Ставка рефинансирования ЦБ в бухгалтерском и налоговом учете

С 3 мая 2011 г. ставка рефинансирования увеличилась до 8,25%. Причем это уже второе увеличение ставки за этот год, на начало года она составляла 7,5%. Что же такое ставка рефинансирования и как она отражается на бухгалтерском учете?

Ставка рефинансирования — это процентная ставка, которую устанавливает Центральный банк РФ. Согласно ст. 40 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» под рефинансированием понимается кредитование Банком России кредитных организаций. Ставка рефинансирования (ее еще называют «учетная ставка») является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центральный банк воздействует на ставки межбанковского рынка и на ставки по кредитам и депозитам, которые предоставляют кредитные организации юридическим и физическим лицам. Рост ставки рефинансирования связан с повышением темпов инфляции и замедлением темпов экономического роста. Снижение ставки рефинансирования способствует сдерживанию инфляции и удешевлению финансовых ресурсов для банков, повышению спроса на кредитные продукты банков. От учетной ставки напрямую зависят ставки по кредитам, предоставляемым банками населению.

Роль ставки рефинансирования в бухгалтерском и налоговом учете также очень значительная.

Пени и штрафы по налогам и сборам

Исходя из величины учетной ставки рассчитываются пени и штрафы по налогам и сборам.

Пеней признается денежная сумма, которую налогоплательщик должен выплатить в случае уплаты причитающихся сумм налогов или сборов в более поздние сроки, чем это установлено законом (ст. 75 НК РФ). Пеня определяется за каждый день просрочки в процентах от неуплаченной суммы налога или сбора и принимается равной 1/300 действующей в это время ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Нарушение банком срока исполнения поручения налогоплательщика, налогового агента, местной администрации или организации федеральной почтовой связи о перечислении налога (сбора), авансового платежа, пеней, штрафа влечет взыскание штрафа в размере 1/150 ставки рефинансирования Центрального банка РФ, но не более 0,2% за каждый календарный день просрочки (ст. 133 НК РФ).

На сумму задолженности, в отношении которой принято решение об отсрочке или о рассрочке, начисляются проценты по ставке, равной 1/2 ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшей за период отсрочки или рассрочки (ст. 64 НК РФ). Следует отметить, что отсрочка или рассрочка предоставляются по уплате одного или нескольких федеральных налогов, а также пеней и штрафов по федеральным налогам по решению министра финансов РФ.

Согласно ст. 67 НК РФ проценты, устанавливаемые по инвестиционному налоговому кредиту, не могут быть менее 1/2 и более 3/4 ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Напомним, что инвестиционный налоговый кредит представляет собой изменение срока уплаты налога, при котором организации предоставляется возможность в течение определенного срока (от одного года до пяти лет) и в определенных пределах уменьшать свои платежи по налогу с последующей поэтапной уплатой суммы кредита и начисленных процентов (может быть предоставлен по налогу на прибыль, по региональным и местным налогам). Пеня за нарушение условий договора об инвестиционном налоговом кредите определяется также величиной ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

В случае неправомерного вынесения налоговым органом решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика-организации в банке на сумму денежных средств, в отношении которой действовало указанное решение налогового органа, начисляются проценты, подлежащие уплате указанному налогоплательщику-организации за каждый календарный день, начиная со дня получения банком решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика до дня получения банком решения об отмене приостановления операций по счетам налогоплательщика-организации. Процентная ставка принимается равной ставке рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшей в дни неправомерного приостановления операций по счетам налогоплательщика (ст. 76 НК РФ).

Когда возврат суммы излишне уплаченного налога, который производит налоговый орган по заявлению налогоплательщика, осуществляется с нарушением срока (в течение одного месяца со дня получения налоговым органом такого заявления), то на сумму излишне уплаченного налога, которая не возвращена в установленный срок, начисляются проценты, подлежащие уплате налогоплательщику, за каждый календарный день нарушения срока возврата. Процентная ставка принимается равной ставке рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшей в дни нарушения срока возврата.

Сумма излишне взысканного налога подлежит возврату с начисленными на нее процентами, которые начисляются со дня, следующего за днем взыскания, по день фактического возврата исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ (ст. 79 НК РФ).

Если банк неправомерно не исполнил в срок поручение налогового органа о перечислении налога, авансового платежа, сбора, пеней, штрафа, то на него налагается штраф в размере 1/150 ставки рефинансирования Центрального банка РФ, но не более 0,2% за каждый календарный день просрочки (ст. 134 НК РФ).

Таким образом, рост ставки рефинансирования влечет за собой рост размера пени и штрафных санкций.

Материальная ответственность работодателя за задержку выплаты заработной платы и других выплат, причитающихся работнику

В случаях, когда работодатель нарушает установленный срок выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других выплат, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с уплатой процентов (денежной компенсации) в размере не ниже 1/300 действующей в это время ставки рефинансирования Центрального банка РФ от не выплаченных в срок сумм за каждый день задержки, начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчета включительно. Растет учетная ставка — растет и денежная компенсация. Причем обязанность выплаты указанной денежной компенсации возникает независимо от наличия вины работодателя (ст. 236 ТК РФ). Напомним, что заработная плата выплачивается не реже чем каждые полмесяца в день, установленный правилами внутреннего трудового распорядка, коллективным договором, трудовым договором (ст. 136 ТК РФ).

НДС

Налоговая база по НДС подлежит увеличению на суммы процента по товарному кредиту в части, превышающей размер процента, рассчитанного в соответствии со ставками рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшими в периодах, за которые производится расчет процента (ст. 162 НК РФ).

Если по итогам налогового периода сумма налоговых вычетов превышает общую сумму НДС, полученная разница подлежит возврату налогоплательщику при отсутствии у него недоимки по НДС, иным федеральным налогам, задолженности по соответствующим пеням и (или) штрафам, подлежащим уплате или взысканию. По решению налогового органа НДС возвращается по заявлению налогоплательщика на указанный им банковский счет. При нарушении сроков возврата суммы налога считая с 12-го дня после завершения камеральной налоговой проверки, по итогам которой было вынесено решение о возмещении суммы налога, начисляются проценты исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действовавшей в дни нарушения срока возмещения (ст. 176 НК РФ).

Акцизы

При нарушении сроков возврат акцизов на сумму, подлежащую возврату налогоплательщику, начисляются проценты исходя из 1/360 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за каждый день просрочки (ст. 203 НК РФ).

НДФЛ

Ставка рефинансирования применяется при расчете материальной выгоды от экономии на процентах за пользование заемными средствами, которая облагается НДФЛ. При получении налогоплательщиком дохода в виде указанной материальной выгоды налоговая база определяется как превышение суммы процентов за пользование заемными (кредитными) средствами, выраженными в рублях, исчисленной исходя из 2/3 действующей ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату фактического получения налогоплательщиком дохода, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора (ст. 212 НК РФ).

Не облагаются НДФЛ выплаты по договорам добровольного страхования жизни в случае выплат, связанных с дожитием застрахованного лица до определенного возраста или срока, если по условиям такого договора страховые взносы уплачиваются налогоплательщиком и если суммы страховых выплат не превышают сумм внесенных им страховых взносов, увеличенных на сумму, рассчитанную путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни (включительно), и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Среднегодовая ставка рефинансирования определяется как частное от деления суммы, полученной в результате сложения величин ставок рефинансирования, действовавших на 1-е число каждого календарного месяца года действия договора страхования жизни, на количество суммируемых величин ставок рефинансирования. В противном случае разница между указанными суммами учитывается при определении налоговой базы и подлежит налогообложению у источника выплаты (ст. 213 НК РФ).

Превышение сумм процентов, полученных по рублевым вкладам в банках над суммой процентов, рассчитанных исходя из ставки рефинансирования Центрального банка РФ, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, подлежит включению в налоговую базу по НДФЛ (ст. 214.2 НК РФ).

Ставка рефинансирования учитывается также при расчете налоговой базы по НДФЛ по операциям с ценными бумагами (ст. 214.1 НК РФ).

Налог на прибыль

Ставка рефинансирования используется в налоговом учете для расчета предельно допустимых процентов по долговым обязательствам в рублях. Расходы в виде процентов по долговым обязательствам включаются в состав внереализационных расходов, учитываемых при расчете налога на прибыль. Под долговыми обязательствами понимаются кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от формы их оформления. Вышеуказанные проценты могут быть признаны расходом в целях налогообложения в определенных пределах, рассчитываемых исходя из ставки рефинансирования (ст. 269 НК РФ). Согласно ст. 269 НК РФ расходом признаются проценты, начисленные по долговому обязательству при условии, что размер таких процентов существенно не отклоняется от среднего уровня процентов, взимаемых по долговым обязательствам, выданным на сопоставимых условиях.

При отсутствии долговых обязательств перед российскими организациями, выданных на сопоставимых условиях, а также по выбору налогоплательщика предельная величина процентов, признаваемых расходом в 2011 г., принимается равной ставке рефинансирования Центрального банка РФ, увеличенной в 1,8 раза, — при оформлении долгового обязательства в рублях. При этом в отношении долговых обязательств, не содержащих условие об изменении процентной ставки в течение всего срока действия долгового обязательства, для расчета берется ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшая на дату привлечения денежных средств; в отношении прочих долговых обязательств — ставка рефинансирования, действующая на дату признания расходов в виде процентов. Рост ставки рефинансирования ведет к увеличению процентов, которые можно признать в налоговых расходах.

Учетная ставка применяется также при исчислении налога на прибыль по операциям с ценными бумагами (ст. 280 НК РФ), а также при определении доходов негосударственных пенсионных фондов (ст. 295 НК РФ).

Статьи по теме:

ЦБ установил самую низкую ставку рефинансирования в истории РФ :: Экономика :: РБК

В соответствии с решением совета директоров ЦБ РФ, начиная с 23 октября 2006г. ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 11,0% годовых.

Напомним, что с 26 июня 2006г. и по настоящее время значение ставки рефинансирования составляло 11,5% годовых. До этого она была зафиксирована в размере 12%.

Ставка, действующая с сегодняшнего дня, является самой низкой в истории РФ. В начале 1990-х годов данный показатель превышал 150%, а самая высокая ставка рефинансирования была отмечена в период с 15 октября 1993г. по 28 апреля 1994г., когда она находилась на уровне 210%.

Кроме того, в соответствии с решением совета директоров ЦБ РФ, начиная с 23 октября 2006г. процентная ставка по расчетному кредиту overnight также устанавливается в размере 11% годовых.

Напомним, что ставка рефинансирования — процентная ставка, которую использует Центральный банк при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования. Ставка рефинансирования является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого Центробанк воздействует на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по кредитам и депозитам, которые предоставляют кредитные организации юридическим и физическим лицам.

Ранее глава Минэкономразвития РФ Герман Греф заявлял, что в 2008г. правительство РФ намерено снизить инфляцию до 4-5%, и если такой показатель будет достигнут, то ставка рефинансирования может быть снижена до 6%.

изменения подходов к инструментам денежно-кредитной политики Банка России – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

Проблемы экономики и менеджмента

ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ

УДК 336.711

Е.А. Витчукова

канд. экон. наук, доцент, кафедра экономики

и финансов,

ФГБОУВПО «Поволжский государственный технологический университет», г. Йошкар-Ола

КЛЮЧЕВАЯ СТАВКА И СТАВКА РЕФИНАНСИРОВАНИЯ: ИЗМЕНЕНИЯ ПОДХОДОВ К ИНСТРУМЕНТАМ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА РОССИИ

Аннотация. Рассмотрены изменения инструментария денежно-кредитной политики Банка России в связи с переходом к режиму таргетирования инфляции.

Ключевые слова: ставка рефинансирования, ключевая ставка, таргетирование инфляции, коридор процентных ставок.

E.A. Vitchukova, Volga State University of Technology, Yoshkar-Ola

THE KEY RATE AND REFINANCING RATE: CHANGES OF THE APPROACHES TO MONETARY POLICY INSTRUMENTS OF THE BANK OF RUSSIA

Abstract. The changes of instruments of the monetary policy of the Bank of Russia in connection with the transition to the inflation targeting regime are considered.

Keywords: refinancing rate, key rate, inflation targeting, interest rate corridor.

Важным звеном экономической политики любого развитого государства является денежно-кредитная политика, которую разрабатывает и реализует Центральный банк. Для этого Центральный банк совместно с Правительством страны осуществляет выбор основных и операционных целей денежно-кредитной политики и соответствующих инструментов для ее реализации. В странах с развитой рыночной экономикой основную роль в реализации денежно-кредитной политики играют косвенные (рыночные) инструменты: операции на открытом рынке, регулирование процентных ставок, учетная политика и рефинансирование кредитных организаций, депозитные операции.

До недавнего времени ставка рефинансирования Банка России выполняла роль важного индикатора денежно-кредитной политики и была единственной в своем роде. Ставка рефинансирования — размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате центральному банку страны за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям. Первоначально ставка рефинансирования Банка России была установлена в соответствии с телеграммой Банка России от 29.12.91 № 216-91 как единая процентная ставка, которую «Центральный банк Российской Федерации и все его учреждения применяют… при предоставлении кредитов коммерческим банкам». «Ставкой рефинансирования» она ещё официально

№ 4 (32) — 2014

79

Проблемы экономики и менеджмента

не называлась; в телеграмме Банка России от 10.04.1992 № 84-92, устанавливающей новый размер процентной ставки, употреблено название «учетная ставка по централизованным кредитным ресурсам». Название «ставка рефинансирования» в качестве официального впервые использовано в телеграмме Банка России от 22.05.1992 № 01-156. С января по май 1998 года ставка рефинансирования совпадала со ставками по ломбардным кредитам; пропорционально ставке рефинансирования изменялись ставки по ряду других кредитов Банка России.

До 13 сентября 2013 года можно выделить три аспекта применения ставки рефинансирования: 1) как процентная ставка по кредитам Банка России, выдаваемым коммерческим банкам; 2) как глобальный экономический показатель, индикатор, отражающий экономические процессы в стране; 3) как разумная (справедливая) процентная ставка для начисления процентов при отсрочке или просрочке уплаты налогов и таможенных пошлин, исчисления пеней, штрафов согласно российскому законодательству, расчета процента годовых при предоставлении инвестиционного налогового кредита, компенсационных выплат малому бизнесу, ограничений в целях расчета налоговых баз по различным налогам, ограничений при осуществлении мер по предупреждению банкротства [2].

13 сентября 2013 года на Совете директоров Банка России в качестве основного инструмента денежно-кредитной политики впервые официально была заявлена ключевая процентная ставка и изменены подходы к инструментам денежно-кредитной политики. Именно 13 сентября 2013 года Совет директоров Центрального банка Российской Федерации принял историческое решение о реализации комплекса мер по совершенствованию инструментов системы денежно-кредитной политики в рамках перехода к режиму таргетирования инфляции. Таргетирование инфляции — это комплекс мер, выражающийся в выборе экономических целей, на которые необходимо воздействовать, чтобы достичь планируемого уровня инфляции. Так, на 2014 год планируемый уровень инфляции заявлен в размере 5%.

Меры по совершенствованию денежно-кредитной политики Банка России включают следующее: 1) введение ключевой ставки путём унификации процентных ставок по операциям предоставления и абсорбирования ликвидности на аукционной основе на срок 1 неделя; 2) формирование коридора процентных ставок Банка России и оптимизацию системы инструментов по регулированию ликвидности банковского сектора; 3) изменение роли ставки рефинансирования в системе инструментов Банка России [1].

Ключевая ставка — это ставка, устанавливаемая банком в целях оказания прямого или опосредованного воздействия на уровень процентных ставок в экономике. Пересмотр ключевой ставки, как правило, является основным инструментом денежно-кредитной политики. Кроме того, она напрямую влияет на уровень инфляции и на котировки на фондовых рынках. Так, если Центральный банк повышает ключевую процентную ставку, это, как правило, ведет к подорожанию национальной валюты и снижению инфляции. С 13 сентября 2013 года ключевая

80

№ 4 (32) — 2014

Проблемы экономики и менеджмента

ставка была определена на уровне 5,5%. Ключевая ставка ЦБ РФ на сегодня в соответствии с решением Совета директоров Банка России от 3 марта 2014 года составляет 7,0% годовых. Повышение ключевой ставки направлено на предотвращение возникновения рисков для инфляции и финансовой стабильности, связанных с наблюдаемым в последнее время повышенным уровнем волатильности на финансовых рынках. При этом ставка рефинансирования осталась неизменной на уровне 8,25%. За всю историю России максимальное значение ставки рефинансирования составляло 210%, а минимальное — 7,75%.

Банк России умышленно не изменил ставку рефинансирования, так как ее резкое снижение могло бы привести, скорее, к росту инфляции, а не к ее сокращению. Более того, индикативно действующая ставка рефинансирования продолжает отражать проблемы российской экономики, а потому ее стабильность очень важна с точки зрения экономической психологии. 2014 год определен Банком России как переходный этап. Банк России стремится создать условия для более активного перераспределения средств на межбанковском рынке, повысить эффективность управления кредитными организациями собственной ликвидности, а также частично высвободить рыночное обеспечение, полученное Банком России по основным операциям предоставления ликвидности.

К 1 января 2016 года Банк России планирует скорректировать ставку рефинансирования до уровня ключевой ставки, а до указанной даты ставка рефинансирования будет иметь второстепенное значение. На готовящемся к запуску новом сайте Банка России сведений о ставке рефинансирования даже в справочном варианте уже отражаться не будут [1].

В последние годы Банком России по примеру наиболее развитых стран обозначается коридор процентных ставок, который задает параметры колебаний для рыночных процентных ставок на межбанковском рынке. Границы коридора процентных ставок Банка России определяют ставки по операциям Банка России постоянного действия по абсорбированию и предоставлению ликвидности на срок один день. Границы процентного коридора симметричны относительно ключевой ставки, и при ее изменении будут автоматически сдвигаться. Ширина процентного коридора определена Банком России в два процентных пункта. Нижний уровень коридора («пол») определяется ставками Банка России по депозитным операциям. Это ставки, по которым кредитные организации могут разместить в Банке России свои ресурсы, если по каким-либо причинам их не разместили на межбанковском рынке. Верхний уровень коридора («потолок») определяется ценой, по которой предоставляются кредиты «овернайт». Поскольку данные ставки носят штрафной характер, кредитные организации прибегают к заимствованиям по ставкам верхнего уровня или к размещению ресурсов по ставкам нижнего уровня лишь в том случае, если они не нашли адекватного спроса и предложения на свои ресурсы на межбанковском рынке. Это означает, что проведение этих операций Банком России не должно оказывать деформирующего влияния на конкурентную среду денежного рынка.

№ 4 (32) — 2014

81

Проблемы экономики и менеджмента

Таким образом, в последнее время наблюдаются существенные изменения в области денежно-кредитной политики Банка России. Реализация нововведений позволит усовершенствовать инструментарий денежно-кредитной политики, что в свою очередь будет способствовать успешному переходу к режиму таргетирования инфляции.

Список литературы:

1. Две ставки денежно-кредитной политики РФ: ключевая ставка Банка России и ставка рефинансирования. Банковская бизнес-школа Профбанкинг [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.profbanking.com/artides/1007-key-rate.html (дата обращения: 15.03.2014)

2. Ставка рефинансирования. Банковская бизнес-школа Профбанкинг [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.profbanking.com/articles/700-refinancing-rate.html (дата обращения: 15.03.2014)

82

№ 4 (32) — 2014

Рефинансирование ипотеки, как рефинасировать ипотеку в 2018 году — PR-FLAT.RU

Сегодня банки снижают ставки по кредитам на жильё до исторических минимумов вслед за изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если у вас есть действующая ипотека, взятая ранее под высокий процент, то рефинансирование — это способ сэкономить существенные суммы.

Как это сделать?

Рефинансирование ипотеки, как рефинасировать ипотеку в 2018 году

1. Тенденции

Ставки по ипотеке уменьшаются, и правительство продолжает стремиться расширить доступность нового жилья для граждан, в том числе через метод дальнейшего снижения процентной нагрузки. Текущие ставки на покупку жилья в новостройках — 7,4–10% годовых, ипотека для вторичного рынка – от 8,9 до 10%. Многие банки предлагают спецусловия до 6,5% годовых с ограниченным сроком действия.

Рефинансирование ипотеки, как рефинасировать ипотеку в 2018 году

2. Как рассчитать выгоду рефинансирования?
Рефинансирование ипотеки — это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Специалисты рекомендуют рефинансировать ипотечный кредит в случае, когда новая ставка меньше изначальной на 2 и более процентных пунктов.
Сейчас средняя ставка рефинансирования, которую предлагают банки, около 10%.
Стоит обратить внимание на то, что рефинансирование не выгодно в случае, когда первоначальный кредит предусматривает аннуитетные платежи и с момента оформления прошло более половины срока. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности, то есть фактически сначала выплачиваются проценты, а потом тело займа. В данном случае, при оформлении новой ипотеки, придется выплачивать проценты заново.
Для получения точного расчета можно сделать следующее:

• Просуммируйте оставшиеся к уплате взносы по текущей ипотеке согласно графику платежей.
• Используя ипотечный калькулятор, рассчитайте новый ежемесячный платеж. Для этого введите необходимую сумму (остаток по текущей ипотеке) и ставку, срок (также тот, что остался по действующему кредиту).
• Калькулятор рассчитает ежемесячный платеж, который нужно умножить на количество месяцев, на которые планируется оформить рефинансирование.
• Сравните суммы, полученные по пункту 1 и 3. Рефинансирование выгодно в случае, когда получившаяся разница существенна. 

Рефинансирование ипотеки, как рефинасировать ипотеку в 2018 году

3. Необходимые документы
К стандартной процедуре оформления первичной ипотеки и базовому пакету документов добавляется необходимость предоставить данные, относящиеся к текущему состоянию долга и качеству его обслуживания.
Пакет для целей рефинансирования:

• Копия паспорта гражданина РФ,
• заверенная работодателем копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта,
• справка 2-НДФЛ,
• правоустанавливающие документы по объекту недвижимости,
• оплаченная страховка,
• копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались)
• справка об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту (предоставляет кредитное учреждение, в котором оформлена текущая ипотека),
• справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Важно на момент подачи заявки на рефинансирование не иметь просрочек, пеней или штрафов по текущему долгу.

Рефинансирование ипотеки, как рефинасировать ипотеку в 2018 году

4. Дополнительные расходы
К дополнительным расходам, которые могут возникнуть при рефинансировании, относятся:

• Большинство банков предоставляют справки об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности за дополнительную плату. Стоимость справок устанавливается кредитными учреждениями индивидуально, в некоторых банках они могут быть бесплатными.
• Возможны ситуации, когда понадобится обратиться к нотариусу, либо в оценочную компанию.
• В период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка (на 1-2 процентных пункта). Этот период обычно длится не более одного месяца.

Сравните 30-летние ставки рефинансирования сегодня

Как мне узнать сегодняшние 30-летние ставки рефинансирования ипотечного кредита?

Инструмент ставки ипотечного кредита NerdWallet поможет вам найти конкурентоспособные индивидуальные 30-летние ставки рефинансирования ипотечного кредита. В фильтрах выше введите некоторые сведения о ссуде, которую вы хотите. Через несколько минут вы получите расценки, соответствующие вашим потребностям. Оттуда вы можете начать процесс утверждения вашего 30-летнего фиксированного рефинансирования ипотеки.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным сроком ипотеки, а также подходит для рефинансирования.Он обеспечивает безопасность фиксированной основной суммы и процентных платежей, а также гибкость для предоставления более крупной ипотечной ссуды, потому что платежи в течение трех десятилетий становятся более доступными.

Как просмотреть персонализированные 30-летние ставки рефинансирования?

Для начала введите почтовый индекс объекта и выберите режим рефинансирования. После нажатия кнопки «Начать» вас спросят о стоимости дома, текущем балансе ссуды и диапазоне вашего кредитного рейтинга. Никакой личной информации не требуется.

Магазин устанавливает любые ставки рефинансирования в любое время. Когда вы найдете несколько кредиторов, которые кажутся наиболее конкурентоспособными, вы можете начать процесс предварительного утверждения.

»БОЛЬШЕ: Сделайте первый шаг к предварительному одобрению ипотеки

Почему я должен сравнивать 30-летние фиксированные ставки рефинансирования ипотеки?

Если вы сравните текущие 30-летние процентные ставки рефинансирования, вы позволите местным и национальным кредиторам конкурировать за ваш бизнес. Даже небольшая разница в ставках со временем накапливается.Например, исследование Freddie Mac в 2018 году показало, что сравнение кредиторов сэкономило заемщикам в среднем 0,17% от их процентной ставки. Это может показаться не таким уж большим, но за 30-летний кредит вы сэкономите тысячи долларов в виде процентов.

»БОЛЬШЕ: Способы получения лучших ставок рефинансирования

Что такое хорошая 30-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки?

30-летний рефинансирование с фиксированной ставкой дает вам новый жилищный заем с сохранением процентной ставки и ежемесячных выплат по основной сумме и процентам в течение 30-летнего периода ссуды.При рефинансировании хорошая ставка — это самая низкая ставка, которую вы можете получить.

Поскольку на вашу ставку рефинансирования в наибольшей степени влияют ваш кредитный рейтинг и история платежей, вы должны убедиться, что ваши кредитные отчеты являются точными. Получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам сотни долларов в год и тысячи долларов в течение срока действия ипотеки.

Чем больше кредиторов вы проверяете при покупке ставок по ипотеке, тем больше вероятность того, что вы получите более низкую процентную ставку для рефинансирования.Когда вы сравниваете предложения рефинансирования с использованием оценок ссуд, которые вы получаете от кредиторов, вы почувствуете себя уверенно, когда определите предложение с наилучшим сочетанием ставки и комиссионных.

30-летняя фиксированная ставка — не единственный вариант рефинансирования. Кредит с фиксированной ставкой на 15 лет является обычным явлением среди рефинансирующих организаций. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ссуды, что делает их популярными для рефинансирования на большие суммы.

»ПОДРОБНЕЕ: Подсчитайте свою экономию на рефинансировании

Снизятся ли 30-летние ставки рефинансирования?

Средние 30-летние ставки по ипотеке колеблются ежедневно и зависят от экономики, уровня инфляции и состояния рынка труда.Непредсказуемые события могут повлиять на все эти факторы. Чтобы получить информацию, ознакомьтесь с прогнозом процентных ставок по ипотечным кредитам NerdWallet.

Каковы плюсы и минусы 30-летнего фиксированного рефинансирования?

В то время как 30-летняя фиксированная ипотека является наиболее популярным видом жилищного кредита, 30-летний срок рефинансирования подходит не всем. Вот некоторые преимущества и недостатки 30-летнего фиксированного рефинансирования:

Плюсы

Меньшие выплаты. Поскольку они распределены на 30 лет, ежемесячные платежи по фиксированному рефинансированию на 30 лет ниже, чем по ссудам с более короткими сроками.

Гибкость. Вы можете вносить минимальный ежемесячный платеж. Но если вы хотите сократить свой долг быстрее, вы можете внести более крупные дополнительные платежи или дополнительные платежи. Когда у вас нет лишних денег, вы можете вернуться к минимальным ежемесячным платежам.

Предсказуемость. Поскольку это фиксированная ставка, ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными в течение всего срока действия ссуды. Имейте в виду, что платежи включают налоги и страхование, которые могут увеличиваться, а иногда даже уменьшаться.

Большой заем. Ежемесячные платежи по 30-летней ссуде меньше, чем по более короткой ссуде (например, на 20 или 15 лет), поэтому вы можете получить больше.

Cons

Более высокая процентная ставка. Поскольку кредитор дольше связывает свои деньги, процентная ставка по рефинансированию 30-летней фиксированной ипотеки выше, чем, скажем, по 15-летней ссуде.

В целом интерес больше. Вы платите больше процентов в течение срока действия 30-летнего refi, потому что вы делаете больше платежей.

Вы рискуете занять слишком много.30-летняя ссуда позволяет вам занимать больше, что может побудить вас взять слишком большую ссуду. Вы можете позволить себе ежемесячные платежи, но у вас нет денег на отпуск, рестораны, новые машины и другие дополнительные расходы.

Как устанавливаются ставки рефинансирования ипотеки?

На высоком уровне ставки по ипотечным кредитам определяются экономическими силами, которые влияют на рынок облигаций. С этим ничего не поделаешь, но стоит знать: плохие экономические или глобальные политические волнения могут снизить ставки рефинансирования ипотечных кредитов.Хорошие новости могут повысить ставки.

Вы можете контролировать свою историю платежей и свой кредитный рейтинг. Кредиторы корректируют свою базовую процентную ставку в зависимости от риска, который, по их мнению, берет на себя с индивидуальной ссудой.

Таким образом, их базовая ставка по ипотеке, рассчитанная с учетом нормы прибыли, согласованной с рынком облигаций, корректируется в большую или меньшую сторону для каждого предлагаемого рефинансирования. Более высокие ставки по ипотеке для повышенного риска; более низкие ставки для меньшего воспринимаемого риска.

Таким образом, чем лучше ваша история платежей и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша 30-летняя ставка рефинансирования.

»БОЛЬШЕ: Получите свой кредитный рейтинг бесплатно

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за заимствование денег. Годовая процентная ставка должна отражать более точную стоимость заимствования. Расчет годовой процентной ставки включает комиссии и пункты дисконтирования, а также процентную ставку.

APR — это инструмент, используемый для сравнения предложений по рефинансированию ссуд, даже если они имеют разные процентные ставки, комиссии и пункты дисконтирования.

Основным компонентом годовой процентной ставки является ипотечное страхование — политика, которая защищает кредитора от потери денег в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Вы, как заемщик, платите за это.

Для рефинансирования кредиторы обычно требуют ипотечного страхования для ссуд с капиталом менее 20%. Если стоимость вашего дома увеличилась, пока вы выплатили основную сумму кредита, у вас может быть 20% или более собственного капитала в вашем доме.

Еще одна причина для возврата: сокращение ежемесячного платежа за счет отказа от ипотечного страхования.

»БОЛЬШЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?

Подробнее о рефинансировании ипотеки

Сравнить ставки рефинансирования при выплате наличных | NerdWallet

Каковы текущие ставки рефинансирования при обналичивании?

Инструмент ипотечных ставок NerdWallet поможет вам найти конкурентоспособные индивидуальные ставки рефинансирования при выплате наличных. В фильтрах выше нажмите или коснитесь кнопки «Рефинансирование» в разделе «Цель ссуды». Заполните остальные данные, убедившись, что выбрали «Да» на кнопке «Выплата».Через несколько минут вы получите расценки, соответствующие вашим потребностям. Оттуда вы можете начать процесс получения разрешения на рефинансирование выплаты наличных средств.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных — это новая ссуда, заменяющая вашу текущую ипотеку. Вы будете брать в долг то, что вы должны по существующей ссуде, а также деньги, которые вы получаете из собственного капитала.

Ваш собственный капитал — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотеке.Например, если ваш дом сейчас стоит 300 000 долларов, а вы должны 200 000 долларов, у вас 100 000 долларов собственного капитала. Положите из них 40 000 долларов в карман, и ваш новый заем составит 240 000 долларов. Затраты на закрытие часто могут быть вычтены из суммы капитала.

Сколько денег я могу получить при рефинансировании наличными?

Кредиторы ограничивают вырученные вами наличные от 80% до 90% от вашего собственного капитала. Для определения текущей рыночной стоимости вашего дома потребуется оценка.

Сколько капитала мне нужно, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных?

Сумма зависит от типа ипотеки и требований кредитора по рефинансированию.Вот примерный ответ: скажем, затраты на закрытие составляют около 5%. В некоторых случаях это может быть немного выше, но дает нам погрешность. Если кредитор выпишет возврат денежных средств в размере до 80% от стоимости вашего дома, вам, вероятно, понадобится 75% -ное соотношение кредита к стоимости только для покрытия расходов. И это до того, как вы откажетесь от капитала.

Заплачу ли я комиссию за рефинансирование при обналичивании?

Вы оплатите заключительные расходы, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных, и вы можете заплатить новый сбор, взимаемый спонсируемыми государством предприятиями, Fannie Mae и Freddie Mac.«Комиссия за рефинансирование на неблагоприятном рынке», которая должна вступить в силу 1 декабря 2020 года, составляет 0,5% от суммы кредита и применяется к большинству обычных операций по рефинансированию ипотечных кредитов. Ссуды рефинансирования на сумму менее 125 000 долларов США и ссуды Home Ready и Home Possible освобождены от комиссии. Комиссия не применяется к рефинансированию, поддерживаемому государством, или крупному рефинансированию.

Является ли рефинансирование наличными — хорошей идеей?

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы получаете хорошую ставку и у вас есть финансово обоснованная стратегия использования наличных денег.Лучшее использование выручки от обналичивания — ремонт и улучшение дома, которые могут повысить стоимость вашего дома и обеспечить возврат ваших инвестиций.

»ПОДРОБНЕЕ: Рефинансирование с выплатой наличных: за и против

В чем разница между рефинансированием с выплатой наличными и ссудой под залог собственного капитала?

Ссуда ​​под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC) — это вторая ипотека, которая позволяет вам занимать под залог собственного капитала. Рефинансирование с выплатой наличных обычно имеет более низкую процентную ставку, чем ссуда под залог собственного капитала или HELOC, а рефинансирование может обеспечить более низкую ставку, чем ваша текущая ипотека.

»ПОДРОБНЕЕ: заем под залог собственного капитала или HELOC против рефинансирования с выплатой наличных

Подробнее о рефинансировании с выплатой наличных:

Альтернативы рефинансированию с выплатой наличных:

Сравните ставки рефинансирования на 15 лет сегодня

Как я могу делать покупки за 15 -годовые ставки рефинансирования сегодня?

Инструмент ипотечных ставок NerdWallet может помочь вам найти конкурентоспособные фиксированные 15-летние ставки по ипотечным кредитам. В фильтрах выше введите некоторые сведения о ссуде, которую вы ищете, и вы получите индивидуальную ставку за считанные минуты без предоставления какой-либо личной информации.Оттуда вы можете начать процесс предварительного утверждения вашего жилищного кредита. Это так просто.

»БОЛЬШЕ: Плюсы и минусы фиксированной ипотеки на 15 лет

Что такое хорошая ставка рефинансирования на 15 лет?

На ставку рефинансирования, которую вам предлагают, влияют многие факторы, включая экономику, ваши финансовые данные и кредитора. Лучший способ узнать, есть ли у вас хорошая ставка рефинансирования на 15 лет, — это сравнить нескольких кредиторов. Когда вы заставляете кредиторов конкурировать, вы можете сравнивать кредитные предложения и определять, какое из них имеет наилучшее сочетание ставки и комиссионных.

Что такое 15-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой?

15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой поддерживает такую ​​же процентную ставку и ежемесячный платеж (за исключением изменений в налогах и сборах) в течение 15-летнего периода кредита. Хотя ссуда предусматривает фиксированную выплату основного долга и процентов, вы не растягиваете выплаты так же долго, как традиционная 30-летняя ипотека — и это экономит большие проценты.

Ставки рефинансирования по 15-летней ипотеке ниже, чем по 30-летним ставкам?

Ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой на 15 лет обычно ниже, чем по ипотечным кредитам на 30 лет.При более коротком сроке ссуды кредиторы подвергаются меньшему риску, поэтому они могут позволить себе взимать более низкие ставки.

Снизятся ли ставки рефинансирования на 15 лет?

Средние 15-летние ставки по ипотеке колеблются ежедневно и зависят от экономики, уровня инфляции и состояния рынка труда. Непредсказуемые события могут повлиять на все эти факторы. Ознакомьтесь с прогнозом процентных ставок по ипотечным кредитам NerdWallet, чтобы получить нашу информацию.

Стоит ли рефинансировать под 15-летнюю ипотеку?

Это зависит от вашего финансового положения и целей.Стоит проверить 15-летнюю ставку рефинансирования, если вы думаете, что сможете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, который будет выше, чем при 30-летней ссуде.

Рефинансирование до 15-летней ипотеки вместо 30-летней может помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить ссуду. Как и любая ссуда с фиксированной процентной ставкой, ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет обеспечивает стабильность; ежемесячная выплата основного долга и процентов не изменится, что бы ни случилось с инфляцией или рыночными процентными ставками, хотя налоги и расходы на страхование могут.

»ПОДРОБНЕЕ: Оцените, сколько вы могли бы сэкономить с помощью нашего калькулятора рефинансирования

Каковы плюсы и минусы 15-летнего фиксированного рефинансирования ипотеки?

Плюсы

• Ставки рефинансирования ипотеки в среднем ниже для 15-летних ипотечных кредитов, чем для жилищных кредитов с более длительными сроками.
• Помимо более низких ставок, вы экономите деньги при рефинансировании на 15-летнюю ипотеку, потому что вы платите проценты за меньшее количество лет, чем при рефинансировании на 20- или 30-летнюю ссуду.

Cons

• Ежемесячные платежи будут выше при рефинансировании в 15-летнюю ипотеку, чем при рефинансировании в ипотеку с более длительным сроком.
• Ежемесячно выделяется меньше денег на другие приоритеты, такие как пенсионные накопления, из-за более высокого ежемесячного платежа по 15-летней ипотеке.

Как устанавливаются ставки по ипотеке?

На высоком уровне ставки по ипотечным кредитам определяются экономическими силами, которые влияют на рынок облигаций. С этим ничего нельзя поделать, но стоит знать: плохие экономические или глобальные политические волнения могут снизить ставки по ипотечным кредитам. Хорошие новости могут повысить ставки.

Вы можете контролировать свою историю платежей по ипотеке и свой кредитный рейтинг.Кредиторы корректируют свою базовую процентную ставку в зависимости от риска, который, по их мнению, берет на себя с индивидуальной ссудой. Таким образом, их базовая ставка по ипотеке корректируется выше или ниже для каждой предлагаемой ссуды. Более высокие ставки по ипотеке для повышенного риска; более низкие ставки для меньшего воспринимаемого риска.

Таким образом, чем сильнее ваша история своевременных платежей и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем, как правило, ниже ваша ставка по ипотеке.

»БОЛЬШЕ: Получите свой кредитный рейтинг бесплатно

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?

Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает за заимствование денег.Годовая процентная ставка должна отражать более точную стоимость заимствования. Расчет годовой процентной ставки включает комиссии и пункты дисконтирования, а также процентную ставку.

APR — это инструмент, используемый для сравнения кредитных предложений, даже если они имеют разные процентные ставки, комиссии и пункты дисконтирования.

Основным компонентом годовой процентной ставки является ипотечное страхование — политика, которая защищает кредитора от потери денег в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Вы, как заемщик, платите за это.

Кредиторы обычно требуют ипотечного страхования при рефинансировании с менее чем 20% капитала.

»БОЛЬШЕ: Что такое годовая процентная ставка и как она влияет на вашу ипотеку?

Узнайте больше о 15-летних ссудах с фиксированной ставкой:

Сейчас хорошее время?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Как только ставки по ипотечным кредитам начинают падать, домовладельцы часто испытывают искушение рефинансировать свои жилищные ссуды.

Рефинансирование заменяет вашу текущую ипотеку новой ссудой и новыми условиями. Учитывая исторически низкие ставки, миллионы домовладельцев уже сделали этот шаг — и еще 18 миллионов потенциально могут сэкономить деньги от рефинансирования, согласно данным агентства по ипотечным кредитам Black Knight.

Но это не правильный выбор для всех, даже если вы имеете право на более низкую процентную ставку. Вы также захотите подумать, как долго вы будете находиться дома и сколько времени потребуется, чтобы окупить расходы.

Вот как определить, подходящее ли сейчас время для рефинансирования вашего дома:

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Как правило, рефинансирование ипотеки — хорошая идея, если она поможет вам сэкономить деньги.Эксперты по ипотеке говорят, что вам следует подумать об этом шаге, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 0,75%.

Например: Допустим, у вас есть 30-летний заем в размере 300 000 долларов США с фиксированной ставкой по ипотеке 4% и ежемесячным платежом в размере 1 567 долларов США. Рефинансирование новой 30-летней ссуды с процентной ставкой 3,25% может снизить ваш платеж на 134 доллара, что в сумме составит 48 240 долларов в течение срока ссуды.

И если вы выплатили часть своей основной суммы после получения первоначальной ипотеки, ваш новый заем будет основан на более низком балансе.Это может еще больше снизить ваш ежемесячный платеж и сэкономить вам больше денег.

Подробнее:

Сколько стоит рефинансирование?

Даже если вы имеете право на более низкую процентную ставку, вам нужно будет учесть затраты на рефинансирование ипотечного кредита, чтобы определить, стоит ли оно того.

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от основной суммы кредита. Таким образом, если вы занимаетесь 300 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 2%, то при закрытии вы будете должны 6000 долларов.

Другие факторы, например место проживания, влияют на цену. Вот некоторые из общих затрат, связанных с рефинансированием:

Некоторые кредиторы могут предложить вам бесплатное рефинансирование, что означает, что вы не будете оплачивать затраты на закрытие сделки заранее.Но они восполнят это, либо включив заключительные расходы в основную сумму ипотечного кредита, либо увеличив вашу процентную ставку. Вы все равно можете выйти вперед, но для уверенности сравните процентные расходы по исходной ссуде и по новой ссуде.

Как узнать, когда вы выйдете на уровень безубыточности

Чтобы выяснить, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши расходы на рефинансирование, разделите сумму ваших заключительных расходов на сумму, которую вы откладываете каждый месяц. Это называется «точкой безубыточности» рефинансирования ипотеки.

Например, если ваш ежемесячный платеж упадет на 143 доллара, то потребуется около 35 месяцев, чтобы окупиться на 5 000 долларов в затратах на закрытие сделки. Но если вы продадите дом до точки безубыточности, вы потеряете деньги в сделке. Если вы знаете, что скоро переедете, то рефинансирование может не окупиться.

Сколько времени нужно на рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки обычно занимает от 30 до 45 дней, но это может занять больше времени, если ваш кредитор имеет дело с высоким спросом на ссуду или что-то еще замедляет сделку.Один из способов предотвратить потерю хорошей ипотечной ставки — зафиксировать ее на определенный период, от 30 до 60 дней.

Рефинансирование через Credible упростит процесс подачи заявок, так что вы сможете сэкономить время и, возможно, быстрее добраться до закрывающего стола. Используйте форму ниже, чтобы начать.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Фактические ставки от нескольких кредиторов — Через 3 минуты вы получите фактические ставки, прошедшие предварительную квалификацию, без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
• Интеллектуальная технология — Мы упрощаем ответы на вопросы и автоматизируем процесс загрузки документов.
• Комплексное взаимодействие — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Почему вам следует рефинансировать?

Рефинансируя, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке, сэкономить на процентах, получить более короткий срок кредита или снять наличные, но, как правило, вы не можете сделать все сразу.Перед подачей заявки вам нужно будет определить свои основные цели.

Для экономии на процентах

Если вы имеете право на более низкую процентную ставку, вы можете сэкономить на процентных расходах, а также снизить ежемесячный платеж. Чтобы увидеть, выйдете ли вы вперед, подсчитайте процентные расходы по вашей текущей ссуде и новой ипотеке.

Например: Допустим, вы взяли ипотеку на 30 лет на сумму 300 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4% и 20% первоначальным взносом. Если вы выплатите ссуду в течение 30 лет, сумма процентов составит 172 753 доллара.Но через год после получения кредита вы меняете свою ипотеку на новую 30-летнюю ссуду с процентной ставкой 3%.

В этом примере рефинансирование снижает ваши ежемесячные платежи на 151 доллар и экономит вам 41 132 доллара на процентах в течение срока действия ссуды.

Узнайте: стоит ли рефинансировать ипотеку со скидкой 0,5%?

Чтобы погасить кредит раньше

Если для вас важно как можно скорее выбраться из долгов, тогда вам может помочь рефинансирование в виде более краткосрочной ссуды. Хотя ваши ежемесячные платежи, скорее всего, вырастут, поскольку вы выплачиваете долг в более короткие сроки, вы можете значительно сэкономить на процентных расходах.

Взгляните на исходную ипотеку из приведенного выше примера. Если вы перефинансируете 30-летнюю ссуду со ставкой 4% в 15-летнюю ипотеку со ставкой 3%, вы получите более высокий ежемесячный платеж, но также погасите ипотеку на 14 лет раньше. В процессе вы сэкономите 105 911 долларов на процентах по сравнению с первоначальной ссудой.

Подробнее: 4 из лучших компаний по рефинансированию ипотечных кредитов

Для перехода на другой вид ссуды

Домовладельцы также могут рефинансировать ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — или наоборот.

Что вы должны знать: ARM начинаются с низкой процентной ставки на определенный период времени; затем ставка может повышаться или понижаться до конца срока кредита. Это может привести к более высокой процентной ставке, что приведет к увеличению ваших ежемесячных платежей. Перефинансируя ссуду с фиксированной ставкой, вам не нужно беспокоиться о повышении процентной ставки в будущем.

И наоборот, переход от ссуды с фиксированной ставкой к ARM может быть хорошей финансовой стратегией, если процентные ставки падают, а вы не планируете оставаться в своем доме надолго.

Подробнее: 5/1 ARM: ваш путеводитель по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 5 лет

Для использования собственного капитала

Использование собственного капитала посредством рефинансирования с выплатой наличных — еще одна причина для рефинансирования. Это включает в себя получение новой ипотеки на сумму, превышающую ваш текущий баланс, и получение разницы.

Вы выплатите больший остаток по ипотеке, но вы можете потратить лишние деньги на долг под более высокие проценты или ремонт дома.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных средств, обязательно рассмотрите возможность привлечения как можно большего числа кредиторов.Credible позволяет легко найти лучшую сделку — вы можете сравнить нескольких кредиторов и увидеть предварительно квалифицированные ставки всего за три минуты.

Получите нужные деньги по достойной цене

• Сравнить кредиторы
• Получите наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой
• Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Find My Loan
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Ипотека » Когда рефинансировать ипотеку: сейчас хорошее время?

Ставки рефинансирования — Ипотечный центр

Текущие ставки

Посмотрите низкие цены сегодня! Для получения дополнительной информации позвоните нам по телефону 800-353-4449 или подайте заявку онлайн сегодня.

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Рефинансирование

30-летняя фиксированная ставка — рефинансирование

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

15-летняя фиксированная ставка — рефинансирование

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

FHA — 30-летняя фиксированная ставка (доступны другие условия)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Жилищный заем VA — 30-летняя фиксированная ставка (возможны другие условия)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Максимальный размер рефинансирования при выводе средств — 30-летняя фиксированная ставка (возможны другие условия)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Жилищный заем Right Choice — 30-летняя фиксированная ставка (возможны другие условия)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Hobby Farm — 30-летняя фиксированная ставка (доступны другие условия)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Экономия PMI — 30-летняя фиксированная ставка (доступны другие условия)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Ремонт дома — 30-летняя фиксированная ставка (возможны другие условия)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Кондоминиум без гарантии — 30-летняя фиксированная ставка (возможны другие условия)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Golden Jumbo — 30-летняя фиксированная ставка (более 548 250 долларов США)

Дата вступления в силу: 23 июля 2021 г.

Перейти к главной навигации
Калькулятор рефинансирования

— Следует ли мне рефинансировать?

Калькулятор рефинансирования

Фото: © iStock / Кирби Гамильтон

Ваши соседи это делают.Вы прочитали несколько статей, что сейчас подходящее время. Вы даже получили кое-что по почте о
быть хорошим кандидатом. Все это может быть правдой, но когда дело доходит до ответа на вопрос «Следует ли мне рефинансировать?», В конечном итоге
решение — личное. Калькулятор рефинансирования может взять вашу финансовую информацию и помочь вам выяснить, действительно ли она верна
для тебя. Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы точно знаете, о чем все говорят.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки влечет за собой получение новой ссуды на ваш дом с новыми условиями.Обычно это делается либо для изменения длины
кредита или получите более выгодную (то есть более низкую) процентную ставку. Конечно, вы также можете рефинансировать, чтобы получить часть капитала.
вашего дома (чтобы высвободить немного денег для использования в другом месте).

Если вы хотите поскорее повысить собственный капитал в своем доме, вы можете рефинансировать более краткосрочную ссуду. Рефинансирование, скажем, на 15 лет
кредит будет означать, что ваши ежемесячные платежи будут выше, но вы закончите погашение кредита раньше.Вы будете владеть домом
прямо за более короткий период времени. В целом стоимость дома будет ниже, потому что вы будете платить меньше процентов.

Если вы хотите высвободить деньги для других нужд, возможно, вы захотите сделать наоборот. Рефинансируя на более длительный срок, вы
будут иметь более низкие ежемесячные платежи. Но вы будете платить эти платежи дольше и, в конце концов, будете платить больше процентов.
Тем не менее, это может быть полезно, если в вашем ежемесячном бюджете увеличились другие расходы или у вас есть другие возможности для инвестиций.
вы хотите исследовать.

Что нужно знать

Это может быть важным решением. Когда вы впервые купили дом, вы, вероятно, думали, что больше не думаете об ипотеке,
процентные ставки и все такое. Но, как и в случае со многими другими финансовыми решениями, рекомендуется пересмотреть ситуацию с ипотекой и
убедитесь, что это по-прежнему в ваших интересах.

При принятии решения о рефинансировании необходимо учитывать множество факторов. К ним относятся ваш текущий размер ипотеки,
новая ипотека, которую вы собираетесь взять, текущая стоимость дома, текущая процентная ставка по вашему кредиту, новые проценты
ставка и стоимость закрытия.

Хорошо, мне нужно рефинансировать?

Фото: © iStock / LincolnRogers

Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас, попробуйте калькулятор рефинансирования. Вы вводите некоторую конкретную информацию и рефинансирование
калькулятор определяет, что лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации. Тогда вы даже можете немного поиграть, чтобы увидеть
какие факторы повлияли бы на рекомендации.

Главное число, на которое вы рассчитываете, — это момент, когда ежемесячная экономия по новой ипотеке станет больше, чем
авансовые затраты на рефинансирование.Другими словами, сколько времени потребуется, чтобы окупить комиссию, уплаченную за рефинансирование?
Если это число укладывается в сроки, которые вы планируете оставаться в доме, возможно, вы захотите рефинансировать. Если вы планируете
продать в ближайшее время, рефинансирование может не стоить.

Хороший калькулятор рефинансирования (такой как SmartAsset выше, повезло вам!) Покажет вам два сценария — сохранение текущего
ипотека и получение новой. Затем вы увидите, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж и сколько вы можете рассчитывать заплатить.
в затратах на закрытие.Это также показывает очень важные временные рамки того, как долго вам нужно поддерживать новую ипотеку, чтобы накопить достаточно
деньги для покрытия первоначальных затрат. По сути, это тот момент, когда вы действительно начинаете экономить деньги.

Когда рефинансировать

Фото: © iStock / alexskopje

В 2007 году (пик недавнего «пузыря на рынке жилья») средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке составляла 6,34%. По состоянию на май 2015 г.
ставка около 3.8%. Так что есть шанс, что вы можете увидеть большое падение своей процентной ставки в результате рефинансирования. Если вы теперь можете претендовать
в случае ссуды с более низкой процентной ставкой это может сэкономить вам значительную сумму денег по ипотеке на 15 или 30 лет. Рефинансирование может принести больше
смысл, чем просто внесение дополнительных платежей по вашей текущей процентной ставке.

Однако меняются не только процентные ставки. Вы, вероятно, немного изменились с тех пор, как получили ипотеку. Если ты
Вы стали не только старше, но и поумнели, возможно, вы улучшили свой кредитный рейтинг.Это означает, что, хотя у вас могло быть хорошее
кредит раньше, теперь, когда у вас ОТЛИЧНЫЙ кредит, вы можете претендовать на более высокую процентную ставку.

Еще один признак того, что вам следует рефинансировать, — это если вы хотите изменить условия по ипотеке. Одним из примеров этого является
длительность ипотеки, о которой мы говорили ранее. Вы можете получить более длительную ипотеку, чтобы ежемесячные выплаты были меньше или короче.
ипотека для снижения общих затрат. Но вы также можете перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на фиксированную.Если ты был
пользуясь низкой ставкой с вашей ARM, но теперь вы хотите некоторой стабильности, вы можете использовать рефинансирование как возможность зафиксировать фиксированную ставку.

Причины, по которым вы не можете рефинансировать

Для рефинансирования обычно требуется, чтобы у вас была определенная сумма капитала в вашем доме. Если у вас этого нет, рефинансирование может быть
жесткий. Общее эмпирическое правило рефинансирования заключается в том, что кредиторы хотят, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, но бывают исключения.

Пережили трудные финансовые времена с тех пор, как получили первую ипотеку? Скажите, что ваш кредит ухудшился с тех пор, как вы впервые
получил ипотеку. Вы не можете претендовать на ипотеку для рефинансирования, даже если доступны процентные ставки ниже, чем у вас.
есть сейчас.

Так же, как когда вы получаете ипотечный кредит для первой покупки дома, существует некоторая комиссия за рефинансирование ипотеки. Затраты на закрытие для
рефинансирование покрывает такие вещи, как сборы за подачу заявления, выдачу кредита и оценку.Если у вас нет денег, чтобы заплатить за закрытие
стоит аванс, есть возможность вложить их в новую ипотеку. Но это не всегда лучшее решение. Иногда добавляя
эти дополнительные расходы на новые ежемесячные выплаты по ипотеке могут свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в противном случае рефинансирование.

Планируете переехать в ближайшее время или у вас есть работа, которая постоянно вас искореняет? Рефинансирование может не иметь смысла, потому что обычно требуется
время, чтобы окупить эти предварительные затраты на закрытие сделки.

И еще одна причина, по которой вы можете отложить рефинансирование ипотечного кредита: если вам нужно заплатить штраф по первоначальной ипотеке.
Некоторые кредиторы взимают с вас комиссию за досрочное погашение ипотеки, даже если вы осуществляете рефинансирование. Опять же, это может полностью свести на нет
экономия от рефинансирования.

Принятие решения

В конечном счете, стоит ли вам рефинансировать текущую ипотеку, зависит от вашей конкретной ситуации.Калькулятор рефинансирования
может помочь вам определить, подходит ли он вам. Счастливого числа!

Калькулятор рефинансирования ипотеки | Должен ли я рефинансировать?

Сделайте следующий шаг.

Предварительная квалификация

Используйте этот калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы получить оценку.

Этот калькулятор рефинансирования жилья предоставляет индивидуальную информацию на основе предоставленной вами информации. Но он также делает некоторые предположения относительно ипотечного страхования и других расходов, которые могут быть значительными.

Готовы к рефинансированию?

Есть несколько преимуществ рефинансирования ипотеки, таких как изменение условий, снижение ежемесячных платежей, получение доступа к наличным деньгам для крупных покупок и снижение вашей процентной ставки. Мы предлагаем различные варианты рефинансирования жилья и готовы помочь вам найти правильный выбор для ваших нужд.

Получите дополнительную информацию о рефинансировании.

Узнайте о вариантах рефинансирования.

Традиционное рефинансирование

Этот недорогой вариант рефинансирования ипотечного кредита может снизить ваш ежемесячный платеж или позволить вам погасить свой дом раньше.

Узнайте о преимуществах традиционного рефинансирования.

Обналичивание Рефинансирование

Используйте капитал своего дома для оплаты ремонта, первоначального взноса за второй дом или обучения в колледже.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование с выплатой наличных средств.

Существующее кредитное предложение для клиентов

У вас уже есть первая ипотека в банке США или пакет личной проверки банка США? Вы можете иметь право на получение клиентского кредита на покрытие расходов на закрытие следующей ипотеки. ¹ Возьмите 0,25% от вашей следующей первой ипотечной ссуды и вычтите ее из закрывающих расходов, но не более 1000 долларов. ²

Узнайте, как сэкономить на следующей ипотечной ссуде.

Умное рефинансирование

Smart Refinance может быть хорошим вариантом, если вам нужен упрощенный процесс подачи заявки, гибкие условия и отсутствие затрат на закрытие. ³ Это удобный способ получить от дома максимум удовольствия.

Узнайте больше об умном рефинансировании.

Пример расчетного ежемесячного платежа и годовой процентной ставки: Сумма кредита в размере 225000 долларов США на 30-летний срок с процентной ставкой 3,875% с собственным капиталом заемщика 20% приведет к расчетному ежемесячному платежу в размере 1058,04 доллара США с годовой процентной ставкой (годовая процентная ставка). ) 3,946%. ⁴

.