Дебетовая овердрафтная карта: что это значит. Овердрафтовая карта это

Что такое овердрафт по карте

Многим гражданам, которые обращаются в финансовые учреждения для оформления карты, его специалисты задают вопрос о том, какой продукт оформить, дебетовый или овердрафтный. Не все клиенты понимают различие карт и нюансы их использования. Несмотря на внешнюю функциональную схожесть, продукты отличаются небольшими нюансами. Пользователи дебетовой карты могут рассчитывать только на собственные средства. Владельцам овердрафтного пластика предоставляется дополнительная финансовая поддержка. В каких ситуациях она актуальна, а в каких может стать причиной неприятностей?

Овердрафт. Что это такое?

Типы карт

Финансовые учреждения выпускают карточные продукты дебетового и кредитного типа. Дебетовая карта привязана к расчетному счету. Использование средств с нее возможно в пределах допустимой суммы. Для оформления продукта достаточно предоставления в банк российского паспорта, а ее активация проводится после поступления средств на карточный счет. Дебетовый функционал широко используется работодателями в зарплатном проекте для упрощения процедуры выплаты заработной платы. Он также применяется для выплаты пенсий и социальных пособий для обеспечения безналичного расчета между государством и получателем.

Кредитный продукт оформляется в банковском отделении при условии подтверждения претендентом своих финансовых возможностей, соответствующих выделяемому займу. Условия его предоставления различаются процентными ставками и длительностью льготного периода.

Овердрафт для зарплатного проекта

В овердрафтовой карте совмещаются возможности двух карт. Опция подключается к дебетовой карте, однако она может быть активирована и на кредитном продукте. Деньги по овердрафту становятся доступными только при полном использовании собственных средств. Они списываются в первую очередь при оплате, а в случае, если их количество недостаточно, то система открывает доступ к заемным деньгам, предоставляемым на непродолжительный временной период, обычно не превышающий 50 дней.

Овердрафтная карта. Что это значит?

Овердрафтовая карта незаменима в ситуациях, когда на покупку не хватает денежных средств.

Продукт предоставляется по нескольким программам, отличающимся выделенным лимитом, сроком его предоставления и применяемыми к заемной сумме процентными ставками. В средствах массовой информации актуальна реклама продукта, поскольку многие люди не понимают ее сущности и считают ее идентичной кредитной карте.

Сумма денежных средств, которую можно снимать с дебетовой карты по овердрафту, регламентирована банком. Он устанавливает допустимый лимит, который может быть удвоен через полгода использования продукта при условии добросовестного выполнения своих обязательств.

Подключение услуги чаще всего проводится автоматически при оформлении дебетовой карты. Для ее получения, клиент подписывает с банком договор об обслуживании, в котором предусмотрен раздел подключения дополнительной опции. В нем отображено право потенциального владельца продукта снимать с него кредитные средства в ограниченном лимитом количестве. Немногие клиенты понимают, что их подключают таким способом к овердрафту и не понимают последствия такой процедуры.

Преимущества овердрафта

Списание банковских средств проводится в автоматическом режиме. Владелец карты может узнать о транзакции в случае подключения услуги СМС-информирования, через интернет-банкинг или в кассе банковского учреждения. Согласно порядку обслуживания, за несколько дней до контрольной даты платежа, банк уведомляет клиента о необходимости внесения средств до окончания периода использования денег. Если владелец банковского продукта по какой-либо причине не погасил в установленный регламентом срок задолженность, то к нему будет применена штрафная санкция, а за каждый просроченный день будет начислена пеня.

История овердрафта

Услуга овердрафта изначально была предназначена для юридических лиц. Субъекты предпринимательской деятельности имели возможность оплатить обязательства перед контрагентами за счет средств банковского учреждения. Сформировавшийся долг погашался в момент поступления денег на расчетный счет заемщика. Часть личных средств списывались в фонд задолженности, а оставшаяся часть оставалась на балансе.

Банки увидели в популярной для компании опции возможность дополнительного заработка и расширили свои предложения за счет оказания подобных услуг физическим лицам. Схема предоставления денег, их использования и возврата не была изменена и осталась идентична ранее применяемой к юридическим лицам. Для обоих типов клиентов заемные деньги доступны только при полном использовании собственных средств, которых недостаточно для осуществления платежа в полном объеме.

Стандартный овердрафт

Стандартный овердрафт устанавливается в пределах лимита, предусмотренного основным договором обслуживания дебетовой карты.

Он предназначен для оплаты расходов и исполнения платежных поручений. Опция предоставляется трудоустроенным физическим лицам, работающим на последнем месте работы не менее одного года при условии, что они пользуются услугами финансового заведения не более шести месяцев. При проверке претендента на подключение овердрафта, проводится соотношение его параметров с требованиями банковского учреждения. У клиента не должно быть задолженностей по счету, к которому планируется подключение опции. Его финансовые поступления должны быть ежемесячными и регулярными.

Величина лимита стандартного овердрафта соответствует половине месячного кредитового оборота по расчетному счету претендента. Параметр определяется по трем последним поступлениям на счет. Кредитные средства в расчете не учитываются. Процентная ставка по такому продукту соответствует до 20 годовых процентов.

Пример овердрафта

Одной из разновидности такого продукта является зарплатный овердрафт. Он подключается к зарплатной карточке. Перерасход по ней можно использовать для любых нужд, а процент применяется не ко всей выделенной сумме, а только к той ее части, которая потрачена.

Недостатком такого способа кредитования является предоставление в пользование небольшой суммы, величина которой обычно не превышает размера двухмесячной заработной платы. Деньги необходимо вернуть в ближайшее время, которое обычно ограничено тремя месяцами. Их лучше обналичивать в банкомате финансового учреждения, которое выпустило карту, поскольку такое решение снизит расходы человека на комиссионные отчисления.

Дебетовая карта с овердрафтом позволяет использовать наличные и безналичные средства для проведения финансовых операций в любое время суток. При добросовестном выполнении обязательств по карте, лимит может быть увеличен. Для него характерна возобновляемость после полного погашения займа.

Технический овердрафт

Для дебетовых карт, для которых не установлен кредитный лимит, актуально применение технического овердрафта.

Опция подключается без проведения предварительного анализа финансового положения клиента. Причиной ее активации являются особенности карточной платежной системы. Технический овердрафт характерен при ошибках транзакции, когда проводится двойное списание или зачисление средств, при валютных операциях или при применении к транзакции нескольких типов комиссии, которые ввиду технических особенностей процессинговой системы удерживаются не одновременно.

Владелец карты может не знать о применении к ней такой опции, поэтому, чтобы избежать неприятностей, связанных с финансовыми потерями рекомендуется постоянно мониторить состояние счета, никогда не обнулять карточку, и не совершать повторных транзакций в случае, если первая операция ошибочна, а количество денег на карте ограничено. Проценты по такой услуге достигают до 50 процентов годовых, поэтому небольшая задолженность может увеличиться в разы с учетом применения процентов, пени и штрафов.

Чем дебетовая карта отличается от овердрафтной

Сравнительная характеристика применения овердрафта в России и за рубежом

Дебетовая карта не является кредитным продуктом, а ее владелец может не переживать о переплате процентов за пользование излишне потраченных средств. Она может иметь овердрафтный статус, который позволяет ее владельцу использовать деньги в количестве, превышающем собственный баланс. Опция схожа с предоставленным кредитным лимитом, однако проценты по ней за пользование кредитными средствами намного выше.

По функциональности и общим характеристикам овердрафтная карта схожа с кредитной, а не с дебетовой, однако подключение опции стандартного типа производится именно к дебетовой карте. При ее применении в таком ракурсе стоит отметить преимущества кредитного пластикового продукта.

Разбираясь, что такое овердрафт по карте, следует отметить, что опция всегда означает перерасход собственных средств. Она активируется только при полном использовании личных денег и обнулении баланса, что является основанием для выделения дополнительного финансирования.

Что будет, если не оплатить за пользование овердрафтом?

Причинами неоплаты овердрафтной задолженности является невладение информацией клиентом об активации опции или его личная недобросовестность по отношению к выполнению своих обязательств.

В любой ситуации владельцу карты будут начислены не только проценты за пользование банковскими средствами, но и пеня за просрочку и штрафные санкции. Все меры финансового взыскания идентичны с издержками, применяемыми к стандартному кредитному продукту, однако их величина намного превышает характерные для него значения.

Проценты по краткосрочному кредиту исчисляются не за год, а по месяцам. Некоторые банки установили даже ежедневную ставку. Начисления по неразрешенному овердрафту может достигать 50 процентов годовых, поэтому основной задачей клиента пластикового продукта является контроль своего счета и оперативное решение задач по погашению сформировавшейся задолженности.

Оплата долга проводится в автоматическом режиме в момент пополнения банковской карты. Погашение задолженности проводится в несколько этапов, установленных банков в соответствии со своими интересами:

• оплата неустойки;
• взимание штрафа;
• погашение процентов;
• списание платы за пользование краткосрочным кредитом;
• возврат тела займа.

Подключить или оформить?

В банковских учреждениях овердрафт часто подключают к стандартной дебетовой карте, превращая ее в овердрафтную. По этой причине многие банковские клиенты не видят различия между двух продуктов, поскольку они функционируют совместно.

В финансовых организациях часто разделяют оба продукта. В таких ситуациях к дебетовому функционалу подключить овердрафт технически невозможно.

В дебетовых картах часто предусмотрен овердрафт, однако активировать его можно только по инициативе владельца продукта.

Банки, в которых допустима возможность подключения опции, не вправе принять такое решение без получения согласия клиента. Для этого в общий договор банковского обслуживания включается раздел, регламентирующий порядок взаиморасчетов по овердрафту. Поставленная подпись в договоре подтверждает согласие пользователя банковского продукта о подключение услуги.

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+

101biznesplan.ru

Дебетовая карта с овердрафтом - что это такое?

Овердрафт по карте – это коварная банковская услуга. С одной стороны, она помогает не остаться без денег, когда свои средства на картсчете закончились, с другой может стать причиной дополнительных финансовых потерь. Что же это такое овердрафт и как им правильно пользоваться, чтобы получать пользу и не платить банку лишнее?

В 2022 году в новостях появилось сообщение, что крупнейший эмитент страны Сбербанк, якобы подключил к своим дебетовым картам овердрафт. Этот факт возмутил некоторых клиентов, заставив их поволноваться.

Действительно, несмотря на массу плюсов, которые можно извлечь из использования овердрафта, эта услуга является очень опасной. Ее использование требует внимательности и финансовой ответственности. Для того, чтобы понять, как она работает следует разобраться с самим понятием овердрафт и с механизмом его функционирования.

Тинькофф Black Кэшбэк на всё - 1% Кэшбэк в выбранных категориях - 5% Кэшбэк у партнеров - до 30% Max кэшбэк в месяц - 3000р Ежемесячное обслуживание - 99р Проценты на остаток - 6%

Польза Home Credit Кэшбэк на всё - 1% Кэшбэк в выбранных категориях - 5% Кэшбэк у партнеров - до 30% Max кэшбэк в месяц - 2000р Ежемесячное обслуживание - 99р Проценты на остаток - 7%

Cashback Альфа-банк Кэшбэк на всё - 1% Кэшбэк бары, рестораны, кафе - 5% Кэшбэк на АЗС - 10% Max кэшбэк в месяц - 5000р Ежемесячное обслуживание - 166р Проценты на остаток - 6%

Сверхкарта+ Росбанк Кэшбэк на всё - 1% Кэшбэк на всё первые 3 месяца - 7% Кэшбэк в выбранных категориях - 7% Max кэшбэк в месяц - 5000р Ежемесячное обслуживание - 500р Проценты на остаток - 5,5%

Смарт-карта Открытие Кэшбэк на всё - 1.5% Кэшбэк в выбранных категориях - 10% Max кэшбэк в месяц - 5000р Ежемесячное обслуживание - 299р Проценты на остаток - 5%

Что такое овердрафт?

Слово «овердрафт» в русском переводе звучит как «превышение кредита» или «перерасход». Уже одно это дает простое понимание об этой финансовой услуге. То есть овердрафт – это возможность взять у банка деньги в долг сверх суммы собственных средств на счету, если речь о дебетовой карте, или, сверх того, кредитного лимита, который был одобрен, если речь о кредитной карте. Использовать средства овердрафта можно как для оплаты товаров или услуг, так и снимать наличными или переводить физическим, или юридическим лицам.

Но «возможность» взять в долг у банка, не означает, что банк это разрешает. Именно поэтому овердрафт делится на два понятия:

• разрешенный, он бывает непрерывный и с обнулением;
• неразрешенный, его еще называют несанкционированным, неодобренным или техническим.

Разрешенный овердрафт

Овердрафт, предоставляемый с разрешения банка, позволяет клиенту использовать заемные средства в пределах одобренного кредитного лимита уже после обнуления баланса по карте. Однако, в отличие от обычного кредита, в этом случае возврат задолженности происходит в автоматическом режиме, для чего на погашение направляются все суммы, которые поступают на карточный счет. Иногда банки предоставляют льготный период, в течение которого не происходит начисление процентов. Но чаще всего плата за пользование овердрафтом взимается с первого дня.

Простыми словами: если на дебетовой карте закончились деньги, например, заработная плата, но у держателя появилась необходимость рассчитаться за покупку в магазине, то сделать это можно за счет средств овердрафта, оплатив товар на сумму, не превышающую лимит, одобренный кредитной организацией. В этом случае, как только клиент совершит операцию, банк начнет начислять плату за овердрафт.

В настоящее время ставки примерно 12% годовых («Мультикарта» ВТБ) или фиксированная сумма от 19 до 50 рублей по дебетовым картам банка Тинькофф за день.  Для сравнения годовой процент по кредитной «Мультикарте» ВТБ – 26%, по карте «Тинькофф Платинум» от 15% до 49,9% годовых. Правда, в том же Тинькофф овердрафт на сумму до 3 000 рублей и вовсе бесплатный.

Овердрафт может быть установлен как на дебетовой, так и на кредитной карте. Но в России чаще всего используется первый вариант и нередко подключают эту опцию по зарплатной карте.

Лимит перерасхода редко превышает объем денежных поступлений на карту за 1-2 месяца. То есть, при зарплате в 50 000 рублей, размер овердрафта может быть до 100 000 рублей. В некоторых банках установлена и меньшая сумма, например, в ВТБ – это не более 10 000 рублей, в Тинькофф не более 75 000 рублей. В любом случае, доступный клиенту лимит определяется индивидуально.

Воспользовавшись разрешенным овердрафтом, нужно помнить, что банк устанавливает сроки погашения. В зависимости от этого различают:

• овердрафт с обнулением, когда деньги нужно вернуть в течение конкретного периода времени, то есть полностью закрыть задолженность. Иногда это 1 месяц, а иногда и 7 дней (в Тинькофф это 25 дней). Эти условия прописываются в договоре комплексного облуживания. И в случае их нарушения кредитор начислит не только ставку за пользование овердрафтом, но и штраф и/или пеню. Так по карте ВТБ это сумма в 700 рублей, Тинькофф заберет 990 рублей;
• непрерывный овердрафт – это когда полностью погасить задолженность нужно к окончанию действия договора.

Все выше сказанное касается такого понятия как разрешенный овердрафт, то есть ситуации, когда банк и клиент договорились, что первый предоставляет лимит, а второй готов его использовать на определенных договором условиях. Это хорошая ситуация, зачастую выгодная для каждого участника. Клиент, даже не открывая кредитную карту, может пользоваться заемными деньгами за умеренную плату. Главное вовремя погасить задолженность и тогда никаких штрафов, испорченной кредитной истории и неприятностей не будет. В свою очередь банк получает дополнительный доход с дебетовой карты, которая на какое-то время берет на себя функции кредитной.

Совсем по-иному складывается ситуация, когда карта уходит в минус по причине технического овердрафта.

Технический или неразрешенный овердрафт

Банк может «не одобрять» когда клиент превышает сумму расходной операции, над суммой остатка собственных средств по карте или на величину кредитного лимита. В этом случае возникает технический овердрафт. Причиной такой ситуации может стать: курсовая разница при конвертации валюты, списание различных комиссий или платы за годовое обслуживание, проведение операций по карте без авторизации, технический сбой и прочее.

Несанкционированный овердрафт может быть:

• предусмотренным договором по обслуживанию банковского счета. В этом случае клиент должен немедленно погасить задолженность и заплатить проценты, если они были начислены;
• не предусмотренным, который наступает, когда произошел перерасход по счету, в договоре обслуживания которого говорится, что клиент обязан совершать операции только в пределах остатка собственных средств. В таком случае, отношения банка и заемщика регулируются главой 60 ГК РФ «Обязательства вследствие неосновательного обогащения». И согласно п.2 ст. 1107 ГК РФ за сумму непредусмотренного технического овердрафта банк начисляет процент, в среднем это 50%-60% годовых и штраф.

Главная опасность неразрешенного овердрафта в том, что по нему устанавливается годовая ставка, которая в 1,5-2 раза выше процентов по потребительскому кредиту или кредитной карте. Но это лишь половина проблемы, вторая половина в том, что нередко держатель дебетовой карты даже не догадывается о том, что он «влетел» в минус. И узнает об этом, только когда проценты, а порой и штраф уже начислены. И самое неприятное, что платить придется, так как подобные ситуации предусмотрены договором и учтены в тарифах.

Иногда, клиенты оспаривают санкции, возникшие из-за технического овердрафта. Успешный исход возможен только в том случае, если перерасход возник не по вине держателя карты. Например, во время расчета в магазине был сбой в работе прессингового центра и при первой попытке рассчитаться, транзакция не прошла, терминал выдал ошибку. Повторная попытка была успешной, но после восстановления работы прессингового центра с карты списывается и первоначальная сумма, выводя счет в минус. В таком случае, для доказательства своей правоты, держатель карты должен обратиться в банк, написать претензию о спорной транзакции. И скорее всего, ее удовлетворят.

Но лучше не доводить ситуацию до наступления технического овердрафта. Для этого стоит делать совсем немного:

• не подводить карточный счет к нулю, оставляя на нем небольшую сумму, так называемый «неснижаемый остаток»;
• не снимать все деньги со счета в сторонних банкоматах, так как через некоторое время после проведения операции банком-эквайером, может быть снята комиссия;
• при операциях в иностранной валюте учитывать разницу курсов;
• контролировать баланс карты.

Подключение овердрафта

Важно, что без согласия клиента разрешенный овердрафт по дебетовой карте не может быть подключен. Однако, нередко эта опция прописана в договоре обслуживания банковского счета. Но даже, если при активации карты овердрафт не активен, банк оставляет за собой право его предоставить в автоматическом режиме. Клиент, подписавший договор, авансом дал согласие на такие действия банка и на порядок обслуживания овердрафта.

Но может быть и обратная ситуация, когда клиент самостоятельно инициирует получение овердрафта. Тут путей несколько и зависят они от особенностей работы финансовой структуры. Но в общем алгоритм, следующий:

• обращение в банк с заявкой на подключение услуги. Это может быть письменное заявление, оформленное в офисе, или запрос через интернет-банк;
• по требованию банка предоставление документов, подтверждающих доход, что, впрочем, происходит редко, так как кредитор ориентируется на ежемесячные поступления на картсчет.

В овердрафте могут отказать, если возникнут опасения, что клиент не сможет обслуживать долг. Например, у него испорчена кредитная история или повышенная кредитная нагрузка. В то же время, держателям карт зарплатного проекта, заявки одобряют чаще, поскольку у них имеются регулярные и стабильные поступления денег на счет.

Погашение овердрафта

Погашение овердрафта происходит автоматически из тех денег, что поступают на счет карты. В первую очередь покрывается сумма перерасхода сверх собственных средств или сверх установленного кредитного лимита. Во вторую очередь, погашаются начисленные проценты. В третью, штрафы и пени, если они были начислены. Остаток из поступивших средств зачисляется на счет карты и становиться доступен клиенту для использования. Если же зачисляемых денег недостаточно, то задолженность, возникшая в результате использования овердрафта, должна быть погашена любым иным способом.

Отключение овердрафта

Такая скользкая услуга, как овердрафт вызывает у ярых противников кредитов и долгов нежелание ею пользоваться. Поэтому, если уж так вышло, что банк автоматически подключил опцию или принято решение от нее отказаться по каким-то иным причинам, то сделать это несложно. Единственный нюанс: отключить можно только разрешенный овердрафт. Обезопасить себя отказом от технического овердрафта не выйдет. В этом случае, чтобы не попадать в него, придется соблюдать финансовую дисциплину и быть внимательным.

Итак, для отключения разрешенного овердрафта нужно сделать две вещи:

• первое, убедится, что по карте нет задолженности, а при ее наличии погасить;
• второе, написать заявление в банк или оставить его в интернет-банке с просьбой остановить действие услуги.

В некоторых банках отказывают в отключении овердрафта, в таком случае клиенту следует затребовать установление нулевого кредитного лимита.

Важно, что если принято решение прекратить использование карты, но по ней был открыт овердрафт, то мало просто закрыть карту. Следует обязательно закрыть счет и получить об этом справку в банке.

В сети можно встретить грустные истории клиентов самых крупных эмитентов, в которых рассказывается о накопившейся за 7-10 лет задолженности по картам, которые давно не используются.  И все потому, что в свое время держатель забыл закрыть счет, и банком была списана комиссия за обслуживание, которая вывела карту в минус, а за этим кредитор начислил штрафы, которые росли как снежный ком.

И все же полный отказ от возможности воспользоваться заемными средствами не всегда имеет смысл. Порой действительно приходится брать в долг. Поэтому, неплохо бы знать альтернативы овердрафту.

Сравнение кредитная карта, овердрафта и микрозайма

Схожими с овердрафтом, но не одинаковыми способами занять денег являются два вида финансовых продуктов, это:

• кредитная карта;
• микрозайма.

Ну, если с картой все более-менее понятно. Ее выдает банк, предоставляя клиенту кредитный лимит, который тот может использовать по своему усмотрению, уплачивая за это годовой процент. Карта может обладать несколькими опциями, позволяющими экономить и даже зарабатывать, это:

• кредитные карты с кэшбэком или как вариант с бонусными программами;
• карты с накоплением миль;
• карты с льготным периодом, в том числе длительным до 200 дней и так далее.

То микрозайм – это особый вид срочного кредитования, оформляется он не в банке, а в микрокредитной компании. Популярная сумма займа до 30 000 рублей, хотя по закону можно получить и до 500 000 рублей. Популярные сроки кредитования до 30 дней, но и тут можно найти предложения длительностью до года. Ставки по микрозаймам очень невыгодные и равны 1%-2% в день.

Эти два канала привлечения кредитных средств более всего подходят тем, кто ищет че можно заменить овердрафт.

Для наглядности основные параметры сравнения этих продуктов сведены в таблице:

Если стоит выбор между кредитной картой, овердрафтом и микрозаймом, то однозначно кредитная карта, особенно, если она с длительным льготным периодом, будет лучше. Использование микрозайма для решения финансовых вопросов имеет смысл, в крайнем случае. Овердрафт, если он разрешенный, это нечто среднее из рассмотренных примеров. Он является полезной и нужной опцией. Банк не обязывает его использовать, не берет плату за подключение, при этом дает клиенту возможность поддержать свою финансовую ситуацию в случае возникновения такой необходимости. Однако, использование этой услуги недешевое и тянет за собой риски, например, не заметить, как карта ушла в минус. Поэтому, подключение овердрафта требует внимательного контроля за балансом счета и высокой платежной дисциплины клиента.

Вот так весело Тинькофф рассказывает, как овердрафт помогает решить серьезные проблемы.

Овердрафт по карте: использование услуги и ее подключение

bitvakart.ru

Овердрафтовая карта

Нужно сделать покупку, а на счету минус. Отложить нельзя, взять денег негде. Вот тут-то на помощь и придет овердрафтная карта. Банковский механизм, разработанный специально для того, чтобы клиент банка мог пользоваться его средствами без дополнительного кредитования и связанных с ним затруднений (залог, поручительство и тому подобное).

Условия получения такой карты, как узнать денежные лимиты на овердрафтной карте Сбербанка, мы изложим ниже. Начнем же наш рассказ с того, что это значит — овердрафтная карта, и как происходит списание платы за овердрафт в Сбербанке России.

Овердрафт, по сути, это микрозайм особого рода. Для его предоставления нужно соблюсти несколько условий:

• Между клиентом и банком должно существовать соглашение о предоставлении услуги. Оговариваются порядок, лимиты займа, условия, проценты и возврат денег.
• Регулярные пополнения лицом, физическим или юридическим, своего счета.
• Человек или организация не может или не хочет по каким-то причинам терпеть ограничения своих расходов.
• Необходимость сделать выплаты, которые откладывать нельзя.

То есть овердрафт предоставляется тогда, когда потребности клиента превышают его денежные возможности. В этом случае он берет деньги у банка, производит свои выплаты. При наличии соглашения об этой услуге займ выдается автоматически в установленных пределах.

Такая услуга предоставляется практически всеми банками. Поэтому в дальнейшем мы будем рассматривать ее на примере Сбербанка.

Этим учреждением для удобства пользователей выпущена специальная овердрафтная карта.

Она представляет собой некий инструмент, который позволяет человеку иметь на своем картсчете одновременно свои средства и некую зарезервированную сумму (микрокредит).

Это уже не дебетовая, но еще не кредитная карта, поскольку воспользоваться предоставленным лимитом можно только при отсутствии своих денег. Она нечто среднее между тем и другим видом платежных карт, можно сказать, промежуточное звено.

В этом и состоит главное отличие: в совмещении дебетовых признаков и кредитных возможностей, при соблюдении выставленных банком условий и в пределах установленного размера.

Размер устанавливается индивидуально. Зависит он от возможностей пользователя, от того, насколько он платежеспособен.

Кредит устанавливается в диапазоне от одной тысячи рублей до 30000. Лимит может составить до половины ежемесячного дохода человека, но, как мы уже говорили, определяется он индивидуально.

При предоставлении овердрафта Сбербанком установлены следующие проценты:

• Рублевый – 18% (в год).
• Валютный (евро + доллар) – 16%.

Для того чтобы получить овердрафтную карту клиент должен:

• Проработать на последнем месте 6 месяцев, и не менее (на момент обращения).
• У него не должно быть просроченных кредитов и иных задолженностей по ним.
• Регулярное пополнение расчетного или лицевого счета.
• Хорошая кредитная история. Но данное условие не является обязательным. Решение принимает банк, руководствуясь своими критериями.
• Прописка. Требование необязательное, но, случается, что Сбербанк предоставляет свои услуги только по месту проживания, то есть регистрации.

Если вышеуказанные условия не соблюдены, то рассчитывать на получение овердрафтной карты не стоит.

Как пользоваться оведрафтной картой, условия получения займа на дебетовую карту и как можно подключить овердрафт к зарплатной карточке Сбербанка, расскажет специалист в этом видео:

Необходимые документы и порядок оформления

Для оформления соглашения овердрафта понадобятся:

• Личное заявление.
• Паспорт.
• Копия трудовой книжки.
• Справка о зарплате за последние 6 месяцев.

Процесс не займет много времени. Если документы в порядке, то процедура закончится через 10 – 15 минут. Для получения карты нужно прибыть лично в отделение Сбербанка. В отделении пишем заявление о предоставлении услуги.

Предъявляем свои документы и их копии, ждем решения. Потом, если решение будет положительным, подписываем соглашение об овердрафте и получаем карту. Она автоматически привязывается к счету.

Можно заказать карту и на сайте Банка. Но для работы с мобильным Сбербанком нужно иметь дебетовую или кредитовую карту. Иначе полноценной работы не получится. Для регистрации и входа на портал используется номер карточки.

В установленный срок карта будет готова. Ее пришлют по почте на указанный адрес или будет назначена дата и время ее получения в отделении банка.

Займ предоставляется на срок до двух месяцев.

Условия предоставления автокредита в Сбербанке, его процентные ставки и насколько выгодны предложения банка, можете узнать на страницах нашего сайта!

Кредитная карта Сбербанка на 50 дней без процентов — правила расчета льготного периода и отзывы клиентов найдете в этом материале.

Как стать участником бонусной программы «Спасибо» от Сбербанка и где потратить накопленные баллы, расскажем вот здесь: http://cursinfo.com/spasibo-ot-sberbanka/.

Отметим основные достоинства этого вида кредита:

• Оперативность. Займ, когда денег на счету нет, в пределах лимита предоставляется автоматически.
• Нет необходимости оформлять дополнительные кредитные соглашения.
• Не требуется предоставлять в банк залог или обязательства поручителя.
• Кредит не имеет целевого назначения.
• После того как счет пополнится, задолженность гасится автоматически.
• Овердрафт можно восстановить (после полного погашения предыдущего).
• Пользоваться им можно неограниченно.

Их немного, но они достаточно весомы.

Первый минус. Высокие проценты. При предоставлении овердрафта они значительно выше обычного кредита в Сбербанке.

Второй. Ограниченный срок использования. Он составляет не более двух месяцев.

Овердрафтная карта — что это такое и какие «подводные камни» могут быть при получении такого типа карт в Сбербанке России? Ответы найдете в этом видео:

Сергей, г. Москва: «Овера – не очень удобно. Лимит по ней суммируется с личными деньгами. Не разберешь, где свои, а где банковские».

Николай, Муром: «О том, что моя карта овердрафтная, узнал случайно. Позвонил в банк. Там мне подтвердили, что это так. Получается, что без меня, меня женили. Так не делается».

Банкир: «Мне кажется, что так поступать нельзя. Людям вкручивают в Сбербанке овердрафтные карты, даже не разъяснив, что это. Пользуются незнанием и вгоняют в долги«.

Петр: «Я получал дебетовую карту. Однако банк произвольно изменил ее статус. Теперь она овердрафтная. Мне она не нужна, а банк отвечает: мол, так только пишем, а на самом деле имеем в виду дебетовую. Странно, как-то».

Алекс: «Считаю, что подло скрывать от клиента его же баланс на счету. Нужно разделять, где остатки, а где овера. Иначе возникает путаница, в результате долги. А проценты по ней могут набежать до трехзначных величин«.

Подобная банковская услуга – подстраховка на случай непредвиденных обстоятельств. Если нужды в ней нет, то лучше от овердрафта отказаться. Для этого при заполнении документов достаточно в графе с названием овердрафт проставить значение – 0.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail:

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок под статьей. Спасибо!

Добавить комментарий Отменить ответ

© 2012-2022 Cursinfo.com Все права защищены!

Адрес: Россия, Москва, ул. Преображенская 2к1

Копирование материалов сайта без указания источника с активной, индексируемой ссылкой ЗАПРЕЩЕНО!

Относясь к специфическому виду банковских продуктов, овердрафтная карта «Сбербанка9raquo; может иногда намного упростить совершение финансовых операций.

Она — нечто среднее между дебетовой картой и картой кредитной. У клиента есть возможность использовать средства и со своего счета, и пользоваться деньгами банка.

Подобным образом он получает краткосрочный заем.

Овердрафт — превышение, выход за пределы платежных возможностей. Такая ситуация развивается при отсутствии внимания клиента к остатку средств на счете, когда при этом он не желает также испытывать ограничения из-за их недостатка. Или может тратить крупные суммы несмотря на то, что знает об ограниченном счете.

Овердрафт изначально предоставлялся юридическим лицам, открывшим расчетный счет в банке. Банк может предоставить для расходов собственные средства при условии срочной потребности в них клиента, однако на счет должны регулярно поступать какие-либо денежные перечисления.

На счете может образоваться «минус9raquo;, эта сумма является задолженностью юридического лица перед банком. Сразу после зачисления на счет разных сумм банк автоматически закрывает ими долг и проценты за использование заемных средств.

С помощью овердрафта таким образом компании и предприниматели своевременно производят все расчеты и не зависят от возникновения временной нехватки денежных средств.

Этой схемой пользуются и физические лица с той только разницей, что при образовании задолженности перед банком держатель овердрафтной карты покрывает ее самостоятельно, внося на свой счет необходимую сумму. Клиент в основном использует средства банка при снятии денег с карточки, отсутствующих на ней по какой-либо причине. При получении овердрафта физические лица как бы используют кредит в очень маленькой сумме и на небольшой срок, что, несомненно, очень удобно.

Условия, на которых «Сбербанк9raquo; предоставляет возможность пользоваться его денежными средствами

Естественно, что банк просто так не предоставляет заемные средства, а дает возможность их перерасходовать на определенных условиях.

• Первое условие: устанавливается овердрафтный лимит. Это определенная сумма, на которую может рассчитывать клиент как на краткосрочный заем. «Сбербанк9raquo; установил для физических лиц сумму от 1000 до 30 000 рублей. Точный размер предполагаемого овердрафта для каждого клиента индивидуален и зависит от его платежеспособности.

• Второе условие: начисляются проценты за возникновение овердрафта. В «Сбербанке9raquo; их размер составляет: для счетов в рублях — 18%, в долларах и евро — 16%. Это ставки за использование кредитных средств в пределах установленного лимита. При нарушении клиентом установленных границ и превышении лимита проценты возрастут до 36% — в рублях и до 33% — в долларах и евро. Такие же проценты начисляются в случае несвоевременного покрытия задолженности. Чтобы избежать уплаты столь высоких процентов, необходимо погашать овердрафт в установленный срок.

• Третье условие: нужно полностью устранить образовавшийся долг до конца месяца, который следует за месяцем получения займа от банка. Возвратить деньги следует не позднее, чем через 1,5-2 месяца после взятия их в долг клиентом. Проценты начисляются с дня проведения операции займа.

Овердрафтная карта «Сбербанка9raquo; не является способом получения кредита, она — подстраховка на случай возникновения срочной потребности в деньгах, которые клиент будет в состоянии вернуть банку за короткий промежуток времени. Оформить такую карту может каждый человек, находящийся в трудоспособном возрасте, имеющий постоянное место работы и зарегистрированный на территории, которую обслуживает «Сбербанк9raquo;.

1. Пенсионная карта Сбербанка РоссииРаз в месяц у любого пенсионера наступает тот самый долгожданный.
2. Социальная карта Сбербанка РоссииОсновные условия для получения Социальной карты Сбербанка России Сбербанк открыл.
3. Золотая карта Сбербанка РоссииЗолотые банковские карты многим могут показаться чем-то недоступным, а выгода.
4. Молодежная карта Сбербанка РоссииБанковские продукты, постоянно развиваясь, дают нам все больше возможностей для.

5 комментариев к статье “ Овердрафтная карта Сбербанка России ”

Я давно пользуюсь овердрафтной картой. Для меня это очень удобно тем, что иногда возникает необходимость купить то, что не планировал на данный момент, а остатка на счете не хватает на покупку. Вот здесь и выручает овердрафт.

Интересно, что моя обычная дебетовая Виза классик тоже оказалась овердрафтной. Я об этом не подозревала, пока случайно всего на пару десятков рублей не превысила сумму собственных средств, находящихся в тот момент на карте. Хорошо бы людей предупреждать о таких нюансах. Всем-всем очень рекомендую внимательно читать договор, который вы подписываете при выдаче карты, а то у нас многие не любят читать эти несколько страниц и вникать в тонкости банковского обслуживания. А ещё лучше сразу выяснить размер предоставляемого банком овердрафта и по возможности установить лимит или вовсе отменить эту функцию. Я считаю, что заём денег у банка должен быть осмысленным, а не случайным действием. Как вариант, если вы уже обладаете овердрафтной картой и боитесь, что мошенники могут украсть данные карты и расплатиться ею, уйдя в овердрафт, выпускайте к основной карте дополнительную. На дополнительную переводите частично небольшие суммы для ежедневных трат, в то время как на основной карте будут храниться более существенные суммы.

Сколько стоит обслуживание в месяц по карте мир

А с чего карты стали все по умолчанию овердрафтными?

Я заключала договор на открытие дебетовой карты. Сейчас она переведена без информирования меня в разряд овердрафтных, что меня абсолютно не устраивает. В том случае, если ошибка не будет устранена до конца рабочей недели, обращусь в Общество защиты прав потребителей с просьбой о возбуждении судебного иска о нарушении договора.

kleotur.info

Овердрафтная карта что это

Разнообразие пластиковых карт различных банковских организаций огромно. Среди них встречаются дебетовая, кредитная, овердрафт-карта. Преимущества и недостатки каждого из видов различны. Объединяет их во многом только то, что каждая из карт имеет годовое обслуживание, которое в зависимости от условий может составлять разные суммы. Основная информация о каждой пластиковой карте ниже.

Дебетовая карта – это карта одного из банков с привязкой к вашему счету в нем. Пользование средствами со счета осуществляется в пределах допустимой суммы. Карту с дебетовым функционалом очень просто оформить. Для этого нужно предоставить только свой общегражданский паспорт и пополнить банковский счет. Дебетовые карты распространены широко, так как многие работодатели оформляют их для своих сотрудников и перечисляют все платежи безналичным способом.

Кредитная карта оформляется в отделении одного из банков при подтверждении заемщиком своих финансовых возможностей в целях погашения используемых средств кредитной организации. Условия пользования кредитными средствами различаются процентными ставками, наличием и длительностью льготного периода и другими факторами в соответствии с условиями и тарифами выбранного банка.

Овердрафтную карту называют так благодаря совмещению двух предыдущих типов пластиковых карт. Основная особенность заключается в том, что она доступна для оформления только при наличии перечислений на нее вашей заработной платы. Сначала списание расходов происходит именно за счет собственных средств на карте, и лишь в тех случаях, когда сумма на счете недостаточна для оплаты, используется овердрафт. Что такое овердрафтные карты? По сути, овердрафт – это краткосрочный кредит. Краткосрочным овердрафт называют потому, что погашение происходит на следующий месяц при начислении заработной платы.

Первоначально российские банки оказывали услугу овердрафт только юридическим лицам. Компании при возникновении ситуации, когда их р/с оказывался пуст, могли воспользоваться средствами банка для оплаты своих обязательств перед другими юридическими лицами. В момент поступления средств на расчетный счет компании банк списывал часть из них в счет погашения образовавшейся задолженности, а остальные средства оставались на счету.

В дальнейшем услуга получила свое развитие в сфере обслуживания частных лиц и стала именоваться «овердрафт для физических лиц». Схема предоставления и использования заемных средств идентична схеме обслуживания компаний. Упрощенно овердрафт банковский можно описать так.

Недостаток финансов при оплате → Использование овердрафта и оплата товара/услуги → Гашение с перечисленных денежных средств на расчетный счет работодателем

Карта Сбербанка с функционалом овердрафт

Что такое овердрафтные карты, вы прочли выше. Сбербанк - это наиболее распространенный и надежный банк в России, поэтому многим становится интересно, что такое овердрафтная карта Сбербанка России. Начнем по порядку.

Что такое Овердрафтная карта Сбербанка России? Это зарплатная карта физического лица с подключенным функционалом овердрафта (краткосрочного заимствования денег банка).

Овердрафтная карта Сбербанка выдается при обращении в отделение банка и предоставлении пакета документов (если зарплату вы в данный момент получаете через сторонние банки).

1. Заявление о предоставлении данной услуги.
2. Ваш паспорт.
3. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
4. Справка о доходах или выписка с лицевого счета в другом банке.

Если ваша компания уже обслуживается в Сбербанке, а карта у вас на руках, то подключение услуги будет намного проще. Обратитесь в отделение банка с паспортом и картой, и любой сотрудник Сбербанка сможет подключить такой функционал.

Как и любая банковская услуга, карта с функционалом овердрафт предоставляется на определенных условиях. В случае использования заемных средств банк на сумму овердрафта начисляет проценты. В Сбербанке процентная ставка равна 18% в год. Ставка невелика, на первый взгляд. Однако есть важная информация, которую клиенту нужно обязательно учитывать.

1. Превышение лимита чревато увеличением процентной ставки до 36% в год.
2. Сроки гашения средств ограничены во времени и составляют 1 месяц. Предполагается изначально для такого типа карт, что поступления денежных средств на ваше имя происходит не менее 1 раза в месяц.
3. Овердрафт не предусматривает наличие грэйс-периода (когда проценты за использование не начисляют).

Овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит?

Что такое овердрафтные карты Сбербанка России, вы знаете. А как узнать лимит? Банк рассчитывает лимит овердрафта индивидуально для каждого клиента. Сумма овердрафта, по правилам банка, для физических лиц составляет не более 50% от ежемесячного дохода. Для юридических лиц он рассчитывается на основе среднего значения полученной прибыли за последние месяцы (полгода). Величина овердрафта составит 40% от данного значения.

Также лимит по карте можно узнать через сервис Сбербанк-онлайн. В личном кабинете вы увидите информацию о размере овердрафта, задолженности и сможете оценивать свои расходы благодаря выписке с банковского счета.

Если сравнить условия получения потребительского кредита и овердрафта на зарплатной карте, то выгоднее для заемщика окажется первый вариант. Процентные ставки и сумма займа более выгодны, особенно если планируется приобретение дорогой техники или товаров, чья стоимость превышает лимит по овердрафту.

Кредитные карты тоже можно рассматривать как более выгодные по сравнению с овердрафтом, особенно если гашение происходит во время льготного периода. Так как проценты банк в этом случае не начисляет.

Условия предоставления овердрафта

Лицо, обратившееся в банк с заявлением о предоставлении овердрафта, должно отвечать некоторым требования кредитного учреждения.

1. Непрерывный стаж работы должен быть не меньше 6 месяцев на последнем месте работы, и в момент обращения физическое лицо должно состоять в трудовых отношениях с работодателем.
2. У вас не должно быть задолженности по кредитам в данный момент. Охотнее банк предоставит овердрафт клиентам с положительной кредитной историей. Это требование остается на усмотрение банка в соответствии с внутренними документами по обслуживанию физических лиц.
3. Банк может предъявлять требования, связанные с пропиской. Например, предоставит овердрафт клиенту, который обратился в отделение банка в регионе своего проживания.
4. Другие требования, касающиеся доходов физического лица и организаций.

В случае, если использовалась значительная часть лимита по овердрафту, заработной платы, поступившей на ваш счет, может и не хватить для полного ее гашения. А сроки оплаты задолженности по овердрафт-карте очень жесткие, 1 месяц. Поэтому придется либо сильно экономить весь следующий месяц, либо доложить денежные средства самостоятельно из других источников. Это крайне неудобно. Ведь если так не сделать, то овердрафт не закроется, а начисленные проценты уже будут составлять 36% на остаток долга. То есть вы значительно переплатите в итоге.

За пользование услугой овердрафта нужно платить, как и за обслуживание вашего счета. Сумма за овердрафт списывается с карты автоматически один раз в год. Штрафы и пени за просрочку платежа взимаются с клиента, а не со счетов организации, вовремя не перечислившей вам зарплату.

Достоинства карт с овердрафтом

Что такое овердрафтные карты и какие у них преимущества, читайте далее. Основным достоинством ее можно назвать требования для ее получения. Особенно если вы уже являетесь участником зарплатного проекта Сбербанка. Карта с овердрафт-лимитом обычно выпускается для платежных систем VISA и MasterCard не ниже стандартного уровня (так называемые социальные карты не предусматривают наличие и подключение овердрафта).

Своевременная оплата задолженности по овердрафту и перечисление денежных средств в срок на ваш расчетный счет – это гарантия вашего спокойствия. В таком случае переплаты за предоставления краткосрочного займа не возникнет, и овердрафт закроется (обнулится). Дальнейшее использование продолжается со стандартными параметрами: 18% годовых и 1 месяц на оплату.

Советы держателям овердрафт-карт

Узнать о наличии услуги на вашей карте можно несколькими способами:

• при обращении в бухгалтерию организации-работодателя;
• в личном кабинете на сайте обслуживающего банка.

Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с оплатой начисленных процентов, штрафов или пеней, необходимо постоянно контролировать свой дебетовый счет. Некоторые терминалы (банкоматы) могут показывать общую сумму доступных средств, включающую в себя овердрафт и начисленную зарплату.

Операции по снятию денежных средств или оплате товаров/услуг лучше производить на следующий день после начислений, так как не всегда денежные средства – начисленная заработная плата – поступают на счет быстро. Могут возникнуть технические неполадки, и списание произойдет за счет овердрафта, так как его сумма всегда в вашем распоряжении.

Многие владельцы пластиковых карт привыкли ни в чем себе не отказывать. И как же бывает обидно, когда в самый неподходящий момент на счете заканчиваются деньги. Понимая чаяния клиентов и их желание приобрести понравившийся товар даже при нулевом балансе, Сбербанк предлагает услугу овердрафта. Однако, что значит овердрафтная карта Сбербанка, знают немногие.

Овердрафт — превышение расходов клиента над его платежными возможностями. Иными словами, клиент имеет возможность тратить больше, чем имеет. Нередко подобная ситуация возникает при недостаточном внимании лица к состоянию своего банковского счета или при стойком нежелании отказываться от покупки в данный момент. Благодаря овердрафту можно своевременно произвести все расчеты, в последующем вернув эти средства банку.

Пользуясь этой услугой, клиенты как бы берут микрокредит на небольшой срок, что очень удобно при необходимости перехватить некоторую сумму до зарплаты. Соответственно, отвечая на вопрос, тип карты овердрафтная — что это такое, следует подчеркнуть возможность использования ее держателем несколько большей суммы, чем есть на его счете.

Условия овердрафта от «Сбербанка»

Предоставляя возможность клиенту пользоваться своими средствами, «Сбербанк» определил условия, от соблюдения которых зависит возможность пользования услугой. Это позволяет четко понять, что такое овердрафтная карта Сбербанка, и каковы ее возможности.

1. Выплата ставки по овердрафту, составляющей 18% в рублях и 16% в евро и долларах.
2. Овердрафтный лимит. Его средний размер составляет до 30 тыс. рублей, но конкретная сумма зависит от платежеспособности лица и устанавливается в индивидуальном порядке.
3. Необходимость погашения задолженности не позднее двух месяцев с момента осуществления операции займа.

Если вам показалась интересной овердрафтная карта Сбербанка, что это такое нужно знать со всех сторон. Размер процентной ставки под овердрафт напрямую зависит от того, превышен установленный лимит или нет.

В случае выхода за обозначенную сумму стоимость пользования заемными средствами увеличивается в два раза, достигая 36% годовых в рублевом эквиваленте и 33% в валюте. Эти проценты будут начислены на всю сумму, потраченную сверх лимита. Такие же драконовские проценты начисляются и при несвоевременной выплате транша. Поэтому необходимо избегать возникновения задолженности и погашать ее в полном объеме.

В своей основе дебетовые карты с овердрафтом представляют собой обычный банковский продукт, на который переводятся пенсионные выплаты, зарплата, социальные трансферты или иные виды дохода. У них отсутствует кредитный лимит, так как на таких картах хранятся личные средства гражданина. Но благодаря услуге овердрафта, он может выходить в минус в пределах установленного овердрафтного лимита. Это превращает ее в промежуточное звено между классической кредитной и дебетовой картой. В отличие от кредитной, дебетовая карта с овердрафтом характеризуется:

• отсутствием льготного периода, поэтому проценты начисляются с первого дня пользования займом на всю сумму долга;
• бесплатным обналичиванием денег;

Списание средств по овердрафту происходит автоматически, а не по инициативе заемщика как с обычным кредитом. При установлении положительного баланса на счете сразу происходит перерасчет задолженности. В зависимости от конкретной ситуации списывается основная сумма долга, начисленные проценты и дополнительные начисления за превышение лимита или несвоевременную оплату.

Как подключить услугу овердрафта в Сбербанке

Отвечая на вопрос, овердрафтная карта — что это и как подключить, необходимо знать требования, выдвигаемые банком к клиенту для ее получения. Они довольно просты:

• трудоспособный возраст;
• наличие постоянного места работы;
• постоянная регистрация в зоне обслуживания «Сбербанка».

Самый простой способ подключить услугу — войти в число зарплатных клиентов «Сбербанка», для которых она нередко активируется автоматически непосредственно во время оформления карты. Владельцу обычной дебетовой карты нужно написать заявление и приложить к нему паспорт и трудовую книжку. Кроме того, существует возможность подключения услуги онлайн. Для этого достаточно зайти на сайт или скачать приложение «Сбербанк Онлайн» и зайти в соответствующий подраздел меню.

Для некоторых видов дебетовых карт не предусмотрено подключение услуги, но даже они иногда могут уйти в минус. Это происходит при списании банком различных комиссий, например, за SMS-оповещение или проведение неавторизованных транзакций. Подобная ситуация называется техническим овердрафтом.

Нашли ошибку? Выделите ее мышкой и нажмите:

Ваши финансы под контролем

© 2022 – Все права защищены

Перепечатка материалов разрешена только с указанием первоисточника

kleotur.info

Что такое овердрафт по карте

В банковской практике РФ нередко используется овердрафт как особенный инструмент кредитования. Данная опция позволяет держателю пластика располагать большим объемом средств, чем тот, который реально имеется у него на балансе. Что такое овердрафт по карте и какие преференции и недостатки характерны для этого кредитного продукта? Все эти вопросы, интересующие регулярных пользователей банковских карточек, следует рассмотреть более детально.

Овердрафт: сущность, особенности заимствования

Овердрафт для держателей банковских карт – это разрешенная банком-эмитентом возможность совершать расходные операции (платежные транзакции) на сумму, превышающую фактический остаток клиентского счета. Что это такое – знают сегодня многие потребители банковских продуктов. Овердрафт, по сути, является краткосрочным кредитом на небольшую сумму. Его можно автоматически получать по дебетовой карточке через любой банкомат. Особая разновидность – кредитные карты с овердрафтом. Необходимо лишь один раз заключить с обслуживающим банком соответствующий договор. Примечательно, что подобная услуга может быть доступна обычным гражданам, индивидуальным предпринимателям, а также юридическим лицам.

С английского языка термин «овердрафт» дословно переводится как «сверх нормы», «сверх остатка», «перерасход». Для обладателя пластиковой карточки это означает право пользования дополнительными средствами банка, помимо собственных денег, при совершении безналичных платежей. Если клиент, расплатившийся дебетовой картой, воспользовался согласованным овердрафтом, для банка он автоматически стал заемщиком, имеющим кредитные обязательства. Возникает задолженность перед финансовым учреждением на сумму дополнительных средств, привлеченных сверх реального остатка основных денег держателя по карточному счету.

Погашение долга, обусловленного применением овердрафта, осуществляется в дальнейшем за счет тех денежных начислений, которые производятся заемщиком на соответствующую карту. Это могут быть поступления заработной платы гражданину, зачисление денежных средств индивидуальному предпринимателю и другие виды входящих безналичных перечислений обладателю карточного счета. Если у клиента имеются обязательства по открытому овердрафту, любые поступления денег на его карту будут списываться банком-кредитором в качестве погашения данной задолженности.

Огромное преимущество банковского овердрафта состоит именно в том, что он позволяет держателю карточки быстро, удобно и выгодно привлекать необходимые заемные средства. Занять у банка-эмитента дополнительные деньги при совершении платежей дебетовой картой клиент может именно тогда, когда это потребуется. Следует лишь руководствоваться выделенным лимитом суммы и установленными сроками такого заимствования.

Пользоваться таким кредитованием рекомендуется исключительно в тех случаях, когда заемщик твердо уверен, что сможет своевременно и полностью выплатить привлеченную по карте ссуду. Желательно быстро закрывать долг по овердрафту, так как несоблюдение клиентом заданных сроков погашения приводит порой к увеличению стоимости займа, привлеченного через карточку. Речь идет о возможном повышении ставок кредитного процента при просрочке очередного платежа по овердрафту.

Беспроцентный период: особенности применения

Сам механизм предоставления овердрафта держателю банковского пластика чрезвычайно прост. Совершив через карту безналичный платеж на сумму, превышающую фактический остаток собственных средств, клиент тем самым осуществляет заимствование дополнительных денег у банка. Разумеется, такой кредит привлекается владельцем карточки на четко установленный период времени. Очень часто срок подобного кредитования составляет 30 (тридцать) дней. Допускается, однако, его продление до 60 (шестидесяти) дней, если заранее согласовать такую возможность с банком. На протяжении данного периода к сумме возникшей задолженности производится ежедневное начисление кредитором определенного процента. Стоимость заимствования соответствует размеру годовой ставки конкретного финансового учреждения.

Что интересно, многие банки практикуют льготный период для овердрафта. Если клиент успевает погасить кредитную задолженность по карте в этот срок, проценты за пользование заемными средствами ему не начисляются. Кроме того, огромное значение в этом случае отводится лимиту кредитования, установленному условиями карточного овердрафта. Соответствие этим ограничениям – сроку и предельной сумме – является для владельца дебетовой карты залогом выгодного использования средств банка. Соблюдение всех требований соглашения об овердрафте позволит клиенту избежать применения штрафных санкций, отдельно предусмотренных кредитором.

Кредитный лимит: что это такое

Когда клиент согласовывает с банком-эмитентом опцию овердрафта, ему в обязательном порядке назначается жесткий лимит возможного заимствования. Как правило, такое ограничение для суммы кредита привязывается банком к величине реального денежного оборота по карточному счету держателя. Иными словами, максимально допустимая сумма привлекаемого займа зависит от размера регулярных поступлений на карту пользователя (величины перечисляемой зарплаты, иных доходов).

Доступный кредит по клиентскому счету для обычного гражданина чаще всего соответствует размеру его заработной платы, стабильно зачисляемой на пластик каждый месяц.

Практика показывает, что на величину такого лимита может ощутимо повлиять кредитное досье субъекта, а также условия карточного заимствования, предлагаемые конкретным банком. Некоторые финансовые учреждения готовы кредитовать пользователей банковского пластика на суммы, не превышающие половины реального оборота по клиентским счетам. Так или иначе, перед использованием этой опции следует тщательнейшим образом изучить соглашение с кредитором (эмитентом).

Заимствование по карте сверх остатка: плюсы, минусы, риски

Очевидными преимуществами карточного овердрафта считаются следующие моменты:

1. Удобство и мобильность заимствования.
2. Относительно низкая стоимость кредитования.
3. Автоматическое погашение кредитных долгов денежными поступлениями.
4. Клиент самостоятельно управляет суммами возникающей задолженности, лично принимая решение о целесообразности заимствования.
5. Быстрая процедура подключения данной опции.

По мнению большинства клиентов, банковский овердрафт характеризуется следующими недостатками:

1. Жестко лимитированный размер привлекаемой ссуды.
2. Необходимость ежемесячного внесения кредитных платежей. Долг следует погасить полностью до завершения установленного периода.
3. Важное требование – поддержание денежного оборота на должном уровне, соответствующем заданному лимиту кредитования.

Как правило, все возможные риски овердрафта для пользователя банковской карты связаны с вероятностью несвоевременного погашения соответствующих обязательств:

1. Начисление штрафов за просрочку.
2. Увеличение размера ставки процента.
3. Отказ кредитора в дальнейшем предоставлении займов.
4. Ухудшение кредитного досье клиента.

Правила пользования овердрафтом:

1. Не забывать регламентированную дату выплаты долга.
2. Каждый месяц полностью закрывать кредитную задолженность хотя бы один раз.
3. Соблюдать требования по согласованной с банком величине оборота денег на карте.
4. Помнить срок завершения кредитного соглашения.

Банковский овердрафт: условия оформления

Предоставляя овердрафт-кредит физическим и юридическим лицам, каждый банк выдвигает собственные условия оформления данной опции. Однако параметры большинства финансовых учреждений сводятся к следующим пунктам:

1. Возможный период заимствования – минимум 1 (один) месяц, максимум 12 (двенадцать) месяцев.
2. Одноразовый порядок ежемесячного погашения долга.
3. Открытие у банка-кредитора счета (карточки).
4. Стабильность денежных оборотов по дебетовому и кредитному пластикам.

Интересное по теме:

Facebook

Twitter

Вконтакте

Google+

denegkom.ru

Овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое?

Практически каждый житель нашей страны является держателем пластиковой карты банка, а то и не одной. Но все ли карты одинаковы? Нет.

Обычно банки предлагают клиентам дебетовые или овердрафтные карты. В данной статье речь пойдет о втором варианте.

Если при совершении операции владельцу карты не хватает реальных средств на счету, то можно воспользоваться овердрафтом. Овердрафтная банковская карта предполагает возможность взять у банка дополнительную сумму денег на условиях краткосрочного кредита. Это означает, например, что овердрафтная карта Сбербанка даст займ на условиях именно Сбербанка.

Отличие овердрафтной карты от дебетовой.

Овердрафтная пластиковая карта изначально является обычной кредитной или дебетовой, но с дополнительными возможностями – к ней подключается опция перерасхода средств.

Обычно при получении карты и открытии счета, банк, который выдает пластик, оговаривает условия овердрафта. В Сбербанке, например, пользование услугой платное, комиссия взимается каждый месяц в автоматическом режиме.

Если владелец карты считает, что ему не нужна такая опция, то её можно отключить. Наличие опции перерасхода средств с карты всегда предполагает заключение с банком дополнительного соглашения и не может быть навязано без вашего согласия.

Если услуга овердрафта была подключена к вашей обычной дебетовой карточке в одностороннем порядке, банк обязан известить Вас об этом.

Как работает овердрафт?

Обычно порядок действий данной опции происходит по такому алгоритму:

• держатель карты совершает покупку на средства, находящиеся на его счете;
• при возникновении недостатка суммы на счету, держатель получает мгновенный краткосрочный кредит,
• покупка оплачивается,
• деньги возвращаются держателем карты посредством пополнения счета карты.

Обязательные условия овердрафта:

• установление максимального лимита средств, доступного держателю карты,
• мгновенный кредит сроком на 1,5-2 месяца,
• проценты начисляются ежедневно,
• при запросе суммы, превышающей возможный одобренный лимит, процентная ставка удваивается,
• стоимость краткосрочного займа обычно значительно превышает ставку обычного кредита в том же банке,
• сумма, внесенная на счет держателем, в первую очередь уходит на погашение овердрафта.

С одной стороны, овердрафтная карта – это удобный выход из ситуации, когда не хватает немного средств на счете. Но с другой стороны, это заманчивая долговая яма, из которой не каждому под силу выбраться.

Прежде чем завести такую карточку вспомните, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной. И знайте: оформлять овердрафт или отказываться от него – решаете только Вы, а не Ваш банк.

Похожие статьи

infoogle.ru

• 
  Карта сбербанка социальная maestro
• 
  Случайно перевел деньги на чужую карту
• 
  Ограничения по карте сбербанка
• 
  Карта международная сбербанк
• 
  Процент по пенсионной карте сбербанка маэстро
• 
  Можно ли рефинансировать кредитную карту тинькофф
• 
  Карта сбербанка картинка
• 
  Совесть онлайн карта
• 
  Как закинуть деньги на телефон с ак барс карты
• 
  Карта банковская бесплатно
• 
  Maestro номер карты