Visa и Mastercard пригрозили банкам штрафами из-за комиссий Wildberries

Платежные системы Visa и Mastercard направили в банки-эквайеры Wildberries письма с требованием расследовать ситуацию с комиссиями при оплате товаров на маркетплейсе с помощью иностранных платежных систем. Об этом говорится в письмах платежных систем, с которыми ознакомились «Ведомости». Подлинность писем подтвердили источник в одном из банков и источник, близкий к маркетплейсу. 

В письме Visa говорится, что если к 31 августа банк-эквайер не устранит «нарушение», платежная система наложит на него штраф в размере $25 000. Сумма будет ежемесячно увеличиваться до устранения нарушения. Источник в одном из банков-получателей письма сообщил, что Mastercard, которая потребовала предоставить ответ до 25 августа, пригрозила штрафами в размере от $20 000 до $100 000. Ранее о письмах в банки «с угрозами штрафных санкций» сообщил Wildberries.

В письме банкам Mastercard сообщила, что провела проверку и выявила нарушения. «У нас есть основания полагать, что продавец, указанный выше (Wildberries. — Прим. ред.), применяет надбавку в размере 2% к транзакциям Mastercard», — отмечается в письме. В пресс-службе Mastercard сообщили «Ведомостям», что компания находится «в нормальном рабочем диалоге с партнерами». «Мы действуем в соответствии с нашими правилами и процедурами и не комментируем детали отношений с клиентами», — отметил представитель компании. Представитель Visa от комментариев отказался. 

Источник, знакомый с ситуацией, рассказал «Ведомостям», что крупнейшими банками-эквайерами Wildberries являются «Сбер», «Альфа-банк», «Тинькофф-банк», «Русский стандарт» и др. «Ведомости» направили запросы в вышеуказанные кредитные организации. В «Сбере» от комментариев отказались.

Ранее сегодня Wildberries заявил о давлении зарубежных платежных систем на российские банки из-за политики маркетплейса по скидкам при оплате заказов картами «Мир», через SberPay или Систему быстрых платежей (СБП). 

Wildberries с 16 августа снизил цены на товары при оплате с помощью российских платежных систем — «Мир», СБП и SberPay. Разница в стоимости товаров достигается за счет значительно более низких комиссий при обработке транзакций отечественными платежными системами, в то время как комиссии международных платежных систем достигают 2%. Поэтому, выбирая при оплате заказа «Мир», СБП или SberPay, россияне могут сэкономить на покупках 2%, поясняли в Wildberries. 

После этого представители Mastercard и Visa раскритиковали новую платежную политику Wildberries. Компания «последовательно выступает против такой практики, поскольку убеждена, что такие действия негативно сказываются не только на потребителях, но и на самом бизнесе», отмечал представитель Visa. Глава Mastercard в России Алексей Малиновский заявил, что компания анализирует ситуацию с введением крупнейшим российским маркетплейсом Wildberries отдельной комиссии за оплату покупок с помощью зарубежных платежных систем и обеспокоена возможной дискриминацией «миллионов держателей карт». 

Представитель маркетплейса отвечал на заявления, говоря, что Wildberries «неоднократно заявлял представителям западных платежных систем, что их комиссии являются слишком высокими для рынка и превышают тарифы отечественных систем, но их позиция не менялась». 

В ФАС в ответ на запрос «Ведомостей» заявляли, что закон о защите конкуренции «содержит запрет на создание дискриминационных условий только для доминирующих хозяйствующих субъектов». При этом в антимонопольном регуляторе пока не располагали данными, «свидетельствующими о том, что рыночное положение компании Wildberries является доминирующим».

Роспотребнадзор также не увидел нарушений в новой политике Wildberries. Маркетплейсы вправе предоставлять скидку покупателям при оплате определенным платежным инструментом, при этом права потребителей не нарушаются, подчеркивали в ведомстве.

Wildberries похвастались результатами конфликта с Visa и Mastercard: Бизнес: Экономика: Lenta.ru

Клиенты Wildberries изменили свои предпочтения в выборе платежных систем из-за нововведений, сделавших менее выгодной оплату с использованием Visa и Mastercard, следует из сообщения самого ретейлера, поступившего в редакцию «Ленты.ру». В Wildberries похвастались тем, что изменения связаны с «открытой и честной позицией компании, выступающей против скрытых комиссий».

До изменений первые места занимали иностранные платежные системы. В результате после того, как 16 августа компания предложила скидки при оплате через российские сервисы, к 20 августа самой популярной стала оплата через систему «Мир». «Как мы уже неоднократно подчеркивали, введение скидок не нарушает ни российское законодательство, ни правила самих международных платежных систем. После того как в Wildberries довели информацию до покупателей о скидках при оплате различными платежными системами, как мы видим, они сделали свой выбор», — рассказали в пресс-службе.

Материалы по теме

00:01 — 2 августа

Телки — на выход.

Доминированию коров в сельском хозяйстве приходит конец. Как их заменят козы и почему это выгодно?

00:03 — 23 июля

При этом нововведения уже спровоцировали конфликт. 20 августа стало известно, что Visa направила в банки-эквайеры, работающие с Wildberries, письмо, где предупредила о штрафе в 25 тысяч долларов при начислении дополнительных комиссий по своим картам. В Visa задумали применять санкции против финансовых учреждений, которые не примут меры до конца месяца.

После появления новых двухпроцентных комиссий на Wildberries Visa начала расследование. Глава Mastercard в России Алексей Малиновский говорил, что в компании обеспокоены возможной дискриминацией миллионов клиентов. В онлайн-магазине, в свою очередь, подчеркивали, что лишь указали тарифы платежных систем, а пользователи получили возможность сэкономить. Роспотребнадзор признаков дискриминации не нашел.

Кремль допустил ограничения работы Visa и Mastercard в России

2021-04-13T12:38:00+03:00

2021-04-13T13:22:02+03:00

2021-04-13T12:38:00+03:00

2021

https://1prime.ru/finance/20210413/833452030.html

Кремль допустил ограничения работы Visa и Mastercard в России

Финансы

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Кремль не исключает, что в России могут ограничить возможность использования платежных систем Visa и Mastercard, об этом заявил журналистам пресс-секретарь президента РФ Дмитрий… ПРАЙМ, 13.04.2021

mastercard, платежная система, visa, новости, финансы

https://1prime.ru/images/83319/36/833193683.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83319/36/833193683.jpg

https://1prime.ru/images/83319/36/833193682.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83319/36/833193682.jpg

https://1prime.ru/images/83319/36/833193670.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83319/36/833193670.jpg

https://1prime.ru/banks/20210412/833445786.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 13 апр — ПРАЙМ. Кремль не исключает, что в России могут ограничить возможность использования платежных систем Visa и Mastercard, об этом заявил журналистам пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков.

Банки стали реже возвращать клиентам деньги, похищенные мошенниками

«Мы можем с уверенностью констатировать одно — что в тех или иных формах ограничения в отношении России используются целыми рядами государств… Эти ограничения проявляются в самых разных формах, это достаточно непредсказуемый процесс, поэтому в рамках этого процесса, учитывая подобные недружественные, а порой даже враждебные формы поведения по отношению к нам, исключать нельзя ничего», — ответил он на вопрос, существует ли риск, что Россию отключат от Visa и Mastercard и это будет не решение РФ.

Ранее глава МИД РФ Сергей Лавров заявил, что РФ видит большие перспективы в работе со своими иностранными партнерами по постепенному отходу от использования доллара во взаиморасчетах и переходу на национальные или альтернативные доллару валюты и отказу от использования контролируемых Западом платежных систем.

Ретейлеры поддержали Wildberries в споре с Visa и Mastercard — Frank RG

Ассоциация онлайн-торговцев считает, что речь идет о скидке, а не о комиссии

Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) поддержала решение Wildberries снизить цены на товары при оплате через российские платежные системы.

«На наш взгляд, правильно говорить об установлении скидки на определенный способ оплаты. И установление такой скидки — это безусловное право магазина. Законодательство и отраслевое сообщество здесь во взглядах едины. В конкретном кейсе с Wildberries маркетплейс раскрыл этот тариф по эквайрингу для своих клиентов, они видят, как складывается стоимость товара и по сути, могут решить по какой цене его покупать», — сообщил Frank Media президент АКИТ Артем Соколов.

16 августа Wildberries ввел новые ценовые условия, предложив покупателям оплачивать товары без комиссии при помощи платежной системы «Мир», Системы быстрых платежей (СБП) и SberPay. При оплате с помощью Visa или Mastercard комиссия составит 2% от стоимости покупки.

Аналитика по теме

Денежные переводы физлиц

Масштабное исследование и анализ предложений всех участников рынка переводов.

›
Решение Wildberries вызвало обеспокоенность у платежных систем. Представитель Visa отметил, что компания выступает против подобной практики, поскольку такие действия могут негативно сказываться на потребителях и на самом бизнесе.

Wildberries в свою очередь заявил, что неоднократно сообщал представителям Visa и Mastercard о слишком высоких для рынка комиссиях. Ретейлер добавил, что обвинения в дискриминации покупателей не имеют под собой оснований, так как тарифы устанавливают сами Visa и Mastercard. Компания полагает, что с новыми ценовыми правилами клиенты смогут увидеть возможность сэкономить.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Mastercard, Visa

Классические карты Mastercard и Visa — самые популярные карты, сочетающие в себе удобство и высокую надежность, подходят для совершения покупок и получения наличных. Карты этой категории без ограничений принимаются в банкоматах, торговых и сервисных точках по всему миру, включая те из них, которые используют импринтеры (механические устройства для приема банковских карт).

Оформить заявление на получение кредитной карты Mastercard Standard или Visa Classic можно на сайте или в офисе банка.

Проверка статуса отправленного ранее заявления

Заявление на выпуск дополнительной карты можно оформить в интернет-банке.

Также можно оформить бесконтактные карты Mastercard Standard или Visa Classic.

Классические кредитные карты банка Авангард это:

Требования к держателю карты

Кредитные карты Mastercard Standard или Visa Classic выпускаются гражданам РФ, имеющим постоянные регистрацию и место работы в регионе присутствия банка. Оформить карту могут физические лица от 19 до 65 лет (до 70 лет, если ранее они уже получали кредитную карту в банке Авангард)

Справок, подтверждающих доходы, и поручительств не требуется.

Лимиты по операциям с банковскими картами

* применяется только для новых клиентов или для клиентов Банка, ранее ни разу не использовавших овердрафт по кредитной карте

** может быть увеличен при получении карты в региональных офисах или в случае, если банку требуется получить дополнительную информацию, необходимую для принятия кредитного решения

Байден берет на себя Visa, Mastercard сверх комиссий по дебетовой карте: объяснено

Администрация Байдена хочет ослабить контроль, который Visa Inc. и Mastercard Inc. имеют в отношении маршрутизации платежей по дебетовым картам в онлайн-транзакциях и миллиардов так называемых комиссий за обмен, которые пойдем с этим.

Антимонопольный отдел Министерства юстиции и Федеральная торговая комиссия на прошлой неделе одобрили майское предложение Федеральной резервной системы о возобновлении действия правил Закона Додда-Франка, которые ограничивали размер комиссионных, которые платят розничные торговцы, и требовали от банков и других поставщиков дебетовых карт предлагать больше вариантов платежных сетей для маршрутизация транзакций.

ФРС хочет расширить правила 2011 года, чтобы охватить быстрорастущие транзакции «без предъявления карты», в первую очередь покупки в Интернете и автоматические платежи по счетам, чтобы обуздать предполагаемое антиконкурентное поведение таких гигантов, как Visa и Mastercard, которые обрабатывают примерно 75% все дебетовые операции.

Предыдущие правила ФРС столкнулись с жестким сопротивлением и годами судебных разбирательств со стороны розничных продавцов, которые заявили, что правила недостаточно жесткие. На этот раз банки, карточные сети и другие противодействуют усилиям ФРС.

По данным ФРС, в 2019 году межбанковские комиссии по всем операциям с дебетовыми и предоплаченными картами общего пользования составили 24,3 миллиарда долларов. Так что ожидайте ухабистой дороги, когда центральный банк продвигается вперед.

Что такое межбанковские сборы?

Комиссионные за обмен — это операционные сборы, которые розничный торговец платит, когда покупатель использует дебетовую карту. Банк-эмитент карты, другие платежные системы, банк розничного продавца и платежные сети, такие как Mastercard и Visa, берут на себя часть выплачиваемых комиссий.

Поправка Дурбина к Закону Додда-Франка предписала ФРС написать правила, ограничивающие комиссии за обмен. Закон 2010 года также требовал, чтобы банки и другие поставщики карт предлагали по крайней мере две независимые платежные сети для маршрутизации транзакций, что позволяло продавцам выбирать менее затратный вариант.

Правила ФРС от 2011 года ограничивали сборы на уровне 21 цента плюс пять базисных пунктов за каждую транзакцию, а также разрешали дополнительную комиссию в размере одного цента за транзакцию для предотвращения мошенничества, где это применимо.

Но правила вступили в силу только в 2014 году, после того как розничные торговцы, среди прочего, оспорили предельные размеры комиссионных сборов как слишком высокие. Федеральный апелляционный суд в конечном итоге подтвердил правила, но изменения на рынке карточных платежей снизили их эффективность.

Что произошло после Додда-Франка?

Розничные торговцы жаловались, что расходы на дебетовые платежи выросли во время перехода от карт с магнитной полосой к картам со встроенным чипом или EMV, которые позволяют таким сетям, как Visa и Mastercard, взимать различные наборы комиссий за обмен.

Последовал поток судебных разбирательств.

Kroger Co., Wal-Mart Stores Inc. и Home Depot Inc. подали в суд на Visa в 2016 году, якобы заставив их использовать подписи клиентов при транзакциях с дебетовыми картами со встроенным чипом, а не PIN-коды, обработка которых обходится дешевле.

Visa пересмотрела свои правила для продавцов в 2016 году после расследования FTC, но в 2019 году были проведены дополнительные проверки FTC практики Visa и Mastercard.

В апреле 2021 года Visa сообщила, что антимонопольное управление Министерства юстиции США исследует стимулы, которые компания предлагает банкам. которые направляют больше расходов на дебетовые карты через свою сеть.

И Министерство юстиции, и Федеральная торговая комиссия одобрили предложение ФРС от 7 мая за то, что оно потенциально способно снизить издержки для продавцов и, в конечном итоге, сэкономить деньги потребителей. Оба агентства заявили, что это правило соответствует распоряжению президента Джо Байдена от 9 июля о стимулировании конкуренции во множестве отраслей, включая финансовые услуги.

Что говорят продавцы?

Национальная федерация розничной торговли сообщила в письме от 10 августа в ФРС, что розничные торговцы и потребители сэкономили около 9 миллиардов долларов в год с момента вступления в силу правил 2011 года, несмотря на их ограничения.

Но правила не касались онлайн-транзакций и не предполагали появления новых технологий, таких как Apple Pay, которые позволяют потребителям совершать дебетовые платежи с помощью своих телефонов. Итак, розничные торговцы просили обновить Правило II, техническое название правил обмена.

На самом деле, они говорят, что ФРС должна пойти дальше со своим предложением.

Розничные торговцы говорят, что Visa и MasterCard использовали меры безопасности, такие как токенизация, процесс, который рандомизирует идентификационный номер дебетовой карты, чтобы предотвратить обработку их карт в более мелких платежных сетях, выбранных розничными торговцами.По данным NRF, из-за этого ритейлерам стало труднее использовать такие сети, как Pulse, Shazam, Star и другие.

Без ужесточения предложения ФРС розничные торговцы опасаются, что такие же проблемы возникнут при совершении покупок в Интернете и других транзакциях без предъявления карты.

Розничные торговцы также продолжают заявлять, что предельные размеры комиссионных сборов на 2011 год слишком высоки. В мае две группы розничной торговли из Северной Дакоты подали в суд на ФРС с требованием отменить ограничения.

Что ждет ФРС дальше?

Банки и карточные сети готовятся к борьбе, если ФРС завершит свое предложение в ближайшие месяцы.Период комментариев по майскому предложению завершился 11 августа.

Visa заявила в своем комментарии от 23 июля, что предложение ФРС поставит под угрозу данные потребителей, разместив их в новых, меньших платежных сетях, которые могут не обладать такой же безопасностью. Visa также выступила против расширения требований для двух неаффилированных платежных сетей к онлайн-транзакциям.

По заявлению Visa, это расширение обернется огромными расходами, особенно для небольших эмитентов карт и банков.

Американская ассоциация банкиров и несколько других отраслевых групп выразили свою обеспокоенность по поводу затрат на безопасность и соблюдение нормативных требований в своем августовском отчете.11 комментариев письмо.

Они пообещали «решительно противодействовать любым попыткам подорвать платежную систему за счет потребителей».

Мандат Visa и Mastercard для транзакций по подписке

Содержание

1. Каковы правила оплаты подписки?
2. Какие виды транзакций подпадают под действие мандата?
3. Каковы требования к полному мандату на подписку?
4. Каковы требования мандата подписки для транзакций с сохраненными учетными данными?
5. Когда вступил в силу мандат на подписку?
6. Почему Visa и Mastercard изменили правила подписки?
7. Должен ли я соблюдать условия подписки?
8. Почему так важно соблюдать требования к сетевым картам?
9. Что такое Mastercard MIP?
10. Что такое транзакция по карте?
11. Законно ли хранить данные кредитной карты в файле?

Все чаще компании электронной коммерции хранят учетные данные клиентов — номера кредитных карт и другую информацию, необходимую для авторизации транзакции — для подписок, автоматического выставления счетов, покупок в один клик и других автоматических или повторяющихся платежей.В 2018 году Visa и Mastercard выпустили новые инструкции по работе с сохраненными учетными данными.

Хранение платежной информации упрощает и ускоряет работу клиентов, но каждый раз, когда с карты снимается оплата без прямого ведома и согласия держателя карты, существует вероятность злоупотреблений и недопонимания. Карточные сети хотят, чтобы клиенты больше знали о том, что информация об их картах хранится и может взиматься плата в будущем, чтобы предотвратить такие негативные последствия.

Какие правила оплаты подписки?

Visa и Mastercard теперь требуют, чтобы продавцы получали согласие клиентов на хранение их платежной информации и чтобы это согласие было отдельным от обычных условий и положений продавца.

Краткая версия заключается в том, что соглашение, разрешающее продавцу хранить платежную информацию, должно включать последние четыре цифры кредитной карты, объяснение того, как будет использоваться сохраненная информация, и как покупатель будет уведомлен о любых изменениях в соглашение.

Visa также выдала еще одно поручение в 2019 году, которое предъявляет дополнительные требования к продавцам, подписывающимся на подписку. Полное описание этого мандата можно найти здесь, но основные выводы заключаются в том, что клиенты могут отменить свои подписки онлайн, продавцы должны уведомить клиентов по электронной почте или текстовым сообщением не менее чем за 7 дней до первого платежа, который будет произведен в конце. бесплатного пробного периода, и это сообщение должно содержать ссылку на страницу отмены.

Какие виды операций подпадают под действие мандата?

Конкретные типы учетных данных для файловых транзакций, подпадающих под действие мандата:

• Периодические платежи (подписки, автоматический биллинг)
• Рассрочка платежа
• Незапланированные платежи, инициированные продавцом (продукты автоматически отправляются при выполнении определенных условий, счета, которые автоматически пополняются, когда баланс опускается ниже определенного порога, и так далее)
• Незапланированные платежи по инициативе клиента (покупка в один клик)

Хотя есть некоторые различия в требованиях мандата для каждого из этих типов транзакций, многие из новых правил применимы повсеместно.

Каковы требования к полному мандату на подписку?

Есть несколько требований, общих для всех затронутых типов транзакций:

• Перед обработкой первой транзакции в серии повторяющихся платежей продавец должен попросить держателя карты дать согласие на сохранение его платежных учетных данных для будущих транзакций.
• Все требования, изложенные в поручении, должны быть отображены отдельно от общих условий покупки продавца в момент, когда владелец карты заключает договор купли-продажи с продавцом.Некоторые местные законы или правила могут также требовать, чтобы продавец предоставил держателю карты запись о его согласии с соглашением, если потребуется.
• Когда информация о карте сохраняется для будущих транзакций, но одновременная покупка не производится, продавец должен вместо этого отправить запрос проверки учетной записи (транзакция в размере 0,00 долларов США). Если первоначальный платеж или запрос на подтверждение учетной записи отклонены, учетные данные платежа не должны храниться.

Каковы требования мандата подписки для транзакций с сохраненными учетными данными?

При первом сохранении учетных данных платежа продавец должен заключить договор с держателем карты, который содержит все следующее:

• Усеченная версия сохраненных учетных данных (например, последние четыре цифры кредитной карты).
• Метод, с помощью которого владелец карты получит уведомление о любых изменениях в соглашении об оплате.
• Как будут использоваться сохраненные учетные данные.
• Срок действия соглашения, если применимо.

Перед обработкой первоначальной транзакции продавец должен получить явное информированное согласие держателя карты на соглашение, которое должно оставаться у продавца до тех пор, пока оно остается в силе, и должно быть предоставлено банку-эмитенту по запросу.В договоре должны быть указаны:

Сумма транзакции, включая все налоги, сборы и другие включенные сборы. Если точная сумма недоступна на момент заключения соглашения, соглашение должно содержать объяснение того, как будет рассчитана сумма транзакции.

• Тип валюты, используемой в транзакции
• Подтверждение любых допустимых доплат
• Политика отмены и возврата денег
• Расположение торговой точки

Каждая последующая транзакция, совершаемая в рамках соглашения, должна быть авторизована, и если авторизация отклонена, у продавца есть не менее 14 дней на повторную авторизацию, если это позволяет код причины, указанный для отказа.

Торговец также должен предоставить своим клиентам простой способ расторжения соглашения и не может обрабатывать дальнейшие транзакции, если владелец карты использует процедуру отмены.

Продавцу также запрещено обрабатывать дополнительные транзакции, если дата окончания действия соглашения уже прошла или если владелец карты запрашивает изменение своего метода оплаты.

Когда вступил в силу мандат на подписку?

Этот мандат вступил в силу как для Visa, так и для Mastercard в октябре 2018 года, а последующий мандат на Visa вступил в силу в апреле 2020 года.

Если ваша компания электронной коммерции хранит информацию о карточках клиентов в файле, вам необходимо убедиться, что вы соблюдаете эти требования.

К счастью, соблюдение требований не должно быть слишком сложным, и конечный результат должен привести к большему количеству разрешений, меньшему количеству возвратных платежей от сбитых с толку клиентов и лучшим результатам для всех, кто участвует в процессе.

Почему Visa и Mastercard изменили правила подписки?

Одна из основных проблем, связанных с этими типами платежей, заключается в том, что они являются повторяющимися, что требует от продавца хранить платежную информацию и обрабатывать будущие платежи без получения дополнительного одобрения от покупателя во время транзакции.

Имели место многочисленные случаи злоупотребления этим процессом, самый известный из которых — отрицательный биллинг, когда клиенты подписывались на подписку без их согласия. Хотя эта практика была запрещена в США, на ее замену появились аналогичные схемы. Вот некоторые из наиболее распространенных:

• Скрытие соглашения о подписке в условиях, которые большинство клиентов никогда не читают.
• Отказ от подписки вместо согласия с практически отсутствием информации на странице, указывающей на то, что подписка вообще задействована.
• Включая флажок с неопределенной меткой, которую клиенты должны щелкнуть, чтобы оформить заказ, и скрытие информации, указывающей, что установка флажка означает согласие на регулярные платежи, выделенные мелким шрифтом в другом месте страницы.

Visa и Mastercard выдали это поручение, чтобы бороться с этой нечестной практикой и обеспечивать полную информированность клиентов в любое время, когда их учетные данные сохраняются для будущих автоматических транзакций.

Должен ли я соблюдать условия подписки?

Короче: да.Мало того, что соблюдение требований любой карточной сети, с которой вы работаете, в целом является передовой практикой, но и несоблюдение этого требования может также повредить вашей способности обрабатывать транзакции и бороться с возвратными платежами.

Несоблюдение может повлечь за собой следующие последствия для продавцов:

• Большее количество отклоненных транзакций
• Неспособность воспользоваться улучшенными показателями авторизации
• Неспособность успешно бороться с возвратными платежами по применимым транзакциям
• Возможные штрафы за несоблюдение требований со стороны карточных сетей, платежных систем или банков.

По большей части соблюдение требований в настоящее время поощряется теми преимуществами, которые продавцы увидят, следуя новым требованиям, а именно: большее количество разрешений на транзакции и меньшее количество возвратных платежей.

Как выполнить условия подписки?

Чтобы привести свои процедуры в соответствие с требованиями, изложенными в новом мандате, продавцам может потребоваться внести изменения в свои страницы оформления заказа, условия и положения, а также любые другие страницы или формы, которые фиксируют платежную информацию или сообщают своим клиентам политику покупок. .

В большинстве случаев все, что требуется для получения согласия клиента на сохраненные учетные данные, — это простой флажок на странице, где вводится платежная информация.

Почему так важно соблюдать требования к сетевым картам?

Есть несколько причин, по которым торговцы соблюдают подобные предписания, наименьшая из которых — штрафы, с которыми они могут столкнуться со стороны карточных сетей. Большинство возможных последствий вообще не связаны напрямую с сетью карт.

С одной стороны, ваш бизнес может подвергнуться риску увеличения количества возвратных платежей.Следуя предписаниям, вы можете задокументировать согласие держателя карты на платежи и услуги в режиме реального времени, а это значит, что, если они будут оспаривать транзакцию позже, вы сможете защитить себя.

Вы также заслужите доверие держателей карт. Играя по правилам и обеспечивая четкое соблюдение правил и поддержку держателям карт, вы показываете им, что вы здесь для того, чтобы предоставить услугу или продукт, а не украсть их деньги или быстро потянуть их.

Compliance также может защитить вас от мошенников, которые хотят воспользоваться услугами продавцов.Если вы соблюдаете все требования к карточной сети, вы закрываете некоторые лазейки, которыми могут воспользоваться мошенники.

Внесение больших изменений в соответствии с новыми правилами, установленными основными сетями карт, может быть проблемой, но когда результатом является больше разрешений и меньше возвратных платежей, это того стоит.

FAQ

Что такое Mastercard MIP?

Mastercard Interface Processor — это обрабатывающее программное обеспечение, которое взаимодействует с глобальной платежной системой Mastercard.

Что такое транзакция по карте?

Операции с хранением карты — это когда владелец карты разрешает продавцу хранить платежную информацию для обработки транзакций позже (например, подписки).

Законно ли хранить данные кредитной карты в файле?

Соответствие

PCI-DSS гласит, что продавцы могут хранить эту информацию в законных коммерческих целях, включая обработку платежей по подписке.

Спасибо, что подписались на блог Chargeback Gurus.Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы о совете по адресу: [email protected]

Visa, Mastercard столкнется с самыми большими проблемами за десятилетие

Кнут сенатского большинства Дик Дурбин был взбешен, когда в прошлом месяце наклонился к микрофону, чтобы выступить на слушании в антимонопольном подкомитете. Источник его испуга? Доминирование Visa и Mastercard.

Дурбин, демократ, рассказал, как он вошел в ту же палату Сената 15 лет назад, когда покойный сенатор.Арлен Спектер, который когда-то возглавлял Судебный комитет, обучил его обмену, или «смахиванию», комиссиям, взимаемым сетями кредитных карт.

Теперь, будучи председателем судебной власти в сенате, недавно контролируемом демократами, он все еще держит в поле зрения Visa и Mastercard и все еще считает, что их гонорары вышли из-под контроля.

«Visa и Mastercard по-прежнему настолько доминируют на рынке платежей, что продавцы не могут продолжать бизнес, не используя свои карты», — сказал он во время слушаний подкомитета 11 марта, отметив U.В прошлом году розничные торговцы и продавцы S. «Все эти расходы в конечном итоге несут потребители по всей Америке».

Таких атак на Visa, доминирующую карточную сеть компании, и нет. 2 Mastercard, десятилетиями существовали на Капитолийском холме, в судах и Министерстве юстиции США. Теперь они снова вспыхнули — с демократами, контролирующими Конгресс и Белый дом в этом году — впервые с 2011 года. Агрессивная позиция Дурбина, расследование Министерства юстиции в отношении бизнеса дебетовых карт Visa и судебные тяжбы с торговцами против двух компаний составляют суммы к самой большой угрозе для бизнеса Visa и Mastercard за десятилетие, поскольку недоброжелатели стремятся взимать плату за дебет и кредит.Конфронтация может означать миллиарды долларов юридических убытков и, возможно, миллиарды долларов упущенной выгоды, точно так же, как две платежные компании 20-го века столкнутся с финтех-конкуренцией и крипто-конкуренцией 21-го века.

«Visa и Mastercard по-прежнему настолько доминируют на рынке платежей, что продавцы не могут оставаться в бизнесе, не используя свои карты».

Дик Дурбин, D-IL

От Подкомитета по конкурентной политике, антимонопольному законодательству и правам потребителей, 11 марта 2021 г.

Последним раздражителем для Дурбина и его союзников из торговых организаций, включая Национальную федерацию розничной торговли (NRF) и Merchants Payments Coalition (MPC), стал план Visa и Mastercard по увеличению комиссии за использование кредитной карты в прошлом месяце.Дурбин назвал это ударом по американскому бизнесу и потребителям, оправляющимся от воздействия COVID-19.

В то время как Дурбин выиграл ограничения на дебетовые сборы с поправкой 2010 года к Закону о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, сборы по кредитным картам остаются неконтролируемыми. Комиссия за обмен кредита в среднем составляет около 2,25% за транзакцию. В то время как банки-эмитенты карт берут на себя львиную долю комиссии, карточные сети устанавливают комиссию и берут ее часть. И кредитные, и дебетовые комиссии — проклятие для оппонентов.

«Где правоохранительные органы, чтобы помешать этой дуополии сделать это со всеми розничными торговцами в Америке?» — сказал он на слушании.«Я этого не вижу».

В течение нескольких дней Visa and Purchase из Сан-Франциско и Mastercard из Нью-Йорка сдались, заявив, что не будут добиваться повсеместного повышения комиссий по кредитным картам. «Мы не будем вносить никаких изменений в ставки в США еще в течение года, пока экономика выздоравливает», — говорится в заявлении Visa от 16 марта.

Это был повторный отказ, который они сделали в прошлом году, чтобы отложить ранее запланированное повышение платы из-за пандемии. Дурбин похвалил их последние шаги, но некоторые торговые группы по-прежнему возмущены.

«Комиссия за считывание кредитной карты, которую платят продавцы в США, является одной из самых высоких в мире», — говорится в заявлении MPC в тот же день. «Вместо того, чтобы просто откладывать повышение, им нужно снизить эти сборы … Поскольку они не проявили никаких признаков того, что делают это добровольно, пришло время Конгрессу и правоохранительным органам принять меры».

Проверка Министерства юстиции

Через три дня после заявления Visa о не повышении сборов в мартовской нормативной документации было раскрыто, что Министерство юстиции заявило, что планирует начать расследование в отношении своего U.S. практика дебетовых карт. В заявке Visa заявила, что ее дебетовый бизнес соответствует закону и сотрудничает с Министерством юстиции.

С тех пор Visa не упоминала о расследовании. «Мы не можем комментировать какие-либо текущие расследования или судебные разбирательства, а также не будем строить предположения по этим темам», — сказал представитель Visa Энди Герит.

В ходе расследования антимонопольного отдела выясняется, побуждала ли Visa банки ограничивать возможности продавцов направлять транзакции через менее дорогие сети, сообщила The Wall Street Journal в прошлом месяце со ссылкой на источники, знакомые с расследованием.

Это похоже на расследование Федеральной торговой комиссии, которое ведется более года, в котором выясняется, незаконно ли Visa «препятствовала выбору продавца при выборе сетей дебетовых платежей», согласно ежегодной документации Visa в SEC в прошлом году. Он фокусируется на том, направляются ли транзакции незаконно из альтернативных сетей, таких как Pulse, NYCE и Star.

Маршрутизация стала более серьезной проблемой в связи со взрывом электронной коммерции, вызванным пандемией COVID-19.«Это действительно возродило интерес и необходимость что-то делать», — сказала Ханна Уокер, вице-президент по политическим вопросам FMI — Ассоциации пищевой промышленности (FMI), которая представляет оптовых продавцов и производителей продуктовых товаров. По ее словам, более высокие расходы на пандемию в продуктовых магазинах и небольшая 2-процентная рентабельность подчеркивают безотлагательность.

«Продавцы всегда будут жаловаться на взимаемые с них сборы, и время от времени регулирующие органы будут их прислушиваться».

Бретт Хорн

Аналитик, Morningstar

Дурбин вместе с У.Член палаты представителей Питер Велч, D-VT, также попросил Федеральный резерв изучить потенциальные антиконкурентные действия Visa на рынке дебетовых карт в прошлом году.

«Продавцы всегда будут жаловаться на взимаемые с них комиссии, и время от времени регулирующие органы будут их слушать», — сказал Бретт Хорн, аналитик Morningstar, который занимается вопросами сетевых компаний, выпускающих кредитные карты.

В отличие от бакалейных лавок, рентабельность Visa за последнее десятилетие составила около 50%; По оценке Хорна, доля Mastercard составляет от 35% до 40%.

FMI и другие торговые организации стремятся обеспечить соблюдение знаменательной «поправки Дурбина» 2010 года. Предполагается, что дебетовые комиссии ограничиваются 0,05% от каждой транзакции, плюс 21 цент и еще цент, если банк-эмитент предлагает определенные меры защиты от мошенничества. Также требуется доступ к конкурирующим сетям во время транзакции. Ограничение применяется только к банкам с активами более 10 миллиардов долларов.

Тем не менее, количество операций с дебетовыми картами во время пандемии выросло, поскольку потребители отказывались от кредита на фоне неопределенных экономических перспектив.И бизнес Visa выиграл.

«Дебет продолжает расти очень здоровыми темпами», — сказал 10 марта в ходе веб-трансляции Wolfe Research главный финансовый директор Visa Васант Прабху, описывая тенденции первых трех месяцев года. «Он вырос на 22%. Таким образом, дебет остается тем способом, которым люди принимают больше цифровых платежей … но кредиты хорошо восстанавливаются».

Что касается предложенного тогда повышения платы за обмен, Прабху назвал их «корректировками», чтобы отразить текущую мировую ситуацию и бороться с мошенничеством.Он также отметил, что их не воспитывали «очень долгое время».

Приобретение Plaid отменено

Еще до того, как президент Дональд Трамп покинул свой пост в январе, антимонопольное подразделение Министерства юстиции подало в суд на Visa, чтобы остановить приобретение Plaid за 5,3 миллиарда долларов, финтех-компании, планирующей создать сеть электронных дебетовых платежей, чтобы составить конкуренцию Visa.

Plaid — не единственный новый конкурент. Финтех-компании, от Square до PayPal, вводят новшества в этом направлении, а развивающиеся криптовалютные предприятия с их технологией блокчейн могут полностью изменить платежный ландшафт.

Тем не менее, в своем гражданском иске Министерство юстиции заявило, что Visa нарушила антимонопольное законодательство, пытаясь купить Plaid в 2019 году. «Приобретая Plaid, Visa устранит зарождающуюся конкурентную угрозу, которая, вероятно, приведет к значительной экономии и более инновационному онлайн-дебетованию. услуги для продавцов и потребителей », — говорится в ноябрьском иске.

«Visa является монополистом в дебетовых онлайн-транзакциях, ежегодно извлекая миллиарды долларов в виде комиссионных от продавцов и потребителей», — заявило агентство, отметив, что Visa контролирует 70% рынка онлайн-дебетовых транзакций и заработала на этом около 4 миллиардов долларов. 2019.Это примерно пятая часть годовой чистой выручки в размере 22 миллиардов долларов, полученной в прошлом году.

Иск Минюста, поданный в Окружной суд США по Северной Калифорнии, содержал рисунок, сделанный одним из топ-менеджеров Visa, чтобы проиллюстрировать опасения компании по поводу Пледа. На иллюстрации изображен остров-вулкан с фразами «банковские связи» и «проверка счета» вверху, над уровнем моря, и другими надписями, такими как «сопоставление личности» и «принятие решения о выдаче кредита», под поверхностью, написанными тревожными красными чернилами.

Текущие возможности Plaid — это «верхушка», а под водой «огромная возможность — та, которая угрожает Visa», — сказал он своим коллегам, согласно иску.

Visa назвала иск «ошибочным» и в прошлом году в своем ответе в суд утверждала, что обвинения Министерства юстиции касаются Пледа как «потенциального» конкурента, а не реальности ситуации. Visa также отметила Mastercard, American Express и Discover Financial Services в качестве конкурентов.

«В действительности значительные, ощутимые, краткосрочные выгоды, которые будут получены от сделки, просто затмевают весьма отдаленный и спекулятивный риск антиконкурентных эффектов, который постулирует истец», — заявила Visa в своем ноябрьском отчете.27 ответ суда.

Среди преимуществ Visa отметила планы изменить интерфейс Plaid, чтобы предоставить своим клиентам новые услуги и ускорить миграцию Plaid на международные рынки. Тем не менее Visa и Plaid отказались от своих планов по слиянию в январе, сославшись на «сложный и затяжной судебный процесс» в совместном заявлении.

Долгая история судебных разбирательств

Битвы за сетевые сборы уходят еще дальше. «У вас есть два доминирующих игрока, которые всегда пытаются найти способы ограничить торговлю и наложить ненадлежащие сборы с торговцев», — сказал нью-йоркский антимонопольный юрист Ллойд Константин.«Итак, мы всегда подаем на них в суд, а регулирующие органы всегда расследуют их и предъявляют иски».

Константин, чья карьера является мостом между антимонопольными конфликтами двух компаний на протяжении более трех с лишним десятилетий, сегодня является партнером-основателем бутик-фирмы Constantine Cannon в Нью-Йорке. В качестве помощника генерального прокурора и главы антимонопольного управления штата Нью-Йорк в 1980-х годах Константин возглавил одно из первых успешных антимонопольных исков против двух компаний, когда в 1989 году Нью-Йорк и другие штаты подали в суд на Visa и Mastercard, чтобы помешать им объединиться в новом проекте. дебетовое предприятие под названием Entree.В следующем году компании отказались от своих планов.

Visa начала свою деятельность в 1958 году, когда Bank of America запустил ее как часть программы потребительских кредитных карт, а предшественник Mastercard был создан группой банков в 1966 году. Они были выделены владельцами банков более десяти лет назад.

Их «дуополия» сегодня является результатом «сознательного параллелизма», когда Visa и Mastercard просто следуют за движениями рынка друг друга, сказал Константин. По его словам, не требуются закопченные комнаты с подписанными договорами.

Фирма Константина ведет судебный процесс на несколько миллиардов долларов против двух компаний от имени примерно 60 крупнейших американских торговцев и розничных продавцов, включая Starbucks, Amazon, Costco и материнскую компанию кинотеатров AMC. По словам Константина, это дело, которое должно предстать перед судом в следующем году, больше нацелено на кредитные компании Visa и Mastercard, чем на их дебетовые. В нем утверждается, что две компании не позволяют продавцам получить доступ к более экономичным каналам оплаты. Например, две компании подавили попытки банков установить более прямые связи с торговцами, сказал Константин, описывая обвинения в иске.Он утверждает, что в других частях мира сети дешевле, быстрее и безопаснее.

Этот иск, который рассматривался в Окружном суде США в восточной части Нью-Йорка, вырос из судебного разбирательства группы мелких торговцев, все еще пытающихся добиться урегулирования мирового соглашения на сумму 5,5 миллиардов долларов. По словам Константина, крупные коллеги отказались и сами подали в суд, потому что предлагаемое урегулирование по делу не обеспечивало достаточной компенсации и недостаточно сдерживало антиконкурентное поведение.

В своей последней ежегодной подаче в Комиссию по ценным бумагам и биржам Visa описывает потенциальное воздействие: «Хотя Компания считает, что у нее есть надежные средства защиты от судебных и нормативных разбирательств, описанных ниже, в будущем она может принять судебные решения или наложить штрафы или вступить в урегулирование требований, которые могут оказать существенное негативное влияние на финансовое положение, результаты деятельности или денежные потоки Компании.«

Несмотря на продолжающееся давление, акции Visa и Mastercard выросли в этом году вместе с индексом Standard & Poor’s 500. Хорн сказал, что ожидает, что компании с их рыночной капитализацией от 400 до 500 миллиардов долларов будут просто продолжать покрывать любые юридические убытки и штрафы.

«Это реальная цена для них, но я не думаю, что такая ситуация серьезно ослабляет их конкурентные позиции», — сказал он.

Роль ФРС в дебетовых сборах

Торговцы выиграли 3 доллара.По словам Константина, урегулирование в размере 4 миллиардов долларов против кредитных сетей в 2003 году против Visa и Mastercard за их дебетовые сборы, что обеспечило судебную помощь в размере 87 миллиардов долларов в виде дебетовой экономии для продавцов за 10 лет, сказал Константин. По словам людей в его лагере, наряду с поправкой Дубина 2010 года он ограничил дебетовые сборы, несмотря на один недостаток. Согласно закону Дурбина, Федеральная резервная система обязана определять стоимостную основу для дебетового лимита, исходя из расходов на обработку транзакций. Этот расчет не изменился с 2011 года.

«Если бы поправка была должным образом реализована Федеральной резервной системой, эти сборы были бы даже ниже, чем сейчас», — сказал Константин, который считает, что эта цифра должна быть ближе к 13 центам. «Это возможность для ФРС пересмотреть то, что мы считаем ошибочным определением».

«[Поправка Дурбина] произвела непредвиденные последствия для некоторых торговцев с точки зрения увеличения затрат».

Марк Фламм

Управляющий директор, Alix Partners

Ежегодный отчет ФРС о стоимости должен быть опубликован в любой день, исходя из практики прошлых лет.Если ФРС, наконец, снизит базовую стоимость, это станет еще одним ударом по компаниям, работающим с карточными сетями. Пресс-секретарь ФРС Сьюзан Ставик отказалась комментировать, когда будет опубликован последний отчет.

Управляющий директор Alix Partners Марк Фламм указывает на исследование Федерального резервного банка Ричмонда, проведенное в 2015 году, как на доказательство того, что продавцы на самом деле не могут передавать потребителям экономию на комиссионных. «Их аргументы кажутся пустыми», — сказал Фламм о тех, кто призывает к снижению гонораров. В исследовании также отмечается, что поправка Дурбина «произвела непредвиденные последствия для некоторых торговцев с точки зрения увеличения затрат.«

«Тектонический сдвиг» в Конгрессе

Тем не менее, произошел «тектонический сдвиг» в осознании этих проблем, и Конгресс стал более открыт для решения структурных проблем в индустрии карточных сетей, сказал помощник Дурбина, попросивший не называть его имени. Теперь все больше людей обращают внимание на этих доминирующих игроков на этом «критическом рынке», «испытывая те же проблемы конкуренции в отношении кредита, что и дебета», — сказал он.

Комиссия за использование кредитной карты за последние годы выросла более чем вдвое и достигла 67 долларов.6 миллиардов долларов в 2019 году для Visa и MasterCard по сравнению с 25,6 миллиардами долларов в год в 2009 году, сказал Крейг Ширман, представитель NRF и MPC, со ссылкой на статистику отраслевой исследовательской фирмы Nilson Report.

По данным Nilson Report, на сумму 3,6 триллиона долларов, совершенных в США по кредитным картам, Visa контролирует 53,7% рынка, Mastercard — 23,2%, American Express — 19,2%, а Discover — 4%.

Представитель AmEx отказалась комментировать эту историю. Mastercard и Discover не ответили на запрос о комментарии.

Помощник Дурбина сказал, что ему не известно о каких-либо текущих законодательных предложениях, касающихся кредитных вопросов, и отметил, что любой законопроект по этому вопросу все еще может быть «жестким законодательным подъемом» в Сенате, разделенном поровну.

Тем не менее, коммерческие и розничные группы по интересам готовы с идеями по реформе. Одним из предложений является создание независимого регулирующего органа для надзора за установлением сборов, сказал Леон Бак, вице-президент NRF по связям с правительством, банковским и финансовым услугам. «Нам нужен орган, единственная цель которого — регулировать эту деятельность», — сказал он.

Фокус на принудительном исполнении дебетовых сборов

В настоящее время даже торговые и розничные группы не следят за новым законодательством. Бак из NRF и Уокер из FMI заявили, что обеспечение соблюдения существующих законов о дебете должно быть приоритетом. Похоже, они осведомлены о том, что Дурбин озабочен законодательными приоритетами президента Байдена, а именно предоставлением помощи при пандемии и разработкой плана капитального ремонта инфраструктуры США.

Visa и Mastercard тоже нашли способ вмешаться. В этом году они сформировали новую группу по защите интересов вместе с платежными системами — Payments Leadership Council.Его директор-основатель Радж Дат не стал комментировать регуляторные и судебные проблемы, с которыми сталкивается отрасль, но он транслирует вклад членов совета в повестку дня Байдена, рекламируя их роль в распределении дебетовых карт для программ помощи при пандемии и укреплении безопасности для рост электронной коммерции.

Ассоциация электронных транзакций, в которую также входят Visa и Mastercard, также отказалась комментировать эти проблемы с комиссионными.

В этом месяце руководители нового совета встретились с заместителем министра финансов Уолли Адейемо и обсудили широкополосную инфраструктуру для малого бизнеса и финансовые услуги для малообеспеченных, среди прочего, согласно Дейту и заявлению министерства финансов.

«Наша цель — быть источником информации для политиков и в то же время … иметь точку зрения на важные вопросы будущего», — сказал Дейт.

Если федеральное расследование и результаты судебных разбирательств не будут соответствовать целям противников гонорара, Дурбин и его союзники по борьбе с гонорарами все же могут внести законодательные предложения в один из этих вопросов.

Сенатор Дурбин говорит, что Visa и Mastercard хотят «окупиться»

ВАШИНГТОН. Вчера во время слушания по антимонопольному законодательству председатель судебного комитета Сената Ричард Дурбин (штат Иллинойс) выбрал слова для повышения комиссий за использование кредитных карт, согласно Merchants Payments Coalition (MPC), членом-учредителем которой является NACS.

Дурбин, который одержал ключевую победу на законодательном уровне для индустрии розничной торговли в 2010 году, которая принесла прозрачность, конкуренцию и предсказуемость комиссий по дебетовым картам, сослался на планы Visa и Mastercard по увеличению комиссий за использование кредитных карт почти на 1,2 миллиарда долларов, которые вступят в силу в апреле. .

«Они не забыли», — сказал Дурбин, ссылаясь на свой предыдущий закон. «Они ждут возможности снова отыграться. Где правоохранительные органы, чтобы помешать этой дуополии делать это с каждым торговцем и розничным продавцом в Америке? Я этого не вижу.”

«Это привлекает внимание к жизненно важному вопросу — комиссии за считывание кредитной карты уже слишком высоки, и Visa и Mastercard пытаются использовать свои возможности, чтобы поднять их еще выше за счет малого бизнеса в разгар пандемии», — сказал Советник MPC Дуг Кантор в пресс-релизе. «Сен. Обеспокоенность Дурбина по поводу того, что Visa и Mastercard пытаются «отыграться», совершенно очевидна, и его вопрос о том, что можно сделать, чтобы взять их под контроль, требует ответа Конгресса и правоохранительных органов.Эти сборы являются одними из самых высоких в мире, и ни продавцы, ни их клиенты не могут позволить себе платить больше ».

Комментарий Дурбина прозвучал во время слушания в подкомитете по антимонопольной реформе, и он выразил озабоченность «силой Visa и Mastercard. […] Они не были предметом переговоров — они были санкционированы », — сказал он, имея в виду то, что он узнал о сборах за свайпы во время предыдущих слушаний. «Visa и Mastercard заявили, что это то, что вы будете платить за каждую транзакцию в вашем ресторане или магазине, и у вас нет никаких переговорных позиций.Если вы не хотите платить, не используйте Visa или Mastercard. Посмотри, как долго ты продержишься.

Дурбин сказал, что сборы «намного превышают любые разумные затраты» и намного выше, чем они были бы на конкурентном рынке. Visa и Mastercard «настолько доминируют на рынке платежей, что продавцы не могут оставаться в бизнесе, не используя свои карты».

Апрельское повышение произойдет «как раз вовремя, чтобы ваш маленький ресторан, которому каким-то образом удалось выжить и вновь открыться в условиях пандемии, начал свой бизнес, и ваша компания, выпускающая кредитные карты, сказала, что теперь вы собираетесь платить нам еще больше», — сказал Дурбин: добавив, что стоимость платы за салфетки «в конечном итоге ложится на плечи потребителей по всей Америке», потому что они приводят к росту цен.

Слушание состоялось через неделю после того, как Дурбин и член палаты представителей Питер Уэлч (D-VT) направили Visa и Mastercard письмо с просьбой отменить апрельское повышение пошлин, заявив, что они «подорвут усилия по восстановлению экономики».

Сообщается, что

Visa и Mastercard намерены провести широкомасштабную реструктуризацию комиссий, которые банки взимают с торговцев за обработку транзакций по кредитным картам, начиная с апреля. Несмотря на то, что матрица комиссионных сборов сложна, чистое воздействие оценивается в росте на 768 миллионов долларов в год для Visa и 383 миллиона долларов для Mastercard, или в общей сложности на 1 доллар.15 миллиардов, согласно анализу глобальной платежной консалтинговой компании CMSPI. Ожидается увеличение количества наиболее известных программ кредитных карт Visa и Mastercard, а также онлайн-транзакций, которые резко выросли во время пандемии и уже требуют более высоких комиссий, чем транзакции в магазине. Помимо оплаты более высоких комиссий, торговцы несут большую часть затрат на мошенничество в Интернете.

Комиссионные за размах сильно различаются в зависимости от типа карты, типа транзакции и размера продавца, но в среднем 2.25% от суммы транзакции по кредитным картам Visa и Mastercard, согласно отчету Nilson Report, отраслевому информационному бюллетеню, который следует за карточной индустрией. По словам Нильсона, в последние годы сборы резко выросли, увеличившись более чем вдвое с 25,6 млрд долларов в год в 2009 году до 67,6 млрд долларов в 2019 году только для кредитных карт Visa и Mastercard. Общие сборы за обработку, уплаченные торговцами из США за прием всех карточных платежей, в 2019 году составили 116,4 миллиарда долларов, что на 88% больше, чем за предыдущее десятилетие.

Гонорары являются одними из самых высоких затрат после оплаты труда у большинства продавцов и приводят к росту цен на товары и услуги, оплачиваемые средним американцем.Семья С. на сотни долларов в год.

Не являетесь подписчиком журнала NACS Magazine или NACS Daily? Подпишитесь на журнал NACS Magazine в печатном и / или цифровом формате, чтобы ежемесячно читать самые свежие идеи от лидеров отрасли. Подпишитесь на NACS Daily, чтобы получать сводку новостей и тенденций отрасли на свой почтовый ящик каждый будний день.

Почему Visa и Mastercard внезапно увлеклись кредитованием в рассрочку

Крупные игроки финансовой индустрии обращают внимание на быстрый рост новых возможностей заимствования, которые предлагают покупателям альтернативу кредитной карте, которой уже несколько десятилетий.

PayPal, Visa, Mastercard и Citigroup сделали недавние шаги, которые отражают влияние новых продуктов, таких как Affirm, Afterpay и Klarna.

Эти кредитные продукты, которые часто объединяются под общим названием «купи сейчас, плати потом», позволяют покупателям производить фиксированные платежи в рассрочку, а не использовать возобновляемую кредитную линию.

Ранее на этой неделе компания PayPal из Сан-Хосе, Калифорния, которая уже давно предлагает кредитную линию для онлайн-покупателей, объявила о новой опции под названием Pay in 4.Он в значительной степени имитирует предложения Klarna, Afterpay и других, позволяя потребителям в США финансировать покупки на сумму от 30 до 600 долларов с помощью четырех беспроцентных платежей в течение шестинедельного периода.

На прошлой неделе Visa из Сан-Франциско объявила о партнерстве , которое должно позволить покупателям в Индии вносить платежи в рассрочку при использовании карт Visa. В июле Visa и ChargeAfter из Кремниевой долины представили аналогичный пилотный проект в США

А в понедельник Mastercard, of Purchase, N.Y. объявила о партнерстве с QuadPay, еще одной фирмой, которая предлагает 0% -ное финансирование небольших покупок, которые заемщики оплачивают четырьмя частями.

«Это своего рода новый выбор для потребителей», — сказал Митч Ферро, генеральный директор Mastercard Vyze, которая предлагает участвующим торговцам выбор кредитных предложений для конкретных клиентов. «Я думаю, что это действительно простой для понимания продукт».

Новая волна кредитных продуктов в рассрочку может помочь продавцам за счет увеличения их продаж.Преимущества для потребителей менее очевидны.

Потребители обычно платят либо 0%, либо процентную ставку ниже, чем ставка по кредитным картам. Но пени за просрочку платежа могут представлять риск для заемщиков, которые не могут позволить себе платежи. Кредиты в рассрочку также могут увеличить общую долговую нагрузку потребителей. В недавнем опросе американцев, проведенном сайтом личных финансов The Ascent, 14% респондентов заявили, что они использовали услуги «купи сейчас, плати потом», потому что их кредитные карты были исчерпаны.

Действующим лицам в индустрии потребительского кредитования также приходится сталкиваться с непростыми расчетами.Платежные сети, такие как Visa и Mastercard, получают небольшую долю от каждой транзакции, независимо от того, происходит ли она по традиционной кредитной карте или ссуде в рассрочку цифровой эры. Банки-эмитенты карт, которые взимают проценты, когда покупатели возвращают свои долги, могут потерять больше всего.

Но сейчас эти банки сталкиваются с необходимостью отреагировать на быстрый рост кредитования в рассрочку, который получил импульс в результате недавнего всплеска транзакций электронной коммерции во время пандемии.

«Совершенно очевидно, что это начнет разъедать территорию банка», — сказал Андрес Рикаурте, старший вице-президент компании Mphasis, предоставляющей технологические услуги.

В конце июня Afterpay из Мельбурна, Австралия, сообщил о 5,6 млн активных клиентов в США по сравнению с 1,8 млн годом ранее. По сообщениям, компания Affirm из Сан-Франциско готовит акции к первичному публичному размещению акций.

Банки, выпускающие кредитные карты под торговой маркой магазинов, особенно карты, которые можно использовать только у одного конкретного продавца, могут столкнуться с самой непосредственной угрозой. Такие карты традиционно чаще использовались клиентами с относительно низким кредитным рейтингом, аудиторией, которая частично совпадает с молодежным сегментом, на который часто ориентируются компании «покупай сейчас, плати потом».

В июльской исследовательской записке аналитик Джон Хехт из Jefferies отметил, что посещаемость традиционных обычных розничных торговцев, которые являются ключевыми партнерами банков, специализирующихся на кредитных картах с фирменной символикой, резко снизилась во втором квартале этого года.

«В то время как розничная торговля в магазинах во время пандемии снижается, электронная коммерция процветает», — написал Хехт. Он утверждал, что онлайн-финансирование в точках продаж от таких компаний, как Affirm и Afterpay, со временем будет становиться все более популярным.

Рост числа кредиторов в рассрочку, ориентированных на цифровые технологии, дает покупателям больший выбор, чем они имели раньше, сказал AJ Stocker, бывший руководитель эмитента кредитных карт Alliance Data Systems.

«Я считаю, что это просто еще один вариант, из которого они могут выбирать в зависимости от своей ситуации», — сказал Стокер, который сейчас является вице-президентом по стратегическому консалтингу в Kobie Marketing.

Рикаурте, бывший руководитель American Express, утверждал, что банки, выпускающие кредитные карты, не в состоянии принимать быстрые кредитные решения, как это делают их новые конкуренты, отчасти из-за того, как структурированы их данные и как работает их политика управления рисками.

Напротив, молодые кредиторы используют ограниченный объем информации, которую предоставляют их потенциальные клиенты, а также информацию, полученную из цифровых следов своих пользователей, чтобы в режиме реального времени определять, одобрять ли заявку, сказал он.

«У них есть тонна самых последних данных, которые, как некоторые могут поспорить, более актуальны, чем то, объявили ли вы дефолт три года назад», — сказал Рикаурте.

Одним из банков, который начал адаптироваться, является Citi. В прошлом месяце нью-йоркский банк объявил, что позволит имеющим на это право держателям кредитных карт разделить стоимость большинства покупок Amazon на сумму более 100 долларов на равные ежемесячные платежи.

Что означает номер вашей кредитной карты?

Большинство из нас по натуре любопытные существа. Итак, если вы не спите по ночам, задаваясь вопросом, что означает ваш 16-значный номер кредитной карты, это ваш счастливый день.

Я собираюсь отдернуть занавес и показать вам не только то, что представляют собой числа, но и то, как они предназначены для выявления недействительного номера счета кредитной карты. Я знаю, что неизвестность убивает тебя, так что приступим.

Расшифровка

Номер вашей кредитной карты

Существуют стандарты для номеров счетов, и это входит в компетенцию Международной организации по стандартизации.ISO — это независимая неправительственная международная организация.

Итак, кредитные карты, которые обычно имеют от 13 до 16 номеров счетов, не случайны. Каждая цифра передает идентифицирующую информацию о кредитной карте, а присвоенные номера должны соответствовать рекомендациям, установленным ISO.

Однако существуют некоторые различия в способах применения стандартов, и вы поймете, что я имею в виду, когда мы перейдем ко второму набору чисел.

Первый номер

Этот номер называется MII или основным отраслевым идентификатором, и он определяет сеть карт и отрасль.Если ваша карта начинается с 3, ваша карта использует сеть American Express. Visa начинается с 4, Mastercard — с 5, а Discover — с 6.

Другие числа используются для идентификации отрасли. Например, 1 и 2 используются в авиационной отрасли. Цифра 3 обозначает путешествия и развлечения, поэтому логично, что цифра 3 также указывает на карту American Express. (Карты AmEx в основном предназначены для путешествий.)

Вот полный список цифр MII:

1. Авиакомпании.
2. Авиакомпания и другие отраслевые задания.
3. Путешествия и развлечения.
4. Банковское и финансовое право.
5. Банковское и финансовое.
6. Мерчандайзинг и банковское дело.
7. Нефть.
8. Связь и прочие отраслевые задания.
9. Открыт для переуступки.

Номера от 2 до 6

Эта группа номеров называется идентификационным номером эмитента. Как правило, эти номера помогают идентифицировать компанию или учреждение, выпустившее кредитную карту.

Но учтите, что разные кредитные карты могут иметь немного разные системы нумерации.Например, Visa использует номера со второго по шестой для номера банка. Но American Express использует третью и четвертую цифры для определения типа используемой карты и валюты.

Номера с 7 по 15 (или больше, в зависимости от длины номера счета)

Эти номера относятся к счету держателя карты. Номера в этой группе уникальны для эмитента и помогают направлять информацию по нужным каналам.

Последняя цифра

Камбуз с номером счета играет важную роль.Это называется контрольной цифрой, и она предназначена для того, чтобы убедиться, что все номера счетов соответствуют действительному номеру кредитной карты.

Платежные системы используют формулу контрольной суммы, называемую алгоритмом Луна. Его изобрел Ханс Петер Лун из IBM. Он используется для определения логической последовательности номеров кредитных карт. Если числа не работают с алгоритмом, это недействительный номер кредитной карты.

Где находится защитный код на кредитной карте?

Это трех- или четырехзначное число, которое часто называют CVV или значением проверки карты.Местоположение CVV зависит от используемой сетевой платежной системы.

• Visa, Mastercard и Discover: Эти сети имеют трехзначный CVV, который расположен на обратной стороне карты.
• American Express: Эта сеть имеет четырехзначный CVV, который указан на лицевой стороне карты.

CVV предназначен для повышения безопасности, так как вам, скорее всего, потребуется иметь карту в руке, чтобы узнать этот кодовый номер.Например, если кто-то украл номер вашей кредитной карты и попытался купить что-то в Интернете, если вор не знает ваш CVV, этот человек не сможет совершить покупку.

Этот код также используется при заказе пиццы по телефону. Вы указываете номер кредитной карты, а работник ресторана спрашивает срок действия и CVV. Конечно, на это легко ответить, если вы смотрите на настоящую кредитную карту.

Это ни в коем случае не является надежным. Возможно, у вора может быть ваша физическая карта и доступ к CVV.Но код безопасности обеспечивает еще один уровень защиты от некоторых видов мошенничества. В частности, он борется с так называемым «мошенничеством без предъявления карты» или мошенничеством CNP, которое может происходить в Интернете и по телефону.

Итак, убедитесь, что вы охраняете свой номер CVV. И когда вы все-таки поделитесь им, убедитесь, что вы находитесь на безопасном веб-сайте или разговариваете по телефону, который вы инициировали.

Повышение комиссий по кредитным картам Mastercard и Visa возможно на горизонте

• После задержки корректировки комиссий по картам в 2020 году, по слухам, Visa и Mastercard повысили комиссию по картам.
• Обе сети намерены этой весной повысить комиссию продавцов по кредитным картам для отдельных покупок, включая транзакции электронной торговли.
• Insider Intelligence публикует сотни аналитических данных, диаграмм и прогнозов в сфере платежей и торговли. Узнайте больше о том, как стать клиентом.

Visa и Mastercard, как сообщается, собираются повысить комиссию торговцев за определенные транзакции по кредитным картам в апреле, за The Wall Street Journal.Обе сети оттолкнули от запланированных корректировок платы в 2020 году из-за пандемии коронавируса.

По слухам, Visa и Mastercard повышают комиссию по картам.Инсайдерская разведка

Но теперь, по слухам, Visa и Mastercard вскоре введут более высокие комиссии по картам, которые, вероятно, в основном повлияют на транзакции по кредитным картам в Интернете, которые стали более популярными в условиях пандемии. Кроме того, Mastercard, как сообщается, также рассматривает возможность увеличения комиссионных сборов для своих бонусных кредитных карт в некоторых небольших продуктовых магазинах, в то время как Visa, как сообщается, пересматривает способ расчета комиссий для ресторанов, при этом те, которые получают онлайн-заказы, могут столкнуться с более высокими комиссиями.

Стоит отметить, что обе сети заявляют, что также планируют снизить комиссию по картам для определенных транзакций по картам, включая некоторые транзакции с низкими ценами.

Insider Intelligence определила, какие игроки больше всего пострадают от предполагаемого повышения комиссий Mastercard и Visa:

• Продавцы: Повышение комиссий, по-видимому, в основном связано с онлайн-транзакциями, которые могут снизить потенциальный доход для продавцов, особенно поскольку многие полагаются на электронную коммерцию, чтобы оставаться на плаву во время кризиса, который привел к серьезному финансовому бремени: по состоянию на 1 января 2021 года доходы малого бизнеса снизились 33.9% по сравнению с январем 2020 года, на экономического трекера Opportunity Insights. Между тем, поскольку повышение комиссии может повлиять не только на онлайн-транзакции, это также может оказать негативное влияние на обычных розничных продавцов, поскольку ожидается, что объем транзакций по кредитным картам в магазине вырастет до 2,02 триллиона долларов в 2021 году, согласно нашим прогнозам .
• Партнеры-эмитенты Visa и Mastercard: Ни одна из карточных сетей не получит прямой выгоды от повышения комиссии, но их партнеры-эмитенты, которым Visa и Mastercard направляют комиссии, будут.Более высокие комиссионные сборы могут позволить эмитентам расширять и расширять бизнес-сегменты. И одна из ключевых областей, на которую эмитенты могут направить финансирование, — это защита от мошенничества с онлайн-платежами, особенно с учетом того, что количество случаев мошенничества с картами в мире неуклонно растет и, согласно отчету Nilson Report, в 2021 году прогнозируется и долларов, которые достигнут 32,04 миллиарда долларов. В конечном итоге повышение комиссий по картам может помочь Visa и Mastercard, укрепив их отношения с эмитентами.

Но в последнее время растет напряженность в отношении комиссий по картам, что может повлиять на Visa и Mastercard в будущем.Некоторые продавцы выразили разочарование в связи с планами Mastercard после Brexit , направленными на повышение комиссий по картам для онлайн-транзакций по кредитным и дебетовым картам между Великобританией и Европой.

Также были некоторые опасения, исходящие от других частей бизнес-сектора: Intuit подает в суд против Visa и Mastercard по обвинениям в взимании платы за карты с фиксированной ценой, что, по ее словам, повлияло на ее коммерческий бизнес и привело к тому, что она понесла миллиарды долларов. стоимость затрат за 17-летний период.

Растущее беспокойство по поводу комиссий за карты, возможно, побуждает глобальных платежных игроков к действиям: Европейская платежная инициатива, поддерживаемая 31 крупным банком и эквайером, ищет технических партнеров, чтобы помочь создать платежную инфраструктуру, которая могла бы конкурировать с Mastercard и Visa — что может добавить конкуренции обеим сетям в будущем.