Дифференцированные и аннуитетные платежи — что это, плюсы и минусы, особенности

Определение каждого типа

При аннуитетном виде ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении установленного срока кредитования, причём сначала необходимо погасить проценты банка, а уже потом будет уменьшаться само тело кредита.

А дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором равномерно уменьшается тело кредита и проценты, начисляемые на сумму долга. Таким образом, первая выплата будет наибольшей, а в следующие месяцы гарантированно уменьшится.

Начальные платежи при дифференцированной схеме могут оказаться довольно большими, так как проценты начисляются на оставшееся тело кредита.

Что это такое?

Аннуитет от латинского annuus, ежегодный, годовой, означает как финансовую ренту и отражает в числовом выражении график выплат:

• долга;
• процентов;
• прочих обязательств, разбитых на определенные равные промежутки времени, вносимые должником в равных частях.

Платежи, рассчитанные по такой форме, облегчают ипотечному заемщику первоначальные выплаты, и позволяют спланировать ежемесячный бюджет.

Различают два вида аннуитета – постнумерандо и преднумерандо, каждый из которых привязан к дате выплат, которую определяет приставка пост или пред:

• в первом варианте оплата производится в конце отчетного периода;
• во втором непосредственно перед его началом.

Для обоих видов расчет платежей определяется на основании формулы использующей коэффициент аннуитета.

Как рассчитать?

Коэффициент преобразовывает едино-разовую оплату на текущий момент в платежный ряд.

Для дальнейших расчетов используется величина процентной ставки и параметр, обозначающий период (срок кредитования).

Ежемесячные суммы могут округляться, а погрешность расчета отражается на выплате за последний период. Расчет можно сделать самостоятельно по двум формулам.

Банк может внести изменения в математический результат, если в состав суммы аннуитета включены:

• дополнительные комиссии;
• прочие обязательные платежи (страховка, аренда банковской ячейки, обслуживание счета и прочие).

Для вычисления ежемесячного платежа необходимо использовать базовую формулу коэффициента (K), которая состоит из полной процентной ставки (i) и срока (периода кредитования).

Если кредит разбит на месяцы, расчет необходимо производить следующим образом:

Окончательная сумма ежемесячного платежа (S) составит:

где А – сумма кредита, включающая тело и проценты за пользование (ренту).

Расчет аннуитетных платежей по ипотеке, кроме прочего, снижает банковские риски путем увеличения общей суммы кредита.

Какой вид выгоднее?

Решить, что лучше, может только сам заёмщик, исходя из своих целей и финансовых возможностей.

1. С диф. платежами сумма ипотечного кредита, которую может одобрить банк, будет меньше (банкам такой вариант менее выгоден, необходимо убедиться в платежеспособности клиента), следовательно, при аннуитете можно купить более дорогую квартиру.
2. Основной кредит погашается быстрее при дифференцированной схеме, поскольку общая сумма долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования, а число начисляемых процентов уменьшается. Погашение займа по ипотеке аннуитетными платежами начинается с ликвидации начисленных процентов, и только потом начинает изменяться основной кредит.
3. При аннуитетных схемах возможно сократить ежемесячные выплаты (при этом срок кредитования останется прежним) и быстрее избавиться от кредита (сократить срок кредитования) путём внесения суммы, которая превысит обычный ежемесячный платёж. Таким образом заёмщик сможет минимизировать затраты на выплату процентов, однако банкам досрочное погашение долга при аннуитетных платежах чревато уменьшением прибыли.
   В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику – уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата.

   В случае выплаты по дифференцированной схеме клиент банка может получить кредитные каникулы, погасив единовременно часть основного долга, впоследствии получив возможность платить только проценты.

4. При аннуитетном виде выплат переплата будет на 15% больше, чем при дифференцированном. Второй вариант гораздо выгоднее аннуитетного в финансовом плане, в результате чего заемщик за весь срок экономит на процентах существенную сумму. Это особо остро ощущается в случае долгосрочной ипотеки, поэтому следует тщательно подходить к выбору типа платежа.

Аннуитетный калькулятор

В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья. О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.

Аннуитет предполагает погашение задолженности по кредиту платежами равного размера. Суть в том, что часть суммы, с помощью которой гасится основной кредитный взнос поэтапно увеличивается, а доля, которую выделяют на проценты наоборот уменьшается. Здесь мы когда-то добавим график, как это выглядит, но пока представьте это в своей голове.

Проведём параллель: в случае с дифференцированным кредитом, процент зависит от остатка по займу. В силу этого ежемесячный платёж постоянно уменьшается. Однако это не значит, что аннуитетный кредитный график менее выгодный. Просто он не всем подходит, но об этом позже.

Как рассчитать аннуитетный платёж с помощью кредитного калькулятора?

Мы старались сделать интерфейс максимально понятным, но если Вы считаете, что какие-то действия мы могли упростить, напишите об этом нам в социальных сетях. Для расчёта аннуитетного платежа по кредиту, изначально Вам потребуются всего 3 значения: сумма кредита, процент по кредиту и срок кредитования. На основании этих данных, Вы уже сможете сформировать график ежемесячных платежей на нашем сайте. Это можно сделать в расширенной версии заполнив только эти поля, либо в простой версии калькулятора на главной странице.

Мы по умолчанию ставим аннуитетный тип кредитования, так как на 2018-2019 год это самый выгодный вид кредита для банка, а так же для заёмщика с учетом его финансовых возможностей. Почему так? Об этом читайте дальше.

Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию. Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.

Кстати, мы отобрали около 130 банков для нашего сайта, и нашли много уловок, которыми пользуется банк. Но, всё же мы мечтатели и ищем идеальный банк для постоянных рекомендаций и вознесения в топ. Если Ваш банк именно такой, сообщите нам об этом в группе ВК. Мы всё еще независимая площадка в ру-нете и хотим донести эту информацию для всех.

Если Вы планируете частичное досрочное погашение, мы предусмотрели и этот вариант. Нажимая на дополнительный тумблер, Вы можете ввести любую сумму единоразово, либо выбрать периодичность платежа.

Выбор изменяемой процентной ставки так же доступен и находится под основным полем ввода процента по кредиту. Элементарные действия помогут изменить процентную ставку по кредиту в нужный период.

Занимательный факт, изменяемая процентная ставка в реалиях нашей страны всегда являлась мифом, но это не так. Она была всегда, особенно тогда, когда Вы переставали платить по кредиту какой-то период. Некоторые банки используют её во благо, мотивируя заёмщика платить меньше со второго или третьего года кредита, а некоторые банки пишут красивую процентную ставку на рекламных буклетах, к примеру, 10,9% годовых. По факту эта ставка станет актуальной только со второго года выплат по кредиту, где первый год Вас обяжут платить бешенные 34%.

Производя расчёт аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора, Вы сможете сохранить график платежей, отправить его на электронную почту и после уже сравнить с графиком, представленным в банке. В своих расчётах мы используем официальные алгоритмы представленные Центральным Банком Российской Федерации. Если Вы нашли ошибку, сообщите нам об этом, мы обязательно ответим и устраним недочет в ближайшее время.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно. Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета. Формула эта выглядит следующим образом:

Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))

Расшифруем указанные значения:

Y

– сумма ежемесячного платежа;

T

– процентная ставка;

B

– время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn = SnxT/12

В этом случае:

Tn

– начисленные проценты;

Sn

– остаток;

T

– годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

S = Y-Tn

Здесь Y

– это регулярный платёж;

Tn

– процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор на нашем сайте.

Расчёт аннуитетного платежа в Excel

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

• Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
• Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

Плюсы и минусы аннуитетного кредита

Ещё в начале статьи можно сделать вывод, что аннуитетные выплаты подходят не всем. Дело даже не в сложных расчётах,ведь калькуляторы аннуитетных платежей по кредиту, работающие в “онлайне”, решают эту проблему. Поэтому стоит очертить круг из тех, кому такой заём окажется выгодным.

Говоря о фактах, кредит, на который действует аннуитетная схема выплат, несколько дороже. В банке Вам всегда посчитают именно аннуитетную ставку, так как она в большей степени выгодна банку. Единственная выгода для заёмщика – это сумма ежемесячного платежа аннуитета, которая значительно ниже до определенного момента.

У нас есть хорошая статья на тему сравнения аннуитетного и дифференцированного кредита

с конкретными примерами, включая реальные факты из нашей жизни связанной с кредитами. Если у Вас есть ещё 5 минут на финансовую грамотность, обязательно прочитайте эту статью.

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Всего есть два вариант досрочных выплат. Аннуитетный калькулятор рассчитан и на такие варианты погашения, поэтому достаточно просто знать, по каким сценариям могут развиваться события при необходимости отдать займ раньше срока. В банковском отделении Вам предложат такие варианты:

• Сократить период выплат в аннуитетной системе. Так, понадобится совершить дополнительный платёж. При этом месячная ставка не возрастёт. Платёж будет представлять собой компенсацию банку в размере процентов, которые он не получит.
• Уменьшение ежемесячных выплат. В этом случае уменьшается аннуитетная ставка, но размер процента не меняется (допустимо только при условии сокращения выплат по основной задолженности).

Такая возможность погашения аннуитета есть не везде. Даже включая, наш кредитный калькулятор. Скоро мы обязательно внесем в него правки и добавим эту возможность. Поэтому, рекомендуем произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе с каждым досрочным погашением, если Вы всё же решили перейти к ежемесячному уменьшению выплат, а не к сокращению срока кредитования.

Банки, предоставляющие возможность выбора

В наше время крайне популярными стали именно аннуитетные выплаты по ипотечному кредиту, и поэтому подавляющее большинство банков предлагает именно этот способ кредитования.

Однако некоторые финансовые организации всё же оставляют право выбора за клиентом, например, Газпромбанк и Россельхозбанк предоставляют возможность выбора схемы выплаты долга, предварительно проанализировав финансовое положение клиента (кредитная история, платежеспособность).

Эти организации, выступающие кредиторами, предлагают заёмщикам выгодные условия: низкая процентная ставка при дифференцированном платеже – лучший вариант ипотечного кредита.

Сбербанк, в свою очередь, отдаёт предпочтение аннуитетной схеме погашения, так как она выгоднее для банка (быстрее будут выплачены проценты, уменьшены риски) и удобнее для плательщика (возможность точно спланировать бюджет и посильная первая сумма выплаты).

Также в данном банке нельзя поменять одну схему платежей на другую, однако досрочное погашение кредита не запрещено, причём происходит оно без комиссии.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

Погасить аннуитетный кредит досрочно – проблематично и не всегда выгодно. Некоторые банки, которые предоставляют кредиты, предоставляют специальные условия для тех, кто желает оплатить кредит досрочно.

Главные преимущества досрочного погашения аннуитетных кредитов:

1. Уменьшение срока. Для тех, кто желает быстрее избавиться от ипотечного или любого другого длительного кредитования эта возможность является преимуществом. Несмотря на то что в большинстве случаев погашать кредит досрочно – не выгодно, многие заемщики выплачивают задолженность досрочно.
2. Уменьшение суммы аннуитетного платежа. Стоит заметить, что заемщик имеет возможность оплатить не полную стоимость кредита, а её часть, после чего сделав пересчет в банке и уменьшив ежемесячную обязательную плату.

Заметка! Банки часто идут на уступки и при хорошей кредитной истории предлагают заемщикам более выгодные и приемлемые условия с уменьшением процентной ставки.

Преимущества и недостатки исследуемых вариантов

Преимущества аннуитетного платёжа:

1. Простота, ввиду которой отсутствует риск случайной недоплаты; легче избежать штрафов, так как сумма фиксированная.
2. Равномерная финансовая нагрузка, нет неподъёмных начальных платежей, возможность планирования бюджета в течение срока кредитования.
3. Более щадящие требования к гражданину, желающему взять ипотечный кредит: нет необходимости досконально проверять финансовое положение, как при другой схеме выплат. Следовательно, процент одобрения кредита намного выше.
4. В соответствии с российским законодательством проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (вид прямых налогов, исчисляемый от дохода физических лиц за вычетом расходов), таким образом, аннуитетные платежи выгоднее при предоставлении налоговых вычетов: при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.
5. Широкое распространение в банках РФ, возможность выбора из множества предложений.

Недостатки аннуитета:

• Превышение тела долга процентной ставкой в течение половины срока, именно поэтому финансовым организациям выгоднее такой вид выплат: банком прибыль будет получена быстро.
• Сложная формула расчёта долга по такой схеме вызовет затруднения у человека без соответствующего образования, появится необходимость пользоваться онлайн-калькуляторами.
• Переплата больше, чем при дифференцированных выплатах, нецелесообразность погашения кредита заранее: средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.

Преимущества дифференцированного платёжа:

1. Минимизирована переплата по кредиту: данная схема намного выгоднее заёмщику, чем иной вид выплат.
2. Равномерное уменьшение финансовой нагрузки позволяет плательщику чувствовать себя спокойнее.
3. Несложный расчёт ежемесячных выплат под силу большинству заёмщиков, не приходится прибегать к помощи сторонних сервисов.

Недостатки дифференцированного вида:

• Риск допустить ошибку, вызванный разницей между платежами, который может привести к выплате штрафов.
• Скудный список банков, предлагающих данную схему погашения кредита: клиенты вынуждены выбирать только из 2 организаций.
• Сравнительно высокие начальные выплаты, что приводит к строгому отбору желающих получить ипотеку: досконально проверяется кредитная история и доход.
• Максимальная сумма кредита меньше, чем при аннуитетных платежах. Это вызвано внушительным размером первого платежа, который необходимо согласовать с доходом заёмщика.

Отличие дифференцированных платежей от аннуитетных

Здесь все просто. Банк складывает сумму долга с суммой процентов за весь период кредитования, затем делит ее на количество месяцев. Это аннуитетный способ платежа. Если же долг сначала разделить на общий срок, а затем начислить проценты, получим дифференцированный способ оплаты.

Условно можно назвать первый способ оплата равными частями, второй – оплата неравными частями. Преимущества аннуитетного способа:

• ежемесячный платеж получается не слишком большим;
• должник постоянно выплачивает одну и ту же сумму – не надо узнавать каждый раз новую цифру;
• банки охотнее оформляют займ, поскольку им это выгодно.

Недостаток равномерных выплат в том, что в первую очередь гасятся проценты, а затем основной долг. Таким образом, кредитор зарабатывает на заемщике больше.

Подводные камни

1. Инфляционный риск: среднегодовой рост этого явления составляет 6%, а поскольку ипотеку оформляют на длительный срок, ценность денежных средств может уменьшиться в разы. Следовательно, по прошествии десяти лет заёмщик может столкнуться с неподъёмной кредитной нагрузкой из-за инфляции.
2. Финансовые организации, предоставляющие ипотечный кредит, могут устанавливать минимальную сумму для досрочного погашения кредита. При аннуитетной схеме эта сумма будет состоять из процентов на кредит, что является невыгодным для плательщика.
3. При желании клиента погасить долг досрочно банк может потребовать отчислять деньги по графику или единовременно выплатить всю сумму кредита с процентами.

Итак, наглядно сравнив ипотеки двух разных типов выплат, можно сделать следующий вывод: самый выгодный потребителю способ платежа по ипотечному кредиту – дифференцированный с минимальной ставкой. Подобное решение позволит сократить переплату и сохранить начальные взносы на приемлемом уровне, а организации, предлагающие два варианта выплат – это Россельхозбанк и Газпромбанк.

Необходимо быть осторожным с подводными камнями ипотеки различных видов, внимательно изучая условия кредита.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Есть ли какие-то ограничения для досрочного возврата кредита

В настоящее время единственным ограничением является возможность установления банком минимального размера платежа в счет досрочного погашения. Это означает, что клиент не сможет внести меньше установленной суммы в счет досрочного погашения. Поэтому при получении кредита так важно именно читать сам кредитный договор, не полагаясь на добросовестность банковского менеджера.

Однако, условия о минимальном платеже для гражданина-заемщика встречается все реже. Обычно, такое ограничение устанавливается при оплате через банковские онлайн-сервисы. Внести досрочный платеж в меньшей сумме можно непосредственно в отделении банка без каких-либо ограничений.

До сих пор многие уверены, что банки могут устанавливать так называемый мораторий на возврат кредита раньше срока. Это период, в течение которого заемщик не может досрочно погасить долг. Однако условия, запрещающие досрочный возврат кредита в течение какого-то времени, были признаны незаконными и нарушающими права простых граждан. Поэтому сейчас исполнить обязательство можно хоть на следующий день после оформления ипотеки.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку каждый решает сам для себя. Ведь кто-то не хочет ущемляться, отдавая последние деньги в счет оплаты долгового обязательства, а кто-то, наоборот, стремится скорее сбросить с себя кредитное бремя. Но думается, что смысл в досрочном погашении ипотеки все же имеется, поскольку это позволяет сэкономить семейный бюджет от переплат по процентам.

Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

Одобрение заявки за 5 минут

Сроки: 7-30 дней

Сумма: 2000-30000 руб

Ставка: 0. 63% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2110573000002

ОГРН: 1087325005899

Займы до 15 дней без процентов!

Сроки: 18-60 мес.

Сумма: 200 000 — 1 000 000 руб

Ставка: 0% в день

Генеральная лицензия ЦБ РФ: 963

ОГРН: 1144400000425

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 4000-30000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2120177001838

ОГРН: 1127746428171

Сроки: 7-30 дней

Сумма: 3000-15000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2120177002077

ОГРН: 1127746630846

Сроки: 6-60 дней

Сумма: 500-30000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 001503760007126

ОГРН: 1156196059997

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 2000-30000 руб

Ставка: 0-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651303045003161

ОГРН: 1127746672130

Сроки: 6-21 дней

Сумма: 500-30000 руб

Ставка: 0-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651503760006526

ОГРН: 1156196038987

Сроки: 3-336 дней

Сумма: 3000-98000 руб

Ставка: 0.3-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2110177000037

ОГРН: 1107746671207

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 3000-15000 руб

Ставка: 0-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 001603045007582

ОГРН: 1167746181790

Сроки: 5-30 дней

Сумма: 1000-15000 руб

Ставка: 0% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651503045006452

ОГРН: 1157746230730

Сроки: 10-168 дней

Сумма: 2000-70000 руб

Ставка: 0,3-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 651503045006391

ОГРН: 1157746068369

Сроки: 5-25 дней

Сумма: 4000-10000 руб

Ставка: 1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 2120177001838

ОГРН: 1127746428171

Сроки: 10-168 дней

Сумма: 2000-70000 руб

Ставка: 0. 5-1% в день

Свидетельство ЦБ РФ: 00160355007495

ОГРН: 1155476135110

Статьи Кредиты и займы Аннуитет или дифференцированный платёж? Аннуитет или дифференцированный платёж? Принимая решение о том, чтобы взять кредит, особенно на крупную сумму, и особенно ипотечный, необходимо не только трезво оценивать свои возможности, но и уделить внимание выбору самого кредитного продукта, изучая условия в различных банках. Обратите внимание на способ погашения кредита. Платежи по погашению могут быть двух видов — аннуитетные фиксированные или дифференцированные.

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент?

Бухгалтеру нередко приходится консультировать сотрудников по поводу различных видов кредитов. Да и сам он может выступать в качестве заемщика.

Кредит и ипотека: какой платеж выгоднее?

Бухгалтеру нередко приходится консультировать сотрудников по поводу различных видов кредитов. Да и сам он может выступать в качестве заемщика. При выборе вида кредита следует подробно ознакомиться со всеми его условиями, чтобы понимать полную стоимость кредита, которую придется платить. Так, по ипотечному кредиту проценты за пользование могут рассчитываться аннуитетными или дифференцированными платежами по выбору клиента, если банк предлагает линейку различных кредитных продуктов.

Что предпочесть? Кредитные продукты, кажущиеся экономически привлекательными, являются таковыми только на первый взгляд, что можно увидеть на примере аннуитетного способа погашения кредита. Понятие аннуитетного платежа определено в п. Такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей. И чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора.

Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается. Заключив кредитный договор на длительный срок при системе аннуитетных платежей, заемщик получает возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом для каждого из аннуитетных платежей учитывается изначально определенный договором длительный срок кредитования. В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами Апелляционное определение Ростовского областного суда от Что касается дифференцированного платежа, его отличие от аннуитетного в том, что в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа месяц от месяца.

Дифференцированный платеж складывается из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту Определение Приморского краевого суда от При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

В соответствии с п. Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга, однако при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита основного долга составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности.

Поскольку в графике погашения задолженности по кредитному договору все платежи по кредиту разделены на равные части, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду. При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе сумма основного долга больше, поэтому проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам будет меньше.

Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден. Несмотря на то, что заемщик вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями, и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей. Таким образом, условия кредитного договора о погашении кредита аннуитетными платежами приводят к удорожанию для заемщика пользования кредитными ресурсами банка.

Помимо этого если у заемщика появится возможность рефинансировать свой кредит по более низкой процентной ставке, он может столкнуться с необходимостью рефинансировать почти всю сумму первоначально полученного кредита, поскольку в первое время он платит в значительной части только проценты. Недостатком аннуитетных платежей также является проблематичность для заемщика пересчитать уплаченные проценты в случае, если он сможет погасить кредит досрочно.

Такое право у него есть всегда вне зависимости от согласия банка в силу ч. На практике заемщик нередко, досрочно погасив свой кредит, пытается взыскать с банка сумму ранее уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, рассчитанных в зависимости от всего длительного срока кредитования. Поскольку фактически предоставленным кредитом заемщик пользовался меньший срок, он полагает возможным пересмотреть размер уплаченных в пользу банка процентов в сторону уменьшения и вернуть излишне уплаченную, по его мнению, сумму.

Свою позицию заемщик основывает на том, что при аннуитетном платеже базой для расчета процентов выступает первоначальная сумма долга. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита в полном объеме заемщик рассчитывает вернуть излишне уплаченные проценты, рассчитанные на всю сумму долга, а не только на ту, которой он фактически пользовался.

Со своей стороны в таком случае он представляет контррасчет, являющийся альтернативным по отношению к изначальному графику погашения задолженности по кредитному договору. В нем заемщик рассчитывает проценты с учетом погашения основной суммы кредита за счет ежемесячного аннуитетного платежа, в составе которого часть основного долга также присутствует.

Соответствующую разницу он требует затем взыскать с банка как неосновательное обогащение п. До недавнего времени такая позиция в судебной практике не находила поддержки, поскольку в силу ст.

Суды считали, что банк как кредитор в кредитном обязательстве имеет право на получение процентов за выданный кредит до дня возврата суммы, то есть за фактическое пользование Апелляционное определение Московского городского суда от Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, поскольку заемщик в силу п.

Правда, судебная практика кардинально изменилась в связи с принятием определений ВС РФ от По смыслу п. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. В силу п. Банк, отказываясь сделать перерасчет и вернуть заемщику переплату по процентам, в нарушение названной нормы тем самым ущемляет право последнего на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора — безусловное право заемщика.

В связи с этим в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Заемщик вправе взыскать переплату по процентам, излишне уплаченным в пользу банка по кредитному договору, в качестве неосновательного обогащения Заочное решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от Иркутска от Эти требования в иске необходимо соединить с требованием о признании недействительным условия кредитного договора о досрочном погашении кредита и порядке расчета аннуитетных платежей, исключающих возможность возврата переплаты Решение Октябрьского районного суда г.

Санкт-Петербурга от Поскольку досрочный возврат кредита является правомерным действием заемщика, прямо допускаемым законом, банк не вправе отказать ему в возврате переплаты по мотиву компенсации своих убытков, в том числе упущенной выгоды или в качестве компенсации имущественных потерь, так как заемщик-потребитель вправе реализовать указанное право без каких-либо дополнительных условий и обязательств, тем более налагающих на него финансовое бремя Решение Ярославского районного суда Ярославской области от Для обоснования размера переплаты по процентам заемщик вправе в судебном порядке поставить вопрос о назначении судебной экспертизы, чтобы использовать полученное заключение как доказательство своей правоты Решение Центрального районного суда г.

Волгограда от Несмотря на то что кредитный договор с аннуитетными платежами заемщику невыгоден, он не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Во-первых, кредитный договор по своей правовой природе не является публичным, и банк в принципе не обязан заключать его с каждым, кто к нему обратится. Оценив платежеспособность заемщика, он вправе отклонить заявку на выдачу кредита, и такой отказ будет правомерным. Во-вторых, ежемесячный аннуитетный платеж по размеру меньше дифференцированного, и банк выбор первого платежа в качестве способа погашения кредита может мотивировать тем, что размер регулярного дохода заемщика не позволяет ему платить по кредиту дифференцированными платежами.

Как показывает практика, ранее банки успешно могли отстоять правомерность своей позиции о возможности предложить конкретному заемщику только один способ погашения кредита. Как отмечалось на этот счет в судебной практике, действия банка по установлению в кредитном договоре только одного способа погашения ссудной задолженности — аннуитетного платежа не является злоупотреблением своим доминирующим положением, которое запрещено п.

В этом деле суд, соглашаясь с позицией банка, отметил следующее. Заемщик в любом случае вправе платить больше, чем сумма аннуитетного платежа, и погашать кредит. За счет имеющегося у него права на досрочное погашение кредита абз.

Оценивая выгодность погашения кредита аннуитетным или дифференцированным способом, необходимо отметить следующее.

При аннуитетном способе погашения заемщик обязан ежемесячно платить меньше, чем он обязан был бы платить при дифференцированном способе погашения, но при этом не лишен права платить больше, за счет чего он беспрепятственно может платить столько, сколько платил бы при дифференцированном способе. В частности, он может большую сумму вносить на кредитный счет и подавать в банк заявление о ее списании в счет досрочного погашения, поскольку без такого заявления банк ею будет просто бесплатно пользоваться в своих интересах Решение Советского районного суда г.

Красноярска от Таким образом, аннуитетный способ погашения кредита не лишает заемщика возможности осуществлять погашение кредита дифференцированными платежами, а наоборот, предоставляет заемщику свободу выбора в определении размера ежемесячного платежа, который он будет направлять на погашение кредита. Условие кредитного договора о погашении кредита аннуитетными платежами содержит лишь предусмотренные законом требования о возврате суммы кредита и уплате процентов на сумму задолженности по состоянию на начало каждого операционного дня.

При аннуитетном способе погашения в начале периода погашения заемщик тратит на погашение кредита гораздо меньшие суммы, чем при дифференцированном способе погашения, и, соответственно, сохраняет больше денежных средств.

При этом покупательская способность этой суммы, сэкономленной при аннуитетном способе погашения в начале периода погашения, гораздо выше покупательской способности этой суммы, сэкономленной при дифференцированном способе погашения в конце периода погашения например, через 13 лет в силу того, что со временем покупательская способность денег снижается.

Очевидно, что эта сумма через несколько лет обесценится, так как чем больше временной период, тем больше показатель обесценения денег. В то же время при аннуитетных платежах стоимость кредитования для заемщика становится выше за счет переплаты по процентам, и выгода от сэкономленных при внесении меньших по размеру аннуитетных платежей такую переплату не покрывает.

Особенностью российского менталитета является нежелание наших граждан длительное время тянуть долговое бремя. Если у них появляется возможность погасить кредит досрочно, они в большинстве случаев обязательно это сделают.

Однако не всегда такой подход оправдан. В такой ситуации заемщик привлек денежные средства у банка под сравнительно невысокий процент и имеет возможность разместить их под более высокий, извлекая для себя выгоду в виде разницы в процентах. По истечении срока, на который заключен договор банковского вклада, он может либо продлить его, если ставки будут также коммерчески привлекательны или во всяком случае выше его процентной ставки по кредиту, либо направить сбережения на досрочное погашение кредита.

Основа банковской деятельности — привлечение денежных средств под невысокий процент дешевое фондирование, низки ставки по депозитам и последующее размещение этих денег от своего имени под более высокий. Однако на разнице в процентах за привлечение и размещение денег, как мы показали, могут зарабатывать не только банки, но и обычные граждане. Я понимаю Сайт www. Пользуясь сайтом, вы соглашаетесь с этим. Черняховского, д. ЦБ установил тарифы Системы быстрых платежей.

Заёмщики смогут выбирать способ погашения кредита. Ставка по ипотечным кредитам в РФ опустилась до минимального значения. Ставки по ипотеке проломили пятилетний минимум. Сбербанк приступил к рефинансированию ипотеки других банков. Что такое аннуитетный платеж и чем он отличается от дифференцированного Кредитные продукты, кажущиеся экономически привлекательными, являются таковыми только на первый взгляд, что можно увидеть на примере аннуитетного способа погашения кредита.

Переплата по процентам При аннуитетном платеже заемщик переплачивает банку по процентам, поскольку в составе каждого платежа сумма погашаемой кредитной задолженности составляет незначительную часть по сравнению с размером выплачиваемых процентов, в отличие от дифференцированного платежа, в котором сумма погашаемого основного долга больше.

Досрочное погашение Недостатком аннуитетных платежей также является проблематичность для заемщика пересчитать уплаченные проценты в случае, если он сможет погасить кредит досрочно. Банк сам выбирает, что предложить заемщику Несмотря на то что кредитный договор с аннуитетными платежами заемщику невыгоден, он не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Не спешите с погашением Особенностью российского менталитета является нежелание наших граждан длительное время тянуть долговое бремя. При желании досрочно погасить кредит заемщик должен иметь в виду, что для проведения такой операции ему недостаточно просто внести денежные средства на счет, открытый для обслуживания кредита.

Требуется заявление на досрочный возврат, поскольку в отсутствие волеизъявления заемщика у банка отсутствуют правовые основания для направления внесенной суммы на досрочное погашение кредита Апелляционное определение Тюменского областного суда от Книги нашего издательства: серия История. Дистанционная работа во время карантина и не только. Консультационный центр ЭЖ: консультации по вопросам бухучета и налогов.

Аннуитет или дифференцированный платёж?

Последнее время банки практически полностью отказались от выдачи кредитов с дифференцированной схемой погашения долга. Остались буквально несколько финансовых учреждений например, Россельхозбанк или Газпромбанк , где можно оформить займ и вносить оплату в соответствии с дифференцированной схемой. Она заключается в применяемой системе расчета и как следствие — структуре ежемесячного взноса. Не секрет, что платеж состоит из двух частей: суммы, направляемой на погашение основного долга, и процентов. При погашении задолженности с применением аннуитетного расчета — ежемесячно вносятся равные суммы, дифференцированные же уменьшаются в процессе выплаты основного долга.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Карл Фридрих Гаусс. Источник: Википедия. Определение коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от В этом деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ рассмотрела вопрос о возврате заемщику, в случае досрочного погашения кредита, уплаченных им ранее процентов по кредиту с аннуитетным платежом. Коллегия сочла, что уплаченные ранее проценты частично подлежат возврату поскольку частично относятся к периоду после погашения долга. Этот вывод коллегии, по-видимому, основан на грубой математической ошибке.

Способ погашения кредита останется за гражданами

Кредит можно выплачивать по-разному: равными частями или разделить на разные по размеру платежи. В основе лежат два типа погашения задолженности — аннуитетный и дифференцированный. Вы взяли в банке кредит. Например, тыс. Выплатить нужно больше — с учётом процентов. Основную сумму долга — тыс. Проценты начисляются поверх этой суммы. Их соотношение может быть разным.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Дифференцированные или аннуитетные платежи по ипотеке

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое. Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга. Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми.

Здравствуйте, гость Вход Регистрация.

Депутаты дадут заемщикам возможность выбрать способ погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас редкость, их предоставляют единицы банков и лишь по крупным кредитам. Банкиры указывают на нецелесообразность введения дифференцированных платежей при небольших суммах кредита и на отсутствие технической возможности реализовать это в короткие сроки.

Дело об аннуитетном платеже, или Математика – царица наук

.

что лучше аннуитет или диф. при досрочном погашении | ipotek.

ru

.

.

.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: ЕГЭ по математике, №17. Дифференцированный Платеж

Аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику

Содержание статьи

При получении определенной суммы в кредит заемщик не задумывается, по какой схеме он будет выплачивать долг. Клиент банка получает на руки кредитный договор с графиком платежей и указанием вида платежа, но немногие знают, что это — аннуитетный или дифференциальный платеж. На данный момент выбор клиенту предоставляет не каждая финансовая организация. Перед подписанием кредитного договора желательно уточнить метод и схему выплат. Это поможет определить целесообразность досрочного погашения долга.

Аннуитетный метод: плюсы и минусы

Финансовые организации при оформлении кредита уточняют метод погашения, аннуитетный или дифференцированный. Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования.

В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.

Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.

Аннуитетный кредит имеет свои преимущества:

• Заемщик знает сумму платежа. Клиенту банка не нужно держать в голове сложные формулы и цифры. Размер выплат не меняется на протяжении всего срока кредитования. Простота и удобство для клиента сочетаются с выгодой для банка.
• Получить можно любой вид кредита. Если говорить о том, какой кредит лучше, аннуитетный или дифференцированный, не стоит забывать о его доступности. Аннуитетный платеж принимается в любом банке, дифференцированный встречается реже.
• Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты. Большой процент увеличивает сумму вычета.

Для расчета платежа есть специальные формулы и калькуляторы. Заемщик вводит сумму займа, срок кредита в месяцах и размер процента.

Финансовые организации давно выявили выгодность подобного метода погашения кредита. Для заемщика есть несколько минусов. Например, переплата по кредиту выше. Досрочное погашение в этом случае выгодно в первой трети срока. Проценты выплачиваются вначале, поэтому в дальнейшем досрочное погашение не дает никаких преимуществ кроме сокращения срока.

Особенности дифференцированного метода

Дифференцированный кредит долгое время был единственным в России. Сумма платежа в этом случае нефиксированная, она сокращается по ходу выплат. Вначале срока заемщик выплачивает основной долг. По мере сокращения тела кредита уменьшается и выплата, поскольку процент начисляется на остаток долга.

Основная сумма задолженности делится на весь срок кредитования равными частями по месяцам. Меняется размер выплат по процентам. Процентная ставка остается фиксированной, но сумма долга уменьшается ежемесячно, соответственно уменьшаются и выплаты.

Плюсы дифференцированного метода очевидны:

• Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
• Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
• Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

К недостаткам метода относятся большая финансовая нагрузка в начале срока. Первое время платежи будут крупные, поэтому требования к платежеспособности клиента выше. Его доход должен составлять на 20-25% больше, чем при аннуитетном кредите.

При выдаче дифференцированного кредита банк рассчитывает меньшую максимальную сумму из-за более высоких начальных платежей.

Просчитать ежемесячные выплаты не так просто из-за постоянно изменяющейся суммы. Но расчетами занимаются не заемщики, а работники банка. При заключении кредитного договора клиенту выдается график платежей. Достаточно следить за графиком и вносить указанную сумму.

Чтобы рассчитать дифференцированные и аннуитетные платежи, формулы можно найти на сайте выбранной финансовой организации. Проще произвести расчет с помощью онлайн ипотечного калькулятора.

Выбор метода погашения кредита

Выгода того или иного метода зависит от конкретной ситуации и платежеспособности заемщика. Банк может предложить на выбор аннуитетный или дифференцированный платежи, что выгоднее заемщику, решается по ситуации.

Сумма ежемесячного взноса может отличаться незначительно. Основное отличие двух методов заключается в системе расчета и итоге. Несмотря на то, что в результате при дифференцированном методе сумма переплаты ниже, он не всегда выгоден заемщику.

Выбирать метод нужно с учетом нюансов:

• Важным является вопрос, выгоден аннуитетный платеж или дифференцированный при досрочном погашении. Заемщику, рассчитывающему погасить кредит раньше срока, выгоднее брать дифференцированный кредит. При фиксированных взносах выгоды в досрочном погашении нет, если прошло больше половины срока.
• Если заемщик имеет небольшой или нестабильный доход, предпочтительнее аннуитетный платеж. Клиент сможет рассчитывать свои траты, выплачивать фиксированную небольшую сумму ежемесячно.
• При длительных сроках кредитования эксперты рекомендуют брать дифференцированный кредит. Со временем финансовое положение клиента может измениться, уменьшающийся размер взносов поможет выплатить займ до конца.
• Дифференцированный платеж не обязательно высчитывать каждый месяц. Заемщик может постоянно класть на счет фиксированную (не меньше начальной) сумму. Сниматься будет необходимая сумма, а остаток останется на счете. Через определенное время (год, полгода и т.д.) заемщик может прийти в отделение банка, написать заявление на перерасчет. Сумма на счете будет снята и пойдет на погашение долга.
• В случае, если заемщик уверен в своей платежеспособности и планирует погасить кредит в ближайшее время после получения, аннуитетный кредит будет выгоден.

Финансовые организации не всегда предлагают выбор метода погашения клиенту. Подобрать наиболее выгодный вариант можно при рассмотрении нескольких программ в разных банках. Учитывается также размер суммы и доход клиента. Аннуитетные займы выдаются в большинстве случаев.

Изменение платежа. Выбор банка.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.

Многие заемщики стараются изменить аннуитетный платеж на дифференцированный, чтобы сэкономить, но финансовые организации на смену платежа соглашаются крайне редко. Это невыгодно для банка и сложно для заемщика. При аннуитетном методе клиент выплатил большую часть процентов в первой половине срока кредитования, перерассчитать остаток долга и проценты, чтобы перевести его в дифференцированный, достаточно сложно.

Если аннуитетную ипотеку выдает любой банк, то при покупке квартиры в ипотеку поиск вариантов с дифференциальными платежами может затянуться. Список банков, работающих по подобной системе, ограничен.

• Россельхозбанк. Выбор программ довольно широк, но на дифференцированный метод организация соглашается не всегда. Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет 14-16% в зависимости от условий и требований к заемщику.
• Нордеа. Крупный банк с иностранным капиталом, который тем не менее можно найти не в каждом городе. Нордеа Банк предлагает ипотечный кредит с возможностью выбора способа погашения. Ставка зависит от многих факторов, но средний процент составляет 18-22%, что считается довольно высокой ставкой. Кредиты выдаются заемщикам от 18 лет.
  
• ГазромБанк. Крупный банк, предлагающий множество ипотечных программ для молодых семей, военнослужащих и других слоев населения. Выбор способа погашения возможен при определенных программах, утонять которые нужно в отделении банка. Средняя процентная ставка составляет 11-12%.
• Петрокоммерц. Банк предлагает ипотеку и потребительские кредиты на крупную сумму. Выбор платежа можно обсудить с кредитным менеджером. Процентная ставка для ипотеки составляет 12-13%, для потребительского кредита 20-22%.

При выборе финансовой организации учитывается не только метод выплат, то и максимальная сумма кредита, ставка, сроки и требования к заемщику.

Рекомендуем также

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Автор Нина Ветрова На чтение 6 мин. Просмотров 165

Кредит выручает, когда нужно совершить крупную покупку, оплатить обучение или лечение. Но чтобы использовать заёмные средства с максимальной выгодой для себя, клиенту стоит заранее сравнить условия в разных банках и посчитать, какова будет переплата. Существующие виды платежей — аннуитетный и дифференцированный, и разница между ними ощутима.

Составляющие стоимости кредита

Сумма, которую в итоге должен выплатить клиент, складывается из трёх составляющих. Бо́льшая часть — тело кредита. Это те денежные средства, который заёмщик получил во временное пользование. Вторая составляющая — проценты, начисленные за период, в течение которого действует кредитный договор. Третье слагаемое — комиссии и иные платежи. Как правило, они незначительны.

На размер переплаты оказывает влияние тип расчётов. Хорошо, если банк предлагает два вида платежа — аннуитетный и дифференцированный. Что выгоднее — заёмщик в этом случае может посчитать сам. Но чаще предлагается кредит с заранее определённым способом расчёта.

Между аннуитетными и дифференцированными платежами есть несколько существенных отличий. Одно заключается в размере ежемесячной выплаты и доле, которую занимают в этой сумме начисленные проценты. Схемы расчётов:

• Аннуитетный. Кредит погашается равными платежами. Доля, которую занимает тело основного долга, увеличивается с каждым платежом, а доля процентов, напротив, уменьшается.
• Дифференцированный. Сумма снижается с каждым последующим платежом одновременно с уменьшением доли процентов.

Для заёмщика удобнее дифференцированный способ расчётов, потому что при этом с каждым последующим траншем сумма выплаты становится меньше.

Оба способа расчётов предусматривают заранее составленный график. Сумма переплаты рассчитывается заранее между всеми платежами. При сравнении двух графиков, предоставляемых банками для каждого способа, станет ясно, что при дифференциальном способе клиент погашает тело кредита быстрее, чем проценты по нему. Аннуитетный способ расчёта предполагает схему, менее удобную для клиента. В этом случае, чтобы сэкономить, можно погасить кредит досрочно, но подобная процедура сопряжена с бюрократическими нюансами. Кроме того, закрыть часть или весь кредит досрочно можно не в каждой организации.

Банку выгодно, чтобы клиент как можно дольше использовал кредитные средства и выплачивал начисленные проценты. В некоторых учреждениях в договоре прописан запрет на полное или частичное досрочное погашение. Однако согласно ст. 11 Закона № 353-ФЗ подобные условия могут быть признаны незаконными.

Аннуитетный способ погашения

Кредитной организации удобно, когда расчёт производится аннуитетными платежами. По такой схеме кредитует Сбербанк, и поменять её клиент не может. Сначала оплачиваются взимаемые проценты, которые составляют бо́льшую долю каждого платежа. Такой подход позволяет банку не оказаться в ситуации, когда по причине финансовой несостоятельности заёмщика будет недополучена прибыль, ведь взыскать тело кредита менее проблематично, чем причитающиеся проценты. Кроме того, при полном погашении раньше срока банк также получит всю прибыль.

Клиенты видят в этом свои плюсы. Когда график платежей составлен заранее, нет необходимости каждый раз подсчитывать сумму, а значит, отсутствует риск совершить ошибку и из-за невнимательности оказаться в должниках. Есть возможность распланировать предстоящие расходы и скорректировать бюджет — для многих это тоже весомый фактор.

Схема расчётов

Самостоятельно подсчитать размер платежей без использования специальных инструментов заёмщик не сможет, так как формулы, применяемые для составления графиков по аннуитету, довольно сложные и включают в себя много переменных. Чтобы облегчить задачу, банки предлагают онлайн-калькуляторы. Каждый, кто желает подать заявку на кредит, предварительно может подставить разные значения и условия, чтобы подобрать максимально удобные для себя.

Сколько денег нужно заплатить банку в случае, когда применяется аннуитетная схема расчётов, можно подсчитать, зная коэффициент. На него следует умножить тело кредита (сумму, взятую в долг). Коэффициент высчитывается по формуле: С х (1 + С) п / ((1 + С) п — 1)).

В этом выражении С означает процентную ставку, делённую на 12, а п — количество месяцев, в течение которых использовались кредитные деньги.

Выгоды и неудобства

Минус схемы в том, что в первые месяцы платежи почти полностью состоят из взимаемых процентов, и заёмщик почти не ощущает снижения долговой нагрузки. Но есть и преимущества, причём для обеих сторон. Аннуитетный платёж имеет одинаковый размер на протяжении всего срока использования заёмных средств. Клиент может оформлять кредиты на большие суммы, зная, что ему не придётся за один раз вносить неподъёмную сумму. Аннуитетные платежи удобны для ипотечных заёмщиков. В случае с дифференцированной схемой погашения первые взносы оказываются слишком большими.

Повышенная переплата — минус аннуитетной схемы, причём при досрочном погашении выгода клиента неочевидна. Банк даже в этой ситуации получает все проценты, начисленные за весь период. Для банков эта схема погашения содержит в себе только плюсы, для клиентов — и преимущества, и недостатки.

Дифференцированные выплаты

Если по действующему кредиту сумма платежей становится меньше с каждым месяцем, значит, применяется дифференцированный способ погашения. Во времена, когда существовал СССР, это была единственная схема, которая применялась для расчётов с гражданами, получившими кредиты. Выгода дифференцированного способа расчётов для заёмщика очевидна: проценты начисляются только на ту сумму, которая ещё не выплачена.

Минус схемы в том, что в первые месяцы клиентам приходится выплачивать довольно большие взносы, и это может быть обременительно для семейного бюджета. Однако дифференцированный способ погашения даёт возможность закрыть кредит быстрее, чем это предусмотрено договором, сведя к минимуму размер переплаты.

Когда применяется дифференцированная схема расчётов, каждый месяц клиент выплачивает одинаковую часть основного долга, изменяется только размер начисленных процентов. Но для банков такой метод расчётов менее выгоден, чем аннуитетный, поэтому предложений по нему очень мало, особенно на рынке ипотечного кредитования.

Ключевые отличия

Чтобы понять, какой платёж выгоднее заёмщику, — аннуитетный или дифференцированный, нужно уяснить, в чём заключается разница между ними. Она сводится к тому, что дифференцированные платежи дают возможность быстро уменьшать тело долга, а в случае с аннуитетом такой возможности нет. Но есть и обратная сторона: первые выплаты очень большие и не всем под силу, поэтому взять по такой схеме ипотеку или кредит на крупную сумму довольно сложно. Приходится тщательно планировать бюджет и в первые месяцы ограничивать себя во всём.

Сумма переплаты по аннуитету гораздо выше, чем при расчётах дифференцированными платежами. Аннуитетные платежи лучше в тех случаях, когда кредит взят на солидную сумму. На это есть несколько причин:

• фиксированные выплаты;
• неизменный размер взносов в течение всего срока действия кредитного договора;
• возможность оформить кредит на большую сумму.

Если речь идёт о небольшой сумме, стоит выбирать предложения, по которым предусмотрены расчёты с применением дифференцированного метода. Это позволит меньше переплатить, а при желании и рассчитаться с банком досрочно.

Чтобы сделать правильный выбор в пользу одного из способов погашения, нужно сравнить размер переплаты непосредственно на сайте банка, предоставляющего кредит. Для этого необходимо использовать кредитный калькулятор — он доступен в режиме онлайн. Процентные ставки, кредитные лимиты, сроки и другие условия отличаются у каждой организации, и только имея перед глазами конкретные цифры, можно сделать выводы.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница? Расскажем о плюсах и минусах аннуитета и различиях двух типов платежей. Обычно этот вид платежей компания каждый месяц переводит кредитному учреждению в одинаковом размере. Еще один вид платежа по кредиту — дифференцированный. Это еще один способ погашения кредита, при котором сумма выплат постепенно снижается.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Ипотека. Как нас обманывают банки!!!

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

В чем отличие аннуитетных платежей по кредиту от дифференцированных

Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели. В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика. Видов погашения займа в банке существует два:. Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу. При аннуитете проценты ежемесячно начисляются на основной долг, остающийся неизменным.

При дифференцированных взносах, основной долг ежемесячно уменьшается. Преимуществом аннуитетной оплаты называют ее доступность для среднестатистических заемщиков. Плюсом дифференцированного платежа становится меньшая переплата по кредиту. Размер аннуитетного взноса не меняется в течение всего кредитного срока. В общую сумму взноса входит часть тела кредита и начисленные проценты по нему.

Но суть аннуитета состоит в том, что соотношение этих параметров неодинаковое. Большую часть взноса в начале кредитного срока составляют начисленные проценты, а меньшая часть идет на погашение основного долга тела займа. То есть аннуитет устроен таким образом, что в первую очередь заемщик выплачивает кредитору запланированную прибыль, а уже потом полученный заем. Аннуитетные платежи хороши при займах, оформленных на продолжительный период, например, при ипотеке.

Дифференцированный платеж в этом случае становится неподъемным для заемщика. Аннуитетный взнос, так же, как и дифференцированный, наделен своими плюсами и минусами. Преимуществами аннуитета можно назвать следующее:. Недостатками аннуитетных оплат называют:. Преимущества дифференцированных взносов:. Если клиент, скажем, спустя шесть месяцев после получения займа, решит досрочно погасить кредит, то его ждут неприятные новости.

Ему сообщат, что он должен примерно столько же, сколько и брал, так как большая часть взносов ушла на оплату процентов. При досрочном погашении кредита, выплачиваемого дифференцированными взносами, сумма долга будет меньше на порядок. В этом несправедливость аннуитетной системы. При взносах равными частями, так называемой аннуитетной системе оплаты, проценты начисляются ежемесячно на всю сумму кредита.

При дифференцированной оплате сумма, на которую начисляются проценты, ежемесячно уменьшается. Отсюда и переплата по аннуитету.

Поэтому банкам выгодна аннуитетная система погашения кредита и они так часто предлагают ее непосвященным клиентам. Заемщика, в первую очередь, должна интересовать собственная выгода. Поэтому соглашаться на аннуитет нужно только при отсутствии других вариантов.

Естественно, нужно не предвзято взвесить свои финансовые возможности, предусмотреть форс-мажорные обстоятельства и внимательно прочесть все положения кредитного договора до его подписания.

Остальные виды кредитов:. Это вся информация по разнице между аннуитетной и дифференцированной оплатой на сегодня. Источник статьи официальный сайт канала Onlinebankir.

Подпишитесь на наши обновления и оставьте комментарии, поделитесь статьей с друзьями в социальных сетях! Оставайтесь с нами.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

В то время как в России существовал только один вид платежа — дифференцированный, на западе практиковался другой — аннуитетный. Оба вида выполняют одну и ту же функцию, помогая гражданам соблюдать свои обязательства по кредиту, говоря простыми словами — выплачивать долги. Не так давно в России существовал только один вид платежа — дифференцированный. Особенность дифференцированного платежа состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются.

Банки Сегодня Лайв Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи. Если вы всерьез задумались брать кредит, то обязательно проконсультируйтесь с работником банка о способе погашения задолженности.

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое. Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга. Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Содержание 1. Давайте посчитаем 2. Подведем итоги Что такое аннуитетный и дифференцированный платежи? Чем они отличаются? Какой платеж выгоднее аннуитетный или дифференцированный? Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные равные и дифференцированные уменьшающиеся. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Чем аннуитетный платеж по кредиту отличается от дифференцированного?

Здравствуйте, уважаемые друзья, гости и читатели. В сегодняшней статье речь пойдет о том, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных взносов по кредиту, и какие из них выгодней для заемщика. Видов погашения займа в банке существует два:. Именно поэтому при аннуитетной системе возврата задолженности стоимость кредита на порядок выше, чем при дифференцированных платежах по займу.

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент?

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос — Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные? Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов. Аннуитетные платежи — это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования.

Аннуитетные или дифференцированные платежи: какие выгоднее и когда?

.

.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

.

Какие типы платежей при ипотеке выгоднее в году дифференцированные или аннуитетные? Какие плюсы и минусы? Примеры​.

.

Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2019 году

.

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

.

.

Аннуитетные платежи и дифференцированные: что лучше

.

.

8m @] Y; ‘O73D] 44b] VF»4r]? (PZW / AI5D & QSm «(gOnLmU [) # l \ i8) Omd \ HmM» XaI [? UIM; & k% -t1E`DNb * # b’08Uaup3F «b5OBD6> AUfLbU2E $ cguLAf! V) h% dfF> aPkVi @ XC & _% KQG9d’rQQN8Ttd`E + MUdIg ‘: f-) aZDOEi’% Zs = 6nAAs> EbmjdfO / Ebmh] HdnjdfO / PdnhjdfO / P

конечный поток
эндобдж
3 0 obj
>
эндобдж
14 0 объект
>
эндобдж
15 0 объект
>
транслировать

Доходный аннуитет | Аннуитеты по немедленному и отложенному доходу

Доходные аннуитеты разработаны специально для генерирования потока дохода в обмен на один или несколько страховых взносов.Выплаты из годового дохода могут быть получены ежемесячно, ежеквартально или ежегодно в зависимости от ваших предпочтений.

В отличие от других типов аннуитетов, доходные аннуитеты аннулируются немедленно, независимо от того, когда фактически начинаются ваши платежи. Это отличает их от накопительных аннуитетов, которые некоторые люди никогда не аннулируют.

Каковы преимущества годовой ренты?

Аннуитеты дохода — особенно пожизненные аннуитеты дохода — обеспечивают страховку от переживаний ваших активов. Они продолжат выплачивать доход даже после того, как вы вернете свою основную сумму и получите весь свой заработок.

Защита от риска долголетия

Страховые компании могут обеспечить страхование долголетия благодаря «кредитам на случай смерти» — уникальной характеристике аннуитетов пожизненного дохода.

Вот как работают кредиты на смертность:

Когда вы покупаете доходный аннуитет, страховая компания добавляет вашу премию к пулу премий, собранных ею от других владельцев аннуитета.Страховая компания основывает выплаты аннуитета за пожизненный доход частично на средней продолжительности жизни аннуитантов в пуле.

Некоторые владельцы аннуитетов проживут дольше ожидаемого количества лет, но некоторые умрут раньше, оставив после себя свою долю доходов. Эти оставшиеся выплаты представляют собой кредиты на случай смерти, и они распределяются между оставшимися держателями аннуитета из фонда.

Если вы умрете до того, как получите все свои годовые выплаты, и вы не приобрели райдер для льготников, то оставшиеся выплаты пойдут аннуитентам, которые живут сверх ожидаемой продолжительности жизни.

Всем ли выгодна годовая рента?

Поскольку ключевое преимущество аннуитетов с пожизненным доходом — защита от риска долголетия — является результатом объединения рисков и кредитов на случай смерти, аннуитеты по доходу лучше всего подходят для людей с хорошим здоровьем и члены семей которых, как правило, живут долгой жизнью.

Вот почему годовой аннуитет часто называют «страхованием долголетия».

Другие названия годового дохода включают:

• Единовременный страховой взнос немедленной выплаты (SPIA)
• Аннуитет по отложенному доходу (DIA)
• Аннуитет на выплату

Вы также можете указать период выплаты вместо того, чтобы выбирать пожизненную ренту дохода.Это, однако, сводит на нет страховое возмещение за долголетие в виде доходной аннуитета.

Согласно официальному документу Альянса за пожизненный доход, пенсионные планы, которые полагаются только на инвестиции и не включают стратегии аннуитета, не могут полностью учитывать все риски.

Чтобы убедиться, что вы делаете правильный шаг при покупке годового дохода, у вас должен быть надежный финансовый план и четкая цель в отношении роли аннуитета в этом плане.

Заинтересованы в покупке годовой ренты?

Узнайте больше об аннуитетах дохода и выясните, подходят ли они вам.

Как классифицируются доходы от ренты?

Доходные аннуитеты классифицируются по датам начала выплаты дохода — немедленная и отсроченная.

Однократные аннуитеты с немедленным взносом, или SPIA, и аннуитеты с отсроченным доходом, или DIA, аннуитируются немедленно. Это означает, что ваша премия немедленно конвертируется в поток платежей.

SPIA аннулируются немедленно и начинают выплачивать доход в течение нескольких месяцев.

Аннуитеты отсроченного дохода также аннулируются немедленно, но выплачивать доход они начинают позже.

В чем разница между аннуитетом с отсроченным доходом и аннуитетом с отсрочкой?

SPIA довольно просты, но люди нередко путают DIA с отсроченными аннуитетами.

Один из приемов состоит в том, чтобы думать об аннуитете с отсроченным доходом как о немедленном аннуитете с отложенной датой начала.

Это может помочь вам провести различие между АСВ и отсроченным аннуитетом, при котором ваша премия не преобразуется в поток доходов до даты аннуитета, указанной в вашем контракте.

Эксперт по аннуитету

д-р Вэйд Пфау разъясняет разницу в своей книге «Планирование пенсионного обеспечения с упором на безопасность: комплексный подход к выходу на пенсию без забот». В четвертой главе он объясняет, что слово «отсроченный» в аннуитете отсроченного дохода относится к отсрочке выплаты дохода, а не к процессу аннуитета.

Отложенный аннуитет, с другой стороны, использует слово «отложенный» для обозначения задержки в преобразовании стоимости контракта в гарантированный поток платежей. Отсроченные аннуитеты не подлежат немедленному аннуитету и часто используются для накопления богатства, а не для пенсионного дохода.

И, наконец, все аннуитеты отсрочены по налогу, поэтому ни в отсроченных аннуитетах, ни в аннуитетах с отсроченным доходом слово «отсроченный» используется для обозначения налогового режима продукта.

Аннуитет по отложенному доходу (DIA)

• Премиум сразу конвертируется в серию выплат.
• Пособия по доходу задерживаются.
• Процент фиксированный.

Отложенный аннуитет

• Стоимость контракта конвертируется в серию платежей, если и когда вы решите аннуитировать.
• Доход может быть немедленным, если вы добавите к своему аннуитетному договору пожизненное пособие.
• Проценты могут быть фиксированными, индексированными или переменными.

Как рассчитываются проценты и суммы платежа?

По данным Национальной ассоциации комиссаров по страхованию, «по контрактам с немедленным фиксированным аннуитетом аннуитенты получают фиксированный поток дохода, частично основанный на гарантии процентной ставки на момент покупки.

Но аннуитеты дохода позволяют со временем увеличивать пособия по доходу, поскольку количество лиц, собирающих платежи, сокращается.

Как объясняет Майкл Китсес, «потенциальная возможность зачета смертности означает, что для любой заданной максимальной потенциальной продолжительности жизни аннуитеты могут фактически выплачивать значительно больше, чем то, что любой человек мог бы получить самостоятельно, в качестве вклада в счет основной суммы и процентов и Кредиты на случай смерти всегда будут больше, чем только основная сумма долга и проценты.”

Когда начинаются выплаты доходной ренты?

Одной из наиболее привлекательных характеристик доходных аннуитетов является их способность обеспечивать гарантированный доход в то время, когда пенсионерам все чаще приходится жить за счет своих сбережений, будущее социального обеспечения находится под вопросом, а традиционные пенсии практически отсутствуют.

Помните, что аннуитетный доход конвертируется в серию платежей во время покупки, но ваши платежи могут быть отложены.

Немедленно

Выплата вашего дохода начнется в течение года после покупки аннуитета.

Отложено

Выплата вашего дохода начнется как минимум через год после покупки.

Аннуитетные договоры являются юридическими документами. Если у вас есть вопросы об условиях вашего контракта, убедитесь, что вы получили ответы, прежде чем подписывать. Спросите о комиссиях и сборах, комиссиях за возврат и периоде бесплатного просмотра.

Кроме того, если вам нужна помощь по любому аспекту пенсионного планирования, поговорите с надежным финансовым консультантом.Если вы не знаете, как найти законного эксперта, воспользуйтесь бесплатным инструментом для анализа данных Управления финансового надзора или проконсультируйтесь с вашим государственным регулятором по ценным бумагам для получения дополнительной информации.

Дополнительные вопросы о доходных аннуитетах

Прежде чем принимать финансовые решения, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

Последнее изменение: 11 марта 2021 г.

Поделиться этой страницей:

https://www.annuity.org/annuities/types/income/Скопировать ссылку

3 цитируемых исследовательских статьи

Аннуитет.Авторы организаций придерживаются строгих правил выбора источников и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, авторитетные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами. Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

1. Круз, Х. (2005, 24 июля). Пожизненный доход райдера по сравнению с аннуитетом. Получено с https://www.chicagotribune.com/news/ct-xpm-2005-07-24-0507240025-story.html

.

2. Китсес, М. (1 апреля 2015 г.). Понимание роли кредитов на случай смерти — почему немедленные аннуитеты лучше облигаций для пенсионного дохода. Получено с https://www.kitces.com/blog/understanding-the-role-of-mortality-credits-why-immediate-annuities-beat-bond-ladders-for-retirement-income/

.

3. Пфау, W. (нет данных). Что такое пенсионный план, ориентированный на безопасность? Получено с https: // retirementresearcher.ru / what-is-a-safety-first-retirement-plan /

Аннуитеты и планирование Medicaid

В некоторых случаях немедленная рента может быть идеальным инструментом планирования Medicaid для супругов жителей дома престарелых. Необходимо тщательное планирование, чтобы аннуитет работал на вас или вашего супруга.

Немедленная рента в своей простейшей форме — это договор со страховой компанией, в соответствии с которым потребитель выплачивает компании определенную сумму денег, а компания отправляет потребителю ежемесячный чек до конца его или ее жизни.

В большинстве штатов покупка аннуитета не считается переводом для целей участия в программе Medicaid, а является покупкой инвестиции. Он превращает исчисляемые активы в неисчислимый поток доходов. Пока доход поступает на имя супруга по месту жительства, это не проблема.

Чтобы аннуитетная покупка не считалась переводом, она должна соответствовать следующим основным требованиям:

1. Он должен быть безотзывным — вы не имеете права снимать средства из аннуитета, кроме как посредством ежемесячных платежей.
2. Вы должны получить обратно по крайней мере то, что вы внесли в аннуитет в течение вашей актуарной ожидаемой продолжительности жизни. Например, если ваша актуарная ожидаемая продолжительность жизни составляет 10 лет и вы платите 60 000 долларов в качестве аннуитета, вы должны получать аннуитетные выплаты в размере не менее 500 долларов в месяц (500 долларов x 12 x 10 = 60 000 долларов).
3. Если вы приобретаете аннуитет с определенным сроком (см. Ниже), он должен быть короче, чем ваша актуарная ожидаемая продолжительность жизни.
4. Штат должен быть назван оставшимся бенефициаром в пределах суммы Medicaid, выплаченной от имени получателя ренты.

Пример: Г-жа Джонс, супруга по месту жительства, живет в штате, где большинство денег, которые она может оставить себе, и при этом г-н Джонс, который находится в доме престарелых, имеет право на Medicaid (ее максимальное пособие) составляет 130380 долларов США (в 2021 году). Однако у миссис Джонс есть счетные активы на сумму 240 380 долларов. Она может взять разницу в 110 000 долларов и приобрести аннуитет, в результате чего ее муж, находящийся в доме престарелых, сразу получит право на участие в программе Medicaid. Она будет получать ежегодный чек каждый месяц до конца своей жизни.

В большинстве случаев покупка аннуитета должна подождать, пока нездоровый супруг переедет в дом престарелых. Кроме того, если аннуитет имеет определенный срок — гарантированное количество выплат независимо от продолжительности жизни аннуитета — срок должен быть короче, чем ожидаемая продолжительность жизни здорового супруга. Кроме того, если супруг (а) по месту жительства умирает с оставшимися гарантированными выплатами в аннуитете, он должен быть выплачен штату для возмещения в размере, не превышающем суммы Medicaid, выплаченной любому из супругов.

Заявитель на участие в программе Medicaid должен раскрывать все аннуитеты, независимо от того, является ли аннуитет безотзывным или учитывается как счетный актив. Если физическое лицо, супруг (а) или представитель отказывается раскрыть достаточную информацию, касающуюся любого аннуитета, штат должен либо отказать в покрытии услуг долгосрочного ухода, либо прекратить его, либо отказать в праве на участие в программе Medicaid или прекратить его действие.

Аннуитеты менее выгодны для одинокого человека в доме престарелых, потому что ему или ей придется платить ежемесячный доход от аннуитета в дом престарелых. Однако в некоторых штатах немедленная рента может быть предусмотрена для одиноких лиц, которые рассматривают возможность передачи активов. Доход от аннуитета может быть использован для оплаты долгосрочного ухода в течение штрафного периода Medicaid, который возникает в результате перевода. В таких случаях аннуитет обычно краткосрочный, достаточно долгий, чтобы покрыть штрафной период.

Короче говоря, немедленные выплаты ренты — очень мощный инструмент в правильных обстоятельствах. Их также следует отличать от отложенных аннуитетов, которые не имеют цели планирования Medicaid.Использование немедленных аннуитетов в качестве инструмента планирования Medicaid подвергается критике в некоторых штатах, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим адвокатом, прежде чем применять описанную выше стратегию. Чтобы найти ближайшего к вам адвоката, нажмите здесь.

Для получения информации о том, на что обращать внимание при покупке аннуитета, щелкните здесь.

Последнее изменение: 06.03.2021

РЕКЛАМА

Что такое переменная рента и варианты пособий на жизнь?

По мере того, как первые бэби-бумеры начинают выходить на пенсию, все большее значение приобретают различные гарантии дохода и другие пособия для жизни, предлагаемые в виде переменных аннуитетов (VA).

Тем не менее, прежде чем вы поспешите добавить VA к своей схеме пенсионного финансирования, потратьте некоторое время, чтобы понять, что VA могут предложить в общем смысле, и разобраться в множестве дополнительных функций и связанных с ними комиссий и инвестиционных рисков.

Переменные аннуитеты — Краткое руководство

Комиссия по ценным бумагам и биржам определяет VA как «договор между вами и страховой компанией, в соответствии с которым страховщик соглашается производить периодические выплаты вам, начиная либо немедленно, либо в какой-то момент в будущем. «Footnote ¹ Вы можете приобрести VA, сделав один платеж за покупку или серию платежей, распределенных в течение определенного периода времени.

Модификатор» переменная «означает, что значение вашего VA будет варьироваться в зависимости от производительности базовые инвестиции, которые вы выбираете при внесении вклада и управлении своим счетом. Большинство VA предлагают меню субсчетов, которые, как и варианты плана с установленными взносами, позволяют инвестировать в различные стили акций, облигаций и инструментов денежного рынка.Footnote ² Следовательно, VA могут потерять ценность.

VA используются в основном для дополнения более традиционных источников пенсионного дохода, таких как социальное обеспечение и пенсионные планы. Общие характеристики включают:

• Рост с отложенным налогом. Вы не будете платить налоги с доходов от ваших аннуитетных инвестиций до тех пор, пока вы не начнете снимать средства или получать периодические выплаты. Сноска ³
• Неограниченные взносы. Вообще говоря, нет ограничений на сумму денег, которую вы можете вложить в VA.
• Без обязательного вывода. Если ваш VA не является частью IRA или квалифицированного пенсионного плана, вы не обязаны начинать получать минимальные выплаты после 72 лет. Сноска ^{4, 5}
• Пособие в случае смерти. Если вы умрете до аннуитета вашего контракта, то есть преобразования VA в регулярные выплаты дохода, ваш бенефициар получит, как правило, сумму, по крайней мере, столько же, сколько вы внесли в платежи, за вычетом любых снятий.
• Пожизненное пособие. У держателей аннуитета обычно есть несколько вариантов получения аннуитетных платежей на всю оставшуюся жизнь, включая выбор продолжения выплат получателям в течение определенного периода времени.

Варианты пособий на жизнь — движущая сила современного рынка аннуитета

Хотя отличительной чертой аннуитета является поток дохода, который невозможно переоценить, большинство VA предлагают — за дополнительную плату — дополнительные основные льготы по защите. В совокупности именуемые жизненными пособиями, они позволяют использовать потенциал роста рынка, одновременно защищая от последствий рыночных падений для стоимости вашего счета или будущего дохода.Сноска ⁵

Существуют три основных типа жизненных пособий.

• Гарантированное пожизненное пособие на вывод средств (GLWB). Эта льгота гарантирует возврат ваших покупных платежей (за вычетом ранее снятых средств) посредством ежегодного снятия средств в течение определенного периода или на всю жизнь.
• Гарантированное пособие по минимальному доходу (GMIB). Это пособие гарантирует минимальный уровень дохода в будущем независимо от того, как работает рынок.
• Гарантированное минимальное накопительное пособие (GMAB). Это преимущество гарантирует, что вы сохраните стоимость ваших покупных платежей независимо от инвестиционной эффективности.

На практике жизненные пособия все больше превращаются в новые гибридные варианты льгот, предлагая сочетание гарантий и участия потенциал роста рынка, поскольку страховые компании ищут способы дифференцировать свои предложения i на рынке. Эта среда расширяющейся гибкости и функциональности помогает переосмыслить VA для нового поколения пенсионных инвесторов. Но с дополнительным выбором появляется возможность путаницы и потребность в совете и руководстве.

Сноска ¹ Источник: Комиссия по ценным бумагам и биржам. Переменная рента: что вы должны знать, последнее изменение — 18 апреля 2011 г.

Footnote ² Инвестиции в фонд денежного рынка не застрахованы и не гарантированы Федеральной корпорацией страхования депозитов или любым другим государственным учреждением.Хотя фонд денежного рынка стремится сохранить стоимость ваших инвестиций на уровне 1,00 доллара за акцию, инвестируя в фонд, можно потерять деньги.

Footnote ³ Снятие средств облагается налогом как обычный доход в размере прибыли, а если они сделаны до возраста 59½ лет, они также могут облагаться дополнительным налогом в размере 10%. Пожалуйста, обратитесь к вашему контракту или проспекту эмиссии для получения подробной информации о том, как снятие средств может повлиять на размер вашего ежегодного пособия в случае смерти и / или вашего жизненного пособия.

Сноска ⁴ Это относится только к неквалифицированным аннуитетам. Квалифицированные аннуитеты (т. Е. Пролонгация) должны соответствовать требуемым минимальным правилам распределения.

Footnote ⁵ Инвесторы не получают никаких дополнительных налоговых льгот за счет размещения активов соответствующего пенсионного плана в аннуитет, поскольку отсрочка налогообложения уже предусмотрена квалифицированным планом. Однако аннуитет по-прежнему может быть привлекательным вариантом, если для инвестора важны другие функции, такие как гарантированные пассажиры и пособия в случае смерти.

Footnote ⁶ Все пособия по жизни доступны за дополнительную плату. Гарантии, связанные с пособиями на жизнь, подкреплены платежеспособностью страховой компании-эмитента. При добавлении таких опций к аннуитетному договору важно сопоставить затраты и выгоды.

Переменные аннуитеты — это долгосрочные инвестиционные инструменты с отсрочкой налогообложения, предназначенные для пенсионных целей и содержащие как инвестиционный, так и страховой компонент.Они продаются только по проспекту. Гарантии основаны на платежеспособности эмитента и не применяются к отдельному счету переменного аннуитета или его базовым инвестициям. Доходность инвестиций и основная стоимость доступных портфелей субсчетов будут колебаться, так что стоимость пая инвестора при выкупе может быть больше или меньше их первоначальной стоимости. Снятие средств до достижения возраста 59½ лет может облагаться дополнительным налогом в размере 10%. Может взиматься комиссия за сдачу. Прибыль от отложенных налоговых вложений подлежит налогообложению как обычный доход при выводе средств.

Все аннуитетные контракты и гарантии пассажира, включая дополнительные льготы и любые фиксированные ставки кредитования субсчета или ставки аннуитетных выплат, подкреплены способностью страховой компании выплачивать претензии. Они не поддерживаются Merrill Lynch или ее аффилированными лицами, а также Merrill Lynch или ее аффилированные лица не делают каких-либо заявлений или гарантий в отношении способности страховой компании-эмитента выплачивать претензии.

Не застрахован FDIC / NCUA — может потерять ценность — не гарантирован банком / CU — не депозит — не застрахован каким-либо федеральным агентством

© SS&C.Воспроизведение полностью или частично запрещено, кроме как с разрешения. Все права защищены. Не несет ответственности за какие-либо ошибки или упущения.

Автором материала является третья сторона, DST Retirement Solutions, LLC, компания SS&C («SS&C»), не аффилированная с Merrill или какой-либо из ее дочерних компаний, и предназначена только для информационных и образовательных целей. Выраженные мнения и взгляды не обязательно отражают мнения и взгляды Merrill или любого из его аффилированных лиц. Любые предположения, мнения и оценки действительны на дату публикации этого материала и могут быть изменены без предварительного уведомления. Прошлые показатели не гарантируют будущих результатов. Информация, содержащаяся в этом материале, не является советом о налоговых последствиях принятия какого-либо конкретного инвестиционного решения. Этот материал не принимает во внимание ваши конкретные инвестиционные цели, финансовое положение или потребности и не предназначен в качестве рекомендации, предложения или ходатайства о покупке или продаже какой-либо ценной бумаги, финансового инструмента или стратегии. Прежде чем действовать в соответствии с какой-либо рекомендацией, содержащейся в этом материале, вам следует подумать, соответствует ли это вашим интересам с учетом ваших конкретных обстоятельств, и, при необходимости, обратиться за профессиональной консультацией.

Из-за возможности человеческой или механической ошибки со стороны SS&C или ее источников ни SS&C, ни ее источники не гарантируют точность, адекватность, полноту или доступность любой информации и не несут ответственности за какие-либо ошибки или упущения или за результаты, полученные из использование такой информации. Ни при каких обстоятельствах SS&C не несет ответственности за любые косвенные, специальные или косвенные убытки в связи с использованием контента подписчиком или другими лицами.

3220438

Аннуитетов за и против [10 основных преимуществ и недостатков]

Аннуитеты — надежное финансовое решение для многих людей.Однако они не для всех. Если вы рассматриваете аннуитет, вы должны сначала понять , что такое аннуитет , а затем тщательно взвесить все «за» и «против». Ниже приведены 10 основных плюсов и минусов наших аннуитетов, которые предлагаются здесь с единственной целью — помочь вам в процессе принятия решений.

При принятии любого инвестиционного решения вы должны внимательно рассмотреть другие упущенные возможности, такие как финансирование дивидендов с выплатой полного страхования жизни, инвестирование в недвижимость или традиционные рыночные инвестиции, такие как акции и облигации.

Некоторые могут также посоветовать вам «максимально увеличить» взносы на другие пенсионные счета.

Наконец, вам следует рассмотреть все ваши имущественное планирование и бизнес-планирование перспективы И решить, могут ли такие возможности, как бесконечный банкинг быть более или менее выгодными.

Определение аннуитета

В чистом виде аннуитет означает преобразование единовременной денежной суммы в ежемесячный поток дохода.Таким образом, «аннулировать» любой счет — значит конвертировать его в регулярные ежемесячные платежи.

Это означает, например, что вы можете аннулировать счет IRA, что просто означает выбор для получения регулярного согласованного распределения платежей IRA (в отличие от превращения его в формальный договор аннуитета).

Аннуитет по определению также относится к договору, или, более конкретно, к активу по договорному страхованию жизни , который создается между физическим или юридическим лицом И компанией по страхованию жизни.Аннуитет — это односторонний договор , потому что компания по страхованию жизни является единственной стороной, которая юридически обязана выполнять свои обязательства. Другое физическое или юридическое лицо, покупающее аннуитет, может отказаться от него в любое время (с учетом штрафных санкций).

Единственная цель аннуитета — преобразовать единовременный платеж (или серию платежей) в поток дохода, который гарантирован в течение установленного периода времени (обычно жизнь владельца контракта или другого выбранного лица, именуемого аннуитетом). ).

Как правило, ВСЕ аннуитеты имеют 2 фазы : 1) накопление / сбережение; и 2) выплаты.

Аннуитеты называются немедленными аннуитетами ИЛИ отсроченными аннуитетами в зависимости от того, насколько быстро они конвертируются в регулярные ежемесячные платежи.

Аннуитетные выплаты называются «страховыми взносами» и могут производиться единовременно или сериями.

Немедленные аннуитеты всегда выплачиваются единовременно, тогда как отсроченный аннуитет может финансироваться серией платежей.

Все аннуитеты (немедленные или отсроченные) имеют дату начала аннуитета (ASD), которая является датой начала регулярных ежемесячных платежей. Как только владелец аннуитета решает инициировать ASD и начинает получать платежи, решение об аннуитете НЕ подлежит отмене.

Аннуитеты

можно отнести к категории квалифицированных или неквалифицированных , при этом первая зарезервирована для тех, которые используются для финансирования квалифицированного пенсионного счета , такого как 401 (k) или IRA , а последняя зарезервирована для ВСЕ другие аннуитеты.

Квалифицированные аннуитеты — единственные, которые позволяют работодателю или физическому лицу вычитать страховые взносы, что означает, что они выплачиваются с доходом до налогообложения.

Тем не менее, все аннуитетов, а также полисы страхования жизни с денежной стоимостью предлагают определенные налоговые преимущества. А ТАКЖЕ, А ТАКЖЕ определенные преимущества для защиты активов. преимущества, которые будут обсуждаться в этой статье.

Аннуитеты ТАКЖЕ подвержены различным ограничениям с налоговой и договорной точек зрения, и мы также внимательно рассмотрим эти ограничения.

Плюсы и минусы аннуитетов

Преимущество взвешивания следующих плюсов и минусов для аннуитов и любого финансового решения состоит в том, что некоторые из перечисленных ниже или, возможно, все будут иметь более прямое отношение к вашим финансовым обстоятельствам и потребностям, чем другие. Для некоторых ПРО будут весить больше, чем ПРОТИВ, и наоборот. Имея это в виду, приступим.

Следующие ТОП-5 преимуществ аннуитета аналогичны тем, которые применяются к постоянному страхованию жизни и, в частности, , использующему страхование жизни в денежной форме для создания благосостояния . Где есть важные различия; однако я укажу на них, потому что стратегия страхования жизни обычно предлагает более подходящие решения, и наоборот.

Топ 5 плюсов аннуитета

1. Гарантированный пожизненный поток дохода
2. Рост с отложенным налогом
3. Защита активов
4. Рост договорной денежной стоимости
5. Пособие в случае смерти наследникам или бенефициарам

Пожизненный доход

Смысл аннуитета состоит в том, чтобы преобразовать единовременную выплату (или серию платежей) в регулярную выплату дохода.Аннуитеты в целом соглашаются обеспечивать эту выплату дохода на всю жизнь и хорошо приспособлены для того, чтобы принять на себя риск того, проживет ли владелец аннуитета очень долгое или очень короткое время. Такой сдвиг риска является основным преимуществом аннуитета и важным плюсом для многих людей.

Пожилые люди, которые ищут немедленную выплату, которая будет гарантирована пожизненно, могут получить для этой цели немедленную ренту. Точно так же молодые люди, которые хотят дополнить свой пенсионный план и имеют значительное количество времени для роста счета, могут обнаружить, что для этой цели подходит отсроченный аннуитет.

Рост с отложенным налогом

ВСЕ аннуитеты предлагают отложенный рост налога, как и полисы постоянного страхования жизни. Важно различать рост НАЛОГОВЫХ ОТЛОЖЕННЫХ и БЕСНАЛОГОВЫХ.

Отсроченный налог просто означает способность НЕ платить налоги с роста сейчас. Логика состоит в том, что НЕ уплаченный сейчас налог можно использовать для пополнения страховых взносов, тем самым способствуя дальнейшему росту счета. Дело в том, что со временем придется платить налоги на рост. Это может быть важным соображением для тех, кто относится к более высокой налоговой категории, которые считают, что они могут оказаться в более низкой налоговой категории во время выхода на пенсию.

Защита активов

Законы большинства штатов разрешают примерно защиты активов от кредиторов для поступлений от счета на аннуитетном счете. Такие штаты, как Техас и Флорида, как правило, предлагают самый высокий уровень защиты, тогда как такие штаты, как Калифорния, как правило, предлагают меньший уровень.

Более подробный обзор защиты активов представлен в нашей бесплатной электронной книге «Тактическое руководство Estate Planner’s Tactical Guide », которая доступна на этом веб-сайте бесплатно.

Рост денежной стоимости

Денежная стоимость аннуитетного счета устанавливается контрактом, аналогично накоплению денежной стоимости и страхованию жизни , и варьируется между фиксированным индексом аннуитета на одном конце спектра И переменным аннуитетом на другом конце.

Аннуитет с фиксированной процентной ставкой можно рассматривать как очень консервативную надежную инвестицию в соответствии с определением Роберта Кийосаки.

Переменный аннуитет , с другой стороны, подвержен большему риску, как и другие рыночные инвестиции , такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды ИЛИ инвестирование в недвижимость .

Разница между этими двумя типами аннуитетов заключается в создании отдельного счета для переменных аннуитетов и риска рыночных потерь для этих счетов.

Промежуточным звеном может быть аннуитет с фиксированным индексом , который может работать аналогично индексированному полису универсального страхования жизни , фиксируя прибыль по рыночному индексу, например S&P 500, и обеспечивая защиту от стоп-лоссов.

Пособие в случае смерти

Некоторые виды аннуитетов и большинство, если не все, переменные аннуитеты предлагают пособие в случае смерти для защиты стоимости счета в случае досрочной смерти владельца аннуитета. Часто пособие в случае смерти основывается на сумме счета ИЛИ оно может быть основано на формуле для расчета сумм, выплаченных в выплаченных стихах.PRO может быть наиболее выгодным в отношении переменных аннуитетов, когда риск потери является более важным фактором.

Топ 5 минусов аннуитетов

1. Потеря ликвидности
2. Сборы за сдачу
3. Налоговые ограничения
4. Нижняя сторона планирования недвижимости
5. Жесткость

Потеря ликвидности

Наиболее очевидным и, вероятно, наиболее значительным недостатком аннуитетов является потеря ликвидности. Причина в том, что аннуитеты по определению преобразуют полностью ликвидную сумму наличных денег в согласованную в контракте серию ежемесячных платежей.

Этот факт следует тщательно учитывать, потому что выгода от гарантированной оплаты жизни ТАКЖЕ ощущается как потеря ликвидности для использования других инвестиционных возможностей (альтернативные издержки). Этот вопрос будет обсуждаться далее относительно комиссий за возврат и налоговых штрафов за досрочное снятие.

Обвинения за сдачу

Снятие или отказ от аннуитетного счета на этапе накопления, который обычно длится около 7 лет, обычно приводит к штрафу за возврат со стороны страховой компании.Этот сбор за возврат является способом страховой компании покрыть расходы по администрированию счета в первые годы действия контракта И в дополнение к налоговым штрафам за досрочное расторжение или отказ от контракта.

Налоговые ограничения

Отложенный по налогу рост, доступный для аннуитетов, имеет обратную реакцию с точки зрения налоговых ограничений, поскольку снятие средств НЕ разрешается до достижения возраста 59 1/2 лет, и это делает эти счета похожими на другие пенсионные счета. Снятие средств до достижения возраста 59 1/2 влечет за собой штраф в размере 10%, как и на других пенсионных счетах.

Досрочное снятие средств рассчитывается другим очень невыгодным способом с использованием метода «последним пришел — первым ушел» (LIFO), который означает, что налог на прибыль взимается при любом досрочном снятии средств до тех пор, пока не будет покрыта вся прибыль (для целей налогообложения) и остаток не будет не облагаемую налогом декларацию об уплаченных страховых взносах.

Нижнее планирование недвижимости

В отличие от договоров страхования жизни, предусматривающих выплату пособия в случае смерти, которое не облагается налогом для бенефициаров, аннуитеты, выплачиваемые в наследство, приносят так называемый «доход в отношении наследника ».Для целей налогового планирования и планирования преемственности бизнеса налогообложение является отрицательным результатом, которого следует избегать.

Негибкость

Все вышеперечисленное относится к негибкому характеру аннуитетов. По своей природе аннуитеты НЕ являются гибкими, поскольку это гарантированная договором окупаемость инвестиций, обеспечивающая налоговые преимущества. Даже получение ссуды по аннуитету, в отличие от ссуды по полису страхования жизни в денежной форме, является налогооблагаемым событием, поскольку рассматривалось либо досрочное снятие наличных, либо дополнительное снятие наличных сверх обычного ежемесячного платежа.

Вышеупомянутые плюсы и минусы аннуитета, наряду с другими вариантами, должны быть тщательно рассмотрены, прежде чем принимать окончательное решение относительно планирования выхода на пенсию ИЛИ любого инвестиционного планирования.

Мы здесь, чтобы помочь, поэтому, если у вас возникнут дополнительные вопросы, свяжитесь с нами сегодня.

Заключение

Аннуитеты не для всех, и не существует универсального продукта. Если вас интересует аннуитет, позвоните нам сегодня, чтобы поговорить с опытным профессионалом в сфере аннуитета.Мы можем помочь вам в вашем путешествии и дать надежный совет, чтобы вы могли выбрать правильный продукт, исходя из ваших уникальных потребностей, целей и задач.

Палата общин — Комитет государственного управления

Фонды закрытого типа John Hancock объявляют ежемесячные распределения

БОСТОН, 1 апреля 2021 г. / PRNewswire / — Пять перечисленных ниже фондов закрытого типа John Hancock объявили о своих ежемесячных распределениях сегодня следующим образом:

Дата объявления: 1 апреля 2021 г.
Ex Дата: 9 апреля 2021 г.
Дата записи: 12 апреля 2021 г.
Дата платежа: 30 апреля 2021 г.

9279

«Фонд») объявил о своем ежемесячном распределении в соответствии с планом управляемого распределения Фонда («План PDT»).Согласно плану PDT, Фонд ежемесячно отчисляет сумму, равную 0,0975 доллара на акцию. Эта сумма будет выплачиваться ежемесячно до дальнейшего уведомления.

Распределения по Плану PDT могут включать чистый инвестиционный доход, чистый реализованный долгосрочный прирост капитала, чистый реализованный краткосрочный прирост капитала и, если необходимо, возврат капитала.

Фонд также может производить дополнительные распределения (i) в целях освобождения от уплаты федерального подоходного налога с налогооблагаемого дохода инвестиционной компании и чистой прироста капитала Фонда, если таковая имеется, не включенных в такое регулярное распределение, и (ii) в целях неиспользования уплачивать федеральный акцизный налог на обычный доход и чистый доход от прироста капитала, если таковой имеется, не включенный в такие регулярные ежемесячные выплаты.

Правление может изменить условия плана PDT или прекратить действие плана PDT в любое время.

John Hancock Фонд доходов от дивидендов с налоговыми преимуществами

Фонд доходов от дивидендов с налоговыми преимуществами («Фонд») объявил о своем ежемесячном распределении в соответствии с планом управляемого распределения Фонда («План HTD»). Согласно Плану HTD, Фонд ежемесячно отчисляет сумму, равную 0,1380 долларов США на акцию. Эта сумма будет выплачиваться ежемесячно до дальнейшего уведомления.

История продолжается

Распределения по плану HTD могут состоять из чистого инвестиционного дохода, чистой реализованной долгосрочной прироста капитала, чистой реализованной краткосрочной прироста капитала и, если необходимо, возврата капитала.

Фонд также может производить дополнительные распределения (i) в целях освобождения от уплаты федерального подоходного налога с налогооблагаемого дохода инвестиционной компании и чистой прироста капитала Фонда, если таковая имеется, не включенных в такое регулярное распределение, и (ii) в целях неиспользования уплачивать федеральный акцизный налог на обычный доход и чистый доход от прироста капитала, если таковой имеется, не включенный в такие регулярные ежемесячные выплаты.

Правление может изменить условия Плана HTD или прекратить действие Плана HTD в любое время.

Часть текущего распределения Фонда может включать источники, отличные от чистого инвестиционного дохода, включая возврат капитала. Инвесторы должны понимать, что возврат капитала не является распределением дохода или прибыли фонда. В соответствии с требованиями Закона об инвестиционных компаниях 1940 года уведомление с предполагаемыми компонентами распределения будет отправлено акционерам в момент выплаты, если оно не состоит исключительно из чистого инвестиционного дохода.Такое уведомление также будет размещено на веб-сайте Фондов по адресу www.jhinvestments.com . Уведомление не должно использоваться для подготовки налоговых деклараций, поскольку оценки, указанные в уведомлении, могут отличаться от окончательной характеристики распределений по федеральному подоходному налогу. По окончании каждого календарного года инвесторам будет отправлена ​​форма 1099-DIV, в которой будет указано, как отчитываться о распределениях, полученных в течение этого года, для целей федерального подоходного налога.

Заявления в этом пресс-релизе, которые не являются историческими фактами, являются прогнозными заявлениями в соответствии с определением законодательства США о ценных бумагах.Вам следует проявлять осторожность при интерпретации и использовании прогнозных заявлений, поскольку они подвержены неопределенностям и другим факторам, которые в некоторых случаях находятся вне контроля Фонда и могут привести к тому, что фактические результаты будут существенно отличаться от тех, которые изложены в прогнозных заявлениях. заявления.

Инвестор должен тщательно рассмотреть инвестиционные цели, риски, сборы и расходы Фонда перед тем, как инвестировать.

О John Hancock Financial и Manulife Financial
Джон Хэнкок является подразделением Manulife Financial Corporation, ведущей международной группы финансовых услуг, которая помогает людям реализовать свои мечты и чаяния, ставя во главу угла потребности клиентов и предоставляя правильные советы и решения .В основном мы работаем как John Hancock в США и как Manulife в других странах. Мы предоставляем финансовые консультации, страхование, а также решения по управлению активами и активами для отдельных лиц, групп и организаций.