Что если не платить кредит: Что будет если не платить кредит

Что если не платить кредит: Что будет если не платить кредит

Comments 0 Comment

Содержание

Россиянам все сложнее платить по кредитам

За кризисный год россияне стали хуже обслуживать банковские займы, а клиенты микрофинансовых организаций (МФО), имеющие кредитные карты, вынуждены брать займы на погашение ежемесячных платежей. По расчетам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), доля ежемесячных доходов, которую граждане направляют на погашение просроченных долгов, не превышает 10%, в то время как до начала пандемии она составляла около 20%. При этом количество должников с просроченными потребительскими кредитами за год выросло на 8% и на конец января достигло 5,4 млн человек, тогда как в прежние годы прирост вышедших на просрочку заемщиков не превышал 4–5%.

В НАПКА подсчитали, что около 80% должников просрочили один долг, 15% – два, 3,5% заемщиков вовремя не вносили платежи по трем ссудам, а еще 1,5% – как минимум по четырем. По оценке аналитиков ассоциации, при обслуживании одной задолженности просрочка возникает в 10% случаев, двух ссуд – уже в 15%, трех – почти в 30%. Если же речь идет о четырех кредитах, то вероятность выхода на просрочку превышает 50%.

«В зоне риска оказался практически каждый второй заемщик, имеющий открытый необеспеченный кредит, – говорят в НАПКА. – Безусловно, меры поддержки позволили избежать реальных массовых дефолтов. Однако тем, кто не смог справиться с долговой нагрузкой и не подходил под требования кредитных каникул, понадобится минимум 6–7 месяцев, чтобы возобновить платежи».

Председатель комитета по финансовому рынку Госдумы РФ Анатолий Аксаков считает, что с учетом ослабления пандемии количество просрочек должно начать снижаться. «Можно надеяться, что российская экономика постепенно преодолеет негативный эффект пандемии и количество неплатежей или несвоевременных платежей по кредитным обязательствам не будет превышать нормальный уровень», – говорит он.

Иван Лонкин, начальник управления клиентских отношений СДМ-банка, тоже полагает, что, если пандемия отступит, заемщики снова продолжат платить по кредитам и сегодняшний уровень просрочки снизится. «В дальнейшем процент просрочки будет зависеть от наличия рабочих мест и уровня доходов у населения», – уверен он.

Надежда Караваева, старший аналитик банковских рейтингов Национального рейтингового агентства, одной из главных причин роста просрочек считает тот факт, что кредитные каникулы и другие послабления оказались доступны не всем заемщикам, пожелавшим на время снизить платежи по кредитам: из 3,3 млн обращений физлиц по вопросу реструктуризации задолженности (в том числе получения кредитных каникул) по 1,2 млн заявлений был получен отказ.

В то же время опрос, проведенный микрофинансовой организацией «Лайм-займ», показал, что 50% клиентов МФО, имеющих кредитные карты, в течение последних шести месяцев брали займы на обслуживание своих карт. Наиболее популярным видом трат по кредитным картам 75% респондентов назвали расходы на продукты, на 2-м месте – издержки на транспорт и бензин. Кроме того, респонденты отмечали, что с помощью кредитных карт оплачивали ремонт в доме, образовательные курсы и покупки в интернет-магазинах.

«При наступлении финансовых трудностей заемщики, вместо того чтобы рассказать о своих проблемах банку, предпочитают «перекредитоваться» в МФО, тем самым еще более усугубляя свое финансовое положение, – констатирует исполнительный директор компании Creditter Фарида Валуева. – Наша рекомендация – если есть просрочка, не надо брать еще один заем. Нужно обязательно попробовать договориться с кредитором – программы лояльности сейчас существуют в любых банках».

Вместе с тем она подчеркивает, что государство не может списать все долги, поэтому в данном случае применительно к заемщикам будет работать формула «помоги себе сам». По мнению Караваевой, поскольку МФО выдают в основном небольшие кредиты и доля МФО в розничном кредитовании составляет лишь чуть более 1% задолженности от портфеля розничных банковских кредитов, «пока нельзя говорить ни о массовости, ни о высоком риске перекредитования населения».

В ОНФ считают, что призывы не платить по кредитам на основании статьи УК о госизмене могут лишь ухудшить дела заемщика

В социальных сетях и на интернет-форумах распространяется сообщение о том, что россияне придумали способ не платить по банковским кредитам, ссылаясь при этом ни много ни мало на статью Уголовного кодекса РФ о госизмене. Это сообщение вводит граждан в заблуждение относительно их законных прав и обязанностей по кредитному договору, подчеркивают эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков». В результате отказ от выплат по кредиту, полученному в российском банке, лишь ухудшит положение дел должника.

Ранее в социальных сетях появились сообщения о том, что несколько жителей Нюрбинского района Якутии направили сотрудникам регионального управления ФСБ письма с обоснованием, почему они отказываются выплачивать кредиты. Вот цитата из такого письма: «Я взял в банке кредит, но тогда я не знал, что учредители банка – иностранные компании, головные офисы которых находятся в странах – участницах НАТО. Я не против того, чтобы погасить кредит, но не могу, поскольку данные деяния попадают под ст. 275 УК РФ, а именно – оказание финансовой помощи иностранному государству, международной либо иностранной организации или их представителям в деятельности, направленной против безопасности Российской Федерации».

Активисты проекта «За права заемщиков» еще год назад, когда впервые увидели эту информацию, обратились за помощью к юристам и получили ответ, что такое обоснование не имеет никакой правовой силы. Но поскольку сообщение вновь обрело популярность и собирает тысячи просмотров, эксперты считают необходимым предупредить граждан, что отказ от выплат по кредиту, полученному в российском банке, со ссылками на ст. 275 Уголовного кодекса РФ («Государственная измена») принесет заемщикам только вред.

«К сожалению, финансовая грамотность заемщиков оставляет желать лучшего. Это сообщение можно было бы рассматривать как шутку, однако наш опыт показывает, что люди могут воспринять эту информацию всерьез и воспользоваться ею для решения своих кредитных проблем», – подчеркивает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков», зампред комитета Госдумы по экономической политике Виктор Климов.

Эксперты проекта ОНФ отмечают, что все банки, осуществляющие свою работу на территории РФ, созданы и действуют в соответствии с требованиями российского законодательства. Иностранные банки могут действовать в стране только через свои дочерние организации, которые зарегистрированы как российские юридические лица. При этом иностранные учредители и их российские дочерние организации не несут ответственности по обязательствам друг друга. А значит, заемщики, заключившие кредитный договор в российском банке с иностранным учредителем, получают кредит и несут обязательства по его погашению перед российским юридическим лицом.

Таким образом, предположения о том, что какие-то абстрактные иностранные юридические лица угрожают безопасности РФ не могут освобождать граждан от исполнения обязательств перед российскими кредитными организациями.

А вот за нарушение обязательств, напоминают эксперты проекта «За права заемщиков», банки на законных основаниях применяют к должникам штрафные санкции за просрочку платежа и уведомляют о просрочке кредитные бюро, что отражается в кредитной истории заемщика. При длительных просрочках банки имеют право привлечь к взысканию долгов коллекторские агентства, а также могут взыскать долги через суд или инициировать процедуру банкротства гражданина.

долги по кредитам, взыскание кредиторской задолженности

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Важно! Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Денежный займ – это обязательство должника вернуть определенную денежную сумму (одним платежом или частями) в установленный договором срок. Нарушение соглашения, пропуск срока оплаты или внесения неполной суммы, приводит к негативным юридическим последствиям – штрафу, пене.

Украинские банки в основном работают по одной аннуитентной схеме кредитования. Это значит, что клиент возвращает задолженность равными частями – установлен фиксированный ежемесячный платеж.

За пропуск 6 платежей клиент попадает в черный список и дальнейшее доверие кредитора ставится под сомнение. С клиентом начинают работать юристы, коллекторы. Цель работы – вернуть деньги и реструктуризация долга по кредиту – один из способов ее достижения.

Реструктуризация кредитной задолженности – это внесение изменений в договор с должником относительно оплаты и сроков. Возможна данная процедура только при серьезной задолженности (более 6 месяцев) и решение о ее проведении принимается индивидуально.

Важно! Инициатором может выступать как сам кредитор, когда проблемным клиентам массово высылаются СМС-сообщения с приглашением посетить отделение и подписать новый договор либо должник извещается в телефонном режиме.

Когда реструктуризация кредита инициируется должником, он обращается с заявлением, в котором изложена суть проблемы: причины просрочки, возможные варианты погашения, удобные и посильные для клиента, просьба об отсрочке платежа.

Когда может понадобиться реструктуризация долга?

На ранних этапах задолженности (до 6-7 месяцев) с должником могут работать сотрудники банка, которые осуществляют телефонные звонки, рассылают СМС-сообщения, письма с требованием оплатить задолженность.

Но вот когда ситуация уже становится более рисковой для финансовой организации и становится понятно, что просрочка может быть не оплачена, ставится вопрос о том, что нужна реструктуризация долгов. Естественно, в каждой организации процедура происходит по-своему, но практика показывает, что приступают к ней спустя 6 месяцев невнесения платежей.

Именно такой срок просрочки дает банку понять, что у клиента действительно возникли проблемы и нарушение приобретает систематичный характер. Предугадать, сможет ли вернуть должник все деньги сразу – невозможно, поэтому подбираются такие альтернативные варианты.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала о существующих программах перекредитования. Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Кредитные каникулы

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Подобная отсрочка возможна нескольких видов:

  • когда оговорена условиями договора;
  • по просьбе заемщика, когда ему становится тяжело платить;
  • предоставляется сотрудником коллекторской фирмы, который занимается взысканием (неофициальная) на короткий срок.

Рассмотрим каждую из них.

  1. Кредитные каникулы на максимальный срок возможны, как правило, тогда, когда это предусмотрено самим соглашением. Часто в СМИ, метро или интернете можно встретить рекламу о кредитных предложениях с официальной отсрочкой на случай возникновения проблем. Конкретные требования зависят от самого предложения и в каждой компании будут разными. Стоит учитывать, что в 2018 такую возможность могут позволить себе не все, потому как у банков высокий риск невозврата средств из-за невысокого дохода населения.
  2. Отсрочка платежа по кредиту в некоторых случаях возможна по запросу самого заемщика. Когда он понимает, что просто не потянет оплату в следующем месяце, он может обратиться к кредитору с официальным заявлением и просьбой отсрочить оплату. Обязательно в таком случае указывается причина, потому как кредитор будет анализировать выплаты: насколько они были своевременными, контактность заявителя (всегда важно отвечать на телефонные звонки) и не факт, что каникулы будут одобрены.
  3. Неофициальная же отсрочка обычно выдается после телефонных звонков работников организации заемщику, который уже пропустил оплату. Ее длительность обычно не превышает 14 дней, и она не является официальной. Это всего лишь устная договоренность, уступка, на которую согласились пойти, чтобы вы смогли спокойно найти средства, решить свои проблемы и оплатить по счетам.

Ни законом, ни самим договором не определяется условий и причин. Все зависит от добросовестности клиента, его платежеспособности и сложившихся обстоятельств. Например, оформить кредитные каникулы на время декретного отпуска для пользователя, который вносил платежи ежемесячно, вовремя на протяжении последних 12 месяцев будет реально.

Однако, на весь период отсрочку никто не предоставит (за такой промежуток можно просто забыть, что нужно платить), а вот на 2-3 месяца, может, и согласятся.

Также могут быть другие причины:

  • болезнь;
  • временный выезд за границу;
  • путешествие;
  • спортивные соревнования;
  • приказ о сокращении с работы;
  • открытие бизнеса в другой стране и др.

Является ли та или иная причина уважительной, решается сотрудниками в зависимости от конкретной ситуации. Поэтому желательно подобные ситуации подтверждать справками и документами, чтобы доказать, что вы не сможете платить по объективным обстоятельствам, а не просто не хотите.

В 2018 в Украине нет актуальных предложений по банкам, где можно взять займ с предусмотренной отсрочкой. Хотя еще 3-4 года назад это можно было сделать, например, в «Альфа Банке», «Платинум банке».

Что будет если не платить кредит?

Яна Викторовна

Финансовый консультант, эксперт микрокредитования