Что делать с незакрытым кредитов после сокращения на работе?

Когда берешь кредит, стараешься все просчитать: какая зарплата, подработка, сколько в месяц платишь, и как быстро выплатишь долг. Но никто не застрахован от сокращений, походов в платную стоматологию, покупок вещей первой важности. 

Хуже, когда сокращают — работы нет, впереди неизвестность, а тут еще и кредит выплачивать. Наступает паника. Кажется, что выхода нет. Как не наделать ошибок и не усугубить ситуацию? Рассказываем в статье.

Ошибки заемщиков после сокращения на работе

Когда нет работы, масла в огонь подливают менеджеры банка, которые напоминают о просрочках по кредиту. Проценты капают, к ним добавляются штрафы, долг растет. Вы в панике. В таком положении не можешь объективно оценивать ситуацию и начинаешь совершать ошибки, одну за другой.

Обманываем банк

Банк не волнует, есть доход или нет, он считает: «Взял в долг — отдавай». 

Пока работали, отдавали долг. А сейчас в растерянности и на вопрос менеджеров: «Когда будете погашать кредит?» придумываете отговорки. Например: «Шел платить кредит, упал, сломал ногу, сейчас все деньги уходят на лечение». Знакомая ситуация?

Мы понимаем, каково оказаться в подобной ситуации, когда хочется скрыться от всего мира, забыть о долгах, и начать новую жизнь. Но если врать банку — ситуация не изменится, а значит, и жизнь.

Не придумывайте небылицы, потому что они уже известны менеджерам банка — их рассказали другие заемщики до вас. Менеджеры банка просто сделают пометку, что вы уклоняетесь от уплаты долга.

Ругаемся с банком

Некоторые должники считают, что лучшая защита — это нападение. В ход идет грубое общение  с сотрудниками банка: «Я никому ничего не должен, и платить кредит на таких условиях не буду!» 

Если у вас пылкий нрав, оцените ситуацию — вы подписали договор, где были все условия, то есть согласились с ними. Агрессивное поведение только ускорит передачу дела коллекторам и в суд. Постарайтесь мыслить трезво.

Берем новые кредиты

Чтобы как-то решить проблему, мы берем новые кредиты, да еще и на менее выгодных условиях. А работу еще не нашли. Берем, чтобы перестали звонить и шантажировать судом. Чтобы пожить спокойно хотя бы месяц — а там, глядишь, и на работу устроишься.

Кредитная история испорчена просрочками. Мало какие банки рискнут дать кредит. И тогда идем в микрофинансовые организации. В МФО закрывают глаза на эти недостатки, предоставят кредит, но с процентами, которые еще глубже загонят в долговую яму.

Что будет, если не платить кредит?

Если не платить кредит и скрываться от банка, это приведет к неприятностям.

Штрафы. Проценты, штрафы, пени будут нарастать как снежный ком. И чем дольше будете откладывать решение проблемы с кредитом, тем больше будет долг перед банком.

Испорченная кредитная история. В КИ фиксируются даже факты о просрочках в 1-2 дня. Тем более информация о заемщике, который вовсе не собирается платить кредит, сразу попадет в кредитную историю и будет храниться там десять лет. 

Звонки из банка. Банки могут морально давить на должников, хотя когда оформляли кредит было все иначе. Вы ездите на собеседование, а тут очередной звонок — все это выбивает из колеи. 

Угрозы коллекторов. Банк продаст долг коллекторам, если поймет, что денег не дождется. В отличие от сотрудников банка, коллекторы будут звонить вашим близким, на работу, шантажировать в социальных сетях, а иногда и угрожать Решать жизненные проблемы в таких условиях будет непросто.

Боитесь столкнуться с коллекторами? Читайте статью «Коллекторы: правила игры и как себя от них защитить?»

Что делать, если платить кредит нечем?

Главное, не поддавайтесь панике. Смотрите на проблему рационально. 

Договоритесь с  банком об отсрочке

Не ждите звонка из банка: «Почему не платите, когда будут деньги?» Менеджеры все равно не забудут о долге.

Если знаете, что приближается срок уплаты кредита, а платить нечем — предупредите банк до наступления даты платежа. Объясните ситуацию, не сочиняйте небылицы, душещипательные истории. Честно расскажите о проблеме: уволили с работы, источника дохода в данный момент нет. В подтверждение предоставьте документы: копию приказа об увольнении, копию трудовой книжки. 

Тогда банк станет союзником. Менеджеры вместе с вами будут думать, как погасить кредит и вернуть долг.

Попросить банк о реструктуризации

Если еще в поисках новой работы, попросите реструктуризацию. 

Условия реструктуризации на сайтах банков не публикуются и сказать заранее, что предложит банк, невозможно. Банки подходят к клиентам, учитывая все обстоятельства.

Рефинансируйте кредит

Что такое рефинансирование? Вы берете новый кредит с более выгодными условиями и погашаете с помощью него старые. 

Выше мы предупреждали о новых кредитах, если их брать под высокие проценты, например, в МФО. Но при рефинансировании дела обстоят иначе. Новый кредит нельзя потратить на какие угодно цели, он выдается только на погашение старого кредита, с более низкими процентами.   

Попросите провести рефинансирование свой банк или любой другой. «Свои» банки чаще всего отказывают в рефинансировании — не хотят терять выгоду, на которую рассчитывали. 

Если получили отказ, не опускайте руки, а ищите другой банк.

Читайте статью «Почему банки отказывают в рефинансировании?»

Почему рефинансирование выгодно?

Какую выгоду несет рефинансирование для заемщика?

Уменьшение ставки

Заемщики часто берут кредиты на 1,5−2 года. И ставка, по которой был предоставлен кредит, может заметно превышать современные предложения банков. Например, кредит был взят в 2015 году под 20% годовых на 15 лет. А в 2021 году предлагают кредиты под 15% годовых. Платить придется еще больше половины срока. 

Платить кредит с повышенной процентной ставкой, когда денег нет даже на одежду с едой, неразумно. Изменить ставку и уменьшить долг можно только путем рефинансирования.

Уменьшение ежемесячного платежа

Вносить платежи по кредиту в прежнем объеме, если остались без работы, трудно. А если их уменьшить, погасить долг возможно. Но не забывайте, что уменьшение ежемесячного платежа повлечет за собой увеличение срока погашения кредита. 

Не все просрочки портят кредитную историю. Хотите знать о просрочках больше? Читайте здесь.

Объединение нескольких кредитов в один

У вас много кредитов? Так можно и забыть о сроке очередного кредита, а при просрочке платежа будут начисляться пени и штрафы. Объединив все кредиты в один, платить нужно будет только один раз в месяц.

Снятие обременения с имущества

Бывает, что старый кредит получили под залог имущества и распорядиться им до погашения кредита не можете. Если в «новом» банке договоритесь о рефинансировании без залога имущества, можно будет его продать, а на вырученные деньги погасить кредит. 

Важно. Кредиты, которые банки дают под залог имущества, отличаются более низкой процентной ставкой.

Иногда банки отказывают в рефинансировании кредитов. О причинах таких отказов мы рассказывали в статье (ссылка).

Что делать, если банки отказывают?

Просите рефинансировать кредит в банках, но получаете отказы? Время идет, долг растет, а новую работу пока не нашли. Обратитесь в МБК, мы знаем требования банков, и поможем провести рефинансирование. 

Объедините до 12 кредитов в один. Вам понадобится только паспорт и второй документ на выбор.

Закройте текущие просрочки и освободите свою жизнь от посещений банков!

Подпишитесь на рассылку, чтобы быть в курсе новых статей.

© «МБК». При полном или частичном
копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте?
Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Нечем платить по кредитам? Что делать?

Вам нечем платить по кредитам? У вас сложное финансовое положение? Вам звонят по несколько раз на дню? Давят, угрожают и требуют вернуть долг? Вы не знаете, что делать и как выйти из сложившейся ситуации? Выход есть! 

Если заемщик в силу разных причин (потеря работы или трудоспособности) не может платить кредит, то бесполезно лить слезы и пытаться разжалобить кредиторов. Нужно понимать, что любой банк заинтересован только в одном – получении прибыли.

И даже если заемщик попал в безвыходную ситуацию, благотворительностью заниматься не будет. 

 Поэтому сотрудники банка вряд ли пойдут вам навстречу: любой их шаг в этом направлении, так или иначе, снижает доходы кредитной организации. По большому счету, банкам безоразлично то, что вы потеряли работу или остались без средств к существованию. Им нужны от вас не объяснения, а деньги. 

Что делать, если нечем платить кредит?

От проблем с кредитами вас полностью избавит компания «Юридический центр». Из вашей жизни исчезнут звонки, угрозы, постоянное напряжение и раздумья о том, где взять денег на обязательный платеж. «Юридический центр» обладает огромным опытом в спорах с кредитными организациями, а главное – штатом профессиональных юристов, которые уже выиграли десятки подобных дел. Ваш случай не станет исключением. 

Сопровождение проблемных кредитов

Компания предоставляет эффективный комплекс юридических услуг, направленный на юридическое сопровождение проблемных кредитов или полное освобождение от всех долгов. 

 Решение всех ваших проблем мы возьмем на себя. 

Мы гарантируем: 

• надежную защиту от незаконных действий коллекторов, банков и иных кредиторов. Телефонные звонки и угрозы прекратятся сразу после обращения в компанию.

• уменьшение размера кредита и суммы ежемесячного платежа. Мы знаем, как это сделать абсолютно законными способами. Вы будете платить только посильную для себя сумму, а не тот платеж, который требует банк.

• возвращение тех денег, которые вы уже выплатили банку в качестве незаконной комиссии и страховки.

• Вы будете избавлены от неприятного общения с кредиторами. Мы берем на себя все переговоры о досудебном урегулировании проблемного долга (реструктуризация, рефинансирование кредита).

• мы будем отстаивать ваши интересы в суде, если кредитор подаст иск о расторжении кредитного договора.

• мы надежно защищаем ваше имущество от действий судебных приставов в исполнительном производстве.

• в отдельных случаях мы можем полностью списать все долги и освободить заемщика от «кредитного рабства».

Как стать банкротом?

Только в этом году «Юридический центр» освободил от «кредитных оков» десятки несостоятельных должников. Наши сотрудники помогли полностью списать долги, успешно проведя процедуру банкротства. 

Во время ее проведения прекращаются все платежи по кредитам, накладывается запрет на действия — коллекторов и служб взыскания банков. По сути, банкротство – это единственный законный способ полного списания всех долгов. 

• Банкротство накладывает некоторые ограничения на деятельность человека, но отнюдь не лишает его права строить дальнейшую жизнь. Он не сможет в течение пяти лет занимать руководящие должности, работать в государственных структурах, заниматься индивидуальным предпринимательством и оформлять кредиты. Однако он будет избавлен от «долговых оков», мешающих ему жить. 

• В собственности у банкрота остается единственное жилье (квартира или дом вместе с земельным участком, на котором он построен), личные вещи и предметы интерьера, денежные средства и бытовая техника. Можно сохранить даже личный автомобиль, если доказать, что он нужен для получения средств к существованию. Квартиры можно лишиться лишь в том случае, если она находится в залоге у банка или куплена в ипотеку, которая еще не погашена. 

• Чтобы банкротство избавило от проблем, а не преумножило их, необходим профессиональный юрист, который поможет определиться с арбитражным управляющим и провести процедуру на максимально приемлемых для заемщика условиях. 

Что такое рефинансирование кредита?

Банк выдает заемщику новый кредит, направленный на погашение старого. Для должника этот способ приемлем лишь в том случае, когда он хочет снизить издержки, связанные с кредитными обязательствами.

Например, можно увеличить срок выплаты нового кредита, тем самым снизив размер ежемесячного платежа.  Но если заемщик лишился работы или в результате болезни потерял работоспособность, то рефинансирование ему вряд ли подойдет: вместо того, чтобы выбраться из «кредитных оков», он, по сути, влезает в еще большие долги. 

Как провести реструктуризацию долга?

Если в жизни должника наступила «черная полоса», то «Юридический центр» может предложить банку пересмотреть условия выплаты кредита и изменить кредитный график или размер ежемесячного платежа.
 
• Любая реструктуризация негативно отражается на прибыли банка, поэтому заемщику предлагается тот вариант, который выгоден, прежде всего, кредитору.

• Чаще всего заемщику предлагается увеличение срока кредитования. Это снижает сумму ежемесячных выплат по кредиту. Однако в этом случае должник должен доказать свою неспособность платить кредит на прежних условиях и представить кучу справок или медицинских заключений. Он должен убедить банк в том, что не пытается ввести его в заблуждение и сэкономить на кредитах, а, действительно не может платить так, как раньше.

• Чтобы получить наиболее приемлемые для должника, а не для банка, условия реструктуризации кредита, лучше доверить защиту своих интересов опытному юристу, которому хорошо известно, как вести диалог с сотрудниками банка и заполнять нужные бумаги.

Что делать, если нечем платить ипотеку: отвечает эксперт | Москва

Эксперт предложил обратиться к частным компаниям, которые кредитуют недвижимость под залог

МОСКВА, 22 апреля, ФедералПресс. Банк России сообщил, что ипотечный долг россиян по сравнению с январем 2020 года вырос на 12,2 %. Это связывают с тем, что после начала пандемии COVID-19 доходы многих граждан сильно сократились. Финансовый эксперт и предприниматель Ян Марчинский рассказал «ФедералПресс», что делать с ипотекой в случае потери дохода.

«Можно написать в банк письмо, где официально указать причину, почему уменьшился доход. Многие банки в этом случае готовы пересмотреть условия кредита. Они могут или уменьшить платеж или дать отсрочку на какой-то период», – заявил Марчинский.

Ян Марчинский посоветовал зайти на сайт агрегаторов банков и оставить заявку. Сервис передаст просьбу финансовым организациям, которые позже свяжутся с должником, чтобы помочь с рефинансированием ипотеки.

Эксперт предложил обратиться к частным компаниям, которые кредитуют недвижимость под залог. Также эту проблему могут решить частные инвесторы: они могут выкупить квартиру у банка. При этом должник получает кредитные каникулы на 3 месяца или полгода, а дальше продолжает платить кредитору. В другом случае можно выплатить определенную комиссию частному инвестору, а затем вновь рефинансироваться в банке на ипотеку под меньший процент.

К самому худшему выходу из такой ситуации Марчинский отнес продажу квартиры с обременением ипотеки. По словам эксперта, в последнее время недвижимость выросла в цене во всех регионах России, поэтому, скорее можно продать квартиру с большой прибылью.

Ранее «ФедералПресс» писал, что семьям с детьми станет проще рефинансировать ипотечные кредиты.

Фото: ФедералПресс / Полина Зиновьева

Что произойдет, если вы перестанете выплачивать студенческие ссуды?

Что произойдет, если вы перестанете выплачивать студенческие ссуды?

Sidekick / Getty Images

Примечание редактора: 20 марта в ответ на пандемию коронавируса и ее влияние на рабочую силу федеральное правительство США объявило, что заемщики с федеральными займами смогут временно приостановить свои платежи без начисления процентов.Если у вас есть федеральные займы, позвоните, чтобы приостановить выплаты. Эта политика не распространяется на заемщиков, получивших ссуды от частных кредиторов.

Если вы мечтаете получить кредитную карту, приносящую вознаграждение, внести вклад в пенсионный счет или даже купить дом, важно выплатить студенческие ссуды. В противном случае правительство США может вмешаться, чтобы гарантировать, что ваши финансовые возможности очень ограничены.

Что произойдет, если вы перестанете выплачивать студенческие ссуды?

Если вы решите, что ваши федеральные студенческие ссуды действительно не имеют большого значения, вы можете подумать еще раз.Министерство образования США может найти способы заставить вас платить им, от вычета их из вашей зарплаты до снижения вашей покупательной способности.

Согласно федеральному закону, студенческая ссуда становится просроченной после пропуска первого платежа. Для сравнения, просрочка по ссуде — неплохая вещь: у заемщиков еще есть время, чтобы либо погасить свои ссуды, либо принять меры для сокращения или пропуска платежей. Если студенческая ссуда просрочена в течение 90 дней, она будет сообщена как отрицательная в трех основных кредитных бюро, что может снизить ваш кредитный рейтинг и затруднить получение новых кредитных линий.

Если федеральный студенческий заем остается просроченным в течение 270 дней — примерно девять месяцев — он переходит в состояние просрочки. Как только он достигает этого статуса, весь остаток по ссуде подлежит немедленному погашению, и правительство имеет почти неограниченные полномочия по сбору непогашенных денег.

По умолчанию правительство может удерживать любые ежегодные налоговые возмещения, которые вы должны получить, а также удерживать часть заработной платы, полученной на работе.Что еще хуже, тем, у кого наступил дефолт, могут навсегда запретить право на получение другой студенческой ссуды.

Заемщики по умолчанию могут забыть о покупке дома: если ваш кредит достигнет этого минимума, вы не сможете покупать недвижимость.

Студенческие ссуды, по которым наступил дефолт, также будут сообщены во все три кредитных бюро. В результате ваш кредитный рейтинг снизится, а это означает, что будет труднее получить кредитные карты или другие кредитные линии до тех пор, пока долг не будет урегулирован.И если вы не соответствуете определенным критериям, вы не сможете урегулировать свою ссуду в случае банкротства.

Наконец, согласно федеральному закону невыплаченные ссуды могут быть переданы Министерству юстиции США для рассмотрения в суде. Хотя вы не можете быть арестованы за неуплату студенческой ссуды, в результате вы можете нести ответственность за уплату любых дополнительных судебных или адвокатских гонораров.

Отрицательные отметки, такие как невыполнение кредита, могут иметь последствия, аналогичные банкротству. Отрицательные отчеты могут оставаться в кредитном отчете до семи лет после урегулирования долга, преследуя вас долгие годы.

Если вам нужен перерыв, вы можете запросить отсрочку или отсрочку

Перед тем, как студенческий кредит перейдет в невыполнение, есть несколько шагов, которые заемщики могут предпринять, чтобы избежать множества штрафов в ближайшие годы.

Во-первых, заемщики могут изменить свой план погашения на доступный вариант оплаты. С планами погашения ссуды «Оплата по мере поступления» заемщики могут выплачивать 10% своего заработка, при этом выплаты сокращаются до $ 0 в периоды безработицы или неполной занятости.

Другой вариант включает в себя запрос на отсрочку или отсрочку планов платежей. Проявив терпение, вы можете отложить выплаты на срок до года из-за личных трудностей. Хотя это добавляет больше времени к выплате студенческой ссуды, в целом это лучше, чем позволить ссуде перейти в невыполнение обязательств.

Если другие варианты недоступны, заемщики также могут рефинансировать свои ссуды через частного кредитора, такого как SoFi, или сравнить ставки от нескольких кредиторов через сайт сравнения, такой как Credible.Хотя рефинансирование может предлагать более дешевый план, оно также может повысить процент в долгосрочной перспективе. Прежде чем приступить к рефинансированию, тщательно взвесьте все варианты, чтобы убедиться, что вы не будете платить еще больше денег в долгосрочной перспективе.

Хотя эти варианты могут помочь снять стресс, связанный с погашением ссуд, вы все равно не можете полностью отказаться от их выплаты. Если у вас есть задолженность по федеральной студенческой ссуде, ваше будущее финансовое здоровье зависит от поиска наилучшего способа погасить ее с течением времени.

Соответствующее покрытие от How to Do Everything: Money

Вернуться к А-Я

Оплата школы может оказаться непростым делом. Понимание разницы между федеральными и частными займами и вашими вариантами консолидации и погашения может сэкономить вам тысячи долларов. Некоторые компании обещают помочь сократить задолженность по студенческим займам, но они ничего не могут сделать для вас, что вы не могли бы сделать сами бесплатно. А некоторые компании, обещающие списание долга по студенческим займам, являются мошенниками. Для компаний незаконно взимать с вас плату до того, как они вам помогут.

Предупреждающие знаки о том, что компания по облегчению бремени задолженности по студенческому кредиту может попытаться ограбить вас:

Принуждение к уплате высоких авансовых платежей. Это может быть признаком мошенничества, когда компания по облегчению долгового бремени требует от вас внести предоплату или пытается заставить вас подписать контракт на месте. Эти компании могут даже заставить вас сообщить номер своей кредитной карты в Интернете или по телефону, прежде чем они объяснят, как они могут вам помочь. Избегайте компаний, которые требуют оплаты до того, как что-либо сделают, особенно если они пытаются получить номер вашей кредитной карты или информацию о банковском счете. Бесплатная помощь доступна не только через вашу организацию, обслуживающую студенческие ссуды, но и во многих случаях получение оплаты за услуги по облегчению долгового бремени перед оказанием помощи является незаконным.

Обещания о немедленном прощении ссуды или аннулировании долга. Компании по облегчению долгового бремени не имеют возможности вести переговоры с вашими кредиторами о «особой сделке» в рамках этих федеральных программ студенческих ссуд. Уровни выплат в рамках планов выплат, основанных на доходах, устанавливаются федеральным законом, и для большинства заемщиков прощение ссуд возможно только в рамках программ, требующих многолетних квалификационных платежей.

Требует, чтобы вы подписали «разрешение третьей стороны». Вам следует быть осторожными, если компания просит вас подписать «разрешение третьей стороны» или «доверенность».«Это письменные соглашения, дающие им законное разрешение напрямую разговаривать со специалистом по обслуживанию студенческих ссуд и принимать решения от вашего имени. В некоторых случаях они могут даже вмешаться и попросить вас заплатить им напрямую, пообещав платить вашему обслуживающему персоналу каждый месяц, когда наступит срок оплаты вашего счета.

Запросы на получение ПИН-кода федеральной помощи студентам. Будьте осторожны, , в отношении компаний, которые запрашивают ваш PIN-код для федеральной помощи студентам. Ваш PIN-код — уникальный идентификатор , выданный Министерством образования США для доступа к информации о ваших федеральных студенческих ссудах — эквивалент вашей подписи на любых документах, связанных с вашей студенческой ссудой.Если вы сообщаете этот номер, вы даете компании право выполнять действия по вашей студенческой ссуде от вашего имени. Честные компании будут работать с вами, чтобы разработать план, и никогда не будут использовать ваш PIN-код для доступа к информации о вашей студенческой ссуде.

Омбудсмен по студенческим займам: Управление уполномоченного по финансовому регулированию Министерства труда, лицензирования и регулирования штата Мэриленд имеет Уполномоченного по студенческим займам для контроля за деятельностью по обслуживанию студенческих займов.Омбудсмен оказывает помощь заемщикам студенческих ссуд, у которых есть жалобы на их ссуды.

Ресурс COVID-19

Федеральное правительство предоставило некоторую помощь заемщикам студенческих ссуд, но только в отношении прямых ссуд и федеральных ссуд на семейное образование (FFEL), которые в настоящее время принадлежат Министерству образования США. Если у вас есть частная студенческая ссуда, Закон CARES не предоставляет вам никаких льгот. Однако некоторые частные сервисные центры предлагают финансовую помощь.Для получения дополнительной информации о том, что предлагают некоторые из этих сервисных центров. Щелкните здесь.

USAGov: 6 вещей, которые нужно знать, прежде чем приступить к выплате студенческой ссуды

Ничто так не говорит: «Добро пожаловать во взрослую жизнь», как получение вашего первого счета на студенческий кредит по почте. Хотя начало процесса может вызвать стресс, существует множество способов управлять своими студенческими ссудами. Один из важных ресурсов, с которым нужно познакомиться, — это StudentAid.губ. Сайт предлагает множество советов и ресурсов по управлению кредитами на обучение.

Четверо из десяти взрослых в США моложе 30 лет имеют задолженность по студенческим ссудам. Важно знать, какие у вас ссуды: государственные (от правительства США) или от частного учреждения. USAGov может предоставить вам информацию и ресурсы, необходимые для управления ссудой или разрешения споров, но наличие плана является ключевым моментом. Вот шесть замечательных советов от StudentAid.gov, которые помогут вам начать процесс выплаты студенческой ссуды:

1.Выберите доступную сумму платежа

Не существует универсального подхода к выплате студенческих ссуд. Вы хотите быстро избавиться от кредитов или платить максимально низкую сумму в месяц?

Стандартный план погашения, план, в который вы войдете, если вы не предпримете никаких действий, установит для вас план ссуды, который необходимо будет выплатить через десять лет. Если вы не можете позволить себе такую ​​сумму и нуждаетесь в более низких выплатах, подайте заявку на план погашения, ориентированный на доход. Ежемесячные платежи, вероятно, будут ниже, чем при стандартном плане.На самом деле они могут составлять всего 0 долларов в месяц, но вы, вероятно, будете платить больше и в течение более длительного периода времени.

Сравните различные варианты погашения в зависимости от вашей ссуды, размера семьи и дохода, используя этот калькулятор погашения.

2. Изучите варианты прощения

Существуют законные способы прощения ваших ссуд, но вы должны соответствовать определенным требованиям, чтобы соответствовать требованиям. Как можно скорее исследуйте программы прощения, поскольку это может повлиять на вашу стратегию выплаты возмещения. Если вы работаете государственным служащим и заинтересованы в прощении ссуды на государственную службу, вам следует заполнить форму свидетельства о приеме на работу, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

3. Подпишитесь на автоматические платежи

Подписка на автоматический дебетовый платеж через вашу кредитную службу значительно упростит выплату студенческих ссуд. Ваш платеж будет автоматически сниматься с вашего банковского счета каждый месяц. В качестве дополнительного бонуса вы получите вычет процентной ставки 0,25% при регистрации!

4. Делайте дополнительные платежи, когда можете, и укажите, как вы хотите, чтобы они применялись.

Оплатите досрочно. Платите часто. Платите дополнительно. Сообщите своему обслуживающему персоналу следующие две вещи, если вы хотите, чтобы ваша ссуда была выплачена быстрее:

1. Сообщите им, что выплачиваемая вами дополнительная сумма предназначена для покрытия фактической общей суммы ссуды, а не будущих ежемесячных платежей.
2. Попросите их применить дополнительные платежи к вашей ссуде с самой высокой процентной ставкой. Поступая таким образом, вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов и со временем снизить общую стоимость кредита. Узнайте больше о том, как вносить дополнительные платежи.

5. Не откладывайте платежи, если вам действительно не нужно

Один из предлагаемых гибких вариантов погашения — это возможность временно приостановить ваши платежи. Такое отстранение, называемое отсрочкой или воздержанием, может быть полезно, если вы испытываете временные трудности.Однако это не лучшие долгосрочные решения.

В большинстве случаев проценты по кредиту будут накапливаться, пока вы не производите платежи, и может вызвать накопление процентов на проценты — процесс, называемый капитализацией. Когда вы возобновите погашение, ваш остаток по кредиту, вероятно, будет больше, чем был раньше.

Перед тем, как выбрать отсрочку или отсрочку, спросите о подписке на план погашения, ориентированный на доход. Согласно этим планам, если вы зарабатываете мало или ничего, вы платите мало или совсем ничего.Кроме того, вы будете работать над тем, чтобы списать ссуду, делая при этом меньший платеж. Прежде чем откладывать платежи, рассмотрите эти другие доступные варианты.

6. Воспользуйтесь БЕСПЛАТНОЙ помощью по федеральному студенческому кредиту

Каждый заемщик по федеральному студенческому кредиту закреплен за обслуживающей стороной (у некоторых заемщиков может быть более одного обслуживающего лица, в зависимости от типов ссуд. у вас есть). Обслуживающая вас ссудная компания — это компания, которая собирает платежи по студенческим ссудам и предоставляет обслуживание клиентов от имени США.S. Департамент образования. Это бесплатный сервис. Есть много компаний, которые предлагают помочь вам с вашими студенческими ссудами за определенную плату. Не доверяйте этим компаниям. Помните: вам не нужно платить за помощь по кредитам. Если вам нужен совет, помощь или помощь в подаче заявки на программу погашения, свяжитесь со своим кредитным агентом.

Студенческие ссуды неинтересно возвращать, но их игнорирование может иметь серьезные последствия и не заставит их исчезнуть. Если вы беспокоитесь о своих студенческих ссудах или не думаете, что можете производить платежи, обратитесь за помощью в FAFSA.Независимо от вашего финансового положения, они могут помочь вам найти доступный вариант погашения.

Работа со сборщиками долгов — LawNY

Работа с сборщиками долгов

Могут ли они подать на вас в суд? Могут ли они забрать ваш дом или вашу машину? Ты можешь попасть в тюрьму?

Возможно, это случилось с вами: вы потеряли работу и счета начали накапливаться, или у вас возникли непредвиденные медицинские расходы, которые просто не покрывает ваша зарплата.Внезапно вы оказались в долгах и беспокоитесь о том, что может случиться с вами и вашей семьей.

Что может случиться с вами, если вы должны деньги? Можете ли вы попасть в тюрьму? Можно ли подать в суд? А как насчет этих надоедливых телефонных звонков сборщиков долгов — вы можете их остановить? Вы должны знать, что существуют законы, которые защитят вас, если вы не можете позволить себе выплатить свои долги.

Пожалуйста, прочтите ниже для получения дополнительной информации о ваших правах. Если у вас есть вопросы, позвоните в наш офис или в местный офис юридической службы.

Могу ли я сесть в тюрьму за неуплату долгов?

Нет. Вас не могут бросить в тюрьму из-за того, что вы задолжали деньги по кредитной карте или дантисту. Единственные случаи, когда кто-то попадает в тюрьму из-за проблем с долгами, — это когда он совершает налоговое мошенничество, не отвечает на постановление суда или повестку в суд по долговому делу или не платит алименты или судебные штрафы и реституцию. Если коллектор угрожает вам тюремным заключением, это может быть нарушением закона.

Что делать кредиторам, если я не оплачиваю свои долги?

Кредитор — это тот, кто дал вам что-то в обмен на обещание вернуть их позже.Любой, кто дает ваш кредит или ссуду, является кредитором. Банки, домовладельцы, коммунальные предприятия, универмаги и даже правительство могут быть кредиторами.

Если вы не можете заплатить кредитору, то, что кредитор может сделать для взыскания долга, зависит от того, какой это долг. Например, если вы не заплатили арендную плату, домовладелец может подать на вас в суд и потребовать выселения. Ваша коммунальная компания может отключить подачу газа и электричества, если вы не оплатите счет. Ваша телефонная компания может выключить ваш телефон.Банк может вернуть вашу машину, если вы не заплатите по автокредиту. Другим кредиторам, таким как компании-эмитенты кредитных карт и больницы, возможно, придется подать на вас в суд, чтобы взыскать долги.

В чем разница между обеспеченными и необеспеченными долгами?

Некоторые долги называются «обеспеченными долгами». В обеспеченных долгах есть что-то, что вы согласились предложить в качестве обеспечения ссуды. Это означает, что кредитор может получить залог обратно, если вы не выплатите ссуду. Автомобильные ссуды, ипотека и некоторые договоры на оплату мебели являются примерами обеспеченных долгов.

Если вы не выплатите ссуду по обеспеченному долгу, кредитор заберет («выкупит») залог. После повторного вступления во владение кредитор может продать залог и применить деньги от продажи к вашей задолженности по ссуде. Если залог продается по цене меньше, чем причитается по ссуде, кредитор может подать на вас в суд, чтобы получить разницу.

Например, если вы задолжали 5000 долларов по автокредиту и не можете произвести платеж, кредитор может вернуть автомобиль обратно. Если кредитор продаст машину за 3000 долларов, он оставит вам на балансе 2000 долларов.Затем кредитор может подать на вас в суд в отношении оставшейся суммы в 2000 долларов. Кредитор также может подать на вас в суд в отношении дополнительных сборов и сборов в результате повторного вступления во владение.

Что произойдет, если мой долг будет передан сборщикам долгов?

Иногда кредиторы передают ваши счета в агентство по взысканию долгов или адвокату, чтобы попытаться получить от вас деньги. Коллекторские агентства или поверенные не могут беспокоить вас, чтобы заставить вас выплатить долг. В законе есть конкретные правила о том, что такие сборщики счетов могут и не могут делать.

Взыскатели долгов, включая адвокатов, не могут:

• Свяжитесь с другими людьми, такими как ваши соседи, родственники или работодатели, по поводу долга, за исключением вашего адреса и номера телефона.
• Свяжемся с вами до 8:00 утра. или после 21:00.
• Свяжется с вами на работе, если вы скажете сборщику, что ваш работодатель не разрешает этого;
• Свяжитесь с вами напрямую, если у вас есть адвокат;
• Продолжайте попытки взыскать долг, если вы оспариваете долг в письменной форме;
• Врать вам о долге, угрожать или беспокоить вас.

Эти правила применяются только к взыскателям долгов и поверенным, собирающим долги для кредиторов — они не применяются к первоначальным кредиторам, таким как банк или компания-эмитент кредитной карты, которую вы должны.

Как мне запретить сборщикам долгов связываться со мной?

Если вы письменно сообщите сборщику долгов, чтобы он прекратил связываться с вами, он не сможет снова связаться с вами (письменно, по телефону или лично). Единственный раз, когда коллектор может связаться с вами после этого, — это сообщить вам, что предпринимаются определенные юридические действия, такие как подача иска против вас или продажа вашего долга.

Если вас беспокоит взыскатель долгов, отправьте письмо с просьбой больше не связываться с вами. Отправьте письмо с уведомлением о вручении, а копию оставьте себе. Согласно федеральному закону, коллектор не может продолжать связываться с вами после того, как вы попросили его прекратить. Если они это сделают, вы можете подать на них в суд о возмещении ущерба. Опять же, это правило применяется только к сборщикам долгов и адвокатам, собирающим долги для кредиторов. Это правило не распространяется на первоначального кредитора.

Отправка этого письма не аннулирует ваш долг. Коллектор по-прежнему может подать в суд, чтобы взыскать деньги, которые, по их словам, вы должны. НЕ ПРОПУСТИТЕ ЛЮБЫЕ ПИСЬМА ОТНОСИТЕЛЬНО ЮРИДИЧЕСКИХ ИСК! Если вы получили что-либо по почте или получили что-то, что кажется судебным иском, немедленно обратитесь к юристу.

Что произойдет, если на меня подал в суд сборщик долгов или кредитор?

Если вы не выплатите свои долги, кредиторы или сборщики долгов могут подать против вас в суд.Чтобы начать судебный процесс, кредиторы или сборщики долгов должны подать судебные документы. Эти документы обычно называются повесткой и жалобой. Вам должна быть вручена копия судебных документов.

Должен ли шериф вручать судебные документы?

Судебные документы не обязательно должны быть вручены шерифу. Есть несколько разных способов обслуживания. Чаще всего обслуживают лично. Это означает, что кто-то, кроме лица, подающего на вас в суд, вручает вам судебные документы у вас дома или на рабочем месте.Если вас нет дома, лицо, обслуживающее вас, может оставить судебные документы кому-нибудь в вашем доме, если они «подходящего возраста и по своему усмотрению». Это называется замещенной услугой. Для этого вида услуг вам также должны быть отправлены копии судебных документов. Наконец, если лицо, обслуживающее вас, не смогло обслужить вас лично или через замену после нескольких попыток, это лицо может обслужить вас, приклеив или прибив копию судебных документов к вашей двери и отправив копию вам в Почта.Это называется услугой «Гвоздь и почта» и обычно используется в крайнем случае. Если вы получили судебные документы, не игнорируйте их — независимо от того, как вас обслуживают.

Что мне делать, если мне вручили судебные документы?

Есть очень короткие сроки для ответа на судебные документы. Обычно крайний срок для ответа составляет всего 20 дней с даты вашего обслуживания. По делам о взыскании долга вам обычно не сообщают дату явки в суд. Чтобы ответить на судебные документы, вы должны подать ответ в суд. В ответе вы перечисляете любые средства защиты, которые могут у вас возникнуть в отношении судебного дела.

Вы можете получить копию этой формы в канцелярии судебного секретаря. Вы можете найти копию в Интернете здесь: https://www.nycourts.gov/RULES/CCR/forms/Consumer-Credit-Answer.pdf.

После того, как вы подадите ответ, может быть назначено слушание. В суде у вас будет возможность доказать, что вы не должны деньги, что вы их уже заплатили, или какие-либо другие аргументы, которые вы приводите в своем ответе. Если вы не дадите ответ до истечения крайнего срока, судья подпишет решение по умолчанию, в котором говорится, что вы должны деньги.Если вы подадите ответ и в конечном итоге проиграете в суде, судья подпишет решение о том, что вы должны деньги. Как только ваш кредитор вынесет решение против вас, он может предпринять другие действия, чтобы попытаться получить от вас деньги.

Не игнорируйте судебные документы. Обратитесь к адвокату за помощью в ответах на судебные документы.

Стоит ли мне отвечать на судебные документы, если я должен деньги?

Даже если вы считаете, что у вас есть задолженность, вам следует поговорить с юристом.Есть много средств защиты, которые могут вам понадобиться, чтобы предотвратить вынесение судебного решения против вас, даже если вы согласны с тем, что у вас есть задолженность. Например, долг может превышать срок исковой давности, что означает, что долг настолько старый, что коллектор не может вынести приговор против вас. Список распространенных способов защиты в делах о взыскании долгов см. На веб-сайте суда здесь: http://nycourts.gov/CourtHelp/MoneyProblems/defenses.shtml.

Решения

Судебное решение — это юридический документ, в котором говорится, что одно лицо должно другому человеку деньги.Ваш кредитор должен подать на вас в суд, чтобы получить судебное решение. Судебные решения взимают проценты в размере 9% в год. Это означает, что вы будете должны больше денег, если будете ждать выплаты. Судебные решения в Нью-Йорке действительны в течение двадцати лет. Это означает, что судебное решение можно взыскать в течение двадцати лет или до тех пор, пока вы его не погасите. Если вы производите платежи по решению суда, обязательно сохраните квитанции. Когда вы выплатили всю свою задолженность, кредитор должен подать в суд «удовлетворение судебного решения» и предоставить вам копию. После того, как вы внесете последний платеж, обязательно проверьте в суде, что решение об удовлетворении приговора было подано.

Я только что узнал, что против меня вынесено решение по умолчанию, могу ли я его оспорить?

Да, хотя может быть трудно отменить решение по умолчанию. Если вы хотите отменить решение, вынесенное по умолчанию, вам следует попросить суд отменить его, подав «Приказ об обосновании причин для отмены решения по умолчанию». Вы можете попросить суд отменить приговор, если вам так и не вручили оригиналы судебных документов. Если вас обслужили, но вы не ответили, вы должны показать суду, что у вас была веская причина для того, чтобы не отвечать, и что у вас есть защита от долга.Могут быть крайние сроки для отмены решений по умолчанию. Обратитесь в наш офис или в местное агентство юридических услуг для получения дополнительной помощи. Вы также можете найти информацию об отмене решений по умолчанию на веб-сайте суда здесь: https://www.nycourts.gov/courthelp/AfterCourt/vacatingDefault.shtml.

Что может сделать кредитор с судебным решением?

Как только кредитор или сборщик долгов вынесет судебное решение против вас, они могут использовать это решение для удержания вашей заработной платы и конфискации ваших активов.Определенные виды доходов и активов защищены законом и не могут быть арестованы для погашения большинства видов долгов.

Получил информационную повестку. Что это?

Информационная повестка — это документ, в котором запрашивается информация о ваших доходах и имуществе. Информационная повестка обычно занимает несколько страниц и задает вам несколько вопросов о том, что вы делаете и что у вас есть. Если вы получили информационную повестку, скорее всего, против вас вынесено судебное решение.После вынесения судебного решения кредитор или сборщик долгов может время от времени направлять вам информационную повестку для получения информации о ваших доходах и активах. Вы должны заполнить информационную повестку в меру своих возможностей и отправить ее обратно кредитору, даже если у вас нет ничего, что кредитор мог бы взять. Если вы откажетесь заполнить информационную повестку в суд, вас могут обвинить в неуважении к суду.

Защищенные доходы и имущество

Некоторые виды доходов и собственности защищены («освобождены») от большинства видов взыскания.В большинстве случаев защищенный доход и имущество не могут быть изъяты у вас кредитором для выплаты долга.

Некоторыми видами доходов, защищенными от изъятия, являются:

• Большинство социальных пособий (государственная помощь, TANF, талоны на питание и т. Д.)
• Социальное обеспечение
• Социальное обеспечение по инвалидности
• SSI
• Пенсии
• Пособия по безработице
• Ветеранам
• Компенсация работникам
• Алименты и алименты

• Пенсионный фонд IRA или 401K
• Залог за аренду или коммунальные услуги
• Собственный капитал в вашем доме в размере до 85 400 долларов на владельца (сумма в Западной и Центральной Нью-Йорке) Сумма выше, если вы проживаете в некоторых округах в восточной части Нью-Йорка.
• В большинстве случаев первые $ 2832 с банковского счета (это может быть больше, если ваш доход защищен).
• Доля в вашем автомобиле до 4550 долларов

Кредиторы не могут конфисковать такие вещи, как одежда, мебель и техника, обручальные кольца, места для захоронения или школьные учебники, если они не использовались в качестве залога для получения ссуды.

Что значит быть судебным доказательством?

Если вы являетесь доказательством судебного решения, это означает, что даже если коллектор подает на вас в суд и вынесет судебное решение против вас, у вас нет ничего, что коллектор мог бы взять для удовлетворения судебного решения.Обычно это означает, что ваш доход и имущество не подлежат взысканию. Коллектор по-прежнему может подать на вас в суд и вынести приговор против вас, но они не смогут ничего от вас забрать. Многие кредиторы и сборщики долгов будут настаивать на вынесении судебного решения против вас, даже если вы являетесь его доказательством. Они делают это в случае, если ситуация с вашим доходом изменится из-за того, что вы вернетесь на работу, выиграете в лотерею или унаследуете деньги.

Если против вас вынесено судебное решение и вам вручена информационная повестка, вы все равно должны ответить на него, даже если у вас нет ничего, что может взять коллектор.Если вы являетесь доказательством суждения, вы можете договориться о более низком урегулировании с коллектором или посмотреть, простят ли они долг. Любые прощенные долги могут иметь налоговые последствия.

Может ли кредитор или сборщик долгов забрать деньги с моего банковского счета?

Если против вас было вынесено судебное решение, коллектор может заблокировать и забрать деньги из вашего банка. В большинстве случаев первые $ 2 832 или меньше вашего банковского счета освобождаются от взыскания.Если вы только освободили доход на вашем банковском счете (например, социальное обеспечение, SSI, алименты, государственная помощь и т. Д.), Первые $ 2,850 освобождаются от сбора. Если на вашем счете есть как освобожденный, так и не освобожденный от налога доход (например, деньги от вашей работы и доход социального обеспечения), применяется нижний предел. Помните, что кредитор или взыскатель долга не может заблокировать ваш банковский счет, если он не вынесет судебного решения против вас.

Удержание из заработной платы

Ваша заработная плата может быть удержана только в том случае, если взыскатель выиграет судебный процесс и вынесет приговор против вас.Существуют ограничения на то, что сборщик долгов может забрать у вас. По состоянию на январь 2020 года, если вы зарабатываете менее 354 долларов в неделю после вычета налогов, ваша заработная плата не может быть удержана. Если вы зарабатываете 354 доллара в неделю или больше после вычета налогов, ваша заработная плата может быть удержана. Как правило, сборщик долгов может забрать только 10% от вашей зарплаты. Если коллектор вынесет решение против вас и попытается удержать вашу заработную плату, вам будет вручен документ, называемый Уведомлением об исполнении доходов. Это уведомление даст вам возможность настроить платежи до того, как произойдет возмещение.Только один кредитор может пополнять вашу зарплату одновременно. Если у вас есть задолженность по выплате алиментов на ребенка или государственный долг, из вашей зарплаты можно вычесть больше денег (см. Ниже).

Алименты разные

В отношении алиментов и алиментов на содержание супруга действуют другие правила. До 60% вашей заработной платы может быть вычтено, если вы задолжали алименты. Некоторые льготы на имущество не применяются, если ваш долг связан с алиментами. Вы даже можете оказаться в тюрьме, если у вас была возможность заплатить и вы сознательно отказались или пренебрегли выплатой своей поддержки.

Как насчет долгов, которые я должен правительству?

Если у вас есть задолженность перед государством, например, по уплате налогов, студенческой ссуде или переплате государственных пособий, правила также будут другими. Правительство может иметь право наложить арест на ваш возврат налога или взять из ваших государственных пособий (например, вашего чека социального обеспечения), чтобы выплатить ваш долг, не предъявляя иска. Это называется смещением. Есть некоторые ограничения на то, что может предпринять правительство. Обратитесь в местное агентство юридических услуг для получения дополнительной помощи с государственными долгами.

Может ли кредитор или сборщик долгов забрать мой дом?

Если у вас есть дом, ваш кредитор может иметь право удержать дом. Прежде чем наложить залог на ваш дом, кредитор должен подать на вас в суд, чтобы добиться от вас судебного решения о том, что вы задолжали определенную сумму. Если у вас есть ипотека на дом, у держателя ипотечного кредита уже будет залоговое право на дом. На один дом может быть несколько залогов. Если вы продадите дом, любому кредитору, который наложил залог на дом, будет выплачено вознаграждение до того, как вы получите оставшиеся деньги.Большинство кредиторов не заставят продажу вашего дома взыскать по судебному решению. Кредитор, скорее всего, подождет, пока вы продадите или рефинансируете дом, чтобы получить залог.

Будьте осторожны, начиная платить по действительно старым долгам

Некоторые долги могут быть слишком старыми для того, чтобы сборщики долгов могли вынести решение против вас. Срок исковой давности (срок) Нью-Йорка для взыскания долгов обычно составляет шесть лет с момента последнего внесенного вами платежа. Срок может быть больше или меньше в зависимости от того, какой у вас долг.Если вы производите платеж по старому долгу, срок исковой давности продлевается, даже если первоначальный срок исковой давности уже истек. Это означает, что коллектор может подать на вас в суд и получить судебное решение даже за действительно старый долг.

Должен ли я подавать заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве обычно считается крайней мерой. Это может быть дорого и подходит не всем. Завершение процедуры банкротства также отрицательно скажется на вашей кредитной истории.Подробнее читайте в нашей статье о банкротстве. Хотя вам не требуется иметь адвоката для подачи заявления о банкротстве, разговор с опытным адвокатом по банкротству поможет вам полностью понять ваши варианты и определить, подходит ли вам банкротство.

Куда я могу обратиться, если мне понадобится помощь или у меня возникнут вопросы?

Если вам подали в суд или у вас возникли проблемы с взыскателями долгов, обратитесь в наш офис или в местный офис юридической службы. Имейте в виду, что многие юридические службы не решают такого рода проблемы, но они могут направить вас в другое агентство, которое может вам помочь.

Если у вас возникли проблемы с выплатой долгов, поговорите со своими кредиторами. Возможно, они захотят разработать измененный план выплат. Если вы можете разработать план выплат, обязательно получите его в письменной форме. Вы также можете обратиться в службу кредитного консультирования. Службы кредитного консультирования могут посоветовать вам, как управлять своим долгом. Вы можете найти список некоторых консультационных услуг по кредитным вопросам на веб-сайте Доверительного управляющего в США: https://www.justice.gov/ust.

*****

(c) Юридическая помощь Western New York, Inc.®

В этой статье представлена ​​общая информация по этой теме. Законы, затрагивающие эту тему, могли измениться с момента написания этой статьи. Чтобы получить конкретную юридическую консультацию по возникшей у вас проблеме, обратитесь к юристу. Получение этой информации не делает вас клиентом нашего офиса.

Дата последнего пересмотра: 7 января 2020 г.

советов, чтобы оставаться в курсе всех выплат по студенческой ссуде

Pexels пользователь Pixabay

Получение студенческой ссуды кажется единственным способом осуществить ваши мечты о высшем образовании.Это легко, когда пора брать ссуду, но выплата ссуды может по максимуму проверить ваши организаторские способности. У каждого типа ссуды не только разные сроки, но и разные правила и, конечно же, процентные ставки. Как вы остаетесь на вершине всех выплат по студенческому кредиту? Эти советы вам помогут.

Знайте свои студенческие ссуды и создайте планировщик

Абсолютно первое, что вам нужно сделать, чтобы оставаться в курсе выплат по ссуде, — это узнать все, что нужно знать о каждой из ваших ссуд, и создать электронную таблицу.

Ваша электронная таблица должна включать столбцы для ввода точных данных для:

• Основная сумма кредита
• Процентная ставка, которую вам нужно будет заплатить
• Срок кредита
• Дата начала погашения кредита
• Сумма, которую вам нужно будет вернуть в этот день
• Неустойка за просрочку платежа

Найдите время, чтобы прочитать эти утомительные положения и условия, выделить важные моменты и записать их в свою таблицу для этого кредита.Помните, незнание закона — не защита. Если вы пойдете против какого-либо из положений и условий, то утверждение, что вы не знали, не принесет вам никакой пользы. Если вы приняли ссуду, ожидается, что вы ознакомитесь с условиями, поэтому прочтите это.

Отметьте те ссуды с наивысшей процентной ставкой

Всегда желательно знать, какой из ваших студенческих ссуд имеет самые высокие процентные ставки. Отметьте их, чтобы они были легко заметны, или поместите их в начало списка.Если у вас есть дополнительные средства в любое время, это те ссуды, по которым вы должны сначала заплатить.

При досрочном погашении всегда помните, что вносите платеж в счет основного долга, а не процентов. Вложение дополнительных денег в этот принцип снизит ваши общие выплаты, в то время как вкладывание денег в выплату процентов не принесет вам каких-либо существенных преимуществ. Кредиторы автоматически относят любые досрочные платежи к процентам, поэтому вам необходимо четко указать, на что должен быть направлен досрочный платеж.

Набор напоминаний об оплате

Итак, теперь вы знаете, сколько вы должны платить каждый месяц и когда вам нужно сделать этот платеж, но все это в электронной таблице вместе с множеством других деталей. Это не гарантирует, что вы запомните все эти даты. Вам нужно что-то, что послужит своевременным напоминанием о ваших платежах.

Лучший способ сделать это — установить напоминание на свой смартфон или компьютер. Возможно, лучше установить напоминание за несколько дней до установленной даты, чем напоминание в этот день.Кроме того, убедитесь, что вы установили его на время, когда вы знаете, что будете свободны, чтобы, когда напоминание сработает, вы можете произвести оплату сразу. Если вы установите его в то время, когда вы, вероятно, будете путешествовать или заняты на работе, вы, скорее всего, забудете об этом к тому времени, когда вернетесь домой и у вас будет время для выполнения формальностей, что приведет к задержке оплаты и дорогой штраф.

Настройка автоматической выплаты студенческой ссуды

Если у вас есть достаточно денег, поступающих каждый месяц, и вам не нужно беспокоиться о достаточном балансе в вашем банке, лучше всего настроить автоматические платежи.

При автоматическом списании платежей необходимая сумма переводится с вашего банковского счета на счет кредитора автоматически в установленный срок. Вам не нужно беспокоиться об ошибках и нет риска забыть. Настроить это легко. Вам просто нужно поговорить с банком и дать им инструкции.

Знание о том, что платежи по кредитам выполнены, снимет с вас нагрузку, и вместо этого вы сможете заняться более приятными делами. В противном случае, просто отслеживать разные даты каждый месяц может быть невероятно напряженным.

Погасить все ссуды в начале месяца

Если вам сложно отслеживать платежи по кредиту даже с помощью цифровых напоминаний, и вам некомфортно при мысли об автоматических платежах, вы можете выделить около часа в начале каждого месяца, чтобы следить за всеми платежами по ссуде. Сделайте это на следующий день после получения зарплаты. Это позаботится обо всех выплатах по ссуде за месяц, поэтому вам не о чем будет беспокоиться или беспокоиться, когда дело доходит до студенческой ссуды.

Создайте свой бюджет

Создание бюджета имеет решающее значение, когда вы пытаетесь оставаться в курсе выплат по студенческому кредиту. Скорее всего, когда вы только начнете работать, у вас будет верхняя зарплата, а это значит, что вашей зарплаты не хватит для покрытия ваших ссуд, а многое останется для предметов роскоши. Вам придется пойти на компромисс и научиться обходиться меньшими затратами, пока не получите повышение зарплаты.

При создании бюджета сначала сложите все выплаты по студенческому кредиту за месяц и вычтите эту сумму из своего ежемесячного заработка.После вычета общей суммы платежа по кредиту вам придется потрудиться для покрытия всех остальных расходов в этом месяце.

Из этого отложите то, что вам нужно на аренду, продукты, коммунальные услуги и транспорт. Это ваши основные требования. Если после этого что-то останется, эти деньги можно направить либо на создание ваших чрезвычайных фондов, либо на досрочную выплату по кредиту с самой высокой процентной ставкой.

Рассмотреть возможность консолидации или рефинансирования

Иногда, как бы организованно вы ни старались, удержание в верхней части выплат по студенческому кредиту может по-прежнему быть непосильной задачей.Вместо того, чтобы чувствовать себя заваленным снегом, возможно, пришло время подумать о рефинансировании или консолидации студенческой ссуды. Прежде чем выбрать любой из этих вариантов, поговорите со своим кредитором, разберитесь в плюсах и минусах каждого из них и решите, работает ли он для вас.

Воспользуйтесь новой системой поиска студенческой ссуды College Raptor, чтобы найти индивидуальные варианты ссуды. Сравните кредиторов и процентные ставки, чтобы найти лучший вариант студенческой ссуды.

* Годовая процентная ставка включает 0.Снижение процентной ставки на 25% при зачислении на автоматические выплаты.

Когда планы прощения студенческих ссуд могут не окупиться

Я выплачивал выплаты по студенческим ссудам на основе дохода в течение пяти лет в рамках плана прощения ссуд на общественные услуги во время моей резиденции и стипендии. Но теперь я должен около 450 000 долларов, хотя я взял в долг только 320 000 долларов. Я бы хотел и дальше платить по этому плану, но интерес взорвется. Я начинаю новую работу в некоммерческой больнице с зарплатой 356 000 долларов.Что мне делать? — Анонимный

Выбор лучшего плана погашения студенческой ссуды может показаться игрой со своим будущим.

Те, у кого большие долги, особенно врачи и юристы, могут испытать соблазн снизить свои платежи, приняв участие в одном из государственных планов, ориентированных на доход. Это не только предлагает немедленное облегчение, но и некоторые планы позволяют списать оставшуюся задолженность по крайней мере через 20 лет.

Но есть загвоздка. Возможно, вы заплатите больше в течение срока кредита, потому что ваши платежи будут распределены в течение более длительного периода времени, и вы будете платить больше процентов.

«Иногда мы видим заемщиков, настолько сосредоточенных на том, что они могут получить прощение, они не осознают, что в конечном итоге могут выплатить больше», — сказала Бетси Майотт, президент и основательница Института консультантов по студенческим займам.

Общая цель состоит в том, чтобы со временем выплачивать наименьшую сумму, сказала она.

Сколько вы в конечном итоге будете платить, может зависеть от некоторых неизвестных факторов, таких как ваш будущий доход, будущая работа и количество детей, которые у вас могут быть в один прекрасный день.

Это может сбивать с толку, потому что не существует единого плана, ориентированного на доход.Если у вас есть федеральные займы, существует семь различных вариантов. Кроме того, некоторые люди, работающие на государственной службе, списывают свои долги после 10 лет выплат.

Есть денежный вопрос для денежных переводов? Попросите нас включить в будущую колонку.

Задайте себе эти три вопроса, прежде чем решить, какой план погашения студенческой ссуды выбрать.

Вы испытываете трудности с оплатой?

Если вы работаете на низкооплачиваемой работе, возможно, вам придется снизить выплаты, чтобы иметь возможность их производить.В зависимости от вашего дохода ваш ежемесячный платеж может составлять всего 0 долларов США по некоторым планам.

Это может показаться отличным, когда вы испытываете финансовые затруднения, но вы можете не платить достаточно, чтобы покрыть проценты. Это означает, что ваш баланс будет увеличиваться.

Планы, ориентированные на доход, могут иметь смысл, если у вас большой долг, низкий доход, несколько детей или их комбинация.

Многие из них основаны на вашем дискреционном доходе, который учитывает вашу заработную плату, размер вашей семьи и штат, в котором вы живете.

По теме: Кто-нибудь действительно получает прощение ссуды на общественные услуги?

Заработаете ли вы в будущем намного больше?

На многих планах ваш ежемесячный платеж будет составлять процент от вашего дохода. Таким образом, даже если ваши платежи сначала могут показаться низкими (, ), вы будете должны больше по мере роста вашего дохода.

Майотта рекомендует использовать государственную онлайн-систему оценки погашения не реже одного раза в год или всякий раз, когда вы получаете повышение, женитесь или заводите ребенка.(Если вы состоите в браке и подаете документы совместно, доход вашего супруга будет учитываться при расчете вашего ежемесячного платежа.)

Он должен сообщать вам, сколько будут составлять ваши ежемесячные платежи, общая сумма, которую вы выплатите в течение срока ссуды, сколько времени это займет, и имеете ли вы право на прощение долга.

Это поможет вам понять, стоит ли увеличивать выплаты. Помните, чем больше времени у вас уйдет на погашение, тем больше процентов вы в конечном итоге заплатите.

По теме: Должен ли он быстрее погасить студенческий долг или инвестировать?

Сколько времени потребуется, чтобы выплатить долг?

Если вы надеетесь получить прощение ссуды, используйте оценщик, чтобы сначала вычислить свои собственные числа. Есть шанс, что вы закончите выплату долга до того, как вам причитается прощение.

Чтобы получить прощение, вы должны заплатить не менее 20 лет по плану, ориентированному на доход. Если у вас есть ссуды на обучение в аспирантуре, вам придется платить за 25 лет.

Есть еще одна вещь, о которой нужно подумать. Прощенный долг будет облагаться налогом, если вы живете в штате с подоходным налогом — если только вы не получите прощение по Программе прощения ссуд на государственные услуги.

Связано: миллениалы объясняют, почему у них ничего не накоплено для выхода на пенсию.

Те, кто работает в некоммерческой организации или в правительстве, могут иметь право на прощение после того, как заплатили всего 10 лет по плану, ориентированному на доход.

Даже с ее новой шестизначной зарплатой врач, задавший вышеуказанный вопрос, мог сэкономить до 299 000 долларов, оставаясь участником плана, ориентированного на доход.

Но она должна работать у подходящего работодателя все 10 лет.

Есть вопрос о деньгах для денежных переводов? Спросите нас здесь , чтобы включить его в будущую колонку.

CNNMoney (Нью-Йорк) Впервые опубликовано 19 апреля 2018 г .: 11:29 по восточноевропейскому времени

Как платить за медицинскую школу: советы врачей

Для вас очевидно, что стоимость медицинского образования полностью оправдывает вложения, но теперь вам нужно определить, как вы будете платить за медицинское учебное заведение.Мы попросили врачей, которые достигли своей цели стать врачом, рассказать нам, как им удалось финансировать свое образование. Читайте дальше, чтобы узнать, как они подошли к оплате обучения в медицинской школе и началу своей медицинской карьеры.

Как платить за медицинский вуз: 3 варианта

• Стипендии
• Студенческие ссуды
• Личные сбережения и помощь семьи

Оплата стипендий в медицинском вузе

Что касается стипендий, есть несколько вариантов.Доктор Ричард Беддингфилд, анестезиолог и автор книги Med School Uncensored, говорит, что вы найдете больше всего вариантов для студентов с выдающейся академической успеваемостью, сильными исследовательскими интересами или недостаточно представленным культурным прошлым. Вам также следует рассмотреть возможность получения стипендий для местных и конкретных школ. Некоторые медицинские школы предлагают очень щедрые награды.

Не ограничивайтесь традиционными стипендиями, основанными на заслугах. Д-р Бернард Ремакус, терапевт и автор, описывает несколько доступных вариантов:

• Военная стипендия, обучение в медицинском институте и расходы на службу военным врачом.
• Стипендии Национальной службы здравоохранения покрывают обучение и расходы студентов, которые в начале своей врачебной карьеры соглашаются работать в районе с недостаточным медицинским обслуживанием.
• Государственные, частные и правительственные учреждения предлагают частичные и полные стипендии и гранты.

Обязательно прочтите текст, напечатанный мелким шрифтом, и ознакомьтесь со всеми обязательствами, которые требуются для этих программ, например, географическое положение, специальность и стаж.

Оплата медицинской школы с помощью студенческих ссуд

Многие студенты-медики финансируют свое образование за счет федеральных ссуд, которые предпочтительнее частных ссуд по ряду причин.Федеральные ссуды бывают с вариантами погашения, такими как погашение на основе дохода или Pay As You Earn, которые ограничивают размер ежемесячного погашения. Терпение также является вариантом, которым некоторые студенты пользуются во время проживания.

Федеральные ссуды также дают вам возможность консолидации долга, что может снизить процентную ставку и упростить выплаты по кредиту. Это огромное преимущество. Вы будете удивлены, насколько более низкая ставка может снизить ваши общие расходы.

После того, как вы закончите учебу, оплата вашего образования станет похожа на любой другой обычный счет.Доктор Алекс Роэр, анестезиолог, сосредоточился на выплате долга за медицинскую школу, как только он вышел на работу.

«Моя первая зарплата была огромной. У меня было настоящее чувство выполненного долга, — вспоминает доктор Роэр. Он также считает, что его выбор посвятить всю свою энергию учебе, а не думать о ссудах в течение четырех лет в качестве студента, был лучшим выбором. «Теперь я могу расплатиться с ними, и я не чувствую себя обремененным ими».

«Теперь я могу расплатиться с ними, и я не чувствую себя обремененным ими.”

Расстановка приоритетов для студенческих ссуд после работы — один из способов их погашения. Однако доктор Лиза Доггетт, семейный врач и старший медицинский директор AxisPoint Health, предлагает искать программы прощения ссуд после проживания.

«Есть много разных возможностей, особенно для первичной медико-санитарной помощи», — говорит она. «Мой муж был на самом деле рад, что он не поспешил и не выплатил свои студенческие ссуды под низкие проценты сразу, потому что в итоге он получил право на программу прощения ссуд через больницу, где он работает.”

Врачи, работающие в государственной или некоммерческой организации и выплачивающие все свои платежи в течение 10 лет и отвечающие некоторым другим критериям, имеют право на списание остатка их долга в рамках Программы прощения ссуд на государственные услуги (PSFL). Доктор Ремакус также упоминает, что некоторые университетские больницы предлагают компенсацию за обучение в качестве льготы врачам, согласившимся работать академическим врачом в университетской больнице в течение 10 лет. А некоторые частные медицинские группы и больницы предлагают полную или частичную оплату обучения в качестве пособия по трудоустройству.

Оплата медицинского образования личными и семейными сбережениями

Помимо стипендий и студенческих ссуд, еще одним источником финансирования вашего образования является подключение к вашей личной сети. Некоторым студентам-медикам посчастливилось опереться на щедрых обеспеченных родителей, родственников или других благотворителей.

«Вы можете быть удивлены, узнав, когда будете учиться в медицинской школе, как часто используется этот вариант», — сказал д-р.Акции Beddingfield.

Если вы один из счастливчиков, которые могут воспользоваться этой возможностью, преимущества для вас очевидны. Но для ваших спонсоров также могут быть вознаграждения, например, различные налоговые льготы. Финансовая поддержка не обязательно должна быть подарком — некоторые предпочитают одалживать деньги за обучение в надежде, что они вернутся, когда студент станет практикующим врачом.

Наконец, нельзя упускать из виду личные сбережения. Сокращение собственных расходов и соблюдение скромного бюджета во время учебы в медицинском вузе позволит вам начать выплачивать ссуды позже.По словам доктора Доггетта, некоторые из этих изменений в образе жизни неизбежно произойдут с жизнью студента-медика.

«Одним из преимуществ такой загруженности является то, что у нее мало времени, чтобы тратить деньги», — говорит она. «Наверное, это хорошо, когда у тебя такой ограниченный доход».

Инвестируйте в свое будущее

Между стипендиями, студенческими ссудами и другими программами, поддерживающими расходы на медицинское образование, у вас есть варианты, когда дело доходит до финансирования вашей мечты.Но среди всего этого не упускайте из виду самое важное. Научиться платить за медицинскую школу — это всего лишь один шаг на пути к значимой, сложной и приносящей удовлетворение карьере в медицине.

Теперь, когда вы знаете различные доступные вам финансовые маршруты, пора приступить к оценке вариантов вашей программы. В конечном итоге ваше решение должно сводиться не только к стоимости. Узнайте о том, какие еще факторы нужно взвесить, в нашей статье « Как выбрать медицинский вуз: 9 вещей, которые нужно оценить, прежде чем принимать .”

* Эта статья была первоначально опубликована в марте 2018 года. С тех пор она была обновлена, чтобы включить информацию, относящуюся к 2020 году.

Узнайте, подходит ли вам медицинский вуз.

Учить больше

ТЕГИ: консультации врача, финансовые советы

.