Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница, основные отличия

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования

Определение рефинансирования кредита

Рефинансирование – это погашение вашего действующего кредита за счет средств из нового. Можно рефинансировать сразу несколько займов, при этом неважно, в каком банке они оформлены. Кроме погашения невыгодных кредитов, это способ получения дополнительных средств на новые цели.

Однако стоит внимательно изучить предложения и договоры разных организаций – мелким шрифтом могут быть указаны особые условия, влияющие на повышение процентной ставки, комиссионное вознаграждение за выдачу займа или обязательная страховка.

Сайты-агрегаторы банковских услуг могут помочь с выбором благодаря сравнительным таблицам и кредитным калькуляторам. Для оформления кредита необходимо обратиться в офис банка или заполнить заявку на сайте. Требования и условия предоставления займа у каждого кредитора свои.

К базовым документам относятся:

1. паспорт РФ,
2. справка о доходах и кредитные договоры с реквизитами по займам, которые вы планируете ликвидировать.

Когда заявка будет одобрена, банк сам перечислит деньги на счет по старому кредиту. Перевод придётся сделать самостоятельно – если таковы условия выбранной программы рефинансирования.

Остаётся оформить запрос на полное досрочное погашение и взять справку об отсутствии задолженности. Далее следуйте новому графику платежей.

Далее разберемся с другим способом облегчить долговую нагрузку – с реструктуризацией долга.

Что такое реструктуризация кредита

Под реструктуризацией понимают пересмотр и изменение условий погашения действующего договора. Вы не вступаете в новые долговые обязательства, и кредитор не меняется. Для оформления заявления на эту услугу должны быть веские причины, которые нужно документально подтвердить.

Например, если вы потеряли работу, то в качестве аргумента к заявлению приложите копию трудовой книжки с отметкой об увольнении. Каждый запрос рассматривается в индивидуальном порядке.

Банк может предложить отсрочку выплаты основного долга на определенный период, увеличить срок погашения, предоставить пониженную процентную ставку и даже изменить валюту кредита.

Ситуации, для которых хорошо подходит инструмент реструктуризации:

• сокращение на работе, уменьшение заработной платы;
• уход в декрет;
• потеря трудоспособности, травма или серьезное заболевание;
• призыв в армию;
• выход на пенсию;
• смерть заемщика.

Что такое реструктуризация кредита

Любой банк может отказать в реструктуризации, основываясь на данных кредитной истории. Реструктуризация не относится к обязанностям кредитной организации.

Основные отличия

Реструктуризация – это вынужденная мера, к которой прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Оформить её можно только в том банке, где был выдан кредит.

Обязательно предоставление документов, подтверждающих ухудшение финансового положения. При этом условия редко меняются в выгодную для плательщика сторону – из-за растягивания срока кредита переплата обычно увеличивается.

При рефинансировании хозяином положения является заемщик. Он волен выбрать любое понравившееся предложение. В отличие от реструктуризации, где инициатор – это клиент, рефинансирование может являться частью рекламной компании.

Каждый банк заинтересован в благонадежных заемщиках, поэтому готов предложить интересные условия для их привлечения. В условиях конкуренции всегда есть большой выбор программ. Помните, что услугу можно оформить только при отсутствии просрочек и штрафов.

Говоря проще, реструктуризация – это спасательный круг заёмщика, а рефинансирование – экономия и лучшие условия. В этом и состоят основные отличия.

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Ответить на этот вопрос можно исходя из условий, в которых вы находитесь.

Цель реструктуризации – дать клиенту передышку, шанс на выполнение условий договора. Своего рода компромисс, позволяющий выйти из сложного положения с наименьшими потерями для заёмщика и кредитора. Здесь нет победителей и проигравших, важно мирно завершить долговые отношения в досудебном порядке.

Преимущества реструктуризации:

• снижение регулярных платежей;
• отсутствие давления от банка;
• отсутствие проблем с законом;
• спасение кредитной истории.

Сутью рефинансирования является перекредитование с финансовой выгодой для заёмщика. Банки соревнуются в привлечении клиентов с хорошей кредитной историей. Но это не значит, что каждый банк дает положительное решение по заявке.

Если кредитов слишком много или имеются просроченные платежи, скоринг банка может отказать в одобрении. В этом случае необходимо заново собрать документы и обратиться в другой банк. Важно изучить собственный кредитный договор на предмет условий погашения, в нём можно обнаружить комиссию или мораторий на досрочное погашение.

Всегда внимательно читайте документы, которые подписываете!

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

В каких случаях оформлять рефинансирование

Если ставка рефинансирования ЦБ стала ниже, чем во время оформления займа, если у вас уже несколько кредитов в разных банках, вы хотите снизить ежемесячный платёж или есть потребность в дополнительных денежных средствах – во всех этих случаях хорошим решением является рефинансирование.

Оформив новый кредит, за счет которого будут погашены прочие обязательства, вы приобретаете несколько плюсов:

1. актуальная процентная ставка;
2. единый платеж, при объединении нескольких кредитов;
3. изменение графика платежей;
4. более выгодные условия кредитования;
5. возможность отказаться от поручителя или созаемщика.

В Совкомбанке можно рефинансировать до пяти кредитов, в том числе до двух ипотечных. На первые 3 года действует сниженная процентная ставка 5,9%. Заявку можно оформить на сайте.

В первую очередь рефинансирование призвано помочь сократить переплату по кредиту. Но она также позволит уменьшить ежемесячный платёж, если вы испытываете незначительные финансовые трудности. Главное – готовность своевременно исполнять свои обязательства перед банком.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете выполнять свои обязательства по кредиту, пошли первые штрафы за просроченную задолженность и вы начинаете представлять себе коллекторов за дверью, вспомните – с банком возможен диалог. Позвоните на горячую линию или придите в отделение банка и объясните ситуацию.

Когда реструктуризация кредита будет выгоднее

Реструктуризация поможет избежать дальнейших штрафов и перепродажи долга коллекторским агентствам. Если речь идёт об ипотеке, вы также сохраните право собственности на имущество, находящееся в залоге. Кредитная история не пострадает при раннем, незапущенном случае, а банк впоследствии может снова одобрить кредит.

Решая, что выгоднее, рефинансирование или реструктуризация кредита, изучите предложения и обратитесь в банк за консультацией. Порой, чтобы устранить просрочку платежей, достаточно изменить дату списания в графике.

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Профиль автора

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.
Что делать? 23.05.17

Банк не снижает ставку по ипотеке, хотя ключевая ставка стала меньше

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

• а) снизить процентную ставку;
• б) снизить ежемесячный платеж;
• в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Влияние на КИ

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

В чем отличие Реструктуризации от Рефинансирования

Зачем нужны реструктуризация и рефинансирование

Оформляя кредит, каждый заемщик считает, что ему не составит сложностей погасить его вовремя или даже досрочно. Однако, жизнь часто вносит свои коррективы, что вызывает сложности в оплате кредитов.

При оформлении кредита заемщик также оформляет и полис страхования, но его условия не спасают от всех жизненных невзгод. В период оплаты заемщик может серьезно заболеть, потерять близких людей, стать родителем, потерять работу\источник дохода и пр. Это все сказывается на финансовом состоянии и выплате долга соответственно.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?
Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, статус благонадежного заемщика, многие не тянут до просрочки, а решают проблему вместе с банком. Не совсем охотно, но банки идут навстречу и предлагают варианты решения проблем  с оплатой кредитов. Дело в том, что проблемные кредиты портят качество кредитного портфеля.

Чтобы не привлекать внимание регулятора плохими показателями, банки стараются улучшить качество выданных кредитов потенциальных должников. Для этого применяют процедуры реструктуризации и рефинансирования. На первый взгляд, это похожие слова, но они имеют существенные отличия в своем толковании. Изначально эти понятия пугали клиентов банка, поскольку об этих процедурах было мало что известно и банки их особо не практиковали.  Сейчас же они являются обыденными.

Что такое реструктуризация?

Эта процедура представляет собой внесение изменений в действующий договор в пределах одного банка. Чаще всего на реструктуризацию кредитор выводит клиентов, у которых уже появился просроченный долг, и которые самостоятельно не идут в банк для решения данной проблемы.

Есть категория людей, которые видят, что их материальное положение значительно ухудшилось, поэтому сразу же предпринимают действия.

При возникновении финансовых проблем, клиенту стоит подготовить для банка соответствующую документацию. Например, если родился ребенок, то можно предоставить свидетельство о рождении. Если умер близкий человек, то — свидетельство о смерти. Если болезнь\травма\нетрудоспособность, то — справки с мед.учреждений.

Для того, чтобы снизить долговое бремя заемщика, банк предлагает несколько вариантов реструктурирования кредита:

• Увеличение срока займа. В этом способе остаток ссуды растягивает на определенный срок. Например, клиент взял кредит  на три года с платежом 20 т.р., банк продлил срок до 5 лет и платеж стал 11 т.р. Благодаря этому заемщик не допускает просрочек, качество кредитного портфеля не страдает,  банк получает выданную сумму  и доход в виде дополнительных процентов. При продлении срока ставка обычно не уменьшается. Если смотреть с экономической точки зрения, продление срока невыгодно для заемщика. Это означает, что придется переплатить гораздо больше. С другой стороны, у заемщика будет возможность решить свои денежные проблемы и, по возможности, гасить кредит досрочно. Кредитная история при этом не портится.
• Кредитные каникулы. Часто бывает так, что заемщик теряет работы, стабильный доход и некоторый период не может найти работу, например, 1-3 месяца. Он не отказывается платить, но ему нужна «передышка» от платежей. В таком случае банк готов предоставить каникулы. Они означают, что на оговоренный срок, обычно не более 6 месяцев, клиент не вносит платежи, или платит только проценты или оговоренную сумму. В случае погашения только процентов, тело долга не погашается, а это означает, что после каникул придется платить все проценты заново. При отсрочке оплаты клиент вообще не вносит платежи. Кредит замораживается на некоторый период, обычно не более 3 мес. После отсрочки банк заставляет вносить отложенные платежи в двойном размере вместе с плановыми или распределяет их на оставшийся срок.При этом оставшиеся платежи увеличиваются. В некоторых банках после каникул увеличивается срок кредита на период отсрочки. Кроме отсрочки, клиент может растянуть срок выплаты. Если кредит оформлен на 4 года, а максимальный срок банк допускает до 7 лет, то остаток долга растягивается до размера нужного платежа. Это не экономит деньги заемщика, но снижает кредитную нагрузку.
• Изменение даты платежа. Допустим, дата платежа стояла 12 число. Клиенту работодатель изменил сроки выплат и стал выплачивать аванс 15 числа. Для того, чтобы оставаться в графике выплат и допускать просрочки даже пары дней, заемщик по заявлению  может изменить дату платежа. Пересчитанные проценты будут включены в новый платеж, поэтому он будет больше.

Вот как Сбербанк видит варианты реструктуризации кредита:

Изменение валюты кредита также является вариантом реструктуризации. Однако валютных кредитов сейчас практически нет и этот вариант не пользуется популярностью.

Таким образом, при возникновении сложных финансовых условий, заемщик может рассчитывать на поддержку со стороны банка. Стоит отметить, что не все банки готовы пойти на изменение условий действующего договора.

Даже если клиенту предлагаются вышеуказанные решения, они финансово невыгодны для него. Но вместе с этим появляется возможность уладить проблемы и потерять свою благонадежность.

Максим прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Я могу лучше 👍

Что такое рефинансирование?

Это погашение действующего займа путем выдачи нового. Рефинансировать кредиты допускается в пределах одного банка или в другом.

В последнее время эта услуга приобрела массовый характер. В период 2014-17 гг. кредитные ставки  превышали 25-30% годовых. Сейчас же можно спокойно взять кредит под 10-15%.

Чтобы уменьшить переплату и снизить нагрузку, заемщики начинают рефинансировать свои кредиты под более низкую ставку. В большинстве случае банки отказывают рефинансировать свои кредиты, мотивируя это тем, что раз заемщик подписал такие условия, то пусть и исполняет их. Другие банки, в целях привлечения новых клиентов, готовы рефинансировать кредиты под более низкую ставку.

При рефинансировании выдается новый кредит. Процесс рассмотрения заявки на рефинансирование ничем не отличается от стандартного процесса кредитования. Банк также проверяет кредитную историю, документы и пр. Плюсом для заемщика здесь является то, что он уже заемщик другого банка. Это означает, что тот банк его проверил, раз выдал деньги.

Если реструктуризация априори невыгодна финансово для заемщика, то рефинансирование несет в себе выгоду. За счет снижения действующей ставки значительно сокращается переплата, срок оплаты, размер ежемесячного платежа.

При рефинансировании банк безналичным путем направляет деньги на счет старого кредита, после чего заемщик пишет заявление на ПДП и предоставляет в новый банк справку о полном погашении и закрытии кредита.

В случае непредоставления этого документа, новый банк вправе заставить заемщика вернуть всю выданную сумму, поскольку нет подтверждения, что деньги использовались по своему назначению. Иногда банк просто повышает ставку на несколько  пунктов.

К рефинансированию заемщики прибегают, если:

• Нашли более низкий процент или попали под акцию.
• Неудобно вносить платежи в этом банке. Например, у банка один банкомат в районе проживания и тот постоянно ломается, а до офиса ехать час-два.
• Много кредитных обязательств. Сейчас закредитованность населения достигла своего максимума. Часто люди имеют по 2-5 кредитов, включая кредитные карты. По каждому кредиту стоит своя дата оплаты. Чтобы не платить по 5 раз в месяц, проще объединить все кредиты в один и вносить один платеж один раз в месяц.

Стоит помнить, что одного желания рефинансировать свои кредиты мало. Поскольку рефинансирование предполагает под собой выдачу нового займа, то заемщику нужно доказать, что он является благонадежным и сможет исполнять свои обязательства по оплате.

Что лучше: реструктуризация или рефинасирование?

Все зависит от целей, которые преследует заемщик. Если просрочек пока нет, но финансовое положение уже нестабильное, можно рефинансировать кредит в другом банке, уменьшив процент или платеж.

Если все же не хочется покидать свой банк, тем более, что он идет навстречу, то можно сделать предлагаемую процедуру реструктуризации.

Если уже есть просрочки и задолженность, рефинансировать другие банки откажутся, поэтому вся надежда ложится на реструктуризацию.

Таким образом, в зависимости от желаний и конкретной ситуации, можно выбрать одну из двух процедур. Для этого нужно выяснить, какая цель стоит и какие условия оплаты на текущий момент.

Подробное сравнение Реструктуризации и Рефинансирования

Таким образом, каждая процедура имеет свои преимущества и недостатки. При выборе стоит учесть все «за» и «против».

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации
кредитной задолженности.

Если вы испытываете трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК
УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.

При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой
следующие цели:

• создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные
  условия погашения кредитной задолженности;
• сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.

В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

• Увеличение срока (пролонгация) кредита;
• Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
• Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично по Ипотечным кредитам, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ
• Рефинансирование кредита;
• Рефинансирование нескольких кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в один.

Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.

Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК
УРАЛСИБ»:

1. 
   
   Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
   
   Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут предварительный вариант реструктуризации.
   
   
   




2. 
   
   
   
   
   Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
3. Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.

в чем разница между ними, чем отличаются оба понятия?

Главная / Реструктуризация / В чем разница — реструктуризация и рефинансирование кредита

Попав в затруднительную финансовую ситуацию, заемщик может обратиться к банку, чтобы изменить условия кредитного договора. Альтернатива этому – рефинансирование в другом банке.

Чем отличаются рассматриваемые понятия?

Рефинансирование и реструктуризация кредита – в чем разница? В первом случае происходит изменение условий соглашения о займе, которые касаются размера:

• Процентной ставки;
• Ежемесячного платежа;
• Срока действия договора;
• Условий начисления неустойки и другие.

В соответствии с положениями ст.105 Бюджетного Кодекса РФ, под реструктуризацией понимается процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение с измененными условиями. Поэтому по форме она может быть:

1. Новым соглашением между банком и заемщиком.
2. Дополнением к прежнему документу.

Под рефинансированием понимается оформление кредита для погашения прежнего, с которым и возникли сложности по ежемесячным выплатам. Синоним этого понятия – перекредитование. Его условно принимают за один из методов реструктуризации. Причина в том, что перекредитоваться можно не только в другом финансовом учреждении, но и у кредитора.

Рефинансирование – это целевой заем, который предоставляется для покрытия уже существующей задолженности по другому кредиту.

И для реструктуризации, и для перекредитования должны соблюдаться следующие условия:

• Заемщик должен быть трудоспособным;
• Его заработок позволяет выплачивать регулярные платежи;
• Возраст – не старше 70 лет;
• Нет просроченной задолженности;
• Хорошая кредитная история.

В случае с реструктуризацией необходимо прийти в банк, в котором оформлялся кредит, и вести переговоры непосредственно с менеджером учреждения. В случае с рефинансированием предварительно требуется обратиться в ту финансовую организацию, которая предоставляет такую услугу. Получив положительный ответ, заемщик:

1. Подает заявку на рефинансирование.
2. Подтверждает платежеспособность документально.

Если заявка одобрена, нужно обратиться к кредитору, который предоставил заем, чтобы уточнить наличие (или отсутствие) ограничений на досрочное выполнение обязательств перед ним.

Суды не одобряют вводимые ограничения со стороны банков на досрочное погашение кредита. При наличии такого моратория нужно решить спор в досудебном или судебном порядке.

После уточнения или разрешения вопроса с текущим кредитором, заемщик снова обращается в финансовую организацию, предоставляющую рефинансирование, подписывает договор с ней. Банк перечисляет необходимые средства кредитору и погашает действующий кредит.

Плюсы и минусы

Есть общие преимущества обоих подходов. К ним относятся:

• Возможность в краткосрочной или среднесрочной перспективе облегчить финансовое положение заемщика;
• Получить выгодные и удобные условия для расчетов с кредитором;
• Экономия бюджета;
• «Чистая» кредитная история.

На практике большинство программ реструктуризации в среднесрочной и долгосрочной перспективе повышают финансовую нагрузку на заемщика. Наиболее выгодный вариант – списание части долга. Но добиться его сложно, требуется помощь кредитных адвокатов.

У рефинансирования есть свои положительные стороны, а именно:

• Возможность объединения нескольких долгов в один;
• Замена одного кредитора на другого, с которым выгодно и удобно вести расчеты.

Например, заем оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту.

Он может предоставить новый заем с меньшей процентной ставкой, однако требует предварительных выплат по существующим обязательствам. В то же время, другой банк соглашается оформить договор займа с более низкой процентной ставкой и рефинансировать кредит клиента.

Но у рефинансирования есть и отрицательные стороны, а именно:

• Необходимо заново пройти утомительную процедуру оформления договора займа;
• Требуется снова оплатить комиссионные затраты уже нового кредитора;
• Дополнительная финансовая нагрузка в виде оплаты страховки по полученному кредиту.

В случае с рефинансированием заемщик меньше нуждается в помощи профессиональных юристов. Вполне достаточно одной консультации, на которой ему разъяснят условия нового кредитного договора, его плюсы и минусы. Чтобы реструктуризировать заем под хорошие проценты и выгодные платежи, требуется грамотная работа адвоката, которая может растянуться по времени. Это еще одно существенное отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита.

Делаем выбор между процедурами

Итак, какую же форму снижения финансового давления по кредиту выбрать? Какого универсального ответа нет, все зависит от конкретных обстоятельств и экономической ситуации. Вполне возможно, что при всех положительных сторонах перекредитование в другом банке или непосредственно у кредитора не имеет смысла, это только увеличит финансовую нагрузку.

Чтобы продемонстрировать, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между ними, ниже рассмотрим некоторые случаи, когда целесообразно применять тот или иной метод. Но перед тем, как принимать решение, заемщику настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к практикующему кредитному юристу.

Случаи, когда требуется перекредитование

Основное условие, которое допускает обращение за рефинансированием, – существенное улучшение экономической ситуации, прекращение или серьезное ослабление кризисных явлений. В этом случае средний размер процентной ставки по кредитам уменьшается на 5% и более.

Кроме того, способ подходит, чтобы:

1. Изменить валюту кредитования.
2. Собрать все займы в одном договоре.

Например, на начальном этапе девальвации национальной валюты выгодно заключить договор рефинансирования в рублях, если до этого он был в иностранной валюте (долларах, евро). Как правило, в начале экономического кризиса снижение курса рубля только набирает ход, и можно успеть перекредитоваться по более выгодным условиям. Ориентироваться можно на уровень падения национальной валюты в 1,5-2 раза. Так происходило каждый раз во время кризиса.

Так что, повышение доллара или евро на 10-15% а короткий промежуток времени – повод обратиться за рефинансированием и оформить кредит в национальной валюте. Даже если процентная ставка не ниже или несколько выше, чем по текущему договору, смена валют позволяет в этой ситуации выиграть.

Условия для предоставления льгот

Можно ответить коротко – во всех остальных случаях лучше заниматься реструктуризацией. Если конкретизировать, то обращаться за предоставлением льгот к кредитору необходимо в случаях:

• Нет возможности выполнять текущие обязательства;
• Условия рефинансирования в других банках не решают проблем заемщика;
• В перекредитовании отказано.

Если в стране идет экономический спад, кредит оформлен в рублях, который девальвирует, то нет причин для обращения за рефинансированием. Ниже процентную ставку в этих условиях не предложат. Остается обращаться к кредитору, пытаться списать часть долга и реструктуризировать оставшийся заем по одной из действующих программ.

Примеры из практики

Молодая семья вынуждена была брать в ипотеку квартиру в мае 2009 года. Кредит оформлялся в рублях, процентная ставка составила 14,7%.

В 2009 году, когда процентная ставка по ипотеке достигала максимального значения в 14,9%, было оформлено 130 тыс. ипотечных договоров, что в 2,7 раз ниже, чем в 2008.

График платежей аннуитетный, размер регулярного взноса – 41,4 т.р. в течение 15 лет. Уже через два с половиной года в конце 2011-го семья решает рефинансировать заем. Новое кредитное соглашение оформлено в другом банке под 11,4% годовых, что на 3,3% ниже, чем в предыдущем соглашении.

Кроме того, срок нового займа – 10 лет. В результате аннуитетный ежемесячный платеж снизился до 39,5 т.р. При этом срок кредитования вместо оставшихся 12,5 лет сократился до 10 лет. Общая сумма оставшегося платежа снизилась с 6,21 до 4,74 млн р. или почти на 1,5 млн р.

Полезное видео

Заключение

Смена условий кредитования – непростая процедура. Можно выиграть, а можно и усугубить финансовое положение заемщика. Чтобы сделать правильный шаг, требуется учет комплекса факторов и тщательный расчет выгод предлагаемых программ. Предупредить ошибки в таких случаях можно, если обратиться за помощью к кредитным адвокатам, финансовым экспертам. Они порекомендуют оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Загрузка… ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

• Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
• Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Консультации по России: 8 (800) 707-92-26.
Горячая линия в Москве: 8 (800) 707-92-26. Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рекомендуем почитать

Реструктуризация и финансовое оздоровление бизнеса

Банкротство несет в себе потенциал реализации широкого круга решений, от предоставления компании возможности реструктуризации до обеспечения максимального возврата средств кредиторам.

Наша глобальная команда занимает лидирующие позиции на рынке в области осуществления комплекса мероприятий в рамках банкротств крупных и средних компаний. Мы консультируем по вариантам реструктуризации с использованием процедуры банкротства с целью достижения максимальной выгоды для всех заинтересованных сторон. Мы являемся экспертами в области несостоятельности (банкротства) по российскому, британскому и международному праву и работаем совместно с глобальной сетью фирм PwC, предлагая оптимальные решения с учетом специфики сложившихся обстоятельств.

Планирование действий в непредвиденных обстоятельствах

Мы понимаем, какое давление оказывается на руководство компании и директоров, и какая на них возлагается ответственность в периоды, когда вероятность банкротства возрастает. Мы оказываем поддержку менеджменту, учитывая интересы всех заинтересованных сторон.

Работая с руководством компании, наши опытные специалисты по оказанию юридических услуг в области реструктуризации и несостоятельности (банкротства) разработают четкую индивидуальную программу, предусматривающую план действий на случай отсутствия согласованного решения (сделки по соглашению сторон) и начала процедур банкротства.

Дополнительно, мы используем свои знания особенностей российского рынка, технические знания и накопленный проектный опыт для достижения максимального экономического эффекта при реструктуризации, при необходимости моделируя различные сценарии банкротства.

Наше преимущество состоит в наличии международного опыта в сфере банкротств у представителей российской практики, которые оказывали услуги в области реструктуризации и несостоятельности в составе международных команд, принимавших участие в ряде масштабных и резонансных банкротств по всему миру, включая банкротство крупнейшего инвестиционного банка Lehman Brothers. Мы имеем экспертизу, квалификацию и опыт мобилизации команд специалистов в разных странах и регионах для того, чтобы оперативно получить контроль над бизнесом в целях сохранения и увеличения его стоимости.

В чем разница между рефинансированием кредита и его реструктуризаци…

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Пересмотр ипотеки

против рефинансирования: что лучше?

Если вы хотите сэкономить на ипотеке, у вас есть несколько вариантов. Рефинансирование и изменение ипотечного кредита принесут сбережения, в том числе более низкий ежемесячный платеж и возможность платить меньшие процентные расходы. Однако механики разные, и у каждой стратегии есть свои плюсы и минусы, поэтому очень важно выбрать правильную.

Если денежный поток не является проблемой — и вы можете с комфортом обрабатывать ежемесячный платеж — выбор может быть легким: возможно, лучше всего будет пересчитать или просто доплатить по ипотеке, если ваша цель — минимизировать процентные платежи.

Ключевые выводы

• Пересчет изменяет остаток по ссуде после того, как вы заплатили большую сумму, что снижает ежемесячный платеж.
• Рефинансирование — это подача заявки на получение новой ссуды взамен старой ипотечной ссуды, часто с более выгодными условиями, такими как более низкие проценты.
• Переработка менее дорогостоящая и ее легче получить одобрение, и она сокращает ваши ежемесячные расходы, но не меняет условия займа или процентную ставку.
• Рефинансирование обходится дороже и включает в себя расходы на закрытие сделки, но значительно экономит ваши деньги, если вы получаете более низкую процентную ставку и меньший ежемесячный платеж.

Пересмотр и рефинансирование

В чем разница между перерасчетом и рефинансированием жилищного кредита? Давайте сравним и сопоставим.

Перерасчет происходит, когда вы вносите изменения в существующую ссуду после досрочного погашения значительной суммы остатка ссуды. Например, вы можете внести значительную единовременную выплату или добавить к ежемесячным выплатам по ипотеке на протяжении многих лет дополнительные выплаты, что значительно опережает график выплаты долга.Ваш кредитор пересчитывает ваши ежемесячные платежи на основе вашего меньшего, чем предполагалось, остатка по ссуде, что приводит к меньшему требуемому ежемесячному платежу. Поскольку остаток по ссуде меньше, вы также платите меньше процентов в течение оставшегося срока ссуды.

Рефинансирование происходит, когда вы подаете заявку на новую ссуду и используете ее для замены существующей ипотеки. Ваш новый кредитор выплачивает ссуду у вашего старого кредитора, а вы делаете платежи новому кредитору в будущем. Ваш заем должен быть меньше, чем был при первоначальном заимствовании, чтобы вам понравился более низкий ежемесячный платеж.

Плюсы и минусы переделки

Главное преимущество переделки — простота. У вашего кредитора может быть программа, которая упрощает переработку, чем подачу заявки на новую ссуду. Кредиторы взимают скромную плату за услугу, которую вы должны более чем окупить после нескольких месяцев улучшения денежного потока.

Утверждение : Право на пересмотр отличается от права на новый заем, и вы можете получить одобрение на пересмотр, даже если рефинансирование для вас невозможно.У вас уже есть заем — вы просто просите перерасчет графика погашения.

• Возможно, вам не потребуется предоставлять подтверждение дохода, документировать ваши активы (и их происхождение) или следить за тем, чтобы ваши кредитные рейтинги не имели проблем.
• Кредиторы могут потребовать, чтобы вы предоплатили минимальную сумму, прежде чем вы получите право на пересмотр.
• Государственные программы, такие как ссуды FHA и VA, как правило, не подлежат пересмотру.
• Перерасчет для крупных кредитов доступен не для всех кредиторов.

Процентная ставка и платеж: Когда вы повторно используете ссуду, процентная ставка обычно не меняется (но часто меняется при рефинансировании). Несколько деталей определяют ваш ежемесячный платеж: количество оставшихся платежей, остаток по кредиту и процентная ставка. Но когда вы переделываете, ваш кредитор изменяет только ваш остаток по ссуде.

Обратите внимание, что изменение ссуды — это не то же самое, что изменение ссуды. Если вы находитесь в затруднительном положении и сталкиваетесь с финансовыми трудностями, могут быть другие способы изменить условия кредита или рефинансирования.

Плюсы и минусы рефинансирования

Как и переделка, рефинансирование также снижает ваш платеж (обычно), но это потому, что вы перезапускаете часы по ссуде.

Новые функции: Основными причинами рефинансирования являются обеспечение меньшего ежемесячного платежа, изменение характеристик вашего кредита и, возможно, более низкая процентная ставка (но более низкие ставки могут быть недоступны, в зависимости от того, когда вы занимаетесь). Если вы получаете совершенно новую ссуду, вы можете выбрать, как долго она будет структурирована: будет ли это ипотека на 30 лет, ссуда с фиксированной ставкой на 15 лет или ипотека с регулируемой ставкой (ARM)?

Более высокие затраты: Получение новой ссуды обычно стоит дороже, чем ее повторная выдача.

• Возможно, вам придется оплатить заключительные расходы, включая комиссию за оценку, комиссию за оформление и многое другое.
• Самыми большими расходами могут быть дополнительные проценты, которые вы заплатите. Если вы растягиваете ссуду на длительный период времени (получаете еще одну ссуду на 30 лет после выплаты существующей ссуды в течение нескольких лет), вам придется начинать с нуля. По большинству займов вы платите больше процентов в первые годы, а в последующие годы вы выплачиваете большую часть основной суммы долга. Новый долгосрочный заем вернет вас в те ранние годы с высокими процентами.

Чтобы увидеть пример того, как вы платите основную сумму и проценты, просчитайте некоторые числа с помощью нашего ипотечного калькулятора. (См. ниже.)

Альтернатива: ничего не делать

Если вы действительно хотите сэкономить, лучшим вариантом может быть передача повторного рефинансирования и . Вместо этого доплатите по ипотеке (единовременно или со временем) и избегайте соблазна перейти на более низкий ежемесячный платеж.

Если вы переделаете, вы получите возможность делать меньшие платежи, что может показаться приятным, но таким образом вы не сможете погасить долг раньше.

Если вы рефинансируете, вы можете выплатить ссуду позже, чем первоначально, и в процессе вы будете продолжать платить проценты.

Если вы будете периодически доплачивать и продолжать вносить первоначальный ежемесячный платеж, вы сэкономите на процентах и при досрочном погашении ипотечного кредита.

Изменение ссуды против рефинансирования: как принять решение

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Исследование потребительских финансов 2019 года показало, что около 30% домовладельцев имеют активы менее 14 000 долларов США для покрытия неожиданного падения доходов.

Если пандемия и ее экономические последствия опустошили ваш чрезвычайный фонд, сокращение ваших жилищных расходов может быть сейчас более необходимым, чем когда-либо.

Модификация ссуды и рефинансирование — это два способа для домовладельцев снизить ежемесячные выплаты по ипотеке.

Узнайте, чем отличаются модификация кредита и рефинансирование, и выясните, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации:

Что такое модификация ссуды?

Модификация ссуды изменяет условия вашей ипотеки, чтобы сделать ежемесячные платежи более доступными. Это стратегия, позволяющая избежать потери права выкупа закладной, если вы испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам выплатить ипотечный кредит.

Если вы заинтересованы в изменении жилищного кредита, вам нужно будет поговорить со своим кредитным агентом.Это компания, в которую вы отправляете ипотечные платежи, и только они могут изменить ваш кредит.

Если вы имеете право на изменение ссуды, ваш специалист по ссуде может согласиться на одно или несколько из следующих изменений:

• Уменьшение процентной ставки
• Продление срока кредита
• Изменение типа кредита
• Основная редукция

Вам нужно будет предоставить обслуживающему персоналу доказательства изменения ваших финансовых обстоятельств, чтобы помочь им решить, нужно ли и как изменять ваш кредит.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный заем новым, и вам не нужно рефинансировать у текущего кредитора: вы можете присмотреться к нему.

Кроме того, в отличие от модификации ссуды, домовладельцам, надеющимся на рефинансирование, не нужно доказывать, что они испытывают финансовые трудности или рискуют быть лишенными права выкупа.

На самом деле все наоборот: если у вас нет ссуды VA или FHA и вы не рефинансируете ее в ссуду того же типа, вам нужно будет соответствовать требованиям и продемонстрировать, что вы можете погасить новую ссуду.Как правило, вам также необходимо быть в курсе ипотеки.

При столь низких ставках рефинансирования сейчас идеальное время, чтобы подумать о получении новой ипотеки, и Credible может помочь вам найти выгодные ставки. Вы можете сравнить предквалифицированные ставки от наших кредиторов-партнеров, не влияя на свой кредитный рейтинг, заполнив одну простую форму.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Фактические ставки от нескольких кредиторов — Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
• Интеллектуальная технология — Мы упрощаем ответы на вопросы и автоматизируем процесс загрузки документов.
• Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Когда модификация ссуды имеет смысл

Модификации займа лучше всего, если у вас:

• Задержка по ежемесячным платежам
• Под водой по ипотеке

Ссудообслуживающие службы обычно одобряют изменения ссуды только в качестве экстренной меры для заемщиков, которые уязвимы для обращения взыскания.

Домовладелец может оказаться в такой ситуации, если он потерял работу, был сокращен рабочий день, был не в состоянии работать из-за обязанностей по уходу, или если он серьезно заболел или получил травму.

Еще одно обстоятельство, которое может вызвать затруднения у домовладельцев, — это наличие ипотеки с регулируемой процентной ставкой, ставка которой увеличилась, что делает ежемесячный платеж недоступным.

Плюсы

Если у вас есть финансовые проблемы и вы не хотите потерять дом, имеет смысл подать заявку на изменение ссуды.

Вот как может помочь изменение ссуды:

• Это могло быть быстрее рефинансирования. Один из крупнейших в стране ипотечных кредиторов, Wells Fargo, говорит, что обычно дает домовладельцам решение об изменении ссуды менее чем через 30 дней после того, как вы предоставите им необходимые документы. Рефинансирование дома обычно занимает от шести до восьми недель.
• Вы можете в конечном итоге получить бесплатный собственный капитал. Хотя такой исход маловероятен, если ваш кредитный агент уменьшит основную сумму кредита, вы увеличите свой собственный капитал.Однако прощение долга может облагаться подоходным налогом.

Минусы

Изменение ипотечного кредита может быть вашим лучшим вариантом для предотвращения просрочки или потери права выкупа, но это все равно может иметь негативные последствия.

Вот некоторые недостатки изменения жилищного кредита:

• Это может снизить ваш кредитный рейтинг. Ваш обслуживающий вас ссудный агент может сообщить об изменении ссуды в кредитные бюро. Поскольку изменение ссуды показывает, что вы испытываете финансовые трудности, это может снизить вашу оценку.Эффект, однако, будет менее серьезным, чем обращение взыскания.
• Вывести наличные нельзя. Если ипотека — не единственные расходы, которые вы изо всех сил пытаетесь оплатить, изменение ссуды может не решить всех ваших проблем, хотя денежные средства, освобожденные от измененного ежемесячного платежа, могут помочь.

Когда имеет смысл рефинансирование

Рефинансирование лучше всего, если вы:

• Имейте часть собственного капитала в своем доме
• В целом хорошее финансовое положение
• Хотите сэкономить, получив более низкую ставку по ипотеке

Поскольку для рефинансирования необходимо получить новую ипотеку, вам придется оплатить заключительные расходы.

Совет: Прежде чем принимать решение о рефинансировании, необходимо рассчитать точку безубыточности, в которой ежемесячная экономия на платежах уравновесит эти расходы.

Если вы планируете оставаться дома после точки безубыточности, рефинансирование может быть хорошим выбором.

Получение котировок через Credible может помочь вам рассчитать предварительную точку безубыточности и решить, хотите ли вы продолжить. Вы можете сравнить текущие ставки наших кредиторов-партнеров, используя приведенную ниже таблицу.

Плюсы

Рефинансирование требует составления некоторых документов и прохождения процесса ссуды, но потенциальная экономия может окупить усилия.

Вот некоторые ключевые преимущества рефинансирования по сравнению с модификацией кредита:

• Вы можете делать покупки вокруг. Модификация ссуды может не дать вам много вариантов, потому что вы ограничены тем, что предлагает вам ваш обслуживающий вас ссудный агент. Рефинансирование дает вам возможность получить расценки от нескольких кредиторов, которые знают, что они конкурируют, чтобы предложить вам лучшую сделку.
• Вы можете снять наличные. При ограниченном рефинансировании наличными вы можете получить до 2000 долларов кэшбэка при закрытии.А если у вас достаточно капитала, вы можете полностью рефинансировать наличные и получить гораздо больше. В последнем случае вы можете использовать деньги, как хотите, и это может помочь вам лучше справиться с дополнительными финансовыми проблемами, не связанными с выплатой ипотечного кредита.
• Это не считается погашением долга. Ваш кредитор не прощает ваши деньги, когда вы делаете рефинансирование.

Минусы

Для некоторых домовладельцев, нуждающихся в финансовой помощи, рефинансирование не будет правильным вариантом.

Эти недостатки рефинансирования могут сделать модификацию кредита лучшим выбором:

• Труднее пройти квалификацию. Кредиторы захотят убедиться, что ваше отношение долга к доходу и кредитный рейтинг делают вас финансово сильным кандидатом на погашение новой ипотеки.
• Это может занять больше времени. Если вы собираетесь пропустить следующий платеж по ипотеке, рефинансирование может не помочь вам достаточно быстро. Среднее время рефинансирования ипотеки в октябре 2020 года составляло 57 дней по данным Ellie Mae, поставщика технологических решений для ипотечной отрасли.

Хотите краткосрочную альтернативу модификации кредита и рефинансированию?

Изменение ссуды и рефинансирование — не единственный способ освободиться от выплат по ипотеке. Если вы находитесь в сложных финансовых обстоятельствах, вы можете рассмотреть возможность отказа от ипотеки как краткосрочной стратегии, позволяющей избежать потери права выкупа закладной.

Воздержание от выплаты ипотечного кредита дает вам временный перерыв в выплатах по ипотеке или позволяет платить меньшую сумму в течение нескольких месяцев.Платеж потребуется произвести позже.

С марта по июнь 2020 года около 5,6% домовладельцев воспользовались отсрочкой по ипотеке, чтобы остаться на плаву.

Совет: Если вам нужно долгосрочное решение, модификация ссуды или рефинансирование могут быть лучшим вариантом. Вы также можете сначала попробовать терпение и посмотреть, достаточно ли оно помогает вам в трудной ситуации.

Из-за пандемии получить отсрочку по ипотеке стало проще, чем когда-либо, и кредиторы не должны прямо сейчас сообщать об отсрочке платежа по отрицательной статье вашего кредита.

Какой способ изменения ипотечного платежа вам больше всего поможет?

Об авторе

Эми Фонтинель

Эми Фонтинель — агентство по ипотеке и кредитным картам, а также спонсор Credible. Ее работы публиковались в Forbes Advisor, The Motley Fool, Investopedia, International Business Times, MassMutual и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Модификация ссуды против рефинансирования: как принять решение

Рефинансирование против реструктуризации долга | Pocketsense

Если вы хотите уменьшить или погасить долг, другие люди могут порекомендовать вам реструктуризацию или рефинансирование долга. Люди используют эти термины как синонимы, но реструктуризация и рефинансирование — это не одно и то же. Фактически, реструктуризация и рефинансирование являются полярными противоположностями в таких вопросах, как изменение условий, финансовые трудности, переговоры и уступки, а также влияние на кредит.

Изменение условий

При истинной реструктуризации долга вы работаете с уже заключенным соглашением. Вы изменяете условия соглашения в соответствии со своими потребностями, например, продлеваете дату, до которой вы должны выплатить остаток. Это означает, что вы не создаете новую учетную запись и продолжаете работать с тем же кредитором, что и раньше. Напротив, при рефинансировании долга вы подаете заявку на новый заем и, таким образом, начинаете работать с кем-то новым. Вы можете получить более выгодные условия по новому контракту, но вы не изменяете условия своей первоначальной ссуды.Вместо этого вы используете средства от новой ссуды для погашения вашего первоначального долга. Это означает, что реструктуризация приравнивается к модификации, а рефинансирование — к замене.

Финансовые трудности

При реструктуризации долга обычно возникают финансовые трудности. Финансовые трудности обычно проявляются в просроченных платежах или дефолте, банкротстве, отсутствии дополнительных источников кредита и недостаточном денежном потоке. Компании обычно запрашивают подтверждение ваших финансовых трудностей при реструктуризации, потому что они не хотят брать убытки на ваш счет, если у вас действительно есть платежеспособность.При рефинансировании вы не обязательно должны находиться в плохом финансовом положении, хотя рефинансирование обычно в конечном итоге экономит ваши деньги в долгосрочной перспективе. Например, вы можете рефинансировать свой дом с идеальной историей выплат по ипотеке просто потому, что хотите получить лучшую процентную ставку. Таким образом, реструктуризация обычно происходит из-за необходимости, а рефинансирование — из-за финансовых целей.

Переговоры и уступки

При реструктуризации долга вы ведете переговоры с кредитором о предоставлении вам чего-то, что принесет вам финансовую выгоду.Например, вы можете договориться об отмене сборов. Это может быть длительный процесс, поскольку и вы, и кредитор должны делать и рассматривать предложения о компромиссе. От того, как вы ведете переговоры, зависит размер финансовой выгоды, которую вы получите от процесса реструктуризации. Когда вы рефинансируете, переговоры с первоначальным кредитором не проводятся, потому что ваш новый заем позволяет вам выполнить финансовые обязательства, которые у вас есть по первоначальному займу. В процессе заключения нового контракта с вашим новым кредитором могут быть какие-то переговоры, особенно в отношении процентных ставок, но в целом вы просто ходите по магазинам, пока не найдете нового кредитора, который предложит то, что вы ищете.

Кредит

Когда вы реструктурируете долг, кредитор может заметить, что вы не выплатили свой долг в соответствии с первоначальной договоренностью с кредитными бюро. Это может повредить вашему кредитному рейтингу. Просрочки и невыполнения обязательств, связанные с реструктуризацией, также включены в ваш кредитный отчет. И наоборот, при рефинансировании вы обычно должны иметь достаточно хороший кредит, чтобы претендовать на получение ссуды рефинансирования. Выплатив первоначальную ссуду и удовлетворив требования одного кредитора, вы потенциально можете повысить свой кредитный рейтинг, показав положительную историю платежей.

Соображения

Несмотря на то, что реструктуризация и рефинансирование различаются, вы можете использовать как сокращение, так и процесс устранения долга. Например, вы можете рефинансировать свою ипотеку, чтобы высвободить доход, необходимый для выполнения новых условий соглашения о реструктуризации кредитной карты или студенческой ссуды. Таким образом, нет необходимости использовать только один или другой процесс.

Варианты помощи по ипотеке: изменение финансирования или ссуды

В связи с тем, что более 22 миллионов американцев подали заявки на пособие по безработице в прошлом месяце и почти три миллиона приостановили выдачу жилищных кредитов, ипотека стала для многих проблемой.Это побудило правительственные агентства, а также частных кредиторов помочь домовладельцам выйти из глубокого кризиса с такими вариантами, как воздержание от ипотеки, в то время как страна пострадала от пандемии коронавируса.

Возрождение ипотечного кредита позволяет заемщикам приостанавливать выплаты и вносить их позже; Варианты погашения воздержания зависят от того, кому принадлежит ваш кредит.

Но по мере того, как пандемия затягивается, некоторым заемщикам потребуется более постоянное решение, которое позволит им снизить выплаты по ипотеке.Вот все, что вам нужно знать об этих вариантах.

Снижение выплат по ипотеке в зависимости от вашей ситуации

Есть два основных способа, которыми заемщики могут навсегда сократить свои выплаты по ипотеке: рефинансирование ипотеки или изменение ссуды. Оба они достигают, по сути, одного и того же результата — более низких ежемесячных платежей, но их требования и то, как они влияют на ваш кредитный отчет, различны.

Рефинансирование ипотеки позволяет заемщикам погасить существующую ссуду и получить новую на более выгодных условиях.Этот процесс требует, чтобы заемщики подали заявку на ипотеку, предоставив подтверждение дохода и свой кредитный отчет; в то время как модификации ссуды изменяют вашу существующую ипотеку и не требуют минимального кредитного рейтинга или дохода, чтобы соответствовать требованиям, однако они могут отображаться как отрицательное событие в вашем кредитном отчете.

Рефинансирование может сэкономить ваши деньги и сохранить вашу кредитоспособность.

Процентные ставки по ипотечным кредитам редко были более благоприятными для заемщиков, постоянно оставаясь ниже 4 процентов и даже опускаясь до 3-х процентных ставок в течение нескольких недель в течение установленного 30-летнего периода.

Миллионы американцев могут сэкономить за счет рефинансирования, что позволяет ежемесячно экономить сотни долларов на выплатах по ипотеке.

Например, если вы задолжали 200 000 долларов и ваша процентная ставка составляет 4,5 процента, ваш ежемесячный платеж составляет около 1013 долларов в месяц. Если вы рефинансируете и зафиксируете процентную ставку 3,5 процента, ваш платеж по ипотеке упадет до 898 долларов в месяц. Здесь вы можете увидеть свои сбережения при различных сценариях процентных ставок.

Однако рефинансирование стоит недешево. Затраты на закрытие обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы кредита.Итак, если бы вы рефинансировали ипотечный кредит на 200 000 долларов, вы могли бы заплатить от 4 000 до 10 000 долларов. Существуют варианты рефинансирования «без затрат на закрытие», которые позволяют заемщикам либо платить более высокую процентную ставку, либо включать затраты на закрытие в сумму ссуды.

Чтобы получить самую низкую ставку, заемщики должны иметь отличный кредит и подтверждение дохода. По словам Джули Арагон, владелицы Julie Aragon Lending в Санта-Монике, Калифорния, заемщики, которые не имеют работы или были уволены из-за коронавируса, не могут использовать страховку по безработице в качестве доказательства дохода, даже если им гарантирована работа после открытия бизнеса.

«Единственные люди, которые могут использовать страховку по безработице в качестве доказательства дохода, — это сезонные рабочие», — говорит Арагон. «Это люди, которые продемонстрировали модель работы, смешанной с простоями, когда они дополняют свой доход безработицей».

Рефинансирование ипотеки может быть хорошим вариантом для людей с высокими показателями FICO и стабильным доходом. Это не отображается в вашем кредитном отчете как негативное событие, и заемщики могут использовать свой капитал с помощью рефинансирования с выплатой наличных, если у них достаточно капитала.Для тех, кто пропустил платежи или внезапно потерял доход из-за пандемии, изменение кредита может быть лучшим решением.

Когда модификации ссуды имеют смысл

Модификации ссуды изменяют условия ссуды, поэтому они становятся более доступными для заемщиков, которые сталкиваются с экономическими трудностями. Кредиторы могут снизить процентную ставку, продлить сроки или изменить тип ссуды (или сделать комбинацию всех трех), чтобы сделать ссуду более управляемой для заемщика.

Модификации привлекательны тем, что они не зависят от кредитного рейтинга или дохода и предназначены для предотвращения потери права выкупа.

Разница между модификацией ссуды и ссудой рефинансирования заключается в том, что модификация корректирует вашу текущую ссуду, в то время как рефинансирование заменяет существующую ссуду на новую. Кроме того, за модификацию ссуды взимается номинальная плата, обычно небольшая административная плата вместо огромных затрат на закрытие, таких как рефинансирование.

Обычно изменение ссуды обеспечивает немедленное облегчение ипотечного кредита, тогда как рефинансирование может занять 30 дней и более. Заемщики не могут получить доступ к наличным деньгам с помощью модификаций ссуды (например, при рефинансировании с выплатой наличных), но модификация ссуды не препятствует домовладельцам продавать свои дома.

Обратной стороной является то, что изменения ссуды могут отображаться в вашем кредитном отчете как отрицательный элемент. Однако лучше указать в отчете изменение ссуды, чем обращение взыскания или пропущенные платежи.

Кто имеет право на внесение изменений в ссуду? Они доступны как для проблемных, так и для ненапряженных заемщиков. Как правило, заемщики должны продемонстрировать историю пропущенных платежей или неминуемой опасности потери права выкупа, говорит Майк Тассон, главный операционный директор Own Up, ипотечной финтех-компании.

Условия изменения кредита зависят от заемщика.Во многих случаях изменение кредита начинается с пробного запуска в течение нескольких месяцев, а затем становится постоянным.

«Изменения в ссуде часто можно обработать в течение нескольких дней, практически без оформления документов для заемщиков с хорошей репутацией. С другой стороны, кредиторы могут не предлагать самую низкую рыночную ставку, и заемщик может лучше справиться с рефинансированием у другого кредитора. Кроме того, модификации не проблемных кредитов не позволяют заемщикам брать наличные », — говорит Тассоне.

FDIC поддерживает модификацию ссуд для заемщиков

Домовладельцы, переживающие финансовый кризис, могут быть обеспокоены тем, что случится с их домами в сегодняшнем мире, где восстановление экономики является неопределенным.Однако сейчас другое время, — говорит Пит Кэрролл, исполнительный директор CoreLogic, занимающийся государственной политикой и отраслевыми связями.

«Нет сомнений в том, что финансовый кризис 2008 года сильно отличался от сегодняшнего. Я думаю, что люди выражают законную обеспокоенность посттравматическим стрессовым расстройством, вызванным финансовым кризисом », — говорит Кэрролл. «Когда все обанкротилось, люди просто отказались от кредита. Сервисные службы не знали, были ли вы стратегическим неплательщиком или вы были законно раздавлены финансовым кризисом. Сегодня большинство кредиторов знают, что заемщики сильно пострадали от пандемии.”

Положительным признаком облегчения для заемщиков является поддержка FDIC модификаций ссуд домовладельцам, которые в этом нуждаются. Недавно FDIC выпустила заявление для финансовых учреждений, призывающее их работать с заемщиками, которые изо всех сил стараются не отставать от своих жилищных кредитов.

«Агентства поощряют финансовые учреждения осмотрительно работать с заемщиками, которые не могут или могут быть не в состоянии выполнить свои договорные платежные обязательства из-за последствий COVID-19. Агентства рассматривают программы модификации кредитов как позитивные действия, которые могут смягчить неблагоприятные последствия для заемщиков из-за COVID-19 », — заявили в FDIC.

Заявление является важным шагом в оказании помощи заемщикам, одновременно гарантируя банкам, что регуляторы не пострадают от них, если они внесут изменения, — говорит Брайан Салливан, представитель FDIC.

«Ослабление этих стандартов означает не просто устное поощрение, это фактическое поощрение банков к выдаче модификаций ссуд», — говорит Салливан.

Подробнее:

Рефинансирование и реструктуризация долга — в чем разница?

Рефинансирование и реструктуризация долга — это процессы реорганизации долга.Поскольку они подпадают под один и тот же зонтик, они часто используются как взаимозаменяемые, хотя это совершенно разные процессы.

Как правило, при рефинансировании долга заемщик инициирует новый контракт с лучшими условиями для погашения существующего. С другой стороны, реструктуризация долга связана с изменением условий существующего контракта.

Рефинансирование долга

Это замена существующей задолженности (ссуды) на другую, имеющую более выгодные сроки и / или условия.Этот новый долг используется для погашения существующего долга. Студенческие, ипотечные ссуды и ссуды по кредитной карте — это некоторые виды кредитов, которые можно рефинансировать.

Как это работает

Чаще всего потребители стремятся рефинансировать, чтобы снизить фиксированные процентные ставки, перейти с фиксированной ставки на гибкую или наоборот или изменить срок кредита. Процесс рефинансирования долга более благоприятен для потребителей с высокими кредитными рейтингами.

Такие потребители могут получать значительно более низкие процентные ставки, чем потребители с низким кредитным рейтингом.Это связано с тем, что банки и другие финансовые учреждения, которые предлагают эту услугу, доверяют потребителям с более высоким кредитным рейтингом своевременную выплату.

Как рефинансировать

Рефинансирование похоже на получение обычной ссуды. Первый шаг — убедиться, что с вашим кредитным рейтингом нет проблем. Как упоминалось ранее, больше всего от рефинансирования выигрывают потребители с высокими кредитными рейтингами.

Во-вторых, поиск зарегистрированных кредиторов с лучшими условиями.Хорошие refinansieringslån, что на норвежском языке означает рефинансирование ссуд, доступны потребителям, которые имеют на них право. Заемщикам следует дважды проверить, чтобы подтвердить, что новые ставки, частота платежей и срок ссуды более благоприятны, чем существующие.

Наконец, сообщите о новой сделке своему кредитору, чтобы узнать, что он готов предложить. Часто кредиторы открыты для пересмотра условий, поскольку они рискуют обанкротиться, если кредиты не будут возвращены. Получение рефинансирования от вашего кредитора обычно является лучшим выбором, потому что с некоторых комиссий можно отказаться.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы

1. Долги, рефинансируемые по более низкой ставке, могут привести к значительному денежному потоку. Эти деньги можно инвестировать для получения прибыли и заключения нового контракта.

2. Рефинансирование долгов помогает снизить ежемесячные платежи и сэкономить много денег, особенно в долгосрочных кредитных договорах.

3, Рефинансируя, вы можете продлить или сократить срок кредита в зависимости от вашего текущего финансового положения.Например, срок кредита на 10 лет может быть увеличен до 20 лет. Однако заемщику придется платить больше процентов в течение срока кредита.

В качестве альтернативы, 20-летний срок кредита может быть сокращен до 10 лет, если заемщик решит погасить ссуду намного быстрее. В этом случае заемщик производит более высокие ежемесячные платежи, но с более низкой процентной ставкой.

4. Несколько займов можно объединить в один, если можно получить более низкие ставки. Этот вариант также обеспечивает удобство отслеживания платежей по одной ссуде, а не по нескольким.

Минусы

1. Заемщики в конечном итоге платят больше процентов по займам, когда они продлевают срок их действия. Кроме того, возможность уменьшения срока кредита по-прежнему связана с необходимостью производить более высокие ежемесячные платежи.

2. Рефинансирование может быть очень дорогостоящим, поскольку заемщики платят до 7 процентов процентов по непогашенной основной сумме.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга изменяет ставки и условия существующих кредитных договоров, в отличие от рефинансирования, когда заключается совершенно новый договор на погашение существующей задолженности.

Заемщики, реструктурирующие задолженность, обычно делают это, чтобы изменить частоту ежемесячных платежей или продлить дату выплаты основной суммы по долговому договору.

Реструктуризация используется частными лицами и компаниями, которые подвержены риску невыполнения обязательств по выплате кредита. Это отрицательно сказывается на кредитном рейтинге заемщика и поэтому часто используется в крайнем случае.

Как это работает

Заемщики реструктурируют свои долги, чтобы избежать дефолта или банкротства.В этом процессе кредиторы продлевают сроки платежей, снижают процентные ставки или и то, и другое. У кредиторов нет особого выбора, потому что они рискуют получить меньшую зарплату в случае ликвидации или банкротства таких компаний.

И кредиторы, и заемщики имеют интересный вариант реструктуризации долга. Этот вариант называется обменом долга на капитал. Узнайте больше об обмене долга на капитал здесь.

Обмен долга на капитал происходит, когда кредитор соглашается аннулировать часть или всю задолженность неплательщика в обмен на капитал — по сути, что-то ценное.В случае компании этот капитал может быть в форме акций.

Плюсы и минусы реструктуризации долга

Плюсы

1. Компании могут спасти свой бизнес от разорения, реструктурируя свои долги для получения более выгодных условий. Обмен долга на акции — это один из вариантов, которым компании и частные лица могут воспользоваться, чтобы удержаться на плаву.

2. Благодаря реструктуризации заемщики могут платить более низкие процентные ставки; вариант, который в противном случае был бы для них недоступен.

3. Обычно заемщик предоставляет залог или залог, имеющий денежную стоимость, равную сумме ссуды, на которую он подает заявку. Это защищает кредиторов от потери денег в случае невыполнения заемщиком платежа, поскольку кредиторы имеют право продать это обеспечение, чтобы вернуть свои деньги. Реструктурируя свои долги, заемщики могут избежать этой неприятной ситуации, потому что они получают лучшие процентные ставки и условия, которые они могут легко удовлетворить.

Минусы

1.Реструктуризация долга негативно влияет на кредитный рейтинг заемщика. Это связано с тем, что кредиторы с большей вероятностью будут давать ссуды людям с высокими кредитными рейтингами. Высокий кредитный рейтинг показывает, что соискатель кредита способен погасить ссуду своевременно и в соответствии с условиями контракта.

Однако заемщики, реструктурирующие свои долги, с меньшей вероятностью получат больше ссуд в будущем, потому что их кредитные записи будут доступны кредиторам, которые увидят свою неспособность выплатить ссуды.

2. Неплательщики, реструктурирующие долги, тратят больше времени на их погашение. Это может быть рискованно, потому что их финансовое положение может ухудшиться в будущем, что сделает их неспособными выплатить свои долги даже на гораздо более выгодных условиях.

Заключение

При принятии любого решения всегда важно точно знать все варианты, доступные вам, особенно те, которые могут повлиять на вас на долгие годы. В этой статье мы надеемся, что предоставили достаточно информации, чтобы помочь вам лучше понять, что означает рефинансирование и реструктуризация долга.

Что такое модификация ипотеки и как ее получить | Ипотека

Если вы начнете задерживать выплаты по ипотеке, это может в конечном итоге привести к потере права выкупа. В зависимости от ваших финансовых обстоятельств ваш кредитор может предложить план изменения ипотеки. Эти планы могут помочь вам оставаться дома за счет снижения ежемесячных платежей. Если вы изо всех сил пытались произвести платеж или уже пропустили один или два платежа, изменение ипотеки может помочь.

Что такое модификация ипотеки?

Изменение ипотеки изменяет условия вашего первоначального договора об ипотеке.Ваш кредитор будет работать с вами, чтобы попытаться найти способ снизить ваш ежемесячный платеж, изменив условия вашей текущей ипотеки. Цель состоит в том, чтобы помочь вам вернуться на правильный путь.

У кредиторов есть несколько вариантов изменения ипотечного кредита. Они будут работать с вами, чтобы найти лучшее решение для вашей ситуации. Вы можете поговорить со своим кредитором об изменении ипотечного кредита, если вы:

• Есть опасность задержать выплаты по ипотеке
• Уже пропустили один или два платежа
• Нет права на рефинансирование вашей собственности
• Испытываете долгосрочные финансовые трудности, которые могут затруднить выплату кредита

Как изменение ипотеки может повлиять на вашу ссуду

Модификация ипотеки изменяет вашу первоначальную ссуду.Прежде чем выбрать один из них, вы должны знать, как это может повлиять на вашу ссуду.

• Продление срока кредита. Некоторые изменения могут продлить срок кредита. Например, ваша 30-летняя ипотека может быть изменена на 40-летнюю ипотеку. Это даст вам больше времени для выплаты суммы, поэтому ваши выплаты будут меньше, но вы также будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. Вы можете использовать калькулятор ипотеки, чтобы увидеть, как более длительный срок может повлиять на ваши платежи и общую стоимость ссуды.
• Снижение процентной ставки. Если процентные ставки упали, вы можете получить более низкую процентную ставку по ссуде. Даже небольшое снижение процентной ставки может значительно снизить ежемесячный платеж. Снижение скорости может быть временным или фиксированным, поэтому вы захотите проверить, прежде чем соглашаться на изменение, чтобы в дальнейшем не было сюрпризов.
• Обеспечение фиксированной процентной ставки. Некоторые домовладельцы имеют начальную фиксированную ставку, которая переключается на переменную процентную ставку через несколько лет после получения кредита.Как только их ставка изменится, их выплаты могут колебаться и в конечном итоге обойтись им дороже, чем они могут себе позволить. Кредитор может обеспечить фиксированную процентную ставку, что сделает сумму платежа более предсказуемой и потенциально менее дорогой.

Чем модификация ипотеки отличается от рефинансирования?

Хотя модификации и большинство соглашений о рефинансировании преследуют цель снижения ваших ежемесячных платежей, эти две программы сильно различаются. Рефинансирование — это процесс получения новой ипотеки.Вам нужно будет подать заявку, пройти квалификацию и закрыть новую ипотечную ссуду, и вы можете выбрать рефинансирование у нового кредитора. В качестве альтернативы, изменение ипотеки изменяет ипотечное соглашение, которое уже заключено с вашим текущим кредитором.

Если вы испытываете финансовые трудности, рефинансирование может не подходить, поскольку вы не можете претендовать на получение новой ссуды с изменениями в ваших финансовых обстоятельствах. Для изменения не требуется такая же заявка и одобрение, как для рефинансирования.Это означает, что это может быть лучшим вариантом, если у вас не идеальный кредит или ваш доход снизился.

Что нужно знать перед оформлением ипотеки Модификация

1. Изменение ипотечного кредита повлияет на ваш кредит

Будьте готовы к тому, что ваш кредитный рейтинг снизится, когда вы подадите заявку на изменение ипотеки. Если вы уже пропустили некоторые платежи, это также отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Однако имейте в виду, что влияние на ваш кредитный рейтинг от модификации ипотечного кредита будет менее серьезным, чем влияние потери права выкупа.Выкупа остается в вашей кредитной истории в течение семи лет. Они также могут автоматически лишить вас права участвовать в некоторых будущих кредитных программах. Этого не будет с модификацией ипотеки.

Хорошая новость, связанная с изменением ипотечного кредита, заключается в том, что вы сможете восстановить свой кредитный рейтинг. С меньшим размером платежа у вас будет возможность наверстать упущенные платежи по ипотеке. У вас может быть достаточно места для передышки в вашем бюджете, чтобы наверстать упущенное и по другим счетам.

2.Могут быть и другие варианты сохранения дома

Модификации ипотеки — не единственный способ предотвратить потерю права выкупа. Если ваши финансовые обстоятельства носят временный характер, ваш кредитор может предложить вам отсрочку по ипотеке. Это временная пауза или уменьшение суммы платежа вместо постоянного изменения кредита. Эти программы специально предназначены для тех, чьи обстоятельства только временно изменились, но которые смогут возобновить регулярные выплаты по истечении короткого периода времени.

Если вы снова сможете возобновить обычные выплаты по ипотеке после пропуска одного или двух, то, возможно, вам будет лучше установить план погашения с вашим кредитором. Вместо того, чтобы изменять ссуду, ваш кредитор может временно увеличить сумму платежа, пока вы не оплатите пропущенные платежи. После этого ваши платежи вернутся к своей обычной сумме.

Лучше всего связаться с вашим кредитором, как только вы узнаете, что не собираетесь производить платеж. Это поможет им найти подходящий вариант для ваших обстоятельств.

3. Вы можете рефинансировать позже

Если вам нужно изменить ипотеку сейчас, вы все равно сможете рефинансировать позже. Рефинансирование может помочь вам сократить срок кредита или обеспечить более низкую процентную ставку. Однако рефинансирование зависит от вашей истории доходов и кредитного рейтинга. Следует иметь в виду, что если ваше финансовое положение улучшится в будущем, вы не будете привязаны к модифицированной ипотеке.

4. Вы можете платить больше процентов в течение срока кредита

Если вам нужно изменить ипотечный кредит, вы можете в конечном итоге заплатить больше за свой дом в течение срока действия кредита.Например, предположим, что ваша модификация включает в себя изменение вашей ссуды с 30-летней ипотеки на 40-летнюю ипотеку. В конечном итоге вы будете платить дополнительные десять лет процентов на основную сумму.

Если вы планируете продавать, это может не иметь большого значения. Но если вы надеетесь расплачиваться за дом, это может иметь большое влияние на ваши будущие финансовые планы.

5. Вам необходимо иметь право на изменение ипотечного кредита

Изменение ипотеки не происходит автоматически. Вам нужно будет связаться со своим кредитором и узнать, имеете ли вы право на участие в его программе модификации.Затем вам нужно будет подать заявку и получить одобрение на изменение. Ваш кредитор рассмотрит ваши доходы и расходы и поговорит с вами, чтобы лучше понять, почему вам нужны изменения.

Для получения модификации ипотечного кредита вам может потребоваться соответствующее жизненное событие, которое может включать:

Обсуждение со своим кредитором поможет вам определить, имеете ли вы право на корректировку и что вам нужно сделать, чтобы подать заявку.

Как подать заявку на модификацию ипотечного кредита

• Соберите свою финансовую информацию. Вашему кредитору потребуется информация о ваших доходах и расходах. Им также нужно будет знать, как изменились эти расходы с тех пор, как вы взяли ссуду, и почему у вас возникли трудности с оплатой.
• Свяжитесь со своим кредитором и объясните ситуацию. Будьте готовы к открытому и честному обсуждению своих финансов. Когда вы объясните свои обстоятельства, ваш кредитор обсудит варианты, которые могут помочь, включая изменение ипотечного кредита. Не пытайтесь скрыть информацию.Чем больше вы сообщите своему кредитору, тем лучше он сможет помочь найти правильное решение для ваших нужд.
• Заполните документы на изменение ипотеки. Большинство кредиторов попросят вас официально подать заявку на изменение ипотечного кредита. После утверждения модификации вы сразу же начнете выплачивать новую ежемесячную сумму ипотеки. Обязательно внимательно изучите новые условия, чтобы знать, чего ожидать в будущем.

Изменение ипотеки может помочь вам и вашей семье сохранить свой дом.Самый важный шаг — поговорить с вашим кредитором, как только вы узнаете, что у вас могут возникнуть трудности с выплатой ипотечного кредита. Проактивность может помочь предотвратить более серьезные проблемы, такие как потеря права выкупа.

Если вас беспокоят выплаты по ипотеке, специалист по обслуживанию клиентов может обсудить варианты, которые помогут вам сохранить свой дом.

В чем разница между изменением ссуды и рефинансированием? Закон о бартифе, банкротстве и удержании жилья

В чем разница между модификацией ссуды и рефинансированием?

Если вы потеряли работу, хотите сделать новую карьеру или получили новый доход, выплатить ипотечный кредит может оказаться все труднее.Иногда банковское дело и финансы могут сбивать с толку, если не скучно. Для вашего финансового благополучия крайне важно, чтобы вы всегда знали финансовую терминологию, когда заключаете или рассматриваете новое финансовое соглашение. Вот разбивка различий между модификацией ссуды и рефинансированием. В зависимости от вашего финансового положения один может быть лучше другого. Как всегда, важно, чтобы квалифицированный юрист рассмотрел любое существенное изменение кредита или соглашение о рефинансировании.

Изменение кредита

Изменение ссуды — это реорганизация договоров о ссуде, чтобы сделать ежемесячную выплату более доступной для заемщика. Зачастую кредиторы не хотят, чтобы вы знали о возможности изменения ссуды, и сделают все, что в их силах, чтобы попытаться остановить вас. Некоторые кредиторы даже могут нанять юристов, чтобы не дать вам взломать ссуду. Как и в случае с любым юридически обязывающим соглашением, здесь требуется значительное количество документов и других формальностей.Адвокатское бюро Bartifay, P.C. поможет вам пройти через всю бюрократию и увидеть, какие варианты модификации ссуды вам доступны.

Рефинансирование

Рефинансирование — это когда первоначальная ипотека заменяется новым кредитным соглашением, которое отвечает финансовым потребностям заемщика. Новый заем обычно имеет более низкую процентную ставку, более низкие ежемесячные платежи и продлевает срок действия займа. Рефинансирование часто бывает проще, чем модификация ссуды.Рефинансирование — это постоянное решение потребностей заемщика, тогда как изменение ссуды обычно представляет собой временную паузу или исправление. Кроме того, существует больше вариантов рефинансирования, потому что заемщики могут выбирать из нескольких разных кредиторов и находить для них наилучшие условия.

Как мне узнать, следует ли мне просить об изменении ссуды или о рефинансировании ссуды?

В зависимости от вашего уникального финансового положения одно соглашение может иметь больше смысла, чем другое. Например, если у вас был просроченный платеж по ипотеке, и ваш кредитный рейтинг снизился, вы можете не иметь права на рефинансирование.Одно из условий рефинансирования — наличие у вас хорошей кредитной истории. Отсутствие или несвоевременное погашение ипотеки в течение последних двух лет обычно лишает права претендовать на рефинансирование. С другой стороны, с модификацией ссуды вы по-прежнему имеете дело с теми же кредиторами. Если у вас хорошие отношения с кредитором, они могут легко изменить условия вашего кредита. Когда происходит модификация ссуды, ваши платежи по-прежнему будут поступать в то же место, в отличие от рефинансирования, когда вы будете платить другому кредитору.

Крайне важно, чтобы эти соглашения проверял квалифицированный юрист. В случае модификации ссуды ваш первоначальный кредитор может сделать сделку лучше, чем она есть на самом деле. Кроме того, при рефинансировании вы заключаете соглашение с новым кредитором, и вам нужен кто-то, кто проведет предварительное исследование по ним. Юридический и финансовый язык — это барьер, который многие кредиторы устанавливают, чтобы защитить себя и попытаться отговорить заемщиков от понимания всего объема своих соглашений.

Имея семь офисов в районе Питтсбурга и большой опыт в модификации ипотечных кредитов, Bartifay Law Offices P.C. предлагает комплексное юридическое представительство для всех жителей Пенсильвании.