какая сумма ограничивает выезд и как ее проверить

Наверное, почти каждый взрослый человек в нашей стране слышал о том, что при выезде за границу у должников по кредитам, налогам, алиментам или штрафам могут возникнуть проблемы вплоть до отказа в выпуске за рубеж.

Попробуем разобраться, в каких случаях и при какой сумме долга действительно могут не выпустить за границу. Все данные, приведенные в этой статье, основаны на действующем законодательстве РФ.

Гражданин РФ может быть временно ограничен в выезде за пределы страны только при соблюдении определенных условий.

При каких условиях не выпускают за границу

Сразу следует оговорить, что рассматривается ситуация, когда у человека есть долги. Есть и иные основания для временного ограничения в передвижении, например, допуск к совершенно секретным сведениям. Такие причины в данной статье не рассматриваются.

Чтобы у пограничников было право отказать вам в пересечении границы, должны быть соблюдены одновременно все перечисленные условия:

1. Есть решение суда.

Должно быть решение суда о том, что с гражданина или индивидуального предпринимателя взыскивается определенная задолженность, а также должен быть выдан исполнительный лист на принудительное взыскание (через службу судебных приставов).

Правовое основание — ч. 5 ст. 15 Федерального закона от 15.08.1996 N 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию».

При этом не играет роли характер денежных средств: с одинаковым успехом это может быть неоплаченный кредит, штрафы ГИБДД, алименты, коммунальные долги и так далее. По любой из таких задолженностей может быть принято решение суда о ее взыскании.

Поэтому, если вы просрочили выплату по кредиту, не оплачивали три месяца плату за коммунальные услуги или долго не платили алименты, но в суд никто не обращался и ничего с вас не взыскивал, то можно спать спокойно и собирать чемодан в отпуск. И совершенно точно можно не читать следующие пункты.

2. Вы уклоняетесь от оплаты суммы долга, указанной в решении суда и исполнительном листе, выданном судом.

Проще говоря, решение суда есть, но вы по нему не платите без уважительных причин. Уклонившимся от уплаты вы будете считаться с того момента, когда истек срок для добровольной оплаты долга. Стандартный срок для добровольной оплаты — 5 дней со дня получения должником постановления о возбуждении исполнительного производства.

Правовое основание — ч. 5 ст. 15 Федерального закона от 15.08.1996 N 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» и ч. 12 ст. 30 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

До тех пор, пока задолженность не будет оплачена, у судебного пристава есть право ограничить Ваш выезд из России. Об этом — в следующем пункте.

3. Судебным приставом вынесено постановление о временном ограничении на выезд должника из РФ.

Пристав может это сделать по собственной инициативе либо по просьбе взыскателя, то есть того лица, которому Вы должны.

Для вынесения такого документа личное пристутствие должника не требуется, но пристав обязан направить ему копию постановления не позднее дня, следующего за днем его вынесения (подписания). Таким образом, должник теоретически должен быть уведомлен о факте появления такого документа, который закроет ему выезд за границу.

Но на практике может оказаться, что Вы не получали никаких постановлений и узнаете о его наличии только в аэропорту.

Правовое основание — ч.1 и 10 ст. 67 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Три перечисленных условия в комплексе — безусловное основание для того, чтобы гражданину было отказано в выезде из России. Не существует смягчающих обстоятельств и уважительных причин, которые позволили бы пограничникам закрыть на это глаза.

Даже если вы оплатите прямо в аэропорту свой долг через интернет — банк или другие сервисы, снять запрет так быстро приставы не смогут.

Процедура отмены запрета на выезд из страны может занимать до двух недель с момента оплаты долга. Выход один — проверять информацию о своих долгах и оплачивать их заранее, ну или отдыхать на российских курортах.

О том, как проверить, выпустят ли Вас за границу и какие сервисы можно для этого использовать, мы поговорим в конце статьи. Но перед этим необходимо обсудить не менее важный вопрос, а именно, какая сумма долга ограничивает выезд за границу.

Будут ли списывать долг по кредиту?

2019-04-16T00:00:00+03:00
2020-04-28T16:39:36+03:00
Будут ли списывать долг по кредиту?

Растущая задолженность по кредиту может стать причиной передачи его коллекторам или обращения кредитора в суд. Но в некоторых случаях банк может списать долг по кредиту как безнадежный, освободив заемщика от выплат. В каких случаях это возможно и что делать, чтобы рассчитаться с долгами по кредитам?

Когда возможно списание долга по кредиту?

Ситуации, когда банк признает долг безвозвратным и просто списывает его, крайне редки. Как правило, этому предшествуют длительный период досудебного взыскания задолженности с привлечением коллекторов и/или подача иска в суд и период исполнительного производства. В обоих случаях банк стремится вернуть если не всю сумму задолженности, то ее значительную часть. При активном содействии клиента и наличии у него весомых подтвержденных обстоятельств неуплаты по кредиту банк готов пойти на списание части задолженности.

Списание долга по кредиту возможно только в двух случаях:

• истек срок исковой давности;
• заемщик признан банкротом.

Согласно главе 23 Федерального закона № 117, гражданин, получивший доход в результате списания задолженности, обязан оплатить налог по ставке 13 %. Поправки в Налоговый кодекс РФ от 1 января 2016 года определяют доход как экономическую выгоду в денежной или натуральной форме. Под определение подпадают списанные банковские кредиты и микрозаймы, прощенные долги за услуги ЖКХ и телефонную связь.

Истечение срока исковой давности

При нарушении условий кредитного договора банк может требовать возврат долга через суд, но у этого права есть временное ограничение — срок исковой давности. Он отсчитывается с момента прекращения действия договора и составляет три года. Условием его соблюдения является отсутствие обращений кредитора в суд и контактов между сторонами спора. В противном случае срок исковой давности обнуляется и отсчитывается заново.

Чаще всего ситуации, когда банк не пытается вернуть деньги, связаны с мошенническими действиями со стороны заемщика, например оформлением кредита по поддельным документам. Даже если рассматривать истечение срока исковой давности как вариант списания кредитной задолженности, то в этом случае неплательщик попадает в «черный список» и не сможет кредитоваться в банках и МФО минимум 15 лет. Именно столько в среднем хранятся кредитные истории в БКИ. Еще более тяжелые последствия имеет банкротство.

Банкротство

Порядок банкротства физических лиц установлен Федеральным законом № 127 «О банкротстве» и требует письменного заявления от должника о признании себя банкротом. Главное условие проведения процедуры — подтверждение фактической неплатежеспособности и невозможности вернуть долги. Для этого заемщиком подаются сведения об официальном доходе, материальном имуществе, банковских счетах и вкладах. Попытка фиктивного банкротства при наличии у клиента банка возможностей рассчитаться с долгами — уголовно наказуемое преступление. За фиктивное банкротство предусмотрены административное наказание в виде штрафа, согласно части 1 статьи 14.12 Кодекса РФ, а также уголовная ответственность по статье 197 Уголовного кодекса РФ.

Банкротство — крайняя мера избежать уплаты долгов по кредитам, которая имеет ряд негативных последствий:

• отметка о банкротстве в кредитной истории;
• запрет на продажу недвижимости и управление банковскими счетами.

Срок истечения исковой давности и банкротство часто являются причиной списания долга по кредиту, но в интересах сторон договариваться с кредитором в досудебном порядке. При тяжелом материальном положении клиента банки готовы пойти на уступки и провести реструктуризацию кредита.

Реструктуризация

Снизить финансовую нагрузку на заемщика и возобновить обслуживание кредита — главная задача реструктуризации. В нее входят:

• изменение графика платежей;
• снижение процентной ставки;
• кредитные каникулы;
• списание части задолженности;
• замена валюты кредитования.

Реструктуризация дебиторской задолженности также может принимать форму консолидационного займа, например, четыре непогашенных кредита будут конвертированы в один, благодаря чему клиенту нужно будет обслуживать только один долг.

Кредитор сам определяет, какую процедуру использовать в конкретном случае, отталкиваясь от ситуации заемщика и его возможности погашать долг. Другим вариантом погашения кредита может стать рефинансирование.

Рефинансирование

Получение нового кредита для погашения долгов по просроченным займам предполагает более выгодные для заемщика условия. Рефинансирование может быть проведено банком-кредитором или другим банком, который берется погасить задолженность под поручительство третьего лица или залог. Для этого получателю займа потребуется уплатить комиссию, указанную в таблице сборов или нормативных актов. Новый кредит предоставляется точно в той же сумме, что и предыдущий, а заемщик чаще всего не получает новый кредит на свой счет, поскольку средства переводятся между двумя кредитными организациями. В момент перевода просроченный кредит погашается, и у заемщика появляется новый кредит с новой датой погашения.

Итог

Признание долга безвозвратным возможно в исключительных случаях и имеет тяжелые последствия для заемщика, такие как запрет на кредитование в банках и даже выезд за пределы России (по решению суда). При образовании задолженности клиенту нужно сразу обратиться в банк, объяснить ситуацию и попросить об отсрочке или реструктуризации кредита.

Банки в России ждут роста просроченной задолженности по кредитам. До сих пор она снижалась

• Ольга Шамина
• Русская служба Би-би-си

26 июня 2019

Автор фото, Grigory Sysoev/TASS

Последний год уровень просроченной задолженности россиян перед банками сокращался, но в ближайшие месяцы возможен разворот — просрочка начнет расти. Именно этого ожидают в нескольких крупных российских банках.

Причина — рост закредитованности населения.

«Просрочка по кредитам без обеспечения перестала снижаться и, скорее всего, начнет возрастать уже во втором полугодии», — сказал первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Он объясняет это ростом соотношения сумм кредитов к доходам.

В Росбанке видят рост средней суммы кредита, которая попадает в просроченную задолженность, а также объема просроченных кредитов в других банках, рассказывает заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.

«Тенденция связана с общим уровнем долговой нагрузки клиентов, особенно в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт», — сказал Сеньковский.

Источник в Альфа-банке рассказал Би-би-си, что сейчас уровень просроченной задолженности находится на низком уровне и продолжает снижаться, но в банке ждут разворота на рынке в ближайшие месяцы: «просрочка» может постепенно начать расти. Это опять же связывают с общей закредитованностью населения.

«Розничный кредитный портфель в последние годы растет очень высокими темпами — свыше 20%. У отдельных банков рост более 50%. Реальные располагаемые доходы населения при этом не растут. Это означает, что возрастает долговая нагрузка: люди отдают в погашение кредитов все большую часть своих доходов», — сказал начальник управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

По его словам, доля плохих кредитов по рынку в целом сейчас находится на исторически минимальном уровне. «Есть вероятность, что бурный рост портфеля отчасти скрывает рост неплатежей», — полагает он.

В «Тинькофф» и Россельхозбанке заявили, что уровень просрочки по кредитам сокращается, в этих банках не ответили на вопрос об их ожиданиях относительно будущего.

В Сбербанке, крупнейшем банке по объему выданных кредитов в России, не видят признаков ухудшения качества обслуживания долга. Там полагают, что качество кредитов даже улучшается благодаря хорошему росту номинальных зарплат — на 9,9% в 2018 году и на 6,6% за первые четыре месяца 2019 года.

В Объединенном кредитном бюро зафиксировали рост просроченных кредитов в абсолютных значениях: в мае 2019 году всего было просрочено 12 млн 335 тысяч кредитов, а в мае 2018 года 11 млн 882 тысячи кредитов.

Если говорить про уровень просрочки, то доля кредитов, просроченных на 90 дней и более, в общем объеме кредитования снизилась — до 11,9% в мае 2019 года с 12,6% в мае 2018 года. Доля просроченных кредитов наличными выросла снизилась с 18,4% в мае 2018 года до 17,5% в этом году. На кредиты наличными приходится чуть менее половины всей просроченной задолженности.

Что про это говорят чиновники

Президент России Владимир Путин в ходе «Прямой линии» на прошлой неделе затронул проблему потребительского кредитования. Он заявил, что банки предоставляют кредиты «под залог 40% заработной платы», что, по его мнению, довольно рискованно.

«ЦБ должен обратить на это внимание, потому что нам не нужно в экономике надувать этих «пузырей», — заявил Путин.

Увеличением кредитной нагрузки Путин также объяснил и падение реальных доходов населения. Они в январе-мае этого года снизились на 2,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Незадолго до выступления Путина о проблемах кредитования заявил первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов. По его словам, рост потребительского кредитования негативно влияет на динамику реальных располагаемых доходов населения: население все большую часть своих доходов отдает на погашение кредитов.

А министр экономического развития Максим Орешкин на Международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге заявил, что из-за неконтролируемого роста потребительского кредитования российская экономика может оказаться в рецессии в 2021 году.

«Конечно, потребительское кредитование растет высокими темпами, и мы его пытаемся охладить. Совершенно ложно и неправильно считать, что сейчас уже есть риски финансовой стабильности или риски пузыря», — заявила в ответ Орешкину глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В последние несколько лет ЦБ действительно принимает меры по охлаждению рынка кредитования. С 1 октября ЦБ собирается вводить в регулирование показатель долговой нагрузки и полной стоимости кредита. От них будут зависеть коэффициенты риска по кредитам. Это означает, что для банков обслуживание таких кредитов будет дороже.

С 1 апреля этого года ЦБ уже повысил коэффициенты риска по потребительским кредитам на 30%.

По данным ЦБ, на начало мая годовой прирост розничного кредитования составил 23,8%. Он обогнал по темпам роста ипотечный портфель. Потребкредитование обогнало ипотеку впервые с 2013 года, уточнил РБК главный экономист «ВТБ Капитала» по России и СНГ Александр Исаков.

Из доклада регулятора следует, что постепенно происходит «насыщение» населения кредитами, а значит, что рост кредитования к концу года будет замедляться.

Как готовятся к росту кредитования

Коллекторы пока не видят, что объем просроченных долгов у банков ухудшается, рассказал Би-би-си глава «Национальной ассоциации коллекторских агентств» Эльман Мехтиев.

По его словам, банки обычно работают по модели, когда часть портфеля они отдают коллекторам, а часть оставляют себе. Это, по его словам, стимулирует конкуренцию между агентствами и внутренними службами, что заставляет их лучше работать.

У большинства банков, опрошенных Би-би-си, есть собственная служба взыскания. В большинстве случаев усиливать ее банки не собираются.

Если «просрочка» по кредитам действительно повысится, то со временем часть ее банки могут отдать коллекторам, ждет Мехтиев.

«Любой кредитор сначала пытается сам разобраться, что происходит, и считает, что сам он сможет решить. И только со временем он понимает, что нет ничего нового под Луной, а с теми проблемами, с которыми сталкивается этот банк, уже какой-то банк уже столкнулся», — объясняет он.

Препятствует ли расторжению договора банковского счета наличие у клиента задолженности по кредиту?

В соответствии с пп. 1, 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Согласно п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым. В Определении Московского городского суда от 12.11.2013 по делу N 11-32179 указано, что подписание соглашения о расторжении договора банковского счета не требуется, поскольку достаточно одностороннего заявления клиента.

Некоторые банки предусматривают в договорах банковского счета положения, согласно которых наличие задолженности по кредитному договору препятствует расторжению договора банковского счета. Как правило, подобные правила касаются случаев, когда сумма кредита зачисляется на банковский счет, доступ к которому обеспечивается посредством банковской карты.  Оценку подобного условия в 1999 году дал Высший Арбитражный суд РФ,  который указал, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные  (П. 11 Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»). Данный вывод был сделан достаточно давно. За это время ВАС РФ прекратил свое существование. Как известно ныне действующий Верховный Суд РФ не всегда демонстрирует преемственность  с позициями ВАС РФ. 

На сегодняшний день в  судебной практике выработаны два подхода к вопросу о возможности закрытия банковского счета, на который был перечислен кредит.

В рамках первого подхода суды не признают возможность расторжения договора банковского счета и закрытия банковского счета, если у заемщика есть задолженность по кредиту. Правовое обоснование заключается в следующем. Односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета указанный выше смешанный договор, в силу положений гл. 29 ГК РФ, будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется. Руководствуясь вышеуказанным обоснованием суды высказывают следующие выводы.

Красноярский краевой суд отказал в расторжении договора банковского счета, поскольку в момент обращения в банк с соответствующим заявлением у клиента имелась непогашенная задолженность по кредиту, в связи, с чем банк прекратил осуществлять дальнейшее кредитование карты, тем самым на основании волеизъявления владельца счета изменил условия договора банковского счета. Законных оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении данного договора банковского счета не имеется, равно, как не имеется законных оснований считать, что права клиента как потребителя были нарушены (Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 21.08.2013 по делу N 33-7922/2013А-33).

Самарский областной суд в определении от 28 июня 2016 г. N 33-8148/2016 указал, что факт того, что банковский счет был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет. Закрытие счета затруднит получение возврата кредита по обязательствам клиента, поскольку именно по этому счету осуществляется учет поступающих денежных средств и их списание в погашение процентов и долга по заключенному с истцом кредитному договору.  Схожие выводы продемонстрировал Московский городской суд  в апелляционном определении от 30 сентября 2015 г. по делу N 33-31006. В определении № 33-26360 от 24 июля 2015 г.  этот же самый суд, оценивая правовую природу отношений между банком и клиентом указал, что между сторонами была заключена единая сделка с различными составляющими, как такового отдельного договора банковского счета между Истцом и ответчиком не заключалось. В определении от 30 сентября 2015 г. по делу N 33-31006 Московский городской суд еще раз подтвердил позицию, согласно которой наличие задолженности по кредиту препятствует расторжению договора банковского счета. Ростовский областной суд в определении от 26 мая 2016 г. по делу N 33-8461/2016 защитил интересы кредитной организации (Апелляционное определение Ростовского областного суда  от 26 мая 2016 г. по делу N 33-8461/2016). Санкт-Петербургский городской    суд категорично указал, что при наличии кредитной задолженности расторжение договора банковского счета и закрытие счета клиента невозможно (Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 18 мая 2016 г. N 33-10019/2016). В апелляционном определение Пермского краевого суда от 18.01.2016 по делу N 33-267/2016  отказано в удовлетворении требования о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, поскольку отказ от договора банковского счета возможен лишь при отказе от договора кредитования. В апелляционном определении Свердловского областного суда от 27.01.2016 по делу N 33-1959/2016 сказано, что  правоотношения между банком и клиентом возникли не в силу заключения договора банковского счета, а на основании кредитного договора, для расчетов по которому открыт счет, при этом не подлежит применению положение о праве клиента в любое время расторгнуть договор банковского счета. Схожие выводы высказывались и иными областными (краевыми) судами нашей страны (Апелляционное определение Саратовского областного суда от 5 апреля 2016 г. по делу N 33-2410; Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 24 марта 2016 г. по делу N 33-2087/2016; Апелляционное определение Тамбовского областного суда от 15 февраля 2016 г. по делу N 33-239/2016; Апелляционное определение Липецкого областного суда от 16.11.2015 по делу N 33-3251/2015).

           В рамках второго подхода суды считают, что кредитование с использованием банковской карты оформляется договором, который имеет смешанный характер и содержит в себе черты как кредитного договора так и договора банковского счета. Поскольку законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета, в том числе наличием невозвращенных банку кредитных средств, полученных в рамках смешанного договора, то клиент наделен правом в любое время, без объяснения причин расторгнуть договор банковского счета, для чего достаточно одного заявления клиента (Апелляционные определения Курганского областного суда от 02. 10.2014 по делу N 33-2986/2014, Московского городского суда от 04.02.2013 по делу N 11-3743).  Самарский областной суд высказался в пользу расторжения договора банковского счета независимо от того, что у клиента имеется задолженность по кредиту (Апелляционное определение Самарского областного суда от 15 февраля 2016 г. по делу N 33-1338/2016). Волгоградский областной суд также встал на сторону банковского клиента (Апелляционное определение Волгоградского областного суда от 1 июня 2016 г. по делу N 33-7483/2016; Апелляционное определение Волгоградского областного суда от 01.06.2016 по делу N 33-7483/2016). В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ N 5 конкретизировано, что  если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или о закрытии счета, указанный выше смешанный договор считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

             В ситуации, когда судебная практика по вопросу расторжения договора банковского счета при наличии кредиторской задолженности складывается диаметрально, особый интерес представляет позиция Роспотребнадзора. Данный властный орган,  карающий  банки за включение в договор с клиентом условий, ущемляющих права потребителей, указывает на безусловное право клиента расторгнуть договор банковского счета.  Проанализируем судебный спор между Роспотребнадзором и банком относительно правомерности условия договора, содержащего ограничение при  расторжении банковского счета при наличии задолженности по кредиту. Итак, в Роспотребнабдзор поступила жалоба гражданина, у которого с банком был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета.  Банк открыл на имя клиента текущий счет  для расчетов с использованием карты. По мнению, гражданина, в общих условиях получения и исполнения банковских карт  содержались условия, ущемляющие права потребителя  по сравнению с правилами, установленными законодательством Российской Федерации,  а именно пункт 10. 6. условий определяет, что держатель карты вправе расторгнуть договор  при  условии отсутствия непогашенной задолженности по договору. Ропотребнадзор согласился с доводами гражданина о том, что данный пункт   противоречит пункту 1 статьи 859 ГК РФ, устанавливающему, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Указанной нормой, а также законодательством не ограничено право клиента на расторжение договора банковского  счета в зависимости от возвращения им кредита или  по другим причинам, такое условие является ничтожным (статья 180 ГК РФ). В отношении  банка было возбуждено дело об административном правонарушении в связи с наличием в его действиях состав административного  правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. В отношении банка был составлен протокол об административном правонарушении. Вынесено постановление о признании банка виновным и направлено в адрес банка представление  об устранении нарушений. Банк обратился в арбитражный суд с заявлением об отмене постановления и предписания. Решением арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19 августа 2015 года по делу № А56-28069/2015 в удовлетворении требований банка было отказано. Суд апелляционной инстанции также встал на сторону Роспотребнадзора (Постановление 13 ААС от 24.12.2015 № А56-28069/2015).

Резюмируя вышеизложенное, хотелось бы отметить, что вопрос о том препятствует ли задолженность по кредиту расторжению договора банковского счета, остается не решенным.

Хороший долг против плохого: в чем разница?

Хороший долг против плохого: обзор

Безусловно, можно привести аргумент, что никакой долг — это хороший долг. Но брать деньги в долг и брать в долг — единственный способ, которым многие люди могут позволить себе приобрести важные дорогостоящие вещи, такие как дом. Хотя такие ссуды обычно оправданы и обеспечивают ценность для человека, взявшего на себя долг, есть еще один конец спектра, который включает в себя долг, взятый неосторожно. Хотя эти две крайности легко отличить, по некоторым другим долгам судить труднее.

Ключевые выводы

• Хороший долг может существенно увеличить вашу чистую стоимость или улучшить вашу жизнь.
• Безнадежный долг подразумевает заимствование денег для покупки быстро обесценивающихся активов или только с целью потребления.
• Определение того, является ли долг хорошим или плохим, иногда зависит от финансового положения человека, в том числе от того, сколько он может позволить себе потерять.

Что такое хороший долг?

Хороший долг часто иллюстрируется старой поговоркой: «Чтобы зарабатывать деньги, нужны деньги». Если взятый вами долг помогает вам получать доход и увеличивать собственный капитал, это можно считать положительным моментом. То же самое и с долгами, которые улучшают вашу жизнь и жизнь вашей семьи во многих других важных аспектах. Среди вещей, за которые часто стоит залезать в долги:

• Образование. В целом, чем выше образование у человека, тем выше его потенциал заработка.Образование также имеет положительную корреляцию с возможностью найти работу. Более образованные работники с большей вероятностью будут заняты на хорошо оплачиваемой работе, и им будет легче найти новых, если возникнет такая необходимость. Инвестиции в колледж или техническое образование часто окупаются в течение нескольких лет после поступления на работу. Однако не все степени имеют одинаковую ценность, поэтому стоит учитывать как краткосрочные, так и долгосрочные перспективы любой области обучения, которая вам нравится.
• Свой бизнес. Деньги, взятые в долг для открытия собственного дела, также могут подпадать под категорию «хороший долг». Быть начальником самому себе часто полезно как с финансовой, так и с психологической точки зрения. Это также может быть очень тяжелая работа. Как и при оплате обучения, открытие собственного дела сопряжено с определенными рисками. Многие предприятия терпят неудачу, но ваши шансы на успех возрастут, если вы выберете область, в которой вы увлечены и хорошо осведомлены.
• Ваш дом или другая недвижимость. Есть множество способов заработать на недвижимости.Что касается жилого фонда, то самый простой часто предполагает получение ипотечной ссуды на покупку дома, проживание в нем в течение нескольких десятилетий, а затем продажу дома с прибылью. В то же время вы также наслаждаетесь свободой владения собственным домом, а также рядом потенциальных налоговых льгот, недоступных для арендаторов. Жилая недвижимость также может использоваться для получения дохода путем сдачи ее в аренду, а коммерческая недвижимость может быть источником денежных потоков и возможного прироста капитала, если вы знаете, что делаете.

Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?

Что такое безнадежный долг?

Обычно это считается безнадежным долгом, если вы берете заем для покупки обесценивающегося актива.Другими словами, если он не вырастет в цене или не принесет дохода, вам не следует залезать в долги, чтобы купить его. Например:

• Автомобили. Хотя вам может показаться невозможным жить без машины, брать деньги в долг на ее покупку — не лучшая идея с финансовой точки зрения. К тому моменту, когда вы покидаете стоянку, машина уже стоит меньше, чем была на момент покупки. Если вам нужно взять ссуду для покупки автомобиля, ищите ссуду под низкие проценты или без нее. Хотя вы по-прежнему будете вкладывать большие деньги в обесценивающийся актив, по крайней мере, вы не будете платить за него проценты.
• Одежда и расходные материалы. Часто говорят, что одежда стоит меньше половины того, что за нее платят потребители. Если вы посмотрите вокруг магазина подержанной одежды, вы увидите, что «половина» щедра. Конечно, вам нужна одежда — и еда, и мебель, и всевозможные другие вещи — но брать взаймы для их покупки с помощью кредитной карты с высокой процентной ставкой — не лучшее использование долга. Для удобства используйте кредитную карту, но убедитесь, что вы сможете полностью погасить свой баланс в конце месяца, чтобы избежать уплаты процентов.В противном случае попробуйте заплатить наличными.

Программы вознаграждения по кредитным картам дают держателям карт дополнительный стимул тратить. Но имейте в виду, что если вы не выплачиваете свой баланс полностью каждый месяц, процентные платежи могут более чем компенсировать стоимость ваших вознаграждений.

Особые соображения

Не все долги так легко можно классифицировать как хорошие или плохие. Часто это зависит от вашего собственного финансового положения или других факторов. Некоторые виды долгов могут быть хорошими для одних людей, но плохими для других:

• Займ в счет погашения долга. Для потребителей, которые уже имеют долги, получение ссуды на консолидацию долга в банке или другом уважаемом кредиторе может быть выгодным. Кредиты на консолидацию долга обычно имеют более низкую процентную ставку, чем большинство кредитных карт, поэтому они позволяют погасить существующие долги и сэкономить деньги на будущих выплатах процентов. Однако главное — убедиться, что вы используете наличные для погашения долгов, а не для других расходов. Investopedia публикует регулярно обновляемые рейтинги лучших кредитов на консолидацию долга.
• Кредит для инвестирования. Если у вас есть счет в брокерской фирме, у вас может быть доступ к маржинальному счету, который позволяет вам занимать деньги у брокера для покупки ценных бумаг. Покупка с маржой, как это называется, может принести вам деньги (если ценная бумага вырастет в цене до того, как вам придется выплатить ссуду) или стоить вам денег (если ценная бумага теряет ценность). Очевидно, что такие заимствования не для неопытных инвесторов или тех, кто не может позволить себе потерять деньги.

У вас слишком много долгов?

Хотите знать, не слишком ли у вас долг? Сумма определенных видов долга по сравнению с вашим доходом может помочь вам ответить на этот вопрос. Например, долговая нагрузка (исключая ипотеку и студенческие ссуды), превышающая 40% вашего годового дохода, может быть огромной.

Если вы не справляетесь с выплатами, сталкиваетесь со стрессом или бессонными ночами, то, вероятно, самое время оценить, сколько вы должны, и выяснить, как вы можете погасить свой долг.

Наблюдайте за сокращением ваших долгов

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы связать свои карты, ссуды и счета для управления ими в одном месте.

Определите свою долговую нагрузку

Воспользуйтесь калькулятором ниже, чтобы определить, является ли ваш долг проблемным.Калькулятор также предложит рекомендации, что делать дальше.

Введите в этот калькулятор различные долги — например, платежи по кредитным картам и медицинские счета — и свой доход. Студенческие ссуды и ипотека, как правило, являются менее проблемной формой долга, поэтому отложите их пока.

Просмотрите свой результат для этих более рискованных типов долгов с точки зрения возможных решений:

• Если оно меньше 36%, ваша долговая нагрузка находится в пределах диапазона, который считается доступным по сравнению с вашими доходами.

• Если он составляет от 43% до 50%, примите меры по снижению вашей долговой нагрузки; может оказаться полезным консультация некоммерческого кредитного консультационного агентства. Если это 50% и более, ваша долговая нагрузка высока; рассмотрите возможность получения совета от поверенного по банкротству.

Считайте эти рекомендации общим практическим правилом. «Не существует единого правила для долга», — говорит Дэвид Нэш, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Magister Wealth в Сан-Антонио, штат Техас. Однако он добавляет: «Если уровень вашего долга увеличивается как процент от вашего дохода, это указывает на необходимость принятия более жестких компромиссов.”

Различия между хорошей и плохой задолженностью

Важно разделять хорошие, плохие и вредные. Например, ипотечный кредит с годовой процентной ставкой 3,5% может быть взвешен иначе, чем кредитная карта с годовой процентной ставкой 20%.

Что такое хороший долг?

Когда процентная ставка низкая и фиксированная, а ссуда используется для покупки чего-то, что растет в цене, например, дома, бизнеса или высшего образования.Также хорошо, если проценты не облагаются налогом, как и большинство процентов по ипотечным и студенческим займам.

Что такое безнадежный долг?

Ссуды с высокими или переменными процентными ставками, которые используются для покупки вещей, которые теряют ценность или расходуются. Примеры включают в себя личные ссуды под высокие проценты для дискреционных покупок, таких как отпуск, автокредиты на срок пять лет и более, или задолженность по кредитным картам под высокие проценты с растущими остатками.

Что такое токсичный долг?

Ссуды без проверки кредитоспособности и ссуды до зарплаты с годовой процентной ставкой выше 36%, ссуды, на которые вы платите больше, чем стоит предмет, или ссуды, требующие залога, который вы не можете позволить себе потерять, например, ваш автомобиль.

«Безнадежная задолженность» влечет за собой огромные процентные расходы и ограничивает ваш денежный поток, сбережения и возможность брать займы на такие цели, как покупка дома, — говорит Эрика Сафран, сертифицированный специалист по финансовому планированию Safran Wealth Advisors в Нью-Йорке.

Но ипотека под низкие проценты, которую вы можете себе позволить, не должна мешать вам спать по ночам.

Общие признаки проблемной задолженности

• Ваш остаток долга не уменьшается, несмотря на регулярные выплаты.

• Вы живете от зарплаты до зарплаты, без денег в конце месяца.

• Вы не делаете взносы в пенсионный план, спонсируемый работодателем, потому что вам нужны деньги.

• Вы не можете создать чрезвычайный фонд на сумму не менее 500 долларов для защиты от финансовых потрясений.

• Вы используете кредитные карты для получения наличных.

Есть ли у меня проблемы с другими видами долгов?

Следующие рекомендации дадут вам представление о том, сколько слишком много для этих категорий долгов и что делать, если вы перегружены:

Как справиться с перегрузкой: рассмотрите возможность рефинансирования или подумайте о сокращении или переходе на более низкую -дорогой район.Если вы рефинансируете или меняете дом в возрасте 40 или 50 лет, выберите ипотеку на 15 или 20 лет, чтобы к выходу на пенсию вы могли отказаться от ипотеки.

Рекомендация: не занимайте для получения степени больше, чем вы ожидаете заработать в первый год работы. Например, если вы ожидаете начальную зарплату в размере 40 000 долларов, ограничьте свои ссуды до 10 000 долларов в год для четырехлетнего обучения. Согласно исследованию NerdWallet, получатели студенческой ссуды часто сожалеют о чрезмерном заимствовании.

Как справиться с перегрузкой: изучите свои варианты погашения, включая планы погашения, ориентированные на доход, и рефинансирование.

Рекомендация: Эксперты говорят, что ваши общие расходы на автомобиль — включая оплату автомобиля — должны оставаться в пределах 20% от получаемой вами зарплаты. Автокредит должен быть сроком на четыре года или меньше и в идеале сопровождаться 20% первоначальным взносом. Таким образом, вы не потратите годы на то, чтобы задолжать больше, чем стоит машина.

Рекомендация: Медицинская задолженность — особый случай, поскольку расходы на здравоохранение часто выходят за рамки контроля потребителей. Этот тип долга обычно беспроцентный, но связанные с ним суммы могут сделать его неуправляемым.

Как справиться с перегрузкой: попробуйте договориться с биллинговой службой о снижении суммы к оплате или настройте доступный план платежей. Если возможно, примите меры, чтобы покрыть расходы самостоятельно, но, возможно, вам придется рассмотреть вопрос об облегчении долгового бремени.

Как купить дом при наличии студенческой ссуды

У большинства миллениалов нет дома, и многие говорят, что их студенческие ссуды являются главной причиной этого. Согласно опросу Bankrate в 2019 году, 61 процент миллениалов еще не владеют домом, и почти четверть из них говорят, что их сдерживает задолженность по студенческим ссудам.

Данные Института доступа и успеха колледжей показывают, что 62 процента выпускников колледжей финансировали свое высшее образование за счет ссуд, а по состоянию на прошлый год средний баланс составлял 28 950 долларов.

Эти долги сдерживают потенциальных покупателей жилья по двум основным причинам. Во-первых, они повышают отношение долга к доходу потенциального покупателя жилья, что затрудняет получение ипотеки. Во-вторых, они могут усложнить накопление на первоначальный взнос.

Однако, несмотря на эти препятствия, задолженность по студенческому кредиту не лишает вас автоматически возможности купить дом.Хотя это действительно усложняет процесс, вы можете стать домовладельцем со студенческой задолженностью. Если вы хотите купить свой первый дом, но вас сдерживают долги по студенческим займам, это руководство поможет вам сориентироваться в процессе и выйти на первое место.

Шаг 1. Улучшение отношения долга к доходу

Один из лучших способов повысить свои шансы на получение ипотечной ссуды — это снизить отношение долга к доходу. Соотношение вашего долга к доходу (или DTI) является одним из наиболее важных факторов, на которые кредитор будет обращать внимание при оценке вашего заявления.Они хотят убедиться, что вы сможете позволить себе новый платеж по ипотеке, а также будете своевременно погашать все ваши существующие долги, включая студенческие ссуды.

Для большинства ипотечных кредитов у вас не может быть DTI выше 28 процентов, вводимых в ваше приложение во внешнем интерфейсе, чтобы вас считали хорошим кандидатом. Что касается бэкэнда, который включает ваши предполагаемые расходы на ипотеку и жилье, 36 процентов — это максимум для большинства обычных займов. Если вы не подпадаете под этот порог, вы можете сделать несколько вещей, чтобы улучшить его:

• Максимально погасите свои долги. Работайте над сокращением задолженностей по студенческим ссудам, кредитным картам и другим остаткам. Используйте свои налоговые возмещения, праздничные бонусы или любые дополнительные средства, которые у вас есть, чтобы нанести удар. Даже небольшое сокращение остатков может помочь поставить проценты в вашу пользу.
• Увеличьте свой доход. Если вы какое-то время проработали на работе, возможно, вы сможете попросить о повышении. В противном случае вторая работа, подработка или внештатная работа могут помочь увеличить ваш доход и улучшить ваш DTI.
• Рефинансируйте или консолидируйте свои студенческие ссуды. Это может позволить вам снизить ежемесячный платеж и проценты, которые вы будете платить в течение срока кредита. Это сократит ваш ежемесячный бюджет и в долгосрочной перспективе улучшит ваш DTI в процессе.
• Станьте участником плана погашения, основанного на доходе. Планы погашения, ориентированные на доход, позволяют снизить ежемесячные выплаты по студенческой ссуде в соответствии с вашим текущим уровнем дохода. Как правило, они позволяют вам производить платежи в размере 10-15 процентов от вашего ежемесячного дохода и могут снизить давление на ваш бюджет.

Не знаете, какой у вас текущий DTI? Воспользуйтесь нашим калькулятором отношения долга к доходу, чтобы получить представление.

Шаг 2: Увеличьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг также играет большую роль в вашей заявке на ипотеку, потому что кредиторы используют его, чтобы оценить, насколько вы рискованны как заемщик. Более высокий балл обычно означает более легкий процесс утверждения и, что более важно, более низкую процентную ставку по вашему кредиту.

Регулярные и своевременные выплаты по студенческому кредиту — хороший способ заработать кредит и повысить свой балл.Вы также можете:

• Уменьшить коэффициент использования кредита. Уровень использования кредита — это, по сути, то, какую часть общего доступного кредита вы используете. Чем меньше вы используете, тем лучше для вашего счета. Использование кредита составляет 30 процентов от вашей общей суммы баллов, и самый простой способ снизить ставку — погасить непогашенные долги.
• Оплачивайте счета вовремя. История платежей — это еще 35 процентов вашей оценки, поэтому не забывайте оплачивать каждый счет (кредитные карты, ссуды, даже счет в спортзале) вовремя и каждый раз.При необходимости настройте автоплату, так как просроченные платежи могут привести к резкому падению вашего счета.
• Держите оплаченные счета открытыми. Длина вашей кредитной истории тоже имеет значение, составляя 15 процентов вашего рейтинга. Если оставить открытыми давно существующие счета (даже однажды оплаченные), это может помочь вам в этом деле.
• Избегайте новых кредитных линий. Не подавайте заявку на получение новой кредитной карты или ссуды при подготовке к покупке дома. Для этого требуются жесткие кредитные расследования, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет.

Наконец, не забудьте почаще проверять свой кредитный отчет. Если вы заметили ошибку или просчет, немедленно сообщите об этом в кредитное бюро, чтобы исправить это.

Шаг 3. Получите предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды, прежде чем приступить к поиску жилья.

Покупка дома мечты — определенно самая захватывающая часть процесса, но прежде чем вы сможете начать, вы должны получить предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды. Предварительное одобрение позволяет узнать, на какой размер ссуды вы, вероятно, имеете право, что поможет вам в поиске дома и обеспечит соблюдение бюджета.Кроме того, предварительное одобрение может показать продавцам, что вы серьезно относитесь к покупке дома, и может дать вам преимущество перед другими покупателями.

При подаче заявки на предварительное одобрение вам необходимо:

• Предоставить информацию о вашем доходе, долгах, прошлом месте жительства, занятости и многом другом. Вам также необходимо будет согласиться на проверку кредитоспособности.
• Вам необходимо знать, какой первоначальный взнос вы можете предложить. Если вы собираетесь использовать подарочные деньги от любимого человека, вам понадобится подарочное письмо от дарителя, в котором говорится, что деньги не нужно возвращать.
• Вам нужно будет предоставить некоторую документацию. Вашему кредитору потребуются последние квитанции об оплате, банковские выписки, W-2, налоговые декларации и другие финансовые документы для оценки вашего заявления.

Если вы хотите, чтобы ваша заявка на предварительное одобрение прошла гладко, заблаговременно соберите финансовую документацию и подготовьте ее к работе, как только ваш кредитор запросит ее.

Шаг 4. Рассмотрите возможность получения помощи при первоначальном взносе

Если из-за студенческой ссуды трудно накопить этот первоначальный взнос (и у вас нет подарочных денег от члена семьи или другого дарителя), вы не полностью выбываете удачи.Существует ряд программ помощи, которые могут помочь вам покрыть как первоначальный взнос, так и заключительные расходы по кредиту.

Помощь обычно принимает одну из четырех форм:

1. Грант на первоначальный взнос. Они беспроцентные и не требуют возврата
2. Простительная вторая ипотека. Технически это вторая ипотечная ссуда помимо той, которая использовалась для финансирования вашего дома, но прощается, если вы живете в доме определенное количество лет.
3. Традиционная вторая ипотека.Эти программы предоставляют вам помощь в виде ссуды под низкие проценты, которые должны выплачиваться ежемесячно, как и ваша основная ипотека.
4. Согласованные сберегательные программы. Эти программы побуждают вас копить средства на специальном сберегательном счете для первоначального взноса. Затем учреждение или агентство, предлагающее программу, выделяет эти средства, обычно до определенного порога.

Для участия в этих программах вам может потребоваться:

• Быть первым покупателем жилья
• Иметь доход ниже определенного порога
• Пройти курс обучения для покупателей жилья
• Быть военнослужащим, ветераном или государственным служащим (учителем, пожарным, скорой медицинской помощи и т. Д.)
• Ежемесячно сберегать определенный уровень

Агентства также могут учитывать ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и другие финансовые факторы при оценке вашего заявления о помощи. Местоположение, в котором вы покупаете, и его средний доход также могут иметь значение.

Шаг 5: Изучите ссуды и программы для впервые покупателя жилья

В дополнение к программам помощи при первоначальном взносе вы также можете воспользоваться одной из многих ипотечных программ для впервые покупателя жилья, которые предлагаются как федеральным правительством, так и штатом. на базе агентств.Эти программы предлагают низкие процентные ставки, и многие из них не требуют первоначального взноса, что может быть особенно большим стимулом, если вы имеете дело с тяжелым бременем студенческих ссуд.

Федеральные опции

В таблице ниже представлен список федеральных программ для новых покупателей жилья и конкретные требования для каждой из них.

Опции штата

Отдельные штаты также имеют свои собственные программы покупки жилья впервые и предложения по оказанию помощи. Многие из них помогают с затратами на закрытие, первоначальными платежами и т. Д.Существуют также программы кредитования с государственной поддержкой, которые могут снизить вашу процентную ставку, снизить ежемесячный платеж и помочь вам значительно сэкономить в течение срока действия кредита, если вы соответствуете требованиям.

Полный список ресурсов по штатам можно найти на HUD.gov.

Шаг 6: Найдите созаемщика

Если у вас есть выпускник, друг или член семьи, которые также хотят выйти из гонки аренды, объединение для покупки дома может принести пользу вам обоим. В этом случае они становятся вашим «созаемщиком», подающим заявку на ипотечный кредит вместе с вами.

Преимущество здесь в том, что он позволяет как вашим доходам, так и кредитным профилям влиять на приложение. Это может означать получение более высокого остатка по кредиту, более простой процесс утверждения или более низкую процентную ставку, если у них есть прочная финансовая база. Вы также можете объединить свои сбережения для увеличения первоначального взноса — еще один шаг, который снизит ваши ежемесячные расходы на жилье и сэкономит вам большие долгосрочные проценты.

Имейте в виду: если вы подаете заявление с созаемщиком, его долги и кредитный рейтинг также учитываются в вашем заявлении.Таким образом, это может быть бесполезно, если их финансовое положение не является сильным.

Если вы не хотите сразу покупать дом с кем-то еще, вы также можете попросить друга или родственника стать со-подписавшим или поручителем по вашему кредиту. Это позволит кредиторам учитывать свой доход и кредит в вашей заявке на ссуду, но фактически не дает им права собственности на недвижимость.

Чистая прибыль

Задолженность по студенческому кредиту может быть затруднительной, особенно если вы пытаетесь купить дом.К счастью, есть варианты. Воспользовавшись правильными кредитными программами, работая над своим кредитом и DTI и работая в команде с правильными партнерами, вы можете значительно улучшить свои шансы, не говоря уже о снижении стоимости покупки дома как на начальном этапе, так и на длительный срок.

Подробнее:

Как получить достойную ипотеку, если у вас большой долг

Покупатели ипотеки с большим домашним долгом могут задаться вопросом, могут ли они на самом деле получить ипотечный кредит, и если да, то какие стратегии лучше всего использовать и как они должны использовать их?

«У меня есть непосредственный опыт приобретения дома, имея большие долги», — говорит Дж.Р. Дурен, эксперт по личным финансам на HighYa.com, сайте по управлению потребительскими деньгами. « Мы с женой купили наш дом, хотя у нас общий долг по студенческому кредиту превышает 130 000 долларов, долг по кредитной карте — 12 000 долларов, а ссуду на покупку автомобиля — 6 000 долларов».

По своему опыту, Дюрен говорит, что большой проблемой при получении ипотечной ссуды, когда вы должны большие деньги кредиторам, является соотношение вашего долга к доходу. «Если ваши ежемесячные платежи вместе с другими долговыми обязательствами составляют менее 40%, вы можете действовать практически в любой ситуации», — говорит он.«Большинство кредитов, однако, находятся в диапазоне 43-44%, когда речь идет о долге к доходу, поэтому заемщикам следует помнить об этом».

Еще одним фактором в пользу Дюрена было то, что его совокупные ссуды выплачивались по плану погашения, основанному на доходе. «Таким образом, мой кредитор смог получить мне ссуду Freddie Mac, которая рассчитывала мои платежи на основе того, что было указано в моем кредитном отчете, который в то время составлял 153 доллара», — добавляет он.

Дюрен не одинок. Другие с большими долгами прошли то же самое и остались невредимыми в финансовом отношении и с новым домом.

«Я купил дом своей мечты, несмотря на то, что у меня долг медицинской школы составлял более 120 000 долларов», — говорит доктор Голди Винг, сертифицированный анестезиолог с самопровозглашенной страстью к недвижимости, которая проживает на Ранчо Кукамонга, Калифорния. «Ключом к получению ипотечного кредита с большим долгом является отличная кредитоспособность и хорошие финансовые резервы».

Winge говорит, что ее стратегия заключалась в том, чтобы погасить все свои кредитные карты, что высвободило доступный кредит. «Я также свела к минимуму количество запросов о кредитоспособности и постоянно оплачивала все свои счета вовремя», — объясняет она.«Все это помогло повысить мой кредитный рейтинг».

Виндж также вкладывала деньги на свои пенсионные счета и постоянно копила деньги на сберегательных счетах в банке после уплаты налогов. «На медицинскую ссуду, которую я использовала, потребовался шестимесячный резерв для выплаты ипотечного кредита, — говорит она. «Они засчитали 50% денег на моих пенсионных счетах в мои резервы, что очень помогло». (Медицинская ссуда позволяет медицинским работникам, накопившим большую задолженность по студенческой ссуде, а также личным долгам во время получения степени, получить хорошее финансирование по ипотеке, — говорит Таль Франк, президент отдела ссуд для врачей в Колумбусе, штат Огайо.)

Наконец, Винг, как и Дурен, убедилась, что соотношение ее долга к доходу было снижено, изменив один из условий погашения ее студенческой ссуды на 20 лет вместо 10. «Это помогло значительно снизить соотношение моего ежемесячного долга к доходу, что освободило Получите больше денег для моей ипотеки », — отмечает она. «Я все еще могу заплатить сумму, превышающую минимальную, что позволит мне выплатить ссуду задолго до 20 лет».

Финансовые эксперты утверждают, что это действительно не ракетостроение. Если вам удастся убедить кредитора в том, что вы подвергаетесь значительному кредитному риску, даже если у вас большой долг, вы можете получить хороший жилищный заем.

«Покупатель с большим остатком долга все еще может приобрести дом, если он продемонстрирует способность выплатить долг», — говорит Кристофер Олдридж, управляющий директор DRI Fund в Саутфилде, штат Мичиган.

Олдридж, который также ссылается на соотношение долга к доходу. Коэффициенты доходов как важный фактор в получении одобрения ссуды, говорит, что есть три эффективных стратегии, которые могут улучшить коэффициент DTI покупателя ипотечного жилья:

1. Вместо того, чтобы максимально увеличивать первоначальный взнос, ищите продукт с низким первоначальным взносом. «Используйте накопленные наличные деньги и подарки для выплаты долгов, которые могут быть погашены», — советует Олдридж.«Влияние исключения счетов с ежемесячными выплатами в 500 долларов США увеличивает вашу ипотечную способность более чем на 100 000 долларов США при 30-летней ипотеке с процентной ставкой 4,25%».
2. Точно так же, если у вас есть возможность реструктурировать свой долг по более низкой ставке или получить более долгосрочный консолидированный заем, вы можете снизить общие фиксированные выплаты по долгу. «Снижение ежемесячных выплат принесет те же выгоды», — отмечает он.
3. Спросите у своего кредитора продукт с оплачиваемым кредитором страхованием частной ипотечной ссуды (PMI). «Кредитор покрывает эти расходы, увеличивая процентную ставку по кредиту», — заявляет Олдридж.«Экономия от отказа от платежей PMI может сэкономить до 100 долларов в месяц».

У потребителей с высоким долгом есть множество причин полагать, что они все еще могут реализовать американскую мечту о домовладении. «Ключевым моментом является понимание того, как ваши долговые обязательства влияют на решение кредитора до подачи заявки на ссуду, и принятие мер по управлению их влиянием на ваше одобрение», — говорит Олдридж.

Что окупить в первую очередь

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если пандемия коронавируса заставила вас сместить финансовые приоритеты на следующие несколько месяцев, вы один из многих, кто, вероятно, больше сосредоточится на создании фонда чрезвычайных сбережений, чем на выплате долга.

Но когда неопределенность утихнет, однажды вы будете готовы снова думать о долгосрочной перспективе. Когда вы будете готовы выплатить долг навсегда, вы должны знать, что на самом деле есть правило, которое некоторые соблюдают, которое может сделать его гораздо менее пугающим.

CNBC Select спросила Брюса МакКлари, представителя Национального фонда кредитного консультирования (NFCC), о том, какой долг вам следует выплатить в первую очередь, если у вас есть и задолженность по кредитной карте, и задолженность по студенческому кредиту. Вот что он сказал.

Вот «самое основное практическое правило».

Если вам интересно, как разработать стратегию управления долгосрочным долгом, МакКлари говорит: «Самое основное практическое правило: какие долговые обязательства обходятся вам дороже в долгосрочной перспективе. ? »

Чтобы ответить на этот вопрос, рассмотрите процентную ставку по вашей кредитной карте и процентную ставку по студенческой ссуде.

Поскольку задолженность по кредитной карте по своей природе, скорее всего, является самой высокой процентной задолженностью, которую вы платите, МакКлари предлагает выплатить ее в первую очередь, если вы тот, у кого из месяца в месяц есть остаток на вашей карте. Поскольку задолженность по кредитной карте составляет более высокие проценты и , у вас большой остаток на ней, этот долг обычно обходится вам дороже, чем ваши студенческие ссуды.

«Убери это с дороги», — говорит он. «Погасите эти остатки [и] найдите способ ускорить выплату этого долга.»

Конечно, сторонники метода снежного кома долга утверждают, что выплата минимального баланса на самом деле более полезна, чем сосредоточение внимания на самом высоком годовом доходе. Но все сводится к тому, что вас мотивирует. Если экономия на процентах побуждает вас продолжать работу, тогда, вероятно, сработает эмпирическое правило МакКлари.

Как карта для переноса баланса может помочь вам

Для тех, у кого хорошая или отличная кредитная история (баллы 670 и выше), подумайте о переводе долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой на карту перевода баланса который предлагает вводный период с нулевым процентом.Карта Citi Simplicity® Card предлагает 0% процентную ставку в течение первых 18 месяцев по переводам остатка (затем переменная от 14,74% до 24,74%), а для тех, у кого средний или средний кредит, Aspire Platinum Mastercard® предлагает 0% процентов в течение первых шести месяцев. по балансовым переводам (тогда переменная от 8,15% до 18,00%).

После перевода долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой не забудьте погасить его в течение периода беспроцентной акции, чтобы в полной мере воспользоваться картой перевода баланса.

И как только ваша задолженность по кредитной карте станет более контролируемой, вы можете работать над списанием только того, что, как вы знаете, сможете полностью погасить каждый месяц.Таким образом, у вас будет меньше шансов когда-либо снова держать баланс с высокими процентами. Если вы сможете погашать остаток полностью и вовремя каждый месяц, вам никогда не придется платить ни копейки процентов, и тогда вы сможете полностью сосредоточить свое внимание на погашении задолженности по студенческому кредиту.

«Вы можете съесть свой торт и съесть его», — говорит МакКлари. «Это не ситуация« либо-либо ». Вы сможете управлять и тем, и другим более эффективно, если возьмете на себя долг по кредитной карте [в первую очередь]». Затем вы расплачиваетесь и «убираете с дороги».»

Не пропустите: 5 советов по составлению бюджета для студентов колледжей, которые помогут вам добиться финансового успеха

Информация о карте Citi Simplicity® и Aspire Platinum Mastercard® была собрана CNBC независимо и не использовалась. рассмотрено или предоставлено эмитентом карты перед публикацией.

Редакция: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были проверены, одобрены или иным образом одобрено любой третьей стороной.

Как еще можно купить дом в долг

Когда публикуется исследование о миллениалах и деньгах, его результаты обычно удручающие.

Но одно недавнее исследование привлекло мое внимание, потому что на этот раз оно содержало несколько хороших новостей.

Согласно исследованию тенденций поколений покупателей и продавцов, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов за 2015 год, несмотря на широко освещаемые экономические проблемы, миллениалы составляют самый большой процент недавних покупателей жилья.

Теперь, если у вас и у всех ваших друзей есть долги и вы не зарабатываете много денег, у вас может возникнуть соблазн позвонить B.S. по этому исследованию.

Но обещаю — это правда. Домовладение предназначено не только для «взрослых» от 40 лет.

Вот как вы можете перестать платить арендную плату и начать платить ипотеку, если хотите:

Объедините платежи по кредитной карте и студенческой ссуде

Можно купить дом в долг. Все зависит от того, какая часть вашего ежемесячного валового дохода идет на выплату минимальных сумм, причитающихся по повторяющимся долгам, таким как счета по кредитным картам, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

Отношение вашего долга к доходу имеет большое значение для кредиторов. Проще говоря, ваш коэффициент DTI — это показатель, который сравнивает ваш долг с вашим доходом и определяет, сколько вы действительно можете позволить себе в выплатах по ипотеке.

Большинство кредиторов не одобрят ипотеку, если ваш коэффициент DTI превышает 43%.

Итак, предположим, вы зарабатываете 46000 долларов в год — это средняя постоянная зарплата выпускников колледжа в 2012 году. И допустим, что, как четверо из десяти миллениалов, вы тратите половину своей зарплаты на погашение долгов.

Это означает, что ваш ежемесячный валовой доход составляет 3 833 доллара. 1 916 долларов идут на погашение долга.

Итак, отношение вашего долга к доходу составляет 50%. Узнайте больше о том, как рассчитать отношение долга к доходу здесь.

Банки не утвердят ваш жилищный кредит , , если вы не сделаете одно из двух:

1. Начни зарабатывать больше
2. Уменьшите ежемесячные платежи по повторяющимся долгам

Получение более высокооплачиваемой работы может показаться очевидным решением.Но это может занять много времени (и только подумайте обо всех этих интервью). И это может фактически повредить вашим шансам на получение банковской ссуды, поскольку некоторые кредиторы неохотно предоставляют ссуды людям с новой работой.

Лучшее решение — консолидировать долги.

«Первое, что нужно сделать для снижения отношения долга к доходу без выплаты обязательства, — это консолидировать долги», — говорит Скотт Шелдон, старший кредитный специалист компании Sonoma County Mortgages. «Объединение кредитных карт или объединение студенческих ссуд снизит минимальный ежемесячный платеж, что снизит отношение долга к доходу и улучшит возможности заимствования.”

Другими словами, вместо того, чтобы выплачивать шесть кредитных карт каждый месяц, объедините эти остатки в один, более низкий ежемесячный платеж. Растущий рынок личных займов упрощает эту задачу. Например, если у вас хороший кредит, вы можете получить личную ссуду в размере до 35 000 долларов для консолидации своих кредитных карт — иногда по процентным ставкам, которые лучше, чем сами карты.

Консолидируйте и свои студенческие ссуды. «Студенческие ссуды имеют такой же эффект, как ссуды на покупку автомобиля или кредитные карты», — говорит Скотт.

Теперь пересчитайте отношение долга к доходу. Число меньше? В таком случае банк может предоставить вам жилищный заем.

Вам нужен только небольшой первоначальный взнос

Когда я начал задумываться о покупке дома, я решил, что мне понадобится 20% первоначальный взнос. Учитывая, что у меня было очень мало сбережений, я решил, что всю оставшуюся жизнь буду иметь дело с арендодателями.

Но мне не нужно было около 20%.

«Снижение на 20% — это то, что люди платили 20 лет назад, — говорит Скотт. «Сегодня вам нужно минимум 3 человека.5% для кредита FHA или 5% для обычного кредита ».

Конечно, чем больше вы вкладываете, тем меньше вы платите каждый месяц и тем выше процентная ставка.

Но я поставил только 5%, а моя процентная ставка чуть меньше 5%.

Ваш пенсионный счет может обеспечить вас авансовым платежом (но мы настоятельно не рекомендуем этого делать)

Да, вы можете использовать IRA на сумму до 10 000 долларов без штрафных санкций для покупки вашего первого основного места жительства. Если у вас есть 401 (k), вы можете занять деньги со своего счета и выплатить их со временем.

Вы, наверное, думаете, что сайту по личным финансам плохо рекомендовать это, но факт в том, что люди делают это независимо от того, говорим мы им, что это плохая идея или нет. 17% миллениалов уже взяли ссуду по пенсионному плану.

Опять же, мы не рекомендуем брать ссуду со своего пенсионного счета. Но если вы действительно хотите купить дом и будете делать вид, что просмотрели эту часть статьи, вам следует знать несколько вещей.

Как и большинство ссуд, убедитесь, что вы сможете вернуть их в короткие сроки

Если покупка дома стоит того, чтобы потерять немного (иногда много) пенсионных сбережений, вы можете это сделать.

Но, поскольку вы уже платите студенческие ссуды, вы не хотите тратить свою жизнь на погашение ссуды 401 (k). Убедитесь, что у вас есть установленное время для выплаты ссуды с ежемесячными выплатами, вычтенными из вашей зарплаты.

Избежать штрафов

Вы хотите избежать штрафов за досрочное снятие денег со своего счета. К счастью, исследование Исследовательского института льгот сотрудникам показывает, что 87% планов 401 (k) предлагают варианты ссуд.

Это отличается от традиционных IRA, которые разрешают досрочное снятие средств только до возраста 59 ½ и взимают 10% штраф.

Однако есть несколько исключений из штрафного налога за снятие средств с традиционных IRA. Один из них — если вы снимаете до 10 000 долларов, чтобы купить первичный дом в первый раз. Это намного меньшая сумма, чем ссуды, которые вы можете взять у своего 401 (k).

Учитывайте общее состояние ваших личных финансов

Тот факт, что у вас есть долг (например, студенческая ссуда), не означает, что у вас плохой кредит, что является еще одним важным фактором при покупке дома.

Когда вы будете готовы купить дом, вам нужно будет принять во внимание все свои долги, кредит и гарантии работы.

Если вы консолидируете свои долги и получаете более низкие ежемесячные платежи (и выплачиваете их полностью каждый месяц), ваша работа достаточно безопасна и хорошо оплачивается, и у вас звездная кредитная история, нет причин, по которым вы должны позволять долг уводит вас от дома вашей мечты.

Опять же, то, что вы можете получить ссуду, не означает, что вам следует

Допустим, вы прислушиваетесь ко всем этим советам и имеете право на жилищный заем.

Прежде чем вы пристраститесь к Zillow или Realtor.com, подумайте, действительно ли вы готовы взять на себя обязательства и сколько дома вы хотите отдать.

«Увеличение отношения долга к доходу до максимальных 45% — рискованное предложение, если только ваш доход не будет расти в будущем или любые другие ваши потребительские обязательства не будут выплачены», — говорит Скотт.

Выплата студенческой ссуды и варианты прощения для заемщиков

Студенческая ссуда — один из самых сложных видов ссуд, от выплаты которого трудно отказаться. Хотя кредиторы по другим займам часто готовы вести переговоры, а банкротство может быть последним средством решения проблем с задолженностью, которую вы не можете выплатить, редко можно избавиться от ответственности по выплате долга по студенческой ссуде.

Нельзя сказать, что нет обстоятельств, при которых студенческий долг не может быть погашен. Фактически, существует восемь ситуаций, когда кредиторы могут погасить ваши студенческие ссуды.

Здесь вы можете узнать об этих вариантах, включая некоторые подробности о том, что вам, возможно, придется сделать, чтобы претендовать на каждый из них.

1. Освобождение от ответственности за банкротство

В соответствии с действующим законодательством о банкротстве непросто погасить задолженность по студенческому кредиту. В большинстве случаев вы не можете выплатить студенческие ссуды в случае банкротства.Чтобы иметь право на прекращение дела о банкротстве, вы должны доказать, что выплата ссуд создала неоправданные трудности.

Различные суды используют разные тесты для оценки того, является ли выплата чрезмерным затруднением, но многие используют версию теста Бруннера. Тест состоит из нескольких частей, в том числе:

• Приложили ли вы добросовестные усилия для выплаты ссуд?
• Сможете ли вы сохранить приемлемое качество жизни, если продолжите платить?
• Неужели трудности с погашением долга сохранятся надолго?

Министерство образования, скорее всего, назначит выписку лицам с постоянной инвалидностью или пожилым людям, которые долгое время боролись.Но ваш успех зависит от суда, в который вы попали, а также от того, насколько серьезны ваши финансовые проблемы.

Законы о банкротстве студенческой ссуды могут быть изменены. Обязательно ознакомьтесь с новым законодательством о банкротстве студенческих ссуд, которое может повлиять на вашу заявку.

2. Выписка из закрытой школы

Если вы взяли ссуду на обучение в школе, которая закрылась, вы можете получить федеральные прямые ссуды, федеральные ссуды для родителей плюс ссуды, федеральные ссуды на семейное образование (FFEL) и выплаченные ссуды Perkins.

Вам нужно будет доказать, что вы были зачислены в школу или находились в утвержденном отпуске в течение 120 дней после закрытия школы. Для кредитов, выданных после 1 июля 2020 года, у вас есть 180 дней. Вы также можете претендовать на продление при определенных обстоятельствах.

Вам также нужно будет доказать, что вы одновременно не проходили образовательную программу в сопоставимой школе.

Если вы выполнили все учебные работы до закрытия школы, вы не имеете права на отчисление.

Если вы соответствуете требованиям, вы можете подать заявление о выписке. Согласно старым правилам, некоторые закрытые отчисления из школ были автоматическими, но теперь заемщики должны подать заявление на закрытые отчисления из школ. Если вы не уверены, какие законы применяются в вашем случае, лучше всего обратиться к своему кредитному агенту.

3. Освобождение по инвалидности

Освобождение от нетрудоспособности применяется к прямым займам, займам FFEL и займам Perkins. Он доступен для людей с полной и постоянной нетрудоспособностью, длящейся не менее 60 месяцев и, по подтвержденным данным, еще не менее 60 месяцев.Это требование по-прежнему распространяется на людей, которые уже имеют право на получение пособия по социальному страхованию по инвалидности, и на ветеранов с ограниченными возможностями, связанными с обслуживанием, чьи медицинские проблемы не позволяют работать.

Чтобы подать заявку, вам необходимо предоставить документацию от VA, Управления социального обеспечения или вашего врача. Вам также необходимо заполнить заявление о выписке из TPD и подать его через Nelnet, который занимается оформлением выписок по инвалидности для Министерства образования.

4. Выплата студенческой ссуды для жертв 9/11

Супруги и родители жертв 9/11 имеют право на выплату федеральных займов, которые они одобрили для любых жертв 9/11.Приемлемые ссуды включают ссуды Stafford, ссуды для родителей или выпускников PLUS, ссуды Perkins и ссуды, консолидированные до 9/11/2001.

Жертвы включают тех, кто умер или стал инвалидом в результате нападения, включая сотрудников службы безопасности и спасателей, которые были ранены или убиты в результате нападения. Вам нужно будет уведомить своего кредитора и предоставить документацию для подачи заявления на освобождение от уплаты налогов.

5. Отказ от ложной сертификации

Вы можете иметь право на выписку из прямых ссуд или ссуд FFEL за ложное свидетельство, если вы соответствуете любому из следующих требований:

• Ваш колледж ошибочно подтвердил, что вы имеете право на получение студенческой ссуды в зависимости от ваших способностей получить пользу от образования, которое он предлагает, даже если на момент подачи заявления на получение ссуды вы не соответствовали требованиям для получения пособия.
• Колледж ложно подтвердил ваше право на получение студенческой ссуды, несмотря на то, что ваш статус на момент получения студенческой ссуды не позволял вам законно работать в той области, в которой вы проходили обучение.
• Колледж подписал ваш вексель или заявку на получение ссуды без вашего разрешения, и кредитор не выплачивал вам деньги и не применял платежи, которые вы задолжали школе.
• Ваш колледж подписал электронный перевод денежных средств или подтвердил ваш чек ссуды без вашего ведома, и вы не получили деньги, и они не были применены к долгу, который вы задолжали школе.

Короче говоря, школа каким-то образом совершила мошенничество, чтобы убедить вас занять деньги или занять деньги на ваше имя без вашего разрешения.

Если вы соответствуете любому из вышеперечисленных требований, вы можете подать онлайн-заявку в Департамент образования.

6. Отказ от кражи личных данных

Отказ от кражи личных данных аналогичен выдаче ложных сертификатов. Вам нужно будет доказать, что вы стали жертвой, и кто-то взял на ваше имя студенческую ссуду, которой вы не воспользовались.

Скорее всего, вам придется предоставить документацию, такую ​​как отчет полиции или документы из соответствующих судебных разбирательств, чтобы убедить кредитора погасить ваш кредит.

7. Выплата невыплаченного возмещения

Если вы отказываетесь от колледжа, академическое учреждение может потребовать вернуть некоторую сумму ваших ссуд непосредственно кредитору. Если учреждение не сделало этого, вы можете иметь право на выписку неоплаченного возмещения.

Перед подачей заявления о выписке вам необходимо связаться с колледжем, чтобы попытаться решить проблему.Если школа закрыта или не поможет вам, вы можете отправить форму в службу поддержки студенческих ссуд с документами, подтверждающими ваш отказ от школы.

8. Освобождение от ответственности заемщика

Освобождение от ответственности заемщика — это необычная ситуация, которая возникает, когда школа, в которой вы учились, ввела вас в заблуждение или участвовала в других видах противоправных действий с целью привлечения учащихся. Это относится к колледжам, университетам и другим профессиональным школам.

Если вы сможете доказать, что школа каким-то образом обманула вас, вы сможете получить полную сумму вашего кредита, прощенную федеральным правительством.Это правило появилось в 2015 году после закрытия коммерческой школы Corinthian College после того, как заемщики обвинили ее в мошенничестве.

Если вы собираетесь подать заявление на освобождение от ответственности заемщика, вам следует помнить о требованиях к получению права.

Во-первых, правомочны только федеральные прямые займы. Правительство не простит ваши частные студенческие ссуды. Вам также необходимо взять ссуду на оплату школы, обвиненной в мошенничестве. Если вы перешли в другое учебное заведение, правительство не простит вам ссуду, если вы ранее посещали мошенническую школу.

Во-вторых, вы должны доказать, что школа сознательно совершила мошенничество (в нарушение закона штата или федерального закона) в отношении ее образовательных услуг.

Например: ложь о своей аккредитации, затратах или перспективах трудоустройства после окончания учебы.

Претензии, не связанные с образованием, например создание небезопасной среды или получение травм, не рассматриваются.

Пока ваша претензия находится на рассмотрении, по вашим кредитам будет действовать отсрочка, то есть вам не придется производить платежи, но проценты по-прежнему будут начисляться.Если ваше требование отклонено, вы должны будете снова выплатить ссуду плюс начисленные проценты.

Прощение против выписки

Выплата студенческой ссуды — не единственный способ избавиться от некоторых из ваших федеральных студенческих ссуд. Есть также способы заставить правительство простить ваш долг по студенческой ссуде.

Выплата студенческой ссуды и прощение очень похожи. И то, и другое устранит остаток ссуды, но между ними есть несколько различий.

Если выплата студенческой ссуды обычно происходит из-за того, что заемщик не может выплатить долг или взял на себя долг из-за мошенничества, прощение студенческой ссуды происходит в зависимости от рода занятий заемщика.

Студенты, ищущие прощение ссуды или выписки, должны подать заявления о помиловании или освобождении. Правительство может одобрить или отклонить заявку в зависимости от ситуации и права учащегося.

IRS обычно рассматривает аннулированную задолженность как налогооблагаемую прибыль заемщику. Тем не менее, Закон об американском плане спасения от 2021 года включает положение, которое освобождает от налогов все прощения по студенческим кредитам.

Хороший способ провести различие между ними состоит в том, что прощение студенческого кредита — это то, над чем заемщики могут работать, в то время как выплата студенческого кредита — это то, на что заемщики обычно получают право на основании действий других.

Варианты прощения студенческой ссуды

Существует множество различных вариантов прощения студенческой ссуды, каждый из которых применяется в разных ситуациях.

Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF)

Одной из самых известных форм прощения ссуды является прощение ссуды на государственные услуги.

PSLF прощает остаток средств по прямой ссуде студента от федерального правительства. Чтобы соответствовать требованиям, заемщик должен работать в соответствующей организации, такой как местное, государственное или федеральное правительство, или некоммерческая организация, и вносить 120 ежемесячных платежей на свой баланс.После 10 лет своевременных выплат заемщик может ходатайствовать о прощении кредита.

(Источник изображения)

Военнослужащие также могут претендовать на PSLF после внесения 120 ежемесячных выплат в счет своей студенческой задолженности. Они также могут иметь право на получение других льгот по студенческому кредиту, включая ограничение процентных ставок и отсрочки при исполнении служебных обязанностей.

В некоторых ситуациях Министерство обороны может решить выплатить часть или все студенческие ссуды военнослужащего. Это не совсем ссудное прощение, но имеет аналогичный эффект.Квалификационные требования различаются в зависимости от отделения, в котором вы работаете, и от обстоятельств, поэтому стоит проконсультироваться с офицером по кадровым вопросам, чтобы узнать, возможен ли такой вариант.

Прощение ссуды учителям

Другая программа прощения, связанная с трудоустройством после окончания учебы, — это программа прощения ссуд учителям. Учителя имеют право на списание долгов в размере 17 500 долларов США после пяти лет непрерывного обучения в школе с низким доходом.

Планы погашения, ориентированного на доход (IDR)

Для заемщиков, остатки по кредитам которых превышают их годовой доход, правительство предлагает четыре различных плана погашения, ориентированных на доход.Эти планы регулируют ваш ежемесячный платеж по студенческой задолженности в зависимости от вашего дохода. По этим планам студенты платят от 10% до 20% от ежемесячного дискреционного дохода.

Заемщики, которые производят от 240 до 300 ежемесячных платежей в счет погашения долга, обычно могут ходатайствовать о прощении.

Государственные и местные программы

Помимо национальных программ прощения ссуд, существуют государственные и местные программы прощения ссуд на обучение. Обычно эти программы предполагают работу в определенной отрасли, где нужны профессионалы.

Например, медицинские работники, согласившиеся проработать два года в соответствующем сообществе коренных американцев или коренных жителей Аляски, могут получить до 40 000 долларов, которые можно использовать для выплаты своего студенческого долга.

Если вы работаете в такой востребованной сфере, как здравоохранение, поиск программ такого типа стоит ваших усилий.

Налоговые последствия выплаты студенческой ссуды и прощения ссуды

Выплата ссуды и прощение могут иметь большое значение. Студенческий долг может следовать за заемщиками годами, истощая их ежемесячный бюджет и затрудняя получение других займов.Правительство, прощающее или выплачивающее часть вашего долга, может ощущаться как груз, сваливающийся с ваших плеч.

Благодаря недавнему законодательству IRS не учитывает увольнение и прощение в качестве налогооблагаемого дохода, в том числе:

• Прощение ссуды на государственные услуги
• Прощение ссуды учителю
• Программа погашения ссуды Национальной службы здравоохранения
• Закрытые выписки из школы
• Ложная выписка из сертификата
• Выплата невыплаченного возмещения
• Выплата, зависящая от дохода

Сколько экономит выплата студенческой ссуды?

Вы можете сэкономить много денег за счет погашения или прощения студенческой ссуды, особенно если у вас есть большая сумма долга по плану погашения, ориентированному на доход.

В 2020 году у среднего студента, окончившего учебу со студенческой задолженностью, на балансе было 37 584 доллара. В настоящее время процентная ставка по студенческим ссудам составляет 2,75%.

Согласно стандартному плану выплат, студент выплатит остаток через 10 лет. Студент с долгом в 37 584 доллара при процентной ставке 2,75% будет платить 354,30 доллара в месяц, что в общей сложности составит 42 516,48 долларов в течение 10 лет.

Заемщики, которые имеют право на погашение всего остатка кредита, не должны платить основную сумму или проценты.В этом случае студент сэкономит 42 516,48 долларов.

Студент с большим балансом или который следует плану погашения со сроком более 10 лет, сэкономит больше, получив право на прощение ссуды или выписку.

Согласно плану «Пересмотренная оплата по мере поступления» (REPAYE) заемщики ежемесячно выплачивают 10% своего дискреционного дохода (сумма, превышающая 150% черты бедности).

Например, в 2020 году уровень бедности для одинокого человека в континентальной части США составляет 12 760 долларов в год, то есть заемщики платят 10% от суммы, которую они зарабатывают, свыше 19 140 долларов в год / 1595 долларов в месяц.

Если выпускник имеет годовой доход в 40 000 долларов, это означает, что он должен платить 10% от 20 860 долларов (40 000–19 140 долларов) или 2086 долларов в год, что составляет 173,86 долларов в месяц.

Давайте посмотрим на пример того, сколько примерно может сэкономить заемщик. Если средний остаток по кредиту заемщика составляет 37 584 доллара, ему потребуется примерно 299 платежей на сумму 173,86 доллара для погашения долга. 299 платежей на сумму 173,86 долларов США составляют в общей сложности 51 984,14 доллара США, включая 14 367 долларов США процентов.

Гипотетический пример

Заемщик может претендовать на погашение, основанное на доходе, после совершения 240 платежей и по истечении 20 лет.240 платежей на сумму 173,86 долларов США составляют 41 726,40 долларов США.