Справка о доходах физического лица для получения кредита: Образец

1450 просмотров

Справка о доходах в банк может понадобиться в том случае, если вы планируете брать большую сумму в долг или хотите оформить кредит под низкий процент. Кроме того, этот документ обязательно понадобится, если у вас плохая кредитная история, и банки отказывают вам в выдаче кредита. Другой вопрос, где взять справку о доходах и как она вообще оформляется?

Справка о доходах 2 НДФЛ

Справка о доходах НДФЛ расшифровывается, как справка о налогах на доход физического лица, и, можно сказать, является универсальной, так как многие банки предлагают эту форму документа в качестве альтернативы справкам по собственной форме. Она состоит из 5 разделов, требует заполнения различных кодировок доходов и вычетов и по своей сути является более серьезным и сложным в заполнении документом, чем справка по форме банка.

Если осуществляется оформление кредита онлайн, то вы можете заняться подготовкой данного документа непосредственно после одобрения заявки, чтобы не тратить время зря в случае отказа.

Справка 2-НДФЛ активно применяется во многих других сферах помимо банковской. В первую очередь, этот документ оформляется налоговыми агентами (работодателями) для подтверждения уровня доходов наемных работников и оплаченных налогов.

Образец заполнения справки о доходах по форме 2-НДФЛ

Справка о доходах по форме банка

Справка о доходах физического лица по форме банка, в котором берется кредит, считается упрощенной формой документа, так как в нем не содержаться данные, интересующие налоговые органы. Соответственно, такой документ проще оформить и зачастую быстрее. Бланк справки о доходах можно найти на сайте того банка, в котором вы берете кредит онлайн. Как правило, образец заполнения справки о доходах везде примерно одинаков, однако оформление самого банка будет отличаться.

Справки по форме банка содержат такие сведения, как:

• ФИО заемщика;
• Название занимаемой им должности;
• Рабочий стаж на предприятии, в котором оформляется справка;
• Срок, до которого действителен заключенный договор между работодателем и работником.
• Средний уровень заработной платы за последние несколько месяцев.
• Зарплата за последний год или полугодие (точное указание заработной платы за каждый календарный месяц).

Конечно, свои особенности у каждого банка будут. К примеру, в Альфа Банке справка о доходах обязательно включает паспортные данные заемщика, в Сбербанке — нужно указать контактные данные отдела кадров и бухгалтерии предприятия.

Обязательно скачивайте бланки справки о доходах по форме банка на официальных сайтах тех компаний, в которые вы планируете обращаться, так как малейшее отступление от образца может послужить причиной для отказа.

Документ обязательно должен быть подписан бухгалтером и руководителем компании. Кроме того, справка должна быть заверена мокрой печатью бухгалтерии.

Образец Альфа Банка

Образец Сбербанка

Образец ОТП Банка

Образец ВТБ Банка

Образец Росбанка

Справка о доходах: где взять?

Бланк справки о доходах можно скачать на сайтах банков или попросить распечатанный бланк в отделении. Далее нужно отправиться к бухгалтеру вашего предприятия и попросить, чтобы он заполнил для вас этот документ. После заполнения бланка, его подписания бухгалтером и руководителем предприятия, а также проставления печати документ можно подавать в банк.

По закону справка о доходах должна оформляться в течение 3 дней с момента поступления такого запроса.

Заполнение справки о доходах

Заполнение справки полностью возлагается на бухгалтера. Именно он обязан внести необходимые данные о сотруднике своего предприятия. Бланк достаточно короткий и запутаться в графах крайне сложно. Тем не менее, есть некоторые рекомендации по заполнению справки о доходах, которые помогут избежать отказа со стороны банка:

1. Любые исправления недопустимы. Нужно взять новый бланк справки о доходах, если была допущена ошибка.
2. Кроме подписи бухгалтера и руководителя, должны быть также указаны их ФИО (полностью).
3. Печать должна стоять именно в том месте, где указано «М.П».
4. В случае оформления справки 2-НДФЛ сумма налога пишется в рублях (без копеек).
5. Пропускать некоторые поля допустимо только в том случае, если таких данных не существует. К примеру, если нет контактного номера отдела кадров, его можно не указывать.

Справка о доходах: где получить при неофициальном трудоустройстве

К сожалению, при отсутствии официального трудоустройства это невозможно, и ваши доходы никто не сможет подтвердить, тем более, документально. Если же вы хотите получить кредит без отказа, не имея справки о доходах, то вам достаточно оформить небольшую сумму в долг, попробовать заказать кредитную карту или обратиться в МФО.

Справка о доходах: как получить безработному

Опять-таки это невозможно, кроме того для получения кредита у вас обязательно должен быть постоянный источник дохода. Если же возникла экстренная нужда в деньгах можно попробовать оформить кредит под залог или обратиться в МФО, выдающие займы безработным.

Справка о доходах 2 НДФЛ: где получить пенсионеру?

Справку по форме 2-НДФЛ пенсионер может получить только в том случае, если он состоит в негосударственном пенсионном фонде, который выплачивает государству налоги. Если же вы состоите в государственном фонде, то такая справка не выдается, однако она вам и не нужна, так как кредиты пенсионерам выдаются по паспорту или по 2 документам без подтверждения доходов.

Cправка о доходах для получения кредита теперь будет единой во всех банках. Образец бланка

2 февраля 2012 в 10:32
TUT.BY

Фото с сайта transtourslk.com

Национальный банк и Ассоциация белорусских банков разработали единую форму справки о доходах физического лица, представляемой в банк для получения кредита. Как сообщили в управлении информации Нацбанка, письмо о единой форме (№ 04-18/22) направлено коммерческим банкам 1 февраля 2012 года.С просьбой об унификации формы о доходах в Нацбанк обращались юридические и физические лица. Ранее перечень документов, предоставляемых физлицом в банк для получения кредита, а также форма этих документов определялась локальными нормативными правовыми актами банков, и каждый предлагал для заполнения свою форму справки о доходах физического лица для оценки его кредитоспособности.

«Принимая во внимание необходимость упрощения подготовки документов и единообразия документооборота при кредитовании, Национальный банк совместно с Ассоциацией белорусских банков организовал обсуждение с банками данной проблемы и по его итогом направил банкам рекомендации об использовании в отношении физических лиц, работающих по найму, единой формы бланка справки о доходах физических лиц. Данная форма размещена и на сайте Национального банка», — отмечено в сообщении.

В Нацбанке отмечают, что использование банками единой формы бланка справки о доходах физического лица позволит автоматизировать процесс заполнения документов, требуемых для получения кредита, и тем самым снизить трудозатраты субъектов хозяйствования при их подготовке.

Бланк справки о доходах TUT >>>

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Справка для получения кредита Беларусбанка о доходах физического лица

Среди документов, предоставляемых при подаче заявки на кредит в Беларусбанк справка для получения кредита играет ключевую роль. О том, как ее оформить, и для чего она нужна, речь пойдет далее.

Справка о доходах для выдачи кредита в ОАО АСБ Беларусбанк

Получение займа в любом банке сопряжено с предоставлением ряда документов, среди которых есть один, подтверждающий платежеспособность физического лица, то есть заемщика.

Список необходимых документов для получения кредита на основании Указа №215

Претендент на оформление займа может воспользоваться одним из двух вариантов:

1. Предоставить стандартную справку о заработной плате с места работы.
2. Оформить бланк, установленной Беларусбанком формы.

Оба варианта являются официальным подтверждением для оформления поручительства. Следует учитывать тот факт, что действие справки любого из этих форматов актуально в течение календарного месяца.

По истечению этого термина заемщику необходимо заново подтверждать свою платежеспособность при подаче заявки на выдачу кредитных средств.

Образец справки о доходах и пример заполнения для получения кредита в Беларусбанке

Беларусбанк, перед тем как выдавать кредиты своим клиентам, проверяет их платежеспособность. Поэтому от того насколько правильно и достоверно оформлена документация, подтверждающая достаток заемщика, зависит решение о согласовании ему кредитных средств.

Для увеличения нажмите на фото

Мы не будем детально обсуждать справку, выдаваемую предприятием, на котором трудоустроен кредитополучатель, так как образец заполнения таковой утвержден трудовым законодательством Республики.

Он не ограничен временными рамками – обычно выдается за полгода официального трудоустройства, но сроки могут быть значительно увеличены, так предприятия могут показать зарплату за 12 месяцев.

В документе, подтверждающем доходы, обязательными разделами выступают:

• Личные данные физического лица (ФИО, занимаемая должность).
• Количество месяцев, указанных в документации.
• Сумма начисленного дохода (с указанием всех удержаний из него).

Если взглянуть на пример шаблона, который разработал банк для своих клиентов, то можно заметить, что он мало чем отличается от утвержденной на законодательном уровне формы.

Образец для заполнения справки

Шаблон справки в формате Word любой, желающий оформить кредиты Беларусбанка, может скачать на официальном сайте финансовой структуры. Также документ можно скачать по ссылке.

Как оформить информацию для получения кредита?

Подтверждение доходов, любого формата для физического лица заполняется не самостоятельно заемщиком. Документ официальной формы выдается бухгалтерией или непосредственным начальником с фактического места работы. Он должен содержать достоверные данные и быть закреплен мокрой печатью организации, а также подписями ответственных за внесение подобной информации лиц.

Образец справки о заработной плате

Бланк, разработанный финансовой структурой, предоставляется по месту работы и также заполняется ответственными за предоставление информации сотрудниками.

Для самозанятых особ процедура заполнения формы выполняется самостоятельно. Предприниматель лично сообщает все о себе и полученных средствах за определенный период. После чего подписывает своей подписью и заверяет печатью, если таковая предусмотрена его деятельностью.

Видео по теме:

В каких случаях Беларусбанк не требует подтверждения платежеспособности при получении кредита?

Для сокращения времени на оформление займа кредитор выделил ряд случаев, в которых предоставление информации о платежеспособности необязательно.

Это происходит, когда:

1. Клиент подает заявку на займ, сумма которого не более 20 минимальных величин.
2. В банке открыт зарплатный проект организации, где работает клиент, то есть зарплата заемщика приходит на карту Беларусбанка.

Беларусбанк всегда старается быть доступным для своих клиентов, поэтому регулярно предоставляет материалы о своих продуктах на страницах своего сайта, где можно узнать об оформлении справки для получения кредита более подробно.

Справка для получения кредита в ОАО АСБ Беларусбанк

В Беларусбанке выдача кредитов осуществляется на основе представленных в банк документов, подтверждающих уровень доходов гражданина. Справка для получения кредита — одна из основных в перечне тех, что следует подготовить потенциальному заемщику для успешного оформления займа.

Какие справки могут понадобиться для оформления кредита

С целью оформления займа в Беларусбанк необходимо представить следующие виды справок:

1. О доходах физического лица. Предоставляется при подаче заявки на получение потребительского кредита, на покупку автомобиля, по программам «Молодая семья», «Серьезные планы», на финансирование обучения, а также при приобретении жилья. Может не потребоваться, если гражданин оформляет заём на сумму меньше двадцати базовых величин (с 01.01.2018 составляет 24,5 белорусских рубля, введена Постановлением СМ РБ №997 от 22.12.2017). Если физическое лицо получает зарплату или пенсию в Беларусбанке, то можно представить выписку с собственного счета. У заявителя и поручителей есть право оформить поручение в письменной форме, на основании которого ответственный сотрудник Беларусбанка сформирует требуемую выписку самостоятельно.

Бланк справки о доходах

2. Заёмщика о зарплате за три месяца. Представляется желающими получить потребительский заём «Удачное обновление» или «Проверено временем».

Бланк справки кредитополучателя

3. Из образовательного учреждения. Представляется в Беларусбанк при получении ссуды на обучение. Подтверждает наличие у гражданина первого высшего или среднего специального образования. Там также указывается форма обучения (дневная или заочная), его стоимость и срок окончания.
4. О размере пенсии. Предоставляется гражданами, получающими пенсию независимо от их возраста. Выдается пенсионеру, стоящему на учете в органах социальной защиты по месту прописки.
5. О стоимости жилого дома. Оформляется при получении займа на строительство или реконструкцию жилья. В ней указывается стоимость жилого помещения в действующих ценах, определяемая на основе сметной документации при заключении договора с банком. Выдают государственные органы, расположенные на территории района или области.

Официальный сайт.

Все перечисленные бумаги действуют в течение тридцати дней с момента оформления.

Требования к документам

Любой бланк при оформлении кредитного продукта должен быть заполнен с учетом определенных требований. Если какая-либо информация о заявителе отсутствует, то у банка есть право отказать в выдаче денежных средств без сообщения причин.

Справка о доходах

Указывается размер дохода и сумма удержаний, включая: подоходный налог, профсоюзные сборы, по исполнительным документам (например, взыскание алиментов), пенсионные взносы и другие. Также необходимо указать платежи по уже полученным заёмным средствам. Заявитель самостоятельно заполняет все сведения, а затем подписывает документ у главного бухгалтера и руководителя организации.

Справка кредитополучателя

Указывается заработная плата физического лица за последние три месяца, размер удержаний, сумма к выплате и среднемесячная заработная плата. Оформление поручительства также осуществляется при предъявлении документов, подтверждающих уровень дохода и размер заработной платы.

Документы об образовании, размере пенсий и стоимости жилья оформляются в свободной форме для предъявления по месту требования.

Справку для получения кредита оформляет сам заявитель. Банк требует ее предоставления с целью подтверждения дохода или заработной платы физического лица.

Справки о доходах — ПринтМания

Скачать бесплатно образцы справок о доходах физических лиц. Справки для оформления кредита или рассрочки для физических лиц.

Справка о доходах за 3 месяца

Скачать справку о доходах физического лица для получения кредита, оформления поручительства в РБ.

Скачать справку в формате MS Word
Скачать справку в pdf

Скачать справку о зарплате

Простой образец справки о зарплате

Скачать справку в формате MS Word
Скачать справку в pdf

Справка о заработной плате и трудоустройстве

Скачать бланк справки о фактическом ежемесячном доходе сотрудника. В справке можно указать доход за период от 3-х до 12 месяцев.

Скачать справку в формате MS Word
Скачать справку в pdf

Бланк справки о средней зарплате

Бланк для указания сведений о среднемесячной зарплате за любой период. Распечатанный бланк можно заполнить вручную.

Скачать справку в формате MS Word
Скачать справку в pdf

Альфа банк: справка по форме банка о доходах

Реальный доход не всегда совпадает с тем, что указывается в 2-НДФЛ. В России норма получение «серой» заработной платы. Однако, если вы идёте в банк, чтобы запросить кредит, нужно подтверждение платёжеспособности. Далеко не всегда их подтвердят данные об официальной ставке заявителя. Специальная справка по форме банка, которую предлагает Альфа Банк скачать на своём сайте, отражает фактические доходы и служит основанием для получения займа в финансовом учреждении.

Справка по форме Альфа-Банка: что собой представляет

Предлагаемая кредитной организацией Альфа-Банк справка по форме банка, образец которой представлен на официальном ресурсе финучреждения, это альтернатива 2-НДФЛ. Выдаваемый бухгалтером организации трудоустройства документ, часто не отражает реальную цифру доходов соискателя и не показывает реальную картину его платежеспособности. Это закрывает многим гражданам доступ к российской системе кредитования. Кредитные организации не спешат давать деньги в займ, если в подаваемых документах указана небольшая сумма. В справку нужно правильно внести все данные и побеспокоиться о том, чтобы оформление соответствовало требованиям финучреждения.

Кем выдается данный документ?

Потенциальный заемщик может сам решать, какие документы подавать для получения займа и какие сведения о себе предоставлять. При взятии небольших сумм будет достаточно минимального пакета документации. Когда речь заходит о выгодных кредитных продуктах, банку нужны гарантии того, что заёмщик не переоценивает свои возможности. Чем больше информации вы о себе предоставляете, тем выше шансы одобрения поданной заявки.

Описываемая форма заполняется руководителем предприятия, его бухгалтером или другим ответственным лицом. От потенциального заёмщика требуется скачать справку на сайте банка или взять её в одном из его офисов и передать руководству компании работодателя.

Порядок передачи и срок действия

После заполнения справки, её нужно предоставить в финансовое учреждение вместе с остальными документами и заявлением на получение кредита.

Важно: срок действия заполненной формы не более 30-ти дней. Если не подать её в течение этого периода, она потеряет силу.

Нюансы по использованию справки по форме банка

Бланк справки – это односторонний лист формата А4. Составляется не в вольной форме, а согласно предусмотренным графам, предоставленным в виде анкеты, куда вносится необходимая информация о сотруднике.

Оформлением формы должен заниматься уполномоченный работник, решающий кадровые или бухгалтерские вопросы. Заполненный бланк должен быть заверен подписями руководителя и главбуха (если таковой имеется). Внизу должна стоять печать предприятия. Если бухгалтера в штате компании нет, вместо него второй раз ставит подпись руководящее лицо.

Образец заполнения: скачать

Для того, чтобы не допустить ошибок при заполнении бланка, скачайте образец заполнения.

Скачать (DOCX, 13KB)

При составлении формы учитывайте требования финучреждения. Результат должен полностью им соответствовать.

Требования к оформлению документа

Заполнены должны быть все строки бланка.

Если вы владелец фирмы, заполнивший справку на себя или своего супруга, такой документ не будет принят во внимание.

Вся информация, предоставленная в документе, тщательно проверяется службой безопасности Альфа Банка.

Какие сведения отражаются?

Форма должна нести следующую информацию:

• полное название компании;
• полный адрес расположения предприятия;
• телефоны ответственных сотрудников;
• банковские реквизиты;
• трудовой стаж работы на предприятии подающего справку;
• суммы, заработанные соискателем в последнее полугодие;
• подписи и печать;
• дата заполнения.

Обязательно должны быть вписаны полные имена, фамилии и отчества должностных лиц.

Заключение

Альфа Банк не нарушает права граждан, обеспечивающие им конфиденциальность подаваемых данных. Заявитель сам может выбрать, подавать ему 2-НДФЛ или описанную выше справку. Предоставить её в финучреждение могут только сотрудники госучреждений или компаний-партнёров Альфа Банка.

Доказательство дохода: что это такое и что можно использовать

Доказательство дохода является важным числом для кредиторов, арендодателей и многих других организаций. Ваш доход — это фактор, который может определять ряд факторов, от вашего плана медицинского страхования до суммы, которую вы получаете в качестве личной ссуды. Очень важно знать, каков ваш доход и как эта цифра влияет на разные области вашей жизни.

Что такое подтверждение дохода?

Подтверждение дохода — это документ или набор документов, которые кто-то, например кредитор или домовладелец, запрашивает для подтверждения вашего дохода и определения вашей платежеспособности.

Некоторые могут попросить документ, подтверждающий доход. В этом письме содержится краткая информация о ваших доходах и занятости, а также их подтверждение. Это письмо может быть написано вами, работодателем, бухгалтером или социальным работником в зависимости от вашей ситуации. В это письмо важно включить информацию о вашем базовом доходе, чтобы получить четкое представление о ваших доходах. Это число может включать в себя вашу среднюю рабочую неделю, годовую или почасовую заработную плату, а также то, как вы прогнозируете, что этот доход будет поддерживаться в будущем (например, если вы постоянно повышали свой доход в прошлом и ожидаете повышения в будущем).

В дополнение к письму, подтверждающему доход, кредитор или арендатор могут запросить подтверждающие документы в качестве доказательства. Они также могут попросить ряд документов вместо письма. Взгляните на список ниже, чтобы узнать, какие документы вы можете использовать в качестве подтверждения дохода.

Что можно использовать в качестве подтверждения дохода?

В зависимости от кредитора одни документы считаются более авторитетными, чем другие. Например, некоторые могут принять квитанцию ​​о заработной плате, в то время как другим может потребоваться комбинация квитанции о заработной плате и копии прошлогодней федеральной налоговой декларации.Ниже мы перечислили, какие документы могут вам понадобиться для подтверждения дохода. Это не исчерпывающий список, но он дает вам представление о том, какие документы вы можете использовать, где вы можете получить эти элементы и почему одни документы могут работать лучше, чем другие. Большинство этих документов должно включать:

• ФИО
• Дополнительная идентифицирующая информация (например, ваш номер социального страхования)
• Сумма дохода
• Дата
• Название работодателя (если применимо)

Стандартные документы о доходах

От вашего работодателя

Документы от вашего работодателя могут дать самую актуальную картину вашего дохода, так как они учитывают любые изменения в вашей заработной плате за последний год.

• Корешки платежа. Некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы в квитанции о выплате были указаны период выплаты и частота выплат для подтверждения вашего дохода. Предоставьте последнюю квитанцию ​​о заработной плате в качестве подтверждения дохода, чтобы иметь более актуальное представление о вашем доходе.
• Письмо, подтверждающее доход. Это может действовать как подтверждение дохода и как легкое рекомендательное письмо в зависимости от ваших отношений с работодателем.

Налоговые документы

Копии ваших последних налоговых документов иногда считаются наиболее надежными источниками, поскольку это юридические документы.Однако эти документы может быть сложно получить, если вы не сохраните копии в легкодоступном месте после окончания налогового сезона.

Эти документы также не так точны, как недавняя квитанция о зарплате, поскольку налоги подаются только один раз в год. Любые повышения или дополнительный доход, полученные после последнего налогового сезона, здесь не отражаются, поэтому дополнительные документы, такие как квитанции о заработной плате или банковские выписки, могут помочь составить более точную картину.

• Налоговая декларация за прошлый год (1040) . Это полный документ, в котором собраны все ваши источники дохода.Держите копию этой формы под рукой, так как она полезна для подтверждения дохода и других вещей.
• Отчет о заработной плате и налогах (W-2) . Вам необходимо предоставить W-2 от всех работодателей, чтобы дать точную картину вашего дохода. Вы можете запросить этот документ у своего работодателя (-ов), если у вас нет копии под рукой.

Незаработанный доход

Некоторые документы, подпадающие под эту категорию, выпущены государством. Это также надежные документы для кредиторов, но вы не должны полагаться исключительно на эти потоки доходов в качестве доказательства, поскольку эти источники иногда не всегда согласованы.Например, со временем прекращаются выплаты пособий по безработице и компенсаций рабочим.

Эти документы могут быть полезны, если вам нужно подтвердить стабильный доход в течение короткого периода времени, но помните, что вам понадобится более стабильный поток доходов, когда эти потоки в конечном итоге прекратятся.

• Письмо, подтверждающее доход от социального обеспечения. Вы можете распечатать это заявление в Интернете по адресу socialsecurity.gov/myaccount. Прочтите руководство Администрации социального обеспечения, чтобы узнать, как вы или ваш близкий можете получить письмо с подтверждением пособия.Вы также можете ознакомиться с нашим руководством по пределам дохода SSI, чтобы узнать больше.
• Аннуитетная выписка. Аннуитет — это соглашение между вами и страховой компанией, по которому вы получаете фиксированный поток денег в обмен на единовременную выплату. Вы можете запросить аннуитетный отчет у своего страхового агента.
• Заявление о распределении пенсий (1099-R) . Ознакомьтесь с этим руководством по использованию налоговой формы 1099-R, чтобы узнать обо всех случаях, когда вы можете использовать эту форму.
• Соглашения по решению суда. Соглашения, такие как алименты и алименты, подпадают под эту категорию. Вы можете запросить копии этих соглашений в суде.
• Пособие по безработице. Эти пособия предоставляют временную финансовую помощь безработным, отвечающим определенным требованиям. Эти требования устанавливаются вашим государством. Вы можете напрямую обратиться в службу занятости вашего штата за копией.
• Письмо о компенсации рабочим. Компенсация рабочим предоставляет помощь пострадавшим на рабочем месте, включая замену заработной платы и компенсацию за лечение. Вы можете получить его в страховой компании или в суде, рассматривавшем ваше дело.

Подтверждение дохода для самозанятых физических лиц

Доказательство дохода при индивидуальной занятости может потребовать дополнительных усилий, если вы не будете организованы. Взгляните на документы ниже, чтобы узнать, чем вы можете подтвердить свой доход, если вы работаете не по найму.

• Отчет о заработной плате и налогах для самозанятых (1099) . Эти формы подтверждают вашу заработную плату и налоги как индивидуального предпринимателя. Это одно из самых надежных доказательств дохода, которое вы можете представить, поскольку это юридический документ.
• Отчет о прибылях и убытках или бухгалтерская документация. Эта сводка ваших затрат, расходов и доходов может продемонстрировать ваш доход кредитору.
• Выписки из банка . Выписка из банка может подтвердить стабильный поток доходов, если у вас есть история стабильных вкладов.Лучше вести отдельный учет деловых расходов, чтобы не путать транзакции со своими личными расходами.

Подтверждение дохода для многоквартирных домов

Арендаторы и домовладельцы обычно просят документ, подтверждающий доход, чтобы подтвердить вашу платежеспособность. По крайней мере, вы должны использовать документы, подтверждающие стабильный доход на протяжении всего срока аренды. Например, комбинации квитанций о заработной плате и банковских выписок может быть достаточно, если ваш домовладелец принимает эти документы.Вот несколько документов, которые ваш домовладелец может попросить вас предоставить для подтверждения дохода.

• Корешки для оплаты . Как мы упоминали ранее, это может предоставить наиболее точную картину вашей заработной платы.
• Письмо, подтверждающее доход. Такое письмо особенно полезно для вас, так как оно может дать домовладельцу дополнительную информацию о вашем прошлом.
• Налоговая декларация за прошлый год (1040) . Этот исчерпывающий документ может дать полную картину ваших доходов за последний год.Это может упростить жизнь вашему домовладельцу, поскольку все ваши потоки доходов регистрируются в одном документе.

Ваш домовладелец может не принимать документы для краткосрочных потоков доходов, поскольку временный денежный поток может привести к тому, что вы не сможете произвести оплату позже. Когда вы готовите заявку на аренду, еще раз уточните у арендодателя, что у вас есть необходимые документы и вы соответствуете требованиям к доходу.

Прежде всего, важно хранить копии важных документов, чтобы вы могли легко предоставить их, когда кто-то запросит подтверждение дохода.Кредиторы и другие организации часто хотят специально проверять подтвержденный доход. Этот доход представляет собой сумму, сообщенную в IRS и находящуюся в налоговых документах, таких как форма 1040. Как мы упоминали ранее, некоторым удобнее использовать этот номер, поскольку он легко поддается проверке и обычно берется из юридических документов.

Подтвержденный доход — одно из трех ключевых показателей, влияющих на ваше финансовое здоровье. Это число вместе с вашим кредитным рейтингом и соотношением долга к доходу имеет важное значение для определения вашего финансового положения.Важно знать эти цифры, чтобы вы знали, в каком положении находятся ваши финансы, чтобы вы могли сделать лучший выбор для принятия важных решений, таких как здоровье. Узнайте, как рассчитать DTI, свой кредитный рейтинг и свой доход бесплатно с помощью нескольких простых кликов в Turbo.

Источники: Turbo | Мята | Крытая Калифорния | Мята | Турбо | Healthcare.gov | SSA.gov | Мята | Nerdwallet | Инвестопедия | Штат Индиана | Банкротство | Гнездо | SSA.gov

Турбо

От создателя TurboTax: встречайте Turbo: профиль финансового здоровья, который показывает, где вы на самом деле находитесь — помимо кредитного рейтинга.

.

О предварительном одобрении ссуды VA и почему это важно

Почему предварительное одобрение так важно

Предварительное одобрение ипотеки невероятно важно в сегодняшней среде покупки жилья. Предварительное одобрение показывает продавцам и агентам по недвижимости, что вы серьезный и сильный кандидат на покупку жилья.Некоторые агенты по листингу не принимают предложения о покупке от покупателей без копии их письма с предварительным одобрением.

Предварительное одобрение также дает покупателям четкое представление об их покупательной способности и о том, что потребуется, чтобы дойти до дня закрытия. Безусловно, предварительное одобрение кредита не является гарантией финансирования. Предварительное одобрение ссуды и одобрение ссуды — две очень разные вещи. Но с предварительным одобрением кредита вы будете знать, что вы можете себе позволить в реальных финансовых условиях, и сможете сделать выгодное предложение, не преувеличивая.

Предварительное одобрение — это более подробный процесс, чем предварительный квалификационный отбор. Помимо получения ваших кредитных отчетов, кредиторы в основном полагаются на ваше слово и ваши лучшие оценки во время предварительного квалификационного разговора.

В процессе предварительного утверждения кредиторы хотят проверить информацию. Обычно вам необходимо предоставить финансовые документы, такие как квитанции об оплате и банковские выписки, а также подписать необязательные формы и документы. Кредиторы будут смотреть на холодные, точные цифры и создавать максимально реалистичную картину вашей покупательной способности.

Это одна из областей, где у вас есть большой контроль — чем быстрее вы вернете документы, тем быстрее будет продвигаться процесс получения кредита.

Общие потребности в документах

Вот некоторые документы, которые вам, возможно, потребуется предоставить или разрешить кредитору получить:

• Копия государственного удостоверения личности с фотографией, обычно водительских прав.
• Копия DD-214 для ветеранов; некоторым ветеранам Национальной гвардии и резерва может потребоваться предоставить справки о начислении баллов или аналогичные документы
• Служебное письмо, подписанное командиром; не существует стандартной формы для справки о предоставлении услуг, поэтому поговорите со своим кредитным специалистом о том, какую информацию включать
• Копия последних квитанций о заработной плате и отчетов W-2 за последние два года
• Федеральные налоговые декларации за последние два года, если у вас есть доход от самозанятости, 1099 или доход от аренды
• Копия последней банковской выписки
• Письмо о вознаграждении VA, документирующее процент нетрудоспособности VA и сумму ежемесячного дохода
• Письмо о выплате социального обеспечения, подтверждающее ежемесячную сумму дохода
• Копия последняя выписка по пенсионному счету
• Копия постановления о разводе или судебных документов с указанием алиментов или обязательств по алиментам
• Справка по уходу за ребенком, объясняющая, почему у вас нет ежемесячных расходов по уходу за ребенком или с подробным описанием ежемесячных расходов

Кредиторы VA обычно полагаются на «Автоматизированная система андеррайтинга» или AUS для определения статуса предварительного одобрения покупателя.AUS — это компьютерная программа, которая мгновенно оценивает правомочность покупателя на основании множества факторов

Не каждый квалифицированный заемщик получит одобрение AUS. В таких случаях кредиторы рассмотрят возможность «ручного андеррайтинга», который представляет собой более сложный процесс, обычно использующий более строгие требования.

Вот некоторые ключевые факторы, влияющие на предварительное одобрение кредита VA:

Кредитный рейтинг

Кредит — это надежный финансовый индикатор.Контрольные показатели кредитного рейтинга для кредитов VA могут различаться в зависимости от кредитора и других факторов. Многие кредиторы VA ищут минимальный кредитный рейтинг FICO 660.

Если ваш кредитный рейтинг не соответствует требованиям, обратите внимание на бесплатные услуги по укреплению кредита, предлагаемые нашей невероятной программой Lighthouse.

Кредитные эксперты Lighthouse бесплатно работают с ветеранами, военнослужащими и их семьями, чтобы разработать план восстановления кредита и перейти к предварительному одобрению кредита. Наша программа Lighthouse помогла более чем 50 000 человек увеличить свой кредит и получить жилищный заем.

Вы можете поговорить с кредитным специалистом Veterans United о своем кредитном профиле и программе Lighthouse по телефону 855-259-6455.

Доход и занятость

Вам не нужна работа, чтобы получить ссуду VA — просто спросите пенсионеров.Скорее вопрос в том, есть ли у вас стабильный и надежный доход, который будет продолжаться. Существует множество типов дохода, одни из которых более стабильны и надежны, чем другие.

Для большинства заемщиков VA основным источником дохода является работа, будь то служба в армии или работа в гражданском мире.

Твердый трудовой стаж многое говорит о вашей способности погасить ссуду. Золотой стандарт занятости для многих кредиторов — это два года надежной работы на полную ставку, в идеале у одного и того же работодателя.Но реальные резюме не всегда такие безупречные.

Вот почему VA и кредиторы допускают гибкость, когда дело касается стандартов занятости. Не существует четких критериев приема на работу «годен / не годен». Скорее, каждый кандидат рассматривается в индивидуальном порядке с акцентом на трех ключевых критериях:

• Насколько надежна работа?
• Будет ли работа продолжаться?
• Достаточен ли доход от работы?

Давайте посмотрим на несколько сценариев занятости:

Работники, занятые полный рабочий день, работали менее двух лет
Заявители, безусловно, могут получить одобрение кредита VA, если они проработали менее двух лет.Если у вас за плечами менее двух лет полной занятости, кредитор может внимательно изучить следующие показатели:

• Ваш MOS и прошлый стаж работы, включая продолжительность работы на других местах
• Ваше обучение, образование и квалификация для вашей текущей работы
• Подтверждение вашего работодателя о том, что ваша работа, вероятно, продолжится

Кандидатам с менее чем одним годом работы будет сложнее получить одобрение кредита VA. Но могут быть сделаны исключения, поэтому поговорите с кредитором о вашей конкретной ситуации.

В этих случаях часто решающим фактором является преемственность. Например, ветераны, недавно уволившиеся с военной службы, явно не проработают и двух лет. Но это может не иметь значения, если кредиторы удовлетворены наличием достаточной преемственности между их MOS и их новой работой.

Существует довольно очевидная преемственность, когда бывший депутат устраивается на работу в качестве гражданского полицейского. Все становится еще мрачнее, если этот депутат теперь программист или генеральный подрядчик.

Имея небольшую историю работы, вам нужно будет сделать все возможное, чтобы произвести впечатление на кредитора.Убедитесь, что вы удовлетворяете всем остальным требованиям по ссуде VA. Предоставьте объяснительное письмо от вашего нынешнего работодателя, подтверждающее, что ваша работа стабильна и, вероятно, продолжится.

Начните свой жилищный заем VA

Получите индивидуальную оценку от специалиста по жилищному кредиту

Неполная занятость
Сотрудникам, работающим неполный рабочий день, обычно требуется двухлетний стаж, чтобы засчитать этот доход для получения права на получение ипотечной ссуды.Заемщики, у которых нет двухлетнего опыта получения дохода с неполной занятостью, могут использовать этот доход для погашения других долгов. Руководящие принципы и требования могут различаться в зависимости от кредитора.

Узнайте больше о том, как подсчитать частичный доход для предварительного утверждения ссуды VA.

Самостоятельная занятость
Самостоятельно работающие заявители обычно должны документально подтвердить свой доход в налоговых декларациях за два года, чтобы засчитать его для получения права на ипотеку VA.Могут быть некоторые исключения, а правила и инструкции по подсчету дохода от самозанятости могут отличаться в зависимости от кредитора.

Узнайте больше о том, как подсчитать доход от самозанятости при получении жилищного кредита VA.

Комиссионные и сверхурочные доходы
Комиссионные работники, как правило, должны задокументировать как минимум двухлетний доход. Что-то менее типичное не может считаться стабильным. Если вам платят комиссионные, вам может потребоваться предоставить кредитору достаточный объем документации, в том числе:

• Фактическая сумма комиссионных, выплаченных с начала года до даты
• Основание для вашей комиссии ( Вы заплатили базовый оклад плюс комиссионные, только комиссионные или периодические выплаты в счет комиссии?)
• Ваш график комиссионных
• Ваши индивидуальные налоговые декларации за предыдущие два года

Распределение этих двух лет между несколькими работодателями может быть штрафом, поскольку пока работа последовательна.То же самое обычно и при подсчете сверхурочных доходов.

Обсудите с кредиторами их политику и возможные исключения.

Работа в армии
Действующие военнослужащие могут просто предоставить недавнюю справку об отпусках и доходах (LES) в качестве записи о занятости. Если ожидается, что ваше зачисление продлится более 12 месяцев после даты закрытия кредита, вы должны быть настроены.

Узнайте больше о том, как кредиторы VA могут подсчитывать доходы и пособия для военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, членов Национальной гвардии и резервистов.

Другие источники дохода
Существуют дополнительные источники дохода, которые кредиторы могут считать «эффективным доходом» для получения права на ипотеку, включая некоторые виды необлагаемого налогом дохода.

Некоторые из этих дополнительных источников дохода могут включать:

Не все эти потоки доходов автоматически принимаются.Кредиторы могут захотеть увидеть подтвержденный послужной список того, что вы его получили, или иметь какую-то гарантию того, что вы продолжите зарабатывать деньги в предстоящие месяцы и годы. Как правило, вам нужно показать, что такие источники дохода сохранятся как минимум еще три года.

Стоит упомянуть о доходах от GI Bill. Ветераны могут получить жилищную помощь через пособие на образование. Но кредиторы VA не могут считать это эффективным доходом для жилищного кредита. На самом деле, трудно найти кредитора или ссуду, которая могла бы это сделать.

Пробелы в работе и смена места работы

Пробелы в трудовой книжке — не редкость. Но кредиторы захотят повнимательнее присмотреться, если у вас было какое-то время без работы перед получением ипотечного кредита.

Возможно, вам придется вернуться к работе в течение определенного количества месяцев, прежде чем кредиторы смогут двигаться дальше. Смена места работы во время или даже сразу после процесса ссуды также может повлиять на ваши шансы на закрытие.

Подробнее: Как отсутствие вакансий и смена вакансий могут повлиять на ваш кредит VA

VA Кредиты и со-заемщики

Наличие созаемщика по ссуде может быть огромным преимуществом.Подсчет доходов этого человека может помочь вам купить еще дом. Но есть некоторые ограничения и требования, которым должны будут соответствовать созаемщики.

Это означает, что когда дело касается созаемщиков, есть и хорошие, и плохие. Так же, как доход созаемщика может помочь, его кредитный и долговой профиль также может повредить вашим шансам на одобрение кредита. Вы можете быть разными людьми, но кредиторы будут рассматривать вашу заявку на получение кредита как единое целое.

Ситуация с вашим созаемщиком также может повлиять на то, какие процентные ставки вы получаете.Кредиторы обычно указывают ставку, основанную на самом низком кредитном рейтинге заемщиков. Так что, если у вас отличная кредитоспособность, но у вашего созаемщика только посредственные оценки, вы часто застреваете с котировками посредственных ставок.

Это лицо будет иметь юридические и финансовые обязательства по ссуде. Им также обычно нужно будет проживать в доме, где они будут проживать в основном с вами.

Кредиторы также могут иметь ограничения на количество заемщиков, которые могут получить одну ссуду. Veterans United в настоящее время предоставляет до четырех заемщиков жилищного кредита VA.

Покупка с супругом, не являющимся ветераном

Наиболее частым созаемщиком ссуд VA является супруга, не имеющая опыта работы. Ваш супруг (а) также должен будет соответствовать требованиям кредитного банка. Кроме того, кредиторы будут учитывать ежемесячные долги и доход вашего супруга при расчете вашего коэффициента DTI.

Они также будут принимать во внимание любые унизительные кредиты, взыскания, отчуждения, банкротства или залоговые права. Это означает, что недавняя потеря права выкупа или банкротство супруга может означать, что вам нужно подождать, чтобы получить ссуду VA.

Покупка с другим ветераном

Другой ветеран, имеющий право на получение ссуды VA, может быть созаемщиком, если этот человек будет проживать в доме вместе с вами в качестве основного места жительства. Они столкнутся с той же кредитной и финансовой проверкой, что и супруги. Для этого типа установки требуется одобрение VA, если только ветеран не является вашим супругом. Вы можете использовать свое право исключительно в подобных случаях или выбрать сценарий «двойного права», когда каждый имеющий право заемщик использует часть своего права на ссуду VA.Обычно лучше поговорить с кредитором VA более подробно о том, как действовать в подобных случаях.

Покупки без супруга, не ветеранов

Что делать, если ваш созаемщик не является супругом или другим ветераном, имеющим право на ссуду VA?

Эти ситуации могут представлять большую финансовую проблему. Они известны как «совместные ссуды», и их выдают не все кредиторы VA. Veterans United в настоящее время делает это, но заемщикам потребуется первоначальный взнос в размере от 12,5% до 14,5%, чтобы удовлетворить федеральные требования.

Гражданский брак

Вы можете подсчитать доход своего гражданского супруга по жилищному кредиту VA. В отношении гражданского брака законы штатов различаются, поэтому для получения более подробной информации обратитесь к кредитору.

Подробнее: Гражданские браки и ссуды VA

Государства общественной собственности

В некоторых случаях кредиторы могут засчитать долги вашего супруга и отрицательную кредитную историю против вас, даже если они не собираются кредит на дом.

Покупатели VA в девяти штатах страны, занимающихся общественной недвижимостью, не имеют возможности просто забыть о долгах своих супругов.Эти штаты: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин.

Поговорите со специалистом по ссуде Veterans United по телефону 855-259-6455, чтобы получить более подробную информацию, если вы покупаете недвижимость в одном из девяти муниципальных штатов.

Долги

Кредиторы будут рассматривать ваши основные текущие долги как часть своей оценки.Они рассматривают жилищные выплаты, студенческие ссуды, выплаты за автомобиль, выплаты алиментов и другие постоянные расходы. Они также будут рассматривать такие вещи, как сборы, судебные решения и другие формы «унизительной оценки».

Как правило, для получения ссуды VA не обязательно иметь задолженность. Кредиторы ищут здоровый баланс между ежемесячным долгом и ежемесячным доходом. Но одни виды долгов хуже других.

Унизительный кредит
Наличие счетов в взыскании, судебные решения против вас и залоговое удержание могут повредить вашей способности претендовать на получение жилищного кредита или закрыть его.Кредиторы часто имеют ограничение на размер унизительного кредита, который может получить потенциальный заемщик. Этот предел уничижительного кредита может составлять 5000 или 10 000 долларов или более. Он может варьироваться в зависимости от кредитора, и в некоторых случаях могут быть исключения.

Например, некоторые кредиторы игнорируют сборы в вашем кредитном отчете, если вы активно работаете над выплатой долга и можете задокументировать своевременные платежи за последние 12 месяцев. Некоторые могут также игнорировать списания, которые по сути являются безнадежными долгами, списанными кредиторами с просрочкой по крайней мере шесть месяцев.

Но федеральные долги и просроченные счета могут быть особенно проблематичными. Кредиторы VA будут сравнивать ваше имя с интерактивной системой голосового оповещения о кредитных операциях (CAIVRS). Эта специализированная база данных отслеживает текущие просрочки и дефолты за последние три года по таким вещам, как федеральные студенческие ссуды, ссуды FHA и другие федеральные программы.

Вы не сможете закрыть ссуду VA, пока у вас не будет «чистой» CAIVRS. Узнайте больше об этой уникальной базе данных и о том, как федеральные долги и просрочки могут повлиять на ваши шансы на получение кредита VA.

Налоги на прибыль
Кредиторы будут стремиться получить ваши налоговые отчеты непосредственно в IRS, чтобы проверить ваши доходы и финансовую информацию.

Немедленно свяжитесь со своим кредитным специалистом, если вы не подавали налоговую декларацию в течение последних двух лет, даже если вы получили продление от IRS. Если вы не подали налоговую декларацию из-за того, что вы получаете не облагаемый налогом доход, вам может потребоваться письмо с подтверждением отказа от подачи налоговой декларации от IRS.

Налоговые залоговые права
IRS может наложить арест на вашу собственность или ваши активы, если вы не платите федеральный подоходный налог.Наличие активного залога может усложнить получение жилищного финансирования. В идеале вы можете выплатить долг до начала процесса покупки жилья. Но это не всегда возможно.

У разных кредиторов может быть разная политика в отношении налоговых залогов. Но вы можете продолжить с текущим налоговым залогом, если:

• Вы заключили план погашения с IRS и имеете как минимум трехмесячную историю своевременных платежей
• Вы можете погасить долг требования к кредитору и типу ссуды с включенным ежемесячным погашением
• Вы отмечаете налоговое удержание на странице 4 стандартной заявки на ипотечную ссуду

Тем не менее, нет никаких гарантий.Фактически, потенциальные заемщики с активными налоговыми обязательствами могут также столкнуться с более жесткими требованиями к кредитованию.

Налоговое удержание часто означает, что кредиторы не могут обработать ваш файл ссуды через автоматизированную систему андеррайтинга (AUS), что означает, что для вашего файла потребуется, как известно, «ручное андеррайтинг». Ручное андеррайтинг обычно сопряжено с более жесткими требованиями к кредитованию.

Поговорите с кредиторами более подробно, если вы надеетесь получить жилищный заем с одновременным удержанием налога.

Отношение долга к доходу (DTI)

VA не устанавливает порог дохода для потенциальных заемщиков.Вам не нужно зарабатывать определенную сумму в час, месяц или год, чтобы претендовать на финансирование. Вместо этого один из способов оценки того, что вы можете себе позволить, — это сравнение того, что вы тратите каждый месяц с тем, что вы зарабатываете.

Этот расчет известен как отношение долга к доходу (DTI), и это важное соображение для кредиторов VA.

Подробнее: VA Кредиты и отношение долга к доходам (DTI)

Остаточный доход

Несмотря на пособие по первоначальному взносу в размере 0 долларов, ссуды VA были самой безопасной ипотечной ссудой на рынке в течение большей части последнего десятилетия.Одна из главных причин этого — уникальные финансовые требования VA к дискреционному доходу, который он называет «остаточным доходом».

VA У заемщиков должна быть минимальная сумма денег, оставшаяся на каждый месяц после оплаты своих основных расходов. Сумма зависит от размера вашей семьи и от страны, в которой вы покупаете. Цель состоит в том, чтобы обеспечить заемщикам достаточный дискреционный доход для покрытия повседневных потребностей, таких как бензин, продукты и медицинские счета.

Чтобы рассчитать ваш остаточный доход, кредитор просто вычтет ваши основные ежемесячные долги из вашего ежемесячного валового дохода.Вы можете исключить супруга или иждивенца из расчета, если они не имеют ссуды и имеют подтвержденный доход, чтобы обеспечить себя. Кроме того, кредиторы могут снизить требования к остаточному доходу на 5 процентов для заемщиков с действующими пошлинами, потому что товары на базе обычно дешевле.

Вот текущие рекомендации по остаточному доходу VA:

VA Таблица рекомендованного остаточного ежемесячного дохода по регионам

Если в вашей семье более пяти человек, добавьте 80 долларов на члена семьи до семьи из семи человек.

Судя по диаграмме, семье из четырех человек, живущей на северо-востоке, потребуется не менее 1025 долларов каждый месяц после выплаты ипотеки и других значительных расходов. Ветеранам и военнослужащим, которые не соответствуют этому стандарту остаточного дохода, будет сложно получить ссуду.

Потенциальные заемщики с коэффициентом DTI выше 41 процента должны превышать свои требования к остаточному доходу на 20 процентов. Продолжая пример, той же самой северо-восточной семье из четырех человек теперь потребуется 1230 долларов остаточного дохода, чтобы удовлетворить это требование.

В ипотечной отрасли наблюдается фиксация отношения долга к доходу. Но остаточный доход может быть более действенным и реалистичным способом измерения доступности и способности заемщика не терять актуальность по ипотеке в случае возникновения чрезвычайных ситуаций. Это также важная причина того, почему ссуды VA имеют такой низкий уровень потери права выкупа, несмотря на то, что 9 из 10 человек покупают без первоначального взноса.

Письма о предварительном одобрении

Это краткое изложение некоторых основных аспектов предварительного утверждения ссуды VA.Цель этого процесса — получить так называемое предварительное одобрение. Этот документ становится все более важным на рынке жилья по всей стране.

Предварительное одобрение займа не является гарантией финансирования. Но это важный шаг, который любят видеть агенты по недвижимости и продавцы. Он демонстрирует уверенность кредитора в вашей способности обработать жилищный заем.

В письме о предварительном одобрении обычно указывается ряд условий, которые необходимо выполнить, чтобы ссуда продвигалась вперед. Эти условия помогают защитить как кредиторов, так и заемщиков в случае, если дела пойдут не так, как планировалось, или изменится финансовая ситуация.

Как вы можете видеть, в этом примере письма с предварительным одобрением перечислены шесть непредвиденных обстоятельств, которые могут потребоваться выполнить, включая приемлемую оценку, проверку права заемщика на получение кредита VA и окончательное одобрение наших андеррайтеров. Ваш кредитный специалист подробно объяснит эти условия.

В большинстве писем с предварительным одобрением также четко указывается, что изменения вашего кредита, дохода или других важных финансовых показателей могут привести к истечению срока действия документа.Опять же, предварительное одобрение ссуды — это не то же самое, что официальное одобрение ссуды. Это также не обязательный шаг. Вы можете получить предварительное разрешение от нескольких кредиторов.

Потенциальные покупатели часто спрашивают: Как долго действует мое предварительное одобрение? Некоторые кредиторы датируют свои письма о предварительном одобрении, а другие — нет. Документация по кредиту, доходу и активам может потребоваться повторно заказать или пополнить запасы через несколько месяцев. В некоторых отношениях истечение срока действия не имеет большого значения, поскольку предварительное одобрение не является обязательной или гарантией финансирования.Кредиторы еще раз проверит ваш доход, работу и кредитную информацию, как только вы закажете дом.

Некоторые кредиторы могут разрешить вам изменить дату и сумму предварительного одобрения (до максимального значения), чтобы составить сильное предложение, не опуская вашу руку. Возможно, вас предварительно одобрили для получения ссуды в размере 300 000 долларов США, но, возможно, продавцам жилья не в ваших интересах знать, как далеко вы можете зайти.

Хотя этот документ не является какой-либо гарантией, письмо с предварительным одобрением дает вам четкое представление о том, что вы можете себе позволить и что, вероятно, потребуется для получения жилищного кредита VA.Предварительное одобрение ссуды также дает вам уверенность и ясность, чтобы начать серьезные покупки для вашего дома. Продавцы и их агенты будут искать это.

Поговорите со специалистом по жилищному кредитованию сегодня

Представители доступны круглосуточно и без выходных, чтобы лучше обслуживать войска за границей

Кредитор, утвержденный VA; Не одобрен и не спонсирован Департаментом.Управления по делам ветеранов или любого государственного органа.

.

Заем без подтверждения дохода

ошибка

Если вы действительно можете позволить себе ссуду, то в большинстве случаев вы можете претендовать на получение ссуды с низкой суммой документов, которая намного дешевле.

Если вы работаете не по найму, являетесь подрядчиком или профессиональным инвестором, вам может быть сложно предоставить все финансовые отчеты, необходимые банку для оценки вашего жилищного кредита.

Кредит под низкий документ полезен, если вы не можете предоставить свои последние налоговые декларации, но что, если у вас вообще нет подтверждения дохода?

Жилищный кредит без документов может быть решением, которое вам нужно.

Сколько я могу занять?

• 65% от стоимости недвижимости: Мы можем получить ссуду у более крупных кредиторов второго уровня по ставкам на 2–3% выше, чем в банках.
• 80% от стоимости недвижимости: Доступны только дорогие краткосрочные ссуды с оговорками от 24% годовых. и выше.
• Срок кредита: Только проценты до 3 лет.
• Жилая недвижимость: Приемлемо, если кредит не регулируется NCCP (см. Ниже).
• Коммерческая недвижимость: Один из наших кредиторов разрешит вам взять в долг до 65% от стоимости недвижимости.
• Максимальный размер ссуды: В большинстве случаев кредиторы ограничивают свои риски до 1 000 000 долларов на заемщика.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить ваши варианты.

Каковы квалификационные критерии?

Хотя кредиторы не требуют никаких доказательств вашего дохода, другие критерии кредитования все равно будут применяться.

Нет данных о доходах

В отличие от ссуды под низкий документ, вам не нужно предоставлять никаких доказательств вашего дохода.

Это означает, что вам не нужны налоговые декларации, выписки BAS, письмо бухгалтера или выписки с банковского счета для подтверждения вашего дохода.

Имейте в виду, что некоторые кредиторы все равно будут просить вас подписать отчет о ваших активах и обязательствах или декларацию, подтверждающую, что вы можете позволить себе ссуду.

Если они попросят вас подписать декларацию, они не попросят вас подтвердить ваш доход, а только то, что вы можете позволить себе выплаты.

Цель кредита

Ваш кредит должен быть нерегулируемым NCCP. Это означает, что ваш кредит должен соответствовать одному из следующих критериев:

• Ваш кредит должен быть предоставлен на коммерческие цели, или
• Ваш кредит должен быть обеспечен коммерческой недвижимостью, или
• Ваш кредит должен быть использован для инвестиционных целей (кроме жилищной недвижимости), или
• Ваша ссуда должна быть выдана на имя компании или траста с ABN.

Если ваш заем не соответствует хотя бы одному из вышеуказанных условий, он будет отклонен всеми кредиторами, не имеющими документов.

Это связано с тем, что Закон о национальной защите потребительских кредитов ( NCCP ) распространяется на все ссуды, предназначенные для личных целей, для использования владельцем или для инвестиций в жилую недвижимость.

Согласно Закону, кредитор нарушает закон, если не проверяет ваш доход.

Вы должны будете подписать декларацию об инвестициях или бизнес-целях, чтобы доказать, что кредит NCCP не регулируется.

Безопасность

Обеспечение ссуды — это все, на что полагается кредитор.По этой причине кредитор очень внимательно относится к собственности, которую они принимают в качестве обеспечения.

Как правило, собственность должна быть:

• В хорошем месте.
• В хорошем состоянии.
• Более 50 м2 для квартиры или менее 2 га для земли.
• Готов к продаже.
• Жилая недвижимость, офисы, фабрики, склады и магазины могут быть приемлемы для коммерческого использования no doc.

Кредитная история

В то время как некоторые кредиторы без документов одобряют ссуду для лиц с ослабленной кредитной историей, это не относится ко всем кредиторам.

Если у вас возникли проблемы с кредитной историей, вы почти наверняка заплатите более высокую процентную ставку.

Стратегия выхода

Ссуды без документов обычно не рассчитаны на длительный период времени.

В большинстве случаев они имеют срок 6 месяцев или 3 года, а затем их процентная ставка повышается.

Кредиторы хотят знать, как у вас есть план выхода для погашения ссуды.

В большинстве случаев заемщик планирует продать недвижимость или другой актив в счет погашения кредита.

Вам нужна помощь в подаче заявления на ссуду без документов? Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить ваши варианты.

Как я могу получить ссуду без документов?

Наши опытные брокеры могут помочь вам получить конкурентоспособные ссуды без документов через нашу группу кредиторов, а также могут организовать частный ссуду, если вы не можете получить ссуду другим способом.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы найдем для вас подходящего кредитора!

Нет кредиторов для документов

Могу ли я получить более дешевую ссуду на документы?

Все четыре крупных банка и многие крупные кредиторы в Австралии больше не предлагают жилищные ссуды без документов.

Кредиторы, которым может помочь , являются более мелкими специализированными небанковскими организациями, которые обычно взимают более высокую процентную ставку, чем ссуды с низким объемом документов у основного кредитора.

В дополнение к этому, ипотечное страхование (LMI) кредиторов недоступно, поэтому эти кредиторы обычно взимают сбор за подачу заявления от 1% до 2% для покрытия своих рисков, а также затрат на обработку.

Как правило, проводится проверка кредитной истории, и вам нужно будет предъявить подтверждение зарегистрированного австралийского бизнес-номера (ABN) , хотя у большинства компаний нет конкретной политики относительно того, сколько времени необходимо для регистрации.

Главное, что нужно иметь в виду при принятии решения о том, брать ли вместо этого ссуду на документы с низкой стоимостью, — это то, что они идут с более низкими комиссиями и процентными ставками, чем без ссуд на документы.

Вы можете рассмотреть его, если до получения последней налоговой декларации осталось всего несколько месяцев, и она точно отражает ваш текущий уровень дохода.

Точно так же может ли ваш бухгалтер предоставить письмо, подтверждающее ваш доход?

Поговорите с одним из наших ипотечных брокеров о вашей текущей ситуации, и мы сможем сообщить вам, какое решение с низким уровнем документации вам подходит.

Просто заполните нашу бесплатную форму оценки сегодня.

Могу ли я получить частную ссуду без документов?

Есть несколько сотен частных кредиторов, которые не финансируют ссуды на документы. Кредиторы разнообразны: от частных лиц с крупными суммами денег до ипотечных фондов и даже институциональных инвесторов.

Большинство из них работают через специализированного ипотечного брокера или небанковского кредитора, который подбирает заемщиков с кредиторами за плату с клиента. Ваш ипотечный брокер будет взимать с вас комиссию за оформление кредита, потому что большинство частных кредиторов не платят им никаких комиссий.

Частные кредиторы намного дороже, чем крупные кредиторы в Австралии. Вы можете рассчитывать на процентную ставку от 2% до 6% в месяц! Это до 72% годовых!

Кредиторы обычно требуют, чтобы оценка была оплачена заранее, и чтобы вы установили способ погашения ссуды, будь то продажа собственности или рефинансирование основного кредитора.

Private no docs обычно не предназначены для долгосрочных займов, а используются на срок от одного до шести месяцев.

Преимущество частных документов без документов заключается в том, что они могут быть профинансированы всего за 72 часа, они не требуют проверки кредитоспособности или другой оценки кредита и могут использоваться в качестве второй ипотечной ссуды или оговорки.

Другими словами, если у вас крупная ипотека и вам нужны только дополнительные 30 000 долларов, вам часто не нужно рефинансировать всю ссуду по более высокой ставке, вместо этого вы можете просто заплатить более высокую ставку по дополнительной сумме, которую вы заимствуете.

Если вы планируете получить частную ссуду без документов, мы настоятельно рекомендуем вам использовать ее только в крайнем случае и получить юридическую и финансовую консультацию до подписания договора о частном ссуде.

К сожалению, не все частные кредиторы заслуживают доверия. Будьте осторожны с тем, с кем вы ведете бизнес.

Какие инвестиционные цели не регулируются?

Если ваш кредит предназначен для инвестиционных целей, то он не регулируется законом NCCP. Исключение составляют случаи, когда ваша ссуда предназначена для покупки или рефинансирования ссуды на жилищную инвестиционную недвижимость.

Итак, какие инвестиционные или коммерческие цели считаются нерегулируемыми?

• Приобретение акций.
• Открытие бизнеса.
• Покупка коммерческой инвестиционной недвижимости.
• Рефинансирование маржинальной ссуды.

Часто задаваемые вопросы

Какие процентные ставки?

Тип кредитора, которого вы используете, характер вашего залога и ваша кредитная история будут определять процентную ставку, которую вы будете платить.

Другими словами, ссуды без документов не являются продуктом типа «ставка риска». Чем выше риск для кредитора, тем дороже будет ваш заем.

В большинстве случаев кредиты под низкие документы составляют от 7% р.а. до 11% годовых в зависимости от процента от стоимости имущества, которое вы берете в долг, и вашей кредитной истории.

Если вы ищете краткосрочную ссуду с оговоркой, вы можете рассчитывать на выплату от 24% до 76% в год.

В большинстве случаев этот тип предварительного кредитования не приносит выгоды заемщику, поэтому мы не поможем вам подать заявку на получение такого кредита, за исключением исключительных обстоятельств.

Могу ли я получить те же пакеты жилищного кредита?

Даже если ваша ставка будет немного выше, вы все равно сможете получить доступ ко всем функциям жилищного кредита обычной ипотеки, включая:

Почему они называют это «ссудой активов»?

Никакие документы часто не называют ссудой активов, потому что кредитор почти полностью полагается на то, что стоимость вашей собственности выше суммы ссуды.

Они не смотрят на ваш доход или другие показатели, которые могут помочь им решить, следует ли утверждать ваш кредит или нет.

Только частные ссуды без документов являются ссудами под настоящие активы. Кредиторы второго уровня по-прежнему проводят некоторую оценку кредитоспособности при утверждении вашей ссуды.

.

Руководство для начинающих по финансовой отчетности

Основы

Если вы умеете читать этикетку с питанием или счет на бейсбольной коробке, вы можете научиться читать основные финансовые отчеты. Если вы можете следовать рецепту или подать заявку на получение кредита, вы можете изучить основы бухгалтерского учета. Основы несложные и не ракетостроение.

Эта брошюра призвана помочь вам получить базовое представление о том, как читать финансовую отчетность. Подобно тому, как уроки сердечно-легочной реанимации учат вас основам сердечной легочной реанимации, эта брошюра объяснит, как читать основные части финансового отчета.Он не научит вас быть бухгалтером (точно так же, как курс СЛР не сделает вас кардиологом), но он должен дать вам уверенность в том, что вы сможете просматривать финансовые отчеты и разбираться в них.

Давайте начнем с рассмотрения того, что делает финансовая отчетность.

«Покажи мне деньги!»

Все мы помним бессмертную строчку Кубы Гудинга-младшего из фильма « Джерри Магуайр» «Покажи мне деньги!» Что ж, это то, что делает финансовая отчетность. Они показывают вам деньги.Они показывают вам, откуда пришли деньги компании, куда они пошли и где сейчас.

Есть четыре основных финансовых отчета. Это: (1) балансы; (2) отчеты о прибылях и убытках; (3) отчеты о движении денежных средств; и (4) отчеты о собственном капитале. Балансовые отчеты показывают, чем компания владеет и что она должна в определенный момент времени. Отчеты о прибылях и убытках показывают, сколько денег компания заработала и потратила за определенный период времени. Отчеты о движении денежных средств показывают обмен деньгами между компанией и внешним миром также в течение определенного периода времени.Четвертый финансовый отчет, называемый «отчетом об акционерном капитале», показывает изменения интересов акционеров компании с течением времени.

Давайте рассмотрим каждую из первых трех финансовых отчетов более подробно.

Бухгалтерский баланс

Бухгалтерский баланс предоставляет подробную информацию о активах компании , обязательствах и собственном капитале .

Активы — это вещи, которыми владеет компания и которые имеют ценность.Обычно это означает, что они могут быть проданы или использованы компанией для производства продуктов или предоставления услуг, которые могут быть проданы. Активы включают физическое имущество, такое как заводы, грузовики, оборудование и инвентарь. Сюда также входят вещи, которые нельзя трогать, но которые тем не менее существуют и имеют ценность, например товарные знаки и патенты. А наличные деньги сами по себе являются активом. То же самое и с инвестициями, которые делает компания.

Обязательства — это денежные суммы, которые компания должна другим. Сюда могут входить все виды обязательств, такие как деньги, взятые в долг у банка для запуска нового продукта, арендная плата за использование здания, деньги, причитающиеся поставщикам за материалы, заработная плата, которую компания должна своим сотрудникам, затраты на очистку окружающей среды или налоги, причитающиеся с правительство.Обязательства также включают обязательства по предоставлению товаров или услуг покупателям в будущем.

Собственный капитал иногда называют капиталом или чистой стоимостью. Это деньги, которые остались бы, если бы компания продала все свои активы и выплатила все свои обязательства. Эти оставшиеся деньги принадлежат акционерам или владельцам компании.

Баланс компании составляется так же, как приведенное выше базовое уравнение бухгалтерского учета. В левой части баланса компании указывают свои активы. Справа они перечисляют свои обязательства и акционерный капитал. Иногда в балансовых отчетах вверху показаны активы, за которыми следуют обязательства, а внизу — собственный капитал.

Активы обычно указываются в зависимости от того, насколько быстро они будут конвертированы в наличные. Текущие активы — это вещи, которые компания планирует конвертировать в наличные в течение одного года.Хороший пример — инвентарь. Большинство компаний рассчитывают продать свои запасы за наличные в течение одного года. Нетекущие активы — это вещи, которые компания не ожидает преобразовать в денежные средства в течение одного года или для продажи которых потребуется более одного года. К внеоборотным активам относятся основных средства, основных средства. Основные средства — это те активы, которые используются для ведения бизнеса, но не доступны для продажи, например, грузовики, офисная мебель и другое имущество.

Обязательства обычно указываются по срокам их погашения.Обязательства составляют текущих или долгосрочных . Текущие обязательства — это обязательства, которые компания ожидает погасить в течение года. Долгосрочные обязательства — это обязательства со сроком погашения более одного года.

Акционерный капитал — это сумма, вложенная владельцами в акции компании плюс или минус прибыль или убытки компании с момента создания. Иногда компании распределяют прибыль вместо того, чтобы удерживать ее. Эти распределения называются дивидендами.

Балансовый отчет представляет собой снимок активов, обязательств и акционерного капитала компании на конец отчетного периода. Он не показывает поступления на счета и их выбытия за период.

Отчет о прибылях и убытках

Отчет о прибылях и убытках — это отчет, который показывает, какой доход компания получила за определенный период времени (обычно за год или некоторую часть года). В отчете о прибылях и убытках также показаны затраты и расходы, связанные с получением этого дохода.Буквальная «нижняя строка» отчета обычно показывает чистую прибыль или убытки компании. Это говорит вам, сколько компания заработала или потеряла за период.

В отчетах о прибылях и убытках также указывается прибыль на акцию (или «прибыль на акцию»). Этот расчет показывает, сколько денег получат акционеры, если компания решит распределить всю чистую прибыль за период. (Компании почти никогда не распределяют всю свою прибыль. Обычно они реинвестируют ее в бизнес.)

Чтобы понять, как составляются отчеты о прибылях и убытках, представьте их как лестницу.Вы начинаете сверху с общей суммы продаж, осуществленных за отчетный период. Затем вы спускаетесь, шаг за шагом. На каждом этапе вы вычитаете определенные затраты или другие операционные расходы, связанные с получением дохода. Внизу лестницы, после вычета всех расходов, вы узнаете, сколько компания фактически заработала или потеряла за отчетный период. Люди часто называют это «чистой прибылью».

В верхней части отчета о прибылях и убытках указывается общая сумма денег, полученных от продажи товаров или услуг.Эту выручку часто называют валовой выручкой или продажами. Он называется «брутто», потому что из него еще не списаны расходы. Таким образом, число бывает «грубым» или неочищенным.

Следующая строка — это деньги, которые компания не ожидает получить от определенных продаж. Это может быть связано, например, со скидками при продаже или возвратом товаров.

Когда вы вычитаете прибыль и надбавки из валовой выручки, вы получаете чистую выручку компании. Он называется «чистым», потому что, если вы можете представить чистую прибыль, эти доходы остаются в ней после того, как были произведены отчисления на возврат и надбавки.

Спускаясь по лестнице от строки чистого дохода, есть несколько строк, которые представляют различные виды операционных расходов. Хотя эти строки могут быть представлены в различных заказах, следующая строка после чистой выручки обычно показывает затраты на продажи. Это число указывает на сумму денег, которую компания потратила на производство товаров или услуг, проданных в течение отчетного периода.

В следующей строке вычитаются затраты на продажу из чистой выручки, чтобы получить промежуточный итог, называемый «валовой прибылью» или иногда «валовой прибылью».Это считается «валовым», потому что есть определенные расходы, которые еще не были вычтены из него.

Следующий раздел касается операционных расходов. Это расходы, которые идут на поддержку деятельности компании в течение определенного периода — например, зарплата административного персонала и затраты на исследование новых продуктов. Другой пример — маркетинговые расходы. Операционные расходы отличаются от «затрат на продажу», которые были вычтены выше, поскольку операционные расходы не могут быть напрямую связаны с производством продаваемых продуктов или услуг.

Амортизация также вычитается из валовой прибыли. Амортизация учитывает износ некоторых активов, таких как машины, инструменты и мебель, которые используются в течение длительного времени. Компании распределяют стоимость этих активов по периодам их использования. Этот процесс распределения этих затрат называется износом или амортизацией. «Плата» за использование этих активов в течение периода составляет часть первоначальной стоимости активов.

После вычета всех операционных расходов из валовой прибыли вы получите операционную прибыль до вычета процентов и расходов по налогу на прибыль.Это часто называют «операционным доходом».

Следующие компании должны учитывать процентный доход и процентные расходы. Процентный доход — это деньги, которые компании получают от хранения своих денежных средств на процентных сберегательных счетах, фондах денежного рынка и т. П. С другой стороны, процентные расходы — это деньги, которые компании выплачивают в виде процентов за деньги, которые они занимают. В некоторых отчетах о прибылях и убытках отдельно показаны процентные доходы и процентные расходы. В некоторых отчетах о прибылях и убытках эти два числа объединены. Затем процентные доходы и расходы добавляются или вычитаются из операционной прибыли, чтобы получить операционную прибыль до уплаты налога на прибыль .

Наконец, вычитается налог на прибыль, и вы получаете результат: чистая прибыль или чистые убытки. (Чистая прибыль также называется чистой прибылью или чистой прибылью.) Это говорит вам, сколько компания фактически заработала или потеряла за отчетный период. Получила ли компания прибыль или потеряла деньги?

Прибыль на акцию или EPS

Большинство отчетов о прибылях и убытках включают расчет прибыли на акцию или прибыль на акцию. Этот расчет показывает, сколько денег акционеры получили бы за каждую принадлежащую им акцию, если бы компания распределила всю свою чистую прибыль за период.

Для расчета прибыли на акцию вы берете общую чистую прибыль и делите ее на количество акций компании в обращении.

Отчет о движении денежных средств

В отчетах о движении денежных средств отражаются приток и отток денежных средств компании. Это важно, потому что у компании должно быть достаточно наличных денег для оплаты своих расходов и покупки активов. В то время как отчет о прибылях и убытках может сказать вам, получила ли компания прибыль, отчет о движении денежных средств может сказать вам, генерировала ли компания денежные средства.

Отчет о движении денежных средств показывает изменения во времени, а не абсолютные суммы в долларах на определенный момент времени. Он использует и переупорядочивает информацию из баланса и отчета о прибылях и убытках компании.

В нижней строке отчета о движении денежных средств показано чистое увеличение или уменьшение денежных средств за период. Как правило, отчеты о движении денежных средств делятся на три основные части. Каждая часть рассматривает денежный поток от одного из трех видов деятельности: (1) операционная деятельность; (2) инвестиционная деятельность; и (3) финансовая деятельность.

Операционная деятельность

В первой части отчета о движении денежных средств анализируется движение денежных средств компании от чистой прибыли или убытков. Для большинства компаний в этом разделе отчета о движении денежных средств проводится сверка чистой прибыли (как показано в отчете о прибылях и убытках) с фактическими денежными средствами, которые компания получила или использовала в своей операционной деятельности. Для этого он корректирует чистую прибыль для любых неденежных статей (например, добавляет обратно амортизационные расходы) и корректирует любые денежные средства, которые были использованы или предоставлены другими операционными активами и обязательствами.

Инвестиционная деятельность

Вторая часть отчета о движении денежных средств показывает движение денежных средств от всей инвестиционной деятельности, которая обычно включает покупку или продажу долгосрочных активов, таких как основные средства, а также инвестиционных ценных бумаг. Если компания покупает оборудование, в отчете о движении денежных средств эта деятельность будет отражаться как отток денежных средств в результате инвестиционной деятельности, поскольку она использовала денежные средства. Если компания решила продать часть инвестиций из инвестиционного портфеля, выручка от продаж будет отображаться как приток денежных средств от инвестиционной деятельности, поскольку она предоставила денежные средства.

Финансовая деятельность

Третья часть отчета о движении денежных средств показывает движение денежных средств от всей финансовой деятельности. Типичные источники денежных потоков включают денежные средства, полученные от продажи акций и облигаций или займов в банках. Точно так же погашение банковской ссуды проявится как использование денежного потока.

Прочитать сноски

Лошадь под названием «Прочтите сноски» участвовала в Кентукки Дерби 2004 года. Он финишировал седьмым, но если бы он выиграл, это была бы победа сторонников финансовой грамотности во всем мире. так важно прочитать сноски . Сноски к финансовой отчетности наполнены информацией. Вот некоторые из основных моментов:

• Основные принципы учетной политики и практики — Компании обязаны раскрывать информацию об учетной политике, которая является наиболее важной для отражения финансового состояния и результатов компании. Это часто требует от руководства самых сложных, субъективных или сложных суждений.
• Налог на прибыль — В сносках представлена ​​подробная информация о текущих и отложенных налогах на прибыль компании.Информация разбита по уровням — федеральный, штат, местный и / или иностранный, и описаны основные элементы, которые влияют на эффективную налоговую ставку компании.
• Пенсионные планы и другие пенсионные программы — В сносках обсуждаются пенсионные планы компании и другие программы пенсионного обеспечения или вознаграждения по окончании трудовой деятельности. В примечаниях содержится конкретная информация об активах и затратах этих программ, а также указывается, насколько эти планы профинансированы или недостаточно.
• Опционы на акции — Примечания также содержат информацию об опционах на акции, предоставленных должностным лицам и служащим, включая метод учета компенсации, основанной на акциях, и влияние этого метода на результаты в отчетности.

Прочитать MD&A

Вы можете найти подробное объяснение финансовых показателей компании в разделе квартального или годового отчета, озаглавленного «Обсуждение и анализ руководством финансового состояния и результатов деятельности.«MD&A — это возможность руководства поделиться с инвесторами своим мнением о финансовых результатах и ​​состоянии компании. У руководства есть возможность рассказать инвесторам, что отражено в финансовой отчетности, а что не отражено, а также о важных тенденциях и рисках, которые сформировали прошлое или с большой вероятностью будут определять будущее компании.

Правила Комиссии по ценным бумагам и биржам, регулирующие MD&A, требуют раскрытия информации о тенденциях, событиях или неопределенностях, известных руководству, которые могут оказать существенное влияние на представленную финансовую информацию.Целью MD&A является предоставление инвесторам информации, которую руководство компании считает необходимой для понимания ее финансового состояния, изменений финансового состояния и результатов деятельности. Он призван помочь инвесторам увидеть компанию глазами менеджмента. Он также предназначен для предоставления контекста для финансовой отчетности и информации о доходах и денежных потоках компании.

Показатели финансовой отчетности и расчеты

Вы, наверное, слышали, как люди подшучивают над такими фразами, как «коэффициент P / E», «коэффициент текущей ликвидности» и «операционная маржа».«Но что означают эти термины и почему они не появляются в финансовой отчетности? Ниже перечислены лишь некоторые из многих коэффициентов, которые инвесторы рассчитывают на основе информации о финансовой отчетности и затем используют для оценки компании. Как правило, желательные коэффициенты различаются в зависимости от отрасли.

Если у компании отношение долга к собственному капиталу 2: 1, это означает, что у компании есть два доллара долга на каждый доллар, который акционеры инвестируют в компанию. Другими словами, компания берет в долг в два раза больше, чем ее владельцы инвестируют в компанию.

Коэффициент оборачиваемости запасов = Себестоимость продаж / средний запас за период

Если у компании коэффициент оборачиваемости запасов 2: 1, это означает, что запасы компании оборачивались дважды за отчетный период.

Операционная маржа = Операционная прибыль / Чистая прибыль

Операционная маржа обычно выражается в процентах. Он показывает процент прибыли на каждый доллар продаж.

Коэффициент P / E = Цена на акцию / Прибыль на акцию

Если акции компании продаются по цене 20 долларов за акцию, и компания зарабатывает 2 доллара на акцию, то коэффициент P / E компании равен 10: 1.Акции компании продаются в 10 раз больше, чем выручка.

Оборотный капитал = Оборотные активы — Краткосрочные обязательства

• Отношение долга к собственному капиталу позволяет сравнить общий долг компании с собственным капиталом. Оба эти числа можно найти в балансе компании. Чтобы рассчитать отношение долга к собственному капиталу, вы делите общие обязательства компании на ее акционерный капитал, или
• Коэффициент оборачиваемости запасов сравнивает себестоимость продаж компании в ее отчете о прибылях и убытках со средним остатком запасов за период.Чтобы рассчитать средний баланс запасов за период, посмотрите номера запасов, указанные в балансе. Возьмите баланс, указанный за период отчета, и добавьте его к балансу, указанному за предыдущий сопоставимый период, а затем разделите на два. (Помните, что балансы — это моментальные снимки во времени. Таким образом, баланс запасов за предыдущий период — это начальный баланс для текущего периода, а баланс запасов за текущий период — это конечный баланс.) Чтобы рассчитать коэффициент оборачиваемости запасов, вы делите себестоимость продаж компании (чуть ниже чистой выручки в отчете о прибылях и убытках) по средним запасам за период, или
• Операционная маржа сравнивает операционную прибыль компании с чистой выручкой.Оба эти числа можно найти в отчете о прибылях и убытках компании. Чтобы рассчитать операционную маржу, вы делите операционную прибыль компании (до уплаты процентов и налогов на прибыль) на ее чистую выручку, или
• Коэффициент P / E сравнивает цену обыкновенных акций компании с ее прибылью на акцию. Чтобы рассчитать коэффициент P / E компании, вы делите цену акций компании на ее прибыль на акцию, или
• Оборотный капитал — это денежный остаток, если компания выплатила свои текущие обязательства (то есть свои долги, подлежащие погашению в течение одного года с даты составления баланса) из своих оборотных активов.

Собираем все вместе

Хотя в данной брошюре каждый финансовый отчет обсуждается отдельно, имейте в виду, что все они взаимосвязаны. Изменения в активах и обязательствах, которые вы видите в балансе, также отражаются в доходах и расходах, которые вы видите в отчете о прибылях и убытках, что приводит к прибылям или убыткам компании. Денежные потоки предоставляют больше информации о денежных активах, перечисленных в балансе, и связаны, но не эквивалентны, с чистой прибылью, показанной в отчете о прибылях и убытках.И так далее. Ни один финансовый отчет не дает полной картины. Но в совокупности они предоставляют очень важную информацию для инвесторов. А информация — лучший инструмент инвестора, когда дело касается разумного инвестирования.

.