Что выгодней - рефинансировать кредит или реструктуризировать его? Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Реструктуризация или рефинансирование долга: что выбрать — voronesh-credit.ru

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране, связанной в первую очередь с ослаблением курса рубля по отношению к доллару и евро, финансовое положение граждан заметно ухудшилось. Все большее количество заемщиков теряет возможность вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства перед банком. Чтобы кредит не стал «проблемным» как для кредитора, так и для заемщика, банки предлагают своим клиентам оформить рефинансирование или реструктуризацию действующего займа. Однако если банк-кредитор не торопится с таким предложением, заемщик вправе сам обратиться с просьбой о пересмотре условий договора для облегчения кредитного бремени.

Речь идет не об уменьшении суммы ранее выданной ссуды, а лишь об изменении условий договора так, чтобы заемщику было проще выплачивать кредит в связи с временными финансовыми трудностями. Несмотря на то, что сотрудники банков зачастую ставят знак равенства между реструктуризацией долга и рефинансированием кредита, общего между этими процедурами крайне мало.

Для того чтобы определиться, к какому способу прибегнуть в критической ситуации, нужно понимать, что собой представляет каждый из них.

Реструктуризация долга

Главным отличием реструктуризации от рефинансирования является то, что в результате нее заемщик не оформляет новый заем, пересматриваются лишь условия уже действующего договора, по каким-либо причинам ставшего обременительным для клиента банка (да и для самого банка). Для кредитора это хорошая возможность не потерять клиента и продолжить получать прибыль с кредита.

Существует несколько видов реструктуризации долга по кредиту:

Банки предлагают увеличение срока кредитования, оставляя прежней сумму долга по кредиту и уменьшая таким образом размер ежемесячного платежа. Это оптимальный вариант для клиентов банка, дохода которых стало недостаточно для обслуживания кредита на его первоначальных условиях.
Также кредитор может пересмотреть порядок погашения задолженности, предложив заемщику выплатить в первую очередь накопившиеся проценты за просрочку и штрафы (не начисляя при этом новые) и отложить платежи по основному долгу. В другом случае, напротив, сначала выплачивается «тело» кредита, а сумма процентов за пользование кредитом, соответственно, с каждым платежом уменьшается.
На фоне сложившейся финансовой ситуации вокруг доллара и евро некоторые банки идут на значительные уступки, предлагая перевести валютные кредиты в рублевые. Однако такой вид займа с повышением курса валют становится очень выгодным для кредитора, и банк крайне редко и неохотно идет на такие меры.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может быть оформлено как в банке, предоставившем кредит, так и в другом банке.

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для погашения старых займов. В случае рефинансирования заемщик и кредитор заключают новый договор на других условиях, не всегда выгодных для клиента банка. Банкам невыгодно рефинансировать свои кредиты, поэтому условия нового договора могут быть ощутимо тяжелее для заемщика. Это может быть повышенная процентная ставка по новому займу или более жесткая система начисления пеней и штрафов за несвоевременное выполнение условий кредитного договора. Однако «проблемный» кредит погашается полностью, и к заемщику перестают применяться штрафные санкции.

Удобно рефинансирование, если вы выплачиваете сразу несколько кредитов. Тогда можно оформить новый заем, погасив при этом все ранее взятые и обслуживая только один кредит. Также вы можете найти банк, в котором условия кредитования значительно более привлекательны, например, процентная ставка ниже, нежели в банке, клиентом которого вы являетесь.

Банки не всегда охотно идут на реструктуризацию кредита и предлагают своим заемщикам рефинансирование. В таком случае необходимо тщательно сравнить условия перекредитования в разных кредитных организациях и выбрать ту из них, в которой условия нового договора будут наиболее приемлемыми в конкретном случае и не загонят еще более заемщика в долговую яму.

voronesh-credit.ru

Реструктуризация и рефинансирование что выгодней и в чем разница

Обе меры по борьбе с просроченной задолженностью хороши по своему. Можно не обязательно применять эти меры кредитного портфеля в просрочке а отнюдь в иных намерениях. Для начала нужно постараться разобраться что такое рефинансирование и что такое реструктуризация. Реструктуризация — это когда часть долга расписывается в счет каникул, а каникулы в свою очередь это тот период в который платить кредит не нужно. Период каникул в кредите может быть период равный от одного месяца до нескольких лет, в среднем он составляет пол года. Пол года Вам не нужно платить кредит если Вы подавали заявление на реструктуризацию и она было одобрено. Но пока на время каникул Вы не платите ежемесячную сумму, то ее общее количество потом разбивается на оставшийся остаток времени по уплате. Одним словом если ежемесячный платеж составляет 10.000 рублей и Вам дали реструктуризацию на 6 месяцев, то за 6 месяцев Вы не будите платить 60.000 рублей, а потом эти 60.000 рублей раскидают на каждый месяц Вашего платежа, к примеру если кредит был на 5 лет, а Вы платили до реструктуризации 1 год (12 месяцев) сумма платежей разобьется на 50 месяцев увеличив тем самым немного ежемесячный платеж. Каникулы — это тот промежуток времени когда Вам не нужно платить кредит.

Реструктуризация так же бывает нескольких видов, первый мы рассмотрели выше, это называется полная отсрочка, когда Вам ничего вообще платить не нужно а не уплаченную сумму распределят на оставшиеся месяца. Второй вид реструктуризации — это частичная уплата процентов. Все мы знаем, что на данный этап времени все платежи в банках являются аннуитетными, то есть мы сначала платим проценты по ним а в конце основную сумму долга, вот и второй вид реструктуризации предлагает нам платить только проценты по кредиту. Тут принцип тот же, Вы платите только проценты а основной долг потом разбивается на оставшиеся месяца, но тут есть минус при маленьких кредитах, то есть маленьких суммах кредита, такое не особо выгодно, когда человек оказался в сложном положении, ведь сумма процентов на начальном этапе срока кредита будет составлять порядка 90% от суммы основного долга. Так же стоит отметить, что не во всех банках предусмотрено такое решение, как реструктуризация, самая сложная реструктуризация — это авто кредит, так как банк сразу предлагает нам реализовать авто и закрыть кредит, если у нас возникли финансовые трудности. Так же стоит заметить что реструктуризация парой платная и за ее пользование придется заплатить.

Третий вид реструктуризации — это уплата той суммы которая возможна и оговаривается с клиентом банка. В такой процедуре Вам предложат новый график платежей. Когда прийти к взаимо выгоде между клиентом и банком сложно, оговоримся сразу, что не во всех банках доступна такая услуга, банк просит клиента озвучить сумму которую он может платить. Допустим у Вас ежемесячный платеж 10.000 рублей и возникли финансовые трудности, Вы написали заявление и банк удовлетворил его, так же указали что можете на промежуток 3-6 месяцев платить по 5.000 рублей и банк согласился. Тут все так же просто, непогашенный остаток разбивается на оставшиеся месяца по погашению.

Плюсы реструктуризации в том, что подать заявление можно в кротчайшие сроки и не дожидаясь выхода на просрочку, чего требуют многие банки перед подачей заявление, это именно отсутствие просрочки, 3 варианта на выбор по реструктуризации. Вы сможете выбрать срок отсрочки в среднем от 3-6 месяцев. Реальная возможность поправить свое финансовое положение и выровнять платеж. Минусы: это возможная оплата за предоставление услуги, возможен отказ, при просрочке сложно оформить. Пользоваться можно.

Рефинансирование — уплата кредита сторонним банком по более меньшему проценту за пользование кредитом. Все больше набирающая оборот мера для борьбы с выходом на просрочку и экономии на уплате процентов по кредиту. Данная мера появилась относительно недавно в виду рынка, которым наполнены все возможные кредитные предложения. Банки в погоне за клиентом готовы идти даже на такие уступки. Чем же выгодно банку рефинансирование кредита в стороннем банке. Вы получили кредит под 20% годовых, платили его более года не имели просрочек или имели незначительные. Сторонний банк предлагает рефинансировать Ваш кредит за 18% годовых в чем подвох? Нет никаких подвохов, погоня за клиентом — это самое важное для банка, Вы уже получили кредит а значит банку не придется тратить столько времени и сил чтобы проверить всю информацию о Вас. Вы предоставляете кредитный договор стороннего банка и получаете решение, если оно положительное, то банк в котором Вы подавали заявку перечисляет денежные средства в размере остатка на дату подписания договора банку держателю долга и с этого момента у Вас новый график платежей, но уже по ставке 18%, при длительных сроках кредитования это существенная сумма. Существуют рефинансирования, которые отличаются в разы по процентам, так с 31% можно рефинансировать долг под 17-18% и это справедливо, банк получит прибыль в любом случае, а Вас привлекает меньшая переплата. Но могут отказать, если Вы злостный неплательщик.

Существует внутреннее рефинансирование — когда Ваш банк выдавший Вам кредит, готов рефинансировать его же в свой минус под более меньший процент. Такое возможно? Да возможно, все зависит от ситуации на рыке и курсе центрального банка РФ.

В каких случаях банкам выгодно рефинансировать свои же кредиты

«Банку невыгодно рефинансировать собственный кредит, — уверены в финорганизации. — Ведь в этом случае он замещает хорошую дорогую ссуду — хорошей дешевой. Банку необходимо удержать клиента, нормально обслуживающего заем, но этого можно добиться, не понижая доходность портфеля. Качественным заемщикам финучреждения обычно предлагают всякие бонусные программы, программы лояльности. Допустим, докредитоваться в нужном размере, но уже по пониженной ставке (сопоставимой с конкурирующим банком), бесплатно или значительно дешевле получить определенные сервисы, более низкие тарифы на будущее обслуживание…

Также рефинансирование своей же ссуды в соответствии с нормативами Центробанка автоматически снижает качество этого кредита и вызывает необходимость дополнительных расходов от финорганизации в виде формирования допрезервов.

Потому рефинансирование своего же займа чаще всего осуществляется банком при наличии у клиента проблем с обслуживанием этого кредита (болезнь, уменьшение дохода и т.д.). Рефинансирование пролонгирует период погашения, уменьшает выплату и т.п., иначе говоря, позволяет заемщику выправить финансовое положение и при этом обеспечить исполнение обязательств перед кредитором. Аналогичную цель преследует реструктуризация задолженности (изменение параметров действующего ссудного договора в сторону, которая благоприятна для заемщика)».

Мособлбанк

«Выгодно, если финорганизация работает по каким-то кредитным программам, по которым предусматривается рефинансирование, — считают в банке. — Мы подразумеваем программы АИЖК, ДельтаКредита, ипотечные программы.

Здесь банк извлекает комиссионный доход. Кроме того, выступая в роли сервисного агента, он сопровождает эти займы и получает ежегодные комиссии.

Могут быть и единоразовые сделки. В этой ситуации можно также получить комиссию и при необходимости увеличить ликвидность».

Банк Москвы

«Тогда, когда заемщику дается сумма большая, нежели погашаемый заем, — полагают в банке. — Тем самым кредитная организация увеличивает портфель «хороших» кредитов. Кроме того, банки могут превентивно, до окончания периода действующей ссуды, удовлетворить потребности потребителя в заемных средствах, за которыми тот мог бы пойти в другое финучреждение».

ДельтаКредит

«Банкирам выгодно рефинансировать собственный же кредит лишь в ситуации, если заемщик намеревается рефинансировать этот заем в другом банке, а также в ситуации, когда новая ссуда будет выдана на более продолжительный период (или равный оставшемуся периоду), — отвечают в банке. — При решении этого вопроса финорганизация сама решает, готова ли она потерять всю доходность от этого займа или заработать вдвое меньше».

Фирма «Финист»

«Кредитным учреждениям выгодно рефинансировать свою ссуду во всех случаях, не доводя дело до того, что клиент явится с просьбой рефинансировать его кредит по программе банка-конкурента, — считают в консалтинговой компании. — И в соответствии с принципами маркетинга, и в соответствии с принципами риск-менеджмента для банков выгодно понизить кредитное бремя для заемщиков, хотя бы на небольшое время.

При этом даже не нужно применять именно рефинансирование долга, можно воспользоваться более простыми процедурами. Например, некоторые банки предлагают взять кредитные каникулы, другими словами, возможность один или более раз в установленный срок (допустим, раз в год) платить финорганизации только проценты с соответствующим продлением периода договора.

Рефинансирование долга уместно тогда, когда мы начинаем сомневаться в возможностях определенной группы заемщиков сохранять финансовую дисциплину. Выгоднее предупредить дефолты с помощью профилактического понижения ставки на полпункта или больше для конкретных сегментов, чем потом расходовать более серьезные средства на коллекторскую деятельность.

То, что уменьшение ставки является одним из инструментов риск-менеджмента, согласна вроде бы большая часть продуктовых менеджеров, но про маркетинговую составляющую, про лояльность потребителей вспоминают редко. В итоге встречаются такие курьезы, когда в банке имеется программа рефинансирования, но доступ к ней имеют только клиенты других финорганизаций. Это прекрасно, что банк старается привлечь новую клиентуру, но представьте, как себя чувствуют существующие заемщики, несколько лет кормившие родной банк.

Однако менеджеры по продуктам такого учреждения приводят очень весомый довод: «нам нельзя терять запланированный доход». Но на практике это впоследствии ведет к незапланированным тратам на коллекшн, чтобы возвратить задолженность, а также на маркетинг и рекламу, чтобы искать новых заемщиков, лояльность которых придется все равно как-то завоевывать».

Поделиться в соц сетях

youandcredit.ru

Реструктуризация или рефинансирование текущей задолженности: что выбрать?

Любой банковский кредит при сложной финансовой ситуации можно реструктуризировать или рефинансировать. Что это за банковские понятия, что вам предлагают такие услуги и что выгоднее для вас, читайте ниже.

Для чего нужна реструктуризация займа

При наступлении проблем с оплатой ипотечного кредита стоит сразу обращаться к кредитору. К сожалению, наши соотечественники, как правило, игнорируют это момент. Звонки банка, SMS-сообщения остаются без ответа. И когда дело доходит до повесток в суд или передачу дела в коллекторские агентства, становится уже поздно что-то решать, так как сумма просроченной задолженности слишком велика. Но банки всегда заинтересованы в том, чтобы их клиент хоть как-то оплачивал свой займ, поэтому и предлагают реструктуризацию кредита.

Как выглядит процедура реструктуризация

1. Банк предоставляет вам возможность избавиться от просроченной задолженности путем увеличения суммы кредита на сумму просрочки.2. Предлагает вам лояльный график погашения вашего займа путем уменьшения на полгода суммы платежа, ставки по кредиту, валюты или сроков погашения, а также предоставления каникул по закрытию долга.3. Уменьшение или списание пени по текущей просрочке.4. Строгий контроль со стороны банка за соблюдением условий сделки по реструктуризации.

Если вы ещё не вышли из графика платежей по кредиту, то пункт два вышеуказанного списка подходит для вас. Такие процедуры можно провести в банковском учреждении, где вы взяли кредит или в другой организации путем согласования нового кредита на погашение текущего. Такая операция называется рефинансированием, когда вы просто выбираете условия другого банка.

Почему рефинансирование всегда сложно

Так может получиться, что условия другого банка вам будут больше подходить, чем те, которые вам предлагает «родное» кредитное учреждение. Но тут возникают следующие «подводные» камни:

1. Дополнительные финансовые расходы. Как правило, они идентичны с теми, которые вы платили при согласовании текущего кредита.2. Ваш «родной» банк может отказать вам в этом, особенно если дело касается ипотечного кредита, ведь там идет отягощение, которое накладывается нотариусом. И в процессе сделки вашему банку придется дать согласие на то, чтобы новое учреждение также наложило отягощение, так называемое «ипотеку второй руки» на объект залога. И только после этого «новый» банк сможет погасить ваш долг.3. Многие учреждения не хотят работать с теми клиентами, у которых негативная кредитная история. А после 2008 года у многих клиентов история в банках ухудшилась.

В чём отличие этих двух процедур

— реструктуризацию, которую вам предлагает ваш банк, может вас и не устраивать, точнее не решать все ваши вопросы, из-за которых вы и обратились в банк. Например, предложив льготный период, а именно оплату только процентов по кредиту, они могли забыть упомянуть о том, что тело долга останется неизменным, соответственно вы просто платите двойную сумму процентов за пользование ссуды. Либо при смене валюты кредита, с доллара США на рубли вам предлагают такой курс, при котором смена валюты просто нецелесообразна. А вот снижение ставки (которое банки не всегда могут предложить, а если и могут, то только на короткий промежуток времени) могло бы существенно помочь в этой ситуации.

— рефинансирование кредита сможет решить все наболевшие вопросы, которые у вас остались незакрытыми в текущем банке: снижение срока платежа, уменьшение процентной ставки, отсутствие ежемесячной комиссии за погашение долга, изменение валюты кредита и т.д. Единственным минусом называют бумажную волокиту с документами и дополнительные финансовые расходы на оформление новой сделки.

Заключительные выводы по банковским предложениям

— помните о своей финансовой безопасности, создайте резервный фонд, который не только поможет вам погашать кредит вовремя, но и в будущем создаст возможность досрочно погасить большую часть займа. Финансовые эксперты советуют откладывать ежемесячно до 30-50% от платежа на свой счет в банке или дома в сейф. А при наступлении сложной ситуации вы просто гасите кредит из вашего фонда потихоньку. Вам в любом случае выгодно не уменьшение платежа путем получения льготного периода от банка, а досрочное погашение со своего резервного фонда.

— если платежи по займу стали непосильной ношей, то стоит обратиться в банковское учреждения для перерасчета графика и предоставление вам отсрочки по погашению долга и уменьшению платежа на определенный промежуток времени;

— используйте государственную помощь (материнский капитал и т.д.) и возможность налогового вычета из уплаченной на сегодня суммы процентов;

— рефинансирование займа поможет полностью изменить условия кредита, вплоть даже до смены заёмщика или объекта ипотеки;

— если ни один банк вам не предложил комфортных условий, то пора обратиться в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов РФ (АРИЖК). И хотя действия этой организации направлены на удовлетворение всех потребностей клиента, часто заемщики получают отказ, так как АРИЖК сотрудничает только с самыми надежными клиентами. И стоит помнить, что каждая реструктуризация – это увеличение суммы долга и срока кредитования.

Загрузка...

refina.ru

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита?

Добрый день, Альберт! Посмотрим, в чем разница между рефинансированием кредита и его реструктуризацией.

Рефинансирование кредита и реструктуризация займа

Нестабильная экономическая ситуация в России оказывает сильное влияние на банковский сектор и потребителей банковских продуктов. Ни один наемный работник или частная компания не может гарантировать себя от увольнения/сокращения или банкротства. А если на руках человека есть действующий кредит? Что делать при болезни, сокращении или увольнении с работы?

Важно! Когда ежемесячные взносы становятся неподъемным грузом, выход из ситуации - рефинансирование или реструктуризация кредита.

Рассмотрим два банковских продукта, чтобы понять, в чем разница между рефинансированием кредита и его реструктуризацией.

Реструктуризация кредита

Программы реструктуризации обрели популярность, когда начался мировой экономический кризис и резко выросли просрочки граждан по кредитам. Программы разных банков могли сохранять действующую ставку и увеличивать её. Если гражданин терял работу по сокращению (должна была быть запись в тр. книжке) или у него снижалась зарплата (доказательство - справка 2-НДФЛ), финансовая организация сохраняла прежнюю процентную ставку. В прочих случаях, ставка увеличивалась на несколько пунктов.

Под реструктуризацией подразумевается старый договор с новым платежным графиком. Клиенты прибегают к ней при возникновении мелких, относительно конечно, финансовых проблем.

Допустим, заемщик заболел и ему требуется немедленное лечение. Однако на лечение потребуются деньги. Поэтому клиент может попросить кредитные каникулы. Второй вариант – заемщику снизили зарплату. Тогда он может попросить банк продлить продолжительность ссуды. Увеличится общая переплата, но сократятся ежемесячные взносы.

Отметим, что реструктуризацию можно осуществить только в первичном банке-кредиторе.

Если требуется быстро выяснить условия рефинансирования или реструктуризации кредита в банках города, получите их при помощи спецсервиса. Достаточно послать одну онлайн-заявку:

Рефинансирование кредита

При более серьезных проблемах заемщик может прибегнуть к рефинансированию кредита. Его можно осуществить и в первичном банке-кредиторе, и в других финансовых организациях.

При рефинансировании меняется не только платежный график, но и кредитное соглашение. Процедура позволяет снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Имеет смысл проводить рефинансирование, если разница в процентной ставке составляет 2 пункта и еще не пройдена половина пути. Т.е. если оформлена ипотека на 10 лет, то польза от её рефинансирования будет, если заемщик решил начать процедуру до истечения 5 лет.

Итак, рефинансирование и реструктуризация, в чем же разница?

Это разные услуги. Рефинансирование ничего общего с реструктуризацией кредита не имеет. Оно подразумевает погашение (полное, частичное) займа за счет получения в банке («своем», «чужом») нового кредита.

При реструктуризации новый кредит не выдается!

infapronet.ru

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации кредита?

Авто и мото
- Автоспорт
- Автострахование
- Автомобили
- Сервис, Обслуживание, Тюнинг
- Сервис, уход и ремонт
- Выбор автомобиля, мотоцикла
- ГИБДД, Обучение, Права
- Оформление авто-мото сделок
- Прочие Авто-темы
ДОСУГ И РАЗВЛЕЧЕНИЯ
- Искусство и развлечения
- Концерты, Выставки, Спектакли
- Кино, Театр
- Живопись, Графика
- Прочие искусства
- Новости и общество
- Светская жизнь и Шоубизнес
- Политика
- Общество
- Общество, Политика, СМИ
- Комнатные растения
- Досуг, Развлечения
- Игры без компьютера
- Магия
- Мистика, Эзотерика
- Гадания
- Сны
- Гороскопы
- Прочие предсказания
- Прочие развлечения
- Обработка видеозаписей
- Обработка и печать фото
- Прочее фото-видео
- Фотография, Видеосъемка
- Хобби
- Юмор
Другое
- Военная служба
- Золотой фонд
- Клубы, Дискотеки
- Недвижимость, Ипотека
- Прочее непознанное
- Религия, Вера
- Советы, Идеи
- Идеи для подарков
- товары и услуги
- Прочие промтовары
- Прочие услуги
- Без рубрики
- Бизнес
- Финансы
здоровье и медицина
- Здоровье
- Беременность, Роды
- Болезни, Лекарства
- Врачи, Клиники, Страхование
- Детское здоровье
- Здоровый образ жизни
- Красота и Здоровье
Eда и кулинария
- Первые блюда
- Вторые блюда
- Готовим в …
- Готовим детям
- Десерты, Сладости, Выпечка
- Закуски и Салаты
- Консервирование
- На скорую руку
- Напитки
- Покупка и выбор продуктов
- Прочее кулинарное
- Торжество, Праздник
Знакомства, любовь, отношения
- Дружба
- Знакомства
- Любовь
- Отношения
- Прочие взаимоотношения
- Прочие социальные темы
- Расставания
- Свадьба, Венчание, Брак
Компьютеры и интернет
- Компьютеры
- Веб-дизайн
- Железо
- Интернет
- Реклама
- Закуски и Салаты
- Прочие проекты
- Компьютеры, Связь
- Билайн
- Мобильная связь
- Мобильные устройства
- Покупки в Интернете
- Программное обеспечение
- Java
- Готовим в …
- Готовим детям
- Десерты, Сладости, Выпечка
- Закуски и Салаты
- Консервирование
образование
- Домашние задания
- Школы
- Архитектура, Скульптура
- бизнес и финансы
- Макроэкономика
- Бухгалтерия, Аудит, Налоги
- ВУЗы, Колледжи
- Образование за рубежом
- Гуманитарные науки
- Естественные науки
- Литература
- Публикации и написание статей
- Психология
- Философия, непознанное
- Философия
- Лингвистика
- Дополнительное образование
- Самосовершенствование
- Музыка
- наука и техника
- Технологии
- Выбор, покупка аппаратуры
- Техника
- Прочее образование
- Наука, Техника, Языки
- Административное право
- Уголовное право
- Гражданское право
- Финансовое право
- Жилищное право
- Конституционное право
- Право социального обеспечения
- Трудовое право
- Прочие юридические вопросы
путешествия и туризм
- Самостоятельный отдых
- Путешествия
- Вокруг света
- ПМЖ, Недвижимость
- Прочее о городах и странах
- Дикая природа
- Карты, Транспорт, GPS
- Климат, Погода, Часовые пояса
- Рестораны, Кафе, Бары
- Отдых за рубежом
- Охота и Рыбалка
- Документы
- Прочее туристическое
Работа и карьера
- Обстановка на работе
- Написание резюме
- Кадровые агентства
- Остальные сферы бизнеса
- Отдел кадров, HR
- Подработка, временная работа
- Производственные предприятия
- Профессиональный рост
- Прочие карьерные вопросы
- Работа, Карьера

woprosi.ru

Отличие рефинансирования кредита от реструктуризации

Если одновременно взято несколько кредитов, то их довольно сложно выплачивать. При такой ситуации нередко ежемесячные платежи съедают половину и даже больше дохода. Может случиться так, что доход семьи существенно снизился, следствие чего платить по кредитам становится сложно. При этом можно попробовать изменить условия кредитных договоров и уменьшить кредитное бремя. Обычно это рефинансирование или реструктуризация текущего долга.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование представляет собой заключение нового кредитного договора на более выгодных условиях либо с более длительным сроком погашения и, соответственно, меньше суммой платежа. Кредит выдается на погашение уже имеющихся кредитов на основании предоставленных документов на кредит. Услугу по рефинансированию кредита может оказать любой банк, необязательно тот, перед которым имеются обязательства.

Деньги по новому кредиту могут быть выданы заемщику либо непосредственно перечислены в кредитные организации. Помимо того, что можно снизить сумму ежемесячного платежа, тем самым убрав нагрузку на бюджет, можно еще и заключить договор с более низкими процентными ставками. При этом банк может и отказать в рефинансировании, например, если имеется плохая кредитная история или просрочки по платежам уже взятых кредитов.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация представляет собой изменение условий текущего кредитного договора, например, по увеличению срока или снижению процентов. Данная процедура проводится только тем банком, в котором был взят кредит. Причина для реструктуризации должна быть веской, например, увольнение с работы или болезнь, которая не позволяет трудиться, что существенно отражается на доходах.

Данная процедура выгодна не только должнику, но и самому банку. Пусть кредит выплачивается дольше, зато регулярно, да и переплата выйдет больше. Гораздо реже банки идут на то, чтобы снизить проценты, списать пени и штрафы, но бывает и такое. В любом случае это выгоднее, чем отлавливать неплательщика и судиться с ним. Реструктуризация позволяет сохранить положительную кредитную историю.

Если кредит был взять в иностранной валюте, то в качестве реструктуризации банки могут предложить переоформить его в рублях. Помимо пролонгации договора на более длительный срок, банк может предоставить кредитные каникулы, обычно на 3-6 месяцев. Во время каникул должник либо полностью освобождает от выплат по кредиту, либо погашает только проценты, а не основной долг. Возможны и индивидуальные условия. Таким образом, ежемесячный платеж на время существенно уменьшается.

Что лучше выбрать, реструктуризацию или рефинансирование, нужно рассматривать в каждом отдельном случае. Рефинансирование чаще применяется для замещения нескольких кредитов одним, более крупным. Реструктуризация рассматривается в рамках каждого договора отдельно. Обычно это крупные суммы с большими ежемесячными платежами, например, ипотека или автокредит.

spravki-shop.com

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?

Добрый день. Нужно изменить условия по своему кредиту, так как могу выйти на просрочку из-за уменьшения уровня дохода. Начала узнавать по разнообразным возможностям. Поняла, что в моем случае может быть использована как реструктуризация, так и рефинансирование. Но чем отличается одно от другого толком так и не поняла. Подскажите, пожалуйста.

Здравствуйте! Реструктуризацией является изменение условий кредитного договора в том же банке, в котором оформлялась ссуда. Зачастую данная услуга ограничивается изменением (увеличением) срока долговых обязательств, за счет чего появляется возможность сделать ежемесячный платеж меньше, так как основная задолженность будет погашаться меньшими долями. В некоторых случаях могут предоставляться так называемые каникулы. То есть определенный период вы не будете оплачивать либо весь ежемесячный платеж, либо только основную часть задолженности.

Стоит отметить, что реструктуризация – достаточно редкая услуга, и для уточнения ее использования необходимо обращаться непосредственно в ваш банк. Параллельно стоит уточнить дополнительные комиссии за возможное ее предоставление, штрафные санкции (возможно повышение процентной ставки), а также сроки принятия решения (если выдвигается на рассмотрение кредитного комитета, то результат в основном озвучивается по истечению 30 дней после обращения).

Что касается рефинансирования, то эта услуга направлена на перекредитование (погашение действующих долговых обязательств за счет вновь оформленного) в сторонних банках. Здесь более обширный спектр преимуществ. Все их выделить можно четырьмя основными пунктами:

Уменьшение процентной ставки по сравнению с действующим кредитом.
Изменение срока кредитования. Вы можете его как уменьшить, так и увеличить.
Объединение нескольких займов, даже в разных банках, в один.
Рассмотрение заявки занимает идентичное время, как и при оформлении простой ссуды.

Таким образом, рефинансирование является неоспоримо более выгодной услугой, но использовать ее можно исключительно при отсутствии текущей просроченной задолженности.

Отвечала: Виктория Логинова, юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.

zanimayonlayn.ru