Чем рискует поручитель по кредиту?

Зачастую крупные кредиты требуют наличие поручителя у заемщика. Это повышает шансы получить займ, и дает дополнительные гарантии банку. Но если заемщик вдруг не сможет платить по счетам, то поручителю придется сделать это за него. О том, чем грозит поручителю и как избежать возможным проблем – выяснил Сравни.ру.

Банк может потребовать наличие созаемщика или поручителя в любом случае кредитования, если доход потенциального клиента не позволяет ему по расчетам банка обслуживать кредит или в случае отсутствия залога.

«Поручительство обычно требуется в случаях, когда кредитор хочет получить дополнительные гарантии по возврату кредита и тем самым минимизировать свои риски, – отмечает заместитель генерального директора, директор по продажам Секвойя Кредит Консолидейшн Елена Терехова. – Поручитель нужен, когда банк не уверен в платежеспособности заемщика, либо представленный залог не может в полной мере обеспечить ссуду. Чаще всего поручительство требуется при выдаче долгосрочных целевых, а также средних и крупных по сумме кредитов. Менее всего – при выдаче небольших краткосрочных займов. Все зависит от кредитной политики конкретного банка».

Поручителем может стать любое лицо, представляющее интересы заемщика, которое оформит в банки соответствующие документы поручительства. Обычно это близкий или знакомый заемщика. Требования к поручителю схожи требованиям к заемщику, в них входит наличие официально подтвержденного источника дохода или имущества, которое может выступать в качестве гарантии по займу. Обычно здесь действует следующая схема: чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, поручитель отвечает перед банком на тех же условиях, что и заемщик. Это и выплата процентов, и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитного учреждения, в случае, если человек не исполнил условия кредитного договора.

При этом поручитель и должник отвечают перед кредитором абсолютно одинаково, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Иными словами, пока долг не погашен, кредитор будет его взыскивать и с поручителя, и с заемщика. То есть поручитель несет полную или частичную ответственность по долгу банкрота в соответствии с договором поручительства.

Иногда имеет значение – что случилось с заемщиком (умер, скрылся или лишился работы). «Все зависит от условий договора и решения суда, которое может носить прецедентный характер, – отмечает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Обычно поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно».

Если же с заемщиком ничего не произошло, и он не скрывается, то поручитель вправе подать на него в суд. Но только в случае, если он уже выплатил сумму кредита банку. Вероятность выиграть дело высока.

Помимо этого, поручитель может взыскивать с должника проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в связи с ответственностью за должника. При рассмотрении подобных дел суды оценивают, прежде всего, необходимые подтверждающие документы, и принимают сторону того, кто прав.

Чтобы оградить себя от неприятностей в будущем потенциальный поручитель должен быть в первую очередь бдительным. По словам Елены Тереховой, всегда нужно проверять, кем является заемщик, какова сумма кредита, порядок его уплаты, процентная ставка, санкции в случае задержек и невозврата. Исходя из этого, следует оценить возможные риски для себя и своей семьи. Для того чтобы не попасть в руки мошенников, нужно остерегаться подписывать пустые бланки договоров, а заполненные договоры подписывать на каждой странице (во избежание подмены листов в договоре). И не стесняться задавать вопросы основному заемщику и сотрудникам банков.

В крайнем случае, вы как поручитель может себя обезопасить в рамках кредитного договора – это допускает законодательство. Например, можно застраховать себя на определенную сумму. Также можно ограничить поручительство по времени. Словом, оговорить срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Есть вариант договориться с заемщиком о том, чтобы он не продавал ценности, не выезжал за границу определенное время, не брал сторонних займов. Кроме того, можно потребовать от получателя кредита, чтобы он регулярно отчитывался о своих доходах и расходах. В противном случае – в судебном порядке взыскивать штрафы или применять другие санкции.

Чем рискует поручитель по кредиту и опасно ли быть поручителем?

Прежде, чем подписываться под обязательства гаранта, необходимо внимательно изучить возможные риски поручителя кредиту. Они могут превратить спокойную жизнь в нервотрепку и повлекут за собой серьезные финансовые трудности. Разбирая сам термин поручительство и чем оно грозит, выясняется, что это финансово-юридическая ответственность за другое лицо, отвечая за которое есть огромная вероятность расстаться со своими сбережениями.

Если идти на подобный шаг, это должен быть близкий человек, которому доверяете как себе. Плюс он обязан быть добросовестным и не слыть в обществе безответственным.

В этой статье разберемся, опасно ли быть поручителем по кредиту, и каким имуществом отвечает поручитель.

Потеря имущества – один из основных рисков при поручительстве

Ответственность поручителя за неуплату кредита начинается при приостановлении регулярных платежей. Тогда банк обращается к отвечающему. В первую очередь, грозит поручительство при кредите звонками, требованиями, иногда угрозами. Пока родственник уклоняется, вам приходится решать возникшие проблемы.

Структура-кредитор подает в суд иск о взыскании необходимой суммы. Нет средств — продайте дом, но рассчитайтесь. Так нацелены юристы банка-кредитора. Они настаивают на продаже сначала движимого, затем недвижимого имущества. Т.е. конфискация имущества — последняя наивысшая точка.

Если заявитель потерял трудоспособность, рабочее место, но не скрывается от сотрудников, поручитель по ипотеке разделяет поровну ежемесячные квитанции. Так можно избежать потерю недвижимости.

А вот что делать если умер заемщик, придется нести полное ручательство, если в право наследования не вступят дети/внуки/супруги.

Как снизить риски при поручительстве по кредиту?

Мы определили, чем грозит быть поручителем. Теперь о том, как минимизировать риск быть поручителем. Есть ряд советов от специалистов, которым необходимо следовать каждому:

• Внимательно составляйте договор поручительства, не подписывайте, если есть непонятные моменты;
• Поскольку рискует поручитель по кредиту изъятием собственности, не рекомендуется предоставлять документы на все объекты, имеющиеся во владении;
• Указывайте максимальной фиксированную сумму, либо ее в процентном формате. Так вы становитесь гарантом не полного объема, а, допустим, 30%;
• Также можно взять ответственность только за “тело” без начисления пени, комиссий, штрафов;
• Установить желаемый срок действия соглашения, в течении которого статус активен;
• Затребовать, чтобы займ-контракт не изменялся без ведома стороны ответчика;
• Дополнительно следует подписать двустороннее соглашение “заявитель-поручитель”, где первый обязуется не продавать личную собственность (участок, жилище, автомобиль) в период действия договоренности.

Что делать, если заемщик не платит по кредиту, а денег на выплату процентов нет?

Суд назначил платить — придется выплачивать. Избегать признанные обязательства не получится. В противном случае, будете вынуждены вооружиться информацией, что делать если коллекторы угрожают, поскольку финансовые структуры возвращают свой капитал любой ценой.

Не следует доходить до крайней стадии — взыскание долг

Какие риски существуют для поручителя по кредиту

Иногда близкие люди или друзья могут попросить вас выступить поручителем при оформлении кредита. Журналисты Нурфин решили узнать, какие при этом есть риски и на что надо быть готовым.

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Чтобы получить заем на большую сумму, необходимо собрать много документов. Кроме хорошей кредитной истории, банк желает убедиться в платежеспособности и надежности заемщика.

А когда доход недостаточен или есть риски, банк просит привести поручителя или созаемщика.

Казахстанцы, не подозревая о рисках для себя, иногда легко соглашаются стать поручителем для своих друзей, знакомых и родственников.

Однако это полноценная правовая ответственность. Попытаемся раскрыть риски для поручителя и созаемщика при получении займа.

Поручитель или созаемщик

Эти два понятия часто путают между собой. Но они имеют существенные отличия.

Читайте также

Как вернуть деньги, если заплатил лишнее по налогам

Поручитель – это тот, кто берет на себя ответственность по оплате кредита. То есть, когда должник не оплачивает долг, то банк имеет право обратиться с требованием о погашении к ответственному лицу – поручителю.

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Официально подписывается договор, согласно которому поручитель должен будет платить не только основной долг, но и соответствующие пени, штрафы и иные платежи, если заемщик не выполнил обязательства.

Созаемщик – лицо, которое наряду с заемщиком становится участником договора о займе. То есть он фактически получает тот же кредит, становится вторым заемщиком.

В этом случае тоже предусмотрена ответственность – банк требует с созаемщика то же, что и с должника в полной мере, так как они совместно платят по займу.

Читайте также

До какой суммы может вырасти долг, если не платить микрозайм

Требования при рассмотрении кредита к созаемщикам также высоки – проверяются кредитная история и доход.

Если в договоре ипотеки есть и созаемщик, и поручитель, то, в первую очередь, банк требует выполнения обязанностей с созаемщика.

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Когда нужны созаемщик и поручитель

Поручитель требуется в тех случаях, когда банк не уверен в надежности заемщика – плохая кредитная история, отсутствует официальный доход.

Им может выступить родственник, друг, знакомый или даже юридическое лицо. Обычно поручители нужны при оформлении залогового кредита.

Если пришлось платить долг за заемщика, то после закрытия долга поручитель может потребовать возврата потерянных денег с должника. Это делается через суд на правах кредитора.

Созаемщик же чаще требуется при оформлении ипотеки или другого залогового кредита, если сумма займа большая, а доход у получателя кредита недостаточен.

Читайте также

Сколько нужно будет заплатить после отсрочки кредита

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Созаемщиками для ипотечного кредитования обычно являются родственники. В случае залогового кредита можно привлекать друзей и знакомых.

В некоторых случаях, созаемщик может претендовать на имущество, например ипотечное жилье:

• если оно было оформлено на созаемщика,
• созаемщик является супругом или супругой заемщика, на которого оформили недвижимость в ипотеку.

Возникающие риски

В обоих случаях ответственность, возникшая перед банком, реальная, и придется платить долг в полном размере, включая соответствующие начисления.

Иллюстративное фото: freepik.com: UGC

Иногда банк может подать в суд на поручителя из-за долгого отсутствия платежей от заемщика. При этом поручитель может узнать о долге уже во время суда, не подозревая о подобных финансовых проблемах.

А избегание оплаты долга за заемщика может привести к тяжелым для поручителя последствиям, включающим в себя изъятие имущества в пользу банка, отказ в выезде из страны и так далее.

Читайте также

Скрытые комиссии: о чем нужно узнать при оформлении кредита

То же касается и созаемщика, так как он является тем же должником перед банком, что и взявшее кредит лицо.

Поэтому следует тщательно обдумать, нужно ли вам быть поручителем или созаемщиком для кого-либо. Риск и финансовые потери могут быть значительными.

Как спастись поручителю по кредиту

Большинству тех, кто когда-то согласился выступить поручителем по кредиту друзей или близких родственников, сейчас приходится платить по чужим счетам. Все большее количество заемщиков не лишаются финансовой возможности оплачивать свои кредиты. И все чаще банки давят на поручителей, вынужденных рассчитываться за тех из заемщиков, кто вследствие резко выросшего курса либо сокращения с работы уже не в состоянии в полном объеме выполнять обязательства перед банком.

Денег нет и вряд ли будут

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью. Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина — основной добытчик в семье. Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных. 

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

Как поручителю избавиться от необходимости платить

Единственный вариант, когда поручитель может избежать оплаты кредита — отсутствие постоянного дохода или личного имущества, которое можно реализовать (автомобиля, жилья). Если банк подаст в суд иск о взыскании задолженности и выиграет его, то очередь «выбивать» деньги у поручителя перейдет к государственной исполнительной службе.

Хотя если ни денег, ни имущества нет как такого, то через полгода решение суда вернется банку не исполненным. Кредитор, конечно же, может вновь подать то же решение на исполнение в ГИС. Реакция будет прежней. Все это будет длиться до тех пор, пока либо поручитель не устроится на работу, либо не станет владельцем какого-либо имущества. При этом необходимо не забыть о том, что во многих случаях банк не обладает правом обирать поручителя «до нитки». Например, если оформить 25% от зарплаты в виде алиментов, а 25 — 30% (или даже больше) выделить на содержание родителей нетрудоспособного возраста, то можно сделать так, что банку будут доставаться сущие «крохи» или совсем ничего. И, отметим, в рамках закона.

Всему есть предел

Ко всем прочему у взыскания денег с поручителя существует срок давности. Если, к примеру, банк «запамятовал» обратиться к нему на протяжении полугода от момента появления права на истребование задолженности (со времени прекращения денежных поступлений), то он автоматически лишается права предъявлять какие-либо требования по этому вопросу. В этом случае под обращением понимается не телефонный звонок специалиста по кредитам, а требование о погашении задолженности в письменном виде. 

Кстати, «сражение» в суде между банком и заемщиком может длиться достаточно долго. Средний показатель задержки внесения платежей кредитором составляет от двух до трех месяцев. Затем еще приблизительно месяц противоборствующие стороны препираются относительно кредитных каникул, реструктуризации задолженности и тому подобное. Иногда, солидное количество времени может быть затрачено банком на то, чтобы привлечь коллектора и на «беготню» за заемщиком. Так что сроки должны быть на первом месте!

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор. 

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность. 

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека. Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус — требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности. Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:

Когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти  заемщика (кто выплачивает кредит ранее) и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

Поручитель в праве не согласиться с решением банка!

Когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным; когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям; когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. А если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? Тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

Перед тем как стать поручителем, вимательно изучите все пункы кредитнго договора (сумма, срок погащения, проценты, комисии и ответственность поручителя (объем, сроки, условия)).

Также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. Очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

Поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами. Ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту. Поручительство финансами по кредитам других физических лиц — давно используемый во всемирной практике банковской деятельности инструмент. Поэтому его не нужно бояться. 

Поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно. Самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства — хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик. По факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности. 

Виды ответственности поручителя

Поручительство — договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.

Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.

Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику. Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод. Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.

Как обезопасить себя поручителю по кредиту?

Сегодня банки ужесточают требования к заёмщикам и внимательно относятся, как к самим клиентам, так и к поручителям по кредитам. Но ещё несколько лет назад получить займ было гораздо проще и зачастую для того, чтобы стать поручителем достаточно было просто на это согласиться. Прошло время, закредитованные клиенты перестали справляться с обязательствами перед банками, а их поручители столкнулись с необходимостью выплачивать чужие долги.

Но не стоит думать о поручителе, как о беззащитной жертве заёмщика. Сегодня мы поговорим о том, как может обезопасить себя поручитель по кредиту.

Первое, что нужно сделать, когда речь заходит о поручительстве, это забыть о стеснении. Если вы сомневаетесь, что заёмщик справится с выплатами по кредиту, не стесняйтесь отказывать, даже если о поручительстве вас просит близкий друг или коллега по работе.

Даже если речь идёт о хорошо знакомом человеке, не поленитесь проверить информацию о его платёжеспособности. Поручитель вправе потребовать справку о доходах и узнать все потребности о выдаваемой ссуде. Обязательно узнайте о цели кредитования, о размерах ежемесячных платежей и возможных штрафных санкциях. На всякий случай поручитель может застраховаться на определённую сумму. Поручительство также может быть ограничено во времени.

Поручитель может прописать в договоре такие тонкости, как обязанности заёмщика не продавать ценности, не выезжать за границу, не брать сторонних займов. Для полного контроля над ситуацией можно прописать в договоре необходимость предоставления заёмщиков ежемесячного отчёта о своих доходах.

Даже если все эти меры предосторожности не помогли и банк требует вас вернуть долг заёмщика, у вас все равно есть возможность оспорить это требование. Попытаться оспорить своё обязательство выплачивать чужой долг можно если:

• банк обратился за выплатами позднее, чем через полгода с момента задержки платежей по кредиту;
• если поручитель не удостоверял лично договор поручительства;
• если поручитель является недееспособным;
• если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам;
• если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом.

На этом всё. Надеемся, что наши советы помогут вам избежать проблем при вашем поручительстве.

Каковы риски быть поручителем по ссуде?

Автор: CompareHero.my

18 февраля 2016 г.

Просили ли вас выступить поручителем по чьей-либо ссуде? Часто спрашивает партнер или родственник, но в настоящее время это также могут быть друзья или коллеги по работе.И, если это для членов вашей семьи, вам будет сложно отказаться.

Поручительство может быть отличным способом помочь своим знакомым получить ссуду, когда это необходимо. Поручитель действует как третье лицо, предлагающее обеспечение по ссуде, в основном за счет владения недвижимостью и надежной кредитной истории.

Хотя ссуды поручителей являются ценным способом помощи заемщикам, есть некоторые риски, которые необходимо учитывать. Прежде чем вы вступите и согласитесь стать одним из них, вы должны понять риски и понять, устраивает ли вас это.Давайте рассмотрим три важных риска, о которых вы должны знать.

Вы можете быть ограничены в отношении будущего кредита

Обычно, когда вы выступаете в качестве поручителя, вы несете ответственность за выплату кредита, если заемщик этого не делает. Принятие на себя обязательств поручителя автоматически снижает ваше право на получение новых кредитов. Более того, вы можете столкнуться с ситуацией, когда ваша собственная ссуда будет отклонена, потому что банк, возможно, рассчитал, что вы не можете позволить себе погашение обоих ссуд, если от вас потребуют этого.

В худшем случае вам, возможно, придется полностью погасить ссуду, если первоначальный заемщик не выполнит свои обязательства. А если вы откажетесь платить, вы также будете объявлены «неплательщиком», и банк сможет воспользоваться различными вариантами возмещения причитающейся суммы, например арестом ваших активов.

Вы рискуете плохой кредитной историей

В вашем кредитном отчете будет отражен факт того, что вы выступаете поручителем по ссуде. Фактически, банки-заемщики уже имели доступ к вашему отчету о кредитных операциях, когда вы подавали заявление о предоставлении гарантии по ссуде.В случае, если заемщик не выполняет свои обязательства, это будет отражено в вашем кредитном отчете, и банк может постучаться к вам в дверь, чтобы вернуть непогашенную сумму.

А что это значит? Что ж, в следующий раз, когда вы захотите взять ссуду, вам будет трудно взять ссуду в любом крупном банке, поскольку они обычно не ссужают соискателям с плохой кредитной историей.

Вам нужна дополнительная информация о вашей кредитной истории? Узнайте больше о своем кредитном отчете.

Вы юридически привязаны к кредиту, независимо от обстоятельств

Так же, как никто из нас не может предсказать собственное будущее, еще труднее узнать, что ждет других.Это неприятная мысль, но неприятные события случаются. Друзья, коллеги, даже члены семьи, по какой-либо причине, могут сильно поссориться и больше не хотят быть связаны друг с другом. Некоторые из наиболее распространенных проблем — это разводы, неудачи в бизнесе и проблемы с доверием.

Итак, что происходит с ссудой, спросите вы? Поскольку вы являетесь поручителем, вы обязательно можете подойти к банку и попросить снятие. Но, в зависимости от суммы, которая должна быть возвращена, банк имеет законное право сказать «нет» на это, потому что вы все еще привязаны к ссуде, и у вас будет , чтобы нести ответственность.

Что делать?

Не поймите неправильно! Мы не отговариваем вас быть поручителем по ссуде, но настоятельно рекомендуем вам уделить этому большое внимание и подумать. Поговорите с профессионалами, если вы чувствуете себя некомфортно и никогда не будете вынуждены стать поручителем. В этой ситуации имеет смысл избегать риска финансовой ответственности даже за счет трения с членами вашей семьи или друзьями.

Помните: выступая поручителем по ссуде, вы рискуете не только своим собственным, но и будущим своих ближайших родственников.

Есть много вопросов, которые следует учитывать, но это не должно мешать вам предлагать помощь, если вы действительно этого хотите — просто убедитесь, что вы понимаете риски, связанные с ролью поручителя, и изучите все другие варианты, которые у вас есть. Прежде чем стать поручителем, необходимо проконсультироваться с банком или кредитным агентством для обеспечения того, чтобы соглашение было составлено, в котором все стороны понимают связанные с этим риски.

Посетите наш блог, чтобы узнать больше статей и советов о том, как можно сэкономить.Если вы также хотите сэкономить больше денег на кредитных картах и ​​тарифных планах широкополосного доступа, попробуйте наш бесплатный инструмент сравнения, чтобы найти лучшие предложения, которые соответствуют вашим потребностям сегодня!

Сохранить

Теги: ccris, ctos, lifestyle

.

Преимущества и риски поручителя

Если вы мама или папа, скорее всего, вы наблюдаете, как цены на недвижимость растут по всей стране, и сильно беспокоитесь о том, что ваши дети однажды купят себе дом.

Вы, возможно, думали о помощи своему ребенку, выступая в качестве поручителя по его жилищному кредиту, но вы слышали ужасные истории о поручителях, теряющих свой дом, если дела пойдут плохо.

По правде говоря, ваш ребенок может получить недвижимость в этом году без залога и , это не коснется вас и вашего дома.

Вознаграждение по поручительской ссуде

• Вашему ребенку не нужен залог для покупки дома: ему обычно нужно 5-10% от покупной цены, чтобы купить дом. Таким образом, для собственности за 600 000 долларов им не нужно было бы откладывать 30 000-60 000 долларов в качестве депозита , если бы вы могли выступать в качестве поручителя.
• Ваш ребенок может сэкономить деньги, не платя взноса по ипотечному страхованию (LMI) кредиторов: С 5% -ым депозитом на недвижимость стоимостью 600 000 долларов он может сэкономить 28 591 доллар в LMI (ставки LMI варьируются от кредитора к кредитору) .Узнайте, сколько они могут сэкономить, попробовав калькулятор LMI.
• Дисконтированные процентные ставки доступны у некоторых кредиторов.
• Они могут объединить некоторые незначительные долги , такие как кредитные карты, в жилищный кредит.
• Вы можете ограничить размер гарантии , чтобы уменьшить вашу ответственность.

Риски быть поручителем объяснены

Да, это правда: если ваш ребенок не сможет произвести выплаты по ипотеке, то вы как поручитель несете ответственность за непогашенный долг.

Однако одно из самых больших заблуждений состоит в том, что банки подобны львам: если они чувствуют, что ваш ребенок изо всех сил пытается выплатить свою ипотеку, они уходят после вашего дома, чтобы покрыть долг.

Банки определенно без колебаний поддержат эту часть контракта, если им понадобится, но это только часть истории.

Банкам не нравятся хлопоты

По правде говоря, они довольно медлительны. Продажа дома — это сложный процесс, и это слишком большая проблема для того, чего он стоит.Они не получают на этом прибыли, они просто пытаются покрыть свои расходы. Банковские служащие стоят дорого, и все эти хлопоты отнимают много времени.

Вместо этого банки фактически попробуют все, чтобы решить проблему, прежде чем принять решительное решение продать дом вашего ребенка, потому что они бы предпочли, чтобы ваш ребенок продолжал платить по ипотеке.

Они бы предпочли что-нибудь поработать с вашим ребенком

Если ваш сын или дочь опоздали с погашением ипотеки или у них есть задолженность, кредиторы захотят выяснить, в чем проблема и можно ли найти решение.

Например, если один из ваших детей или их партнеров потерял работу, но они оказались, скажем, ИТ-специалистом, скорее всего, они, скорее всего, найдут другую работу в ближайшем будущем, и некоторые кредиторы учтут это.

Если у них есть партнер, который работает, банк может фактически уменьшить их выплаты по ипотеке на определенный период, пока они не смогут найти другую работу.

Банк примет меры в отношении собственности вашего ребенка

Кредиторы обычно сначала принимают меры в отношении собственности вашего ребенка, прежде чем заставят вас выплатить непогашенный долг.Вашему ребенку придется столкнуться с последствиями, но вы будете защищены.

Имейте в виду, что банки будут принимать меры в отношении собственности вашего ребенка, только если ипотека просрочена на 90–180 дней. Однако ходатайства о возврате собственности вашего ребенка обычно начинаются только тогда, когда просроченная задолженность составляет около 9 месяцев.

Помните: это ограниченная гарантия

Что делать, если имущество вашего ребенка продано, но его недостаточно для покрытия жилищного кредита?

То, что обычно игнорируется, — это тот факт, что поручительная ссуда представляет собой « ограниченную гарантию », что означает, что гарант несет ответственность только за покрытие согласованной суммы, обычно около 20% от покупной цены плюс затраты на завершение покупки. , в зависимости от кредитора.

Например, если непогашенный долг составляет 600 000 долларов, а ваша ограниченная гарантия составляет всего 140 000 долларов, вы обязаны покрыть только непогашенную ипотеку на сумму до 140 000 долларов.

Таким образом, если собственность вашего ребенка продается только за 400 000 долларов, вам придется покрыть до 140 000 долларов за счет собственного капитала, но вы не несете ответственности за недостающую сумму в 60 000 долларов. Если недвижимость продается за 590 000 долларов, вы должны заплатить 10 000 долларов. Если недвижимость будет продана за 600 000 долларов, вам не о чем будет беспокоиться.

Продажа имущества поручителя — всегда крайняя мера

Допустим, ваш ребенок задолжал 600 000 долларов по жилищному кредиту, по ипотеке просрочена задолженность, и банк всеми способами пытается исправить ситуацию с вашим ребенком. Банк будет вынужден продать имущество вашего ребенка, чтобы вернуть причитающиеся деньги.

Если ограниченная гарантия составляет 140 000 долларов, а недвижимость продается за 580 000 долларов, поручителю придется предоставить 20 000 долларов для покрытия недостачи.

Что делать, если у вас нет такой суммы сбережений?

В зависимости от ситуации вы можете покрыть расходы следующими способами:

• Доля в вашей собственности.
• Получение второй ипотеки на вашу собственность.
• Получение ипотечного кредита.

Только после того, как эти варианты будут исчерпаны , банки перейдут к продаже дома поручителя, но, опять же, банк возьмет ровно столько, чтобы покрыть жилищный заем вплоть до ограниченной гарантии. Остальная выручка от продажи поступит поручителям.

Должен ли я помочь своему ребенку купить недвижимость?

Выступление поручителя — важное решение, поэтому рекомендуется, чтобы вы и ваш ребенок обратились за независимой финансовой консультацией .

Тебе действительно стоит подумать о том, можешь ли ты помочь. Будь честным!

Да, ссуда поручителя — это гарантия и средство для более быстрого вывода вашего сына или дочери на рынок недвижимости, но жилищный кредит — это непростая задача.

Позвоните одному из наших специалистов по гарантийным кредитам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, имеете ли вы право на этот тип жилищного кредита.

Помните, что существуют и другие варианты жилищного кредита без депозита, которые могут лучше подойти вам и вашему ребенку.

.

Быть гарантом | Кто может быть одним и что это значит

Поручительские ссуды и ипотека — это один из способов помочь кому-то занять деньги, если они изо всех сил пытаются получить одобрение кредиторов — например, это может быть молодой человек с ограниченной кредитной историей или кто-то другой. с плохой кредитной историей. Есть риски как для заемщика, так и для поручителя, поэтому вам следует заключить договор поручителя, вооружившись всеми фактами.

Что значит быть поручителем?

Быть поручителем означает помогать кому-либо получить кредит, например ссуду или ипотеку.Выступая поручителем, вы «гарантируете» чужую ссуду или ипотеку, обещая выплатить долг, если они не могут себе этого позволить. Разумно согласиться быть гарантом только для тех, кого вы хорошо знаете. Часто родители выступают в качестве поручителей для своих детей, помогая им сделать первый шаг на пути к имущественной лестнице.

Может ли кто быть поручителем?

Поручителем может быть практически каждый. Часто это родитель, супруг (если у вас есть отдельные банковские счета), сестра, брат, дядя или тетя, друг или даже дедушка или бабушка.Однако вы должны быть гарантом только того, кому вы доверяете, и готовы и способны покрыть выплаты.

Для того, чтобы быть поручителем, вам необходимо быть старше 21 года, иметь хорошую кредитную историю и финансовую стабильность. Если вы домовладелец, это повысит доверие к заявке.

Если вы собираетесь попросить кого-то выступить поручителем, или к вам обратился член семьи или друг, нуждающийся в помощи, вы должны осознавать возможные финансовые риски.

Зачем кому-то быть поручителем?

Скорее всего, это одна из причин ниже:

• Это заемщик без кредитной истории (например,г. молодой человек или новичок в стране)
• Они только что начали новую работу
• У них низкая зарплата
• У них низкий кредитный рейтинг

Возможно, им нужен поручитель на аренду недвижимости , кредит, автокредитование или ипотека. Какой бы ни была причина, вам нужно быть достаточно близко к человеку, чтобы открыто обсуждать его финансы.

Прежде чем согласиться выступить поручителем, вы должны спросить себя:

• Зачем им я нужен в качестве их поручителя — потому что у них плохая кредитная история? И если да, то будут ли они управлять выплатами?
• Они несут ответственность?
• Нужен ли им кредит? (Это для чего-то, что им действительно нужно, или они могли бы вместо этого накопить на это?)
• Можете ли вы позволить себе выплатить ссуду, если они не могут или не хотят?
• Повлияет ли необходимость выплаты погашения на ваши отношения?

Поручительство по аренде недвижимости подразумевает поручительство за арендатора.Если арендатор не может выполнить свои обязательства по договору аренды, вы (поручитель) будете юридически обязаны выплатить — либо за просроченную арендную плату, либо за повреждение имущества.

Будет ли мне стоить работа поручителем? Если да, то что еще я могу потерять?

Работа поручителем может стоить вам денег, если заемщик не может поддерживать выплаты, поскольку вам придется их выплачивать. Если вы не сможете погасить задолженность, вы рискуете вернуть себе дом.

Должен ли я выступать поручителем на весь срок их ипотеки?

Вам не обязательно оставаться поручителем в течение всего срока ипотеки (например,г. 30 лет). После того, как заемщик накопит достаточный капитал, большинство соглашений позволит ему повторно заложить залог и удалить вас как поручителя.

Могу ли я перестать быть поручителем по кредиту?

После того, как вы подписали кредитный договор и кредит был выплачен, вы не можете отказаться от роли поручителя. Кредитор не удалит вас из соглашения, потому что ваша кредитная история, статус занятости и другие факторы повлияли на одобрение кредита.

Могу ли я выступать поручителем с плохой кредитной историей?

Поручители с плохой кредитной историей вряд ли будут приняты кредиторами, поэтому маловероятно, что вы сможете выступить в качестве поручителя, если у вас низкий кредитный рейтинг.

Влияет ли статус поручителя на мой кредитный рейтинг?

Если заемщик идет в ногу со своими выплатами, ваш кредитный рейтинг не пострадает. Однако, если они не смогут произвести свои платежи и по кредиту / ипотеке произойдет невыполнение обязательств, он будет добавлен в ваш кредитный отчет.

Повлияет ли роль поручителя на получение ипотеки?

Помощь члену семьи или близкому другу в получении кредита может повлиять на ваши будущие заявки на ипотеку. Ипотечные кредиторы внимательно следят за всеми аспектами ваших доходов и расходов, включая долги; поскольку в качестве поручителя вам, возможно, придется выплатить долг своему другу / члену семьи, этот тип заимствования может иметь негативные последствия при расчете накопленных долгов на предмет доступности.Вы можете обнаружить, что это мешает вам получить еще одну ипотеку.

Что такое гарантийный чек?

Кредиторы проводят серию проверок перед утверждением ссуды поручителя, чтобы определить, сможет ли заемщик или поручитель выплатить ссуду. Проверки кредитоспособности проверяют вашу кредитную историю и раскрывают ваш кредитный рейтинг, давая кредитору представление о том, насколько хорошо вы погашали другие виды кредитов и ссуд в прошлом. Итак, как уже упоминалось выше, поручитель с хорошим кредитным рейтингом повысит доверие к вашей заявке.Они также проводят проверки доступности, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе брать взаймы каждый месяц.

Сравните ипотечные ссуды поручителей и ссуды

Если кто-то попросил вас выступить для них поручителем, рекомендуется побудить их сравнить варианты с разными кредиторами, чтобы убедиться, что они заключают выгодную сделку. Если вам в конечном итоге придется покрывать выплаты, вы должны быть уверены, что это не будет стоить вам больше, чем могло бы быть.

.

ссуд поручителей могут повлиять на ипотечные заявки, предупреждают кредиторы

Кредиторы-гаранты

всегда стремятся указать, что вам не нужна проверка кредитоспособности для получения одной из их ссуд, а только друг или член семьи с хорошей кредитной историей, который может выступать в качестве поручителя. Для тех, у кого плохой кредитный рейтинг, этот тип кредита дает решение проблемы — они могут позволить себе погашение кредита, но не могут получить кредит из-за предыдущей неблагоприятной кредитной истории .

А как же сами поручители? Вы можете предположить, что наибольший риск для человека, заявившего о себе в качестве получателя платежа в случае пропущенных платежей, будет заключаться в том, что ему придется оплачивать счет, но это еще не все.

Как это влияет на доступность поручителя

Ипотечные брокеры теперь призываются поднять вопрос о том, чтобы быть поручителем перед своими клиентами. Поскольку управление ипотечным кредитованием стало более жестким, кредиторы внимательно следят за всеми аспектами доходов и расходов клиента, включая долги.Все чаще сюда входят долги других лиц, по которым заявитель выступает в качестве указанного поручителя, которые учитываются в их накопленных долгах для обеспечения доступности.

Это означает, что если поручитель подал заявку на ссуду, кредитор будет смотреть, смогут ли они производить платежи сверх ссуды, по которой они являются поручителем, если им придется начать покрытие этих платежей. Даже если вероятность пропуска платежей заемщиком по ссуде-гаранту мала, это может иметь большое влияние при подаче заявления на ипотеку или любой другой крупный ссуду.

Засчитывается ли быть поручителем ренты?

Выступление поручителя арендной платы — это распространенный способ помочь людям, которые могут не иметь прошлых домовладельцев, которые можно использовать в качестве справочных материалов при поиске нового жилья для аренды. Подобно ссуде поручителя, если заемщик / арендатор не может заплатить вовремя, вы будете нести ответственность за причитающуюся сумму.

Доказательства этого соглашения вряд ли появятся в вашем кредитном отчете, но они все равно могут подпадать под ваши кредитные обязательства, поэтому, если вас попросит потенциальный кредитор, вы по закону обязаны раскрыть это.

Какие риски?

Citizens Advice предупредили, что этот тип ссуды так же опасен, как ссуда до зарплаты, после того, как благотворительная организация обнаружила, что 43% тех, кто выступал в качестве поручителей, не имели представления о своих фактических обязанностях по отношению к долгу. В 2016 году 2000 человек обратились в Citizens Advice с проблемами, связанными с поручителями ссуд, при этом многие люди не знали, что поручительная ссуда фактически означает, что, дав согласие, они несут ответственность за любые пропущенные платежи.

Поручитель часто не участвует в процессе консультирования, и существует мало правил, требующих от кредитора давать гаранту полное объяснение своих прав, обязанностей и последствий, которые может иметь долг для их собственного заимствования.

Рэй Булджер из компании John Charcol сказал: «Друзья или родственники могут великодушно согласиться выступить поручителем, полагая, что это не будет им ничего стоить в реальном выражении, если заемщик не выполнит свои обязательства. Однако это может оказаться дорогостоящим, если это означает, что они больше не будут проходить тесты кредиторов на финансовую доступность. Это может стоить им даже ипотеки. Если они не смогут повторно заложить более дешевую сделку из-за соглашения, они могут оказаться заключенными по ипотеке, застрявшими на стандартной переменной ставке ».

Индустрия этого типа ссуд становится все более развивающейся по мере появления все большего числа видов ссуд по поручительству.Сумма займа обычно составляет от 1000 до 7500 фунтов стерлингов с процентной ставкой до 49%.

Ваши права как гаранта

В качестве поручителя у вас есть определенное количество прав, которые защитят вас или помогут вернуть свои деньги, если заемщик не выполнит платежи. Прежде чем согласиться стать поручителем, кредитор должен убедиться, что осуществление платежей заемщиком от его имени не приведет к значительному финансовому бремени для вас. Вы также имеете право получить копию первоначального кредитного соглашения, которая будет полезна, если вам понадобится сослаться на условия в любой момент.

Если заемщик не выполняет платежи, вам предоставляется право подать в суд на заемщика, чтобы вернуть все пропущенные платежи, которые вы должны были покрыть.

Как поручитель влияет на мой кредитный рейтинг?

Выступление поручителя не должно отображаться в вашем кредитном отчете, но если вы не сможете произвести какие-либо выплаты, пропущенные заемщиком, вы можете получить отрицательные отметки , которые снизят ваш кредитный рейтинг и сделают получение кредита труднее.

Выступление поручителя может создать финансовую связь между вами и заемщиком, что означает, что кредитная история заемщика может быть оценена так же, как и ваша собственная, в следующий раз, когда вы подадите заявку на кредит.

Для получения дополнительной информации о финансовых ассоциациях (в том числе о том, как удалить их из вашего кредитного отчета), см. Наше руководство.

Вы можете убедиться, что у вас больше шансов получить одобрение на ипотеку, проверив свой кредитный отчет перед подачей заявления, чтобы вы могли видеть, что видят кредиторы.Если вы еще не являетесь участником, вы можете подписаться на checkmyfile БЕСПЛАТНО в течение 30 дней, а затем всего за 14,99 фунтов стерлингов в месяц, которую вы можете отменить в любое время.

Обновлено 04.05.19, Джейми Маккензи Смит

.