Как платить ипотеку потерявшим лицензию банкам. Если ипотека в банке у которого отозвали лицензию

Ипотека в банке у которого отозвали или аннулировали лицензию

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо. Важно отслеживать новости и контролировать ситуацию.

Ежели банк теряет лицензию, во взаимоотношениях заимодавца и заемщика с правовой точки зрения случается следующее: прежний договор, подписанный банком и заемщиком, расторгается. Заключается другая сделка - переуступка права требования задолженности новому лицу, «смена лиц в обязательстве» (24-ая глава ГК). То есть право требования погашения кредита переходит к третьей стороне. В случае если Центробанк решил, что финорганизация подлежит санации, в ней назначается внешнее управление, и новой стороной в сделке «заемщик-кредитор» становится санатор. Когда же банк удаляется из реестра действующих финучреждений, то права требования по любым обязательствам перед кредитной организацией – будь то хозяйственные сделки или кредитная задолженность – переходят к АСВ.

В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.

«Если задолженности проблемные, то АСВ приступит к их взысканию, возможно, даже быстрее и интенсивнее, чем это делали банкиры», - говорит он. Это касается физлиц, а для взимания задолженностей с юрлиц АСВ нанимает через конкурс сторонние коллекторские фирмы.

Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.

«Я сам оказался в подобной ситуации, - рассказывает Никита Исаев, возглавляющий Институт актуальной экономики. - Являясь представителем юрлица, я оформил овердрафтный кредит в Мастер-Банке, а практически на следующий день у него отозвали лицензию. Я стал задавать вопросы временной администрации, и мне ответили: «Ждите, с вами свяжутся». И действительно связались, но спустя полтора года, прислав мне исковое заявление в арбитраж о взыскании суммы тела долга, процентов и еще гигантской неустойки. Заявителем являлось АСВ».

По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.

«Главное - быть на связи и следить за новостями. Осуществлять платежи по актуальным реквизитам, чтобы не дать оснований для досрочного расторжения договора по той причине, что платеж был отправлен не туда», - подтверждает господин Жданухин. Сведения об уступке прав требования третьему лицу, а также реквизиты для кредитных платежей обязательно публикуются в открытом источнике: на сайте АСВ, санирующего банка или же арбитражного суда. И хотя процесс передачи права требовать задолженность достаточно прост, юридические казусы порой встречаются.

Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?

Когда «Российский кредит» остался без лицензии, на одном банковском форуме появилась жалоба. Заявителем была оформлена ипотека, заемные деньги были перечислены на открытый им аккредитив. Через 3 дня регулятор отобрал у банка лицензию. Исходя из условий ипотечного договора, средства должны были отправиться на счет продавца жилья через 5 дней с момента регистрации договора на кредит, закладной и свидетельства на недвижимость на имя заемщика. Однако после аннулирования лицензии сделка завершена не была: продавец квартиры не увидел денег, заемщик же не получил зарегистрированную документацию. Сделка была расторгнута продавцом, а заемщик, ничего не получив взамен, остался с долгом по ипотеке. Кредитное учреждение собственные обязательства по сделке выполнило - выдало безналичную ссуду, которую заемщик отправил на аккредитив, но воспользоваться им не успел. А после отбора лицензии это стало невозможно. Заемщик, таким образом, оказался в весьма невыгодном положении: из-за утраты лицензии финорганизация не может вернуть кредитные деньги с аккредитива каким-то иным способом, кроме как посредством общей процедуры. По которой неудачливому клиенту полагается подавать требование, чтобы его включили в реестр кредиторов III очереди. При этом выплачивать проценты по неиспользованной ипотеке он уже должен.

Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.

www.vbr.ru

Как платить ипотеку потерявшим лицензию банкам

Количество банков в Российской Федерации существенно сокращается. Чуть ли не каждую неделю Центральный банк России объявляет об отзыве лицензии у того или иного финансового учреждения. Между тем, закрывшиеся банки были активными участниками ипотечного кредитования. В итоге, они прекратили свою деятельность, а долги у граждан остались. Кому теперь платить за ипотечный кредит, разбирался UrbanLook.

C января 2022 года ЦБ уже отозвал 113 лицензий. Согласно данным ЦБ на 1 июня 2015 года, в России зарегистрировано 1044 кредитных организаций. При этом действующих кредитных организаций - 810, а 253 имеют генеральные лицензии. По прогнозам главы банка ВТБ Андрея Костина, через четыре года в России вообще может остаться около 300 банков. ««В России на данный момент слишком много банков - порядка 800 институтов. Через пять лет их может стать на 500 меньше», - заявил Андрей Костин в интервью немецкой газете Die Welt.

Мой приятель взял ипотечный кредит на покупку дома в Мастер-Банке. Как обычно, он положил на свой счет в Мастер-банке необходимую сумму для очередного платежа за ипотеку, но за несколько дней до списания средств в счет погашения кредита, ЦБ отозвал лицензию у банка. В итоге, Агентство по страхованию вкладов посчитала денежные средства «замороженные» на счету, как вклад и выплатило их моему приятелю в соответствии с установленной процедурой. Сам же платеж за месяц был фактически просрочен, поэтому пришлось платить уже АСВ, которое и осуществляло в дальнейшем прием средств для погашения кредита, пенни.

Другой мой приятель вообще отказался платить, мол «нет банка - нет кредита». Такого рода поведение влечет за собой множество проблем для беспечного заемщика. Дело дошло до судебных разбирательств и обращения взыскания на предмет залога. Необходимо понимать, что в любом случае долг вам никто не спишет.

После того, как у банка была отозвана лицензия, сделка, которую заключали банк и заемщик, расторгается. При этом сразу же заключается новая сделка по уступке права требования долга новому лицу, «перемена лиц в обязательстве» (глава 24 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, права требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне – Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Таким образом, когда банк «умирает», его заемщики становятся должны государству.

Если в ЦБ было решено, что банк подлежит санации, в нем вводится внешнее управление, то новым лицом в сделке «кредитор-заемщик» становится санатор, как правило это другой банк.Важно помнить, что во время процедуры банкротства банка штрафы и пени за просрочку платежей по кредиту не начисляются. Однако если Вы затянете с выплатами, на Вас могут подать в суд.

Что делать, если банк, где вы брали ипотечный кредит, лишился лицензии или подлежит процедуре санации:

Следить за поступающими новостями;
Связаться с территориальным подразделением Агентства по страхованию вкладов;
Узнать новые реквизиты для перечисления платежей. Осуществлять платежи по правильным реквизитам, чтобы не давать оснований для досрочного разрыва договора из-за того, что деньги были отправлены не туда
Изучить сайт Агентства по страхованию вкладов –http://www.asv.org.ru. Информация об уступке права требования третьей стороне, а также реквизиты для платежей по задолженности в обязательном порядке публикуются в открытых источниках: на сайте АСВ, банка-санатора или же арбитражного суда.
Следить за тем, чтобы не было просроченных платежей из-за отзыва лицензии. Если вы осуществили платеж по ипотечному кредиту заранее, и деньги хранились на счете, АСВ может засчитать их как вклад, тогда их придется возвращать и в соответствии с процедурой страхования вкладов
Если нет информации об изменениях в платежных реквизитах, заемщик должен продолжать вносить установленные платежи путем безналичного перечисления по реквизитам, указанным в кредитном договоре и сохранять все документы, подтверждающие осуществление платежей.
В случае возникновения нестандартных ситуаций, обратиться к юристу

Нередки случаи, когда после отзыва лицензии банка, у его заемщиков возникают очень неприятные ситуации. Например, после того как был лишен лицензии банк «Российский кредит», на одном из банковских форумов появилась жалоба. Заявитель оформил ипотечный кредит в этом банке, который был перечислен на открытый на его имя аккредитив. Через три дня ЦБ отозвал у банка лицензию. По условиям кредитного договора, деньги должны были уйти на счет продавца квартиры через пять дней после регистрации кредитного договора, свидетельства на квартиру на имя заемщика и закладной. Однако после отзыва лицензии сделка оказалась незавершенной: продавец квартиры не получил деньги, заемщик — зарегистрированные документы. Продавец расторг сделку, а заемщик, не получив ничего взамен, остался с ипотечным долгом.

Банк свои обязательства по сделке выполнил — выдал безналичный заем, который заемщик перечислил на аккредитив, но не успел им воспользоваться. А после отзыва лицензии это и вовсе стало невозможно.

Таким образом, заемщик оказался в самом невыгодном для себя положении: в связи с отзывом лицензии банк не может вернуть заемные деньги с аккредитива иначе, чем через общую процедуру. По которой неудачливому заемщику полагается подать требование о включении в реестр кредиторов третьей очереди. При этом платить проценты по неиспользованному кредиту он должен уже сейчас.

Спасти от таких ситуаций может только грамотное юридическое сопровождение всей сделки — от начала до конца. На данном же этапе автору жалобы предстоит судебное разбирательство.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

urbanlook.ru

Как влияет отзыв лицензии у банка на кредиты и ипотеку

В последнее время главной темой разговора у людей, планирующих взять ипотеку, является отзыв банковских лицензий. Как выбрать банк, у которого не отзовут лицензию? Что делать, если уже взяли ипотеку, а банк-кредитор прекратил свое существование? Давайте разберем причины закрытия банков и последующие действия для заемщиков по ипотеке.

Центробанк отзывает лицензии у банков, если те не исполняют федеральные законы, имеют нормативные нарушения, недостоверность отчетных данных, низкую достаточность капитала и неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Если рассматривать деятельность Центрального Банка России в направлении отзыва лицензий у банков, то можно заметить, что активизирование таких крайних мер по отношению к коммерческим банкам началось с прихода на пост Эльвиры Набиуллиной. Проверки банков стали более тщательными, а меры наказания - строгими.

При отзыве лицензии кредиты и денежные обязательства ипотечных заемщиков сохраняются. После того, как было принято решение Центробанком отозвать лицензию у банка, им направляется обращение в арбитражный суд с требованием о принудительной ликвидации кредитной организации (за исключением случая, когда такая организация имеет признаки банкротства). Если же на день отзыва лицензии имеются признаки несостоятельности банка, то ЦБ России обращается в арбитражный суд с иным требованием, а именно с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

При ликвидации банка-кредитора или объявлении его банкротом, обязательства заемщика по погашению ипотечного кредита переходят к правопреемнику, который и будет в дальнейшем продолжать взимание задолженности. Согласно закону, ликвидатор, занимающийся процессом ликвидации банка, обязан письменно уведомить ипотечного заемщика о переходе прав требования к другому кредитору, который, в свою очередь, обязан в письменном виде предоставить указания заемщику о порядке и способе погашения задолженности по ипотеке.

При наступлении перехода права требования по кредиту к банку, принявшему на себя все права и обязанности, сохраняются все условия по предоставленному ипотечному займу для обеих сторон кредитного договора. Однако банк-правопреемник может предложить вам на добровольной основе заключить новый кредитный договор и предложить свои условия. Тем не менее мы рекомендуем уточнять в отделении или контакт-центре банка, которому передан кредитный портфель, о порядке внесения платежей заранее, чтобы избежать недопонимания.

Рассмотрим подробнее нарушения банков, закрытых недавно, и ответим на вопрос, что делать заемщикам, имеющим при отзыве лицензии кредиты у данных банков.

Приказом Банка России была отозвана лицензия у «Мастер-Банка» с 20.11.2022 года по причине неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ст. 7 (за исключением п. 3 ст. 7) ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию доходов), полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также участие банка в проведении крупномасштабных сомнительных операций. Заемщикам банка, оформившим ипотеку в «Мастер-Банке», необходимо погашать задолженность по ипотеке в обычном порядке в соответствии с условиями договоров, производя зачисление средств на счет «Мастер-Банка». С более подробной информацией о способах погашения, адресах касс приема платежей в наличной форме и банковских реквизитах для перечисления денежных средств в безналичной форме можно ознакомиться на сайте банка.

Центробанк отозвал лицензию у «Банка Проектного Финансирования» 13.12.2022 года. Основанием отзыва лицензии является низкое качество активов банка, вовлечение банка в проведение сомнительных операций, недостоверность предоставленной в отчетности информации, а также прекращение полноценной работы некоторых структурных подразделений. Ипотечные заемщики банка обязаны продолжать выполнять обязательства перед кредитором в том же объеме и в те же сроки, предварительно узнав новые платежные реквизиты для зачисления очередного платежа.

По решению Центробанка с 30.09.2022 года была отозвана лицензия у Банка «Пушкино». Решение было принято на основании проведения банком высоко рискованной политики по размещению средств в низкокачественные активы, при этом предоставляя в Банк России существенно недостоверную отчётность, что привело к возникновению проблем с платежеспособностью банка. Задолженность по ипотеке перед банком заемщики также осуществляют в срок, внося наличные средства по адресам двух отделений банка и по реквизитам для безналичных платежей, которые им предоставила временная администрация Банка «Пушкино».

В результате отзыв лицензии у банка не несет для клиента изменений в обязательствах по погашению ипотеки. Следует понимать, что закрытие банка не означает прекращение существования вашей задолженности по ипотеке, ведь весь ваш долг переходит к другому банку, и вы обязаны его выплатить.

ipoteka.msk.ru