Что делать, если нет возможности платить по кредитам?

Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Содержание

Скрыть

1. Причины неплатежеспособности
   1. Варианты решения проблемы
      1. Реструктуризация долгов
      2. Права заемщика
      3. Другие способы не платить
   2. Последствия для заемщика
      1. Что нельзя делать в кризисной ситуации?

         Причины неплатежеспособности

         Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

         • Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
         • Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
         • Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.

         Варианты решения проблемы

         Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

         Реструктуризация долгов

         Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

         • Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
         • Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.

         Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

         Права заемщика

         Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

         Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

         Другие способы не платить

         Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

         • Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
         • Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.

         Последствия для заемщика

         Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

         • Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
         • Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
         • Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
         • Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
         • Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
         • Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

         Что нельзя делать в кризисной ситуации?

         • Ни в коем случае нельзя игнорировать банк. По первому требованию всегда нужно являться в отделение/филиал, идти навстречу сотрудникам и всеми возможными способами демонстрировать свое желание решить проблему.
         • Нельзя пытаться продать залоговое имущество.
         • Переписывать всю свою собственность на других людей. Банк и суд об этом рано или поздно все равно узнают.

         У меня долг перед банками в 3 млн. Жизнь продолжается, я всем доволен

         • Для себя
         • Для бизнеса

         Россия

         Найти банк, страховую компанию, МФО

         • Вклады
           • Срочные вклады
           • Вклады до востребования
           • Калькулятор вкладов
           • Индекс вкладов
         • Кредиты
           • Потребительские кредиты
           • Рефинансирование кредитов
           • Целевые кредиты
           • Автокредиты
           • Кредитный калькулятор
           • Онлайн-заявка на кредит
         • Ипотека
           • Ипотека
           • Рефинансирование ипотеки
           • Новостройки в ипотеку
           • Ипотечный калькулятор
           • Онлайн-заявка на ипотеку
           • Индекс ипотеки
         • Карты
           • Дебетовые карты
           • Кредитные карты
           • Карты рассрочки
           • Карты с кэшбэком
           • Калькулятор кэшбэка
         • Займы
           • Микрозаймы
           • Займы под авто
           • Займы под ПТС
           • Займы под недвижимость
           • Калькулятор займов
           • Онлайн-заявка на займ
           • Все займы
         • Курсы валют
           • Курсы валют в банках
           • Курс доллара
           • Курс евро
           • Курсы ЦБ РФ
           • Конвертер валют
         • Страхование
           • Купить ОСАГО онлайн
           • Калькулятор ОСАГО
           • Калькулятор КАСКО
           • ДМС
           • Коронавирус
           • Для выезда за границу
         • Инвестиции New
           • Выбрать брокера
           • Купить акции

         • Еще

           • Про банки:
           • Каталог банков
           • Рейтинг банков
           • Отделения и банкоматы
           • Отзывы о банках
           • Про страховые:
           • Каталог страховых
           • Рейтинг страховых
           • Страхование автомобилей
           • Отделения на карте
           • Отзывы о страховых
           • И ещё:
           • Советы, лайфхаки, инструкции
           • Новости и аналитика
           • Ответы на Выберу.ру
           • Каталог МФО
           • Отзывы о МФО
           • Пенсионные фонды
         • РКО
         • Депозиты для бизнеса
         • Кредиты для бизнеса
         • Бизнес-карты

         • Еще

           • Про банки:
           • Каталог банков
           • Рейтинг банков
           • Отделения и банкоматы
           • Отзывы о банках
           • Про страховые:
           • Каталог страховых
           • Рейтинг страховых
           • Страхование автомобилей
           • Отделения на карте
           • Отзывы о страховых
           • И ещё:
           • Советы, лайфхаки, инструкции
           • Новости и аналитика
           • Ответы на Выберу.ру
           • Катало

         Эксперты еще раз оценили идею строительства АЭС в Казахстане: 28 сентября 2021, 08:32

         В Казахстане спустя два года вновь заговорили об идее строительства атомной электростанции. Причем снова об этом высказались на самом высоком уровне. Что изменилось с момента последнего обсуждения и какова ситуация на данный момент? Об этом корреспонденту Tengrinews.kz рассказали эксперты в области атомной энергетики.

         Энергетик, экономист и экс-глава KEGOC Асет Наурызбаев сравнил атомную электростанцию с дилижансом в эпоху автомобилей. 

         «У россиян большой завод по производству дилижансов. И вот они всеми силами пытаются всем продать дилижансы. Иначе придется закрывать заводы, а в России уже целая отрасль работает над этим. Это производство они не могут содержать в рамках одной страны, поэтому россияне хотят расшириться. Потому что ради 20 дилижансов сохранять это хозяйство очень дорого выходит. Но нам зачем эти дилижансы, когда весь мир давно уже ездит на автомобилях. Последние мы умеем ремонтировать и управлять ими — у нас есть инфраструктура для этого», — считает он.

         Специалист считает, что в Казахстане нет дефицита электроэнергии. Однако он просит не забывать о нарастающем спросе на нее. Наурызбаев напомнил, что на данный момент энергосистема страны состоит из угольных, газовых и гидростанций. Также есть три процента возобновляемой энергетики.

         «Но если мы говорим о будущем, то покрывать нарастающий спрос, очевидно, нужно возобновляемыми источниками энергии как самыми чистыми и дешевыми. Сейчас самая дешевая электроэнергия к нам будет приходить с солнечной электростанции. Сам Президент заявляет, что долю возобновляемой энергетики нужно увеличить до 15 процентов. Но я не знаю, вырастет ли спрос на столько процентов, чтобы закрывать этот спрос еще и атомной энергией. Если мы в ближайшие 10 лет построим 15 процентов возобновляемой энергетики, то атомная энергия и не нужна будет», — добавил Наурызбаев.

         По его словам, сама атомная электростанция несет в себе большие риски, связанные как с логистическими, так и экологическими проблемами.

         «Сейчас АЭС планируют построить на берегу озера Балхаш — это семь километров от автомобильной дороги. Если происходит ядерная авария, то перекрывается 30-километровая зона и никто не сможет заехать на эту территорию. Поэтому в случае этого сценария будет перекрыта и автомобильная, и железнодорожная дороги. Это приведет к прекращению сообщения между Нур-Султаном и Алматы, то есть между севером и югом страны.

         Вообще, использование атомной энергетики порождает огромную массу новых проблем. Во-первых, экосистема Балхаша и сейчас находится не в очень устойчивом состоянии, потому что идет обмеление озера. Его глубина находится на критической отметке. И появление рядом АЭС, даже если не будет радиоактивных взбросов, и выделяемая из нее горячая вода будут негативно воздействовать на и так слабую экосистему Балхаша», — сказал эксперт.

         Подводя итоги, Асет Наурызбаев заявил, что АЭС «и дольше строится, и дороже, и грязнее, и опаснее».

         «У атомщиков есть такое замечательное выражение — «запроектная авария». Это означает, что каким бы безопасным они ни пытались сделать реактор, все равно существует авария, которую они не могут предусмотреть. Это было и на Чернобыле, и на Фукусиме. Они думали, что все предвидели, но оказалось, что есть аварии, которые они не предусмотрели. Поэтому это непредсказуемые вещи — они не могут с этим справиться. Вдруг случится землетрясение и сразу наводнение одновременно — все, произойдет взрыв и загрязнение окружающей среды на 1000 лет», — подытожил он.

         Асет Наурызбаев

         Прямо противоположное мнение об идее строительства АЭС имеет исполнительный директор Научно-технического центра безопасности ядерных технологий Ирина Тажибаева. По ее словам, ранее Президент Касым-Жомарт Токаев и правительство Казахстана выдвинули доктрину «безуглеродного развития страны до 2060 года». Сейчас эксперты обсуждают этот документ.

         «Чтобы до этого времени реализовать данную доктрину, надо развивать альтернативные виды энергии и безуглеродную энергетику: это солнечная, ветровая и атомная. Последняя тоже является зеленой энергетикой, потому что нет вредных выбросов. И если мы хотим жить, пользуясь всеми благами современного мира, основу которого составляют электричество и тепло, у нас нет другого выхода.

         Потому что к 2030 году, по расчетам специалистов, у нас будет возникать дефицит электроэнергии. Его никак нельзя покрыть за счет ветряной и солнечной энергетики, так как это малая энергетика. Надо иметь базовую энергетику, которой являются угольная, газомазутная и атомная.

         Также Казахстан подписал Парижское соглашение об изменении климата, регулирующее меры по снижению содержания углекислого газа в атмосфере с 2020 года. Поэтому нам нужно постепенно закрывать угольные станции, переходить на газомазутные станции. Но последние выходят дороже, чем угольные, поэтому цена за электричество возрастет. Газ можно использовать для других целей: переработки нефтепродуктов и так далее. В этой связи нужно развивать атомную энергетику, так как в мире еще не придумали ничего другого базового», — сообщила она.

         Специалист рассказала, что на данный момент самой дешевой электроэнергией является та, которую вырабатывают угольные станции. А электричество из газовой обходится дороже — примерно на 10 процентов, отметила она. Тажибаева сообщила, что цены за электроток, сформированные в атомной электростанции, вначале будут дороже, но потом будут окупаться в зависимости от срока эксплуатации.

         «Чем дольше ты будешь эксплуатировать АЭС, тем дешевле будет энергия. И если использовать не один, а несколько блоков при одной инфраструктуре, то эта электроэнергия будет гораздо дешевле. То есть при запуске АЭС электричество подорожает, но постепенно оно будет дешеветь и почти придет к уровню того, что было при угольной станции. Даже если будет дороже, то стоимость ненамного будет превышать угольную. Зато не будет выбросов углекислого газа и других вредных веществ. Поэтому этот вопрос нужно рассматривать в комплексе», — добавила эксперт.

         Пользу атомной электростанции Ирина Тажибаева показала на примере Алматы. По ее словам, вырабатываемая сейчас здесь электроэнергия сильно вредит экологии города.

         «В последнее время некоторые люди очень часто стали спекулировать по поводу глобального потепления. Но, в принципе, в этом-то правда есть. Действительно же, климат у нас меняется. И дело даже не в климате. Вот, к примеру, у нас обещают нашу ТЭЦ перевести на газ. Это правильное решение, потому что в Алматы дышать-то нечем. Это всем известно, здесь даже потепление ни при чем. Просто невозможно дышать.

         Потому что основной уголь, который сейчас сжигается на ТЭЦ, добывается на Экибастузе. А у него очень высокая зольность — половина угля при сжигании идет в воздух. Помимо этого, в угле есть различные примеси, включая уран, торий и долгоживущий изотоп калий-40. Так что это тоже не сильно экологически чистый материал. Поэтому надо выбирать: или дешевле платить за электроэнергию из угольной станции и дышать этой гарью, или чуть дороже платить за электричество из АЭС и дышать чистым воздухом«, — озвучила свое мнение она.

         Также эксперт рассказала, стоит ли казахстанцам бояться атомной электростанции, которую предлагают построить на территории нашей страны. Она заявила, что если строить АЭС, то нужно выбирать более современные реакторы поколения 3 или 3+.

         «В этих реакторах заложены системы внутренней присущей безопасности. В целом к атомной энергетике отношение совсем другое. Потому что здесь должны соблюдаться все принципы безопасности: глубокая эшелонированная защита, различные барьеры и так далее. Все это проверяется и охраняется: есть и физическая защита, и различные департаменты, которые занимаются отдельными вопросами безопасности — ядерной, радиационной, физическо-ядерной и так далее. Это более разветвленная схема администрирования, которая позволяет нам надеяться и быть уверенными, что это станция будет работать безопасно», — поделилась Тажибаева.

         Ирина Тажибаева

         Свое видение также высказал энергетик Тимур Жантикин. Сейчас он является генеральным директором акционерного общества «Казахстанские атомные электрические станции». Именно этой компании поручили изучить вопрос строительства АЭС в Казахстане.

         «После разговоров о возведении атомной электростанции в стране, которые были весной 2019 года, было распоряжение премьер-министра. Нужно было рассмотреть два района для возможного размещения АЭС: это Курчатов и Улькен. Мы эту работу провели, доложились правительству, и на этом все закончилось. Но все это время у нас, по расчетам Минэнерго, не прогнозировалось дефицита электроэнергии. Однако относительно недавно заговорили о том, что дефицит все-таки рисуется. Это был первый толчок для возобновления разговоров об АЭС.

         Вторая причина заключается в активных действиях европейских стран, которые начали попытки по введению углеродного налога. Они начали считать углеродный след, и теперь с 2022 или 2023 года на товары, которые завозятся в Европу, вводятся дополнительные налоги. Эта специальная пошлина учитывает, сколько было сделано углеродных выбросов при производстве этой продукции. Список таких товаров будет расширяться, и это серьезно ударит по экспорту Казахстана, у нас могут быть большие потери. Поэтому у нас, видимо, и активизировали размышления о том, как снизить углеродоемкость нашей энергетики», — считает специалист.

         Проект обсуждения о возможном возведении АЭС в Казахстане, как он отметил, пока находится на нулевой стадии. Ранее Жантикин вместе с коллегами разработали первый раздел, то есть маркетинговый, технико-экономического обоснования. Эксперты осмотрели два предполагаемых района строительства, изучили местность и провели разного рода обследования. Также были исследованы типы реакторов, которые сейчас имеются на рынке.

         «В 2019 году шесть иностранных компаний предоставили свои варианты технико-экономического предложения. Участвовали российский «Росатом», тайцы, корейцы, французы и две американские компании. Данный документ ни к чем не обязывает, но дает представление о технических и стоимостных характеристиках различных проекторов. Их средняя стоимость составляет коммерческую тайну, но это сравнимо с обычными тепловыми станциями«, — добавил он.

         Эксперт отметил, что сейчас нет строгих требований по использованию реакторов поколения 3+ или других.

         «Мы стараемся, чтобы казахстанцы не беспокоились, когда вопрос касается строительства АЭС. Но здесь ведь тоже, как и в любой другой сфере. К примеру, мы же покупаем чужие самолеты, но не знаем, долетит ли он до места назначения или нет. Производитель пишет, что долетит и вероятность аварий такая-то. И в гражданской авиации такая вероятность на порядок хуже, чем вероятность аварии на АЭС. Но тем не менее мы же продолжаем летать. Да и я сам несколько раз попадал в ситуации, когда самолет совершал аварийное возвращение из-за поломки.

         Поэтому вероятность того, что какие-то сбои и отказы будут, она есть. Как и любое технологическое оборудование, безотказного ничего не бывает. Допустим, когда ездишь на машине, тоже бывают же отказы. А при изучении проекта по строительству АЭС мы говорим о вероятности тяжелой аварии, чтобы не было таких последствия, как на Чернобыле или Фукусиме, где были реакторы старого поколения», — отметил специалист.

         Тимур Жантикин сообщил, что сейчас идет работа по актуализации маркетингового раздела ТЭО строительства АЭС в Казахстане. Позже он будет предоставлен правительству страны. Ориентировочно это произойдет в конце этого года или в начале следующего.

         «Нам нужно снижать углеродный след, и в первую очередь это надо делать в энергетике. А базовая станция, которая позволить снизить, это атомная. Потому что рек у нас не так много, поэтому гидроэлектростанций много не поставишь», — подытожил эксперт.

         Тимур Жантикин

         Подпишись на наши новости в Instagram. Самые интересные видео, а также сотни комментариев казахстанцев в твоей ленте!

         У Tengrinews.kz есть Telegram-канал. Это быстрый и удобный способ получать самые главные новости прямо на твой телефон.

         Кризис для миллионов заемщиков: NPR

         В большинстве случаев 25-летняя Шавонн может забыть о задолженности по студенческой ссуде.

         Между краткосрочными офисными работами в Вашингтоне, округ Колумбия, она водит машину в Uber. Но время от времени сборщик долгов получает номер ее мобильного телефона — тот, который она постоянно меняет, чтобы их избежать, — и все возвращается свежим. «Я скажу:« О нет! » » она говорит. «Это печальное напоминание о том, что я кому-то должен денег!»

         В апреле она получила еще одно напоминание, когда правительство наложило арест на ее возврат налога.

         Все это ради степени, которую она так и не получила.

         Еще в старшей школе, вспоминает она, учителя и друзья подталкивали ее к поступлению в колледж. Итак, не особо раздумывая, Чавонн поступил в Университет Миссисипи и занял около 20 000 долларов, чтобы заплатить за это.

         Вдали от дома и в сложных условиях она боролась — и после трех семестров с нее было достаточно. Ее дни в колледже отстали от нее на пять лет, но долг, который она взяла, — нет.

         Сегодня аренда, оплата машины, бензин и еда стоят в ее списке приоритетов.Итак, она в дефолте, не платит по кредитам.

         Мы не используем фамилию Шавонн или кого-либо из заемщиков, с которыми мы разговаривали, чтобы они могли откровенно говорить о своих личных финансах.

         Единственное, что могло бы помочь Шавонну заработать больше денег, конечно же, — это получение степени. Но поскольку она не работает, у нее нет доступа к федеральной помощи студентам, которая могла бы помочь ей вернуться и закончить. Это порочный круг для Шавонна и миллионов других студентов, которые покидают колледж с долгами и без диплома.

         С середины 2014 года до середины 2016 года, 3,9 миллиона студентов закончили обучение с задолженностью по федеральному студенческому кредиту, согласно анализу федеральных данных некоммерческой новостной организацией The Hechinger Report.

         Уровень дефолта для заемщиков, не получивших диплом, в три раза выше, чем для заемщиков, получивших диплом. Когда эти студенты прекращают посещать уроки, они не получают повышения заработной платы, которое получают выпускники, которые могли бы помочь им выплатить свои ссуды.

         По мнению Тиффани Джонс, руководителя политики высшего образования в Education Trust, усердно работать и платить то, что должен, «но с этим невозможно справиться, даже если вы работаете».

         «Если бы я удостоверился, что мой кредитный рейтинг был моим приоритетом №1 и что я получил эти студенческие ссуды, — говорит Шавонн, — у меня не было бы крыши над головой».

         «Никто не должен находиться в таком положении».

         На третьем курсе колледжа Эшли, которой сейчас 27, задала себе сложный вопрос: «Мне нужны деньги больше или мне больше нужна школа?»

         Ответ? Ей нужны были деньги.Она работала полный рабочий день, чтобы оплачивать счета своей семьи, но балансировать между школой и работой на полную ставку стало невозможно.

         Эшли взяла ссуду на сумму около 12 000 долларов, чтобы поступить в колледж, сразу после того, как окончила среднюю школу в 2010 году. «Я тону в долгах за листок бумаги, который так и не получил», — говорит она. «Никто не должен находиться в таком положении».

         Теперь она в дефолте и задолжала больше, чем когда брала ссуду.Эшли живет со своей матерью в Луисвилле, штат Кентукки, и говорит, что скоро хочет переехать. Но ее долг подорвал ее кредит, что затрудняет поиск нового жилья.

         Это мнение разделяют и другие.

         «Я не могу получить настоящую ипотеку», — говорит Хизер, которая живет в штате Нью-Йорк к северу от Сиракуз. Как и Эшли, она в дефолте: «Я получаю невероятные процентные ставки по автокредиту».

         В начале 2000-х годов 44-летняя Хизер и ее муж поступили в Питтсбургский институт искусств, частный коммерческий колледж, который закрылся в начале этого года.Ни один из них не получил ученой степени.

         Сейчас Хизер работает на фабрике по производству бумажной упаковки в Нью-Йорке.

         Студенты коммерческих колледжей находятся в особенно тяжелом положении. Согласно одному анализу, проведенному Институтом доступа и успеха колледжей, более половины студентов выбывают из коммерческого колледжа, не выполнив свои обязательства по ссуде в течение 12 лет.

         Шон, 27 лет, тоже пошел в коммерческое учреждение.Ему не потребовалось много времени, чтобы понять, что его уроки в ITT Tech не идут хорошо.

         Он начал там как студент графического дизайна, но когда школа сменила местоположение в районе Филадельфии, она перестала предлагать уроки дизайна, которые он хотел. Шон переключился на новый фокус, но долгие поездки на работу и разочаровывающие занятия были слишком сильными.

         Когда возникла проблема со здоровьем, Шон перестал ходить на занятия.

         Теперь он говорит: «Я чувствую, что застрял в зыбучих песках». Он работает в отделе продаж в компании-поставщике промышленных товаров за пределами Филадельфии, и он не выполняет обязательства по ссудам, которые он взял на оплату учебы в школе.Шону еще предстоит выплатить около половины своих первоначальных 12 000 долларов.

         «Я не могу профинансировать машину и не могу получить кредитную карту», ​​- говорит он. «Если я не могу получить обеспеченную кредитную карту, я определенно не получу ипотеку».

         Исследования показывают, что студенты, изо всех сил пытающиеся выплатить ссуду, имеют в среднем менее 10 000 долларов долга.

         «Может показаться, что это немного, но для 22-летнего человека, обеспечивающего себя, это немало», — говорит Дали, который живет за пределами Лос-Анджелеса и занимается столярными работами.

         «Я не подавал заявку на получение кредитной карты», — говорит он. «Я уже знаю, что меня откажут».

         Он взял ссуду на сумму около 10 000 долларов, чтобы поступить в Калифорнийский государственный университет в Фуллертоне сразу после окончания школы. На данный момент он вернул всего около 300 долларов и находится в отсрочке, что означает, что его выплаты приостановлены. «Я просто не могу себе этого позволить прямо сейчас», — говорит он.

         Еще в колледже у него не было большой финансовой поддержки. «Эта финансовая нестабильность в конечном итоге настигла меня», — говорит он.Он начал работать полный рабочий день и перестал ходить в школу.

         Теперь он хочет вернуться, как и многие другие. Но, добавляет он, «я боюсь оказаться в долгах».

         причин платить проценты по студенческой ссуде во время учебы | Рейнджер по студенческой ссуде

         В зависимости от типа вашей студенческой ссуды от вас могут потребовать или не потребовать производить платежи, пока вы еще учитесь в колледже. Отсрочка выплат по студенческим ссудам до окончания учебы может иметь финансовый смысл в краткосрочной перспективе.Однако, если вы можете себе это позволить, выплаты по студенческим ссудам, пока вы еще учитесь в школе, принесут вам определенные выгоды.

         Большинство заемщиков студенческих ссуд сегодня имеют прямые федеральные ссуды. Эти ссуды являются отсроченными для заемщиков со статусом учащегося в школе, что означает, что вы не обязаны выплачивать их во время зачисления в школу, по крайней мере, на полставки или в течение первых шести месяцев после ее окончания или выхода из школы.

         Для других типов студенческих ссуд, включая федеральные ссуды PLUS и частные студенческие ссуды, от заемщиков может потребоваться оплата в школе.Проверьте условия кредита, чтобы быть уверенным в своих обязательствах.

         Независимо от того, требуется это или нет, выплата процентов, которые начисляются по вашим студенческим ссудам, пока вы учитесь в школе, может иметь как минимум три преимущества:

         • Экономия денег с течением времени.
         • Выработка хороших привычек.
         • Взять под контроль свое финансовое здоровье.

         Экономия денег с течением времени

         Даже небольшие платежи по студенческой ссуде во время учебы в школе могут сэкономить вам много денег с течением времени.Сейчас проценты могут показаться небольшими, но они могут быстро накапливаться и экспоненциально увеличивать общую сумму, которую вы заплатите.

         Когда вы занимаете студенческие ссуды, вы несете ответственность за выплату полной суммы, которую вы взяли, плюс любые проценты, которые начисляются по вашей ссуде. По большинству студенческих ссуд проценты начинают начисляться с момента выдачи ссуд. Даже если вы не обязаны выплачивать ссуду во время учебы в школе, проценты все равно будут начисляться.

         Когда ваша ссуда подлежит погашению, любые невыплаченные проценты будут капитализированы, что означает, что они станут частью основного баланса вашего ссуды, что увеличивает ссуду.Затем рассчитываются проценты с использованием этого нового, более высокого остатка по ссуде, который называется отрицательной амортизацией.

         Вы можете избежать этого и сэкономить деньги, выплачивая только процентные платежи, пока вы еще учитесь в школе. Ежемесячные выплаты могут быть небольшими, но в долгосрочной перспективе они будут полезны. Например, если вы взяли студенческую ссуду в размере 5000 долларов США под 4,53% годовых на первый год обучения, выплаты только по процентам будут составлять всего около 18,88 долларов США в месяц в течение четырех лет обучения в колледже и следующего шестимесячного льготного периода до начала выплаты ссуды.

         Найдите лучшие студенческие ссуды для вас

         Кредитор	Подробнее	Фиксированная годовая процентная ставка	Переменная годовая процентная ставка	9014 9014 901 901 901 901 901	9014 901 901 901
         		от 2,99% до 12,78% с автоплатой *	от 0,99% до 11,44% с автоплатой *	5, 7, 10, 12, 15 лет *
         		2От 99% до 12,99% с автоплатой	от 0,99% до 11,98% с автоплатой	5, 8, 10 или 15 лет
         		от 2,99% до 14,98% с автоплатой	от 0,99% до 12,99% с автоплатой	5, 7, 8 10, 12, 15 или 20 лет

         Для федеральных займов посетите StudentAid.gov, чтобы найти своего обслуживающего персонала по студенческим займам и узнать сумму процентов, которые начисляются по вашим займам каждый месяц.

         Обратите внимание, что есть одно исключение из этого правила.Если у вас есть субсидируемые федеральным правительством прямые ссуды, которые доступны студентам бакалавриата, нуждающимся в финансовых средствах, федеральное правительство будет выплачивать за вас проценты, начисляемые по этим ссудам, пока вы еще учитесь в школе. Если у вас есть этот тип ссуды, вы все равно можете выбрать выплату основной суммы, пока вы учитесь в школе, но вам не нужно беспокоиться о процентах до тех пор, пока ваши ссуды не будут погашены.

         Формирование хороших привычек

         Для многих заемщиков первый месяц выплаты студенческих ссуд может стать большим финансовым потрясением.Легко полностью забыть о своих кредитах, когда они находятся в отсрочке, потому что они находятся вне поля зрения и из виду.

         Выплата небольших процентных платежей во время учебы в колледже может помочь вам сформировать хорошие привычки, которые вам нужно подготовить и приспособить, когда ваши студенческие ссуды поступают в погашение. Вы никогда не забудете свои ссуды, потому что они уже будут частью вашего ежемесячного бюджета, и вы привыкнете откладывать часть своего дохода на эти цели каждый месяц.

         Хорошие привычки также помогают снизить стресс.Вы будете более организованы и будете уверены, что получите и оплатите свой первый счет вовремя. Вы будете знать, что ваша контактная информация актуальна, вы будете знакомы со специалистами по обслуживанию студенческих ссуд и точно будете знать, куда отправить первый платеж.

         Создание этой основы сейчас поможет вам сохранить ее и позже, когда вы будете получать выплаты.

         Взять под контроль свое финансовое здоровье

         Ваш студенческий заем — это лишь часть вашего общего финансового здоровья.Обеспечение хорошей репутации и поддержание здоровой в финансовом отношении практики так же важно до и во время учебы в колледже, как и после него. Выплата процентов по студенческим ссудам, пока вы еще учитесь в школе, может дать вам дополнительную осведомленность, необходимую для быстрого старта в создании и поддержании хорошей кредитной истории.

         Заемщики, у которых есть записи о своевременных платежах, обычно имеют более высокий кредитный рейтинг, что указывает кредиторам на то, что заемщик имеет хорошие методы управления долгом и имеет более низкий риск дефолта.Теперь вы можете продвинуться вперед, проверив свой кредитный рейтинг и соответствующим образом изменив свое финансовое состояние.

         Вам также следует подумать о составлении бюджета сейчас, который вы можете корректировать по мере изменения ваших доходов и расходов. Это поможет вам лучше узнать свои финансы и общее финансовое здоровье. Если ваш платеж по студенческому кредиту уже входит в этот бюджет, потому что вы платите проценты — еще лучше!

         Плюсы и минусы использования личного кредита для погашения долга по кредитной карте — советник Forbes

         От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

         Люди используют личные ссуды по разным причинам — от покупки автофургона до оплаты медицинских счетов — но консолидация долга по кредитной карте может быть одним из самых популярных способов использования. Взяв выручку от личной ссуды для погашения задолженности по кредитной карте, вы можете исключить несколько ежемесячных платежей по карте с высокой процентной ставкой и объединить задолженность в один ежемесячный платеж по индивидуальной ссуде — часто по более низкой цене.

         Использование личного кредита для погашения кредитной карты имеет свои преимущества, но не всегда лучший вариант для всех.Прежде чем выбрать личный заем для погашения кредитной карты, убедитесь, что вы знаете плюсы и минусы.

         4 преимущества использования личного кредита для погашения долга по кредитной карте

         Если ваша цель состоит в том, чтобы выбраться из долгов быстрее, чем вы могли бы, просто делая ежемесячные минимальные платежи по кредитной карте, может оказаться полезным подача заявки на получение личного кредита. Но личный заем предлагает и другие преимущества.

         1. Вы можете получить более низкую процентную ставку

         Вы можете заплатить 20% годовых или больше, если у вас есть остаток по кредитной карте, хотя заемщики с отличной кредитной историей могут заплатить примерно от 12% до 17%, в зависимости от типа карты, которой они владеют.

         Персональные ссуды, с другой стороны, взимают среднюю процентную ставку менее 10%. Лучшие личные ссуды даже дешевле, чем это, если у вас высокий кредитный рейтинг. Это означает, что вы можете вдвое сократить общую выплату процентов и даже погасить свой долг раньше, так как вы будете платить меньше процентов.

         2. Консолидация оптимизирует платежи

         Если вы делаете много разных платежей по кредитным картам каждый месяц, может быть трудно отслеживать все сроки и минимальные суммы задолженности.Если вы пропустите платеж или не заплатите хотя бы причитающуюся сумму, вы можете столкнуться с пени за просрочку платежа, и ваш кредитный рейтинг может упасть.

         Взяв личный заем для консолидации платежей по кредитной карте, вы будете вносить один ежемесячный платеж в счет кредита, а не несколько платежей. Уменьшение количества платежей может освободить время и место для других обязанностей.

         3. Вы можете повысить свой кредитный рейтинг

         Хотя получение личной ссуды вызывает жесткую проверку кредитоспособности и временно снижает ваш кредитный рейтинг, личная ссуда может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами.

         Получение личной ссуды увеличивает ваш кредитный портфель, который составляет 10% от вашего балла. Он показывает кредиторам и кредиторам, что вы несете ответственность за свои деньги, имея множество различных видов кредитов и долгов.

         Вы также снизите коэффициент использования кредита, погасив свой долг. Использование кредита — это отношение того, сколько кредита вы используете к тому, сколько кредита вам доступно. Если вы расплатитесь кредитной картой, коэффициент использования упадет до 0%. Менее 30% — а в идеале менее 10% — считается хорошим использованием кредита и может помочь вам улучшить свой балл.

         4. Вы можете погасить долг раньше

         Если вы ежемесячно вносите минимальные платежи по кредитной карте, на погашение остатка у вас могут уйти годы или даже десятилетия, в зависимости от того, сколько вы должны.

         Получив личную ссуду, вы можете сразу же погасить задолженность по кредитной карте и настроить план выплат для погашения единственной личной ссуды. Условия различаются в зависимости от суммы займа и вашего кредитора. Если бы вы были на пути к погашению своих кредитных карт через 10 лет, вы могли бы взять личный заем и выплатить его менее чем за пять лет.Только убедитесь, что вы не перезапустите цикл, восстановив задолженность по кредитной карте.

         3 недостатка использования личного кредита для погашения долга по кредитной карте

         Есть некоторые потенциально негативные последствия для консолидации долга по кредитной карте путем получения личного кредита, включая расходы. Учтите и эти недостатки, прежде чем принимать решение.

         1. Получение личного кредита может привести к увеличению долга

         Персональный заем означает, что вы занимаетесь больше денег. Если вы возьмете личную ссуду для погашения своих кредитных карт и снова начнете нести остаток по этим кредитным картам, у вас накопится больше долгов, чем у вас было раньше.

         Персональный заем для консолидации кредитной карты не является средством для устранения долгов; используйте его только в том случае, если вы выбрали другие варианты, например, увеличивать ежемесячные платежи по кредитной карте или открывать кредитную карту для перевода остатка.

         2. Вам не гарантирована более низкая процентная ставка

         Персональные ссуды, как правило, предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами, но это может быть не для всех. Если у вас нет отличного кредита, возможно, вы не имеете права на получение личного кредита. Если вы имеете право на получение личной ссуды с плохой кредитной историей, ваша процентная ставка может быть не ниже — а может быть выше — чем та, которую вы платите сейчас.

         3. Персональные займы тоже имеют комиссию

         Некоторые кредиторы взимают много разных комиссий, например, комиссию за просрочку платежа, комиссию за выдачу кредита и комиссию за недостаточность средств. Помните об этом, сравнивая частных кредиторов.

         Как выбрать лучший личный заем

         Существует множество различных кредиторов, предоставляющих личные ссуды, которые взимают разные процентные ставки и комиссии и предлагают различные условия погашения. Не существует единого набора стандартов, которым следовали бы личные займы, а это означает, что вы можете увидеть широкий спектр предложений в зависимости от того, на что вы соответствуете.При изучении вариантов личного кредита учитывайте:

         • Процентные ставки. Лучшие личные ссуды будут предлагать самые низкие процентные ставки тем, у кого самый высокий кредитный рейтинг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше будет ваш ежемесячный платеж и тем меньше будут проценты, которые вы должны будете выплатить в течение срока действия кредита.
         • Условия. Условия погашения также сильно различаются в зависимости от кредитора. Некоторые предлагают срок погашения до шести месяцев, а некоторые — от пяти до семи лет.Если вы хотите погасить ссуду раньше, найдите кредитора, который предлагает более короткие сроки погашения. Если вам нужно снизить ежемесячные платежи, попробуйте найти кредитора с более длительными сроками погашения.
         • Пошлины. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше кредитов вы можете получить без комиссии за выдачу или других сборов. Если у вас нет хорошей кредитной истории, оцените комиссии каждого кредитора и посмотрите, какие из них вам подходят на случай, если вам придется их платить. Например, если вы пропустите платеж, будет ли штраф за просрочку платежа 15 или 30 долларов?
         • Сумма кредита. Некоторым людям не нужно брать большие займы для выплаты долга, в то время как другим нужно брать значительную сумму. Каждый кредитор предлагает разные минимальные и максимальные суммы. Вместе с тем, ваш кредитный рейтинг может повлиять на размер займа. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более надежным вы смотрите на кредиторов, что позволяет вам брать больше займов.

         Альтернативы индивидуальной ссуде

         Хотя личный заем — отличный вариант для консолидации долга, он не единственный.Просмотрите все варианты, чтобы выбрать наиболее подходящий для ваших финансов.

         Перевод остатка по кредитной карте

         Вы можете подать заявку на получение новой кредитной карты, которая позволит вам переводить остатки с существующих кредитных карт, возможно, в качестве более низких процентных расходов для вас. Преимущества перевода остатка по кредитной карте:

         • Беспроцентные платежи. Если вы имеете право на перевод остатка с годовой процентной ставкой 0%, вы не будете платить никаких дополнительных процентов за период акции, что позволит вам выплатить остаток с меньшими затратами.
         • Нет комиссии за перевод баланса. Большинство кредитных карт взимают комиссию при переводе баланса, но вы можете найти несколько карт, которые отменяют комиссию за перевод баланса.
         • Новые льготы. Если у вас приличный кредит, вы можете претендовать на новую карту, которая предлагает возврат денег, туристические льготы или другие виды сделок для держателей карт.

         К недостаткам перевода баланса кредитной карты можно отнести:

         • Возможные начисления процентов. Если вы не погасите остаток до конца рекламного периода, вам могут быть начислены проценты на оставшийся остаток.
         • Утеря рекламного предложения. Даже если проценты не начисляются, вы все равно несете ответственность за ежемесячные минимальные платежи. Если вы этого не сделаете, вы можете потерять свое рекламное предложение, и проценты начнут расти на весь ваш баланс.
         • Отсутствуют квалификационные требования. Если у вас нет приличного кредита, вы не можете претендовать на новую линию кредитной карты.
         • Отсутствует достаточно высокий кредитный лимит. Даже если вы соответствуете требованиям, весь ваш баланс может не быть переведен, потому что эмитент карты предлагает вам более низкий лимит кредита, чем вам нужно.Это означает, что вы зависите от остатка на новой карте и любых старых картах, на которых есть остаток.

         Долговые снежки или лавины

         Вы также можете решить, что лучший способ погасить задолженность по кредитной карте — сосредоточить дополнительные платежи на одной из ваших карт. Есть два основных способа сделать это: либо метод долгового снежного кома, либо метод долговой лавины.

         Преимущества использования одного из этих методов:

         • Как избежать новых кредитных линий. Если у вас нет хорошей кредитной истории или вы не хотите брать на себя дополнительные долги, эти методы позволят вам сосредоточиться на выплате долга тем, что у вас есть, а не на увеличении вашего бремени.
         • Ориентация на высокий интерес. При использовании метода долговой лавины вы в первую очередь оплачиваете свой долг с максимальной процентной ставкой. Это могло бы сэкономить вам больше в долгосрочной перспективе.
         • Ориентация на маленькие победы. Метод снежного кома долга фокусируется на выплате долга в первую очередь с наименьшим остатком.Если вам нужен быстрый выигрыш, это может быть вашим лучшим выбором.

         Конечно, у этих методов выплаты есть свои недостатки. Вы можете найти:

         • Это медленный процесс. Увеличение платежей только за счет наличных денег, которые у вас есть прямо сейчас, означает, что вы можете погасить свой долг медленнее по сравнению с индивидуальной ссудой.
         • Ваш бюджет не работает. Если ваш бюджет и так и без того ограничен, возможно, у вас не будет дополнительных денег для увеличения платежей по кредитной карте.

         Студенческая задолженность — это дилемма, у которой нет универсального решения

         Александрия МакКёртис, водитель грузовика из Детройта, очень хотела бы отремонтировать крышу своего дома в Детройте. Стоит между ней и 30 000 долларов, которые потребуются: ее студенческий долг. Снятие этого бремени существенно изменит ее жизнь.

         Для Роберта Келли из Сиэтла прощение студенческих долгов означало бы освобождение от вины, которая, по его мнению, затрагивает его жену Натали.Его суицидальные мысли по этому поводу уменьшились с тех пор, как несколько лет назад родился их сын.

         Для Мишель (псевдоним) освобождение от студенческой задолженности означало бы, что ей не нужно было бы заниматься секс-бизнесом, чтобы платить за школу и за ссуды во время и после учебы в колледже. Она потеряла девственность перед 63-летним мужчиной, когда ей было 19.

         Миллионы людей могут рассказывать подобные истории: около 45 миллионов американцев в настоящее время задолжали в общей сложности 1,7 триллиона долларов в виде федеральных и частных студенческих ссуд за законченное и незаконченное образование.Масштаб проблемы и ее влияние на жизни сделали прощение студенческих долгов гораздо более заметным разговором в основной политике. Но по мере того, как аргумент в пользу аннулирования был конкретизирован, есть и аргумент против него — что как с экономической точки зрения, так и с точки зрения реального решения проблемы справедливости списание долга для заемщиков в широком масштабе может быть не лучшим вариантом.

         Тем не менее, появились надежды на вмешательство федерального правительства. Президент Джо Байден заявил, что он поддерживает списание долга по студенческому кредиту на сумму 10 000 долларов путем принятия законодательных мер, но многие демократы призывают президента отменить гораздо больше — до 50 000 долларов федерального студенческого долга на каждого человека, — в то время как некоторые прогрессивные сторонники стремятся стереть все из этого.

         «Мы знаем, что люди со студенческой задолженностью с меньшей вероятностью будут владеть домом, у них меньше шансов начать бизнес, они откладывают нормальный финансовый жизненный цикл, чем предыдущие поколения», в том числе создание семьи и сбережения на пенсию, сказал Лаура Бимер, ведущий исследователь по финансам высшего образования в Jain Family Institute. «Мы также знаем, что люди 50 лет и старше являются самой быстрорастущей группой по ссуде на учебу, которая накапливает задолженность, потому что они берут ссуды для своих детей или внуков.”

         Но такие истории, как история МакКуртиса и Мишель, демонстрируют бесчисленное множество способов, которыми студенческая задолженность может влиять на жизнь людей. Они также объясняют, почему трудно разобраться в более широких экономических последствиях долга и найти лучшее решение.

         «Мы склонны рассматривать это как нечто однородное, что все студенческие долги одинаковы», — сказал Стивен Деллер, экономист, изучающий экономику сообществ и малых регионов в Университете Висконсина в Мэдисоне. «Существует огромная разница между тем, кто берет на себя большие долги и получает степень магистра делового администрирования в Гарварде или медицинскую степень в Колумбийском университете, и… Студент в первом поколении из бедной семьи, залезший в долги и не получивший ученую степень ».

         ---

         Многие люди ожидают, что они будут носить с собой студенческий долг на протяжении всей своей взрослой жизни. Если только они каким-то чудом не получат непредвиденные денежные поступления — и не будет неожиданного наследства, ожидающего своего часа, — заемщики, такие как Келли, считают свою долговую ситуацию безнадежной. Будущее без этого будет иметь заметное значение.

         «Это будет трансформация, переосмысление взрослой жизни людей с высшим образованием», — говорит Фенаба Аддо, доцент кафедры государственной политики в Университете Северной Каролины в Чапел-Хилл, изучающая долговое неравенство и имущественное неравенство.

         Но более широкая дискуссия о том, что прощение ссуды будет значить для экономики и общества, намного сложнее, чем кажется. Это правда, что лучше быть выпускником колледжа без долгов, чем быть выпускником колледжа с ними, и что получить студенческий долг, но не получить ученую степень может быть катастрофой.Верно также и то, что люди с более высоким уровнем образования, как правило, зарабатывают значительно больше в течение своей жизни, чем те, кто не имеет этого образования, а это означает, что есть выплата за взятый ими долг.

         Еще один пласт для дискуссии: в массовом порядке прощение студенческих долгов никогда не происходило раньше, и нет широкого единого мнения о влиянии долга на экономику или о том, чего от него можно добиться, помимо индивидуального списания. И разговор идет не в вакууме — страна выходит из второй рецессии за немногим более десяти лет, и выявить, что именно связано с задолженностью студентов по сравнению с другими факторами экономики, — не самая простая задача. .

         «Это становится действительно беспорядочным, там, где идут живые политические дебаты, и это тот случай, когда мы действительно не сделали серьезного политического вмешательства», — сказала Клаудия Сам, экономист, которая работала в Федеральной резервной системе и Совете экономических консультантов. . «Как мы узнаем, что будет делать программа прощения студенческих ссуд, если мы никогда этого не делали?»

         Разговор о долге носит не только экономический характер. Он также включает равенство, расу и мораль. Молодым людям в Америке рассказывают историю о том, что высшее образование — это билет к процветанию и социальной мобильности, что долг того стоит.Те, кто поступает в колледж, делают выбор, но их часто убеждают делать любой ценой, а стоимость обучения в колледже неуклонно растет.

         Так что, даже если списание студенческих долгов не является волшебным решением всех проблем экономики, к нему все же стоит отнестись серьезно.

         «Когда эти люди говорят:« Ну, люди сделали выбор »30 лет назад, этот выбор был другим, чем сейчас; 40 лет назад этот выбор был другим, чем сейчас », — сказала Со’Фелия Морроу, аспирантка Мичиганского университета, которая исследовала влияние студенческой задолженности на здоровье и имеет дело с долгами самостоятельно.«Это расовая проблема, это гендерная проблема, это классовая проблема».

         ---

         Есть как экономические, так и моральные аргументы за и против прощения студенческих долгов, а также существуют конкурирующие версии того, что прощение принесет и в каких размерах. Ни один из них не является столь четким, как хотелось бы.

         «В конце концов, все сводится к тому, на какую метрику вы смотрите и что, по вашему мнению, является контрфактическим: что случилось бы с этими заемщиками, если бы не студенческий долг?» — сказала Дубравка Риттер, советник и научный сотрудник Института потребительского финансирования Федерального резервного банка Филадельфии, которая тщательно изучала студенческий долг.По ее словам, в зависимости от того, какие показатели вы используете, прощение может выглядеть как прогрессивным, так и регрессивным.

         Аргумент в пользу прощения студенческого долга звучит примерно так: прощение студенческого долга частично или полностью освободит должников от серьезного финансового бремени, а высвободившиеся деньги послужат значительным стимулом для экономики в целом и избавят поколение, которое пострадало. многократными рецессиями. Прощение также касается справедливости: чернокожие заемщики сталкиваются с гораздо более тяжелым бременем студентов, чем белые студенты.Они занимают больше, и им труднее возвращать их. И все же системный расизм заставляет чернокожих студентов не только получать образование, но и брать огромные ссуды для этого; рынок труда настроен против них с любым уровнем образования, и им не хватает благосостояния из поколения в поколение.

         Согласно данным Федеральной резервной системы, 55 процентов людей моложе 30 лет, поступивших в колледж, взяли на себя некоторые долги для финансирования своего образования, а 17 процентов тех, кто имеет студенческую задолженность, задержали выплаты в 2019 году.Учащиеся колледжей в первом поколении, особенно в возрасте до 40 лет, с большей вероятностью задерживаются по кредитам, чем те, чьи родители учились в колледжах, равно как и чернокожие и латиноамериканские студенты по сравнению с белыми студентами. Согласно исследованию Jain Family Institute, почти 6 из 10 студентов-заемщиков в возрасте от 18 до 35 должны больше, чем взятые ими первоначальные ссуды, из-за выплаты процентов. В общинах, где большинство составляют чернокожие, эта цифра возрастает до трех из четырех.

         Расовый разрыв в студенческой задолженности со временем усилился: с 2000 по 2018 год средний студенческий долг для белых заемщиков вырос с 12 000 до 23 000 долларов; для черных заемщиков он вырос с 7 000 до 30 000 долларов.Одно исследование показало, что через 20 лет после поступления в колледж средний черный заемщик все еще должен 95 процентов своего долга, в то время как белые заемщики выплатили 94 процента его. Вверх и вниз по социально-экономической лестнице черные заемщики находятся в худшем положении, чем белые. И перед лицом дискриминации на рынке труда и многовекового структурного расизма долговая ловушка стоит особенно остро.

         «Если вы знаете, что подвергнетесь дискриминации, вы можете решить продолжить стратегию составления резюме, чтобы защитить себя от некоторой дискриминации на рынке труда», — сказал Дэррик Гамильтон, директор-основатель Института расы и политики Новой школы. Экономика, — сказал мне в прошлом году в интервью.«Мы не только поощряем их брать на себя этот долг, но они получают меньшую прибыль, чем белые люди».

         Если чернокожие студенты вынуждены влезать в большие долги, чтобы попытаться продвинуться, по словам адвокатов, трудно повернуться и сказать: «Что ж, дело за вами».

         Больше всего из-за студенческой задолженности страдают те, кто не окончил учебу, обременен долгами уровня колледжа без надбавки за высшее образование к своим доходам.

         «Некоторые из наиболее поразительных цифр — это меньшие суммы долга», — сказал Пол Голдсмит-Пинкхэм, доцент кафедры финансов Йельского университета.«У них есть задолженность от $ 5 000 до $ 10 000, которую они не выплачивают, что, если она имеет 10-процентную процентную ставку, а вы ее не платите, она может очень быстро стать очень непомерно высокой».

         МакКёртис, 33-летняя мать двоих детей, не совсем относится к этой категории, но она недалеко от нее. Она должна около 25000 долларов студенческих ссуд, большая часть из которых федеральная, из-за бессмысленной медицинской помощи (она получила тысячи долларов в долг только для того, чтобы обнаружить, что работа оплачивается 10 или 11 долларов в час) и незаконченная школа медсестер.Теперь она водитель грузовика в FedEx. У ее мужа задолженность по сертификату на сеанс массажа, которым он тоже не пользуется, составляет около 15 тысяч долларов. «Мы получили эту прилично оплачиваемую работу после того, как накопили огромную задолженность по студенческой ссуде на то, что мы даже не используем», — говорит она. «Мы, вероятно, не закончим платить, пока не приблизимся к выходу на пенсию с такими процентными ставками».

         Она считает, что ей повезло, что она унаследовала дом от деда, но то, что ее студенческий долг влияет на ее кредит — он «доводит его до смерти», — говорит она, — означает, что получить ссуду на ремонт дома или приобрести новую машину сложно. приходить и дорого.Маккартис говорит, что без студенческой задолженности «я, вероятно, мог бы получить необходимую помощь для ремонта без высоких процентных ставок, и это было бы для меня грузом с плеч».

         Есть некоторые свидетельства того, как могла бы выглядеть тяжесть на плечах студенческих должников. В недавней статье Национального бюро экономических исследований было рассмотрено, что случилось с группой заемщиков, у которых был аннулирован долг из-за судебного иска. Они обнаружили, что эти заемщики сократили общую задолженность и смогли погасить другие долги, например по кредитным картам.Кроме того, они были более мобильными — они переезжали в разные штаты и имели более высокую вероятность смены работы, что для некоторых приводило к более высоким доходам. «На самом деле мы обнаруживаем, что эти люди имеют тенденцию со временем снижать свои общие обязательства, например, погашая задолженность по кредитной карте, поэтому их общее финансовое состояние улучшается», — сказал мне Марко ди Маджо, доцент кафедры делового администрирования Гарвардской школы бизнеса. в интервью в прошлом году.

         Его исследование, которое касалось заемщиков, которые были в состоянии дефолта и не производили платежей, показало, что списание долга привело к множителю примерно в единицу, что означает, что каждый доллар списания долга приносит примерно 1 доллар в другом месте.По его оценкам, последствия прощения долгов могут быть более значительными для тех, кто на самом деле производит платежи, но его исследования этого не отражают.

         Но по другим оценкам потенциальный мультипликативный эффект прощения студенческих ссуд намного ниже.

         «Трудно делать радикальные обобщения о группах населения, у которых есть долги, — сказал Аддо, частично объясняя загадку. «Вы не можете нарисовать это широкой кистью и сказать, что вот что должно произойти, и только один тип политики может решить проблемы каждого.”

         ---

         Для многих людей моральный долг списать студенческие долги очевиден, но солидный контингент экономистов не согласен с идеей всеобщего прощения ссуд.

         Хотя многие защитники будут выступать за полное списание студенческой задолженности или за прощение чего-то вроде 50 000 долларов на человека, даже относительно небольшая сумма повлияет на многих людей — отмена федерального долга по студенческому кредиту в размере 10 000 долларов полностью снимет долговое бремя примерно на треть заемщиков.Могут быть и другие способы нацеливания на него, возможно, по доходу, но тогда каков будет предел? Политики будут биться в мутной воде, пытаясь решить, кто заслуживает облегчения долгового бремени, а кто нет.

         «У нас нет четкого определения того, что нам нужно и кого мы на самом деле пытаемся улучшить, и если у нас нет определения того, что мы пытаемся достичь, споры о том, как многое будет повторяться бесконечно », — сказал Сам. «Отчасти беспорядок и острота дебатов по студенческим кредитам сводятся к — и, по крайней мере, этому не способствуют — разные цели, разные версии успеха.”

         Аргумент против всеобщего прощения ссуд: несмотря на то, что студенческая задолженность действительно является бременем для многих людей, это не имеет большого значения для экономики в целом. Люди, окончившие колледж, даже имея долги, как правило, живут лучше, чем люди, которые этого не сделали, и люди с самым высоким долговым бременем часто оказываются теми, кто может себе их позволить.

         Списание всех студенческих долгов может быть довольно регрессивным, потому что люди с более высокими доходами получат наибольшую выгоду. Семьи с учеными степенями, которые имеют 14 процентов взрослых старше 25 лет, имеют более половины всей задолженности за образование, а всего 3 процента взрослых с профессиональными и докторскими степенями — доктора, юристы, MBA — имеют 20 процентов долга.Некоторые утверждают, что прощение более низких сумм долга, если это произойдет, или иным образом нацеливание на прощение лучше поможет наиболее обремененным заемщикам и будет дешевле.

         «Будет ли это иметь какой-нибудь стимулирующий эффект? Да теоретически. На практике это просто очень, очень плохо продуманный стимул », — сказала Бет Акерс, экономист консервативно настроенного Американского института предпринимательства. Позже она добавила: «Большая часть истории неравенства в Америке не имеет ничего общего со студенческими ссудами.”

         Что касается экономики в целом, то многие экономисты полагают, что стимулирующий эффект будет довольно небольшим. По оценке экономистов Goldman Sachs, сделанных в декабре 2020 года, списание студенческой задолженности в размере 10 000 долларов добавит экономике 43 цента на каждый 1 доллар за 10-летний период, а прощение 50 000 долларов приведет к большему увеличению ВВП, но будет меньшая отдача для доллара.

         Списание студенческого долга в размере 10 000, 50 000 долларов или даже всей суммы не переводит эти деньги на банковские счета людей.Для тех, кто совершает платежи, это освободит эти деньги, чтобы направить их в другое место. Но некоторые экономисты не уверены, что для тех, кто не платит, что-то изменится. «Если вы простите этот долг, у них больше не останется денег в кармане», — сказал Адам Луни, исполнительный директор Института Марринера С. Эклза в Университете Юты и научный сотрудник Института Брукингса.

         Кроме того, если списание долга не покрывает чью-то полную студенческую задолженность, многие все равно будут вынуждены производить платежи, — говорит Марк Кантровиц, эксперт по студенческим кредитам и автор книги Как подать апелляцию на дополнительную финансовую помощь колледжа .«Прощение ссуды на самом деле не проявляется в виде немедленного облегчения платежа, если оно не прощает весь ваш долг».

         Трудно сказать наверняка. Например, некоторые исследования, проведенные после Великой рецессии, показали, что снижение основной суммы ипотечных кредитов на самом деле не повлияло на людей с точки зрения дефолтов или их расходов, в то время как сокращение выплат имело значительное влияние. Но другие исследования, посвященные заемщикам по кредитным картам, оказавшимся в затруднительном положении, показали, что общее облегчение долгового бремени имеет большее значение, чем реструктуризация процентных выплат.«Один из выводов в этой области заключается в том, что вид долга может иметь большое значение», — сказал Голдсмит-Пинкхэм.

         Однако то, что что-то не имеет большого экономического эффекта, не означает, что это неправильно. И долг по-прежнему может быть тяжелым умственным и эмоциональным бременем.

         ---

         Экономика — это намного больше, чем просто цифры ВВП, а средства к существованию — это больше, чем их банковские счета. Есть много людей, у которых задолженность по студенческой ссуде настолько непреодолима, что они просто никогда не смогут ее выплатить, а это означает, что правительство все равно не вернет эти деньги.

         «Я думаю, что в этом есть явно заметный психологический элемент. Вы разговариваете с людьми, обремененными этими долгами, и они просто безнадежны », — сказал Луни. «Там угнетение».

         Здесь возвращается аргумент справедливости. «Чем выше размер списания студенческого долга, тем более справедливым он будет для маргинализированных сообществ и сообществ с низкими доходами», — сказал Бимер. «Поскольку черные и латиноамериканские студенты берут взаймы больше, чем их белые сверстники, поэтому более высокая сумма прощения долга полезна.”

         Говорить о задолженности по студенческим ссудам сложно отчасти потому, что нет единого способа ее сформулировать: вы можете сравнивать выпускников колледжей с долгами и выпускников без долгов, или выпускников и не выпускников, и рассказывать разные истории.

         Возьмем, к примеру, покупку жилья. Если вы сравниваете двух людей в первом сценарии — оба с одинаковыми степенями, один с долгом, другой без — тогда, да, долг задержит принятие некоторых жизненных решений, включая покупку дома. Согласно одной оценке экономистов Федерального резерва, каждые 1000 долларов студенческой задолженности задерживают получение жилья примерно на два с половиной месяца, но эффект начинает исчезать, когда людям исполняется 30 лет.

         Но если вы смотрите на кого-то, кто взял взаймы, чтобы пойти в школу, а альтернативой является отсутствие степени и связанного с этим повышения дохода, сценарий меняется. В одном недавнем исследовании Национального бюро экономических исследований не было обнаружено отрицательного воздействия на домовладение. «Были бы они вообще домовладельцами, если бы не взяли студенческий долг за учебу в колледже или университете?» — сказал Риттер из Института потребительского финансирования. «Этого не хватает во многих исследованиях».

         Это одна из причин, почему этот вопрос становится таким горячим с политической точки зрения.Почему степень должна приводить к уменьшению отдачи от жизни в зависимости от того, должен ли кто-то финансировать ее за счет долга? В то же время для людей, которые не пошли в институт по какой-либо причине, прощение студенческих долгов другим может показаться несправедливым. Американское общество — это одно из множества достоинств и недостатков.

         Натали и Роберт Келли, пара, живущая в Сиэтле, сильно ощущают свободу образования без долгов и бремя долга. Она окончила Пенсильванский университет без долгов; он окончил ныне несуществующее ITT, хищническое коммерческое учреждение, с прощальным дипломом, не получил степени в последующем учебном заведении, и теперь задолжал вдвое больше первоначальных кредитов, которые он взял.

         «Мы должны планировать все наши финансы вокруг этого. Его кредит действительно ужасен, поэтому нам пришлось использовать мой доход и мой кредит на все, что нам нужно сделать, — сказала Натали Келли. Она — профсоюзный организатор, он — водитель автобуса, и они оба зарабатывают около 60 000 долларов в год. Если бы не растущий долг, их жизнь была бы совершенно иной. «Мы должны быть историей социальной мобильности, но это не так, потому что этот долг — это огромная сокрушительная тяжесть».

         Роберт боролся с депрессией из-за своего долга и беспокоился, что он может быть передан его семье.«До того, как у меня родился сын, у меня определенно были мысли о самоубийстве», — сказал он. «Когда я узнал, что мой долг на мне, потому что я единственный, кто подписал что-либо, поэтому мой долг в основном исчезнет вместе со мной, я почувствовал себя немного лучше».

         Его сыну сейчас всего 7 лет, но Роберт все еще думает о том, как он будет говорить с ним о колледже, когда придет время: «Разве отправить его в школу — лучшая идея, если он не получил того, что получила моя жена?» он задается вопросом.

         ---

         Зацикленность на влиянии студенческой задолженности на молодежь и средний класс может маскировать другие, более тонкие способы ее проявления в экономике.

         Это может истощить сельские районы Америки и помешать местным общинам. Заемщики студенческих ссуд из сельской местности с большей вероятностью переедут в городские районы, где есть более высокооплачиваемые рабочие места, которые с большей вероятностью помогут им выплатить долг. Те, кто остается в сельской местности, больше борются с долгами.

         «Перед ними стоит два выбора: один:« Поеду ли я в городскую местность, где стоимость жизни выше, но у меня есть более высокооплачиваемая работа? »Или« Поеду ли я в меньшую общину или в третью группу. район, где стоимость жизни ниже, но зарплата ниже? »- сказал Деллер из Университета Висконсина.«Это также оказывает сдерживающее влияние на открытие нового бизнеса. Возможно, не так много, как вы думаете, но если у вас есть большая задолженность перед студентами, у вас меньше шансов финансировать подобные вещи. Это как бы создает узкое место в экономике ».

         Студенческий долг также может отяготить фермеров, сказала Ванесса Гарсия Поланко, партнер по федеральной политике Национальной коалиции молодых фермеров. «Многие люди начинают заниматься сельским хозяйством со студенческими долгами, а затем через два или три года им приходится останавливаться, потому что они не могут справиться со всеми финансовыми рисками, связанными с открытием фермерского бизнеса, а также с студенческими ссудами», — сказала она.«Это двойное бремя: сельское хозяйство — дело капиталоемкое, действительно рискованное, и к тому же у вас есть долги. Мы говорим, что сельское хозяйство похоже на ставки, но когда у вас есть студенческий долг, это похоже на двойные ставки ».

         Одно исследование, проведенное Коалицией молодых фермеров, показало, что более половины молодых фермеров испытывают затруднения при выплате своих студенческих ссуд.

         Среди пожилых американцев студенческая задолженность также становится проблемой, которую может помочь решить прощение. Некоторые пожилые люди имеют дело с ссудами на собственное образование, а другие помогают своим детям или внукам выплачивать ссуды или берут ссуды от их имени.Люди, которые не могут выплатить эти ссуды — ссуды Parent PLUS — могут получить пособие по социальному обеспечению. Пожилые люди с задолженностью по студенческому кредиту сообщают, что пропускают лекарства и посещают врача по более высоким тарифам, и у них меньше сбережений для выхода на пенсию.

         «Сеть социальной защиты, к которой, по нашему мнению, каждый должен иметь доступ, когда он станет старше, чтобы иметь возможность выжить, если у вас есть студенческая задолженность, у вас нет прав на полный доступ», — сказал Доминик Бейкер, помощник. профессор образовательной политики Южного методистского университета.

         ---

         Проблема студенческой задолженности Америки, по сути, является моральной дилеммой. Если 1 триллион долларов в виде прощения студенческих ссуд происходит за счет других государственных приоритетов — скажем, инфраструктуры — разумные умы могут расходиться во мнениях относительно правильного пути или задаться вопросом, реальна ли идея дефицита государственных расходов.

         Мы создали общество, в котором мы говорим, что если вы хотите процветания и безопасной жизни, вам необходимо получить высшее образование. Образование представляет собой золотой билет в успешное будущее, и люди жертвуют своей жизнью, чтобы получить его.Теперь многие оказались в ловушке.

         «Когда вы видите, что умные люди делают одну и ту же ошибку снова и снова, трудно винить отдельного человека», — сказал Акерс, экономист Американского института предпринимательства. «Что-то в нашей системе заставляет умных людей снова и снова занимать должности, о которых, я думаю, они сожалеют».

         Так обстоит дело с Мишель, дочерью матери-иммигрантки-одиночки, которая во время и после учебы в бакалавриате изо всех сил пыталась оплачивать учебу в школе. Она пыталась пожертвовать яйцеклетки во время учебы в колледже, но когда это не помогло, она обратилась к секс-бизнесу, чтобы покрыть пробелы в оплате за обучение, а затем помочь выплатить ссуды.Фактически, она использовала свой студенческий долг, чтобы попытаться привлечь потенциальных клиентов. «Я всегда знала, что я не бомба, я знала, что могу сыграть« симпатичную девушку по соседству », и выгляжу очень молодо, поэтому отчасти это было« непростой студент », — сказала Мишель, которая попросила ее настоящее имя не может использоваться из-за стигмы, связанной с секс-работой.

         Мало кто в жизни Мишель знает о секс-работе — в годы учебы в колледже она была менее осторожна с тем, кому рассказывать, и из-за этого потеряла отношения. И с тех пор она перестала.Сейчас она аспирант и получает стипендию в одной из «школ своей мечты», у нее осталось около 15 000 долларов студенческой задолженности.

         «Бывают моменты даже сейчас… я чувствую себя намного более профессиональной безопасностью и, как будто у меня есть более светлое будущее, чем я когда-либо мог себе представить, я все еще сожалею о том, что вообще пошел в колледж. И денежные проблемы и все остальное, что нарастало, определенно составляет большую часть этого », — сказала она.

         Для нее «невозможно» представить, какой была бы жизнь без долгов.То же самое и с миллионами людей по всей стране.

         Эмили Стюарт освещает бизнес, политику и экономику для Vox.

         ---

         У нас есть заявка

         В такие моменты, когда люди пытаются понять варианты и вакцины, а дети возвращаются в школу, многие торговые точки снижают свой платный доступ. Контент Vox всегда бесплатный, отчасти благодаря финансовой поддержке наших читателей. Мы освещаем пандемию Covid-19 более полутора лет.С самого начала нашей целью было внести ясность в хаос. Чтобы предоставить людям информацию, необходимую для обеспечения безопасности. И мы не останавливаемся.

         К нашему удовольствию, вы, наши читатели, помогли нам достичь нашей цели — добавить 2500 финансовых взносов в сентябре всего за 9 дней. Итак, мы ставим новую цель: добавить 4500 взносов к концу месяца. Поддержка читателей помогает обеспечить бесплатное покрытие и является важной частью нашей ресурсоемкой работы. Поможете ли вы нам достичь нашей цели, сделав взнос в Vox всего за 3 доллара?

         Использование кредита | Потребитель.gov

         Как работают кредитные карты?

         Когда вы используете кредитную карту, кто-то одалживает вам деньги, чтобы что-то купить. Вот как это работает:

         • Вы хотите купить продукты.
         • Вы платите банковской кредитной картой.
         • Банк платит магазину за ваши продукты.
         • Банк отправляет вам счет по кредитной карте, включая расходы на продукты.
         • Вы оплачиваете счет по кредитной карте.

         Как получить кредитную карту?

         Для получения кредитной карты необходимо подать заявление.Компания, в которую вы обращаетесь, проверит вашу кредитную историю. Компания использует вашу кредитную историю, чтобы решить:

         • , если вы получите кредитную карту
         • сколько вы заплатите за карту

         Перед тем, как подать заявку на получение карты, обязательно сравните хотя бы три карты. Вы хотите получить максимально выгодную сделку.

         Как сравнить кредитные карты?

         Кредитные карты предлагают разные предложения. Прежде чем получить кредитную карту, узнайте следующее:

         • Какая годовая плата? Это сумма, которую вы платите за годовое пользование картой.
         • Что такое годовая процентная ставка? APR означает годовую процентную ставку. Вот сколько процентов вы платите каждый год. Более низкая годовая процентная ставка означает, что вы платите меньше процентов. Это стоит меньше денег.
         • Есть другие сборы? Сколько будет стоить просроченный платеж? Сколько это будет стоить, если вы превысите свой кредитный лимит?
         • Что такое льготный период? Это время между тем, когда вы тратите деньги, и когда с карты начисляются проценты. Лучше более длительный льготный период.Ищите тот, который длится не менее 25 дней.

         Что делать, если я не могу получить кредитную карту?

         Возможно, вам удастся получить обеспеченную кредитную карту. Многие кредитные союзы, банки и некоторые другие компании предлагают кредитные карты с обеспечением.

         Использование обеспеченной кредитной карты может помочь вам создать или улучшить свою кредитную историю.

         Что такое обеспеченная кредитная карта?

         Обеспеченная кредитная карта — это карта, за которую вы платите заранее. Вы кладете деньги на счет. Затем вы можете использовать карту, чтобы потратить столько денег.Он работает как обычная кредитная или дебетовая карта. Отличается от карты предоплаты:

         • Обеспеченная кредитная карта обычно имеет меньшую комиссию, чем предоплаченная карта.
         • Обеспеченная кредитная карта должна предоставить информацию трем кредитным отчетным компаниям. Большинство предоплаченных карт этого не делают.

         Как работают обеспеченные кредитные карты?

         Вот как работают обеспеченные кредитные карты:

         • Вы подаете заявление на получение обеспеченной карты в кредитном союзе, банке или компании, выпускающей кредитные карты.
         • Кредитный союз, банк или компания проверяют вашу кредитную историю.
         • Если ваше заявление одобрено, вы платите комиссию за использование карты в течение года.
         • Вы кладете деньги в банк. Залог обычно составляет от 300 до 500 долларов.
         • Иногда сумма депозита является вашим кредитным лимитом. Но иногда ваш кредитный лимит меньше суммы депозита. Ваш кредитный лимит означает сумму, которую вы можете потратить на карту.
         • Вы используете карту для покупки вещей. Вы можете тратить только до предела кредита.
         • Вы возвращаете эту сумму на свой счет. Вы можете потратить эти деньги в следующем месяце.
         • Компания, выпускающая обеспеченную кредитную карту, предоставляет информацию трем кредитным компаниям о том, как вы платите по карте.

         Как выбрать защищенную карту?

         Прежде чем подавать заявку на получение карты, узнайте следующее:

         • Взимается ли плата за подачу заявления? Ищите бесплатную карту.
         • Какие еще комиссии? Ищите:
           • низкая годовая плата
           • карта без комиссии за обработку
           • низкая процентная ставка
         • Отправляет ли компания, выпускающая карту, вашу информацию трем компаниям, составляющим кредитную отчетность? Вы хотите.Таким образом, ваша кредитная история может улучшиться.
         • Какие проценты приносит ваш вклад? Он должен приносить проценты, как и любой другой банковский счет.

         Как мне использовать мою кредитную карту?

         Использование кредитной карты похоже на получение ссуды. Когда вы используете свою кредитную карту для покупки чего-либо, вы занимаетесь деньгами.

         Некоторые люди используют кредитную карту для покупки вещей, которые им сейчас не по карману. Некоторые люди используют кредитную карту, чтобы помочь построить или улучшить свою кредитную историю.Иногда проще не брать с собой наличные. Иногда проще платить раз в месяц за то, что вы покупаете.

         Вы платите меньше за свой кредит, если платите всю свою задолженность каждый месяц.

         Должен ли я оплачивать весь счет каждый месяц?

         Вы можете оплачивать весь счет каждый месяц. Это означает, что вы, вероятно, не будете платить проценты. Это делает кредит менее дорогим для вас.

         Возможно, вы не будете оплачивать весь счет каждый месяц. Вы можете заплатить только минимальный платеж.Это означает, что вы будете платить проценты на невыплаченную сумму. Эта сумма называется балансом. Кредит становится дороже, если вы платите минимальную причитающуюся сумму.

         Если вы не платите минимальную сумму, также называемую минимальным платежом:

         • ваша процентная ставка может вырасти
         • вам, возможно, придется заплатить комиссию
         • Ваш кредит будет стоить вам много денег

         Например,

         Вот пример оплаты минимума:

         Процентная ставка по вашей кредитной карте составляет 18%.
         Вы должны 1000 долларов.
         Ваш минимальный платеж составляет 50 долларов в месяц.
         Если вы платите только 50 долларов в месяц и никогда не потратите ни одного доллара на эту карту, вам понадобится 5 лет, чтобы оплатить весь счет.
         В течение этих 5 лет вы заплатите 360 долларов в качестве процентов.
         Взятые вами 1000 долларов обойдутся вам в 1360 долларов.

         Как использование кредита может помочь моей кредитной истории?

         Хотите поправить кредитную историю? Вот несколько способов помочь себе с помощью кредита:

         • Используйте свою кредитную карту несколько раз в месяц.
         • Купите вещи, за которые вы можете заплатить в этом месяце.
         • Оплачивайте весь счет кредитной карты каждый месяц.
         • Не оставляйте остаток на карте.

         Вот как улучшить свою кредитную историю. Но на это нужно время.

         Как работают кредиты?

         Вы занимаете деньги, может быть, в банке или кредитном союзе. Вы соглашаетесь вернуть деньги в установленный срок. Вы также соглашаетесь платить определенную процентную ставку. Процентные ставки по кредитам обычно ниже, чем процентные ставки по кредитным картам.

         Где взять ссуду?

         Большинство банков и кредитных союзов предлагают ссуды. Для получения кредита необходимо подать заявление. Банк или кредитный союз проверит вашу кредитоспособность.

         Банк и кредитный союз используют вашу кредитную историю, чтобы принять решение:

         • в случае получения кредита
         • сколько вы заплатите за кредит

         Возможно, у вас плохая кредитная история или нет кредитной истории. Это означает, что вы можете не получить ссуду в банке или кредитном союзе. Чтобы получить ссуду, может потребоваться время, чтобы улучшить свой кредит.

         Иногда можно обратиться в магазин за ссудой. Вы можете использовать ссуду, чтобы купить что-нибудь в этом магазине. Эти ссуды иногда легче получить, если у вас плохая кредитная история.

         Магазины

         также проверяют вашу кредитную историю. А ссуды под магазины иногда имеют более высокие процентные ставки. Кредит магазина может стоить вам больше денег, чем банковский кредит.

         Что делать, если я не могу получить ссуду?

         Возможно, вам понадобится купить что-нибудь маленькое. Вы можете использовать кредитную карту, чтобы купить ее, даже если вам придется платить проценты.

         Но, возможно, вы не можете использовать кредитную карту. Или, может быть, вам нужно заплатить за что-то большее.

         Некоторые люди обращаются к кредитору до зарплаты. Некоторые используют право собственности на машину, чтобы получить ссуду. Какие-то заложенные вещи.

         Это дорогие способы заработка. Комиссии и процентные ставки очень высоки. Эти кредиторы также не подходят, если вам нужен большой заем или если вам нужны деньги очень быстро.

         Правда в том, что на этот вопрос не может быть хорошего ответа.

         Подробнее

         Комиссия по жилищному развитию штата Миссури

         Q: Что такое программа ссуды на первое место? А: Программа ссуды на первое место — это программа для покупателей жилья, деньги по процентным ставкам ниже рыночных, к которым кредиторы могут получить доступ, чтобы предоставить ссуды начинающим покупателям жилья и квалифицированным ветеранам в штате Миссури.Одна часть программы также предусматривает предоплату и закрытие стоимость помощи. Эти ссуды представляют собой первую ипотеку с фиксированной ставкой сроком на 30 лет. MHDC имеет постоянное финансирование в течение года. Q: Как сколько видов кредитов предлагает MHDC в рамках программы ссуды на первое место? А: Доступны два типа средств в зависимости от потребностей заемщика. — Выплата денежной помощи предусматривает 4.0 процентов от суммы кредита до помочь тем, кто впервые покупает жилье, с первоначальным взносом и закрытие расходов. Вспомогательные ссуды можно использовать как для существующих, так и для новых дома. — Безналичная помощь ссуды под низкие проценты предлагаются по несколько более низкой процентная ставка, обычно от 0,25 до 0,50 процента ниже денежной помощи темп. Эти ссуды лучше всего подходят для покупателей, у которых есть достаточные средства для оплаты. их собственный первоначальный взнос и закрытие расходов. Доступны фонды с низкой ставкой для существующих и новых домов. Q: Могу ли я подать заявку на ссуду FHA и по-прежнему использовать средства первого места? А: Да. MHDC позволяет использовать FHA, VA, Программы развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США и программы Freddie Mac HFA Advantage. Q: Что части штата имеют право на участие в программе? А: Покупки дома во всех частях штата имеют право на участие в программе.Пожалуйста, ознакомьтесь с ценой покупки и лимитами дохода для доходов и продаж. ценовые ограничения на каждой из страниц программы. Q: Как сделать Я подаю заявку на ссуду на первое место? А: Заявки на получение кредита принимаются Сертифицированные кредиторы . Вы можете также проходят предварительную квалификацию . Q: Есть ли имеет значение, какого кредитора мы используем? А: Нет, MHDC устанавливает процентные ставки по этим кредитам и лимиты, а также сумму затрат на закрытие сделки, которые может взимать кредитор.Там должен быть почти нет разницы в стоимости между кредиторами. Q: Будет эта программа поможет мне, если у меня плохой кредит? А: Претенденты на ссуды по программе первого места должны соответствовать тем же требованиям. кредитные требования, как и у любого другого покупателя жилья. Потенциальные заемщики, у которых есть кредитные вопросы для решения настоятельно рекомендуется участвовать в финансовом программы управления, чтобы улучшить свой кредитный статус.Этот это не программа «ремонта кредита». Q: Если квалификация для этой ссуды такая же, как и для любой другой ссуды, какова преимущество этой программы? А: У покупателя жилья есть два основных преимущества: — Процентные ставки, предлагаемые через Первый Программа размещения обычно ниже рыночных ставок, предлагаемых в время выдачи средств.Экономия на процентах при заимствовании покупателя 100 000 долларов США на 30 лет под 6 процентов, вместо того, чтобы занимать та же сумма за тот же срок под 7 процентов, более чем на 23 000 долларов США. срок действия ссуды. — Ссуда ​​денежной помощи предоставляет средства использоваться для оказания помощи с первоначальным взносом и затратами на закрытие сделки. Q: У меня есть сказали, что я не должен использовать программу первого места.Это почему? А: Для большинства новых покупателей этот кредитный продукт — отличный выбор. Однако ипотечные брокеры и некоторые кредиторы не имеют права предлагать эту программу, поэтому они могут попытаться отговорить вас от ее использования. Некоторые кредиторы предлагают программы, которые более выгодны для кредиторов и часто менее выгодны для потребителя, и они могут предлагать эти ссуды больше агрессивно. Q: Что впервые покупает дом? А: К покупателям жилья впервые относятся те лица, которые не владели дом или имел долю владения в основном жилом доме в прошлом три года. Q: Что квалифицированный ветеран? А: Квалифицированный ветеран — это любой ветеран, служил на действительной службе и подает заявку на финансирование в течение 25 лет после выхода из действующей службы. Q: Что первый покупатель не хотел бы использовать программу за первое место? А: Программа может быть выгодна любому покупателю жилья.Однако, если вы знаете будучи уверенным, что вы пробудете в своем доме всего один или два года, вы захотите внимательно рассмотреть тип кредита, который вы будете использовать для купите свой первый дом. Например, если вы перешли в площадь и будет переведена через год или два, у вас может быть уплатить налог на возврат при продаже дома, если вы используете первое место Программа. Q: Мой кредитор предупредил меня о налоге на возврат и сказал, что мне придется заплатить штраф, когда я продал свой дом.Это правда? А: Налог на возврат применяется в ограниченном количестве случаев, когда дом финансируется на эти средства продается. Для применения налога на возврат вы должны выполнить все следующих условий: 1) Продать дом в пределах девять лет; 2) Получите чистую прибыль от ваш дом, после корректировки стоимости дома для любого улучшения или ремонт, которые вы сделали, и после вычет всех затрат на продажу, включая комиссию за продажу; и

         3) Ваш семейный доход
         должен превышать предел дохода в год, когда вы продаете
         дом.

         Страх уплаты налога на возврат не должен останавливать вас
         используя программу Первого места. Если вы рефинансируете свой
         домой на более поздний срок, чтобы получить лучшую процентную ставку,
         или использовать капитал, имеющийся у вас дома, Recapture
         Налог не взимается.

         Q:

         Могу ли я
         когда-либо иметь право на участие в программе, если у меня раньше был дом?

         А:

         
         да.Если прошло три года с тех пор, как вы владели своим домом, вы
         считается покупателем впервые или если вы являетесь квалифицированным ветераном. Также,
         если у вас есть арендуемая недвижимость или неосвоенная земля, вы все равно
         право на участие в программе. Кроме того, MHDC обязуется постоянно
         финансировать ссуды в федеральных целевых областях , которые включают конкретные
         переписные участки в графствах по всему штату. Покупатели жилья не
         должны быть покупателями впервые, если они совершают покупки в целевых регионах.
         Проконсультируйтесь со своим кредитором по поводу конкретных местоположений

         целевых областей .
         Ссуды, выданные на федерально целевых участках переписи, получат
         самая низкая ставка по кредиту на первое место, которая предлагалась за последние 12
         месяцы.

         Q:

         У меня есть
         много слышал о хищническом кредитовании. Должен ли я беспокоиться об этом
         при финансировании дома за счет средств MHDC?
         
         

         А:

         Нет.MHDC регулирует и контролирует все комиссии, взимаемые с покупателя.
         Если кредитор случайно взимает слишком большую сумму или взимает комиссию, которая не
         разрешено, MHDC потребует возврата этой суммы заемщику.

         Q:

         Как
         во сколько мне будет стоить попасть в дом на средства за первое место?
         

         
         

         А:

         Эта сумма будет варьироваться в зависимости от типа заявки на получение кредита, т.е.е., FHA,
         VA., Freddie Mac Стандартное преимущество HFA или USDA-RD. MHDC не имеет минимума
         первоначальный взнос или требование о минимальной сумме кредита.

         Q:

         Что
         чем отличается покупка дома в сельской местности или дома в
         городской район?
         
         

         А:

         Нет никаких различий между лимитами покупной цены в сельской или
         городские районы.

         Q:

         Что
         являются федеральными целевыми областями?
         
         

         A:

         Федеральных округов
         те участки переписи, где 70 процентов всех домохозяйств зарабатывают меньше
         более 80 процентов среднего дохода по штату.Эти области могут быть найдены
         как в городских, так и в сельских общинах. MHDC обязуется постоянно
         финансирование кредитов в федеральных целевых областях , которые включают конкретные
         переписные участки в графствах по всему штату. Покупатели жилья не
         должны быть покупателями впервые, если они совершают покупки в целевых регионах.
         Проконсультируйтесь со своим кредитором по поводу конкретных местоположений

         целевых областей .
         Ссуды, выданные на федерально целевых участках переписи, получат
         самая низкая ставка по кредиту на первое место, которая предлагалась за последние 12
         месяцы.

         Как быстро выплатить студенческую ссуду: 10 шагов к успеху

         Если выплата студенческих ссуд кажется слишком далекой — или, что еще хуже, совершенно невозможной — выслушайте меня. Ты можешь сделать это.

         Давайте сначала зададим некоторые ожидания. У меня нет специальных фокусов или лайфхаков, которые бы помогли вам избавиться от всего этого за 30 дней. Это не произойдет в одночасье, как и я не вырос в одночасье. Потребовалось много терпения, чтобы наконец достичь отметки в пять футов шесть дюймов.

         Но, выполнив эти 10 шагов, вы сможете быстро избавиться от задолженности по студенческой ссуде. Я не собираюсь лгать вам всем — выплата студенческой ссуды требует времени, тяжелой работы и множества жертв, но это вполне выполнимо! Несколько лет назад, используя те же самые шаги, я смог выплатить свою задолженность по студенческой ссуде в размере 36 000 долларов всего за 18 месяцев! Чем быстрее вы избавитесь от своих кредитов, тем скорее вы сможете жить на своих условиях. Итак, давайте сделаем это!

         Как выплатить студенческую ссуду за 10 шагов

         1. Получите ограниченный бюджет.
         2. Узнайте дату выплаты.
         3. Платите больше минимального платежа.
         4. Принесите некоторые финансовые жертвы.
         5. Выплата студенческих ссуд снежным комом долга.
         6. Применяйте каждое повышение и возврат налогов для выплаты студенческих ссуд.
         7. Увеличьте свой доход с помощью побочной суеты.
         8. Не рассчитывайтесь на прощение студенческой ссуды.
         9. Рефинансируйте студенческие ссуды — если это имеет смысл.
         10. Сохраняйте мотивацию, и вы погасите задолженность по студенческой ссуде как можно скорее!

         1.Получите бюджет.

         Да, это меняет правила игры. Если вы еще этого не сделали, сейчас самое время составить бюджет и придерживаться его. Ежемесячный бюджет с нулевой базой покажет вам, куда идут ваши деньги и где вы можете их сократить. (Я смотрю на вас, вечернее долларовое меню. Эти мясистые буррито с фритосами могут накапливать калорийность и финансовую ценность!)

         Получите новую ставку по студенческому кредиту от компании, пользующейся доверием Ramsey, за 10 минут.

         Когда вы придерживаетесь бюджета, вы можете даже найти «лишние» деньги, о которых даже не подозревали, что намного лучше, чем надеяться найти 10 долларов в своей старой ветровке из средней школы.Как только вы начнете каждый месяц вкладывать все эти дополнительные деньги в студенческие ссуды, вы сразу же начнете добиваться прогресса!

         Самый простой способ составить бюджет — воспользоваться нашим бесплатным приложением для составления бюджета EveryDollar. Вы даже можете внести в свой бюджет отдельную статью для каждой выплачиваемой студенческой ссуды. Таким образом, вы увидите прогресс в погашении задолженности по студенческой ссуде — и это будет приятно.

         2. Узнайте дату выплаты.

         Воспользуйтесь нашим калькулятором выплаты студенческой ссуды, где вы можете ввести свой ежемесячный платеж, остаток ссуды и процентную ставку для каждой полученной студенческой ссуды.Вы увидите дату выплаты каждой ссуды, если продолжите вносить эти минимальные платежи. Возможно, вам сначала не понравится то, что вы видите, но не волнуйтесь. Перейдите прямо к пункту № 3, чтобы увидеть, что произойдет, если вы сосредоточитесь на том, чтобы платить больше минимума.

         3. Платите больше минимального платежа.

         Вы, наверное, слышали это раньше. Если вы платите только минимальный платеж каждый месяц, вы ничего не добьетесь быстро. Возможно, вы даже не откажетесь от накопленного интереса! Выплачивая более крупные платежи, вы сможете быстрее погасить сумму своей задолженности.Начните играть с калькулятором выплаты студенческой ссуды, чтобы выяснить, как быстро вы сможете выплатить свои ссуды, внося дополнительные платежи.

         Вот пример:

         • Предположим, у вас есть типичная сумма студенческой ссуды, с которой выпускается средний студент, которая составляет 38 792 доллара. ¹ (Это число может состоять из нескольких ссуд, но в данном примере мы скажем, что это все одна ссуда.)
         • При процентной ставке 5,8% (что является средней по отрасли) и 10-летним сроком ссуды (что очень часто) минимальный ежемесячный платеж составляет 426 долларов.78. ²
         • Из-за процентов ваша общая сумма выплаты составит 51 489 долларов, что на 12 697 долларов больше, чем ваша первоначальная ссуда! Ой. Это дует .
         • Но допустим, вы решили ежемесячно платить всего на 20% больше минимального платежа (это 85,36 ​​доллара США). Таким образом, ваш ежемесячный платеж составит 512,14 доллара, что означает, что вы выплатите весь кредит примерно за восемь лет и сэкономите 2794,04 доллара на процентах (плюс за два года своей жизни)! Это больше походит на это.
         • Если вы платите больше, чем , каждый месяц на 20% больше минимального платежа, вы погасите ссуду еще быстрее (мне этот план нравится еще больше).Вы уловили картину!

         Слово для мудрых: если вы платите больше, чем минимальный ежемесячный платеж, сотрудники по обслуживанию студенческих ссуд могут положить эту дополнительную сумму на платеж в следующем месяце. Это отодвигает срок погашения, но на самом деле вы не сможете погасить ссуду быстрее. Скажите обслуживающему вас ссуде, чтобы он оставил дату выплаты в следующем месяце такой же и просто применил дополнительную сумму денег к вашему текущему остатку ссуды.

         Может быть, вы слышали о платежах раз в две недели, когда вы делаете два платежа в месяц.Я предлагаю настроить это только в том случае, если у вас есть только одна ссуда, которую вы выплачиваете, и двойные выплаты мотивируют вас работать еще больше , чтобы выплатить ее. В противном случае я хочу, чтобы вы выдавали каждый заем по одному, от самого маленького к большему, с помощью так называемого метода снежного кома долга. (Я расскажу об этом подробнее в пункте 5.)

         С учетом всего сказанного, если у вас возникают проблемы даже с внесением минимального платежа каждый месяц, вы можете подумать, что платить больше денег — несбыточная мечта.С этим в мыслях . . .

         4. Принесите некоторые финансовые жертвы.

         Помните, я раньше упоминал о жертвоприношении? Нравится отказываться от ночного фастфуда? Вот где это пригодится.

         Посмотрите на свой образ жизни. С какими дополнительными вещами вы живете, без которых вы можете обойтись? Пока, кабельный пакет. Увидимся, коробки для подписки на буги. Возможно, сократите стоимость жилья вдвое, найдя соседа по комнате. У вас есть комната для гостей, которая в наши дни мало используется? Сдай эту присоску! Только подумайте, как быстро вы могли бы выплатить свои ссуды, если бы ваши расходы на жилье сильно снизились.

         Как насчет продажи ненужного барахла? Покопайтесь в своем туалете, гараже и хранилище, чтобы увидеть, что вы можете разместить на eBay, Facebook Marketplace или Craigslist. Затем подсчитайте, сколько вы тратите на питание вне дома каждую неделю. Откажитесь от латте с овсяным молоком за 7 долларов и сварите кофе дома. Съешьте остатки (это не , а плохо) или приготовьте еду на неделю вместо того, чтобы тратить 10–20 долларов на обед. Наберитесь смекалки в продуктовом магазине. Поверьте, существует множество творческих способов сэкономить.Но все начинается с желания пойти на временные жертвы ради долгосрочной выгоды.

         5. Выплата студенческих ссуд снежным комом долга.

         Метод долгового снежного кома помог тонне людей избавиться от долгов, и он может работать и для студенческих ссуд. Сначала перечислите всех ваших ссуд (частные ссуды, обеспеченные ссуды, необеспеченные ссуды — вы называете это) от наименьшего остатка до наибольшего. Сначала начните платить с наименьшего остатка по студенческому кредиту.Бросьте любые лишние деньги, которые у вас есть, на выплату этого первого долга, продолжая при этом платить минимум по всем остальным.

         После выплаты первого долга переходите ко второму по величине остатку. Возьмите все, что вы вложили в первую, и добавьте это к минимуму второго баланса. Как только этот долг будет выплачен, переходите к следующему и повторяйте этот процесс, пока, наконец, не выберетесь из долга. Бум.

         Вы можете подумать: Нет — это займет вечность! Не перекручивайте.Большинство людей, которые вкладывают всего в по этому плану, выплачивают свои долги в течение 18–24 месяцев! Это не , а навсегда, не так ли? Мне больше всего нравится работать с методом снежного кома долга, так это то, что вы почувствуете прогресс, которого добиваетесь, по мере того, как исчезает каждый студенческий заем. Выплата этих небольших ссуд в первую очередь даст вам пару быстрых выигрышей и поможет вам сохранить мотивацию к быстрому погашению более крупных студенческих ссуд!

         Просто убедитесь, что вы не кладете в карман дополнительные деньги при выплате каждой ссуды.Сохраняйте динамику, вкладывая эти деньги в следующий платеж по кредиту.

         Совет от профессионалов: не делайте этого в одиночку. Возьмите такой курс, как Financial Peace University (FPU), и узнайте, как работать над планом, который изменил жизни почти 6 миллионов человек. Этот план поможет вам оставаться без долгов и избавиться от них как можно быстрее. Вы можете получить FPU сегодня (и премиум-версию приложения EveryDollar, о которой я упоминал ранее) с бесплатной пробной версией Ramsey +.

         6.Применяйте каждое повышение и возврат налогов для выплаты студенческих ссуд.

         Что делает большинство людей, когда им повышают зарплату? Они продувают это, как будто это ничего. А затем они задаются вопросом, почему им показалось, что не получили прибавки к .

         По мере того, как вы продолжаете расти в своей карьере и по мере продвижения по службе, направьте свой дополнительный доход на погашение этих студенческих ссуд. Не переезжай в дом побольше. Не покупайте новую машину. Не покупайте дизайнерские нитки. И не обновляйте свой смартфон.Раньше вы жили без этих дополнительных денег, и вы можете прожить без них еще немного. Сейчас не время улучшать свой образ жизни. Вы можете сделать это позже, когда у вас не будет платежа в мире! Используйте свой рост дохода, чтобы добиться значительного прогресса в борьбе с задолженностью по студенческим ссудам.

         То же самое и с возвратом налогов. Сколько вы знаете людей, которые берут эти «бесплатные деньги» и сжигают их на новой мебели, одежде или телевизоре с плоским экраном диагональю 55 дюймов? Один дополнительный депозит на банковский счет, и внезапно в вашей голове звучит голос: Побалуйте себя!

         Вот не очень забавный факт: ваш возврат налогов — это не бесплатные деньги от государства.Они просто возвращают вам ваши деньги, потому что вы заплатили им слишком много. Они просто держали ваших денег в течение всего года с нулевым процентом заработка! Если вы действительно хотите побаловать себя, возьмите этот возврат и направьте его прямо на выплату значительной части студенческой ссуды!

         7. Увеличивайте свой доход с помощью побочной суеты.

         Если ваша самая большая проблема — доход, возьмите работу на неполный рабочий день по ночам или в выходные, чтобы вы могли быстро накопить наличные.Затем бросьте эти лишние деньги прямо в долг по студенческой ссуде! Есть масса вариантов побочной суеты — от вождения Uber и доставки еды до выгула собак и работы по дому. Выплачивая студенческие ссуды, я водил Lyft и Uber и занимался внештатным маркетингом, чтобы расплачиваться с плохими парнями еще быстрее.

         И не надо бить меня оправданием: «У меня нет времени на другую работу». Если у вас есть время, чтобы пообщаться с друзьями, прокрутить Instagram или посмотреть Netflix, у вас есть время, чтобы заработать несколько дополнительных денег.

         Помните, дополнительная работа не будет длиться вечно. Вы просто пытаетесь напрячься и выбросить из своей жизни задолженность по студенческому кредиту, чтобы вы могли перейти на вместе со своей жизнью.

         8. Не рассчитывайте на прощение студенческой ссуды.

         Ладно, это действительно меня трогает. Я знаю, что люди, вероятно, говорили вам, что брать студенческие ссуды не составляет большого труда, потому что вы можете просто получить их позже.

         Но прощение студенческой ссуды — это не совсем сбывшаяся мечта, как это ни звучит.Во-первых, в рамках текущей программы вы должны выполнить множество требований, чтобы иметь право на нее (например, работать на государственной службе в течение 10 лет). И даже тогда прощение не гарантировано.

         Так вот, в последнее время стало намного больше разговоров о том, что правительство повсеместно списывает задолженность по студенческим ссудам. Хорошо, это было бы круто, но не рассчитывайте на это. Я имею в виду, Байден много говорил об этом милом прощении студенческой ссуды. На данный момент он аннулировал текущие студенческие ссуды на сумму почти 3 миллиарда долларов. ³ Это может показаться большим, пока вы не услышите, что текущий долг по федеральному студенческому кредиту составляет 1,57 триллиона долларов (по состоянию на лето 2021 года). ⁴ Итак, после всех этих разговоров было прощено только 0,19% долга. Послушайте: политики дают много пустых обещаний. Неважно, кто в Белом доме. Вы несете ответственность за свои деньги и свои долги.

         Вам лучше иметь хорошо оплачиваемую работу (что вам на самом деле нравится ), чтобы вы могли выплачивать свои студенческие ссуды как можно быстрее.Таким образом, вы не будете тратить годы своей жизни в ожидании прощения ссуд — этого может никогда не случиться.

         П.С. Если вам нравятся документальные фильмы, вам стоит посмотреть этот новый фильм под названием Borrowed Future — он все о кризисе задолженности по студенческим займам в Америке. Но имейте в виду: это может вас немного рассердить. Премьера Borrowed Future состоится 14 октября на Amazon Prime Video, AppleTV или Google Play.

         9. Рефинансируйте студенческие ссуды — если это имеет смысл.

         Прежде чем вы попадете в объятия слишком нетерпеливого кредитора, знайте, что рефинансирование студенческих ссуд — не лучший шаг для всех. Если кто-то сказал вам, что это лучший способ выплатить студенческие ссуды, они солгали. Но это не значит, что вам не следует хотя бы рассматривать вопрос о рефинансировании.

         Когда вы рефинансируете, вы берете все свои ссуды — федеральные, частные, часто их сочетание — кредитору, который выплачивает их за вас. И теперь вы должны этому новому кредитору деньги, которые он вам только что предоставил.

         При рефинансировании цель состоит в том, чтобы обеспечить лучшую ставку и лучшие условия оплаты — что означает, что вы платите меньше каждый месяц и за меньший период времени одному кредитору вместо большего количества денег в течение более длительного периода времени одному или нескольким кредиторам. .

         Еще лучше, если вы в состоянии продолжать платить ту же сумму, которую платили до рефинансирования. Потому что это означает, что вы вкладываете в основную сумму каждый месяц больше, чем раньше, и избегаете больших процентов.Плюс — и вот что самое лучшее — если у вас есть другие долги, помимо недавно рефинансированной студенческой ссуды, вы можете увеличить свой долг как снежный ком еще быстрее, как только вы выберете эту студенческую ссуду. (Вернитесь к # 5 для ускоренного курса долгового снежного кома!)

         Помните, однако, что вы рефинансируете, чтобы получить лучшую ставку и условия оплаты. Если это не то, что вам предлагают, не рефинансируйте. Плохая сделка. Обязательно сделайте домашнее задание и прочтите мелкий шрифт, иначе вы можете оказаться в яме глубже, чем были раньше.

         10. Сохраняйте мотивацию, и вы погасите задолженность по студенческой ссуде как можно скорее!

         Послушайте, я здесь не для того, чтобы избивать вас, потому что вы брали студенческие ссуды в прошлом. Я не хулиган. Но я хочу, чтобы вы испытали на себе силу жизни без долгов. Нет необходимости затягивать выплаты по студенческому кредиту на следующие пять, 10 или даже 20 лет. Когда на ваших деньгах не ежемесячно появляется имя Салли Мэй, вы можете сделать с ними гораздо больше. Подумайте только, сколько буррито с мясными фритосами можно было купить за высвободившиеся деньги!

         Если вы готовы начать свой путь к избавлению от задолженности по студенческой ссуде, начните с нашего 64-страничного краткого руководства: Уничтожьте задолженность по студенческой ссуде: пошаговый план выплаты студенческой ссуды Быстрее .

         No related posts.