Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит. Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя. При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

Солидарно — это значит с кого угодно и в каких угодно пропорциях. Теоретически взыскать 100% долга могут и с одного из поручителей.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

• внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
• обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
• посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
• обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
• проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда 

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным. Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Как самостоятельно отменить заочное решение суда?

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Инструкция по самостоятельному оформлению рассрочки по решению суда

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно. В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

• кредитный договор;
• договор поручительства;
• решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
• постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
• квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
• если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
• закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
• если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Пример иска поручителя к заемщику можно скачать вот здесь.
Подробная инструкция по подаче иска

Читайте также:
Свой чужой кредит: что делать, если вы взяли кредит для друга, а он перестал платить

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей в России.

Редактор сайта Paritet.guru — все о защите прав потребителей в России.

Должен ли поручитель выплачивать долг заёмщика? — Рамблер/финансы

Очень часто люди бездумно соглашаются быть поручителями у своих коллег, приятелей, соседей и просто знакомых, которые решили взять кредит в банке или иной финансовой организации. А что будет, если заёмщик не сможет платить по своим долгам? Какую ответственность понесёт поручитель? Об этом «АиФ-Челябинск» спросил у независимого правового советника Юрия Бирюкова.

Как это ни печально для поручителей, но банк имеет полное право требовать долг с них.

«К решению поручиться за кого бы то ни было всегда нужно подходить осторожно, — говорит Бирюков. — Чаще всего в подобных случаях поручители считают себя без вины виноватыми: они ведь вынуждены отражать атаки банка, а то и коллекторов, когда идёт переуступка права требования долга. Никто, как правило, не анализирует последствия поручительства заранее, а они достаточно серьёзные. Став поручителем, вы обязались в случае невыполнения обязательств заёмщика обеспечивать выплату кредита за него. В полном объёме. И это было прописано в кредитном договоре. Но, конечно, при этом банк должен сначала исчерпать все меры, чтобы взыскать кредит с заёмщика».

Переоформлять банку ничего не придётся. В договоре займа есть пункты, которые касаются обязательств поручителя. Банк может привлечь его к ответственности по старому договору и это будет совершенно законно.

«Некоторые граждане, попав в досадное финансовое положение и опасаясь правосудия и атак коллекторов, решаются на фиктивный развод, — рассказывает юрист. — Переписывают всё имеющееся имущество на мужа или жену и разводятся, искренне полагая, что с них банк не взыщет. Увы, супруги по долгам отвечают в равной степени. Тем более, если долг образовался в период совместного проживания. Брак — это юридически зарегистрированное совместное проживание и ведение общего хозяйства. Если в это время кто-то взял деньги в кредит, то по долгам можно привлечь и того, и другого супруга».

Видео дня. Куриное мясо и фарш ощутимо поднялись в цене

Адвокат Серпухова Клопова И. А. | Семейный адвокат и ЕСПЧ

Что делать, если заемщик умер…

Кто отвечает за неуплату кредита?

Итак, для начала давайте разберемся, кто вообще должен отвечать запросрочку очередного платежа по кредиту или вовсе его неуплату.

В первую очередь, такая обязанность лежит на самом заемщике. В кредитном договоре или договоре займа, как правило указаны баснословные проценты, пени, штрафы и неустойки, которые будут взысканы с заемщика в случае нарушения условий оплаты.

Не исключено, что заемщику каждый день, а то и несколько раз в день, станут названивать коллекторские службы с требованием в срочном порядке погасить кредит.

Будьте начеку. Как правило, данные организации не обладают никакими другими правами, кроме как звонить вам и пытаться уговорить произвести платеж, а если это не получается, то просто запугивать. Так что не спешите оплачивать просрочку, тем более если у вас есть подтверждающие документы о том, что платеж произведен в срок. Подробно об этом я уже  рассказывала в статье про просроченные платежи по кредиту.

Кто такие поручители и какова их ответственность?

В соответствие с нормами действующего законодательства, поручитель — это человек (или несколько человек), которые заключили соответствующий договор с банком или иной кредитной организацией и обязуются в случае необходимости ответить за исполнение заемщиком своей обязанности по выплате кредита или займа.

При этом, отвечать поручителю за задолженность придется только при наличии конкретных условий, которые напрямую зависят от добросовестности поведения заемщика.

Если выразить эту мысль проще, то поручитель в ответе за происходящее только тогда, когда заемщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство или не исполняет вовсе.

То есть, в соответствие со ст. 361, 363 ГК РФ ответственность поручителя ограничивается только обязанностью отвечать за поведение должника, нарушающее условия договора, при этом поручитель не должен исполнять за него обязанность по уплате.

Как можно прекратить поручительство?

1. Самый простой способ прекратить обязательства поручителя — это выплатить в полном объеме взятый кредит или займ;

2. Другой способ — увеличение ответственности поручителя (например, увеличить срок кредита или его размер в рамках данного договора). В этом случае без согласия самого поручителя продлить обязательство или подвергнуть ухудшению положение, существовавшее на момент заключения договора невозможно.

3. В силу п. 1 статьи 418 ГК РФ после смерти должника обязательство прекращается. Однако, подобное развитие событий возможно лишь при условии, что исполнить обязательство нельзя без личного участия и оно связано непосредственно с личностью заемщика.

Однако, как указано Верховным Судом РФ, смерть гражданина-должника может повлечь за собой прекращение обязательства по выплате кредита или займа только если такая обязанность не может перейти к наследникам или иным лицам в порядке правопреемства.

Таким образом, долги наследодателя должны выплатить его наследники, которые в надлежащем порядке вступили в наследство в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Кто должен оплатить кредит умершего: наследник или поручитель?

Прежде всего стоит внимательно прочитать договор поручительства. Из всего, что там написано нас интересует лишь один вопрос:

– указано ли в нем, что поручитель отвечает по долгам заемщика даже после его смерти, и

– есть ли в договоре ссылка на то, что поручитель дает свое согласие отвечать по долгам при переводе долга на нового должника (в данном случае новым должником будет являться наследник заемщика).

С учетом того, что наследники заемщика отвечают по его долгам лишь в пределах стоимости того имущества, которое им достается в порядке наследования, то поручитель при наличии в договоре поручительства условий о возможности перевода долга на иное лицо без его согласия, также отвечает по этому обязательству лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Как быть, если наследников не осталось, а условий о выплате кредита поручителем после смерти в договоре нет?

Тогда все гораздо проще: платить по кредиту поручителю не нужно.

В данном случае в соответствие с п.1 ст. 416 ГК РФ обязательство должно быть прекращено в связи с тем, что исполнить его не представляется возможным в силу тех обстоятельств, за которые ни одна из сторон обязательства не отвечает.

Данная судебная практика уже полностью сложилось с учетом позиции Верховного суда РФ.

Однако, для того, чтобы надлежащим образом постоять за себя в суде, необходима помощь квалифицированного специалиста, который сможет грамотно составить для вас письменные возражения таки образом, чтобы суд вас услышал и понял, в том числе со ссылками на действующее законодательство и судебную практику.

Адвокат Клопова И. А. проводит консультации по кредитным вопросам любой сложности. Записаться на прием Вы можете по телефону: 8-916-969-09-98, либо по электронной почте

Друг в беде не бросит: поручитель по кредиту

Если вас просят помочь в получении кредита и выступить в роли поручителя, то прежде, чем принять это непростое решение, должны не только руководствоваться желанием помочь, а защитить себя. О том, что на самом деле ожидает человека, решившего стать поручителем по кредиту, расскажет наш эксперт, калининградский адвокат Антон Самоха.

Поручитель является одной из сторон договора поручительства, которая берет на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение должником его основного обязательства полностью или частично. Институт поручительства в России регулируется ст. 361 Гражданского Кодекса РФ.

Выступать в роли поручителя можно только в том случае, если сумма по выплатам кредитной задолженности не отразится на благосостоянии вашей семьи. Имеет смысл заранее посчитать ежемесячный платеж, как будто вы сами являетесь заемщиком.

Зачем нужен поручитель?

Поручитель выгоден, прежде всего, банку. Для кредитной организации поручитель – это мощная страховка от невыплаты кредита. Банки заинтересованы в заемщиках с поручителями, поэтому по таким кредитам процентные ставки чуть ниже, либо условия чуть выгоднее (например, это касается ипотечных кредитов без первого взноса или с минимальным взносом). Также, поручитель нужен тогда, когда банк не устраивает подтвержденный доход заемщика, или у банка есть сомнения в благонадежности заемщика, например, плохая кредитная история или частая смена места работы.

Требования к поручителю

Как и к заемщику, к поручителям по кредитам предъявляется ряд требований: они должен иметь подтвержденный стабильный доход. Как правило, поручителями становятся родственники заемщика или его близкие друзья.

Обязательства поручителя

Пожалуй, самое главное, что должен знать поручитель, это то, что он не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое в кредит, но имеет обязательства перед кредитором.

Заключая договор поручительства, банк, как правило, сообщает поручителю о том, к какому виду совместной ответственности могут быть привлечены стороны (заемщик и поручитель). Если настанет ситуация, когда заемщик не сможет оплачивать кредит, то поручителю придется брать все, оговоренные в кредитном договоре обязательства по выплате долга.

Риски поручителя

По большому счету, статус поручителя чрезвычайно хлопотный. Если вас зовут в поручители, серьезно подумайте и оцените риски. Поручаться можно лишь за тех людей, в которых вы уверены.

Опасно быть поручителем в кредитах на новый бизнес. Старт-апы сами по себе, дело рискованное, и в случае неуспеха вы, как поручитель, можете серьезно пострадать.

Штрафы за просрочку, накопленные проценты и прочие неприятные выплаты, вроде судебных издержек — это тоже забота поручителя при недобросовестном заемщике.

оплачивать судебные неустойки.

Также, банк может потребовать от поручителя расплатиться по обязательствам кредита своим имуществом, например, квартирой или автомобилем.

Обязательства поручителя могут переходить по наследству. Однако, для наследников-поручителей есть послабления. Например, наследники обязаны выплачивать долг, если они вступили в наследство и долг не превышает стоимости этого наследства.

На поручителя, также как и на заемщика, информация передается в бюро кредитных историй. Если поручитель отказывается платить по долгу заемщика, его кредитная история больше не будет безупречной, получить ему в дальнейшем любой кредит будет достаточно проблематично.

Права поручителя

Однако, все же у поручителя есть права, направленные на его защиту. Эти права отражены в Гражданском кодексе (статья 365 ГК РФ).

Если поручитель исполнил все предписанные кредитором обязательства, то права последнего переходят к нему. Соответственно, бывший поручитель вправе требовать от должника (бывшего заемщика) выплачивать ему все понесенные убытки, вплоть до выплаты процентов, которые ему пришлось выплачивать по кредиту. В случае исполнения поручителем обязательств, банк обязан представить ему все документы и права, удостоверяющие требования к должнику. Особо стоит отметить, что все эти права вступают в силу только тогда, когда поручитель исполнил все обязательства по кредиту перед банком – выплатил весь долг.

Материал опубликован при информационном сотрудничестве с программой Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Поручитель по кредиту и договор поручительства в Украине в 2021 году

Подписывая договор поручительства, большинство воспринимает это, как некую формальную церемонию, в стиле рекомендательных писем XIX века: «Я такой-то хочу этим засвидетельствовать добропорядочность господина N и так далее, и тому подобное». На самом деле поручитель несет не только моральную, но и самую что ни на есть материальную ответственность за действия заемщика. С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если заемщик перестал планово погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю.

«Несколько лет назад подруга решилась купить машину и попросила выступить поручителем при оформлении кредита. Прошел год, я уже и забыла о том, что являюсь поручителем, а потом внезапно нашла в почтовом ящике неприятный сюрприз — письмо с требованием погасить задолженность по кредиту подруги. Конечно, все прояснилось: оказалось, у нее возникли временные денежные трудности, но она быстро выпуталась и возобновила выплату. В тот момент я поняла, в какую авантюру влезла. Свободно вздохнула только после того, как подруга закрыла долг перед банком окончательно», — рассказывает бухгалтер Татьяна Коноваленко.

История Татьяны закончилась благополучно, но, если бы временные денежные трудности подруги затянулись, кредит пришлось бы выплачивать ей. Выполнять финансовые обязательства всегда неприятно — вдвойне обидно рассчитываться за чужие долги.

«Одно маленькое, но ответственное поручение…»

«Коллега попросил меня стать поручителем. Он собирался брать кредит на квартиру. Родители у него живут в другом городе, друзья тоже, обратиться больше не к кому. Я сначала согласился, но потом, когда прочел договор, отказался. Это слишком рискованный шаг, а вдруг он потеряет работу? Или проблемы со здоровьем? В таком случае, я буду обязан выплатить кредит. А с какой стати я должен отдавать деньги, которыми даже не пользовался?», — говорит маркетолог Григорий Троцюк.

Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. А частичная может иметь место, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога. В таком случае привлекается не финансовый, а имущественный поручитель, который поручается своим имуществом — движимым или недвижимым. Чаще всего имущественными поручителями становятся родители или супруги, так как в совместно проживающей семье имущество может быть записано на одного из ее членов, именно он и становится поручителем. Имущественные поручители должны быть владельцами ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества. То есть если это, например, квартира, то она должна быть приватизирована и без незаконных перестроек. Дом, в котором она находится, не должен фигурировать в планах капитальной реконструкции или сноса.

Кроме того, ответственность может быть солидарная и субсидиарная. Солидарная ответственность дает право банку требовать исполнения обязательств как от заемщика, так и от поручителя. По солидарным обязательствам заемщик и поручитель в любом порядке и любым способом должны вернуть долг в полном объеме. А при субсидиарной ответственности поручитель обязан выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у основного должника не хватает денег, и он не может вернуть долг. Вид ответственности обычно указан в договоре поручительства. Кстати, солидарная ответственность возникает, если это прописано в договоре, в противном случае ответственность будет считаться субсидиарной.

Финансовые обязательства поручителя

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 553 «Договор поручительства»), основанием для наступления ответственности поручителя, является факт неисполнения заемщиком своего обязательства по возврату долга. Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у поручителей достаточно редко. На практике банки предъявляют требования к поручителям в исключительных случаях — когда становится ясно, что заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности. Это крайняя мера. Зато к моменту, когда банк предъявляет поручителю требование, кредит уже обрастает таким количеством штрафов и пени за просрочку, что возмещать приходится практически двойную сумму кредита.

В суд банк обращается только после 3-6 месяцев просрочки по кредитным платежам. В этом случае ответчиками в равной степени являются заемщик и поручитель. При решении суда в пользу банка, к делу приступают судебные исполнители. Налагаются взыскания на имущество: сначала на деньги, затем на движимое имущество, потом на недвижимое — обычно оно обращается в деньги путем продажи на аукционе.

Финансовыми обязательствами неприятности поручителя не ограничиваются. Дисциплинированность заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. То есть если заемщик будет допускать просрочки, то у поручителя в будущем могут возникнуть проблемы с оформление кредита, как минимум в том же банке.

Если все же пришлось платить по чужим счетам, поручитель имеет законное право требовать от заемщика вернуть ему потраченные средства. Согласно ст. 556 «Права поручителя, исполнившего обязательство» Гражданского кодекса Украины, к нему переходят все права кредитора. Однако если даже банк не смог взыскать с нерадивого заемщика долг, вряд ли это получится у поручителя.

Требуется поручитель!

Около 20—30% общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. В потребительском кредитовании это случается часто, особенно по причине возраста заемщика, отсутствия стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы. Наиболее благосклонно банки принимают в роли поручителей родителей заемщика. Считается, что они являются фактором дополнительного морального давления на заемщиков. Кроме того, когда у заемщика возникают проблемы с финансами, родители скорее согласятся погасить кредит вместо непутевого чада, чем затягивать до начисления финансовых санкций. Также в роли поручителя в банках рады видеть начальство заемщика. Считается, что такой поручитель является не только верной финансовой подстраховкой, но и психологическим фактором соблюдения финансовой дисциплины.

Но, в принципе, поручителем может стать любой гражданин Украины старше 21 года и младше 65—70 лет. Правда, поручитель должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.

Для заключения договора поручитель обязан предоставить паспорт, справку о присвоении идентификационного кода, справку с места работы с указанием дохода, полученного за предыдущие 12 месяцев, декларацию о доходах, справку из БТИ, все правоустанавливающие документы на недвижимость, земельный участок, автотранспорт, справку из банка о наличии депозитного или другого счета, справку о прохождении обязательного предварительного и периодического психиатрического осмотра. Информация об активах поручителя нужна банку в случае, если он выступает имущественным поручителем и отвечает за выполнение обязательств всем своим имуществом.

Что делать, если поручительство уже оформлено, а должник перестал вовремя погашать кредит?

Олег Трохимчук, адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры»:

— В случае нарушения должником своих обязательств перед кредитором и, как следствие, получение требования от последнего, необходимо, в первую очередь, сообщить об этом должникую. А в случае обращения к поручителю с иском — подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле. Поручитель должен понимать, что он имеет право возражать против требований кредитора на правах, которые имеет сам должник по основному обязательству. Таким образом, получив требование кредитора, поручитель должен разобраться в обоснованности таких требований, и подпадают ли они под обязательства, в обеспечение выполнения которых заключен договор поручительства. Из практики нашей компании могу сказать, что часто возникают ситуации, когда к поручителю обращаются с требованием, но само поручительство уже прекращено.

Как долго длится поручительство?

— Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Когда срок основного обязательства не установлен, или установлен моментом предъявления требования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю на протяжении одного года со дня заключения договора поручительства.

В случае же, если требования кредитора были обоснованными, и поручитель выполнил свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права кредитора по этому обязательству, в том числе и те, что обеспечивали его исполнение. Поручитель получает право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме, в котором он сам исполнил требования кредитора, то есть полностью или частично с учетом уплаченных процентов, неустойки, возмещения убытков и судебных затрат кредитора.

Учимся отказывать в поручительстве

Наталья Трушина, психолог:

— Чтобы не попадать в неудачную ситуацию, поручаясь за другого, во-первых, нужно не стесняться показать себя педантом и очень дотошно расспросить, что от вас требуется, и какой есть риск. Уже в процессе такого серьезного разговора проситель может понять, что поступает некорректно, обращаясь за такой неоднозначной помощью.

Во-вторых, сложность состоит в том, чтобы сказать «нет» — многие действительно готовы идти на необдуманный риск, лишь бы не испортить отношения. Стоит подумать — а действительно ли стоит дорожить отношениями, если при этом просят делать вещи заведомо неприятные и рискованные? Человек, который ценит дружескую, приятельскую, даже родственную связь (а многие отказываются быть поручителями даже у родственников, и их не за что осуждать), не будет ставить близкого человека в неловкое положение такой просьбой. Один из вариантов прямого ответа: «Ты знаешь, я действительно не хочу испортить наши отношения финансовыми вопросами, потому не исполню эту твою просьбу. Но мы можем вместе подумать, какие есть варианты выхода из такой ситуации».

Если же начинается психологическое давление, вроде «ну вот, друзья познаются в беде….», учтите — это прямая манипуляция, от которой спасет только спокойный и четкий ответ «нет». Хотя это уже личный выбор каждого, и в определенных случаях желание помочь близкому человеку может быть важнее любых денег.

Поручительство и его последствия

В каких случаях заемщику нужен поручитель и как они разделят ответственность, если задолженность не будет погашена – выяснил «Простобанк Консалтинг».

Оформление договора поручительства предусмотрено преимущественно в тех случаях, когда заемщик, по мнению банка, может не выполнить взятые на себя обязательства. Например, в тех случаях, когда доходы заемщика низки или не подтверждены официально, его возраст вряд ли позволит рассчитаться за долги в полном объеме, а также, если его благонадежность вызывает сомнения у банка (например, он имеет плохую кредитную историю или часто сидит без работы). Кроме того, поручительство может понадобиться, если речь идет о крупных суммах кредита (ипотека) или беззалоговом займе.

Поручительство и требования к нему

При долгосрочном кредитовании (ипотека) поручителями обычно выступают близкие родственники, при краткосрочном (потребкредиты) – любой человек, отвечающий требованиям банка. Но эти требования не универсальны – каждый банк пересматривает их в зависимости от собственной политики. Иногда к родственникам бывает еще меньше доверия, чем к чужим людям, — банк может заподозрить денежные махинации в попытке супругов поручиться друг за друга. По уровню материального обеспечения поручитель должен превосходить заемщика. А его репутация должна стремиться к безупречной.

У каждого банка свои требования к поручительству, но общие требования основаны на платежеспособности клиента и возрасте заемщика.

Необходимые документы от поручителя:

1. Паспорт.
2. Справка из Государственной налоговой администрации Украины (ГНАУ) о присвоении идентификационного номера.
3. Если поручитель зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности:

• • свидетельство о государственной регистрации физического лица – предпринимателя;
  • декларации о доходах за последние 6 месяцев;
  • справка из ГНАУ об отсутствии задолженности перед бюджетом.

1. Свидетельство о заключении брака (при наличии).
2. Паспорт супруги (-а).
3. Справка из ГНАУ о присвоении идентификационного номера супруге (-у) поручителя.
4. Документы, подтверждающие наличие движимого и недвижимого имущества.
5. Если поручитель наемный работник:

• • справка с места работы.
  • справка о заработной плате за последние 6 месяцев.

Если право собственности на недвижимое имущество принадлежит нескольким людям, собственники выступают имущественными поручителями по кредиту.

Когда и как поручителя привлекут к ответу

Если заемщик перестал выплачивать кредит и проценты по нему, банк имеет право предъявить претензии к поручителю в течение 10 дней после фиксации просрочки выплаты. Если же поручитель не погасил задолженность заемщика в течение еще 5 дней, то банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на поручителя. Впрочем, обычно банки не спешат обращаться в суд и стараются урегулировать этот вопрос самостоятельно. До суда дело может дойти не раньше, чем через 3-6 месяцев.

Гарант изначально извещается письменно, но если нет ответной реакции, банк может обратиться в суд. В принципе, к поручителю применяются такие же требования, как и к заемщику.

Поручитель отвечает перед кредитором за исполнение обязательства должником. Впрочем, не безвозмездно. «Если поручитель исполнит обязательство, к нему переходят все права кредитора, в том числе и те, которые обеспечивали исполнение: залог и т.п. По закону – ст.554 Гражданского кодекса Украины – должник и поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Т.е. поручитель отвечает наравне с должником и кредитор имеет право предъявить требования, как к основному должнику, так и к поручителю», — говорит Екатерина Гутгарц, партнер ЧП «Адвокатское бюро Гутгарца».

Договором поруки также может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В этом случае кредитор обязан сначала предъявить требования к основному должнику, и только в случае неисполнения обязательства основным должником – к поручителю. В любом случае, если требование предъявляется к поручителю, он должен сообщить об этом основному должнику. «В противном случае, если поручитель исполнит требование, но не сообщит, основной должник может выдвинуть против регрессного требования поручителя свои претензии, которые он имел к кредитору», — объясняет Екатерина Гутгарц.

Договором поруки может быть предусмотрено, что порука обеспечивает исполнение обязательства в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка, возмещение убытков) или только частично (должно быть указано, в какой именно части). Кроме того, поручителей по договору может быть несколько.

«Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он является никчемным и не влечет за собой никаких правовых последствий. Поэтому оформить человека поручителем без его ведома можно только подделав его подпись. В таком случае следует обращаться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела. В случае обмана – если человек подписал договор собственноручно, но думал, что подписывает что-то другое и т.п.) – следует оспорить договор поруки в судебном порядке, сославшись на ст.230 Гражданского кодекса Украины», — советует Екатерина Гутгарц.

На образовании задолженности по кредиту заемщика проблемы поручителя не закончатся. Кроме прочего, он может испортить себе кредитную историю: если у заемщика будут случаться просрочки в погашении кредита, поручитель вряд ли сможет оформить кредит для себя в этом же банке в будущем.

Порядок оформления поручительства

1. Заемщик обращается в банк с просьбой оформить кредит и заполняет анкету, затем предоставляет необходимые для выдачи займа документы.
2. Заемщик приходит в банк вместе с поручителем, который предоставляет необходимые документы.
3. После рассмотрения заявки банком заемщик и поручитель еще раз посещают это учреждение для оформления кредитного договора.
4. При погашении кредита заемщиком договор с поручителем расторгается.

Отказаться от поручительства нельзя, но в случае, если заемщик вовремя погашает кредит, и его финансовое состоянии улучшилось, банк может разрешить поручителю отказаться от обязательств. Для этого письменно оформляется дополнительное соглашение к договору поручительства о расторжении договора.

Как на практике?

Как правило, банки при рассмотрении вопроса о предоставлении кредитов на квартиру собирают достаточно большой объём информации о клиенте, его семье и приобретаемой недвижимости. Такая же подробная информация может понадобиться и о третьем лице – имущественном поручителе. На основании полученной информации принимается решение о выдаче кредита либо отказе в выдаче кредита.

Банки, при анализе кредитных заявок, помимо финансового анализа клиента, анализа механизмов и источников погашения кредита, придерживаются следующих принципов при принятии решения: платность, возвратность, обеспеченность, целевая направленность.

Платность – выдача кредита осуществляется на определенных кредитным договором условиях оплаты банку процентного (комиссионного) дохода клиентом за пользование кредитными ресурсами.

Возвратность – по условиям договора заемщик обязуется в оговоренный срок возвратить заемные средства в полном объеме, включая все возможные начисленные штрафные санкции, если были нарушены определённые условия договора.

Обеспеченность – кредит предоставляется только при условии предоставления клиентом в качестве обеспечения ликвидного актива, т.е. недвижимого имущества, которое будет выступать в качестве обеспечения по кредиту. Таким обеспечением может быть как приобретаемая недвижимость, так и недвижимость, которая уже есть у клиента или третьего лица – имущественного поручителя.

Целевое использование – кредиты предоставляются только на конкретную цель. При наличии таковой банк в состоянии проследить законность использования предоставленного клиенту кредита.

Поручитель расплатился за заемщика: что поручителю «светит» после этого

Prosto очень много кредитов в предкризисное время выдавались заемщикам, за которых поручался платежеспособный или не очень гражданин. И если раньше банкам-кредиторам физических лиц почти никогда не приходилось обращаться за взысканием кредитных долгов с поручителей, то теперь это становится распространенной практикой. Как поручителю, расплатившемуся за заемщика, вернуть свои деньги, – узнавал Prostobank.ua.

Что говорит кодекс, или о пользе оповещений

Для начала заметим, что согласно статье 554 Гражданского кодекса Украины (далее ГКУ) поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. А это касается не только основного долга и процентов, но и неустоек и возмещения убытков. Поэтому в случае просроченных кредитных платежей штрафные санкции, наложенные банком, тоже «унаследуются» поручителем – и последний должен быть к этому готов.

Следующая, 555 статья ГКУ указывает, что именно должен в первую очередь сделать законопослушный поручитель, которого кредитор (в нашем случаем банк) попросил оплатить долг (в нашем случае кредит заемщика). А должен поручитель сообщить должнику (например, заказным письмом с уведомлением о вручении) о требовании кредитора. Кстати, так же потом следует сделать и после оплаты долга кредитору, на чем специально настаивает еще одна, 557 статья ГКУ. Если же банк сразу вздумал подать на поручителя в суд, а у него на это есть все права – то у поручителя, в свою очередь, есть право обратиться туда же с ходатайством о привлечении и должника к тому же иску.

Оповестить должника о требовании банка поручитель должен вот для чего. Если поручитель расплатится с банком за заемщика и сам станет его новым кредитором, то вовремя оповещенный должник уже не сможет выдвигать против поручителя протесты, которые касались банка (например, жалобы на неправильно начисленные проценты, измененные процентные ставки, несправедливые штрафные санкции и так далее).

Другими словами, если заемщика оповестили о переходе его долга к поручителю, и последний оплатил этот долг банку – то у заемщика возникает новый долг: перед поручителем. Этот новый долг уже вовсе не является банковским кредитом, он отнюдь не раскладывается на тело кредита, проценты, штрафы. Это просто частный долг поручителю в виде единой суммы.

Стоит заметить, что многие поручители, оплачивающие долги перед банком за должника-заемщика, считают, что их новые отношения с должником нуждаются в нотариальном оформлении. Дескать, нужно заново перезафиксировать, кто кому теперь должен. На самом деле, законодательство в данном случае стоит на страже интересов поручителя (статья 556 ГКУ: «Права поручителя, выполнившего обязательства») и автоматически полноценно фиксирует новый долг должника перед поручителем. Никаких дополнительных оформлений этот переход прав кредитора не требует.

Документы и что с ними делать

Итак, что же в первую очередь делать поручителю, выполнившему обязательства за заемщика и желающему возместить эту сумму (если, конечно, не удается решить долговые вопросы полюбовно)?

Первым делом поручителю нужно добиться от банка получения пакета оригиналов документов, подтверждающих оплату долгов заемщика. Будьте внимательны: ксерокопии таких документов не будут являться убедительным документом в случае суда. А, как известно, финучреждениям свойственно «не додавать» клиентам оригиналов документарных свидетельств, а сохранять их, на всякий случай, у себя. Но в данном случае закон прямо требует от кредитора выдать поручителю оригиналы документов (ст. 556 ГКУ, п.1). А значит, поручитель может смело потребовать от банка исполнения закона.

Какие бумаги должны входить в переходящий поручителю пакет – законодательство не уточняет. Кроме платежных поручений с отметками об их исполнении и собственно договора поручительства (который изначально был на руках у поручителя) в идеале для последующего судебного иска среди документов должен быть оригинал кредитного договора, существовавшего между банком и заемщиком. Если банк оригинал не отдает, то это, по словам юриста адвокатского бюро «АБГ» Екатерины Гутгарц, не критично: в договоре поручительства всегда есть ссылка на кредитный договор, оригинал которого суд сам затребует у заемщика или у банка.

Наконец, при залоговых кредитах расплатившийся поручитель обязательно получает на руки документы о переходе прав залогодержателя от банка к поручителю.

Дальше поручитель должен сформулировать свои требования к должнику. Кроме уплаченной им за должника суммы он имеет право, согласно статье 558 ГКУ, истребовать с него оплату своих поручительских услуг (точную сумму законодательство не указывает). После этого открывается два пути – первый: сразу подавать эти требования в суд в виде иска против должника. Второй путь являет собой попытку мирного решения – можно отправить требования (в которые должен входить и срок возврата суммы) должнику заказным письмом с уведомлением о вручении. Тогда в случае неуплаты долга единственным последствием будет являться опять-таки исковое заявление поручителя в суд. Судебные издержки платятся авансом, однако, разумеется, в случае положительного решения перевозлагаются на ответчика (прибавляются к сумме иска).

Кстати, необходимые для любых исковых заявлений документы и особенности подачи исков описаны в статьях 118-126 Гражданско-процессуального кодекса Украины. Хотя разумнее всего в таком беспроигрышном деле, как поручительство с выполненными обязательствами, будет обратиться к профессиональному юристу, с возмещением затем средств на оплату его работы, опять же, с должника. Судья обязан принять иск к судебному производству или принять решение об отказе от такового в течение десяти дней от подачи иска.

Finita la comedia

И вот суд принял решение в пользу поручителя. Можно праздновать победу? Не всегда. Большинство должников-заемщиков не спешат выполнять судебные решения добровольно или, по крайней мере, не спешат с их выполнением.

В этом случае следует с решением суда обращаться к так называемым государственным исполнителям (в Департамент государственной Исполнительной службы Министерства юстиции, деятельность которого регулируется Законом об Исполнительном производстве, далее ЗИП).

Судебные исполнительные листы и другие судебные решения рассматриваются государственными исполнителями, начиная со следующего дня после принятия судом решения и заканчивая трехлетним сроком с этого дня (ЗИП, ст. 21, п. 1). Госисполнитель принимает постановление об открытии исполнительного производства в течение трех дней после получения им исполнительного документа (при котором происходит оплата аванса за исполнительные действия; потом этот аванс будет взыскан с ответчика-должника и возвращен истцу).

В постановлении госисполнителя обычно устанавливается срок для добровольного исполнения решения. По закону такой срок не может превышать семи дней, а решений о принудительном выселении – пятнадцати дней. После окончания «мирного» срока госисполнители приступят к «мерам принудительного взыскания», при которых исполнительный сбор и траты, связанные с их действиями, возложат также на должника.

При принудительном взыскании госисполнители конфисковывают, в первую очередь, деньги наличными и на счетах должника. А при их недостаточности – в течение месяца подают в тот суд, который выдавал исполнительный лист, ходатайство о перенаправлении взыскания на то или иное имущество должника. Должник при этом имеет право указывать, что конфисковывать – но если стоимости указанного им имущества недостаточно, или человек отказывается что-либо указывать, тогда имущество для взыскания выберут сами госисполнители. Это имущество после всех судебных действий будет госисполнителями конфисковано и выставлено на торги.

Напоследок напомним, что залоговое имущество, обеспечивавшее кредит, по которому с банком расплатился поручитель – остается залоговым, но залогодержателем становится не банк, а поручитель. В частности, в случае ипотеки, поручитель, расплатившись с банком, становится залогодержателем жилья. При этом – внимание! –поручитель, которому должник не возвращает обеспеченный залогом долг, имеет право в любой момент принять решение о взыскании залога – то есть об освобождении жилья для его продажи, коммерческого, частного или любого другого использования.

После оповещения должника о таком решении, зафиксированном нотариусом, все проживающие в залоговом жилье обязаны в течение месяца выселиться из него. Кстати, согласно статье 109 Жилищного кодекса Украины, в случае ипотеки существующие ограничения на выселение граждан из жилья не действуют. А при отказе должника (или других лиц, проживающих с ведома должника в залоговом жилье) выселяться – нотариус делает исполнительную надпись на договоре ипотеки. В соответствии с этим предписанием госисполнители начинают кампанию по принудительному выселению.

Как видите, быть поручителем – значит не только нести высокую ответственность по полной оплате долга заемщика перед банком, но и быть готовым к дальнейшей весьма сложной и крайне долгой схеме возврата своих денег.

ДОЛЖЕН ЛИ ПОРУЧИТЕЛЬ ПЛАТИТЬ ДОЛГИ ПО КРЕДИТУ, ЕСЛИ ЗАЕМЩИК УМЕР

ДОЛЖЕН ЛИ ПОРУЧИТЕЛЬ ПЛАТИТЬ ДОЛГИ ПО КРЕДИТУ, ЕСЛИ ЗАЕМЩИК УМЕР

«Кредитные» вопросы не теряют своей актуальности и нередко являются предметом обращений в Бюро «Юристов&ЭкспертовЪ».
Одним из таких вопросов является обращение о правомерности требований кредитных организаций и коллекторских агентств по погашению долговых обязательств по кредитным договорам к поручителям в случае смерти должника.

Разбираясь в этой ситуации нужно руководствоваться положениями ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Из нее следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 
Гражданское законодательство предусматривает одним из способов обеспечения исполнения обязательств поручительство. 
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Подробнее об этом в ч. 1 ст. 361 ГК РФ. 
В силу ч. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 
Особое внимание нужно обратить на требования части 3 статьи 364 ГК РФ: в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя.

Таким образом, в случае смерти лица, заключившего кредитный договор, обязанность по погашению долга законом возлагается на поручителя.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика, если тот отказывается платить?

Те, кто связываются обязательствами и берут на себя гарантирование платежеспособности другого человека, переживают о возможных развитиях событий. Возникает закономерный вопрос: должен ли поручитель выплачивать кредит, если заемщик отказывается платить. Ситуации могут быть различными, и близкий друг, которому доверяли как себе, может обмануть, что повлечет за собой неопределенные последствия. Учитывая, каким имуществом отвечает поручитель (недвижимостью, автомобилем). Поэтому необходимо разобраться, что делать поручителю если заемщик не платит кредит, и возможно ли не платить кредит если ты поручитель.

Когда поручителю можно не выплачивать кредит?

Гражданский кодекс Украины четко описывает условия, как поручителю не платить по кредиту заемщика. Статья 559 ГКУ гарантирует:

• Были внесены изменения процентной ставки/периодов без ведома отвечающей стороны;
• Соглашение признано недействительным;
• Требования не были предъявлены в срок;
• Повинность была передана третьей стороне;
• Еще способ, как отказаться от поручительства, доказать, что при подписании было оказано давление, угрозы, обманные схемы, мошенничество.

В каких случаях поручитель обязан выплатить?

Ответственность поручителя за неуплату кредита наступает после того, как основная фигура перестает платить по счетам:

• Потеря трудоспособности, трудоустройства, места работы;
• Банкротство;
• Скрытие от структуры;
• Полное игнорирование уведомлений, сообщений от компании;
• Смерть.

Проще говоря, все остальные случаи, помимо тех, что указаны в законе.

Назревает дилемма: обязан ли поручитель выплачивать кредит заемщика? Да, ведь он подкрепил согласие подписью и несет полное/солидарное ручательство за родственника/друга/коллегу. Поэтому юристы настоятельно рекомендуют выполнять положенное, чтобы избежать проблем с банком.

Как взыскать долг по кредиту с заемщика?

Итак, вам пришлось погасить чужие долги своими силами, но есть позитивный момент — предмет займа теперь в вашей собственности. Теперь следует взять все выписки, справки, бумаги, подтверждающие это — и подать иск в суд на взыскание средств от заемщика. К основной сумме добавляются штрафы, пеня, комиссии и судебные издержки.

Прежде гарант ставит в известность виновника о грядущей процедуре и ее исходах. Это последний шанс для должника принять правильное решение.

Подобные судебные разбирательства решаются быстро и, как правило, выигрывает истец.

Где взять деньги на выплату кредита?

Уже ожидаете взыскание долгов за стороннего человека, а в кармане пусто? И что делать если коллекторы угрожают? Выход есть, причем он решит все трудности одним махом.

Каждый украинец, достигший совершеннолетия, может взять кредит без поручителей за 15 минут в сервисе онлайн-кредитования MyCredit. Не имеют значения активные займы в других конторах, КИ. Воспользоваться онлайн-платформой могут безработные, с небольшой зарплатой, пенсионеры, студенты.

Для получения финансов нужно указать номер паспорта, идентификационного кода, банковской карточки. Вероятность одобрения составляет 95%.

Что произойдет, если вы дадите гарантию ссуды и дефолт заемщика.

Если у кого-то плохая кредитная история или нет кредита, и он нуждается в ссуде, при подаче заявки на ссуду банк или кредитор могут попросить кого-то подписать или гарантировать ссуду. Обычно это член семьи или потерянный друг.

По сути, это лицо, подписавшееся или подписавшееся в качестве гаранта , состоит в том, что, по его мнению, заемщик подходит для получения кредита, он вернет его. Однако, если они не выплатят ссуду, со-подписант или поручитель произведут платежи по ссуде.

Сама основа этих отношений между кредитором и заемщиком, заемщиком и гарантом — это триада, в которой участвуют три стороны.

В дальнейшем мы будем использовать только термин «гарант», так как это термин, который сегодня используют большинство кредиторов.

Быть поручителем

Быть поручителем для кого-то, кого вы знаете, — все равно что оказывать ему финансовую услугу.

Они могут получить деньги или ссуду на что-то, например, машину, или объединить другие счета и кредитные карты, но сами по себе они могут не соответствовать требованиям.Они могут не соответствовать требованиям из-за плохой оценки или, возможно, отсутствия кредита. И, выступая поручителем, вы им помогаете.

Что касается того, кто может быть поручителем, то почти любой, кто знает заемщика, ну, достаточно хорошо, чтобы поручиться за него.

Обычно это близкие друзья и члены семьи.

Обычно следующий вопрос: должен ли мой гарант быть владельцем дома?

Ответ — нет, не всегда, им просто нужен хороший кредит, а также чтобы они не были финансово связаны с заемщиком.

Таким образом, может возникнуть вопрос: могут ли мои родители быть моим гарантом, даже если я живу с ними?

Да, они могут быть вашим поручителем.

А как насчет моего друга по пабу?

Нет, они не могут быть вашим поручителем.

Даже коллеги по работе могут быть поручителями .

Так что там много вариантов.

Следующий большой вопрос: что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду по какой-либо причине?

Пропущенные платежи, невыполнения обязательств и Поручители

К сожалению, в жизни все меняется, и иногда они меняются в отрицательную сторону, а это означает, что в качестве заемщика вы можете потерять работу, или из-за болезни или травмы не сможете оплатите платежи по кредиту, и здесь в игру вступает ваш поручитель.

При получении ссуды, требующей наличия поручителя, проверки доступности проводятся обеими сторонами, заемщиком и поручителем. Кредиторы хотят убедиться, что обе стороны могут позволить себе выплатить ссуду.

Если по какой-либо причине заемщик пропускает платеж, с ним свяжутся, чтобы узнать, почему платеж был пропущен, и посмотреть, что можно сделать.

Если платежи по-прежнему пропускаются, поручителя необходимо уведомить. В таком случае они будут обязаны уплатить пропущенные платежи.

Если по счету наступит дефолт, это затронет обе стороны, заемщика и поручителя, а также их кредитоспособность.

Как поручитель, ваш кредит не зависит от ссуды, за исключением случаев пропущенных платежей и невыполнения обязательств, о которых сообщается в различные агентства кредитной информации.

Взыскание неплатежеспособных счетов, передаваемых коллекторскому агентству, всегда является крайней мерой. И всегда можно договориться об оплате.

В некоторых случаях у заемщика могут возникнуть временные финансовые проблемы, которые со временем пройдут.Главное, чтобы все три стороны — кредитор, заемщик и гарант — работали вместе.

Если это поставит вас в качестве гаранта для кого-то, кого вы знаете, кому нужен кредит, нет. Просто осознавайте все последствия и всю ответственность.

Четыре способа отказаться от роли поручителя по ссуде

Стать поручителем по кредиту — огромная ответственность. Это означает, что вы предоставляете кредитору гарантию, что вы должны выплатить долг заемщику, если он не сможет этого сделать.Но что, если через какое-то время вы решите, что хотите получить облегчение? Это ситуация, из которой трудно выйти, но, короче говоря, это все еще возможно при некоторых жестких условиях. Давайте рассмотрим подробнее. Вы проявили великодушие и стали гарантом ссуды, которую взял друг или близкий родственник, но через некоторое время вы решаете, что это был не самый разумный шаг, и хотите отказаться.

Если вы этого не сделаете, и заемщик станет неплательщиком по ссуде, вы будете нести равную ответственность за нее.В результате кредитор не только придет за вами, но и станет пятном на вашем отчете Cibil и резко снизит ваш рейтинг Cibil. Это, в свою очередь, означает, что если вы не оплатите задолженность, вы не получите доступ к кредиту, когда он вам понадобится. Излишне говорить, что это высокая цена.

Если вы решите отказаться, вам придется обратиться непосредственно к кредитору с заявлением. К сожалению, решение зависит исключительно от кредитора, отпустит он вас или нет.Плохая новость заключается в том, что перед лицом роста проблемных ссуд, наносящего вред банковскому сектору, кредитор может не захотеть вас освободить. Это потому, что он, вероятно, испробовал все способы и средства, чтобы заставить заемщика выплатить свой долг, и потерпел неудачу. Хорошая новость в том, что есть некоторые обстоятельства, при которых вы можете почувствовать облегчение.
1. Дополнительная ссуда предоставляется без вашего согласия.
Если вы обнаружите, что заемщик взял дополнительную ссуду сверх первоначальной суммы, на которую были наложены санкции без вашего согласия, вы можете попросить банк освободить вас.Тем не менее, вы все равно будете обязаны выплатить непогашенную сумму в размере первоначальной санкционированной суммы.

2. Замещающий поручитель по ссуде Вы также можете обратиться в банк с заявлением о разблокировке, если есть альтернативный поручитель по ссуде. Если банк действительно уверен в вашей причине, по которой вы отказываетесь, и уверен в полномочиях замещающего заемщика, он может освободить вас. В таком случае ваш счет Cibil останется неизменным, поскольку ссуда закрыта для вас.

3. Заставить заемщика выплатить
Это кажется немного надуманным, поскольку вам не придется беспокоиться об отказе, если заемщик производил своевременные выплаты и имел намерение выплатить весь свой долг в оговоренные сроки. Рамка. Однако вы действительно можете попробовать. Если вы выступали поручителем по чьей-то ссуде, очевидно, что вы очень хорошо его знаете. Постарайтесь заставить его понять причину и помочь ему как можно больше, чтобы выплатить свой долг. Если это означает обращение за помощью к другим близким родственникам или друзьям, сделайте это как можно скорее.

4. Подать иск в суд
Если вы предоставили банку задержку над некоторыми из ваших материальных активов, когда вы гарантировали чужой ссуду, банк выставит то же самое на аукционе для взыскания непогашенной суммы. Однако, если эти активы находятся в сфере недвижимости и либо находятся в ипотеке, либо находятся в стадии строительства, вы можете оспорить свое дело, заявив, что они не были полностью оплачены. Поскольку банк помечает гаранта как «умышленного неплательщика», когда заемщик не платит, вы также можете обратиться в судебные органы и сообщить, что в то время, когда вы выступили в качестве поручителя, не было никаких признаков дефолта заемщика.То, что заемщик прогулял школу, не означает, что вы тоже.

Если вам удастся выйти из ситуации, у вас должно быть выписанное из банка письмо о том, что вы больше не несете ответственности за непогашенную сумму на дату отзыва вашей гарантии. В таких случаях вы можете остаться безнаказанными с Cibil.

Тем не менее, вам может быть полезно знать, что в каждом из обстоятельств, упомянутых выше, весы сильно опускаются в сторону берега. Когда вы регистрируетесь в качестве гаранта, вы даете банку возможность использовать эту гарантию в любой момент.В результате кредитор может подать на вас в суд в любое время.

Было много случаев, когда поручители, оказавшиеся в затруднительном положении, должны были сами выплачивать значительные суммы денег, чтобы избежать судебных исков. Быть поручителем так же хорошо, как самостоятельно воспользоваться кредитной услугой, поэтому тщательно обдумайте это, прежде чем принимать какие-либо решения. Трудно сказать «нет» людям, которые могут иметь для вас значение, но вы не можете поставить под угрозу свое финансовое будущее.

Заявление об ограничении ответственности: Вся информация в этой статье предоставлена ​​Creditvidya.com и NDTV Profit не несут ответственности за их точность и полноту.

Ожидание ответа для загрузки …

Быть гарантом: что это на самом деле означает

Что значит быть поручителем по кредиту? Узнайте, за что несет ответственность гарант, прежде чем принимать решение о том, брать ли на себя это обязательство.

Ключевые выносы

• Если вы согласны выступить поручителем для кого-то, вам придется выплатить его долг, если он не в состоянии выплатить его самостоятельно.
• Согласиться быть поручителем — серьезное обязательство. Тщательно подумайте, прежде чем соглашаться, и при необходимости обратитесь за юридической консультацией.
• Если вы не можете погасить задолженность, это повлияет на ваш кредитный отчет, и вам может быть сложно получить заем в будущем.

Что такое поручитель?

Поручитель — это тот, кто соглашается нести ответственность за выплату кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Например, если вы были поручителем для кого-то, кто не может выплатить ссуду на ремонт, вы могли бы погасить ссуду за него.Вы могли бы фактически оплатить ремонт его квартиры.

Выступать поручителем — серьезное обязательство. Это может означать, что вы:

• Придется погасить долг от имени заемщика
• Может не иметь возможности взыскать деньги с заемщика в будущем
• Несут ответственность за дальнейшие сборы, судебные издержки и проценты в случае задержки платежа.
• Несут ответственность по всем непогашенным долгам и будущим авансам до тех пор, пока кредитор явным образом не освободит вас от ваших обязательств.
• Может потребоваться, чтобы кредитор принял меры против вас без предварительного принятия мер против заемщика

Обязанности поручителя

Прочитав документы, убедитесь, что вы понимаете все свои обязанности.Найдите время, чтобы прочитать и понять их, даже если это займет несколько дней. Попросите кредитора объяснить любые условия, которые вам непонятны.

Положения об основном должнике — Эти положения возлагают на вас ответственность поручителя, как если бы вы сами взяли деньги в долг. Таким образом, даже если заемщик может избежать ответственности, вы останетесь ответственными.

Платеж по требованию — Кредитор может потребовать от вас погашения без необходимости доказывать, что он пытался взыскать долг с заемщика.Платеж должен быть произведен вами, когда кредитор предъявит требование. В качестве поручителя вы будете нести ответственность за дополнительные расходы, судебные издержки и проценты в случае задержки платежа. Четко объясните, как кредитор может удовлетворить требование. Если вы не уверены в содержании требования, быстро обратитесь к кредитору.

Реструктуризация — Заем может быть реструктурирован по усмотрению кредитора, но это не освобождает вас от его обязательств.

Постоянное обеспечение — Гарантия обеспечивает все непогашенные долги заемщика, а также будущие авансы заемщику с учетом общего лимита гарантии плюс проценты, сборов и издержек кредитора.Вы будете нести ответственность за эту невыплаченную сумму до тех пор, пока кредитор не освободит вас от ваших обязательств.

Подчинение — Вам может быть отказано в принятии мер против заемщика до тех пор, пока кредитор не получит от него все причитающиеся ему суммы. Поручитель может принять меры против заемщика только после того, как кредитор урегулировал свою собственную позицию. Вы не можете защитить себя, взяв у заемщика обеспечение или залог, который может нанести ущерб правам кредитора.

Сопутствующие средства правовой защиты — Кредитор может принять меры против вас, чтобы вернуть ссуду, без предварительного принятия мер против заемщика. Кредитор может также принять меры против вас одновременно с любым судебным разбирательством против заемщика.

Зачет — Кредитор может вычесть ваши деньги, если они хранятся на сберегательном счете, для зачета любой суммы, причитающейся по гарантии.

Если вы не можете погасить долг

Если вы не сможете погасить долг, будут серьезные последствия.Это повлияет на ваш кредитный отчет, и вам может быть трудно получить заем в будущем, даже если сумма по гарантии в конечном итоге будет погашена.

Если ваш дефолт составляет 10 000 долларов или более, вы можете стать объектом процедуры банкротства. Банкрот сталкивается с множеством ограничений, включая ограничения на получение ссуды, ведение бизнеса и выезд за границу.

Контрольный список

Прежде чем согласиться: на что обратить внимание

Прежде чем согласиться стать поручителем, хорошенько подумайте о следующем:

Можете ли вы позволить себе и готовы ли вы выплатить чей-то долг?

Спросите себя, можете ли вы себе это позволить и готовы ли вы выплатить чужой долг.Если человек не может выплатить долг своему кредитору, он, вероятно, столкнется с такими же трудностями при выплате вам долга. После того, как вы выплатите его долг, вы не сможете получить от него деньги.

Способен ли заемщик выплатить долг?

Серьезно подумайте, зачем ему брать кредиты, зачем ему поручитель и как он собирается расплачиваться по своим займам. Если ссуда должна быть погашена в течение длительного периода времени, убедитесь, что вы уверены, что у него будет достаточно дохода за это время, чтобы выплатить свой долг.

Проверьте следующее:

• Спросите у заемщика всю его кредитную документацию, чтобы вы могли оценить кредит. Попросите его предоставить копию своего кредитного отчета. Это поможет вам проверить его общее финансовое положение.
• Узнайте, было ли предоставлено какое-либо другое обеспечение для ссуды, например, ипотека, или если заемщик предоставил залог. Деньги, депонированные в банке, могут быть зачтены и вычтены из суммы задолженности по ссуде. Дополнительная безопасность может снизить риск для вас как поручителя.
• Если вы собираетесь выступить поручителем по чьей-либо деловой ссуде, вам необходимо оценить, будет ли бизнес устойчивым и будет ли приносить достаточный доход для оплаты накладных расходов (например, аренды, персонала, коммунальных услуг и поставщиков), а также для погашения своих долгов.

Какая у вас ответственность?

Кредитор может попросить вас выплатить долг, как только заемщик пропустит выплату процентов или основной суммы долга. Спросите у кредитора:

• Размер вашей ответственности и обстоятельства, при которых кредитор попросит вас вернуть долг.
• Если ваша ответственность ограничена определенной суммой или не ограничена. Узнайте, когда ваша ответственность как поручителя будет снята и как вы будете уведомлены.

Каковы права и обязанности поручителей?

Если вы согласились на соглашение о «солидарной ответственности», кредитор может попросить вас единолично выплатить все причитающиеся суммы, даже если есть другие поручители. У вас могут быть как права, так и обязательства перед другими поручителями.Вы можете убедить своих коллег-поручителей внести свой вклад в погашение кредита, даже если кредитор не желает их добиваться. С другой стороны, вы можете стать ответственными перед другими поручителями.

Хорошо подумайте, прежде чем соглашаться выступить поручителем. Спросите себя: Готовы ли вы выплатить чужой долг? Вы можете позволить себе долг?

Гарантов | Защита прав потребителей

Дополнительные меры для защиты себя

Это можно сделать, если вы уже являетесь поручителем или до регистрации.

Человек, который просит вас выступить поручителем, скорее всего, будет членом семьи или другом. Например, родители могут гарантировать ипотеку для своего взрослого ребенка.

Рекомендуется заключить письменное соглашение с лицом, которое просит вас выступить поручителем. Этот документ может:

• требовать от них предоставления информации о своих финансах, например, о банковском балансе, повышении арендной платы, потере работы

В

• указано, кто несет ответственность, если что-то изменится, например, если они переедут за границу или больше не могут позволить себе выплаты.

Подумайте об альтернативах кредитному договору, чтобы не быть поручителем. Один из вариантов — продлить ипотеку — если это реальный вариант — и одолжить деньги любимому человеку. Получите помощь в составлении кредитного соглашения с указанием того, как они будут вам возвращать деньги.

Для заключения договора вы можете купить шаблон онлайн. Убедитесь, что вы оба это понимаете, и подпишите его. Citizens Advice Bureau предлагает следующие варианты шаблонов:

Персональные кредитные договоры (внешняя ссылка) — Юридические документы Новая Зеландия

Кредитные договоры (внешняя ссылка) — Law Live

Если что-то пойдет не так

Если у вас возникли проблемы, например, несправедливо условия или настойчивый сборщик долгов, выполните следующие действия — возможно, вам не нужно делать все три:

1. Свяжитесь с кредитором или агентством по взысканию долгов: Поговорите с ними как можно скорее.На этом этапе можно решить многие проблемы.
2. Обратитесь в схему разрешения споров кредитора: Если вы и кредитор не можете договориться, обратитесь за независимой помощью для решения проблемы.
3. Сообщите о кредиторе в Комиссию по торговле: Это государственное агентство собирает информацию для принятия мер против кредиторов, нарушающих правила. Это не касается отдельных случаев.

Проблемы с платежами

1. Свяжитесь с кредитором

Если кредитор действовал несправедливо, вы можете изменить или отменить свою гарантию.Прежде чем связаться с нами, прочтите нашу информацию по адресу:

• ваши права
• как пожаловаться.

Бесплатный финансовый наставник может помочь вам связаться с кредитором или поговорить с ним вместо вас. Начните с того, что позвоните по бесплатному телефону доверия MoneyTalks.

Контактная информация (внешняя ссылка) — MoneyTalks

Как пожаловаться

• Проверьте свой кредитный договор — в нем должны быть перечислены все комиссии и объяснено, когда вам, возможно, придется оплачивать эти расходы.
• Соберите доказательства , например, если сумма комиссии превышает сумму, указанную в вашем контракте или на их веб-сайте, разницу между гонорарами вашего кредитора и большинством других.
• Подумайте, что вы скажете, делая пометки с пунктами, которые вы хотите затронуть.
• Определитесь с вашим идеальным исходом, уменьшите или отмените комиссию.

Во время разговора:

• Делайте заметки — укажите даты и то, что было сказано. Если вам нужно передать жалобу в схему разрешения споров, это будет полезным доказательством.
• Придерживайтесь фактов — объясните проблему и предоставьте доказательства.
• Скажи, что хочешь — объясни свой идеальный результат.
• Возьмите тайм-аут — если он нагреется или вы хотите подумать об их ответе, договоритесь о времени, чтобы перезвонить или отправить электронное письмо. Объясните, что вам нужно время, чтобы переварить беседу.
• Сделать официальным — если вы пришли к соглашению о снижении или отмене (отмене) платы, получите это в письменной форме. Обновить контракт — это хорошая идея.

Ваши права

Прежде чем вы согласитесь быть поручителем, кредитор должен:

• помочь вам понять, что значит быть поручителем
• чек, вы можете позволить себе взять на себя выплаты без существенных затруднений — в Кодексе ответственного кредитования поясняется, что вы можете производить выплаты и оплачивать другие счета
• предоставит вам четкую и понятную информацию о кредитном договоре, например о выплатах, комиссионных, правилах возврата права собственности.
• предоставим вам копии важных документов
• не заставлять вас — или позволять никому другому заставлять вас — быть поручителем.

Если вы являетесь поручителем, кредитор должен:

• всегда справедливо относиться к вам, например, четкое общение, разумные сборы
• сообщит вам, если что-то изменится, например, пополнение кредита, уведомления о возврате права собственности
• сообщит вам в строгие сроки, например, в течение 5 рабочих дней, если заемщик увеличивает сумму кредита.

Подробные сведения о сроках см. На веб-сайте Комиссии по торговле:

Как гарант (внешняя ссылка) — Комиссия по торговле

Ваши права защищены этими законами:

• Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании (CCCFA) — покрывает ответственность требования к кредитованию для справедливого отношения к заемщикам, обмена ключевой информацией (также называемой раскрытием), правил возврата права собственности и т. д.Кодекс ответственного кредитования — это руководство для кредиторов о том, как действовать в соответствии с CCCFA.
• Закон о добросовестной торговле — кредиторы не должны вводить вас в заблуждение или лгать, в том числе в рекламе или в условиях контракта (правила подписанного вами документа).
• Закон о гарантиях потребителей — кредиторы не должны предоставлять нестандартные услуги.

Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании

CCCFA был изменен в июне 2015 года. Если контракт, который вы гарантировали, был заключен до этого, могут применяться другие правила.Обратитесь за помощью к бесплатному финансовому наставнику.

2. Схема разрешения споров контактного кредитора

Все банки, кредиторы и финансовые консультанты должны участвовать в схеме разрешения финансовых споров. Этот независимый орган может:

• предоставить вам информацию о том, как кредиторы должны действовать
• поделитесь советами, как пожаловаться кредитору
• рассматривает определенные жалобы, когда вы и ваш кредитор не можете договориться о решении.

Вы можете поговорить с ними и подать жалобу бесплатно.Или бесплатный финансовый наставник может сделать это за вас. Начните с обращения по горячей линии MoneyTalks.

Бесплатная конфиденциальная консультация (внешняя ссылка) — MoneyTalks

Существует четыре схемы разрешения финансовых споров. Чтобы узнать, кому принадлежит ваш кредитор, вы можете:

• Спросите своего кредитора.
• Позвоните по любой из четырех схем, чтобы узнать. Контактные данные:

Схемы разрешения финансовых споров

Вы также можете проверить запись кредитора в Реестре поставщиков финансовых услуг:

Поиск в реестре (внешняя ссылка) — Реестр поставщиков финансовых услуг

Возможные результаты

Если схема разрешения споров рассмотрит вашу жалобу, это может:

• Уменьшить размер вашей задолженности: Могут быть вычтены сборы или проценты по умолчанию, особенно если кредитор допустит их накопление до принятия мер.
• Отмена гарантии: Вы можете быть освобождены от некоторых или всех ваших обязанностей поручителя.

Пример использования (внешняя ссылка) — Financial Services Complaints Ltd

Вопросы, которые нужно задать перед тем, как стать поручителем по жилищному кредиту

Быть поручителем — отличный способ помочь другу или члену семьи приобрести дом раньше, но прежде чем вы начнете, вам нужно знать, во что вы ввязываетесь.

Как поручитель, вы не получите никакого прямого финансового вознаграждения.Стать поручителем — это такое же большое обязательство, как и быть заемщиком, потому что, если заемщик не в состоянии произвести выплаты, вы будете нести ответственность за выплату долга или имущество, которое вы предложили в качестве дополнительного обеспечения, может быть продано для погашения часть долга вам гарантирована.

Должен ли я использовать активы в качестве обеспечения?

В жилищном кредитовании наиболее распространенным видом поручителя является залог. Здесь вы предлагаете долю в собственности, которой вы владеете, которую заемщик использует в качестве дополнительного обеспечения своей ссуды.Затем ссуда обеспечивается как недвижимостью, которую они покупают, так и вашей собственностью, тем самым существенно увеличивая доступный для кредитора капитал. Это помогает заемщику, уменьшая сумму, которую они должны внести в качестве своего депозита. Это также снижает коэффициент кредитования до менее 80%, так что заемщик также экономит, не платя кредиторам за страхование ипотечных кредитов.

Сколько я гарантирую?

Гарантия может быть на сумму, необходимую для удержания ссуды на уровне 80%, или на полную сумму ссуды.

Обычно гарантия — это сумма, необходимая для удержания ссуды на уровне 80%. Потенциально это будет 20-30% от покупной цены новой недвижимости. Перед тем, как подписаться на пунктирной линии, вам нужно точно знать, сколько вы будете гарантировать. Поговорите с кредитором и заемщиком о сумме и убедитесь, что вы дважды проверяете ее в письменной форме перед подписанием контракта. Если вы чувствуете, что это слишком много, поговорите с кредитором, чтобы узнать, можно ли его уменьшить. Это может быть невозможно, поскольку обычно это минимум, который им требуется.

Если гарантия не ограничена и применяется к «общей сумме задолженности», если заемщик не может погасить ссуду, после продажи его собственности для возмещения затрат вам необходимо будет определить остаток средств, которые еще не выплачены, или продать свою недвижимость, чтобы заплатить эту сумму. Когда к долгу добавляются такие затраты, как проценты, гонорары и судебные издержки, это может быть намного больше денег, чем они первоначально взяли в долг.

Как упоминалось выше, наиболее распространенным типом поручителя по ипотечным кредитам является гарант обеспечения.Таким образом, если заемщик не в состоянии произвести выплаты, а вы являетесь поручителем, кредитор может продать вашу собственность, чтобы выплатить задолженность.

Какие существуют ограничения, если я хочу продать недвижимость?

Вероятно, вам нужно убедиться, что имущество, которое вы используете в качестве залога, будет тем, что вы собираетесь хранить в течение длительного времени. Если бы возникла ситуация, когда вам пришлось продать недвижимость, то с кредита снимали бы дополнительное обеспечение. Если сумма ссуды превышает 80% стоимости собственности, то заемщику придется оплатить страховку по ипотеке кредиторам или выделить средства, чтобы удержать ее на уровне 80%.Из-за сокращения того, сколько заемщик вносит, сумма кредита может быть больше, чем они готовы предоставить, даже с учетом ипотечного страхования кредиторов. В этом случае они могут не разрешить освобождение вашей собственности или настоять на том, чтобы кто-то внес наличные деньги, чтобы сохранить их на максимальном уровне, который они позволят с помощью только одного обеспечения.

В любом случае, снятие гарантии может быть очень грязным и дорогостоящим, если вы хотите продать, поэтому это будет серьезным соображением до принятия гарантии.

Следует ли мне получить юридическую консультацию?

Чтобы убедиться, что вы понимаете все последствия своей гарантии, большинство кредиторов настаивают на получении вами собственной юридической консультации. Практикующий юрист заполнит форму, подтверждающую, что вы понимаете юридические последствия гарантии. По большей части это будет связано с наихудшим случаем, если заемщики не выплатят ссуду, а также с тем, какие ограничения это накладывает на имущество, которое вы используете, например, что произойдет, если вы захотите продать его или захотите занять средства под него самостоятельно.

Также может быть полезна финансовая консультация специалиста по финансовому планированию или бухгалтера. Они побеседуют с вами о ваших планах на будущее и позаботятся о том, чтобы гарантия не помешала вам делать то, что вы хотите в будущем.

Можно мне копию контракта?

Поскольку вы фактически являетесь стороной по ссуде, кредитор выдаст вам копию договора о ссуде. В контракте будет вся необходимая информация в одном месте. В договоре о жилищном кредите указывается сумма ссуды, процентная ставка, комиссии и сборы, срок ссуды и выплаты.В нем также будет подробно описана сумма и условия вашей гарантии. Этот документ можно взять с собой, когда вы получите юридическую и финансовую консультацию.

Какие у меня есть другие варианты?

Если вы все еще хотите помочь своему ребенку, члену семьи или другу приобрести недвижимость, но не хотите рисковать, будучи поручителем, есть другие варианты, которые могут быть более подходящими. Во-первых, вы можете предложить одноразовый подарочный платеж, чтобы помочь с депозитом. Это означает, что заемщику не придется его возвращать.Это также может быть возвращаемый подарок, который можно вернуть в течение определенного периода времени. Об этом следует сообщить кредитору и учесть в текущих обязательствах заемщика.

Самое главное, что было бы разумно обратиться за профессиональной финансовой консультацией, прежде чем подписывать пунктирную линию, чтобы убедиться, что это правильный вариант для вас.

В чем разница между заемщиком, поручителем, справкой и свидетелем?

Перед тем, как подписать какой-либо кредитный договор — будь то собственный кредит или кредит друга — всегда очень и очень внимательно прочтите договор и убедитесь, что вы точно понимаете свою роль и обязанности.Вот простое объяснение того, какими могут быть некоторые роли:

Заемщик: Лицо, занимающее деньги в банке, ростовщике или финансовом учреждении. Обычно заемщик подписывает договор и соглашается на определенные условия погашения. Это лицо также может называться «основным заемщиком», что означает лицо, взявшее в долг «основную сумму» или основную сумму кредита.

Гарант: Если вы выступаете поручителем по чьей-либо ссуде, вы обещаете кредитору, что вы вернете ссуду заемщика, если заемщик не вернет ее.Если вы подписываетесь в качестве поручителя по кредитному договору, это имеет юридическую силу. Согласитесь быть поручителем только в том случае, если вы можете позволить себе риск.

Ссылка: Ссылка считается просто введением для заемщика, как и символьная ссылка. Судьи не должны подчиняться тому, что написано в юридическом соглашении. Не должно быть никаких обязательств по выплате чьей-либо ссуды только в качестве арбитра. Если вы являетесь судьей и не подписывались в качестве поручителя, и если с вами связываются для погашения чьей-либо ссуды, как если бы вы были поручителем, вы можете очень четко заявить, что у вас нет юридических обязательств по оплате.

Свидетель: Технически «свидетель» предназначен для подтверждения того, что контракт или транзакция имели место; в случае кредитного договора не следует ожидать, что «свидетель» выплатит сумму кредита, если заемщик не может погасить ссуду. Однако в Гонконге ростовщики часто незаконно используют термин «свидетель» в бахаса Индонезии для обозначения «поручителя» или «справки». Будьте осторожны при подписании ссуды, в которой используется этот термин. Перед подписанием уточните, в чем конкретно заключаются обязательства — в частности, будете ли вы обязаны выплатить ссуду, если заемщик не может.Будьте осторожны, соглашаясь быть «свидетелем» по телефону. Если вы не подписывали чью-либо ссуду в качестве поручителя, вы не обязаны по закону возвращать ее в качестве «справки» или «свидетеля».

Что произойдет, если вы откажетесь от поручителя?

Кредит — это крупное и важное финансовое обязательство. Когда вы не можете продолжать выполнять это обязательство, это может иметь серьезные последствия.

Если вам нужен поручитель для утверждения вашего кредита, то невыполнение обязательств станет еще более трудным и напряженным.Гарантами часто являются семья или друзья, которым доверяют, поэтому вам нужно подумать о том, как лучше всего действовать как для себя, так и для своего поручителя.

Вот наш совет по работе с поручителем в случае дефолта.

Что вам нужно сделать в первую очередь?

Если вы думаете, что собираетесь не выполнить обязательства по ссуде, которая была гарантирована, вам необходимо немедленно связаться с вашим кредитором.

Обратившись к ним, вы можете договориться о том, чтобы гарантия не использовалась, и защитить своего гаранта от финансовых последствий вашего невыполнения обязательств.

Договоренность, которую вы заключите с кредитором, будет зависеть от ваших обстоятельств и типа кредитора. Например, у банков обычно есть приложения для работы с трудностями, которые позволяют вам изменять сумму или частоту платежей, когда вы попадаете в трудные времена.

Какие у вас варианты, когда вы по умолчанию с поручителем?

В зависимости от ваших обстоятельств у вас может быть несколько вариантов дальнейших действий, которые помогут вам защитить свои финансы и финансы вашего поручителя.

Приложения для работы в тяжелых условиях

Если вы испытываете финансовые или другие затруднения, вы можете подать заявление о сокращении или отсрочке погашения кредита. К тяжелым обстоятельствам относятся:

• Болезнь
• Безработица
• Финансовые обстоятельства изменились

Если вы соответствуете требованиям вашего банка в отношении трудностей, они могут изменить ваши платежи, чтобы вы могли продолжать платить по ссуде. Вариация затруднений может заключаться в том, что ссуда продлевается на более длительный период, чтобы выплаты были меньше, платежи могут быть отложены на согласованный период или могут быть приняты другие меры.

Если ваша заявка отклонена, банк должен сообщить вам причину. Если вас не устраивает причина, вы можете обратиться в их отдел внутренних жалоб. Вы также можете передать этот вопрос во внешнюю схему урегулирования споров банка или к омбудсмену по финансовым услугам, если это необходимо.

Дефолт с поручителем: Пример 1

Дженни хочет купить недвижимость, но у нее минимальный капитал. Она обращается в банк и получает одобрение на получение ссуды при условии, что она гарантирована ее родителями и что их дом используется в качестве обеспеченного актива, поскольку у них нет ипотечной ссуды.Они согласились, и впоследствии Дженни потеряла работу и не могла позволить себе выплату по ипотеке.

Дженни идет к юристу, который может договориться с банком о трудностях, чтобы выплаты могли производиться на меньшую сумму и реже, пока она не встанет на ноги.

Продать недвижимость

Если вы находитесь в таком тяжелом положении, что не можете взыскать и погасить ссуду, то, как правило, лучше всего начать судебное разбирательство по продаже вашей собственности.

Банк может по-дружески подождать, пока собственность будет продана, вместо того, чтобы изъять ее, при условии, что вы будете информировать их о том, что происходит, и не будете без надобности задерживать продажу или расчет. Однако банк обычно не обязан это делать в соответствии с подписанной вами Гарантией.

Еще одним преимуществом этого является то, что вы, вероятно, сможете приложить больше усилий для продажи собственности, чем банк, так что таким образом вы сможете получить лучшую цену.

Дефолт с поручителем: Пример 2

У Стива было несколько неудачных предприятий, и теперь он хочет купить свою собственность. У него есть акции, но банк знает его историю, и им нужен поручитель. Он подходит к своей сестре Марте, поскольку она владеет несколькими объектами недвижимости, и просит ее гарантировать ему ссуду.

Ее адвокат говорит, что это очень рискованная ситуация, и советует не давать гарантию по ссуде. Марта игнорирует совет и все равно дает гарантию по ссуде.Затем Стив не выполняет свои обязательства и становится банкротом, теперь он должен работать с Официальным управляющим по делу о банкротстве, чтобы продать собственность и избежать потери права выкупа. Если он этого не сделает или средств от продажи будет недостаточно, Марте придется выплатить оставшуюся сумму или потерять свое имущество, которое использовалось для обеспечения ссуды.

Советы поручителям

Если вы гарантировали кому-то ссуду, и похоже, что он собирается не выплатить ее, вам необходимо обратиться за советом к эксперту, чтобы защитить свои интересы.

Вероятно, что банк обанкротит заемщика, если он не сможет выплатить ссуду, и ему нужно будет продать собственность, чтобы рассчитаться с банком. Если средств от продажи недвижимости недостаточно, то дом или недвижимость, которые вы использовали для обеспечения ссуды, также может потребоваться продать.

Из-за серьезности дефолта с поручителем важно, чтобы вы получили квалифицированную юридическую консультацию, прежде чем соглашаться гарантировать ссуду, чтобы вы полностью осознавали риски.

Получение помощи от юриста

Независимо от того, являетесь ли вы заемщиком или поручителем, очень важно получить квалифицированную юридическую консультацию в случае невыполнения обязательств по кредиту.

Если вы являетесь заемщиком, юрист может помочь в общении с кредитором. У них будет четкое представление о ваших возможностях и они помогут вам в этом процессе. Юрист также будет спокойным и рациональным в то время, которое, вероятно, может оказаться для вас тяжелым эмоциональным стрессом.

В Rose Lawyers мы рассмотрим ваше дело, опираясь на наш многолетний опыт в вопросах имущественного права.Мы проведем вас на каждом этапе процесса и позаботимся о том, чтобы ваши интересы были защищены.

Для получения экспертной консультации по вашей ситуации звоните Rose Lawyers по телефону 03 9878 5222

.