Авторизация банковской карты и ее разновидности. Банкомат операция не авторизована

Авторизация и преавторизация банковской карты: просто о сложном

Сегодня в обзоре попытаемся рассмотреть сложный момент – что происходит с картой при проведении вами платежей в обычном магазине. Весь путь ваших денег от карточки в руках до банковского счета продавца. Но не пугайтесь. Постараемся это сделать как можно проще. Итак, авторизация и преавторизация банковской карты простыми словами от КартоВеда.

Немного понятий

Добавим в обзор совсем немного терминов:

• Банк-Эмитент – тот банк, который выпустил вашу карту, и где находятся ваши деньги прямо сейчас.
• Банк-Эквайер – банк продавца, куда должны попасть ваши деньги.
• Терминал – тот странный аппарат в магазине, с которым взаимодействует ваша карта.
• Авторизация – процесс подтверждения вашей транзакции, т.е. если с картой все хорошо и на ней имеются деньги, то банк должен пропустить платеж и перечислить деньги покупателю. Все эти сложные технологии подтверждения и называются авторизацией.

Онлайн-авторизация

Один из способов авторизации по карте – онлайн-авторизация. Представьте, что вы платите картой с магнитной лентой, но на ней хранятся только реквизиты карты. Для подтверждения платежа терминал должен через интернет (онлайн) обратиться в банк для подтверждения транзакции. Онлайн-авторизация происходит сразу же в момент авторизации по карте.

Для авторизации налету в теории существует 2 метода:

• Голосовая – продавец делает звонок эквайеру, который подтверждает голосом транзакцию. На практике используется очень редко.
• Автоматическая – POS‑терминал автоматически связывается с эквайером и получает разрешение или отмену операции.

Вот как происходит процесс авторизации по шагам:

1. Осуществляется попытка авторизации – голосом или автоматически.
2. Обработка центром авторизации – сверяются данные владельца, информация по доступным лимитам, иные ограничения.
3. Принятие решения – на основании доступного остатка, лимитов по карте, а также дополнительной информации центр авторизации принимает решение провести транзакцию или отменить ее. При проведении деньги списываются со счета покупателя, и уменьшается лимит. При голосовой авторизации сообщается код авторизации, который в дальнейшем заносится на чек.
4. Распечатка чека. В чеке дополнительно указывается код авторизации, или же при автоматическом режиме данные транзакции с указанием того, что продавец принял оплату по карте.
5. Перевод денег продавцу.

С этого момента всю ответственность несет банк-эквайер, который разрешил операцию. Преимущество системы – быстрота и оперативность совершения операций, т.к. все осуществляется в «прямом эфире». Минус технологии – зависимость от интернет-соединения. При его отсутствии провести платежи станет невозможным, а учитывая повсеместное использование беспроводных мобильных интернет-соединений – возможны и банальные проблемы со связью.

Оффлайн-авторизация

Карты с чипом могут хранить информацию о доступных лимитах на своем чипе. Появилась возможность проведения платежей без постоянного нахождения на связи. Для этих целей используются терминалы с обновляемой базой по запрещенным для авторизации карт. Порядок действий примерно такой:

1. Установление контакта между терминалом и картой
2. Проверка доступного лимита. В случае успеха – уменьшение лимита на сумму авторизованного платежа.
3. Сохранение в памяти терминала информации о совершенной транзакции.
4. Распечатка чека.
5. Раз или чаще в день – передача накопленной информации в банк-эквайер.

Из плюсов – авторизация, независящая от средств связи. Из минусов – большой интервал между совершаемыми списаниями.

Преавторизация банковской карты

Еще один интересный способ обработки карты – преавторизация. Покупатели часто сталкиваются с этим типом при бронировании чего-либо, например, отелей. Отель для подтверждения платежеспособности клиента в момент бронирования посылает запрос в банк на преавторизацию. В этом случае деньги не списываются с карты клиента, а просто замораживаются на определенный срок, например, до окончания заселения. В этот период клиент не может использовать эти деньги на карте, при этом они же остаются на его счету.

В зависимости от дальнейшей ситуации деньги могут списаться с карточки, или же разморозиться. Обычно процесс обработки платежей сильно зависит от компании, предоставляющей непосредственно сами услуги по бронированию.

Сложные понятия, но самые обычные ежедневные действия авторизации и преавторизации. Надеемся, сейчас вы стали еще ближе к понимаю движения денег в современном технически развитом мире.

cartoved.ru

Для чего требуется авторизация банковской карты и ее разновидности

Авторизация банковской карты – это процесс запроса у банка-эмитента разрешения на списание денежных средств с карты в счет оплаты покупки или услуги. При этом, работающее с картой техническое устройство (банкомат, POS-терминал), отправляет запрос уполномоченному центру эмитента, где проводится анализ данных держателя. После проверки доступного лимита, отсутствия ограничений использования карты, формируется код авторизации или отказ в совершении операции. Память терминала сохраняет каждый код и печатает его на товарном чеке.

В случае нарушения правил авторизации, обязанность банка-эквайера по перечислению средств продавцу может быть оспорена. Процедура занимает несколько секунд. Различают два способа авторизации: 

• голосовую
• автоматическую

Первый встречается крайне редко, при его применении продавцу необходимо связаться с банком, посредством телефонной связи. При автоматическом способе запрос осуществляется через POS-терминал. Существует два вида авторизации:

• онлайн (происходит в момент оплаты)
• оффлайн (отложенная).

Онлайн режим более распространён, позволяет центру оперативно управлять, в режиме реального времени, карточными счетами, а при подозрении мошеннических действий оперативно их блокировать. Среди недостатков – зависимость от скорости и качества интернет-соединения, сбои которого могут привести к невозможности проведения транзакций; возможные задержки списания денежных средств. После появления карт, оснащенных чипом, хранящим данные о доступном остатке, стала реальностью оффлайн-авторизация. Такой вид требует наличия мощных POS-терминалы с большим объемом памяти. В течение дня они накапливают информацию о транзакциях, а после закрытия смены, передают данные в процессинговый центр. Режим оффлайн дает возможность провести платежи даже при отсутствии связи.

Читайте также

skarty.ru

Мошенничества с банковскими картами / Диаспора / Русская Испания

Криминала в Испании много, но все же намного меньше, чем в России или на Украине. Есть своя криминальная «экзотика» и в Испании. Что касается краж банковских карт и их незаконного применения, то можно сказать прямо ? живя в Испании, стоит быть предельно внимательным при использовании карты. На территории всей страны действуют мошенники, которых интересует содержимое вашего счета. Испанская полиция, как и ее европейские коллеги, неоднократно прогнозировала рост преступлений такого рода. Мошенничества с картами весьма разнообразны, все время появляются новые способы, а полиция и банковские службы безопасности также изобретают все новые способы защиты. «Гонка вооружений» будет длиться бесконечно, а мы же поговорим о том, как самому обезопасить свой счет и что необходимо для этого знать?

Преступление без наказания

Собственно, мошенничество с платежными картами - это когда вы, обладатель счета в банке, положили на этот счет определенную сумму денег, которую истратил кто-то другой. Проникновение на ваш счет означает, что в распоряжении мошенников оказался один из четырех компонентов: сама кредитная или дебитная карта, реквизиты карты, копия магнитной полосы карты или ПИН-код карты. Получение чего-либо из перечисленного позволяет преступникам осуществлять разного рода мошенничества. Поговорим о самых распространенных видах обмана более подробно.

1. Мошенники завладели только вашей картой, которую они украли или просто нашли. В этом случае, мошенник может выдать себя за законного держателя карты, т.е. за вас, и расплатиться ею в магазине.

2. Мошенники завладели вашей картой, а также узнали ПИН-код. В этом случае, они могут снять с карты все наличные деньги, которые там есть. То же самое может произойти, если у мошенников есть копия магнитной полосы карты и ПИН-код.

3. Мошенники узнали только реквизиты вашей карты. Например, это могло произойти в магазине, где вы расплатились картой (называется «скимминг»). В этом случае, мошенники могут использовать карту для оплаты товаров и услуг через Интернет.

Время от времени встречаются более изощренные виды мошенничества с помощью банкомата. Известны, по меньшей мере, три варианта распостранненых в Испании.

1. Скотчем заклеивается щель выдачи наличных. Банкомат производит операцию, но деньги не выдает. Решив, что банкомат не работает, хозяин карточки уходит искать другой банкомат. Тем временем, преступник, дежуривший поблизости, забирает деньги и уходит.

2. Преступники ставят в банкомат (в щель для карточки) устройство, копирующее магнитную полосу вашей карты. Одновременно, сзади устанавливается миниатюрная видео-камера, фиксирующая процедуру нажатия ПИН-кода. Таким образом, мошенники получают все необходимое для снятия денег.

3. «Ливанская петля». Вечерний или ночной способ. Преступники вставляют в щель для карточки специальный механизм (узкую пластину с ниткой). Жертва пытается снять деньги, засовывает карточку, но она застревает. Дальше возможно несколько вариантов. Может появиться любезный прохожий (возможно даже, с карточкой этого же банка), который будет пытаться помочь. Он может посоветовать набрать два раза CANSELLADO. Владелец карточки пробует, и, конечно же, ничего не получается. Он решает, что карточка осталась в банкомате, и уходит, чтобы позже связаться с банком или вернуться утром, когда банк начнет работу. Излишне говорить, что «прохожий» вынет карту сам, а ПИН-код он уже знает ? владелец (уже бывший) сам его ввел в присутствии мошенника. Осталось только снять деньги со счета.

Кража и как с ней бороться

Если у вас украли карту, наиболее вероятно, что мошенники будут оплачивать свои покупки в реальных магазинах. В Испании есть банды мошенников, которые после кражи, мгновенно изготовляют фальшивые документы на ваше имя, но со своей фотографией. Это необходимо в случае требования работника магазина предъявить документы. Затем подделывают подпись и забирают все деньги, что есть на карте. Самое поразительное, что все происходит в течение менее одного часа!

В первую очередь, защита законопослушного гражданина состоит в том, чтобы не дать преступникам необходимый им доступ к важной информации, которая позволит им снять деньги с вашего счета. Теперь несколько советов.

Этот страшный «овердрафт»

Проблема состоит в том, что можно потерять не только деньги на счету, а гораздо больше. Некоторые карты предоставляют «овердрафт». Эта операция дает клиенту банка тратит денег больше, чем есть на счету. Удобство, предоставляемое картой VISA Classic и рядом других карт, оборачивается немалыми потерями. Речь идет о нескольких тысячах евро после самой кражи. Мошенничество с VISA Electron менее опасно, чем мошенничество с VISA Classic, из-за опасности «овердрафта».

Разница между двумя основными видами карт заключается в следующем. VISA Electron - карта для «электронной авторизации». Это означает, что с ней предусмотрены только те операции, которые позволяют непосредственно в процессе проведения операций авторизовать любую требуемую сумму. Например, вы намерены снять деньги в банкомате, а банкомат на самом деле делает запрос в ваш банк и проверяет, есть ли на вашем счете нужная сумма. После операции ваш счет сразу уменьшается на сумму проведенной операции. При следующей авторизации система будет точно знать, сколько денег у вас на счету. Таким образом, обладая VISA Electron, вы НИКОГДА не сможете взять денег больше, чем есть на счету. Чего не скажешь о VISA Classic.

Возможные потери

Если хозяин карточки, т.е. вы, человек внимательный, то наиболее слабым местом владельца карты является незаконное использование реквизитов вашей карты через Интернет. Самое отвратительное то, что вы можете не подозревать о незаметном списывании денег со счета. Особенно это происходит при оплате небольших счетов, о которых ваш банк не сообщает держателю счета. К сожалению, любой магазин, любой работник на кассе, может быть источником неприятностей. Самое смешное, что вы сможете без последствий использовать карту в самом ужасном притоне или секс-шопе. При этом вы рискуете быть обманутым продавцом дорогого эксклюзивного бутика. Кассир может сделать «слепок» с карты и продать всех клиентов магазина оптом.

Покупки через Интернет

Делать покупки с помощью Интернета удобно. Удобно, если бы не одно небольшое обстоятельство. Для того, чтобы сделать любую покупку, необходимо оставить реквизиты карты. Что будет дальше с этой информацией неясно. Отмечено множество случаев, когда мошенники вступали в сговор с работниками Интернет-магазина или просто крали из компьютера файлы с реквизитами. Бороться с подобными преступлениями практически невозможно. Стоит посоветовать только следующее. Если вы решили делать покупки через Интернет ? завидите отдельный счет, положите на него немного денег и пользуйтесь на здоровье. Кстати, специалисты отмечают, что больше 1% от всех операций с кредитными картами, осуществляемых через Интернет во всем мире, является жульничеством. При этом, 7% операций на крупных сайтах электронной коммерции не проводятся из-за подозрений в мошенничестве, причем эти подозрения часто не подтверждаются.

Еще несколько советов.

1. Следует всегда хранить чеки и «слипы», подтверждающие совершение операций.

2. Не реже одного раза в месяц проверять списание средств со счета для того, чтобы в случае несогласия со списанием своевременно заявить об этом в банк.

3. Не используйте карту в той ситуации, где можно обойтись наличными.

4. Будьте внимательны. Всегда.

Что делать если у вас украли карту? Первое ? необходимо известить банк. Для этого держите под рукой необходимые телефоны. Отдельно имейте телефон вашего «бранча», т.е. отделения банка, которое выдало вам карту. Один телефонный звонок сделать недостаточно, особенно в Испании. После телефонного звонка, следует повторно известить банк о потери. Обязательно пошлите факс с сообщением об утере карты и с просьбой немедленной блокировки карты. Это необходимо сделать для того, чтобы мошенники не могли использовать карту при покупках, не требующих авторизации. Обычно такие покупки происходят при мелких суммах или при отсутствии необходимого оборудования на торговой точке (да, и такое бывает).

www.russianspain.com

Коды ответов Visa и MasterCard

Added to bookmarks: 2

Статья была опубликована ровно 3 года назад, еле сам её нашел для дополнения.

Если при оплате картой вы сталкиваетесь с какой-то ошибкой, отказом терминала (“деклайн”), то код ответа даст понимание, почему это случилось. Ниже расшифровки ответов платежных систем:

Код 00 – успешно проведенная операция.Код 01 – отказать, позвонить в банк-эмитентКод 02 – отказать, позвонить в банк-эмитент (особое условие)Код 03 Invalid merchant (Неверный мерчант ID), незарегистрированная торговая точка или агрегатор платежейКод 04 — изъять карту без указания причины. Блок карты в связи с мошенничеством. Pick-up card.Код 05 – Do not Honour. (Транзакция была отклонена банком без указания причин.

06 Error. Неизвестная ошибка на стороне банка, повторить07 Pick-up card, special condition. Карта заблокирована банком в связи с мошенничеством08 – обслуживать с идентификацией по документу и подписи либо отменить всю операцию12 Invalid transaction card / issuer / acquirer Мерчант не принимает карты этого банка.13 Invalid amount Сумма превысила лимит банка на транзакцию, возможно, ошибка ввода суммы14 Invalid card number – Неверный номер карты либо карта заблокирована холдером/банком17 – отказать, отклонено пользователем карты.19 System Error  – Системная ошибка на стороне мерчанта/банка, нужно повторить транзакцию21 No Action Taken Запрещено банком без каких либо объяснений31 эмитент не найден в платёжной системе32 частично завершено34 Suspected Fraud Подозрении в мошенничестве39 No Credit Account Отсутствует кредитный счет карты41 Lost Card, Pickup; Карта утеряна, изьять42 Special Pickup; Карта украдена, изьять43 Hot Card, Pickup; Карта украдена, изьять51 Not sufficient funds; Недостаточно средств для оплаты54 Expired card; Срок карты истек55 Incorrect PIN; Неверный пин57 Transaction not permitted on card; Мерчант не принимает карты этого банка или недопустимый тип операции для данного вида карты (например, по карте можно только снять нал, без оплаты покупок)58 Txn Not Permitted On Term; Мерчант не принимает этот вид операции, см. 5759 Suspected Fraud; подозрение в мошенничестве.61 Exceeds amount limit; сумма превышает разрешенный суточный максимум для карты62 Restricted card; картсчет заморожен, блок карты63 Security violation; картсчет заморожен, блок карты64 – сумма отмены авторизации отлична от суммы оригинальной авторизации65 – отказать, превышение максимального количества операции для данной карты //лимит  расходных операций по счету67 – карта изъята в банкомате75 Exceeds PIN Retry; пин введен максимальное количество раз78 Function Not Available; номер карты не действителен или не существует80 Ошибка сети81 Ошибка в шифре PIN (МС)82 CVV Validation Error; неверный cvv код)83 – отказать, ошибка сети (технические проблемы)86 невозможно проверить pin88 ошибка шифрования Pin91 Issuer not available; связь с банком отсутствует, тех.проблемы93 Transaction violates law; транзакция незаконна94 Duplicate Transaction; двойная транзакция.96 System Error; системная ошибка на стороне мерчанта/не связаться с банком-эмитентом

100 (используется Visa, аналог кода 119 для MasterCard) – Нет разрешения. Неверный способ шифрования данных. (пример: банк-эмитент блокирует операции по магнитной полосе для Чипованной карты).101 – Карта просрочена (примеры: истек срок действия карты или карта была перевыпущена)117 – Неверный ПИН-код

119 для MC (см. код 100 выше): Unable to Encrypt Message – SecurePay’s security methods were unable to encrypt the message

Код 182 – отказ банка-эмитента. Возможно, на карте установлены ограничения по расчетам в интернете.

Код Z1 – техническая ошибка терминала; если нет приоритета PIN, то карта не обслуживается.Код Z3 – онлайн не работает, а в оффлайне терминал отклонил транзакцию.Q1 – аутентификация карты не прошлаNX – внутренняя ошибка терминала, например, отсутствие маршрута сети или сброс IP-адреса

ОБ – не обслуживать

Pos-errors (pdf)

blogbankir.ru

SMS-информирование об операциях - О картах без секретов

Уважаемый клиент!

В качестве дополнительной услуге к своей банковской карте Банк предлагает подключение услуги SMS-информирования о проведении операций с картой.Первоочередной целью реализации данной услуги является информирование держателя карты о совершении по ней какой-либо операции. Тем самым, стало возможным оперативно выявить возможные мошеннические операции и своевременно предпринять ответные меры.Для правильного понимания сути SMS-уведомлений необходимо усвоить следующие моменты:

1. Операции без использования карты. Наряду с операциями по карте, клиент также получает сообщения об операциях, совершенных по картсчету без использования карт. Таким образом, стало удобным отслеживать поступления или списания средств по иным операциям. Необходимо отметить, что по приходным операциям на мелкие суммы информирование может не производится. В этот разряд, как правило, попадают суммы начисленных на остаток собственных средств процентов. Также необходимо заметить, что информация направляется только по номеру телефона, привязанному к основной карте счета. Таким образом, при наличии дополнительных карт – уведомление об операции по счету получает только держатель основной карты.
2. Доступные средства. Курсовая разница. Попутно с информацией о совершенной операции, клиент получает данные о реальной, на момент осуществления SMS-информирования, сумме доступных по его карте средств. Необходимо относиться к этой сумме, именно, как к сумме доступной на данный момент для совершения операций по карте, поскольку для авторизаций используется среднебиржевой кросс-курс, устанавливаемый международными платежными системами. Окончательное списание денежных средств будет производится с картсчета только спустя несколько дней, - при этом повторное уведомление не формируется. Между тем, вследствие курсовой разницы сумма окончательного списания средств с картсчета будет несколько отличаться от предварительно авторизованной. Например, счет ведется в рублях, а операция производится в евро (справедливо и наоборот). В момент авторизации процессинг использует кросс-курс платежной системы и блокирует рассчитанную сумму. Списание же средств с картсчета всегда производится по курсу Центрального Банка РФ на день финансового списания средств в процессинге (накануне списания средств с картсчета в Банке).
3. Доступные средства. Несколько карт. Обратите внимание на то, что если у Вас несколько картсчетов, то Вы можете получать сообщения об операциях со всеми своими картами. Разумеется, доступный баланс денежных средств по этим картам также будет различным. Кроме того, на одном картсчете у Вас могут работать несколько карт. При этом дополнительные карты могут быть либо не подключены к SMS-информированию, либо по операциям с ними SMS-уведомления могут направляться на другие телефоны (их держателей). В этих случаях, держатель основной карты может наблюдать необъяснимые, на первый взгляд, изменения остатка доступных по карте средств, несмотря на отсутствие операций с его картой.
4. Доступные средства. Неавторизованные операции. Как и известно, часть операций по карте может производиться без авторизации. В таких случаях SMS-уведомление по операции также не формируется. Поэтому, после финансового списания средств по указанной неавторизованной операции, также возможно, необъяснимое с первого взгляда, остатка доступных средств по карте.

mnikandrov.livejournal.com

Блокировка средств - О картах без секретов

Повторюсь, что, независимо от произведенной Вашим банком разблокировки средств, - списание средств со счета возможно (если торговец вдруг представит документы для финансового списания). И если окажется так, что Ваших собственных средств на нем не окажется, - банк-эмитент кредитует Вас (даже если карта дебетовая – в договоре есть такая оговорка). А в случае, если сумма списания превысит лимит кредитования – обязательно будет установлен повышенный процент за перерасход средств. Поэтому нужно взять за правило внимательно изучать выписку по своему счету, особенно когда происходят какие-либо нестандартные ситуации.

Мы поговорили сейчас о ситуации по незавершенным транзакциям, которые вызвали только блокировку средств, но существуют случаи, когда Вы будете считать, что произошел именно описанный выше случай, а со счета денежные средства, тем не менее, будут списаны. При этом Ваш банк будет утверждать, что ошибки не произошло – документы были представлены… Поверьте, возможно, и это, и многое-многое другое! Но, о таких случаях мы поговорим позднее – их нужно лечить опротестовыванием транзакции, сейчас хочу добавить еще немного про активные авторизации.

Как писалось мной выше, при финансовом списании средств производится перевод авторизации из активной в отработанную, что вызывает снятие блокировки. Процесс этот производится автоматически процессинговым центром в момент обработки финансового документа при условии совпадения таких параметров, как дата и время транзакции, код авторизации, сумма транзакции. Если финансовый документ не содержит времени транзакции, если указана другая дата транзакции, отсутствует код авторизации или отличается сумма транзакции (как ни странно звучит, но тоже достаточно часто встречается) – разблокировки не произойдет. В этом случае сумма финансового документа спишется с Вашего счета, а авторизация останется активной. Тем самым, Вам будет казаться, что сумма операции списана дважды… Допустим ситуацию, когда агентство проката автомобиля указало другую дату транзакции и не указало код авторизации (аренда авто и бронирование отелей – вообще очень интересная тема, оставим ее на попозже).В этом случае, Вы либо ждете до автоматической отмены авторизации (через месяц), либо снова обращаетесь в банк с требованием отмены авторизации. Банк отнесется к этому обращению заметно адекватнее первой ситуации, - наверняка будут признаки, позволяющие банку соотнести авторизацию со списанием и произвести отмену, ориентируясь на здравый смысл. В хороших банках мониторинг таких ситуаций может закладываться в сам бизнес-процесс и тогда, Вы просто не будете их замечать. Случаются еще такие ситуации, которые сами собой решаются. Например, Вы пытаетесь получить наличные через банкомат, авторизация произведена, но банкомат не смог завершить операцию выдачи (например, не смог набрать нужной суммы). Вы пытаетесь проверить баланс карты и видите, - средства блокированы! Не стоит сильно расстраиваться, - все равно мы уже знаем возможное решение проблемы, а это тот случай, когда все может решиться само собой. Дело в том, что банкоматы умеют производить отмену авторизаций по незавершенным операциям (если конечно не было аварийных ситуаций, типа обрыва кабеля и пр.). Проверив баланс карты через минут десять, Вы можете приятно удивиться – средства вновь станут доступны.

mnikandrov.livejournal.com

Коды ответов Visa и MasterCard

how-helper.ru

• 
  Справка 2 ндфл по форме банка альфа банк
• 
  Системообразующие банки цб рф
• 
  Настройка клиент банка втб 24
• 
  Терминал банкомата
• 
  Реструктуризация банка это
• 
  Тинькофф реквизиты банка для перевода денег
• 
  Как банкомат определяет подлинность купюры
• 
  Как в банкомате получить идентификатор
• 
  Банк 900 заявка на перевод 7500 принята
• 
  Как в банке оплатить госпошлину
• 
  Заседания банка россии в 2022 году