Ставка по кредиту — урок. Основы финансовой грамотности, 7-9 класс.

Ставка по кредиту

При выборе типа кредитования заёмщики (вне зависимости от целей кредита) в первую очередь обращают внимание на процентную ставку. Чем ниже процент по кредиту, тем меньше будет его конечная стоимость и размер ежемесячного платежа.
 

Обрати внимание!

Однако не все заёмщики до конца осознают, из чего складывается процентная ставка по кредиту, также не все понимают, как произвести расчёт стоимости займа, зная это значение.

Процент годовых — это тот процент, который высчитывается от всей суммы долга за один год.

Если, например, срок кредитования \(5\) лет, то проценты взимаются за каждый год пользования займом и рассчитываются от остатка основного долга.
При оформлении кредита необходимо обращать внимание на условия договора. 
 

Обрати внимание!

Разные финансовые организации начисляют проценты по разным схемам. Так, например, микрофинансовые организации проценты за пользование заёмными средствами начисляют ежедневно, а банки, как правило, рассчитывают процент на один год.

Формула расчёта ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга.
Система погашения может быть:

Разница между ними заключается в том, что при аннуитетной системе размер ежемесячных платежей одинаков на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он ежемесячно снижается.

Как повлиять на процентную ставку

Банки дают деньги в кредит каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования, поскольку возможны специальные условия для:

• постоянных клиентов;
• клиентов, получающих заработную плату на карту данного банка;
• клиентов, уже бравших кредит в данном банке и успешно его погасивших.

На итоговую стоимость кредита также оказывают влияние:

• размер заработной платы клиента;
• наличие обеспечения;
• кредитная история;
• возраст и семейное положение заёмщика.

Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история.

Обрати внимание!

Если же у заёмщика есть досрочно погашенные кредиты, то для него зачастую процент по новым займам будет выше, поскольку банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного.

Таким образом, прежде чем брать кредит, необходимо уточнить не только процентную ставку, но и дополнительные условия кредитования.

Кредиты в банках ТОП 100, взять кредит под низкий процент в 2021 году

Кредиты в банках России

По статистике, в 2021 году 50% семей имеют непогашенный кредит. Благодаря большому количеству предложений для физических лиц такие банковские продукты стали доступными. Сегодня легко найти предложение, которое полностью бы отвечало требованиям кредитополучателя. Банки России, стремясь привлечь большее количество потенциальных клиентов, разрабатывают льготные условия.

Если вы ищите, где взять кредит, то этот сайт подходит оптимально. С его помощью найдут предложения люди, которые:

• хотят получить деньги быстро на потребительские нужды;
• не имеют официальной работы;
• ищут низкие процентные ставки;
• доверяют банкам с высоким уровнем надежности.

С помощью сайта оформите кредит наличными без справок от крупнейших холдингов как и СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк.

Как и где оформить кредит?

Выберете наиболее лучшее предложение. Многие банки предлагают оформить онлайн-заявку на кредит. Она ускоряет сроки рассмотрения предложения, позволяет получить положительный ответ из нескольких учреждений.

Когда получен ответ по заявке на кредит, остается прийти в ближайшее отделение, чтобы предоставить оригиналы документов. Вы можете сразу перейти на официальную страницу банка, чтобы посмотреть, каким условиям должен соответствовать кредитополучатель.

Нужная сумма может быть выдана наличными или с перечислением на карточку. Выбирайте тот вариант, по которому вам будет удобно погашать долг.

Плюсы и минусы кредитов наличными

Получить кредит наличными проще, поскольку заявка рассматривается быстро. В редких случаях на это может уйти до 7 дней. К достоинствам относится:

• возможность использования средств без предоставления отчета о целях использования;
• небольшой перечень предоставляемых документов;
• отсутствие требования залога и без поручителей.

Недостатки — небольшой кредитный лимит и более существенная процентная ставка.

Способы оформления заявки на кредит: онлайн или в банке

Кредит наличными оформляется при подаче заявки онлайн. Форма заполняется в течение 10-15 минут. Чем полнее в ней информация, тем больше шансов получить одобрение. Написать ее и отправить можно в любое время суток.

В банке заявка заполняется в бумажном варианте. Вы можете сразу получить консультацию кредитного менеджера, который поможет выбрать наиболее подходящую программу. Но посетить финансовое учреждение в рабочее время могут позволить не все.

Как подобрать подходящий кредит?

Оформить кредит проще, если воспользоваться калькулятором кредитов. На сайте bankiros.ru можете указать срок и нужную сумму, дополнительные условия. В автоматическом режиме будут выданы предложения, отвечающие предъявленным требованиям. Пользователи увидят:

• максимальные лимиты;
• процентные ставки;
• сроки.

Лучшие предложения по кредитам

Взять потребительский кредит легко по ставке от 5,5%. Лучшие условия предлагаются для постоянных или зарплатных клиентов, людей с положительной кредитной историей, при предоставлении справки о доходах. Есть предложения в рамках программы рефинансирования, позволяющие объединить сразу несколько кредитов.

Текущие тенденции ставок по кредитам

Кредиты в банках предлагаются по ставкам, которые ниже, чем были в прошлые годы. Крупные учреждения снижают показатели, что вызывает некоторый ажиотаж среди клиентов. Акцент делается на выдачу более существенных сумм. Во многих банках на процент не сказывается требование к страхованию жизни, отсутствуют дополнительные комиссии.

Дополнительная информация по кредиту в России

Процентная ставка по кредиту формируется из трех составляющих

Ставки по кредитам для бизнеса редко кому из заемщиков кажутся справедливыми, особенно если их сравнивать с аналогичными в Европе и США. Как правило, это происходит из-за того, что в банках не объясняют процесс расчета процентов. Он, конечно, индивидуален для каждой кредитной организации, но можно составить общую модель.

Процентная ставка по кредиту, выдаваемому на любые бизнес-цели юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, формируется из трех составляющих. Это стоимость привлекаемых ресурсов, наценка за риск и прибыль банка.

Стоимость ресурсов

Подавляющее большинство всех кредитов, которые банк может выдать, – это чужие деньги. Он берет их в долг под процент у частных лиц и предприятий в виде вкладов и депозитов, а также у других кредитных организаций – на межбанковском валютном рынке, в виде синдицированных кредитов и в рамках специальных программ сотрудничества.

Самым дорогим ресурсом являются вклады. Процент, который банки для них устанавливают, зависит от инфляции, связанной с ней ставкой рефинансирования Банка России и им же «рекомендованного» уровня. Так как крупные банки имеют больше доступа к более дешевым деньгам, то и ставки по вкладам у них менее привлекательны. По итогам 2013 года средняя ставка по депозитам топ-30 банков России составила 7,16%, у региональных банков – около 8% по вкладам физлиц и 7% по депозитам юрлиц. На межбанковском рынке, где банки «оптом» занимают друг у друга временно образовавшийся избыток средств, ставки несколько ниже. В среднем в 2013 году на рынке МБК стоимость ресурсов составляла 5,8%.

Среднее значение стоимости всех привлекаемых ресурсов и является основой для ставки по кредиту. Поскольку в каждом банке ведется индивидуальная работа по привлечению ресурсов, то отличается и их окончательная стоимость.

Плата за риск

При кредитовании бизнеса банк оценивает перспективу возврата денег. Здесь рассматриваются доходы и расходы заемщика, его положение на рынке и перспективы по генерированию прибыли, из которой будет выплачиваться кредит. Понятно, что в рыночной экономике нет бизнеса без рисков, вопрос лишь в том, у кого их больше.

Согласно требованию Банка России все кредитные организации для «подстраховки» рисков обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Это объем средств, который банк должен отложить и заморозить на случай, если клиент не сможет вернуть долг. Его размер зависит от категории кредита, всего их пять. Оценка производится по методике Банка России, I (высшая) категория качества подразумевает отсутствие кредитного риска, II – умеренный риск, III – значительный, IV – высокий, V (низшая) – 100% риск (отсутствует вероятность возврата ссуды). Размер резерва устанавливается в процентах от суммы основного долга. Так для кредита I категории резервы не формируются, для II – 1-20% от суммы долга, III – 21-50%, IV – 51-100%, V – 100%. Если в Нижегородской области 2-3 заемщика первой категории (это, например, Правительство области), пару десятков второй, а остальные третьей и ниже, то можно представить, какова будет наценка за риск, чтобы окупить замороженные средства. Кстати, кредиты IV-V категорий банки не выдают – себе дороже.

Прибыль

Прибыль – это то, что остается банку из процентной маржи (разница в стоимости привлеченных ресурсов и выданных кредитов) после оплаты всех расходов и формирования резервов. Как правило, она небольшая, поскольку при конкуренции за заемщика банки снижают ставки, а сделать это можно только за счет прибыли – ни резервы, ни стоимость ресурсов собственным решением не изменить. Но и в «ноль», а тем более в минус банк работать не будет, проще совсем отказаться от кредитования. Доля прибыли в ставке индивидуальна, но в среднем по рынку она не превышает 2%.

Итого

При внимательном рассмотрении составляющих процентной ставки по кредиту, выясняется, что от самих коммерческих банков она зависит в гораздо меньшей степени, чем например, от инфляции и правил ведения банковского дела. Последние кстати, как бы ни жаловались на них сами банкиры, желающие заработать на более доступных кредитах, являются стандартными для финансового мира. Поэтому, получается, для снижения ставок необходимо уменьшить инфляцию, обеспечить хороший рост экономики и работать только с I, в крайнем случае, — II категорией кредитов. Что, конечно, нереально на уровне заемщика или банка. Остается только надеяться, что все меры, направленные на снижение инфляции и стимулирование экономики, которые все же пытается предпринять ЦБ РФ и руководство страны, все достигнут своей цели.

Прочитано 14224 раз(а)

Из чего складывается процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка потребительского кредита зависит от множества факторов. И это отнюдь не ситуация на рынке кредитования и не виды потребительских кредитов. Попробуем разделить факторы ценообразования потребительских кредитов на 4 категории и рассмотрим каждую из них в отдельности:

1. Независимые факторы.
2. Пассивные факторы.
3. Коммерческие факторы.
4. Клиентские факторы.

Независимые факторы расчета процентных ставок по кредиту.

К этой категории относятся такие факторы как:

• Действующая ставка рефинансирования.
• Действующее законодательство.
• Антимонопольное управление.
• Налоги.
• Страхование.

То есть все факторы, которые банк просто не в состоянии контролировать и изменять. Данные факторы никак не зависят от банков.

Пассивные факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Эти факторы похожи на предыдущие, однако зависят не только от организаций, государственных служб, центрального банка и т.д., но и от ситуации в стране и в мире в целом. Сюда можно отнести такие факторы как:

• Инфляция.
• Ситуация в стране.
• Положение банка в общей структуре рынка.
• Конкуренция.
• Уровень дохода населения.
• Возможности банка.
• Баланс.

Здесь следует обратить внимание на инфляцию, которая не зависит от банка, однако всегда отражается в действующей ставке рефинансирования.

На уровень дохода населения и положения страны. Естественно, люди не будут брать кредиты с высокой процентной ставкой, если это не позволяет их заработная плата. Банк не может увеличить зарплату людям, и вынужден снижать процентные ставки по кредиту.

Конкуренция также играет всегда на пользу потребителей. Она не позволяет банкам увеличивать процентные ставки, а также предоставляет потенциальным заемщикам широкий выбор потребительских кредитных программ.

Коммерческие факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся обязательные расходы кредитных организаций. Банки также вынуждены платить. Итак:

• Стоимость аренды помещения.
• Плата за коммуникационные услуги.
• Плата персоналу (кассирам-операционистам, менеджерам, инкассаторам, охране, контакт-центру и т.д.).
• Риски убытков.
• Различные отчисления и т.д.

Не стоит забывать, что банк – прежде всего коммерческая организация. А значит, банки в первую очередь стремятся получить прибыль, а не создавать благоприятные условия для клиентов. Не будьте наивными. Все эти платы производят естественно заемщики.

Клиентские факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся индивидуальные качества каждого заемщика. То есть его:

• Личные данные.
• Возраст.
• Прописка.
• Семейное положение.
• Личное имущество.
• Уровень дохода.
• Финансовые возможности, платежеспособность.
• Место работы и стаж.
• Группа риска.
• Кредитная история.

Каждый из этих факторов учитывается при оформлении заявки на кредит. Чем лучше все эти показатели для банка, тем соответственно будут ниже процентные ставки.

Чтобы банкам не тратить много времени на расчет процентных ставок по потребительскому кредиту наличными для каждого клиента, они создают множество программ кредитования, в процентные ставки которых уже включены все эти факторы. Клиентам просто необходимо выбрать нужную.

Однако из-за такого разнообразия кредитных программ, которое наблюдается сегодня, это сделать весьма затруднительно, а порой даже опасно. Если вы не уверены в своих силах, можно всегда обратиться к профессионалам кредитного дела, например к известному кредитному брокеру«ФинансКредит».

Потребительские кредиты

Какая хорошая процентная ставка для личного кредита?

Поиск хорошей процентной ставки по ссуде на консолидацию долга

При поиске хорошей процентной ставки по ссуде на консолидацию долга возникает дополнительный вопрос: «Это более низкая ставка, чем ставка по моим кредитным картам?» Как правило, процентные ставки по личным займам ниже, чем процентные ставки по кредитным картам, но всегда полезно перепроверить любые конкретные ссуды, которые вы рассматриваете.

Что влияет на процентную ставку по вашей личной ссуде?

Ваша личная ситуация при подаче заявления на ссуду, детали ссуды, на которую вы подаете заявку, и выбранный вами кредитор — все это повлияет на предлагаемые вами процентные ставки.Некоторые из ключевых факторов, которые могут повлиять на вашу кредитную ставку, включают:

• Ваш кредитный рейтинг . Как упоминалось выше, люди с более высоким кредитным рейтингом должны иметь право на получение ссуд по более выгодным ставкам. Если у вас есть кредитный рейтинг 750, процентная ставка 36% будет считаться более высокой процентной ставкой, но если ваш рейтинг равен 580, это, вероятно, будет очень хорошей процентной ставкой на основе вашей кредитной истории.
• Ваш доход и занятость. Вам потребуется подтверждение наличия стабильной работы и достаточно высокого дохода, чтобы убедить кредитора в том, что вы можете вернуть деньги, взятые в долг.Если у вас нет этих двух вещей, вам будут предложены ссуды только по очень высоким ставкам — если вообще будут.
• Является ли ссуда ссудой с фиксированной или переменной процентной ставкой. Фиксированные ставки не меняются со временем. С ссудой с фиксированной ставкой у вас всегда будет одинаковый ежемесячный платеж и одинаковая процентная ставка. С другой стороны, переменные ставки могут со временем повышаться и понижаться. Процентная ставка по личному кредиту по ссудам с переменной ставкой обычно начинается ниже, чем по ссуде с фиксированной ставкой, поэтому ссуда с переменной ставкой может выглядеть более выгодной сделкой, но ее процентная ставка может со временем расти.Если вы рассматриваете два разных займа с одинаковыми ставками, но один фиксированный, а другой — переменный, ссуда с фиксированной ставкой почти всегда является более выгодной сделкой, потому что вы будете уверены, что он больше не пойдет.
• Будь то ссуда под залог или без залога. Если вы берете обеспеченный личный заем, вы используете в качестве залога какой-либо актив, например, ваш дом или автомобиль. Большинство личных займов не имеют обеспечения, что означает, что вам не нужно вносить залог.
• Срок погашения. Если вы занимаете деньги на более длительный период времени, кредитор подвергается большему риску, поэтому процентные ставки, естественно, выше. Ставка по ссуде с коротким сроком погашения должна быть ниже, чем по ссуде с длительным сроком погашения.
• Сумма займа. Более крупные ссуды иногда представляют больший риск для кредиторов, поэтому ставки могут быть выше.

Как видите, одна из причин такого большого разброса в том, что считается хорошей процентной ставкой по личному кредиту.Каждый заемщик индивидуален, и ваш любимый кредитор может предложить более или менее выгодные условия кредита, чем конкуренты. Вот почему всегда полезно сравнивать нескольких кредиторов, предоставляющих личные ссуды.

Как сравнить процентные ставки

Сравнение предлагаемой вам индивидуальной процентной ставки по ссуде со средней ставкой по ссуде — это первый шаг к пониманию вашего положения.

Но поскольку ставки могут сильно различаться в зависимости от вашего кредитного профиля, лучший вариант — это сравнить ставки как минимум трех кредиторов.В идеале, чтобы получить полную картину, посмотрите на сочетание разных кредиторов. Проконсультируйтесь с местным кредитным союзом или банком, а также с одним или двумя (или тремя) онлайн-кредиторами. Проведя это сравнение, вы можете увидеть, все ли ставки одинаковы или выделяются особенно высокими или особенно низкими. Просто не забудьте проверить все расходы и комиссии, связанные с каждой ссудой, такие как комиссия за выдачу кредита или штраф за досрочное погашение.

Сравнивая ставки по кредитам, чтобы увидеть, предлагает ли личный заем хорошую ставку или нет, сравните годовые процентные ставки, чтобы получить полную картину.Годовая процентная ставка указывает вам полную стоимость кредита, включая процентную ставку и комиссии. Кроме того, будьте осторожны при сравнении ссуд с одинаковым сроком (сравните 5-летние ссуды с другими 5-летними ссудами) и типом процентной ставки (сравните ссуды с фиксированной ставкой с другими ссудами с фиксированной ставкой).

Что делать, если вам не предлагают хорошую процентную ставку по личному кредиту

Если вам предлагают личные ссуды только по очень высоким ставкам — выше средних по стране — вам нужно подумать, почему.

Вашим приоритетом должно быть выяснение, есть ли в вашем профиле заемщика что-то, что является красным флагом для кредиторов, например, низкий кредитный рейтинг или недостаточный доход.Если это проблема, вам нужно либо улучшить свой кредит, либо заработать больше — либо попросите сотрудника поручиться за вас. Например, если у вас плохая кредитная история, вы можете получить гораздо более высокую ставку, если у соавтора высокий кредитный рейтинг.

Вы также можете получить более низкую ставку, предоставив залог, например банковский счет или транспортное средство. Ссуда ​​с залогом называется обеспеченной ссудой (ссуда без залога называется необеспеченной ссудой). Обеспеченные кредиты часто имеют более низкие процентные ставки, но будьте осторожны: кредитор может взять ваш залог, если вы пропустите ежемесячный платеж.

Если вы являетесь высококвалифицированным заемщиком и вам не предлагают ссуду по хорошей ставке, вам может просто потребоваться поискать подходящие варианты, чтобы узнать, может ли другой кредитор по индивидуальному ссуде предложить конкурентоспособную ставку. Вы также можете подумать о том, чтобы взять ссуду на более короткий период времени или занять немного меньше денег, чтобы вы представляли меньший риск.

Чистая прибыль

Какая процентная ставка по индивидуальному кредиту является хорошей? Это самая низкая ставка, которую вы можете получить с учетом вашего кредитного рейтинга и финансового положения.Чем ниже ставка, которую вы платите за получение кредита, тем больше вы можете сэкономить на ссуде. Если вы достаточно квалифицированный заемщик, всегда сравнивайте ставки от разных кредиторов и ищите ставки на уровне или ниже среднего. Таким образом, вы не будете платить больше, чем необходимо для вашего личного кредита.

Остались вопросы?

Вот еще несколько вопросов, на которые мы ответили:

Ставка кредита — обзор

8.1. Денежно-кредитная политика

Большинство центральных банков в промышленно развитых странах нацелены на некоторую однодневную межбанковскую ставку.Федеральная резервная система делает это, устанавливая целевую ставку для ставки по фондам, которая реализуется ФРС Нью-Йорка с использованием операций на открытом рынке. Способ, которым ФРС устанавливает цель, обычно описывается политическими правилами, которые отображают макропеременные в цель. Например, согласно правилу Тейлора, ФРС устанавливает цель в ответ на инфляцию и разрыв выпуска. Политические правила — это структурные уравнения, которые можно идентифицировать несколькими способами (см. Обзор в Christiano et al., 1999). Схема идентификации, предложенная Christiano et al.сводится к принятию условных ожиданий. Таким образом, литература о структурных нарушениях в правилах политики и сглаживании процентных ставок ФРС тесно связана со статистической дискуссией о динамике краткосрочных ставок. Режимы денежно-кредитной политики обычно ассоциируются с председателями ФРС. Примером может служить денежный эксперимент 1979–1982 годов под руководством Пола Волкера. В течение этого периода времени ФРС перестала ориентироваться на краткосрочные процентные ставки и вместо этого начала ориентироваться на не заемные резервы. В течение этого трехлетнего эксперимента экономика пережила две рецессии, но в конечном итоге инфляция оказалась под контролем.Когда правила политики оцениваются для разных режимов, оценки коэффициентов сильно различаются. Когли и Сарджент (2001, 2002) обращаются к этой проблеме с помощью модели случайных коэффициентов. Симс (1999) и Симс и Жа (2002) утверждают, что то, что выглядит как нелинейность и структурные нарушения в правилах политики, может быть результатом изменяющихся во времени вторых моментов.

Знания об операционных процедурах ФРС могут быть использованы для моделирования кривой доходности. Модель, предложенная Piazzesi (2001), явно использует календарь заседаний ФРС для определения краткосрочного конца кривой доходности.ФРС собирается восемь раз в год и меняет свою целевую краткосрочную ставку в основном на заседаниях с 1994 года. Рыночная краткосрочная ставка колеблется около целевой. Таким образом, между встречами краткосрочная ставка, скорее всего, останется близкой к старому целевому уровню. Цель постоянна в течение длительных периодов времени, что может быть зафиксировано с помощью процессов подсчета движений вверх и вниз. Модель кривой доходности предсказывает, например, реакцию доходности на неожиданности денежно-кредитной политики, определяемую как разницу между фактическим целевым показателем и политическим правилом ФРС.Реакция урожаев на эти сюрпризы оказывается большой. Кокрейн и Пиаццези (2005) подтверждают этот вывод в условиях, не требующих применения арбитража. Традиционные исследования, в которых ФРС реагирует только на макроэкономические переменные, как правило, обнаруживают незначительную реакцию доходности на политические потрясения (Evans and Marshall, 1998, 2001). Фактически, правило политики, оцененное с помощью модели кривой доходности, лучше отражает поведение ФРС по сравнению с традиционными правилами, основанными исключительно на макропеременных. Расчетное правило включает как сглаживание процентных ставок (автокорреляцию уровней), так и инерцию политики (автокорреляцию изменений).

Мэнкью и Мирон (1986) обнаружили, что движения краткосрочных ставок стали гораздо менее предсказуемыми с момента создания ФРС в 1914 году. Причина в том, что ФРС сглаживает короткие ставки (увеличивает их автокорреляцию в уровнях), что приводит к изменениям в короткие ставки непредсказуемы. Мэнкью и Мирон приходят к выводу, что отказ от EH может быть связан с характером случайного блуждания процентных ставок, вызванным ФРС. Эту идею можно использовать для построения модели временной структуры путем оценки краткосрочной ставки и последующего вычисления долгосрочной доходности с помощью EH (Balduzzi et al., 1996). Это объяснение может быть согласовано с тем фактом, что устойчивость коротких ставок, по-видимому, увеличилась в 1990-е годы (Watson, 1999), десятилетие, в течение которого EH потерпел крах.

Модели кривой доходности, которые включают в себя таргетинг процентных ставок ФРС, можно использовать для изучения правил политики. Например, реакция доходности на макроэкономические сюрпризы, такие как количество заработной платы в несельскохозяйственном секторе, кажется горбатой с пиками примерно через 2–3 года. Эти данные не согласуются с моделью кривой доходности, в которой Федеральный резерв реагирует на текущие макропеременные (Piazzesi, 2001).Причина в том, что неожиданные макроэкономические релизы, измеряемые как разница между фактическими опубликованными цифрами и прогнозами аналитиков, похоже, не предсказывают будущие макроэкономические переменные. Поскольку на будущие показатели занятости это сюрприз не повлияет, ФРС, скорее всего, не изменит краткосрочную ставку в будущем. Это означает, что длинные доходности не должны реагировать на сюрпризы, но они реагируют. Таким образом, ФРС, похоже, реагирует на некоторые неожиданные скользящие средние прошлых релизов, а не на текущие макропеременные.

Центральные банки в других странах используют другие операционные процедуры. Например, Бундесбанк принимал политические решения на заседаниях раз в две недели, не объявляя официальных целей. Затем можно использовать модели кривой доходности, чтобы узнать о скрытой цели (Piazzesi, 2002).

Сравните лучшие сегодня ставки по ипотеке

Покупка дома, как правило, является долгосрочным вложением. Когда вы покупаете дом, у вас обычно есть несколько десятилетий, чтобы выплатить ссуду. Фактически, хотя существуют разные условия ссуды, большинство покупателей жилья выбирают ипотечные ссуды со стандартным 30-летним сроком погашения.Учитывая время и финансовые вложения, необходимые для покупки дома, вам нужно выбрать ипотечный кредит от ведущих ипотечных кредиторов на рынке. В конце концов, покупка дома — это одно из самых важных решений, которые вы можете принять, и важно убедиться, что вы получили лучший кредит для своих нужд.

Текущие тенденции ставок по ипотеке

Обновлено 4 марта 2021 г.

• 30-летняя фиксированная ставка 3,210%; Годовая ставка 3,410%.
• Фиксированная ставка на 15 лет 2.500%; Годовая ставка 2,770%.
• 5/1 с регулируемой ставкой 2,990%; Годовая процентная ставка 3,980%.

Мы следуем строгой редакционной политике, направленной на то, чтобы наши писатели и редакторы оставались независимыми. В статьях могут упоминаться продукты наших партнеров, поэтому здесь вы найдете дополнительную информацию о том, как мы зарабатываем деньги.

Как мы зарабатываем деньги

Simple Dollar — независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Компенсация Simple Dollar выплачивается в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг в избранном или переход по ссылкам, размещенным на этом веб-сайте.Эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке появляются товары. Простой доллар не включает все компании или все доступные продукты.

Почему стоит доверять простому доллару?

Методология исследования

SimpleScore позволяет легко, прозрачно, открыто и честно сравнивать продукты и услуги с текущими ставками ипотечных кредитов, представленные здесь на The Simple Dollar. Мы оцениваем эти продукты и услуги с использованием пяти факторов и усредняем их, чтобы получить единую оценку SimpleScore. Мы сравниваем ипотечные кредиты: льготы, кредитное влияние на ставки проверки, удовлетворенность клиентов, разнообразие продуктов и комиссии.

Делая покупки для следующего ипотечного кредита, используйте наши рейтинги и сравнения, чтобы помочь вам выбрать лучшего ипотечного кредитора, который соответствует вашим конкретным потребностям.

Сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию

Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы отражать самые последние ставки покупки, доступные на рынке. Согласно последнему исследованию крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, это текущие средние ставки для 30-летней, 15-летней фиксированной ипотеки и ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой 5/1 (ARM) среди других.

5/1

Данные по тарифам на
3/4/2021

Последние новости по ипотеке

FHA снова поддерживает ипотечные кредиты DACA

Получатели DACA, имеющие право работать в США, теперь могут получить помощь по ипотеке при поддержке Федерального жилищного управления (FHA). Министерство жилищного строительства и городского развития США опубликовало эту новость в середине января.

Это решение было принято после долгих разговоров о законности права на участие в программе. Путаница была частично вызвана строкой из руководящих принципов FHA от 2003 г., в которых говорилось: «Неамериканские граждане, не имеющие законного места жительства в США, не имеют права на ипотечные кредиты, застрахованные FHA». Это руководство было создано до программы DACA, что создало путаницу.

Проблема еще больше осложнилась заявлением HUD 2019 года об отказе в поддержке ипотечных кредитов для резидентов DACA, и кредиторы последовали их примеру.Однако все изменилось на прошлой неделе, когда ограничение было снято. Язык Справочника FHA также будет удален.

«Чтобы избежать путаницы и обеспечить необходимую ясность для кредитных партнеров HUD, FHA полностью отказывается от упомянутого выше подраздела Руководства FHA», — заявило HUD.

Ставки по ипотеке достигли нового рекордно низкого уровня в начале января

Если вы хотите рефинансировать свой дом или купить новый, сейчас самое время. По состоянию на начало января 2021 года средняя ставка по 30-летнему ипотечному кредиту с фиксированной ставкой составляла около 2.65%, в то время как средняя ставка по ипотечному кредиту с фиксированной ставкой на 15 лет составляла всего 2,16% — это самые низкие ставки по ипотеке за последние 50 лет. Фактически, эти ставки на целый процентный пункт ниже, чем в прошлом году.

Фредди Мак недавно заметил, что, хотя ставки снижаются, цены на дома неуклонно растут. Несмотря на экономический спад после пандемии Covid-19, он продолжает оставаться рынком продавца с высоким спросом на дома. Это в значительной степени связано с рекордно низкими ставками, которые мы постоянно наблюдаем по ипотечным кредитам.

В общем, если вы собираетесь купить в ближайшее время, было бы разумно воспользоваться низкими ставками, чтобы компенсировать общую стоимость дома. Ставки постоянно колеблются и, вероятно, временно увеличатся с увеличением спроса на ссуды под низкие ставки. Если вы рефинансируете, это может быть вашим шансом получить более доступный ежемесячный платеж при рекордно низких ставках.

Повышенная стоимость рефинансирования из-за новой комиссии

С 1 сентября 2020 г. Fannie Mae и Freddie Mac начали взимать новую комиссию в размере 0.5% на рефинансирование, чтобы покрыть «управление рисками и прогнозирование убытков, вызванных экономической и рыночной неопределенностью, связанной с COVID-19». Для домовладельцев, которые осуществляют рефинансирование, это означает, что рефинансирование теперь будет значительно дороже, чем было до 1 сентября.

Например, заемщик, который рефинансирует ссуду в размере 150 000 долларов, теперь должен будет заплатить дополнительно 750 долларов с помощью нового комиссия сверх типичных сборов и затрат на закрытие, связанных с рефинансированием. Заемщики с суммой ссуды в размере 300 000 долларов США будут платить дополнительно 1 500 долларов США в дополнение к затратам на закрытие ссуды.

Что означает скачок 10-летних ставок казначейства для ипотечных кредитов

Пандемия COVID-19 переживает новый, быстрый рост по стране, но ставка казначейства, похоже, в некоторой степени невосприимчива к последствиям. Благодаря изменениям на нашем восстанавливающемся рынке труда, завершению президентских выборов 2020 года и новостям о том, что на горизонте появится потенциальная вакцина от коронавируса, 10-летняя ставка казначейства в последнее время подскочила до самого высокого уровня за несколько месяцев.

Этот рост ставки казначейства произошел в начале ноября, увеличив доходность государственных облигаций и вселяя надежду на то, что U.С. Экономика находится на пути к выздоровлению. Но хотя повышение ставки казначейства — это хорошо для инвесторов, оно может иметь долгосрочное (и нежелательное) влияние на ипотечную отрасль.

В целом, чем выше 10-летние казначейские облигации, тем больше будет повышение ставки по ипотеке. Более высокие ставки казначейских облигаций сигнализируют о том, что инвесторы считают, что мы находимся на хорошем экономическом пути, что, в свою очередь, исторически приводило к повышению ставок по ипотечным продуктам. Другими словами, ставки по ипотечным кредитам снижаются, когда экономика находится в тяжелом состоянии, но повышаются, когда есть высокий спрос на кредитные продукты или когда экономика стабильна.

Понизятся ли ставки по ипотеке?

Существуют противоречивые предположения о том, что ставки по ипотечным кредитам снизятся или резко вырастут из-за пандемии COVID-19 и недавних изменений на рынке. Некоторые эксперты ожидают повышения ставок в связи с увеличением доходности и недавним спросом на ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), которые представляют собой ипотечные кредиты, продаваемые на вторичном рынке, которые покупаются у банков и продаются в качестве инвестиций.

С другой стороны, мы видели, что исторически низкие ставки по ипотеке во время пандемии дали домовладельцам возможность рефинансирования.В 2020 году объем рефинансирования вырос на 84% по сравнению с 2019 годом.

Кроме того, кредиторы ужесточают требования к квалификации заемщиков, что может привести к снижению ставок из-за меньшего спроса со стороны заемщиков. Ставки по ипотечным кредитам также продолжат снижаться, поскольку сохраняется обеспокоенность по поводу экономической стабильности.

Если вы можете претендовать на получение ссуды, сочетание рефинансирования, воздержания, безработицы и надежды на то, что инвесторы увидят доход от своих активов, делают это идеальным моментом для покупки потенциальными заемщиками.

Тенденции ставок по ипотеке

На этом графике: На годовая процентная ставка была для с 30-летней фиксированной ставкой , для с 15-летней фиксированной ставкой и для с регулируемой ставкой 5/1. -ставка ипотечная ставка. Эти ставки обновляются почти каждый день на основе национального опроса ипотечных кредиторов, проводимого Bankrate. Переключитесь между тремя ставками на графике и сравните сегодняшние ставки с тем, как они выглядели за последние день.

Обновление COVID-19:

Мы отслеживаем, как пандемия коронавируса влияет на ставки по ипотечным кредитам.

Подробнее.

Сравните лучшие ипотечные ставки от ведущих кредиторов

Наилучший пользовательский опыт — Rocket Mortgage

Rocket Loans взорвал конкурентов своим современным интерфейсом и процессами. Если не считать каламбуров, это один из наших фаворитов во всем.Клиенты, которым удобно пользоваться мобильными приложениями и онлайн-банкингом, оценят беспрепятственный процесс, предлагаемый Rocket Mortgage.

SimpleScore

3,4 / 5,0

SimpleScore Rocket Mortgage 3,4

Rocket Loans — крупнейший в стране поставщик ипотечных кредитов, несмотря на то, что у этого кредитора нет физического местонахождения — все в сети. А их телефонные звонки и онлайн-чат достаточно хороши, чтобы за 10 лет заработать компании первое место в исследовании удовлетворенности клиентов J.D. Power.

На веб-сайте легко ориентироваться, с удобным интерфейсом для завершения процесса подачи заявки. Вы найдете множество вариантов ипотечной ссуды, включая обычные ссуды, ссуды с государственной поддержкой и варианты рефинансирования. Rocket Loans работает быстро — заемщики могут пройти предварительный квалификационный отбор на ипотеку всего за несколько минут. Компания также готова предоставлять ссуды людям с кредитным рейтингом от 580.

Лучшее для начинающих покупателей — Guild Mortgage

Guild Mortgage оказывает влияние на ипотечные ссуды — в нем есть несколько привлекательных # спонсируемых материалов.Новые домовладельцы получат выгоду от партнерства с Home Depot, которое может предоставить им подарочную карту на 2000 долларов. Новые покупатели и заемщики, которые имеют право на участие в жилищных программах, получат большую помощь в получении ссуды от Guild Mortgage.

SimpleScore

3.8 / 5.0

SimpleScore Guild Mortgage 3.8

Этот кредитор действительно выделяется, когда речь идет о помощи людям в финансировании их первой покупки дома. Многие из предлагаемых ипотечных кредитов допускают более низкий первоначальный взнос (всего 3%), чем требуются стандартные 20%.Чтобы сделать сделку еще более привлекательной, Guild стал партнером Home Depot по программе жилищного кредитования 3-2-1, в рамках которой она награждает новых покупателей подарочной картой на 2000 долларов для магазина товаров для дома. Большинство новых владельцев испытывают нехватку денежных средств после покупки дома. Подарочная карта может помочь им быстро сделать свой дом индивидуальным.

К сожалению, Guild Mortgage не позволяет легко сравнивать кредиторов. Вы не найдете его ставки по ипотечным кредитам на его сайте, а кредитор неохотно дает вам приблизительную оценку, если вы не пройдете процесс подачи заявки, который требует тщательного расследования вашего кредита.

Лучшие кредиты VA — Navy Federal Credit Union

Пятизвездочный сервис для людей, которые служили нашей стране. Navy Federal предлагает широкий выбор щедрых вариантов ссуд. Гибкие возможности ссуды могут помочь сэкономить деньги действующим или отставным военным и их семьям.

Мин. Кредит

Не указано

SimpleScore

3,4 / 5,0

SimpleScore Navy Federal Credit Union 3,4

Navy Federal предоставляет ипотечные ссуды военнослужащим (действующим и пенсионерам) и их семьям.Кредитный союз предлагает ссуду без предоплаты для членов, которые не могут сэкономить рекомендованный 20% первоначальный взнос. Кроме того, варианты ипотечного кредита VA, поддерживаемые государством, не требуют частного ипотечного страхования, которое может сэкономить деньги заемщиков на ежемесячных платежах и общей стоимости кредита. Вы можете использовать его онлайн-калькулятор, чтобы получить представление о ставках по ипотеке, которые могут быть указаны для вашей конкретной покупки.

Еще одна особенность, уникальная для Navy Federal, — это «Freedom Lock Option», которая гарантирует, что если процентные ставки упадут в течение 60 дней после того, как вы зафиксировали свою ставку, вы сможете повторно заблокировать ее до самой низкой без каких-либо дополнительных затрат.При колебаниях процентных ставок эта функция может гарантировать, что у вас будет одна из лучших возможных процентных ставок по ипотеке.

Лучший традиционный кредитор — Chase

Попробуйте Chase, если вы ищете дружелюбное лицо. Кредитор по умолчанию использует IRL-сообщения и делает скидку текущим клиентам. Поскольку все больше кредиторов обращаются к ипотечным услугам только через Интернет, Chase выделяется своими физическими офисами и личным обслуживанием клиентов.

Chase — один из крупнейших банков страны, который предоставляет широкий спектр ипотечных кредитов, включая обычные, обеспеченные государством и крупные кредиты.Если вы немного придерживаетесь старой школы или плохо разбираетесь в ипотечных кредитах, вы можете предпочесть личную помощь. Chase — один из немногих кредиторов, который фокусирует свои услуги на местных филиалах.

У банка нет лидирующих в отрасли процентных ставок, но если вы уже используете банк Chase, вы можете получить скидку на свой жилищный кредит. Клиенты Chase Private с депозитом или инвестиционным балансом в размере 250 000 долларов и более могут получить скидку 0,0125% на свою ипотеку или рефинансирование.

Лучшее для быстрой квалификации и закрытия — USAA

Простая услуга для тех, кто служил в армии.USAA предлагает быстрый процесс и оптимизированное согласование.

USAA — еще одно финансовое учреждение для военнослужащих и их семей. Если вы соответствуете требованиям, USAA упрощает процесс. Компания разбила его на четыре этапа: получить предварительное онлайн-одобрение, найти свой дом, поработать с кредитным специалистом USAA, чтобы подать заявку, получить обновления статуса от вашего сотрудника и затем закрыть. USAA утверждает, что все, что вам нужно, — это удостоверение личности с фотографией и кассовый чек (или банковский перевод) для оплаты заключительных сборов и авансовый платеж для получения ключей.

Очевидно, процесс окупается, поскольку J.D. Power присвоил ему 5/5 в своем исследовании удовлетворенности клиентов. Вы можете оценить сумму кредита и ставки с помощью онлайн-калькулятора. USAA имеет традиционные ссуды VA, большие ссуды и ARM.

Лучшее с точки зрения разнообразия продуктов — Truist

SunTrust предлагает множество вариантов ссуды и надежный опыт онлайн-ипотечного кредитования. Баскин Робинс ипотечных кредитов. Хотя у SunTrust не совсем 31 вид кредитов, у него их больше, чем у других кредиторов.

SunTrust, теперь известная как Truist после слияния с BB&T, предлагает несколько различных продуктов ипотечного кредитования для широкого круга заемщиков. Новые и существующие домовладельцы могут узнать больше о процессе кредитования, получив доступ к обширной библиотеке учебных ресурсов SunTrust, которая включает полезные видеоролики и персонализированные образовательные ресурсы для различных типов домовладения (например, впервые покупатель, ремонт, агент по продаже недвижимости и т. Д.)

Мы обнаружили, что Suntrust предлагает широкий выбор типов ипотечных кредитов.Вы можете выбрать ипотеку с фиксированной ставкой, ARM, FHA, VA, доступные варианты финансирования, ссуды USDA, большие ссуды или первоклассные ссуды для профессионалов и предпринимателей. Процесс подачи заявки и предварительного одобрения можно заполнить онлайн и легко отслеживать. Вам нужно будет создать учетную запись и запустить приложение, чтобы получить индивидуальные процентные ставки. Консультант SunTrust по ипотеке проведет вас через более сложные этапы.

Лучший альтернативный кредитор — новое американское финансирование

Настоящий человек будет рассматривать вашу заявку на кредит, что оставляет место для ознакомления с нюансами неидеальной заявки.New American Funding идеально подходит для нетрадиционных покупателей жилья, которым нужен кредитор, который учтет их общую финансовую картину.

SimpleScore

4 / 5,0

SimpleScore New American Funding 4

Удовлетворенность клиентов Нет данных

New American Funding — это семейный бизнес в Калифорнии, обслуживающий ссуды по всей стране и являющийся единственным жилищным кредитором в нашем списке, имеющим 100% андеррайтинг.

Ручной процесс андеррайтинга может показаться пугающим, но это означает, что ваша заявка на получение кредита будет рассмотрена человеком, а не программным обеспечением для кредитования, поэтому во время процедуры могут быть учтены другие факторы вашей финансовой истории, помимо только вашего кредитного рейтинга. процесс.Наибольшую выгоду от ручного андеррайтинга получат заемщики, у которых есть несколько ошибок в кредитной истории или которые работают не по найму. Андеррайтеры смогут учитывать факторы, которые не учитываются в рамках автоматизированных процедур андеррайтинга.

Опрос: 30% американцев считают, что 2020 год — идеальное время для покупки дома

Сказать, что экономика в 2020 году была тяжелой, было бы преуменьшением. Пандемия коронавируса нанесла значительный ущерб рынку труда, что привело к рекордному количеству заявок на пособие по безработице, поданных за последние месяцы.И по прошествии месяцев пандемия COVID-19 продолжает поступать.

Тем не менее, несмотря на экономические потрясения в этом году, удивительное количество американцев считает 2020 год идеальным временем для покупки недвижимости. Согласно недавнему опросу, проведенному TheSimpleDollar, около 30% участников согласились с тем, что это идеальное время для покупки дома или собственности, и почти 7 из 10 согласных считают, что 2020 год — лучшее время для них для покупки дома. или недвижимость из-за низких процентных ставок по ипотеке (68%).

Итак, если вы хотите обеспечить безупречную покупку дома в это время, вам следует:

• Привести в порядок свои финансы . Если вы хотите получить одобрение на получение ссуды прямо сейчас, вам нужно убедиться, что ваши финансы отражают, что вы можете позволить себе выплатить ее. Это означает вкладывать часть денег в сбережения, погашать остаток по ссуде или кредитной карте и избегать крупных или значительных покупок во время до подачи заявки на ссуду.
• Обратите особое внимание на свой кредит .Вы должны получить копии всех трех отчетов о кредитных операциях, чтобы просмотреть их, прежде чем подавать заявление на получение ипотеки. Эти отчеты обычно можно бесплатно загружать один раз в год на сайте Annualcreditreport.com, но все три отчета были доступны бесплатно каждую неделю до апреля 2021 года из-за пандемии коронавируса.
• Получить предварительное одобрение . Лучший способ получить представление о ваших ставках — это пройти процесс предварительного утверждения с кредитором. Это даст вам представление о том, где вы, как покупатель, попадаете в спектр заимствований.У вас должна быть под рукой финансовая информация, но во многих случаях вы можете полностью завершить процесс онлайн и получить ответ в течение 1-3 дней или раньше.
• Подумайте о том, как проявить гибкость . Реальность нынешнего рынка жилья такова, что на некоторых рынках, особенно в крупных городских районах, на продажу выставлено меньше домов, чем требует спрос. Если вы делаете покупки в этих районах, вам придется найти способы пойти на уступки — и вы можете в конечном итоге заплатить полную запрашиваемую цену или больше, чем заявленная цена за дом, если будет большая конкуренция.Чем больше людей стремятся воспользоваться рекордными процентными ставками, тем больше у вас будет спрос на дома на рынке.

Руководство, чтобы понять, как работает ипотека

Что такое ипотека?

Ипотека — это вид кредита, который вы используете для покупки дома. Если у вас нет денег, чтобы заплатить за дом, вам понадобится ипотека. Даже если у вас есть наличные для полной оплаты, может быть хорошей идеей использовать ипотечный кредит вместо этого для создания хорошего кредита и высвобождения денег для других инвестиций.

Как работает ипотека?

Ипотека — это обеспеченная ссуда, при которой дом, который вы покупаете на нее, используется в качестве залога. Если вы перестанете производить платежи, ваш дом перейдет в залог (когда кредитор потребует это обеспечение).

После того, как вы выберете кредитора, он предоставит вам сумму денег, согласованную для покупки дома. Затем вы будете возвращать ссуду с процентами текущими ежемесячными платежами. Точная сумма займа будет определяться справедливой рыночной стоимостью вашего дома (рассчитанной на основе оценки.)

Полный процесс получения и использования ипотечной ссуды можно разбить на восемь этапов:

1. Подать заявку. Подайте заявление на получение ссуды у выбранного вами кредитора через Интернет или по телефону. Вам нужно будет предоставить документацию о своем доходе, активах и любых долгах.
2. Получите предварительное разрешение. Кредитор даст вам приблизительную сумму денег, которую вы можете занять на основе предоставленной вами информации.
3. Купите дом и сделайте предложение. Теперь, когда у вас есть бюджет, вы можете сделать покупки для дома и выбрать тот, который хотите купить.
4. Заказать домашний осмотр. Как только ваше предложение будет принято, вы назначите осмотр дома. Результаты проверки могут позволить вам договориться о цене, ремонте или других деталях контракта до закрытия.
5. Покупка страховки домовладельцев. Кредиторы потребуют подтверждение наличия страховки домовладельцев, прежде чем ипотечная ссуда получит окончательное одобрение.
6. Оценить дом. После этого ваш кредитор проведет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что покупная цена совпадает со стоимостью дома.
7. Завершите оформление кредита. Укажите сумму, ставку и условия ипотечного кредита.
8. Закрыть в продаже. Вы внесете свой первоначальный взнос, получите ссуду и завершите покупку дома. Также будет много бумажной работы.

Разница между процентной ставкой и

годовой процентной ставкой

Процентная ставка — это процентная ставка, взимаемая на заемные деньги — ставка может быть фиксированной или переменной.

годовых — это та же процентная ставка, но она также включает комиссионные и другие сборы, связанные с ссудой — комиссию за выдачу кредита, ипотечное страхование, затраты на закрытие, скидки и брокерские сборы. Эти комиссии обычно представляют собой процент от суммы вашего кредита, а не фиксированное число, поэтому годовая процентная ставка также выражается в процентах.

Годовая процентная ставка — это лучшая оценка общей суммы, которую вам будет стоить заимствование денег, но процентная ставка — это то, на чем основан ваш ежемесячный платеж (вместе с основным балансом.)

Как рассчитываются ставки по ипотеке?

Процентные ставки по ипотеке определяются текущим рынком, вашим финансовым профилем и размером первоначального взноса. По сути, чем меньше финансовый риск, по мнению кредитора, тем ниже будет ваша процентная ставка — в частности, ваш кредитный отчет и отношение долга к доходу. Если вы внесете больший первоначальный взнос за свой дом, это улучшит соотношение вашего долга к доходу и может принести вам лучшую процентную ставку.

Существует два типа процентных ставок по ипотеке — фиксированная и регулируемая.При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока погашения ссуды. Для ипотеки с регулируемой ставкой процентная ставка будет меняться в зависимости от рынка. Для большинства ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой первые 5-10 лет будут иметь фиксированную процентную ставку, а затем будут корректироваться в зависимости от рынка один раз в год.

Какой для меня самый лучший срок ипотечного кредита

Срок кредита — это период времени, в течение которого вы должны погасить ссуду. Большинство кредиторов предложат вам несколько вариантов условий ипотечного кредита, обычно от 10 до 30 лет.Более длительные сроки займа будут означать более низкие ежемесячные платежи, но также более высокие процентные ставки и, следовательно, более высокие проценты, выплачиваемые в целом.

Краткосрочная ссуда будет иметь гораздо более высокий ежемесячный платеж, но более низкую процентную ставку и меньшие проценты, выплачиваемые в течение срока ссуды. Вы можете сэкономить больше в долгосрочной перспективе с более коротким сроком, но ежемесячные платежи по более длительному сроку кредита часто более доступны.

30-летний срок кредита — самый популярный вариант, но есть свои плюсы и минусы и у других условий ипотеки.Если вы пытаетесь быстро погасить свой дом, этого можно добиться с помощью ипотечной ссуды на 15 лет — и эти условия ссуды часто предполагают более низкие процентные ставки, что поможет вам сэкономить деньги. Однако вам придется бороться с более высокими выплатами, потому что вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее, чем обычно. Поэтому, прежде чем выбрать 15-летний кредит, убедитесь, что вы можете себе его позволить сейчас и в будущем.

Также есть возможность получить ипотечный кредит сроком на 20 лет. Этот срок кредита представляет собой золотую середину между 30- и 15-летними ипотечными кредитами.Вам снова придется столкнуться с более высокими ежемесячными платежами, но они не будут такими высокими, как при 15-летней ссуде. Единственное реальное предостережение заключается в том, что вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе платежи. Они будут значительно выше, чем при более длительном сроке ипотеки. Вы также можете не получить гораздо более низкую процентную ставку с 20-летним кредитом. Эти ставки могут быть ниже, чем ставки для 30-летних кредитов, но это не всегда так.

Единственный способ узнать, какой срок ссуды выбрать, — это взвесить свои приоритеты по ссуде и посчитать, что вы можете себе позволить.Если вы можете изменить выплаты на более короткий срок кредита, вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе на процентах. Если вы не можете добиться более высоких выплат, не пытайтесь заставить это сделать. В противном случае вы можете оказаться в тяжелом финансовом положении, что может поставить вас под угрозу потерять дом.

Типы ипотечных кредитов

Есть несколько различных типов ипотечных ссуд, из которых вы можете выбрать, которые имеют несколько разную структуру и исходят от разных типов кредиторов.

1. Обычная ипотека

Обычная ипотека — наиболее распространенный вид ипотечной ссуды.По сути, это означает, что ссуда не возвращается и не выдается через государственное учреждение. Типы обычных ипотечных кредитов включают:

• Ссуды с фиксированной ставкой : процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока ссуды. Если вы планируете оставаться в своем доме надолго и не хотите рисковать колебаниями процентных ставок или изменениями в ежемесячных выплатах по ипотеке, лучше всего подойдет обычная ссуда с фиксированной ставкой.
• Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) : Тип ссуды с периодом фиксированной низкой процентной ставки, сначала за которым следуют годы колебаний процентных ставок, которые могут падать или расти в зависимости от определенных экономических изменений.Ссуды ARM лучше всего подходят для покупателей, которые: а) только планируют остаться в своих домах на короткий период времени, или б) не возражают против колебания процентных ставок.

2. Государственная ипотека

Есть несколько вариантов ипотечных кредитов, выдаваемых государством. Как правило, они предъявляют особые квалификационные требования.

• FHA : ссуды Федеральной жилищной ассоциации (FHA) предназначены для того, чтобы помочь заемщикам с низкими доходами совершить покупку с меньшим первоначальным взносом (всего 3.5% в некоторых случаях) или кредитный рейтинг всего 500.
• VA : Ссуды Департамента по делам ветеранов (VA) доступны ветеранам и могут не требовать первоначального взноса или частного ипотечного страхования в зависимости от кредитора.
• USDA : Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) Не предоставляйте ссуды для первоначального взноса квалифицированным покупателям жилья в определенных сельских районах.

3. Несоответствующая ипотечная ссуда

Несоответствующая ипотечная ссуда не соответствует рекомендациям Федеральной национальной ипотечной ассоциации и Федеральной ипотечной корпорации по покупке жилья.Эти ссуды будут иметь более высокие процентные ставки. Ипотека может стать несоответствующей, если она превышает соответствующие лимиты по ссуде или на основании первоначального взноса заемщика, DTI, кредитного рейтинга и требований к документации. Например, если у заемщика DTI выше 42%, это может считаться несоответствующей ссудой.

• Jumbo-ипотека: этот заем выгоден, когда вам нужно профинансировать дом, который стоит дороже, чем позволяет обычный заем. Для большей части страны крупный заем необходим для займов на сумму 510 400 долларов или выше, хотя более дорогие регионы имеют более высокий базовый уровень в 765 600 долларов.

Какой процент я должен отдать в качестве первоначального взноса?

Обычно рекомендуемый минимальный первоначальный взнос составляет 20%. Некоторые кредиторы потребуют от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), если вы заплатите меньше.

Чем больше денег вы вложите, тем ниже будет ваша процентная ставка и тем больше денег вы сэкономите в долгосрочной перспективе. Лучше всего накопить значительную сумму денег на первоначальный взнос, прежде чем начинать процесс покупки дома.С другой стороны, вы можете получить дом с первоначальным взносом всего в 5% или без первоначального взноса, вы просто столкнетесь с более высокими процентными ставками и, возможно, более высоким ежемесячным платежом.

[Прочтите: Зачем вообще нужен первоначальный взнос?]

Сколько я могу взять в долг под ипотеку?

Максимальная сумма, которую вы можете взять под ипотеку, почти полностью зависит от вашего полного финансового положения. Частично работа кредитора состоит в том, чтобы убедиться, что вы одобрены только для того, что вы реально можете себе позволить, поэтому, если вы пытаетесь купить дом, который выходит за рамки вашего дохода, вы не собираетесь получить одобрение.Однако это хорошо — вы не хотите, чтобы платежи были просроченными или пропущенными. Это может поставить под угрозу ваш кредит и ваш дом.

Тем не менее, существуют правила относительно максимальной суммы, которую вы можете взять в долг для определенных типов ссуд. Максимальный лимит, который вы можете заимствовать для обычных займов и займов, обеспеченных государством, устанавливается каждый год, и если вы хотите заимствовать больше этой суммы, вам нужно будет взять крупный заем. Ссуды Jumbo предъявляют гораздо более строгие требования к кредитам и доходам, поэтому вы не можете претендовать на них с более низким доходом или кредитными сообщениями.

Как правило, соответствующий лимит ссуды на 2020 год составляет 510 400 долларов США, что означает, что любая сумма, превышающая эту, должна быть заимствована с помощью крупной ссуды. С другой стороны, лимиты по кредиту FHA на 2020 год варьируются от 331 760 до 765 600 долларов, но ваш конкретный максимум будет зависеть от района, в котором вы живете, и других факторов. Лучший способ узнать свой максимум — поговорить с кредитором о вашей уникальной ситуации. Иначе остается только догадываться.

[Читать: Как составить бюджет для дома: Интерактивная рабочая тетрадь для подростков ]

Что такое дисконтная точка?

Дисконтные баллы — это, по сути, плата, которую вы платите своему кредитору, которая позволяет снизить процентную ставку по кредиту.Вы можете приобрести эти баллы, если хотите более низкую процентную ставку, но не можете соответствовать критериям или ставки в настоящее время не такие низкие.

Как правило, каждый дисконтный пункт будет стоить вам около 1% от основной суммы вашего кредита, поэтому стоимость дисконтных пунктов может быстро возрасти, особенно при больших суммах кредита.

Вам нужно будет выполнить математические расчеты, чтобы выяснить, оправдывают ли баллы скидки авансовых расходов. Каждая приобретенная вами дисконтная точка снижает процентную ставку по кредиту от 1/8 до 1/4 процента, поэтому вы можете платить больше, чем откладываете.Однако каждая ситуация уникальна — и вы не узнаете, имеют ли смысл баллы дисконтирования, пока не проведете расчеты с учетом ставки и основной суммы кредита.

Как мне найти лучшую ставку по ипотеке?

Ключ к поиску лучшей ставки по ипотеке — это присмотреться. Кредиторы предлагают широкий спектр типов ссуд и ставок, и единственный способ узнать, на что вы имеете право, — это сравнить предложения. Не сбрасывайте со счетов и более мелкие кредитные союзы или онлайн-кредиторы, особенно если у вас есть отношения с одним из них в настоящее время.Кредитные союзы — отличное место для поиска сверхнизких ставок по ипотеке, но они требуют, чтобы вы были членом Таможенного союза, и вам часто нужно наладить отношения с ними, прежде чем они предложат вам эти ставки.

Вы также должны позаботиться о своих финансах. Получение лучшей ставки по ипотеке также требует прочного финансового положения. Если у вас есть кредитные или финансовые проблемы, вам не будут предложены самые низкие цены — независимо от того, сколько вы совершаете покупки. Так что не забудьте получить деньги подряд, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.

Какие затраты на закрытие?

Затраты на закрытие ипотеки — это любые дополнительные сборы, которые вы платите по жилищному кредиту помимо основной суммы кредита и процентов. Эти единовременные расходы обычно составляют небольшой процент от стоимости дома и в среднем составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.

Например, если вас интересует дом за 350 000 долларов, закрытие будет стоить от 7 000 до 17 500 долларов. Плата покрывает расходы специалистов и услуги, необходимые для завершения процесса покупки дома.

Эти заключительные расходы покрывают некоторые сборы, включая оценку дома для оценки стоимости вашего нового дома и, в некоторых случаях, сбор за кредитную отчетность для покрытия расходов на проверку вашей кредитной истории. Плата за осмотр дома также требуется для проверки состояния вашего дома перед закрытием.

Часто эксперты настоятельно рекомендуют обсудить стоимость услуг кредитора, включая сборы за подачу заявления или любые непризнанные вами затраты. Вы также можете попросить включить в ссуду некоторые заключительные расходы, но этот выбор может означать более высокую процентную ставку.

Вы не сможете договориться о некоторых сборах за закрытие сделки, включая налоги или страхование правового титула, требуемые кредитором, но есть несколько сборов, которые вы можете снизить или попросить покрыть покупателя. Например, покупатель и продавец могут разделить гонорары адвоката или условное депонирование, чтобы поверенный обрабатывал средства и процесс закрытия сделки, или одна сторона может предложить покрыть его.

Часто задаваемые вопросы по ипотеке

Как я могу сэкономить на процентных ставках по ипотеке?

1. Работайте над своим кредитным рейтингом: Чем выше рейтинг, тем меньше риск для кредитора, который даст вам доступ к более высоким процентным ставкам.
2. Возьмите ипотеку в своем существующем банке: Хотя ваш банк может не предлагать самые низкие процентные ставки, вам может повезти, и вам предложат специальную ставку, если вы являетесь существующим клиентом.
3. Покупайте по конкурентоспособным ставкам: Работайте с кредитором или брокером, который может отслеживать процентные ставки от вашего имени и сообщать вам, когда они будут ниже.

Когда следует рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование — это замена ипотечной ссуды на новую.Это часто делается после того, как вы наберете более высокий кредитный рейтинг и сможете претендовать на более низкие процентные ставки или получить более высокий доход и сократить срок своей ссуды за счет более высоких ежемесячных платежей. Заменив старую ссуду, вы можете снизить свои ежемесячные платежи и общую стоимость, которую вы платите, чтобы занять деньги. Когда вы будете готовы приступить к работе, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы понять стоимость закрытия в зависимости от вашего финансового положения.

При рефинансировании вы также можете сократить срок кредита и отменить частные проценты по ипотеке.Вы также можете рефинансировать, чтобы изменить свой кредит с ипотечного кредита с регулируемой ставкой на ипотечный кредит с фиксированной ставкой, в зависимости от процентной ставки, которую вы в настоящее время платите.

Как сравнить разные типы ипотечных кредиторов

Пока вы ищете наилучшую ставку и тип ипотечного кредита, обратите внимание на различные типы ипотечных кредиторов, представленных сегодня на рынке. Хотя вы не должны обнаружить каких-либо существенных различий между кредиторами, детали все же важны.Мы сузили ипотечных кредиторов до трех категорий:

Банки

В эту категорию входят ипотечные банкиры, которые работают в крупных банковских учреждениях (Bank of America, Wells Fargo и т. Д.). Ипотечные банкиры могут обеспечить прямые связи между кредиторами и организациями, которые предоставляют капитал для их ипотеки.

Использование ипотечного банкира обеспечивает большую безопасность, и если у вас уже есть хорошая история в банке, вы можете получить более низкую процентную ставку, чем на рынке.

Брокеры

Ипотечные брокеры по сути являются посредниками между заемщиками и кредиторами. Использование брокера означает, что у вас будет больше доступа к конкурентоспособным условиям погашения и процентным ставкам за пределами конкретных финансовых учреждений.

Кредитные союзы

Кредитные союзы могут быть привлекательным выбором для тех, кто хочет найти ипотеку со средней или плохой кредитной историей. Они, как правило, действуют как некоммерческие организации и, как правило, хранят ссуды внутри компании, а не привлекают третьих лиц.

Небанковские кредиторы

Небанковские кредиторы, такие как Quicken Loans, специализируются на ипотеке и не предлагают другие традиционные банковские услуги для потребителей. Они представляют собой быстрорастущий сегмент ипотечного рынка.

Спросите экспертов

Скотт Линднер

Национальный директор по продажам ипотечного кредитования, td.com

Джон Буш

Специалист по финансовому планированию,

Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

Если люди имеют более низкий кредит и подают заявку на ипотеку, я бы посоветовал не торопиться с покупками.С более низким кредитным рейтингом может показаться, что для вас нет доступных вариантов с низким процентом. На самом деле это не так, однако вам, возможно, придется поискать немного усерднее, вы можете найти кредитора, который будет работать на вас и ваше финансовое положение.

Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

Если вы подаете заявку на ипотеку без какой-либо кредитной истории, я бы посоветовал обратить внимание на некоторые нетрадиционные варианты кредитной истории, такие как оплата аренды и студенческой ссуды.Даже без официальной кредитной истории вы все равно можете использовать эти платежи, чтобы продемонстрировать кредиторам, что у вас хорошая история и вы способны регулярно платить им вовремя.

Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки? Что бы вы посоветовали этим людям?

Я бы сказал, что самая большая проблема людей при получении ипотеки — это чувство подавленности. При покупке ипотеки может быть невероятно сложно выбрать кредитора, когда есть так много вариантов, и есть так много, над чем нужно подумать и учесть.

Я бы посоветовал этим людям не торопиться. Нет ничего плохого в том, чтобы принимать решения медленно и тщательно взвешивать свои варианты. Одна из отличных стратегий — провести параллельное сравнение между несколькими разными кредиторами и ипотечными планами, чтобы вы могли легко увидеть, какой из них лучше всего подойдет вам.

Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

Сейчас, более чем когда-либо, работа над улучшением кредитного рейтинга является отличным вложением.При постоянно низких ставках, возможно, имеет смысл объединить задолженность по карте с помощью личной ссуды, что повысит ваш кредитный рейтинг.

Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

Если у вас нет кредитной истории, получить право на получение кредита будет сложнее. Скорее всего, потребуется более крупный первоначальный взнос, или вы можете тем временем начать наращивать свой кредит с помощью кредитных карт. Вы также можете показать отчеты о коммунальных услугах и любые другие платежи, чтобы продемонстрировать своевременность и кредитоспособность.

Следует ли людям получать предварительное одобрение на получение ипотеки? Почему или почему нет?

Обязательно получите предварительное одобрение на ипотеку, поскольку это поможет вам избежать покупок, выходящих за рамки вашего бюджета. Если предварительное одобрение выше, чем вы ожидали, помните, что вам необязательно использовать его полностью. Намного лучше потратить немного меньше и уменьшить долговую нагрузку.

Что вы посоветуете людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку.

К счастью, есть некоторые кредиторы, которые по-прежнему предоставляют ипотечные кредиты лицам, у которых вообще нет кредита.Даже руководящие принципы FHA разрешают процесс андеррайтинга вручную для заемщиков без кредитной истории. Вместо этого они будут просматривать вашу историю платежей, например, по счетам за коммунальные услуги и телефонные разговоры.

Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки? Что бы вы посоветовали этим людям?

Самая большая проблема, с моей точки зрения, — это то, насколько люди перегружены всем процессом, сбором документов и беспокойством о том, получат ли они наилучшую возможную скорость.

Лучшим советом было бы сделать все возможное, чтобы улучшить кредитный рейтинг и сэкономить на самом крупном первоначальном взносе. Это будет иметь большое значение для предоставления заемщику права на участие в дополнительных кредитных программах и по самой низкой ставке.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Самым распространенным недоразумением является определение процентных ставок по ипотеке. Нам часто звонят люди, которые сначала спрашивают, «какова ваша ставка». Это все равно, что зайти к дилеру автомобилей и спросить: «Сколько стоит машина».Есть так много разных видов и много разных вариантов. То же самое и с ипотечными ставками. Существует так много разных факторов, которые будут определять вашу конкретную ставку для вашего конкретного сценария ссуды.

Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

Взгляните на ссуду FHA: она одна из самых удобных для тех, у кого низкая кредитоспособность, и особенно для тех, кто покупает впервые. Этот вид кредита известен своими гибкими кредитными требованиями — потенциально всего 580, хотя может зависеть от заемщика.Кредиты FHA также известны своим низким первоначальным взносом — минимум 3,5 процента.

Следует ли людям получать предварительное одобрение для получения ипотеки? Почему или почему нет?

Определенно. Предварительная квалификация — это самый важный шаг, который вы можете сделать при покупке дома, даже до того, как вы начнете его искать. Предварительная квалификация займет несколько минут и покажет вам, сколько дома вы можете себе позволить купить. Вы избежите покупок в неправильной категории, за пределами вашего ценового диапазона.

Кроме того, предварительный квалификационный отбор или принятие дополнительных мер для полного одобрения кредита показывает продавцу, что вы заинтересованы.Если идет война ставок, они могут выбрать ваше предложение только потому, что некоторые из ваших кредитных документов были выполнены, и вы прошли предварительную квалификацию.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Одно из самых больших заблуждений, которое мы наблюдаем, касается времени закрытия. В среднем по отрасли более 40 дней, но кредиторы, которые специализируются на быстром закрытии сделок, могут закрыть ипотеку всего за 10. Таким образом, покупка дома и получение ипотеки не должны быть долгим и затяжным процессом; это можно сделать от начала до конца чуть более чем за неделю.

Также полезно развеять миф о 20-процентном первоначальном взносе, который, по мнению значительной части покупателей, необходим для получения ипотеки. До 13 процентов покупателей считают, что необходимо 20 процентов списания, а 40 процентов понятия не имеют, сколько стоит получить ипотечный кредит. Дело в том, что минимально необходимый первоначальный взнос обычно намного разумнее, чем думают потенциальные покупатели жилья.

Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки?

Я думаю, что самая большая проблема для тех, кто пытается получить ипотечный кредит, — это наличие хорошей кредитной истории в сочетании со здоровым доходом.Поскольку кредиторы очень заботятся о кредитоспособности, ваша кредитная история и кредитный рейтинг будут хорошим руководством для понимания вашей схемы погашения. Ваш доход — важный критерий для предварительного утверждения.

Чем отличается получение ипотеки от получения первого дома от второго дома?

Получить ипотечный кредит на ваш второй дом может быть проще, чем на первый, если вы вовремя выплатили ипотечные платежи. Это означает, что у вас была возможность доказать кредиторам, что вы надежно платите по ипотеке.Между тем, покупка вашего первого дома означает, что у вас нет никаких доказательств своей кредитоспособности, поэтому получить предварительное одобрение в качестве нового домовладельца может быть сложнее.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Самое распространенное, что люди не понимают в ипотеке, — это то, что это амортизационная ссуда. Это означает, что большая часть выплаты по ипотеке вначале идет на проценты, а небольшая — на основную сумму.Со временем сумма процентов, которую вы платите, будет уменьшаться. Знание того, сколько вы платите в виде процентов, поможет вам лучше понять истинную стоимость домовладения.

Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

Важно понять свою кредитоспособность до начала процесса ипотеки.

При просмотре своего кредитного отчета убедитесь, что все счета, перечисленные под вашим именем, принадлежат вам и что остатки на счетах верны.Удаление ошибки из вашего кредитного отчета может занять несколько месяцев, поэтому чем раньше вы посмотрите, тем больше времени у вас будет на устранение проблем. Если у вас есть просроченные платежи или просроченные платежи по вашему кредитному отчету, будьте готовы обсудить их со своим кредитором.

Чем отличается получение ипотеки от получения первого дома от второго дома?

Домовладельцы часто удивляются, узнав, что требования для обеспечения ипотечного кредита на второй дом часто более строгие, чем требования для их основного места жительства.Требования также могут варьироваться в зависимости от того, что вы планируете делать со своим вторым домом. Например, если это дом для отдыха, многие кредиторы требуют, чтобы второе место жительства находилось на расстоянии не менее 50 миль от вашего основного дома. В противном случае она была бы классифицирована как инвестиционная недвижимость и имела бы другие налоговые соображения.

В то время как первичные дома могут иметь большую гибкость в отношении первоначального взноса, вторые дома могут требовать предоплаты в размере от 10 до 20 процентов и имеют более строгие стандарты кредитования.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Важно помнить, что ипотека — это лишь часть общей стоимости домовладения.Обдумывая, сколько отложить и как установить управляемый ежемесячный платеж, учитывайте дополнительные расходы, такие как сборы ассоциации домовладельцев, меблировка вашего нового дома и наличие резервного фонда для таких вещей, как сломанный водонагреватель.

Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

Если у вас нет кредитной истории, есть несколько ипотечных брокеров, которые примут альтернативную информацию при получении ипотеки. Они, вероятно, будут проверять такие вещи, как активы (сберегательные и пенсионные счета) и согласованность платежей по коммунальным и страховым платежам.Ваша процентная ставка, вероятно, будет выше, чем рекламируемые ставки, но как только вы увеличите свой кредит, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании через несколько лет, при условии, что процентные ставки будут аналогичными в будущем.

Следует ли людям получать предварительное одобрение для получения ипотеки? Почему или почему нет?

Во многих случаях агенты по недвижимости требуют предварительного утверждения ипотеки, прежде чем они покажут вам дом. Важно помнить, что только то, что вы предварительно одобрены на определенную сумму, не означает, что вы должны тратить столько на дом.Проведя исследование или назначив встречу со специалистом по финансовому планированию, вы сможете определить, сколько дома вы можете с комфортом себе позволить.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Люди часто не понимают, что график погашения используется для определения суммы основного долга и процентов, подлежащих уплате. В начале традиционной ипотеки большую часть платежа составляют проценты. Если вы вносите дополнительные основные платежи в начале ипотеки, вы можете значительно уменьшить сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ипотеки.

Слишком долго, не читали?

Получение ипотечной ссуды не должно быть таким сложным, как кажется. Составьте свой финансовый профиль, домашний бюджет и первоначальный взнос. Мы рекомендуем вам изучить несколько разных кредиторов и сравнить ставки, прежде чем совершать сделки. Ищите низкие ставки и тип кредита, подходящий для вашей покупки. Наш список кредиторов был ранжирован на основе текущих ставок, удовлетворенности клиентов, комиссий, кредитного влияния и разнообразия продуктов.

Рынок недвижимости меняется.Чтобы стимулировать экономику, Федеральная резервная система дважды снизила ставку по ипотечным кредитам в марте и еще раз в феврале, установив ставку по федеральному фонду в диапазоне от 0% до 0,25%.

Сегодня ставки по ипотеке с фиксированной ставкой находятся на рекордно низком уровне. Людям, покупающим новые дома, следует учитывать, что, хотя более низкие ставки увеличивают ипотечное финансирование, предложение ограничено, и его трудно заблокировать. Те, кто может заключить сделку и зафиксировать текущую процентную ставку, могут изучить варианты семидневных блокировок кредитора, которые могут снизить затраты по займам.

Кредиторы и банки, такие как Bank of America и Navy Federal Credit Union, также предлагают заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами из-за COVID-19, облегчение трудностей. И хотя снисходительность — это не прощение, по состоянию на май временная основа помогла почти 4 миллионам американских заемщиков.

Ставки по ипотечным кредитам в других штатах

Аризона
Калифорния
Колорадо
Флорида
Массачусетс
Мичиган
Нью-Джерси
Нью-Йорк
Северная Каролина
Техас

Мы приветствуем ваши отзывы об этой статье и хотели бы услышать о вашем опыте ипотечные кредиторы, которых мы рекомендуем.Свяжитесь с нами по адресу [email protected] с комментариями или вопросами.

25 февраля 2021 — советник Forbes

Ипотечные ставки этой зимой не ждут. Средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой резко выросла на 16 базисных пунктов до 2,97%. Это связано с тем, что доходность 10-летних казначейских облигаций, обычно являющаяся индикатором долгосрочных ставок по ипотечным кредитам, достигла 1,38% — самого высокого уровня с этого времени в прошлом году (почти до сегодняшнего дня).

Для заемщиков эта стремительная тенденция может означать более высокие затраты на ссуду, что в конечном итоге может оттеснить некоторых покупателей жилья и охладить сегодняшний перегретый рынок недвижимости.С другой стороны, люди, которые заинтересованы в рефинансировании, могут захотеть подумать о том, чтобы сделать шаг раньше, чем позже, поскольку эта восходящая тенденция может означать уменьшение сбережений в ближайшие месяцы.

Связано: Сравните лучших ипотечных кредиторов

Продажи новых домов выросли в январе, но могут упасть

Продажи жилья резко выросли, поскольку пандемия вновь обратила внимание на домашнюю жизнь. Согласно последним данным Министерства жилищного строительства и городского развития США и Бюро переписи населения, продажи недавно построенных домов на одну семью выросли на 4.В январе 2021 года на 3% по сравнению с предыдущим месяцем, что на 19% больше, чем в прошлом году.

Рост продаж также привел к росту цен, поскольку спрос намного превышает количество домов, выставленных на продажу. К концу января инвентаризация жилья резко упала до рекордно низкого уровня в 1,04 миллиона единиц. Инвентаризация жилья также побила еще один рекорд: по данным Национальной ассоциации риэлторов, она упала на 25,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, что является самым большим спадом в отчетах.

В начале пандемии — с апреля по май — цены на жилье резко упали, поскольку все механизмы, необходимые для сделки с недвижимостью, были остановлены: основные услуги, такие как государственные учреждения; титульные компании и нотариусы закрылись, и многие продавцы и покупатели с осторожностью относились к принимающим и посещали дни открытых дверей.

Но по мере того, как продолжались недели блокировок, отрасль недвижимости быстро нашла творческие решения для выполнения заказов на месте, такие как использование видеотехнологий для удаленного закрытия и даже видеотуров по объектам. Это привело к резкому скачку цен на новое жилье в июне. С тех пор цены на жилье неуклонно росли (с небольшими взлетами и падениями) из года в год.

Согласно новому отчету Национальной ассоциации риэлторов (NAR), несмотря на рост продаж новых домов в январе, незавершенные продажи домов упали.Индекс незавершенных продаж жилья NAR измеряет количество подписанных контрактов, чтобы обеспечить перспективное представление о продажах жилья.

В январе незавершенные продажи жилья упали на 2,8% по сравнению с предыдущим месяцем, однако они выросли на 13% по сравнению с прошлым годом.

«Незавершенные продажи домов упали в январе, потому что домов просто не хватило, чтобы удовлетворить спрос на рынке», — сказал Лоуренс Юн, главный экономист NAR. «Тем не менее, количество разрешений и запросов на строительство новых домов увеличилось».

Юнь оптимистично настроен относительно того, что рынок жилого жилья получит импульс в этом году, поскольку он прогнозирует, что запасы будут следовать регулярным моделям увеличения количества выставленных на продажу домов, поступающих на рынок в течение весеннего сезона, а также «ожидаемого роста жилищного строительства». .”

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет

По данным исследования Freddie Mac’s Primary Mortgage Market Survey, средняя ставка для контрольных 30-летних фиксированных ставок подскочила на 16 базисных пунктов до 2,97%, преодолев рубеж в 3%. На этот раз в прошлом году 30-летняя фиксированная ставка составила 3,45%

.

Заемщики с 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 2,97% будут платить 1 259,96 долларов США в месяц в качестве основной суммы долга и процентов (налоги и сборы не включены), как показывает калькулятор ипотечного кредита Forbes Advisor.Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока кредита, составит 153 586,81 долларов США. Та же самая ипотека, полученная год назад, будет стоить дополнительно 28 372,15 доллара США в виде процентов в течение срока действия ссуды.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

Средняя процентная ставка по фиксированной ипотеке на 15 лет выросла на 13 базисных пунктов до 2,34%. На этот раз в прошлом году ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет составляла 2,95%.

Заемщики с ипотечной ссудой на 15 лет с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США и текущей процентной ставкой 2.34% будут платить 1 977,85 долларов США в месяц в качестве основной суммы и процентов (налоги и сборы не включены). Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды, составит 56 013,14 долларов США.

ОРУЖИЙ 5/1

Средняя ставка по ипотеке с регулируемой ставкой 5/1 подскочила на 22 базисных пункта до 2,99%, что является большим скачком с 2,77% на прошлой неделе. В прошлом году показатель ARM 5/1 составил 3,21%.

ARM — это жилищные ссуды, процентная ставка которых колеблется в зависимости от рынка. В случае ARM 5/1 первые пять лет имеют фиксированную ставку, а затем переходят на переменную ставку после этого.Это означает, что когда средняя ставка растет или падает, ваша ставка тоже.

Традиционно, у ARM более низкие процентные ставки, чем у опционов с фиксированной ставкой, что делает их привлекательным выбором для заемщиков, которые планируют продать до истечения фиксированного периода.

Что означают низкие ставки для заемщиков

Ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордно низком уровне, так что это может быть подходящее время для многих людей, которые хотят сэкономить деньги на новом жилищном кредите или рефинансировать существующий ипотечный кредит.

Заемщики, которые хотят получить самую низкую ставку, должны убедиться, что у них есть кредитный рейтинг не ниже 760.Кредиторы оставляют свои сверхнизкие ставки для тех, у кого хороший кредитный профиль, поскольку это главный показатель того, что заемщики имеют низкий риск просроченных платежей или дефолта. Фактически, с заемщиков с более низким кредитным рейтингом может взиматься плата на один процентный пункт или более выше, чем с заемщиков с очень хорошими или отличными оценками.

Прежде чем подавать заявление на ипотеку, проверьте свой кредитный рейтинг. Многие банки и кредитные карты позволяют делать это бесплатно. Один из способов относительно быстро улучшить свой результат — погасить долг.Вы также можете запросить кредит на своевременную оплату ежемесячных счетов, таких как счета за Интернет или коммунальные услуги.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы будут рассматривать ваше отношение долга к доходу, или DTI. Это ваш общий ежемесячный долг, деленный на ваш ежемесячный валовой доход. По сути, это снимок того, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько вы зарабатываете. Чем ниже ваш DTI, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку. Большинство кредиторов требуют минимального DTI в размере 43% только для того, чтобы претендовать на ипотеку или рефинансирование.

Наконец, исследования показали, что люди, совершающие покупки, обычно получают более низкие ставки, чем те, кто получает ипотеку от первого кредитора, с которым они разговаривают. Прежде чем подавать заявление, узнайте, какова текущая средняя процентная ставка, а также каков ваш кредитный рейтинг, доход, задолженность и расходы. Если кредиторы предлагают вам ставку, которая выше, чем вы ожидали, обязательно спросите их, почему, чтобы вы могли начать улучшать эти области, чтобы претендовать на более низкую ставку.

Сравните ставки по жилищному кредиту до 3.0%

Если вы собираетесь купить дом, скорее всего, вам понадобится жилищный заем или ипотека. Мало кто из нас может просто заплатить за дом наличными.

Как и все, что связано с большими суммами денег, ипотечный кредит может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье. Но, как и другие большие и сложные задачи, получить ипотечный кредит можно, если разбить его на части и делать шаг за шагом.

Для многих заемщиков процентные ставки по жилищному кредиту являются их главной заботой при поиске ипотеки, поэтому мы начнем с этого.

Разница в полпроцентного пункта по жилищному кредиту на сумму 250 000 долларов означает разницу в размере около 75 долларов в месяц по выплате ипотечного кредита — или около 26 000 долларов в течение срока 30-летнего кредита. Так что небольшие различия складываются.

Ставки по ипотечным кредитам сегодня обычно рекламируются в Интернете ипотечными кредиторами, что упрощает поиск и сравнение.

Люди обычно начинают покупать ипотечный кредит с поиска самой низкой процентной ставки по жилищному кредиту, которую они могут найти. Однако просто сосредоточение внимания на самой низкой ставке может ввести в заблуждение.Кредиторы иногда скрывают фактическую стоимость ссуды, взимая более высокие затраты на закрытие сделки и комиссии, которые могут превышать экономию от более низкой ставки.

По этой причине при сравнении жилищных кредитов рекомендуется сосредоточиться на годовых процентных ставках (APR), а не на ставках по ипотечным кредитам. Годовая процентная ставка отражает общую стоимость ипотеки (ставку и комиссионные) в виде процентной ставки и должна быть включена в любое объявление или предложение по ипотечной ставке. Это не идеальная мера, но это хорошее практическое правило.

Почему различаются процентные ставки по жилищному кредиту

В отличие от продуктов с билетами в продуктовом магазине, ставки жилищного кредита не имеют единой фиксированной цены для всех клиентов. Каждый заемщик получает ставку, адаптированную к его конкретным обстоятельствам.

Разные кредиторы устанавливают свои ставки по-разному. Некоторые могут взимать более высокую комиссию, чтобы иметь возможность предложить более низкую ставку. Другие могут участвовать в различных программах жилищного кредитования с разной ценой. Поэтому важно присмотреться к магазинам, чтобы найти тот, который лучше всего подходит для вас.

Дисконтные баллы — это тип комиссии, который существенно влияет на ставку жилищного кредита. Сокращенно называемые баллами, они позволяют покупать по более низкой цене. Каждый покупаемый балл стоит 1 процент от суммы кредита и снижает ставку на определенную сумму — часто от одной восьмой до четверти процентного пункта.

Покупка баллов часто помогает сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Однако кредиторы иногда используют их, чтобы скрыть истинную стоимость ссуды, указывая низкую ставку, но с добавлением нескольких пунктов.При проверке ставок по жилищному кредиту всегда обращайте внимание на то, сколько баллов включено — низкая ставка, включающая два или три балла, может не иметь большого значения.

Еще одним фактором, влияющим на ставки по жилищным кредитам, являются кредитные рейтинги. Заемщики с кредитным рейтингом FICO 740 или более имеют право на самые низкие ставки жилищного кредита. Более низкие кредитные баллы означают более высокие ставки и комиссионные, иногда существенно — с заемщика с рейтингом ниже 600 баллов может взиматься ставка на полный процентный пункт или на полтора пункта выше, чем с заемщика с отличной кредитной историей.

Ваш первоначальный взнос также имеет значение. Вы можете получить обычный жилищный кредит только с 3 или 5 процентами вниз, но вы заплатите более высокую ставку, чем если бы вы откладывали 20-30 процентов или больше.

Виды жилищных кредитов

Жилищные ссуды — не универсальное предложение. Кредиторы предлагают множество различных вариантов жилищного кредита и типов ссуд для удовлетворения потребностей
различных типов заемщиков.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее распространенным типом ссуды, используемой для покупки жилья.Он предлагает сочетание низких ежемесячных платежей, поскольку они растягиваются на 30 лет, и предсказуемости, поскольку ставка фиксирована на весь срок действия ссуды.

Краткосрочные ссуды, такие как ипотека на 15 лет, предлагают более низкие ставки, но более высокие ежемесячные платежи, потому что вы быстрее погашаете ссуду. По этой причине они, как правило, более популярны для рефинансирования ипотеки, по которой заемщик уже платит несколько лет.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может помочь вам сэкономить деньги, давая вам более низкую начальную ставку, чем вы можете получить по ипотеке с фиксированной ставкой.Однако, поскольку ставка в конечном итоге начинает корректироваться в соответствии с рыночными условиями, вы можете в конечном итоге заплатить больше, если ставки вырастут. Их часто используют заемщики, которые планируют продать или рефинансировать через несколько лет, прежде чем их ставка начнет корректироваться.

Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA и крупные займы

Большинство жилищных кредитов в этой стране обеспечиваются одной из четырех связанных с государством организаций: Fannie Mae, Freddie Mac, FHA или VA. Эти организации сами не выдают ссуд, но устанавливают правила для жилищных ссуд, которые они будут гарантировать.Затем кредиторы следуют этим рекомендациям при выдаче ипотечных ссуд заемщикам.

• Ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, называются обычными или соответствующими кредитами и составляют основную часть жилищных ипотечных кредитов в США. Как правило, они предлагают лучшие ставки и самые низкие комиссии для заемщиков с хорошей кредитной историей или существенным первоначальным взносом.
• кредитов FHA — это ипотечные кредиты, выданные Федеральной жилищной администрацией. Они популярны среди тех, кто впервые покупает жилье, предлагая первоначальный взнос всего в 3 раза.5% и менее строгие кредитные требования по сравнению с обычной ипотекой.
• ссуд VA — это ипотека, доступная квалифицированным ветеранам, военнослужащим и некоторым другим лицам, имеющим отношение к военным. Они предлагают конкурентоспособные ставки и являются одним из немногих типов ипотечных кредитов, которые в наши дни позволяют получить жилищный заем без первоначального взноса в пределах определенных лимитов покупки.
• Jumbo-ссуды — это жилищные ссуды, превышающие лимиты обычных ипотечных кредитов и ипотечных кредитов FHA. В зависимости от того, где расположен дом, эти ограничения варьируются от 424 100 до 636 150 долларов для дома на одну семью в соседнем U.С. констатирует. Кредиторы должны финансировать эти ссуды вне структуры Fannie / Freddie / FHA и без этих гарантий, поэтому процентные ставки по крупным ссудам, как правило, несколько выше, чем по этим типам ссуд.
• В дополнение к крупным займам некоторые кредиторы будут предлагать другие типы программ жилищного кредитования, которые не поддерживаются агентством, связанным с государством. Такие ссуды не обязательно должны соответствовать руководящим принципам этих агентств и, следовательно, могут быть более гибкими с точки зрения таких вещей, как кредит, доход, тип собственности и тому подобное.Меньшее количество кредиторов предлагают эти типы ссуд, поэтому может потребоваться поиск их.

Получение жилищного кредита

Основы получения жилищного кредита довольно просты — вы занимаетесь определенной суммой денег и возвращаете ее в течение определенного периода времени по определенной процентной ставке. Однако детали могут быть непростыми.

Для большинства процесс получения жилищного кредита начинается с определения суммы, которую вы можете взять в долг. Обычные требования к жилищному кредиту заключаются в том, что вы тратите не более 31 процента своего ежемесячного валового дохода на выплаты по ипотеке и не более 43 процентов на общие выплаты по долгу, включая ипотеку, хотя кредиторы могут пойти на более высокие ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей.

Это то, что вы можете позаимствовать. Другое дело, что вы можете себе позволить. Тот факт, что кредитор одобрит вам жилищный заем на определенную сумму, не означает, что это имеет смысл для вашего бюджета. Вы же не хотите тратить столько денег на дом, что у вас нет денег на другие вещи, которые вам нужны или нужны, или на техническое обслуживание и ремонт дома.

Процесс жилищного кредита

Большинство людей начинают процесс получения ипотечного кредита с предварительной квалификации. Предварительная квалификация жилищного кредита означает, что кредитор сообщил вам, сколько вы должны иметь возможность занять, на основе предоставленной вами информации о вашем кредитном рейтинге, доходе и первоначальном взносе, который вы можете сделать.

Предварительный квалификационный отбор на жилищный кредит не гарантирует, что вы будете одобрены для получения жилищного кредита, но он дает вам знать, в каком ценовом диапазоне домов вы можете начать поиск.

Когда вы будете готовы начать всерьез — когда вы действительно будете готовы начать покупать дома, которые вы можете купить — вы хотите получить предварительное одобрение. Есть большая разница между предварительной квалификацией и получением предварительного утверждения. Предварительное одобрение жилищного кредита означает, что кредитор отозвал ваш кредитный рейтинг и что вы документально подтвердили свои финансовые ресурсы, чтобы показать, что вы можете претендовать на получение ссуды.Вам не нужно платить за предварительную квалификацию или одобрение.

После того, как вы получили предварительное одобрение, кредитор отправит вам письмо, в котором будет указано, что вы были предварительно одобрены для получения ипотеки до определенной суммы. Затем вы можете показать это продавцу жилья в качестве доказательства вашей способности претендовать на получение жилищного кредита, когда вы делаете предложение. Это показывает продавцу, что ваше предложение является законным, и он может принять его с достаточной уверенностью.

Однако предварительное одобрение

не означает, что вы одобрены автоматически.После того, как продавец принял ваше предложение, вы начинаете процесс подачи заявки на ипотеку. Вы подаете полную заявку на кредит, оплачиваете регистрационный сбор, и кредитор начинает процесс утверждения. Вас могут попросить предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор проверяет ваши финансы, а также проверяет саму недвижимость, чтобы убедиться, что она оценивает адекватную стоимость и что нет проблем с правом собственности, таких как неуплаченные налоги или другие залоговые права.

Процесс подачи заявки обычно занимает от четырех до шести недель.Когда вы, наконец, получили одобрение, намечается закрытие, на котором вы подписываете все документы, выписываете все чеки, необходимые для оплаты затрат на закрытие или других сборов, не включенных в ссуду, и право собственности на недвижимость переходит к вам.

Требования по жилищному кредиту

• Различные программы жилищного кредитования предъявляют разные требования. Требования к ссудам Fannie / Freddie отличаются от требований к ссудам FHA.
  Индивидуальные кредиторы могут иметь разные требования к идентичным программам жилищного кредитования — один может потребовать минимальный кредитный рейтинг 620 для ссуды FHA, другой может позволить оценку 600 или ниже.
• Тем не менее, есть несколько общих рекомендаций. Требования к доходу для жилищной ссуды связаны не столько с тем, сколько вы зарабатываете, сколько с тем, какая часть вашего дохода идет на жилищную ссуду и другие выплаты по долгу.
• Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, включая налоги на имущество и страхование от несчастных случаев, не должны превышать 31 процент вашего валового ежемесячного дохода. Как мы отмечали ранее, общая сумма выплат по долгу, включая ипотеку, должна быть не более 43 процентов. Однако многие кредиторы превышают эти правила для заемщиков с хорошей или отличной кредитной историей.
• В кредит мало жестких требований. Кредитный рейтинг FICO 740 или выше обеспечит вам лучшие ставки и условия, а также большую гибкость при внесении авансовых платежей. Когда ваш счет упадет ниже 700, ожидайте, что вы заплатите более высокие ставки и / или сборы. От заемщиков с более низкими баллами также могут потребовать внесения более крупных авансовых платежей.
• Минимальный кредитный рейтинг FICO, разрешенный для жилищной ссуды Fannie Mae или Freddie Mac, составляет 620 баллов. Технически вы можете претендовать на ссуду FHA с минимальным баллом 500.Однако у вас могут возникнуть проблемы с поиском кредиторов, готовых пойти на это. Не существует стандарта минимального кредитного рейтинга для ссуд VA, но кредиторы VA обычно имеют предел около 620 или около того.

Первоначальные взносы по жилищному кредиту

Первоначальные выплаты по жилищным кредитам довольно гибкие. Хотя снижение хотя бы 20 процентов дает определенные преимущества, это далеко не требование. В наши дни заемщики часто получают первоначальный взнос по жилищному кредиту в размере 10, 5 или даже всего 3 процента.

При использовании обычных ссуд у вас должен быть достаточно хороший кредит, чтобы получить одобрение с первоначальным взносом всего в 3 или 5 процентов. Ссуды FHA, однако, требуют уменьшения только на 3,5 процента и имеют менее строгие кредитные требования, хотя их структура комиссионных делает их менее привлекательными для заемщиков с хорошей кредитной историей (FHA требует уменьшения как минимум на 10 процентов, если ваша оценка ниже 580).

Если вы вложили менее 20 процентов в обычную ссуду или ссуду FHA, вам нужно будет заплатить за ипотечное страхование.Это дополнительная ежемесячная плата, которая добавляется к вашим платежам по ипотеке и обычно имеет годовую стоимость, равную примерно от половины до 1 процента от суммы кредита, а иногда и больше.

При использовании обычного жилищного кредита вы можете аннулировать ипотечное страхование, как только вы достигнете 20% собственного капитала. Но если вы вкладываете менее 10 процентов в ссуду FHA, вы должны нести ее в течение всего срока ссуды — единственный способ избавиться от нее — это рефинансирование.

Жилищный кредит без первоначального взноса

В настоящее время существует очень мало вариантов получения жилищного кредита без первоначального взноса.Единственным большим исключением являются ссуды VA — и они ограничены теми, кто служил в армии или имеет определенную военную принадлежность. Но вы можете получить жилищный ссуду VA без первоначального взноса или требования по ипотечному страхованию до довольно высоких лимитов — не менее 424 100 долларов на вашу первую ссуду VA и даже выше в некоторых частях страны.

Еще один вариант получения жилищной ссуды без первоначального взноса — это программа ссуды на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Эти жилищные ссуды предназначены для заемщиков с ограниченными возможностями, которые в настоящее время не имеют достаточного жилья.Доступность ограничена, и относительно немногие кредиторы предлагают их. Обратитесь к ближайшему к вам офису Министерства сельского хозяйства США, чтобы найти участвующих кредиторов рядом с вами.

Ставки рефинансирования жилья

• Процентные ставки рефинансирования жилья сопоставимы с обычными ставками по ипотеке. Вы не платите более высокую ставку только потому, что рефинансируете свой дом.
• Ставки рефинансирования меняются с течением времени в зависимости от рыночных условий. Однако фактическая ставка, которую вы платите, также будет определяться рядом личных факторов, включая ваш кредитный рейтинг, размер собственного капитала, который у вас есть, и отношение вашего долга к доходу.
• Процентные ставки рефинансирования жилья также различаются от кредитора к кредитору, поэтому стоит присматриваться. Не выбирайте просто самую низкую цену, которую вы видите в рекламе, — также проверьте комиссии. Многие компании по рефинансированию жилья взимают более высокие комиссии, чтобы компенсировать низкую объявленную ставку.
• Один из способов получить более низкие ставки рефинансирования по ипотеке — оплатить дисконтные баллы. Дисконтные баллы позволяют вам покупать более низкую ставку — на каждый процент от суммы кредита, который вы платите (один балл), ставка снижается на определенную сумму, часто с одной восьмой до четверти процента.
• Большинство процентных ставок рефинансирования жилья, которые вы видите в рекламе, включают дисконтные пункты, часто в долях пункта. Покупка баллов может иметь финансовый смысл, особенно если вы планируете оставаться дома надолго. Но вы также должны знать о них при сравнении ставок среди кредиторов.
• Удобный способ сравнить «истинную» стоимость различных предложений по рефинансированию — это проверить годовую процентную ставку или годовую процентную ставку. Это способ выразить общую стоимость ссуды, как ставку, так и комиссию, в виде процентной ставки — чем ниже ставка, тем ниже общая стоимость ссуды.Это не на 100 процентов надежно — предполагается, что вы не продадите дом или не перефинансируете снова, прежде чем ссуда будет выплачена, и это не очень полезно с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой — но это хороший способ провести общее сравнение.

Калькуляторы жилищного кредита

Чтобы выяснить, что вы можете себе позволить, вам нужно рассчитать, сколько будут ежемесячных платежей за дом по определенной цене. Вот где пригодится оценщик жилищного кредита.

Калькуляторы жилищного кредита бывают разных типов.Калькулятор платежей по жилищному кредиту определит, какими будут ваши ежемесячные платежи за дом определенной цены при заданной процентной ставке. Калькулятор права на получение жилищного кредита работает по-другому — он начинается с того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, и вычисляет, сколько вы можете позволить себе платить.

Многие ипотечные калькуляторы также принимают во внимание стоимость страховки домовладельца, налоги на недвижимость и частное страхование ипотечного кредита или страхование FHA (при необходимости), все из которых обычно выставляются как часть ежемесячной выписки по ипотеке.Они считаются частью вашего платежа по ипотеке, когда дело доходит до права на получение ссуды; то есть они засчитываются в 29 процентов вашего ежемесячного валового дохода, которые не должны превышать ваши выплаты по ипотеке.

В правом столбце этой страницы представлены различные калькуляторы для расчета жилищного кредита и другие финансовые калькуляторы.

Кредиторы жилищного кредитования

Когда вы знаете, сколько хотите взять взаймы, самое время начать поиски кредитора ипотечного кредита. Кредиторы могут немного отличаться по ставкам по ипотечным кредитам, которые они предлагают, и по взимаемым комиссиям, поэтому важно присматриваться к ним.Не просто автоматически переходите в свой обычный банк — вы хотите осмотреться и увидеть, что взимают другие кредиторы, чтобы иметь хорошее представление о том, что взимает рынок.

Разные кредиторы предлагают разные типы программ или продуктов жилищного кредитования. Некоторые из них могут лучше подходить определенным типам клиентов, чем другие. Один может предлагать варианты жилищного кредита, которые лучше подходят для заемщиков со слабой или плохой кредитной историей, другой может иметь кредитные продукты, более привлекательные для заемщиков, вносящих небольшой первоначальный взнос, у других могут быть варианты жилищного кредита, которые лучше подходят для заемщиков с высоким доходом, и Т. Д.

Обратитесь к нескольким различным типам кредиторов ипотечных кредитов. Проверьте ставки крупных национальных банков и небольших местных банков, а также небанковских кредиторов. Не упускайте из виду кредитные союзы. Ставки по жилищным кредитам сегодня обычно указываются кредиторами онлайн, что упрощает поиск.

Также хорошо проконсультироваться с одним или двумя брокерами по ипотечному кредитованию. Брокеры выступают в качестве посредников для ряда кредиторов, продукты которых они представляют. В результате они могут подобрать клиента наиболее подходящего для них кредитора.Брокеры по ипотечному кредитованию могут быть особенно полезны заемщикам с плохой кредитной историей, проблемами с документацией о доходах или в других особых ситуациях, когда может оказаться полезным знание брокером ипотечного рынка.

Рефинансирование жилищного кредита

До сих пор мы только что говорили об использовании жилищного кредита для покупки недвижимости. Но рефинансирование жилищного кредита во многом то же самое.

Большая разница с рефинансированием жилищного кредита состоит в том, что вам не нужно проходить через различные этапы, связанные с фактической покупкой дома.Таким образом, вам не нужно получать предварительное одобрение, вам не нужен агент по недвижимости, и вы не проходите этапы фактической передачи права собственности.

При рефинансировании большой вопрос заключается в том, достаточно ли вы сэкономите, чтобы оно окупилось. Калькулятор рефинансирования жилищного кредита может помочь вам оценить ваши текущие и запланированные платежи, сбережения процентов в течение срока ссуды и другие финансовые детали, характерные для рефинансирования. См. Калькуляторы в верхней части столбца справа.

Возможно, вы захотите получить предварительное одобрение нескольких кредиторов, чтобы получить четкое представление о том, какую ставку и условия они вам предложат, и выбрать лучшую из них.Вам не нужно проходить предварительную квалификацию, потому что вам не нужно письмо, чтобы показать продавцам, что вы можете получить жилищный кредит.

У вас также больше гибкости в выборе сроков рефинансирования жилищной ссуды по сравнению с закладной на покупку, поскольку вы не привязаны к конкретной дате закрытия. Вы можете подать заявку на рефинансирование, когда захотите, и не торопитесь, обращаясь к кредитору.

Ставки рефинансирования жилищного кредита обычно такие же, как и для кредита на покупку, учитывая схожий профиль заемщика.Ставки рефинансирования были немного выше несколько лет назад, когда спрос был высоким и кредиторам было трудно его удержать, но это довольно необычная ситуация.

При рефинансировании жилищного кредита ваш собственный капитал играет ту же роль, что и первоначальный взнос при покупке дома. Если ваш собственный капитал составляет менее 20 процентов, возможно, вам придется заплатить более высокую процентную ставку и придется платить за частное страхование ипотеки.

Ставки по ипотеке

Введение

Каждый заемщик хочет знать свои ставки по ипотеке.Это то, что определяет ваш общий платеж по ипотеке и влияет на общую стоимость вашего дома.

К счастью, есть способы получить самые низкие доступные ставки по ипотеке. Вам просто нужно знать, как повысить свою квалификацию. Это не так сложно, как кажется, и даже разница в 0,5% в ставке может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Кредиторы взимают проценты в качестве платы за предоставление вам денег. Чем меньше вы рискуете по умолчанию, тем больше вероятность, что они предложат вам самые низкие ставки, доступные сегодня.

Узнайте, как максимально использовать свои квалификационные факторы, и знайте, что следует учитывать при рассмотрении ставок по ипотеке, чтобы вы были информированным заемщиком, который получит лучший кредит для своих нужд.

F.A.Q.

Какие текущие ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотечным кредитам часто меняются, но сегодня они ниже, чем мы видели за последние десятилетия. Многие люди покупают дома из-за низких ставок — они могут позволить себе больше и знают, что ссуда будет стоить им меньше в течение срока.

Не думайте, что вы будете иметь право на низкие цены, которые везде рекламируют.Знайте, как претендовать на самые низкие ставки и соответствовать требованиям. Это может потребовать некоторого планирования и работы, но, в конце концов, вы получите максимальную отдачу от своих денег.

Каждый кредитор взимает разные ставки по ипотеке. Вам будет полезно присмотреться к магазинам и посмотреть, какой кредитор имеет лучшую сделку.

Как делать покупки по ставкам по ипотеке?

Выбрать ставки по ипотеке не так сложно, как кажется. Вы можете сделать это одним из двух способов: самостоятельно делать покупки у отдельных кредиторов, заполнять заявку у каждого из них или обращаться к брокеру, который устанавливает для вас ставки по ипотеке.

В любом случае вы заполните заявку на ссуду, разрешите кредитору забрать ваш кредит и предоставите соответствующую документацию, такую ​​как квитанции о заработной плате, W-2 и банковские выписки, чтобы доказать, что вы соответствуете требованиям для получения ссуды.

Кредиторы

предоставят вам смету ссуды, которая включает ставку, которую они взимают с вас. Воспользуйтесь возможностью сравнить свои варианты и получите самые низкие цены.

Определения

Ипотека

Ипотека — это деньги, которые вы занимаете для оплаты дома.Вы используете деньги в дополнение к собственному первоначальному взносу (инвестициям) в дом. Ипотечный кредит использует ваш дом в качестве залога, чтобы вы получали лучшие ставки и чтобы у кредиторов была резервная копия на случай, если вы перестанете производить платежи.

Ставки по ипотеке

Ставки по ипотеке или процентные ставки — это комиссии, которые кредиторы взимают за предоставление вам денег в долг. Пока у вас есть непогашенные деньги, кредитор взимает проценты. По мере того, как вы выплачиваете основной остаток (деньги, которые вы взяли в долг), вы ежемесячно платите меньше процентов.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — это оценка TransUnion, Equifax и Experian. Он отражает вашу историю платежей, использование кредита и общую финансовую ответственность. Кредиторы предпочитают кредитный рейтинг 660 или выше, но существуют программы кредитования для кредитного рейтинга от 580.

Очки

Некоторые кредиторы взимают баллы, которые представляют собой предоплаченные проценты по вашей ссуде. Вы можете платить баллы, потому что вы очень рискуете, или можете платить баллы со скидкой, чтобы снизить ставку по ипотеке.Один балл равен одному проценту от суммы кредита. Например, один балл по ссуде в 100 000 долларов составляет 1 000 долларов. Вы платите комиссию при закрытии.

Блокировка скорости

Вы не можете закрыть свой кредит, пока не заблокируете его. Блокировка ставки укрепляет вашу ставку. После блокировки не имеет значения, будут ли ставки увеличиваться или уменьшаться, вы сохраняете свой курс. Большинство кредиторов предлагают блокировку ставок на 30 дней, но вы можете заплатить за более длительную блокировку, если ставки достигнут желаемого вами уровня и вы захотите его закрепить.

Цель кредита

Вы можете использовать ссуду для покупки дома (ссуду на покупку) или рефинансировать имеющуюся ипотеку.Если вы рефинансируете, вы используете новую ссуду для погашения существующей ссуды. Вы также можете задействовать собственный капитал дома, взяв более крупный заем или рефинансировать только существующий баланс, обеспечив более низкую ставку или лучшие условия.

Подробнее

Что нужно знать о ставках по ипотеке

Ставки по ипотеке влияют на ежемесячный платеж по ссуде и общую стоимость ссуды. Процентные ставки меняются ежедневно, а иногда и несколько раз в день. Максимальное увеличение ваших квалификационных факторов — ключ к обеспечению максимально низких ставок.

Если сегодня вы не подходите для получения лучших ставок по ипотеке, вы можете взять то, что вам предлагают, а затем рефинансировать ипотеку, когда вы исправите свою кредитную и / или финансовую ситуацию.

При сравнении ставок по ипотеке обращайте внимание не только на ежемесячный платеж, но и на общую стоимость ссуды в течение ее срока. При этом учитываются не только начисляемые проценты, но и общая комиссия по ссуде, что помогает вам выбрать правильный ссуду.

Экономика и ипотечные ставки

Экономика оказывает некоторое влияние на ставки по ипотечным кредитам.Многие люди предполагают, что снижение (или повышение) ставок ФРС влияет на ставки по ипотечным кредитам, но это не так. Однако сама экономика может иметь значение.

Если вы посмотрите на исторические ставки, вы увидите обратную зависимость между плохими экономическими условиями и ставками по ипотечным кредитам и наоборот. Например, когда разразился COVID-19, ставки по ипотечным кредитам резко упали, а не выросли, поэтому плохие новости стали хорошей новостью для ставок по ипотечным кредитам. Это должно стимулировать экономику даже в тяжелые экономические времена.

годовых к процентной ставке (годовая процентная ставка)

Когда вы покупаете или рефинансируете дом, рекомендуется сравнить годовую процентную ставку (APR) по ссуде с ее процентной ставкой.

Это потому, что годовая процентная ставка выражает общую стоимость ссуды. Годовая процентная ставка включает проценты, взимаемые с ежемесячного остатка по ипотеке («процентная ставка»), а также расходы и сборы, которые кредитор может взимать с вас для получения ипотеки. Годовая процентная ставка дает вам лучшее представление об общей стоимости кредита и помогает выбрать подходящую для вас ипотеку.

Что входит в годовую процентную ставку?

APR рассчитывается аналогичным образом ипотечными кредиторами, что делает его полезным инструментом для сравнения стоимости жилищного кредита. Годовые процентные ставки выражаются в процентах и ​​могут включать…

• Проценты. Это стоимость, которую вы должны заплатить за получение займа, исходя из процентной ставки по кредиту.
• Дисконтные баллы. Некоторые ипотечные кредиты требуют выплаты баллов для получения определенной процентной ставки.Один балл равен 1% от суммы кредита. Если у вашей ипотеки есть баллы, их стоимость включена в годовую процентную ставку. Вы также можете выбрать выплату баллов за некоторые ссуды.
• Комиссии с кредиторов. Иногда их называют «комиссией за выдачу кредита», и они могут взиматься кредиторами за обработку вашей заявки на получение ссуды. Это может быть процент от суммы кредита. Они включены в годовую процентную ставку.
• Ипотечное страхование. Если ссуда требует от вас оплаты ипотечного страхования, стоимость включается в ее годовую процентную ставку.
• Затраты на закрытие. Комиссионные, связанные с займом, такие как право собственности и условное депонирование, государственные сборы за регистрацию и переводные сборы, уплачиваемые при закрытии, включены в годовую процентную ставку.

Пример расчета годовой процентной ставки

Давайте рассмотрим два примера ипотечных предложений, чтобы увидеть, как годовая процентная ставка помогает вам лучше понять стоимость жилищного кредита. В этом примере мы предположили, что вы покупаете дом по обычной 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой. Мы предположили, что вы занимаетесь 200 000 долларов и вам не нужно платить за частную ипотечную страховку, поскольку вы внесли 20% первоначального взноса.

В этом примере ипотека A выглядит менее дорогой, чем ипотека B, потому что она имеет более низкую процентную ставку. Однако ипотека А также предполагает два балла и более высокие затраты на закрытие.