Что делать, если на Вас оформлен кредит, который Вы не брали?

Кредитной историей признается информация, которая хранится в бюро кредитных историй и характеризует исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств, в частности по договору займа (кредита) (п. п. 1, 1.1 ст. 3 Закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ).

Вы вправе обращаться в БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз — за плату, размер которой устанавливается БКИ. При этом вы не обязаны указывать причины, по которым вы хотите получить кредитный отчет по своей кредитной истории (ч. 2 ст. 8 Закона N 218-ФЗ).

Банк России разработал и ввел в действие новую услугу для граждан и других субъектов кредитных историй. Теперь они могут через Единый портал государственных и муниципальных услуг получить информацию из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй (БКИ), в котором (которых) хранится их кредитная история.

Услуга «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» доступна по адресу www.gosuslugi.ru в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».

Чтобы сформировать и отправить запрос от физического лица, нужны данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, в которых хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона. Для получения сведений по предыдущим (недействительным) паспортам рекомендуется пользоваться другими способами получения сведений из Центрального каталога кредитных историй, с которыми можно ознакомиться на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории».

Получить саму кредитную историю можно по паспорту в офисах БКИ и банков или онлайн через их сайты. Один раз в год это можно сделать бесплатно.

Кроме того, с 31.01.2019 года вступят в силу изменения в Федеральный закон «О кредитных историях», которые позволят субъекту кредитной истории не более двух раз в год бесплатно и любое количество раз за плату направлять запрос о получении кредитного отчета через кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с БКИ, в котором (которых) хранится его кредитная история, в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью.

Прокурор Октябрьского района                                                                                                                                      Д.В. Шульга

Займы на блокчейне: почему бюро кредитных историй скоро исчезнут

Описать популярность технологии блокчейн в информационном пространстве можно разве что другим модным словом — «хайп». Про блокчейн говорят не только в связи с криптовалютами, с помощью него можно проследить поставку говядины в магазины или даже узнать о происхождении алмазов перед покупкой.

Блокчейн уже поменял наше представление о работе с данными с точки зрения их прозрачности и собственности. Применительно же к финансовой сфере эта технология сможет открыть доступ к кредитам огромному числу людей, которые сейчас фактически исключены из финансового процесса. Если говорить конкретнее, то блокчейн сможет переформатировать институт кредитных бюро, устранив дефекты безопасности, идентификации и владения данных.

Личные данные под угрозой

Несмотря на широкие возможности по оценке платежеспособности заемщиков, крупнейшие банки и поставщики финансовых услуг сейчас по-прежнему зависят от кредитных агентств. Банки по всему миру запрашивают кредитные истории у таких глобальных бюро как Equifax, Experian и TransUnion. В России локальными лидерами рынка являются НБКИ, ОКБ и Equifax. В США около 90% всех кредитных учреждений используют оценку FICO.

Такой способ хранения информации сложился исторически — он регулирует порядок хранения проверки данных и доступа к ним, служит гарантом достоверности и обеспечивает необходимый уровень доверия между участниками рынка и потребителями.

Однако все поменялось в 2015 году, когда кредитное бюро Experian в США допустило кражу данных 15 миллионов пользователей. Еще через два года у Equifax были похищены данные 143 млн человек — сенат страны назвал это «исторической катастрофой данных». Оба эти случая показывают, что система несовершенна и крайне уязвима. Доверие к институту было бесповоротно подорвано.

Слишком дорого

Чтобы иметь полное представление о финансовой дисциплине и кредитоспособности заемщика необходима проверка всей кредитной истории. На это уходит много времени и затрат, особенно когда в стране существует несколько кредитных бюро, как в России, Испании или Бразилии.

Реклама на Forbes

Данные не всегда распределяются между кредитными агентствами равномерно: каждое из них неизбежно будет давать разные отчеты о кредитной истории одного человека, что вынуждает банки обращаться ко всем поставщикам сразу. Возникают сложности и из-за ограничений. Например, бюро Испании не дают информацию о просроченных платежах или дефолтах, что сокращает количество потенциальных клиентов.

Совокупный доход американских Experian, Equifax, TransUnion и FICO в 2016 году составил примерно $15 млрд. Это деньги, которые платят банки за доступ к кредитным историям, необходимым для их повседневной деятельности. В общем-то эти $15 млрд платят в конечном счете клиенты банков в виде возможных переплат. В то же время соблюдение нормативных требований, связанных с хранением и распределением кредитных историй, создает высокие барьеры для входа, делая рынок олигополистическим и менее конкурентоспособным.

В общем виде, процесс устроен так, что потребители платят огромную цену за наличие ущербной системы, которая создает препятствия для собственного развития. Этот процесс сломан.

Внедрение блокчейна

До недавних пор не существовало альтернативы для надежного управления кредитными базами данных. Защищенная от несанкционированного доступа децентрализованная система может решить проблему с нарушениями в кредитных бюро. Именно отсутствие единого центра администрирования делает блокчейн подходящим для финансовых операций. Взломать базу данных фактически невозможно. Кроме этого, без посредников стоимость доступа к базе резко снизится: кредиторам не надо будет платить аренду за ресурсы агентствам.

Заносить информацию в историю потребителя будут участники финансового рынка, при этом в цепочке данных будут храниться как история запросов, так и история выдачи данных. Потребитель сможет просматривать свою кредитную историю. Работать это может, к примеру, с помощью специального приложения, в котором пользователь сможет разрешать доступ к своим данным. Приложение может дублироваться сайтом.

Демократизация данных

Данные пользователей должны принадлежать самим пользователям. Это, казалось бы, логичное положение до сих пор не выполняется: информация принадлежит кому угодно, кроме самих людей. С внедрением технологии блокчейна право собственности будет передано конечным бенефициарам – физическим лицам, к которым будут обращаться компании. Конечно, модель кредитных историй на блокчейне потребует ряда операционных вопросов: например, необходимо будет понять, как нужно менять информацию, если банк ошибся при передаче данных (а такое, к сожалению, происходит довольно часто).

Новая технология позволит заемщикам иметь постоянный и свободный доступ к своим собственным данным, они смогут монетезировать эту информацию. Распределенная децентрализованная база кредитных историй сможет обеспечить безопасность и прозрачность данных, а также снизить их стоимость.

Видимо, в недалеком будущем кредитные бюро столкнутся с той же проблемой, что и телеком-индустрия — просто доступ к данным перестанет приносить прибыль. Кредитные бюро будут искать новые бизнес модели, лежащие в области предоставления услуг с добавленной стоимостью как консалтинг и продажи программного обеспечения (как уже делает тот же Experian). Данные станут дешевле, что в свою очередь снизит итоговую стоимость кредитов для потребителей. При этом риски утечек данных снизятся, а потребительское понимание стоимости данных увеличится.

ФАС России | Решение и предписание на ходатайство о приобретении Сбербанком России ОАО 50% голосующих акций ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс»

АК/34192 от 30.09.2009

РЕШЕНИЕ

по результатам рассмотрения ходатайства

В соответствии со статьями 28, 33 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите конкуренции) Федеральная антимонопольная служба рассмотрела ходатайство о приобретении Сбербанком России ОАО (место нахождения: 117997, г. Москва, ул. Вавилова д. 19; основной вид деятельности — банковская деятельность) 50% голосующих акций ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» (место нахождения: 127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1; основной вид деятельности — формирование, обработка и хранение кредитных историй; предоставление кредитных отчетов) (далее — ходатайство) и установила следующее.

На момент подачи ходатайства Сбербанк России ОАО владеет 50% голосующих акций ЗАО «БКИ Инфокредит» (место нахождения: 119049, г. Москва, ул. Большая Якиманка, д. 42, стр. 3; основной вид деятельности — формирование, обработка и хранение кредитных историй; предоставление кредитных отчетов). ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» и ЗАО «БКИ Инфокредит» не входят в одну группу лиц. При этом согласно полученной информации в результате заявленной в ходатайстве сделки ЗАО «БКИ Инфокредит» присоединится к ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс».

Таким образом, в результате совершения заявленной в ходатайстве сделки ЗАО «БКИ Инфокредит» прекратит свою деятельность в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта.

В целях оценки влияния на состояние конкуренции заявленной в ходатайстве сделки ФАС России провел анализ, в том числе запросив необходимую информацию у бюро кредитных историй, действующих на территории Российской Федерации, Банка России и ФСФР России.

Принимая во внимание необходимость учета условий, которые сложатся на соответствующем товарном рынке после совершения заявленной в ходатайстве сделки, в качестве временного интервала исследования ФАС России был выбран период с 01.01.2008 по 01.07.2009. По результатам анализа установлено следующее.

Бюро кредитных историй осуществляют свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях).

Согласно пункту 6 статьи 3 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй — это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Информацию, составляющую кредитную историю, бюро кредитных историй получают на основании договора на оказание информационных услуг, заключаемого с источником формирования кредитных историй. Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй.

Содержание кредитной истории определено в статье 4 Закона о кредитных историях и представляет собой набор уникальных сведений о заемщике, который в соответствии с законодательством Российской Федерации в подобном объеме может быть собран исключительно бюро кредитных историй. Получение пользователями кредитной истории на законных основаниях подобного набора сведений о заемщиках (кредитного отчета) из иных источников невозможно.

В частности, в силу требований законодательства о банках и банковской деятельности сведения о клиентах кредитных организаций (основных источниках формирования кредитных историй) не подлежит разглашению третьим лицам, за исключением установленных законом случаев.

Следовательно, пользователи кредитных историй не имеют возможности получить информационные услуги, аналогичные по своему содержанию услугам, оказываемым бюро кредитных историй, у иных хозяйствующих субъектов.

С учетом изложенного, ФАС России пришел к выводу, что продуктовыми границами товарного рынка, на состояние конкуренции на котором окажет влияние совершение заявленной в ходатайстве сделки, являются оказываемые пользователям информационные услуги по предоставлению кредитных отчетов по сформированным кредитным историям.

В соответствии с частью 8 статьи 6 Закона о кредитных историях кредитный отчет предоставляется пользователям кредитных историй только в форме электронного документа.

При этом согласно экспертным заключениям, использование современных средств связи, в том числе сети Интернет и криптографических средств защиты информации, дает бюро кредитных историй возможность конкурировать независимо от их места нахождения.

Кроме того, анализ полученной от бюро кредитных историй информации о доле пользователей кредитных историй, зарегистрированных вне места нахождения бюро кредитных историй, свидетельствует о том, что такая доля преимущественно превышает 50%, а в отдельных случаях достигает 80%-100%.

Учитывая изложенное, ФАС России пришел к выводу, что географические границы товарного рынка, на состояние конкуренции на котором окажет влияние совершение заявленной в ходатайстве сделки, охватывают территории Российской Федерации. Соответственно рынок информационных услуг по предоставлению кредитных отчетов по сформированным кредитным историям является федеральным (далее — рынок информационных услуг БКИ).

На момент подачи ходатайства в состав хозяйствующих субъектов, действующих на указанном рынке, входят 33 (тридцать три) бюро кредитных историй, зарегистрированных в государственном реестре бюро кредитных историй.

Изучив особенности рынка информационных услуг БКИ, ФАС России пришел к выводу о том, что показателем, позволяющим наиболее точно охарактеризовать положение хозяйствующих субъектов на рассматриваемом товарном рынке, является количество кредитных историй, находящихся на хранении в бюро кредитных историй.

Доли бюро кредитных историй на рынке информационных услуг БКИ, сведения о которых основаны на полученных от бюро кредитных историй данных, приведены в Таблице № 1.

Таблица № 1

№ п/п Наименование бюро кредитных историй Рыночная доля бюро кредитных историй

по состоянию на

01.01.

2008 01.04.

2008 01.07.

2008 01.10.

2008 01.01.

2009 01.04.

2009 01.07.

2009

1 ОАО «Национальное бюро кредитных историй» 35,61% 35,92% 32,50% 36,20% 36,02% 35,89% 36,74%

2 ООО «Эквифакс кредит Сервисиз» 37,02% 37,04% 37,90% 36,74% 36,38% 36,21% 35,91%

3 ЗАО «Бюро кредитных историй Инфокредит» 12,42% 11,81% 11,79% 10,02% 9,74% 9,61% 9,45%

4 ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» 5,37% 5,90% 8,34% 8,08% 9,27% 9,42% 9,37%

5 Совокупная доля ЗАО «Бюро кредитных историй Инфокредит» и ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» 17,79% 17,71% 20,13% 18,10% 19,01% 19,03% 18,82%

6 ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» 5,56% 5,57% 5,75% 5,63% 5,49% 5,25% 5,04%

7 ООО «Восточное бюро кредитных историй» 1,79% 1,67% 1,62% 1,46% 1,32% 1,88% 1,80%

8 ЗАО «Республиканское бюро кредитных историй» 1,01% 0,90% 0,89% 0,76% 0,70% 0,69% 0,65%

9 Каждое из иных 26 бюро кредитных историй менее 1%

Итого 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Таким образом, на протяжении всего исследуемого периода рынок информационных услуг БКИ является высококонцентрированным: коэффициент рыночной концентрации CR3 превышает 80%, коэффициент рыночной концентрации Герфиндаля-Гиршмана (HHI) превышает 2700.

К основным обстоятельствам, препятствующим, затрудняющим и ограничивающим хозяйствующим субъектам начало деятельности на рынке информационных услуг БКИ, относятся следующие.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Закона о кредитных историях хозяйствующий субъект вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй только после внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй.

При этом внесение записи о бюро кредитных историй в указанный реестр возможно при выполнении определенных условий, в том числе подтверждении соответствия требованиям, устанавливаемым ФСФР России к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй.

За исследуемый период ФСФР России было зарегистрировано только 4 (четыре) бюро кредитных историй. При этом период между регистрацией первых двух и последних двух бюро кредитных историй составил около 10 месяцев.

Кроме того, потенциальные участники ограничены в получении информации, составляющей кредитную историю, в силу отсутствия в Законе о кредитных историях требования о предоставлении подобной информации в более чем одно бюро кредитных историй.

Полученные ФАС России данные свидетельствуют о том, что нередко кредитные организации (основные источники формирования кредитных историй) отказываются от заключения договоров на оказание информационных услуг с региональными бюро кредитных историй, несмотря на то, что часть 1 статьи 5 Закона о кредитных историях допускает заключение указанных договоров с несколькими бюро кредитных историй.

Наконец, отдельные опрошенные бюро кредитных историй отмечают существование экономически оправданного минимального количества кредитных историй, необходимого для окупаемости деятельности бюро кредитных историй, что в свою очередь обуславливает тенденцию к консолидации на рынке информационных услуг БКИ.

Учитывая изложенное, ФАС России пришел к заключению, что барьеры входа на рассматриваемый рынок являются трудно преодолимыми и появление новых участников, способных в короткое время составить конкуренцию крупнейшим бюро кредитных историй, является маловероятным.

Коэффициенты рыночной концентрации CR3 и Герфиндаля-Гиршмана, относящиеся к исследуемому периоду, позволяют сделать вывод о том, что рынок информационных услуг БКИ относится к рынку с неразвитой конкуренцией.

Данный вывод подтверждается также существованием на указанном рынке таких бюро кредитных историй, которые созданы исключительно для выполнения требования части 3 статьи 5 Закона о кредитных историях, согласно которому кредитные организации обязаны представлять всю информацию, составляющую кредитную историю, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй.

При этом анализ поведения хозяйствующих субъектов на рынке информационных услуг БКИ свидетельствует о том, что отдельные бюро кредитных историй устанавливают барьеры в получении пользователями кредитных историй кредитных отчетов за счет установления высокой стоимости своих информационных услуг. Подобное рыночное поведение характерно, в том числе для ЗАО «БКИ Инфокредит» и ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», являющихся соответственно четвертым и пятым крупнейшими игроками на рассматриваемом рынке.

Кроме того, существенными факторами, сдерживающими развитие конкуренции на рынке информационных услуг БКИ, является отсутствие возможности обмена информацией, составляющей кредитую историю, между бюро кредитных историй, а также отсутствие в Законе о кредитных историях требования о предоставлении подобной информации в несколько бюро кредитных историй. Данные факторы были отмечены как наиболее серьезные препятствия абсолютным большинством опрошенных бюро кредитных историй.

Перспективный анализ состояния конкурентной среды на рынке информационных услуг БКИ свидетельствует о том, что в результате совершения заявленной в ходатайстве сделки данный рынок останется высококонцентрированным. При этом коэффициенты рыночной концентрации повысятся: коэффициент CR3 составит более 90%, коэффициент Герфиндаля-Гиршмана составит более 3000.

Количество крупных хозяйствующих субъектов на рынке информационных услуг БКИ сократится с 4 (четырех) до 3 (трех), и такое сокращение является существенным.

Согласно пункту 17 статьи 4 Закона о защите конкуренции сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке является признаком ограничения конкуренции.

С учетом ценового поведения ЗАО «БКИ Инфокредит» и ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» существует также вероятность изменения ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» своей тарифной политики по аналогии с указанными бюро кредитных историй в случае приобретения Сбербанком России ОАО 50% голосующих акций ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс».

Проведенный анализ свидетельствует о том, что основной причиной лидерства указанных в Таблице № 1 бюро кредитных историй является участие в их уставном капитале кредитных организаций, занимающих существенную долю на рынке кредитования.

В этой связи ФАС России обращает внимание, что согласно представленной в ходатайстве информации и данным, размещенным на сайте Банка России, доля кредитов, предоставленных Сбербанком России ОАО, в общем объеме кредитов, предоставленных кредитными организациями на территории Российской Федерации, составляет около 40%. Более подробные данные по состоянию на 01.06.2009 приведены в Таблице № 2.

Таблица № 2

№ п/п Показатель Доля Сбербанка России ОАО

1 Кредиты, предоставленные организациям и физическим лицам 42%

2 Кредиты, предоставленные организациям 43%

3 Кредиты, предоставленные физическим лицам 39%

Следовательно, потенциально доля ЗАО «БКИ Инфокредит» на рынке информационных услуг БКИ может быть существенно больше значений, указанных в Таблице № 1. В случае передачи Сбербанком России ОАО информации, составляющей кредитную историю, исключительно в ЗАО «БКИ Инфокредит» и ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» совокупная рыночная доля данных бюро кредитных историй может превысить рыночные доли ОАО «Национальное бюро кредитных историй» и ООО «Эквифакс кредит Сервисиз».

Кроме того, совершение заявленной в ходатайстве сделки создает благоприятные предпосылки для координации действий крупных хозяйствующих субъектов на рынке информационных услуг БКИ, а также может оказать негативное влияние на состояние конкуренции на рынке кредитования в связи с инфраструктурным характером рынка информационных услуг БКИ по отношению к рынку кредитования.

Таким образом, совершение заявленной в ходатайстве сделки приведет к ограничению конкуренции на рынке информационных услуг БКИ.

Учитывая изложенное, в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 23, пунктом 4 части 2 статьи 33 Закона о защите конкуренции Федеральная антимонопольная служба приняла решение об удовлетворении ходатайства о приобретении Сбербанком России ОАО 50% голосующих акций ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» с одновременной выдачей Сбербанку России ОАО предписания о совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции на рынке информационных услуг БКИ.

Данное решение действует только в совокупности с предписанием от 30.09.2009 № АК/34193.

А.Б. Кашеваров

АК/34193 от 30.09.2009

ПРЕДПИСАНИЕ

Федеральная антимонопольная служба, рассмотрев ходатайство о приобретении Сбербанком России ОАО (место нахождения: 117997, г. Москва, ул. Вавилова д. 19; основной вид деятельности — банковская деятельность) 50% голосующих акций ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» (место нахождения: 127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1; основной вид деятельности — формирование, обработка и хранение кредитных историй; предоставление кредитных отчетов) (далее — ходатайство) и на основании проведенного анализа установила, что совершение сделки может привести к ограничению конкуренции на рынке информационных услуг по предоставлению кредитных отчетов по сформированным кредитным историям.

В связи с этим, в соответствии с Решением по результатам рассмотрения ходатайства от 30.09.2009 № АК/34192, руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 23 и пунктом 4 части 2 статьи 33 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите конкуренции), Федеральная антимонопольная служба,

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

Сбербанку России ОАО:

1. Уведомить ФАС России в течение 15 (пятнадцати) дней с момента совершения сделки о приобретении 50% голосующих акций ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс».

2. Обеспечить в течение 1 (одного) года с момента выдачи настоящего предписания сохранение тарифов на информационные услуги, оказываемые ЗАО «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс» пользователям кредитных историй, на уровне, установленном на момент подачи ходатайства, в том числе в случае присоединения к указанному бюро кредитных историй ЗАО «БКИ Инфокредит».

3. В течение 3 (трех) лет с момента выдачи настоящего предписания предоставлять в ФАС России сведения, заверенные в установленном порядке, о количестве кредитных историй, переданных в бюро кредитных историй в течение каждого квартала соответствующего года, не позднее 20 числа месяца следующего за отчетным (с указанием наименований бюро кредитных историй, в которые переданы кредитные истории).

Федеральная антимонопольная служба отмечает, что невыполнение в установленный срок законного предписания, решения федерального антимонопольного органа является основанием для привлечения к ответственности в соответствии со статьей 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В соответствии с частью 5 статьи 34 Закона о защите конкуренции неисполнение предписания антимонопольного органа является основанием для признания соответствующих сделок недействительными в судебном порядке по иску антимонопольного органа.

А.Б. Кашеваров

Штат Миннесота — Кредитное бюро

ОТЧЕТНОСТЬ КРЕДИТНОГО БЮРО

Существует три основных кредитных бюро: Equifax, Experian, Trans Union.

Центр обслуживания студенческих ссуд сообщает обо всех ссудах в эти кредитные бюро.

Как только ваш кредит будет погашен, у вас будет либо положительная, либо отрицательная кредитная история. Федеральный закон определяет, как долго отрицательная информация остается в вашем кредитном отчете. Это включает просроченные платежи, счета, которые кредитор передал коллекторскому агентству, и судебные решения, вынесенные против вас в суд, даже если вы позже полностью оплатили счет.Самая негативная информация должна быть стерта через семь лет.

ОТЧЕТ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ

Отчет о потребительских кредитах — это фактологическая запись кредитной истории платежей физического лица. Он предоставляется с целью, разрешенной законом: помочь кредитору быстро и объективно решить, предоставлять ли вам кредит. Большая часть информации в вашем отчете о потребительских кредитах поступает непосредственно от компаний, с которыми вы ведете бизнес, но некоторая информация поступает из общедоступных источников.

ВАШИ КРЕДИТНЫЕ ПРАВА

Закон о равных возможностях кредита

Этот закон был принят для обеспечения того, чтобы кредиторы обращались с женщинами так же, как с мужчинами.У вас есть право получить кредитную карту на свое имя, если вы замужняя женщина, а также на то, чтобы алименты и алименты засчитывались в качестве дохода по вашему запросу. Кредиторы не могут спрашивать вас о противозачаточных средствах или планах по вынашиванию детей. Они обязаны сообщить вам свои причины, если они откажут вам в заслугах.

Закон о справедливом выставлении счетов за кредит

1. Вы имеете право подать письменную жалобу в течение 60 дней после того, как счет, который вы задаете, был отправлен вам по почте.
2. Кредитор должен подтвердить получение вашей жалобы в течение 30 дней и прийти к соглашению с вами в течение 90 дней.
3. До тех пор, пока вопрос не будет решен, кредитор не может получить от вас оспариваемую сумму, а также не может сообщать какую-либо отрицательную информацию о споре агентствам кредитной информации.

Закон о справедливой кредитной отчетности

Предлагает правовую защиту конфиденциальности потребителей:

1. Ограничение целей, для которых может использоваться отчет потребителя.
2. Предоставление потребителю права на получение полного раскрытия всего, что есть в файле.
3. Ограничение времени, в течение которого может передаваться неблагоприятная информация.
4. Информирование потребителя, когда сообщение способствовало отказу в кредите.
5. Предоставление потребителю возможности оспорить информацию.
6. Ограничение доступа государственных органов.
7. Предоставление гражданской и уголовной ответственности за нарушение закона.

Проверка кредита

Вы можете получить бесплатный кредитный отчет, если вам было отказано в кредите в течение последних 60 дней, или если вы безработный и собираетесь подать заявление о приеме на работу в течение 60 дней, или если вы являетесь получателем государственной социальной помощи, или если у вас есть основания полагать файл содержит неточную информацию из-за мошенничества.Вы можете позвонить, написать или зайти на сайт, чтобы получить кредитный отчет.

В случае отказа в кредите

1. Получите бесплатную копию вашего кредитного отчета, чтобы увидеть, какая отрицательная информация сообщается.
2. Запросите объяснение отказа в кредите от компании, которая отказала вам в кредите.
3. Если вы заметили ошибку, свяжитесь с этим агентством и обсудите с ним ошибку. Если есть ошибка, агентство должно исправить это.Если агентство утверждает, что это не была ошибка в сообщении, и вы не согласны с этим решением, вам следует подать потребительский спор.
4. Чтобы подать потребительский спор, обратитесь в местное кредитное бюро. Они отправят вам форму для заполнения. Основываясь на этой информации, они отправят официальную форму подтверждения потребительских споров в агентство, отправившее отчет. Это агентство должно ответить в течение 5 дней, иначе отрицательная информация будет удалена. Ваше местное бюро кредитных историй направит изменения в вашей кредитной отчетности в другие бюро кредитных историй.
5. Если подотчетное агентство сообщает правильно, но вы чувствуете, что существуют смягчающие обстоятельства, вам может быть приложено объяснение к вашему кредитному отчету. Позвоните в местное кредитное бюро, чтобы предоставить объяснение.

КАК СВЯЗАТЬСЯ С КРЕДИТНЫМ БЮРО

Что такое кредитный отчет? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Кредитный отчет — это краткое изложение кредитного профиля потребителя, которое включает подробную информацию об его активных и закрытых счетах, включая историю платежей и баланса. Отчеты также включают информацию о жестких и мягких кредитных запросах, публичных записях и коллекциях. Официальные кредитные отчеты публикуются тремя основными кредитными бюро — Experian, TransUnion и Equifax, — которые кредиторы и другие финансовые учреждения используют для оценки кредитоспособности соискателей кредита.

Чтобы помочь вам максимально использовать свой кредитный отчет, мы покажем вам, чего ожидать при просмотре документа и как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Что показывает кредитный отчет?

Точное содержание и формат кредитных отчетов зависит от кредитного бюро, но отчеты обычно включают следующую информацию.

Личная информация

Первый раздел кредитного отчета включает соответствующую личную информацию, такую ​​как ваше полное имя, текущий адрес и историю занятости.При просмотре этой части вашего отчета убедитесь, что следующая информация верна и актуальна:

• Имена, связанные с вашим кредитом . Один из первых разделов кредитного отчета — это список имен, связанных с кредитным файлом потребителя. Обычно это полное имя потребителя, фамилия, использованная до брака, и любые варианты, включая полные имена с отчеством или инициалом или без него.

• Адреса, связанные с вашим кредитом .Аналогичным образом, каждый отчет о кредитных операциях включает в себя список адресов, включая текущий адрес клиента и любые другие адреса, которые были предоставлены при подаче заявки и открытии новых счетов.

• Текущие и бывшие работодатели . В этой части отчета перечислены нынешний работодатель потребителя, а также все предыдущие работодатели, их местонахождение, дата приема на работу и другая важная информация.
Супруги или совместные заявители. В кредитном отчете также указаны супруга потребителя и все совместные заявители на кредит.

Кредитные счета

Самая существенная часть кредитного отчета включает в себя список счетов кредитной карты потребителя, ссуды на недвижимость и ссуды в рассрочку. Каждая учетная запись, указанная в списке, содержит соответствующую информацию, например:

• Основная информация о счете . Эта часть раздела учетных записей содержит сводку по каждой учетной записи. В разделе статуса указывается, открыт ли счет по-прежнему или закрыт, и — если он закрыт — задерживались ли когда-либо платежи. Обычно сюда входят конкретные детали, такие как кредитный лимит, максимальный баланс и отношение долга к кредитам (также известное как коэффициент использования кредита).

• История платежей и остатков . В этом разделе приводится подробная информация о платежах, в том числе полная история платежей по каждой учетной записи за семь лет в случае отчетов Experian. Каждая платежная запись также указывает, был ли платеж просрочен (и на сколько) и был ли счет отправлен в инкассо или потребитель объявил о банкротстве. В отчетах также указываются ежемесячные остатки за определенный период времени.

• Контактная информация .Эта информация позволяет потребителям связываться со своими кредиторами и кредиторами по телефону или по почте.

• Применимые комментарии . Некоторые кредитные отчеты, в том числе отчеты Experian, могут содержать дополнительные комментарии. Например, закрытые счета содержат пометку «Счет закрыт по запросу потребителя».

Запросы

В каждом кредитном отчете также перечислены любые жесткие и мягкие запросы по кредитам потребителя. Жесткие запросы остаются в кредитных отчетах в течение двух лет и обычно влияют на кредитный рейтинг заемщика в течение одного года; мягкие запросы также остаются в силе в течение двух лет, но не влияют на оценки.

При рассмотрении сложных запросов о кредитоспособности в отчетах о кредитных операциях указывается, кто инициировал запрос и в какой день. В отчетах также указывается почтовый адрес запрашивающей компании, а также подробная информация о цели запроса, например о недвижимости. Во многих случаях в этом разделе будет написано «Не указано», поэтому вы можете копнуть немного глубже, если запись выглядит подозрительной. Наконец, каждая запись включает месяц, в котором запрос будет выпадать из кредитного отчета.

Поскольку мягкие кредитные запросы не влияют на кредитные рейтинги, в этих записях обычно не указывается дата, когда они будут исключены из отчета.Однако в отчетах по-прежнему указывается, кто запросил запрос, соответствующий почтовый адрес и даты всех запросов.

Государственные архивы

В разделе публичных записей кредитного отчета перечислена любая информация, относящаяся к юридическим вопросам, таким как банкротства, налоговые залоги и любые денежные суждения против потребителя. Эта информация поступает из судов и других государственных органов.

Например, если вы когда-либо подавали заявление о банкротстве, в отчете будет указан его статус, и этот вопрос останется в вашем отчете от семи до 10 лет в зависимости от типа банкротства.В качестве альтернативы, этот раздел может быть полностью пустым, если нет соответствующих записей.

Предметы коллекции

Наконец, в отдельном разделе кредитного отчета потребителя приводится сводная информация о просроченных счетах, которые были отправлены в коллекторское агентство. Сборы могут негативно повлиять на кредитные рейтинги и оставаться в кредитных отчетах в течение семи лет с даты, когда по счету наступила просрочка.

Как проверить свой кредитный отчет

Потребители обычно имеют право на получение одной бесплатной копии своего кредитного отчета — от каждого из трех основных кредитных бюро — каждый год.Это означает, что вы можете заказать отчет в Equifax, Experian и TransUnion по отдельности или все сразу. Однако после пандемии Covid-19 три бюро предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года.

Есть три способа получить доступ к вашему бесплатному кредитному отчету:

• Посетите AnnualCreditReport.com. Перейдите на веб-сайт и выберите, хотите ли вы единый кредитный отчет или отчеты всех трех основных кредитных бюро. После того, как вы выберете отчет, бюро попросит вас ответить на вопросы для подтверждения вашей личности.

• Звоните 1-877-322-8228. Чтобы запросить кредитный отчет по телефону, позвоните по номеру и завершите процесс проверки. Копия вашего кредитного отчета будет отправлена ​​вам по почте в течение 15 дней.

• Заполните форму запроса годового кредитного отчета. Чтобы запросить бесплатный отчет о кредитоспособности по почте, заполните форму запроса годового отчета о кредитоспособности, поместите его в конверт № 10 и отправьте в Службу запроса годового отчета о кредитоспособности с соответствующими почтовыми отправлениями.

На что обращать внимание в кредитном отчете

Просмотр вашего кредитного отчета — это умный способ следить за своим кредитным профилем и защищать свою личность.Кредитные отчеты также могут предоставить много полезной информации, если вы хотите улучшить свой счет. Вот на что следует обратить внимание при просмотре своего кредитного отчета:

• Подтвердите, что ваша личная информация верна

• Проверьте все учетные записи, чтобы убедиться, что вы их узнали.

• Проверьте статус каждой учетной записи, чтобы убедиться, что он соответствует вашим записям

• Рассчитайте коэффициент использования кредита для каждого возобновляемого кредитного счета

• Подтвердите, что ваши закрытые счета отражены в отчете и помечены как закрытые потребителем, в соответствующих случаях

• Обеспечение достоверности судебных исков, банкротств, налоговых залогов и других юридических действий

Если вы считаете, что какая-либо информация о счете неточна, просмотрите свои записи и обратитесь к своему кредитору, чтобы оценить несоответствие.А если вы хотите исправить ошибки в своем отчете, вы обычно можете сделать это через веб-сайт кредитного бюро, по телефону или по почте.

Как ваш кредитный отчет влияет на ваш кредитный рейтинг

Каждый компонент вашего кредитного отчета — за исключением вашей личной информации — может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, из-за того, как рассчитываются кредитные рейтинги, некоторые разделы вашего кредитного отчета более эффективны, чем другие. Вот как на каждый элемент вашего кредитного рейтинга влияет информация в вашем кредитном отчете:

• История платежей .История платежей составляет 35% вашего расчета FICO Score, что делает ее наиболее важным элементом вашего кредитного профиля. Чтобы оценить эту часть своего кредитного рейтинга, просмотрите историю платежей и историю баланса в разделе счетов. Если вы заметите неточности, обратитесь в бюро.

• Задолженность . Следующим наиболее важным элементом кредитного рейтинга потребителя является его общий непогашенный остаток, на который приходится 30% расчетов. В разделе «Счета» кредитного отчета отображается текущий баланс по каждому счету, а также самый высокий баланс, достигнутый за время существования счета.

• Длина кредитной истории . Продолжительность кредитной истории заемщика, составляющая 15% от суммы кредитного рейтинга, суммируется в разделе счетов их кредитного отчета.

• Новый кредит . Кредиторы считают заемщиков, открывающих несколько кредитных счетов за короткий период времени, более рискованными, чем тех, кто этого не делает. Ваш кредитный рейтинг частично рассчитывается на основе счетов, перечисленных в вашем отчете, и дат, когда они были открыты.

• Кредитный микс . Эта часть вашей оценки основана на типах счетов, включая кредитные карты, розничные счета, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний и ипотечные кредиты. Список учетных записей, указанных в вашем кредитном отчете, может предоставить снимок вашего кредитного баланса, чтобы вы могли решить, может ли новая учетная запись помочь или навредить вашему профилю.

Что нужно знать о трех основных кредитных бюро — советник Forbes

Кредитные отчеты могут повлиять на вашу жизнь большим количеством способов, чем думает большинство людей.Если вы хотите арендовать или купить новое жилье, подать заявку на получение ссуды или кредитной карты, получить страховку или найти новую работу, есть большая вероятность, что кто-то будет использовать хотя бы один из ваших кредитных отчетов для оценки вас.

Поскольку ваши кредитные отчеты имеют такой большой вес, компании, отвечающие за их составление и продажу, имеют большое влияние на вашу финансовую жизнь. Эти компании известны как кредитные бюро. Ниже приводится более подробное описание того, чем занимаются кредитные бюро, и правил, которым они должны следовать.

Три основных кредитных бюро

Equifax, TransUnion и Experian — три основных кредитных бюро в США. Они являются тремя крупнейшими общенациональными поставщиками отчетов о потребительских кредитах для кредиторов, страховых компаний, работодателей и других компаний, которые используют кредитную информацию для прогнозирования риска.

Кредитная отчетность существует более 100 лет, но система со временем эволюционировала. В прошлом кредитные бюро были меньше по размеру и в основном локализованы. Тем не менее, мало-помалу «большая тройка», как сейчас называют крупные кредитные бюро, приобрела многие из этих небольших кредитных агентств и объединила их данные в более крупные базы данных.

В настоящее время каждое из трех основных кредитных бюро ведет базу данных с информацией примерно о 220 миллионах потребителей в США. Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду или кредитную карту, почти всегда очевидно, что кредитор получит доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных отчетов от этих трех компаний в процессе рассмотрения заявки.

Кредитные бюро и ваша информация

Большие данные, как часто называют индустрию кредитной отчетности, приносят большие деньги. Кредитные бюро собирают информацию о вас и продают ее другим лицам, которые готовы платить за данные.Каждое из трех основных кредитных бюро зарабатывает миллиарды долларов каждый год, продавая кредитную информацию другим.

Как кредитные бюро получают вашу информацию

Вы помните, как разрешали кредитным бюро создавать кредитный файл о вас? Не стоит, потому что бюро работают не так. Вместо этого многие компании, которым вы (и другие) должны деньги, охотно делятся подробностями о своих клиентах с кредитными бюро.

Компании, которые обмениваются данными с кредитными бюро, включают кредиторов, банки, эмитенты кредитных карт, коллекторские агентства и другие.В совокупности эти предприятия называются поставщиками данных. Поставщики данных предпочитают делиться информацией с кредитными бюро по многим причинам. Одним из главных факторов мотивации является то, что кредитная отчетность дает клиентам компании дополнительную мотивацию платить свои долги и платить вовремя.

Большая часть данных по кредитным отчетам поступает от поставщиков данных. Однако кредитные бюро собирают информацию и другими способами. При наличии публичных записей, таких как банкротства, кредитные бюро запрашивают информацию о покупках у компаний по сбору данных, таких как PACER (Public Access to Court Electronic Records) и LexisNexis.

Типы информации, которую собирают кредитные бюро

Кредитные бюро собирают много данных для включения в ваш кредитный отчет. Но он также игнорирует некоторые детали вашей жизни. Например, в ваших кредитных отчетах нет сведений о судимостях, доходах или остатках на банковских счетах.

Информация, которую кредитные бюро собирают для целей кредитной отчетности, обычно может относиться к одной из пяти категорий.

Причина, по которой кредитные бюро собирают эту информацию, заключается в том, что это выгодно.Другие компании готовы платить за ваши кредитные отчеты. Кредитные отчеты помогают кредиторам и другим компаниям прогнозировать риски ведения бизнеса с вами. Модели скоринга, такие как FICO и VantageScore, также могут использовать эти данные для расчета вашего кредитного рейтинга.

Кредитные бюро должны соблюдать федеральные законы и законы штата

Вы можете расстроиться, что кредитным бюро разрешено собирать конфиденциальную финансовую информацию без вашего разрешения. Тем не менее, даже несмотря на то, что эти компании могут собирать вашу информацию и продавать ее другим, существуют определенные правила для вашей защиты.

На федеральном уровне кредитные бюро должны соблюдать Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). FCRA существует для защиты потребителей и регулирует, что агентства по информированию потребителей должны делать, когда дело касается вашей информации. Полный текст FCRA занимает более 100 страниц, но некоторые из наиболее важных положений закона включают:

• Точность кредитного отчета: Кредитные бюро должны включать только точную информацию в ваши кредитные отчеты. Если вы обнаружите ошибки в кредитной отчетности или мошенничество, FCRA позволит вам оспорить эту информацию.Когда вы отправляете кредитный спор, кредитное бюро должно расследовать вашу претензию — обычно в течение 30 дней — и удалить информацию, точность которой не подтверждена.
• Бесплатные ежегодные кредитные отчеты: Было бы разумно часто просматривать свои кредитные отчеты. Поправка 2003 года к FCRA, известная как Закон о справедливых и точных кредитных операциях или FACTA, предоставляет вам бесплатный доступ к каждому из ваших кредитных отчетов один раз в 12 месяцев. AnnualCreditReport.com — это веб-сайт, который вам нужно посетить, чтобы получить доступ к этим бесплатным отчетам.До апреля 2021 года три основных кредитных бюро добровольно предлагают бесплатный доступ к еженедельным кредитным отчетам на этом же веб-сайте в ответ на пандемию коронавируса.
• Допустимая цель: Кредитные бюро могут продавать ваши кредитные отчеты только определенным организациям. Кредиторы, страховые компании, арендодатели и работодатели (с письменного разрешения) могут иметь «допустимую цель» купить копию вашего отчета. Однако кому-то вроде вашего бывшего парня или девушки не повезло.
• Блокировка вашего кредитного отчета: Вы имеете право заблокировать кредитный отчет в качестве меры защиты. Когда действует замораживание кредита (или замораживание безопасности), компании, с которыми у вас нет текущих отношений, не могут получить доступ к вашей кредитной информации. Вы должны сначала разморозить свой отчет, чтобы предоставить доступ к своим данным. Поправка 2018 года к FCRA, известная как Закон об экономическом росте, регулировании и защите потребителей, позволяет вам бесплатно замораживать и размораживать ваши отчеты.
• Отказ от участия: Кредитные бюро могут продавать вашу информацию определенным компаниям в маркетинговых целях, даже если вы не подаете заявку на финансирование. Если вы когда-либо получали по почте предварительно отфильтрованное предложение о кредите или страховке, ваши кредитные данные могли быть проданы без вашего ведома. Вы можете посетить OptOutPrescreen.com или позвонить по телефону 888-5-OPTOUT (888-567-8688), если хотите прекратить разглашать свою кредитную информацию в маркетинговых целях.

Помимо FCRA, кредитные бюро также должны соблюдать законы штата.Например, помимо бесплатных годовых отчетов о кредитных операциях, предоставляемых FCRA, закон штата может потребовать от кредитных бюро предоставлять вам больше бесплатных отчетов. Кроме того, в некоторых штатах работодателям не разрешается проверять вашу кредитную информацию в рамках проверки биографических данных.

Различные кредитные бюро, разная информация

Если вы просмотрите свои кредитные отчеты от всех трех кредитных бюро, вы, вероятно, встретите аналогичную информацию в каждом отчете. Но могут быть и некоторые отличия.Например, в вашем кредитном отчете TransUnion может быть указана учетная запись инкассо, в то время как учетная запись отсутствует в Experian и Equifax.

Есть много причин, по которым ваши кредитные отчеты могут содержать немного иную информацию. Вот несколько примеров:

• Кредитные бюро являются конкурентами. Они не обмениваются данными друг с другом.
• Кредитная отчетность является добровольной. Тот факт, что поставщик данных предпочитает делиться информацией с одним бюро, не означает, что он должен сообщать информацию всем им.Тем не менее, большинство крупных кредиторов отчитываются перед всеми тремя кредитными бюро.
• Потребители не всегда понимают процесс разрешения споров. Кто-то может оспорить неправильный товар в одном бюро кредитных историй, но не в двух других. Это потенциально может привести к тому, что неправильная учетная запись будет удалена только из одного отчета о кредитных операциях, оставаясь при этом в других.
• Результаты спора могут быть противоречивыми. Даже если вы оспорите неточный счет со всеми тремя кредитными бюро, ваши результаты могут отличаться.Каждое бюро проведет собственное расследование. Таким образом, хотя поставщик данных может проверить точность счета в одном кредитном бюро, он также может не ответить другому. Это может привести к тому, что спорная учетная запись останется в одном или нескольких ваших отчетах, но не во всех трех.
• Ваш кредитный файл может быть смешанным. Кредитные бюро делают ошибки. Одна из таких ошибок — объединение или смешивание вашего кредитного файла с чьим-либо файлом. (Это иногда случается с людьми с похожими именами.) Но маловероятно, что все три кредитных бюро будут смешивать ваши кредитные файлы. Смешанные файлы обычно возникают только в одном бюро кредитных историй.

Итог

Независимо от того, создаете ли вы кредит в первый раз, восстанавливаете поврежденный кредит или пытаетесь сохранить свой и без того хороший кредитный рейтинг, очень важно понимать, как работают кредитные бюро. Кредитные бюро важны, но они не контролируют все аспекты вашей финансовой жизни.

Кредитные бюро не присваивают ваши кредитные рейтинги.Они не одобряют и не отклоняют заявки на получение кредита. Они также не решают, какие счета вы откроете и как будете управлять своими кредитными обязательствами. Тем не менее, знание того, что разрешено делать трем кредитным бюро и какие действия запрещены, может защитить вас и помочь вам поддерживать свой кредит в наилучшей возможной форме.

Что нужно знать о кредитных бюро

Кредитное бюро — это компания, которая собирает и хранит индивидуальную кредитную информацию и продает ее кредиторам, кредиторам и потребителям в форме кредитного отчета.Хотя в США существуют десятки кредитных бюро, большинство потребителей знакомы с большой тройкой: Equifax, Experian и TransUnion. Крупнейшие кредитные бюро делают больше, чем просто собирают и предоставляют информацию о потребительских кредитах. Они также предоставляют десятки решений, которые помогают компаниям принимать более обоснованные решения.

Типы информации, которую собирают кредитные бюро

Кредитные бюро хранят ряд деталей, связанных с вами и кредитной историей, начиная с того момента, когда вы открыли свой первый кредитный счет.Например, кредитное бюро собирает информацию о кредитных счетах: история погашения, сумма имеющегося кредита, сумма кредита, который вы используете, взыскание непогашенной задолженности, сведения о публичных записях, таких как банкротство, налоговые залоги, взыскание права выкупа и возвращение во владение.

Кредитные бюро также хранят некредитную информацию о вас, включая ваш текущий и предыдущий адреса, текущих и предыдущих работодателей и дату вашего рождения.

Хотя личная информация, используемая в вашем кредитном отчете, не используется для расчета вашего кредитного рейтинга, компании могут использовать ее для проверки вашей личности.

Где кредитные бюро получают информацию?

Кредитные бюро зависят от банков и других предприятий в предоставлении им информации для потребителей. Многие компании, с которыми вы ведете бизнес, регулярно присылают обновления о ваших открытых счетах. Кредитные бюро также получают информацию о вас из публичных судебных документов.

Кредитные бюро используют разные источники для получения информации и обычно не обмениваются информацией друг с другом. Таким образом, ваш кредитный отчет может незначительно отличаться от бюро к бюро.

Кто использует данные кредитного бюро?

Банки и эмитенты кредитных карт являются наиболее очевидными пользователями информации, предоставляемой кредитными бюро. Множество других компаний обращаются в кредитные бюро, чтобы принять решение о вас. Работодатели, страховые компании, арендодатели и сборщики долгов — все запрашивают информацию у кредитных бюро.

Кредитные бюро предоставляют банкам и страховым компаниям списки предварительной проверки, чтобы помочь этим компаниям решить, какие потребители могут воспользоваться их продуктами.Эмитенты кредитных карт, например, могут запросить список потребителей с большим балансом по кредитным картам, чтобы отправить этим потребителям предложения по кредитным картам с переводом баланса. Если вы когда-нибудь задумывались, как предложения предварительно одобренной кредитной карты попадают на ваш банковский счет или откуда банки узнают, что предлагают добровольное рефинансирование вашей ипотеки, то вот как это сделать.

Вы можете отказаться от предварительной проверки и уменьшить количество нежелательных предложений кредитной карты, перейдя на OptOutPrescreen.com.

Закон о кредитных бюро

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон, определяющий порядок работы кредитных бюро.FCRA дает потребителям право на получение точного кредитного отчета. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить эти ошибки в кредитных бюро. Затем кредитное бюро должно провести расследование и при необходимости исправить ошибки.

Кредитные бюро, предоставляющие бесплатные кредитные отчеты

Вы также имеете право заказать свой кредитный отчет в трех кредитных бюро. Закон о справедливых и точных кредитных операциях — поправка 2003 года к FCRA — дает вам право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро — Experian, Transunion и Equifax.Вы можете заказать годовой кредитный отчет в крупных кредитных бюро через AnnualCreditReport.com.

Помимо бесплатного годового кредитного отчета, кредитные бюро также обязаны предоставить вам бесплатный кредитный отчет, если:

• вам было отказано в заявке из-за информации в вашем кредитном отчете
• вы безработный и планируете начать поиск работы в течение 60 дней
• вы на пособии
• вы стали жертвой кражи личных данных

В вашей кредитной информации могут быть ошибки

Не считайте само собой разумеющимся, что ваш кредитный отчет точен.Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, проведенному в 2013 году, у каждого 20-го потребителя есть ошибка в кредитном отчете, из-за которой его кредитный рейтинг снижается до такой степени, что получение кредита становится более дорогим.

Информация другого человека может ошибочно оказаться в вашем кредитном отчете, особенно если его имя или другая личная информация похожа на вашу. Федеральный закон дает вам право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете, но этот процесс не всегда работает так просто, как должен.В 2013 году женщина из Орегона выиграла судебный процесс на 18 миллионов долларов против Equifax, одного из трех крупнейших кредитных бюро, после того, как ему не удалось исправить ошибку в кредитном отчете, которую она оспаривала 13 раз в течение двух лет.

Эти ошибки иногда сообщаются и подтверждаются кредиторами и кредиторами, которые полагаются на (иногда ошибочную) информацию в своих компьютерных системах, а не на документацию, предоставленную потребителями.

Только кредитные бюро предоставляют информацию

Хотя кредитные бюро предоставляют некоторую или всю кредитную информацию, которую кредиторы и кредиторы используют для отклонения или утверждения ваших заявок, само бюро не принимает решения о выдаче кредита.Если вы считаете, что решение было принято по ошибке, вы можете попросить компанию пересмотреть или проверить свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет неточностей, влияющих на вашу способность получить одобрение.

Что такое три кредитных бюро?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор обычно просматривает вашу кредитную историю в одном из кредитных бюро.Этот процесс может показаться загадочным, если вы не знаете, что такое кредитные бюро и для какой цели они служат, но концепция довольно проста.

Кредитное бюро — это просто агентство, которое собирает информацию о вашем использовании кредита и истории, а затем представляет ее кредитору, когда вы подаете заявку на кредит. Каждое кредитное бюро отличается тем, как они извлекают и собирают вашу информацию, поэтому важно понимать, как они работают.

Существует три основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.Ниже CNBC Select рассматривает распространенные вопросы о кредитных бюро, чтобы вы могли быть более информированы при подаче заявки на новую карту.

Чем занимается кредитное бюро?

Кредитное бюро — это агентство кредитной информации, которое объединяет информацию о вашей кредитной истории в кредитный отчет. Обычно сюда входят история платежей, количество кредитных счетов и длина кредитной истории.

Информация в вашем кредитном отчете предоставляется финансовым учреждениям и другим сторонам, таким как компании, занимающиеся недвижимостью и автомобилестроением, когда вы подаете заявку на получение кредитных карт, ипотечных и автокредитов.Кредитные бюро не принимают решения о кредитовании; они только собирают и предоставляют информацию кредиторам. Кредиторы используют эту информацию для определения вашего права на получение кредита.

Почему ваш кредитный рейтинг отличается в разных кредитных бюро?

Если вы когда-либо проверяли свой кредитный рейтинг на разных сайтах, вы могли заметить, что он редко бывает одинаковым, но это нормально. Ваш кредитный рейтинг может отличаться по нескольким причинам.

Во-первых, каждое кредитное бюро имеет разную информацию о вашем кредитном отчете, в зависимости от того, как часто они обновляют вашу информацию и насколько далеко они продвигают свое исследование ваших кредитных привычек.Кроме того, существуют сотни различных моделей кредитного скоринга, например FICO Score 8 или VantageScore 3.0. Каждая модель кредитного скоринга рассчитывает риск по-разному, что приводит к вариациям оценки в зависимости от того, какую модель кредитное бюро использует для расчета вашей оценки.

Например, когда вы проверяете свой бесплатный кредитный рейтинг с помощью Experian Boost ™, они предоставляют ваш кредитный рейтинг на основе широко используемой модели FICO Score 8. Однако бесплатные оценки Equifax используют собственную запатентованную модель — кредитную оценку Equifax.

Наконец, не все кредиторы полагаются на одно и то же бюро. Если бы вы подали заявку на получение карты Chase Sapphire Preferred® Card, полученный кредитный отчет потенциально мог бы отличаться от того, если бы вы подавали заявку на получение карты Citi® Double Cash Card. Это потому, что Chase может не использовать то же бюро и модель, что и Citi, для определения вашей кредитоспособности. И если вы и ваш друг подали заявку на получение одной и той же карты, кредитное бюро, используемое для проверки вашей кредитной истории, также может отличаться.

Перед тем, как подать заявку на кредит, мы рекомендуем проверить свой кредитный рейтинг во всех трех бюро, чтобы понять, на каком этапе вы находитесь.И, если возможно, спросите кредитора, с каким кредитным бюро они имеют дело, чтобы убедиться, что вы проверили, по какой оценке вы оцениваетесь.

Как получить бесплатный кредитный отчет и кредитный рейтинг

Как оспаривать ошибки кредитного отчета в бюро

Если вы заметили неверную информацию в своем кредитном отчете, в ваших интересах немедленно оспорить ее. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, проведенному в 2012 году, каждый четвертый американец имеет ошибку в своем кредитном отчете.

Ошибки в кредитном отчете могут снизить ваш кредитный рейтинг и негативно повлиять на одобрение кредита. Чем раньше вы примете меры, тем быстрее можно будет решить проблему.

Если вы заметили ошибку в своем кредитном отчете Experian, проверьте, присутствует ли она также в ваших отчетах TransUnion и Equifax. Затем оспорите ошибку напрямую в кредитном бюро (ах). По закону кредитное бюро должно сообщить о проблеме двум другим бюро. Тем не менее, вам следует обсудить это напрямую с каждым кредитным бюро, чтобы охватить все основания.

Самый простой способ оспорить ошибку в кредитном отчете — онлайн с помощью Experian, Equifax или TransUnion (щелкните каждое бюро, чтобы получить ссылку на онлайн-обсуждение).

Узнайте больше о , как оспорить ошибку кредитного отчета .

Редакция: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Кредитная отчетность | OCC

Ваш кредитный отчет влияет на вашу способность получить ссуду, а также на процентную ставку, которую вы должны будете платить. Конгресс принял закон о кредитной отчетности, чтобы предоставить потребителям доступ к их кредитной информации и защитить их от недобросовестной, мошеннической или обманной кредитной практики.

Эти законы позволяют вам

• запросите ваш кредитный отчет и исправьте все обнаруженные вами ошибки.
• получить информацию о том, почему кредитор отказал вам в кредите или увеличил для вас стоимость кредита.
• защитить вашу личность.
• поместит предупреждение о мошенничестве в ваши кредитные отчеты.
• подают жалобы на кредитную отчетность.

Справедливые и точные кредитные операции

Закон о справедливых и точных кредитных операциях (FACTA) предоставляет вам лучший доступ к вашей кредитной информации. Согласно FACTA, потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, TransUnion и Experian).Просмотр этих отчетов позволяет вам исправить любые ошибки в вашей кредитной истории и защитить вашу кредитную личность. Узнайте больше о краже личных данных на веб-сайте Федеральной торговой комиссии и в разделе «Ответы о краже личных данных» OCC.

Чтобы заказать бесплатные кредитные отчеты,

Служба запроса годового кредитного отчета

P.O. Box 105281
Atlanta, GA 30348-5281

Не связывайтесь по отдельности с тремя общенациональными компаниями, сообщающими о потребителях.

Справедливая кредитная отчетность

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует отрасль потребительской кредитной отчетности.В целом FCRA требует, чтобы отрасль сообщала информацию о ваших потребительских кредитах справедливо, своевременно и точно. Банки и другие кредиторы используют эту информацию для принятия решений о кредитовании. Если кредитор отказывает вам в кредите или увеличивает стоимость кредита для вас, он должен сообщить вам название и адрес агентства по информированию потребителей, от которого он получил ваш отчет. В соответствии с FCRA вы имеете право просмотреть этот отчет и исправить любые ошибки, которые могут в нем содержаться. Прочтите «Кредит и ваши права потребителей» на веб-сайте Федеральной торговой комиссии и ознакомьтесь с «Ответами OCC о кредитных отчетах».«

Новости и выпуски по теме

кредитных бюро и роль, которую они играют

Три основных кредитных бюро

В списке компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, в 2019 году Бюро финансовой защиты потребителей, содержится более 50 записей. Большинство этих компаний концентрируют свои усилия в специализированных областях, таких как проверка занятости, проверка арендаторов, медицина и страхование, и это лишь некоторые из них.Однако, когда дело доходит до общенациональной отчетности потребителей, существует три основных кредитных бюро: Experian ^® , TransUnion ^® и Equifax ^® . И когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды, потенциальные кредиторы обычно работают с одним, двумя или всеми тремя из этих агентств кредитной отчетности, чтобы помочь им принимать более обоснованные решения о кредитовании.

Какие кредитные бюро делают

Кредитные бюро фактически не принимают никаких кредитных решений или рекомендаций относительно того, следует ли вам предоставлять кредит; это зависит от кредитора.Они специализируются на сборе, хранении и предоставлении информации, которая помогает кредиторам минимизировать их риски при принятии решений о кредитовании. Эта информация передается через кредитные отчеты, которые отражают текущую и прошлую кредитную деятельность, и кредитные баллы, трехзначные числовые баллы, предназначенные для выражения кредитоспособности потребителей.

Когда вы подаете заявку на кредит, потенциальный кредитор обычно запрашивает копию вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга в кредитном бюро или бюро по своему выбору.Ваш балл и кредитная история, выраженная в ваших отчетах, скорее всего, повлияют на их решение одобрить или отклонить вашу заявку на кредит. Есть и другие определяющие факторы, такие как ваш доход, но информация, предоставляемая кредитными бюро, обычно играет важную роль в принятии решений о кредитовании, поэтому многие кредиторы готовы платить за нее.

Где кредитные бюро получают информацию?

Три основных агентства кредитной информации получают информацию от многих компаний, которые пользуются их услугами.К этим компаниям относятся эмитенты кредитных карт, банки, кредитные союзы, ипотечные фирмы и многие другие. Вы можете подумать, что для того, чтобы обеспечить достаточную информацию для работы системы, существует закон, обязывающий эти компании предоставлять данные о своих потребителях.

Но нет.

Кредитные бюро являются частными лицами, а не государственными учреждениями, и не существует законов, обязывающих компании сообщать в бюро данные о своих потребителях. Хотя в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности существует , а в соответствии с Законом о справедливой кредитной истории существует законов, которые регулируют, какая информация предоставляется и как сообщается, на самом деле предоставление информации о потребителях является строго добровольным.

Так зачем компаниям предоставлять эту информацию? В конце концов, ведение и предоставление таких подробных отчетов — это определенно время и трудозатраты, не так ли? Одним словом — или, скорее, латинским выражением — это всего около фунтов стерлингов за услугу.

quid pro quo — что-то за что-то (вы чешете мне спину, я чешу вашу)

Компании добровольно предоставляют данные о потребителях, потому что информация, которую предоставляют кредитные бюро путем объединения этих данных в форму кредитного отчета, чрезвычайно ценна.Помните, что эта информация помогает кредиторам минимизировать риски, принимая более обоснованные решения о кредитовании.

Кредитные бюро собирают и другую информацию. Они собирают публичные записи, такие как банкротства, которые также представляют интерес для многих потенциальных кредиторов. Стоит отметить, что есть определенные вещи, которые кредитное бюро не может включить в ваши кредитные отчеты , в том числе ваш возраст, расу, пол, уровень образования, доход или любую другую личную информацию, которая потенциально может быть использована для дискриминации в отношении вас.

Как давно существуют кредитные бюро?

История кредитных бюро восходит к 1803 году, когда группа английских портных начала делиться друг с другом информацией о клиентах, которые не оплачивали свои счета. Equifax существует в различных формах уже более века; она была основана в Атланте еще в 1899 году как Розничная кредитная компания. TransUnion начинала как компания, занимающаяся лизингом вагонов, а в конце 1960-х вошла в игру с кредитной отчетностью.Компания Experian, как ее называют сегодня, была образована в 1996 году, когда британский розничный торговец GUS приобрел TRW Informational Services, которое в то время было крупнейшим кредитным бюро.

Ошибки могут случиться

Учитывая огромный объем информации, которую обрабатывают кредитные бюро — более 200 миллионов файлов в каждой из трех больших трех — ошибки неизбежны. Но если в вашем кредитном отчете есть ошибка, из-за которой вы представляете более высокий риск для потенциальных кредиторов, чем вы на самом деле, это может отрицательно повлиять на вашу способность получить кредит или получить более выгодные процентные ставки и условия.Поэтому, если в ваших кредитных отчетах есть неточности или ошибки, вам нужно будет связаться с кредитными бюро, чтобы исправить их.

Готовы начать создание кредитной истории в своем кредитном отчете с помощью кредитной карты Credit One Bank? Убедитесь, что вы прошли предварительную квалификацию — это займет меньше минуты и не повредит вашему кредитному рейтингу!

.