Отменить кредиты, налоги и супружеский долг: что люди хотят от юристов

Почти все россияне согласны, что договоры или другие документы надо прочесть и понять перед тем, как подписывать. Но делает так только каждый второй. А 39% не успевают прочитать и осознать, что именно они подписывают. Таковы результаты исследования уровня финансовой грамотности, который провел в 2018 году Общероссийский народный фронт. То есть все вроде бы знают, как правильно поступать, но никто так не делает. Явление объясняет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов: «Люди не совсем объективны, давая те или иные оценки. Они часто подменяют общим представлением о необходимости финансовых знаний свои действительные потребности и отвечают «правильно», а не так, как считают». То есть многие отвечают, что читать договоры надо, потому что это вроде как верный ответ, а не потому, что в этом убеждены. Даже сама формулировка вопроса «успеваете ли вы прочитать и понять договор» направлена на то, чтобы человеку было легче признаться в чем-то «неправильном», говорит Климов. 

граждан не читают, что подписывают

А еще, согласно опросу ОНФ, почти каждый пятый (18%) считает, что если материальное положение ухудшилось, по кредиту можно не платить.

В чем-то схожие результаты у исследования Аналитического центра НАФИ и Национальной юридической службы

Федеральный рейтинг.

×

. Индекс правовой грамотности, согласно его результатам, составил 54 п. п из 100 возможных. Индекс правовой грамотности выше у активной группы населения – россиян в возрасте от 25 до 44 лет, работающих, с высшим образованием и высоким уровнем дохода. Эксперты отмечают еще и «правовой нигилизм» опрошенных, многие из которых чаще готовы отстаивать свои права в теории, чем на практике. 

Исследование ОНФ охватило 38 субъектов, НАФИ и «Амулекса» – 46. Вероятно, если бы эксперты сравнивали результаты еще и по экономическому развитию регионов и населенных пунктов, они бы увидели большую разницу. О том, что юридическая грамотность зависит от качества жизни, говорит президент КА

Федеральный рейтинг.

группа
Уголовное право

×

Самвел Караханян. По его мнению, ситуация лучше «в городах-миллионниках, не говоря уже о Москве и Санкт-Петербурге, вследствие того, что там живут люди с высшим образованием, работающие в крупных коммерческих и государственных компаниях». В городах с населением ниже 300 000 человек картина совсем другая, считает Караханян. 

Смешные (и иногда грустные) симптомы правовой неграмотности можно увидеть в запросах на юридических сайтах. Встречаются распространенные жизненные ошибки, за которые потом придется долго расплачиваться, если не повезет. Есть те, кто берет на свое имя кредит для друга или родственника по их большой просьбе: ведь им не выдают, а деньги нужны. Здесь надо помнить, что хорошие человеческие отношения могут закончиться, а кредитные – вряд ли. И даже если человек совершенно искренне хочет платить сам, он может лишиться источника дохода. Поэтому здравый смысл диктует не брать больше, чем вы в состоянии сами отдать.

Еще люди уточняют у юристов, если у них есть подозрение в мошенничестве (это, конечно, лучше, чем попасться на удочку), как можно «отменить» налоги и является ли недействительным договор, если там нет подписи или ошибка в паспортных данных. Но есть и более оригинальные вопросы, например, кто-то предполагает, что малоимущим положено жилье в столице.

Орфография и пунктуация запросов сохранены.

Источник: Telegram-канал «Хроники ***нариев».

Источник: запросы в Национальную юридическую службу

Федеральный рейтинг.

×

Источник: Запросы в юрфирму

Федеральный рейтинг.

группа
Цифровая экономика

группа
Интеллектуальная собственность (включая споры)

группа
ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)

13место
По количеству юристов

25место
По выручке на юриста (более 30 юристов)

36место
По выручке

Профайл компании

×

Источник: Запросы в «Европейскую юридическую службу»

Часто задаваемые вопросы – Абитуриентам бакалавриата – Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

При возникновении сильного шума во время экзамена проктор или система прокторинга отметит это как нарушение, но экзамен не будет прекращен.

При синхронном прокторинге за проведением экзамена наблюдает проктор — специально обученный человек. Задача проктора — не «завалить» абитуриента, а контролировать ход экзамена, и гарантировать достоверность самой процедуры оценивания. Во время синхронного прокторинга у абитуриента есть возможность задать вопрос проктору (не по содержанию экзамена) в чате для общения.

Чаще всего у проктора спрашивают, сколько времени осталось до конца экзамена и что нужно делать, если экзамен закончил досрочно.

При серьезных нарушениях (абитуриент встает с места, открывает посторонние вкладки на компьютере, говорит громко вслух, общается с посторонними лицами, абитуриенту помогают с решением задания, пользуется заранее заготовленными записями, гаджетами, игнорирует комментарии проктора) проктор отметит эти действия как нарушения и отправит абитуриенту предупреждение в чат. При нескольких серьезных нарушениях, если абитуриент не реагирует на замечания, проктор может отметить экзамен как недостоверный.

При асинхронном прокторинге система автоматически запишет ход экзамена без отправки предупреждений абитуриенту. После экзамена сотрудник ВШЭ сможет отсмотреть видео экзамена и подтвердить / опровергнуть возможное нарушение. Сотрудник, который проверяет видеозаписи, знает правила проведения экзамена (чем было можно пользоваться в процессе сдачи: черновики, справочные материалы в бумажном и электронном виде, калькуляторы). Все нестандартные ситуации, на которые абитуриент не может повлиять, рассматриваются с точки зрения здравого смысла и рационального подхода (у абитуриента упала ручка — он наклонился ее поднять, на стол запрыгнула кошка, внезапно заплакал ребенок в соседней комнате, позвонили в дверь и т. д.).

Что будет если не платить кредиты в банках | Финансист

«Что мне грозит, если я по какой-либо причине не смогу расплатиться за взятый кредит?», – этот вопрос волнует каждого заемщика, особенно, если речь идет о более-менее крупной сумме. Вопрос сложный, но правильнее разобраться что будет если не платить кредиты в банках. Следует сразу оговориться, что банки подразделяют недобросовестных клиентов на несколько категорий, и все зависит от того, к какой из них относится неплательщик.

Портрет типичного должника

1. «забывчивые» — в данном случае предполагается, что человек просто-напросто забыл про своевременный возврат долгов. С этой проблемой банки справляются очень просто, используя автоматизированную систему напоминаний о ближайшем платеже;
2. «проблемники» — категория включает в себя заемщиков, которые не могут сделать платеж по кредиту по причине финансовых затруднений. В банках прекрасно понимают, что случиться может всякое, поэтому, как правило, идут на уступки и дают людям время на то, чтобы справиться с временными трудностями;
3. «экспериментаторы» — люди, сознательно задерживающие погашение кредита. Таким нехитрым способом они проверяют свои предположения о том, что «сумма маленькая, и все равно никто не суетиться не будет» или «а что мне, собственно, могут сделать? Не плачу и не буду платить». Даже этом случае банки все равно довольно лояльны по отношению к клиентам и стараются донести до них мысль о том, что систематические неплатежи могут обернуться серьезными проблемами;
4. «мошенники» — заемщики, которые брали кредит, заранее зная о том, что возвращать его они не будут. Подобные действия влекут за собой множество неприятностей, самой серьезной из которых является уголовное преследование на основании статей 176 «Незаконное получение кредита» и 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Что будет если не платить кредиты в банках

Попасть под статью «Незаконное получение кредита» могут не только мошенники, но и организации, которые выдали своим работникам липовую справку о доходах, а также заемщики, оформившие кредит через черных брокеров. В последнее время банки стараются возбуждать дела и в отношении физических лиц, указавших в анкете заведомо неверные сведения, однако, до суда ни одно дело пока что не дошло.

Но вернемся к тому, что будет, если просрочить платеж по кредиту. В таких ситуациях банки сразу же начинают начислять пени и штрафы. Исключением являются случаи с «проблемниками», которые сами вышли на связь и поведали о своих трудностях. Как правило, с клиентами заключается договор о реструктуризации долга, то есть отсрочке выплат на не неопределенный срок. Разумеется, сам возврат долгов никто не отменяет, но у человека появляется шанс избежать более жестких санкций.

Если предупреждения о возможных последствиях неплатежей по кредиту не достигли цели, банки обращаются к поручителям, в коллекторское агентство (компанию, специализирующуюся на возврате долгов) или реализуют залог (если он был предусмотрен договором). В крайнем случае, следует подача заявления в суд и арест имущества должника.

Рекомендации должникам

Чтобы погашение кредита не стало для вас проблемой, следует заранее определить все возможные источники средств для своевременной выплаты процентов и ежемесячных платежей. Желательно, чтобы размер выплат не превышал 20-30% от объема доходов заемщика, иначе кредит рискует превратиться в непосильную ношу. Кроме того, необходимо сразу отказаться от попыток фальсифицировать данные. Если по какой-либо причине банк отказывается выдать вам кредит, то прямой обман только ухудшит положение. Лучше попытайтесь обратиться к частным инвесторам, которые предъявляют гораздо менее жесткие требования к заемщику и его уровню доходов.

Президент Байден продлил мораторий на выплату студенческой ссуды до 2022 года

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

• В пятницу администрация Байдена поручила Министерству образования США продлить мораторий на выплаты по федеральным студенческим ссудам еще на шесть месяцев.
• Его долгосрочная программа также предусматривает отмену задолженности по студенческому кредиту на сумму до 10 000 долларов на заемщика, бесплатный государственный колледж и многое другое.
• Вот четыре других способа, которыми президент Байден может повлиять на ваши деньги.

Администрация президента Джо Байдена объявила, что в последний раз продлевает паузу в выплате федерального студенческого кредита до 31 января 2022 года.

Выплаты студенческого кредита приостановлены с начала пандемии в марте 2020 года. новым заемщикам в связи с продлением срока будет предоставлено почти двухлетнее освобождение от выплат.

До того, как в пятницу было объявлено о продлении на 31 января, выплаты должны были возобновиться после 1 октября. В пресс-релизе Департамент образования сообщил, что 31 января является «окончательной датой окончания» для этого последнего продления.

«Это даст Министерству образования и заемщикам больше времени и больше уверенности, поскольку они готовятся возобновить выплаты по студенческим займам», — говорится в заявлении Байдена. «Это также обеспечит более плавный переход, который сведет к минимуму невыполнение обязательств по кредитам и просрочки платежей, которые наносят ущерб семьям и подрывают наше экономическое восстановление.

Многие эксперты предсказывают, что он продолжит использовать свою исполнительную власть и законодательную повестку дня для решения кризиса ссуд на образование. Но неясно, чего именно он сможет достичь, поэтому эти эксперты рекомендуют надеяться на лучшее, но планировать худшее.

«Вам действительно нужно подумать о своих платежах, потому что они в конечном итоге вернутся — другого пути нет», — говорит Роберт Фаррингтон, основатель и генеральный директор College Investor. «И хотя обещание прощения студенческих ссуд заманчиво и волнительно, я не думаю, что заемщики должны планировать это.

Если вам интересно, как Байден и его администрация будут бороться с задолженностью по студенческим займам, вот что мы знаем на данный момент и что вы можете сделать прямо сейчас, независимо от того, что может случиться.

Долгосрочный план помощи студентам в ссуде

Байден объявил о поддержке ряда политических планов, которые требуют сочетания исполнительной власти и законодательства со стороны Конгресса. Например, сенатор Элизабет Уоррен и лидер демократов в сенате Чак Шумер предположили, что у Байдена есть действующие исполнительные полномочия, чтобы инициировать широкомасштабное прощение ссуд росчерком пера, но другие утверждают, что Байдену потребуется одобрение Конгресса для принятия некоторых из этих мер.

Частичное аннулирование задолженности по студенческой ссуде

Байден публично поддержал аннулирование задолженности по студенческой ссуде на сумму до 10000 долларов для каждого заемщика в ответ на пандемию коронавируса, но эта политика будет применяться только к федеральным студенческим ссудам, принадлежащим Министерству образования.

Бесплатный колледж

Помимо аннулирования задолженности по студенческой ссуде, Байден предложил бесплатное обучение в бакалавриате для студентов, которые соответствуют определенным требованиям. Чтобы получить квалификацию, доход вашей семьи должен быть ниже 125 000 долларов в год, и план будет применяться только к двух- и четырехлетним государственным колледжам и университетам, но не к частным школам.Единственное исключение из этого правила — если вы посещаете частный исторически черный колледж или университет (HBCU) или учреждение, обслуживающее меньшинства (MSI). Имейте в виду, что есть 17 штатов, которые уже предлагают программы бесплатных колледжей (вот список).

Выплата студенческой ссуды

Согласно плану Байдена, текущие ориентированные на доход планы выплаты федеральных студенческих ссуд станут более щедрыми. Любой, кто зарабатывает 25000 долларов в год или меньше, не должен будет платить по своим федеральным студенческим ссудам на бакалавриат, и по этим ссудам не будут начисляться проценты.

Для любого, кто зарабатывает более 25 000 долларов, Байден ограничит выплату ссуды по федеральным студенческим ссудам до 5% от дискреционного дохода (доход за вычетом налогов и основных расходов, таких как жилье и питание).

После 20 лет осуществления платежей в рамках плана погашения, ориентированного на доход, оставшаяся часть ссуд будет прощена, и вы не должны будете платить подоходный налог с прощенной суммы. Байден также хочет, чтобы участие в планах погашения, ориентированных на доход, было автоматическим.

Прощение ссуды на государственную службу

Байден поддерживает прощение ссуды на образование в размере 50 000 долларов в течение пяти лет в рамках программы прощения ссуды на государственную службу (PSLF).Это короче, чем существующая программа прощения, которая предусматривает 120 ежемесячных выплат или 10 лет, но максимальная сумма будет ограничена 50 000 долларов. В текущей программе PSLF нет максимума. Байден также хочет автоматизировать процесс регистрации в этой программе.

Воздержание от получения студенческой ссуды при Байдене

Теперь, когда мы знаем, что пауза в выплате студенческой ссуды была продлена еще на шесть месяцев, мы ответили на вопросы, которые могут у вас возникнуть относительно приостановки выплаты студенческой ссуды и периода 0% процентов.

Будет ли продлена отсрочка выплаты студенческого кредита?

Министерство образования продлило отсрочку выплаты федерального студенческого займа до 31 января 2022 года.

Какова самая ранняя дата выплаты моего платежа?

Выплаты по студенческому кредиту возобновятся в конце января, но это не обязательно, когда наступит срок выплаты по студенческому кредиту. Ищите выписку по счету или какое-либо уведомление от вашего кредитного специалиста в ближайшие несколько месяцев, чтобы узнать конкретную дату платежа. Департамент образования рекомендует регулярно посещать свою страницу часто задаваемых вопросов для получения общих обновлений.

Что, если я хочу продолжать производить платежи?

Любые платежи, которые вы производите в течение периода отсрочки платежа, будут применяться к основной сумме долга после выплаты всех процентов, начисленных до 13 марта 2020 года, и любых комиссий (по невыплаченным кредитам).

Внесение любых добровольных платежей прямо сейчас поможет вам быстрее выплатить остаток по кредиту, но Фарнуш Тораби, главный редактор отдела личных финансов в CNET (которая принадлежит Red Ventures, как и NextAdvisor), и ведущий подкаста «Так Деньги », — говорит вам не стоит беспокоиться о слишком агрессивной выплате студенческих ссуд в этом году.Вместо этого вам следует сосредоточиться на создании резервного фонда или выплате долга под высокие проценты.

«Даже если мы полагаем, что погашение займов снова наступит в начале 2021 года, я не рекомендую усердно работать над аннулированием ваших государственных займов в этом году. При необходимости платите минимум, но ни копейки больше », — пишет Тораби.

Если вы полны решимости выплатить студенческие ссуды прямо сейчас, эти стратегии могут вам помочь.

Период воздержания начинает погашение?

Нет, ваши студенческие ссуды в подвешенном состоянии.Если вы не вносили добровольных взносов в счет задолженности по студенческому кредиту, вы находитесь в том же положении, что и примерно год назад.

Например, если вы использовали традиционный план погашения до 13 марта 2020 г., ваш статус погашения будет таким же, как и раньше. Это означает, что погашение ссуды не обязательно займет больше времени, скорее, ожидаемая дата погашения будет перенесена. У вас всегда есть возможность погасить задолженность по студенческой ссуде раньше.

План погашения, ориентированный на доход, работает по-другому, и приостановленные платежи в течение этого периода воздержания по-прежнему засчитываются в счет прощения, поэтому обязательно поговорите со своим кредитным агентом, если у вас есть конкретные вопросы относительно статуса погашения.

Как взять под контроль задолженность по студенческой ссуде прямо сейчас

Несмотря на то, что Байден пообещал предоставить широкое прощение по студенческой ссуде, этого еще не произошло. Вот почему в ваших интересах надеяться на лучшее, но при этом планировать худшее.Мы собрали советы экспертов о том, как взять под контроль свою задолженность по студенческой ссуде прямо сейчас.

1. Поговорите со своим обслуживающим персоналом

. Вам не нужно связываться со своим обслуживающим персоналом студенческого ссуды или предпринимать какие-либо конкретные действия для временной приостановки платежей, но очень важно проверить это у своего обслуживающего персонала, а также проверить свою почту или электронное письмо для получения актуальной информации о ваших кредитах и ​​периоде отсрочки платежа. Убедитесь, что ваш адрес и электронная почта актуальны на вашем онлайн-портале. Ваш специалист по ссуде всегда должен быть вашим помощником по любым конкретным проблемам или вопросам.

2. Просмотрите свой бюджет и составьте план

Сейчас прекрасная возможность проанализировать свои финансы и составить план возобновления платежей. Возможно, вам придется сократить расходы в определенных областях, чтобы убедиться, что у вас есть место в вашем бюджете на тот момент, когда наступает срок выплаты или вывести средства из вашего чрезвычайного фонда. Несмотря на то, что период воздержания был продлен, все же неплохо использовать это время, чтобы подготовиться к будущему. Рано или поздно ваши ежемесячные выплаты начнутся снова, и лучше быть на опережение.

3. Рассмотрите план погашения, ориентированный на доход (IDR)

Этот тип плана погашения может привести к более низким и более доступным ежемесячным платежам в зависимости от вашего налогооблагаемого дохода и размера семьи. Например, если вы зарабатываете менее 150% от федеральной черты бедности, ваши выплаты могут составлять всего 0 долларов.

«Самая большая вещь, которую мы рекомендовали всем заемщикам сделать за последние пару месяцев в рамках подготовки к своим платежам, которые могут начаться снова, — это подтвердить, что они используют самый доступный план погашения», — говорит Ферастоару.

Чтобы зарегистрироваться, перейдите на эту страницу федеральной помощи студентам, нажмите «подать заявку сейчас» вверху и начните подавать заявку. Если у вас уже есть план IDR и ваш доход изменился из-за COVID-19, попросите своего кредитора повторно подтвердить ваш доход перед возобновлением выплат. Если у вас есть план IDR и вы производите все платежи вовремя, ваши ссуды будут прощены в конце периода погашения, даже если они не погашены полностью.

4. Рассмотрите другие варианты отсрочки или отсрочки выплаты

Если план погашения, основанный на доходе, недоступен, вы можете запросить другой вид отсрочки или отсрочки после этого периода воздержания, говорит Ферастоару.Дополнительные отсрочки и воздержание за пределами помощи от COVID-19 могут дать вам больше времени, чтобы снова встать на ноги, но это должно быть крайней мерой.

Например, существует отсрочка по безработице, которая временно приостанавливает выплаты по студенческим ссудам. Он покрывает ваши проценты по субсидированным студенческим ссудам, но не по несубсидированным ссудам, и ограничен тремя годами.

Существует также отсрочка в связи с экономическими трудностями, аналогичная отсрочке по безработице, за исключением того, что вы должны получать государственную помощь на федеральном уровне или уровне штата, зарабатывать менее 150% федеральной черты бедности и работать не менее 30 часов в неделю, чтобы получить квалификацию.Последний вариант — это ходатайство о федеральной отсрочке, которая может длиться до трех лет. Но, в отличие от отсрочки, правительство не покроет проценты по вашему кредиту.

Частные студенческие ссуды Wells Fargo

Процентная ставка по студенческой ссуде составляет процентов и соответствующие сборы , которые вы заплатили в течение года по квалифицированной студенческой ссуде. Он включает как обязательные, так и добровольные процентные платежи. Сумма, указанная вам в вашей форме 1098-E, является отражением суммы процентов, которые были выплачены в течение года по квалифицированным студенческим ссудам.

Имейте в виду, что вам не нужна настоящая форма 1098-E, чтобы требовать уплаченную сумму по налогам. Вы можете заполнить эту информацию, указав свою уплаченную сумму и идентификационный номер налогоплательщика 94-1347393 для сумм налогов, предоставленных Wells Fargo Education Financial Services. Для сумм налогов, предоставляемых Firstmark Services, свяжитесь напрямую с Firstmark Services для получения налоговой информации.

Для получения дополнительной информации см. IRS Pub. 970 и Таблицу вычета процентов по студенческой ссуде в инструкциях по форме 1040.Всегда консультируйтесь со своим налоговым консультантом для получения индивидуальных рекомендаций по налогообложению.

Если вы являетесь основным заемщиком и производили соответствующие платежи в 2021 году, Wells Fargo отправит вам по почте форму 1098-E налоговой службы (IRS) за ту часть 2021 года, в которой ваш заем обслуживался Wells Fargo Education Financial Services. Он будет выпущен до 31 января 2022 года. Firstmark Services предоставит вам форму IRS 1098-E для любых соответствующих платежей, полученных в течение оставшейся части 2021 года.

Обратите внимание, что хотя IRS требует, чтобы формы 1098-E были предоставлены только в том случае, если вы заплатили не менее 600 долларов США в виде правомочных процентов, Wells Fargo генерирует формы 1098-E для клиентов, которые заплатили не менее 100 долларов США в качестве приемлемых процентов по требованию клиентов.Если вы не заплатили по крайней мере 100,00 долларов в качестве соответствующих процентов и сборов в течение налогового года, вы не получите автоматически форму 1098-E от Wells Fargo по почте, даже если вы получили ее в прошлом году.

Чтобы получить налоговую информацию на 2021 год по студенческим займам, которые были переведены в Firstmark Services, посетите Firstmark Services или позвоните по телефону 1-833-531-1307 для получения дополнительной информации.

По общим налоговым вопросам, связанным с любыми студенческими ссудами, которые все еще обслуживаются в Wells Fargo, обращайтесь в Wells Fargo по телефону 1-800-658-3567 с понедельника по пятницу: с 7:00 до 17:00 по центральному времени.

Дата окончания отсрочки по ипотеке и варианты продления

Срок действия отсрочки по ипотеке подходит к концу?

Воздержание от ипотечного кредитования стало спасением для миллионов домовладельцев в самые тяжелые месяцы пандемии.

Но с приближением даты окончания многих планов воздержания домовладельцы должны будут решить, как двигаться дальше.

Вам нужно продлить план воздержания от COVID еще на 3-6 месяцев? Или вы готовы выйти — и если да, то каковы ваши варианты? Вот что вам следует знать.

В этой статье (Перейти к…)

Даты окончания отсрочки по ипотеке

В соответствии с законом CARES домовладельцы, получившие обычные ссуды, ссуды FHA, VA или USDA, могут потребовать первоначального отказа от жилищной ссуды на срок до шести месяцев. Они также могут запросить продление на шесть месяцев до одного года полной отсрочки.

«Планы терпимости основаны на том, когда вы их просили», — объясняет Дэвид Шапиро, президент и генеральный директор EquiFi Corporation.

Это означает, что домовладельцы, которые вступили в планы воздержания на раннем этапе пандемии коронавируса, вероятно, приближаются к срокам окончания срока воздержания.

Например:

• Допустим, у вас есть обычная ипотечная ссуда
• Первоначально вы запросили отсрочку 1 сентября 2020 г.
• В конце шестимесячного периода вы запросили продление на шесть месяцев
• Ваш текущий план воздержания будет установлен на срок действия истекает 1 сентября 2021 г.

Помните, что после выхода из режима воздержания вам понадобится план для выплаты платежей, которые вы пропустили в течение этого периода.Вот ваши варианты.

Варианты после окончания действия вашего плана воздержания

Если вы готовы возобновить платежи в конце периода воздержания, будьте готовы к тому, что произойдет дальше.

«Терпение — это не прощение ссуд. Заемщики по-прежнему должны будут выплатить основную сумму долга и проценты, которые они не выплатили в течение периода воздержания », — отмечает Донгшин Ким, доцент кафедры финансов и недвижимости в бизнес-школе Pepperdine Graziadio.

«Заемщикам необходимо будет произвести как регулярные платежи по ипотеке, так и все платежи, которые они пропустили, пока кредит был отсрочен.”

Обычно у вас будет несколько вариантов погашения по истечении срока воздержания:

1. Полное погашение, то есть единовременный платеж. Есть возможность вернуть все пропущенные платежи сразу. Но кредиторам НЕ разрешается требовать этого. «Если вы не можете выплатить единовременную выплату, у вас есть другие возможности», — говорит Джеки Бойс, старший директор по жилищным услугам в Money Management International
2. . Выполняйте периодические платежи , что означает, что вы погасите упущенную сумму в течение 3–12 месяцев. максимум ваших регулярных ежемесячных платежей по ипотеке
3. Продлите срок кредита и погасите пропущенную сумму в конце продленного срока кредита посредством дополнительных платежей по ипотеке
4. Отсрочка платежа. Эта опция позволяет вам погасить упущенную сумму при продаже или рефинансировании дома или в конце срока ссуды.
5. Осуществить изменение ссуды. «Это помогает заемщикам, которые подвержены риску дефолта, изменить условия ипотеки — обычно включая более низкую процентную ставку, сокращенный срок ссуды или сокращенный ежемесячный платеж», — добавляет Бойс.

Новый план облегчения ипотечного кредита от администрации Байдена позволяет изменение соответствующих кредитов VA, FHA и USDA, снижение ежемесячных платежей на 20-25 процентов.Федеральное агентство жилищного финансирования имеет аналогичные возможности для согласования ссуд.

Правильный вариант для вас зависит от ваших текущих финансов, статуса занятости и способности возобновлять выплаты по ипотеке.

Когда вы связываетесь со своим кредитным агентом, обязательно подробно обсудите каждый вариант, чтобы вы точно знали, чего ожидать от выбранного вами плана погашения.

Ожидайте задержек при обращении к вашему ипотечному обслуживающему персоналу

Эксперты предупреждают, что вам следует предвидеть несколько возможных препятствий и неудач после отсрочки платежа, особенно когда пришло время связаться со своим кредитным агентом.

«Заемщикам следует ожидать очень длительных задержек, и они могут столкнуться с непоследовательностью в работе представителей службы поддержки клиентов», — предупреждает Шапиро.

«Не все организации, обслуживающие ссуды, не укомплектованы должным образом для ожидаемого объема отказов, и они не могут обучить агентов поддержки достаточно быстро, чтобы удовлетворить свои потребности.

Даже если вы не можете дозвониться до нескольких первых попыток контакта, не сдавайтесь.

«Будьте терпеливы, но будьте настойчивы. Службы ипотечного кредитования изо всех сил старались не отставать от звонков во время кризиса COVID, но многие упростили онлайн-варианты и добавили персонал », — говорит Бойс.

Внимательно следите за своим кредитным отчетом и наберите

баллов

Если ваша ипотека была отсрочена, внимательно проверьте свой кредитный отчет.

Правила закона

CARES гласят, что ипотечные ссуды с отсрочкой платежа не следует сообщать как просроченные или просроченные платежи. И план воздержания не должен навредить вашему кредитному рейтингу.

Но это еще одна область, где возможны ошибки.

«Иногда могут быть ошибки и проблемы с кредитным рейтингом, которые могут возникать из-за снисходительности», — говорит Ким.

Помните, кредиторам и обслуживающим организациям никогда раньше не приходилось иметь дело с отказом от ипотечных кредитов в таком масштабе. Таким образом, заемщик должен проявлять особую бдительность и следить за тем, чтобы ничего не проскальзывало.

Проверяйте выписки по кредитам каждый месяц и следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что терпение не повлияло на ваш счет.

Могу ли я досрочно прекратить действие моего плана воздержания?

Вам не нужно ждать окончания шестилетнего или двенадцатимесячного периода воздержания.Вместо этого вы можете отказаться от воздержания раньше, чем ожидалось.

Просто будьте готовы вернуть ту сумму, которую вы не смогли заплатить, пока действовала снисходительность, — предупреждает Ким.

«Лучшее время, чтобы положить конец снисходительности, — это когда заемщик чувствует себя комфортно и может производить платежи, включая дополнительные деньги в счет погашения долга», — добавляет Ким.

Если вы готовы положить конец снисходительности, обратитесь к своему кредитному агенту и попросите об этом.

«Но убедитесь, что ваша финансовая база достаточно прочна, что означает, что у вас есть какой-то чрезвычайный фонд, чтобы поддержать вашу способность платить по ипотеке», — предлагает Шапиро.

И убедитесь, что вы понимаете свои варианты возмещения упущенных сумм, чтобы быть готовыми обсудить их со своим обслуживающим персоналом.

Рефинансирование после отказа от ипотеки

Рефинансирование после выхода из снисходительности может быть разумным шагом.

Если вы сможете зафиксировать более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж, это может значительно упростить возобновление выплат по ипотеке.

Это вдвойне для домовладельцев, которые решают погасить пропущенную сумму кредита, добавляя небольшую надбавку к каждому ежемесячному платежу.

Как правило, рефинансирование сразу невозможно. Но, возможно, вы сможете это сделать после того, как будете производить платежи в течение нескольких месяцев.

Для большинства основных типов ссуд, включая обычные ссуды, ссуды FHA и USDA, вам необходимо произвести как минимум 3 последовательных платежа после выхода из отсрочки платежа, чтобы иметь право на рефинансирование.

Если вы соответствуете основным требованиям по кредиту, вам не придется ждать более 3 месяцев до рефинансирования

Периоды ожидания рефинансирования по ссудам FHA могут составлять менее 3 месяцев для некоторых заемщиков, которые имеют право на упрощенное рефинансирование.

Программа ссуды VA еще более мягкая.

VA не устанавливает конкретный период ожидания для рефинансирования после воздержания. Это только говорит о том, что кредиторы VA должны убедиться, что заемщик оправился от своих финансовых трудностей.

Имейте в виду, что требования к рефинансированию зависят от кредитора.

Если ваш нынешний ипотечный кредитор хочет установить более длительный период ожидания для рефинансирования, поищите другого кредитора, который может помочь вам быстрее выплачивать рефинансирование.

Если вы соответствуете основным требованиям по кредиту, доходу и долгу, вам не нужно ждать более 3 месяцев после окончания действия вашего плана воздержания, чтобы рефинансировать

Могу ли я получить отсрочку?

Шесть или 12 месяцев воздержания могли предоставить вам долгожданный буферный период, чтобы вернуться на прочную финансовую основу.Но многие американцы по-прежнему испытывают финансовые трудности из-за пандемии.

Хорошие новости? Недавние изменения, внесенные Fannie Mae, Freddie Mac и федеральным правительством, предоставили домовладельцам дополнительные возможности для продления своих планов воздержания.

• Домовладельцы с обычными ссудами могут запросить два дополнительных трехмесячных продления на 18 месяцев полного отказа от ссуды. Чтобы иметь право на участие, вы должны быть в плане воздержания от COVID-19 до 28 февраля 2021 года.
• Домовладельцы с государственными займами (FHA, VA, USDA) могут запросить два дополнительных трехмесячных продления , на срок до 18 месяцев.Чтобы иметь право на участие в программе, вы должны быть в плане воздержания до 30 июня 2020 г.

Имейте в виду, что ваш обслуживающий ипотечный кредит — компания, которой вы производите платежи, — по-прежнему принимает окончательное решение о продлении срока воздержания.

У разных сервисных центров разные требования для получения права на отказ от ипотеки, поэтому вам нужно уточнить у себя варианты.

Как всегда, помощь доступна только по вашей просьбе.

Ваш отказ от ипотеки НЕ будет продлен автоматически. Если вам нужен добавочный номер, вы должны позвонить в сервисную службу и запросить его.

Как запросить продление

«Предполагается, что сотрудники, обслуживающие ссуды, обращаются к заемщикам за 30 дней до окончания срока действия плана воздержания, чтобы помочь им понять, какие у них есть варианты погашения», — говорит Ким.

Но вам не обязательно ждать, пока ваш кредитор или обслуживающий персонал свяжется с вами по поводу этого варианта.

«Если вам нужно и дальше проявлять терпение, обратитесь к своему ипотечному агенту задолго до даты окончания срока воздержания», — рекомендует Бойс.

«Тебе нужно приготовиться к тому, чтобы помощь закончилась сейчас же. Не ждите, пока вы получите выписку, чтобы попросить помощи у кредитора. Вместо этого свяжитесь с ними сейчас, расскажите им о своем финансовом положении и посмотрите, чем они могут помочь ».

Могу ли я начать новую отсрочку по ипотеке прямо сейчас?

Многие домовладельцы начали свои планы воздержания на ранней стадии пандемии. Но что, если ваши финансы только сейчас начинают истощаться? Можете ли вы запросить новый план воздержания в 2021 году?

На данный момент ответ будет положительным, если ваш кредитный агент согласен с этим.

• Домовладельцы с ссудами FHA, VA и USDA могут запросить первоначальную отсрочку до 30 сентября 2021 г.
• Для домовладельцев с обычными ссудами в настоящее время нет крайнего срока для подачи заявки на первоначальную отсрочку

Помните, послабление обычно является «последним средством» для домовладельцев, у которых нет других вариантов помощи.

Ваш первый шаг должен заключаться в том, чтобы проверить, имеете ли вы право на рефинансирование в ссуду с более доступным ежемесячным платежом.Если вы можете рефинансировать и продолжать платить по ипотеке каждый месяц, это идеальный вариант.

Однако домовладельцы, которые в настоящее время не имеют работы, скорее всего, не смогут рефинансировать, так как это почти всегда требует подтверждения дохода и занятости.

Если вы не можете рефинансировать, план воздержания может быть лучшим путем к облегчению ипотечного кредита. Ваш специалист по ссуде поможет вам разобраться в возможных вариантах.

Могу ли я купить новый дом после воздержания?

Получение отсрочки по ипотеке в прошлом не должно мешать вам покупать новый дом в будущем.

Исторически сложилось так, что кредиторы предъявляли более строгие требования к получению ссуды на покупку жилья после воздержания. Но это было до COVID.

Теперь кредиторы и ипотечные агентства понимают, что пандемия заставила большую часть домовладельцев проявить терпение, многие из которых в остальном совершенно кредитоспособны.

В результате они ослабили требования для получения права на покупку нового дома с учетом воздержания, связанного с COVID в вашем прошлом.

Правила аналогичны правилам рефинансирования.Если вы хотите купить новый дом по обычной ссуде, ссуде FHA или USDA, вам необходимо произвести как минимум 3 последовательных платежа по текущей ссуде после выхода из режима воздержания.

Опять же, Управление по делам ветеранов здесь самое снисходительное. В нем говорится, что «кредиторы не должны использовать отсрочку закона CARES в качестве причины для отказа ветерану в ссуде, гарантированной VA».

Скорее всего, заемщикам из VA нужно будет объяснить причину своего воздержания от COVID и доказать, что теперь они находятся на прочной финансовой основе.

Конечно, заемщики, надеющиеся купить дом после воздержания, также должны будут соответствовать основным требованиям в отношении кредитного рейтинга, первоначального взноса, отношения долга к доходу и постоянного дохода / занятости.

Но при условии, что вы соблюдаете эти правила, кредиторы не могут отказать вам в ссуде на покупку жилья только на том основании, что в прошлом у вас были послабления в связи с COVID.

Что делать, если вы все еще не можете позволить себе выплаты по ипотеке после воздержания?

Худший сценарий: терпение заканчивается, а вы все еще не можете платить свой ежемесячный ипотечный кредит.Что ты можешь сделать?

«Вам, вероятно, придется рассмотреть варианты утилизации», — говорит Бойс.

«Это может включать продажу вашего дома, если вы больше не можете себе это позволить. Выкупа права выкупа, короткая продажа и замена дома — это еще один способ избавиться от дома, который вы не можете себе позволить ».

Boies предупреждает: «Эти варианты могут нанести ущерб вашей кредитной истории, и их следует зарезервировать, пока вы не исчерпаете все другие решения».

Итог

Если срок действия вашего плана отказа от ипотеки приближается к концу, у вас есть варианты.

До тех пор, пока ваше первоначальное воздержание было в соответствии с законом CARES, ваш кредитный агент не может попросить вас выплатить все пропущенные платежи сразу.

Обязательно изучите возможные варианты и найдите удобный для вас план погашения.

Обычные ссуды, ссуды FHA, VA и USDA также предлагают продление отсрочки платежа как минимум до середины 2021 года. Поэтому, если вы не готовы возобновить выплаты, спросите своего кредитного специалиста, имеете ли вы право на продление.

И помните, что терпение никогда не бывает автоматическим.

Если вам нужно продление срока или вы готовы снова начать производить платежи, вам нужно поговорить со своим кредитным агентом и убедиться, что он участвует в плане.

Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Что произойдет, если вы не заплатите личный заем?

Деньги в долг могут изменить жизнь, помочь оплатить отпуск мечты, автомобили, ремонт дома и целый ряд возможностей.

Тем не менее, невыполнение обязательств по выплате погашения имеет серьезные последствия, в том числе возможность судебного иска, ухудшение вашей способности брать ссуды в будущем и даже затруднение вашего будущего трудоустройства — все это возможные последствия.

Хотя более серьезными последствиями будут пропуски нескольких платежей, важно учитывать, что даже один пропущенный платеж может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Отсутствие платежей может иметь пять основных последствий. Они распределяются по степени серьезности от первого до последнего:

1. Взимать комиссию и проценты за пропущенные платежи
2. Повредить ваш кредитный рейтинг
3. Несколько пропущенных платежей, приводящих к дефолту
4. Возможное участие коллекторского агентства
5. Выдать решение окружного суда (CCJ)
6. Приказ о возможном вложении прибыли
7. Потерять дом, если это обеспеченный кредит

Как не пропустить платеж

Наименьший штраф — это комиссия и дополнительные проценты в результате пропуска единовременного платежа.Комиссия будет зависеть от вашего кредитора и условий вашего соглашения, но обычно может варьироваться от 10 до 30 фунтов стерлингов.

Легко пропустить платежи только из-за плохой организации, поэтому настройка прямого дебетования и постоянная проверка наличия достаточного количества денег имеют решающее значение, чтобы этого избежать. Некоторые банковские счета откладывают деньги, чтобы делать ваши платежи за вас. Если вы пропустили платеж по ошибке, то если вы можете позволить себе его оплатить, сделайте это как можно скорее и обратитесь к своему кредитору — они могут не сообщить об этом в вашем кредитном файле, если с ним быстро справятся.

Если вы пропустите платеж и не придете к соглашению с кредитором, он почти наверняка будет записан в вашем кредитном файле, что может привести к снижению вашей оценки. Один пропущенный платеж — это неплохо, но его можно исправить, и со временем он будет в меньшей степени влиять на ваш кредитный рейтинг.

Я не могу позволить себе выплату кредита в этом месяце, что мне делать?

Если вы испытываете трудности с выплатами, вот план из пяти шагов, который поможет вам вернуться в нужное русло.

1. Рассчитайте общую сумму долга и при необходимости измените бюджет
2. Приоритет счетов с высокой процентной ставкой
3. Свяжитесь с вашими кредиторами или кредиторами
4. Изучить альтернативные варианты кредитования
5. Поговорите со специалистом бесплатно

1 — Рассчитайте общий долг и пересчитайте бюджет

Перво-наперво выясните, сколько именно вы должны, и во что обходятся эти деньги.Запишите общую сумму долга по каждому счету, а также минимальный ежемесячный платеж и процентную ставку.

Сложите все минимальные ежемесячные платежи вместе, и у вас будет сумма денег, необходимая для выполнения платежей или «обслуживания» долга каждый месяц. Если вам удастся достичь этой цифры, сократив другие несущественные расходы (например, подписку на телевидение, абонемент в спортзал), то вы сможете избежать каких-либо немедленных последствий. Увеличивайте выплаты, как только позволяет ваш бюджет, чтобы как можно быстрее выбраться из долгов.

2 — Приоритет счетов с высоким процентом

Если вы можете позволить себе заплатить немного больше суммы, необходимой для обслуживания ваших долгов, даже на дополнительные 10 фунтов стерлингов, это поможет вам быстрее выбраться из долга. Постарайтесь заплатить дополнительную сумму на счет с самой высокой процентной ставкой, так как это сэкономит вам больше денег в долгосрочной перспективе.

Также проверьте наличие приоритетных долгов, поскольку они более важны, чем выплаты по ссуде. Примерами являются муниципальный налог, арендная плата или неуплаченный подоходный налог.Они имеют более высокий приоритет, поскольку последствия более серьезны, включая выселение или заключение в тюрьму (см. Полное объяснение приоритетных долгов в Консультации гражданина).

3 — Изучите альтернативные варианты кредитования

Если выплаты по кредиту недоступны, может быть дешевле перевести их в другое место, поскольку могут быть доступны более дешевые кредитные организации. В качестве альтернативы может быть даже экономически выгодным перевод денег на кредитную карту, если вы найдете карту, которая взимает небольшие проценты или не взимает их в течение первых 12 месяцев или более.

Если вы отправитесь на сайты сравнения цен, вы можете использовать инструменты мягкой проверки соответствия критериям, чтобы узнать, насколько вероятно, что вас примут на новую сделку. На принятие решения часто уходит секунды или минуты, и, поскольку это мягкие проверки, они не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Точно так же, если у вас есть несколько долгов с высокой процентной ставкой, вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на консолидацию долга, чтобы хранить их все в одном месте. Это может сделать вас более дешевым и более управляемым ежемесячным платежом, но вы должны быть уверены, что у вас не возникнет соблазна накопить еще больше долгов, снова тратя деньги по кредитным картам.

4 — Свяжитесь со своими кредиторами или кредиторами

Если ни одно из этих решений не дает вам возможности управлять своими ежемесячными выплатами, пора признать, что ваши долги слишком высоки, чтобы вы не могли справиться с ними. Как мы уже говорили ранее, это встречается гораздо чаще, чем вы ожидаете, и, как бы страшно это ни казалось, вы можете от этого избавиться.

Как только вы это поймете, обратитесь к своим кредиторам и сообщите им. Они будут заниматься этим на регулярной основе, поэтому будут иметь процедуры, позволяющие исправить ситуацию для вас и для них.Если ваша проблема связана с разовым платежом, вы можете взять перерыв в выплате или уменьшить свои платежи в течение определенного периода времени (например, если вы потеряли работу). Это может быть через замораживание платежей и / или сумм процентов, что потенциально поможет вам получить передышку, необходимую для того, чтобы вернуться на правильный путь в финансовом отношении.

Опять же, установите здесь систему приоритетов, так что сосредоточьтесь либо на долгах с наибольшим процентом, либо на тех, которым вы должны больше всего. На данный момент речь идет о том, чтобы сделать вещи доступными, а не экономить деньги с течением времени.Вам необходимо сделать платежи управляемыми в рамках вашего бюджета, поэтому при необходимости обращайтесь к нескольким кредиторам.

Это имеет последствия для вашего кредитного рейтинга, поэтому избегайте договоренностей со многими кредиторами, если вам это не нужно. Всегда выясняйте, какое влияние это окажет на вашу кредитную историю, при обсуждении любых новых планов платежей с вашими кредиторами. Таким образом вы сможете свести к минимуму влияние, которое это окажет на ваш счет.

5. Поговорите со специалистом бесплатно

Не полагайтесь только на общение с кредиторами — также поговорите с профессионалом.Бесплатные и беспристрастные консультации по вопросам долга доступны для всех из благотворительных организаций, таких как Citizens Advice, StepChange и Debt Advice Foundation.

Они являются экспертами в том, как помочь людям выбраться из трудных финансовых ситуаций, и не дадут вам совета, исходя из интересов кредиторов. Вы можете составить с их помощью план, как выбраться из долгов и улучшить финансовое положение, а также попросить их связаться с вашими кредиторами от вашего имени.

Что происходит, если вы неоднократно пропускаете платежи?

Если пропущенные платежи становятся постоянной тенденцией, вы рискуете накапливать более серьезные последствия, которые могут быть гораздо более разрушительными.Помимо дополнительных процентов, штрафов за просрочку платежа и влияния на ваш кредитный рейтинг, повторяющиеся пропущенные платежи могут привести к вашему дефолту.

Когда вы выполняете дефолт, вы переходите в фазу, когда кредитор пытается вернуть деньги, которые вы взяли в долг. По закону, в частности, в разделе 87 Закона о потребительском кредите 1974 г., они могут это сделать в случае нарушения условий кредитного соглашения. Обычно это происходит, когда по счету «просроченная задолженность от трех до шести месяцев», согласно «Проверить мой файл».

Даже в этом случае кредиторы разошлют Уведомление о невыполнении обязательств, в котором у вас будет как минимум две недели на то, чтобы прийти к соглашению, прежде чем оно появится в вашем кредитном файле. Им по закону разрешено требовать полную выплату суммы, но они могут предпочесть договориться с вами, если вы продемонстрируете готовность общаться и вернуться на правильный путь.

Чрезвычайно важно, чтобы вы не игнорировали уведомление по умолчанию, если вы его получили, и сразу же связались с кредитором.Это поможет избежать сообщения о дефолте по вашему кредитному рейтингу, если вы решите этот вопрос вместе с ними. Выплата суммы до истечения крайнего срока также сделает это.

Вы также можете получить бесплатную и беспристрастную консультацию по вопросам долга в Citizens Advice или в благотворительной организации, например StepChange или Debt Advice Foundation. Они смогут посоветовать вам варианты и помочь вам справиться с ситуацией как можно лучше.

Как долго будет оставаться дефолт в моем кредитном отчете?

Если дефолт зарегистрирован, он будет оставаться в вашей кредитной истории в течение шести лет, независимо от того, выплачиваете ли вы его (хотя после его погашения он будет отмечен как удовлетворенный, что выглядит лучше для кредиторов).

Хорошая новость в том, что со временем его воздействие уменьшается. Debt Camel утверждает, что Experian удаляет 350 баллов из вашего кредитного рейтинга за дефолт, но только 250, когда ему от двух до четырех лет, и 200, когда ему от четырех до шести, после чего он полностью удаляется из вашей оценки.

Как дефолт может стать CCJ

Если вы не вернете и не погасите ссуду или не придете к соглашению со своим поставщиком услуг, они могут передать дело в суд.

Решение окружного суда (CCJ) — это когда кредитор обратился в суд с требованием вернуть вам деньги, что предполагает слушание, чтобы решить, есть ли у него дело.

Если суд решит, что вы действительно должны деньги, он разработает для вас план возврата денег. Если ссуда была обеспечена вашим имуществом или автомобилем, то по закону суд может передать их вашему поставщику ссуды или ипотечного кредита в рамках условий погашения.

Оспаривание ККС

Вы можете оспорить платеж, если считаете, что у вас нет задолженности, но это потребует частного слушания, на котором вы должны это доказать. Также потребуется судебный сбор в размере 255 фунтов стерлингов. Это стоит делать только в том случае, если вы искренне считаете, что они не правы. Это плохая тактика, чтобы откладывать или препятствовать выплате денег, которые вы должны.

Помимо возможности потерять машину или дом, CCJ плохо сказываются на кредитных рейтингах, поскольку они являются большим красным флагом для кредиторов.Это также может повлиять на вашу текущую работу, если вы несете определенную финансовую ответственность. И в будущем некоторые работодатели могут проводить проверки кредитоспособности в рамках своего процесса принятия решений, прежде чем предлагать вам должность (хотя это ни в коем случае не стандартная практика). Так что их определенно следует избегать.

Опять же, полное общение с вашим кредитором может предотвратить обращение в суд, и вышеупомянутые Citizens Advice, StepChange и Debt Advice Foundation могут предложить вам советы о том, как с ним обращаться.Хотя вы должны делать все возможное, чтобы избежать CCJ, всегда есть способы продвинуться вперед, если вы его получите. Любые ошибки из-за плохой финансовой деятельности можно исправить со временем.

Урегулирование CCJ

Если вы заплатите полную сумму по CCJ в течение месяца с момента его выдачи, и кредитор известит об этом суд, CCJ может быть удален из вашего кредитного отчета. Вы можете добиться этого в суде, если сможете доказать свой платеж в том случае, если ваш кредитор не сообщил им об этом, но за это может взиматься комиссия.

Банкротство

Последнее, что может случиться, если ваши долги превышают 5000 фунтов стерлингов, — это банкротство. Это может быть либо добровольным, если вы чувствуете неспособность выплатить все свои долги, либо принудительным, если кредиторы, которым вы должны деньги, считают это единственным способом получить то, что вы должны.

Добровольный

Банкротство — это крайнее действие из-за воздействия, которое оно оказывает на вас. Если это добровольно, это то, о чем вы должны действительно подумать, только если нет альтернативы и, как правило, у вас есть необеспеченные долги в размере 20 000 фунтов стерлингов или более.В то время как банкротство эффективно погасит ваш долг, оно также будет использовать все, что у вас есть, чтобы попытаться заплатить за него (кроме предметов первой необходимости, необходимых для работы или жизни).

Если вас обанкротили, в будущем будет чрезвычайно сложно получить деньги в долг, поскольку они останутся в вашей кредитной истории в течение шести лет. В то время как вы являетесь банкротом, вы по закону обязаны разрешить любому, у кого вы пытаетесь занять деньги на сумму более 500 фунтов стерлингов, в связи с вашим банкротством — невыполнение этого требования является уголовным преступлением.

Банкротство может быть единственным вариантом в некоторых случаях, но есть альтернативы. У благотворительной организации Step Change есть инструмент Debt Remedy, который проанализирует ваши обстоятельства и предложит лучший план для вас.

Недобровольное

Как уже упоминалось, банкротство не всегда бывает добровольным. Если у вас есть хорошие активы, люди, которым вы должны деньги, могут захотеть добиться банкротства, поскольку это единственный способ взыскать максимально возможную сумму с того, что они должны, а также по другим причинам.Единственно верный курс действий в этом случае — обратиться за консультацией к специалисту (возможно, вы имеете право на получение юридической помощи).

Существует много информации о бюджете и помощи, если вы не можете погасить ссуду, поэтому важно, чтобы вы обдумали свои варианты и сразу же обратились за советом.

Найдите личный заем от 1000 до 15000 фунтов стерлингов

• Подбираем 1000+ клиентов на получение кредита каждый день
• Получение расценки БЕСПЛАТНО и не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Найти кредит

Intelligent Lending Ltd — кредитный брокер, работающий с группой кредиторов.

Считаете это руководство полезным? Поделись этим с другими!

Часто задаваемые вопросы

Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйти на пенсию?

Некоторые люди наслаждаются душевным спокойствием, которое дает выход на пенсию без долгов.Но теплые и туманные чувства следует сопоставлять с твердыми финансовыми фактами.

Например, когда дело доходит до выплаты ипотеки, сначала обратите внимание на процентную ставку. «Если ставка по ипотечному кредиту низкая, вам может быть лучше сохранить свои наличные деньги или даже инвестировать их, при условии, что вы достаточно уверены, что сможете получить более высокую норму прибыли, чем платите по ссуде», — говорит Роб Уильямс, вице-президент по финансовому планированию Центра финансовых исследований Шваба.«Но в то же время сокращение долга и, в идеале, его устранение, при прочих равных, должно быть в вашем списке целей перед выходом на пенсию».

Поскольку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне, включая ставки по ипотеке ниже 3%, может возникнуть соблазн рефинансировать ипотечный кредит или не погасить его. Но стоит иметь в виду, что сегодня трудно получить 3% гарантированную отдачу от любых вложений. Будучи «разумно уверенным», вы получите более высокую доходность, что сопряжено с риском. Перед принятием решения важно оценить свою терпимость к риску.

Вот плюсы и минусы, которые следует учитывать перед тем, как отказаться от жилищного кредита.

Плюсов:

• Ограниченный доход: Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять значительную часть ваших расходов. Устранение этого может значительно сократить количество денежных средств, необходимых для покрытия ежемесячных расходов.
• Экономия на процентах: В зависимости от размера и срока жилищный заем может стоить тысячи или даже десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочная выплата ипотеки высвобождает эти будущие деньги для других целей.Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по ипотечным процентам, экономия на обслуживании долга все же может быть значительной. Кроме того, чем ближе вы подходите к выплате ссуды, тем больше каждый ежемесячный платеж идет на основную сумму, уменьшая сумму, которую вы можете удержать.
• Предсказуемая доходность: Инвестиции могут расти — а могут падать. Но отказ от выплаты процентов по ссуде может быть похож на получение безрисковой прибыли, эквивалентной процентной ставке по ипотеке. Быть относительно уверенным в получении прибыли, превышающей ставку по ипотеке, — не то же самое, что быть уверенным в получении такой ставки.Риск потери тоже есть.
• Спокойствие: Цифры — это еще не все, поэтому, если вы твердо намерены отказаться от ипотечного кредита, сначала подумайте о том, чтобы открыть налогооблагаемые счета. «Если вы снимете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, вероятно, заплатите обычный подоходный налог — плюс штраф — в значительной степени компенсирующий любую экономию на ваших процентах по ипотеке», — говорит Роб.

Минусы:

• Недостаточные пенсионные сбережения: Если вы не вносите достаточно средств на свои пенсионные счета 401 (k), IRA или другие пенсионные счета, это, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом.Сбережения на этих счетах растут без учета налогов, пока вы их не снимете.
• Недостаточные денежные резервы: Роб рекомендует держать денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание на случай чрезвычайной ситуации. «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым и бедным, выплачивая ипотечный кредит за счет своих резервов», — говорит Роб.
• Долг под высокие проценты: Перед тем, как выплачивать ипотечный кредит, сначала погасите все ссуды под более высокие проценты, особенно невычитаемую задолженность, подобную той, что по кредитным картам.
• Альтернативные издержки: Один из способов определить, предпочтительнее ли инвестирование средств по сравнению с выплатой ипотечного кредита, — это сравнить процентную ставку по ипотечному кредиту с доходностью после уплаты налогов по инвестициям с низким уровнем риска с аналогичным сроком, например высококачественные не облагаемые налогом муниципальные облигации (при условии, что эмитент находится в вашем штате. Возможно, вам придется заплатить налоги по муниципальным облигациям других штатов). Если ваша ипотека обходится вам меньше, чем вы зарабатываете, вы можете подумать о ее сохранении.
• Диверсификация ваших инвестиций: Сохранение ипотечного кредита позволяет вам хранить больше активов других классов.А чрезмерная концентрация сопряжена с риском, даже если она присутствует в таком исторически стабильном месте, как дом.

Золотая середина

Если ваша ипотека не имеет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полной выплате является снятие основной суммы долга. Вы можете сделать это, выплачивая дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную выплату.

Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок ссуды, сохраняя при этом диверсификацию и ликвидность.Но не будьте слишком агрессивны в этом вопросе, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты в области сбережений и расходов.

Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования. Текущие процентные ставки относительно низкие, и в зависимости от типа кредита, который у вас есть, рефинансирование может иметь для вас смысл. Если вы заинтересованы в этом, убедитесь, что вы провели тщательный анализ затрат и выгод, прежде чем нажимать на курок. Однако, если вы рефинансируете, избегайте соблазна увеличить долю в капитале или увеличить свой долг.В идеале цель должна заключаться в том, чтобы со временем уменьшить задолженность по вашему основному дому, а не увеличивать ее.

Выплата студенческого долга — Canada.ca

Составьте план выплаты студенческой задолженности

Учтите следующее, прежде чем платить студенческий долг.

Кому нужно вернуть долг

У вас могут быть ссуды или кредитные линии, которые вам необходимо выплатить правительству и / или своему финансовому учреждению.

В некоторых провинциях и территориях студенческие ссуды в Канаде выдаются отдельно федеральным и провинциальным или территориальным правительством.Это означает, что у вас может быть более одной ссуды, которую нужно вернуть.

Проверьте свои контракты, чтобы определить, откуда возник ваш долг и где вам нужно его погасить.

Сколько нужно вернуть

Подтвердите свой договор о ссуде или кредитной линии, чтобы выяснить следующее:

• общая сумма вашей задолженности
• процентная ставка, которая будет применяться к вашему долгу
• как погасить долг
• сколько вы заплатите
• сколько времени потребуется для выплаты долга

Свяжитесь с организацией, предоставившей студенческий заем или кредитную линию, если у вас нет указанной выше информации.

Когда нужно начинать платить

В зависимости от типа студенческой ссуды могут применяться разные правила погашения.

Канадские студенческие ссуды

Если у вас есть студенческая ссуда в Канаде, у вас будет 6-месячный период невозврата после окончания учебы. В течение этого периода вам не нужно будет производить платежи и с вас не будут взиматься проценты по кредиту.

6-месячный период невозврата начинается после того, как вы выполните одно из следующих действий:

• закончить последний семестр
• перевод с очной формы обучения на заочную
• бросить школу или
• перерыв в школе

До истечения 6-месячного периода вам необходимо войти в свою учетную запись Национального центра обслуживания студенческих ссуд, чтобы узнать график погашения.

Обратите внимание, что вы все равно можете производить платежи в любое время после получения кредита. Вам не нужно ждать окончания 6-месячного периода, чтобы начать выплату.

Узнайте больше о графике погашения и вариантах вашей студенческой ссуды в Канаде.

Войдите в свою учетную запись Национального центра обслуживания студенческих ссуд, чтобы настроить платежи.

Провинциальные студенческие ссуды

Правила выплаты провинциальных студенческих ссуд различаются в зависимости от провинции или территории, где вы подали заявку на ссуду.

Узнайте о правилах погашения и графике программ студенческих ссуд в вашей провинции.

Кредитные линии для студентов

Если у вас есть кредитная линия для учащихся через ваше финансовое учреждение, вам придется выплатить проценты с суммы займа, пока вы еще учитесь в школе.

После окончания учебы многие финансовые учреждения предоставляют вам отсрочку от 4 до 12 месяцев. В течение этого времени вам нужно только выплатить проценты по кредитной линии. По истечении этого периода вы должны выплатить свой долг в соответствии с графиком погашения, согласованным с вашим финансовым учреждением.

Обратитесь в свое финансовое учреждение, чтобы получить информацию о погашении кредитной линии для студентов.

Если у вас возникли проблемы с оплатой

Если вам нужна помощь в погашении студенческой ссуды в Канаде, вы можете претендовать на участие в Плане помощи в погашении ( RAP ).

Узнайте больше о плане помощи в погашении вашей студенческой ссуды в Канаде.

Если у вас возникли проблемы с выплатой провинциальной студенческой ссуды, обратитесь в службу помощи студентам.Чтобы получить помощь в погашении ссуды или кредитной линии, предоставленной вашим финансовым учреждением, свяжитесь с вашим филиалом, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

Поймите, что, уменьшив размер платежей, вам потребуется больше времени, чтобы выплатить ссуду. В конечном итоге вы будете платить больше процентов по ссуде.

Найдите офис помощи студентам в вашей провинции или территории.

Если вы подумываете о рефинансировании или консолидации студенческой ссуды, обратите внимание на важные недостатки.

Если вы передадите свой федеральный или провинциальный студенческий кредит частному кредитору, вы потеряете любые налоговые вычеты по процентам по студенческому кредиту. Вы не сможете претендовать на беспроцентный период, пока учитесь в школе, и со временем будете платить больше процентов.

Сохраняя студенческую ссуду в федеральном или провинциальном правительстве, вы сохраняете доступ к их программам помощи в погашении.

Узнайте, как вычесть проценты по студенческому кредиту из налогов.

Как студенческий долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Студенческие ссуды и кредитные линии составляют часть вашей кредитной истории. Если вы пропустите или задержите платежи, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг показывает будущим кредиторам, насколько рискованно для них давать вам деньги в долг. Плохой кредитный рейтинг также может повлиять на вашу способность устроиться на работу, снять квартиру или получить кредит.

Узнайте, как заказать бесплатную копию вашего кредитного отчета.

Банкротство

Поймите, что если вы подадите заявление о банкротстве в течение семи лет после окончания учебы, ваша студенческая ссуда в Канаде не будет аннулирована.Вам придется и дальше возвращать ссуду.

Узнайте, как банкротство влияет на ваши долги по студенческой ссуде в Канаде.

Советы, чтобы быстрее погасить студенческий долг

Постарайтесь сделать следующее, чтобы быстрее погасить студенческий долг.

Совершать единовременные выплаты

Единовременные выплаты в любое время помогут быстрее погасить кредит. Единовременные выплаты пойдут сначала на проценты, а затем на основную сумму кредита. Основная сумма — это сумма денег, которую вы взяли в долг.

Рассмотрите возможность внесения единовременных выплат во время учебы в школе или в течение 6-месячного периода невозврата. Если вы сделаете какие-либо платежи в эти периоды, сумма пойдет в счет основной суммы вашего кредита.

Выплата основной суммы уменьшает общую сумму вашей задолженности, что означает, что вы платите меньше процентов.

Узнайте о единовременных выплатах по студенческой ссуде в Канаде.

Увеличьте сумму ваших выплат

Сумма, которую вы платите сверх минимального платежа, пойдет на основную сумму вашего кредита.Это уменьшает общую сумму вашей ссуды, что снижает сумму процентов, которые вам придется заплатить.

Узнайте об изменении ежемесячных выплат по студенческой ссуде в Канаде.

Воспользуйтесь калькулятором финансовых целей, чтобы увидеть, как увеличение ваших платежей приведет к снижению выплачиваемых вами процентов.

Включите платежи в свой бюджет

Включите выплаты по студенческому долгу в свой бюджет и производите выплаты, превышающие минимальные выплаты. Вы также можете поговорить с вашим финансовым учреждением о настройке автоматических платежей.

При планировании бюджета и автоматических платежей убедитесь, что вы знаете, когда ваши платежи подлежат оплате. Помните, что если у вас более одной ссуды или кредитной линии, у вас может быть более одного срока платежа.

Используйте Планировщик бюджета, чтобы включить оплату студенческого долга в свой бюджет.

Ссылки по теме

.