Что делать, если нечем платить кредит? Закон Казахстана

Скоро станет нечем платить заём

Если вы потеряли работу или доход и понимаете, что вам нечем будет платить по кредиту, но вы ещё не пропускали платежи, то вы в относительно неопасной ситуации.

Первое что нужно сделать – обязательно обратиться в кредитную компанию или банк, где вы брали кредит и честно рассказать о ситуации.

1. Организация может предложить вам оформить продления платежа

   в этом случае вы вносите небольшую сумму, оплачивая пролонгацию, и получаете возможность выплатить кредит позже (особенно это актуально в случае, если вы оформили микрокредит или онлайн кредит)

2. Кредитные каникулы

   Если кредит крупнее, в лучшем случае, вам могут пойти на встречу и предоставить кредитные каникулы. Это период, когда вам не нужно будет выплачивать кредит, чтобы вы смогли привести в порядок свои финансовые дела. Стоит иметь в виду, что кредитные каникулы рано или поздно закончатся, поэтому нужно подготовиться к выплате долга по их завершении

3. Рефинансирование

   Кредитор может предложить вам пролонгацию или рефинансирование кредита. Вам дадут возможность выплачивать меньшие суммы, дольше по времени. Недостатком такого метода является то, что в результате вы заплатите больше

4. Продажа залогового имущества

   Если выплачивать кредит действительно нечем, но он залоговый, тогда залоговое имущество продаётся за исключением того случая, когда 90% ипотеки или автокредита было выплачено

5. Продажа имущества для погашения долга

   Если кредит беззалоговый, тогда оговаривается какое имущество заёмщика нужно продать в счёт уплаты долга

6. Ответственность поручителя

   Если кредит взят с поручительством физического или юридического лица, но заёмщик не может его выплатить, ответственность за выплату обязательств полностью переходит на поручителя

Внесудебная реализация имущества

Если в договоре с банком есть пункт о внесудебной реализации залогового имущества, это значит, что банк вправе распоряжаться вашим имуществом в своих интересах, если вы не выплачиваете кредит. Чтобы не потерять залоговое имущество до суда, необходимо написать отказ от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке.

Что будет если не платить кредит?

Если платите кредит не вовремя

Штрафы

Прежде всего банк или кредитная организация имеет право оштрафовать неплательщика. По закону РК размер штрафа за нарушение обязательства по возврату суммы займа не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, а по истечении 90 дней просрочки штраф не может превышать 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Если вы пропустили платёж, но внесли деньги через некоторое время, вы можете отделаться штрафом, составляющим 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до 90 дней, к этой сумме нужно добавить сам платёж.

Тем не менее, информация о том, что вы недобросовестный плательщик может попасть в Первое кредитное бюро или в Государственное кредитное бюро, что может усложнить получение кредитов в дальнейшем, так как ваша кредитная история будет испорчена.

Часто задаваемые вопросы

Что делать если потерял работу и нечем делать выплаты по кредиту?

В этом случае до пропуска даты выплаты кредита стоит обратиться в кредитную организацию. Вам могут предложить продление кредита, кредитные каникулы или рефинансирование, в зависимости от суммы долга и календаря выплат.

Что будет, если не платить микрокредиты?

Последствия могут быть очень разными по степени тяжести: от штрафов до тюремного заключения. Читайте нашу статью.

Что делать если кредит платить нечем и нет имущества, чтобы возместить долг?

Если ни у вас, ни у ваших родственников нет имущества для продажи долг могут простить, но такое решение принимает суд. Помните, что в большинстве случаев суд останется на стороне кредитора.

Звонки от сотрудников банка

В каждом банке есть отдел по работе с просроченными кредитами, сотрудники которого свяжутся с вами через несколько дней после пропуска платежа, чтобы напомнить вам о долге. Если до этого вы не сообщали в банк о проблемах с деньгами, лучше сознаться во всём именно в это время. Банк пытается связаться вами, чтобы решить проблему, мирным путём и предложить пути решения проблемы.

Цель банковских работников – вернуть вложенные деньги и вознаграждение. В случае если вы не смогли договориться с банковскими сотрудниками о выплате долга, банк или МФО в праве обратиться в коллекторское агентство.

Коллекторские бюро

Коллекторское агентство – это организация в обязанности которой входит принудительное взыскание платежей с должников.

Коллекторы имеют право:

• войти в контакт с вами;
• звонить вам домой и на работу;
• отправлять вам письма и телеграммы;
• развешивать объявления в подъезде;
• связываться с членами вашей семьи и коллегами;
• проводить не более одной встречи в день с 8 утра до 9 вечера;
• не более трёх встреч в неделю;
• совершать не более 3 телефонных звонков по рабочим дня с 8 утра до 9 вечера.

Коллекторы не имеют право:

• оскорблять вас;
• угрожать вам;
• заходить в ваше жильё без приглашения;
• входить в контакт с вами в праздники и выходные дни;
• беспокоить вас с 21 часа до 8 часов утра.

Если коллекторы нарушают ваши права, вы имеет право обратиться в суд.

Работа коллекторов заключается в том, чтобы должник выплатил кредит добровольно, они не могут назначить вам наказание. Если обращение в коллекторское бюро не дало результатов, банк может обратиться в суд. В этом случае, если вам действительно нечем платить, лучше согласиться на судебное следствие.

Обращение в суд

Ситуации бывают разные, но чаще всего суд остаётся на стороне кредитора. При этом заёмщику придётся не только выплатить весь долг, но и  покрыть судебные расходы. Если ситуация действительно патовая, и должнику нечем платить, тогда реализуется его имущество, если и этих средств недостаточно, блокируются банковские счета.

Также банк может принять и другие меры:

• ограничить выезд заграницу
• ограничения специальные права (например, лишить водительских прав)
• арестовать имущество

Могут ли посадить за невыплату кредита?

В случае если суд вынес решение, а должник не собирается его выполнять, последствия могут быть очень даже серьезными.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает после 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года к административной ответственности за такое же нарушение.

• Неплательщик может быть привлечен к общественным работам на срок от 180 до 200 часов
• Свобода должника может быть ограничена на срок до трех лет вплоть до лишения свободы на тот же срок

Как не платить кредит?

Дело может быть закрытым как безнадёжный долг в случае, если

• У должника нет никакого дохода
• Должнику или его родным не принадлежит никакое имущество
• Супругу должника не принадлежит никакое имущество, нажитое в браке
• При этом, конечно, ваша кредитная история будет испорчена и обратиться за новым кредитом станет практически невозможно

Мы не рекомендуем:

• Брать ещё один кредит для покрытия предыдущего: условия кредитования будут совершенно невыгодными при наличии просрочек и долгов, а новые долговые обязательства приведут к худшей финансовой ситуации.
• Не идти на контакт с банком или кредитной организацией, когда их сотрудники пытаются связаться с вами: открытый диалог всегда более выгоден.
• Скрываться от судебных приставов: не сообщать о смене работы и месте жительства, а также препятствовать деятельности судебного исполнителя может только навредить ситуации.

Мы рекомендуем:

• Постараться решить все вопросы с банком или кредитной организацией мирным путём, не доводя до суда
• Готовьте все документы и письма, которые вы отдаёте в банк, в двух экземплярах, просите сотрудника, принявшего документ поставить печать, ФИО и подпись, чтобы иметь доказательства на руках, если дело дойдёт до суда
• Не сдавайтесь, не опускайте руки и отстаивайте свои права

Сбербанк предоставит кредитные каникулы пострадавшим от коронавируса :: Финансы :: РБК

Отсрочку могут дать как тем, кто перенес COVID-19, так и тем, кто был вынужден находиться на карантине или потерял работу из-за пандемии

Фото: Алексей Бычков / Global Look Press

Сбербанк предоставит кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам клиентам, пострадавшим от коронавируса. Об этом говорится в сообщении банка, которое есть в распоряжении РБК.

Сбербанк может предоставить отсрочку выплат на срок до шести месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев. При этом неустойки за невыполнение обязательств по кредиту будут отменены.

Рассчитывать на кредитные каникулы смогут те, кто проходил лечение от коронавируса либо находился на реабилитации, был на карантине после прибытия из-за границы, находился в отпуске без сохранения заработной платы или потерял работу в результате сокращений, вызванных пандемией.

Чтобы получить такую отсрочку, клиенты должны предоставить в банк подтверждающие документы: больничный лист и подтверждение диагноза COVID-19, трудовую книжку с отметкой об увольнении и официальные документы от работодателя об изменении условий или режима работы и оплаты труда. Заявитель должен заполнить анкету на сайте банка и прикрепить фотографию или скан паспорта, а также подтверждающий документ.

Правительство и банки определили отрасли с правом на кредитные каникулы

Нечем платить кредит

Ситуации, когда нечем платить кредит, известны каждому. Это и потеря работы, и падение курса рубля (если заем брался в твердой валюте), и элементарная переоценка собственных финансовых возможностей. Большинство людей, попавших в трудное положение, искренне желают найти способ разрешения ситуации. И они правы – последствия хронической задолженности могут быть весьма неприятными, вот лишь некоторые из них:

• продажа просроченного кредита коллекторским агентствам;
• судебное разбирательство с последующей конфискацией имущества;
• ограничительные меры в порядке производства;
• признание должника банкротом.

В ситуации, когда нет денег платить кредит, прежде всего, нужно разобраться, насколько серьезно положение. Например, если потеряна работа, каковы шансы найти достойную замену? В любом случае нужно понимать: просто так долги банки не прощают. Это означает, что пассивное ожидание ничего хорошего не даст, как впрочем, и попытки погасить проценты путем срочного оформления займа в другом банке.

Тем не менее, обычно выход все же имеется. Вот ответы на самые распространенные вопросы, которые задают должники:

Потерял работу, не могу платить кредиты и что делать, если новую работу обещают только через пару месяцев?

Подобные вопросы задают чаще всего. Ведь в большинстве случаев прекращение платежей как раз и связано с потерей гражданином стабильного источника дохода. В этом случае нужно немедленно идти в банк, где следует точно и без утаек объяснить перспективы возврата к нормальному финансовому состоянию.

Разумеется, известие о том, что вам нечем платить кредит, особой радости сотрудникам банка не доставит. С другой стороны, терять клиента, который готов (а значит, скорее всего, в дальнейшем платежи возобновит), ему невыгодно. Если доказать, что у вас есть хоть какие-то гарантии получения новой работы, кредитор пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы.

У меня в данное время нет возможности платить кредит и что делать, если банк отказывает в отсрочке

Такой вопрос обычно задают те, кто уже опоздал договориться с кредитором до того, как начались неплатежи, а значит, уже имеются долги. Рассчитывать на реструктуризацию бессмысленно – ваше поведение будет истолковано как неорганизованность или что-то похуже. Правильным решением будет немедленное получение совета опытного адвоката.

В некоторых случаях юрист сумеет уговорить банк пойти вам навстречу. Если это не удалось, можно попытаться обратиться в другой банк (для адвоката получение такого кредита сложностей не представляет). Подчеркиваем, так поступить можно только имея твердую уверенность в том, что вам нечем платить кредит лишь в течение определенного короткого времени.

Если нет денег платить кредит и что делать, когда имеется возможность взять деньги по объявлению

Этот вопрос приведен в качестве примера, как поступать точно не надо. Действительно, не только в Интернете, но и на всех заборах имеются сотни объявлений, предлагающих деньги, посредством которых можно погасить кредитную задолженность. Более того, деньги вам предлагают дать без проволочек, без залогов и почти на доверии. Практика заставляет вспомнить про бесплатный сыр, ведь те, кто предлагает такую помощь, не скованы рамками закона. Конечно, можно рискнуть, но весьма вероятно, что через короткое время проблема, когда было нечем платить кредит, покажется вам мелкой и незначительной.

Можно ли не платить кредит, если он застрахован?

Сейчас, когда мы наблюдаем критическую закредитованность населения, а рост просроченной задолженности набирает обороты, особо актуальны вопросы, касающиеся невыплат по действующему кредитному договору. Когда заемщик подписывает кредитный договор, то он соглашается со всеми перечисленными там условиями и берет на себя обязательства эти условия соблюдать. Если условия не соблюдаются, начинается
взыскание кредитного долга.

Избавление от долгов!
Бесплатная консультация!

Укажите сумму Вашей задолженности

100 000 ₽

Часто вместе с кредитным договором заемщики подписывают и договора страхования, согласно которому при наступлении страховых случаев страховая компания рассчитывается с банком самостоятельно. Тогда возникает закономерный вопрос — а можно ли не платить кредит, если он застрахован?

Когда кредит можно не платить?

Когда заемщик оформляет кредит, ему могут предложить на выбор оформление 

нескольких страховых полисов. Каждый полис имеет отдельные страховые случаи. Заемщик освобождается от выплат по кредиту только когда наступил страховой случай.

Если заемщику просто нечем платить по кредиту, то это страховым случаем не является. Такой страховки просто не существует, поэтому выплачивать долг все же придется.

Ситуации, когда страховая компания выплачивает банку кредит за заемщика могут быть, но это происходит только в рамках договора страхования. Вот эти ситуации и рассмотрим.

Когда страховая компания может заплатить кредит за клиентам банка?

1. Если заемщик умер, при этом к кредиту подключалась страховка на случай смерти заемщика. При наличии такого полиса наследники заемщика не должны ничего платить, так как смерть будет считаться страховым случаем. Наследникам необходимо взять полис (обычно прикладывается к кредитному договору) и отправиться к страховщику для решения вопроса о выплатах. Перед этим стоит прочесть в полисе информацию о страховых случаях. К примеру, самоубийство таковым не является или, если у заемщика были какие-либо серьезные заболевания, полис также действовать не будет. Если все соответствует договору, страховщик выплачивает банку деньги.

2. Если заемщик пропал без вести, и есть страховка на случай смерти. Эта ситуация спорная, и обычно может решиться только в судебном порядке. Предварительно наследникам еще нужно пройти процедуру по признанию пропавшего умершим, это также делается через суд.

3. Если заемщик потерял трудоспособность, и был куплен страховой полис на случай потри заемщиком трудоспособности. При наступлении страхового случая также нужно обратиться в страховую компанию для решения этого вопроса. Перед этим также стоит изучить пункты полиса, часто потерей трудоспособности считается официальное получение инвалидности 1 или 2 группы.

4. Если заемщик временно потерял трудоспособность, и был подключен соответствующий полис. Это более сложная страховка, так как нет четких правил как и что будет выплачивать страховая компания банку. Будет это вся оставшаяся сумма кредита или только сумма ежемесячных платежей, пока заемщик нетрудоспособен. Опять же, трактовать трудоспособность можно по-разному. В любом случае, нюансы нужно смотреть в договоре страхования, после чего обращаться к страховщику для решения вопроса.

5. Если подключена страховка ответственности заемщика. Это относительно новый вид кредитования, который преимущественно подключается к ипотеке или иному залоговому кредиту. То есть, банк страхует себя на случай, если заемщик не будет платить по кредиту. С одной стороны такой страховой полис может показаться очень полезным, но ровно до того момента, пока не изучить его более подробно. Страхование ответственности заемщика предполагает возмещение банку средств только в том случае, если залог был реализован, а денег от его реализации не хватило на погашение задолженности перед банком в полном объеме.

6. Если заемщик потерял работу, и был куплен полис на случай потери трудоспособности. Если есть такой полис, то при наступлении страхового случая, то есть, потеряв работу, можно обращаться к страховщику. Но, посмотрев условия страхования, можно увидеть, что полис распространяется только на официальные сокращения, а если клиент просто уволился или был уволен по статье, то страховая выплата банку не предусматривается.

Из всего вышеперечисленного делаем вывод, что просто «забыть» про существование кредита, если есть страховка, не получится. Если заемщик в добром здравии, то здесь уже нужно решать вопрос
что делать, если просрочек платеж по кредиту.

Карантин ударил по потребительскому кредитованию

Льготный период

29 мая вступил в силу закон № 591- ІХ, который, среди прочего, продлил кредитную льготу, предоставленную украинцам еще в начале карантина: физические лица – заемщики были освобождены от штрафов и пени в случае просрочки погашения потребительских кредитов. Льгота предоставлялась в период с 1 марта на два месяца, а сейчас она продлена до конца того месяца, в котором произойдет отмена карантина. Предварительно карантин продлится до 22 июня, но уже сняты почти все введенные ограничения.

Во время этих неожиданных «кредитных каникул» заемщики могут не платить кредитору неустойку (штраф, пеню) и другие платежи в случае просрочки исполнения, неисполнения или частичного исполнения кредитных обязательств. При этом клиенты, если имеют финансовую возможность, могут и дальше продолжать погашать как тело кредита, так и процентные платежи.

Кроме того, законом также продлено действие запрета на повышение кредитной ставки в одностороннем порядке: она будет действовать еще месяц после месяца, в котором закончится карантин.

Эти две нормы распространяются даже на те кредиты, которые не регулируются законом «О потребительском кредитовании», например, ссуды ломбардов или финкомпаний, выданные на срок до месяца и на сумму меньше минимальной зарплаты, беспроцентные кредиты, несанкционированные овердрафты.

Зарождение проблем

Первый заместитель председателя НБУ Екатерина Рожкова в течение карантина неоднократно призывала банки использовать это время для разработки программ реструктуризации кредитной задолженности клиентов. После карантина штрафные санкции вернутся, но заемщики, которые потеряли работу или доход, вряд ли смогут вернуться к обслуживанию кредитов в прежнем полном объеме.

И данные НБУ уже свидетельствуют о росте просроченных кредитов. На 18 мая доля просроченных более семи дней розничных гривневых кредитов составила 24% по сравнению с 19,1% в начале марта.

Банкиры утверждают, что с начала карантина лишь незначительная часть клиентов обратилась с просьбой предоставить им формализованные «кредитные каникулы»: внесение изменений в кредитный договор, которые продлят срок его действия для переноса на будущее уплаты просроченного тела кредита или даже процентов.

По словам начальника управления риск-менеджмента Форвард Банка Константина Яковенко, примерно 5% их клиентов воспользовались продуктами реструктуризации и кредитными каникулами. Но уже в мае ажиотаж прошел и спрос на эти опции сократился на 20% по сравнению с апрелем. Банк согласовывает 90-95% подобных заявок.

«Всего за период карантина обратилось в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул около 10% заемщиков», – говорит директор по управлению рисками банка «Глобус» Елена Ермолова.

По ее словам, банк позволяет своим клиентам не платить тело кредита до шести месяцев и, в случае необходимости, увеличивает общий срок кредита. Клиенты банка могут в течение нескольких месяцев платить только проценты по кредиту, что значительно уменьшает их расходы на обслуживание кредита.

«При этом обращаем внимание, что банк предоставляет каникулы не всем своим заемщикам, а лишь тем, у кого финансовая ситуация действительно ухудшилась в связи с введением в стране карантина. Клиенту нужно аргументированно доказать банку, что его доходы уменьшились, например, в связи с остановкой работы предприятия, на котором он работает, или его собственного бизнеса, а не просто обратиться в банк с просьбой о каникулах. Многие предприятия и бизнес активно продолжают работать и в период карантина, некоторые даже увеличили объемы, поэтому предоставлять каникулы всем заемщикам банк не видит смысла», – объясняет она.

Новые кредиты только избранным

Вместе со снятием карантина возвращается и спрос на кредиты. Если в течение апреля – первой половины мая наблюдалось снижение спроса на потребительские кредиты, то во второй половине мая спрос на потребительские кредиты банков начал восстанавливаться – количество визитов на сайты банков возвращается на докризисный уровень. Правда, визиты на сайты небанковских финучреждений продолжают падать и составляют 50% от уровня в начале февраля.

Но падение доходов украинцев влияет не только на их способность возвращать уже взятые кредиты, но и на способность брать новые кредиты. Поэтому банки в апреле увеличили долю отказов в выдаче новых кредитов на 30-45 процентных пунктов. «Но уже начиная с середины мая эта разница сократилась до 5-10 п.п. Таким образом, можно говорить о скором возвращении на докарантинний уровень одобрения заявок, который ориентировочно может быть достигнут уже в июне», – прогнозирует Константин Яковенко.

Об ужесточении требований к претендентам на новые кредиты во время карантина говорят и в других банках. При этом структура кредитного портфеля практически не изменилась, за исключением добавления пула реструктуризированных кредитов.

Банк «Глобус» в апреле почти полностью остановил кредитование физических лиц, чтобы проанализировать влияние карантина на качество кредитного портфеля банка. «Были значительные опасения, что одновременно с карантином в мире и в нашей стране начнется также экономический кризис. Все руководители нашего банка работают в банковской сфере длительное время, а потому хорошо помнят, как в первые три месяца 2009 года остановились платежи по большей части потребительских кредитов», – говорит Елена Ермолова.

Но уже в начале мая банк возобновил кредитование. «Мы уже готовы предоставлять кредиты на таких же условиях и в таких же объемах, как и до введения карантина. Вместе с тем необходимо отметить, что кредитный портфель потребительских кредитов банка за март – май значительно уменьшился: часть кредитов была погашена, а новые кредиты не были предоставлены в запланированных объемах», – говорит собеседница FinClub. Например, портфель кредитов на покупку товаров за январь – март вырос с 130 млн грн до 155 млн грн, а за период карантина – уменьшился до 144 млн грн.

В Укргазбанке утверждают, что уровень отказов существенно не изменился. Банк определил приоритетные направления кредитования на период карантина, которые актуальны для населения и по которым банк не изменил условия кредитования. Заместитель директора департамента риск-менеджмента Юлия Ворчак рассказывает, что Укргазбанк во время карантина по автокредитам ввел ограничения по размеру минимального собственного взноса (от 50%) и немного повысил процентные ставки. Банк ограничил выдачу новых ипотечных кредитов.

Ожидания на будущее

Значительного негативного влияния на качество кредитных портфелей карантинные ограничения пока не оказали. «Учитывая то, что банк активно работает в направлении реструктуризации кредитов заемщикам (установление кредитных каникул), финансовое состояние которых ухудшилось в связи с введением карантина, существенного роста проблемной задолженности у банка нет», – отмечает Елена Ермолова.

В Укргазбанке утверждают, что карантинные ограничения привели к несущественному росту неплатежей по потребительским кредитам. «Инструменты краткосрочной реструктуризации, в том числе дистанционные, направлены именно на то, чтобы помочь заемщикам справиться с временными трудностями. Пока еще рано давать окончательную оценку влияния введенных ограничений. Мы отслеживаем качество потребительских кредитов и в соответствии с динамикой платежной дисциплины заемщиков готовим соответствующие решения по восстановлению платежей», – говорит Юлия Ворчак.

Директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр Денис Михов утверждает, что введение карантина все же негативно сказалось на рынке розничного кредитования: динамика и качество портфелей ухудшились вследствие снижения уровня доходов и платежеспособности заемщиков. «Объемы выдачи новых кредитов упали по сравнению с докарантинним периодом, так как банки при выдаче кредитов учитывают текущее состояние платежеспособности клиентов, а повышенные риски невозвратов влияют на более жесткий отбор клиентов. С другой стороны, часть сбережений население забирает из банков и тратит на повседневные нужды, что приводит к сужению ресурсной базы для кредитования», – объясняет банкир.

В таких условиях банки вынуждены пересмотреть свои кредитные стратегии в более консервативную сторону, с акцентом на сохранение приемлемого уровня качества портфелей, чтобы после завершения карантина восстановить объемы выдачи кредитов на уровне не меньшем, чем до введения карантина.

Что делать, если нечем платить кредит

Интерес к кредитам нисколько не угасает и причин для этого множество: желание жить на широкую ногу, финансовая необходимость, предстоящая крупная покупка.

Причин тут несколько, но в первую очередь возникает вопрос – можно ли избежать выплат по кредиту?

Как правило, каждый здравомыслящий человек, если он решил взять кредит, рассчитывает свои возможности по его погашению. Но, иногда, не все зависит от нас. Как быть если человек в силу стечения обстоятельств не может выплачивать суммы по кредиту и сколько банк согласиться ждать?

Рассмотрим наиболее распространенные варианты.

Вы потеряли работу

Если Вы не заплатите по кредиту в течение месяца, банк не станет вас теребить и беспокоить. И при условии, что со следующего месяца выплаты будут возобновлены, Вы отделаетесь небольшими пени. В случае если проблема с работой долгосрочная, человек потерял работу и не может платить кредит, оптимальным вариантом будет сходить в банк.

Вы сможете подробно описать сложившуюся ситуацию, и рассмотреть вместе со специалистом кредитного отдела варианты ее разрешения.

Банки в подобных случаях предлагают рассрочку и могут составить график частичного погашения кредита. Если причина уважительная, Вы не скрываетесь от службы безопасности банка, вам могут пойти на встречу и не взимать пени за просрочку платежей.

При выходе в декретный отпуск

Все специалисты сходятся во мнении, что выход в декрет не является причиной для отсрочки выплат. Несмотря на то, что беременность это прекрасное и волнующее событие, она не освобождает от кредитных выплат, так ка не является форс-мажорным обстоятельством. Банк вправе требовать своевременного погашения долга.

В случае болезни или инвалидности

Медицинские показания, также не всегда могут отсрочить выплаты по кредитам. Так, лишь глубокая инвалидность является аргументом для невыплаты кредита. В таком случае, если человек застрахован, кредитные обязательства возлагаются на страховую компанию. Если страхования заемщика по каким-то причинам не было, то кредитная ответственность ложиться на плечи родственников.

В случае серьезного заболевания, банк может пойти на такой шаг как отсрочка платежа. То есть заемщик будет временно освобожден от всех выплат на определенный срок. Это даст возможность человеку полностью заняться своим здоровьем.

Нет денег

Вариант «нет денег» абсолютно бесполезен.

Заемщик берет на себя обязательства, которые должен выполнить. При отсутствии объективных причин, банк может требовать выплаты пени и штрафа, потребовать досрочного погашения кредита, а также передать в суд.

Сейчас предлагаются различные способы, которые обещают помочь избавиться от кредита. Но существуют ли законные способы не платить кредит? Конечно же, нет.

Все предлагаемые варианты сводятся к тому, что или надо всячески избегать общения с банком, скрываться или воевать через суд.

• Скрываться от банка. Это весьма распространенный способ. Должники меняют, отключают телефоны, их родственники говорят, что такие тут не проживают. Такой способ чревато определенными последствиями. Через суд можно описать имущество по месту регистрации должника, даже если он не проживает по этому адресу. Если сумма долга большая могут завести уголовное дело. Возможен вариант, что такой способ сработает, но только если кредит взят на небольшую сумму, а Ваши контакты так и не смогут найти.
• Постоянные обещания банку не избавят вас от кредита, но помогут протянуть время для того, чтобы найти деньги. Кормить обещаниями банк Вы сможете, только если сумма долга не превышает 100 тысяч, в противном случае банк сразу обратится в суд.
• Некоторые должники просто начинают отказываться от долга. Такой способ требует колоссальных нервных затрат, и подходит только тем, кто твердо решил не платить по кредиту, невзирая на суды, угрозы, коллекторские агентства.
• Если банк обратился в суд, можно бесконечно оспаривать судебные решения и надеяться на то, что банку это когда-нибудь надоест.

Конечно, ни один из этих способов не является законным. Если Вы не хотите окончательно испортить себе кредитную историю, избежать множества неприятных моментов, выясняя отношения с банком, проще пойти на переговоры и совместно с сотрудниками кредитного отдела найти решение для Вашей ситуации.

Даже если Вы набрали кредитов, а платить нечем, можно попытаться договориться об отсрочке до улучшения Вашего материального состояния.

Изучение кредитного договора

Прежде чем брать кредит необходимо крайне внимательно изучить условия договора, обратить внимание на штрафные санкции, неустойки. Внимательно ознакомиться с пунктом форс-мажорных обстоятельств, чтобы уяснить для себя, какие могут быть последствия и, что является смягчающим фактором.

Любые переговоры с банком необходимо вести в письменном виде.

Для того чтобы получить отсрочку необходимо:

1. Подать заявление о реструктуризации платежей. Реструктуризация – это изменение параметров заема.
2. Заверить сотрудника банка, что при первой возможности погасите долг.
3. Указать уважительную причину, из-за которой Вы временно не можете производить выплаты (болезнь, потеря работы, рождения ребенка).
4. Представить все подтверждающие документы, свидетельствующие об изменении Вашего материального положения.

Такой подход поможет Вам выиграть несколько месяцев. И разработать более лояльный график платежей. Кроме того, банк по своему усмотрению может простить Вам часть штрафов и пеней. Если банк пошел на реструктуризацию необходимо убедиться, что предыдущий договор кредитования прекратил свое существование.

Конечно, несмотря на предпринятые меры, банк может отказать Вам в рассрочке и надо быть к этому готовым. Старайтесь не пропускать ежемесячные платежи и старайтесь выплачивать пусть даже не в полном объеме.

Если дело дойдет до суда все это сыграет Вам только на руку. Если компромисс с банком не возможен, можно использовать такой вариант как перекредитование или по-другому рефинансирование.

Рефинансирование

Как правило, банки не идут на рефинансирование своих кредитов и Вам придется обратиться в другой банк. Схема тут довольно ясна – заемщик оформляет кредит в новом банке, тот погашает предыдущую задолженность заемщика.

При наличие залога, он перерегистрируется на другой банк. Плюс здесь это сниженная кредитная ставка, возможность увеличить сроки кредитования, изменить суммы ежемесячных выплат, объединить несколько кредитов в один.

Если Вы решились на рефинансирование нужно просчитать насколько Вам это выгодно, и сопоставимы ли затраты на оформление нового кредита и возможные плюсы. Если Ваше материальное состояние ухудшилось, Вам могут отказать в рефинансировании.

Страховка

Еще один момент, на который следует обратить внимание это страховка.

При оформлении кредита Вы можете застраховать себя на случай всевозможных форс-мажорных обстоятельств. В таком случае Вы сможете обезопасить себя в случае потери работы или болезни.

Если страховка будет оформлена грамотно и должным образом, Вы всегда будете защищены от непредвиденных обстоятельств. Минус в данном случае только один, увеличение выплат по кредиту.

Иногда не стоит торопиться с выплатами намеренно. Например, Вы ходите погасить кредит досрочно. Некоторые банки прописывают в договорах кредитования увеличение процентов при досрочном погашении кредита.

И может оказаться так, что выплачивать ежемесячные суммы выгоднее, чем заплатить все разом.

До недавнего времени это особенно широко практиковалось на ипотечных программах. Сейчас принят закон, позволяющий гражданам выплачивать ипотеку досрочно.

Конечно, банкам не выгодно досрочное погашение кредита, так как уменьшается количество выплаченных процентов. Проблема, с которой Вы можете столкнуться в дальнейшем, это то, что банк, где Вы погасили кредит досрочно, может отказать Вам в следующем заеме.

Если, невзирая на все предпринятые меры, Вы так и не сможете выплачивать кредит, и что будет дальше, интересует многих заемщиков. Что может предпринять банк и как вести себя правильно.

Неуплата по кредиту почти во всех банках предусматривает со стороны кредиторов следующие действия:

• За несвоевременные выплаты по кредиту начисляются пени, начиная со второго дня просрочки.
• Если задолженность составляет месяц и более возможно наложение неустойки (штрафа).
• Кредитор может потребовать досрочного погашения кредита, если сроки выплат систематически нарушаются.
• Если заемщик продолжает не выполнять свои обязательства, банк обращается в коллекторские агентства, представители которого будут Вам звонить, слать письма, разговаривать и угрожать посадить в тюрьму. В последнее время появились антиколлекторские агентства, которые будут представлять Ваши интересы перед банком.
• Когда банк исчерпал все возможные методы, он обращается в суд.

Последствия судебного разбирательства могут быть различными и зависят от поведения заемщика.

Самый неблагоприятный исход – это выставление на продажу залогового имущества или другой собственности заемщика. Продажа имущества проходит путем открытых торгов.

Менее болезненный способ это назначение судом выплат путем вычета из заработной платы.

Видео: Что делать, если нечем платить кредит?

Осталась без работы и несколько месяцев не могла найти новую. Был кредит, который до этого исправно выплачивала. Обратилась в банк за рассрочкой, представила документы подтверждающие сокращение на предыдущем месте работы, объяснила всю ситуацию. Не думала, что банк пойдет мне на встречу, но ошибалась. С меня сняли штрафные санкции и предоставили отсрочку на несколько месяцев. За это время я устроилась на работу и погасила всю задолженность.

Брали квартиру в ипотеку. Полная семья, родился ребенок. Все выплачивали вовремя и в срок. Но неожиданно в семью пришла беда, у мужа обнаружили опухоль, требовалось долгое и сложное лечение. Банк согласился пойти на уступки и освободил нашу семью от выплаты ипотеки на один год, дав возможность полноценно заняться лечением.

Знакомый попросил взять для него кредит, так как сам он не местный. Составили юридическое соглашение, что кредит будет выплачивать он. Через несколько месяцев знакомый исчез, а выплаты полностью легли на меня, хотя финансово для меня это очень сложно. Теперь пытаюсь заставить платить его по суду и договариваюсь с банком о рассрочках.

Чтобы не случилось, всегда помните, что банки не менее вашего заинтересованы в погашении кредита и готовы идти на встречу.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Вы потеряли работу из-за коронавируса. Эти ресурсы могут помочь

Getty Images

Чтобы узнать самые свежие новости и информацию о пандемии коронавируса, посетите веб-сайт ВОЗ.

В начале марта в США на пособие по безработице подали менее 200 000 человек. Три недели спустя это число подскочило почти до 3,3 миллиона.

Если вы один из миллионов американцев, которые потеряли работу или у которых сократились часы работы из-за вспышки коронавируса, есть ресурсы, которыми вы можете воспользоваться, чтобы оставаться на плаву до тех пор, пока вы снова не сможете работать.

Здравоохранение

Если вы решили не получать медицинское обслуживание или не получали его через своего работодателя, здесь ничего не изменится.Но если вы получили это через своего работодателя, вам нужно разобраться с этим.

В некоторых случаях ваше покрытие немедленно прекращается. В других случаях вы можете быть застрахованы до конца месяца, в течение следующих двух недель или в зависимости от того, сколько времени определит ваш старый работодатель. Обычно у вас есть возможность сохранить покрытие через COBRA. COBRA — это программа, которая позволяет вам продолжить текущее медицинское страхование в случае потери работы. Ваши иждивенцы также будут застрахованы.

Вы не обязаны принимать COBRA, и много раз вы попадаете на крючок полной оплаты — вы заплатили, а также того, что заплатил ваш работодатель.Это может обойтись дорого, особенно если у вас нет другой работы, которая могла бы покрыть эти расходы. Но потеря работы дает вам право зарегистрироваться в плане медицинского обслуживания Marketplace в течение специального периода регистрации. Рынок медицинских услуг является результатом Закона о доступном медицинском обслуживании, который был подписан в 2010 году. У вас будет 60 дней, чтобы зарегистрироваться в новом плане, независимо от того, потеряли ли вы медицинскую страховку или планируете ее потерять в ближайшие недели. .

Подробнее: Лучшее резюме строитель 2020 года

Следите за пандемией коронавируса.

Студенческие ссуды

Закон о стимулах, подписанный президентом Трампом в пятницу, гарантирует шестимесячную приостановку платежей для заемщиков федеральных студенческих ссуд.

Законопроект расширяет 60-дневный план, который уже введен Министерством образования. Заемщики увидят, что их ссуды будут автоматически приостановлены — вместе с процентами — на следующие шесть месяцев. Это означает, что вам не нужно будет производить платеж до октября 2020 года. Просроченные ссуды — в том числе просроченные и те, которые привели к возмещению налогов и удержанию заработной платы — приостановят сборы.

Если ваши федеральные студенческие ссуды не покрываются новым законопроектом, включая федеральные семейные образовательные ссуды и ссуды Perkins, вы можете иметь право на отсрочку или отсрочку. Вы также можете рассмотреть вопрос о переводе своих кредитов в план погашения, ориентированный на доход. Планы IDR определяют ваши выплаты на основе процента от вашего дохода. Если вы не зарабатываете денег, вы можете получить 0 долларов в виде платежей (но проценты могут начисляться).

Это немного мутно для частных студенческих ссуд.Каждый кредитор действует по-своему. SoFi, например, предлагает защиту от безработицы, предоставляя кредит на трехмесячный срок отсрочки. Другие кредиторы предлагают помощь в трудных ситуациях, но вы захотите связаться со своим индивидуальным кредитором, чтобы узнать, что они предлагают.

Сейчас играет:
Смотри:

Как стать волонтером из дома во время пандемии коронавируса

4:04

Кредитные карты, ссуды и ипотека

Кредитные карты и частные ссудодатели не обязаны оказывать помощь, но многие из них активизировались во время пандемии коронавируса, чтобы помочь заемщикам.

Поскольку не существует стандарта пособия по безработице, компании звонят индивидуально и, как правило, в индивидуальном порядке. Однако некоторые кредиторы публично делятся своими планами помощи, в том числе:

• Ally отсрочит ваши платежи за автомобили на срок до 120 дней

• American Express снимает плату за просрочку платежа и временно снижает процентные ставки

• Wells Fargo приостанавливает автоматическое возвращение прав собственности

Чтобы ознакомиться с полным списком, посетите наше руководство по получению финансовой помощи во время вспышки коронавируса.

Министерство жилищного строительства и городского развития также приостанавливает отчуждение и выселение на срок не менее 60 дней по состоянию на 18 марта по ипотечным кредитам, обеспеченным FHA. Если ваша ссуда не является ссудой FHA, вы все равно можете связаться со своим кредитором, чтобы рассмотреть варианты. Вы также можете поговорить со своим арендодателем о задержке выплат, если вы не работаете.

Жилье, коммунальные услуги и продовольственная помощь

Многие программы по всей стране испытывают резкий рост спроса. Если вы не можете позволить себе предметы первой необходимости, такие как оплата счетов или покупка еды, обратитесь по телефону:

• 2-1-1: Эта общенациональная некоммерческая организация предоставляет финансовые ресурсы в зависимости от ваших потребностей, будь то оплата дома. , оплатить коммунальные услуги или домашний доступ в Интернет — некоторым семьям это необходимо, так как дети вернулись из школы и учатся в Интернете.Вы позвоните по номеру 211 и получите необходимые ресурсы в зависимости от того, где вы живете. Номер один и тот же, независимо от того, где вы живете.

• Программа дополнительной продовольственной помощи: SNAP — это финансируемая государством программа, которая предоставляет дополнительные продовольственные пособия тем, кто не может себе это позволить.

Страхование от безработицы и работа

Если вы еще не сделали этого, подайте заявление на пособие по безработице. Размер вашего заработка зависит от штата, а также от требований к участникам.По большей части безработица означает, что вы потеряли работу не по своей вине.

Предстоящий пакет стимулов даст взрослым до 1200 долларов на человека (и 500 долларов на ребенка) на момент подачи налоговой декларации за 2019 год (в зависимости от вашего дохода). Этот пакет более инклюзивный, чем обычное пособие по безработице. Например, самозанятые работники и работники неполный рабочий день также имеют право, а также те, кто получает социальное обеспечение и инвалидность.

При таком количестве людей без работы может быть трудно вернуться к регулярной зарплате.Возможно, вы захотите изучить побочные продукты, такие как доставка продуктов, с такими компаниями, как Instacart, или еду из ресторанов, с такими услугами, как UberEats, Caviar и DoorDash. Однако, поскольку вы будете более уязвимы, чем те, кто изолируется, соблюдайте строжайшие рекомендации по защите от коронавируса.

Попробуйте вести переговоры со всеми возможными кредиторами. Миллионы людей были уволены или испытывают потерю рабочего времени из-за вспышки коронавируса, а это значит, что вы не одиноки в своих нуждах.Проверяйте свой бюджет и сокращайте расходы везде, где можете, и, если у вас есть средства, не бойтесь использовать свою кредитную карту для покрытия своих основных потребностей, таких как продукты питания и медикаменты. Ваше здоровье и благополучие — это сейчас самое главное.

Яркие сцены солидарности с коронавирусом во всем мире

Посмотреть все фото

Информация, содержащаяся в этой статье, предназначена только для образовательных и информационных целей и не предназначена для здоровья или медицинского совета.Всегда консультируйтесь с врачом или другим квалифицированным поставщиком медицинских услуг по любым вопросам, которые могут у вас возникнуть относительно состояния здоровья или целей здоровья.

Сделайте эти 6 финансовых шагов, если вас уволят

1. Заявка на пособие по безработице

Федеральное правительство не только разрешает штатам расширять право на получение пособия по безработице для работников, пострадавших в результате закрытия коронавируса, но также добавило 1 миллиард долларов для рассмотрения претензий обработки и принятого законодательства, которое расширяет льготы для независимых подрядчиков и самозанятых работников.

Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) увеличивает количество денег, которые могут получить безработные американцы, и увеличивает период времени, в течение которого они могут их получать.

Итак, если вас уволили или количество часов значительно сократилось, первое, что вам следует сделать, это подать заявление на пособие по безработице.

В этой чрезвычайной ситуации я бы не стал отговаривать кого-либо от попытки подать заявление на пособие, даже если бы он не подавал заявление раньше.

Мишель Эвермор

Проект национального закона о занятости

«В этой чрезвычайной ситуации я бы не стал отговаривать никого от попытки подать заявление на пособие, даже если бы он не подавал заявку раньше», — Мишель Эвермор, старший политический аналитик Национального Проект закона о занятости сообщил CNBC Make It.

И подавайте документы как можно скорее, призывает Эвермор, даже если вы не думаете, что подходите для этого. Работники, которые не могут работать из-за карантина, могут претендовать на частичную безработицу.

Чтобы подать заявление, вам понадобится личная финансовая информация, включая ваш номер социального страхования, причину ухода с работы и информацию о банковском счете. Вы можете использовать сайт CareerOneStop Министерства труда, чтобы найти сайт по безработице вашего штата и контактную информацию.

При таком количестве людей, подающих заявки, может потребоваться некоторое время, чтобы получить одобрение, но не расстраивайтесь.Если вам отказано, вы можете подать апелляцию, и вам следует это сделать. Поскольку реакция на коронавирус постоянно меняется, ваше право на участие также может измениться.

2. Обновите свой бюджет

Если вы были уволены, вам нужно быть безжалостным со своим бюджетом в течение нескольких месяцев, говорит Анде Фрейзер, генеральный директор myWorth, CNBC Make It. Точно запишите, сколько денег будет поступать каждый месяц и когда, сколько денег будет выплачиваться и когда наступит срок оплаты ваших счетов.

Получите «основы основ», которые необходимо охватить, — говорит Фрейзер.Просмотрите свои подписки, членство и любые службы доставки, на которые вы полагаетесь. Спросите себя, от чего можно временно отказаться. Она рекомендует по возможности приостановить платежи, такие как абонемент в спортзал, чтобы вам не пришлось платить за его продление, когда вы вернетесь на работу. Кроме того, постарайтесь сократить покупки в Интернете и другие несущественные расходы.

После того, как вы сократите свои дискреционные расходы, Фрейзер рекомендует вернуться к ежемесячным счетам и посмотреть, что еще можно сократить.Например, если вы остаетесь дома, ваши транспортные расходы могут быть ниже. И расходы на питание тоже могут быть меньше, если вы будете готовить все блюда дома.

3. Обратитесь к своим кредиторам за помощью

После того, как вы оцените, сколько денег у вас есть и сколько вы должны, обратитесь во все свои банки и кредиторы для получения помощи. В этом отношении вам необходимо проявить инициативу; «Лучше связаться с ними до того, как возникнет проблема», — говорит Фрейзер. Составьте список своих счетов, коммунальных компаний и других кредиторов и свяжитесь с ними индивидуально, чтобы узнать, какое облегчение они могут предложить.

Фрейзер также призывает всех убедиться, что они понимают условия оказания помощи, на которые они соглашаются. «Если платежи отсрочены, проценты по-прежнему начисляются? Связаны ли с этим сборы?» она сказала. «Вы хотите прочитать мелкий шрифт».

Особенно важно понимать, как и когда ваш кредитор ожидает, что вы вернете деньги. В некоторых случаях банки требуют, чтобы заемщики выплатили отсроченную ипотеку единовременно. (Вот список того, что банки в настоящее время предлагают своим клиентам.)

Для начала позвоните в свой банк, кредитный союз, эмитент кредитной карты и т. Д., Чтобы узнать, что они могут сделать специально для вас, поскольку многие учреждения принимают решения в индивидуальном порядке.

4. Изучите свои варианты медицинского страхования

Если вы один из 49% американцев, которые получают медицинское страхование через своего работодателя, это может быть особенно опасным моментом, чтобы потерять его.

Во-первых, просмотрите все документы, которые вы получили после увольнения, чтобы узнать, есть ли какой-либо тип покрытия, на которое вы можете согласиться.Для многих американцев это может означать выбор страхового покрытия в соответствии с Законом о согласовании консолидированного омнибуса бюджета или COBRA, который позволяет вам оставаться на текущем медицинском страховании на срок до 18 месяцев.

Если вы зарегистрируетесь в COBRA, у вас останется тот же план, который был у вас, когда вы работали, но вы будете нести ответственность за полную стоимость плана, при этом страховые взносы будут составлять около 7000 долларов в год на человека и более 19 600 долларов для семейного покрытия, в среднем, по данным Фонда семьи Кайзера.

Если это слишком дорого, вы можете поискать план на рынке медицинского страхования. Потеря работы дает вам право на особый период регистрации, и вы можете перейти на сайт healthcare.gov, чтобы просмотреть все варианты вашего плана.

Вы также можете иметь право на участие в программе Medicaid или участвовать в плане ваших родителей, если вам меньше 26 лет, или плана вашего супруга в течение 30 дней после потери страховки.

5. Обдумайте свои следующие шаги

Это непростое время для поиска новой работы, поэтому вам нужно творчески подходить к способам зарабатывания денег.Фрейзер рекомендует продумать, чем вы могли бы заниматься неполный рабочий день или в качестве консультанта, пока ищете работу на полный рабочий день.

«Водители Uber редко ездят, поэтому они начинают доставлять еду из [ресторанов]», — говорит она. «Сейчас многие учителя обнаруживают, что они могут получить дополнительные уроки и возможности домашнего обучения».

6. Получите немедленную помощь

Наконец, рассмотрите возможность немедленной финансовой помощи, например, личные ссуды или кредитные карты с нулевой годовой процентной ставкой.Будьте осторожны, чтобы не перерасходовать свои расходы на эти продукты, и чтобы вы создали план, чтобы вы могли погасить их вовремя.

При поиске ссуды вы хотите учитывать процентную ставку и то, как долго вам придется возвращать ссуду. Кредиторы-хищники всегда предлагают плохие условия людям, которые не знают всех возможных вариантов.

В идеале ищите ссуду под ставку не более 36%, сказала CNBC Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования, и дает вам срок от нескольких месяцев до года или более на погашение. баланс.Ссуду в рассрочку вам будет проще погасить, чем ссуду с разовым платежом. Присмотритесь: федеральные кредитные союзы часто предлагают даже более низкие процентные ставки, чем банки.

И не забывайте свои кредитные карты. Сравните вашу годовую процентную ставку с процентной ставкой, предлагаемой по любым займам, на которые вы подаете заявку. Ваша карта может быть более выгодной сделкой.

Для получения дополнительных ресурсов посетите:

Не пропустите: Что делать со своими деньгами во время вспышки коронавируса, по мнению 5 финансовых консультантов

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Что делать, если вы потеряете работу

Одна из худших вещей, которые могут случиться с точки зрения карьеры, — это потерять работу.Это особенно верно, когда это неожиданно и не по вашей вине. С другой стороны, одна из лучших вещей, которые могут произойти с точки зрения карьеры, — это потерять работу, даже если в данный момент это не кажется чем-то даже отдаленно позитивным.

Несмотря на то, что в то время мне было больно, неожиданная потеря работы дала мне толчок, необходимый для продвижения моей карьеры по другому пути. Возможно, я бы не сделал это так скоро или вообще не сделал бы этого, если бы не услышал, что я потерял работу.

Быть уволенным — это эмоционально и травматично, а еще хуже — быть уволенным.Вы без работы, без зарплаты и потеряете связь с коллегами, потому что она больше никогда не будет прежней, даже если вы пообещаете оставаться на связи. Это больно.

Дайте себе время немного поплакать, особенно если вы любили свою работу. Это потеря, и если вы дадите себе время и место, чтобы скорбеть, это поможет. Затем вам нужно стать практичным и преодолеть это. Чем быстрее вы начнете поиск работы, тем быстрее вы будете думать о своей новой работе вместо той, которую потеряли.Вот что делать дальше.

Что делать, если вы потеряли работу

Дело по безработице.

Если вы потеряете работу не по своей вине, вы должны иметь право на пособие по безработице. В зависимости от обстоятельств вы можете иметь право на участие, даже если вас уволили. Вот что вам нужно знать о подаче заявления на пособие по безработице.

Проверьте варианты медицинского страхования.

Проконсультируйтесь со своим руководителем или отделом кадров о вариантах продолжения медицинского страхования или изучите варианты получения нового полиса, который будет покрывать вас, пока вы не работаете.

Выясните, что делать со своим пенсионным планом.

Что происходит с вашим пенсионным планом, зависит от того, какой у вас план. Вот информация о том, что происходит с вашим пенсионным планом и что происходит с 401 (k), когда вы уходите с работы.

Работа на личный бюджет.

Ваш чек по безработице будет меньше, чем ваша зарплата, поэтому подумайте, как вы можете сэкономить. Это также продлится гораздо меньше времени, потому что многие штаты сократили количество недель безработицы, которые они предоставляют.

Зарегистрируйтесь на 30 дней на новую работу.

Если финансы являются проблемой, а они для многих безработных, вам придется немного поторопиться. Получите онлайн-программу «30 дней до новой работы». Это поможет вам сохранять мотивацию и не отказываться от поиска работы.

Погуглите сами.

Найдите свое имя в Google, чтобы узнать, что потенциальные работодатели увидят, когда проверят вас. Убедитесь, что все, что появляется в результатах поиска, соответствует требованиям.Здесь действует «бабушкиное правило». Вы не хотите, чтобы менеджеры по найму или рекрутеры видели то, чего не хотела бы видеть ваша бабушка.

Очистите свои учетные записи в социальных сетях.

Ваши страницы в социальных сетях, вероятно, будут в списке того, что обнаруживается, когда вы ищете себя. Убедитесь, что все ваши сообщения доступны публике. Если нет, очистите их и настройте параметры конфиденциальности. С другой стороны, важно иметь прочное социальное присутствие на многих рабочих местах, поэтому убедитесь, что вы производите наилучшее впечатление.

Обновите свое резюме.

Прежде чем подавать заявление о приеме на работу, найдите время, чтобы обновить свое резюме. Ваше резюме будет прочитано системой отслеживания кандидатов (ATS), которую используют работодатели, а также менеджерами по найму. Обязательно укажите свои наиболее подходящие навыки и сопоставьте свою квалификацию с работой. Это даст вам наилучшие шансы попасть на собеседование.

Обновите свой профиль LinkedIn.

Если вы подаете заявку на профессиональные должности, вас отметят в LinkedIn.Обновите свой профиль в LinkedIn, убедившись, что вся информация соответствует тому, что указано в вашем резюме. Вот простые шаги по созданию лучшего профиля в LinkedIn.

Подключитесь к вашей сети.

Это хорошее время для подключения к вашей сети. Используйте LinkedIn, сеть выпускников колледжа, а также профессиональные и личные связи, чтобы помочь вам в поиске работы. Попросите своих знакомых сообщить вам, если они встретят работу, которая вам подойдет.

Получить ссылки.

Пока вы подключаетесь к своей сети, подумайте, кого можно использовать для справки. Это особенно важно, если вас уволили. Составьте несколько рекомендаций сейчас, чтобы они могли ожидать звонка, когда вы начнете интервью. Вот у кого и как можно запросить справку о приеме на работу.

Проверить списки вакансий.

Теперь, когда у вас есть многие части головоломки для поиска работы, начните проверять списки вакансий и подавать заявки на вакансии. Используйте поисковые системы, такие как Indeed.com, чтобы получать объявления о вакансиях из множества различных интернет-источников всего за несколько кликов.

Сосредоточьтесь на поиске работы.

Используйте параметры расширенного поиска, чтобы сосредоточиться на списках вакансий, которые соответствуют вашим интересам и навыкам и в том месте, где вы хотите работать. Не тратьте время на поиски работы, которая вам не подходит. Это конкурентный рынок труда, и если вы не обладаете квалификацией, вас никто не рассматривает.

Напишите целевые сопроводительные письма.

Не экономьте на приеме на работу. Ваши сопроводительные письма должны содержать убедительные аргументы в пользу того, почему вас следует нанять. Используйте сопроводительные письма, чтобы сразу показать читателю, почему вы наиболее квалифицированный человек для этой работы. Вот советы по написанию сопроводительного письма, которое обязательно прочтут.

Узнай, чего ты стоишь.

Скорее всего, во время собеседования вас спросят о зарплате. Ваша история заработной платы важна, как и ваши ожидания по заработной плате.У вас есть минимальная сумма, на которую вам нужно обойтись? Что вы должны зарабатывать?

Используйте отчеты о заработной плате, подобные тем, которые предлагает PayScale.com, чтобы не потерять себя, если работодатель хочет нанять дешево. Будьте готовы вести переговоры о зарплате, чтобы убедиться, что вы соглашаетесь с честью.

Приготовьте одежду (или две) для интервью.

Ожидайте, что у вас будет хотя бы пара собеседований на каждую вакансию, на которую вы претендуете. Некоторые могут быть по телефону или через видео.Другие будут на месте, так что будьте готовы одеться соответственно работе и компании, в которой вы проходите собеседование. Вот как выбрать подходящую одежду для интервью и что надеть на собеседование Zoom.

Практическое собеседование.

Лучший способ подготовиться к собеседованию — это попрактиковаться, снова попрактиковаться, а затем еще раз попрактиковаться. Просмотрите наиболее частые вопросы, которые задают работодатели на собеседовании, чтобы вы были готовы ответить.

Ознакомьтесь с этими советами о том, как репетировать дома и как подготовиться к собеседованию, чтобы произвести наилучшее впечатление.Будьте готовы к виртуальному собеседованию — многие работодатели переводят процесс приема на работу онлайн. Также будьте готовы ответить на вопросы собеседования о том, почему вы ушли с работы.

Скажите спасибо и продолжайте.

Манеры имеют значение. Фактически, они могут иметь значение, если вы получите второе собеседование или даже предложение о работе. Найдите время, чтобы продолжить и поблагодарить своих интервьюеров. Вот образцы благодарственных писем и сообщений электронной почты, которые вы можете адаптировать в соответствии со своими обстоятельствами.

Не расстраивайтесь.

Вы, вероятно, не получите ответа от большего числа работодателей, чем вы ожидали. К сожалению, многие компании не уведомляют кандидатов, которые не были отобраны. Процесс собеседования может занять намного больше времени, чем вы ожидали.

Вас могут попросить пройти собеседование три, четыре или даже больше раз, прежде чем будет принято решение о приеме на работу. Ожидайте, что это займет некоторое время, и постарайтесь не расстраиваться, если вас сразу же не примут на работу. Дело не в вас — работодатель ищет наиболее подходящего кандидата.Лучше, даже если это не так, не быть принятым на работу, чем иметь работу, которая не работает.

Не бойтесь просить о помощи.

Наконец, и самое главное, не бойтесь просить о помощи. Друзья и семья будут рады помочь, но не смогут, если не знают, что вам нужна помощь.

Если вам нужна ссуда, поездка, няня, кто-то, кто проверяет материалы вашего заявления о приеме на работу, или одежда, которую можно одолжить для собеседования, не стесняйтесь спрашивать.

Статьи по теме: Как справиться с увольнением | Предупреждающие знаки о том, что вы можете потерять работу

Что делать, если вы потеряете работу во время пандемии коронавируса

НЬЮ-ЙОРК, штат Нью-Йорк — 18 марта ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ Билл Томпкинс / Getty Images Магазин (ы) Norstrom закрывается (-ы) … [+] из-за пандемии коронавируса COVID-19 18 марта 2020 г. в Нью-Йорке. (Фото Билла Томпкинса / Getty Images)

Getty Images

На данный момент в мире мало людей, которые не ощущают последствий пандемии коронавируса.Больше всего страдают те, кто заболел или потерял работу.

Согласно недавнему исследованию, около 18% американских домохозяйств сообщают, что по крайней мере один член их семьи либо уже потерял работу, либо сократил рабочее время из-за пандемии коронавируса. К сожалению, скорее всего, это число будет продолжать расти весной и летом. Несколько штатов ввели политику закрытия ресторанов, баров, салонов, спортзалов и торговых центров, и другие штаты последуют за этим.Собрания и мероприятия были запрещены и отменены по всей стране, и особенно сильно пострадала индустрия туризма.

По данным Bankrate.com, только 37 процентов американцев имеют достаточно сбережений, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию в 500 долларов. Исследование CareerBuilder показывает, что более двух третей американцев живут от зарплаты до зарплаты. Все это означает, что для многих семей прямо сейчас потеря хотя бы одной зарплаты может стать катастрофой. Значит, у них не хватает денег на текущие нужды: счета, еду и ипотеку.

Если вы один из многих, кто уже потерял доход из-за пандемии коронавируса, вот несколько шагов, которые вы должны предпринять немедленно.

Дело по безработице:

Подавайте документы быстро, как только вы потеряете работу или значительно сократите рабочее время. При таком большом количестве файлов могут возникнуть системные проблемы и сбои. Продолжайте пробовать онлайн, пока не сможете подать его. Вы также можете часто звонить, если не можете связаться с Интернетом. Убедитесь, что вы исследуете то, что вам нужно, и подготовьте это.

Даже если вы не думаете, что имеете право на участие, все равно попробуйте подать заявку. Федеральное правительство разрешает штатам расширить право на получение пособия по безработице из-за воздействия коронавируса. Например, вы можете подать заявление, если вашему работодателю пришлось временно прекратить работу из-за коронавируса или если вы в настоящее время находитесь на карантине, но ожидаете вернуться к работе после этого.

Еще одна причина немедленно подать заявление? Количество людей, подавших заявления о безработице прямо сейчас из-за коронавируса, может означать, что получение пособия займет больше времени, чем обычно.Как правило, после подачи заявления на получение первого чека на получение пособия, если вы его одобрили, проходит около двух-трех недель — будьте готовы к тому, что он потенциально может быть дольше указанного.

Позвоните в свою ипотечную компанию и попросите о помощи.

В зависимости от вашей конкретной ситуации, вы можете иметь право на сокращение или приостановку выплат по ипотеке на срок до 12 месяцев.

Федеральные регулирующие органы через Fannie Mae и Freddie Mac приказывают кредиторам предоставить домовладельцам гибкость.Этот шаг охватывает около половины всех жилищных кредитов в США, но регулирующие органы ожидают, что вся ипотечная отрасль быстро примет аналогичную политику.

Первый шаг — позвонить своему ипотечному кредитору, чтобы узнать, имеете ли вы на это право, и выбрать курс, который лучше всего подходит для вас. И имейте в виду, что это не прощение по ипотеке — домовладельцы должны будут выплатить пропущенные платежи, но они могут разработать план, как это сделать со своим кредитором.

Спросите то же самое у поставщика студенческих ссуд и компаний, выпускающих кредитные карты.

Если у вас есть задолженность, сейчас самое время позвонить и попросить о помощи. Компании, выпускающие кредитные карты, часто имеют программы для работы с финансовыми трудностями, по которым они могут временно сократить выплаты или снизить процентные ставки.

Уже существуют ежемесячные планы погашения студенческих ссуд, специально разработанные для лиц, испытывающих финансовые трудности. Вы можете уменьшить или приостановить ежемесячные платежи. Кроме того, президент Трамп объявляет в пятницу днем, что администрация разрешит заемщикам федеральных студенческих ссуд без штрафных санкций приостановить выплаты как минимум на 60 дней.

Сократите свой бюджет.

Если у вас нет бюджета, создайте его сейчас. Просмотрите все свои расходы и посмотрите, где их можно сократить. Затягивайте как можно сильнее, потому что никто не знает, как долго это продлится.

Ищите побочные работы, чтобы обеспечить некоторый доход.

Коронавирус поражает все отрасли и рабочие места, включая фрилансеров и побочные работы. Проявите творческий подход. Подумайте о написании текстов в Интернете, виртуальных услугах, создании образовательных онлайн-программ, продаже своих произведений искусства или работе на канале YouTube.Обратитесь к соседям и друзьям и узнайте, не нужна ли им помощь.

Сеть.

То, что мы социально дистанцируемся друг от друга, не означает, что вы не можете общаться. Обновите свое резюме и свой профиль в LinkedIn. Обратитесь к друзьям и старым знакомым в вашей отрасли и сообщите им, что вы ищете работу. Общайтесь с другими людьми в вашей ситуации и подумайте, как вы можете им помочь.

В то время, когда, кажется, не так много хороших новостей, вполне возможно, что американцы скоро получат некоторую финансовую помощь от правительства.Детали все еще прорабатываются, но пакет мер стимулирования, вероятно, составит более 1 триллиона долларов расходов. Надеюсь, нуждающиеся скоро увидят чек в своей почте.

Можно ли получить ипотеку, если вы безработный?

COVID-19 наносит удар по экономике США, миллионы американцев уже остались без работы из-за кризиса. В целом это плохая новость, но еще хуже, если вы собираетесь подать заявку на ипотеку или находитесь в процессе ее оформления.

Можно ли подать заявку на ипотеку без дохода?

Если вы подаете заявление совместно с другим человеком, то обязательно.Существует множество сценариев, когда пара подает заявку на ипотеку, когда один работает, а другой нет, поэтому эта ситуация ничем не отличается. Если вы подаете заявление вместе с супругом, и вы потеряли работу, но у вашего партнера стабильный доход, есть большая вероятность, что вы получите одобрение.

Однако сумма, на которую вы имеете право взять кредит, обычно будет меньше суммы, на которую вы имеете право при двойном доходе. Таким образом, хотя вы можете получить ссуду, ее может быть недостаточно для покупки дома, который вы хотите.

Что делать, если вы потеряли работу во время подачи заявления на ипотеку?

Если у вас была работа, когда вы впервые подали заявку на ипотеку, но с тех пор вас уволили из-за воздействия COVID-19, не пытайтесь скрыть это от своего кредитора. Кредиторы обычно проверяют статус занятости перед закрытием ипотечного кредита, поэтому вы ничего не выиграете, если не откроете для себя чистоту.

В этой ситуации, сможете ли вы продолжить процесс подачи заявления на ипотеку, будет зависеть от того, подаете ли вы заявку самостоятельно или совместно с кем-то еще, и от того, как выглядит доход этого человека.Если вы подаете заявку самостоятельно, вам, вероятно, придется приостановить процесс, пока вы снова не получите работу. Если вы подаете заявление с супругом, и его или ее доход достаточен, чтобы претендовать на сумму, которую вы ранее одобрили для получения займа, вы в хорошей форме.

Тем не менее, одна особенность нынешнего климата заключается в том, что многие люди временно лишаются работы из-за того, что их работодатели закрылись из-за требований социального дистанцирования. Если это так, и вы ожидаете, что потеря работы будет временной по своему характеру, поговорите со своим кредитором и посмотрите, какие у вас есть варианты.Возможно, вам потребуется предоставить письмо от вашего работодателя с объяснением соответствующих обстоятельств, но вы можете убедить своего кредитора продвинуться вперед.

Впрочем, разумно ли это сделать — это совсем другое дело. Мы не знаем, как долго продлится нынешний кризис и какие экономические последствия он будет иметь. Многие эксперты уже предсказывают полномасштабную рецессию, во время которой можно легко потерять рабочие места. Таким образом, вы не хотите ставить себя в ситуацию, когда вы подписываете ипотечный кредит и несете ответственность за ежемесячные платежи по нему, только для того, чтобы на самом деле не получить повторный прием на работу, как ожидалось, из-за обстоятельств, не зависящих от вас.

Если вы, , вынуждены приостановить подачу заявки на ипотеку из-за обстоятельств работы, не отчаивайтесь. Существует большая вероятность того, что в ближайшие месяцы ставки по ипотечным кредитам упадут, как и стоимость жилья, поэтому, если вы воздержитесь от покупки прямо сейчас, вы можете настроить себя на более выгодную сделку в будущем.

Что делать в первую очередь, если вы потеряли работу

2. Оцените свою страховую ситуацию.
Если вас уволят, страховое покрытие, связанное с вашей работой, вероятно, скоро закончится.Это может включать медицинское страхование, а также страхование на случай инвалидности и жизни. Если возможно, поговорите с отделом кадров вашего бывшего работодателя, чтобы узнать, когда прекращается действие каждого типа покрытия. Отдел кадров также может обсудить способы продления вашего медицинского страхования до тех пор, пока вы не найдете другую работу. Если в организации нет отдела кадров, посмотрите, заключает ли она контракт с администратором льгот, который может ответить на вопросы о страховании.

Один из вариантов для изучения — это продление страховки COBRA, которая обеспечивает временное продление групповой медицинской страховки, которую вы получили через своего бывшего работодателя.Вы можете иметь право на покрытие COBRA, если ваше увольнение было результатом слияния или сокращения, в организации работает 20 или более человек, и она продолжает предлагать план медицинского страхования. Вы также можете получить квалификацию, если вас не уволили, но ваши рабочие часы были значительно сокращены. COBRA может не подойти, если ваш бывший работодатель объявит о банкротстве.

Если вы выбираете покрытие COBRA, вы обычно платите фиксированную цену плана медицинского страхования вашего бывшего работодателя плюс административный сбор.Это могут быть значительные новые расходы, если работодатель раньше оплачивал ваши страховые взносы или другие расходы, связанные с планом. Убедитесь, что вы знаете, какой будет ваш ежемесячный взнос КОБРЫ, и определите, сможет ли ваш бюджет справиться с этой суммой.

Даже если в вашем бюджете предусмотрены платежи COBRA, стоит изучить другие источники медицинского страхования. Один из них — рынок здравоохранения федерального правительства. Если вы потеряете медицинскую страховку по месту работы, вы обычно имеете право на 60-дневный специальный период регистрации, чтобы подписаться на план страхования на рынке.Вы также можете иметь право на участие в федеральной программе, такой как Medicaid, которая обеспечивает медицинское страхование и помощь по рецептам для многих людей, которые изо всех сил пытаются свести концы с концами.

Если ваш работодатель отправил вас в отпуск, то есть в неоплачиваемый отпуск, он, как правило, продлит ваше медицинское страхование. Вы даже можете претендовать на пособие по безработице, не теряя при этом пособия по медицинскому страхованию.

3. Узнайте, имеете ли вы право на пособие по безработице.
Если вас уволили, вы сможете получать федеральное пособие по безработице.Первым шагом является подача заявления на получение этих пособий через агентство по безработице вашего штата. В Висконсине этим агентством является Департамент развития трудовых ресурсов (DWD). Его страница «Пособия по безработице для заявителей» является хорошей отправной точкой.

Правила меняются от штата к штату, как и платежи, которые вы имеете право получать. Как правило, ваши пособия считаются налогооблагаемым доходом и длятся 26 недель. Этот срок может быть продлен во время масштабной безработицы, такой как пандемия COVID-19.Закон CARES, федеральный закон о стимулах, принятый для преодоления этого кризиса, делает пособия по безработице доступными для некоторых людей, которые обычно не имеют на них права. Это также источник стимулирующей проверки, которую получат многие налогоплательщики. Если вы живете или работаете в Висконсине, следите за страницей закона DWD CARES Act, чтобы получить подробную информацию об этом законодательстве и связанных с ним изменениях в процессе подачи заявления.

Чтобы получать пособие по безработице в Висконсине, вам необходимо подавать заявление каждую неделю. Обычно вам нужно показать, что вы ищете работу.Однако Висконсин временно отказался от этого правила из-за кризиса COVID-19. Посетите веб-сайт DWD для получения дополнительной информации.

4. Позаботьтесь о своих пенсионных накоплениях .
Если вы участвуете в пенсионном сберегательном плане, таком как 401 (k) или 403 (b), вас спросят, как вы хотите, чтобы активы вашего плана обрабатывались после окончания вашей работы. Возможно, вы сможете оставить активы в своем текущем пенсионном сберегательном плане, по крайней мере, на время.Вы также имеете право переместить эти активы на индивидуальный пенсионный счет (IRA).

Имейте в виду, что вам принадлежит текущая стоимость вашей учетной записи, комбинация ваших взносов и всех доходов, полученных в результате этих взносов. График перехода прав вашего работодателя определяет, являетесь ли вы владельцем взносов, внесенных вашим работодателем в ваш план пенсионных накоплений. Одним из таких взносов является предоставленный работодателем матч 401 (k).

Инвестиционные консультанты

обычно не рекомендуют обналичивать любую часть вашего 401 (k).Это потому, что до пандемии коронавируса эти деньги облагались подоходным налогом и, во многих случаях, 10% штрафом для людей моложе 59,5 лет. Однако федеральный закон CARES временно приостанавливает действие некоторых из этих правил для некоторых людей, пострадавших от COVID-19. Сюда входят люди, страдающие от болезни, и те, кто потерял работу из-за пандемии. В целом, люди, пострадавшие от кризиса, могут получить до 100 000 долларов из 401 (k) без применения 10% штрафа.

5.Договоритесь о выходном пособии.
Если у вас нет контракта, который гарантирует, что вы получите выходное пособие при увольнении, ваш работодатель не обязан делать вам прощальный подарок. Однако стоит посмотреть, предлагает ли ваш работодатель выходное пособие. Обратитесь в отдел кадров, если ваш руководитель не поднимает вопрос.

Некоторые компании предлагают одну неделю оплаты за каждый год работы. В других предусмотрена оплата за четыре недели. Многие ничего не предоставляют. Также не существует требования, чтобы ко всем сотрудникам относились одинаково, так что будьте готовы договориться о том, что, по вашему мнению, является справедливым урегулированием.Чтобы определить, что это может быть, проведите небольшое исследование. Справочник Indeed по выходному пособию — это то, с чего можно начать. При обсуждении выходного пособия вы можете запросить:

• Использование вашего офиса, компьютера и телефонной линии в течение определенного периода времени, пока вы ищете другую работу
• Максимальное продление срока действия вашей медицинской страховки
• Пропорциональный бонус за те месяцы, в которых вы проработали
• Денежные средства за неиспользованный отпуск и больничные
• Более быстрый период перехода прав на опционы на акции, чтобы вы могли их реализовать.

  Перед тем, как вы примете выходное пособие, вас могут попросить подписать юридический документ, освобождающий работодателя от любых претензий, которые могут у вас возникнуть.Ознакомьтесь с этим документом вместе с юрисконсультом, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете его значение.

Облегчение долгового бремени: узнайте свои варианты и последствия

Вы поймете, что вы просто не добиваетесь прогресса в выплате долга, как бы вы ни старались? Если это так, возможно, вы столкнулись с непомерным долгом.

Чтобы избавиться от этого финансового бремени, изучите варианты списания долгов. Эти инструменты могут изменить условия или сумму вашего долга, чтобы вы могли быстрее встать на ноги.

Но программы по облегчению долгового бремени не подходят для всех, и важно понимать, какими могут быть последствия.

Списание долга может включать полное погашение долга при банкротстве; получение изменений в вашей процентной ставке или графике платежей для снижения ваших платежей; или убедить кредиторов согласиться принять причитающуюся сумму меньше полной.

Готовы покорить свой долг?

Отслеживайте свои балансы и расходы в одном месте, чтобы найти выход из долгов.

Когда вам следует искать списание долга

Рассмотрите возможность банкротства, управления долгом или урегулирования долга, если одно из этих условий верно:

• У вас нет надежды на погашение необеспеченного долга (кредитные карты, медицинские счета, личные займы) в пределах пять лет, даже если принять крайние меры по сокращению расходов.

• Общая сумма вашего неоплаченного необеспеченного долга составляет половину или более вашего валового дохода.

С другой стороны, если вы потенциально можете погасить свои необеспеченные долги в течение пяти лет, подумайте о плане «сделай сам».Это может включать сочетание консолидации долга, обращения к кредиторам и более строгого бюджетирования.

Осторожно: облегчение долгового бремени может усугубить ситуацию

В сфере списания долгов есть мошенники, которые стремятся забрать те небольшие деньги, которые у вас есть. Многие люди, участвующие в программах по облегчению долгового бремени, не могут их завершить. Вы можете получить долги, которые будут даже больше, чем когда вы начали.

Но списание долга может дать вам новый старт или передышку, необходимую для того, чтобы наконец добиться реального прогресса.

Убедитесь, что вы понимаете — и проверяете — эти пункты, прежде чем заключать какое-либо соглашение:

• Что вам необходимо для участия в программе.

• Каким кредиторам выплачиваются выплаты и в каком размере; Если ваш долг подлежит взысканию, убедитесь, что вы понимаете, кому принадлежит долг, чтобы платежи направлялись в нужное агентство.

Списание долга посредством банкротства

Нет смысла вводить план урегулирования долга или управления долгом, если вы не собираетесь платить в соответствии с договоренностью.Мы рекомендуем сначала поговорить с адвокатом по делам о банкротстве, прежде чем вы начнете применять какую-либо стратегию облегчения долгового бремени. Первоначальные консультации часто бесплатны, и если вы не соответствуете требованиям, вы можете перейти к другим вариантам.

Самая распространенная форма банкротства, ликвидация по главе 7, может стереть большую часть долгов по кредитным картам, необеспеченных личных ссуд и медицинских долгов. Это можно сделать за три или четыре месяца, если вы соответствуете требованиям. Что вам следует знать:

• Это не стирает причитающиеся налоги или обязательства по алиментам, а задолженность по студенческому кредиту вряд ли будет прощена.

• Он опустошит ваши кредитные рейтинги и останется в вашем кредитном отчете до 10 лет, даже если вы восстановите свою кредитную историю. Это немаловажно, потому что плохая кредитная история может повлиять на ваше право на определенную работу, ваши шансы получить квартиру в аренду и на то, сколько вы платите за страхование автомобиля. Когда ваш кредит уже плохой, банкротство может позволить вам восстановить кредит гораздо раньше, чем продолжать попытки погасить. (Узнайте больше о том, когда банкротство — лучший вариант.)

• Если вы использовали соавтора, ваша заявка о банкротстве возлагает на него единоличную ответственность по долгу.

• Возможно, это неправильный вариант, если вам придется отказаться от собственности, которую вы хотите сохранить. Правила различаются в зависимости от штата. Как правило, определенные виды собственности освобождаются от банкротства, например, автомобили до определенной стоимости и часть капитала в вашем доме, но обычно вам приходится отказаться от второй машины или грузовика, семейных реликвий, домов для отпуска и любых других ценных вещей. коллекции.

• Возможно, в этом нет необходимости, если вы представляете «судебное доказательство», что означает, что у вас нет дохода или имущества, за которым мог бы получить кредитор. Кредиторы могут подать на вас в суд и получить судебное решение, но они не смогут получить взыскание.

Кроме того, не все люди с огромной задолженностью имеют право на получение помощи. Если ваш доход превышает средний для вашего штата и размера семьи или у вас есть дом, который вы хотите спасти от потери права выкупа, вам может потребоваться подать заявление о банкротстве согласно Главе 13.

Глава 13 — это утвержденный судом план погашения на три или пять лет, основанный на вашем доходе и долге.Если вы сможете придерживаться плана в течение всего срока, оставшийся необеспеченный долг будет погашен. Это займет больше времени, чем Глава 7, но если вы в состоянии не отставать от платежей (большинство людей нет), вы сможете сохранить свою собственность. Банкротство по главе 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки.

Освобождение через планы управления долгом

План управления долгом позволяет выплатить необеспеченные долги — обычно кредитными картами — в полном объеме, но часто по сниженной процентной ставке или без комиссии.Вы ежемесячно вносите разовый платеж в кредитное агентство, которое распределяет его между вашими кредиторами. Кредитные консультанты и компании, выпускающие кредитные карты, имеют давние соглашения о помощи клиентам по управлению долгом.

Ваши счета кредитной карты будут закрыты, и в большинстве случаев вам придется жить без кредитной карты, пока не завершите план. (Многие люди их не заполняют.)

Планы управления долгом сами по себе не влияют на ваш кредитный рейтинг, но закрытие счетов может повредить вам.После того, как вы заполнили план, вы можете снова подать заявку на кредит.

Освобождение через погашение долга

Погашение долга — это финансовая игра в курицу. Мы не рекомендуем погашение долгов подавляющему большинству людей. Банкротство — почти всегда лучший вариант; урегулирование долга — последнее средство для тех, кто сталкивается с огромной задолженностью, но не может претендовать на банкротство.

Компании по урегулированию долга обычно просят вас прекратить платить своим кредиторам и вместо этого положить деньги на счет, который они контролируют.К каждому кредитору обращаются по мере того, как деньги накапливаются на вашем счете, и вы все больше и больше отстаете по платежам. Страх вообще ничего не получить может побудить кредитора принять меньшее единовременное предложение и согласиться не преследовать вас за все остальное.

Неоплата счетов может привести к вызовам взыскания, штрафам и, возможно, судебным искам против вас. Урегулирование долга ничего из этого не останавливает, пока вы все еще ведете переговоры. Ожидайте по крайней мере за четыре-шесть месяцев до начала предложения урегулирования.В зависимости от того, сколько вы должны, этот процесс может занять годы.

И продолжающиеся просроченные платежи еще больше ухудшают ваш кредитный рейтинг.

Вам также может быть предъявлен счет на уплату налогов с прощенных сумм (которые IRS считает доходом). Судебные процессы могут привести к удержанию заработной платы и удержанию имущества.

Вы можете попытаться погасить долг самостоятельно или можете нанять профессионала. Однако бизнес по урегулированию долгов пронизан плохими игроками; Бюро финансовой защиты потребителей, Национальный центр защиты прав потребителей и Федеральная торговая комиссия самым решительным образом предупреждают потребителей.

Некоторые из этих компаний также рекламируют себя как компании по консолидации долга. Они не. Консолидацию долга вы можете сделать самостоятельно, и это не повредит вашей кредитной истории.

Самостоятельное облегчение долгового бремени

Ничего не скажешь о том, что нельзя брать взаймы у некоторых из перечисленных выше вариантов облегчения долгового бремени и создавать свой собственный план.

Вы можете делать то же, что и кредитные консультанты в планах управления долгом: связываться со своими кредиторами, объяснять, почему вы отстали и какие уступки вам нужно, чтобы наверстать упущенное.Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, имеют специальные программы, и они могут быть готовы снизить ваши процентные ставки и отказаться от комиссии.

Если ваш долг не является непреодолимым, могут быть доступны более традиционные стратегии выплаты долга. Например, если ваш кредитный рейтинг по-прежнему хороший, вы можете подать заявку на получение кредитной карты с предложением о переводе баланса 0%, которое может дать вам некоторую передышку. Или вы можете найти ссуду на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой.

Эти варианты не повредят вашей кредитной истории; пока вы производите платежи, ваш кредитный рейтинг должен восстановиться.

Однако, если вы пойдете по этому пути, важно иметь план, который предотвратит повторное накопление задолженности по кредитной карте. Также может быть трудно получить новую карту или ссуду, когда у вас большая задолженность, потому что это часто приводит к пропущенным платежам или высокому балансу, а это ухудшает вашу кредитоспособность.

Иногда непомерно высокая задолженность приходит с ужасающей быстротой — кризис в области здравоохранения, безработица или стихийное бедствие. Или, может быть, это происходило постепенно, и теперь кредиторы и агентства по сбору платежей требуют, чтобы вы заплатили, а вы просто не можете.

Если вы чувствуете себя перегруженным долгами, вот некоторые вещи, которые не следует делать:

• Не оплачивать обеспеченный долг (например, оплату автомобиля) с опозданием, чтобы оплатить необеспеченный долг (например, больничный счет или кредитная карта). Вы можете потерять залог, обеспечивающий этот долг (свою машину).

• Не занимайте под залог собственного дома. Вы подвергаете свой дом риску потери права выкупа и можете превратить необеспеченный долг, который может быть погашен в результате банкротства, в обеспеченный долг, который не может быть погашен.

• Не снимайте деньги со своих пенсионных сбережений для погашения необеспеченного долга. Это финансовое самоубийство.

• Дважды подумайте и о заимствовании денег с пенсионных счетов на рабочем месте. Если вы потеряете работу, ссуды могут превратиться в случайное снятие средств и повлечь за собой налоговый счет, а это последнее, что вам нужно.

  No related posts.