Матвеев-Финансовая-грамотность.indd

%PDF-1.3 %
1 0 obj >/Metadata 1583 0 R/Pages 2 0 R/Type/Catalog/OutputIntents[>]>> endobj 1583 0 obj >stream
uuid:bdbcaf1a-b572-404a-8978-93ecbdd942f6adobe:docid:indd:628f2b7c-04a8-11e7-bbc1-c1c65cea428bproof:pdf628f2b7b-04a8-11e7-bbc1-c1c65cea428badobe:docid:indd:628f2b7a-04a8-11e7-bbc1-c1c65cea428b

2017-03-10T15:39:50+05:002017-03-10T15:40:01+05:002017-03-10T15:40:01+05:00Adobe InDesign CS3 (5.0)

application/pdf

Adobe PDF Library 8.0FalsePDF/X-1:2001PDF/X-1a:2001
endstream endobj 2 0 obj > endobj 1564 0 obj >stream
HuTKtKKJI,t(݋4K%ҹh5J#Ғ(H
wqyy~3̙g

Что будет, если не платить ипотеку

Если клиент вдруг лишается возможности платить ипотечный кредит, то банк вправе подать в суд иск о расторжении договора. Тогда задолженность погашается из стоимости реализованного имущества. При этом большая часть должников находит решение проблемы с банком в ходе судебного процесса, так что на практике с принудительной реализацией квартиры столкнулись немногие — в каждом регионе имеется до десяти случаев, когда банки обращались в суд за обращением взыскания на квартиры. Для многих россиян покупка квартиры — самое крупное приобретение, а возможность ипотечного кредитования — едва ли не единственная. Поэтому  заёмщики с финансовыми проблемами до последнего пытаются найти выход. Банки тоже не заинтересованы в тяжбах и обращаются в суд, только когда другие варианты исчерпаны.

На невнесение платежа банки реагируют в первый же месяц. Сначала они пытаются связаться с должником, выяснить причину. Банк вообще не может требовать взыскания заложенного имущества в судебном порядке, если сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки и период просрочки составляет менее трёх месяцев. Схема выглядит так: первый месяц — первая просрочка, второй месяц — попытки решить вопрос во внесудебном порядке, третий месяц — исчерпав все варианты, банк готовит иск в суд, четвёртый месяц — банк подаёт в суд. Следующие два месяца проходят в ожидании судебного заседания. Тем временем уже полгода должник не платит. А тут уже сумма неисполненного обязательства превышает 5-процентный порог. Поэтому на практике обратить взыскание на квартиру возможно через шесть-семь месяцев, но надо чётко знать, что большие проблемы являются следствием маленьких и фактически начинаются с первого неплатежа. 

Чтобы избежать судебных тяжб, заёмщику необходимо сразу, как только он понял, что у него возникли финансовые трудности, направить в банк письменное заявление о существенном изменении обстоятельств, в связи с которыми возникли финансовые проблемы, и приложить подтверждающие документы. Подтверждающими документами могут быть копия трудовой книжки и приказ об увольнении в связи с сокращением, выписка из истории болезни, а если финансовые трудности возникли в связи со смертью члена семьи, то нужно предоставить свидетельство о смерти. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Самый распространённый вариант — когда банк увеличивает срок кредитования, за счёт чего уменьшается размер ежемесячного платежа. Также банк вправе предоставить клиенту льготный период, когда заёмщик платит только проценты. Если в реструктуризации отказали, то заёмщик может опередить банк и обратиться в суд с заявлением об изменении договора ипотечного кредитования. Но следует учитывать, что согласно статье 451 Гражданского кодекса изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается судом в исключительных случаях, — не стоит пренебрегать помощью юриста.

Если договориться не удалось, то заложенное имущество продаётся с публичных торгов по решению суда. Если его не получается продать за месяц, то цена снижается на 15 %. Нереализованное жильё предлагается взыскателю в счёт погашения задолженности на 25 % ниже первоначальной стоимости. Кроме того, из стоимости имущества погашаются судебные и иные расходы на взыскание задолженности, неустойка, просроченные проценты, просроченная задолженность по кредиту. 

Наличие прописанных в квартире детей не является препятствием для реализации заложенного имущества. Снятие с регистрационного учёта осуществляется органами УФМС без непосредственного участия гражданина. Согласно Жилищному кодексу, люди, лишившиеся квартиры в результате просроченной задолженности по ипотечному кредиту, временно поселяются в дома манёвренного фонда. Однако пока таких домов почти нигде нет. 

Часто банки для решения вопроса о взыскании задолженности обращаются к коллекторским организациям. Заёмщик должен помнить, что законом коллекторы не уполномочены совершать действия, направленные на взыскание задолженности, тем более они не вправе оказывать психологическое давление на человека. Банк, по статье 388 Гражданского кодекса, вправе уступить требования по кредитному договору только с согласия заёмщика. Если заёмщик такого согласия банку не давал, то смело может игнорировать все требования коллекторов. Можно просто вешать трубку. Если коллектор продолжает беспокоить, можно сообщить, что ведётся запись разговора (даже если на самом деле это не так), попросить представиться, запросить документ, подтверждающий передачу долга коллекторской организации, сказать о том, что вы на это согласия не давали. Не нужно оправдываться перед коллектором, сообщать ему личные сведения, контакты родственников, знакомых. Если коллектор звонит поздно ночью или рано утром, оскорбляет, угрожает, то должник может обратиться в милицию или в суд с иском о компенсации морального вреда.

Что ожидает заемщика, который не платит по кредиту

Звонки родственникам, штрафные санкции и даже уголовная ответственность — такие последствия могут ожидать заемщиков в случае просрочек по кредитным договорам. 

Редакция PaySpace Magazine исследовала, чем грозит невыплата кредитов заемщикам, и как проблему невозвратов решают кредиторы. «Минфин» публикует сокращенный вариант статьи.

В Украине огромное количество сервисов, которые быстро и без лишних вопросов дадут кредит до зарплаты. Многим украинцам это помогает «вписаться» в бюджет в экстренных случаях. Но у некоторых граждан вырабатывается привычка брать в долг по поводу или без. И если не отслеживать сроки, можно довести свою задолженность до довольно крупной суммы.

Последствия для заемщика 

Возьмем конкретный пример: заемщик взял в кредит 1 000 гривен на 10 дней под акционный процент — 0,01% в сутки. Если он не успеет выплатить заем в течение 10 дней, ставка по кредиту увеличится до нескольких процентов в день и начнет начисляться пеня. В некоторых сервисах кредитования есть возможность отложить платеж на несколько дней, но это уже будет считаться просрочкой платежа.

Рейтинг микрофинансовых организаций Украины

Представители кредитных служб рекомендуют внимательно изучить условия договора перед оформлением кредита и соблюдать их. Нарушение договора может иметь не только финансовые последствия, но и испортить кредитную историю. Данные о просрочке и невыплатах могут помешать взять следующий кредит в любой финансовой организации.

Если клиент продолжает уклоняться от выплаты долга, ему будут начисляться штрафы. У каждой организации свои правила, поэтому заемщику лучше уточнять их для каждого конкретного случая. В соответствии с законодательством Украины, служба кредитования может запустить процедуру взыскания задолженности в любой момент с начала просрочки платежа. Однако Legal Collection — достаточно дорогостоящая процедура. Поэтому к ней прибегают не сразу.  Так, в начале года топ-менеджеры Moneyveo рассказали, что в их практике лишь около 170 договоров прошли судебное дело.

Как действуют кредиторы

В большинстве случаев схема стандартная. Сначала представители банков или микрофинансовых организаций проводят с должником разъяснительную беседу. Они могут позвонить клиенту и в вежливой манере потребовать выплаты по кредиту. Этот метод используется на первых этапах, когда сумма и срок задолженности не слишком велики.

Кроме того, звонки о задолженности будут поступать поручителям по кредиту, которые также несут ответственность перед банком или МФО. Если клиент ничего не предпринимает для погашения задолженности, то кредиторы будут звонить не только заемщику, но и его родственникам с настоятельной просьбой вернуть кредит.

Далее банки и микрокредитные компании могут продать пул «плохих кредитов» коллекторам, которые займутся взысканием задолженности самостоятельно.

Последний вариант — подать на должника в суд. Если суд вынесет решение в пользу банка или сервиса микрокредитования, будет открыто исполнительное производство, а имущество должника будет описано и выставлено на аукцион. Нужно отметить, что дело может рассматриваться не один месяц, а может даже целый год.

Когда сумма задолженности становится слишком большой, клиента могут привлечь к уголовной ответственности. За особо тяжкие нарушения договора суд может приговорить его к двум годам лишения свободы. Это произойдет в том случае, если суд докажет, что долг не погашался намеренно, хотя для этого были все предпосылки и возможности.

Сейчас в Украине достаточно высокий процент невозврата кредитов — от этого страдают не только кредитные организации, но и вся финансовая инфраструктура в целом.

Если нет возможности платить ипотеку — что делать?

Существенное падение курса рубля в прошлом году, равно как и некоторое снижение реальных доходов многих граждан РФ, стали весомыми причинами увеличивающейся задолженности по ипотеке.

Банки практически ежемесячно отчитываются об увеличении проблемной задолженности среди кредиторов, что создает проблемы, как для финансового учреждения, так и для должника. Попробуем ответить на вопрос, что делать, если нечем платить по ипотеке?

Последствия невыплаты ипотеки

«Если нет возможности платить ипотеку: что делать?» — именно такой вопрос задает каждый плательщик, не имеющий финансовой возможности оплаты ипотеки. И, надо сказать, основания для опасений должника вполне естественны: банковское учреждение применяет все возможные методы для стимулирования погашения долга заемщиком. Итак, что будет, если не платить ипотеку?

1. Штрафы и неустойки за несвоевременное внесение платежей. Практически все ипотечные договора предусматривают систему штрафов за нарушения со стороны должника. Очень часто бывает, что размер штрафов превышает саму сумму задолженности.
2. Выселение из объекта ипотеки. Что сделает банк в том случае, если просрочка платежей значительна? Он постарается найти основания для как можно скорейшего выселения заемщика из объекта ипотеки.
3. Арест другого имущества должника. Учитывая, что цены на недвижимость в 2021 году будут продолжать падать, стоимости объекта ипотеки может быть недостаточно чтобы рассчитаться по существующим долгам. В таких обстоятельствах, банковское учреждение будет пытаться взыскать с должника даже то имущество, которое не было объектом ипотеки.

Как видим, последствия невыплаты платежей по ипотечным обязательствам достаточно серьезны. Поэтому следует в полной мере использовать все механизмы, позволяющие избежать столь негативных сценариев.

Реструктуризация проблемной задолженности

Основным способом законного и мирного решения проблем с задолженностью является ее реструктуризация. Правильная реализация этого процесса дает ответ на вопрос, как не платить ипотеку законно. Реструктуризация проблемной задолженности позволяет банку и должнику прийти к соглашению, позволяющему возобновить выплаты перед банком на более выгодных условиях.

Стандартное соглашение о реструктуризации включает в себя:

1. Рассрочку платежа. Банки очень легко соглашаются растянуть выплаты на больший период. Логика их проста: чем больше времени длится погашение кредита, тем больше прибыли получит банк. Однако выигрывает от рассрочки и вкладчик, так как это уменьшает ежемесячный размер платежа.
2. Отмену штрафных санкций. Практически любое соглашение о реструктуризации содержит пункт об отмене всех ранее начисленных штрафов и неустоек. Штраф или неустойка для банка – это лишь способ мотивировать должника к заключению соглашения, поэтому просьбы об отмене таких санкций, как правило, удовлетворяются.
3. Изменение валюты и снижение процентной ставки. Договор о реструктуризации может содержать условие о снижении процентной ставки и (или) изменении валюты платежа. Это позволяет вкладчику не только снизить реальный размер выплат, но и нивелировать риски, связанные с возможной дальнейшей девальвацией национальной валюты.
4. Оформление кредитных каникул. В некоторых случаях, должнику необходима пауза для решения своих дел, после чего он может выплачивать кредит. Поэтому многие соглашения о реструктуризации включают в себя положение о кредитных каникулах, в ходе которых должник гасит лишь проценты по кредиту либо же вообще временно освобождается от осуществления таких выплат на законных основаниях.
5. Списать часть долга. Наиболее спорным пунктом соглашения о реструктуризации является условие о списании части долга по договору ипотеки. Банк, как правило, не особо охотно идет на заключение договоренности со списанием части долга, однако риск получить проблемную задолженность, которую невозможно полностью покрыть объектом ипотеки, часто заставляет финансовое учреждение идти на компромиссы

Альтернативные способы урегулирования споров с банками по ипотечным договорам

В некоторых случаях, даже лояльные условия банка не могут удовлетворить заемщика, который не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность. В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.

В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика. К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.

Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.

Очевидно, что универсального ответа на вопрос: «не могу платить ипотеку что делать» не существует. Однако действующее законодательство предусматривает ряд путей, позволяющих уменьшить долговую нагрузку на заемщика и хотя бы частично решить имеющиеся у него проблемы.

Видео: Представитель банка ВТБ 24 о том что делать если нечем платить по ипотеке

Читайте также:

Как оформить пенсию по потере кормильца, кто имеет право на такую пенсию? — Адвокат в Самаре и Москве

Как оформить пенсию по потере кормильца, кто имеет право на такую пенсию?

Обязательным условием предоставления данной помощи является материальное содержание умершим членов своей семьи, неспособных работать по разным причинам. Право на данную помощь имеют несовершеннолетние дети. Под понятие «дети» подпадают не только родные дети умершего, а также его младшие сестры, братья, внуки, которые в момент начисления пенсии являются несовершеннолетними, не работают и не могут самостоятельно содержать себя. Дети, не достигшие 23 лет, если они обучаются и не могут самостоятельно работать. Родные дети умершего старше 23 лет, если они не способны зарабатывать по состоянию своего здоровья, что подтверждается наличием инвалидности.Что касается данной категории граждан, то необходимо учитывать тот факт, что инвалидность лица должна быть установлена ему до его совершеннолетия. Что касается братьев, сестер и внуков кормильца, которые являются инвалидами и не могут содержать себя самостоятельно, то последние имеют право на пособие по потере кормильца только в том случае, если их не содержит кто-то другой, и они являются сиротами. Супруг (супруга) умершего, отец (мать), совершеннолетние брат (сестра), которые ухаживают за малолетними детьми умершего. В этом случае пенсию по уходу за несовершеннолетними по потере кормильца получает только один из членов семьи, который ухаживает за детьми, не достигшими 14 лет. Если детей несколько, то эти выплаты выплачиваются до достижения 14 лет самым младшим. В этом случае пенсию могут оформить на себя только те граждане, которые ухаживают за малолетними детьми и не имеют личного источника дохода Право на помощь после смерти кормильца имеют родственники, которые вышли на пенсию или получили инвалидность и не имеют других родственников, обязанных содержать их по закону. Усыновители и усыновленные имеют тот же статус, что и родные дети и родители. Если осиротевшего ребенка, которому уже выплачивают госпомощь после смерти родных, усыновили, то его право на получение выплат не пропадает. Пенсия по потере кормильца предусмотрена и неродным отцу или матери (отчиму или мачехе), которые находились на иждивении умершего на протяжении последних пяти лет и более.

С уважением, адвокат Анатолий Антонов.

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Хотите тратить меньше? Вам поможет момент содрогания

• Лу-Хай Лян
• BBC Future

12 января 2020

Автор фото, Getty Images

Во многих странах начали отказываться от использования наличных, причем Великобритания и США — далеко не в авангарде этих перемен. Но может быть, американцы и британцы знают что-то важное про «кэш», раз не хотят полностью переходить на электронные платежи? Или граждане, которые по-прежнему хранят в бумажнике пачку купюр, цепляются за прошлое?

Помню, как ребенком я пытался скопить хоть немного, откладывая в специальный ящичек часть денег, которые мне выдавали на день родители. Блестящие фунтовые монеты складывались в столбики, хотя, признаюсь, ни разу такой столбик не достигал опасной для себя высоты…

Я вырос в Гастингсе, маленьком городке в Восточном Сассексе, известном благодаря битве при Гастингсе (1066 г.) и своему очарованию приморского курорта, немного запущенного, но всегда имеющего «перспективы развития».

Первой дебетовой картой я обзавелся, когда мне было 14 лет. Потом, чтобы заработать денег на годичный перерыв в учебе после окончания школы, я работал в зале для игры в лото.

Я открыл сберегательный счет в банке (кредитных карточек я сторонился). В 2007 году процент по вкладам был на уровне 5%, и я помню, как получил спустя год 70 фунтов ($91) и чувствовал себя очень богатым.

Теперь быстренько перенесемся в 2018-й, когда я уже жил и работал в Пекине в качестве журналиста-внештатника. Вокруг меня пекинцы за все расплачивались с помощью смартфонов.

В ресторане, в магазине, в супермаркете они просто показывали кассиру QR-код, который тот сканировал. После чего онлайн-система тут же вычитала точное количество денег из электронного кошелька плательщика.

Никакой суеты с бумажными купюрами, никакого ожидания сдачи. Никаких процедур с пластиковой картой. Транзакция занимала секунды.

Однако я был упрямым отщепенцем. Мои друзья, как с Запада, так и китайцы, подшучивали надо мной, называя старомодным за то, что я цепляюсь за «грязные наличные» — мятые банкноты, побывавшие до меня в тысяче рук.

Но у меня была пара причин, по которым я продолжал пользоваться наличными и не хотел переходить на электронные платежи.

Во-первых, это казалось мне более безопасным. Я не понимал, как именно работает система с использованием смартфона, и опасался, что мои деньги могут просто исчезнуть.

Во-вторых, я боялся, что, перейдя на электронные платежи и потеряв ощущение денег у себя в кармане, отказавшись от привычной процедуры доставания бумажника, отыскивания нужной купюры, передачи ее продавцу, я перестану понимать, сколько я в реальности трачу. И начну тратить больше.

Были ли мои страхи оправданными? По всему миру все больше и больше людей отказывается от наличных, и нам надо понять, к чему это приведет.

Автор фото, Javier Hirschfeld/Getty Images

Подпись к фото,

Некоторые не спешат переходить на электронные платежи, опасаясь, что начнут тратить больше. Правы ли они?

Перед тем, как пуститься в рассуждения о психологии потребителей и конфликте между классической экономикой и психологией, приведшей к рождению поведенческой экономики, задумаемся, что вообще такое деньги.

Деньги — абстрактная концепция. Сегодня мы воспринимаем эту концепцию как должное, даже не вникая в то, каким образом кусочек раскрашенной бумаги или металла может иметь какую-то ценность сам по себе.

Но деньги — сравнительно недавнее изобретение, и олицетворяют собой фундаментальные перемены, произошедшие в человеческом обществе, подчеркивает Натача Постел-Винай, преподающая в Лондонской школе экономики курс по истории денег и финансов.

«С самого начала они разительно отличались от бартера, — рассказывает она. — Вам уже не нужно было искать полного соответствия желаниям двух разных людей. Если вы хотели купить хлеба, продавец не требовал от вас взамен чего-то особенного — ваше пальто или овощей с вашего огорода. Теперь вам достаточно было иметь в кармане немного монет».

Технически деньги — это средство сохранения стоимости, они должны быть расчетной стандартизированной единицей, чем и является та или иная валюта.

Первое зарегистрированное в истории применение денег отмечено в древних Ираке и Сирии, при вавилонской цивилизации, примерно в 3000 г. до нашей эры.

В те времена люди пользовались слитками серебра определенного веса, шекелями. До нас дошли записи о вавилонских ценах, сделанные священниками храма Мардук, и первые бухгалтерские книги, в том числе с пометками о долгах.

От вавилонян мы унаследовали много важных для денежной экономики понятий. Например, для твердости валюты нужна была стабилизирующая сила в лице царя или правительства, которой люди могли доверять и которая могла бы гарантировать покупательную способность денег.

Но, хотя в древнем Вавилоне деньги существовали, они оставались довольно увесистыми и их необходимо было взвешивать. До монет дело еще не дошло.

Примерно в 1000 г. до нашей эры в древней Греции, в Лидийском царстве, были отчеканены первые монеты.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Древние вавилоняне были первыми, кто пришел к концепции денег

Первые бумажные деньги появились в Китае во времена династии Тан (618-907 гг.) и поначалу существовали как изданные частным образом аккредитивы или обменные записки. В Европе же идея прижилась только в XVII веке.

Сегодня деньги никак не привязаны ни к драгоценному металлу, ни к другим физическим объектам, представляющим ценность.

Мы пользуемся деньгами, не обеспеченными золотом, которые просто объявлены правительством в качестве законного платежного средства, хотя не имеют действительной стоимости и не подкрепляются резервами.

Концепция кредита (и долга) существовала задолго до того, как были изобретены кредитные и дебетовые карты. «Чтобы быть деньгами, уже не нужно быть чем-то материальным», — отмечает Постел-Винай.

Кредитная карта, выпускаемая банком, была изобретена Джоном Биггинсом из нью-йоркского банка Flatbush National Bank of Brooklyn в 1946 году.

Впоследствии кредитные карты предлагались коммивояжерам, чтобы те могли ими пользоваться, колеся по всей Америке.

В Великобритании первая кредитная карта была выпущена 29 июня 1966 года банком Barclays, а первая дебетовая — только в 1987-м. Чипованные карточки с ПИНом были введены в обращение в 2003 году, а карты для бесконтактных платежей — еще четыре года спустя.

Но вернемся в современный Китай, где общепринята система платежей с помощью сканирования QR-кода в смартфоне.

Быстрый переход Китая на электронные платежи можно объяснить повсеместным распространением WeChat — суперприложения, объединяющего электронный кошелек, мессенджер и функции соцсети, а также популярностью интернет-магазинов типа Taobao компании Alibaba. А также тем, что в Китае сравнительно невысокие проценты по кредитным картам.

Среди других государств, где высока доля безналичных расчетов, можно назвать Канаду. Там считается нормой иметь более двух кредитных карт.

В Европе лидирует Швеция: в общенациональном опросе в прошлом году только 13% шведов признались, что использовали наличные при последней покупке. В 2010 таковых было около 40%.

Сравните: около 70% американцев по-прежнему постоянно платят наличными, согласно недавнему исследованию Центра Пью.

Эмели Свенссон, шведка, работающая журналистом в Нью-Йорке, говорит, что США и ее родина очень сильно отличаются в использовании наличных.

«Здесь многое построено на чаевых, и во многих магазинах просто не принимают к оплате карты или требуют покупки как минимум на 10 долларов, — рассказывает она об опыте жизни в Америке. — Но кое-что все-таки меняется к лучшему. Представьте: всего пять лет назад я платила за аренду квартиры наличными!»

Автор фото, Javier Hirschfeld/Getty Images

Подпись к фото,

Бумажные деньги изобрели в Китае — но сейчас там практически полностью от них отказались

Соединенное Королевство — тоже не самая продвинутая в этом плане страна. По сравнению со Швецией, говорит 20-летняя Моа Карлссон, продавец мяса из Гетеборга, Британия выглядит старомодной.

«Мне кажется, пользоваться наличными — это забавно и почти странно, — говорит она, рассказывая о своих поездках в Британию. — Но в Англии как раз наоборот — странно не пользоваться наличными. Фунт, как мне кажется, занимает значительное место в ментальности англичан. Гораздо более значительное, чем крона в Швеции».

Для тех, кто живет в странах, все менее зависящих от наличности, преимущества электронных платежей очевидны.

«Это очень удобно. Не надо таскать в бумажнике 200 фунтов или думать о банкомате. Где тут ближайший банкомат? Да вот же он, у тебя в кармане», — говорит Уильям Ванберген, британский предприниматель, который впервые приехал в Китай в 2003 году и стал большим энтузиастом электронных платежей.

Как и Карлссон, он говорит, что возня с наличными — это что-то устаревшее. Когда по работе Ванбергену приходится ездить в Гонконг, где оплата наличными по-прежнему более популярна, или возвращаться в родную Англию, это — как путешествие в прошлое, говорит он.

Ну а как насчет предполагаемых недостатков? Действительно ли безналичные расчеты провоцируют траты?

Это сложный вопрос, поскольку люди в основе своей — существа иррациональные.

Например, психологами было продемонстрировано, что чувство потери 100 фунтов куда сильнее чувства приобретения тех же 100 фунтов. Боль утраты жалит сильнее, чем радует обретение, хотя, казалось бы, речь идет о той же самой сумме.

Открытие этого психологического феномена привело к невероятным переменам в экономике.

В экономике классической ученые выстраивали свои теории на предположении, что люди ведут себя рационально (так что потеря или обретение одной и той же суммы вызывают у человека схожие по силе чувства).

Как показали исследования психологов, это оказалось не так. Возникли новые дисциплины: поведенческая экономика и потребительская психология.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Нам гораздо легче тратить деньги с помощью карты, чем расставаться с наличными

Один из ведущих исследователей в сфере поведенческой экономики — Дражен Прелеч, профессор Массачусетского технологического института.

Однажды он провел эксперимент с заочным (негласным) аукционом. В нем участвовали студенты престижной Слоунской бизнес-школы, на нем разыгрывались билеты на игры Национальной баскетбольной ассоциации.

Исследователи сказали половине участников, что те могут платить только наличными, а другой половине — что те платят только кредитной картой.

Результаты поразили ученых. Оказалось, что в среднем те, кто мог платить только кредиткой, делали ставки вдвое выше, чем те, кто был связан с наличными.

Как считает Прелеч, это означает следующее: психологическая стоимость доллара, потраченного по кредитной карте, равна лишь 50 центам.

Покупки с помощью кредитки совершенно очевидно влияют на то, сколько люди тратят. Это доказали многие исследования.

Однако было также продемонстрировано, что приходящие в конце месяца счета вызывают сильные душевные страдания. Настолько сильные, что поведенческие экономисты считают: именно этим можно объяснить не падающую популярность дебетовых карт.

Ну а как насчет электронных кошельков? Тут самое важное — обратная связь, объясняет Эмир Эфендич, психолог и поведенческий экономист из Лувенского католического университета (Бельгия).

«Пользуясь кредитными картами, вы не получаете быстрого обновления статуса вашего счета. Но расплачиваясь с помощью электронного кошелька, вы видите практически мгновенно, как деньги покидают ваш счет, — говорит Эфендич. — Когда нет обратной связи — да, вы начинаете тратить больше».

В случае с кредитными картами боль расплаты откладывается (до тех пор, пока не придут счета за месяц). Таким образом, кредиткам удается сложный психологический трюк отделения удовольствия покупателя от неприятного чувства расставания с деньгами.

Но в случае с электронными кошельками пользователи тут же видят, что деньги покинули счет. Эмили Белтон, британка, живущая в Пекине и пользующаяся системой WeChat Pay, говорит, что ей нравится получать извещения сразу после каждой покупки — баланс обновляется в реальном времени.

Тем не менее Прелеч обнаружил некий общий для всех психологический «момент содрогания» — нашу реакцию на расставание с деньгами, которая напоминает короткую физическую боль.

Возможно, «момент содрогания» отсутствует, когда платишь с помощью смартфона — это требует отдельного исследования.

Автор фото, Javier Hirschfeld/Getty Images

Подпись к фото,

Где ближайший банкомат? Да вот же он, у вас в кармане!

Психологическое страдание, которое мы испытываем, расставаясь с деньгами, может охранять нас от лишних трат, но, с другой стороны, оно отравляет нам радость потребления, удовольствие от шопинга.

Эту психологическую цену, которую Прелеч называет моральным налогом, можно снизить несколькими способами. Например, с помощью такого инструмента, как покупка нескольких товаров, объединенных в один набор, включающий что-то бесплатное.

Другой способ — предварительная оплата, даже если в этом случае и нет никаких финансовых преимуществ. Например, выяснилось, что люди почему-то предпочитают платить частями за поездку на отдых.

А когда мы за границей, нам куда легче платить в местной валюте — ее мы воспринимаем менее серьезно, чем свои, «настоящие» деньги.

Такая компания, как Club Med, эксплуатирует эту психологию, продавая на своих курортах отдыхающим пластиковые жетоны, которыми они в дальнейшем расплачиваются. Жетоны, естественно, не воспринимаются как настоящие деньги, с ними расставаться куда легче.

Что касается меня, то я в итоге перешел на электронные платежи, когда жил в Пекине. Система работает безукоризненно, она очень удобна. Ты словно попадаешь в мир, где получаешь удовольствие от покупок без страданий от расставания с деньгами.

Возможно, для экономики лучше, когда люди тратят деньги более свободно, поэтому во многих странах правительства поощряют переход на такую систему.

Английский философ Фрэнсис Бэкон однажды сказал: «Деньги — как навоз: если их не разбрасывать, то от них не будет толку».

Однако порой такого рода разбрасывание, без ощущения пустеющего кошелька, может привести к некоторому беспокойству, тревоге.

Видимо, это тот самый «моральный налог», о котором говорит Дражен Прелеч.

Прочитать оригинал этой статьи на английском языке можно на сайте BBC Future.

Мама в своё время помогла с квартирой, а теперь требует взять к себе беременную сестру. «Я с ней не уживаюсь»

Мама уже месяц полощет мне мозг на тему того, чтобы я взяла к себе жить младшую сестру, которая беременна. Жалуется, что сама она с дочерью не уживается, поэтому я должна помочь. Но мне ее забирать некуда, у нас двушка, в которой я живу с мужем и сыном. «Я тебе на квартиру деньгами помогала, ты мне обязана», — считает мама.

У нас с мужем девять лет назад очень остро стоял вопрос с квартирой. Я была беременна, а своего угла не было. Мы копили деньги, но внезапная беременность внесла коррективы в наши планы. На отдельную квартиру не хватало, хоть ты тресни. А ипотеку брать было страшно, неизвестно, что у мужа может случиться с работой.

Переезжать к родителям, чтобы подкопить денег, тоже был не вариант. У родителей мужа тогда с ними жила старенькая бабушка и младшая сестра мужа, так что и так было четыре человека на две комнаты, куда там еще мы. А моя мама тогда жила со своим вторым мужем и моей младшей сестрой Ксюшей в его квартире. Мы хоть с ее мужем нормально общались, но сваливаться ему на голову было бы неприлично.

Тогда помогли родители. Семья мужа отдала свои накопления, а мама продала дачу, на которую толком никто не ездил, и тоже добавила нам денег. Влезли аккуратненько в покупку однокомнатной квартиры. Нашему счастью не было предела, хоть квартира небольшая, со стареньким ремонтом, но зато своя и не в кредит.

Сейчас у нас уже своя двушка, на которую мы все-таки решились взять ипотеку, когда сын подрос и стал нормально ходить в садик. Платить нам еще лет десять, но мы с мужем оба работаем и берем подработки, чтобы выплатить долг банку поскорее.

За эти годы муж мамы отправился в лучший из миров, оставив маме и сестре свою квартиру, тоже двухкомнатную. После смерти отца, сестра совершенно отбилась от рук. Мама на нее часто жаловалась, я с ней сколько раз разговаривала, но сестра никого не слышит и слышать не хочет. Начались погулялки в сомнительных компаниях, поздние приходы домой, вечеринки. На учебу она забила совершенно, уйдя после девятого в колледж, где тоже почти не училась.

Закончилось это все логично — незапланированной беременностью в семнадцать лет. Кто папаша, мы не знаем, сестра не признается, говоря, что это ее личное дело. Все сроки для решения вопроса уже пропущены, поэтому теперь только рожать. 

Когда это все узналось, мы с мамой литрами пили успокоительное. Замаячили очень безрадостные перспективы, потому что сестра не работает, а значит оплачивать все для ребенка придется маме и мне, не брошу же я ее одну с этим разбираться? К тому же, у сестры в голове ветер, а под хвостом дым, в роли матери я ее не представляю. Есть робкая надежда, что после родов в голове у нее что-то щелкнет, но я сильно в этом сомневаюсь, если уж честно.

Сестра свою беременность носит как знамя. У нее голова ни о чем не болит, на все вопросы о будущем она отвечает односложно — «разберусь». С чем она разберется, я не знаю, никаких поползновений устроиться и хоть немного поработать, чтобы были деньги, за ней не замечалось. 

С мамой они собачатся через день, поводы есть всегда. Я в курсе этой ситуации, потому что мама после таких ссор всегда звонит мне и жалуется на сестру. Говорит, что сил ее больше нет, доведет ее Ксюша еще до конца своей беременности. 

Месяц назад они очень сильно из-за чего-то сцепились. Такого скандала у них еще не было. После него мама позвонила мне и заявила, что я должна забрать сестру жить к себе. 

— Я тебе с квартирой помогла в свое время? Помогла. Теперь и ты помоги мне. Я больше с Ксюшкой жить не могу, она меня каждый вечер доводит так, что у меня потом весь вечер руки трясутся. 

— Мам, я с ней поговорю, но вряд ли это возымеет какое-то действие. Сколько уже слов сказано, ей все равно.

— А и не надо с ней разговаривать. Забирай ее жить к себе.

Я не поняла, куда к себе я должна забрать сестру. К себе, в смысле, к себе в квартиру, где живут мои муж и сын? У нас двушка, вообще-то, а сестра беременна, рожать через пару месяцев. Куда я ее к себе могу забрать? Да и странная логика — они сейчас живут в двушке вдвоем, а тут нам придется толкаться локтями вчетвером. Это не дело.

Мама же заявила, что я ей обязана, она в свое время дачу продала, чтобы нам с квартирой помочь. Если бы не это, то она сейчас могла бы туда съехать и в ус не дуть. Это мама лукавила, конечно, дача там была в таком состоянии, что долго в ней жить было сложно, особенно человеку, привыкшему жить в квартире со всеми удобствами. Но факт остается фактом.

Меня же такой расклад не устраивал по понятным причинам. Это придется сына забирать к нам с мужем в комнату, а сестре отдавать детскую. А когда она родит, то всей семьей выслушивать плач ребенка, а то и впрягаться в уход за ним. Мы же, напомню, усиленно работаем, чтобы закрыть ипотеку. 

К тому же сестра сама не горит желанием переезжать. Когда она услышала наш очередной разговор на эту тему, то закатила скандал. Ксюша заявила, что это и ее квартира тоже, потому что папа половину оформлял на нее, значит гнать ее из дома никто не может, она там такая же хозяйка.

— Хозяйка она! А ты хоть раз за коммуналку оплатила, хозяйка? Я тебя кормить перестану, ты ноги протянешь! Развыступалась она!  — Взорвалась мама. Сестра ей ответила и опять пошел скандал.

Меня мама обрабатывает уже месяц, чтобы я забрала сестру к себе, но мне такой радости не надо. Сажать ее на свою шею у меня желания нет. Я готова помогать по мере душевных и финансовых возможностей, но и только. Посоветовала маме подумать о продаже квартиры, когда Ксюше стукнет восемнадцать лет, но она разоралась, что без доплаты она ничего не купит, а на доплату у нее денег нет.

Я ничем не могу им сейчас помочь. Мама хочет жить спокойно, я понимаю, но делать это за мой счет не дам. У меня есть муж и сын, комфортом которых я не буду жертвовать. Хочу побыстрее разобраться с ипотекой, взять кредит и отдать маме деньги, которыми она мне в свое время помогла, пусть решают свой квартирный вопрос. Сделала бы и сейчас, но возможности пока нет.

В рубрике «Мнение читателей» публикуются материалы от читателей портала.

Что происходит, когда вы перестаете платить студенческие ссуды

В идеальном мире у вас не было бы задолженности по студенческой ссуде. И если бы вы это сделали, вы бы не взяли в долг больше, чем могли бы справиться. Иначе вы бы не столкнулись с финансовыми неудачами, из-за которых выплата этих ссуд станет сложной задачей.

Но факт остается фактом: в 2017 году средний остаток по студенческой ссуде составлял 34 144 доллара — рекордный уровень для страны. И, согласно правительственным данным, в среднем более 3000 человек ежедневно не выполняют своих федеральных займов.

Итак, вы не одиноки, если вам сложно справиться с обременительными выплатами по студенческому кредиту. И понятно, почему у вас может возникнуть соблазн сунуть голову в песок и вообще перестать платить. Но действительно ли эта стратегия — ваш лучший выбор?

Что произойдет, если вы перестанете платить студенческие ссуды?

Когда дело доходит до последствий невыплаты, имеет значение, где вы получили кредит.

Федеральные займы выдаются Министерством образования США и включают займы Perkins и прямые займы.Эти прямые ссуды могут быть субсидированными, несубсидируемыми, консолидированными или ПЛЮС-ссудами. Между тем частные ссуды выдаются банками или другими кредиторами, которые устанавливают условия для каждой ссуды.

Вот что происходит с каждым из двух типов студенческой ссуды, когда вы прекращаете выплаты:

Вы перестаете платить по своей федеральной студенческой ссуде.

В первый день вашего опоздания статус вашей ссуды меняется с «текущей» на «просроченную». После 90 дней невыплаты ваш кредитор поделится информацией о вашей просрочке с тремя основными кредитными бюро, и ваш кредитный рейтинг сильно пострадает.По большинству федеральных займов правительство классифицирует ваш заем как просроченный, если вы просрочили на 270 дней платеж по займу, хотя займы Perkins могут оказаться дефолтными раньше.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Когда вы находитесь в состоянии по умолчанию, все ставки отключены. Вместо того, чтобы причитаться по вашим пропущенным платежам и связанным с ними штрафам, теперь необходимо полностью погасить весь остаток вашей ссуды. Таунья Кеннеди, сертифицированный консультант по потребительским кредитам и студенческим ссудам в некоммерческой организации Money Management International, говорит, что на данный момент правительство имеет над вами широкую власть.«В случае с правительством это может означать возможность удержания вашей заработной платы. Они также могут компенсировать ваши налоги, то есть они могут изъять вашу налоговую декларацию, если вы ее должны. Если вы получаете федеральное финансирование, они также могут изъять часть налоговой декларации. эти средства «.

Кроме того, ваш заем может быть отправлен в агентство по сбору платежей, которое может обложить вас огромными сборами. Или правительство может даже подать на вас в суд на сумму, которую вы должны. Если оно выигрывает — а оно почти всегда побеждает в подобных делах, — правительство имеет законное право наложить арест на такие активы, как ваш дом.

Вы перестали платить по частной учебной ссуде.

Думаете, ответ правительства звучит жестко? Частные кредиторы еще менее терпимы к просроченным платежам.

«Частные ссуды могут перейти в состояние дефолта или погашения в течение 120 дней после невыплаты», — говорит Челси Спенсер, эксперт по финансовому благополучию в некоммерческой организации GreenPath Financial Wellness. «Кредитору нужно будет сообщить об этом с точки зрения того, когда они смогут отправить его в сборы, так что это действительно может произойти после одного или двух пропущенных платежей.«

Невыполнение обязательств по частной студенческой ссуде вызывает требование полной оплаты остатка ссуды, отправляет вашу ссуду в сборы и снижает ваш кредитный рейтинг. Коллекторы ограничены в действиях, которые они могут предпринять для взыскания с вас. Федеральное правительство, частные кредиторы не могут получить ваш доход без постановления суда. Следовательно, они могут воспользоваться своим единственным средством взыскания — доставить вас в суд.

Подавали ли вы заявку на получение ссуды с соавтором? по вашей частной студенческой ссуде означает, что вы берете этого человека с собой.И вы, и ваша со-подписывающая сторона ожидаете выплаты причитающихся платежей. Если у вашего со-подписавшего более глубокие карманы, ваши кредиторы могут предпочесть этого человека вместо вас. И кредитоспособность вашего соавтора может пойти насмарку вместе с вашей.

Найдите лучших кредиторов для рефинансирования студенческой ссуды

Каким образом невыплата влияет на ваш кредит?

Хорошая новость: регулярные и своевременные платежи в требуемых суммах могут быть отличным способом доказать свою финансовую ответственность и повысить свой кредитный рейтинг.С другой стороны, невыполнение своих обязательств по выплате займов снизит ваш счет.

Для большинства людей плохой кредитный рейтинг может серьезно подорвать вашу способность вести финансово успешную жизнь. Плохой кредит означает, что вам, вероятно, будет сложно получить право на получение ссуд, кредитных карт и других кредитных линий, и вы застряли с более дорогими вариантами кредитных линий, которые вы можете открыть. Кроме того, к вашей кредитной истории могут обращаться коммунальные предприятия, страховые компании, арендодатели и работодатели.Другими словами, получить этот телефонный план, полис автострахования, квартиру или работу может быть намного сложнее.

И Кеннеди говорит, что, помимо ухудшения кредитоспособности, люди, испытывающие трудности с выплатой студенческих ссуд, рискуют скатиться в опасную долговую спираль. «Балансы имеют тенденцию увеличиваться со временем из-за процентов, которые накапливаются на ваш невыплаченный баланс, — говорит она, — поэтому погашение долга может стать более сложной задачей».

Какие у вас есть варианты, когда вы пытаетесь заплатить?

Ничего хорошего не произойдет, если вы просто перестанете выплачивать ссуду на образование.Ни Спенсер, ни Кеннеди никогда не рекомендуют заемщику просто отказаться от выплаты ссуды. Фактически, самый важный совет Спенсера заключается в следующем: звоните по телефону и оставайтесь в тесном контакте со своим кредитным агентом. «Это единственный способ узнать, какие варианты доступны», — говорит она.

Оба консультанта по кредитным вопросам отмечают, что, как только ваш долг просрочен, большинство ваших возможностей упускается из виду. Таким образом, вам гораздо лучше решить проблему своей неспособности заплатить как можно раньше, чем ждать, пока ваш ссуда пойдет на погашение.В зависимости от типа ссуды и вашего финансового положения, ваши варианты могут включать следующее:

Альтернативный план выплат

Спенсер говорит, что многие люди, которых она консультирует, даже не знают, что у них есть варианты того, как погасить федеральные займы. Стандартный план, в который вы обычно зачислены по умолчанию, предусматривает 10-летний график погашения. Но вы можете легко подать онлайн-заявку бесплатно на план с более длительным периодом погашения и с меньшими ежемесячными выплатами.

Внимание: когда вы продлеваете срок ссуды, чтобы уменьшить ежемесячные платежи, вы добровольно подписываетесь, чтобы выплачивать больше процентов. Однако, если вы сейчас изо всех сил пытаетесь достичь своих ежемесячных минимумов, этот компромисс может оказаться полезным.

Планы погашения федерального правительства, ориентированные на доход, обычно продлевают срок погашения до 20 или 25 лет и прощают любой остаток, оставшийся после этого времени. Ваши варианты IDR могут включать некоторые из следующих планов:

• Пересмотренная оплата по мере поступления : Доступно только для прямых займов, REPAYE обычно рассчитывает ваши требуемые ежемесячные платежи как 10 процентов от вашего среднемесячного дискреционного дохода.
• Pay As You Earn : PAYE, программа, предшествовавшая REPAYE, во многих областях похожа на REPAYE. Однако есть некоторые различия в том, кто имеет право на получение прощения, учитывается ли доход вашего супруга, как долго вы должны ждать права на прощение и некоторые другие факторы.
• Выплата на основе дохода : Предусматривая как PAYE, так и REPAYE, IBR имеет более строгие ограничения на то, кто имеет право на участие в плане, и рассчитывает ваши ежемесячные выплаты до 15 процентов от вашего среднемесячного дискреционного дохода.IBR доступен как для прямых займов, так и для займов FFEL.
• Выплата с условным доходом : Если вы ищете план погашения с учетом дохода родительской ссуды PLUS, ICR — ваш единственный вариант. Согласно ICR, вы можете выплачивать до 20 процентов своего среднемесячного дискреционного дохода в счет кредита.

Кроме того, имейте в виду, что эти планы могут понадобиться вам только временно. Кеннеди говорит, что многие люди не хотят выбирать альтернативный план оплаты, потому что они думают, что в будущем они останутся с этим выбором.Но эти планы могут помочь вам вернуться на правильный путь выплаты долга, когда вы столкнетесь с краткосрочными финансовыми трудностями. И вы можете изменить свой план погашения в любое время бесплатно.

Если вас сбивает с толку задача управления несколькими платежами, упрощение ссуд может быть способом получить контроль.

Что касается ваших федеральных займов, проверьте, имеете ли вы право на получение прямого консолидированного займа, который преобразует ваши несколько федеральных займов в единый заем с фиксированной процентной ставкой, которая основана на средних процентных ставках ваших существующих займов.Подача заявки на получение ссуды на прямую консолидацию бесплатна.

Что касается частных займов, обсудите свои варианты с учреждением, обслуживающим вашу ссуду. Если ваш кредитный рейтинг значительно улучшился после того, как вы подали заявку на получение студенческой ссуды, вы можете обнаружить, что имеете право на более низкую процентную ставку по консолидированной ссуде, чем по индивидуальной студенческой ссуде.

И отсрочка, и отсрочка предлагают временные решения для борьбы со студенческими ссудами. В частности, они значительно уменьшают или отменяют ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на срок до 12 месяцев.Хотя отсрочка и отсрочка обычно доступны только через федеральные студенческие ссуды, некоторые частные кредиторы могут предлагать аналогичные программы.

В чем разница между отсрочкой и терпением? По кредитам, предоставленным на условиях воздержания, продолжают начисляться проценты в течение периода воздержания. Эта сумма будет добавлена ​​к вашему общему остатку по кредиту, или вы можете выплатить проценты по мере необходимости. Однако многие ссуды с отсрочкой освобождают вас от уплаты процентов в течение периода отсрочки, поэтому остаток по ссуде за это время не увеличивается.

Программа прощения ссуд на государственные услуги прощает остаток ваших прямых ссуд после 10 лет хорошей выплаты. Чтобы иметь право на прощение PSLF, вы должны работать на полную ставку в определенной государственной или некоммерческой организации. Вы также можете претендовать на прощение ссуды, если вы работаете волонтером на полную ставку в AmeriCorps или Peace Corps или ветеран с ограниченными возможностями, связанными с оказанием услуг.

Если прощение ссуды является результатом достижения конца срока действия плана погашения, основанного на доходе, возможно, здесь есть загвоздка.Поскольку федеральное правительство фактически «дает вам» деньги, прощая ваш кредит, вам может потребоваться уплатить обычный подоходный налог с прощенной суммы. В зависимости от того, сколько это стоит, вы можете увидеть огромную сумму наличных налоговых платежей за год вашего прощения.

Однако программа PSLF не обременяет вас налоговым счетом при предоставлении прощения ссуды.

Если работа с кредитами или кредиторами кажется вам слишком сложной, подумайте о том, чтобы поговорить с аккредитованным некоммерческим кредитным консультантом.И позвоните, прежде чем вы окажетесь над головой. «Часто люди, которые обращаются к нам за консультацией по студенческому кредиту, уже не справляются или отстают», — говорит Спенсер.

Кеннеди говорит, что знающий консультант может помочь вам применить целостный подход к вашим финансам — глядя не только на выплаты по студенческому кредиту, но также на ваш доход и все ваши расходы. Затем вместе вы сможете разработать общий подход к управлению своими финансами и разработать стратегию, позволяющую покрыть задолженность по студенческой ссуде.

Возможно ли банкротство?

Банкротство должно быть вашим крайним средством. Этот процесс будет стоить вам гонорара адвоката и многих месяцев усилий. А банкротство останется в вашей кредитной истории до 10 лет.

Плюс нет гарантий банкротства. Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, суд может погасить вашу оставшуюся задолженность по студенческому кредиту. Но только около 40 процентов заявителей о банкротстве, которые стремятся погасить свои студенческие ссуды, действительно добиваются успеха.

А эксперты по студенческим ссудам почти никогда не рекомендуют подавать иск о банкротстве. «Не принято рассматривать банкротство как решение проблемы задолженности по студенческим займам», — говорит Кеннеди.

Спенсер добавляет, что объявление о банкротстве — это тяжелая битва, поскольку вы должны доказать, что вы испытываете длительные неоправданные трудности и демонстрируете добросовестные усилия по выплате ссуд.

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить студенческие ссуды, начните искать варианты прямо сейчас. Кеннеди говорит: «Нечего стыдиться задолженности по студенческой ссуде.»Как консультант по студенческим займам, она настоятельно рекомендует заемщикам не страдать молча. Прекращение выплат обычно усугубляет сложную ситуацию, поэтому проявите инициативу и обратитесь за помощью, которая вам нужна на раннем этапе.

3 вещи, которые вам нужны Знайте, если вы перестанете платить по ипотеке

Вы действительно можете перестать платить по ипотеке во время COVID-19?

Если вы испытываете финансовые затруднения или трудности в результате пандемии, вам необходимо знать три вещи, прежде чем вы примете это решение.

Какой у вас кредитор или кредитор?

Как домовладельцу важно понимать, какой у вас кредитор или кредитор.

В частности, есть ли у вас ипотечный или частный ссуда с федеральным обеспечением?

Недавно Конгресс принял закон CARES ACT, который позволяет выделить 2 триллиона на стимулирующее финансирование для частных лиц и владельцев бизнеса.

Хорошая новость заключается в том, что для домовладельцев, имеющих ипотеку с федеральным обеспечением (например, Freddie Mac или Fannie Mae), CARES ACT обеспечивает определенную защиту домовладельцев во время COVID-19.

REDDIT — данные прекрасны

Так что же такое ссуда с федеральным обеспечением?

Заем, обеспеченный федеральным займом, — это ипотека, поддерживаемая государственными агентствами по обслуживанию, такими как Fannie Mae Freddie Mac.

В соответствии с Законом CARES Конгресс ввел в действие мораторий на потерю права выкупа , который позволяет заемщикам с кредитами, обеспеченными федеральным правительством, удерживать платежи и откладывать проценты на 6 месяцев, предотвращая при этом любые действия по обращению взыскания со стороны любого лица, обслуживающего ипотечную ссуду с федеральной гарантией, как минимум на 90 дн.

Что делать, если у меня есть частный заем?

Если ваш заем не обеспечен федеральной поддержкой, вы должны проявить особую осторожность и сообщить своему кредитору, какие варианты доступны для вас.

Хотя некоторые частные кредиторы изначально ссылались на варианты отсрочки и / или отсрочки погашения для заемщиков, у нас до сих пор нет четкого определения или направления того, что произойдет, если заемщик пропустит свои платежи по ипотеке.

В результате вам необходимо получать любые обсуждения, которые вы ведете с кредитором, в письменной форме.

Частные кредиторы не обязательно предлагают те же варианты отсрочки или отсрочки погашения, что и ссуды с федеральной поддержкой.

Equity Legal LLP

Мораторий на выкуп

В наши дни довольно часто можно услышать в новостях слово мораторий на выкуп заложенного имущества. Однако многим домовладельцам необходимо понимать, что федеральное правительство, отдельные штаты и даже местные муниципалитеты приняли законы о моратории на выкуп.

Законы о моратории на потерю права выкупа были приняты на федеральном, государственном и местном уровнях.Заемщикам необходимо понимать, как каждый из этих законов влияет на них.

Equity Legal LLP

Например, на федеральном уровне Закон CARES разрешает ссуды с федеральным обеспечением в течение 90 дней для предотвращения действий по обращению взыскания, предпринятых их обслуживающим агентом. Для частных кредиторов все зависит от штата или даже города, в котором вы живете.

Калифорнийский мораторий

Калифорния ввела в действие мораторий на обращение взыскания, который запрещает любому обслуживающему лицу или кредитору проводить или инициировать процедуры обращения взыскания в течение периода в 60 дней .

Это было распоряжение губернатора, в котором не говорилось, применяется ли оно только к ипотечным кредитам с федеральным обеспечением или к частным ипотечным кредитам. В результате вы должны быть осторожны, поскольку обслуживающие ссуды не предоставляют никаких указаний по этому поводу.

• Без направления вы можете оказаться в ситуации потери права выкупа.

Подтверждены ли вы своим кредитором?

Прежде чем вы решите прекратить выплаты по кредиту, лучше всего получить в письменной форме от вашего кредитора, как они будут обрабатывать ваши пропущенные платежи.

В средствах массовой информации и даже на веб-сайтах некоторых банков заемщикам сообщали, что им предоставлен период отсрочки платежа от 60 до 90 дней до возобновления их следующих выплат по ипотеке.

Однако заемщик должен быть очень осторожен, так как это все равно может привести к ситуации невыполнения обязательств в связи с потенциальной потерей права выкупа или потерей вашего дома.

• Получите это в письменной форме — лучшая мера защиты.

Терпение, отсрочка или изменение?

В чем разница между отсрочкой и отсрочкой или модификацией ссуды?

• Воздержание предназначено для приостановки платежей, если у вас возникли трудности с совершением платежей, например, в текущей ситуации, возникшей в результате пандемии COVID-19.
  • При традиционном воздержании проценты будут продолжать начисляться, и когда период отсрочки погашения закончится, кредитор будет рассчитывать новый ежемесячный платеж по ипотеке, который принимает во внимание более высокий основной остаток в результате пропущенных платежей и новые проценты, начисленные на новый основной остаток. .
• Отсрочка ссуды — это когда кредитор полностью откладывает как ежемесячные платежи, так и проценты на период, который вы удерживаете, делая выплаты по ипотеке.
  • Например, если кредитор предоставляет вам 60-дневную отсрочку, то он не будет собирать ипотечные платежи в течение 60 дней, он не будет взимать проценты за эти 60 дней, а только добавит пропущенную основную сумму за 60 или 90 дней. к задней части ипотеки.
• Модификация ссуды — это форма уменьшения убытков, обычно предоставляемая только заемщикам, которые вступили в дефолт (то есть они пропустили платеж по ипотеке даже хотя бы один платеж).Он предназначен для изменения условий ипотеки.

Банкам неясно, какие варианты будут доступны заемщикам в результате пропущенных платежей по ипотеке. Это главный предостерегающий вопрос, о котором следует помнить, поскольку, поскольку некоторые заемщики получили сообщения о том, что их полные три месяца платежа будут причитаться, когда их 60-90 дней истекут.

Чем может помочь опытный адвокат по защите от выкупа заложенного имущества / ипотечный поверенный?

Опытный юрист, который понимает, как обращаться со служащими ипотечного кредитования, или понимает, как рассматривать варианты смягчения последствий ипотечных убытков, имеет решающее значение.

Во время финансового кризиса 2008 года многим заемщикам сказали, что у них есть варианты. Однако в конечном итоге это оказалось полной противоположностью тому, что им говорили, в то время как банки приняли внушительные меры.

Разговор с адвокатом поможет вам прояснить любую путаницу и решить, можете ли вы прекратить выплаты по ипотеке.

Что произойдет, если я пропущу оплату автомобиля во время главы 13?

Что произойдет, если вы пропустите оплату автомобиля во время главы 13? Кредитор может обратиться в суд по делам о банкротстве с просьбой разрешить возобновление права собственности! Но не волнуйтесь, это происходит не сразу.Обычно мы можем исправить это за вас. Мы обсудим этот процесс, когда вы пропустите оплату за автомобиль, чтобы вы могли вернуться в нужное русло, пока не стало слишком поздно.

Когда должен быть оплачен мой первый автомобиль?

Если вы не решите оплатить автокредит в рамках плана согласно главе 13, дата платежа не будет изменена. Ваш платеж подлежит оплате, когда он должен был быть всегда. В кредитный договор не вносятся изменения, если только вы не оплачиваете ссуду через план.

Что произойдет, если я пропущу оплату автомобиля в главе 13?

Подавая заявление о банкротстве по главе 13, вы получаете защиту «автоматического приостановления».Это останавливает всех кредиторов от любых попыток взыскания против вас. Если было отложенное повторное владение, оно автоматически останавливается. Чтобы кредитор мог предпринять какие-либо действия против вас во время банкротства согласно главе 13, он должен запросить разрешение в суде по делам о банкротстве. Мы называем это Движением по освобождению от автоматической остановки или просто Движением по облегчению.

Если у кредитора есть уважительная причина, суд по делам о банкротстве удовлетворит ходатайство о судебной защите. Как правило, когда дело доходит до автокредитования, это происходит, когда вы пропускаете оплату за автомобиль.Кредитор будет утверждать, что, не выплачивая платежи за автомобиль, вы причиняете вред кредитору, и он должен продолжить возвращение во владение. Это ставит вас в невыгодное положение, если вы пропускаете платежи за автомобиль. Обычно есть способы исправить это, но очень важно в первую очередь не отставать!

Прежде чем говорить о решениях, давайте поговорим о процессе. Важно понимать, что каждый округ по делам о банкротстве и каждый судья по делам о банкротстве обрабатывают процесс немного по-разному.Это не заменяет обращение к вашему адвокату согласно Главе 13. Фактически, это должен быть ваш первый звонок, если вы пропустите платеж. Вместо этого, это обзор общего процесса, который применяется, когда вы пропускаете оплату автомобиля во время главы 13.

Что такое ходатайство об освобождении от пребывания?

Для того, чтобы кредитор предпринял какие-либо действия против вас во время банкротства согласно главе 13, он должен запросить разрешение в суде по делам о банкротстве. Мы называем это Движением по освобождению от автоматической остановки или просто Движением по облегчению.Если вы пропустите оплату автомобиля, кредитор может подать ходатайство об освобождении от проживания. Если это ходатайство будет удовлетворено, у вас больше не будет защиты от банкротства, и кредитор сможет возобновить владение. Для тех, кто хочет сохранить свою машину, вы поймете, почему вам нужно опередить это.

Большинство кредиторов не подают ходатайство о выплате компенсации в связи с одним пропущенным платежом. Так что, если вы можете наверстать упущенный платеж до того, как причитается следующий платеж, обычно с вами все будет в порядке. Если вы задержитесь на два месяца, многие кредиторы подадут ходатайство.Если вы задержитесь на три месяца, почти все кредиторы подадут ходатайство. Это не лицензия на пропуск платежей. Каждый пропущенный платеж усложняет решение проблемы. Вам необходимо проявить инициативу и поговорить со своим адвокатом по главе 13, как только вы узнаете, что это будет проблемой.

Когда кредитор подает ходатайство об оказании помощи, суд назначает слушание. Если вы не решите вопрос с кредитором до слушания, судья должен будет решить, следует ли разрешить кредитору возобновить владение.Возможно, вам придется дать показания на этом слушании, если вопрос не будет решен.

Если по вашему делу подано ходатайство о помощи, всегда лучше разрешить это ходатайство заранее.

Что мне делать, если я знаю, что пропущу оплату автомобиля в главе 13?

Немедленно обратитесь к своему юристу. В большинстве случаев ваш адвокат не будет уведомлен, если вы пропустите оплату автомобиля во время главы 13. Если вы не позвоните, ваш адвокат не сможет узнать, что у вас возникла проблема.Часто люди ждут, пока не будет подано ходатайство о помощи. Это может быть проблемой, потому что чем дальше вы углубляетесь в проблему, тем труднее ее исправить.

Если вы можете погасить свои платежи, вы должны это сделать. Если не можете, будьте честны со своим юристом. Наши клиенты часто говорят нам, что могут наверстать упущенное, когда не могут. Нам нужно знать эти вещи. Если вы не можете отсрочить выплаты, у нас могут быть другие решения, но мне нужно это знать.

Что мне делать, если я пропустил оплату машины во время главы 13?

Немедленно обратитесь к своему юристу.Не ждите, пока не станет слишком поздно!

Есть несколько способов исправить пропущенный платеж по ипотеке. Доступны ли вам эти параметры, зависит от ряда факторов:

1. Ваш конкретный район банкротства;
2. Насколько вы отстаете ?;
3. Ваш доход и платежеспособность;
4. Хотите ли вы оставить машину себе;
5. Это первый раз, когда вы пропустили платеж ?;
6. Подойдет ли подменный автомобиль? Вам нужен этот автомобиль или вам просто нужен автомобиль ?;

Тот факт, что существует так много факторов, подчеркивает, почему так важно позвонить своему адвокату.При поиске решения необходимо учитывать ряд различных факторов.

Как я могу исправить свою Главу 13, если я пропустил ипотечный платеж?

Вот что мы сделали для решения проблемы:

1. Догоняйте свои платежи: Самый простой вариант в большинстве случаев — просто наверстать упущенные платежи. Это лучше всего работает, когда кредитор не подал ходатайство о предоставлении помощи. К сожалению, многие кредиторы не откажутся от Движения добровольно.Если вы дождетесь подачи ходатайства, чтобы наверстать упущенное, вам, возможно, придется присутствовать на слушании.
2. Заключите договор о погашении с кредитором: Некоторые кредиторы позволят вам наверстать упущенные платежи с течением времени. Например, вы можете осуществить погашение в течение 90 дней или 6 месяцев. Проблема в том, что вы должны вносить свои текущие платежи поверх догоняющих платежей. Для многих это может быть дорого и сложно.
3. Измените свой план: Изменение плана согласно Главе 13 — один из наиболее распространенных способов справиться с пропущенными платежами.Внося поправки в ваш план, мы можем реструктурировать весь план и вносить изменения по мере необходимости. Иногда мы можем выбрать выплату ссуды в соответствии с планом главы 13. Это может облегчить вам выполнение платежей.
4. Получите новый автомобиль: Если ваш план согласно Главе 13 подтвердится, мы можем попросить вас запросить ссуду на замену автомобиля. Мы работаем с компаниями, которые специализируются на кредитовании банкротств. Иногда проще (и лучше) просто купить новую машину.
5. Преобразовать в главу 7: Если ваша машина находится под водой (т.е. вы задолжали больше, чем оно того стоит), вы можете иметь другие инструменты, доступные вам в главе 7. Вы можете иметь право «выкупить» свой автомобиль в главе 7. Это может сэкономить ваши деньги.

Свяжитесь с юристами ARM сегодня

Не стесняйтесь обращаться в наш офис на любом этапе процесса. Мы можем квалифицированно провести вас через все, шаг за шагом. Если вы уже являетесь клиентом, отлично! Позвоните по телефону 570-257-4509, если мы вам понадобимся. Но, если вы не клиент, это тоже нормально! Позвоните по телефону 570-257-4509, чтобы получить бесплатную консультацию по банкротству сегодня.

Мы — агентство по облегчению долгового бремени. Мы помогаем людям получить помощь в соответствии с Кодексом США о банкротстве.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду? — Prodigy Finance

Что делать, если я не могу заплатить в этом месяце?

Если вы не можете произвести платеж по кредиту из-за финансовых трудностей или других личных обстоятельств, первым делом необходимо связаться с нашей командой по адресу [email protected].

Мы будем работать с вами, чтобы понять, имеете ли вы право на получение платежа, и определим для вас лучший вариант.Помните, что всегда в ваших интересах продолжать платить как можно больше в счет кредита. Всегда лучше связаться с нашей командой, прежде чем пропустить платеж или заплатить меньший взнос — мы здесь, чтобы помочь вам найти правильное решение. Воздержание должно быть только крайней мерой, потому что это может привести к более высокой общей стоимости заимствования. Вы можете узнать больше о воздержании здесь.

Помните, что без одобрения формальной оценки это будет считаться невыплатой по вашей ссуде, и это отрицательно повлияет на статус вашей ссуды, а также на вашу кредитную отчетность.

Вы можете узнать больше о нашей кредитной отчетности здесь:

Что произойдет, если я продолжу пропускать платежи по ссуде?

Хотя в ваших интересах всегда выполнять необходимые платежи по ссуде / ссуде каждый месяц, если вы пропустите платеж до установленного срока, это будет рассматриваться как неуплата за этот месяц.

Если вы пропустили два платежа, вам будет отправлено следующее уведомление;

Уведомление является юридическим требованием Закона Великобритании о потребительском кредите 1974 года.Согласно разделу 86B закона, наша обязанность направить заемщику уведомление, как только просроченная задолженность по кредиту достигнет суммы в два ежемесячных платежа. Это уведомление будет отправлено в месяц, когда по кредиту возникла эта просроченная задолженность.

Если вы продолжите пропускать платежи — после отправки письма к вашей ссуде будут применены следующие юридические сборы;

• 96.00 долларов США
• 72,00 фунта стерлингов
• 84,00 евро
• У вас будет 35 дней на то, чтобы произвести выплаты, или начнут начисляться проценты на комиссию.

Если вы не можете совершать платежи или решите не платить, ваш кредит сначала будет просрочен, а затем просрочен.

Что произойдет, если по моей ссуде наступит дефолт?

Если ваш кредит просрочен, мы расторгнем с вами договор и начнем судебное разбирательство по взысканию непогашенного остатка. Наши кредиты подлежат принудительному исполнению в 150 странах.

Обратите внимание, что после дефолта по кредиту возможность запросить порядок оплаты больше не доступна.

Правоприменение обычно начинается через арбитраж, за исключением случаев, когда непогашенный остаток ниже определенного уровня — в таких случаях разбирательство начинается в суде. Вы можете узнать больше о нашем арбитражном процессе здесь.

Помните, что мы всегда стараемся помочь вам преодолеть финансовые трудности, поэтому обязательно свяжитесь с нами по адресу [email protected] для получения поддержки, прежде чем вы перейдете к дефолту.

Если я пропущу платеж, это отразится на моем кредитном отчете?

Мы сообщаем данные о платежах в Experian для жителей США и Transunion для жителей Великобритании.По закону мы обязаны сообщать как положительную, так и отрицательную информацию о платеже.

Если вы впервые пропустили платеж, ваш кредитный рейтинг не обязательно изменится. Однако, если вы продолжите задерживать платежи, вы, вероятно, заметите негативное влияние на свой кредитный рейтинг.

Кредитные бюро, которым Prodigy Finance отчитывается как в США, так и в Великобритании, скорректировали процесс предоставления кредиторами отчетности об альтернативных схемах оплаты в период COVID-19.Если вы платили по графику или раньше, но с тех пор заключили соглашение о воздержании от COVID-19, Prodigy Finance продолжит сообщать о вашем кредите согласно графику в Experian в США и Transunion в Великобритании

Что произойдет, если вы просто не заплатите?

Несколько лет назад популярный финансовый блогер и подкастер предложил новое решение проблемы задолженности по кредитной карте: просто не платите. Это предложение было основано на двух утверждениях: ваш кредитный рейтинг в любом случае не имеет значения, а поскольку коллекторские агентства покупают ваш долг за копейки на доллар, с ними легко рассчитаться на гораздо меньшую сумму, чем вы должны.Но верны ли эти утверждения? Действительно ли уход от долгов — это жизнеспособный вариант?

Рассмотрим подробнее.

Уходя от долга: хронология

У вас был долг, и вы решили просто уйти. Вы перестаете платить. Что произойдет?

Это в некоторой степени зависит от типа долга, кредитора и конкретного соглашения, которое у вас есть с этим кредитором. Однако в целом вот чего можно ожидать.

• 30 дней .Вы можете ожидать письмо, звонок или электронное письмо от кредитора с напоминанием о том, что вы пропустили платеж. Кроме того, о вашей просрочке платежа можно сообщить в одно или несколько кредитных бюро.
• 60 дн. Если вы не выплатили долг или не ответили на 30-дневное сообщение, вы можете ожидать получения более агрессивных запросов на оплату. Вам могут быть начислены штрафы за просрочку платежа, и может применяться штрафная процентная ставка. Кроме того, о вашей просрочке платежа почти наверняка сообщат в бюро кредитных историй, и ваш кредитный рейтинг снизится.
• 90 дней . Кредитор, скорее всего, объявит вас дефолтным. Ваш кредитный рейтинг еще больше упадет. Счет может быть продан коллекторскому агентству. Если долг обеспечен, кредитор может начать процесс изъятия залога.

Это общие рекомендации, и детали того, что происходит, во многом будут зависеть от того, какой у вас тип долга. Итак, давайте подробнее рассмотрим некоторые более конкретные случаи.

Уходя от обеспеченных долгов

Обеспеченный долг обеспечен залогом: по сути, вы говорите кредитору, что он может взять залог, если вы не заплатите.Наиболее распространенными видами обеспеченных долгов являются ипотека и автокредиты.

Обеспеченные ссуды представляют меньший риск для кредитора, поэтому они могут предлагать более низкие процентные ставки, чем ссуды, не защищенные залогом. Но что будет, если вы не заплатите?

Что произойдет, если вы откажетесь от ипотеки

Если вы перестанете платить по ипотеке, первоначальный ответ будет аналогичен описанному выше. Обычно у вас есть льготный период около 15 дней, прежде чем ваш платеж будет сочтен просроченным.Вы получите напоминание, а затем запрос на оплату. Может взиматься штраф за просрочку платежа. Если вы по-прежнему не платите, ваш кредитор инициирует процедуру обращения взыскания. Обычно через 90 дней или более после даты выплаты первого пропущенного платежа.

Процедура обращения взыскания является сложной и может варьироваться от штата к штату. У вас будет возможность обсудить план платежей или реструктуризацию: ваш кредитор не хочет лишать вас права выкупа. Они хотят, чтобы им платили.

☝️ Если вы настаиваете на отказе от ипотеки, история заканчивается только одним способом: кредитор лишит права выкупа, собственность будет продана на аукционе, а вас выселят.

Что произойдет, если вы откажетесь от автокредитования

Если вы задержите платежи по автокредиту, вы можете ожидать аналогичный процесс: напоминание, запрос, а затем требование. О вашей просрочке платежа и возможном невыполнении обязательств будет сообщено в кредитные бюро, и ваш кредитный рейтинг резко упадет.

Как и в случае с ипотекой, ваш кредитор не хочет возвращать вашу машину: это просто означает больше хлопот и расходов для него. Однако, если вы продолжите уходить, рано или поздно ваша машина будет возвращена в собственность и продана на аукционе.Если выручка от аукциона не покрывает ваш долг и расходы по повторному вступлению во владение, кредитор все равно может обратиться за вами за остатком. Этот долг, вероятно, будет передан в коллекторское агентство, если вы не заплатите.

Избегайте необеспеченных долгов

Любой долг, не обеспеченный залогом, является необеспеченным долгом. Нет ничего, что кредитор мог бы изъять у вас, если вы не заплатите. Что будет, если вы уйдете?

Что произойдет, если вы откажетесь от задолженности по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте — одна из наиболее распространенных и широко распространенных форм задолженности в США.45,4% американских семей имеют долги по кредитным картам, при этом средний баланс семьи превышает 6700 долларов. Но что произойдет, если вы просто уйдете?

Как и в случае с большинством долгов, сначала вы получите напоминание, а затем более агрессивные запросы на оплату. Если вы пропустите платеж, вы, вероятно, столкнетесь с пени за просрочку платежа и штрафной процентной ставкой, что может очень быстро увеличить ваш баланс. О ваших пропущенных платежах будет сообщено в кредитные бюро. После 90 дней неуплаты ваша учетная запись будет закрыта, и вы больше не сможете списывать средства с карты.Если вы все равно не заплатите, ваш счет будет продан коллекторскому агентству.

Что произойдет, если вы откажетесь от студенческой задолженности

Если вы перестанете платить по частной студенческой ссуде, последствия будут аналогичны последствиям невыплаты долга по кредитной карте. Вы столкнетесь с штрафами, ваш кредитный рейтинг упадет, и в конечном итоге ваш аккаунт будет продан коллекторскому агентству.

Если вы откажетесь от гарантированного государством студенческого долга, может произойти еще несколько вещей.Правительству может потребоваться некоторое время, чтобы придти к вам, но в конечном итоге они это сделают, и они могут арестовать ваши налоговые возмещения или украсть вашу заработную плату, не обращаясь сначала в суд.

Что произойдет, если вы откажетесь от медицинского долга

Медицинский долг немного отличается от большинства долгов тем, что вы не берете его на себя добровольно. В нем также обычно участвуют три стороны: поставщик, пациент и страховая компания. По этой причине уход от долга по медицинскому обслуживанию не догонит вас так быстро, как отказ от некоторых других долгов.Кредитные бюро будут ждать 180 дней, прежде чем отображать просроченные платежи по счетам за медицинские услуги в вашем кредитном отчете, а некоторые новые скоринговые модели придают меньший вес медицинскому долгу.

Возможно, вы не почувствуете последствий отказа от медицинского долга так быстро, как в случае некоторых других долгов, но в конечном итоге вы почувствуете это. Ваш кредитный рейтинг упадет, и долг, скорее всего, попадет в коллекторское агентство.

👉 Если у вас проблемы с оплатой медицинских счетов, возможно, вы захотите изучить несколько способов получить помощь в оплате медицинских счетов.

Что произойдет, если вы уйдете от налоговой задолженности

Три слова: не делайте этого.

IRS может показаться не самым агрессивным сборщиком. Они не будут звонить вам каждый день целыми днями. Они не будут звонить вам на работу или в вашу семью. Вы можете подумать, что они забыли о вас, но это будет ошибкой. Когда они придут за вами — а они придут — они предложат множество вариантов принудительного исполнения, с которыми не может сравниться ни один другой кредитор. Если есть один долг, от которого не следует отказываться, это он.

👉 Прочтите, что происходит, когда вы не платите налоги, чтобы понять, почему именно так.

Уходя от других необеспеченных долгов

Существуют и другие формы необеспеченных долгов, в том числе личные ссуды и ссуды до зарплаты. В каждом случае схема, если вы уйдете, будет похожа на то, что мы уже описали: напоминание, требование, отчет в кредитное бюро и изменение вашего кредитного рейтинга.

В конце концов, ваш счет, вероятно, попадет в коллекторское агентство.

Что происходит, когда долг переходит в коллекторское агентство?

Если вы отказываетесь от необеспеченного долга, счет обычно попадает в коллекторское агентство. Что это означает на практике?

Несколько вещей:

• Агентство сообщит о счете взыскания в кредитные бюро. Ваш кредит пострадает.
• Коллекторское агентство будет агрессивно преследовать вас. Закон о добросовестной практике взыскания долгов ограничивает практику коллекторских агентств, но коллекторы предпримут все возможные юридические меры, а некоторые будут стремиться к (и переступать) границы того, что разрешено законом.
• Вам может быть предъявлен иск. Коллекторские агентства ежегодно подают миллионы судебных исков, многие из которых заканчиваются судебными решениями против должника.
• Если кредитор вынесет судебное решение против вас, он может получить часть вашей заработной платы, наложить залог на ваши активы или внести сбор на ваш банковский счет.
• Вас не посадят в тюрьму за неуплату долга. Несмотря на это, некоторые люди все еще сталкиваются с тюремным заключением за неуплаченный долг и даже отбывают наказание.

По данным FTC, коллекторские агентства покупают долги в среднем по 4 цента за каждый доллар долга.Некоторые агентства могут работать напрямую на кредитора и получать процент от того, что они взыскивают.

Важно помнить, что даже если коллекторское агентство купило ваш долг за 4 цента на доллар, оно может не согласиться на небольшую часть вашей задолженности. Коллекторские агентства имеют доступ к вашему кредитному отчету. Они знают ваше финансовое положение и, как правило, знают, где вы работаете. Если они верят, что могут получить больше, они будут стремиться к большему. Этот процесс может сделать вашу жизнь довольно сложной.

☝️ Никогда не предполагайте, что будет легко рассчитаться с коллекторским агентством или что коллекторское агентство не подаст на вас в суд.

Давайте подведем итоги

Что произойдет, когда вы откажетесь от долга? По сути, это:

• Вы получите напоминание от кредитора, после которого последуют все более агрессивные требования.
• Ваш кредитный рейтинг сильно пострадает. Возможно, вы не сможете претендовать на получение ссуд или кредитных карт, и если вы это сделаете, вы будете платить высокие процентные ставки.
• Если ваш долг обеспечен, кредитор лишит вас права обращения взыскания или вернет ваше обеспечение.
• Если ваш долг необеспечен, ваш счет попадет в коллекторское агентство.
• Коллекторское агентство будет преследовать вас и часто предъявляет иск, если вы не платите.
• Если суд вынесет решение против вас, ожидайте удержания заработной платы, удержания ваших активов и сборов с ваших банковских счетов.

☝️ Если это не похоже на то, с чем вы хотите столкнуться, вы можете дважды подумать, прежде чем избавиться от долга.

Знайте свои возможности

Многие люди в конечном итоге уходят от долга, даже не приняв решения об уходе.Они откладывают дело с долгами, игнорируют звонки, письма и электронные письма и уходят, не сделав ни шага. Никто не любит иметь дело с долгами, особенно когда мы не можем позволить себе их выплатить, но если вы не предпримете никаких действий, вы фактически уйдете.

В большинстве случаев более эффективным является противоположный маршрут. Как только вы узнаете, что пропустите платеж, свяжитесь с кредитором, сообщите ему. Свяжитесь с вами, объясните ситуацию и постарайтесь придумать способ выплаты долга. Если вы проявите инициативу, кредиторы сочтут это признаком добросовестности.Они с большей вероятностью будут работать с вами.

Знания — ваш друг. Прочтите об облегчении долгового бремени, урегулировании долга, ведении переговоров по медицинскому долгу, решении проблемы налогового долга и о том, что делать, если кредитор подает на вас в суд. Чем больше вы знаете, тем больше вероятность, что вы примете правильное решение.

Помните, что ни один кредитор не хочет лишать вас права выкупа, возвращать во владение или переводить ваш долг в инкассо. Если вы приложите усилия, чтобы работать с ними, они обычно будут работать с вами. Это не идеальное решение, но часто это лучше, чем уходить от долгов.

У вас все еще есть вопросы о том, что произойдет, если вы просто откажетесь от своих долгов? Дайте нам знать об этом в комментариях!

Что произойдет, если я перестану платить по ипотеке?

Во время текущего финансового кризиса вы можете подумать о том, чтобы просто прекратить выплаты по ипотеке. Это вариант, который некоторые могут захотеть рассмотреть в трудные времена, но в любом случае это плохое решение.

Причина: это повлияет на ваш кредит на долгие годы и может привести к потере вашего дома.Как топпер, банк на самом деле не хочет ваш дом. Кредиторы готовы помочь и не хотят лишать права выкупа.

Так что не применяйте тактику обмана вашего платежа в надежде на лучшее.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, по состоянию на 19 апреля почти 7% всех ипотечных ссуд находятся в отсрочке. Это чуть меньше 6% неделей ранее. Для сравнения: в начале марта эта цифра составляла всего 0,25%.

В то время как некоторые держатели ипотечных кредитов обращаются к с просьбой о помощи, соблазн не платить вполне реален.Повторимся: это плохая идея, .

Что произойдет, если я не заплачу по ипотеке?

Если вы не заплатите по ипотеке, это приведет вас к потере права выкупа, что означает потерю дома.

Ипотека — это юридическое соглашение, в котором вы соглашаетесь выплатить определенную сумму кредитору в течение определенного количества лет. Неуплата нарушает это соглашение.

В настоящее время федеральные (и некоторые штаты) процедуры обращения взыскания приостановлены, но они возобновятся, как только экономика снова начнет открываться.В некоторых штатах это может быть неизбежно. Идея паузы заключалась в том, чтобы убедиться, что люди справятся с заказами на укрытие на месте с местом для укрытия.

«Это не мораторий, который [кредиторы] никогда больше не будут лишать права выкупа», — говорит Мэри Белл Карлсон , аккредитованный финансовый советник, известный как Chief Financial Mom.

«К этому нужно отнестись серьезно, а не просто перестать платить. Потому что, если вы перестанете платить, и сумма будет увеличиваться, вы окажетесь первым в списке, на который вы будете лишены права выкупа, когда экономика снова откроется.”

Последствия пропущенных платежей

Ипотечные платежи подлежат оплате первого числа каждого месяца и считаются просроченными после 15 числа месяца. Именно тогда начинаются штрафы за просрочку платежа, штрафы и корреспонденция от кредитного специалиста.

«Во-первых, вы получите по почте письмо от обслуживающего персонала, в котором говорится, что ваша задолженность составляет x долларов, и она должна быть оплачена к этой дате», — говорит Карлсон. В письмах будут указаны любые штрафы и штрафы за просрочку платежа, а также часто будет содержаться предложение о помощи.

«Банк не занимается владением домами — это не то, чем они хотят заниматься», — говорит она. «Они не хотят захватывать ваш дом».

Она добавляет, что кредиторы хотят выработать решения, чтобы удержать вас в вашем доме и избежать длительных процедур обращения взыскания.

Между тем будьте осторожны, если вам позвонят или отправят электронное письмо от кого-то, в котором говорится, что он ваш кредитор, а вы не заплатили. — Вероятно, это афера, — считает Карлсон. Ваш кредитор будет отправлять уведомления через почтовую службу.

Не нанесет ли ипотечный ущерб моему кредитному баллу?

Ваша ссуда перестанет быть погашенной после 30 дней невыплаты. Служба ипотечного кредитования, вероятно, направит уведомление о невыплате в местный орган власти и сообщит о невыплате в кредитные бюро, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.

«Кредит — это первое, что попадает под удар. Ваш кредит резко упадет, если вы перестанете платить по ипотеке », — говорит Карлсон.

«Если вы просто закроете глаза и перестанете платить, ваш кредит исчезнет, ​​и на это уйдут годы.”

Низкий кредитный рейтинг может повлиять на вашу способность в будущем получить ипотеку или арендовать квартиру.

«Никто не захочет сдавать в аренду кому-то, кто только что объявил о банкротстве или был лишен права выкупа, потому что это будет большим красным флагом», — предупреждает Карлсон.

По мере того, как вы продолжаете пропускать платежи, будут накапливаться штрафы, проценты и корреспонденция от кредиторов. В конце концов вы получите уведомление о том, что процесс обращения взыскания продолжается.

Сколько времени пройдет до потери права выкупа?

Процесс обращения взыскания отличается в каждом штате, поэтому процесс и его продолжительность могут отличаться.Карлсон говорит, что процесс часто начинается всерьез примерно после шести месяцев неуплаты.

Она добавила, что с момента первого пропущенного платежа примерно до шестимесячной отметки кредиторы будут работать над решениями, чтобы избежать потери права выкупа. Но если они ничего от вас не получат, будьте готовы потерять свой дом.

«Через шесть месяцев они говорят:« Хорошо, на данный момент все варианты исключены ». Вы не желаете работать с нами, мы собираемся начать выкуп закладной », — говорит Карлсон.

Когда это происходит, наступает срок погашения всей ссуды, и планы погашения больше не являются вариантом.

Сроки зависят от штата, но иногда всего через шесть месяцев после первого пропущенного платежа кредитор может выставить дом на продажу или провести аукцион. Домовладельцу придется освободить место.

Текущий экономический климат задерживает отчуждение права выкупа заложенного имущества, но судебное разбирательство возобновится, как только штаты начнут отменять судебные приказы о приостановлении права выкупа.

Что мне делать, если мне трудно выплатить ипотечный кредит?

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, есть несколько вариантов. Некоторые из них помогут удержать вас в доме, в то время как другие защитят часть вашего кредита.Но не прячьте голову в песок и просто перестаньте платить.

«Общение с кредитором — ключ к успеху», — советует Карлсон. «Поэтому, если вы не можете заплатить, методы коммуникации должны быть — и должны быть — открыты, чтобы сообщить об этом вашему кредитору и обсудить имеющиеся у вас варианты».

Вот несколько распространенных вариантов, если вы хотите остаться в своем доме:

• Воздержание : Кредитор позволяет заемщику приостанавливать платежи на период временных трудностей, иногда отказываясь от платы за просрочку платежа или штрафов.Часто проценты по-прежнему будут накапливаться. По окончании периода воздержания просроченные платежи подлежат оплате. Терпение — хороший вариант, если финансовая ситуация представляет собой краткосрочную неудачу.
• Модификация кредита : Возможно изменение условий кредита и платежей. Часто это связано с разводом, сменой работы или неожиданным увеличением расходов. Модификации ссуды — это тактика, которую нужно использовать, если вы хотите остаться в своем доме, но больше не можете позволить себе текущие платежи.
• План погашения : Если вы задержали несколько платежей и думаете, что сможете наверстать упущенное, одним из вариантов может быть план погашения, позволяющий вам временно сделать меньший платеж, пока ваши финансы не вернутся в норму.

Некоторые альтернативы, если вы не хотите оставаться в своем доме и предпочли бы уйти:

• Акт замены : В обмен на частичное или полное прощение долга вы добровольно передаете право собственности на домой обратно к кредитору. Обычно это происходит, когда потеря права выкупа неизбежна, и вы больше не можете позволить себе платежи и не хотите продавать собственность самостоятельно.
• Короткая продажа : Если вы хотите продать дом самостоятельно и задолжали больше, чем стоит дом, вы можете спросить своего кредитора, можете ли вы провести короткую продажу.Недвижимость обычно продается меньше, чем остаток по ипотеке.

Эти варианты могут повредить вашей кредитной истории, но не так сильно, как лишение права выкупа закладной.

Что произойдет, если вы не предоставите бизнес-ссуду?

Когда происходит дефолт по ссуде, кредитор может ускорить выплату остатка или подать судебный иск против заемщика. Это отрицательно скажется на кредитной истории заемщика. Невыполнение ссуды происходит, когда заемщик нарушает существенные условия своего кредитного соглашения. Наиболее частая причина невозврата кредита — это прекращение заемщиком платежей по кредиту.

Когда вы берете ссуду для малого бизнеса, у вас есть самые лучшие намерения выплатить ссуду вовремя и полностью. Но иногда все идет не так, как вы планировали. Если ваш бизнес переживает временные трудности, вам может быть трудно оплатить выплаты по кредиту.

Это подвергает вас риску невозврата кредита и может повлиять на вашу кредитную историю и иметь другие серьезные последствия. Крайне важно справиться с этой ситуацией наилучшим образом, чтобы защитить себя и свой будущий доступ к капиталу.Хотя особенности различаются в зависимости от вашего кредитора, типа ссуды и соглашения о ссуде, вот несколько общих рекомендаций о том, чего ожидать в случае невыполнения ссуды и как в первую очередь избежать дефолта по ссуде.

Какая процентная ставка по ссуде?

Федеральная резервная система хранит данные о показателях невыполнения обязательств по ссудам по ряду типов ссуд. По сравнению с потребительскими кредитами, как правило, меньше неплатежей по бизнес-ссудам, потому что кредиторы имеют более высокие квалификационные стандарты для бизнес-ссуд.В четвертом квартале 2018 года 0,94% заемщиков допустили дефолт по коммерческим и промышленным кредитам. ^[1] В отличие от этого, 2,34% потребительских кредитов перешли в категорию дефолта. Дефолты чаще встречаются по кредитным картам, при этом средний уровень невозврата кредита составляет 2,54%.

Данные Федеральной резервной системы включают только банковские ссуды. Онлайн-ссуды для бизнеса от альтернативных кредиторов, как правило, имеют более низкие квалификационные стандарты. В результате по этим займам обычно наблюдается более высокий процент невыполнения обязательств.

Что произойдет, если вы не предоставите ссуду?

Обстоятельства, вызывающие неисполнение ссуды, зависят от вашего кредитора и типа ссуды.Некоторые кредиторы засчитывают один пропущенный платеж как дефолт. Однако большинство из них ждут, пока вы не пропустите несколько платежей, на вашем банковском счете недостаточно средств для получения платежа или пока платеж не будет задержан как минимум на 30 дней, прежде чем считать ваш кредит погашенным.

Как только ваша ссуда перейдет в категорию дефолта , , кредитор свяжется с вами. Со временем ваш кредитор станет более агрессивным. Средства правовой защиты кредитора будут зависеть от специфики вашего кредитного соглашения, но вот общие последствия невыполнения кредита:

• Более низкий кредитный рейтинг — Кредитор будет сообщать о каждом пропущенном платеже в кредитные бюро, что может повредить вашему кредитному рейтингу.Чем больше платежей вы пропустите, тем больший ущерб будет нанесен вашему кредитному рейтингу. Просроченные платежи и взыскания остаются в вашем кредитном отчете до семи лет.
• Судебные иски — Ваш счет может быть отправлен в агентство по сбору платежей, и вы можете начать получать много звонков о взыскании задолженности. В какой-то момент кредитор может подать на вас в суд с целью взыскания долга или погашения любого залога, предоставленного вами в обмен на ссуду. Такие судебные иски могут потребовать много времени и денег.
• Более высокие расходы — Невыполнение обязательств по вашему кредиту может привести к пени за просрочку платежа.Кроме того, поскольку ваш кредитный рейтинг сильно пострадал, любые будущие займы, которые вы получите, будут иметь более высокие процентные ставки.

Особенности зависят от типа ссуды. Когда вы подписываете свое кредитное соглашение, оно может включать личную гарантию возврата кредита или вы можете предоставить залог в обмен на ссуду. Давайте подробнее рассмотрим, что происходит, когда вы не выполняете обязательства по разным видам ссуд.

Невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде

Обеспеченная ссуда — это ссуда, в которой вы предоставляете обеспечение по ссуде.Примеры включают ссуды на оборудование и ссуды на коммерческую недвижимость. Если вы не выплачиваете ссуду и не можете достичь какого-либо соглашения с кредитором, кредитор конфискует залог, ликвидирует его и заберет деньги. В некоторых штатах кредиторы могут наложить арест на залог без судебного решения. В других случаях кредитор сначала должен добиться судебного решения, позволяющего ему взыскать залог.

Имейте в виду, что большинство кредиторов хотят избежать ареста залога, потому что это требует времени и ресурсов.Они предпочитают разработать план платежей или какое-то другое решение.

Невыполнение обязательств по необеспеченной ссуде

Необеспеченный заем — это кредит, не требующий предоставления определенного залога. Многие бизнес-ссуды, которые вы можете получить онлайн, не имеют обеспечения. Однако обратите внимание, что даже если ссуда необеспечена, кредитор обычно требует личной гарантии от заемщика или налагает общее удержание на все бизнес-активы.

Если вы пропустите платеж, кредитор, как правило, начнет взимать штрафы за просрочку платежа, а также может повысить процентную ставку по вашей необеспеченной ссуде.Если они не смогут получить ссуду, они, скорее всего, подадут иск против вашего бизнеса. В зависимости от условий ссуды они могут получить немного денег с ваших банковских счетов или конфисковать бизнес-активы, такие как автомобили, оборудование или недвижимость, которыми владеет ваш бизнес.

Невыполнение обязательств по ссуде SBA

Вот где все действительно может стать некрасивым. Банки предоставляют ссуды SBA, но процент от суммы ссуды гарантируется Управлением по делам малого бизнеса США (SBA), агентством федерального правительства.Если банк не сможет получить ссуду, вмешается федеральное правительство.

Во-первых, банк попытается взыскать ссуду в соответствии с условиями кредитного соглашения SBA. Правила SBA требуют, чтобы большинство ссуд было обеспечено адекватным залогом. Таким образом, кредитор начнет с изъятия деловых и личных активов, которые были переданы в залог в качестве залога или посредством личной гарантии. Если этого по-прежнему недостаточно для выплаты ссуды, кредитор подает иск в SBA для взыскания суммы, гарантированной SBA.

Работа с SBA после дефолта по кредиту от SBA похожа на обращение с IRS, когда вы не уплатили налоги. SBA попросит вас либо выплатить оставшуюся часть ссуды в течение 60 дней, либо сделать Компромиссное предложение — предложение выплатить процент от причитающейся суммы. Затем SBA проверяет финансы вашего бизнеса, чтобы узнать, готовы ли они согласиться на ваше предложение в условиях компромисса.

Если нет, то дело берет на себя Министерство финансов США. Казначейство может получить задолженность путем возврата налогов, банковских счетов, заработной платы и т. Д. До тех пор, пока не вернут деньги.

Предотвращение дефолта по ссуде: превентивные меры

Поскольку невыполнение ссуды может повлиять на ваш кредит и финансы и ограничить ваш доступ к финансированию в будущем, лучше постараться не доходить до этого момента. Иногда нет альтернативы невозврату кредита, но лучше оставить все варианты открытыми.

Вот шаги, которые необходимо предпринять, чтобы избежать дефолта по кредиту:

1. Немедленно обратитесь к кредитору — Если вы испытываете затруднения при выплате кредита, вам следует немедленно связаться с кредитором.Кредитор может продлить срок вашего кредита, отсрочить некоторые платежи или согласовать с вами план платежей. И если вы будете поддерживать открытую линию связи, кредитор, скорее всего, поймет и откажется от усилий по взысканию. Будьте готовы ответить на вопросы о своем бизнесе и личном доходе и обязательно задокументируйте условия любого плана платежей в письменной форме.
2. Платите, сколько можете — Даже если вы не можете позволить себе оплату полностью, внесение небольших микроплатежей поможет вам избежать полномасштабного дефолта.Кредитор, видя, что вы прилагаете добросовестные усилия для выплаты ссуды, может быть более склонен к плану выплат.
3. Подумайте о встрече с консультантом по долгам — Если вы действительно боретесь с тяжелым бременем долга, возможно, вам стоит подумать о встрече с консультантом по долгам или кредитным консультантом. Они могут помочь вам составить план управления долгом и предложить стратегии выплаты долга.
4. Обратитесь к адвокату по вопросам банкротства. — Иногда, когда владелец бизнеса не выполняет свои обязательства по ссуде, банкротство не за горами.Банкротство может иметь даже более серьезные последствия для вашего кредита и финансов, чем дефолт. Если вы подумываете о банкротстве, обратитесь к опытному адвокату, чтобы обсудить все возможные варианты.

Как только ссуда перестанет быть погашенной или просроченной, ее статус отобразится в вашем кредитном отчете в течение одного кредитного цикла (около 30 дней). Если после этого вы погасите счет, отрицательные отметки не будут автоматически сняты с вашего кредитного отчета. Значения по умолчанию и элементы сбора могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.К счастью, их влияние со временем уменьшается, и кредитор может удалить их раньше в знак доброй воли.

Движение вперед после невыполнения обязательств по ссуде

Невыполнение обязательств ухудшает ваш кредитный рейтинг, затрудняет получение займа в будущем и даже может привести к банкротству бизнеса и личности. Прежде чем брать деньги в долг, убедитесь, что у вас есть план их возврата.