Поручитель – это не обязанность! Что такое поручитель по кредиту

Поручитель – это не обязанность!

Казалось бы, что плохого в том, чтобы поручиться за знакомого при оформлении кредита? Да ничего. Просто, соглашаясь на роль поручителя, нужно помнить: если заемщик не сможет выполнить свои обязательства, они лягут на плечи поручителя.

Подписывая договор поручительства, большинство воспринимает это, как некую формальную церемонию, в стиле рекомендательных писем XIX века: "Я такой-то хочу этим засвидетельствовать добропорядочность господина N и так далее, и тому подобное". На самом деле поручитель несет не только моральную, но и самую что ни на есть материальную ответственность за действия заемщика. С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если заемщик перестал планово погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю.

"Несколько лет назад подруга решилась купить машину и попросила выступить поручителем при оформлении кредита. Прошел год, я уже и забыла о том, что являюсь поручителем, а потом внезапно нашла в почтовом ящике неприятный сюрприз -- письмо с требованием погасить задолженность по кредиту подруги. Конечно, все прояснилось: оказалось, у нее возникли временные денежные трудности, но она быстро выпуталась и возобновила выплату. В тот момент я поняла, в какую авантюру влезла. Свободно вздохнула только после того, как подруга закрыла долг перед банком окончательно", -- рассказывает бухгалтер Татьяна Коноваленко.

История Татьяны закончилась благополучно, но, если бы временные денежные трудности подруги затянулись, кредит пришлось бы выплачивать ей. Выполнять финансовые обязательства всегда неприятно -- вдвойне обидно рассчитываться за чужие долги.

"Одно маленькое, но ответственное поручение…"

"Коллега попросил меня стать поручителем. Он собирался брать кредит на квартиру. Родители у него живут в другом городе, друзья тоже, обратиться больше не к кому. Я сначала согласился, но потом, когда прочел договор, отказался. Это слишком рискованный шаг, а вдруг он потеряет работу? Или проблемы со здоровьем? В таком случае, я буду обязан выплатить кредит. А с какой стати я должен отдавать деньги, которыми даже не пользовался?", -- говорит маркетолог Григорий Троцюк.

Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. А частичная может иметь место, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога. В таком случае привлекается не финансовый, а имущественный поручитель, который поручается своим имуществом -- движимым или недвижимым. Чаще всего имущественными поручителями становятся родители или супруги, так как в совместно проживающей семье имущество может быть записано на одного из ее членов, именно он и становится поручителем. Имущественные поручители должны быть владельцами ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества. То есть если это, например, квартира, то она должна быть приватизирована и без незаконных перестроек. Дом, в котором она находится, не должен фигурировать в планах капитальной реконструкции или сноса.

Кроме того, ответственность может быть солидарная и субсидиарная. Солидарная ответственность дает право банку требовать исполнения обязательств как от заемщика, так и от поручителя. По солидарным обязательствам заемщик и поручитель в любом порядке и любым способом должны вернуть долг в полном объеме. А при субсидиарной ответственности поручитель обязан выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у основного должника не хватает денег, и он не может вернуть долг. Вид ответственности обычно указан в договоре поручительства. Кстати, солидарная ответственность возникает, если это прописано в договоре, в противном случае ответственность будет считаться субсидиарной.

Оно нам надо?

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 553 "Договор поручительства"), основанием для наступления ответственности поручителя, является факт неисполнения заемщиком своего обязательства по возврату долга. Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у поручителей достаточно редко. "На практике банки предъявляют требования к поручителям в исключительных случаях -- когда становится ясно, что заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности. Это крайняя мера", -- говорит и. о. начальника управления активных операций физических лиц банка "Финансы и Кредит" Сергей Шевченко. Зато к моменту, когда банк предъявляет поручителю требование, кредит уже обрастает таким количеством штрафов и пени за просрочку, что возмещать приходится практически двойную сумму кредита.

В суд банк обращается только после 3--6 месяцев просрочки по кредитным платежам. В этом случае ответчиками в равной степени являются заемщик и поручитель. При решении суда в пользу банка, к делу приступают судебные исполнители. Налагаются взыскания на имущество: сначала на деньги, затем на движимое имущество, потом на недвижимое -- обычно оно обращается в деньги путем продажи на аукционе.

Финансовыми обязательствами неприятности поручителя не ограничиваются. Дисциплинированность заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. То есть если заемщик будет допускать просрочки, то у поручителя в будущем могут возникнуть проблемы с оформление кредита, как минимум в том же банке.

Если все же пришлось платить по чужим счетам, поручитель имеет законное право требовать от заемщика вернуть ему потраченные средства. Согласно ст. 556 "Права поручителя, исполнившего обязательство" Гражданского кодекса Украины, к нему переходят все права кредитора. Однако если даже банк не смог взыскать с нерадивого заемщика долг, вряд ли это получится у поручителя.

Требуется поручитель!

Около 20--30% общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. "В потребительском кредитовании это случается часто, особенно по причине возраста заемщика, отсутствия стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы", -- отмечает главный менеджер проектов "Дельта Банка" Степан Тарас. Наиболее благосклонно банки принимают в роли поручителей родителей заемщика. Считается, что они являются фактором дополнительного морального давления на заемщиков. Кроме того, когда у заемщика возникают проблемы с финансами, родители скорее согласятся погасить кредит вместо непутевого чада, чем затягивать до начисления финансовых санкций. Также в роли поручителя в банках рады видеть начальство заемщика. Считается, что такой поручитель является не только верной финансовой подстраховкой, но и психологическим фактором соблюдения финансовой дисциплины.

Но, в принципе, поручителем может стать любой гражданин Украины старше 21 года и младше 65--70 лет. Правда, поручитель должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.

Для заключения договора поручитель обязан предоставить паспорт, справку о присвоении идентификационного кода, справку с места работы с указанием дохода, полученного за предыдущие 12 месяцев, декларацию о доходах, справку из БТИ, все правоустанавливающие документы на недвижимость, земельный участок, автотранспорт, справку из банка о наличии депозитного или другого счета, справку о прохождении обязательного предварительного и периодического психиатрического осмотра. Информация об активах поручителя нужна банку в случае, если он выступает имущественным поручителем и отвечает за выполнение обязательств всем своим имуществом.

Стоим на своем

Олег Трохимчук,

адвокат юридической фирмы "Ильяшев и Партнеры"

-- Что делать, если поручительство уже оформлено, а должник перестал вовремя погашать кредит?

-- В случае нарушения должником своих обязательств перед кредитором и, как следствие, получение требования от последнего, необходимо, в первую очередь, сообщить об этом должникую. А в случае обращения к поручителю с иском -- подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле. Поручитель должен понимать, что он имеет право возражать против требований кредитора на правах, которые имеет сам должник по основному обязательству. Таким образом, получив требование кредитора, поручитель должен разобраться в обоснованности таких требований, и подпадают ли они под обязательства, в обеспечение выполнения которых заключен договор поручительства. Из практики нашей компании могу сказать, что часто возникают ситуации, когда к поручителю обращаются с требованием, но само поручительство уже прекращено.

-- Как долго длится поручительство?

-- Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Когда срок основного обязательства не установлен, или установлен моментом предъявления требования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю на протяжении одного года со дня заключения договора поручительства.

В случае же, если требования кредитора были обоснованными, и поручитель выполнил свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права кредитора по этому обязательству, в том числе и те, что обеспечивали его исполнение. Поручитель получает право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме, в котором он сам исполнил требования кредитора, то есть полностью или частично с учетом уплаченных процентов, неустойки, возмещения убытков и судебных затрат кредитора.

Учимся отказывать

Наталья Трушина,

психолог:

-- Чтобы не попадать в неудачную ситуацию, поручаясь за другого, во-первых, нужно не стесняться показать себя педантом и очень дотошно расспросить, что от вас требуется, и какой есть риск. Уже в процессе такого серьезного разговора проситель может понять, что поступает некорректно, обращаясь за такой неоднозначной помощью.

Во-вторых, сложность состоит в том, чтобы сказать "нет" -- многие действительно готовы идти на необдуманный риск, лишь бы не испортить отношения. Стоит подумать -- а действительно ли стоит дорожить отношениями, если при этом просят делать вещи заведомо неприятные и рискованные? Человек, который ценит дружескую, приятельскую, даже родственную связь (а многие отказываются быть поручителями даже у родственников, и их не за что осуждать), не будет ставить близкого человека в неловкое положение такой просьбой. Один из вариантов прямого ответа: "Ты знаешь, я действительно не хочу испортить наши отношения финансовыми вопросами, потому не исполню эту твою просьбу. Но мы можем вместе подумать, какие есть варианты выхода из такой ситуации".

Если же начинается психологическое давление, вроде "ну вот, друзья познаются в беде….", учтите -- это прямая манипуляция, от которой спасет только спокойный и четкий ответ "нет". Хотя это уже личный выбор каждого, и в определенных случаях желание помочь близкому человеку может быть важнее любых денег.

Опубликовано на сайте: 05.02.2007

Автор: Елена Буруль

www.prostobank.ua

Поручительство по кредиту: поручаться или нет?

Наверное, каждому знакома ситуация, когда кто-то из друзей, знакомых или родственников просит выступить поручителем по кредиту. Причем это предложение поступает, как правило, неожиданно. Отказать в такой ситуации — все равно, что показать свое недоверие человеку и подвергнуть сомнению его платежеспособность.

Следствием этого могут стать обиды и испорченные отношения. И поэтому многие принимают решение выступить поручителем по кредиту, надеясь на то, что человек, оформляющий кредит, просчитал все риски и поручителю ничего не грозит. И даже более того, многие считают договор поручительства чистой формальностью, поэтому подписывают его не читая. А следовало бы, чтобы потом приход сотрудников исполнительной службы не был для поручителя громом среди ясного неба. Ведь именно в договоре поручительства описано все то, что ожидает поручителя в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту.

Так что же должен знать поручитель, перед тем как поставить свою подпись на этом договоре поручительства?

Прежде всего, он должен понимать, кем же на самом деле является поручитель и почему банки идут навстречу заемщикам, кредитный договор которых обеспечивается договором поручительства.

Поручитель — это лицо, которое берет на себя всю ответственность по погашению кредита, а также процентов и пеней в случае отказа или невозможности по тем или иным причинам погашения кредита основным заемщиком. То есть, в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором.

Поэтому банки, оформляя договор поручительства, так же скрупулезно проверяют информацию о поручителе, как и о заемщике, в том числе и сведения о его доходах. И основное требование банка к этой информации — достаточность средств у потребителя для погашения кредита, а также процентов за его пользование.

Исходя из вышеизложенного, становится понятным, почему банкам выгодно оформлять потребительские и иные кредиты, дополнительным обеспечением по которым является договор поручительства. Все очень просто — не выплатит кредит заемщик, значит, выплатит его поручитель. Причем в полном объеме: никаких скидок на то, что поручитель не пользовался кредитными средствами или не знал о последствиях поручительства, не существует.

Все сказанное выше не означает, что на просьбу выступить поручителем по кредиту нужно обязательно отвечать отказом. Нет, дело не в этом. Просто, перед тем как стать поручителем, нужно взвесить все «за» и «против», правильно оценить ситуацию, тем самым обезопасив себя и свою семью от «финансового кризиса» или, того хуже, разорения. Ведь существует масса примеров, когда по вине недобросовестных заемщиков поручителям по их кредитным договорам приходилось продавать все свое имущество, чтобы рассчитаться с банками. Кроме того, недобросовестность заемщика — это не единственный риск для поручителя: заемщик может потерять работу, работоспособность или умереть, в конце концов.

Поэтому, перед тем как подписать договор поручительства, необходимо сделать следующее:

1. Получить полную информацию по кредиту. А именно — узнать, какова сумма кредита, сроки кредитования, размер процентной ставки и, конечно, цель кредитования. Получив всю эту информацию, реально оцените свои возможности. Если вам этот кредит по плечу, значит, договор поручительства может быть подписан.

2. Проверить заемщика. Если речь идет не о близком вам человеке, то проверка информации — это, возможно, даже первое, что вы должны сделать. Такая информация, как гражданство, прописка, — основное, на что нужно обратить внимание. Если человек прописан где-то далеко, у родителей или родственников — это должно вас насторожить.

3. Обезопасить себя и свою семью. Если вы собираетесь выступить поручителем по очень большому кредиту, вы должны понимать, что вы подвергаете риску не только свое финансовое благополучие, но и финансовое благополучие своей семьи. На кого оформлена ваша недвижимость, бизнес и другое имущество? Ведь в случае возникновения проблем с выплатами по кредиту все это может быть подвергнуто аресту, с последующей конфискацией.

Далеко не редкость, когда руководитель просит выступить в роли поручителей по кредиту своих подчиненных. Что делать в этом случае? Вроде бы отказывать не хочется: а вдруг обидится и уволит? С другой стороны, возникает закономерный вопрос — а зачем мне это нужно? Вот второй вариант как раз ближе всего к истине.

Следует понимать, что если руководитель нуждается в кредитовании, то, возможно, у нее появились финансовые проблемы. А сможет ли он с ними справиться и выполнить обязательства по кредиту? Поэтому никаких «поблажек» в этом случае быть не должно. Только здравый смысл и реальная оценка своей платежеспособности, учитывая то, что если руководитель разорится и не сможет выплачивать кредит, то и вы останетесь без работы и без средств.

Еще один нюанс поручительства. Что такое отрицательная кредитная история, наверное, известно каждому. Так вот, многие банки, в случае просрочки выплат по кредиту, формируют отрицательную кредитную историю, как по самому кредитору, так и по его поручителям. Что это значит? А то, что эта история может помешать поручителю в оформлении кредитов на себя и даже в том, чтобы еще раз выступить в роли поручителя.

Выступать поручителем или нет — решать, конечно, вам. Но, если вы решите выступить поручителем по кредиту, запомните правило, которое как нельзя лучше подходит для этой ситуации, — «доверяй, но проверяй».

Поручительство по кредиту. - О кредитах

Кто такой поручитель? Какова его роль при кредитовании? И почему банки так охотно выдают потребительские, да и другие кредиты тоже, под поручительства физических лиц? Причем, чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту, что оформляется договором поручительства.

Поручительство по кредиту требуется в тех случаях, когда, по определению банка, дохода клиента недостаточно для нормальной платежеспособности, если доход официально не подтвержден, выдается кредит на крупную сумму, возраст не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом или у клиента отрицательная кредитная история.

Если кредит предоставляется на длительный срок, в качестве поручителей могут выступить родственники, при краткосрочном - любой человек с соответствующими данными для каждого банка. Уровень материального обеспечения при поручительстве должен быть выше уровня заемщика. Репутация при этом должна быть положительной.

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей («залог поручительства»), и оформляет кредиты под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам. Ведь поручитель тоже представляет банку паспорт, справку о средней заработной плате за последние 3-6 месяцев работы и всю информацию о себе. Требования к доходам поручителя – достаточность средств на погашение кредита и процентов банка. Кроме того, банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т.д.

Помните, что большинство работников банка, никогда по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях, в случае не погашения кредита ссудополучателем. Об этом всегда скромно умалчивается, так как получателя кредита и банк это как - бы и не касается вовсе.

Предъявляемые требования к поручителю:

к поручителю по кредиту спрос такой же, как и к заемщику. В разных банках требования могут в незначительной степени отличаться, но в основном они стандарты:

гражданство РФ;
возраст от 21 года;
стаж на последнем месте работы не менее 6месяцев;
не менее одного года общего стажа за последние 5 лет;
документы, подтверждающие доход за последние полгода.
паспорт, идентификационный номер налоговой службы, эти же документы его супруги и свидетельство о браке, если он занимается предпринимательской деятельностью - свидетельство о регистрации предпринимателя, справка о задолженности перед бюджетом, право собственности на любое имущество, а если он наемный работник - справка с места работы, справка о доходах, право собственности на имущество. В том случае, если право собственности на недвижимость разделяется между несколькими собственниками, то все они становятся поручителями.

Поручитель привлекается к ответственности по истечении 10 дней после просроченного платежа, а еще через 5 дополнительно просроченных дней, банк имеет право подать судебный иск на заемщика и поручителя. В случае затягивания с уплатой, накапливаются проценты и штрафы за просрочку. Поручитель отвечает за все обязательства заемщика в соответствии с договором. К отрицательным последствиям для поручителя добавляется и испорченная кредитная история, которая затруднит ему оформление кредита в будущем.

После исполнения долговых обязательств к поручителю переходит право на залог, предоставленный заемщиком во время заключения договора с банком. При заключении договора на поручительство по кредиту оговаривается субсидиарная ответственность, что означает уведомление клиента в первую очередь о просрочке с требованием погасить долг, иначе, если поручитель оплатит задолженность без сообщения об этом заемщику, то заемщик может выдвигать претензии к нему, как к кредитору.

Договор поручительства оформляется письменно с документами и подписью поручителя. Нередко подпись подделывается мошенником, а иногда документ может быть подписан обманным путем. Тогда необходимо обратиться с заявлением в прокуратуру для возбуждения уголовного дела.

Чтобы оформить поручительство по кредиту, заемщик предоставляет в банк пакет стандартных документов, затем посещает банк с поручителем. После одобрения заявки, заемщик и поручитель оформляют в банке договор, прекращающий действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем повышается, и нет просрочки, можно обратиться в банк за разрешением на досрочное расторжение договора о поручительстве, которое оформляется в письменной форме.

Оформляя поручительство по кредиту, банк поддерживает свою безопасность в отношении подделки документов и риска невыплаты задолженности. Банковские сотрудники по своему желанию не станут рассказывать поручителю о последствиях просроченного платежа, это для них не особо значимо в сравнении с выгодой банка.

Что необходимо сделать и просчитать, прежде чем согласиться на поручительство?

Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: нужно иметь представление о сумме кредита, сроках погашения, процентной ставке, цели кредита, различных скрытых комиссиях по кредиту , а также о полной сумме расходов в случае неплатежа основного должника. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвести реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам?

В-третьих, на ком из членов вашей семьи числится квартира, в которой вы проживаете, и машина, используемая в вашем бизнесе, загородный дом или дача? И если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита за «ссудополучателя - просителя» ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности (основные средства).

В-четвертых, если Вас просит поручиться шеф на работе, то задуматься стоит втройне. Даже, если Вы чем-то кому-то обязаны — это не повод влезать в кабалу; остерегайтесь выступать поручителем по кредитам руководителя предприятия, на котором вы работаете. Если руководитель предприятия или предприниматель оформляет кредит на себя, как на физическое лицо, то знайте, что у него возможно уже появились финансовые проблемы, которые могут со временем перекочевать к вам.

Помните, что есть негласные правила, которые поручителю стоит соблюдать:

Никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то не было просьбе. Чтобы не попадать в руки мошенников.
Ни в коем случае не ставьте свою подпись на договоре, не проверив: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту, и другие важные условия договора.
Проставляйте свою подпись на всех страницах при подписании любого договора, так как если ваша подпись стоит только на последнем листе договора, то текст на других листах при желании можно и поменять и без согласования с вами.
Обязательно, свой экземпляр подписанного договора храните до полного погашения ссуды.
Обязательно, потребуйте от банка справку о полном погашении ссуды и храните ее дома какое-то время.

Конечно –это не значит , что нужно категорично избегать подписывать банковское поручительство и отказываться от роли поручителя, но положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным и ни в коем случае не должно ввергнуть поручителя и его финансовое состояние в катастрофу и принести серьезные финансовые проблемы его семье. Это тот случай , когда правило – доверяй, но проверяй – должно работать без всяких обид друг на друга.