почему банки отказывают в займе в 2021 году

Прежде всего, чтобы ваша заявка на получение кредита наличными была успешной, нужно соответствовать портрету заемщика, который «рисует» для себя банк. Речь идет о соответствии требованиям банка вашего возраста, трудоустройства, официального дохода, наличии справки о доходах или поручителей, залога.

Если вы только собираетесь подавать заявку на кредит, или уже получили отказ из банка и хотите узнать причину, то учтите, что в некоторых случаях даже полное соответствие заявленному «портрету» не гарантирует получение займа. Стоп-сигналами для банка при выдаче кредита могут послужить следующие обстоятельства.

Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию

Вы предоставили в банк справку о том, что работаете в крупной компании, а на самом деле перебиваетесь временными подработками? Будьте готовы к тому, что кредит вам не дадут. Конечно, если банк узнает об обмане. Однако вероятность этого достаточно высокая, ведь банки чаще всего проводят тщательную проверку кандидата на кредит, в том числе – звонки работодателю и вашим знакомым.

Потому, если вы решили получить заем «любой ценой» — еще раз подумайте. Конечно, можно просто отнести фальшивые документы в другой банк в надежде, что его сотрудники будут менее скурупулезны. Но отказ в кредите в данном случае – наименьшая неприятность, которая вас может ожидать. Даже если вам удастся обмануть банк, выплачивать кредит, имея нестабильную работу или маленький заработок, вам будет не просто.

Юридические статьи о кредитовании:

Что делать?

Если вы работаете неофициально, или ваш официальный доход недостаточен для выплаты кредита, но вы располагаете большими неофициальными поступлениями, то чтобы получить кредит лучше поискать поручителя или предоставить банку залог. Кроме этого, можно попытаться показать банку свои неофициальные доходы. В качестве их подтверждения банки могут принимать:

• документы о покупке движимого и недвижимого имущества, других крупных расходах и регулярных крупных тратах;
• выписки из других банков о наличии депозита или текущего счета и суммах на них;
• хорошая кредитная история, наличие ранее своевременно выплаченных крупных кредитов.

Сигнал второй: испорченная кредитная история

Если за вами числятся непогашенные вовремя кредиты, или займы, выплаченные с большой просрочкой, то получить новый кредит будет весьма сложно. Даже если просрочку вы допустили много лет назад. Допустив значительную просрочку по кредиту или кредитной карте, клиент может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить кредит в любом из банков.

Что делать?

Выход из такой ситуации найти не просто, но возможно. Во-первых, уточните свою кредитную историю в различных кредитных бюро. Во-вторых, проверьте корректность ее отображения: если обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их устранения.

Далее посмотрите, какие банки выступают участниками того бюро, в котором вы числитесь злостным неплательщиком – и обращайтесь в другие учреждения. Впрочем, и в этом случае будьте готовы к отказу – многие банки отправляют запросы в несколько, а то и сразу во все кредитные бюро.

Если же таких не оказалось, и ваша репутация оказалась подпорченной во всех базах данных – придется браться за ее исправление.

В некоторых случаях, обычно при недлительных просрочках, все же можно получить кредит в банке, предоставив подтверждение уважительной причины просрочки. Также можно попытаться оформить кредит на небольшую сумму и короткий срок.

Сигнал третий: перекредитованность кандидата

Если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать в очередном кредите. Такого не произойдет, если сумма платежей по всем кредитам будет небольшой. Но если расчеты по займам превысят половину вашего подтвержденного дохода – банк скорее всего воздержится от сотрудничества с вами.

Конечно, можно попытаться скрыть наличие других займов от банка. Но скорее всего попытка обмана быстро вскроется – ведь большинство финучреждений сотрудничают с бюро кредитных историй. Кроме того, банк может получить информацию о предоставленных вами залогах в Реестре отягощений движимого имущества.

Что делать?

Здесь у потенциального заемщика не так много вариантов быстрого решения проблемы. Нужно погашать старые кредиты, временно отказавшись от нового. Подумайте: что не так с вашими личными финансами, почему приходится так много занимать у банков? Еще один вариант решения – увеличить свой доход. Правда, это тоже может занять не одну неделю или месяц.

Если кредит нужен позарез и срочно, попробуйте оформить его на кого-то из членов вашей семьи. Если конечно они согласятся, а также, если будут соответствовать «портрету» потенциального заемщика банка.

Если же вы получаете достаточный доход для погашения еще одного кредита, но не официально, то подумайте, как показать банку дополнительные источники дохода, или ищите поручителя.

Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка

Многие банки имеют собственные системы оценки кандидата на получение займа. У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита.

Расстроит потенциального заемщика разве что тот факт, что параметры скоринга того или иного банка обычно – тайна за семью печатями. Потому определить параметры, по которым вас будут оценивать, довольно сложно.

Что делать?

Не стоит слишком расстраиваться по этому поводу: если вы соответствуете профилю потенциального заемщика, и для вас не актуальны вышеописанные ситуации, то и скоринг вы, скорее всего, пройдете.

Если же вам отказали по данной причине, то возможно банк с подозрением отнесся к вашей профессии и роду деятельности. Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих  в скоринге по клиенту.

Или же вы по набору характеристик оказались похожи на тех заемщиков учреждения, кто часто допускал просрочки в погашении. В таком случае претенденту на кредит ничего не остается, как обратиться с заявкой в другой банк.

Какие существуют причины отказа в кредите?

Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.

Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т.д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т.е. сокрытие реальной цели кредита.

Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.

Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.

Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок — 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.

Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.

Также на положительное или отрицательное решение влияют субъективные факторы, совокупность которых могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. К таким факторам можно отнести: наличие зарплатной карты банка, в котором клиент оформляет кредит, положительная кредитная история, наличие в собственности имущества, образование, семейный статус, занимаемая должность, активный стаж работы и т.д.

Не следует забывать о том, что все банки используют различные критерии оценки клиента и подходы в принятии решений, и нет единой формулы, которая с полной уверенностью даст возможность Вам оформить кредит. Соблюдение вышеуказанных правил, принципов и факторов позволит Вам с наибольшей вероятностью оформить кредит на приобретение квартиры.

Повторная заявка на кредит в Сбербанке после отказа

Множество людей задаются вопросом, когда можно подать повторную заявку на кредит в Сбербанке после отказа по непонятным им причинам. Попытать счастья еще раз можно  через 2 месяца (60 суток). Но прежде, чем решиться на такой шаг, необходимо трезво оценить ситуацию, чтобы не получить очередной отказ, так как череда таких неблагоприятных исходов отрицательно сказывается на кредитной истории человека.

Содержимое страницы

Повторную заявку можно отправить через интернет, либо написать заявление в отделении Сбербанка в двух случаях:

1. Банк не одобрил займ при первом обращении.
2. Клиент не успел воспользоваться предложением, и срок его действия истек.

ВАЖНО: если по каким-либо причинам заемщик не воспользовался одобренным займом, еще раз запрос можно отправить в любое время. Но сумма, которая будет одобрена, чаще всего уменьшается.

Причины отказа

Обычно кредитная организация не отчитывается и не озвучивает причину, по которой отказал в выдаче кредита. На первый взгляд, заявителю могут быть абсолютно непонятны мотивы банка. Но перед повторной подачей заявки, нужно тщательно проанализировать ситуацию.

Итак, главные причины отказа в кредите:

Мнение эксперта

Анастасия Яковлева

Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

• Плохая кредитная история. Это главный критерий, который банк проверяет в первую очередь. Все просрочки или иные нарушения договора в других организациях заносятся в личное досье гражданина, которое Сбербанк запрашивает у Бюро кредитных историй. И если у вас было много нарушений в прошлом, то для банка в настоящий момент вы являетесь нежелательным клиентом.
• Кредиты в других банках. Если у вас есть непогашенная задолженность в других кредитных организациях, то Сбербанк, оценив и сопоставив соразмерность запрашиваемой суммы и вашего дохода с учетом необходимости погашать кредит в другом учреждении, может вынести отрицательно решение по вашему запросу.
• Специальная информация. Обычно потенциальный заемщик проверятся по всем базам различных спецучреждений. Если у гражданина были проблемы с законом, он был ранее судим, или состоял на учете, то банк вряд ли захочет видеть его в рядах своих клиентов.
• Технические ошибки. Бывают случаи, когда человек по ошибке занесен в «черный список», либо при заполнении анкеты допущена ошибка, либо количество предоставленных документов оказалось недостаточным, или в них обнаружены ошибки. В таких случаях банк также чаще всего отказывает клиенту без разбирательств.
• Несоответствие условиям предоставления займа. У Сбербанка есть определенные требования к заемщикам: возраст, срок официального трудоустройства, наличие документов, прописки и так далее. Кроме того, по каждому кредитному продукту есть условия. Если какой-то из параметров не соответствует, то будет вынесено отрицательное решение.

ВАЖНО: уровень доходов чаще всего не является преградой для одобрения. Если он низкий, а клиент благонадежный, с неиспорченной репутацией, то банк старается одобрить заявку, но на меньшую сумму, так как заинтересован в приобретении новых клиентов.

Когда можно подать повторную заявку на кредит

Технически, повторная заявка после отказа может подаваться неограниченное количество раз. Но следует учесть, что Сбербанк установил определенный срок – 2 месяца (60 дней). Если вы подадите запрос до истечения данного срока, отказ будет сформирован автоматически, то есть его даже не будут рассматривать. Вместо того чтобы гадать, через сколько дней после первой неудачной попытки можно отправлять новую заявку и слать их в банк одну за другой, лучше позаботьтесь за эти два месяца об улучшении параметров, характеризующих вас как благонадежного клиента. Для этого необходимо:

1. Найти новые источники доходов, увеличив общий уровень вашей платежеспособности.
2. Погасить имеющуюся задолженность в других организациях.
3. Найти средства под залог или привлечь поручителей.
4. Собрать документы, которых вы раньше не могли предоставить (например, срок официального трудоустройства составлял всего 5 месяцев, а не 6, как требует банк).
5. Хорошим плюсом будет, если появится зарплатная карта Сбербанка, или вы откроете небольшой депозит.

Данные рекомендации особенно ценны в случае, если вы пытаетесь получить займ на ипотеку в Сбербанке или крупную сумму на другие цели.

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет

Что делать, если Сбербанк отказал

Вынесение отрицательного решения по предоставлению ипотеки или кредита – не самая приятная ситуация для заявителя, особенно, когда он уверен в своей платежеспособности, а банк не объясняет мотивов. К сожалению, чаще всего, независимо от причины (даже если это была техническая ошибка), повторная заявка не будет рассмотрена до истечения срока в 60 дней. Если вы попытаетесь подать заявление еще раз, отказ будет сформирован автоматически, а срок начнет отсчитываться заново.

Многие люди совершают ошибку, вновь и вновь подавая повторную заявку, будучи абсолютно уверенными в своей правоте и платежеспособности. Но положительных результатов такой подход не приносит.

Если однажды Сбербанк не одобрил заявку, повторно ее можно подать только через 2 месяца. А если до истечения этого срока у вас улучшились какие-то показатели (например, увеличился доход, погашены другие долговые обязательства), то можно написать заявление на получение займа по иному кредитному продукту.

Автоматическая система видит отказ на один тип кредита. Если вы попробуете отправить запрос по другому продукту с иными условиями кредитования, то вполне возможен благоприятный исход. Но это только в том случае, если первый отказ был по причинам, которые вы теперь исправили. Если, например, у человека плохая кредитная история, какой бы тип кредита он не выбрал, ему будет отказано с большой вероятностью. В таком случае успех может иметь вариант подачи заявления на кредит по более высоким процентным ставкам. Так  банк страхует себя в работе с неблагонадежными клиентами.

Отказ в выдаче кредита всегда вызывает бурю негативных эмоций у клиентов. Но банк оставляет за собой право не давать никаких комментариев по поводу своего решения. Поэтому в случае получения отрицательного ответа, повторную заявку на кредит в Сбербанке стоит подавать только через два месяца. Или проанализировав ситуацию, попробовать подать заявку на другой тип займа с другими условиями.

После отказа банка в выдаче ипотеки новую заявку можно подавать через 2 месяца

Срок, в который заемщик может подать новую заявку на получение кредита, если банк один раз уже отказал в выдаче ипотеки, отличается в зависимости от кредитной организации. В одних банках повторно обращаться за кредитом можно сразу после отказа, у других существует 2-месячный мораторий на подачу новой заявки.

«По стандартной программе можно подать заявку повторно хоть на следующий день, но весь вопрос, по какой причине был отказ, — прокомментировали в банке «ВТБ 24». — Если никаких изменений у клиента не произошло, тогда и отказ может быть повторным».

Как рассказали в пресс-службе банка «Российский капитал», по стандартам этого банка повторно подать заявку на рассмотрение ипотечного кредита можно не раньше чем через 2 месяца. При повторном обращении в банк за ипотечным кредитом заемщику потребуется предоставить тот же пакет документов, что и в первый раз. Рассмотрение заявки происходит по стандартным правилам.

Специалисты советуют в такой ситуации всегда попытаться понять, почему был получен отказ.

Хотя самому клиенту банки обычно о причинах отказа не сообщают, они готовы делиться этой информацией с ипотечными консультантами. Поэтому, если самостоятельное обращение в банк завершилось отказом, можно обратиться за услугами специалиста. Он поможет реанимировать заявку. На практике причины отказа в ипотеке могут быть самыми разными. Например, не подходить банку может один из заемщиков. «Недавно в моей практике был случай, когда банк первоначально отказал заемщице в получении ипотеки из-за того, что ее муж, выступавший созаемщиком по кредиту, ранее допускал просрочки. Чтобы исправить ситуацию, потребовалось заключить брачный договор, ипотеку мы оформляли уже только на нее одну, при таких условиях банк выдачу кредита согласовал. В любом случае, если один банк отказал, не обязательно ждать несколько месяцев. Всегда можно найти другой, который подходит с другими требованиями к заемщикам. Сложно как-то поправить ситуацию, только если у потенциального заемщика плохая кредитная история. Во всех остальных случаях результаты рассмотрения заявки в другом банке могут быть другими», — объясняет ипотечный консультант «Монолитхолдинга» Людмила Моисеева.

Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн

Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.
ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15

www.sibdom.ru
Смотреть

Глава Finnair — РБК: «Мы буквально перевернули каждый камень в компании» :: РБК Pro

Глава Finnair Топи Маннер рассказал в интервью РБК, как авиакомпания, потерявшая 80% пассажиров, выходит из кризиса, на чем сэкономила, как долго продержатся низкие цены на авиабилеты и когда можно будет летать на электрических самолетах и на биотопливе

— Этой осенью вы впервые посетили Москву как гендиректор Finnair. Насколько я знаю, это не первая попытка приехать. Расскажите, какова основная цель визита, с кем встречались?

— Я возглавляю Finnair 2,5 года и уже дважды пытался приехать [в Россию]. Я собирался приехать в марте 2020 года, за день до введения локдауна, пришлось отменить визит. Но теперь рад быть здесь.

Россия — очень важный рынок для Finnair. Я приехал посмотреть, как идут дела на рынке, пообщаться с нашей местной командой, ключевыми партнерами и госорганами — аэропортом Шереметьево и авиавластями. Налаживание связей и изучение того, что происходит в России, — это очень важно.

— Основа деятельности Finnair — пассажирские и грузовые перевозки между Азией и Европой. Как вы поменяли бизнес-модель из-за ситуации с коронавирусом?

— Мы адаптировали бизнес-модель из-за ситуации с пандемией. Было введено очень много ограничений на полеты в Азию, в частности в Китай, Японию и Южную Корею. Из-за этого мы сконцентрировались на внутренних рейсах и рейсах в Европу, но не отказались от нашей стратегии. Наша задача — связывать Азию и Европу в постковидное время.

Как реагировали котировки Finnair на пандемию

Котировки Finnair (торгуется на бирже NASDAQ Helsinki) достигли максимума за 2020 год 12 февраля, когда одна акция стоила €1,1887 за бумагу, а вся компания — €1,67 млрд. После этого начался резкий обвал котировок, до €0,6 за бумагу в середине марта и до €0,36 в октябре 2020 года. Первое падение совпало с новостями о закрытии полетов в Китай из-за распространения там коронавируса, которое затем разрослось в общемировую пандемию.

Специализация Finnair как раз полеты между Европой и Азией, которые обеспечивают ей основную часть пассажиропотока и прибыли. «У нас один рейс в неделю в Шанхай. Китай разрешил по одному рейсу в неделю от авиакомпании каждой страны. Хороший рейс, но нам нужно намного больше», — рассказывает теперь глава компании.

Сейчас бумаги Finnair торгуются чуть дороже, чем в марте прошлого года, — около €0,69 за бумагу. 4 октября капитализация компании составила €968 млн.

«В худшие месяцы мы перевозили в 10 раз меньше пассажиров, чем обычно»

— Какой была доля ваших трансферных пассажиров до коронавируса и насколько она сократилась?

— До пандемии их было 60% от всего нашего пассажиропотока. Сейчас их доля восстановилась до примерно 30%, что, конечно, еще далеко до нормального уровня. Но количество трансферных пассажиров продолжает увеличиваться.

Как и многие авиакомпании в Европе, мы сильно пострадали из-за коронавируса — в худшие месяцы мы перевозили в 10 раз меньше пассажиров, чем обычно.

— Когда вы ожидаете восстановления пассажиропотока Finnair и всего рынка в целом до докризисного уровня?

— На это уйдет достаточно много времени. Мы думаем, что количество пассажиров восстановится до доковидного уровня в лучшем случае в 2023 году. Сейчас пассажиропоток растет, есть возможность летать по Европе. Мы надеемся, что когда уровень вакцинации от коронавируса повысится и в азиатских странах, то уже к концу этого года они будут постепенно снимать ограничения на полеты. Но я не имею в виду Японию, Южную Корею и Китай, которые, скорее всего, это сделают позже.

На фоне коронавируса прибыль грузовых авиакомпаний достигла ₽50 млрд

— В пандемию вырос спрос на услуги грузовой авиации. Какие результаты показало ваше грузовое подразделение за это время?

— Во время пандемии грузовое подразделение было для нас важным, как никогда. В некоторые месяцы оно приносило нам больше 50% оборота. Мы начали осуществлять полностью грузовые рейсы вскоре после начала пандемии. И это по-прежнему важная часть нашего бизнеса. Мы очень сильны в перевозках скоропортящихся грузов, таких как рыба, фармпродукция, вакцины, а также запчасти для автомобилей.

Это растущий бизнес, и мы видим здесь много возможностей роста в будущем. Мы инвестируем в расширение мощностей. Например, запустили грузовой терминал [в аэропорту Хельсинки].

— Вы по-прежнему возите грузы на пассажирских самолетах, а не специализированных грузовых?

— Да. Это феномен пандемии. Обычно мы перевозим грузы вместе с пассажирами на пассажирских рейсах. Когда были введены запреты на поездки пассажиров, товары все равно нужно было продолжать возить. Ставки на грузовые перевозки выросли втрое по сравнению с допандемийным уровнем. Это cделало прибыльным осуществление грузовых перевозок без пассажиров.

— Как долго ставки продержатся на таком высоком уровне?

— Как минимум до конца этого года и даже, скорее, до весны следующего года. Потребуется время для появления необходимых дополнительных мощностей для перевозки грузов, а также для снижения ставок фрахта по морю, которые сейчас очень высоки. В настоящий момент разница в стоимости транспортировки по морю и авиаперевозок минимальная за всю историю, поэтому часть клиентов выбирают перевозку грузов на самолетах.

— В связи с таким спросом на грузовые авиаперевозки планируете увеличивать флот?

— Нас полностью устраивает наш флот, и мы не планируем закупать грузовые самолеты. У нас одни из самых современных дальнемагистральных самолетов Airbus 350, в которых есть много места для перевозки грузов. К тому же мы получили разрешения авиавластей на перевозку легких грузов, таких как медицинские маски, на пассажирских сиденьях и [других пространствах внутри салона] на лайнерах Airbus 330.

Топи Маннер

(Фото: Андрей Любимов / РБК)

— Finnair — одна из старейших авиакомпаний в мире. Пандемия стала самым тяжелым испытанием для компании за почти вековую историю?

— Да. Это худший кризис за столетнюю историю коммерческой авиации и самый сложный стресс-тест для нашей компании и всех ее сотрудников. Но мы хорошо справляемся. Во время пандемии мы приняли очень правильные решения по управлению финансами — существенно сократили расходы и улучшили эффективность затрат. Мы также принимаем меры для сохранения здоровья наших пассажиров и сотрудников.

Удовлетворенность клиентов, которая измеряется c помощью индекса потребительской лояльности (Net promoter score, NPS), повысилась. Мы адаптируемся к новой реальности, учимся новому и улучшаем внутренние рабочие процессы. В плане корпоративной культуры Finnair становится более сильной компанией.

— Какая часть сотрудников Finnair сделала прививку от коронавируса?

— В Финляндии более 80% взрослого населения (старше 12 лет) получили первую дозу вакцины, в течение месяца они получат вторую дозу. Наши сотрудники очень заинтересованы в прививке, потому что она позволяет вернуться к нормальной жизни. По нашим оценкам, уровень вакцинации среди персонала Finnair даже превышает средние показатели по стране.

Но у нас нет точных цифр: согласно финским законам нам запрещено спрашивать у сотрудников, проходили ли они вакцинацию. И мы никого к этому не принуждаем.

Пять фактов про Топи Маннера

Топи Маннер родился в 1974 году в городе Турку на юго-западе Финляндии. Окончил Высшую школу экономики университета Турку, бизнес-школу Хельсинки и INSEAD.

В 1997 году пришел в крупнейшую финансовую группу Северной Европы Nordea, где прошел путь от сотрудника отдела планирования до члена правления группы.

В 2015–2016 годах он был главным исполнительным директором Nordea Bank Finland. В 2016 году вошел в правление Nordea, а также возглавлял его подразделения по банковскому обслуживанию физических лиц.

1 января 2019 года назначен президентом и главным исполнительным директором Finnair. Владеет 0,05% авиакомпании.

Входит в совет директоров финского телекоммуникационного оператора Elisa, является зампредом Торговой палаты Финляндии.

«2022 год будет годом восстановления рынка авиаперевозок»

— Пассажиропоток Finnair в первой половине 2021 года упал почти в пять раз (на 80%), до 600 тыс. человек, а убыток составил почти €300 млн. Как и когда вы планируете вернуть компанию к прибыльности?

— Мы проводим докапитализацию, привлекаем €2,5 млрд нового долга и акционерного финансирования. Это позволяет нам найти выход из сложившейся ситуации. Мы сократили затраты c помощью временных мер более чем на €2 млрд и еще на €200 млн за счет снижения постоянных статей расходов (включают затраты на аренду недвижимости, лизинг самолетов и административные расходы. — РБК) — эти затраты не должны вернуться, когда мы возобновим перевозки до уровня 2019 года. Все эти меры позволят нам вернуться к прибыльности. Мы не можем назвать точных сроков [когда это произойдет], но рассчитываем, что 2022 год будет годом восстановления рынка авиаперевозок в целом и для Finnair в частности.

— За счет чего Finnair намерена сэкономить больше всего?

— Это всесторонняя программа, мы буквально перевернули каждый камень в компании. Например, мы сократили на 30% штаб-квартиру и изменяем структуру управления, делая ее менее иерархической. Мы уменьшаем наши офисные площади на 40% и меняем ИТ-инфраструктуру — все переводим в облако. Договариваемся об изменении контрактов с нашими поставщиками и так далее.

— Сокращения не коснутся летного состава?

— Нет, пилотов и бортпроводников они не коснутся. Во время пандемии у них была меньше зарплата, потому что она зависит от количества выполненных рейсов, но мы не расторгали с ними контракты.

— Как в целом на эти меры отреагировали ваши сотрудники?

— Во время пандемии, когда нам пришлось адаптироваться к ситуации и провести реструктуризацию, у нас было очень плодотворное сотрудничество с нашими профсоюзами, включая пилотов. Мы договорились отменить индексацию дополнительных пенсионных выплат, которые обычно повышаются на уровень инфляции. Благодаря отмене индексации дополнительных пенсионных выплат наши обязательства перед пенсионным фондом Finnair сократились, и это оказало положительное влияние на наши финансовые результаты (положительный эффект составил €48 млн в четвертом квартале 2020 года. — РБК).

«Роль правительства в авиации увеличивается»

— В марте 2021 года антимонопольный орган Еврокомиссии одобрил так называемый гибридный кредит на €351 млн, который Finnair может получить от основного акционера — правительства Финляндии. Вы уже используете эти средства? Какую финансовую помощь от государства вы в целом получили за время пандемии?

— Правительство Финляндии выдало нам этот гибридный кредит, но мы его еще не использовали. Власти также участвовали в докапитализации Finnair наряду с другими акционерами пропорционально своей доле (55,9%. — РБК). Общая сумма акционерного финансирования от правительства и частных акционеров во время пандемии составила €500 млн (€500 млн из €2,5 млрд было предоставлено в виде акционерного финансирования, еще €2 млрд в виде кредита. — РБК). Эта поддержка помогла нам пройти через тяжелые времена.

— Руководители ряда ведущих европейских авиакомпаний, включая Ryanair и Wizz Air, критиковали выделение финансовой господдержки перевозчикам. Как вы считаете, масштабная господдержка — это честная конкуренция?

— Авиакомпании играют очень важную социальную роль, обеспечивая благополучие целых стран. Авиация — это критическая инфраструктура, она позволяет сохранять связность стран, международные связи, дает возможность для деловых поездок, создает рабочие места и так далее.

Мне кажется, важность авиации была отчетливо видна во время пандемии. Например, мы возвращали наших сограждан в Финляндию из других стран, когда пандемия только началась. И это то, что правительства должны сохранить. В США власти поддерживали местные авиакомпании, то же самое было в Китае, Европе и на Ближнем Востоке. Сейчас мы видим, что роль правительства в авиации увеличивается. Это касается и нас.

Топи Маннер

(Фото: Андрей Любимов / РБК)

— При экс-премьере Финляндии Юхе Сипиля обсуждалась возможность снизить долю государства в Finnair. Сейчас это вопрос неактуальный?

— Нет, сейчас это не обсуждается. Во время пандемии доля государства, наоборот, увеличилась. Это позволило нам выстоять.

— Уже несколько лет в Finnair существует программа, побуждающая сотрудников стать акционерами компании. Многие воспользовались такой возможностью?

— Это популярно среди наших сотрудников, которых сейчас насчитывается около 6 тыс. человек. В ней участвуют от 20 до 30% сотрудников, в зависимости от года. Например, в прошлом году в программе приняли участие 25% сотрудников. За каждые две акции, которые они покупают на бирже, они получают третью бесплатно.

Что извеcтно о Finnair

Finnair — одна из старейших авиакомпаний в мире, основанная в 1923 году. Считается компанией премиум-класса и специализируется на пассажирских и грузовых перевозках между Азией и Европой.

В первом полугодии 2021 года пассажиропоток Finnair упал в 4,67 раза, с 2,8 млн до 600 тыс. человек, выручка сократилась на 64,2%, до €225,4 млн. Операционный убыток составил €288,2 млн (в первом полугодии 2020 года убыток был на уровне €266,8 млн).

Крупнейший акционер Finnair — правительство Финляндии (55,9%), остальные акции — у пенсионных фондов и других миноритариев с долей менее 5%.

«Наша стратегия в России предполагает фокус на полетах в Москву и Петербург»

— Насколько меньше россияне стали пользоваться рейсами Finnair из-за пандемии?

— Антикоронавирусные ограничения сдерживают перевозки. Но сейчас мы видим, что пассажиропоток растет. Через несколько недель мы планируем удвоить количество ежедневных рейсов в Россию — в Москву и Санкт-Петербург. Помимо полетов напрямую в Хельсинки, мы предлагаем россиянам хорошие варианты пересадок для поездок в Европу и особенно в США. Мы летаем в Нью-Йорк, Лос-Анджелес, Чикаго, а в зимний сезон мы откроем полеты в Майами. Американское направление очень важно для наших российских клиентов. Мы также предлагаем и рейсы с пересадкой для полетов в Азию.

— Нежелание ЕС до сих пор признать российскую вакцину «Спутник» мешает наращиванию перевозок между Россией и Финляндией?

— На это влияют ограничения в целом. В Европе сейчас стали принимать цифровые сертификаты о вакцинации, которые сделали путешествия проще. Если ты сделал прививку двумя компонентами вакцины, [признанной в ЕС], то ты можешь путешествовать так же, как до пандемии. Мы надеемся, что взаимное признание вакцин по всему миру будет расти и ЕС примет в этом активное участие.

— Почему российскую вакцину до сих пор не признали в Европе?

— Не знаю деталей. ВОЗ (Всемирная организация здравоохранения. — РБК) рассматривает возможность признать «Спутник».

— Finnair сейчас летает в Москву и Санкт-Петербург. Какова загрузка на этих рейсах? Достаточно ли вам частоты по этим направлениям?

— С учетом условий пандемии оба направления (в Москву и Петербург) показывают хорошие результаты. Мы хотим увеличить частотность на этих направлениях и, как только будут сняты ограничения, вернуться к допандемийному уровню. У нас было четыре рейса в день в Москву и четыре — в Петербург.

— Вы так и не восстановили рейсы в Екатеринбург, Самару и Казань. Почему?

— Полеты в эти города мы прекратили еще до пандемии после неоднократных попыток сделать их жизнеспособными. Наша стратегия в России предполагает фокус на полетах в Москву и Петербург.

У нас давнее партнерство с «Аэрофлотом», с которым заключено код-шеринговое соглашение. Мы летаем в Шереметьево, где они базируются, поэтому мы предоставляем взаимодополняющие услуги для пассажиров обеих компаний.

— Finnair входит в глобальный альянс Oneworld, российский участник которого S7 летает из Домодедово. Вы не рассматривали возможность смены основного аэропорта в России?

— Шереметьево нам отлично подходит, и, как я сказал, у нас давнее партнерство с «Аэрофлотом», поэтому у нас нет таких планов [по смене аэропорта в России].

Альянсы имеют значение в авиабизнесе. Но авиакомпании могут договариваться о партнерствах и за пределами альянсов.

— В конце мая после экстренной посадки самолета Ryanair ваша авиакомпания, как и другие ключевые перевозчики Евросоюза, прекратила полеты в воздушном пространстве Белоруссии. Что вы думаете об этом инциденте? Сколько денег потеряла Finnair из-за необходимости облетать территорию Белоруссии?

— Это был исключительный и тревожный случай, который вызвал беспокойство во всем мире. ЕС решил, что европейские авиакомпании должны избегать авиапространства Белоруссии. И мы последовали рекомендациям авиавластей.

Это не оказало сильного влияния на нас, потому что на фоне коронавирусных ограничений у нас было не так много рейсов через территорию Белоруссии. Время покажет, сможем ли мы туда вернуться. Мы наблюдаем за ситуацией.

«На авиарынке сейчас очень напряженная конкуренция»

— Насколько увеличилась глобальная конкуренция между авиакомпаниями, особенно на фоне коронавирусных ограничений?

— На авиарынке сейчас очень напряженная конкуренция. У всех авиакомпаний большое количество провозных емкостей (самолетов. — РБК), и сейчас — рынок покупателя, или пассажира. Но это не будет продолжаться вечно — все компании накопили долгов, их нужно возвращать, и перевозчики хотят вернуться к прибыльности. В постпандемийную эпоху Finnair чувствует себя достаточно уверенно благодаря ряду преимуществ: высокий уровень удовлетворенности клиентов, премиальность сервиса и услуг, высококвалифицированный персонал и, конечно, обширная маршрутная сеть с удобной стыковкой в Хельсинки.

— Вы считаете, что рынок покупателя ненадолго?

— Да, я считаю, что это временный феномен. Когда снимут ограничения и вернутся пассажиры, непременно восстановится баланс спроса и предложения.

— На авиационном рынке растет роль лоукостеров. Они перетягивают пассажиров в том числе у таких премиальных перевозчиков, как Finnair. Это для вас проблема?

— Действительно, лоукостеры активно развиваются, в частности в Европе. Но мы выделяемся качеством. И мы верим, что это нам поможет сохранять нишу на рынке.

— Вы рассматривали возможность создания своего лоукостера?

— Нет. Мы довольны нашей бизнес-моделью.

Топи Маннер

(Фото: Андрей Любимов / РБК)

«Сейчас цены на авиабилеты в среднем ниже, чем раньше»

— Цены на билеты Finnair сейчас ниже, чем до пандемии?

— Сейчас рынок покупателя, поэтому пассажиры могут получить очень выгодные предложения — в среднем цены ниже, чем были раньше. Но спрос растет, поэтому ситуация изменится.

— С 2014 года фирменным напитком Finnair стал черничный сок, который вы подаете на борту — до 1 млн л в год. Сколько денег вы на это тратите?

— Мы просто хотели придумать фирменный напиток, который воплощал бы скандинавскую природу и образ жизни. И мы подумали, что черника — отличный выбор. Пассажирам нравится этот сок. Во время пандемии, в те месяцы, когда мы почти не летали, многие люди спрашивали, где можно его достать. Поэтому мы стали продавать его в супермаркетах и продолжим это делать. К слову, во время пандемии мы начали продавать в магазинах и блюда из бортового меню бизнес-класса: это позволило нам не только поддержать связь с пассажирами, которые не смогли больше летать из-за локдауна, но и сохранить часть рабочих мест.

«Авиакомпании не могут в одиночку достигнуть углеродной нейтральности»

— Сколько Finnair инвестирует в проекты устойчивого развития? Сократили ли вы затраты на них из-за пандемии?

— Конечно, пандемия оказала влияние на наши планы [и инвестиции]. Но мы продолжаем нашу работу в области устойчивого развития и особенно сокращения выбросов углерода. Мы работаем над снижением веса наших самолетов, что подразумевает эффективное использование топлива, а значит, и уменьшение выбросов. Мы продолжаем развивать интермодальные перевозки — сотрудничество авиакомпании с перевозчиками на железной дороге и на автобусах.

Мы инвестируем в биотопливо, новые технологии. Например, у нас есть партнерство с Heart Aerospace, которая разрабатывает небольшие электрические самолеты. Они планируют запустить производство таких самолетов для перевозки пассажиров в 2026 году. В них можно будет перевозить 19 пассажиров на небольшие расстояния.

— Когда Finnair планирует начать использовать биотопливо на своих рейсах?

— Мы уже сейчас осуществляем индивидуальные рейсы на биотопливе, но пока это топливо очень дорогое из-за дефицита производcтва. Первый такой перелет авиакомпания Finnair совершила 10 лет назад на маршруте Хельсинки — Амстердам в 2011 году, несколько лет спустя мы стали запускать рейсы на биотопливе через Атлантику.

Мы рассматриваем биотопливо и топливо, произведенное из водорода, как способы сделать авиацию более углеродно-нейтральной. Для этого Finnair заключила партнерское соглашение с Neste, крупнейшим в мире производителем авиационного биотоплива из возобновляемых материалов. Наша цель — стать углеродно-нейтральными к 2045 году.

— Вы считаете энергопереход неизбежным?

— Да. В Европе повсюду обсуждают климатические изменения, это большая тема для авиации, и очевидно, что мы должны что-то с этим делать. И в России много технологий в энергетике для производства такого нового топлива для авиакомпаний.

— В 2016 году Finnair стала участником схемы компенсации и сокращения выбросов углекислого газа (CORSIA). Пилотный этап должен был стартовать в 2021 году. Что сейчас происходит с проектом? Сколько средств вам придется тратить на приобретение квот на выбросы углерода?

— Исходный уровень для приобретения квот на выбросы был определен до пандемии. Сейчас [из-за сокращения количества рейсов] выбросы сократились, поэтому до сих пор никакие квоты на выбросы не покупались по этой схеме. Это произойдет позже.

— Когда, по вашему прогнозу, наступит время электрической авиации?

— Пандемия ускорила процесс. Можно посмотреть, как быстро развиваются электромобили. Я думаю, что что-то подобное будет в скором времени происходить в авиации. В конце этого десятилетия мы увидим, как электрические самолеты будут перевозить пассажиров на короткие расстояния с продолжительностью полетов час или полтора. На более длинные расстояния самолеты будут летать на биотопливе, а затем и на водородном топливе.

— Сколько времени потребуется, чтобы биотопливо стало сопоставимым по цене с обычным керосином, как и в целом проекты по устойчивому развитию?

— Авиакомпании не могут в одиночку достигнуть углеродной нейтральности. Для этого необходимы партнерства и вклад всех участников цепочки создания стоимости: Airbus, Boeing и другие производители должны будут создавать более энергоэффективные двигатели; нефтяные и энергетические компании — развивать технологии производства водородного топлива и снижать цены; производители запчастей — предлагать более легкие и безопасные материалы. К тому же авиадиспетчеры могут оптимизировать маршруты для авиакомпаний и так далее. Потребуется участие каждого.

Как сделать так, чтобы одобрили кредит: как повысить вероятность одобрения кредита

Когда одобряют кредит, то сразу хочется скупить всё, о чем давно мечтали

Что проверяют банки

Для проверки заемщиков банки используют специальный регламент, в котором указаны обязательные критерии:

1. Платежеспособность заемщика.
2. Достоверность информации, указанной в анкете — ФИО, серия и номер паспорта, регистрация и другие персональные данные.
3. Рейтинг заемщика. Сотрудники банка проверяют кредитную историю на предмет долговой нагрузки и своевременность выплат по другим долговым обязательствам.
4. Риски, связанные с возвратом займа.
5. Другие факты, которые важно проверить для выдачи денег по конкретной кредитной программе: ликвидность залога, семейное положение, экспертная оценка приобретаемого имущества.

Совет от банка:

Отнеситесь ответственно к заполнению анкеты. Важно предоставить о себе достоверную, корректную информацию. Любая ошибка или ложь может негативно сказаться на решении банка о выдаче денег.

Что наверняка помешает одобрению

1. Причины, основанные на фактах:

• Низкий рейтинг заемщика.

На решение банка могут повлиять как плохая кредитная история, так и ее отсутствие. Для повышения рейтинга потребуется много времени и усилий.

Важно:

Если заемщик копит долги за услуги ЖКХ, эти данные могут отображаться в кредитной истории и послужить поводом для отказа в кредите.

• Низкий уровень доходов.

При анализе данных банк учитывает официальный регулярный уровень дохода, чтобы избежать риска невозврата.

Совет от банка:

Перед оформлением займа попросите работодателя переводить заработную плату на счет в банке, в который хотели бы обратиться с кредитной заявкой. Так шансы на успех и сниженную процентную ставку станут выше.

• Долговая нагрузка.

Банк заботится о финансовой нагрузке клиента и самостоятельно анализирует его возможности.

Совет от банка:

Финансовые эксперты считают, что для комфортной жизни сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от дохода. Перед тем как подать заявку на новый заем, рассчитайте свою долговую нагрузку. Имейте в виду, что если она превышает 30%, то шансы получить деньги снижаются.

• Отсутствие ликвидного имущества для залога.

Некоторые кредитные программы предусматривают залог. Если заемщик не может предоставить обеспечение будущего займа, то в выдаче денег откажут.

• Отсутствие официального стажа/места работы.

1. Ошибки:

• Ошибки в кредитной истории.

Череда отказов в предоставлении кредита без видимых причин может быть следствием ошибок в кредитной истории. Например, из-за того, что предыдущий кредитор не вовремя подал сведения о закрытии задолженности в специализированное бюро, данные о долговой нагрузке отобразятся некорректно.

• Ошибки в анкете.

Неверно указанные данные могут быть расценены службой безопасности банка, как введение в заблуждение. В дальнейшем можно получить не только отказ в предоставлении займа, но и попасть в черный список кредитной организации.

• Введение в заблуждение.

Заемщик, предоставивший ложные сведения для повышения шансов одобрения, может столкнуться с серьезными проблемами и обвинением в мошенничестве.

Будьте особенно внимательны при подготовке документов на одобрение кредита

Что способствует одобрению кредита

Факторы, повышающие шансы:

1. Сведения об официальном месте работы и стабильности дохода.

Официальное трудоустройство и стабильный заработок нивелируют риск невозврата денег. Работающий семьянин считается более ответственным плательщиком, поэтому такой заемщик чаще получает одобрение.

Совет от банка:

Подтвердить доход можно с помощью справки по форме 2-НДФЛ, ее выдает работодатель. Разумно предоставить информацию о других источниках заработка, например, сообщить о прибыли от сдачи недвижимости в аренду. Наличие дополнительного дохода повысит шансы заемщика.

1. Качество кредитной истории.

Отсутствие просрочек по прежним кредитным обязательствам и низкая долговая нагрузка на момент обращения в банк также положительно сказываются на рассмотрении заявки.

1. Залог.

Наличие ликвидного имущества, которое заемщик может предоставить в качестве обеспечения по займу, способствует одобрению кредита и влияет на снижение процентной ставки или увеличение предлагаемой суммы.

Имущество считается ликвидным, если его можно продать в короткие сроки по рыночной цене.

1. Образование.

Диплом о высшем образовании служит дополнительным плюсом при рассмотрении заявки. Даже если в нем одни тройки.

1. Возраст заемщика.

Возрастные требования к заемщику — косвенный фактор, так как у каждого банка свое видение ограничений по возрасту. Есть отдельные кредитные программы для пенсионеров и, напротив, людей молодого возраста, поэтому шансы на одобрение будут зависеть от выбранного кредитного продукта и банка.

Совет от банка:

Перед тем как подать заявку, изучите условия кредитного предложения и, если вы попадаете в указанную возрастную группу, смело обращайтесь с запросом.

Как повысить шансы на одобрение

При личном обращении в офис повысить шансы могут внешние факторы. Опрятный вид, грамотная речь, способность корректно держать себя, — все это окажет влияние на решение кредитного отдела.

Одобрение кредита — всегда приятно

Преимуществом послужит, если заемщик уже пользуется услугами банка: оформлена зарплатная карта, открыты вклад или расчетный счет.

Кредитор, обслуживающий зарплатный счет клиента, видит реальный уровень регулярного дохода, поэтому может согласовать заявку и предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.

Еще один хороший способ — воспользоаться услугой кредитный доктор для исправления кредитной истории.

Сколько времени рассматривают заявку

Средний срок рассмотрения обращения составляет от пяти минут до пяти рабочих дней. Многое зависит от типа кредитования и сопутствующих факторов:

• размер запрашиваемой суммы,
• рейтинг заемщика,
• тип кредитной программы,
• кредитовался ли клиент в данном банке ранее.

Совет от банка:

Сбор нужных документов по некоторым программам может занять много времени, и в рассмотрение заявки оно не входит, однако в целом процесс оказывается довольно длительным. Лучше учитывать этот факт при выборе кредитного продукта, чтобы понимать, сколько дней или часов занимает вся процедура с момента обращения в кредитную организацию до получения ответа по заявке.

 

Деньги в руках — начинается самое интересное!

Что делать в случае отказа

Зависит от того, почему вам не согласовали кредит. Причин для отказа в предоставлении кредита может быть несколько:

1. Отметки о просрочках по прошлым обязательствам.

Решение: многие банки предлагают специальные программы, направленные на оздоровление кредитной истории. Достаточно дисциплинированно следовать условиям договора на протяжении установленного периода, и дело сдвинется с мертвой точки.

1. Отсутствие опыта кредитования.

Решение: для начала формирования кредитной истории можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, карту рассрочки или экспресс-кредит. Главное – вносить платежи в срок и не выходить на просрочки. При повторном обращении кредитная организация сможет одобрить большую сумму, полагаясь на уже появившийся опыт.

1. Ошибки в кредитной истории.

Иногда заемщики добросовестно исполняют свои обязательства, но спустя время по новым заявкам все чаще приходит отказ. В таких обстоятельствах нужно самостоятельно обращаться в бюро кредитных историй для проверки корректности переданных банком данных.

Решение: кредитные организации передают данные в разные бюро, и узнать, в каком именно хранится ваша история, можно на Госуслугах. После следует сделать запрос в БКИ. При наличии ошибок — связаться с банком и попросить исправить некорректную информацию. Сотрудники помогут составить заявление и вскоре проблема будет решена.

Лучшими способами обезопасить себя от негативного опыта кредитования и его последствий остаются финансовая дисциплина и грамотность. Людям, которые внимательно относятся к личному бюджету и способны им управлять, всегда доступны лучшие банковские предложения.

Украинский водород для Европы: видение будущего или мыльный пузырь?

Операторы украинских газопроводов, которые вскоре могут потерять транзит российского газа, вынашивают планы транспортировать водород. Каковы шансы Украины стать крупным экспортером «зеленого» топлива?

Продолжение статьи находится под рекламой

Реклама

Пока политики спорят, нужен ли Германии только что достроенный газопровод «Северный поток — 2», немецкие операторы газовых сетей уже готовятся к завершению газовой эры. К 2040 году, согласно стратегии, представленной в этом году объединением 23 ведущих компаний Европы в сфере энергетической инфраструктуры, на континенте должна появиться сеть водородных трубопроводов. Частью этих планов является и Украина.

Центральноевропейский водородный коридор

23 сентября Оператор газотранспортной системы Украины (ОГТСУ), а также транспортеры газа из Германии (OGE), Чехии (NET4GAS) и Словакии (EUSTREAM) объявили о планах создать Центральноевропейский водородный коридор, который соединит Украину и юг Германии. Согласно экспертным прогнозам, Германия через несколько десятилетий станет главным рынком «зеленого» водорода в Европе. Речь идет об экологически чистом топливе, полученном путем электролиза воды с применением электроэнергии, произведенной из возобновляемых источников. Внутреннее производство «зеленого» водорода в Германии сможет покрыть лишь треть спроса в 2045 году, прогнозирует, в частности, берлинский Фонд климатической нейтральности (Stiftung Klimaneutralität). Остальное придется импортировать. Участники нового трубопроводного консорциума надеются, что одним из главных поставщиков станет Украина.

Переход именно на «зеленый» водород необходим для реализации стратегии Европейского Союза, предусматривающей полный отказ от ископаемых видов топлива к 2050 году. «Чтобы перейти на водород к 2040 или 2050 году, нужно начинать подготовку инфраструктуры уже сегодня», — отметил в интервью DW директор баварского оператора газовых сетей Bayernets GmbH Рихард Унтерзеер (Richard Unterseer). Его компания присоединилась к консорциуму, чтобы после завершения эпохи природного газа гарантировать обеспечение украинским водородом — прежде всего, промышленных центров на юго-востоке Баварии.

Консорциум поставил себе цель начать промышленные поставки водорода из Украины в Германию и другие страны Центральной Европы уже с 2030 года. А поставляться топливо должно по трубопроводам, которые вскоре могут оказаться частично или полностью ненужными из-за сокращения транзита российского газа по территории Украины и Словакии.

Подходят ли для водорода существующие газопроводы?

До недавнего времени в экспертных кругах высказывались сомнения, что удастся использовать стальные трубы магистральных газопроводов для транспортировки водорода. Рихард Унтерзеер этого скепсиса не разделяет. По его словам, все обычные стальные трубы в европейских газопроводах можно использовать для транспортировки водорода. «Сети можно переоборудовать. Только использовать их можно будет не под максимальным давлением. Давление придется снизить. Проблема в том, что от перепадов давления сталь может быть повреждена. Если снизить давление, это поможет избежать значительных перепадов», — объясняет менеджер оператора баварских газовых сетей.

По словам Унтерзеера, переоборудование существующих сетей, впрочем, будет удовольствием недешевым. Придется заново оборудовать насосные станции, построить новые компрессорные станции и частично заменить арматуру.

Строительство водородной инфраструктуры — не за горами

Bayernets планирует уже через 3-4 года перевести с природного газа на водород первый участок в своей сети газопроводов. Начало будет скромным: будут переоборудованы сначала 14 километров газопровода из в общей сложности более 1600 километров, которые находятся в управлении баварской компании. Речь идет о нити, которая соединит завод по производству водорода и промышленный кластер вблизи города Бургхаузен. «Это будет моментом зарождения будущего водородного трубопровода из Украины через Словакию и Австрию в Баварию. Бургхаузен является частью «баварского химического треугольника» — это третий по величине промышленный парк Германии. Ему нужен водород, чтобы этот промышленный центр существовал и в дальнейшем», — отмечает Рихард Унтерзеер.

Первые результаты научных исследований пригодности стальных газовых труб для водорода, на которые ссылается Унтерзеер, являются лишь предварительными. Они, как отмечается на странице Немецкого профессионального объединения газа и водорода (DVGW), проводились в статических лабораторных условиях, а для более точных результатов нужны испытания на практике. Первый исследовательский проект в практических условиях совсем недавно был одобрен Федеральным министерством образования и науки. Как сообщили DW в ведомстве, результатов практических испытаний ожидают через четыре года.

Сколько будет стоить водород, и где его столько взять?

Килограмм водорода в Германии сейчас стоит 4-6 евро. Это в два-три раза дороже, чем нынешняя стоимость газа в пересчете на содержание энергии на кубометр, подсчитал Рихард Унтерзеер. А к этому следует добавить еще и 21 цент за килограмм на тысячу километров транспортных расходов, как подсчитали авторы нынешнего экспертного отчета Extending the European Hydrogen Backbone.

Надежды на рентабельность торговли водородом базируются на оптимистичных прогнозах представителей водородной отрасли, согласно которым цена этого топлива благодаря повышению эффективности производства через несколько десятилетий упадет до уровня в 1-2 евро за килограмм. «Да, это топливо будет дороже, чем газ сейчас. Но дешевле, чем будет стоить газ в будущем, с учетом налогов на выбросы углерода и других сборов», — объясняет Рихард Унтерзеер.

Скромные мегаватты из возобновляемых источников

Каковы расчеты себестоимости производства «зеленого» водорода в Украине, неизвестно. «Это коммерческая тайна», — отметил в беседе с DW заместитель генерального директора львовской компании «Эко-Оптима» Степан Козицкий. Как участник нового «водородного» консорциума эта компания в будущем должна стать поставщицей «зеленого» водорода в страны Центральной Европы. «Мы планируем построить производственные мощности на 100 мегаватт электролиза. Для этого нам нужно 300 миллионов евро инвестиций. Надеемся найти эти средства в европейских банках и учреждениях с помощью партнеров по консорциуму», — рассказывает Козицкий.

Треть инвестиций должна пойти на развитие мощностей «Эко-Оптимы» по производству электроэнергии из возобновляемых источников. Пока у компании нет даже достаточных энергомощностей для анонсированных 100 мегаватт электролиза. Для этого нужно 300 мегаватт «зеленой» электроэнергии, а суммарная мощность солнечных и ветровых электростанций «Эко-Оптимы» во Львовской и Ивано-Франковской областях составляет 160 мегаватт.

Водород не спасет «Трансгаз»

Если смотреть на это в масштабах Центральноевропейского водородного коридора и его потенциальных мощностей после вероятной потери транзита российского газа, то это — капля в море. По подсчетам эксперта брюссельского аналитического центра Bruegel Георга Цахмана, чтобы заполнить украинско-словацкую ветку трубопровода «Трансгаз» водородом на экспорт Украине нужно создать мощности по производству этого топлива в 35 гигаватт. А это в 350 раз больше, чем планирует производить «Эко-Оптима».

Кроме того, чтобы наполнить «Трансгаз» водородом, нужно 100 гигаватт мощностей по производству «зеленой» энергии, подсчитал Цахман. Сейчас, по данным Госэнергоэффективности, все «зеленые» электростанции в Украине имеют мощность лишь в 13 гигаватт, а национальная стратегия развития возобновляемой энергетики предусматривает, что к 2035 году эти мощности вырастут лишь до 22 гигаватт.

Георг Цахман в беседе с DW признался, что в ближайшем будущем не видит экономической целесообразности масштабных инвестиций в переоборудование магистральных газопроводов под водород, ведь это топливо в Украине будет дороже, чем в Германии. «В Украине дороже устанавливать ветровые электростанции, ведь инвесторам приходится брать дорогие кредиты. Здесь больше проблем с коррупцией, а также правовая неопределенность. По той же причине в Украине будет дороже строить установки для электролиза, а затем водород еще надо будет транспортировать через несколько стран», — отмечает эксперт.

Брюссельский аналитик убежден, что более рационально будет экспортировать в Евросоюз украинскую «зеленую» электроэнергию, которой в Германии может не хватить для производства водорода. Так что лучше бы европейские партнеры сконцентрировались на поддержке развития «зеленой» энергетики в Украине, считает Цахман. «Нужны кредиты для новых станций, кредиты на создание маневренных мощностей в украинской энергосистеме, в частности, за счет модернизации гидроэлектростанций. Надо также поддержать Украину на пути интеграции в европейские энергосети», — отмечает эксперт.

Однако главное, полагает Георг Цахман — привязать помощь ЕС к реформе регулирования украинского энергосектора. «Иначе это выброшенные деньги», — констатирует аналитик. По его словам, нет смысла вкладывать деньги в энергосистему в нынешнем виде, когда из нее исчезают деньги — из-за завышенной стоимости тепловой энергии, из-за завышенных тарифов на услуги распределительных сетей и заниженных тарифов для потребителей.

Отказано в ипотеке? Повторите попытку — после выполнения этих шагов

Согласно данным, опубликованным в Законе о раскрытии информации о жилищной ипотеке, ипотечные кредиторы отклонили около 10,4% всех обычных заявок на ипотечную ссуду в 2015 году. Этот процент отказов фактически снижается. В 2010 году кредиторы отклонили 14,2% всех заявок на получение обычной ипотеки.

Эти цифры, однако, не принесут большого утешения, если кредиторы отклонят ваше заявление на ипотеку.Легко беспокоиться о том, что ваши мечты о покупке дома исполнились.

Но это не так. Тот факт, что ваша заявка на получение ссуды была отклонена сегодня, не означает, что вы никогда не сможете претендовать на широкий спектр типов ипотеки. Вы можете повысить свои шансы на принятие в будущем, предприняв финансовые шаги, необходимые для улучшения вашего кредитного рейтинга и снижения отношения долга к доходу.

То же самое верно, если вы хотите рефинансировать существующую ипотеку. Даже если вам изначально отказали, вы можете внести изменения в свой кредит и финансы, что значительно увеличит ваши шансы при второй попытке.

«Маятник колеблется взад и вперед, когда дело доходит до того, насколько сложно получить ипотеку», — сказал Джейсон Хартман, президент сети инвесторов Platinum Properties Investor Network в округе Ориндж, штат Калифорния. «Сегодня получить ипотеку сложнее, чем в 2005 году, когда кредиторы давали деньги кому угодно, часто без выплаты денег. Но сегодня это проще, чем, скажем, в 2009 году. Так что не сдавайтесь. после получения отказа. Маятник качается. И если вы предпримете шаги для улучшения своего финансового здоровья, вам, возможно, даже не понадобится, чтобы этот маятник качнулся в другом направлении.«

Почему ваш кредит был отклонен?

Главное — сначала определить, почему ваш кредит был отклонен. Ваш кредитор отправит вам письмо с отказом, в котором будет указана причина или причины вашего отказа. Однако эти буквы могут быть расплывчатыми. Если вы не понимаете причин, которые сообщил вам ваш кредитор, позвоните и попросите более подробное объяснение.

Как только у вас будет эта информация, вы сможете предпринять необходимые шаги для улучшения своих финансов и сделать себя более привлекательным заемщиком, — сказала Джуди Цукер, вице-президент отделения жилищных кредитов FM в Бруклине.

«Чаще всего есть способ исправить это», — сказал Цукер. «Возможно, вам придется поработать над своим кредитом, отложить больше денег или, возможно, попросить члена семьи подписать за вас совместную подписку».

Готовы снова попробовать ипотеку? Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на квалификацию.

Будьте реалистичны

Кевин Хардин, старший кредитный специалист в HomeStreet Bank из Сиэтла, сказал, что, хотя заемщикам может быть отказано в ипотеке по нескольким причинам, одна из самых распространенных — это нереалистичные ожидания.По словам Хардин, некоторые потребители пытаются занять больше денег, чем они могут позволить себе выплатить.

«В большинстве случаев заемщик пытается купить дома больше, чем его документально подтвержденный доход позволяет им», — сказал Хардин. «Это не то, что вы можете просто изменить. Решение состоит в том, чтобы снизить ваши взгляды на более доступный дом».

При определении того, одобрять ли заемщиков для ипотеки, кредиторы будут полагаться на соотношение долга к доходу. Кредиторы хотят, чтобы ваша общая ежемесячная задолженность, включая предполагаемый новый ежемесячный платеж по ипотеке, составляла не более 43 процентов вашего валового ежемесячного дохода.Если вы подаете заявку на дом, который стоит слишком дорого — и требует слишком большого ежемесячного платежа по ипотеке — вы увеличите свои шансы на отказ.

Как говорит Хардин, решение состоит в том, чтобы нацелить дом, который стоит меньше, такой, который не требует выплаты по ипотеке, которая увеличит отношение вашего долга к доходу выше этой 43-процентной отметки.

Работа в кредит

Ваш кредитор мог отклонить вашу заявку, потому что ваш кредитный рейтинг FICO слишком слаб.К счастью, вы можете повысить этот счет. К сожалению, это требует времени.

«Это совсем не быстрый процесс, — сказал Хартман. «Мой совет — сразу же начать менять свои привычки в отношении расходов. Если вы планируете купить дом, убедитесь, что вы не делаете ничего, что может повредить вашему кредитному рейтингу».

Кредиторы сегодня считают кредитный рейтинг FICO 740 или выше отличным. Однако, если ваша оценка будет слишком низкой, кредиторы не решатся утвердить ваш запрос на ссуду. Как правило, оценка ниже 640 заставляет кредиторов нервничать.

Ваша оценка повышается или понижается в зависимости от ряда факторов. Определенные пропущенные или просроченные платежи приведут к снижению вашего счета, если вы опоздали как минимум на 30 дней. Ваш счет тоже упадет, если вы накопите слишком много долгов по кредитной карте. Выкупа и банкротства заставят ваш счет резко упасть.

Чтобы постоянно улучшать свой результат, оплачивайте все счета вовремя и выплачивайте как можно больше долга по кредитной карте. Только не закрывайте счета по кредитным картам, если вы расплачиваетесь с ними; это действительно может повредить вашему кредитному рейтингу.

Не надейтесь быстро повысить свой кредитный рейтинг. В зависимости от того, насколько низка ваша оценка, могут потребоваться месяцы — или годы, чтобы улучшить ее настолько, чтобы облегчить опасения ипотечных кредиторов.

Проверьте свои отчеты

Вы можете заказать один из трех отчетов о кредитных операциях, которые ведутся кредитными бюро TransUnion, Equifax и Experian, бесплатно один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. Как только вы их получите, просмотрите их на предмет ошибок.

В этих отчетах будут перечислены ваши открытые кредитные счета, включая любые ссуды на покупку автомобиля, студенческие ссуды и счета кредитных карт, которые вы погашаете. Они также будут перечислять просроченные платежи или отрицательные решения, такие как банкротства, которые остаются в вашем отчете в течение 10 лет для главы 7 и семи лет для главы 13, или потери права выкупа, которые остаются в вашем отчете в течение семи лет.

Если вы заметили ошибку — в вашем отчете может быть указан пропущенный платеж, который, как вы знаете, был произведен вовремя, — исправьте ее по электронной почте или по телефону.Удаление ошибки может быстро повысить ваш кредитный рейтинг.

«Непроверенный отчет о кредитных операциях может действительно навредить вам», — сказал Хартман. «Так важно знать, что у вас есть в вашем кредитном отчете».

Уменьшите свой долг

Выплата долга — еще один способ повысить ваши шансы на получение ипотечной ссуды со второй попытки. Опять же, кредиторы хотят, чтобы ваши общие ежемесячные долги составляли не более 43 процентов вашего ежемесячного валового дохода. Если вы сможете снизить свою ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете улучшить отношение долга к доходу настолько, чтобы претендовать на получение ссуды.

Допустим, вы отправляете своему автокредитору 300 долларов в месяц. Если вы сможете погасить эту ссуду на покупку автомобиля до того, как подадите заявку на ипотеку, эти 300 долларов будут уменьшены с вашей ежемесячной долговой нагрузки. Если вы сможете погасить часть своих кредитных карт, эти обязательные минимальные ежемесячные платежи также исчезнут.

Чем больше ежемесячных платежей вы устраните или уменьшите, тем выше ваши шансы получить ипотечный кредит.

Как долго длится предварительное одобрение ипотеки?

Каков срок действия предварительного письма-подтверждения?

Получение письма о предварительном разрешении — важный первый шаг к поиску жилья.Вы не можете сделать предложение о доме без него.

Но как долго длится предварительное одобрение ипотеки после завершения процесса?

Это зависит от кредитора. Некоторые ипотечные компании отправляют письмо о предварительном одобрении на срок до 90 дней. Некоторые, всего 30.

Но помните — предварительное одобрение не связывает вас с кредитором. Вы по-прежнему можете выбрать самые низкие цены перед покупкой.

Вы можете безопасно получить предварительное одобрение, как только захотите начать охоту за домом, не чувствуя, что вас слишком рано привяжут к финансированию.

Начните предварительное одобрение ипотеки здесь (4 октября 2021 г.)

Содержание

(Перейти к разделу…)

Почему предварительное одобрение ипотеки не длится вечно

Ни один кредитор не даст бессрочных обязательств по финансированию вашего дома. Это потому, что ваши обстоятельства могут измениться. И это не может заставить вас получить ссуду через несколько месяцев или лет на основании старого письма с предварительным одобрением.

За это время ваш кредит мог увеличиться или упасть.Ваш доход мог измениться. И ваш бюджет может быть намного больше или меньше, чем он был на момент предварительного утверждения.

Итак, каков ответ на вопрос «Как долго действует предварительное одобрение?» Что ж, некоторые кредиторы будут выполнять свои обязательства в течение 90 дней. А другие только на 30, 45 или 60 дней.

Другими словами, каждый кредитор сам решает, каков срок хранения своих писем о предварительном одобрении. Так что спросите тех, кто в вашем списке, какова их политика.

Свяжитесь с ведущими кредиторами сегодня (4 октября 2021 г.)

Когда следует получить предварительное одобрение на ипотеку

В большинстве случаев лучше получить предварительное одобрение, когда вы будете готовы начать домашний поиск.Таким образом, вы сможете в полной мере воспользоваться возможностями, которые предоставляет ваш кредитор.

Не запрашивайте предварительное одобрение слишком долго, прежде чем вы будете готовы начать делать покупки. Нет смысла влюбляться в дом, если ваше предварительное письмо-подтверждение устарело.

К счастью, процесс предварительного утверждения обычно не занимает много времени.

Предварительно одобренные и предварительно отобранные — в чем разница?

Многие покупатели жилья не знают разницы между предварительным одобрением и предварительной квалификацией.На самом деле, некоторые кредиторы, похоже, тоже этого не делают. Потому что у некоторых есть свои определения, которые могут сбивать с толку.

Но в целом разница очевидна:

• Предварительное одобрение — Вы предоставляете информацию о своем кредиторе и подтверждаете документы в качестве доказательства. Он выполняет проверку кредитоспособности и подтверждает предоставленную вами информацию
• Предварительная квалификация — Вы сообщаете информацию своему кредитору. И это предполагает, что вы говорите правду. Никаких чеков

Вы можете понять, почему многие продавцы и агенты по недвижимости считают, что предварительное квалификационное письмо стоит меньше, чем предварительное одобрение.

Если вы хотите быть уверены, что к вам как к покупателю относятся серьезно, подойдет только предварительное одобрение.

Начните предварительное одобрение ипотеки здесь (4 октября 2021 г.)

Как получить предварительное одобрение на ипотеку

Прежде чем что-либо делать, стоит потратить несколько минут на ипотечный калькулятор. Это может помочь вам реалистично оценивать сумму, которую вы можете взять в долг, и, следовательно, цену дома, которую вы можете себе позволить.

Если вы заранее соберете документы и загрузите их, предварительное утверждение может занять несколько минут.Убедитесь, что у вас есть:

• Номер социального страхования
• Подтверждение трудоустройства
• Корешки последних выплат
• W-2, 1099 или другие формы подоходного налога
• Недавняя выписка из банковского счета

Если ваш первоначальный взнос поступает не из вашего банковский счет, вам также понадобится документально подтвержденный источник.

Это может быть подарочное письмо, свидетельствующее о том, что вы используете подаренный авансовый платеж. Или это может быть доказательством того, что вы будете получать средства от продажи актива или разделения первоначального взноса с созаемщиком.

>> По теме: Как позволить себе первоначальный взнос на дом

После того, как вы предоставите эти документы, все, что нужно сделать кредитору, — это проверить ваш кредит.

Помните, что вы не берете на себя обязательства перед кредитором, от которого получаете письмо с предварительным одобрением. После того, как ваше предложение на дом будет принято, вы можете выбрать лучшую сделку по ипотеке, которая будет предложена на тот момент.

И не волнуйтесь — получение нескольких писем с предварительным одобрением не повредит вашей кредитной истории, если вы получите их все в течение двух недель друг с другом.

Начните предварительное одобрение ипотеки здесь (4 октября 2021 г.)

Срок действия моего письма с предварительным одобрением истек. Что теперь?

Срок действия письма истек? Попросите другого. Возможно, вам потребуется предоставить более свежие документы. И ваш кредитор, вероятно, снова проверит ваш кредит.

Но если ничего не изменилось, продление не должно быть проблемой. И это должно быть так же быстро и просто, как и ваш первоначальный запрос.

Только одна мысль: некоторые кредиторы взимают плату за предварительное одобрение. Это не должно быть много.Но это может побудить вас подавать заявку только тогда, когда вам нужно.

Но не все кредиторы взимают комиссию. Так что вы можете предпочесть тот, у которого его нет. Уже одно это было бы плохой причиной для выбора ипотечного кредитора.

Но вы пока не выбираете ни одного. Вы можете совершенно свободно предъявить письмо с одобрением от одного, а затем получить ипотечный кредит от другого.

Должен ли я заблокировать свой рейтинг предварительного одобрения («заблокировать и купить»)?

В вашем письме о предварительном одобрении, скорее всего, будет указана конкретная ставка по ипотеке.И кредитор сделает все, что вы можете себе позволить, в виде ежемесячных платежей по этой ставке.

Это означает, что если ставки повысятся, ваши платежи будут выше и могут стать недоступными. Это может повлиять на бюджет покупки дома, на который вы изначально были одобрены.

Не все делают, но некоторые кредиторы предлагают способ обойти это. Они позволяют зафиксировать ставку в вашем письме. Таким образом, даже если ставки по ипотеке обычно повышаются, вы все равно будете платить по той же, более низкой ставке, которую он указал.

>> По теме: Посмотреть текущие ставки по ипотеке

Так в чем же загвоздка? Что ж, вам, вероятно, придется внести залог в размере 1% от стоимости вашего нового дома, чтобы зафиксировать эту ставку.Если вы думаете, что ставки по ипотечным кредитам, вероятно, вырастут, это может быть хорошей сделкой.

Но вы должны убедиться, что залог подлежит возврату на случай, если вы не совершите покупку. Некоторые кредиторы могут рассматривать ваш депозит как комиссию и оставлять ее себе.

Получите предварительное одобрение, как только будете готовы сделать покупки

Готовы начать осмотр домов? Сначала убедитесь, что вы прошли предварительное одобрение.

В письме о предварительном одобрении вы укажете четкий бюджет, который поможет вам совершать покупки. И если вы решите сделать предложение, это будет иметь решающее значение.

Здесь вы можете начать процесс предварительного утверждения всего за несколько минут без каких-либо обязательств перед кредитором.

Подтвердите новую ставку (4 октября 2021 г.)

Как долго мне ждать подачи заявок на кредитную карту?

Ожидание около шести месяцев между подачей заявки на кредитную карту может увеличить ваши шансы на получение одобрения. Подавайте заявку чаще, и эмитенты могут посчитать вас более рискованной ставкой и отклонить вашу заявку.

Исключение? Если у вас высокий доход и история своевременных платежей, вы, вероятно, можете чаще подавать заявки на новые кредитные карты и все равно получать одобрение.Это потому, что вы относитесь к тем эмитентам карт клиентов, у которых низкий риск невыполнения обязательств по будущим платежам.

С другой стороны, если ваш кредит средний или хуже, вам может потребоваться еще больше времени между заявками на кредитную карту — возможно, до года — до.

Эмитенты кредитных карт рассматривают быструю смену очереди как признак финансового бедствия. Это сигнализирует о вашей способности производить платежи в будущем и поддерживать хорошую репутацию своих счетов. Фактически, FICO утверждает, что люди, у которых есть шесть или более запросов по своим кредитным отчетам, в восемь раз чаще заявляют о банкротстве по сравнению с теми, у кого нет запросов по своим отчетам.

Однако FICO также сообщает, что в вашем профиле риска есть более важные факторы, чем количество заявок на получение кредита: своевременность оплаты счетов и общая долговая нагрузка. Вот почему люди с хорошей репутацией могут уйти с более частыми заявками и при этом получить одобрение. Если у вас отличный кредит, подождите три месяца между подачей заявки на карту — это хороший ориентир, но не жесткое правило.

Несколько особых обстоятельств требуют особой осторожности, когда дело касается сроков подачи заявок на кредитную карту:

Когда вы покупаете дом.Если вы будете подавать заявку на ипотеку в ближайшем будущем, будьте особенно внимательны, чтобы при подаче заявки на кредитную карту разницей было не менее шести месяцев. Каждая заявка на получение кредитной карты обычно снижает ваш счет на несколько баллов. Вы не хотите рисковать, даже немного снизив свою оценку, если это может увеличить стоимость вашей ипотеки. Даже небольшое повышение ставки по жилищному кредиту со временем может стоить вам тысячи долларов, поэтому при подаче заявления вы хотите, чтобы ваш кредитный рейтинг был как можно выше. Подождите, пока вы не подпишете ипотечный кредит, чтобы подать заявку на получение кредитной карты.Каким бы ни был бонус за регистрацию, более высокая ставка по жилищному кредиту обойдется вам дороже.

Когда вы пытаетесь восстановить свой кредит. Если ваш кредит был поврежден в прошлом, вам нужно восстановить его медленно и осторожно. Вам также следует избегать соблазнов, которые раньше могли доставить вам неприятности. Даже если вы думаете, что вас могут одобрить, подождите не менее шести месяцев между подачей заявок, чтобы убедиться, что у вас больше не возникнут проблемы.

Когда у вас плохой или ограниченный кредит.Набрать 5 баллов из вашего счета из-за заявки на кредитную карту — не так уж важно, если ваш счет равен 800. Это гораздо большая проблема, если ваш счет равен 500 или 600. Если у вас плохой кредит или нет кредита, вам следует подать заявление. для новых карт реже, чем для тех, у кого отличный кредит. Кроме того, убедитесь, что вы подаете заявку. Бонусные кредитные карты и карты с щедрыми предложениями с нулевой процентной ставкой, как правило, предназначены для клиентов с хорошим или отличным кредитным рейтингом. Другие, такие как обеспеченные карты, разработаны для кредитных организаций.

Если вам недавно отказали в заявлении на получение карты. Возможно, вы инстинктивно захотите немедленно подать заявку на несколько других карт, но это может еще больше снизить ваши шансы на одобрение. Вместо этого попробуйте позвонить в эмитент карты, чтобы спросить. Вы можете узнать кое-что, что вы можете решить, например, исправление ошибки в вашем кредитном отчете или установление более длительного периода своевременной оплаты счетов.

Затем вы можете работать над своевременной оплатой счетов и сокращением непогашенной задолженности. Затем, подождав не менее шести месяцев, попробуйте снова подать заявку с более высокими шансами на одобрение.

Что делать, если вас сразу не одобрили для получения кредитной карты

Многие люди, подающие заявку на получение кредитной карты, получают одобрение или отклонение, как только они заполняют заявку, но не все заявки на получение кредитной карты одобряются сразу. Что вам следует делать, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты онлайн, только чтобы получить сообщение от эмитента карты о том, что ваша заявка находится на рассмотрении?

Знание того, что делать, если вам не сразу же одобряют кредитную карту, сводится к пониманию процесса одобрения кредитной карты и того, почему одни приложения занимают больше времени, чем другие.Эмитенту кредитной карты может потребоваться подтвердить ваш адрес, номер социального страхования или доход, например, перед принятием решения, что означает, что вам придется дождаться завершения процесса проверки, прежде чем вы узнаете, одобрено ли ваше заявление.

Каковы этапы процесса утверждения кредитной карты? Что делать, если ваша заявка находится на рассмотрении? И, раз уж мы говорим об этом, почему кредитные карты так долго появляются?

Давайте подробнее рассмотрим все, что вам нужно знать о процессе утверждения кредитной карты.

Сколько времени нужно, чтобы получить одобрение кредитной карты?

Во многих случаях утверждение кредитной карты занимает всего несколько минут. Однако в некоторых случаях кредитору требуется несколько дней, чтобы оценить ваше заявление и ответить на него, что может расстраивать, особенно если вы надеялись сразу же получить доступ к своей новой кредитной линии.

Вот шаги процесса утверждения кредитной карты, которые проходит каждое приложение, независимо от того, получаете ли вы одобрение немедленно или вам нужно немного подождать:

Заполните заявку на кредитную карту

Прежде чем вы сможете получить одобрение кредитной карты, вы необходимо подать заявление на получение кредитной карты.(Даже если вы получили предварительно одобренное кредитное предложение, вам все равно необходимо завершить официальный процесс подачи заявки.)

Знание того, как подать заявку на получение кредитной карты, поможет подать заявку как можно быстрее и проще. Большинство заявлений на получение кредитной карты довольно легко заполнить, и, если у вас есть под рукой ваша личная информация, включая ваш адрес, доход и номер социального страхования, вы сможете заполнить заявку в течение короткого периода времени.

Также неплохо знать, что делать, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты.Вы можете проверить свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, есть ли у вас рекомендуемый уровень кредита для карты, которую вы рассматриваете. Вы также можете сравнить вознаграждения по кредитным картам, чтобы убедиться, что вы получаете лучший результат при каждой покупке. Наконец, вы можете рассмотреть карту с начальным предложением 0% годовых. Чем больше вы знаете о том, какой тип кредитной карты вам нужен и имеете ли вы право на эту карту, тем больше у вас шансов найти подходящий вариант.

Подождите, пока кредитор проведет кредитный запрос.

Следующим шагом в процессе утверждения кредитной карты является кредитный запрос.Банк или кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности или «жесткую проверку» вашего кредитного отчета, чтобы проверить вашу кредитную историю и определить вашу кредитоспособность.

Заполните все запросы проверки

Если эмитент кредитной карты обнаружит какие-либо расхождения между вашим заявлением и кредитным отчетом (например, другой адрес или номер социального страхования), он может связаться с вами с запросом проверки. Вас также могут попросить подтвердить ваш доход, ежемесячную оплату жилья или любую другую информацию, указанную в вашем заявлении.

Узнайте, одобрены ли вы.

После того, как кредитор проверит вашу кредитную историю и подтвердит информацию, указанную в заявке на получение кредитной карты, вы узнаете, одобрено ли ваше заявление на получение кредитной карты. Во многих случаях этот процесс занимает всего несколько минут. Однако в некоторых случаях на оценку и проверку вашей заявки может уйти несколько дней. Если вы подаете заявку на получение кредитной карты по почте вместо того, чтобы заполнять заявку онлайн, ваша заявка может занять еще больше времени, чтобы добраться до эмитента кредитной карты и пройти процесс утверждения.

Получите вашу кредитную карту по почте

Если вы получили одобрение на выдачу новой кредитной карты, банк или кредитор могут сразу же выдать вам номер кредитной карты. Эти мгновенные номера кредитных карт полезны для покупок в Интернете и цифровых кошельков, но вам все равно нужно следить за своей физической кредитной картой (которая должна быть доставлена ​​по почте в течение 7–10 рабочих дней).

Почему кредитные карты приходят так долго? Ответ заключается в том, что ваша новая карта должна быть обработана, упакована и отправлена, и все это требует времени.Если вам нужна физическая кредитная карта как можно скорее, вы можете запросить ускоренную доставку, но будьте готовы заплатить дополнительную плату.

Причины задержки статуса вашей заявки

Есть несколько распространенных причин, по которым статус вашей кредитной карты может быть отложен. Если ваша заявка на получение кредитной карты находится на рассмотрении, это может быть связано с одной из следующих проблем:

Ваши кредитные отчеты могут быть заморожены

Замораживание ваших кредитных отчетов для защиты от мошенничества с личными данными — разумный шаг.Однако многие люди забывают разморозить свои кредитные отчеты перед подачей заявки на новую кредитную карту. Если ваши кредитные отчеты заморожены, кражи личных данных не смогут открывать новые кредитные линии на ваше имя, но вы также не сможете открывать новые кредитные линии.

Может потребоваться проверка вашей личной информации.

Когда банки проводят кредитные расследования перед выпуском кредитных карт, они не просто проверяют, своевременно ли вы оплачиваете счета по кредитной карте. Они также проверяют, соответствует ли личная информация, указанная вами в заявлении, личной информации в отчете по кредитной карте.Например, если вы недавно переехали, в ваших кредитных отчетах может еще не отражаться ваш новый адрес, и это может вызвать задержку в статусе заявки на кредитную карту.

Если эмитент кредитной карты обнаружит несоответствие между вашим заявлением и вашим кредитным файлом, он может связаться с вами для проверки вашей личной информации.

Возможно, вам потребуется подтвердить ваш доход

В некоторых случаях эмитент кредитной карты может связаться с вами, чтобы проверить информацию о доходе, которую вы указали в заявлении на получение кредитной карты.Время от времени люди пытаются завышать свой доход, чтобы казаться более финансово стабильным или получить более высокий кредитный лимит, но ложь на вашу кредитную карту является федеральным правонарушением, и люди, умышленно искажающие свой доход, могут в конечном итоге столкнуться с уголовным обвинением.

В вашем заявлении могут быть ошибки

Некоторые люди случайно ошибаются при заполнении своих анкет. Например, если вы неправильно ввели свой адрес или номер телефона, эмитент кредита может заметить, что ваша личная информация не соответствует информации в вашем кредитном отчете, и связаться с вами для дополнительной проверки.

Возможно, у вас было слишком много недавних запросов о кредитных операциях.

Если банк извлекает ваш отчет о кредитных операциях и видит, что несколько кредиторов недавно проводили кредитные расследования в отношении вас, банк может колебаться, прежде чем предлагать вам новую кредитную линию. Подача заявки на слишком большую сумму кредита сразу — плохой ход, поскольку несколько запросов о кредитоспособности могут снизить ваш кредитный рейтинг, и кредиторы могут задаться вопросом, собираетесь ли вы использовать этот кредит для того, чтобы взять на себя задолженность, которую вы не можете погасить.

В целом, между подачей заявления на получение кредитной карты рекомендуется подождать от трех до шести месяцев, особенно если вы не хотите ждать, пока кредиторы решат, есть ли у вас кредитный риск.

У эмитента кредита может быть переполнение заявок.

Иногда эмитент кредита получает больше заявок на кредитную карту, чем они могут обработать. Это особенно часто случается после того, как банки выпускают новую кредитную карту или увеличивают бонус за регистрацию кредитной карты. Если вы пытаетесь подать заявку на получение последней и самой лучшей кредитной карты одновременно со всеми остальными, вам, возможно, придется подождать, пока эмитент кредитной карты рассмотрит все неурегулированные заявки.

Что делать, если ваша заявка находится на рассмотрении

Если ваша заявка на кредитную карту находится на рассмотрении, не беспокойтесь.Эмитент кредитной карты, скорее всего, свяжется с вами в течение нескольких дней, чтобы сообщить вам статус вашей заявки или запросить дополнительную информацию.

Если вы не получите обновленную информацию о своем заявлении в течение недели, вы всегда можете связаться с банком или эмитентом кредитной карты. Однако большинство ожидающих рассмотрения заявок разрешаются довольно быстро, поэтому вам может потребоваться терпение.

Повысьте свои шансы на одобрение кредитной карты в будущем

Перед получением кредитной карты необходимо знать несколько вещей, которые повысят ваши шансы на одобрение:

• Проверка вашего кредитного рейтинга перед подачей заявки поможет вам решить, какая кредитная карта предложения лучше всего подходят для вас.У Bankrate есть руководства по кредитным картам для людей с плохой кредитной историей, хорошей кредитной историей, хорошей кредитной историей и отличной кредитной историей.
• Если ваш кредитный рейтинг не там, где должен быть, есть советы, которые помогут вам быстро улучшить свой кредитный рейтинг, что может повысить ваши шансы на одобрение кредитной карты в будущем.
• Предложения о предварительном одобрении кредитной карты могут быть отличным способом получить доступ к новой кредитной линии, так как вы с большей вероятностью будете одобрены, если уже прошли предварительное одобрение
• Некоторые люди задаются вопросом, почему они не получают предложения по кредитным картам.Помните, что вам не нужно ждать предложений кредитной карты; многие кредиторы позволяют вам вводить вашу информацию онлайн, чтобы узнать, на какие кредитные карты вы претендуете.

Итоги

Никому не нравится получать уведомление о том, что заявка находится на рассмотрении, после подачи заявки на кредитную карту онлайн, но в большинстве случаев вы узнаете результаты своей заявки в течение нескольких дней.

Понимание этапов процесса утверждения кредитной карты поможет вам справиться с процессом ожидания, и вы всегда можете связаться с банком или эмитентом кредитной карты, если не получите ответа в течение недели.

Чтобы увеличить вероятность того, что ваше заявление будет одобрено немедленно, узнайте, что делать перед подачей заявления на получение кредитной карты. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы подходите для карты, дважды проверьте свою заявку на наличие ошибок и убедитесь, что ваши кредитные отчеты разморожены и готовы для доступа кредиторов. Если все пойдет хорошо, вы получите статус одобрения, как только заполните заявку на кредитную карту.

Окончательное утверждение и обзор дня закрытия

Ожидается окончательное одобрение ссуды, и мы находимся на завершающей стадии процесса ипотечной ссуды.{ Вставьте сюда пронзительный визг возбуждения }. Первоначальное одобрение андеррайтинга было выдано, условия были представлены Андеррайтеру.

Внимательно просмотрите эту страницу, потому что это гигантская страница и на ней есть важные детали, которые необходимо закрыть.

Андеррайтер выдает разрешение на закрытие (CTC), если все условия соответствуют руководящим принципам. Затем отдел закрытия отправляет титульной компании «кредитные инструкции», чтобы они могли подготовить окончательное раскрытие информации о закрытии (CD).

В окончательном раскрытии информации о закрытии (CD) будет указана точная сумма денег, подлежащая уплате при закрытии. Финальный компакт-диск обычно доступен за день или два до закрытия. Титульная компания отправит нам компакт-диск, а затем наш процессор перешлет его вам.

Описание процесса ипотечного кредитования

Щелкните здесь для обзора каждого шага.

Чего ожидать при закрытии

Обычно закрытие занимает один час. Первые 45 минут вы подпишете свою жизнь вдали.Последние 15 минут предназначены для создания копий всего, что вы подписываете. Некоторые титульные компании предложат вам безбумажный носитель для ваших копий: например, компакт-диск, флэш-накопитель, электронную почту и т. Д. Заключительный пакет ссуды содержит от 80 до 120 страниц документов в зависимости от программы ссуды. Пожалуйста, оставьте дополнительные 30-50 страниц, если включен Второй залог.

Заключительные документы необходимо подписать синей ручкой (так что оставьте эту счастливую черную ручку дома). Подписи должны точно соответствовать кредитным документам.Пример: если у Джо Смита есть официальное имя Джозеф Бартоломью Смит-младший, то он должен будет подписать это полное имя, даже если его обычная подпись — Джо Смит. Удачи, Джо.

Примечание для рефинансирования: для рефинансирования жилищных ссуд имена в заключительных документах будут такими же, как указано в правовом акте. Если вы изменили свое имя после передачи права собственности, немедленно сообщите нам, чтобы мы могли решить эту проблему с помощью наших юристов по подготовке документации.

Должен присутствовать при закрытии

Все участники ссуды (И, возможно, супруги) должны присутствовать при закрытии. Если вы оформляете ипотеку на свое основное место жительства в штате Техас (или в любом другом государстве общественной собственности), то ваш супруг (а) должен будет присутствовать при закрытии, чтобы подписать документы, независимо от того, находятся ли они в ссуде или нет. Поскольку Техас — это муниципальный штат собственности, супруг, не совершающий покупки, должен подписать определенные документы, поскольку у них есть неотъемлемая заинтересованность в собственности. К вашему сведению, штат Техас не признает законное раздельное проживание: вы либо женаты, либо не состоите в браке.

ПРИМЕЧАНИЕ: если вы покупаете основную усадьбу и состоите в законном браке, ваш супруг (а) также должен будет присутствовать и подписать несколько закрывающих документов, даже если они не являются частью ссуды.

Дистанционное закрытие

Сообщите нам как можно скорее, если кто-либо не сможет подписать закрывающие документы в титульной компании в день закрытия. Это включает Продавца. Мы можем запланировать закрытие сделки по почте, услуги мобильного нотариуса или доверенность (см. «Доверенность» ниже).

Для рассылки требуется, чтобы титульная компания отправила заключительный пакет отсутствующей стороне за несколько дней до финансирования. Отсутствующая сторона может подписать документы (в присутствии нотариуса) и вернуть их титульной компании к дате финансирования. Мобильный нотариус также может быть организован, если отсутствующая сторона является местной, но не может (или не желает) пойти в титульный офис. Мобильные нотариусы не всегда бесплатны и могут взимать комиссию от 100 до 150 долларов. Вам нужно будет спросить у титульной компании, взимают ли они плату за эту услугу.

Место закрытия

Мы не знаем, где вы закроете. Вам нужно будет спросить Титульную компанию. Ваш риэлтор может планировать детали закрытия для вас. Вы можете связаться с титульной компанией напрямую, чтобы убедиться, что время и место закрытия соответствуют вашему графику. Вам не обязательно закрывать компанию в титульном офисе, указанном в контракте. Часто вы можете закрыться в «сестринской» титульной компании ИЛИ в любом месте по вашему выбору (например, в офисе или дома).Если вы решите закрыть дело удаленно, может взиматься комиссия мобильного нотариуса. Не забудьте узнать подробности в титульной компании. После того, как запланировано, сообщите нам подробности закрытия, чтобы мы могли спланировать соответственно.

Во сколько нам закрывать?

Мы настоятельно рекомендуем закрыться с 10:00 до 12:00. если возможно. Позднее утреннее закрытие дает достаточно времени для любых последних вопросов, осмотра дома, времени, чтобы бежать в банк, и времени для любых последних косметических изменений компакт-диска, которые могут возникнуть в результате вашего просмотра.Это также дает достаточно времени в день для Титульной компании, чтобы запросить финансирование у кредитора.

Когда это официально?

Сделка официально завершена, когда титульная компания уведомила всех (включая нас) о том, что ссуда была профинансирована. На нашей странице «Финансирование» будет представлена ​​дополнительная информация о сроках и деталях финансирования ссуды. Для покупок финансирование обычно происходит через час или два после подписания всеми сторонами. Что касается рефинансирования, то ссуда финансируется после трехдневного периода рецессии, если это не второй дом или инвестиционная недвижимость, тогда она финансируется в тот же день, что и закрытие.

Кредиторы обновляют кредит перед закрытием

Многие ипотечные кредиторы обновят ваш кредитный отчет за несколько дней до закрытия. (Обратите внимание, что мы сказали «обновить», а не «отменить». Это не в счет, если у вас есть серьезный запрос на ваш отчет). В течение нескольких дней после закрытия кредитор может обновить ваши кредитные запросы, чтобы узнать, был ли ваш кредит использован во время процесса жилищного кредита, и попросит вас объяснить (и, возможно, документацию) по этим запросам, а также будет ли открыт какой-либо новый кредит. в течение этого времени.

Кредиторы

обновят ваш кредит, что означает, что остатки по кредитам и ежемесячные суммы платежей будут актуальными, И будут перечислены все недавние запросы по кредитам и Кредитные споры. По этой причине мы настоятельно рекомендуем вам НЕ пытаться получить новый кредит во время процесса покупки дома. Если вы хотите, чтобы закрытие сделки прошло гладко и вовремя, пожалуйста, помогите нам помочь вам и узнайте, что можно и чего нельзя делать при получении ипотеки.

Обновленные балансы

После обновления кредита андеррайтер проверит, что соотношение долга к доходу (DTI) все еще соответствует руководящим принципам и что вы соответствуете требованиям с новыми остатками и ежемесячными платежами.ЕСЛИ вы не подходите, то у всех будут проблемы, так как закрытие уже не за горами. Так что не покупайте новую мебель для дома, которого у вас еще нет.

Требуется письмо-запрос

В обновленном отчете будут показаны все новые запросы о кредитоспособности с момента получения отчета о кредитных операциях. Неважно, касался ли запрос новой кредитной карты, новой машины, нового бизнес-кредита и т. Д. — об этом будет сообщено.

ЕСЛИ в отчете есть какие-либо новые записи, заемщик должен предоставить «Письмо с запросами о кредите» с объяснением каждого запроса и предоставить письменные показания о том, был ли открыт какой-либо кредит.Если какой-либо кредит был открыт (даже с нулевым балансом), заемщик должен предоставить документацию с подробным описанием. Эти дополнительные действия, скорее всего, приведут к задержке закрытия, поскольку файл необходимо будет повторно отправить в андеррайтинг для проверки.

Опять же, мы настоятельно рекомендуем вам не забирать кредит во время процесса ипотеки и жить «нормальной» жизнью до момента закрытия.

Что довести до закрытия

• Водительские права — или какой-либо государственный документ, удостоверяющий личность
• POA Docs (если применимо)
• Средства для закрытия — обычно кассовый чек или денежный перевод

Водительские права

Вам нужно будет иметь с собой водительские права (или какое-либо другое удостоверение личности государственного образца, например, паспорт, удостоверение личности и т. Д.). Если вы не являетесь гражданином США, вам также необходимо иметь при себе визу и / или грин-карту. Им понадобятся две формы удостоверения личности.

POA Оригинальные документы

Если кто-то собирается подписать от имени отсутствующей стороны, пожалуйста, проверьте наш раздел доверенности, чтобы узнать подробности, которые им необходимо знать. Отсутствующая сторона должна быть доступна по телефону во время закрытия, чтобы предоставить идентификацию и согласие на то, что они все еще хотят продолжить транзакцию.Лицо, подписывающее документ, должно будет принести оригинальную доверенность на закрытие (или заранее предоставить ее титульной компании).

Фонды на закрытие

См. Ниже допустимые средства для закрытия.

Приемлемые средства для закрытия

Средства для закрытия должны поступить из источников, которые были предоставлены кредитору, И должны поступить со счета, принадлежащего лицу, получившему ссуду (или со счета донора, если есть подарочные фонды).Также обратите внимание, что мы не можем инициировать перевод от вашего имени. Вы должны предпринять необходимые действия, чтобы предоставить средства в собственность.

Кассовый чек

Это наиболее распространенный метод предоставления средств для закрытия. Сходите в свой банк и получите кассовый чек (он же сертифицированный денежный чек) и попросите его выплатить титульной компании на причитающуюся сумму.

Банковский перевод

Вы можете перевести деньги из своего финансового учреждения прямо в титульную компанию.Вам нужно будет напрямую связаться с титульной компанией для получения инструкций по переводу средств и связаться с вашим банком для получения подробной информации о том, как перевести средства. Убедитесь, что вы инициировали банковский перевод и забросили достаточно времени, чтобы средства были получены титульной компанией до даты финансирования. Мы рекомендуем инициировать перевод за три дня до финансирования, чтобы быть в безопасности.

Персональный чек

Мы НЕ рекомендуем личные чеки. Титульные компании Техаса обычно не принимают именные чеки, если сумма не превышает 1500 долларов.ОДНАКО эти 1500 долларов не являются стандартной суммой, и некоторые титульные компании могут иметь более низкие лимиты. Обязательно подтвердите этот лимит в титульной компании до даты закрытия, чтобы обеспечить плавное закрытие. ИЛИ получите кассовый чек и знайте, что у вас все хорошо.

Поступления от продажи

Если вы продаете дом и хотите использовать выручку от продажи, титульная компания, которая была частью сделки купли-продажи, может перевести выручку непосредственно в титульную компанию, которая является частью сделки купли-продажи.Если покупка и продажа совершаются в одной и той же титульной компании, то, как правило, никаких действий не требуется.

Кэшбэк

Если вы ожидаете получить кэшбэк после закрытия сделки, принесите аннулированный чек, чтобы титульная компания могла перевести эти средства непосредственно после финансирования. Вы также можете предоставить заголовок с инструкциями по переводу из вашего финансового учреждения, если хотите, чтобы средства были переведены на ваш счет. Если вы забыли принести аннулированный чек или инструкции по подключению, титульная компания вышлет вам чек на сумму, которая вам причитается.

Портфель наличных… Шучу. Наличные — НЕ вариант.

Наличные деньги не являются приемлемым источником средств для закрытия. Мы просто следим за тем, чтобы вы обратили внимание.

Аннулированный чек на возврат излишних средств

Иногда заемщик приносит сумму, превышающую требуемую при закрытии сделки. Обычно это происходит, когда предыдущий дом продается и вырученные средства используются для новой ссуды, и / или когда деньги отправляются до подготовки заключительного раскрытия информации.В случае, если избыточные средства будут отправлены в пользу титула, титульная компания вернет разницу после закрытия. Мы рекомендуем довести аннулированный чек до закрытия, чтобы титульная компания могла перевести средства прямо на ваш счет. Вы также можете предоставить титульной компании инструкции по подключению вашего финансового учреждения к получению излишков средств. Титульная компания может предоставить вам чек, если вы не предоставите аннулированный чек или инструкции по подключению.

Что дальше?

После выдачи окончательного утверждения андеррайтинга файл будет передан доверенному лицу.Доверитель кредитора будет работать с юристами, чтобы подготовить инструкцию по закрытию и отправить документы на титул.

Предыдущая: подписать предварительное заключительное раскрытие (CD)

Далее: выпущены документы к названию и финальному компакт-диску

5 причин, по которым вам могут отказать в выдаче ссуды с отличной кредитной историей

Если вы хотите получить ссуду, вы, вероятно, уже потратили некоторое время и энергию, пытаясь увеличить свой кредит. Это отличный шаг, потому что ваш кредитный рейтинг является одним из основных факторов, которые учитывают банки при принятии решения о предоставлении вам ссуды.Хотя высокий кредитный рейтинг может принести вам одни из лучших процентных ставок по ссудам, кредитным картам, страховке и ипотеке, это не обязательно гарантирует, что вы будете приняты при подаче заявления. Даже с идеальным кредитным рейтингом 850 вы все равно можете получить отказ в выдаче кредитной карты или ссуды, потому что есть много других факторов. Если вы столкнулись с серьезным отказом от кредита, вот пять основных причин, почему:

1. Доходы и долг

Имейте в виду, что ваш статус занятости вместе с вашим доходом не сообщается в кредитные бюро, поэтому кредитные рейтинги не учитываются, а кредиторы делают это.Они не только смотрят, сколько денег заявитель зарабатывает в год, но также смотрят на общую сумму долга.

Когда вы подаете заявление на получение кредитной карты или ссуды, они попросят вас предоставить эту информацию, которая поможет им решить, продемонстрировали ли вы способность производить выплаты. Для некоторых видов кредитов могут быть даже требования к минимальной заработной плате или максимальной общей сумме долга.

Даже если у вас отличная кредитная история, работайте над наращиванием своей доходности и выплатой долга, чтобы избежать отказа в ссуде.

2. Вы «геймер»?

Вы, наверное, слышали о вводном бонусе по кредитной карте или подписались на него в какой-то момент. В конце концов, эти бонусы могут легко принести вам от 40 000 до 100 000 баллов или бонусных миль. Вознаграждения по кредитным картам могут достигать 1000 долларов и более, и хотя это отличный способ для компаний, выпускающих кредитные карты, привлечь новых клиентов, эти богатые бонусы также неблагоприятно привлекают тех, кого индустрия называет «геймерами».

Как следует из названия, «геймеры» научились играть в систему, переходя от одного бонуса за регистрацию к другому, что может стоить компаниям, выпускающим кредитные карты, больших денег.Если вы уже воспользовались несколькими бонусными предложениями в прошлом, не удивляйтесь, если вам откажут, несмотря на отличный кредитный рейтинг.

3. Отрицательное событие или ошибка в кредитном отчете

Вполне возможно, что у вас будет отличный кредитный рейтинг, но в вашем кредитном отчете все равно будет иметь место негативное событие, достаточно значительное, чтобы отпугнуть кредиторов. Это связано с тем, что даже после чего-то серьезного, например банкротства или потери права выкупа, вы все равно можете увеличить свой счет в течение 18–24 месяцев, если будете правильно разыгрывать свои карты.

Из-за подобных событий у некоторых кредиторов есть правила политики, которые имеют приоритет перед оценочными категориями — например, они могут внедрить правило, которое может отклонить любого, кто ранее был банкротом. Таким образом, даже если у вас есть восстановленный кредитный рейтинг, одно отрицательное событие может оставаться в вашем отчете на долгие годы.

Рекомендуется следить за своими кредитными отчетами во всех трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion), чтобы убедиться, что все верно. Федеральный закон разрешает одну бесплатную проверку кредитного отчета каждый год в AnnualCreditReport.com.

Если что-то похоже на ошибку, немедленно обратитесь в кредитное бюро. Если у вас есть точный отрицательный результат в вашем кредитном отчете, например, непогашенный остаток, который у вас может быть в компании или коллекторском агентстве, поработайте над ним и подождите, пока он не появится в вашем кредитном отчете.

4. Неправильная или неполная заявка на ссуду

Информация в вашей заявке на получение кредита — это то, что повышает вашу надежность, и банки и другие кредиторы примут решение одобрить или отклонить вашу заявку на основании предоставленных документов.Есть множество подходящих и достойных заявок, которые будут быстро отклонены просто потому, что важные детали отсутствуют или являются неполными.

Внимательно прочтите и заполните заявку на получение кредита. Например, если вы не предоставите копию справки о заработной плате или удостоверение личности или даже введете неправильный номер банковского счета, ваша заявка на получение кредита может быть отклонена. Отправьте все необходимые документы и убедитесь, что у вас есть полная информация, которая будет поддерживать вашу заявку.Кредитные учреждения проверяют каждый документ и информацию, которую вы предоставляете, поэтому любые несоответствия могут стать веской причиной для отказа.

5. Нестабильность работы

Статус занятости и стабильность — еще один ключевой фактор, по которому некоторые заявки с отличным кредитным рейтингом отклоняются. Наличие стабильной работы означает, что у вас стабильный доход, что дает кредиторам больший комфорт, поскольку у вас есть возможность выплатить им долг.

Когда кредитор видит, что вы удерживаете работу в течение нескольких лет, это указывает на стабильность, но если они видят эпизодическую историю работы, этого может быть достаточно, чтобы отговорить их от предоставления вам денег.

Хотя время от времени менять работу нередко, помните, что история работы и стабильность имеют значение при рассмотрении вопроса о ссуде. Если вы планируете подавать заявку на получение кредита, постарайтесь проработать в компании хотя бы один год.

Последние мысли

Хотя отказ от ссуды — это не личная укола, это определенно может ощущаться! Получить отказ в ссуде — это не весело, но это может быть хорошей возможностью внимательно посмотреть на свое финансовое положение, чтобы улучшить ситуацию.

Имейте в виду, что кредиторы, как правило, рады дать вам объяснение, почему ваша кредитная заявка не была одобрена, и они также должны предоставить определенную информацию. Как только вы узнаете, почему вы не прошли квалификацию, вы окажетесь в гораздо лучшем положении, чтобы либо подать заявку снова, либо запросить повторную проверку.

Если вам отказали в ссуде, несмотря на отличную кредитоспособность, и вы не знаете, какие шаги предпринять дальше, мы предлагаем персональные ссуды и инструменты, которые помогут вам следить за своими финансами.Посетите наш Учебный центр Eloan, где вы найдете руководства и статьи по важному финансовому контенту, который поможет вам понять свое финансовое будущее.

* Проконсультируйтесь со своим юристом, финансовым консультантом / специалистом по планированию, бухгалтером и / или налоговым консультантом за советом относительно ваших конкретных обстоятельств. Информация, содержащаяся в данном документе, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не должна рассматриваться как профессиональная, налоговая, финансовая или юридическая консультация или юридическое заключение по конкретным фактам или обстоятельствам.Информация или мнения, содержащиеся в данном документе, не должны толковаться каким-либо потребителем и / или потенциальным клиентом как предложение о продаже или ходатайство о предложении купить какой-либо конкретный продукт или услугу.

Отказано в ссуде SBA? 3 следующих шага, которые следует предпринять

Первый шаг, который вам следует предпринять, когда вам отказывают в ссуде SBA, — это выяснить, почему. Понимание того, почему кредитор не может предоставить вам ссуду, дает вам более сильное положение, независимо от того, решите ли вы повторно подать заявку на ссуду SBA позже или подать заявку на другие виды финансирования.

Если ваша заявка на ссуду SBA будет отклонена, вы имеете законное право на получение письменного объяснения. В соответствии с федеральным законом, регулирующим ссуды для бизнеса SBA: ^[2]

«Кандидаты получают уведомление об одобрении или отказе от Кредитора, CDC, Посредника или SBA, в зависимости от ситуации. В уведомлении об отказе будут указаны причины. Если кредит будет одобрен, будет выдано разрешение ».

В зависимости от того, на какую кредитную программу SBA вы подали заявку и с каким типом кредитора вы работали, ваше письмо об отказе придет либо от кредитора, либо напрямую от SBA.

Если вы работаете с ведущим кредитором SBA, например Wells Fargo или Chase, он будет вашим основным контактным лицом по всем вопросам, связанным с одобрением или отказом. Это связано с тем, что большинство крупных банков являются частью Программы привилегированных кредиторов (PLP) SBA. Привилегированные кредиторы имеют право обрабатывать, подписывать, утверждать или отклонять ссуды SBA. Если ваш кредитор не является предпочтительным кредитором, SBA будет играть гораздо более активную роль в андеррайтинге вашего заявления и, вероятно, именно оно отправит вам письмо с отказом.

Мария Сан-Луис, менеджер по работе с SBA в Fundera, говорит, что письма с отказом, как правило, довольно расплывчаты, как от кредитора, так и от SBA. По словам Сан-Луиса, это может расстроить заявителя:

«У разных кредиторов разные процедуры отказа, но в большинстве случаев вы не увидите конкретной причины отказа. Это будет что-то расплывчатое, например «заявка не соответствует кредитным стандартам SBA». Это не слишком много информации для заявителя.

Однако работа с такой платформой, как Fundera, может помочь. Наши специалисты по кредитованию тесно сотрудничают с кредиторами SBA и хорошо понимают, почему заявитель получил отказ.

No related posts.