Что такое годовая процентная ставка: Как начисляются проценты по кредиту? | КонсультантПлюс
Из чего складываются процентные ставки по вкладам физических лиц в банках
Процентная ставка, по сути, является платой за использование кредитных средств. В случае с депозитами банк становится заемщиком, а вкладчик – кредитором. Из чего складываются проценты, установленные финансовой организацией, и от каких факторов они зависят, расскажем в этой статье.
Что такое процентная ставка
Процентная ставка – это сумма, которую банк обязан выплатить вкладчику за временное использование его денег, предоставленных компании на условиях заключенного договора. Например, годовая процентная ставка – это доход, который получит вкладчик по истечении года. Начисление годовых процентов по вкладу происходит в конце срока, если расторгнуть договор раньше, доход будет заметно ниже или его не будет совсем (зависит от условий конкретного банка).
Процентные ставки по вкладам в кредитных учреждениях должны соответствовать реальной экономической обстановке в стране и мире, а также изменениям в обороте денежной массы. Кроме того, проценты по депозитам – это защита от риска обесценивания денег. В банковском договоре обозначается как сумма вклада, так и размер процентов, выплачиваемых клиенту банком. На рынке финансовых услуг существует комплекс процентных ставок по депозитам разного типа. Его можно разбить на четыре условные группы:
- регулируемые и нерегулируемые проценты;
- фиксированные или плавающие проценты. Плавающую ставку банк устанавливает на сделку для снижения потенциальных рисков;
- рыночные ставки, которые бывают аукционными (определяются посредством торгов) и банковскими. Как раз к этой категории относятся проценты по стандартным продуктам. Они затрагивают расходуемые или поступающие в финансовые организации активы по кредитам и вкладам. Процентные ставки по кредитным и депозитным соглашениям делятся на предоставляемые физлицам и организациям;
- межбанковские проценты (когда один банк предоставляет займы другим банкам), ставки с учетом рисков, уровня инфляции и т. д.
Влияние ключевой ставки ЦБ РФ
Ключевую ставку устанавливает Центральный банк Российской Федерации, ориентируясь на общую экономическую обстановку в стране. На эту ключевую ставку опираются банки при определении своей денежно-кредитной политики. Коммерческие кредитные учреждения (банки, работающие с физическими и юридическими лицами) рассматривают ключевую ставку в качестве стоимости денег. Банк России дает им в долг минимум под данный процент и принимает средства на хранение максимум под него же. Сегодня ЦБ РФ сохраняет ключевую ставку на уровне 4,25% в год. Данный показатель определяется советом директоров Центробанка РФ. Заседания проводятся восемь раз в год по установленному графику. Они бывают основными и промежуточными. Первые проводятся один раз в четыре месяца и завершаются публикацией доклада о кредитно-денежной политике. Подготовка к принятию решения о ключевой ставке – длительный процесс, состоящий из таких этапов:
- примерно за месяц до заседания аналитики ЦБ РФ мониторят обстановку в стране и мире и формируют базовый и альтернативный сценарии экономического развития;
- за две недели до заседания эксперты подготавливают финальную статистику и отправляют прогнозы на согласование. «Неделя тишины». В это время представители регулятора не должны делать заявлений и публикаций, чтобы не влиять на ожидания участников рынка. Здесь свои прогнозы дают независимые эксперты.
- принятие решения по ключевой ставке.
Какие факторы влияют на размер ключевой ставки:
- замедление либо ускорение годовой инфляции;
- снижение или повышение инфляционных прогнозов населения;
- изменение кредитно-денежной политики;
- изменение темпов роста ВВП.
Как ключевая ставка влияет на ставки по депозитам
Проценты по вкладам изменяются в ту же сторону, что и ключевая ставка. Чем она выше, тем более выгодным становится открытие депозита. Со снижением ставки ЦБ РФ ухудшаются и условия размещения денег в банке. И вот почему. Депозиты от физических лиц – это займы для финансовых организаций. Если банку нужны заемные средства, он берет их у Центробанка или пользуется сбережениями вкладчиков. Чтобы получить максимальную выгоду, компании нужно предлагать клиентам проценты ниже ключевой ставки. Так проценты, начисленные по депозитам, окажутся ниже, чем плата за кредит от регулятора. Если банку не нужен заемный капитал, он сам размещает клиентские деньги на депозит в ЦБ РФ. Разница в процентах становится чистой прибылью.
От чего еще зависит процентная ставка по вкладу
Прочие факторы, влияющие на депозитные взаимоотношения и устанавливаемые процентные ставки:
- развитие экономики страны и банковского сектора. Учитывается уровень инфляции, ситуация на внутреннем и внешнем рынках банковских ресурсов. В государствах со стабильной и развитой экономикой традиционно самые низкие процентные ставки;
- сроки привлечения денег по договорам. Чем дольше средства находятся в банке, тем выше процент;
- деловая репутация и рейтинг финансовой организации. Чем надежнее компания, тем меньше ставки;
- тип вклада. На процент влияют условия заключенного соглашения. В договоре прописывается, что банк не вправе без уведомления клиента изменять процентные ставки до истечения срока договора.
Типы процентных ставок
Простые проценты – стандартный тип расчета на базе установленной ставки. При расчетах используются фактические остатки вкладов. Формула простых процентов применяется, когда начисления по депозиту по окончании срока депозита суммируются с основной суммой (или переводятся на отдельный счет). Капитализация процентов здесь не предусматривается.
Второй вид расчета доходов – сложные проценты. В этом случае после завершения расчетного периода на размер депозита начисляются проценты. Полученная сумма суммируется со вкладом. В следующий расчетный период ставка должна рассчитываться по обновленной базе, увеличившейся на количество начисленных ранее процентов. Сложные проценты обычно применяются при фактическом получении прибыли по окончании действия вклада.
Самые привлекательные вклады в 2021 году
Чтобы не просто сохранить, но и приумножить накопления, можно обратить внимание на линейки продуктов небольших коммерческих банков. Такие компании предлагают повышенные ставки по вкладам, стараясь удержаться на рынке и справиться с конкурентами, перетянув на себя внимание клиентов. Посмотрите предложения на Финуслугах и подберите выгодный вклад под свои задачи.
Годовая процентная ставка покупки (APR) – Финансовая энциклопедия
Что такое Годовая процентная ставка покупки (APR)?
Годовая процентная ставка покупки или APR – это процентная ставка , которая ежемесячно добавляется к непогашенному остатку, причитающемуся по кредитной карте.
Годовая процентная ставка по кредитной карте – это годовая процентная ставка, которая применяется ежемесячно. Например, если объявленная годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 19%, процентная ставка 1,58% от непогашенного остатка будет ежемесячно добавляться к общей сумме задолженности.
Если остаток выплачивается полностью не позднее периода между окончанием платежного цикла и датой платежа, который часто называется льготным периодом, годовая процентная ставка не добавляется.
Ключевые моменты
- Годовая процентная ставка кредитной карты – это годовая процентная ставка, которая применяется ежемесячно, то есть ежемесячная взимаемая сумма, которая отображается в счете, составляет одну двенадцатую годовой годовой процентной ставки.
- К большинству кредитных карт прилагается несколько годовых. Обычны разные ставки для авансов и покупок наличными.
- Годовая процентная ставка по кредитной карте может быть изменена с уведомлением за 45 дней.
Краткая справка
К одной кредитной карте может быть прикреплено несколько годовых; они часто включают другую и более высокую годовую ставку для авансов наличными, чем для покупок.
Понимание APR
К одной кредитной карте может быть прикреплено несколько годовых. Они часто включают другую и более высокую годовую ставку для авансов наличными, чем для покупок. (Кроме того, проценты по авансам наличными начинают накапливаться немедленно. Проценты по покупкам не могут начаться до конца цикла выставления счетов.)
Кроме того, кредитные карты часто рекламируются с низкой начальной годовой процентной ставкой, или «дразнящей ставкой», в течение определенного количества месяцев. По истечении этого периода вступает в силу более высокая годовая процентная ставка. Эта ставка должна быть раскрыта кредитором и обычно указывается в виде диапазона, например от 17,74% до 27,24%, или формулы, например индекса потребительских цен плюс 14%.
По закону вся информация о годовой процентной ставке должна быть включена в договор кредитной карты.
Годовая процентная ставка может измениться
Однако годовая процентная ставка может отличаться от указанной в первоначальном соглашении. Процентная ставка по кредитной карте физического лица может быть увеличена с уведомлением за 45 дней. Эмитент карты должен указать причину увеличения. Причиной может быть просрочка платежа или понижение кредитного рейтинга, но это также может быть повышение национальной процентной ставки или финансовая неудача в банке.
Однако важно отметить, что компаниям, выпускающим кредитные карты, запрещено повышать процентные ставки по новым транзакциям в течение первого года после открытия счета.
На многих картах также указывается штраф или годовая процентная ставка по умолчанию, которая взимается, если платеж задерживается или превышен кредитный лимит. Годовой штраф всегда применяется к будущим покупкам, но он может быть применен к существующему балансу, если оплата просрочена более чем на 60 дней.
Фиксированная или переменная годовая процентная ставка
Годовая процентная ставка покупки может быть фиксированной или переменной. Как отмечалось выше, годовая процентная ставка никогда не бывает «фиксированной», но может быть увеличена эмитентом карты с уведомлением за 45 дней. Переменная годовая процентная ставка корректируется ежеквартально или ежемесячно в соответствии с движениями определенного индекса, например, основной процентной ставки. Новой ставкой будет основная ставка плюс некоторый установленный процент.
Фиксированная годовая процентная ставка не определяется базовой ставкой и более стабильна, чем переменная ставка. Большинство эмитентов оставляют за собой право изменять фиксированную годовую процентную ставку в зависимости от рыночных условий и того, как владелец карты использует и поддерживает кредит, не только с помощью этой карты, но и со всеми обязательствами, которые регистрируются кредитными агентствами.
#Г
годовая процентная ставка — это… Что такое годовая процентная ставка?
- годовая процентная ставка
- annual percentage rate
Большой англо-русский и русско-английский словарь.
2001.
- годовая производительность
- годовая стипендия
Смотреть что такое «годовая процентная ставка» в других словарях:
Годовая процентная ставка — ANNUALIZED PERCENTAGE RATE (APR) Стандартная процентная ставка по кредитам в годовом исчислении, рассчитываемая по формуле: APR = [(1 х/100)у 1] где x процентная ставка, котируемая за определенный период (например 2% в месяц), а y количество… … Словарь-справочник по экономике
Годовая процентная ставка — Ставка периода, которая определяет количество периодов в году. Например, 5% квартальная доходность имеет годовую процентную ставку в 20% … Инвестиционный словарь
Годовая процентная ставка — (ANNUAL PERCENTAGE RATE) по отношению к кредиту – это доходность к погашению, рассчитанная исходя из величины минимального промежутка времени между выплатами. Данный промежуток берется в качестве расчетного интервала для начисления сложного… … Финансовый глоссарий
Заявленная годовая процентная ставка — процентная ставка в годовом исчислении, используемая для расчета процентных платежей по займу. По английски: Stated annual interest rate См. также: Процентные ставки Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
Заявленная годовая процентная ставка — Процентная ставка в годовом исчислении, используемая для расчета процентных платежей по займу … Инвестиционный словарь
Действующая годовая процентная ставка — Годовой показатель стоимости денег с учетом дохода будущего периода, который в полной мере отражает эффект от расчета будущей стоимости … Инвестиционный словарь
Процентная ставка — (англ. interest rate) это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). С позиции теории денег, процентная… … Википедия
Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… … Энциклопедия инвестора
Годовая процентная доходность — В этой статье не хватает ссылок на источники информации. Информация должна быть проверяема, иначе она может быть поставлена под сомнение и удалена. Вы можете отредактировать эту статью, добавив ссылки на авторитетные и … Википедия
Годовая процентная доходность — Эффективная, или реальная, годовая ставка доходности. Годовая процентная доходность это процент, реально начисленный или выплаченный за один год с учетом результатов годовой коррекции. Рассчитывается как единица плюс ставка периода, умноженные на … Инвестиционный словарь
Номинальная процентная ставка — Процентная ставка (англ. interest rate) это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). С позиции теории денег, процентная… … Википедия
Годовые процентные ставки по срочным вкладам
Для предприятий
Срочный вклад в месте обслуживания
| Валюта | EUR | USD | NOK | GBP |
|---|---|---|---|---|
| Мин. депозит | 500* | 500* | 5 000* | 500* |
| 1 месяц | 0,00 | 0,00 | 0,00 | 0,00 |
| 3 месяца | 0,00 | 0,00 | 0,05 | 0,00 |
| 6 месяцев | 0,00 | 0,05 | 0,10 | 0,00 |
| 9 месяцев | 0,00 | 0,05 | 0,15 | 0,00 |
| 12 месяцев | 0,00 | 0,05 | 0,20 | 0,00 |
| 24 месяца | 0,00 | 0,05 | 0,25 | 0,00 |
| 36 месяцев | 0,00 | 0,05 | 0,25 | 0,00 |
| 60 месяцев | 0,00 | 0,05 | 0,30 | 0,00 |
* По вкладам, сумма которых превышает EUR 100 000, USD 100 000, GBP 100 000 или NOK 1 000 000, годовая процентная ставка по вкладу устанавливается по договоренности.
Срочный вклад в интернет-банке
| Валюта | EUR | USD | NOK | GBP |
|---|---|---|---|---|
| Мин. депозит | 100* | 100* | 1000* | 100* |
| 1 месяц | 0,00 | 0,00 | 0,10 | 0,00 |
| 3 месяца | 0,01 | 0,00 | 0,15 | 0,05 |
| 6 месяцев | 0,01 | 0,05 | 0,20 | 0,05 |
| 9 месяцев | 0,01 | 0,05 | 0,25 | 0,05 |
| 12 месяцев | 0,01 | 0,05 | 0,30 | 0,05 |
| 24 месяцев | 0,00 | 0,05 | 0,35 | 0,05 |
| 36 месяцев | 0,00 | 0,05 | 0,35 | 0,05 |
| 60 месяцев | 0,00 | 0,05 | 0,40 | 0,05 |
* По вкладам, сумма которых превышает EUR 100 000, USD 100 000, GBP 100 000 или NOK 1 000 000, годовая процентная ставка по вкладу устанавливается по договоренности.
Установленные процентные ставки по вкладам применимы, если сумма одного или нескольких вкладов (независимо от срока их погашения) не превышает 100 000 евро или эквивалент этой суммы в другой валюте на день открытия депозитного счета. Если сумма одного или нескольких вкладов (независимо от срока их погашения) превышает 100 000 евро или эквивалент этой суммы в другой валюте на дату открытия депозитного счета, процентные ставки, указанные в настоящем документе, недействительны и процентная ставка должна быть согласована отдельно до открытия депозитного счета.
Указанные процентные ставки не применяются к депозитам финансовых учреждений.
ПРИВЕДЁННАЯ ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (annualized percentage rate (APR))
ПРИВЕДЁННАЯ ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
(annualized percentage rate (APR)) ставка, начисляемая на заём. Ставка APR зависит от общей «платы за кредит», назначаемой кредитором, и испытывает влияние таких факторов, как общий уровень процентных ставок, а также характер и срок займа.
Если кредиторы привязывают общие процентные платежи по займам кредита в рассрочку к исходной сумме ссуды, то может возникнуть ошибочное представление о назначаемой процентной ставке, ибо по мере того, как должники ежемесячно или еженедельно осуществляют платежи в счёт погашения займа, они сокращают сумму задолженности, и процентные платежи следует относить к меньшей, средней сумме долга. Например, если некто занимает 1000 ф. ст. на один год с общей суммой начислений по ней 200 ф. ст., то простая процентная плата за исходный заём составит 20%. Однако если условия займа предполагают ежемесячное погашение долга на 100 ф. ст., то к концу первого месяца заёмщик вернет часть первоначально занятой суммы 1000 ф. ст., а к концу второго месяца ещё одну часть первоначального займа и т. д. Поэтому в результате заёмщик занял не 1000 ф. ст. на весь год, а в среднем гораздо меньшую сумму, так как он погашает часть неуплаченного займа. Если же общую сумму по кредиту (200 ф. ст.) отнести к гораздо меньшей средней сумме задолженности, чтобы получить годовую ставку процента, то ставка платежей по кредиту окажется равной примерно 40% при объявленной ставке 20%.
Чтобы заёмщик чётко знал фактическую плату за кредит и истинную процентную ставку, закон о потребительском кредите 1974 г. требует от кредиторов опубликования данных об обеих ставках для потенциальных заёмщиков.
ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ, 1974
(Consumer credit Act, 1974) — закон Великобритании, который предусматривает выдачу лицензий физическим и юридическим лицам на предоставление потребительского кредита (а именно: кредитным компаниям, владельцам ломбардов и лицам, предоставляющим кредит в рассрочку, но не банкам, которые получают отдельную лицензию) и регулирует отношения между дебиторами и кредиторами. Закон содержит важные положения, касающиеся защиты дебиторов от «грабительских» ставок процента. За выполнением закона следит управление справедливой торговли совместно с департаментом торговли и промышленности.
См. защита потребителя, приведённая годовая процентная ставка.
ЗАЁМЩИК (borrower) — физическое лицо, фирма или учреждение, берущее у кредитора заём, чтобы финансировать потребление или инвестиции. Кредиторы часто требуют от заёмщиков предоставления залога, например титула собственности, который кредитор может оставить за собой в случае неуплаты долга заёмщиком.
См. долг, должник, финансовая система.
ДОЛЖНИК (дебитор) (debtor) — физическое лицо или предприятие, которое должно деньги индивидам или фирмам за купленные, но еще не оплаченные им товары, услуги или сырьё (торговый кредит) или потому, что оно взяло у них эти деньги взаймы.
См. кредитор, долг, кредитный контроль, оборотный капитал, безнадежный долг.
КРЕДИТОР — 1. (creditor) — физическое или юридическое лицо, которому другое физическое или юридическое лицо должно деньги либо за товары, услуги или за сырьё, которые он поставил, но не получил ещё оплаты (коммерческий кредит), либо за предоставленный заём. Кредиторов также называют «кредиторами по расчётам».
См. должник, кредит.
КРЕДИТОР — 2. (lender) — лицо, фирма или учреждение, предоставляющее заёмщику ссуду, позволяя последнему финансировать своё потребление и инвестиции. Кредиторы часто требуют от заёмщиков предоставления залога, например права распоряжения собственностью, которым кредиторы могут воспользоваться в случае невыплаты заёмщиком ссуды.
См. также кредит, финансовая система.
ДОЛГ (debt) — сумма денег, взятая взаймы индивидом, фирмой или государством (заёмщиком) у кредитора. Долги возникают, когда некий хозяйствующий субъект тратит больше, чем получает в виде текущего дохода, или когда он сознательно собирается занять деньги на покупку определённых товаров, услуг или активов (домов, ценных бумаг и т. п.). Долговые контракты предусматривают возвращение всей занятой суммы и выплату процентов в течение срока займа. Долги физических лиц могут включать закладные, кредит в рассрочку, банковские ссуды и овердрафты; долги фирмы — закладные ссуды с фиксированным процентом, займы, переводные векселя, а также банковские ссуды и овердрафты; государственный долг может принимать форму долгосрочных облигаций и краткосрочных казначейских векселей (см. государственный долг).
См. также международный долг
ЛОМБАРД (pawnbroker) — частное лицо или фирма, предоставляющие ссуды и вступающие во временное владение активами должника, выступающими в качестве гарантии возвращения займа. Должники могут получить своё имущество, выплатив полностью сумму займа и проценты по нему. Если должники не выполнят своих обязательств, ломбард имеет право продать их имущество.
КРЕДИТ (credit) — финансовая услуга, которая позволяет частному или юридическому лицу занимать деньги для покупки (т. е. непосредственного вступления во владение) продуктов, сырья, комплектующих изделий и т. д. и платить за них спустя длительный период времени. Существуют разные виды кредита: банковские ссуды и овердрафты, кредит в рассрочку, кредитные карточки и торговый кредит. Процентные платежи по кредиту могут быть фиксированными или переменными в зависимости от типа кредита; в некоторых случаях с целью стимулирования хозяйственной деятельности предоставляются беспроцентные кредиты.
Во многих странах в качестве инструмента кредитно-денежной политики используется кредитный контроль, с помощью которого руководящие кредитно-денежные учреждения регулируют доступность кредита и условия его предоставления.
См. закон о потребительском кредите 1974 г., процентная ставка.
ЛЬГОТНЫЙ КРЕДИТ (soft loan) — заём с процентной ставкой, которая существенно ниже «нормальной» процентной ставки по кредитам с такими же целевым использованием и степенью риска. Льготные кредиты часто предоставляются как форма экономической помощи развивающимся странам со стороны развитых стран и международных институтов (см. мировой банк) и используются в качестве формы экспортных субсидий. Кроме того, льготные кредиты могут использоваться для воздействия на размещение производства в рамках региональной политики данной страны.
ССУДА (loan) — предоставление определённой суммы денег какому-либо частному лицу или предприятию (заёмщик) другими частными лицами или предприятиями либо (чаще) специальными финансовыми институтами (кредитор), извлекающими прибыль в виде процентной ставки по займам.
Предоставление ссуд коммерческими банками, финансовыми палатами, строительными обществами и т. д. является важным источником кредита в экономике, помогающим поддерживать в достаточном объёме расходы на текущее потребление и приобретение личных и производственных активов.
Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. В первом случае кредитор требует от заёмщика предоставления определённого залога (например, права на управление собственностью), который может перейти в собственность кредитора в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств.
См.банковская ссуда, кредит в рассрочку, закладная, заёмный капитал, закладная ссуда, процентная ставка, льготный кредит, облигация.
АВАНС (advance) — заем под установленный или ожидаемый приток денежных средств
См. банковская ссуда, ссуда
ДОКУМЕНТ О ПЕРЕДАЧЕ ПРАВ СОБСТВЕННОСТИ
(conveyance) — документ, согласно которому право собственности на землю и здания одного физического или юридического лица передаётся другому.
См. закладная
Поиск терминологии, биографических материалов, учебников и научных работ на сайтах Экономической школы:
Вернуться
Координация материалов. Экономическая школа
Что такое годовая процентная ставка?
Когда вы берете ипотечный кредит или крупный кредит, вам часто говорят, какой будет ваша годовая процентная ставка (APR). Это особенно важно знать, поскольку APR может значительно отличаться от процентной ставки, которую компания рекламирует. Многие страны, в том числе США и Канада, требуют, чтобы кредиторы указывали АТР, чтобы потребители могли сделать осознанный выбор в отношении суммы процентов, которые они могут разумно ожидать выплатить.
Годовая процентная ставка по ипотечному кредиту включает не только проценты и сложные проценты, но и другие расходы. Как правило, такие сборы, как баллы, комиссионные за выдачу кредита, заключительные расходы и сборы за выдачу кредита будут включены. APR может также включать стоимость ипотеки или страхования жизни, любые сборы, взимаемые адвокатами или нотариусами, и сборы, взимаемые за подачу заявления на получение кредита.
Одна из вещей, которую вы обычно видите в годовой процентной ставке, — это сумма процентов, которую вы можете предоплатить. Например, некоторые ссуды масштабируются так, что когда вы начинаете производить платежи, большая часть ссуды сначала применяется к процентам, а не к основной сумме. Со временем ваши платежи платят больше основной суммы и меньше процентов, но если вы платите значительную сумму процентов в начале, это должно быть включено в APR.
Если у вас есть кредитные карты, годовая процентная ставка является приблизительной, а не фактической цифрой. Этот тип займа позволяет вам одолжить деньги снова после того, как вы их погасили, и его лучше определить, исходя из эффективной годовой ставки. Если вы постоянно одалживаете деньги, ваши проценты, которые начисляются ежемесячно, будут постепенно увеличивать общую сумму денег, которую вы должны. Компании-эмитенты кредитных карт не могут включать штрафы за просроченные платежи или превышение лимита вашего кредита в действующей годовой ставке или в АТР.
Вы не должны использовать только годовую процентную ставку, чтобы судить о качестве любого типа кредита. Это хорошее сравнение первого шага между разными кредиторами, но оно не будет полностью отражать стоимость заимствования денег. Это может оставить некоторые важные сборы, и более низкий APR может иногда коррелировать с оплатой больше, чем стоимость того, что вы покупаете. Вы можете получить плохую сделку, когда покупаете дом, который кажется хорошим, потому что годовая процентная ставка на дом ниже. На самом деле, вы компенсируете более низкий APR, платя больше за дом, чем вы должны.
Очень важно оценивать определенные виды кредитов по годовой процентной ставке, которые представляют собой только процентные кредиты. Эти кредиты требуют, чтобы вы погасили проценты по дому до того, как заплатите какую-либо часть основной суммы. Поскольку вы не сделали вмятину в первоначальном кредите, вы будете платить значительно больше, используя кредит только на проценты, потому что вы будете продолжать получать начисленные проценты на основную сумму, которая остается прежней. Когда вы можете взять кредит или ипотеку, которая позволяет вам оплатить часть основного долга. Сумма процентов, которую вы платите, будет уменьшаться по мере того, как вы будете платить часть денег, которую вы должны ежемесячно, что приведет к уменьшению общей суммы денег, выплачиваемых для погашения кредита.
ДРУГИЕ ЯЗЫКИ
Закон об улучшении управления денежными средствами — Годовые процентные ставки
- 1 апреля 2019 финансового года Начало:
- Годовая процентная ставка составляет 1,79% (0,0179).
Ежедневная процентная ставка 0,00488% (0,0000488) - 1 июля 2019 финансового года Начало:
- Годовая процентная ставка составляет 1,24% (0,0124).
Ежедневная процентная ставка равна 0.00339% (0,0000339) - 1 сентября 2019 финансового года, начало:
- Годовая процентная ставка составляет 0,91% (0,0091).
Ежедневная процентная ставка 0,00248% (0,0000248) - 1 октября 2019 финансового года Начало:
- Годовая процентная ставка составляет 0,75% (0,0075).
Ежедневная процентная ставка составляет 0,00204% (0.0000204)
Дневная процентная ставка рассчитывается путем деления годовой ставки на 366 календарных дней.
1 апреля 2019 г. — 31 марта 2020 г.
| 1 апреля 2019 г. — 31 марта 2020 г. | |||
| Дата аукциона | 13 — недельный тариф | Дата Аукциона | 13 — недельный тариф |
| 30.03.20 | 0.086 | 30.09.19 | 1.879 |
| 23.03.20 | 0,000 | 23.09.19 | 1,946 |
| 16.03.20 | 0,294 | 16.09.19 | 1,987 |
| 09.03.20 | 0,396 | 09.09.19 | 1.962 |
| 02.03.20 | 1,174 | 03.09.19 | 1,972 |
| 24.02.20 | 1,536 | 26.08.19 | 1,992 |
| 18.02.20 | 1,577 | 19.08.19 | 1,941 |
| 10.02.20 | 1.582 | 12.08.19 | 2,003 |
| 03.02.20 | 1,582 | 05.08.19 | 2,033 |
| 27.01.20 | 1,562 | 29.07.19 | 2,116 |
| 21.01.20 | 1,562 | 22.07.19 | 2.085 |
| 13.01.20 | 1,562 | 15.07.19 | 2,162 |
| 01.06.20 | 1,551 | 08.07.19 | 2,259 |
| 30.12.19 | 1,551 | 01.07.19 | 2,193 |
| 23.12.19 | 1.587 | 24.06.19 | 2,131 |
| 16.12.19 | 1,572 | 17.06.19 | 2,218 |
| 09.12.19 | 1,551 | 10.06.19 | 2,290 |
| 02.12.19 | 1,592 | 03.06.19 | 2.352 |
| 25.11.19 | 1,592 | 28.05.19 | 2,362 |
| 18.11.19 | 1,572 | 20.05.19 | 2,388 |
| 12.11.19 | 1,597 | 13.05.19 | 2,414 |
| 11.04.19 | 1.551 | 06.05.19 | 2,434 |
| 28.10.19 | 1.654 | 29.04.19 | 2,439 |
| 21.10.19 | 1,664 | 22.04.19 | 2.455 |
| 15.10.19 | 1.674 | 15.04.19 | 2.434 |
| 07.10.19 | 1,715 | 08.04.19 | 2.429 |
| 01.04.19 | 2,434 | ||
1 июля 2019 г. — 30 июня 2020 г.
| 1 июля 2019 — 30 июня 2020 | |||
| Дата аукциона | 13 — недельный тариф | Дата Аукциона | 13 — недельный тариф |
| 29.06.20 | 0.152 | 30.12.19 | 1,551 |
| 22.06.20 | 0,157 | 23.12.19 | 1,587 |
| 15.06.20 | 0,178 | 16.12.19 | 1,572 |
| 08.06.20 | 0,172 | 09.12.19 | 1,551 |
| 01.06.20 | 0.152 | 02.12.19 | 1,592 |
| 26.05.20 | 0,132 | 25.11.19 | 1,592 |
| 18.05.20 | 0,132 | 18.11.19 | 1,572 |
| 11.05.20 | 0,127 | 12.11.19 | 1,597 |
| 05.04.20 | 0.112 | 11.04.19 | 1,551 |
| 27.04.20 | 0,122 | 28.10.19 | 1.654 |
| 20.04.20 | 0,127 | 21.10.19 | 1,664 |
| 13.04.20 | 0,284 | 15.10.19 | 1.674 |
| 06.04.20 | 0.127 | 07.10.19 | 1,715 |
| 30.03.20 | 0,086 | 30.09.19 | 1.879 |
| 23.03.20 | 0,000 | 23.09.19 | 1,946 |
| 16.03.20 | 0,294 | 16.09.19 | 1,987 |
| 09.03.20 | 0.396 | 09.09.19 | 1,962 |
| 02.03.20 | 1,174 | 03.09.19 | 1,972 |
| 24.02.20 | 1,536 | 26.08.19 | 1,992 |
| 18.02.20 | 1,577 | 19.08.19 | 1,941 |
| 10.02.20 | 1.582 | 12.08.19 | 2,003 |
| 03.02.20 | 1,582 | 05.08.19 | 2,033 |
| 27.01.20 | 1,562 | 29.07.19 | 2,116 |
| 21.01.20 | 1,562 | 22.07.19 | 2,085 |
| 13.01.20 | 1.562 | 15.07.19 | 2,162 |
| 01.06.20 | 1,551 | 08.07.19 | 2,259 |
| 01.07.19 | 2,193 | ||
1 сентября 2019 — 31 августа 2020
| 1 сентября 2019 — 31 августа 2020 | |||
| Дата аукциона | 13 — недельный тариф | Дата Аукциона | 13 — недельный тариф |
| 31.08.20 | 0.106 | 02.03.20 | 1,174 |
| 24.08.20 | 0,101 | 24.02.20 | 1,536 |
| 17.08.20 | 0,106 | 18.02.20 | 1,577 |
| 10.08.20 | 0,106 | 10.02.20 | 1,582 |
| 03.08.20 | 0.101 | 03.02.20 | 1,582 |
| 27.07.20 | 0,106 | 27.01.20 | 1,562 |
| 20.07.20 | 0,122 | 21.01.20 | 1,562 |
| 13.07.20 | 0,147 | 13.01.20 | 1,562 |
| 06.07.20 | 0.152 | 06.01.20 | 1,551 |
| 29.06.20 | 0,152 | 30.12.19 | 1,551 |
| 22.06.20 | 0,157 | 23.12.19 | 1,587 |
| 15.06.20 | 0,178 | 16.12.19 | 1,572 |
| 08.06.20 | 0.172 | 09.12.19 | 1,551 |
| 01.06.20 | 0,152 | 02.12.19 | 1,592 |
| 26.05.20 | 0,132 | 25.11.19 | 1,592 |
| 18.05.20 | 0,132 | 18.11.19 | 1,572 |
| 11.05.20 | 0.127 | 12.11.19 | 1,597 |
| 05.04.20 | 0,112 | 11.04.19 | 1,551 |
| 27.04.20 | 0,122 | 28.10.19 | 1.654 |
| 20.04.20 | 0,127 | 21.10.19 | 1,664 |
| 13.04.20 | 0.284 | 15.10.19 | 1.674 |
| 06.04.20 | 0,127 | 07.10.19 | 1,715 |
| 30.03.20 | 0,086 | 30.09.19 | 1.879 |
| 23.03.20 | 0,000 | 23.09.19 | 1,946 |
| 16.03.20 | 0.294 | 16.09.19 | 1,987 |
| 09.03.20 | 0,396 | 09.09.19 | 1,962 |
| 03.09.19 | 1,972 | ||
1 октября 2019 г. — 30 сентября 2020 г.
| 1 октября 2019 г. — 30 сентября 2020 г. | |||
| Дата аукциона | 13 — недельный тариф | Дата Аукциона | 13 — недельный тариф |
| 28.09.20 | 0.101 | 30.03.20 | 0,086 |
| 21.09.20 | 0,101 | 23.03.20 | 0,000 |
| 14.09.20 | 0,112 | 16.03.20 | 0,294 |
| 08.09.20 | 0,117 | 09.03.20 | 0.396 |
| 31.08.20 | 0,106 | 02.03.20 | 1,174 |
| 24.08.20 | 0,101 | 24.02.20 | 1,536 |
| 17.08.20 | 0,106 | 18.02.20 | 1,577 |
| 10.08.20 | 0.106 | 10.02.20 | 1,582 |
| 03.08.20 | 0,101 | 03.02.20 | 1,582 |
| 27.07.20 | 0,106 | 27.01.20 | 1,562 |
| 20.07.20 | 0,122 | 21.01.20 | 1.562 |
| 13.07.20 | 0,147 | 13.01.20 | 1,562 |
| 06.07.20 | 0,152 | 06.01.20 | 1,551 |
| 29.06.20 | 0,152 | 30.12.19 | 1,551 |
| 22.06.20 | 0.157 | 23.12.19 | 1,587 |
| 15.06.20 | 0,178 | 16.12.19 | 1,572 |
| 08.06.20 | 0,172 | 09.12.19 | 1,551 |
| 01.06.20 | 0,152 | 02.12.19 | 1.592 |
| 26.05.20 | 0,132 | 25.11.19 | 1,592 |
| 18.05.20 | 0,132 | 18.11.19 | 1,572 |
| 11.05.20 | 0,127 | 12.11.19 | 1,597 |
| 05.04.20 | 0.112 | 11.04.19 | 1,551 |
| 27.04.20 | 0,122 | 28.10.19 | 1.654 |
| 20.04.20 | 0,127 | 21.10.19 | 1,664 |
| 13.04.20 | 0,284 | 15.10.19 | 1.674 |
| 06.04.20 | 0,127 | 07.10.19 | 1,715 |
Годовая процентная ставка — обзор
Предположим, что P долларов инвестируются на счет по годовой ставке r % с непрерывными начислениями. Чтобы найти баланс счета x (t) в момент времени t , мы должны решить задачу начального значения
dx / dt = rx, x (0) = P, для x = x (t).
Покажите, что x (t) = Pert.
Если 1000 долларов поступают на счет с годовой процентной ставкой 8%, начисляемой на постоянной основе, каков будет остаток на счете в конце 5, 10, 15 и 20 лет?
Если разрешить прибавление или вычитание денежных сумм со счета, проблема усложняется. Предположим, что на счете, подобном сберегательному счету, жилищной ипотечной ссуде, студенческой ссуде или ссуде на покупку автомобиля, начальный баланс составляет P долларов, а r обозначает процентную ставку за период начисления сложных процентов.Пусть p (t) обозначает денежный поток в единицу времени и δ = ln (1 + r). Тогда сальдо счета в момент времени t , x (t) удовлетворяет задаче начального значения 4
dxdt − δx = p (t), x (0) = P.
Покажите, что баланс счета в момент t0 равен
x (t0) = Peδt0 + eδt0∫0t0p (t) e − δtdt
Предположим, что Первоначальный остаток студенческой ссуды составляет 12 000 долларов США, а ежемесячные выплаты составляют 130 долларов США.Если годовая процентная ставка, начисляемая ежемесячно, составляет 9%, то P = 12000, p (t) = — 130, r = 0,09 / 12 = 0,0075 и δ = ln (I + r) = ln (1,0075). .
- (1)
Покажите, что остаток ссуды на момент t в месяцах равен
x (t) = 17398,3−5398,25⋅1,0075t.
- (2)
График x (t) на интервале [0,180], соответствующем остатку ссуды за первые 15 лет.
- (3)
Сколько времени займет погашение кредита?
Предположим, что первоначальный баланс ипотечной ссуды составляет 80 000 долларов, а ежемесячные платежи составляют 599 долларов. Если годовая процентная ставка, начисляемая ежемесячно, составляет 8%, сколько времени потребуется для выплаты ипотечной ссуды?
Предположим, что начальный баланс ипотечной ссуды составляет 80 000 долларов, а ежемесячные платежи составляют 599 долларов. Если годовая процентная ставка, начисляемая ежемесячно, составляет 8%, сколько времени потребуется для погашения ипотечной ссуды, если ежемесячный платеж увеличивается на 3% в год, что соответствует ежемесячному увеличению на 1/4%?
Если инвестор вкладывает 250 долларов в месяц на счет с годовой процентной ставкой 10%, начисляемой ежемесячно, сколько инвестор накопит в конце 10, 20 и 30 лет?
Предположим, что инвестор начинает с инвестирования 250 долларов в месяц на счет с годовой процентной ставкой 10%, начисляемой ежемесячно, и, кроме того, увеличивает инвестируемую сумму на 6% каждый год с увеличением на 1 / 2% каждый месяц. Сколько накопит инвестор по истечении 10, 20 и 30 лет?
Предположим, что 25-летний инвестор начинает инвестировать 250 долларов в месяц на счет с годовой процентной ставкой 10%, начисляемой ежемесячно. Если в возрасте 35 лет инвестор перестанет делать ежемесячные платежи, каким будет баланс счета, когда инвестору исполнится 45, 55 и 65 лет? Предположим, что 35-летний друг начинает вкладывать 250 долларов в месяц в счет с годовой процентной ставкой 10%, начисляемой ежемесячно, в то же время, когда первый инвестор останавливается. У кого больше вложений в 65 лет?
Если вам предоставляется выбор между экономией 150 долларов в месяц, начиная с того момента, когда вы впервые начинаете работать, и продолжая до выхода на пенсию, или экономить 300 долларов в месяц, начиная с 10 лет после того, как вы впервые начнете работать, и продолжая экономить до выхода на пенсию, что вы должны делать, чтобы помочь обеспечить финансовую безопасность выхода на пенсию?
Из упражнений 8 и 9 мы видим, что постоянные сбережения, начиная с раннего возраста, могут помочь обеспечить накопление большой суммы денег к пенсионному возрасту. Сколько денег нужно накопить человеку, чтобы обеспечить финансовую безопасность пенсии? Например, корпоративные пенсионные планы и социальное обеспечение обычно покрывают относительно небольшую часть расходов на жизнь, особенно для лиц с доходом выше среднего.Кроме того, инфляция подрывает покупательную способность доллара; большие суммы денег сегодня не обязательно будут большими суммами денег завтра.
В качестве иллюстрации мы видим, что если бы инфляция в среднем составляла скромные 3% в год в течение следующих 20 лет, а расходы на жизнь человека составляли бы 20 000 долларов в год, то через 20 лет расходы на жизнь этого человека составили бы 20 000 долларов⋅1,0320≈ 36 122 долл. США.
Пусть t обозначает годы и предположим, что доход человека после уплаты налогов как функция лет определяется как I (t), а E (t) представляет собой расходы на жизнь.Здесь t = 0 может представлять год, когда человек начинает работать. Как правило, в течение рабочих лет I (t)> E (t); в пенсионные годы, когда I (t) представляет собой доход из таких источников, как корпоративные пенсионные планы и социальное обеспечение, I (t) Предположим, что на счете начальное сальдо составляет S0, а декларация после уплаты налогов на счете составляет ± %. Мы предполагаем, что сумма, вносимая на счет каждый год, равна I (t) — E (t). Каков остаток на счете в году t , S (t)? S должен удовлетворять задаче начального значения dSdt = rS (t) + I (t) −E (t), S (0) = S0.
Покажите, что баланс счета в момент времени t = t0 равен
S (t0) = ert0 (S0 + ∫0t0 (I (t) −E (t)) e − rtdt).
Предположим, что среднегодовая инфляция составляет i . Тогда в терминах E (0) E (t) = E (0) eit. Аналогичным образом, в течение рабочих лет мы предполагаем, что годовая ставка дохода составляет j . Тогда в терминах I (0) I (t) = I (0) ejt. Однако в пенсионные годы мы предполагаем, что I (t) определяется фиксированной суммой F , такой как корпоративная пенсия или аннуитет, и частью, индексированной по уровню инфляции V , такой как социальное обеспечение.Таким образом, в пенсионные годы
I (t) = F + Vei (t − T),
, где T обозначает количество отработанных лет. Следовательно,
I (t) = {I (0) ejt, 0⩽t⩽TF + Vei (t − T), t> T.
Предположим, что человек имеет начальный доход I (0) = 20 000 и получает среднегодовые прибавки в размере 5%, так что j = 0,05, а начальные расходы на жизнь равны E (0) = 18 000. Кроме того, мы предполагаем, что инфляция в среднем составляет 3%, так что i = 0,03, в то время как доходность инвестиций после уплаты налогов составляет 6%, так что r = 0.06. При выходе на пенсию после T лет работы мы предполагаем, что человек получает фиксированную пенсию, равную 20% его расходов на жизнь в то время, так что
F = 0,2⋅18000⋅e0,03T,
в то время как социальная безопасность обеспечивает 30% его расходов на проживание в то время, так что
В = 0,3⋅18,000⋅e0,03T.
- (1)
Найдите наименьшее значение T , чтобы остаток на счете был равен нулю после 30 лет выхода на пенсию. Нарисуйте график S для этого значения T .
- (2)
Найдите наименьшее значение из T , чтобы остаток на счете никогда не был нулевым. Нарисуйте график S для этого значения T .
Какова связь между результатами, полученными в упражнениях 9 и 10, и результатами, полученными в упражнении 12?
- (1)
Как вы посоветуете человеку в возрасте 22 лет, впервые вступившему в рабочую силу, чтобы подготовиться к финансово надежной пенсии?
- (2)
Что бы вы посоветовали человеку в возрасте 50 лет без сбережений, который надеется выйти на пенсию в возрасте 65 лет?
- (3)
Когда начинать откладывать на пенсию?
Преобразование годовых процентных ставок в месячные, квартальные и дневные — рассчитать онлайн
Сравниваете ли вы кредит или депозит
предложения, выполнение финансового анализа или желание определить ваш ежемесячный или
квартальные доходы, вам нужно будет преобразовать годовые процентные ставки в ежемесячные,
квартальные или даже дневные процентные ставки.Воспользуйтесь нашим калькулятором или формулами
введены в этой статье, чтобы определить тип ставки, которая вам нужна.
Преобразование простой процентной ставки в сложную
Прежде чем использовать формулы или
калькулятор, вы должны определить, является ли рассматриваемая процентная ставка
простая или сложная процентная ставка. Ключевое отличие состоит в том, что простой
процентная ставка подразумевает, что выплачиваемые проценты подлежат простой процентной ставке
в то время как сложная / эффективная процентная ставка уже учитывает эти эффекты (источник).Читайте дальше, чтобы найти примеры обоих типов процентных ставок.
Простая процентная ставка
Простая процентная ставка — это годовая ставка
который просто делится на частоту его выплат без поправки на составной
интерес.
Например, если условная годовая процентная ставка
ставка 10% при ежеквартальной частоте выплат, вы получите 2,5% при
конец каждого квартала. Однако годовая эффективная процентная ставка, рассчитанная
при предположении, что процентные платежи реинвестируются, будет 10.38%.
Это связано с тем, что проценты, выплачиваемые ежеквартально, также подлежат
процентная ставка 2,5% за квартал.
Сложная процентная ставка
Сложная или эффективная годовая процентная ставка
ставка либо выплачивается ежегодно, либо иным образом корректируется на сложные проценты
эффекты.
Следуя вышеупомянутому примеру,
числа будут следующими. Если годовая сложная или эффективная процентная ставка
составляет 10% с ежеквартальной выплатой процентов, вы получите 2.4 —
1 = эффективная годовая процентная ставка 10%.
Калькулятор
: конвертируйте годовые ставки в дневные, ежемесячные или
Квартальная процентная ставка
Выберите тип процентной ставки (как объяснено в предыдущем разделе), периодичность целевой ставки и введите годовую процентную ставку.
Как рассчитать квартальную процентную ставку
Простая процентная ставка
Для определения квартальной процентной ставки по
простая годовая процентная ставка, разделите годовую ставку на 4.n = в
мощность п.
Как рассчитать ежемесячную процентную ставку
Простая процентная ставка
Если это простая годовая процентная ставка,
разделите ставку на 12, чтобы рассчитать ежемесячную процентную ставку. n = к
мощность п.
Как рассчитать дневную процентную ставку
Простая процентная ставка
Для дневной процентной ставки делитель в
ранее введенная формула заменяется количеством дней в
год, следовательно, обычно 365 или 366:
i_monthly
= i_annual / 365
[используйте 366 в високосные годы и отклоняющееся число. дней
если применимо, например 360]
где i = процентная ставка.
Сложная процентная ставка
То же изменение применяется к формуле
применимо к сложным процентным ставкам.n = в
мощность п.
Использование квартальных и месячных процентных ставок
Конвертация процентных ставок может быть необходима для определенных финансовых инструментов и контрактов, платежей или штрафов от государственных органов или по вопросам личных финансов.
Однако разбивка годовых ставок обычна в финансовом моделировании и оценках. Если прогнозы денежных потоков основаны на периодах, отличных от лет — например, в случае квартальных или ежемесячных прогнозов выручки и прибыли — необходимо соответствующим образом скорректировать ставки дисконтирования при расчете чистой приведенной стоимости, соотношение выгод и затрат или бессрочный доход.
Последние мысли
Если вам понравилась эта статья и встроенный калькулятор,
посетите финансовый раздел
нашего сайта для аналогичных полезных инструментов.
Средние и эффективные процентные ставки по социальному обеспечению
Средние и эффективные процентные ставки
В таблице ниже представлены два типа процентных ставок:
среднегодовая ставка специального выпуска и эффективная ставка.
- Средний спецвыпуск
процентная ставка за календарный год — это средняя
12 ежемесячных процентных ставок по новым
вопросы в течение года. - Эффективная процентная ставка за календарный год — это проценты, полученные в
этот год, деленный на средний уровень активов в течение года. Этот показатель отражает
весь портфель ценных бумаг в трастовых фондах социального обеспечения
(OASI и DI).
Эффективные ставки для целевых фондов на комбинированной основе показаны ниже; ставки на
каждый целевой фонд, отдельно, также доступен.
|
|
|
процентных ставок для малого бизнеса: месячная процентная ставка по сравнению с
годовых
Во второй части нашей серии из четырех частей, посвященной процентным ставкам для малого бизнеса, мы рассмотрели разницу между простыми и сложными процентами. В этом разделе мы исследуем разницу между ежемесячной процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR).
При поиске ссуды для бизнеса многие заемщики проводят сравнения на основе процентных ставок. Это число, конечно, важно, но оно не учитывает некоторые факторы, которые могут в конечном итоге обойтись вам дороже, чем вы ожидаете в долгосрочной перспективе. Чтобы лучше понять, сколько денег вам на самом деле придется выплатить в течение срока действия кредита, лучше сравнить годовую процентную ставку (APR).
Ежемесячная процентная ставка — это просто процентная ставка, которую вы будете платить в течение одного месяца.Сюда не входят никакие другие расходы, связанные с ссудой, и не отображается точная стоимость ссуды. С другой стороны, годовая процентная ставка — это процентная ставка, взимаемая по ссуде сроком на один год. Годовая процентная ставка включает проценты, а также комиссии и дополнительные расходы, связанные с вашим кредитом. Годовая процентная ставка всегда будет выше, чем процентная ставка, и может сильно варьироваться от кредитора к кредитору.
Когда кредиторы рекламируют только ежемесячную процентную ставку, это может вводить в заблуждение. Например, ежемесячная процентная ставка 10% дает в сумме 120% годовых.Когда владелец бизнеса сравнивает ссуды, основываясь только на процентных ставках, он или она может увидеть то, что выглядит как более низкая ставка — 10% — и ошибочно подумать, что этот кредитный продукт предлагает более выгодную сделку, чем ссуда, которая рекламируется под 12% годовых. Таким образом, самый простой способ сравнить цены ссуд по разным продуктам и кредиторам — это посмотреть на годовую процентную ставку.
Согласно Федеральному закону о праве на кредитование, кредитор должен сообщить вам годовую процентную ставку по вашей ссуде. Однако многие кредиторы рекламируют ежемесячную (или еженедельную) процентную ставку как маркетинговый инструмент для привлечения заемщиков, и годовая процентная ставка указана мелким шрифтом.Глядя на процентную ставку, а не на годовую процентную ставку, вы можете догадываться о дополнительных расходах по ссуде, которые могут включать разовые сборы, такие как сборы за оформление и подачу заявки, или периодические сборы, такие как ежемесячная плата за обслуживание. Важно знать, что входит в стоимость вашего кредита, и изучение годовой процентной ставки — лучший способ сделать это.
Помимо процентных ставок и комиссий, на годовую процентную ставку по ссуде также может влиять следующее:
- Срок ссуды: поскольку годовая процентная ставка рассчитывается на основе 12-месячного периода, время, в течение которого вы должны выплатить ее, повлияет на размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.
- График платежей: от того, как часто вы производите платежи, зависит размер процентов, применяемых по каждой из них.
- Расчет процентов: снижается ли процентная ставка по мере выплаты остатка или остается неизменной?
- Обеспечение: некоторые банки хранят процентную долю вашей ссуды на счете в качестве залога — аналогично счету условного депонирования, к которому заемщики не могут получить доступ до тех пор, пока ссуда не будет погашена.
Если все это звучит ошеломляюще, это может быть. Вот почему существуют отличные инструменты, в том числе калькулятор бизнес-кредита NerdWallet.Просто введя несколько ключевых фрагментов информации, вы сможете рассчитать годовую процентную ставку для любой ссуды и сравнить ее для нескольких разных кредиторов и типов ссуд.
Как заемщик, вы должны сделать свою домашнюю работу, прежде чем получить ссуду. Внимательно прочтите все документы, прежде чем что-либо подписывать; задавайте любые вопросы, какими бы очевидными они ни казались, и помните: если рекламируемая процентная ставка кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой, прочтите мелкий шрифт.
Далее прочтите четвертую часть нашей серии статей о процентных ставках для малого бизнеса, чтобы узнать о различных типах ссуд для малого бизнеса, доступных заемщикам, и их сравнении.
Разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой
Процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) — это термины, которые часто означают одно и то же, но они совершенно разные. Хотя простой обмен словами может показаться достаточно безобидным, значения сильно различаются и могут иметь огромное значение. Если вы управляете бизнесом и рассматриваете возможность финансирования сейчас или в будущем, для вас будет хорошей идеей знать, что означает каждый термин и что отличает их.
В этом руководстве:
Что такое процентная ставка?
Процентная ставка — это процентная ставка, которую кредитор взимает за заимствование денег — она выражается в процентах от основной суммы (т. Е. Суммы денег, которые вы взяли в долг и еще не выплатили).
Хотя процентные ставки часто представлены в виде годовых, это не означает, что они такие же, как и годовые, хотя легко увидеть, как это может сбивать с толку.
Когда вы рассматриваете ссуду для малого бизнеса, разумно отделить процентную ставку от годовой, поскольку эти два значения не только могут сильно различаться, но и означать очень разные вещи.
Что такое годовая процентная ставка?
APR — это цифра, которая говорит вам истинную стоимость заимствования денег в год. Как? В отличие от процентной ставки, годовая процентная ставка учитывает любые дополнительные комиссии и сборы в уравнении. Таким образом, годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка.
Как рассчитать годовую процентную ставку?
Расчет годовой процентной ставки часто звучит более устрашающе, чем есть на самом деле. Фактически, большую часть времени ваш кредитор будет предоставлять вам годовую процентную ставку по ссуде (а если они этого не сделают, это, вероятно, признак того, что есть что-то подозрительное).Однако, если вам просто дали процентную ставку (или процентную ставку плюс комиссионные), полезно знать, как вычислить эту математику.
Существует множество онлайн-калькуляторов ссуды, которые могут помочь вам определить истинную стоимость ссуды, но вы можете использовать эту формулу для определения ставки самостоятельно. Вам нужно будет знать процентную ставку по кредиту, общую сумму, которую вы заимствуете, общую стоимость — если таковые имеются — комиссии и каковы условия погашения.
Ежемесячный платеж
Вы можете найти это, используя следующую формулу в таблице Excel:
= PMT (процентная ставка / месяцы, общее количество месяцев срока действия вашего кредита, сумма кредита [плюс комиссии])
Ежемесячная ставка
После определения вашего ежемесячного платежа в долларах вы можете использовать это число для определения месячной ставки.
В другой ячейке таблицы используйте = СТАВКА (общее количество месяцев срока действия вашего кредита, ежемесячный платеж как отрицательный, текущая стоимость вашего кредита)
Вы должны получить десятичное значение.
Годовая ставка — десятичная
Шаг третий прост: умножьте десятичную ставку, полученную на последнем шаге, на 12.
APR (Годовая ставка в процентах)
Теперь вы берете десятичную величину из шага 3 и умножаете ее на 100, чтобы определить эквивалентное процентное значение.
Если у вас нет под рукой электронной таблицы, вы также можете узнать годовую процентную ставку, разделив общую сумму ваших процентов плюс комиссионные на основную сумму кредита.
Затем возьмите это число и разделите его на общее количество дней в течение срока ссуды.
Затем умножьте это значение на 365, а затем умножьте это число на 100, чтобы определить годовую ставку в процентах.
Почему важна годовая процентная ставка?
Теперь, когда вы проделали работу, чтобы понять APR, вот почему это так важно.
APR — это то, что позволяет вам понять истинную стоимость вашего кредита. Поскольку он включает в себя все проценты и комиссии, вы получите более четкое представление обо всех расходах, связанных с вашим кредитом, и о том, сколько вы действительно заплатите.
Годовая процентная ставка
также является одним из наиболее полезных показателей для сравнения различных форм финансирования бизнеса. В зависимости от вариантов, которые вы рассматриваете, варианты финансирования могут включать разные сборы и структуру платежей, которые в противном случае было бы трудно сравнивать.
Например, одно предложение ссуды может иметь привлекательно низкую процентную ставку, но если оно будет составляться чаще (ежедневно, а не ежемесячно) или сопряжено с дополнительными сопутствующими сборами, оно может оказаться значительно дороже, чем вы первоначально думали. .
Годовая процентная ставка
настолько важна, что большинство кредитных организаций теперь по закону обязаны раскрывать ставку заемщикам благодаря Закону о правде в кредитовании, который был разработан для защиты потребителей от неточного выставления счетов или несправедливой кредитной практики. В то время как процентная ставка дает вам быструю версию того, сколько будет стоить ваш заем, в годовом доходе вы найдете более подробную информацию.
(иногда) фатальная ошибка с APR
При покупке ссуды многие потенциальные заемщики сравнивают годовые процентные ставки и просто выбирают самую низкую.«Чем меньше, тем лучше», — звучит легко, но это не всегда так.
Ссуда с наименьшей годовой процентной ставкой , а не , всегда ссуда с наименьшими фактическими долгосрочными затратами.
Почему бы и нет? Ссуда с более низкой годовой процентной ставкой на самом деле может быть дороже ссуды с более высокой процентной ставкой, исходя из определенных допущений в формуле, используемой для ее расчета.
Например, рассмотрим срок рассматриваемой ссуды. Годовая процентная ставка предполагает, что вы выплатите ссуду в течение всего срока, а не на год раньше.Например, 30-летняя ипотека иногда сопровождается предоплатой, которая, как предполагает годовая процентная ставка, будет распределена на 30 лет. Если бы вы рассчитались раньше, ваша годовая процентная ставка увеличилась бы, поскольку вам нужно было бы распределить эти первоначальные затраты на меньшее количество лет.
А как насчет тех сборов? В расчетах годовой процентной ставки учитываются определенные комиссии или сторонние расходы, связанные с ссудой, но некоторые из этих предположений могут оказаться неверными, если какая-либо из этих комиссий изменится. Не все дополнительные комиссии могут быть учтены при расчете годовой процентной ставки, что снижает годовую процентную ставку и искажает истинную общую стоимость.
Наконец, единая годовая процентная ставка не очень полезна для прогнозирования стоимости любой ссуды с регулируемой процентной ставкой. Поскольку процентная ставка может меняться в течение срока кредита, любое число годовых также изменится.
При сравнении годовых и перед выбором варианта финансирования постарайтесь иметь в виду эти факты. Рассчитайте несколько различных сценариев, чтобы убедиться, что вы делаете осознанный выбор.
Процентная ставка и годовая процентная ставка — важные числа, которые необходимо знать и принимать во внимание при подаче заявки на финансирование малого бизнеса.Вооружившись нюансами, связанными с тем, что каждый из них означает, вы сможете более уверенно выбирать термины, которые лучше всего подходят для вашего бизнеса.
Отказ от ответственности: Fundbox и его аффилированные лица не предоставляют налоговых, юридических или бухгалтерских консультаций. Этот материал был подготовлен только для информационных целей и не предназначен для предоставления налоговых, юридических или бухгалтерских советов и на них нельзя полагаться. Вам следует проконсультироваться со своим налоговым, юридическим и бухгалтерским консультантом, прежде чем совершать какие-либо операции.Пожалуйста, проконсультируйтесь со специалистом по налогам для получения информации о налоговом законодательстве и о том, как оно применимо к вашему бизнесу.
Готовы к большему?
Подайте заявку на финансирование и узнайте, соответствуете ли вы требованиям сегодня
Что такое годовая процентная ставка?
Годовая процентная ставка (APR) — это сумма процентов, выраженная в виде годовой ставки, включая комиссионные.Узнайте здесь, как работает годовая процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать.
Почему важно понимать годовую процентную ставку
Термин «годовая процентная ставка» или «Годовая процентная ставка» — важный термин, который следует понимать не только при получении кредитной карты, но и при подаче заявления на получение личного кредита. Понимание того, как он рассчитывается и применяется, может помочь вам принимать обоснованные решения, когда вам нужно занять деньги. Как потребитель, вы можете получить низкую годовую процентную ставку за счет создания и установления хорошей кредитной истории.
Также полезно знать, из чего состоит годовая процентная ставка, прежде чем закрывать сделку, особенно, какие комиссии включены в нее. Эти числа также необходимы для определения вашей годовой процентной ставки.
Как рассчитать APR
Расчет годовой процентной ставки прост. Для начала вам понадобится несколько цифр:
- Сумма кредита
- Сборы
- Проценты, выплаченные в течение срока кредита
- Количество дней в сроке кредита
Чтобы проиллюстрировать это, давайте посчитаем годовую процентную ставку по ссуде в размере 10 000 долларов с общей комиссией в 4 000 долларов, которая включает проценты в течение срока ссуды и комиссию за выдачу кредита.Дополнительно предположим, что срок кредита составляет 5 лет или 1825 дней.
| Этапы расчета годовой процентной ставки по кредиту | ||
| Шаг 1 | Разделите расходы на финансирование на сумму кредита. | 4000 долл. США / 10 000 долл. США = 0,4 |
| Шаг 2 | Умножьте результат на количество дней в году. | 0,4 x 365 дней = 146 |
| Шаг 3 | Разделите сумму на срок кредита. | 146/1825 дней = 0,08 |
| Шаг 4 | Умножьте результат на 100 и добавьте знак процента. | 0,08 x 100 = 8% годовых |
Годовая процентная ставка
Годовая процентная ставка — это годовая сумма, которую вы будете платить по ссуде, включая комиссию за выдачу кредита. С другой стороны, процентная ставка — это стоимость заимствования основной суммы кредита и может быть переменной или фиксированной в зависимости от типа кредита.Хотя оба показателя выражены в процентах, годовая процентная ставка представляет собой истинную стоимость кредита и включает применимые сборы. Кроме того, процентные ставки часто представляют собой ежемесячную или даже ежедневную плату, в отличие от годовой процентной ставки.
Изучение процентных ставок также закладывает основу для понимания разницы между номинальной годовой процентной ставкой и эффективной годовой процентной ставкой (EAPR или EAR), также называемой годовой процентной доходностью (APY).
Номинальная годовая процентная ставка и эффективная годовая процентная ставка
Номинальная годовая процентная ставка — это простая процентная ставка, а эффективная годовая процентная ставка также учитывает сложные проценты.Итак, если вы хотите проверить разных кредиторов, ссуд или кредитных карт, важно убедиться, что вы сравниваете.
Фактически, по большинству кредитных карт часто даже на ежедневной основе начисляются проценты. Следовательно, при оценке различных вариантов финансирования важно не только учитывать потенциальный EAR, но и учитывать определение процентных ставок.