Что делать, если нечем платить по кредиту банку? Что делать если нечем платить по кредитам

Что делать, если нечем платить по кредиту банку?

Сегодня эта жизненная ситуация уже давно не редкость. То что, население нашей страны набрало множество кредитов нам постоянно рассказывают по телевидению. Хотя, я думаю, что в этом даже нет никакой необходимости, потому что мы это и так знаем, ведь мы и сами берём кредиты и многие наши друзья и знакомы тоже делают это. Зачем каждый из нас берёт эти кредиты — здесь ситуация у каждого своя. Кому-то этот кредит действительно необходим для целей, которые понятны всем, например, на приобретение жилья, или же на образование. Но есть люди, которые берут, что называется, на всё подряд, на любые безделушки. Но, как бы Вы эти кредиты не брали, их нужно обязательно платить. А ситуация, порой складывается так, что платить оказывается Вам и нечем. Как сложилась эта ситуация, вопрос сейчас совсем не в этом. Нас же интересует сейчас куда более сложный вопрос — что же нужно делать, если на данный момент ты просто не можешь платить этот кредит? А выход, безусловно есть и в этой ситуации.

Просрочка по кредиту в банке. Несколько вариантов что Вам следует делать

Подобная ситуация вполне может случиться с каждым, кто взял крупный (а иногда и не очень) кредит. Ведь народ опять же пословицы не зря сочиняет, помните, про суму и про тюрьму? Так что в этой ситуации вовсе не помешает знать, как следует себя вести

Первый момент, который всегда следует учитывать в любой трудной ситуации, это необходимость успокоиться. В принципе, страшного то особо ни чего не произошло. Ведь Вы далеко не первый, кому не чем платить за этот, казалось бы совсем небольшой, кредит. И, конечно, же последним в этом списке тоже Вы не будете. Так что в историю Вам войти не удастся.

Далее, нужно действовать честно, в том смысле, что от банка скрываться ни куда не нужно. Вам нужно будет наоборот, поставить Ваш банк в известность об этой проблеме. То есть Вы для начала устно, а затем уже и письменно должны будете сообщить, что этот кредит оплачивать Вы вовсе не отказываетесь, а просто делать это пока ну никак не можете (именно так и нужно будет написать). Причин возникновения этой трудной ситуации может быть превеликое множество (не работаете сейчас, возможно болеете и т.п.) и все их обязательно укажите.

Далее Вам нужно будет продолжить диалог с Вашим банком опять же только письменно. То есть Вам нужно будет попросить изменить некоторые условия договора по Вашему кредиту. Весь этот непростой процесс его пересмотра называется достаточно сложным словом — реструктуризацией. То есть при этой процедуре многие важные условия Вашего кредитного договора уже достаточно серьёзно должны будут измениться. И измениться в сторону улучшения именно для Вас, как заёмщика. Вам могут пересмотреть при этой процедуре проценты, которые Вы выплачиваете, сроки выплат и прочие важные моменты этого договора.

Вообще, сегодня закон Вас поддержит, он будет на Вашей стороне в этой непростой ситуации. Конечно долг всегда неприятен (любой, даже не такой значительный), но, если при этом сам банк идёт на обострение конфликта и хочет подать просто на Вас в суд, то пусть он это делает в том порядке, который законом для этого и установлен. Вы можете опять же высказать банку свою прежнюю позицию, что от оплаты кредита, который Вам выдали Вы вовсе не отказываетесь, но вот денег для этого у Вас на сегодня просто нет. Это ключевой момент, который Вам поможет при любом раскладе.

Если же в суде, а также и в других письмах и уведомлениях к Вашему банку, Вы всегда говорили, что выплачивать этот кредит Вы вовсе не отказываетесь, тогда всё в порядке. Вам не смогут никак «приклеить» ни одну из статей того же уголовного кодекса. А ведь именно им обычно просто нас запугивают те же коллекторы, да и сами банки, не прочь в этой ситуации вспомнить про уголовный кодекс. Никакого из видов мошенничества и прочих нарушений здесь просто нет и применить никакие статьи кодекса к Вам при этом не смогут.

Высший Арбитражный Суд нашей страны (я говорю про Российскую Федерацию) со 2-го марта 2010-го года принял очень полезное для заёмщиков решение, что никакие пени и тем более штрафы по тем из кредитов, которые считаются просроченными начисляться не могут. Общее правило по начислению подобных штрафов, исходя из гражданского кодекса, на данный момент следующее — штрафы могут начисляться только из ставки так называемого рефинансирования. А её устанавливает в нашей стране только ЦентроБанк. Следует также знать ещё один момент. Общая сумма любых подобных штрафов, никак не может превышать саму сумму, которую Вы получили по этому кредиту. Именно исходя из этого, те нереальные штрафы, которые очень просто начисляют некоторые банки самостоятельно (допустим в тот же 1% в день), это лишь некий «развод»! Здесь они исходят, как сами обычно объясняют, из каких то своих внутренних положений.

Суд (куда пойти банк за помощью вовсе не торопиться) для Вас будет просто наилучшим вариантом в этой ситуации, а вот для банка наоборот, это настоящая проблема. Ведь проценты при этом свои он скорее всего просто потеряет. Ведь, если бы для банка всё было бы так хорошо, то они наверняка бы быстрее «шевелились» и отправляли заявления в суд, что называется «пачками». Вместо этого они предпочитают подключать коллекторов и направлять Вам письма-ужастики, просто запугивая Вас уголовным кодексом.

Возможно, у Вас просто нет сил самостоятельно бороться с банком в суде. Ведь, понятно, что у любого серьёзного (да и не очень) банка есть свои юристы. Здесь лучший вариант, это пойти к «антиколлекторам» и заключить договор уже непосредственно с ними. Тогда уже после подписанного Вами договора, именно антиколлекторы будут разговаривать с Вашим банком и любыми его представителями. Они же будут составлять за Вас все письма и отсылать их в Ваш банк или же коллекторам. Кроме этого они напишут ещё и жалобы на банк и разошлют их уже в более «дружественные» для Вас организации, то есть в Прокуратуру (при необходимости), а также ещё и в Роспотребнадзор. Они смогут снизить Ваши штрафы или же пени (если всё это будет) процентов на 80 или даже 90. Антиколлекторы добьются долгожданной реструктуризации Вашего неудачного кредита и кроме этого смогут получить ещё о отсрочку на его выплату. И ещё один важный момент, они примут на себя всё психологическое, а иногда даже и физическое давление.

И для Вас ещё полезное видео, где Вам подскажут, что же можно сделать, если просто нечем платить. Смотрим.

P.S. Если статья была Вам полезна, поделитесь пожалуйста ей в социальных сетях с Вашими друзьями. Буду Вам очень признателен за это.

Понравилась статья? Поделись с друзьями!

nashsovetik.ru

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Бывает так, что обстоятельства врываются в размеренную жизнь человека, перечеркивая все планы. Причем в перечне непредвиденных обстоятельств потеря работы – чуть ли не самая безобидная неприятность. Тьфу-тьфу-тьфу, конечно, но лучше все-таки заранее знать, как вести себя в ситуации, когда вы вдруг не можете больше гасить свой кредит.

Если вы еще только планируете брать деньги у банка, не забывайте, что можно застраховать свою жизнь и здоровье: при потере трудоспособности в результате болезни или несчастного случая обязательства по кредиту будут погашены вашей страховой компанией.

Пишем письмо

А что делать, если навалившиеся проблемы не являются страховым случаем либо страховка вовсе не была предусмотрена? Если не получается одолжить денег у друзей и знакомых, лучше сразу предупредить банк о возможных сложностях с выплатами по кредиту, как только вы заметили их приближение. Более того, уведомить банк в случае каких-либо изменений, будь то новый адрес жительства, смена фамилии или работы, – обязательство заемщика, прописанное в кредитном договоре.

Необходимо письменно сообщить банку о невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк реструктурировать задолженность. При этом обязательно нужно предъявить документальное подтверждение причин, по которым вы не имеете возможности продолжать выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, — все документы будут тщательно проверены соответствующими службами банка.

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже», от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, и по ним все равно рано или поздно придется расплачиваться. Ни в коем случае не прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать судебных разбирательств. Почему это важно? Если заемщик полностью отказывается погашать долг и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это может быть расценено судом как злостное уклонение, за что по закону предусмотрен штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы на срок до двух лет.

Реструктуризация долга

Вполне возможно, что банк пойдет навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов, пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если рядовые сотрудники банка отказываются вникать в ваше положение, добивайтесь встречи с сотрудниками отдела по работе с просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка. Больше шансов на положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме. Хорошо, если при этом заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации. Возможно, есть имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга — автомобиль, гараж, дача. Поэтому захватите с собой свидетельство о праве собственности на недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники.

Если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени. Кроме того, очень важно внимательно изучить условия своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и размер штрафных санкций, применяемых к заемщику в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита. А если заемщик не сможет этого сделать, то банк даже может обратиться в суд с требованием обратить взыскание на имущество должника.

Если банк не согласен на изменение условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Но сделать это можно только в судебном порядке. В любом случае, когда просрочка или сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Здесь возможны два варианта развития событий: банк может обратиться в коллекторское агентство либо напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По кредитам, погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т. е. по нему допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100 процентов от выданной суммы. Естественно, банку невыгодно терять свою прибыль, выводя из оборота эти суммы. Передача долга коллекторскому агентству, которое своими силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку отчитаться перед Центральным банком, что на его балансе больше нет плохого кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления: звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

Банкротство

Независимо от того, кто инициировал обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Вполне возможен и такой вариант развития событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику.

Специалисты советуют в любой ситуации не опускать руки и помнить, что выход всегда есть. К примеру, сейчас начали появляться так называемые антиколлекторские агентства, которые помогут наладить диалог с коллекторами. В крайнем случае по закону физическое лицо теперь тоже может объявить себя банкротом. Для этого нужно обратиться с заявлением в Арбитражный суд. Статус банкротства присваивают человеку в том случае, если при невозможности погасить сумму долга он все-таки хочет вернуть его кредитору. По решению суда человеку предоставляется рассрочка на выплату долга на пять лет. За это время будут начисляться проценты в размере 1/2 ставки рефинансирования Центробанка России. Но помните, что лицо, признанное банкротом, не сможет брать кредиты в банках в течение пяти лет (а скорее всего, и намного больше), заниматься предпринимательской деятельностью в течение года, организовывать свою фирму (юридическое лицо), получать различные ссуды и занимать руководящие должности на предприятиях.

Комментарий эксперта

Максим КОЗЫРЕВ, финансовый аналитик компании «Атанор», ведущий тренинга «Основы домашнего бюджета»:

— Невозможность платить по кредиту — очень неприятное явление. Поэтому, прежде чем на нее решиться, внимательно изучите свой домашний бюджет. По опыту моих семинаров у многих людей есть неплохой «скрытый резерв» — ежемесячные расходы, которые, если проанализировать, можно сократить, а средства направить на погашение кредита. Причем часто оказывается, что этих средств немало. А если вам повезет и найдется кто-то из ваших знакомых, кто готов одолжить вам денег на погашение части кредита или даже всего кредита, — это будет лучшая реструктуризация долга. То есть вы останетесь должны вашему знакомому (может даже и с процентами, но меньшими, чем в банке), а с банком отношения закроете с хорошей кредитной историей.

gubdaily.ru

Что делать, если вам нечем платить по кредиту

Заемными средствами банков в своей жизни пользуются почти все. При заключении кредитного договора любой заемщик реально оценивает тот факт, что он в состоянии будет ежемесячно вносить установленную кредитным договором сумму в банк. Однако жизненные обстоятельства порой складываются далеко не самым лучшим образом. Неожиданная болезнь, потеря работы, уменьшение доходов могут стать причиной нехватки средств на погашение текущих обязательств перед банком и платить кредит станет попросту нечем.Тем не менее, не стоит отчаиваться: существует несколько выходов из этой ситуации.

Что делать, если невозможность погасить кредит очевидна?

Первый совет, который дают опытные юристы неплатежеспособным должникам, это заблаговременно сообщить о своих обстоятельствах банку. Финансовое учреждение должно быть в курсе сложившейся ситуации, поскольку именно оно может предложить должнику вполне приемлемый для обеих сторон выход. Банк может предложить заемщику:

Воспользоваться страховкой или поручительством;
Погасить долг за счет реализации залогового имущества;
Реструктуризацию долга в виде отсрочки по уплате процентов или «кредитных каникул»;
Рефинансирование займа за счет более выгодного по условиям кредита этого же банка.

Финансовые учреждения, как и их клиенты судебных разбирательств не любят, поскольку они чреваты затратами времени, денег, а порой и нервов. Кроме того, им вовсе не хочется терять клиентов, у которых возникла всего лишь временная неплатежеспособность. Именно поэтому банки легко идут на конструктивный диалог по вопросам погашения кредитов.

Прежде чем сообщать банку о возникших обстоятельствах, имеет смысл подготовить весомые аргументы, которые подтверждают временную неплатежеспособность. В числе таковых могут быть:

Копия трудовой книжки с пометкой об увольнении;
Медицинское заключение;
Справка о постановке на учет на трудовой бирже
Бумага из бухгалтерии о текущем уровне зарплаты и т.п.

С данным набором бумаг следует лично отправиться в то отделение обслуживающего банка, через которое и привлекался заем, и попытаться решить проблему ещё до её возникновения. Возможно, в процессе формирования решения банк попросит предоставить ещё некоторые бумаги.

Что же касается рефинансирования кредита, то можно просмотреть предложения от других финансовых учреждений и привлечь через них заем с более выгодным процентом и длительным сроком использования средств. Проблема здесь кроется лишь в том, что при внушительной задолженности по старому займу, многие банки могут и не согласиться предоставить новый.

Что делать, если дело о займе передано коллекторской организации?

Если заемщик вовремя не уведомил банк о надвигающейся неплатежеспособности, и его дело перешло в руки коллекторской организации, то и в этом случае ситуация вполне поправима.

Во-первых, имеет смысл ещё раз просмотреть условия кредитного договора. Если в них нет пункта о возможности передачи займа и документов о заемщике третьим лицам, то такие действия неправомерны. Об этом сразу нужно будет заявить самому банку,а при необходимости и правоохранительным органам.

Во-вторых, даже при наличии такого пункта все правомерные действия коллекторов сведутся к отсылке уведомлении о необходимости погасить долг, психологическому давлению и передаче дела в суд. Коллекторская организация не имеет права конфисковать имущество должника, переводить долг на его родственников или заключать его под стражу - в тюрьму вас не посадят.

Кроме того, всегда можно подыскать хорошего юриста который поможет выйти из затруднительного положения.

Что делать, если дело передано в суд?

Если заемщик не погашает свои обязательства на протяжении нескольких месяцев, то, скорее всего, его дело будет передано в суд. Однако судебного разбирательства также не стоит бояться, поскольку:

Если обвиняемый предъявит справки подтверждающие то, что он добросовестный заемщик, и что его неплатежеспособность временная, то суд, скорее всего, вынесет решение о реструктуризации долга;
Если кредит не погашен в силу резкого ухудшения материального положения заемщика, то суд не имеет право требовать немедленного покрытия задолженности в полном объеме.

Следует также помнить, что конфискация имущества, которая может быть предпринята в целях погашения кредита, не может затронуть единственное жилье заемщика, его личные вещи, социальные выплаты.

Что же касается погашения долга за счет доходов должника, то ежемесячные взносы должны быть таковыми, чтобы оставшаяся от них сумма оказывалась не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи.

Таким образом, отсутствие средств на погашение кредита – вполне разрешимая ситуация. Лучшими выходами из нее можно считать предварительное уведомление банка относительно сложившейся ситуации, рефинансирование кредита или же ожидание решения суда, которое, скорее всего, предусмотрит погашение долга с небольшой отсрочкой.

sobinam.ru