Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

• Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
• Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
• Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
• Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
• Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
• Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
• Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

• Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
• Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
• Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
• Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
• По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
• За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
• Платежи нельзя пропускать.
• Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
• Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

• При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

• Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
• Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
• Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

• Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
• Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
• У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

Льготные кредиты под 2% для бизнеса — Эльба

С 1 июня до 1 ноября 2020 года банки будут выдавать льготные кредиты по ставке 2%. Если вы сохраните штат до 1 апреля 2021 года, возвращать деньги и проценты не придётся.

Получить такой кредит могут работодатели, чей бизнес попал в список пострадавших сфер или дополнительный перечень из Постановления. 

Есть ещё одна хорошая новость — микро- и малый бизнес вправе претендовать на кредит, даже если в список пострадавших отраслей или перечень из Постановления попал только дополнительный ОКВЭД. Но при этом важно находиться в реестре МСП на 1 марта 2020 года, не проходить процедуру банкротства и продолжать работу.

Постановление Правительства РФ № 696

Какую сумму можно получить

Чтобы вычислить максимальную сумму кредита, нужно перемножить:

• МРОТ с учётом районных коэффициентов и надбавок;
• страховые взносы — 30% от размера МРОТ с учётом коэффициентов и надбавок;
• количество сотрудников на 1 июня 2020 года;
• количество месяцев с момента заключения договора до 1 декабря 2020 года.

Предположим, что вы решили взять кредит в июле. В вашей компании работают 5 человек, а в регионе действует федеральный МРОТ 12 130 ₽. Тогда расчёт кредита будет выглядеть следующим образом:

(12 130 ₽ + 12 130 ₽ × 30%) × 5 сотрудников × 5 месяцев = 394 225 ₽

Всю сумму банк сразу не перечислит. Он будет выдавать кредит по частям до исчерпания общей суммы кредита. Лимит в месяц — двойной МРОТ на каждого сотрудника. Например:

(12 130 ₽ + 12 130 ₽ × 30%) × 2 × 5 сотрудников = 157 690 ₽

Потратить деньги можно на зарплаты сотрудникам или другие расходы бизнеса: на закупку товаров, аренду, коммунальные услуги, пополнение оборотных средств. Нельзя направить деньги на выплаты дивидендов, благотворительность и выкуп собственных акций или долей в уставном капитале.

Как и когда погашать кредит

Договор можно заключить до 1 ноября 2020 года, но действовать он будет максимум до 30 июня 2021 года, независимо от того, когда вы его подписали. Весь этот период делится на три этапа. 

1. С даты подписания договора до 1 декабря 2020 года

В течение первого периода проценты начисляются по ставке 2%, а вносить платежи не требуется. Главное, постараться сохранить 80–90% штата, потому что 1 декабря банк проверит, сколько сотрудников у вас было на конец каждого месяца относительно 1 июня.

+ Если штат сохранён, за вами продолжают наблюдать до 1 апреля.

– Если хотя бы в одном месяце число сотрудников сократилось больше чем на 20% — придётся отдавать весь долг с процентами. Период погашения кредита начнётся 1 декабря и продлится 3 месяца. В течение этого времени проценты будут начисляться уже не по льготной ставке 2%, а той, которую укажет банк в договоре.

2. С 1 декабря 2020 года до 1 апреля 2021 года (для тех, кто успешно прошёл первый этап)

В течение второго периода вы опять не отдаёте деньги банку, а проценты начисляются по ставке 2%. За это время нужно удержать позиции: не увольнять людей, не снижать им зарплату ниже МРОТ и продолжать работу. 

Банк проверит выполнение всех этих условий 1 апреля и примет финальное решение. Смотреть на численность штата будут за каждый месяц и тоже относительно 1 июня.

+ Если сохраните 90% сотрудников — банк спишет весь долг и проценты.

+ Если сохраните 80–90% сотрудников — банк спишет половину долга и процентов.

–  Если не сможете сохранить штат, начнёте процедуру банкротства или закроете ИП — долг не спишут.

3. С 1 апреля до 30 июня 2021 года

За это время нужно погасить долг с накопившимися процентами, если вам всё-таки не удалось удержать штат на уровне 80–90% от 1 июня. Важно знать, что эти 3 месяца банк тоже будет начислять проценты, но не по льготной ставке 2%, а стандартной, указанной в договоре.

Вносить платежи по кредиту нужно каждый месяц равными долями.

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Если не погасил микрозайм, что может произойти?

Последствия получения займов в микрофинансовых организациях

В настоящее время все чаще стали появляться и получать широкий отклик у населения предложения финансовых организаций о представлении микрозаймов по одному только паспорту. Объявления о возможности взять в кредит небольшую сумму расклеиваются на улице, в транспорте, а листовки с таким же содержанием раздают на улице и раскладывают по почтовым ящикам. Кишит такими объявлениями и интернет. Нашим соотечественникам стали все чаще предлагать деньги в долг, а нужны ли такие финансовые решения?

Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга.

Что будет если не платить займы в МФО?

Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. В зависимости от формы оказания услуг краткосрочные или долгосрочные займы онлайн, условия могут разниться, но что касается последствий не возврата долга, они весьма схожи.

Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работаю в диапазоне 0,4-3% в день.

По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере равному значению, которое указано в договорных обязательствах. Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации штраф за просрочку платежа от суммы кредита (займа) взимается согласно договорным обязательствам заёмщика и кредитора.

Ухудшение кредитной истории заёмщика. Все финансовые организации, работающие в рамках закона, обязаны передавать сведения об исполнение кредитных обязательств клиентов в БЮРО. В случае не возврата займа в МФО, при следующей подаче отчета сведения о клиенте будут изменены, репутация заемщика будет испорчена. Данные в БЮРО кредитных историй хранятся на протяжении 15 лет.

Это первая стадия последствий для клиента, не вернувшего деньги в срок, которая происходит автоматически. Банкам и МФО нет дела до ваших личных проблем, услуга кредитования была оказана, деньги нужно вернуть, на основании договора, который был заключен добровольно.

Последствия невозврата займа стадия № 2

Специалисты по взысканию просроченных задолженностей микрофинансовых организаций работают по стандартам международного и российского кодекса этики. Телефонные звонки, e-mail рассылка, СМС-уведомления осуществляются в рабочее время с 10:00 до 19:00. Сотрудники по взысканию вежливо напоминают о дате погашения долга, оповещают о возможных штрафных санкциях.

В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Заимодавец вправе передать долг в коллекторские агентства. Коллекторы работают по принципу оказания давления, кредитная организация за их действия ответственности не несет.

Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную Службу Судебных Приставов с описанием имущества на сумму по решению суда.

Неустойка, штрафы, пени, начисляемы по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.

В случае невозможности платить по счетам стоит обратиться за рефинансированием долгов. Все проблемные ситуации заёмщика негативно сказываются на его положении. Кредитная репутация – лицо заёмщика, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО передают сведения в БЮРО об исполнение заёмщиком условий договора.

Будьте предельно внимательны! Не думайте, что если деньги выдаются быстро, то можно не знакомиться с кредитным договором. Его в любом случае следует внимательно изучить. После прочтения вы, как минимум, будете иметь четкое представление о сроках возврата, сумме переплаты, возможных штрафных санкциях, а как максимум – избежите неприятных сюрпризов.

Реально оценивайте свои возможности! Лучше вообще не брать микрокредит, чем попадать в разряд неплательщиков.

Афоризмы, мысли и высказывания о деньгах, бизнесе и банках

Что происходит, когда вы не можете выплатить свой личный заем

Если вы не погасите свой личный заем, вы попадете в мир сборщиков долгов и фиксированной заработной платы. Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень мало людей) берет личный заем без намерения возвращать его. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиков долгов или даже то, что вы окажетесь перед судьей, и ваша зарплата будет увеличена. Похоже на то, что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И все же это может случиться. Может быть, вы потеряете работу, или вам понадобится неотложная медицинская помощь, или вы столкнетесь с ремонтом автомобиля, в результате чего ваш бюджет окажется подорванным. Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вы не просто на отстаете от по платежам по ссуде, вы вообще не сможете выплатить ссуду.

Вот что происходит, если вы не можете выплатить личный заем…

Накопление штрафов за просрочку платежа.

Первое, что произойдет, если вы пропустите срок платежа по кредиту, — это пени за просрочку платежа.Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны. Размер комиссии может быть разным, но эту информацию должно быть довольно легко найти в вашем кредитном соглашении или на веб-сайте кредитора.

Если вы сможете возобновить выплаты по кредиту, эти штрафы за просрочку платежа просто станут частью того, что вам нужно вернуть. Скорее всего, они будут добавлены к вашей задолженности при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…

Ущерб вашему кредитному рейтингу.

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже на неделю, о нем, скорее всего, не сообщат в бюро кредитных историй. Это хорошо, потому что после того, как оно будет отправлено в бюро, оно будет добавлено в ваш кредитный отчет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько за короткий период действительно могут нанести серьезный ущерб.

По истечении 30 дней будет сообщено о просрочке платежа. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон для вашего счета будет только увеличиваться.Всегда стоит оказаться в ловушке просроченных платежей, если это возможно, даже если ущерб уже был нанесен. Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы окажетесь к…

Невыполнение обязательств по кредиту.

Невыполнение обязательств по ссуде означает, что вы не дожили до конца кредитного соглашения. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь возвращать его, как ожидалось, поэтому он переключится в режим взыскания, либо отправит вас внутренней команде, либо продаст ваш долг инкассаторскому сборщику.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваша ссуда перейдет из состояния «просроченные платежи» в состояние полного дефолта. Это связано с тем, что срок неисполнения обязательств различается в зависимости от законов вашего штата и условий вашей ссуды. Один кредитор может дать вам 90 дней или более, прежде чем объявить дефолт, в то время как другие могут потребовать его после 30.

Коллекторы долга звонят вам.

Работа сборщика долгов состоит в том, чтобы заставить вас выплатить как можно большую часть вашего невыплаченного долга.И хотя существует множество честных сборщиков долгов, это факт жизни, что многие другие сборщики долгов будут пытаться использовать грязные и прямо незаконные методы, чтобы заставить вас заплатить. Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашем посте «Что могут и чего не могут делать сборщики долгов».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщика долгов, вам следует сделать наоборот: поговорить с ним и сделать все возможное, чтобы вести переговоры. Большинство коллекционеров согласятся согласиться на гарантированно меньшую сумму, вместо того, чтобы продолжать оказывать на вас давление.Попробуйте довольствоваться меньшей суммой. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Обращение в суд и взыскание зарплаты.

Это еще одна веская причина не уклоняться от звонков сборщика долгов. Если коллектор (или первоначальный кредитор) не может заставить вас выплатить хотя бы часть вашей задолженности, очень высока вероятность, что они обратятся к средствам правовой защиты. Правильно, они доставят вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату.После принятия во внимание ваших расходов на жизнь в счет погашения будет отложена часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен. Имейте в виду: сумма, которую вы должны, также может включать судебные издержки, что еще больше затрудняет выплату долга.

Поговорите со своим кредитором.

Ни один кредитор не любит, когда клиенты звонят и говорят, что они не смогут выплатить ссуду в соответствии с договоренностью, но это не означает, что они не захотят помочь.(Это не значит, что они тоже захотят, но не помешает попробовать.) Позвоните им, объясните свою ситуацию и спросите, могут ли они чем-то помочь вам.

Может быть, это так же просто, как изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она не перекрывалась с другими вашими счетами. Это также может означать запрос на более низкую процентную ставку или рефинансирование кредита, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. Какое бы решение вы ни пришли с ними, безусловно, предпочтительнее полностью отказаться от погашения кредита и возместить ущерб вашему кредитному рейтингу.

Вот что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды.

Ежедневно более 3000 человек не выплачивают свои федеральные студенческие ссуды.

Среднестатистическому заемщику по студенческому долгу требуется 20 лет, чтобы погасить свои ссуды, и в настоящее время более 44 миллионов американцев имеют в общей сложности 1,4 триллиона долларов по студенческим ссудам. Но многие заемщики не знают, что на самом деле произойдет, если вы не сможете произвести платеж.

Прежде всего, пропуск платежа по студенческому кредиту ухудшит ваш кредитный рейтинг и затруднит получение займа в будущем.Но помимо кредитного рейтинга, точные последствия невыплаты студенческих ссуд зависят от того, принадлежат ли они федеральному правительству или частной компании по ссуде на образование.

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды часто являются лучшим выбором, когда дело доходит до финансирования степени, отчасти потому, что они предлагают низкие процентные ставки и гибкие планы погашения.

Если вы пропустили платеж по федеральным студенческим займам, у вас есть 270 дней, чтобы произвести платеж, прежде чем ваш долг перейдет в невыполнение.Как только федеральный студенческий долг становится невыполненным, правительство может удержать вашу заработную плату, ваш чек социального страхования, ваш возврат федерального налога и даже ваше пособие по инвалидности.

Департамент образования часто работает со сторонними коллекторскими агентствами, которые взимают штрафы и сборы за невыполнение платежа, иногда до 18 процентов от остатка вашей ссуды.

Крис Райан | Getty Images

Известно также, что правительство предъявляло иски заемщикам. Министерство юстиции сообщает, что за последние два года более 3300 заемщиков студенческих ссуд были привлечены к ответственности за неисполнение обязательств.Практически во всех случаях заемщик проигрывает. Если победит правительство, оно может наложить арест на ваш дом и даже заставить его продать.

Эксперт по студенческим ссудам Хизер Джарвис говорит Vice, что в настоящее время «федеральное правительство не часто подает в суд, потому что ему это не нужно. Но они будут, если думают, что это даст им доступ к другим активам».

Эксперты прогнозируют, что федеральная судебная программа будет расширена в ближайшие годы под руководством министра образования Бетси ДеВос.

Частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды гораздо менее гибки, чем федеральное правительство.Конкретные процедуры, когда заемщики пропускают платеж, различаются в зависимости от политики компании, договора с заемщиком и законодательства штата.

Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на долгах по студенческим займам, говорит Business Insider: «Единственное средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, — это подать на вас в суд, а они судятся с вами в соответствии с законодательством штата, и каждый штат отличается».

Частные компании, занимающиеся студенческими ссудами, известны тем, что они агрессивно подают в суд на студентов за невыполнение своих обязательств по ссудам. Например, National Collegiate, крупнейший держатель долга по частным студенческим ссудам в стране, проиграла серию судебных дел по всей стране, потому что подавала в суд на заемщиков, не имея надлежащих документов.В этих случаях были погашены миллионы долгов.

В заявлении по электронной почте генеральный прокурор Нью-Йорка Эрик Т. Шнайдерман сказал CNBC Make It: «Эти отчеты глубоко беспокоят, но, к сожалению, соответствуют все более циничной и вольной культуре, которая, как мы видели, захватила индустрию студенческих ссуд. »

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы защитить себя. Избегайте хищнических частных кредитных компаний и коммерческих колледжей и исследуйте, какой план погашения лучше всего подходит для вас.

Если вы уже заняли деньги и против вас подал в суд частный держатель студенческой задолженности, убедитесь, что у вашего обвинителя есть все необходимые документы. А если вы думаете, что стали жертвой мошенничества, вы можете работать с таким адвокатом, как Клиника хищнического кредитования и защиты потребителей при Гарвардской школе права.

Нравится эта история? Нравится CNBC Сделайте это на Facebook

Не пропустите: 5 способов быть умнее при выплате студенческих ссуд

Обеспечено vs.Необеспеченные ссуды: что следует знать

В чем разница между обеспеченной и необеспеченной ссудой? Просто: в обеспеченной ссуде используется обеспечение — часть вашей собственности, имеющая денежную ценность и которая может выступать в качестве обеспечения, — чтобы защитить кредитора от убытков, если вы не сможете погасить ссуду. Жилищные ссуды и автокредиты — два типичных примера. Беззалоговые кредиты не зависят от залога. Хотя они снижают некоторый риск для заемщиков, они обычно имеют более высокие процентные ставки и более короткие сроки выплаты.

Выбор между обеспеченными и необеспеченными займами часто сводится к тому, какие у вас есть варианты и сможете ли вы сэкономить деньги в целом, выбрав тот или иной вариант.Для многих срок действия кредита и займов будет включать как обеспеченный, так и необеспеченный долг. Хитрость заключается в том, чтобы выяснить, какой тип использовать в той или иной ситуации.

Что такое обеспеченный заем?

Чтобы понять, как работает обеспеченный заем, представьте себе типичный автокредит. В обмен на деньги, необходимые для покупки автомобиля, кредитор использует залог — в данном случае ваш новый автомобиль — как форму обеспечения. Если вы не сможете внести платеж по кредиту, кредитор может вернуть вашу машину в собственность, продать ее и использовать вырученные средства для погашения вашего долга.

Ипотека и ссуды под залог собственного капитала используют ваш дом в качестве залога. Обеспеченные кредитные карты и личные ссуды требуют внесения залога наличными. Ссуды под залог позволяют вам использовать залог — часто капитал вашего автомобиля — для заимствования денег. Все эти ссуды объединяет способность кредитора вступить во владение ценной собственностью, которую вы заложили, если вы не выплатите ссуду в соответствии с договоренностью.

Положительным моментом для вас, заемщика, является доступ к кредиту. Без залога вы не сможете занять сотни тысяч долларов на покупку дома.Поскольку обеспеченные кредиты считаются менее рискованными, процентные ставки часто ниже, чем они были бы без обеспечения. В случае обеспеченных кредитных карт и ссуд внесение авансового платежа наличными может дать вам возможность получить кредит, когда необеспеченный кредит не подходит.

Что произойдет в случае дефолта по обеспеченной ссуде?

Если вы вносите платежи вовремя, залог остается за вами. Но если вы перестанете производить платежи и не сможете выполнить свой обеспеченный кредит, кредитор имеет право — в соответствии с вашим соглашением — вступить во владение вашим обеспечением.

Каждый раз, когда вы берете обеспеченную ссуду или кредитную линию, внимательно просматривайте свое соглашение. Опоздание на несколько недель — или даже на несколько дней — по ипотечному платежу может привести к штрафу за просрочку, но, как правило, не приводит к потере права выкупа. Вы хотите знать, как скоро может произойти потеря права выкупа. Узнайте то же самое для любого автокредита или любого другого обеспеченного кредита, который у вас может быть.

Невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде влечет те же кредитные последствия, что и неисполнение обязательств по необеспеченной ссуде: это может негативно повлиять на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг на срок до семи лет.Однако с обеспеченной ссудой плохие новости на этом не заканчиваются. Вы также можете потерять дом или машину. Вы можете лишиться любого денежного депозита, внесенного вами в качестве залога. И если выручка от продажи вашего дома, автомобиля или другого залога не покрывает весь ваш долг, вы можете оказаться на крючке по поводу оставшейся суммы.

Что такое беззалоговый заем?

Беззалоговые кредиты не предполагают залога. Общие примеры включают кредитные карты, личные ссуды и студенческие ссуды. Здесь единственная гарантия кредитора, что вы выплатите долг, — это ваша кредитоспособность и ваше слово.По этой причине необеспеченные ссуды считаются более высоким риском для кредиторов.

Как правило, для получения необеспеченной ссуды вам потребуется хорошая кредитная история и более высокий балл. Необеспеченные кредиты обычно также сопровождаются более высокими процентными ставками: подумайте о разнице между средней ставкой по ипотеке и суммой, которую вы можете платить ежегодно по кредитной карте. Но с необеспеченной ссудой вы не рискуете каким-либо залогом — и это может уравновесить некоторые дополнительные риски, которые вы несете, когда берете на себя долг под высокие проценты, погасить который будет труднее.

Что произойдет в случае дефолта по необеспеченной ссуде?

Невозможность выплатить долг отрицательно скажется на вашем кредите. Хотя вам не нужно беспокоиться о потере залога по необеспеченной ссуде, каскадные последствия задержки платежей могут нанести реальный ущерб вашему кредиту — и вашим финансам.

Просроченные платежи, сделанные на 30 или более дней после установленного срока, снизят ваш кредитный рейтинг и останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Если кредитор помещает вашу учетную запись в сборы или подает против вас судебный иск, эта информация также становится частью вашей кредитной истории.Взыскания и гражданские судебные решения остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки по счету или с даты вынесения решения против вас. Серьезные просрочки — это красный флаг для будущих кредиторов, которые дважды подумают, прежде чем предоставить вам кредит.

Какой вид кредита вам подходит?

Как правило, обеспеченные ссуды позволяют вам занимать больше денег по более низким ставкам, но они ставят под угрозу вашу собственность, если вы не платите. Необеспеченные ссуды не подвергают вашу собственность риску, но получить их может быть труднее, и вы, как правило, будете платить больше процентов.

Иногда выбор между обеспеченной и необеспеченной ссудой действительно не ваш. Например, ипотека и автокредитование всегда обеспечены. Если у вас еще нет кредитной истории и баллов для получения разрешения на использование необеспеченной кредитной карты, то начать с обеспеченной кредитной карты может помочь вам получить кредит.

Но что, если вы планируете небольшую реконструкцию ванной комнаты или другой небольшой проект? Выбор в этом случае может быть немного сложнее. Следует ли использовать кредитную линию собственного капитала (HELOC) для ее оплаты или финансировать ее с помощью необеспеченной личной ссуды? Лучший способ решить — это посчитать: сравнить процентные ставки, комиссии и требования к выплате.Имейте в виду, что, хотя HELOC более рискован, он также дает вам возможность брать в долг только то, что вам нужно, в отличие от личного кредита, когда вы берете определенную сумму и должны вернуть эту сумму независимо от того, нужно ли вам все это для ваша реконструкция. Тем не менее, если сбережения номинальны или вы не хотите сдавать свой дом в качестве залога, лучше всего подойдет личный заем.

Как обеспеченные и необеспеченные ссуды влияют на ваш кредит?

Обеспеченные и необеспеченные займы влияют на ваш кредит во многом одинаково.Когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и предоставит отчет. Как только вы получите кредитную карту или ссуду, они сообщат вашу историю платежей, лимит и баланс кредитной карты (а также любую отрицательную информацию, такую ​​как сборы, дефолты, потери права выкупа или судебные решения) одной или нескольким компаниям потребительского кредитования: Experian, TransUnion и Equifax.

Своевременная оплата ссуды или кредитной карты может помочь вам получить кредит. А использование обеспеченных или необеспеченных личных займов для консолидации долга по кредитной карте может улучшить ваш кредитный рейтинг за счет сокращения использования кредита.Хотите узнать о ваших результатах? Вы можете использовать бесплатный кредитный мониторинг, чтобы отслеживать свой кредитный рейтинг, составлять отчеты и точно видеть, как у вас дела — это хорошая идея задолго до того, как вы заполните заявку на ссуду.

И обеспеченные, и необеспеченные ссуды могут сыграть положительную роль в вашей финансовой жизни. Вместе они являются ключом к домовладению, покупке автомобилей, ответственному использованию кредитных карт, финансированию вашего образования, а иногда и просто эффективному управлению своими деньгами. Разумно брать кредит и своевременно возвращать кредит; Ваш кредит будет в порядке.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду

Если вы не платите по кредитам, последствия будут быстрыми и суровыми. Вы должны предпринять все возможные шаги, чтобы не дойти до этого момента: поговорите со своим кредитором, поговорите со своими родителями, найдите другую работу. Студенческие ссуды дают вам доступ к образованию, но если вы не будете осторожны, они могут нанести ущерб вашим финансам и кредитному рейтингу и превратить повседневную жизнь в борьбу. Просрочка происходит в течение нескольких дней после пропуска платежа и может снизить ваш кредитный рейтинг в течение трех месяцев.Невыполнение обязательств наступает после девяти месяцев пропущенных платежей и влечет за собой целый ряд других, более серьезных последствий.

Ваш кредит станет просроченным.

Ваш кредит становится просроченным сразу после того, как вы пропустили платеж, и продолжается до тех пор, пока ваши платежи не сделают ваш кредит текущим. После 90 дней просрочки кредитные специалисты сообщают о вас в три основных кредитных бюро, которые оценивают ваш кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг — это то, как банки, агентства по аренде, кредитные учреждения, компании, выпускающие кредитные карты, страховые компании и любое другое количество учреждений определяют вероятность того, что вы сможете вернуть деньги, взятые взаймы для совершения покупки.Вы можете думать об этом так: ваш кредитный рейтинг — это ваша ценность как клиента. Люди с высокими баллами всегда платят по долгам. Те, у кого низкие баллы, имеют историю просроченных и невыплаченных платежей и больших сумм долга. Низкий балл означает низкие лимиты кредитной карты, если вам даже разрешено получить карту. У вас также будут проблемы с арендой дома, покупкой автомобиля или попыткой приобрести тарифный план на мобильный телефон. Если вы хотите легко делать все это, своевременно вносите платежи по кредиту, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

По вашей ссуде наступит дефолт.

Ваши прямые ссуды перестанут действовать после 270 дней пропущенных платежей. Когда Perkins Loans переходит в невыполнение обязательств, это остается на усмотрение вашего кредитного учреждения. Последствия невыполнения обязательств серьезны.

• Вы потеряете право на получение федеральной помощи студентам, отсрочку, отсрочку и планы погашения.
• Коллекторские агентства позвонят, и вся невыплаченная сумма вашего кредита, плюс проценты, подлежит немедленной оплате.Кроме того, вы должны оплатить сборы, которые могут достигать 18%.
• Ваш долг будет увеличиваться по мере накопления процентов и штрафов за просрочку платежа.
• Ваш кредитный рейтинг еще больше упадет, и на его восстановление уйдут годы.
• Вы можете столкнуться с юридическими последствиями со стороны вашего кредитора.
• Правительство получит свои деньги любым возможным способом. Это может включать удержание вашего налогового возврата или снятие денег с вашей зарплаты непосредственно у вашего работодателя.

Итог.Если вы находитесь в состоянии дефолта, немедленно свяжитесь с платежным агентством, объясните свою ситуацию и попросите о помощи!

Выйти из дефолта сложно.

Если вы находитесь в дефолте, есть три варианта возврата контроля над задолженностью по студенческому кредиту. К ним относятся погашение ссуд, восстановление ссуды и консолидация ссуд. Важно помнить, что негативные последствия дефолта (например, значительное снижение вашего кредитного рейтинга) исправить нелегко. Вы будете бороться с этими последствиями годами.

1. Погашение ссуды: Состоит из немедленного погашения студенческой ссуды и всех накопленных процентов в полном объеме. Очевидно, что если вы попали в дефолт, у вас не будет таких денег. Этот вариант лучше всего подходит для людей с щедрыми членами семьи.
2. Восстановление ссуды: Вы можете сотрудничать с Министерством образования США, чтобы разработать доступный план выплат по вашим федеральным займам на основе вашего дохода. Затем вы должны добровольно произвести не менее девяти своевременных платежей в течение десяти месяцев.Если ваш заем был передан коллекторскому агентству, оно должно продать заем обратно кредитору, который становится получателем платежа. После того, как вы произведете платежи, ваш кредит больше не будет погашен, и вы восстановите право на получение федеральной помощи студентам, отсрочку, отсрочку и выбор способов погашения кредита. Если вы снова не погасите свои ссуды, у вас больше не будет возможности для восстановления ссуды.
3. Консолидация ссуды: Состоит из объединения оставшихся остатков федеральных студенческих ссуд в единую ссуду (прямую консолидационную ссуду) с фиксированной процентной ставкой.Во-первых, вы должны сделать как минимум три последовательных, добровольных, своевременных платежа и обсудить ссуду с Министерством образования США. Вы также можете переключиться на план погашения консолидированных ссуд, ориентированный на доход. После того, как вы консолидируете свои ссуды, ваша новая Прямая консолидирующая ссуда восстановит право на получение федеральной помощи студентам, отсрочку и отсрочку.

Последствия невыполнения обязательств по кредиту долговременны.

Даже если вам удастся выплатить, восстановить или консолидировать ссуду и взять под контроль свои платежи, последствия просрочки и невыполнения обязательств будут продолжать следовать за вами.На повышение кредитного рейтинга уходит гораздо больше времени, чем на его понижение. Вы можете обнаружить, что из-за невыплаты студенческого кредита у вас возникли трудности:

• Покупка или аренда дома или квартиры
• Получение страховки или низкие страховые ставки
• Запись на коммунальные услуги
• Возможность использования кредитных карт
• Подходящие для низких процентных ставок
• Покупка или аренда автомобиля
• Активация договора сотового телефона
• Принятие на новую работу
• Соответствует требованиям безопасности

Последнее обновление страницы: 05/2018

Лежать в заявке на получение кредита — плохая идея

Поначалу может показаться, что ложное заявление о ссуде безвредно — в конце концов, кредитор может даже не проверить ваше заявление о завышенном доходе или текущий статус занятости.Тем не менее, умышленное раскрытие заявки на получение кредита считается мошенничеством и может иметь реальные последствия. Ниже мы расскажем, как кредиторы проверяют информацию, которую вы отправляете в своем личном заявлении на получение кредита, и что может произойти, если вы намеренно фальсифицируете документы или другую информацию.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Какую информацию кредитные компании проверяют в своих заявках?

При заполнении заявки на ссуду вам будет предложено указать вашу зарплату и информацию о работодателе.Чтобы получить ссуду, вас также могут попросить предоставить квитанции об оплате, налоговые декларации или банковские выписки, но это происходит не всегда.

Например, онлайн-кредитор Prosper утверждает, что он проверяет занятость, доход или и то, и другое примерно по 61% своих кредитов. Фирма предостерегает инвесторов от использования информации, предоставленной самими инвесторами, при принятии инвестиционных решений.

«Кандидаты предоставляют различную информацию о цели ссуды, доходе, профессии и статусе занятости, которая включается в списки заемщиков», — пишет компания в своем проспекте.«Мы не проверяем большую часть этой информации, которая может быть неполной, неточной или намеренно ложной».

Для многих кредиторов проверка может быть инициирована:

• На основе информации о кредитном профиле или заявке.
• Когда в приложении обнаружена противоречивая или необычная информация, например, заявленный доход, который кажется завышенным по сравнению с заявленным названием должности.
• При подозрении в мошенничестве.

Однако, хотя может возникнуть соблазн солгать в заявлении на получение кредита, учитывая, что информация не всегда проверяется, это настоятельно не рекомендуется.Вы можете столкнуться с серьезными юридическими последствиями и затруднить получение кредита в будущем.

Что произойдет, если кто-то лжет по заявлению на получение кредита?

Предоставление заведомо ложной информации в заявке на получение кредита считается ложью и преступлением. Например, указание неверной зарплаты или фальсификация документов будет считаться ложью и может серьезно повлиять на вас.

Пример. В 2016 году генеральная прокуратура Мичигана возбудила уголовное дело против представителя штата, обвинив его в составлении фальшивых отчетов о доходах, когда он подал заявку на получение личной ссуды в 2010 году.

Конгрессмен Брайан Бэнкс был обвинен по двум пунктам обвинения в распространении и публикации ложной информации и по двум пунктам обвинения в использовании «ложного предательства» для получения ссуды в размере 3000 долларов от Detroit Metropolitan Credit Union. По наиболее серьезному обвинению при осуждении предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком на 14 лет.

Распространенная ложь в заявках на ссуду

Когда люди лгут в своих заявках на ссуду, они часто используют одну из этих неправд:

• Завышенный доход: Доход — это область, которую обычно искажают, когда заявители раздувают свой годовой доход в чтобы претендовать на ссуду или получить более высокую ссуду или лучшую ставку.
• Не сообщать о долге: Помимо вашего дохода, кредиторы должны знать размер вашей задолженности, чтобы они могли определить, является ли бремя дополнительной ссуды разумным или нет.
• Ложное трудоустройство: Кандидаты могут заявить о наличии одной или нескольких фальшивых рабочих мест, чтобы выглядеть более стабильно в финансовом отношении, чем они есть на самом деле.
• Неверный вид на жительство: Одним из требований большинства займов является подтверждение гражданства или места жительства США, и некоторые заявители, которые не могут выполнить это требование, все равно могут попытаться подать заявление на вид на жительство.
• Неправильно представленная цель: Часто существуют требования относительно того, как можно использовать ссуду. Например, вы не можете использовать студенческий кредит для оплаты новой машины.
• Заниженная оценка активов: Чтобы иметь право на более низкую ставку, некоторые заемщики могут не сообщать обо всех своих активах.

Любая из этих и других лжи подлежит наказанию по закону.

Риски лжи в заявлении о кредите

Попадание в тюрьму за ложное заявление — это редкость, но такое случается.Например, женщина из Северной Каролины была приговорена к 60 месяцам тюремного заключения в 2015 году после того, как признала себя виновной в предоставлении ложной информации о своих доходах и имуществе для получения личных ссуд. Прокуратура утверждает, что она использовала деньги, чтобы помочь профинансировать дом за 1,85 миллиона долларов. В 2014 году женщина из Огайо была приговорена к 14 годам тюремного заключения за использование чужого имени для получения ссуд в LendingClub и других учреждениях.

Если вы лежите в ссуде, вы также можете потерять ссуду. Проспер говорит, что 11 процентов проверяемых им заявлений содержат ложную или недостаточную информацию о занятости или доходе.В таких случаях компания аннулирует ссуду до ее финансирования. В случае с другими компаниями вам, возможно, придется немедленно вернуть полученные ссуды, если кредитор узнает, что вы предоставили ложные сведения. В дополнение к этим уголовным последствиям вы столкнетесь с длинным списком других последствий, которые могут повлиять на ваше финансовое будущее. Например, ваш кредитный рейтинг может сильно пострадать, и вы не сможете брать ссуды в будущем.

Даже если вас не поймают на лжи в заявлении, вы все равно причиняете себе вред.Эти требования к ссуде введены не просто так, и если вы солгаете в своем заявлении о ссуде, вы можете застрять с огромным долгом, который не сможете погасить. Этот неконтролируемый долг не заставит себя долго ждать, чтобы повлиять и на другие области вашей жизни, например, на вашу способность работать и поддерживать стабильный дом.

Как люди попадают на лжи по заявкам на получение кредита?

Финансовые учреждения принимают определенные меры предосторожности для защиты от предоставления ссуды недостаточно квалифицированному заемщику.Ваша заявка и любая подтверждающая документация будут проверены на предмет несоответствий и неточностей с использованием общедоступных записей и финансовой истории для подтверждения предоставленной вами информации.

Технологии тоже помогают. Программы и программное обеспечение имеют специальные функции для подтверждения информации и выявления неточностей. Некоторые формы также используют специальную встроенную кодировку, чтобы отслеживать, был ли документ изменен, изменен или отредактирован.

Как получить ссуду, не лгая?

Даже если у вас возникли проблемы с квалификацией для получения ссуды от одного кредитора, вы не потеряете все ссуды.Например, некоторые кредиторы предлагают ссуды специально для заемщиков с плохой кредитной историей, в то время как другие кредиторы могут специализироваться на ссудах для студентов или ссуд для военнослужащих. Когда вы работаете со специализированным кредитором, у вас больше шансов получить одобрение ссуды, которая действительно работает для вас. Вы можете заплатить немного больше сборов или иметь более высокие процентные ставки, но вам не придется рисковать, когда ваше заявление будет одобрено.

Если недостаточный кредитный рейтинг — главное, что удерживает вас от получения кредита, вы также можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявления.Выплата долга, сохранение старых счетов открытыми и отказ от множества заявок на кредитные карты или ссуды — все это способы повысить ваш рейтинг и помочь вам получить более выгодные ставки и условия.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

В целом, последствия, которые могут возникнуть из-за ложного заявления о ссуде — от снижения кредитного рейтинга до тюремного заключения — не стоят вознаграждения.Вместо того, чтобы лгать, чтобы получить больший ссуду, поищите кредиторов, которые могут дать вам больше всего денег в зависимости от вашего текущего финансового положения. Есть кредиторы, которые предлагают ссуды с плохой кредитной историей, ссуды с низкой процентной ставкой и индивидуальные ссуды, которые учитывают не только ваш доход и кредит.

Подробнее:

Как работают студенческие ссуды?

«Студенческие ссуды — мои любимые!» (Никогда не сказал.)

Вот что касается студенческих ссуд: недостаточно студентов понимают, как они на самом деле работают и какое влияние они могут оказать на будущие цели и планы.Когда вы собираетесь закончить среднюю школу, вам может казаться, что все хотят, чтобы вы продолжили свое образование, но никто не может сказать вам, как лучше всего за это заплатить. Отчасти ожидается, что если вы хотите поступить в колледж, вам придется взять крупную ссуду (или две), чтобы позволить себе этот диплом.

И именно поэтому сейчас в нашей стране кризис студенческой ссуды на 1,6 триллиона долларов. ¹ Послушайте, я понял. Когда я учился в старшей школе, меня никто не предупреждал об опасности ссуд и не говорил, как правильно подготовиться к колледжу, и в результате я принял множество глупых решений.Но я здесь, чтобы убедиться, что с вами этого не случится!

На самом деле, я заключу с тобой сделку. Я расскажу вам все, что вам нужно знать о студенческих ссудах, если вы пообещаете не брать их. Иметь дело? Иметь дело. (Я такой серьезный.)

Что такое студенческая ссуда?

Студенческая ссуда — это деньги, взятые в долг у государства или частного кредитора для оплаты обучения в колледже. Ссуда ​​должна быть возвращена позже вместе с процентами, которые со временем будут расти. Деньги обычно можно использовать для оплаты обучения, проживания и питания, книг или других сборов.Но некоторые студенты используют свои ссуды для других целей — например, для поездок на Ямайку на весенние каникулы.

Получите новую ставку по студенческому кредиту от компании, пользующейся доверием Ramsey, за 10 минут. 🎓

Давайте проясним: студенческие ссуды отличаются от стипендий и грантов. Ссуды всегда нужно возвращать (если только вы не один из немногих счастливчиков, кому простили часть ссуды, но это случается довольно редко). С другой стороны, стипендии и гранты не нужно возвращать (все любят бесплатные деньги, правда?).Студенческие ссуды также отличаются от программ работы-учебы, где студентам платят за работу в кампусе.

Как работают студенческие ссуды?

человек получают федеральные студенческие ссуды, заполнив бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA). Учащиеся и их родители сообщают свою финансовую информацию в форме, которая затем отправляется в выбранные учащимся школы. Отдел финансовой помощи в каждой школе вычисляет некоторые цифры, чтобы выяснить, на какую помощь (если таковая имеется) имеет право ученик, а затем отправляет им «письмо о вознаграждении» со всеми подробностями об их предложении финансовой помощи.

Примечание. Эта помощь может быть предоставлена ​​в виде студенческих ссуд или стипендий и грантов. Вот почему я все же рекомендую заполнять FAFSA — просто убедитесь, что вы только принимаете бесплатные деньги. Это беспроцентная зона, народ.

Студенты подают заявку на получение частной студенческой ссуды прямо от кредитора. Но независимо от того, является ли ссуда федеральной или частной, студент должен подписать вексель (звучит страшно, правда?). Это юридический документ, в котором студент соглашается выплатить ссуду плюс проценты, и включает все условия ссуды. ² Это все равно что лишить свободы. Шучу, но не совсем.

Получайте обновления о льготах при выплате студенческой ссуды

Что бы ни случилось с федеральным пособием по ссуде на обучение, мы сообщим вам! Независимо от того, продлится ли помощь или закончится, мы расскажем вам, что делать дальше по выплате студенческой ссуды.

Виды студенческой ссуды

Существует два основных типа студенческих ссуд: федеральные и частные.И то, и другое опасно для вашего будущего, но главное отличие состоит в том, что федеральные ссуды выдаются государством, а частные ссуды могут выдаваться из множества разных источников, таких как банки, школы, кредитные союзы или агентства штата.

Федеральные студенческие ссуды

• Прямая субсидируемая ссуда: Это ссуды на бакалавриат для студентов, которые испытывают финансовые нужды на основании их FAFSA. Правительство выплачивает проценты до тех пор, пока не придет время возвращать ссуды.После того, как учащийся покидает школу или остается меньше определенного количества часов, есть шестимесячный льготный период, прежде чем начнется выплата и начнут расти проценты.

• Прямая несубсидированная ссуда: Это ссуды для студентов и выпускников, при которых студентам не требуется доказывать финансовые потребности. В случае несубсидированных ссуд правительство не покрывает проценты — проценты начинают расти с того момента, как школа получает ссуду.

• Прямые ссуды PLUS: Это ссуды, которые родители могут брать для своих студентов-иждивенцев или которые аспиранты могут брать для себя.Для этого требуется отдельное заявление от FAFSA и проверка кредитоспособности.

Частные студенческие ссуды

По сути, все, что вам нужно знать о частных студенческих ссудах, — это то, что они обычно дороже и имеют более высокие процентные ставки, чем федеральные ссуды, и ученик должен начать делать ежемесячные платежи, пока он еще учится в школе. Кредитор должен решить все условия ссуды. Кроме того, студент несет ответственность за всех выплат по процентам — на помощь правительства рассчитывать не приходится.

Как работает процентная ставка по студенческой ссуде?

Чувак, я люблю проценты. Тип процента good , который заставляет ваши вложения вырасти с пары сотен долларовых купюр до горы наличных денег. Но как насчет процентов по кредиту? Это совсем другая история. То, как работают проценты по ссуде, означает, что вы в конечном итоге заплатите на или на больше денег, чем изначально взяли в долг. Это самое худшее.

Чтобы вычислить проценты по кредиту, вы должны понять несколько терминов.Скучно, я знаю. Но оставайся со мной!

Срок погашения ссуды: Это срок, в течение которого вы должны выплатить ссуду. Для большинства федеральных займов это будет 10 лет (но это может занять до 30 лет). ³ Для частных займов срок может варьироваться в зависимости от условий вашего кредитного договора.

Процентная ставка: Это размер процентов, которые вы будете платить по ссуде. Процентная ставка по федеральной ссуде может варьироваться в зависимости от ссуды, но обычно она фиксированная (то есть процентная ставка остается неизменной каждый год).Частные ссуды обычно основаны на вашем кредитном рейтинге, поэтому они могут сильно различаться — и могут быть фиксированными или переменными.

Основная сумма: Это базовая сумма вашей задолженности по ссуде, не включая проценты. Итак, если вы взяли ссуду на 35000 долларов, ваша основная сумма составила бы 35000 долларов. (Между прочим, это средняя сумма долга, которую получит каждый заемщик по студенческой ссуде!) ⁴

Итак, вот математика (всеобщая любимая часть): возьмем эту сумму в 35 000 долларов и предположим, что у вас есть 10-летний срок погашения кредита с фиксированной процентной ставкой 5%.(Типичные процентные ставки могут варьироваться от 4,53 до 6,08%, в зависимости от типа ссуды.) ⁵ С этими числами ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту составит чуть более 370 долларов, а общая сумма процентов, которую вы должны будете уплатить во время ссуды. срок составит почти 9 550 долларов. Итак, вы могли начать с , взяв взаймы 35000 долларов, но в итоге вы действительно заплатили бы около 44 550 долларов.

Тебя уже тошнит? Я.

Варианты погашения студенческой ссуды

Если вы решите взять студенческие ссуды (что я уже знаю, что вы не сделаете этого, потому что вы обещали), вы также принимаете решение для себя в будущем — решение потратить следующие 10 или более лет своей жизни на ежемесячные выплаты. платежи.Не будь придурком по отношению к себе в будущем.

Вот краткий обзор того, с чем вы можете иметь дело.

Погашение федеральных займов

• Стандартные планы погашения : Правительство или ваш кредитор предоставляет график с установленной суммой ежемесячного платежа. По федеральным займам план рассчитан на 10 лет. Частные займы будут разными.

• Планы постепенного погашения: Выплаты начинаются меньше, но они увеличиваются каждые пару лет или около того.Планируется, что все окупится за 10 лет.

• Планы расширенного погашения: Эти планы расширяют выплаты за пределы обычного 10-летнего окна для заемщиков, у которых сумма непогашенных ссуд превышает 30 000 долларов. Платежи могут быть фиксированными или градуированными (то есть выплаты постепенно увеличиваются) и предназначены для выплаты ссуды через 25 лет.

• Планы выплат на основе дохода: Эти планы основывают ваши выплаты на процентах от вашего дохода.Обычно вы платите от 10 до 15% своего дохода после выплаты налогов и покрытия личных расходов. Выплаты пересчитываются каждый год и корректируются с учетом таких факторов, как размер вашей семьи и ваш текущий заработок.

• Планы выплат с условным доходом: Это аналогично плану, основанному на доходе, но основывается на 20% вашего дискреционного дохода (это сумма дохода, которая у вас остается после того, как вы позаботились о ваших установленных расходах). Ставки корректируются каждый год, а остаток может быть списан — и обложен налогом — с течением времени (обычно 25 лет).

• Зависящие от дохода планы погашения: Они аналогичны другим планам, связанным с доходом, но выплата основывается на вашем общем доходе до вычета налогов и других расходов, а не на вашем дискреционном доходе. Срок погашения кредита — 10 лет.

Погашение кредитов частным лицам

Поскольку частные ссуды — это соглашения между вами и кредитным учреждением, кредитор устанавливает правила оплаты. Вы будете платить установленную сумму каждый месяц, которая представляет собой комбинацию основного платежа и процентов, и платежи обычно устанавливаются на определенный период времени.Любые изменения в этом плане — например, поэтапный график платежей — необходимо согласовывать с кредитором (вы всегда можете попытаться подкупить их с помощью файлов cookie или чего-то еще).

Что произойдет, если вы не сможете позволить себе ежемесячный платеж?

А теперь послушайте, ребята: когда вы берете студенческий кредит, вы берете на себя обязательство вернуть деньги. Но вы, возможно, слышали о некоторых способах уклонения от ссуды, которые позволяют выбрать «легкий выход». Честно говоря, эти варианты — лишь временные, краткосрочные решения долгосрочных проблем, а иногда они могут в конечном итоге обойтись вам дороже в долгосрочной перспективе.

• Воздержание: Ваш платеж приостановлен, но проценты по ссуде продолжают накапливаться. Существует два типа снисходительности: общая (когда кредитор определяет уровень ваших потребностей) и обязательная (где у кредитора есть для предоставления снисходительности в зависимости от вашей ситуации).

• Отсрочка: С отсрочкой вам временно не нужно производить платежи, и вы не можете нести ответственность за уплату процентов по ссуде.Не все имеют право на отсрочку или отсрочку, но вы можете иметь право на это, если вы безработный, служите в армии в военное время или служите в Корпусе мира.

• Прощение студенческой ссуды: Опять же, не все имеют право на это — существует целый ряд различных требований, например, работать полный рабочий день на соответствующей государственной службе с оплатой в течение 10 лет, преподавать в школе с низким доходом минимум пять лет и т. д. Страшно то, что по состоянию на май 2020 года только 1.Фактически было одобрено 3% заявлений о прощении студенческих ссуд через государственную службу. ⁶ Вы не можете полагаться на это, все.

• По умолчанию: Вот что происходит, если вы продолжаете пропускать платежи. Ваша ссуда называется просроченной на следующий день после того, как вы пропустили один платеж, и если вы продолжаете пропускать платежи, вы переходите к по умолчанию . Это означает, что вам не удалось выплатить ссуду на основании того, на что вы согласились при подписании документов, и это может иметь очень серьезные последствия.Вы можете предстать перед судом, потерять возможность получить другую финансовую помощь или сразу же выплатить всю сумму кредита. Не смешно.

Рефинансирование студенческих ссуд

Рефинансирование — отличный вариант для некоторых. Это определенно может помочь вам быстро погасить кредит! Кроме того, вы можете комбинировать частные и федеральные займы. Но это не универсальное решение для всех. Поэтому важно продумать свою конкретную ситуацию, прежде чем обращаться к рефи.Для работы refi должны выполняться четыре условия:

1. Он должен быть полностью бесплатным для рефинансирования. Зачем покупать то, что можно получить, не заплатив ни копейки?
2. Только по фиксированной ставке. Не позволяйте своему кредитору поднять вашу ставку в какой-то случайный момент в будущем.
3. Пойдите на более короткий срок погашения кредита, чем у вас есть сейчас. Мы стараемся ускорить этот процесс!
4. Получите себе более низкую процентную ставку. Чем меньше процентов вы заплатите, тем лучше!

Если вы не можете сказать «да» по каждому из этих пунктов, рефинансирование — не лучшая стратегия.Но если вы найдете кредитора, который поможет вам выплачивать меньшие проценты, без комиссий, с фиксированной ставкой и с более быстрой датой выплаты, у вас есть победитель! Я рекомендую эту компанию как лучший способ получить выгодную сделку по рефинансированию студенческой ссуды.

Взгляните и посмотрите, какие новые ставки или дополнительные платежи могут сделать для ускорения вашей даты освобождения от долгов с помощью моего калькулятора погашения студенческого кредита.

Как избежать студенческой ссуды

Все еще не уверены, что студенческие ссуды — худший способ профинансировать свое образование? Что, если бы я сказал вам, что примерно 6% студентов должны более 100 000 долларов в виде студенческих ссуд (что серьезно замедляет весь финансовый прогресс после окончания учебы)? ⁷ Согласно нашему собственному исследованию Ramsey Research, 63% заемщиков студенческих ссуд постоянно беспокоятся о возврате денег, а 44% из них говорят, что не могут даже купить дом из-за своей задолженности по студенческим ссудам.

Вы можете подумать: Хорошо, Энтони, я понял. Студенческие ссуды плохие. Какая альтернатива?

Мне нравится, как ты думаешь. И хотя остальная часть мира делает это кажется невозможным, вы банки денежного потока всего своего опыта в колледже с некоторым смартом-стратегией и тяжелой работой.

Вот лишь несколько примеров того, как вы ходите в школу без кредита:

1. Найдите стипендии и гранты. Вы можете найти бесплатные деньги, заполнив форму FAFSA, исследуя организации в вашей сфере интересов, которые предлагают стипендии, и используя онлайн-инструменты поиска стипендий.
2. Выберите школу, которую вы можете себе позволить. Это может означать поступление в общественный колледж или в государственную государственную школу вместо частного университета (действительно, существует огромная разница в стоимости обучения). Это может означать поступление в профессиональное училище или специализированное училище — и это совершенно нормально.Если вы задаетесь вопросом, действительно ли колледж того стоит, помните: единственная настоящая «школа мечты» — это школа, в которую вы можете позволить себе ходить без долгов.
3. Работа. Ага, даже когда ты учишься в старшей школе. Подработка или подработка не повредят вашим оценкам, если вы будете придерживаться 20 часов в неделю или меньше, и вы заработаете деньги для своего колледжа. Когда вы пойдете в колледж, попробуйте найти работу на кампусе или программу обучения или подайте заявку на должность помощника учителя.
4. Относитесь разумно к своему образу жизни. Поступление в колледж не означает, что вы должны жить в дизайнерской комнате общежития с планом питания в 10 000 долларов. Живите дома, если можете. Перестаньте обедать с друзьями в ресторане каждые выходные. Разделите продукты, аренду и коммунальные услуги с соседом по комнате (или тремя). По возможности пользуйтесь общественным транспортом или гуляйте пешком. Проявите творческий подход и найдите другие способы сократить расходы. И слушайте, вы: Палка. К. Бюджет. Это поможет вам взять под контроль свои деньги.

Ребята, это лишь небольшая часть плана, который вы можете использовать, чтобы помочь вам поступить в колледж без долгов.Если вам нужны более практичные и реальные советы по получению денежных средств от вашего образования, посмотрите мою новую книгу, Debt-Free Degree !

Я постоянно говорю: масштаб вашего будущего будет определяться выбором, который вы сделаете сегодня. Когда вы делаете эти шаги сейчас, вы настраиваете себя на пожизненный успех (и свободу от этих ежемесячных платежей). А теперь давайте сделаем это!

University of Houston: Часто задаваемые вопросы о финансах

Свяжитесь с нами | Информация об оплате | Академический календарь | Найдите консультанта по финансовой помощи

У вас есть вопросы о процессе получения финансовой помощи в UH? Найдите ответы ниже, просмотрите наши полезные видеоролики FATV или спросите Шасту, нажав на красный пузырь в правой части экрана! Если какой-либо из этих ресурсов не отвечает на ваш вопрос, не стесняйтесь обращаться в отдел финансовой помощи.

Стоимость посещаемости (COA)

Как рассчитывается стоимость моего посещения? Чтобы рассчитать размер вашей финансовой помощи, Управление стипендий и финансовой помощи рассчитает, сколько вам будет стоить посещение Хьюстонского университета. Пункты, входящие в стоимость посещения:

• Стоимость обучения и сборы — Средняя стоимость обучения и сборы для типичного студента основаны на зачислении на 30 часов в год. Фактические расходы, которые несет студент, будут зависеть от его степени обучения.
• Комната и питание — разумная оценка того, сколько будет стоить проживание в Хьюстоне во время учебы в школе. Фактические затраты могут варьироваться в зависимости от индивидуальных предпочтений, связанных с местоположением и обстоятельствами.
• Книги и расходные материалы — Средняя стоимость книг и принадлежностей для обычного студента за весь учебный год.
• Транспорт — представляет собой поездку к месту проживания и обратно, а также транспортные расходы на учебу и работу и обратно.
• Личное — личные вещи, не включенные в расходы на проживание и питание.

Право на участие

Если мне нужен только сертификат, могу ли я получить для этого финансовую помощь?
Нет, все студенты должны быть зачислены на программу поиска ученых степеней, чтобы претендовать на получение финансовой помощи со стороны федерального правительства и штата.

Проверка FAFSA

Меня выбрали для проверки. Что это значит?

Проверка — это случайный метод контроля качества, используемый Министерством образования США для проверки точности информации, представленной в FAFSA.Все школы, которые выделяют федеральные фонды по Разделу IV, обязаны участвовать в процессе проверки. Процесс проверки представляет собой ручное рассмотрение вашей заявки и требует минимум 2–3 недель для обработки (обработка 4–6 недель в июле, августе и сентябре). Для получения дополнительной информации о процессе проверки обратитесь к своему консультанту по финансовой помощи или в информационный центр службы регистрации myUH по телефону 713-743-1010, вариант 5.

Какая информация подлежит проверке?

• Размер домохозяйства
• Номер в колледже
• Получение талонов на питание
• Алименты выплачиваются
• Для подателей налоговой декларации
• Скорректированный валовой доход (AGI)
• Уплаченный налог на прибыль
• Распределения IRA без налогообложения
• Необлагаемые пенсии
• Образовательные кредиты
• Вычеты IRA
• Проценты, не облагаемые налогом
• Для нефилеров
• Доход от работы

Какие дополнительные требования к заявке могут потребоваться, если меня выберут для проверки?

После того, как ваш FAFSA будет отправлен, ваша информация будет проверена путем сопоставления информации в вашем FAFSA с рядом данных, утвержденных на федеральном уровне (номер социального страхования, дата рождения, имя, статус выборочной службы, статус гражданства и статус по умолчанию).Вы также можете быть выбраны для процесса проверки Министерством образования США, который представляет собой случайный метод контроля качества, используемый для проверки точности информации, представленной в FAFSA.

В чем разница между налоговой выпиской и налоговой декларацией?

Налоговая декларация — это форма, которую налогоплательщики подают в IRS, когда они платят налоги или запрашивают возврат. Если у вас есть налоговая выписка, включенная в ваш список дел myUH, вы можете предоставить подписанную копию точной формы, которую вы подали, которая может быть IRS Form 1040, 1040-A или 1040-EZ, в зависимости от налогового года и вашего индивидуальная налоговая ситуация.

Если у вас нет доступа к документам налоговой декларации за указанный год, вы можете запросить транскрипт налоговой декларации в IRS. Выписка из налоговой декларации — это краткое изложение вашей налоговой декларации, предоставленной IRS. Щелкните здесь, чтобы запросить копию налоговой декларации.

Напоминаем, что вы можете отправить налоговую декларацию о себе и / или ваших родителях через FAFSA с помощью инструмента поиска данных IRS. Поскольку этот метод является электронным и мгновенным, он предпочтительнее.

Как я могу запросить налоговую справку?

Вы можете связаться с IRS, используя один из следующих способов, чтобы запросить налоговую справку.Доставка может занять 7-10 рабочих дней.

Онлайн: https://www.irs.gov/individuals/get-transcript

Телефон: (800) 908-9946

Форма IRS: 4506T-EZ (Краткая форма запроса для выписки из индивидуальной налоговой декларации)

Выплата денежных средств

Что означает «Выплата»?

Выплата финансовой помощи — это процесс, который происходит в первый учебный день каждого семестра или после него. Финансовая помощь определяется как «ожидаемая или ожидающая помощь» до тех пор, пока она не будет фактически «перечислена» на счет студента.Когда мы «выплачиваем» вашу финансовую помощь, мы зачисляем ожидаемые выплаты финансовой помощи на ваш причитающийся остаток.

Когда финансовая помощь будет зачислена на финансовый счет моего студента?

Финансовая помощь предоставляется студентам как ожидаемая / ожидаемая помощь до начала каждого семестра. Все институциональные стипендии и ссуды начнут выплачиваться с первой недели занятий (это может быть отложено, если у вас есть сессионные курсы, которые начинаются в другие месяцы, кроме августа и января). Все гранты будут выплачены после 12-го учебного дня последней записанной вами сессии, которая называется «официальной отчетной датой» (ORD).Это позволяет студентам вносить изменения в свой статус зачисления до Дня официальной отчетности, не влияя отрицательно на их статус финансовой помощи. Чтобы просмотреть конкретные даты выплат за семестр, посетите страницу выплат. Чтобы просмотреть даты начала и даты официальных отчетов всех сессий, посетите страницу Академического календаря.

Почему мои предполагаемые выплаты не отображаются как ожидаемая / ожидаемая финансовая помощь?

Предполагаемые награды еще не согласованы, и, вероятно, нам все еще нужна дополнительная документация от вас, чтобы мы могли завершить свои награды.Пожалуйста, проверьте список дел в своей учетной записи самообслуживания myUH и отправьте все необходимые документы о финансовой помощи в наш офис.

Если вы получили оценку гранта TEXAS, вам необходимо отправить окончательную стенограмму средней школы в приемную комиссию, чтобы иметь возможность завершить получение гранта TEXAS.

Как мне рассчитать, сколько я должен для обеспечения своих классов на каждый семестр на основе моей ожидаемой / ожидаемой финансовой помощи?

После того, как средства финансовой помощи будут зачислены на ваш счет самообслуживания myUH (и вы приняли предложение о помощи) в качестве ожидаемой / ожидаемой помощи, вы можете вычесть сумму помощи за семестр из «Причитающихся сборов» вашего семестра.«Рассчитанная разница — это либо сумма, которую вы должны университету, либо сумма, которую университет вернет вам. Эта разница отображается в вашей учетной записи самообслуживания myUH в разделе« Сводка по счету ». Например, предположим, что у вас есть семестровые сборы, подлежащие оплате. «причитается 2000 долларов США, а принятая вами ожидаемая / ожидаемая сумма финансовой помощи составляет 1000 долларов США. В то время сумма, которую вам нужно будет заплатить для обеспечения безопасности ваших занятий, будет составлять 1000 долларов США; следовательно, в вашей» Сводке по счету «будет отображаться 1000 долларов США. Учащиеся всегда рекомендуется проверять свои финансовые счета myUH ежедневно в начале каждого семестра, поскольку остатки и финансовая помощь подлежат корректировке в любое время.

Что я могу сделать, если у меня недостаточно средств для покрытия моего общего остатка по сроку?

До наступления срока оплаты Университета студенты могут выбрать один из трех планов оплаты, предлагаемых Университетом, чтобы обеспечить зачисление: 90-дневный план срочной отсрочки обучения, План краткосрочной отсрочки оплаты обучения (45 дней) или План оплаты в рассрочку. Планы отсрочки и выплаты администрируются Службой поддержки студентов UH.

Когда я получу оставшиеся средства финансовой помощи после выплаты долгов моего университета?

После того, как средства финансовой помощи будут переведены на счет студента и все долги Университета будут выплачены, UH переведет все оставшиеся средства (возврат) в BankMobile.Все возмещения студентам UH затем распределяются BankMobile. Эти средства будут отправлены в BankMobile в течение 24 часов после их поступления на счет студента. После этого время обработки возврата определяется в зависимости от предпочтений учащегося в возврате средств в BankMobile. Посетите https://www.refundselection.com/, чтобы выбрать способ обработки возврата (прямой перевод на свой банковский счет или депозит на счет BankMobile Vibe).

Кредиты

Я не имею права на получение Федеральной прямой ссуды.Какие у меня варианты?

Многие банки и другие частные кредиторы предлагают ссуды на образование, чтобы помочь вам оплатить свое образование. Процентные ставки могут быть не такими низкими, как могут предложить федеральные программы, но некоторые кредиторы могут предложить привлекательные варианты ссуд. Если вы проживаете в Техасе, вы также можете изучить программу ссуды для доступа к колледжу (CAL). Чтобы узнать о дополнительных вариантах ссуды, посетите нашу страницу ссуды.

В чем разница между субсидируемыми и несубсидированными федеральными прямыми займами?

Федеральные прямые субсидируемые федеральные займы предлагаются студентам бакалавриата на основании финансовых потребностей, и правительство выплачивает проценты кредитору, пока вы учитесь в школе, по крайней мере, на полставки, а также в течение любых периодов отсрочки.Федеральные несубсидированные ссуды, с другой стороны, не основаны на потребности, и заемщики несут ответственность за все проценты, начисленные по ссуде. Выплата процентов может быть отложена до окончания программы, а затем будет капитализирована и добавлена ​​к основной сумме кредита. Вы также можете вносить выплаты по процентам во время учебы в школе, связавшись со своим кредитным агентом. Федеральные прямые несубсидированные ссуды предлагаются аспирантам, студентам и студентам бакалавриата.

Как я получу ссуду?

Ваши средства будут получены в электронном виде и будут зачислены на баланс вашего студенческого счета myUH.Любые оставшиеся средства будут зачислены и распределены вам через BankMobile. Посетите https://www.refundselection.com/, чтобы выбрать способ обработки возврата (прямой перевод на свой банковский счет или депозит на счет BankMobile Vibe).

Я принял прямую федеральную ссуду. Почему он не выплачен?

Убедитесь, что вы выполнили свой основной вексель и прошли консультацию по вступлению на StudentAid.gov. Каждый, кто получает федеральную прямую ссуду, должен пройти MPN и пройти консультацию по входу для выплаты своих средств.

Каковы последствия неисполнения обязательств?

• К вам может быть предъявлен иск о полной выплате кредита.
• Ваш кредитный рейтинг может быть серьезно поврежден, что затрудняет получение займа на машину или дом или получение кредитных карт.
• Статус по умолчанию может оставаться в вашем кредитном отчете в течение нескольких лет после полной выплаты ссуды.
• Ваши платежи в федеральное казначейство (включая возмещение федеральных налогов) и возмещение подоходного налога штата могут быть удержаны.
• До 15 процентов вашего располагаемого дохода можно получить (административное удержание заработной платы) без постановления суда.
• Вы не будете иметь права на получение какой-либо другой федеральной финансовой помощи (и, возможно, помощи штата), если вы не примете приемлемые меры для погашения того, что вы уже должны.
• Вы можете не иметь права на получение помощи по большинству федеральных программ льгот.
• Вы не имеете права на отсрочку или отсрочку.
• Вы будете нести ответственность за расходы, связанные со получением ссуды, в размере до 24 процентов от вашей основной суммы и остатка процентов, плюс судебные издержки и гонорары адвокатам.
• Возможно, вы не сможете продлить имеющуюся у вас профессиональную лицензию или можете поставить под угрозу свои шансы на получение определенных видов работы.
• Ваш кредит может быть передан профессиональному коллекторскому агентству.

Что такое план поощрительных выплат?

Некоторые обслуживающие ссуды могут предложить план стимулирования для заемщиков, которые производят своевременные платежи (т. Е. Снижение процентных ставок и / или комиссий для заемщиков, которые производят 48 последовательных своевременных платежей). Чтобы узнать о доступных вариантах, обратитесь к своему кредитному агенту.

Стипендии

Как мне подать заявку на стипендию в Хьюстонском университете?

Для большинства стипендий, финансируемых UH, ваше заявление о приеме также служит вашим заявлением на стипендию. Другие требуют, чтобы вы предоставили FAFSA и дополнительную документацию. Дополнительные внешние стипендии для принятых студентов UH можно найти через приложение Scholarship Universe, которое находится в вашем логине accessUH. Ищите зеленый значок!

Как мне отправить частную / внешнюю стипендию в Департамент финансовой помощи?

Полные подробные инструкции можно найти в Руководстве по оформлению частной стипендии.

Права и обязанности студентов

Каковы мои студенческие права и обязанности? Как студент-потребитель вы имеете право:

• знать, какая финансовая помощь доступна, включая информацию обо всех федеральных, государственных и институциональных программах финансовой помощи;
• знают сроки подачи заявок на получение финансовой помощи;
• знает, как определяется ваша финансовая потребность. Этот процесс включает в себя то, как затраты на обучение и сборы, проживание и питание, проезд, книги и принадлежности, а также личные расходы определяются при разработке бюджетов посещаемости;
• знает, какие ресурсы (например, родительский вклад, другая финансовая помощь, студенческое имущество и т. Д.)) учитываются при расчете вашей финансовой потребности;
• знать, как удовлетворены ваши финансовые потребности, определенные Университетом, и как и когда выплачиваются средства финансовой помощи;
• запрос из Управления стипендий и финансовой помощи (OSFA), объяснение различных программ в вашем пакете помощи студентам. Если вы считаете, что не получили финансовую помощь, на которую имеете право, вы можете в письменной форме запросить пересмотр вашего заявления на получение помощи;
• знает, какая часть полученной финансовой помощи должна быть возвращена, а какая часть — это стипендия / грант.Если помощь является ссудой, у вас есть право знать, какова процентная ставка, общая сумма, которая должна быть возвращена, процедуры возврата, продолжительность времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду, и когда должно начаться погашение;
• знает, как OSFA определяет, делаете ли вы удовлетворительную успеваемость, и что произойдет, если вы этого не сделаете; и
• у вас есть право на неприкосновенность частной жизни. Все записи, представленные вместе с вашим заявлением о финансовой помощи, являются конфиденциальными и регулируются юридическими требованиями, касающимися раскрытия такой информации.Для получения дополнительной информации см. Объяснение Университета относительно Закона о правах семьи на образование и неприкосновенность частной жизни (FERPA).

Вы обязаны:

• просматривать и рассматривать всю информацию о программах финансовой помощи в университете до зачисления;
• правильно заполнить все заявки и формы на финансовую помощь и подать их в OSFA в установленные сроки;
• полностью заполнить Бесплатное заявление на получение Федеральной помощи студентам (FAFSA) или продления FAFSA (для студентов).Вы можете столкнуться с задержкой в ​​получении решения о финансовой помощи, если формы поданы после крайних сроков подачи приоритетных или заполнены не полностью или неправильно. Фальсификация информации в формах заявлений на получение федеральной финансовой помощи считается уголовным преступлением, и вы можете понести наказание в соответствии с Уголовным кодексом США;
• быстро отвечает на все запросы о дополнительной документации, связанной с проверкой или исправлениями;
• уведомляет OSFA, если есть изменения в какой-либо информации, сообщаемой в FAFSA;
• прочтет и поймет все формы, как бумажные, так и электронные, которые вас просят отправить или подписать, и сохраните копии этих форм.Вы несете юридическую ответственность за все подписанные вами соглашения;
• в случае предоставления ссуды участвовать в любых необходимых консультациях по вопросам входа / выхода;
• уведомлять вашего кредитора о любых изменениях вашего имени, адреса или статуса учебного заведения, если ссуда является частью вашей финансовой помощи;
• , если вы работаете в рамках Федеральной программы обучения работе, отчитывайтесь на своей работе в соответствии с графиком, который вы согласовали со своим руководителем, выполняйте всю работу в меру своих возможностей и заранее уведомляйте своего руководителя, если вы не можете явиться на работу по какой-либо причине. причина;
• поддерживают удовлетворительный академический прогресс (SAP) для получения права на финансовую помощь;
• знает и соблюдает правила Университета по возврату средств и средств фонда Title IV.

Неофициальное снятие средств

Что такое неофициальный вывод?

Если студент, который начинает посещать занятия, не получает проходной балл хотя бы по одному курсу в течение семестра, учебное заведение должно предположить, что студент неофициально отказался от участия, если только оно не может документально подтвердить, что студент завершил период.При отсутствии доказательств последнего дня посещения учебного мероприятия, школа должна рассматривать учащегося, не получившего проходной балл, как неофициальное исключение и подлежит возврату 100 процентов финансовой помощи, полученной за семестр.

Как Financial Aid получит информацию для завершения неофициального вывода средств для меня?

Отдел стипендий и финансовой помощи отправит вашим профессорам электронное письмо с подтверждением прохождения курса в рабочий день, следующий за крайним сроком оценки за семестр.Им будет предложено указать последнюю дату посещения по электронной почте. Все отправленные по электронной почте ответы от профессоров должны быть получены в течение 10 дней с момента получения электронной почты.

Сколько будет возвращено Министерству образования?

Дата выхода будет определяться в соответствии с последней датой посещения, которую предоставил профессор. Эта дата будет использоваться для расчета возврата по Разделу IV (R2T4) и федеральных средств, подлежащих возврату. Если профессор указывает, что студент прекратил посещать занятия, но мы не можем указать конкретную дату, мы будем использовать середину семестра и рассчитать R2T4 на основе 50 процентов.Студенты, которые прекращают обучение (официально или неофициально) после завершения 60 процентов семестра, зарабатывают 100 процентов своей финансовой помощи за семестр, и никакие средства по Разделу IV не возвращаются. Если последняя дата посещения не указана к крайнему сроку, 100 процентов федеральной помощи, полученной за семестр, будет возвращено.

Как я узнаю, если у меня есть задолженность из-за снятия средств?

После того, как пособие будет установлено, Управление стипендий и финансовой помощи сократит размер вознаграждения и отправит студенту письмо с уведомлением.Официальная корреспонденция из Университета отправляется на адрес электронной почты, указанный студентом. Если студент не исправил свою контактную информацию, он не будет освобожден от ответственности на том основании, что корреспонденция не была получена. Незаработанная помощь снимается со счета студента в рамках программы «Стипендии и финансовая помощь» и возвращается в Департамент образования через систему общего происхождения и выплаты (COD). Любая незаработанная финансовая помощь по Разделу IV возвращается Хьюстонским университетом в следующем порядке: федеральные прямые несубсидированные ссуды, федеральные прямые субсидируемые ссуды, ссуды Federal PLUS, фонды Федеральной программы грантов Пелла, фонды Федеральной программы дополнительных образовательных возможностей (SEOG), другие фонды. IV помощь.

Если помощь будет возвращена, буду ли я должен университету?

Если расчет возврата Title IV (R2T4) приводит к сальдо на счете, то студент обязан выплатить остаток Университету Хьюстона. Студенты должны выплатить любую задолженность перед Университетом Хьюстона до того, как будут выпущены стенограммы или дипломы, или до того, как студенты смогут зарегистрироваться на предстоящий семестр. Любая сумма федерального займа, причитающаяся студенту, должна быть погашена в соответствии с условиями его векселя; Кроме того, студенты могут нести ответственность за возможную выплату грантовых средств Министерству образования

Влияет ли отказ от обучения на удовлетворительную успеваемость?

Да, отказ от одного или всех классов может повлиять на вашу удовлетворительную академическую успеваемость (SAP).

No related posts.