в чем разница между ними, чем отличаются оба понятия?

Главная / Реструктуризация / В чем разница — реструктуризация и рефинансирование кредита

Попав в затруднительную финансовую ситуацию, заемщик может обратиться к банку, чтобы изменить условия кредитного договора. Альтернатива этому – рефинансирование в другом банке.

Чем отличаются рассматриваемые понятия?

Рефинансирование и реструктуризация кредита – в чем разница? В первом случае происходит изменение условий соглашения о займе, которые касаются размера:

• Процентной ставки;
• Ежемесячного платежа;
• Срока действия договора;
• Условий начисления неустойки и другие.

В соответствии с положениями ст.105 Бюджетного Кодекса РФ, под реструктуризацией понимается процедура, при которой прежний кредитный договор прекращает действовать, взамен этого кредитор и должник подписывают новое соглашение с измененными условиями. Поэтому по форме она может быть:

1. Новым соглашением между банком и заемщиком.
2. Дополнением к прежнему документу.

Под рефинансированием понимается оформление кредита для погашения прежнего, с которым и возникли сложности по ежемесячным выплатам. Синоним этого понятия – перекредитование. Его условно принимают за один из методов реструктуризации. Причина в том, что перекредитоваться можно не только в другом финансовом учреждении, но и у кредитора.

Рефинансирование – это целевой заем, который предоставляется для покрытия уже существующей задолженности по другому кредиту.

И для реструктуризации, и для перекредитования должны соблюдаться следующие условия:

• Заемщик должен быть трудоспособным;
• Его заработок позволяет выплачивать регулярные платежи;
• Возраст – не старше 70 лет;
• Нет просроченной задолженности;
• Хорошая кредитная история.

В случае с реструктуризацией необходимо прийти в банк, в котором оформлялся кредит, и вести переговоры непосредственно с менеджером учреждения. В случае с рефинансированием предварительно требуется обратиться в ту финансовую организацию, которая предоставляет такую услугу. Получив положительный ответ, заемщик:

1. Подает заявку на рефинансирование.
2. Подтверждает платежеспособность документально.

Если заявка одобрена, нужно обратиться к кредитору, который предоставил заем, чтобы уточнить наличие (или отсутствие) ограничений на досрочное выполнение обязательств перед ним.

Суды не одобряют вводимые ограничения со стороны банков на досрочное погашение кредита. При наличии такого моратория нужно решить спор в досудебном или судебном порядке.

После уточнения или разрешения вопроса с текущим кредитором, заемщик снова обращается в финансовую организацию, предоставляющую рефинансирование, подписывает договор с ней. Банк перечисляет необходимые средства кредитору и погашает действующий кредит.

Плюсы и минусы

Есть общие преимущества обоих подходов. К ним относятся:

• Возможность в краткосрочной или среднесрочной перспективе облегчить финансовое положение заемщика;
• Получить выгодные и удобные условия для расчетов с кредитором;
• Экономия бюджета;
• «Чистая» кредитная история.

На практике большинство программ реструктуризации в среднесрочной и долгосрочной перспективе повышают финансовую нагрузку на заемщика. Наиболее выгодный вариант – списание части долга. Но добиться его сложно, требуется помощь кредитных адвокатов.

У рефинансирования есть свои положительные стороны, а именно:

• Возможность объединения нескольких долгов в один;
• Замена одного кредитора на другого, с которым выгодно и удобно вести расчеты.

Например, заем оформлялся во время кризиса, когда процентная ставка была высока. Через несколько лет они снижаются на 3-5%. Но банк, который выдал кредит, неохотно соглашается на снижение условий выплат по ранее выданному кредиту.

Он может предоставить новый заем с меньшей процентной ставкой, однако требует предварительных выплат по существующим обязательствам. В то же время, другой банк соглашается оформить договор займа с более низкой процентной ставкой и рефинансировать кредит клиента.

Но у рефинансирования есть и отрицательные стороны, а именно:

• Необходимо заново пройти утомительную процедуру оформления договора займа;
• Требуется снова оплатить комиссионные затраты уже нового кредитора;
• Дополнительная финансовая нагрузка в виде оплаты страховки по полученному кредиту.

В случае с рефинансированием заемщик меньше нуждается в помощи профессиональных юристов. Вполне достаточно одной консультации, на которой ему разъяснят условия нового кредитного договора, его плюсы и минусы. Чтобы реструктуризировать заем под хорошие проценты и выгодные платежи, требуется грамотная работа адвоката, которая может растянуться по времени. Это еще одно существенное отличие между реструктуризацией и рефинансированием кредита.

Делаем выбор между процедурами

Итак, какую же форму снижения финансового давления по кредиту выбрать? Какого универсального ответа нет, все зависит от конкретных обстоятельств и экономической ситуации. Вполне возможно, что при всех положительных сторонах перекредитование в другом банке или непосредственно у кредитора не имеет смысла, это только увеличит финансовую нагрузку.

Чтобы продемонстрировать, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между ними, ниже рассмотрим некоторые случаи, когда целесообразно применять тот или иной метод. Но перед тем, как принимать решение, заемщику настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к практикующему кредитному юристу.

Случаи, когда требуется перекредитование

Основное условие, которое допускает обращение за рефинансированием, – существенное улучшение экономической ситуации, прекращение или серьезное ослабление кризисных явлений. В этом случае средний размер процентной ставки по кредитам уменьшается на 5% и более.

Кроме того, способ подходит, чтобы:

1. Изменить валюту кредитования.
2. Собрать все займы в одном договоре.

Например, на начальном этапе девальвации национальной валюты выгодно заключить договор рефинансирования в рублях, если до этого он был в иностранной валюте (долларах, евро). Как правило, в начале экономического кризиса снижение курса рубля только набирает ход, и можно успеть перекредитоваться по более выгодным условиям. Ориентироваться можно на уровень падения национальной валюты в 1,5-2 раза. Так происходило каждый раз во время кризиса.

Так что, повышение доллара или евро на 10-15% а короткий промежуток времени – повод обратиться за рефинансированием и оформить кредит в национальной валюте. Даже если процентная ставка не ниже или несколько выше, чем по текущему договору, смена валют позволяет в этой ситуации выиграть.

Условия для предоставления льгот

Можно ответить коротко – во всех остальных случаях лучше заниматься реструктуризацией. Если конкретизировать, то обращаться за предоставлением льгот к кредитору необходимо в случаях:

• Нет возможности выполнять текущие обязательства;
• Условия рефинансирования в других банках не решают проблем заемщика;
• В перекредитовании отказано.

Если в стране идет экономический спад, кредит оформлен в рублях, который девальвирует, то нет причин для обращения за рефинансированием. Ниже процентную ставку в этих условиях не предложат. Остается обращаться к кредитору, пытаться списать часть долга и реструктуризировать оставшийся заем по одной из действующих программ.

Примеры из практики

Молодая семья вынуждена была брать в ипотеку квартиру в мае 2009 года. Кредит оформлялся в рублях, процентная ставка составила 14,7%.

В 2009 году, когда процентная ставка по ипотеке достигала максимального значения в 14,9%, было оформлено 130 тыс. ипотечных договоров, что в 2,7 раз ниже, чем в 2008.

График платежей аннуитетный, размер регулярного взноса – 41,4 т.р. в течение 15 лет. Уже через два с половиной года в конце 2011-го семья решает рефинансировать заем. Новое кредитное соглашение оформлено в другом банке под 11,4% годовых, что на 3,3% ниже, чем в предыдущем соглашении.

Кроме того, срок нового займа – 10 лет. В результате аннуитетный ежемесячный платеж снизился до 39,5 т.р. При этом срок кредитования вместо оставшихся 12,5 лет сократился до 10 лет. Общая сумма оставшегося платежа снизилась с 6,21 до 4,74 млн р. или почти на 1,5 млн р.

Полезное видео

Заключение

Смена условий кредитования – непростая процедура. Можно выиграть, а можно и усугубить финансовое положение заемщика. Чтобы сделать правильный шаг, требуется учет комплекса факторов и тщательный расчет выгод предлагаемых программ. Предупредить ошибки в таких случаях можно, если обратиться за помощью к кредитным адвокатам, финансовым экспертам. Они порекомендуют оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Загрузка… ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

• Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
• Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79. Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Рекомендуем почитать

Как улучшить условия кредита с помощью его реструктуризации или рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование – с помощью данных процедур банковский клиент может сделать условия кредита более комфортными. Что лучше выбрать, и чем отличаются данные процедуры, узнали журналисты Нурфин.

Как улучшить условия кредита: UGC

Для некоторых банковских клиентов кредит в результате становится непосильной ношей. Поэтому, если у заемщика возникли проблемы с выплатой долга, нужно обратиться в банк, чтобы узнать, какие есть варианты облегчения условий.

Сразу оговоримся, что описанные процедуры предлагают не все банки.

Кредитные каникулы – это отсрочка кредита на несколько месяцев, которой можно воспользоваться, если на данный момент совершенно нет возможности платить кредит, но в будущем ситуация обещает восстановиться.

Реструктуризацией кредита можно воспользоваться для изменения условий кредитования, которые зависят от клиента. Например, уменьшить или увеличить срок займа (в том числе, если вы оформляли его через https://www.nur.kz/credits/).

С помощью рефинансирования можно поменять все условия кредита, даже обслуживающий банк и процентную ставку. То есть, чтобы рефинансировать заем, можно обратиться не в тот банк, где он был оформлен, а в другой, где более выгодные условия и есть такая услуга, как рефинансирование.

Читайте также

Каким клиентам проще взять кредит в казахстанских банках

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Об этом нам рассказали в пресс-службе Банка ВТБ (Казахстан): «Реструктуризация обычно применяется к «проблемным займам», когда заемщик по объективным причинам перестает справляться с определенными условиями обслуживания кредита.

К примеру, человеку сократили зарплату или один из членов семьи попал под сокращение и так далее. Тогда банк может пойти на встречу клиенту и предложить ему реструктуризацию займа, изменив условия действующего кредитного договора в сторону их улучшения для заемщика. Например, сократив величину ежемесячного платежа.

Рефинансированием может воспользоваться любой клиент банка, даже если он исправно платит по кредиту, но понимает, что хочет облегчить свою кредитную нагрузку.

В отличие от реструктуризации, где изменения вносятся в действующий кредитный договор, процесс рефинансирования предполагает подписание нового договора и выдачу нового кредита».

Читайте также

Когда не стоит рефинансировать кредит в Казахстане

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC

Какова процедура рефинансирования кредита?

Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Процедуры могут быть разные, каждый банк может иметь свои особенности, но суть одна — это частичное или полное погашение ссуды за счет получения нового займа на более выгодных условиях.

На сегодняшний день рефинансирование — это самый действенный способ снижения кредитной нагрузки для физических лиц.

Существует несколько основных причин, по которым людям выгодно рефинансировать взятые ранее займы.

• Первая и самая распространенная – снижение процентной ставки по вознаграждению.
• Вторая – смена валюты кредита. Эта причина стала особенно актуальной после девальвации, когда долларовые займы стали очень невыгодными для людей, получающих заработок в тенге.
• Третья причина – рефинансирование для объединения нескольких кредитов в одном банке. Бывает, что у одной семьи в обслуживании находится несколько кредитов одновременно. Это не очень удобно, хотя бы потому, что по всем кредитам разные даты выплат – можно просто запутаться.

Читайте также

Как казахстанцы могут использовать карантин с выгодой для себя

Если Вы нашли выгодные условия рефинансирования, лучше всего объединить все займы в одном месте – это поможет сэкономить не только деньги, но и время.

Еще одна распространенная причина – рефинансирование с целью получения увеличенной суммы кредита, в итоге человек закрывает прошлую задолженность и у него еще остаются деньги.

Кроме того за счет рефинансирования заемщик может поправить свою кредитную историю, соблюдая условия обслуживания уже по новому займу.

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов: UGC

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?

Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Можно, если сам банк предоставляет такую возможность.

Бывает так, что человек взял кредит 2 года назад по ставке вознаграждения, к примеру, 30% годовых. А сейчас банк начал выдавать кредиты по ставке 25%, тогда заемщику будет выгодно оформить новый более дешевый кредит в этом же банке, чтобы закрыть старый заем».

Читайте также

Пять схем, которые применяют финансовые мошенники в Казахстане

Если клиент хочет изменить условия кредитования внутри одного банка, то, что лучше выбрать: рефинансирование или реструктуризацию?

Пресс-служба Банка ВТБ (Казахстан): «Одного желания клиента недостаточно, многое будет зависеть от процедур самого банка.

К примеру, если клиент хочет открыть новый кредит, чтобы закрыть старый и при этом еще оставить часть средств на собственные нужды, то конечно в этом случае необходима процедура рефинансирования. Но далеко не каждый банк может предложить рефинанс уже действующим клиентам.

В любом случае, если у заемщика ухудшилось финансовое состояние и существующая кредитная нагрузка становится для него тяжелой, необходимо сразу обратиться в банк и честно описать ситуацию».

Напоследок в пресс-службе ВТБ (Казахстан) отметили, что банку выгодно сохранить позитивные отношения с заемщиком и в его интересах предложить клиенту наиболее оптимальный вариант дальнейшего обслуживания кредита.

Читайте также

Озвучены максимальные ставки по депозитам в казахстанских банках на сентябрь

Каникулы, рефинансирование, реструктуризация – как понять, о чем выгоднее просить у банка

Краткое содержание:

При выплате займа существует возможность прибегнуть к различным предложениям финансовой структуры, которые помогают снизить размер платежей. Существует несколько вариантов для обедневших вкладчиков, среди них реструктуризация, рефинансирование и каникулы.

Чем они отличаются друг от друга

Рефинансирование

Это подойдет заемщику, у которого нет просрочек по платежам, хорошая кредитная история и в наличии 5–6 займов, которые необходимо закрыть. Они позволят уменьшить платежи по займу, правда, срок выплаты значительно возрастет.

Удобство в том, что можно понизить процент и объединить все выплаты в один платеж. Минус – на оформление требуется довольно много времени.

Кредитные каникулы

Они подходят тем, кто потерял работу либо имеет задержки в зарплате. Может быть, возникли проблемы со здоровьем, но заемщик надеется, что все наладится через 2–3 месяца. В случае, если нет просрочек платежей, то предоставят кредитные каникулы на 1–3 платежа. В течение этого времени можно найти работу либо подработку. Заемщик не платит за заем вовсе либо оплачивает только проценты, срок займа просто продлевается, переплата увеличивается.

Реструктуризация

Она подходит тем, кому нужно снизить платежи по займу в случае, если заемщик не может платить по счетам, потерял работу, воспользовался кредитными каникулами, но они не помогли, оформил инвалидность либо возникли проблемы со здоровьем. Могут увеличить срок займа за счет снижения платежа. Финансовая организация может освободить от штрафов и пени за заем.

Минусы – увеличатся срок оплаты, сумма переплаты по займу.

Самый простой способ – реструктуризация

Поэтому в случае, если беда еще не настолько велика, есть смысл объединить платежи в один.

Кредитные каникулы и рефинансирование используются тогда, когда все совсем плохо. Тут есть небольшой шанс выйти из трудной ситуации победителем. Кроме этого есть вариант банкротства, но оно применяется лишь в том случае, если долг намного превышает стоимость имущества. В противном случае имущество взыщут, а долг покроют им.

Не следует запускать проблемы с банком в случае, если есть возможность договориться. Попробуйте все варианты и выберите самый удобный. В реструктуризацию займа входят кредитные каникулы, рассрочка по займу, увеличение сроков платежа при уменьшении ежемесячной суммы выплаты.

В любом случае заемщик очень много переплачивает. Рассрочка помогает зафиксировать сумму выплат, в данном случае выплачиваются проценты от суммы задолженности в единоразовой форме, а обычные ежемесячные выплаты становятся меньше.

В случае, если вам понравилась публикация, для распространения публикации внизу следует нажать «Поделиться».

Благодарю за внимание!

Возможно, вам будут интересны следующие публикации:

Кредит в наследство: как его избежать, можно ознакомиться Подробнее >>>

Кредитные карты – ошибки, которые не следует совершать, можно ознакомиться Подробнее >>>

Сколько необходимо не платить кредит, чтобы погасить долг за копейки, можно ознакомиться Подробнее >>>

Что влияет на кредитную историю, можно ознакомиться Подробнее >>>

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Содержание

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

• ипотека;
• потребительские кредиты;
• автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

• уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
• растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

• помогает решить проблему с должниками;
• предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

• обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
• бесплатное оформление документов;
• дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

• клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
• взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
• объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
• если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

• утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
• повторная оплата комиссионных выбранного банка;
• оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

• место проживания;
• Ф.И.О.;
• месяц и год рождения;
• стаж и место работы;
• свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

• номер вашего договора;
• годовую процентную ставку;
• сумму платежей в месяц;
• временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Что означает реструктуризация кредитного долга и чем отличается от рефинансирования

Цель этих понятий заключается в смягчении долговой нагрузки, для исполнения заемщиком обязательств по выплате задолженности. Для того, чтобы применить их на практике и обезопасить себя от дефолта, необходимо знать что означает реструктуризация кредита и что означает рефинансирование.

Для рефинансирования, заемщику необходимо заключить новый кредитный договор на более длительный срок со старой финансовой организацией или с любым другим банком, желательно под меньший процент, чтобы с помощью взятой суммы погасить «старый» заем. Для реструктуризации, после изучения заявления заемщика, банк может изменить условия действующего договора.

Таким образом, рефинансировать кредит можно в любой финансовой организации, а реструктуризацию можно провести лишь в своем банке. Более подробно о том, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита рассмотрим ниже.

Реструктуризация долга

Реструктурировать кредит — это значит принять меры, чтобы банк внес в договор изменения, в случае предполагаемого дефолта. Для проведения данной процедуры, необходимо обратиться в банк с заявлением, что поможет избежать проблем, во время ухудшения финансового состояния.

Основные меры по реструктуризации долга:

1. Изменение графика выплат.

2. Увеличение времени погашения долга, а значит уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом, увеличится общая сумма переплаты.

3. Кредитные каникулы – отсрочка выплат по основному долгу до одного года. Что означает реструктуризация кредита при отсрочке выплат — заемщик продолжает платить определенную минимальную сумму за пользование займом, то есть банк за предоставление данной услуги получает дополнительный доход, а заемщик за это время постарается улучшить свое финансовое состояние. При этом, увеличится общая сумма переплаты.

4. Изменение валюты. Из-за роста курса доллара, заемщики сталкиваются с трудностями при погашении долга, выданного в американской валюте. В таком случае, банк может перевести кредит в рубли по ставке, согласно соответствующей программе.

5. Сочетание пролонгации срока с изменением валюты.

Что значит реструктуризация кредита для заемщика, когда выплата долга на прежних условиях становится невозможным? Из вышеизложенного следует, что это оптимальный способ решения финансовых проблем.

Рефинансирование долга

Рефинансирование – получение в своем банке или в другом банке нового кредита на более выгодных условиях, для погашения «старого» долга.

Реструктуризация и рефинансирование кредита, в чем разница? Чтобы ответить на это вопрос, выясним, как происходит оформление кредита в новом банке, для погашения старой задолженности.

Если новый кредит превышает задолженность, тогда оставшуюся сумму заемщик может использовать по своему усмотрению. При залоговом кредите, залог перерегистрируется. Однако, пока есть залог в старом банке, новый банк устанавливает высокий процент, так как заем до погашения долга является необеспеченным. После погашения долга в старом банке, заемщик начнет платить по новому кредиту, по относительно низкой процентной ставке. Если перекредитование производится в том же банке, то залог не переоформляется, в этом случае расходы заемщика сокращаются и экономится время.

Что означает реструктуризация кредита с точки зрения экономии денег и времени? Это выгодное для заемщика предложение, которое позволяет закрывать долг безболезненно, но при условии выбора наиболее выгодного условия.

[banner_news]

{banner_news}

[/banner_news]
Рекомендации при оформлении рефинансирования

Для улучшения условий, заемщику необходимо вначале обратиться в свой банк, с просьбой воспользоваться программой рефинансирования или же поискать в других финансовых компаниях подходящую программу. В этом случае, свой банк может предложить провести реструктуризацию. Напомним, что реструктурировать кредит — это изменить действующий договор с целью уменьшения финансовой нагрузки.

Перед открытием нового кредита, заемщику следует выяснить в своем банке: предусмотрен ли штраф за досрочное погашение задолженности, узнать с какими затратами он столкнется во время оформления рефинансирования в новом банке и посчитать разницу в ставках.

Когда требуется рефинансирование, а когда реструктуризация

Рефинансирование используется заемщиком, при сложности с регулярным погашением задолженности или при выплате нескольких кредитов в разных банках. Оформив новый более выгодный кредит (под меньший процент), клиенту будет нетрудно полностью погасить один из прежних займов. Следует помнить, что при оформлении рефинансирования в другом банке, действующий или действующие договора, заключенные ранее в других банках будут тщательно проверяться.

По сравнению с рефинансированием, реструктуризация не может быть проведена лишь по желанию заемщика. Что значит реструктуризация кредита мы уже выяснили, но для того чтобы банк внес изменения в действующий договор, нужно предоставить специалистам веские доказательства, не только указать в заявлении причины, но и подтвердить соответствующими документами.

Рефинансирование позволяет:

• уменьшить процентную ставку;

• увеличить срок кредитования;

• изменить график и сумму ежемесячных платежей;

• заменить одним кредитом несколько невыгодных, открытых в разных банках.

Реструктурировать кредит — это выгодно в случаях, когда заемщики не могут погашать долги в установленных банком объемах в положенные сроки. Изменяя условия договора, финансовая организация преследует несколько целей: заботится о качестве кредитного портфеля, решает проблему без судового разбирательства, а значит, экономит денежные расходы.
[banner_news_links]
{banner_news_links}
[/banner_news_links]
Принципиальное различие между реструктуризацией и рефинансированием

Что означает реструктуризация долга кредита мы выяснили, а теперь отметим важное принципиальное различие между реструктуризацией и рефинансированием.

Реструктуризация долга позволяет с меньшими потерями выйти из сложной ситуации. Данную услугу банк может предложить сам, когда заемщик сталкивается со сложностями при погашении долга – при наличии просроченных платежей. В просьбе же рефинансирования дохода, даже при задолженности, финансисты могут и отказать.

А в чем преимущество рефинансирования? При его оформлении банк может предложить: увеличить кредитный срок, уменьшить процентную ставку или комбинированный вариант – например, рефинансировать ипотечный и автокредит.

Нана Гатова

Реструктуризация кредита или его рефинансирование, что выбрать.

Хочется того или нет, но если Вы уже стали клиентом банка, а жизнь зачастую просто не оставляет в этом выбора, значит Вам просто жизненно необходимо начинать разбираться в различных понятиях и услугах. При этом важно точно знать отличия в, на первый взгляд, практически созвучных понятиях, которые по своей сути могут сильно отличаться и значить достаточно разные услуги.

В данной статье поговорим про рефинансирование и реструктуризацию банковского кредита. Достаточно много россиян, только услышав данные названия, понимают, что речь идет о некоторых изменениях в условиях полученного ранее в банке займа. Но дело в том, что, несмотря на то, что данное определение подходит к обеим услугам, они имеют очень много отличий, которые являются принципиальными.

Можно сначала просто определить, что фактически означает каждая из услуг по отдельности, а затем уже определить, в чем они схожи, и чем различаются. А также определить, в каких ситуациях лучше использовать одну или другую услугу. Какие обстоятельства определяют целесообразность использовать их.

Реструктуризация кредита.

К ней прибегают граждане, которые получили ссуду в банке, но по некоторым обстоятельствам не могут на данные момент выполнять взятые финансовые обязательства. Другими словами, не в состоянии вносить регулярные платежи. В таком случае необходимо обратиться с соответствующим обращением в банк и не забыть прикрепить документы, которые подтверждают факт возникших проблем. Без документов – копия трудовой книги с записью о увольнении, справка о доходе подтверждающая значительное сокращение дохода, справка от доктора о продолжительной болезни и другие документы, рассчитывать на благосклонность банка не стоит.

В такой ситуации, при условии, что ранее Вы не допускали существенных нарушений, практически любой банк готов пойти на некоторые уступки. Зачастую таковыми могут являться:

• кредитные каникулы на срок от одного до шести месяцев (когда вообще вносить платежи не нужно) однако потом необходимо будет и внести пропущенные платежи и доплатить увеличившуюся сумму процентов,
• временное уменьшение платежей только до величины процентов (основная часть долга в таком случае не уменьшается) – фактически для Вас это означает, что Вы увеличиваете свою переплату и срок погашения.

Всегда данные действия влекут за собой либо пере подписание договора с банком, либо появление дополнений к нему. Причем к данной услуге можно прибегнуть, даже если Вы уже допустили просрочку, и даже можно договорить о уменьшение суммы штрафа и приостановлении их начисления.

Рефинансирование банковского займа.

В данном случае речь идет о получении абсолютно нового займа возможно даже в другом банке, для погашения ранее полученного. Условия, которого никак не связаны с предыдущим кредитом. Нередко в данной услуге можно объединить несколько кредитов, изменить срок кредитования или даже получить сумму большую, чем размер предыдущей ссуды. Однако это все уже частные ситуации и их необходимо уточнить у банка, в который Вы собираетесь обратиться за помощью.

При этом главным прозам преследуются следующие цели:

• объединение нескольких займов в один,
• получение денег под меньший процент,
• увеличение срока погашения – и уменьшение размера взноса,
• получение средств для погашения кредита в другом банке и на другие цели (когда выдаваемая сумму превышает Вам долг банку).

Как видите это абсолютно разные услуги, и прибегать к которым имеет смысл в различных ситуациях, например, если допущены просрочки, за рефинансированием обращаться бесполезно, должников никто рефинансировать не будет.

Рефинансирование задолженности по студенческой ссуде может сэкономить тысячи

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., NMLS номер 1681276, именуемом ниже «Надежный», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших кредиторов-партнеров, все мнения принадлежат нам.

Заемщики, использующие Credible для рефинансирования задолженности по студенческой ссуде в ссуду с более коротким сроком погашения, могут рассчитывать сэкономить в среднем 17 344 долл. США ¹ в течение срока действия своей новой ссуды.

Это согласно анализу данных, предоставленных самими заемщиками, которые рефинансировали свои студенческие ссуды с помощью торговой площадки Credible с 1 ноября 2017 г. по 29 декабря 2018 г.

Экономия, которую вы можете достичь при рефинансировании задолженности по студенческому кредиту, будет зависеть от ваших целей и выбранной вами стратегии их достижения.

Некоторые заемщики предпочитают максимизировать свои общие сбережения путем рефинансирования в ссуду с более коротким сроком погашения. Это не только позволяет им быстрее выплачивать ссуды, но и может помочь им получить право на более низкую процентную ставку.Но учтите, что эта стратегия может увеличить ваш ежемесячный платеж.

Заемщики, желающие сосредоточить внимание на сокращении ежемесячных платежей, могут рефинансировать ссуду с более длительным сроком погашения. Хотя заемщики, применяющие эту стратегию, обычно снижают свою процентную ставку, их общие затраты на погашение могут возрасти, поскольку они растягивают выплаты на более длительный период времени.

Ключевые выносы

• Заемщики, которые выбрали ссуду с более коротким сроком погашения, чтобы максимизировать общую экономию, снизили свою процентную ставку на 2.На 13 процентных пунктов и в среднем будут платить на 17 344 доллара меньше в течение срока действия нового кредита.
• Те, кто выбрал более длительный срок погашения ссуды, увидели снижение ставок в среднем на 1,82 процентных пункта и сократили выплаты по студенческим ссудам на 209 ² долларов в месяц.

Другой подход — рефинансирование в ссуду с более низкой процентной ставкой и сроком погашения, сопоставимым с существующей ссудой. Заемщики, применяющие эту стратегию, могут сократить как свой ежемесячный платеж, так и общую сумму погашения, хотя и не настолько, как если бы они решили сосредоточиться только на одной из этих целей.

Что говорят цифры

Анализ

Credible разбил пользователей на две группы:

• Те, которые сосредоточились на снижении процентной ставки и срока погашения с целью уменьшения общей суммы погашения (первая группа), и
• Те, кто стремился снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока погашения кредита (вторая группа).

Мы обнаружили, что заемщики в обеих группах смогли снизить свою процентную ставку в среднем на 1,95 процентного пункта, когда они рефинансировали свои ссуды у кредиторов, которые конкурируют за бизнес через надежный рынок.

Поскольку ссуды с более короткими сроками обычно имеют более низкие процентные ставки, заемщики, выбравшие ссуды с более короткими сроками погашения, увидели наибольшее снижение процентной ставки.

Результаты рефинансирования студенческой ссуды, по группам

Источник: Рефинансирование студенческой ссуды несколькими кредиторами, инициированное через рынок Credible с ноября.С 1 января 2017 г. по 29 декабря 2018 г.

Заемщики, использующие рынок Credible для рефинансирования ссуды с более коротким сроком погашения, увеличили свои ежемесячные платежи в среднем на 135 долларов. Но поскольку они будут делать в среднем на 50 платежей меньше — и выплачивать ссуду по более низкой процентной ставке, — эти заемщики сэкономят в среднем более 17000 долларов в долгосрочной перспективе.

Заемщики, которые использовали Credible для рефинансирования ссуды с более длительным сроком погашения, в среднем будут платить на 5 056 долларов больше в течение срока их новой ссуды.Это потому, что даже несмотря на то, что эта группа заемщиков смогла сократить ежемесячный платеж на 209 долларов и снизить процентную ставку на 1,82 процентных пункта, в среднем они будут вносить дополнительные платежи за 62 месяца.

Как использовать эти номера

Снижение процентной ставки и экономия, которую вы могли бы получить за счет рефинансирования задолженности по студенческому кредиту, зависит от ряда факторов, в том числе:

• Стратегия, которую вы преследуете — максимизация общей экономии или сокращение ежемесячного платежа
• Тип кредита, который вы выбираете (краткосрочный или долгосрочный, с фиксированной или переменной процентной ставкой)
• Сумма рефинансирования
• Ваша кредитная история и история доходов

Поскольку многие заемщики использовали Credible для рефинансирования долга аспирантуры, средний остаток по ссуде для всех пользователей — 52 001 доллар — больше, чем долг, обычно принимаемый студентами.Если у вас меньше задолженности по студенческому кредиту, чем у среднего пользователя Credible, ваши сбережения от рефинансирования могут быть пропорционально меньше.

Этот анализ тысяч заемщиков, которые рефинансировали свои студенческие ссуды через Credible, предназначен только для того, чтобы стать отправной точкой для дальнейших исследований.

Запрос предквалифицированных ставок через Credible не влияет на ваш кредитный рейтинг и не требует от вас предоставления вашей личной информации кредиторам на этом этапе процесса. Но если вы все же выберете кредитора и подадите заявку, ваша информация будет отправлена ​​кредитору, и вы согласитесь на жесткий запрос кредита, который может повлиять на ваш кредитный рейтинг от 2 до 9 баллов.

Проведите исследование

Рефинансирование студенческой ссуды у частного кредитора не для всех. Если вы рефинансируете государственные ссуды у частного кредитора, вы потеряете доступ к таким программам, как погашение с учетом дохода, и возможность претендовать на прощение ссуды после 10, 20 или 25 лет выплат.

Хотя некоторые частные кредиторы предоставляют отсрочку или отсрочку выплаты заемщикам, сталкивающимся с финансовыми трудностями, государственные студенческие ссуды могут быть более мягкими в этом отношении.

Участие в спонсируемой государством программе погашения с ориентацией на доход, такой как REPAYE, может снизить ваши ежемесячные платежи, увеличив срок кредита до 25 лет. Заемщики также могут продлить сроки погашения, консолидировав задолженность по студенческой ссуде и подписавшись на стандартный или постепенный план погашения. Но продление срока кредита в рамках государственной программы погашения не приводит к снижению процентной ставки и может увеличить общие выплаты по процентам и основной сумме.

Методология

Представленные здесь результаты рефинансирования студенческой ссуды основаны на рефинансировании несколькими кредиторами, инициированными через рынок Credible с ноября.С 1 января 2017 г. по 29 декабря 2018 г.

Экономия была рассчитана путем вычитания прогнозируемой стоимости студенческой ссуды каждого заемщика после рефинансирования из общей прогнозируемой стоимости первоначальной студенческой ссуды.

Некоторые заемщики, осуществляющие рефинансирование через надежный рынок, выбирают ссуды с переменной ставкой, которые могут расти и падать вместе с базовыми процентными ставками. Наш анализ не пытается предсказать, как ставки по этим кредитам могут измениться с течением времени. В расчетах также предполагается, что пользователи будут производить платежи вовремя и предоплаты не будут.

Мы исключили несколько аномальных случаев, когда заемщики могли предоставить неверную информацию о своих существующих кредитах. Наш анализ ссуд, рефинансированных через рынок Credible, исключил всех заемщиков, чей отчетный ежемесячный платеж был недостаточен для выплаты существующих ссуд с течением времени или чей отчетный ежемесячный платеж превышал 5000 долларов США.

Также исключены заемщики:

• У кого, по нашим подсчетам, оставшиеся платежи были более 25 лет
• При оставшихся платежах менее одного года
• , по которому самооценка ссуды отличается более чем на 5% от фактически рефинансированной суммы

Заемщики, участвующие в планах погашения, ориентированных на доход, таких как REPAYE, имеют право на прощение ссуд после того, как они производили регулярные платежи в течение 20 или 25 лет.Прощенная сумма считается налоговым доходом IRS. Программы прощения ссуд на государственные услуги для учителей, государственных служащих и некоммерческих организаций, освобожденных от налогов, обеспечивают освобождение от налогов после 10 лет выплат. Мы не учитывали возможность прощения ссуды при расчетах сбережений.

¹ Заявление об отказе от ответственности за 17 344 долл. США: Фактическая экономия может быть больше или меньше. Расчет средней экономии 17 344 долл. США основан на данных, предоставленных пользователями, предоставившими данные Credible.com об их первоначальных ссудах (таких как баланс ссуды, срок погашения и ставка), создали учетную запись в период с 1 ноября 2017 г. по 29 декабря 2018 г. и рефинансировали в студенческую ссуду с более коротким сроком погашения, чем их предыдущая ссуда ( с). В этот расчет не входят заемщики, которые рефинансировали ссуду на аналогичную или более длительную продолжительность или которые сообщили об условиях ссуды, которые отличаются от обычного опыта пользователей, включая: (i) любой срок ссуды менее одного (1) года или более двадцати пяти ( 25) оставшиеся годы; (ii) ежемесячные платежи по кредиту более 5000 долларов в месяц; и (iii) любая существующая сумма кредита, которая отклоняется более чем на пять (5) процентов от суммы кредита, выданной при рефинансировании.Наши расчеты не принимают во внимание переменные факторы, такие как потенциальное право заемщика на прощение ссуды, переменные процентные ставки или предоплаты. Обратите внимание, что ваши фактические сбережения могут варьироваться в зависимости от процентной ставки, баланса, условий кредита, кредитного рейтинга и других факторов.

² Отказ от ответственности за ежемесячный платеж: Фактическое сокращение ежемесячного платежа может быть больше или меньше. Среднее снижение ежемесячного платежа рассчитано на основе данных, предоставленных пользователями, предоставившими данные в Credible.com об их первоначальных кредитах (таких как остаток по ссуде, срок погашения и ставка), создали счет в период с 1 ноября 2017 г. по 29 декабря 2018 г. и рефинансировали в ссуду с более длительным сроком погашения, чем средневзвешенное значение их предыдущий заем (-ы). В этот расчет не входят заемщики, которые рефинансировали ссуду аналогичной или меньшей продолжительности или сообщили об условиях ссуды, которые отличаются от обычного опыта пользователей, включая: (i) любой срок ссуды менее одного (1) года или более двадцати пяти (25) лет. ) оставшиеся годы; (ii) ежемесячные платежи по кредиту более 5000 долларов в месяц; и (iii) любая существующая сумма кредита, которая отклоняется более чем на пять (5) процентов от суммы кредита, выданной при рефинансировании.Наши расчеты не принимают во внимание переменные факторы, такие как потенциальное право заемщика на прощение ссуды, переменные процентные ставки или предоплаты. Обратите внимание, что ваши фактические сбережения могут варьироваться в зависимости от процентной ставки, баланса, условий кредита, кредитного рейтинга и других факторов.

.

10 обязательных вопросов и ответов для всех, кто заинтересован в рефинансировании студенческой ссуды

Сегодняшний выпуск из нашей серии интервью с экспертами «Боюсь спросить: TFD», , посвящен вопросам, которые могут возникнуть в процессе рефинансирования и консолидации студенческих ссуд. Серия «Боюсь спросить» предназначена для более глубокого понимания множества тем и проливает свет на темы, о которых люди иногда не знают (я включаюсь в каждую тему, которую я освещаю!).

На этой неделе я взяла интервью у Кристины Крамлич, старшего директора SoFi. (SoFi — кредитор, который предоставляет рефинансирование студенческих ссуд, ипотечных и других типов ссуд, таких как ссуды для родителей и личные ссуды.) Она управляет деятельностью SoFi Wealth, новой инициативы по управлению активами в рамках SoFi. Ранее она была со-руководителем Marketplace Investments и Investor Relations для SoFi, к которому она присоединилась в начале 2012 года, и она продолжает сбор средств для инвестиционных продуктов, разработанных SoFi в ее нынешней должности.До SoFi она занимала несколько должностей по развитию бизнеса в различных начинающих компаниях, в том числе в первой компании, выпускающей кредитные карты в Интернете, NextCard, которая стала публичной в 1999 году. Кристина также консультирует несколько стартапов и входит в совет директоров некоммерческой организации Project Glimmer. сосредоточена на предоставлении подарков подросткам из группы риска и молодым женщинам в США. Она всесторонне информированный и заинтересованный человек, вкладывающий средства в укрепление финансового образования молодых людей. Посмотрите наше интервью ниже!

Не могли бы вы рассказать нам немного о том, что такое рефинансирование студентов?

Если вы брали ссуды для инвестирования в свое образование, то, вероятно, знаете, что эти ссуды могут иметь довольно высокие процентные ставки, а выплата долга временами может показаться сложной задачей.Рефинансирование студенческой ссуды может быть мощным способом эффективного погашения долга, помогая вам сэкономить на процентах, снизить ежемесячные платежи, быстрее погасить ссуды и / или упростить ежемесячный счет.

Посредством консолидации частного студенческого кредита вы получите новую (надеюсь, более низкую) процентную ставку, основанную на вашем текущем финансовом положении. В SoFi, если у вас стабильный ежемесячный денежный поток и опыт выполнения ваших финансовых обязательств, вы можете получить более низкую процентную ставку и получить существенную экономию — на самом деле, средний заемщик SoFi экономит 14000 долларов в течение срока действия кредита.

Каждый ли имеет право на рефинансирование студенческой ссуды?

Refinancing — отличное решение для работающих выпускников, у которых есть несубсидированные прямые ссуды под высокие проценты, ссуды Graduate PLUS и / или частные ссуды. В SoFi мы ищем кандидатов, которые несут финансовую ответственность, чтобы предлагать самые низкие ставки.

Общее практическое правило для любого вида рефинансирования состоит в том, что чем лучше находятся ваши финансы, тем больше у вас шансов получить право на более низкую ставку.Большинство кредиторов ищут хороший кредитный рейтинг. Вот отличительная черта SoFi. SoFi на самом деле не учитывает вашу оценку FICO, но мы смотрим на вашу занятость, ежемесячный денежный поток и историю займов, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям. Мы можем предложить значительную экономию и гибкость для граждан или постоянных жителей США, окончивших более 2200 университетов, аккредитованных по программе Title IV, для бакалавриата и магистратуры.

Можете ли вы консолидировать / рефинансировать федеральные и / или частные займы?

Обсуждение рефинансирования студенческих ссуд по студенческим ссудам было бы неполным без рассмотрения соображений рефинансирования федеральных ссуд — в конце концов, подавляющего большинства из 1 доллара.2 триллиона непогашенной задолженности в сфере образования составляют федеральные займы. Большинство частных кредиторов консолидируют и рефинансируют только частные ссуды, но SoFi принимает как частные, так и федеральные ссуды.

Главное понять, что когда вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды через частного кредитора, вы теряете некоторые функции и преимущества, которые предоставляются вместе с этими ссудами. Если вы думаете, что вам понадобятся льготы, такие как отсрочка или отсрочка, специальные планы погашения, такие как REPAYE, или программа прощения ссуд на государственные услуги, возможно, вам лучше оставить свои ссуды в правительстве.Но если они вам не нужны и ваша приоритетная задача — сэкономить деньги, то рефинансирование федеральных займов может стать для вас отличным вариантом.

В чем разница между консолидацией и рефинансированием?

Когда частный кредитор объединяет ваши ссуды, на самом деле они рефинансируют ваши ссуды с целью зафиксировать более низкую процентную ставку. Рефинансирование студенческой ссуды отличается от прямой консолидации ссуды, которая представляет собой государственную программу, которая позволяет объединить несколько федеральных ссуд на образование в одну ссуду с новой процентной ставкой, которая представляет собой средневзвешенное значение ставок по вашим исходным ссудам.Когда вы осуществляете консолидацию через правительство, у вас есть возможность продлить срок платежа, что может снизить ваши ежемесячные платежи — но это также будет стоить вам больше процентов в течение срока кредита. Этот вариант может иметь смысл, если вам нужны более низкие выплаты сегодня, но всегда полезно знать, как изменение условий вашего кредита повлияет на вашу прибыль. Только федеральные займы имеют право на прямую консолидацию займов, поэтому, если ваши текущие займы выдаются через частных кредиторов, это, вероятно, не вариант.

Какие преимущества у обоих?

С помощью прямой консолидации ссуд вы можете объединить федеральные ссуды в один ссуду, что означает одну процентную ставку и один счет, который нужно оплачивать каждый месяц, и вы все равно можете воспользоваться некоторыми федеральными программами, такими как отсрочка (временная отсрочка погашения ссуды) и погашение, основанное на доходе, такое как Pay As You Earn или PAYE, и погашение на основе дохода, или IBR.

Если вы имеете право на рефинансирование студенческой ссуды, вы, вероятно, выиграете от более низкой ставки, исходя из вашего текущего финансового положения, и в конечном итоге сэкономите деньги в течение всего срока действия ссуды.Многие кредиторы также предлагают другие льготы, такие как варианты воздержания в случае внезапных финансовых трудностей и ресурсы обслуживания клиентов — в SoFi мы предлагаем их, а также бесплатные карьерные услуги, такие как защита от безработицы и программа для предпринимателей, чтобы помочь нашим членам начать бизнес, а также дополнительные преимущества, такие как общественные и образовательные мероприятия.

Что такое ставка и как вы ее получите / узнайте, какой у вас?

После того, как вы получите право на рефинансирование, вам может быть предложен ряд вариантов ссуды на выбор, например фиксированный или фиксированный.переменные процентные ставки и краткосрочные и долгосрочные. Ваша «ставка» означает, сколько процентов вы будете получать на основе этих вариантов терминов. Студенческие ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют ставку, которая остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды, которая может быть выше, чем ссуды на обучение с переменной ставкой, но ваши платежи останутся неизменными на протяжении всего срока ссуды. С другой стороны, студенческие ссуды с переменной ставкой обычно имеют ставку, которая привязана к другой «индексной» ставке, например, к основной ставке или LIBOR, и может иметь более низкую начальную ставку, чем студенческие ссуды с фиксированной ставкой, но выплаты (и общая процентная ставка стоимость) изменение в зависимости от изменения процентной ставки.При переменной ставке, чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем больше возможностей для повышения процентных ставок, а вместе с ними и ставки по кредиту.

Многие кредиторы позволяют легко узнать вашу ставку с помощью простого онлайн-процесса предварительной квалификации. На SoFi.com достаточно всего нескольких фрагментов информации и пары минут, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям и какой у вас будет рейтинг.

Получение разрешения на консолидацию или рефинансирование ссуды сложно или требует много времени?

Не должно быть! Приложение SoFi полностью онлайн, и с помощью всего нескольких фрагментов информации вы сможете узнать за считанные минуты, одобрены ли вы и какова будет ваша ставка.Когда вы ищете подходящего для вас кредитора, также учитывайте такие вещи, как доступность обслуживания клиентов (у вас могут быть вопросы, на которые нужны быстрые ответы!), И преимущества, которые сделают ваше общее впечатление более приятным. Не забудьте дважды проверить любые комиссии, которые могут взиматься с вас, например сборы за оформление или штрафы за предоплату — в SoFi мы не взимаем ни того, ни другого.

Чем SoFi отличается от других поставщиков услуг по консолидации / рефинансированию кредитов?

Для квалифицированных соискателей SoFi предлагает конкурентоспособные ставки и ряд опций, чтобы вы могли оптимизировать ежемесячные платежи, пожизненную стоимость кредита или скорость выплаты, и мы не взимаем комиссию за выдачу кредита или штрафы за досрочное погашение.Помимо этих отличных ставок и условий, мы стремимся предлагать нашим членам поддержку через общественные мероприятия (например, создание сетей, образовательные группы и мероприятия, ориентированные на волонтеров), услуги по развитию карьеры и защиту от безработицы. SoFi может помочь вам найти работу, если вы ее потеряете — мы уже помогли более чем 165 нашим членам найти новую работу. У нас также есть уникальная программа для предпринимателей, которая позволяет квалифицированным участникам отсрочить задолженность по студенческому кредиту и получить доступ к таким ресурсам SoFi, как наставничество и инвесторы, чтобы их студенческий долг не мешал их мечтам.Стоит также отметить, что более 400 организаций и компаний предлагают SoFi в качестве вознаграждения для сотрудников, поэтому могут быть дополнительные скидки, которыми можно воспользоваться. Если ваш работодатель не предлагает SoFi, обратитесь в отдел кадров! Помощь сотрудникам в выплате студенческих ссуд становится все более популярным преимуществом.

Влияет ли консолидация / погашение студенческой ссуды на мой кредитный рейтинг или здоровье?

Ответственное погашение долга обычно положительно влияет на ваш кредитный рейтинг, хотя стоит отметить, что SoFi не смотрит на оценки FICO, потому что мы считаем, что они не являются наиболее полным или точным способом оценки общего финансового благополучия человека.Если вы имеете право на более низкую процентную ставку за счет рефинансирования, это может стать отличным способом облегчить бремя вашей задолженности по студенческому кредиту и сосредоточиться на своем финансовом будущем.

Чтобы проверить ставки и условия, на которые вы претендуете, SoFi проводит мягкий кредитный сбор, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но если вы выберете продукт и продолжите подавать заявку, мы запросим ваш полный кредитный отчет в одном или нескольких агентствах по отчетности потребителей. , что считается тяжелым кредитным фактором и может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Есть ли какие-либо дополнительные ресурсы, о которых мне следует знать? Куда обратиться за помощью или консультацией?

У нас есть множество замечательных ресурсов на SoFi.com, в том числе Калькулятор студенческой ссуды и наше руководство по рефинансированию студенческой ссуды, а заемщики могут получить доступ к службе поддержки клиентов в режиме реального времени 7 дней в неделю, чтобы обсудить с нашей командой свои вопросы.

Кристина является финансовым консультантом и зарегистрированным представителем и имеет лицензии FINRA серий 7, 62, 63 и 66.Она активно добивается звания CFP.

Изображение с Flickr

.

Получение студенческой ссуды без участия

Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., NMLS номер 1681276, именуемом ниже «Надежный», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших кредиторов-партнеров, все мнения принадлежат нам.

Около 94% частных студенческих ссуд для студентов бакалавриата выдается с соискателями, поскольку это может повысить шансы на получение одобрения. Но мы понимаем, что не всегда возможность оформить ссуду подходит для всех.К счастью, можно получить студенческие ссуды без сопроводителя.

Вот что вам нужно знать о получении студенческой ссуды без участия консультанта:

Как получить студенческий кредит без консультанта

Хотя для федеральных студенческих ссуд не требуется соавторство, в определенных ситуациях для частных ссуд требуется соавторство. Получить частную студенческую ссуду без соавтора может быть сложно, особенно если вы еще не начали наращивать свой кредит, но это возможно. Ключом к получению частной ссуды без участия соавтора является демонстрация вашей способности выплатить студенческую ссуду.

Вот как вы можете претендовать на получение студенческой ссуды без соучастия:

1. Выплата федеральных студенческих ссуд: Всегда сначала изучайте свои федеральные варианты, потому что обычно они имеют самые низкие ставки и большие федеральные льготы. Кроме того, получить федеральные студенческие ссуды легко без участия сопредседателя, поскольку здесь не требуется проверка кредитоспособности. Однако вам необходимо заполнить бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), чтобы подать заявку на получение федеральной студенческой ссуды, чтобы вы могли получить финансовую помощь.
2. Повысьте свой кредит: Если у вас ограниченная кредитная история или в прошлом у вас были просроченные платежи, вы, скорее всего, не сможете получить частный заем без соавтора. Перед подачей заявки вам следует ознакомиться с историей погашения. Если у вас есть какие-либо недостатки в вашей кредитной истории, выплата существующего долга и обеспечение своевременности платежей могут помочь вам улучшить свой кредит и повысить ваши шансы на получение кредита.
3. Имейте стабильную работу и доход: При подаче заявления на ссуду вам необходимо иметь возможность предъявить документ, подтверждающий доход, поэтому, если вы безработный, вам, возможно, придется отложить подачу заявки на получение ссуды.Отношение вашего долга к доходу (DTI) также является важным фактором. Он рассчитывается путем деления вашего общего ежемесячного долга на ваш общий валовой доход, и обычно вы хотите, чтобы ваш доход был ниже 50%, но чем меньше, тем лучше.
4. Сравните кредиторов студенческих ссуд: Если вы хотите найти лучшую ставку и условия для студенческих ссуд, неплохо сравнить нескольких кредиторов. Credible избавляет от догадок при поиске студенческой ссуды без соавтора, сотрудничая с некоторыми из ведущих кредиторов.Таким образом, вы можете избежать проверки с каждым кредитором индивидуально, а вместо этого просто посмотрите таблицу ниже, где мы собрали фактические ставки в единую панель инструментов.

Но давайте кое-что прямо скажем: нет ничего постыдного в использовании cosigner. Наличие соавтора обычно дает вам лучшие варианты планов погашения и более выгодные ставки. Поскольку ваш партнер поддерживает погашение ссуды от вашего имени, зачастую также легче получить одобрение ссуды.

Как получить кредит, чтобы получить квалификацию

Кредиторы обычно ищут кредитную историю не менее двух-пяти лет.Если у вас ограниченная кредитная история или низкий кредитный рейтинг, лучше всего попытаться увеличить свой кредит до подачи заявки на студенческий заем без участия соавтора. Вот несколько самых простых способов получить кредит:

• Станьте авторизованным пользователем: Попросите родителей добавить вас в качестве авторизованного пользователя на одну из своих кредитных карт. Несмотря на то, что вы не несете юридической ответственности за задолженность как уполномоченный пользователь, это все же может помочь вам легко и безопасно получить кредит.
• Подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты: Обеспеченные кредитные карты позволяют вам внести определенную сумму денег, под которую вы затем можете занять — аналогично дебетовой карте.
• Следите за своей кредитной историей: Если вы когда-нибудь увидите какие-либо ошибки в своей кредитной истории, обязательно оспорите их и удалите их из своего отчета. Если вы внимательно относитесь к быстрому погашению долга и всегда вносите своевременные платежи, ваш кредитный рейтинг со временем улучшится. Поскольку ваш DTI учитывает ваши ежемесячные платежи, быстрое погашение долгов может помочь снизить DTI, так что вы можете стремиться к хорошей кредитной истории.

Хотите знать, как будут выглядеть ваши расценки с участием или без?

Credible позволяет легко добавить соруководителя в заявку на получение кредита и сравнить нескольких соавторов, чтобы увидеть, какой из них предлагает вам лучшие условия ссуды и более низкую процентную ставку.

Посмотреть мои тарифы сейчас

Как снять соискателя ссуды на обучение

Если у вас уже есть совместная ссуда и вы хотите отозвать своего соавтора, некоторые частные кредиторы предложат вам вариант освобождения соруководителя. Он отличается от кредитора к кредитору, но обычно требуется от 12 до 48 месяцев последовательных своевременных платежей, чтобы получить право на опцион. Вам также может потребоваться пройти проверку кредитоспособности, прежде чем ваш партнер может быть освобожден.

Еще один способ освободить вашего соавтора — рефинансирование студенческой ссуды.При рефинансировании вы, по сути, погашаете старую ссуду и получаете новую без участия соавтора. Посетите Credible, чтобы узнать больше о лучших доступных вариантах рефинансирования студенческой ссуды.

Сравните ставки Refi сейчас

Об авторе

Джейми Янг

Джейми Янг — авторитетный специалист в области личных финансов. Ее работы были представлены Time, Business Insider, Huffington Post, Forbes, CBS News и другими.

Подробнее

Главная »Все» Студенческие ссуды » Как получить студенческую ссуду без Cosigner

.

Рефинансирование вашего дома: как это работает, плюсы и минусы

Если вы ищете способ снизить выплаты по ипотеке или быстрее выплатить жилищный заем, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Рефинансирование предполагает обмен существующей ипотеки на новую с более выгодными условиями. У рефинансирования есть ряд преимуществ, но этот процесс не лишен определенных недостатков, особенно когда речь идет о комиссионных. В зависимости от вашей ситуации затраты на рефинансирование могут перевесить выгоды, поэтому вам нужно знать, чего вы можете ожидать.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки — это стратегия, которая помогает домовладельцам достигать своих целей. Это может означать рефинансирование до более низкой процентной ставки или рефинансирование на другой срок ипотеки. Рефинансирование дома — важное финансовое решение, которое не следует принимать без проведения всех исследований. Когда вы рефинансируете, ваш новый кредитор выплачивает вашу старую ипотеку и заменяет ее новой закладной. Большинство людей рефинансируют, чтобы уменьшить свой ежемесячный платеж, но некоторые рефинансируют ипотечный кредит с 30-летнего до 15-летнего срока, если они хотят быстрее погасить свой ипотечный долг.

Рефинансирование — это не то же самое, что и вторая ипотека. Вторая ипотека дает вам деньги из собственного капитала. Рефинансирование дает вам совершенно новую ипотеку, в идеале с более выгодными условиями.

Как рефинансировать

После того, как вы решите рефинансировать свой дом, вам нужно будет предпринять несколько шагов, чтобы действительно сдвинуть с мертвой точки.

Во-первых, вам нужно знать несколько ключевых чисел. Ваш кредитный рейтинг является ключевым, так как он частично определяет ставку, которую вы можете получить.Во-вторых, вам нужно знать текущую стоимость вашего дома, которую можно узнать, исследуя сайты недвижимости в Интернете.

Затем начните исследовать ставки по ипотеке. SmartAsset может помочь с нашим инструментом ипотеки. Как только вы найдете ставку, которая вам подходит, вам нужно будет собрать всю документацию, имеющую отношение к вашей ипотеке: банковские выписки, квитанции о выплатах и ​​все остальное, что запрашивает ваш кредитор. Наконец, вы можете зафиксировать свою ставку у своего кредитора. Убедитесь, что у вас есть наличные для оплаты таких вещей, как закрытие сделки, налоги на недвижимость и другие сборы.

Суммирование затрат

Как правило, когда вы покупаете дом, вам необходимо оплатить определенные затраты на завершение сделки, чтобы завершить продажу. При рефинансировании вы, по сути, заменяете исходную ипотечную ссуду на новую, что означает, что вам снова придется оплачивать заключительные расходы. Затраты на закрытие сделки по рефинансированию покрывают широкий диапазон комиссий и могут легко составить несколько тысяч долларов. Конечно, риск рефинансирования заключается в том, что вы можете не окупить свои затраты на закрытие сделки, особенно если вы не останетесь дома очень долго после рефинансирования.

Первое, что вам нужно будет заплатить — это регистрационный взнос. Обычно этот сбор покрывает проверку кредитоспособности, определенные административные расходы и может также включать оценку. В зависимости от кредитора вы можете заплатить от 75 до 500 долларов только за то, чтобы подать заявку на рефинансирование. Если ваша заявка отклонена, возврат средств невозможен. Если оценка не включена в регистрационный взнос, вы можете рассчитывать заплатить профессиональному оценщику от 300 до 1000 долларов за их время.

Если ваша заявка будет одобрена, вам также придется заплатить комиссию за выдачу кредита.Этот сбор покрывает административные и финансовые расходы кредитора и обычно составляет один процент от суммы вашего рефинансируемого кредита. Если вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов, то вам потребуется комиссия за оформление в размере 2 000 долларов. Возможно, вам также придется заплатить отдельную комиссию кредитору за проверку документов по рефинансированию перед закрытием. Это может стоить от 200 до 400 долларов.

Перед тем, как начать процесс рефинансирования, рекомендуется выяснить, будет ли на вас наложен штраф за предоплату.Некоторые кредиторы будут взимать с вас плату за досрочное погашение ипотечной ссуды, даже если вы осуществляете рефинансирование. Комиссия может составлять выплаты по ипотеке за несколько месяцев. Некоторые из других расходов, которые вам, возможно, придется заплатить, включают плату за поиск названия, плату за инспекцию, подтверждение наводнения, плату за регистрацию и гонорары адвокатов. Эти сборы могут легко увеличить стоимость рефинансирования на несколько сотен долларов и более.

Преимущества рефинансирования

Причина номер один, по которой многие люди рефинансируют, — это получение более низкой процентной ставки по ипотеке.Некоторые даже покупают баллы, чтобы снизить свою ставку. По сути, это означает внесение предоплаты в обмен на более низкую ежемесячную ставку. Более низкая ставка означает более низкие платежи, а это означает, что вы будете меньше платить за дом в целом. Ежемесячные меньшие выплаты по ипотеке также освобождают дополнительные деньги в вашем бюджете, которые вы можете направить на достижение ваших краткосрочных и долгосрочных сбережений.

Рефинансирование также дает преимущество, если вы хотите погасить ипотечный долг за меньшее время. Если у вас есть 30-летняя ссуда, рефинансирование до 15-летней ипотеки означает, что вы получите свой дом бесплатно и погасите его гораздо раньше.Если вы пойдете по этому пути, вы также сможете быстрее добиться справедливости в своем доме. Единственным недостатком является то, что вам придется каждый месяц тратить больше денег на платежи, что может серьезно сказаться на вашем кошельке, если вы не будете осторожны.

Получение ссуды с фиксированной ставкой также имеет смысл, если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой или вы хотите консолидировать кредитную линию собственного капитала (HELOC) в свою основную ипотеку. Ссуды с регулируемой процентной ставкой могут сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, но они могут быть опасны, если ваш платеж внезапно вырастет из-за изменения ставки.

То же самое верно, если у вас есть HELOC, срок погашения которого приближается к концу. Как только вам придется начать выплачивать основную сумму, вы можете увидеть, что ваши платежи существенно увеличатся, что может серьезно повлиять на ваш кошелек. Рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой поможет избежать неприятных сюрпризов в обеих ситуациях.

Стоит ли рефинансировать?

Когда вы пытаетесь решить, следует ли рефинансировать, лучше всего провести подсчет, чтобы выяснить, сколько вы сэкономите и стоит ли это комиссионных, которые вам придется заплатить.Если затраты на закрытие относительно высоки, вам потребуется больше времени, чтобы окупить расходы в виде денег, которые вы экономите на ежемесячной основе.

Например, если вы платите 4000 долларов на покрытие расходов на закрытие сделки и экономите 200 долларов в месяц на ипотеке, вам понадобится 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности. Если вы планируете снова переехать в ближайшем будущем, возможно, нет смысла рефинансировать, поскольку нет гарантии, что вы возместите затраты. С другой стороны, если вы планируете оставаться на месте, рефинансирование потенциально может вернуть в ваш кошелек гораздо больше, чем то, что вы должны были бы заплатить в виде комиссионных.

Советы по покупке жилья

• Финансовый консультант может оказать большую помощь в навигации по пути покупки дома. Найти подходящего финансового консультанта, отвечающего вашим потребностям, не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы все еще ищете дом, найти подходящий вам дом может быть непросто.Деньги могут быть самой пугающей частью всего этого — вы не хотите откусить больше, чем можете прожевать, и оказаться в слишком дорогом месте. Узнайте, сколько дома вы можете себе позволить, с помощью инструмента доступности дома SmartAsset.

Фото предоставлено: © iStock / MCCAIG, © iStock / tazytaz, © iStock / styf22

Ребекка Лейк
Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, а ее статьи были опубликованы на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми..