ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

• если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
• если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
• если Вы возьмете в долг наличные деньги
• если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
• если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

• родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
• обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?

• Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
• Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
• Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
• Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
• При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
• Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
• Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
• Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
• Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
• Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!

Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

• Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
• Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
• Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
• Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

• Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
• Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
• Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
• Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
• Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

• Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
• На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
• Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
• От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

• например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
• поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
• поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

Что случится, если Вы не будете погашать долг?

• Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
• Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)
• Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичным, вы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
• Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
• С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
• Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
• Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

• Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
• Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
• Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
• Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
• Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
• Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

Опись имущества, исполнение решения суда

• Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
• Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
• Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
• Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
• Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
• Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
• За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

Можно ли протестовать против описи имущества?

• Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
• Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
• У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
• Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
• Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.

Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?

• Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
• Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
• Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
• Существует возможность, так называемого, рефинансирования долгов, консолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
• Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)

• Осуществление банкротства.
• Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
• Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy.obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

Жизнь в долг: почему россиянам проще общаться с коллекторами, чем с родственниками?

Долговое рабство, считают авторы исследования – вовсе не всегда результат «неразумного» планирования и расчета со стороны конкретного заемщика. Гораздо чаще оно обусловлено чрезвычайно низким уровнем межличностного доверия, характерного для современной России. Пример церковных приходов показывает: исправить ситуацию возможно лишь через принадлежность к сообществам, где не страшно попросить о помощи.

С согласия авторов oDR публикует фрагменты из книги «Жизнь в долг: моральная экономика долговых практик в жизни сообществ в России».

Взять в кредит, чтобы не быть никому должным

Сила, которая толкает людей делать выбор в пользу индивидуального, а не коллективного способа повышения уровня жизни, – моральная норма независимости. Усвоив, что жизненного успеха можно достичь, только полагаясь на самого себя, индивид стремится сделать все, чтобы сохранить свою автономию. Но поскольку взаимодействие между людьми неизбежно предполагает возникновение определенных зависимостей от других, охрана самостоятельности превращается в самоцель, в бесконечный процесс, в ходе которого индивид занят доказательством собственной автономии себе и окружающим.

Постоянный страх попасть в зависимость развивает недоверие и нежелание договариваться, если возникают проблемы и конфликты. В этих условиях удовлетворение любой возникшей у индивида потребности становится «делом чести», так как в противном случае он чувствует свою автономию уязвленной. Это особенно хорошо видно на примере взаимоотношений в семье: типичной является ситуация, когда женщина заявляет некоторую потребность, зачастую связанную со снижением зависимости от мужа (например, второй автомобиль для того, чтобы самой управлять своим расписанием, или стиральную машину, чтобы освободить время), и получает от супруга отказ, зачастую в грубой форме. Неспособность пары найти компромисс подталкивает женщину к тому, чтобы доказать себе, что она не зависит от мужа, и купить товар в кредит с намерением выплачивать его самостоятельно, пусть даже и ценой жесткого самоограничения. Аналогичные сценарии с товарами для мужчин (мотоциклы, автомобили, телефоны) реализуются не реже с той только разницей, что мужчина вообще не считает нужным спрашивать мнения супруги. Как только партнер узнает о произошедшем, то чувствует обиду, так как верно понимает: кредит взят для того, чтобы показать ему, что от него ничего не зависит. Однако к этому моменту кредит порой уже обрастает солидной задолженностью.

Другой типичный случай, когда кредит является результатом нежелания договариваться и выстраивать отношения, – капризы ребенка. Родители часто жалуются на то, что для детей сегодня наличие высокотехнологичных «игрушек» (телефонов, планшетов, видеоприставок) необходимо для того, чтобы поддерживать свой статус среди сверстников. Поэтому, начиная с раннего возраста, дети могут достаточно агрессивно требовать купить им гаджет, шантажируя родителей и намекая на их несостоятельность. Родители в свою очередь предпочитают не тратить усилия на воспитание, даже если денег на покупку нет, и заключают, что «мне проще купить, чем объяснять». В таких случаях кредит также кажется самым простым решением проблемы.

Во всех этих случаях альтернативой кредиту является заем у родственников и знакомых. Однако несмотря на то, что с экономической точки зрения он выгоднее (как правило, он беспроцентный либо под низкий процент, а условия можно корректировать), связанные с ним моральные издержки заставляют отбросить этот вариант. Такой заем влечет за собой неизбежный урон для чувства независимости: кредитор на правах близкого человека наверняка пожелает знать, на что нужны деньги, и может высказаться о целесообразности покупки, в результате чего у заемщика возникает ощущение, что он должен отчитываться в своих потребностях. Именно поэтому смешивать кредитные отношения с дружбой или родством считается нежелательным («если хочешь потерять друга, возьми у него в долг»). При этом респонденты гораздо чаще выражают готовность при необходимости дать в долг знакомым, чем взять у них, поскольку это не влечет моральных издержек и может даже создать моральное вознаграждение для оказавшего помощь.

Как ни странно, именно стремление не быть никому должным и ни от кого не зависеть приводит потребителя к решению взять кредит на возникшие нужды. Преимущество кредита перед займом у родственников или знакомых состоит в том, что отношения с банком или другой финансовой организацией являются формальными, безличными.

план действий и советы в 2021 году

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Долг перед банком — пошаговая инструкция к решению проблемы

Практически каждый, получив денежные средства в банке, впадает в заблуждение и становится уверенным в своем финансовом потенциале. Планирует вовремя и в полном объёме вносить ежемесячную оплату. Но кредитных должников и судебных исков меньше не становится.

Причина кроется в том, что большинство заемщиков расценивают свою платежеспособность и материальное благосостояние, ориентируя на текущую ситуацию – величины заработной платы, размер текущих расходов, состояние здоровья и многое другое. Делая дорогостоящую покупку в кредит, приходится расплачиваться в течение нескольких месяцев, тогда как ипотечный кредит затягивается на десятки лет.

Также некоторые индивиды наивно думают о будущем увеличении заработной платы, побочных доходов, получения подработки или наследства, а в особо запущенных случаях надеются на русское «авось».

Время не всегда играет на руку. У заемщика, возможно, ухудшится здоровье или он лишится заработка, появятся проблемы в семье или возникнут крупные незапланированные расходы. И вот человек уже медленно и уверенно залезает в долговую рутину, из которой сравнительно сложно, а иногда невозможно выбраться без горестных потерь в семейном бюджете и авторитетности в глазах банкиров.

Проверьте свое кредитное досье

Следует сказать, что самым надежным способом выявить наличие скрытых кредитных долгов, к которым вы не имеете отношения, является регулярная проверка кредитного досье.

Как правило, к подобным действиям прибегают не многие российские граждане, причем многие из них совершенно не знают о том, что у них есть право один раз в год получить выписку из БКИ бесплатно. Между тем, кредитный отчет хранит в себе информацию не только о действующих долговых обязательствах, но и о займах, которые были оформлены ранее.

Располагая данными из своей кредитной истории вы без труда сможете выявить факт наличия кредита, который вами не оформлялся, что в свою очередь позволит своевременно предпринять соответствующие меры и не попасть в черный списокдолжников и неплательщиков.

Стоит отметить, что нередки случаи, когда человек не знал о таких долгах даже после судебного заседания, на котором было вынесено решение о взыскание задолженности. Некоторые граждане об имеющихся у них действующих долговых обязательствах узнают тогда, когда пытаются выехать за границу, потому как выезд за пределы родины для должников закрыт.

Закройте все ненужные счета

А вот еще одно действие, которое большинство клиентов и собственно менеджеров не делают – это закрытие счета кредитования.

Так как многие банки изначально ведение счета делают услугой бесплатной, а в дальнейшем устанавливают определенную плату за это, даже если кредит погашен, а счет не закрыт плата будет взиматься, и у клиента будет формироваться долг перед банком.

Поэтому помимо заявления на полное закрытие кредита необходимо написать заявление на закрытие счета по кредиту, не обращая внимания на слова сотрудника, что этого делать совсем необязательно.

Отключите все платные опции

Также долг перед банком может сформироваться через еще один банковский продукт – это через банковскую карту. А именно, при выдаче сотрудником клиенту кредитной либо же дебетовой карты происходит ее активация, произвести которую сотрудник просит клиента при нем.

Это все делается не с целью помочь клиенту (хотя сотрудник проговаривает именно это), а с целью подключения дополнительного пакета платных услуг, о которых клиент даже и не подозревает. Узнает клиент об этом только в результате пользования картой при осуществлении своих платежей, либо же если карта будет просто лежать без ее использования, а плата за ее обслуживание будет все равно взиматься каждый месяц.

Вот так будет формироваться долг и клиенту придется ему его оплатить, а в дальнейшем просто позвонить на горячую линию данного банка, узнать – какие платные услуги подключены к его кредиту или карте и соответственно отключить те, в использовании которых он не нуждается.

Кредиты – это дело сугубо личное клиента, это его денежные средства, соответственно если человек надумал брать кредит, то и ответственность за него должен нести он и проверять сразу все, не выходя из офиса. Так как дело банка выдать кредит и обеспечить полное его обслуживание, а следить за кредитом, исполнять свои кредитные обязательства по нему – это дело клиента. Хотя находятся и недобросовестные клиенты, которые берут кредиты и умышлено его не платят, и в этом случае долг образуется вполне законно и человек начинает уклоняться от уплаты, что приводит к росту задолженности по кредиту и дальнейшей продаже долга коллекторскому агентству. Но служба безопасности банка перед продажей долга советует клиенту не приводить к этим крайним мерам и решить все мирными способами, например выплачивать свой долг частями, либо увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму платежа.

Остерегайтесь мошенников!

В настоящее время на территории России наблюдается довольно значительный рост кредитного мошенничества, что вызывает беспокойство даже тех граждан, которым ранее никогда не доводилось прибегать к оформлению кредитов. Между тем, многие заемщики после окончательной выплаты кредита даже не беспокоятся о том, закрыл ли банк их долг.

Вполне логичной в подобных случаях становится заинтересованность некоторых россиян вопросом не имеется ли у них действующих кредитных долгах.

Внезапный долг «как снег на голову»

На сегодняшний день очень много людей взяли и продолжают брать кредиты во многих банках. Давайте  уделим внимание такому факту, что очень часто возникает такая ситуация, когда клиент полностью закрывает кредит (по крайней мере он так думает), а на самом деле получается так, что не доплатив даже одну копейку – на счету данного клиента начинает формироваться задолженность, которая с каждым месяцем растет.

Казалось бы, банки могли бы проинформировать клиента о недоплате пока не поздно, но банки почему-то этого не делают, а лишь информируют клиента об уже сложившейся сумме задолженности, так сказать ставят перед фактом. Тут клиент начинает думать – откуда появилась данная задолженность.

Ответ на этот вопрос кроется в следующем: когда клиент собрался закрывать свой кредит, то про приходу в банк необходимо изначально внести деньги через кассу, чтобы они максимально быстро дошли на счет клиента, а затем с полученным чеком об оплате обратиться к менеджеру банка для дальнейших действий по закрытию кредита. А именно, необходимо предоставить менеджеру документ об оплате необходимой суммы, также как раз сверить нужную сумму ли вы внесли и хватает ли ее для полного закрытия кредита, затем когда все верно, то необходимо попросить менеджера произвести в системе полное погашение кредита и выдать клиенту соответствующее заявление, в котором он распишется и копию оставит себе.

Если были утеряны документы…

Вполне обоснованным является беспокойство граждан, которым доводилось терять личные документы, при этом беспокойство это во многом вызвано мыслями о том, что злоумышленники могли оформить по этим документам кредит.

К сожалению, подобный вариант развития событий действительно возможен, более того, кредитные мошенники довольно часто прибегают к таким методам. Некоторые мошенники договариваются со служащими финансовых учреждений и оформляют кредиты, более того, иногда используя для этих целей даже ксерокопии документов.

Впрочем, это далеко не единственная схема, используемая кредитными мошенниками и проблемы заемщика этим не ограничиваются. Так, получив новые документы после их потери и забыв уже об этом инциденте, человек сильно удивляется, когда на его адрес приходит повестка в суд, причиной чему служит просрочка по кредиту, о котором заемщик знать не знал, потому как не оформлял его.

Доказать свою невиновность в подобной ситуации крайне проблематично, поэтому лучше постараться избежать такого рода проблем – необходимо в случае утраты документов обратится не только в паспортный стол, но и правоохранительные органы, написав там соответствующее заявление, причем сразу после потери документов.

Если утерянный паспорт будет использован злоумышленником для оформления банковского займа и финансовое учреждение потребует от заемщика выплаты долга в судебном порядке, то документальное свидетельство о недействительности паспорта на момент заключения кредитной сделки поможет разобраться в ситуации.

Что делать в долговой яме?

Самое необходимое в такой ситуации – это успокоится. Без этой небольшой детали сложно будет стабилизировать кредит, дабы уберечься от дальнейшего падения. Паника очень редко приносит хоть какую-то пользу, а в этом случае и вовсе опасна. Необходимо рассчитать по четкой схеме, сколько именно можно выплачивать – для этого пересматриваются доходы и расходы.

Действия, которые чреваты сильными последствиями

Прятаться от кредиторов и банков не стоит – это не приведет ни к чему кроме розыска должника и привлечения к уголовной ответственности ответственности по всей строгости закона.

Самый оптимальный вариант – попытка урегулирования сложившейся ситуации, контактируя с кредитором. Подобное общение поможет урегулировать долг – таким образом, можно остановить каждодневную пеню и даже уменьшить сумму штрафа, если банк пойдет вам навстречу.

Ошибкой будет и новый заём, который оформляется для выплаты уже существующего – таким образом, невозможно выплатить кредит, а только растянуть его с тенденцией к последующему увеличению. Это будет происходить из-за большей суммы, срока и, скорее всего, процентов по кредиту.

Для кредиторов очень выгодна схема, по которой клиент расплачивается минимальными платежами – на подобное предложение не стоит соглашаться. Ведь таким образом вы попадаете в многолетнее финансовое рабство. Именно к этому решению и будут склонять сотрудники банков, которым важно лишь его (банка), благосостояние.

Таким же обманом со стороны банка (или кредитора), будет предложение добровольной реализации имущества, которое служит залогом кредита.

Согласно закону, все, оставленное в залог, можно реализовать только с вашего согласия – другой вариант, суд. Подобные разбирательства очень невыгодны для банка, так как это причина ненужных дополнительных расходов. В таком случае банк лучше выберет минимальные выплаты в течение нескольких лет, чем судебный приказ о взыскании долга.

Если человек перестает сотрудничать с банком, не реструктуризует задолженность и всячески скрывается от менеджеров, то банкиры долго не церемонятся и дело будет рассматриваться в судебном порядке. Тогда по всей строгости закона с должниками начинают работать судебные пристава.

В своей работе судебные исполнители обычно применяют вполне традиционные методы по взысканию кредитных долгов. Начинают они с письменного оповещения, в котором, предупреждают о необходимости погасить задолженность. Или аналогичного СМС сообщения. Получив СМС, должнику следует зарегистрироваться на официальном сайте судебного пристава, для того, чтобы контролировать в дальнейшем все зачисляемые на лицевой счет суммы.

Помимо этого, приставы располагают доступом к кредитному счету должника, для контроля зачисления денежных средств. Имея право доступа к свободным кредитным средствам, могут заблокировать их или управлять зачисляющимися средствами до полного погашения сформировавшегося долга.

Пристав имеет полное право на ограничение выезда за пределы страны. Такой метод работы дает хороший результат по отношению к тем гражданам, которые периодически совершают зарубежные поездки. Существенную помощь в поиске скрывающихся неплательщиков осуществляют не только через родственников и знакомых должника, но и социальные сети. С помощью этого приставы всячески стараются добиться погашения долга.

Совсем недавно судебные исполнители применяют нестандартные методы выбивания долга. Так, на рекламных мониторах, в общественных местах можно увидеть изображения должников, но такие меры применяют только к тем, кто уже находятся в розыске. Считают, что для возврата долга все способы хороши. Но иногда судебные пристава просто выходят за рамки дозволенного. Поэтому должникам следует понимать суть сформировавшейся ситуации и принимать компромиссные решения.

Спасет ли новый законопроект от кредитных долгов?

Уже в следующем году должен вступить в силу закон, согласно которым физически лица смогут объявлять себя банкротами, а значит, освобождать от тягостных кредитных обязательств.

Принятие этого закона рассматривалось еще в 2012 году, у него вносились многочисленные поправки и изменения. Необходимость принятия этого закона обусловлена настоящим бумом на рынке кредитования, который наблюдался на протяжении нескольких последних лет.

Заемщики брали все больше новых потребительских , целевых кредитов и не особенно задумывались каким образом будут их в дальнейшем погашать. А сейчас, в силу ряда негативных экономических факторов даже самые ответственные заемщики с трудом платят по кредитам.

Сотрудники банков предпочитают не тратить много времени на взыскание долгов и доверяют решение этого вопроса коллекторским организациям. Те, в свою очередь выполняют свою работу на совесть. Известен даже случай, когда коллекторам удалось «выбить» долг из девушки, которая в силу состояния здоровья не могла платить по кредиту. В результате тяжелого заболевания, она была парализована, но после того, как в дело вмешались коллекторы, долг каким-то образом выплатила.

Коллекторские агентства — это явления исключительной российской реалии. В западных странах для должников создана процедура банкротства. Но принятие закона о банкротстве в России откладывали видимо из опасений, что слишком много возникнет желающих объявить себя банкротом.

Существует даже предположение, что после принятие этого закона появится новый вид мошенников – материально вполне благополучных людей, но склонным мошенническим махинациям. Но предположение это скорее неверное, так объявить себя банкротом буде не так просто. Для этого необходимо будет предоставить в банк целый ряд документов и пройти длительную сложную процедуру.

Заключение

Оформление кредитов в банке всегда имеет две стороны, из-за противостояния которых часто возникают различные неловкие ситуации. Если по одному из пунктов все отлично, и клиент получает то, что хотел, со второй стороны, по многим причинам (начиная невнимательностью и заканчивая отсутствием ответственности), можно попасть в достаточно неприятную ситуацию.

В определенные периоды жизни, когда все отлично и на горизонте не маячит ни одна проблема, люди начинают задумываться о том, чтобы взять кредит, который позволит решить многие неурядицы сразу, да и вообще, обустроить жизнь немного лучше. В эти моменты обязательно нужно помнить о том, что все может кардинально поменяться – и эта перемена может привести к самым печальным последствиям.

Временно переставая платить, человек попадает в прямую зависимость от любой кредитной организации (будь то банк, или что-то еще). Потерянная платежеспособность становится просто якорем на шее заёмщика – растущий кредит, штраф, который накапливается день ото дня, капающая пеня за неустойку. Не нужно забывать еще и о душевных мучениях – все это накапливается и продолжает расти подобно снежному кому.

Часто случается, что из-за паники люди престают платить хотя бы часть процентов и в итоге сумма долга становится выше даже месячного дохода.     Можно подвести некоторые итоги – выбраться из долговой ямы вполне возможно, особенно если изначально принимать верные решения и не загонять себя в угол.

Единственно правильным в таком положении будет полное спокойствие и коммуникация с кредиторами в поисках компромисса. Хорошей подоплекой для более быстрого покрытия кредита будет возврат навязанных страховок и комиссий, а также реструктуризация кредита. Все эти услуги предоставляет наша компания. Здесь вы можете ознакомиться с тарифами.

Банки забирают автомобили за долги по кредитам :: Autonews

О массовых возвратах “кредитных” автомобилей в банки пока говорить рано, однако, со слов дилеров, такие просьбы начали поступать. По данным коллекторского агентства Morgan&Stout, доля “автокредитных” долгов в портфелях должников по автокредитам сегодня распределяется по следующим подвидам: около 15% принадлежит просроченным задолженностям, около 30% – тем, кто в принципе отказывается платить, и 55% – добропорядочным заемщикам без средств.

Точной статистики по “возвратным” автомобилям банки пока предоставить не готовы. Однако, как рассказал руководитель управления кредитования и страхования ГК “Автомир” Иван Романов, банки предлагают автодилерам схемы продажи таких авто. “Камнем преткновения стал вопрос об оценке данных автомобилей, – комментирует эксперт. – Банки при оценке автомобиля ориентируются на сумму долга заемщика, а автосалоны – на его реальную рыночную стоимость. А вот здесь найти сумму, устраивающую обе стороны, достаточно сложно”.

По мнению экспертов из ГК “АвтоСпецЦентр”, пик невозврата кредитов по автокредитованию придется на конец первого – начало второго квартала. Еще порядка трех месяцев потребуется на оформление юридических процедур, связанных с реализацией залогового имущества. “Таким образом, появления на вторичном рынке заметного количества автомобилей, чьи владельцы оказались не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками, следует ожидать во втором-третьем квартале, – комментирует финансовый директор ГК “АвтоСпецЦентр” Олег Мосеев. – Оценить масштаб явления пока очень сложно, но очевидно, что оно будет если не массовым, то точно – достаточно частым”.

Опасность таится в том, что даже после возврата автомобиля в банк в сегодняшней ситуации клиент может оказаться все равно должен. “Есть автомобили, по которым имеется просроченная задолженность в USD, с учетом выросшего курса нынешняя рыночная стоимость автомобиля не может в полном объеме покрыть остаток задолженности, – рассказывает заместитель генерального директора по кредитованию “Независимость-Финсервис” Сергей Цацулин. – В итоге у клиента может остаться частичная задолженность перед банком даже после реализации автомобиля”.

Поскольку в ближайшей перспективе неплатежеспособность населения по автокредитам будет только расти, поток заложенных авто к реализации будет увеличиваться, считают в “Альфа-Банке”. Увы, фактически потребитель, не способный платить по кредиту, практически всегда останется в убытке. “Когда дело решается в судебном порядке, при оценке автомобилей, например, служба судебных приставов в обязательном порядке пользуется рекомендациями Минэкономики, вычисления по которым дают цену на 30-40% ниже рыночной, – объясняет коммерческий директор Morgan&Stout Елена Прокопеня. – Разумеется, это не устраивает ни банк, ни заемщика. Поэтому заемщики предпочитают договариваться с банком, а продавать машины не на торгах Росимущества, а у дилеров. В то же время при взыскании в судебном порядке приставы взимают от суммы взыскания около 7% от стоимости проданного автомобиля”.

Тем не менее дилеры уже готовятся к появлению “кредитных” автомобилей. В частности, некоторые компании уже проводили консультации с банками относительно алгоритма взаимодействия в таких ситуациях, обговорили финансовые условия. “С каждой сделки дилер будет получать фиксированную маржу, – рассказывают в “АвтоСпецЦентре”. – Параллельно мы готовим новые площадки для реализации автомобилей с пробегом”. По мнению И. Романова, клиенты заинтересуются данными автомобилями, если их цена будет ниже рыночной на 10-20%.

Так или иначе, банки в сегодняшних условиях готовы идти на любые уступки, в том числе на замораживание процентов, лишь бы отыграть стоимость автомобиля. Сами банки настаивают, что главное – сесть и “по-человечески переговорить”. “Если клиент абсолютно точно не сможет возобновить погашение автокредита в обозримом будущем, то мы рассматриваем различные варианты продажи кредитного автомобиля, – говорят в банке “Авангард”. – В том числе возможен вариант, когда клиент сам ищет на него покупателя. Не стоит забывать, что банк – не автосалон и не занимается продажей автомобилей, и поэтому в интересах банка способствовать тому, чтобы автомобиль был продан быстро и в то же время за адекватную цену”.

Развитие данной ситуации может происходить двумя способами, говорит заместитель директора дирекции по взысканию просроченной задолженности “Альфа-Банка” Ольга Мазурова. Во-первых, клиент, вышедший на просроченную задолженность, сам сообщает банку, что не способен платить по кредиту, и просит реализовать кредитный автомобиль в счет погашения задолженности по кредитному соглашению. В этом случае заемщик оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов банка или же самостоятельно в сжатые сроки подбирает покупателя на автомобиль, при этом сотрудник службы взыскания долгов банка контролирует заключение договора купли-продажи автомобиля, цену реализации и внесение денег заемщиком на его кредитный счет.

Второй вариант – для запущенных случаев, когда клиент скрывается. Клиента, вышедшего на просроченную задолженность, накапливающего ее и не желающего осуществлять сотрудничество с банком, передают в работу группе Hard collection. Сотрудник этой группы устанавливает личный контакт с клиентом на территории его проживания/работы и предлагает передать автомобиль в добровольную реализацию. В случае отказа клиента ему объясняются все последствия отказа от сотрудничества с банком и инициирования судебного взыскания в его отношении, и при повторном отказе дело передается в суд. В случае согласия клиента последний оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов, автомобиль снимается с учета, оценивается независимым экспертом-оценщиком и продается в счет погашения задолженности по кредиту. Реализация авто может происходить как адресно покупателю – физическому лицу, так и на комиссионных началах.

Третий вариант – это уже насильственное взыскание, отданное, как правило, на аутсорсинг коллекторам, которое включает в себя: подачу искового заявления в суд об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, предварительное и основное заседание суда, решение суда, исполнение его решения, назначение публичных торгов; при этом автомобиль выставляется по цене, определенной в решении суда. Если автомобиль продан, денежные средства перечисляются от судебного пристава банку или коллекторскому агентству, при этом исполнительное производство оканчивается. В случае если автомобиль не продан, торги объявляются несостоявшимися.

Что касается интересов рядовых потребителей, дилеры считают, что “кредитный отказник” может оказаться выгодным приобретением. Машина получается относительно новая (преимущественно поступят автомобили 1-2 лет), 100%-ная гарантия юридической чистоты автомобиля и сделки купли-продажи, полный комплект документов и т. д. Кроме того, дилеры уверены, что автомобили должников будут продаваться с существенным дисконтом – ведь банки будут заинтересованы в скорейшей реализации предмета залога и не станут “биться” за максимальную цену. Так что те, кто планирует приобрести автомобиль с пробегом, в скором времени получат вариант, альтернативный покупке автомобиля с рук.

Елена Костякова

Долг платежом опасен. Плюсы и минусы покупок в кредит.

5176

Наверняка каждый человек сталкивался с желанием купить тот или иной товар и нехваткой наличных средств для этого.

Наверняка каждый человек сталкивался с желанием купить тот или иной товар и нехваткой наличных средств для этого. И здесь на помощь спешат банковские организации. Вряд ли сегодня кто-то не слышал о потребительском кредите. Но прежде чем взять займ, нужно серьезно подумать, насколько он для вас необходим. И особенно это актуально в Ставропольском крае, который по данным национального бюро кредитных историй занимает одно из первых мест по количеству просроченных потребительских кредитов.

Практически все более-менее крупные магазины предлагают приобрести товар в кредит. Но нужно помнить, что это как раз тот случай, когда за удовольствие от обладания понравившейся вещи нужно не просто платить, а переплачивать. По экспертным оценкам, товарные кредиты — самые дорогие. Ставки на них колеблются от 25 до 40 процентов, а если учесть скрытые комиссии, то в некоторых случаях доходят и до 60 процентов. И, тем не менее, количество займов у банков, взятых непосредственно в магазине для приобретения товара, продолжает расти.

Для оформления кредита «не отходя от кассы» вам потребуется всего лишь паспорт и небольшая сумма денег, в качестве первоначального взноса. Зато вожделенная покупка тут же переходит в ваши руки. Если вы никак не можете организовать себя и накопить требуемую сумму, то такой займ поможет вам стать владельцем вещи. Но помните, что «магазинный» кредит имеет и значительные минусы. Самый явный — процент по нему увеличивает стоимость товара. Существенным психологическим недостатком специалисты называют угасание первоначального удовольствия от покупки, в то время как платежи по кредиту необходимо отдавать еще много месяцев. И велик риск заплатить финансовому учреждению гораздо большую сумму за пользование займом, чем кажется на первый взгляд. Не секрет, что зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Однако есть и плюсы. Покупка в кредит спасает как от возможности подорожания товара в будущем, так и исчезновения его с прилавков. Она позволяет приобрести вещь нужной модификации, что называется, здесь и сейчас. И, наконец, вы сможете отдавать несколько месяцев относительно несущественные суммы, а не резко пробивать брешь в личном или семейном бюджете.

Но чтобы потом не жалеть о сделанном, постарайтесь не делать спонтанных покупок, а, если вы не уверены в себе, не берите в магазин паспорт. Изучите все предложения, сравните цены и условия приобретения товаров. Ведь разные магазины работают с разными организациями и соответственно, условия кредитования могут сильно отличаться.

В любом случае есть несколько правил, которые помогут избежать кредитной ловушки. Необходимо сразу интересоваться полной стоимостью кредита. Формально она должна быть указана в договоре, но ведь, чтобы дойти до его заключения, клиенту придется сравнить предложения нескольких кредитных учреждений, а далеко не все они любят раскрывать реальную информацию. Особое внимание стоит уделить возможным дополнительным сборам, таким как ведение ссудного или текущего счета, расчетное или операционное обслуживание, ежемесячные страховые платежи и так далее. Они способны увеличить фактический размер выплат почти на треть.

Попробуйте самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита и сумму ежемесячных платежей. Для этого можно воспользоваться независимым кредитным калькулятором или специальными финансовыми функциями в программах, таких как Microsoft Excel.

Внимательно читайте договор и все приложения к нему. Не спешите подписывать документ, не убедившись, что вам понятны все его положения и вы с ними согласны.

Собираясь взять кредит, проанализируйте альтернативные варианты. Для начала посчитайте, как бы как повлияла на бюджет покупка необходимой вещи прямо сейчас без займа? Далее полезно подумать, каков реальный результат от дополнительных затрат на выплату процентов по кредиту. Например, на купленном в кредит автомобиле вы успеваете больше перемещаться и за счет этого заработаете больше или получаете дополнительное личное время. Важно соотнести предполагаемые выплаты по кредиту со своими доходами. Считается, что ежемесячный платеж не должен превышать 30% доходов.

В любом случае, покупать в кредит или нет, решать вам, но это как раз тот случай, когда важны осторожность и внимательность. Ведь погашение долга — процедура обязательная и рассчитывать здесь нужно только на себя.

Похожие материалы

Что делать, если появилась задолженность по кредиту

Oтcpoчкa плaтeжa

Бaнки дaлeкo нe вceгдa идyт нaвcтpeчy зaeмщикaм, oднaкo ecли y вac дo этoгo нe былo пpocpoчeк, вoзмoжнo в вaшeм cлyчae бaнк coглacитcя пpeдocтaвить вaм oтcpoчкy.

Ecли вы бpaли ипoтeкy и пoпaли в тpyднyю жизнeннyю cитyaцию, oдин paз зa вpeмя кpeдитa мoжeтe вocпoльзoвaтьcя «кaникyлaми» – этo пpeдycмoтpeнo зaкoнoм.

Tpyднoй жизнeннoй cитyaциeй cчитaeтcя:

• peгиcтpaция в кaчecтвe бeзpaбoтнoгo;
• пoлyчeниe I или II гpyппы инвaлиднocти;
• вpeмeннaя нeтpyдocпocoбнocть cpoкoм бoлee двyx мecяцeв пoдpяд;
• cнижeниe cpeднeмecячнoгo дoxoдa зa двa пocлeдниx пoлныx мecяцa бoлee чeм нa 30% пo cpaвнeнию c 12 мecяцaми дo пoдaчи зaявлeния нa пpeдocтaвлeниe кaникyл.

Дoпoлнитeльнoe ycлoвиe – ecли paзмep cpeднeмecячныx выплaт пo дoлгy в ближaйшиe пoлгoдa бyдeт пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo нoвoгo дoxoдa;
— тaкoe жe cнижeниe дoxoдa, нo нa 20% c дoлeй pacxoдoв нa дoлг 40%, ecли пpи этoм в вaшeй ceмьe cлyчилocь poждeниe или ycынoвлeниe дeтeй либo пoлyчeниe oдним из члeнoв ceмьи инвaлиднocти I или II гpyппы.

Bapиaнты кaникyл бывaют paзныe.

Пoлнaя oтcpoчкa. Нa нeгo бaнки идyт кpaйнe peдкo. Oбычнo дaют 3-6 мecяцeв и coвceм yж peдкo гoд. Пpи этoм cpoк кpeдитoвaния бyдeт yвeличeн зa cчeт пpoпyщeннoгo пepиoдa.

Пoгaшeниe пpoцeнтoв. Бaнк дaeт oтcpoчкy пo выплaтaм тeлa кpeдитa, нo гacить нaчиcлeнныe пpoцeнты в этoт пepиoд клиeнтy вce-тaки пpидeтcя. Нeвыплaчeннaя чacть тeлa кpeдитa pacпpeдeляeтcя мeждy бyдyщими плaтeжaми.

Paзбивкa плaтeжeй. Cтpoгo гoвopя, этo нe пoлнaя oтcpoчкa. Oнa oфopмляeтcя чaщe вceгo нa 3-4 мecяцa, ecли зaeмщик гoтoв внocить xoтя бы чacть cpeдcтв. Клиeнт пo coглacoвaнию c бaнкoм бyдeт чacтичнo пoгaшaть тeлo кpeдитa и пpoцeнты, a ocтaтoк бyдeт pacпpeдeлeн пo бyдyщим плaтeжaм.

Увeличeниe cpoкa кpeдитoвaния. Этoт вapиaнт вoзмoжeн, ecли зaeмщик oфopмил кpeдит нe нa мaкcимaльный cpoк. Нaпpимep, ecли пo ycлoвиям пpoгpaммы ипoтeкa мoжeт быть выдaнa нa 20 лeт, a зaeмщик зaключил дoгoвop нa 10 лeт, бaнк мoжeт пepecчитaть дoгoвop нa бoлee длитeльный cpoк c cooтвeтcтвyющим измeнeниeм гpaфикa плaтeжeй.

Определение долга

Что такое долг?

Долг — это что-то, обычно деньги, взятые в долг одной стороной у другой. Долг используется многими корпорациями и частными лицами для совершения крупных покупок, которые они не могли себе позволить при обычных обстоятельствах. Соглашение о долге дает заемщику разрешение занять деньги при условии, что они будут возвращены позднее, обычно с процентами.

Ключевые выводы

• Долг — это деньги, взятые одной стороной в долг.
• Многие корпорации и частные лица используют заемные средства как метод совершения крупных покупок, которые они не могли себе позволить при обычных обстоятельствах.
• В финансовом соглашении, основанном на долге, заемщик получает разрешение занять деньги при условии, что они должны быть возвращены в более поздний срок, обычно с процентами.
• Долги можно разделить на четыре основные категории: обеспеченные, необеспеченные, возобновляемые и заложенные.
• Корпорации выпускают долговые обязательства в форме облигаций для увеличения капитала.

Общие сведения о долге

Наиболее распространенными формами долга являются ссуды, включая ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды и задолженность по кредитным картам. По условиям ссуды заемщик должен выплатить остаток по ссуде к определенной дате, обычно через несколько лет в будущем. Условия ссуды также определяют размер процентов, которые заемщик должен выплачивать ежегодно, выраженный в процентах от суммы ссуды. Проценты используются для обеспечения того, чтобы кредитор получил компенсацию за принятие риска по ссуде, а также для поощрения заемщика к быстрому погашению ссуды, чтобы ограничить свои общие процентные расходы.

Задолженность по кредитной карте работает так же, как и кредит, за исключением того, что заемная сумма изменяется со временем в соответствии с потребностями заемщика — до заранее определенного лимита — и имеет скользящую или бессрочную дату погашения. Некоторые типы ссуд, включая ссуды на обучение и ссуды для физических лиц, могут быть объединены.

Виды долга

Есть четыре основных категории долга. Большую часть долга можно классифицировать как обеспеченный долг, необеспеченный долг, возобновляемый долг или ипотечный кредит.

Обеспеченный долг

Обеспеченный долг — это обеспеченный долг. Залоги обычно требуют, чтобы в качестве обеспечения было имущество или активы с достаточно большой стоимостью, чтобы покрыть сумму долга. Примеры обеспечения включают автомобили, дома, лодки, ценные бумаги и инвестиции. Эти предметы заложены в качестве обеспечения, и договор заключен с залогом. В случае неисполнения залога может быть продано или ликвидировано, а вырученные средства будут использованы для погашения ссуды.

Как и большинство классов долга, обеспеченный долг часто требует процесса проверки для проверки кредитоспособности заемщика и его платежеспособности.Помимо стандартного обзора доходов и статуса занятости, платежеспособность может включать проверку залога и оценку его стоимости.

Необеспеченный долг

Необеспеченный долг — это долг, который не требует обеспечения в качестве обеспечения. Кредитоспособность и платежеспособность должника проверяются до рассмотрения. Поскольку уступка обеспечения не предоставляется, кредитный профиль должника является основным фактором, определяющим, одобрять или отклонять кредитование.

Примеры необеспеченного долга включают необеспеченные кредитные карты, автокредиты и студенческие ссуды. Размер ссуды часто зависит от финансового положения должника, в том числе от того, сколько он зарабатывает, сколько наличных денежных средств имеется в наличии, а также от его статуса занятости.

Оборотная задолженность

Оборотный долг — это кредитная линия или сумма, которую заемщик может постоянно брать в долг. Другими словами, заемщик может использовать средства до определенной суммы, выплатить их и снова занять до этой суммы.

Наиболее распространенной формой возобновляемой задолженности является задолженность по кредитной карте. Эмитент карты инициирует соглашение, предлагая заемщику кредитную линию. Пока заемщик выполняет свои обязательства, кредитная линия доступна до тех пор, пока активен счет. При благоприятной истории погашения сумма возобновляемой задолженности может увеличиться.

Ипотека

Ипотека — это долг, выданный для покупки недвижимости, например дома или квартиры. Это форма обеспеченного долга, поскольку объект недвижимости используется в качестве обеспечения по ссуде.Однако ипотека настолько уникальна, что заслуживает отдельной классификации долга.

Существуют различные типы ипотечных ссуд, включая Федеральное управление жилищного строительства (FHA), обычные ипотечные ссуды, ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM) и многие другие. Как правило, кредиторы используют базовый кредитный рейтинг для утверждения, и эти минимальные требования могут варьироваться в зависимости от типа ипотеки.

Скорее всего, ипотека — это самый крупный долг, помимо студенческих ссуд, который когда-либо будут иметь потребители.Ипотека обычно амортизируется в течение длительного периода, например 15 или 30 лет.

Корпоративный долг

Помимо ссуд и долгов по кредитным картам, компании, которым необходимо заимствовать средства, имеют другие варианты долга. Облигации и коммерческие ценные бумаги — это распространенные типы корпоративного долга, недоступные для физических лиц.

Коммерческая бумага — это краткосрочная корпоративная задолженность со сроком погашения 270 дней или менее.

Облигации — это тип долгового инструмента, который позволяет компании генерировать средства, продавая обещание о выплате инвесторам.Как частные лица, так и институциональные инвестиционные компании могут покупать облигации, которые обычно имеют установленную процентную или купонную ставку. Например, если компании необходимо собрать 1 миллион долларов для финансирования покупки нового оборудования, она может выпустить 1000 облигаций номинальной стоимостью 1000 долларов каждая.

Держателям облигаций обещают выплату номинальной стоимости облигации в определенную дату в будущем, называемую датой погашения, в дополнение к обещанию регулярных выплат процентов в течение промежуточных лет.Облигации работают так же, как ссуды, за исключением того, что компания является заемщиком, а инвесторы — кредиторами или кредиторами.

Преимущества и недостатки долга

В корпоративных финансах большое внимание уделяется сумме долга компании. Компания, имеющая большой долг, может оказаться не в состоянии выплачивать проценты, если продажи упадут, что подвергнет бизнес опасности банкротства. И наоборот, компания, не использующая долги, может упустить важные возможности для расширения.

Обеспечение долга от финансового учреждения позволяет компаниям получить доступ к капиталу, необходимому для выполнения определенных задач или завершения проектов. В отличие от участия акционеров в управлении компанией, финансист не участвует в управлении компанией. Кроме того, процентные расходы не подлежат налогообложению. Для потребителей процентные расходы вычитаются по ипотеке, но не по обычному потребительскому долгу.

Разные отрасли используют долг по-разному, поэтому «правильная» сумма долга варьируется от бизнеса к бизнесу.При оценке финансового положения данной компании используются различные показатели, чтобы определить, находится ли уровень долга или кредитного плеча, который компания использует для финансирования операций, в разумных пределах.

Когда залог обеспечивает долг, это обеспечение может быть конфисковано, если заемщик не выполняет условия соглашения. Даже при соблюдении условий потребители и предприятия со слишком большой задолженностью могут считаться слишком рискованными для утверждения нового долга, что ограничивает доступ к дополнительным средствам для выполнения других обязательств и обязанностей.

Минусы

• Повышает риск неплатежеспособности

• Компрометирует залоговое имущество

• Ограничивает доступ к новому долгу, когда у заемщика слишком много

Часто задаваемые вопросы о долге

Каковы примеры долга?

Долг — это что-либо, что одна сторона должна другой. Примеры долга включают суммы по кредитным картам, автокредитам и ипотеке.

Что такое юридическое определение долга?

По данным 15 U.S. Раздел 1692a Кодекса, долг определяется как «любое обязательство или предполагаемое обязательство потребителя выплатить деньги, возникающие в результате транзакции, в которой деньги, имущество, страхование или услуги, являющиеся предметом транзакции, предназначены в основном для личных, семейные или домашние цели, независимо от того, было ли такое обязательство сведено к судебному решению «.

Как быстро избавиться от долгов?

Как скоро вы сможете выбраться из долга, зависит от того, сколько у вас долга и сколько еще вы можете заплатить, чтобы его уменьшить.Создайте план, установите бюджет и не накапливайте долги. Подумайте об ограничении несущественных расходов и используйте сэкономленные средства для выплаты долга.

Часто кредиторы требуют, чтобы вы заплатили только минимальную сумму. Платите больше минимума, чтобы быстро уменьшить свою задолженность. Консолидация долга также является вариантом, который может помочь вам реструктурировать свой долг на более управляемые условия, помогая быстрее выбраться из долга.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга включает в себя приобретение нового долга для погашения нескольких существующих долгов.Новый заем становится единственным источником долга, что обычно приводит к более низким общим выплатам, пониженной процентной ставке и новому графику погашения.

В чем разница между долгом и ссудой?

Долг и ссуда используются как синонимы, но между ними есть небольшие различия. Долг — это что-либо, что одно лицо должно другому. Долг может включать недвижимость, деньги, услуги или другое вознаграждение. В сфере финансов долг более узко определяется как деньги, полученные путем выпуска облигаций.

Ссуда ​​- это форма долга, но, более конкретно, это соглашение, по которому одна сторона ссужает деньги другой. Кредитор устанавливает условия погашения, в том числе, сколько и когда должно быть погашено. Они также могут установить, что кредит должен быть погашен с процентами.

Итог

Долг — это что-то, обычно деньги, которое одна сторона должна другой. Большинство долгов, таких как кредитные карты, жилищные и автокредиты, подразделяются на обеспеченные, необеспеченные, возобновляемые или заложенные.Корпорации часто имеют разные виды долгов, включая корпоративный долг. Корпоративный долг включает в себя выпуск облигаций для инвесторов для создания капитала, часто для проектов. Долг можно использовать для финансирования необходимых проектов, осуществления мечты о домовладении или оплаты высшего образования. Однако слишком большая или неконтролируемая задолженность может нанести вред заемщикам, поскольку ограничивает их возможности погашения.

Программы консолидации долга: как консолидировать долг

Получите ответы на свои вопросы по консолидации долга

Может ли консолидация долга помочь мне быстрее выплатить долг?

Консолидация долга может помочь вам снизить ежемесячный платеж или, при определенных обстоятельствах, уменьшить сумму выплачиваемых вами процентов, но это зависит от вашего финансового положения и вашей способности производить ежемесячные платежи.

Какую задолженность я могу консолидировать?

Выбираете ли вы ссуду или перевод остатка, вы можете объединить кредитные карты, карты магазина и карты газа; ссуды под высокие проценты; медицинские счета и многое другое. Отдельно вы также можете объединить свои студенческие ссуды, рефинансировав федеральные и частные студенческие ссуды в одну ссуду с одним ежемесячным платежом.

Как объединить кредитные карты?

Вы можете консолидировать задолженность по кредитной карте двумя способами.Вы можете перевести остатки на другой кредитной карте на одну кредитную карту с переводом остатка, или вы можете получить ссуду на консолидацию долга для погашения остатков.

Насколько я могу консолидироваться с помощью частной консолидированной студенческой ссуды?

При условии утверждения кредита вы можете консолидировать до общей суммы задолженности по кредиту на образование. Могут применяться максимальные ограничения. Минимальная сумма консолидирующего кредита составляет 5000 долларов США.

Если я консолидирую свой долг, можете ли вы заплатить моим кредиторам напрямую?

Да, в большинстве случаев с помощью ссуды на консолидацию долга мы можем отправить средства напрямую вашим кредиторам или вы можете получить чек по почте, чтобы оплатить их самостоятельно.С помощью студенческой консолидированной ссуды мы отправим средства напрямую вашим текущим кредиторам. Балансный перевод также может отправлять средства большинству кредитных карт или кредитных компаний.

Какие процентные ставки я могу получить при переводе баланса?

Предложение о переводе баланса имеет низкую рекламную или вводную ставку. Ставки могут составлять всего 0%, в зависимости от доступных вам предложений.

Что мне нужно знать, если я подумываю о консолидации долга по кредитной карте?

Консолидация означает, что ваши различные долги, независимо от того, являются ли они
платежи по кредитным картам или ссуды объединяются в один ежемесячный платеж.если ты
иметь несколько счетов кредитных карт или ссуд, консолидация может быть способом
упростить или снизить платежи. Но долг
консолидационный заем не стирает ваш долг. Вы также можете заплатить больше
путем объединения долга в ссуду другого типа.

Прежде чем использовать консолидированный заем:

• Посмотрите на свои расходы . Важно понимать
  почему ты в долгах. Если у вас накопился большой долг из-за того, что вы тратите
  больше, чем вы зарабатываете, ссуда на консолидацию долга, вероятно, не поможет вам получить
  расплатиться с долгами, если вы не уменьшите свои расходы или не увеличите свой доход.
• Составьте бюджет . Выясните, можете ли вы заплатить
  погасить существующий долг, скорректировав свои траты в течение определенного периода времени.
• Попробуйте связаться с вашим человеком
  кредиторам, чтобы узнать, согласятся ли они снизить ваши платежи. Некоторые кредиторы могут согласиться на более низкую минимальную ежемесячную
  платежей, отказаться от определенных сборов, снизить процентную ставку или изменить ежемесячный
  срок, чтобы лучше совпадать с тем, когда вам заплатят, чтобы помочь вам вернуть свои
  долг.

Вот что вам нужно знать, если вы рассматриваете ссуду
консолидация:

Перевод остатка по кредитной карте

Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают переводы с нулевым процентом или с низким процентом остатка, чтобы предложить вам консолидировать свой долг на одной кредитной карте.

Что следует знать:

• Акционная процентная ставка для большинства переводов баланса действует в течение ограниченного времени. После этого процентная ставка по вашей новой кредитной карте может повыситься, увеличивая сумму платежа.
• Если вы задерживаете платеж более чем на 60 дней, компания-эмитент кредитной карты может увеличить вашу процентную ставку по всем остаткам, включая переведенный остаток.
• Вероятно, вам придется заплатить «комиссию за перевод баланса». Комиссия обычно составляет определенный процент от суммы, которую вы переводите, или фиксированную сумму, в зависимости от того, что больше.
• Если вы используете ту же кредитную карту для совершения покупок, у вас не будет льготного периода для этих покупок, и вам придется платить проценты до тех пор, пока вы не выплатите весь остаток полностью (включая переведенный остаток).

Совет: Если вы решили использовать перевод остатка по кредитной карте, избегайте использования этой карты для других покупок, по крайней мере, до тех пор, пока вы не погасите переведенный остаток. Это поможет вам быстрее погасить остаток и избежать выплаты процентов по другим покупкам.

Кредит на консолидацию долга

Банки, кредитные союзы и кредиторы в рассрочку могут предлагать займы
консолидационные ссуды. Эти ссуды собирают многие ваши долги в одну ссуду.
оплата.Это упрощает количество платежей, которые вам нужно сделать. Эти предложения также могут
быть за более низкие процентные ставки, чем вы платите в настоящее время.

Что следует знать:

• Многие из низких процентных ставок для
  ссуды на консолидацию долга могут быть «дразнящими ставками», которые действуют только в течение определенного
  время. После этого ваш кредитор может увеличить ставку, которую вы должны заплатить.
• Заем может также включать комиссионные или
  расходы, которые вам не пришлось бы оплачивать, если бы вы продолжали делать другие
  платежи.
• Хотя ваш ежемесячный платеж может составлять
  ниже, это может быть связано с тем, что вы платите больше времени. Это могло означать, что
  в целом вы заплатите намного больше.

Совет: Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, сравните условия ссуды и процентные ставки, чтобы увидеть, сколько процентов и комиссий вы заплатите в целом. Это может помочь вам выбрать ссуду, которая сэкономит вам больше всего денег.

Кредит под залог собственного капитала

Получая ссуду под залог собственного капитала, вы берете ссуду под залог собственного капитала вашего дома.При использовании для консолидации долга вы используете ссуду для выплаты существующих кредиторов. Затем вы должны выплатить ссуду под залог собственного капитала.

Что вам следует знать:

• Использование ссуды под залог собственного капитала для консолидации долга по кредитной карте рискованно. Если вы не вернете ссуду, вы можете потерять дом в результате обращения взыскания.
• Ссуды под залог собственного капитала могут предлагать более низкие процентные ставки, чем ссуды других типов.
• Возможно, вам придется оплатить заключительные расходы с помощью жилищной ссуды.Затраты на закрытие могут составлять сотни или тысячи долларов.
• Если вы используете свой собственный капитал для консолидации долга по кредитной карте, он может быть недоступен в экстренных случаях или для покрытия таких расходов, как ремонт или ремонт дома.
• Использование собственного капитала для получения ссуды может подвергнуть вас риску оказаться «под водой» в вашем доме, если его стоимость упадет. Это может затруднить продажу или рефинансирование.

Если вы хотите консолидировать свой долг, есть несколько вещей, о которых вам следует подумать:

• Взятие нового долга для погашения старого долга может быть просто ударом по дороге.Многим людям не удается погасить свой долг за счет увеличения долга, если только они не снизят свои расходы.
• Ссуды, которые вы берете для консолидации долга, могут в конечном итоге обойтись вам дороже в виде затрат, комиссионных и повышения процентных ставок, чем если бы вы только что выплатили свои предыдущие платежи по долгу.
• Если проблемы с долгом повлияли на ваш кредитный рейтинг, вы, вероятно, не сможете получить низкие процентные ставки при переводе остатка, ссуде на консолидацию долга или ссуде на покупку собственного капитала.
• Некоммерческий кредитный консультант может помочь вам взвесить ваш выбор и помочь вам решить, как вы хотите использовать кредит в будущем, чтобы любые проблемы, которые заставляют вас задуматься о консолидации долга, не вернутся позже.

Предупреждение: Остерегайтесь компаний по урегулированию долгов, которые взимают авансовые сборы в обмен на обещание погасить ваши долги.

Консолидация долга: ссуды и стратегии

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

С U.S. экономика официально находится в состоянии рецессии и исторических цифр безработицы, многие люди чувствуют давление. Согласно недавнему опросу NextAdvisor, более половины всех американцев в последние месяцы испытывали беспокойство по поводу своих личных финансов, причем долги вносили значительный вклад.

Хотя для многих долги являются повседневной частью жизни, они могут обернуться огромными проблемами, если вы задержите платежи. Но есть вещи, которые вы можете сделать, прежде чем слишком сильно отстанете от долга. Консолидация долга может быть способом снизить процентную ставку или ежемесячные выплаты по вашим текущим обязательствам.Но это решение не для всех, и при таком большом количестве различных способов консолидации долга вам следует задуматься о том, что может иметь для вас смысл.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долга — это процесс объединения всех ваших долгов в один платеж, часто с помощью кредитной карты ссуды или перевода баланса.

«Обычно при консолидации долга вы также стремитесь снизить процентную ставку. Так что это было бы [для] экономии денег и избавления от хлопот », — говорит Тед Россман, аналитик по кредитным картам в Creditcards.com. Если все сделано правильно, консолидация долга может помочь вам быстрее выбраться из долга и сохранить или восстановить свой кредит.

Консолидацию долга не следует путать с погашением долга, чего все эксперты, с которыми мы говорили, говорили, чтобы избегать этого, если это возможно. «Когда вы соглашаетесь на меньшую сумму, чем вы должны, это плохо сказывается на вашем кредитном рейтинге», — говорит Россман. «А также многие из этих компаний попробуют эту тактику, когда они скажут вам перестать платить на время». По словам Россмана, компании по урегулированию долга будут использовать тот факт, что вы не выплачиваете свой долг, как рычаг для достижения меньшего вознаграждения.Однако нет никакой гарантии, что эта стратегия будет работать, и даже если она будет работать, счет, по которому оплачена сумма меньше вашей задолженности, негативно повлияет на ваш кредитный отчет в течение семи лет.

Как консолидировать долг

Существует шесть различных способов консолидации долга, но финансовые инструменты, которые вы можете использовать, делятся на две основные категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда обеспечена чем-то ценным, что у вас есть, например, вашим домом или автомобилем. Необеспеченный долг не имеет привязанного к нему базового актива или обеспечения.С обеспеченным долгом, в случае дефолта, кредитор может забрать ваш дом или другое физическое имущество. По этой причине необеспеченный долг, такой как кредитная карта с переводом баланса, является предпочтительным и безопасным способом консолидации.

Обеспеченные ссуды менее рискованны для кредитора, чем необеспеченные ссуды, поэтому они могут иметь лучшие процентные ставки и условия. Но это не означает, что обеспеченный кредит всегда лучший вариант. Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) может иметь более высокую процентную ставку, чем ваш текущий долг, но если вы не можете заплатить, ваш дом окажется под угрозой.

Выбор правильной стратегии консолидации долга во многом зависит от вашего финансового положения. Уловка-22 заключается в том, что для получения лучших процентных ставок вам потребуется высокий кредитный рейтинг. А те, кто находится в тяжелой финансовой ситуации, могут даже не иметь права на некоторые из лучших вариантов консолидации долга, такие как кредитные карты с годовой процентной ставкой 0% или индивидуальные ссуды с низкой процентной ставкой.

Кредиторы беспокоятся о будущем экономики, поэтому они вводят более высокие стандарты для кредитных карт с переводом баланса, линий собственного капитала и личных ссуд, говорит Россман.«К сожалению, сейчас тяжелые времена для консолидации долга, потому что многие обычные возможности либо иссякли, либо их труднее получить», — говорит Россман.

Как консолидировать долг

1. Кредитные карты для перевода баланса с годовой процентной ставкой 0%

Хотя сейчас их становится все труднее получить, некоторые кредитные карты имеют вводные предложения 0% годовых на переводы баланса в течение установленного периода времени, обычно От 12 до 18 месяцев. Если вы можете претендовать на эти предложения по картам, вы можете сэкономить на процентах.Чтобы карта для переноса остатка имела смысл, вы должны иметь возможность погасить задолженность в течение периода 0%. Просто имейте в виду комиссию за перевод баланса (от 3 до 5%), которая может съесть ваши сбережения. Если возможно, подайте заявку на получение карты без комиссии за перевод баланса и 0% годовых.

2. Кредит на консолидацию долга

Получение индивидуального займа в банке или кредитном союзе — еще один потенциальный вариант консолидации долга. Персональный заем будет иметь фиксированную процентную ставку, что является преимуществом перед кредитной картой с переменной ставкой.Ваш кредитный рейтинг, доход и долг определят, на какую процентную ставку вы можете претендовать. Поэтому, прежде чем подавать заявку, поищите вокруг, чтобы убедиться, что вы действительно сэкономите деньги, получая личный заем с более высокой процентной ставкой, и помните о предварительных комиссиях за выдачу кредита, которые могут достигать 8% от суммы кредита. Наконец, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, которые вы заинтересованы в консолидации, вы можете не захотеть использовать личную ссуду, поскольку вы потеряете определенные меры защиты, которые не предлагают частные ссуды, такие как варианты воздержания или планы погашения на основе дохода. .

3. Консультационное агентство по кредитованию

Работа с некоммерческим агентством кредитного консультирования — отличный способ получить бесплатную или недорогую помощь по выплате долга. Кредитные консультанты могут дать вам бесплатный совет по составлению бюджета или управлению деньгами и даже за небольшую плату подготовят для вас план управления долгом (DMP). DMP похож на консолидацию долга, но вместо того, чтобы брать ссуду для погашения своих долгов, вы делаете один платеж консультационному агентству, и они платят вашим кредиторам. В рамках DMP ваш кредитный консультант также ведет переговоры с кредиторами о снижении процентных ставок или сборов.Просто знайте, что если вы решите использовать DMP, будет взиматься комиссия. Обычно плата за установку составляет от 50 до 75 долларов, а ежемесячные административные сборы варьируются от 25 до 50 долларов. Кроме того, в рамках DMP обычно требуется закрыть счета кредитной карты.

Pro Tip

Если у вас нет кредитного рейтинга, чтобы претендовать на кредитные карты с переводом остатка с годовой процентной ставкой 0% или индивидуальные ссуды с низкой процентной ставкой, подумайте о консультации по кредитным вопросам. Возможно, вы сможете сэкономить, не вкладывая средства в пенсионные фонды и не подвергая риску свой дом.

4. Обеспеченные ссуды

Объединение долга с обеспеченной ссудой — это вариант, который вы захотите тщательно рассмотреть, и, вероятно, в крайнем случае. Обеспечение ссуды залогом менее рискованно для кредитора, поэтому вы можете получить более высокую процентную ставку. Но если вы откажетесь от своих обязательств, это будет иметь для вас существенный недостаток. Поэтому вам следует рассматривать этот путь только в том случае, если у вас есть надежный источник дохода.

5. HELOC (Кредитная линия собственного капитала)

Наиболее распространенным типом обеспеченных кредитов являются кредиты, привязанные к пенсионному счету или жилищному фонду.Если ваш дом стоит больше, чем вы должны, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала, создать HELOC (кредитную линию собственного капитала) или осуществить рефинансирование ипотечного кредита с выплатой наличными, чтобы превратить эту стоимость в наличные деньги для консолидации долга. Когда ставки по ипотеке низкие, как сейчас, это может быть отличной возможностью сэкономить. Но не пропустите ни одного платежа: если вы не выплачиваете ссуду, обеспеченную вашим домом, кредитор может лишить вас права выкупа вашей собственности.

6. Пенсионные счета

Если у вас есть деньги, вложенные на пенсионный счет, вы можете либо взять ссуду, либо забрать деньги досрочно (также как и распределение), в зависимости от типа счета.Как правило, это большой запрет, потому что это может отбросить ваш пенсионный план, привести к штрафам и сделать вас более уязвимым в долгосрочной перспективе. Деньги на вашем пенсионном счете обычно защищены от банкротства.

Когда имеет смысл консолидация долга

Консолидация долга имеет смысл, если у вас есть несколько ссуд или кредитных карт с высокими процентными ставками. Объединение их под одну процентную ставку может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе. Это также помогает в повседневном управлении долгом.Если вы жонглируете несколькими сроками оплаты, платеж может легко выскользнуть из бреши и испортить ваш кредитный рейтинг. Консолидация долга также имеет смысл для тех, у кого уже есть план выплат и устойчивый бюджет.

Когда консолидация долга не стоит

Не стоит консолидировать долг, если вы не можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы уже платите. Получение новой ссуды или инициирование перевода остатка требует комиссии, а если процентная ставка неконкурентоспособна, то потенциальная экономия может быть потеряна из-за комиссии.Консолидация долга также невыгодна, если у вас нет плана по выплате этого долга. Это не серебряная пуля — вам по-прежнему нужно внимательно следить за своим бюджетом и производить платежи вовремя и в полном объеме.

Что нужно сделать, чтобы разрешить кризис студенческой ссуды?

История, масштабы и сложность кризиса студенческих ссуд в сочетании с взаимосвязанными, взаимозависимыми сетями высшего образования — университетами, кредитными учреждениями и государственными учреждениями — бросают вызов упрощенным реформам и в значительной степени избавили индустрию студенческих ссуд от необходимости вносить существенные изменения. .Эти учреждения и агентства построили финансовую надстройку, которая удовлетворяет насущные потребности студентов и университетов в денежных средствах, но резко не проходит проверку на долгосрочную рентабельность и экономическую устойчивость. Нам давно пора провести настоящую преобразующую реформу. Но одно становится все более очевидным: решения проблемы высокой стоимости высшего образования и кризиса студенческих ссуд будут , а не , исходить от высшего учебного заведения. Наши колледжи и университеты, их президенты, попечительские советы, системы высшего образования штатов и дюжина или более ассоциаций высшего образования в Вашингтоне, округ Колумбия.C., имеют серьезные конфликты интересов по этому вопросу и не будут источником реформ по сокращению расходов.

Каждый день появляются новости о кризисе с оплатой за обучение в колледжах. Но какой кризис мы пытаемся решить? Это ошеломляющая сумма студенческой задолженности? Быстро растущая стоимость высшего образования? Какие проценты собираются по студенческим ссудам? Высокий уровень дефолта по студенческим ссудам? Или все, что выше?

Центральной проблемой для многих является накопившаяся задолженность по студенческим ссудам . При почти 1,6 триллиона долларов задолженность по студенческим ссудам превышает накопленные ссуды на покупку автомобилей и даже задолженность по кредитным картам. Практически по любому определению это кризис : Это, безусловно, кризис для тех, у кого есть задолженность по студенческим ссудам, графики погашения которых охватывают десятилетия, с крупными ежемесячными платежами. Это также кризис для кредиторов, сталкивающихся со значительными дефолтами, и, возможно, кризис для федерального правительства, поскольку оно гарантирует эти студенческие ссуды. Многие утверждают, что это также кризис для экономики нашей страны; Обслуживание этого долга сдерживает продажу домов, автомобилей, бытовой техники и мебели, а также расходы на отпуск и предметы роскоши.

Но студенческая задолженность — это только часть гораздо более серьезного кризиса. К сожалению, в будущем этот долг будет значительно увеличиваться. По прогнозам экономистов, к 2021 году накопленная задолженность по студенческим займам составит 2 триллиона долларов, а к концу следующего десятилетия, при темпах роста 7% в год, достигнет 3 триллионов долларов или больше.

Последствия кризиса ссуд на обучение выходят далеко за рамки финансов должников. Исследования показывают, что в дополнение к обычным финансовым трудностям и обязательствам, которые возникают в молодом возрасте, многие из тех, кто изо всех сил пытается выплатить эти огромные студенческие ссуды, также испытывают серьезные проблемы с психическим здоровьем, в значительной степени вызванные сокрушительным весом этих ссуд.

Insight Center

История, масштабы и сложность кризиса студенческих ссуд в сочетании с взаимосвязанными, взаимозависимыми сетями высшего образования — университетами, кредитными учреждениями и государственными учреждениями — бросают вызов упрощенным реформам и в значительной степени избавили индустрию студенческих ссуд от необходимости вносить существенные изменения. . Эти учреждения и агентства построили финансовую надстройку, которая удовлетворяет насущные потребности студентов и университетов в денежных средствах, но резко не проходит проверку на долгосрочную рентабельность и экономическую устойчивость.

Ближайшая задача состоит в том, чтобы помочь тем бывшим студентам, которые обращались за крупными многолетними ссудами или получили их советы, срок погашения которых уже наступил. У этой разнообразной группы студентов-должников индивидуально сложные ситуации, которые фактически гарантируют, что не может быть универсального решения. Текущее предложение о передаче всей суммы этого долга в размере 1,6 триллиона долларов налогоплательщикам не проходит проверку на справедливость, хотя есть те, кто создает аргументы в пользу спасения налогоплательщиков, особенно в свете того факта, что U.Правительство С. уже выручило несколько крупных кредитных организаций.

Однако возможны реалистичные решения, учитывающие различные личные ситуации и экономические условия студентов-должников. Хорошей отправной точкой может стать создание двухпартийной комиссии Конгресса по сбору средств для выплаты студенческих ссуд. Комиссия Конгресса могла бы определить и предложить разумные, широко приемлемые, долгосрочные стратегии, которые Конгресс мог бы поддержать и принять. Одним из примеров является текущая дискуссия о разрешении компаниям вносить вклад в выплаты по студенческим ссудам своим сотрудникам таким образом, чтобы это было выгодно с точки зрения налогообложения как для работодателя, так и для служащего.

Более серьезная проблема — и основной источник кризиса ссуд на обучение — это высокая стоимость обучения в колледже и получения степени. При ежегодном увеличении стоимости обучения, проживания, питания, учебников и обязательной платы за обучение в колледже растущая стоимость обучения в течение десятилетий превышала уровень инфляции, что без огромных ссуд делает высшее образование недоступным для большинства семей. Родители, политики и даже покровители высшего образования хотят знать , почему и, что более важно, , что можно сделать, чтобы снизить стоимость обучения в колледже или даже замедлить темпы ежегодного прироста.

Корни роста стоимости колледжей и университетов определить нетрудно. Для более 1600 государственных учреждений страны главной причиной стало значительное сокращение государственной поддержки; По данным Американского совета по образованию, государственные инвестиции в высшее образование в штатах сокращаются примерно с 1980 года. Государственное финансирование и субсидии были сокращены более чем на 7 миллиардов долларов в период с 2008 по 2018 год. То, что многие называют «приватизацией государственного высшего образования», переместило большую часть доли штата в учебных расходах на студентов и их семьи, что привело к разрушительным результатам для обоих студентов. и учреждения.

Другие виновники, которые увеличивают расходы студентов в частных и государственных университетах, — это быстро растущее число зарплат в миллион долларов для президентов и многих старших администраторов. Мульти — миллион долларов для тренеров и помощников тренеров, которые вдвое и втрое превышают зарплаты преподавателей, становятся все более распространенными и кажутся «приемлемыми».

Рост размера администрации — то, что некоторые называют «административным раздуванием» — также существенно увеличил высокие затраты для студентов.Роберт Райх, бывший министр труда США, называет администрацию университетов «слишком большой и избыточной». Дублирующиеся и избыточные специализированные высокозатратные программы на получение степени разбросаны по университетским городкам каждого штата. Одним из многих примеров является количество юридических факультетов государственных университетов. В моем собственном штате, Огайо, есть шесть государственных университетских юридических школ в дополнение к трем, базирующимся в частных университетах. Дорогостоящие государственные учреждения системы высшего образования, во многих из которых работает несколько сотен неакадемических и непреподавательских сотрудников, существенно увеличивают расходы на студентов.В некоторых штатах, таких как Техас и Калифорния, есть несколько системных офисов, которые увеличивают прибыль как студентов, так и налогоплательщиков.

Возможности сокращения затрат за счет более широкого использования передовых технологий преподавания и обучения тихо и стратегически избегаются, что я наблюдал за последние несколько десятилетий по мере появления новых технологий. Научные статьи о сопротивлении преподавателей онлайн-обучению можно найти в публикациях почти по всем дисциплинам.Точно так же возможности для сокращения затрат на сотрудничество с другими учреждениями часто отвергаются в пользу независимости и автономии университетского городка. Дорогостоящие неакадемические удобства в кампусе, такие как бесплатные кинотеатры, стены для скалолазания, бассейны в общежитиях, боулинг, джакузи и многое другое, предназначенные для привлечения студентов, добавляют еще больше к цене, с учетом затрат на студентов и их семьи. Обязательная плата за множество мероприятий и услуг значительно увеличивает чистую прибыль, даже если учащиеся не запрашивают, не хотят или не используют эти дополнительные «льготы».”

Нам давно пора провести настоящую преобразующую реформу. Хорошая новость в том, что у нас есть инструменты в нашем наборе инструментов; национальная система высшего образования может быть реформирована . Важнейшей частью решения проблемы является знание , где искать решения — слишком долго мы искали не в тех местах. Но одно становится все более очевидным: решения проблемы высокой стоимости высшего образования и кризиса студенческих ссуд будут , а не , исходить от высшего учебного заведения.Наши колледжи и университеты, их президенты, попечительские советы, системы высшего образования штатов и дюжина или более ассоциаций высшего образования в Вашингтоне, округ Колумбия, имеют серьезные конфликты интересов по этому вопросу и не будут источником реформ по сокращению затрат.

Один из источников руководства движением за реформы, который мы серьезно не рассматривали, — это сами студенты. Студенты обладают силой, способствующей переменам в наших колледжах и университетах. В достаточном количестве студенты могут оказать реальное давление на высшее учебное заведение, чтобы оно сократило расходы, даже просто отложив зачисление на год или два — время, когда эти студенты могли работать, экономить, путешествовать и работать волонтерами.Без платы за обучение и поступлений от платы большинству учебных заведений не останется иного выбора, кроме как отказаться от дорогостоящих избыточных программ, сократить административные расходы и сократить расходы по всем направлениям. Интересно, что есть некоторые свидетельства того, что отказ от участия начинает происходить. Исследование 2019 года показывает, что каждый пятый будущий студент колледжа выбирает другой путь, основанный на компетенциях, а не на уровне колледжа.

Право начать столь необходимую реформу высшего образования в конечном итоге может принадлежать студентам и их семьям.Несколько групп выпускников средней школы, отложив обучение в колледже на один, два или три года, принесут изменения в сокращение расходов в большинстве колледжей и университетов.

Национальные компании также могут сыграть важную вспомогательную роль в проведении необходимых реформ, ища «компетентность» в своих новых сотрудниках вместо того, чтобы требовать высшего образования. Эта компетенция или способность достаточно быстро развить эту компетенцию может быть получена из различных источников, включая обучение на рабочем месте, военную службу, программы ученичества, программы непрерывного образования и Интернет.

Есть ли решения для кризиса студенческих ссуд? Может быть. Но опять же, решения исходят не от самого высшего учебного заведения. Ему есть что терять. Но студенты, поддерживаемые бизнес-сообществом и готовые занять твердую позицию, имеют все, что могут выиграть, изменив статус-кво, — свою свободу, свое финансовое будущее, свое психическое здоровье и способность помочь проложить новый путь, которого уже нет. построены на спине тех, кому высшее образование стремится служить.

Все, что вам нужно знать о консолидации долгов

^{Консолидация долгов может показаться устрашающей, и ее успешное выполнение означает принятие стратегических решений и четкое понимание своего финансового положения. К счастью, это не так сложно, как кажется. Здесь вы узнаете все тонкости консолидации долга, если это лучший финансовый ход для вас, и что вам нужно знать, чтобы начать работу.}

Что такое консолидация долга?

Проще говоря, консолидация долга объединяет все ваши долги в один платеж.Если все сделано правильно, консолидация долга может снизить процентные ставки, которые вы платите по каждой отдельной ссуде, и помочь вам быстрее выплатить долги.

Как консолидировать долги?

Есть несколько способов начать процесс консолидации долга. Одна из стратегий — получить кредитную карту с низкой процентной ставкой, которая позволяет переводить баланс. Балансные переводы позволяют переводить задолженность с одной кредитной карты на другую, помещая всю задолженность в одно место, поэтому вам не нужно платить проценты по нескольким картам.Не упустите карты с высокой комиссией за перевод баланса — ищите карту с процентной ставкой от 3% до 5%. Карта Visa® Platinum банка США имеет начальную годовую процентную ставку (APR) 0% ¹ на покупки и переводы баланса в течение первых 20 платежных циклов. Это позволяет вам перевести свой долг на одну кредитную карту с более низкой процентной ставкой, сэкономив ваши деньги и увеличив процентные платежи в долгосрочной перспективе.

Другая стратегия — получение ссуды на консолидацию долга с фиксированной ставкой.Кредит на консолидацию долга рассчитывается по сумме вашей задолженности по всем вашим картам. Вы можете использовать деньги, которые дает вам банк или кредитный союз, для более быстрой выплаты долгов. Вместо выплаты нескольких долгов и процентных ставок, это одна ссуда с фиксированной процентной ставкой, которая может сделать ваши ежемесячные счета более доступными и более удобными для отслеживания. Кроме того, ссуда на консолидацию долга может диверсифицировать ваши кредитные линии и улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы своевременно вносите платежи.

В чем разница между ссудой на консолидацию долга и индивидуальной ссудой?

Нет большой разницы между индивидуальными ссудами и ссудами на консолидацию долга.Вы можете поработать с банкиром, чтобы выяснить, как лучше всего приспособить личный заем к займу на консолидацию долга. Условия будут основаны на таких факторах, как ваш кредитный рейтинг, кредитная история и сумма накопленной вами задолженности. Вы захотите получить ссуду с низкой процентной ставкой и сроком погашения, удобным для вашего бюджета. Вы можете узнать больше о вариантах ссуды и консолидации долга в Банке США здесь.

Консолидация долга — хорошая идея?

Не всегда.Консолидация долга — отличный способ справиться с выплатами и составить план на будущее своих финансов, но это не гарантированный способ выбраться из долга. Прежде чем рассматривать вопрос о консолидации долга, убедитесь, что ваши привычки в отношении расходов находятся под контролем, что вы делаете текущие платежи вовремя и что ваш кредитный рейтинг в хорошей форме. Это упрощает получение карты, позволяющей переводить остаток средств или ссуду в вашем банке. Кроме того, консолидация долга может не стоить того, если вы сможете погасить свои остатки в течение следующих 12-18 месяцев с использованием вашей текущей ставки погашения.С другой стороны, если ваша долговая нагрузка превышает половину вашего дохода или сумма вашей задолженности огромна, возможно, лучше изучить варианты облегчения долгового бремени.

Есть несколько индикаторов того, что консолидация долга может вам подойти. Если вашего дохода достаточно, чтобы своевременно производить текущие платежи, а ваш кредитный рейтинг достаточно высок, чтобы претендовать на получение кредита с низкой процентной ставкой или ссуды с фиксированной ставкой, вы уже на правильном пути. Кроме того, если ваши долги (исключая ипотеку) составляют менее половины вашего дохода, это еще один показатель того, что консолидация долга может быть для вас хорошим вариантом.Чтобы получить максимальную отдачу от консолидации долга, убедитесь, что вы придерживаетесь бюджета или финансового плана, в котором приоритет отдается ежемесячным выплатам.

Хотите узнать больше о том, как погасить задолженность по кредитной карте? Прочтите , чтобы узнать больше от некоторых из нас из U.S. Bank.

¹ Начальная годовая процентная ставка 0% применяется к переводам остатка средств в течение 60 дней с момента открытия счета. Вводная ставка не применяется к авансам наличными.Будет применяться комиссия за перевод баланса в размере 3% от каждой суммы перевода, минимум 5 долларов США, в зависимости от того, что больше. Сначала мы применяем ваш минимальный платеж к остаткам с более низкой годовой процентной ставкой, включая рекламные годовые ставки. Суммы, уплаченные сверх минимального платежа, будут применяться в порядке от наибольшего до наименьшего остатка годовых.

Найдите решения для выхода из Долга и исправления вашего кредита

Нажимая кнопку «Связаться со мной» выше, вы соглашаетесь, подтверждаете и соглашаетесь со следующим: Наши Условия использования Ссылка на Условия использования и Политика конфиденциальности Ссылка на политику конфиденциальности.То, что вы даете явное «письменное» согласие на то, чтобы Debt.com или соответствующий поставщик (-ов) услуг связался с вами, чтобы позвонить вам (автоматический набор, текстовые и предварительно записанные сообщения для удобства) по телефону, мобильному устройству (включая SMS и MMS — взимает плату) может применяться в зависимости от вашего оператора связи, а не нами), даже если ваш номер телефона в настоящее время указан в любом внутреннем, корпоративном, государственном или федеральном списке запрещенных звонков. Мы серьезно относимся к вашей конфиденциальности, и вы можете получать электронные сообщения, включая периодические электронные письма с важными новостями, финансовыми советами, инструментами и многим другим.Вы всегда можете отказаться от подписки в любой момент. Согласие не требуется в качестве условия для использования услуг Debt.com, и вы не обязаны ничего покупать.

Нажимая кнопку «Связаться со мной» выше, вы соглашаетесь, подтверждаете и соглашаетесь со следующим: (1) Вы даете явное «письменное» согласие юридической фирме Lexington, Debt.com или соответствующему поставщику услуг. Ссылка поставщика услуг, чтобы позвонить вам (в том числе с помощью автоматических средств; например, автоматический набор, текстовые и предварительно записанные сообщения) по телефону, мобильному устройству (включая SMS и MMS — может взиматься плата) или набран вручную по моему домашнему или сотовому номеру, даже если ваш номер телефона в настоящее время указан во внутреннем, корпоративном, государственном или федеральном списке запрещенных звонков; и (2) Ссылка на Политику конфиденциальности Lexington Law, Ссылку на Условия использования и Условия использования и Задолженность.com Условия использованияУсловия использования и Политика конфиденциальности. Мы серьезно относимся к вашей конфиденциальности, и вы можете получать электронные сообщения, включая периодические электронные письма с важными новостями, финансовыми советами, инструментами и многим другим. Вы всегда можете отказаться от подписки в любой момент. Согласие не требуется в качестве условия для использования услуг Lexington Law или Debt.