвокату, согласно Национальному центру защиты прав потребителей.Оттуда вы можете отправлять письма о трудностях кредиторам, например своей ипотечной компании, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

NCLC предоставляет этот образец письма о трудностях.

6. Используйте общественные и государственные программы помощи

Правительство в настоящее время работает над реализацией политики, чтобы помочь нуждающимся в денежных средствах американцам во время кризиса. Но уже есть множество других ресурсов, предлагаемых сообществами, местными органами власти и правительствами по всей стране.

Продовольственные банки — это один ресурс (если вы не сталкиваетесь с экономическими трудностями, подумайте о пожертвовании одному из них), и есть организации, которые могут помочь со счетами, например, за коммунальные услуги.Места поклонения также окажут поддержку в эти времена. Сайты социальных сетей, такие как Facebook, — хорошее место для начала поиска общественных групп, и ваши местные органы власти также должны быть в состоянии предоставить информацию о том, где найти эти группы, если вы свяжетесь с ними.

7. Получение пенсионных сбережений

Возможно, вы также сможете использовать свои пенсионные сбережения, хотя финансовые консультанты говорят, что это должно быть крайней мерой. Если у вас есть IRA Roth, вы можете снимать свои взносы без уплаты налогов и штрафов (но не с прибыли от инвестиций).

8. Избегайте ссуд до зарплаты

Автокредиты — как профинансировать автомобиль с умом

Одна из самых больших ошибок, которые совершают люди при покупке нового автомобиля, — это то, что они забывают включить стоимость автокредитования в общую цену.

Например, если вы покупаете новую Honda Civic, разница между «ценой по наклейке» и ценой, выставленной дилером (то, что дилер заплатил за автомобиль), составляет около 1500 долларов. Если вы хорошо проведете переговоры, вы можете сэкономить 1000 долларов или больше на цене автомобиля.

Если вы затем профинансируете автомобиль на четыре года под 6% и ничего не получите, вы заплатите более 2000 долларов в виде процентов. Однако финансирование автомобиля на три года под 4% с первоначальным взносом в размере 1500 долларов может сэкономить вам более 1000 долларов.

Если вы хотите договориться о цене автомобиля, вы не должны игнорировать ставки и условия вашего финансирования. Я совершил эту ошибку в первый раз, когда купил машину, и поклялся никогда не повторять ее снова.

Если вы хотите купить новую машину, не ждите, пока вы окажетесь в «коробке» (так некоторые дилеры называют офисы, в которых вы завершаете оформление документов), чтобы подумать о своем финансировании. Вместо этого вы должны обязательно планировать заранее и сравнивать ставки от нескольких разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы заключаете самую лучшую возможную сделку.

Инструменты, такие как Monevo , могут помочь вам быстро и легко сравнить ставки разных кредиторов в режиме онлайн. Monevo позволяет сравнивать более 30 различных кредиторов и банков, а получение индивидуальных кредитных предложений занимает всего несколько минут. Этот процесс не влияет на ваш кредитный рейтинг, и использовать Monevo можно совершенно бесплатно.

Даже если вы не выбираете ссуду у одного из кредиторов, с которыми сотрудничает Monevo, знание того, на какие ставки вы имеете право, поможет вам лучше подготовиться к переговорам с автосалонами.

Советы по финансированию авто

Ваша машина — это не вложение. Напротив: автомобили обесцениваются как сумасшедшие. Уже по одной этой причине неразумно платить проценты по автокредиту. В большинстве случаев происходит обесценивание автомобиля и его стоимость падает быстрее, чем вы погашаете ссуду, в результате чего вы перевертываетесь или находитесь под водой (когда ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины).

Тем не менее, многим из нас нужны машины, чтобы добраться до работы, и у них нет денег, чтобы купить надежную поездку.Итак, мы получаем автокредит. Это круто, но есть разница между разумным использованием кредита на покупку автомобиля и использованием его для покупки машины, которую вы не можете себе позволить.

У меня есть кредит и доход, чтобы взять ссуду на BMW M3. И мне бы очень понравилась эта машина. Но это не значит, что я должен это понять. То, что дилеры сообщают вам, что вы можете себе позволить, и то, что вы должны потратить, — это две очень разные вещи.

Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности автомобилей, чтобы узнать, что вы можете себе позволить.

Каждый раз, когда вы финансируете автомобиль, вы должны думать об этом не только с точки зрения ежемесячного платежа, но и с точки зрения общей стоимости.Вот что я рекомендую:

1. Узнайте свой кредитный рейтинг, прежде чем идти в автосалон.

Если и есть время проверять и отслеживать свой кредитный отчет и баллы, то это прежде, чем вы получите ссуду на покупку автомобиля.

Вот в чем дело: в отличие от ипотеки или кредитной карты, вы обычно можете получить ссуду на покупку автомобиля, даже если у вас довольно плохая кредитная история — вы просто заплатите (намного) больше. Причина? Банкам относительно легко вернуть машину обратно, если вы не платите.

Но если у вас шаткая кредитная история, вы, вероятно, даже будете рады получить ссуду, поэтому вам не захочется спрашивать, доступна ли более низкая ставка.Дилеры знают об этом и зарабатывают на этом большие деньги.

Бесплатные инструменты, такие как Credit Karma, могут помочь вам понять ваш кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, вы сможете выяснить, можете ли вы претендовать на лучшие ставки по автокредиту.

Дилеры часто рекламируют очень хорошие процентные ставки на новые автомобили: 2,9%, 1,9%, иногда даже 0%. Что они оставляют мелким шрифтом, так это то, что эти ставки доступны только покупателям с наилучшей кредитной историей — это может означать, что оценка FICO составляет 750 или выше.

Покупатели с кредитным рейтингом ниже 700 могут получить хорошую процентную ставку, но не могут претендовать на участие в лучших рекламных акциях. После этого ставки быстро растут. Заемщикам с кредитным рейтингом ниже среднего (ниже 650) может быть предоставлена ​​ставка по автокредиту от 10% и выше.

Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем важнее присмотреться к ним и убедиться, что вы получаете лучшую ставку, которую может предложить вам банк. Да, возможно, вам придется заплатить больше, чем кто-то с хорошей кредитной историей, но вам, возможно, не придется платить первую ставку, которую кто-то предлагает.

2. Если ваш кредит не идеален, узнайте расценки на финансирование, прежде чем идти

Если у вас отличная кредитоспособность и вы это знаете, вы обычно можете получить лучшие ставки финансирования прямо в представительстве (которое выступает в качестве брокера для нескольких кредиторов).

У вас нет звездного кредита? Попробуйте онлайн-кредиторов. Вы заполняете заявку на кредит и получаете информацию о вашей процентной ставке и максимальной сумме, которую вы можете потратить на автомобиль. Приятно то, что вам не нужно использовать эту ссуду, если дилер предложит вам более выгодную сделку, но, по крайней мере, вы можете пройти через дверь, зная, что вам нужно побить процентную ставку.

Одна из наших любимых услуг по сопоставлению кредитов, о которой мы упоминали выше, — это Monevo . Когда мы думали о сотрудничестве с ними, мы попробовали их услуги и обнаружили, что они предоставляют самые дешевые ссуды в зависимости от ваших индивидуальных потребностей и ситуации. Вы можете прочитать наш обзор или опробовать их на себе.

В большинстве случаев местные банки и кредитные союзы могут предложить заемщикам со средним кредитом наиболее конкурентоспособные процентные ставки как по ссудам на новые, так и по подержанным автомобилям. Более того, вы можете использовать заранее оговоренное финансирование в качестве козыря на переговорах с менеджером по финансам и страхованию (F&I) дилерского центра и получить еще более низкую процентную ставку.

3. Сделайте так, чтобы срок был как можно короче

Более короткие сроки кредита предполагают более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи. И это то, что вам нужно.

Когда вы приходите в автосалон и говорите, что хотите профинансировать покупку автомобиля, любой опытный продавец автомобилей попытается договориться с вами на основе вашего ежемесячного платежа, а не общей покупной цены автомобиля. Таким образом, торговый представитель может показывать вам все более низкие платежи, продлевая срок вашего кредита, а не снижая цену на автомобиль.Внезапно плата за автомобиль в размере 470 долларов становится платой за автомобиль в размере 350 долларов. И все же вы не платите за машину меньше. Фактически, вы будете платить гораздо больше процентов.

Чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем больше вы будете платить проценты. Но это не все. Часто банки взимают более высокие процентные ставки за более длительные ссуды, что еще больше увеличивает стоимость кредита.

Связано: Как досрочно погасить автокредит

Заманчиво растянуть автокредит на пять или даже шесть лет, чтобы получить более удобный ежемесячный платеж, но это означает, что вы будете платить намного больше в виде процентов и почти наверняка будете перевернуты на своей машине почти всю жизнь. кредит.

4. Понизить 20%

Помимо краткосрочной ссуды, вы можете избежать ситуации, когда ваша задолженность превышает стоимость машины, если отложить деньги.

Это может показаться легкой задачей, но многие дилерские центры даже не требуют от покупателей с хорошей кредитной историей вносить какой-либо первоначальный взнос.

Уехать на новой машине, не откладывая ни цента, заманчиво, но рискованно. Если вы вдруг обнаружите, что вам нужно продать новую машину, вы не сможете это сделать, если ваша задолженность по ссуде превышает стоимость машины.Более крупный авансовый платеж гарантирует, что этого не произойдет.

5. Оплата налогов, сборов и дополнительных платежей наличными

Не финансируйте различные расходы, связанные с покупкой вашего автомобиля, такие как налог с продаж, регистрационные сборы, сборы за документацию и любые дополнительные расходы, которые вы решите приобрести, например, расширенные гарантии.

Часто дилеры более чем счастливы включить часть или все эти сборы в ваше финансирование. К сожалению, это просто гарантирует, что вы перевернете свой автокредит, по крайней мере, на какое-то время, поскольку вы увеличиваете сумму своего кредита, но не стоимость автомобиля, обеспечивающего ссуду.

Другие соображения при финансировании автомобиля

Страхование разрывов

Страхование разрыва (гарантированное страхование автозащиты) — это то, что автодилеры и кредиторы продают вам, чтобы покрыть «разрыв» между стоимостью вашего автомобиля, по мнению страховой компании, и суммой вашей задолженности по автокредиту в случае аварии. и страховщик объявляет машину полной гибелью.

Без страхования пробелов ваш автостраховщик оплатит только балансовую стоимость автомобиля, независимо от того, сколько вы должны по ссуде.Если вы разбили машину и по-прежнему задолжали 12 000 долларов по кредиту, но страховая компания покрывает стоимость машины только на 10 000 долларов, вы обязаны выплатить 2 000 долларов. (А ты без машины.)

Люди покупают страховку на разрыв из страха, потому что никто не хочет давать пару тысяч за машину. Но если вы правильно структурируете свой автокредит (отложите деньги и придерживайтесь трехлетнего срока), вы можете быть уверены, что вам не понадобится страхование разрыва, потому что ваша машина не должна стоить меньше, чем вы должны.

Цены на страхование разрывов варьируются в широких пределах (от 30 долларов США в год до более 600 долларов США на срок автокредитования). Полисы, предлагаемые дилерами, могут быть самыми дорогими, поэтому, если вы чувствуете, что вам нужна страховка на разрыв, обратитесь к своему агенту по автострахованию.

Когда рефинансировать автокредит

Допустим, вы не успели просмотреть эту статью и застряли с очень плохой ссудой на покупку автомобиля. Ничего страшного. Если у вас хороший кредит и ваша машина не слишком старая, у вас должна быть возможность рефинансировать свой автокредит, как если бы вы рефинансировали ипотечный кредит.

Получить котировки рефинансирования автокредитов онлайн без каких-либо обязательств. LightStream — надежный кредитор, который позволяет рефинансировать ссуду на покупку автомобиля, чтобы обеспечить более низкую процентную ставку. Нет необходимости в оценке, никаких ограничений по возрасту или пробегу вашего автомобиля. Процесс подачи заявки прост и полностью онлайн, с быстрым финансированием и низкими ставками.

Местный кредитный союз — также отличное место, чтобы проверить варианты рефинансирования кредита на покупку автомобиля.

Куда бы вы ни пошли, спрашивайте о любых сборах за подачу заявки или инициирование ссуды и избегайте кредиторов, которые хотят снизить ваш ежемесячный платеж, продлив срок вашей ссуды.При рефинансировании автокредита вы хотите получить более низкую процентную ставку и выплатить ссуду в течение того же или более короткого срока.

Сводка

Если вы не смотрите на 0% или другую действительно низкую годовую ставку, лучший способ купить машину — это наличные. Если вам нужно оформить автокредит, будьте максимально прагматичны.

Подробнее:

Какую ссуду нужно выплатить в первую очередь? Руководство по борьбе с долгом

Нет ничего более приятного, чем выплатить ссуду и закрыть главу своей жизни, посвященную долгам.В то же время иногда выплата долга требует стратегического подхода, из-за которого вам может быть сложно определить, в каком порядке вы должны решать свои долги.

Имея это в виду, вот что я знаю о стратегиях сокращения долга и выборе того, какой заем нужно выплатить в первую очередь.

Начните с определения, какие долги хорошие, а какие плохие

Долг — никогда не бывает хорошо. Но в мире кредитных рейтингов и кредитования одни долги лучше других.В частности, ипотека, бизнес и студенческие ссуды считаются хорошими долгами, потому что это инвестиции в вас самих или в актив.

Хотя очевидно, что хорошие долги нужно выплачивать, им не следует отдавать приоритет. Отодвиньте свои хорошие долги на задний план и вместо этого сосредоточьтесь на безнадежных долгах. Однако продолжайте вносить минимальные платежи по своим долгам.

Плохая задолженность в значительной степени составляет все остальное, включая личные ссуды, задолженность по кредитным картам, автокредиты и ссуды с предоплатой.Это не тот тип долга, за который вы когда-либо будете вознаграждены, поэтому вам следует сначала заняться этим.

Чтобы приступить к составлению плана погашения долга, составьте таблицу, которая включает:

• Сумма каждой задолженности
• Вид долга (например, автокредит)
• Индивидуальные процентные ставки
• Кредитный лимит (если есть)
• Срок

Существует несколько подходов к погашению долга

Существует четыре основных подхода к погашению долга.Я расскажу о трех более подробно, а о другом упомяну вскользь, потому что это неэффективная стратегия.

Стратегии погашения долга можно разделить на две основные категории: разделение платежей поровну по всем долгам или сосредоточение внимания на одном долге при одновременной выплате минимума по всем остальным.

Согласно исследованию Harvard Business Review, тактика равных выплат по всем долгам менее эффективна. Фактически, люди, которые пробовали различные методы, обнаружили, что сосредоточение большей части ваших усилий на одном долге за раз помогает погашать долги на 15% быстрее.

Другая категория, однако, включает три отдельных подхода: Погашение долгов на основе остатка, на основе процентной ставки или на основе доступного кредита. У каждого метода есть свои преимущества и недостатки, но я рассмотрю каждый из них.

Важно помнить, что если вы хотите погасить свои ссуды как можно быстрее, то ключевым моментом является сокращение больших кусков одного долга, продолжая при этом производить минимальные платежи по всем другим вашим долгам.

Вариант первый: оплатить долги в порядке остатка

Это так называемый метод снежного кома.При использовании этого метода погашения долга, долги, которые вы возвращаете, становятся больше по мере того, как вы набираете силу.

Принцип, лежащий в основе метода снежного кома, прост: вы начинаете с долга с наименьшим остатком, сосредотачиваетесь на его погашении, а затем переходите ко второму наименьшему долгу, когда вы погашаете меньший.

Допустим, у вас есть четыре долга, которые вам нужно вернуть. Для трех самых крупных вы продолжаете вносить минимальные платежи. Но для минимального долга каждый месяц вы выплачиваете столько долга, сколько позволяет ваш бюджет.

Главное преимущество этого метода — высокая награда, которая приходит сразу же. Многим людям решение проблемы долгов может показаться неблагодарным занятием, которое никогда не приносит плодов. Но когда вы сможете погасить весь долг вскоре после начала, у вас появится мотивация продолжать работу.

Ключевым моментом этого метода является обеспечение того, чтобы при погашении каждого долга вы продолжали вкладывать ту же сумму денег в оставшиеся ссуды.

Вариант второй: выплатить долги по процентной ставке

Это лавинный метод, и вместо того, чтобы заниматься задолженностью на основе размера баланса, вы выплачиваете ссуды в порядке процентной ставки. Первый долг, который вы скроете, будет с наивысшей ставкой.

Как и раньше, вы будете сосредотачиваться на одном долге за раз, делая минимальные платежи по всем остальным и выплачивая как можно больше ежемесячно в счет ссуды под высокие проценты. Ваш приоритет — выбраться из долгов, но если экономия денег является второстепенной задачей, то это лучший вариант для вас.

Так почему бы всем просто не выбрать этот метод, спросите вы? Что ж, хотя это может сэкономить вам больше денег, это может не дать вам мотивации, необходимой для продолжения работы.Особенно, если ваш долг под высокие проценты имеет большой баланс, могут пройти годы, прежде чем вы увидите результаты.

Было бы неплохо сказать, что вы всегда можете использовать комбинированный подход. Скажем, вы заботитесь о деньгах, но в то же время мотивированы вознаграждением. Вы можете сначала выплатить пару долгов с более низким балансом, чтобы начать снежный ком. Затем переключитесь на выплату ссуд под высокие проценты.

Вариант третий: выработайте еще немного стратегии, если в будущем вам предстоит крупная покупка

Есть еще один способ сокращения долга, если вы планируете в ближайшее время купить машину, дом или другую дорогостоящую вещь.В этом методе приоритет отдается здоровому кредитному рейтингу, потому что вы скоро захотите получить одобрение на получение другой ссуды.

Этот подход предполагает оплату каждой кредитной карты, чтобы вы использовали только 30% доступного кредита. Сосредоточьтесь на картах, которые достигли максимума или приближаются к своему пределу, потому что они будут иметь наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.

Как получить кредит

После того, как вы определились со своей стратегией, пора действовать.Независимо от того, выберете ли вы метод снежного кома, метод лавины или метод 30%, составьте план и будьте готовы к действию.

Выплачивая долги, подумайте о рефинансировании ссуд с самыми высокими процентными ставками. Вы можете взять ссуду под низкие проценты, чтобы погасить сразу несколько ссуд под высокие проценты. Тогда у вас будет по одной ссуде под низкие проценты каждый месяц.

Если вы думаете о рефинансировании, Monevo может делать покупки более чем у 30 кредиторов одновременно с помощью всего одной быстрой формы.Всего за 60 секунд у вас будет выбор из нескольких цитат. Поскольку нет никаких обязательств, если вы не видите ставку существенно ниже той, которую вы уже платите, вы можете выйти и остаться с существующей ссудой.

Отличный вариант консолидации долга — Fiona . Как и Monevo, Fiona — это агрегатор ссуд, который позволяет вам делать покупки сразу у нескольких кредиторов. С такими партнерами, как LendingClub, Prosper и SoFi, вы будете знать, что получаете одни из лучших доступных ставок.

Сводка

Выплата ссуды всегда приносит удовлетворение, поэтому независимо от того, какой метод вы выберете, вы обязательно найдете вознаграждение, которое ищете.Когда дело доходит до разработки стратегии, вы можете выбрать выплату кредита в зависимости от размера баланса, процентной ставки или доступного остатка.

Подробнее

Процесс андеррайтинга ипотеки — сколько времени это займет?

Шаг 2. Наберитесь терпения в процессе проверки.

После того, как вы подадите заявку, обработчик кредита соберет и упорядочит необходимые документы для андеррайтера. Ипотечный андеррайтер — это лицо, которое одобряет или отклоняет вашу заявку на получение кредита.Давайте обсудим, что андеррайтеры ищут в процессе одобрения кредита. При рассмотрении вашего заявления они рассматривают множество факторов, включая вашу кредитную историю, доход и любые непогашенные долги. Этот важный шаг в процессе фокусируется на трех составляющих андеррайтинга — кредитоспособности, мощности и залоге.

Кредит

Одним из наиболее важных факторов в процессе одобрения ипотеки является ваша кредитная история. Андеррайтер рассмотрит ваш кредитный отчет, чтобы узнать, насколько хорошо вы выплачивали или погашали автокредиты, студенческие ссуды и другие кредитные линии.Они ищут подсказки, которые помогут им предсказать вашу способность выплатить то, что вы взяли в долг.

Вместимость

При попытке определить, есть ли у вас средства для выплаты кредита, андеррайтер проверяет вашу занятость, доход, задолженность и активы. Они будут смотреть на ваши сбережения, текущие счета, счета 401k и IRA, налоговые декларации и другие записи о доходах, а также на отношение вашего долга к доходу. Они хотят видеть, что вы и любые созаемщики имеете возможность производить платежи как сейчас, так и в будущем.

Залог

Используя текущую рыночную стоимость дома, андеррайтер удостоверится, что он служит достаточным обеспечением по ссуде. Это гарантирует кредитору, что он сможет вернуть невыплаченный остаток в случае дефолта. Страховщик может использовать оценку или другую форму оценки для оценки стоимости дома.

Шаг 3. Получите оценку.

Оценка имущества необходима для подтверждения соответствия стоимости дома покупной цене.Стоимость дома определяется размером, расположением, состоянием и характеристиками собственности. Сопоставимые дома по соседству также помогают сделать вывод о его стоимости.

Получение оценки, такой как оценка, защищает как покупателя, так и кредитора, гарантируя, что вы платите только столько, сколько стоит дом. Если дом стоит меньше запрашиваемой цены, вам, возможно, придется принести больше денег на закрытие, договориться о более низкой цене или вообще уйти. Кредитор хочет быть уверенным, что ваша ссуда не превышает стоимости собственности, чтобы в случае невыполнения обязательств они могли вернуть деньги, предоставленные вам в ссуду.

Шаг 4. Защитите свои вложения.

Страхование титула и страхование домовладельца — две полезные меры, которые помогают защитить ваши инвестиции.

Просмотр истории собственности дает вам уверенность в том, что вы покупаете, и помогает снизить риск возникновения проблем с правом собственности в будущем. Поиск по названию гарантирует отсутствие залогов, претензий, неуплаченных налогов, судебных решений или неоплаченных сборов с ТСЖ на собственность. После завершения поиска по титулу страховщик выдает страховой полис, чтобы гарантировать точность исследования.

Также потребуется подтверждение наличия страховки домовладельца. Вам нужно будет предоставить копию страницы страховой декларации и либо квитанцию ​​об оплате, либо счет за 12 месяцев покрытия.

Шаг 5: Андеррайтер примет обоснованное решение.

Андеррайтер имеет возможность одобрить, отклонить или отложить вашу заявку на ипотечный кредит.

• Одобрено: Вы можете сразу получить разрешение на закрытие.Если это так, значит, вам больше нечего предоставлять. Вы и кредитор можете запланировать закрытие сделки. Однако, если ваше одобрение сопровождается условиями, вам нужно будет предоставить что-то еще, например подпись, налоговые формы или квитанции о предыдущей оплате. Процесс может занять немного больше времени, но не о чем беспокоиться, если вы быстро ответите на любые запросы.
• Отклонено: Если андеррайтер отклонит ваше заявление на ипотеку, вам необходимо понять причину, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях.Причин для отклонения заявки множество. Примерами могут служить наличие слишком большого долга, низкий кредитный рейтинг или отсутствие права на получение ссуды определенного типа. Как только вы узнаете причину такого решения, вы можете предпринять шаги для решения проблемы.
• Решение на рассмотрении: Если вы не предоставите достаточно информации андеррайтеру для проведения тщательной оценки, он может приостановить вашу заявку. Например, если они не могут подтвердить вашу работу или доход. Это не означает, что вы не можете получить ссуду, но вам нужно будет предоставить дополнительную документацию, чтобы они приняли решение.

Шаг 6: Закройтесь с уверенностью.

Поздравляем — вы дошли до закрытия! По крайней мере, за три дня до закрытия вы получите окончательное раскрытие информации (CD) от вашего кредитора. Он включает в себя условия кредита, ваши прогнозируемые ежемесячные платежи и ваши окончательные расходы. Внимательно изучите этот документ, особенно средства, которые вам нужно привлечь к закрытию, и, если у вас есть какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Планируйте принести с собой на закрытие удостоверение личности с фотографией и кассовый чек для оплаты заключительных расходов. При закрытии вы подпишете окончательные документы, оплатите все связанные с закрытием расходы и получите ключи от вашего нового дома.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Каждая ситуация индивидуальна, но андеррайтинг может занять от нескольких дней до нескольких недель. Отсутствие подписей или документов, а также проблемы с оценкой или страхованием права собственности — вот некоторые из факторов, которые могут задержать процесс.Будьте очень отзывчивы на запросы о предоставлении информации, и если вам нужно больше времени для сбора запрошенных документов, продолжайте сообщать о статусе своему сотруднику по ипотечным кредитам.

Воспользуйтесь этими полезными советами, чтобы упростить процесс андеррайтинга.

Ваш кредитор берет на себя большую часть процесса андеррайтинга. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы убедиться, что ваш опыт положительный.

Держите свой долг под контролем.

Пока ваш кредит обрабатывается, избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, таких как закрытие кредитных карт или других счетов.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Оставайтесь на связи со своим кредитором.

В процессе андеррайтинга могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация. Своевременный ответ на эти запросы будет способствовать продвижению вашего приложения. Наша онлайн-заявка на ссуду упрощает вам сбор необходимой информации, оставаясь на связи с доверенным специалистом по ипотечным кредитам на протяжении всего процесса.

Будьте честны в отношении своих финансов.

Ничего не скрыть, если вы не правдивы о своем доходе, кредитной истории или имуществе. Вместо этого включите примечания и объяснения всего, что может выделяться в вашем кредитном отчете или выписках, например, о пропущенном платеже. Это простая вещь, которую вы можете сделать, чтобы помочь андеррайтеру быстрее принять решение.

Знание того, чего ожидать во время процесса андеррайтинга ипотечного кредита, может упростить навигацию. Чем лучше вы будете подготовлены, тем лучше будет. Итак, держите свой долг под контролем, оставайтесь на связи со своим кредитором и честно относитесь к своим финансам.Все эти шаги приблизят вас к тому, чтобы стать счастливым домовладельцем.

Узнайте, как работает вычет процентов по студенческой ссуде

Если вы подумываете о получении студенческой ссуды (или у вас уже есть ссуда, которую вы выплачиваете), скорее всего, приличная часть каждого ежемесячного платежа в конечном итоге пойдет на выплату процентов.

Процентная ставка рассчитывается как процент от суммы, которую вы взяли в долг, когда кредитор дает вам деньги, и в основном это похоже на обычную комиссию, которую вы должны выплатить за привилегию использовать деньги поставщика ссуды.

Выплата процентов может быть довольно неприятной. В конце концов, иногда кажется, что проценты по студенческой ссуде окупаются за две жизни.

Но есть несколько способов снизить процентную ставку по плану погашения — и один из самых простых способов снизить стоимость вашего долга — использовать вычет процентов по студенческой ссуде.

Это руководство объяснит все, что вам нужно знать о вычете процентов по студенческому кредиту, измененных критериях приемлемости скорректированного дохода, сколько стоит эта конкретная налоговая льгота и как вы можете получить ее.

Вычитаются ли проценты по студенческому кредиту?

Короткий ответ: да, это не облагается налогом, благодаря так называемому вычету процентов по студенческому кредиту .

Вычет процентов по студенческой ссуде позволяет заемщикам полностью или частично вычитать проценты, которые они выплачивают по своим федеральным студенческим займам и частным студенческим займам, когда они подают и представляют свою годовую федеральную налоговую декларацию в Налоговую службу (IRS).

Вы можете подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту, даже если вы используете стандартный вычет.Но, как вы, возможно, догадались, существует несколько важных правил, касающихся того, кто имеет право на получение кредита, какие виды ссуд соответствуют требованиям и на какую сумму вы можете претендовать.

Как работает вычет процентов по студенческому кредиту?

Вычет процентов по студенческому кредиту — это исключение из дохода, которое вы можете использовать при подаче ежегодной налоговой декларации в Налоговую службу (IRS).

Исключение из дохода, указанное выше линии, также иногда называют «корректировкой дохода», и оно уменьшает скорректированный валовой доход (AGI) в вашей федеральной налоговой декларации.В результате это также снижает ваш годовой налогооблагаемый доход.

Все, что вам нужно сделать, чтобы подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту, — это добавить общую сумму соответствующих критериям процентов по студенческому кредиту в форму IRS 1040.

(Источник изображения)

Вам не нужно перечислять процентные платежи по кредиту, чтобы потребовать вычет, но мы рассмотрим конкретные требования к участникам и то, как запросить вычет, через минуту.

Вы должны иметь возможность получить этот налоговый вычет в отношении любых процентов, которые вы заплатили по кредитам на обучение, отвечающим критериям, в течение налогового года, в сумме до 2500 долларов США.

Если вы заплатили менее 2500 долларов США в виде процентов по студенческому кредиту, сумма вашего вычета будет зависеть от общей суммы, которую вы заплатили. Например, если вы заплатили только 1500 долларов в качестве процентов за определенный налоговый год, ваш вычет составит 1500 долларов.

Это означает, что ваш налогооблагаемый доход будет уменьшен на 1500 долларов.

Соответствующие кредиты

Хотя вычет процентов по студенческому кредиту является обычным налоговым вычетом, применяемым ко многим заемщикам, важно помнить, что не все ссуды подходят для этого.

Соответствующие ссуды на обучение включают все федеральные студенческие ссуды и большинство частных студенческих ссуд.

Примеры ссуд на обучение, по которым вычитаются проценты по ссуде на обучение, включают:

• Субсидированный федеральный заем Стаффорда
• Несубсидированный федеральный заем Стаффорда
• Федеральный заем Perkins
• Кредит Федерального Град ПЛЮС
• Федеральный родительский заем PLUS
• Федеральный консолидированный заем
• Государственные займы на образование
• Частные студенческие ссуды

Проценты, уплаченные по долгу по федеральному студенческому кредиту, полученному в рамках Федеральной программы прямых ссуд и Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL), имеют право на участие.

Еще один момент, о котором следует помнить, заключается в том, что вычет процентов по студенческому кредиту доступен как студентам-заемщикам, так и родительским заемщикам. Сюда входят заемщики ссуды Федерального материнского ПЛЮС и заемщики ссуды частной материнской компании.

С другой стороны, ссуды от кого-то, кто связан с вами, или ссуды из пенсионного плана не имеют права на вычет процентов по студенческому кредиту.

Ссуда ​​должна быть студенческой ссудой, полученной для вас, вашего супруга или вашего иждивенца.

Квалифицированные расходы на образование

Чтобы иметь право на вычет процентов по студенческой ссуде, полученная ссуда также должна быть использована исключительно для оплаты квалифицированных расходов на высшее образование.

Примеры расходов на квалифицированное высшее образование обычно включают:

• Стоимость обучения в колледже
• Планы проживания и питания (т. Е. Проживание и питание)
• Учебники
• Расходные материалы и оборудование
• Транспорт в школу и обратно

Ссуды смешанного назначения, такие как задолженность по кредитной карте, как правило, не имеют права на этот налоговый вычет. Единственное исключение из этого правила — когда взятая вами ссуда используется только для оплаты квалифицированных расходов на образование (и ни на что другое).

Сумма квалифицированных расходов на образование должна быть уменьшена на сумму квалифицированных расходов, используемых для обоснования других налоговых льгот на образование.

Правила

IRS запрещают двойное окунание. Двойное падение происходит, когда применяется налоговая льгота для уменьшения ваших налоговых обязательств с использованием двух или более налоговых вычетов и кредитов. В контексте студенческих ссуд двойное падение будет, когда вы используете одни и те же расходы для оправдания двух разных налоговых льгот на образование. Например, одни и те же квалифицированные расходы не могут быть использованы для вычета процентов по студенческому кредиту, американской налоговой льготы и не облагаемого налогом распределения из плана 529.

IRS этого не допустит, поэтому в случае сомнений используйте каждый расход для оправдания только одной налоговой льготы.

Критерии отбора

Процентный вычет по студенческому кредиту является довольно инклюзивным вычетом IRS.

Но не каждый заемщик соответствует требованиям, поэтому важно дважды проверить, соответствуете ли вы критериям налогового вычета по студенческому кредиту, прежде чем он будет подан.

Вы должны будете соответствовать определенным требованиям, чтобы подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту.

Этот критерий включает:

• Чтобы уплатить проценты по ссуде на учебу, вам нужно будет быть на крючке по закону. Заемщики и соавторы по закону обязаны выплатить студенческий долг. Родитель, который добровольно выплачивает студенческий ссуду по ссуде своего ребенка, не может удерживать проценты, если они не обязаны платить проценты по закону.
• Вы не должны быть заявлены в чьей-либо налоговой декларации. Студент-заемщик может претендовать на вычет на основе сумм, уплаченных родителями, но только если студент не может быть заявлен как иждивенец на основании налоговой декларации родителей (или любой другой налоговой декларации).Если родители могут заявить, что учащийся находится на иждивении, но не хотят этого делать, учащийся по-прежнему не имеет права требовать вычета процентов по студенческой ссуде.
• Ваш налоговый статус — холост, совместно зарегистрирован в браке, глава семьи или вдова (вдова), отвечающая определенным требованиям. Налогоплательщики, которые подают свои федеральные налоговые декларации как состоящие в браке отдельно, не имеют права.

Студент-заемщик также должен будет соответствовать определенным требованиям для получения налогового вычета.Эти требования включают:

• Учащийся должен быть зачислен как минимум на полставки. Если студент зачислен менее чем на полставки, как это принято в программах непрерывного образования, студенческие ссуды не дают права на вычет процентов по студенческим ссудам.

Студент должен быть зачислен на программу, ведущую к получению степени или сертификата в соответствующем высшем учебном заведении. Учебные заведения, отвечающие критериям, ограничиваются аккредитованными высшими учебными заведениями, которые имеют право на получение федеральной помощи студентам по Разделу IV.

Поэтапное сокращение доходов

Существует предел дохода для вычета процентов по студенческому кредиту. Таким образом, вы можете не иметь права участвовать в программе в зависимости от того, сколько вы зарабатываете.

Поэтапное сокращение доходов основывается на статусе регистрации налогоплательщика и модифицированном скорректированном валовом доходе (MAGI). Сумма вычета процентов по студенческому кредиту уменьшается пропорционально в рамках поэтапного отказа от дохода и полностью исключается, когда доход превышает верхний предел поэтапного отказа от дохода.

Сколько стоит вычет?

Вы узнали хорошие новости о том, что имеете право на участие.Большой! Но сколько это на самом деле сэкономит вам? Что ж, важно отметить, что это сверхлимитный вычет, а не налоговая скидка. Таким образом, это только помогает вам снизить налогооблагаемый доход.

Например, предположим, что у вас есть 60 000 долларов налогооблагаемого дохода в прошлом году и вы заплатили 2,500 долларов в виде процентов по студенческому кредиту. Поскольку ваш доход ниже, чем вычитаемый доход, вычет процентов по студенческому кредиту не уменьшается. Ваш налогооблагаемый доход составит 57 500 долларов. Это снижает ваши налоговые обязательства.

Чтобы понять, сколько это в конечном итоге сэкономит вам на вашем налоговом счете, умножьте сумму процентов по студенческому кредиту, которую вы имеете право вычесть, на вашу налоговую категорию.

Если вы не замужем и ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет 60 000 долларов, вы попадаете в группу 22% налога. Если вы заплатили 1000 долларов в виде процентов по студенческому кредиту, что составляет примерно средний вычет, вычет процентов по студенческому кредиту сэкономит вам около 220 долларов. Максимум, который может сэкономить, — 550 долларов.

Как подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту?

К счастью, запросить вычет процентов по студенческой ссуде относительно просто, поскольку вам не нужно перечислять свои налоги, чтобы иметь право на участие.

Если вы заплатили более 600 долларов в качестве процентов по студенческому кредиту одному кредитору, вам автоматически должна быть отправлена ​​копия формы IRS 1098-E от вашего поставщика студенческого ссуды.

В этой форме указывается, сколько вы заплатили процентов по данной ссуде на квалифицированное образование.

Но если ваш кредитор не пришлет вам форму 1098-E, не паникуйте. Как правило, все, что вам нужно сделать, это позвонить им и попросить подтвердить общую сумму, которую вы заплатили в виде процентов по студенческому кредиту за этот налоговый год.

(Источник изображения)

Вы также можете получить доступ к этой информации, войдя в свою учетную запись на веб-сайте кредитора.

Хотя ваш кредитор должен иметь возможность предоставить вам правильную сумму уплаченных процентов, IRS просит заемщиков в инструкциях к их 1098-E не связываться со своими кредиторами для объяснения требований и того, как сделать допустимый вычет из выплаченных процентов. .

Вместо этого вся эта информация доступна на веб-сайте IRS. Но, к счастью для вас, на самом деле запросить его очень просто.

После того, как вы наберете правильную сумму, все, что вам нужно сделать, это ввести это число в строку 20 в Приложении 1 формы 1040 IRS перед отправкой.

Сводка

Колледж и так дорогой. Добавление процентов по кредиту к вашим другим расходам на образование может иметь огромное значение для того, сколько вы должны заплатить и сколько времени потребуется, чтобы освободиться от долгов.