Что нужно для кредита: какие документы в Сбербанке и других банках
10 вещей, которые нужно знать о кредитах
1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту
Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.
Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.
Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.
Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.
https://www.sravni.ru/text/2018/3/28/5-sovetov-kak-poluchit-kreditnuju-kartu-pod-samuju-nizkuju-stavku/
2. Страховку в банке можно не брать
Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать
жильё, если вы берёте ипотеку;
имущество, если вы берёте кредит под его залог;
жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.
Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.
Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.
3. Супруги должны согласиться на кредит
По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.
4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит
Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.
Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.
Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.
5. Вносить минимальные платежи невыгодно
Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.
6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении
Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.
О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.
7. Кредит можно разделить при разводе
По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.
«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.
8. В текущем кредите можно снизить ставку
Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).
Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.
9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях
Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.
Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.
10. Долги передаются по наследству
По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.
«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.
Автор:
Анна Афонина, иллюстрация – Ламия Аль Дари
Как получить одобрение на кредит в банке?
Получение кредита является одним из наиболее быстрых и удобных способов совершить крупную покупку. Особенно в том случае, если накопить собственные средства на ее приобретение достаточно проблематично. Поэтому вполне логичным выглядит тот факт, что количество потенциальных клиентов банков не уменьшается, несмотря на кризис в экономике.
Содержание
Скрыть
- Как банки рассматривают заявки на кредиты?
- Факторы, повышающие вероятность одобрения
- Факторы, отрицательно влияющие на заявку
- Как повысить шансы на одобрение
- Как долго рассматриваются заявки?
Очевидно, что любой заемщик при обращении в кредитную организацию задается вопросом, как повысить шанс одобрения его заявки? С одной стороны, критерии, которые влияют на принятие решения банком, достаточно прозрачны и хорошо известны. Однако, соответствовать требованиям финансового учреждения удается далеко не всегда. Логичным следствием этого выступает серьезная вероятность отказа в выдаче кредита, процент которых увеличился в последнее время, что связано с некоторым ужесточением условий кредитования.
Как банки рассматривают заявки на кредиты?
Банк рассматривает поступившую от потенциального заемщика заявку в несколько этапов:
- сначала проверяются данные, представленные в анкете;
- затем к процессу подключается служба безопасности кредитной организации, собирающая данные о заявителе;
- далее происходит оценка его платежеспособности;
- после чего оцениваются кредитные риски, возникающие при одобрении займа.
В большинстве случаев банком применяются отработанные и формальные критерии, которые определяются каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, в основе процесса рассмотрения заявки клиента заложены примерно одинаковые принципы, что позволяет сформулировать несколько правил, позволяющих увеличить вероятность одобрения сделки.
Факторы, повышающие вероятность одобрения
Для того, чтобы повысить шанс на получение кредита, необходимо:
- иметь безупречную кредитную историю;
- доказать специалистам банка платежеспособность и наличие постоянного серьезного источника дохода, а лучше нескольких;
- оформить обеспечение по кредиту в виде ликвидного залога или нескольких договоров поручительства. При выполнении этого условия банк может выдать займ даже при плохой кредитной истории;
- обладать официальным трудоустройством, иметь собственность и стабильное семейное положение.
Достаточно часто для того, чтобы увеличить шанс взять займ, клиент оформляет сразу несколько онлайн заявок в различные банки. Существующие сегодня сервисы позволяют без проблем осуществить данную операцию, сделав вероятность одобрения кредита намного более высокой.
Факторы, отрицательно влияющие на заявку
Сегодня главным фактором, способным привести к отказу даже по небольшому потребительскому займу, выступает наличие у клиента проблемной кредитной истории. Еще более усугубить ситуацию, снизив шансы на одобрение сделки практически до нуля, может существующая на момент подачи заявки просроченная задолженность перед какими-либо финансовыми структурами. Рассчитывать на положительно решение в подобной ситуации достаточно проблематично.
Другими отрицательными факторами могут быть:
- предоставление ошибочных или неверных сведений в кредитной заявке;
- наличие большой финансовой нагрузки в виде непогашенных займов и кредитов;
- низкий уровень доходов или нерегулярное их получение;
- отсутствие обеспечения по кредиту;
- небольшой стаж работы на месте последнего трудоустройства и т.д.
Как повысить шансы на одобрение
К процессу получения кредита следует подходить крайне серьезно. Это объясняется тем, что увеличить вероятность одобрения сделки могут даже такие незначительные нюансы, как, например, внешний вид заявителя при личном посещении отделения, манера вести разговор с сотрудником финансовой организации и другие подобные мелочи.
Достаточно часто правильно выстроенный диалог с работником кредитного подразделения банка может привести к тому, что он подскажет наиболее важные моменты, которые рассматриваются банком в первую очередь, или даже поможет грамотно оформить заявку. В некоторых ситуациях целесообразно привлечь кредитного брокера, расходы на оплату труда которого с лихвой окупятся положительным конечным результатом.
Как долго рассматриваются заявки?
Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:
- запрашиваемая сумма займа. Очевидно, что проверка клиента при выдаче ипотеки будет проводиться намного тщательнее и дольше, чем при оформлении потребительского кредита, например, на покупку телефона;
- параметры кредитной истории. Наличие положительной истории взаимоотношений с банками существенно упрощает процедуру проверки и одобрения сделки;
- наличие кредитов в данном банке. Если заемщик уже является клиентом данного финансового учреждения, процесс одобрения его заявки может занять всего несколько минут.
Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.
Сейчас банки практикуют так называемую выдачу кредитов в один визит. То есть потенциальный заемщик приходит в отделение с пакетом документов, сотрудник формирует заявку и отпускает клиента. При отказе в выдаче кредита ничего не происходит, при положительном же решении кредитной организации средства автоматически зачисляются на счет.
На практике же прийти в банк требуется как минимум дважды. Первый – чтобы узнать, какие документы нужны для получения кредита, второй – чтобы подать на него заявку.
Мы хотим избавить вас от первого посещения банка и рассказать о том, какие нужно предоставить документы для получения потребительского кредита, а также напомнить, что можно подать онлайн-заявку, и тогда идти в банк вообще не придется.
Стандартный пакет документов для потребительского кредита
Конкретный перечень зависит от выбранного вами банка, однако мы проанализировали требования наиболее крупных кредитных организаций РФ и подготовили для вас список документов, которые наверняка потребуются для подачи заявки на кредит.
- Паспорт, то есть документ, подтверждающий вашу личность и статус резидента Российской Федерации.
В паспорте должен стоять штамп о постоянной регистрации. Если же вы проживаете совершенно не в том регионе, где прописаны, то в банке могут потребовать документ о регистрации по месту пребывания. Срок кредита часто зависит от срока временной прописки. Делается это потому, что в случае невыплаты долга банк должен знать, где вас искать.
- Подтверждение факта вашей занятости. Это может быть копия трудовой книжки либо выписка из нее. Оба документа должны быть заверены работодателем. В случае, если трудовая книжка у вас отсутствует, ее с успехом заменит трудовой договор.
Если договор заключен на определенный срок, это может повлиять на решение банка. В Россельхозбанке, например, срок заключения кредитного договора не может превышать срок действия трудового договора.
- Доказательство определенного уровня вашего дохода. Это может быть как справка 2-НДФЛ, так и ее аналог – справка по форме банка.
Второй вариант подходит тем, у кого официальная зарплата меньше фактической. Если работодатель согласен подтвердить банку размер вашего заработка, то в такой справке бухгалтер укажет сумму, которую вы действительно получаете.
Срок, за который предоставляется справка о зарплате, обычно составляет 4 либо 6 месяцев. Мы рекомендуем взять справку за полгода, чтобы иметь возможность подать заявки в несколько банков.
В некоторых случаях подтверждать размер дохода не требуется. Например, если вы обращаетесь в банк, на карту либо счет которого получаете зарплату. Тогда при оформлении заявки на кредит требуется проставить галочку в поле «Являюсь зарплатным клиентом», и сотрудники, принимающие решение по заявке, просто проверят состояние вашего счета и движение по нему денежных средств за нужный период.
Обращайтесь за кредитом в «зарплатный банк». Он не только попросит меньше документов, но и с большой вероятностью снизит ставку процента либо увеличит сумму займа.
- СНИЛС. Его предъявления требуют не все банки, но в ВТБ, например, это один из обязательных документов. Однако помните, что у многих банков есть свои негосударственные пенсионные фонды.
Это означает, что при оформлении кредита вам, возможно, предложат перейти из государственного фонда в негосударственный, для чего и необходим СНИЛС. Поэтому внимательно читайте документы, прежде чем их подписать, особенно если обращаетесь в небольшой, недавно появившийся банк, который пока не имеет хорошей репутации.
На этом список обязательных документов для предоставления кредита заканчивается. В зависимости от вида и цели кредита у вас могут попросить дополнительные документы. Допустим, заявку на кредит подает физическое лицо не в одиночку, а с созаемщиком. Тогда пакет документов потребуется от обоих. При наличии поручителя каждый должен подготовить указанные документы.
Если вы берете потребительский кредит, который планируете обеспечить не поручительством, а залогом какого-либо имущества (квартиры или машины), то потребуются документы, подтверждающие ваше право это сделать. То есть свидетельство о регистрации авто или выписка из ЕГРН на объект недвижимости.
При этом помните, что залог должен быть застрахован. Следовательно, вы обрекаете себя на ежегодные расходы по продлению полиса.
По каким двум документам выдают кредиты?
Иногда банки, даже крупные, предоставляют кредиты при предъявлении минимального пакета документов. Делается это в рамках экспресс-программ. Список документов при этом состоит из двух пунктов.
- Паспорт. Как уже говорилось, он подтверждает вашу личность и гражданство.
- Второй документ. На официальных сайтах банков встречается именно такая формулировка. При этом использоваться в качестве второго документа для кредита может практически что угодно: СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, пенсионное свидетельство, даже водительское удостоверение.
Что именно выбрать, решает заемщик. Чаще всего клиенты останавливаются на правах, поскольку они всегда при себе.
По таким кредитам, как правило, меньше суммы, чем по прочим, и выше ставки. Таким образом банки страхуют себя от невыплаты долга. Кроме того, обычно кредиты по двум документам доступны не всем, а только тем, кто уже имеет историю отношений с банком и зарекомендовал себя как надежный клиент.
Берите кредиты в одном банке. Если у вас пять кредитов в разных банках, в итоге вас не будут ценить ни в одном. Если же вы раз за разом кредитуетесь в одной организации, то тем самым зарабатываете себе репутацию хорошего плательщика. В будущем это может обернуться льготным кредитом.
Документы для получения кредита пенсионеру
Поскольку в 55 лет, как и в 60, жизнь не заканчивается, люди на пенсии тоже часто обращаются в банки. Некоторые кредитные организации даже разработали специальные программы для пенсионеров. К их числу относятся Россельхозбанк, Совкомбанк и другие. А вот в Сбербанке подобных предложений нет. Хотя кредит наличными и даже ипотеку в этом банке можно взять при условии, что вы выплатите деньги до достижения 75 лет.
Итак, какие понадобятся документы для кредита пенсионеру?
- Паспорт. Ответ на вопрос о том, какие документы требуются для кредита, всегда начинается с этого слова.
- Подтверждение статуса пенсионера. Это может быть как пенсионное удостоверение, так и справка из Пенсионного фонда, сообщающая о факте выхода на пенсию.
Первый документ предъявляется в том случае, если пенсионером вы стали в 55 либо 60 лет. Однако представители некоторых профессий выходят на пенсию задолго до достижения установленного законом возраста (например, сотрудники правоохранительных органов). У них пенсионного удостоверения не будет.
Таким людям достаточно взять справку в своем отделении Пенсионного фонда о том, что они действительно имеют право на получение пенсионной выплаты.
- Подтверждение размера пенсии. Выдает такие справки Пенсионный фонд. Как и в случае с зарплатой, если вы получаете пенсию через банк, в который обращаетесь за кредитом, данный документы может вам не потребоваться: банку уже известно, сколько и когда вы получаете и какую часть из этого тратите.
Непременно узнайте, является ли получение пенсии через банк-кредитор требованием. В Россельхозбанке, например, чтобы взять пенсионный кредит, необходимо перевести пенсию в этот банк. Данный пункт даже включен в кредитный договор как одно из обязательств заемщика.
Документы для рефинансирования кредита
Если у вас несколько кредитов в разных банках, то вы можете объединить их в один. Для этого следует оформить кредит на рефинансирование.
Чтобы взять такой кредит, необходимы те же документы, что и на получение обычного потребительского кредита. Чтобы ознакомиться с этим списком, вернитесь, пожалуйста, к пункту первому нашей статьи.
В дополнение к перечисленным выше понадобятся еще документы для рефинансирования кредита.
- Кредитный договор. Если по каким-то причинам у вас нет оригинала договора (потерялся либо пришел в негодность), уточните в банке, нужен ли именно он либо достаточно предоставить общие условия кредитования. Они обычно выложены на сайте банка, их можно распечатать в любой момент.
Если кредитора такой вариант не устраивает, придется заказывать в банке копию договора. Оригинал вам никто не отдаст, поскольку один экземпляр договора должен храниться в архиве, а вот заверенную копию сделают. Однако сроки предоставления данного документа нужно узнавать в банке.
- Справка об остатке задолженности. Как правило, такие справки банки выдают моментально, поскольку их формирует компьютерная программа, сотруднику остается только поставить подпись и печать. Однако типовая справка может не устроить кредитную организацию, в которой вы планируете оформить рефинансирование.
Например, ВТБ и Газпромбанк имеют четкие представления о том, как должна выглядеть справка по рефинансируемому кредиту. Они дают своим клиентам список пунктов, которые в такой справке должны быть обязательно.
Если типовая справка первичного кредитора содержит всю требуемую информацию, вы можете ограничиться ею. Если чего-то не хватает, узнайте у сотрудников, можно ли заказать справку по вашим требованиям. Сроки ее изготовления и стоимость зависят от банка.
Всегда проверяйте информацию в полученной справке! Сотрудник, готовивший ее, может опечататься. Да, это будет его вина, но ведь возвращаться и снова заказывать справку придется вам. Поэтому внимательно прочитайте документ, который вам предоставили, и только после этого уходите.
- Справка о качестве исполнения обязательств. Этот документ содержит информацию о том, были ли у вас просроченные платежи, об их размерах и сроках выплаты просроченной задолженности.
Иногда просят отдельную справку, иногда информацию об этом включают в предыдущий документ.
Если вы совершали платежи с опозданием, узнайте, можете ли вы рассчитывать на одобрение заявки. У некоторых банков есть строгие ограничения по количеству просрочек. Например, 4 просроченных платежа за год – и претендовать на рефинансирование вы не можете.
- Согласие первичного кредитора на повторный залог. Данный пункт важен только для тех, кто рефинансирует ипотечный кредит. Поскольку ваша квартира находится в залоге, вам необходимо, чтобы оба банка – прежний и нынешний – согласились, что ее стоимости хватит на обеспечение обязательств по двум кредитам. Ведь на несколько месяцев, пока вы будете гасить первую ипотеку и снимать обременение, квартира окажется в залоге в двух банках.
Если первый банк вам откажет, это не страшно: как правило, рефинансировать кредит все равно удается. Квартира останется в залоге у первого банка, а второй все равно переведет деньги для досрочного погашения кредита. Но до тех пор, пока вы не снимете обременение и не оформите квартиру в залог по действующему кредиту, вам придется платить по повышенной процентной ставке.
Альтернативой рефинансированию может стать реструктуризация кредита. Однако помните, что, уменьшая ежемесячный платеж до комфортного, вы тем самым увеличиваете срок и, следовательно, переплату.
Итак, теперь вы знаете, какие для кредита нужны документы. Только помните, что многие из них имеют срок действия, и не затягивайте с подачей заявки. Иначе справки придется собирать заново, а это не всегда быстро.
Чтобы оформить автокредит по двум документам без подтверждения дохода, покупателю необходимо предоставить в банк как минимум 20% от заявленной стоимости приобретаемого автомобиля. Но такая сумма первоначального взноса есть далеко не у каждого. Следовательно, только паспортом и правами при получении кредита на автомобиль не обойтись, придется собрать более серьезный пакет документов.
Состав его будет зависеть от категории заемщика и его налогового статуса. Рассмотрим наиболее распространенные варианты.
Документы, необходимые для автокредита частному лицу
Если вы кредитуетесь как частное лицо и не являетесь ни вкладчиком банка, предоставляющего заем, ни участником его зарплатного проекта, от вас потребуется стандартный пакет документов. Кроме заявления-анкеты, в него в обязательном порядке должны входить:
- ваш паспорт, желательно с ксерокопией всех страниц;
- права/загранспасорт/ИНН;
- оригинал трудового договора либо копия трудовой книжки, заверенная по установленной форме;
- справка 2-НДФЛ за последний год (некоторые банки принимают справку по своей форме или по форме вашего работодателя).
Важно! К справке о доходах вы можете приложить договор о сдаче в наем недвижимости, выписки с учетом имеющихся у вас расчетных счетов и иные документы, подтверждающие ваш доход.
Чем больше их будет, тем большую сумму займа вы в итоге можете получить.
Поскольку автокредит относится к категории целевых, вам необходимо будет также предоставить банку расписку от продавца вашего будущего автомобиля о получении им задатка за машину. А после оформления сделки необходимо будет оформить залог нового авто.
Для этого в кредитующую организацию предоставляется ПТС на приобретенный автомобиль.
Какие нужны документы для оформления автокредита в автосалоне
Во многих автосалонах работают представители различных финансовых организаций, предоставляющие покупателю займы на покупку автомобиля. При обращении к ним список документов будет таким же, что и при обращении напрямую в банк, который они представляют. Но многие автомобильные салоны готовы дать клиенту ссуду самостоятельно, из собственных средств.
В этом случае документов потребуется меньше.
Но даже при кредитовании напрямую в салоне вам понадобится паспорт, второй документ и справка о доходах. Перечень остальных необходимых бумаг следует узнавать в конкретной точке продаж.
Документы для оформления автокредита на подержанный автомобиль
Оформить автокредит в банке можно только на новый автомобиль, приобретаемый из салона. В этом случае покупатель не видит наличных денег – они перечисляются кредитной организацией сразу на счет продавца.
Сам автомобиль при такой схеме кредитования остается в залоге у банка до полного погашения займа.
Если вы планируете приобрести машину с рук, оформление автокредита для вас невозможно. В такой ситуации можно взять только обычный потребительский заем из категории на любые цели.
С одной стороны, это удобно, поскольку вам не придется закладывать автомобиль, и к первоначальному взносу банк не предъявляет никаких требований. С другой – процентные ставки по таким кредитам несколько выше, чем по целевым.
Что касается перечня необходимых документов, он будет зависеть от выбранного вами банка и типа кредитного продукта. Но в любом случае:
- удостоверение личности;
- справка о доходах;
- подтверждение трудоустройства.
Совет: потребительский кредит на автомобиль выгоднее оформлять в том банке, через который вы получаете заработную плату. В этом случае можно обойтись минимальным пакетом документов и с большей вероятностью получить одобрение.
Документы для программы льготного автокредитования
В РФ действует государственная программа льготного автомобильного кредитования. Участие
Уровень заработной платы и социальных выплат в Украине оставляет желать лучшего. Поэтому нередко гражданам государства приходится прибегать к помощи организаций, предоставляющих потребительское кредитование.
На сегодняшний день сервисы микрокредитования предлагают наиболее лояльные правила среди других вариантов поиска средств.
Поэтому важно знать, какие документы для потребительского кредита необходимы и что делать, если чего-то не оказалось под рукой?
Прежде чем обсудить, какой пакет документов для получения кредита необходим, важно отметить преимущества микрокредитования на финансовом рынке. Давайте сравним требования банковского займа и МФО.
Преимущества кредитования в банке:
- можно получить крупную сумму;
- реально взять ипотеку или автомобиль;
- при наличии хорошей кредитной истории процедура оформления становится доступнее.
Минусы:
- весомую роль играет сумма дохода;
- если ранее были проблемы с банками или на момент обращения есть задолженность — возрастает вероятность отказа;
- минимальный возраст клиента – от 21-25 лет;
- на одобрение заявки влияет также кредитная история (КИ) родственников (например, супруга).
Преимущества онлайн-кредитования следующие:
- необходимый возраст заемщика – 18 лет;
- не нужна справка о доходах;
- КИ не имеет значения;
- экономия времени.
Недостатки:
- небольшая возможная сумма заема.
А теперь посмотрим, какой перечень документов для кредита нужно подготовить, и сравним его с перечнем для банковских компаний.
Перечень документов для получения кредита в банке
Процедура здесь будет дольше и сложнее. Зачастую обращение в банк предполагает рекламные условия выдачи (лимит, срок, процентная ставка) и внутренние, которые уже зависят от статуса заемщика.
Например, на ответ по заявке может повлиять пребывание в браке и наличие высшего образования. Чтобы подтвердить эти факты, придется предоставить свидетельство о браке и диплом. Другие документы для оформления кредита, которые могут понадобиться (кроме паспорта и кода):
- справка с места работы;
- справка о доходах;
- свидетельство о рождении ребенка;
- свидетельство о браке;
- диплом о высшем образовании;
- свидетельство о праве собственности на недвижимость;
- технический паспорт на автомобиль;
- выписка из банка о наличии депозита;
- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц и физических лиц-предпринимателей (для кредитования юридических лиц).
Сотрудники всегда требуют только оригиналы бумаг, чтобы убедиться, что заявитель не оказался мошенником. Простые копии и заверенные нотариусом также не подойдут. Поэтому не стоит просить работодателя указывать фиктивные (по знакомству) данные или фиксировать большую зарплату, так как наказание за подделку документов в Украине предусмотрено Уголовным кодексом и квалифицируется как мошенничество.
Какие точно нужны документы для получения кредита в банке физическим лицом, необходимо спросить у сотрудника. В основном перечень меняется при запросе крупных сумм (более 100 000 грн) на ипотеку или автокредит.
Документы для кредита через интернет
Оформление докум
Хитрости кредита наличными
При оформлении кредита в банке, заёмщику стоит учитывать массу нюансов по стоимости займа и его обслуживанию.
Содержание
Скрыть
- Проверяйте рекламу
- Сплошные комиссии
- Обеспеченные кредиты
- Трудности с возвратом
Проверяйте рекламу
В рекламе, как правило, банки делают акцент на низкой процентной ставке. Но по факту может оказаться, что заявленный уровень процентов применим только для небольшой категорий заёмщиков (например, зарплатных клиентов), а для всех остальных стоимость кредита будет дороже. Кроме того, наличие комиссий может значительно удорожить кредит, а насколько именно возможно узнать, обратив внимание на полную стоимость кредита (ПСК).
Сплошные комиссии
У каждого банка свои условия кредитования. Комиссии, которые они взымают могут быть разными. У одних присутствует весь перечень комиссий: за выдачу кредита, за ежемесячное обслуживание займа, за консультирование и другие платежи. У других этот список может быть меньше.
Берутся комиссии с первоначальной суммы, и если они взымаются не единовременно, а ежемесячно, то даже с постепенным уменьшением суммы вашего долга, они будут оставаться неизменными.
Обеспеченные кредиты
В зависимости от суммы кредита вам могут потребоваться поручители (люди, которым в случае невыполнения вами обязательств по договору, придётся выполнять их за вас) или залог, а может и то и другое. В качестве залога может выступать как приобретаемое имущество, так и уже имеющаяся у вас машина или недвижимость.
В большинстве случаев банки обязывают клиентов застраховывать залог на период кредитного договора. Что, конечно же, значительно увеличивает стоимость займа. Но куда деваться, банк должен быть уверен в том, что, если с вами и залогом что-нибудь случится, то он закроет кредит за счёт страховых выплат и не потеряет свои деньги.
Некоторые кредитные организацию не предъявляют таких требований, но при этом в разы увеличивают ставку по кредитам, закладывая в неё свои риски.
Трудности с возвратом
В кредитном договоре всегда прописывается график погашения займа. Если по каким-то причинам, вы не можете внести очередной платёж в соответствии с этим графиком, то банк за каждый день просрочки будет начислять вам штрафы. Поэтому лучше сразу предупредить о своих сложностях банковского специалиста и тогда, возможно, вам предоставят отсрочку.
Если ещё до подписания кредитного договора внимательно ознакомиться со всеми условиями банка и, исходя из этого, оценивать свои возможности, то кредит может стать для вас спасательным кругом, в противном случае, наоборот, кабалой. Главное помнить, что не стоит оформлять кредит, если ежемесячные платежи по нему превышают 40% от вашего дохода.
Совет Сравни.ру: Если не согласны с условиями договора – найдите предложение другого банка. Вам поможет калькулятор кредитов наличными Сравни.ру.
Желаете получить потребительский кредит? Боитесь ошибиться в выборе? Получение потребительского кредита, как и любого другого кредита – процедура сложная и рискованная. Нужно все хорошенько обдумать, рассчитать и взвесить все шансы.
Кто может получить потребительский кредит?
Во-первых, возникает вопрос, кто может получить потребительский кредит? Любой ли потребитель? У банков есть свои требования для физических лиц, которые могут получить потребительский кредит. И главное из них – это то, что кредит может получить физическое лицо с постоянным источником дохода. В основном это заработная плата, но не обязательно. Сегодня банки предоставляют кредиты даже тем, кто на пенсии. Существует много других источников дохода: дивиденды, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Для них необходимо обязательное документальное подтверждение.
Напомним, что потребительский кредит не выдается для предпринимательских целей.
Кредитором обычно выступают банки или торгово-сервисные организации. Это зависит от типа кредита: целевой оформляется на местах покупки (в магазине), а нецелевой – непосредственно в банке. Банковский кредит более надежен, хотя бы потому, что деньги в банках есть всегда, а торговые организации нуждаются в пополнении оборотных средств.
Риски при оформлении займа у брокера
Не спешите обращаться к кредитным брокерам для получения потребительского кредита. Все зависит от суммы, которую вы хотите получить. Если эта сумма очень большая, и вы не хотите рисковать, то стоит воспользоваться услугами специалистов. Но и в этом случае можно попасть в ловушку: многие кредитные брокеры на деле оказываются мошенниками.
Получив от вас документы, они скажут, что банк отказал в потребительском кредите. А на самом деле кредит будет оформлен на вас без вашего ведома, только деньги получит другой человек, а расплачиваться потом вам. Нужно обращаться только к проверенным организациям. А при составлении договора, обязательно обратите внимание на то, что происходит с предоплатой, которую берут эти организации.
В случае отказа в кредите со стороны банка брокер должен вернуть вам предоплату.
Как получить кредит в банке
Если же все-таки вы решили самостоятельно вести диалог с банком или организацией для получения потребительского кредита, нужно быть предельно внимательным.
Просчитайте свои доходы и расходы. Кредит должен быть вам по силам. Обычно выплаты по кредиту составляют четверть ежемесячного дохода. Нужно определиться с первоначальным взносом: чем он больше, тем меньше вам платить в будущем. Для эффективности стоит подать заявки сразу в несколько банков – это повысит ваши шансы на получение потребительского кредита.
Возможные причины отказа в кредите
Очень часто возникает вопрос, почему вам отказали в кредите. Если вы все делали правильно и уверены в своих правах, есть маленький шанс, что вы не пройдете.
При оценке вашей платежеспособности банки используют автоматизированную систему, которая называется скоринг. Такая система основана на статистике. Например, вы – идеальный клиент для банка, но система не оценит вас на все 100 процентов, а, скажем, только на 96. Кредит вы получите, но остаются 4 процента риска, которые система должна уравновесить, а значит – отказать клиентам, имеющим данные, как у вас.
Статья была полезной?
0 0
Комментировать
Какие квалификации для ипотечного кредита?
Прежде, чем начнется охота на дом, полезно знать, сколько дома может предоставить заемщик. Планируя заранее, в долгосрочной перспективе будет сэкономлено время, и вы не сможете подавать заявки на кредиты, которые могут быть отклонены, а также делать ставки на объекты недвижимости, которые не могут быть получены. Знать, какие банки являются лучшими для определения индивидуального права, очень полезная информация, необходимая еще до того, как искать дом.
Сколько дома я могу себе позволить?
Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик может себе позволить, в три раза превышала валовой годовой доход.Однако эта формула оказалась не всегда надежной. Более безопасно и реалистично взглянуть на индивидуальный бюджет и выяснить, сколько денег можно сэкономить и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом. При определении того, какой ипотечный платеж можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как поддержание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы заемщики имели ежемесячные платежи, превышающие более 28% до 44% ежемесячного дохода заемщика.Для тех, кто имеет отличный кредит, кредитор может допустить, чтобы платежи превышали 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, чтобы помочь в определении ипотечного платежа, который можно себе позволить. Для вашего удобства, вот таблица ставок, отображающая текущие ставки по ипотечным кредитам в вашем регионе и соответствующие ежемесячные суммы платежей. Если вы измените сумму кредита и нажмете кнопку search , номера ежемесячных платежей будут автоматически обновлены.
Тщательно проверьте свою кредитную историю
Кредиторам нравится просматривать кредитные истории через запрос в кредитные бюро, чтобы предоставить кредитный файл заемщика. Это позволяет кредитору принимать более обоснованное решение относительно предварительной квалификации кредита. С помощью кредитного отчета кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый счетом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experiean и Equifax.Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает историю платежей по счетам и количество непогашенных долгов по сравнению с доходами заемщика.
Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем легче получить кредит или пройти предварительный отбор для получения ипотеки. Если заемщик регулярно оплачивает счета с опозданием, то ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать большой первоначальный взнос или оценить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они берут на себя заемщика.
У многих людей есть проблемы с кредитным отчетом, о которых они не знают. Кража личных данных — распространенная проблема в Соединенных Штатах, и долги потребителей часто продаются в теневую отрасль. Первый шаг в определении, если у вас есть какие-либо нерешенные вопросы, это получить копию вашего кредитного отчета. AnnualCreditReport.com позволяет просматривать отчеты о кредитных операциях Experian, Equifax & TransUnion бесплатно. Хотя многие другие сайты продают кредитные отчеты и оценки, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и выбирают ежемесячные платежи, которые трудно удалить.Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.
Предварительное одобрение ипотечного кредита и преквалификация кредита
После выполнения основных расчетов и составления финансовой отчетности заемщик может попросить кредитора представить письмо для предварительной квалификации. В письме предварительной квалификации говорится, что одобрение кредита, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительная квалификация позволяет заемщику точно знать, сколько может быть заимствовано и сколько потребуется для первоначального взноса.
Однако предварительная квалификация может быть недостаточной в некоторых ситуациях. Заемщик хочет быть предварительно одобрен, потому что это означает, что конкретная сумма кредита гарантирована. Это является более обязательным, и это означает, что кредитор уже провел проверку кредитоспособности и оценил финансовое положение, а не полагаться на собственные заявления заемщиков, как то, что делается в ходе предварительной квалификации. Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически одолжит деньги после оценки имущества и составления договора купли-продажи и правового титула.
Мы предлагаем подробное руководство, сравнивающее процесс предварительной проверки и предварительной квалификации.
Как кредиторы определяют, сколько ипотеки вы имеете право на
Существует два простых соотношения, которые кредиторы используют для определения суммы, на которую необходимо предварительно одобрить заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:
Коэффициент № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом 
- Заемщик должен записать до вычетов общую сумму брутто, полученную в месяц.
- Число на шаге 1 следует умножить на .28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве руководства для определения общей стоимости жилья для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.
Соотношение № 2: Долг к доходу
- Заемщик записывает все ежемесячные платежи, срок которых превышает 11 месяцев в будущем. Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т. Д.
- Полученное число на первом шаге следует умножить на .35. Общая ежемесячная задолженность не должна превышать итоговое число.
Квалификация кредитно-ипотечного кредита
При получении права на ипотеку кредит играет очень важную роль. Вот вопросы, которые кредитор, скорее всего, задаст:
- Кредитный балл заемщика считается хорошим?
- Имеет ли заемщик недавнее банкротство, просроченные платежи или сборы? Если так, есть ли объяснение?
- Существуют ли чрезмерные ежемесячные платежи?
- Кредитные карты исчерпаны?
Ответы на эти вопросы могут определить, насколько подходит ипотечный кредит.
Квалификация залогового и ипотечного кредита
Если сумма займа превысит сумму, на которую стоит имущество, кредитор не будет занимать деньги. Если оценка показывает, что недвижимость стоит меньше, чем предложение, условия могут иногда обсуждаться с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.
Иногда заемщик может даже заплатить разницу между ссудой и продажной ценой, если он согласится купить дом по цене, которая была первоначально предложена ему.Чтобы сделать это, заемщик должен иметь наличные деньги и задать вопрос о том, будет ли имущество иметь свою стоимость. Заемщик должен также рассмотреть тип кредита, на который они имеют право. Если заемщику нужно будет внезапно переехать, а сумма займа превышает стоимость имущества, ссуду очень сложно погасить.
Домовладельцы могут хотеть рефинансировать, пока ставки низкие
Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, способствующего снижению настроений, а другие финансовые показатели падают в тандеме.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по низким ставкам, могут выиграть от недавней волатильности ставок.
Вы слишком много платите за ипотеку?
Узнайте, что вы имеете право на
Проверьте свои варианты рефинансирования с надежным кредитором.
Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!
,
Документы, которые вам необходимы для подачи заявки на кредит
Если вы готовы подать вашу личную заявку на кредит или все еще находитесь на стадии исследования, это поможет узнать, что вам нужно, когда вы подаете заявку на кредит. Хотя большая часть процесса может быть обработана в режиме онлайн, все же есть некоторые документы, которые вам, возможно, потребуется предоставить в рамках вашего заявления.
Когда вы подаете заявку на личный кредит онлайн , большинство кредиторов теперь в электронном виде проверяют вашу личность и адрес через кредитное справочное агентство (CRA), такое как Experian.В этом случае вам может потребоваться ответить на некоторые вопросы, на которые ответ будет знать только вы, но у вас не будет хлопот, связанных с необходимостью выявлять какие-либо удостоверения личности. Этот поиск личности не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Иногда у CRA недостаточно информации о вас в файле (или в базах данных, к которым он имеет доступ), чтобы иметь возможность проверить вашу личность с удовлетворительным уровнем уверенности.
Когда это происходит, вас могут попросить предоставить фотографию себя, а также фотографию идентификационной страницы вашего паспорта.Опять же, кредитор будет использовать технологию, предоставленную CRA, для проверки вашей личности с использованием предоставленных вами фотографий. Если кредитор не предлагает эту услугу, вас могут попросить принести удостоверение личности в филиал или опубликовать заверенную копию (копию, которая заверена как подлинная сотрудником банка или адвокатом, бухгалтером, терапевтом и т. Д.). .).
Вам следует остерегаться отправки оригиналов особо важных документов, таких как ваш паспорт или водительские права.
Когда вы подаете заявление на получение личного займа в филиале, применяются старомодные правила — обычно вам нужно иметь две формы идентификации — одну для подтверждения вашей личности и одну для подтверждения вашего адреса (вы не можете использовать один и тот же документ, чтобы доказать оба).Обычно это будет ваш паспорт или водительские права, а также счет за коммунальные услуги или выписка из банка.
Для подтверждения вашего адреса
Каждый кредитор перечислит конкретные документы, которые он примет, но вы, как правило, сможете использовать одно из следующего:
- Водительские права
- Письмо о предоставлении льгот
- Налоговое уведомление HMRC
- Налоговый счет местного органа власти за текущий год
- Недавний счет за коммунальные услуги
- Недавний отчет банка, строительного общества или кредитного союза Великобритании
- Недавнее соглашение об аренде, выданное адвокатом, жилищной ассоциацией или местным советом
Чтобы подтвердить свою личность
Каждый кредитор перечислит конкретные документы, которые он примет, но вы, как правило, сможете использовать один из следующих вариантов:
- Водительские права
- Паспорт
- Голубые водители-инвалиды пропускают
- Удостоверение личности вооруженных сил Великобритании
- Биометрический вид на жительство
Как кредиторы могут проверить ваш доход
Опять те всевидящие кредитные референты Агентства рентгена теперь могут удивительно проверить ваш доход через то, что называется оборотом вашего текущего счета.Однако в редких случаях вас все равно могут попросить предоставить следующее:
- Платежные ведомости
- Банковские выписки
- Если вы работаете не по найму, налоговые декларации за последние два года или другие документы, подтверждающие доход
Многие кредиторы запросит имя вашего работодателя и контактные данные в полной заявке. Кредитор не обязательно свяжется с вашим работодателем. Ваши платежные ведомости в сочетании с текущими оборотами по счету обычно достаточны для подтверждения проверки занятости кредитора.
При необходимости кредитор может связаться с вашим работодателем для проверки. Это чаще встречается в ипотеке, чем в личных кредитах.
Какая другая финансовая информация потребуется?
Кредиторам иногда может потребоваться дополнительная информация о ваших доходах и расходах, например:
- Любые документы, которые могут подтвердить дополнительные источники дохода
- Оценка ваших текущих расходов
Если вы обращаетесь к кредитору, которого вы в настоящее время у вас нет учетной записи, вам также может понадобиться прыгнуть через несколько обручей, чем если бы вы были уже существующим клиентом.Это в первую очередь связано с требованиями по борьбе с отмыванием денег и зависит от кредитора.
Сравните ссуды сейчас
Таблица: отсортировано по представителю APR, продвигаемые сделки первыми
Будете ли вы одобрены?
Проверьте свои индивидуальные тарифы и вероятность принятия.
Процесс подачи заявки на получение ипотечного кредита может быть долгим и сложным.
При таком большом количестве шагов люди часто не знают, с чего начать при подаче заявки на ипотеку.
Кроме того, все стало немного сложнее из-за пандемии коронавируса. Тем не менее, мы создали эту полезную страницу о том, как вы можете подать заявку на ипотеку во время пандемии.
Подготовка к заявке на ипотеку
Поговорите с ипотечным брокером
Чтобы узнать, имеете ли вы право на ипотечный кредит, лучше всего начать с ипотечного брокера.
Есть много преимуществ использования ипотечного брокера:
- В большинстве случаев услугами брокера являются , бесплатные .
- Они имеют доступ к широкому кругу крупных банков и кредиторов, а также к специализированным кредиторам, что может оказаться полезным, если вы не совсем вписываетесь в стандартные политики.
- Вы получите быстрое и простое одобрение по сравнению с обращением в банк напрямую, потому что брокер будет обрабатывать процесс подачи заявки от начала до конца.
- Ипотечные брокеры имеют широкие возможности для ведения переговоров, чтобы одобрить жесткие кредиты и договориться о резких скидках по процентной ставке от вашего имени.
Узнайте больше причин, чтобы воспользоваться ипотечным брокером, а затем позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу онлайн-форму запроса, чтобы начать процесс подачи заявления на получение ипотечного кредита сегодня.
Первоначальный разговор
Это ваш первый контакт с ипотечным брокером.
Мы используем этот этап для обсуждения вашей ситуации, ваших потребностей и целей, стоящих за получением ипотечного кредита.
В конце этого обсуждения мы определим, имеете ли вы право на ипотечный кредит.
Это также ваша возможность согласиться использовать нас в качестве вашего брокера.
Возврат вашей заявки и документов
Как только вы согласитесь использовать нас в качестве вашего брокера, мы попросим вас заполнить нашу короткую форму заявления (SAF).
Нам также потребуются подтверждающие документы, такие как ваше удостоверение личности, платежные ведомости и банковские выписки.
Предоставляя нам все подтверждающие документы за один раз, это позволяет нам дать вам быструю и точную оценку.
Используйте контрольный список документов заявки на получение ипотечного кредита, чтобы сделать его простым и легким.
Предварительная оценка
После того, как мы получим ваше заявление и подтверждающие документы, мы сможем провести предварительную оценку вашей ситуации.
Предварительная оценка — это очень подробный процесс, в котором мы выявляем любые возможные проблемы с точки зрения кредитования.
Мы также рассчитаем вашу кредитоспособность или кредитоспособность.
Наши брокеры затем оценят, какие кредиторы могут оказать помощь, и сравнят наиболее подходящие кредиты по самым низким процентным ставкам.
После предварительной оценки брокер предоставит вам две или три рекомендации по кредиту на ваш выбор.
Отправить кредитору
После того, как вы выбрали наиболее подходящий для вас кредит, мы подготовим ваше заявление для кредитора.
Мы попросим вас предоставить любые окончательные документы и подписать форму конфиденциальности кредитора.
Пока мы ждем эти документы, мы готовим ваше заявление и загружаем его в систему или портал приложений кредитора.
Мы выделяем сильные стороны вашей заявки и представляем ее так, чтобы она соответствовала тому, как конкретный кредитор будет оценивать кредит.
После того, как у нас есть все, что нам нужно, мы нажимаем «Отправить» в системе кредитора и отправляем кредитору ваши подтверждающие документы.
Кредитная заявка
Условное одобрение или предварительное одобрение
Предварительное одобрение ипотечного кредита
, также называемое условным или принципиальным утверждением, не является полным утверждением.
На этом этапе вы выполнили большую часть кредитной политики банка при соблюдении нескольких условий.
Как правило, это означает, что вы еще не нашли недвижимость, а это означает, что ваш кредит на жилье одобрен с учетом оценки имущества.
Если недвижимость соответствует требованиям кредитора, они, скорее всего, одобрят вашу заявку на получение ипотечного кредита. Вы можете прочитать больше о типах собственности, приемлемых для кредиторов и других, которые могут быть трудно получить одобрение.
Хорошая новость заключается в том, что предварительное одобрение длится около 3 месяцев, что обычно достаточно времени, чтобы найти подходящую недвижимость.
Обычно, при необходимости, вы можете продлить предварительное одобрение, предоставив новый набор платежных ведомостей.
Мы часто получаем запросы от клиентов, которые подписывают Договор купли-продажи и оплачивают свой депозит до получения предварительного одобрения.
Это может быть рискованно! Если вы не можете получить официальное одобрение, вы рискуете потерять свой депозит.
Оценка имущества
После того, как вы выбрали желаемую недвижимость, оценщик назначит встречу для проверки недвижимости.
Банк не нанимает оценщиков имущества — это отдельные компании, что означает, что их оценки являются независимыми.
Это также означает, что сроки завершения оценки могут отличаться.
В некоторых случаях арендаторы могут задержать оценщика в получении доступа к собственности.
Для приложений с очень низким риском оценщик может не потребоваться.
Мы можем заказать предварительную оценку у многих наших кредиторов, что позволяет банку пропустить первые два шага и перейти к официальному утверждению.
Безусловное утверждение или официальное утверждение
Безусловное одобрение, также известное как официальное одобрение, — это когда кредитор имеет все необходимое и может подтвердить, что он согласен одобрить ваш кредит.
Они выпустят письмо, подтверждающее их одобрение, поэтому на этом этапе вы можете расслабиться.
Иногда банк может попросить дополнительные документы, прежде чем они смогут завершить утверждение.
Это нормально для сложных приложений или когда вы не предоставили все, что кредитору нужно заранее.
Если вы одалживаете более 80% стоимости имущества, вам также может потребоваться одобрение Кредиторов по ипотечному страхованию (LMI).
В некоторых случаях это будет означать, что вашему приложению потребуется больше времени, чтобы получить безусловное одобрение.
Кредитное предложение выдано
После того, как кредит будет официально одобрен, кредитор вышлет вам кредитный договор, который вы подпишете, чтобы принять его предложение.
Вы можете заключить этот договор со своим адвокатом, если хотите получить независимую юридическую консультацию.
После того как вы подписали договор, верните его кредитору с любыми требованиями, необходимыми для погашения кредита.
Сделайте это как можно скорее, чтобы избежать задержек при расчете!
Населенный пункт
После того, как кредитор подтвердил, что все ваши документы в порядке, он может авансировать кредитные средства.
Для покупки они позвонят вашему адвокату или транспортному агенту и сообщат, что средства имеются.
Ваш перевозчик закажет у кредитора время и дату.
Для рефинансирования ипотечного кредита ваш новый кредитор договорится с вашим текущим кредитором о погашении кредита и получении вашего ипотечного права.
Они закажут вовремя, чтобы встретиться и разобраться в этом автоматически.
Расчет произошел, когда кредит выдан, и ваш банк или брокер уведомит вас, как только кредитор сообщит нам.
После установки ипотеки
Знаете ли вы, что у нас есть команда по обслуживанию клиентов, которая будет заботиться о вас, даже после того, как ваш кредит на жилье будет погашен?
Через две недели после заселения
После того, как ваш кредит настроен, мы свяжемся с вами пару раз после расчета, чтобы убедиться, что вы понимаете особенности кредита и как производить выплаты.
Мы также попросим копию расчетного письма, чтобы удостовериться, что кредитор не перезарядил вас.
Годовой обзор
Мы ежегодно звоним нашим клиентам в годовщину их урегулирования, чтобы проверить, что у них не было никаких проблем, и пересмотреть их ипотечный кредит.
Постоянная помощь
Мы предоставляем нашим клиентам постоянный сервис еще долго после того, как они погасили кредит, в том числе:
- Проверка вашей процентной ставки.
- Переключение кредитных продуктов.
- Помочь вам принять обоснованное решение по фиксированной процентной ставке или изменению переменной.
- Мониторинг стоимости вашей собственности, чтобы вы могли принимать более правильные решения о доступе капитала, чтобы купить инвестиционную недвижимость или переезд
- Изменение даты и частоты ваших выплат, чтобы они лучше соответствовали вашим финансовым потребностям и обязательствам.
Сколько времени занимает оформление заявки на кредит?
Время, которое может занять заявка на кредит, будет значительно различаться, поскольку у некоторых заемщиков будут более сложные заявки, чем у других.
Кредиторы, которые предлагают более низкую процентную ставку, часто медленнее, поскольку они получают больше заявлений.
Другие кредиторы совершенно некомпетентны!
Мы предупредим вас, если известно, что кто-либо из рекомендуемых нами кредиторов имеет низкий уровень обслуживания.
Чтобы дать вам представление, клиенту обычно требуется 48 часов, чтобы отправить нам свои документы.
Для подтверждения нашей рекомендации нам потребуется 24 часа.
Когда кредитор получает кредит, ему может потребоваться от четырех часов до двух недель, чтобы он получил условное одобрение.
Оценка может занять от двух дней до одной недели.
Официальное утверждение может занять от одного дня до недели.
Лучший способ узнать это — позвонить нам, чтобы подтвердить требуемое время.
Как правило, если вы покупаете недвижимость, разрешите двухнедельный период охлаждения или финансовую оговорку, чтобы у нас было достаточно времени для получения одобрения.
Какие документы мне понадобятся?
В течение всего процесса подачи заявления вы будете уведомлены о списке документов, которые вам необходимо будет предоставить.
Эти документы будут включать следующее:
- Payslips: Это должно быть недавно, и когда требуется несколько Payslips, они должны быть последовательными.Они должны четко указывать имя работодателя, ваше имя и зарплату.
- Выписки по счету: В них должны быть указаны номера счетов, баланс, лимит и транзакции за указанный период.
- Документация по обязательствам и расходам: Включает выписки по автокредитам, другим закладным или кредитным картам.
- Документы актива: Эти документы могут включать в себя банковские выписки или уведомления о ставках, чтобы показать вашу запись сбережений.
- Договор купли-продажи: Отправьте информацию о собственности, которую вы хотите купить, и страницы подписи.Там нет необходимости отправлять через весь контракт.
- Документы, удостоверяющие личность: В нем должны быть указаны данные сертифицирующего органа, номер документа и дата выдачи. Если вы являетесь нерезидентом или австралийским эмигрантом, то консульский персонал Австралии, как правило, является лучшим вариантом для получения удостоверений личности. Внимательно проверьте требования кредиторов.
- Если ваше имя изменилось из-за брака или развода, предоставьте свидетельство о браке или другие подтверждения. Официальных деклараций будет достаточно.
Кто участвует в процессе подачи заявки?
В процессе подачи заявки участвует много сторон, в том числе:
Скачать после предварительного одобрения контрольного списка
Опубликовать контрольный список перед утверждением
Первый шаг
Чтобы начать процесс подачи заявки и получить одобрение вашего кредита, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн.
Один из наших ипотечных брокеров позвонит вам и запустит процесс подачи заявки на кредит.
,
Личные кредиты — Canada.ca
Что такое личный кредит
При личном кредите вы одалживаете фиксированную сумму денег и соглашаетесь вернуть ее в течение определенного периода времени. Вы должны вернуть полную сумму, проценты и любые применимые сборы. Вы делаете это, делая регулярные платежи, называемые взносами. Личные кредиты также называют долгосрочными планами финансирования, кредитами в рассрочку и потребительскими кредитами.
Личные кредиты обычно используются для конкретных покупок, таких как ремонт домов, мебели и автомобилей, или для консолидации других долгов с более высокими процентными ставками.Большинство личных займов варьируются от 100 до 50 000 долларов США на срок от 6 до 60 месяцев.
Личные кредиты можно получить у традиционных кредиторов, таких как банки и кредитные союзы, а также у альтернативных кредиторов, таких как кредиторы до зарплаты, компании, предоставляющие кредиты на право собственности, частные кредиторы и ломбарды.
Ваш кредитор может предложить вам кредит на сумму, превышающую ту, которая вам нужна. Будьте осторожны, чтобы не занимать больше, чем вы можете вернуть.
Как работают личные кредиты
Вот что вы можете ожидать, если вы рассматриваете личный кредит.
Что нужно предоставить кредитору
Как правило, кредиторы требуют доказательства, что у вас есть:
- регулярный доход
- банковский счет
- постоянный адрес
Большинство кредиторов будут запускать проверку кредитоспособности, когда вы подаете заявку на личный кредит. Ваш кредитный отчет помогает кредиторам оценить вашу способность погасить свой личный кредит. Они, вероятно, рассмотрят ваши долги. Ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг и долги могут повлиять на ваши варианты кредита, в том числе процентную ставку и тип кредита, на который вы имеете право.
Узнайте больше о кредитных отчетах и кредитных баллах.
Получение кредита от кредитора
Ваш кредитор обычно выдаст вам деньги за кредит одним из следующих способов:
- наличными
- депонировано на вашем банковском счете
- отправлено вам в виде электронного перевода
- направляется другим кредиторам напрямую, если вы консолидируете другие долги
- на карту предоплаты
Если вы решите взять кредит на карту предоплаты, возможно, потребуется активировать и использовать карту.
Погашение личного кредита
С личным кредитом вы соглашаетесь делать регулярные платежи. Большинство кредиторов запрашивают вашу банковскую информацию, чтобы они могли принимать платежи непосредственно с вашего счета. Это называется предварительно авторизованным дебетом.
Подробнее о предварительно авторизованных дебетах.
Некоторые кредиторы отправляют информацию о ваших личных платежах по кредиту в кредитные бюро.
Если ваш кредитор отчитывается перед кредитными бюро, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, делая платежи вовремя.Если вы не делаете платежи вовремя, это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Вам может быть разрешено сделать дополнительные платежи или погасить свой кредит до конца срока без штрафа. Это поможет вам сэкономить на процентных сборах и погасить кредит раньше, чем планировалось. Некоторые кредиторы могут взимать плату, если вы досрочно погасили кредит.
Вы также можете пересмотреть условия вашего личного кредитного соглашения с вашим кредитором. Это может помочь вам управлять своим бюджетом, если ваше финансовое положение изменится.Там может быть плата за эту услугу.
Убедитесь, что вы понимаете соглашение
Прежде чем подписать договор личного займа, убедитесь, что вы понимаете условия. Спросите кредитора обо всем, что вы не понимаете.
Кредиторы, находящиеся под федеральным регулированием, такие как банки, должны предоставить вам следующую информацию при получении личного займа:
- сумма кредита
- процентная ставка и является ли она фиксированной или переменной
- срок
- сумма платежа
- другие сборы и плата за обслуживание
- дополнительные услуги, которые вы приняли
Другие кредиторы, такие как некоторые кредитные союзы и альтернативные кредиторы, находятся под провинциальным или территориальным регулированием и могут не требовать предоставления этой информации.
Узнайте правила кредитования вашей провинции или территории, связавшись с офисом по защите прав потребителей в вашей провинции или территории.
Виды персональных кредитов
Существует два вида личных займов.
Обеспеченные кредиты
Обеспеченный личный кредит использует актив, такой как ваш автомобиль, в качестве обещания вашему кредитору, что вы вернете кредит. Этот актив называется обеспечением. Если вы не можете внести свои платежи, кредитор может забрать активы у вас.
Существуют различные виды обеспеченных кредитов, в том числе:
- обеспеченных личных кредитов
- титульных кредитов
- залоговых кредитов
необеспеченных кредитов
Необеспеченный личный заем — это заем, не требующий залога.Если вы не производите платежи, кредитор может подать в суд на вас. У них также есть другие варианты, такие как право смещения.
Узнайте больше о том, что происходит, если вы не можете вовремя погасить личный кредит.
Узнайте больше о праве смещения.
Многие альтернативные кредиторы предлагают необеспеченные личные кредиты. Они могут упоминаться как кредиты в рассрочку или кредиты в рассрочку. Процентная ставка по этим кредитам, как правило, намного выше, чем необеспеченные личные кредиты, предлагаемые банками и кредитными союзами.
Сколько стоят личные кредиты
Не берите личный кредит, если у вас нет возможности вернуть его. Заимствование денег с помощью личного займа может стоить много денег, в зависимости от вашей процентной ставки, комиссий и времени, когда вы их возвращаете. Рассмотрим вашу потребность в личном кредите. Спросите себя, нужны ли вам деньги сейчас, можете ли вы подождать или они вам вообще нужны.
Магазин вокруг при рассмотрении персонального кредита. Чтобы получить наиболее конкурентоспособную процентную ставку, получите кредитные котировки от нескольких кредиторов.Сравните и обсудите сборы, такие как административные сборы.
Прежде чем брать взаймы, подумайте над тем, чтобы сэкономить на покупке. Занимая меньшую сумму, вы сэкономите на процентных сборах.
Когда вы берете личную ссуду, ваш кредитор предоставит вам котировку на сумму регулярного платежа.
Чтобы получить эту сумму, они рассчитывают общую стоимость кредита, которая включает в себя:
- сумма кредита, подлежащая погашению
- проценты по кредиту
- любые другие применимые сборы
Эта сумма делится на равные платежи.
Как сравнить варианты кредита
Может быть трудно сравнить варианты для личных займов, не зная общей стоимости кредита. Вы можете рассчитать общую стоимость кредита, умножив сумму платежа на количество платежей за ваш срок.
Предположим, вы хотите получить персональный кредит на 2000 долларов. Предположим, что процентная ставка составляет 19,99% в ежемесячном плане платежей. Вам могут быть предложены различные варианты ежемесячных платежей, которые включают проценты и другие сборы.
Например, у вас есть следующие варианты ежемесячного платежа:
- вариант 1: 185 долл. США в месяц в течение 12 месяцев
- вариант 2: 75 долларов в месяц в течение 36 месяцев
- вариант 3: 53 доллара в месяц в течение 60 месяцев
Кредиторы могут продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.Это дорого, потому что со временем вы будете платить больше процентов. Когда вы сравниваете общую стоимость кредита, вам будет легче узнать, какой вариант лучше для вас.
Таблица 1 показывает, что чем дольше вы расплачиваетесь по кредиту, тем дороже он будет. Суммы являются приблизительными и были округлены до ближайшего доллара.
Проценты
Процентная ставка по личному кредиту повлияет на общую стоимость кредита. По закону кредиторы не могут взимать более 60% годовых в год, что включает все сборы, расходы и проценты, которые вы заплатите, чтобы получить кредит.
Покупки по лучшей процентной ставке могут помочь сократить ваши расходы.
Процентная ставка может варьироваться в зависимости от следующего:
- ваша кредитная история
- тип кредитора
- вид кредита (обеспеченный или необеспеченный)
Предположим, что вы хотите получить личный кредит на сумму 2000 долларов США на 36 месяцев, и вы сравниваете процентные платежи по следующим процентным ставкам:
- вариант 1: 8,99%
- вариант 2: 19.99%
- вариант 3: 39,99%
- вариант 4: 59,99%
Рисунок 1: Проценты по личному кредиту
На рисунке 1 показано, что процентная ставка может значительно увеличить общую стоимость вашего личного займа. Ежемесячные суммы являются приблизительными и были округлены до ближайшего доллара. Этот пример только для иллюстративных целей.
Прежде чем брать личный кредит, рассмотрите общую стоимость, включая проценты и комиссионные.В зависимости от условий вашего личного займа вы можете заплатить более чем в два раза розничную цену за предмет.
Страхование кредита
Вам не нужно брать страховку по кредиту с личным кредитом. Ваш кредитор может предложить дополнительную кредитную страховку для вашего личного займа. Этот вид страхования обычно помогает покрыть ваши кредитные платежи, если вы не можете их сделать из-за болезни, несчастного случая, смерти или если вы потеряли работу. Условия страхования вашего кредита определяют, сколько будет покрываться за счет вашего кредита.
Стоимость страховки может варьироваться в зависимости от вашего возраста и суммы вашего личного займа. Цена также может варьироваться между кредиторами.
Кредиторы, регулируемые федеральным законодательством, такие как банки, не могут добавлять дополнительное страхование кредита без вашего разрешения. Если к вашему личному кредиту была добавлена необязательная страховка кредита, обратитесь в FCAC, чтобы подать жалобу. Вы должны попросить своего кредитора удалить дополнительные услуги и отменить изменения.
Некоторые кредиторы, которые не регулируются федеральным законодательством, могут добавлять дополнительные услуги и взимать соответствующие сборы с вашего личного займа, даже если вы, возможно, не просили эти дополнительные услуги.
Важно прочитать и понять ваше кредитное соглашение. Спросите своего кредитора, если что-то неясно.
Узнайте больше о страховании кредитов и займов.
Что произойдет, если вы не сможете вернуть личный кредит вовремя
Прежде чем брать личный заем, вы должны подумать о своей ситуации и о своей способности вернуть его.
Могут возникнуть серьезные последствия, если вы не произведете платеж по кредиту в срок:
- ваш кредитор может потребовать, чтобы вы выплатили всю сумму кредита сразу
- Ваш кредитор может иметь право взять то, что у вас есть, например автомобиль, если у вас есть обеспеченный кредит
- ваш кредитор может сообщить о пропущенном платеже в кредитные бюро, что может означать, что он появится в вашей кредитной истории и может помешать вам получить кредит в будущем
- Ваш кредитор обычно взимает с вас плату за недостаточные средства (NSF), если на вашем счете недостаточно средств для оплаты платежа, который должен быть оплачен предварительно авторизованным дебетом
- ваш кредитор может подать в суд на вас за долг
.
Действуйте быстро, если у вас возникли проблемы с выплатами.Если вы не можете произвести полное погашение, заплатите столько, сколько сможете. Свяжитесь с вашим кредитором без промедления.
Узнайте больше об управлении своим долгом.
Овердрафт
Если вы считаете, что остаток на вашем банковском счете не покрывает платеж по кредиту, вы можете рассмотреть возможность защиты от овердрафта. Это финансовый продукт, который позволяет покрыть сумму транзакции, когда на вашем банковском счете недостаточно средств.
Узнайте больше о защите от овердрафта.
Подать жалобу о вашем личном кредите
Если у вас есть жалоба, связанная с вашим личным кредитом, вам следует обратиться к своему кредитору.
Все регулируемые федеральным правительством финансовые учреждения, такие как банки и федеральные кредитные союзы, должны иметь процедуру рассмотрения жалоб.
Подайте жалобу в ваше финансовое учреждение.
Если ваш кредитор регулируется провинциальным или территориальным правительством, таким как альтернативные кредиторы и кредиторы до зарплаты, обратитесь к регулятору в вашей провинции или территории.
Ссылки по теме
,