Плохая кредитная история: что делать? — блоги риэлторов

Имея плохую кредитную историю, сложно получить у банка новый займ. Сложно, однако, в некоторых случаях, все же возможно. Но для этого придется приложить некоторые усилия.
Плохая кредитная история — это очень обобщенное понятие. Испортить ее могут разные нарушения. Кто-то просто один или два раза задержал выплату кредита на пару дней — по тем или иным обстоятельствам. А кто-то — взял кредит и скрылся. У обоих будет плохая история, однако можно полагать, что первый человек является достаточно благонадежным, а второму давать кредит вновь не стоит.
Банки это прекрасно понимают, и потому в случаях грубых нарушений человек, получивший плохую кредитную историю, уже точно не сможет снова взять кредит. Причем ни в одном банке, ведь они совершают регулярный обмен информацией и своими «черными списками». Тот же клиент банка, что получил плохую кредитную историю в силу мелких нарушений, причиной которых могла стать элементарная невнимательность, или некие жизненные обстоятельства, все же могут рассчитывать на получение нового кредита.
Возможно, кредитная история не такая уж и плохая?
Если вы уверены, что все ваши просрочки по выплатам являются следствием уважительных причин, то вы можете призвать на помощь опытного кредитного брокера, который поможет вам правильно обратиться в банк для исправления кредитной истории. После того, как в нее будут внесены все необходимые коррективы, вы сможете получить кредит без особых проблем. Однако доказать собственную правоту удается далеко не всегда. Что же делать, если исправить историю не удается, а кредит нужен как воздух?
Если нарушения по погашению кредита были незначительными, вы можете попробовать взять кредит в том же банке, услугами которого пользовались ранее. Наибольшие шансы получить его у вас будут том в случае, если вы брали в данном банке несколько кредитов, и все они, кроме последнего, были погашены без нарушений. В таком случае вам могут предоставить кредит на обычных условиях, однако до этого придется побеседовать с банковским специалистом и убедить его, что просроки и другие нарушения не повторятся.
Особенности получения кредита с плохой кредитной историей
Ситуация, когда вы брали в банке только один кредит, и получили плохую историю, гораздо сложнее. Вам едва ли одобрят новый займ. Если такое все же произойдет, то вам, вероятно, придется брать деньги не на самых выгодных условиях — с завышенной процентной ставкой.
Нельзя забывать и о сумме кредита. Имея плохую кредитную историю, неразумно рассчитывать на возможность получения ипотеки, или другого крупного кредита. Такой возможности вам, вероятнее всего, не предоставят. Зато вы сможете без особого труда взять срочный кредит на неотложные нужды, сумма которого находится в пределах 10 — 100 тысяч.
Такие кредиты рассчитаны на большой объем выдачи, и все риски заложены в их стоимость. Они могут оформляться всего за 30 минут, и особую проверку заемщиков по ним никто не ведет. Имея плохую кредитную историю, можно рассчитывать на один из таких кредитов в банках своего города. Однако, опять же, если у вас были серьезные проблемы с банками до этого, и кредитная история окрашена в непроглядный черный цвет, то вы не сможете получить кредит даже таким образом — можно и не пытаться.
Если вы найдете банк, который не откажет вам в получении небольшого или средних размеров кредита, несмотря на вашу негативную историю, будьте готовы предоставить целый пакет дополнительных документов. Банк будет проверять вас куда тщательнее, нежели любого другого клиента с положительной историей, или без кредитного прошлого вовсе.
При этом следует помнить, что по общему правилу срок хранения кредитной истории составляет 15 лет. Если предыдущий кредит, испортивший вашу историю, был взят вами очень давно, вы можете забыть о нем и смело идти в банк.
А некоторые банки как раз специализируются на клиентах с плохой кредитной историей. Но опять же, они предлагают ограниченные суммы, и вам придется столкнуться с высокими процентными ставками, ограниченным сроком выплаты, и другими сложностями.
Зато если вам удастся взять новый кредит после порчи кредитной истории, и вовремя погасить его, ваша «карма» улучшится, и в следующий раз работать с банками вам будет гораздо проще. Возможно, вы сможете получить и хорошую кредитную историю, и как следствие, снижение процентной ставке при дальнейшем кредитовании, а также возможность взять более крупный кредит — например, ипотечный.

источник: http://www.kompas-r.ru/kreditist.html

«Ваша кредитная история испорчена»: что предпринять, если срочно нужны деньги | 72.ru

Когда возникает потребность в дополнительном финансировании, многочисленные отказы по кредитам могут стать преградой на пути к реализации семейных, личных или деловых планов. Но испорченная кредитная история — это точно не приговор.

Каждый раз, получая кредит в банке или заём в микрофинансовой организации (МФО), сведения о кредите и все детали его обслуживания заносятся в личную кредитную историю заемщика. В том числе в истории фиксируются факты просрочки платежей как по закрытым кредитам, так и по действующим, а также информация о невыполненных решениях суда по выплате алиментов и задолженности по услугам ЖКХ.

Что делать если кредитная история уже испорчена?

Когда подаешь заявку на кредит уже в десятый по счету банк, а в ответ получаешь отказ, то это не значит, что всё потеряно. Сервис займов под залог автотранспорта — один из современных способов кредитования, который может выручить с деньгами.

Это не означает, что при оформлении займа под залог автотранспорта никто не будет смотреть вашу кредитную историю. Будут, но под другим углом: у микрофинансовых организаций более лояльное отношение к ошибкам заемщика, совершенным при обслуживании кредитов или займов.

Например, сервис займов под залог «Ваш инвестор» рассматривает все заявки индивидуально, а не в автоматическом конвейерном режиме. Таким образом, при принятии решения о выдаче или отказе займа используется более гибкий подход.

Ко всему прочему, оформляя займы под залог и добросовестно исполняя свои обязательства, можно улучшить свою кредитную историю, ведь микрофинансовые организации так же, как и банки, передают сведения в бюро кредитных историй.

Узнайте больше о займах под залог автотранспорта на сайте.

«Ваш инвестор» — сервис комфортных займов под залог,
г. Тюмень, ул. Республики, 65, оф. 901
тел. 8–800–555–00–31 (звонок по России бесплатный).

Займы предоставляет ООО МКК «Ваш инвестор». Свидетельство ЦБ РФ № 651303550004037. Подробные условия выдачи займов на сайте.

Семь мифов о кредитных историях | 74.ru

Миф пятый. Что написано пером – не вырубишь топором

Еще одним распространенным заблуждением является то, что если в кредитную историю закралась ошибка, то исправить ее и вернуть себе доброе имя нет никакой возможности. На самом деле существует законная процедура оспаривания сведений, переданных в БКИ. Банки в случае обнаружения ошибки, допущенной по вине их сотрудника, загружавшего массив данных, довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты рекомендуют хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Дмитрий Рейдман, директор филиала «Челябинский» ОТП Банка: «Если в отчете БКИ указаны неверные данные, допущена ошибка, а у вас есть квитанции о своевременной оплате, вы можете обратиться в банк с квитанциями и написать заявление на корректировку кредитной истории. Банк направит в НБКИ данные, и кредитная история будет исправлена.

Если все же просрочка действительно была, то исправить кредитную историю невозможно. Но во время кредитного интервью у заемщика есть возможность рассказать о ситуации, которая повлияла на платежеспособность в тот момент (сократили на работе, несчастье в семье, болезнь). В этом случае желательно предоставить в банк подтверждающие документы (копию трудовой книжки, больничного листа)».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Плохой кредитная история может быть и не по вине клиента – данные при автоматической выгрузке в банке, а затем автоматической загрузке в кредитном бюро могут быть некорректными. Так, за прошлый год мы исправили 65 кредитных историй, ошибка была одна и та же – слияние данных о кредитах у однофамильцев, то есть совпадала фамилия, имя и отчество. Не повезло Петровым, Ивановым, Кузнецовым, Борисовым, Якушевым, Орловым, Патрушевым и другим обладателям распространенных фамилий».

Миф шестой. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация

Люди, которые прежде избегали обращаться в банк за кредитом, часто недоумевают, почему им отказывают в выдаче. Стоит отметить, что банк может вынести отказ именно из-за отсутствия кредитной истории.

Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит»: «Что хуже – плохая кредитная история или ее отсутствие – зависит от конкретной ситуации. Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в БКИ. Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у сотрудинка банка есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение, и заемщику будет отказано».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Безусловно, плохая кредитная история (с просрочками или тем более невозвратами) отрицательно влияет на принятие решения о выдаче кредита. Отсутствие кредитной истории является нейтральным обстоятельством, никак не влияющим на одобрение кредита. Наличие положительной истории, соответственно, увеличивает шансы на получение средств, а если кредит брался и погашался в этом же банке, то можно рассчитывать еще и на определенные специальные условия».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Отсутствие кредитной истории не говорит о том, что клиент неблагонадёжен, поэтому это не препятствие к получению кредита. Но и просроченные платежи не всегда говорят о некачественном заёмщике, так как в жизни и людей бывают разные ситуации: потеря работы, бизнеса, изменения в личной жизни, когда появляются трудности с оплатой кредитов. Мы всегда внимательно изучаем кредитные истории, беседуем с клиентами, учитываем трудные ситуации и принимаем взвешенное решение. И всё-таки плохая кредитная история понижает шанс получения кредита».

Миф седьмой. С плохой кредитной историей кредита уже не видать

Многие заемщики убеждены, что если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить. Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если при обращении за кредитом есть просроченная непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена.

При этом рассчитывать, что «ошибки молодости» будут погребены в архиве, не стоит. По закону БКИ гарантируют хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений, содержащихся в кредитной истории. Конечно, у большинства банков есть временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по одному из кредитов допускались просрочки, но в последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Как такового срока давности у кредитной истории не существует. Если клиент допустил просрочку по кредиту десять лет назад, и эти сведения хранятся в бюро кредитных историй – они имеют такую же значимость, как и «свежие» просрочки. Но в любом случае, мы сначала беседуем с клиентом, выясняем, почему он не оплачивал кредит, ведь бывают уважительные причины. Например, во время кризиса очень многие из-за потери работы вынуждены были на время задержать выплаты по кредитам. Если причина просрочки оценивается как уважительная, то клиент может рассчитывать на получение кредита.

В целом, «срок давности» просрочек – это не критерий при принятии решения о выдаче кредита, «исправление» платёжной дисциплины положительно повлияет на решение кредитного менеджера».

Анна Хмеленцова, начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит: «Срок давности просрочки по кредитам, отраженной в кредитной истории, после которого она перестает иметь особое значение, каждый банк устанавливает самостоятельно, кроме того, это зависит от типа кредита: одно дело, если это была ипотека сроком  в десять лет, и совсем другое, если это был краткосрочный потребительский кредит на незначительную сумму. При этом более свежая информация всегда в приоритете над исторической».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Многие заемщики беспокоятся, что один день просрочки испортит им кредитную историю и не позволит никогда больше взять кредит. На самом деле информация о просрочке передается в бюро кредитных историй только по прошествии определенного времени, до этого банк всеми силами напоминает клиенту о просрочке».

Кому, кроме банков, нужна ваша кредитная история

В некоторых случаях кредитная история может быть испорчена по вине кредитора. Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала.

Довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик погасил кредит, а в кредитной истории это не отображено. Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство.

Стоит учитывать и тот факт, что, если вы согласовали ссуду, но при этом не получили её по каким-то причинам, это не идет вам на руку, так как сразу становится видно, что вы потратили время и деньги кредитной организации, но при этом отказались её получать. Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт, и на его имя оформляют кредит. Всё это может испортить положительную репутацию заёмщика, поэтому так важно вовремя отслеживать и исправлять свою кредитную историю.

Исправьте свою кредитную историю.

Если в кредитной истории ошибки

Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их. Для начала советуем написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию. Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета.

Следите за состоянием своей кредитной истории, если вы являетесь активным пользователем кредитных и страховых продуктов, и даже если вы не являетесь таковыми. Проверяйте ее хотя бы раз в год, устраняйте неточности или ошибки, оспаривайте некорректные данные. Это поможет вам при кредитовании, страховании, устройстве на новую работу и в других жизненных обстоятельствах.

Испорченная кредитная история: почему и как исправить?

В настоящее время достать денежную сумму для совершения крупной покупки, оплаты обучения, лечения или долгожданного отдыха не составляет особого труда. Банки и микрофинансовые организации предлагают различные варианты кредитования физических и юридических лиц. Стать препятствием в получении необходимых средств и в осуществлении задуманного может лишь плохая кредитная история заемщика.

О том, из чего складывается кредитная история, как она «портится» и может ли быть исправлена, читайте далее.

Кредитная история — это предоставленный банкам отчет о платежах заемщика, подготовленный Бюро кредитных историй. Отчет содержит информацию о количестве обращений в кредитные организации; список полученных кредитов и их условия; количество и причины отказов и история погашения кредита (наличие просрочек, штрафов, пени и судебных разбирательств).

Кредитная история начинает свой отчет с момента первого обращения в банк или МФО и хранится в БКИ 10 лет, после чего аннулируется. Сведения о кредитной истории клиента предоставляются финансовым организациям по запросу. Сам клиент может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей раз в год, за остальные запросы будет взиматься плата.

На формирование кредитной истории, прежде всего, влияет своевременность внесения средств для погашения ссуды. Если клиент просрочил на несколько дней незначительную сумму несколько раз, то кредитор при вынесении решения о выдаче займа, скорее всего, одобрит кредит.

Если же клиент допускал просрочку до месяца, то кредитор или откажет в займе, или перестрахуется, подняв ставку или потребовав поручителей. При просрочке сроком больше месяца заем средств возможен в редких случаях и лишь под очень высокий процент.

Если же задолженность вообще не погашена и кредит не выплачен, то заявление на получение новой ссуды рассматриваться не будет.

Ознакомиться со своей кредитной историей бывает полезно, так как в редких случаях возможны: технический сбой, ошибка оператора при внесении данных или мошеннические действия. В таком случае, ваша кредитная история может быть «испорчена» без вашего ведома.

Стоит отметить, что плохая кредитная история не является приговором! Ее можно поправить, взяв кредит на небольшую сумму и своевременно погасив его, или воспользоваться услугами рассрочки или кредитования в небольших магазинах. Если времени на создание положительной кредитной истории у вас нет, а денежная сумма нужна в ближайшее время, то можно оформить заем под залог имущества.

Более подробную информацию о том, как финансовая организация может повлиять на исправление кредитной истории, вы можете получить, подписавшись на новостную рассылку МКК ООО «Содействие Финанс Групп». Эксперт отрасли предоставит полезную информацию из мира финансов, займов и кредитов, которая поспособствует повышению вашей финансовой грамотности.

Будьте в курсе самых актуальных событий финансовой отрасли!

Офис МКК ООО «Содействие Финанс Групп»:

ул. Карла Маркса, д. 38, офис 511

тел. 8-800-302-83-63 (звонок бесплатный)

sfgroup.ru/chelyabinsk

На правах рекламы.

Мы в соц. сетях

Группа ВКонтакте: www.vk.com/finance.help.group

Группа Facebook: facebook.com/promotion.finance.group

Группа в Одноклассниках: ok.ru/sfgroup

Инстаграм: instagram.com/zaim.pod.zalog

Twitter: twitter.com/FinanceAssist

Чат в Telegram: t.me/financehelpgroup

Канал в Telegram: t.me/business_finance

Работа шесть дней в неделю: пн–пт — с 9:00 до 18:00, в сб — с 9:00 до 16:00

Исправление неоплаченных или списанных счетов в вашем кредитном отчете

Q. Недавно я проверил свои кредитные отчеты и узнал, что они сообщают о старой кредитной карте как неоплаченной. Много лет назад с этого аккаунта списали деньги, и он попал в коллекции. В конце концов я расплатился.

Я оспорил эту информацию с кредитными бюро. Transunion изменил этот элемент на «закрытый и оплаченный», но Experian сообщил мне, что эта учетная запись никогда не будет обновлена, потому что она была перенесена в коллекции.(Счет сбора платежей не отображается в моем отчете Experian.) Она также сказала, что на самом деле лучше иметь старый неоплачиваемый счет, чем счет сбора платежей. Это правда? Что я могу сделать с этим старым отрицательным счетом в моем кредитном отчете? — Линн

A. Может показаться несправедливым, что прошлые финансовые ошибки продолжают преследовать нас годы спустя, но именно это делают отчеты о кредитных операциях. Хотя самое важное, что вы можете сделать, чтобы самостоятельно восстановить поврежденный кредит, — это своевременно производить каждый платеж и избегать слишком большого долга в будущем, иногда вы можете предпринять шаги, чтобы оспорить способ отображения старых неоплаченных или списанных счетов в ваших кредитных отчетах .

Проверьте свой кредитный отчет и оспаривайте ошибки

Вы были правы, обратившись в кредитные бюро, чтобы оспорить информацию. Это первый шаг, который следует предпринять после того, как вы проверите свой кредит и обнаружите что-то сомнительное.

В вашем конкретном примере я не могу найти никаких законов, которые предполагают, что Experian должна указывать старую учетную запись как оплаченную. Разные кредитные бюро могут сообщать о вещах по-разному. Когда счет идет на сборы, кредитор обычно продает ваш долг коллекторскому агентству.Даже если вы затем заплатите коллекторскому агентству и долг будет погашен, с точки зрения первоначального кредитора, этот счет так и не был оплачен.

Представитель Experian был прав в одном: хорошо, что счет коллекций не отображается в вашем отчете Experian; любая деятельность по сбору платежей в вашем кредитном отчете является уничижительным, что окажет большое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Если вы еще этого не сделали, вы можете попросить Experian добавить в свой кредитный отчет комментарий, в котором указано, что вы оплатили старый счет через агентство по сбору платежей.Эта информация не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но если кто-то просмотрит отчет и поинтересуется расхождением, он увидит это объяснение.

Наконец, вы можете попробовать связаться с самим кредитором. Если вы будете вежливы и найдете отзывчивого представителя по телефону, он может помочь объяснить, как поступают сообщения об аккаунте и что вы можете с этим поделать.

Дождитесь истечения срока действия отрицательных счетов

Хорошая новость в том, что отрицательные счета в вашем кредитном отчете не остаются там навсегда.Закон о справедливой кредитной отчетности гласит, что:

[Нет] Агентство по информированию потребителей может составить любой отчет для потребителей, содержащий…
[a] счета, размещенные для сбора или отнесенные на счет прибылей и убытков, которые предшествовали отчету более чем на семь лет…

… Семилетний период, упомянутый в параграфах (4) и (6) подпункта (а), должен начаться в отношении любого просроченного счета, который размещен для инкассо (внутри организации или по направлению третьей стороне, в зависимости от того, что ранее), начисленных на прибыль или убыток или подвергнутых любым аналогичным действиям, по истечении 180-дневного периода, начинающегося с даты начала просрочки, которая непосредственно предшествовала деятельности по взысканию задолженности, начисление на прибыль или убыток или подобное действие.

Говоря простым языком, просроченный или неоплаченный счет может быть указан в вашем кредитном отчете только за семь лет и 180 дней. со дня, когда вы пропустили платеж. Это также относится к счетам инкассо. Таким образом, если вы перестанете платить по кредитной карте и она перейдет в сборы, счет сборов может оставаться в вашем кредитном отчете только в течение семи лет и 180 дней с даты, когда вы пропустили платеж по кредитной карте (не когда он был переведен в сборы).

Это закон, но кредиторы и агентства по сбору платежей часто обходят его стороной.Так что, если у вас есть старые отрицательные аккаунты, которые все еще появляются в вашем кредитном рейтинге, хотя им не должно быть, возможно, стоит немного покопаться и посмотреть, не сообщается ли о некоторых незаконно.

Знать пределы «кредитного ремонта»

Существует большая сомнительная индустрия, продающая программы за 90 долларов в месяц или больше, которые «восстановят» ваш кредит. Все, что они делают, это то, о чем мы только что говорили:

• Предоставить инструменты для своевременной оплаты счетов
• Спор по старым счетам с кредитными бюро и кредиторами

Экономьте деньги.В некоторых крайних случаях неверная информация в вашем отчете может потребовать юридической помощи, но это случается редко. Если у вас неоднозначная кредитная история, вы можете оспорить старые учетные записи, которые выглядят не совсем правильно в вашем отчете, но самая важная вещь — это сделать все возможное, чтобы повернуть вспять тенденцию, отвечая за свои текущие платежи и использование долга.

А как насчет вас? Успешно ли вы исправили неточности в своем кредитном отчете? Были ли удалены отрицательные аккаунты? Как ты сделал это?

Разоблачены 4 распространенных мифа о кредитном ремонте

Ваш кредитный рейтинг может многое сказать кредиторам о том, как вы обращаетесь с деньгами и долгами, и о вашей вероятности своевременно производить платежи.

Многие из нас не имеют отличной кредитной истории, и это нормально — есть способы ее улучшить. Но когда дело доходит до ремонта кредита, существует много дезинформации. Эти мифы о восстановлении кредита приносят больше вреда, чем пользы, потому что они заставляют вас сосредотачиваться на вещах, которые не имеют большого значения — или которые на самом деле могут быть вредными, — вместо того, чтобы на самом деле иметь положительное влияние на ваш счет.

Если у вас далеко не идеальная кредитная история, вы определенно не одиноки, но когда вы хотите улучшить или восстановить свой кредитный рейтинг, вы захотите понять, почему эти распространенные мифы о восстановлении кредита не полностью истинный.

Миф о восстановлении кредита № 1: Открытие множества кредитных линий увеличит ваш кредитный рейтинг

Хотя наличие нескольких кредитных счетов в вашем отчете показывает, что вы можете манипулировать обязанностями по нескольким счетам, добавление более чем нескольких кредитных линий не обязательно поможет вашему счету. Во всяком случае, слишком большое количество кредитных линий создает ненужный риск и может навредить вам.

Когда вы подаете заявление на получение новой ссуды или кредитной карты, банк проводит официальную проверку кредитоспособности или делает «жесткую проверку» вашего кредитного отчета.Кредитные бюро хранят записи в течение двух лет с трудом над вашим кредитным отчетом. Если вы получите слишком много таких жестких требований за короткий промежуток времени, они начнут негативно влиять на ваш кредитный рейтинг, потому что кредиторы считают, что вы хотите переусердствовать. Имейте в виду, что жесткая тяга отличается от «мягкой тяги», используемой такими приложениями, как Credit Karma или Credit Sesame. Мягкие рывки не влияют на ваш результат.

Будьте осторожны при подаче заявки на кредит, если знаете, что ваш кредитный рейтинг не идеален.Изучите типы кредитных карт, которые вы можете получить с вашим кредитным рейтингом, прежде чем подавать заявку, чтобы избежать повторного серьезного запроса, но не новой утвержденной учетной записи.

Последняя причина, по которой больше кредитных линий не всегда лучше? Если несколько кредитных линий побуждают вас потратить больше, вы, скорее всего, получите больше денег. Чтобы усугубить травму, ваш коэффициент использования — отношение остатка на кредитной карте к вашим общим кредитным лимитам — повысится. Высокий коэффициент использования свидетельствует о возможности перерасхода средств, поэтому это один из самых быстрых способов снизить кредитный рейтинг, даже если вы вносите все платежи вовремя.

Миф о восстановлении кредита № 2: закрытие кредитных счетов увеличит ваш кредитный рейтинг

Не обязательно. Закрытие всех ваших аккаунтов может показаться способом повысить ваш кредитный рейтинг, потому что вы не будете чрезмерно тратить деньги, но на самом деле это может навредить. Кредитный рейтинг частично определяется тем, как заемщик обрабатывает долг. Если счета закрыты, невозможно получить это число.

Не только это, но и закрытие счетов приведет к удалению вашей кредитной истории через определенный промежуток времени (семь лет, если быть точным), а длина вашей кредитной истории является ключевым фактором при определении вашей оценки

Если вы хотите восстановить свой кредитный рейтинг, иногда лучше просто погасить свои счета и по возможности оставить их открытыми.В некоторых случаях вам придется закрыть свою учетную запись. Например, если вы решите работать с агентством по ремонту долгов, они могут помочь договориться о более низкой процентной ставке или сумме выплаты с компанией, обслуживающей вашу кредитную карту, но взамен вас попросят закрыть свои счета, когда вы заплатите все свои возврат долга.

Если вы самостоятельно оплачиваете большую часть долга по кредитной карте, альтернативным вариантом будет оставить свои счета открытыми, но использовать только одну карту.

Или рассмотрите карту перевода баланса, которая поможет вам консолидировать задолженность и погасить ее в рамках предложенной процентной ставки 0 процентов.

Связано: карта перевода остатка, которую вы действительно хотите сохранить

Миф о восстановлении кредита № 3: Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, удалив отрицательные счета

Это правда: удаление учетной записи для взыскания платежей или учетной записи с просроченной оплатой из вашего кредитного отчета положительно повлияет на вашу оценку. Проблема в том, что нет реального способа «удалить» законный аккаунт, кроме как очень долго ждать.

Даже если вы оплатите те счета, которые были переданы в коллекторские агентства, эта информация останется в вашем кредитном отчете примерно семь лет.

Если у вас есть отрицательные оценки по вашему кредитному рейтингу, лучший способ — продолжать платить ежемесячные платежи соответственно, чтобы ответственно погасить долги, которые пошли на взыскание. Ваш кредитный рейтинг будет медленно расти, но не ожидайте немедленного скачка показателей после того, как вы заплатите коллекторским агентствам.

Остерегайтесь тех, кто пытается продать вам услугу, которая удалит отрицательную информацию из вашего кредитного рейтинга. Единственная ситуация, в которой бюро кредитных историй может немедленно удалить или изменить учетную запись из вашего отчета, — это если вы можете доказать, что учетная запись никогда не принадлежала вам или содержит ошибки.

Миф о ремонте кредита № 4: досрочное погашение кредита повысит ваш кредитный рейтинг

Вы можете подумать, что погашение кредита на покупку автомобиля, студенческой ссуды или ипотеки увеличит ваш кредитный рейтинг. Это не совсем так.

Кредиторам наплевать, если вы выплатите ссуду раньше срока. (На самом деле, они могут, потому что они получают меньше ваших денег). Они не могут наказать вас за предоплату, но система кредитной отчетности также не дает вам никаких дополнительных кредитов за предоплату.

Однако есть одна ситуация, в которой досрочные платежи по кредитной карте могут увеличить ваш счет.

Если вы оплатите всю (или значительную часть) остаток на кредитной карте до окончания цикла выставления счетов , баланс, отраженный в следующем цикле выставления счетов, будет равен или близок к нулю. Это снизит коэффициент использования кредита, что почти всегда приводит к увеличению кредитного рейтинга. Помните, что внесение платежа до истечения срока платежа по кредитной карте не повлияет на это — вам необходимо произвести платеж до окончания платежного цикла.

Если вы хотите иметь привычку оплачивать остаток по кредитной карте каждый месяц перед закрытием платежного цикла, вы будете получать более высокий кредитный рейтинг на постоянной основе.Это хорошая стратегия, которую можно использовать непосредственно перед подачей заявления на получение автокредита или ипотечной ссуды, поскольку это простой способ убедиться, что ваш кредитный рейтинг настолько высок, насколько это возможно при подаче заявления.

Сводка

Создание хорошего кредитного рейтинга требует времени — сокращений очень мало. Хорошая новость в том, что вам не нужно часами «фиксировать» свой результат.

Просто следуйте основам:

• Не подавайте заявку на открытие более двух или трех кредитных счетов в год, если можете.
• Оплачивать каждый счет вовремя.
• Держите остаток на кредитной карте на низком уровне по сравнению с вашим кредитным лимитом.

Подробнее:

Обзор кредитной кармы

: действительно ли это бесплатно?

Вы, наверное, видели телевизионную рекламу Credit Karma по ночному телевидению. Получите бесплатный кредитный рейтинг и отчет, без каких-либо условий!

Но действительно ли кредитная карма законна? В чем подвох?

Да, Credit Karma — это законный бесплатный веб-сайт, который предоставляет вам ваш кредитный рейтинг и отчет без каких-либо условий.Это действительно бесплатно, и вам не нужно вводить номер кредитной карты или не забывать отменять бесплатную пробную версию. Пользователи Credit Karma также получают доступ к своим кредитным отчетам TransUnion в дополнение к кредитным рейтингам от TransUnion и Equifax.

Хотя вы всегда могли получить бесплатные копии трех отчетов о кредитных операциях на сайте Annualcreditreport.com, эта услуга позволяет просматривать каждый отчет только один раз в год. С новым предложением Credit Karma вы можете бесплатно получать кредитный отчет TransUnion и получать обновления не реже одного раза в неделю.(По-прежнему рекомендуется получать два других отчета — от Experian и Equifax — с Annualcreditreport.com один раз в год, чтобы гарантировать их точность).

Как Credit Karma зарабатывает деньги?

Как CreditKarma дает вам совершенно бесплатный кредитный рейтинг, если другие службы хотят взимать 20 долларов в месяц или больше?

Ответ — реклама. В частности, очень таргетированная реклама, основанная на ваших финансовых привычках. Например, если у вас отличная кредитоспособность, банки готовы платить большие деньги, чтобы нацелить на вас свои лучшие ссуды и кредитные карты, потому что в конечном итоге для них дешевле показывать общие объявления миллионам людей, которые никогда не смогут претендовать на их продукты.

Если у Credit Karma и есть обратная сторона, то это то, что да, они используют ваши личные кредитные данные для рекламы для вас. Это ничем не отличается от того, что Facebook использует ваши лайки для показа рекламы на основе ваших интересов. Тем не менее, я согласен, что финансовые данные делают его немного более личным.

Стоит ли использовать кредитную карму?

В конечном счете, Credit Karma в безопасности. Пользуюсь сервисом более пяти лет. И хотя они могут использовать личную информацию для показа рекламы, они не передают ее третьим лицам (насколько мне известно).И, в конце концов, Credit Karma предоставляет действительно полезную информацию о вашем кредитном здоровье.

Нравится вам это или нет, но ваш кредитный рейтинг играет большую роль в вашем финансовом здоровье. Поэтому важно знать свой кредитный рейтинг и следить за тем, как он меняется с течением времени.

В то время как большинство сервисов взимают более 15-20 долларов за просмотр вашего собственного кредитного рейтинга, Credit Karma позволяет вам проверять и отслеживать свой счет без необходимости использования кредитной карты, бесплатной пробной версии или каких-либо других проблем.

Credit Karma выполняет так называемое «мягкое» расследование ваших кредитных отчетов, поэтому это не будет отражено в ваших отчетах как кредитный сбор или приведет к снижению вашего рейтинга.

Вам нужно будет создать учетную запись и предоставить свою личную информацию… включая номер социального страхования, чтобы подтвердить свою личность и получить кредит, но в отличие от других сайтов так называемых «бесплатных кредитных баллов», здесь НЕТ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ или какой-либо покупки. .

Узнайте больше о кредитной карме здесь

Что еще предлагает Credit Karma?

Я был впечатлен тем, насколько легко и быстро я получил свой кредитный рейтинг с помощью Credit Karma, но эта услуга также предоставляет:

• График, показывающий изменение вашего кредитного рейтинга
• Сравнение вашего кредитного рейтинга с другими по возрасту, доходу и состоянию
• Карта кредитного отчета, показывающая, как определенные факторы, такие как история платежей и использование долга, влияют на ваш кредитный рейтинг.
• Инструменты, позволяющие моделировать, как погашение долга или подача заявки на новый кредит изменят вашу оценку
• Доступ к бесплатному кредитному отчету с еженедельными обновлениями

Сводка

Я использую Credit Karma более пяти лет.Это все еще мой источник информации о том, как обстоят дела с моим кредитным рейтингом, и я обнаружил, что инструменты сравнения и моделирования неоценимы, чтобы увидеть, как определенные решения (например, получение новой кредитной карты или сокращение использования моей кредитной карты в среднем) повлияют на мою оценку. .

Получите БЕСПЛАТНЫЙ кредитный рейтинг в Credit Karma прямо сейчас

Подробнее:

Как восстановить кредит — Experian

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Если ваша заявка на получение ссуды или кредитной карты была отклонена из-за слишком низкого кредитного рейтинга, возможно, вы ищете способ быстро восстановить кредит, чтобы у вас было больше шансов получить одобрение в следующий раз. По правде говоря, когда дело доходит до восстановления кредита, быстрого решения проблемы не существует. Однако вы можете предпринять действия для улучшения своей кредитной истории и убедиться, что ваш кредитный отчет содержит только точную информацию — самостоятельно и бесплатно.Вот как.

Что такое кредитный ремонт?

Быстрый поиск в Google по запросу «ремонт кредита» может убедить вас, что есть компания, которая может помочь вам восстановить кредит в кратчайшие сроки. Несмотря на то, что вы можете слышать о компаниях, занимающихся ремонтом кредитов, которые якобы волшебным образом уничтожают негативную информацию из вашего кредитного отчета, они не могут сделать ничего, что вы не могли бы сделать бесплатно сами, чтобы очистить свой кредитный файл.

Кроме того, широко распространены мошенничества с кредитным ремонтом, нацеленные на проблемных потребителей, которых заманивают ложными обещаниями и которые часто оказываются в худшем положении, чем раньше.

Компании по ремонту кредитов взимают с потребителей плату за просмотр своих кредитных отчетов и оспаривание негативной информации, которая там появляется. Часто вы будете платить несколько комиссий, например постоянную ежемесячную плату или комиссию, каждый раз, когда информация удаляется из одного из ваших кредитных отчетов.

Со временем работа с компанией по ремонту кредитов может обойтись вам в сотни или тысячи долларов за действия, которые вы можете предпринять самостоятельно бесплатно. И имейте в виду, что компании по ремонту кредитов не могут удалить точную и достоверную информацию из вашего кредитного отчета.

Как восстановить кредит самостоятельно

Изучение того, что влияет на ваш кредитный рейтинг и что разрешено в вашем кредитном отчете, является важным первым шагом к восстановлению вашего собственного кредита.

Узнайте, что влияет на ваши баллы

Хотя существует множество моделей оценки кредитоспособности, похожие факторы могут повлиять на все ваши баллы. В порядке важности это:

• История платежей : Это включает в себя оплату счетов вовремя, дефолт по счетам или счета, отправленные в сборы.Публичные записи, такие как банкротства, также подпадают под категорию истории платежей. Долгая история своевременных платежей лучше всего подходит для ваших результатов.
• Использование кредита : Если вы в настоящее время используете большую часть доступных кредитных лимитов, это может повлиять на ваши баллы. Лучше всего иметь низкий уровень использования кредита или коэффициент использования кредита.
• Набор кредитов : Опыт управления различными типами кредитных счетов, такими как ссуды в рассрочку (включая ипотечные, автокредиты и студенческие ссуды) и возобновляемые кредитные счета (включая кредитные карты и кредитные линии), обычно лучше для ваших оценок, чем наличие опыт работы только с одним типом учетной записи.
• Возраст аккаунтов : Управление кредитом в течение длительного периода может помочь улучшить ваши результаты. Возраст вашей самой старой учетной записи и средний возраст всех ваших учетных записей могут повлиять на ваши результаты.
• Недавние заявки : Кредитные заявки могут привести к серьезным запросам, которые могут временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Многократные жесткие запросы могут усилить воздействие, хотя есть свобода действий для потребителей, которые делают покупки по определенным типам ссуд.

Знание этих факторов может помочь вам сосредоточить свои усилия на своевременной оплате счетов, не использовать слишком много доступного кредита и подавать заявку на новый кредит только тогда, когда он вам действительно нужен, поскольку вы пытаетесь улучшить свои баллы.

Когда вы пытаетесь восстановить свой кредит, обычно вы также ищете унизительные отметки (другими словами, отрицательную информацию), которые негативно влияют на ваши баллы. Это может включать:

• Просроченные платежи
• Высокие остатки
• Счета по умолчанию
• Счета по сбору средств
• Списание средств
• Повторное владение
• Выкупа права выкупа
• Банкротства

Как только вы заметите унизительный знак, вам нужно будет определите, следует ли оспаривать эту информацию, или она точна и принадлежит вашему отчету.Кредитные бюро, такие как Experian, внимательно следят за отчетами, чтобы гарантировать удаление информации в сроки, указанные в Законе о справедливой кредитной отчетности. Однако вам следует оспорить любую информацию, которую вы считаете неточной.

Выполните эти три шага

После того, как вы поймете, как работают кредитный скоринг и отчетность, вот три шага, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит.

1. Проверьте свои кредитные отчеты. Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех бюро один раз в 12 месяцев через AnnualCreditReport.com. Вы также можете бесплатно просмотреть свой кредитный отчет Experian в любое время, создав учетную запись. Кроме того, Experian предлагает бесплатную оценку FICO ^® Score ^☉ на основе вашего кредитного отчета, которую вы можете использовать для отслеживания изменений в вашей оценке.
2. Обжалуйте отрицательную информацию, которой, по вашему мнению, не должно быть в вашем отчете. Вы можете подать спор онлайн, по почте или по телефону.
3. Регулярно проверяйте свои кредитные отчеты на предмет признаков мошенничества или неверной информации. Продолжайте следить за своими кредитными отчетами, чтобы убедиться, что нет признаков кражи личных данных, приводящей к неточной информации, и что не появляются новые ошибки.

Когда вы работаете над восстановлением кредита, имейте в виду, что спорные элементы необходимо удалять или обновлять только в том случае, если они:

• Неточно. Это включает в себя счета, которые не являются вашими, или отметки о просрочке платежа, когда вы вовремя оплатили счет.
• Несвоевременно. Аккаунты или информация, которые должны были быть удалены из ваших кредитных отчетов по причине их возраста.

После того, как вы подадите спор, кредитное бюро должно направить его вместе с любой предоставленной вами документацией источнику информации. Источник, обычно кредитор, должен затем рассмотреть ваш спор и либо проверить, обновить или удалить предмет, который вы оспариваете.

Как получить дополнительную помощь с кредитом и долгом

Если вам нужна помощь с кредитом или у вас возникли проблемы с управлением своими счетами, вы можете обратиться в некоммерческую консультационную организацию по кредитам.Эти компании предлагают рекомендации по широкому кругу финансовых вопросов, и вы можете начать с недорогой или бесплатной первоначальной консультации.

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) может связать вас с авторитетными партнерскими агентствами, которые соответствуют стандартам и требованиям NFCC. В зависимости от того, где вы живете, вы можете встретиться с квалифицированным консультантом лично или договориться о встрече онлайн или по телефону.

Консультант может дать рекомендации по поводу ваших личных финансов и показать шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит. Если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета, консультант может договориться с вашими кредиторами о более низких ежемесячных платежах и назначить вам план управления долгом. Хотя это может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги в краткосрочной перспективе, план может со временем помочь вашей кредитной истории, поскольку вы лучше контролируете свои долги.

Как создать и поддерживать хорошую кредитоспособность

Хотя удаление отрицательной информации из вашей кредитной истории может увеличить ваши кредитные рейтинги, это только половина дела.Вы также захотите создать и поддерживать положительную информацию в своих кредитных отчетах. Вы можете сделать это:

• Осуществлять своевременные платежи
• Настроить автоматические платежи, чтобы избежать случайного пропуска платежа
• Зная и пытаясь снизить коэффициент использования кредита
• Выплата долга
• Подавать заявку на кредит только тогда, когда вы нужно

В дополнение к ремонту, созданию и поддержанию кредита, вы также можете улучшить свой рейтинг FICO ^® на основе кредитного отчета Experian с помощью Experian Boost ™ ^† .Подключив банковский счет (-а), который вы используете для оплаты счетов за коммунальные услуги и связь, вы можете добавить положительную информацию о платеже в свои кредитные отчеты. Услуга бесплатна, и вы выбираете, какую информацию добавить в свой кредитный файл.

Восстановление и улучшение кредитной истории может потребовать времени и усилий, но упорная работа по поддержанию кредита в хорошей форме может помочь вам в достижении ваших финансовых целей.

Как работают компании по ремонту кредитов?

Наличие хорошей кредитной истории является целью для многих из нас, часто потому, что наши кредитные отчеты и кредитные рейтинги очень влияют на финансовые решения, которые влияют на нашу жизнь.Получение кредита, фантастическая процентная ставка, конкурентоспособная страховая премия и даже получение работы могут зависеть от того, что указано в наших кредитных отчетах.

Для тех, у кого плохие кредитные отчеты и баллы, ремонт кредита может быть заманчивым способом решить проблемы с кредитами. Но, как вы увидите, есть много лучших способов восстановить свой кредит.

Что такое кредитный ремонт?

Восстановление кредита — это когда третья сторона, часто называемая организацией по ремонту кредитов или организацией, предоставляющей кредитные услуги, пытается удалить информацию из ваших кредитных отчетов в обмен на оплату.Эти компании являются коммерческими, и их услуги продаются как помогающие людям улучшить их кредитоспособность. Ремонт кредита является законным на федеральном уровне и почти в каждом штате (в Джорджии ремонт кредита является правонарушением).

Некоторые компании по ремонту кредитов предполагают, что их услуги призваны помочь потребителям удалять неточную или непроверяемую информацию из своих кредитных отчетов. В действительности, однако, многие компании по ремонту кредитов просто пытаются получить отрицательную, но точную информацию, удаленную из кредитных отчетов, прежде чем она естественным образом исчезнет из кредитного отчета.

Закон о кредитных ремонтных организациях

Федеральный закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) не только определяет, что такое кредитная ремонтная организация, но и как эти компании должны работать. Постановление CROA, принятое в 1996 году, четко определяет, что компании по ремонту кредитов должны и не должны делать, чтобы соответствовать федеральному закону.

Практики, которые не разрешены в соответствии с CROA, включают:

• Консультирование клиентов, занимающихся ремонтом кредита, в отношении предоставления ложных отчетов агентствам кредитной отчетности
• Консультирование клиентов, занимающихся ремонтом кредита, с целью изменения их личности, чтобы не дать кредитным бюро связать их с их кредитной информацией
• Взимание с клиентов кредитного ремонта любая плата за услуги, которые не были полностью предоставлены
• Гарантия того, что они могут удалить информацию из кредитных отчетов своих клиентов по ремонту кредита

CROA также требует, чтобы компании по ремонту кредитов уведомляли своих клиентов о следующем:

• Они имеют право бесплатно оспаривать информацию своего собственного кредитного отчета
• Они могут подать в суд на компанию по ремонту кредитов, если они нарушают CROA
• Что, хотя кредитные бюро должны поддерживать разумные процедуры для поддержания точности кредитной информации, могут возникать ошибки

Репа по кредиту Компаниям не разрешается скрывать вышеуказанные уведомления на языке их контрактов. Эти и другие раскрытия информации должны быть представлены в отдельной автономной форме. И, наконец, компаниям по ремонту кредитов не разрешается принуждать или побуждать вас подписать отказ, в соответствии с которым вы откажетесь от некоторых или всех вышеупомянутых прав. Любая попытка сделать это будет нарушением CROA.

Чем занимаются компании по ремонту кредитов?

В конечном итоге компании по ремонту кредитов общаются от вашего имени либо с кредитными бюро, либо с компаниями, которые сообщили или «предоставили» вашу кредитную информацию в бюро.Эти поставщики данных почти всегда являются сборщиками долгов или компаниями финансовых услуг, такими как банки и эмитенты кредитных карт.

Цель состоит в том, чтобы кредитные бюро или поставщики либо полностью удалили кредитную информацию, либо изменили ее так, чтобы это было более выгодно для потребителя. Компании по ремонту кредитов могут общаться через Интернет, по телефону или по почте США. Почта США исторически была методом, который предпочитали компании по ремонту кредитов по нескольким причинам.

Отправка нескольких писем в кредитные бюро может показаться несложным, но это подход, который работает с тем, как обычно работают компании по ремонту кредитов. Некоторые компании по ремонту кредитов используют процесс, называемый «блокировкой», который включает в себя отправку повторяющихся и часто фривольных писем в кредитные бюро и их поставщиков данных.

Теоретически, если компания по ремонту кредитов может отправлять большое количество писем о спорах, оспаривая один и тот же пункт снова и снова, что где-то по пути кредитное бюро, кредитор или сборщик долгов не сможет обработать спор в течение 30 дней. дневной период, указанный в Законе о справедливой кредитной отчетности (FCRA), в результате чего учетная запись удаляется.

Сколько стоит ремонт в кредит?

Кредитные ремонтные компании обычно взимают плату одним из двух способов. Первый — это разнообразная услуга подписки, при которой компания по ремонту кредитов снимает с вашей кредитной карты в конце месяца за услуги, выполненные в течение предыдущего месяца. Подписки на ремонт кредита обычно составляют от 50 до 100 долларов в месяц, хотя могут быть и отклонения. Благодаря структуре абонентской платы у компании по ремонту кредитов есть финансовый стимул, чтобы вы как можно дольше оставались платежеспособным клиентом.

Второй способ оплаты восстановления кредита называется «оплата за удаление». С оплатой за удаление компания по ремонту кредитов взимает с вас плату только в том случае, если элемент в вашем кредитном отчете фактически удален в соответствии с их усилиями. Теория с оплатой за удаление заключается в том, что она делает клиентов счастливыми, потому что они платят только за ощутимые результаты, а компания по ремонту кредитов остается на правой стороне CROA, потому что они не взимают плату со своих клиентов до тех пор, пока результаты не появятся.

Работает ли ремонт в кредит?

Хотя некоторые компании по ремонту кредитов утверждают, что удалили миллионы отрицательных записей о кредитных операциях, надежных статистических данных об эффективности услуг по восстановлению кредитов нет.Также нет статистических данных о влиянии ремонта кредита на средние кредитные баллы их клиентов, сколько споров, которые они подают, приводят к удалению, или средней цене, уплачиваемой клиентом ремонта кредита.

Поскольку компания по ремонту кредитов не может сделать ничего такого, что вы не смогли бы сделать для себя, лучше самостоятельно проверять точность своих кредитных отчетов. Процесс бесплатный, и всегда был таким. Также имейте в виду, что точная отрицательная информация будет автоматически удалена из ваших кредитных отчетов, когда ей исполнится семь-десять лет.

Как исправить отчет о плохой кредитной истории

Конкретные шаги по восстановлению кредита зависят от того, что указано в вашем кредитном отчете. Прежде чем вы сможете начать восстанавливать свой кредит, вам необходимо заказать отчет и просмотреть его, чтобы исключить любую отрицательную информацию. Многие кредитные отчеты также включают объяснение вещей, которые негативно влияют на вашу кредитоспособность. Это даст вам представление о том, что вам нужно исправить, чтобы улучшить свой кредит.

Хотя у вас может быть одна или две проблемы, которые негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, при наличии стратегии и терпения все проблемы с кредитным отчетом можно исправить.

Неверная информация в вашем кредитном отчете

Условно говоря, проще всего исправить в вашем кредитном отчете неточную информацию. Канцелярские ошибки могут легко привести к ошибкам в кредитном отчете. Не упускайте из виду эти ошибки, потому что они могут нанести ущерб вашей кредитной истории. Отправьте письмо о споре с кредитным отчетом, чтобы удалить неточную информацию.

Просроченные счета

История платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Просроченные платежи повредят вашему кредитному рейтингу больше, чем что-либо еще, поскольку история платежей составляет 35 процентов вашего рейтинга FICO. Получите текущую информацию о любых просроченных счетах. Если у вас есть счета с опозданием на 30 или 60 дней, произведите эти платежи, чтобы они не повлияли на ваш кредит. После того, как счета опаздывают на 90 дней, они считаются чрезвычайно просроченными и могут быть отправлены в сборы.

Договоритесь с кредиторами и сборщиками долгов об удалении счетов списаний и инкассо из вашего кредитного отчета.Им не нужно удалять эту информацию, но вы можете договориться с ними, заплатив за удаление. Если счет уже оплачен, лучшим выбором будет письмо о доброй воле.

Максимальные и сверхлимитные остатки

Уровень вашего долга имеет второе по величине влияние на ваш кредитный рейтинг, поскольку он составляет 30 процентов от вашего рейтинга FICO. В идеале остаток на вашей кредитной карте не должен превышать 30 процентов от вашего кредитного лимита. Это означает, что у вас должен быть максимальный баланс на кредитной карте в 300 долларов с лимитом в 1000 долларов.

Во-первых, сосредоточьтесь на снижении сверхлимитного остатка ниже вашего кредитного лимита. Затем работайте над тем, чтобы снизить остатки на всех ваших кредитных картах до более удобного для кредитования уровня.

Неоплаченные судебные решения

Выполняйте любые невыполненные суждения. Они будут ухудшать ваш кредит до тех пор, пока вы его не выплатите, или пока он не упадет через семь лет, или по истечении срока давности, в зависимости от того, что наступит раньше. Ограничения зависят от штата.

Студенческая ссуда по умолчанию

Неисполнение студенческих ссуд не всегда является постоянным.Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать, какие варианты погашения у вас студенческой ссуды, чтобы вывести их из строя. Часто вам нужно будет предоставить своевременные платежи за несколько месяцев, прежде чем ваш студенческий заем будет считаться текущим. В определенных ситуациях вам может потребоваться программа прощения студенческих ссуд.

Банкротство, обращение взыскания, уплаченные налоговые залоги, уплаченные судебные решения

С этими типами записей исправлять нечего, если только запись неточная. В этом случае вы должны использовать процесс оспаривания, чтобы удалить элемент из вашего кредитного отчета.Возможно, вам придется работать с судами и банками, чтобы обновить их записи.

Если банкротство или другая серьезная просрочка указана в вашем кредитном отчете, сосредоточьтесь на восстановлении своего кредита, добавив положительную историю платежей и продемонстрировав, что вы можете управлять своим кредитом. Если вы не можете получить одобрение для использования обычной кредитной карты, подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты. Используйте карту для небольших покупок и ежемесячной полной оплаты счета.

12 простых шагов для восстановления вашего кредита и увеличения кредитного рейтинга

Улучшение вашего кредитного рейтинга может означать получение права на более низкие процентные ставки и более выгодные условия.Это верно независимо от того, нужен ли вам хороший кредитный рейтинг, чтобы занимать деньги по личным причинам (жилищный заем, автокредит, чтобы получить кредитную карту и т. Д.), Или для того, чтобы вы могли приобрести инвентарь, арендовать объект и т. Ваш бизнес.

Проблема в том, что восстановление кредита немного похоже на улучшение вашей профессиональной сети: вы думаете об этом только тогда, когда это важно. Но если у вас нет хорошей репутации, исправить эту ситуацию в одночасье практически невозможно.

Вот почему время для восстановления кредита сейчас — до он вам действительно нужен.

К счастью, улучшить свой кредитный рейтинг несложно.

Вот простой процесс, которому вы можете следовать:

1. Просмотрите свои кредитные отчеты.

Кредитные бюро — TransUnion, Equifax и Experian — обязаны предоставлять вам бесплатную копию вашего отчета один раз в год. Все, что вам нужно сделать, это спросить. (Щелкните ссылки, чтобы запросить копию.)

Еще один способ просмотреть свои кредитные отчеты — использовать бесплатную службу, например Credit Karma. (Я не поддерживаю кредитную карму.Мне это нравится, и я думаю, что это удобно, но я уверен, что и другие бесплатные услуги не менее полезны.)

После того, как вы зарегистрируетесь, вы сможете увидеть свои кредитные рейтинги и информацию, содержащуюся в отчетах. Вообще говоря, записи в разных отчетах будут одинаковыми, но не всегда. По разным причинам кредитные отчеты редко бывают идентичными.

2. Оспаривание отрицательных оценок.

Раньше вам приходилось писать письма в кредитные бюро, если вы хотели оспаривать ошибки.Теперь такие сервисы, как Credit Karma (опять же, я не поддерживаю CK и ссылаюсь на него только потому, что я его использовал), позволяют оспаривать ошибки в Интернете.

Просто убедитесь, что вы получаете максимальную отдачу от своих усилий по разрешению споров. Некоторые факторы больше влияют на ваш кредитный рейтинг, чем другие, поэтому сначала обратите внимание на них.

Начните с уничижительных отметок, таких как инкассовые отчеты и судебные решения. Нередко в вашем отчете появляется хотя бы одна учетная запись для сбора. У меня было два от медицинских работников, к которым я обращался после сердечного приступа; моя страховая компания продолжала утверждать, что она заплатила, в то время как поставщики утверждали, что нет, и в конечном итоге счета оказались в коллекторском агентстве.В конце концов я решил заплатить поставщикам и спорить со страховой компанией позже, но оба сбора оказались в моем кредитном отчете.

Исправить эти проблемы было легко. Я нажал кнопку «Спор», выбрал «Кредитор согласился снять с меня ответственность по этому счету», и в течение недели спор был разрешен, и запись была удалена из моего кредитного отчета.

Вы также можете оспорить ошибки через каждое кредитное бюро. Если вы предпочитаете, перейдите сюда для TransUnion, здесь для Equifax и сюда для Experian.

Имейте в виду, что некоторые споры могут занять больше времени, чем другие. Но это нормально. Как только вы инициируете спор, все готово: кредитные бюро должны расследовать его и сообщить о решении.

Потратьте столько времени, сколько потребуется, на то, чтобы удалить оскорбительные знаки, потому что они также сильно влияют на вашу общую оценку.

3. Оспорить неверные записи о просрочке платежа.

Ошибки случаются. Ваш ипотечный кредитор может сообщить о задержке платежа, который действительно был произведен вовремя.Провайдер кредитной карты может неправильно ввести платеж.

Вы можете оспаривать просроченные платежи — будь то текущие счета или счета, которые были закрыты — так же, как вы оспариваете оскорбительные знаки.

История платежей — еще один фактор, сильно влияющий на ваш кредитный рейтинг, поэтому постарайтесь исправить эти ошибки.

4. Решите, хотите ли вы играть в игру, в которую играют некоторые компании по ремонту кредитов.

До сих пор мы обсуждали попытки удалить только неточную информацию.При желании вы также можете оспорить точную информацию.

Например, предположим, что счет пошел на инкассо, вы так и не оплатили его, и коллекторское агентство отказалось. Все, что остается, — это запись в вашем кредитном отчете. Вы по-прежнему можете оспорить запись. Многие люди так делают. Иногда эти записи удаляются.

Почему? Когда вы вступаете в спор, кредитное бюро просит кредитора проверить информацию. Некоторые будут. Многие, например коллекторские агентства, этого не сделают. Они просто проигнорируют запрос — и если они проигнорируют запрос, агентство должно удалить запись из вашего кредитного отчета.

Это означает, что более мелкие фирмы, такие как коллекторские агентства или местные кредиторы, или малые и средние поставщики услуг, с меньшей вероятностью будут отвечать кредитным бюро. Им это не нужно. Банки, компании, выпускающие кредитные карты, автомобильные финансовые компании и ипотечные кредиторы, с гораздо большей вероятностью откликнутся.

Итак, если вы хотите — а я не рекомендую этого, я просто говорю, что это стратегия, которую некоторые люди решают использовать — вы можете оспорить информацию в надежде, что кредитор не ответит.(Это стратегия, которую используют многие фирмы по ремонту кредитов, чтобы попытаться улучшить оценки своих клиентов.) Если кредитор не отвечает, запись удаляется.

Следует ли вам использовать этот подход? Решать вам. (Вы можете возразить, что я не должен даже упоминать об этом, но это то, что делают многие люди, поэтому я посчитал, что об этом стоит упомянуть.)

5. Спросите вежливо.

Возможно, вы попытались и не смогли удалить отрицательный комментарий, просрочку платежа или учетную запись, помеченную как «Оплачено как согласовано» (что может означать, что кредитор согласился позволить вам заплатить меньше, чем вы должны).Вы должны сдаться? Неа. Попробуйте вежливо спросить.

Кредиторы могут дать указание кредитным бюро удалить записи из вашего кредитного отчета в любое время. Например, я не снимал никаких средств с определенной кредитной карты в течение нескольких месяцев и не замечал, что мне сняли годовую плату, пока платеж не был задержан. (Как дурак, я просто бросал выписки, не открывая их, потому что «знал», что обвинения не взимаются.)

Просроченный платеж обнаружился в моем кредитном отчете, поэтому я позвонил в компанию, выпускающую кредитные карты, объяснил, что произошло, что я был клиентом в течение многих лет, и спросил, удалят ли они запись.Они сказали, конечно. И они также согласились отказаться от всех ежегодных сборов в будущем. (Это еще раз доказывает, что если вы не спросите, вы не получите.)

Когда ничего не помогает, позвоните и спросите вежливо. Вы будете удивлены тем, как часто вежливая просьба о помощи окупается.

6. Увеличить кредитные лимиты.

Еще одним фактором, который сильно влияет на ваш кредитный рейтинг, является использование вашей кредитной карты: отношение доступного кредита к использованному кредиту имеет большое значение. Вообще говоря, наличие на балансе более 50 процентов доступного кредита отрицательно повлияет на ваш счет.Максимальное количество карт определенно повредит вашему счету.

Один из способов улучшить коэффициент — погасить остаток, но другой способ — увеличить кредитный лимит. Если вы должны 2500 долларов по карте с лимитом в 5000 долларов, и вы увеличиваете лимит до 7500 долларов, ваше соотношение мгновенно улучшается.

Для увеличения кредитного лимита звоните и спрашивайте вежливо. Если у вас есть приличная история платежей, большинство компаний, выпускающих кредитные карты, будут более чем счастливы увеличить ваш лимит — в конце концов, они хотят, чтобы у вас был высокий баланс .Вот как они зарабатывают деньги.

Просто убедитесь, что вы на самом деле не используете дополнительный доступный кредит, потому что тогда вы вернетесь в ту же лодку с доступным кредитным соотношением … и вы еще больше окажетесь в долгах.

7. Откройте счет другой кредитной карты.

Еще один способ повысить коэффициент использования кредитной карты — открыть новую учетную запись. Пока у вас нет остатка на этой карте, доступный кредит немедленно увеличивается на предел этой карты.

Попытайтесь получить карту, за которую не взимается годовая плата.Лучше всего через банк, в котором у вас уже есть счет. Конечно, карты без годовой платы, как правило, взимают более высокие процентные ставки, но если у вас никогда не будет баланса, процентная ставка не имеет значения.

Но опять же, будьте умны: цель не в том, чтобы получить доступ к большему количеству наличных, а в том, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы думаете, что у вас возникнет соблазн пополнить баланс новой учетной записи, не открывайте ее.

8. Погасить непогашенный остаток.

Я знаю. Вам нужен более высокий кредитный рейтинг, потому что вы хотите занимать деньги; если бы у вас были деньги, чтобы погасить остаток, возможно, вам не нужно было брать ссуду.

Тем не менее: уменьшение процента доступного использованного кредита может быстро и существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Так что используйте скудный бюджет, чтобы высвободить наличные и погасить свой баланс. Или продать что-нибудь.

Выплата остатков может быть сложной задачей в качестве краткосрочного шага по увеличению вашего кредитного рейтинга, но это должно быть частью вашего долгосрочного финансового плана. Мало того, что ваш кредитный рейтинг со временем увеличится, вы не будете платить столько же процентов — что, если подумать, просто дает кредиторам деньги, которые вы предпочли бы оставить в своем кармане.

9. Сначала погашайте «новые» кредитные счета с высокой процентной ставкой.

Возраст кредита имеет значение для вашего кредитного отчета. Процентные ставки имеют значение для вашего банковского счета. Если у вас есть 100 долларов в месяц для погашения остатков (конечно, сверх требуемых ежемесячных платежей), сосредоточьтесь на выплате счетов с высокими процентами. Затем расставьте приоритеты по возрасту учетной записи. Сначала оплатите самые новые; Таким образом вы увеличите среднюю продолжительность кредита, что должно улучшить ваш счет, но вы также сможете быстрее избежать выплаты относительно высоких процентов.

Затем положите деньги, не потраченные на этот платеж, на следующий счет в вашем списке. Система «долгового снежного кома» действительно работает.

10. Прокатитесь на отличной кредитной карте (от человека, которому вы доверяете).

Допустим, у вашего супруга есть кредитная карта с небольшим балансом или без него и с хорошей историей платежей; если он или она соглашается добавить вас в качестве авторизованного пользователя, с точки зрения кредитного рейтинга вы автоматически получаете выгоду от доступного кредита его карты, а также ее истории платежей.

Имейте в виду, что если он или она совершит просроченный платеж, эта запись также будет отображаться как отрицательная в вашем кредитном отчете.

Так что выбирайте друзей по кредитной карте с умом.

11. Сохраните свои «старые» кредитные карты.

Возраст вашей кредитной истории оказывает умеренное, но все же значимое влияние на ваш кредитный рейтинг. Допустим, у вас была определенная кредитная карта в течение 10 лет; закрытие этой учетной записи может снизить общую среднюю кредитную историю и отрицательно повлиять на ваш рейтинг, особенно в краткосрочной перспективе.

Если вы надеетесь увеличить свой кредитный рейтинг, но вам также необходимо избавиться от учетной записи кредитной карты, избавьтесь от своей «новейшей» карты.

12. Своевременно оплачивайте каждый счет.

Даже один просроченный платеж может навредить вашему счету. С этого дня делайте все возможное, чтобы всегда вовремя оплачивать счета.

И если в течение одного месяца вы не можете оплатить все вовремя, подумайте, какие счета вы оплачиваете поздно. Ваш ипотечный кредитор или провайдер кредитной карты обязательно сообщит в кредитные бюро о просрочке платежа, а коммунальные службы и операторы сотовой связи, скорее всего, не будут.

Проверьте раздел «Учетные записи» в своих кредитных отчетах, чтобы увидеть, какие счета указаны в списке, и, если вам придется платить поздно, выберите учетную запись, которая не отображается в вашем отчете.