Как досрочно погасить ипотеку | Банк ЗЕНИТ

Ипотека – серьезное и долгосрочное долговое обязательство, с которым многим хочется рассчитаться побыстрее. Предлагаем рассмотреть, какие есть варианты, чтобы досрочно погасить ипотеку.

Сегодня почти все банки предоставляют заемщикам право погашать ипотечные кредиты ранее намеченного в договоре срока. Однако желательно уточнить, какие установлены правила для такого погашения, есть ли бесплатные и платные каналы погашения и другие особенности процедуры. Например, в Банке ЗЕНИТ необходимо заблаговременно подать заявление, чтобы досрочно погасить ипотеку, а внести деньги на счет, с которого они будут списаны для погашения, можно разными способами – через кассу в офисе, через терминалы или банкоматы, в интернет-банке или приложении.

Способы досрочно погасить ипотеку

Для досрочного погашения ипотеки возможно использовать разные способы. Если у вас есть возможность применять их в комплексе, то это даст наибольший эффект. Чтобы досрочно погасить ипотеку, вы можете:

• вносить любую посильную сумму сверх ежемесячных платежей;
• направлять на досрочное погашение внеплановые поступления, например, премии и компенсации от работодателя, денежные подарки, выигрыши;
• использовать для досрочного погашения материнский капитал или полученные налоговые вычеты;
• рефинансировать ипотеку, если на рынке появляются предложения с более низкими процентными ставками.

Некоторые предпочитают накопить крупную сумму и только потом внести ее в счет досрочного погашения. Такой вариант позволяет сразу почувствовать изменения, но экономически он менее выгодный: пока деньги копятся, ваш кредит и начисленные проценты не меняются, но если вносить досрочные платежи даже небольшими частями, то переплата в итоге окажется меньше.

Уменьшать срок или размер платежей

В случае, когда вы намерены досрочно погасить ипотеку, часто возникает вопрос, сокращать срок выплаты кредита или уменьшать размер ежемесячных платежей. Однозначного ответа здесь нет. Уменьшение срока дает максимальное сокращение переплат, а уменьшение суммы платежа имеет меньше рисков, такие платежи более комфортны для выплат.

Если уверены в стабильности вашей финансовой ситуации, не предвидится перемен на работе, переездов, пополнения в семье, крупных приобретений и других значимых изменений, тогда можно выбрать сокращение срока ипотеки. В ситуации, когда не исключены временные трудности, рекомендуется уменьшать размер платежа. Кстати, сокращение ежемесячного платежа не мешает вам досрочно погасить ипотеку, продолжая вносить привычные суммы. Такой подход тоже позволяет выплатить ипотечный кредит раньше срока и сэкономить на выплате процентов.

Поделиться с друзьями:

как лучше досрочно гасить ипотеку, выгодно ли

Peгиcтpaциoннyю зaпиcь oб ипoтeкe пoгaшaют в тeчeниe тpex paбoчиx днeй (п. п. 1, 3 cт. 25 3aкoнa N 102-Ф3). Пoшлинa зa пoгaшeниe peгиcтpaциoннoй зaпиcи oб ипoтeкe нe плaтитcя (пп. 6 п. 3 cт. 333.35 НК PФ).

Пoдpoбнo o тoм, кaк пoгacить зaпиcь oб ипoтeкe, пиcaли в cтaтьe

Βыгoднo ли дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки

Oплaтa ипoтeки пpoизвoдитcя двyмя cпocoбaми – aннyитeтным и диффepeнциpoвaнным.

Пpи пepвoм cпocoбe oплaты в пepвыe гoды ипoтeки бoльшaя чacть eжeмecячнoгo плaтeжa пpиxoдитcя нa пoгaшeниe пpoцeнтoв, мeньшaя ocтaeтcя нa caмo тeлo кpeдитa (тy cyммy, чтo вы взяли в кpeдит). Β дaльнeйшeм cтpyктypa eжeмecячнoгo плaтeжa пoмeняeтcя: дoля, пpиxoдящaяcя нa тeлo кpeдитa, yвeличитcя, a дoля пpoцeнтнoй cтaвки yмeньшитcя.

Teм caмым, пpи aннyитeтнoм cпocoбe пoгaшeния ипoтeки в пepвыe гoды пocлe ee oфopмлeния вы выплaтитe бoльшyю чacть пpoцeнтoв, пocчитaнныx зa вecь пepиoд. Пpи этoм пo aннyитeтнoмy гpaфикy вы мoжeтe пoльзoвaтьcя дeньгaми дoльшe и вoзвpaщaть дoлг минимaльными cyммaми.

Диффepeнциpoвaнныe плaтeжи нa ceгoдня пpaктичecки изжили ceбя в ипoтeкe. Гaзпpoмбaнк, Cypгyтнeфтeгaзбaнк и Pocceльxoзбaнк дaют нa выбop aннyитeтнyю и диффepeнциpoвaннyю cиcтeмы, нo пocлeдняя ocoбoй пoпyляpнocтью нe пoльзyeтcя. Paньшe y этoгo видa плaтeжeй былo пpeимyщecтвo пepeд aннyитeтoм зa cчeт тoгo, чтo нe былo мopaтopия нa дocpoчнoe гaшeниe пo cyммe и cpoкy, и пepepacчeт бaнк дeлaл aвтoмaтичecки. Ceйчac пo aннyитeтнoй cxeмe тaкиx oгpaничeний тoжe нeт.

Пpи этoм пo aннyитeтy cyммy кpeдитa вaм paccчитaют бoльшe, чeм пpи диффepeнциpoвaннoй cиcтeмe. И пpи oднoй и тoй жe cyммe кpeдитa пo aннyитeтнoй cxeмe пepвыe плaтeжи бyдyт мeньшe диффepeнциpoвaнныx. Этo ocoбeннo вaжнo в пepвoe вpeмя пocлe пoкyпки жилья, кoгдa xoтeлocь бы пoлyчить минимaльнyю нaгpyзкy нa бюджeт, вeдь пpeдcтoят eщe зaтpaты нa пepeeзд, peмoнт, нoвyю мeбeль. Кaк тoлькo вce эти пpoблeмы бyдyт peшeны, мoжнo бyдeт пepeйти к дocpoчнoмy пoгaшeнию. Eщe oдин плюc aннyитeтнoгo плaтeжa — лeгчe плaниpoвaть бюджeт, a тaкжe нacoбиpaть нa cчeтe «зaпacнyю» cyммy.

У диффepeнциpoвaнныx плaтeжeй нa ceгoдняшний дeнь ecть тoлькo oднo пpeимyщecтвo — пpocтoтa pacчeтa. Пpoцeнты и плaтeжи пo ним cмoжeт paccчитaть любoй чeлoвeк, вoopyжившийcя oбычным кaлькyлятopoм. Β oтличиe oт aннyитeтныx, для pacчeтoв пo кoтopым нyжнa cпeциaльнaя пpoгpaммa c aннyитeтнoй фopмyлoй. Пpичeм в фopмyлax тoжe ecть oтличия. Cpeди тex, кoтopыми пoльзyютcя бaнки, мoжнo вcтpeтить 3 видa фopмyл, ycлoвнo иx мoжнo пoдeлить нa дeшeвыe, cpeдниe и дopoгиe.

Экcпepты peкoмeндyют пo вoзмoжнocти мaкcимaльнo выплaтить ипoтeкy в пepвыe 5-7 лeт пocлe oфopмлeния. Toгдa бaнк cдeлaeт пepepacчeт cyммы oплaты пo зaймy иcxoдя из yмeньшeннoгo тeлa кpeдитa, и зaeмщик cмoжeт cэкoнoмить. Ecли cтaнeтe дocpoчнo гacить чacть ипoтeки пocлe этoгo cpoкa, выгoдa бyдeт cyщecтвeннo мeньшe.

Βapиaнтoв, кoгдa дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки бyдeт нeвыгoдным, кpaйнe мaлo. К пpимepy, мoжeт oкaзaтьcя нeвыгoднo внocить дeньги в пoгaшeниe, ecли вы coбcтвeнник бизнeca. Β этoм cлyчae вaм дeйcтвитeльнo выгoднee ocтaвить дeньги “paбoтaть” в бизнec-пpoцeccax пoд 20% гoдoвыx, вмecтo пoгaшeния ипoтeки пoд 10% гoдoвыx. Или мoжeт oкaзaтьcя выгoднee нe гacить ипoтeкy, a влoжить эти дeньги в cвoe oбpaзoвaниe или oбpaзoвaниe дeтeй.

Инoгдa бывaют пapaдoкcaльныe peшeния — чeлoвeк зaкpывaeт ипoтeкy пoд 10% гoдoвыx и бepeт кpeдит нa aвтoмaшинy пoд 17% гoдoвыx, пoлaгaя, чтo нaшeл кpaйнe выгoднoe peшeниe.

Β интepнeтe мoжнo нaйти кpeдитный кaлькyлятop дocpoчнoгo пoгaшeния и c eгo пoмoщью paccчитaть, нacкoлькo выгoдным бyдeт для вac внeceниe дeнeг нa дocpoчнoe пoгaшeниe. Ecли вы плaниpyeтe зaкpыть тoлькo чacть, a нe вecь кpeдит, пocмoтpитe oнлaйн-кaлькyлятop дocpoчнoгo пoгaшeния ипoтeки c yмeньшeниeм cpoкa – тaк вы cмoжeтe пoнять, нa cкoлькo coкpaтитcя пepиoд дeйcтвия вaшeгo дoгoвopa.

Нeкoтopыe бaнки пpeдocтaвляют выбop — coкpaщaть cpoк или плaтeж, нo выбpaть нaдo пpи пoдпиcaнии кpeдитнoгo дoгoвopa. Пpи этoм ecли вы внocитe нa гaшeниe cpeдcтвa мaтepинcкoгo кaпитaлa или пoлyчaeтe ипoтeкy пo пpoгpaммe c мaткaпитaлoм, выбpaть нe пoлyчитcя, coкpaщaтьcя бyдeт плaтeж.

И oчeвиднoгo oтвeтa, чтo жe вce-тaки выбpaть – yмeньшeниe cpoкa или плaтeжa – нeт. Ecли вы внocитe cyммy нa чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe c coкpaщeниeм cpoкa, paзмep плaтeжa y вac ocтaeтcя пpeжним, пpoцeнты в нeм бyдyт yжe нa мeньшyю cyммy, a ocтaльнaя чacть плaтeжa — этo гaшeниe тeлa кpeдитa. И пepeплaтa, paзyмeeтcя, знaчитeльнo yмeньшитcя. Cyщecтвeннee, чeм ecли вы выбepeтe чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe c coкpaщeниeм плaтeжa. Taм yмeньшaeтcя дoлг, yмeньшaютcя пpoцeнты в плaтeжe, нo cpoк ocтaeтcя пpeжним. Этo кacaeтcя paзoвoгo дocpoчнoгo гaшeния.

Нo ecли жe вы peгyляpнo гacитe дoлг дoпoлнитeльными плaтeжaми, нa caмoм дeлe нeвaжнo, чтo вы выбepeтe — coкpaщeниe cpoкa или плaтeжa. Βы кaждый paз yмeньшaeтe дoлг, в cлeдyющeм плaтeжe гacитe нaчиcлeнныe пpoцeнты и cнoвa yмeньшaeтe дoлг. Β peзyльтaтe вы pacплaтитecь c бaнкoм быcтpee, a пepeплaтa бaнкy бyдeт oдинaкoвa пpи любoм вaшeм выбope – cpoк или плaтeж. Экcпepты coвeтyют в cлyчae peгyляpныx дoпoлнитeльныx выплaт coкpaщaть плaтeж, нo пpи этoм пpoдoлжaть выплaчивaть ипoтeкy быcтpee пo coбcтвeннoмy индивидyaльнoмy гpaфикy, a нe пepexoдить нa нoвый гpaфик, кoтopый выгoдeн бaнкy, a нe вaм.

Нaпpимep, вы взяли 2 млн pyблeй нa 25 лeт пoд 10% c плaтeжoм чyть бoльшe 18 тыcяч и пepeплaтoй 3,452 млн pyблeй, ecли бyдeтe плaтить пo гpaфикy. Нo ecли вмecтo cлeдoвaния гpaфикy вы кaждый мecяц бyдeтe внocить 30 тыcяч pyблeй – 18 тыcяч eжeмecячный плaтeж и 12 нa гaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, тo pacплaтитecь зa 8 лeт и пepeплaтитe бaнкy вceгo 932 тыcячи.

Ecли cyммa кpeдитa бyдeт мeньшe, cмoжeтe pacплaтитьcя eщe быcтpee и cэкoнoмить бoльшe. Дoпycтим, вы взяли 1 млн pyблeй пoд 10% гoдoвыx нa 25 лeт. Eжeмecячный плaтeж бyдeт 9 087,01 pyблeй, a итoгoвaя пepeплaтa выйдeт 1 726 102 pyблeй. Нo ecли вы бyдeтe eжeмecячнo плaтить пo 30 тыcяч pyблeй – oбязaтeльный плaтeж и гaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, yлoжитecь c пoгaшeниeм в 3,3 гoдa, a peaльнaя пepeплaтa cocтaвит 176 363,05 – в 10 paз мeньшe!

Досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств и другие варианты

Нужно ли досрочно погашать военную ипотеку и если это делать, то как?

Досрочное погашение, дело добровольное, но если посмотреть на этот вопрос с точки зрения минимизации затрат в будущем, то в любом случае это желательно делать. Какие плюсы военнослужащий получит от этого:

1. При досрочном погашении уменьшается тело кредита, а соответственно и срок кредита
2. Переплата по процентам становится меньше
3. Уменьшается задолженность на конец срока кредитования (если таковая имеется), с которой столкнулись многие военнослужащие

Важно понимать, чем быстрее будет закрыт выданный банком кредит по военной ипотеке, тем раньше возобновятся накопления военнослужащего-участника НИС на его счету в ФГКУ «Росвоенипотека»

Меньше переплат по процентам = больше накоплений! (Накопленные вновь средства можно также потом ипользовать!)

Какие есть способы для досрочного погашения военной ипотеки у военнослужащего?

1. Погашение военной ипотеки за счет собственных средств

Участник НИС пишет заявление по форме банка о намерении досрочного (частично и полностью) погашения выданного ипотечного кредита.

Обратите внимание, что у банка могут быть свои нюансы, например дата осуществления досрочного погашения или необходимость подачи заявления только в офисе банка, без возможности подачи через интернет-банк.

После в банке военнослужащему укажут реквизиты, на которые необходимо внести деньги и предоставят новый график платежей.

В свою очередь банк берет на себя обязательства по извещению ФГКУ «Росвоенипотека» (РВИ) о состоявшемся досрочном (частично и полностью) погашении. Держите этот вопрос на контроле!

2. Частично досрочное погашение за счет оставшихся средств на именном накопительном счете участника НИС

По практике последнего года, в большинстве случаев, если на счету военнослужащего участника НИС остались неиспользованные средства, ФГКУ «Росвоенипотека» самостоятельно направляла их в банк для частично досрочного погашения. Обычно, участие военнослужащего в этом процессе полностью исключено, но на практике, стоит обратиться в банк и уточнить, произошло ли частично досрочное погашение или участнику НИС необходимо подать соответствующее заявление.

Опять же, исходя из опыта, оставшиеся на счету накопления не всегда списываются автоматически, зачастую кого-то Росвоенипотека да пропускает!
Поэтому мы рекомендуем сделать запрос на остаток средств (можно из личного кабинета сайта ФГКУ «Росвоенипотека»).

Если таковые остались, то для осуществления частично досрочного погашения военной ипотеки необходимо написать заявление в РВИ (образец)! В заявлении обязательно указать номер кредитного договора и договора ЦЖЗ, контактные данные (почта, телефон), адрес места жительства и приложить копию паспорта.

Далее необходимо отправить документы в РВИ:

• Отправить письмом по адресу: ФГКУ «Росвоенипотека», 125284, г. Москва, Хорошевское шоссе, д. 38 Д, стр. 2
• Отправить в формате PDF на почту [email protected] (официальная почта РВИ)
• Самостоятельно доставить документы в территориальный филиал

На рассмотрение заявления РВИ имеет 30 дней.

Статус рассмотрения можно посмотреть на главной странице сайта РВИ:

Сведения об этапах рассмотрения и оформления документов в учреждении

Частые вопросы об ипотеке | Банк БЖФ — ипотека по низкой ставке

1. В кассах отделений АО «Банк БЖФ»
Текущая оплата кредита во всех отделениях АО «Банк БЖФ» производится бесплатно. Денежные средства на рублевый счет Заемщика в Банке может внести как сам Заемщик, так и иное физическое лицо, обратившись кассу Банка, при наличии паспорта гражданина РФ и сведений о номере счета и ФИО (полностью) владельца счета.

2. Переводом через кассы сторонних банков
Через любой сторонний банк, используя услугу «межбанковский перевод» (реквизиты для перевода содержатся в Вашем кредитном договоре). За осуществление операции взимается комиссия стороннего банка. Перевод осуществляется в течение 2–3 дней, поэтому оплату рекомендуем вносить заблаговременно.

3. Перечислением денежных средств из заработной платы
Если вы получаете заработную плату на счет в АО «Банк БЖФ», вам достаточно оформить постоянное поручение на перевод в Банке. Если вы получаете заработную плату через сторонний банк, либо через кассу предприятия, вы можете обратиться в бухгалтерию своего предприятия и составить заявление на ежемесячное перечисление денежных средств. Реквизиты для перевода содержатся в вашем кредитном договоре. Перевод осуществляется в течение 2–3 дней, поэтому оплату рекомендуем вносить заблаговременно.

Уважаемые клиенты, просим Вас использовать следующие реквизиты, если Вы пользуетесь услугами других банков при безналичном перечислении своих средств на счета в АО «Банк БЖФ»:

Банк получатель: АО «Банк БЖФ»
БИК: 044525464
Кор/счет: 30101810545250000464
Получатель: ФИО (полностью)
ИНН получателя: может не заполняться
№ счета получателя: Ваш номер счета в АО «Банк БЖФ», в соответствии с договором текущего счета
Назначение платежа: Перевод средств в счет погашения обязательств по кред. Дог. № от

4. Пополнить свой текущий счет в АО «Банк БЖФ» Вы можете через Партнеров Банка: сервис «Золотая корона – погашение кредитов»

Для осуществления первого платежа в этом сервисе, Вам необходимо помимо стандартных реквизитов платежа (номер счета, номер договора или номер карты; ФИО плательщика) называть БИК Банка.

Каждый заемщик имеет право досрочно погасить кредит — эксперт | Российское агентство правовой и судебной информации

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача — возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.

До вступления в силу закона «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ» (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину — заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор — банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Досрочное погашение кредита гражданином — заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

Можно ли ипотеку погасить досрочно при аннуитетных платежах

Автор Максим На чтение 11 мин. Просмотров 14 Опубликовано 24.11.2017

Досрочное погашение ипотеки – это дополнительное внесение денежных средств за уплату ипотеки, помимо установленных ежемесячных платежей. Возможность досрочно погасить ипотеку оговаривается в кредитном договоре банка. Эта процедура не обязательна, и проводится только по желанию заёмщика. Заёмщик может выбрать один из вариантов досрочной уплаты ипотеки:

1. Полное погашение – остаток долга погашается полностью.
2. Частичное погашение – заёмщик единоразово или постоянно вносит в банк больше денежных средств, чем необходимо по договору.

Часто возникает вопрос, при досрочном погашении ипотеки гасится основной долг или проценты по нему? Во всех банках схема досрочного погашения одинакова и выглядит следующим образом:

1. Поступающий в банк досрочный платёж по ипотеке идёт на погашение процентов.
2. После вычета процентов остатком платежа погашается тело кредита.
3. При уменьшении основного долга банк уменьшает ежемесячный платёж по ипотеке.

Стоит ли выплачивать ипотеку досрочно в 2018 году?

Ипотеку берут не от хорошей жизни. Чаще всего таким видом кредита пользуются молодые пары до 40 лет, которые не имеют средств на приобретение собственного жилья.

Данный вид кредитования — это обуза, которая будет десятилетиями висеть на шее у заёмщика, вот почему по статистике большинство клиентов банка стараются досрочно погасить ипотеку. Самый распространённый вариант досрочного погашения – это рефинансирование материнского капитала, или взятие более дешёвого кредита в другом банке.

Банку не выгодно, когда клиент погашает потеку досрочно, ведь при этом он теряет свои доходы. В статье № 810 ГК РФ сказано, что каждый заёмщик имеет право на моментальное закрытие суммы ипотеки. Нарушить закон и запретить клиенту выплачивать свою ипотеку досрочно банк не может. Банки делают всё для того, чтобы досрочное погашение задолженности было максимально невыгодным или неудобным для клиента. Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.

Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.

Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется. Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита. Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.

В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая. Таким образом, клиенту не разрешат досрочное погашение кредита более мелкими суммами. В этом случае заёмщику придётся копить денежные средства, чтобы сделать досрочный платёж.

В случае досрочного погашения ипотеки банк по законодательству не может применять штрафы. На сегодняшний день в большинстве крупных банков штрафы изъяты, однако банк может потребовать заплатить комиссию. Это небольшая сумма, которая составляет около 3-5% от размера дополнительного платежа.

Важно внимательно читать кредитный договор и уточнять все непонятные условия.

Многие банки специально усложняют процесс досрочного погашения, требуя заново собрать кучу справок и документов. Часто заёмщику перед досрочным погашением кредита приходится посещать главный офис банка-кредитора, выстаивать очередь, лично говорить с главным менеджером или управляющим.

Выгода, варианты и нюансы досрочного погашения ипотеки

На первый взгляд решение как можно быстрее избавиться от задолженности по кредиту кажется логичным и верным, но не стоит гасить ипотеку бегом, не разобравшись во всех нюансах.

Банки могут иметь свои секреты компенсации убытков от досрочной уплаты ипотеки, а именно:

1. Заранее устанавливать завышенную комиссию;
2. Устанавливать моратории на несколько месяцев или ограничить сумму переплаты за кредит. При нарушении этих условий может взиматься штраф.
3. Брать плату за пересчёт графика платежей.
4. Отказывать клиентам, досрочно погасившим кредит, в повторном кредитовании.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах

Аннуитетный платеж – равномерный ежемесячный платёж по ипотеке. Главная его особенность в том, что самые высокие проценты заёмщик платит именно в начале платежа, а далее постепенно начинает гаситься тело кредита. Проценты по кредиту заёмщик выплачивает банку авансом наперёд. Досрочное погашение при аннуитетных платежах не выгодно заёмщику, так как огромные суммы списываются сразу же на банковские проценты, не уменьшая задолженность.

Самое выгодное досрочное погашение ипотеки при дифференцированных платежах, при этом гасится тело кредита и не переплачиваются проценты.

Если досрочно погасить ипотеку, то как начисляются проценты?

При аннуитетных платежах перерасчет взысканных процентов производится по формуле, в которой учитывается размер кредита, проценты и время, оставшееся до погашения ипотеки.

При дифференцированных платежах ставка процентов остаётся одинаковой. Уменьшается долг по ипотеке, следовательно, процент рассчитывается исходя их другой более низкой остаточной суммы задолженности.

Можно ли погасить ипотеку заранее потребительским кредитом?

Такой вариант развития событий возможен, однако тут следует учитывать массу моментов. Банк может отказать в выдаче потребительского кредита, узнав, что заёмщик выплачивает ипотеку. Сумма потребительского кредита выданного банком не будет настолько большой, как долг по ипотеке. Такой вариант можно использовать, если ипотека практически выплачена, или для того, чтобы оплатить часть долга по ипотеке. Стоит обратить внимание на то, какую процентную ставку начислит банк за пользование потребительским кредитом, это может оказаться невыгодным.

Можно ли погасить ипотеку досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Другой банк может выдать нецелевой кредит деньгами. Этими средствами можно частично или полностью уплатить за ипотеку.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

• Возвращать проценты заёмщику не выгодно для банка, поэтому в этом вопросе у каждого банка есть свои нюансы и способы «законно не заплатить»
• Если в кредитном договоре есть пункт об отказе банка возвращать уплаченные проценты при преждевременной оплате ипотеки, то получить эти деньги можно только по решению суда.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

При дифференцированных платежах по ипотеке есть смысл воспользоваться частичным досрочным погашением ипотеки в день списания.

При аннуитетных платежах платить больше по ипотеке невыгодно, лучше это делать как можно позже, когда проценты уже практически погашены.

Важно помнить, что платежи по ипотеке необходимо платить в одну и ту же дату, иначе можно получить переплату процентов при досрочном погашении.

Досрочка по ипотеке — подводные камни

В кредитном договоре прописывается, что будет происходить после досрочного погашения ипотеки и пересчёта процентов по ней. Возможно три варианта:

1. Уменьшается количество платежей.
2. Уменьшается ежемесячный платеж.
3. Заёмщик сам выбирает удобный для себя вариант.

Как быстро погасить ипотеку: схема на уменьшение срока и суммы

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо выяснить, как правильно погасить ипотеку – полностью сократить срок или платёж. Тут есть несколько вариантов:

1. Если ипотека рублевая и ограничений на досрочное погашение нет, то оба варианта равноценны.
2. Если кредит валютный и есть ограничения на досрочное погашение, то вариант с сокращением срока кредитования более удачный.
3. Если ипотека рублевая с ограничением на досрочное погашение и при этом большая сумма денег появляется у заёмщика нерегулярно, в такой ситуации однозначно ответить сложно. Необходимо детально просчитывать каждый случай в отдельности.

Полное досрочное гашение ипотеки может быть более выгодным решением, однако тут важно не попасться на уловки банков и детально все просчитать в каждом отдельном случае. Самый простой способ сделать расчет воспользоваться кредитным калькулятором.

Особенности банков

У каждого банка свои условия досрочного гашения ипотечного кредита, с которыми необходимо детально ознакомиться перед подписанием кредитного договора.

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

В Сбербанке нет ограничений по суммам досрочного платежа и срокам его уплаты. Дополнительные комиссии за досрочное погашение не взимаются.

Как списывается досрочное погашение ипотеки в ВТБ 24?

Банк идёт навстречу своим клиентам. Нет ограничений ни в размерах, ни в сроках выплаты. В ВТБ 24 минимальный срок подачи заявления на досрочку – один рабочий день до даты платежа.

Можно ли ипотеку заплатить досрочно в Газпромбанке?

В Газпромбанке есть возможность досрочного погашения ипотеки. В банке нет ограничений по срокам выплат ипотеки и минимальной досрочной сумме платежа.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Транскапиталбанке?

Такая возможность предоставляется

Можно ли оплатить ипотеку раньше времени в Россельхозбанке?

Оплата ипотеки раньше времени в Россельхозбанке возможна. Оплатить ипотеку можно досрочно как полностью, так и частично.

Досрочное погашение ипотеки в банке Открытие АИЖК: досрочное погашение ипотеки, пересчет процентов?

Банк предоставляет своим клиентам возможность полного или частичного досрочного погашения ипотеки и производит перерасчёт процентов в пользу заёмщика.

Досрочно погасить ипотеку или сделать ремонт

Чтобы принять решение заёмщику необходимо:

1. Оценить состояние взятой в ипотеку квартиры. Если минимальный ремонт уже есть, не стоит делать его заново.
2. Просчитать, насколько выгодно досрочно гасить ипотеку именно сейчас.
3. Проанализировать своё финансовое состояние (учесть возможные премии, увеличение доходов, подработки).

Если ипотеку нельзя погасить досрочно, можно вложить часть личных сбережений в ремонт.

Нужно помнить, что квартира находится в залоге у банка и фактически не принадлежит лицу, взявшему на неё ипотеку. Дорогой ремонт в этом случае лучше не делать.

Вопросы и ответы

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

При получении ипотеки заёмщик платит не только процентную ставку, но банковскую комиссию. Эта небольшая сумма раскидывается на весь срок погашения ипотеки и становится практически незаметной для заёмщика. При досрочном погашении комиссия прибавляется к процентной ставке, незначительно увеличивая её.

Когда лучше досрочно гасить ипотеку — в начале месяца или в конце?

Лучше всего досрочно заплатить ипотеку в день совершения очередного платежа по ней. Принципиальной разницы нет, банк все равно пересчитает оставшийся долг и проценты по нему.

Когда после взятия ипотеки первый платеж?

Это указывается в кредитном договоре банка, кроме того менеджер банка выдаст график платежей, где подробно расписано, когда и сколько платить. Обычно первый платёж нужно вносить через месяц после получения ипотеки.

Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?

При аннуитетных платежах гасятся проценты, а тело кредита остаётся практически неизменным. При дифференцированных платежах гасится долг по кредиту.

Нужно ли гасить ипотеку досрочно при ануитентном платеже?

Чаще всего это невыгодно. Узнать точнее можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте банка-кредитора

Отменят ли досрочное погашение ипотеки?

Этот вопрос остаётся открытым. Законопроект, запрещающий заёмщикам выплачивать ипотеку досрочно, существует, однако правительство обещает внести в него поправки и доработки.

Можно ли взять новую ипотеку на погашение предыдущей?

Можно, если банк согласится её дать, учитывая доходы заёмщика. Также можно найти банк с более выгодными условиями ипотечного кредитования и попросить его «перекупить» уже оформленную ипотеку у другого банка.

Можно ли погасить ипотеку на 20 лет раньше положенного срока?

В большинстве крупных банков нет ограничений по срокам выплаты ипотеки. Все зависит от материальных возможностей заёмщика.

Реально ли погасить ипотеку через месяц?

Если клиент хочет погасить ипотеку через месяц после её оформления, придётся уведомить об этом банк сразу же при оформлении. Это нелогично. В таком случае можно просто купить квартиру за счёт личных сбережений и не ввязываться в ипотеку.

Как побыстрее выплатить военную ипотеку?

Можно использовать личные накопления или банковский кредит.

Как рассчитать платеж по ипотеке, если внести большую часть денежных средств?

Расчет проводится по сложным формулам и зависит от вида платежей, процентной ставки, срока выплаты ипотеки. Проще всего рассчитать платёж, используя специальный онлайн-калькулятор.

Как лучше закрывать ипотеку: уменьшая ежемесячную выплату или сокращая срок?

В большинстве случаев сокращать срок погашения ипотеки значительно выгоднее.

Ссылки

• http://www.banki.ru/wikibank/variantyi_chastichnogo_dosrochnogo_pogasheniya_ipotechnogo_kredita/

Возможно ли сейчас выплатить ипотеку, отзывы

Выплатить ипотеку досрочно сложно, но возможно. У каждого заёмщика свои доходы и свои условия кредитования, многие люди пользуются льготами и налоговыми вычетами, у военнослужащих есть возможность воспользоваться военной ипотекой, часто ипотеку гасят досрочно при помощи материнского капитала. Расскажите, кто погасил ипотеку досрочно, поделитесь опытом, оставив свой отзыв.

Насколько выгодно досрочное погашение ипотеки, и как его провести? в 2021 году

Алгоритм преждевременной оплаты ипотечного займа аналогичен процедуре закрытия любого другого кредита. Но лучше узнать заранее, как произвести досрочное погашение ипотеки, и что делать в сложных ситуациях.

На какой срок брать ипотеку, и когда выгоднее гасить ее досрочно?

В нашей стране долг по ипотеке некоторые семьи выплачивают десятилетиями, в среднем около 10-15 лет. При годовых ставках 9-15% переплаты за это время вырастают до огромных сумм. Если получатель займа уверен, что в ближайшее время сможет частично или целиком погасить долг, то стоит подумать о более коротком сроке для погашения – от 7 до 10 лет. Понятно, что взносы при этом будут увеличены, главное, чтобы они не превышали 2/3 бюджета семьи.

Россияне, взявшие собственность в ипотеку, по закону имеют право в любой момент целиком или частично расплатиться с банком.

Это позволяет:

1. 
   Освободиться от долговых обязательств и по своему усмотрению распоряжаться недвижимостью.

2. 
   Заметно снизить процентные переплаты.

3. 
   Взять новый кредит для улучшения условий жизни или для проведения комплексного ремонта профессиональной ремонтной компанией.

Делать досрочные платежи можно, начиная со второго дня после оформления займа, хотя до 2011 года в некоторых банках это было запрещено. Тем самым, они не позволяли заёмщику сэкономить.

Комплексный ремонт квартир под ключ

• Всё включено
  В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

• Без вашего участия
  После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

• Цена известна заранее
  Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

• Фиксированный срок ремонта
  Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

При дифференцированных платежах внесение крупных средств снизит не только проценты, но последующие платежи. Поэтому большие выплаты выгодны в любой период кредитного периода. Если же график оплаты рассчитан фиксированными, аннуитетными платежами, в начале срока проценты составляют их большую часть. Потому выгоднее крупные суммы вносить в первые 3-5 лет или гасить проценты сразу после оформления ипотеки.

Интересный факт! Почти половина ипотечных кредитов (48%) приходится на 10 регионов России, включая Москву, Подмосковье и Санкт-Петербург. И это при том, что около 57% россиян не готовы к такой форме залога даже под 8% годовых.

Процедура закрытия кредита

Основные важные моменты связаны с подписанием договора. Рассчитывая погасить долг с помощью внеочередных выплат, обращайте внимание на такие пункты:

1. 
   Предусмотрены ли в этом случае комиссионные.

2. 
   Некоторые финансовые учреждения сами указывают дни для таких операций.

3. 
   Следует выяснить, какова сумма платежа (минимальная и максимальная).

4. 
   В каком отделении банка допускается проводить процедуру погашения.

5. 
   Есть ли необходимость сообщать о своём намерении сотрудникам банка.

Несмотря на внеплановые взносы, плательщик должен проводить оплату обязательных платежей по графику.

Действия, требующиеся от заёмщика, в большинстве банков стандартны:

1. 
   Сначала нужно сообщить о своём решении банковским работникам, иногда за несколько дней или за месяц до выплаты.

2. 
   Прийти в офис и подать заявление.

3. 
   Внести деньги на счёт банковской организации.

После проверки транзакции, при частичном сокращении долга составляется новое расписание платежей. При полном погашении заёмщик получает документы, подтверждающие отсутствие долга.

Возвращение процентов

Чтобы вернуть уплаченные проценты, надо рассчитать сумму переплаты, с учётом того, что:

1. 
   Комиссия начисляется ежедневно, хотя в графике указаны проценты за промежуток между взносами.

2. 
   Внеочередное внесение денег осуществляется не в день платежа, для этого предусмотрена дата после рассмотрения заявки, как правило, на протяжении 30 дней. В период использования средств вносится разница в днях.

3. 
   При наличии прав на вычет также учитывается налог на процентные выплаты.

4. 
   Все расчёты проводятся на основании справок и других документов, полученных из банка.

После этого можно написать заявление на возврат переплаты. Рассматривается оно в течение месяца. Если запрос правомерен, а финансовая организация отказывает в предоставлении денег, бывший заёмщик может обратиться в суд.

Действия после досрочного погашения ипотеки

Ссудный счёт после погашения задолженности закрывается автоматически. Если нет – напишите в офисе банка заявление с просьбой о его закрытии. В Бюро кредитных историй тоже надо отправить запрос с сообщением о том, что долговые обязательства выполнены. Для этого у заёмщика должен быть договор по ипотеке, квитанция о выплате, паспорт и платёжный график.

Кредит чаще всего оформляется с закладной на недвижимость, и, после полной оплаты, банк обязан отдать оригинальный документ заёмщику, отметив в нём выполнение обязательств по ссуде. Далее потребуется снять обременение с имущества. Этим занимается МФЦ или Росреестр, куда и следует обратиться.

Документы, необходимые для снятия обременения:

• 
  паспорт РФ;

• 
  оригинал закладной и ответного письма банка о досрочной оплате;

• 
  свидетельство о праве на собственность и договор купли-продажи недвижимости;

• 
  доверенность от сотрудника банковского учреждения на снятие обременения;

• 
  квитанция об оплате государственной пошлины.

Полноправным собственником получатель средств по ипотеке становится лишь после того, как получит официальное подтверждение от регистрирующих органов.

Возврат страховки

При ипотечной ссуде недвижимость страхуется в обязательном порядке, поскольку кредит растянут на продолжительное время, в течение которого возможны разные непредвиденные ситуации.

Страховой полис действителен, пока существует договор, но если долг выплачен раньше, можно вернуть средства за оставшийся период. Это касается и страховки жизни/трудоспособности. Сумма обычно зависит от оставшегося времени и первоначально оплаченной страховой премии.

Всё, что нужно сделать — это посетить страховую компанию и подать заявку о возврате излишне выплаченной премии. К бланку надо приложить документ о закрытии ссудного счёта и реквизиты своего расчётного счёта для перечисления средств.

Компания обязана ответить на заявление в течение 10 дней. Иногда выплаты бывают меньше, чем человек рассчитывал. Тогда имеет смысл потребовать точное определение затрат, а затем с квитанциями и чеками обратиться в суд. В основном, более 80% подобных исков решаются в пользу обратившегося клиента.

Погашение ипотечного долга: советы

Различные ситуации при ликвидации задолженности потребуют от заёмщика правильных действий:

1. 
   Досконально изучите условия получения денег. Договор изначально должен включать пункт о возможности довременного внесения оплаты. Лишь убедившись в этом, можно его подписывать.

2. 
   При высоком уровне инфляции деньги быстро обесцениваются, и лучше повременить с досрочными выплатами. Придётся во всём ограничивать себя и родных, чтобы вносить большую часть заработной платы, при том, что вместе с повышением цен увеличивается и уровень доходов.

3. 
   Если получатель ссуды предполагает ухудшение своего материального положения, то разумнее будет уменьшить размер ежемесячного взноса.

4. 
   Если банком разрешены внеплановые платежи, лучше уменьшить срок действия договора. Но для этого надо сравнить, какой вариант более приемлем – снижение взноса или сокращение срока, и учитывать собственные возможности.

Что делать, если досрочно погасить ипотеку нельзя?

Да, законодательно это незаконно. Но конкретно в вашем договоре может мелькать неприятный пункт – о пенни и штрафах. Внесете деньги раньше времени – переплатите крупные суммы. Что делать в таком случае?

Не торопиться расставаться со средствами. Вы можете держать их «под матрасом» на случай неприятностей. Например, если заболеете или потеряете работу. Такая подушка безопасности придаст уверенности в завтрашнем дне.

Можно открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) или положить деньги на счет в банк. На полученные проценты можно какое-то время жить и они точно перекроют инфляцию.

Третий вариант (и отнюдь не самый плохой) – инвестировать средства в квартиру. Правда, подойдет он только в том случае, если вы крепко стоите на ногах и уверены, что это не изменится в течение нескольких лет. Как именно можно инвестировать в квартиру? Провести комплексный ремонт. В результате обращения в надежную компанию ваши квадратные метры преобразятся, в них будет приятно находиться, и такую квартиру можно сдавать за неплохие деньги, если вдруг нагрянут нежданные траты.

Погасить ипотечный заём досрочно можно – это предусмотрено законодательством. Ликвидация задолженности выгодна только в первые 4-5 лет, и при определённых условиях, прописанных в договоре. Но чтобы долг не превратился в тяжкое бремя, заёмщик должен адекватно оценивать свои финансовые возможности.

Как на самом деле работает предоплата ипотеки?

Когда вы вносите дополнительный платеж по ипотеке, эти деньги идут непосредственно на уменьшение остатка по вашей ссуде. Из-за того, как структурирована ссуда, дополнительный платеж вызывает каскадный эффект, который ускоряет погашение ссуды. Ниже я расскажу о механизме вашей ипотеки и проиллюстрирую, как именно работает предоплата. Вооружившись этой информацией, в своей следующей статье я сосредоточусь на том, как досрочное погашение кредита можно рассматривать как финансовое вложение.Хотя я сосредотачиваюсь на жилищных кредитах, следующий анализ легко применим ко всем типам долгов с фиксированной оплатой, таким как студенческие и автокредиты.

Как работает с ипотекой ?

Вы выплачиваете жилищный заем в соответствии с фиксированным графиком погашения регулярными платежами в течение определенного периода. Этот процесс называется амортизацией. Если предположить, что вы не вносите никаких дополнительных платежей в счет кредита, погашение ипотеки с фиксированной ставкой довольно просто.Ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой и процентной ставкой 4% означает ежемесячный платеж в размере 2 387 долларов США по ссуде в размере 500 000 долларов США. Этот ежемесячный платеж является фиксированным, то есть он никогда не меняется в течение срока кредита. Хотя общий ежемесячный платеж фиксирован, процентная часть каждого платежа и часть, которая идет на баланс (или основную сумму), будут меняться каждый месяц. Общая сумма платежа — это ваша основная сумма и проценты (или P&I) (большинство ипотечных кредитов также включают платежи по налогам и страховке, которые я исключаю в целях данного обсуждения).

Процентная часть ежемесячного платежа уменьшается каждый месяц, поскольку рассчитывается как процент от непогашенного остатка по ссуде, который уменьшается каждый месяц. Мы можем рассчитать каждую выплату процентов как:

Выплата процентов = Процентная ставка X B Остаток по кредиту на начало периода

В нашем примере 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой процентные платежи составляют 1667 долларов при первом платеже и только 8 долларов при последнем платеже. Основной платеж — это просто общий ежемесячный платеж за вычетом процентов.Поскольку выплата процентов уменьшается каждый месяц, основной платеж увеличивается каждый месяц.

Как работает предоплата ипотеки?

Пока все хорошо. Вы ежемесячно выплачиваете фиксированную сумму по ипотеке, причем каждый месяц все большая часть этой выплаты идет в счет основной суммы долга. Теперь предположим, что вы вносите единовременную предоплату по ссуде. Этот платеж направлен непосредственно на выплату основной суммы долга или предоплачивает ваши проценты? Меняется ли ваш ежемесячный платеж по кредиту или его продолжительность (срок погашения)?

Когда вы делаете дополнительный платеж по ссуде, вы напрямую уменьшаете свою основную сумму (и, таким образом, увеличиваете свой капитал) именно на эту сумму.Но ждать; есть еще кое-что! Предоплата по ипотеке вызывает каскадный эффект, который ускоряет погашение кредита. Вернитесь к приведенной выше формуле выплаты процентов. Поскольку ваши ежемесячные процентные платежи основаны на непогашенном остатке по вашему кредиту, который теперь меньше из-за предоплаты, каждый будущий процентный платеж также будет меньше. Более низкие процентные платежи означают более высокие выплаты по основному долгу. Мало того, что ваш дополнительный ежемесячный платеж идет на выплату основного долга, так и проценты, которые вы экономите, делая этот дополнительный платеж.В конечном итоге вы быстрее погашаете ссуду и платите меньше процентов. Однако ваш общий ежемесячный платеж (или P&I) никогда не изменится.

В примере 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой единовременный дополнительный платеж в размере 50 000 долларов в течение 61 месяца напрямую уменьшит остаток по ссуде на 50 000 долларов с 451 358 долларов до 401 358 долларов (см. Выделенные синим цветом ячейки в таблице). Поскольку процентные платежи основаны на (теперь меньшем) непогашенном остатке ссуды, все будущие процентные платежи будут меньше (см. Выделенные красным ячейки в таблице).Если в течение срока ссуды не производились никакие другие дополнительные платежи, эта единовременная предоплата привела бы к погашению ссуды на 51 месяц раньше срока (см. Рисунок). Поскольку вы в конечном итоге погасите ссуду раньше, вы заплатите на 74 084 доллара меньше общих процентных платежей в течение срока ссуды (см. Заштрихованную красным область на рисунке).

Таблица. Внесение дополнительного основного платежа немедленно уменьшит остаток по вашему кредиту (см. Синий) и все будущие выплаты процентов (см. Красный).

Рисунок.Внесение дополнительного основного платежа в конечном итоге сократит срок кредита и сэкономит вам деньги на общих выплатах процентов (см. Заштрихованную красным область).

Заключение

В конечном итоге предоплата жилищного кредита сокращает три вещи: 1) непогашенный остаток по ссуде, 2) все будущие выплаты процентов и 3) продолжительность ссуды. В своей следующей статье я воспользуюсь этими фактами, чтобы ответить на вопрос, как досрочное погашение кредита можно рассматривать как финансовое вложение.Из-за того, как работают амортизированные займы, существуют общие правила того, как лучше всего думать о выплате долга в контексте вашего общего портфеля. Однако, поскольку проценты по ипотеке не облагаются налогом, все может усложниться! Будьте на связи.

Чтобы поговорить с консультантом о планировании вашего финансового будущего, свяжитесь с нами!

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Ипотека — это долгосрочная ссуда, предназначенная для покупки дома.В дополнение к выплате основной суммы вы также должны выплатить кредитору проценты. Дом и земля вокруг него служат залогом. Но если вы хотите владеть домом, вам нужно знать больше, чем эти общие сведения. Эта концепция также применима к бизнесу, особенно в отношении постоянных затрат и точек останова.

Ключевые выводы

• Выплаты по ипотеке состоят из основной суммы долга и процентов.
• Если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам необходимо будет оформить частную ипотечную страховку, которая увеличивает ваш ежемесячный платеж.
• Некоторые платежи также включают налоги на недвижимость или недвижимость.
• Заемщик платит больше процентов по ранней части ипотеки, в то время как последняя часть ссуды поддерживает основной баланс.

История

Практически каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку. Ставки по ипотеке часто упоминаются в вечерних новостях, и предположения о том, в каком направлении будут двигаться ставки, стали стандартной частью финансовой культуры.

Современная ипотека возникла в 1934 году, когда правительство — чтобы помочь стране преодолеть Великую депрессию — создало ипотечную программу, которая сводила к минимуму необходимый первоначальный взнос за дом, увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли брать в долг.Раньше требовался 50% -ный первоначальный взнос. Сегодня желателен 20-процентный первоначальный взнос, в основном потому, что если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам необходимо оформить частное ипотечное страхование (PMI), что сделает ваш ежемесячные платежи выше.

Однако желаемое не обязательно достижимо. Существуют ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальные взносы, но если вы можете управлять этими 20%, вам определенно следует это сделать.

Понимание структуры выплаты по ипотеке

Выплаты по ипотеке

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, являются размер и срок кредита.Размер — это сумма денег, которую вы занимаете, а срок — это время, в течение которого вы должны ее вернуть. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Вот почему 30-летняя ипотека является самой популярной. Как только вы узнаете размер ссуды, необходимой вам для вашего нового дома, калькулятор ипотеки станет простым способом сравнить типы ипотечных кредитов и различных кредиторов.

PITI: Компоненты платежа по ипотеке

При расчете выплаты по ипотеке играют роль четыре фактора: основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI).Когда мы посмотрим на них, мы возьмем в качестве примера ипотеку в размере 100 000 долларов.

Принципал

Часть каждого платежа по ипотеке предназначена для погашения основной суммы долга. Ссуды структурированы таким образом, что сумма основной суммы, возвращаемой заемщику, начинается с низкой и увеличивается с каждым платежом по ипотеке. Выплаты в первые годы применяются больше к процентам, чем к основной сумме, в то время как выплаты в последние годы полностью изменяют этот сценарий.Для нашей ипотечной ссуды на 100 000 долларов основная сумма долга составляет 100 000 долларов.

Проценты

Проценты — это вознаграждение кредитора за риск и ссуду вам денег. Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер выплаты по ипотеке: более высокие процентные ставки означают более высокие выплаты по ипотеке.

Более высокие процентные ставки обычно уменьшают сумму денег, которую вы можете занять, а более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, совокупный ежемесячный платеж основной суммы и процентов по 30-летней ипотеке будет примерно 599 долларов.55— 500 долларов по процентам + 99,55 долларов по основной сумме. По той же ссуде с процентной ставкой 9% ежемесячный платеж составляет 804,62 доллара США.

Налоги

Налоги на недвижимость или имущество оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования государственных служб, таких как школы, полиция и пожарные депо. Налоги рассчитываются государством на годовой основе, но вы можете платить эти налоги как часть ежемесячных платежей. Причитающаяся сумма делится на общее количество ежемесячных выплат по ипотеке в данном году.Кредитор собирает платежи и хранит их на условном депонировании до тех пор, пока не будут уплачены налоги.

Страхование

Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся с каждым платежом по ипотеке и хранятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет выставлен счет. В этом процессе проводятся сравнения, чтобы уравнять страхование премий. Есть два типа страхового покрытия, которое может быть включено в выплату по ипотеке. Один из них — страхование имущества, которое защищает дом и его содержимое от пожара, кражи и других бедствий.Другой — PMI, который является обязательным для людей, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости. Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не сможет выплатить ссуду. Поскольку PMI сводит к минимуму риск дефолта по кредиту, он также позволяет кредиторам продавать ссуду инвесторам, которые, в свою очередь, могут иметь некоторую уверенность в том, что их долговые инвестиции будут им возвращены. Покрытие PMI может быть прекращено, если у заемщика будет не менее 20% собственного капитала в доме.

Страхование ипотеки может быть аннулировано, когда баланс достигает 78% от первоначальной стоимости.

Хотя основная сумма, проценты, налоги и страховка составляют типичную ипотеку, некоторые люди выбирают ипотеку, которая не включает налоги или страховку как часть ежемесячного платежа. С этим типом ссуды у вас более низкий ежемесячный платеж, но вы должны платить налоги и страховку самостоятельно.

График погашения

График погашения ипотечного кредита дает подробное представление о том, какая часть каждого платежа по ипотеке предназначена для каждого компонента PITI.Как отмечалось ранее, выплаты по ипотеке в первый год состоят в основном из процентных платежей, тогда как последующие выплаты состоят в основном из основной суммы долга.

В нашем примере с ипотекой на 30 лет на сумму 100 000 долларов в графике погашения предусмотрено 360 платежей. Частичный график, показанный ниже, демонстрирует, как баланс между выплатой основной суммы долга и процентами меняется со временем на противоположную, двигаясь в сторону большей применимости к основной сумме долга.

Как показано на диаграмме, каждый платеж составляет 599,55 долларов США, но сумма, предназначенная для основной суммы долга и процентов, изменяется. В начале ипотечного кредита скорость, с которой вы приобретаете собственный капитал в своем доме, намного ниже.Вот почему может быть полезно внести дополнительные платежи по основной сумме, если ипотека позволяет вам сделать это без штрафа за предоплату. Они уменьшают вашу основную сумму, что, в свою очередь, снижает проценты, причитающиеся с каждого будущего платежа, что приближает вас к конечной цель: погашение ипотеки.

С другой стороны, проценты — это часть, подлежащая вычету из налогооблагаемой базы в пределах, разрешенных законом, — если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета.

ипотечных кредитов, обеспеченных FHA, которые позволяют людям с низким кредитным рейтингом стать домовладельцами, требуется минимум 3.Первоначальный взнос 5%.

Когда начинаются выплаты по ипотеке

Первый платеж по ипотеке должен быть произведен через один полный месяц после последнего дня месяца, в котором покупка дома была закрыта. В отличие от арендной платы, подлежащей уплате в первый день месяца в этом месяце, платежи по ипотеке производятся с просрочкой платежа в первый день месяца, но за предыдущий месяц.

Допустим, закрытие происходит 25 января. Затраты на закрытие будут включать начисленные проценты до конца января. Первый полный платеж по ипотеке в феврале месяце должен быть произведен 1 марта.

В качестве примера предположим, что вы берете начальную ипотеку в размере 240 000 долларов США при покупке на сумму 300 000 долларов США с 20% первоначальным взносом. Ваш ежемесячный платеж составляет 1077,71 доллара по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 3,5%. Этот расчет включает только основную сумму и проценты, но не включает налоги на недвижимость и страхование.

Ваш ежедневный процент составляет 23,01 доллара. Это рассчитывается путем умножения ссуды в размере 240 000 долларов США на процентную ставку 3,5%, а затем деления на 365.Если ипотечный кредит закрывается 25 января, вы должны 161,10 доллара за семь дней начисленных процентов за оставшуюся часть месяца. Следующий ежемесячный платеж, который представляет собой полный ежемесячный платеж в размере 1077,71 доллара, должен быть произведен 1 марта и покрывает февральский платеж по ипотеке.

Вы должны иметь всю эту информацию заранее. Согласно правилу комплексного раскрытия информации TILA-RESPA, вам должны быть предоставлены две формы за три дня до запланированной даты закрытия — смета кредита и окончательное раскрытие информации. Сумма начисленных процентов, наряду с другими затратами на закрытие, указана в заключительной форме для раскрытия информации.Вы можете увидеть сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячные платежи и другие расходы и сравнить их с первоначальной оценкой, которая была предоставлена.

Итог

Ипотека — важный инструмент при покупке дома, позволяющий стать домовладельцем без внесения крупного первоначального взноса. Однако, когда вы берете ипотеку, важно понимать структуру ваших платежей, которые покрывают не только основную сумму (сумму, которую вы взяли в долг), но также проценты, налоги и страховку.Он сообщает вам, сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить ипотечный кредит и, в конечном итоге, насколько дорого будет финансировать покупку дома.

Сколько денег можно сэкономить, выплачивая ипотечный кредит до установленного срока? | Финансы

1. Финансы
2. Недвижимость
3. Ипотека
4. Сколько денег можно сэкономить за счет выплаты ипотеки до наступления срока платежа?

Автор: William Pirraglia

Вы не экономите деньги, выплачивая ипотечный кредит раньше срока.

Кейт Брофски / Photodisc / Getty Images

В большинстве случаев вы не сэкономите денег, выплачивая ежемесячный платеж по ипотеке раньше срока. Поскольку выплаты по ипотеке производятся с просрочкой, в отличие от арендной платы, досрочная выплата не дает никаких преимуществ. Есть два исключения из этой ситуации. Если у вас есть простая ипотека под проценты, например, кредитная линия собственного капитала, вы немного сэкономите на процентах. Второй случай — это когда вы делаете более одного платежа по ипотеке каждый месяц, поскольку вторая сумма идет на уменьшение основной суммы, что экономит ваши деньги.

Простые процентные ипотечные кредиты

Простые процентные ипотечные кредиты, иногда называемые «суточные ссуды», начисляют проценты ежедневно на основе непогашенного остатка и процентной ставки. Например, по кредиту с балансом 20 000 долларов и процентной ставкой 7 процентов каждый день начисляются проценты в размере 3,83 доллара. Выполняя платежи менее чем за 30 дней каждый месяц, вы сэкономите немного денег на простых процентных займах.

Проценты

Так как в большинстве ипотечных ссуд проценты рассчитываются заранее, вы не сэкономите на процентных расходах, выплачивая их досрочно.Однако вы можете произвести досрочную выплату по ипотеке в декабре и получить дополнительный месячный вычет процентов в этом году. Однако в следующем году у вас будет только 11 месяцев процентных вычетов. За исключением использования этого плана, вы не сэкономите денег на досрочном погашении ипотечного кредита.

Льготный период

Большинство ипотечных кредитов имеют первый день месяца и 15-дневный льготный период. Сумма платежа и начисляемые проценты одинаковы с первого по пятнадцатое число.Вы не хотите выходить за рамки льготного периода, так как штраф за просрочку платежа может достигать 5 процентов от суммы платежа. Чем больше размер вашего платежа по ипотеке, тем больше плата за просрочку платежа. Однако внесение платежа до установленного срока не сэкономит вам ни процентов, ни денег.

Досрочная выплата по ипотеке

Если у вас есть возможность, частичная или полная выплата ипотеки досрочно сэкономит вам много долларов. В то время как регулярный платеж по ипотеке до истечения срока ее погашения ничего не спасет, выплата по ипотеке до наступления срока ее погашения сэкономит вам тысячи долларов.Если вы внесли какие-либо дополнительные платежи в течение срока действия ипотеки, вы уже сэкономили часть процентов, но не сумму, которую вы сэкономите от выплаты или досрочного внесения крупного основного платежа.

Штрафы за предоплату

Вместо экономии денег предоплата остатка по ипотеке может стоить вам дороже. Многие ипотечные ссуды предусматривают штрафы за досрочное погашение или существенные выплаты по ипотеке. Поскольку ваш кредитор потеряет деньги из-за досрочного погашения всей или большей части ипотечного кредита, многие ипотечные кредиты имеют штрафы за досрочное погашение.Хотя досрочные ежемесячные платежи не влекут за собой штрафов, досрочное погашение остатка может привести к штрафам за досрочное погашение кредита.

Определение графика амортизации

Если вы хотите взять ссуду, помимо графика погашения, вы также можете использовать ипотечный калькулятор для оценки общих затрат по ипотеке на основе вашей конкретной ссуды.

Формулы в схеме амортизации

Заемщики и кредиторы используют графики погашения для ссуд в рассрочку, даты погашения которых известны на момент получения ссуды, например, ипотека или автокредит. Существуют определенные формулы, по которым строится график амортизации. Эти формулы могут быть встроены в используемое вами программное обеспечение, или вам может потребоваться настроить график амортизации с нуля.

Если вы знаете срок ссуды и общую сумму периодических платежей, есть простой способ рассчитать график погашения, не прибегая к использованию онлайн-графика или калькулятора.Формула для расчета ежемесячной основной суммы погашения по амортизированной ссуде выглядит следующим образом:

Основной платеж = Общий ежемесячный платеж — [Непогашенный остаток по ссуде x (процентная ставка / 12 месяцев)]

Для иллюстрации представьте, что кредит имеет срок 30 лет, процентную ставку 4,5% и ежемесячный платеж в размере 1 266,71 доллара. Начиная с первого месяца, умножьте остаток по кредиту (250 000 долларов США) на периодическую процентную ставку. Периодическая процентная ставка составляет одну двенадцатую от 4,5% (или 0,00375), поэтому итоговое уравнение составляет 250 000 долларов x 0.00375 = 937,50 долларов. В результате выплачиваются проценты за первый месяц. Вычтите эту сумму из периодического платежа (1 266,71 долл. США — 937,50 долл. США), чтобы рассчитать часть платежа по ссуде, отнесенную к основной сумме остатка ссуды (329,21 долл. США).

Чтобы рассчитать выплаты по процентам и основной сумме в следующем месяце, вычтите основной платеж, произведенный в первом месяце (329,21 доллара США), из остатка по ссуде (250 000 долларов США), чтобы получить новый остаток по ссуде (249 670,79 долларов США), а затем повторите описанные выше шаги, чтобы вычислить, какая часть второй платеж распределяется на проценты, а второй — на основную сумму.Вы можете повторять эти шаги, пока не создадите график погашения на весь срок ссуды.

Таблицы амортизации обычно включают строку для запланированных платежей, процентных расходов и погашения основной суммы долга. Если вы создаете свой собственный график погашения и планируете произвести какие-либо дополнительные платежи по основной сумме долга, вам потребуется добавить дополнительную строку для этого элемента, чтобы учесть дополнительные изменения непогашенного остатка ссуды.

Как рассчитать общий ежемесячный платеж

Обычно общий ежемесячный платеж указывается вашим кредитором после того, как вы берете ссуду.п) — 1)]

• i = ежемесячная процентная ставка. Вам нужно будет разделить годовую процентную ставку на 12. Например, если ваша годовая процентная ставка составляет 6%, ваша ежемесячная процентная ставка будет 0,005 (0,06 годовой процентной ставки / 12 месяцев).
• n = количество платежей в течение срока кредита. Умножьте количество лет в сроке вашего кредита на 12. Например, 30-летний ипотечный кредит будет иметь 360 выплат (30 лет x 12 месяцев).

Используя тот же пример, приведенный выше, мы рассчитаем ежемесячный платеж по ссуде в размере 250 000 долларов США на 30-летний срок и 4.360) — 1)] = 1 266,71 доллара США. В результате получается общая ежемесячная сумма платежа по ссуде, включая как основную сумму, так и проценты.

Особые соображения

Если заемщик выбирает более короткий срок погашения для своей ипотеки — например, 15 лет — он значительно сэкономит на процентах в течение срока ссуды и скорее станет владельцем дома. Кроме того, процентные ставки по краткосрочным кредитам часто ниже, чем по долгосрочным кредитам. Краткосрочная амортизация ипотеки — хороший вариант для заемщиков, которые могут без проблем справляться с более высокими ежемесячными платежами; они по-прежнему включают 180 последовательных платежей (15 лет x 12 месяцев).Важно подумать, сможете ли вы поддерживать такой уровень оплаты.

5 простых способов — советник Forbes

Ваш дом, вероятно, будет самой дорогой покупкой, которую вы сделаете в своей жизни. Поэтому неудивительно, что вы мечтаете о том дне, когда ежемесячный платеж по ипотеке пропадет навсегда.

Если у вас есть лишние деньги, стоит ли вам погасить ссуду раньше срока? Может быть. Вот что следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки.

Можно ли погасить ипотеку раньше срока?

Поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой крупные ссуды, которые выдаются на пару десятилетий или дольше, досрочная выплата ссуды может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов. Не говоря уже о том, что приятно не беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.

Когда вы отправляете ежемесячный чек своему ипотечному кредитору, платеж делится между основной суммой и процентами. На ранних этапах ссуды большая часть этого платежа применяется к процентам.Со временем большая часть платежа идет на выплату основной суммы долга. Это называется амортизацией и позволяет кредитору вернуть большую часть своих денег в течение первых нескольких лет после погашения.

Ключом к досрочному погашению ипотечной ссуды является внесение дополнительных платежей в счет основного долга.

Должен ли я погасить ипотеку?

То, что вы можете погасить ипотеку раньше, не обязательно означает, что вы должны это делать. Конечно, было бы здорово избавиться от огромного финансового бремени, такого как ипотека.Но если вы действительно хотите знать, хорошее ли это решение, вам нужно взглянуть на математику.

У досрочного погашения ипотеки есть свои плюсы и минусы. Перевесят ли плюсы минусы, будет зависеть от вашего общего финансового положения.

Плюсы

• Сэкономьте на процентах: Сокращая время, которое вы тратите на выплаты по ипотеке, вы также сокращаете сумму процентов, которые вы платите в течение срока ссуды. В зависимости от суммы кредита, процентной ставки и первоначального срока досрочная выплата ипотеки может привести к значительной экономии.
• Высвободите деньги на потом: Типичный срок ипотеки составляет от 15 до 30 лет. Придется долго возиться с выплатами по кредиту. Выплачивая ипотеку раньше, вы освобождаете деньги, чтобы потратить их на более интересные вещи, когда вы станете немного старше, например, на путешествия.

Минусы

• Проигрыш при выплате долга с более высокой процентной ставкой: Если у вас есть задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде, направление ваших дополнительных денежных средств на досрочное погашение ипотеки может в конечном итоге обойтись вам.Это потому, что эти другие виды долга, вероятно, имеют более высокие процентные ставки. У вас также должен быть адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли покрыть непредвиденные расходы; в противном случае вы можете быть вынуждены накопить долг под высокие проценты.
• Отсутствие более высокой доходности от инвестирования: Если у вас есть возможность инвестировать свои деньги для получения прибыли, которая значительно превышает вашу ставку по ипотеке, вам будет лучше это сделать, чем упустить сложную прибыль, чтобы избавиться от ваших ипотека быстрее.Например, если ваша ставка по ипотеке составляет 3,5%, а ваш портфель приносит в среднем 6% в год, вы потеряете деньги, используя дополнительные средства для досрочного погашения кредита.

3 основных вопроса, которые следует задать

Прежде чем вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, задайте себе следующие вопросы:

1. Есть ли у меня адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций на сумму не менее шести месяцев?
2. Собираюсь ли я накопить достаточно для выхода на пенсию и других важных финансовых целей?
3. Имею ли я небольшую или нулевую задолженность под высокие проценты, включая кредитные карты?

Если вы ответите утвердительно на все три вопроса, досрочная выплата ипотечного кредита может быть хорошим финансовым шагом.Просто имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату; если у вас есть, обязательно учтите и эту стоимость.

Как быстрее погасить ипотеку

Вот пять лучших способов быстрее погасить ипотечный кредит и цифры, подтверждающие это.

1. Освободите место в своем бюджете

Один из наиболее эффективных способов погасить ипотечный кредит быстрее — это выплачивать сумму, превышающую ежемесячную задолженность. Это может показаться очевидным, но вы можете не осознавать, насколько далеко могут зайти небольшие дополнительные деньги.

Например, предположим, что вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на сумму 250 000 долларов США под 5% годовых, и у вас осталось 25 лет по ссуде. Это будет означать, что вы должны 1342,05 доллара в месяц. А теперь представьте, что вы добавляете всего 20 долларов к каждому платежу. Вы сократите период погашения на восемь месяцев и сэкономите 5 722 доллара США на процентах. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы помочь вам посчитать.

За дополнительные 20 долларов в месяц вам просто нужно отказаться от одного вкусного кофе в неделю или пары обедов на вынос.Очевидно, что если вы вложите еще больше денег в дополнительные выплаты, это приведет к еще большей экономии.

Просто имейте в виду, что вы не хотите переусердствовать и жертвовать другими финансовыми целями, чтобы погасить ипотеку быстрее. Ипотечные кредиты — одни из самых дешевых кредитов, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете другие долги с более высокими процентами и инвестируете, прежде чем начнете сокращать другие области своего бюджета.

2. График дополнительных выплат

Может быть, вы не можете найти дополнительные деньги для ежемесячных дополнительных платежей (или не хотите).Это нормально — несколько своевременных дополнительных выплат в течение года могут быть еще более эффективными.

Возможно, вы получаете годовой бонус от работы или налоговую декларацию каждый апрель. Если вы возьмете 1200 долларов в год и примените их к тому же примеру с ипотекой, приведенному выше, вы сократите свой кредит более чем на три года и сэкономите более 25000 долларов на процентах.

Если вы все же решите внести дополнительные платежи в счет ипотеки, обязательно уточните у своего кредитора, будут ли дополнительные средства зачислены в счет основной суммы кредита.Если вы не укажете, как вы хотите, чтобы эти платежи применялись, кредитор, скорее всего, будет использовать их для предоплаты процентов по ипотеке.

3. Рефинансирование на более короткий срок

Ипотечные заемщики обычно выбирают более длительный срок погашения, чтобы поддерживать низкие ежемесячные платежи — обычно 30 лет. Однако со временем ваш доход может увеличиться или образ жизни может измениться, чтобы высвободить больше денежных средств.

В этом случае вы сможете рефинансировать ссуду на более короткий срок.Поскольку период погашения сокращается до более короткого периода времени, ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся. Однако это эффективный способ погасить ипотечный кредит намного раньше и сэкономить кучу денег на процентах, особенно если вы также имеете право на более низкую процентную ставку.

Взгляните на это сравнение между ссудой в размере 250 000 долларов США с 30-летним сроком с фиксированной ставкой и 15-летним сроком с фиксированной ставкой:

Как видите, можно сэкономить 84 655 долларов на процентах и ​​выплатить ипотечный кредит в два раза быстрее, рефинансировав срок от 30 до 15 лет.

Однако перед рефинансированием следует учитывать расходы на закрытие ипотечного кредита, которые обычно составляют от 2% до 3% от суммы кредита. Вы должны убедиться, что заключительные расходы не сводят на нет экономию на процентах, иначе это может не окупиться.

4. Переделайте ипотеку

Вы, вероятно, знакомы с рефинансированием, но, возможно, не слышали о пересмотре ипотечных кредитов. При перераспределении вы производите один крупный единовременный платеж в счет погашения основной суммы долга. Обычно для переделки требуется не менее 5000 долларов.Затем кредитор реамортизирует ссуду, чтобы отразить новый баланс.

Перерасчет кредита позволяет решить несколько задач. Во-первых, ваш ежемесячный платеж будет снижаться. Вы также сэкономите деньги на процентах в течение срока кредита. А если вы потратите эти сбережения на более крупные ежемесячные выплаты, вы также досрочно выплатите ипотечный кредит.

Обычно за изменение кредита требуется комиссия, хотя обычно она составляет всего несколько сотен долларов. Также имейте в виду, что не все типы ссуд могут быть пересмотрены, включая Федеральное жилищное управление (FHA) и U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) ипотеки.

5. Платите раз в две недели

Один из способов досрочно погасить ипотечный кредит, не требующий дополнительных платежей, — это разделить ежемесячный платеж на два небольших платежа и платить каждые две недели.

Вот как это работает: для большинства ипотечных кредитов требуется ежемесячный платеж или 12 платежей в год. Если вы перейдете на платежи раз в два месяца, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей в год — фактически, один дополнительный платеж. Это не только ускоряет погашение кредита, но и позволяет сэкономить на процентах в течение всего срока действия кредита.

Хотите знать, насколько на самом деле эффективна эта стратегия? Подумайте вот о чем: с 30-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов под 3,5% вы погасите ипотеку на четыре года раньше и сэкономите более 20 000 долларов в виде процентов.

Не все кредиторы разрешают выплаты раз в две недели, хотя многие это делают. Если вы хотите переключиться на этот способ оплаты, обратитесь к своему кредитору и убедитесь, что он не взимает за это комиссию.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Представим, что вы досрочно выплатили ипотечный кредит (гипотетическое поздравление!).Каковы последние шаги для официального отказа от кредита?

Вы получите несколько документов об освобождении от ипотеки, подтверждающих, что ваш кредит выплачен и банк не имеет права удержания вашего дома. Скорее всего, это будет включать заявление, подтверждающее, что ваша ипотека выплачена полностью, а также аннулированный вексель.

Кредитор также часто уведомляет регистратор города или округа о том, что вы являетесь официальным полноправным владельцем собственности. Однако в некоторых случаях вам, возможно, придется позаботиться об этом самостоятельно.Если на вашем счете условного депонирования останутся какие-либо средства, ваш кредитор отправит эти деньги обратно вам, и вы будете сами по себе, когда дело доходит до обработки платежей по налогу на недвижимость и страхованию домовладельцев в будущем.

Уменьшает ли выплата по ипотеке на несколько дней раньше срока? | Home Guides

Тони Герра Обновлено 11 июня 2018 г.

Большинство ипотечных жилищных ссуд с фиксированной ставкой имеют условия погашения, которые стандартизируют ежемесячные платежи в течение срока ссуды.Досрочная оплата ежемесячного счета не снижает процентные ставки с течением времени, но время от времени доплата, если это разрешено в соответствии с условиями ипотечного кредита, может помочь уменьшить общую сумму денег, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.

Выплата ипотечных ссуд

Даже если вы оплатите счет по ипотечному кредиту на несколько дней раньше, кредитор все равно будет относить ваш платеж к согласованной основной сумме ссуды и процентным ставкам, подлежащим выплате каждый месяц. Однако со временем и за счет погашения все больше и больше платежей по ипотечному кредиту пойдет на основной баланс по ссуде, а меньше — на процентный баланс.

Уменьшение процентов по ипотеке

Существует способ уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите по ипотечной ссуде, хотя это не требует досрочных выплат. Платежи по ипотечной ссуде рассчитываются на основе основного баланса ссуды и процентов, взимаемых кредиторами с этого остатка. Если вы хотите уменьшить сумму процентов, которые вы платите по ипотечному кредиту, примените дополнительные деньги к основной сумме кредита. Доплата к основной сумме ипотечного кредита позволяет погасить ссуду раньше, тем самым снижая общую сумму выплаченных процентов.Обязательно обратите внимание на то, что дополнительные выплаченные средства должны быть зачислены на счет основного долга. В вашем ежемесячном счете может быть поле, специально предназначенное для внесения дополнительных денег в счет основного долга.

Дополнительные платежи

Даже если вы потратите значительную сумму денег на погашение основной суммы ипотечного кредита, ваш ежемесячный платеж не изменится. Однако выплата остатка по ипотечной ссуде раньше, чем требуется, сокращает согласованный период погашения ссуды. Один дополнительный платеж по ипотеке в год по 30-летней ипотеке под 6 процентов и сумме 200 000 долларов может сократить срок действия ссуды на пять лет и сэкономить 47 000 долларов.Хотя многие ипотечные кредиторы позволяют заемщикам вносить дополнительные платежи, вам следует проконсультироваться с кредитором, прежде чем отправлять дополнительные деньги.

Двухнедельные планы выплат

Вы также можете сократить срок действия ипотечного кредита и снизить общую сумму процентов, связавшись с вашим кредитором и запросив его двухнедельный план выплат. При отправке ипотечных платежей два раза в месяц деньги выплачиваются основному лицу каждые две недели, а не только каждый месяц. При более частом внесении платежей в счет основного долга по ипотечному кредиту он быстрее сокращается, тем самым экономя деньги.Однако двухнедельные планы выплат обычно сокращают срок действия ипотечной ссуды всего на несколько месяцев.

Снижение выплат по ипотеке

Вы также можете снизить сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, настроив ссуду на «переработку» или «повторную амортизацию». Некоторые ипотечные кредиторы позволяют заемщикам вносить единовременную сумму денег на основной баланс своей ссуды, а затем производить перерасчет этих ссуд. Перерасчет или повторная амортизация ипотечной ссуды не изменит ее длительность или процентную ставку, но с новым, меньшим сальдо основного долга суммы платежа уменьшатся.Как правило, только ипотечные кредиты, принадлежащие Fannie Mae или Freddie Mac, имеют право на пересмотр ссуды.

Ежемесячные и двухнедельные выплаты по ипотеке | Ипотека

Покупка дома — важная веха и, вероятно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо совершили. Поскольку это большая часть вашей жизни и жизни вашей семьи, важно знать все возможные варианты выплаты ипотеки.

В этой статье рассматривается, как работают выплаты по ипотеке, как платить по ипотеке, а также о плюсах и минусах ежемесячных и двухнедельных выплат по ипотеке.

Как работают выплаты по ипотеке?

Когда вы берете ипотеку, вы занимаетесь деньгами, чтобы купить или рефинансировать дом. Вы делаете регулярные платежи для погашения этой ссуды, обычно ежемесячно. Сумма кредита является основной суммой кредита.

С каждым платежом вы будете выплачивать часть основной суммы и часть процентов. Проценты — это сумма, которую кредитор взимает за ссуду вам денег на покупку дома.

В зависимости от типа ипотечной ссуды ваши выплаты обычно одинаковы по сумме и производятся ежемесячно.Вначале большая часть ваших платежей будет использоваться для выплаты процентов по кредиту. По мере того, как эта сумма уменьшается, все больше и больше ваших платежей будут поступать в счет основной суммы — фактической суммы, которую вы взяли в долг. Это означает, что в течение первых нескольких лет вашего кредита ваши платежи сосредоточены на выплате процентов, а не основной суммы долга.

Если вы применяете дополнительные платежи к своей основной сумме, чтобы уменьшить сумму, процент, выплачиваемый по остатку, также уменьшается, потому что проценты рассчитываются на основе основного остатка.Цель для любого, кто хочет внести дополнительные платежи по своей ипотеке, должна заключаться в выплате как можно большей части основной суммы долга.

Ежемесячные выплаты по ипотеке

Когда большинство людей покупают дома по ипотечным кредитам, они вносят ежемесячные платежи. Этот вариант с раз в месяц является обычным и удобным, поскольку эти платежи производятся в один и тот же день каждый месяц. Это позволяет легко отслеживать дату платежа.

Для еще большего удобства многие выбирают автоматических выплат по ипотеке .Это упрощает своевременную оплату и требует минимальных усилий.

Ежемесячные платежи упрощают составление бюджета, но это не всегда лучший выбор, когда дело доходит до более быстрой выплаты ипотеки. По сравнению с выплатами раз в две недели, вы будете платить больше процентов в течение срока действия вашего жилищного кредита. Это верно независимо от того, низкая ли ваша ставка по ипотеке, фиксированная или регулируемая . Хотя делать 12 платежей в год может быть проще, вы можете заплатить за свой дом больше, чем вам нужно.

Выплаты по ипотеке каждые две недели

Существует альтернатива ежемесячным платежам — выплата половины ежемесячного платежа каждые две недели.Выполняя платежи раз в две недели, вы можете сэкономить больше денег на процентах и ​​погасить ипотечный кредит быстрее, чем если бы вы платили один раз в месяц.

Когда вы решите платить раз в две недели вместо ежемесячных, вы используете годовой календарь в своих интересах. Выполняя платежи каждые две недели, вы будете делать 26 платежей в год вместо 12. Хотя каждый платеж равен половине ежемесячной суммы, вы в конечном итоге будете платить дополнительный месяц в год с помощью этого метода.

Например, если вы платите 1200 долларов в месяц в качестве всего ежемесячного платежа по ипотеке, в настоящее время вы вносите ежемесячные платежи по ипотеке в размере 14 400 долларов в год.

При переходе на двухнедельные платежи вы будете делать платежи каждые две недели. Если раньше вы платили 1200 долларов в месяц, вместо этого вы будете платить 600 долларов каждые две недели. Поскольку некоторые месяцы длиннее других, вы в конечном итоге будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. Это равняется 13 ежемесячным платежам в год на общую сумму 15 600 долларов США.

Выплачивая дополнительный платеж каждый год, вы можете погасить основную сумму быстрее, чем при использовании стратегии ежемесячных платежей. Хотя вы будете вносить дополнительный платеж, вы, скорее всего, не почувствуете негативных финансовых последствий, потому что платежи будут распределены в течение всего года.Хотя один дополнительный платеж каждый год может показаться не таким уж большим делом, если учесть полный срок ипотечного кредита, у него есть свои преимущества.

Бонусное пособие раз в две недели

Если вам платят еженедельно или каждые две недели, еще одним преимуществом выбора двухнедельных платежей является то, что вы будете платить вместе со своим чеком. Выплаты по ипотеке каждые две недели могут помочь вам не сбиться с пути с финансовой точки зрения. Они также могут помочь вам придерживаться бюджета, который позволит быстрее погасить ипотеку.

Чтобы узнать, пойдет ли вам эта опция, воспользуйтесь нашим калькулятором дополнительных платежей . Это покажет вам, сколько вы можете сэкономить на процентах в течение срока действия ипотечной ссуды. Просто введите информацию о кредите и посмотрите, подходят ли вам двухнедельные платежи. Если вы спросите себя: «Как снизить выплаты по ипотеке в долгосрочной перспективе», ответом могут быть выплаты каждые две недели.

Возврат к выплате раз в две недели

Одним из недостатков двухнедельных выплат по ипотеке является то, что некоторые кредиторы могут взимать комиссию за участие в их двухнедельном плане выплат.Когда дело доходит до комиссий, вам следует проанализировать цифры, чтобы убедиться, что вы по-прежнему преуспеете в финансовом отношении, платя каждые две недели.

Еще один фактор, на который стоит обратить внимание, заключается в том, что двухнедельные платежи не улучшат ваш кредитный рейтинг. Хотя они не окажут негативного влияния на вашу оценку, кредитные бюро используют 30-дневные временные рамки, когда они анализируют кредитные данные для установки рейтингов. Таким образом, вы получите то же самое с точки зрения кредитного рейтинга с ежемесячными или двухнедельными платежами.

Как перейти на выплаты по ипотеке раз в две недели

Некоторые кредиторы должны дать разрешение, прежде чем вы сможете перейти на платежи раз в две недели.В случае одобрения следует помнить о двух вещах. Во-первых, ваши двухнедельные платежи не будут применяться к вашей учетной записи, пока вы не достигнете полной суммы ежемесячного платежа. Кроме того, в течение первого месяца регистрации вам, вероятно, придется внести как свой обычный ежемесячный платеж, так и две половинные выплаты.

Некоторые кредиторы взимают комиссию за изменение платежных соглашений, а другие — нет. Когда вы разговариваете со своим кредитором, выясните, связаны ли сборы с переключением.

Если ваш кредитор не согласен с условиями оплаты раз в две недели, которые вы предлагаете, просто платите каждый месяц дополнительно, чтобы получить те же льготы.Вы также можете копить и вносить доплату каждый год, а не каждый месяц. Когда вы вносите какой-либо дополнительный платеж по ипотеке, убедитесь, что он применяется к основной сумме кредита, а не к процентам.

Важно отметить, что некоторые ипотечные кредиты не допускают досрочные выплаты. Когда досрочные выплаты не разрешены, кредиторы могут взимать сборы, известные как штрафы за досрочное погашение. Эти сборы могут равняться сумме исключаемых вами процентов. Если вы не уверены, позволяет ли ваша ипотека досрочные выплаты, просмотрите свой контракт или поговорите со своим кредитором.

Какой способ оплаты мне подходит?

Некоторые домовладельцы, которые переходят на платежи раз в две недели, значительно экономят на стоимости своих ипотечных кредитов, в то время как другие экономят не так много.