Зачем необходим залог для обеспечения кредита?

Последнее обновление: 
20 Июл 2020 17:15

Залог является одним из видов обеспечения при выдаче кредита клиенту. Он может предоставляться в форме имущества, закладов, прав и товаров.

Имущество, заклад, права и товары, предусмотренные в кредитном договоре, являются обеспечением полного погашения основного долга и процентов по кредиту. В связи с этим, стоимость залога должна быть в среднем на 20-30 процентов больше суммы кредита. В случае невозврата кредита в течение срока погашения взыскание платежей будет проводится за счет залога.

В целях обеспечения кредита могут предоставляться следующие виды залога:

Имущество:

движимое (автомобиль, оборудование, техника) и недвижимое (жилое/нежилое помещение).

Заклад:

драгоценные металлы (ювелирные изделия, золотые и серебряные монеты).

Права: 

ценные бумаги (депозитные сертификаты, акции),

права собственности и пользования землей или имуществом.

Имущество, предоставленное в залог, обязательно должно быть оценено, застраховано и зафиксировано договором залога. Данные условия являются обязательными и влияют на полную стоимость кредита.

Владелец залога может владеть и пользоваться имуществом (за исключением залога в виде заклада) весь период срока кредита. Однако, кредитная организация может наложить ограничения на использование залогового имущества другими лицами. Эти условия должны быть четко прописаны в договоре залога.

В период пользования кредитом существует возможность замены залога с согласия кредитной организации. В данном случае кредитной организацией учитывается кредитная история заемщика, состояние предлагаемого имущества и остаток по кредиту.

Если стоимость залогового имущества значительно превышает сумму кредита, оно может быть использовано ещё раз для последующего залога, что установлено статьей 15 Закона Республики Узбекистан «О залоге». В этом случае залоговое имущество в первую очередь предоставляется для покрытия обязательств, возникающих по первому кредиту.

В Узбекистане создана база данных залогового реестра, содержащая записи о правах кредиторов в отношении залога, а также об ограничениях, налагаемых на права заемщика по распоряжению и использованию имущества, и других требований, связанных с обеспечением исполнения его обязательств.

Сведения о заложенном имуществе вносятся в залоговый реестр с согласия собственника. В данной базе данных можно проверить информацию о залоговом имуществе зарегистрировавшись в качестве пользователя. В основном, база данных предоставляет кредитору возможность в сжатые сроки определить обязательные требования по залогу (например, заложенно ли имущество, по другому кредиту), а также другую подробную информацию об имуществе, находящемся в залоге.

Обратите внимание!

В случае предоставления в качестве обеспечения кредита собственного жилья Вы должны правильно оценить риск потери права выкупа и подумать о последствиях, которые отразятся на членах семьи.

Если основной залог не покрывает 125% от суммы кредита, то Вы можете уменьшить сумму кредита или предоставить дополнительные виды обеспечения кредита такие как поручительство другого лица, страховой полис.

Прежде чем предоставить в качестве залога по кредиту друга или знакомого свою собственость, примите во внимание тот факт, что в случае невозможности погашения кредита, большая вероятность того, что взискание будет производится за счёт Вас.

Что такое обеспечение кредита и каким оно бывает

Чем больше гарантий заемщик предоставляет банку, тем меньше процентная ставка по кредиту. Поэтому повышенным спросом сегодня пользуются так называемые кредиты с обеспечением. В банковской сфере под обеспечением понимают гарантии возврата займа, которые кредитополучатель может предоставить банку. Категории обеспечения могут быть самые разные. Как правило, банк предлагает заемщику выбор той формы обеспечения, которую он в состоянии реализовать в силу своего статуса и материального положения.

 

Какие бывают формы обеспечения кредита

Риск неплатежеспособности кредитополучателя — главный фактор, который формирует размер процентной ставки при кредитовании. Чтобы снизить этот риск к минимуму банк предлагает заемщику подтвердить свою платежеспособность разными способами обеспечения. У каждого банка или иной финансовой организации варианты обеспечения могут быть разные. Законодательство в данной сфере не предусматривает каких-то жестких ограничений или регламента.

В числе наиболее распространенных вариантов обеспечения кредита выступают следующие способы оформления гаранта платежеспособности кредитополучателя:

• оформление залога на имущество: жилая и коммерческая недвижимость, автомобили, вещи, оборудование, права собственности и пр;
• поручительство третьих лиц;
• выплата всевозможных штрафов и неустоек при несоблюдении договоренностей;
• наличие денежных средств на банковских счетах, которые могут компенсировать потери банка в случае формирования неплатежеспособности клиента.

Чаще всего банки не ограничивают в выборе обеспечения. Клиент вправе сам определить, какая категория обеспечения для него наиболее выгодна и удобна. В подавляющем большинстве случаев финансовые организации предлагают комбинации из различных категорий. Чем больше вариантов обеспечения готов реализовать заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования. Например, одновременно можно оформить поручительство и залог.

 

Залог как форма обеспечения кредита

Залог — одна из наиболее доступных и простых форм обеспечения кредита. Банк рассматривает залог как надежный гарант возврата заемных средств и выполнения заемщиков своих обязательств. Оформление кредита с залогом может занять несколько больше времени, чем при займах с другими формами обеспечения, но и ставка по такому займу существенно ниже, чем у других кредитных программ.

Для оформления залога, как правило, перед получением кредита необходимо провести оценку залогового имущества, оформить все бумаги, подтверждающие право собственности заемщика, а также разрешения со стороны других собственников, если таковые имеются. Договор кредитования с залоговым имуществом содержит следующую информацию:

• качественные и количественные характеристики залогового имущества;
• согласованная сторонами оценка стоимости залога;
• местоположение залогового имущества;
• данные организации, которая поставила на учет предмет залога;
• права и обязанности сторон кредитования.

При добросовестном исполнении заемщиком своих обязательств по выплатам кредита залоговое имущество находится в его пользовании, но лишь с некоторыми ограничениями, которые накладывает на него залогодержатель. Это могут быть ограничения на продажу, сдачу в аренду, дарение или передачу прав собственности на займ. В том случае, если кредитополучатель не выполняет свои обязательства по договору, залоговое имущество может перейти в собственность кредитору, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

 

Неустойка как форма обеспечения кредита

Еще одной распространенной формой обеспечения кредита является неустойка. Это своего рода переплаты и штрафные санкции, которые налагаются на заемщика в случае неисполнения своих обязательств по кредитному договору.

Чаще всего неустойка оформляется в случае просрочки платежей по кредиту. Каждый банк реализует эту форму обеспечения по-своему. Так, если размер неустойки зависит от времени просрочки платежа, ее называют пеней. Все другие варианты неустойки относятся к категории штрафов. В том случае, если клиент не согласен с решением банка о вынесении неустойки, он может оспорить этот факт в суде.

В договоре кредитования банк всегда подробно прописывает причины и условия начисления неустойки. При подписании договора с этими пунктами необходимо знакомиться детально. Если что-то неясно, стоит уточнить непонятные моменты у консультанта.

 

Поручительство как форма обеспечения кредита

У заемщиков поручительство, пожалуй, является одной из наиболее популярных форм обеспечения. В зависимости от суммы и условий кредитования банк может требовать поручительство одного или нескольких лиц в зависимости от их статуса и размера дохода. При данной форме обеспечения третье лицо берет на себя обязательства выступать гарантом выполнения заемщиком своих обязательств.

Перед оформлением кредитного договора банк тщательно проверяет платежеспособность не только самого кредитополучателя, но и его поручителей, а также определяет их степень ответственности в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. При несоблюдении кредитополучателем обязательств банк может удовлетворить свои требования за счет поручителей. Риски в проблемных ситуациях распространяются в равной степени как на заемщика, так и на поручителей.

В том случае, если поручитель понес ответственность по вине заемщика, после окончания действия кредитного договора он может взыскать потраченные средства через суд.

Обеспечение выполнения обязательств по банковскому кредитованию — PRAVO.UA

Оперируя официальными цифрами, мы можем смело утверждать, что на Украине объем банковского кредитования физических лиц растет, следовательно, и риск возникновения ­ситуаций, связанных с несвоевременным возвратом кредитов, также увеличивается. В этих условиях законодатель справедливо предоставил возможность выбора сторонам договора ­банковского кредита («Кредитный договор» согласно статье 1054 Гражданского кодекса Украины (ГК)) взаимоприемлемого способа обеспечения выполнения условий последнего. Так, под способами обеспечения выполнения условий такого договора глава 49 ГК подразумевает: неустойку, поручительство, гарантию, залог, удержание, задаток.

Учитывая, что удержание и задаток по своей сущности редко могут быть применимы в потребительском кредитовании, ниже речь пойдет о первых четырех способах обеспечения выполнения обязательств.

Так, наиболее распространенным способом обеспечения выполнения обязательств по договору банковского кредита практика банковского рынка определяет неустойку. Практически все типовые формы кредитных договоров, используемые коммерческими банками Украины, содержат условие о начислении неустойки за просрочку выполнения обязательства должником либо о единовременном санкционном возмещении (штрафе). Данный способ дополнительно обременяет должника, увеличивает его финансовую зависимость от кредитора.

Но в условиях ограниченной платежеспособности должника либо вообще ее отсутствия (потеря постоянной работы — основного источника погашения кредитного обязательства) неустойка лишь увеличивает на бумаге сумму общего долга. Коммерческие банки зачастую при принудительном взыскании кредита не предъявляют требования об уплате неустойки. Погашение тела кредита и соответствующего вознаграждения (процентов) может в достаточной мере удовлетворить претензионные требования кредитора. Следует отметить, что в условиях жесткой конкуренции банки все чаще игнорируют применение некоторых разновидностей неустойки (например, отказ от возмещения упущенной выгоды при досрочном выполнении должником кредитного обязательства).

Поручительство как обеспечительный способ дает кредитору дополнительные гарантии выполнения должником либо поручителем кредитного обязательства. Важен аспект соотнесения ответственности должника и поручителя перед кредитором и наделения ее признаками солидарности. У кредитора при невыполнении должником обязательства есть возможность детального анализа наибольшей вероятной платежеспособности должника и поручителя, существующей в момент невыполнения.

Проблемность поручительства заключается в его правовой реализации. В случае если банк заявит требование поручителю о выполнении обеспечительного обязательства, вполне возможно возникнет вопрос о спорности данного поручения. Так, законная супруга поручителя может оспорить действия органа, взыскивающего задолженность, на тех основаниях, что она не давала личного письменного согласия при оформлении в банке договора поручительства. Таким образом, режим совместной собственности супругов негласно стоит на защите их интересов.

Безусловно, дополнительную надежность поручительству придает выступление на стороне поручителя юридического лица. Но определение банковскими работниками коэффициента ликвидности баланса юридического лица, установление достоверности правоустанавливающей и учредительной документации, подтверждение полномочий исполнительных органов (органа) на совершение от его имени тех или иных действий носит трудоемкий и затратный характер, что, в свою очередь, лишает процесс оформления кредитной сделки привлекательной для потенциального заемщика мобильности.

Наиболее ликвидным обеспечительным способом кредитного обязательства по праву считается гарантия. Ее разновидностью признана банковская гарантия, которая носит абстрактный, то есть не зависящий от основного обязательства, характер и может быть предъявлена в течение всего срока ее действия. Банки в среднестатистическом потребительском кредитовании практически исключают возможность своего участия в предоставлении банковской гарантии как способа обеспечения кредитных обязательств физических лиц перед другими банками. Определяющий фактор в этом вопросе обусловлен маржой, предоставляемой гаранту, либо партнерскими, деловыми отношениями между гарантом и принципалом.

В свете изложенного интересен опыт США, где банки используют для обес­печения возвратности кредита два вида гарантий. В случае если финансовая устойчивость гаранта сомнительна или неизвестна, применяется гарантия, обес­печенная залогом имущества гаранта, то есть гарантия дополняется залоговым обязательством. В случае доверия к финансовой устойчивости гаранта используется необеспеченная гарантия.

Немаловажно при возникновении правоотношений с участием банковской гарантии проанализировать вероятность ее отзыва гарантом. Отзывной характер банковской гарантии должен быть по возможности объективно мотивирован, то есть носить условный характер.

Актуальным является момент возможности применения к банковской гарантии положений о переводе долга. Банковская гарантия предусматривает ограниченный субъектный состав на стороне гаранта. Трансформация банковской гарантии в гарантию не банковскую может быть затруднена из-за свойственной ей специфичности.

Потребительское кредитование чаще всего возникает в рамках реализации соглашения о сотрудничестве, заключенного банком и торговой точкой. Сегодня зачастую потенциальному покупателю товара (например, бытовой техники) достаточно предоставить представителю торговой точки документ, удостоверяющий личность (паспорт), — и у него появится возможность приобрести желаемый товар в кредит. Банки страхуют свои риски тем, что предоставляют кредит с условием оформления залога на товар. Де-юре товар находится в залоге у банка, де-факто им пользуется собственник. В условиях постоянного внедрения новейших технологий стоимостные характеристики товара, находящегося в залоге, претерпевают значительные колебания в сторону снижения. Иными словами, банку вряд ли удастся реализовать залоговое имущество по первоначальной цене.

Более того, необходимо учитывать то обстоятельство, что банк владеет минимумом информации о заемщике. Как правило, кредитный договор заключается от имени банка представителем торговой точки, что исключает возможность непосредственного контакта с заемщиком и сбора необходимой информации о его личности, статусе. В результате при невозможности установления контакта с должником банку останется лишь списать со своего баланса безнадежные для взыскания ссуды. Эта возможность реализуется за счет так называемого «фонда риска».

В залог может быть передано любое имущество (за исключением случаев, предусмотренных ГК), в том числе имущество, которое возникнет в будущем. Наиболее часто практикуют оформление залога в отношении недвижимого имущества, прав на денежные средства, размещенные в банковский вклад, ценные бумаги. При невыполнении должником кредитного обязательства банк имеет основание обратить в установленном порядке взыскание на предмет залога. Ситуация усложняется тем, что при вынесении в пользу банка (кредитора) решения суда о присуждении ему предмета залога у банка не будет правовой возможности его реализовать. Банки, не обладающие правом вести торгово-посредническую деятельность, не смогут реализовать предмет залога самостоятельно. Для этого им потребуется привлечь профессионального участника рынка и, соответственно, понести издержки, связанные с его услугами. Таким образом, представителю банка при расчете исковых требований необходимо сразу учесть финансовые потери, которые могут возникнуть в будущем.

На мой взгляд, категории «залог недвижимого имущества» и «ипотека» носят разный функциональный характер. Ипотеку в гражданском праве несправедливо было бы рассматривать в рамках разновидности залога. Ипотечное кредитование — это самостоятельное направление банковской деятельности, основными функциями которого являются улучшение жилищных условий населения и отвлечение на долгосрочной основе денежных средств с возможностью его государственного субсидирования.

В настоящее время банками при осуществлении потребительского кредитования оформление в залог уже имеющегося в собственности у заявителя недвижимого имущества широко не практикуется. Это продиктовано тем, что сумма запрашиваемого кредита, как правило, меньше суммы издержек, необходимых для надлежащего оформления договора залога недвижимости.

Так как перечень способов обеспечения выполнения обязательств, предусмотренный ГК, не носит исчерпывающего характера, банки все чаще прибегают к иным, альтернативным способам. Особая позиция в этом выборе отдается страхованию банковских рисков. Страхование рисков непогашения кредитов является для банков затратным, но и не менее надежным, чем гарантия.

Коммерческий банк при достижении взаимовыгодных условий заключает, как правило, генеральный договор страхования со страховой компанией, в рамках которого происходит оформление кредитного договора, сопряженного с оформлением разового договора страхования (страховой сертификат). Соблюдение условий страховой компании при выдаче банком кредита (обязательный перечень документов, подлежащих предъявлению заемщиком, и т.д.) является основанием для возмещения банку непогашенного потребительского кредита.

Изложенный выше анализ процесса определения эффективности того или иного способа обеспечения выполнения обязательств в условиях роста потребительского кредитования наглядно демонстрирует, что обеспечение кредитного обязательства не дает оптимальной гарантии полному либо частичному возврату выданного кредита. Таким образом, следует вывод о том, что значительную роль в надлежащем исполнении физическим лицом принятых на себя кредитных обязательств играет уровень его правового воспитания, гражданская культура и самосознание.

ЛУПУ Александр — начальник отдела по работе с юридическими лицами ООО «Юрист», г. Рыбница, Республика Молдова

Кредит под залог недвижимости — Экспобанк

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Обеспечение гарантий возврата кредитов и принципы кредитования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ГАРАНТИЙ ВОЗВРАТА КРЕДИТОВ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

А.Р. АЛИЕВ,

кандидат экономических наук, преподаватель кафедры «Финансовый менеджмент»

ДГИНХ Правительства РД [email protected] М.М. ГАСАНГАДЖИЕВ,

управляющий дополнительным офисом с. Ботлих Дагестанского регионального филиала

ОАО «Россельхозбанк» М.А. ЕЛЬЧАНИНОВ

Аннотация. Даются общая характеристика кредитов, их классификация, принципы, способы обеспечения кредитов, анализируется проблема определения кредитоспособности предприятий должников.

Ключевые слова: банк, кредит, банковская ссуда, банковское кредитование, принципы кредитования, способ обеспечения кредита, кредитоспособность.

THE GUARANTEE OF CREDIT REFUND AND THE LENDING PRINCIPLES

A.R. ALIYEV,

Ph.D. in Economics, lecturer of the department of Financial Management, DGINH of the Government of the Republic of Dagestan

M.M. GASANGADZHIEV,

Manager of the additional office of the Dagestan Regional Branch Agricultural Bank JSC

M.A. ELCHANINOV

The summary. This article provides an overview of loans, their classification, principles, methods of providing loans, analyzed the problem of determining the creditworthiness of the debtor.

Key words: bank, bank loan, bank lending, the principles of lending, a way of collateral, creditworthiness.

Как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды, являются краткосрочными, а ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, относятся к средне- и долгосрочным. Кредиты классифицируются по следующим основаниям:

* по величине — крупные, средние и мелкие;

* по обеспечению — необеспеченные (бланковые) и обеспеченные, подразделяемые по характеру обеспечения на залоговые, гарантированные и застрахованные;

* по способу выдачи — компенсационные и платежные банковские ссуды. В первом случае кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения последнему его собственных средств, вложенных в товарно-материальные ценности либо в затраты; во втором — банковская ссуда направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику к оплате по кредитуемым мероприятиям;

* по методу погашения — банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

Банковское кредитование организаций на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов, которые отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе в области кредитных отношений.

Принципы кредитования: Ф возвратность — та особенность, которая отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности передача средств не может называться кредитом. Возвратность — неотъемлемая черта, атрибут кредита; Ф срочность — представляет собой необходимую форму достижения его возвратности. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита;

♦ дифференцированность — коммерческие банки не должны однозначно положительно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предостав-

ляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе оценки кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние организации, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок;

® платность — каждая организация-заемщик должна внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — воего рода цена кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет организаций, побуждая их увеличивать собственные ресурсы и экономно расходовать привлеченные средства;

® обеспеченность — ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения, кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также оформленный заемщиком в страховой компании полис страхования риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

Превышение рыночной цены обеспечения над суммой кредита определяет степень защищенности ссуды. Если заемщик не в состоянии выполнить свои обязательства, кредитор может продать обеспечение и удовлетворить свои требования. Если поступления от продажи обеспечения превышают сумму кредита и процентов, разница переводится на счет заемщика. Если стоимость обеспечения оказывается меньше суммы претензий, банк становится обычным необе-

спеченным кредитором на сумму, составляющую раз-ницу1.

Так как обеспеченные кредиторы не желают становиться необеспеченными, они обычно принимают обеспечение, рыночная стоимость которого значительно выше суммы кредита, для того чтобы иметь возможность продать обеспечение по цене, полностью удовлетворяющей их претензии. Степень защищенности, к которой стремится кредитор, изменяется в зависимости от кредитоспособности заемщика и имеющегося у него обеспечения. Распространенным видом обеспечения в банковской практике принято считать залог.

Величина залога варьируется в зависимости от нескольких факторов2, наиболее значимым из которых является ликвидность обеспечения. Если залог может быть быстро продан на рынке без снижения цены на него, то кредитор, вероятно, пойдет на предоставление ссуды, величина которой составляет значительный процент от стоимости обеспечения. В то же время, если залог — это специальный механизм, предназначенный для данной организации и не имеющий вторичного рынка, кредитор может вообще не предоставить кредита.

Имеет значение срок залога. Если он близок к сроку ссуды, обеспечение будет более ценным для кредитора, чем в случае, когда оно носит более долгосрочный, чем кредит, характер. Так как обеспечение реализуется за деньги, они могут служить для погашения ссуды.

Еще одним фактором является степень риска, связанная с залогом. Чем больше колебание его рыночной стоимости или чем меньше уверенность кредитора в правильности оценки его стоимости, тем менее привлекателен залог с точки зрения кредитора.

Ликвидность, срочность и риск определяют привлекательность разных видов залога для кредитора, а следовательно, сумму кредита (альтернативные залогу способы обеспечения исполнения кредитных обязательств представлены на рис. 1).

СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

Рис.1. Способы обеспечения кредита

Представляет интерес сопоставление возможных ка. Анализ научной информации и банковской прак-видов обеспечения с целью выявления достоинств и тики позволяет дать сравнительную характеристику недостатков каждого из них для коммерческого бан- видов обеспечения (табл. 1).

Таблица 1

Сравнительная характеристика видов обеспечения

Вид обеспечения

неустойка удержание залог поручительство банковская гарантия

Достоинства широко распространена наличие источника возврата кредитных ресурсов

независимость от финансового положения должника оперативность возврата кредитных ресурсов в случае неплатежеспособности заемщика

компенсация убытка кредитору незаменимость при долгосрочном кредитовании

расширение круга плательщиков

стимулирующее воздействие на должника независимость и возмездность

Недостатки неэффективность при неплатежеспособности заемщика длительность и сложность процедуры обращения взыскания на имущество неэффективны в случае неплатежеспособности заемщика и поручителя (гаранта)

неэффективность в случае неликвидности имущества сложность подбора поручителей и гаранта

в России широко не распространена

непроработанность законодательства

Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Существует две разновидности неустойки — штраф и пеня. Штраф — однократно взыскиваемая неустойка, он может определяться в твердой сумме либо в процентах или иной пропорции к определенной величине. Пеня взыскивается непрерывно, нарастающим итогом. Она устанавливается, как правило, за просрочку исполнения основного обязательства и начисляется отдельно на невозвращенную сумму кредита и невоз-вращенные проценты за пользование им.

Неустойка по сравнению с другими видами обеспечения исполнения обязательств применяется довольно широко, поскольку обладает высоким стимулирующим воздействием на должника и дает кредитору возможность компенсировать убытки. Однако при ее применении существуют сложности. Они связаны с возможной неплатежеспособностью заемщика. Если деятельность заемщика неэффективна и убыточна и организация находится на грани банкротства, кредитор рискует потерять и кредитные ресурсы, и неустойку, поскольку даже официальное судебное признание величины неустойки не поможет

организации-банкроту выплатить ее из-за отсутствия финансовых ресурсов.

Сущность удержания заключается в том, что кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику, вправе в случае неисполнения последним в срок обязательства по оплате этой вещи или по возмещению связанных с нею убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено. Переход права собственности или других прав на удерживаемую вещь не затрагивает права кредитора ее удерживать. Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

Достоинство в том, что, как и в случае залога, кредитор гарантировано располагает определенным имуществом, за счет которого при необходимости сможет вернуть кредитные ресурсы и погасить свои издержки. Недостатки этого способа состоят в том, что период удерживания вещи до исполнения обязательства может быть длительным, что не позволяет кредитору оперативно распоряжаться собственными кредитными ресурсами, т.е. капитал замораживается.

Поручительство. Существуют случаи, когда ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитного договора, полностью или в части, может нести не только должник, но и третье лицо. И поручитель, и гарант выполняют функцию обеспечения своевременного возврата кредита.

При заключении договора поручительства кредитор должен указывать, за исполнение какого именно обязательства дается поручительство. Наличие в договоре ссылки на конкретный кредитный договор также позволяет определить объем ответственности поручителя. Предусматривается солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного поручительством.

Достоинство этого метода заключается в расширении круга лиц, на которых может быть обращено взыскание в случае невозврата кредита. Кроме того, поручительство обычно принимается в том случае, если выдающее его лицо надежно с финансовой точки зрения. Даже в случае несостоятельности заемщика кредитор сможет взыскать сумму долга с поручителей.

Однако с таким методом связаны проблемы, поскольку, несмотря на предварительную оценку состояния дел поручителей, они могут оказаться в кризисном финансовом положении. Кроме того, в связи с высокими требованиями, предъявляемыми к поручителям и их количеству, найти их огназиациям бывает сложно. Этот способ обеспечения не получил широко распространения, вместе с тем он активно развивается в практике кредитования населения.

Банковскую гарантию вправе выдать банк, иная кредитная организация или страховая компания, называемые гарантом. Гарант дает по просьбе заинтересованного лица — должника (принципала) письменное обязательство кредитору этого лица (бенефициару) уплатить ему при предъявлении письменного

требования денежную сумму в соответствии с условиями гарантии.

От иных способов обеспечения возвратности кредита банковская гарантия отличается независимостью и возмездностью. Гарант обязан выполнить предъявленное к нему требование кредитора об уплате суммы, на которую выдана гарантия, даже в том случае, если ему будет известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части исполнено, прекращено по иным основаниям или недействительно. Уплаченную им кредитору сумму гарант впоследствии взыскивает с должника.

Помимо положительных факторов, этому виду обеспечения свойственны достоинства и недостатки. Этот вид обеспечения не получил распространения в отечественной практике, поэтому к недостаткам можно отнести недостаточность информирования участников хозяйственного оборота, неотработанность механизма и деловой практики применения обеспечения, нежелание банков использовать его.

Основное преимущество залога заключается в наличии у кредитора имущества, на которое может быть обращено взыскание при невозврате заемных средств, причем наложено оно может быть сразу после нарушения срока возврата. Залог не зависит от финансового положения должника и практически незаменим при долгосрочном кредитовании.

Основной недостаток залога связан с длительностью процесса реализации имущества и недостатками законодательства. Однако эти недостатки свойственны и другим видам обеспечения. Залог является одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств и получил широкое распространение в мировой практике.

На рис 2. виды обеспечения исполнения обязательств разбиты на три группы в зависимости от экономической природы обеспечения.

Рис. 2. Виды обеспечения возврата кредита

Первый вид обеспечения — неустойка относится к расчетно-платежной группе, так как обеспечение исполнения обязательств стимулируется дополнительными финансовыми санкциями, абсолютная сумма которых заранее не известна. Она рассчитывается по-

сле возврата основной суммы долга в соответствии с условиями договора.

Вторая группа — имущественная, включает в себя два вида обеспечения: залог и удержание. В обоих случаях кредитор при неисполнении заемщиком обя-

зательств может обратить взыскание на имущество или имущественные права, заложенные или удерживаемые в соответствии с условиями договора. Имущество является источником удовлетворения претензий кредитора в случае неплатежеспособности заемщика.

В третью группу включаются гарантированные виды обеспечения: поручительство и банковская га-

рантия. Эти виды обеспечения объединены по принципу участия третьих лиц в исполнении обязательств должника. Кредитор не может обратить взыскание на залог, однако имеет возможность привлечь к погашению задолженности не только заемщика, но и поручителей и гарантов.

Особый интерес представляют отдельные виды кредита, связанные с разными видами залога3 (табл. 2).

Таблица 2

Отдельные виды кредита, связанные с различными видами залога

Виды кредита Обеспечение

Цессия Дебиторская задолженность

Ссуда под обеспечение запасами Запасы

Изменяющийся залог Общий залог группы активов

Закладная на движимое имущество Собственность (оборудование)

Ссуда под трастовый договор Товары, управляемые по доверенности

Ссуда под товарную квитанцию склада общественного пользования Товары, находящиеся на складе общественного пользования

Ссуда под товарную квитанцию склада заемщика Товары, хранящиеся в помещении заемщика под контролем банка

Цессия. Дебиторская задолженность — это один из наиболее ликвидных активов фирмы, следовательно, она представляет собой хорошее обеспечение по ссуде. С точки зрения кредитора, основные трудности, которые встречаются при обеспечении этого вида, — затраты на обслуживание задолженности и риск обмана. Оценивая просьбу о предоставлении ссуды, кредитор анализирует качество дебиторской задолженности фирмы, для того чтобы определить, какой объем кредита может соответствовать обеспечению. Чем выше качество дебиторских счетов фирмы, тем выше объем кредита, определяющийся процентом номинальной стоимости закладываемой дебиторской задолженности. В зависимости от качества заложенной дебиторской задолженности кредитор предоставляет кредит в размере 50—80% ее номинальной стоимости.

Ссуда под обеспечение запасами. Запасы представляют собой ликвидные активы и, следовательно, могут служить обеспечением ссуды. Как и при ссуде под залог дебиторской задолженности, кредитор определяет величину аванса как процент стоимости залога. Процент варьируется в зависимости от качества запасов. Некоторые виды запасов, такие как зерно, высоколиквидны и в хороших условиях могут храниться долго. Степень безопасности, требуемая кредитором по ссуде под такой залог, очень мала, а авансируемый процент может доходить до 90.

В то же время рынок для высокоспециализированного оборудования может быть настолько мал, что кредитор вообще не захочет авансировать средства под такое обеспечение. Не каждый вид запасов может

служить обеспечением по ссуде. Лучший залог — это относительно стандартный вид запасов, спрос на который существует независимо от маркетинговой деятельности заемщика.

Есть множество способов приобретения кредитором определенных прав на запасы. Согласно первым трем методам (изменяющийся залог, залог движимого имущества и расписка о передаче имущества в доверительное управление) запасы остаются в собственности заемщика. В соответствии с двумя последними (товарные квитанции на хранение на складах общественного пользования и складах заемщика) запасами владеют третьи лица4.

Изменяющийся залог — общий залог группы активов, таких как счета дебиторов и запасы, за исключением особо оговоренных активов. В соответствии с зарубежной практикой заемщик может заложить запасы «в общем», без спецификации их конкретных видов. Кредитор получает в изменяющийся залог все запасы заемщика. Этот залог является неопределенным по своей природе, и кредитор может счесть, что управлять им слишком сложно. Изменяющийся залог может быть осуществлен для покрытия запасов и дебиторской задолженности, а также расходов по инкассированию задолженности.

Закладная на движимое имущество. Это залог движимого имущества, находящегося в собственности, обычно оборудование, и служащего обеспечением ссуды. При залоге движимого имущества запасы идентифицируются по серийному номеру или каким-либо другим признакам. Заемщик пользуется правом собственности на товары, а кредитор имеет в залоге

запасы, которые не могут быть проданы без его согласия.

Ссуда под трастовый договор. Трастовый договор — расписка в получении имущества в доверительное управление. Он используется для обеспечения кредитования, когда товары передаются в доверительное управление кредитора. Заемщик управляет запасами и средствами от их продажи по доверенности и в пользу кредитора. Запасы в трасте в отличие от запасов, находящихся в изменяющемся залоге, строго идентифицируются по серийному номеру и другим признакам.

Ссуда под товарную квитанцию склада общественного пользования — заем, обеспеченный товарами, находящимися на складе общественного пользования, квитанция которого есть у кредитора. Заемщик обеспечивает ссуду под товарную квитанцию склада, помещая в него запасы. Компания — владелец склада (складская компания) выписывает квитанцию, которая свидетельствует о праве на определенный товар, который размещен на ее складе. Квитанция дает кредитору право на товар как на обеспечение, под которое может быть выдан кредит. Склад может выдать залог заемщику только с согласия кредитора. Кредитор может установить жесткий контроль над залогом и возвратить его только после того, как заемщик выплатит часть ссуды.

Ссуда под товарную квитанцию склада заемщика — средство обеспеченного финансирования, когда товары, служащие обеспечением ссуды, хранятся в помещении заемщика под контролем лиц, уполномоченных банком. На складской территории заемщика выделяется место для хранения товара, служащего обеспечением ссуды. Доступ к товару имеет лишь складская компания, которая таким образом устанавливает жесткий контроль над ним. Складская компания выписывает квитанцию, и кредитор предоставляет кредит на основании залоговой цены товара.

Квитанция как залоговый документ надежна настолько, насколько надежна складская компания, выписывающая ее. Хорошо организованный, этот вид кредитования предоставляет кредитору возможность контролировать залог, однако достаточное количество примеров обмана показывает, что квитанция не всегда отражает действительную стоимость.

В рыночной экономике кредитные ресурсы направляются прежде всего в наиболее прибыльные быстрорастущие отрасли экономики, используются для расширения производства, внедрения новой техники, передовых технологий, пополнения оборотных средств организаций и т.д. Причем кредитование обычно осуществляется по укрупненным объектам. Такими укрупненными объектами, например для организаций промышленности, транспорта, связи, строительства, бытового обслуживания, являются материальные запасы и производственные затраты,

включаемые в нормированные оборотные средства. Кредитование по укрупненным объектам значительно расширяет права организации, позволяет ей с учетом собственных потребностей маневрировать заемными средствами в пределах общей суммы предоставленного кредита.

Организация имеет право на получение кредита как в том банке, где ему открыт расчетный счет, так и в любом другом банке. Такой порядок дает организации возможность, ориентируясь на собственные интересы, выбрать банк, где кредитная политика отличается большей гибкостью, где быстрее и четче выполняются операции, лучше информация, шире перечень предоставляемых услуг.

Прежде чем принимать решение о предоставлении кредита, банк анализирует кредитоспособность организации. Так, в 2003 г. Банк России заставил кредитные организации самостоятельно оценивать кредитоспособность их клиентов и в соответствии с этим относить кредиты к той или иной группе риска.

Под кредитоспособностью организации следует понимать такое ее финансово-хозяйственное состояние, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

В связи с тем что организации различаются по характеру своей производственной и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей не представляется возможным. Это подтверждается практикой нашей страны. В современной международной практике также отсутствуют твердые правила, так как учесть многочисленные особенности клиентов невозможно.

Основная цель анализа кредитоспособности заключается в определении способности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. Экономический рост, а следовательно, будущее страны невозможны без нормального функционирования механизмов кредитования реального сектора.

1 Классификация банковских кредитов и принципы банковского кредитования. URL: http:/www.economika. studentu.ru.

2 Там же.

3 Там же.

4 Там же.

Определение обеспеченных кредитов

Что такое обеспеченные ссуды?

Обеспеченные ссуды — это ссуды для бизнеса или физических лиц, которые требуют определенного залога в качестве условия заимствования. Банк или кредитор могут запросить обеспечение для крупных ссуд, деньги по которым используются для покупки определенного актива, или в случаях, когда ваш кредитный рейтинг недостаточен для получения необеспеченной ссуды. Обеспеченные кредиты могут позволить заемщикам пользоваться более низкими процентными ставками, поскольку они представляют меньший риск для кредиторов.Однако по некоторым типам обеспеченных ссуд, включая безнадежные ссуды для физических лиц и краткосрочные ссуды в рассрочку, могут применяться более высокие процентные ставки.

Ключевые выводы

• Обеспеченные ссуды — это ссуды, которые обеспечены определенной формой обеспечения, включая физические активы, такие как недвижимость и транспортные средства, или ликвидные активы, такие как наличные деньги.
• Как личные ссуды, так и бизнес-ссуды могут быть обеспечены, хотя для обеспечения бизнес-ссуды также может потребоваться личная гарантия.
• Банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы могут предлагать обеспеченные личные и бизнес-ссуды квалифицированным заемщикам.
• Процентные ставки, комиссии и условия займа могут сильно различаться для обеспеченных займов в зависимости от кредитора.

Что такое обеспеченные ссуды

Ссуды — будь то ссуды для физических лиц или ссуды для бизнеса — могут быть обеспеченными или необеспеченными. В случае необеспеченной ссуды для ее получения не требуется никакого залога. Вместо этого кредитор позволяет вам брать взаймы, исходя из вашего кредитного рейтинга и финансовой истории.

Обеспеченные кредиты, с другой стороны, требуют залога.В некоторых случаях залогом для обеспеченной ссуды может быть актив, который вы используете для покупки. Например, если вы получаете ипотечный кредит на дом, залогом этого кредита является приобретаемая вами недвижимость. То же самое и с автокредитом.

Если вы не выплачиваете ссуду, то есть прекращаете производить платежи, кредитор может конфисковать залог, использованный для обеспечения ссуды. Так, например, с помощью ипотечной ссуды кредитор может инициировать процедуру обращения взыскания. Дом будет продан с аукциона, а вырученные средства будут использованы для погашения задолженности по невыплаченной ипотеке.

Виды обеспеченных кредитов

Обеспеченные ссуды можно использовать для различных целей. Например, если вы занимаетесь деньгами для личных нужд, варианты обеспеченного кредита могут включать:

• Автокредиты
• Ипотечные кредиты
• Ссуды, обеспеченные акциями или сбережениями
• Кредитные карты с обеспечением
• Обеспеченные кредитные линии
• Кредит под залог автомобиля
• Ссуды под ломбард
• Кредиты на страхование жизни
• Безнадежные кредиты

Как уже упоминалось, ссуды на покупку транспортных средств и ипотечные ссуды обеспечиваются соответствующими активами.Ссуды, обеспеченные акциями или сбережениями, работают немного иначе. Эти ссуды обеспечены суммами, которые вы сохранили на сберегательном счете или депозитном счете (CD) в кредитном союзе или банке. Этот тип обеспеченной ссуды может быть полезен для создания кредита, если вы не можете получить одобрение для других типов ссуд или кредитных карт.

В случае обеспеченной кредитной карты или кредитной линии предлагаемое вами обеспечение может не быть физическим активом. Вместо этого компания-эмитент кредитной карты или кредитор могут попросить внести денежный залог в качестве залога.Например, для открытия обеспеченной кредитной карты может потребоваться внесение залога наличными в размере нескольких сотен долларов. Этот депозит наличными затем удваивается как ваш кредитный лимит.

В некоторых случаях компания, выпускающая кредитную карту, может преобразовать вашу учетную запись в необеспеченную карту после того, как вы своевременно совершите определенное количество последовательных ежемесячных платежей.

Независимо от того, какой вид личной ссуды вы рассматриваете, часто бывает целесообразно сначала использовать калькулятор личной ссуды, чтобы найти правильную сумму ежемесячного платежа, продолжительность срока и процентную ставку в соответствии с вашими потребностями.

Бизнес-кредиты

Бизнес-ссуды также могут быть обеспечены, хотя могут быть и беззалоговые. Например, ссуда на оборудование представляет собой вид обеспеченной ссуды для бизнеса. Допустим, у вас есть строительный бизнес и вам нужно купить новый самосвал. Вы можете использовать ссуду на оборудование, обеспеченную самосвалом, который вы планируете купить, чтобы оплатить его. Если вы выплачиваете кредит вовремя, вы не рискуете потерять приобретенное оборудование.

В отношении обеспеченных бизнес-кредитов следует отметить то, что от вас также могут потребовать подписать личную гарантию.Это означает, что вы соглашаетесь нести личную ответственность по любым долгам, полученным вашим бизнесом, в случае невыполнения обязательств по кредиту. Так, например, если ваш бизнес столкнется с проблемами с денежным потоком, вам могут лично предъявить иск о невыплаченной ссуде.

Ссуды под залог автомобиля и ломбарды

К другим видам обеспеченных кредитов относятся ссуды под залог автомобиля и ломбардные ссуды. Ссуды на покупку автомобиля позволяют вам занимать деньги, используя в качестве залога ваш автомобиль. В кредит в ломбарде в качестве залога можно использовать все, от инструментов до ювелирных изделий и игровых консолей, в зависимости от того, что вы готовы заложить.Как правило, это краткосрочные ссуды, которые позволяют занимать небольшие суммы денег.

Ссуды под залог автомобиля и ссуды под ломбард могут иметь процентные ставки, которые намного выше средних по сравнению с другими типами обеспеченных ссуд, и если вы не сможете их погасить, вы можете потерять свой автомобиль или свои личные активы, находящиеся в залоге.

Кредиты по страхованию жизни

Ссуда ​​на страхование жизни позволяет вам занимать деньги под полис страхования жизни, используя их денежную стоимость в качестве залога.Затем вы можете погасить ссуду в течение своей жизни или разрешить вычет суммы ссуды из пособия в случае смерти, выплачиваемого вашим бенефициарам после вашей смерти. Этот тип ссуды доступен с полисами постоянного страхования жизни, такими как переменное или полное страхование жизни.

Плохие кредитные ссуды

Плохая кредитная история. Потребительские ссуды — еще одна категория обеспеченных ссуд. Это личные ссуды, которые предназначены для людей с плохой кредитной историей. Кредиторы могут предлагать личные ссуды с плохой кредитной историей, но им может потребоваться какое-то денежное обеспечение, подобное ссудам, обеспеченным акциями, обеспеченным кредитным картам и обеспеченным кредитным линиям.Обратите внимание, что более низкий кредитный рейтинг может привести к более высокой процентной ставке и / или комиссиям с плохой кредитной обеспеченной ссудой.

Где найти обеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды можно найти в банках, кредитных союзах или онлайн-кредитных организациях. При сравнении обеспеченных кредитов следует помнить о некоторых важных моментах. Например, вам нужно посмотреть:

• Какой залог требуется для обеспечения кредита
• Процентная ставка и годовая процентная ставка по кредиту
• Будет ли процентная ставка по кредиту фиксированной или переменной
• Любые комиссии, взимаемые кредитором, такие как сборы за выдачу кредита или штрафы за досрочное погашение.
• Минимальная и максимальная сумма кредита
• Кредитный рейтинг и требования к доходу по ссуде

Сравнение ставок и условий по кредитам с несколькими кредиторами может дать вам представление о том, сколько, вероятно, будет стоить обеспеченный кредит.Вы также можете сравнить их с помощью онлайн-калькулятора обеспеченных кредитов, чтобы оценить ваши ежемесячные платежи и общую сумму уплаченных процентов.

В случае обеспеченного бизнес-кредита обязательно ознакомьтесь с требованиями к личной гарантии. Хотя эта практика довольно распространена как для обеспеченных, так и для необеспеченных бизнес-кредитов, вы не хотите, чтобы вас застали врасплох. А с обеспеченной кредитной картой полезно спросить компанию-эмитента кредитной карты, есть ли какой-либо способ преобразовать счет в необеспеченную карту и вернуть вам гарантийный депозит.

обеспеченных и необеспеченных кредитов | Metro Credit Union

При покупке ссуды вам нужно принять множество решений, и одно из них — получить ссуду под обеспечение или без обеспечения. Независимо от того, знакомы ли вы с терминологией обеспеченных и необеспеченных ссуд или нет, вы, вероятно, знакомы с основными концепциями. Обеспеченные кредиты привязаны к активу, например, к вашему дому или автомобилю. Необеспеченные ссуды не привязаны к какому-либо конкретному активу. Более подробное понимание этих типов ссуд может помочь вам с умом занимать деньги.

Что такое обеспеченный заем?

Кредиторы часто выдают ссуды под залог определенного личного имущества. Этим предметом может быть дом, машина, лодка или даже акции или облигации. Когда собственность используется для обеспечения ссуды, кредитор сохраняет права собственности на актив до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Это означает, что если вы не сможете погасить ссуду или иным образом выполнить условия вашего кредитного договора, кредитор имеет законное право наложить арест на недвижимость и продать ее для погашения ссуды.Это имущество иногда называют залогом по кредиту.

При наличии обеспеченной ссуды кредитор также закладывает залог на имущество. Залог означает, что если вы продадите недвижимость, кредитор имеет право получить деньги для погашения оставшейся суммы кредита до того, как вы получите какие-либо деньги от продажи.

Самым распространенным видом обеспеченной ссуды является ипотека, под залог приобретаемого дома. Если вы перестанете выплачивать ипотечные платежи, ваш кредитор может лишить вас права выкупа дома и продать его, чтобы погасить ипотечный кредит.Если вы продаете свой дом, вы должны немедленно выплатить ипотечный кредит.

Преимущества обеспеченных кредитов

• Вы можете брать взаймы более крупные суммы, потому что кредиторы уверены, что они вернут свои деньги в счет погашения кредита или продажи собственности.
• Обеспеченные ссуды обычно имеют более низкую процентную ставку, чем необеспеченные ссуды, потому что кредитор принимает на себя меньший финансовый риск.
• Некоторые виды обеспеченных ссуд, такие как ипотечные ссуды и ссуды под залог собственного капитала, позволяют физическим лицам, имеющим на это право, получать налоговые вычеты на проценты, выплачиваемые по ссуде каждый год.

Недостатки обеспеченных кредитов

• Под угрозой находится движимое имущество, указанное в качестве обеспечения по кредиту. Если вы столкнетесь с финансовыми трудностями и не сможете погасить ссуду, кредитор может наложить арест на имущество.
• Обычно заемную сумму можно использовать только для покупки определенного актива, например дома или автомобиля. Ссуды под залог собственного капитала являются исключением из этого правила.

Что такое беззалоговый заем?

Необеспеченная ссуда не подразумевает указание какого-либо конкретного имущества в качестве обеспечения по ссуде.Вместо этого ссуда выдается на основе вашей способности погасить ссуду. Возможно, вам придется предоставить информацию о своем доходе, сбережениях, занятости или кредитной истории. Некоторые распространенные типы необеспеченных ссуд включают кредитные карты, студенческие ссуды и личные ссуды.

Преимущества беззалоговых кредитов

• Вы можете иметь право на получение необеспеченной ссуды, даже если у вас нет собственности, которую можно было бы выставить в качестве залога.
• Процесс подачи заявки на получение необеспеченной ссуды часто проходит намного быстрее, чем процесс получения обеспеченной ссуды.

Недостатки беззалоговых кредитов

• Обычно процентные ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по обеспеченным кредитам, потому что кредитор имеет более высокий уровень риска невозврата ссуды.
• Необеспеченные ссуды может быть трудно получить, если у вас мало положительной кредитной истории или у вас нет постоянного дохода. В этом случае вам, возможно, потребуется найти соавтора с хорошей кредитной историей и солидным доходом, чтобы подписать с вами кредитные документы.

5 советов по использованию залога для обеспечения ссуды для малого бизнеса

Вот основная истина любой организации: вам нужны деньги, чтобы помочь развитию вашего бизнеса. Независимо от того, являетесь ли вы стартапом, индивидуальным предпринимателем или корпорацией с ограниченной ответственностью, получение ссуды для малого бизнеса будет одним из ваших главных приоритетов, если вы хотите расширить потенциал своей компании. Но прежде чем вы получите средства от банка, кредитор внимательно изучит вас и ваш бизнес, чтобы определить, являетесь ли вы жизнеспособным заемщиком.

Банк изучит историю вашей компании, кредитную историю, выручку, баланс и ваш вклад в акционерный капитал. Если вы пройдете проверку кредитоспособности и у вас будет здоровый бизнес, большинству банков также потребуется дополнительная материальная гарантия возврата кредита, то есть залог.

Согласно определению Управления по делам малого бизнеса США (SBA), залог — это «дополнительная форма обеспечения, которая может быть использована, чтобы гарантировать кредитору, что у вас есть второй источник погашения кредита.Другими словами, залог гарантирует банку, что он будет либо погашен вами, либо он сможет вернуть деньги другим способом, например, ликвидируя активы, которые вы предлагаете в качестве обеспечения.

Залоговые активы принадлежат вашему бизнесу или лично вам . Чаще всего залогом является недвижимость (например, дом, занимаемый владельцем), но он также может быть представлен инвентарными запасами вашего предприятия, денежными сбережениями или депозитами и оборудованием. Чтобы структурировать ссуду, которая выгодна как вам, так и вашему бизнесу , вам нужно будет принять правильное решение о том, что вы предлагаете банку в качестве залога.Также важно быть реалистичным при рассмотрении рисков невыполнения обязательств по кредиту, что может иметь тяжелые последствия не только для вашего бизнеса, но и для вашей личной жизни.

Хотя кредитование на основе активов может быть отличным способом получить быстрый приток денежных средств в ваш бизнес, существуют меры предосторожности, которые необходимо предпринять, чтобы защитить себя и свой бизнес. Ниже приведены несколько советов о том, как можно использовать свои активы в качестве залога и как снизить риски, связанные с невыполнением обязательств по кредиту.

Dig Deeper: как заполнить заявку на получение кредита

1.Ведите подробный учет стоимости ваших активов

Банки, как известно, консервативны в оценке активов заемщика в качестве обеспечения. В конце концов, если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор должен потратить ресурсы, чтобы взять актив, найти покупателя и продать его.

Джефф Аллен, директор по операциям Trendant, небольшой консалтинговой фирмы, базирующейся в Солт-Лейк-Сити, говорит, что одна из самых распространенных ошибок владельцев бизнеса в отношении обеспечения заключается в том, что они думают, что оно стоит намного больше, чем оно есть на самом деле.«Они рассматривают то, сколько они за это заплатили, а банки принимают во внимание только справедливую рыночную стоимость на сегодняшний день», — говорит он.

Если вы не уверены, сколько стоят ваши активы, возможно, стоит найти независимого оценщика, который даст вам представление о том, как банк будет оценивать вашу собственность.

Также крайне важно вести подробный учет ваших активов в балансе. Когда банк просматривает ваши деловые документы, они захотят убедиться, что вы уделяете особое внимание всем важным факторам.Обычно это проще, чем вы думаете. «В ведении записей компании склонны усложнять», — говорит Аллен. «Они думают, что есть какое-то волшебное решение, которое используют большие мальчики. Суть в том, что электронная таблица Excel с парой позиций — это все, что вам нужно».

Dig Deeper: что хотят кредитные специалисты

2. Знайте, что вы можете использовать в качестве обеспечения

По сути, существует два типа обеспечения: активы, которыми вы владеете, и активы, под которые у вас еще есть ссуда.Если у вас все еще есть ссуда на актив (например, ипотека на дом), банк сможет возместить ссуду путем рефинансирования в кредитном учреждении и востребования права собственности.

Жизнеспособный актив, который можно использовать в качестве залога, будет иметь титул собственности, и банки будут предоставлять ссуды только в том случае, если они смогут получить этот титул обратно, говорит Аллен. Дома и автомобили являются наиболее распространенными формами залога, но вы также можете использовать гидроциклы, мотоциклы, а также оборудование, имеющее титул собственности.

Ниже приведены некоторые важные вопросы, связанные с каждым типом залога, которые следует учитывать перед обращением в банк за ссудой:

Недвижимость: После того, как пузырь на рынке жилья лопнул, использование недвижимости в качестве залогового финансирования сильно пострадало.Дениз Бисон, специалист по коммерческим кредитам из Сан-Франциско, говорит, что это стало серьезным препятствием для малого бизнеса, ищущего ссуды для малого бизнеса. «Сейчас малый бизнес разрушителен», — говорит она. «В прошлом они использовали акции в своих домах, и у них больше нет этой доли». Кроме того, банки не будут рассматривать пустую землю или «грязь», как ее называют в банковском деле, как жизнеспособный залог.

Business Inventory: Если вам нужна ссуда для покупки запасов, эти запасы могут выступать в качестве обеспечения для этой ссуды, согласно Fundera, компании, занимающейся финансовыми решениями.Компания предупреждает, что проблема с этим подходом заключается в том, что кредиторы могут более нерешительно браться за него, потому что, если вы не можете продать свои запасы, скорее всего, они тоже не смогут и не смогут вернуть деньги из ссуды. .

Дебиторская задолженность: Если ваша фирма получает большой заказ на поставку, у вас может не быть ресурсов для удовлетворения потребностей клиента без привлечения дополнительного персонала, оборудования или сырья. В некоторых случаях банк разрешает компании использовать этот заказ на поставку в качестве залога.«Это немного сложнее получить», — объясняет Джефф Аллен. «Это может быть труднее, потому что сложнее аутентифицировать … но банк обычно дает взаймы против этого».

Даже неоплаченные счета потенциально могут быть использованы в качестве залога. По словам Фундеры, если у вас есть клиенты, которые опаздывают с оплатой счетов, компании, финансирующие счета, предоставят вам ссуду в размере 85% от стоимости неоплаченного счета. Они будут взимать комиссию из 15%, которые они хранят в резерве до того момента, когда клиент оплатит счет (тогда вы получите обратно то, что осталось от резерва).Преимущество заключается в том, что кредитор должен добиваться платежа от клиента, и если клиент не платит, вы несете ответственность только за погашение первоначальной суммы счета и не рискуете потерять какие-либо активы.

Денежные сбережения или депозиты: «Деньги — всегда король», — говорит Аллен. Использование личных сбережений почти наверняка будет разрешено в качестве залога, поскольку для банка это ссуда с низким уровнем риска. Это также относится к компакт-дискам и другим финансовым счетам. Преимущество использования этих счетов в качестве залога заключается в том, что вам гарантируется низкая процентная ставка, поскольку это обеспеченный кредит.Недостаток, очевидно, заключается в том, что в случае дефолта банк заберет ваши сбережения.

Dig Deeper: как получить ссуду на администрирование малого бизнеса

3. Понимание рисков

Потеря активов: Получение ссуды с использованием активов в качестве залога представляет собой риски потери активов в случае невыполнения обязательств по ссуде . Поэтому важно обсудить риски использования определенных активов в качестве обеспечения с финансовым консультантом, а также с людьми, на которых может повлиять потеря этого актива.

«Некоторые владельцы бизнеса очень не склонны к риску, и я бы не рекомендовал закладывать какие-то вещи в залог», — говорит Джефф Аллен. «Потому что, если вы не можете заплатить, они забирают вашу машину или домой».

Реалистично оценивайте потребности вашей компании и то, как она будет использовать средства. Финансовый консультант поможет вам оценить связанные с этим риски, а также шансы на успех ссуды. «Все сводится к тому, чтобы быть честным с самим собой, знать свою ситуацию и знать, на что будут потрачены средства», — говорит Аллен.«Если вам действительно нужны деньги, вы можете найти альтернативу, потому что вы можете потерять то, что использовали».

Часто общество с ограниченной ответственностью создается для защиты владельца бизнеса от этих рисков, но неисполнение обязательств неизбежно сказывается на собственнике, особенно если он или она является единственным акционером.

Необеспеченные ссуды: Если вы решите не использовать обеспечение для обеспечения бизнес-ссуды, это решение также связано с определенными рисками. Кредиторы могут взимать чрезвычайно высокие процентные ставки по необеспеченным займам.Вам необходимо оценить, что может себе позволить ваша компания.

Хищническая практика кредитования: Прочтите все условия вашего соглашения и будьте готовы отклонить предложение о ссуде, если что-то кажется потенциально вредным для вашего бизнеса. SBA предупреждает: «Некоторые кредиторы навязывают заемщикам несправедливые и оскорбительные условия путем обмана и принуждения. Следите за процентными ставками, которые значительно выше, чем у конкурентов, или сборами, превышающими пять процентов от стоимости кредита. Убедитесь, что кредитор раскрывает годовую процентную ставку и полный график платежей.Кредитор никогда не должен просить вас лгать в документах или оставлять поля для подписей пустыми ».

Dig Deeper: банки увеличивают кредитование малого бизнеса

4. Договариваться, когда и если, вы можете

Если вы являетесь квалифицированный заемщик с очевидной историей хорошей деловой кредитной истории, вы должны быть в состоянии получить ссуду с обязательствами, которые вам удобны. Помните, вы можете собирать кредитные предложения от нескольких кредиторов, чтобы сравнить свои варианты.

При рассмотрении ваших предложений, одно необходимо учитывать отношение кредита к стоимости каждого из них.Это процент от стоимости актива, под который кредитор готов предоставить ссуду. Согласно ValuePenguin, сайту по личным финансам, соотношение суммы кредита к стоимости обычно колеблется от 50 до 98 процентов. Чем выше процент, тем меньше залога вам понадобится для покрытия стоимости ссуды. Например, если вам нужен заем в размере 80 000 долларов США и у вас есть актив стоимостью 100 000 долларов США, вы предпочтете соотношение стоимости кредита 80%, а не 50%, поскольку последнее потребует от вас предоставления дополнительного обеспечения для покрыть полную стоимость кредита.

Dig Deeper: как создать и поддерживать хороший бизнес-кредит

5. Рассмотрите возможность однорангового кредитования

Если кредит на основе активов не идеален для вашего бизнеса, Дениз Бисон рекомендует альтернативные методы обеспечение наличными. «Поскольку получить ссуду на основе существующего залога чрезвычайно сложно, многие заемщики обращаются к одноранговым сайтам, чтобы узнать, смогут ли они получить немного денег с помощью этого механизма», — говорит она.

Одноранговое (P2P) кредитование позволяет получить ссуду от физических лиц, а не от банка.P2P существует уже более десяти лет и продолжает расти. The Balance, веб-сайт по личным финансам, объясняет, что, как правило, услуги предоставляются через Интернет, что сокращает накладные расходы, позволяя ставкам быть конкурентоспособными. P2P-кредитование началось с личных займов, не обеспеченных залогом. Сегодня, хотя личные займы по-прежнему являются наиболее распространенными, по данным The Balance, платформы P2P также предлагают варианты займов для конкретных целей, таких как бизнес-займы и займы под залог.

Хотя суммы ссуды могут быть меньше, чем те, которые можно получить в банке, зачастую при получении ссуды на равных требуется меньше бюрократии. Prosper.com, например, позволяет заемщикам выбрать сумму кредита до 40 000 долларов, ответить на несколько вопросов и мгновенно просмотреть самые низкие приемлемые ставки. Заявитель выбирает условия, и затем они указываются в качестве варианта для инвесторов. Затем инвесторы выбирают, в какие ссуды вкладывать средства, основываясь на ряде критериев, включая оценку FICO. Заемные средства поступают непосредственно на банковский счет заемщика, и заемщики производят фиксированные ежемесячные платежи своим инвесторам, которые получают средства непосредственно на свой счет в Prosper.

Существует множество платформ P2P на выбор. Поскольку в заявках на получение ссуды вам потребуется предоставить личную информацию, The Balance предлагает изучить потенциальных кредиторов и прочитать отзывы из авторитетных источников, чтобы убедиться, что вы имеете дело с законным сервисом.

Dig Deeper: 10 основных причин для ведения собственного бизнеса

Эта статья была обновлена ​​23 октября 2018 года.

От редакции: Inc. пишет о продуктах и ​​услугах в этой и других статьях.Эти статьи редакционно независимы — это означает, что редакторы и репортеры исследуют и пишут об этих продуктах без какого-либо влияния со стороны каких-либо отделов маркетинга или продаж. Другими словами, никто не говорит нашим репортерам или редакторам, что писать или включать в статью какую-либо конкретную положительную или отрицательную информацию об этих продуктах или услугах. Содержание статьи полностью на усмотрение репортера и редактора. Однако вы заметите, что иногда мы включаем в статьи ссылки на эти продукты и услуги.Когда читатели переходят по этим ссылкам и покупают эти продукты или услуги, Inc может получить компенсацию. Эта рекламная модель, основанная на электронной коммерции, — как и любое другое объявление на страницах наших статей — не влияет на наше редакционное освещение. Репортеры и редакторы не добавляют эти ссылки и не управляют ими. Эта рекламная модель, как и другие, которые вы видите на Inc, поддерживает независимую журналистику, которую вы найдете на этом сайте.

Справочник по обеспеченным и необеспеченным бизнес-кредитам

Какой кредит лучше для вашего бизнеса? Мы обсуждаем обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные бизнес-ссуды: все, что нужно знать малому и среднему бизнесу

Существует два основных типа банковских ссуд, с которыми каждый владелец бизнеса должен ознакомиться перед тем, как подписать пунктирную линию: обеспеченные и необеспеченные ссуды.

Независимо от того, работаете ли вы с кредитором SBA или с любым другим кредитным учреждением, важно понимать разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами. Вообще говоря, эта разница повлияет на риски, которым вы подвержены как заемщик, и часто напрямую влияет на условия самих займов.Выделив время, чтобы узнать больше о том, как структурированы различные ссуды, будет намного проще определить для вас лучшие варианты ссуды.

Обеспеченный кредит возлагает бремя риска на заемщика. Необеспеченная ссуда больше перекладывает бремя риска на кредитора. Независимо от того, выбираете ли вы обеспеченные или необеспеченные ссуды и доступны ли вам эти ссуды, все зависит от ряда факторов, начиная с того, с каким кредитором вы работаете, какими активами вы владеете, и от вашего плана по получению средств, до вашего кредитная история и здоровье бизнеса.Конечно, в рамках обеих широких категорий ссуд вы найдете ряд вариантов, включая ссуды с высоким риском и ссуды, которыми немного легче управлять.

В этом руководстве мы объясним разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами и расскажем, как подготовиться к подаче заявки на получение кредита.

Что такое обеспеченный заем?

Обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные какой-либо формой залога. Залог — это что-то заложенное в качестве «обеспечения» возврата кредита. В случае, если вы не сможете погасить кредит, вы можете потерять залог.По сути, это делает ссуды структурно более рискованными, чем ссуды без залога, потому что вам физически есть что терять.

Обеспечение для обеспеченной ссуды может принимать форму приобретаемого вами объекта, например, вашей собственности или оборудования, связанного с вашим бизнесом. Это похоже на то, когда вы берете ссуду на покупку дома, банк (или финансовая компания) хранит документ на вашем доме до тех пор, пока вы не погасите ссуду, включая проценты и любые сборы. Если вы не можете производить платежи, банк может наложить арест на ваш дом.Во многих случаях это создает ситуацию, в которой вы можете получить доступ к значительно большему количеству капитала. Например, хотя вы можете претендовать только на ссуду в размере 10 000 долларов в своем банке, вы все равно можете претендовать на получение ипотечной ссуды на 200 000 долларов (или более). Другие активы также могут служить залогом для обеспечения ссуды, включая личную собственность, даже акции и облигации.

Часто дом служит надежной формой залога, потому что банки понимают, что люди обычно делают все необходимое для содержания своего дома.Однако это не всегда верно, поскольку субстандартная ипотека, лежащая в основе глобального финансового краха, продемонстрировала лишь чуть более десяти лет назад. Но опять же, идея обеспеченного кредита заключается в том, что актив, который заемщик предоставляет в качестве залога, представляет собой нечто ценное, и человек будет упорно трудиться, чтобы предотвратить его потерю для банка.

Если вы берете ссуду для покупки активов, связанных с бизнесом, но не выполняете свои платежи, финансовая компания может вернуть активы во владение и перепродать их. И снова мы видим разницу между обеспеченными и необеспеченными кредитами: банки имеют возможность физически арестовать обеспечение в случае неуплаты.Затем он вычтет эту часть вашего долга из общей суммы и обратится за правовой помощью, чтобы получить оставшуюся часть того, что он ссудил вам.

Часто, если вы ищете значительную сумму денег, обеспеченные ссуды будут вашим основным вариантом. Кредиторы с большей вероятностью предоставят ссуду более крупные суммы денег, если есть ценный залог, подтверждающий ссуду. Например, если вы опоздали на несколько дней с выплатой ипотечного кредита, банк не сразу наложит арест на ваш дом. Но если вы продолжаете пропускать платежи и нарушать условия ипотеки, банк может воспользоваться своим законным правом на залог.

Примеры обеспеченных кредитов:

• Ипотека . Эти ссуды на недвижимость обеспечиваются самой недвижимостью.

• Строительные ссуды . Это ссуды, которые помогут вам построить на принадлежащей вам земле, а также обеспечены недвижимостью.

• Автокредиты . Эти ссуды полезны при покупке крупного автомобиля и обеспечиваются вместе с ним.

• Кредитная линия собственного капитала .Это еще один вид кредита, который вы можете получить вместе со своим домом.

Что такое необеспеченный заем?

Иногда у вас нет залогового обеспечения или вы просто ищете менее рискованную беззалоговую ссуду. Необеспеченная ссуда — это ссуда, которую выдает кредитор, которая подкрепляется только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залогом.

Банки и другие надзорные финансовые кредиторы также предлагают необеспеченные ссуды, которые обычно предоставляются для покупок по кредитным картам, ссуд на образование, некоторых ссуд на улучшение собственности и личных ссуд, часто называемых ссудами на подписку.Обычно очень трудно получить одобрение на эти ссуды, если у вас нет сильной кредитной истории и надежного источника дохода. Найти необеспеченные ссуды для плохих кредитных рейтингов может быть чрезвычайно сложно, хотя это не является чем-то необычным. Если вы действительно хотите исследовать мир беззалоговых кредитов, обязательно поймите, во что вы ввязываетесь.

Поскольку кредитор полагается на ваше соглашение, а не на залоговые активы, связанные с вашим бизнесом, условия займа будут отражать этот риск.Ожидайте значительно более высокой процентной ставки. Кроме того, кредитор может захотеть вернуть деньги в более своевременном порядке и может быть менее склонен предлагать большую сумму, поскольку вам нечего будет арестовывать, если вы не вернете свою задолженность. В некотором смысле ваше слово является вашим залогом — хотя ваше слово действительно может много значить, это не то, что банк может конфисковать и продать.

Примеры необеспеченных кредитов:

• Кредитные карты являются наиболее распространенным примером необеспеченных кредитных инструментов.Каждый раз, когда вы платите за что-либо с помощью кредитной карты, предоставленной финансовым учреждением, это учреждение действительно дает вам необеспеченный кредит на месте. Они предварительно определили вашу кредитоспособность и предоставили вам кредитный лимит, когда одобрили вашу карту.

• Подписные ссуды. Если у вас хорошие отношения с банком, вы можете получить «подписку». Это необеспеченный беззалоговый заем, основанный на добросовестной оценке характера заемщика и его обещании вернуть средства.

• Студенческие ссуды. Хотя на самом деле они не применимы к финансированию вашего малого бизнеса, они являются хорошим примером необеспеченных кредитов. Хотя студентам не нужно предоставлять залог для получения студенческой ссуды, они рискуют такими вещами, как возврат налогов или заработная плата в будущем, если они не могут выплатить ссуду.

Что такое обеспечение?

Залог определяется как что-либо, заложенное в качестве обеспечения выплаты ссуды, которое будет конфисковано в случае неисполнения обязательств.Обеспечение помогает справедливо распределять риск, поскольку гарантирует, что все вовлеченные стороны имеют долю в игре. Если вы надеетесь получить доступ к большим суммам капитала, вы быстро обнаружите, что многие из лучших вариантов ссуды требуют той или иной формы обеспечения.

Залог может принимать форму бизнеса или личных активов, недвижимого имущества или другого крупного объекта, который вы купите вместе с ссудой, если ваше предложение будет одобрено.

Возможно, вы видели много ночных объявлений, нацеленных на домовладельцев, предлагающих ссуды под залог жилья.Это тоже вид обеспеченной ссуды. В этом случае кредиторы ищут людей, которые могут взять взаймы под собственность, которой они уже владеют, а не для новой покупки. По сути, они просят вас сказать: «Я настолько уверен, что могу вернуть вам долг, что готов рискнуть капиталом в моем доме».

Кредиторы основывают необеспеченные займы на собственном капитале, который у вас есть в вашей собственности. Это простая формула: текущая рыночная стоимость собственности за вычетом задолженности по ней. И недвижимость, конечно же, выступает в качестве залога по ссуде наличными.

Примеры обеспечения для обеспеченных кредитов:

• Дома, офисы, земля или другие виды недвижимости.

• Крупные и ценные личные вещи, например, автомобили.

• Ювелирные изделия, часы, редкие коллекции или другие ценные личные вещи.

• Финансовая собственность, такая как акции и облигации.

• Наличными в банке. Да, вы можете предоставить денежные средства в качестве залога, чтобы занять больше денег.

• Любой актив, который может быть конвертирован в наличные для погашения ссуды.

Плюсы и минусы обеспеченных займов

Обеспеченные займы обычно предлагают следующие преимущества:

• Более низкие процентные ставки

• Более высокие лимиты займов

• Более длительные сроки погашения

Есть также некоторые недостатки обеспеченные ссуды:

• Вам нужно будет предоставить некоторые активы для «обеспечения» ссуды, будь то наличные в банке или ценный залог, например дом или автомобиль.

• Если вы предоставите залог, вы рискуете потерять его в пользу кредитора, если не сможете выплатить ссуду.

• Более длительные сроки погашения могут рассматриваться как «за» или «против», в зависимости от вашей точки зрения; при более длительных сроках погашения вы будете в долгах дольше.

По сути, эти преимущества — это то, что вы «покупаете» вместе с залогом. Ставя на карту свои личные активы, вы обычно можете получить более выгодные условия от своего кредитора.

В этом смысле обеспеченный заем дает каждой стороне то, что она ценит. Для кредитора это гарантирует наличие ценного актива, обеспечивающего выплату, что затем позволяет кредитору чувствовать себя достаточно защищенным, чтобы заключить более выгодную сделку.

Чтобы понять это, рассмотрим одну возможную альтернативу для заемщика без залога. Этот человек может обратиться к недобросовестному игроку в финансовой индустрии: так называемому «ростовщику».

Ростовщик не берет залог для компенсации своего риска. Взамен они, как правило, предлагают несколько очень невыгодных условий, включая, скорее всего, очень высокую процентную ставку (в фильмах это часто называют «вигом») и более короткий период выплаты. Эти ссуды могут быть привлекательными для людей в безвыходных ситуациях, но они могут быстро выйти из-под контроля.Если вы действительно рассматриваете ссуды до зарплаты и другие необеспеченные ссуды для плохой кредитной истории, вам нужно реалистично оценивать, как быстро вы сможете вернуть эти ссуды.

Вышеупомянутый сценарий, конечно, всего лишь один из примеров необеспеченной ссуды, но это (надеюсь!) Не тот тип, на который вы полагаетесь в своем бизнесе.

Плюсы и минусы необеспеченных ссуд

В отличие от обеспеченных ссуд, вот некоторые преимущества необеспеченных ссуд:

• Вам не нужно предоставлять залог.

• Вы не рискуете потерять залог, поскольку вы его не предоставляете.

• Часто проще взять в долг небольшие суммы денег с помощью необеспеченных кредитов.

Вот краткое изложение недостатков необеспеченных ссуд:

Основным недостатком необеспеченных ссуд является повышенная ответственность. Вы не предоставляете залог, но можете нести личную ответственность по ссуде. Это означает, что если вы не вернете ссуду, ваш кредитор может подать на вас в суд и в любом случае заняться вашими личными активами.Если вы проиграете такой судебный процесс, вы можете столкнуться с такими последствиями, как удержание заработной платы или потеря другого личного имущества.

Как обсуждалось выше, необеспеченные ссуды часто бывают с более короткими сроками погашения, более высокими процентными ставками и меньшими суммами ссуд. Хотя все это может быть серьезным недостатком, это может быть не так. Тип ссуды, который вы выберете, будет зависеть от вашей ситуации, сколько времени вам нужно, чтобы выплатить ссуду, и сколько вы хотите взять взаймы.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды: что подходит именно вам?

Какой вид кредита вам подходит, во многом зависит от обстоятельств, в которых вы находитесь, и ваших целей.Имейте в виду, что обычно получить обеспеченную ссуду легче, так как это более безопасное предприятие для кредитора. Это особенно актуально, если у вас плохая кредитная история или нет кредитной истории. Если это так, кредиторы справедливо хотят получить какое-то заверение в том, что они не просто играют на свои деньги (которые, если разобраться, являются деньгами других людей, которые они в идеале вкладывают в ответственные ссуды).

Обеспеченная ссуда будет, как правило, включать более выгодные условия, такие как более низкие процентные ставки, более высокие лимиты по займам и, как обсуждалось выше, более длительные сроки погашения.Обеспеченный заем часто является единственным вариантом в некоторых ситуациях, например, при подаче заявления на получение ипотечного кредита или совершении покупки, выходящей далеко за рамки обычного лимита заимствования.

Опять же, возможно, у вас нет или вы хотите предоставить залог. Возможно, вас больше беспокоит возможность просто пережить бурю и не беспокоит выплата более высокой процентной ставки. Или, может быть, вы планируете немедленно вернуть деньги, и в этом случае вас не беспокоят проценты или длительный план выплат. И если предположить, что вам не нужно небольшое состояние, более высокий лимит заимствования может быть не для вас.В этих случаях вы можете предпочесть необеспеченную ссуду.

Как получить обеспеченный заем? Как получить беззалоговый кредит?

Процессы подачи заявок на обеспеченные и необеспеченные ссуды похожи, но у них есть несколько важных отличий. Будь то обеспеченный или необеспеченный кредит, который вы ищете, банк или кредитное агентство будет следить за вашей кредитоспособностью. Когда кредиторы отклоняют заявку на получение кредита для малого бизнеса, почти в половине случаев (45%, согласно Обследованию кредитования малого бизнеса Федеральной резервной системы за 2019 год), кредитор принимает такое решение в результате плохого кредитного рейтинга.Для получения обеспеченного кредита вам, вероятно, понадобится минимальный кредитный рейтинг 580, но было бы очень полезно, если бы этот рейтинг был еще выше.

Для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, которым удается получить ссуду, они могут рассчитывать на более высокие процентные ставки и премии и получить более строгие условия оплаты, чем те заемщики с высоким кредитным рейтингом.

Помимо получения более выгодных условий, есть еще одна причина для создания сильной кредитной истории: это может позволить вам роскошь выбирать между обеспеченной и необеспеченной ссудой.Хорошая кредитная история никогда не бывает плохой. Если вы беспокоитесь о том, чтобы поставить какое-либо из ваших личных активов в качестве залога, вам определенно понравится такой выбор. Наличие сильной кредитной истории может предоставить возможность подписать необеспеченный заем с более привлекательными условиями, уменьшая ваш личный риск.

Вот некоторые вещи, которые вам необходимо решить, чтобы получить ссуду:

• Цель ссуды. Решите, как вы хотите использовать ссуду.Не все причины равны; Если вы тратите деньги на модернизацию своей технологии или покупаете дополнительную недвижимость для расширения своего бизнеса, кредиторы будут более благосклонно относиться к такому использованию, а не тратить деньги на погашение отдельной ссуды или на второстепенные бизнес-активы.

• Сумма денежных средств. Определите, сколько денег вам нужно. Ставьте слишком низкую цель, и вскоре вы снова подадите заявку на получение другого кредита, поскольку кредитор сомневается в вашей деловой хватке. Кроме того, вы можете обнаружить, что многие кредиторы, особенно банки, просто не ссужают небольшие суммы.Если переоценить, кредиторы могут опасаться вашей экономической ответственности.

• Выберите кредитора. Определите, какой тип кредитора больше всего подходит для нужд вашего бизнеса: банк, небанковский кредитор, краудсорсинг или альтернативные инвестиционные площадки. (Хотите получить подробный обзор популярных вариантов финансирования малого бизнеса? Ознакомьтесь с нашим подробным руководством по финансированию малого бизнеса.)

• Оформление документов. Подготовьте пакет заявки на получение кредита, убедившись, что выполнены все требования.Предоставьте данные, чтобы продемонстрировать, что вы провели исследование и пришли к обоснованным финансовым выводам. Включите бизнес-план с бюджетом, основанным на разумных прогнозах, резюме, отчеты о прибылях и убытках, балансы, отчеты о движении денежных средств и личную финансовую информацию с налоговыми декларациями за три года.

Естественно, вам может быть интересно узнать, как выйти из обеспеченной ссуды. Обычно это зависит от кредитора, но погашение ссуды или передача обеспеченного актива, как правило, будет вашим наиболее прямым вариантом.

Как кредиторы оценивают кредитоспособность?

Оба типа кредитных ссуд — обеспеченные и необеспеченные — создают основу для вашего кредитного рейтинга, к лучшему или к худшему. Финансовые кредиторы сообщают вашу историю платежей в кредитные бюро. Если вы хотите избежать дефектов, остерегайтесь просроченных платежей и невыполнения обязательств.

Если вы не выплачиваете обеспеченную ссуду, конечно, кредитор может вернуть все, что вы купили по ссуде (пожалуйста, не говорите мне, что это была лодка), или, если это был дом, лишить ее права выкупа.Кстати, это тоже не очень хорошо смотрится на вашем кредитном рейтинге. Таким образом, хотя условия вашей обеспеченной ссуды могут показаться щедрыми, особенно с учетом того, что процентные ставки приближаются к рекордно низким уровням, такие ссуды все же следует рассматривать как ссуды с высоким риском.

Существует пять критериев, известных как пять критериев, которые финансовые учреждения часто используют при определении достоинств заемщика на основе его финансовой истории и ресурсов. Мы рассмотрели их более подробно здесь, но здесь они приведены вкратце.

5 критериев кредитоспособности:

• Знак . Кредитор будет оценивать ваш «характер», используя как объективные, так и субъективные критерии, включая ваш кредитный рейтинг, историю вашего бизнеса, бизнес-план, если вы его представили, и любую общедоступную информацию, например отзывы клиентов. Ваша общественная репутация определенно является фактором, определяющим, насколько вероятно, что кредитор рассудит, что вы вернете ссуду.

• Вместимость .Эту «C» можно также описать как «Денежный поток». Сумма дохода, поступающего в ваш бизнес, будет влиять на то, как ваш кредитор будет оценивать вашу способность погасить ссуду. Если у вас есть стабильный и предсказуемый поток доходов, это отлично подходит для кредитора.

• Капитал . Делали ли вы за годы значительные финансовые вложения в свой бизнес? Если вы вложили собственный капитал в свое предприятие, это хороший знак для кредитора. Кредиторы обычно предпочитают, когда у владельцев бизнеса много «шкуры в игре».

• Залог . Залог означает активы. Мы подробно рассмотрели это в разделе о залоге. Это ключевая часть получения любой обеспеченной ссуды.

• Условия . Это относится к условиям, которые уникальны для вашей ситуации и общей экономической среды. Кредиторы захотят узнать, как вы собираетесь использовать ссуду, и они рассмотрят вопрос о том, сможете ли вы добиться успеха в своем бизнесе с учетом нынешних экономических условий.

Это характеристики, которые используют финансовые учреждения для определения вероятности возврата кредита заемщиком (ниже мы обсудим, как повысить вашу кредитоспособность).

Как повысить ваши шансы на получение ссуды

Теперь, когда у вас есть хорошее представление о различиях между обеспеченными и необеспеченными ссудами, а также о том, что важно для получения одобрения для получения ссуды, вы готовы к следующий шаг. То есть убедитесь, что вы находитесь в наилучшем возможном положении, если решите подать заявку на ссуду.Улучшение деловой репутации и поддержание хорошего кредитного рейтинга важно для повышения ваших шансов получить одобрение на получение ссуды.

Вот несколько способов помочь создать (или улучшить) кредитный рейтинг вашего бизнеса:

• Начать раньше . Не ждите, пока вам быстро понадобятся наличные, прежде чем готовиться. Поскольку более длинная кредитная история лучше, чем краткая, чем раньше вы начнете устанавливать свой кредит, тем длиннее будет ваша кредитная история, когда вам понадобится заем.И, как следствие, ваш счет станет лучше. Не всем кредиторам понадобится ваш личный кредитный рейтинг, но если вы планируете подавать заявку на получение банковского кредита, вам понадобится хороший рейтинг.

• Досрочная оплата . Или хотя бы не опаздывай. Банки очень серьезно относятся к срокам. Хотя комиссии достаточно хлопотны, они не так страшны, как вред, который банки могут нанести вашему кредитному рейтингу. Некоторые кредиторы отказываются присвоить безупречный кредитный рейтинг заемщику, который не платит до фактического срока платежа; досрочная оплата — иногда единственный способ обеспечить себе наивысший балл.

• Поддерживать хороший учет . Финансовые кредиторы имеют доступ к большому количеству информации, которую вы, возможно, сочли частной. Имейте в виду, что ваш отчет о кредитных операциях содержит любые публично хранящиеся записи под вашим администратором баз данных. Это, конечно, включает любые залоговые права, судебные решения или банкротства, которые в худшую сторону влияют на ваш кредитный рейтинг. Например, Experian держит ваш кредитный рейтинг банкротом около десяти лет. Залог и судебные приговоры могут преследовать вас около семи лет.

• Ваш личный кредит также важен для банков. Кредитор обычно оценивает ваш личный уровень ответственности, когда дело касается обработки кредита. Если вы неосмотрительно относитесь к своему собственному признанию, то почему, по их мнению, вы будете более ответственно относиться к финансам своей компании? Это причина, по которой банки хотят получить ваш личный кредитный рейтинг, чтобы рассмотреть возможность получения ссуды. Это довольно неприятно для многих владельцев малого бизнеса, поскольку вполне возможно иметь процветающий, здоровый бизнес, но не иметь личного кредита.Личные кредитные рейтинги — это лишь небольшая часть более широкой финансовой картины, но на данный момент крупные банки ведут свой бизнес именно так.

• Будьте в курсе своих данных . Если вы обнаружите проблему любого рода — будь то простой просчет или гнусное мошенничество — сообщите об этом в двойнике, заполнив спор в своем кредитном бюро. Ошибки любого рода могут и будут влиять на ваш кредитный рейтинг, и единственная защита, которая у вас есть, — это ваша собственная бдительность. К счастью, существуют службы кредитного мониторинга, которые могут помочь вам следить за происходящим, предупреждая вас о подозрительной кредитной активности или падении вашего счета.Решайте любые обнаруженные вами ошибки или подозрительные проблемы как можно скорее, иначе они могут вернуться, чтобы преследовать вас в самый неподходящий момент.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды: какую ссуду я должен выплатить в первую очередь?

Если у вас есть и обеспеченный, и необеспеченный заем, и вам интересно, что нужно выплатить в первую очередь, то обеспеченный заем — зачастую лучший выбор, поскольку он привязан к вашей собственности. Если, например, вы не совершите оплату на грузовике для доставки вашего бизнеса, кто-то придет за ключами.

При этом процентные ставки по необеспеченной ссуде могут быть довольно высокими. Иногда отказ от обеспеченных активов во избежание банкротства просто лучший вариант, если у вас нет альтернативы. Если у вас есть несколько займов и вы не знаете, как поступить, вам может помочь бухгалтер или финансовый консультант. (Если у вас его нет, читайте дальше.)

Получение дополнительной помощи с долгом

Если вы чувствуете себя перегруженным долгом и вам нужны дополнительные ответы, подумайте о том, чтобы обратиться в American Consumer Credit Counseling.Это некоммерческая организация, которая предоставляет доступ к кредитным консультантам. Они предоставляют бесплатные консультации, чтобы помочь потребителям найти способы более эффективно управлять своими деньгами и выбраться из долгов. Если вам действительно нужна финансовая помощь в решении ваших долговых проблем, имейте в виду, что они предлагают бесплатную консультацию.

Заключение

В какой-то момент вашему малому бизнесу, вероятно, потребуется больше денег. Если вы хотите построить новое здание или просто хотите получить зарплату на следующей неделе, вашему бизнесу потребуется вливание денег.Очень важно иметь доступ к средствам, когда они вам нужны. Если вы решите подать заявку на получение ссуды, получение одобрения требует предварительной подготовки, а также управления и контроля вашего кредита.

Ваша кредитоспособность будет иметь большое значение при определении вашей способности получить ссуду любого вида. Но, по крайней мере, сейчас вы должны иметь твердое представление о различиях между обеспеченными и необеспеченными займами, а также о плюсах и минусах каждого из них.

Не уверены, подойдет ли вам обеспеченный или необеспеченный банковский кредит? Прочтите здесь об альтернативных методах и источниках финансирования малого бизнеса.Многие кредиторы, такие как One Main Financial, предлагают как обеспеченные ссуды, так и ссуды без залога.

Обеспеченные и необеспеченные личные ссуды

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если вы когда-либо брали ссуду — например, студенческую ссуду, ипотеку или автоплату — вы либо выставляли актив в качестве залога, либо нет.

Это потому, что каждый вид долга подпадает под одну из двух категорий: обеспеченный или необеспеченный. Чтобы помочь вам понять, что лучше всего подходит для вашего финансового положения, мы попросили экспертов взвесить детали обеспеченных и необеспеченных кредитов, а также наиболее часто задаваемые вопросы, связанные с ними.

Обеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы предоставили актив в качестве обеспечения в обмен на ссуду.

Например, автокредиты, полученные для оплаты транспортного средства, часто используют само транспортное средство в качестве залога; если вы перестанете производить платежи, вам, возможно, придется лишиться этой машины.Другие примеры обеспеченных ссуд включают ипотечные ссуды, ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC), по которым ваш дом является залогом. Обеспеченные кредитные карты требуют внесения авансового депозита в качестве залога, который эмитент кредитной карты может взять для покрытия ваших счетов, если вы не платите. Некоторые личные или бизнес-ссуды также являются обеспеченными, хотя они сравнительно реже, чем необеспеченные личные и бизнес-ссуды. Какой залог вы внесете, зависит от кредитора. Некоторые примеры включают вашу домашнюю обстановку (но не сам дом) или вашу машину.

Преимущества обеспеченной ссуды

Обеспеченные ссуды обычно предлагают более высокие ставки или более легкую квалификацию, поскольку у банка есть некоторый рычаг в случае дефолта.

«Поскольку заемщик предоставляет залог, его может быть легче получить. Вы можете получить большую сумму кредита по более низким процентным ставкам и получить одобрение с более слабым кредитным рейтингом », — говорит Анудж Наяр, специалист по финансовому здоровью LendingClub.

Если ваш кредитный рейтинг недостаточно высок, чтобы претендовать на получение необеспеченной ссуды, обеспеченная ссуда может помочь вам получить необходимое финансирование.Однако имейте в виду, что независимо от того, обеспечен ли ваш кредит или нет, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентные ставки, которые вам могут предложить.

Примеры обеспеченных займов

Вот несколько распространенных примеров обеспеченных займов:

Каковы риски обеспеченных займов?

Риск обеспеченных ссуд состоит в том, что вы можете потерять важный актив, например дом или автомобиль, в случае дефолта. И, как и в случае любого долга, обеспеченного или иного, из-за отсутствия платежей ваш кредитный рейтинг тоже пострадает.

Конфискация активов может перевернуть вашу жизнь. Возможно, вам придется покинуть свой дом, потому что он был заблокирован банком, или полагаться на поездки других людей, потому что ваш автомобиль был конфискован. Лучше иметь надежный план выплат, прежде чем выставлять какой-либо актив в качестве залога. Поймите — и, возможно, обсудите — условия любого соглашения, прежде чем подписывать.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, — говорит Наяр, — это то, что обеспеченный заем часто имеет более длительный срок, поэтому вы вернете его в течение большего времени и, возможно, заплатите больше процентов.И все время ваш залог — будь то машина, дом или деньги — будет на кону.

Беззалоговые ссуды

Беззалоговые ссуды не требуют обеспечения. Некоторые примеры включают большинство личных ссуд, студенческих ссуд и остатков на кредитных картах. Поскольку у банка меньше уверенности в том, что вы вернете ссуду, получить необеспеченные ссуды труднее, поскольку процентные ставки выше, а требования к кредитам ужесточены. Невыполнение обязательств по этому типу ссуды не поставит под угрозу конкретный актив, но кредиторы смогут подать против вас судебный иск, и в результате пострадает ваш кредитный рейтинг.

Необеспеченные ссуды также может быть проще подать заявку, хотя не обязательно легче получить квалификацию. Обеспеченные кредиты могут потребовать проведения оценки для подтверждения стоимости объекта, например дома или автомобиля, который вы используете в качестве залога. Необеспеченные займы могут обойти этот процесс.

Преимущества необеспеченной ссуды

Поскольку необеспеченные ссуды не требуют залога, вы не потеряете свою собственность, если не погасите ссуду. Однако имейте в виду, что невыполнение обязательств по кредиту по-прежнему имеет серьезные последствия: по данным кредитного бюро Experian, ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и эта отрицательная отметка может оставаться в вашем кредитном отчете до 7 лет.

Примеры необеспеченных ссуд

Вот несколько распространенных примеров необеспеченных ссуд:

Каковы риски необеспеченных ссуд?

Необеспеченные ссуды обычно считаются более рискованными для кредиторов, поскольку они не требуют наличия актива в качестве обеспечения. Из-за этого необеспеченные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки.

Ваш риск как заемщик состоит в том, что если вы пропустите платеж и, как следствие, должны будете уплатить годовой штраф, эта ставка штрафа будет выше с необеспеченной ссудой.Ваш кредитор также может предпринять судебные действия против вас, чтобы попытаться вернуть свои деньги.

Вы должны стремиться производить все платежи в полном объеме и своевременно, но в случае пропущенного платежа вам придется взвесить последствия более высоких процентов с возможностью конфискации активов в случае невыполнения обязательств по обеспеченному займу. .

Обеспеченный и необеспеченный заем

Подводя итог, вот основные различия между обеспеченным и необеспеченным займом:

Обеспеченный залогом Не обеспечено залогом

рискованно для кредитора, менее рискованно для заемщика.

В целом, обеспеченные ссуды может быть легче получить, если у вас нет отличного кредитного рейтинга, хотя ваш риск выше — вы можете потерять крупный актив, если просрочите платежи.

«У вас должен быть довольно хороший кредитный рейтинг для необеспеченной ссуды, потому что есть больший риск со стороны кредитора», — говорит Трейси Ист, директор по связям с общественностью Consumer Education Services, Inc, некоммерческой консультационной фирмы по долгам в Роли. Северная Каролина. «Если вы сможете получить квалификацию, это может быть для вас выгодно, но по более высокой процентной ставке».

Согласно кредитному бюро Experian, «хороший» кредитный рейтинг FICO составляет 670 и выше (из 850). Если у вас нет хорошего кредитного рейтинга, вы не можете претендовать на ссуду или получить лучшие условия.В этом случае вы можете обратиться к альтернативным источникам кредита, но только в том случае, если сможете ответственно погасить его. Обычно вы можете узнать свой кредитный рейтинг — который отличается от вашего бесплатного годового отчета о кредитных операциях — у эмитента кредитной карты или в банке.

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, всегда исследуйте и сравнивайте ставки разных кредиторов, чтобы найти лучший вариант для вас. В зависимости от кредитора и типа ссуды, которую вы ищете, вы можете предварительно пройти квалификацию или проверить свою ставку в Интернете без жесткого запроса кредита, чтобы вы могли поискать лучшую сделку без каких-либо негативных последствий для вашего кредитного рейтинга. .

Увеличивает ли залог мои шансы на получение ссуды?

Наличие залога обычно увеличивает ваши шансы на получение ссуды, особенно если ваш кредитный рейтинг плохой.

Но то, что обеспеченный кредит — лучший вариант для вас, не означает, что этот вариант будет доступен всегда. Некоторые виды ссуд с большей вероятностью, чем другие, предлагают обеспеченный вариант. Ссуды под залог недвижимости и HELOC по самой своей природе являются обеспеченными ссудами. Обеспеченные кредитные карты довольно распространены, и большинство крупных эмитентов предлагают по крайней мере один вариант с обеспечением.Но большинство личных займов, как правило, необеспечены. Хотя вы все еще можете найти обеспеченные личные ссуды, это может потребовать более тщательного поиска, и вы можете быть ограничены в выборе кредиторов.

Хотя выбор обеспеченной ссуды вместо необеспеченной ссуды может облегчить квалификацию ссуды по разумным процентным ставкам, Наяр предостерегает заемщиков от чрезмерного заемного капитала: «Спросите себя, берете ли вы больше долга, чем вы можете погасить. ,» он говорит. В противном случае ваш дом, автомобиль или другое имущество могут оказаться в опасности.

Обеспечение кредита | Глоссарий | Bloxxter

Что такое обеспечение по кредиту?

Залог в банковской сфере обычно относится к определенному обеспечению ссуды, предоставляемому заемщиком для обеспечения ссуды кредитору. Залогом ссуды может быть существующий актив или будущий доход заемщика. Земельный сбор на недвижимость, ипотека на недвижимость или гарантия третьей стороны также могут использоваться в качестве обеспечения ссуды.

Как определяются требуемые кредитные ценные бумаги?

Как именно определяется обеспечение индивидуальной ссуды, зависит от срока и суммы ссуды.Он может варьироваться от простого удержания правового титула при доставке товаров до записи в земельной книге или прямого залога других активов.

Почему для получения кредита требуется залог?

Обеспечение ссуды — это необходимое соглашение и обычно требование для заявки на ссуду. Если заемщик имеет недостаточный кредитный рейтинг или требует определенную сумму кредита, он должен предоставить обеспечение. Это может быть земельный сбор, ипотека на дом или поручительство родственника, имеющего соответствующие активы.

Если заемщик не в состоянии выплатить свою ссуду, кредитор имеет возможность потребовать внесенное обеспечение по кредиту. Если обеспечение переходит от должника к кредитору, это также называется передачей в качестве обеспечения. Однако, если должник все же вернет ссуду, ему также вернется внесенный залог. Передача права собственности в залог отменяется.

То, что обеспечение ссуды необходимо банкам, иллюстрируется исследованием 2017 года, согласно которому около 41 процента немцев уже были неплатежеспособными.Тем не менее, ровно 41 процент населения Германии также считает приемлемым покупать товары на заемные деньги. Таким образом, поскольку кредиты не всегда надежно выплачиваются, банкам необходим залог. В Германии банки еще не обязаны по закону брать залог по ссуде, но залог всегда означает защиту других клиентов. Если дело доходит до чрезвычайной ситуации, финансист может обеспечить исполнение своего требования путем уступки залога или продать ценную бумагу.

Что делает хорошую безопасность?

Существуют разные виды обеспечения кредита.Обеспечение по кредиту считается хорошим, если банк может легко добиться взыскания залога, а продажа в чрезвычайной ситуации является многообещающей. Его также должно быть легко оценить, потому что высокие затраты на оценку делают ссуды более дорогими, а небольшие ссуды — непривлекательными. Следующие критерии должны соответствовать любому типу обеспечения по ссуде:

• хорошая возможность обмена

• Низкая потенциальная потеря стоимости в течение периода кредита

• Независимость от финансового положения заемщика

Что бывают разные виды залога по кредиту?

Существуют различные типы обеспечения, например, секьюритизированное обеспечение, такое как ипотека, гарантия, земельный сбор или общее требование о залоге.Для небольших и краткосрочных кредитов, таких как овердрафт, выбирается абстрактная форма обеспечения: в этом случае кредитор получает залог на все кредитные остатки и активы, депонированные в банке. В области небольших ссуд ожидаемый ежемесячный доход, который может использоваться в качестве удержания заработной платы в контексте требования, служит распространенной формой обеспечения ссуды.

Как обеспечение кредита влияет на процентную ставку?

При процентной марже от двух до четырех процентов от непогашенной суммы ссуды у большинства банков не так много возможностей для корректировки стоимости невыплаченных ссуд.Поэтому банк помещает предоставление кредита в несколько стабильных столбцов. В дополнение к общей оценке кредитоспособности, основанной на прошлом опыте, обеспечение ссуды служит дополнительным содержанием. Тогда это может предложить заемщику еще более выгодную процентную ставку и избежать надбавок за риск.

Факты о обеспеченных и необеспеченных ссудах | Потребительские кредиты онлайн, Теннесси

Взять ссуду может нервничать и сбивать с толку.В Citizens мы готовы помочь вам любым возможным способом, чтобы сделать процесс получения кредита быстрым и легким. Важно понимать, какие типы ссуд и какие у вас есть. Есть несколько вариантов: личные, автомобильные или даже ссуды на консолидацию счетов. Как правило, все эти ссуды делятся на две категории: обеспеченные и необеспеченные ссуды. Мы здесь, чтобы помочь вам различить эти два варианта и решить, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации.

Обеспеченный
Обеспеченная ссуда — это ссуда, по которой заемщик закладывает имущество в качестве обеспечения для обеспечения выплаты ссуды.Недвижимость, предлагаемую в качестве обеспечения ссуды, часто называют залогом. Большинству кредиторов в дополнение к обещанию заемщика выплатить залог для получения более крупной ссуды требуется какой-либо залог. Легковые и грузовые автомобили, лодки, оборудование и предметы домашнего обихода часто используются в качестве залога. Ссуды, используемые для покупки товаров, обычно обеспечиваются покупаемым товаром. Преимуществами надежной ссуды обычно являются возможность занять больше денег на более длительный срок и часто по более выгодной ставке. Основным недостатком обеспеченной ссуды является потенциальная потеря имущества, заложенного в качестве залога, в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Необеспеченный
Необеспеченная ссуда, часто называемая подписной ссудой, представляет собой ссуду, по которой заемщик не предлагает никаких дополнительных гарантий помимо своего письменного обещания выплатить ссуду в соответствии с кредитным соглашением. Большинство кредиторов предлагают беззалоговую ссуду только для небольших ссуд. Поскольку ссуда не обеспечена залогом, существует больший риск для кредитора. Обычно это приводит к более высоким процентным ставкам по необеспеченным кредитам.

---

Если вы хотите узнать больше о процессе получения личной ссуды от граждан, или если вы хотите узнать больше о других типах ссуд, которые мы предоставляем, мы рекомендуем вам связаться с нами сегодня или зайти в любой из наших удобных локации.

Обеспеченный заем	Необеспеченный заем
Легче претендовать на	Труднее претендовать на
Потенциально более низкая процентная ставка	Потенциально более высокая процентная ставка
Более рискованно для заемщика, менее рискованно для кредитора	Более